時間：2022-03-15 13:10:16
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行網點負責人工作，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞:現代商業銀行;財務管理;啟示
1創新管理體系,實行以委派制為主要內容的“垂直管理”
1.1委派的形式和主要原則
為有效行使財會管理職能,強化內部控制,確保財務目標的實現,向下屬機構派駐財會管理人員的一種委派方式,主要有兩種形式:財務總監委派制和財務負責人委派制,并遵循以下基本原則:一是因地制宜原則;二是循序漸進原則;三是責、權、利相結合原則,財務負責人委派人員的工資、獎金、福利、津貼、補貼、差旅費用等統一由上級派駐機構負責發放(報銷)和管理;四是定期輪換原則,任期原則上為二至三年。
1.2委以財務負責人一定的權限
主要的權限包括:(1)各項內部管理制度的審定權;(2)財務決策的參與權和審議權;(3)重大財務收支審核權;(4)有權參加和列席委派行組織召開的各種經營管理會議,并有權提出建議;有權建議對派駐行財會部門的人員和內部分工進行調整;有權對向上級行匯報派駐行財會管理中的重大事項以及存在的問題。
1.3加強對財務負責人委派人員的考核
對財務負責人委派人員的考核按年度進行,每年初統一由上級行財會部門會同人事部門對財務負責人委派人員進行考核。考核內容包括個人素質、管理能力和工作業績。其中工作業績包括日常業務、會計報表及年終決算工作、財務收支執行情況、重大差錯情況及處理、其他事項,根據考核情況,財務負責人委派人員實行獎懲。
2引入戰略成本管理理念,從成本節省到成本避免
傳統的成本降低基本是通過成本的節省來實現的,即力求在銀行的各項業務經營過程中不浪費資源和改進工作方式以節約成本支出,這些成本控制手段往往成效不大。西方銀行主流的財務理念之一,即戰略成本管理理念就是銀行尋求新的降低成本的方法,力圖從根本上避免成本的發生。成本避免的思想根本在于從管理的角度去探索成本降低的潛力,認為事前預防重于事后調整,避免不必要的成本發生。這種戰略上變革主要體現在以下一些方面:
2.1調整業務結構,轉變收入增長方式
在資產戰略上:提高信貸資產貢獻率。要將調整信貸結構,積極開拓信貸市場作為改善信貸資產質量、提高經濟效益的切入點。從明確“保、挖、搶、退”的領域和范圍入手,一方面突出重點客戶,加強貸款營銷,開拓信貸市場;另一方面要加快退出低效和過熱過剩的市場行業,提高資金使用價值的效率效用,通過有效投入和更多的產出以求效益最大化。
在負債戰略上:積極優化負債結構。優化負債就是要做到資產和負債的匹配與對稱。保持總量上的平衡和分量上的對稱,優化的目的就是以來源定運用。負債業務的質量結構是銀行合理安排資產業務的關鍵一環,只有規模還難以保證銀行的有效運營。例如在銀根收緊的情況下,過多的負債意味著成本的增加和利潤減少,因此有效負債取決于期限、流動性及利率的合理安排。新晨
在中間業務戰略上:整合提升業務價值量。中間業務是在資本約束條件下提高收益的重要手段,是實現從單一性經營向多元化經營模式轉變的綜合樞鈕。應認真研究形成中間業務與資產業務、負債業務的聯動效應,從客戶和產品等多個維度來挖掘中間業務的增長空間,提升中間業務的價值含量和盈利水平。
2.2整合組織架構,提高業務運營效率
按照市場和成本效益需要原則,合理配置資源,優化機構設置,以風險控制能力來約束業務的擴張,從有利于提高經營管管理水平,有利于增加經濟效益的原則整合機構、新建網點、配置人員,逐步建立以適應客戶需要,有助于服務客戶的網點布局結構。
要：銀行網點經營管理是國內外商業銀行管理者都十分關注的問題，但目前國內外相關研究甚少。本文從分析目前銀行網點經營現狀出發，借鑒外國有競爭力模式，構思銀行網點綜合性經營目標，首次提出銀行網點應進行綜合性經營管理的具體建議。
關鍵詞：銀行網點；綜合性經營；管理建議
Abstract：Branch management is a great concern of both domestic and foreign commercial banks，but the related research is limited at present. This paper starts with present situation of bank branch management，and refers to foreign competitive mode，and considers bank outlets integrated operational objectives. This paper puts forward for the first time to carry out comprehensive management suggestions.
Key Words：bank outlet，integrated management，suggestion
中圖分類號：F830
文獻標識碼：B
文章編號：1674-2265（2012）12-0074-04
近十多年來， 國內銀行在營業網點建設方面始終不斷探索、不斷進步。隨著金融市場的競爭加劇，各家銀行為了在艱難的市場環境中取得發展，在零售網點布局和經營中采取了各種經營策略，以節省成本取得最大化的銷售和盈利。在網點數量和成本有限的情況下，如何最大程度地提高網點效能，是目前各家商業銀行管理者都十分關注的問題。我國商業銀行在網點轉型中，也著力開展了改善網點布局、改善業務流程、加快向自助渠道遷移、改善績效管理等方面的工作。但相對整個金融市場環境、客戶群體、業務種類、經營策略等方面的變化來說，營業網點的發展變化仍顯得相對滯后。本文重點針對網點綜合經營管理——綜合性網點、綜合柜員制、綜合營銷隊伍“三綜合”方面進行分析，并對如何加強銀行網點轉型，推進網點綜合性經營管理提出相關建議。
一、銀行網點綜合性經營現狀
目前，我國商業銀行網點存在的一個普遍問題是經濟結構單一、規模效率低下。多年來，各商業銀行在追求經濟發展的過程中，只講求經營網點數量的增長和規模的擴張，而忽視對其結構進行改善和經營質量的提高。網點經營結構單一，絕大部分網點單對公或者單對私，或者分區經營，對公部分專營對公，對私部分專營對私。所有經營網點或者只能服務于企事業單位，或者只能面向儲戶；即使規模較大的營業機構，在提供各類金融產品服務時，也是自成一體，無法在一個窗口、一個柜臺提供全方位服務。經營網點內部經濟結構的單一性，使得商業銀行本來就稀缺的資源無法優化配置，更得不到高效應用，無法產生規模效率。這種傳統單一的經營理念，會導致商業銀行網點不重視對金融產品和服務的開展推廣。主要表現在：
（一）單功能對私網點占比較大，迫切需要提高渠道效能
對我國國有商業銀行網點進行考察，發現建設銀行對外營業機構單功能對私網點占比33%（4541個）；農業銀行僅儲蓄所就占比2%（371個），工商銀行僅儲蓄所占比5%（865個），中國銀行全部定于綜合性網點，但也是分開對公對私專區。考察發現銀行營業機構功能單一，對公對私界限分明，為客戶提供綜合亟待強化。
（二）營業網點人員、功能區域需求矛盾突出，迫切需要實現資源共享
營業網點人員安排和崗位設置受條線分割限制，柜面業務前后臺分離，電子渠道分流后部分網點柜員閑置與客戶排隊并存，迫切需要推行綜合柜員制；對公中高端客戶服務場所需求強烈，迫切需要復用已設立的對私中高端客戶服務場所，進一步實現網點資源整合共享。
（三）公私聯動營銷不足，迫切需要加強綜合營銷提升市場競爭能力
零售網點一代、二代轉型，實現全行零售網點統一的崗位設置和服務規范，提高了個人客戶營銷服務能力，但隨著市場競爭日趨激烈、客戶需求多元變化，迫切需要組建網點綜合營銷團隊，公私聯動實現營銷資源運用最大化，推動對公、對私業務快速發展。
二、外國銀行網點經營管理情況
國外的商業銀行發展程度高于我國，一些先進銀行的銀行網點建設值得我們學習和借鑒。應分析外國商業銀行網點經營建設的特點，再結合我國商業銀行的特色取其精華，取長補短，加快網點經營架構建設轉型升級。
（一）物理性網點再次成為渠道建設的重點
上世紀 80 年代以來，隨著西方信息技術的發展和電子網絡的普及，網上經濟交易活動日益頻繁，國外商業銀行加快了網絡銀行的建設步伐，紛紛裁減物理性網點，將銀行活動和顧客服務大量轉移到 ATM、電話銀行、網上銀行等自助模式。但實踐證明，渠道的遷移帶來了銀行運營成本的下降，卻沒有帶來相應的盈利增長。顧客大量采用自助渠道后，與銀行關系日漸疏遠，顧客接觸機會的減少導致了顧客貢獻率降低、滿意度下降、忠誠度降低、新開戶量減少、產品銷售成功率低等不利現象。在美國的一份在線調查中，72%的受訪者表示主要通過網點渠道購買產品，而人工電話服務、網上銀行和語音電話服務的使用比例分別是63%、53%和42%。此外，78%的受訪者表示未來仍將通過網點購買產品。
（二）新型網點在功能和布局上發生了根本性轉變
1. 業務模式重塑。由傳統的“出納網點”轉變為產品銷售中心和利潤中心。首先是將多數交易性業務導向自助機具，將后臺操作集中到后臺處理中心，降低運營成本，減少員工數量，使網點可以專門交叉銷售有利潤的產品和附加服務。其次是網點員工由柜員轉變為顧問型銷售員。冠以客戶顧問、客戶服務官、業務經理、個人銀行家、個人金融顧問或金融規劃經理等頭銜的顧問銷售員工，一般在網點員工總數中占到2/3以上。銀行的銷售員工在提供咨詢的過程中實現產品或服務的銷售。
2. 改善內部分區設置。對網點內的每個功能區域精心劃分布置，使網點的銷售功能最大化已成為標準的行業做法。再造網點的經典布置是三個分區：自助區、柜員區、顧問或銷售人員區。此外，一般還有客戶等候區和產品展示區。通過這種分區設置既使各種自助渠道得到充分利用，減輕柜員壓力，也使網點的產品與服務銷售最大化。
3. 改造營業環境和條件。成功的銀行網點要有經過深思熟慮設計的環境，使客戶在其中感到舒適，使員工能夠高效率地操作。過去，網點的形象設計最注重的是安全性和堅固性，而現在，網點的形象設計更注重開放透明、便于溝通但又兼顧客戶的私密，并能夠吸引更多客戶進入。網點設計一切從顧客的角度出發，達到互動的服務效果和更好的交易體驗。
4. 管理方式扁平化。銀行網點的業務經營自不斷擴大， 銀行總行與各網點形成中心—輻射式組織管理結構。總行是經營決策中心、信貸審批中心、產品創新中心、技術支持中心和后勤服務中心， 而營業網點是銷售中心。
三、銀行網點綜合性經營目標
針對目前我國商業銀行網點經營建設的現狀和存在的問題，我們知道銀行網點經營轉型的重要性和緊迫性。為了深化營業網點轉型，一個科學可行的方式就是實施銀行網點綜合化建設，進行銀行網點綜合性經營管理，進一步提高銀行營銷服務能力和客戶體驗，優化營業網點業務與服務流程，不斷提升整體競爭力。綜合性網點是指既能夠為對私客戶也能夠為對公客戶提供支付結算服務的多功能網點。包括如下幾方面：
（一）推進單功能網點向綜合性、多功能網點轉變
推進單功能對私網點開辦對公業務；推進私人銀行等機構受理對公業務；新設網點綜合化，結合市場和客戶需求開辦對公業務，在柜臺設置、人員配置、業務培訓等方面，統籌安排，實現對公業務受理服務最大化覆蓋。
（二）推進營業網點柜員向綜合柜員制轉變
實施對公柜員綜合受理業務；實施對私柜員綜合受理業務；實施網點后臺人員綜合化。
（三）推進營業網點綜合營銷隊伍建設
整合營銷資源，提高市場擴展能力，打破部門、條線界限，最大程度地促進各業務條線人員、產品、渠道和市場等資源實行聯動營銷。突出專業專注，為中高端客戶提供個性化、綜合化的金融解決方案，提高客戶對銀行的依賴度和忠誠度，從根本上改變客戶基礎薄弱的問題，提升銀行的核心競爭力。組建綜合營銷團隊，整合網點的營銷崗位，培養復合型營銷人才，提高綜合營銷能力。
四、銀行網點綜合性經營管理的建議
基于銀行網點綜合性經營管理的目標，為推進綜合性網點、綜合柜員制、綜合營銷隊伍“三綜合”建設，擬提出以下建議。
（一）整合功能區域，提高網點資源利用效率
綜合性網點必須結合對公客戶業務辦理特點，靈活安排對公柜臺辦理對私業務，即在對公業務空閑或不影響對公客戶服務質量的前提下，對公柜臺可以辦理個人存取款、轉賬等業務量占比較大、單筆耗時較短的對私業務。專業、專注為對公大客戶提供優質高效服務。原則上對公存款日均余額不低于20億元，對公貸款余額不低于10億元的一、二級分行所在城市行、專業支行以及為特定客戶提供服務且一級分行認可的綜合性網點，可設立一個重客服務中心，為大型央企、全國性和總行級戰略客戶等高端對公客戶提供個性化、綜合性一攬子金融服務。中心內可不單設對私柜臺，但能夠為該類客戶提供個人業務服務。原則上對公存款日均余額在3億元以上，對公貸款余額在2.5億元以上的綜合型網點可設立對公金融中心，為對公存款日均余額50萬以上及大中型有貸中高端客戶提供對公、對私、投資理財等各項金融產品與服務。客服務中心須優先復用已設立的私人銀行和財富中心；金融中心須優先復用理財中心，實現網點資源有效利用。
（二）推行綜合柜員制，支持網點綜合化運營
其一，結合對公、對私業務量情況，合理安排對公柜員辦理對私業務，打破對公、對私柜員業務分工限制，緩解對私客戶排隊嚴重狀況。其二，結合單一對私網點對公客戶需求，選取1至2個柜臺安排對私柜員辦理對公業務。對已部分實施綜合柜員制的網點繼續推進對私柜員綜合受理，促進網點對公業務快速發展。其三，整合、復用網點對公、對私授權和后臺業務人員，結合對公、對私后臺業務處理量，合理安排網點后臺業務人員數量，促進網點人員轉向營銷服務崗，實現網點人力資源有效利用。
（三）加強綜合營銷隊伍建設，提高市場綜合拓展能力
1. 組建綜合營銷團隊。綜合營銷團隊是在綜合性網點內組建的，負責對公、對私所有客戶和產品營銷的常態化、任務型團隊。團隊成員包括網點負責人、營銷主管、網點客戶經理、網點產品經理以及其他兼職營銷人員，或者上級行、海外分行專家。團隊成員不分對公或對私條線，開展綜合營銷。網點負責人是綜合營銷團隊的主要責任人，對高端客戶須出面營銷，對緊急事項應第一時間做出響應。
2. 統一工作流程，明確營銷重點。綜合營銷團隊根據營銷對象，圍繞“確定對象——制定計劃——實施營銷——售后服務——考核評價——總結表彰”等“六步法”，制定營銷工作流程。柜面內營銷側重于挖掘客戶潛在需求，開展公私聯動營銷；柜面外營銷側重于開拓市場，在專注營銷目標的同時，結合客戶需求，精準營銷；“三大一高”客戶須利用經論證后的、成熟的金融服務解決方案，開展綜合營銷。
3. 兼顧專業、專注， 強化營銷針對性。綜合營銷團隊應立足于網點客戶資源，開展對公、個人理財、結算和小微企業、小額無貸戶、企業關聯人等所有客戶市場營銷。須根據所在網點的規模和客戶結構有所側重，特別是對公重點客戶集中的網點，要配備專門的客戶經理專業專注營銷對公產品，同時聯動營銷個人產品。
4. 有針對性開展員工職業生涯培訓，增強員工歸屬感。加強網點人員綜合能力培訓，圍繞網點綜合服務轉型，新轉崗的綜合柜員、綜合營銷人員崗前培訓面須達到100%；資金結算、公司、個人存款與投資、電子銀行、小企業等業務條線須針對營業網點不同崗位員工，開展產品知識分級培訓，每三年至少輪訓一次，每名員工累計參加培訓時間每年不少于10天。對營銷服務崗位員工，須重點加強服務理念、溝通能力、營銷技巧等技能培訓。關心網點人員職業生涯，積極推進人本文化建設，關注營業網點員工成長，建立適應營業網點綜合化轉型職等序列，通過職業生涯規劃、培訓、激勵、人文關懷等手段，增強員工歸屬感和自豪感。
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在深圳市，農業銀行的多家網點推出了“超級柜臺”的全新服務模式。客戶走進這些網點，迎接他們的不再是一成不變的取號、排隊、填單等一系列繁瑣的手續，而是一臺智能的機器。通過輕觸屏幕，就能輕松快捷辦理完業務。目前，個人開卡、理財產品簽約與購買、基金購買與贖回等80%以上的個人非現金業務，以及對公開戶聯動企業網銀等8項對公業務，皆可通過“超級柜臺”一站式處理。
與人工柜臺相比，“超級柜臺”上諸如理財業務等的辦理效率普遍提高了4到7倍；客戶辦業務免填單，只需簽1次名、給1份回單，柜員只做1個交易，實現“0傳票”、“0復印”、“0蓋章”和“0紙質檔案”等等。按照農行深圳分行有關負責人的說法，“超級柜臺”依托強大的科技手段，通過業務流程的高度整合、前后臺業務的分離控制、客戶信息的實時處理，實現絕大部分個人客戶非現金業務的自動快速處理，徹底改變了銀行現有柜面業務填單多、簽名多、流程繁瑣的現狀。
“超級柜臺”并非僅限于辦理現有業務，它還能持續不斷加載新產品、新服務。除此之外，農行創新推出的“便攜式”超級柜臺，配以專用保管箱及存儲便利且安全保密的移動視頻監控設備，將銀行服務輕松延伸到社區、學校、醫療機構等所需之處，能夠為廣大客戶尤其是老弱病殘等特殊群體提供隨時隨地、超越8小時工作時間的全方位服務。“超級柜臺”的應用而節省下來的大量人力，則可走出柜臺、走向客戶，在進一步拓展銀行業務的同時，為客戶提供更為深入周到的服務。
從表面上看，這不過是在業務柜臺增添了一臺小小的機器，可就是這看似不起眼的小變化引爆金融智能，帶來的是銀行效率的提升、服務的深化，客戶體驗的更為舒心。
與過去相比，如今傳統銀行經營正承受著前所未有的壓力。這種壓力既來自于經濟下行周期背景下，銀行的資產質量與經營效益遭遇嚴峻挑戰，同時也緣于同業競爭的市場主體越來越多。稍加留意不難發現，民資扶持下日漸崛起的一些新興銀行機構，一亮相即注重發揮互聯網信息優勢，走科技化低成本擴張之路；而許多已在國內立足的外資銀行，近期也是紛紛轉變經營管理方式，嚴格成本控制，意欲揚長避短與國內傳統銀行爭雄。此種形勢下，盡管目前國內傳統銀行有著深厚的業務積淀，可如果不使出“殺手锏”而墨守成規，勢必會因喪失競爭優勢而節節敗退。
傳統銀行使出“殺手锏”而先人一步，要么勇于在新產品、新服務上實施創新，走差異化發展之路，這固然很好，可不得不說，在現有條件下困難重重；要么就是升級換代現有的運營服務模式，在同質化競爭中努力走得更快，這相對而言較易實現。深圳一些農行機構推出的“超級柜臺”走的正是后一條發展之路。銀行同質化競爭，誠所謂，狹路相逢“智”者勝，這其中的“智”，一方面指經營上的智慧，另一方面指技術上的智能。“超級柜臺”的推出者著眼于對人工柜臺實施改造，以之為契機加快經營變革、助推網點經營轉型，使農行經營得以迎來質效飛躍的有利時機，不能不說是慧眼獨具；與此同時，他們抓住“金融智能”作文章，充分借助金融信息化優勢在系統內掀起一股科技引領和體驗驅動的革新浪潮，又不能不說，找準了抓手，杠桿帶動效用明顯。
眾所周知，金融是現代經濟的核心，經濟振興與金融進步唇齒相依。面對今后，實現我國經濟持續健康發展的目標，需要更多的銀行“智”勝有道，互利共贏。
工行電子銀行財富專屬產品滿足中短期理財需求
2011年9月13日，工商銀行推出了兩款“金融@家”電子銀行專屬人民幣理財產品，期限分別為49天、161天，滿足不同客戶理財需求。
據了解，期限為49天的產品為非保本浮動收益型人民幣理財產品，起始日為2011年9月16日，到期日為2011年11月3日，認購起點為5萬元人民幣，以1000元人民幣的整數倍遞增。該產品擬投資的資產組合預期年化收益率約5.12％，扣除理財銷售費、托管費等費用，產品到期后，若所投資的資產按時收回全額資金，則客戶可獲得的預期最高年化收益率可為4.50％~4.90%。資金到賬日為到期日后第2個工作日。
據工商銀行云南省分行相關負責人介紹，該期電子銀行財富專屬理財產品將由工行專業化的投資管理團隊來“操刀”，主要投資于符合監管機構要求的信托計劃及其他資產或資產組合、銀行間債券市場發行的各類債券、貨幣市場基金、債券基金、存款以及其他貨幣資金市場投資工具，憑借豐富的金融市場投資經驗，為客戶帶來可觀收益。
體驗工行95588短信客服贏取精美好禮
2011年9月1日，工商銀行推出了“95588短信客服月用月有禮”活動，移動、聯通及電信手機用戶可以通過編輯短信將需要咨詢的內容（與工行業務、產品相關）發送至“95588”即可參與抽獎，獲獎名單隨機抽取產生，并在工行門戶網站公布，活動共設置了1200名幸運獎，每月隨機抽取300名，獎品為價值50元人民幣的手機充值卡。
對于本次活動，工行云南省分行相關人士表示，客戶服務眼下已成為銀行競爭的一項重要領域，為客戶提供優質的服務，是各家銀行保持競爭力的關鍵。目前，國內銀行提供的客戶服務，主要采用人工電話的形式，而工行新推出的95588短信客戶服務，無需撥打電話，只需通過手機短信形式編輯咨詢內容發送至95588即可，操作簡單，方便快捷，為了讓更多的客戶了解并體驗這項全新的服務，特別開展了這次“發短信送好禮”的活動，相比撥打電話，使用短信咨詢的方式既免去了客戶選擇語音菜單和等候通話的煩惱，同時還可以將回復信息長期保留在手機中以備隨時查看。另外，短信客服在不便撥打電話的場合或異地漫游等情況下也比電話咨詢更具優勢。
工行云南省分行首期電子銀行專屬人民幣理財產品一日銷售突破1億元人民幣
2011年8月15日工行首期“金融@家”電子銀行專屬理財產品在全國范圍通過網上銀行渠道正式發售。該產品期限63天，預期年化收益率5%，認購起點金額5萬元人民幣，計劃銷售額度30億元人民幣。產品一經推出，立即獲得廣大客戶的關注和踴躍認購，銷售供不應求，不到半天時間，30億元人民幣額度就已售罄。為滿足客戶的理財需求，工商銀行總行于當天緊急追加了10億元人民幣額度，并于15日當日銷售完畢，最終實際銷售金額總計40億元人民幣。
據工行云南省分行電子銀行部蘇國堅副總經理介紹，此次工行電子銀行專屬理財產品的發行不僅為該行節約大量的人力成本、營銷成本和網點成本，更重要的是，可以通過成本的節約進而在一定程度上給客戶“讓利”，以更高收益率和更方便的銷售渠道增強電子銀行專屬理財產品對客戶的吸引力，引導客戶使用電子銀行渠道辦理金融業務，培養客戶電子銀行渠道使用習慣。同時，對促進該行業務分流，緩解柜面壓力，減少網點排隊現象，提升金融服務水平發揮了重要的作用。
20XX年度，在市分行黨委及內控合規處領導的領導下,在同志們的幫助下，牢固樹立科學發展觀和現代商業銀行經營理念，始終如一地以求真務實、精益求精的態度和對事業高度負責的責任感、使命感，緊緊圍繞全年內控工作目標，圓滿完成領導交辦的各項工作任務，并取得了一些成績。現將主要工作匯報如下：
一、 做好內控日常事務工作，確保各項任務及時完成。
(一)參與內控制度和辦法的制定工作。20XX年參與了《中國工商銀行宿遷分行內控合規工作考核辦法》、《中國工商銀行宿遷分行機關部室內控管理工具運用及管理考核辦法》等編寫工作，為全行對各單位、各部門內控管理工作實施量化考評提供了依據，并按季參與組織開展對各單位內控管理工作開展情況進行考評。
(二)做好內控綜合管理信息系統的推廣應用工作。為進一步強化管理手段，加強員工執行規章制度考核，防范操作風險，加大了《員工違規違章操作行為記分考核系統》的推廣力度，嚴格執行《員工違規操作行為記分考核辦法》。不定期督促各級部門管理人員在履行檢查管理職能時，嚴格按綜合系統流程操作，客觀地記錄檢查項目，及時、準確、完整的記入內控綜合管理系統，實現管理信息共享，強化動態管理，執行好四項制度，一是集中反映制，要求所有檢查事項必須納入系統管理。二是跟蹤督促制，通過系統，對整改事項的上下聯動，檢查部門和人員應催
促、跟蹤被查部門做好整改事項的落實。三是主查人負責制，主查人對檢查項目記錄事項全面把關，負責從項目實施至項目終結的全過程管理。四是定期分析制，管理人員通過系統記載的檢查活動、問題信息數據進行綜合分析，撰寫分析報告，供領導決策參考。同時，本人還負責《員工記分考核辦法》的日常管理和考核工作，加強與專業部門和基層行的聯系的同時，及時督促和指導各單位、各部門對《員工記分考核辦法》在日常管理中的運用;按季匯總統計全行員工記分考核情況，組織開展制度執行較好的管理人員和操作人員進行評比，并對員工執行制度記分情況定期進行通報和表彰。今年以來，我行內控綜合管理信息系統的使用每季在全省考核中均名列前茅。
(三)做好反洗錢各項工作。一是多次組織參加總、省行反洗錢視頻培訓及特邀反洗錢專家現場進行反洗錢業務培訓。二是組織開展反洗錢專項審計工作。三是充分利用非現場手段，定期不定期開展對非實名制開立帳戶和反洗錢監控系統核查工作，對違規操作人員按照相關規定給予罰款扣分。四是做好反洗錢工作的調研分析工作。五是規范我行一線員工對客戶身份識別的操作規程，加大對客戶身份識別的管理檢查力度，為我行進一步規范反洗錢工作奠定了基礎。六是每日堅持通過反洗錢監控系統，檢查全轄所有營業網點對大額交易和可疑交易的上報情況，及時督促網點上報大額及可疑交易數據的處理及分析，對系統逾期數據及時幫助分析查找原因。七是在組織培訓和學習的基礎上，結合營業網點反洗錢工作實際情況，20XX年共上報市人行四篇反洗錢調研課題，對加強我行反洗錢工作起到了積極的推動作用。20XX年度我行反洗錢風險評估工作在全市金融機構中名列前茅。
(四)做好異常交易系統的推廣應用工作。為進一步強化全行合規經營意識，增強員工樹立牢固的依法合規經營理念，強化職業道德及操作風險教育，自覺抵制不正當操作行為，徹底杜絕各類操作風險行為。每日檢查異常交易系統的交易報告情況，按季分析交易報告情況，及時督促各業務專業上報異常交易報告。
(五)創新優化客戶身份核查手段。為進一步建立健全和執行客戶身份識別制度，落實銀行賬戶實名制，妥善保存客戶身份資料和識別記錄，促進反洗錢工作有效開展，經過不斷實地調研，結合我行實際情況，執筆編寫客戶身份識別系統開發需求可行報告，在行領導的大力支持認可下，經過參與系統開發和近半年的不斷測試、試運行及不斷論證下，于20XX年初在全轄各營業網點成功投產使用居民身份證二代證識別核查系統，系統是集“復印、核查、留存、查詢” 為一體的識別平臺，主要包括柜面身份證識別、人民銀行聯網核查應用軟件及柜臺業務處理流程自動化集成應用軟件，以及在金融機構建立的與人民銀行轉接平臺相連的客戶身份識別管理信息系統后臺管理軟件，可實現柜臺客戶身份識別及聯網核查業務處理流程的自動化，完整記錄客戶身份識別及聯網核查情況整個過程和留存客戶資料，并將柜面所需的客戶身份識別信息無縫接入生產業務系統中的管理信息系統，實現無紙化客戶身份信息核查和信息儲存，通過系統的優化，使身份核查更簡捷，工作效率得到了很大的提高，并于年初及時制訂下發了《中國工商銀行宿遷分行居民身份證識別核查系統管理辦法
(試行)》，進一步規范了客戶身份識別操作規程。該系統為全國工行系統內首家開發研制投產使用，已被省行采納，準備明年在全省推廣使用。
(六)做好反洗錢調研工作。20XX年共在全轄開展“關于對客戶身份識別及可疑交易報告方面問題的解決辦法與建議”、“大額交易及可疑交易監測的難點及對策”、“部分前臺反洗錢業務如何集中處理的建議”等三個專題調研，并分別上報省行、市人行、市行，對如何進一步規范反洗錢工作，提出了可行性建議。由本人執筆撰寫的“關于金融機構非面對面業務中的客戶身份識別與流程控制的幾點思考 ”今年被市人民銀行在全市金融機構反洗錢重點課題調研活動中，榮獲二等獎。
(七)做好對員工反洗錢培訓工作。為進一步規范反洗錢工作，提高管理人員及柜面業務人員對客戶身份識別、大額及可疑交易的甄別、客戶風險分類劃分能力，市分行合規部精心組織，將有關反洗錢法律法規，結合實際業務將有關業務知識、案例制作成幻燈片作為培訓課件發到各支行學習，同時，市行組織有關人員利用晚上班后時間深入基層行，對所有營業網點人員有重點進行培訓，現場解決業務操作過程存在的問題，為全行員工學習反洗錢知識提供方便，增強了反洗錢規定的可操作性。同時，注重對新進行員工、管理人員反洗錢知識的培訓力度，11月4日，組織全轄各一級支行分管內控工作的行長(總經理)及反洗錢管理部門負責人、市行各專業反洗錢小組負責人及反洗錢崗位管理人員及全轄各營業網點主任參加的反洗錢法律
法規培訓，并現場進行了閉卷考核，取得了一定的實效。今年，對新進行員工33人利用休息日全部進行了反洗錢培訓。
二、認真履行職責，全面完成各項審計工作任務。
在20XX年中，在認真全面履行了本職的同時，出色完成了合規處領導安排的各項審計工作，參與了高級管理人員離任審計、規章制度執行情況突擊檢查、縣支行各級管理人員履職情況專項審計和調查、客戶經理規章制度執行情況專項審計、小企業貸款專項審計、牡丹卡業務專項審計、電子銀行業務專項審計、保險業務專項審計、反洗錢業務專項審計、存貸款業務利率執行情況專項審計等共40個項目，擔任15個項目的主審人工作。
大堂經理機器人萌煞旁人
我們上面提到的機器人叫“嬌嬌”，它是由交通銀行聯合江蘇南大電子信息技術股份有限公司、科沃斯、捷通華聲等多家機器人產業鏈企業精誠合作研發而成的。工作中的“嬌嬌”不僅盡職盡責，可以通過語言識別、觸摸交互、肢體語言等方式，開展迎賓、業務引導、業務查詢等多種服務，而且還妙語連珠。
“我要取款怎么辦理？”
“您要取多少錢？”
“5000塊。”
“您可以取號到自助取款機辦理，不用排隊，也可以取號到柜臺辦理。”
“那我要取10萬呢？”
“10萬的話，我建議您取號到柜臺辦理，因為錢太多了，‘土豪’。”
“我想辦理財，怎么辦呢？”
“嬌嬌初來乍到，業務還不太熟悉，我帶你去找理財經理吧。”“沈經理，這位姐姐要辦理財，你給她介紹下哦。”“哎呀，腳腳絆住了！”
我們看到的“嬌嬌”靈動可愛，其實它背后需要極其強的技術支撐。據說“嬌嬌”不但解決了營業廳嘈雜環境下的降噪技術，大大提高了語音識別的識別率，同時對遠講語音識別進行了優化，并成功對機器人語音合成技術進行了情感化處理，提高了實時率，縮短了交互時延，提升用戶體驗，而在智能客服最關鍵的自然語言理解上的高準確率，達到了業內最高水平。
當“嬌嬌”尋找到一張人臉后，會智能識別是否曾經交流過，如果是熟悉的人，會主動上前打招呼，另外，“嬌嬌”一旦聽到營業廳有熟悉的客戶聲音，也會主動的上前問候。目前，“嬌嬌”所使用的系統中所搭載的各項交互技術都是最新的人工智能技術，并且憑借平臺強大的多能力融合和大數據處理能力，整合了包括語音識別（ASR）、語音合成（TTS）和自然語言理解（NLU）技術甚至圖像、人臉和聲紋等多項頂尖人工智能技術，這也正是為什么“嬌嬌”既擁有悅耳動聽、優美自然的聲音，又能迅速辨別客戶的問題并給出準確的答案的原因了。
“嬌嬌”的“上崗”，不但為排號等待辦理業務的銀行客戶帶來了很多的樂趣，也分擔了大堂經理的很多工作，直接起到了分流客戶，節省客戶辦理時間的作用。據了解，目前，“嬌嬌”已成功在上海、江蘇、廣東、重慶等近30個省市的營業網點正式“上崗”。
刷臉識別呼之欲出
大堂經理機器人可愛得緊，銀行的刷臉操作也讓人驚喜不已。8月15日，籌備多時的企鵝微眾銀行APP上線。而在目前為數不多的應用中，“人臉識別”算得上微眾銀行APP的最大亮點了。今年年初，央行向各家銀行下發《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》，并于1月8日召集多家銀行召開討論會。此后，包括微眾銀行在內的多家銀行均開始探索基于人臉識別技術的遠程開戶體系。
據騰訊負責人介紹，騰訊目前的人臉識別技術準確率達到99.65%，自拍身份證對比可以達到萬分之一錯誤率以下。而且騰訊正在與公安部所屬的全國公民身份證號碼查詢服務中心達成人像比對服務的戰略合作，人臉識別技術可以隨時接入公安部查詢服務中心的數據庫。
但是技術此次試行的時候卻沒有騰訊說的那么強大，人臉識別目前僅用于添加第二張以及更多張銀行卡，還不能直接開戶，而在人臉識別時，不少用戶反映，操作通過率不高，有時需要在客服的引導下才能勉強成功。
而刷臉開戶何時才能走進生活則很難說。技術上，刷臉認證仍然面臨盜用照片、視頻甚至制作三位頭套等高科技手段進行欺騙刷臉的風險。政策上，近期《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》，監管機構依然堅持柜臺開戶為主、遠程開戶為輔的指導原則，也就是說監管層還沒有認可刷臉認證技術的成熟度。
智能網點展現著“未來”
光是大堂經理和識別認證的“未來”哪里夠看。
去年以來，農業銀行、交通銀行、廣發銀行等試點在部分營業網點上線了遠程銀行（VTM），VTM配置了身份證識別器、攝像頭、讀卡器、二維碼掃描等功能模塊。通過該設備可以進行身份證的掃描和讀取，信息直接傳遞給視頻另一端的銀行客服人員進行審核，一些必須進行身份驗證的業務就可以選擇在自助可視柜臺辦理。在柜臺排隊人數多的情況下，能充分體現這個設備的優越性。而且還能24小時與銀行后臺工作人員互動，并及時辦理開卡、繳費、轉賬等多項業務，基本上打破了銀行“過時不候”，為很多白領解決了業務辦理的時間限制。
誰都知道,與客戶直接打交道既累又繁瑣,可我喜歡這個工作,喜歡看到客戶希冀而來、滿意而去的表情;喜歡看客戶在我們的建議下得到意外收獲時的驚喜;滿足于由于堅持原則而使銀行和客戶的利益得到保障后獲得的成就感。但也常因硬件設施上的不足而不得不通過人為的服務手段去彌補而產生遺憾，也不得不接受客戶沒有達到目的時不滿的宣泄……總之,各種各樣的人們來往交替,使我與許多客戶結下了不解之緣,以真誠服務換客戶真情,使我們的工作生動而多彩!
例一那是一個忙碌的夏日。柜臺前擠滿了等著辦業務的客戶。一位30歲左右姓的女士到柜臺前要求增辦附卡,因未帶能證明與附卡申辦人關系的有關材料而遭到經辦員的拒絕。女士心有不甘而不肯離去,堅持要求與負責人面談,商量一下能否幫助解決。雖然我當時正忙于起草一份重要的通知,還是放下了手中的筆。
我走出柜臺,看過她填寫的申請表,又通過電腦調閱她的存檔資料,發現女士用卡已三年有余,帳戶情況良好,從未出現過超限額透支或透支不還的情況。總體感覺是誠實守信的人,就請她在申請表空白處注明:附卡申辦人確系主卡持卡人之夫,若附卡發生透支,主卡持有人負責無條件償還。于是,我在申請表上的負責人處簽章,同意為其增辦附卡。
本來以為事情順利解決,可沒想到又節外生枝:經辦員在辦理過程中發現附卡申辦人為此戶的擔保人(三年前為其擔保時二人為朋友關系),若現在改做附卡申請人還需重新找人擔保并提供新擔保人的有關資料。在向她講明情況后她提出讓其夫既作為附卡持卡人又作為擔保人的要求。按我行的有關規定,擔保人與持卡人不能是夫妻關系,這樣看來女士非得來第二趟不可了!
這時,女士一臉失望,并流露出一些不滿之意。我也感到在她來電話咨詢時我方工作人員未主動提示也有責任,再讓客戶跑路也確感不安,于是問她能否立即找到新的擔保人,答曰:沒問題。我按她填寫的新擔保人工作單位的聯系電話與擔保人聯系,對其講明擔保責任并傳真過去擔保責任書,請其簽字確認后連同其身份證復印件再一同傳真過來。
當一切手續完備,經辦員將帶燙金字的兩張亮晶晶的新卡片遞到客戶手中時,那一臉燦爛的笑容足以證明她心里的滿意程度。
一事一議要求申請人提供必要的身份證明資料以供發卡機構進行核實,是確保申請人的真實身份、信用程度、償債能力等的一種手段。與擔保人核實,是為了讓擔保人明確其所要承擔的責任和應盡的義務。在保證這兩方面的資料真實可信的前提下,靈活掌握核對方式,為申請人提供一定的方便,既不違反我行的規章制度,又靈活、適度地為申請人提供個性化、快捷的服務,是服務手段的延伸。
事后,這位女士來信表示:她和其夫會成為我行永遠的、忠誠的持卡人。
例二一天,一位老先生要求將已過有效期的信用卡銷戶。本來一切手續完備,只需幾分鐘就能辦好的事卻因計算機突然發生故障而無法實現。工作人員和客戶都很著急。
這位老先生十分焦急,在柜臺外來回踱步,并一再聲明因為離其單位路途遙遠而不希望再次跑路,幾次詢問多長時間能修好。而此時計算中心仍然無法確定何時能解決問題。工作人員雖一再安慰他別著急,可無法解決具體問題,再好的態度也顯得蒼白無力。
再三考慮后我與老先生商量,問他是否有我行儲蓄網點的活期存折。在得到肯定的答復后,我與他核對了卡內的存款余額并記錄了他的存折號及聯系電話,告知他待故障排除后我可以替他把信用卡銷戶,再把錢存到他的活期存折內,所有手續辦妥后打電話通知他,請他在方便的時候再到附近的儲蓄網點補登存折。老先生的一臉陰云立即散盡,連聲致謝,倒讓我不知所措了。
一事一議按規定,信用卡銷戶時,必須由持卡人在銷戶清單上簽收,以證明是持卡人本人所為。而當時由于計算機通訊故障無法做銷戶業務,問題是由銀行單方面造成的,與持卡人無關，讓持卡人再次往返從情理上說不過去。我方在銷戶清單上批注辦理原因,并注明轉存的存折號,確保此筆存款不會落入他人帳戶,未背離制訂制度的初衷,并能做到保證持卡人存款的絕對安全。以這種靈活的方式處理,從根本上保障了銀行良好的信譽。
例三一次,一位客戶因卡片上的磁條損壞而需要重新制卡,可每當重新制卡密碼就會恢復到初始狀態。該持卡人未保留初始密碼,則無法進行一些需使用密碼的交易。按我行有關規定可以申請補做密碼,但必須由本人申請并于3個工作日后領取。
但該持卡人表示:3天后不能親自前來領取。并對我行的有關規定表示不滿,還提了一些諸如ATM不能實行24小時服務,不便取款;一些網點的工作人員業務知識不全面,不能滿足他的需求;一些行業不能用卡結算等一些意見。
我想,問題的焦點是持卡人不想再來一次而在找借口,雖可考慮采用其它方式,但原因必須向他闡明。于是我向他解釋:由于卡片保管不善或使用不當常會影響磁條的壽命,磁條受損后,持卡人修改過的密碼就無法確認,如果沒有恢復初始密碼這一功能,在磁條無正常功能的情況下,既無初始密碼又無修改過的密碼,怎么使用持卡人聽后表示理解,可3天后不能親自前來領取密碼信封的實際困難怎么解決我向其建議:如果可以指定某人領取密碼信封,可在申請補制密碼的當時寫一份委托書,3天后由其指定的委托人憑身份證代為領取。聽到這樣的建議持卡人表示可以接受,并對我們設身處地為他解決具體困難表示感謝,還表示對所提的其它意見也不用在意了。
一事一議密碼信封不可以代領是基于對持卡人帳戶安全性保證的需要。如果某人提出要求代領而我方無法確認是否存在代領這個事實,確實不能代辦。但持卡人主動提出請他人代領,且手續嚴謹不會出現冒領的風險(我行將把委托書作為補制密碼及領取密碼說明的附件)。既對持卡人帳戶安全負責,又提供了一定的方便。在辦理業務過程中經常會出現這樣的情況:當一個焦點問題沒有得到解決的時候,持卡人可能會東拉西扯,提出若干的不滿,如果我們不是單純的拒絕了事,而是幫他出主意、想辦法,在不違反制度規定的前提下,通過其他途徑把焦點問題解決好,另外一些非焦點問題也就迎刃而解了。
例四一位持卡人在異地某儲蓄網點請求取現時被告知其手中的卡已被止付,經辦員按照有關規定準備沒收該卡。持卡人表示極大的疑惑與憤慨,請求該網點與我方聯系并解釋清楚要扣卡的原因。
我行電腦資料顯示:該戶的擔保人已經解除了對該戶的擔保責任關系。根據有關規定,只要擔保人辦理撤保手續,該卡必須被止付,而受理網點在受理時發現卡號被列在止付名單之內就有權將卡沒收。
持卡人了解此事的原因后雖對我方的做法表示理解,但還是請求支取元現金,否則出差在外無法返回。我查詢了該戶的帳戶情況,無超限額透支及不良記錄且有足夠的余額可支付。于是,請持卡人做出書面承諾:返京后及時辦理換保手續。然后請授權中心受理此戶的請求,允許其支取元。持卡人轉怒為喜,并對我方的做法表示贊賞。
一事一議受理撤保手續后對被撤保戶做止付處理,是為保障撤保期間避免持卡人惡意透支而采取的一項對原擔保人負責的保護性措施,如果撤保后該卡不被止付而仍可使用,引起透支時再要求原擔保人承擔還款責任,擔保人有權拒絕償還。
但是具體到該戶,此持卡人帳戶無惡意透支歷史,因被動撤保,在不知曉的情況下,無主觀透支的惡意,在有足夠余額的帳戶內支取元不會給銀行和原擔保人造成任何損失。原則上不違反制度規定,又為持卡人解決了燃眉之急。該持卡人一再表示變更擔保人后繼續用卡,表現出了對我行的忠誠度。
例五所謂靈活滿足持卡人的要求,也不是無原則的,如果對方的要求是無理的,我們會在講清不能受理的原因后,義正辭嚴地加以拒絕。
一次,一位準貸記卡持卡人找來提出,因用卡消費后忘記存款,造成150余元的金額在1年多的時間里產生100余元的透支利息,他表示因為不是主觀上想透支,是否可以同意不支付或少支付透支利息。并一再說:“我是善意的,電腦應該能區分,讓我交這么多利息從感情上接受不了!”
我向持卡人解釋:我行信用卡章程明確了為持卡人提供的準貸記卡服務項目中包括:當備用金帳戶余額不足支付時,可在銀行規定的信用額度內透支。而持卡人在信用額度內消費時電腦只能根據程序設置判別消費金額是否在規定的限額內,以及是否交易,不具備人的智商水平,無法以人的思維和感情判斷持卡人當時是否受主觀意識的支配,以及主觀上是否想透支,只是按程序設計的命令連續計算透支利息。從某種意義上說,計算機是冷酷的,沒有人的思維和感情。雖然從感情上接受不了,也只能接受這個客觀事實。因此,此筆利息不論多少,必須由持卡人承擔。持卡人雖極不情愿,但不再提出異議。
一事一議當持卡人對信用卡業務知識了解不夠或產生誤解時,一方面要向其耐心解釋,闡明我行不能受理的原因,另一方面要講明我行的制度規定,要堅持原則。
例六一天中午,遠郊的一個儲蓄所將電話打到我處某科室咨詢:幾個客戶于早在該所為異地一持卡人辦理存款9萬元,點又來要求取消這筆業務,能否受理取消
雖然從未受理過類似的業務,但我憑以往相關的經驗,認為不能取消,以往的做法是:只有當收款方銀行退回匯款后,我方再通知匯款人辦理取消。這樣,匯款需要在兩地銀行之間做一次“往返旅行”。
原因很簡單:經銀行受理過的手續完備的憑證在匯款人手中已保存3個小時,在如此長的時間里,持憑證的人做過哪些事情無從知曉,也無法判斷。
于是我通過電話詢問匯款人為什么要取消。對方回答了若干個客觀理由,又提出因為對方持卡人著急用錢,怕到帳晚而貽誤商機。我委婉地向他解釋不能取消,但如果是因時間問題我行可以盡最大努力想辦法提高效率。于是我請儲蓄所的負責人用銀行內部的劃款憑證將此筆存款劃到其上級單位的聯行,并立刻將劃款憑證遞送到上級行,要求聯行當天受理劃轉,這樣可縮短匯款的在途時間,保證對方次日就可收到。客戶接受了我的建議,不再提出異議。
一事一議銀行出具的憑證具有法律效力,在已受理過且手續完備的憑證離開銀行3個小時的時間里,如果有人利用這個憑證做一些其它事情,無形中等于銀行為其提供了方便。所以不能受理這筆業務的取消請求。
果然,此事發生后不久,就接到與此情況極為相似的一個投訴電話:一家公司在接到買方的付款憑證的傳真件后即給買方發貨,可貨已發出2個多月,3000萬元的貨款仍未到帳。該單位財務人員誤以為是我行有意滯壓這筆匯款而不及時入到單位帳戶中,強烈要求找行長投訴解決。
我向她解釋,我行絕對不會這樣滯壓匯款,問題可能發生在匯款方。應立即通過該單位的開戶銀行向匯款方銀行發查詢書,如果款根本未匯出或是一張假匯款單的傳真件,就應通過公安部門解決了。我的提醒使她恍然大悟,表示以后不再憑傳真件做商品交易,要立即到開戶銀行辦理查詢和報案。并就她對我行產生的誤解表示了歉意。
面對開放度極高的網絡，網銀用戶最看重的莫過于網上銀行的安全性能。為了讓廣大讀者更全面、深入了解網銀安全，本刊記者采訪了中國建設銀行、中國農業銀行、中國民生銀行和中信銀行電子銀行相關負責人，并對各自的網銀安全性能進行了詳細的介紹。
五大關口
中國農業銀行電子銀行部風險管理處處長楊偉榮向記者介紹，中國農業銀行對網銀業務安全性的考慮貫穿于各環節之中，把好客戶準入、身份認證、限額管理、客戶信息保護和交易監控等五大關口：
客戶準入關
中國農業銀行網銀開通環節，嚴格遵循“了解你的客戶”原則，制定了嚴格的臨柜審查流程，通過證件核驗、賬戶核驗、印鑒核驗等技術措施，確保客戶身份和申請意愿的真實性，有效規避了冒用身份開通服務的風險。
身份認證關
網上銀行使用環節，嚴格遵循監管機構雙重認證之要求，向客戶發放K寶和動態口令卡等專用安全工具，在登錄及金融交易等高風險環節，嚴格校驗安全工具和賬戶密碼，保證了網銀交互過程中客戶身份和交易指令的真實可靠，有效防范了冒用身份使用網銀的風險。
交易限額關
中國農業銀行對網銀轉賬、支付等資金類交易，根據使用安全工具不同制定了差異化交易限額，并支持本人個性化限額設置，實現了對客戶單筆及日累計額度的靈活控制，有效提升了客戶資金風險的可控程度。
信息保護關
首先對客戶信息進行嚴格管理，有效防止客戶資料泄露；其次，交易環節通過網上銀行安全控件等技術手段，建立了覆蓋客戶計算機、互聯網到服務器的端到端的加密通道，保護客戶信息的安全；此外，頁面展現環節，將客戶關鍵信息、賬戶關鍵信息進行了屏蔽，進一步保護信息安全。
交易監測關
中國農業銀行建立了異常交易監測機制，根據可疑交易的特征不斷完善監測的交易范圍，未來將進一步加大這方面的投入；此外，還建立了釣魚網站監測機制，能及時發現針對網上銀行的釣魚網站并提請有關部門及時關閉。
安全產品
K寶
K寶是用來存放客戶網銀證書的專用安全硬件，是客戶在網上進行交易的身份證明，基于證書還可以對數據進行加密和簽名，可以防止他人冒用證書持有者名義進行網上交易，維護客戶及銀行的合法權益，減少和避免經濟法律糾紛。K寶是目前農業銀行安全級別最高的認證工具，其交易額度為：一代K寶單筆50萬元/日累計100萬元，二代K寶單筆100萬元/日累計500萬元。
K令
K令是農業銀行綜合考慮安全性和便利性而推出的一款電子銀行安全產品，采用成熟的動態密碼技術，實現每次交易時密碼的隨機變化，有效解決了靜態密碼容易被竊取的安全問題，該產品價格低廉、容易攜帶、操作簡便，不需要在終端設備上安裝任何軟件，其交易額度為：單筆1000元/日累計3000元。
K碼
K碼是客戶在進行交易的過程中，使用手機短信配合驗證的一種安全產品。客戶首先需要在銀行綁定自己的手機，在進行對外支付時，已綁定的手機將收到驗證碼。其優點是采用第二渠道認證，黑客不易截取，且不用發放設備，使用方便，不增加客戶成本，其交易額度為：單筆1000元/日累計1000元。
事前防范
中國建設銀行電子銀行部工作人員向記者介紹，在客戶端事前安全防范環節，依照低、中、高的不同安全級別，中國建設銀行網上銀行分為靜態密碼、動態口令、網銀盾證書三個層次為客戶提供服務。
靜態密碼
直接通過互聯網由客戶自助注冊申請，無需至網點柜臺簽約，無安全產品，僅可辦理查詢等非賬務性業務，以及投資理財類業務（基金、外匯、賬戶金等），不可以辦理轉賬匯款類業務。
動態口令
動態口令客戶分為動態口令刮刮卡客戶、手機短信動態口令客戶兩類。對于需要方便地進行“小額”轉賬的用戶，可以通過網點柜臺簽約，并領取刮刮卡或在銀行預留正確的手機號碼，開通成為動態口令客戶。動態口令客戶僅通過刮刮卡密碼或手機短信動態口令即可辦理全功能的網上銀行業務，開通門檻低，客戶體驗好。
動態口令具有一次一密、成本低廉、易用性強、客戶體驗良好等多種優勢，深受大學生等大眾客戶群體的喜愛，具有較大的市場推廣空間。動態口令刮刮卡客戶、手機短信動態口令客戶的交易限額均為單筆5000，日累計5000。
網銀盾證書
對于需要經常進行“大額”轉賬的用戶，可以通過網點柜臺簽約，并領取預制證書網銀盾，客戶轉賬匯款時必須使用數字證書進行數字簽名，并校驗網銀盾密碼才能完成，從而有效保證了客戶的網上銀行交易安全。
7×24小時搜索、關閉釣魚網站
針對日益猖獗非法釣魚網站，中國建設銀行組建了一支專業的防釣魚網站隊伍，7×24對假冒建行的釣魚網站進行全面搜索，第一時間發現假網站，通過國內、國外權威機構及時關閉假網站。并與國內外知名網絡安全公司聯動，聯動加入網絡黑名單，共同防范。
事中監控
中國建設行已在國內同業中率先建立了全行統一、跨渠道的電子銀行外部欺詐監控體系，實現網上銀行、手機銀行、網上支付等電子渠道交易的全面監控，對高風險交易由該行電子銀行業務風險監控人員進行人工分析、外呼核實、黑名單阻斷等處理。
2011年，該行進一步加大了工作力度，著力建設新一代電子銀行業務風險監控平臺，基于用戶行為分析建立高效、可靠的“風險引擎”，實現全面和全流程的風險監控。同時，依托風險監控平臺部署實施動態安全策略，對于大額、頻繁、跨地區、可疑操作等高風險交易實施事中干預、強化認證、交易阻斷，對于低風險交易則降低安全認證門檻，取消不必要的認證環節，有效改善客戶體驗。通過建設強大的新一代電子銀行業務風險監控平臺，將中國建設銀行電子銀行安全策略從單純依靠事前防范全面轉移到事前防范與事中監控并重的工作思路上來，有效提升該行核心競爭力，改善客戶安全體驗。
開展安全評估，不斷改進升級
根據銀監會《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》的相關要求，中國建設銀行選聘了國家信息安全測評中心作為安全評測機構，對該行電子銀行業務開展了第三方安全評估，對電子銀行業務的安全策略、內控制度、風險管理、系統安全、客戶保護等方面進行了考察與評價。
通過安全綜合評估，建行網上銀行系統在安全技術、安全管理和安全工程三個方面的安全保障能力，達到《信息系統安全保障評估框架》GB/T 20274信息系統綜合安全保障能力級一級的要求。
加強業務安全培訓
中國建設銀行多次組織電子銀行業務運營與風險管理培訓班，對電子銀行從業人員進行全員培訓。保證在開展電子銀行業務同時，向客戶普及了電子銀行業務安全知識，營造互聯網安全文化氛圍。
強化電子銀行客戶風險教育
中國建設銀行常年通過國際互聯網網站、網上銀行、網點等多個服務窗口，提示客戶保護賬戶信息和密碼，揭示網絡欺詐手法，介紹網絡安全技術和工具，使用短信提醒服務，安裝防病毒、木馬軟件等，培養客戶良好的密碼使用習慣，向客戶揭示有關風險，增加客戶的安全知識，提高客戶的法律意識和自我保護意識。
據中國民生銀行電子銀行部營銷策劃中心總經理陶江介紹，中國民生銀行一直將網上銀行安全性建設作為業務發展第一要務，堅持科技創新，強化風險控制，多項措施、多管齊下提升網銀交易安全，從銀行端、互聯網絡和客戶端綜合考慮，構建了網上銀行的整體安全體系。
安全服務
第三方安全認證機構的數字證書
中國民生銀行自網銀業務推出以來一直采用我國權威第三方安全認證機構中國金融認證中心（CFCA）頒發的數字證書，有效保障了網銀交易雙方身份的真實性、交易的私密性和不可否認性。
U寶
中國民生銀行自2008年起推出個人網銀U寶，它將數字證書存儲在Usb-key中，避免數字證書被復制、篡改、導出，客戶只有同時持有U寶并掌握硬件口令才能登錄網銀，網銀交易安全全面提升。為給客戶提供更加安全、快捷的網銀服務，已先后推出免驅U寶、預制證書U寶、七彩U寶、生肖U寶和章魚U寶，滿足了不同客戶的需要。
交易風險監控平臺
為全面防范電子銀行交易風險，保障客戶資金安全，中國民生銀行在企業級數據倉庫的基礎上開發了電子銀行風險交易監控系統，成為國內首家針對借記卡用戶推出電子銀行風險交易監控系統的商業銀行。相比以前的風險監控系統只能監控網上支付業務，該行風險交易監控系統覆蓋了網上支付、網銀轉賬、網上繳費，以及訂單支付、手機錢包等全部對外資金劃轉業務，監控范圍更廣，安全保障系數更高。
釣魚網站主動監測服務
為防范釣魚網站風險，中國民生銀行與專業反釣魚網站機構合作推出釣魚網站主動監測服務，24小時監測互聯網上存在的與該行相關的釣魚網站、假冒網站，一旦發現有假冒站點出現，及時通知中國反釣魚聯盟予以關閉，有效防范釣魚網站對客戶銀行帳號、密碼等私密信息的竊取和攻擊，及時抑制釣魚網站和錯誤鏈接對客戶利益的損害。推出網銀在線殺毒工具，使客戶在登錄或使用網銀時可進行在線殺毒，有效清除客戶端電腦的病毒，防止客戶網銀交易信息被泄露的危險。
安全教育
電子銀行業務有別于傳統銀行業務，交易環節包括銀行端和客戶端兩個方面，因此交易安全需要銀行與客戶攜手共同構建。中國民生銀行開展的各類客戶安全教育工作主要有：
以門戶網站為載體，通過建立網銀安全提示頻道，根據最新風險事件特點不斷更新相關內容，向客戶揭示不法分子常用欺詐手法，宣傳民生銀行新型安全產品U寶，持續對客戶的網銀使用教育。
以營業網點為載體，要求各分、支行切實履行網銀安全普及責任，通過在各支行網點配置網銀演示機，發放個人網銀安全宣傳折頁等互動方式，介紹網銀服務功能、安全產品使用方法，達到強化客戶的風險意識的目的。
在客戶使用個人網銀流程中，通過個人網銀登陸頁面網上安全提示鏈接，多角度開展客戶安全教育，不斷提高客戶風險防范意識；提供網銀在線殺毒工具，使客戶在登錄或使用網銀時可進行在線殺毒，有效清除客戶端電腦的病毒，防止客戶網銀交易信息被泄露的危險。
據中信銀行零售銀行部電子銀行部相關負責人介紹，2011年年初，不法分子詐騙短信猖獗，網上金融詐騙現象攀升，中信銀行以20招“網銀安全守護神”有效化解了黑客攻擊，保證了客戶放心安全地使用網銀。
第三方數字證書
中信銀行網銀首家采用國內最權威、公正的第三方認證機構――中國金融認證中心（CFCA ）的數字證書來保證電子交易中雙方身份的真實性和交易信息的機密性、完整性以及防抵賴性，符合《電子簽名法》和監管部門的相關法規。
采用數字證書、登錄用戶名、登錄口令、移動證書USBKey密碼、USBKey內嵌編號等多重安全保障措施，比雙因子認證（簽名認證和口令認證）更全面保護，最大程度地保證客戶登錄安全。
手機動態口令
中信銀行網銀手機動態口令以互聯網、手機兩種渠道保護用戶的信息安全。
當客戶在個人網銀上進行登錄、對外轉賬、網上支付等操作時，系統均會隨機生成一次性動態口令，然后將其連同交易信息一并發送到客戶綁定的手機上。客戶通過短信核實交易信息，然后必須同時輸入正確的靜態賬戶密碼和動態口令才可順利完成交易，這樣可有效防御黑客攻擊，在更高級別上保證了網上交易的安全。
信息的雙通道確認，無異于為用戶賬戶上了“雙保險”。
“盾”系列技術
采用國家信息安全評測認證中心“盾”系列技術，對SSL、交易數據、鍵盤輸入安全、進程保護控件進行加固，通過遠程滲透性驗證，杜絕木馬。
移動證書USB Key
移動證書USBKey是一種應用了智能芯片技術的數據加密和數字簽名工具，其中存儲了每個用戶唯一的、不可復制的數字證書，保證客戶數字證書私鑰永不出KEY，在安全性上更勝一籌。
指定計算機、時間段使用網銀
中信銀行個人網銀提供給客戶指定設備、指定時間段使用個人網銀的機制。客戶可以指定單位或者家中的電腦登錄個人網銀，避免別人在其他電腦上使用網銀。由于黑客作息習慣與一般人不同，客戶可以指定如上午9：00-下午9：00（星期幾和具體時間任由客戶隨意設置）期間才能登錄個人網銀，讓黑客無機可乘。
網銀110
中信銀行提供“網銀110”報警功能，24小時人工值守處理各類客戶網銀安全報警，快速處理客戶遇到的各種問題。
反欺詐聯動機制
中信銀行參與由中國金融認證中心牽頭，全國十多家商業銀行參與的國內“網上銀行反欺詐聯動機制”，通過與公安部等機構協同合作，實現網上銀行風險信息共享和案件協同調查，建立網銀風險預防機制，引入國際最新的反欺詐技術手段，遏制網上銀行欺詐行為。
網銀伴侶
尊敬的各位領導及同志：
在這一年里，我曾在心里立下誓言：今年，我要更好的配合公司領導班子和守押中心XX經理搞好守押工作，使我們有一個更好的發展。如今，新年的鐘聲即將敲響，回首這一年的工作，盡管有成功時的喜悅，也有遇到挫折時的無奈，但我始終在為這一目標而努力。年來，我們始終堅持一手抓管理，一手抓安全，“誰主管，誰負責”的指導方針，實行安全承包責任制，狠抓隊伍建設，建立健全制度，努力學習保安守押業務知識，刻苦鉆研業務理論，不斷提高管理水平和自身業務素質，爭取為公司建立一支正規化得保安守押隊伍，打好守押工作的基礎。
回顧過去的一年，我主要以下幾個個方面加強管理開展守押工作。
1、嚴格制度的落實，杜絕各種隱患。
定期參加中心召開的各類安全會議，和隊員們一起分析工作存在的隱患和漏洞，不斷完善規章制度。同時加強對制度執行的監管，特別是對守庫、槍支管理、款箱出入庫管理、車輛管理等制度要求嚴格遵守，決不允許半點馬虎。
2、及時貫徹落實公司各項決議、決策，做好上傳下達。
對公司的各項會議精神、決策要求，我都第一時間傳達給各大隊（分中心）并進行詳細的講解，使他們能夠正確領會各項決策和會議精神，同時加強對決策執行的監督，確保各項決議、決策嚴格貫徹落實，不打折扣。
3、抓隊伍骨干，提高隊員工作的積極性。
工作的順利完成離不開骨干的大力配合，在管理上我把握大方向，具體事情讓各大隊（分中心）全面負責，維護基層管理者工作的積極性，調動骨干工作的熱情度，確保各項工作保質保量的快速完成。
一、大力加強車輛安全管理：
我在協助守押中心做好日常管理工作的同時，主要負責駕駛員、車輛、金庫款箱出入庫的管理工作。為加強對駕駛員和車輛的管理主要從以下幾個方面開展工作：
一是加強對駕駛員的安全教育學習。組織大力加強車輛安全管理。
二是組織駕駛員學習《道路安全法》和中心車輛管理制度，提高駕駛員的安全意識。
三是嚴格落實每周檢查制度，組織對各大隊車輛管理情況進行巡查，要求各大隊大隊長加強對本大隊車輛的安全管理。中心實行駕駛員百分制考核，每月考核結果與安全獎金掛鉤，徹底調動了駕駛員的安全責任感。
四是加強對車輛的日常管理。嚴格要求駕駛員平常對車輛勤檢查、勤維護保養，發現問題及時解決，做到車輛不帶病上路，確保行車安全。
五是嚴格車輛維修保養審驗制度。要求各大隊（分中心）負責人要隨時掌握本大隊（分中心）車輛狀況，所有維修審批單必須經守押中心簽字后方可遞交公司各部門審批。降低了維修成本。
二、隊伍建設
1、把握隊伍思想脈搏，確保隊伍高度穩定。
在與隊員日常的閑聊中我積極開展談心工作，聊隊員們關心的事情，收集隊員們反映的問題，掌握隊員的思想情況，談心率達到了98%，及時化解隊員的思想包袱和心理負擔，使隊員能安心工作。
2、嚴格制度的落實，杜絕各種隱患。
定期參加中心召開的各類安全會議，和隊員們一起分析工作存在的隱患和漏洞，不斷完善規章制度。
3、開展軍事訓練和在崗輪訓工作。
通過組織全體守押人員進行軍事技能訓練，是全體守押人員掌握必要的防衛技能。
4、做到新員工的培訓及理論學習工作
5、嚴格執行《金庫款箱出入庫管理規定》，對每天金庫款箱出入庫進行嚴格登記、核實，確保款箱萬無一失。對金庫每天蘭州銀行、郵政儲蓄銀行款箱出入庫進行嚴格登記、核實，確保款箱萬無一失。
6、嚴密槍彈出入庫管理。對槍彈實行同進、同出、同存、同取、雙人、雙柜、雙鎖管理，持槍人員在執行守押、訓練需要領用槍彈時，須認真填寫《槍彈領取歸還登記簿》進行登記。槍彈入庫時按照先清點子彈、后點驗槍支的順序逐人依次交回槍、彈。通過對槍彈性能狀況進行安全檢查，確保槍彈性能良好，無銹蝕、無損壞、無霉爛變質；
7、建立槍彈安全管理目標責任制。按照“誰主管、誰負責”的原則，押運大隊（中隊）負責人與槍彈管理員、持槍人員層層簽訂槍彈管理目標責任書。通過核對槍支、彈藥數量的核對查看槍彈制度落實情況，確保槍彈管理的真實性。對押運途中槍支、訓練槍支使用操作規程情況進行隨機抽查，確保槍彈使用安全。
三、2020年主要工作職責履行情況
1、中心服務網點共計194個（不含各縣分公司），實現全年安全行車699980公里，安全接送庫達27740次，接送庫箱228608個，長途押運肅南60次，民樂214次，臨澤165次， XXX長途押運3次，從未發生任何差錯。
2、XX儲蓄銀行、XX銀行、XX銀行款箱安全寄存于公司金庫，全年安全出入庫20075多次，安全出入庫箱20075個。
3、做好槍彈擦拭保養。常用槍支每周分解擦拭一次；封存槍支每季分解擦拭一次。做到擦拭保養有程序，登記有記錄，使槍彈始終保持良好待命狀態。
4、車輛換季保養93次，大修車輛11輛。
5、車輛審驗共計23輛(不包含各縣分公司，含新入戶4輛車)，新入戶車輛4輛，運行19輛。
6、車輛維修保養每月4次，共計48次。
7、處理交通突發事故6次，救援車輛11次。
四、工作中存在的不足
一是個人工作思路解放程度還不徹底，學習、業務上還不夠，業務水平和素質有待于進一步提高，和有經驗的同事比較還有一定差距。
二是對車輛的安全管理方面工作做得不細,還存在安全責任事故，而且服務質量還有待進一步提高；
三是工作中缺乏主觀能動性，和隊員的交流和溝通很有待加強，對駕駛員的管理和教育力度還不夠；
四是對隊員的政治教育針對性不強，個別時候只注重表面，忽視了個別的是思想工作，談心制度不夠深入。
五、2021年工作計劃
1、繼續嚴格執行公司的各項規章制度，做好本職工作，管理好中心的各項工作。
2、做好中心隊員的思想工作，及時發現問題及時解決。關心愛護隊員，了解隊員的思想、工作等情況。做到政治上關心、思想上信任、工作上教導﹑生活上體貼。
3、進一步加大對車輛保養情況的檢查力度，深入了解各大隊車輛管理情況，提高車輛使用效率。
4、制定駕駛員崗位技能培訓計劃并組織實施，強化駕駛員安全意識和車輛基礎知識，為全年安全行駛無事故打下基礎。
關鍵詞：會計結算；操作風險；風險管理
一、銀行會計結算操作風險的研究現狀
1.國內研究現狀
當前許多專家學者對我國銀行會計結算風險做了大量研究，那么到底是什么原因導致此類風險的產生。李希榮等人在他們的文章中認為主要是由于結算人員防范意識不強，缺乏責任心；崗位設置不合理，弱化了“相互制約，相互監督，環環相扣”的內控作用；制度執行不力，違章違規操作，有章不循；檢查輔導走形式，監督不力等原因造成的。
李艷梅則認為除此之外，還有兩個原因也值得重視。一是結算法規的不完整，給銀行帶來了潛在風險。對于任何一個結算主體來說，在結算業務中所享受的權利和承擔的義務應是對等的，然而，在我國銀行結算法中的某些規定卻不盡其然，辦法本身給結算主體帶來風險。二是企業經濟效益不佳，不遵守誠信原則。目前我國建立的以票據為主體的結算制度，結算票據化程度的高低與商品交易方式有密切的關系，而一些地區的國有企業大部分經營效益差，負債率高，信譽度低，處于停產或半停產狀態，企業生產經營在很大程度上依賴于銀行貸款和拖欠貸款支撐，加劇了企業有款不付的行為，進一步加劇了銀行結算業務風險。
劉旭瀛在他的文章中也分析了引起我國銀行會計結算風險的原因，提出風險意識淡化，內控監督不力也是引起此風險的一個重要原因。在銀行內部，一些領導的意識中存在經營管理思想上的偏差，重經營輕管理，重存款、輕結算，重效益，輕風險防范，忙于應付日常事務，疏于管理和監督，這就難以避免會計結算風險的產生。大量的專家在分析的同時，尤其是對現狀的改善方面提出了許多建設性的意見和防范措施。本文就是在這些專家研究的基礎上，結合自己的工作經驗從實踐的角度上剖析結算操作風險形成的原因及相關對策建議。
二、銀行會計結算操作風險存在的問題分析
近年來，我國銀行業會計風險管理已取得初步的進展，對防范會計風險起到了一定的作用，但因其著眼于防范操作性風險，對涉及面廣、成因復雜的操作風險防范來說，仍然存在很多問題。
1.工作人員方面
從下面(右表)操作風險的統計分析可以看出，我國銀行會計結算操作風險事件中內部欺詐事件占到了很高的比例。之所以會出現這樣的現象，主要是商業銀行在工作人員的管理方面存在問題。
表我國商業銀行操作風險抽樣分布表
(1)選擇人才上缺乏科學的制度
許多銀行在人員的選拔任用上還沒有建立一套科學合理的選拔制度，特點對支行行長、分理處負責人的選拔任用方面，既沒有對候選人員經營管理能力和綜合素質進行評估，也沒有經過嚴格的上崗前培訓，有的銀行用人制度出現較大偏差，上級行考查、使用干部在很多時候重能力輕品行，重對外拓展能力，輕內部管理能力，加之自我防范、自我約束的機制不健全，必然給一些有其他想法的人提供了機會。
(2)員工整體素質不適應業務發展需要
隨著金融市場體系的逐步完善和客戶需求的多元化，銀行已經從勞動密集型行業轉為集勞動密集與技術、智力密集于一體的行業，通訊技術、電子技術和網絡技術的廣泛應用、金融工程的興起以及各種分析計量模型的引入，迫切需要知識型、專家型的管理者和從業人員，而目前銀行管理者和員工大多是經驗型和關系型，十幾年不學習，這不可避免將會產生操作風險。隨著外資銀行的進入，銀行的高端人才成為外資銀行挖墻腳的主要目標，高素質員工流失，導致現有工作團隊服務能力下降，新加入人員又需要再磨合和適應，在這個過程中又會產生較大的操作風險。
(3)對員工異常行為監控不及時
內部員工在作案之前及作案初期，總是會有經商、炒股、賭博、突然擁有較多財富、經常無事加班、異常消費行為等異常現象，但由于銀行管理人員在日常工作中重業務開拓，輕隊伍建設，重員工使用，輕員工管理，對員工思想動態掌握不夠，管理脫節，加之舉報機制不健全，使本來可以超前防范的操作風險不能及時發現和制止。據報道，工、農、中、建、交五大銀行發生的365起案件中，因經商、炒股、賭博等原因誘發的案有119件，占總數的31％
2.信息化全能型網點問題
在以往手工操作的情況下，銀行基層網點的功能比較單一，一些復雜業務要經過多個環節才能處理，而在處理過程中，往往需要層層把關，多人復核。因此，對于一些內部欺詐行為難度極大。但隨著銀行科技手段的進步，一些原本復雜的業務在信息化系統中變得簡單了，這使得基層營業網點的功能不斷加強，為銀行客戶服務帶來了便利。但先進科技手段的引入是一柄“雙刃劍，在強化服務的同時，也放大了商業銀行的風險。
例如，銀行的跨行匯款業務，在手工操作的情況下，需要經過網點雙人受理記賬復核、支行聯行柜雙人記賬發送、上級行確認等諸多環節，一般異地匯款需要2、3天才能到賬，至少經過5個人處理，環節繁復、效率低下。但隨著科技的引入，特別是現代化支付系統上線以后，各家銀行之間的匯款能夠實時到賬，僅僅通過營業網點兩名柜員的記賬復核，就可以把數十萬元款項甚至成百上千萬元的資金匯劃到其他銀行，中間不需要人工干預，在便利了客戶的同時，也使銀行系統防范風險降低了。
3.復雜的會計業務集中處理問題
目前基于客戶服務方面需要，大部分銀行基層網點可以受理所有柜面業務，包括貸款業務、票據業務、外匯業務及賬戶管理(開戶、銷戶、更換印鑒、對賬)等高風險、較復雜或技術含量要求較高的業務。因此大部分銀行柜面操作遠未達到操作標準化、工作替代性高的階段，會計人員崗位職責范疇較大，一人多崗，工作內容多而雜，信息量大且更新速度快。會計人員不僅要熟悉近千個柜面交易，而且要熟悉掌握交易背后隱含的會計核算、支付結算、反洗錢以及理財業務等多項業務制度；不僅要進行業務操作，更重要的是對業務合規性進行把關，還需具備一定法律知識。現階段柜面業務的風險控制、合規性審核等仍依靠柜員的專業判斷，對柜員專業經驗和專業知識要求較高。在此狀況下，銀行基層網點存在很大操作風險隱患。如近年來出現的大案要案絕大部分均集中在此類業務上。
三、銀行會計結算操作風險管理措施
1.加強業務培訓提升員工專業能力
會計業務培訓要根據操作和管理的不同特點實行有區別的培訓方式，注重實效。對新員工培訓采用先集中培訓、后個別輔導的方式，個別輔導時應將內控制度融入到業務操作流程當中。對下發的新制度，業務主管在文件傳遞、口頭傳達后，對經常要辦理的業務采用提問回答的互動方式，幫助
柜員加深印象；對不經常辦理的業務在遇到問題時進行全程指導。業務主管培訓應由上級行教育培訓部門擔當，培訓的內容除業務知識外，重點放在識別高風險點和控制關鍵點，以及如何防范和化解操作風險。重視監督人員的業務培訓，輪流組織監督人員到營業網點駐點觀摩，深刻了解前臺操作的變化，使監督人員能在常規監督中及時發現具有隱蔽性的問題。
2.建立適宜的銀行會計結算操作風險管理環境
商業銀行各級經營管理層必須充分重視會計結算操作風險，帶頭倡導合規文化。會計結算操作風險的有效控制有賴于最高決策層和高級管理層對操作風險管理的全力支持，有賴于對會計結算操作風險管理持續的資源投入。各級經營管理層應充分認識到會計結算操作風險控制的重要性，將會計結算操作風險的管理納入全面風險管理體系，在經營管理過程中應將對會計結算操作風險控制的高度重視通過戰略指導、發展規劃以及經營考核計劃等各層面多方位傳達到全行；在工作上支持會計結算操作風險管理部門正當履行風險管理職責；在資源上為會計結算操作風險管理提供必要的人員和設備投入支持，通過各種措施在全行樹立內控優先的理念，逐步培育重視操作風險防范、嚴格執行規章制度的良好內控文化，為會計結算操作風險管理創造良好的執行環境晦引。
3.建立“大總行、弱分行”的管理體制
各位領導、各位同事：
大家好。
首先感謝市行黨委及支行領導為我們提供了這樣一個公開、公正地展示自己的機會，我競聘我崗位是XX分理處主任，作為競爭人，我認為自已完全具備條件及能力。
一、我具有比較扎實的政治素質和法律基礎。從求學階段到工作期間，我從未放松過對政治理論、法律法規和科學文化知識的學習和領會，且我也是支行法律專業出身人員。
二、我具有比較豐富的實踐經驗和工作能力，參加工作至今十幾年，我品嘗過儲蓄工作的艱辛，體驗過信貸工作的繁雜，勝任過所主任工作職責的重大。
三、我具有強烈的事業心和良好的個人品德，十幾年來，我經歷過艱苦生活的磨煉，思想上更加成熟，作風上更加優良，性格上更加堅強，并養成了堅持原則；清正廉潔、樂于助人的道德品格。
四、我具有良好的學習習慣和較強的基本技能，日常工作中我始終堅持干一行、愛一行、鉆一行，業務能力在支行范圍內可以說較強，同時具有較強的文字處理能力并熟悉電腦操作，不僅年年超額完成支行新聞宣傳稿件任務，且《送您一束鮮花》的新聞稿曾被總行職工報錄用。五、我具有豐富的社會資源，這是儲蓄工作任務、指標是否能完成的關鍵，任務與指標的完成與其社會資源密不可分。我不僅是中行員工，同時也是縣政協委員，能經常與縣政府有關領導及企業領導接觸，并與其溝通良好。
如果我競聘成功，作為網點負責人我將從以下幾個方面展開工作。
一、要正確認識、處理業務發展和風險防范的關系，認識規章制度是我們各項業務健康發展的基礎和保證。不僅本人要做執行規章制度的模范，還要經常教育員工，不斷提高員工風險防范意識，養成按章辦事的操作習慣。
二、加強員工隊伍建設，充分發揮員工的工作積極性。作為網點負責人，除了要發展業務，還應該帶好隊伍，對員工的成長負責，為員工提供良好的發展空間。首先應多給予員工人文關懷，盡量為員工排憂解難，在網點營造一種輕松、和諧的工作氛圍。其次，要多組織員工進行各種培訓，在辦事處形成良好的學習氛圍，提高員工素質。不僅要強化前臺柜員的操作技能，同時要讓所有員工都熟悉掌握本行的各種個人金融產品，每一個員工都能勝任業余的產品宣傳。
三、繼續推行有效的激勵與約束機制，建立科學的考核辦法。體現在對績效工資網點實行二次分配上，真正體現多勞多得、獎勤罰懶、獎優罰劣的分配原則，拉開收入差距。以共同的目標團結員工，以有效的獎懲激勵員工，以自身的行動帶動員工。
四、進一步提升服務水平。
服務是銀行的生命線。要使每一位員工認識這一點，促進服務的深層次、高水平、全方位發展，增強銀行在同業之間的競爭力，現代的銀行不能在簡單的停留在微笑服務，要在服務質量上下功夫，主動與客戶建立一種良好的感情關系，形成以客戶為中心的經營理念，想客戶所想，急客戶所急，讓客戶真正感受到我們分理處的優越性。
五、廣開渠道，經營好客戶群體。要使儲蓄存款有較大幅度的增長，我認為首先要經營好客戶。經營客戶，就是要對客戶進行綜合評價，根據客戶對銀行的貢獻度確定營銷的方向和方法，對客戶有所取舍，并將主要精力集中在能為本行帶來更多利潤的客戶身上，全面提高客戶維護水平。
第二，要主動走出銀行，積極營銷。營銷人員要對周邊的社區資源、環境變化、市場動態等進行認真的調查分析，及時掌握信息，并根據相關信息，積極、主動開展工作，走出行門，將客戶帶進銀行。對于陌生的環境，可通過旁人的穿針引線，特別是政府主管部門的引薦，尋找突破口。
第三，根據客戶的不同需求，實行差別服務，以不同的金融產品來滿足客戶的需求。
六、充分利用宣傳工具，樹立對外形象。我們可以通過進行針對職工的服務水平和業務水平的測評，以調查問卷的形式征求儲戶意見等方式，評比產生一名或幾名儲蓄員，以他們的名字為品牌，在各種媒體上大力宣傳，從而達到樹立形象，展示實力，吸引客戶，提高我行的知名度，擴大社會影響。
競聘上崗，本來就體現了優勝劣汰的精神，不管這次競聘自己能否成功，我都會一如既往地完善自我，超越自我。
謝謝大家。
銀行網點主任競職報告范文二
各位領導、評委你們好：
我的腳下是一個幸運的舞臺，但我深知：機遇、挑戰、責任并存。對此，我的態度是：抓住機遇、迎接挑戰、肩負責任。所以我要感謝市行黨委給我提供了這樣一個展示自我的舞臺。我竟聘的崗位是：個人金融業務部經理。如果竟聘成功，我將在市行黨委的領導下，虛心向老同志學習，團結科內同志，滿懷激情地投入到工作中，以驕人的工作成績回報黨委對我的培養與信任，如果失敗也決不灰心，我會一如既往地做好現職工作，并積極支持、全力配合到任科長的一切工作。
一、個人簡歷：
我生于年月日，年考入遼寧財政專科學校會計系，主攻工業會計專業。在校期間，任體育部部長。年月畢業分配到工商銀行遼陽市分行遼化支行，先后做過儲蓄員、綜合員；年月任遼化支行儲蓄部副主任，分管核算工作；年月調入市行個人金融業務科任督導員至今。
二、競聘的優勢
基于自己年參加工作以來，在最基層磨勵數年后擠身領導崗位，經過支行儲蓄部副主任六年的鍛煉，和近二年在市行擔任督導員的經歷，我認為自己具有三大優勢：
⒈具有一定的政策理論水平。
我是在領導和同志們的幫助下成長起來的年輕干部，特別注重政策理論的學習。嚴以律己，寬以待人，在行外，做到以真情打動客戶，換來無價的友情；在行內不搞小團體，平等待人，團結同志，在集體中能夠形成團結向上的氛圍，具有一定的親和力和組織能力。
⒉具有必備的業務水平。
大學會計專業的系統學習，為我從事個人金融工作打下了堅實的理論基礎和較好的業務素質。我在做好分管工作的前提下，刻苦鉆研業務，兩次參加了個人金融專業微機系統的升級改造，特別是今年零售子系統的投運。從初期準備、測試、相關參數的編制到系統的順利投產，由始至終，積累了寶貴的一手資料，使我對新系統的生產運行規律了然于胸，因而我自信無論在任何情況下能夠迅速進入角色及時應變，采取有效措施，作到有的放矢。
⒊有管理、開發中間業務的經驗。
中間業務是我分管的工作之一，從業幾年的經歷使我積累了豐富的經驗，特別是參加省行個人理財業務的培訓，進一步強化了現代商業銀行經營意識、充實了相關專業知識。所以我有信心、有能力為我行今后進一步拓展中間業務領域，增加中間業務收益盡自己的力量。
三、競聘后的打算
加入后，中國的銀行業進一步開放，并且隨著過渡期的結束，銀行業將全面開放。這就意味著中國銀行業面臨著來自外資銀行的競爭，國內銀行與外資銀行共處于中國經濟的舞臺。同時，加入后，中國經濟的國內和國際環境發生變化，這種變化同樣會對銀行業產生重要影響。可以說，加入后，中國的銀行業是機遇和挑戰并存。在這種環境下，認真研究對策，迎接沖擊和挑戰，是解決問題的途徑。結合我行實際情況，充分考慮個人金融業務特點，一切從實際出發，找出切實可行應變對策，是我今后工作的重點。為此我要著重作好以下幾項工作：
⒈盡快出臺儲蓄承包考核方案。并且實施過程中，根據各支行、各儲蓄所的位置、業務種類、人員配置等因素，調整相關基數，以趨更合理。當前，我行個人金融專業出現儲蓄存款嚴重下滑的局面，截止月日，我行儲蓄存款萬元。較年初增長萬元，較上季負增長萬元，較上月負增長萬元；外幣儲蓄存款余額萬美元，較年初負增長萬美元，較上月負增長萬美元。盡快出臺承包方案、調動職工積極性已是迫在眉睫，配合座談會或走訪調研的形式，了解一線員工的思想動態，以便統一認識，依靠集體的力量，有效地遏止存款下滑的勢頭。
⒉實施“差別化服務”舉措，重點抓住優質客戶。為了適應金融業務多元化和多功能化的要求，充分利用我綜合系統資源共享的優勢，從網點入手，注意歸集、整理，建立客戶信息基本庫。根據客戶對銀行貢獻份額大小，進行細化分類，建立優質客戶群體檔案，以便有區別地進行“級差”服務。
⒊充分利用電子銀行營銷功能。轉變過去“網點戰術”、“人海戰術”的舊觀念。充分發展網上銀行、電話銀行等電子銀行業務，在市區興建個自助銀行，并在宣傳、推廣和引導使用上下功夫，以有效分流柜臺壓力，同時利用自助式銀行取代現有的延時所、小時所，降低個人金融專業的運營成本。
⒋加強對中間業務的研究和開發。
①對一些壓力大、成本高、無收益的中間業務，要采用市場退出機制。如社會統籌養老金。
②明確我行中間業務發展方向：穩定地加快中間業務步伐，科學地確立收費方式，合理地確立代收費率，逐步地增加收費業務種類，嚴格中間業務考核。針對目前中間業務的起步階段，投入一定的人力、物力進行中間業務的開發，迅速占領這一新興業務的制高點，強占市場份額，也是工作的重點。
強化內部管理，做好經營風險和經濟案件防范工作。
①要堅持發展動態的觀點，對安全防范工作，常抓不懈，用發展的眼光審視自己的防范能力，增強主動防范意識，使犯罪分子無可乘之機。
②完善零售子系統的配套核算辦法。
③加強檢查輔導工作，加大檢查頻率，使各項規章制度真正落實到實處。
⒍加強隊伍建設，強化素質培訓
目前我行個人金融業務柜面人員素質參差不齊，缺乏必要的營銷技巧和綜合業務能力，加上柜員對日常業務幾乎處在疲于應付狀態，根本無暇顧及市場營銷，不能應對未來銀行業的發展。因此，既要在切實抓好個人金融專業的黨風廉政建設，貫徹黨風廉政責任制，更要加強對廣大員工職業道德、愛崗敬業、遵紀守法、廉潔自律等方面思想教育工作，增強員工的緊迫感、危機感、責任感，并要對柜員輪流進行銀行、證券、保險、基金、外匯等金融知識的綜合培訓，短期內培養一批真正達到綜合素質一體化的復合型優秀人材。以適應現代化商業銀行改革的需要。
尊敬的各位評委，我深知競聘是雙向選擇。今后我無論在哪個崗位上，為人忠厚誠實是我做人的基礎，勤懇踏實的工作是我人生的準則，拼搏進去的精神是我前進的動力，全身心的為黨、為人民工作是我永遠的追求。在更高層次的舞臺上，為工行的事業發展貢獻自己的力量是我參加此次競聘的目的。路還很長，還很艱難，但我相信，在大家的共同努力下，在領導和同志們的幫助下，我們的工作能上一個新的臺階。
相信明天回更好！
謝謝大家！
建設銀行副科級競聘報告范文三
尊敬的行領導：
您好！當您打開這份材料的時候，就為我打開了一條通往更加輝煌和成功的大門。我非常的榮幸能夠有機會參加我行的競聘。我競聘的是建設銀行副科級的職務。之所以要參加競爭，除了我對銀行事業的熱愛之外，更主要的是我覺得自己具備了擔任這一職務的基本素質和優勢。下面，我向行領導簡單匯報一下我個人基本情況，懇請領導批評指正。
我叫***，今年**歲，本科學歷，金融專業經濟師。**年參加工作，工作以來，我一直老老實實做人，踏踏實實工作。曾獲得過單位“先進個人”的榮譽稱號。
我參加此次競聘，并非僅僅只是受到拿破侖那句“不想當將軍的士兵不是好士兵”的名言所激勵，更主要的是覺得作為一名有理想抱負和責任感的當代青年，一名有志于為銀行事業的改革與發展建功立業的建行人，我應該義不容辭地走出來，接受領導和同事們的挑選。權衡分析了一下自己，我認為這次參與職位競聘，我具備以下一些優勢：
第一、我具有一定的知識水平。
我是全日制高校本科畢業生，曾獲得金融專業經濟師職稱。從知識上來講，我具有扎實的知識功底，這將為我做好工作提供有力的知識和智力支持。工作中我不放松信新知識的學習，掌握新技能，使我在工作中更加能夠勝任以后的工作挑戰。
第二、我具有做好工作相應的經驗。
自從參加工作以來，無論在哪個崗位，我都能積極的溝通、協調各種關系，使各項工作在良好的氛圍中開展，在和諧的環境中完成，在此過程中積累了豐富的工作經驗。同時也塑造了我樸實、穩重、堅韌、創新的性格特點。豐富的工作經驗使我對于上級交辦的工作，總是按時保質保量地完成。
第三、我具有一定的綜合素質。
我的個性特征是謙虛、穩重、誠實、熱情、隨和。具有嚴謹、塌實的工作作風，在平時工作中我一向態度端正，工作勤奮，不怕吃苦，有著較強的責任心。能夠出色地完成領導交辦的各項任務，能夠維系同事之間的良好關系。在工作中，我總是全身心地投入到自己所熱愛的這份事業中。極大的熱情和昂揚的激情對待工作和生活，做事講求扎實高效，公私分明。
第四、我具有高尚的思想品德，開拓能力、創新能力。
工作中我團結協作，勤政廉潔，求真務實，開拓創新。我思想作風正派，生活作風淳樸，為人忠厚誠實、嚴于律己、樂于助人，具有高尚的思想品德。我尊重領導，團結同事，顧全大局，具有較好的群眾基礎。我經常接觸一些先進的思想，具有較強的開拓能力。xx曾說過“創新是一個民族進步的靈魂，是國家興旺發達的不竭動力。”有創新才有發展，我喜歡在工作中創新，使工作與時代比肩而行。
金無足赤，人無完人。在這里，我也愿意坦誠地把自己已經認識到的不足之處匯報給領導。一是知識結構上的不足仍然明顯。目前，我正在自學金融、人事管理、市場營銷，財務等相關的知識，我想通過循序漸進的努力，力爭成為對人事管理、市場營銷、金融專業知識都有所知曉的綜合性管理人才。二是由于我年輕，缺乏管理經驗，為此，我將充分向我行老同志學習，使自己盡快成長起來。
請領導相信，既然我自己能認識到這些不足，也就一定能努力克服，不斷完善自己的人格。
如果承蒙領導厚愛，我能夠僥幸競聘成功，我將從以下幾個方面努力，用實實在在的工作業績回報領導的厚望：
一、找準位置，團結謀事。
常言道：“火車跑得快，全靠車頭帶。”如果我競聘成功我將當好配角、協助正職搞好工作。在自己分管工作范圍內我要擺正位置當好主角，帶領全體職工做好工作，協調好領導和員工的關系。工作中我會處理好自己的位置，承上啟下，為領導做好縱向溝通和橫向協調，充分發揮自己這一助手的作用，為領導出謀劃策。
工作中我將一領導為核心，以個人能力為半徑，共同畫好工作的圓。我注意在團結的基礎上形成合力，在正職領導的指導下完善落實具體工作，平時要以參謀員的身份為領導決策提供必要的決策依據。這不僅是我的職責所在，更是我的使命使然。急領導之所急，想領導之所想，這是我一貫的工作原則。我會在領導通盤考慮的基礎上完善細節，克服依賴心理，在當好配角的同時挑起重擔。在參與中加強自身的鍛煉，在行動中發揮作用，在服務中做好反饋，勇于承擔，敢于面對。工作中做到多匯報、多溝通、多協商、多調查，多研究。
齊心協力，眾志成城，共同把工作做好。
二、以身作則，善待員工
工作中我將牢記“私欲、失德、腐敗”將給建行和自己帶來的危害的警言。古語云“廉不沽名方為正，官亦能貧乃是清”上任后我將加強自身建設，遵紀守法，廉潔從業。工作中我將以身作則，要求員工做到的，自己首先要做到，凡事都要率先垂范。我會善待每一個員工，無論生活上還是工作上我都將盡心竭力的給予關心照顧，力爭建立一個融洽、和諧的工作氛圍。
三、更新工作理念，協助正職抓好內部管理和市場拓展工作
首先我將致力于先進觀念的探索，并結合我行的工作實際，協助領導搞好管理工作，建立了切實可行的基礎管理考核制度，提高工作質量。其次加強內部人員的團結，使大家在一個相對和睦、溫馨的環境中工作。管理上，我將著重加強財務管理，使帳目清晰明朗，從而保障在帳目上不出現大的問題。此外我還將加強監督職能的建設，增強我行的防風險能力。大刀闊斧地拓展公司業務市場，不斷提升市場所占比例。在全行競聘建立客戶經理隊伍，推行了“目標管理，量化考核，激勵有力，約束到位”的管理模式。
四、調動員工積極性，開拓挖掘新業務
如果此次競聘成功，我將工作的重點要放在對員工思想的引導和員工的新知識的培訓上來，致力于建立更為優秀的企業文化。我將協同正職，帶領廣大員工，在鞏固現有客戶資源的基礎上，充分發揮大家的能動性，挖掘潛在的客戶，壯大我們銀行的經濟實力。
五、協助正職加強我行隊伍建設，切實搞好服務工作。
銀行是一個以服務為主的行業，服務的好壞決定著我們企業發展的好壞，員工素質的高低關系到我們銀行的發展前途。上任后我將協助正職加大對員工的培訓力度，依靠信息技術實現服務創新，加強個人銀行業務產品的開發，推廣和完善以網上銀行、手機銀行、電視銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等為代表的電子網絡金融產品。重點開發新柜面系統上線后的各類延伸個人銀行業務新產品，依靠信息技術，提高服務效率，創新服務手段。
六、健全服務體系，優化資源配置。
面對外資銀行的挑戰，我將以市場為導向、以客戶為中心，建立差別化的金融服務體系，爭取競爭的主動，并在競爭中實現經營管理層次的升級，促進各項業務的全面發展。對財務資源的優化配置，把有限的財務資源配置在創造經濟增加值彈性的部門和員工身上，精確地把握配置的“重心地帶”，起到以“四兩撥千斤”的財力資源作用。
關鍵詞：銀行；支付結算風險；防范措施
作者簡介：何麗瓊（1971―），女，福建福清人， 建設銀行福建省分行會計師，研究方向：銀行會計。
中圖分類號：F830.4文獻標識碼：A文章編號：1672-3309（2009）05-0062-03
支付結算是指單位、個人在社會經濟活動中使用票據、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結算方式進行貨幣給付及其資金清算的行為。支付結算業務是銀行的基本業務之一，通過傳統的票據結算功能、多樣化的信用支付工具，方便靈活的服務手段，發揮著社會經濟活動各項資金清算的中介作用。隨著支付結算業務的迅猛發展，支付結算渠道不斷擴大，票據市場化進程進一步推進，支付結算風險也隨之不斷增加，并直接威脅著銀行、企業資金的安全和社會經濟的穩定與發展。如何防范支付結算風險，已成為商業銀行經營管理中的重中之重。
一、支付結算風險的表現形式
（一）賬戶管理風險
一是結算賬戶管理風險。單位或個人在銀行開立結算賬戶，必須提供有關證明資料，如營業執照（原件）或上級有關部門的開戶證明、稅務登記證、法人代碼證等。但如果個人用虛假身份證或單位用虛假驗資報告騙取假的營業執照到銀行開立賬戶，并進行相關業務的操作，銀行的潛在風險已經產生。在實際工作中，存款人偽造變造開戶證明文件騙取開立銀行結算賬戶的情況時有發生，如有的非法存款人企圖利用銀行結算賬戶進行非法的犯罪活動而冒用合法存款人名義開戶或用虛構的單位名稱開戶或用注銷的單位名義開戶；也有的合法單位為達到規避現金管理或單位內部管理的目的而偽造變造開戶證明文件違規異地開戶或多頭開戶。而銀行未能認真執行真實性審查職責，對開戶資料審查不嚴，甚至于為吸引客戶，主動為客戶違規開立結算賬戶，從而為支付結算業務埋下了諸多的風險隱患。二是內部賬戶管理風險。內部賬戶管理不規范，掛賬事項沒有有效的分類管理，責任不清，原因不明，對于長期掛賬戶未及時清理，存在內部作案隱患。
（二）貪污詐騙風險
隨著銀行業務的日益擴大，社會上一些不法分子受利益驅使，鋌而走險，利用尖端技術偽造或變造票據及印鑒進行詐騙，或監守自盜或內外勾結偽造會計憑證盜用資金而產生的風險日趨突出。
（1）犯罪分子偽造變造銀行票據及結算憑證、偽造銀行預留印鑒詐騙盜用資金。犯罪分子或通過涂改、挖補等手段更改出票金額、收款人，或通過防真技術克隆票據及結算憑證或企業預留印鑒，騙取銀行和企業的資金。
（2）內部人員貪污挪用資金。部分銀行內部會計人員通過偽造進賬單、電子匯劃補充報單等會計憑證，憑空捏造收付款人空轉賬務，借暫收暫付科目空掛賬務盜用資金；有的內部人員通過抽單盜款、私制憑證偷蓋印章、涂改憑證日期、延壓單據等方式貪污挪用銀行及企業資金；有的利用偽造存單非法吸收賬外存款、內外勾結參與銀行承兌匯票詐騙、虛開存款證實書和承諾書、參與非法借貸等，騙取并貪污、挪用銀行和客戶資金，事后還通過簽發假對賬單來隱瞞作案行徑。
(3)犯罪分子騙開銀行承兌匯票、利用假銀行承兌匯票貼現。有的犯罪分子采取編造銀行承兌匯票申請材料、偽造購銷合同和虛構擔保，以及偽造財務審計報告等手段到銀行辦理銀行承兌匯票，而銀行沒有對單位資質、經營狀況進行審查，也不核實合同的真偽就辦理承兌，當承兌申請人不是交納足額保證金時，一旦承兌申請人到期不足付款，必將引起銀行墊款的風險。有的貼現、再貼現銀行對票據所記載的事項審查不嚴，致使一些背書不連續、絕對記載事項不全等有瑕疵的票據流入銀行，從而卷入不必要的票據糾紛，有的收到克隆的銀行承兌匯票，雖然按規定查詢查復，但由于犯罪分子采用高科技手段，仿真程度十分高，隱蔽性越來越強，依靠臨柜人員對票面的審查和一般的書面查詢很難辨別真偽，貼現銀行仍有可能蒙受資金損失。
（三）競爭風險
各家金融機構間的競爭日益激烈，各商業銀行為搶占市場份額或爭市場地位而盲目鋪攤設點；一線網點任務重、壓力大，是否完成任務直接影響個人收入，在利益的重壓下，往往不能正確處理業務拓展與風險防范的關系，以放棄風險控制為代價，片面追求存款業務發展，為了完成存款任務、留住大客戶，面對客戶的無理要求不惜放棄原則，違章操作。在日常經營中，片面追求以規模和數量擴張為特征的業務發展，而疏于管理,從而導致業務管理的混亂和風險監控的不力，可能因無序競爭而形成嚴重的經營風險和支付結算風險。
（四）審核風險
在辦理支付結算業務過程中，臨柜人員對支付憑證記載的要素審查不嚴、未按規定流程辦理支付結算業務，以及未嚴格執行先收款后付款“銀行不墊款”的支付原則，均可能形成支付風險。客戶預留印鑒做為銀行審核客戶辦理各項支付結算業務的支付依據，核驗印鑒真偽是把控支付風險的重要環節，但目前大部分行仍采用傳統的人工折角驗印來鑒別印鑒的真偽。當業務量較大時，容易造成部分臨柜人員折角驗印流于形式，未嚴格進行雙人驗印，起不到應有的效果。尤其是遇到犯罪分子利用先進電子仿真技術偽造的足以以假亂真的客戶印鑒來辦理業務時，臨柜人員僅憑肉眼往往難以辨別真假印鑒的細微差別而形成審核風險。辦理支付結算業務時，銀行必須按規定對支付憑證的各項要素如出票日期、收付款單位名稱、賬號、大小寫金額、簽章等項目進行審核，如果審核不嚴，對收款人持有出票不規范、背書不連續、不完整、不得更改事項被更改、不得轉讓票據被轉讓以及超過提示付款有效期的票據辦理支付，輕者引起結算糾紛，重者為不法分子利用，引發案件。
（五）人員管理及制度執行風險
銀行支付結算風險大多來自人為的因素。一是會計人員政策水平低，專業技能差，加之勞動強度過大，導致工作質量不高，操作行為不規范，形成差錯、失誤的風險。二是少數會計人員職業道德水準差，品質惡劣，內部作案監守自盜，造成銀行資金損失的風險。三是會計人員風險防范意識差，員工間相互盲目信任、互不設防，對有章不循、違章操作的現象聽之任之，麻痹大意的失職風險。四是制度執行不到位，盡管現在銀行的制度建設相對健全，職責分工、操作流程都有具體明確的規定，但有些會計人員只講關系、協作，不講職責、原則，喪失了對違規導致風險的起碼警覺，淡漠崗位職責，甚至發現違規現象也無動于衷，使崗位間的監督制約名存實亡，使各項規章制度形同虛設，有的會計人員對領導盲目順從，喪失原則，對經營中的違規違法行為不敢抵制報告，大大降低了制度的執行力。十案十違規，諸如重要章證保管不善、崗位分工不明確、未嚴格執行崗位輪換制度、柜員操作屏幕未及時退出、對賬制度執行不到位等等都為案件的發生埋下伏筆。
二、支付結算風險的防范措施
（一）加強隊伍建設，提高會計人員素質
防止支付結算風險的發生必須從隊伍建設抓起。一是要實行會計人員準入退出機制，把好會計人員的任職資格關；二是要加強會計人員的業務培訓，提高業務人員的專業素質，提高會計人員防范風險、識別風險的能力；三是要加強會計人員的政治學習，增強他們的法制觀念和職業道德觀念，防止內部人員作案；四是根據業務發展和會計工作的需要，合理充實會計人員，保證各項制度的落實；五是做好員工思想行為排查工作，把好重要崗位的用人關。
（二）強化賬戶管理，提高風險防范意識，嚴控資金支付風險
一是加強結算賬戶的管理。銀行應充分利用銀行賬戶管理系統提供的信息查詢等功能，加強對存款人基本信息及已開立賬戶情況等的審查，堅決杜絕存款人利用虛假開戶資料騙取開戶情況的發生。在全面運行賬戶管理系統的基礎上，加快網絡化建設以實現與征信系統、工商、公安、稅務和技術監督部門等系統的聯網，加強與相關部門的信息溝通，實現信息系統互聯互通，信息資源共享，解決開戶銀行對客戶提供資料真實性審查困難的問題，及時了解單位的變化動態，依靠技術手段做好賬戶管理工作，防止不法分子利用銀行結算賬戶進行違法犯罪活動。在管理上應改變銀行賬戶的審批層級，由銀行后臺部門集中管理賬戶的開立審批，以規范賬戶開立使用，強化賬戶合規管理，避免由于一線網點片面追求業務發展，在開戶資料不全或有瑕疵的情況下，違規為客戶開立賬戶，形成結算賬戶風險。二是要強化內部賬戶管理，嚴格開戶手續，加強對內部賬戶使用的監督檢查、實時監控及對賬工作，定期對內部賬戶進行清理，發現異常要及時追查，杜絕內部人員利用賬戶作案的可能。三是加強不動戶管理，消除不動戶管理風險隱患。商業銀行應按不動戶管理辦法的要求，加強不動戶轉入、轉出及使用控制，嚴格不動戶恢復正常使用的審批手續，把不動戶管理作為稽核檢查的重點而非盲點。
（三）運用科學技術，提高防假識假手段
一是運用科學技術提高銀行票據的防偽技術，提高銀行的驗票技術，降低犯罪分子偽造、變造和復制銀行票據的可能，加大犯罪成本。二是推廣電子驗印系統的運用以逐步替代人工肉眼驗印的方式，仿真印鑒的出現對現有的人工折角驗印方式已構成了極大威脅，“魔高一尺道高一丈”，只有運用高科技的電子驗印系統才能最大限度地防范仿真印鑒帶來的風險。三是加大支付密碼器等科技產品在銀行票據結算工作中的應用力度，增加支付密碼做為票據支付的輔助條件。四是銀行間利用網絡技術建立票據查詢系統，共享票據信息資源，提高票據查詢效率以防范詐騙案件發生。
（四）建立健全的內部控制及監督機制
建立健全的內部控制及監督機制是銀行防范支付結算風險的重要保證。商業銀行必須加強內控管理，建立相關的內部控制制度，規范柜面操作，切實加強風險控制。
建立健全崗位責任制。營業機構要建立會計人員崗位責任制, 細化崗位流程，嚴格崗位分工，強化崗位制約，明確各崗位的工作職責、內容和要求，健全崗位職責體系，嚴禁不相容崗位混崗、串崗，對易發生案件的重要崗位,要實行定期檢查、崗位輪換、強制休假及離職離崗交接制度。
建立重要事項審批制度。會計人員辦理重要會計業務，如開銷戶、錯賬沖正、賬目調整、大額支付、自制補制憑證、查復業務、掛賬及臨時過渡業務核算、拒絕付款、可疑支付交易等必須經會計機構負責人或主管行長審批同意，做出實時授權后才能辦理。
建立重要物品管理制度。對會計印章、重要空白憑證、有價單證等要嚴格執行入庫、登記、領用的手續，對重要物品的領用、保管、發出、處置建立可追溯的記錄。重要物品要實行專人管理，非營業時間入保險庫（柜）保管。對重要空白憑證應納入表外科目核算,會計機構負責人、主管行長和上級行應定期不定期對重要空白憑證進行查庫，確保賬實簿相符。建立賬務核對制度。商業銀行應通過賬賬、賬款、賬實和賬表的賬務核對，完成對會計賬務處理全過程的監督；建立和完善外部對賬制度，由賬務經辦人員以外的人員辦理賬務核對并經指定人員確認賬務核對結果，加強對賬單的回收管理，及時核對收回的對賬回單，提高對賬工作的時效性，對于賬務核對不一致的，應當查明原因，并做出相應處理。
建立會計檢查及整改制度。會計檢查是防范操作風險、及時發現問題的有效途徑。商業銀行應加強事后稽核及會計檢查，充分發揮會計檢查工作的監督控制作用，根據銀行內控需要制定相應的檢查制度，明確檢查范圍、檢查手段、檢查頻率、檢查形式。利用系統資源把非現場監督與現場檢查相結合，加大防范核算、內控、操作風險的力度。對檢查中發現的問題應積極組織整改并進行相應的責任認定，通過嚴格問責，提升檢查的震懾力，強化規章制度執行力。
銀行處于市場經濟的核心地位，許多企業和個人都需要銀行資金的支持。有的企業和個人從正常渠道不能得到銀行資金，就通過非正常渠道貪污、挪用、詐騙銀行資金，且犯罪智能及技術日益提高，銀行防范支付案件風險的任務也更加繁重和艱巨。只有加強員工思想教育工作，建立健全各項業務及人員管理的規章制度，進一步從體制、流程、科技、日常管理等方面入手強化監督制約措施，才能全方位提高銀行防范支付結算風險的能力。
參考文獻：
［1］ 桑小軍、胡永宏.對國有商業銀行市場退出引起支付結算功能弱化的思考[J].金融會計，2004，（01）.
