時間：2022-06-12 21:38:32
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇體育保險，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
作為一種新興產業，我國的體育旅游保險業可以說還沒有起步，但是它卻已經顯示出巨大的發展潛力:我國體育旅游業從1994年開辦以來，一直以30%～40%的速度上升，比一般的旅游增長要快．世界旅游組織預測:至2020年，中國將成為世界上第一位體育旅游接待大國和第四位客源輸出國．另據報道，1996年，國內出游者(包括體育旅游和一般旅游)達到36．2億人次，專家預計，體育旅游將成為國民經濟的一個新的增長點．相對于旅游業的迅猛發展，我國的旅游保險業卻相對落后．在我國每年外出的旅游者中，大約80%是自助旅游，只有20%是隨旅行社出游．而旅游意外保險作為旅游保險的主要險種，只對旅行社的游客，這就從某種程度上把80%的游客放在了“無保”的狀態，因此，我們可以這樣總結我國的體育旅游保險現狀:體育旅游保險市場開發潛力巨大，而體育旅游保險本身卻發展緩慢．
2在我國推行體育旅游保險的必要性
2．1推行體育旅游保險是社會進步和文明的體現
當前，我國要實現“全面發展，構建和諧社會”的目標，而人的發展就是構建和諧社會中的一項重要內容．全面推行體育旅游保險不但是對于人的自身安全的一種保障，更是構建和諧社會的一種具體體現．因此，全面推行體育旅游保險，既是我國社會進步的一項重要舉措，同時，又是我們社會文明的一種體現．
2．2推行體育旅游保險有利于促進體育旅游業的健康發展體育旅游保險的實施，不但可以消除游客旅游時的顧慮，而且有利于提高體育旅游業的服務質量，從而更好的促進體育旅游業的發展．與此同時，推行體育旅游保險也是體育旅游服務的必要環節．
2．3推行體育旅游保險是我國體育旅游事業與世界接軌的必由之路
近年來，F1大獎賽、斯諾克中國公開賽以及NBA季前賽等大型國際體育賽事紛紛登陸中國，這一切都為我國的體育旅游提供了豐富的體育旅游資源，必將在很大程度上促進我國體育旅游業的發展．而作為體育旅游軟環境的體育旅游保險，不僅為體育旅游者提供了一定的安全保障和經濟保障，而且有利于我國體育旅游業形成自己的品牌，能更好地促進我國體育旅游業的國際化發展．
3推行體育旅游保險目前存在的問題
3．1體育保險體系未建立
相對于國外比較健全的體育保險體系，可以說我國的體育旅游保險目前還處于萌芽狀態．因此，它在面臨機遇的同時也同樣面臨著挑戰．首先，由于體育旅游的國際化程度不斷加強，我們可以借鑒國外先進的體育保險理念和科學的管理經驗，以此來開展和推行我國的體育旅游保險;其次，國外已有的相關經驗和模式在一定程度上會制約我國體育旅游保險的開展和推行，尤其是目前我國已經加入WTO，國外的一些保險公司必然會對我國的體育旅游保險業構成沖擊，所以我們要確立“以我為主”的思想，在結合我國體育保險實際情況的基礎上，充分利用各種體育旅游資源，構建適合我國國情、有中國特色的體育旅游保險體系．
3．2游客對于體育旅游保險的認識不足
當前大部分體育旅游者根本沒有購買體育旅游保險的意識和想法，究其原因，相當一部分游客對于體育旅游的風險性認識不足，存在僥幸心理，思想上麻痹大意，缺乏對于體育旅游保險的認識等等．針對這些情況，保險公司應該切實有效的宣傳體育旅游保險，使游客從思想上認識到體育旅游保險的重要性，樹立“花小錢，買健康”的思想，變游客“要我買”為“我要買”．
3．3保險公司對體育旅游保險的重視和開發不夠
作為一個體育強國和世界上最大的發展中國家，我國擁有巨大體育旅游保險市場．因此，如何把這種“潛在市場”轉化為“現實市場”就成為了擺在保險公司面前的一個重大課題．保險公司要放長眼光，采取積極有效的措施開發和培育好我國的體育旅游保險市場，屏棄以前那種認為體育保險是“芝麻”、“雞肋”的想法，切實把我國的體育旅游保險做好、做大、做強．
4在我國推行體育旅游保險的對策
4．1搞好體育旅游保險的宣傳工作
當前，游客的保險意識淡薄、安全意識薄弱，很大一部分原因是對于體育旅游保險缺乏了解、認識不夠，因此，保險公司要充分利用網絡、電視、廣播、報紙、雜志等傳播媒體進行有效的宣傳，還可以進行有計劃、有組織、有目的的集體宣傳，提高游客對于體育旅游保險的認知程度，提高旅游的保險意識．
4．2不斷完善體育旅游保險相關的法律法規
體育旅游保險的開展和推行，離不開良好的法制環境．要建立健全與體育旅游保險相關的法律法規，為體育旅游保險的實施創造優良的法制環境，使體育旅游保險有法可依，真正做到依法引保、依法治保、依法促保．
4．3加強與國外先進保險公司的合作與交流
在我國的體育旅游保險還未起步的時候，國外的許多保險公司已經比較成熟和完善，他們有著自己獨特的經營策略以及先進的經營理念．我國的體育旅游保險業，必須要加強與他們的合作與交流，不斷吸取和借鑒他們較為成熟的經營理念、經營模式，以此推動我國體育旅游保險業的發展．
4．4完善體育旅游保險的險種，加大保險覆蓋面
當前，我國體育旅游者忽視體育旅游保險，除了認識不足外，很大程度上是由于我們的體育旅游保險的險種單一，體育旅游保險的覆蓋面小．因此，作為體育旅游保險經營方的保險公司，要不斷加大對于體育旅游保險市場的研究，根據我國體育旅游市場的實際，在關注體育旅游者需要的基礎上，不斷增加和完善體育旅游保險的險種，以滿足體育旅游者的需要，在完善體育旅游保險的險種的同時，還要加大了體育旅游保險的覆蓋面，讓體育旅游者“有保可投”、“險種可選”、“有保可依”．
4．5完善體育旅游保險的銷售和售后服務網絡
1我國體育商業保險的供給和需求現狀
1.1需求現狀
需求是在一定時期既定的價格水平下,消費者愿意且能購買的商品的數量。故保險需求就是在一定的費率水平下,有保險需求且有能力購買的保險產品的數量。對目前體育商業保險市場的需求現狀進行分析,有助于體育商業保險的投資者做出正確決策,進而推動體育商業保險的發展。根據《體育法》對體育結構的分類,可以將體育保險分為三大類,即競技體育保險、學校體育保險和社會體育保險。該文將分別闡述這三類體育商業保險的需求狀況。
1.1.1競技體育保險方面在競技體育中運動員們不斷挑戰自身的生理極限,各級各類比賽的競爭性、對抗性變得越來越強烈。競技體育在帶給觀眾極大的刺激性和觀賞性的同時,風險無處不在。在追求高難度、高強度動作的賽事和訓練中,尤其是競技體育依賴運動員自身的特殊屬性,運動員很容易發生身體事故。據了解,我國目前有專業運動員8萬多人,每年大型體育賽事近600場,每年都有許多運動員因為運動損傷而退役,每場賽事也都會出現大大小小的問題。競技體育風險(見表1)的高頻性、多樣性催生了運動員、賽事組織者對體育商業保險的需求,他們希望通過保險來轉移風險,降低損失,使得競技體育保險的潛在需求變大。然而潛在的需求并不代表有效的需求,受到收入、舉國體制、意識等的影響,大多數運動員事實上并沒有購買保險。
1.1.2學校體育保險方面隨著大眾體育的推行,越來越多學生走出教室參加體育活動,學校體育風險也隨之增高。近年來各大媒體頻頻報道學生因為參加體育活動而發生意外事故,學生的安全問題受到社會極大關注。這不僅影響學生的健康成長,而且影響學校的正常教學秩序。學校體育風險指在校園或與學校有關的體育活動中發生體育風險的可能性,主要涉及人身傷害和責任風險(見表2)。學校體育風險和其他體育風險的不同之處在于其主要參與人是學生,其風險發生時會涉及到學生、家長、學校三方的利益,處理不當會引發社會問題。因此降低和轉移體育風險成為學校管理的重點,體育保險也成為解決這一問題的首選。目前,根據教育部的規定,大部分學校要求學生購買基本的學生險,但是這種學生險的保險范圍小、免責范圍廣、起賠標準高,在很大程度上不能滿足越來越多樣化的學生體育保險需求。
1.1.3社會體育保險方面目前全國有3.4億人口城鄉居民參加體育鍛煉,隨著全民健身的推行,體育人口比2007年增長了48.2%,主要集中在40～60歲。然而,有運動就有風險,有風險就有傷害,社會體育風險相對競技體育要低很多,但是相對學校體育又高一些,雖然參加體育活動是為了提高身體素質,但其受傷、甚至死亡的事件也屢屢發生。應該說,體育鍛煉的人口數量決定了應該存在一個巨大的市場,然而,通過對體育鍛煉人群的調查,很少有人購買體育保險,即使購買也只是一般的人身意外險,這主要是因為很多人的保險意識不強,認為不需要購買,而且現有的保險服務不能滿足不同人群的個性化需要。
1.2供給現狀
1.2.1競技體育方面面對龐大的競技體育需求市場,我國的體育商業保險表現出嚴重的不足,主要表現在兩方面:一是專業保險公司幾乎沒有。截止2013年我國有9家保險集團,4032家保險專業中介機構。而在眾多的保險公司中沒有一家專門的體育保險公司,只有少數保險公司涉足競技體育保險,這主要是因為目前我國保險市場非常大,保險公司在利益的趨勢下追求高利潤,并不屑于高風險且低回報的競技體育。二是競技體育保險險種單一,保障范圍小。市場上并沒有專門為競技體育設計的險種,更多的是人身意外險和責任險,例如對于劉翔的腿,國內并沒有能有保軀干一部分的險種,現實只能讓劉翔放棄投保。另外,雖然國家實施了運動員傷殘險,但是更多默默付出的運動員并沒有保障,他們同樣付出卻沒有適合的險種可以享受。
1.2.2學校體育保險方面由于我國體育保險剛剛起步,整體上還處于初步發展階段,學校體育保險也相對比較落后,目前我國體育保險的主要投保對象是運動員,普通學校的學生并不適用。市場上針對學生的體育保險很少,與學校學生體育運動有關的保險基本都是包含在意外保險內,顯然,單一的險種遠遠不能滿足學生多樣化的保險需求。
1.2.3社會體育保險方面相對國外發達的體育保險業,我國的體育保險還是一片空白,針對專門的競技體育的險種很少,針對大眾體育參加健身開設的保險就更少了,因此許多人要么就不投保,要么就用意外傷害險代替,對于一些不嚴重的小傷害就自行處理了。由于保險的缺失,很多體育活動的組織者都會通過簽訂免責協議來轉移風險,一旦發生事故,便有參與者自己承擔。我國第一個專業的體育商業保險是龍騰虎躍跆拳道運動險,其保障人群是包括學員、教練員。
2影響體育商業保險市場發展的因素
2.1從需求方面來講,主要是投保意愿和投保能力。
體育活動的參與者仍然參保意識不強主要表現在:一是運動員有國家保障,工資、傷病醫療、養老等都是國家負擔,各種體育賽事的風險也由國家承擔,他們認為沒有必要購買保險,其對保險的認識淺薄。二是普通大眾對體育保險的認識不足,并不了解體育商業保險會給他們帶來什么樣的保障,且他們認為一般的運動只要做好防護措施就不會發生意外,存在著一種僥幸心理。三是有體育保險需求的人認為現有保險并不能讓他們滿意,因而不愿意投保。我國體育參與者未能真正投保還主要受到投保能力的限制。對于大部分運動員來講,他們的收入并不高,難以支付高額的保費,參加體育鍛煉的體育大眾也都是中等甚至大收入的人群,他們也不會將有限的資金用于保險上,另外,對于一些賽事組織,很多的活動都是非盈利性的,經濟效益不好,資金來源匱乏,無力投保。
2.2從供給方面來講,主要是保險險種和保險費率。
產品的質量是影響消費者決策的一個重要因素。目前我國的保險險種少、缺乏針對性、條款粗,很難真正滿足消費者的需求。我國僅有少數的針對專門體育運動的保險,大部分都是從普通險中延伸出來的,導致消費者選擇空間小,由于一些保險公司設計的體育險種是從其他險生搬硬套的,條款粗獷,和體育項目本身不匹配,保障的范圍不夠全面,最終還是不能讓消費者滿意。目前國內體育保險供給少,和發達國家相比導致保險的費率偏高,這主要是因為體育運動的風險高,保險公司為降低損失率不得不提高保險費率,另外,保險企業本身實力弱,成本高,需要通過提高費率來彌補成本。目標消費人群的單一,風險的無法分散,市場的不完善也是其費率居高不下的原因。
3解決體育商業保險市場供求矛盾的對策
3.1從需求方面來看,要變潛在需求為有效需求
3.1.1加大體育保險的宣傳力度,提高投保意識體育活動往往伴隨著傷害的發生,而商業保險的投保是遵循自愿原則的,這就需要保險公司在積極承接體育賽事風險管理的同時,積極宣傳投保的意義,擴大品牌的知名度,讓客戶更加了解體育保險。政府也應該出臺相關的政策,一方面提高人們的投保意識;一方面通過優惠政策鼓勵各類人群投保,再推動體育保險投保的過程中促進商業保險事業的發展。
3.1.2增加體育保險資金來源,提高有效需求體育運動面臨的風險頻發性高,這就意味著體育保險的費率不會很低,對于低收入的普通運動員來說只能是望而卻步,因此國家應該出臺相關的體育商業保險政策如稅收的優惠政策、財政補貼等,鼓勵運動員積極選擇商業保險投保,不僅保障運動員的權益,也為國家減輕了負擔。
3.2從供給方面來看,改善服務質量,提高供給能力
3.2.1創新產品,滿足不同的體育保險需求國內的相關體育保險公司要積極對體育活動產生的風險進行調研,針對不同的風險和人群設計不同的險種,創新和升級舊險種,增加保險責任內涵的針對性,尋找普通保險和體育專業保險的結合點,重點開發各種賽事險、資源險、肢體險、財務險以及針對普通大眾和學生群體的特殊體育保險,完善體育保險的產品體系。今年跑男為范冰冰的臉買巨額保險即是我國很好的例證。另外要注重對地方特色和體育產業特色的險種開發,進一步滿足不同階段、不同地區、不同人群的體育商業保險需求。
1我國體育旅游保險的險種
我國是體育大國,也是世界旅游大國,2005年國內旅游人數達12.12億人次,出境旅游人數達3102萬人次。但我國體育旅游保險消費明顯滯后,目前除了約20%的游客是隨團體育旅游由旅行社辦理保險外,絕大部分出游者處在無保險狀態。來自中國人民財產保險公司的資料表明,我國體育旅游市場每年至少應有30億元保費潛力,但有八成至九成的市場尚未開發。
1.1旅行社責任險凡是在我國境內依法設立并登記注冊、合法經營的旅行社均可作為被保險人參加旅行社責任險。它的保險責任范圍是:在該保險合同期限內,因被保險人的疏忽或過失造成被保險人接待的境內外體育旅游游客遭受的:(1)因人身傷亡發生的經濟損失、費用;(2)因人身傷亡發生的其他相關費用;包括醫療費,必要時近親屬探望的交通、食宿費,隨行兒童或長者的送返費用,旅行社人員和醫護人員前往處理的交通、食宿費以及補辦體育旅游游客證件的費用和因行程延遲所導致的費用;(3)行李物品的丟失、損壞或被盜導致的損失;(4)事先經保險人書面同意的訴訟費用。依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任,保險人負責賠償。上述各項每人賠償總金額不得超過保險單中的每人賠償限額,即國內游每人每次賠償限額是8萬元,國際出入境游每人每次賠償限額是16萬元;國內旅行社年度賠償限額是200萬元~1000萬元;國際旅行社年度賠償限額是400萬元~2000萬元。另外,發生保險責任事故時,被保險人為減少賠償責任,搶救受傷的體育旅游游客及施救游客的財產所支付必要的、合理的費用,保險人也負責賠償。該項費用每人賠償總額國內不超過16萬元,國際不超過32萬元。該保險還有附加旅行社特殊旅游項目責任附加險。游客在從事由旅行社組織的賽車、賽馬、樊巖、滑翔、探險性漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等具有高風險的旅游活動過程中,旅行社可以就由于自身的疏忽或過失造成游客人身傷亡和隨身攜帶行李物品損失向保險公司投保,如依法應由旅行社承擔的經濟賠償責任,保險公司可以負責賠償。附加條款的費率為旅行社責任保險基本費率的20%至30%。而對于以下幾種情況,參保責任保險的旅行社并不能從保險公司獲得賠償:一是體育旅游游客在旅游過程中,由自身疾病引起的各種損失或損害;二是由體育旅游游客個人過錯導致的人身傷亡和財產損失,以及由此導致需支出的各種費用;三是體育旅游游客在自行終止旅行社安排的旅游行程后,或在不參加雙方約定的活動而自行活動時間內,發生的人身、財產損失。
1.2體育旅游意外險目前我國保險公司為體育旅游游客提供了4個類型的可供選擇的意外險種:一是旅客意外傷害保險,這類保險主要為游客在乘坐交通工具出行時提供風險防范服務,游客所購買的車票和船票金額中的5%是用于保險的;二是住宿游客人身保險,主要承保游客在賓館住宿期間的人身意外事故;三是體育旅游人身意外傷害保險,承保您進入景區后至出景區這段時間出現的意外傷害;四是體育旅游救助保險,適合出境游的旅客。是保險公司與國際救援中心聯合推出的,游客一旦在體育旅游過程中遭遇險情都可撥打電話獲得無償救助。如果為了游客的人身安全更加有保障,出游前最好能夠投保一份人身意外傷害保險,可附加醫療保險,可以彌補旅行中發生的其他不在旅行保險保障范圍內的意外傷害情況。體育旅游意外保險的投保范圍是我國境內的體育旅游團隊的全體成員、包括體育旅游旅客及旅行社派出的為體育旅游游客提供服務的導游、領隊人員,均可作為被保險人參加該保險。而且,體育旅游意外保險對體育旅游途中被保險人急性病發作或意外傷害者事故承擔責任。保險責任一般包括醫療費用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫療運送、運返費用、個人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個人錢財及證件,還有個人責任等。自國內保險公司開辦體育旅游保險業務以來。我國體育旅游保險的發展速度很快。目前,國內大部分保險公司都開辦了體育旅游保險業務,中國人民保險公司和中國人壽保險公司分別是旅行社責任險和體育旅游意外險市場的領頭羊。
2制約我國體育旅游保險業發展的因素分析
2.1游客方面主要是因為游客的保險意識薄弱,僥幸心理強。這是導致體育旅游熱、但體育旅游保險冷的重要因素。體育旅游的游客認為,外出就幾天時間,根本不會出事,犯不上掏腰包買保險,或者認為買保險不吉利。
2.2保險公司方面
2.2.1保險公司對體育旅游保險業務的發展不太重視認為體育旅游保險業務的保險期限短,收費不可能高起來。而且,從現在已經開辦的情況看,體育旅游保險業務的確存在賠付率高而利潤低的情況。保險公司的不重視,致使體育旅游業保險的宣傳做得不到位。一方面,保險公司對體育旅游保險缺乏有廣度和深度的宣傳。這也在很大程度上導致了體育旅游保險產品“養在閨房人未識”。
2.2.2保險公司缺乏相關的風險控制技術,難以對體育旅游過程中存在的風險進行有效控制首先,由于缺乏相關的控制技術,各保險公司對體育旅游意外險產品都將“被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、博擊、特級表演、賽馬、賽車”作為責任免除條款,雖然這可以有效地降低保險公司承擔的風險,卻抑制了游客的有效保險需求。隨著“野外生存體育游”、“生態體育游”等體驗式體育旅游的流行,登山、攀巖、探險等越來越受到游客青睞,隨之而來的是游客所面臨的風險系數加大。對于很多游客而言,這些責任免除條款正是很多游客希望得到保障的方面;其次,由于缺乏相關的風險控制技術,保險公司就無法為游客提供極富人情味、個性化的服務,無法為客戶量身定做適合的保險;第三,由于保險公司風險管理技術跟不上,致使大多數的體育旅游意外險只賣團體險,只針對旅行社的游客,而對于自行參與體育旅游的散客暫不承保。有資料顯示,我國目前出外體育旅游的人群中有80%是自助型散客。而目前的做法就把相當多自行參與體育旅游的散客擋在了門外,使之無法得到有效的保障。
2.2.3體育旅游保險的險種問題
第一,在旅行社責任險方面,它的費率是確定的,繳費實行一刀切。沒有根據實際情況,如:體育旅游期限長短、風險大小、旅行社的經營情況而有所變化。由于我國目前體育旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰,有些短線體育旅游的游客的純利潤平均只有人均4-5元錢,甚至更低。因此,規模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險,至少2萬元的保險費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險,用以轉嫁自身的風險。另外,旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如體育旅游游客自由活動造成的損失,保險公司不負責賠償責任,因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中,究竟是旅行社的責任還是游客的責任,并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。
第二,在體育旅游意外險方面,險種不夠完善,覆蓋面較窄。體育旅游僅有4個類型的險種可供選擇,即體育旅游救助保險、體育旅游人身意外傷害險、體育旅游游客意外傷害險、體育旅游游客住宿人身保險。面對日益拓展的體育旅游市場,這些有限的險種顯然無法涵蓋體育旅游游客在出游中遇到的各種風險,難以適應不同層次體育旅游游客的不同需求。另外,由于現有體育旅游保險產品較為單一,使得產品之間缺少互補性,沒有形成系統完善的體育旅游保險鏈,無法為參與體育旅游的游客提供全程式的服務。
2.2.4保險公司的銷售服務做得不夠,銷售渠道有限
據了解,目前,我國體育旅游旅客投保的渠道包括旅行社、機票點代售,網上投保等三種方式。而且旅行社的積極性往往不高,缺乏相關的專業知識;保險公司考慮到成本問題,機票點代售的網點還不多;網上投保尚未普及。這些都在很大程度上制約了體育旅游游客購買保險的積極性。
2.2.5保險公司之間惡性競爭
如按照有關規定,國內旅行社投保旅行社責任險時,保費為1萬元,保額為200萬元。但是隨著旅行社責任險市場競爭的不斷加劇,各保險公司不斷地降低保費標準,有的甚至降到了4000元。降幅之大讓人瞠目結舌。這種無序的價格競爭在一定程度上導致了保險公司的應收保費減少。于是,保險公司在理賠上更加謹慎,賠付不能迅速到位,這讓旅行社和參與體育旅游的游客“很受傷”。
2.3旅行社方面
第一,旅行社的經營還存在著不規范經營的因素。旅行社為了招攬更多的參與體育旅游的游客,常常會夸大旅行社責任險的保障范圍,當體育游客發生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍內時,保險公司就會拒賠,這就容易引發體育旅游法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。目前,由于組團社和地接社實行分離制,體育旅游游客一旦發生意外,就可能發生處理不及時或相互推諉,不愿承擔責任的情況,無法保障旅行者的利益。這對我國體育旅游業的發展和體育旅游保險業務的開展是十分不利的。
第二,旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據的責任和義務,但是在這一點上,一些旅行社認識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導致了理賠難。
3發展我國體育旅游保險的措施與對策
加入WTO和申奧成功后,隨著我國體育旅游業的快速發展,各種新奇特的體育旅游項目也將會不斷涌現,這將會造成體育游客所面臨風險的增大。這都呼喚體育旅游保險為游客的出游提供保障。雖然目前體育旅游保險市場相對冷清,但卻蘊藏著無限的商機。積極推進我國體育旅游保險的發展,有利于為參與體育旅游的游客提供切實有效的保障,有利于進一步優化我國體育旅游業發展的軟環境、促進體育旅游業的繁榮和健康成長,有利于促進我國體育旅游保險業的發展。推進體育旅游保險的發展,使之與體育旅游業的發展相適應。
3.1加強對體育旅游保險險種的開發與利用
目前我國體育旅游保險的險種非常少,而且銷售渠道也不寬,宣傳力度不大,使得自助體育旅游者接觸到體育旅游保險的機會很少。拓展體育保險投保的渠道,使體育旅游者更加直接方便地接觸到體育旅游保險;增加體育旅游保險的險種以滿足不同的體育旅游保險需求;加大對體育旅游保險險種的開發和利用力度。
3.1.1關于旅行社責任險
保費收取要做到具體問題具體分析,要考慮到各個地方和各個旅行社的實際情況。由于旅行社責任險的保險費是記入旅行社成本的,若收費過高,負擔過重,會影響其購買欲望。而且一些小旅行社無法和大旅行社相比,一刀切的保費使其無力承擔。同時,針對實踐中出現的諸如有關條款的認識模糊的問題,要不斷地改進和完善相關的條款,適應實踐發展的需要。
3.1.2關于體育旅游意外險
第一,要擴大體育旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平,應針對不同的體育旅游群體,設計出不同的保單,盡可能為所有的體育游客提供合適的保單。在應當的時候,將廣大的自助型散客納入保障范圍。要為特定的體育旅游項目提供單項保障,如專門的峽谷體育旅游保險、水流漂流體育旅游保險、驚險體育旅游保險等。體育游客選擇此類游樂項目時,可以購買此類保險以提高保障額度。將過去不可承保的風險轉化為可保風險,在滿足體育旅游消費者需求的同時、擴大保險公司的利潤來源。
第二,各大保險公司應圍繞體育旅游業的發展現狀及其發展趨勢,開發一批新的體育旅游意外險產品,將體育旅游保險延伸到吃、住、行、游各個環節,深化現有產品之間的互補性,形成系統的體育旅游保險鏈,為體育游客提供全程式、一條龍的服務。
第三,由于保險公司的大多數體育旅游意外險產品都是通過相關的網點銷售,因此,險種的設計做到盡量規范化,簡單易懂,便于操作。
3.2保險公司要在服務上多下功夫
第一,大力發展體育旅游保險險種,保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓體育旅游保險產品上銀行柜臺。現在大多數保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系,讓銀行銷售相關的體育旅游保險產品,銀行網點眾多,銀行銷售體育旅游保險產品,即可以有效地節約保險公司的成本,又方便了體育旅游游客投保,體育游客可以在銀行辦理支付款項時,即可以辦理體育旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實乃“三贏”之舉。隨著互聯網的發展,要積極地發展網上投保業務,推進體育旅游保險產品的銷售。對于保險公司來說,網上投保可以有效地節省營銷和廣告成本,減少中介環節和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24小時全天候在線作業,可以使體育游客不受時間地點限制投保。目前,國內各保險公司做出了積極的探索,特別是在網上投保方面,如購買泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的體育游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息,公司就會根據客戶提供的E—mail地址將電子保單及時送到其信箱中。平安保險公司在2002年9月作出了體育旅游自助卡,它將體育保險產品的外在形態設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡,游客在出游前,登錄平安的“PA18”網站,填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離,即“平時購買,用時保險”;
第二,在售后服務上,保險公司的核損,定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上,將會對體育游客造成損失。體育旅游游客的出游時間較短,流動性較大。游客可能在一個地方投保,而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作,包括國內保險公司之間的合作,國內保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網點優勢,快速核損、定損,及理賠。切實抓好體育旅游安全,不斷加強體育旅游公共服務體系建設。安全是體育旅游的生命線,要牢固樹立安全第一的意識,完善安全制度、落實安全責任、加強安全管理。要完善體育旅游保險安全服務體系,繼續推進體育旅游保險緊急救援、信息服務等體育旅游公共服務體系建設。進一步加強與保險行業的合作,推進體育旅游意外險等險種的開發,推動旅行社責任險的改革,探索統保、自保的新模式,推出體育旅游綜合保險。進一步完善體育旅游保險安全預警制度和中國公民出境體育旅游預警機制,逐步建立中國公民體育旅游安全救援機制和體育旅游綜合救助保障體系。進一步加強體育旅游保險公共信息服務,加強與體育、媒體、網絡的合作,提供及時、準確的體育旅游信息服務。
3.3做好體育旅游保險險種的宣傳工作
保險公司要通過各種渠道,向社會廣泛地宣傳體育旅游保險險種,增強旅行社和體育旅游者的風險意識。通過網絡推廣和銷售體育旅游保險險種。保險公司可以明確旅行社等中介機構在銷售體育旅游保險種時,有向參與體育旅游的游客進行必要的宣傳和推薦的責任,以督促其做好宣傳和推薦工作,擴大體育旅游保險險種的宣傳覆蓋面。
在2004年雅典奧運會上，中國運動員以堅強的意志和頑強的拼搏精神征服了世人，32枚金牌再次筑就了中華體育的輝煌。隨著奧運會硝煙散盡，又一場力與美的較量走進奧林匹克故鄉雅典競技場。
殘疾人奧林匹克運動會是國際奧林匹克運動會不可分割的組成部分，第12屆殘奧會既是全世界殘疾人運動精英同場競技，弘揚奧林匹克精神的盛會，又是加強團結，增進友誼，推動人類和平與進步的盛會。
與普通運動員相比，殘疾運動員參加體育運動要付出更多的努力和辛勤的汗水。遼寧籍一位盲人跳遠選手向記者介紹，由于不能像正常人一樣用眼睛目測距離和方向，他只能通過走步來測量起跑點到起跳板的距離，通過聽教練在場外的喊聲得知自己助跑時是否偏離了方向，因此訓練和比賽過程中受傷是常有的事。而訓練和比賽過程中經常受傷不僅耽誤了訓練，影響運動員出成績，一旦受傷嚴重，很可能毀掉殘疾運動員的運動生涯。
有著與這位運動員同樣感受的人不在少數。短跑，輪椅乒乓球籃球，等等。殘疾運動員進行體育訓練面對的運動傷害風險要比常人高數十倍。盡管一次又一次運動傷害無情地光顧這些殘疾運動員，五星紅旗還是無數次地奏響在奧林匹克競技場，我國的殘疾運動健兒將光輝與榮耀帶回了祖國，他們正用自己的方式同樣為崛起的中華體育事業添磚加瓦。
2000年第11屆悉尼殘奧會，中國殘疾運動員代表團實現了歷史性的突破，位列金牌總數第6位；今年，中國殘奧代表團厲兵秣馬，艱苦訓練，力爭金牌總數第5位。
目前，我國殘奧代表團運動員的保險基本上屬于贊助形式，今年，太平洋保險集團為雅典殘奧會中國代表團提供了2.9億元保險。
商業保險公司的贊助基本上能夠滿足我國殘奧代表團的保險需求。不過，要想大力發展我國殘疾人體育事業，在殘疾運動員中也能夠形成梯隊建設，完全靠商業保險公司贊助的形式遠遠不能滿足需求。商業保險公司贊助體育保險大多針對國家隊隊員和大型體育賽事，而眾多奮戰在體育戰線的殘疾運動員連起碼的保險保障都沒有，不僅不利于后備殘疾運動員的培養，也很難真正解決現役國家隊隊員的后顧之憂，殘疾運動員比普通運動員更需要保險的護航。
當前，國內的商業保險公司應盡快研究開發體育保險中的特種保險，針對不同的殘疾運動項目，盡快收集有關數據，制定合理的條款和費率，為更多的殘疾運動員提供保險服務，加快我國殘疾運動事業的發展。
“我國的殘奧健兒在第12屆殘奧會上將進一步發揚愛國主義、集體主義精神，繼承中華民族的優良傳統，以高超的體育技能和堅忍不拔的體育風范賽出水平、賽出風格、勇奪金牌、再創輝煌，向世界展示中華體育健兒的精神風貌。”中國殘奧代表團有關負責人表示。
伴隨著我國殘奧健兒走向輝煌，蓬勃發展的我國體育保險將為殘疾人體育事業做出更大的貢獻。
現代保險業伴隨著人類已走過了300多年的歷史,在人類長期的生產和生活實踐中保險業發揮了巨大的作用。相對西方國家而言，我國體育保險起步較晚，我國體育長期以來是“舉國體制”，運動員傷、殘、病基本由國家負責。隨著體育發展向產業化轉變后，特別是一些賽事中的不幸意外事件時有發生，保險被推上前臺。1996年5月30日國家體育總局正式批準設立中華全國體育基金會體育保險部。在1998年9月，所有奧運會項目的國家隊運動員獲得了運動員意外傷殘保險，標志著我國體育保險事業的正式起步。1999年，體育保險的范圍得到擴大，并且為所有獲得世界三大賽事“世界杯”、“奧運會”、“世界錦標賽”冠軍的優秀運動員增加了一倍的保險額，最高賠付60萬元。2002年9月，國家體育總局頒布《優秀運動員傷殘互助保險試行辦法》，對參加“互助保險”的運動員的范圍做了明確規定。2002年在國家體育總局及其有關部門的共同努力下，出臺了 《優秀運動員傷殘互助保險試行辦法》。2004年3月7日，我國第一家專業從事體育保險的經紀公司――中體保險經紀有限公司在京成立。公司從事保監會批準的所有保險經紀業務，主要以運動員保險、賽事保險、體育保險咨詢為主體業務。
一、 我國體育保險業存在的問題
1.體育保險覆蓋面小，保險意識薄弱
目前，我國運動員投保現狀并不樂觀。從我國體育保險的實際運作情況來看， 體育保險的投保對象均為參加奧運項目的國家集訓隊隊員。從參加保險的情況看， 普遍存在著保障范圍小、保障程度低的問題。在我國承辦體育賽事的單位或者個人，體育保險意識非常薄弱。一些商業機構，在承辦賽事時總是存在著僥幸心理，不愿購買賽事保險。其實一項比賽從開始籌備到結束，每一個環節都有可能發生問題。另外，運動員自身的保險意識存在著很多不足。在一定程度上，我國很多運動員習慣于一切讓國家包起來的做法，認為自己既然是給國家效力，那么公費保險就是天經地義的。除了一些職業化程度較高、商業運作比較成功的俱樂部中的一些知名度較高的運動員外，大多數運動員還沒有自己掏腰包投保的意愿。
2.險種單一，不能滿足保險需求
事實上，國內專門的體育保險產品非常少，即使有相應險種，也存在費率高、條款缺乏靈活性、不能滿足不同體育項目要求等問題。尤其在多年來形成的“贊助”的環境里，很難開發出好的體育保險產品。生命人壽保險業相關人士表示，國內的體育保險產品大多是公眾責任險、人身意外險、財產險的變種組合，而國際上比較常見的“賽事取消保險”、“電視轉播取消保險”等財務風險控制類保險產品，在國內至今還是空白。非典期間，女足世界杯從中國臨時易地，門票收入、贊助、出場費、電視轉播費以及國際足聯可能的投入等間接損失非常慘重，粗略估計可達上億元。但由于沒有相應險種保障，結果只能暗暗吃虧。
3.缺乏可以溝通體育和保險領域的專業中介服務
在體育保險的經營運作模式里， 一個能夠提供完善服務的中介機構非常關鍵， 它把體育保險需求和保險公司的承保能力、險種產品聯系在一起。特別是作為慣例， 國際性賽事的體育保險都由專業的體育保險經紀公司。在經濟全球化，保險業進一步開放的形勢下，國內缺乏這種中介，國外的體育保險公司和經紀公司必將大量涌入中國，對國內的體育保險業形成強大的威脅。
4.體育保險的配套法制不健全， 保險操作不夠規范
立法是體育保險發展的關鍵和保障。目前，無論是保險界還是體育界，都還沒有明確的、完善的關于體育保險的法律法規，這在客觀上限制了體育保險的發展。有關體育保險法規的缺失，使得體育保險的具體事項涉及很多法制的空白區域， 必然會導致操作上的不規范。我國對保險監管的基本法律是《保險法》和以《保險法》為核心的相關法規,包括《保險公司管理規定》、《保險人管理暫行規定》、《保險機構暫行規定》、《保險經紀人管理暫行規定》、《合同法》、《公司法》等,沒有專門的體育保險法規,僅有這些法規不能滿足體育保險市場的需求,這直接導致了目前國內市場上涉及體育保險的險種少、費率高、條款不明確,根本無法滿足不同項目的需求,在某種程度上體育保險已經陷入了艱難發展的困境。
5.保險人才缺乏
規模龐大的體育保險需要大量的保險專業人員、服務人員、核賠理賠人員和項目管理人員，目前保險業的人才遠遠不能滿足這些要求。“既懂體育又懂保險的復合型人才令各大保險公司和保險中介機構求賢若渴。”鄭玉春表示，目前這方面的人才是我國發展體育保險急需的，包括從體育風險的評估、重大賽事的監督和管理、投保后的跟蹤服務，到提供相關信息和數據、協助開發新的險種、出險后進行理賠工作等等，都需要這些人才的參與。但是在我國，這種既熟悉體育、又具有保險專業知識的人才十分匱乏。
二、發展我國體育保險的對策
1.建立健全體育保險法律法規
我國加入WTO之后,國際保險業對我國體育保險領域的沖擊更加劇烈,面對嚴峻的競爭形勢,盡管我國已經出臺了《國家對運動員傷殘保險事故程度分級標準定義細則》和《國家隊運動員傷殘保險試行辦法》等一系列體育保險法律法規。但是,我們還必須清醒地認識到,我國體育保險法律法規還很不健全和完善, 在一些細節的條文規定上還存在著一定的死角,諸如體育保險的標準問題目前還沒有明確的規定和解釋等。因此,我國應在積極借鑒國外法律法規的基礎上,結合我國國情,建立健全體育保險法律法規,加強執法監督,避免無序競爭和違規操作。
2.大力培育體育運動參與各方的保險意識
體育運動有風險，這一點誰都明白，但真正投保的人卻不多，除了許多體育運動員收入水平較低以外，保險意識的薄弱也是一個重要因素。發達國家的運動員普遍具有很強的保險意識，很多選手不惜重金為自己的一條腿、一只手甚至一個手指投下巨額保金。而在我國由于長期受計劃經濟的影響，相當多的運動員還沒有自已掏腰包買保險的習慣。此外，提高體育競賽組織部門的保險意識也是一個不容忽視的課題，如國內首屆極限運動會在舉辦時，就發生過組委會因當地某保險公司沒有提供贊助而拒絕其為運動員免費提供人身保險的尷尬場面，這說明需要提高保險意識遠不止是我們的運動員。
3.保險行業盡快開發體育保險產品和創新服務
保險產品的開發是保險業持續發展的基礎，優質的保險服務是保險業持續發展的保障。但對于現階段我國的體育保險而言，還談不到保險服務的優劣，保險產品種類的缺乏才是這一領域難以“啟動”的主要原因。保險公司需要重點開發的險種包括各種責任保險、后果損失保險、會展保險、人身意外傷害保險、運動員傷殘保險,尤其是2008年奧運會相關的特殊險種。由于國內保險公司缺乏專門為體育運動組織、運動員制定的體育保險產品,只把保險公司現有的格式化產品推薦給客戶,使用現成的保險責任往體育上生搬硬套,和體育本身的特點不匹配,所以,它們所推薦的保險產品往往存在著保費過高、保障范圍不夠全面等問題,常常和客戶的要求差距很大,因而缺乏吸引力。保險業應深入研究體育比賽的運作方式,為運動會和比賽的各個環節設計相關的保險產品,同時,我們應在學習、借鑒美、日等國家體育保險的經驗,嘗試開發適應我國體育保險需求的保險產品和服務模式。
4.加速體育保險中介業的發展
（1）學生的家庭狀況
當前醫療保險雖然帶有社會保障性質，但是也是需要學生負擔部分保險費用的，也因此成為了影響學生參加體育保險率的主要原因。鑒于此，本文就體育大學生的日常經濟來源、家庭經濟收入來源、平均年收入和月消費情況等多角度來進行問卷調查，結果顯示，大學生經濟來源主要為父母，其比例高達86.28%，而只有13.71%的大學生是靠自己的勞動、學習所得，或是親朋好友的接濟，調查結果如表1。
在調查范圍內的體育大學生中2015年家庭人均年收入為3-6萬為一般家庭，所占比例為38.62%，而還有21.02%的家庭人均年收入小于1-2萬的，家庭經濟狀態比較困難；同時就體育大學生的生活費而言，18.23%的學生每月為300-500元，處于中等偏下的水平，而也有生活費不足300元的，處于較低水平，如表6。
根據表2可知，城鎮和農村體育大學生的家庭人均年收入和學生月平均生活費的差異性比較，兩種差異比對，具有統計學顯著性，其中來自于城鎮的體育大學生的家庭收入和月均生活費均高于農村。
綜合上述分析，體育大學生的家庭經濟狀況影響了其參加體育保險率，且城鄉存在差異性，作為在校學習的特殊群體，其沒有絕對的經濟獨立性，需要依賴于父母的經濟支撐，而部分學生雖然可以借助與獎學金、勤工儉學、親朋支持等勉強度日，但沒有能力支付醫療保險費用。因而家庭經濟狀況是影響學生參加體育保險率的重要因素，由此，在完善醫保制度時，應該盡力降低保費，尤其是針對農村和城鎮家庭困難的學生給予特別關注。
（2）學生的健康狀況和健康行為
主要針對學生的健康評定、健康鍛煉、健康保健、體檢狀況、生活習慣等五個角度進行問卷調查，具體調查結果如表3：
由表7分析可知，大部分學生自認為健康狀況尚可，且相對而言，女生健康狀況較差；健康運動鍛煉和健康保健中多數學生屬于有時或是偶爾鍛煉活保健；而就體檢狀況而言，學生除了常規學校體檢外，進行自我體檢狀況不是很理想；生活習慣，有32%的學生具有不良的生活習慣或是生活習慣毫無規律可言，其健康狀態令人擔憂。
由上述分析可知，體育大學生的健康狀況和健康行為是影響參加體育保險率的重要因素，這關系其對醫保的需求度和態度。學生健康狀況較差、保健意識和體育鍛煉欠缺，不能進行定期體檢以及不良生活習慣都可能造成一定的健康隱患，在今后的醫保推動工作中，應幫助學生端正健康觀、增強保健、鍛煉和體檢意識，以改善不良的生活習慣。
（3）大學生的衛生服務需求及利用情況
針對醫療服務項目的需求度和重要性調研，結果顯示：定期體檢>門診和住院服務>保健預防>健康教育>心理咨詢。
針對大學生兩周患病率和一年住院率的調研結果顯示：前者百分比為23.85%，后者為8.15%，均比2014年國家衛生服務部門所公布的城鄉居民的兩周患病率19.55%，一年住院率8.01%略高，針對就醫行為的調研結果顯示：59.23%的學生都會及時就醫，40.77%的學生則會選擇OTC或是自我康復，其中不就診的原因多樣，以所占比例可分為：自認病情，就醫程序復雜、沒有時間、經濟困難、交通不便。
針對醫療費用和負擔情況的調研結果顯示：2014年度的醫療費用最高額為6萬，自費部分占60%，其中學生對此醫療負擔的態度依“較重、重、中、輕、無”順序所占比例為：7.23%，10.67%，28.89%，27.16%，26.05%。并且農村城鎮的負擔差異存在統計學顯著性，農村大學生的醫療負擔相對較重。
針對大學生常見病就診醫院的調查結果顯示：選擇順序為：校醫院為52.99%，區/縣醫院17.28%，社區/鄉鎮醫院14.21%，省市級醫院9.23%；OTC6.29%，同時對不同醫療服務機構的滿意度調研結果如表4。
綜合上述體育大學生的醫療服務需求和利用情況的調查結果表明，大學生對于醫療保險存在就診、住院、體檢、保健預防的多重需求，但對就醫最常選擇的校醫院醫療服務水平滿意程度卻不高。針對學生的醫療消費調研情況，大約46.21%的體育大學生年度醫療支出尚不足100元，小于常規醫療保費100的標準，這無疑會嚴重影響學生的參加體育保險率，而且就目前的醫療負擔情況分析來看，多數學生感覺存在經濟負擔，呼吁國家給予更多的醫療補貼。
二、結論與建議
作者：宋在國 周江 吳運琦 單位：九江學院 南昌經開區法院
在日本，包含體育傷害事故在內的事故補償制度，早在1960年就開始施行了，而專門針對高校傷害的“學生教育研究災害傷害保險”制度則由日本財團法人內外學生中心于1976年開始實施。“學生教育研究災害傷害保險”是指在學的大學生(包括留學生)進行教育研究活動中遭遇災害傷害身體受損時，對其進行必要的補助，從而充實及發展大學的教育研究活動的一項專門的險種，該險種保險費全額由大學負擔。［4］在大學體育正課、大學舉辦的體育活動以及課外體育活動中，一旦學生遭遇到運動傷害，則由大學以慰問金的方式支付該保險金。就運動傷害而言，在“教育研究活動中”的含義包括:(1)上體育課中;(2)參加學校組織的體育活動中;(3)在學校的體育設施中;(4)經學校允許，在校外設施進行的課外體育活動中。［5］不過，“學生教育研究災害傷害保險”對一些高危險的體育活動做了不支付保險金的規定，如登山、駕駛飛機、賽車等高危運動就不在保險理賠的范圍內。但是，如果是在高校正式體育課上、高校組織的體育活動中以及高校的體育設施內進行這些高危險的體育活動，則仍然屬于該保險的賠付范圍。(3)德國德國是世界上第一個以社會立法實施社會保險制度的國家，是世界上社會保險制度最為完善的國家之一，不僅為人們在生、老、病、死這些一般生活風險出現時提供保護，而且為學生在遭遇運動傷害這些特殊社會風險時提供保護。
1997年修訂后的《事故保險法》規定，從幼兒園到大學的學校運動傷害，被看作是事故保險法上的法定事故，所有學生都受事故保險的保護，并由政府拿出專款來投入保險公司以解決學生遭受人身傷害時的賠償資金問題。市、鎮、村立學校的保險者為市、鎮、村保險工會，而州立學校及私立學校的保險者則為州，以校內、上學放學路上、校外學校活動中的傷害為對象，進行包括致殘撫恤金在內的保險支付。
美、日、德三國在高校運動傷害事故賠償、救濟方面各具特點，但都在尋求合理公正的賠償機制，即專門設立相應的學校體育責任保險來轉移學校的風險、教師的風險、學生的風險，讓保險公司介入高校運動傷害的賠償，使高校運動傷害的賠償責任社會化、市場化，在這一方面尤其值得我國借鑒。(1)我國高校體育保險制度的現狀我國的保險業相較于發達國家而言，起步較晚、發展較慢，體育保險就更顯得落后，在我國甚至沒有專門的高校體育保險險種的說法，實務中，高校中的運動傷害保險一般由學生人身傷害保險所涵蓋。就高校的學生人身傷害保險而言，首先，高校學生保險意識薄弱，風險意識缺失，導致投保率較低。其次，它的理賠范圍比較狹窄，只能部分解決在體育運動中他人帶給自身的傷害或者由于自己不小心造成的各種身體傷害賠償問題，并不能滿足大學生的大學體育生活需要;最后，即使是參加了人身傷害保險，由于保險公司的保險合同中對運動傷害并未做專門定義，哪些運動傷害中的人身意外傷害是要賠償的，哪些是不需要賠償的，合同并未有清晰條文進行界定，加上理賠程序繁瑣、學生維權能力有限，導致現實生活中的高校運動傷害即使造成了人身傷害，學生也并不一定能夠順利得到賠償。總之，學生、家長、學校保險意識滯后，缺乏有針對性的、學校及學生受益面廣的險種，是我國目前高校體育保險的現狀。(2)構建我國學校體育保險制度的幾點想法①加大體育保險知識的宣傳，提高學校、學生、家長的體育保險意識有統計顯示，美國人均保單的擁有量為3張，日本這一數字接近為6，而在中國經濟比較發達的大都市平均30人才擁有一張保單。［7］由此可見，我國的保險知識普及遠遠不夠。長期以來，保險公司的宣傳則側重于公司形象的宣傳、險種產品的推介，而相對忽視保險基本知識的普及工作，所以保險這種積極的風險管理手段要滲透到社會生活中，需要一個大力宣傳和引導的過程。通過加大體育保險知識的宣傳，提高學校、學生、家長的體育保險意識，增加投保率，以規避和轉移高校運動傷害帶來的風險，為其提供風險保障。②創新體育保險產品，完善學校體育保險體系以我國目前的國情來看，我國未來的學校體育險機制可以是以商業保險為主，同時輔以各種公共政策的扶持，如考慮到教育的公益性，政府可通過建立風險基金、減免特種保險的稅收、補貼保險費、承擔保險機構經營管理費等措施來輔助學校體育保險制度的發展。具體而言，應構建多層次的學校體育保險制度:第一，學校參加校方責任保險。
校方責任險使高校校園內發生的運動傷害事故的責任風險采用保險理賠的方式予以化解，能夠有效地緩解高校的賠償壓力，保障家長、學生的合法權益，同時也維護了學校自身的安全穩定和正常的教育教學秩序。第二，學生參加人身事故保險。人身事故險是以人之本身利益為保險標的，專門針對學生在上體育課以及參加學校組織的體育比賽、體育活動時遭受人身事故(疾病、傷殘、死亡等)而設計的人身保險，可滿足學生在體育課或課外體育活動中引起的意外事故，是最適合學校開展的險種。［8］第三，體育設施所有人或管理人參加體育設施責任事故保險。
關鍵詞：學校體育傷害事故；歸責原則；保險制度
學生是國家的未來，民族的希望，父母的寄托。學生的學習成長和健康安全，受到全社會的關注。現行《憲法》第46條第2款明定：“國家培養青年、少年、兒童在品德、智力、體質等方面全面發展。”因此，其被稱作為受教育權條款。作為學校教育工作重要組成部分的學校體育工作，應肩負起培養青年、少年、兒童在體質健康方面的重任。1990年3月12日國家教育委員會令第8號、國家體育會員會令第11號了《學校體育工作條例》，在其第1章總則部分的第3條就釋明了學校體育工作的基本任務，即“增進學生身心健康、增強學生體質；使學生掌握體育基本知識，培養學生體育運動能力和習慣；提高學生運動技術水平，為國家培養體育后備人才；對學生進行品德教育，增強組織紀律性，培養學生的勇敢、頑強、進取精神［1］。”值得注意的是，隨著學校體育工作的進一步強化與深入推進，學校體育傷害事故卻并未得到有效遏制。因此而生之民事糾紛，不僅給當事學生、家長帶來身心傷害和經濟損失，同時也給學校及其教師造成不安與困惑［2］。由于有關學校體育傷害事故處理的相關法律法規的薄弱，使得安全問題“緊箍”學校體育，很多學校的學校體育工作因“過度安全”而墮入“低級化”、“幼稚化”、“放任化”［3］。學校體育教育活動的內容和范圍變得單調和狹窄，學校體育教育的內涵和外延在實踐中萎縮，此種“溫室教育”顯與素質教育相背離，極不利于學生的創新精神與實踐能力的培養。長此以往，勢必殃及整個民族素質，影響中國的國際競爭力。有鑒于此，為推進學校體育工作的可持續健康發展，法學的審視至關重要。筆者在查閱相關期刊論文和碩博士學位論文以及相關專著的基礎之上，對其進行篩選與分類，以“概念界定———歸責原則———責任保險制度構建”為脈絡并按照其現有研究的數量與成熟水平進行刪減，后作歸納與評述。
1．學校體育傷害事故的概念界定
1．1學校體育傷害事故的概念之爭
概念是思維的邏輯細胞，對學校體育傷害事故在其概念的認識上產生錯誤和混亂，必然不利于確定當事各方在學校體育傷害事故中的責任與責任認定后賠償原則的適用以及學校體育傷害事故的科學合理解決。目前，學界針對學校體育傷害事故概念的界定有所差異，主要觀點如下：張厚福等（2001）認為，學校體育傷害事故是在體育教學或課外活動、運動訓練、學校體育競賽中發生意外傷害，造成重傷、殘疾、死亡等的重大事故［4］。鄧國良（2004）認為，學校體育傷害事故是學生在學校體育活動中，所發生的學生實質性的人身傷害或死亡事故［5］。郭修金等（2005）認為，學校體育傷害事故是學校組織實施的校內外體育活動，以及在學校負有管理責任的體育場館和其他設施內發生的造成在校學生人身損害后果的事故［6］。韓勇（2009）認為，學校體育傷害事故是指中小學校在校學生在學校體育教學、課外體育活動、運動訓練、體育競賽和學生在校自發進行的體育活動中發生的人身傷害或者死亡事故［7］。李娟（2012）認為，學校體育傷害事故是指在學校組織實施的體育教育教學活動中，以及在學校負有管理責任的體育場館和其他體育設施內發生的，造成在校學生人身損害后果的體育傷害事故［8］。
1．2簡要評述
上述觀點之差異是建立在對學校體育傷害事故范圍的不同理解基礎上的，其側重點有所不同。參照2002年9月1日起施行的《學生傷害事故處理辦法》（頒布部門為教育部，立法層級屬部門規章）并結合學校體育的特殊性，筆者認為，學校體育傷害事故是指在依靠國家或社會力量舉辦的全日制的中小學、各類中等職業學校和高等學校組織實施的校內外體育教學教育競賽活動過程中以及在學校對體育場館和其他體育設施負有管理責任期間內因故意、過失或意外引發的在校學生人身損害的事故。
2．學校體育傷害事故的歸責原則
2．1學校體育傷害事故的歸責原則之爭
歸責原則，顧名思義，是關于侵權責任“歸責”的基本規則。歸責的含義，是指在行為人因其行為或者物件致他人損害的事實發生以后，應以何種根據使之負責，此種根據體現了法律的價值判斷，即法律應以行為人的過錯還是應以已發生的損害結果，抑或是公平等作為價值判斷標準，而使行為人承擔侵權責任［9］。學界針對學校體育傷害事故歸責原則的適用問題，主要觀點如下：張厚福等（2001）認為，學校體育傷害事故歸責原則有三種，即過錯責任原則、無過錯責任原則（學校承擔補償責任）和公平責任原則［10］。韓勇（2001）在其稍早的作品中認為，學校體育傷害事故歸責原則應以過錯責任為基礎，以公平責任為補充［11］。湯衛東（2002）認為，學校在學校體育傷害事故中的歸責原則只能適用過錯責任原則和公平責任原則，我國《民法通則》規定適用無過錯責任原則的只有國家機關侵權責任、產品責任、高度危險作業責任、污染環境責任等幾種情形，其中并不包括學校體育傷害事故責任，因而不能適用無過錯責任原則［12］。韓勇（2010）在其稍后的作品中則指出，學校體育傷害事故應以過錯責任原則為一般歸責原則，過錯推定責任原則為例外，嚴格適用公平責任原則［13］。譚小勇等（2011）針對我國學校體育傷害事故責任歸責原則適用的現狀，認為學校體育傷害事故責任歸責原則以過錯責任原則為主，較多的采用了公平責任原則，在特殊的情況下適用了過錯推定原則［14］。劉乃寶等（2015）認為，學生在學校發生體育傷害事故學校承擔的是過錯責任，簡單地說就是有過錯就賠償，無過錯不賠償［15］。
2．2簡要評述綜觀上述觀點，學校承擔學生體育傷害事故賠償責任應適用
哪些歸責原則，以前在理論探討中存有較大爭議。但是，在《學生傷害事故處理辦法》、《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》施行之后，尤其是《侵權責任法》公布實施之后，意見趨于統一。現代社會已經成為了風險社會，事故頻發，風險無處不在，隨時可能發生。筆者認為，身處學校的學生一旦發生了體育傷害事故，無論是對于當事雙方的自然人及其親屬，還是受傷學生所在之學校，亦或是傷害事故中雙方當事人未達一致處理意見訴諸法院后的承審法官，為尋得此起學校體育傷害事故的歸責原則，均須遵循以下基本路徑：首先，確認事故中所涉在校學生的民事行為能力類屬；其次，謹慎地對發生事故的時空范圍作出定性；再次，準確地就事故中學生受傷情形作出認定；復次，適時針對事故中學校是否盡責、學校是否為受益方、受傷學生是否具有過錯、事故中是否存有具有過錯的侵害人等問題作出分析與判斷；最后，依據《侵權責任法》第38條至第40條有關學生傷害事故責任的規定，正確選定適用于此次事故的歸責原則。
3．學校體育傷害事故責任保險制度的構建
3．1針對建立學校體育傷害事故責任保險制度的呼吁
體育運動中的風險是固有的，人類只能使其控制在一定范圍之內，但不能徹底消滅之。一方面，學校體育傷害事故中的受害者需要得到賠償或補償；另一方面，具有公益性質的教育機構不能過多地賠償或補償。如何消解這一現實困境，一條有益的路徑就是保險，因為保險的經營對象即風險。學界針對建立學校體育傷害事故責任保險制度的呼吁主要有：張厚福等（2001）建議政府教育主管部門同社會保險機構共同研究，建立健全一套適合我國國情的學校體育傷害的意外保險制度以解決現有地方保險機構針對學生意外傷害業務中存在的宣傳不夠、保險范圍不廣、賠付數額少、索賠艱難等問題［16］。白莉等（2003）倡導學生的父母或其他監護人通過對學生的人身意外傷害進行投保，使學生和其監護人在經濟上得到“雙保險”的利益保障［17］。宋軍生等（2004）建議保險公司應在險種設計、保金類別、資金援助等方面積極做到與學生和家庭的需求相適應［18］。周愛光（2005）在把日本學校體育保險的法律基礎劃分為一般法律、學校法律、體育法律這三種類型的基礎上，較為系統的介紹了日本處理學校體育傷害事故賠償及保險的相關法律，為完善我國學校體育傷害事故責任保險制度提供了極其有益的參考［19］。郭修金等（2005）建議我們要借鑒國外學校體育傷害事故的處理辦法及補償制度，盡快建立符合我國國情的學校體育傷害事故法律法規，將學校體育傷害事故的處理納入社會保障體系，通過建立體育保險解決學生與學校的后顧之憂。由國家、社會、學校、家長共同支付其費用，減輕學校和教師因意外事故而造成的經濟負擔［20］。王荷英（2012）建議設立學校體育醫療補充險與體育活動基金險從而使參保險種盡可能多元化。國家還應制定《體育保險法》、《學校體育風險保險法》使其與現行的《保險法》配套，從而使保險政策具體化。我國應建立體育保險中介人才市場準入職業資格制度，使其很好地分擔保險公司的具體工作，進而更好地開發學校體育傷害事故責任險。各級學校、政府應進行參保宣傳，告知學生和家長在學校體育活動中存在的運動傷害及其預防，并使其知曉參保后保費的去處與可享受的權益［21］。徐士韋等（2013）呼吁建立學校體育強制保險模式，具體而言：根據學段特征設計學生人身意外保險、設立學校體育團體意外險、設立法定節假日學生體育旅游保險、設立學校體育社團保險、設立體育教師特別險、設立高風險項目的特別險、設計學校體育設施第三方人身事故險、設立學校體育器材設施險［22］。劉乃寶等（2015）提倡根據學校體育傷害事故的類型和構成要素來進行多元險種的設計，從而“依法治體”式地去保障學校體育科學的發展［23］。
3．2簡要評述
通過對學者們建言學校體育傷害事故責任保險制度構建的梳理，大多數學者具體而微地闡述了自己的觀點，雖其所期冀的保險制度與現實國情存有需跨越的鴻溝，但其觀點本身值得肯定。同時，也有一小部分學者在其文章中泛泛而談，只希冀理想的制度，避而不談現實中需要考量的種種因素，使其呼吁無法具有擲地有聲的力度，進而無法產生影響。
4．結語
關鍵詞：體育教學 風險 風險管理
學生發生安全事故會給學校帶來巨大的壓力和很多負面的影響。為此，當前各個學校將安全工作視為工作中的重中之重。在體育課堂教學中安全事故時有發生，本文就體育教學過程中的風險進行了研究，以期減少安全事故的發生，即使在事故發生的情況下，也可將風險降至最低點。
1 風險定義
風險是指在一定情況下有關某一事件的不確定性。用概率描述，不確定性是指基于某一事件發生的結果的概率，它介于0和1之間。當某一事件結果發生的概率是0或1時，說明該事件確定發生或確定不發生，因而就沒有風險。風險既可以是積極結果，即盈利的不確定性，也可以是消極結果，即損失的不確定性。而風險管理是指經濟單位通過風險識別、風險評估及風險評價，對風險有效地控制和妥善處理，以最小的成本取得最大安全保障的管理辦法。
2 體育教學中的風險控制
在體育教學過程中，由于學科的性質與特點，決定了在體育教學過程中存在一定的風險。因此應針對潛在的風險進行風險規避、損失控制以及風險轉移。
2.1 體育教學的風險控制
對體育教學風險進行識別、評估之后，體育教學的風險管理人員必須根據體育教學風險的特性及其潛在影響，并根據體育教學過程中的具體情況，規劃并選擇合理的風險管理對策，以減少體育教學過程中風險的潛在損失和提高對體育教學風險的控制能力，從而保證體育教學活動的順利進行。一般來說，風險控制主要有風險規避、損失控制和風險轉移。
2.1.1 風險規避
風險規避是指風險管理者主動采取措施放棄原先承擔的風險或者完全拒絕承擔風險的行動方案。風險規避是一項有意識不讓個人或者單位面臨特定風險的行為。從某種意義上說，風險規避是將風險發生的概率減低為零。風險規避是各種風險管理技術中最簡單的方式，同時也是較為消極的一種方式。
2.1.2 損失控制
風險規避在風險管理中具有一定的局限性，作為風險管理的措施之一，損失控制得到了廣泛的應用。
損失控制是指風險管理單位有意識地采取行動防止或減少災害事故的發生及其造成的經濟損失和社會損失。損失控制有兩方面的含義：（1）防止損失的發生。損失發生之前，消除損失發生的根源，并減少致損事故發生的概率或者消除損失發生的可能性。（2）減少損失的程度。風險事件發生后，減輕損失的程度，可以抑制損失。一般來說，減損計劃和減少損失后果的計劃和損后救助計劃，這幾種措施都可以減少和控制損失程度。在體育教學前，根據風險的識別并針對具體的活動列出有可能發生的風險，采取具體的措施，可減少損失發生的可能性。同時也應制定出相應的風險發生的緊急控制預案，以把事故損失降低到最低點。
2.1.3 風險轉移
風險轉移包括保險轉移和非保險轉移，這里主要介紹保險轉移。保險是保險人提供轉移風險的工具給被保險人或者投保人。保險也是一種分攤風險和意外的方法，一旦發生意外損失，保險人就可以補償被保險人的經濟損失。保險是風險轉移的一種方式，但是，并不是所有風險都可以用保險的方式轉移風險的。一般來說，保險人承保的是純粹風險，然而并非所有的純粹風險都具有可保性，風險具有可保性是風險轉移的重要條件。
3 體育教學過程中的風險管理
3.1 在體育課中應注意幫助學生樹立安全意識。
在體育課中，教師不僅自身要具有高度的安全意識，同時有責任和義務教育學生樹立安全第一的思想。如：有的學生上課調皮，站隊時相互推撞認為好玩，他們根本不知道掌握力度和分寸，很容易因碰撞摔倒，造成身體損傷等安全事故，為此教師就應在迅速制止的同時給予適當的批評教育，要讓學生明白這是錯誤的行為及其可能發生的不良的后果，同時要使每個學生都意識到這是不安全的行為，杜絕同類事件再次的發生。通過及時地教育和隨時地提醒使學生思想上引起警覺和重視，才能時時保持清晰的安全意識。
3.2 課前考慮要細致周到。
對不同教學內容易發生不安全情況要有預見性并加以針對性的防范。如跳的練習中下肢的肌肉群和膝、踝關節容易損傷，投擲練習中腰部、肩部及手指手腕易受損等，那么就得根據動作技術要求重點做好針對性地準備活動，預先想到并考慮好采取針對性的預防。科學合理的教學方法和組織管理是防止安全事故的重要手段。在教學活動中，組織管理也是預防安全的有效手段。如徒手練習時人不要站得太擠；器械練習時要反復強調安全使用器械的步驟后才能組織練習，學生和器械都要在安全范圍內進行使用和練習，從而保證教學練習有序進行，保證教學中最基本的安全。
教學內容要求要合理，技術動作難易程度得當。教學中我們知道難度過小對學生沒有挑戰，也不利于幫助他們的身體發展；難度過大對他們既難掌握又會失去自信，心理會產生障礙，也容易發生事故。所以我們一定要根據學生的實際能力去要求并引導教育學生，對學生練習中的錯誤動作應及時糾正。在體育教學練習中，學生經常會出現錯誤的動作，錯誤的動作往往是最容易導致身體損傷的，如不及時糾正就會變成安全隱患。所以教學中對不合理的動作應及時地指導和糾正，以防對身體造成損傷。場地器材的準備是最基本的安全預防，也是引發安全事故的最主要外部因素，是可見的，也是可預防的。在上課前我們教師必須仔細做好場地和器材的安全檢查，如有安全隱患應及時排除后，再進行組織教學。
3.3 深入了解學生情況，掌握常見損傷的急救和處理方法。
在體育教學中，教師要熟知學生的生理和心理特點。另外教師還應掌握一些運動醫學常識和簡單處理方法，如運動中暑、抽筋、脫臼、急性損傷等情況的應急處理。這樣遇到問題可在第一時間里采取正確的方法進行急救處理或治療，減少和防止事故發生。
3.4 購買保險，轉移風險。
一、高校學生體育傷害事故以及法律特點
（1）明確學校的管理職責。高校學生大部分已經年滿18周歲，他們具有完全的民事行為能力人，因此學校在法律上已經不再承擔監護責任，但是學生在校期間，學校是學生的教育管理者，學校要承擔和履行教育和管理的責任，他們對于學生負有監管與保護，這是高校承擔責任的主要依據，它是基于教育機構的設立和教師特定身份而產生的工作職責。
（2）高校體育傷害民事責任的確定。明確高校體育傷害民事責任首先就是要明確學校是否過錯方，它是否在體育教學過程中存在過錯，我國民法通則》第106條第1款規定“公民、法人由于過錯侵害國家的、集體的財產，侵害他人財產人身的，應當承擔民事責任”。因此只要學校的工作人員（管理人員、教師以及其他人員）在體育教學中出現的過錯，學校都應該承擔責任。同時《民法通則》第106條第3款“沒有過錯，但法律規定應當承擔民事責任的，應當承擔民事責任”的規定也應當承擔責任。在學校組織的一些體育活動中學校與學生都沒有過錯，例如學校組織學生參加一些校外活動結果發生一些不可抗力導致的傷害，則應當根據《民法通則》第132條“當事人對造成損害都沒有過錯的，可以根據實際情況，由當事人分擔民事責任”的規定，按照公平原則共同承擔責任。同時《學生傷害事故處理辦法》也明確規定了高校體育傷害事故的免責條件，如果發生以上的免責條件高校均可以對發生的體育傷害事故主張免除責任。
二、我國體育傷害事故的賠償機制的缺陷
1.我國學校體育法規實效缺陷。雖然現在我國對于高校的體育教學過程中發生的學生傷害事故等作出了明確的規定，但是在實效中它并沒有很好的得以貫徹，首先就是制定的相關法律還不完善，存在一定程度上的抽象性。其次學校對于體育教學法的認識不到位。當發生體育教學事故時學校的做法往往是通過私自解決不能有效的通過現行的法律，造成現行相關法律失去它的作用。
2.保險措施不足。學校是公益部門雖說目前我國的高校實現了自收自支，但是它的資金目前還是來自于國家資金的支持，當學校發生體育傷害事故時，學校的賠償資金主要還是依賴于國家資金的賠償，結果就會加劇目前高校資金負債累累的情況，而相對于先進的國外高校教育來說我國的學生商業保險發展水平不高，利用社會保險保護學生，減輕高校潛在危險的措施就不足。
3.法律實施的保障機制不夠健全。目前，學校體育法規的運行在立法、守法、執法等環節出現了一系列的問題，這與法制監督不利有很大關系，首先，各級教育行政機關和體委的教育督導制度不盡完善，監督學校體育法規實施的職責不能真正落到實處。其次，地方性學校體育法規建設比較薄弱，缺乏切實可行地保障學校體育法規實施的法律規定，學校體育中關于違法的概念還僅僅停留在理論上，監督機關很少正式處理學校體育的違法事件。
三、避免高校學生體育教學事故的措施
高校體育鍛煉的目的就是增強學生的身體健康，而身體健康的前提就是要保證他們的安全，因此避免高校體育教學過程中的傷害事故至關重要，筆者認為，避免高校體育教學學生傷害事故，應該從以下幾點人手：
1.增加高校學生的保險種類。加強對于高校學生的投保種類，加強高校與保險公司之間的合作，建立針對高校體育鍛煉項目的保險，提高保險公司對于體育傷害事故的賠償金額。同時有條件的高校要建立專項的資金為體育傷害事故提供資金保證，確保學校的正常教學活動不受影響。
2.建立體育教學傷害事故的應急措施，提高教師的教學能力。在體育課上發生傷害事故后，體育教師及學校的有關人員應當及時救治，以免因救治不及時而導致不良后果加重，同時學校醫院等部門要建立聯合機動機制，保證受傷學生能夠及時得到合理的治療。體育教師應當增強責任心，提高業務水平，盡力避免因為自己的教學失誤而導致學生傷害事故的發生。在上課過程中，教師不應脫崗，不應讓學生在失去教師監管的情況下運動。（本文作者：劉延淼單位：哈爾濱德強商務學院）
1．1運動員保險體系不夠完善
運動員保險體系的不完善主要體現在法規相對滯后、險種單一、宣傳力度不夠以及個人保險意識不強等方面。第一，我國有關運動員保險方面的法規還相對滯后，雖然在1998年2月國家體委了《國家隊運動員傷殘保險事故程度分級標準定義細則》和《國家隊運動員保險試行辦法》，2002年4月國家體育總局制定了《優秀運動員傷殘等級標準》和《優秀運動員傷殘互助保險試行辦法》，但這些只針對部分優秀運動員，且真有傷殘發生時，保障的額度還遠遠不夠。同樣遼寧省也沒有專門的關于運動員保險的法規，法規已滯后于體育事業發展的客觀需求。第二，運動員屬于高危職業，而針對體育運動項目特點的保險品種較少，大部分都是保險公司的普通保險業務，不適應運動員的專業特點，無法滿足運動員的需求，保障運動員的根本利益。且在目前的運動員保險宣傳中也還存在一些問題，如：宣傳內容多以介紹自己的產品為主，普及宣傳保險常識的較少，運動員對保險知識了解甚少；注重甚至夸大投入保險好處的宣傳，可能產生局部誤導；宣傳形式多為媒體廣告、廣場活動、電訊咨詢、業務員上門等傳統形式，對運動員的吸引力不夠，達不到保險宣傳的目的，一定程度上也影響了運動員的保險意識。第三，雖然運動員在訓練、比賽中的意外事故時有發生，但是由于運動隊里經費有限，投保之事優先考慮優秀運動員，大部分的普通運動員需要出一部分的保險資金，出于自身經濟情況的考慮就有人抱著僥幸心理，覺得自己是幸運的，危險不一定會降臨到自己身上，沒必要浪費錢去購買保險，保險意識相當薄弱，在一定程度上阻礙了運動員保險業的發展。
1．2運動員的文化教育缺失
對于運動員的文化教育，社會上很多人的一個思想觀念還是“四肢發達，頭腦簡單”，認為運動員只會跑跳投等，對于他們能學好文化知識并不看好，如果學習好為什么要走運動員之路。很多運動員都是從小開始專業訓練，基本的九年義務教育都沒有完成，這與教育的起始年齡與訓練的最佳年齡高度重合有著直接的關系。運動員在運動隊里的訓練環境和生活環境一般來說都是封閉式管理，雖然也要求了運動員在訓練時，要合理安排學訓時間，做好運動員文化教育工作，提高運動員的文化教育質量，但在實施過程中，總是無法有效實施，為了出運動成績，培養高水平的運動人才，他們花費大部分的時間和精力去訓練和比賽，就很少有時間和精力進行文化課學習。運動員學習文化知識基本上都是在訓練之余，繁重的訓練使他們沒有更多的精力投入到文化學習之中，加之自己想在運動方面有所成就，首要任務就是訓練，文化知識的學習就變得可有可無了，對于訓練的時間遠遠大于文化教育時間的現象也只能默認。正因如此，他們錯過了最佳的學習時機，錯過了基礎的文化教育與其他技術的培訓。而在后期，一些優秀運動員因為出色的運動成績被特招進高校進行學習，進入高校后，大部分的時間他們還是在進行著運動訓練，為學校參加各種比賽爭取榮譽，學校對于運動員的文化教育也是睜一只眼閉一只眼，并沒有嚴格把關，導致真正學到文化知識的很少。文化教育的缺失致使他們文化水平低，直接影響到退役后的再就業。
1．3運動員退役就業安置呈“兩極分化”狀態，大多普通運動員就業安置難
運動員的職業生涯其實很短暫，無論是國家的需要還是運動員自身年齡、傷殘等原因都將致使運動員人才的更替，故每個運動員都必然會經歷退役這一人生大事。退役，意味著他們要靠自身的力量去開啟一段新旅程，經歷新人生，面臨新的生活和環境，以及重新定位自己的社會角色，一切重新開始。因此，退役再就業對他們的意義非常重大。然而，退役后的再就業并不簡單，退役后金字塔塔尖的運動員與塔基的運動員待遇呈“兩極分化”狀態。像姚明、楊威、鄧亞萍等塔尖的明星運動員在退役后，明星的光環加上自身的努力從事著很好的事業，而在我們看不見的地方，那些在通往金字塔塔尖過程中做了塔基的大量普通運動員們，他們退役后的生活卻不容樂觀。運動員在退役就業時，一方面有一些固有思想，覺得政府會包辦一切，自己在體育方面作出了貢獻，將來退役時就會給自己解決工作的問題，結果卻是隨著運動員人才的不斷更替，退役運動員越來越多，政府面臨的就業安置壓力也越來越大，能夠安排的崗位供不應求，不可能照顧到每一位退役運動員，只能擇優錄用，而余下的運動員只能自謀出路。在競爭激烈的社會大環境中，各企業為了獲得更高利潤，壯大自己，不斷地更新技術與設備以提高生產率。缺乏企業所需新技能的退役運動員們只能被用人單位無情的淘汰，導致就業難。因此，極少一部分的退役運動員走入了腦力勞動者的行列，而大部分的退役運動員淪為了體力勞動者，甚至一直處于待業狀態。
2遼寧省運動員社會保障的路徑選擇
2．1加快運動員保險業的發展
運動員保險業的長效發展依賴于其背后的制度，制度的有效運行離不開法律的支撐，構建完善的針對運動員保險的法律也是勢在必行。同時要加強運動員保險的險種研發力度、宣傳力度，個人的保險意識等，從而促進運動員保險業的長效發展。加強險種研發力度時，結合遼寧省運動員的實際情況研發具有針對性的保險險種，新險種開發后的工作就是宣傳，西方保險界有句名言：保險是靠宣傳賣出去的，而不是消費者主動購買的，保險宣傳工作的重要性從此名言中可略見一斑。除了現有的互聯網、電視、報紙及雜志等宣傳方式，還應考慮運動員本身特點。傳統的講座式的宣傳方式并不適合喜動的運動員，只會讓他們覺得枯燥無味，無法達到宣傳目的。而競賽式的宣傳方式更加符合他們的生活習慣，因此可通過保險知識競賽的宣傳方式來增長了他們對保險知識的了解。再就是，對于運動員尤其是遼寧省的運動員的保險的重大新聞事件，要做好報道工作，同時利用微電影的形式做一些公益宣傳片，宣傳保險的重要性，提高運動員的保險意識。也可以讓受過傷的運動員宣講親身經歷，使運動員們更加深刻的體會運動員保險的重要性。還可以在遼寧省地方臺開設保險知識大講堂以及給運動員們設計保險知識手冊等方式來宣傳保險的重要性，提高運動員的保險意識。
2．2加強文化教育
雖然教育的最佳起始年齡與運動訓練的黃金年齡高度重合，但在運動訓練的同時也不能忘了文化的重要性。在訓練期間穿插文化課學習，不僅可以緩解長時間訓練帶來的身體疲勞，還能通過學習文化知識提高文化水平，經過系統的文化課學習，培養具有深厚文化素質的高水平運動員。理論上，體教結合的訓練模式能較好的避免“文化殘疾人”運動員的出現；實際上，由于部分教練員和運動員對于加強文化教育的意識不強這種現象的存在導致體教結合訓練模式在實際操作中無法取得理想的效果。因此，首先要加強教練員和運動員的文化教育意識，將運動員的文化學習成績與教練員的直接利益掛鉤使所有教練員都認識到文化教育是培養優秀運動員的重要組成部分，然后由教練員把握好學訓時間的分配，督促運動員的文化學習，如不能好好的學習就暫時性的停止其訓練，直到其能跟上學習的進度。運動成績的提高并不是只通過大量的訓練得來的，學習文化知識，掌握科學訓練方法，結合實際情況會在提高運動成績方面取得事半功倍的效果，從而真正做到體教結合，理論與實踐相結合。運動員退役后，高校不失為一個理想的去處。進高校不僅可以彌補運動員訓練期間沒有校園生活的遺憾，最重要的是可以學習文化知識，技術技能。在高校運動員可以利用高校的教學資源，學習文化知識，接觸不同的專業，全面提升自己，提升自己的就業能力。高校尤其是開設有體育院系的高校，多為退役運動員不僅僅是運動成績出色的優秀運動員，還有廣大的普通運動員提供學習平臺，立志當體育教師的運動員可以直接跟著體育院系的學生一起從大一開始上課，接受系統的體育教育。想要挑戰自己學習其他專業的運動員，因其文化基礎較差，學校可開設相關專業的預科班，為后面的學習打基礎，雖然沒有接觸過但是興趣是最好的老師，正如孔子所說：“知之者不如好之者，好之者不如樂之者”。
2．3推進職業技能培訓，各企業提供就業平臺
在社會上，一提到運動員，很多人的第一反應就是“頭腦簡單，四肢發達”。對于這一片面觀點必須轉變，要知道，如果運動員就只是四肢發達而頭腦簡單，他們如何能夠掌握專業的、高難度的動作技術，如何能成為全國冠軍、世界冠軍。雖然相較于其他普通人他們的文化水平稍低了一些，但是運動員在長期的艱苦訓練中，早已練就了吃苦耐勞、自強不息、堅忍不拔的優良品質，對于學習新知識、新技能他們也有著無限的潛能。政府可為運動隊與技術學校搭橋，根據當前的就業形勢以及勞動市場的需求，推薦退役運動員到職業技術型學校學習。絕大多數運動員的文化基礎都比較薄弱，如果上大學繼續深造也只是拿一個文憑而沒有相應的文化水平，出了社會照樣就業難，況且他們希望能夠盡快再就業，這種情況下，結合企業人才需求以及運動員自身意愿，有針對性的進行職業技能培訓，使他們學有一技之長，實現再就業，從而減輕退役運動員的就業壓力。遼寧省之所以能夠成為競技體育大省，都是那些運動員們努力拼搏的功勞。他們為了省的榮譽，長期從事著挑戰人體極限的運動訓練，并奉獻出了自己的黃金歲月，他們作出了這么大的貢獻，理應得到政府和社會的關心和幫助。目前很多企業對于招聘新人都有一定的文憑標準，對于退役運動員來說，這是他們無法跨越的鴻溝，各企業應考慮此情況給他們一個就業的機會，相信經過時間的錘煉，他們會交上一份滿意的答卷。
2．4成立體育崗位培訓機構
政府成立體育崗位培訓機構，包括教練員和社會指導員。對于有意向從事教練員或體育社會指導員的退役運動員進行更加系統培訓。經過長期的專業訓練，退役運動員不僅具備扎實的運動技術以及豐富的運動實踐，而且對運動事業也是充滿熱情，退役并非他們所愿，能夠換一種方式繼續自己喜愛的事業也是一種欣慰。時代在變化，科技在更新，好的實踐效果需要科學的、先進的理論去支撐。因此，成立專門的體育崗位培訓機構，不僅給退役運動員講授先進的、科學化的訓練體系，同時也提高他們的文化水平，理解能力和邏輯能力，這樣他們在領悟與合理利用科學的訓練方法加強訓練、提高成績時更能得心應手，在進入教練員與指導員隊伍后，更能發揮其特長，為體育事業服務。
3結語
有人說：“錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的”。錢，在高中思想政治課必修一《經濟生活》里面就是指貨幣。《經濟生活》里講“從起源看，貨幣是商品交換長期發展的產物；從本質看，它是固定充當一般等價物的商品；從職能上看，它具有價值尺度，流通手段兩個基本職能。在一定意義上，貨幣是財富的象征。”“對于金錢，要取之有道，用之有益，用之有度。”教育高中的學生正確對待金錢。雖然作為學生現在基本沒有什么收入，但仍需要有正確的理財觀念。人們普遍存在這樣一種觀念：理財是成年人的事，或者說理財是有錢人的事情，學生的任務是學習科學文化知識。人們之所以會這樣想，是因為不少人把理財等同于炒股票和炒樓等。理財其實是一種觀念，也是一種能力，是一生一世的事，從三歲頑童到耄耋老人，不同的年齡階段有不同的能力要求。根據當代中小學生的年齡特征，國內外學者研究并提出中國青少年理財活動應該包括如下三個方面：第一、要具備正確的理財價值觀，涉及對金錢、人生意義的正確理解和價值認同；第二、掌握一些理財的基本知識，包括基本的經濟金融常識；第三、具備基本的理財技能，包括存錢的習慣，饋贈的習慣，合理消費的習慣。教材第六課“投資理財的選擇”涉及理財，但講的過于簡單。為了適應社會發展到對于學生的要求，教師可以做適當的補充，特別是從理財的思想理念上給予引導。
第一，要理財先學習。學習理財的簡單理論知識，不能人云亦云，隨波逐流。每個人的性情、生活觀念、價值觀等等都有所不同，理財的方向、選擇也當然有所不同，要采眾家之長，客觀評價。高中生沒有時間也欠缺一定看專業理財書的能力，教師可以給學生介紹一些投資理財導讀類的書。這類書都簡明扼要的介紹了一些國際上知名投資人的理財觀點和理財哲學。羅伯特?C?莫頓在他的《金融學》里面說：“你可以在對Finance（理財金融）缺乏了解的情況下有成就嗎？也許可以，但如果你徹頭徹尾地一無所知，那你也許會同金錢迅速分道揚鑣。”2006年至2007年10月，中國股市一路高歌猛進，伴隨著的基金也成為老百姓發財致富的途徑，各家銀行門口聚集了太多連基金是什么都不知道的老年人，拿著自己的養老金去買基金，結果到現在那些老人也沒有拿回自己的養命錢。這樣的報道在電視里看過好多。只想發財而不去學習相關知識，最后只能是竹籃打水一場空。
第二，理財不是有錢人的事。理財知識人人都該學，沒有錢就更需要學習，高中生應該先做好理財基本知識的儲備，在條件允許的時候，可以小試牛刀，把理論用于實踐。馬丁?舒華茲在他的《交易冠軍》里說“敢于做夢。真正重要的不是你現在在哪里，而是你要往哪里去。或者就像我祖父說的：‘如果你連夢都沒有，哪兒來的美夢讓你成真？’”。高中生是最應該有夢想的人。有了夢，才會有方向，才會有前進的動力。理財的夢想也一樣。
第三，明確理財包括的內容。不要認為理財就是炒股、買基金，炒房地產等。常見的理財方式里面包括：有計劃的消費、儲蓄存款（活期儲蓄、定期儲蓄、通知存款、教育儲蓄）、銀行理財產品（保本型的和非保本型的銀行理財產品）、股票、基金（貨幣市場基金、債券基金、股票基金）、債券（國債、金融債券、企業債券等）、黃金、商業保險（保障型保險、儲蓄型保險，投資型保險）、房地產、收藏品等等。高中生可以從有計劃的消費和儲蓄存款開始。如果消費沒有計劃，花錢無序無度，那樣就會無財可理。有計劃的消費可以通過消費記賬的方式不斷改進和實現。儲蓄存款的種類現在也有好幾種，學生可以根據具體情況進行搭配使用，最終要使利益最大化。說到儲蓄存款，就要提到貨幣市場基金，它的功能和活期儲蓄的差不多，但收益要高很多，甚至超過一年或兩年定期儲蓄利息，所欠缺的就是貨幣市場基金不能隨時到賬。
第四，要有風險意識。風險與收益同在，高收益意味高風險，但高風險未必有高收益，不要只看收益無視風險。為了控制風險，“不要把雞蛋都放在一個籃子里”，當然也不能“把雞蛋放在過多的籃子里”，那樣照顧不過來。不能貪戀不切合實際的收益。就是被奉為股神的巴菲特，他所管理的資產在幾十年里平均收益也就是百分之二十幾。這個世界有太多的人試圖超越他，甚至在股市大好的時候還嘲笑他管理的基金收益差，不配稱為股神。可是正應驗了巴菲特的一句話：“只有當潮水退去的時候，才知道誰在裸泳。”這就是強調理財中的風險。
第五，正確認識保險。現在有許多人認為保險公司是騙子，直接影響到學生的判斷。保險業固然有很多待改進的地方，然而不能因此而否定它。沒有保險，保障從何而來？“天有不測風云，人有旦夕禍福。”保險是針對風險的投資，保的是“萬一”而不是“一萬”。作為消費者，在與保險公司簽訂合同以前，自己要搞清楚權利和義務，搞清楚自己需要的是什么，不能只聽業務員說。保險相當于給我們的財富圍了一個保護的屏障。當你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你渡過財務危機。保險分為好多類型，要先選擇基本的保障。國內著名理財專家劉彥斌說過：“一個人沒有保險就如同一個人沒有穿衣服，我稱之為財務。”
最后，要讓學生明白：作為一個家庭，最大的投資理財就是不斷的學習，儲備越來越多的知識，豐富自己的內在，特別是孩子的學習。給孩子的教育投資也是投資理財的一部分，而且這一部分投資是最應該，最有前途和希望的。高中生現在的努力學習就和積攢零錢一樣，不斷的積累，等著有一天的飛躍。 （上接第287頁） 但實際的消費現狀卻不盡人意，存在“高知低行”現象。
3結論
曲靖市城區教師人群體育人口的體育消費意識很強，但實際的消費現狀卻不盡人意，存在“高知低行”現象。影響曲靖市城區教師人群體育人口體育消費的原因為：余暇時間、經濟收入、體育消費意識、體育消費價格。曲靖市城區教師人群體育人口的體育消費支出較少，在總消費中的比例總體呈較低水平，并具有普遍性特征。消費形式以個人消費、實物型消費中的運動服裝、鞋帽等生活必需品為主，總體消費理念比較傳統，首先考慮的還是對生活的改變。
參考文獻
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