時(shí)間：2022-03-28 03:53:29
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、金融消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)涵與外延。
金融消費(fèi)者，是指購(gòu)買和使用金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)的自然人，其在金融產(chǎn)品和金融活動(dòng)中享有安全權(quán)等“十大權(quán)利”，金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門應(yīng)通過(guò)適當(dāng)?shù)某绦蚝痛胧苿?dòng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者在購(gòu)買和使用金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)過(guò)程中得到公平、公正和誠(chéng)信的對(duì)待。隨著金融模式的創(chuàng)新，金融消費(fèi)者的內(nèi)涵與外延更難界定，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)涵越來(lái)越豐富。如，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與其他服務(wù)于資金配置的金融模式一樣，涉及資金供給者、資金需求者、資金中介三個(gè)方面，金融消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容滲入其中各方：從資金供給者來(lái)看，需要投資者具有對(duì)投資項(xiàng)目的鑒別力以及額外風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力，在我國(guó)應(yīng)堅(jiān)持適度的投資人門檻；從資金的需求者來(lái)看，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資的根本目的還是為了解決中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題；從資金中介來(lái)看，考慮到中介平臺(tái)的金融服務(wù)性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)給以特定的行業(yè)或牌照約束，因此加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)成為重中之重。在資金供給、需求和中介三者中，更注重后兩者的利益。現(xiàn)有的第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、銀行運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)化、金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化銷售等成為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，基于金融業(yè)的特殊性及消費(fèi)者權(quán)益法保護(hù)弱者的立法主旨，接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)人投資者通常也被視為金融消費(fèi)者。
金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重點(diǎn)由柜臺(tái)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品營(yíng)銷、投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示、收發(fā)服務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，向網(wǎng)上銀行、信用卡支付、第三方平臺(tái)、線上投資等互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變。近年來(lái)“存款失蹤”、信用卡被盜刷、P2P卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)頻現(xiàn)，金融消費(fèi)者權(quán)益呈系統(tǒng)性、區(qū)域性受損的趨勢(shì)，金融消費(fèi)者的資金安全、信息安全受到較大的威脅。
二、金融消費(fèi)者權(quán)益工作的現(xiàn)狀及難點(diǎn)。
金融消費(fèi)者可通過(guò)營(yíng)業(yè)現(xiàn)場(chǎng)投訴、電話投訴（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)督電話、金融機(jī)構(gòu)客服熱線、部分地區(qū)人民銀行123633等）、意見簿、網(wǎng)絡(luò)投訴、信件投訴等渠道向金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、媒體、司法、政府等部門進(jìn)行投訴。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)越來(lái)越得到社會(huì)各界的重視，金融機(jī)構(gòu)正按照“一行三會(huì)”的要求，從制度建設(shè)、組織架構(gòu)、保障機(jī)制等方面建立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，設(shè)立投訴處理部門及處理聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)投訴渠道建設(shè)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)處理投訴能力，規(guī)范處理流程，從產(chǎn)品與服務(wù)、消費(fèi)者投訴、宣傳教育、應(yīng)急管理等方面開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。對(duì)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)、銀行卡防詐騙、自助機(jī)具使用方法、反假幣、非法集資等與消費(fèi)者關(guān)系密切的知識(shí)熱點(diǎn)，通過(guò)人民銀行和銀監(jiān)部門組織的“315”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳周，宣傳月等方式，開展防范金融詐騙和非法集資宣傳、金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、金融知識(shí)萬(wàn)里行的方式為消費(fèi)者提供普及教育，告知金融消費(fèi)者維護(hù)正當(dāng)權(quán)益的渠道和方式，為消費(fèi)者提供知識(shí)輔導(dǎo)和信息支持。
消保工作由于涉及的產(chǎn)品、服務(wù)種類多，業(yè)務(wù)面廣，金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中側(cè)重于客戶的投訴處理，受理投訴的人員業(yè)務(wù)能力往往難以滿足廣大消費(fèi)者的給類訴求，尤其像客服熱線，在第一時(shí)間為消費(fèi)者提供的幫助多限于模板類的固化解答，解決消費(fèi)者操作性、咨詢類的處理流程長(zhǎng)，特殊業(yè)務(wù)的處理流程更長(zhǎng)。消保工作處以應(yīng)付狀態(tài)，存在重營(yíng)銷、輕服務(wù)；重投訴、輕權(quán)益的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)事件披露不及時(shí)、對(duì)消費(fèi)者投訴信息的再加工和價(jià)值利用不夠。
現(xiàn)行的“一行三會(huì)”監(jiān)管體系難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下的金融創(chuàng)新。由于偽基站和網(wǎng)絡(luò)安全類軟件的惡意侵害，導(dǎo)致金融消費(fèi)和金融機(jī)構(gòu)維權(quán)舉證艱難；金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛不能得到及時(shí)、公正的解決。加上消費(fèi)者自身存在知識(shí)儲(chǔ)備不足、防范意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)金融消費(fèi)者加強(qiáng)教育任重道遠(yuǎn)。金融消費(fèi)涉及千家萬(wàn)戶，金融消保工作面向全社會(huì)，金融消保諸多難點(diǎn)亟待解決。
三、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的設(shè)想
（一）深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)、體系框架、風(fēng)險(xiǎn)所在
不斷完善監(jiān)管機(jī)制和制度規(guī)則，線上與線下同步。由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)更加突出，監(jiān)管理念要從過(guò)去機(jī)構(gòu)監(jiān)管逐漸轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合。對(duì)某些互聯(lián)網(wǎng)金融模式，逐漸出臺(tái)有針對(duì)性的規(guī)則，如央行負(fù)責(zé)支付，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)及P2P等互聯(lián)網(wǎng)信托和消費(fèi)金融，證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)股權(quán)眾籌和基金銷售，保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。同時(shí)要提高網(wǎng)上支付平臺(tái)和股權(quán)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻。要使得線下已有的規(guī)則，進(jìn)一步在線上落實(shí)。加快P2P和民間融資法律制度的完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展奠定根本性基礎(chǔ)。第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，以最快的速度收集有效證據(jù)，為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供有力的支持和保障。建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益調(diào)解、訴訟、仲裁、追索等后期權(quán)利的維護(hù)機(jī)構(gòu)。
（二）提高互聯(lián)網(wǎng)籌融資的準(zhǔn)入門檻
需求者、中介機(jī)構(gòu)必須提供風(fēng)險(xiǎn)披露、投資者教育等材料，實(shí)行公安、電信、業(yè)務(wù)監(jiān)管部門登記備案制和審批制，全面加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)。
（三）實(shí)體金融機(jī)構(gòu)注重為互聯(lián)網(wǎng)金融提供經(jīng)驗(yàn)
金融機(jī)構(gòu)如發(fā)現(xiàn)有關(guān)存款失蹤的投訴，應(yīng)在第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，鎖定證據(jù)等。
（四）加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的教育和培訓(xùn)
改變宣傳代替培訓(xùn)的消費(fèi)者教育模式，關(guān)注普通人最需要的金融服務(wù)，深入淺出的把金融知識(shí)和資訊以傳導(dǎo)給消費(fèi)者，通過(guò)媒體、定期培訓(xùn)等及時(shí)予以風(fēng)險(xiǎn)警示，提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)和自律，避免為高收益前赴后繼，提供類似信用卡被盜刷短信提示，應(yīng)在最近的自助設(shè)備刷卡取證的維權(quán)取證常識(shí)等，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者的受教育權(quán)等。
一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要性
近年來(lái)，金融業(yè)的發(fā)展速度迅猛，人們的生活水平也逐漸提高，百姓手中可支配的資金越來(lái)越多，因此金融機(jī)構(gòu)向公眾提供了豐富的金融產(chǎn)品以供選擇，金融資產(chǎn)在普通百姓的家庭財(cái)產(chǎn)中的地位越來(lái)越重要，社會(huì)公眾與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系也越來(lái)越緊密。金融消費(fèi)是一種特殊消費(fèi)，它不同于傳統(tǒng)消費(fèi)，主要包括銀行借貸、銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品、債券、股票、保險(xiǎn)等各類與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生合同關(guān)系，并從中獲取相應(yīng)利益的活動(dòng)。金融產(chǎn)品與一般消費(fèi)品相比也具有其特殊性，大多是無(wú)形產(chǎn)品，看不見摸不著，只表現(xiàn)為權(quán)利憑證。金融消費(fèi)與普通消費(fèi)相比，是一種較高層次和較高水平的消費(fèi)形態(tài)，既包括享受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)也包括購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)所提供的商品。由此可見，金融消費(fèi)是現(xiàn)代社會(huì)滿足消費(fèi)者需要的重要途徑。
金融市場(chǎng)較為復(fù)雜，有關(guān)金融產(chǎn)品的信息也是千變?nèi)f化，相對(duì)而言，金融機(jī)構(gòu)能夠掌握較為全面的信息和資源，在金融消費(fèi)法律關(guān)系中處于強(qiáng)勢(shì)的地位，而且金融消費(fèi)合同多以格式合同的形式予以簽訂，金融機(jī)構(gòu)利用其淡化了金融交易中的巨大風(fēng)險(xiǎn)。相反，金融消費(fèi)者則處于弱勢(shì)地位，其交易安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等都很難在消費(fèi)中得到保障。分析其中的原因，主要在于兩個(gè)方面，一是金融產(chǎn)品本身都較為復(fù)雜而且具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面金融消費(fèi)者存在天然的弱勢(shì)，比如在資金實(shí)力、辨別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，自身具備的金融專業(yè)知識(shí)等。在金融法律關(guān)系中雙方主體地位的不對(duì)等，就使得消費(fèi)者的權(quán)益受到損害。因此，從維護(hù)市場(chǎng)交易公平出發(fā)，有必要對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行有效的保護(hù)。
此外，從美國(guó)的次貸危機(jī)來(lái)看，就是因?yàn)槠孀非蠼鹑跈C(jī)構(gòu)的自身利益，而忽略了對(duì)金融消費(fèi)者的有效保護(hù)，最終嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也是維護(hù)金融穩(wěn)定，保障金融秩序的切實(shí)需要。
二、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題
我國(guó)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)更多的是針對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)，對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益的保護(hù)是近幾年才開始關(guān)注的，在很多方面仍屬于空白或不健全的狀態(tài)。我國(guó)現(xiàn)有的金融法律制度仍然側(cè)重于金融監(jiān)管，主要關(guān)注金融秩序的穩(wěn)定以及金融機(jī)構(gòu)本身的安全發(fā)展，而作為金融產(chǎn)業(yè)最終用戶的消費(fèi)者權(quán)益尚未得到立法者的應(yīng)有重視。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在的主要問(wèn)題有以下幾個(gè)：
1.有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律缺乏針對(duì)性，已有的法律條款較為概括、模糊，缺乏可操作性。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是保護(hù)消費(fèi)者的專門法律，但是其主要針對(duì)的是一般商品和服務(wù)，在金融產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中，其適用性不強(qiáng)。雖然新修改的部分有“證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息”的內(nèi)容，其仍是原則性規(guī)定，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任也不是很明確。此外，其他金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容主要散見于各類金融法律法規(guī)和行政規(guī)章以及一些規(guī)范性文件中，其法律位階較低，不利于對(duì)金融消費(fèi)者利益的保護(hù)。
2.缺乏對(duì)金融消費(fèi)者的教育機(jī)制。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定“消費(fèi)者享有獲得有關(guān)消費(fèi)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的知識(shí)的權(quán)利”，但是金融機(jī)構(gòu)為了獲得更多的利潤(rùn)，向金融消費(fèi)者提供更多的是各種具有誘惑力的廣告，而不是明確具體的金融知識(shí)。
3.在機(jī)構(gòu)設(shè)置上不能滿足金融消費(fèi)者保護(hù)的要求。主要表現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部沒有設(shè)立獨(dú)立部門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者保護(hù)方面的事務(wù)。
三、加強(qiáng)我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的對(duì)策
1.加強(qiáng)立法層面上的保護(hù)。在立法層面上，我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是唯一的一部保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的專門法律，但其保護(hù)對(duì)象是一般商品與服務(wù)消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)利，該法很多規(guī)范在金融消費(fèi)領(lǐng)域都難以適用。與金融業(yè)相關(guān)的如《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等金融法律雖然都原則性地提到要保護(hù)存款人或投資人的合法權(quán)益，但是就像前面論述的那樣，這些法律規(guī)范的側(cè)重點(diǎn)都在于金融監(jiān)管，針對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)做出較為明確的規(guī)范，而作為金融產(chǎn)業(yè)的最終端――金融消費(fèi)者及其權(quán)益并沒有做出明確的規(guī)定，也就是說(shuō)金融消費(fèi)者很難通過(guò)這些法律獲得相應(yīng)的法律保護(hù)。因此，筆者認(rèn)為，我國(guó)既可以效仿西方國(guó)家制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，也可以通過(guò)修改《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，針對(duì)金融消費(fèi)者設(shè)置專章，對(duì)金融消費(fèi)者的定義、權(quán)益、保護(hù)方式、保護(hù)措施等進(jìn)行明確的規(guī)范，使廣大金融消費(fèi)者的權(quán)益能夠得到更好的保護(hù)。
2.明確金融消費(fèi)者的內(nèi)涵。一是應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)明確金融消費(fèi)者的主體。明確購(gòu)買銀行產(chǎn)品和接受銀行服務(wù)的自然人、法人客戶、其他社會(huì)組織都列為金融消費(fèi)者，特別是農(nóng)戶、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體應(yīng)列為被保護(hù)的金融消費(fèi)者。二是明確金融消費(fèi)者的定義。制定相應(yīng)法規(guī)，明確金融消費(fèi)者與一般消費(fèi)者的區(qū)別，對(duì)于銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)均應(yīng)列在金融消費(fèi)的內(nèi)容之中。特別是要明確對(duì)于涉及銀行、保險(xiǎn)、證券等多個(gè)金融領(lǐng)域的產(chǎn)品，也應(yīng)列在金融消費(fèi)的內(nèi)容之中。
3.明確金融消費(fèi)者的權(quán)利。應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)明確金融消費(fèi)者的權(quán)利，包括知情權(quán)、選擇權(quán)、拒絕不合理要求等方面的權(quán)利。金融消費(fèi)者的權(quán)利應(yīng)細(xì)分為產(chǎn)品類、服務(wù)類、其他類別等，明確購(gòu)買產(chǎn)品和接受服務(wù)的事前、事中、事后權(quán)利。同時(shí)，還應(yīng)通過(guò)有效渠道確保金融消費(fèi)者明了自身的權(quán)利，以便有效行使和維護(hù)權(quán)利。目前，銀行業(yè)制定的服務(wù)規(guī)則、服務(wù)定價(jià)，基本上是銀行自己制定、自己執(zhí)行，從某種意義上形成了“霸王條款”。為保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，建議各銀行機(jī)構(gòu)在制定相關(guān)政策前，廣泛征求各界包括金融消費(fèi)者的意見，可以采用召開聽證會(huì)、見面會(huì)等形式，確保政策出臺(tái)前金融消費(fèi)者參與到政策的制定中來(lái)，使得銀行和消費(fèi)者行使對(duì)等的權(quán)利。
4.設(shè)置金融消費(fèi)者保護(hù)的專門機(jī)構(gòu)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在金融改革過(guò)程中，特別注重對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，均設(shè)置了專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。美國(guó)于2010年頒布了《金融監(jiān)管改革法案》，在美聯(lián)儲(chǔ)下設(shè)立消費(fèi)者金融權(quán)益保護(hù)局，與消費(fèi)者密切相關(guān)的金融產(chǎn)品與服務(wù)都受其監(jiān)管，集中行使金融消費(fèi)者保護(hù)職權(quán)，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。英國(guó)設(shè)立了金融行為監(jiān)管局，將金融消費(fèi)者保護(hù)作為金融監(jiān)管的第一目標(biāo)。
關(guān)鍵詞：金融 消費(fèi) 權(quán)益 保護(hù)
中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）30-0066-02
一、目前金融消費(fèi)領(lǐng)域中消費(fèi)者權(quán)益受損的主要表現(xiàn)
1.金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制交易侵蝕消費(fèi)者消費(fèi)自。多種金融消費(fèi)中都存在或明顯或隱蔽的強(qiáng)制交易現(xiàn)象，消費(fèi)者不接受捆綁產(chǎn)品則無(wú)法享受所需的正常金融服務(wù)，常常迫使其讓渡部分的消費(fèi)自。
2.消費(fèi)信息不對(duì)稱損害消費(fèi)者知情權(quán)，同時(shí)使消費(fèi)者面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。金融消費(fèi)較為專業(yè)，大多數(shù)普通消費(fèi)者因知識(shí)局限而需要詳細(xì)的消費(fèi)引導(dǎo)，而引導(dǎo)缺失或不足則會(huì)對(duì)金融消費(fèi)的合理性與維權(quán)能力產(chǎn)生影響，尤其是金融機(jī)構(gòu)利用信息優(yōu)勢(shì)在產(chǎn)品推介中進(jìn)行消費(fèi)誤導(dǎo)，更可能損害消費(fèi)者權(quán)益。并且，金融消費(fèi)的專業(yè)性也往往影響普通消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度，使其在進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)比較一般的消費(fèi)而言，更易面臨消費(fèi)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。
3.金融消費(fèi)質(zhì)量不高。金融消費(fèi)者的消費(fèi)質(zhì)量主要由金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)質(zhì)量決定。目前，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)在科技含量和人性化等多方面低于金融消費(fèi)者的期望值，如ATM 機(jī)吞卡、金融機(jī)構(gòu)工作人員服務(wù)態(tài)度差等，都會(huì)降低消費(fèi)者的消費(fèi)質(zhì)量。
二、中國(guó)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的現(xiàn)狀和美國(guó)做法的啟示
在中國(guó)，對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的關(guān)注處于開始階段，金融消費(fèi)者保護(hù)存在的主要問(wèn)題是：（1）立法中缺乏專門針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的有關(guān)內(nèi)容，并且已有的法律欠缺可操作性、容易引起爭(zhēng)論。《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》是針對(duì)一般商品和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的專門法律，在銀行產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中，其適用性不強(qiáng)。《商業(yè)銀行法》也只是非常原則地提出儲(chǔ)蓄原則和當(dāng)商業(yè)銀行破產(chǎn)時(shí)要優(yōu)先保護(hù)儲(chǔ)蓄存款人的利益。（2）對(duì)金融消費(fèi)者教育和引導(dǎo)不足。金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的措施來(lái)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行金融知識(shí)教育，提供更多的則是各種具有誘惑力的廣告。（3）在機(jī)構(gòu)設(shè)置上不能滿足消費(fèi)者保護(hù)的要求。主要表現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部沒有設(shè)立獨(dú)立部門負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)方面的事務(wù)。在保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)利方面，美國(guó)的一些做法有值得借鑒之處：
1.對(duì)客戶信息的收集、傳播與使用進(jìn)行明確規(guī)定。金融消費(fèi)者的利益不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)方面，還表現(xiàn)在信息隱私上，消費(fèi)者因發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系而提供的姓名、住址等個(gè)人信息，不僅關(guān)系到其經(jīng)濟(jì)利益，還可能危及到其人身安全。因此，金融產(chǎn)品的提供者應(yīng)當(dāng)妥善保管和謹(jǐn)慎使用。為保護(hù)消費(fèi)者利益，必須對(duì)信息收集的范圍、傳播與使用進(jìn)行專門立法。
2.增強(qiáng)銀行的透明度。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)分析問(wèn)題的一個(gè)重要假設(shè)即消費(fèi)者是理性經(jīng)濟(jì)人。金融消費(fèi)者的理性建立在對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)清楚認(rèn)知的基礎(chǔ)之上，這要求充分的信息批露。與中國(guó)相比，美國(guó)銀行業(yè)對(duì)消費(fèi)者更加透明，銀行消費(fèi)者和社會(huì)公眾可很方便地了解銀行的產(chǎn)品、服務(wù)方式、價(jià)格、年報(bào)、銀行組織結(jié)構(gòu)等與消費(fèi)者直接相關(guān)的信息。增強(qiáng)銀行的透明度有三個(gè)方面的作用：一是能發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督作用。消費(fèi)者通過(guò)充分了解不同銀行的狀況而做出理性選擇，實(shí)現(xiàn)銀行間的優(yōu)勝劣汰，從而促使銀行努力改善自己的經(jīng)營(yíng)狀況。這是金融監(jiān)管部門無(wú)法替代的功能。二是有利于消費(fèi)者的理性消費(fèi)。三是減少銀行與消費(fèi)者發(fā)生爭(zhēng)端的可能性。如果消費(fèi)者由于信息不透明而錯(cuò)誤地選擇一家銀行或不適合自己的銀行產(chǎn)品和服務(wù)方式而使自己的利益受到損害，則容易與提供該產(chǎn)品和服務(wù)的銀行發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。
3.建立銀行與消費(fèi)者發(fā)生爭(zhēng)端后的解決機(jī)制。完善的法律法規(guī)和增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)的透明度有助于減少銀行與消費(fèi)者之間發(fā)生爭(zhēng)端的可能性，但不可能完全消除爭(zhēng)端的發(fā)生，因此建立銀行與消費(fèi)者發(fā)生爭(zhēng)端后的解決機(jī)制非常重要。
三、完善中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的思路
針對(duì)金融消費(fèi)服務(wù)領(lǐng)域的以上問(wèn)題，筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾個(gè)方面積極采取應(yīng)對(duì)措施，不斷推進(jìn)中國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系建設(shè)：
1.規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要向消費(fèi)者提供有關(guān)金融產(chǎn)品與服務(wù)的充分信息，嚴(yán)禁誤導(dǎo)性宣傳；格式化交易合同應(yīng)遵循平等互利原則，嚴(yán)禁對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行不合理的產(chǎn)品和服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；消除地區(qū)、城鄉(xiāng)、所有制等方面的歧視，在保障弱勢(shì)群體能夠獲得基本的金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，給予弱勢(shì)群體適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠。
2.構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)金融消費(fèi)者“買者自負(fù)”的意識(shí)。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)以及民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織，應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者開展多種形式的金融知識(shí)普及教育，構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，積極向消費(fèi)者宣傳“買者自負(fù)”的投資理念，不斷提高金融消費(fèi)者素質(zhì)。
3.加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，樹立金融機(jī)構(gòu)“賣者有責(zé)”的理念。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)真正擔(dān)負(fù)起社會(huì)責(zé)任，規(guī)范銀行產(chǎn)品營(yíng)銷，明確揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，特別是要合規(guī)、有序地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，不能以廣告代替宣傳。
4.搭建高效的金融消費(fèi)者投訴處理平臺(tái)。建議金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)及監(jiān)管部門設(shè)立專門的投訴受理機(jī)構(gòu)，明晰投訴處理程序和建立信息記錄及反饋機(jī)制，建立一套嚴(yán)密的內(nèi)部工作程序、高效的操作流程和報(bào)告路徑、嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，以保證消費(fèi)者的投訴得到及時(shí)有效的處理。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；現(xiàn)狀；建議
中圖分類號(hào)：D923.8；D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）29-0280-02
隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，尤其是金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融消費(fèi)已經(jīng)成為消費(fèi)中的一種非常重要的消費(fèi)行為。如何保護(hù)好金融消費(fèi)者的權(quán)益，構(gòu)建和諧的金融消費(fèi)生態(tài)，越來(lái)越成為我國(guó)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的重要課題。
根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》的規(guī)定，人民銀行負(fù)有協(xié)調(diào)解決金融運(yùn)行中的重大問(wèn)題、監(jiān)管管理相關(guān)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)、維護(hù)國(guó)家和區(qū)域金融穩(wěn)定的重要職責(zé)，因此，人民銀行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是履行其法定管理職責(zé)的需要。因此，本文從央行視角研究金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的若干問(wèn)題。
一、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀
（一）我國(guó)金融消費(fèi)的發(fā)展情況
金融消費(fèi)者是隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展繁榮而產(chǎn)生并發(fā)展的。雖然我國(guó)金融市場(chǎng)起步較晚，金融消費(fèi)者也出現(xiàn)得較晚，但是發(fā)展得卻很迅速。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，居民收入的不斷增加，我國(guó)居民開始將更多的資金投入到了金融市場(chǎng)，金融產(chǎn)品也在不斷地出現(xiàn)、發(fā)展，逐漸與發(fā)達(dá)國(guó)家接軌，金融消費(fèi)者也在這一時(shí)期出現(xiàn)，并在市場(chǎng)上扮演了越來(lái)越重要的角色。金融理財(cái)類的產(chǎn)品也不斷出現(xiàn)，金融消費(fèi)者在我們的日常生活中也常被提及。但審視我國(guó)當(dāng)前對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)無(wú)論是在理念上還是制度上，我國(guó)與金融市場(chǎng)國(guó)家相比均有較大的差距，可以說(shuō)，在我國(guó)金融消費(fèi)保護(hù)工作處于初級(jí)發(fā)展階段。
（二）我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法現(xiàn)狀
我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展較晚，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的金融立法方面還存在著很大的漏洞，目前尚無(wú)統(tǒng)一立法對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，只在其他法律法規(guī)中分散地規(guī)定了有關(guān)某一方面金融產(chǎn)品或金融服務(wù)消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利保護(hù)問(wèn)題，金融消費(fèi)亟需加大改革力度，完善金融消費(fèi)法律體系。
現(xiàn)階段，我國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)有法律主要包括《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《民法通則》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》。行政法規(guī)則有《外匯管理?xiàng)l例》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，以及中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的行政規(guī)章和規(guī)章性文件。從立法思想上看，我國(guó)目前金融法體系中還缺乏金融消費(fèi)者保護(hù)這一理念。
（三）我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管層面現(xiàn)狀
我國(guó)目前主要是由消費(fèi)者協(xié)會(huì)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。消費(fèi)者協(xié)會(huì)作為群眾性社會(huì)團(tuán)體，其工作人員的認(rèn)知能力、知識(shí)結(jié)構(gòu)、專業(yè)技能畢竟是有限的，再加上金融消費(fèi)者尚未被真正納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所調(diào)整的范圍，因此，消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)作用微弱。
從監(jiān)管層面來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體制屬于典型的機(jī)構(gòu)性監(jiān)管模式，在“一行三會(huì)”的監(jiān)管模式下，各監(jiān)管部門處于不同的考慮，對(duì)所屬監(jiān)管對(duì)象的監(jiān)管要求不盡相同。在我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中并沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)其權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部亦缺乏處理金融消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制。監(jiān)管不到位、監(jiān)管真空等現(xiàn)象大量存在，限制了監(jiān)管功能的實(shí)現(xiàn)，金融消費(fèi)者保護(hù)工作并沒有真正到位。
二、當(dāng)前金融消費(fèi)者保護(hù)工作中存在的問(wèn)題
（一）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)不健全、不完善
截至目前，我國(guó)尚無(wú)一部專門的法律對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)只是分散地規(guī)定在各個(gè)金融監(jiān)管領(lǐng)域的相關(guān)法律中，同時(shí)，在相關(guān)法律法規(guī)中關(guān)于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的規(guī)定也并不完善，這對(duì)于金融消費(fèi)者維權(quán)帶來(lái)極大的不便。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《產(chǎn)品質(zhì)量法》等法律雖然對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益有一定的保護(hù)作用，但這些法律針對(duì)性不強(qiáng)，沒有對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)做出明確規(guī)定，適用性較低。在金融領(lǐng)域雖有《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》等與金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)的法律，但其主要目的在于確保金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)鮮有直接涉及。
（二）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管制度安排不健全
現(xiàn)階段，我國(guó)沒有建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，分別由保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)對(duì)各自領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管，這本身就帶來(lái)了一定的問(wèn)題。雖然工商、質(zhì)監(jiān)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等都有一定的職權(quán)，但由于金融領(lǐng)域的特殊性決定了其缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響力，在事實(shí)上難以承擔(dān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的職責(zé)。而對(duì)于“一行三會(huì)”來(lái)說(shuō)，金融業(yè)的不斷發(fā)展帶來(lái)了跨界監(jiān)管的要求，但是跨界監(jiān)管是不現(xiàn)實(shí)的，畢竟“三會(huì)”主要監(jiān)管的是自己領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)，而跨界所需要的專業(yè)能力并不是“三會(huì)”所具有的。各金融機(jī)構(gòu)與部門之間、同等效力的規(guī)章之間相互重疊交叉，協(xié)調(diào)性不夠，實(shí)踐性差，呈現(xiàn)給金融消費(fèi)者的印象是“隨意性”較大。
（三）金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)缺乏
隨著金融創(chuàng)新的不斷深入，金融產(chǎn)品無(wú)論在形式上還是內(nèi)涵上都變得日益復(fù)雜多樣，大部分金融消費(fèi)者由于缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)，根本沒有能力認(rèn)清其實(shí)質(zhì)、分辨其優(yōu)劣，也因此缺乏事先的風(fēng)險(xiǎn)辨析能力。同時(shí)，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)途徑不明確，投訴與受理機(jī)制有所欠缺，金融消費(fèi)者維權(quán)本身就存在一定的困難。種種原因?qū)е挛覈?guó)金融消費(fèi)者對(duì)自身合法權(quán)益不明確，缺乏維權(quán)意識(shí)，金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
三、央行開展金融消費(fèi)者保護(hù)工作的必要性
（一）開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是央行工作的必然選擇
按照《中國(guó)人民銀行法》的相關(guān)規(guī)定，維護(hù)金融穩(wěn)定和改善金融市場(chǎng)服務(wù)是央行的法定職責(zé)，而保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是化解金融矛盾與糾紛、維護(hù)金融市場(chǎng)秩序的重要途徑。雖然銀監(jiān)會(huì)也采取多種措施開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，但銀監(jiān)會(huì)畢竟缺乏人民銀行作為中央銀行的身份特征，并且在基層尤其是縣域并無(wú)分支機(jī)構(gòu)，難以負(fù)擔(dān)全局性的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，因此以人民銀行行為主體開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作具有諸多優(yōu)勢(shì)。
（二）開展金融消費(fèi)者保護(hù)工作是央行強(qiáng)化職能作用的需要
在我國(guó)現(xiàn)在的“一行三會(huì)”金融監(jiān)管框架下，人民銀行目前的金融管理出現(xiàn)了“重宏觀、輕微觀、重服務(wù)、輕管理”的傾向，這對(duì)于央行有效履行職能起到了阻礙作用。隨著央行面對(duì)的越來(lái)越復(fù)雜化的履職形勢(shì)，必須不斷提高央行履職能力，因此，開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是央行轉(zhuǎn)變履職的需要。
（三）開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作也是央行適應(yīng)金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的需要
隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融消費(fèi)已經(jīng)成為中國(guó)目前社會(huì)消費(fèi)的重要內(nèi)容。但是由于金融消費(fèi)維權(quán)的能力低下，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，這不僅會(huì)破壞金融業(yè)賴以發(fā)展的基礎(chǔ)，還會(huì)影響到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性，因此，人民銀行開展金融市場(chǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作已成為金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的需要。
四、進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的對(duì)策建議
從目前我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度框架及監(jiān)管部門所開展的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)工作情況看，金融消費(fèi)者保護(hù)工作的進(jìn)一步深入還面臨各個(gè)層面的障礙。
（一）完善立法，健全完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)
如前所述，我國(guó)尚未出臺(tái)一部真正的保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律，缺乏專門的立法，會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)適用上帶來(lái)障礙。
針對(duì)這種情況，我國(guó)在金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)法律建設(shè)中應(yīng)當(dāng)將以下兩點(diǎn)考慮在內(nèi)。
一是可以借鑒美、英等發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)推出我國(guó)的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，并妥善解決目前各項(xiàng)法律、法規(guī)中矛盾和重復(fù)的問(wèn)題；同時(shí)，還應(yīng)明確將金融市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)在法案中予以說(shuō)明，對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)利及義務(wù)予以界定，并明確糾紛處理機(jī)構(gòu)的受案范圍、糾紛解決程序，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。
二是完善配套法律、法規(guī)的建設(shè)，加強(qiáng)政策可操作性。補(bǔ)充完善《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)，明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，完善法律救助，賦予金融消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)和相關(guān)機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者投訴裁量權(quán)，通過(guò)規(guī)則指引，防止金融消費(fèi)者合法權(quán)益被侵犯。
（二）完善機(jī)制，構(gòu)建完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織體系
明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的組織機(jī)構(gòu)，建議由央行牽頭主動(dòng)推進(jìn)該項(xiàng)工作，統(tǒng)一行使金融消費(fèi)監(jiān)管權(quán)，投入更多的監(jiān)管資源對(duì)金融機(jī)構(gòu)遵守消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)則的情況進(jìn)行檢查和規(guī)范。
一是廣泛開展宣傳教育。人民銀行應(yīng)該組織商業(yè)銀行共同開展金融法制宣傳教育，要將金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的情況列入對(duì)其政策執(zhí)行情況的綜合評(píng)價(jià)體系，通過(guò)工作指導(dǎo)、道義勸告、協(xié)商調(diào)解、執(zhí)法檢查、行政處罰等多種措施，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。
二是建立投訴受理機(jī)制，暢通金融消費(fèi)者維權(quán)渠道。通過(guò)成立投訴受理機(jī)構(gòu)、公布投訴電話、制訂出符合人民銀行法定職權(quán)的可以受理的投訴的范圍并進(jìn)行公布等方式，不斷建立健全立足國(guó)情、公正透明的金融消費(fèi)糾紛維權(quán)處理機(jī)制。
三是切實(shí)履行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督檢查職能。人民銀行應(yīng)協(xié)同銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)督部門加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管，通過(guò)監(jiān)督檢查，對(duì)涉及面廣、影響大的金融消費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行規(guī)范等行為，增強(qiáng)商業(yè)銀行尊重金融消費(fèi)者權(quán)益的主動(dòng)意識(shí)，減少直至杜絕商業(yè)銀行的違規(guī)行為。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：金融法律：消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：體制設(shè)計(jì)
中圖分類號(hào)：F832.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392（2013）03-0055-04
近年來(lái)，伴隨著金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展和金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，金融消費(fèi)已從單一的銀行存取款向支付、理財(cái)、融資、投資等一體化交易延伸，“金融消費(fèi)”這一特殊消費(fèi)市場(chǎng)越來(lái)越深地融入普通民眾的生活。因此，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)體制設(shè)計(jì)的研究，對(duì)于進(jìn)一步構(gòu)建公平正義的金融秩序、和諧文明的金融生態(tài)環(huán)境、維護(hù)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制設(shè)計(jì)的背景及原因
（一）金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)比較仍處于弱勢(shì)地住
金融消費(fèi)者作為特殊的消費(fèi)者，其弱勢(shì)地位主要表現(xiàn)在：一是信息弱。金融商品沒有可供評(píng)定其價(jià)值的外形和質(zhì)地等要素，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的交易判斷完全依賴于金融機(jī)構(gòu)一方所提供的相關(guān)信息，再加上金融產(chǎn)品和相關(guān)市場(chǎng)信息披露的不完全、不透明，金融消費(fèi)者在更大的信息不對(duì)稱中處于弱勢(shì)地位。二是實(shí)力弱。金融領(lǐng)域具有較高的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，金融消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的了解顯然比不上專以此為業(yè)的經(jīng)營(yíng)者，這種不對(duì)等的實(shí)力，實(shí)質(zhì)上是一種支配與被支配的不平等關(guān)系，當(dāng)金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題和糾紛時(shí)，金融消費(fèi)者根本無(wú)力與金融機(jī)構(gòu)抗衡。三是結(jié)構(gòu)弱。與處于壟斷地位的金融機(jī)構(gòu)比。金融消費(fèi)者是分散的個(gè)人，維權(quán)成本非常高，通常需要耗費(fèi)大量的精力和財(cái)力，而且成功率非常低，不劃算的現(xiàn)實(shí)和勢(shì)單力薄的窘境，大多數(shù)受損的金融消費(fèi)者只能選擇放棄維權(quán)。四是舉證弱。金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)生利益沖突，解決消費(fèi)糾紛的特殊司法程序、保證程序的公平公正等具體問(wèn)題，缺乏一套可操作、可適用的保障體系和制度支撐。五是手段弱。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的引導(dǎo)和宣傳教育未形成長(zhǎng)效機(jī)制，金融消費(fèi)者自身維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)，又缺乏保護(hù)自己的方法，導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的“合理化”。
（二）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制設(shè)計(jì)的主要漏洞與不足
1 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)范尚不完善。目前，雖然我國(guó)現(xiàn)有的消費(fèi)者保護(hù)法律體系對(duì)公眾購(gòu)買金融產(chǎn)品和服務(wù)起到了一定的保護(hù)作用，但這些法律主要立足于實(shí)體商品經(jīng)濟(jì)之上，沒有對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)做出明確規(guī)定，甚至這些法律能否適用于金融領(lǐng)域還存在不少爭(zhēng)議。《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等金融領(lǐng)域的相關(guān)法律，其主要目的在于確保金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)鮮有直接涉及，在金融消費(fèi)者的權(quán)利類型、保護(hù)措施、救濟(jì)途徑等方面缺乏具體規(guī)定，對(duì)保障消費(fèi)信貸市場(chǎng)公信度，劃定消費(fèi)者責(zé)任，防止不公平待遇和歧視等方面均沒有做出有針對(duì)性的規(guī)定，增加了金融消費(fèi)者的維權(quán)難度。
2 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的體制設(shè)計(jì)尚不科學(xué)。從我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的改革現(xiàn)實(shí)來(lái)看，承擔(dān)金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)的體制仍是分業(yè)監(jiān)管。這種體制雖然能滿足銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管要求，但多機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者保護(hù)執(zhí)法，明顯存在行業(yè)之間協(xié)調(diào)性差的問(wèn)題。特別是隨著金融機(jī)構(gòu)綜合化、國(guó)際化趨勢(shì)的加強(qiáng)以及全球金融混業(yè)趨勢(shì)的不斷深入，跨銀行、證券、保險(xiǎn)和信托領(lǐng)域的金融商品和服務(wù)變得日益頻繁和日益復(fù)雜化，更增加了監(jiān)管政策協(xié)調(diào)難度和監(jiān)管套利機(jī)會(huì)，降低了金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)急反應(yīng)速度，使金融消費(fèi)者不能充分享受到競(jìng)爭(zhēng)蘊(yùn)涵的高效率，金融消費(fèi)者權(quán)益很難在我國(guó)現(xiàn)行的監(jiān)管格局中有效實(shí)現(xiàn)，
3 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的機(jī)構(gòu)設(shè)置尚不健全。一方面，目前，證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)省級(jí)以下基本未設(shè)常駐的監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)；銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖設(shè)置到縣，但僅為辦事處，人員配備一般在三名以下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置嚴(yán)重缺位、監(jiān)管力量嚴(yán)重薄弱。另一方面，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張、行業(yè)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，行業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)日漸加劇。與此同時(shí)，地方法人金融機(jī)構(gòu)、各類非銀行機(jī)構(gòu)以及典當(dāng)、民間借貸等影子銀行相繼涌現(xiàn)，也存在監(jiān)管主體定位不明確、監(jiān)管深度嚴(yán)重不足的問(wèn)題。金融消費(fèi)者在金融這一特定市場(chǎng)中，往往面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，分業(yè)監(jiān)管很難充分保障其作為弱勢(shì)群體的利益，
4 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的模式運(yùn)作尚不穩(wěn)固。現(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)、證券業(yè)等對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)以縱向保護(hù)模式為主，即金融消費(fèi)者金融機(jī)構(gòu)所屬行業(yè)協(xié)會(huì)隸屬監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這種保護(hù)模式很容易將行業(yè)監(jiān)管職責(zé)鎖定在金融機(jī)構(gòu)的安全穩(wěn)健以及被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的盈利能力上，而且這種模式可能并且經(jīng)常與金融消費(fèi)者保護(hù)相互沖突。此時(shí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不可避免地偏袒金融機(jī)構(gòu)利益，而忽視了金融消費(fèi)者保護(hù)，影響監(jiān)管的中立性、公正性，進(jìn)而產(chǎn)生行業(yè)保護(hù)的負(fù)面效應(yīng)。近幾年因保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)、金融消費(fèi)服務(wù)引發(fā)的糾紛逐年上升已驗(yàn)證了這一判斷。金融消費(fèi)者的利益如果因監(jiān)管模式的滯后長(zhǎng)期得不到應(yīng)有的保護(hù)和保障，則會(huì)動(dòng)搖公眾對(duì)金融業(yè)的信心，危及一國(guó)金融體系乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定。
5 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的協(xié)會(huì)的作用尚不明顯。目前，除縣一級(jí)外，不少地方成立了銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)，其成員基本由各行業(yè)內(nèi)人士組成，費(fèi)用也主要來(lái)源于各行業(yè)交納的會(huì)費(fèi)。受知識(shí)結(jié)構(gòu)、專業(yè)技能、組建時(shí)間短以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的預(yù)算來(lái)自于對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的收費(fèi)等因素制約，行業(yè)協(xié)會(huì)為了維持其自身的長(zhǎng)期穩(wěn)健運(yùn)行，對(duì)金融機(jī)構(gòu)違反有關(guān)規(guī)范設(shè)置缺乏一定的行政處罰、人員處分等措施，在職責(zé)履行和監(jiān)管力度方面也非常有限，一般只進(jìn)行一些例行調(diào)查和行業(yè)規(guī)范工作，其余工作尚處于起步觀望階段，其對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面發(fā)揮的作用十分微弱。
二、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制設(shè)計(jì)的框架與措施
（一）美、英等國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的金融監(jiān)管制度改革
美國(guó)金融危機(jī)前，由七家聯(lián)邦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)執(zhí)法，金融危機(jī)中，暴露出共同造成金融消費(fèi)者保護(hù)的失敗等諸多的問(wèn)題。危機(jī)過(guò)后，美國(guó)合并強(qiáng)化七個(gè)機(jī)構(gòu)，建立了獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)局，賦予金融消費(fèi)者保護(hù)局負(fù)責(zé)執(zhí)行絕大部分聯(lián)邦金融消費(fèi)者保護(hù)法律。
英國(guó)監(jiān)管模式由英格蘭銀行、金融服務(wù)局（FSA）和財(cái)政部組成，金融消費(fèi)者保護(hù)由金融服務(wù)局和公平貿(mào)易辦公室共同承擔(dān)。2010年7月英國(guó)對(duì)金融監(jiān)管體系進(jìn)行徹底改革，撤銷金融服務(wù)局，新設(shè)消費(fèi)者保護(hù)與市場(chǎng)管理局，專注于消費(fèi)者保護(hù)工作。
澳大利亞則是將所有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并分為兩部分。一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性，另外一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)于投資者的保護(hù)。
（二）我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)模式
1 我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織架構(gòu)的利弊分析。就現(xiàn)階段我國(guó)金融監(jiān)管體系來(lái)說(shuō)。為了向金融消費(fèi)者提供穩(wěn)固的利益保障，維護(hù)公眾對(duì)復(fù)雜金融體系的信心，“一行三會(huì)”先后設(shè)立了金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。考慮到金融產(chǎn)品的復(fù)雜性和專業(yè)性更強(qiáng)。“三會(huì)”在處理金融消費(fèi)者投訴，查處金融機(jī)構(gòu)違規(guī)在內(nèi)的大量職能中無(wú)疑是勝任的，其保護(hù)金融消費(fèi)者的職能，對(duì)于央行來(lái)說(shuō)也是不可取代的。但從金融消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管缺陷與組織架構(gòu)分析，還存在審慎監(jiān)管與金融消費(fèi)者保護(hù)相互沖突，難以兩全的詬病，監(jiān)管者在金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)面前，更多關(guān)注其所監(jiān)管機(jī)構(gòu)的完好性而不是金融消費(fèi)者。
2 循序漸進(jìn)推行獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，綜合利弊，我國(guó)在金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的具體設(shè)置上，可以借鑒美、英、澳等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合本國(guó)的國(guó)情穩(wěn)步推進(jìn)。初期主要立足調(diào)整監(jiān)管者職責(zé)的優(yōu)先性，確保消費(fèi)者得到應(yīng)有的保護(hù)，由“一行三會(huì)”設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，在各自監(jiān)管職權(quán)范圍內(nèi)分業(yè)進(jìn)行金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)工作。在這一體系中人民銀行主要扮演牽頭組織、協(xié)調(diào)與服務(wù)角色。當(dāng)條件成熟時(shí)，再將從事金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，在我銀行內(nèi)部設(shè)立單一的獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)局，專門負(fù)責(zé)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管，并授權(quán)其相對(duì)獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)，各金融監(jiān)管部門作為金融消費(fèi)者保護(hù)的派出機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)督各自監(jiān)管行業(yè)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，并接受金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的再監(jiān)督。中國(guó)人民銀行遵循以下框架（如圖）承擔(dān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)。
（三）人民銀行承擔(dān)金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)的主要優(yōu)勢(shì)
一是貫徹落實(shí)宏觀調(diào)控政策的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。人民銀行作為宏觀調(diào)控政策的傳導(dǎo)者和執(zhí)行者，為增強(qiáng)執(zhí)行政策的針對(duì)性、靈活性和前瞻性，一般都要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際。制定相關(guān)的實(shí)施細(xì)則。與此同時(shí)。地方政府在出臺(tái)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的措施時(shí)，往往會(huì)讓人民銀行進(jìn)行協(xié)調(diào)配合。如要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)有關(guān)支農(nóng)投保、防災(zāi)防損、查勘理賠政策，要求證券機(jī)構(gòu)落實(shí)輔導(dǎo)、扶持優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行中小或創(chuàng)業(yè)板上市等。人民銀行的這一職能優(yōu)勢(shì)，與我國(guó)主張的擴(kuò)大對(duì)弱勢(shì)群體的金融服務(wù)覆蓋面、保障消費(fèi)者獲得公平信貸機(jī)會(huì)的核心內(nèi)容完全一致。
二是維護(hù)金融穩(wěn)定的職能優(yōu)勢(shì)。從全球金融危機(jī)我們可以看到，維護(hù)金融消費(fèi)者的利益不僅是保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人權(quán)利的需要。也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定的需要。《中國(guó)人民銀行法》規(guī)定人民銀行“在日常工作中，負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和防范，根據(jù)情況實(shí)施必要的救助”。法律賦予維護(hù)金融穩(wěn)定的職能，就是著眼于我國(guó)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)和金融業(yè)未來(lái)趨勢(shì)。隨時(shí)關(guān)注金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和金融基礎(chǔ)設(shè)施的狀態(tài)及其變化情況，及早發(fā)現(xiàn)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。這一職能作用。與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)念天然契合。
三是提供金融服務(wù)的履職優(yōu)勢(shì)。金融創(chuàng)新創(chuàng)造了大量有別于傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債的表外業(yè)務(wù)，隨之產(chǎn)生了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一監(jiān)管需求。人民銀行在履行人民幣、支付清算、銀行卡、外匯、反洗錢、金融統(tǒng)計(jì)、征信、國(guó)庫(kù)、賬戶、金融科技等若干監(jiān)管職能過(guò)程中，能夠掌握金融業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，從宏觀整體的角度采取審慎穩(wěn)妥推進(jìn)策略，規(guī)范和指導(dǎo)銀行、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，其專業(yè)性和公正性更易得到社會(huì)各方的認(rèn)可。
四是實(shí)施跨行業(yè)監(jiān)管的信息優(yōu)勢(shì)。隨著“社會(huì)融資規(guī)模”這一指標(biāo)被作為金融宏觀調(diào)控中間目標(biāo)以及相關(guān)金融統(tǒng)計(jì)制度的日趨完善，人民銀行自上而下逐步開展了包括銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)相關(guān)指標(biāo)在內(nèi)的區(qū)域社會(huì)融資總量、結(jié)構(gòu)、特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)的統(tǒng)計(jì)、分析工作，積累掌握了大量的有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等多方面的信息資料，并適時(shí)可以向相關(guān)行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通報(bào)有關(guān)情況，實(shí)現(xiàn)部門間信息共享，這為開展金融領(lǐng)域的有效監(jiān)管提供了必要的信息支撐。
五是處置金融風(fēng)險(xiǎn)和突發(fā)事件的權(quán)威優(yōu)勢(shì)。目前，人民銀行及分支機(jī)構(gòu)已普遍與當(dāng)?shù)卣捌渎毮懿块T建立了金融風(fēng)險(xiǎn)處置協(xié)調(diào)機(jī)制，制定了處置金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，并持續(xù)開展各類業(yè)務(wù)的應(yīng)急演練，能夠?qū)︺y行、保險(xiǎn)、證券基層網(wǎng)點(diǎn)可能引發(fā)的系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和影響社會(huì)穩(wěn)定的，做到早發(fā)現(xiàn)、早報(bào)告、早處置，有效防范風(fēng)險(xiǎn)的積累、矛盾的激化和風(fēng)險(xiǎn)的跨行業(yè)、跨區(qū)域傳遞，人民銀行是唯一能在短時(shí)間內(nèi)向金融體系和社會(huì)注入流動(dòng)性，及時(shí)恢復(fù)市場(chǎng)信心的權(quán)威機(jī)構(gòu)。
六是維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)。由于人民銀行的法律地位的獨(dú)立性和監(jiān)管業(yè)務(wù)的綜合性，決定了其在實(shí)施金融消費(fèi)者權(quán)益第三方保護(hù)中具有調(diào)節(jié)供需雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的公正性和公平性。近年來(lái)，在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面人民銀行已進(jìn)行了有益的探索和試點(diǎn)，建立了涵蓋指導(dǎo)、勸告、調(diào)解、協(xié)商、評(píng)價(jià)和檢查等措施的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，在緩解金融交易中的不穩(wěn)定因素，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，改進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序等方面，都具備了其他金融機(jī)構(gòu)不可替代的職能作用。
三、我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的機(jī)制設(shè)計(jì)及運(yùn)作模式
（一）金融消費(fèi)者保護(hù)的機(jī)制設(shè)計(jì)及保護(hù)措施
一是組織協(xié)作機(jī)制。建立政府推動(dòng)，人民銀行主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)參與，工商、質(zhì)監(jiān)、消協(xié)、司法等部門認(rèn)同的金融消費(fèi)者組織體系，形成分工明確、相互協(xié)作的工作格局。二是投訴處理機(jī)制。在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局設(shè)立專門的消費(fèi)者投訴受理部門，制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則，開通金融消費(fèi)者熱線或網(wǎng)站，建立金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫(kù)。三是網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。探索建立監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、其他消費(fèi)者保護(hù)組織網(wǎng)絡(luò)共享平臺(tái)，形成消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門、仲裁和法院、新聞媒體等相互作用的保護(hù)體系。四是信息披露機(jī)制。只有信息得到充分披露。金融監(jiān)管當(dāng)局和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行為才能接受公眾的監(jiān)督，公眾維護(hù)自身利益才是主動(dòng)的。對(duì)投訴的受理、調(diào)查、處理各環(huán)節(jié)實(shí)行公開透明，充分保障金融消費(fèi)者的信息知情權(quán)。五是宣傳教育機(jī)制。金融教育是中央銀行溝通政策的重要元素，對(duì)金融消費(fèi)者最好保護(hù)的保護(hù)，就是通過(guò)各種宣傳平臺(tái)、新聞媒介，向社會(huì)公眾普及金融知識(shí)，培養(yǎng)金融消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)。六是考核評(píng)價(jià)機(jī)制。將“金融消費(fèi)者保護(hù)”寫入政府規(guī)劃或政府考核指標(biāo)，作為政府履行社會(huì)服務(wù)和市場(chǎng)監(jiān)管職能的重要內(nèi)容，列為監(jiān)管目標(biāo)，成為金融監(jiān)管者的責(zé)任之一。
（二）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度設(shè)計(jì)及保護(hù)路徑
關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；法理基礎(chǔ)
中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）01-0193-02
金融領(lǐng)域的消費(fèi)者有被動(dòng)消費(fèi)或沖動(dòng)消費(fèi)傾向，易被表面的高收益承諾所誘惑而做出錯(cuò)誤判斷，金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系無(wú)法通過(guò)私法自治原則達(dá)到公平與公正的目標(biāo)。為此，需要公法救濟(jì)方式對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。最關(guān)鍵的一點(diǎn)，由于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在信息擁有和傳播方面占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，出于自身利益的考慮，通常所提供的金融信息對(duì)消費(fèi)者具有一定誘導(dǎo)性，不夠客觀全面，且比較抽象難以理解，必然導(dǎo)致金融消費(fèi)者在訂立合同中的相當(dāng)劣勢(shì)地位。而由此產(chǎn)生的后果是金融消費(fèi)者無(wú)法準(zhǔn)確地對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行甄別，從而選擇更為合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。就整個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域而言，金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位尤為突出，利益也更易受侵害。越來(lái)越多的國(guó)家和地區(qū)意識(shí)到保護(hù)金融消費(fèi)者最根本的途徑是制度和法律規(guī)范的制約，以政府為主導(dǎo)鍛造一張嚴(yán)密的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)網(wǎng)。而在法理層面，關(guān)于金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)卻是個(gè)跨學(xué)科的命題，需多方論證。
一、社會(huì)義務(wù)本位理論
資本主義發(fā)展至19世紀(jì)，頻頻發(fā)生的經(jīng)濟(jì)危機(jī)暴露出許多制度缺陷。實(shí)證哲學(xué)由于其關(guān)注當(dāng)下、關(guān)注現(xiàn)實(shí)和對(duì)資本主義歷史發(fā)展的不斷思考的特點(diǎn)，逐漸得到資本主義社會(huì)的青睞，成為主流哲學(xué)流派，并在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生了社會(huì)法學(xué)派理論。社會(huì)法學(xué)派立足于對(duì)傳統(tǒng)資本主義的反思和修正。創(chuàng)始人孔德認(rèn)為，資產(chǎn)階級(jí)革命時(shí)期提出的“自由”“平等”“博愛”等原則都是形而上學(xué)的教條，本質(zhì)是無(wú)政府主義，忽視社會(huì)秩序，以此批判資本主義社會(huì)初期提出的一些權(quán)利理念。并進(jìn)一步指出人類社會(huì)是一個(gè)大的群體，個(gè)體之間的關(guān)系是相互的，而非單一付出或者索取。只有依靠相互幫助和相互依賴，才能使得人類社會(huì)永續(xù)發(fā)展，并且維持人們之間穩(wěn)定的社會(huì)關(guān)系。在這個(gè)理論指導(dǎo)下，社會(huì)成員在社會(huì)中生存和發(fā)展都必然承擔(dān)著一定的社會(huì)義務(wù)。于是，社會(huì)的權(quán)利義務(wù)觀念開始呈現(xiàn)出“個(gè)人權(quán)利本位”向“社會(huì)義務(wù)本位”的轉(zhuǎn)換趨向。社會(huì)法學(xué)派認(rèn)為權(quán)利與義務(wù)應(yīng)該是并存的，任何的社會(huì)公民，在享有個(gè)人權(quán)利的同時(shí)都必須履行與之相應(yīng)的義務(wù)。之后的社會(huì)法學(xué)派理論學(xué)者更重視社利益，擴(kuò)大社會(huì)協(xié)調(diào)的功能，資本主義傳統(tǒng)的“個(gè)人本位”開始讓位于“社會(huì)本位”。這一時(shí)期，資本主義國(guó)家在制定法律時(shí)最根本的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)是基于社會(huì)利益的實(shí)現(xiàn)。法律對(duì)于內(nèi)容和實(shí)質(zhì)平等的重視上升到了前所未有的高度，對(duì)于法律義務(wù)的承擔(dān)也非一概而論，而是以個(gè)人的承受能力作為標(biāo)準(zhǔn)[1]。
關(guān)注弱勢(shì)群體需求和保護(hù)弱勢(shì)群體利益，這是社會(huì)法產(chǎn)生和發(fā)展的宗旨。近代資本主義社會(huì)對(duì)于弱勢(shì)群體人權(quán)的實(shí)現(xiàn)正是社會(huì)法理論在現(xiàn)實(shí)中的重要體現(xiàn)。在人權(quán)體系中，生存權(quán)和發(fā)展權(quán)是首要權(quán)利，也是弱勢(shì)群體利益的根本所在。因此，在社會(huì)法系統(tǒng)當(dāng)中既有保障勞動(dòng)者權(quán)益的勞動(dòng)法，也有為公民基本生活水平兜底的社會(huì)保障法。消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)生活中的弱勢(shì)地位契合了社會(huì)法學(xué)派傾斜保護(hù)弱勢(shì)群體的核心理念，而金融消費(fèi)者在金融交易中的弱勢(shì)地位更加顯而易見。
二、消費(fèi)者理論
古典經(jīng)濟(jì)自由主義認(rèn)為，公民有自由追求經(jīng)濟(jì)利益、從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的權(quán)利[2]。以此為理論基礎(chǔ)，亞當(dāng)?斯密在其代表性著作《國(guó)富論》提出：“生產(chǎn)的唯一目標(biāo)是消費(fèi)，只有在消費(fèi)者利益得到滿足的情況下才得以考慮生產(chǎn)者的利益。”闡釋了“消費(fèi)者”論。“消費(fèi)者”論類似或者接近于今天社會(huì)上的“消費(fèi)者就是上帝”的觀點(diǎn)，即消費(fèi)者的需求是市場(chǎng)的唯一指揮棒，生產(chǎn)者生產(chǎn)何種產(chǎn)品，產(chǎn)品數(shù)量如何皆取決于消費(fèi)者的好惡。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，激發(fā)市場(chǎng)潛能最大化的手段唯有生產(chǎn)者之間的自由競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)只有根據(jù)消費(fèi)者意愿進(jìn)行生產(chǎn)，才能獲得最大利潤(rùn)。在此基礎(chǔ)上，經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出了“消費(fèi)者”思想，“消費(fèi)者”思想反映了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中消費(fèi)決定市場(chǎng)、消費(fèi)者控制經(jīng)濟(jì)的功能。然而，在利益導(dǎo)向的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，消費(fèi)者與生產(chǎn)者是完全不同的利益集團(tuán)，之間存在利益沖突在所難免。“消費(fèi)者”思想毫無(wú)疑問(wèn)對(duì)近代法律體系的形成產(chǎn)生了直接的影響，但仍然缺乏具體的法律規(guī)范或法律條文真正地實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者在消費(fèi)領(lǐng)域的。
對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)，仍然是賦予市場(chǎng)較大的自我調(diào)節(jié)的權(quán)利，以期通過(guò)市場(chǎng)自身的活動(dòng)維護(hù)金融消費(fèi)者的利益。因此，在金融交易和金融服務(wù)中，政府并不主動(dòng)干預(yù)各類金融消費(fèi)糾紛，而是寄希望于市場(chǎng)自律，盡管金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害事件頻繁發(fā)生。此一階段的各國(guó)政府秉承“管得越少的政府就是好政府”，只是被動(dòng)地扮演“看門者”抑或“守夜人”角色。隨著金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，資本主義各國(guó)都先后進(jìn)行了金融改革，在繼續(xù)強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)自律的同時(shí)，引入了較為寬松的金融監(jiān)管以加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，金融交易更為活躍，金融消費(fèi)者這一群體的數(shù)量也在不斷地增大。但是，由于金融交易的復(fù)雜性和金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的專業(yè)和抽象，金融領(lǐng)域消費(fèi)者的弱勢(shì)地位凸顯出來(lái)。與此同時(shí)，追求利潤(rùn)最大化卻是金融機(jī)構(gòu)持之以恒的追求，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，不法行為時(shí)有發(fā)生。20世紀(jì)20年代末一場(chǎng)遍及資本主義世界的破壞力極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給資本主義各國(guó)政府敲響了警鐘，“市場(chǎng)神話”成為歷史。隨之而來(lái)的“市場(chǎng)失靈”一詞不再只是停留在理論層面為專家學(xué)者所討論，也成為各國(guó)政府亟待解決的重大問(wèn)題。
為此，金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管首先確定消費(fèi)者基本權(quán)利向金融領(lǐng)域的延伸，通過(guò)監(jiān)管改進(jìn)現(xiàn)有的金融秩序，克服金融行業(yè)的信息不對(duì)稱局面，改變消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的失衡狀態(tài)，形成有利于消費(fèi)者的金融各項(xiàng)制度以保證消費(fèi)者的利益。
三、政府適當(dāng)干預(yù)理論
20世紀(jì)全球范圍內(nèi)的數(shù)次經(jīng)濟(jì)危機(jī)，以及2008年的次貸危機(jī)都充分證明，金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中根本無(wú)力與金融機(jī)構(gòu)抗衡，二者力量對(duì)比懸殊。金融機(jī)構(gòu)具有天然的趨利避害的性質(zhì)，基于利益最大化的滿足不惜侵害消費(fèi)者權(quán)益，兩者之間的矛盾與沖突尖銳化。因此，一味地主張經(jīng)濟(jì)自由主義是不現(xiàn)實(shí)的。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格利茨認(rèn)為，政府干預(yù)的主要作用是彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈。
而且，市場(chǎng)失靈證明了金融監(jiān)管對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)非常之必要，金融行業(yè)的負(fù)外部性從正面論證了金融監(jiān)管對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的必要性和重要性。金融市場(chǎng)的“蝴蝶效應(yīng)”會(huì)嚴(yán)重消解金融消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)的信心，引發(fā)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，進(jìn)而導(dǎo)致一國(guó)金融災(zāi)難。同時(shí)，信息不對(duì)稱體現(xiàn)在金融行業(yè)尤為明顯。一方面，消費(fèi)者無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，由于普通消費(fèi)者缺乏金融商品的了解，一般不會(huì)自覺地為此耗費(fèi)大量的時(shí)間和金錢。而又源于追逐利益最大化的本性，人們往往傾向于購(gòu)買那些回報(bào)率較高的產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)常常利用消費(fèi)者較高預(yù)期，去設(shè)計(jì)一些高回報(bào)產(chǎn)品提供給消費(fèi)者，實(shí)際上高風(fēng)險(xiǎn)與高回報(bào)相伴相生。而金融機(jī)構(gòu)為了拓展經(jīng)營(yíng)，在產(chǎn)品宣傳時(shí)，會(huì)一味地強(qiáng)調(diào)高回報(bào)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)選擇性忽略或者只字不提。金融市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱最終導(dǎo)致了道德風(fēng)險(xiǎn)，使整個(gè)金融市場(chǎng)處在一個(gè)不穩(wěn)定的狀態(tài)之中。斯蒂格利茨的理論又給予我們啟示，信息不對(duì)稱不可避免，監(jiān)管對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)來(lái)說(shuō)仍存在著一定的局限性。在開展金融監(jiān)管以對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)時(shí)，必須要考慮到保護(hù)的成本，即把握監(jiān)管的度。適度是監(jiān)管干預(yù)應(yīng)該遵守的重要原則，還要確保監(jiān)管干預(yù)與市場(chǎng)自身調(diào)節(jié)的協(xié)調(diào)。
因此，只有以社會(huì)公共利益為立法標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)值導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)法，才能在面對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題時(shí)兩者兼顧。
四、“雙峰”（Twin Peaks）理論
20世紀(jì)90年代末，資本主義各國(guó)金融監(jiān)管體制的設(shè)和改造中都體現(xiàn)了對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Michael Taylor提出了在法學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域廣為人知的“雙峰”（Twin Peaks）理論。該理論指出，金融監(jiān)管是保障一國(guó)金融穩(wěn)定發(fā)展和保護(hù)金融消費(fèi)者的重要制度設(shè)計(jì)。也就是說(shuō)，金融監(jiān)管的目標(biāo)除了一直以來(lái)各國(guó)所堅(jiān)持的審慎監(jiān)管外，還理所應(yīng)當(dāng)增加保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管。這兩個(gè)目標(biāo)不是附屬關(guān)系，而應(yīng)該是并列存在。審慎監(jiān)管的預(yù)防作用主要體現(xiàn)在通過(guò)嚴(yán)格系統(tǒng)的監(jiān)管維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融體系的穩(wěn)定，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)一國(guó)或一地區(qū)金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展；保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的監(jiān)管是借助審慎監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)的公平對(duì)待[3]。這一理念了原有的金融消費(fèi)者保護(hù)只是金融市場(chǎng)穩(wěn)定這一金融監(jiān)管目標(biāo)的附隨目標(biāo)，二者首次被看作是同等重要的。這種模式在次貸危機(jī)發(fā)生之前并沒有受到足夠的重視，發(fā)達(dá)國(guó)家中只有澳大利亞和荷蘭采用，西班牙、法國(guó)和加拿大也有類似的模式。而在英、美兩個(gè)國(guó)際金融中心基于多方面的原因并未獲得認(rèn)可。然而，次貸危機(jī)的發(fā)生，給了英、美兩國(guó)一個(gè)非常深刻的教訓(xùn)。兩國(guó)政府普遍反思認(rèn)為英、美兩國(guó)所面臨的沖擊與其金融監(jiān)管模式的不足有很大的關(guān)系。而澳大利亞受到的沖擊較少，其應(yīng)對(duì)次貸危機(jī)的成功表明“其監(jiān)管體制更為健康”[4]，也進(jìn)一步驗(yàn)證了“雙峰監(jiān)管”的有效性。近些年來(lái)的各國(guó)金融體制改革，也充分地顯示出了這一改革發(fā)展趨勢(shì)。
綜上，社會(huì)義務(wù)本位理論、消費(fèi)者理論、政府適當(dāng)干預(yù)理論、“雙峰”理論為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供了充實(shí)的法理基礎(chǔ)，而當(dāng)下我們需要的就是在現(xiàn)實(shí)中將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)轉(zhuǎn)化為具體的法律規(guī)范和制度保障，為金融消費(fèi)者提供可靠有效的保護(hù)。
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[2] 李佃來(lái).公共領(lǐng)域與生活世界――哈貝馬斯市民社會(huì)理論研究[M].北京：人民出版社，2006.
國(guó)外金融消費(fèi)者保護(hù)的實(shí)踐
一是建立了較完善的法律體系使得消費(fèi)者權(quán)益切實(shí)得到保護(hù)。自1968年開始,在社會(huì)需求與政府推動(dòng)的雙重背景下,美國(guó)國(guó)會(huì)頒布了一系列金融消費(fèi)者保護(hù)法律,內(nèi)容涵蓋了絕大部分消費(fèi)者金融服務(wù)領(lǐng)域。《誠(chéng)實(shí)信貸法》及《誠(chéng)實(shí)儲(chǔ)蓄法》要求銀行必須誠(chéng)實(shí)守信,銀行廣告不應(yīng)該誤導(dǎo)或不準(zhǔn)確,也不應(yīng)該在存款合同中虛假陳述;《公平信貸機(jī)會(huì)法》則規(guī)定銀行必須平等對(duì)待不同狀況的銀行消費(fèi)者;《公開信用記錄報(bào)告法》,保護(hù)銀行消費(fèi)者的金融隱私、防止銀行消費(fèi)者個(gè)人信用記錄被非法使用等。
英國(guó)2001年頒布的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法令》明確規(guī)定金融業(yè)管理局負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù),同時(shí)設(shè)立單一申訴專員和賠償計(jì)劃架構(gòu),為金融服務(wù)消費(fèi)者提供進(jìn)一步保障。同時(shí)該法令還要求金融業(yè)管理局負(fù)責(zé)推行消費(fèi)者教育,加深公眾對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí)等。
二是設(shè)立專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行消費(fèi)者保護(hù)的措施。由于美國(guó)特殊的政治體制、文化習(xí)慣及歷史傳統(tǒng)等因素,目前美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的聯(lián)邦監(jiān)管體系主要由美聯(lián)儲(chǔ)、貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等七家機(jī)構(gòu)組成,消費(fèi)者保護(hù)成為這些機(jī)構(gòu)的核心任務(wù)之一,并且與其他任務(wù)(如安全和審慎監(jiān)管)相互補(bǔ)充,其中購(gòu)買投資產(chǎn)品和服務(wù)由美國(guó)證券交易委員會(huì)或美國(guó)商品期貨交易委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。對(duì)于銀行類存款機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要由美聯(lián)儲(chǔ)負(fù)責(zé)檢查州牌照成員銀行遵守消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)情況;貨幣監(jiān)理署負(fù)責(zé)檢查國(guó)民銀行遵守消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)情況;聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)檢查州牌照的參加存款保險(xiǎn)的非成員銀行消費(fèi)者保護(hù)情況。
另外,聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)除了消費(fèi)者合規(guī)檢查、受理消費(fèi)者投訴外,還通過(guò)其他多種渠道(如要求金融機(jī)構(gòu)提交有關(guān)報(bào)告、成立專門的消費(fèi)者顧問(wèn)委員會(huì)為其行使有關(guān)職責(zé)提供建議)收集消費(fèi)者保護(hù)信息,了解金融機(jī)構(gòu)遵守消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)情況。
三是行業(yè)自律機(jī)制進(jìn)一步加強(qiáng)了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。在英國(guó),《銀行業(yè)守則》是自愿性守則。銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(Banking Code Standards Board)負(fù)責(zé)監(jiān)察銀行和房屋建筑協(xié)會(huì)公會(huì)遵守該守則。該委員會(huì)負(fù)責(zé)為采納該守則的銀行和房屋建筑協(xié)會(huì)公會(huì)進(jìn)行登記,同時(shí)就該守則的解釋,向采納機(jī)構(gòu)提供指導(dǎo)。
英國(guó)《銀行業(yè)守則》提煉了銀行必須做出承諾的主要事項(xiàng),這對(duì)于體現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有著極為重要的意義。該守則包含的主要承諾條款有:在與客戶的一切交易中,將秉持公正、合理態(tài)度辦事;確保提供的一切產(chǎn)品與服務(wù)符合本守則,即使這些產(chǎn)品與服務(wù)分別有自身的規(guī)章和條款等。在《銀行業(yè)守則》的執(zhí)行方面,銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)通常將違規(guī)指控轉(zhuǎn)交給有關(guān)銀行或房屋建筑協(xié)會(huì)采取適當(dāng)行動(dòng),要求有關(guān)金融機(jī)構(gòu)作出解釋。委員會(huì)通常會(huì)采取以下方式,警戒沒有遵守該守則的機(jī)構(gòu):在銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)年報(bào)中,公布有關(guān)銀行名稱及違規(guī)詳情;就未來(lái)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)出指引,就補(bǔ)救方法給予建議;取消或暫停有關(guān)銀行登記作為該守則的接納者;公開譴責(zé)有關(guān)銀行,將委員會(huì)對(duì)違規(guī)事件的調(diào)查結(jié)果通知傳媒。
四是不同程度地建立了處理消費(fèi)者投訴的解決機(jī)制。在處理投訴方面各國(guó)程序基本一致,都是先內(nèi)部解決,如不能滿意調(diào)解,則訴諸外部程序處理。在美國(guó),消費(fèi)者擬對(duì)某金融機(jī)構(gòu)提出投訴,可首先聯(lián)絡(luò)該機(jī)構(gòu)嘗試直接解決有關(guān)問(wèn)題。如果消費(fèi)者對(duì)解決辦法感到不滿,可向相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出投訴,以作進(jìn)一步調(diào)解。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)該金融機(jī)構(gòu)違反了任何保障客戶法規(guī),都可采取執(zhí)法行動(dòng)。如果情況不嚴(yán)重,可要求該金融機(jī)構(gòu)采取補(bǔ)救措施,包括由有關(guān)金融機(jī)構(gòu)就監(jiān)管部門所確定的違規(guī)情況作口頭或書面承諾;如果情況嚴(yán)重,則監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取正式執(zhí)法行動(dòng),包括書面協(xié)議、勒令停止運(yùn)作、禁止或免除某類活動(dòng)等。
在英國(guó),F0S(金融巡視員服務(wù)公司)要求投訴人在向其投訴之前,首先應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)投訴。只有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的處理不滿意或在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未接到投訴處理結(jié)果,才可向F0S投訴。投訴首先由F0S的裁定員受理。裁定員在處理過(guò)程中,可視需要與金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者聯(lián)系,但一般不采用聽證、質(zhì)詢或答辯等形式,而是以雙方提供的書面證據(jù)作為依據(jù),按照合理公正原則做出裁定。如果金融機(jī)構(gòu)或消費(fèi)者對(duì)裁定員的裁定不滿意,可向調(diào)查員申請(qǐng)復(fù)核。調(diào)查員獨(dú)立對(duì)案例進(jìn)行復(fù)核,如有必要,可約金融機(jī)構(gòu)或消費(fèi)者面談。調(diào)查員做出的裁定為FOS的最終裁定,若消費(fèi)者持有異議,仍可訴諸法律訴訟。此外,若最終裁定被消費(fèi)者接受,則金融機(jī)構(gòu)也必須接受。
我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀
一是在機(jī)構(gòu)設(shè)立上,在“一行三會(huì)”體制中,至今還沒有任何一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé),受理消費(fèi)者投訴(渠道除外)。
二是在立法思想上,金融立法往往側(cè)重于金融機(jī)構(gòu)的安全與效益,而忽視消費(fèi)者權(quán)益,還沒將金融安全與金融消費(fèi)者保護(hù)聯(lián)系起來(lái)。我國(guó)目前的法律在保護(hù)消費(fèi)者的方面目標(biāo)不明確,把消費(fèi)者保護(hù)和投資者保護(hù)放在一起,忽視了消費(fèi)者是弱勢(shì)群體,并且沒有突出其保護(hù)的迫切性。
三是在具體制度上,“金融消費(fèi)者保護(hù)”的概念還沒有進(jìn)入相關(guān)金融法律制度,無(wú)論是信息披露還是實(shí)質(zhì)監(jiān)管都比較匱乏。
四是在組織架構(gòu)上,我國(guó)商業(yè)銀行的總分行結(jié)構(gòu)使得消費(fèi)者貌似有很多的交易對(duì)象可選擇,而實(shí)質(zhì)上就是那么強(qiáng)大的幾家,缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),容易形成壟斷同盟,損害消費(fèi)者利益。在實(shí)際中,銀行和消費(fèi)者個(gè)人由于交易雙方實(shí)力不均衡,壓縮了可談判的空間:金融機(jī)構(gòu)多利用格式條款、免責(zé)條款免除自己的責(zé)任、轉(zhuǎn)嫁自己的風(fēng)險(xiǎn);消費(fèi)者對(duì)于此類合同要么接受,要么拒絕,沒有討價(jià)還價(jià)的余地,其權(quán)益較易受到侵犯。
五是在自律機(jī)制上,我國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等自律機(jī)構(gòu)雖已成立多年,但是由于制度、機(jī)制、監(jiān)管等方面的原因,行業(yè)協(xié)會(huì)的功能沒有得到很好的發(fā)揮,行業(yè)協(xié)會(huì)在金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題上的作為也非常有限。行業(yè)協(xié)會(huì)目前還沒有從同業(yè)合作與協(xié)調(diào)的層面上,為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供一個(gè)有效的平臺(tái),也沒有相關(guān)的書面安排來(lái)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者糾紛的減少和解決。
健全我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系
一是及時(shí)制定或修訂相關(guān)法律法規(guī)。法律中應(yīng)明確“金融消費(fèi)者保護(hù)”概念,因?yàn)樵诤蜋C(jī)構(gòu)博弈中,普通消費(fèi)者永遠(yuǎn)處于弱勢(shì)方。目前法律中使用的是窄口徑的“存款人保護(hù)”概念,“金融消費(fèi)者保護(hù)”含義更廣,包括:對(duì)普通百姓作為債權(quán)人(投資人、存款人)的保護(hù);對(duì)普通百姓作為債務(wù)人(貸款人)的保護(hù);對(duì)普通百姓作為金融機(jī)構(gòu)提供的中間業(yè)務(wù)的消費(fèi)者的保護(hù)等等。
二是適時(shí)建立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。建議在消費(fèi)者協(xié)會(huì)的框架內(nèi),由“一行三會(huì)”派人組成一個(gè)小組,負(fù)責(zé)金融業(yè)消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管,適應(yīng)我國(guó)金融業(yè)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì),監(jiān)管金融跨業(yè)銷售中的消費(fèi)者權(quán)益保障問(wèn)題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,消費(fèi)者金融知識(shí)教育應(yīng)當(dāng)納入到國(guó)民基礎(chǔ)教育內(nèi)容,不斷加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)教育。
關(guān)鍵詞：加拿大 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 做法 啟示
通過(guò)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)金融消費(fèi)領(lǐng)域還存在著一些問(wèn)題，例如金融市場(chǎng)還不規(guī)范，缺失金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度等。消費(fèi)者在接受金融服務(wù)以及購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)，其知情權(quán)、自由選擇權(quán)、金融服務(wù)權(quán)以及財(cái)產(chǎn)安全權(quán)常常受到侵害，存在不安全因素，因此必須采取有效措施加強(qiáng)我國(guó)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度。加拿大在金融危機(jī)中所受波動(dòng)較小，主要原因在于其金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施做得好，因此我國(guó)應(yīng)從其體系與做法中尋求適合我國(guó)國(guó)情的方法，加強(qiáng)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的建設(shè)。
1.加拿大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系及具體操作手段
加拿大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系中很多做法值得處于經(jīng)濟(jì)危機(jī)形勢(shì)下的各個(gè)國(guó)家借鑒，其有利于保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，保證經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，有利于國(guó)家發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，具有一定的進(jìn)步意義。
1.1立法保護(hù)
只有從法律上加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，才能夠體現(xiàn)其實(shí)施手段的力度，才能夠取得切實(shí)的效果。至今，加拿大已出臺(tái)了一系列法律，增強(qiáng)了消費(fèi)者立法保護(hù)的力度。
早在1999年，加拿大就提出了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的口號(hào)。
2001年，加拿大出臺(tái)了《加拿大金融消費(fèi)者管理局法案》。該法規(guī)定，成立金融消費(fèi)者管理局，其目的在于：（1）監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)遵守消費(fèi)者保護(hù)法；（2）提升金融機(jī)構(gòu)實(shí)施消費(fèi)者保護(hù)法的政策和程序；（3）監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)保護(hù)其客戶利益的自愿性規(guī)則的遵守；（4）提高消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者保護(hù)方面的義務(wù)的了解；（5）與加拿大聯(lián)邦和省的其他機(jī)構(gòu)合作，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)及其相關(guān)問(wèn)題的理解。這是加拿大出臺(tái)的第一個(gè)有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法案，真正實(shí)現(xiàn)了對(duì)消費(fèi)者的立法保護(hù)。
同時(shí)，加拿大出臺(tái)了《銀行法》《信托和貸款法》等法律制度，嚴(yán)格監(jiān)控當(dāng)局的行為與市場(chǎng)運(yùn)作，從立法、行政各種角度上保障金融消費(fèi)者的權(quán)益，從而構(gòu)建了一套較為完整的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。
此外，加拿大相關(guān)部門還根據(jù)國(guó)家發(fā)展形勢(shì)，每隔五年進(jìn)行一次立法的修訂，從根本上保障了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的建立。
1.2健全機(jī)構(gòu)
在立法的基礎(chǔ)上，加拿大建立健全了金融消費(fèi)者保護(hù)工作機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，使立法落到實(shí)處。
CDIC（存款保險(xiǎn)公司）與FCAC（金融消費(fèi)者委員會(huì)）是負(fù)責(zé)加拿大金融消費(fèi)者保護(hù)工作的兩大機(jī)構(gòu)，其有利于保護(hù)存款人的利益，增強(qiáng)了金融消費(fèi)者保護(hù)的政策方針。
CDIC通過(guò)調(diào)控、評(píng)估金融機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)以及各種投資風(fēng)險(xiǎn)、提供保險(xiǎn)給出現(xiàn)存款損失的投保人、建立完善的存款法規(guī)，提高存款人的滿意程度，從最大程度上保障存款人的利益。
FCAC的成立，則從很大程度上加強(qiáng)了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的實(shí)施強(qiáng)度與范圍，財(cái)政部統(tǒng)籌不同分支的金融消費(fèi)者保護(hù)職能，從而使不同的問(wèn)題歸于一處，統(tǒng)一解決，有利于金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展。
FCAC由政府建立，其內(nèi)部官員均由總督任命，國(guó)家對(duì)其有監(jiān)管權(quán)。同時(shí)，其對(duì)金融機(jī)構(gòu)具有監(jiān)管職責(zé)，能夠監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)是否遵循規(guī)定實(shí)施金融服務(wù)，也能夠推動(dòng)相關(guān)條款、程序的出臺(tái)與運(yùn)行，從最大程度上提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)。
1.3維權(quán)教育
只有消費(fèi)者具有了金融知識(shí)以及維權(quán)意識(shí)，才能夠保證金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系維持在平衡的直線上。
加拿大在普及金融消費(fèi)教育方面的一些做法值得借鑒。
加拿大通過(guò)設(shè)立事務(wù)署專員，并由事務(wù)署專員引領(lǐng)內(nèi)部機(jī)構(gòu)，從而履行其職責(zé)。
由行政部門采取強(qiáng)制措施制止違法，合規(guī)和執(zhí)行部通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，從而保證其履行了對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)義務(wù)。
法律服務(wù)部門通過(guò)法律理論研究，從而為消費(fèi)者提供法律支持與保障。
作為宣傳所需的金融教育的材料以及用具均由消費(fèi)者教育、財(cái)務(wù)培訓(xùn)部提供，從而保證資源的有效性。
公司服務(wù)部對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)以及相關(guān)義務(wù)提供服務(wù)。
加強(qiáng)宣傳教育工作，增加媒體曝光率，提高媒體與民眾的互動(dòng)，從而保障營(yíng)銷與聯(lián)絡(luò)部的宣傳有效。
通過(guò)開展宣傳教育活動(dòng)、對(duì)金融服務(wù)中的強(qiáng)制行為提出指責(zé)并且制止，從而保證金融消費(fèi)者獲取更多的信息源，促使其做出最好的選擇。
2.中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及差距
從我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀可以看出，我國(guó)金融消費(fèi)領(lǐng)域以及保護(hù)機(jī)制還存在著很多問(wèn)題。
2.1金融消費(fèi)領(lǐng)域現(xiàn)狀
①由于消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品的過(guò)程中并沒有獲取其應(yīng)得的真實(shí)信息，因此使消費(fèi)者的知情權(quán)受到侵犯。作為強(qiáng)勢(shì)一方的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為機(jī)構(gòu)運(yùn)行管理的中心，提升信息透明度、適當(dāng)壓縮盈利空間，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)高效運(yùn)行、利潤(rùn)提升與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)三方協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。某些金融消費(fèi)機(jī)構(gòu)為了拉攏客戶以及盈利等目的，并未告知消費(fèi)者有關(guān)某種金融產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到損害。
②在很多基層銀行進(jìn)行貸款時(shí)，某些服務(wù)項(xiàng)目與部分保險(xiǎn)相掛鉤，絲毫不給消費(fèi)者選擇余地，侵犯了消費(fèi)者的自由選擇權(quán)。
③很多基層銀行忽視消費(fèi)者享受服務(wù)的權(quán)利，不對(duì)消費(fèi)者不良記錄進(jìn)行調(diào)查，就拒絕予以貸款，甚至臨時(shí)停業(yè)與關(guān)門也不對(duì)消費(fèi)者做出解釋，使消費(fèi)者的金融服務(wù)權(quán)受到侵害。
④在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，客戶的信息經(jīng)常被泄露，安全措施不夠嚴(yán)密，導(dǎo)致消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)受到侵犯。
2.2權(quán)益保護(hù)機(jī)制的不足
①目前我國(guó)金融消費(fèi)者缺乏立法保護(hù)，從我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來(lái)看，金融消費(fèi)者尚未被列入其保護(hù)范圍。
②金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)設(shè)立不健全，沒有專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。
③消費(fèi)者訴訟制度存在著明顯的缺陷，不利于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
從我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)看，無(wú)論是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的領(lǐng)域還是各種保護(hù)機(jī)制，均與加拿大存在著明顯差距，因此應(yīng)該從我國(guó)現(xiàn)狀出發(fā)，從加拿大的保護(hù)模式中借鑒有益經(jīng)驗(yàn)。
3.加拿大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的做法對(duì)我國(guó)的啟示
我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系還不完善，因此需要從加拿大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的做法中汲取經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)我國(guó)的缺失之處，彌補(bǔ)不足，從而建立完善體系。
3.1出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)
從加拿大法律法規(guī)的完善程度來(lái)看，我國(guó)的法律法規(guī)顯然還不完善，盡管在相關(guān)法規(guī)中涉及“金融消費(fèi)者”的相關(guān)概念，但是在實(shí)際出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)中，涉及形式仍然單一，沒有對(duì)現(xiàn)存的狀況提出一個(gè)很好的解決方案，因此應(yīng)該實(shí)施關(guān)于金融服務(wù)以及金融消費(fèi)者保護(hù)等方面的法律，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。
3.2健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的機(jī)構(gòu)
我國(guó)應(yīng)該建立健全相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，對(duì)進(jìn)行不同金融行為的消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，使金融機(jī)構(gòu)按照出臺(tái)的法律法規(guī)實(shí)施，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行免費(fèi)教育與服務(wù)。
借鑒加拿大的做法，從存款保險(xiǎn)以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管兩個(gè)方面入手，增強(qiáng)我國(guó)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。
加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，建立相關(guān)的監(jiān)管部門，防止其內(nèi)部人員進(jìn)行暗箱操作，同時(shí)提高監(jiān)管部門的責(zé)任意識(shí)。
建立存款保險(xiǎn)制度，建立金融安全保護(hù)網(wǎng)，我國(guó)應(yīng)該根據(jù)自身存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大的框架方向進(jìn)行篩選，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)管理。
3.3對(duì)金融服務(wù)者的行為進(jìn)行監(jiān)管
很多金融服務(wù)者為了自身目的以及利益，往往在消費(fèi)者不知情的情況下兜售金融產(chǎn)品，從而造成金融消費(fèi)者的損失。事后，其就消費(fèi)者信息知識(shí)的匱乏，采取責(zé)任逃避，這種做法不利于社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步。因此，我國(guó)應(yīng)該建立相關(guān)的制度規(guī)范金融服務(wù)者的行為，使其本著為消費(fèi)者服務(wù)的理念，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品的詳細(xì)說(shuō)明，促進(jìn)產(chǎn)品之間的公平競(jìng)爭(zhēng)。
例如，在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中的基金定投業(yè)務(wù)，在進(jìn)行辦卡或者是其他金融服務(wù)的過(guò)程中，辦理人員未將實(shí)情告知客戶，從而導(dǎo)致每個(gè)月份自動(dòng)扣除顧客賬目中的現(xiàn)金，造成顧客損失。
華西都市報(bào)中公布的一條新聞中，李女士卡未離身便被意外轉(zhuǎn)走7萬(wàn)元錢，這便是信息泄露的一個(gè)典型案例，因此對(duì)于信息泄露問(wèn)題，應(yīng)加強(qiáng)客戶經(jīng)理人的責(zé)任感，強(qiáng)化入職道德培訓(xùn)。加強(qiáng)和完善客戶資料的存管，防止資料落入第三方手中等具體措施。
對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行應(yīng)急宣教，即使信息被泄露，消費(fèi)者也應(yīng)該學(xué)會(huì)甄別，在第一時(shí)間內(nèi)進(jìn)行掛失并且聯(lián)系銀行相關(guān)人員接受辦理。
如果消費(fèi)者受到不明短信，需要進(jìn)行認(rèn)真甄別，防止受騙。
3.4實(shí)施大范圍的宣傳教育工作
實(shí)施全民性的金融教育活動(dòng)，讓民眾理解金融消費(fèi)需要注意的問(wèn)題，從而避免步入誤區(qū)，提高消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的層次，從民眾接受度與金融機(jī)構(gòu)的傳播宣傳進(jìn)行考核，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及維權(quán)意識(shí)，從而從本質(zhì)上提高其防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，避免其權(quán)益受到侵害。
4.結(jié)束語(yǔ)
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步，金融消費(fèi)者的人數(shù)也越來(lái)越多。如果金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作做得不好，便容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)性的問(wèn)題，因此我國(guó)必須建立一套有力的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，提高我國(guó)金融消費(fèi)者的保護(hù)意識(shí)，努力穩(wěn)定金融系統(tǒng)，將其在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的波動(dòng)中的危害減少到最低，本文通過(guò)借鑒加拿大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的做法，為我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的建立與發(fā)展進(jìn)行了有益的探討，具有一定的參考價(jià)值。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】國(guó)際經(jīng)驗(yàn) 金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)
一、發(fā)達(dá)國(guó)家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主要做法
（一）成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確其基本職責(zé)和監(jiān)管范圍
2001年12月，英國(guó)實(shí)施的《2000年金融服務(wù)和市場(chǎng)法》明確規(guī)定英國(guó)金融服務(wù)管理局（Financial Services Authority，下稱FSA）負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，向消費(fèi)者提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，減少各類金融犯罪。2001年，加拿大成立金融消費(fèi)者管理局（FCAC），專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者的保護(hù)工作。2009年10月，美國(guó)眾議院通過(guò)了《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，成立消費(fèi)者金融保護(hù)署，將目前分散在美聯(lián)儲(chǔ)、證券交易委員會(huì)、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費(fèi)者金融保護(hù)署，并明確賦予CFPB擁有監(jiān)督、檢查和執(zhí)行權(quán)、規(guī)則制定權(quán)、執(zhí)法權(quán)等，解決了金融消費(fèi)者保護(hù)體系存在的多頭監(jiān)管和監(jiān)管目標(biāo)沖突等問(wèn)題。
（二）出臺(tái)一系列保障金融消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)
作為消費(fèi)信貸發(fā)達(dá)的國(guó)家，美國(guó)從20世紀(jì)50年代就陸續(xù)出臺(tái)《誠(chéng)實(shí)信貸法》、《公平信貸報(bào)告法》、《信貸機(jī)會(huì)公平法》、《住宅貸款信息披露法》、《金融隱私權(quán)法》、《據(jù)實(shí)披露存款資料法》等法律，要求金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中必須誠(chéng)實(shí)守信，平等對(duì)待不同狀況的金融消費(fèi)者，保護(hù)消費(fèi)者的金融隱私、防止消費(fèi)者個(gè)人信用記錄被非法使用，向客戶充分披露賬戶信息，向公眾公布其可貸資金情況，幫助滿足銀行服務(wù)不足的社區(qū)居民的信貸需要，支撐和推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)的持續(xù)擴(kuò)張。2001年，日本制定了《金融商品銷售法》，第一次打破了銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)的界限，以金融消費(fèi)者為保護(hù)對(duì)象進(jìn)行立法，適用于所有金融消費(fèi)者。在此基礎(chǔ)上，2006年日本又出臺(tái)《金融商品交易法》，進(jìn)一步統(tǒng)一了金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則，加強(qiáng)了對(duì)金融商品消費(fèi)者的保護(hù)規(guī)范。
（三）構(gòu)建行業(yè)自律機(jī)制
英國(guó)主要銀行及房屋貸款協(xié)會(huì)公會(huì)都同意遵守的《銀行業(yè)守則》，屬于行業(yè)自律性規(guī)則。該守則包含的“主要承諾條款”有：在與客戶的一切交易中，將秉持公正、合理態(tài)度辦事；確保提供的一切產(chǎn)品與服務(wù)符合銀行業(yè)守則。銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)提供守則解釋等方面的指導(dǎo)，并負(fù)責(zé)監(jiān)察守則貫徹情況。委員會(huì)有權(quán)采取警告、譴責(zé)等方式，警戒沒有遵守該守則的金融機(jī)構(gòu)。
（四）成立金融服務(wù)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)
英國(guó)的金融巡視員服務(wù)公司（Financial Ombudsman Service，下稱FOS），專門處理對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管轄以及處理消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)投訴糾紛。2008年7月1日，澳大利亞將銀行和金融服務(wù)督察機(jī)構(gòu)、金融行業(yè)申訴服務(wù)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)督察服務(wù)機(jī)構(gòu)合并為全國(guó)金融督察服務(wù)機(jī)構(gòu)（Financial Ombudsman Service）。2009年1月1日，澳大利亞信托爭(zhēng)議處理中心和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)爭(zhēng)議處理有限公司分別成為金融督察服務(wù)機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)。金融督察服務(wù)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立爭(zhēng)議解決程序涵蓋銀行、信用、貸款、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資、股票經(jīng)紀(jì)、基金管理、集合退休金信托等金融服務(wù)領(lǐng)域里的消費(fèi)者投訴。
二、經(jīng)驗(yàn)啟示
（一）成立金融權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制
一是成立“一行三會(huì)”保護(hù)工作協(xié)調(diào)組織機(jī)構(gòu)或聯(lián)席會(huì)議制度，在明確劃分四個(gè)部門職權(quán)職責(zé)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)部門間信息交流，協(xié)調(diào)處理跨市場(chǎng)、跨行業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)涉及的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。二是定期組織交流，共同擬定金融消費(fèi)者保護(hù)政策法規(guī)草案，擬定交叉性金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，確保金融行業(yè)間規(guī)則的一致性。
（二）加快金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法進(jìn)程，構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系
短期內(nèi)，建議對(duì)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行修訂，擴(kuò)大解釋消費(fèi)者的含義，將金融消費(fèi)者的定義及其特殊權(quán)利、保護(hù)原則、保護(hù)機(jī)構(gòu)的職責(zé)、糾紛解決途徑等內(nèi)容納入其中。盡快出臺(tái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例，進(jìn)一步完善仲裁機(jī)制和司法保護(hù)機(jī)制，提供更為及時(shí)有效的救濟(jì)途徑。待條件成熟時(shí)，借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，制定《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行全面、系統(tǒng)的保護(hù)。
（三）加強(qiáng)金融業(yè)自律組織建設(shè)，促使其在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面發(fā)揮實(shí)質(zhì)作用
借鑒英國(guó)《銀行業(yè)守則》之類的文件，為金融消費(fèi)者的糾紛提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。金融行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)設(shè)立專門的處理消費(fèi)者投訴會(huì)員的機(jī)構(gòu)，并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則，為消費(fèi)者投訴會(huì)員機(jī)構(gòu)提供一個(gè)平臺(tái)，以避免和減少金融消費(fèi)者極端地將有關(guān)投訴訴諸司法途徑。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】權(quán)益保護(hù)；消費(fèi)者；消費(fèi)者
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的正當(dāng)性
（1）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)正當(dāng)性的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析。
消費(fèi)者通常是指為滿足生活需要而購(gòu)買、使用經(jīng)營(yíng)者提供的服務(wù)的市場(chǎng)主體。金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的具體化和延伸。金融消費(fèi)者作為金融交易的一方對(duì)于構(gòu)建和諧、健康的金融市場(chǎng)有著舉足輕重的作用。然而，金融消費(fèi)者的權(quán)益時(shí)常被侵犯且普遍保護(hù)不周。在金融市場(chǎng)中，金融機(jī)構(gòu)通常掌握著比較充分的信息，往往處于有利地位；而金融消費(fèi)者掌握信息較少，時(shí)常處于不利地位。大致而言，金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間信息不對(duì)稱會(huì)產(chǎn)生兩類消費(fèi)者權(quán)益受損的情況：一是金融機(jī)構(gòu)利用信息優(yōu)勢(shì)地位故意隱瞞甚至扭曲、制造虛假信息，誘使消費(fèi)者做出不正確的消費(fèi)選擇。例如，銀監(jiān)會(huì)于2010年11月8日叫停的銀保駐點(diǎn)銷售的“儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)”，就是因?yàn)橛写罅肯M(fèi)者在銷售人員的誘導(dǎo)下沒有弄清所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)而利益受損。
尤其是在金融衍生品交易領(lǐng)域中，金融機(jī)構(gòu)善于用專業(yè)術(shù)語(yǔ)以及繁復(fù)的規(guī)定模糊消費(fèi)者的視線，消費(fèi)者購(gòu)買的產(chǎn)品或服務(wù)往往自己都難以看懂其中的責(zé)權(quán)義利，更難以保護(hù)和實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)益。二是金融機(jī)構(gòu)隱藏劣質(zhì)產(chǎn)品信息，由于信息不對(duì)稱，消費(fèi)者難以分辨產(chǎn)品或服務(wù)好壞，于是優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品或服務(wù)被迫退出市場(chǎng)，金融市場(chǎng)上的產(chǎn)品和服務(wù)的平均質(zhì)量被降低，進(jìn)而造成的結(jié)果就是金融消費(fèi)者不得不面臨不利的消費(fèi)選擇。
（2）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)正當(dāng)性的社會(huì)學(xué)分析。
社會(huì)分層是以一定的標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分出來(lái)的社會(huì)集團(tuán)及其成員在社會(huì)體系中的地位層次結(jié)構(gòu)、社會(huì)等級(jí)秩序現(xiàn)象。社會(huì)分層理論表明由特定的資源配置方式所形成的有價(jià)值的社會(huì)資源在社會(huì)成員之間進(jìn)行的不平等的分配形成了不同的社會(huì)階層，而社會(huì)分層又導(dǎo)致了不同階層獲取社會(huì)資源的能力和機(jī)會(huì)不同。在金融消費(fèi)領(lǐng)域，社會(huì)分層理論主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者這個(gè)交易結(jié)構(gòu)中，金融機(jī)構(gòu)階層與金融消費(fèi)者階層在勢(shì)力上有著明顯的強(qiáng)弱之分，金融消費(fèi)者權(quán)益受到金融機(jī)構(gòu)的侵害的情形時(shí)常發(fā)生，兩大階層的沖突明顯。
例如，消費(fèi)者出現(xiàn)了一次因疏忽逾期歸還小額貸款情形，商業(yè)銀行就會(huì)上報(bào)人民銀行征信系統(tǒng)讓消費(fèi)者承擔(dān)信用受損的責(zé)任，而商業(yè)銀行是否履行通知?dú)w還貸款義務(wù)卻在所不問(wèn)。二是在金融消費(fèi)者這一利益集團(tuán)內(nèi)也會(huì)出現(xiàn)分層。雖然購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)主體統(tǒng)稱為消費(fèi)者，但消費(fèi)者在信息收集和處理能力、學(xué)習(xí)精力、經(jīng)驗(yàn)水平、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等交易能力上的差異使其在與金融機(jī)構(gòu)的博弈中利益受到損害的程度有所不同。如機(jī)構(gòu)投資者、專業(yè)投資者在交易能力上就比一般的金融消費(fèi)者要強(qiáng)。
（3）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)正當(dāng)性的法學(xué)分析。
金融消費(fèi)者由于信息不對(duì)稱而容易在交易中處于弱勢(shì)地位，并且日益復(fù)雜的金融創(chuàng)新使得消費(fèi)者難以理解所購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，而該風(fēng)險(xiǎn)很可能直接影響到消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)、人身安全，若僅依以“意思自治”和“形式公平”為核心的民商法，消費(fèi)者難以維護(hù)自身權(quán)益，故需要法律對(duì)此種實(shí)質(zhì)不平等進(jìn)行傾斜性矯正。20世紀(jì)90年代起，“金融消費(fèi)者保護(hù)”就成了國(guó)外金融法制研究的熱點(diǎn)，研究已表明：消費(fèi)者是市場(chǎng)的基礎(chǔ)應(yīng)加以特殊保護(hù)；保護(hù)金融消費(fèi)者已成為現(xiàn)代金融法制的時(shí)尚，尤其是經(jīng)歷了管制--放松管制--再管制的過(guò)程后，金融面對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)的未來(lái)應(yīng)以消費(fèi)者保護(hù)為重點(diǎn)考慮的核心問(wèn)題；對(duì)消費(fèi)者保護(hù)是金融監(jiān)管的一項(xiàng)重要目標(biāo)。
尤其是面對(duì)金融危機(jī)各國(guó)積極應(yīng)對(duì)的法制改革實(shí)踐舉措都清楚表明：金融消費(fèi)者作為金融市場(chǎng)中重要的主體對(duì)金融市場(chǎng)的繁榮有著決定性的影響；金融監(jiān)管法律制度的核心應(yīng)轉(zhuǎn)移至消費(fèi)者保護(hù)上，因?yàn)槿糁魂P(guān)注金融機(jī)構(gòu)的利益訴求而忽視對(duì)消費(fèi)者的利益保護(hù)，就會(huì)使金融交易的天平失去平衡，金融市場(chǎng)也會(huì)由于失去消費(fèi)者這一廣泛基礎(chǔ)的支持而黯然失色。金融的核心是跨時(shí)空的價(jià)值交換，它作為資源配置的重要方式本身是價(jià)值中性的，即它既可以優(yōu)化社會(huì)資源配置，也同樣可以成為勢(shì)力集團(tuán)加速聚斂資源的工具。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信貸 金融消費(fèi)者 借貸交易
一、 網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)絡(luò)信貸是指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，提供類金融產(chǎn)品，借貸雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成借貸交易的新型借貸方式。網(wǎng)絡(luò)信貸主要有P2P和B2C等模式。P2P模式主要適用于個(gè)人對(duì)個(gè)人，借方和貸方均是零星散戶，由“諾貝爾和平獎(jiǎng)”得主尤努斯教授首創(chuàng)。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是從英美發(fā)源的，“拍拍貸”是我國(guó)首家P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司。B2C模式主要適用于機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人，借方是個(gè)體，貸方是機(jī)構(gòu)。2007年10月首家B2C網(wǎng)絡(luò)小額貸款Wonga公司在英國(guó)倫敦成立。目前，建行、工行、國(guó)開行與阿里巴巴或金銀島等平臺(tái)合作，開展“網(wǎng)絡(luò)貸”、“e單通”等業(yè)務(wù)。自2007年我國(guó)出現(xiàn)首家網(wǎng)絡(luò)信貸公司，到2012年年底，數(shù)據(jù)顯示我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)已超過(guò)300家，成交量高達(dá)200億元。這一年，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)更是進(jìn)入了爆炸式的增長(zhǎng)期，以其中的“人人貸”為例，據(jù)其年報(bào)顯示，2012年網(wǎng)站交易額3.54億，同比增長(zhǎng)了803%。
二、網(wǎng)絡(luò)信貸吸引金融消費(fèi)者的原因
（一）網(wǎng)絡(luò)信貸的收益率高
目前銀行一年定期的利率在3%—3.3%之間；經(jīng)歷兩次降息，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率已經(jīng)由2011年的6%左右一路下行到2012年11月的4.3%，僅比定期存款高約一個(gè)百分點(diǎn)。而網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)推出的理財(cái)計(jì)劃則高出銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率好幾倍，如2013年1月22日上午，網(wǎng)絡(luò)信貸公司“人人貸”就推出的預(yù)期收益率12%—14%的理財(cái)計(jì)劃。在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上存在許多高達(dá)20%的利率，一些已經(jīng)超過(guò)國(guó)家基準(zhǔn)利率的4倍，這對(duì)于擁有閑散資金的大多數(shù)金融消費(fèi)者有極大誘惑。
（二）網(wǎng)絡(luò)信貸的門檻低
大多數(shù)的金融消費(fèi)者所擁有的閑散資金不足以跨過(guò)信托投資產(chǎn)品的門檻，雖然信托產(chǎn)品收益較高，但動(dòng)輒100萬(wàn)元以上的投資門檻將大部分理財(cái)資金拒之門外，與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信貸公司所推出的理財(cái)計(jì)劃相對(duì)來(lái)說(shuō)門檻較低，且大多數(shù)借款人借款信息后所支付的利息就比銀行的存款利息高，對(duì)于經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行投資的金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，沒有投資金額的限制，也受到不少金融消費(fèi)者的關(guān)注。
（三）網(wǎng)絡(luò)信貸范圍較廣
網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)就是要每個(gè)人都可以參與進(jìn)來(lái)，將金融消費(fèi)者的閑散資金更好地合理化配置。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)也沒有傳統(tǒng)信貸過(guò)程中繁雜的過(guò)程，它將有閑置資金者和資金需求者通過(guò)“點(diǎn)與點(diǎn)”的模式聯(lián)系在一起，這樣就對(duì)于沒有時(shí)間和足夠資金進(jìn)行理財(cái)?shù)慕鹑谙M(fèi)者來(lái)說(shuō)即節(jié)約了一定的渠道成本，又能帶來(lái)不菲的收益回報(bào)。
（四）網(wǎng)絡(luò)信貸程序簡(jiǎn)單
擁有閑置資金的金融消費(fèi)者只需在網(wǎng)上注冊(cè)成為會(huì)員，根據(jù)借款人的資金用途和償還期限和最高利率，注冊(cè)用戶就可以通過(guò)投標(biāo)的方式向借款人提供貸款。待還款日期時(shí)，借款人將本金和利息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)歸還，程序的簡(jiǎn)潔化也吸引這大多數(shù)年輕的金融消費(fèi)者。
（五）網(wǎng)絡(luò)信貸收益期限短
網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)一般提供的都是短期的信用貸款，金融消費(fèi)者在投入相應(yīng)的資金后，在一年或者更短的時(shí)間內(nèi)收回成本，并且有較高的收益。短期投資的金融消費(fèi)者更多的會(huì)青睞于網(wǎng)絡(luò)信貸。
三、網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問(wèn)題
（一）網(wǎng)絡(luò)信貸公司方面
1.網(wǎng)絡(luò)信貸公司杠桿率較高，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。目前，網(wǎng)絡(luò)信貸公司的規(guī)模與本身的注冊(cè)資本極不相稱，以數(shù)百萬(wàn)元注冊(cè)資金帶動(dòng)上億元的交易量，即使有1%的壞賬也會(huì)將網(wǎng)絡(luò)信貸公司的所有注冊(cè)資金吞噬。而且這一行業(yè)沒有關(guān)于最低注冊(cè)資本的規(guī)定，杠桿率普遍高于20倍，網(wǎng)絡(luò)信貸公司本身的杠桿率過(guò)高受到金融消費(fèi)者的高度關(guān)注。
2.網(wǎng)絡(luò)信貸公司網(wǎng)站本身的安全問(wèn)題。一是網(wǎng)絡(luò)信貸的交易全部基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)自身的漏洞很可能給黑客和不法分子以可乘之機(jī)，威脅到金融消費(fèi)者的資金安全。二是消費(fèi)者個(gè)人隱私的泄露。在交易過(guò)程中，交易雙方會(huì)將自己的銀行賬號(hào)和密碼等財(cái)務(wù)信息告知他人，如果這些信息得不到有效的保護(hù)，將會(huì)危及金融消費(fèi)者的個(gè)人信息安全。三是借出資金的用途監(jiān)管缺乏行之有效的辦法。借款人可能欺瞞，貸款真實(shí)目的不明。
3.沒有強(qiáng)有力的行業(yè)自律委員會(huì)的約束。作為一種新型的借貸方式，P2P信貸模式中借款人的資料和借款用途通過(guò)網(wǎng)絡(luò)并不能完全進(jìn)行了解，造假風(fēng)險(xiǎn)較高。而且在借貸過(guò)程中不設(shè)置抵押，完全在過(guò)往信用的基礎(chǔ)上借貸，缺乏對(duì)借款人的有效牽制；客戶借款后，一旦到期沒有能力還款或者故意不還，網(wǎng)站缺乏相應(yīng)的解決辦法，在借貸金額較小的情況下，如果運(yùn)用法律等手段成本太高，可能會(huì)出現(xiàn)公司停止運(yùn)轉(zhuǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，最終受害的還是無(wú)法維護(hù)自身權(quán)益的金融消費(fèi)者。
（二）監(jiān)管部門和法律法規(guī)方面
1.網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管部門不明確。截止目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的正式文件僅有2011年8月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，要求銀行與網(wǎng)絡(luò)信貸公司劃清界限。網(wǎng)站作為中介經(jīng)營(yíng)此類借貸業(yè)務(wù)，并且開立第二方賬戶，已等同于銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)的功能，應(yīng)該取得銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。而目前的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在沒有取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)牌照的前提下，向不特定對(duì)象發(fā)放貸款的行為可能涉嫌違法。同時(shí)部分網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)推出理財(cái)模式并承諾收益的現(xiàn)象，可能具有非法集資的嫌疑。
2.個(gè)人消費(fèi)和金融信用數(shù)據(jù)庫(kù)難于網(wǎng)絡(luò)信貸公司共享。在美國(guó)，每個(gè)公民都有一個(gè)伴隨終生的社保賬號(hào)，連著信用分?jǐn)?shù)，網(wǎng)站只需要與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合作，就能拿到每個(gè)公民的分?jǐn)?shù)，大大降低信貸成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)。而在國(guó)內(nèi)，個(gè)人和企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)由中央行征信局管理，相關(guān)數(shù)據(jù)目前還不完善，且目前絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)信貸公司難以共享其數(shù)據(jù)庫(kù)。此外，由于網(wǎng)絡(luò)信貸的人群是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)尚未覆蓋的區(qū)域，根本無(wú)法根據(jù)銀行的信貸記錄判斷其信用情況。
（三）金融消費(fèi)者方面
受金融知識(shí)的限制和掌握信息的不對(duì)稱性影響，金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)中常會(huì)出現(xiàn)認(rèn)識(shí)不足、判斷不夠、措施不力與效應(yīng)滯后的現(xiàn)象，對(duì)自己所享有的權(quán)利不明確，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品性能、產(chǎn)品用途及相關(guān)的服務(wù)信息了解和認(rèn)識(shí)不足，造成消費(fèi)者投資和消費(fèi)行為的非理性，在合法權(quán)益受到侵害時(shí)，沒有足夠的維權(quán)意識(shí)，自身維權(quán)意識(shí)與能力不強(qiáng)。
四、維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)建議
（一）網(wǎng)絡(luò)信貸公司方面
1.應(yīng)加強(qiáng)自身安全管理。網(wǎng)絡(luò)信貸公司應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)站系統(tǒng)的安全保密建設(shè)，定期定點(diǎn)對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行維護(hù)和檢查，防止不法分子侵入公司網(wǎng)絡(luò)，泄露消費(fèi)者信息。另外應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人的借款用途進(jìn)行審核，構(gòu)建一個(gè)完善的審核體系。
2.適當(dāng)控制公司規(guī)模。網(wǎng)絡(luò)信貸公司的規(guī)模與實(shí)際的注冊(cè)資本極不對(duì)稱，要保證公司安全的前提下，一定程度地控制公司規(guī)模。
3.建立行業(yè)自律委員會(huì)。聯(lián)合相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)準(zhǔn)則，完善行業(yè)自律委員會(huì)的各項(xiàng)制度，保證網(wǎng)絡(luò)信貸公司的正常健康運(yùn)轉(zhuǎn)。
（二）監(jiān)管部門和法律法規(guī)方面
1.盡快明確監(jiān)管部門。工商部門、銀監(jiān)會(huì)、人民銀行以及網(wǎng)絡(luò)管理部門應(yīng)加強(qiáng)溝通與協(xié)商，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)監(jiān)管分工予以界定，明確監(jiān)管方、網(wǎng)站、放貸人和借款人的義務(wù)。
2.建立配套制度與法律。網(wǎng)絡(luò)信貸這個(gè)行業(yè)目前沒有相關(guān)的法律，可以根據(jù)銀行貸款等相關(guān)法律，制定適合網(wǎng)絡(luò)信貸的法律規(guī)范。相關(guān)法律機(jī)構(gòu)盡快對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行規(guī)范，保障借貸雙方和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合法利益。
3.與人民銀行的征信系統(tǒng)掛鉤。2013年人民銀行出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，網(wǎng)絡(luò)信貸公司可以央行的征信系統(tǒng)掛鉤，加強(qiáng)網(wǎng)站對(duì)會(huì)員個(gè)人信息的保密和管理，明確網(wǎng)站、投資者、借款人三者之間的權(quán)利和義務(wù)，應(yīng)對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)懲，提高失信的成本，營(yíng)造良好的信用氛圍。
（三）金融消費(fèi)者方面
首先應(yīng)加大對(duì)金融消費(fèi)教育宣傳培訓(xùn)。充分利用電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體加大金融知識(shí)、消費(fèi)者權(quán)益、金融機(jī)構(gòu)權(quán)利義務(wù)的宣傳；其次組織開展網(wǎng)絡(luò)信貸知識(shí)進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)等活動(dòng)，印制網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品簡(jiǎn)介，實(shí)施金融消費(fèi)教育。通過(guò)多層次的金融知識(shí)普及和金融消費(fèi)宣傳教育的形式，增強(qiáng)消費(fèi)者防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力和金融消費(fèi)者素質(zhì)，切實(shí)維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定。
參考文獻(xiàn)
[1]張玉梅.P2P小額網(wǎng)絡(luò)信貸模式研究[J].生產(chǎn)力研究，2010（12）.
1.1農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)維權(quán)工作機(jī)構(gòu)尚不健全
我國(guó)現(xiàn)行的金融消費(fèi)維權(quán)機(jī)構(gòu)主要是消費(fèi)者協(xié)會(huì)和“一行三會(huì)”內(nèi)設(shè)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，但是，“一行三會(huì)”等金融消費(fèi)維權(quán)部門之間統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制尚未建立，對(duì)于跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，金融消費(fèi)維權(quán)機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)其實(shí)施有效的監(jiān)管。特別是在農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)，地（市）、縣以下尚未設(shè)立證券、保險(xiǎn)等分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)于證券、保險(xiǎn)行業(yè)有關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛案件缺乏解決的渠道。人民銀行基層行承擔(dān)著處理有關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛案件的職能，但縣支行人員較少，且沒有設(shè)立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)構(gòu)和崗位，致使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開展不利。
1.2農(nóng)村金融消費(fèi)者投訴缺少渠道
農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害要求獲得合理求償權(quán)時(shí)，普遍存在著投訴困難的問(wèn)題。單個(gè)金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，維權(quán)需要耗費(fèi)大量的精力和財(cái)力，成本非常高，但成功率卻比較低。對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，由于缺乏相關(guān)法律支持，難以將人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商消費(fèi)者協(xié)會(huì)和公檢法監(jiān)管部門統(tǒng)一起來(lái)建立起完善的農(nóng)村金融消費(fèi)者投訴機(jī)制及權(quán)益保護(hù)體系，致使農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益遭到侵害時(shí)缺少有效的投訴渠道。
1.3農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)
較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的第一道防線，提高自身金融素質(zhì)，增強(qiáng)自我保護(hù)能力對(duì)金融消費(fèi)者是極其重要的。但是，由于農(nóng)村地域較廣、農(nóng)村人口文化水平較低，加之我國(guó)對(duì)農(nóng)村的金融消費(fèi)知識(shí)宣傳力度不夠，缺乏對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者系統(tǒng)的、全面的金融知識(shí)教育，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者無(wú)法全面了解自己應(yīng)享有的權(quán)利，對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)缺乏充分的認(rèn)知，對(duì)金融消費(fèi)產(chǎn)生糾紛的解決途徑不夠了解，既無(wú)較強(qiáng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)又缺乏依法維權(quán)意識(shí)。
2加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策
2.1構(gòu)建和完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系
我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度的構(gòu)建應(yīng)確立以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為本位的立法理念，針對(duì)金融業(yè)是特殊情況，通過(guò)專項(xiàng)立法規(guī)定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)制度。一方面，修改與完善現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》及相關(guān)金融法律，明確金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)主體、目標(biāo)、基本原則和監(jiān)管規(guī)則。另一方面，在現(xiàn)階段，為滿足農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切需求，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際，出臺(tái)相應(yīng)的行政法規(guī)和部門規(guī)章，如在存貸款、銀行卡、支付清算、個(gè)人信息保護(hù)等方面有針對(duì)性的增加農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)條款和措施，以推動(dòng)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作依法開展。
2.2建立多層次的農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)
作為維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的主要行政機(jī)構(gòu)，基層人民銀行應(yīng)結(jié)合目前實(shí)際，建立和完善農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。一是各級(jí)人民銀行應(yīng)成立農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與相關(guān)政府部門、金融行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)和媒體等方面的交流與溝通，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)轄區(qū)范圍內(nèi)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的統(tǒng)籌開展。二是在人民銀行分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部逐級(jí)設(shè)立金融消費(fèi)者維權(quán)部門，指定專門人員，專職負(fù)責(zé)轄區(qū)的農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)具體處理工作。三是由人民銀行牽頭建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)聯(lián)席會(huì)議制度，由人民銀行、商業(yè)銀行、地方消費(fèi)者協(xié)會(huì)以及公檢法等部門參加，建立部門間信息交流制度和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查及責(zé)任追究等機(jī)制，并推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)向農(nóng)村延伸，使其構(gòu)成全面覆蓋的網(wǎng)絡(luò)，合力促進(jìn)農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)工作。
2.3完善農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益投訴渠道
對(duì)于農(nóng)村金融交易的爭(zhēng)議，應(yīng)盡快建立有效的消費(fèi)者投訴渠道。第一，人民銀行基層行處負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，設(shè)立消費(fèi)者投訴庫(kù)，根據(jù)投訴分類進(jìn)行調(diào)查和調(diào)解，定期分析，識(shí)別農(nóng)村金融消費(fèi)者面臨的潛在問(wèn)題，為相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善提供參考依據(jù)。第二，設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)，由專人負(fù)責(zé)農(nóng)村金融消費(fèi)者的保護(hù)。該協(xié)會(huì)在組織上受行政職能部門監(jiān)督，在業(yè)務(wù)上有獨(dú)立的地位，主要負(fù)責(zé)農(nóng)村金融消費(fèi)者教育的公益活動(dòng)、受理農(nóng)村金融消費(fèi)者的一般投訴，將調(diào)查結(jié)果向媒體公布，支持或代表農(nóng)村金融消費(fèi)者參加訴訟活動(dòng)。第三，建立金融仲裁機(jī)構(gòu)，以便農(nóng)村金融消費(fèi)者能及時(shí)通過(guò)仲裁這一公正、高效、快捷的方式解決金融交易爭(zhēng)議。通過(guò)以上方式，逐步形成各金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、法院的多元化監(jiān)管機(jī)制及渠道通暢、選擇多樣的糾紛解決機(jī)制。
2.4增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者依法維權(quán)意識(shí)
