時間：2022-05-25 21:34:28
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇授信調查報告，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[關鍵詞]農村商業銀行；信貸審批制度；改革
一 傳統信貸審批制度的弊端
(一)傳統的信貸審批制度
目前，國有銀行和先進股份制銀行已經改革了傳統的信貸審批制度，但是由于農村商業銀行是由市聯社改制而來，本身繼承了原有的較為陳舊的體制和機制，因此，目前大多數還是沿用了傳統的信貸審批制度，即使改進也是細枝末節，未涉及實質。
傳統的信貸審批制度特點為多層審批，領導負責。一般為支行客戶經理發起，支行公司部門調查審核，交審批部門審批，支行權限內的項目由支行信審會投票決定，支行信審會由分管支行領導、公司部門領導、審批部門領導等各部門領導組成；支行權限外的項目要上報總行公司部門，公司部門對項目進行再次深入補充調查后移交總行審批部門，總行審批部門出具審查意見后上總行信審會，總行信審會由分管行長、公司部門、信審部門、財務部門等領導組成。
(二)傳統信貸審批制度的弊端
(1)審批流程過長，審批效率低下
可以看到，傳統的信貸審批流程，從項目的發起到最后放款，需要經過層層把關，耗費大量的人力和時間成本。而本身的這種耗費卻又并未起到相互制約控制風險的目的，而僅是走過場。如在這種制度下，客戶經理負責對項目的調查形成調查報告，同時各級的公司部門也要對調查報告負責，這種制度本身是期待調查的深入和對風險點把控的全面，但最終的結果卻是各個部門形成的調查報告基本一致，只是徒增了幾次降低效率的環節。這種制度之下，對責任的認定和追究會成為更大的問題。
(2)審批崗位不專業，審批人員不專職
傳統的信審會仍然實施的是委員會制，即是由各個部門的領導擔當信審會委員。這種信審會制度在獨立性、專業性和效率性上都存在損失。獨立性上，信審會委員成員中由公司部門等前臺部門領導，他們的績效是與項目的成敗關聯了，這就很難保證其在表決時候的客觀。為了修正制度的缺陷，有些信審會進行了細枝末節的改造，在信審會中加入一些非領導職務的委員。筆者認為，只要這些委員是非專職的，只要這些委員還隸屬于本身的部門，那在對項目投票時就不可能做到公正客觀。專業性上，姑且不論領導們的信貸專業水平如何，因為領導一般管理事務較多，基本是上會當天才看到項目，因此，期待領導委員們能夠做出專業的意見存在一定困難。最后效率上，因為項目通過后需要領導委員簽字，決議簽發也需要領導委員簽字，而領導基本是大會小會不斷，因此，有時是項目做的時間短而等領導簽字時間長，嚴重影響了審批效率。
二 信貸審批制度的改革
(一)垂直管理。簡化流程
首先是改造審批流程。由于農村商業銀行都是地方性金融機構，整個流程條線層級較短，應該效率更高。因此，垂直化條線管理是改革的方向。具體而言，總行授信評審部直接派駐首席信貸審查官，組建其所領導的分行授信評審部，該評審部不僅在業務上受總行授信評審部直接指導，而且信貸審查官和分行授信評審部人員在行政上與所派駐單位全部脫鉤，人事關系直屬于總行。派駐信貸審查官及其所領導的分行授信評審部不僅要負責總行各項授信制度在分行的貫徹落實、所駐分行授信項下的授信業務的信用評級復審和評審，還要對超分行行長權限的授信項目進行盡職審查，并向總行授信審批部出具評審報告，而且也要對已經實施的授信項目進行盡職檢查。
(二)實施專職審批人制度
實施專職審批人制度，在這里分兩個層次。首先是分支行層次，分支行層次的首席信貸審批官必須是具備一定權限的專職審批人，其權限小于或等于分支行權限。在其權限內的，信貸審批官可以召集其他專職審批人或者以信審會議形式決定，超出支行權限的項目，分支行信審部門負責審查，出具審查意見上交總行授信審批部門。
總行層次，要求部門基本由專職審批人構成，每個人根據自身權限，召集3到5人進行快速審批。超出權限項目，由專職審批人組成信審會議投票決定。這樣的決策機制可以解決現實施的制度所帶來的弊端。首先，專職審批人專業水準提高，看問題較為深刻；其次也是最重要的是專職審批人有充足的時間去消化一個項目，能夠更實質性地把握風險點；最后在項目簽發環節，專職審批人職責單一性，因此保證了簽發效率。
(三)對等激勵約束機制建設
專職審批人制度要能夠成功實施，與之匹配的激勵約束建設非常基礎。分支行層次，對只屬于總行的審批官以及部門人員，要實行總行核定與分支行績效相結合的薪酬模式，這樣才能更好地激勵分支行人員在控制風險的同時也能夠積極推動業務的發展。責任方面，分支行信貸審批官對其權限內的貸款要負絕對責任。總行層次專職審批人同樣必須對自己審批項目負責。同時，分支行的信貸審批官與總行的專職審批人可以進行輪流換崗，以促進交流和防止權力集中產生。
信貸員的個人述職報告一
各位領導及同事們：
回顧二оxx年，我在行領導的正確領導下，緊緊圍繞全行的經營目標，按照科學發展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風險控制長效機制，使我行的信貸管理水平進一步提高，風險防范能力不斷增強，結構調整工作取得初步成效，
信貸規模、質量與效益實現了同步增長。現將20xx年度的個人述職及述廉情況報告如下：
一、取得的主要成績及工作措施
(一)信貸規模、質量和效益實現同步增長。在過去的一年中，我部堅持以發展為主題、以效益為核心、以質量為基礎的經營管理思想，各項授信業務在更加合規和穩健的基礎上保持了快速發展。一是客戶數量有明顯增加。我部將新增客戶數納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個，客戶群進一步擴大，表內外授信余額達到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達到27，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產的質量明顯提高。在轉化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎上，嚴格控制新增不良貸款，使資產質量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實現雙降，不良貸款率已經降至1.53，不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業務管理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個百分點;年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個百分點，盈利能力有所提高，信貸規模、質量和效益實現了同步增長。
(二)防范風險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風險監測、預警與防范的長效機制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風險的能力得到進一步提高。
1、在貸前調查方面。一是加強貸前調查工作，統一調查報告格式。我部下發了《文秘部落商業銀行關于加強公司類信貸業務貸前調查工作的指導意見》，要求客戶經理要深入到客戶中去，調查到詳細情況。在此基礎上，又在全行范圍內推行了統一的公司類授信業務調查報告格式，規范了信貸調查報告的內容。二是建立了客戶進入與退出標準，優化客戶結構。根據我行情況，結合市場實際，我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，指導支行進行客戶選擇，提高客戶質量，更好地防范授信風險。三是狠抓人員培訓工作，提高信貸隊伍素質。20xx年我部采取舉辦培訓班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業務的培訓工作，使客戶經理在客戶選擇、風險評估、貸后管理以及銀行承兌、貿易融資等方面的業務知識和風險控制能力有所增強。
2、在授信審查方面。一是清理和完善規章制度，理順審查工作機制。20xx年，我部對信貸管理制度進行了全面清理，并制訂和完善了《xx市商業銀行20xx年授信投向指引》、《xx市商業銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《xx市商業銀行關于進一步加強房地產貸款管理
的通知》等11個辦法制度。二是嚴格執行政策法規，切實防范政策性風險。對不符合《貸款通則》規定的借款主體及貸款用途不予審批;對產能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業的授信業務實行嚴格控制。三是規范授信審查審批，切實防范信用風險和操作風險。重點是嚴格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時，加強對股東背景的審查，嚴禁對信用等級在bbb以下的客戶進行授信。四是修訂合同文本，規避授信業務的法律風險。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規避了合同文本中的法律風險。
3、在貸后管理方面。一是建立分片聯系制度，完善風險預警機制。總行貸后管理中心按支行分片，實行定點聯系制度，在總行與各分支機構之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動橋梁。同時，還建立了授信業務60日到期監控制度，先后下發整改通知和加強授信后管理通知39份，向總行領導和相關部門報送重要風險預警信息5條。二是現場檢查和非現場檢查相結合，加強貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強非現場檢查的同時，加大了現場檢查的力度，并針對貸后管理工作的薄弱環節和存量授信業務出現的風險苗頭，適時策劃和啟動了風險敞口300萬元以上公司授信業務調查、銀行承兌匯票簽發業務調查、房地產專項調查、年內到期授信業務調查、樓宇按揭業務調查等9項重點調查和現場檢查工作。全年共查出各類授信業務風險問題73個、管理問題11個，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊，規范貸后管理行為。20xx年，為了解決貸后管理不到位，基礎管理仍顯薄弱 等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊》，全面規范了貸后管理的制度、流程和標準，對提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。
4、在信息系統管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現在以下幾個方面：一是信貸管理系統進一步優化，數據質量得到提高。我行信貸管理信息系統通過一年的使用，在各部
室、支行提出的相關需求基礎上，我部與科技部反復磋商，初步確定了信貸管理信息系統優化方案，使該系統得到不斷優化，系統的統計、查詢和監測功能開始發揮。二是企業征信系統正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統與全國企業征信系統接口程序的開發、存量客戶信息的整理和有關數據的報送工作，經中國人民銀行征信管理局驗收，我行客戶信息已按時提交全國企業征信系統入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。三是個人征信系統全面啟用，信用查詢實現全覆蓋。我行對私業務在個人征信系統中的查詢率達到100，該系統拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個人貸款業務的審批效率，同時，在宏觀調控背景下，為預防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進銀行的經驗，我行遠郊支行的部分授信業務已經推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業務向電子化審批邁出了重要的一步。
(三)信貸結構調整工作取得初步成效。截止20xx年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75，比去年末下降了62.67個百分點;余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27，較年初增加了470個百分點;關聯交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項信貸結構調整指標均圓滿完成了董事會下達的目標任務，進一步推動了我行的結構調整工作，
大額授信、集中度風險和行業風險有所釋放。
(四)反商業賄賂及案件防范工作扎實推進。為了弘揚誠信、敬業、創新、清廉的企業精神，防范商業賄賂，我在不斷加強思想建設，抵制拜金主義、享樂主義的同時，與部室員工一起認真學習了《銀監會關于進一步加強案件風險防范工作的通知》及銀行業案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業務管理條線內控管理中的薄弱環節和案件風險防范工作中存在的問題，并針對問題進行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規定》，簽訂了《信貸管理部治理商業賄賂承諾書》，進一步規范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。
三、當前信貸管理工作中存在的問題
(一)關聯交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關聯交易授信余額一直較高，20xx年末為33.3億元，是我行資本凈額的185，大大超過銀監局關于“關聯交易總額不得超過資本凈額50”的規定。實行結構調整以來，雖然加大了關聯交易的控制力度，但因資產重組的需要，20xx年地產集團被列為我行的關聯方，關聯貸款余額增至38.5億元。今年，高發司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，xx國際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關聯交易余額居高不下，目前仍高達36.84億元，占資本凈額的155.05，超出監管指標105個百分點。
(二)中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27，超出xx銀監局年初給我行下達的監管指標(120)646.35個百分點。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②xx特鋼系列增加中長期貸款5億元;③xx國開行聯合貸款增加中長期貸款4.66億元;④為轉化xx酒店貸款，xx公司增加中長期貸款8000萬元，xx公司新增中長期貸款1.9億元。
(三)集中度風險仍很突出。主要表現在以下幾個方面：①截止20xx年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06，即37的貸款資源集中在不足2的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達32.26億元，占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5，集中度風險比較突出。
四、明年的工作打算
為了充分發揮地方性商業銀行的優勢，提高我行的核心競爭力，促進我行業務又快又穩地發展，我在的工作思路是：優化管理，提高效率;控制風險，促進發展。
(一)優化管理，提高效率
1、進一步明確信貸投向和客戶目標，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業務方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優扶強，以質量和效益為核心，穩步推進信貸結構的調整”這個指導思想，逐步將信貸資源向綜合回報高的優強企業集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優強的工業企業、優強的商貿流通企業、良好的小企業貸款和
個人貸款占比;逐步退出現有回報低、風險高的貸款。
2、改進和完善信貸流程，建立與業務發展相適應的信貸管理模式。按照總行關于事業部制構想和流程銀行的要求，改進信貸流程，對授權和業務流程進行必要的調整，確保我行的審批流程能適應我行的業務發展的要求。
3、提高貸款審批的效率，適應市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風險的前提下，為了提高審貸效率，重點要做好以下幾項工作：一是充實信貸審查人員，確保適當的人力資源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業務審批效率。
4、加強貸款的后評價工作，為優質的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強貸后管理，對存量客戶的合作情況實施后評價工作，從中篩選出合作回報高、業務風險低的優質客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優質客戶開啟綠色通道，實行差異化管理，進一步提高對優強企業授信項目的審批速度。
(二)控制風險，促進發展
1、繼續完善授信管理制度，為信貸業務的發展及風險控制提供制度保證。通過完善信貸管理的相關制度，防范授信業務的合規性及操作風險，修訂房地產貸款及按揭貸款管理辦法等一系列信貸管理制度。
2、嚴守信貸審查的第二道防線，防范信貸業務可能產生的風險。一是要進一步完善統一的調查報告格式，使支行上報的信貸調查報告更加完整和規范;二是總行要針對各個行業的不同特點，分別制訂行業審查要點，逐步形成一套符合商業銀行實際、又能有效控制風險的信貸審查標準和方法。
述職人：xxx
二oxx年元月十三日
信貸員的個人述職報告二
各位領導，同志們：
大家好!
時光轉瞬即逝，緊張、充實的20xx年已經過去，在這一年里，我和同志們一起生活、學習和工作。彼此建立了深厚的友誼，同時在實踐中磨煉了工作能力，使我的業務能力和管理水平又有了很大的提高。當然這與上級領導的幫助和大家的支持是分不開的，在此我深表感謝!
任職以來，在上級聯社的正確領導下，我十分注重提高自己的理論素質、政策水平和思想修養。及時了解把握黨的路線方針和政策，認真執行上級聯社的各項規章制度，正確理解上級指示精神。1年來，我積極參加了上級黨委組織的各種活動，自覺遵守黨的政治紀律和金融法規， 在工作和生活中，嚴于律已，努力做到率先垂范，圓滿地完成了聯社下達的各項任務。回顧一年來的工作，主要在以下幾方面作了努力：
一、在業務經營上，我全面貫徹落實了市、區聯社“提升效益，做大規模”的思想，在全社積極倡導、精心培育了“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的經營理念。
20xx年3月，我從兩場社調入沙湖社，面對不良貸款比重大，存款急劇滑坡的局面，我深感肩頭的責任重大。我在分析形勢，吃透經營現狀的基礎上，和班子成員精誠團結、協調運作，及時組織召開了各種會議，充分調動了廣大員工的工作積極性。
一是明確提出了客戶營銷的指導原則，市場定位及目標，精心設計了客戶營銷的方法和步驟，研究了操作性較強的掛鉤考核辦法，及時響應上級聯社推出了客戶經理制，并定位了一名儲蓄外勤，變“客戶圍著銀行轉”為“銀行圍著客戶轉”，吸引了一大批優良客戶“落戶”信用社;
二是改革資金組織考核辦法，進一步完善存款業務激勵機制;把存款業務抓得好壞直接與職工利益掛起勾來，將存款任務分解到各網點、柜組、員工，直接與其責任工資掛鉤，按月通報、分段計獎。
三是強化窗口服務，一方面積極開展優質文明競賽活動，為沙湖樹立形象，提高競爭力;另一方面從提高服務質量入手，推行承諾服務，促進資金組織工作超常規發展。
四是在存款業競爭中采取“以存定貸，以貸引存”和“鞏固老客戶，發展新客戶”的方針拓展業務，使我社的吸儲資金有了新的增長;同時貸款增量得到了優化，存量得到一定的活化。在財務管理中實行“量入為出，厲行節約”的原則，嚴格費用管理，加強費用報批審核，號召全體職工節約每一滴水、每一度電，當年實現了較好的綜合效益，并獲得了市聯社“20xx年度增效獎”。
二、在搞活內部機制上，加大改革力度，在建立能上能下的干部聘任機制，能多能少的收入分配機制方面，進行了有益探索，出臺了《沙湖信用社績效掛鉤實施辦法》，有效調動了全員的工作積極性。2003年5月，根據聯社安排，并推動人事制度改革，優化人力資源配置，按照德才兼備的用人原則，對信用社重要崗位推行公開選拔、競爭上崗，為真正實現能者上，庸者下，平者讓的原則，通過制訂方案、思想發動、考察考核的程序，理事會遵循“公開、公正、公平、擇優”宗旨，有十二名同志競聘到新的工作崗位。對于競聘成功的同志，我要求他們制定詳細的工作計劃，加強對他們的考核;幫助他們解決學習、工作、生活中遇到的各種難題;鼓舞他們的士氣，使他們迅速進入了角色。在他們的帶動下，形成了全社職工積極向上的好風氣，為信用社完成全年工作打下了良好的基礎。
三、在形象塑造上，提出了按照統一標準、經濟適用、美觀大方、體現特色的原則，集中有限財力對網點進行改造的建議，獲得了理事會的一致通過。一年來，我社先后按照市聯社CIS要求對社本部、芙蓉分社進行了全面裝修改造，為橋頭分社購買新門面也即將拓址。其中社本部配合市政府進行了亮化工程改造，同時對營業設施進行了更新、開發、升級，增強了城市機構的服務功能，通過印刷傳單，為儲戶印贈儲蓄紀念袋和掛歷，懸掛標識燈箱，積極參與公益活動等形式，擦亮了信用社的牌子，有效的提高了信用社的知名度和美譽度。為了進一步提高服務質量，提升服務品位，我督導出臺并組織實施了柜臺人員服務規范和處罰辦法，組織開展了崗位練兵和技術比武活動，提高了服務效率。
四、在基礎管理上，堅定不移地狠抓從嚴治社。堅持靠制度管人管事。一是抓制度的建立健全，根據我社實際制定出了《臨柜人員崗位考核辦法》、《會計基本制度》、《廉政建設制度》等一系列規章制度，從而使各項工作都有章可循，該怎么做，不該怎么做，職工心中一清二楚。二是抓制度的落實。制度再多再好，不抓落實，就形成虛設。我及時督促各線主管人員積極大膽地開展工作，每月進行了一次安全檢查、衛生檢查;每季進行了一次財會檢查、信貸檢查;不定期地組織人員進行稽核監察，使職工養成了嚴格按操作規程辦理業務的良好習慣，大大提高了我社的基礎管理水平。一年來，我社未發生一起違法、違規案件，差錯事故也大幅減少，年底各線考核均獲得較好的成績。
五、在隊伍建設中重點抓了班子建設。上梁不正下梁歪，中梁不正倒下來，任職以來， 我高度重視班子建設，加強團結，不斷強化措施，使班子建設沿著正確的軌道前進。一是充分發揮民主集中制原則，尋求思想上的統一，堅持做到多通氣、勤商量，對于信用社的重大決策、各項規章制度的實施都在理事會上進行討論研究，把工作決策建立在集體智慧的基礎上。另一方面在行動上瞄準一致的目標，各司其職，各負其職，不相互推諉責任，這種旺盛的工作熱情和精神風貌，直接感染了全體職工，我們一道開創工作的新局面。
六、工作中堅持“兩手抓，兩手都要硬”的方針，加強了黨風廉政建設和精神文明建設， 在此方面我帶頭廉潔自律，自覺接受群眾監督，嚴格執行了黨風廉政建設的有關規定，以身作則，牢記全心全意為人民服務的根本宗旨，比較好地堅持了艱苦奮斗、勤儉辦社的優良作風，任職期間我沒有發生任何違規、違法行為。同時，加強和改進了職工思想政治工作，加強了對班子成員和身邊工作人員的管理和監督。20xx年，沙湖信用社再次獲得了市級文明單位稱號。
回顧這一年來，在工作中收獲不小，但離上級的要求還有差距，也存在不足，特別是在科技知識的學習方面。在今后的工作中，我將總結經驗、發揚成績、克服不足、再接再勵，和沙湖信用社全體干職工一道，共同打造信合事業的美好明天!
本科個人簡歷模板篇【一】xxx
地址：xxx 郵編： xxx
電話：xxx 手機：xxx
電子郵箱：xxx
教育背景：
某院某專業本科 時間：xxx---xxx
成績： 平均分xxx（分數接近90分） 專業GPA＝
200x年xxx獎學金, xx學院xx人唯一獲獎者
實習經歷：
xx顧問公關公司 職務：xx 地點 時間:xxx—xxx
媒體與外事部門的助理，負責項目策劃及實施、媒體跟蹤、信息調查以及新聞分析，主要客戶包括xxxx(列出，都是世界五百強)等
幫助xxx在上海成功進行市場投放活動
培養了敏銳的新聞視角；鍛煉和提高了媒體溝通及信息收集分析能力
某世界五百強公司 職務：xx 地點 時間：xxx—xxx
負責全球大客戶部每日銷售報表統計與分析，銷售人員績效評估
成功策劃、組織并完成辦公室xxx項目
提高了領導力、數據分析以及市場分析判斷能力
課外活動：
某大學xx杯辯論賽最佳辯手 地點，時間
學術刊物《xxx》主編 地點，時間
國家xx學基礎人才培養基地刊物,連續三年全國xx個基地班評比第一名
xx大學生文化交流使者 某外國，時間：
兩千名申請者中的兩名入選者之一
關于xx的主題演講入選大會優秀論文集
北京xx俱樂部主席 地點，時間
以學生創業形式獲得風險投資
針對在京留學生提供文化交流活動與信息服務，最高會員數x人（這個人數非常有說服力）
第xx屆亞洲經濟國際研討會會議某組組長 地點，時間
通過媒體溝通與網絡支持成功實現新聞強度與深度雙重效應，獲組織榮譽獎
xx暑期社會實踐領隊 地點和時間
策劃，組織并帶隊參加民營企業二次創業主題實踐
關于融資、技術及品牌的實踐報告獲得經濟學院優秀實踐成果獎
英語水平：
通過國家英語四六級考試 GRE:xx(很高) GMAT: xx(很高)
TOPE(ETS美國教育測試服務中心職業英語考試)成績:XX(很高)（聽說讀全優，寫作良）
獎勵：
xx學院科研成果二等獎,僅有的兩名一年級獲獎本科生之一 時間
xx大學英語演講十佳、十佳歌手之一、游泳接力第二名 時間
所參與團隊獲xx大學學生創業大賽第一名 時間
xx學院科研組織獎，本年度全院唯一獲獎者 時間
本科個人簡歷模板篇【二】錢X
三年以上工作經驗|男|33歲(1983年5月21日)
居住地：上海
電話：182********(手機)
E-mail：
最近工作 [3年]
公司：XX公司
行業：項目擔保
職位：擔保業務經理
最高學歷
學歷：本科
專業：經濟學專業
學 校：上海財經大學
自我評價
具有扎實的經濟學專業知識基礎，熟知經濟學原理和金融業務;已有7年擔保公司從業經驗，同金融機構和客戶保持良好的合作關系，積累了豐富的客戶資源;熟悉賬務財務管理，掌握擔保相關知識和操作流程、風險防范措施;了解中小企業經營管理特點，融資需求，反擔保措施設定和操作要點;具有良好的計劃、協調和控制及數據分析等能力;談判能力強，溝通能力和表達能力、文字處理能力良好。
求職意向
到崗時間：一個月之內
工作性質：全職
希望行業：項目擔保
目標地點：上海
期望月薪：面議/月
目標職能：融資租賃經理
工作經驗
20XX/7—20XX/7：XX公司[3年]
所屬行業： 項目擔保
業務部 擔保業務經理
1. 對項目資料進行收集、匯總，初審合格后對項目進行實地考察;
2. 完成項目評審工作，實地考察后補充資料，撰寫調查報告;
3. 完成調查報告編寫，提交項目部經理審核，審核通過報風險管理部進行評審;
4. 與客戶談判并協商合同條款，制作項目合同，通過審批后與客戶簽署，并按合同條款執行;
5. 銀行業務辦理完畢，整理所有項目相關資料，移交風險管理部門統一管理;
6. 擔保業務辦理完畢后定期進行保后跟蹤，填寫調查表格，作為項目資料共同存入項目檔案。
20XX /6—20XX /6：XX公司[4年]
所屬行業： 項目擔保
業務部 擔保經理助理
1. 協助融資經理完成客戶盡職調查、收集資料、編寫授信調查報告;
2. 協助經理設計融資方案、設計結構融資產品，設計融資模式;
3. 完成公司與銀行、信托、證券、基金等金融機構的關系拓展、建立、維持等工作;
4. 協助經理進行租賃項目風險審查，并對租賃資產進行有效管理，有效避免損失;
5. 積累了良好的管理經驗，善于規范業務內部管理，制定相關的管理、業務規范流程和制度。
教育經歷
20XX/9—20XX /6 上海財經大學 經濟學專業 本科
證 書
20XX/12 大學英語四級
一、授信項目的必要性及可行性分析
1．貸款用途的必要性：XX年該企業已承接各類工程驅動橋訂單7280臺套，銷售收入達1.5億元。
2．貸款項目可行：該公司是我國三大專業工程驅動橋生產廠家。其它二家分別為zz集團有限公司和ss機械股份有限公司。
該公司產品主要分為兩大塊，一塊是裝載機驅動橋，其中型號為zl15、zl30、zl40、zl50占全國銷售市場的25%左右；一塊是壓路機驅動橋，該產品占全國銷售市場的50%左右。壓路機驅動橋全國市場90%被其和徐州工程機械集團有限公司占領（數據來源為中國工程機械商貿網）。四川成都成工工程機械股份有限公司主要生產zl30b、zl50b、zl50e驅動橋。從以上數據分析，該公司在裝載機驅動橋和壓路機驅動橋生產上在全國市場上競爭力較強。
同時，該公司在我行授信記錄良好，企業XX年在我行平均存款達200多萬元。若發放3000萬元短期流動資金貸款，我行不僅可獲得貸款利息收益165萬元，同時企業準備將1000多萬元的工資業務委托我行代辦，綜合效益可觀。
3．貸款風險可控：XX年底，企業現金比率26.08%，實現銷售收入9304萬元，作為貸款的第一還款來源而言較為可靠穩定。且擔保單位列入省分行公司業務處重點營銷客戶，省分行已以行發文報qq分行申請集團客戶風險限額切分。qq分行也已同意將xx有限公司納入集團客戶統一授信，并著手切分授信限額3500萬元的工作。
二、企業XX年實現銷售收入1.5億元的可行性分析
我行的原申請3000萬元授信的調查報告預測該企業XX年實行銷售收入為1.2億元，這主要是根據企業1-11月份生產情況進行預測（企業還未作出XX年生產經營規劃），現企業實際情況發生了變化，其產品目前供不應求，截止XX年2月底，企業目前已和主要下游客戶實際簽訂銷售合同就達到150742400元。
企業銷售收入比去年增長的主要原因有如下幾個方面：
1、XX年下半年因國家宏觀調控，該公司的下游企業以消化庫存為主、減少購貨訂單為輔來適應市場的需求。故造該公司XX年驅動橋生產、銷售與上年基本持平。進入XX年，國家雖繼續實行宏觀調控，但國家宏觀調控主要是針對房地產、水泥、鋼鐵、汽車等六大投資過熱的行業，故對該企業影響不大。且其下游企業庫存已消化完畢，而市場需求量增大，這必然造成驅動橋的銷量增加。
2、國家基礎建設進一步加大，造成企業今年銷量大增。
a、根據xxXX年審議通過的《中長期鐵路網規劃》，到2020年，我國鐵路需要投資2萬億以上。XX年將是我國鐵路大規模建設全面展開的第一年，擬新開工項目58個、續建項目48個，總投資達1000億元。
2012年10月8日，美國國會眾議院情報委員會發表調查報告稱，中國華為和中興公司可能對美國國家安全構成威脅，建議阻止這兩家企業在美開展投資貿易活動。隨即兩家企業均回應稱相關指控毫無根據，忽略了目前全球通信市場的技術和商業現實。
華為面臨的最主要指控之一，是如果美國政府允許它為Verizon等運營商建設網絡，它有可能會在軟硬件中留下后門，如此一來，它在中國的“朋友們”，就會利用這些后門攻入數據庫，或在戰時關閉網絡。
一時間，“安全威脅說”、“幕后推手說”、“刻意丑化說”、“拉攏選票說”、“貿易保護主義說”等各種報道讓人眼花繚亂，難以厘清；中國外交部和商務部也相繼做出回應，對此表示嚴重關切和強烈反對。
幾天以后的10月17日，來自路透社的報道稱，一項由美國白宮委托、歷時18個月的調查顯示，沒有證據顯示華為公司在美國從事任何間諜活動。
對華為和中興而言，在這個越來越復雜的全球博弈時代，對話的元素已經涵蓋了美國政府、中國政府、美國企業、中國企業甚至媒體和消費者。
華為、中興的遭遇頗為典型，它折射出了近年來中國企業在國際化進程中的階段性特征。經過數十年的滲透，中國企業依靠成本優勢發展的時代已經過去，國際競爭環境的巨變，迫使華為和中興建立與之相匹配的新能力。這個階段，除了提升產品和服務的競爭力外，適應國際企業規范，加強與所在國家政府、媒體、公眾的溝通能力變得尤為重要。此外，除了做生意賺錢，中國企業還要讓對方政府覺得你是一個企業公民，要對當地的發展有一定承諾。
屋漏偏逢連夜雨，今年的多事之秋，中興過得比華為還艱難。
還未從在美國被“封殺”的泥沼中自拔，中興通訊三季報顯示巨損，金額高達19.45億元。消息一出市場嘩然。中興將業績下滑的原因，歸咎于部分國際項目工程進度延遲、國內運營商集采模式的改變，以及歐亞和國內較多的低毛利率合同在該報告期內確認等因素。但是各種傳言也如紙片飛來：管理層的隱秘利益分配體系、對高層的唯命是從、缺乏創新精神、無力協調部門之間的關系、5275億元巨額銀行授信埋下的償債隱患、高達20%的裁員比例……
面對如此窘境，中興準備把所有資源集中在優勢市場和產品領域；同時，做一些“減法”，對無法帶來長期收獲的弱勢市場和虧損市場，進行結構性改變。不過，“減法”之舉只能改善中興的賬面狀況，對于中興主業的改善與增長起不到實質性作用。電信市場的規律就是對大勢和時機的判斷和押注，中興在“大國大T” （全球主要的電信市場和頂級的運營商市場）和4G上押下了巨額賭注，期待見分曉的時刻。
東莞啟動“機器換人”不到兩年，資本集聚與工廠變革急速出現。這股大潮中，政府、銀行、融資公司及“最強大腦”型的學者都在助力。
談及李澤湘，普通人可能稍感陌生。但在大疆創新橫掃全球無人機市場，估值達百億美元級別時，這個低調的學者作為大疆創新CEO汪滔的導師，屢被提起。他和他的學生先后創辦了固高科技、大疆創新和李群自動化等多家機器人企業。
曾經，東莞松山湖機器人產業基地的企業向廣東的廠家提“機器換人”肯定會被趕出來，現在，任何一個關于機器人的話題都會吸引很多企業參與。
那么，對于“機器換人”，珠三角地區的政府和企業各自是如何應對的？在這個過程中，有哪些經驗值得借鑒，哪些錯誤路徑需要規避？都是亟需回答的問題。
一份調查報告的背后
渣打銀行研究部的《2015年度珠三角制造業調查報告》顯示，勞動力短缺和工資持續上漲仍然是珠三角制造業最核心的難題。超過七成受訪企業表示，已在春節之前提高員工工資，平均幅度為8.5%。同時，據45%的受訪企業反饋，加大自動化設備投入、優化工藝流程是企業應對勞動力短缺和工資上漲的首選對策。對于大企業，這一比例提高到70%。
面對日益上升的人工成本，以及越來越頻繁發生的用工荒，廣東省宣布將在2017年前推動1950家規模以上工業企業開展“機器換人”，并挑選龍頭企業開展“智能工廠培育建設試點”。
對于大規模開展“機器換人”的必要性，廣東省常務副省長徐少華表示，這是用新思維去解決新問題的需要。“現在提出產業轉型升級，我們不能再把勞動力的低廉作為招商引資的優惠工具，也不宜再用勞動力的低廉來作為發展產業的一個招牌。新問題要用新思維去解決，比如用工荒的問題，勞動力不夠可以找機器人。”徐少華說。
以最早響應的東莞市為例，目前已設立進口專項資金扶持，推動企業進口先進生產設備實施“機器換人”。
招工難的問題在家電行業尤為突出。于是，廣東一些知名家電企業開始主動布局，不但加快機器換人進程，還開始“掘金”機器人產業。
2015年8月，在首屆“珠江西岸先進裝備制造業投資貿易洽談會”上，格力電器第一次高調地攜旗下眾多裝備一起亮相。相較之格力空調，格力裝備無論在知名度還是收入上都不在同一個數量級，但董明珠卻把它列為繼空調和電機后，公司的第三大業務方向。
事實上，除了格力以外，美的也在去年與日本安川電機牽手，建立機器人合資公司，生產工業機器人和服務機器人。
稀缺的6個月工作經驗
調查顯示珠三角大多數工廠工人的工作經驗不超過6個月，看似簡單的用工問題，其實已經成為中國制造業發展的一大瓶頸。
在珠三角，掌握工人資源的是勞務公司，而不是工廠。東莞的長安鎮是國內出名的電子制造業基地，大批農民工會從內地來到這里，對于這些初來乍到的農民工，勞務公司可以為他們免費提供吃住，還免費為他們找工作。這些農民工要想享受到這種好事只有一個條件，就是有工廠招人時得隨時頂上去，不能挑不能揀，而且必須要干滿6個月才行。作為交換條件，他們必須把自己的身份證押給勞務公司，干滿6個月才能拿回。
其實這種模式在東莞并不少見，甚至已經形成了各自的勢力范圍，比如這家公司只接待河南人，那家公司只接待四川人，有的更是細分到了縣。
中介模式是珠三角最傳統的，目前的行情大約是每個工人干滿6個月，能拿到3000元左右。在用工價格上，雖然工廠與勞務公司也時常會博弈，但往往最終還是工廠讓步，因為工廠更等不起。
另外還有一種模式則是“勞務派遣”，即勞務公司以一定價格與工廠進行結算，然后工人的工資和三險都由勞務公司發放，相當于工人屬于勞務公司，被派到工廠里工作。這樣的好處就是，勞務公司對工人的控制能力加強，他們可以把工人的身份證扣住，工人無法輕易離職。
另外，這兩年還發展出一種新的用工模式，是勞務公司干脆把工廠的一條生產線包下來，在自己組織工人生產的同時還涉足生產環節的經營。總而言之，無論勞務公司以哪種方式向企業派送工人，都會從企業的用工成本中占取不小比例的利潤。
工廠高度依賴勞務公司的一個客觀原因是，零散應聘的工人數量畢竟太少，反而拉高了招聘成本。久而久之，工廠與勞務公司的關系已經密不可分。此外，現在留不住工人已經是生產線上最大的隱患。“90后”工人說走就走，也說回來就回來，這種工作的不確定性，更加劇了珠三角的“用工荒”。越來越高的用工成本和用工的不確定性，讓企業開始招架不住，紛紛考慮以機器人代替人工。
“看上去很美”的融資租賃
根據歐美和日韓經驗，融資租賃被視為“機器換人”的標準配置，可以說沒有融資租賃這一資本運作，“機器換人”無法規模化展開。相關報道也稱浙江、珠三角借融資租賃助力機器換人，但事實是怎樣的呢？
2014年8月，東莞市政府出臺了《東莞市“機器換人”專項資金管理辦法》，宣布2014-2016年連續三年，市政府在“科技東莞”工程專項資金中每年安排2億元，專項用于推動東莞企業實施“機器換人”。
根據規定，專項資金對“機器換人”應用項目的資助方式分為事后獎勵、撥貸聯動、設備租賃補助、貸款貼息等四種方式。其中，最為企業主所看重的是設備租賃補助。
然而，據統計，東莞申報專項資金的687個“機器換人”項目，采用融資租賃的僅20個，占比3%，中小企業在啟動機器換人時，受利率高、風險較大等因素影響，往往不愛采用融資租賃模式。
企業改進生產需要機器設備，只要給金融機構首付或租金就可使用，對于大多數中小企業來說，這種便捷的融資租賃模式卻愛不起來。因為有需求的中小企業很難在金融機構中成功獲得授信拿到貸款，但選擇融資租賃利息卻極高。銀行傳統貸款融資利息為6-7個百分點，而融資租賃模式利息高達15%甚至更高。另一方面，由于東莞大部分中小企業廠房都是租賃而來，沒有產權，金融機構不愿隨意授信。
據東莞市經信部門提供的案例可見，位于望牛墩的一家生活用紙有限公司，申請項目名稱為自動化后加工設備工藝升級，融資租賃設備原值3173.5萬元，其中利息107.49萬元。
當前東莞融資租賃業務發展有限，業務范圍多局限在學校、醫院等公共性質單位中。
三年以上工作經驗|男|29歲（1987年4月23日）
居住地：北京
電 話：152******（手機）
E-mail：
最近工作[1年9個月]
公 司：XX有限公司
行 業：快速消費品
職 位：核查員
最高學歷
學 歷：本科
專 業：數學與應用數學
學 校：北方工業大學
自我評價
畢業于數學與應用數學專業，具備良好的邏輯思維能力及過硬的數學功底。，做事情有耐心，有條理性，思維比較敏捷，對數據分析能力較強。生活積極,自信,樂觀,工作有很強的責任心，對精密檢測儀器有很強的編程及操作能力及對品質系統有很深入的理解。
求職意向
到崗時間：一個月之內
工作性質：全職
希望行業：快速消費品
目標地點：北京
期望月薪：面議/月
目標職能：核查員
工作經驗
2013/7 — 2015/4：XX有限公司[1年9個月]
所屬行業： 快速消費品
財務部 核查員
1.定期盤點倉庫和柜臺貨品，及時作出盤盈盤虧的精確數字；
2.對各個柜臺的庫存進行分析，得出暢銷滯銷產品的百分比；
3.合理把握產品的訂貨，制定合理的安全庫存標準；
4.為所管轄柜臺及時作出對賬單與月結單，以供財務部門及時結帳；
5.對專柜帳務差異核對。
2011/6 — 2013/6：XX有限公司[2年]
所屬行業： 金融/投資/證券
風險控制部 風險控制
1.落實并完善風險控制制度；定期開展貸審會議，評析公司的運營風險；
2.對客戶經理上報的授信材料及調查報告進行分析，并作出評估意見；
3.組織貸后跟蹤管理的運行；監測、識別、預警各類風險，提供防范、化解措施；
4.確保檔案資料的完整性，對不合規的操作，督促經辦人員及時修正；
5.草擬各部門的制度文本；協助貸款產品的設計，尋求適合公司發展的業務模式。
6.提示客戶部門對逾期貸款的處理，組織不良資產的訴訟保全工作。
教育經歷
2006/9— 2011/6 北方工業大學 數學與應用數學 本科
證書
2007/12 大學英語四級
1．貸款用途的必要性：2005年該企業已承接各類工程驅動橋訂單7280臺套，銷售收入達1.5億元。
2．貸款項目可行：該公司是我國三大專業工程驅動橋生產廠家。其它二家分別為ZZ集團有限公司和SS機械股份有限公司。
該公司產品主要分為兩大塊，一塊是裝載機驅動橋，其中型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50占全國銷售市場的25%左右；一塊是壓路機驅動橋，該產品占全國銷售市場的50%左右。壓路機驅動橋全國市場90%被其和徐州工程機械集團有限公司占領（數據來源為中國工程機械商貿網）。四川成都成工工程機械股份有限公司主要生產ZL30B、ZL50B、ZL50E驅動橋。從以上數據分析，該公司在裝載機驅動橋和壓路機驅動橋生產上在全國市場上競爭力較強。
同時，該公司在我行授信記錄良好，企業2004年在我行平均存款達200多萬元。若發放3000萬元短期流動資金貸款，我行不僅可獲得貸款利息收益165萬元，同時企業準備將1000多萬元的工資業務委托我行代辦，綜合效益可觀。
3．貸款風險可控：2004年底，企業現金比率26.08%，實現銷售收入9304萬元，作為貸款的第一還款來源而言較為可靠穩定。且擔保單位列入省分行公司業務處重點營銷客戶，省分行已以行發文報QQ分行申請集團客戶風險限額切分。QQ分行也已同意將XX有限公司納入集團客戶統一授信，并著手切分授信限額3500萬元的工作。
二、企業2005年實現銷售收入1.5億元的可行性分析
我行的原申請3000萬元授信的調查報告預測該企業2005年實行銷售收入為1.2億元，這主要是根據企業1-11月份生產情況進行預測（企業還未作出2005年生產經營規劃），現企業實際情況發生了變化，其產品目前供不應求，截止2005年2月底，企業目前已和主要下游客戶實際簽訂銷售合同就達到150742400元。
企業銷售收入比去年增長的主要原因有如下幾個方面：
1、2004年下半年因國家宏觀調控，該公司的下游企業以消化庫存為主、減少購貨訂單為輔來適應市場的需求。故造該公司2004年驅動橋生產、銷售與上年基本持平。進入2005年，國家雖繼續實行宏觀調控，但國家宏觀調控主要是針對房地產、水泥、鋼鐵、汽車等六大投資過熱的行業，故對該企業影響不大。且其下游企業庫存已消化完畢，而市場需求量增大，這必然造成驅動橋的銷量增加。
2、國家基礎建設進一步加大，造成企業今年銷量大增。
A、根據國務院2004年審議通過的《中長期鐵路網規劃》，到2020年，我國鐵路需要投資2萬億以上。2005年將是我國鐵路大規模建設全面展開的第一年，擬新開工項目58個、續建項目48個，總投資達1000億元。
B、2005年到2020年前后。我國要完成公路主骨架即縱貫東西和橫穿國境南北的“五縱七橫”，僅2005年投資將達4500億元，并每年以20%以上的速度增長。
因國家基礎建設的加大，必然造成工程車輛需求量的增加，而工程車車輛的需求增加，驅動橋的需求量也相應要增加，據《中國工程機械信息網》預計未來10年，市場對工程車車輛的需求將以20%—30%以上的速度增長。《中國工程機械商貿網》預測2005年需求量如下表：
產品名稱
年度需求（臺）
100HP以上推土機
6000-7000
裝載機
25000-28000
工程起重機
8000-9000
叉車
25000-35000
液壓挖掘機
12000-14000
鑿巖臺車
1000-1500
道路工程機械（含壓實及路面機械）
9000-11000
壓路機
7000-9000
3、企業2005年銷售量大增的原因是：
A、外因方面主要是國家基礎建設的加大。其中江西境內浙贛鐵路線的改造使得WW股份有限公司獲得了大量的裝載機和壓路機的訂單，為此WW股份有限公司2005年對該企業的驅動橋訂購同比去年增加近4000萬元。
B、內因方面主要是產品質量的提高：去年公司實行的技改，購進了部分現代化設備，使得產品質量進一步穩定和提高，促進市場份額的增加。同比去年，因產量質量的提高，其PR75.23、PR90.23、PR75.27、PS75.91B等大型工程機械使用的驅動橋銷量大增，銷售收入增加。
綜上所述，該公司不僅前景較好，且公司2005年最少將完成1.5億元銷售收入。
三、企業申請流動資金授信總量3000萬元的合理性
〈一〉、企業正常生產需求
根據企業2004年未財務報表數據與2005年企業銷售收入將超過15000萬元，我行按PP[2002]412號文件來測算企業流動資金的需求量，具數據如下：
1、營運資金需求量
A、應收帳款周轉率=545.05%
B、2004年應收賬款周轉期=66.05
C、存貨周轉率=710.15%
D、2004年存貨周轉期=50.69
E、流動資產周轉期=應收賬款周轉期+存貨周轉期=66.05+50.69=116.74
F、流動資產周轉率=（360天/流動資產周轉期）*100%=（360/116.74）*100%=308.38%
G、營運資金（需求量）=銷售收入/流動資產周轉率=15000/308.38%=4864萬元
2、企業的可用資金來源主要有：
A、2005年將實現利潤=2005年銷售收入*2004年銷售凈利潤率=15000*1.71%=256.5萬元；
B、應收賬款平均余額為1707萬元，今年企業銷售收入的增加，必然會產生新的應收賬款，但由于企業加大了應收賬款的清收力度，故預計應收賬與去年持平；
C、應付款平均占用額=(期初余額+期未余額)/2=1544.5萬元；
D、應收票據317萬元，因企業為了穩健經營，需備存部分票據以防突出事件，故按50%轉化為經營性資產，為158.5萬元。
3、企業短期授信需求量
企業的短期授信需求量=營運資金（需求量）-新增利潤-應付款平均占用額-應收票據款（可轉化為經營性資產）+企業必備貨幣資金（今年因生產量的增加，人員工資及管理費要相應增加，故按200萬元計算）=4864-256.5-1544.5-158.5+200=3104.5萬元。
同時企業為了降低采購成本，企業想增加流動資金減少應付賬款。根據企業的實際情況，省行核定的2000萬元授信總量是不能滿足企業正常生產經營的需求，故需維持3000萬元授信總量。
〈二〉、我行發展需求
根據PP分行2005年工作會議精神，提倡大力發展中間業務和低風險資產業務，我行根據企業的經營狀況，加之其主要下游企業為QQ股份有限公司為我省重點授信客戶，故擬與其開展國內綜合保理、國內信用證等中間業務，這也需維持3000萬元授信總量的支持。
經過多年的發展，美國信用體系具備了較為充分的內涵，既有比較完善、有效的信用管理體系，也有完全市場化運作的信用服務企業主體，還有對信用產品有強烈需求的信用產品使用者。
（一）完善的法律體系和健全的信用管理體系
美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系，將信用產品加工、生產、銷售、使用的全過程納入法律范疇。美國對信用管理的立法主要集中在20世紀60―80年代，目前已經形成信用管理的法律框架。這些法律主要有公平信用報告法、公平信用機會法、公平債務催收作業法、公平信用結賬法等共15部。
美國政府對信用管理法案的主要監督和執法機構分兩類：一類是銀行系統的機構，包括財政部貨幣監理辦公室、聯邦儲備系統和聯邦儲蓄保險公司；一類是非銀行系統的機構，包括聯邦貿易委員會、國家信用聯盟辦公室和儲蓄監督局。這些政府管理部門主要負責對失信者的懲處、教育，對信用服務公司的監督和違規處罰等。
對失信者的懲戒，則主要靠各類信用服務公司生產的信用產品大量銷售，從而對失信者產生的強大約束力和威懾力；靠整個社會對失信者的道德譴責，和人們與之交易時的有限信任；靠對失信者信用產品負面信息的傳播和一定期限內的行為限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本。
（二）市場化運作的各類信用服務公司
美國信用服務行業經過100多年的市場競爭，現已形成了少數幾個市場化運作主體。目前從事信用服務的企業高度集中，主要有三大類：
1、資本市場上的信用評估機構，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業的信用進行評級的公司。目前美國只剩下三個這類公司，即穆迪、標準普爾和菲奇公司，這三個公司是世界上最大的信用評級公司。而美國約20種以上金融法規的制定，都要聽取信用評級公司的意見。世界上所有國家和企業若要到國際資本市場融資，必須經兩家以上的評級機構評定信用級別，信用等級的高低決定了融資成本和融資數量。
2、商業市場上的信用評估機構，即對各類大中小企業進行信用調查評級的公司。目前，鄧白氏集團公司是美國乃至世界上最大的全球性征信機構，也是目前美國唯一的這類評級公司。鄧白氏集團公司進行信用評估業務主要有兩種模式，一種是在企業之間進行交易時對企業所做的信用評級，一種是企業向銀行貸款時對企業所做的信用評級。
3、對消費者信用評估的機構，在美國叫信用局，或叫消費信用報告機構。目前美國有三家大的信用局，分別是美國人控股的全聯公司（TransUnion）、Equifax公司和英國人控股的益百利公司（Experian）。所謂信用局，是向需求者提供消費者個人信用調查報告的供應商。信用局的基本工作是收集消費者個人的信用記錄，合法地制作消費者個人信用調查報告，并向法律規定的合格使用者有償傳播信用報告。
在美國，幾乎每個成年人都離不開信用消費，要申請信用卡、分期付款、抵押貸款等，都需要對消費者的信用資格、信用狀態和信用能力進行評價，這種評價集中表現為信用報告。全聯等消費信用報告機構提供的信用產品，就是向授信機構提供消費者個人的信用調查報告，或向雇主提供求職者的報告。報告提供如下信息：（1）消費者信用交易的記錄；（2）公共信息記錄；（3）就業信息記錄；（4）人口統計信息記錄；（5）信用局查詢記錄。
（三）市場對信用產品的巨大需求
對信用產品經久不竭的需求，是支撐信用公司生產加工和銷售信用產品的原動力，是鞏固發展現代信用體系的深厚市場基礎，也是信用產品不斷創新的原因。目前，全球有30萬億美元的負債按照規定要進行評級，全球100％在國際市場融資的國家要進行評級，商業銀行、保險公司、基金組織和上市的大企業都需要進行信用等級的評定。僅穆迪公司就已經對全球110個國家、1200家銀行、5000多家大企業進行了評級。信用產品最大的作用是為投資者的投資取向提供了重要參考依據。對大部分企業來說，花錢買自己的信用等級，花錢買交易方的信用等級，也成為企業在交易中必要的前提。而消費者個人的信用報告，授權制作者則大部分是銀行和商家。如果由于信用報告發生被拒絕貸款或被拒絕購買時分期付款，那么消費者有權無償獲得自己的信用報告，并查明負面信息的來源，除此情況，消費者也需花錢購買自己的信用報告。
二、我國信用缺損現狀及產生的負面效應
我國經過二十幾年的改革開放，已經初步建立了具有自己特色的社會主義市場經濟體系框架。但是，與之相適應的信用制度卻沒有及時建立起來。信用的缺損對社會經濟生活的方方面面已經帶來十分不利的負面影響，并且成為國民經濟發展的“瓶頸”。我國已經加入WTO，真正融入國際開放經濟潮流，必須嚴格按照WTO的規則參與國際競爭，信用制度也必須盡快實現與國際接軌。但是從我國當前的信用狀況來看，確實不容樂觀：企業逃廢銀行債務，假冒偽劣產品盛行，“三角債”困擾著整個信用體系，產生了較強的負面效應：
1、信用缺損使企業資金運行受阻，生產和發展受到嚴重影響。企業之間不講信用，相互形成資金拖欠；一些企業為了生產和生存，必然想方設法借入新的運行資金。這樣不僅增加了企業資金籌集成本，降低了企業資金運行效率，而且一旦債務鏈某個環節斷裂，就會導致一批企業破產倒閉。
2、信用缺損使銀行不良貸款大量增加，金融風險愈益突出。信貸是信用的基本方式，信貸的運行狀況是衡量社會信用的一個標尺。近年來，由于社會信用環境較差，企業拖欠行為相當普遍，致使我國銀行不良貸款增加，惡意騙取貸款，故意拖延還貸現象比比皆是，甚至出現了各種名目的逃廢銀行債務行為。逃廢債行為不僅使經營特殊商品的銀行經營風險突出，而且使銀企關系趨于緊張，銀企資金鏈出現斷層。
3、信用缺損使市場交易風險加大，經濟詐騙案件乘虛而入。信用的缺損使市場交易秩序混亂，金融風險加大，經濟案件顯著增加，嚴重影響了市場效率。與失信行為相對的是，守信企業深受其害。為了保障交易安全，一些企業的交易甚至倒退到“一手交錢、一手交貨”的原始狀態，市場效率受到嚴重影響。
4、信用缺損導致社會風氣日下，影響到社會生活的方方面面。信用秩序的混亂，不僅在金融、經濟和社會安全穩定上產生不良影響，在社會生活的其他方面也有不良影響，逃廢債務、不守信用的違法行為不受制裁，必然危害誠實守信、公平合理的社會交往原則，從而扭曲人們的價值觀念，敗壞社會風氣，影響社會生活各個方面。產品質量的失信，影響了市場秩序，破壞了社會風氣。
三、建立健全信用體系的建議
（一）加強市場主體――企業的信用建設
1、大力培養企業經營者的信用素質。為此，除對企業經營者加強培訓和建立企業征信體系外，稅務部門要加強企業守法納稅的監督檢查，中央銀行要引導各金融機構和企業之間建立新型的銀企信用關系，工商部門要積極開展“重合同守信用”企業的認證工作，質檢部門要加強產品質量檢查和假冒偽劣產品的檢查及信息工作，工商聯和各行業協會要建立和完善行業信用規范等等。
2、建立和完善企業信用數據庫是加強企業信用建設的重要環節。企業資信數據庫可分為企業基本信息數據庫、壞賬（黑名單）信息庫、依法繳稅信息庫、產品質量信息庫、合同履約信息庫、環境保護數據庫等等；建立這些數據庫的功能主要有以下兩方面：一是對守信用企業的激勵作用，即增大這些企業的無形資產和商業機會，二是對不守法企業的懲罰作用。
3、建立健全企業信用制度。要在國家有關法律法規的基礎上，借鑒國內外的成功經驗和規范做法，盡快研究制定企業信用建設基本制度。主要包括：界定和規范企業信用行為和企業信用活動，制定信用服務中介機構的業務范圍和經營規則，制定企業信用風險的防范、監督管理和責任追究的相關政策措施，制定各類金融企業信用風險的防范和責任追究的相關措施等等。
（二）建立健全個人信用體系
1、首先是要對全民進行誠實守信教育。要認真落實《公民道德建設實施綱要》，形成全社會的誠信意識和誠信文化氛圍，使講信用和遵紀守法成為每個人的行為準則和自覺行動。
2、要依據國家法律逐步建立健全個人信用征信體系。由于個人信用信息的收集牽扯到個人隱私權的保護問題，而現代市場經濟的發展又特別需要建立健全個人信用信息體系。因此，國家要制定個人信用服務中介機構發展的相關政策和規范，各級政府要依法大力支持個人信用信息的采集和匯總，特別是那些在市場經濟秩序的形成和發展中有重大影響的個人信用信息的采集。
3、找準加強個人信用體系建設與發展民營經濟、提高人民利益的結合點，使廣大人民群眾嘗到提高個人信用等級對發展經濟的甜頭。例如我國一些地區實行的農村信用社對評為“信用村”的“信用戶”實行貸款優先、利率優惠、小額農貸無需擔保的措施，大大促進了這些地區的個人信用體系建設。
（三）健全各類中介機構的信用體系
1、在大力清理整頓中介機構的過程中嚴厲打擊非法中介機構和違法違規的中介活動，建立完善的法規規章，規范中介機構的行為。對所有從事中介服務的經紀人，要嚴格按照有關規定進行資格認定，做到持證上崗。
2、加強對中介機構的內部監督，充分發揮各中介機構行業協會的自律作用，建立各類中介機構的自我約束機構。
摘要:農戶聯保貸款自推行以來，為有效解決農戶融資難做出嘗試，但通過十年的實踐證明，存在著不同類型風險，為有效化解風險，特建議采取幾種措施加以完善，為推進社會主義新農村建設服務。
關鍵詞:農戶 聯保貸款 成效 風險 對策
農戶聯保貸款是貸款人向居住在同一固定區域、沒有親屬關系、組成聯保小組、相互承擔連帶保證責任的農戶發放的貸款。農戶聯保貸款解決了農戶融資難、擔保難而設立的一種貸款品種，使用于除農戶小額信用和抵(質)押貸款以外和難以落實保證的農戶。農戶聯保貸款實行“個人申請、多戶聯保、責任連帶、分期還款”的管理辦法和“多戶聯保，總額控制，按期還款”的基本原則，為支持農民致富、新農村建設提供了有力的資金保障。
一、取得成效
農戶聯保貸款自2001年中國人民銀行推出以來，以其
獨有的拓寬支農路子，促進農村經濟全面發展發揮了極其重要的作用。一是擴大了貸款支持面。傳統農業生產費用貸款的發放存在一定局限，農戶小額信用貸款遠遠不能滿足農戶的需要。農戶聯保貸款的推出，正好解決了這一問題，有效擴大了信貸支持面；二是為信用社資金找到出路。隨著農村經濟的不斷發展，農村信用社資金規模不斷擴大，單靠農戶信用、抵押和質押貸款顯得不足，農戶聯保貸款開拓了新的支農新思路；三是減少信貸風險。由于農戶聯保貸款通常采取五戶聯保，小組成員之間相互承擔連帶保證義務，貸款逾期后，可向任何小組成員追索，為到期償還提供保障，大大減小信貸風險；四是有效解決農村融資難。隨著農村產業化結構調整步伐的加快，農戶對資金的需求越來越多，而農戶能夠提供的抵（質）押物品非常缺乏，抵（質）押能力十分有限，農戶聯保貸款既脫離小額信用貸款束縛，又不受制于抵（質）押物的限制；五是強化農村誠實守信意識。由于農戶聯保小組成員之間相互承擔連帶保證責任，成員出現不守信用、不按時還款，其它小組成員負有督促和代替還款義務，能夠有效強化農民誠信意識，促進農村誠信環境建設；六是加快農村產業化結構調整步伐。大量農戶聯保貸款的發放，農民獲得更多的資金支持，擴大了農民就業渠道，增加了農民收入，對農村產業結構調整、起到了積極的推動作用。
二、存在風險
農戶聯保貸款在解決農村融資難，支持農業發展、農民增收、農村穩定過程方面發揮了極其重要的作用，但在其推廣中也漸漸顯露出問題和風險。一是信息采集不詳實，更新不及時。由于信息采集階段工作不細，再加上一般農戶怕擔風險，不是親屬關系很難組成一個聯保小組；還有信息維護不及時，信息掌握不準，往往錯過最佳收貸良機；二是為部分信貸員違規提供便利。組建聯保小組之時審查不嚴，給個別別有所圖的信貸員違規放貸提供方便，采取虛假聯保，套取信貸資金的例子舉不勝舉，隨便找幾個農戶身份證復印件，刻幾個名章，就能輕易組建一個或幾個聯保小組，貸到款項；三是給信用社高管違規提供條件。信用社高管主管信貸業務，隨意指名、點貸信貸員違規辦理聯保貸款，套取現金用于經商辦企業的大有人在，甚至屢查不止，屢查屢犯；四是給壘戶、頂名貸款埋下隱患。因為部分信貸員及高管虛假聯保違規放貸和點貸現象的出現，導致了信用社壘戶、頂名等違規貸款處理一批又出現一批的現象屢禁不止，層出不窮；五是聯保小組人員守信意識差。由于農村誠信環境薄弱，逃、廢債務現象較普遍，導致部分聯保小組成員懷有僥幸心理，逃避連帶保證責任現象出現；六是貸款管理存在著漏洞。由于信貸員或高管違規操作，虛假聯保，借據、合同和借款認領登記薄非本人簽名，臨柜人員審查不嚴，礙于面子，沒有認真執行借款人親自認領、簽字制度的規定，給部分違規操作的聯保貸款到期無法收回埋下伏筆。
三、應對策略
針對農戶聯保貸款操作中存在的風險，為切實防范風險，確保資產不受損失，筆者建議采取防范措施：一是減少聯保戶數和授信額度。五戶聯保形式存在情況復雜情況難于掌握的情況，為減少信任風險，有效化解風險，建議將五戶減為三戶；并將授信額度由最高每戶10萬減至5萬元，可以將一個聯保小組最大貸款額度減小大半，進一步化解信貸風險；二是加大審查力度。對每個聯保小組成員都要進行認真的資格審查，成員之間有無親屬關系，有無不良信用記錄，所從事的項目是否符合國家政策，簽合同、認領現金時，執行親簽、親領制度。強化臨柜人員守規意識，杜絕內部人員操作現象出現；三是做好貸款的“三查”工作。貸前調查要詳實，客戶信息要真實，貸前調查報告要準確，信息維護要及時；貸時審查要認真，簽訂合同、協議和借據環節確保本人簽字，審核要細致；貸后檢查跟蹤及時、情況明了，是否按照規定用途使用貸款和按約定償還利息，生產經營情況是否正常，如有意外立即采取相應措施；四是對賴帳戶依法起訴。對以前產生各種到、逾期貸款，積極清收，采取責任人包賠、信貸員下崗等方法最大限度清收或保全；對賴帳戶、釘子戶依法起訴，維護信用社權力，減少資金損失，對周圍形成一種震懾力；五是減小直至取消聯保貸款的占比。為防范農戶聯保貸款風險的再次發生，可以逐步縮小聯保貸款份額，適當擴大抵（質）貸款的發放，開展農戶宅基地、糧食直補、房屋抵押貸款品種，有效遏制農戶聯保貸款經營風險漫延的局面，共同促進信貸資金健康、穩定運營，確保農村信用社又好又快發展。 轉貼于
Project/Program – 項目，職位
1. Background 簡單介紹項目背景
2. Objective (大方向)；goals （小方向）- 短期長期目標
3. Strategies （1,2,3）- 有何對策
4. Action Plan – 如何執行 （step 1,2,3）-> Problems -> key issues ->solutions
問題->關鍵點->具體解決辦法
5. Final Result 結果
6. Learning 收獲了哪些專業知識
Sample 1
實習單位：中國平安銀行
實習期間：2012年2月4日至2月20日
實習項目：了解商業銀行貿易融資產品特性與運行狀況
實習內容：平安銀行總行貿易金融部實習。主要包括三個階段：
1、參加新入行人員學習班了解中國金融體系基本架構、平安銀行的部門設置與
功能、平安銀行的貿易融資業務。商業銀行是中國金融體系的一部分，貿易融資業務是平安銀行（合并深圳發展銀行）公司業務最有競爭力的產品，貿易融資業務規模占全部授信業務的30%以上，市場占有率自2005年以來始終占據中國同業第一位。參與和了解貿易融資業務的基本業務營銷、業務審核、業務運營是本次實習的主要目的。通過本次兩個半天先期的業務講解，對具體的業務有了總體了解，為后一步的實習提供了基礎；
2、參與總行貿易融資部保理業務運營支持崗位的的業務的數據錄入與資料初步審核。實習時間一周，在這一階段，主要工作包括：了解保理業務系統的結構，總、分行保理業務的職能；對分行上報的保理業務發票、運單、合同等單據核對；對不符合要求的資料聯系經辦人修改補報；聯系和溝通保理運營崗做業人員，解釋單據的與合同的合理差異描述；統計和上報月度報表；聯系和安排總行相關部門討論會議；對保理業務回款做人工核對。
3、在平安銀行深圳分行公司業務三部當見習客戶經理：實習時間一周，對新客戶，在客戶經理的帶領下，收集客戶基本信息、拜訪客戶；初步審核客戶申請；對申請材料初步審閱，對材料完整性、真實性、合規性進行審核反饋；結合資料錄入數據，進行內部評價；對申請的授信方案作初步分析，與客戶溝通完善初步的可接受的授信方案。對老客戶做拜訪；收集基礎的客戶財務信息和主合同交易資料，對交易情況提出意見；輔助客戶經理填寫授信后調查報告；依據合同，對部分問題客戶提出整改意見。參加行業性會議，了解行業信息；與參會的有色金屬加工、礦山客戶建立聯系；對有貿易融資潛力的客戶做重點推廣，
發送相關的產品資料；定期給新客戶發送銀行產品資料，加深與客戶的業務關系。
4、接觸的主要業務項目。主要包括某醫院應收賬款保理融資項目5000萬元人民幣；某客戶的預付款+貨物質押融資8000萬元；保理業務處理系統；貿易融資系統。
實習心得：通過半個月的實習，達到了一下目的：
1、 更直觀了解中國金融體系的構成、商業銀行內部機構設置及其功能；
2、 對銀行貿易融資產品有了深入了解；
3、 對于銀行產品設計、產品營銷、行業營銷有了初步了解；
4、 引發自己對于銀行業未來的一些思考：
? 貿易融資產品屬于一種行業組合產品，他的價值在于風險控制與商品交易更為緊密
的結合；
? 在中國，銀行產品營銷的概念還處于初級階段，未來有巨大的潛力；
? 產品營銷對支持中小客戶有非常有效，潛力巨大；
? 孟加拉尤努斯銀行的成功，實際也是產品營銷模式的成功，如果能夠大規模引入中
國，對于改善貧窮，服務社區有巨大潛力。
Sample 2
實習單位：國金證券股份有限公司
實習期間：
實習項目：汽車行業研究助理
實習內容：1、接受財務知識、財務模型和研究方法論的相關培訓。通過講授了解證券行業基礎知識；通過閱讀汽車行業深度研究報告，學會理清報告中的研究結論、核心假設、事實材料和分析邏輯，對于文章中的不夠完善的地方也能提出自己的見解。
2、資料收集。收集整理并實時更新基金公司對口研究員的名錄和聯系方式，對買方客戶的通訊錄數據庫進行維護和更新；通過Wind數據庫、Bloomberg數據庫和行業數據網站對汽車行業數據庫進行維護和更新,如全球主要汽車企業毛利率水平、凈利率水平，國內部分整車企業凈利率水平；收集分析相關新聞與行業動態，每周通過Wind數據庫和Bloomberg數據庫撰寫汽車行業數據周報初稿；維護和更新上市公司經營業績和財務數據庫；為內外部客戶查詢數據與信息。
3、輔助分析。根據所收集到的企業基本資料，企業發展政策，公司經營業績以及宏觀經濟政策幫助進行行業分析和個股分析，參與和協助撰寫國金證券2012年下半年汽車行業報告。如：2012年前5月份客車銷量為9.16萬輛，同比增長14%，校車是拉動今年行業增長的最主要力量，前5月校車銷量達10235輛，已經占了行業增量的絕大部分，同時
一季度客車出口已達7080輛，同比增長高達45%。得益于校車需求釋放以及海外需求的快速增長，上半年大中型客車保持了較快增長，其中宇通客車業績增長穩定。整理匯總所得圖表得出這一增長趨勢在下半年仍可延續的結論并建議投資者堅定持有宇通客車，為廣大投資者提供投資依據。
實習心得：通過1個月的實習，加深了對證券公司的基本業務流程和證券業務范圍的了解，也對證券交易市場及相關金融產品有更深入的認識，特別是對汽車行業有了較深入的探究。認識到做好行業研究員必須掌握多種專業知識，從宏觀達到微觀多學多看，豐富自己的知識面，在變化莫測的市場中時刻保持前進的步伐，不斷完善自身。
Sample 3
實習單位：永隆銀行有限公司
實習期間：2012年7月16日至9月15日
實習項目：財務部實習生
實習內容：1、同業對賬。永隆與各銀行要按規定與存款人核對賬務，每月對賬一次，發生金額頻繁的賬戶每10天對賬一次，收到對賬單或對賬信息后，要及時核對賬務并在期限內向銀行發出對賬回單或確認信息。同業對賬是銀行財務部的基礎工作，幫助銀行自身防范風險，對賬這一過程幫助我更好了解永隆銀行資金的往來運作。
2、導出資料和打印報表。一大早第一個工作就是導出各種資料和報表：導前一個工作日的TB、分行貸款資料、個人存款大于50萬美金的名單、直貼信息表、拆解余額監控表、外債監控表、外資銀行管理條例、現金存款一覽表并打印日報表，將打印出來的日報表分發給各部門，外債監控表和拆解余額表經主管審核后將其電子檔上傳到共享服務器。這是銀行每日的基礎工作，許多同事是等著我的每日報表才可以開工的，而余額表對于資金部的同事來說是進行資金拆解交易的依據，這要求我每日工作必須非常細致，也讓我理解到財務部在銀行整個運作中的基礎性作用。
3、錄入牌價和清算戶對賬。錄入當日對美元和對人民幣的外匯牌價，在下班前進行人行清算戶對賬。
關鍵詞：貸款風險五級分類信貸風險客戶評級
一、貸款風險分類的目標
1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理,而貸款風險分類是則是貸后管理的有機組成部分,其目的在于揭示貸款的實際價值和風險程度,掌握資產質量狀況,對不同類型的資產分門別類的采取相應的處置手段,提高信貸風險的管理與控制水平,為信貸風險的量化打下基礎。
2.發現貸款發放、管理、監控、催收以及不良貸款管理中存在的問題,加強貸款管理。
3.判斷貸款損失準備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監管部門提供最低資本要求監管依據。
二、貸款分類的標準
五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標準,這種方法是建立在動態監測的基礎上,通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析,判斷貸款的實際損失程度。也就是說,五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量,能更準確地反映不良貸款的真實情況,從而提高銀行抵御風險的能力。
評估銀行貸款質量,采用以風險為基礎的分類方法,從還款的可能性出發。我國《貸款風險分類指導原則》第三條規定:“評估銀行貸款質量,采用以風險為基礎的分類方法(簡稱貸款風險分類法),即把貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類;后三類合稱為不良貸款”。
使用貸款風險分類法對貸款質量進行分類,實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性,考慮的主要因素包括:借款人的還款能力;借款人的還款紀錄;借款人的還款意愿;貸款的擔保;貸款償還的法律責任;銀行的信貸管理。借款人的還款能力包括借款人現金流量、財務狀況、影響還款能力的非財務因素等。
貸款風險程度與企業信用等級有較強的內在聯系,即信用等級越高,貸款風險越小,分類等級越高。
客戶評級雖然在很多情況下與還款能力有正相關關系,但就一筆貸款而言,影響本息歸還的因素往往超過借款人信用評級所包含的內容。從實際情況來看,目前AAA、AA級企業中仍然存在大量不良貸款。究其原因主要有兩點,一是借款企業提供虛擬的報表和資料,使信用評級失準。二是一些評估機構對國有、股份制大中企業評級偏高、偏松。所以,有的時候會出現這樣的情況,借款人的信用等級雖好,但還款能力不一定很強,因此,不能用客戶的信用等級代替對貸款的分類,否則就會掩蓋影響貸款歸還的本質因素,最終影響貸款分類結果的客觀性和準確性。
三、貸款五級分類在信貸風險中的作用
1.促使商業銀行加強對信貸資產的關注
由于五級分類較為準確地反映了各類貸款的風險真實狀況,為各行采取針對性的、切實可行的風險化解措施提供了依據,一是通過五級分類揭示出貸款的風險程度,對尚未到期但風險度較高的貸款予以關注,發揮了風險預警作用;二是在加強對不良貸款管理的同時,還加強了正常貸款的管理,特別是對關注貸款加強了信貸監督。銀行對關注以下貸款形態的客戶必須制定風險處置預案,對于在期限內不能解除風險預警信號的,要根據預案實施貸款的主動性和預見性退出,切實掌握風險客戶有效退出的主動權。
2.促使商業銀行完善內部控制和稽核機制
一是對貸款的發放、管理和信貸資產的保全等分別設置不同的職能部門,對信貸業務的發展以及風險的控制與化解起到了良好作用。二是完善了貸款審批、發放與管理的授權授信等方面的內部控制制度。三是建立、健全了貸款臺賬管理系統。四是制定了不良貸款責任認定和追究的相關制度;五是根據五級分類結果,改進授信工作,對于次級以上貸款客戶進行重新評級、授信,并且把授信作為強化內部控制風險的手段,而不是給予企業的優惠措施。
3.為不良貸款的管理提供了依據
貸款質量五級分類在一定程度上真實的界定了資產質量,有利于銀行根據不同風險類別的貸款進行有針對性的風險控制,為銀行及時發現不良貸款,采取有力措施收回資本以盡量減少損失提供了可靠的依據。同時貸款五級分類還可以通過對行業和地區的不良貸款的考查,修訂評級指標體系,為銀行的風險控制和合理分配資源提供了依據。
四、對于貸款五級分類的幾點建議
1.對貸款分類層次更進一步細化
完善的貸款分類體系應該對五級分類進一步細化,并從風險管理的角度采取不同的管理方法。商業銀行應認真研究與分析發達國家現有較成熟的貸款細分標準和原則,并結合我國銀行業的具體情況,研制出更加合理與更具可操作性的貸款細分標準,以進一步完善現有的較為粗放的分類體系。同時,各行還應在人民銀行規定的貸款損失計提比例的上下浮動幅度內合理確定細分后應提取的損失準備金,以便更加科學地測算貸款風險度,計算貸款的合理價格,進而判定本行的市場定位。新晨
2.加強培訓,提高分類者的綜合素質,讓分類者成為“專業的把關人和獨立的判斷者”。
五級分類制度是由專業人員在收集和分析借款人的經營、財務等多方面信息的基礎上,對風險影響貸款償還的程度做出估計,判定貸款的分類級別。要勝任這種重要而復雜的判斷,需要具備豐富的經濟、金融知識,需要了解借款人所屬行業的專業運作規律及其動態行情,還需要積累風險管理實踐經驗。因此,當務之急是要加強對實務操作人員分類技能和方法的培訓力度,通過專業化促進分類工作質量的提高。
3.強化貸后管理工作
各行要根據現有的客戶情況,合理配置客戶經理,并實行科學的量化考核,使客戶經理在必要的壓力下有較充足的時間對所分管的客戶及其擔保單位進行日常的、定期的走訪與檢查,及時地了解相關客戶的經營狀況及其它非財務因素的變化情況,并根據該變化實時地調整貸款形態,將分類結果的監測、調整與運用工作日常化,以避免季末短時間內集中分類所造成的形式化。
參考文獻:
[1]潘文波.商業銀行貸款風險分類實證研究報告.投資研究,2001,(1):22-26.
