時間：2022-11-04 11:57:41
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費信貸論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
消費信貸是在技術水平得不到長足發展的供給不足的背景下產生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產便無法繼續下去，所以各企業便開始刺激沒錢的消費即信貸。
維多利亞時代的美國，是一個人人都遵循儲蓄、節約和克己等生活規則的國家。南美戰爭和第一次世界大戰使美國民眾的生活愈加拮據，維持正常的生活是可以的，但只要出現失業、疾病等微小的家庭變動，人們便無法支付能力范圍之外的費用。唯一也是最直接的方式只有借錢。因此典當和賒賬成為了當時比較盛行的融資方式，這就是消費信貸的前身。然而隨著“鍍金時代”的到來，生產者們為了購買土地、擴大生產、開展業務、種植莊稼，越來越依賴于來自正規和非正規的隱蔽放貸網絡的信貸業務。
基于以上背景，1904年費城的里特兄弟百貨公司請它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們在本店享有賒賬業務的特權。隨后，零售商、商業銀行、個人財務公司、融資公司開始大量開展信貸業務。在1915年之后的20年間，放貸機構采取了新策略，以便以積極進取的方式追逐在消費信貸市場上可被獲取的利潤。他們創新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來了一次革命。在19世紀80年代和90年代，大多數百貨公司實施了管理改革，其中包括對賒賬的集中管理，這使新的業務得以展開。管理制度的改革帶來了更多愿意賒賬消費的顧客，為了能夠加快身份認定的速度、促進交易量的增加，商人們在世紀之交開始向經過評估的賒賬顧客發放小金屬身份牌———現代信用卡的鼻祖。
與此同時，來自廉價商品分期付款零售商的壓力迫使之進行現金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購買鋼琴……。到了20年代，美國的中產階級可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購買縫紉機、點唱機、櫥柜等生活耐用品了。對于分期付款，有一個標志性的事件值得一提：美國福特公司分期付款購買汽車。1908年福特公司針對大眾市場推出了一款T型車。然而在第一年的投產中，T型車旅行版售價為800美元，這相當于一個一般產業工人幾乎半年的收入，而一名白領會計也要花掉一年工資的1/4來購買汽車。汽車在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車的高花費也樹立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車大眾市場的形成。因此，福特公司開始向符合條件的買主提出分期付款，美國的汽車產量在五年之內長了兩倍之多。至今，美國通過消費信貸而購買的汽車占汽車總銷售量的80%～85%。消費信貸在美國得到了長足的發展。
二、美國消費信貸的現狀
完備的信用報告體系是信貸業發展的堅實基礎。美國的三大信用報告公司（TransUnion、Experian、Equifax）擁有上億消費者的信用數據，各信用機構與銀行、商業企業都可以實現即時準確的數據交換。在消費信貸運行的同時更有法律的有力保障。針對保護消費者的隱私權、公平授信和穩定美國經濟等問題，美國國會制定并完善了相關的信用管理法律。同時，還制定了失信懲戒機制，無論是青少年還是成年人一但失信，必將付出慘痛的代價。
在消費信貸業超級發達的美國，信貸產品種類繁多：有旅游貸款、裝修貸款、奢侈品貸款、學生貸款，更有個人債務重組貸款等新型貸款。也就是說，消費者個性化、多樣化的需求可以在美國一一被滿足。而與中國提供信貸的單一機構不同，美國的多個組織都可以提供上述多元化的信貸產品，商業銀行、儲蓄機構、財務公司、信用社甚至是非金融機構的商業企業均可以提供上述服務。
三、影響消費者信貸決策的因素
1.預算約束：即平均收入水平。長期來看，消費者的各期消費之和應該等于各期收入之和。而對于每一期而言，未來收入不僅要償還借款的本金，還要支付利息，剩余的才能用于消費。消費者要把一切支付都計算進去，將剩余作為基礎資金來進行信貸決策。
2.未來收入預期增減：在未來消費額穩定的情況下，當未來收入預期高于當其收入時，消費者往往會選擇滿足當期需求，實行消費信貸；而當未來收入預期低于當期收入時，保守的消費者便不會超支消費。
3.消費習慣：筆者認為，消費習慣是一個人進行消費信貸決策的基礎性原因。偏好保守、謹慎型消費者，往往也會偏好儲蓄，使當期收入始終大于當期消費；而偏好超前消費的消費者，無論當期收入負于當期消費之差有多大，即使是借款消費也會選擇消費。
4.利率水平和還款周期：當期利率水平和消費者對未來利率水平的預期都會影響信貸決策，一旦消費者預期未來利率水平變動幅度過大，往往不會進行信貸消費或使信貸金額盡量達到最小，因為此時的信貸是不劃算的。而還款周期的長短也會直接影響消費者的決策，大多數消費者會選擇消費周期短的信貸產品進行購買。
四、我國之借鑒
受金融危機的影響，我國社會總需求一度下降。生產領域，特別是出口加工業嚴重受損，而企業為避免遭受更大損失，只能縮小生產規模甚至是裁員。失業率提高、消費銳減是其必然趨勢，致使整個社會進入一個惡性循環。消費信貸是我國金融事業中較有發展潛力的一個領域，我們可以利用消費信貸的發展機遇來刺激內需，這不單是一項應急措施，更是一項有利于我國經濟長遠發展、行之有效的舉措。
在我國，開展消費信貸業務的機構只集中于四大國有商業銀行，應當適當放寬該業務的機構準入標準，讓更多有實力的金融機構開展此項業務。但要注意對準入機構的評估監管，做到“松而不濫”。積極創新、完善信用報告體系，擴大個人信用數據庫，使相關數據信息能夠迅速、無阻礙地傳遞。政府還應加強信用監管制度，不斷完善制度漏洞，使消費信貸業務能夠有一個良好的制度環境和法律保障。
消費信貸能夠滿足消費需求，將收入購買力的未來預期增量提前轉化為現實的消費購買力，同時與即期的購買力匯合，形成更大的消費能力，既拉動了內需又促進生產，最終達到刺激經濟增長的效果。然而在這繁榮的背后，更應該注意消費信貸的信用監管和準入制度，一旦維系此系統的規則被破壞，便會造成大量不良資產的產生，銀行債務不斷積壓，最后威脅到整個金融體系。美國次貸危機發生的根本原因就在于此。學會如何利用這把雙刃劍，才能使它的作用得到充分發揮。
參考文獻:
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摘要：本文分析了當前制約我國住房消費信貸發展的主要因素，并從國家、借貸者和銀行等三方面提出了相應解決措施。
在生產、分配、交換和消費四個環節中，消費既是社會再生產的終點又是新的起點，發展住房消費信貸，不僅可以實現居民住房消費的愿望，還可帶動相關產業發展，拉動經濟增長。隨著我國房地產市場蓬勃發展、住房制度改革深化及信貸政策的支持，住房消費信貸發展迅速。然而，面臨日益增長的購房需求，住房消費信貸業務發展的諸多“瓶頸”因素也日益凸顯，嚴重制約其健康快速發展。
1住房消費信貸發展的制約因素分析
住房消費信貸業務涉及銀行、承貸人、開發商、評估、公證、保險、產權交易等多個部門和多種行業。目前，我國住房消費信貸規章、制度不完善，給現實工作造成困難。例如，《個人住房擔保貸款管理辦法》對辦理住房貸款時的抵押擔保作了明確要求，但實際操作困難：一般是房產抵押。當購房者失去穩定的經濟來源而無力還貸時，雖然規定了抵押權人可以拍賣抵押物，但實際操作時，銀行不得不考慮可能引發的社會問題而難以付諸行動。此外，我國缺乏成熟的住房價值評估機構和完善的拍賣轉讓機構，處理抵押房產更為困難，最終導致銀行資產質量嚴重下降。
當前，個人住房消費信貸業務存在貸款品種單一、期限短、額度低、借貸手續繁雜等問題。各大商業銀行的住房信貸基本實行固定利率等額償還方式，無法滿足不同收入和不同偏好的居民需求。貸款期限在實際操作中多在10年以下，且按規定貸款者必須在貸款銀行存足相當于房價30%以上存款，造成居民還貸負擔過重，更限制了中低收入者貸款買房。此外，借貸手續繁雜，涉及多個部門，使承貸者苦不堪言，也使消費信貸者望而卻步。
住房信貸資金融資渠道過窄，住房抵押貸款二級市場尚未形成。我國各商業銀行住房信貸資金主要來源于居民儲蓄存款，不確定性高、流動性大，缺乏穩定的長期資金來源。
我國住房消費信貸中個人住房抵押貸款是零售式貸款，貸款對象是分散的居民個人，銀行較難對借款人的真實資信狀況作出準確的判斷，信用風險較大；抵押物價格機制尚未建立，貸款易受抵押物市價下跌的影響，同時住房市場不完善，抵押物的處置沒有保障，導致市場風險較大。目前這種貸款缺乏政府擔保、保險制度以及抵押貸款二級市場的配套，貸款人債權不能轉移、又導致住房消費信貸流動性風險大。
2住房消費信貸發展的對策研究
必須改變現有商業銀行貸款資金來源主要依賴居民儲蓄存款的做法，大力發展住房產業投資基金、住房債券、房地產開發債券、房地產投資信托等融資工具，將金融市場與資本市場結合起來。同時，借鑒國外經驗，引導保險基金、養老基金、共同基金等大規模穩定的長期信貸資金進入住房金融市場。另外，應根據不同貸款群體的多樣化需求，推出可變利率抵押貸款、遞增遞減還款等多種貸款種類。盡快建立統一的面向全社會的個人信用體系，實行存款實名制，每個人只能用自己的實名在一個銀行擁有一個帳號，從而為確定居民實際收入水平、確認消費者貸款資格奠定基礎；建立個人信用調查與評價的專業中介機構；建立網絡化信用消費管理體系，對個人資信狀況、信用等級進行全面了解。同時，銀行應盡快設立風險預警機制，建立動態統計分析監控體系，加強房地產政策、市場及客戶研究，提高風險預警能力；形成定期對一些行業或地區進行預警通報、確定高風險貸款范圍的風險預警機制，以便及時采取防范化解風險的對策。
積極穩妥推進住房抵押貸款證券化，建立住房抵押二級市場。住房抵押貸款證券化及住房金融二級市場的建立，除了需要解決技術層面的問題，更需要政府的扶持與適當的干預。一方面政府應該制定詳盡的法律法規來規范和引導市場的發展，另一方面是設立若干準政府機構，通過它們的市場活動來影響抵押貸款市場的發展。美國的聯邦國民抵押協會、政府國民抵押協會和聯邦住房抵押公司等都是政府設立的準政府機構，值得我國借鑒。
據統計，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經到了1833億，其中整個汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機構貸款后，不能遵守履約及時還款。
這反映了當前我國社會消費信用環境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質條件進行規定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，對不同借款人申請汽車貸款規定了不同的資質條件，提出了相應的風險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調要求具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。
另一個原因則是因為汽車價格競爭激烈，導致消費者出現心理誤區。車價下降得太多太快是汽車消費信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節節攀升。
在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網絡化，免去了銀行鑒別申請人相關信息的繁雜勞動，不但節約了貸款成本，也使貸款手續簡便化。此外，國外法制環境完善，既扼制了汽車消費信貸者的違法行為，也在違法事件發生時能及時處理。
我國汽車消費信貸發展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環境；三是提高消費者素質。
2金融機構問題
在國際上，汽車銷售融資機構主要有三類：一是商業銀行；二是獨立的信貸公司或財務公司；三是汽車公司專屬的融資機構（見附表）。
商業銀行的優勢是資金雄厚，但是，業務范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機構，專業性強，與汽車生產和銷售關系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨立的信貸公司或財務公司，則介于兩者之間。
在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業務由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據。
3信用擔保公司問題
當貸款購車在發達國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風險瓶頸而止步不前。銀行界人士認為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續復雜、速度慢、收費高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業的信用擔保公司來突破。
3.1手續復雜
按照各銀行現行的規定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產證明、個人名下資產及收益證明等，如果你選擇信用擔保，還須提供擔保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結婚證、企事業單位及機關單位工作證、公務員證、私營企業營業執照副本、納稅單據等。
而目前擔保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。
3.2速度緩慢
一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進行調查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。
但擔保公司通過家訪的形式，只要能認定貸款人收入穩定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內讓客戶提到車。
3.3收費偏高
在申請汽車消費貸款時，在沒有專業的信用擔保公司之前，消費者在向銀行提供第三方擔保的情況下，還要向保險公司購買數千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。
但專業的信用擔保公司不需要購車者提供擔保人，也不要消費者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。
中國汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規避風險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風險便轉嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風險埋單的金額超過預支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經營風險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風險調查、約束和控制工作。
車貸市場因為風險的存在，才體現出專業的信用擔保公司的價值。
4汽車金融公司的出現及受到的限制
汽車金融是指在汽車生產、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構向汽車生產、流通及消費環節提供的融資及其它金融服務，包括對生產商、經銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產、流通、消費的各個環節中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。
汽車金融公司是從事汽車消費信貸業務并提供相關汽車金融服務的專業機構。汽車金融公司有技術、懂市場，開展業務更專業，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯絡，這也使風險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，這是商業銀行無法擁有的先天優勢。
汽車金融公司在國外的發起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業單獨發起設立的汽車金融服務公司，大都只銷售自己的產品，屬于“大汽車制造企業附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯合發起設立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。這里提到了汽車金融服務。所受到的限制：
4.1汽車金融公司的業務范圍受到限制
汽車金融服務是指汽車銷售過程中對消費者或經銷商提供的融資及其他金融服務，包括對經銷商庫存融資和對汽車營運機構及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務方式看，除提供信貸業務之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。但根據2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業務，而這項業務恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規定，汽車金融公司不得開設分支機構。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內開展業務。
4.2汽車貸款利率受限制
汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執行的是零利率。中國人民銀行規定汽車金融公司發放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎上最高上浮不得超過30%、最多下調不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優勢，但這一規定使得汽車金融公司競爭優勢大減。
4.3汽車金融公司的資金來源受到制約
國外的汽車金融公司可以通過發行債券的方式來滿足資金的需求。但國內的汽車金融公司只有兩個方法來融資：其一是接受境內股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機構借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業務，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當大。
汽車金融公司只有通過與國內商業銀行合作，充分發揮專業優勢，市場的細分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業化優勢，其在很多發展中國家積累了成功的實踐經驗，在全球范圍擁有強大的資金實力和良好的市場信譽。雙方會結合各自優勢探索建立廣泛的合作、合資關系，這種合作可以分為外部合作與內部合作兩種方式。內部合作是指汽車金融公司負責消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業務外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結算、相互為內容的各項業務。從目前實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。
因此，對于汽車金融前景，我們應該樂觀一些，未來3年內中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。
參考文獻
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【關鍵詞】旅游消費信貸商業銀行個人征信信用卡
近年來，我國商業銀行個人消費信貸業務發展迅猛，旅游消費信貸也應運而生，它是旅游者向銀行借款用于個人旅游消費的一種信用消費形式。據統計，2006年中國國內旅游人數超過13.8億人次，全年旅游總收入達到8800多億元人民幣。在此形勢下，商業銀行積極拓展新業務，大力發展旅游消費信貸業務對我國金融業和旅游業都具有非常重要的現實意義。
自1999年中國人民銀行《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國銀行業開展了多種個人消費信貸業務，然而目前我國開展旅游消費信貸業務的銀行卻不多，即使有些銀行開辦了這一業務，也是發展得極其緩慢。據了解，較早推出旅游貸款業務的中國工商銀行已經不提供單獨的旅游貸款服務，將旅游貸款與其他一些品種貸款一并歸入個人綜合消費貸款。此外，2005年中國農業銀行叫停了包括旅游貸款業務在內的5類個人貸款業務。西方國家的成功實踐證明，旅游消費信貸能夠實現銀行、消費者和旅游業“三贏”，在我國卻沒有形成應有的熱潮，針對其原因和我國今后大力發展旅游消費信貸的對策，本文進行了探討。
一、我國個人旅游消費信貸發展制約因素分析
1、旅游信貸消費主體
（1）傳統消費觀念的制約。從消費者心理角度分析，中國目前的消費水平和消費觀念，還沒有達到使旅游貸款蓬勃發展的狀況，這種情況的轉變需要多方面、長時間的努力。貸款旅游與貸款購房、買車相比，所不同的是，我國的消費者認為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費。因此，消費者愿意貸款購買必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負擔。少數能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅游。
（2）消費者收支預期不確定。我國正處于社會結構和經濟結構大調整時期，不合理的就業制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會保險制度、失業保險制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對于未來的收入、支出缺乏準確的預期，產生和增加了對未來的擔憂。另外，購房、子女教育、醫療數額較大的支出，需要消耗數年甚至數十年的積累。正是對未來收支預期的不確定，消費者會選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款旅游了。
2、旅游信貸消費提供者
（1）利益驅動乏力。商業銀行作為企業，當然應該追求企業利益最大化，所以商業銀行往往青睞盈利較大的信貸項目，普遍對金額較小的旅游消費信貸業務積極性不高。業務量小且風險難以控制，是商業銀行慎重發展旅游消費信貸的主要原因。
（2）信貸申辦程序過于復雜。目前的消費信貸中，商業銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這就制約了信貸消費的進一步發展。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續。而旅游信貸的需求往往是突發性的，煩瑣復雜的信貸申辦程序必然影響貸款方和借款方的積極性。對每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔保、辦理抵押、評估等手續。繁瑣的手續造成較長的申請周期（至少10天），此時，消費者可能尚未確定是否出游或出游的具體線路，當然不可能去申請旅游貸款。這種過于復雜的信貸申辦程序嚴重制約了消費者的信貸熱情。
（3）旅游信貸消費的環境。信用機制不健全，信用喪失是我國社會的最大浪費。商業銀行雖然吸納了大量儲蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個人，即使要貸也只能通過擔保、強化申請審批程序等措施，從而達到防范和降低風險的目的。旅游分期付款可以讓很多暫時沒有很好的經濟基礎、卻對旅游有需求的人進入旅游消費的行列，但是在信用機制嚴重缺失的情況下，這個業務在風險控制上存在很大的難度。旅游作為無形的服務類消費品，在抵押上沒有完善的保障。房子或者家電是有形的消費品，如果貸款者還不起貸款，可以收回房產或者家電來彌補或降低風險。但在旅游產品的消費過程中，銀行卻沒有辦法用物質的形式降低風險。
二、培育和發展我國個人旅游消費信貸的對策思考
要使旅游消費信貸在我國真正發展起來，除了制訂與信貸消費相關的法律、法規，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度外，針對旅游消費信貸的實際情況，提出以下幾個方面建議：
1、正確選取旅游消費信貸的市場定位
首先需要考慮的是目標消費人群。在市場經濟發展過程中，支撐市場的主體是中等收入階層。所以，在旅游信貸消費對象的選擇和拓展上，應將中等收入階層和有較高消費預期的青年消費群體作為我國旅游信貸消費的主體，著力啟動他們的消費信貸活動，并根據他們的經濟承受能力和消費傾向來制定相應的配套措施。其次需要考慮的是旅游消費的類型定位，應該著重從境外旅游入手。中國人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實際收入水平相對于出境旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，存在一定的差距。利用旅游消費信貸，實行分期付款，是一種很好的平衡手段。
2、加快完善社會保障體系，提高消費者對未來收入的預期
消費者未來收入預期越高，其消費信貸承貸信心就越強。自上世紀90年代中期開始，由個人負擔的支出范圍急劇擴大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加，進一步導致了消費意愿下降、儲蓄意愿增強，在很大程度上制約了消費信貸的發展。因此，政府應加快社會保障制度的改革和完善，使勞動保險、醫療、住房、養老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費者的后顧之憂，穩定和改善消費者對未來的預期，使他們可以自然地借助消費信貸的方式，滿足當前的需要，從而推動個人旅游消費信貸的健康發展。
3、更新銀行的經營理念
銀行要認識到個人旅游消費信貸必將成為業內競爭的一個領域。銀行要加強旅游消費信貸的宣傳營銷工作。旅游信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅游消費者對信貸消費知之甚少。銀行可以與旅游部門聯手推動，加大信用消費的宣傳力度，使人們逐步認識、了解、接受旅游信貸消費。政府、金融機構、旅游企業和媒體要加大旅游消費信貸的宣傳力度，普及信貸消費知識。應正確引導一些人特別是青年人，培養正確的消費傾向；引導青年人消費結構的轉變，多在購書和游歷增長知識，這對于提高青年人的整體素質大有裨益，同時也給社會創造一個良好的消費環境和氛圍。
4、簡化銀行信貸手續
銀行應擴大營業服務網點，加強員工培訓，提高業務素質和服務質量，完善售后服務體系，健全信貸產品質量保障機制，在風險防范的前提下盡可能簡化信貸手續，讓大多數有償還能力的消費者感到旅游消費信貸手續方便。目前，銀行可以大力發展旅游信用卡消費。信用卡在一定時期內可以多次透支，不受時間、地點、支付對象的限制，具有“一次授信，循環使用”的特點，是其他信用方式不可替代的。據了解，信用卡分期支付旅游費用的業務現在已經開始逐漸在一些商業銀行中展開。例如，招商銀行同全國近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業務，消費者持招行信用卡，無須擔保即可申請參加分期付款線路。總之，銀行可以在防范風險、考慮自身經濟利益的前提下，采取各種簡便手段培育和發展個人旅游信貸消費市場。
5、加強協作，建立個人信用等級評價體系
我國現行的個人信用消費是在尚未建立個人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設置很高的貸款門檻，阻礙了個人消費信貸尤其是旅游消費信貸的增長。因此，必須盡快建立健全個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統。可以從如下途徑切入：一是個人信用信息收集。根據一套完整的個人信用等級評定辦法，進行數據收集，匯集潛在的旅游貸款申請人年齡、職業、家庭收入和家庭財產等信息。二是劃分個人信用等級。根據不同的指標體系，對個人信用賦予不同的分值，進行量化處理。三是根據前述分析結果決定是否予以貸款和額度大小，建立個人消費信用快速認定系統。目前，僅有上海等少數城市建立了“個人信用聯合征信體系”，對居民的個人信用進行評級打分。如果有一套完整的全國聯網的個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統，對于促進個人旅游消費信貸將大有裨益。
6、發揮旅行社在旅游消費信貸市場中的中介作用
消費者申請旅游貸款希望手續簡捷，銀行面對的是極其分散的客戶，旅行社可以作為旅客和銀行的中介機構，可以借鑒汽車經銷商發放汽車消費貸款的經驗，將過去消費者自己到銀行去辦理貸款手續變為通過旅行社來辦理，可以免去貸款者諸多不便。同時，旅行社擔任借貸雙方的中介，可以充分利用所掌握的消費者資料，一定程度上幫助控制商業銀行貸款的風險。發展旅游信貸消費是一項復雜的系統工程，各有關部門、旅游企業和金融機構都要密切配合，商業銀行應配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社和消費者溝通，積極采取措施，充分利用旅行社的中介作用。
三、結論
國內外的實踐證明，信貸消費形式的運用與發展，是國民經濟發展、人民生活水平提高和消費結構變化的客觀要求。個人旅游消費信貸有助于提高我國公民的生活質量，又可以為銀行開辟利潤來源，提高其市場競爭力，只要商業銀行、政府、旅游企業以及社會各界統一認識，共同努力，采取綜合措施，我國個人旅游消費信貸一定會有較大的發展。
【參考文獻】
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[2]許金超：大力拓展個人消費貸款業務[J]，金融理論與實踐，2003（1）.
[3]馬強：我國居民消費需求不足的成因與對策[J]，宏觀經濟管理，2004（5）.
[關鍵詞]商業銀行,個人信貸,風險防范
個人信貸業務是隨著信用消費的產生而產生,隨著信用消費的發展而發展,對經濟的發展起著重要的拉動作用。2008年以來,受美國次貸危機的影響,我國經濟增長遭受強烈的沖擊,對外依賴型的增長模式已難以為繼。解決商業銀行消費信貸業務發展所面臨的問題對促進我國經濟持續、健康發展有著十分重要的意義。
1我國個人信貸業務的風險因素分析
從理論上講,個人消費信貸的風險主要來自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動和道德風險可能是最重要的兩個方面。除此之外,政策制度環境所導致的制度成本,因其對借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。
1.1借款人還款能力不足的風險
在實務操作中對個人還款能力的準確判斷是相當困難的。除了借款人的道德風險外,工作流動性的加大是目前風險防范的難點之一。目前,企業員工下崗、跳槽的情況十分常見;收人下降造成的還款能力不足很難事先預見。企業經營的風險對職工和投資人的預期收入將產生巨大的影響,也是重要的風險因素。此外,部分個人貸款購買的房子、汽車等不是用于消費,而是用于投資,房價、車價、大件消費品價格下跌導致回收期長于預期等因素都會加大貸款風險,這些都使得對借款人還款能力的風險判斷更加復雜。
1.2市場風險
(1)市場波動風險。市場波動風險是指國家政策變化、城鎮規劃變化、人們需求變化以及經濟周期性波動等引起的市場供求變化而帶來的風險。我國八九十年代的海南房地產熱,導致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個很好的例證。
(2)通貨膨脹風險。通貨膨脹就是指商品價格普遍的持續性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發生后,收回的貨幣資金其價值要遠遠低于通脹前的實際價值,給銀行資產造成隱性損失。
(3)利率風險。利率風險是指資產、負債、收益在利率波動時發生損失的可能性,這種風險對貸款人及借款人都會造成影響。此項風險是由于利率政策、利率結構不合理性而給消費信貸業務帶來的風險。
1.3流動性風險
個人消費信貸,例如個人住房貸款,貸款期限比較長、金額較大、客戶分散,而商業銀行的負債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產負債期限結構不匹配流動性風險顯著上升。
1.4操作風險職稱論文
根據巴塞爾新資本協議對操作風險的定義:操作風險是由于內部程序、人員、系統的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風險。引起操作風險的因素包括人員因素、系統因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業銀行操作風險的包括兩個方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權行為;二是流程因素引起的流程執行不嚴格。
2商業銀行防范消費信貸風險的對策建議
2.1開發應用“個人信用風險
評分模型”和“消費信貸電腦審批系統”,嚴格把好消費信貸入口關銀行應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系,以此作為放貸的基本標準。同時,加大系統開發建設力度,對消費信貸的申請和審批設定一套嚴密、詳細、可操作性強的標準程序,并按此程序設計標準軟件。這套標準程序中,貸款抵押率和負債-收入比率是兩項最重要的風險控制指標。
2.2積極防范操作風險
首先,商業銀行要培養一支高素質的營銷隊伍,進一步完善激勵考核機制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風險防范積極性。其次,防范消費信貸操作風險還要加強消費信貸的文檔管理,加強后備人員和后備系統建設,以維持操作的持續性。再次,防范消費信貸操作風險要推行操作流程電子化。
2.3健全法律法規——個人消費信貸風險管理的保障
隨著個人消費信貸業務的不斷開拓,原有的法律法規亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關法律法規來進一步規范市場經濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業銀行的正常運轉。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風險道德規范的宣傳和教育工作。
2.4實現消費貸款證券化,分散消費信貸風險
消費信貸一般期限較長,造成商業銀行短資長貸,加大了流動性風險。我國商業銀行應該加快實現資產證券化進程。在證券化過程中,商業銀行將其持有的消費信貸資產,按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專門機構或信托公司,由其將購買的貸款組合。經擔保和信用增級后,以抵押擔保證券的形式出售給投資者。
2.5實行浮動貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息
(1)人民銀行應加快利率市場化進程,在利率浮動比率、貨款比例和期限安排上,給商業銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務,更好地防范風險。
(2)對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。
(3)實施提前還款罰息制。當利率下跌時,消費者會提前償還固定利率的貸款,而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債,會導致銀行喪失貸款收益,并給銀行重新安排資金造成困難。為此,銀行應收取高于預定利率的罰息,彌補信貸資產損失。
參考文獻:
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關鍵詞：金融危機分期付款信用體系擴大內需
美國金融危機的爆發，帶來了全球的經濟寒冬，席卷了整個資本主義市場體系，也波及到了中國等亞洲國家。眾所周知，造成此次金融危機的直接原因是次貸危機。而造成危機的根源，除了大量的不良資產堆積、美國過于發達的金融創新、倒三角式的金融結構和金融監管不力之外，筆者認為更重要的是美國人長期形成的消費信貸習慣。如眾人所知，美國人的生活是以分期付款方式購買來的。長期以來個人信貸模糊并淡化了所有權的概念，形成了如今“危如累卵”的物質生活。
消費信貸是個人或家庭用于滿足個人需求的信貸，是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。按照用途劃分，消費信貸可以分為住房貸款、汽車貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡貸款等諸多種類。因此，在很多人眼里，消費信貸就是將消費昂貴商品的美夢變為即時現實，它成就了我們的大眾消費者。
一、美國消費信貸根源的追溯
消費信貸是在技術水平得不到長足發展的供給不足的背景下產生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產便無法繼續下去，所以各企業便開始刺激沒錢的消費即信貸。
維多利亞時代的美國，是一個人人都遵循儲蓄、節約和克己等生活規則的國家。南美戰爭和第一次世界大戰使美國民眾的生活愈加拮據，維持正常的生活是可以的，但只要出現失業、疾病等微小的家庭變動，人們便無法支付能力范圍之外的費用。唯一也是最直接的方式只有借錢。因此典當和賒賬成為了當時比較盛行的融資方式，這就是消費信貸的前身。然而隨著“鍍金時代”的到來，生產者們為了購買土地、擴大生產、開展業務、種植莊稼，越來越依賴于來自正規和非正規的隱蔽放貸網絡的信貸業務。
基于以上背景，1904年費城的里特兄弟百貨公司請它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們在本店享有賒賬業務的特權。隨后，零售商、商業銀行、個人財務公司、融資公司開始大量開展信貸業務。在1915年之后的20年間，放貸機構采取了新策略，以便以積極進取的方式追逐在消費信貸市場上可被獲取的利潤。他們創新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來了一次革命。在19世紀80年代和90年代，大多數百貨公司實施了管理改革，其中包括對賒賬的集中管理，這使新的業務得以展開。管理制度的改革帶來了更多愿意賒賬消費的顧客，為了能夠加快身份認定的速度、促進交易量的增加，商人們在世紀之交開始向經過評估的賒賬顧客發放小金屬身份牌———現代信用卡的鼻祖。
與此同時，來自廉價商品分期付款零售商的壓力迫使之進行現金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購買鋼琴……。到了20年代，美國的中產階級可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購買縫紉機、點唱機、櫥柜等生活耐用品了。對于分期付款，有一個標志性的事件值得一提：美國福特公司分期付款購買汽車。1908年福特公司針對大眾市場推出了一款T型車。然而在第一年的投產中，T型車旅行版售價為800美元，這相當于一個一般產業工人幾乎半年的收入，而一名白領會計也要花掉一年工資的1/4來購買汽車。汽車在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車的高花費也樹立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車大眾市場的形成。因此，福特公司開始向符合條件的買主提出分期付款，美國的汽車產量在五年之內長了兩倍之多。至今，美國通過消費信貸而購買的汽車占汽車總銷售量的80%～85%。消費信貸在美國得到了長足的發展。
二、美國消費信貸的現狀
完備的信用報告體系是信貸業發展的堅實基礎。美國的三大信用報告公司（TransUnion、Experian、Equifax）擁有上億消費者的信用數據，各信用機構與銀行、商業企業都可以實現即時準確的數據交換。在消費信貸運行的同時更有法律的有力保障。針對保護消費者的隱私權、公平授信和穩定美國經濟等問題，美國國會制定并完善了相關的信用管理法律。同時，還制定了失信懲戒機制，無論是青少年還是成年人一但失信，必將付出慘痛的代價。
在消費信貸業超級發達的美國，信貸產品種類繁多：有旅游貸款、裝修貸款、奢侈品貸款、學生貸款，更有個人債務重組貸款等新型貸款。也就是說，消費者個性化、多樣化的需求可以在美國一一被滿足。而與中國提供信貸的單一機構不同，美國的多個組織都可以提供上述多元化的信貸產品，商業銀行、儲蓄機構、財務公司、信用社甚至是非金融機構的商業企業均可以提供上述服務。
三、影響消費者信貸決策的因素
1.預算約束：即平均收入水平。長期來看，消費者的各期消費之和應該等于各期收入之和。而對于每一期而言，未來收入不僅要償還借款的本金，還要支付利息，剩余的才能用于消費。消費者要把一切支付都計算進去，將剩余作為基礎資金來進行信貸決策。
2.未來收入預期增減：在未來消費額穩定的情況下，當未來收入預期高于當其收入時，消費者往往會選擇滿足當期需求，實行消費信貸；而當未來收入預期低于當期收入時，保守的消費者便不會超支消費。
3.消費習慣：筆者認為，消費習慣是一個人進行消費信貸決策的基礎性原因。偏好保守、謹慎型消費者，往往也會偏好儲蓄，使當期收入始終大于當期消費；而偏好超前消費的消費者，無論當期收入負于當期消費之差有多大，即使是借款消費也會選擇消費。
4.利率水平和還款周期：當期利率水平和消費者對未來利率水平的預期都會影響信貸決策，一旦消費者預期未來利率水平變動幅度過大，往往不會進行信貸消費或使信貸金額盡量達到最小，因為此時的信貸是不劃算的。而還款周期的長短也會直接影響消費者的決策，大多數消費者會選擇消費周期短的信貸產品進行購買。
四、我國之借鑒
受金融危機的影響，我國社會總需求一度下降。生產領域，特別是出口加工業嚴重受損，而企業為避免遭受更大損失，只能縮小生產規模甚至是裁員。失業率提高、消費銳減是其必然趨勢，致使整個社會進入一個惡性循環。消費信貸是我國金融事業中較有發展潛力的一個領域，我們可以利用消費信貸的發展機遇來刺激內需，這不單是一項應急措施，更是一項有利于我國經濟長遠發展、行之有效的舉措。
在我國，開展消費信貸業務的機構只集中于四大國有商業銀行，應當適當放寬該業務的機構準入標準，讓更多有實力的金融機構開展此項業務。但要注意對準入機構的評估監管，做到“松而不濫”。積極創新、完善信用報告體系，擴大個人信用數據庫，使相關數據信息能夠迅速、無阻礙地傳遞。政府還應加強信用監管制度，不斷完善制度漏洞，使消費信貸業務能夠有一個良好的制度環境和法律保障。
消費信貸能夠滿足消費需求，將收入購買力的未來預期增量提前轉化為現實的消費購買力，同時與即期的購買力匯合，形成更大的消費能力，既拉動了內需又促進生產，最終達到刺激經濟增長的效果。然而在這繁榮的背后，更應該注意消費信貸的信用監管和準入制度，一旦維系此系統的規則被破壞，便會造成大量不良資產的產生，銀行債務不斷積壓，最后威脅到整個金融體系。美國次貸危機發生的根本原因就在于此。學會如何利用這把雙刃劍，才能使它的作用得到充分發揮。
參考文獻:
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一、合同相對性、個人消費信貸保證保險合同與合作協議
(一)合同相對性簡要介紹在引出本文的問題之前，我們首先來討論一下合同相對性，合同相對性作為合同法下的一項帝王原則，可以說在任何類型的合同當中都扮演著極其重要的角色。合同相對性的重要內容在于:合同的義務和責任應由當事人承擔，除法律和合同另有規定外，第三人不對合同當事人承擔合同上的義務與責任。合同乃是雙方之間有關權利義務安排的一致協議，合同約束的對象即締結合同的雙方當事人，合同下的約定內容也僅對合同雙方具有約束力，他人不能基于合同當事人的違約行為而向違約方提出合同上的請求。
(二)個人消費信貸保證保險合同個人消費信貸保證保險合同是保證保險合同的一種，保證保險是《保險法》中明確規定的一個險種，屬于財產保險范疇。有關保證保險的概念，最高人民法院在有關復函中有明確定義:“保證保險是由保險人為投保人向被保險人(即債權人)提供擔保的保險，當投保人不能履行與被保險人簽訂合同所規定的義務，給被保險人造成經濟損失時，由保險人按照其對投保人的承諾向被保險人承擔代為補償的責任”。
(三)合作協議在個人消費信貸保證保險業務中，保險公司首先是與銀行就個人消費信貸保證保險業務協商簽訂合作協議。有關理賠、保險事故等事項均是保險合同與合作協議下重點約定的內容，保險合同與合作協議中當事人的利益差異會導致就同一事項做出差異的安排，這種差異的安排固定在合同中哪些屬于是有效的約定，哪些又是屬于無效的約定是需要經過斟酌的，無效的約定寫在合同里當然是沒有必要的，也會給當事人行使紙面上的權利帶來障礙，成為“鏡中花，水中月”，當事人以為已經就相關事項做出具體的約定或變更，其實已經突破了合同的相對性而不具備法律上的生效條件，下文就具體提出的一些問題進行分析研究，討論合作協議與保險合同條款下相同事項沖突約定的效力鑒別。
二、合作協議有關約定與保險合同條款存在沖突的具體情形
(一)關于保險人保險合同解除在銀行、保險公司及投保人之間的利益博弈中，銀行顯然是不希望保險合同解除情況的發生，因為保險合同一旦解除，銀行的貸款就失去了一層保障，只能向債務人追償債務，債務人的履約能力總是在發生變化的，銀行當然希望是一個有還款能力的主體來承擔貸款債務，保險公司自然的還款能力應該是有保障的，故而銀行作為保險合同下的被保險人是無論如何不希望保險合同解除的;另一方面，合同的解除是當事人的法定權利，故而，保險公司與投保人之間存在有關合同解除的約定也是理所當然的。所以，在實踐中，銀行總是試圖在合作協議中限制保險公司在保險合同中的解除權，表面上看，合作協議中有關保險人在保險合同中不得與客戶解除保險合同的約定是突破了合同相對性的原則，因為銀行不是保險合同當事人，不能就保險合同的解除事宜與任一方作出約定而對其他方有約束力。筆者認為，在合作協議中，銀行與保險人之間有關保險合同解除的約定是雙方真實意思表示，保險合同下解除權是一種權利，可以由當事人處分，保險人對解除權有自由處分的權利，保險公司放棄保險合同下的合同解除權是合作協議下的一項義務，且放棄保險合同解除權沒有加重投保人義務，對保險合同相對人的權利沒有影響，故而合作協議中有關保險合同解除的內容合法有效。從另外一個角度也可以做一些理解，有一種合同叫做附條件合同，附條件生效或者附條件終止的合同，以條件成就或者不成就作為合同生效或終止的要件。那么在這樣一種合同中，所附條件就很有可能指向其他合同，并且對附條件合同的當事人施加相應的義務，合作協議中如果明確約定保險人放棄保險合同解除權，否則合作協議終止的話，可以直接認定合作協議為附終止條件的合同，這樣，附條件的合同顯然沒有突破合同相對性原則，因而也是有約束力的。
(二)關于保險合同生效時間保險合同生效及保險期間只能夠由保險人與投保人約定，銀行與保險人之間合作協議有關保險合同生效的約定對投保人來說沒有意義。保險合同在保險人與投保人就保險事宜達成一致時即告成立，而保險合同在沒有約定的情況下屬于成立即生效的合同，如果合作協議中有關保險合同自簽發保單之日起生效的約定有效，那么保險合同自保單簽發之日起生效，保單簽發之日通暢在保險人與投保人就保險事宜達成約定之后，意味著保險合同生效時間被合作協議做了調整，這樣一來對保險合同的當事人———投保人而言顯然是不公平的，投保人與銀行之間僅具有借貸法律關系，銀行不能夠通過合作協議來調整投保人在保險合同中的權利與義務。
三、問題分類
(一)合作協議中對僅涉及保險合同中保險人權利義務的變更上述具體問題實際上可以分為兩大類，第一類即是合作協議對僅涉及保險合同中保險人權利義務的變更，且約定了在合作協議與保險合同就同一事項約定不一致時以合作協議為準的，對于這類約定，原則上應屬于有效約定，出現糾紛時，保險人的權利義務以合作協議為準。也就是，在合作協議中，有關權利義務的安排還是僅僅在銀行與保險公司之間做出，即使涉及投保人的權利義務，也只能夠在不加重投保人義務的前提下，合作協議中的有關約定才為有效。最后，銀行與保險公司之間的保證保險合同合作協議的性質不因保險合同而局限，在最高法院對有關案件的回復中，最高院認為保證保險實質上就是保險公司對銀行貸款的擔保，是保證，合作協議在一定程度上是保證協議。因此，保證協議中保證人與被保證人之間的約定與保證人與借款人之間的約定即借款人與被保證人之間的約定均是獨立的，盡管各協議之間有所牽連，但這并不影響在各自獨立的合同下，合同當事人就各自權利義務所做的對各自的具體安排。
(二)合作協議中涉及變更投保人權利義務的約定這種情形就很好考慮了，合作協議是由銀行與保險人就保證保險合作所做的約定，投保人沒有參與合作協議的談判與締結，即投保人沒有涉及銀行與保險人之間合作協議的任何意思表示，故而合作協議不能擴及對投保人的權利與義務的安排。例如，在合作協議中可以約定保險人在任何情況下均不得解除保險合同，但合作協議中如果約定投保人在任何情況下均不得解除保險合同，或者對保險合同的生效、保險合同的期間等作出約定就是沒有意義的。本文所探討的保證保險合作協議的法律問題，其實也就是在探討合同相對性的問題，在具體的合同中，合同相對性的表現形式是不一樣的，但合同相對性的實質永遠都是不變的。當然，合同相對性并不是絕對的，在特定條件下，合同以外的當事人也能夠介入到合同關系當中來，最典型的就是債的保全。所以，問題不是絕對的，但，變更的前提是要對現有法律制度要有深刻理解，不能因為對現有法律制度的理解不到位而錯誤地認為現有法律制度已經跟不上發展的社會生活。故而，“徒法不足以自行”，作為法律人必須要不斷學習，正確理解并運用法律才能夠實現法律人的價值，才能夠為社會進步做出貢獻。
作者：金子陽單位：中國礦業大學
地區經濟發展不平衡，是中國經濟運行的一個重要特征。如何促使地區經濟協調發展，是宏觀經濟管理部門的重要任務。現有不少文獻集中討論了政府主導型投資在促進地區經濟協調發展中的作用和影響，本文側重研究個人消費信貸對中國地區經濟協調發展的影響，并結合中國近年個人消費信貸的發展實踐提出政策建議。本文第一部分重點總結中國近年來個人消費信貸的發展實踐；第二部分結合我國地區經濟差異狀況，探討個人消費信貸在促進地區經濟差異發展變化方面的影響和作用；第三部分提出欠發達地區發展個人消費信貸面臨的困難和機遇；第四部分分析政府政策在促進欠發達地區個人消費信貸方面的作用；第五部分提出促進欠發達地區消費信貸業務發展的政策建議。
一、中國個人消費信貸的發展實踐和政策取向
中國個人消費信貸試點開始于1998年。受1997年東南亞金融危機的沖擊和1998年夏季國內特大洪澇災害的影響，中國經濟從1998年下半年開始，內需嚴重不足并逐步呈現出通貨緊縮的趨勢(戴相龍1999)。為了防止通貨緊縮，防范金融風險，通過有效擴大內需促進經濟增長，中國政府實施了積極的財政政策和穩健的貨幣政策。著眼于活躍消費，擴大內需，中國人民銀行推出了個人消費信貸政策，積極鼓勵、引導和支持居民擴大個人消費。
1998年4月，《中國人民銀行關于加大住房信貸投入支持住房建設與消費的通知》提出要“大力促進住房消費……逐年擴大住房消費貸款在住房貸款中的比例”，首次提出了“住房消費貸款”的概念。1998年5月，《中國人民銀行關于改進金融服務支持國民經濟發展的指導意見》提出要“選擇若干農業生產資料和耐用生活資料商品，進行消費信貸試點，逐步擴大消費信貸的規模、品種和形式”，在中國官方文件中第一次正式提出了“消費信貸”。1998年9月，《中國人民銀行關于下發<汽車消費貸款管理辦法>的通知》首次明確，四家國有獨資商業銀行經報中國人民銀行批準，可以開展“汽車消費貸款的試點”。1999年2月，中國人民銀行印發《關于開展個人消費信貸的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，對境內中資商業銀行開展個人消費信貸的重要意義、業務領域、職能機構、期限利率和相關服務管理工作第一次進行了全面闡述，明確提出，“從1999年起，允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業務”，“各金融機構……要把消費信貸業務作為新的業務增長點。在認真總結近年開辦消費信貸業務經驗的基礎上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費信貸業務制度和辦法”。1999年6月以來，在人民銀行、教育部和財政部等相關部門的積極推動下，國家助學貸款業務從八個試點城市試點起步并逐步推向全國，經辦銀行由中國工商銀行擴大到四家國有商業銀行，貸款對象從全日制本科生、專科生擴大到研究生，助學貸款業務全面推開。在政府政策的扶持和大力推動下，以個人住房消費貸款、汽車消費貸款和助學貸款為主體的個人消費信貸業務在國內商業銀行間逐漸發展開來，目前已成為國內商業銀行零售業務中亮麗的增長點。
據中國人民銀行統計，截至2004年6月末，境內全部金融機構個人消費信貸余額17952億元，占同期全部金融機構各項貸款余額的10.6%。其中，個人住房消費貸款余額13878億元，占全部個人消費信貸余額的77.3%；汽車消費貸款余額1833億元，占10.2%；各項助學貸款余額75億元，占0.4%。國內個人消費信貸近年總量結構發展變化情況見下表1.1。
總體上看，目前中國個人消費信貸業務發展呈現以下幾個特點：(1)增長速度快，但不同領域、不同銀行和不同地區間發展不平衡。1998年，個人消費信貸余額只有456億元，截至2004年6月末消費信貸余額已達17952億元，近六年間增長了約40倍。其中，個人住房消費貸款占有市場份額持續保持在75%以上，大部分業務主要集中在工、農、中、建四大國有獨資商業銀行和東部經濟發達地帶。2004年6月末，國有獨資商業銀行個人消費貸款余額14092億元，占全部金融機構個人消費貸款余額的78.5%；廣東、上海、浙江、北京、江蘇和山東六省市合計余額11165億元，占全部消費貸款余額的62.2%。消費貸款余額最大的廣東省(3020億元)是最少的(17億元)的近175倍。(2)以最終消費品作為抵押的消費貸款方式占較大比例，銀行信用卡消費占比較低。截至2004年3月末，國內各商業銀行累計發行信用卡2724萬張，2004年一季度人民幣卡消費金額1164億元，國際卡消費金額4.12億美元，持卡消費在社會商品零售總額中的比重不到5%。(3)消費信貸對總體經濟的影響還很有限，發展潛力很大。在經濟發達國家，金融機構消費貸款占全部貸款的比例平均為30—50%，其中，美國為70%，德國為60%，而我國目前這—比例只有10.6%。
經濟理論研究表明，個人消費信貸的發展和居民可支配收入、借貸流動性約束、存貸款利率的變化以及居民消費傾向等因素密切相關。中國個人消費信貸業務的發展，除了很大程度上受居民收入水平變化的影響外，更多地和傳統的消費觀念、銀行提供的金融服務、政府的政策導向以及居民對改革前景的預期相關聯，，近年來，中國居民個人金融資產不斷擴大，東部地區和大中城市消費觀念逐步開放，商業銀行網點覆蓋面大，國家大力推進住房商品貨幣化改革，鼓勵開發商品房，推動住房、汽車等支柱產業積極發展，成為中國消費信貸業務蓬勃發展的重要因素。但就總體而言，中國目前的居民消費結構還存在著嚴重的金融抑制，投資仍然是主導經濟發展的主要力量。2003年末，國內投資率為42.9%，比1978年上升了3.7個百分點；最終消費率為55.4%，比1978年下降6.7個百分點，投資和消費增長明顯不平衡。這種狀況，在西部地區和廣大農村更加突出。必須在深化投融資體制改革上下功夫，進一步放松金融控制，加大金融產品創新力度，推動商業銀行更好地提供適合居民實際消費口味的金融產品和優質服務，使消費信貸在促進經濟增長和實現地區協調發展中發揮應有的積極作用。
二、消費信貸的宏觀效應和地區經濟差異
中國東、西部和城鄉之間經濟發展明顯不平衡，既有自然條件、發展基礎等諸多方面的原因，也有政策和體制方面的原因。改革開放以前，中國東、西部之間和城鄉之間的經濟差距不是很大，1979年改革開放以來，東部地區和城市在一系列優惠政策的扶持下，社會經濟迅速發展，取得了舉世矚目的成就。與此同時，東、西部之間和城鄉之間的經濟差距逐漸擴大。這種差距集中體現在以下三方面：
一是地區經濟發展差距逐漸拉大。按照日前東部、中部、西部三大經濟區域的劃分，據國家統計局統計，從1949到1978年，以現價計算的國民生產總值年均增長速度，東、中、西部三大區域之比為6.81：6.78：7.25，西部地區平均高于東部地區0.44個百分點。從20世紀80年代中后期開始，經濟發展的梯度格局逐步擴大。1979—2003年，中國國民生產總值按可比價格計算的年均增長速度為8.1%，其中，東、中、西三大區域平均增長速度之比為12.8：9.3：8.7，東部地區平均快于西部地區4.1個百分點。2003年末，中國國內生產：總值為116898億元，其中東部地區為33614.4億元，中部地區為15867.64億元，西部地區為8158.74億元，三大區域的國內生產：總值之比為58.3：27.5：14.2，與1980年相比，東部地區創造的國民生產總值在總量小的份額提高了6.8個百分點，中、西部地區的份額下降了3.1個百分點和3.01個百分點。從人均GDP看，經濟發展的梯度格局也非常明顯。1995午全國人均GDP為4854元，其中東部地區為7104元，中部地區為3693元，西部地區為3069元，東部地區是中部的1.92倍，是西部的2.31倍。到2003年末，全國人均GDP為9073元，其中東部為16207元，中部為7764元，西部為6187元，東部地區是中部的2.09倍，是西部的2.62倍，地區經濟發展差距繼續擴大。
二是城鄉居民收入差距持續擴大。城鄉居民收入差距與地區經濟發展差距有很大關系。在20世紀70年代以前，城鄉居民收入的差距也不是很大。從城鎮居民看，1981年城鎮居民的家庭人均可支配收入：東部地區為437元，中部地區409元，西北地區435元，三大地區人均可支配收入之比為1.01：0.94：1。到2003年末，這一比例已變為1.43：0.97：1。從農村情況看，1981年全國農民的人均純收入為191.33元，東、中、西地區農民人均純收入之比為1.39：1.11：1；到2003年末，這一比例已變為2.16：1.25：1，農民人均收入超過3500元的省市共有7個，全部集中在東部地區。在北京、—上海、廣東等地提出要率先基本實現現代化的同時，西部地區相當多的農村地區還沒有解決溫飽問題。即使在西部地區各省(自治區、直轄市)內部，城鄉之間居民收入差距也非常明顯(見下表1.2)。
三是居民生活水平差距明顯擴大。1995年，全國城鎮居民平均消費水平3538元，全國最高的廣東省為6254元，是最低的內蒙古的2.52倍；農村居民消費水平最高的上海市是最低的的3.8倍。到2003年末，全國城鎮居民平均消費水平為8372元，全國最高的上海為17110元，是最低的貴州省的2.81倍；農村居民消費水平為3025元，最高的上海市是最低的的4.83倍。從2000年到2003年的四年中，全國農民人均純收入分別比上年增長2.1%、4.2%、4.8%和4.3%，農民人均純收入與城鎮居民可支配收入之比分別為1：2.78、1：2.90、1：3.11和1：3.24。
近年來，國家實施了西部開發和振興東北老工業基地等重大戰略決策、積極鼓勵加大對“三農”經濟的政策支持，這些旨在緩解地區和城鄉經濟差異的政策初步取得了一定成效，但由于資源、人才、觀念、政策等多方面因素通過多年積累形成的地區經濟差異短期內很難根本改觀。在東部地區許多城市經濟快速發展的今天，宏觀政策應當更多關注的是如何保持現有地區經濟差距不會因新的政策施行而進一步擴大。
個人消費信貸不可能在短期內明顯改變地區經濟發展差異，但因為消費信貸可以使消費者一定程度上超越即期收入的流動性約束，促成新的產業和消費增長點，進而影響經濟生產結構的變化和資源配置效率，因而對改變地區經濟發展不平衡的狀況會產生重要影響。充分發揮好消費信貸政策的積極作用，避免因消費信貸業務發展進一步拉大地區經濟發展差距，對于實現地區經濟協調發展具有重要意義。
人們通常認為，要加快發展西部等欠發達地區發展，必須擴大在這些地區的生產性投資，增加對這些地區生產建設的信貸支持，這在很大程度上是必要的。但是，歷史經驗證明，開發西部等欠發達地區，扶持“三農”，在擴大投資需求的同時，如果沒有配套消費政策的積極跟進，單純地一味增加投資不可能真正取得實實在在的效益，也無法長久維持下去。就總體而言，目前在我國東部等發達地區，投資帶動就業，就業促進收入增加，收入增加促進擴大消費，而消費擴大又促進了生產，初步形成了良性循環。而在西部欠發達地帶，這種良性循環還沒有形成，其中，個人消費上不去，是制約經濟發展中的一個重要因素。理論和實踐都將證明，在擴大對西部等欠發達地區生產性投資的同時，有效增加個人消費投入，是加快欠發達發展，從而實現地區經濟協調發展的有效途徑。
用個人消費信貸帶動和促進地區經濟協調發展，關鍵在于使西部等欠發達地區廣大農村的個人消費信貸有一個超常規跨越式發展。國際經驗表明，一旦一個地區的經濟處于某種循環之中，要使這個地區的經濟出現大的變化，就必須打破這種循環，而要打破這種循環，就必須在某一方面有所突破。個人消費信貸跨越式發展，是打破欠發達地區消費滯后影響產品銷路——產品滯銷影響生產擴大——生產萎縮影響就業擴大一就業困難影響個人消費這一惡性循環的值得探索的有益途徑。個人消費要增長，主要依靠三種方式：一是依靠個人收入的增加；二是依靠政府的補助；三是通過個人消費信貸。收入增加引起消費增加，這是擴大消費的基礎。但是，收入增加的基礎是經濟增長，我們一直在為此努力，今后也不能放松。但要在短時期內提高收入刺激消費，那是十分困難的。政府補助是重要的，現在國家每年都對西部地區進行必要的補助，但這種補助主要用于彌補西部地區財政開支的不足和貧困人口的基本生活需要，國家補助數量有限，而且用途明確，屬于“雪中送炭”，不可能對個人消費的擴大起突破性作用。個人消費信貸是有償的借貸活動，只要借貸雙方有積極性，就有可能在較短時間里較快增加，從而促使西部等欠發達地區的經濟較快地增長，達到實現地區經濟協調發展的目的。正因如此，規范發展消費信貸，充分發揮其通過拉動投資，影響和帶動地區經濟結構變化從而促進區域經濟協調發展方面的積極作用，成為我國宏觀經濟政策面臨的一個新挑戰。
三、欠發達地區開展個人消費信貸的困難與機遇
中國作為一個發展中的經濟轉軌國家，開展個人消費信貸業務面臨許多問題：
一是社會信用體系建設嚴重滯后，缺乏科學權威的個人資信評估標準和評價體系，銀行發放個人消費信貸成本高，貸前和貸后風險很難控制。
二是銀行個人消費信貸手續煩瑣，品種不豐富，收費標準不一，居民獲得貸款很不容易。
三是對客戶消費信貸信息檔案缺乏科學有效管理，信息共享性差。
上述問題在全國范圍內具有普遍性。在西部地區和廣大農村，不僅同樣存在這些問題，而且還有其它一些特殊的困難。
首先，開展個人消費信貸業務的金融機構面臨三大現實制約：即信貸資金不足、辦理業務的機構和人員不足、個人消費信貸管理經驗不足。資金不足，主要是在這些地區的金融機構吸收的存款較少，金融機構拿不出更多的資金去發放個人消費貸款。據統計，2004年6月末，全國金融機構存款余額為X.叮萬億元，其中西部12省(市)存款余額為35356億元，僅占15.3%。機構和人員不足，主要是指西部和農村金融機構的網點比東部和城市少得多，最近幾年商業銀行精簡機構，普遍減少了基層網點和營業人員，西部地區和農村一些經濟落后地區因為效益原因減得力度尤其大些。而個人消費信貸業務恰恰是零售業務中人力消耗量較多的業務，目前西部和農村地區金融機構的這種狀況，很難以滿足開展個人消費貸款業務的需要。經驗不足，主要是指這項業務是一項新的業務，它需要有較高的業務水平，特別是要有相當的經驗和專業知識，加強市場分析和市場營銷，而且需要諸多社會中介機構的配合，這在經濟欠發達地區的金融機構中不論是觀念意識還是業務理論都是比較缺乏的。
其次，收入水平較低也制約著欠發達地區群眾借錢消費的熱情。
再次，欠發達地區居民缺乏個人消費信貸的動力。這表現為：在傳統的消費觀念影響下，欠發達地區的居民普遍傾向于不愿意借錢消費，“花今天的錢圓明天的夢”。加上收入水平的制約，借錢消費的動力明顯不足。
盡管目前在西部地區和廣大農村開展個人消費信貸業務存在諸多困難，但這些地區并不是根本不具備擴大開展這一業務的條件。特別是在現在，西部大開發戰略的實施，西部地區和農村開展個人消費信貸出現了新的機遇。國家提出西部大開發的戰略以后，西部由于經濟較快發展，西部地區的就業在擴大，城鄉居民收入縱向比也在快速增加，這就為該地區包括個人消費信貸在內的金融業務的發展創造了有利條件。同時，東部和城市十多年的快速發展，使得這些地區的資本出現某種程度的結構性過剩，為了尋找資本的新出路，最近幾年，東部地區已有不少民間資本進入資源比較豐富、勞動力更為便宜的西部地區，建沒原材料基地，生產當地所需的日用品。這種趨勢在今后相當一段時間內都將持續下去。這對西部發展個人消費信貸會帶來三方面的影。向：第一，東部資本流向西部，將促進西部地區就業人數增加，從而總體購買力得以提高，個人消費信貸的對象得以擴展；第二，東部投資者進入西部，帶去了現代的理財觀念和消費觀念，使傳統的理財觀念和消費觀念受到沖擊，也使金融機構開展個人消費信貸減少了理念和意識的障礙；第三，東部投資者在西部生活，本身也需要進行個人消費，他們利用消費信貸的生活和行為方式，將在當地產生示范和輻射效應。
四、政策支持對欠發達地區開展個人消費信貸的意義
在欠發達地區開展個人消費信貸，僅僅靠金融機構的努力還很不夠，必須多方面加大3寸這項業務的政策支持，才能在較短的時間里較快地推進這項業務快速健康可持續發展。
首先，要通過政策導向和利益調節促使和引導更多的信貸資金運用到欠發達地區去。具體地說，就是要引導全國性商業銀行對欠發達地區實行消費信貸資金的傾斜。全國性商業銀行的資金是在全國范圍內統一調配使用的，在貸款能夠安全收回的情況下，多安排一些信貸資金去西部，商業銀行不僅能夠做到，而且只要有市場，有前途，有效益，商業銀行也愿意去做。這里，要走出認識上的一個誤區，即不再把支持西部大開發和支持農村經濟局限于建設項目貸款和生產性貸款，商業銀行在西部開展個人消費信貸同樣應被看作是支持西部大開發的具體行動。對于調配資金到西部去進行個人消費信貸業務的商業銀行，要從政策上加以鼓勵、支持。該減免稅收的要減免稅收，該由財政貼息的要給予貼息，人民銀行也可以考慮通過再貸款浮息和利率差別浮動政策，對愿意到西部或農村開拓市場的商業銀行提供積極支持。
除了引導全國性商業銀行把更多的資金調入欠發達地區外，還可以考慮通過其它方式，把國內外其它資金引到這些地區去開展個人消費信貸業務。例如，目前在國內已設立了一些外資的汽車金融公司，這些公司主要的業務就是進行汽車貸款，其中相當一部分是對個人購車放貸。如果能夠出臺一些優惠政策，讓這些金融公司去西部擴大開展業務，就可為西部地區增加不少個人消費信貸資金。再者，如果能夠允許西部地區的一些金融機構通過開展信貸資產證券化業務，發行信貸資產支持的債券，就可以增加新的資金來源，擴大個人消費信貸業務的數量。
其次，要鼓勵更多的金融機構在欠發達地區開展個人消費信貸業務。目前西部地區和農村金融機構的撤并，對這些地區開展個人消費信貸業務是有影響的。必須采取新的措施和辦法，保證有足夠數量的金融機構去開展個人消費信貸業務，通過多種途徑和方式增加對欠發達地區的金融支持。例如，允許四大國有商業銀行以外的金融機構開辦國家助學貸款業務，就可以大大增加做這項業務的機構數量。此外，還應鼓勵由地方商業銀行全國性商業銀行做個人消費信貸業務。這樣，就可以把全國性商業銀行資金富裕的優勢和地方性商業銀行網點深入社區的優勢結合在一起，使個人消費信貸在現有條件下較快地開展起來。在欠發達地區辦理個人消費信貸業務的銀行，國家在財政貼息、稅收、呆壞帳核銷等方面可以考慮給予適當支持。
五、欠發達地區發展消費信貸的政策建議
根據我國消費信貸實際發展中存在的問題和發展取向，進一步擴大發展個人消費信貸，應當在全國范圍內做好以下一些工作。
一是加快建立全國統一聯網的個人征信體系，不斷完善個人資信評估體系，完善銀行貸款客戶篩選機制。對個人信用主體的權利和義務及行為規范做出明確規定，大力培養和提高公民的信用意識，盡快建立覆蓋而廣泛、科學、有效的個人資信評級和信用查詢系統。
二是加強消費信貸政策指導和業務規范管理，促使建立起有效的個人消費信貸資料統計監測分析信息系統，與個人征信管理系統適時對接，對消費信貸市場的發展進行及時督導、規范并定期公布消費信貸市場評估報告，正確引導市場消費。
三是加快完善消費信貸法律法規基礎設施建設，為銀行內控管理和風險防范提供法律保障。盡快研究制定《消費貸款管理辦法》等業務規章，對消費貸款的業務流程、中介評估和風險管理進行統一規范，為業務公平競爭和規范發展創造良好的環境。
四是積極擴大消費信貸品種，加大對農村地區的消費信貸開發力度，并有效促進擴大信用卡消費。在健全個人信用征信體系、加強失信處罰力度的條件下，根據市場實際需要，大力開發個人消費信貸品種，針對城鄉不同消費特點實施有針對性的特色消費信貸服務。
對于西部地區和廣大農村，還應采取一些特殊的政策措施來促進個人消費信貸業務的發展。
第一，運用財政手段，支持具有開發性質的個人消費信貸。財政手段在信貸政策上的應用，最主要的就是對需要支持的貸款項目進行貼息。對個人消費貸款進行貼息，無疑是促進這類貸款的重要手段。當然，對個人消費貸款的貼息，只能用于最有意義的項目。從欠發達地區的實際情況看，助學貸款是最值得貼息的個人消費貸款。助學貸款是對貧困學生發放的幫助其完成學業的貸款。它是幫助欠發達地區開發人力資源的重大舉措。由于歷史原因，我國西部地區和廣大農村的人力資源開發一直處于較低水平，成為制約這些地區經濟發展最重要的因素。
目前，我國助學貸款分為國家助學貸款和一般性助學貸款兩類。國家助學貸款是國家提供利息補貼的貸款，一般性助學貸款是國家提供貼息的助學貸款。國家助學貸款的對象是家境比較貧困的大專以上在校學生。這些學生通過所在學校向銀行申請國家助學貸款，獲得貸款的學生，本人只支付一半的利息，另一半利息由國家支付。學生畢業后，在六年內還清貸款本息。國家助學貸款雖然要由財政貼補一些資金，但這項貸款的總量比起其它的開發貸款要少得多，資金總量不很大。據測算，全國每年所需的貼息資金也僅6億元左右，在財政全部開支中所占的比例很小，是國家財政能夠承受的。
由于欠發達地區貧困學生相對較多，這些貧困學生的貧困程度高于其它地區出來的學生，他們所需要的助學貸款數量也相應比較多。同時，由于這些地區經濟相對落后，就業水平和收入水平也較低，畢業生還貸困難也大于東部地區和大中城市的學生，即信貸風險相對較大。上述特點，決定了在欠發達地區開展國家助學貸款業務，國家應當采取與東部地區和大中城市不盡相同的政策。一是財政的貼息資金應當根據實際需要的數量撥付，有多少應得到國家助學貸款的學生就貼多少利息；二是對在這些地區開展這項業務的金融機構要進行扶持，例如，可考慮按其該項貸款余額的一定比例給予補貼或者允許金融機構對助學貸貸款實施浮動利率，相對減少金融機構在開展這項業務時出現的風險損失或通過風險溢價進行風險覆蓋。鑒于欠發達地區國家助學貸款需要貼息的數量較多，可考慮實行中央和地方兩級財政共同承擔貼息資金的做法。此外，為了降低金融機構信貸風險的壓力，還可以考慮擴寬市場準入讓更多的金融機構來從事這項業務，特別是政府加大政策扶持，讓一些地方性金融機構大力開展適合地域經濟特點的生源地助學貸款業務。
第二，結合欠發達地區小城鎮建設，開展個人住房抵押貸款等消費信貸業務。西部地區城市基礎設施建設和農村小城鎮建設基礎都比較差，相對而言，小城鎮建設更落后。而欠發達地區的實際條件看，將來很長一段時間內，發展小城鎮比建設大中城市更具緊迫性，也更具現實可能性。在城市建設特別是小城鎮建設中，個人住宅是一個重要的組成部分，如果把它與住房抵押貸款業務結合起來，個人消費信貸業務的發展必然十分廣闊。
結合小城鎮建設開展個人住房抵押貸款業務，還可以采取把城鎮建設資金與住房貸款資金捆綁使用的辦法。對城鎮建設中用于住宅建設的資金，可先貸給購房者，由購房者以預付款的方式交給開發商，用于住宅建設。由于小城鎮人際關系聯系密切，采取這種方式風險相對較小。這樣做的結果，銀行有限的貸款資金可以最大限度地發揮作用。而開發商的住宅開發建立在明確的消費對象的基礎上，避免了住宅建成后的空置，可加快信貸資金的周轉。
第三，把個人消費信貸與生產性信貸結合起來，拓寬在農村個人消費信貸業務的范圍。在廣大農村，某些消費資料與生產資料的區別并不十分嚴格，例如某些客貨兩用汽車，既作代步工具，又作運輸工具，既是消費資料，又是生產資料。又如，在農村集鎮里的街面房子，往往是樓上做住宅，樓下做店鋪，集生活資料與生產資料于一身。這類情況的出現，反映出農村經濟尚不發達，個人消費還與生產消費交織在一起的狀況。農民為購置這類汽車、建設這類房子而向銀行申請的貸款，不管銀行將其列入哪個類型，就其實質而言，均系個人消費貸款和生產性貸款的結合。對于這類貸款，銀行應當積極推進，因為這類貸款不僅滿足了農民合理的個人消費需求，而且能夠幫助農民脫貧至富，保證貸款的按期歸還。相關的配套政策也應給予大力配合和支持。
一、個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發展的關鍵因素
近幾年來，隨著我國個人消費信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統消費觀念已經在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉變，這一點在經濟發達地區和大中城市的居民身上體現得尤為明顯。因此，雖然個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發展，但已經不再是主要的制約因素。
從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業務。但隨著業務的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據各商業銀行的有關規定，個人消費信貸的不良貸款比一般應控制在5‰以內，但據有關數據顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續下降的趨勢。應該說，貸款風險的加大是阻礙個人消費信貸市場發展的主要原因。
目前，理論界普遍認為，個人消費貸款風險加大除個人信用觀念淡薄外，關鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應該說，這種觀點有其正確的一面，但并不完全準確。市場經濟是一種信用經濟，市場交易離不開信用基礎。從個人信用來看，它包括道德信用和資產信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產等資產所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產的多少來決定，資產越多，信用等級越好。上述觀點是把道德信用當成了個人信用的主體，而忽略了個人資產信用的存在，因此這種觀點不完全準確。筆者認為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產為主體的資產信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發展。
二、信息不對稱是個人消費信貸市場中產生信用缺失的主要原因
個人消費信貸風險的產生是由于信用缺失，而信用問題的產生源于信息不對稱。按照西方微觀信息經濟學理論，信息不對稱是指市場中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中，按不對稱信息發生的時間，事前發生的信息不對稱會引起逆向選擇問題，而事后發生的信息不對稱會引起道德風險問題。按照西方微觀信息經濟學理論的奠基人之一、2001年度諾貝爾經濟學獎獲得者———斯蒂格利茨對信貸市場模型的分析，信貸市場中的借款人有高風險和低風險之分，但這一信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行為防范風險只好提高利率。當利率升高時，低風險的借款人不愿意借款，而高風險的借款人愿意支付較高的利息，因此仍積極借款，從而出現低風險的借款人逐漸退出市場，而高風險的借款人充斥信貸市場的逆向選擇現象。當雙方簽訂合同后，銀行對借款人的行為無法監督，如果借款人不能嚴格履行合同，就會產生道德風險問題。
在個人消費信貸市場中，銀行和借款人之間永遠存在著信息不對稱問題，信息不對稱中的逆向選擇問題和道德風險現象在實際工作中普遍存在。一般情況下，借款人在向銀行申請借款時，知道自己是否具有償還的能力，但必然會更多地提供對自己有利的信息，而盡量少提或者干脆不提那些對自己不利的信息或者不確定性因素。銀行為防范風險只好提高利率或采取抵押擔保形式，這樣就增加了客戶的交易費用，使許多信用良好但不能提供抵押擔保的個人不能或不愿向銀行借款，從而產生事前的逆向選擇的現象。同時，由于銀行面對著千家萬戶，不可能對所有借款人的行為進行有效監督，不遵守信用的借款人就可能不按時歸還借款和利息，就會產生事后的道德風險問題。在個人消費信貸市場中，信用缺失現象和信息不對稱是密切聯系的。信息不對稱是產生信用缺失現象的主要原因，信息不對稱的存在必然導致信用缺失現象，而信用缺失的程度直接與市場中的信息不對稱程度密切相關。信用可以看做是克服信息不對稱的一個非正式的合約安排，其重要作用在于減少交易費用，降低社會平均交易成本，使市場交易更加公平合理和有利可圖，促進市場健康有序地發展；而信用缺失則會增加交易費用，使得原本可以發生的交易不能維持下去。因此，如果不能有效地解決信息不對稱問題，信用缺失現象將不能避免。
三、個人消費信貸市場中解決信息不對稱問題的措施和對策
按照西方微觀信息經濟學理論，解決信息不對稱問題需要建立起激勵機制和信號傳遞機制。簡單地說，在出現逆向選擇現象時，委托人在簽訂合同時不完全知道人的私人信息，需要通過信號傳遞機制來解決，即需要設計一種機制讓擁有私人信息的人將信息傳遞給沒有信息的委托人，或者后者誘使前者披露其私人信息，從而達到一種最好的契約安排。在發生道德風險問題時，委托人在簽訂合同后不能充分掌握人的信息，這時委托人就需要設計出一個最優的激勵機制，誘使人選擇委托人所希望的行動。總之，應該充分利用個人信用信息，通過建立和完善信號傳遞機制和激勵機制來解決個人消費信貸市場中的信息不對稱問題。在建立信號傳遞機制方面，要利用個人消費信用記錄信息，通過自身的良好信用來取得貸款，以解決事前的逆向選擇問題；在建立激勵機制方面，要有效地利用個人資產信用信息，通過完善抵押擔保手續，以個人自有財產進行抵押擔保，以防止事后道德風險問題的發生。筆者認為，解決信息不對稱問題應從以下幾個方面入手：
第一，要加強社會信用觀念建設和信用法制建設。一是政府要加強行政管理職能，強化公民信用意識，把誠實守信作為社會主義道德建設的基礎工程來抓，讓人們真正認識到個人信用是“第二身份證”，是“經濟通行證”，將在今后的生活中扮演越來越重要的角色，應當有效地加以維護，以形成“誠信為本，操守為重”的信用文化。二是要加強社會信用的法制建設，建立健全與規范信用信息資源有關的法律法規，用法律手段規范個人的信用行為。三是金融部門要加強與司法部門、經濟管理執法部門的合作，建立社會信用環境聯席會議制度，加大對不履行還債義務行為的法律約束。
第二，要堅持個人消費信貸審批條件。銀行要堅持貸款條件，完善貸款手續和合同，簡化貸款程序，工作中堅持“先抵押擔保，后信用放款”的原則。在實際工作中，個人消費貸款可分為抵押、擔保、信用三種。抵押擔保貸款一般需要客戶以自有財產作抵押或擔保，即以個人資產信用作保證。信用貸款可以僅憑個人信用記錄，即以個人道德信用作保證。為了防止出現事前的逆向選擇問題，保證貸款的安全性，一般只在信用體系健全的城市才采取信用放款形式。但是，為了防止事后道德風險問題的發生，銀行必須了解客戶的信用記錄，只向信用好的客戶發放貸款。
【摘要】旅游消費已成為我國重要的消費熱點之一，然而旅游信貸消費卻在我國發展緩慢。文章分析了我國個人旅游消費信貸的發展現狀，并提出在我國要培育和發展個人旅游消費信貸，應當采取引導旅游消費者轉變觀念，建立和完善社會保障制度，更新銀行的經營理念，簡化銀行信貸手續，建立個人信用等級評價體系。
近年來，我國商業銀行個人消費信貸業務發展迅猛，旅游消費信貸也應運而生，它是旅游者向銀行借款用于個人旅游消費的一種信用消費形式。據統計，2006年中國國內旅游人數超過13.8億人次，全年旅游總收入達到8800多億元人民幣。在此形勢下，商業銀行積極拓展新業務，大力發展旅游消費信貸業務對我國金融業和旅游業都具有非常重要的現實意義。
自1999年中國人民銀行《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國銀行業開展了多種個人消費信貸業務，然而目前我國開展旅游消費信貸業務的銀行卻不多，即使有些銀行開辦了這一業務，也是發展得極其緩慢。據了解，較早推出旅游貸款業務的中國工商銀行已經不提供單獨的旅游貸款服務，將旅游貸款與其他一些品種貸款一并歸入個人綜合消費貸款。此外，2005年中國農業銀行叫停了包括旅游貸款業務在內的5類個人貸款業務。西方國家的成功實踐證明，旅游消費信貸能夠實現銀行、消費者和旅游業“三贏”，在我國卻沒有形成應有的熱潮，針對其原因和我國今后大力發展旅游消費信貸的對策，本文進行了探討。
一、我國個人旅游消費信貸發展制約因素分析
1、旅游信貸消費主體
（1）傳統消費觀念的制約。從消費者心理角度分析，中國目前的消費水平和消費觀念，還沒有達到使旅游貸款蓬勃發展的狀況，這種情況的轉變需要多方面、長時間的努力。貸款旅游與貸款購房、買車相比，所不同的是，我國的消費者認為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費。因此，消費者愿意貸款購買必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負擔。少數能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅游。
（2）消費者收支預期不確定。我國正處于社會結構和經濟結構大調整時期，不合理的就業制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會保險制度、失業保險制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對于未來的收入、支出缺乏準確的預期，產生和增加了對未來的擔憂。另外，購房、子女教育、醫療數額較大的支出，需要消耗數年甚至數十年的積累。正是對未來收支預期的不確定，消費者會選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款旅游了。
2、旅游信貸消費提供者
（1）利益驅動乏力。商業銀行作為企業，當然應該追求企業利益最大化，所以商業銀行往往青睞盈利較大的信貸項目，普遍對金額較小的旅游消費信貸業務積極性不高。業務量小且風險難以控制，是商業銀行慎重發展旅游消費信貸的主要原因。
（2）信貸申辦程序過于復雜。目前的消費信貸中，商業銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這就制約了信貸消費的進一步發展。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續。而旅游信貸的需求往往是突發性的，煩瑣復雜的信貸申辦程序必然影響貸款方和借款方的積極性。對每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔保、辦理抵押、評估等手續。繁瑣的手續造成較長的申請周期（至少10天），此時，消費者可能尚未確定是否出游或出游的具體線路，當然不可能去申請旅游貸款。這種過于復雜的信貸申辦程序嚴重制約了消費者的信貸熱情。
（3）旅游信貸消費的環境。信用機制不健全，信用喪失是我國社會的最大浪費。商業銀行雖然吸納了大量儲蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個人，即使要貸也只能通過擔保、強化申請審批程序等措施，從而達到防范和降低風險的目的。旅游分期付款可以讓很多暫時沒有很好的經濟基礎、卻對旅游有需求的人進入旅游消費的行列，但是在信用機制嚴重缺失的情況下，這個業務在風險控制上存在很大的難度。旅游作為無形的服務類消費品，在抵押上沒有完善的保障。房子或者家電是有形的消費品，如果貸款者還不起貸款，可以收回房產或者家電來彌補或降低風險。但在旅游產品的消費過程中，銀行卻沒有辦法用物質的形式降低風險。
二、培育和發展我國個人旅游消費信貸的對策思考
要使旅游消費信貸在我國真正發展起來，除了制訂與信貸消費相關的法律、法規，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度外，針對旅游消費信貸的實際情況，提出以下幾個方面建議：
1、正確選取旅游消費信貸的市場定位
首先需要考慮的是目標消費人群。在市場經濟發展過程中，支撐市場的主體是中等收入階層。所以，在旅游信貸消費對象的選擇和拓展上，應將中等收入階層和有較高消費預期的青年消費群體作為我國旅游信貸消費的主體，著力啟動他們的消費信貸活動，并根據他們的經濟承受能力和消費傾向來制定相應的配套措施。其次需要考慮的是旅游消費的類型定位，應該著重從境外旅游入手。中國人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實際收入水平相對于出境旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，存在一定的差距。利用旅游消費信貸，實行分期付款，是一種很好的平衡手段。
2、加快完善社會保障體系，提高消費者對未來收入的預期
消費者未來收入預期越高，其消費信貸承貸信心就越強。自上世紀90年代中期開始，由個人負擔的支出范圍急劇擴大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加，進一步導致了消費意愿下降、儲蓄意愿增強，在很大程度上制約了消費信貸的發展。因此，政府應加快社會保障制度的改革和完善，使勞動保險、醫療、住房、養老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費者的后顧之憂，穩定和改善消費者對未來的預期，使他們可以自然地借助消費信貸的方式，滿足當前的需要，從而推動個人旅游消費信貸的健康發展。
3、更新銀行的經營理念
銀行要認識到個人旅游消費信貸必將成為業內競爭的一個領域。銀行要加強旅游消費信貸的宣傳營銷工作。旅游信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅游消費者對信貸消費知之甚少。銀行可以與旅游部門聯手推動，加大信用消費的宣傳力度，使人們逐步認識、了解、接受旅游信貸消費。政府、金融機構、旅游企業和媒體要加大旅游消費信貸的宣傳力度，普及信貸消費知識。應正確引導一些人特別是青年人，培養正確的消費傾向；引導青年人消費結構的轉變，多在購書和游歷增長知識，這對于提高青年人的整體素質大有裨益，同時也給社會創造一個良好的消費環境和氛圍。
4、簡化銀行信貸手續
銀行應擴大營業服務網點，加強員工培訓，提高業務素質和服務質量，完善售后服務體系，健全信貸產品質量保障機制，在風險防范的前提下盡可能簡化信貸手續，讓大多數有償還能力的消費者感到旅游消費信貸手續方便。目前，銀行可以大力發展旅游信用卡消費。信用卡在一定時期內可以多次透支，不受時間、地點、支付對象的限制，具有“一次授信，循環使用”的特點，是其他信用方式不可替代的。據了解，信用卡分期支付旅游費用的業務現在已經開始逐漸在一些商業銀行中展開。例如，招商銀行同全國近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業務，消費者持招行信用卡，無須擔保即可申請參加分期付款線路。總之，銀行可以在防范風險、考慮自身經濟利益的前提下，采取各種簡便手段培育和發展個人旅游信貸消費市場。
5、加強協作，建立個人信用等級評價體系
我國現行的個人信用消費是在尚未建立個人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設置很高的貸款門檻，阻礙了個人消費信貸尤其是旅游消費信貸的增長。因此，必須盡快建立健全個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統。可以從如下途徑切入：一是個人信用信息收集。根據一套完整的個人信用等級評定辦法，進行數據收集，匯集潛在的旅游貸款申請人年齡、職業、家庭收入和家庭財產等信息。二是劃分個人信用等級。根據不同的指標體系，對個人信用賦予不同的分值，進行量化處理。三是根據前述分析結果決定是否予以貸款和額度大小，建立個人消費信用快速認定系統。目前，僅有上海等少數城市建立了“個人信用聯合征信體系”，對居民的個人信用進行評級打分。如果有一套完整的全國聯網的個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統，對于促進個人旅游消費信貸將大有裨益。
6、發揮旅行社在旅游消費信貸市場中的中介作用
消費者申請旅游貸款希望手續簡捷，銀行面對的是極其分散的客戶，旅行社可以作為旅客和銀行的中介機構，可以借鑒汽車經銷商發放汽車消費貸款的經驗，將過去消費者自己到銀行去辦理貸款手續變為通過旅行社來辦理，可以免去貸款者諸多不便。同時，旅行社擔任借貸雙方的中介，可以充分利用所掌握的消費者資料，一定程度上幫助控制商業銀行貸款的風險。發展旅游信貸消費是一項復雜的系統工程，各有關部門、旅游企業和金融機構都要密切配合，商業銀行應配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社和消費者溝通，積極采取措施，充分利用旅行社的中介作用。
三、結論
國內外的實踐證明，信貸消費形式的運用與發展，是國民經濟發展、人民生活水平提高和消費結構變化的客觀要求。個人旅游消費信貸有助于提高我國公民的生活質量，又可以為銀行開辟利潤來源，提高其市場競爭力，只要商業銀行、政府、旅游企業以及社會各界統一認識，共同努力，采取綜合措施，我國個人旅游消費信貸一定會有較大的發展。
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隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區還表現得比較明顯，商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風險。
一、消費信貸中的風險因素
（一）消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網絡，借助于計算機等現代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網絡可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經銷商可以為其選車。
而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發現約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規比例顯然會造成很大的道德風險。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。例如，在發放助學貸款時，許多銀行經常采用學生互保方式，如果宏觀經濟形勢惡化，畢業生就業壓力上升，那么大多數學生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學生畢業離校，商業銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風險自然會顯現出來。
（二）銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大。
現在，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。
由于現階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業務的規章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監督檢查往往又跟不上，一旦發現風險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。
（三）與消費貸款相關的法律不健全。“欠債還錢”這是天經地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發生“欠債有理”的現象，一些法律法規中似乎也有“維護債務人權益”的傾向。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。由于消費信貸業務的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數多，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔保。而在我國購買汽車的單據中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風險隱患。
發展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現象時有發生，也給風險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個人貸款經營給予必要的保護。
（四）借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行嚴重，部門之間缺乏整體的聯動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業務部、房地產信貸部、零售業務部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業務，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現象時有發生，增加了消費貸款風險。
（五）抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為銀行化解資產風險的重要環節。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發展。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產進行商業信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。
（六）缺乏資產證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。資產證券化將不具備流動性的貸款轉化成為具有流動性的資產，有利于提高商業銀行資產的流動性，縮小商業資產和負債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。
（七）利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
（八）指令性發放消費信貸，形成巨大的風險隱患。近年來，為擴大內需，扭轉宏觀經濟形勢，人民銀行制定了有關指導原則，鼓勵各商業銀行發展消費信貸業務。在具體實施過程中，出現了不少違規操作現象，一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務，給大量收入無保證的下崗職工發放金額高達數萬元的消費貸款，這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業務的健康發展。
二、商業銀行防范消費信貸風險的對策建議
面對消費信貸的發展過程出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：
（一）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯合金融機構，以后再逐步擴大。征信公司應遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務”原則，把各家金融機構作為會員，金融機構免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構和個人查詢時要付費，以便保證征信公司正常運轉。目前，這項工作的試點已經在上海展開，應下大力氣將成功經驗向全國推廣，為消費信貸的全面開展創造條件。
（二）建立科學的個人信用評價體系。
在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。
信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業務狀況評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，并在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據上述累積得分評定個人信用等級。
信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據個人信用狀況規定不同層次的服務與優惠，如信用累積分達到一定數額，可定期寄送銀行資料和服務信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內可適當下浮；個人貸款擔保可根據信用狀況等調整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業務，列入黑名單的客戶，銀行應拒絕提供服務。
（三）重點開發風險低、潛力大的客戶群體
選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：一、在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發價值；他們從讀書、工作到成為“中產階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經濟聯系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。二、從事于優勢行業的文化素質較高的年輕人。目前，發展形勢較好的行業有電信、電力、外貿、金融、計算機、教育、醫藥等。三、國家公務員、全國性大公司或外資企業的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。
（四）建立銀行內部消費信貸的風險管理體系。
從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。
銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。
（五）實現消費貸款證券化，分散消費信貸風險。
消費信貸一般期限較長，造成商業銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業銀行也應以此為鑒，加快實現資產證券化進程。
在證券化過程中，商業銀行將其持有的消費信貸資產，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經擔保和信用增級后，以抵押擔保證券的形式出售給投資者。由于消費貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風險，通過SPV對證券組合采取擔保、保險、評級等信用手段可保護投資人的利益，同時也降低了發行人的融資成本。同時，抵押擔保證券以消費貸款的未來現金流量為基礎，期限較長，相對收益風險比值較高，為金融市場中的長期機構投資者提供了較理想的投資工具。
（六）進一步完善消費貸款的擔保制度。
消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔保發放住宅貸款，在香港實行購房抵押，又稱“按揭”業務，是購房的單位或個人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因為有三個抵押市場中介來增強抵押券的流動性和償還力，而且還因為有抵押擔保機構來保證抵押貸款的如期收回，在美國進行住房貸款擔保的機構有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔金融機構的貸款損失。美國抵押擔保的成功還在于設定了融資機構和二級抵押機構，并建立抵押保險，有效增強了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意幾方面：首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發展消費信貸的成功經驗。如美國有四家政府性質的按揭擔保機構，主要為符合規定條件的個人提供住房貸款擔保，并向銀行收購部分個人住房貸款，發行住房按揭擔保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題，促進了個人住房貸款的發展。第四，國家應規定一定金額以上的貸款都要設定擔保，銀行可視各個貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查。
(七)把個人消費貸款與保險結合起來。
由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業務中，都規定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經營風險，實現消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業的發展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。
（八）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。
1．人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務，更好地防范風險。同時，應允許商業銀行在辦理消費信貸業務中收取必要的手續費、服務費，以補償商業銀行信貸零售業務付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應采取浮動利率制，按年度調整一次，從而減少銀行利率風險。
1.1人們對消費信貸的認識不斷改變，但有待深化
消費信貸產生以前及產生初期，很多人認為中國人節儉的傳統會使其不習慣于借貸消費方式，可是，隨著消費信貸業務的不斷擴展及宣傳力度的加大，人們對它的關注卻日益增加，有調查表明，在深圳有90％的人表示現在或將來需要消費信貸。顯然，“寅吃卯糧”這種消費觀念和行為在目前已經變成一種正常需要，甚至成為一種時尚。但是，與此同時，我國居民對消費信貸的知識卻少得可憐，調查表明，即使在文化層次和個人素養較高的深圳，對消費信貸有所了解的也只占被訪者的20.8％。
1.2消費信貸的品種不斷增加，但尚未達到多樣化水平
消費信貸在我國產生之時，貸款用途基本上是只限于住房消費的，形式也只有抵押貸款一種(信用卡的正規化始于1999年3月《銀行卡業務管理辦法》的實施)，而且還受到諸多限制。近幾年來，為了適應市場競爭的需要，各商業銀行紛紛推出汽車、教育、耐用消費品等多種消費信貸品種，還有個別銀行推出“個人綜合消費貸款”這種不硬性規定貸款用途的品種來迎合廣大消費者的需要，而且各商業銀行在貸款最高限額、貸款利率及還款期限等方面也做出相應的調整。但是，從消費者的角度來看，住房消費信貸業務開展的較早卻并不完善，其他像針對汽車、教育等開展的消費信貸業務僅處于起步狀態，還有一些消費熱點根本就沒有信貸業務涉足。從形式上來看，抵押貸款之外，信用卡透支也有了一定程度的進步，從以前幾乎沒有信貸功能的借記卡發展成為“準貸記卡”和“貸記卡”，信用卡的信貸功能得到一定程度的發揮。但是，由于我國金融市場發育不足，使用機制尚未建立，以致信用卡目前仍處于萌芽狀態，其消費信貸功能還有待進一步發展。
2消費信貸業務中的風險分析
盡管開展個人消費信貸意義重大，并且市場前景廣闊，但是依然存在風險。防范、控制風險同開拓市場一樣，對于消費信貸業務的長期穩健發展具有重要作用。目前個人消費貸款業務中的風險主要表現為以下幾個方面。
2.1信用風險
消費信用風險主要來自于借款人的收入波動和道德風險，這是消費信貸的基本風險，也是消費信貸風險管理的重點。據調查，我國商業銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千個億。銀行從事貸款或投資活動時，都應對借款人未來的還款能力作出判斷，但是目前，由于我國沒有完善的征信系統和個人信用制度，銀行缺乏調查借款人資信的有效手段，因此無法對借款人財產收入和納稅狀況等信息的完整性、穩定性和真實性進行評估，加大了消費信貸的風險，從而使一些道德水平不高的人有機可乘，導致各種惡意欺詐銀行騙取資金或不按期還款的事件時有發生。
2.2流動性風險
流動性風險指銀行無力為負債的減少或資產的增加提供融資。我國銀行自有資本金的比率一直維持在較低水平，低于國際慣例要求的水平。如果考慮銀行的大量損失類貸款尚未沖銷處理的話，我國銀行資本金普遍嚴重不足，再加上中國銀行業的資本結構也不合理，資本補充缺乏持續性，加大了流動性風險。
2.3市場風險
由于市場的產品價格，產品更新等變動原因導致抵押物貶值，固定利率情況下利率上升導致利率倒掛，使銀行暴露于市場風險之下，住房、汽車等抵押物都有可能面臨價格下跌的風險，使借款人對消費信貸的心理預期越來越差，一方面，在進入WTO后，關稅大幅下調，汽車整體價格下降，一旦還貸發生困難，處置抵押物時無法足額還貸。另一方面，在宏觀政策調控下，房價越趨理性，住房價值縮水難以彌補按揭的本金損失。
3應對消費信貸風險的若干措施
消費信貸發達的國家，銀行資金實力雄厚，管理水平高，但我國商業銀行剛剛進入市場化運作，機制上又有很多缺陷，應對風險能力脆弱，因此，我們不能盲目地引進外國風險管理機制，而應該設計出一套符合我國國情的風險體系。具體措施為：
3.1建立個人信用制度
（1）建立權威的征信機構。
這些機構由人民銀行進行業務指導，其出具的資信評級結果在各銀行通用，適用于一切個人消費信貸領域。金融機構和個人查詢的時候應該付費，以保證征信機構的正常運轉。該機構可進行實時跟蹤，一旦發現不良信用記錄隨時調整其個人資信等級。對近三年信用良好的個人，按操作規程調高其信用等級。
（2）個人信用實名制度。
盡快在存款實名制的基礎上建立個人財產申報制度，以此掌握還款人收入的真實情況和貸后還款能力，同時實行個人信用實碼制和計算機連網查詢。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用信息資料都存在該編碼下，當個人需要向有關方面提供自己信用信息情況十可通過信息編碼查詢。在美國，個人信用資料是以個人的社會福利號為統一標識的。從我國的實際情況出發，以個人身份證來充當個人信用制度的統一標識是最為合理和可行的，考慮身份證號碼是每個合法公民的唯一標識碼，而且公安部已經決定將身份證制成IC卡，加強了唯一性和防偽性。再加上我國實行了儲蓄存款實名制，稅務部門，公安部門都可通過個人身份證查詢到有關的信息，以供信息匯總之用，完善個人信用信息庫。
3.2建立具有中國特色的信用評級機構
在建立社會個人信用制度的基礎上，各個銀行應該根據自身的業務特點和發展目標制定個人信用評級方案，以此作為放貸與否的基本標準，從源頭上防范和杜絕信貸風險。商業銀行一般通過對借款人的品格、資本與能力、環境、抵押品四個方面評估潛在的借款人的信用風險。對消費者貸款的信用分析通常采用信用積分制度。根據這種方法，商業銀行先選擇某些體現借款人信用風險的特征因素，如收入水平、居住情況、就業情況、年齡等，然后為每一特征因素配上相應的分數，最后根據借款人的特征累計其分數值，作出相應的貸款決策。目前考慮我國的實際情況，除了個人的資產信用狀況外，還應該考慮個人的道德信用狀況。
3.3建立銀行內部的消費信貸風險管理機制
銀行可以開發出具有以下功能的個人消費信貸風險監管系統：（1）完善消費貸款的風險管理制度,逐步做到在線查詢、分級審查審批,集中檢查。通過輸入客戶身份證號碼，一次性查詢出借款人的消費信貸信用資料；（2）動態查詢擔保合作方可用擔保額度和保證金帳戶變動信息；（3）自動更新銀行行業協會定期反映的個人信貸黑名單，對借款人不能按時償還本息情況,或者有不良信用記錄的,列入“問題個人黑名單”加大追討力度,并拒絕再度借貸。
參考文獻
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