時(shí)間：2023-02-19 07:55:32
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇企業(yè)信用報(bào)告，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
為在“創(chuàng)業(yè)富民、創(chuàng)新強(qiáng)省”中科學(xué)發(fā)揮招標(biāo)投標(biāo)在配置市場(chǎng)資源中的競(jìng)爭(zhēng)作用，進(jìn)一步加強(qiáng)全省招投標(biāo)領(lǐng)域的信用建設(shè)，根據(jù)《*省招標(biāo)投標(biāo)條例》、《*省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，決定在全省重點(diǎn)建設(shè)工程招標(biāo)投標(biāo)領(lǐng)域推行企業(yè)信用報(bào)告制度，現(xiàn)對(duì)相應(yīng)工作提出以下意見(jiàn)：
一、充分認(rèn)識(shí)招標(biāo)投標(biāo)領(lǐng)域應(yīng)用企業(yè)信用報(bào)告的重要意義。招標(biāo)投標(biāo)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要組成部分，規(guī)范招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)，是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要措施。當(dāng)前，由于信用的缺失，招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)中還存在弄虛作假、偽造業(yè)績(jī)、串通投標(biāo)、分包和轉(zhuǎn)包等問(wèn)題。推行企業(yè)信用報(bào)告制度，是加強(qiáng)招標(biāo)投標(biāo)領(lǐng)域信用建設(shè)的重要手段，也是培育和發(fā)展信用服務(wù)行業(yè)的有效舉措，有利于預(yù)防和遏制腐敗，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的招標(biāo)投標(biāo)市場(chǎng)秩序，為推行“創(chuàng)業(yè)富民、創(chuàng)新強(qiáng)省”營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
二、企業(yè)在投標(biāo)時(shí)，使用企業(yè)信用報(bào)告，不再使用資信證明。企業(yè)信用報(bào)告由第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)出具。招標(biāo)人應(yīng)將企業(yè)信用報(bào)告作為投標(biāo)人資格審查的依據(jù)，并將其列入評(píng)標(biāo)辦法。采用綜合評(píng)標(biāo)法評(píng)標(biāo)的項(xiàng)目，其信用等級(jí)優(yōu)劣情況要與評(píng)分相結(jié)合。
三、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持公平、獨(dú)立原則，依據(jù)*省發(fā)改委（*省信用*建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室）制定的《*省企業(yè)信用評(píng)價(jià)指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)》、《*省企業(yè)信用報(bào)告格式文本》等要求，按照規(guī)范程序?qū)ζ髽I(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，并出具企業(yè)信用報(bào)告。企業(yè)信用報(bào)告有效期為1年，有效期內(nèi)企業(yè)信用報(bào)告可重復(fù)使用。
四、*省發(fā)改委（*省信用*建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室）在備案的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)中，擇優(yōu)認(rèn)定一批有資格的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展招投標(biāo)領(lǐng)域企業(yè)信用評(píng)價(jià)工作。
五、*省發(fā)改委（*省信用*建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室）對(duì)企業(yè)信用評(píng)價(jià)工作實(shí)施監(jiān)督。接受投標(biāo)人、招標(biāo)人對(duì)企業(yè)信用報(bào)告的異議、投訴和舉報(bào)，對(duì)違反《*省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》、《*省信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行查處，情節(jié)嚴(yán)重的將取消其在招投標(biāo)領(lǐng)域進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的資格，并在“信用*”網(wǎng)上公示。
六、省外投標(biāo)企業(yè)可向?qū)俚鼗虮臼⌒庞梅?wù)機(jī)構(gòu)采購(gòu)企業(yè)信用報(bào)告，但信用評(píng)價(jià)應(yīng)采用*省發(fā)改委（*省信用*建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室）制定的《*省企業(yè)信用評(píng)價(jià)指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)》和《*省企業(yè)信用報(bào)告格式文本》。
七、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)將投標(biāo)企業(yè)的企業(yè)信用報(bào)告送*省信用中心備案，信用等級(jí)信息在“信用*”網(wǎng)上公示。企業(yè)信用報(bào)告的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)向物價(jià)部門備案。
八、重點(diǎn)工程建設(shè)招投標(biāo)領(lǐng)域推行企業(yè)信用報(bào)告制度在2008年第2季度認(rèn)真做好準(zhǔn)備工作，2008年第3季度開(kāi)始實(shí)行。市、縣招投標(biāo)管理部門應(yīng)參照重點(diǎn)建設(shè)工程招投標(biāo)領(lǐng)域應(yīng)用企業(yè)信用報(bào)告的辦法進(jìn)行試點(diǎn)，條件成熟后適時(shí)推開(kāi)。
關(guān)鍵詞 ：貨物招標(biāo)投標(biāo)；信用體系；失信懲戒
招投標(biāo)市場(chǎng)信用體系建設(shè)是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)的重要組成部分，是招投標(biāo)制度建設(shè)的核心內(nèi)容之一。《招標(biāo)投標(biāo)法》頒布實(shí)施以來(lái)，招標(biāo)投標(biāo)辦法逐步被社會(huì)接受和認(rèn)同，被各行各業(yè)廣泛采用，取得很大的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。但因慣性使然，在招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)中仍存在許多不盡如人意的現(xiàn)象，如圍標(biāo)、串標(biāo)、弄虛作假、中標(biāo)后不兌現(xiàn)承諾等。這些現(xiàn)象歸根結(jié)底反映出的都是企業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題。隨著改革的深入，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一般規(guī)律開(kāi)始在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中起決定性作用，信用在市場(chǎng)中的重要性逐步顯現(xiàn)。因此，彰顯和保證貨物招投標(biāo)的公平公正性，探討建立貨物招投標(biāo)信用體系具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
一、南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)的意義
1.南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)是一種探索
2002年，南京市政府制定下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展“建設(shè)信用南京城，做誠(chéng)信南京人”工作的意見(jiàn)》，提出通過(guò)加快誠(chéng)信道德體系建設(shè)和社會(huì)信用體系建設(shè)，推進(jìn)政務(wù)、商務(wù)和社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)。此后，在公共信用信息平臺(tái)、行業(yè)信用體系和信用服務(wù)體系建設(shè)上進(jìn)行了有益探索，并取得重要進(jìn)展。目前建設(shè)工程、交通行業(yè)等由政府相關(guān)部門出具的信用評(píng)價(jià)結(jié)果已在招標(biāo)投標(biāo)中得到采用，對(duì)招投標(biāo)行業(yè)的信用體系建設(shè)起到促進(jìn)作用。但建設(shè)工程和交通工程招投標(biāo)涉及的企業(yè)主要是本行業(yè)內(nèi)的施工類企業(yè)，貨物招標(biāo)投標(biāo)中更多的是制造商、零售（貿(mào)易）類企業(yè)，因數(shù)量龐大、類型多樣、企業(yè)管理水平參差不齊，信用管理難度較大，目前還不具備全部進(jìn)入招投標(biāo)信用監(jiān)管的條件。如果把這部分企業(yè)的信用全部納入到招標(biāo)投標(biāo)信用管理體系中去，會(huì)有效擴(kuò)大招投標(biāo)企業(yè)信用管理范圍，有利于提升整個(gè)招標(biāo)投標(biāo)市場(chǎng)企業(yè)信用度。從建立社會(huì)信用體系角度看，貨物招投標(biāo)體系只是冰山一角，是整個(gè)社會(huì)信用體系的一部分。
2.南京建立貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系條件具備
建立招標(biāo)投標(biāo)信用體系首先要有政策支持和保障。南京建設(shè)貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系的政策保障條件已基本成熟。2007年9月，江蘇省先后頒布實(shí)施了《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》《江蘇省信用服務(wù)機(jī)構(gòu)備案辦法（試行）》《關(guān)于建設(shè)政府部門對(duì)企業(yè)失信行為聯(lián)動(dòng)懲戒機(jī)制的意見(jiàn)》，對(duì)全省行政區(qū)域內(nèi)企業(yè)信用信息的采集、加工、使用及監(jiān)督管理作出規(guī)范。強(qiáng)調(diào)要在各類招標(biāo)項(xiàng)目中建立健全“守信激勵(lì)，失信懲戒”機(jī)制，把企業(yè)信用信息查詢報(bào)告作為信用信息，有效地降低了招標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)。
2013年省政府辦公廳又頒發(fā)了《江蘇省行政管理中實(shí)行信用報(bào)告信用承諾和信用審查的辦法》《江蘇省社會(huì)法人失信懲戒辦法（試行）》等文件，要求行政機(jī)關(guān)及具有行政管理職能的公用事業(yè)單位在行政管理方面實(shí)施信用管理制度，其中包括信用報(bào)告、信用承諾、信用審查等。信用管理制度對(duì)失信企業(yè)、企業(yè)法人失信行為等進(jìn)行了分類并制定了懲戒措施。
2013 年南京市政府辦公廳印發(fā)了《2013年南京市社會(huì)信用體系建設(shè)工作要點(diǎn)》，明確提出要推進(jìn)政府部門示范應(yīng)用信用信息和產(chǎn)品，要求相關(guān)單位制定信用產(chǎn)品在工程（貨物）項(xiàng)目招標(biāo)投標(biāo)中的應(yīng)用措施，完善信用信息管理辦法，并明確責(zé)任單位和完成期限。
3.南京貨物招標(biāo)投標(biāo)市場(chǎng)呼喚信用體系建設(shè)
南京貨物招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)已開(kāi)展多年
運(yùn)行比較正常，但也存在不少問(wèn)題。（1）貨物招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)中投訴投標(biāo)人失信比重較大。對(duì)近10年貨物招標(biāo)投標(biāo)投訴情況分析表明，投標(biāo)人弄虛作假中標(biāo)比例較高，約占總比例的20%。弄虛作假花樣繁多，比如，在資格條件、檢測(cè)報(bào)告、產(chǎn)品數(shù)據(jù)上弄虛作假；其中串標(biāo)、圍標(biāo)最多，約占12%，包括投標(biāo)人與招標(biāo)人串通投標(biāo)、投標(biāo)人之間串通投標(biāo)或圍標(biāo)、投標(biāo)人與機(jī)構(gòu)串通投標(biāo)。這還不含中標(biāo)后不兌現(xiàn)承諾及未被發(fā)現(xiàn)曝光出來(lái)的中標(biāo)項(xiàng)目。企業(yè)的失信行為不僅給國(guó)家造成很大的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重制約和影響了招投標(biāo)市場(chǎng)的正常發(fā)展，造成社會(huì)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，更是對(duì)公平公正誠(chéng)信底線的公開(kāi)挑戰(zhàn)。例如，投標(biāo)人串通投標(biāo)抬高標(biāo)的額，使中標(biāo)價(jià)比工程實(shí)際造價(jià)高出一倍甚至更多。在設(shè)備招標(biāo)投標(biāo)中一經(jīng)發(fā)現(xiàn)利用假檢測(cè)報(bào)告參與投標(biāo)并中標(biāo)，一定作取消中標(biāo)資格處理，原項(xiàng)目需重新招標(biāo)。這一過(guò)程不僅對(duì)其他投標(biāo)單位造成不公平，重新招標(biāo)也浪費(fèi)了大量的人力、物力。因此，新形勢(shì)下更需要研究如何加強(qiáng)貨物招投標(biāo)信用體系、行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，嚴(yán)厲打擊和制裁虛假和違法行為的方法和手段。
（2）企業(yè)期待公平競(jìng)爭(zhēng)的招投標(biāo)環(huán)境。由于失信成本較低，守信又得不到鼓勵(lì)，許多企業(yè)競(jìng)相選擇用失信行為來(lái)非法獲取標(biāo)的。不僅使嚴(yán)肅的招標(biāo)投標(biāo)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制流于形式，非法獲利也使企業(yè)在提高自身競(jìng)爭(zhēng)力上失去動(dòng)力。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中這是一個(gè)低效率的納什均衡。如果投標(biāo)企業(yè)在信息不對(duì)稱的招投標(biāo)市場(chǎng)中,都按照利益最大化原則做出選擇，不惜失信甚至違法犯罪，最終陷入不講信用的惡性循環(huán)中, 就會(huì)形成效率低下的納什均衡[1]。絕大多數(shù)企業(yè)對(duì)弄虛作假和失信行為是不齒的，他們希望在一個(gè)公平公正、高效的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中發(fā)展，憑自己的硬實(shí)力名正言順地參與競(jìng)爭(zhēng)并奪標(biāo)，用自己的誠(chéng)信行為演繹企業(yè)的精彩，提升企業(yè)的聲譽(yù)，獲取企業(yè)的正當(dāng)利益。
（3）招標(biāo)人希望選擇信用良好的中標(biāo)企業(yè)。招標(biāo)人作為項(xiàng)目的發(fā)起者、設(shè)備材料的采購(gòu)主體，不僅希望中標(biāo)單位報(bào)價(jià)合理，更希望中標(biāo)單位能按承諾供應(yīng)高質(zhì)量貨物，并能享受到良好的售后服務(wù)。但在招標(biāo)投標(biāo)實(shí)踐中，中標(biāo)單位違約情況較普遍。有的甚至以低價(jià)中標(biāo)，實(shí)際供貨時(shí)以次充好或不履行當(dāng)初的承諾。或中標(biāo)后不踐約而使標(biāo)的重新招標(biāo)。這么做不僅嚴(yán)重影響了招標(biāo)項(xiàng)目質(zhì)量、進(jìn)度，也占用了招標(biāo)人大量的人力物力，增加了成本。近年來(lái)，招標(biāo)人意識(shí)到考察了解投標(biāo)企業(yè)信用狀況的重要性，在招標(biāo)項(xiàng)目資格、評(píng)標(biāo)辦法中增設(shè)了投標(biāo)企業(yè)信用條件。但目前由于對(duì)投標(biāo)企業(yè)信用沒(méi)有權(quán)威評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，招標(biāo)人設(shè)定的信用條件很不規(guī)范，甚至與《招標(biāo)投標(biāo)法》要求相悖。招標(biāo)人希望能有規(guī)范的投標(biāo)企業(yè)信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)作參考判斷依據(jù)，在誠(chéng)實(shí)信用的招標(biāo)投標(biāo)環(huán)境獲得雙贏。
二、招標(biāo)投標(biāo)信用建設(shè)的嘗試和探索
我國(guó)提出和推廣信用建設(shè)較遲，目前在理論研究和制度建設(shè)上尚處于探索階段，無(wú)完善的體系模式可借鑒。一些地區(qū)勇于嘗試，積極探索，積累了較多實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。各地信用建設(shè)模式大體可分為政府主導(dǎo)模式和市場(chǎng)化模式兩種。
1.政府主導(dǎo)模式
政府主導(dǎo)模式。信用評(píng)價(jià)的主體為政府相關(guān)部門，比如，招投標(biāo)監(jiān)管部門、資質(zhì)管理部門等。企業(yè)的信用等級(jí)由相關(guān)監(jiān)督部門根據(jù)了解掌握的企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、業(yè)績(jī)、從業(yè)人員、不良行為記錄等作出綜合評(píng)價(jià)。企業(yè)只能被動(dòng)接受政府部門的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，無(wú)法主動(dòng)改變或提升自己的信用等級(jí)。在交易中，如果采購(gòu)人在參與資格上設(shè)定了信用等級(jí)條件，未達(dá)此信用等級(jí)的企業(yè)將被拒之門外。這種模式以蘇州市建筑市場(chǎng)信用體系比較典型。
主要做法是，由建設(shè)部門牽頭建立建筑市場(chǎng)信用體系，以建筑市場(chǎng)掌握的各方責(zé)任主體資質(zhì)（資格）管理信息數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)，建立信用檔案管理系統(tǒng)；以網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)為主要載體，建立信用信息記錄系統(tǒng)；以“蘇州市建設(shè)領(lǐng)域信用信息網(wǎng)”為窗口，建立信用信息系統(tǒng)。由蘇州市招標(biāo)辦對(duì)招標(biāo)機(jī)構(gòu)公示考核結(jié)果，招標(biāo)人將結(jié)果作為自選委托招標(biāo)機(jī)構(gòu)信用資料的參考依據(jù)。在投標(biāo)資格審查階段，蘇州市招標(biāo)辦提供投標(biāo)企業(yè)信用檔案及財(cái)務(wù)狀況、業(yè)績(jī)、從業(yè)人員和不良行為記錄，供招標(biāo)人查詢或咨詢。
2.市場(chǎng)化模式
市場(chǎng)化模式信用評(píng)價(jià)的主體為第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。信息的采集、評(píng)價(jià)均由信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)。該機(jī)構(gòu)為招標(biāo)人提供投標(biāo)企業(yè)信用信息服務(wù)。在交易中投標(biāo)企業(yè)需向信用服務(wù)機(jī)構(gòu)購(gòu)買信用調(diào)查報(bào)告或資信評(píng)級(jí)報(bào)告，采購(gòu)人通過(guò)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)出具的信用調(diào)查報(bào)告或咨詢?cè)u(píng)級(jí)報(bào)告了解對(duì)方的信用情況。政府部門的主要作用是通過(guò)立法，制定相應(yīng)的“游戲”規(guī)則，對(duì)征信、資信評(píng)級(jí)、信用交易等進(jìn)行規(guī)范管理。浙江省的市場(chǎng)化模式比較典型。2008年，浙江省發(fā)展和改革委員會(huì)、信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、重點(diǎn)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、公共資源交易工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室等機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于在全省重點(diǎn)建設(shè)工程招投標(biāo)領(lǐng)域應(yīng)用企業(yè)信用報(bào)告的通知》，要求在全省重點(diǎn)建設(shè)工程招投標(biāo)領(lǐng)域推行由第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)出具企業(yè)信用報(bào)告制度。實(shí)施五年來(lái)，行政區(qū)域內(nèi)投標(biāo)企業(yè)信用狀況明顯提升，AA級(jí)企業(yè)由原來(lái)的70%上升到79%，BBB以下的企業(yè)數(shù)量明顯下降。
三、招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題
1.招投標(biāo)信用體系不夠完善
政府主導(dǎo)模式的不足表現(xiàn)在：一是由于受行政成本因素影響，行政主管部門主要收集企業(yè)資質(zhì)、執(zhí)行建設(shè)程序、投標(biāo)、工程質(zhì)量、安全生產(chǎn)及文明施工、工程造價(jià)計(jì)價(jià)、科技進(jìn)步、建筑節(jié)能等良好行為和不良行為記錄，綜合評(píng)判企業(yè)的信用度和信用等級(jí)。所設(shè)定的企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)不可能細(xì)化到工程建設(shè)的各個(gè)方面，難免掛一漏萬(wàn)，影響企業(yè)信用評(píng)價(jià)的全面性。二是評(píng)價(jià)依據(jù)主要是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中所公開(kāi)的信息，對(duì)大部分沒(méi)有公開(kāi)記錄的信息難以收集，對(duì)收集到的信息難以甄別，影響評(píng)價(jià)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。三是這種模式忽略了項(xiàng)目業(yè)主對(duì)相關(guān)企業(yè)的主觀評(píng)價(jià)。
市場(chǎng)化模式的主要問(wèn)題表現(xiàn)在政府部門監(jiān)管和指導(dǎo)的滯后，市場(chǎng)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)以贏利為主要目的，水平參差不齊，導(dǎo)致一些企業(yè)用金錢左右或影響無(wú)良機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)和定級(jí)，信用評(píng)級(jí)報(bào)告質(zhì)量和真實(shí)性無(wú)法得到保證[2]。
2.信用服務(wù)市場(chǎng)需求與供給雙重不足，遲滯了信用體系建設(shè)步伐
目前, 以信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為評(píng)價(jià)主體的市場(chǎng)模式下，企業(yè)不具有通過(guò)使用信用信息產(chǎn)品達(dá)到減少交易風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本的意識(shí)。有些企業(yè)甚至盲目認(rèn)為購(gòu)買信用信息增加了成本。由于認(rèn)識(shí)不足,導(dǎo)致社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的需求不旺,限制了信用評(píng)價(jià)服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。從信用服務(wù)供給上看, 國(guó)內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)極少,信用市場(chǎng)規(guī)模小,經(jīng)營(yíng)分散,行業(yè)整體水平不高。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)沒(méi)有能力建立一套完整、科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系, 從而難以向社會(huì)提供高質(zhì)量的企業(yè)信用評(píng)價(jià)報(bào)告,影響了社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的信任，陷入信用需求雙方互相制約的惡性循環(huán)。
3.法規(guī)缺失，獎(jiǎng)懲措施不能有效實(shí)施
對(duì)企業(yè)的不良行為，目前都只采用曝光、與資質(zhì)資格升級(jí)掛鉤、進(jìn)行招投標(biāo)的標(biāo)前提示等手段予以懲戒。但這些措施在法律層面缺乏支持。國(guó)家還沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)，遏制市場(chǎng)各方主體的失信行為。行政監(jiān)督機(jī)構(gòu)也缺乏相應(yīng)的監(jiān)督手段和措施，在企業(yè)隱私保護(hù)與信用信息曝光關(guān)系上，法律上還是一片空白，急需通過(guò)完善信用法律法規(guī)加以解決。
四、建設(shè)南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系的實(shí)踐
1.完善政策法規(guī)，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任
建設(shè)南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系，需要完善的政策法規(guī)引導(dǎo)和保障。在市政府辦公廳印發(fā)的《2013年南京市社會(huì)信用體系建設(shè)工作要點(diǎn)的通知》中，明確市工程建設(shè)項(xiàng)目貨物招標(biāo)辦公室（簡(jiǎn)稱市貨招辦，下同）為“深化工程領(lǐng)域和招投標(biāo)領(lǐng)域信用治理”的責(zé)任單位。市發(fā)改委和市社會(huì)信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)出了《關(guān)于在全市工程建設(shè)項(xiàng)目貨物招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)中實(shí)行企業(yè)信用報(bào)告制度的通知》，明確在全市工程建設(shè)項(xiàng)目貨物招標(biāo)投標(biāo)中實(shí)行企業(yè)信用報(bào)告制度，并由市貨招辦負(fù)責(zé)組織實(shí)施和監(jiān)督管理。市社會(huì)信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)綜合協(xié)調(diào)和指導(dǎo)督查。2013年市貨招辦積極推進(jìn)貨物招投標(biāo)的信用體系建設(shè)，在信用產(chǎn)品的應(yīng)用、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理、招標(biāo)投標(biāo)失信懲戒機(jī)制等方面開(kāi)展調(diào)查研究，并將研究成果應(yīng)用于招標(biāo)投標(biāo)實(shí)踐。
2.建立信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)規(guī)范信用評(píng)價(jià)
要使社會(huì)全面、客觀、便捷地了解企業(yè)的信用狀況，就必須建立一套客觀、公正、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。市貨招辦根據(jù)貨物招標(biāo)的實(shí)際情況和近年來(lái)的實(shí)踐，建立了南京貨物招投標(biāo)領(lǐng)域信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)體系，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)采集主要遵循四個(gè)原則：一是信用信息的有效期限原則，對(duì)采集的信用信息規(guī)定合理期限；二是信用信息的量化原則，能量化的全部量化；三是評(píng)價(jià)結(jié)果自動(dòng)生成原則，采用數(shù)字化技術(shù)自動(dòng)合成結(jié)果，減少人為因素的影響；四是市場(chǎng)化原則，評(píng)價(jià)采用市場(chǎng)化模式，將最終的評(píng)判權(quán)交給市場(chǎng)。最大限度地保證了信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)的科學(xué)性、合理性，有效規(guī)范和引導(dǎo)了信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)工作。
3.加快引導(dǎo)和培育信用產(chǎn)品市場(chǎng)
信用產(chǎn)品市場(chǎng)的主體是招標(biāo)人和參與競(jìng)標(biāo)人，即信用產(chǎn)品的供求雙方[3]。引導(dǎo)和培育市場(chǎng)的關(guān)鍵點(diǎn)在于滿足雙方對(duì)信用信息的需求。其中規(guī)范和管理第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的信用服務(wù)行為至關(guān)重要。企業(yè)信用報(bào)告由第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)出具，這個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)必須按市貨招辦制定的投標(biāo)企業(yè)信用評(píng)價(jià)指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，作為招標(biāo)投標(biāo)領(lǐng)域投標(biāo)企業(yè)信用評(píng)級(jí)依據(jù)，統(tǒng)一評(píng)級(jí)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)又要按信用信息評(píng)價(jià)指標(biāo)，收集投標(biāo)企業(yè)的相關(guān)信用信息，以保證所提供信息的完整性、權(quán)威性、合法性。
市貨招辦在引導(dǎo)和培育信用市場(chǎng)中的作用，一是為第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信用評(píng)價(jià)的規(guī)范性文件。目前企業(yè)信用評(píng)價(jià)指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)已出臺(tái)了材料設(shè)備制造類、批發(fā)零售（貿(mào)易）類、施工類三個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，基本涵蓋貨物招標(biāo)中可能涉及的各種企業(yè)類型。二是制定市場(chǎng)活動(dòng)規(guī)則，管理市場(chǎng)交易行為。制定出臺(tái)企業(yè)信用報(bào)告中信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，招標(biāo)人可對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定準(zhǔn)入等級(jí)門檻。明確規(guī)定政府投資和使用國(guó)有資金投資的工程建設(shè)項(xiàng)目，貨物招標(biāo)投標(biāo)中必須使用規(guī)范的信用報(bào)告，明確規(guī)定企業(yè)信用等級(jí)列入資格審查條件和評(píng)標(biāo)因素等。同時(shí)，制定了對(duì)守信企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)信用等級(jí)高的企業(yè)招標(biāo)中給予加分獎(jiǎng)勵(lì)，招標(biāo)人可優(yōu)先選擇信用等級(jí)高的企業(yè)。
4.鼓勵(lì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)有序發(fā)展
我國(guó)信用制度建設(shè)起步較晚, 信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展也處于初始階段，存在運(yùn)作不夠規(guī)范、信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)雜亂、信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展空間窄、定位不準(zhǔn)確等諸多問(wèn)題。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展是培育信用市場(chǎng)的關(guān)鍵因素。南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)中采取政府引導(dǎo)、吸引社會(huì)多元化投資、市場(chǎng)化運(yùn)作等多種方式積極培育信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。對(duì)進(jìn)入南京信用市場(chǎng)的第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)做出須經(jīng)有關(guān)部門備案；機(jī)構(gòu)人員、資質(zhì)、條件設(shè)施要達(dá)到專業(yè)化信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)要求；信用服務(wù)企業(yè)自身的業(yè)務(wù)流程、信息采集、信用評(píng)級(jí)、信息、檔案管理要符合相關(guān)管理要求；所出具的企業(yè)信用報(bào)告必須公示等準(zhǔn)入前置條件規(guī)定。以規(guī)范準(zhǔn)入條件、控制發(fā)展速度、有序推進(jìn)發(fā)展形成信用服務(wù)業(yè)的良好競(jìng)爭(zhēng)，鼓勵(lì)發(fā)展高質(zhì)量信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，提高行業(yè)服務(wù)能力和水平。
5.建立健全招標(biāo)投標(biāo)失信懲戒機(jī)制
貨物招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)中失信懲戒機(jī)制是保障活動(dòng)正常健康開(kāi)展的重要措施。市貨招辦在建立貨物招標(biāo)投標(biāo)體系中，重視并建立完善的失信懲戒機(jī)制。通過(guò)信用信息披露制度，充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息傳播的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，宣傳誠(chéng)實(shí)守信的先進(jìn)典型，加大對(duì)嚴(yán)重失信行為的打擊和懲戒力度，強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目和招標(biāo)投標(biāo)中突出問(wèn)題和重點(diǎn)問(wèn)題的信用監(jiān)管。使失信行為個(gè)體間的矛盾上升為失信者與全社會(huì)的矛盾，依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)生的力量，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)對(duì)失信者的聯(lián)防懲戒[4]。利用失信懲戒機(jī)制威懾失信者，使其提高失信成本，從而促使投標(biāo)企業(yè)重視企業(yè)信用，規(guī)范企業(yè)信用行為，誠(chéng)實(shí)參與招投標(biāo)活動(dòng)，促進(jìn)公平、高效、誠(chéng)信的招投標(biāo)市場(chǎng)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1] 易從艷.工程招投標(biāo)誠(chéng)信問(wèn)題探討[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2011.
[2] 鄒利.信用體系建設(shè)與信用市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題及建議[J].大慶社會(huì)科學(xué)，2008.
[3]孫鵬.我國(guó)建筑業(yè)信用體系規(guī)劃[D].上海：同濟(jì)大學(xué)碩士學(xué)位論文,2007.
1、怎么可以查詢征信報(bào)告:
⑴央行查詢個(gè)人征信報(bào)告
到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行，領(lǐng)取《個(gè)人信用報(bào)告查詢申請(qǐng)表》并填寫(xiě)，取號(hào)等待查詢。若是需要辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，到銀行辦理的時(shí)候，銀行也會(huì)為你查詢。不過(guò)，一般到銀行查詢會(huì)收取一定的費(fèi)用。除此之外，若是有關(guān)系較好的親人或朋友在，也可讓他們代替查詢。
⑵網(wǎng)上查詢個(gè)人信用報(bào)告
你要是在網(wǎng)上有逾期記錄或者在多個(gè)平臺(tái)有借貸記錄，那么你的各種記錄都會(huì)被大數(shù)據(jù)風(fēng)控，這時(shí)你申請(qǐng)信貸就會(huì)頻頻被拒，甚至連你的花唄借唄也會(huì)被關(guān)閉。如果你的大數(shù)據(jù)存在網(wǎng)黑異常，可以在微信搜索小程序：查信易，進(jìn)入查看即可獲取自身的大數(shù)據(jù)與信用情況，還可以獲取各類指標(biāo)數(shù)據(jù)如:黑名單情況，網(wǎng)貸申請(qǐng)記錄，申請(qǐng)平臺(tái)類型，是否逾期，多頭借貸，是否有仲裁案件，等等重要數(shù)據(jù)信息等。
2、征信分幾種征信：按業(yè)務(wù)模式可分為企業(yè)征信和個(gè)人征信兩類
⑴企業(yè)征信主要是收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)；
⑵個(gè)人征信主要是收集個(gè)人信用信息、生產(chǎn)個(gè)人信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)。
（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）
關(guān)鍵詞:征信產(chǎn)品;征信中介機(jī)構(gòu);征信技術(shù);產(chǎn)品開(kāi)發(fā)
中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)05-0077-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.05.20
征信機(jī)構(gòu)主要從事為征信數(shù)據(jù)交易、征信數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)、各類資信調(diào)查報(bào)告和軟件類征信產(chǎn)品的生產(chǎn)提供各種形式的信用管理咨詢服務(wù)。其有如產(chǎn)品制造商,可根據(jù)不同時(shí)期的市場(chǎng)需要開(kāi)發(fā)出一些定型的個(gè)性化征信產(chǎn)品,一種征信產(chǎn)品向客戶提供解決一種問(wèn)題的決策參考。例如對(duì)于進(jìn)行賒銷的制造商提供企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告,或者向商業(yè)企業(yè)提供消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告。所謂新產(chǎn)品開(kāi)發(fā),多指適合某一特定客戶群的新型直接和間接征信信息類產(chǎn)品。新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)往往建立在信用管理咨詢服務(wù)和征信數(shù)據(jù)服務(wù)的基礎(chǔ)上,要求征信機(jī)構(gòu)充分了解企業(yè)現(xiàn)狀和市場(chǎng)需求,特別要注意產(chǎn)品的本地化問(wèn)題。[1]我國(guó)還沒(méi)有征信數(shù)據(jù)完全開(kāi)放的市場(chǎng)環(huán)境,在我國(guó)市場(chǎng)上銷售的征信產(chǎn)品種類相對(duì)較少,常見(jiàn)的征信產(chǎn)品往往還沿襲了外國(guó)合作者的基本產(chǎn)品。
一、我國(guó)征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)現(xiàn)狀
(一)征信機(jī)構(gòu)技術(shù)落后導(dǎo)致發(fā)展緩慢
征信是技術(shù)含量高的工作,其征信技術(shù)主要包括數(shù)據(jù)采集技術(shù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)、模型評(píng)分技術(shù)和數(shù)據(jù)報(bào)告技術(shù)等等。就目前國(guó)內(nèi)實(shí)情來(lái)看,征信技術(shù)非常落后,幾乎沒(méi)有自主技術(shù)。2002年上海資信推出了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分業(yè)務(wù),為此上海資信與國(guó)外某資信公司簽訂了技術(shù)合作協(xié)議。該協(xié)議讓上海資信付出了高昂的代價(jià),其中包括:接受對(duì)方提出的排他性條件;承認(rèn)對(duì)方提供的評(píng)分模型是一個(gè)黑匣子;每次使用都要向?qū)Ψ礁顿M(fèi)。[2]上海資信由于缺乏核心技術(shù)付出如此大的代價(jià),凸顯出我國(guó)征信技術(shù)落后的現(xiàn)實(shí)。
(二)征信產(chǎn)品服務(wù)供求雙重不足
從供給方面看,目前我國(guó)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍較窄,征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)顯得較為迫切。如盡管所有銀行類金融機(jī)構(gòu)在授信活動(dòng)中都會(huì)查詢?nèi)珖?guó)統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng),但產(chǎn)品僅限于該系統(tǒng)所提供的“統(tǒng)一”企業(yè)信用報(bào)告。其實(shí),對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)管理制度的授信機(jī)構(gòu),面對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的受信主體進(jìn)行不同形式的授信活動(dòng),需要的是不同類型的信用報(bào)告。同樣,企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中對(duì)企業(yè)信用報(bào)告的需求也會(huì)因各企業(yè)對(duì)信用報(bào)告的使用目的與商業(yè)對(duì)象不同而各異。
從需求方面看,征信活動(dòng)的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生、發(fā)展和發(fā)達(dá)。如果信用交易的領(lǐng)域很小且簡(jiǎn)單,交易雙方很容易了解對(duì)方的信用狀況,便不會(huì)花費(fèi)成本向征信機(jī)構(gòu)購(gòu)買信用服務(wù)。隨著信用交易范圍的擴(kuò)大和復(fù)雜程度的提高,交易雙方要獲得彼此的信息出現(xiàn)困難,雙方之間存在信息不對(duì)稱,由此才產(chǎn)生了對(duì)征信產(chǎn)品的需求。無(wú)論是法人機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)和社會(huì)職能部門在經(jīng)濟(jì)交往過(guò)程中,還是自然人在求職、消費(fèi)和進(jìn)行個(gè)人投資或在銀行開(kāi)立賬戶時(shí),都迫切需要社會(huì)化、多樣性的征信產(chǎn)品。
(三)征信產(chǎn)品種類單一
目前我國(guó)征信產(chǎn)品主要包括市場(chǎng)調(diào)查、保理、商賬追收、信用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)、資信評(píng)級(jí)、消費(fèi)者信用調(diào)查、企業(yè)信用調(diào)查、信用管理咨詢等。與國(guó)外發(fā)達(dá)的征信市場(chǎng)相比,征信產(chǎn)品的使用范圍非常小,嚴(yán)重缺少各種增值產(chǎn)品。
二、國(guó)外征信機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)概況
(一)益百利(Experian)
益百利在美國(guó)和英國(guó)都是最大的個(gè)人信息產(chǎn)品供應(yīng)商,在全球30多個(gè)國(guó)家雇用員工12500余人,擁有3億自然人客戶和3000萬(wàn)個(gè)企業(yè)客戶,僅信用報(bào)告一項(xiàng)服務(wù)年產(chǎn)值就在20億美元以上。通過(guò)不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新和開(kāi)發(fā),目前,益百利公司形成了包括信用信息、信用解決方案、營(yíng)銷信息、營(yíng)銷方案、消費(fèi)者與商家數(shù)據(jù)信息、直接與消費(fèi)者的互動(dòng)服務(wù)六大板塊的產(chǎn)品體系。通過(guò)會(huì)員制形式向具有一定規(guī)模和聲望的客戶提供征信服務(wù),其信息主要來(lái)自于與之簽訂協(xié)議的會(huì)員,服務(wù)范圍涵蓋了從金融服務(wù)到電信、醫(yī)療、保險(xiǎn)、零售、汽車、制造業(yè)、休閑產(chǎn)業(yè)、公用事業(yè)、房地產(chǎn)和政府部門。公司直接為消費(fèi)者提供支持產(chǎn)品,可在為消費(fèi)者提供最適宜的消費(fèi)和服務(wù)信息的同時(shí),也為公司迅速、高效地尋找新消費(fèi)者,如益百利旗下的PriceGrabber網(wǎng)能夠?yàn)榍О偃f(wàn)消費(fèi)者在線提供比較購(gòu)物服務(wù),使得消費(fèi)者在購(gòu)物決策之前獲得關(guān)于商品、商家和服務(wù)的公正、免費(fèi)的信息。[3]
(二)艾克發(fā)(Equifax)
總部設(shè)在亞特蘭大的艾克發(fā)公司始建于1899年,其總員工數(shù)超過(guò)14000人。艾克發(fā)公司的資料數(shù)據(jù)庫(kù)龐大,擁有超過(guò)1.9億美國(guó)人和1500萬(wàn)加拿大人的消費(fèi)者個(gè)人資料檔案,其客戶群總數(shù)超過(guò)10萬(wàn)個(gè)企業(yè),年產(chǎn)值在15億美元以上。①它的產(chǎn)品和服務(wù)基于包含消費(fèi)者和各種商務(wù)信息的數(shù)據(jù)庫(kù),這些信息來(lái)自各類信貸、財(cái)政、公共記錄、人口和市場(chǎng)營(yíng)銷資料。該公司的產(chǎn)品和服務(wù)包括提供消費(fèi)者和企業(yè)的信用信息、信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷信息、決策和分析工具以及身份驗(yàn)證服務(wù),能夠幫助企業(yè)快速成長(zhǎng)和提高運(yùn)營(yíng)質(zhì)量,為公司在信貸方面的決策行為提供服務(wù),避免和消除欺詐,降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)和輔助建立良好客戶關(guān)系,并制定市場(chǎng)營(yíng)銷策略。它也方便消費(fèi)者利用因特網(wǎng)和各種硬拷貝格式銷售的組合產(chǎn)品來(lái)管理金融事務(wù),此外該公司還提供了雇員和收入的核查以及人力資源業(yè)務(wù)流程外包服務(wù)。
(三)環(huán)聯(lián)(Trans Union)
公司總部設(shè)在芝加哥的環(huán)聯(lián)公司創(chuàng)建于1968年,其擁有2.2億消費(fèi)者姓名和檔案資料,向全世界6大洲30多個(gè)國(guó)家提品和服務(wù)。在數(shù)據(jù)采集方面,環(huán)聯(lián)公司擁有7000個(gè)數(shù)據(jù)供應(yīng)機(jī)構(gòu)不斷地向它提供數(shù)據(jù)更新,從而使公司有能力、有資源每個(gè)月對(duì)2.3億的客戶資料進(jìn)行12次數(shù)據(jù)更新,每次更新涉及20億條數(shù)據(jù)檔案記錄。環(huán)聯(lián)公司為顧客提供的產(chǎn)品包括四個(gè)方面:一是信息服務(wù),包括營(yíng)銷服務(wù)、欺詐和身份管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、追賬管理,其服務(wù)市場(chǎng)包括汽車、賬款追收、通訊、金融服務(wù)、保健、保險(xiǎn)、零售等;二是房地產(chǎn)服務(wù),包括客戶獲取、住所信息、洪災(zāi)區(qū)域鑒定、抵押物評(píng)估、財(cái)產(chǎn)及房屋所有權(quán)等;三是全球服務(wù),主要包括發(fā)展征信基礎(chǔ)設(shè)施的咨詢服務(wù)、技術(shù)專利使用權(quán)、國(guó)際賬款追收、資產(chǎn)登記、直銷、分析技術(shù)等;四是消費(fèi)者服務(wù),包括高級(jí)信用監(jiān)測(cè)和身份盜用保護(hù)產(chǎn)品,為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的在線及離線信用管理解決方案、營(yíng)銷分析和響應(yīng)管理等。
在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類和處理之后,三大征信機(jī)構(gòu)分別利用自己的個(gè)人信用評(píng)分模型對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理,形成個(gè)人信用報(bào)告、個(gè)人信用評(píng)分等一系列的個(gè)人征信產(chǎn)品。雖然數(shù)據(jù)處理過(guò)程十分復(fù)雜,但模型的輸出結(jié)果以及依據(jù)輸出結(jié)果制作而成的征信產(chǎn)品卻具有簡(jiǎn)潔明了的特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)等授信部門正是通過(guò)使用這些產(chǎn)品對(duì)自己的客戶進(jìn)行分類,區(qū)分好與壞、利與弊,從而對(duì)信貸申請(qǐng)做出“接受”、“拒絕”或“進(jìn)一步研究”的決定。三大征信機(jī)構(gòu)除了提供個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告、中間變量集、信用評(píng)分等產(chǎn)品和服務(wù)外,還提供許多其他的數(shù)據(jù)產(chǎn)品和咨詢服務(wù)(見(jiàn)表1)。
三、發(fā)達(dá)國(guó)家征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)
一是有很強(qiáng)的征信產(chǎn)品制造能力,并不斷進(jìn)行征信產(chǎn)品的創(chuàng)新。鄧白氏公司在全球設(shè)立了37個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)基地,3000多名員工專門從事數(shù)據(jù)庫(kù)的加工,數(shù)據(jù)庫(kù)基地是企業(yè)高度機(jī)密場(chǎng)所和核心部門。目前美國(guó)的大型信用服務(wù)公司都有自己強(qiáng)大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù),能提供幾種到十幾種評(píng)級(jí)或調(diào)查咨詢報(bào)告滿足不同的需求者。益百利目前在全球不僅擁有近3億消費(fèi)者和3000萬(wàn)家企業(yè)(主要是中小企業(yè))的信息,而且采集了約6億輛交通工具歷史信息和3000萬(wàn)保單信息,以及1.1億個(gè)家庭(2.15億個(gè)消費(fèi)者)分類購(gòu)買習(xí)慣和消費(fèi)者營(yíng)銷信息等。
二是培育成熟的征信市場(chǎng)需求。美國(guó)具有非常發(fā)達(dá)的消費(fèi)者信用體系,形成了建立在此基礎(chǔ)上的龐大的信用交易規(guī)模,正是市場(chǎng)對(duì)征信產(chǎn)品的巨大需求成為支撐征信機(jī)構(gòu)生產(chǎn)、加工和銷售征信產(chǎn)品的原動(dòng)力和征信產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的原因。目前全球?qū)φ餍女a(chǎn)品的需求量特別大,僅穆迪公司就已經(jīng)對(duì)全球110個(gè)國(guó)家、1200家銀行、5000多家大企業(yè)進(jìn)行了評(píng)級(jí)。企業(yè)對(duì)征信產(chǎn)品的需求同樣旺盛,由鄧白氏公司提供征信產(chǎn)品的企業(yè)已高達(dá)6500萬(wàn)戶。對(duì)消費(fèi)者的信用報(bào)告是需求量最大的征信產(chǎn)品,環(huán)聯(lián)公司每天平均賣出信用報(bào)告100多萬(wàn)份,每年大約推銷40多億份信用報(bào)告;2001年環(huán)聯(lián)公司出售的紙質(zhì)信用報(bào)告銷售額為150億美元,出售互聯(lián)網(wǎng)上無(wú)紙質(zhì)的信用報(bào)告至少達(dá)4億美元。[4]
三是征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的深度和廣度不斷增加。征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象不再局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè),已經(jīng)擴(kuò)展至保險(xiǎn)公司、金融租賃、信用卡公司等一切企業(yè)和個(gè)人。例如在CRIF的產(chǎn)品服務(wù)中既有面向銀行等信貸機(jī)構(gòu)的授信管理、客戶拓展業(yè)務(wù),也有面向保險(xiǎn)公司的客戶營(yíng)銷、資產(chǎn)評(píng)估和抵押評(píng)估服務(wù),還有直接面向消費(fèi)的信用報(bào)告查詢、信用資質(zhì)跟蹤、警示和反欺詐等服務(wù)。同時(shí),征信機(jī)構(gòu)不斷挖掘數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)涵,使征信產(chǎn)品不僅包括粗加工的信用信息,也包括從信用信息中提煉出來(lái)的眾多商業(yè)信息和方案服務(wù)。例如益百利的業(yè)務(wù)不但包括基于數(shù)據(jù)信息的傳統(tǒng)服務(wù),而且也提供基于對(duì)強(qiáng)大信息庫(kù)資源分析基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險(xiǎn)解決方案、營(yíng)銷方案和消費(fèi)者消費(fèi)方案等服務(wù)。
四是征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的手段趨于豐富。征信產(chǎn)品的服務(wù)方式由在線信用報(bào)告的查詢逐步擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)等多種方式,通過(guò)在線、離線、外包等手段廣泛提供征信產(chǎn)品。例如在美國(guó),商業(yè)銀行不僅使用征信局提供的信用報(bào)告,而且更多地使用特征變量(attribute)、信用評(píng)分等產(chǎn)品的離線批量服務(wù)以及觸發(fā)器(trigger)、警示(alert)、營(yíng)銷等實(shí)時(shí)征信增值產(chǎn)品。此外,征信機(jī)構(gòu)還將大量的營(yíng)銷服務(wù)外包給第三方信息服務(wù)商,如艾克希姆(Acxiom)公司等,后者利用征信機(jī)構(gòu)信息為商業(yè)銀行提供便捷、多元化的營(yíng)銷服務(wù)。
四、我國(guó)征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及創(chuàng)新的路徑選擇
(一)加快培育征信產(chǎn)品市場(chǎng)需求
參照美國(guó)的做法,通過(guò)政府立法、行業(yè)組織立行規(guī)引導(dǎo)全社會(huì)對(duì)征信產(chǎn)品的需求,創(chuàng)造信用需求的市場(chǎng)環(huán)境,首先是要?jiǎng)?chuàng)造法律條件使信用評(píng)定結(jié)果成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中必不可少的環(huán)節(jié)。同時(shí)要加快信用創(chuàng)新,加快市場(chǎng)信用交易步伐,擴(kuò)大征信產(chǎn)品市場(chǎng)需求。政府部門要對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的使用做出必要的制度安排,并帶頭使用個(gè)人征信產(chǎn)品。在登記注冊(cè)、行政事務(wù)審批、日常監(jiān)督、資質(zhì)認(rèn)定管理以及周期性檢驗(yàn)和評(píng)級(jí)評(píng)優(yōu)等工作中逐步推廣使用征信產(chǎn)品,銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)在與個(gè)人發(fā)生信用交易、信用消費(fèi)、信用擔(dān)保、商業(yè)賒銷和租賃等業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)要求當(dāng)事人提供信用報(bào)告。同時(shí),政府機(jī)關(guān)依據(jù)法律、行政法規(guī)對(duì)企業(yè)進(jìn)行行政許可、評(píng)優(yōu)獎(jiǎng)勵(lì)、資質(zhì)認(rèn)證等活動(dòng)的,在依法、可行的前提下擴(kuò)大征信市場(chǎng)的服務(wù)范圍,有利于培育和釋放征信市場(chǎng)需求,形成征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的內(nèi)在推動(dòng)力。
(二)加快培育征信市場(chǎng)主體
要積極培育與國(guó)際接軌的大型信用評(píng)級(jí)公司,政府有關(guān)部門的信用信息可以首先對(duì)這些企業(yè)開(kāi)放,同時(shí)給予信貸、稅收等方面的優(yōu)惠政策,幫助企業(yè)建立信息加工處理能力較強(qiáng)的商用數(shù)據(jù)庫(kù),提高信用評(píng)級(jí)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。抓緊建立消費(fèi)者信用評(píng)級(jí)服務(wù)公司,由政府引導(dǎo)推動(dòng),委托公司經(jīng)營(yíng),條件成熟后與政府完全分離,實(shí)行市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作。加快建設(shè)中國(guó)人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),采集工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)、交通、貿(mào)易、公安、證券、保險(xiǎn)、法院,藥監(jiān)、環(huán)保等方面有關(guān)企業(yè)信用的信息和數(shù)據(jù)。同時(shí)加快培育從事信用調(diào)查評(píng)級(jí)服務(wù)公司,條件成熟后有償向公司轉(zhuǎn)讓數(shù)據(jù)庫(kù)或數(shù)據(jù)資料。
(三)建立“失信懲戒、守信受益”機(jī)制
有關(guān)政府部門應(yīng)采取法律、行政和經(jīng)濟(jì)等多種手段相配合的管理措施,在各自的職責(zé)范圍內(nèi)對(duì)個(gè)人失信行為給予必要的懲戒,增加其失信成本;同時(shí),有關(guān)政府部門及金融、商業(yè)、社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)擁有及保持良好信用記錄的個(gè)人,要在監(jiān)管、金融服務(wù)和有關(guān)社會(huì)服務(wù)方面給予優(yōu)惠和便利,增加其守信受益。通過(guò)此種“失信懲戒、守信受益”機(jī)制的建立,可以促使人們主動(dòng)使用征信產(chǎn)品,從而獲得更多的優(yōu)惠和便利,而同時(shí)不守信用者將不能獲得所需要的服務(wù)。
(四)積極進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新
本著有多少種信用交易就有多少征信產(chǎn)品的原則,提供更加本地化、專業(yè)化、深層次的征信產(chǎn)品,迎合廣大消費(fèi)者的需要。充分挖掘現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫(kù)資源的內(nèi)涵,緊貼國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)需求,可以開(kāi)發(fā)出國(guó)外征信市場(chǎng)常見(jiàn)的信用評(píng)分、防欺詐軟件、身份識(shí)別、信用狀況跟蹤等產(chǎn)品,豐富征信產(chǎn)品種類。另外,促使企業(yè)從成本和質(zhì)量的角度出發(fā),主動(dòng)將其信用信息征集的業(yè)務(wù)交由專業(yè)的征信機(jī)構(gòu),從而使征信機(jī)構(gòu)擁有更多的市場(chǎng)空間,充分利用和進(jìn)一步發(fā)展其規(guī)模和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。另一方面,征信業(yè)務(wù)的開(kāi)展要有征信數(shù)據(jù)庫(kù)的有力支持,應(yīng)盡快建立覆蓋范圍較廣的征信數(shù)據(jù)庫(kù),通過(guò)國(guó)家立法給予政策保護(hù)并規(guī)范其發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1]林鈞躍.社會(huì)信用體系原理[M].北京:中國(guó)方正出版社,2002.
[2]喬海曙,黃小鋒.引入境外商業(yè)個(gè)人征信機(jī)構(gòu):一個(gè)雙贏均衡的構(gòu)建[J].求索,2007(9).
從事汽車配件生產(chǎn)的華茂公司是一家小型民營(yíng)企業(yè),經(jīng)營(yíng)狀況良好,產(chǎn)品供不應(yīng)求,但由于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不夠完整等原因,一直難以獲得銀行信貸支持。過(guò)去,該企業(yè)需要流動(dòng)資金時(shí),都是以個(gè)人房產(chǎn)做抵押或通過(guò)其他途徑解決短期資金需求。2006年,公司在參加“中小企業(yè)信用體系建設(shè)”宣傳培訓(xùn)過(guò)程中了解到建立信用檔案的好處,主動(dòng)提供了企業(yè)信用信息,建立了信用檔案。通過(guò)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的推薦,當(dāng)他們?cè)俅螢閿U(kuò)大生產(chǎn)到工商銀行尋求信貸支持時(shí),銀行查詢中小企業(yè)信用檔案了解到該企業(yè)的基本信用狀況,并進(jìn)行實(shí)地核查,認(rèn)為該企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好,產(chǎn)品有市場(chǎng),銷售收入穩(wěn)定增長(zhǎng),資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較合理,具有良好的還款意愿和較強(qiáng)的還款能力,簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)。工行對(duì)該企業(yè)提供了100萬(wàn)元貸款,主要用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。
其實(shí),中小企業(yè)融資難問(wèn)題由來(lái)已久。改革開(kāi)放30多年來(lái),我國(guó)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,取得了重要的成就,成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì),目前我國(guó)約有99%的企業(yè)是中小企業(yè),其對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過(guò)60%,對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過(guò)50%,吸納了75%以上的就業(yè)人員。盡管中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中功不可沒(méi),但是,占據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)“半壁江山”的中小企業(yè),卻一直面臨著融資難的問(wèn)題。近日,國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心中國(guó)企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)最新調(diào)查報(bào)告顯示,仍有70%左右的中小企業(yè)認(rèn)為從銀行貸款不容易。
中小企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱是導(dǎo)致融資難的核心問(wèn)題。對(duì)銀行來(lái)說(shuō),中小企業(yè)具有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、資本規(guī)模小、財(cái)務(wù)資質(zhì)不健全、生產(chǎn)水平落后、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大等不利因素,難以取得銀行信任。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō),銀行貸款門檻高,對(duì)抵押物要求嚴(yán)格,審批程序時(shí)間長(zhǎng)且復(fù)雜。推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展,需要多措并舉支持中小企業(yè)融資,而征信體系建設(shè)正是中小企業(yè)融資的核心基礎(chǔ)。
鑒于上述種種原因,人民銀行于2006年開(kāi)始為那些從未與銀行發(fā)生信貸往來(lái)的中小企業(yè)建立信用檔案。其目的就是給中小企業(yè)提供一個(gè)展示自身信用狀況的平臺(tái),讓更多的銀行,企業(yè)了解中小企業(yè),打破中小企業(yè)融資和發(fā)展過(guò)程中的信息瓶頸,給中小企業(yè)帶來(lái)資金、帶來(lái)商機(jī)、帶來(lái)發(fā)展的前景。中小企業(yè)檔案征集的信息包括企業(yè)的概況信息、注冊(cè)資本及構(gòu)成、對(duì)外投資情況、高級(jí)管理人員情況、企業(yè)購(gòu)銷情況、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)補(bǔ)充信息七大類,信息征集過(guò)程中,嚴(yán)格保護(hù)了企業(yè)的商業(yè)機(jī)密.企業(yè)的信用報(bào)告作為其“經(jīng)濟(jì)身份證”和“信用名片”,成為企業(yè)寶貴的資源和財(cái)富,信用報(bào)告廣泛應(yīng)用于融資和經(jīng)濟(jì)交往過(guò)程中,將有利于企業(yè)擴(kuò)大融資,尋求更多的合作機(jī)會(huì)。
中小企業(yè)信用檔案系統(tǒng)已經(jīng)在全國(guó)成功運(yùn)行了三年,實(shí)踐證明中小企業(yè)信用檔案的應(yīng)用將在一定程度上幫助中小企業(yè)克服融資障礙,為長(zhǎng)久以來(lái)飽受融資困難的中小企業(yè)燃起了希望之火,也為銀行開(kāi)拓市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。本文開(kāi)頭提到那家企業(yè)就是一個(gè)典型的事例。
小企業(yè)通過(guò)進(jìn)入中小企業(yè)信用檔案系統(tǒng),向銀行展示了自身信譽(yù),大大增加了獲得貸款的機(jī)會(huì)。同樣,金融機(jī)構(gòu)通過(guò)中小企業(yè)信用檔案在降低信息搜集的成本的同時(shí),能更加全面地了解企業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)與信用情況,進(jìn)一步的增強(qiáng)了其營(yíng)銷觀念,改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù),主動(dòng)尋找、選擇和培養(yǎng)客戶,滿足那些產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益,守信用的中小企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金貸款的需求,一定程度上也分散了“壘大戶”的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
國(guó)外發(fā)展中國(guó)家實(shí)踐表明,推廣應(yīng)用征信系統(tǒng)以后,依托對(duì)企業(yè)信用狀況的了解和監(jiān)控,大約有30―40%過(guò)去被銀行拒絕的企業(yè)被發(fā)掘出來(lái),成為銀行放貸的對(duì)象。當(dāng)企業(yè)提出貸款申請(qǐng)以后,銀行進(jìn)入征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢,利用信用評(píng)分模型,就很快能判斷出申貸企業(yè)的信用狀況,做出貸與不貸,貸多貸少的決定,大大縮短了審貸周期。國(guó)外專家通過(guò)對(duì)40個(gè)國(guó)家的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,認(rèn)為若一國(guó)存在關(guān)于中小企業(yè)信貸信息共享的機(jī)制安排,信貸發(fā)放量就較大,信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)則較低。這些經(jīng)驗(yàn)都值得我國(guó)借鑒。
截止去年底,湖南省已累計(jì)為近47555戶中小企業(yè)建立了信用檔案,已有2243戶中小企業(yè)獲得了銀行信貸支持,累計(jì)融資金額324億元。人民銀行長(zhǎng)沙中心支行做了一系列的工作以促進(jìn)中小企業(yè)信用檔案的推廣。一是向各商業(yè)銀行全面開(kāi)放中小企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù),滿足商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢要求,同時(shí),向部分銀行批量提供了一萬(wàn)多戶企業(yè)信息,供其從中篩選優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行融資營(yíng)銷。二是引入外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),由評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)先從數(shù)據(jù)庫(kù)中篩選合適的中小企業(yè),在企業(yè)自愿的情況下對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí),商業(yè)銀行可將該外部評(píng)級(jí)結(jié)果作為參考因素,對(duì)參評(píng)中小企業(yè)提供融資服務(wù)。三是將盡快按合理的標(biāo)準(zhǔn)建立信用評(píng)分模型,對(duì)中小企業(yè)信用檔案系統(tǒng)中的企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)分,并按評(píng)分結(jié)果確定向商業(yè)銀行開(kāi)放中小企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)的范圍,作為商業(yè)銀行營(yíng)銷中小企業(yè)客戶的參考。
隨著全社會(huì)信用意識(shí)的不斷提高,征信系統(tǒng)信息將被廣泛地應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,中小企業(yè)主應(yīng)關(guān)注企業(yè)以及自身的信用狀況,樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí),自覺(jué)堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)、履約守信原則,提高企業(yè)的資信度,以良好的信譽(yù)贏得社會(huì)的信任和支持。
關(guān)鍵詞：機(jī)構(gòu)信用代碼 征信管理 應(yīng)用
機(jī)構(gòu)信用代碼是從信用的角度編制的用于識(shí)別機(jī)構(gòu)身份的代碼標(biāo)識(shí)，具有唯一性、經(jīng)濟(jì)性、廣覆蓋性、實(shí)用性和兼容性的特點(diǎn)，覆蓋現(xiàn)有全部機(jī)構(gòu)代碼，是各類機(jī)構(gòu)的“經(jīng)濟(jì)身份證”。人民銀行通過(guò)建立機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)存儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的信用代碼和其他已有代碼及對(duì)應(yīng)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)身份識(shí)別和信息共享。經(jīng)過(guò)全國(guó)人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的共同努力，機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)信息采集量和機(jī)構(gòu)代碼的覆蓋率逐日擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年10月末，全國(guó)發(fā)放機(jī)構(gòu)信用代碼1708.14萬(wàn)戶，發(fā)放比例為90.64%。將機(jī)構(gòu)信用代碼運(yùn)用好，發(fā)揮其應(yīng)有的作用是建立機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)的根本目的，也是當(dāng)前的重要課題。人民銀行成都分行在推進(jìn)機(jī)構(gòu)信用代碼發(fā)碼工作的同時(shí)，堅(jiān)持配發(fā)與應(yīng)用并重，積極在四川省推動(dòng)機(jī)構(gòu)信用代碼廣泛運(yùn)用，取得了積極成效。
1.機(jī)構(gòu)信用代碼應(yīng)用工作在四川全面啟動(dòng)
人行成都分行十分重視機(jī)構(gòu)信用代碼應(yīng)用工作，在制定《四川省機(jī)構(gòu)信用代碼推廣應(yīng)用工作總體方案》時(shí)就明確了機(jī)構(gòu)信用代碼在反洗錢、信用體系建設(shè)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)建設(shè)及日常業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用原則和要求。隨著機(jī)構(gòu)信用代碼工作的深入開(kāi)展，成都分行在推動(dòng)機(jī)構(gòu)信用代碼在反洗錢領(lǐng)域應(yīng)用的同時(shí)，還著力將機(jī)構(gòu)信用代碼拓展運(yùn)用到征信業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，專門印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)構(gòu)信用代碼應(yīng)用工作的通知》，要求全省人民銀行在確保機(jī)構(gòu)信用代碼配發(fā)工作進(jìn)度的同時(shí)抓好機(jī)構(gòu)信用代碼運(yùn)用工作。以機(jī)構(gòu)信用代碼在征信業(yè)務(wù)領(lǐng)域的深入應(yīng)用為基礎(chǔ)，加強(qiáng)行內(nèi)行外的溝通協(xié)調(diào)，積極拓展機(jī)構(gòu)信用代碼在人民銀行其他業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)對(duì)公服務(wù)、政府行政管理及社會(huì)事務(wù)等其他領(lǐng)域的運(yùn)用。目前，機(jī)構(gòu)信用代碼已在貸款卡業(yè)務(wù)、企業(yè)信用報(bào)告查詢、非銀行信息采集、中小企業(yè)信用體系建設(shè)、評(píng)級(jí)市場(chǎng)管理等多項(xiàng)征信業(yè)務(wù)中得到應(yīng)用。同時(shí)，成都分行正積極協(xié)調(diào)外匯管理部門，力爭(zhēng)將機(jī)構(gòu)信用代碼推廣應(yīng)用到四川省外匯管理業(yè)務(wù)中。
2.機(jī)構(gòu)信用代碼在四川應(yīng)用的基本情況
當(dāng)前，四川省機(jī)構(gòu)信用代碼運(yùn)用已經(jīng)在反洗錢、征信和金融服務(wù)三大領(lǐng)域取得了成效。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2012年10月末，四川省各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在客戶身份識(shí)別環(huán)節(jié)累計(jì)查詢機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)40.7萬(wàn)筆，其中在對(duì)新客戶的身份識(shí)別環(huán)節(jié)共計(jì)查詢7.5萬(wàn)筆，在持續(xù)客戶身份識(shí)別和重新識(shí)別客戶環(huán)節(jié)共計(jì)查詢33.2萬(wàn)筆，發(fā)現(xiàn)異常或可疑線索19起；全省人民銀行在開(kāi)展貸款卡、企業(yè)信用報(bào)告查詢等征信業(yè)務(wù)過(guò)程中，查驗(yàn)機(jī)構(gòu)信用代碼證3232次。
2.1反洗錢領(lǐng)域應(yīng)用情況
應(yīng)用機(jī)構(gòu)信用代碼，反洗錢領(lǐng)域是基礎(chǔ)。為此，人民銀行成都分行在機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)上線之初就組織省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)反洗錢業(yè)務(wù)全面應(yīng)用機(jī)構(gòu)信用代碼，制定了較為詳細(xì)的工作方案。借助機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)到機(jī)構(gòu)、到網(wǎng)點(diǎn)、到柜臺(tái)，以及信息整合度高的特點(diǎn)，四川省內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已將機(jī)構(gòu)信用代碼的應(yīng)用融入到客戶身份的初次識(shí)別、重新識(shí)別、持續(xù)識(shí)別以及可疑交易、大額交易甄別等各個(gè)環(huán)節(jié)，基本覆蓋業(yè)務(wù)關(guān)系建立、業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)等各個(gè)環(huán)節(jié)。有效提高了身份識(shí)別率，擴(kuò)大了身份識(shí)別范圍，充分實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)了解客戶、知曉客戶、關(guān)注客戶的目的，為金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)掌控風(fēng)險(xiǎn)提供了另一有效途徑。
2.2征信業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用情況
征信業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，是機(jī)構(gòu)信用代碼拓展應(yīng)用的重點(diǎn)。成都分行對(duì)現(xiàn)行主要征信業(yè)務(wù)進(jìn)行了梳理，將二者充分結(jié)合和綁定，達(dá)到互為促進(jìn)的目的。一是省內(nèi)人民銀行在受理貸款卡申請(qǐng)、貸款卡年審、企業(yè)信用報(bào)告查詢、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)和融資租賃登記公示系統(tǒng)常用戶申請(qǐng)時(shí)，要求相關(guān)主體出示《機(jī)構(gòu)信用代碼證》原件，并提交復(fù)印件，進(jìn)一步核驗(yàn)申辦主體的身份。二是在采集非居民的非銀行信息時(shí)，在與信息來(lái)源部門充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，將被采集機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)信用代碼納入采集指標(biāo)。三是在中小企業(yè)信用體系建設(shè)過(guò)程中，利用機(jī)構(gòu)信用代碼管理工作豐富中小企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)內(nèi)容，逐步建立以機(jī)構(gòu)信用代碼為關(guān)鍵匹配數(shù)據(jù)項(xiàng)的跨業(yè)務(wù)、跨部門信息整合共享機(jī)制。日前，成都分行指導(dǎo)遂寧中支利用中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)開(kāi)發(fā)之機(jī)，成功將機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)與該數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)信息與銀行、稅務(wù)、工商、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保、水電、稅務(wù)等信息的高效整合，進(jìn)一步拓寬了機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)信息的應(yīng)用；在中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)、信用培植和信用對(duì)接等工作中加大對(duì)機(jī)構(gòu)信用代碼的使用，將其作為企業(yè)參與體系建設(shè)和人民銀行評(píng)價(jià)和培育中小企業(yè)的必要條件。四是在評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)備案管理中將查驗(yàn)機(jī)構(gòu)信用代碼作為必要條件，鼓勵(lì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在信用報(bào)告中披露被評(píng)企業(yè)機(jī)構(gòu)信用代碼。
2.3金融服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用情況
在推動(dòng)機(jī)構(gòu)信用代碼應(yīng)用過(guò)程中，成都分行還積極引導(dǎo)轄內(nèi)人民銀行將機(jī)構(gòu)信用代碼應(yīng)用到金融服務(wù)領(lǐng)域，起到了較好的社會(huì)效果。一是利用機(jī)構(gòu)信用代碼鎖定關(guān)聯(lián)企業(yè)信息，及時(shí)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)安全提示。攀枝花市西區(qū)正金工貿(mào)有限責(zé)任公司肖家灣煤礦發(fā)生瓦斯爆炸事故后，成都分行指導(dǎo)當(dāng)?shù)厝诵辛私馐鹿是闆r，利用機(jī)構(gòu)信用代碼信息查找企業(yè)的關(guān)聯(lián)方、股東構(gòu)成情況、實(shí)際控制人情況等基本信息，并借助人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)迅速掌握該企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)在銀行信貸余額敞口為29969萬(wàn)元。據(jù)此，人民銀行對(duì)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行初步評(píng)估，對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，為金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)保全贏得了寶貴的時(shí)間。二是機(jī)構(gòu)信用代碼成為區(qū)域集優(yōu)直接債務(wù)融資項(xiàng)目企業(yè)遴選的必要條件。日前，成都分行積極指導(dǎo)省內(nèi)樂(lè)山、宜賓中心支行將區(qū)域集優(yōu)直接債務(wù)融資項(xiàng)目同機(jī)構(gòu)信用代碼運(yùn)用掛鉤。樂(lè)山市金融辦在制定《樂(lè)山市區(qū)域集優(yōu)直接債務(wù)融資項(xiàng)目企業(yè)遴選暫行辦法》時(shí)，已將機(jī)構(gòu)信用代碼證納入申報(bào)材料范圍，要求申報(bào)企業(yè)提供機(jī)構(gòu)信用代碼證，作為身份識(shí)別的重要憑證，以此發(fā)揮機(jī)構(gòu)信用代碼作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的積極作用，進(jìn)一步強(qiáng)化各類企業(yè)對(duì)機(jī)構(gòu)信用代碼證效力的認(rèn)知，有效拓展了機(jī)構(gòu)信用代碼的應(yīng)用范圍。
3.加強(qiáng)機(jī)構(gòu)信用代碼應(yīng)用的思考
盡管各地人民銀行在拓展機(jī)構(gòu)信用代碼應(yīng)用方面取得了一定成效，但多是局部的。為使機(jī)構(gòu)信用代碼得到更為廣泛的應(yīng)用，就必須解決制約其應(yīng)用的“瓶頸”問(wèn)題。
3.1適時(shí)啟動(dòng)機(jī)構(gòu)信用代碼宣傳，讓更多的機(jī)構(gòu)和公眾了解機(jī)構(gòu)信用代碼。在機(jī)構(gòu)信用代碼集中推廣階段，為確保大家有更多的精力投入機(jī)構(gòu)信用代碼賦碼工作，不統(tǒng)一組織宣傳是可以理解的。當(dāng)前，對(duì)存量機(jī)構(gòu)的發(fā)碼工作已經(jīng)基本完成，即將轉(zhuǎn)入發(fā)碼與應(yīng)用的并行階段，就必須加大宣傳力度，讓大家更好地了解機(jī)構(gòu)信用代碼是干什么的，有什么作用，增強(qiáng)大家使用機(jī)構(gòu)信用代碼的主動(dòng)性。
3.2抓緊制定下發(fā)《機(jī)構(gòu)信用代碼管理辦法》，及時(shí)完善相應(yīng)的管理辦法。建立機(jī)構(gòu)信用代碼制度，推廣使用機(jī)構(gòu)信用代碼意義無(wú)疑是深遠(yuǎn)的。目前，實(shí)踐已經(jīng)先于制度了。為使此項(xiàng)工作能得以持續(xù)，就必須從制度層面加以約束，做到有法可依。《機(jī)構(gòu)信用代碼管理辦法》應(yīng)明確機(jī)構(gòu)信用代碼發(fā)放、管理、使用等關(guān)鍵問(wèn)題。同時(shí)，要對(duì)相關(guān)的制度辦法進(jìn)行清理和完善，如貸款卡管理、非銀行信息采集、中小企業(yè)信用體系建設(shè)等方面的制度文件，都可以加入機(jī)構(gòu)信用代碼使用方面的內(nèi)容。
3.3進(jìn)一步完善機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與其他外部系統(tǒng)的有效對(duì)接。除要完善自身的一些功能，如統(tǒng)計(jì)查詢、代碼管理等等，還應(yīng)逐步同其他代碼系統(tǒng)有效對(duì)接，如組織機(jī)構(gòu)代碼系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)等，使機(jī)構(gòu)信用代碼真正起到橋梁作用。
3.4盡快建立機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量保障機(jī)制。機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，直接關(guān)系到其生命力。要充分借鑒企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，防止系統(tǒng)建設(shè)初期為完成信息任務(wù)，而忽視數(shù)據(jù)質(zhì)量情況的發(fā)生。數(shù)據(jù)質(zhì)量保障機(jī)制應(yīng)為一種長(zhǎng)效機(jī)制，同時(shí)應(yīng)輔之必要的、合理的考核機(jī)制。
一、《條例》出臺(tái)對(duì)央行履職的積極意義
以中國(guó)人民銀行牽頭進(jìn)行主導(dǎo)的征信業(yè)，作為央行履職的一個(gè)新窗口，逐漸得到了社會(huì)各界以及民眾的廣泛關(guān)注。征信業(yè)作為信用信息服務(wù)行業(yè)，規(guī)范其健康發(fā)展對(duì)于支持中小企業(yè)的融資具有重要的作用。商業(yè)銀行可借助中小企業(yè)信用信息資源，尤其是小微企業(yè)所有人信息資源，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款調(diào)查手續(xù)，在企業(yè)的歷史交易、信用記錄等情況的調(diào)查上節(jié)省時(shí)間。特別是針對(duì)小微企業(yè)可依托信息資源，開(kāi)發(fā)評(píng)分模型，發(fā)展批量化評(píng)價(jià)、審批，將提高審貸效率，降低交易成本，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。
此次《條例》的出臺(tái)，也體現(xiàn)了央行一直以來(lái)倡導(dǎo)的，信用作為個(gè)人身份標(biāo)識(shí)以及社會(huì)資產(chǎn)等積極面的基礎(chǔ)價(jià)值體現(xiàn)：一是信用要作為一種資格與能力，成為進(jìn)入市場(chǎng)的入場(chǎng)券；二是信用要構(gòu)成一種資本與財(cái)富，發(fā)揮商譽(yù)的品牌效應(yīng)；三是信用也應(yīng)成為社會(huì)公眾可以共享的信息資訊，發(fā)揮社會(huì)的監(jiān)督輿論作用。這些一直以來(lái)被人們所追尋的信用原則，在《條例》中也得到了體現(xiàn)，這將為央行開(kāi)展下一步的社會(huì)信用體系建設(shè)工作奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。
二、《條例》對(duì)央行開(kāi)展征信工作的指導(dǎo)意義
（一）在國(guó)家層面上，社會(huì)信用體系建設(shè)工程達(dá)到了新的戰(zhàn)略高度
社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。建設(shè)社會(huì)信用體系是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、改善金融生態(tài)環(huán)境的客觀需要。在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，逃廢債務(wù)、拖欠貸款、偷逃騙稅、商業(yè)欺詐、非法集資等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和金融生態(tài)環(huán)境造成了不良影響。加快建設(shè)社會(huì)信用體系，對(duì)于防范和懲治失信行為，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，維護(hù)正常社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)人民群眾合法權(quán)益，推進(jìn)政府部門依法履職，都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
因此，信用體系的崩潰與瓦解將對(duì)經(jīng)濟(jì)生活造成巨大的損害，對(duì)社會(huì)生活帶來(lái)災(zāi)難性后果。對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)中最難回答的“公平”問(wèn)題，其最合理的認(rèn)定來(lái)自社會(huì)認(rèn)同，而認(rèn)同感的培育是建立在互信的基礎(chǔ)上的。缺乏認(rèn)同感的社會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)的破壞是不可估量的，而效率最大化作為經(jīng)濟(jì)行為的終極目標(biāo)，其超常實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)在于道德，其核心正是誠(chéng)信。因此倡導(dǎo)誠(chéng)信，懲治背信，重建信用道德規(guī)范與建設(shè)信用法律體系，已是刻不容緩的問(wèn)題。
此次《條例》的出臺(tái)，標(biāo)志著國(guó)家對(duì)信用體系建設(shè)工作的高度關(guān)注，也意味著我國(guó)征信業(yè)進(jìn)入了新的法規(guī)時(shí)代，是央行開(kāi)展征信工作，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，培育中小企業(yè)信用環(huán)境，全面構(gòu)建社會(huì)信用體系框架的新契機(jī)。
（二）在制度層面上，強(qiáng)化了基層央行開(kāi)展征信工作的法律依據(jù)
一直以來(lái)，基層央行開(kāi)展征信工作賴以的依據(jù)并不多，大多是內(nèi)部的管理辦法，并沒(méi)有對(duì)外效力較高的法律、法規(guī)文件。這在依法履職以及推進(jìn)征信工作的開(kāi)展上使基層央行的工作缺乏底氣。此次《條例》明確：“中國(guó)人民銀行（以下稱國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門）及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。縣級(jí)以上地方人民政府和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門依法推進(jìn)本地區(qū)、本行業(yè)的社會(huì)信用體系建設(shè)，培育征信市場(chǎng)，推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展。”這是再一次對(duì)央行開(kāi)展征信工作的職責(zé)進(jìn)行了明確，并且在下一步的工作中，為基層央行依法行政、依法履職提供了堅(jiān)實(shí)的法律后盾。
（三）在個(gè)人信息保護(hù)層面上，進(jìn)一步加大了對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)
加大對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，是此次《條例》的一個(gè)亮點(diǎn)。一直以來(lái)，為確保納入到人民銀行全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的信息安全，人民銀行嚴(yán)格遵守信用信息管理制度，按照授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、違規(guī)處罰等規(guī)定，保證征信系統(tǒng)的運(yùn)行安全。對(duì)涉及國(guó)家安全、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，人民銀行負(fù)有保密義務(wù)，不向任何單位或者個(gè)人提供，若出現(xiàn)泄密事件，還將依法追究泄密者的法律責(zé)任。但由于我國(guó)目前沒(méi)有系統(tǒng)的個(gè)人信息的保護(hù)法律，在日常的信息采集、信息加工、信息保管環(huán)節(jié)上還是欠缺制度的支撐和明確的規(guī)定。以農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中采集的農(nóng)戶信息為例，由于采集面過(guò)廣、采集量過(guò)大，很多個(gè)人信息在采集過(guò)程中并沒(méi)有得到明確的授權(quán)、采集后沒(méi)有使用的信息也未進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幚恚o農(nóng)戶帶來(lái)了一些疑慮。
因此，在《條例》中，《條例》對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格管理，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息采集及查詢范圍、不良信息提供、異議和投訴、保障信息的準(zhǔn)確和安全等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了具體的規(guī)定。管理部門可以依法對(duì)征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)中的個(gè)人信用信息保護(hù)實(shí)行常態(tài)化管理，信息主體可以依法維護(hù)自身權(quán)益，市場(chǎng)主體可以依法采集和使用個(gè)人信用信息，有效防止信用信息泄露、不正當(dāng)使用等違法事件的發(fā)生。在這個(gè)基礎(chǔ)上人民銀行作為中央銀行將貫徹“依法行政”的理念，合法管理信用信息，保證信用信息源的合法權(quán)益，并力爭(zhēng)在社會(huì)信用體系建設(shè)的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)信用信息“零異議、零爭(zhēng)議、零復(fù)議、零訴訟”的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。這也將進(jìn)一步確保我們的信用體系建設(shè)工作能夠推得更深、推得更廣。
三、基層央行在《條例》頒布后應(yīng)該考量的問(wèn)題
（一）在縣支行設(shè)立征信中心或征信綜合服務(wù)部門的必要性
前面已經(jīng)對(duì)征信工作的必要性進(jìn)行了說(shuō)明，那么縣支行對(duì)征信工作的關(guān)注度是否應(yīng)該提高呢？以晉寧縣支行為例，自開(kāi)展信用體系建設(shè)工作以來(lái)，支行就積極與政府部門協(xié)商溝通，經(jīng)過(guò)與縣金融辦等部門的研究，在人行晉寧縣支行設(shè)立了晉寧縣征信中心。設(shè)立征信中心的目的主要有三個(gè)：一是對(duì)日常的征信工作進(jìn)行整合。支行將貸款卡管理、個(gè)人信用報(bào)告查詢以及農(nóng)村信用體系建設(shè)、中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)等一系列工作分配到征信中心，形成了全行征信工作“一道門、一個(gè)口、一盤(pán)棋”的綜合框架。二是進(jìn)行人力資源的統(tǒng)籌安排。隨著晉寧縣社會(huì)信用體系建設(shè)工作的逐步推進(jìn)，信用意識(shí)作為“誠(chéng)信晉寧”主打的精神價(jià)值得到了廣大群眾的支持，貸款卡、個(gè)人信用報(bào)告的含金量日益增加，政府各部門對(duì)信用工作的態(tài)度有了更積極的轉(zhuǎn)變。這也加大了支行征信的工作量，為了提供更及時(shí)、高效的征信服務(wù)，支行設(shè)立征信中心，積極向政府部門建議：以支行主管，政府部門聘請(qǐng)人員的方式，充實(shí)征信中心的工作人員。2012年晉寧縣政府以金融辦的名義通過(guò)合同形式為征信中心招聘了工作人員，所有人員費(fèi)用由晉寧縣社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)安排。人員的到位，為開(kāi)展各項(xiàng)工作提供了必要條件。三是打開(kāi)了便民服務(wù)的窗口。過(guò)去，支行的征信業(yè)務(wù)由綜合業(yè)務(wù)科處理，由于辦公室較為狹窄，來(lái)支行辦理的群眾經(jīng)常擁堵在支行的樓道內(nèi)，接肘擦肩、秩序混亂，由于人數(shù)過(guò)多耽誤了部分群眾的時(shí)間，導(dǎo)致工作人員與群眾經(jīng)常發(fā)生口角。有了征信中心后，支行統(tǒng)一受理征信業(yè)務(wù)，集中處理工作，提升了工作效率，減少了群眾的等待時(shí)間。目前，征信中心對(duì)外的貸款卡業(yè)務(wù)、個(gè)人信用報(bào)告查詢已經(jīng)做到了“零等待”，大大便利了群眾，受到了政府部門及群眾的好評(píng)。
因此，在《條例》頒布后，建議相關(guān)部門，提高對(duì)征信工作的關(guān)注，以縣為單位，有條件的可以設(shè)立征信中心；條件不完善的可以先設(shè)立征信綜合服務(wù)部門。以提升工作效率、更好服務(wù)群眾為初衷，也為下一步推開(kāi)社會(huì)信用體系建設(shè)工作設(shè)立必要的硬件。
（二）對(duì)信用查詢進(jìn)行收費(fèi)是降低工作成本的必由之路
過(guò)去，我國(guó)曾將對(duì)行政許可收費(fèi)進(jìn)行了較為徹底的清理，行政許可項(xiàng)目的收費(fèi)均有明確的規(guī)定。目前，在基層央行對(duì)信用查詢是免費(fèi)的。在《條例》中對(duì)個(gè)人或企業(yè)信用查詢是否能夠收費(fèi)的問(wèn)題并沒(méi)有進(jìn)行明確。僅規(guī)定了：“信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。”由于不能夠收費(fèi)，且沒(méi)有專項(xiàng)的資金撥備，每年信用查詢支出的費(fèi)用是較大的。以晉寧縣2012年為例，由于縣域部門工作人員購(gòu)買公務(wù)員小區(qū)的房產(chǎn)，要求出具個(gè)人信用報(bào)告，近4000余人，前來(lái)支行查詢個(gè)人信用報(bào)告。僅紙張、硒鼓的支出費(fèi)用就超過(guò)5000元，還不包括人工、辦公用品等一些雜項(xiàng)的支出費(fèi)用。這對(duì)于縣支行而言，還是一筆不小的開(kāi)支。
根據(jù)目前的情況看，《條例》頒布后，央行還將出臺(tái)相關(guān)的事實(shí)細(xì)則，希望在細(xì)則中對(duì)能否收取一定的工本費(fèi)的問(wèn)題進(jìn)行明確，以緩解基層央行在征信工作上過(guò)高的費(fèi)用支出。
（三）信用系信息的整合與使用問(wèn)題是開(kāi)展征信工作的關(guān)鍵
我國(guó)目前的信用信息系統(tǒng)可以分為三塊：一是國(guó)家有關(guān)部門建設(shè)的同業(yè)信用信息系統(tǒng)；二是地方政府主導(dǎo)建立的區(qū)域信用信息系統(tǒng)；三是信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中建立和積累的數(shù)據(jù)庫(kù)。一直以來(lái)，這三塊系統(tǒng)各自為證，無(wú)法共享。如：人民銀行目前運(yùn)作的銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)；工商部門運(yùn)作的企業(yè)行為警示系統(tǒng)；稅務(wù)部門運(yùn)作的稅務(wù)信用等級(jí)信息系統(tǒng)；法院運(yùn)作的訟訴記錄系統(tǒng)。此次在《條例》中規(guī)定：“國(guó)家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)由專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。該運(yùn)行機(jī)構(gòu)不以營(yíng)利為目的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。”
與此同時(shí)，我們還訪問(wèn)了設(shè)在華盛頓的世界銀行有關(guān)機(jī)構(gòu)，與專題研究全球信用體系的資深專家進(jìn)行了比較深入的座談和討論，聽(tīng)取了他們對(duì)全球范圍內(nèi)不同國(guó)家信用體系基本模式的分析，并得到了他們對(duì)歐洲及南美洲等國(guó)家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較研究的相關(guān)報(bào)告。通過(guò)討論、座談和參考他們的研究結(jié)論，再結(jié)合對(duì)美國(guó)的實(shí)地考察，使我們對(duì)建立社會(huì)信用體系的模式問(wèn)題有了初步的了解，得到了一些有益的啟示，并引發(fā)了我們的深入思考。
我國(guó)目前正處在建立社會(huì)信用體系的初期，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情和信用體系發(fā)育的現(xiàn)狀，選擇什么樣的信用體系模式確實(shí)是一個(gè)重要的問(wèn)題。
一、公共征信系統(tǒng)與民營(yíng)征信系統(tǒng)：兩種不同的征信模式
（一）美國(guó)社會(huì)信用體系是以民營(yíng)征信服務(wù)為特征的市場(chǎng)化模式
考察中我們看到，美國(guó)已經(jīng)形成了比較成熟的社會(huì)信用體系，是以市場(chǎng)化運(yùn)作方式為主體的具有鮮明特點(diǎn)的征信國(guó)家。其具體表現(xiàn)是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體。美國(guó)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)（或稱為私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)），這些機(jī)構(gòu)具有如下明顯特征：
1.在機(jī)構(gòu)組成方面：美國(guó)的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。美國(guó)沒(méi)有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其信用調(diào)查報(bào)告幾乎全部由民營(yíng)調(diào)查機(jī)構(gòu)提供。從征信機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，在20世紀(jì)80年代以前，美國(guó)存在著數(shù)千家信用調(diào)查公司，在此之后，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇，特別是隨著電子信息技術(shù)的快速進(jìn)步，使得美國(guó)的征信行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)明顯的市場(chǎng)整合期，通過(guò)兼并和合并，征信機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅度減少。據(jù)美國(guó)消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（CDIA）提供的資料，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)由原來(lái)的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來(lái)了征信市場(chǎng)集中程度的顯著提高。目前美國(guó)的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由前述的三大征信機(jī)構(gòu)提供，其余的小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或在一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國(guó)絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額。
2．在信息來(lái)源方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源廣泛。在美國(guó)，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的信用信息除了來(lái)自銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)外，還來(lái)自信貸協(xié)會(huì)和其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。其方式是由征信公司與上述機(jī)構(gòu)自愿簽訂協(xié)議，由后者按協(xié)議約定向征信機(jī)構(gòu)定期提供信用信息。企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來(lái)源與消費(fèi)者征信有所不同，主要是美國(guó)各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機(jī)構(gòu)提供的信息。多數(shù)銀行不向信用調(diào)查機(jī)構(gòu)報(bào)告它們的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)（主要是出于競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)商業(yè)秘密的目的）。
3．在信用信息內(nèi)容方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息較為全面。不僅征集消費(fèi)者的負(fù)面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對(duì)納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收狀況信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。
4．在服務(wù)范圍方面：美國(guó)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受國(guó)家“公平信用報(bào)告法”及其它相關(guān)法律的約束，只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費(fèi)者信用信息。征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門檢查。但在法律允許的范圍內(nèi)，消費(fèi)者信用信息的獲取與其是否曾向征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)信息則沒(méi)有對(duì)等關(guān)系，換言之，并不是只有提供數(shù)據(jù)者才能獲取數(shù)據(jù)信息，非數(shù)據(jù)提供者也可在法律的規(guī)定范圍內(nèi)獲取相關(guān)信息。這表明，美國(guó)民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)是面向全社會(huì)提供信用信息服務(wù)。服務(wù)的對(duì)象主要包括：私人銀行、私人信用機(jī)構(gòu)、其它企業(yè)、個(gè)人、稅收征管機(jī)構(gòu)、法律實(shí)施機(jī)構(gòu)和其它聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，以及本地政府機(jī)構(gòu)等，這些機(jī)構(gòu)都是征信報(bào)告的需求方。但需要強(qiáng)調(diào)的是，美國(guó)的信用中介服務(wù)完全是依市場(chǎng)化原則運(yùn)作，即信用調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告是商品，因此有價(jià)值和價(jià)格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規(guī)定的條件下可免費(fèi)提供），這是美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基礎(chǔ)。
在美國(guó)，從事消費(fèi)者征信的機(jī)構(gòu)，均提供消費(fèi)者的歷史信用數(shù)據(jù)，美國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，一般的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)可保留7年，破產(chǎn)信息可保留10年。而企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，一般提供12個(gè)月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。
5．在業(yè)務(wù)范圍方面：美國(guó)的民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在從事消費(fèi)者征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)上有明確的界限，大型信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會(huì)提供企業(yè)信用報(bào)告和評(píng)分（特別是中小企業(yè)），而很少涉足消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù)；穆迪（Moody''s）、標(biāo)準(zhǔn)－普爾(Standard&Poor''s)和菲奇（Fitch）等公司專門從事證券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)為防范資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)；三大消費(fèi)者信用局則主要對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的信用信息進(jìn)行收集、加工、評(píng)分并銷售信用報(bào)告。雖然在個(gè)人信用局的業(yè)務(wù)中，也會(huì)涉及到企業(yè)信用信息（如Experian和Trans union公司都提供一部分企業(yè)信用報(bào)告），但是規(guī)模很小，不是其核心業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)上明確的社會(huì)化分工，使不同的征信機(jī)構(gòu)重點(diǎn)圍繞著各自的核心業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、研究、設(shè)計(jì)，并不斷推出新的信用報(bào)告產(chǎn)品，滿足社會(huì)的需求。
（二）公共信用調(diào)查系統(tǒng)的特點(diǎn)與模式特征
在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國(guó)家建有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)（也稱公共信用信息登記系統(tǒng)）。在世行專家調(diào)查的56個(gè)國(guó)家中，有30個(gè)國(guó)家設(shè)有這類機(jī)構(gòu)。公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)起源于歐洲，德國(guó)于1934年成立了歐洲第一個(gè)公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，法國(guó)的同類機(jī)構(gòu)產(chǎn)生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長(zhǎng)會(huì)議將公共信用信息登記系統(tǒng)定義為：“為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關(guān)于公司、個(gè)人乃至整個(gè)金融系統(tǒng)的負(fù)債情況而設(shè)計(jì)的一套信息系統(tǒng)”。通過(guò)參考世行對(duì)歐洲以及其他國(guó)家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告，公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)具有如下特點(diǎn)：
1.機(jī)構(gòu)的組成和主要職能：公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由各國(guó)的中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)，并由央行負(fù)責(zé)運(yùn)行管理。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，為央行提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人借款人發(fā)放的貸款、貸款評(píng)級(jí)和貸款附屬擔(dān)保品的價(jià)值信息等，而不是為社會(huì)提供個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告。這就決定了該機(jī)構(gòu)不可能采取市場(chǎng)化的運(yùn)作模式。公共信用信息成為銀行監(jiān)管的重要組成部分。該機(jī)構(gòu)為本國(guó)的金融監(jiān)管部門提供最新的借貸大戶和銀行風(fēng)險(xiǎn)的基本情況，為強(qiáng)化監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)分析提供最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，有助于監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較全面而準(zhǔn)確的評(píng)估。
2.信息數(shù)據(jù)的獲得：與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不同，公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過(guò)法律或決議的形式強(qiáng)制性要求所監(jiān)管的包括銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司等在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。按法規(guī)的嚴(yán)格規(guī)定，這些金融機(jī)構(gòu)必須定期將所擁有的信用信息數(shù)據(jù)報(bào)告給公共信用登記系統(tǒng)，而不是像民營(yíng)征信公司那樣，根據(jù)與金融機(jī)構(gòu)間的合同約定提供數(shù)據(jù)信息。這種強(qiáng)制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能夠覆蓋一國(guó)的全部金融機(jī)構(gòu)，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個(gè)規(guī)定的起點(diǎn)上收集信息數(shù)據(jù)。許多國(guó)家規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)向公共調(diào)查機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)中的最低貸款數(shù)額（各國(guó)規(guī)定不盡相同），低于這個(gè)數(shù)額則不需提供，這就排除了相當(dāng)一部分信用信息數(shù)據(jù)。而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)則是可以提供每單筆貸款的詳細(xì)資料。
3.信息數(shù)據(jù)的范圍：公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費(fèi)者借貸信息，與美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)中二者在業(yè)務(wù)上有明顯邊界的特點(diǎn)大不相同。公共信用信息系統(tǒng)包括正面信息，也包括負(fù)面信息。與民營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)相比，公共信用機(jī)構(gòu)的信用信息來(lái)源相對(duì)較窄，例如，它不包括來(lái)自法院、公共租賃公司及資產(chǎn)登記系統(tǒng)和稅務(wù)機(jī)關(guān)等其它非金融機(jī)構(gòu)的信息，也很少搜集貿(mào)易（商業(yè)零售機(jī)構(gòu)）信貸的信息，只有不到1/3的公共調(diào)查機(jī)構(gòu)掌握信用卡債務(wù)的信息。對(duì)企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國(guó)家公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)只當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。
4．信用數(shù)據(jù)的使用：許多國(guó)家對(duì)公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，其數(shù)據(jù)的提供和使用實(shí)行對(duì)等原則，即只有為該機(jī)構(gòu)提供信用信息數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)才能獲取數(shù)據(jù)信息，而且這種信息是經(jīng)過(guò)匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細(xì)資料。這是因?yàn)椋残庞玫怯浵到y(tǒng)主要是為監(jiān)管服務(wù)，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)提供其他機(jī)構(gòu)的信息。因此，實(shí)際上公共信用登記機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)只是向金融機(jī)構(gòu)提供，而不向社會(huì)其他需求方提供，即該機(jī)構(gòu)主要不是提供社會(huì)化的信用信息服務(wù)。這種對(duì)等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，即這類信用報(bào)告不是商品，因此，即使有收費(fèi)也很少。
概括起來(lái)，公共信用登記系統(tǒng)模式與民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的模式有著較大的區(qū)別。公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和需要；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是由私人和法人組成，采取商業(yè)化、市場(chǎng)化的運(yùn)作方式；公共信用登記系統(tǒng)主要是為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務(wù)，而不考慮社會(huì)的商業(yè)化信用信息需求；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是為社會(huì)更廣泛的信用需求服務(wù)，服務(wù)范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)強(qiáng)制性地來(lái)自于銀行等金融機(jī)構(gòu)，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)的來(lái)源更全面，除銀行數(shù)據(jù)之外，還包括來(lái)自商業(yè)、貿(mào)易等方面的信用信息。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用更多地是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險(xiǎn)的信息互通，而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)。
二、兩種不同征信模式產(chǎn)生的基礎(chǔ)與條件
是什么原因決定了不同國(guó)家對(duì)不同征信模式的選擇？這是我們關(guān)注的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)美國(guó)的考察和對(duì)世行的訪問(wèn)，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。
（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)
民營(yíng)征信業(yè)的起源來(lái)自于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中信用信息共享方面的需求。我們從美國(guó)CDIA了解到，最早的消費(fèi)者信用信息共享產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業(yè)開(kāi)始的，由行業(yè)內(nèi)相互之間對(duì)消費(fèi)者守信情況的互通，發(fā)展為在固定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行信用信息交流，防止消費(fèi)者違約和不守信用的現(xiàn)象增加。隨著發(fā)展，出現(xiàn)了第三方專門收集消費(fèi)者信用狀況并加工生產(chǎn)成信用報(bào)告出售給需求者的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，大約在19世紀(jì)末20世紀(jì)初產(chǎn)生了對(duì)信用信息的大量需求。在這一時(shí)期，南北戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束，美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，銀行信用和民間信用規(guī)模不斷擴(kuò)大，特別是在一些大城市，社會(huì)的信用需求和消費(fèi)者借貸活動(dòng)的增加促進(jìn)了金融信貸和其它信用方式的發(fā)展，進(jìn)而產(chǎn)生了金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)信用調(diào)查、資信評(píng)級(jí)的市場(chǎng)需求，民營(yíng)信用機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。在一戰(zhàn)、30年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)和二戰(zhàn)期間，美國(guó)民間征信業(yè)曾受到很大影響，制約了其發(fā)展進(jìn)程。二戰(zhàn)后，隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快和信用規(guī)模的不斷擴(kuò)大，征信和信用評(píng)級(jí)等行業(yè)快速發(fā)展起來(lái)。到60年代，美國(guó)全國(guó)已有2200多個(gè)民營(yíng)消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是收集、整理、加工、儲(chǔ)存、評(píng)估和銷售消費(fèi)者信用報(bào)告。
美國(guó)的消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)首先是從地方發(fā)展起來(lái)的，在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，征信業(yè)務(wù)的地域性特征非常明顯。由于當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和交通條件使人們的流動(dòng)性受到限制，以及對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的規(guī)制，消費(fèi)者更傾向于在本地金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個(gè)地方或城市，因此，地方征信機(jī)構(gòu)的信息更集中和實(shí)用。這就導(dǎo)致了地方消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加。從征信手段看，在相當(dāng)?shù)臅r(shí)期內(nèi)，美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是靠手工調(diào)查來(lái)收集、加工信用信息和生產(chǎn)信用報(bào)告。
20世紀(jì)60年代后，有三大因素促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展：一是二戰(zhàn)后美國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展客觀上要求市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和市場(chǎng)需求的增加，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這就促進(jìn)了信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致了信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術(shù)的進(jìn)步，導(dǎo)致自動(dòng)化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術(shù)產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)大幅度降低了征信行業(yè)的生產(chǎn)成本，使其效率和準(zhǔn)確性大大提高，并為信用產(chǎn)品提供了新的傳送渠道；三是美國(guó)于1971年頒布的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）使征信行業(yè)在法律的嚴(yán)格規(guī)范下步入了規(guī)范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和隱私的關(guān)系方面邁出了關(guān)鍵的一步，大大促進(jìn)了征信行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。與此同時(shí)，自50年代開(kāi)始的高速公路建設(shè)，促進(jìn)了美國(guó)城鄉(xiāng)居民汽車消費(fèi)的超常增長(zhǎng)，使人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)半徑迅速擴(kuò)大，客觀上要求信用規(guī)模和信用活動(dòng)范圍隨之?dāng)U大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場(chǎng)提供了大量的社會(huì)需求，促進(jìn)了征信行業(yè)謀求業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和跨區(qū)域的拓展。這些原因綜合作用導(dǎo)致了美國(guó)80年代后征信行業(yè)跨區(qū)域兼并和重組的趨勢(shì)日益明顯，其結(jié)果是征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少和市場(chǎng)集中程度的提高，進(jìn)而促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)處理的集中化趨勢(shì)，使信用信息更全面更準(zhǔn)確。
龐大的消費(fèi)信貸規(guī)模是美國(guó)征信行業(yè)發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。截止到1998年，消費(fèi)者所有的抵押貸款總額達(dá)到4.1萬(wàn)億美元（包括第一和第二抵押權(quán)以及房屋產(chǎn)權(quán)貸款），另外，非抵押消費(fèi)貸款（信用卡、汽車貸款及其它個(gè)人分期付款）的總額也達(dá)到1.33萬(wàn)億美元。同時(shí)，美國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，還得益于戰(zhàn)后美國(guó)政府的公共政策長(zhǎng)期致力于鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)向城鄉(xiāng)居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務(wù)。這種政策的直接結(jié)果是美國(guó)利用信貸消費(fèi)的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請(qǐng)了某種形式的消費(fèi)信貸，到1998年，消費(fèi)信貸已為74％的家庭所利用。這種消費(fèi)信用的快速發(fā)展在提高國(guó)民的投資能力和改善其生活品質(zhì)的同時(shí)，也更快地促進(jìn)了美國(guó)市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大，迅速增加著市場(chǎng)需求，進(jìn)而帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。而在此期間，征信服務(wù)對(duì)于消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了催化劑的作用。信用報(bào)告大大地降低了提供信用的時(shí)間和成本，降低了信用提供者的風(fēng)險(xiǎn)，使更多的家庭和個(gè)人獲得了貸款。
歐洲是工業(yè)革命的發(fā)源地，隨著技術(shù)進(jìn)步、市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和信用活動(dòng)的增加，產(chǎn)生了對(duì)信用信息服務(wù)的社會(huì)需求，私人征信機(jī)構(gòu)先于美國(guó)而產(chǎn)生，并在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)踐中發(fā)揮了重要作用。特別是在英國(guó)等工業(yè)化較早的國(guó)家，私人征信業(yè)發(fā)育更早。實(shí)際上，美國(guó)最初的民營(yíng)征信活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)更多地是借鑒于英國(guó)等國(guó)家的征信業(yè)務(wù)實(shí)踐。在20世紀(jì)，英國(guó)等國(guó)家的私人征信活動(dòng)發(fā)展也很快，并且通過(guò)兼并和重組形成了一些大型跨國(guó)征信公司，如Experian就是一家總部設(shè)在倫敦的大型民營(yíng)消費(fèi)者征信公司，其業(yè)務(wù)已發(fā)展至世界許多國(guó)家，在美國(guó)也成為三大消費(fèi)者征信公司之一。這表明，無(wú)論是在美國(guó)或是在歐洲，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。
另一些歐洲國(guó)家，如法國(guó)、德國(guó)、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，而民營(yíng)征信業(yè)相對(duì)不是很活躍。但這并不表明這些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢和信用規(guī)模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。
（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發(fā)展模式的選擇
曾有人提出，促使一些國(guó)家成立并利用公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的原因，是由于該國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)缺乏所致。但實(shí)際上許多國(guó)家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國(guó)家）是在已經(jīng)建有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的前提下成立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。根據(jù)世界銀行對(duì)不同國(guó)家的調(diào)查結(jié)果，選擇不同的征信行業(yè)發(fā)展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據(jù)一些信用專家的觀點(diǎn)，在法律制度上，實(shí)行以拿破侖法典為基礎(chǔ)的國(guó)家更傾向于選擇公共信用調(diào)查模式（如法國(guó)、意大利等）。因?yàn)樵谶@種法律制度下，對(duì)債權(quán)人的權(quán)利保護(hù)相對(duì)少一些，相應(yīng)地限制了民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而建立公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的可能性更大，其目的是補(bǔ)償或部分補(bǔ)償政府對(duì)債權(quán)人利益保護(hù)的不力，從而防止信用活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)。
選擇建立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，還基于對(duì)信用信息共享機(jī)制的認(rèn)識(shí)和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國(guó)家和地區(qū)民營(yíng)征信業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要原因是對(duì)借款人隱私保護(hù)的認(rèn)識(shí)。這些國(guó)家實(shí)行的是高水平隱私保護(hù)制度，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在相關(guān)法律文件中規(guī)定，必須經(jīng)過(guò)借款人的明確認(rèn)可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫(xiě)入了于1998年10月生效的歐洲議會(huì)95/46號(hào)文件中。文件規(guī)定：“在個(gè)人數(shù)據(jù)處理和保證個(gè)人信息自由流動(dòng)方面必須保護(hù)個(gè)人利益。”這一文件也被稱為“數(shù)據(jù)保護(hù)指南”，這一文件的生效使歐洲一些國(guó)家的相關(guān)立法變得更為嚴(yán)格。例如法國(guó)的法律規(guī)定，不僅每次征集信用信息時(shí)必須征得借款人的書(shū)面同意，而且每次信用報(bào)告時(shí)必須再次得到本人書(shū)面認(rèn)可。在這種狀況下，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)很難有發(fā)展空間。二是這些國(guó)家明確禁止征信活動(dòng)中披露借款人的白色（正面）信息，認(rèn)為這屬于個(gè)人隱私，而只允許征集和披露黑色（負(fù)面）信息。這種基于對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)的理念和極嚴(yán)格的信息保護(hù)制度，制約了民營(yíng)征信行業(yè)的發(fā)展，使其只能在狹窄的范圍內(nèi)運(yùn)作，也在客觀上促成了公共信用調(diào)查系統(tǒng)的建立。因?yàn)楣舱餍艡C(jī)構(gòu)的信用信息基本上不向社會(huì)公開(kāi)，不存在披露隱私的問(wèn)題。而以美國(guó)為代表的以民營(yíng)征信服務(wù)為主體的市場(chǎng)化模式的國(guó)家，在征信理念上不同于歐洲國(guó)家。例如，一方面，美國(guó)除特殊的情況外，一般不需要經(jīng)過(guò)消費(fèi)者本人的認(rèn)可，只要是在法律允許的范圍內(nèi)，就可收集、加工、存儲(chǔ)消費(fèi)者信用信息，并銷售相關(guān)報(bào)告；另一方面，在消費(fèi)者信用報(bào)告中，不僅包括負(fù)面信息，也包括正面信息。根據(jù)美國(guó)的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創(chuàng)新出更多的信息產(chǎn)品和增值服務(wù)為社會(huì)所用。這種征信理念所帶來(lái)的相關(guān)法律規(guī)定和制度設(shè)計(jì)，大大促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)的迅速發(fā)展，并擴(kuò)大了社會(huì)信用規(guī)模，改善了居民的生活品質(zhì)，拉動(dòng)了市場(chǎng)需求，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
(三)強(qiáng)化金融監(jiān)管是建立公共征信系統(tǒng)的決定性原因
內(nèi)容簡(jiǎn)介：
文章介紹了金昌市中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)過(guò)程和成效，分析了當(dāng)前試點(diǎn)工作面臨的問(wèn)題，如系統(tǒng)建設(shè)滯后、信用服務(wù)市場(chǎng)化程度低、企業(yè)信用管理動(dòng)力不足、優(yōu)惠政策欠缺等，提出了相應(yīng)的政策建議：發(fā)揮地方政府主導(dǎo)作用，加大創(chuàng)建工作力度；建立統(tǒng)一的中小企業(yè)信用信息平臺(tái)，滿足各方需求；發(fā)展征信市場(chǎng)，提高企業(yè)信用意識(shí)；繼續(xù)加強(qiáng)誠(chéng)信道德教育，打造誠(chéng)信企業(yè)等。
關(guān)鍵詞：
征信；中小企業(yè)；信用體系；建設(shè)
2010年8月，金昌市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)成為全國(guó)首批46個(gè)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)試點(diǎn)之一。在上級(jí)行及地方政府支持下，人行金昌市中支以建設(shè)中小企業(yè)信用信息輔助系統(tǒng)和“信用培育”為著力點(diǎn)，解決銀企信用信息不對(duì)稱和企業(yè)融資難問(wèn)題，為中小企業(yè)融資、政府補(bǔ)助、“紅黑榜”評(píng)定等提供參考依據(jù)，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，改善企業(yè)投融資環(huán)境。截至2016年6月末，基本建成中小企業(yè)信用信息采集跨部門協(xié)調(diào)組織構(gòu)架，中小企業(yè)貸款余額27.44億元，同比增長(zhǎng)22.23%。
一、金昌市中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)實(shí)踐
（一）建立中小企業(yè)信用信息輔助系統(tǒng)。為推進(jìn)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，人行金昌市中支通過(guò)引進(jìn)、消化、吸收和再創(chuàng)新的辦法，對(duì)人行常州市中支研究開(kāi)發(fā)的中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)進(jìn)行改造和完善，實(shí)現(xiàn)了與企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的對(duì)接，批量為未建檔的中小企業(yè)生成信用檔案、為已建檔的中小企業(yè)生成更新檔案，建立了強(qiáng)大的信息查詢分析功能，滿足金融機(jī)構(gòu)、地方政府及相關(guān)部門和行內(nèi)相關(guān)部門的各類需求。并通過(guò)全省金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)間互聯(lián)平臺(tái)，將信息服務(wù)延伸到商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)，為商業(yè)銀行查詢中小企業(yè)信用信息提供服務(wù)，提高人民銀行與商業(yè)銀行間工作部署、業(yè)務(wù)交流和信息傳遞的效率；截至2016年6月，系統(tǒng)錄入2636戶企業(yè)、累計(jì)查詢量達(dá)到6600多次，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。
（二）開(kāi)展企業(yè)“信用培育”。利用中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)對(duì)所有的入庫(kù)中小企業(yè)從基礎(chǔ)經(jīng)營(yíng)、償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、發(fā)展能力、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度等方面進(jìn)行分析篩選，推薦給金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)展“百戶企業(yè)”信用培育、“雙百企業(yè)”信用培育和“五百”家小微企業(yè)信用培育等活動(dòng)；截至2016年6月末，累計(jì)對(duì)500家中小企業(yè)進(jìn)行了信用培育，其中有242家獲得了銀行的信貸支持，培育成功率達(dá)到了48.4%。同時(shí)還在企業(yè)授權(quán)情況下，批量提供有貸款企業(yè)相關(guān)信息，為商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷和貸后管理提供服務(wù)。
（三）推廣應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)。金昌市作為我國(guó)“鎳都”，具備較為完整的鎳、銅等有色金屬生產(chǎn)加工產(chǎn)業(yè)鏈條，為促進(jìn)應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展，推動(dòng)應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)的推廣應(yīng)用，人行金昌市中支多次走訪金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，深入了解應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)推廣應(yīng)用中存在的問(wèn)題和難點(diǎn)，制定了以核心大企業(yè)為突破口，由大企業(yè)帶動(dòng)供應(yīng)鏈上游企業(yè)開(kāi)展平臺(tái)推廣應(yīng)用，幫助中小企業(yè)融資的工作方案，得到了市政府支持、重點(diǎn)企業(yè)配合和上游企業(yè)響應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)辦業(yè)務(wù)，有效地解決了中小企業(yè)融資難題，推動(dòng)了應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)的應(yīng)用。截至2016年6月，金昌市已注冊(cè)平臺(tái)用戶50戶，成交業(yè)務(wù)11筆、金額1606.37萬(wàn)元。
（四）推動(dòng)金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)信貸審批手續(xù)，開(kāi)辟審批綠色通道，推出評(píng)級(jí)、授信、抵押、貸款四合一的流程，逐步推出小企業(yè)回購(gòu)型國(guó)內(nèi)保理、“網(wǎng)貸通”、“速貸通”、“倉(cāng)單寶”、“助保貸”、非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押、中小企業(yè)社團(tuán)貸款等針對(duì)中小微企業(yè)量身訂做信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。同時(shí)，還結(jié)合客戶經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)周期等差異，推出了等額本金、等額本息及按計(jì)劃還款的還款方式，實(shí)現(xiàn)信貸供給與企業(yè)生產(chǎn)流通融資需求的無(wú)縫對(duì)接；采取轉(zhuǎn)貸、貸款重組等方式，緩解企業(yè)借款期限錯(cuò)配帶來(lái)的續(xù)貸難問(wèn)題，降低融資成本，實(shí)實(shí)在在為中小微企業(yè)解決融資難題。
（五）營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。為建立守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制，凈化試驗(yàn)區(qū)信用環(huán)境，人行金昌市中支與市委宣傳部、市文明辦等13家單位共同建立的“共筑誠(chéng)信、德潤(rùn)金昌”的誠(chéng)信“紅黑榜”聯(lián)合機(jī)制，對(duì)列入“黑榜”名單的企業(yè)采取懲戒措施；至2016年6月末共公布4次“紅黑榜”名單，共有229家誠(chéng)信企業(yè)、33家失信企業(yè)和185名失信被執(zhí)行人被集中通報(bào)。組織開(kāi)展“中小微企業(yè)金融服務(wù)年”“農(nóng)村金融服務(wù)年”和“金融支農(nóng)支小”攻堅(jiān)等專項(xiàng)活動(dòng)，出臺(tái)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主辦行制度，重點(diǎn)從落實(shí)銀行服務(wù)中小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)、完善中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)、培育百家優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)、選取重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展金融綜合服務(wù)示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)等入手，通過(guò)信貸政策傾斜、創(chuàng)新推廣金融產(chǎn)品、提供專屬化金融服務(wù)等措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在資金管理、金融服務(wù)、支付結(jié)算、信用培育等方面為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
二、試點(diǎn)工作取得的成效
（一）政府部門參與社會(huì)信用體系建設(shè)積極性提高。企業(yè)信用信息交換平臺(tái)收集銀行、工商、稅務(wù)等20多個(gè)部門信息，其功能從為企業(yè)融資服務(wù)擴(kuò)展到社會(huì)其它領(lǐng)域服務(wù)，得到社會(huì)各部門的認(rèn)可，參與積極性高，有力推動(dòng)了地方社會(huì)信用體系建設(shè)。特別是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》出臺(tái)后，地方性征信機(jī)構(gòu)還普遍空缺的情況下，中小企業(yè)信用信息輔助系統(tǒng)的建設(shè)，是對(duì)地方征信機(jī)構(gòu)建設(shè)的有益探索。
（二）建立了企業(yè)信用信息更新與共享機(jī)制。目前金昌市實(shí)現(xiàn)了企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅、環(huán)保、公用事業(yè)繳費(fèi)、公積金和貸款數(shù)據(jù)等信息的定期采集更新，并利用批量上傳程序，實(shí)現(xiàn)了新增中小企業(yè)及時(shí)建檔、已建檔企業(yè)信息及時(shí)更新長(zhǎng)效機(jī)制。各成員單位可通過(guò)系統(tǒng)查詢企業(yè)信用信息，應(yīng)用于信貸融資、政府補(bǔ)助、財(cái)稅優(yōu)惠、評(píng)先評(píng)優(yōu)等方面，促進(jìn)“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制建立，也降低了金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查、貸后管理成本，提高篩選企業(yè)和信貸決策效率。
（三）完善了人民銀行統(tǒng)計(jì)分析功能。輔助管理系統(tǒng)可以按月制作出多種分行業(yè)、分區(qū)縣、分規(guī)模的統(tǒng)計(jì)報(bào)表，多視角、多維度地反映當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)貸款投放結(jié)構(gòu)情況，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)各金融機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行信貸政策的效果，還可以按快速調(diào)查、課題研究的要求提供靈活多樣的查詢、統(tǒng)計(jì)服務(wù)，極大地緩解了貨幣信貸和調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門日常監(jiān)測(cè)和調(diào)研取數(shù)難問(wèn)題，為人民銀行貨幣信貸政策傳導(dǎo)和調(diào)查統(tǒng)計(jì)工作提供了大量有價(jià)值的信息資源，為開(kāi)展特色研究和信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作提供了大量定量數(shù)據(jù)分析。
（四）建立守信企業(yè)的激勵(lì)與支持機(jī)制。通過(guò)中小企業(yè)信用信息輔助系統(tǒng)系統(tǒng)，擇優(yōu)選擇守信企業(yè)作為財(cái)稅部門、金融部門重點(diǎn)扶持的對(duì)象，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放；至2016年6月末，累計(jì)推薦152優(yōu)秀企業(yè)，有131戶企業(yè)已獲貸款意向，21戶企業(yè)作為今后小企業(yè)信貸營(yíng)銷計(jì)劃。通過(guò)系統(tǒng)將政府財(cái)政貼息資金、補(bǔ)助資金、銀行信貸資金與企業(yè)自籌資金進(jìn)行集成，使財(cái)政資金、信貸資金與企業(yè)資金各自發(fā)揮了最大效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)信貸、財(cái)政與企業(yè)資金有效融合。
（五）推進(jìn)區(qū)域信用環(huán)境的改善。通過(guò)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)的建設(shè)，在企業(yè)界產(chǎn)生積極影響。這些服務(wù)不僅為政府相關(guān)部門制定符合地方特色的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、及時(shí)把握政策實(shí)施動(dòng)態(tài)，適時(shí)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整提供有力的數(shù)據(jù)支撐，同時(shí)也推動(dòng)了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的健康發(fā)展。
三、試點(diǎn)工作面臨的問(wèn)題
（一）系統(tǒng)建設(shè)滯后，示范引領(lǐng)作用有限。一是金昌市中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)一直以來(lái)使用的是常州市中小企業(yè)信用信息輔助的系統(tǒng)軟件，由于缺少源文件，系統(tǒng)存在的諸多不足無(wú)法得到完善。二是營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證三證合一后，由于缺少企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼這個(gè)關(guān)鍵字，企業(yè)基本信息的更新無(wú)法實(shí)現(xiàn)。三是數(shù)據(jù)庫(kù)只在人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)共享，信息作用的發(fā)揮極其有限。四是數(shù)據(jù)庫(kù)信息量相對(duì)不足，目前庫(kù)內(nèi)主要集中儲(chǔ)存的是企業(yè)基本信息（采自工商局）和企業(yè)信貸信息（企業(yè)征信系統(tǒng)已有），部分財(cái)務(wù)信息和納稅信息（由于信息無(wú)法按照系統(tǒng)要求批量導(dǎo)出，更新困難），數(shù)據(jù)信息不夠豐富，只是作為金融機(jī)構(gòu)挖掘新客戶和人民銀行篩選企業(yè)時(shí)使用。
（二）信用服務(wù)市場(chǎng)化程度低，企業(yè)信用管理動(dòng)力不足。轄區(qū)無(wú)信用中介機(jī)構(gòu)，企業(yè)擔(dān)心泄露商業(yè)秘密和個(gè)人隱私拒絕披露信用狀況，對(duì)建立信用信息檔案的意義認(rèn)識(shí)不足。對(duì)中小企業(yè)的評(píng)級(jí)主要由各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)，且側(cè)重于采用企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的定量指標(biāo)，通過(guò)打分來(lái)評(píng)定中小企業(yè)的信用級(jí)別，而一些關(guān)鍵的軟信息，如企業(yè)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力、企業(yè)在該行業(yè)所處的優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品銷售占比情況、企業(yè)股東的背景等有關(guān)情況卻難以全面掌握，且各金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，存在評(píng)級(jí)不夠?qū)I(yè)和科學(xué)的現(xiàn)象。
（三）優(yōu)惠政策欠缺，創(chuàng)建效果不明顯。試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的目標(biāo)是“服務(wù)政府、輔助銀行、助推企業(yè)”，政府及其相關(guān)部門對(duì)中小企業(yè)也只限于一些激勵(lì)措施，并沒(méi)有建立有效的失信懲戒機(jī)制，一些中小企業(yè)的失信行為得不到應(yīng)有的懲罰，特別是由于道德成本、法制成本和制度交易成本小，使“失信”者認(rèn)為有空可鉆，有利可圖；實(shí)施的優(yōu)惠政策或激勵(lì)措施也各自為政居多，并不與信用體系建設(shè)相關(guān)工作掛鉤；銀行的授信和審批等都執(zhí)行系統(tǒng)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)，輔助系統(tǒng)的參考作用較弱；受益的企業(yè)數(shù)量有限，政策實(shí)施效果不佳。
四、相關(guān)政策建議
（一）發(fā)揮地方政府主導(dǎo)作用，加大創(chuàng)建工作力度。通過(guò)健全地方企業(yè)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組和聯(lián)席會(huì)議工作機(jī)制，配備專職人員，落實(shí)工作責(zé)任，將企業(yè)信用建設(shè)內(nèi)容納入政績(jī)考核體系，分解落實(shí)到相關(guān)部門和單位并逐年進(jìn)行考核。成立中小微企業(yè)輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)，發(fā)揮高等院校、科研單位、政府部門的人才優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)提供技術(shù)、管理、市場(chǎng)融資、人才培訓(xùn)等方面的服務(wù)。改進(jìn)企業(yè)扶持基金管理模式，扶持企業(yè)的選定應(yīng)參考企業(yè)信用報(bào)告和評(píng)級(jí)結(jié)果，使扶持基金的使用與企業(yè)信用水平相結(jié)合，建立扶持基金對(duì)誠(chéng)信企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制，發(fā)揮優(yōu)秀企業(yè)的典型示范作用，激發(fā)企業(yè)參與信用體系建設(shè)的積極性。
（二）建立統(tǒng)一的中小企業(yè)信用信息平臺(tái)，滿足各方需求。結(jié)合“二庫(kù)一網(wǎng)二平臺(tái)”（即自然人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)、法人及其他組織機(jī)構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，信用網(wǎng)，信用信息共享交換平臺(tái)和信用信息應(yīng)用平臺(tái)）的建設(shè)，整合金融機(jī)構(gòu)企業(yè)信貸黑名單，構(gòu)建中小企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息的全社會(huì)共享，為企業(yè)提供政策、管理、技術(shù)、市場(chǎng)需求、融資等相關(guān)信息服務(wù)，也可利用政府公信力解決數(shù)據(jù)信息采集更新、信息產(chǎn)品使用及全社會(huì)范圍內(nèi)獎(jiǎng)懲機(jī)制建立的問(wèn)題。
（三）發(fā)展征信市場(chǎng)，提高企業(yè)信用意識(shí)。堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向，引入外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建中小企業(yè)評(píng)價(jià)體系，推進(jìn)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作。對(duì)信用等級(jí)較好的中小企業(yè)，可優(yōu)先申報(bào)中小企業(yè)扶持專項(xiàng)資金項(xiàng)目；金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)授信、貸款決策、擔(dān)保、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)中使用外部評(píng)級(jí)報(bào)告，加大信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品的應(yīng)用力度；政府部門相關(guān)部門在履行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理、公共服務(wù)職能中，要帶頭利用信用報(bào)告、評(píng)級(jí)報(bào)告等征信產(chǎn)品，引導(dǎo)培育市場(chǎng)需求。
【關(guān)鍵詞】信用管理 外包
一、中小企業(yè)信用管理的現(xiàn)狀
（一）對(duì)信用管理存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)
信用管理不受重視，其根本原因在于衡量信用管理的辦法有問(wèn)題。企業(yè)的高層管理人員并不知道如何衡量信用管理對(duì)企業(yè)的貢獻(xiàn)，不是將其視為企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的有價(jià)值工具，而是認(rèn)為信用管理限制了交易，影響了企業(yè)與客戶的關(guān)系，從而把信用管理看成是成本中心而不是利潤(rùn)中心。
（二）追求銷售額的增長(zhǎng)，忽略信用管理
很多企業(yè)把銷售額置于首位，一味追求銷售額的增加，而把信用管理看成是不利于銷售額增加的因素，其結(jié)果是不重視信用管理，乃至否定信用管理的重要性。交易中一味遷就客戶需要，不注意信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。這種做法對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展十分不利，是一種短視行為。
（三）企業(yè)沒(méi)有專門的信用管理部門
一些企業(yè)是銷售人員或其他部門的員工兼職做信用管理工作，這種情況比較普遍。這些非專職的信用管理人員往往無(wú)法就信用管理所需資源向企業(yè)主管提出方案并進(jìn)行說(shuō)明。
（四）大多數(shù)從事信用管理的人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)
許多企業(yè)的主管對(duì)信用管理工作有一些片面的理解，認(rèn)為信用管理工作只是收賬，只要能說(shuō)會(huì)道，無(wú)需更多的專業(yè)知識(shí)。所以，往往會(huì)將缺乏專業(yè)知識(shí)的人員配備到信用管理工作崗位，從而致使信用管理人員的總體素質(zhì)偏低。
二、中小企業(yè)信用管理外包的可行性
對(duì)于我國(guó)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，試行企業(yè)信用管理服務(wù)外包是現(xiàn)階段的可行之路。近幾年來(lái)，隨著我國(guó)“信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代”的到來(lái)，北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)誕生了一大批信用服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)，專門為社會(huì)各界提供信用管理服務(wù)。然而，由于信用服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，這些信用服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量往往呈吃不飽狀態(tài)，難以做大做強(qiáng)。但與此同時(shí)，廣大中小企業(yè)雖然覺(jué)得信用管理工作越來(lái)越重要，可限于人手和業(yè)務(wù)規(guī)模，暫時(shí)也沒(méi)有必要專門設(shè)立信用管理
部門或崗位。因此，廣大中小企業(yè)的信用管理工作完全可以外包給信用服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)。這樣，既可節(jié)省中小企業(yè)的人力資源等成本，又可緩解信用服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)蕭條的狀況，從而實(shí)現(xiàn)“雙贏”。
二、信用管理服務(wù)的內(nèi)容
（一）信用決策服務(wù)
信用決策服務(wù)包括：（1）為中小企業(yè)提供客戶的標(biāo)準(zhǔn)信用報(bào)告，并由資深信用評(píng)估專家根據(jù)企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)及企業(yè)的市場(chǎng)策略，提出關(guān)于該客戶具體的信用額度及信用期限的指導(dǎo)性建議。（2）根據(jù)客戶的綜合信息，并運(yùn)用先進(jìn)的模型分析方法，為中小企業(yè)評(píng)定該客戶具體的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（3）根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)管理狀況、財(cái)務(wù)狀況及宏觀環(huán)境經(jīng)濟(jì)情況，為中小企業(yè)提供該客戶全面的分析報(bào)告。（4）借助最先進(jìn)的企業(yè)信用管理應(yīng)用軟件，為中小企業(yè)建立完整的客戶管理檔案。（5）定期為中小企業(yè)重新審核所有客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并做出信用額度、期限及交易方式的調(diào)整。
（二）應(yīng)收賬款管理服務(wù)
應(yīng)收賬款管理服務(wù)包括：（1）自發(fā)票開(kāi)具之日起，通過(guò)電話、郵件、傳真、催款函、登門拜訪等方式為中小企業(yè)聯(lián)系客戶，以督促客戶按期付款。（2）以科學(xué)合理的手段進(jìn)行應(yīng)收賬款追討，從而為中小企業(yè)解決拖欠已久的呆賬和壞賬。（3）及早發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)在應(yīng)收賬款方面同客戶存在的潛在爭(zhēng)議，并協(xié)助中小企業(yè)防止或盡早解決與客戶的爭(zhēng)議。（4）向中小企業(yè)
定期提供有關(guān)的應(yīng)收賬款分析報(bào)告，使中小企業(yè)對(duì)客戶的應(yīng)收賬款分帶隋況有一個(gè)整體的把握。（5）與中小企業(yè)一起制定應(yīng)收賬款管理的制度及流程，且嚴(yán)格執(zhí)行，并在實(shí)踐中不斷改進(jìn)。
（三）其他服務(wù)
其他服務(wù)包括：
（1）為中小企業(yè)提供客戶信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤服務(wù)，定期更新客戶信用資料，特別是當(dāng)客戶要求擴(kuò)大交易額度、要求改變交易方式或訂單出現(xiàn)異常狀況時(shí)，及時(shí)為中小企業(yè)更新客戶信用資料。
（2）為中小企業(yè)擬制總體信用管理制度，主要包括總體信用額度、信用標(biāo)準(zhǔn)、信用期限、現(xiàn)金折扣和收賬政策等五個(gè)方面。（3）為中小企業(yè)培訓(xùn)內(nèi)部“信用管理員”。內(nèi)部“信用管理員”一是擔(dān)任中小企業(yè)與外包提供商之間的聯(lián)絡(luò)員，二是負(fù)責(zé)向企業(yè)內(nèi)全體員工灌輸“全員信用管理”的理念。（4）為中小企業(yè)進(jìn)行客戶篩選，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，采取協(xié)商提前解約、財(cái)產(chǎn)保全、法律訴訟等措施。（5）依法審查和完善信用交易合同，并根據(jù)中小企業(yè)當(dāng)事人的授權(quán)，進(jìn)行資信調(diào)查和核實(shí)等工作。（6）中小企業(yè)委托的其他服務(wù)事項(xiàng)。
服務(wù)外包目前已是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)新亮點(diǎn)。我國(guó)中小企業(yè)推行了信用管理服務(wù)外包后，將會(huì)進(jìn)一步提升企業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)水平。
三、中小企業(yè)信用管理的模式
基于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意義上的信用銷售和企業(yè)信用管理，起源于1830年的英國(guó)和1837年的美國(guó)，其標(biāo)志是征信公司及相關(guān)的調(diào)查服務(wù)業(yè)的出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)的信用管理是指對(duì)企業(yè)賒銷進(jìn)行科學(xué)管理的技術(shù)，目的是提高企業(yè)賒銷的成功率和金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的成功率，包括客戶的檔案管理、客戶授信、應(yīng)收賬款管理和商賬追收四大基本功能，可稱之為狹義的信用管理：應(yīng)收賬款管理。目前看來(lái)其模式主要有四種。
第一種是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制沿襲下應(yīng)收賬款的“滯后管理”模式。這種模式的主要特點(diǎn)是在交易過(guò)程中，銷售部門與財(cái)務(wù)部門各行其是，沒(méi)有人真正對(duì)應(yīng)收賬款負(fù)責(zé)，造成應(yīng)收賬款管理上巨大的真空。
第二種是民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)造的由銷售部門承擔(dān)收賬職責(zé)的模式。這種模式雖然改變了應(yīng)收賬款無(wú)人管理的狀況，但實(shí)際上卻給企業(yè)帶來(lái)更大的管理風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)收款非但沒(méi)有得到控制，反而在高報(bào)酬的銷售激勵(lì)機(jī)制帶動(dòng)下，突擊銷售容易形成更為嚴(yán)重的拖欠。
(一)關(guān)于科技型中小企業(yè)
(1)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，科技含量高大多數(shù)科技型中小企業(yè)的技術(shù)水平處于行業(yè)領(lǐng)先地位，通過(guò)內(nèi)在化的研究開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新實(shí)踐，有望在短期內(nèi)逐漸形成自己的核心技術(shù)能力，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)和增長(zhǎng)潛力。
(2)研發(fā)密集度高，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大科技型中小企業(yè)研發(fā)投入強(qiáng)度明顯高于一般企業(yè)，且各方面都存在著許多不確定性因素，其成活率通常比較低，但這些能夠幸存下來(lái)的科技型中小企業(yè)，一定是最具創(chuàng)新能力和發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)勢(shì)企業(yè)。
(3)創(chuàng)新效率高，成長(zhǎng)速度快世界各國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明:科技型中小企業(yè)在廣泛利用現(xiàn)有科技成果的基礎(chǔ)上，通過(guò)高昂的費(fèi)用支出和持續(xù)的研發(fā)實(shí)踐，不斷積累和開(kāi)拓新的知識(shí)領(lǐng)域，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與發(fā)展。
(4)人員素質(zhì)高，發(fā)展?jié)摿Υ罂萍夹椭行∑髽I(yè)重要的特征之一是研發(fā)人員在企業(yè)員工中所占比例較高，他們不僅具有較高的專業(yè)技術(shù)水平和管理才能，且極富創(chuàng)新精神，有膽有識(shí)，敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，非常重視企業(yè)內(nèi)部的技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新工作。
(二)信用風(fēng)險(xiǎn)分析
深圳證券交易所于2012年4月20號(hào)正式了融入了新退市規(guī)則的《創(chuàng)業(yè)板股票上市規(guī)則》(2012年修訂)，并自今年5月1日起施行。《規(guī)則》的實(shí)施將有助于促進(jìn)創(chuàng)業(yè)板優(yōu)勝劣汰，雖然短時(shí)間內(nèi)符合創(chuàng)業(yè)板退市條件的企業(yè)難以出現(xiàn)，但伴隨著部分創(chuàng)業(yè)板上市公司上市后業(yè)績(jī)的急劇下滑，退市的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)顯現(xiàn)，同時(shí)伴隨著一系列的信用風(fēng)險(xiǎn)。
二、研究建議
科技型中小企業(yè)獲得充足的信貸支持得以更好發(fā)展的前提是提高自身的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)水平。本文力求實(shí)現(xiàn)銀行類金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技型中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)的高效管理，緩解科技型中小企業(yè)因信用風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的融資難問(wèn)題，幫助政府鼓勵(lì)和支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)多贏的局面。
(一)外部制度的完善
1、設(shè)立嚴(yán)密、科學(xué)的信息征集系統(tǒng)。建立以科技型中小企業(yè)信用信息登記、征集、評(píng)價(jià)、和獎(jiǎng)懲為主要內(nèi)容的信用信息歸集體系。政府部門牽頭，聯(lián)合各行政單位，擴(kuò)大建立科技型中小企業(yè)信用信息歸集檔案。
2、規(guī)范并發(fā)展科技型中小企業(yè)的信用評(píng)估業(yè)，設(shè)計(jì)專門的信用評(píng)級(jí)體系。杜絕出示虛假審計(jì)報(bào)告、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、信用報(bào)告等行為，其次要建立一套符合科技型中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的理論方法，形成科學(xué)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)體系。
3、健全信用擔(dān)保機(jī)制，對(duì)科技型中小企業(yè)的信用擔(dān)保，應(yīng)擴(kuò)大擔(dān)保范圍，增加擔(dān)保品種，延長(zhǎng)擔(dān)保期限。
4、設(shè)立失信獎(jiǎng)懲機(jī)制。政府協(xié)調(diào)有關(guān)部門對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的科技型中小企業(yè)在政策方面給予支持。綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、行政和法律手段，嚴(yán)厲打擊失信及其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境和良好的信用氛圍。
5、加快信用立法，創(chuàng)造良好征信環(huán)境。政府為科技型中小企業(yè)信用建設(shè)提供必要的法律、法規(guī)支持。
(二)科技型中小企業(yè)提高自身信用等級(jí)的方法
1、科技型中小企業(yè)的產(chǎn)品更新?lián)Q代速度很快，企業(yè)要不斷根據(jù)新的市場(chǎng)形勢(shì)做出產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，適應(yīng)新的市場(chǎng)需求，避免被市場(chǎng)淘汰;同時(shí)還要有獨(dú)樹(shù)一幟的風(fēng)格，提高企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額，在眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手脫穎而出。
2、科技型中小企業(yè)的研究開(kāi)發(fā)費(fèi)用投入很大，研發(fā)密度相對(duì)比較高，要盡量避免由于產(chǎn)品創(chuàng)新的構(gòu)思、設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)和在技術(shù)、市場(chǎng)、財(cái)務(wù)、管理、環(huán)境等方面所帶來(lái)的許多不確定性消極因素，盡量提高創(chuàng)新的效率。
經(jīng)驗(yàn)一：立法先行，健全中小企業(yè)融資法律法規(guī)
建立健全與中小企業(yè)融資相關(guān)的法律法規(guī)體系是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的重要保證。為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，臺(tái)灣當(dāng)局從1967年就開(kāi)始制定《中小企業(yè)輔導(dǎo)準(zhǔn)則》，并最終制定了臺(tái)灣中小企業(yè)基本法――《中小企業(yè)發(fā)展條例》。在此基礎(chǔ)上，臺(tái)灣當(dāng)局根據(jù)本地情況和發(fā)展中小企業(yè)的具體需要，還制定了許多涉及中小企業(yè)發(fā)展具體問(wèn)題的專項(xiàng)法規(guī)，形成了由中小企業(yè)基本法和專項(xiàng)法規(guī)組成的較為完善的中小企業(yè)法律法規(guī)體系。以此為準(zhǔn)則，臺(tái)灣當(dāng)局成立中小企業(yè)行政領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，建立健全了資金融通、互助合作、經(jīng)營(yíng)管理以及技術(shù)研發(fā)等十大輔導(dǎo)體系，從而形成了完善的中小企業(yè)法律政策保障體系。
經(jīng)驗(yàn)二：信用為本，構(gòu)建中小企業(yè)征信體系
信用是中小企業(yè)生存發(fā)展之本，掌握中小企業(yè)信用情況是金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)和信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的前提與基礎(chǔ)。因此，臺(tái)灣地區(qū)很早就開(kāi)始了征信體系建設(shè)。1975年，臺(tái)北市銀行公會(huì)聯(lián)合征信中心創(chuàng)立，負(fù)責(zé)銀行間授信數(shù)據(jù)搜集、處理及交換數(shù)據(jù)處理。歷經(jīng)17年發(fā)展，于1992年脫胎為公益性財(cái)團(tuán)法人――金融聯(lián)合征信中心，目前是臺(tái)灣地區(qū)唯一搜集金融機(jī)構(gòu)間信用資料的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)。搜集的信息涵蓋企業(yè)或個(gè)人的基本信息、授信信息、財(cái)務(wù)信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息、綜合信用信息、信用卡用戶及特約商店信息、公開(kāi)公示信息、其他信用相關(guān)信息。經(jīng)過(guò)多年努力，臺(tái)灣已建成健全的征信體系，其征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為亞洲第一家搜集并建立個(gè)人與企業(yè)的正、負(fù)兩面信用資料的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，2004年在世界銀行對(duì)全球信用報(bào)告機(jī)構(gòu)調(diào)查評(píng)比中獲綜合評(píng)分第一。
經(jīng)驗(yàn)三：對(duì)癥下藥，成立專門的中小企業(yè)銀行
由于經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小、有形資產(chǎn)不足，中小企業(yè)難以像大企業(yè)那樣通過(guò)發(fā)行公司債或商業(yè)票券等直接從金融市場(chǎng)獲取資金，資金融通的渠道和能力相對(duì)有限。通過(guò)銀行貸款的間接融資一直是臺(tái)灣地區(qū)中小企業(yè)最主要的資金來(lái)源，多年來(lái)其間接融資比重都維持在75%以上。針對(duì)中小企業(yè)融資特點(diǎn)，臺(tái)灣成立了專門的中小企業(yè)銀行，為中小企業(yè)間接融資提供有力支持。
1975年7月，臺(tái)灣在《銀行法》中增列“中小企業(yè)銀行”條款，規(guī)定該類銀行主要任務(wù)是供給中小企業(yè)長(zhǎng)期信用，協(xié)助其更新生產(chǎn)設(shè)備、改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)及健全經(jīng)營(yíng)管理。次年7月，“臺(tái)灣合會(huì)儲(chǔ)蓄公司”首先改制為臺(tái)灣中小企業(yè)銀行，此后一些合會(huì)儲(chǔ)蓄公司相繼改為中小企業(yè)銀行，由此形成了臺(tái)灣中小企業(yè)銀行、臺(tái)北國(guó)際商業(yè)銀行、新竹國(guó)際商業(yè)銀行、臺(tái)中商業(yè)銀行、臺(tái)南中小企業(yè)銀行、高雄中小企業(yè)銀行、臺(tái)東中小企業(yè)銀行等7家中小企業(yè)專業(yè)銀行。這些中小企業(yè)銀行不以盈利為目的，被規(guī)定“對(duì)中型企業(yè)放款不得低于放款總額的30%，對(duì)小型企業(yè)放款不得低于40%”，即向中小企業(yè)貸款總的比率不低于70%。雖然這些中小企業(yè)專業(yè)銀行恪守了此項(xiàng)規(guī)定，但由于它們規(guī)模較小，使得事實(shí)上這些銀行對(duì)中小企業(yè)貸款只占到全部金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款總額的30%。
此外，當(dāng)局主管部門還通過(guò)行政干預(yù)方式，確保普通商業(yè)銀行給予中小企業(yè)一定比例貸款。由于普通商業(yè)銀行資金規(guī)模大，它們對(duì)中小企業(yè)貸款實(shí)際覆蓋了中小企業(yè)貸款總額的70%。特別是臺(tái)灣當(dāng)局對(duì)中小企業(yè)非常重視，公營(yíng)銀行或公股占比較大的銀行對(duì)中小企業(yè)資金支持最大。例如，近年臺(tái)灣銀行、合作金庫(kù)銀行、第一商業(yè)銀行、臺(tái)灣土地銀行、兆豐國(guó)際商業(yè)銀行、華南銀行、彰化銀行等對(duì)中小企業(yè)放款的市場(chǎng)占有率接近70%。加之中小企業(yè)銀行近年來(lái)逐步由政策性銀行向一般性商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，實(shí)際上，臺(tái)灣地區(qū)中小企業(yè)融資來(lái)源從一開(kāi)始依賴于政策性銀行，現(xiàn)在越來(lái)越轉(zhuǎn)向依賴于普通商業(yè)銀行。
經(jīng)驗(yàn)四：排憂解難，創(chuàng)設(shè)中小企業(yè)信用保證基金
臺(tái)灣地區(qū)解決中小企業(yè)融資問(wèn)題最有特色的制度是信用保證基金。以間接融資為主的融資模式較易受到外部金融環(huán)境和政策調(diào)整變化的影響，且中小企業(yè)由于信用風(fēng)險(xiǎn)較高、財(cái)務(wù)信息欠透明，加之自身資源有限及抵押擔(dān)保品不足等因素，很難在銀行體系中得到信貸支持，這成為制約中小企業(yè)融資的一大難題。因此，臺(tái)灣當(dāng)局于1974年1月在“財(cái)政部”管理框架下（2003年后改由“經(jīng)濟(jì)部”主管）成立財(cái)團(tuán)法人――“中小企業(yè)信用保證基金”，旨在為具有發(fā)展?jié)摿Α⒌狈?dān)保抵押品的中小企業(yè)提供信用保證，協(xié)助其獲得金融機(jī)構(gòu)資金，同時(shí)分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，提高其對(duì)中小企業(yè)提供貸款的積極性。
信保基金的資金構(gòu)成主要是當(dāng)局及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)捐助款項(xiàng)，其中近80%來(lái)自政府，由信保基金和銀行共同承擔(dān)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，而不是由市場(chǎng)化的專業(yè)性擔(dān)保公司獨(dú)自承擔(dān)。信保基金辦理的“直接保證業(yè)務(wù)”，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比例為90%；銀行辦理的“間接保證業(yè)務(wù)”，包括授權(quán)核保和專案核保，銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比例為20%，并且監(jiān)管當(dāng)局在計(jì)算資本充足率時(shí)將部分放款改為適用較低的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)。
信保基金不以盈利為目的，不僅有助于降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，還具有逆經(jīng)濟(jì)風(fēng)向調(diào)控的職能，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不景氣時(shí)發(fā)揮了宏觀經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)定器”作用。如2008年金融危機(jī)灣當(dāng)局推出“政府挺銀行、銀行挺企業(yè)、企業(yè)挺員工”的“三挺政策”，幫助中小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。為與之配合，信保基金推出“千金挺專案”及“促進(jìn)就業(yè)融資保證專案”等措施，強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)授信意愿，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，協(xié)助企業(yè)取得融資。在此政策激勵(lì)下，全島銀行對(duì)中小企業(yè)放款余額快速回升，從2008年底的31376億元新臺(tái)幣提高至2011年8月底的40354億元，增幅高達(dá)28.6%，避免了類似歐美國(guó)家的信用緊縮，有效舒緩了金融危機(jī)對(duì)島內(nèi)中小企業(yè)的沖擊。
截至2011年6月，信保基金共對(duì)約30.8萬(wàn)家中小企業(yè)（占臺(tái)灣中小企業(yè)總數(shù)的1/4以上）提供了434萬(wàn)件信用保證，協(xié)助保證戶從金融機(jī)構(gòu)獲得資金83543億元新臺(tái)幣，為助力中小企業(yè)融資成長(zhǎng)做出了重要貢獻(xiàn)。
經(jīng)驗(yàn)五：延伸服務(wù)，建立中小企業(yè)財(cái)務(wù)輔導(dǎo)體系
為進(jìn)一步提高中小企業(yè)融資能力，輔導(dǎo)中小企業(yè)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)健康高效發(fā)展，臺(tái)灣當(dāng)局不斷延伸服務(wù)，構(gòu)建了一個(gè)涉及財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、經(jīng)營(yíng)管理、生產(chǎn)技術(shù)、研究發(fā)展、資訊管理、工業(yè)安全、污染防治、市場(chǎng)營(yíng)銷、互助合作、品質(zhì)提升和專業(yè)孵化等全方位的中小企業(yè)輔導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)。其中，財(cái)務(wù)輔導(dǎo)體系是最重要的部分，其主管機(jī)關(guān)是臺(tái)灣“經(jīng)濟(jì)部”的中小企業(yè)處，執(zhí)行單位是財(cái)團(tuán)法人“臺(tái)灣中小企業(yè)聯(lián)合輔導(dǎo)基金會(huì)”（“中小企業(yè)聯(lián)合輔導(dǎo)中心”）。該中心于1982年由臺(tái)灣銀行等當(dāng)時(shí)的7家公營(yíng)銀行捐助成立，為融資困難且具發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供綜合性輔導(dǎo)。
由于中小企業(yè)普遍缺乏健全的會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)管理知識(shí)，中心服務(wù)項(xiàng)目中以融資輔導(dǎo)和財(cái)務(wù)管理輔導(dǎo)兩項(xiàng)內(nèi)容最為重要。當(dāng)中小企業(yè)遇到融資困難，可向相關(guān)單位或中心申請(qǐng)?zhí)峁┤谫Y診斷輔導(dǎo)。中心受理申請(qǐng)后，會(huì)派專業(yè)人員赴現(xiàn)場(chǎng)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，評(píng)估融資需求，出具診斷報(bào)告，建議其主要往來(lái)銀行給予必要融資。同時(shí)，協(xié)調(diào)中小企業(yè)信用保證基金提供融資擔(dān)保，并向中小企業(yè)提供診斷建議，協(xié)助其改善經(jīng)營(yíng)管理，充分發(fā)揮資金運(yùn)用效益。
