時(shí)間：2022-05-09 09:22:35
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費(fèi)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理
1引言
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國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化
國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車消費(fèi)信貸市場的擴(kuò)張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進(jìn)行了詳細(xì)的說明。如汽車消費(fèi)信貸的流動抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車消費(fèi)信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費(fèi)信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來，隨著消費(fèi)信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達(dá)國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問題。
3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一
在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。
3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低
消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。
．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范
金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，往往會要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
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3．4法律制度不健全
汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展的對策分析
(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。
5結(jié)語
汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動作用。
參考文獻(xiàn)：
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一、消費(fèi)者滿意的營銷效應(yīng)分析
(一)消費(fèi)者滿意可以增加更多的忠誠消費(fèi)者。消費(fèi)者越是忠誠，他們越是傾向于將來從同一供應(yīng)商那里購買產(chǎn)品。這樣，消費(fèi)者重復(fù)購買某一產(chǎn)品或某一品牌的產(chǎn)品會給企業(yè)帶來巨大的市場，進(jìn)而產(chǎn)生可觀的利潤。
(二)消費(fèi)者滿意可以減少消費(fèi)者對于價(jià)格的敏感程度。滿意的消費(fèi)者通常傾向于愿意為他們所獲利益付出較高的價(jià)格，而且對價(jià)格上漲的容忍度也會增加。這對于企業(yè)而言可以反映為較高的產(chǎn)品利潤，而利潤的增加使得企業(yè)有更多的資源用于對消費(fèi)者滿意的提高上，從而形成良性循環(huán)。
(三)消費(fèi)者滿意可以減少企業(yè)的經(jīng)營成本。具體表現(xiàn)在，首先消費(fèi)者滿意可以降低未來的交易成本。眾所周知，對老客戶重復(fù)銷售要比發(fā)展新客戶容易得多，因此消費(fèi)者忠誠度越高的企業(yè)未來銷售費(fèi)用就越低。其次，消費(fèi)者滿意度高的企業(yè)，在吸引新消費(fèi)者上的成本也會較低。滿意的消費(fèi)者會成為義務(wù)推銷員，向親朋好友介紹令他們滿意的產(chǎn)品。再者，消費(fèi)者滿意可以增強(qiáng)企業(yè)的總體聲譽(yù)，從而減少經(jīng)營中的其他成本。
二、消費(fèi)者滿意的原因分析：消費(fèi)者讓渡價(jià)值
在信息成本’不完全流動性和有限收入的限制條件下，消費(fèi)者是價(jià)值最大化者。他們在購買之前已形成了一種價(jià)值期望，并據(jù)此來判斷某項(xiàng)商品是否劃算，進(jìn)而影響他們的滿意程度和再次購買的可能性。消費(fèi)者滿意度的大小取決于消費(fèi)者總價(jià)值與消費(fèi)者總成本。表示如下(消費(fèi)者滿意度，消費(fèi)者總價(jià)值。消費(fèi)者總成本消費(fèi)者總價(jià)值是指消費(fèi)者從給定產(chǎn)品和服務(wù)中所期望得到的全部利益，包括產(chǎn)品價(jià)值’服務(wù)價(jià)值’人員價(jià)值和形象價(jià)值。消費(fèi)者總成本是指消費(fèi)者在購買產(chǎn)品和服務(wù)中所耗費(fèi)的貨幣成本’時(shí)間成本’精力成本和精神成本。消費(fèi)者總價(jià)值與消費(fèi)者總成本之間的差額越大，即為消費(fèi)者提供的讓渡價(jià)值越大，消費(fèi)者的滿意程度越大。消費(fèi)者讓渡價(jià)值概念的提出為企業(yè)經(jīng)營管理及新產(chǎn)品開發(fā)提供了一種全面的分析思路。企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中創(chuàng)造良好的整體消費(fèi)者價(jià)值只是企業(yè)取得競爭優(yōu)勢的前本論文出自提，企業(yè)不僅要著力于創(chuàng)造價(jià)值，還必須關(guān)注消費(fèi)者購買商品與服務(wù)所傾注的全部成本。使消費(fèi)者獲得更大)讓渡價(jià)值*的途徑就是改進(jìn)產(chǎn)品’服務(wù)’人員與形象來提高產(chǎn)品或服務(wù)的總價(jià)值，或者盡一切努力來降低消費(fèi)者的買方成本。
三、實(shí)施消費(fèi)者滿意營銷戰(zhàn)略的若干理性思考
現(xiàn)代企業(yè)實(shí)施消費(fèi)者滿意戰(zhàn)略的根本目標(biāo)，在于提高消費(fèi)者對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的滿意度，創(chuàng)造忠誠消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長期盈利。而要真正做到這一點(diǎn)，則必須切實(shí)可行地制訂和實(shí)施一系列的對策措施。筆者認(rèn)為，主要包括如下幾個(gè)方面：
(一)樹立消費(fèi)者滿意理念。消費(fèi)者滿意的經(jīng)營理念是企業(yè)服務(wù)于消費(fèi)者最基本的動力。堅(jiān)持)消費(fèi)者第一*的原則，是市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，也是市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)爭取消費(fèi)者滿意，掌握市場主動權(quán)的法寶。
（二。生產(chǎn)消費(fèi)者滿意的產(chǎn)品(實(shí)施消費(fèi)者滿意戰(zhàn)略)企業(yè)必須以消費(fèi)者的需要為出發(fā)點(diǎn))研制。開發(fā)和生產(chǎn)能滿足消費(fèi)者需要的產(chǎn)品
（三。實(shí)施全面質(zhì)量營銷(市場競爭中影響消費(fèi)者滿意的最重要因素是質(zhì)量水平)美國通用電器公司董事長約翰，韋爾奇曾說(’質(zhì)量是我們維護(hù)消費(fèi)者滿意。忠誠的最好保證)是我們對付競爭者最有利的武器)是我們保持增長和盈利的唯一途徑。
（四。建立便利的分銷渠道(在生活節(jié)奏日益加快以及市場競爭日趨激烈的今天)消費(fèi)者希望花費(fèi)較少的時(shí)間。精力。金錢等購買成品)以最方便。快捷的方式選購到如意的商品(所以)企業(yè)應(yīng)建立為消費(fèi)者提供最大便利的分銷渠道)以達(dá)到消費(fèi)者的期望
（五。制定合理可行的價(jià)格策略(價(jià)格策略在市場營銷戰(zhàn)略中具有特殊的地位)它能直接影響消費(fèi)者的購買決策)商品定價(jià)必須依據(jù)市場動態(tài)。企業(yè)自身的特點(diǎn)和消費(fèi)者的接受能力等因素綜合考慮)制定合理可行的價(jià)格策略)更好地滿足消費(fèi)者的價(jià)格需要)讓消費(fèi)者感到物有所值)吸引消費(fèi)者繼續(xù)購買
（六。運(yùn)用誠信為本的廣告宣傳(企業(yè)通過廣告能增進(jìn)消費(fèi)者對本企業(yè)產(chǎn)品的了解)但由于消費(fèi)者的滿意水平是認(rèn)知績效與期望值的函數(shù))如果廣告夸大其詞)那么消費(fèi)者的期望值越高)實(shí)際使用中的績效越差)則消費(fèi)者的滿意水平越低)勢必會影響消費(fèi)者繼續(xù)光臨的可能性(因此)企業(yè)必須本著誠信原則)實(shí)事求是地運(yùn)用廣告宣傳自己的產(chǎn)品或服務(wù)
（七。提供消費(fèi)者滿意的服務(wù)(首先)提高對消費(fèi)者的反應(yīng)敏感度和行動的迅速性(對消費(fèi)者提出的各種問題做出快速反應(yīng)并迅速予以解決)以保證消費(fèi)者服務(wù)活動的順利和高效運(yùn)行(其次)要保證消費(fèi)者服務(wù)質(zhì)量。技術(shù)等方面的準(zhǔn)確性(再次)要保證服務(wù)承諾的可靠性)對確立的服務(wù)項(xiàng)目和內(nèi)容要嚴(yán)格執(zhí)行
（八。采用關(guān)系營銷維系消費(fèi)者(采用關(guān)系營銷)可以密切與消費(fèi)者的關(guān)系)掌握需求狀況)開展有效的營銷活動)保證消費(fèi)者滿意(同時(shí))關(guān)系營銷可以與供應(yīng)商。競爭者。影響者建立起良好的利益關(guān)系。合作關(guān)系。紐帶關(guān)系)形成協(xié)調(diào)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境(關(guān)系營銷更注重維系現(xiàn)有消費(fèi)者)深入及時(shí)地找到消費(fèi)者滿意或不滿意的真正原因)便于有針對性地采取有效措施使消費(fèi)者滿意
（九。強(qiáng)化科技創(chuàng)新(強(qiáng)化科技創(chuàng)新意識)是市場營銷創(chuàng)新的基礎(chǔ)(當(dāng)今人們?nèi)找孀⒅厍笮隆Ｇ竺馈Ｇ竺Ｇ髠€(gè)性化)突顯自我價(jià)值(企業(yè)必須運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)迎接市場競爭的挑戰(zhàn))提供使目標(biāo)消費(fèi)者獲得更大期望價(jià)值和滿足感的商品或服務(wù))保證消費(fèi)者滿意(因此)市場營銷人員不僅要掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)知識)熟悉科技普及和轉(zhuǎn)化的途徑)還須將未來的市場機(jī)會與科技發(fā)展密切結(jié)合
信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而在國外成熟市場中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。
1.機(jī)構(gòu)公司化
按照市場化的原則，中國銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營或合作經(jīng)營的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。
2.經(jīng)營集約化
以總公司為統(tǒng)一法人，對分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。
3.服務(wù)延伸化
由于發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行個(gè)人金融服務(wù)的一個(gè)方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)的基礎(chǔ)上，信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)公司化經(jīng)營后，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，將信用卡的服務(wù)延伸到儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的柜面。
4.利潤中心化
信用卡公司要以利潤作為經(jīng)營的中心目標(biāo)和最終目的。在公司化運(yùn)作中主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，真正樹立“利潤中心”觀念，切實(shí)強(qiáng)化成本核算，要逐步做到對業(yè)務(wù)流程中每一個(gè)環(huán)節(jié)的作業(yè)成本和利潤貢獻(xiàn)度都進(jìn)行精算，實(shí)現(xiàn)全員、全過程、全方位的成本核算和利潤目標(biāo)管理;第二，以利潤貢獻(xiàn)度的高低作為業(yè)務(wù)考核的主要尺度，不論是分公司內(nèi)部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應(yīng)以利潤貢獻(xiàn)度的高低作為最高要的參照標(biāo)準(zhǔn)，向利潤貢獻(xiàn)度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵機(jī)制。
5.風(fēng)險(xiǎn)化解規(guī)范化
在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)特性的基礎(chǔ)上，提取適當(dāng)比例的信用卡呆賬、壞賬準(zhǔn)備金，建立完善規(guī)范的呆、壞賬核銷管理制度。
二、完善自身功能、拓展持卡人市場
1.改善評估系統(tǒng)，保障有效發(fā)行
針對目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象，建議各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)在向目標(biāo)顧客發(fā)行信用卡時(shí)首先要考慮未來市場的收益。各發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件加強(qiáng)信用卡評估系統(tǒng)的完善，把發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到手中有錢、有消費(fèi)能力同時(shí)有用卡需求的市民中。國家已經(jīng)提出建立和完善社會信用體系的工作目標(biāo)，這一舉措將在未來會對信用卡市場的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。
為緩解評估矛盾，雖然現(xiàn)在很多的發(fā)卡行實(shí)行“定額存款保證金”辦法，即申請者在經(jīng)過評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項(xiàng)，則可獲批領(lǐng)用信用卡，這就是所謂的“準(zhǔn)貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數(shù)人都望而卻步。
鑒于此，我們認(rèn)為應(yīng)該改變評估系統(tǒng)，準(zhǔn)確訂定申請人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時(shí)，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據(jù)評估所的信用額度給予持卡人相應(yīng)的透支額度，實(shí)現(xiàn)信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。
2.完善產(chǎn)品組合，提高產(chǎn)品質(zhì)量，爭取獲利機(jī)會
提高信用卡產(chǎn)品質(zhì)量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務(wù)。VISA國際組織就是信用卡產(chǎn)品策略的典型代表，作為一個(gè)非贏利性質(zhì)的信用卡機(jī)構(gòu)，它的責(zé)任是為屬下的會員提供豐富的產(chǎn)品選擇。VISA有完善的產(chǎn)品組合，有相當(dāng)長的產(chǎn)品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運(yùn)作、本地服務(wù)”的最高品質(zhì)所在。我國現(xiàn)時(shí)發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產(chǎn)品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展，更難起到活躍市場的作用。如果將發(fā)展的重點(diǎn)放在對產(chǎn)品功能和服務(wù)的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時(shí)為銀行、商戶發(fā)掘利潤增長點(diǎn)。
例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個(gè)可供開發(fā)的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經(jīng)辦人又無暇應(yīng)付眾多查詢的現(xiàn)狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽(yù)。
外幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤高，外幣信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更大，但回報(bào)率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內(nèi)長駐外商、學(xué)者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內(nèi)的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網(wǎng)絡(luò)，發(fā)行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國內(nèi)信用卡經(jīng)營獲利、在國際上打響品牌創(chuàng)造機(jī)會。
三、加強(qiáng)特約商戶的市場營銷
在信用卡運(yùn)作的流程中，特約商戶，起著支持和聯(lián)結(jié)的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場的支持，持卡人市場也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對信用卡市場的發(fā)展非常重要。加強(qiáng)特約商戶的市場建設(shè)，主要從數(shù)量和質(zhì)量幾個(gè)方面入手：
1.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規(guī)模的特約商戶
通常國內(nèi)信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)對大型商戶不但上門宣傳、給予手續(xù)費(fèi)方面的優(yōu)惠，甚至有些還提供一些額外的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。然而對于一些小型企業(yè)則反復(fù)進(jìn)行規(guī)模、資產(chǎn)狀況等各種調(diào)查，或者在企業(yè)加入后不提供相應(yīng)的服務(wù)，或者采取怠慢的態(tài)度，使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場上則采取一視同仁的態(tài)度。無論商戶規(guī)模大小，也無論交易筆數(shù)、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務(wù)。VISA在特約商戶市場上的優(yōu)勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內(nèi)品牌在培育特約商戶市場時(shí)必須兼顧中小型商戶市場。高消費(fèi)市場能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場定位在高消費(fèi)市場的成功典范。但是，中小型市場畢竟是廣大普通市民消費(fèi)的主要市場，在我國，受傳統(tǒng)消費(fèi)意識和仍然落后的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的制約，普通消費(fèi)曾仍然占12億人口的大多數(shù)，從信用卡市場未來的發(fā)展趨勢看，中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場。
2.提高特約商戶的服務(wù)質(zhì)量
在發(fā)展商戶的過程中，首先應(yīng)注意提供有效的咨詢和授權(quán)服務(wù)，開辦受理信用卡的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應(yīng)該深層次加強(qiáng)合作，爭取建立長期穩(wěn)定的特色合作關(guān)系。
加強(qiáng)日常管理，主要是要保證受理質(zhì)量和交易的順暢,以及對加強(qiáng)對特約商戶的信息控制。由于信用卡業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對特約商戶進(jìn)行資信評估，得出資信等級，并根據(jù)等級采取不同的授權(quán)控制和付款承諾。
3.結(jié)合社會新興產(chǎn)業(yè)，開發(fā)受理新行業(yè)
發(fā)展航空、道路、保險(xiǎn)及水電等收費(fèi)領(lǐng)域，能形成一個(gè)量多、質(zhì)高、結(jié)構(gòu)合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)都開辦了各類代繳費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，在一些中等城市信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入了旅游、養(yǎng)老金、住房公積金等領(lǐng)域，但目前這些領(lǐng)域的消費(fèi)潛力還有待進(jìn)一步挖掘。
舉例來說,城市交通離不開公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設(shè)地下鐵路、地上輕軌等設(shè)施來緩解地面交通阻塞狀況。現(xiàn)代交通工具多采取自動投幣方式，但是零鈔清點(diǎn)工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶，就可以充分發(fā)揮信用卡結(jié)算中介的職能，既能帶來社會效益，又為信用卡市場拓展提供機(jī)會。
四、加大促銷力度，提升服務(wù)水平
信用卡營銷是指商業(yè)銀行通過激發(fā)人們對信用卡商品的需求，設(shè)計(jì)和開發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營者的目標(biāo)。一般來講，信用卡營銷主要有兩個(gè)目的:一是吸引合格的新客戶，擴(kuò)大市場占有率；二是充分挖掘持卡人的現(xiàn)有的和潛在的需求，給銀行創(chuàng)造盈利機(jī)會。可見，信用卡作為高度市場化和個(gè)性化的金融產(chǎn)品，營銷工作具有十分重要的意義。
1.加強(qiáng)品牌效應(yīng)
對于消費(fèi)者來說，金融產(chǎn)品的內(nèi)容就是服務(wù)，一個(gè)熟悉的品牌或是一個(gè)市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時(shí)的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產(chǎn)品與消費(fèi)者之間的關(guān)系”，品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。
我國的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營，而持卡人對信用卡的使用如同他認(rèn)可的其他商品一樣也存在著相當(dāng)?shù)牧?xí)慣性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務(wù)的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。
2.廣告促銷
把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個(gè)成功的例子。“誰擁有VISA誰就決定游戲規(guī)則”這一廣告，給大眾一個(gè)充滿趣味、強(qiáng)有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎，并一度在信用卡界成為一個(gè)新話題。
除廣告促銷外，信用卡的服務(wù)促銷也是維護(hù)品牌形象的重要手段，服務(wù)促銷的內(nèi)容十分廣泛，主要包括人員培訓(xùn)和優(yōu)化服務(wù)兩個(gè)方面。加強(qiáng)金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)和服務(wù)培訓(xùn)是國內(nèi)信用卡服務(wù)營銷的關(guān)鍵。成立專門的促銷隊(duì)伍，配備熟悉信用卡知識的專業(yè)人員，向顧客提供周到細(xì)致的業(yè)務(wù)咨詢，同時(shí)盡量簡化申請手續(xù)，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進(jìn)行有效宣傳，引導(dǎo)目標(biāo)商戶認(rèn)識特約的潛在利益，提高現(xiàn)有客戶持卡消費(fèi)的欲望，實(shí)現(xiàn)信用卡市場“金三角”的全方位受益。
五、加強(qiáng)持卡人風(fēng)險(xiǎn)管理
目前中國單調(diào)劃一的信用額度分配辦法不能滿足風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。不同的持卡人應(yīng)給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應(yīng)利用信息系統(tǒng)所提供的消費(fèi)行為模式及還款模式并結(jié)合其個(gè)人信息來動態(tài)調(diào)整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風(fēng)險(xiǎn)限定在允許的范圍內(nèi)。
管理層對于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識程度是制約信用卡業(yè)務(wù)的另一個(gè)主要因素。在信用卡的業(yè)務(wù)過程式中，風(fēng)險(xiǎn)管理無處不在，過嚴(yán)的風(fēng)險(xiǎn)控制會使得卡片申請通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風(fēng)險(xiǎn)管理會給銀行帶來巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。但是風(fēng)險(xiǎn)與盈利成正比，沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有盈利。在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，我們應(yīng)記住風(fēng)險(xiǎn)管理不是將風(fēng)險(xiǎn)控制或降低為零，而是將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的水平內(nèi)。這是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心所在，也是我們風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)方針。
信用卡市場的完善和發(fā)展是一個(gè)整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力。可喜的是，中國的中央機(jī)構(gòu)和各家商業(yè)銀行都越來越重視信用卡市場的發(fā)展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對信用卡業(yè)務(wù)的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進(jìn)一步實(shí)施貫徹，信用卡市場現(xiàn)在的問題必將不斷得到解決。科技的發(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將使信用卡業(yè)務(wù)在功能，制度，機(jī)制乃至整個(gè)用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展。總之，中國的信用卡市場具有十分廣闊的前景。
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商品促銷的意義:
商品促銷是對既有和潛在顧客運(yùn)用各種積極的促銷方式，吸引他們，進(jìn)而刺激其購買需求，以提高門店種類商品的銷售。它是提高商品銷售最直接、最簡單、最有效的方式之一。商店的每一位員工都應(yīng)樹立促銷可以增加銷售的觀念。商品促銷可以提高營業(yè)額、提高來客數(shù)、提高單價(jià)、提高公司知名度等。通常而言，商店會在節(jié)假日（法定、傳統(tǒng)等）、地區(qū)性大型活動（旅游節(jié)、運(yùn)動會）、天氣/季節(jié)（夏季炎熱）、銷售淡季、庫存積壓等情況下組織有規(guī)模的促銷活動。
狹隘的做促銷是在已經(jīng)確定的區(qū)域商圈市場內(nèi)，加大本品牌的銷售或在現(xiàn)有基礎(chǔ)上人為提升銷售。但促銷活動內(nèi)容嚴(yán)重同質(zhì)化，不是打折就是送禮，而且還是一次比一次兇，你打8折我就打7折，你買100送60，我就買100送100……，而且表現(xiàn)手法無外乎是在各個(gè)門店出入口放個(gè)易拉寶或在櫥窗處貼張海報(bào)，寫上本店打折打7折或者就是本店買100送**。更有甚者很多人就簡單的認(rèn)為促銷就是等于打折、送東西等幾個(gè)簡單方式。
商品促銷的手段:
一般情況下,要做促銷都是因?yàn)?1.庫存過大，減少庫存。2.商場在節(jié)假日和周年慶這種時(shí)候會做活動，這時(shí)候會向商場里的品牌要求進(jìn)行打折，優(yōu)惠等活動。3.衣服鞋子等季節(jié)性的商品，在即將換季或者進(jìn)行下一季度訂貨的時(shí)候也會進(jìn)行促銷活動。
促銷的手段各種各樣，打折優(yōu)惠，買*送*，抽獎，返現(xiàn)，捆綁銷售、積分積點(diǎn)、會員制、有獎銷，等等。
做促銷并不是真的降價(jià)許多或者保本，甚至虧本銷售，沒有商家會這樣做。打折一般都是在原價(jià)基礎(chǔ)上上調(diào)百分之幾，然后進(jìn)行打折。買*送*要麼是送過東西后，仍然有較大利潤，要麼就是送一些老款的，或者積壓的。
上面說的這些大多是服裝鞋子這類的商品促銷手段。
不過商品的促銷法一般可分為5個(gè):
1.打款擠壓法”。2.“四勤游說法”。3.“同步培養(yǎng)法”。4.增強(qiáng)信心法。5.關(guān)系法.
商品促銷的效果:
一場促銷活動的具體效果如何，是由市場說了算，在活動結(jié)束后，及時(shí)運(yùn)用各種方式收集有關(guān)信息，進(jìn)行效果分析，總結(jié)出問題點(diǎn)，以便下次執(zhí)行活動時(shí)得到改正，這樣有利于提高整個(gè)企業(yè)的促銷操作水平。這一步往往是最容易被很多企業(yè)忽略.果是通過廣告，對促進(jìn)產(chǎn)品銷售的效果，也是社會公眾對廣告信息的態(tài)度、意圖和信任程度的反應(yīng)一場促銷活動的具體效果如何，是由市場說了算，在活動結(jié)束后，及時(shí)運(yùn)用各種方式收集有關(guān)信息，進(jìn)行效果分析，總結(jié)出問題點(diǎn)，以便下次執(zhí)行活動時(shí)得到改正，這樣有利于提高整個(gè)企業(yè)的促銷操作水平。這一步往往是最容易被很多企業(yè)忽略的。
商品促銷對消費(fèi)者的影響:
1.促銷信息對于潛在顧客的影響
顧客在—定時(shí)期中，可能不需要購買、不準(zhǔn)備購買或無能力購買，形成潛在需要。從長遠(yuǎn)的觀點(diǎn)看，企業(yè)可以通過促銷加深他們的印象，爭取未來的購買力。潛在顧客，甚至那些長期來看也不可能成為顧客的入，是市場輿淪的重要來源，應(yīng)當(dāng)重視他們對當(dāng)前消費(fèi)的響。如:衣服在換季時(shí)，商家為了賣低貨,顧客買了后多半要等來年才能穿.
2．促銷信息對于購買決策的影響
從購買行為分析可以看出，顧客的購買決策在行為發(fā)生之前就開始了。所以。店鋪必須盡可能全面地向顧客提供各種信息，激發(fā)顧客的興趣和動機(jī)，并幫助他們作出正確的購買決策。如電器.居家.等拿來打特價(jià)的大部分都是即將退出柜臺的售完為止和利潤空間大的還有就是很便宜的小東西銷售.
3．促銷信息對于購買階段的影響
在決定之后，顧客就會著手安排購買活動，并進(jìn)一步選擇購買的時(shí)間、地點(diǎn)、人員和條件。比如，顧客的普遍心理是日常購物方便化，而對于購買中、高檔和貴重商品又有比較固定的地點(diǎn)偏好。因此，店鋪在促銷中就應(yīng)當(dāng)盡可能地說明廠家和渠道，以方便顧客，促進(jìn)銷售。
4．促銷信息對于購買后階段的影響
在購買和使用之后，顧客就會用種種標(biāo)準(zhǔn)對商品作出評價(jià)，評價(jià)的結(jié)果決定了商品甚至企業(yè)在市場上的命運(yùn)。此外，許多顧客在購買之后往往會懷疑自己決策的正確性，急需外界信息的肯定。所以必須從各方面做好工作，使顧客購買后感到滿意。
5．促銷信息對于公眾行為的影響
從城鎮(zhèn)居民人均文化消費(fèi)支出增長速度來看，安徽呈現(xiàn)出較快的增長勢頭，從2008年的526.7元增至2013年的956.03元，年均增長率為16.3%。從文化消費(fèi)支出占消費(fèi)性支出的比重來看，也有明顯提升，從2008年的5.53%逐年增加到2013年的7.04%。安徽城鎮(zhèn)居民文化消費(fèi)水平在中部六省具有一定比較優(yōu)勢。數(shù)據(jù)分析顯示：2007—2011年，安徽省城鎮(zhèn)居民年均文化消費(fèi)年長率為14.2%，僅落后于河南，處在中部地區(qū)第二。安徽城鎮(zhèn)居民平均文化娛樂用品支出從2007年的259.91元逐年增至2012年的413.61元，在中部居于第三位，高于河南、湖北和江西。農(nóng)村居民平均文教娛樂支出從2007年的283.17元逐年增至2013年的376.66元，2011年僅落后山西，處在中部地區(qū)第二。
二、安徽省居民文化消費(fèi)存在的主要問題
近年來，安徽城鄉(xiāng)居民文化消費(fèi)雖呈現(xiàn)出增量趨于加速、產(chǎn)品趨于豐富、服務(wù)趨于多層等良好態(tài)勢，但也存在與全省城鄉(xiāng)居民對文化消費(fèi)日益增長的期求，以消費(fèi)拉動文化發(fā)展的需求，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進(jìn)文化強(qiáng)省建設(shè)的要求不相適應(yīng)等狀況。
（一）在消費(fèi)總量上，明顯滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平
居民人均文化消費(fèi)支出是反映居民文化消費(fèi)水平高低和居民文化生活質(zhì)量的綜合性指標(biāo)。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP超過3000美元時(shí)，文化消費(fèi)會快速增長，人均GDP接近或超過5000美元時(shí)，文化消費(fèi)則會出現(xiàn)“井噴”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年安徽全省實(shí)現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值19038.87億元，人均GDP已超過5000美元。理論上分析，居民文化消費(fèi)應(yīng)進(jìn)入快速增長的“井噴”階段，然而事實(shí)并非如此。從統(tǒng)計(jì)部門的數(shù)據(jù)來看，2012年和2013年安徽城鎮(zhèn)居民的文化消費(fèi)支出占全部消費(fèi)比重均超過7%。2012年，居民文化消費(fèi)總體增速為9.24%，小于12.1%的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。
（二）在消費(fèi)水平上，存在區(qū)域間、城鄉(xiāng)間和群體間的不平衡
一是區(qū)域間文化消費(fèi)不平衡。安徽各市間城鎮(zhèn)居民文化消費(fèi)水平差距較大，從文化消費(fèi)支出占消費(fèi)性支出比重來看，2012年占比最高的蕪湖市達(dá)到9.02%，比最低的淮北市高3.47個(gè)百分點(diǎn)。2013年安徽城鎮(zhèn)居民人均教育文化娛樂支出達(dá)到2411.16元，最高的馬鞍山市（3719.26）是最低的六安市（1361.57）的2.73倍。在公共文化資源擁有方面，2012年阜陽市公共圖書館圖書總藏量56.46萬冊，居全省第12位，僅相當(dāng)于全省總藏量的2.49%，約為合肥市的1/10；而其人口數(shù)卻占全省總?cè)丝跀?shù)的14.9%（常住人口數(shù)約占全省的12.8%）。二是城鄉(xiāng)間文化消費(fèi)不平衡。農(nóng)村居民人均文教娛樂消費(fèi)支出明顯落后于城鎮(zhèn)，2013年蕪湖城鎮(zhèn)居民人均教育文化娛樂消費(fèi)支出是2456.06元，其農(nóng)村居民人均教育文化娛樂消費(fèi)支出為610.84元，僅是城鎮(zhèn)的1/4。三是不同群體間文化消費(fèi)不平衡。需要引起關(guān)注的農(nóng)民工、下崗職工、殘疾人等弱勢群體文化消費(fèi)水平堪憂。安徽是農(nóng)民工輸出大省，農(nóng)民工能享受的文化服務(wù)偏少，業(yè)余文化生活總體單調(diào)，文化消費(fèi)能力、消費(fèi)時(shí)間、消費(fèi)頻率等方面問題較多。
（三）在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，新興文化消費(fèi)發(fā)展不夠
文化消費(fèi)結(jié)構(gòu)是指城市居民文化消費(fèi)支出中各項(xiàng)消費(fèi)資料的種類和比例關(guān)系，是反映一定時(shí)期內(nèi)城市居民文化消費(fèi)狀況的重要標(biāo)志。文化消費(fèi)結(jié)構(gòu)一般被分為較低層次和較高層次兩種，前者是指娛樂性、享受性和消遣性的文化消費(fèi)，后者是指發(fā)展性、知識性和智能性的文化消費(fèi)。從近幾年的文化統(tǒng)計(jì)年鑒可看出，安徽居民文化娛樂用品消費(fèi)遠(yuǎn)低于文化娛樂服務(wù)消費(fèi)，具體表現(xiàn)為看電視、聽廣播、閱讀報(bào)刊雜志和上網(wǎng)是主流文化休閑娛樂方式，而涉足欣賞藝術(shù)演出、創(chuàng)意手工制作、繪畫、收藏等文化活動的居民相對較少。從全省來看，城鄉(xiāng)居民的文化消費(fèi)品種還比較單一，消費(fèi)層次整體不高，新興文化消費(fèi)發(fā)展力度有待增強(qiáng)。（四）在消費(fèi)供需上，有效供給矛盾突出制約安徽居民文化消費(fèi)的另一個(gè)重要因素是較為嚴(yán)重的供需矛盾。從供給來看，近年安徽實(shí)施了文化惠民工程，不斷增強(qiáng)文化產(chǎn)品供給能力，但安徽文化消費(fèi)產(chǎn)品總量供給不足的問題并未根本解決，如一些鄉(xiāng)村文化站、農(nóng)家書屋、活動中心雖然硬件設(shè)施較為齊備，但存在著圖書種類少更新慢、文化產(chǎn)品單一陳舊、文化活動匱乏等問題。目前，安徽縣級電影院屏幕總數(shù)較少，全省不到一半的縣有數(shù)字影院，遠(yuǎn)未滿足縣城及周邊農(nóng)村消費(fèi)者的需求。從需求來看，部分文化產(chǎn)品超出了居民文化消費(fèi)能力，特別是一些高雅的文化消費(fèi)，如音樂、舞蹈、戲劇、美術(shù)、藝術(shù)品收藏等，在價(jià)格上都高于普通民眾的心理預(yù)期。文化產(chǎn)品還存在結(jié)構(gòu)性矛盾。政府推進(jìn)文化消費(fèi)的政策大多都集中于廣播電視、書報(bào)雜志等傳統(tǒng)文化產(chǎn)品，對新興的文化消費(fèi)需求呼應(yīng)不夠，對特殊群體文化需求重視不夠。
三、推動安徽文化消費(fèi)發(fā)展的政策建議
（一）加大產(chǎn)業(yè)扶持力度，增強(qiáng)文化產(chǎn)品供給能力
安徽文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展要堅(jiān)持以政策引路、用政策激勵、靠政策支持，在認(rèn)真落實(shí)中央政策的同時(shí)，借鑒經(jīng)濟(jì)社會改革發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，研究制定具體政策，各市按照省里的規(guī)劃，出臺高水準(zhǔn)、有特色的地方文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和促進(jìn)服務(wù)業(yè)發(fā)展政策措施，在文化產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)、公共服務(wù)平臺、投資融資體系、人才培養(yǎng)等方面加大扶持力度。增強(qiáng)文化產(chǎn)品的供給能力，要進(jìn)一步發(fā)掘安徽豐厚的文化底蘊(yùn)，提倡創(chuàng)作體現(xiàn)徽風(fēng)皖韻的原創(chuàng)性作品，制作既體現(xiàn)安徽特色又適合新媒體傳播的文化精品，分類打造面向市場、面向全國的一流文化產(chǎn)品品牌、文化節(jié)慶品牌和文化園區(qū)品牌。同時(shí)，應(yīng)加快文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)，皖中、皖南等文化產(chǎn)業(yè)先發(fā)地區(qū)，可整合現(xiàn)有文化產(chǎn)業(yè)資源，實(shí)施大項(xiàng)目帶動戰(zhàn)略，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)，推動產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。皖北地區(qū)城市應(yīng)根據(jù)各自優(yōu)勢，建好文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)、文化產(chǎn)品基地和文化旅游項(xiàng)目等文化載體，重點(diǎn)打造淮北洪莊文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園項(xiàng)目、淮南志高動漫基地、亳州老子文化生態(tài)園、蚌埠星宇文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園、宿州神游天下動漫產(chǎn)業(yè)園等重點(diǎn)項(xiàng)目。
（二）發(fā)展新興文化業(yè)態(tài)，培育多元文化消費(fèi)主體
在安徽當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)條件下，擴(kuò)大文化消費(fèi)，一是要特別重視適應(yīng)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的新形勢，培育新型業(yè)態(tài)。扶持計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)等新型傳播載體帶來的新媒體、新業(yè)態(tài)，力爭形成傳統(tǒng)媒體與新媒體互相融合、共同發(fā)展的格局。二是圍繞建設(shè)動漫大省的目標(biāo)，著力發(fā)展動漫產(chǎn)業(yè)。謀劃并建設(shè)以合肥、蕪湖兩個(gè)國家級動漫基地為龍頭，輻射帶動馬鞍山、池州、淮南、蚌埠等動漫產(chǎn)業(yè)集群點(diǎn)的動漫業(yè)發(fā)展新格局。三是加快產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。積極推動文化產(chǎn)業(yè)與工業(yè)、農(nóng)業(yè)、旅游、體育、教育的深度融合，提升文化產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的附加值。四是通過開展文化課堂講座、藝術(shù)鑒賞培訓(xùn)以及在媒體開辟文藝評論專欄等形式，有效提升百姓的文化品味。五是加大宣傳，尤其要加大對文化品牌的廣告宣傳力度，重視文化形象包裝，激發(fā)消費(fèi)者旅游、購物、經(jīng)商的熱情，引導(dǎo)人們轉(zhuǎn)變文化消費(fèi)觀念，提升生活文化內(nèi)涵，釋放文化消費(fèi)新活力。
（三）健全公共服務(wù)體系，優(yōu)化文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境
構(gòu)建公共文化服務(wù)體系，主要目的是完善文化消費(fèi)的支撐平臺，滿足人們最基本的文化需求，進(jìn)而幫助人們提升文化層次。同時(shí)，按照公益性、基本性、均等性、便利性等原則，加強(qiáng)公共文化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動公共文化服務(wù)向廣覆蓋、高效能轉(zhuǎn)變。一方面，公共文化服務(wù)具有公益性，它決定了必須建立起同政府財(cái)力相匹配、同人民群眾文化需求相適應(yīng)的投入保障機(jī)制。同時(shí)，還要積極引導(dǎo)社會力量通過資助項(xiàng)目、興辦實(shí)體等形式參與公共文化服務(wù)，讓服務(wù)多元化、社會化。另一方面，公共文化服務(wù)的均等性，決定了必須堅(jiān)持向城鄉(xiāng)基層傾斜。繼續(xù)實(shí)施文化惠民工程，加快城鄉(xiāng)文化一體化發(fā)展，解決城鄉(xiāng)、區(qū)域之間發(fā)展不平衡的問題。同時(shí)，要抓住新型城鎮(zhèn)化建設(shè)這一契機(jī)，把文化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)納入城鎮(zhèn)總體規(guī)劃，與土地利用、交通建設(shè)等相互銜接，建設(shè)布局合理、便捷高效的公共文化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
（四）細(xì)分文化市場需求，縮小城鄉(xiāng)文化消費(fèi)差異
一、建立和完善個(gè)人信用法律制度
消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷售，啟動消費(fèi)信貸，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度，沒有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度，其意義在于通過對個(gè)人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價(jià)值，讓其在不超過自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來規(guī)范個(gè)人信用活動及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國目前要建立個(gè)人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：
1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立
消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動消費(fèi)信貸市場的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商，通過提供完整準(zhǔn)確的信息，幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制。“信用局”發(fā)表的報(bào)告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息。“信用報(bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險(xiǎn)申請人的保險(xiǎn)公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，對征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級，即達(dá)到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認(rèn)證制度，由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。
2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動和信息使用行為
消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)所提供的信息，對于幫助消費(fèi)信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對消費(fèi)者相關(guān)權(quán)利的保護(hù)起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準(zhǔn)確的。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下三個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：首先，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)允許消費(fèi)者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。其次，消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)和消費(fèi)信貸提供者有義務(wù)保護(hù)消費(fèi)者的隱私，保證個(gè)人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對消費(fèi)者不利的資料不能永久保存，應(yīng)根據(jù)資料來源的不同規(guī)定相應(yīng)的保存年限。
二、建立和完善信貸保險(xiǎn)制度
在信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸過程中，信貸機(jī)構(gòu)存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，債務(wù)人的死亡或意外事故導(dǎo)致債務(wù)人殘疾，交易標(biāo)的物毀損或被盜等等，都可能導(dǎo)致債務(wù)人難以還款。因此，在消費(fèi)信貸中大量的使用了商業(yè)保險(xiǎn)以確保信貸資金的安全。將商業(yè)保險(xiǎn)引入消費(fèi)信貸領(lǐng)域，對于促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展確實(shí)起到了積極推動作用。但是由于消費(fèi)信貸中消費(fèi)者與信貸機(jī)構(gòu)相比，消費(fèi)者處于弱勢地位，消費(fèi)者選擇消費(fèi)信貸方式進(jìn)行消費(fèi)，不可避免的會受制于信貸機(jī)構(gòu)。雙方關(guān)于保險(xiǎn)問題的矛盾也越來越突出，借保險(xiǎn)之機(jī)損害消費(fèi)者利益的現(xiàn)象相當(dāng)普遍。概括起來主要有以下幾種表現(xiàn)形式：第一是“強(qiáng)制保險(xiǎn)”，在消費(fèi)信貸中，信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者擺出一副“要么購買保險(xiǎn)，要么你就不要來貸款”的架勢，強(qiáng)迫消費(fèi)者購買保險(xiǎn)。第二是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者購買其指定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，目的是賺取高額的手續(xù)費(fèi)。第三是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者重復(fù)購買保險(xiǎn)，即要求消費(fèi)者同時(shí)購買意外保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。第四是信貸機(jī)構(gòu)要求消費(fèi)者購買的保險(xiǎn)保費(fèi)偏高，從而賺取保險(xiǎn)公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費(fèi)者利益的保險(xiǎn)行為不僅在我國存在，在西方國家消費(fèi)信貸領(lǐng)域也普遍存在，并已引起廣泛關(guān)注。面對這種情況，筆者認(rèn)為，信貸保險(xiǎn)是發(fā)展消費(fèi)信貸必不可少的配套產(chǎn)品，其存在的合理、合法性不容質(zhì)疑。但是，為更好的保護(hù)消費(fèi)者利益，應(yīng)從以下方面規(guī)范和完善信貸保險(xiǎn)制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進(jìn)銀行競爭，使銀行能接受各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。其次是反對銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險(xiǎn)公司的不正當(dāng)合作關(guān)系。第三是禁止保險(xiǎn)公司的返還保險(xiǎn)費(fèi)和支付高額手續(xù)費(fèi)的不正當(dāng)競爭行為。
三、建立消費(fèi)者個(gè)人破產(chǎn)制度
一、模型估計(jì)結(jié)果
采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)軟件Eviews6.0，將農(nóng)村居民的人均年純收入作為解釋變量，分別以食品、衣著、居住、家庭設(shè)備及服務(wù)、交通和通訊、文教娛樂、醫(yī)療保健、其他八項(xiàng)支出為被解釋變量，對ELES模型參數(shù)進(jìn)行普通最小二乘法（OLS）估計(jì)，可得到ai、bi的估計(jì)值。具體數(shù)據(jù)見表1。估計(jì)結(jié)果中，參數(shù)估計(jì)值和回歸方程在顯著性水平a=5%下都非常顯著，說明人均純收入對8項(xiàng)生活消費(fèi)支出的線性影響顯著。
二、ELES模型結(jié)果分析
1.邊際消費(fèi)傾向分析由表1的bi值可知，中國農(nóng)村居民“十二五”時(shí)期總的邊際消費(fèi)傾向?yàn)?.3998，即收入每增加100元，用于生活消費(fèi)支出為39.98元，用于儲蓄和投資的數(shù)額為60.02元。而“十一五”時(shí)期總的邊際消費(fèi)傾向?yàn)?.4958，比“十二五”時(shí)期高0.096，二者相差較大，說明中國農(nóng)村居民隨著外部環(huán)境的不確定性增加，其消費(fèi)趨于保守。“十二五”和“十一五”時(shí)期中國農(nóng)村居民新增購買力的投向并沒有很大的區(qū)別，邊際消費(fèi)傾向排前五的依次為：食品、居住、交通和通訊、文教娛樂、衣著。這說明了隨著收入的提高，中國農(nóng)村居民依然還是很重視對于吃、住、行等基本需求的支出。從個(gè)值來看，“十二五”與“十一五”時(shí)期居住的邊際消費(fèi)傾向相差較大，“十二五”時(shí)期為0.081，比“十一五”時(shí)期的0.113下降了0.032，這可能是由于前期的住房需求得到了部分滿足，導(dǎo)致后期沒有持續(xù)強(qiáng)勁的需求；交通和通訊、文教娛樂、衣著的邊際消費(fèi)傾向較高，說明中國農(nóng)村居民一直在追求生活便利化、豐富精神生活、提高外在形象。可見，交通和通訊、文教娛樂、衣著仍然是中國農(nóng)村居民追逐的消費(fèi)熱點(diǎn)。
2.基本消費(fèi)支出分析由式（5）可求得各類商品的基本消費(fèi)支出（表1），可知：①十二五”時(shí)期中國農(nóng)村居民的基本需求支出中，食品(42.16%)、居住（17.81%）、衣著（6.53%）列在第一、第二和第六位，則農(nóng)村居民用于吃、穿、住等方面的基本需求支出占66.5%。仍然說明中國農(nóng)村居民的消費(fèi)還停留在吃、穿、住等基本的需求層次上。②2012年中國農(nóng)村居民的基本需求總和為4504.5489元，比2007年的2247.2071元高出2257.3418元，說明農(nóng)村居民的消費(fèi)水平在逐步提高，同時(shí)可以將4504.5489元作為2012年劃為貧困線的標(biāo)準(zhǔn)。③在分類消費(fèi)品中，2012年的交通和通訊無論是數(shù)值還是結(jié)構(gòu)上都較之2007年明顯增加，表明中國農(nóng)村居民對于交通和通訊的消費(fèi)一直有較高的需求。
3.恩格爾系數(shù)國際上常用恩格爾系數(shù)來衡量一個(gè)國家或地區(qū)人民生活水平和生活質(zhì)量的高低。根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn)，恩格爾系數(shù)為59%以上為貧困，50%~59%為溫飽，40%~50%為小康，30%~40%為富裕，低于30%為最富裕。根據(jù)實(shí)證結(jié)果計(jì)算可得，中國農(nóng)村居民的生活從“十一五”時(shí)期到“十二五”時(shí)期有了較大的改善，恩格爾系數(shù)從2007年的48.68%下降到2012年的42.16%，下降了6.52個(gè)百分點(diǎn)。可知，中國農(nóng)村居民目前處于小康階段，逐步向富裕階段轉(zhuǎn)變。
三、結(jié)論
通過以上實(shí)證分析，可得出以下結(jié)論：①從邊際消費(fèi)傾向來看，隨著外部環(huán)境的不確定性增加，中國農(nóng)村居民的消費(fèi)趨于保守。②根據(jù)上述ELES模型計(jì)算結(jié)果，2012年中國農(nóng)村居民的基本生活消費(fèi)支出為6103.7889元。因此，中國農(nóng)村居民當(dāng)年的貧困線可以確定為6103.7889元。③從恩格爾系數(shù)來看，食品支出占總消費(fèi)支出的42.16%。可以說中國農(nóng)村居民的消費(fèi)已基本達(dá)到了小康水平，逐步向富裕型過渡。
作者：黃偉單位：青海民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院
關(guān)鍵詞：住房消費(fèi)信貸制約因素對策研究
在生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)中，消費(fèi)既是社會再生產(chǎn)的終點(diǎn)又是新的起點(diǎn)，發(fā)展住房消費(fèi)信貸，不僅可以實(shí)現(xiàn)居民住房消費(fèi)的愿望，還可帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拉動經(jīng)濟(jì)增長。隨著我國房地產(chǎn)市場蓬勃發(fā)展、住房制度改革深化及信貸政策的支持，住房消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。然而，面臨日益增長的購房需求，住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的諸多“瓶頸”因素也日益凸顯，嚴(yán)重制約其健康快速發(fā)展。
住房消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素分析
住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)涉及銀行、承貸人、開發(fā)商、評估、公證、保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)交易等多個(gè)部門和多種行業(yè)。目前，我國住房消費(fèi)信貸規(guī)章、制度不完善，給現(xiàn)實(shí)工作造成困難。例如，《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理辦法》對辦理住房貸款時(shí)的抵押擔(dān)保作了明確要求，但實(shí)際操作困難：一般是房產(chǎn)抵押。當(dāng)購房者失去穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源而無力還貸時(shí)，雖然規(guī)定了抵押權(quán)人可以拍賣抵押物，但實(shí)際操作時(shí)，銀行不得不考慮可能引發(fā)的社會問題而難以付諸行動。此外，我國缺乏成熟的住房價(jià)值評估機(jī)構(gòu)和完善的拍賣轉(zhuǎn)讓機(jī)構(gòu)，處理抵押房產(chǎn)更為困難，最終導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重下降。
當(dāng)前，個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在貸款品種單一、期限短、額度低、借貸手續(xù)繁雜等問題。各大商業(yè)銀行的住房信貸基本實(shí)行固定利率等額償還方式，無法滿足不同收入和不同偏好的居民需求。貸款期限在實(shí)際操作中多在10年以下，且按規(guī)定貸款者必須在貸款銀行存足相當(dāng)于房價(jià)30%以上存款，造成居民還貸負(fù)擔(dān)過重，更限制了中低收入者貸款買房。此外，借貸手續(xù)繁雜，涉及多個(gè)部門，使承貸者苦不堪言，也使消費(fèi)信貸者望而卻步。
住房信貸資金融資渠道過窄，住房抵押貸款二級市場尚未形成。我國各商業(yè)銀行住房信貸資金主要來源于居民儲蓄存款，不確定性高、流動性大，缺乏穩(wěn)定的長期資金來源。
我國住房消費(fèi)信貸中個(gè)人住房抵押貸款是零售式貸款，貸款對象是分散的居民個(gè)人，銀行較難對借款人的真實(shí)資信狀況作出準(zhǔn)確的判斷，信用風(fēng)險(xiǎn)較大；抵押物價(jià)格機(jī)制尚未建立，貸款易受抵押物市價(jià)下跌的影響，同時(shí)住房市場不完善，抵押物的處置沒有保障，導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)較大。目前這種貸款缺乏政府擔(dān)保、保險(xiǎn)制度以及抵押貸款二級市場的配套，貸款人債權(quán)不能轉(zhuǎn)移、又導(dǎo)致住房消費(fèi)信貸流動性風(fēng)險(xiǎn)大。
住房消費(fèi)信貸發(fā)展的對策研究
必須改變現(xiàn)有商業(yè)銀行貸款資金來源主要依賴居民儲蓄存款的做法，大力發(fā)展住房產(chǎn)業(yè)投資基金、住房債券、房地產(chǎn)開發(fā)債券、房地產(chǎn)投資信托等融資工具，將金融市場與資本市場結(jié)合起來。同時(shí)，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)基金、養(yǎng)老基金、共同基金等大規(guī)模穩(wěn)定的長期信貸資金進(jìn)入住房金融市場。另外，應(yīng)根據(jù)不同貸款群體的多樣化需求，推出可變利率抵押貸款、遞增遞減還款等多種貸款種類。
盡快建立統(tǒng)一的面向全社會的個(gè)人信用體系，實(shí)行存款實(shí)名制，每個(gè)人只能用自己的實(shí)名在一個(gè)銀行擁有一個(gè)帳號，從而為確定居民實(shí)際收入水平、確認(rèn)消費(fèi)者貸款資格奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人信用調(diào)查與評價(jià)的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)；建立網(wǎng)絡(luò)化信用消費(fèi)管理體系，對個(gè)人資信狀況、信用等級進(jìn)行全面了解。同時(shí)，銀行應(yīng)盡快設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立動態(tài)統(tǒng)計(jì)分析監(jiān)控體系，加強(qiáng)房地產(chǎn)政策、市場及客戶研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力；形成定期對一些行業(yè)或地區(qū)進(jìn)行預(yù)警通報(bào)、確定高風(fēng)險(xiǎn)貸款范圍的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便及時(shí)采取防范化解風(fēng)險(xiǎn)的對策。
積極穩(wěn)妥推進(jìn)住房抵押貸款證券化，建立住房抵押二級市場。住房抵押貸款證券化及住房金融二級市場的建立，除了需要解決技術(shù)層面的問題，更需要政府的扶持與適當(dāng)?shù)母深A(yù)。一方面政府應(yīng)該制定詳盡的法律法規(guī)來規(guī)范和引導(dǎo)市場的發(fā)展，另一方面是設(shè)立若干準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)，通過它們的市場活動來影響抵押貸款市場的發(fā)展。美國的聯(lián)邦國民抵押協(xié)會、政府國民抵押協(xié)會和聯(lián)邦住房抵押公司等都是政府設(shè)立的準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)，值得我國借鑒。
（一）我國個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀
1.信貸品種發(fā)展不均衡并且呈現(xiàn)多元化。國有商業(yè)銀行占領(lǐng)了消費(fèi)信貸市場的很大份額。截至2014年初，全部金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額為1196780.62元，而個(gè)人消費(fèi)性貸款在全國貸款總額中僅占2%左右。從消費(fèi)領(lǐng)域看,拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域;信貸工具方面,有信用卡、國庫券質(zhì)押等多種方式。消費(fèi)信貸的最高貸款額度為50萬元，最長貸款期限為5年。
2.個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展不平衡。從地域上看，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，而中部、東北等地區(qū)消費(fèi)信貸市場規(guī)模相對較小，人們的收入較低，信貸市場需求較小，有些信貸業(yè)務(wù)無法發(fā)展。在農(nóng)村，由于其自身環(huán)境差，農(nóng)民收入相對于城市居民來說收入較低，商業(yè)銀行開展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)往往傾向于城市居民，忽略了農(nóng)村的需求，這導(dǎo)致了農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。
（二）我國個(gè)人消費(fèi)信貸特征
1.消費(fèi)信貸信息缺失。商業(yè)銀行的個(gè)人信用評級機(jī)制還不完善，不能及時(shí)獲得客戶的收入變化、還款意愿等信息。銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性等資信狀況做出正確判斷。如果客戶隱瞞自己的信息，銀行也束手無力。
2.消費(fèi)貸款陷阱。商業(yè)銀行幾乎都推出了信用卡業(yè)務(wù)，然后一些商業(yè)銀行為了獲得高額利潤，不惜給出“零利息”的優(yōu)惠條件。然后這一條件往往是一個(gè)陷阱，客戶在實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)的同時(shí)仍要支付利息，這就降低了人們的消費(fèi)信貸的信心。
3.信貸產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出。現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸市場上充斥著大量相似的產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這意味著我國商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時(shí)不重視市場營銷策略，不能滿足各個(gè)收入階層客戶的需要。
4.個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理不夠完善。目前商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制，無法通過自身的利潤和準(zhǔn)備金來消化不良貸款。同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督力度不夠，難以對各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤和控制。
二、個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析
（一）借款人的還款能力和信用評級由于我國居民平均收入不高、收入來源多樣化、收入不穩(wěn)定，導(dǎo)致貸款人不能及時(shí)還款或不愿意還款，增大了銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平不高，不能完整地收集數(shù)據(jù)和信息，只能依靠征信機(jī)構(gòu)來獲得客戶信息。目前我國個(gè)人信用評級機(jī)制還不夠完善，無法像發(fā)達(dá)國家一樣，由相關(guān)部門整理并形成個(gè)人信用評估報(bào)告，然后賣給所需要的銀行。
（二）商業(yè)銀行經(jīng)營能力雖然國內(nèi)商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)信貸管理制度建設(shè)，但整體信貸管理水平仍有很大的提升空間。目前，商業(yè)銀行信貸人員做出信貸判斷和決策還是簡單地依靠借款人身份證、個(gè)人收入證明等簡單的材料，對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及最為重要的有無違法記錄等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢。同時(shí)商業(yè)銀行還存在著盲目營銷的問題。為了獲得超額利潤，商業(yè)銀行往往鼓動其分支機(jī)構(gòu)開展各種促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)，甚至?xí)霈F(xiàn)違規(guī)操作的現(xiàn)象。比如商業(yè)銀行的員工會有一定額度消費(fèi)信貸任務(wù)，不少員工為完成任務(wù)，獲得高收入，盲目地對高風(fēng)險(xiǎn)低信用的消費(fèi)者放貸，甚至自己使用貸款進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或炒股，這將使信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇。
（三）消費(fèi)信貸法律環(huán)境消費(fèi)貸款的相關(guān)法律不健全。由于我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶均為個(gè)人消費(fèi)者，消費(fèi)信貸金額不等，消費(fèi)信貸的筆數(shù)眾多，并且個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的品種繁多，有個(gè)人短期信用貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等，這導(dǎo)致了建立個(gè)人消費(fèi)信貸的法律難的問題。目前我國沒有一部完善的統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。現(xiàn)行法律條款似乎存在著維護(hù)債權(quán)人的傾向，缺乏消費(fèi)者個(gè)人貸款的針對性條款，沒有明確具體指出貸款者失信、違約的懲處辦法。這使銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，不能妥善的解決出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)問題。同時(shí)在個(gè)人消費(fèi)貸款的擔(dān)保方面也缺乏法律規(guī)范，導(dǎo)致商業(yè)銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高以及消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。
（四）個(gè)人信用環(huán)境我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展往往不重視個(gè)人信用，只追求高額利潤，信用制度和懲罰機(jī)制還沒有完善。我國金融市場信息不對稱現(xiàn)象非常普遍，存在著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。逆向選擇意味著商業(yè)銀行對貸款者的信息不能完全的掌握，而這些貸款者通常會表現(xiàn)良好，致使商業(yè)銀行認(rèn)定其為合適的貸款對象，相反，那些信用評級好的申請人卻無法獲得貸款。道德風(fēng)險(xiǎn)是指在信息不對稱的情況下，資信不好的借款人在還款前，由于商業(yè)銀行不能監(jiān)控其信息，貸款人在最大限度增加自身最大效用時(shí)，改變其貸款用途從而是商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。
三、我國個(gè)人消費(fèi)信貸管理對策
(一)消費(fèi)者方面
1.打開農(nóng)村消費(fèi)信貸市場。目前，我國開展新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，農(nóng)民的消費(fèi)信貸市場具有發(fā)展?jié)摿Α＾r(nóng)民的生活水平在改變，有的農(nóng)民開始購買小汽車，這意味著他們的消費(fèi)觀念在改變，如果商業(yè)銀行在農(nóng)村開展信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)等，將會增加農(nóng)民的個(gè)人消費(fèi)信貸需求，打破城鄉(xiāng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡格局。
2.提高消費(fèi)者的收入水平,消費(fèi)者有能力償還貸款。同時(shí)當(dāng)消費(fèi)者預(yù)期將來的收入會增加時(shí)，他們便會提高自己的消費(fèi)水平，消費(fèi)需求增加，意味著供給增加才會達(dá)到新的平衡。進(jìn)一步要求商業(yè)銀行推進(jìn)其個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種的多元化發(fā)展。
3.提高個(gè)人信用意識,增加消費(fèi)者的相關(guān)信用知識，大力宣傳信用消費(fèi)，營造良好的金融環(huán)境，從而降低個(gè)人消費(fèi)信貸所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）商業(yè)銀行方面
1.完善現(xiàn)有產(chǎn)品及創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù),組合和優(yōu)化產(chǎn)品功能、價(jià)格戰(zhàn)略及服務(wù)手段，拓寬發(fā)放貸款渠道。目前，個(gè)人住房貸款和個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的需求較大，著重研發(fā)住房和汽車的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種。在保證消費(fèi)者具有良好信用評級的情況下，如收入較為穩(wěn)定的教師或機(jī)關(guān)工作人員，商業(yè)銀行可以開展延長貸款期限、降低貸款的門檻或提供貸款優(yōu)惠政策等信貸服務(wù)。同時(shí)也可以對有創(chuàng)業(yè)意識的家庭提供創(chuàng)業(yè)貸款。
2.采用科學(xué)的信用評級機(jī)制。目前，商業(yè)銀行雖然已經(jīng)基本建成客戶的個(gè)人信息資料庫，但是銀行之間沒有進(jìn)行資源共享機(jī)制，這意味著每家銀行也只掌握了一部分的客戶信息。因此商業(yè)銀行應(yīng)該協(xié)調(diào)一致，構(gòu)建一個(gè)全銀行客戶的個(gè)人信息庫。同時(shí)應(yīng)該建立一個(gè)信用等級，它可以隨時(shí)更改客戶的資信等級，如在三年內(nèi)保持良好的信用水平，可以調(diào)高該個(gè)人的信用等級，將該等級錄入該客戶的個(gè)人信息庫中，并且可以按照消費(fèi)者的信用等級劃分個(gè)人消費(fèi)信貸優(yōu)惠政策。從減少消費(fèi)者成本的角度入手，降低個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。
3.建立有效的內(nèi)控體系。為了降低消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行往往采用審貸分離的方式，商業(yè)銀行營銷員為了完成貸款額度，經(jīng)常存在輕視貸款風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，而貸款審核人員為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，往往夸大風(fēng)險(xiǎn)，這就造成了不一致。因此對銀行從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，增加其職業(yè)道德。同時(shí)商業(yè)銀行的貸款管理也不能僅僅分為貸前、貸中、貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)，在整個(gè)環(huán)節(jié)要設(shè)立一個(gè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)。將各個(gè)環(huán)節(jié)落實(shí)到具體部門和崗位，并實(shí)行問責(zé)機(jī)制。
首先，要強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)人們樹立新的消費(fèi)觀念。要積極鼓勵人們敢于消費(fèi)，提高消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量。在消費(fèi)需求不足的情況下，提倡適度負(fù)債消費(fèi)就顯得十分重要。因此，政府要積極引導(dǎo)，輿論上要正面宣傳，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變"無債一身輕"的消費(fèi)觀念，從無債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，逐步提高居民的消費(fèi)信用水平；并根據(jù)消費(fèi)市場的特點(diǎn)，對消費(fèi)信貸的政策導(dǎo)向、市場導(dǎo)向和基本操作知識進(jìn)行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強(qiáng)居民的消費(fèi)信心，使消費(fèi)信貸的好處家喻戶曉，深入人心。
其次，要推廣積極的消費(fèi)和收入分配政策，適當(dāng)增加居民收入，提高消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)承受能力。消費(fèi)是收入的函數(shù)，要擴(kuò)大消費(fèi)需求，必須增加居民的收入，實(shí)行積極的消費(fèi)和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲蓄存款，提高消費(fèi)率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。
最后，要進(jìn)一步完善社會保障制度，降低居民支出預(yù)期。西方國家社會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個(gè)人消費(fèi)信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國消費(fèi)需求長期不足與人們的收入與支出預(yù)期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強(qiáng)制性相結(jié)合的社會保障統(tǒng)籌體系是解決為一問題的關(guān)鍵。
二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)
首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，把發(fā)展消費(fèi)信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應(yīng)當(dāng)深刻的認(rèn)識到消費(fèi)信貸作為新一輪銀行業(yè)務(wù)競爭焦點(diǎn)和銀行業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)進(jìn)行科學(xué)的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)；既要積極推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關(guān)制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。
其次，要從體制上創(chuàng)造消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費(fèi)信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨(dú)立性、專業(yè)性的消費(fèi)貸款經(jīng)營機(jī)構(gòu)，專門研究、推進(jìn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的營銷工作，如建立金融超市、個(gè)人貸款事務(wù)中心、汽車按揭貸款中心等，為消費(fèi)者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務(wù)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反應(yīng)敏捷、運(yùn)作高效快捷、前后臺協(xié)調(diào)配合、上下級行高效聯(lián)動的消費(fèi)貸款運(yùn)行體系。二是實(shí)行個(gè)人客戶經(jīng)理制。隨時(shí)了解客戶的現(xiàn)時(shí)需求，分析預(yù)測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負(fù)責(zé)向客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)向單柜單人制服務(wù)方向發(fā)展，即客戶只需面對一位客戶經(jīng)理，即可得到所有問題的答復(fù)和各種消費(fèi)信貸服務(wù)的環(huán)節(jié)和時(shí)間，避免因貸款手續(xù)和效率問題把一部分消費(fèi)者的需求拒在門外。三是完善個(gè)人信貸管理機(jī)制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對消費(fèi)信貸營銷機(jī)構(gòu)的授權(quán)額度，對超授權(quán)貸款實(shí)行審批人審批制，建立消費(fèi)信貸審批制，建立消費(fèi)信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)小的消費(fèi)貸款可以考慮取消個(gè)貸中心規(guī)模限制，報(bào)告期末根據(jù)實(shí)際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵機(jī)制。在考核方面，要突出利潤指標(biāo)，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應(yīng)以處罰責(zé)任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標(biāo)。在分配機(jī)制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費(fèi)用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)營效益，而從中受益的員工也會主動做好公關(guān)、配合。在激勵機(jī)制方面，必須將個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展業(yè)績與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵辦法。五是完善培訓(xùn)教育機(jī)制。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低又與培訓(xùn)方式密切相關(guān)。對在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式應(yīng)該多樣化、實(shí)戰(zhàn)化，應(yīng)創(chuàng)造更多的機(jī)會讓員工跟班學(xué)習(xí)，使每個(gè)員工對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應(yīng)建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機(jī)會接觸更多的業(yè)務(wù)，既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面有專長的員工，安排到適合的崗位。
第三，要制訂有效的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營銷方案，加強(qiáng)市場營銷。一是要切實(shí)建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，為客戶提供差別化服務(wù)。必須從了解、分析、研究客戶開始，細(xì)分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務(wù)的服務(wù)方式。消費(fèi)貸款營銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負(fù)債的情況下，能適合目前及目標(biāo)家庭收入的償付計(jì)劃。二是對新業(yè)務(wù)品種的推出，應(yīng)根據(jù)每種業(yè)務(wù)及目標(biāo)市場的不同特點(diǎn)，從宣傳規(guī)劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡(luò)信息等渠道，并充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用，同時(shí)要注重通過貸款特約商戶、經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)宣傳。三是消費(fèi)信貸應(yīng)有重點(diǎn)、有策略地主動營銷。營銷體制成功的核心和關(guān)鍵在于是否能夠及時(shí)捕捉信息，并有專人負(fù)責(zé)落實(shí)處理，牢牢抓住商機(jī)，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個(gè)人客戶，因面廣量大，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行利益分配，采取有效的激勵措施，以調(diào)動各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的積極性，對所轄區(qū)域個(gè)人客戶進(jìn)行主動拜訪，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對集團(tuán)性、收入穩(wěn)定的客戶，如公務(wù)員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應(yīng)由個(gè)貸中心列出公關(guān)名單，負(fù)責(zé)重點(diǎn)聯(lián)系，爭取消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的批量性營銷和辦理。四是營銷過程中應(yīng)重各業(yè)務(wù)品種相結(jié)合、各相關(guān)部門相配合，形成銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門在與客戶接觸過程中，應(yīng)當(dāng)就銀行所有業(yè)務(wù)品種進(jìn)行整體營銷，并根據(jù)客戶的需求將有關(guān)信息及時(shí)反饋有關(guān)部門，以促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。
第四，要進(jìn)行新產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合并重，開發(fā)建立多層次消費(fèi)信貸品種體系。應(yīng)根據(jù)居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費(fèi)者階層的特點(diǎn)，為不同客戶群"量身定做"能滿足其個(gè)性化、特殊化需求的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，建立多層次的消費(fèi)信貸品種體系，拓寬消費(fèi)信貸領(lǐng)域。一是加快新產(chǎn)品創(chuàng)新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價(jià)值商品的消費(fèi)信貸外，還應(yīng)不斷開發(fā)提供家用電器、通訊設(shè)備、教育、旅游、婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費(fèi)品的消費(fèi)信貸，使居民能夠根據(jù)自己的消費(fèi)意愿有選擇性地購買消費(fèi)信貸。二是加強(qiáng)對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，包括盡快完善各有關(guān)管理辦法，簡化貸款手續(xù)，形成切實(shí)適應(yīng)客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費(fèi)品組合等，通過組合消費(fèi)信貸最大程度地滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。
最后要努力探索多種形式的消費(fèi)信貸的經(jīng)營策略。針對目前消費(fèi)信貸需求不旺的現(xiàn)實(shí)，為適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)當(dāng)努力探索行之有效消費(fèi)信貸的經(jīng)營策略及其創(chuàng)新。各商業(yè)銀行可以根據(jù)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，針對不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費(fèi)者提供多種選擇。
三、全社會要建立有效的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
首先，要建立社會化的個(gè)人信用制度體系。社會化的個(gè)人信用制度的建立是順利拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的必要基礎(chǔ)條件，也是有效防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。個(gè)人信用制度體系包括個(gè)人信用登記、個(gè)人信用評估、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等多項(xiàng)制度。當(dāng)前我國應(yīng)從如下方面入手，致力于建設(shè)社會化的個(gè)人信用制度體系。一是逐步建立個(gè)人資信檔案登記制度。個(gè)人資信檔案的建立是建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)工作，在個(gè)人信用制度還不完善的情況下各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費(fèi)貸款客戶建立個(gè)人檔案，登錄包括個(gè)人收入、居住、婚姻、財(cái)產(chǎn)、職業(yè)及其他基本情況、貸款和擔(dān)保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應(yīng)包括有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和專門的資信評估機(jī)構(gòu)對其調(diào)查核實(shí)的補(bǔ)充材料。目前，應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有信用卡持卡人的信用資料為基礎(chǔ)，建立個(gè)人基本賬戶，同時(shí)結(jié)合對持卡人的資信調(diào)查，初步建立起小范圍的資信檔案，并在實(shí)踐過程中逐步完善，最終形成個(gè)人信用的完整動態(tài)記錄。二是建立并完善個(gè)人信用評估制度。個(gè)人信用評估，是在建立個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評級，為消費(fèi)信貸的決策提供依據(jù)。這就要求我們研究并完善消費(fèi)信貸信用分析技術(shù)，其核心是全社會統(tǒng)一的、硬性的消費(fèi)信貸準(zhǔn)則，同時(shí)，以此為基礎(chǔ)，建立消費(fèi)者信用的評價(jià)指標(biāo)體系。三是建立個(gè)人資信的調(diào)查制度。要有意識地培育和扶植提供個(gè)人信用信息服務(wù)的社會中介機(jī)構(gòu)。銀行可以通過向這些機(jī)構(gòu)進(jìn)一步了解消費(fèi)者的信用狀況，來決定是否可以提供信貸，并會將信用記錄差或是沒有記錄的個(gè)人列入拒絕往來的客戶名單。四是建立個(gè)人破產(chǎn)制度。個(gè)人破產(chǎn)制度是個(gè)人信用制度的一個(gè)重要內(nèi)容，要詳細(xì)規(guī)定申請破產(chǎn)的條件，破產(chǎn)后消費(fèi)者的資產(chǎn)處理辦法、債務(wù)償還及免除辦法以及相應(yīng)的懲罰措施。其核心是當(dāng)消費(fèi)者確實(shí)不能償還到期債務(wù)的時(shí)候，只應(yīng)承擔(dān)有限責(zé)任而不必承擔(dān)無限責(zé)任。通過申請破產(chǎn)，消費(fèi)者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結(jié)其債務(wù)關(guān)系。對社會而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費(fèi)信貸債務(wù)過重給社會帶來的影響，又保障了消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。
其次，政府積極參與，建立消費(fèi)信貸擔(dān)保體系。目前我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保主要有抵押、質(zhì)押、第三方保證和抵押（質(zhì)押）加保證四種方式，在實(shí)際操作這些擔(dān)保形式對消費(fèi)信貸的健康發(fā)展存在著較多的阻礙作用。從而使擔(dān)保成為了消費(fèi)信貸發(fā)展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔(dān)保"瓶頸"的有效措施。不少發(fā)達(dá)國家的政府在本國消費(fèi)信貸的發(fā)展中都扮演了重要角色。20世紀(jì)30年代的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，美國政府介入了住房抵押貸款市場。先后成立了聯(lián)邦住房管理局（FHA）和退伍軍人管理局（VA），給住房抵押貸款提供相應(yīng)的保險(xiǎn)和保證。這兩家機(jī)構(gòu)的成立，消除了提供抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)的不安全感，增強(qiáng)了它們在一級市場的信心，從而推動了消費(fèi)信貸的發(fā)展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)，建立專門對中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔(dān)保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔(dān)保基金或具有獨(dú)立法人資格的擔(dān)保基金公司，專門為消費(fèi)信貸，尤其是期限較長的消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，以解決當(dāng)前消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的擔(dān)保問題。
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摘要：市場只是衡量一件作品是否入時(shí)或循規(guī)的消費(fèi)性尺度，所謂的市場生效只是衡量一件作品能否投機(jī)生利的商業(yè)性尺度。一些發(fā)達(dá)城市進(jìn)入了消費(fèi)時(shí)代,這使得人們的物質(zhì)生活得到了極大的滿足,同時(shí)也更加刺激了消費(fèi)者的需求欲望。消費(fèi)者強(qiáng)大的購買力不僅促進(jìn)了社會生產(chǎn)力的快速發(fā)展,也使得文化領(lǐng)域發(fā)生了大范圍和深層次的變革。本文從“消費(fèi)”的角度來關(guān)注中國油畫的現(xiàn)狀。
關(guān)鍵詞：中國油畫“消費(fèi)”現(xiàn)狀現(xiàn)狀分析
自20世紀(jì)90年代開始,一些發(fā)達(dá)城市進(jìn)入了消費(fèi)時(shí)代,這使得人們的物質(zhì)生活得到了極大的滿足,同時(shí)也更加刺激了消費(fèi)者的需求欲望。消費(fèi)者強(qiáng)大的購買力不僅促進(jìn)了社會生產(chǎn)力的快速發(fā)展,也使得文化領(lǐng)域發(fā)生了大范圍和深層次的變革。激蕩的社會轉(zhuǎn)型期的市場仿佛有一只無形的手在左右一切事物的發(fā)生和發(fā)展,藝術(shù)創(chuàng)作也未能幸免,不管是出于自愿還是被迫,它正沿著商業(yè)利益的軌跡前進(jìn)。這個(gè)五光十色、充滿誘惑的社會確實(shí)容易使人眼花繚亂以致迷失方向,身臨其境的人們仿佛著了魔似的,不能自拔,就連最具戰(zhàn)斗力和敏銳感的藝術(shù)家也被卷入其中。
2006年秋季拍賣會，雖然有的拍賣公司拍賣中國當(dāng)代油畫總的成交額有所突破，并出現(xiàn)了青年油畫家劉小東創(chuàng)作的巨幅油畫《三峽移民》以2200萬元人民幣的成交價(jià)創(chuàng)造了迄今為止中國當(dāng)代藝術(shù)品的全球最高紀(jì)錄的亮點(diǎn)，但是平均的成交率大部分在60％-70％，整體出現(xiàn)了下降的趨勢。據(jù)預(yù)測，2007年拍賣的中國當(dāng)代油畫部分將繼續(xù)維持這種局面，從整體態(tài)勢上不會有太大變化，但市場會比2006年更加成熟，局部也會有些調(diào)整。
活躍在當(dāng)代油畫界的老一輩畫家作品的價(jià)格平穩(wěn)。吳冠中、靳尚誼、詹建俊、趙無極、群等老一輩畫家，這些年一直是國內(nèi)油畫市場的中堅(jiān)力量。由于年齡等原因，他們近年來創(chuàng)作的作品數(shù)量比較少，出手的不是很多。一旦他們的精品在市場上露面，即成為投資者追逐的對象，并以較高的價(jià)格成交。筆者認(rèn)為，這些老油畫家的藝術(shù)水平相對比較高，名氣比較大，雖然他們的價(jià)格比較高，如吳冠中，靳尚誼精品的畫價(jià)每平方尺都接近100萬元人民幣，但投資他們的作品的風(fēng)險(xiǎn)比較小，他們未來市場的價(jià)格會一直堅(jiān)挺。作為中長期投資，會有很高的回報(bào)。另外，一些地方的知名老油畫家的價(jià)格應(yīng)該穩(wěn)中有升。雖然他們的作品在拍賣市場的數(shù)量不大，但作為中小投資者，應(yīng)該把眼光放在他們身上，因?yàn)樗麄儽旧碛袥_擊市場高價(jià)位的實(shí)力，只是缺少市場運(yùn)作。
“寫實(shí)畫派”停漲下跌，“當(dāng)代新現(xiàn)實(shí)主義畫派”上揚(yáng)。近些年，中國當(dāng)代油畫家尤其是一些中青年油畫家當(dāng)中寫實(shí)之風(fēng)泛濫成災(zāi)，他們大多數(shù)的作品或是表現(xiàn)老少邊窮地區(qū)風(fēng)情的，或是美女模特加建筑和風(fēng)景的，有的甚至一個(gè)模特畫了很多年。其特點(diǎn)是畫面漂亮，人物表面刻畫的精細(xì)，有一定的藝術(shù)感染力，但多數(shù)作品在精神層面上對現(xiàn)實(shí)生活挖掘不深，媚俗的較多。其中的代表人物有陳逸飛、艾軒、楊飛云、陳丹青、王沂東等。2004年10月，由艾軒、楊飛云、王沂東等18人在北京成立了“北京寫實(shí)畫派”并組織了大型寫實(shí)油畫展，把寫實(shí)油畫推向了。2006年秋季拍賣會，“寫實(shí)畫派”遭到了重創(chuàng)，寫實(shí)油畫出現(xiàn)了大量流拍的狀況，其中的代表人物的作品成交也不理想。2007年“寫實(shí)畫派”將繼續(xù)呈現(xiàn)下跌的態(tài)勢，尤其是水平不太高，名氣不大的畫家的跌幅會更大。
與“寫實(shí)畫派”相比，“當(dāng)代新現(xiàn)實(shí)主義畫派”在2007年將有很好的市場表現(xiàn)。代表人物有徐唯新、沂東旺等，他們的作品關(guān)注民生，關(guān)注現(xiàn)實(shí)，內(nèi)涵深刻，具有很高的藝術(shù)價(jià)值和社會價(jià)值，進(jìn)入拍賣市場的時(shí)間較短，沒有市場炒作，加之目前的價(jià)格較低，徐唯新、沂東旺的畫價(jià)平均為每平方尺為5-6萬元人民幣左右，未來的升值空間比較大，只要有精品入市，肯定會得到買家的追捧。
當(dāng)代藝術(shù)成為國際炒作對象。國內(nèi)藝術(shù)品市場上，當(dāng)代藝術(shù)基本上是前衛(wèi)藝術(shù)或那種多數(shù)人看不懂的怪藝術(shù)的代名詞。近幾年來，國外的很多拍賣行如英國的蘇富比、佳士得拍賣行等，紛紛炒作中國當(dāng)代藝術(shù)。2006年將中國當(dāng)代藝術(shù)的拍賣推上了新高點(diǎn)，成交額和成交率屢屢攀高，其中張曉剛的《天安門》以1804萬港幣在香港成交。中國當(dāng)代藝術(shù)的火爆，極大地刺激了國內(nèi)拍賣行和投資者。2007年，中國當(dāng)代藝術(shù)將形成國內(nèi)外一起炒作的局面。筆者預(yù)測，當(dāng)前市場當(dāng)紅的藝術(shù)家如張曉剛等人的作品價(jià)格在2007年將繼續(xù)走高，名頭較小或剛進(jìn)的藝術(shù)家的作品價(jià)格不會有突出的表現(xiàn)。為什么呢？市場運(yùn)作不規(guī)范。中國油畫市場存在的最大問題是：缺乏一個(gè)規(guī)范化的、正常的操作渠道和市場運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制，在市場運(yùn)作過程中，參與運(yùn)作的主體往往是一些進(jìn)行商業(yè)抄作卻又不太懂藝術(shù)但又希望創(chuàng)造藝術(shù)大眾化的人，而大量從事藝術(shù)創(chuàng)作的群體卻分布在高校或?qū)Ｂ毊嬙骸@也算是一個(gè)“特色”現(xiàn)象罷，因之也使得油畫市場的實(shí)際運(yùn)作因?yàn)槿鄙俅罅繉Ｂ毊嫾业膮⑴c而顯得空洞、輕浮、松散……一般說來，中國油畫市場上主要有兩類買主：一是作品的直接消費(fèi)性買主，此類買主所購買的油畫作品主要是大眾化流行作品和一些傳統(tǒng)的臨摹作品，此類作品的價(jià)錢相對便宜；另一類是為了市場需要進(jìn)行再操作的商業(yè)買主，此類買主所從事的藝術(shù)品交易，目的不在于收藏或欣賞而為了投機(jī)賺錢的目的，此類買主壓根就不需要什么“藝術(shù)品”，其所看重的是藝術(shù)品的增值功能。因此“相對前者而言，所謂的市場只是衡量一件作品是否入時(shí)或循規(guī)的消費(fèi)性尺度；相對后者而言，所謂的市場生效只是衡量一件作品能否投機(jī)生利的商業(yè)性尺度。”（余虹《藝術(shù)與精神》，社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社）
此外，社會思想意識形態(tài)、歷史因素、創(chuàng)作群體精神等方面也是造成油畫市場弱化的原因。總之，究其根源，是中國沒有起碼的市場需求與導(dǎo)向、沒有正常的市場運(yùn)作機(jī)制和價(jià)格機(jī)制、沒有正常的市場競爭體制，同時(shí)，中國的油畫家們也沒有真正意識到要進(jìn)入油畫市場進(jìn)行運(yùn)作，一切變得被動而無奈。
網(wǎng)購的行為過程與傳統(tǒng)購物過程相比基本相同，只不過基于平臺的差異，因此其亦有一些自己的特征。一般的網(wǎng)購購物流程如下：
1.產(chǎn)生需求。產(chǎn)生需求為起始階段，當(dāng)網(wǎng)購消費(fèi)者對于某件產(chǎn)品產(chǎn)生了某種需要時(shí)，就會產(chǎn)生購買欲望。購買欲望的產(chǎn)生可能是由于自身的需求，也可能是來自于外部環(huán)境的刺激，如：廣告、推銷、模仿、親友推薦等。消費(fèi)者決策過程通常起始于消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)了一個(gè)需要解決的消費(fèi)問題。
2.信息搜集。購買欲望產(chǎn)生后，網(wǎng)購消費(fèi)者會進(jìn)行信息搜集。信息搜集的渠道多種多樣，可通過互聯(lián)網(wǎng)、親朋好友、商業(yè)推廣、公共來源以及個(gè)人經(jīng)驗(yàn)等方式進(jìn)行獲取。值得一提的是，喜歡網(wǎng)購的朋友，其信息搜集方式也偏向于依靠互聯(lián)網(wǎng)，所以相比傳統(tǒng)購物者而言，網(wǎng)購者信息獲取的途徑相對單一。
3.評估選擇。消費(fèi)者需求的滿足是有條件的，如實(shí)際購買能力的大小。消費(fèi)者為了使消費(fèi)需求與自己的購買能力相匹配，就要對各種渠道搜集得到的信息進(jìn)行分析、評估，根據(jù)產(chǎn)品的功能、可靠性、性能、模式、價(jià)格和售后服務(wù)等。消費(fèi)者可根據(jù)自己的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)對各因素所占的權(quán)重及效用值的大小對產(chǎn)品進(jìn)行綜合的效用值評估，以區(qū)分出優(yōu)劣。
4.決策購買。在對各評估方案進(jìn)行對比分析后，選出總效用值最高的那個(gè)，這時(shí)候就需要做出取舍，并進(jìn)行購買決策。此時(shí)的網(wǎng)購消費(fèi)者是在購買動機(jī)的刺激下，從兩個(gè)或兩個(gè)以上產(chǎn)品中選擇一件最滿意的商品并成交付款。
5.購后行為。購后行為是指網(wǎng)購消費(fèi)者在購買到商品后的使用感受及處理方式。在網(wǎng)絡(luò)購物中，商品成交后消費(fèi)者首先會依據(jù)自己的直觀感受及使用情況對網(wǎng)絡(luò)店鋪進(jìn)行打分評價(jià)或留言評價(jià)，與此同時(shí)，消費(fèi)者還會通過各種方式向周圍人群分享自己的購買心得和使用體會，就消費(fèi)者自身而言，購后行為的結(jié)果表現(xiàn)為再次購買和不再購買。所以購后評價(jià)的態(tài)度不同，對日后消費(fèi)決策的影響也不同。
二、基于消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)購買行為的產(chǎn)品營銷策略分析
1.產(chǎn)品策略。傳統(tǒng)意義上的產(chǎn)品策略，指商家在制定經(jīng)營戰(zhàn)略時(shí)，首先要明確商家能提供什么樣的產(chǎn)品和服務(wù)去滿足消費(fèi)者的需求，它是市場營銷組合策略的基礎(chǔ)。商家在其產(chǎn)品營銷戰(zhàn)略確定后，會在實(shí)施中釆取一系列有關(guān)產(chǎn)品本身的具體營銷策略，主要包括商標(biāo)、品牌、包裝、產(chǎn)品定位、產(chǎn)品組合、產(chǎn)品生命周期等方面的具體實(shí)施策略，在電子商務(wù)市場，產(chǎn)品策略仍然是網(wǎng)絡(luò)商家進(jìn)行營銷活動的基本策略和出發(fā)點(diǎn)。
2.定價(jià)策略。價(jià)格策略主要包括低價(jià)策略、定制生產(chǎn)定價(jià)策略、拍賣策略、免費(fèi)價(jià)格策略等方式，在互聯(lián)網(wǎng)上，顧客可以通過充分的市場信息來選擇購買或者定制自己滿意的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)力求以最小的代價(jià)獲得產(chǎn)品或服務(wù)，顧客的控制力得到空前加強(qiáng)。相應(yīng)地，企業(yè)的定價(jià)策略更多地由原來的按照產(chǎn)品自身成本定價(jià)轉(zhuǎn)為按照顧客理解的產(chǎn)品價(jià)值定價(jià)。電子商務(wù)市場的商品價(jià)格更為透明，商家之間的競爭更加激烈，因此，價(jià)格策略是網(wǎng)絡(luò)商家競爭的主要營銷策略。
3.促銷策略。網(wǎng)絡(luò)促銷是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的促銷活動，也就是利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向虛擬市場傳遞有關(guān)的服務(wù)信息，以引發(fā)消費(fèi)者需求、引起消費(fèi)者購買欲望和購買行為的各種活動。網(wǎng)絡(luò)促銷的形式一般包括網(wǎng)絡(luò)廣告、站點(diǎn)推廣、銷售促進(jìn)和關(guān)系營銷。網(wǎng)絡(luò)促銷常用的促銷方式有搭配促銷、折扣促銷、包郵促銷、禮品促銷等。并且電子商務(wù)流行進(jìn)行交互式的營銷溝通，它主要包括：使用在線促銷和傳統(tǒng)的離線促銷方式來促使優(yōu)質(zhì)客戶訪問網(wǎng)站，使用網(wǎng)上溝通向訪問者傳送有效的相關(guān)信息以幫助了解客戶觀念。同時(shí)體驗(yàn)式營銷對于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的促進(jìn)作用日益增大，目前這種營銷策略已經(jīng)在電子商務(wù)市場薪露頭角，不同的網(wǎng)購平臺商家陸續(xù)推出了各種體驗(yàn)服務(wù)，包括虛擬產(chǎn)品的免費(fèi)試用、實(shí)體商品的免費(fèi)試用、先試用再付款服務(wù)等內(nèi)容，這樣的營銷策略無疑能夠最大程度的消除消費(fèi)者心中的疑慮，降低其購買風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)一旦形成好的試用體驗(yàn)，顧客會向周圍的親朋好友推薦，取得事半功倍的效果。
4.渠道策略。網(wǎng)絡(luò)商城的渠道應(yīng)該是以方便消費(fèi)者的購物為原則進(jìn)行設(shè)置，為了在網(wǎng)絡(luò)中吸引消費(fèi)者關(guān)注商家的產(chǎn)品，可以根據(jù)商家的產(chǎn)品聯(lián)合其他商家的相關(guān)產(chǎn)品為自己的產(chǎn)品做外延，相關(guān)產(chǎn)品的同時(shí)出現(xiàn)會增加對于消費(fèi)者的吸引力，引起消費(fèi)者的關(guān)注。作為制定網(wǎng)絡(luò)營銷戰(zhàn)略的一部分，渠道策略重要的是將網(wǎng)絡(luò)與其他入站溝通渠道整合以便處理客戶詢問和訂單；將網(wǎng)絡(luò)與對外溝通渠道整合以使用直銷來提升保留率和增長率或者傳遞顧客服務(wù)信息。
三、結(jié)語
