時間：2023-01-09 15:09:59
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行優(yōu)化營商環(huán)境總結(jié)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、指導(dǎo)思想
以黨的十七大精神為統(tǒng)領(lǐng)，深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，以認真落實省、市、區(qū)工商行政管理工作會議精神為契機，以培育和扶持成長性好的民營企業(yè)為目標(biāo)，以走訪座談為有效形式，以誠信建設(shè)為保障，結(jié)合國家《中小企業(yè)促進法》的頒布實施，積極探索解決民營企業(yè)貸款問題的新途徑,進一步創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，加大幫扶力度，全面落實監(jiān)管與發(fā)展、服務(wù)、維權(quán)、執(zhí)法的統(tǒng)一，提高服務(wù)質(zhì)效，拓寬創(chuàng)業(yè)環(huán)境，加大幫扶力度，努力營造人人爭先創(chuàng)業(yè)、企業(yè)競相發(fā)展的良好局面，為我區(qū)經(jīng)濟又好又快發(fā)展做出新的貢獻。
二、活動實施步驟
（一）調(diào)查摸底階段（(2012年7月中旬至月底)
資金是企業(yè)發(fā)展的血液，企業(yè)要生存，要發(fā)展，首要解決的問題是資金。各基層所要依據(jù)當(dāng)?shù)匦袠I(yè)特點和實際，通過實地走訪、座談等多種形式，對本轄區(qū)企業(yè)發(fā)展面臨資金“瓶頸”的企業(yè)調(diào)查摸底，有重點地把信用良好、知名度高、技術(shù)含量高，有一定發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)進行重點扶持。對非法的高污染、高排放、高能耗企業(yè)，要依法加大查處力度，堅決予以淘汰，為生態(tài)環(huán)保、高新技術(shù)、資源節(jié)約企業(yè)騰出市場、環(huán)境和資源空間，促進宏觀調(diào)控政策的實施。在走訪過程中要確保企業(yè)的基本情況、經(jīng)營情況、項目情況、資金需求、貸款用途等方面的資料真實可靠，為誠實守信、有貸款意向的民營企業(yè)建檔立案，應(yīng)讓銀行能全面了解企業(yè)的各種信息，包括固定資產(chǎn)投資、生產(chǎn)經(jīng)營、市場前景、經(jīng)濟效益等方面的情況，爭取銀行的信任與支持。
（二）篩選推薦階段（2012年8月上旬)
各單位要對調(diào)查摸底中有資金困難的企業(yè)，進行梳理。各工商所要召開所務(wù)會，必要時也邀請鎮(zhèn)上分管領(lǐng)導(dǎo)或部分企業(yè)對擬向銀行推薦企業(yè)進行反復(fù)研究，在充分交流討論、科學(xué)分析論證的基礎(chǔ)上，真正挑選出在當(dāng)?shù)卣\信程度好、效益和發(fā)展前景大的企業(yè)。各工商所所長與當(dāng)?shù)劂y行主管領(lǐng)導(dǎo)進行對接，確定出有簽約意向的放貸企業(yè)名單。經(jīng)分局初步審查并確定為初審誠信單位后,推薦給銀行。特別是對我區(qū)納稅前40名的骨干要按照我局出臺的[2012]34號文件，即工商分局關(guān)于發(fā)揮職能作用促進骨干企業(yè)和納稅大戶又好又快發(fā)展的意見認真貫徹落實。如它們有資金方面的困難要優(yōu)先向銀行部門推薦。
（三）研究確定階段(2012年8月中旬)
要積極探索有效的形式解決“企業(yè)上門貸款貸不到，銀行上門放貸貸不出”的現(xiàn)狀。各單位要及時為企業(yè)和銀行提供相關(guān)信息，反饋銀行和企業(yè)的相關(guān)意見，使企業(yè)與銀行之間的溝通、交流暢通無阻。對銀行部門初審意向放貸企業(yè)，各單位要結(jié)合我局信用工程建設(shè)與各銀行進行再次協(xié)調(diào)溝通，讓銀行對企業(yè)加深了解，促成對參與活動的企業(yè)優(yōu)先安排信貸資金，確保將信貸扶持落到實處。每個工商所要選出3家達成簽約意向的企業(yè)靠上協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，確保洽談簽約工作順利開展。
（四）簽約放貸階段(2012年8月下旬)
在確定好銀企對接意向放貸企業(yè)名單后，適時地邀請區(qū)委、區(qū)政府的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo),工商銀行、建設(shè)銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社等金融部門有關(guān)主管領(lǐng)導(dǎo)，貸款意向企業(yè)簽約代表召開銀企洽談會啟動儀式，簽定貸款意向書。企業(yè)要確保貸款資金用于其申請貸款項目，實行?？顚Ｓ?，企業(yè)要按簽約規(guī)定，按時向銀行還本付息，不逃廢、懸空金融債務(wù)。在充分總結(jié)經(jīng)驗、完善模式的基礎(chǔ)上，在全區(qū)廣泛、逐步、深入把此項活動開展下去，達到企業(yè)不再為貸款問題而困繞，不斷提升企業(yè)競爭力的目的。
（五）回訪反饋階段(2012年9月上旬至12月底)
各幫扶科室、所要把銀行已簽約意向的企業(yè)，特別是發(fā)放信貸資金的企業(yè)，要主動做好跟蹤服務(wù)，進行不定期的檢查回訪，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的苗頭性問題。要經(jīng)常地、主動地和銀行交流溝通，共同建立企業(yè)信用檔案。各所要安排專人負責(zé)協(xié)調(diào)企業(yè)與銀行的貸款落實情況，協(xié)調(diào)企業(yè)與企業(yè)之間的協(xié)作配合情況，并及時反饋企業(yè)和銀行的合作情況，對難以落實的貸款項目，及時向企業(yè)做好解釋工作。要督導(dǎo)企業(yè)主動向開戶行提交年度經(jīng)營計劃，通報重大經(jīng)營決策，及時報告重大、突發(fā)事件。不斷強化經(jīng)營者素質(zhì)，提高經(jīng)營決策水平和市場判斷能力。加強物流、資金流管理，減少產(chǎn)成品庫存積壓和應(yīng)收賬款，提高資金使用效率。建立健全重大項目決策責(zé)任制，減少決策失誤。要遵循“誠信”原則，切實履行合同。同時，將有逃避銀行債務(wù)行為，制造虛假財務(wù)數(shù)據(jù)的企業(yè)列入黑名單，建議銀行不再對其實行貸款，對涉及到法律問題的依法進行處理。對部分資金注入后企業(yè)發(fā)展明顯好的其做法和經(jīng)驗要及時進行總結(jié)推廣。同時，對一直保持良好信用的企業(yè)實行優(yōu)先貸款，安排下一年企業(yè)培育工作。
三、組織領(lǐng)導(dǎo)
為保證此項工作的順利開展，分局成立銀企洽談協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，局長為組長，局領(lǐng)導(dǎo)為副組長，企業(yè)注冊局、個私協(xié)、各工商所所長等相關(guān)單位負責(zé)同志為成員，具體負責(zé)此項工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。各單位要把銀企洽談解資金難，促進市場主體繁榮健康發(fā)展，列入重要日程，通盤考慮，統(tǒng)一安排。要增強大局意識和服務(wù)意識，建立和完善考核機制，確保為幫扶企業(yè)提供全方位的服務(wù)。局有關(guān)成員將按照年初工作目標(biāo)對幫扶情況進行考核驗收。此次考核結(jié)果作為年終工作考核的重要內(nèi)容之一。
四、工作要求
（一）統(tǒng)一思想，高度重視。各單位要高度重視，切實把銀企洽談工作抓在手上，抓出實效，不走過場。各科室、所在積極向當(dāng)?shù)劂y行推薦優(yōu)質(zhì)客戶的同時，不得干預(yù)金融系統(tǒng)的貸款調(diào)查和審批工作。
2019-07-17
19:43?|浙江新聞客戶端?|記者
余麗
為縱深推進不動產(chǎn)登記“最多跑一次”改革，進一步優(yōu)化營商環(huán)境，實現(xiàn)全省不動產(chǎn)登記“一件事”全流程“最多跑一次”，近日，省委改革辦（省跑改辦）、省自然資源廳、省發(fā)展改革委、省公安廳、省民政廳、省財政廳、省建設(shè)廳、省市場監(jiān)管局、省大數(shù)據(jù)局、浙江省稅務(wù)局、浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合制定了《浙江省優(yōu)化營商環(huán)境企業(yè)不動產(chǎn)登記“一件事”便利化行動方案》。
總體目標(biāo)
圍繞“減事項、減材料、減環(huán)節(jié)、減時間、減費用”，突出機制創(chuàng)新和技術(shù)引領(lǐng)，構(gòu)建規(guī)范高效、便民利民的不動產(chǎn)交易登記“浙江樣板”，持續(xù)領(lǐng)跑全國。
分類落實“五減”要求
實現(xiàn)一般登記4個工作日、抵押登記2個工作日內(nèi)辦結(jié)；一般商品房交易登記1個工作日內(nèi)辦結(jié)，提交的申請材料壓縮至4件以內(nèi)，群眾辦理環(huán)節(jié)壓減至1個以內(nèi)；異議登記、查封登記、抵押權(quán)注銷、地役權(quán)注銷、預(yù)告登記注銷等事項實現(xiàn)“即時辦理”。
全面推進不動產(chǎn)登記“網(wǎng)上辦”
實現(xiàn)不動產(chǎn)登記事項100%可通過網(wǎng)上申請。建立銀行抵押貸款與不動產(chǎn)登記協(xié)同辦理機制，實現(xiàn)抵押登記全過程“網(wǎng)上查、網(wǎng)上辦”“一次不用跑”，年底前實現(xiàn)“網(wǎng)上辦”實際辦結(jié)率達到50%以上。
進一步提高實體企業(yè)不動產(chǎn)登記便利化獲得感
基本實現(xiàn)“標(biāo)準(zhǔn)地”供地的土地使用權(quán)首次登記1個工作日內(nèi)辦結(jié)，提交材料減少50%以上；已辦理房地不動產(chǎn)統(tǒng)一登記客體無變化的廠房、倉庫類轉(zhuǎn)移登記納入“即日辦理”。
主要舉措和亮點
（一）建立不動產(chǎn)網(wǎng)上（掌上）登記中心
完善浙江省政務(wù)服務(wù)網(wǎng)不動產(chǎn)登記“一窗云平臺”，9月底前建立“不動產(chǎn)網(wǎng)上（掌上）登記中心”，在浙江政務(wù)服務(wù)網(wǎng)、浙里辦APP提供“一網(wǎng)通辦”服務(wù)，構(gòu)建
“外網(wǎng)申請、內(nèi)網(wǎng)審核”模式，實行網(wǎng)上查詢、網(wǎng)上簽約、網(wǎng)上申請、網(wǎng)上預(yù)約、網(wǎng)上預(yù)審、網(wǎng)上完稅、網(wǎng)上繳費和網(wǎng)上開具電子證明等不動產(chǎn)登記“網(wǎng)上辦”。
（二）深化不動產(chǎn)登記集成服務(wù)
加強部門協(xié)作，取消可以通過網(wǎng)上辦理、數(shù)據(jù)共享實現(xiàn)的事項、環(huán)節(jié)，不再進行不動產(chǎn)交易合同的面簽確認。
優(yōu)化不動產(chǎn)登記、交易、稅收集成服務(wù)，各地可以采用委托等方式，整合到一個牽頭部門統(tǒng)一行使；已經(jīng)劃轉(zhuǎn)或委托的，上級主管部門加強業(yè)務(wù)指導(dǎo)。
優(yōu)化稅費繳納方式，在9月底前通過不動產(chǎn)登記共享數(shù)據(jù)先行進行查詢核稅。推進商品房轉(zhuǎn)移登記與相關(guān)聯(lián)的抵押登記等一并申請、一并受理與審核。
有條件的地區(qū)可以試行新建商品房首次轉(zhuǎn)移登記“一證通辦”，購房人憑身份證辦理商品房首次轉(zhuǎn)移登記，實現(xiàn)“零資料”辦理。
（三）創(chuàng)新企業(yè)不動產(chǎn)登記服務(wù)
推動項目審批與公共服務(wù)數(shù)據(jù)共享，由投資項目在線審批監(jiān)管平臺通過省公共數(shù)據(jù)平臺，自動推送企業(yè)用地不動產(chǎn)登記所需的材料和測繪成果。
12月底前，地名管理部門健全完善地名數(shù)據(jù)庫，對非因企業(yè)原因發(fā)生的不動產(chǎn)坐落、地址變化需要辦理變更登記的，經(jīng)申請由不動產(chǎn)登記機構(gòu)通過地名數(shù)據(jù)共享直接辦理變更登記。
做好企業(yè)融資、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸、變更事項等涉及的不動產(chǎn)抵押登記工作，通過與金融機構(gòu)信貸數(shù)據(jù)的共享，減少企業(yè)抵押融資成本。
（四）建立銀行貸款與抵押登記協(xié)同辦理信息平臺
建立健全自然資源部門與銀行業(yè)金融機構(gòu)協(xié)同辦理抵押登記機制，12月底前建立不動產(chǎn)抵押登記協(xié)同辦理平臺，實現(xiàn)不動產(chǎn)抵押登記網(wǎng)絡(luò)化的查詢、登記、注銷等功能。
將抵押登記服務(wù)場所延伸至銀行網(wǎng)點，協(xié)作銀行可以依法在線查詢不動產(chǎn)權(quán)利人、抵押登記、預(yù)告登記、查封登記等不動產(chǎn)登記信息，提升銀行防范和化解金融風(fēng)險能力。
（五）拓展不動產(chǎn)登記延伸服務(wù)
12月底前實行不動產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記與關(guān)聯(lián)公共服務(wù)事項聯(lián)動辦理，群眾在申請辦理不動產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記的同時，可以一并申請辦理水、電、氣等過戶關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)。
有條件的地區(qū)探索建立不動產(chǎn)登記和戶口遷移聯(lián)動辦理機制，探索推進不動產(chǎn)登記與公證協(xié)同辦理機制，有效提升不動產(chǎn)登記便利化水平。
（六）強化不動產(chǎn)登記數(shù)據(jù)基礎(chǔ)
加快不動產(chǎn)登記存量數(shù)據(jù)整合與質(zhì)量提升，形成完整的不動產(chǎn)登記數(shù)據(jù)庫?；谑」矓?shù)據(jù)平臺，建立部門間信息共享集成機制。
推進“綜合測繪”，將房屋測繪成果審核與不動產(chǎn)登記機構(gòu)職責(zé)整合，加強不動產(chǎn)登記權(quán)籍調(diào)查，實現(xiàn)不動產(chǎn)測繪成果統(tǒng)一審核入庫。
組織保障
1.加強組織領(lǐng)導(dǎo)
各地各部門深刻認識這項工作的重要意義，切實加強組織領(lǐng)導(dǎo)，及時研究解決推進落實過程中的問題。
各市、縣（市、區(qū)）結(jié)合實際落實分工，明確工作任務(wù)，精簡優(yōu)化環(huán)節(jié)，確保各項目標(biāo)任務(wù)的完成。
2.加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)
各地在黨委、政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，由改革辦（跑改辦）統(tǒng)籌，自然資源、發(fā)改、公安、民政、財政、建設(shè)、市場監(jiān)管、大數(shù)據(jù)、稅務(wù)、銀保監(jiān)等部門各司其職，加強協(xié)同，形成合力，建立日常協(xié)調(diào)機制，及時解決問題，穩(wěn)步推進工作。
3.加強隊伍建設(shè)
優(yōu)化不動產(chǎn)登記機構(gòu)設(shè)置和人員配置，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，開展多層次、多形式業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提升不動產(chǎn)登記人員的服務(wù)能力和服務(wù)水平。
加強不動產(chǎn)登記窗口建設(shè)，開展不動產(chǎn)登記窗口便民利民服務(wù)先進集體創(chuàng)建評比活動。試行不動產(chǎn)登記職業(yè)責(zé)任保險制度，有效化解不動產(chǎn)登記履職風(fēng)險。
4.加強督促落實
Abstract： In order to adapt to the national strategy of innovation and entrepreneurship and the demand of virtual simulation experiment education， it is necessary to design the venture experiment to strengthen the students' entrepreneurial ability in order to solve the current situation of the general lack of entrepreneurial ability of college students. This paper tries to inspire students' entrepreneurial awareness and enhance their entrepreneurial ability through the analysis of entrepreneurial education at home and abroad， design of entrepreneurial virtual experiment， optimization of the experimental process， construction of experimental environment， and construction of venture virtual experiment with innovation ability training as the core.
P鍵詞： 創(chuàng)業(yè)虛擬實驗；創(chuàng)業(yè)能力 ；綜合實驗
Key words： entrepreneurial virtual experiment；entrepreneurial ability；comprehensive experiment
中圖分類號：G647 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）18-0202-03
0 引言
國外在上世紀90年代就提出虛擬仿真實驗教育，國內(nèi)對于虛擬仿真實驗教育起步較晚，且大多在理工科類專業(yè)開展，對于經(jīng)管類的虛擬實驗教學(xué)還處于探索階段，急需加強。教育部在2013年啟動開展國家級虛擬仿真實驗教學(xué)中心建設(shè)工作，提出了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育和虛擬實驗教學(xué)是高等教育改革建設(shè)的新方向。本文以虛擬仿真實驗教學(xué)的建設(shè)為契機，結(jié)合“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時代背景，通過分析國內(nèi)外高校的創(chuàng)業(yè)教育，設(shè)計創(chuàng)業(yè)虛擬實驗、優(yōu)化實驗流程、搭建實驗環(huán)境，構(gòu)建以創(chuàng)新能力培養(yǎng)為核心的創(chuàng)業(yè)虛擬實驗，達到啟發(fā)學(xué)生創(chuàng)業(yè)意識和提升創(chuàng)業(yè)能力的目的。
1 國內(nèi)外高校的創(chuàng)業(yè)教育分析
創(chuàng)業(yè)已成為世界各國促進就業(yè)的共同政策取向，創(chuàng)業(yè)教育日漸成為現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新的重要推動力。因此，國內(nèi)外的教育學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、心理學(xué)等領(lǐng)域的學(xué)者們對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)研究傾注了很多注意力。本文通過閱讀相關(guān)文獻，對國內(nèi)外高校的創(chuàng)業(yè)教育進行分析，對開展創(chuàng)業(yè)教育和實施創(chuàng)業(yè)虛擬實驗提供有益參考。
1.1 國外創(chuàng)業(yè)教育的特點
創(chuàng)業(yè)教育理念最早起源于西方發(fā)達國家。1947年，哈佛大學(xué)商學(xué)院Myles Mace教授開設(shè)的《Management of New Enterprise》，被創(chuàng)業(yè)研究者公認為是創(chuàng)業(yè)教育中的第一門課程。以美國為代表的西方大學(xué)的創(chuàng)業(yè)教育主要有以下三個特點：
1.1.1 注重創(chuàng)業(yè)體驗教育
政府、社會、學(xué)校積極創(chuàng)造條件讓學(xué)生直接參與到實際創(chuàng)業(yè)過程，很多企業(yè)主動面向高校提供實習(xí)培訓(xùn)基地，一些企業(yè)或投資人甚至直接幫助學(xué)生創(chuàng)業(yè)。如日本工業(yè)大學(xué)就特別重視社會企業(yè)的廣泛參與，形成了社會參與下的高校發(fā)展模式。日本的很多企業(yè)主動面向高校提供實習(xí)培訓(xùn)基地，為有發(fā)展?jié)摿Φ拇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)項目給予風(fēng)投；高校依托自身的科研優(yōu)勢與科研項目，積極與地方企業(yè)開展合作，在技術(shù)與創(chuàng)新方面為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提供支持與幫助，進而達到高校與地方經(jīng)濟互動發(fā)展的目標(biāo)。
1.1.2 注重創(chuàng)業(yè)資金的籌措
創(chuàng)業(yè)資金是創(chuàng)業(yè)起步的關(guān)鍵性要素，也是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的決定性因素，因此企業(yè)資金的籌措成為西方國家創(chuàng)業(yè)教育的主要內(nèi)容。從美國開設(shè)創(chuàng)業(yè)教育較早的斯坦福大學(xué)來看，主要是以營造良好的創(chuàng)業(yè)教育氛圍為理念，鼓勵教師創(chuàng)辦企業(yè)，學(xué)生可以參與到教師的研發(fā)項目中去。同時學(xué)校還頒布了“Stopping Out”的校規(guī)，學(xué)生可以隨時停止一年學(xué)業(yè)去創(chuàng)業(yè)，然后繼續(xù)回校讀書，這種彈性的學(xué)業(yè)制度為學(xué)生提供了相對寬松的外部環(huán)境。此外，斯坦福大學(xué)對在校學(xué)生設(shè)立創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的啟動資金，為學(xué)生提供政策支持與制度保障。
1.1.3 注重創(chuàng)業(yè)并與專業(yè)教育結(jié)合開展
哈佛大學(xué)的創(chuàng)業(yè)教育課程緊密結(jié)合商業(yè)實踐，不僅開設(shè)創(chuàng)業(yè)過程中所必須掌握的通識類課程，如財務(wù)管理、市場營銷、商務(wù)談判，還進行領(lǐng)導(dǎo)力、執(zhí)行力、溝通與談判等創(chuàng)業(yè)所應(yīng)當(dāng)具備的基本能力培養(yǎng)，強調(diào)學(xué)生的創(chuàng)業(yè)特質(zhì)，系統(tǒng)性的對創(chuàng)業(yè)方面進行教育教學(xué)。
1.2 國內(nèi)創(chuàng)業(yè)教育的分析
目前，在我國2/3的院校開設(shè)與創(chuàng)業(yè)有關(guān)的課程和講座。從內(nèi)容來看，我國大學(xué)的創(chuàng)業(yè)教育在宏觀層面涉及創(chuàng)業(yè)精神、創(chuàng)業(yè)知識和創(chuàng)業(yè)實務(wù)，在微觀層面深入到了創(chuàng)業(yè)傾向、創(chuàng)業(yè)意愿、創(chuàng)業(yè)素質(zhì)、創(chuàng)業(yè)技能、創(chuàng)業(yè)融資等方方面面。經(jīng)過近些年的努力，社會各界都積累了一些有效的提高創(chuàng)業(yè)能力的方式方法。歸納起來，目前創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)模式主要有創(chuàng)業(yè)課程教育、創(chuàng)業(yè)大賽、高校創(chuàng)業(yè)園區(qū)、校外創(chuàng)業(yè)基地等四種模式。其中創(chuàng)業(yè)課程教育注重創(chuàng)業(yè)知識的培養(yǎng)，無法提供實訓(xùn)平臺提高學(xué)生的創(chuàng)業(yè)能力；創(chuàng)業(yè)計劃大賽注重培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)業(yè)能力，但學(xué)生無法體驗創(chuàng)業(yè)過程，且只有少數(shù)學(xué)生能夠參與；校園創(chuàng)業(yè)園區(qū)雖然提供了體驗創(chuàng)業(yè)的平臺，但是需要學(xué)校提供場地和實施管理，并且其惠及的學(xué)生比較少；校外創(chuàng)業(yè)基地雖然可以進行創(chuàng)業(yè)能力實戰(zhàn)訓(xùn)練，但是需要學(xué)校對外協(xié)調(diào)并與企業(yè)配合，組織難度大。經(jīng)上面分析，我們可以看出現(xiàn)有的各創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)模式都具有明顯的優(yōu)缺點。本文提出采用創(chuàng)業(yè)虛擬實驗讓每個大學(xué)生都能親自體驗和感受創(chuàng)業(yè)，提高學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識和能力，惠及到全體學(xué)生。
2 創(chuàng)業(yè)虛擬實驗的設(shè)計與實現(xiàn)
創(chuàng)業(yè)虛擬實驗是高校為了提高學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識、知識和能力而開設(shè)的一門多專業(yè)協(xié)同綜合實驗。該實驗以培養(yǎng)符合社會需求的創(chuàng)業(yè)人才綜合能力為目標(biāo)，采用自主式、非線性的實驗教學(xué)方法強化教學(xué)效果，通過搭建多方位高仿真的虛擬經(jīng)濟社會環(huán)境，設(shè)計動態(tài)市場競爭模型模擬市場主體間的合作、對抗，自主研發(fā)智能信息平臺支撐復(fù)雜實驗環(huán)境建立了一個基于學(xué)生創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)的高峰體驗教學(xué)平臺。
2.1 創(chuàng)業(yè)虛擬實驗的流程設(shè)計
創(chuàng)業(yè)虛擬實驗分為動員培訓(xùn)、團隊組建、商業(yè)計劃、模擬實戰(zhàn)和總結(jié)反思五個階段。其中動員培訓(xùn)主要使參與的學(xué)生了解該實驗的目標(biāo)、要求和進度安排等。團隊組建是由學(xué)校人力資源專業(yè)學(xué)生所組成的獵頭公司擬定招聘方案，在全校范圍內(nèi)，采取無領(lǐng)導(dǎo)小組的方式招聘CEO，再配合CEO完成團隊組建，另外人力資源企業(yè)還需參與企業(yè)績效管理的全過程。商業(yè)計劃是指各團隊按照在仿真市場中所扮演的不同類別角色，以市場調(diào)研為基礎(chǔ)完成相應(yīng)策劃書的撰寫，再通過模擬融資情景的方式進行答辯。答辯通過的團隊方可進入后續(xù)模擬實戰(zhàn)階段，未通過的團隊需完成策劃書的修改并重新進行答辯。模擬實戰(zhàn)環(huán)節(jié)是指指導(dǎo)教師根據(jù)通過答辯的學(xué)生團隊數(shù)目統(tǒng)籌安排其進入相應(yīng)輪次的模擬實戰(zhàn)，市場主體中的供應(yīng)商、制造商、政府機構(gòu)、銀行等各類角色在2-3周內(nèi)完成共6個季度的模擬經(jīng)營活動。總結(jié)反思是要求學(xué)生團隊整理經(jīng)營過程中的原始單據(jù)憑證資料、撰寫總結(jié)報告，通過組織開展季度市場效益分析會、角色經(jīng)營結(jié)果分析會、學(xué)生實驗沙龍，總結(jié)實驗經(jīng)驗、分享實驗心得、反思存在的問題。實驗流程圖如圖1所示。
2.2 創(chuàng)業(yè)虛擬實驗的環(huán)境搭建
創(chuàng)業(yè)虛擬實驗所構(gòu)建的仿真市場環(huán)境現(xiàn)已形成由供應(yīng)商、制造商、政府機構(gòu)、銀行、保險公司、電子商務(wù)企業(yè)、會計師事務(wù)所、人力資源企業(yè)為主，IT企業(yè)、管理咨詢公司、媒體報社、律師事務(wù)所為輔的12種角色相互聯(lián)系的復(fù)雜市場結(jié)，主要分為仿真市場、市場管理與服務(wù)機構(gòu)兩大部分。
仿真市場由供應(yīng)商、制造商、政府機構(gòu)、銀行、保險公司、電子商務(wù)企業(yè)、會計師事務(wù)所、人力資源企業(yè)等角色組成。創(chuàng)業(yè)虛擬實驗以制造行業(yè)（包括供應(yīng)商、制造商）公司的生產(chǎn)經(jīng)營活動為主線展開，因此，仿真市場的中心是制造企業(yè)。其他企業(yè)的業(yè)務(wù)主要是為配合生產(chǎn)制造公司開展相對完整的生產(chǎn)經(jīng)營活動而設(shè)置，通過交易活動與生產(chǎn)制造公司發(fā)生業(yè)務(wù)聯(lián)系。
市場管理與服務(wù)機構(gòu)是為以生產(chǎn)制造公司為主的仿真企業(yè)有序開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，協(xié)調(diào)不同經(jīng)濟主體的利益關(guān)系，規(guī)范仿真市場競爭環(huán)境，提供企業(yè)經(jīng)營所需的信息、資金、人才、物資而設(shè)立的，主要包括工商行政管理部門、稅務(wù)部門、質(zhì)檢局、銀行、保險公司、會計師事務(wù)所、人力資源企業(yè)等。在創(chuàng)業(yè)虛擬實驗中，生產(chǎn)制造公司與外部相關(guān)部門是主體與輔助的關(guān)系，他們在實驗中發(fā)揮不同的作用，以提高仿真實驗的仿真效果。
在整個仿真市場中，同一個行業(yè)內(nèi)的市場主體既是競爭關(guān)系，也是合作關(guān)系；不同行業(yè)之間既有服務(wù)的關(guān)系、也有供求的關(guān)系。他們所處的市場環(huán)境完全相同，但每一個市場角色都可以根據(jù)其經(jīng)營狀況做出不同的經(jīng)營決策，同時每個市場角色所做出的決策也會對整個市場的環(huán)境產(chǎn)生影響。在激烈的市場競爭環(huán)境中，為學(xué)生熟練運用所學(xué)知識提供了一個廣闊舞臺，在經(jīng)營對抗中訓(xùn)練其專業(yè)技能并鍛煉邏輯思考與應(yīng)變的能力。創(chuàng)業(yè)虛擬實驗市場結(jié)構(gòu)圖如2所示。
3 結(jié)束語
現(xiàn)實的創(chuàng)業(yè)過程是一個非線性的復(fù)雜過程，大學(xué)生作為初始的創(chuàng)業(yè)者比較稚嫩，耦合創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育和虛擬實驗教學(xué)，本文力圖做到完善學(xué)生創(chuàng)業(yè)虛擬環(huán)境，優(yōu)化創(chuàng)業(yè)虛擬實驗流程，讓大學(xué)生親自體驗和感受創(chuàng)業(yè)，為培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)能力提供試錯平臺，我們將不斷努力，繼續(xù)探索。
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保險公司陷入車貸險泥潭
近些年來，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長和居民生活水平的大幅度提高，汽車開始走進百姓家庭，成為居民消費的一個新的熱點。據(jù)有關(guān)資料顯示，2002年全國個人汽車消費貸款余額比1998年增長了286倍。銀行汽車消費貸款業(yè)務(wù)的快速增長，為保險公司車貸險業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了機遇，一時間，車貸險市場熱鬧紛繁。
但是，從去年下半年開始，由于車貸險經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，賠付率和逾期率持續(xù)居高不下，給保險公司造成巨大損失，嚴重影響到保險公司的正常經(jīng)營和償付能力安全，各公司被迫陸續(xù)停辦了該項業(yè)務(wù)。車貸險的停辦，給處于快速發(fā)展中的汽車消費貸款業(yè)務(wù)一個不小的打擊，引起社會各界的強烈反應(yīng)。那么，車貸險到底出了什么問題？
一是社會信用制度不健全產(chǎn)生的道德風(fēng)險。車貸險業(yè)務(wù)，是基于信用基礎(chǔ)上的一種擔(dān)保責(zé)任，良好的社會信用環(huán)境是其健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。目前，我國不論是企業(yè)還是個人的信用體系都尚未建立起來，企業(yè)和個人的信用無記錄，也沒有建立對失信人的制約和懲罰機制，使得違規(guī)失信的成本低廉。由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險已經(jīng)成為阻礙車貸險健康發(fā)展的一大障礙。
二是保險公司風(fēng)險管理能力不足產(chǎn)生的管理風(fēng)險。主要表現(xiàn)在：業(yè)務(wù)管理制度不健全或落實不到位。把車貸險與其它保險業(yè)務(wù)的管理混為一般，沒有針對車貸險的風(fēng)險特點，建立專門的業(yè)務(wù)操作流程和核保核賠制度，現(xiàn)有的制度也沒有真正落到實處，對分支機構(gòu)經(jīng)營車貸險業(yè)務(wù)不加控制，任其發(fā)展，導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量低下，與銀行、汽車經(jīng)銷商的合作缺乏平等的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)指導(dǎo)和人員培訓(xùn)不到位，資信調(diào)查工作流于形式，程序不規(guī)范，審核不嚴格，對追償工作不夠重視，沒有配備專職人員開展逾期貸款的催繳和追償。
三是不正當(dāng)競爭產(chǎn)生的市場風(fēng)險。目前，保險產(chǎn)品的同質(zhì)現(xiàn)象嚴重，產(chǎn)品營銷和服務(wù)的差異化程度低，保險公司往往不能形成自己的競爭優(yōu)勢，使得價格仍然是一種主要的也是有效的競爭手段。為了在市場競爭中取得優(yōu)勢，保險公司除了降低費率外，還普遍存在通過協(xié)議擴大保險責(zé)任、取消免賠額、降低首付款比例甚至零首付、高額手續(xù)費返還等違規(guī)現(xiàn)象。不規(guī)范競爭的結(jié)果使得保險公司的保險責(zé)任增加了、經(jīng)營成本提高了、業(yè)務(wù)質(zhì)量下降了，導(dǎo)致賠付率居高不下，直至出現(xiàn)虧損。
四是汽車關(guān)稅不斷下調(diào)產(chǎn)生的價格風(fēng)險。加入WTO后，我國汽車進口關(guān)稅不斷走低，兩年時間內(nèi)最大降幅在40%以上。車價短期內(nèi)的大幅度下降，造成部分貸款購車者所承擔(dān)的還貸額度甚至高于新購車價，也使得一些新車的性價比高于所購車輛，直接影響到他們的還貸意愿。部分不講信用的購車者寧愿損失已支付的銀行貸款，也不愿意再繼續(xù)履行合同，故意鉆政策空子，以車抵貸，放棄還款。
五是銀行、汽車經(jīng)銷商風(fēng)險責(zé)任缺位產(chǎn)生的外部風(fēng)險。銀行和汽車經(jīng)銷商是車貸險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，也是車貸險風(fēng)險控制的重點。在銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作過程中，迫于競爭的壓力，保險公司往往通過協(xié)議將銀行和汽車經(jīng)銷商應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任轉(zhuǎn)移給自己，造成在車貸險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中銀行、汽車經(jīng)銷商的風(fēng)險責(zé)任缺位。由于有保險公司做擔(dān)保，弱化了銀行的責(zé)任意識，多數(shù)銀行縮減了資信調(diào)查程序、降低了審核標(biāo)準(zhǔn)、放松了對貸款人的跟蹤管理。這種失衡的合作關(guān)系導(dǎo)致車貸險的風(fēng)險管理鏈條出現(xiàn)斷裂，產(chǎn)生風(fēng)險也就不足為奇了。
此外，追償難也是影響車貸險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的一個重要原因。目前，我國抵押物的處置渠道不通暢、相關(guān)制度不健全，逾期貸款的追償周期長，成本高、成功率低等問題，造成基層保險公司普遍存在畏難情緒。
如何看待車貸險市場的發(fā)展前景
近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)一直保持快速增長的發(fā)展態(tài)勢。2002年全國汽車產(chǎn)量達350萬臺，2003年1-8月生產(chǎn)汽車283.4萬輛，比上年同期增長36.8%.據(jù)預(yù)測，中國汽車產(chǎn)業(yè)正向汽車生產(chǎn)國邁進，未來3年將釋放出500萬輛的消費潛能。2008年中國的汽車產(chǎn)量將達到630萬輛，到2013年中國將居為僅次于美國的世界第二大汽車生產(chǎn)國。
在汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，金融機構(gòu)的信貸政策始終發(fā)揮著積極的促進作用，特別是銀行汽車消費信貸業(yè)務(wù)的推出，有力地推動了汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，2003年1-10月，全國商業(yè)銀行個人汽車消費貸款新增665億元，全年新增貸款可望達800億元。
相對于汽車消費市場的發(fā)展，現(xiàn)有的銀行貸款規(guī)模遠不能滿足需要。目前，在全球汽車銷售中70%是通過融資貸款方式實現(xiàn)的，在美國更是達到了80%，而我國這一比例不足20%，發(fā)展空間巨大。正因如此，專門從事汽車消費信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)金融服務(wù)的汽車金融公司應(yīng)運而生。有專家分析，由于汽車金融公司的參與，我國汽車消費貸款市場迎來了新的發(fā)展機遇，每年將產(chǎn)生700-1000億元的汽車消費增量資金。在汽車消費貸款市場快速發(fā)展的過程中，保險公司發(fā)揮著什么樣的作用？汽車金融公司的出現(xiàn)對車貸險業(yè)務(wù)將產(chǎn)生怎樣的影響？
首先，車貸險對銀行汽車消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的推動作用巨大。目前，銀行辦理汽車消費貸款業(yè)務(wù)雖然有自然人保證貸款、房產(chǎn)（新車）抵押貸款、有價證券質(zhì)押貸款、信用貸款等方式，但保險公司提供的車貸險仍是最主要的貸款方式。根據(jù)一項調(diào)查，江蘇省各銀行的汽車消費貸款采用車貸險方式發(fā)放的占業(yè)務(wù)總量的80%以上。受江蘇省車貸險市場整頓，以及人保、平安等保險公司停辦車貸險業(yè)務(wù)的影響，江蘇省各銀行的汽車消費貸款增幅明顯減緩。如中國農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行2003年1—7月汽車消費貸款月均增幅保持在2.7億元，8月份僅增加3900萬元，9月份更是出現(xiàn)負增長。交通銀行無錫分行原先的日業(yè)務(wù)量每天20筆左右，8月份后每天不足5筆。保險公司暫停車貸險業(yè)務(wù)后，銀行也在積極尋求新的安全的替代方式，如加強與擔(dān)保公司合作、強化貸款人的資信調(diào)查、擴大信用貸款的范圍和比例等。但是，受擔(dān)保公司資金實力弱、社會信用基礎(chǔ)差等因素的影響，這些措施目前均難以取代車貸險的地位，而且，這一狀況短期內(nèi)不會有大的改變。
其次，短期內(nèi)汽車金融公司不會對銀行的汽車貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生大的影響。一是汽車金融公司從申請籌建到開業(yè)需要一個過程，最早2004年6月前后才能營業(yè)，二是汽車金融公司的經(jīng)營區(qū)域有局限性，不能設(shè)立分支機構(gòu)，且同一法人不得投資一個以上的汽車金融公司?？梢灶A(yù)見，除部分中心城市外，大部分地區(qū)的汽車貸款業(yè)務(wù)仍將是銀行的天下，三是汽車金融公司只能通過接受股東單位存款、向金融機構(gòu)借款等形式募集資金，融資渠道狹窄、資金量不足將成為汽車金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，四是汽車金融公司貸款利率的浮動范圍有一定的限制，使其無法通過利率杠桿配合母公司實施產(chǎn)品促銷，也就無法發(fā)揮其整體優(yōu)勢：五是汽車金融公司設(shè)立的門檻過高，5億元的最低注冊資本和不低于40億元的總資產(chǎn)要求，把國內(nèi)眾多企業(yè)拒之門外。受上述因素影響，汽車金融公司的業(yè)務(wù)短期內(nèi)難有大的作為。
第三，隨著汽車金融公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展以及宏觀政策環(huán)境的改善，將有助于加強汽車行業(yè)與保險行業(yè)在產(chǎn)品。客戶資源、資本等方面的合作。一方面，保險產(chǎn)品是汽車金融公司為客戶提供一攬子服務(wù)的重要內(nèi)容，包括機動車輛保險、第三者責(zé)任保險等，另一方面，車貸險也是目前汽車金融公司解決貸款擔(dān)保瓶頸的重要手段。同時，隨著保險資金運用政策環(huán)境的放寬和投資渠道的逐步拓展，保險資金可以投資設(shè)立汽車金融公司，不僅拓展了保險業(yè)的發(fā)展空間，還可以提高保險資金的運用效率。2002年，通用汽車金融服務(wù)公司的利潤占通用公司總利潤的35%以上、福特汽車金融公司的利潤也占福特公司總利潤的20%以上，可見汽車金融服務(wù)領(lǐng)域投資收益豐厚。
積極推動車貸險良性發(fā)展
保險公司根據(jù)市場存在的問題暫停車貸險的經(jīng)營，是公司經(jīng)營管理走向成熟的表現(xiàn)。但是，也不能因噎廢食。2003年8月南京保監(jiān)辦對無錫市車貸險業(yè)務(wù)問題嚴重的4家產(chǎn)險公司給予停業(yè)3個月的處罰，至今期限已滿，但僅有1家公司提出了恢復(fù)申請，足見保險公司對車貸險經(jīng)營之謹慎。車貸險真的就沒有發(fā)展的空間嗎？根據(jù)筆者的分析，目前車貸險存在的問題主要是保險公司的經(jīng)營機制、管理能力還不能適應(yīng)市場的要求，完全可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和經(jīng)營機制創(chuàng)新加以克服和解決。
（一）提高對發(fā)展車貸險重要性的認識。一是發(fā)展車貸險是做大中國保險業(yè)的需要。隨著汽車消費貸款業(yè)務(wù)的快速增長，車貸險業(yè)務(wù)本身有著廣闊的市場空間。同時，發(fā)展車貸險還可以帶動機動車輛等相關(guān)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)測算，車貸險對機動車輛保險的帶動比例為1：1.9：二是車貸險在推動汽車消費信貸業(yè)務(wù)快速增長的同時，也發(fā)揮著擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟增長的社會管理職能；三是發(fā)展車貸險有利于優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險。由于車貸險的拉動，汽車消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，占消費貸款的比重不斷上升，改善了銀行的信貸結(jié)構(gòu)。同時，銀行通過車貸險將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司，使得汽車消費貸款的不良比例一直保持在較低的水平，促進了汽車貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。最近有報道稱，銀行汽車消費貸款壞帳率驟增，個別銀行的壞帳率預(yù)期達二成，直接原因就是車貸險的全面停辦。
（二）加強業(yè)務(wù)管理，實行專業(yè)化經(jīng)蕾。車貸險面臨的主要風(fēng)險是管理風(fēng)險，因此，加強對車貸險業(yè)務(wù)的管理，實行專業(yè)化經(jīng)營是解決問題的有效途徑。一是管理機構(gòu)的專業(yè)化。應(yīng)建立專門的業(yè)務(wù)管理機構(gòu)，實行授權(quán)經(jīng)營、集中管理的經(jīng)營模式?？紤]到汽車消費貸款業(yè)務(wù)主要集中在中心城市，車貸險的經(jīng)營權(quán)原則上也應(yīng)控制在中心支公司，對個別經(jīng)濟發(fā)達、汽車信貸業(yè)務(wù)量大的縣市可適當(dāng)延伸。同時，在同一地區(qū)實行業(yè)務(wù)集中經(jīng)營，即只授權(quán)一家分支機構(gòu)經(jīng)營車貸險，不宜遍地開花，既可以有效避免內(nèi)耗，也有利于加強業(yè)務(wù)管理。二是管理制度的專業(yè)化。車貸險業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)多、操作程序復(fù)雜，完善的管理制度是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。管理制度的專業(yè)化就是要按照車貸險業(yè)務(wù)風(fēng)險的巨災(zāi)性、隱蔽性和滯后性特點，建立專業(yè)化的風(fēng)險控制體系、業(yè)務(wù)處理流程、核保核賠制度、財務(wù)核算制度，實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的標(biāo)準(zhǔn)化。三是管理人員的專業(yè)化。要充實管理力量，加強管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。培訓(xùn)內(nèi)容除了保險專業(yè)知識外，還應(yīng)包括宏觀經(jīng)濟形勢，國家汽車產(chǎn)業(yè)政策、銀行信貸業(yè)務(wù)等相關(guān)知識。
（三）建立利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的營銷模式。車貸險業(yè)務(wù)涉及銀行、保險、汽車經(jīng)銷商、消費者等各方利益，車貸險的經(jīng)營離不開銀行和汽車經(jīng)銷商的支持與配合。因此，保險公司與銀行、汽車經(jīng)銷商之間是一種戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重、相互支持、合理分擔(dān)風(fēng)險，徹底改變以往銀行只注重發(fā)放貸款、汽車經(jīng)銷商只管賣汽車，而風(fēng)險由保險公司獨家承擔(dān)的不合理狀況。銀行要充分發(fā)揮在資信管理和債務(wù)追償方面的專長，嚴格審貸條件和程序，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和帳戶管理手段，加強對逾期貸款催繳和賠款的追償。汽車經(jīng)銷商也應(yīng)承擔(dān)起部分市場風(fēng)險，要確保汽車質(zhì)量、提高售后服務(wù)水平。保險公司在市場有需要、風(fēng)險可管控的前提下，應(yīng)積極開展車貸險業(yè)務(wù)，努力為經(jīng)濟發(fā)展全局服務(wù)。
（四）加強市場研究，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。車貸險屬于新興業(yè)務(wù)，保險公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗不足。加強對銀行消費信貸業(yè)務(wù)和車貸險市場的研究，及時發(fā)現(xiàn)和總結(jié)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，調(diào)整公司經(jīng)營理念和經(jīng)營行為，可以有效地防止風(fēng)險的擴大。例如通過對賠案的分析發(fā)現(xiàn)，法人類、營運類、工程機械類業(yè)務(wù)的出險率高，保險公司可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新，采取細分客戶群、縮減保險責(zé)任、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險。在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，要加強與銀行和汽車經(jīng)銷商的協(xié)調(diào)，確保相關(guān)責(zé)任及措施能夠落到實處。
【關(guān)鍵詞】 普惠金融 實踐 對策
1.發(fā)展普惠金融的實踐
1.1構(gòu)建普惠平臺，延伸服務(wù)觸角。在村一級建設(shè)“微銀行”，貫通了基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”。在轄內(nèi)各行政村布設(shè)“桂盛通”便民服務(wù)點380個，城鎮(zhèn)社區(qū)布設(shè)“桂盛通”商戶便民服務(wù)點100個，農(nóng)民持存折、銀行卡均可辦理小額取現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)民“足不出村存取款、足不出村參保繳費、足不出村領(lǐng)取待遇”的金融服務(wù)。
1.2立足薄弱領(lǐng)域，鼎力服務(wù)“三農(nóng)”。在經(jīng)濟增速下行、企業(yè)經(jīng)營效益下滑的背景下，桂平聯(lián)社始終堅持“農(nóng)民自己的銀行”、“桂平人的銀行”的市場定位，強化社會責(zé)任，降低社會融資成本，對庫區(qū)移民生產(chǎn)生活貸款一律執(zhí)行基準(zhǔn)利率下浮10%，困難農(nóng)戶子女上學(xué)、治病醫(yī)療、扶貧開發(fā)及計生誠信戶等扶貧濟困的農(nóng)戶貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，一般農(nóng)戶經(jīng)營性貸款利率上浮幅度不得超過10%-20%，并切實增加對“三農(nóng)”的信貸投入，“十二五”期間，累計發(fā)放涉農(nóng)貸款156.78億元，有力助推了地方經(jīng)濟發(fā)展。
1.3致力創(chuàng)新升級，提升服務(wù)水平。2015年以來緊跟國家支持農(nóng)村電商發(fā)展的步伐，啟動網(wǎng)上商城平臺――利農(nóng)商城，與便民點進行線上線下結(jié)合打造“升級版便民點”，使農(nóng)村客戶足不出戶就可購買到日用消費品和農(nóng)資產(chǎn)品。并不斷創(chuàng)新，推出企業(yè)流動資金循環(huán)貸款、貧困學(xué)生助學(xué)貸款、庫區(qū)移民權(quán)利質(zhì)押貸款、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款等特色農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品。
2.實踐普惠金融遇到的困難
2.1經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級大勢，沖擊普惠金融的實踐。在當(dāng)前結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期，由于普惠金融服務(wù)以覆蓋弱勢產(chǎn)業(yè)弱勢群體為主，加劇了農(nóng)信社的經(jīng)營風(fēng)險，開展普惠金融的盈利模式和創(chuàng)新能力亟待實現(xiàn)新的突破。
2.2信貸供需矛盾突出，資金利用效率偏低?！叭r(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展迅速，信貸需求旺盛，但保障銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的要求落實得不到位，導(dǎo)致一些商業(yè)銀行農(nóng)村資金流入城市，中小企業(yè)資金需求未能得到有效滿足、信貸供需存在較大缺口。
2.3產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，轉(zhuǎn)型提質(zhì)任務(wù)艱難。由于受政策及自身創(chuàng)新能力等因素影響，業(yè)務(wù)品種仍然單一，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強、未能有效滿足金融消費者的需求。
2.4金融生態(tài)環(huán)境欠佳，促進普惠金融的政策亟需理順。促進普惠金融發(fā)展的配套措施有待完善。農(nóng)民住房及集體土地使用權(quán)抵押缺乏配套支撐，土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)作物收成權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施等抵押擔(dān)保手段滯后，“三農(nóng)”政策性擔(dān)保體系不夠健全；財政補貼、農(nóng)業(yè)保險等農(nóng)業(yè)風(fēng)險抵補機制有待健全，農(nóng)村小微企業(yè)經(jīng)營狀況有待改善。促進普惠金融發(fā)展的社會環(huán)境有待改善，政府有形之手和市場無形之手作用的協(xié)調(diào)與規(guī)范，仍有可進一步改進的空間。
3.發(fā)展普惠金融的對策
3.1加強政策引導(dǎo)，鼓勵金融機構(gòu)加大“三農(nóng)”及薄弱環(huán)節(jié)支持力度。一是對銀行發(fā)放涉及普惠金融的貸款在信貸總量調(diào)控、風(fēng)險權(quán)重、不良貸款容忍度和壞賬核銷等方面實施更加差異化的支持政策，更加充分有效地發(fā)揮銀行信貸的主體作用。二是優(yōu)化資金運用結(jié)構(gòu)，擴大資金使用范圍，擴大債券、貴金屬、理財和信托等投資業(yè)務(wù)，加大對實體經(jīng)濟的支持力度。三是充分發(fā)揮人民銀行政策支持引導(dǎo)作用，加大對涉農(nóng)金融機構(gòu)的政策支持，引導(dǎo)縣級金融機構(gòu)加大支農(nóng)力度。四是完善縣級金融機構(gòu)新增存款回流農(nóng)村的激勵約束機制，擴大支農(nóng)資金回流，持續(xù)加大對“老少邊窮”、“三農(nóng)”、小微企業(yè)、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)和特殊消費群體的支持力度。
3.2持續(xù)深化金融改革，健全多元化廣覆蓋的機構(gòu)體系，筑牢普惠金融基石。
3.2.1完善普惠金融發(fā)展的體制機制，發(fā)揮銀行機構(gòu)優(yōu)勢。發(fā)揮開發(fā)性、政策性金融優(yōu)勢，創(chuàng)新投融資機制，著力解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的中長期資金不足問題。其次，深化大型銀行改革，加快建設(shè)小微企業(yè)專營機構(gòu)，進一步提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。鼓勵股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營銀行扎根基層、服務(wù)社區(qū)，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。
3.2.2放寬市場準(zhǔn)入，規(guī)范發(fā)展各類新型機構(gòu)。一是培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)和小額貸款公司，包括民營銀行、村鎮(zhèn)銀行、租賃公司、小貸公司等。二是培育發(fā)展多類型農(nóng)村合作金融，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點。三是大力發(fā)展一批以政府出資為主的融資擔(dān)保機構(gòu)或基金，推進建立重點支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的省級再擔(dān)保機構(gòu)，研究論證設(shè)立國家融資擔(dān)保基金。
3.3創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度。
一是創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要從客戶需求出發(fā)，適時開發(fā)并推出新產(chǎn)品、新服務(wù)。二是提升金融機構(gòu)科技運用水平。三是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進普惠金融發(fā)展的有益作用。
3.4加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融機構(gòu)運行效率和服務(wù)質(zhì)量。
【關(guān)鍵詞】 優(yōu)化 創(chuàng)業(yè) 創(chuàng)業(yè)環(huán)境
一、營造良好的輿論環(huán)境
在經(jīng)濟發(fā)達國家，創(chuàng)業(yè)被認為是創(chuàng)造社會財富的重要渠道，也是一個公民素質(zhì)能力的重要體現(xiàn)。但在我國，由于歷史上有重農(nóng)抑商的傳統(tǒng)，工商業(yè)長期受到壓制，自主創(chuàng)業(yè)沒有受到足夠的重視。河南是一個農(nóng)業(yè)大省，創(chuàng)業(yè)輿論環(huán)境欠缺，觀念上受到傳統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)文化淡薄、重農(nóng)輕商、安貧樂道、追求中庸等意識形態(tài)因素影響，特別是受儒家中庸思想的影響，創(chuàng)新和敢為天下先的意識不強，影響了創(chuàng)業(yè)意識、創(chuàng)意文化的發(fā)展。因此，必須首先從輿論環(huán)境入手，形成良好的創(chuàng)業(yè)氛圍。為此，要從以下幾方面入手：一是要提高創(chuàng)業(yè)人員的社會政治待遇。對外出回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成就特別突出的個人要給予相應(yīng)的社會政治待遇，按其對社會貢獻和社會影響，評選縣、市、省乃至國家勞動模范。有些可以推薦擔(dān)任各級人大代表或政協(xié)委員，幫助他們參加政治活動，從而提高創(chuàng)業(yè)者的政治地位。二是在全省范圍內(nèi)推選創(chuàng)業(yè)典型。通過大眾傳媒和各種活動宣傳創(chuàng)業(yè)典型的先進事跡和成功經(jīng)驗，擴大社會影響，激發(fā)更多人的創(chuàng)業(yè)激情，營造濃厚的創(chuàng)業(yè)氛圍。三是針對不同的創(chuàng)業(yè)群體，開展不同的宣傳活動。例如可以在大學(xué)生中開展創(chuàng)業(yè)計劃競賽，“創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)夏令營”等活動，培育青年創(chuàng)業(yè)文化。鼓勵農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)，開展以返鄉(xiāng)農(nóng)民工為主要輔導(dǎo)對象的全新創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)項目。
二、構(gòu)筑良好的創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺
1、政府職能進一步向公共服務(wù)轉(zhuǎn)變。優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境對政府的服務(wù)和管理提出了更高的要求，要求政府必須進一步轉(zhuǎn)化職能，改進機關(guān)作風(fēng)，使政府真正成為為民親商的“服務(wù)政府”，依法行政、實干守信的“責(zé)任政府”。針對自主創(chuàng)業(yè)人員，政府相關(guān)部門的服務(wù)需要更加人性化，比如政府人事部門所屬的人才中介服務(wù)機構(gòu)免費為創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生保管檔案，提供一次培訓(xùn)測評服務(wù)等；社會保險方面，各級社會保險經(jīng)辦機構(gòu)設(shè)立個人繳費窗口，專門為自主創(chuàng)業(yè)的人員開設(shè)參保通道等。
2、建立創(chuàng)業(yè)園區(qū)和創(chuàng)業(yè)基地，搭建創(chuàng)業(yè)載體。通過建設(shè)特色工業(yè)園區(qū)，使園區(qū)成為民間投資的密集區(qū)，促進民營經(jīng)濟在集聚發(fā)展中提升。按照“產(chǎn)業(yè)集聚、區(qū)域集中、開發(fā)集約、能量集合”的要求，抓好規(guī)劃設(shè)計、連片開發(fā)、設(shè)施完善等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在產(chǎn)業(yè)特色、功能特色上營造發(fā)展優(yōu)勢，吸引和鼓勵留學(xué)歸國人員、中小企業(yè)進入創(chuàng)業(yè)園區(qū)。
3、建立、擴展企業(yè)孵化器。企業(yè)孵化器是一種新型的創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟組織，主要通過提供低成本的研發(fā)、生產(chǎn)、經(jīng)營用地、通訊、網(wǎng)絡(luò)辦公等共享設(shè)施，培訓(xùn)咨詢、政策、融資、法律等方面的支持系統(tǒng)，使企業(yè)創(chuàng)業(yè)成本得以降低，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險得以規(guī)避，創(chuàng)業(yè)成功率得以提高。建議新建成的河南創(chuàng)業(yè)孵化器股份有限公司，遵循國家和地方政府的政策導(dǎo)向，為創(chuàng)業(yè)者提供符合國際慣例和本地實際的全方位、全過程孵化服務(wù)。
4、努力搭建民營經(jīng)濟信息平臺。民營經(jīng)濟信息平臺的搭建要在整合現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上，通過省工商聯(lián)、省經(jīng)濟貿(mào)易委員會和省商務(wù)廳牽頭，聯(lián)合各職能部門，在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上建立終端平臺，以免造成不必要的資源浪費。一方面，將幫助民營企業(yè)與政府以及其他所有制企業(yè)開展交流與合作，為民營企業(yè)提供各種發(fā)展信息，實現(xiàn)信息“對接”；另一方面，將有助于研究分析河南民營經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和特點，為政府提供決策咨詢，參與政府支持民營經(jīng)濟發(fā)展相關(guān)政策制定。
5、通過行業(yè)協(xié)會方式，強化對民營經(jīng)濟的引導(dǎo)和管理。民營經(jīng)濟主導(dǎo)的經(jīng)濟不同于計劃經(jīng)濟，不存在部門管理，但不能沒有行業(yè)管理。在施行行業(yè)管理上，也不能采用過去那種命令式的管理模式，只有通過行業(yè)協(xié)會的方式加以引導(dǎo)和自律。政府通過行業(yè)協(xié)會傳達國家的方針政策，表達政府的意圖，行業(yè)協(xié)會通過對本行業(yè)內(nèi)企業(yè)的督導(dǎo)、督察，規(guī)范其行為，促進其進步和提高。各級工商聯(lián)、個體私營企業(yè)協(xié)會要積極引導(dǎo)個體工商戶和私營企業(yè)在自愿的基礎(chǔ)上建立同業(yè)公會、同業(yè)商會等行業(yè)自律組織。加強企業(yè)的自我教育、自我約束，進一步加快和規(guī)范各類中介組織建設(shè)。
6、成立專門的管理機構(gòu)，加強政府引導(dǎo)和扶持。盡快成立專門的管理機構(gòu)，抓緊制定并實施《河南省民營企業(yè)發(fā)展基金管理辦法》和《河南省民營企業(yè)信用擔(dān)保管理方法》等法律法規(guī)，在省財政預(yù)算中設(shè)立民營企業(yè)科目和民營企業(yè)發(fā)展專項資金，在資金支持、技術(shù)創(chuàng)新、市場開拓和社會服務(wù)等幾個方面對民營企業(yè)扶持：如對民營企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)改造項目的貼息貸款，設(shè)立民營企業(yè)服務(wù)中心以及各類中介組織，并對民營企業(yè)進行投融資和創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)等。
三、營造寬松優(yōu)惠的政策環(huán)境
一是要放寬準(zhǔn)入限制，拓寬民間投資的發(fā)展領(lǐng)域，鼓勵民營企業(yè)投資市政公用事業(yè)、社會公共服務(wù)事業(yè)、教育、衛(wèi)生、文化、交通基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域?？s小審批范圍、簡化審批程序；放寬企業(yè)市場準(zhǔn)入，變審批制為注冊制，降低注冊資金的底線，取消對創(chuàng)業(yè)者的身份、戶籍、所有制等的限制等。
二是降低生產(chǎn)要素價格以及城市商務(wù)成本。在土地利用、征費征收等方面，進一步將外資經(jīng)濟的優(yōu)惠政策延伸到民營經(jīng)濟。比如土地場所優(yōu)先使用，外出創(chuàng)業(yè)人員帶資金、技術(shù)回鄉(xiāng)創(chuàng)辦企業(yè)需要場地時，可按照出讓、轉(zhuǎn)讓等方式取得土地使用權(quán)，也可以通過租賃方式使用土地，并在規(guī)定的使用年限內(nèi)進行開發(fā)利用經(jīng)營。
三是盡可能減輕創(chuàng)業(yè)企業(yè)的規(guī)費負擔(dān)，取消一切不合理收費。針對不同類型的創(chuàng)業(yè)群體，實行不同的財政補貼力度，特別是針對農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。我省大多數(shù)人口都是農(nóng)民，積極調(diào)動農(nóng)民創(chuàng)業(yè)積極性尤為重要，建議由省市農(nóng)業(yè)、財政、工商等部門聯(lián)手，對投資創(chuàng)辦鎮(zhèn)村農(nóng)村超市、或投資興辦個人獨資和合伙企業(yè)等不同形式的創(chuàng)業(yè)給予不同額度的扶持資金。
四是大力改革戶籍制度和人事檔案管理制度，增強勞動者的流動性，使創(chuàng)業(yè)企業(yè)所需要的勞動者可以在勞動力市場上比較容易獲得。加大人才培養(yǎng)和引進的力度，一方面吸引外地專家、技術(shù)人才本地兼職或落戶，特別是要引進職業(yè)經(jīng)理人，構(gòu)筑河南人才高地；另一方面鼓勵機關(guān)干部、技術(shù)人員和大學(xué)生直接創(chuàng)業(yè)，建立和完善人才激勵機制。
五是培育良好的創(chuàng)業(yè)投資市場環(huán)境和制度建設(shè)是政府改善服務(wù)的重中之重。河南在保持政府連續(xù)性、穩(wěn)定性的前提下，應(yīng)修改、廢除一些不合適的創(chuàng)業(yè)投資政策，并在已出臺的一些優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，針對省情和特點，研究出臺鼓勵科技創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)的政策文件，激活各要素，使大學(xué)、科研院所風(fēng)險投資機構(gòu)、民間組織機構(gòu)等各類社會資源充分流動，營造良好的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、科技成果轉(zhuǎn)化的政策環(huán)境。
四、營造良好的投融資、信用環(huán)境
1、拓寬創(chuàng)業(yè)的融資渠道，積極發(fā)展地方資本市場。（1）信貸方面。信貸仍然是中小型企業(yè)融資的主要渠道，銀行應(yīng)當(dāng)積極調(diào)整信貸業(yè)務(wù)，改善對私人企業(yè)的金融服務(wù)，取消對私企貸款規(guī)模的限制，建立銀企雙向互信關(guān)系，調(diào)整銀行貸款期限結(jié)構(gòu)，逐步放貸基建和技改貸款，滿足個體私營企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)和進行技術(shù)改造、開發(fā)高科技項目的資金需求。政府部門應(yīng)積極建立發(fā)展私人企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)。目前，我省雖然有一些這樣的機構(gòu)，但是在實際操作中對小企業(yè)的服務(wù)還是不夠。（2）建立起區(qū)域性的創(chuàng)業(yè)型直接融資市場或投資基金，為廣大中小民營企業(yè)融資服務(wù)，推進中小企業(yè)在資本市場上市融資。（3）推進產(chǎn)權(quán)交易市場的發(fā)展。目前，全國已建立百余家產(chǎn)權(quán)交易市場，其中上海、北京、天津、重慶等地已初具規(guī)模。依照國務(wù)院部署，國家發(fā)展改革委已會同財政、科技、工商等部門制定了《建立和完善知識產(chǎn)權(quán)交易市場的指導(dǎo)意見》，從市場體系建設(shè)、規(guī)范交易行為、完善配套服務(wù)、加強扶持監(jiān)管等方面提出了明確要求。下一步要研究制訂有關(guān)政策，整合規(guī)范交易市場為各類中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)、物權(quán)、股權(quán)、債權(quán)等提供交易平臺。（4）鼓勵符合條件的中小企業(yè)集合發(fā)債。2008年深圳、北京兩地一批符合條件的中小企業(yè)將獲準(zhǔn)集合發(fā)債，從而又開拓了中小企業(yè)新的直接融資渠道。對此，我省有必要認真總結(jié)其他地方經(jīng)驗，進一步細化相關(guān)模式、標(biāo)準(zhǔn)和程序，把這一新型融資方式建立和完善好。（5）繼續(xù)發(fā)揮典當(dāng)、融資租賃和保理業(yè)務(wù)等中小企業(yè)傳統(tǒng)融資方式的優(yōu)勢，滿足不同類型和不同成長階段中小企業(yè)的融資需求。
2、逐步建立對小企業(yè)信貸風(fēng)險補償機制。近年來，針對小企業(yè)貸款中普遍存在的成本與風(fēng)險“雙高”問題，為鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對小企業(yè)支持力度，建立小企業(yè)貸款風(fēng)險補償基金，對小企業(yè)貸款增幅較大的銀行業(yè)金融機構(gòu)，由財政給予相應(yīng)的風(fēng)險補償。我們要研究總結(jié)其他地方經(jīng)驗，積極探索建立有效的小企業(yè)貸款風(fēng)險控制機制，鼓勵和刺激金融機構(gòu)更多地為小企業(yè)貸款，以發(fā)揮公共財政的政策導(dǎo)向與補充市場失靈的功能。
3、重視社會信用體系建設(shè)。努力完善信用信息系統(tǒng)建設(shè)，大力發(fā)展商業(yè)征信機構(gòu)，積極培育信用產(chǎn)品市場需求，切實建立守信激勵與失信懲戒機制。通過行政立法（政府規(guī)章）對信用信息的征集、披露、使用、監(jiān)督管理做出規(guī)定，開展一系列的信用宣傳和教育活動，完善誠信體系，形成健康有序的商業(yè)環(huán)境。
五、構(gòu)建完善的創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)體系
創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)是一個地區(qū)創(chuàng)業(yè)成熟度高低的重要標(biāo)志，更是一個地區(qū)創(chuàng)業(yè)能力強弱的原因之一，應(yīng)當(dāng)在全省范圍內(nèi)廣泛開展創(chuàng)業(yè)教育活動，豐富創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)形式。具體建議如下：一是規(guī)范現(xiàn)有高校創(chuàng)業(yè)教育，改變其形式單一、缺乏性和層次性的現(xiàn)狀，開展普遍的、全面的、創(chuàng)業(yè)課程和創(chuàng)業(yè)活動并重的，以提高學(xué)生創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)知識水平為目的的創(chuàng)業(yè)教育。并加大對高校創(chuàng)業(yè)教育的投入，加強政府的引導(dǎo)作用，可以先確定一批高校作為創(chuàng)業(yè)教育的試點基地，從財政、政策等方面加以扶持，在此基礎(chǔ)上再向全省高校推行。二是要廣泛開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，發(fā)揮創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)的乘數(shù)效應(yīng)。對科研人才、職業(yè)學(xué)校學(xué)生、具有特殊技能人才、自主知識產(chǎn)權(quán)專利擁有者等開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和技能教育，幫助他們走上自主創(chuàng)業(yè)的道路。三是針對不同創(chuàng)業(yè)人群制定不同的培訓(xùn)計劃和內(nèi)容。針對青年主要開展一些富有創(chuàng)意、能夠獨立經(jīng)營的培訓(xùn)，如個人護理、多媒體設(shè)計及制作、個人形象設(shè)計、體育運動私人指導(dǎo)等，針對婦女主要傳授她們一技之長，為她們制造在家工作的機會，如制作首飾、從事手工活、提供家庭清潔服務(wù)等方面的專業(yè)培訓(xùn)。
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關(guān) 鍵 詞：國外投資; 金融支持; 金融市場體系; 金融服務(wù)
中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006－3544（2011）06－0019－04
一、涉礦企業(yè)“走出去”是維護國家經(jīng)濟利益之需
近年來，隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展，外貿(mào)持續(xù)快速增長，我國在國際貿(mào)易中的地位不斷提高。目前，我國已成為國際上許多大宗商品的最大買家。 由于我國在國際定價體系中處于弱勢地位， 是國際價格的被動接受者，導(dǎo)致我國大宗商品特別是能源、原材料等在國際市場上經(jīng)常是高價買入， 買后價格隨之下跌，給國家造成巨大的經(jīng)濟損失。因此，爭取國際定價權(quán)，維護國家經(jīng)濟利益已成當(dāng)務(wù)之急。在這種情況下，企業(yè)“走出去”，尤其是涉礦企業(yè)“走出去”成為一種行之有效的對策。
比如在歷年鐵礦石談判中我國鋼企屢屢受制于日本鋼企的一個原因是， 日本鋼企擁有國外鐵礦商相當(dāng)比例的股份，因此在同樣的鐵礦石價格下，日本鋼企因為能夠獲得股利分紅而保持較高的邊際凈收益。在上世紀70年代的“參股礦業(yè)運動”中，日本鋼企大舉參股澳、巴鐵礦商，在澳大利亞24家鐵礦商，巴西淡水河谷、羅布河和加拿大IOC等鐵礦商中，日本鋼企全部參股，時至今日，日本近60%的進口鐵礦石來自其擁有股權(quán)的鐵礦，而對于中國鋼企來說，這一數(shù)字僅有21%（方虹，沈東亮，2008）。實際上，目前我國鐵礦石市場的外部環(huán)境決定了優(yōu)化契約安排需要買賣雙方沿契約安排頻譜向右端移動， 即適度地實行鐵礦石進口縱向一體化。 在當(dāng)?shù)卣咴试S的情況下，我國鋼企應(yīng)嘗試境外合資開礦的方式，并在鐵礦與鋼企之間實行不同形式的內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價。 我國鋼企應(yīng)選擇儲量大、品位高、開采條件好、交通方便、投資環(huán)境好的礦點作為合資開采對象。 如澳大利亞的西澳皮爾巴拉礦區(qū)、 巴西鐵四角和卡拉加斯礦區(qū)都可考慮列為爭取合資開礦的地區(qū)。 條件成熟時也可以考慮在非主要鐵礦石生產(chǎn)國（如智利、秘魯、毛里塔尼亞）合資開礦。如果合資開礦的外部條件不佳，我國鋼企業(yè)可選擇參股資源條件好、生產(chǎn)效率高、合作潛力大的既有鐵礦商， 以便與其發(fā)展雙贏的鐵礦石長期交易。 如2009年湖南華菱鋼鐵集團收購澳大利亞第三大鐵礦商FMG11%的股份并成為該公司第二大股東就是此類活動的一大成功案例。
“他山之石，可以攻玉”，涉礦企業(yè)“走出去”，是歷史和現(xiàn)實所決定的必然趨勢。然而在企業(yè)“走出去”的同時，需要相關(guān)制度的完善，尤其是金融制度的完善，為企業(yè)“走出去”建立完備而可靠的金融支持，將是一項必須的任務(wù)。
二、 建立和完善開放環(huán)境下內(nèi)外一體化的金融市場體系
一是構(gòu)建穩(wěn)健運行的銀行系統(tǒng)。 在我國目前的金融體系中， 銀行系統(tǒng)是融資的主渠道和資金流動的主平臺，因此，銀行系統(tǒng)的健康運行是經(jīng)濟命脈所在。 當(dāng)前我國國有銀行正在進行財務(wù)重組和公司治理建設(shè)，以有效提高資產(chǎn)質(zhì)量和銀行運營能力，這種改造不但非常必要，而且需要加快推進，否則，我們不但談不上對“走出去”戰(zhàn)略進行有效的金融支持，而且，將難以經(jīng)受外資銀行的沖擊。
二是完善資本市場。 發(fā)達的資本市場對于支持企業(yè)“走出去”至關(guān)重要。 因為資本市場不但為企業(yè)提供股權(quán)性資金， 直接支持企業(yè)對外投資和并購， 而且為企業(yè)在國外市場中進行資產(chǎn)估值等提供了可以依靠的機制。因此，迅速改造和形成一個符合國際通行規(guī)則和市場發(fā)展規(guī)律的資本市場，不但決定著中國企業(yè)“走出去”的戰(zhàn)略能否獲得成功，而且也關(guān)系到我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。
三是建立健全保險市場和金融期貨等衍生品市場。這些市場不僅為企業(yè)規(guī)避風(fēng)險提供了有效的保障，而且通過提供多樣化的投資產(chǎn)品，深化和拓寬了企業(yè)可利用的金融市場。
三、為企業(yè)提供多樣化的融資支持體系
一是對普通工商企業(yè)“走出去”的金融支持。隨著經(jīng)濟的持續(xù)快速增長， 我國的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢企業(yè)已基本具備“走出去”的條件。同時，一些國家對我國頻繁的“反傾銷”調(diào)查和進口限制也增加了企業(yè)“走出去”的必要性和進行跨國生產(chǎn)和國際化經(jīng)營的迫切性。 對于這類企業(yè)的金融支持應(yīng)本著市場化原則，由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)去自主實施。國家應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行與工商企業(yè)建立緊密關(guān)系， 共同應(yīng)對新的海外市場。國家在制度方面應(yīng)放松管制，重點鼓勵商業(yè)銀行增加對這類企業(yè)的貸款， 支持這些企業(yè)從國內(nèi)和國際資本市場融資，同時，可由開發(fā)銀行之類的國家政策性金融機構(gòu)提供一部分中長期信貸資金和短期信貸資金。
二是對能源礦產(chǎn)企業(yè)開發(fā)境外資源的金融支持。我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，使國內(nèi)能源和礦產(chǎn)的需求大增。目前，我國已成為僅次于美國的全球第二大石油消費國，其他對鐵礦石、氧化鋁、鎳、銅等金屬礦產(chǎn)資源的需求已經(jīng)難以從國內(nèi)獲得滿足。因此，從國家經(jīng)濟安全和經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展出發(fā)， 我們需要鼓勵大型企業(yè)“走出去”開發(fā)境外資源，相應(yīng)地，國家應(yīng)對這些企業(yè)的境外資源開發(fā)提供外交和金融的支持。應(yīng)當(dāng)清醒地看到， 由于全球石油和礦產(chǎn)資源處于寡頭壟斷狀態(tài)，我國企業(yè)包括中石油、中五礦和中鋁等大型企業(yè)與國際壟斷巨頭相比規(guī)模實力不足。 在開發(fā)境外資源過程中， 如果沒有國家金融的強大支持是不可想象的。 對這類企業(yè)應(yīng)提供國家貼息優(yōu)惠貸款， 主要由開發(fā)銀行提供中長期開發(fā)貸款，其他政策銀行和商業(yè)銀行可以參與銀團貸款，共擔(dān)風(fēng)險。同時也應(yīng)鼓勵發(fā)起設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金， 或通過資產(chǎn)證券化形式從資本市場融入資金。另外，國家對資源開發(fā)項目應(yīng)給予適當(dāng)?shù)呢斦a貼和稅收優(yōu)惠， 支持企業(yè)境外資源開發(fā)。
三是加強對區(qū)域經(jīng)濟與國際合作的金融支持。我國與東盟、中亞、非洲和拉美等國家建立了多邊開發(fā)計劃，在外交達成一致后，項目開發(fā)的啟動需要金融支持， 并且需要政策性金融機構(gòu)的統(tǒng)籌安排。 這一層次的金融支持實質(zhì)上是國家的外交安排， 因此應(yīng)從國家層面來綜合考慮， 主要應(yīng)由國家援外基金和政策性銀行來擔(dān)當(dāng)， 具體方式則主要是國家貼息和優(yōu)惠貸款。
四是鼓勵和支持“走出去”企業(yè)在資本市場直接融資。我國居民儲蓄率高，但因投資渠道不暢，這些儲蓄難以順暢地變?yōu)槠髽I(yè)的投資資金來源。因此，在大力發(fā)展國內(nèi)資本市場的同時， 應(yīng)鼓勵企業(yè)在海外發(fā)行股票、投資債券或設(shè)立海外投資基金，引導(dǎo)全球資金為“走出去”企業(yè)提供資金支持。
四、推動銀行綜合經(jīng)營，為企業(yè)“走出去”提供全面金融服務(wù)
在銀行體系在我國金融體系中占據(jù)絕對優(yōu)勢的現(xiàn)實情況下，對企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略的金融支持中必須發(fā)揮銀行的主力軍作用。但是，當(dāng)前我國金融機構(gòu)實行分業(yè)經(jīng)營， 使得銀行主業(yè)局限于存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這種制度架構(gòu)使銀行收入來源單一，不能充分應(yīng)對外資銀行全面混業(yè)的綜合經(jīng)營優(yōu)勢的競爭， 而且使對“走出去”海外投資的企業(yè)無法得到銀行的全面金融支持――我國的銀行基本只能為企業(yè)提供信貸支持， 而不能全面參與到企業(yè)的并購和資本運作中去。因此，我們應(yīng)在以下幾個方面做出改進。
一是應(yīng)當(dāng)允許銀行開展綜合經(jīng)營。 綜合經(jīng)營不僅會提升國內(nèi)銀行的競爭力， 成功應(yīng)對外資銀行的全面競爭，而且也是對我國企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略的有力支持。 在商業(yè)銀行實行金融綜合經(jīng)營的政策時機尚不成熟的情況下， 我們可以借鑒美國在20世紀60年代的經(jīng)驗， 暫時將國內(nèi)市場和國外市場分割開來進行管理，首先允許一兩家資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、管理規(guī)范的銀行在海外業(yè)務(wù)方面進行綜合經(jīng)營試點， 同時推動中國銀行在海外的綜合經(jīng)營， 積累并購和資本運作經(jīng)驗，使之有能力為“走出去”企業(yè)提供全面服務(wù)。
二是采取積極措施提高我國銀行在國際資本市場上的地位， 使之有能力擔(dān)當(dāng)國際融資牽頭行和協(xié)調(diào)人的角色， 以便為我國企業(yè)海外經(jīng)營提供國際融資支持。這些措施包括：在跨國大銀行承擔(dān)我國企業(yè)業(yè)務(wù)時要附加以我國主要銀行擔(dān)當(dāng)聯(lián)席牽頭行的要求，以增加國內(nèi)銀行的經(jīng)驗和能力；同時對有能力和有機會在國際市場進行資本運作的國內(nèi)銀行進行財政補貼或提供稅收優(yōu)惠。
三是推動和鼓勵金融機構(gòu)“走出去”，開展國際化經(jīng)營。我國企業(yè)走出去進行海外投資和資源開發(fā)，需要有國內(nèi)金融機構(gòu)貼身提供融資和資本運作咨詢服務(wù)。目前我國“走出去”的企業(yè)已超過8000家，遍布全球160多個國家和地區(qū)，但目前我國金融機構(gòu) “走出去”的步伐明顯滯后，無法在全球為我國企業(yè)提供貼身服務(wù)，這顯然會影響我國企業(yè)“走出去”的效果。根據(jù)別國的經(jīng)驗， 在走出去初期， 銀行一般應(yīng)采取“企業(yè)追隨戰(zhàn)略”， 即在我國企業(yè)投資密集地區(qū)開設(shè)機構(gòu)，為這些企業(yè)在別國的擴展提供金融服務(wù)。
四是鼓勵銀行與駐外使館加強聯(lián)系， 共同為在海外經(jīng)營的我國企業(yè)提供全方位的信息服務(wù)和其他幫助，包括當(dāng)?shù)赝顿Y環(huán)境、投資方式選擇、投資談判、風(fēng)險管理和經(jīng)營運作建議，等等。
五、建立“走出去”的投資保險和保證制度
企業(yè)“走出去”進行海外投資會遇到一系列風(fēng)險， 包括一般商業(yè)風(fēng)險、 外匯管制風(fēng)險和政治風(fēng)險等。一般商業(yè)風(fēng)險可通過商業(yè)保險來規(guī)避，但政治風(fēng)險通常要由國家來分擔(dān)。因此，建立海外投資保證制度，是幫助“走出去”的企業(yè)規(guī)避投資風(fēng)險，尤其是政治風(fēng)險的重要制度安排。
我國現(xiàn)在只有出口信用保險， 對企業(yè)海外投資保險還沒有創(chuàng)建。 今后應(yīng)著手建立海外投資保證制度。這樣，一方面可以引導(dǎo)國內(nèi)商業(yè)保險實行“企業(yè)跟隨”戰(zhàn)略，將國內(nèi)保險業(yè)務(wù)擴展到海外投資企業(yè)；同時， 國家也應(yīng)建立海外投資保證基金或海外投資保險公司，為企業(yè)承擔(dān)外匯管制風(fēng)險和政治風(fēng)險。
六、開拓區(qū)域經(jīng)濟與國際合作，推動人民幣在周邊地區(qū)的使用
區(qū)域經(jīng)濟合作的拓展非常有利于“走出去”戰(zhàn)略的實施， 將對企業(yè)海外投資起到重大的保障和促進作用。隨著我國經(jīng)濟實力的增強，以及人民幣幣值的長期穩(wěn)定， 人民幣在周邊國家和地區(qū)被越來越多地使用， 特別是在便民互市和邊貿(mào)小額貿(mào)易中被廣泛用作計價、支付和結(jié)算貨幣，人民幣在境外的流通量不斷增多。從更長遠的發(fā)展考慮，我們更應(yīng)該從與周邊地區(qū)的國際區(qū)域合作和促進“走出去”戰(zhàn)略實施的高度來看待人民幣在周邊地區(qū)的使用和流通， 認識到的貨幣影響力在推行國家戰(zhàn)略中的地位和作用。如果人民幣廣泛用做與東盟、中亞、俄羅斯等周邊地區(qū)的計價和結(jié)算貨幣， 勢將極大地推進中國東盟自由貿(mào)易區(qū)的建設(shè)，推動“上海合作組織”的經(jīng)貿(mào)合作走向深入， 也有利于企業(yè)在這些地區(qū)的資源開發(fā)和投資， 極大提高中國在周邊區(qū)域合作中的地位和影響力。
七、建立石油礦產(chǎn)資源金融體系
2003年以來，石油、礦產(chǎn)價格暴漲，其原因，除了全球經(jīng)濟回暖和伊拉克戰(zhàn)爭之外， 更主要在于全球石油礦產(chǎn)資源已為少數(shù)大國和跨國公司壟斷，掌握了資源定價的話語權(quán)。應(yīng)當(dāng)清楚地認識到：國際石油和礦產(chǎn)資源市場的操作實際上已經(jīng)變成了金融化操作， 期貨交易量已經(jīng)完全脫離了實物供給量與需求量，而且在其價格波動背后，國際金融資本已經(jīng)大規(guī)模參與到實物市場中來。
應(yīng)對這樣的競爭格局，我們也需要在“走出去”戰(zhàn)略中制定相應(yīng)的金融對策， 要把石油礦產(chǎn)資源領(lǐng)域的“走出去”與金融領(lǐng)域的“走出去”、石油安全與金融安全聯(lián)系起來考慮。國家應(yīng)將石油價格、利率、匯率等風(fēng)險綜合起來考慮， 目前迫切需要協(xié)調(diào)銀行信貸、外匯儲備安排、石油石化企業(yè)運作等各有關(guān)方面的關(guān)系， 迅速構(gòu)建一個強大的金融和產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的綜合體系，形成若干企業(yè)化的操作主體，以期提高我國對石油礦產(chǎn)資源定價的市場地位， 扭轉(zhuǎn)中國目前在油價和鐵礦石等資源定價上的被動局面。
一是將外匯儲備操作與石油儲備統(tǒng)籌考慮。從國際上看，石油與金融的關(guān)系日趨緊密，石油有“準(zhǔn)金融產(chǎn)品”之稱。我國應(yīng)將金融安全與石油安全統(tǒng)一考慮，把單純的貨幣（外匯）儲備與石油等資源的實物儲備密切結(jié)合起來， 把石油期貨倉單視為一種新的國際貨幣，參與外匯組合。到2011年9月我國的外匯儲備達32 016.83億美元。 由于存在匯率風(fēng)險，外匯儲備本身就有一個安全的問題。 我們可以把石油安全和金融安全聯(lián)系起來考慮， 通過變換資產(chǎn)存在的形態(tài)來提高金融資產(chǎn)的質(zhì)量，規(guī)避金融風(fēng)險、資源風(fēng)險和匯率風(fēng)險。
二是建立石油和礦產(chǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金。 可以借鑒其他國家的經(jīng)驗，建立國家石油、鐵礦石和有色金屬產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金。在政府的支持下，基金要做到資金來源多元化、運作市場化、管理公司化，大力支持企業(yè)的石油礦產(chǎn)資源勘探開發(fā)， 讓企業(yè)參與國際石油和礦產(chǎn)現(xiàn)貨和期貨市場的運作。
三是建立和完善石油和金屬期貨市場， 爭取國際石油和主要礦產(chǎn)品定價的話語權(quán)。 應(yīng)支持和鼓勵有條件的企業(yè)參與國際石油礦產(chǎn)期貨市場交易， 利用期貨交易規(guī)避價格風(fēng)險。 從國際石油定價機制來看，我國有必要在國內(nèi)建立一個發(fā)達、完善的石油期貨市場，以謀求國際石油定價的話語權(quán)，發(fā)揮我國在國際石油價格體系中應(yīng)有的影響力。在這方面，我們已經(jīng)有了有益的實踐：2004年上海期貨交易所推出了燃料油期貨， 其對國際燃料油定價的指導(dǎo)作用已初步顯現(xiàn)?？偨Y(jié)這些經(jīng)驗，今后我國應(yīng)進一步開發(fā)石油期貨及其他金屬礦產(chǎn)期貨品種， 增強我國在國際石油礦產(chǎn)定價體系中的作用， 改善我國企業(yè)在國際石油礦產(chǎn)貿(mào)易中的地位。
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近年來，我局積極助推非公有制經(jīng)濟發(fā)展，不斷優(yōu)化涉林企業(yè)營商環(huán)境，服從服務(wù)于全市經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展大局。現(xiàn)根據(jù)市發(fā)改委《關(guān)于報送優(yōu)化營商環(huán)境有關(guān)工作情況的函》要求，就本單位優(yōu)化營商環(huán)境有關(guān)工作情況總結(jié)如下：
一、林業(yè)系統(tǒng)優(yōu)化營商環(huán)境工作情況
（一）提高行政服務(wù)效能，不斷優(yōu)化營商環(huán)境
近年來，市林業(yè)局全面貫徹落實省市優(yōu)化營商環(huán)境精神，全力優(yōu)化林業(yè)營商環(huán)境。一是繼續(xù)推進簡政放權(quán)。按照能下放的一律下放、能取消的一個不留、能合并的全部合并的原則，將審批過程中涉及中介服務(wù)收費、不合理設(shè)置的前置要件，全部予以取消。行政許可、審批事項全部進入行政服務(wù)大廳，實行“一個窗口”受理，“一站式”辦結(jié)，為企業(yè)減輕負擔(dān)，為我市重點項目審批開啟綠色快速通道。二是進一步優(yōu)化政務(wù)服務(wù)。按照便民、高效、規(guī)范、廉潔的總體要求，不斷提高窗口工作人員的崗位意識、責(zé)任意識和服務(wù)意識，實行崗位責(zé)任制、限時辦結(jié)制、公開承諾制、首問負責(zé)制、一次性告知制度，進一步縮短辦理時限、提高審批效率。并在市行政中心辦事大廳和局網(wǎng)站上及時公布行政許可事項名稱、實施對象、審批依據(jù)、許可條件、申報材料、收費依據(jù)、收費標(biāo)準(zhǔn)和承辦時限等，全面實現(xiàn)林業(yè)行政審批運行流程標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、優(yōu)質(zhì)化、效率化。三是建立健全林業(yè)行政權(quán)力運行體系。嚴格規(guī)范行政執(zhí)法自由裁量權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，公開行政權(quán)力清單、責(zé)任清單，制作了運行流程圖，完成“兩單一圖”更新工作。全市林業(yè)系統(tǒng)完善行政權(quán)力清單166項，其中：行政許可14項、行政處罰88項、行政強制18項、行政征收4項、行政給付1項、行政確認2項、行政獎勵9項、其他行政權(quán)力30項。
（二）打造“市級林業(yè)龍頭企業(yè)”撫州樣板，扶持非公企業(yè)快速發(fā)展。
啟動市級龍頭企業(yè)評選是我市發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)的一個“創(chuàng)新樣板”，通過連續(xù)開展三屆評選市級林業(yè)龍頭企業(yè)，我市林業(yè)企業(yè)爭創(chuàng)市級林業(yè)龍頭企業(yè)積極性越來越高，市級林業(yè)龍頭企業(yè)已從2013年首次評定的3家發(fā)展到如今的40家。截至目前，撫州市林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)數(shù)量共86家，包括2家國家級林業(yè)龍頭企業(yè)，44家省級林業(yè)龍頭企業(yè)，40家市級林業(yè)龍頭企業(yè)。 通過積極申創(chuàng)林業(yè)龍頭企業(yè)，有效帶動了產(chǎn)業(yè)扶貧，林農(nóng)增收。特別是近幾年在全市開展“四進四聯(lián)四幫”精準(zhǔn)扶貧活動中，我市市級林業(yè)龍頭企業(yè)通過“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+合作社+農(nóng)戶”及訂單農(nóng)戶等形式與農(nóng)戶結(jié)成利益聯(lián)結(jié)，在產(chǎn)業(yè)扶貧方面作出了重要貢獻。在積極幫助涉林企業(yè)爭創(chuàng)“龍頭企業(yè)”等榮譽同時，企業(yè)也將享受銀行貼息貸款等林業(yè)政策支持。
（三）組建“林業(yè)專業(yè)合作社”，助推非公企業(yè)快速發(fā)展
以林業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色林產(chǎn)品為依托，圍繞“扶持”下功夫，積極引導(dǎo)林農(nóng)走聯(lián)合經(jīng)營的道路，組建各類林業(yè)專業(yè)合作社，順利實現(xiàn)了林農(nóng)“小群體”對接“大龍頭”和“大市場”，加快了林業(yè)專業(yè)化、規(guī)?；?、集約化發(fā)展進程。截止2018年11月，全市林業(yè)專業(yè)大戶、林業(yè)專業(yè)合作社、家庭林場等新型林業(yè)經(jīng)營主體1011個，其中國家級林業(yè)合作示范社5家，省級示范社13家，省級林下經(jīng)濟示范基地24家（其中金溪縣被評為國家林下經(jīng)濟示范基地），市級林下經(jīng)濟示范基地10家，參與林下經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)戶數(shù)17.95萬戶，初步顯現(xiàn)了“不砍樹也能致富”的良好態(tài)勢。在大力發(fā)展林業(yè)專業(yè)合作社方面,林業(yè)部門主動為合作社找路子、尋機遇、上項目，逐步實現(xiàn)合作社與市場、項目、金融等方面的有機融合。
（四）科技創(chuàng)新帶動非公企業(yè)轉(zhuǎn)型，助推民間投資政策落地生根。
積極協(xié)助符合條件的非公有制林業(yè)企業(yè)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)和核心技術(shù)可迅速做大或者帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品或項目，加快科技成果轉(zhuǎn)化。積極引導(dǎo)涉林企業(yè)打造了一批知名品牌。支持馳名商標(biāo)和著名商標(biāo)的認定和保護，支持申報地理標(biāo)志、無公害綠色食用林產(chǎn)品等資格認證。截至目前，我市共有四家企業(yè)被評為“江西省森林食品基地”，分別為：江西省舒鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司、江西竹海農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司、撫州蒼源中藥材種植股份有限公司、崇仁縣味味黃花菜專業(yè)合作社。獲得“江西省森林食品基地”認定證書的單位，可在其生產(chǎn)或銷售的可食林產(chǎn)品的包裝、標(biāo)簽、產(chǎn)品說明書以及產(chǎn)品宣傳上使用認定證書，大大提高了企業(yè)品牌知名度和產(chǎn)品附加值。而品牌的提升同樣激活了民間投資的熱情。
二、優(yōu)化營商環(huán)境中存在的主要問題和困難：
（一）涉林企業(yè)比較優(yōu)勢不強。主要表現(xiàn)在資源型企業(yè)多、高新技術(shù)企業(yè)少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，多數(shù)企業(yè)位于產(chǎn)業(yè)鏈的前端和價值鏈的低端，產(chǎn)品附加值低，自我創(chuàng)新能力不強，知名企業(yè)和品牌還比較少。
（二）民間融資能力不足。非公有制企業(yè)特別是小微企業(yè)由于規(guī)模較小，管理不規(guī)范，財務(wù)信息不透明，缺乏自主創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)性多，導(dǎo)致融資難、擔(dān)保難、融資成本高等“瓶頸”問題，嚴重影響了企業(yè)的發(fā)展壯大。
（三）政策支持力度不大。去年下半年，我們走訪調(diào)研了幾家園林景觀企業(yè)，他們在爭創(chuàng)行業(yè)龍頭企業(yè)上積極性高，如江西仕琪景觀工程有限公司是市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，江西藝景園林發(fā)展有限公司是省級林業(yè)龍頭企業(yè)。但在獲評龍頭企業(yè)頭銜后，在實際享受貼息貸款、爭取項目資金等政策方面力度不大。另外，作為我市口碑信譽好，發(fā)展?jié)摿Υ蟮木C合性園林企業(yè)，在享受當(dāng)?shù)鼗ɑ苊缒静少彿矫嬷С至Χ炔淮?。目前全市也沒有功能齊全的大型花卉苗木交易專業(yè)市場。
三、優(yōu)化營商環(huán)境及引導(dǎo)民間投資政策建議
（一）健全運行機制。全面梳理和優(yōu)化行政審批工作流程，建立健全窗口運行、工作考勤、績效考評、責(zé)任追究等長效管理運行機制，科學(xué)規(guī)范管理；理順和完善審批與事后監(jiān)管的協(xié)調(diào)運行機制，做到有效銜接和反饋。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 網(wǎng)點轉(zhuǎn)型 背景內(nèi)容 經(jīng)驗成效
中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）03-206-03
當(dāng)前，國內(nèi)各大銀行都面臨日益激烈的市場競爭和形態(tài)轉(zhuǎn)變，“銀行網(wǎng)點”正面臨向服務(wù)營銷型、關(guān)系管理型和財富管理型的轉(zhuǎn)型，整個渠道資源需要進行重新分配。銀行網(wǎng)點從單純的存取款和結(jié)算服務(wù)，轉(zhuǎn)型為能夠靈活地提供多種金融零售業(yè)務(wù)的服務(wù)機構(gòu)，將成為今后銀行網(wǎng)點發(fā)展的必然趨勢。
一、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的背景和內(nèi)容
（一）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的背景
1.傳統(tǒng)盈利模式受到挑戰(zhàn)。隨著市場形態(tài)的轉(zhuǎn)變，特別是利率市場化的進程加快和金融脫媒的程度加深，銀行通過存貸利差收入獲得利潤的空間將會越來越小，國內(nèi)銀行把主攻的目標(biāo)放在了金融零售市場，大力發(fā)展低消耗的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭的焦點。在承接業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過程中，銀行的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型起到了關(guān)鍵性的作用，決定著市場的競爭力和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的成敗。
2.客戶個性化和多元化需求不斷加強。銀行傳統(tǒng)的服務(wù)手段已經(jīng)不能滿足客戶的需求，諸如網(wǎng)點人性化布局設(shè)計、方便快捷的柜臺受理、多渠道的自助服務(wù)和高回報的投資理財?shù)纫钥蛻粜枨鬄槭袌鰧?dǎo)向的服務(wù)，客觀上加快了銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的步伐。雖然各大銀行已建立起由網(wǎng)點、網(wǎng)上、電話、手機和自助銀行等組成的立體化全天候的渠道體系，給客戶提供了極大的便利。但由于電子化服務(wù)無法像網(wǎng)點一樣給客戶提供安全的，以及面對面進行復(fù)雜業(yè)務(wù)的交易環(huán)境，特別是投資理財、貸款融資和咨詢等零售業(yè)務(wù)，人們更偏好通過銀行網(wǎng)點獲取人性化的服務(wù)?！般y行網(wǎng)點”作為銀行提供服務(wù)的主要渠道，在這場變革中將發(fā)揮舉足輕重的作用。
3.國內(nèi)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型起步于2004年前后，各行先后對網(wǎng)點進行戰(zhàn)略調(diào)整和規(guī)劃，實現(xiàn)客戶的分層管理、組建專業(yè)的客戶維護服務(wù)團隊、優(yōu)化網(wǎng)點的布局和分類、改造網(wǎng)點功能的物理分區(qū)、建立“全員推介，專業(yè)銷售”的營銷模式、樹立服務(wù)營銷標(biāo)準(zhǔn)流程等，完成了從“交易核算型”向“服務(wù)營銷型”的轉(zhuǎn)型。一些銀行同業(yè)在首次網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，與時俱進，不斷深化網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型和升級，提升自身的服務(wù)水平和競爭力，從而更好地實現(xiàn)積聚客戶、增加利潤的目的。因此如何推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，強化網(wǎng)點功能建設(shè)，為客戶提供更多、更好的金融服務(wù)，有效提升市場競爭力，具有重要的現(xiàn)實意義。
（二）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的內(nèi)容
網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的核心是“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”。其根本目的在于將網(wǎng)點的功能定位為營銷服務(wù)渠道，以客戶為中心，重視客戶體驗，提升客戶滿意度，從而擴大客戶群體，增加產(chǎn)品銷售額，最終為銀行實現(xiàn)更大的利潤。實現(xiàn)目標(biāo)的表現(xiàn)形式可以歸納為“三升一降”，即提升服務(wù)品質(zhì)、提升營銷能力、提升運營效率和降低運營成本。主要手段和措施包括客戶分層、團隊分立、網(wǎng)點分類、物理分區(qū)、流程整合、產(chǎn)品創(chuàng)新、考核分設(shè)等。
二、溫州銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型經(jīng)驗和成效
2011年以來，溫州銀行對省內(nèi)外幾家城市商業(yè)銀行進行考察和學(xué)習(xí)借鑒，2012年通過對5家網(wǎng)點的試點，2013年由個人金融部牽頭正式啟動“以客戶為中心”的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級項目。
（一）主要經(jīng)驗
1.物理環(huán)境改造。主要從網(wǎng)點功能區(qū)劃分、硬件配置、營銷陳列規(guī)范等方面對轉(zhuǎn)型網(wǎng)點的物理環(huán)境進行了優(yōu)化調(diào)整，使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點的視圖更加合理規(guī)范，大堂經(jīng)理服務(wù)客戶及對廳堂的整體把控提升，產(chǎn)品吸引客戶前來網(wǎng)點購買，為客戶提供更為滿意的服務(wù)體驗。
2.專業(yè)化隊伍初步建立。組建理財經(jīng)理、大堂經(jīng)理、零售客戶經(jīng)理專業(yè)隊伍，突出了大堂經(jīng)理“廳堂大管家”的職能定位，理財經(jīng)理作為優(yōu)質(zhì)客戶的“財富管家”的職能；同時為了取得廳堂交叉營銷、全員聯(lián)動的最佳效果，要求柜員既能安全、準(zhǔn)確、快速地為客戶辦理業(yè)務(wù)，又能執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)規(guī)范，參與客戶開發(fā)及產(chǎn)品營銷，提高柜內(nèi)外協(xié)作工作效率等。
3.精細化管理機制導(dǎo)入。在網(wǎng)點廳堂管理機制上，建立以網(wǎng)點負責(zé)人為管理中心、大堂經(jīng)理為主要執(zhí)行者、其他人員輔助監(jiān)督的管理方法，導(dǎo)入晨夕會和周例會制度、理財經(jīng)理和大堂經(jīng)理工作日志制度、貴賓客戶銷售線索與跟進管理制度、客戶日常維護狀況報告制度、網(wǎng)點人員形象及日常行為規(guī)范檢查制度、網(wǎng)點日常銷售管理與業(yè)績匯報制度等一系列標(biāo)準(zhǔn)化制度，使網(wǎng)點的營銷業(yè)績不斷提升。
4.廳堂服務(wù)營銷流程再造。在服務(wù)營銷流程上，明確零售條線各崗位工作職責(zé)，建立工作流程并疏通各崗位間的協(xié)作配合關(guān)系，增強團隊凝聚力。從標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)入和現(xiàn)場督導(dǎo)兩個方面進行，提升服務(wù)營銷意識及技巧；從小班培訓(xùn)、場景演練、主題培訓(xùn)等環(huán)節(jié)，注重實戰(zhàn)經(jīng)驗和技巧傳遞，使廳堂工作人員養(yǎng)成職業(yè)化的工作習(xí)慣；從強化內(nèi)部分組競爭、網(wǎng)點陣地營銷的功能，提升交叉銷售、關(guān)聯(lián)營銷、聯(lián)動營銷、升級營銷的能力，使規(guī)范化服務(wù)成為維系客戶的紐帶和凝聚客戶的核心。
5.調(diào)整內(nèi)部激勵考核機制。落實責(zé)任，共擔(dān)發(fā)展壓力。各網(wǎng)點按照專業(yè)人員序列制定不同的考核辦法，每周、月進行分類考核，獎勵處罰落實到人；總行每季度對網(wǎng)點進行綜合性考核，考核指標(biāo)包含經(jīng)營效益、客戶發(fā)展、服務(wù)質(zhì)量、銷售業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量等項目，充分引導(dǎo)網(wǎng)點向多功能、復(fù)合型的網(wǎng)點轉(zhuǎn)變。
（二）主要成效
通過網(wǎng)點物理環(huán)境改造、文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)、營銷技能提升導(dǎo)入以及業(yè)務(wù)流程優(yōu)化之后，網(wǎng)點整體形象和營銷氛圍得以逐步提升；通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型咨詢項目的落地實施，各試點行厘清了網(wǎng)點組織架構(gòu)、明確了崗位工作職責(zé)，優(yōu)化營銷流程，推進“主動營銷”和“協(xié)同營銷”；改進考核評價方式，強化人員績效管理；引入廳堂營銷管理理念，促進網(wǎng)點文化深植等，網(wǎng)點正開始一步步從“形似”走向“神似”，諸多領(lǐng)域齊頭并進。
1.網(wǎng)點轉(zhuǎn)型觀念有所轉(zhuǎn)變。一是服務(wù)意識的提升，通過標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)的導(dǎo)入，服務(wù)檢查機制的建立與完善，服務(wù)相關(guān)培訓(xùn)的開展，員工在儀容儀表儀態(tài)的服務(wù)職業(yè)化上有明顯進步。二是營銷意識的提升，通過銷售信息的傳遞、銷售話術(shù)的設(shè)計、銷售經(jīng)驗的總結(jié)、銷售技巧的分享，員工在客戶識別、產(chǎn)品銷售意識上均有顯著進步。三是團隊意識的提升，通過客戶分流，現(xiàn)場客戶識別轉(zhuǎn)介，現(xiàn)場攔截銷售等流程規(guī)范的建立，各崗位員工在團隊合作意識上取得顯著進步。
2.網(wǎng)點物理環(huán)境得以優(yōu)化。通過對物理環(huán)境的改造，網(wǎng)點內(nèi)形成專業(yè)化的營銷氛圍。在環(huán)境優(yōu)化方面既注重開放透明、便于溝通，但又兼顧保障客戶私密，并能夠吸引更多客戶進入。柜臺在保證安全性需要的前提下，設(shè)置柜面卷簾、電子相框、桌面小型折頁架等設(shè)備，適應(yīng)客戶的視覺變化，增加營銷陳列與客戶的接觸面，從而提高客戶的舒適度、滿意度和接受度。
3.人員服務(wù)質(zhì)量及專業(yè)形象有所提升。以網(wǎng)點集中培訓(xùn)、場景演練和一對一交流等多種形式全方位改變?nèi)藛T的服務(wù)意識，并在網(wǎng)點建立每日服務(wù)檢查及反饋溝通機制，著力提升大堂經(jīng)理服務(wù)主動性和服務(wù)技巧，落實柜員標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)規(guī)范、提升溝通能力，明確網(wǎng)點人員主動進行客戶關(guān)注及客戶引導(dǎo)的意識，從客戶反饋意見來看，廳堂人員的服務(wù)質(zhì)量和專業(yè)形象均有較大的提升。
4.客戶開發(fā)和產(chǎn)品銷售能力持續(xù)進步。大堂經(jīng)理對小額現(xiàn)金業(yè)務(wù)分流力度加大，分流效果明顯，柜臺壓力有所減輕。通過設(shè)置叫號機叫號類型及順序，壓柜現(xiàn)象得到緩解，柜臺處理效率得到提升。通過加強借記卡及電子銀行產(chǎn)品的營銷，為客戶使用多種自助渠道創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。在產(chǎn)品銷售方面，開展“開戶環(huán)節(jié)銷售、現(xiàn)場攔截銷售、電話銷售”三步曲，后續(xù)輔以產(chǎn)品銷售臺賬的建立、銷售話術(shù)的設(shè)計、接觸營銷流程的規(guī)范，從而使得客戶開發(fā)能力有顯著進步。
（三）存在的問題和不足
1.網(wǎng)點建設(shè)的現(xiàn)狀不足。一是物理網(wǎng)點分布不科學(xué)，在同一區(qū)域內(nèi)網(wǎng)點設(shè)置的密度不能和客戶需求做相應(yīng)調(diào)整。二是網(wǎng)點功能單一，一些基層網(wǎng)點僅僅履行單純的“存取款機”和“交易結(jié)算中心”的職能，導(dǎo)致配置資源的分散化和低效率。三是設(shè)備投放與維護不到位，一些網(wǎng)點設(shè)備投放不足，一些網(wǎng)點常因小故障造成客戶等待或停辦現(xiàn)象。
2.網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作存在的不足。一是轉(zhuǎn)型觀念更新不到位，存在部分網(wǎng)點和員工對認識不到位，從而敷衍了事。二是轉(zhuǎn)型部門協(xié)調(diào)不到位，目前只是個人金融部充當(dāng)轉(zhuǎn)型的主力軍，其他部門或參與度或關(guān)注不夠，協(xié)調(diào)、溝通的頻次不高，有時出現(xiàn)推諉扯皮現(xiàn)象。三是營銷聯(lián)動不到位，專業(yè)營銷人員和產(chǎn)品經(jīng)理配備不足，加之綜合素質(zhì)和產(chǎn)品熟悉度不高，很難從客戶心理和服務(wù)需求上把握，不會運用公司、銀行卡、電子產(chǎn)品或多種其他新興的理財產(chǎn)品進行交叉營銷和綜合營銷。
3.網(wǎng)點轉(zhuǎn)型機制建立不到位。一是轉(zhuǎn)型制度尚需完善，目前在流程和制度上大多依靠外部咨詢公司的建議和指導(dǎo)，尚未形成一整套的轉(zhuǎn)型制度。二是人力資源配置不到位，在網(wǎng)點崗位設(shè)置和人才儲備方面與同業(yè)先進水平還存在一定的差距。三是柜面業(yè)務(wù)流程改造需提上日程，簡化柜面業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)前后臺有效分離，提高柜面服務(wù)效率等，需要由專業(yè)的部門進行全面診斷。四是考核激勵制度需配套完善，無考核，行員無行動約束；無激勵，員工無行動源泉。
4.產(chǎn)品業(yè)務(wù)品種覆蓋度仍較窄。拳頭產(chǎn)品不硬，缺乏全面的系列化品種，目前推出的單一產(chǎn)品往往面向的是所有的客戶群，缺乏為客戶提供個性化解決方案來滿足其多樣化需求，缺少細分化、差異化和個性化的服務(wù)特色，市場化程度不高。如在針對高端客戶量身定制私人銀行理財產(chǎn)品，在借記卡和貸記卡領(lǐng)域仍大有可為。
三、深化和推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作的建議
（一）舉全行之力，把網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作提升到我行發(fā)展戰(zhàn)略的高度
網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是一項長期而艱巨的改革措施，不僅是經(jīng)營觀念和經(jīng)營形式的轉(zhuǎn)變，同時涉及支持體系、協(xié)作體系和經(jīng)營戰(zhàn)略的變換，由網(wǎng)點轉(zhuǎn)型而引發(fā)的銀行戰(zhàn)略層面的變革是不可避免的，同時戰(zhàn)略層面的變革也必然直接影響網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的方向和效果。銀行的戰(zhàn)略定位和管理模式的調(diào)整，牽涉到公司治理、組織架構(gòu)、人力資源管理、業(yè)務(wù)流程內(nèi)控體系、合規(guī)風(fēng)險管理體系、經(jīng)濟資本管理等一系列變革和調(diào)整，也是更深層次的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型所面臨和解決的問題。因此，要確保網(wǎng)點轉(zhuǎn)型取得成功，并且能夠固化成果，必須把網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作提升到全行戰(zhàn)略高度來考慮實施，同時，必須舉全行之力，主要領(lǐng)導(dǎo)掛帥，分管領(lǐng)導(dǎo)負責(zé)，實施部門牽頭，各部門及分支行分工協(xié)作，共同深化和推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作，全面提升網(wǎng)點經(jīng)營水平，進一步提高溫州銀行市場競爭能力。
（二）重新思考溫州銀行的網(wǎng)點戰(zhàn)略布局
銀行網(wǎng)點的布局和規(guī)劃是落實銀行戰(zhàn)略的重要的一種手段。
1.網(wǎng)點規(guī)劃的科學(xué)性。一是著重考慮網(wǎng)點建設(shè)發(fā)展戰(zhàn)略。二是注重客戶結(jié)構(gòu)及目標(biāo)客戶群；三是關(guān)注客戶滿意度。四是建立網(wǎng)點評價體系，對現(xiàn)存的物理網(wǎng)點進行系統(tǒng)、科學(xué)的評估，為網(wǎng)點的拆并、搬遷及調(diào)整提供決策依據(jù)，真正做到“在恰當(dāng)?shù)牡攸c開設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點”。
2.網(wǎng)點分類的可行性。結(jié)合溫州銀行現(xiàn)有網(wǎng)點的總體規(guī)模、經(jīng)營特點、客戶需求等，將網(wǎng)點分為四種類型，即綜合型網(wǎng)點、零售型網(wǎng)點、專業(yè)特色型網(wǎng)點、金融便利型網(wǎng)點。根據(jù)網(wǎng)點的不同分類，對網(wǎng)點實施不同的組織架構(gòu)、人員配置、成本核算、績效考核、等級劃分，充分發(fā)揮網(wǎng)點不同的服務(wù)對象和服務(wù)內(nèi)容的輻射功能，使溫州銀行的服務(wù)職能在某一領(lǐng)域做優(yōu)、做強、做精、做細，形成有區(qū)別、有重點、獨立但又相互協(xié)作的網(wǎng)點體系。
3.網(wǎng)點分級的必要性。在網(wǎng)點規(guī)劃布局和網(wǎng)點分類的同時，對網(wǎng)點實施等級管理。一是實施分類管理，鼓勵特色經(jīng)營。二是完善評價指標(biāo)體系，突出發(fā)展要求。三是細分網(wǎng)點等級，營造競爭氛圍。根據(jù)評價指標(biāo)得分高低對網(wǎng)點實行排名，把網(wǎng)點的等級結(jié)構(gòu)改造成“橄欖型”，使網(wǎng)點在行內(nèi)的坐標(biāo)位置更加清晰明確，危機感和方向感也會更加強烈。
（三）在實踐的基礎(chǔ)上，分階段推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作
1.多策并舉，不斷推進和深化網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作。一是以客戶為中心提升服務(wù)水平，加強差別化服務(wù)和綜合金融解決能力。二是在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，充分重視產(chǎn)品分層體系的建設(shè)，貫徹差異化策略，提高客戶滿意度，從而實現(xiàn)大眾客戶服務(wù)規(guī)范化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，中高端客戶服務(wù)差異化、產(chǎn)品個性化。三是針對地區(qū)特色，細分特色群體，在深入分析該類客戶群體的需求基礎(chǔ)上，適當(dāng)推出針對溫商的產(chǎn)品組合套餐，為特定客戶群提供專業(yè)性、綜合性的金融服務(wù)。
2.短期目標(biāo)，固化試點成果，建立網(wǎng)點服務(wù)營銷標(biāo)準(zhǔn)。在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作的基礎(chǔ)上，在較短的時間內(nèi)固化成果，總結(jié)出適合網(wǎng)點服務(wù)營銷標(biāo)準(zhǔn)，進行全行推廣。第一，在物理環(huán)境方面，設(shè)定統(tǒng)一的裝修及布局標(biāo)準(zhǔn)，遵循“標(biāo)識規(guī)范統(tǒng)一、設(shè)施齊全到位、環(huán)境整潔優(yōu)雅”的理念裝修營業(yè)網(wǎng)點。包括網(wǎng)點和自助銀行門面等外部形象的統(tǒng)一；咨詢引導(dǎo)區(qū)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)、非現(xiàn)金業(yè)務(wù)、自助服務(wù)區(qū)、貴賓理財區(qū)等內(nèi)部形象的統(tǒng)一；液晶電視、海報、移動展架等宣傳形象的統(tǒng)一；營業(yè)時間牌、推拉門標(biāo)識、玻璃防撞條、理財室標(biāo)識等形象指引的統(tǒng)一等。第二，在服務(wù)監(jiān)督方面，設(shè)定專門的服務(wù)監(jiān)督管理部門，對網(wǎng)點轉(zhuǎn)型成果固化進行全面監(jiān)督。結(jié)合網(wǎng)點的“神秘人”檢查制度，加大持續(xù)檢查力度，建立長效機制；通過專職的服務(wù)監(jiān)督，規(guī)范檢查機制，進行投入與產(chǎn)出的效益評估，并將評價結(jié)果與評先評優(yōu)相結(jié)合，從實質(zhì)上固化網(wǎng)點轉(zhuǎn)型服務(wù)流程升級成果。第三，在營銷流程方面，設(shè)定一套科學(xué)有效的實施辦法，以“專業(yè)+協(xié)作”的定位，將網(wǎng)點關(guān)鍵崗位，如大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理、柜員等崗位通過明確的流程手冊方式體現(xiàn)出來，并在日常工作進行實現(xiàn)和固化。第四，在人員培訓(xùn)方面，通過專業(yè)化模式的培訓(xùn)，打造一支業(yè)務(wù)技能熟練，具備初級培訓(xùn)能力的內(nèi)訓(xùn)師隊伍，以滿足各分支行服務(wù)營銷流程導(dǎo)入的培訓(xùn)需求；定制網(wǎng)點服務(wù)營銷流程導(dǎo)入方法的培訓(xùn)教材，并加以推廣，擴大網(wǎng)點轉(zhuǎn)型影響面；針對不同崗位人員建立分門別類的培訓(xùn)內(nèi)容，有效加固網(wǎng)點主管這一環(huán)節(jié)的管理，發(fā)揮其在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型項目“承上啟下”的關(guān)鍵作用。第五，在電子銀行渠道建設(shè)方面加大投入。完善網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助設(shè)備、電話銀行、短信銀行各業(yè)務(wù)模塊的功能，豐富電子渠道產(chǎn)品線，并通過優(yōu)化進一步提升客戶體驗，不斷積累電子銀行客戶群體。
3.中期目標(biāo)，2～3年內(nèi)完善人員考核激勵制度，實施網(wǎng)點分類分級管理。從全面完善考核激勵制度著手，爭取在1到2年內(nèi)建立對網(wǎng)點與人員多角度的考核激勵制度。一是依循SMART原則，進行KPI（關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)）過程管理。SMART原則是保證績效達成的前提，如下圖所示。所謂KPI指標(biāo)，即關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)（Key Performance Indication）。KPI可以使網(wǎng)點主管明確網(wǎng)點的主要責(zé)任，并以此為基礎(chǔ)，明確部門人員的業(yè)績衡量指標(biāo)，使業(yè)績考評建立在量化的基礎(chǔ)之上。建立明確的切實可行的KPI指標(biāo)體系是做好績效管理的關(guān)鍵。二是制定分崗分職、公開透明的績效考核規(guī)范。按照不同崗位的職責(zé)和不同的指標(biāo)要求，評估各職崗人員的績效考核規(guī)劃，例如，大堂經(jīng)理與柜臺人員按成功推介率來評分，而客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理可以著重于客戶開發(fā)率和成效率，以促進團隊協(xié)作的目的。三是設(shè)定可量化的考核指標(biāo)，將所有的業(yè)務(wù)指標(biāo)分解并賦予個人。除了數(shù)量的要求，還需要質(zhì)量的要求，即成功率，將數(shù)量與質(zhì)量定位給不同崗位的員工，考核績效時間應(yīng)盡量避免過于漫長或過于臨時性的要求，應(yīng)當(dāng)有計劃的指定一個固定的時間做考核，每個階段的考核應(yīng)當(dāng)具有關(guān)聯(lián)性，最后反映在年度考核的整體結(jié)果中。四是實施網(wǎng)點分類和分級管理。可以先篩選一部分零售類網(wǎng)點進行試點，不斷積累經(jīng)驗，逐步實施網(wǎng)點分級考核。通過1到2年試點和推廣，完成網(wǎng)點分類分級考核。
4.長期目標(biāo)，3～5年內(nèi)完善網(wǎng)點轉(zhuǎn)型各項業(yè)務(wù)流程，打造流程銀行。流程銀行管理模式是以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，強調(diào)內(nèi)部主要業(yè)務(wù)條線的系統(tǒng)營銷、管理和核算管理模式。主要包括授信業(yè)務(wù)、會計業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等流程；以及決策監(jiān)督、計劃和財務(wù)、人力資源、信息科技、風(fēng)險合規(guī)、產(chǎn)品研發(fā)、內(nèi)部審計和綜合保障等管理流程。一是通過實施流程改造，實現(xiàn)前中后臺分離，對大量占用人力和時間的各種單證、會計業(yè)務(wù)處理實行后臺流水線作業(yè)，使前臺集中精力開展客戶服務(wù)，從而建立以客戶為中心的差別化和個性化的業(yè)務(wù)流程體系。二是加快系統(tǒng)建設(shè)，開發(fā)完成流程銀行系統(tǒng)，業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)涵蓋遠程交易集中授權(quán)、影像處理、業(yè)務(wù)集中作業(yè)等，建立統(tǒng)一的系統(tǒng)接入接口，系統(tǒng)建設(shè)按照“小核心、大”的理念設(shè)計，將更多的統(tǒng)計分析查詢及管理功能遷移到系統(tǒng)，核心只支持基本的業(yè)務(wù)處理及賬務(wù)處理，并實現(xiàn)前后臺分離。三是把信用卡、會計、零售、信貸、國際等各項業(yè)務(wù)遷移至電子渠道，開始實施線上渠道、線下渠道同步發(fā)展，在發(fā)展的過程中逐步向線上渠道遷移的戰(zhàn)略。四是實行非核心業(yè)務(wù)外包。將大量勞動密集型的、低附加值的、不再能體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢的業(yè)務(wù)流程，如非金融業(yè)務(wù)、后勤、押運、安保、培訓(xùn)、信用卡催收、自助機具維護、大型科技開發(fā)項目等外包出去，整合銀行內(nèi)部資源，集中力量于銀行的核心業(yè)務(wù)，以提高溫州銀行的核心競爭能力。
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關(guān)鍵詞：服務(wù)收費；金融消費；維權(quán)
最近，中央編辦批復(fù)人民銀行組建金融消費權(quán)益保護局，并賦予其擬訂金融消費權(quán)益保護監(jiān)督管理制度的權(quán)力，受理、調(diào)查和調(diào)解金融消費投訴、開展監(jiān)督檢查、查處有關(guān)違法違規(guī)行為等職責(zé)。標(biāo)志著我國金融消費維權(quán)進入了一個新階段。銀行業(yè)服務(wù)收費是金融消費的主要內(nèi)容，為了解商業(yè)銀行服務(wù)收費情況和存在的問題，近期人行株洲中支對轄內(nèi)11家商業(yè)銀行機構(gòu)服務(wù)收費情況開展了專題調(diào)研，走訪8家機構(gòu)，向銀行機構(gòu)和個人客戶共發(fā)放有效問卷236份，全面掌握了轄內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)收費基本情況。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來商業(yè)銀行服務(wù)收費已被普遍重視，收入迅速增加，增速超過了經(jīng)營總收入增長，商業(yè)銀行在盈利渠道上逐漸突破了存貸款利差的單一模式，服務(wù)收入已逐步成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，促進了商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化。但我國目前銀行服務(wù)收費不規(guī)范、不透明、不合理等現(xiàn)象已成為制約其發(fā)展的“瓶頸”，也遇到了來自社會公眾的強烈質(zhì)疑，尤其是作為銀行金融業(yè)務(wù)的消費者，對日益增多的服務(wù)收費項目表現(xiàn)出強烈的不理解與抵觸情緒。本文總結(jié)了目前商業(yè)銀行服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)的不合理之處，分析了其收費的主要動因。并針對存在的主要問題，從金融消費維權(quán)的角度，提出了政策建議和改進措施。
一、 銀行服務(wù)收費現(xiàn)狀
（一）收費收入迅速增長。一是中間業(yè)務(wù)收費收入增長快于經(jīng)營總利潤增長。以參與調(diào)查的工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行為例，2011年四家國有商業(yè)銀行株洲市分行中間業(yè)務(wù)收入達555億元，比2007年增長155%，年平均增長2625%；經(jīng)營總利潤2011年為1014億元，比2007年增長98%，年平均增長1857%，中間業(yè)務(wù)收入比經(jīng)營總利潤年平均增速高768個百分點。二是中間業(yè)務(wù)收費收入占經(jīng)營總利潤比重增高。工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行株洲市分行2011年中間業(yè)務(wù)總收入占經(jīng)營總利潤比重為5473%，比2007年末提高了1223個百分點（見圖一）。
（二）收費項目不斷增加。商業(yè)銀行收費項目從過去單一基本結(jié)算業(yè)務(wù)收費擴展到對非基本結(jié)算業(yè)務(wù)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、銀行卡、托管業(yè)務(wù)、電子銀行、擔(dān)保承諾、保理等業(yè)務(wù)的全面收費。2011年底，株洲市五家國有大型銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行平均收費項目分別高達553項、168項和116項。其中，收費項目最多的是中國銀行株洲市分行，有880項，僅國際結(jié)算及對外擔(dān)保業(yè)務(wù)就有160項收費，收費項目最少的是光大銀行株洲分行有23項。
（三）收費內(nèi)容快速拓展。近年來，隨著金融產(chǎn)品的大量出現(xiàn)，銀行收費又增添了新的內(nèi)容。如銀行理財產(chǎn)品：部分理財產(chǎn)品公布的收益率中并未扣除費率；有些銀行雖標(biāo)明產(chǎn)品的費率和收益，但實際上銀行結(jié)算時，會扣收近1%的扣除費率；再如各商業(yè)銀行在對公業(yè)務(wù)的銀行賬戶管理，除收取賬戶的開戶費，還收取賬戶的維護費、信息變更費、印鑒變更費、賬戶查詢費等費用。
（四）收費方式不斷創(chuàng)新。新的金融服務(wù)手段的出現(xiàn)，成為銀行收費的新亮點。如近年來出現(xiàn)的名目繁多的銀行卡以及銀行卡功能的增加成為新的收費方式。銀行可以直接扣收銀行卡年費、交易手續(xù)費、小額賬戶管理費、代收、代付等費用。又如銀行和企業(yè)簽訂的第三方支付協(xié)議，也成了銀行向客戶收費的新手段。
二、存在的主要問題
（一）收費標(biāo)準(zhǔn)難以獲得消費者認同。根據(jù)客戶調(diào)查問卷情況反映，消費者反映不滿意較為集中的幾個服務(wù)收費項目有：銀行卡年費、ATM機跨行取款費、異地存取款費、小額賬戶管理費、工本費、掛失費和短信費等，這些項目大多收費在10元至30元之間，部分消費者甚至認為有些項目不該收費。超過6成參與調(diào)查的消費者希望通過加強監(jiān)管，整頓商業(yè)銀行經(jīng)營秩序，制定統(tǒng)一規(guī)范的收費標(biāo)準(zhǔn)，促使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)合理收費。目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)參考的主要是2001年中國人民銀行出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，以及2003年銀監(jiān)會與發(fā)改委聯(lián)合制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》。但它們對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價的規(guī)定不涉及具體服務(wù)項目的收費標(biāo)準(zhǔn)、價格水平或浮動幅度，定價自仍然在商業(yè)銀行手中。商業(yè)銀行一直表示收費標(biāo)準(zhǔn)是基于運營成本考慮，這無可厚非，但運營成本是如何計算的，收費價格又是依據(jù)什么定出來的？而且不同銀行為什么有如此大差距等，令消費者困惑不已。商業(yè)銀行定價標(biāo)準(zhǔn)既不需要經(jīng)過國家有關(guān)部門審批，也不需要經(jīng)過公眾聽證環(huán)節(jié)，更不會與消費者磋商，只要通過窗口公示就能自主收費，且收費項目越來越多，基本上只增不減，從2003年的237項增加到2011年的914項，增長28565%，令消費者難以接受。
（二）同類項目行際收費差異較大。如個人網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬交易，株洲市五家國有大型銀行按交易金額05―1%不等。其中，收費最低的是建設(shè)銀行，按每筆交易金額的05%，最高25元收??；收費最高的是中國銀行，按每筆交易金額的1%，最高100元收取。又如ATM機同城跨行取款手續(xù)費，工商銀行每筆4元，而長沙銀行和華融湘江銀行不收費，大多數(shù)銀行收2元，其中，中信、光大和興業(yè)銀行株洲支行，每個月只收取前2-3筆取款手續(xù)費，后續(xù)不收。再如短信服務(wù)費，大部分銀行收取每戶每月2-5元不等的服務(wù)費，而交通銀行、招商銀行、長沙銀行和華融湘江銀行則不收費。還有個人按揭貸款工本費、信貸額度占用費、貸款承諾費等，有的銀行收費，有的銀行則不收，中小金融機構(gòu)不收費居多，且收費標(biāo)準(zhǔn)不一。
（三）借道中間業(yè)務(wù)變相提高貸款利率。一是“利改費”。如某商業(yè)銀行株洲分行中間業(yè)務(wù)收費管理規(guī)定，個人消費經(jīng)營類貸款要保證一定額度的綜合收益率，綜合收益率高于實際貸款執(zhí)行利率的收益部分可作為個人理財業(yè)務(wù)收入，即實際貸款利率不上浮，而將議定的上浮利率部分利息折算成個人理財費、財務(wù)顧問費等中間業(yè)務(wù)費用收取。此類協(xié)議頗帶強制性質(zhì)，對于借款人來說，雖然沒有增加總?cè)谫Y成本，但是借款人并非需要銀行提供此類產(chǎn)品和服務(wù)，銀行也并沒有實質(zhì)性的提供相應(yīng)服務(wù)，不符合金融市場公平交易、質(zhì)價相符的原則。二是“轉(zhuǎn)嫁費”。部分銀行在辦理按揭貸款時，按照貸款金額的1%―5%向開發(fā)商收取按揭貸款手續(xù)費，部分開發(fā)商甚至將費用轉(zhuǎn)嫁給消費者。從問卷調(diào)查的情況來看，357%的消費者均反映貸款業(yè)務(wù)存在費用轉(zhuǎn)嫁現(xiàn)象，業(yè)務(wù)收費偏高不合理。
（四）收費定價機制尚不健全。參與調(diào)查的11家商業(yè)銀行明確標(biāo)注執(zhí)行政府指導(dǎo)價的僅限于傳統(tǒng)的7項人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，其余95%以上的收費項目執(zhí)行市場調(diào)節(jié)價，給了商業(yè)銀行收費很大的想象空間。一方面，商業(yè)銀行追逐利潤最大化，加上對資金來源和運用高度關(guān)注，中間業(yè)務(wù)往往作為附屬打包產(chǎn)品用于主營業(yè)務(wù)拓展，從而難以判定其自身價值，影響定價準(zhǔn)確性；另一方面，銀行定價機制不透明，缺乏與消費者充分有效溝通，沒有建立消費者磋商機制，收費的適當(dāng)性未經(jīng)相關(guān)部門論證或第三方機構(gòu)獨立評估，定價基準(zhǔn)有時往往難免有失公允。商業(yè)銀行每次收費的基本程序都是由收費銀行以公告的方式告知消費者收費項目、金額和起始收費時間，收費主動權(quán)完全掌握在商業(yè)銀行手中，消費者只能被動接受，商業(yè)銀行的這種做法，從多方面損害了消費者的正當(dāng)權(quán)利。據(jù)調(diào)查，475%的客戶認為“市場機制不完善，定價過程不夠透明”是銀行中間業(yè)務(wù)收費存在的主要問題；493%的客戶認為各商業(yè)銀行“收費標(biāo)準(zhǔn)不一，同一項目差距大”導(dǎo)致消費者難以理解和接受。
（五）服務(wù)收費不透明。首先是定價機制不透明，缺乏與消費者的有效溝通，收多收少怎樣收都由銀行說了算；其次是收費標(biāo)準(zhǔn)不透明。雖然各家商業(yè)銀行在收費前均在相關(guān)營業(yè)場所和銀行網(wǎng)站公示，但普遍存在公示時間短、渠道單一、信息受眾度低，張貼告示不醒目、范圍涵蓋不全等問題，或者雖然公示，但復(fù)雜的文本、冗長的陳述讓消費者難以讀懂，無法準(zhǔn)確及時獲知收費詳情。756%的消費者反映是通過商業(yè)銀行工作人員告知的途徑了解中間業(yè)務(wù)收費情況，說明大部分商業(yè)銀行通常是一線人員在為客戶辦理業(yè)務(wù)時才臨時告知收費標(biāo)準(zhǔn)。即使是窗口告知，部分銀行工作人員還存在告知不全面和不充分或怠于履行告知義務(wù)的情況。調(diào)查有2141%的客戶反映銀行中間業(yè)務(wù)收費是扣費后才獲知。
三、收費出現(xiàn)亂象的原因
（一）監(jiān)管部門監(jiān)管不力。一方面監(jiān)管部門人民銀行、銀監(jiān)會和發(fā)改委在商業(yè)銀行服務(wù)收費問題上采取了極其寬松的政策，未明確具體收費項目和標(biāo)準(zhǔn)，將服務(wù)收費自直接授予各商業(yè)銀行，導(dǎo)致亂收費現(xiàn)象愈演愈烈；另一方面，商業(yè)銀行服務(wù)收費的審批權(quán)、處罰權(quán)沒有明確，對已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)收費，也未見公開報道具體的處罰措施。由于違規(guī)成本太低，對商業(yè)銀行的約束十分有限。
（二）國內(nèi)銀行業(yè)競爭不充分。一方面由于競爭壓力小，特別是國際同行的全面準(zhǔn)入和同條件競爭目前還無法實現(xiàn)；另一方面壟斷程度高，雖然國內(nèi)銀行家數(shù)不少，但準(zhǔn)入條件高，經(jīng)營體制相對壟斷，競爭不明顯，不充分，商業(yè)銀行重收益輕服務(wù)，在保障和服務(wù)上都相差不大，在收費項目及金額上相互競爭，基本上只增不減，消費者沒有多少選擇的余地。
（三）消費者缺乏話語權(quán)。收取門類繁多的費用，究竟提供了哪些配套的相對應(yīng)的服務(wù)？定價的依據(jù)是什么等，令消費者感到困惑。窗口公示未予以具體解釋，只是籠統(tǒng)解釋為根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和總行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法，根據(jù)項目的性質(zhì)、工作范圍、工作難度、投入時間、責(zé)任大小、行業(yè)慣例等因素確定。說白了就是霸王條款，消費者對銀行服務(wù)收費的標(biāo)準(zhǔn)和項目沒有選擇空間，沒有討價還價的余地，只能被動接受。
四、規(guī)范服務(wù)收費維護金融消費權(quán)益的建議
（一）樹立以人為本的經(jīng)營理念。商業(yè)銀行作為企業(yè)，必須關(guān)注客戶的感受與市場反映。在中間業(yè)務(wù)收費問題上，不能因為消費者的反對存在部分不合理因素，或者認為這些反對無法阻礙其收費就漠視乃至蔑視公眾感受。若不能取得廣大消費者對中間業(yè)務(wù)收費的理解與認同，就不能較好地維護客戶感情，最終導(dǎo)致消費者選擇的轉(zhuǎn)向，使銀行的收益難以得到真正提高。商業(yè)銀行為追求短期收益的快速提高，高密度地對中間業(yè)務(wù)項目增收費用，無視消費者的經(jīng)濟承受能力與心理感受，是明顯的短視行為。只有充分關(guān)注顧客的利益和市場的反映，才能真正體現(xiàn)以人為本的經(jīng)營理念，實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)長遠發(fā)展目標(biāo)。
（二）制定科學(xué)合理的定價機制。允許民間資本辦金融，引進適當(dāng)?shù)膬r格競爭機制。在成本可控的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮自身所承擔(dān)的社會責(zé)任，提高科學(xué)定價能力。盡量解決方案出臺之前的合理性問題、方案出臺過程中消費者的知情權(quán)問題、方案出臺之后的消費者磋商機制問題。對同質(zhì)化和社會影響面大的基本服務(wù)實行免費或較低收費策略；對能夠為客戶提供高端增值服務(wù)的產(chǎn)品及服務(wù)可采取較高的收費策略；對一些技術(shù)含量低、投入成本相似的服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)盡可能在一定浮動范圍內(nèi)平衡收費標(biāo)準(zhǔn)。此外，針對弱勢群體，應(yīng)采取必要的收費減免等優(yōu)惠政策。
（三）形成齊抓共管的市場監(jiān)管合力。一是針對目前市場收費多頭監(jiān)管與監(jiān)管真空并存的現(xiàn)狀，可考慮由發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)會成立“金融消費權(quán)益保護中心”，明確各自監(jiān)管職責(zé)，完善中間業(yè)務(wù)收費相關(guān)制度，健全信息交流共享機制。二是加強行業(yè)自律。要求商業(yè)銀行詳細披露每一項中間業(yè)務(wù)收費的原因、成本、定價方法、收費標(biāo)準(zhǔn)等具體信息，引導(dǎo)公眾從市場化角度辨證地看待銀行中間業(yè)務(wù)收費問題，爭取換位思考和理解支持。三是社會監(jiān)督。一方面通過事前公示、網(wǎng)上公示、營業(yè)場所張貼告示等方式，確?？蛻舻氖虑爸闄?quán)和消費選擇權(quán)，讓消費者在消費之前能夠貨比三家；另一方面，與消費者加強溝通，通過公開聽證會等方式，充分聽取社會公眾意見，逐步建立起消費者磋商機制，確保收費的公開、公平、合情、合理。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 核心競爭力 能力
隨著經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，以及不斷推進向著世界貿(mào)易組織作出的承諾的方向發(fā)展的日程，在國內(nèi)外強大的競爭壓力下，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該認識到提升自身競爭力的重要性，它是商業(yè)銀行能否生存和發(fā)展的關(guān)鍵所在。本文首先探討了商業(yè)銀行核心競爭力的構(gòu)成，在這個基礎(chǔ)之上，分析了我國商業(yè)銀行核心競爭力的現(xiàn)狀，最后提出了提升我國商業(yè)銀行核心競爭力的方法。
一、商業(yè)銀行核心競爭力的構(gòu)成
（一）資源
商業(yè)銀行資源具有一定的差異，這是由于在與商業(yè)銀行的可持續(xù)的競爭優(yōu)勢之間存在一定的差異。就廣義而言，資源應(yīng)該包括商業(yè)銀行所具有的所有優(yōu)點和弱點，但是應(yīng)該對資源與能力的區(qū)別進行考慮，對于購車核心競爭力的資源展開分析，主要在于商業(yè)銀行的資源怎樣變成競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)，進而成為商業(yè)銀行核心競爭力的本源，而對于商業(yè)銀行資源怎樣轉(zhuǎn)化成優(yōu)化配置的問題沒有相關(guān)性。后者應(yīng)該在能力的范疇之內(nèi)。
內(nèi)部資源和外部資源是商業(yè)銀行的兩個關(guān)鍵資源。人力資源、研發(fā)活動、生產(chǎn)、無形資產(chǎn)、資金和內(nèi)部信息系統(tǒng)包含在商業(yè)銀行的內(nèi)部資源中；而個人客戶、研發(fā)機構(gòu)、政府和單位客戶等金融同行包含在商業(yè)銀行的外部資源中。外部資源也會對核心競爭力的構(gòu)建造成影響，對外部資源開展合理的整合和利用，可以使核心競爭力提高。
（二）能力
資源條件相關(guān)性比較高的商業(yè)銀行，在資源效率和有效性方面的使用表現(xiàn)出的差異很大。所以，就商業(yè)銀行來說，怎樣才能利用資源切實提高核心競爭力是尤為關(guān)鍵的。如果要使商業(yè)銀行獲得成功，不僅要求它們具備的資源非常豐富，而且還要具備一些對這些資源進行開發(fā)、配置和使用的能力。在進行企業(yè)組織的受，要對資源進行優(yōu)化和配置，這樣使得目標(biāo)的才能和技能符合標(biāo)準(zhǔn)，由于它是企業(yè)組織內(nèi)部所特有的，所以必須在組織內(nèi)部發(fā)展，很難進行模仿和轉(zhuǎn)讓，跟企業(yè)的無形資產(chǎn)一同構(gòu)成核心競爭力不好進行模仿的特征。
二、我國商業(yè)銀行競爭力現(xiàn)狀
（一）我國商業(yè)銀行資源現(xiàn)狀
就企業(yè)基礎(chǔ)而言，我國商業(yè)銀行競爭的企業(yè)基礎(chǔ)是比較差的。因為我國實行了許多年的計劃經(jīng)濟體制，這樣無法很好地開展資源配置，產(chǎn)權(quán)也不是十分明了，管理也落不到實處，許多企業(yè)在對銀行資金進行利用時，效率是非常低的，因而使得很多的壞賬、呆帳形成，商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)受到很大影響，商業(yè)銀行競爭力的培育和提升受到了很大程度的制約。
就金融監(jiān)管而言，央行設(shè)立了跨省區(qū)的大區(qū)分行，組織體系也慢慢完善起來，但是人民銀行應(yīng)有的超然獨立的地位卻沒有建立起來，金融監(jiān)管體系也沒能很好地建立。
值得提出的是，隨著我國加入世貿(mào)組織，國際、國內(nèi)市場和金融環(huán)境變化速度加快，外資銀行業(yè)涌入進來，經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)模式越來越多，商業(yè)銀行在發(fā)展變化的環(huán)境當(dāng)中，怎樣把這些外部資源運用好是獲得成功的關(guān)鍵所在。
（二）我國商業(yè)銀行能力現(xiàn)狀
1、總體盈利能力
盈利能力是銀行資產(chǎn)質(zhì)量的主要體現(xiàn)，在很大程度上代表了銀行競爭力的水平。以2000年為例，四大國有商業(yè)銀行中稅前利潤最高的中國建設(shè)銀行為10.25億美元，僅為花旗集團的4.85%。資本利潤率除建行7.6%，超過6%外，其余均未達到6%。而按《銀行家》雜志對2000年商業(yè)銀行的排名，資本利潤率較高的前10家銀行其資本利潤率在52%以上，平均為61.4%，資產(chǎn)收益率排在前10家的商業(yè)銀行其資產(chǎn)收益率都在6.29%以上，最高達18.78%，平均為12.23%，國有商業(yè)銀行更是無法望其項背。2000年員工人均利潤率中國銀行最高，為4070美元，而花旗集團為91930美元，美洲銀行為82590美元，德意志銀行為63690美元，都大大超過四大國有商業(yè)銀行。以上各類反映盈利能力的指標(biāo)充分說明與西方跨國銀行相比，四大國有商業(yè)銀行盈利能力偏低。
2、業(yè)務(wù)能力
當(dāng)前，四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是信貸業(yè)務(wù)，占到總資產(chǎn)的80%，主要是對農(nóng)業(yè)、工商企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施方賣弄的生產(chǎn)性貸款，對居民開展消費貸款在所有的貸款中占有的比例非常低。中間業(yè)務(wù)收入具有非常低的比重，中國銀行為18%，建設(shè)銀行為5%，工商銀行為6%，農(nóng)業(yè)銀行為3%，中間業(yè)務(wù)的匯兌和結(jié)算業(yè)務(wù)是比較成熟的，和咨詢業(yè)務(wù)才剛開始開展，別的中間業(yè)務(wù)也十分落后。而西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行在近十年以來，信貸收入所占的利潤比重每一年都在下降，加上業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出多元化趨勢，利潤增長點很多，中間業(yè)務(wù)的收入呈現(xiàn)出明顯上升的趨勢，對于現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展，它是符合規(guī)律的。
3、創(chuàng)新能力
由于體制等方面的原因，我國的商業(yè)銀行還沒有形成把客戶作為中心的機制和體制，動力和壓力有所欠缺，普遍進行創(chuàng)新的能力也有所欠缺，缺乏相應(yīng)的創(chuàng)新意識，銀行間的競爭還處在一個比較低的層次水平。為了使存款更多，把規(guī)模擴大，銀行不惜把成本降低，變相提高利潤，甚至把銀行所承擔(dān)的風(fēng)險作為代價，用貸款來進行攬存，使資產(chǎn)負債比例得到突破，采取這些欠缺合理性的方式不僅不符合銀行的經(jīng)營目標(biāo)，而且使銀行的經(jīng)營風(fēng)險擴大，而且使金融秩序受到很大程度的擾亂，在社會上造成的影響也比較惡劣。這正是金融創(chuàng)新能力欠缺的表現(xiàn)。
除此之外，我國商業(yè)銀行在進行風(fēng)險管理和人力資本管理等的方面跟西方商業(yè)銀行之間的差距還是很大的。根據(jù)國內(nèi)外競爭狀況的具體情況，我國商業(yè)銀行應(yīng)對資源進行整合，以形成自己所特有的核心競爭力，這是商業(yè)銀行亟待完成的任務(wù)。
三、培育和提升商業(yè)銀行核心競爭力
（一）細致劃分市場，把商業(yè)銀行的市場定位確定下來
在當(dāng)前狀況下，商業(yè)銀行首先應(yīng)按照自身的特色把目標(biāo)市場確定下來，按照目標(biāo)市場的現(xiàn)實狀況，把自身的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)制定出來。如國把國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行進行比較，非常具有實力，網(wǎng)點和資源都很多，一個良好的品牌形象已在人們心中樹立，所以在競爭比較大的集團項目和個人金融業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢非常明顯；而股份制商業(yè)銀行可以對自身可以調(diào)整的經(jīng)營機制和快捷的效率進行利用，以取得客戶的青睞，這樣也可以促進自身競爭力度形成，最終獲得經(jīng)營的成功。
（二）對資源進行整合，把商業(yè)銀行的資源和能力積累起來
除了核心產(chǎn)品之外，銀行如果缺乏產(chǎn)品支撐系統(tǒng)、客戶服務(wù)系統(tǒng)和行政管理系統(tǒng)的相互配合與協(xié)調(diào)，便無法顯現(xiàn)出銀行的產(chǎn)品功能，也很難真正體現(xiàn)出客戶的價值，商業(yè)銀行的競爭力將會受到很大程度的負面影響，這樣長期的競爭優(yōu)勢也顯現(xiàn)不出來。所以，商業(yè)銀行必須長時間積累自身資源的有效配置和能力進行核心競爭力基礎(chǔ)的培育，把各種資源優(yōu)勢最大限度地發(fā)揮出來，確保銀行服務(wù)的每一個環(huán)節(jié)都可以從客戶的角度出發(fā)，很好地進行銀行核心能力鏈的打造，這樣促成核心競爭力的形成。
（三）應(yīng)該謹慎地進行選擇，確保核心競爭力載體的優(yōu)化
核心產(chǎn)品是核心競爭力的最后的表現(xiàn)形式，但是并不是全部的產(chǎn)品都可以把核心競爭力表現(xiàn)出來。銀行的競爭優(yōu)勢可能體現(xiàn)在成本、服務(wù)、業(yè)務(wù)品種和效率上，對產(chǎn)品重視程度的不同，會導(dǎo)致銀行發(fā)展方向的不同：商業(yè)銀行對核心競爭力進行的載體選擇，最終在核心競爭力的價值優(yōu)勢上有所體現(xiàn)，要在很多的資源中，把符合自身發(fā)展的核心能力以及關(guān)鍵資源中的重要的要素進行重新組合，作為長期展開競爭的載體。
（四）不斷進行創(chuàng)新，建立一個學(xué)習(xí)型組織
商業(yè)銀行的核心競爭力并不是自發(fā)形成的，而是在創(chuàng)造價值目標(biāo)的周圍進行的不斷而有意識低創(chuàng)新、超越和學(xué)習(xí)，在自身失敗的經(jīng)驗和錯誤當(dāng)中不斷地反省和總結(jié)的結(jié)果；尤其是隨著世界經(jīng)濟邊界的融合和知識市場的逐漸擴大，這樣的學(xué)習(xí)和吸收便成為了能夠把核心競爭力維持住的重要條件。所以，銀行要主張持續(xù)性地學(xué)習(xí)，把建立一個高效的學(xué)習(xí)型組織，相互密切配合，這樣把集體智慧發(fā)揮出來，讓在其中的每一個成員都能夠獲得知識傳播的環(huán)境，把成員的才智和學(xué)習(xí)興趣充分激發(fā)出來，在不斷發(fā)生變化的環(huán)境當(dāng)中，對關(guān)鍵目標(biāo)因素進行不斷調(diào)整，使得銀行長期競爭的優(yōu)勢得以維持。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；內(nèi)部控制；信貸風(fēng)險
中圖分類號：F83
文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：1006-0278（2013）03-046-01
一、國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀
第一，內(nèi)控風(fēng)險職責(zé)劃分明確。內(nèi)部控制人人有責(zé)，但具體職責(zé)因機構(gòu)或人員職位的不同而不同。第二，風(fēng)險評級制度未得到充分運用。內(nèi)部控制與風(fēng)險管理師貫穿于商業(yè)銀行整個綜合管理過程中的，良好的內(nèi)部控制體系將為有效的風(fēng)險管理奠定堅實的基礎(chǔ)，而風(fēng)險管理目標(biāo)則是每個商業(yè)銀行通過不斷調(diào)整并完善其自身的內(nèi)部控制風(fēng)險管理體系所追求的效果。我國現(xiàn)有商業(yè)銀行有較好的內(nèi)部控制環(huán)境，內(nèi)部環(huán)境包含組織的基調(diào)，其次，管理層在治理層的監(jiān)督下，努力營造并積極保持誠實守信及合乎道德的企業(yè)文化，促進全體員工樹立風(fēng)險管理哲學(xué)觀、建立企業(yè)風(fēng)險文化時，注重建立統(tǒng)一的風(fēng)險語言，以方便企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險溝通和交流。然而，由于風(fēng)險評估過程中會有諸如新員工加入帶來的風(fēng)險、新業(yè)務(wù)品種帶來的風(fēng)險、業(yè)務(wù)快速發(fā)展帶來的風(fēng)險和經(jīng)營環(huán)境變化帶來的風(fēng)險導(dǎo)致風(fēng)險管理控制活動仍然存在一系列問題和漏洞，這些與時俱進的更新因素均導(dǎo)致了改行現(xiàn)有的信貸風(fēng)險評級制度未能夠得到合理充分的運用。第三，貸款程序規(guī)范貸后管理薄弱。完善信貸全過程風(fēng)險控制，貸后管理是控制信貸風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，經(jīng)濟活動的周期性以及市場變化的不確定性，決定了發(fā)放信貸資金的商業(yè)銀行必須動態(tài)、連續(xù)、全面地跟蹤客戶生產(chǎn)經(jīng)營全過程，實現(xiàn)貸后管理的制度化、規(guī)范化和科學(xué)化成為了必然。
二、國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題及原因分析
（一）國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題
通過調(diào)研得知，國有商業(yè)銀行的信息采集存在明顯的劣勢。其中個人信貸最容易出問題的地方存在于借款人提供的申請資料與其實際的信息不一致，由于存在虛假的信息，從而增加了銀行信貸管理的風(fēng)險。其次，就是信貸風(fēng)險衡量存在偏差的問題。另一方面，存在著信貸風(fēng)險監(jiān)督與處置不當(dāng)?shù)膯栴}，信用貸款發(fā)放的后期，銀行對于信貸資金使用動態(tài)的監(jiān)督不到位，未能及時有效地對貸款申請人對其信貸資金使用的風(fēng)險進行識別、評估以及做出適當(dāng)?shù)奶幹谩Ｄ壳?，我國金融機構(gòu)的高級風(fēng)險管理人才還相當(dāng)匱乏，風(fēng)險評估機制也不夠完善，尤其是對中長期基礎(chǔ)設(shè)施貸款風(fēng)險缺乏評估機制，這些均致使對其相應(yīng)的風(fēng)險的處置也不夠完善。
（二）鉛山工商銀行信貸風(fēng)險管理問題的原因分析
該行的信任信貸風(fēng)險管理的漏洞形成有諸多方面因素，現(xiàn)分析如下。
1 關(guān)聯(lián)員工、抵押未備案以及偽造申貸資料。造成銀行信用貸款存在信息不對稱缺陷的原因主要如下：第一，借款人為開發(fā)商及其關(guān)聯(lián)企業(yè)員工或者是銀行工作人員以及利害關(guān)系人，開出虛假的首付款證明，第二，項目準(zhǔn)入把關(guān)不嚴，以上這些都是導(dǎo)致該行信貸資金發(fā)放過程中信息采集不對稱現(xiàn)象的主要因素。
2 利害關(guān)系、過高估價以及制度漏洞。造成銀行信用貸款存在風(fēng)險衡量缺陷的原因有借款人通過經(jīng)銷商或掛靠公司代為歸還貸款，未與銀行直接接觸，從而影響了銀行對其還貸能力的評估。
3 對資金動態(tài)關(guān)注的薄弱和政治力量的介入。信貸的資金使用標(biāo)的有時候會被借款人進行挪用或者轉(zhuǎn)移主要用途，或者本土企業(yè)難免會轉(zhuǎn)向?qū)で笳蜕鐣膸椭?，這時候銀行就會因為一些政治力量的介入而在獨立性上稍有動搖。在對企業(yè)發(fā)放信用貸款資金后，一方面由于政治力量的介入，另一方面由于該行工作人員對相應(yīng)的信用貸款資金發(fā)放后期的使用動態(tài)的風(fēng)險關(guān)注不夠及時和密切，才導(dǎo)致了該行對信貸風(fēng)險監(jiān)督和處置的缺陷所在。
