時間：2022-02-26 05:37:03
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融服務(wù)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融服務(wù);經(jīng)濟發(fā)展
一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題
（一）金融服務(wù)體系不健全與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距
近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的深入和經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，國有商業(yè)銀行紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點，農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏，體系不完善。與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內(nèi)留有金融機構(gòu)網(wǎng)點共17個，其中：工商銀行1個，農(nóng)業(yè)銀行1個，建設(shè)銀行1個，農(nóng)村信用社8個，郵政儲蓄網(wǎng)點6個。在農(nóng)村，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點撤銷后，其金融服務(wù)由農(nóng)村信用社承擔(dān)。一方面，農(nóng)村信用社支付結(jié)算手段單一，服務(wù)功能不全，滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民對金融服務(wù)的需求；另一方面，金融投入機制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟多樣化發(fā)展要求。據(jù)統(tǒng)計，2006年末，汕尾市陸河縣各項貸款41697元，其中：陸河縣農(nóng)聯(lián)社各項貸款占比為91。96％，各國有商業(yè)銀行各項貸款占比為8。04％，農(nóng)村信用社對當(dāng)?shù)氐男刨J支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當(dāng)?shù)靥幱诟母锇l(fā)展中的農(nóng)村信用社進行信貸支持，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益發(fā)展的地方經(jīng)濟所需。
（二）農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，銀行有效信貸投放不足國有商業(yè)銀行縣域分支機構(gòu)以資金上存形式抽掉了相當(dāng)一部分縣域資金，而郵政儲蓄機構(gòu)通過其強大的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢吸收走了農(nóng)村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經(jīng)濟落后地區(qū)農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年4月末，汕尾市國有商業(yè)銀行各項存款余額為1266149萬元，各項貸款余額為475216萬元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元，占全轄各項存款的10。22％。在農(nóng)村，絕大部分金融供給實際上由農(nóng)村信用社在唱\"獨角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產(chǎn)比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務(wù)手段落后，對\"三農(nóng)\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。
（三）金融創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)民工等弱勢群體的金融服務(wù)存在缺位由于金融機構(gòu)體制上弊端、內(nèi)控制度的缺陷等方面的因素，造成農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)村的金融服務(wù)存在缺位，主要表現(xiàn)為：一是服務(wù)方式落后。據(jù)了解，目前，汕尾市全轄的金融機構(gòu)仍然以存款、貸款、辦理結(jié)算為主要服務(wù)方式，尤其是在農(nóng)村的金融機構(gòu)，除少數(shù)幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社開辦工資之類的中間業(yè)務(wù)外，其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務(wù)含量較高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。二是服務(wù)手段落后。農(nóng)民工匯款主要通過郵政匯款，銀行業(yè)機構(gòu)服務(wù)明顯滯后，由于銀行卡收費較高、各商業(yè)銀行在農(nóng)村沒有網(wǎng)點、存取不方便、農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民工難以享受便捷的銀行服務(wù)。三是金融新產(chǎn)品少。首先是農(nóng)民可供選擇的金融產(chǎn)品非常有限，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款僅限于農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款，就連消費信貸等信貸品種也沒有；其次是缺乏金融風(fēng)險補償產(chǎn)品，金融擔(dān)保機制缺位，導(dǎo)致農(nóng)村金融缺乏有效擔(dān)保。
（四）金融知識宣傳嚴(yán)重缺乏
農(nóng)村金融機構(gòu)除了應(yīng)付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時很少主動向老百姓開展宣傳，連信貸業(yè)務(wù)辦理流程等最基本的金融業(yè)務(wù)知識在農(nóng)村地區(qū)還不能完全普及。
（五）農(nóng)村保險業(yè)滯后
農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有生產(chǎn)周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災(zāi)害的能力不強等特點。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險業(yè)\"保駕護航\"。但目前我國的農(nóng)業(yè)保險不能滿足\"三農(nóng)\"對風(fēng)險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。統(tǒng)計資料顯示，盡管目前中國農(nóng)業(yè)再保險保費收入約占農(nóng)險保費總收入的占比進階20%，但是國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)保險的需求、對于農(nóng)業(yè)再保險制度需求以及巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制的仍然需求非常迫切。
二、改進農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議
（一）建立農(nóng)村資金回流機制，加大對農(nóng)村的信貸資金投入一是對農(nóng)村信用社給予更優(yōu)惠的稅收政策，并通過國家財政補貼的形式降低其農(nóng)業(yè)貸款利率，返利于農(nóng)民；二是通過宏觀政策調(diào)控，明確農(nóng)村金融網(wǎng)點新增存款用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的比例，約束農(nóng)村金融機構(gòu)在支持\"三農(nóng)\"、回饋\"三農(nóng)\"中履行應(yīng)盡的義務(wù)；三是要求地方涉農(nóng)單位盡可能在農(nóng)村信用社開立賬戶，存放資金，以增強農(nóng)村信用社的支農(nóng)能力。
（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，強化農(nóng)村金融服務(wù)功能一是結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，適度放松農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件，積極鼓勵各商業(yè)銀行的網(wǎng)點向農(nóng)村延伸，允許農(nóng)村民間金融組織合法化，允許外資銀行進入農(nóng)村金融市場，支持農(nóng)民自愿參與的各種合作互助金融機構(gòu)積極參與農(nóng)村融資，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融主體多元化，逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。二是強化金融服務(wù)功能，提升金融服務(wù)水平。各商業(yè)銀行應(yīng)加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融服務(wù)品種普及進程，不斷向農(nóng)村延伸，為農(nóng)民融資提供高效、快捷服務(wù)。農(nóng)村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐，及時開發(fā)適合農(nóng)村實際的金融結(jié)算服務(wù)品種，同時要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，為農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)戶提供多層次、高效的支付清算服務(wù)。
（三）拓寬農(nóng)村融資渠道，擴大融資覆蓋面一是縣級商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行對其基層行應(yīng)重新進行市場定位，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，增加支農(nóng)貸款比例，并結(jié)合地方農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，開辦符合\"三農(nóng)\"特色的貸款品種，以滿足\"三農(nóng)\"發(fā)展資金需求。二是農(nóng)村信用社要進一步規(guī)范貸款定價管理，根據(jù)貸款對象、貸款方式、信譽程度等因素分別確定執(zhí)行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農(nóng)戶融資成本減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，強化郵政儲蓄資金對農(nóng)村的回哺性，真正實現(xiàn)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)的良性互動效應(yīng)。通過優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境，變\"一農(nóng)支三農(nóng)\"為\"合力支三農(nóng)\"，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)和和資金支持。
（四）拓展保險市場，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航一是各保險機構(gòu)要積極拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際和地方特點，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點的保險業(yè)務(wù)，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強農(nóng)戶的投保意識。二是政府應(yīng)堅持基本保障的原則，加大財政補貼力度，選擇關(guān)系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標(biāo)的，實行保費補貼，通過政府補貼的方式，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提高農(nóng)民抗御風(fēng)險的能力，切實保護農(nóng)民利益。
參考文獻：
[1]邵西連當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題成因及對策河北金融2009。3;
與其他行業(yè)相比，金融業(yè)的營銷模式仍有大量不足之處。首先，金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，金融機構(gòu)提供的商品和服務(wù)基本相似。例如，在辦理銀行卡業(yè)務(wù)時，各家銀行的營銷手段極其相似，推出的銀行卡的基本功能和附加功能大致相同，沒有對客戶資源進行整理、規(guī)劃。其次，對現(xiàn)有客戶源的維系方法不得當(dāng)，造成大量老客戶流失，形成盲目銷售的情況。比如，在銷售信用卡時，公司對員工的業(yè)績考核主要以銷售數(shù)量為依據(jù)，忽視了客戶的透支額、使用頻度、賬戶平均金額和消費總量等信息，營銷手段缺乏精準(zhǔn)性。最后，忽視客戶利益，金融機構(gòu)的商品和服務(wù)側(cè)重提升企業(yè)自身的利益，對客戶采用敷衍的營銷形式，不能從客戶的利益視角思考營銷方法，導(dǎo)致用戶對金融機構(gòu)缺少忠誠度，客戶流動性大。綜上所述，金融機構(gòu)要在關(guān)注行業(yè)的發(fā)展動態(tài)的同時，加大客戶維護工作的研究投入，提高企業(yè)的行業(yè)競爭力。
二、客戶維護對營銷服務(wù)的影響
1.客戶維護有助于增加資產(chǎn)收益。
由于消費行為、家庭生命周期以及科技環(huán)境的影響，金融機構(gòu)在不斷地調(diào)整地經(jīng)營方式。隨著金融市場逐步細(xì)化，客戶可以根據(jù)收益大小自由選擇金融投資方式，從而達到資產(chǎn)收益最大化。例如，房地產(chǎn)行業(yè)的迅速崛起，導(dǎo)致房價陡然上升，專業(yè)的房地產(chǎn)金融隨之產(chǎn)生，適應(yīng)了社會發(fā)展的需要；隨著人們薪資的上漲和汽車技術(shù)的不斷發(fā)展，汽車的社會需求量增加，汽車金融機構(gòu)應(yīng)運而生。金融市場細(xì)分進一步滿足了客戶的金融需求，使客戶享受專業(yè)化服務(wù)，維系了客戶關(guān)系，同時增加了金融機構(gòu)的利益。
2.客戶維護有利于增加企業(yè)利潤。
在新的發(fā)展環(huán)境下，金融機構(gòu)大多轉(zhuǎn)變了營銷側(cè)重點，由傳統(tǒng)的營銷額轉(zhuǎn)移到與客戶發(fā)展長遠(yuǎn)的合作關(guān)系，改進了一次性買賣給公司帶來的收益損失。這種發(fā)展觀念適應(yīng)了現(xiàn)代消費者的要求，有利于優(yōu)化金融交易市場結(jié)構(gòu)。金融機構(gòu)不僅注重提高服務(wù)質(zhì)量，而且還將為客戶提供更多的優(yōu)惠，建立更加長遠(yuǎn)的顧客鏈條。另外，金融企業(yè)注重通過對客戶生命周期中大事件產(chǎn)生影響，來調(diào)整他們的消費行為。例如，開設(shè)生育、失業(yè)、退休等保險種類，降低意外風(fēng)險對個人產(chǎn)生的經(jīng)濟壓力，已達到擴大投保范圍的目的。金融機構(gòu)的價值營銷宣傳點必須與公眾對價值的理解相符合，以及實現(xiàn)與產(chǎn)品相關(guān)服務(wù)的延伸，滿足客戶的需求心理。總之，在不同時期，根據(jù)社會流行的價值主張，及時更新服務(wù)形式，使顧客享受到更加貼心的服務(wù)。持續(xù)發(fā)揮客戶維系效應(yīng)，不但能使消費者的資產(chǎn)價值最大化，還能保證金融機構(gòu)獲取長期價值。
3.客戶維護有助于降低營銷費用。
在交易過程中，金融機構(gòu)將企業(yè)服務(wù)形式介紹給客戶的過程，需要消耗雙方的時間和精力。首先，服務(wù)中蘊含的大量信息，金融機構(gòu)對每位客戶都要進行關(guān)于的商品詳細(xì)講解，需要投入眾多的人力、物力。而客戶在認(rèn)識商品的過程中也要耗費較多的精力。由于眾多金融機構(gòu)的商品屬性、業(yè)務(wù)流程以及人力資源等方面差異較大，加大了客戶對業(yè)務(wù)的認(rèn)識成本。如果客戶改變交易對象，就要重新對合作單位的業(yè)務(wù)進行了解，增加了交易成本。其次，通過對關(guān)系專用資產(chǎn)性質(zhì)的研究可知，如果資產(chǎn)所有者要轉(zhuǎn)變原交易中資金的用途，必須對資產(chǎn)做出變形處理，否則，無法運用到新的關(guān)系中。關(guān)系專用資金包括物質(zhì)資產(chǎn)的專用性、地點的專用性、人力資產(chǎn)的專用性和貢獻資產(chǎn)的專用性四個類型，在金融行業(yè)，人力資產(chǎn)專用性更為明顯。客戶維護能夠有效地提高專用資產(chǎn)的價值，降低營銷費用。
4.客戶維護有助于實現(xiàn)客戶利益最大化。
功能利益、關(guān)系利益和流程利益是客戶購買商品時的綜合衡量指標(biāo)。其中，功能利益是指商品的使用價值，能夠滿足客戶的基礎(chǔ)需求；關(guān)系利益是指客戶在購買商品的過程中，與金融機構(gòu)互動所產(chǎn)生的價值；而流程利益是指客戶和金融機構(gòu)共同對購買行為產(chǎn)生的一種滿足感，對快捷、簡單、省錢過程的交易模式感到滿意。由于購買雙方比較固定，客戶對金融機構(gòu)的產(chǎn)品屬性、內(nèi)部規(guī)定和業(yè)務(wù)流程比較熟悉，節(jié)約了協(xié)商時間，促使交易順利完成。同時，客戶維護提高了企業(yè)的辦事效率。為了更深層地維護了與客戶的關(guān)系，金融機構(gòu)根據(jù)交易頻度，設(shè)置VIP客戶群，定期開展重要客戶聯(lián)誼會，并提供一些附加服務(wù)。例如，免費贈送禮物和服務(wù)，為客戶提供理財方案，提供他們的金融消費能力。通過以上形式的活動，客戶享受到了商品的基本功能，企業(yè)也達到營銷的目的。此外，客戶獲得了情感上的照顧，贏得他們對企業(yè)的信任感。
三、增強客戶穩(wěn)定性、提高金融機構(gòu)的營銷效果的對策
1.建立良好的社會關(guān)系。
保持良好的社會關(guān)系，有利于打造企業(yè)品牌，維系客戶關(guān)系。例如，金融機構(gòu)與客戶建立必要的財務(wù)關(guān)系。企業(yè)在銷售信用卡時，附加積分功能，當(dāng)客戶消費額達到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)時，給予相應(yīng)的贈品和服務(wù)，金額越高附加品越豐富。但是單位要注意避免財務(wù)關(guān)系的弊端，即競爭對手的模仿和顧客的疲憊心理。金融機構(gòu)要不斷創(chuàng)新財務(wù)關(guān)系方式，刺激客戶的消費欲望，利用現(xiàn)有的客戶網(wǎng)絡(luò)，建立健全客戶增長機制。另外，提高營銷人員的專業(yè)素質(zhì)能夠為客戶提供更加貼心的服務(wù)，保持與客戶的良好互動關(guān)系，是維系客戶關(guān)系的有效手段。
2.實行差別化服務(wù)策略。
通過劃分客戶等級，有利于增加客戶。對保持長期合作關(guān)系的客戶可采取“一對一”的服務(wù)方式，增加他們與企業(yè)的親密度；也可將家庭結(jié)構(gòu)、收入情況、興趣愛好和家庭成員文化程度相似的客戶進行分類，有針對性地提出個性化服務(wù)。例如，成立會員俱樂部，舉行豐富多彩的活動，增進與客戶的感情交流，密切客戶關(guān)系。金融機構(gòu)可以通過強化社會關(guān)系的方式，降低經(jīng)營成本，增強營銷效果。
3.完善服務(wù)結(jié)構(gòu)。
金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)顧客的消費特點，提供全面的理財服務(wù)，內(nèi)容包括財務(wù)優(yōu)惠、投資建議、稅務(wù)籌劃、退休和保險安排等。借助現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，經(jīng)常為客戶提供財經(jīng)資訊或理財建議，幫助他們掌握豐富理財知識，提高資金的利用率，從而穩(wěn)固合作關(guān)系。
四、結(jié)語
農(nóng)村金融服務(wù)需求實際上是多方面的,它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財、保險等方面的需求,由于農(nóng)村金融需求主體(農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè))的貸款行為與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關(guān)系,加上農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在,因此,國內(nèi)外學(xué)者在如何解決和完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系,理論界有各種觀點。這些觀點,大致可以歸納為以下一些類別,通過這些觀點可以剖析和思考一些問題。
(一)開放農(nóng)村金融市場
如何廣文(2005)認(rèn)為,根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的特點及現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題,優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑在于金融機構(gòu)的多樣化。而實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場,建立多種金融機構(gòu)并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的機制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。多種金融機構(gòu)并存,才能促進市場競爭,提高市場效率,更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。
(二)增加農(nóng)村金融機構(gòu)
如曾建中(2006)研究認(rèn)為,我國的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)商業(yè)化方向推進的,其結(jié)果是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱,農(nóng)村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟需求的多元化農(nóng)村金融組織體系的具體措施:調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu),利用政策手段誘導(dǎo)其增加對農(nóng)業(yè)的投入;調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,進一步強化政策性金融的支農(nóng)作用;加快農(nóng)村信用社改革,積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用;調(diào)節(jié)資金流向,使農(nóng)村郵政儲蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場;盡快建立市場準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出的各項規(guī)章制度,使民間金融合法化。
(三)改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)
如中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓n題組(2006)認(rèn)為,目前農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置滯后,難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要;農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置與經(jīng)濟發(fā)展不適應(yīng),農(nóng)村金融網(wǎng)點少,規(guī)模小,發(fā)展水平低;農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置與地方經(jīng)濟的資金需求不適應(yīng),四大國有商業(yè)銀行機構(gòu)調(diào)整和撤并后,業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到了大中城市,保留的機構(gòu)信貸審批權(quán)限上收或變小,加大了地方經(jīng)濟發(fā)展中資金供求矛盾;農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置與金融運行機制不適應(yīng),有必要對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)進行整合。
朱鋒和肖東平(2007)認(rèn)為,農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題是:在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)點較少,覆蓋程度比較低,大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點,一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)甚至存在金融服務(wù)空白;當(dāng)前政府對銀行業(yè)的管制較多,通過加上利率管制等諸多因素的限制,造成了農(nóng)村金融機構(gòu)競爭不充分、信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面;現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的服務(wù)效率低,手段落后,歷史包袱沉重,無法滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求。
(四)發(fā)展農(nóng)村民間金融
如王芳(2007)認(rèn)為,從宏觀層面上來看,由于農(nóng)村金融組織存在結(jié)構(gòu)性缺陷,使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農(nóng)村金融組織有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式,但卻缺乏多元性、復(fù)合性和有效性的農(nóng)村金融組織。應(yīng)該通過一定的措施和辦法,鼓勵正常范圍的民間金融活動,同時適度放開農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件,實行金融機構(gòu)多元化;根據(jù)不同區(qū)域、不同情況因地制宜地改造現(xiàn)有的金融機構(gòu)布局,改革或創(chuàng)立中小金融機構(gòu)為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù);對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)進行改革,促進農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善。此外,隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項目的發(fā)展及其在世界其他國家的推廣,國外學(xué)者以研究扶貧助困的小額信貸為契機,對于貧困地區(qū)小額信貸農(nóng)戶融資行為有較為充分的研究。
農(nóng)村金融服務(wù)體系研究呈現(xiàn)的特征
一是研究視角只停留在農(nóng)村金融服務(wù)的某一個方面,更多的人似乎都認(rèn)為農(nóng)村信用社改革就是農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的全部,農(nóng)村信用社問題解決了,金融支農(nóng)問題也就解決了。
二是研究的層次不夠深入。盡管一些學(xué)者也提出要通盤考慮農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議和完善,應(yīng)該一攬子規(guī)劃農(nóng)村金融體制構(gòu)建,并且也有了對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮,但是并沒有見到從宏觀角度對農(nóng)村金融體制構(gòu)建的深入探討;更多的研究僅是就事論事,就農(nóng)村信用社談農(nóng)村信用社、就農(nóng)業(yè)銀行談農(nóng)業(yè)銀行、就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行談農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,沒有考慮各種農(nóng)村金融供給機制的協(xié)調(diào)和整合。
三是在對農(nóng)村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經(jīng)濟金融領(lǐng)域。在近年的農(nóng)村金融研究中,盡管很多學(xué)者也提出了要處理好金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系,要從需求出發(fā)探討農(nóng)村金融服務(wù)組織體系的構(gòu)建,但是將農(nóng)村金融置于宏觀經(jīng)濟背景,從經(jīng)濟系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。
四是沒能從整體和全局角度提出適應(yīng)經(jīng)濟國際化發(fā)展要求且有利于促進農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資狀況改善的農(nóng)村金融體制改革的思路。
深化我國農(nóng)村金融服務(wù)體系研究
一個組織體系是否有效率,一要看其是否是建立在市場需求基礎(chǔ)之上的;二要看其是否能夠提供適當(dāng)個人刺激的有效的產(chǎn)權(quán)制度;三要處理好經(jīng)濟增長與金融增長的關(guān)系。因此,要構(gòu)建新型的為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融體系,也要立足于這些方面。
(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系的研究目標(biāo)應(yīng)更廣泛
在對我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農(nóng)村金融需求特征的深刻理解,和對農(nóng)村金融服務(wù)體系改革和完善面臨的初始條件充分認(rèn)識的基礎(chǔ)上,對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展和制度變遷的路徑要進行深入的研究,這樣才能從理論上提出改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的政策性選擇及可操作性措施。
(二)當(dāng)前“三農(nóng)”金融服務(wù)研究關(guān)注的目標(biāo)
改革和完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的理論框架和研究方法體系;分清我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)成要素及其相互關(guān)系;歸納我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農(nóng)村金融服務(wù)需求特征;認(rèn)識農(nóng)村金融服務(wù)供給體系發(fā)展和制度變遷的歷程及其改革的初始條件;討論政府在農(nóng)村金融服務(wù)供給體系發(fā)展和農(nóng)村金融制度安排和制度變遷中的作用;從滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求的角度出發(fā),提出我國未來的農(nóng)村金融服務(wù)供給體系結(jié)構(gòu),以及相應(yīng)的運作機制。
總之,在我國農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題突出和縣域金融相對萎縮的情況下,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進入戰(zhàn)略性調(diào)整、農(nóng)村工業(yè)化、新農(nóng)村建設(shè)階段對農(nóng)村金融服務(wù)供給需求進一步高漲,農(nóng)村金融供求矛盾更加突出。其主要原因在于結(jié)構(gòu)、體制與政策約束。在制約我國農(nóng)村金融深化的各種因素中,最重要的是農(nóng)村金融體系建設(shè)滯后所帶來的約束。因此,完善我國農(nóng)村金融服務(wù),需要從我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革和完善入手。
關(guān)鍵詞：汽車金融，汽車金融公司，汽車信貸
一、引言
隨著我國入世以后對汽車金融服務(wù)業(yè)的進一步開放,國外汽車金融機構(gòu)紛紛進駐這個極具潛力的龐大市場,面對這個客觀事實,我國的汽車金融服務(wù)體系應(yīng)該如何健康發(fā)展已成為首要問題。由于國外汽車融資機構(gòu)提供的金融服務(wù)貫穿于汽車生產(chǎn)、流通和銷售以及售后服務(wù)等整個過程中，他們的服務(wù)模式非常值得借鑒。
二、國際汽車金融的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢
汽車金融是信托并促進汽車業(yè)發(fā)展的相對獨立的金融產(chǎn)業(yè)。主要指與汽車有關(guān)的金融服務(wù)，包括為最終用戶提供的零售性消費貸款，為經(jīng)銷商提供的批發(fā)性貸款，以及為汽車維修服務(wù)的硬件設(shè)施投資建廠等。一項研究報告顯示，一輛汽車在其整個生命周期中，生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了不到40%（2009年）的利潤，而流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)卻能帶來60%（2009年）以上的利潤。汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費有著巨大的推動作用。目前全球每年新舊車銷售收入約1.3萬億美元，其中30%（2009年）是現(xiàn)金銷售，約70%（2009年）有融資性安排，汽車金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模很大，且已經(jīng)比較成熟，年增長率在2%（2009年）至3%（2009年）左右。
汽車金融公司是財務(wù)公司的一種，它隨著財務(wù)公司的發(fā)展而產(chǎn)生與繁榮。經(jīng)濟的發(fā)展鑄就大企業(yè)的成長，大企業(yè)內(nèi)部金融業(yè)的聚合和組織分裂便構(gòu)成了財務(wù)公司的基礎(chǔ).財務(wù)公司從20世紀(jì)逐步成為滿足消費者信用需求的一種新型非銀行金融機構(gòu)。
三、國外汽車金融公司發(fā)展模式
1.發(fā)展歷程
大眾汽車金融服務(wù)較早，可以追溯到二戰(zhàn)前的“購車儲蓄計劃”，1949年成立了大眾汽車金融公司，1966年成立了大眾租賃公司，1989年在布倫瑞克成立了大眾金融服務(wù)部，1995年大眾將歐洲的所有大眾汽車的金融服務(wù)公司業(yè)務(wù)進行合并為“大眾汽車金融服務(wù)股份公司”，1999年又吸收了大眾汽車保險公司。目前，大眾汽車集團生產(chǎn)的汽車中近1/3由大眾金融股份提供金融服務(wù)。
通用汽車金融服務(wù)公司(GMAC)是通用汽車公司于1919年1月24日建立的全資子公司。目的是向通用汽車公司的經(jīng)銷商們提供一套切實可行的方案，協(xié)助籌措庫存汽車所需的資金，并使客戶得以在購買新車時，不必首期付清貸款。目前，GMAC是全世界規(guī)模最大、最為成功的金融機構(gòu)之一。在GMAC金融服務(wù)的統(tǒng)一旗幟下，它向世界各地的客戶提供種類繁多的金融服務(wù)。隨著發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷拓寬，創(chuàng)造了巨額利潤。截至2000年年底，通用汽車金融服務(wù)公司的利潤占通用汽車公司該年總利潤的36%。
2.組建模式
有關(guān)組建模式國際上的主流做法是汽車廠商成立自己的汽車金融服務(wù)公司。世界上的三大汽車金融服務(wù)公司如通用、大眾、福特分別是各自汽車集團的全資子公司。這種組建模式一方面保證了汽車金融服務(wù)公司與汽車集團形成利益共同體、與汽車市場消長與共，追求汽車工業(yè)的最大發(fā)展；另一方面，汽車金融服務(wù)公司又不完全依賴于各自的汽車集團，其具有獨立核算的法人資格。當(dāng)汽車市場低迷或啟動困難時，可以立即轉(zhuǎn)向于更有利可圖的金融產(chǎn)品。另外，汽車產(chǎn)品非常復(fù)雜，售前、售中、售后都需要專業(yè)的服務(wù)，如產(chǎn)品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車抵押等，汽車集團組建自己的汽車金融服務(wù)公司可以克服其他機構(gòu),由于不熟悉這些業(yè)務(wù)，而帶來種種弊端來組建的缺陷。例如，汽車金融公司憑借其與經(jīng)銷商的緊密的關(guān)系，通曉汽車的專業(yè)性的優(yōu)勢，可以提供銷售一站式、細(xì)致的售后服務(wù)。如國外的汽車金融公司就提出了全套的汽車維護保養(yǎng)方案，以幫助客戶得到合理價格的維修服務(wù)，而且還將維修費用設(shè)計在分期付款中，充分體現(xiàn)了其人文性關(guān)懷。
3.資金來源
汽車金融公司在建立初期的資金主要是由母公司提供，隨后業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，其融資形式也多樣化：銀行貸款，發(fā)行商業(yè)票據(jù)、股票和債券，客戶存款，購車儲蓄等。例如，GMAC在成立初期的2500萬美元全部由通用總公司保有，當(dāng)年在其實現(xiàn)2000萬美元的銷售總額后立即從銀行獲得貸款，其后的資金大部分來源于銀行。1972年通用第一個運用中期票據(jù)（MTN）為期限在5年或5年以下的汽車貸款籌集資金，繼而形成了所需大部分資金通過摩根集團發(fā)行公司債券從社會游資中獲得。同樣，大眾金融股份也是采用多種融資方式，從來不主動向大眾汽車集團要求提供資金支持。即便是其母公司愿意提供融資，大眾金融股份還要綜合比較融資成本。
4.業(yè)務(wù)概述
汽車金融公司是汽車金融的主要載體。所謂汽車金融，是在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，是汽車生產(chǎn)、流通、消費的各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑、渠道。汽車金融公司的具體業(yè)務(wù)主要包括內(nèi)部財務(wù)服務(wù)、資金管理；外部融資、產(chǎn)品促銷、信用服務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等等。
大眾金融股份的三大支柱業(yè)務(wù)是銀行、租賃、保險。主要的組織結(jié)構(gòu)是市場中心與集團汽車金融緊密結(jié)合的金融服務(wù)部門，主要有直接銀行、經(jīng)銷商、私人客戶服務(wù)部、車隊四個部門。
通用汽車金融服務(wù)公司歷經(jīng)80多年的風(fēng)雨歷程，但是它的使命依舊如初。其核心業(yè)務(wù)是汽車購車貸款，該業(yè)務(wù)側(cè)重為通過通用特約經(jīng)銷商出售的汽車提供服務(wù)。公司向通用汽車公司特約經(jīng)銷商提供他們所需要的資金，用以維持一定的公司庫存，并且提供給零售客戶多種多樣的方式，方便客戶購買或租賃各種新、舊通用品牌汽車。公司還包括：保險、抵押融資和公司對公司的借貸等業(yè)務(wù)，分別由GMAC保險集團、GMAC抵押公司、GMAC商業(yè)金融集團承擔(dān)。
5.重點業(yè)務(wù)剖析
汽車金融設(shè)立的初衷是為汽車促銷、開拓市場和贏利而設(shè)立的金融服務(wù)機構(gòu)，商業(yè)融資是汽車金融的典型業(yè)務(wù)。商業(yè)融資是汽車金融為促進集團內(nèi)部產(chǎn)品的銷售向經(jīng)銷商和用戶提供的配套服務(wù)。按貸款的對象是否為汽車最后的使用者可以分為批發(fā)性商業(yè)融資和零售性商業(yè)融資。最具有代表性的是美國的汽車金融公司的業(yè)務(wù)流程。
6.風(fēng)險控制
汽車金融是一個高收益、高風(fēng)險的領(lǐng)域，國外的汽車金融公司都采用的專業(yè)化的手段建立了風(fēng)險管理與評估體系。德國大眾金融服務(wù)嚴(yán)格遵守德國及國際間對金融服務(wù)的公開監(jiān)管要求下，針對履約風(fēng)險、利率變化風(fēng)險、殘值風(fēng)險分別進行控制。例如，在履約風(fēng)險的控制上設(shè)計貸款程序和產(chǎn)品、科學(xué)擬訂貸款合同、業(yè)務(wù)控制和風(fēng)險防范。通用財務(wù)公司為加強風(fēng)險防范于1983年引入汽車購買申請自動處理系統(tǒng)（MAPS）直接對購買者進行信用評估，減少了信用審查的時間和人工環(huán)節(jié)。
四、國外汽車金融服務(wù)業(yè)的分析
1.國外經(jīng)驗表明汽車金融服務(wù)是促進汽車消費的主要途徑
日本、韓國與美國汽車工業(yè)的發(fā)展都與汽車金融密不可分。美國從20世紀(jì)20年代開始即廣泛發(fā)展消費信貸，汽車消費信貸是分期償還消費信貸中占比例最大的貸款形式，一般要占40％左右，因此分期付款購車引爆了當(dāng)時的購車市場，不僅減輕了消費者的資金壓力，刺激了個人消費，而且促進美國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，美國各大汽車公司都有自己的金融公司，在全球范圍內(nèi)提供汽車金融服務(wù)，對用戶購買轎車提供一整套汽車金融服務(wù)，包括分期付款購車、汽車租賃等，直接、迅速且方便。此外，金融公司還對汽車經(jīng)銷商提供融資，使其在保持庫存車輛的同時，有能力完善“三位一體”服務(wù)，從而有利于建立穩(wěn)定的汽車銷售體系。日本國內(nèi)消費信貸增長也很快，人均消費信貸額1976年比1970年增長了8.7倍，20世紀(jì)60年代后半期開始，民間金融機構(gòu)的貸款逐漸活躍起來。日本為了規(guī)范信貸市場，提供更多的個人消費融資渠道，實施鼓勵銀行和其它金融機構(gòu)進入個人消費領(lǐng)域的措施，同時各個實力強大的汽車公司也向用戶直接提供分期付款和貸款購車。日本汽車80％以上是以信貸方式購買的。韓國政府在20世紀(jì)80年代為擴大內(nèi)需，大大增加了特許信貸規(guī)模，其主要由社會金融機構(gòu)提供購車貸款和分期付款，目前汽車集團的金融公司也在發(fā)展之中。
2.國外有較完善的法律制度來保障和支持分期付款購車行為
美國與分期付款購車最密切的法律是《統(tǒng)一商法典》，有關(guān)的部分主要是總則(包括合同的成立、合同解釋等合同通則)、買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保原則。如規(guī)定了分期付款購車可采用所有權(quán)保留方式，汽車上的風(fēng)險隨著汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，而不論汽車是否己經(jīng)實際交付等。日本是世界上制定單獨的《分期付款銷售法》為數(shù)不多的國家之一，其立法精神即發(fā)展經(jīng)濟，著重保護購買人。其中確定了一些重要的制度，即貨物所有權(quán)在全部貸款支付前，推定為保留于分期付款銷售業(yè)者；規(guī)定通商產(chǎn)業(yè)省的職責(zé)；以罰金和罰款作為違反該法的法律責(zé)任。該法規(guī)定詳細(xì)、周全，強調(diào)對分期付款銷售的調(diào)控，傾向于保護購買者的利益，對分期付款購車有較強的引導(dǎo)和約束作用。除此之外，國外對分期付款購車還有詳細(xì)、周全的法規(guī)和管理制度。
3.國外汽車金融服務(wù)具有完善的組織體系和先進的管理經(jīng)驗
國外汽車金融的開展以一定規(guī)模的金融資產(chǎn)和相對完整的金融組織體系為基礎(chǔ)，并擁有專業(yè)管理經(jīng)驗和預(yù)防風(fēng)險能力。汽車金融具有高風(fēng)險性，但是像日本、美國和韓國有相對成熟的金融市場，完善的金融體制和發(fā)達的金融組織，其信用評估和風(fēng)險管理意識強烈并形成了較為成熟的做法，通過計算機管理方案評估信用，對貸款風(fēng)險進行分類，以保障貸款品質(zhì)。
4.國外汽車金融租賃業(yè)務(wù)發(fā)展迅速
美國、日本和韓國有發(fā)達的金融租賃市場。美國一年在各地銷售出的轎車和貨車中有大約1／4進入了租賃市場，主要汽車廠商用租賃方式銷售汽車數(shù)量占其總產(chǎn)量的30％以上。近年來，由于新車價格過高，汽車壽命延長，養(yǎng)車費用增加，人們紛紛加入汽車租賃，而且舊車租賃更發(fā)展迅速，有力地促進了美國二手車市場蓬勃發(fā)展。在日本，半數(shù)以上的汽車生產(chǎn)企業(yè)都開展了汽車租賃業(yè)務(wù)，且規(guī)模逐年上升。
5.國外保險公司參與汽車金融服務(wù)
國外保險公司不僅對汽車使用提供各種險種，而且還提供分期付款購車信用保證保險。汽車經(jīng)銷商、銀行金融機構(gòu)與保險公司合作，利用保險公司現(xiàn)有的理賠機制、操作辦法、機構(gòu)和人員進行分期付款違約處理操作，因而保障了分期付款各操作主體的利益。
五、對我國培育汽車金融服務(wù)業(yè)的啟示
1.完善我國的分期付款制度
在借鑒國外分期付款制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國目前汽車消費市場的實際情況，應(yīng)逐步完善和制定與分期付款有關(guān)的法規(guī)。與分期付款購車相關(guān)的基本法律，如：《民法通則》、《經(jīng)濟合同法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》以及汽車管理條例、商品分期付款銷售條例、汽車分期付款管理辦法、抵押登記辦法、經(jīng)營主體審批管理辦法和舊車回收拍賣辦法等。汽車市場上的分期付款銷售方式將會趨于成熟，并逐步發(fā)展成為汽車市場上的主要銷售方式。不久前，國家有關(guān)部門召開會議，提出了《汽車分期付款銷售暫行管理辦法》法規(guī)，此法規(guī)不久將正式推出，以規(guī)范汽車分期付款銷售方式及廠家、商家的經(jīng)營行為。
2.健全我國的信用制度和風(fēng)險管理制度
目前我國個人信用等級評定方法、標(biāo)準(zhǔn)和體系尚在探索階段，銀行通常只能依靠單位證明甚至信貸員的經(jīng)驗來判定貸款申請人的還貸能力。在新車型層出不窮、車價持續(xù)下跌的情況下，很可能出現(xiàn)個別消費者故意以車抵貸的現(xiàn)象。我國消費信貸市場潛力巨大，是西方發(fā)達國家眼中的高利潤市場。然而，面對當(dāng)前我國信用環(huán)境的惡化，個人消費信貸的“腸梗阻”現(xiàn)象，致使我國消費信貸市場至今未能得到大踏步的發(fā)展，這仍將是我國商業(yè)銀行面臨突破的重點領(lǐng)域。因此，必須首先建立一個全國性的完善的信用評估體系，借鑒國外先進的風(fēng)險管理經(jīng)驗，有效控制信貸風(fēng)險，這樣才能有效突破制約汽車消費信貸的“瓶頸”。我國加入WTO之后，允許非銀行的金融機構(gòu)做汽車貸款，國外每個大汽車集團內(nèi)部都有獨立核算的信貸公司，有一套非常成熟的風(fēng)險監(jiān)控體系，隨著外資信貸逐步進入我國，汽車信貸呼喚個人信用管理“專業(yè)戶”。在各種汽車信貸模式中，建立完善的個人管理系統(tǒng)，健全風(fēng)險監(jiān)控體系，建設(shè)一套完善科學(xué)的個人信用體系是汽車信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。
3.進行國內(nèi)外合資汽車金融服務(wù)的試點及推廣
適度放開我國汽車金融市場，對我國汽車金融服務(wù)逐步走向全面發(fā)展和完善有較大的促進作用，若讓中資機構(gòu)僅憑自身力量在汽車消費信貸市場中角逐，因無經(jīng)驗發(fā)展將受到制約，因此以合資形式起步在當(dāng)前來說是比較合適的。另外，外資機構(gòu)如果想以獨資的形式進入這個市場，如果不知深淺，也切勿下水，因為在我國市場，不是光靠經(jīng)驗就行，還需了解我國國情。在我國開放金融市場的入世承諾中，汽車消費信貸被列入其間，外資非銀行金融機構(gòu)可在我國提供汽車消費信貸業(yè)務(wù)，享受同中資同類金融機構(gòu)一樣的國民待遇。并且，外資銀行也可在入世后5年內(nèi)向中國居民個人提供汽車信貸業(yè)務(wù)。
4.培育我國的汽車租賃市場
目前，我國汽車租賃業(yè)還處在起步階段，同國際汽車租賃業(yè)相比較，無論是資金、規(guī)模，還是品牌、管理都落后于發(fā)達國家，其發(fā)展速度也相差較遠(yuǎn)。其原因一是人們?nèi)鄙賹ψ赓U意識的培養(yǎng)。租賃意識是現(xiàn)代市場發(fā)展過程中產(chǎn)生的一種新經(jīng)濟觀念，但不少人由于受到傳統(tǒng)“占有”觀念的影響，習(xí)慣上都選擇購買方式，致使租賃方式的普及和推廣受到了一定限制；二是我國的汽車租賃業(yè)剛剛起步，與歐美國家發(fā)展成長階段不同，國家的政策法規(guī)還不十分健全，如廠商、銀行的支持與顧客的信用等問題還有待于在實踐中摸索；三是二手市場的不完善，規(guī)模小，流通性慢，專業(yè)技術(shù)人才不足，阻礙了汽車租賃業(yè)的快速發(fā)展。如果我國的汽車租賃業(yè)在近幾年能得到政府和有關(guān)部門的大力支持和幫助，預(yù)計在5年內(nèi)，汽車租賃業(yè)將成為我國汽車經(jīng)濟發(fā)展的一部分。
5.建立個人信用消費保險機制
銀行可與保險公司聯(lián)合開拓信用消費和保險市場，變銀行一家承擔(dān)信用風(fēng)險為兩家或多家承擔(dān)風(fēng)險。將保險經(jīng)營過程中的產(chǎn)品經(jīng)營與投資管理進行有機結(jié)合，即在向客戶提供與汽車消費相關(guān)領(lǐng)域保險一攬子服務(wù)的同時，向客戶提供在汽車消費過程中的資金融通服務(wù)。這既能夠通過融資方式，鞏固和擴大傳統(tǒng)的汽車保險業(yè)務(wù)；又能夠通過保險保障，有效降低投資風(fēng)險。更重要的是能夠?qū)崿F(xiàn)各種資源利用的最大化，通過效率的提高，增強競爭力。
六、結(jié)論
目前我國應(yīng)適度發(fā)展專業(yè)性汽車金融公司，進一步拓展其資金渠道，給汽車金融公司更寬的金融范圍，將供給方培育成一個充分競爭的市場。在進一步規(guī)范發(fā)展商業(yè)銀行汽車貸款業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)加快培育專業(yè)性汽車金融公司，進一步研究汽車金融公司可能的融資渠道，包括發(fā)行債券、同業(yè)借款或資產(chǎn)證券化等，從而使專業(yè)性汽車金融公司專業(yè)優(yōu)勢和資金實力優(yōu)勢得到充分發(fā)揮。同時，還要建立汽車金融公司與汽車生產(chǎn)企業(yè)、汽車特約銷售和售后服務(wù)企業(yè)以及二手車銷售企業(yè)之間利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的激勵約束機制；在全方位為消費者服務(wù)的同時，做到聯(lián)手規(guī)避風(fēng)險、承擔(dān)風(fēng)險，這樣就可以讓消費者有更多選擇，也可以與不同性質(zhì)的金融機構(gòu)共同分擔(dān)風(fēng)險，保持汽車消費信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康地發(fā)展。
參考文獻
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論文關(guān)鍵詞：信貸需求，層次性，馬斯洛需求層次理論
一、農(nóng)村信貸需求層次分析綜述
需求跟進型的經(jīng)濟決定金融理論認(rèn)為：真實經(jīng)濟的增長對金融機構(gòu)和金融資產(chǎn)產(chǎn)生額外的需求,金融部門為滿足經(jīng)濟增長需求而跟進的金融服務(wù)促進金融發(fā)展。即現(xiàn)代金融機構(gòu)的建立,金融資產(chǎn)和金融負(fù)債的形成以及相應(yīng)金融服務(wù)提供的水平和數(shù)量是由真實經(jīng)濟對金融的需求所決定的。因此,金融服務(wù)是經(jīng)濟發(fā)展催生的,也體現(xiàn)出金融服務(wù)領(lǐng)域的消費者主權(quán)。所以現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展水平直接取決于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r,農(nóng)村金融需求對農(nóng)村金融服務(wù)體系的安排有著重要的影響。要提高農(nóng)村金融水平,首先要正確認(rèn)識農(nóng)村地區(qū)的金融的有效需求。【6】
隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)的深入推進，農(nóng)村借貸需求從整體來看呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢,史清華對山西745戶農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn), 2000年與1996年相比,發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶比例由29. 6%上升到40. 7%。朱守銀通過對安徽亳州的217戶農(nóng)戶的調(diào)查也發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶借貸的發(fā)生率由1999年的31%上升到2001年的51. 3%,農(nóng)戶借貸資金規(guī)模由1999年的27. 8萬元上升為2001年的69. 7萬元,農(nóng)戶借貸次數(shù)由1999年的1. 57筆/戶上升到2. 05筆/戶。
各地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展水平不同，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異等原因，農(nóng)村信貸需求體現(xiàn)出越來越大的差異性和層次性，針對性的農(nóng)村信貸需求調(diào)查在各地展開。在以往的農(nóng)村信貸需求層次性分析中，普遍采取以信貸需求主體的不同層次分析的基礎(chǔ)。收入是影響信貸需求的主要因素之一金融論文，不同收入水平對信貸的需求規(guī)模、條件等都會有所不同。如何廣文、李莉莉(2005)曾將農(nóng)戶信貸需求的層次性分成貧困農(nóng)戶、一般種養(yǎng)殖農(nóng)戶和專業(yè)型農(nóng)戶三個類型。對目前我國農(nóng)戶的多層次性信貸需求特征進行剖析,進而為信貸產(chǎn)品的開發(fā)提供了指南和方向；還有些以行業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)將主體劃分為按種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、餐飲及旅游業(yè)等分析；此外還有以組織結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)進行分析的，如將需求層次劃分為農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟聯(lián)合體、農(nóng)村企業(yè)、政府機構(gòu)等主體（楚爾鳴，2007），對各主體的融資次序進行調(diào)查分析；以及微觀主體構(gòu)成按規(guī)模和特點可分為下列五個層次:地方骨干型企業(yè)包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè);一般民、私營企業(yè);專業(yè)經(jīng)濟合作組織;專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶和普通農(nóng)戶。由于上述經(jīng)濟主體的所有權(quán)、經(jīng)營規(guī)模、產(chǎn)品及運行模式不同,在經(jīng)營活動中具有各自的特點,對金融服務(wù)的需求個性明顯,層次性強烈。另外根據(jù)農(nóng)戶的貧富狀況又可以分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶。不同層次經(jīng)營者對金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。（人民銀行鹽城市中心支行課題組，2008）。主體的層次性對應(yīng)著需求層次性,在數(shù)量、方式、時間上也有著明顯的特征，因此，基于主體層次性的分析是目前主要的分析方法。基于資金用途或信貸需求動機的分析中，王雨舟（2004）將農(nóng)村信貸需求層次從資金用途上劃分為生產(chǎn)性信貸需求、消費性信貸需求、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)性信貸需求等。生產(chǎn)性信貸需求主要包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)模化、專業(yè)化、多元化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展而產(chǎn)生的金融需求；消費性信貸需求主要是農(nóng)戶因修建房屋、醫(yī)療看病、婚喪嫁娶、子女教育而產(chǎn)生的信貸需求；農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)性信貸需求主要是農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和小城鎮(zhèn)建設(shè)而產(chǎn)生的信貸需求。周立(2004)以同一區(qū)域的農(nóng)村內(nèi)部為出發(fā)點,認(rèn)為同一區(qū)域的農(nóng)戶之間對金融需求也存在差異。
與基于需求主體的層次分析不同，基于需求動機的層次分析其觀點在于對信貸的需求是為了滿足某種目的，基于目的性考察信貸的需求進而設(shè)計信貸的供給模式將更有利于提高信貸供給效率，提高信貸的有效供給。此外由于不同類型的需求主體在需求動機上往往有交叉重疊，基于需求動機的考察可以避免不同需求主體的相同動機分析。立足于需求動機，結(jié)合需求主體的層次性，全面把握農(nóng)村信貸需求特征，從而為農(nóng)戶信貸產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)拓展提供更好的理論指導(dǎo)。
二、馬斯洛需求理論在農(nóng)村信貸需求層次性分析中的適用性
1、馬斯洛需求理論的介紹
亞伯拉罕.H.馬斯洛(Abraham.h.maslow)提出的需求層次理論研究表明,人有一系列復(fù)雜的需要,按其優(yōu)先次序可以排成梯式的五個層次:①生理需求。包括對食物,水,空氣和住房的需求等,它們是人們最基本的需求。②安全需求。是指對于安全穩(wěn)定,無憂慮和一個有結(jié)構(gòu)的,有序的環(huán)境的需求。一般表現(xiàn)在安全的工作條件,公正和明確的規(guī)章、規(guī)定、工作保證,輕松自在的工作環(huán)境,退休和保險計劃等。③歸屬需求。是指對社會交往、感情、愛情、友誼的需求,包括在工作中的交往、協(xié)作等機會和發(fā)展新的社會關(guān)系的機會等。④尊重需求。是指人們需要從別人那里得到尊重,也需求自尊,包括獲得能產(chǎn)生成就感和責(zé)任感的機會。⑤自我實現(xiàn)需求。指一種最充分地發(fā)展個人的真正潛力,以一種最高程度的個人方式表現(xiàn)個人的技能、才干和情緒的愿望。馬斯洛的需求層次理論包括四點基本假設(shè):(1)已經(jīng)滿足的需求不再是激勵因素。人們總是在力圖滿足某種需求,一旦一種需求得到滿足,就會有另一種需要取而代之;(2)大多數(shù)人的需要結(jié)構(gòu)很復(fù)雜,無論何時都有許多需求影響行為;(3)一般來說,只有在較低層次的需求得到滿足之后,較高層次的需求才會有足夠的活力驅(qū)動行為;(4)滿足較高層次需求的途徑多于滿足較低層次需求的途徑。【2】
2、馬斯洛需求理論在農(nóng)村信貸需求層次分析中的適用性
馬斯洛理論認(rèn)為金融論文，人在不同的階段需求會有所不同，體現(xiàn)一個由低層次需求到高層次需求的漸進過程，也是一個從物質(zhì)需求到精神需求的漸進過程。該理論比較客觀、準(zhǔn)確地揭示了人類需要產(chǎn)生的客觀規(guī)律，被廣泛用于各行各業(yè)。同樣在農(nóng)村信貸需求中也適用。
農(nóng)村信貸需求主要可以分為三個層次：產(chǎn)品需求、服務(wù)需求以及關(guān)系需求。產(chǎn)品需求是信貸需求中的最基本的需求，主要包括信貸規(guī)模、信貸條件以及信貸渠道等方面。信貸市場作為一個特殊商品的市場，產(chǎn)品的需求是最主要的需求；服務(wù)需求是高一級層次的需求，包括服務(wù)環(huán)境、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)獲得的便利性等方面。但由于信貸市場的特殊性，也往往會與產(chǎn)品需求相結(jié)合；關(guān)系需求則應(yīng)被看做是信貸需求中最高層次的需求，客戶在購買了稱心如意的產(chǎn)品、享受了舒適的服務(wù)基礎(chǔ)上，如果能同時擴大社會關(guān)系網(wǎng)，獲得穩(wěn)定的關(guān)系，將能夠獲得最大的滿足感。因為“關(guān)系”對一個客戶的價值在于獲得社會的信任、尊重、認(rèn)同，是一種情感上的滿足感。信貸需求中的關(guān)系需求則是指客戶通過信貸需求獲得穩(wěn)定的關(guān)系，獲得最大程度的社會認(rèn)同感和自我滿足感。
在農(nóng)村信貸需求中最基本和最重要的產(chǎn)品需求也可以利用馬斯洛需求層次分析法來進行分析。農(nóng)村信貸的需求主體主要有農(nóng)戶和企業(yè)組成，根據(jù)馬斯洛的需求層次理論金融論文，將需求層次劃分為金字塔式的3個層次：生存性信貸需求、發(fā)展性信貸需求以及特殊性信貸需求。由于兩大主體有所不同，我們分別來進行分析。對于農(nóng)戶而言可將改善住房條件、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需求作為生存性需求;將子女教育需求、生產(chǎn)經(jīng)營需求作為發(fā)展性需求;將看病、婚喪等其他需求作為特殊性需求。【3】對于企業(yè)而言，結(jié)合企業(yè)成長周期理論，可將企業(yè)有效信貸需求動機劃為三個層次：第一層次的生存性需求，如交易需求，主要存在于發(fā)育期和成長初期。第二層次的發(fā)展性需求，如企業(yè)擴張，主要存在于高速成長期和成熟期。第三層次的特殊性需求，如投資需求，屬較高層次需求，是個性化需求，大多存在于成熟期企業(yè)。【4】
基于需求層次理論的農(nóng)村信貸需求分析以各階段需求動機的不同，進而需求特征的差異對各階段的需求進行深入分析，由于信貸提供目的就是為了滿足信貸需求，形成信貸有效供給金融論文，因此在對不同層次信貸需求把握的基礎(chǔ)上設(shè)計的信貸供給模式，無論是從規(guī)模大小、用途以及信貸條件等方面都更能適應(yīng)農(nóng)村對信貸的需求。如針對農(nóng)村多元化的信貸需求，金融機構(gòu)可對信貸產(chǎn)品進行分級，形成不同種類的信貸產(chǎn)品體系，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求層次不同，分級為生存性信貸、發(fā)展性信以及特殊性信貸3級，以此形成能夠適應(yīng)不同需求特點的信貸產(chǎn)品體系，實施不同級別的準(zhǔn)入門檻、信貸流程、風(fēng)險控制、管理制度等，使信貸支持區(qū)別對待、有的放矢，從而不同的農(nóng)村信貸需求均能獲得滿足。
三、結(jié)論
農(nóng)村信貸市場存在 “三層重疊邏輯”的典型特征:第一層是農(nóng)村經(jīng)濟弱質(zhì)低效、分散閉塞的特征，它是農(nóng)村經(jīng)濟中最基本的決定力量;第二層是農(nóng)村信貸供給，它基于農(nóng)村經(jīng)濟的特征，從而也就決定了它的主體結(jié)構(gòu)和政策取向，正是由于農(nóng)村信貸供給是基于農(nóng)村經(jīng)濟特征而不是基于農(nóng)村信貸需求，從而產(chǎn)生了諸多難以調(diào)解的矛盾;第三層是農(nóng)村信貸需求金融論文，它基于農(nóng)村信貸供給，供給什么就只能需求什么，正是由于這種需求是基于供給而不是基于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，從而產(chǎn)生供給抑制型供需缺口和非均衡就是必然的。【11】
因此，如果能夠基于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展來分析農(nóng)村信貸需求，金融機構(gòu)的信貸供給基于農(nóng)村信貸需求，利用農(nóng)村信貸的有效供給來服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，則可以進入經(jīng)濟與金融良性互動與循環(huán)。而在此過程中，農(nóng)村信貸需求的分析起到重要作用，立足于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，針對農(nóng)村信貸需求的層次性特征，需求層次分析理論為農(nóng)村信貸需求分析提供了一個新的切入點。
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下午好!我是金融學(xué)專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費信貸市場的策略分析》，我的指導(dǎo)老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導(dǎo)。
首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。
近年來，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長，農(nóng)村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當(dāng)前，農(nóng)村是擴大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟增長的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場的發(fā)展。這與我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。
本課題通過分析農(nóng)村消費信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費信貸市場策略，可為開拓農(nóng)村消費信貸市場提供政策建議和理論依據(jù)，使我國農(nóng)村需求潛力得到進一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場實現(xiàn)繁榮。
其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費信貸在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費信貸市場的相應(yīng)策略。
2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展?fàn)顩r為切入點，定性的研究阻礙農(nóng)村消費信貸發(fā)展的多方面原因。
思路：
從調(diào)研農(nóng)村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農(nóng)村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關(guān)法律法規(guī)進行研究，進而提出開拓農(nóng)村消費信貸市場的策略。
最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。
本文分為三個部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費市場的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說明拓展農(nóng)村消費信貸市場的必要性和可行性;
第二部分通過分析我國農(nóng)村消費信貸市場現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費信貸市場還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題;
第三部分針對我國農(nóng)村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運行安全的農(nóng)村金融體系;同時農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)要不斷加強信貸風(fēng)險管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品;政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對策。
與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理問題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進行了深入的闡述。
本論文經(jīng)過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——***老師對我的論文進行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!
以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
上午好!
我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導(dǎo)老師***老師的悉心指點下完成的，在這段時間里，*老師對我的論文進行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導(dǎo)。
首先，我想談?wù)劄槭裁催x這個題目及這篇文章的研究意義。
我當(dāng)時之所以選擇《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》這個題目是因為隨著經(jīng)濟全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)賴以生存和發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在中國很多企業(yè)都因為不能適應(yīng)這種變化而走向衰退。如何使企業(yè)既能保持目前的發(fā)展，又能在未來依然取得良好的發(fā)展勢頭等持續(xù)發(fā)展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會財富創(chuàng)造、國民經(jīng)濟發(fā)展、國家財政收入、充裕就業(yè)機會、提升市場競爭力等哪一個方面去進行考察，都需要對其不斷地進行研究，以不斷提升企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的能力，從而促進我國經(jīng)濟更快的發(fā)展。
其次，我想談?wù)勥@篇文章的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。
我的論文主要分為以下四個部分：
第一部分，主要概述了企業(yè)的盈利能力的涵義，之后又從企業(yè)的生命周期角度闡述了企業(yè)一旦失去持續(xù)盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續(xù)盈利能力對企業(yè)發(fā)展的重要性，持續(xù)發(fā)展已成為企業(yè)生存最基本的保障。我們應(yīng)在企業(yè)消亡和終結(jié)前，盡可能地延長企業(yè)的壽命，使其在有限的生命周期內(nèi)實現(xiàn)其最大的價值。這既是對企業(yè)的盈利能力概念的補充和完善，也為下文進行深入論述打下了基礎(chǔ)。
第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業(yè)保持持續(xù)盈利的能力，主要有以下四個方面：一、惡心競爭;二、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失;三、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度和科學(xué)管理體系;四、企業(yè)家浮躁的心態(tài)。
第三部分，主要從外因和內(nèi)因兩個方面分析了我國企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的現(xiàn)狀，并對企業(yè)中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對企業(yè)的發(fā)展存在一定程度的影響，并不是制約企業(yè)發(fā)展的決定因素。而真正制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸還是在于企業(yè)內(nèi)部，并且具有普遍性。
第四部分，主要是針對前文所提到的影響企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的因素和現(xiàn)存企業(yè)中存在的幾個主要問題，提出了相應(yīng)的解決對策：1.不斷創(chuàng)新，回避惡性競爭;2.加強企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略;3.建立完善的核心制度和科學(xué)管理體系;4.企業(yè)家要具有企業(yè)家精神和良好的心態(tài);5.塑造優(yōu)秀企業(yè)文化;6.高瞻遠(yuǎn)矚，樹立遠(yuǎn)大發(fā)展意識。同時，也將論文的結(jié)構(gòu)作了最后的收尾和完善，使論文整體結(jié)構(gòu)完整，論述合理。
最后，我想談?wù)勥@篇文章存在的不足。
關(guān)鍵詞：中國金融服務(wù)貿(mào)易自由化；金融發(fā)展；經(jīng)濟增長
中圖分類號：C912.2；F830 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-01
在經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展的大背景下，金融服務(wù)貿(mào)易自由化不僅加強了全國各國金融貿(mào)易活動的強度，也同樣為各國的金融管理工作帶來了一定的挑戰(zhàn)，對于我國的市場經(jīng)濟來說同樣受此沖擊。越來越多有識之士開始探討，到底開放的金融服務(wù)市場對于我國經(jīng)濟的增長的影響是否有利。
一、我國金融服務(wù)貿(mào)易自由化現(xiàn)狀分析
1.我國金融服務(wù)貿(mào)易進出口情況
我國金融服務(wù)貿(mào)易進出口情況可以從下表分析：
中國金融服務(wù)和保險服務(wù)的進出口情況（萬美元）
從該表可以看出，自1998起到2012年止，在這15年之中，保險服務(wù)的進口數(shù)額一直呈現(xiàn)著增長的態(tài)勢，年增長率為17.81%；而保險服務(wù)的出口額度雖然有變動，但是也呈現(xiàn)著增長的趨勢。這些數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)出，在保險服務(wù)中，不論是進口額還是出口額，都在持續(xù)增長，但是明顯進口額大于出口額，屬于貿(mào)易逆差。相較于保險服務(wù)貿(mào)易，金融服務(wù)貿(mào)易在1998-2012這15年中進出口額增長變動趨勢更大。如上表所示，金融服務(wù)貿(mào)易出口額由1998年的2696萬美元增長到15億美元，年平均增長率高達30.7%。進口額雖然歷經(jīng)起伏，但是同保險服務(wù)貿(mào)易相同保持增長。從該表中的金融服務(wù)貿(mào)易進出口狀況看出，我國的金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平不斷提高。
2.我國金融服務(wù)貿(mào)易開放程度分析
基本而言隨著我國市場經(jīng)濟的不斷深入發(fā)展，國內(nèi)不論是商業(yè)銀行還是保險行業(yè)都吸引了一大批的國外金融機構(gòu)的進駐。與此同時，我國的銀行業(yè)與保險業(yè)也同樣接觸機會向外擴張，將國內(nèi)的金融服務(wù)等輸出至國外。因此1998-2012這15年中我國金融服務(wù)貿(mào)易開放程度是不斷擴大的，且擴大的規(guī)模與速度不斷增加。隨著經(jīng)濟全球化與貿(mào)易自由化的深入發(fā)展，我國的金融服務(wù)貿(mào)易自由度也將進一步擴大。但是與其他發(fā)達國家相比則顯得水平較低，比較落后。
二、中國金融服務(wù)貿(mào)易自由化的經(jīng)濟增長效應(yīng)分析
1.我國金融服務(wù)貿(mào)易自由化促進金融發(fā)展
通過分析，可以看出金融服務(wù)貿(mào)易自由化對金融發(fā)展有著重要的影響。根據(jù)我國FOI與PRIVY之間高達138.122的數(shù)值可以看出我國正處于發(fā)展的初級階段。換句話說，我國的金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平較低，因此金融市場發(fā)展?jié)摿^大，前景廣闊。由此可以看出金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平對金融的發(fā)展呈現(xiàn)著十分關(guān)鍵的影響。另外，再根據(jù)TRADE、PRIVY與SIZE三者之間的關(guān)系進行分析，金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平與金融發(fā)展之間的關(guān)系是正相關(guān)的，也就是說我國的金融服務(wù)貿(mào)易自由化程度越高，并且規(guī)模越大的話就越能夠存進我國金融的發(fā)展。
2.中國金融增長促進經(jīng)濟增長
根據(jù)相應(yīng)數(shù)據(jù)進行回歸分析計算，我們可以看出我國的人均GDP增長率與PRIVY之間呈現(xiàn)正相關(guān)的狀態(tài)，因而可以說是我國的經(jīng)濟增長會受到金融增長顯著的影響顯著。但是這里有一點需要注意，即我國經(jīng)濟增長雖然受到金融增長的影響，但是這種影響程度并不大。實踐證明，當(dāng)一個國家的貿(mào)易水平越高的話，那么其國家的經(jīng)濟水平也就越高；此外當(dāng)一個國家的通貨膨脹水平也比較低的話那么這個國家的經(jīng)濟水平就會相應(yīng)提高。除此以外，衡量一個國家金融發(fā)展水平的另一個指標(biāo)就是DEPTH，也就是M2在GDP中所占的比重，該指標(biāo)與前面提到的人均GDP增長率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，這兩數(shù)據(jù)之間的相關(guān)系數(shù)較小，DEPTH對經(jīng)濟增長的影響也較小。通過上面的分析可以預(yù)測，我國如果想進一步推動經(jīng)濟發(fā)展，僅僅依靠促進金融發(fā)展的作用是十分微小的。
總的來說，中國金融服務(wù)貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長的效應(yīng)表現(xiàn)為，首先由金融服務(wù)貿(mào)易自由化對金融發(fā)展產(chǎn)生積極的影響，再由金融發(fā)展為動力間接的推動經(jīng)濟的增長。一般來說，金融服務(wù)貿(mào)易對金融發(fā)展產(chǎn)生的影響較為明顯，能夠顯著的推動金融的增長。但是實際情況上，因為我國經(jīng)濟發(fā)展的特殊情況，我國的經(jīng)濟增長受到金融增長的效應(yīng)是比較小的，也就是說我國的金融服務(wù)貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長的促進、推動作用較小。
三、總結(jié)
綜上所述，經(jīng)濟全球化的發(fā)展推動了金融服務(wù)貿(mào)易自由化的發(fā)展，金融服務(wù)貿(mào)易自由化在為各國帶來一定機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)。實踐證明，金融服務(wù)貿(mào)易自由化對我國的經(jīng)濟增長具有直接的推動作用。所以從我國角度來說，必須對金融服務(wù)貿(mào)易自由化加以重視，充分認(rèn)識到金融服務(wù)貿(mào)易自由化的經(jīng)濟增長效應(yīng)，及時分析，找出目前我國應(yīng)對金融服務(wù)貿(mào)易自由化過程中所存在的問題，并有針對性的找出相應(yīng)的解決措施。只有這樣，才能充分把握這次機遇，并以此為契機迅速推動我國經(jīng)濟的發(fā)展，進而加快我國社會主義和諧社會的建設(shè)。
參考文獻：
[1]葉薇，徐蘭霞.基于資本角度談金融服務(wù)貿(mào)易開放對我國經(jīng)濟增長的影響[J].商業(yè)時代.2011（04）.
關(guān)鍵詞:金融服務(wù)貿(mào)易壁壘;法律對策
中圖分類號:F83文獻標(biāo)識碼:A
一、金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的含義及產(chǎn)生原因
(一)金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的含義。關(guān)于金融服務(wù)貿(mào)易壁壘含義一直存在爭議,筆者認(rèn)為武漢大學(xué)碩士研究生崔健在其碩士學(xué)位論文(國際金融服務(wù)貿(mào)易壁壘比較研究――以中國銀行業(yè)的國際化為中心)中對金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的定義是比較合理的,即金融服務(wù)貿(mào)易壁壘是由于非自然原因,一國或地區(qū)政府采取的各種與金融服務(wù)貿(mào)易有關(guān)(直接或間接),且對外國金融服務(wù)提供者具有非激勵作用的政策措施,包括直接或間接地使外國金融服務(wù)生產(chǎn)者或提供者增加生產(chǎn)或銷售成本的政策措施。
(二)金融服務(wù)貿(mào)易壁壘產(chǎn)生的原因。當(dāng)前國際金融服務(wù)貿(mào)易壁壘主要表現(xiàn)在控制境外金融服務(wù)商在本國境內(nèi)設(shè)立金融服務(wù)機構(gòu),或在給予境外金融服務(wù)商市場準(zhǔn)入權(quán)后,對其經(jīng)營業(yè)務(wù)進行限制。由于不同國家之間存在著金融服務(wù)貿(mào)易壁壘,阻礙了金融服務(wù)貿(mào)易的自由化,影響了各國的經(jīng)濟利益,只有減少金融服務(wù)貿(mào)易的障礙,才能實現(xiàn)金融服務(wù)貿(mào)易的自由化。金融服務(wù)貿(mào)易壁壘產(chǎn)生的原因主要有:
1、金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,為金融服務(wù)貿(mào)易壁壘提供了生存空間。在經(jīng)濟全球化的背景下,金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,金融業(yè)的安全、穩(wěn)定是推動經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展的基本條件,它在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著核心指揮的作用,其通過貨幣資金的分配和組合、利率和匯率的調(diào)整、金融資產(chǎn)的選擇、信息工具的提供等不斷拓展新的領(lǐng)域,因此金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到一國經(jīng)濟的成敗。金融服務(wù)貿(mào)易市場的開放不僅關(guān)系到金融行業(yè)和金融市場自身的發(fā)展,而且也關(guān)系到一國經(jīng)濟穩(wěn)定和發(fā)展。因此,世界各國都出于本國經(jīng)濟利益的考慮,在金融市場開放上都相應(yīng)采取了謹(jǐn)慎的態(tài)度,對金融業(yè)的保護也更多地強調(diào)了整個國家經(jīng)濟的安全。實際上,《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》(GATs)中的許多免責(zé)和例外條款,可以視為適度維持金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的法律依據(jù),在一定程度上承認(rèn)了成員國可以依據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平和政策目標(biāo),適度維持一定范圍的壁壘,逐步地開放本國市場。目的就是當(dāng)成員國經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)困難時,可以采取臨時性、補救性的措施而不受協(xié)議的約束。
2、金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的存在有利于增強政府宏觀經(jīng)濟調(diào)控能力。金融服務(wù)業(yè)的開放在促進經(jīng)濟發(fā)展的同時,也為經(jīng)濟不穩(wěn)定因素的爆發(fā)提供了機會,這需要金融業(yè)在法律的規(guī)制下充分發(fā)揮其功能,為經(jīng)濟社會提供貨幣支付機制和構(gòu)建經(jīng)濟社會的信用體系,但這些都對金融機構(gòu)在安全性、流動性與獲利能力之間的適度平衡提出了嚴(yán)格要求,因此要盡可能健全、保護貨幣機制與信用關(guān)系。通過調(diào)整和規(guī)范金融業(yè),進一步增強政府宏觀經(jīng)濟調(diào)控能力,特別是加大金融監(jiān)管力度,因為外資金融機構(gòu)不僅具有逃避監(jiān)管的意向和能力,而且它的進入也會加劇國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)競爭程度,所以各國對外資金融機構(gòu)的準(zhǔn)入都持謹(jǐn)慎態(tài)度。
3、金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的存在是國家經(jīng)濟安全的需要。金融服務(wù)貿(mào)易壁壘雖然阻礙了國際貿(mào)易的發(fā)展,但卻能起到貿(mào)易保護的作用,并且這種阻礙與保護有的時候是相互交叉的,無法完全區(qū)分。對各國來說,經(jīng)濟發(fā)展過程中形成的金融結(jié)構(gòu)或多或少存有差異,比如英美等國家有發(fā)達的證券市場,投資銀行(商人銀行)力量很強,所以它們的銀行業(yè)與證券業(yè)是分開的;歐洲大陸國家的證券市場就相對較為薄弱,所以它們多實行全能銀行制,商業(yè)銀行對企業(yè)有很大的控制能力。因而,在一些國家發(fā)展較快、競爭能力強的金融部門和金融市場,在另一些國家卻可能發(fā)展較慢、競爭能力較弱。為了保護這些相對較弱的金融機構(gòu)免受國外同行的沖擊,各國通常也采取一些壁壘措施。而對于廣大發(fā)展中國家由于自身金融業(yè)不發(fā)達,使其在面對國外金融機構(gòu)的競爭時,不得不采取大量的壁壘措施,而且這些國家還把資本動員與資金籌集作為其主要目標(biāo)。在這種情況下,就應(yīng)對本國的金融服務(wù)業(yè)加以嚴(yán)格的保護與管制。
二、金融服務(wù)貿(mào)易壁壘對我國的影響
(一)金融服務(wù)貿(mào)易壁壘對我國的不利方面。金融服務(wù)貿(mào)易壁壘對我國產(chǎn)品的進出口都產(chǎn)生了一些不利影響,由于各國金融服務(wù)貿(mào)易壁壘本身存在著差異,導(dǎo)致發(fā)達國家金融服務(wù)的競爭力沒有得到一定削弱,在我國市場內(nèi)相對于我國的金融服務(wù)同樣具有很強的競爭力。對我國金融服務(wù)的出口更是有很大的不利影響,由于發(fā)達國家金融服務(wù)貿(mào)易壁壘相對成熟,有的標(biāo)準(zhǔn)過于嚴(yán)格,我國較難適應(yīng)。我國出口的金融服務(wù)應(yīng)對性不是很強,導(dǎo)致我國的金融服務(wù)出口額度相對減少,同時也削弱了我國金融服務(wù)的國際競爭力。
(二)金融服務(wù)貿(mào)易壁壘對我國的有利方面。我國可以借鑒發(fā)達國家金融服務(wù)貿(mào)易壁壘,使我國在WTO/GATT框架下的金融服務(wù)貿(mào)易壁壘更加成熟,不僅有利于維護我國金融服務(wù)的安全及在我國的競爭力,而且有利于提高我國金融服務(wù)貿(mào)易質(zhì)量,積極參與國際競爭,從整體上提高我國金融業(yè)的實力。
三、針對金融服務(wù)貿(mào)易壁壘應(yīng)采取的主要法律對策
(一)進一步完善我國金融法律體系。一國的金融服務(wù)法律體系不僅是一國金融服務(wù)業(yè)開放的集中體現(xiàn),更是順利實現(xiàn)金融服務(wù)貿(mào)易自由化,實現(xiàn)本國經(jīng)濟穩(wěn)定增長的保障。近年來,我國金融立法的框架已經(jīng)基本建立,但不論從其系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性,還是開放性方面均與國際金融立法體系存在明顯的差距,一些法律流于形式,得不到有效實施,這不僅不利于我國對外貿(mào)易的發(fā)展,而且還會被他國所利用,所以我們要根據(jù)WTO的規(guī)則和慣例,并結(jié)合具體國情,構(gòu)建一個內(nèi)容全面、體系規(guī)范的符合國際金融一體化的金融法律體系。主要制定了《對外貿(mào)易法》、《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》、《外匯法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《期貨法》以及《信托法》等相關(guān)法律;通過行政法規(guī)或部委規(guī)章的形式,進一步制定各項具體實施細(xì)則;通過司法機關(guān)采用司法解釋的方式進行完備補充;在維護國家經(jīng)濟安全的前提下,廢除和修改與WTO的金融法律規(guī)則相沖突的有關(guān)國內(nèi)法律,使我國金融法律制度與WTO的法律制度保持一致,為公平合理的金融服務(wù)貿(mào)易提供行為依據(jù)。
(二)認(rèn)真研究金融服務(wù)貿(mào)易自由化的多邊法律體系、主要國家的金融貿(mào)易相關(guān)法律以及國際金融服務(wù)貿(mào)易爭端典型案例。只有事先對國際社會及主要貿(mào)易國家的有關(guān)金融服務(wù)貿(mào)易的法律法規(guī)(主要有GATS、FAS、諒解書、部長決議、巴塞爾協(xié)議、國際貨幣基金組織協(xié)定、世界銀行協(xié)定、北美自由貿(mào)易協(xié)定、歐共體相關(guān)金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定以及金融交易國際慣例等)加以充分細(xì)致的研究分析,求證其合法性與合理性,才能準(zhǔn)確預(yù)見其行為后果,自覺地運用相關(guān)法律來規(guī)范在國際金融服務(wù)貿(mào)易中的行為,并采取相應(yīng)對策。同時,要做到有選擇、分階段地參加簽署多邊協(xié)定,使我國對金融服務(wù)貿(mào)易的法律法規(guī)有個漸進的適應(yīng)過程。另外,由于GATT/WTO的案例具有判例法的性質(zhì),我們要深入研究GATT/WTO的有關(guān)金融服務(wù)貿(mào)易爭端的典型案例,不斷地總結(jié)國際金融服務(wù)貿(mào)易的經(jīng)驗,避免金融服務(wù)貿(mào)易爭端的產(chǎn)生和把爭端控制在磋商階段進行解決,維護我國在國際貿(mào)易中的合法權(quán)益。
(三)加強同其他國家的合作,尤其是同發(fā)展中國家的合作以及同貿(mào)易伙伴國的合作。由于發(fā)達國家和發(fā)展中國家在金融服務(wù)貿(mào)易問題上仍存在著較大分歧,一些發(fā)達國家為了保護本國市場,設(shè)置了一道道金融服務(wù)貿(mào)易壁壘,因此廣大發(fā)展中國家應(yīng)加強合作;我國應(yīng)憑借自己在世界經(jīng)濟貿(mào)易中的影響,利用各種機會與更多的發(fā)展中國家聯(lián)合起來,阻止發(fā)達國家濫用貿(mào)易壁壘。加強國際合作,尤其與貿(mào)易伙伴國的合作,一方面有利于打破金融服務(wù)貿(mào)易壁壘,便于同各國進行交流,讓世界各國了解我國,為我國在各條約中爭取到有利的地位打下基礎(chǔ);另一方面也能及時了解貿(mào)易伙伴國的金融服務(wù)貿(mào)易法律法規(guī),及時為我國金融服務(wù)貿(mào)易提供相關(guān)信息,為增強我國金融業(yè)的國際競爭力提供便利條件。
(四)培育我國金融業(yè)競爭力。金融行業(yè)包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、基金業(yè)等具體行業(yè),其中銀行業(yè)在金融行業(yè)中具有舉足輕重的地位。目前,我國對銀行業(yè)的監(jiān)管基本上是實行對國內(nèi)、國外金融機構(gòu)統(tǒng)一管理的機制,監(jiān)管權(quán)由銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行使,這種情況下必須按照相關(guān)法律標(biāo)準(zhǔn),推進銀行業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變,在銀行中成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自求平衡、自我發(fā)展的經(jīng)濟主體。在對外資金融機構(gòu)開放我國金融市場時,應(yīng)為國內(nèi)金融機構(gòu)提供充分的法律保護,逐步提高我國銀行業(yè)的國際競爭力。另外,政府還可以根據(jù)經(jīng)濟狀況運用行政手段提升我國銀行業(yè)的競爭力,GATS第15條第1款明確指出:“談判應(yīng)認(rèn)識到補貼對發(fā)展中國家發(fā)展計劃的作用,并重視成員方、特別是發(fā)展中國家成員方在這一領(lǐng)域中所需的靈活性。”所以,這為我國實施補貼提供了法律依據(jù)。
(作者單位:1.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué);2.河北經(jīng)濟管理學(xué)校)
主要參考文獻:
[1]鄧杰.簡析服務(wù)貿(mào)易的自由化與壁壘保護.法商研究,1997.1.
關(guān)鍵詞：小企業(yè)融資，國際經(jīng)驗，民營銀行，信貸擔(dān)保體系
一、我國目前小企業(yè)銀行信貸的現(xiàn)狀
通過考察國際上有關(guān)方面在小企業(yè)貸款方面的良好做法和先進經(jīng)驗，結(jié)合我國銀行業(yè)金融機構(gòu)及小企業(yè)客戶雙方普遍存在的問題，銀監(jiān)會、人民銀行陸續(xù)出臺了《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》等政策文件，著力解決小企業(yè)融資問題。
截至2009年末，全國小企業(yè)貸款余額達5.8萬億元，占企業(yè)貸款余額的比例為22.2%，較上年增加1個百分點，同時小企業(yè)貸款（不含票據(jù)融資）增速比企業(yè)貸款平均增速高5.5個百分點，比各項貸款增速高0.61個百分點。[1]
2010年2月23日，中國銀監(jiān)會表示，今年要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對小企業(yè)的投入力度，對小企業(yè)貸款明確提出兩項“不低于”的監(jiān)管硬指標(biāo)：即小企業(yè)貸款余額的增量不低于2009年，增速不低于全部貸款的平均增速。
二、各國小企業(yè)貸款現(xiàn)金銀行的具體實踐
1. 德國
德國政府通過資金支持來激勵小企業(yè)的創(chuàng)立，成為小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金的主要來源。德國政府對中小企業(yè)的融資支持，是通過直屬于聯(lián)邦經(jīng)濟部的德國復(fù)興信貸銀行（KFW）和直屬于財政部的德國平衡銀行(DTA)實現(xiàn)的。
除了直接向小企業(yè)提供各種貸款之外，這兩家銀行還免費向企業(yè)提供融資咨詢服務(wù)；對小企業(yè)，聯(lián)邦政府設(shè)立創(chuàng)新基金 (ERP)，規(guī)定凡新成立的企業(yè)存在自有資金不足的情況，可以得到'ERP'計劃的自有資金證明，憑證明到銀行貸款，進行創(chuàng)業(yè)實踐。
此外，成立擔(dān)保銀行也是德國政府扶持小企業(yè)發(fā)展的有效手段。德國在各州設(shè)有私法性質(zhì)的量保銀行，在政府設(shè)有公法性質(zhì)的再擔(dān)保機構(gòu)，為小企業(yè)在成立和發(fā)展階段向商業(yè)銀行、儲蓄銀行貸款提供擔(dān)保。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。
2. 美國
美國發(fā)展起來了小客戶信用評分方法來管理小企業(yè)貸款，借鑒了信用卡貸款的經(jīng)驗，主要依賴企業(yè)的歷史信用來做出貸款決策，減少了人為因素對貸款的影響。這是一項運用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計模型和信息技術(shù)對客戶信用記錄進行定量分析從而做出決策的新技術(shù)，成本低而效率高，最大限度利用了大銀行集中決策和處理標(biāo)準(zhǔn)信息的優(yōu)勢。這種方法擴大了小企業(yè)貸款的客戶范圍，加強了小企業(yè)信貸市場競爭，提高了小企業(yè)信貸市場的效率。
3. 韓國
韓國中央銀行（韓國銀行）通過相應(yīng)措施，鼓勵商業(yè)銀行、金融機構(gòu)為小企業(yè)貸款：一是規(guī)定性指導(dǎo)金融機構(gòu)對小企業(yè)貸款的最低比例，全國性商業(yè)銀行為45%，地方性商業(yè)銀行為60%，外國銀行分行為35%（約有25%的外國銀行分行在韓國不受這一比例限制）。二是實施優(yōu)惠貸款利率。韓國銀行將各商業(yè)銀行、非銀行類金融機構(gòu)對小企業(yè)貸款的支持力度作為再貸款優(yōu)惠利率的參考因素之一。此外，韓國各商業(yè)銀行業(yè)通過常規(guī)貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)方式為小企業(yè)提供各種融資業(yè)務(wù)。
4. 日本
建立專門為小企業(yè)服務(wù)的中小金融機構(gòu)，包括民間中小金融機構(gòu)和政府金融機構(gòu)兩大類。實施利率優(yōu)惠政策，支持在市場中處于競爭劣勢的小企業(yè)發(fā)展。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。小企業(yè)可以按照最低利率在國家專業(yè)銀行獲得貸款，可以延長還款期限，對小企業(yè)還實行無抵押貸款。
5. 歐盟
歐盟設(shè)立了專為小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行——歐洲投資銀行（EIB），其資金的90%用于歐盟不發(fā)達地區(qū)的投資項目，10%用于東歐國家和與歐盟有聯(lián)系的發(fā)展中國家。主要通過三種方式對小企業(yè)進行融資：一是全球貸款，用于支持小企業(yè)在工業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投資和與歐盟發(fā)展規(guī)劃、能源及運輸有關(guān)的小規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施投資。二是貼息貸款，為雇員人數(shù)不超過250人、固定資產(chǎn)少不超過7500萬歐元的企業(yè)提供貼息貸款，利息補貼由歐盟財政預(yù)算支持。三是阿姆斯特丹特別行動計劃（ASAP），是用EIB的經(jīng)營利潤所設(shè)立的總額為10億歐元的三年期計劃，旨在對高度勞動密集型和新技術(shù)領(lǐng)域的小企業(yè)進行投資和資金支持。[1]
三、對我國的經(jīng)驗啟示
1.銀行要加強針對小企業(yè)融資的信貸產(chǎn)品開發(fā)
銀行要努力開展信貸創(chuàng)新,通過對信貸品種、信貸期限、信貸流程、信貸方式、信貸制度的創(chuàng)新增強對有市場、有效益、有信用的小企業(yè)融資的支持力度，建立和完善適合小企業(yè)特點的評級制度,適當(dāng)下放小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限。大力開發(fā)如產(chǎn)業(yè)鏈放貸、供應(yīng)鏈融資、流動資產(chǎn)質(zhì)押、機器設(shè)備按揭貸款等產(chǎn)品。進一步開發(fā)貸款類金融工具，例如出口退稅賬戶托管貸款。將授信、貿(mào)易融資和理財產(chǎn)品進行組合設(shè)計，推出“訂單質(zhì)押”、“發(fā)票質(zhì)押”、“存貨質(zhì)押”、“收費權(quán)質(zhì)押”、“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押”、國內(nèi)保理等擔(dān)保方式，滿足了不同中小企業(yè)的融資需求。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。可以將信貸利率與抵押擔(dān)保設(shè)計成負(fù)相關(guān)的關(guān)系，由此達到分類式信貸契約的均衡。依托交易鏈延伸，積極發(fā)展有真實物流和現(xiàn)金流的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，推進小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展。探索小企業(yè)資產(chǎn)證券化、小企業(yè)集合債券等新業(yè)務(wù)，多渠道支持小企業(yè)資金需要。
通過對小企業(yè)信貸的客戶信用評分方法，為信用狀況良好的企業(yè)提供綠色貸款通道。針對困難企業(yè)專門出臺授信指引，實行“一戶一策”，逐個落實差異化授信政策，支持基本面良好、暫時出現(xiàn)經(jīng)營困難的企業(yè)渡過難關(guān)。建立新型小企業(yè)風(fēng)險管理體系,包括情景分析和行業(yè)動態(tài)追蹤機制、標(biāo)準(zhǔn)化授信提案和授信審批機制、多維度的早期預(yù)警機制、防范道德風(fēng)險的反欺詐機制、資產(chǎn)組合管理機制等，簡化業(yè)務(wù)流程，加強標(biāo)準(zhǔn)化管理，開發(fā)了中小企業(yè)客戶定性信用評估系統(tǒng)。
在此過程中，應(yīng)滿足本銀行風(fēng)險控制的要求，加強對利率風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等風(fēng)險種類的動態(tài)監(jiān)管。
2.發(fā)展地方性中小銀行，組建為小企業(yè)服務(wù)的民營銀行
建立主要服務(wù)地方中小企業(yè)和個人的地方商業(yè)銀行，在《商業(yè)銀行法》的框架下發(fā)展規(guī)模適度的民營銀行。
相對于大銀行而言，中小銀行在對小企業(yè)貸款方面有明顯的信息優(yōu)勢，在收集信息的激勵方面，中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)使得信息易于在基層經(jīng)理和上級領(lǐng)導(dǎo)之間傳遞，信息損耗較少，基層經(jīng)理的激勵較強。因此，發(fā)展以中小銀行為代表的新型銀行，可以滿足小企業(yè)信貸的現(xiàn)實需要，使關(guān)系型信貸成為小企業(yè)融資的中堅力量。
從我國中小企業(yè)的實際情況看，最有效的直接融資渠道就是組建民營銀行。民營銀行能夠解決中小企業(yè)急需風(fēng)險資金的要求，為高新科技企業(yè)尤其是民營高新科技企業(yè)融資創(chuàng)造條件。有利于降低不良貸款，有效控制風(fēng)險，促進我國良好金融秩序的建立，在控制風(fēng)險的同時，積極增加贏利，為中小企業(yè)特別是民營企業(yè)提供很好的服務(wù)。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。
3.減少現(xiàn)存銀行體系的金融抑制，放松利率管制
減少信貸資源的行政性分配，減少信貸資源配置上的國家管制。我國對于貸款利率的上限限制，使得銀行不能把風(fēng)險與收益配比，不符合市場運行規(guī)律。可以從中小銀行、民營銀行開始逐步放寬到所有銀行對小企業(yè)信貸的利率限制，通過放寬利率浮動幅度、浮動利率制度、全面放開貸款利率等不同程度的手段，將銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)的漸進改革與利率的漸進市場化改革結(jié)合起來，避免對資金的過度需求和資金使用的無用損耗。
4.對國有控股銀行和股份制銀行加大商業(yè)化的改革力度
雖然要大力發(fā)展中小銀行和民營銀行，但大銀行對小企業(yè)融資仍有一些比較優(yōu)勢，例如有較高的金融分析技術(shù)和信息處理技術(shù)，專業(yè)的信用風(fēng)險模型和風(fēng)險分析人員，管理成本相對較低，風(fēng)險態(tài)度更接近中性，降低對小企業(yè)貸款的抵押要求。
國有控股銀行和股份制銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)量，提高小企業(yè)客戶的滿意程度。將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)納入中長期的發(fā)展策略，強化小企業(yè)信貸主體部門建設(shè)，與各級政府部門建立良好的合作關(guān)系，簽訂小企業(yè)金融服務(wù)協(xié)議，加入各地小企業(yè)金融服務(wù)支持平臺，尋求政府部門的專業(yè)指導(dǎo)。可以嘗試建立流水線式或一站式服務(wù)模式，建立批量承做、組團放款方式，縮短信貸審批周期。
與國外小企業(yè)信貸經(jīng)驗豐富的金融機構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，推動產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、管理創(chuàng)新。
5.完善小企業(yè)信貸支持體系
小企業(yè)的信用條件一般都比較差，信用記錄不完善，缺少充足的抵押品。直接導(dǎo)致了貸款困難，進而嚴(yán)重影響小企業(yè)的成長。小企業(yè)貸款需要外部擔(dān)保來提升小企業(yè)的信用等級，幫助小企業(yè)取得貸款。通過擔(dān)保機構(gòu)介入,能有效解決小企業(yè)抵押品不足和難以找到保證人的問題。
在當(dāng)前我國小企業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)督能力和篩選能力較為低下的背景下，應(yīng)該以銀行為主來選擇擔(dān)保對象，而不是以擔(dān)保機構(gòu)為主。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。擔(dān)保機構(gòu)實行部分擔(dān)保，通過讓銀行承擔(dān)部分風(fēng)險的做法激勵銀行履行對企業(yè)的監(jiān)督責(zé)任，發(fā)揮銀行對貸款對象事前篩選和事后監(jiān)督的主導(dǎo)作用。擔(dān)保機構(gòu)與銀行在“共享利益、共擔(dān)風(fēng)險”的原則下實行比例擔(dān)保,建立起與銀行風(fēng)險聯(lián)動機制,有效分散和化解風(fēng)險,促進擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)的共同發(fā)展。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。以“流程管理”為核心，從嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)則、明確的客戶標(biāo)準(zhǔn)、精準(zhǔn)的授信額度核定、健全的授后跟蹤四方面著手，完善信貸支持體系。
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論文關(guān)鍵詞 金融法 金融消費者 法律保護
金融市場的發(fā)展，離不開金融消費者的積極參與，而保護金融消費者的合法權(quán)益，是維護市場秩序、保障金融改革開放深化應(yīng)當(dāng)堅守的一個基本方向。隨著金融業(yè)的快速發(fā)展與問題凸顯，金融企業(yè)客戶的保護不僅成為各國金融監(jiān)管制度改革的重點，也成為影響各國相關(guān)法律制度改革與完善的焦點。
一、金融消費者是否屬于消費者保護法保護的范圍
金融企業(yè)的客戶是否是消費者，金融企業(yè)客戶的利益受到損害時，能否得到消費者權(quán)益保護法的保護，“金融消費者”的稱謂是否能夠成立？這是對金融消費者進行法律保護所面對的一個提前問題，目前在金融界和法學(xué)界還存在爭議。 根據(jù)消費者的定義，金融消費者應(yīng)當(dāng)納入到消費者保護的范圍之內(nèi)，將金融企業(yè)的客戶納入消費者范圍也是現(xiàn)代金融法制發(fā)展的必然要求。
“所謂消費者，是指為滿足生活需要而購買或使用經(jīng)營者提供的商品或服務(wù)的人” 。消費者所具備的特征應(yīng)包括：（1）主體須是自然人；（2）行為構(gòu)成上屬于購買、使用商品或接受服務(wù)；（3）目的是進行生活性消費。美國1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》與我國消費者主體具有很大的契合性，即“為個人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機構(gòu)得到金融產(chǎn)品或服務(wù)的個人” 。首先，金融消費者屬于自然人當(dāng)無異議；其次，消費者與金融機構(gòu)之間建立的關(guān)系實質(zhì)是消費者購買金融類產(chǎn)品或者接受金融機構(gòu)所提供服務(wù)的過程。現(xiàn)代社會，許多消費者的消費方式已經(jīng)發(fā)生重要轉(zhuǎn)變，傾向于以銀行卡或者信用卡進行交易。在房屋買賣中，購房者除了需要向銀行按揭貸款外，還要辦理商業(yè)保險或者抵押等業(yè)務(wù)。最后，從目的來看，自然人與金融機構(gòu)進行交易為了滿足個人或家庭的日常生活需要。社會各界正在接受金融消費是生活消費組成部分的觀念，社會公眾進行存款、購買保險、基金以及股票都已成為在金融市場消費的一部分， “個人金融需求是隨著消費需求結(jié)構(gòu)升級而出現(xiàn)的” 。將其視為為生活需要之目的也順理成章。綜上，自然人與金融機構(gòu)之間的關(guān)系為交易行為，符合消費者的構(gòu)成要件，個人在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時應(yīng)屬于金融消費者。
在金融服務(wù)領(lǐng)域中，金融機構(gòu)具有雄厚的資金和信息優(yōu)勢，而消費者由于信息的不全面，或者個體勢力的單薄而處于弱者地位，應(yīng)同樣適用消費者保護法。從消費者保護立法的各國規(guī)定看，擴大消費者保護立法的保護對象，已經(jīng)成為國際社會的普遍共識。
二、我國金融消費者保護的現(xiàn)狀
隨著市場化的改革，中國的商業(yè)銀行順應(yīng)時代潮流，開始重視個人金融服務(wù)的開發(fā)。目前，各種數(shù)字化的金融信用工具逐步發(fā)展起來，相對于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融消費者保護的立法卻相當(dāng)滯后。現(xiàn)在除了《儲蓄管理條例》外，有關(guān)金融消費者保護的立法還處于空白期。
因此，金融消費者購買金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)過程中，其權(quán)益受到侵害的情況屢見不鮮。由于我國個人信用制度的缺失，消費者信用權(quán)的行使基本沒有法律依據(jù)，申領(lǐng)信用卡的消費者在信用卡掛失后常常面臨著金融機構(gòu)不合理的限制和要求，并很難有效進行對抗和維權(quán)。
國內(nèi)金融消費者保護立法的缺失也會造成消費者受到國外金融機構(gòu)的侵權(quán)。在我國正式加入WTO后，根據(jù)我國入世的特定承諾，允許國外資金進入金融領(lǐng)域行業(yè)。在我國對金融業(yè)規(guī)定差別明顯的情況下，國外金融機構(gòu)從法律健全的國家進入到缺失金融立法的中國，將對我國金融消費者產(chǎn)生重大影響，在進行金融服務(wù)的時候不排除雙重標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)生。
三、金融消費者容易受侵害的原因分析
消費者權(quán)益的保護源于現(xiàn)代社會產(chǎn)生的消費者問題， “在市場經(jīng)濟條件下，擁有強大經(jīng)濟勢力的大企業(yè)，大財團等經(jīng)濟組織，控制著各種商品服務(wù)的提供”。 消費者與經(jīng)營者是處在生產(chǎn)鏈條中階段完全不同的兩個主題，消費者所獲得的信息基本上是由經(jīng)營者提供的，經(jīng)營者為謀求自身利益的最大化，具有提供虛假信息的天然傾向。基于以下原因，金融領(lǐng)域的消費者比普通消費者更容易受到侵害。
（一）金融服務(wù)具有專業(yè)性
從金融消費的特點看，金融機構(gòu)所提供的服務(wù)有很強的專業(yè)性。個人金融業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的市場買賣關(guān)系，金融消費者很難以直接的感觀來判斷金融服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量。金融機構(gòu)所使用的現(xiàn)代科技手段以及專業(yè)化的業(yè)務(wù)術(shù)語，也使得作為普通公眾的消費者難以理解交易的程序及所發(fā)生的風(fēng)險。另外，由于金融領(lǐng)域內(nèi)的信用依賴性，金融服務(wù)關(guān)系持續(xù)很久，當(dāng)消費者發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)過程中存在問題時，往往已經(jīng)經(jīng)過了比較長的期間。
（二）信息不充分問題的存在
從金融消費者角度看，其所獲得的信息，無論是在數(shù)量還是及時性上都處于絕對的弱勢地位。作為單個的消費者，他們散落于社會的各個領(lǐng)域，缺乏信息來源渠道。由于金融領(lǐng)域的專業(yè)性，更難具備準(zhǔn)確判斷市場行情變化及預(yù)測金融風(fēng)險的能力。為避免金融機構(gòu)對相關(guān)信息有意隱瞞或過于簡略地公開，應(yīng)通過立法規(guī)定金融機構(gòu)向客戶公開信息并做詳細(xì)闡述的義務(wù)。“金融消費者獲得信息的程度，不僅事關(guān)金融秩序的穩(wěn)定，而且會影響到社會安定。”
（三）分業(yè)監(jiān)管造成金融消費者維權(quán)壁壘
從我國金融監(jiān)管體制看，屬于分業(yè)監(jiān)管的模式。依照金融業(yè)市場理念，在市場領(lǐng)域內(nèi)，盡管具體的金融業(yè)務(wù)類別存在差異，但存在應(yīng)遵守普遍認(rèn)可的一些交易規(guī)則。在我國由于銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的模式，每個行業(yè)都制定了自身領(lǐng)域內(nèi)的交易規(guī)則。這樣不僅會造成金融立法的重復(fù)、沖突，而且會模糊金融消費者與金融機構(gòu)的關(guān)系，不利于金融消費者權(quán)益的保護。
（四）我國金融機構(gòu)缺乏市場主體意識
從中國金融業(yè)特殊性來看，改革開放以來，國有金融業(yè)的經(jīng)營機制并沒有真正實現(xiàn)市場化，民營金融企業(yè)很難進入金融領(lǐng)域，對外開放程度不高。這種壟斷性金融市場結(jié)構(gòu)必然導(dǎo)致現(xiàn)有金融企業(yè)經(jīng)營模式單一，競爭觀念缺乏，服務(wù)水平不高，更難以樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，金融消費者權(quán)益在這種服務(wù)理念中受損似乎不可避免。雖然改革開放將銀行等金融機構(gòu)推向市場，通過提供金融服務(wù)立足于市場，但在定位上和服務(wù)理念上還殘存著計劃經(jīng)濟體制下管理者的思想，缺乏向消費者服務(wù)的基本市場意識。所以，保護金融消費者權(quán)益的根本路徑還在于不斷深化金融體制改革。金融消費者權(quán)益保護在我國的特殊國情下具有現(xiàn)實意義。
切實保護金融消費者的合法權(quán)益，僅僅依靠口號宣傳或者零散出臺的金融政策是不行的，必須將政策之治轉(zhuǎn)變?yōu)榉芍危粤⒎ǖ男问綄鹑诜?wù)領(lǐng)域進行明確制約。為此，必須處理好金融產(chǎn)品、金融消費者和金融服務(wù)者之間的關(guān)系，明確金融服務(wù)者的市場主體地位。惟如此，方能落實金融領(lǐng)域保護投資者（即金融消費者）合法利權(quán)益的立法目的。
四、金融消費者的保護措施
中國的金融系統(tǒng)產(chǎn)生和發(fā)展于轉(zhuǎn)軌期，這一時期極其特殊的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和社會結(jié)構(gòu)被打上了明顯 “國家主義”的烙印，中國金融系統(tǒng)仍屬于公有制經(jīng)濟控制的范圍之內(nèi)，政府擁有絕對的控制權(quán)。這一初始條件使的金融體制的變遷也顯示出強烈的政府主導(dǎo)特征——中央政府許多政治功能賦予金融系統(tǒng)，國家也就特別偏重對金融機構(gòu)的保護，而金融消費者的利益經(jīng)常處于被忽視甚至犧牲的地位。可以采取以下措施保護金融消費者利益。
（一）推動國有金融企業(yè)市場化改革
建立健全國有企業(yè)合理的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機制，使國有金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變角色定位，真正成為自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營的市場主體。同時采取措施打破金融領(lǐng)域壟斷經(jīng)營的局面，不斷加大金融業(yè)的對外開放程度，放開民間資本的進入端口，使金融業(yè)形成良好的競爭格局。讓金融機構(gòu)在不斷爭取客戶、爭奪市場份額的過程中增強和改進自身的服務(wù)意識，真正樹立以客戶為中心的理念，重視金融消費者的合法權(quán)益。
（二）加強我國征信系統(tǒng)建設(shè)
我國一直沒有建立起健全的征信系統(tǒng)建設(shè)，征信系統(tǒng)的信息具有真實性、權(quán)威性、查詢的便利性等特征。征信系統(tǒng)的建設(shè)是金融行業(yè)健康發(fā)展的必要前提，成立征信服務(wù)機構(gòu)定期核查并如實記錄該企業(yè)的征信信息，不僅能夠保證金融消費者在消費金融服務(wù)產(chǎn)品時的合法權(quán)益，而且對金融機構(gòu)自身競爭力的提高、降低市場風(fēng)險具有重要意義。
（三）加強監(jiān)管領(lǐng)域的協(xié)調(diào)
我國目前實行以分業(yè)監(jiān)管為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管制度，分業(yè)監(jiān)管適用的前提是不同金融機構(gòu)的功能完全可以分開，并且在領(lǐng)域上不存在交叉重疊的可能。但現(xiàn)實的情況卻并非如此，金融服務(wù)產(chǎn)品主要包括證券、基金、保險等多個品種，每一種產(chǎn)品都涉及到不同的金融領(lǐng)域，每個領(lǐng)域內(nèi)對金融消者權(quán)利的保護原則及具體做法都作出了不同規(guī)定。在目前金融領(lǐng)域?qū)嵭蟹謽I(yè)監(jiān)管的現(xiàn)行制度下，應(yīng)加強領(lǐng)域內(nèi)不同行業(yè)間的政策協(xié)調(diào)，逐步實現(xiàn)對不同金融行業(yè)內(nèi)消費者權(quán)益的統(tǒng)一保護。
（四）注重金融消費者的社會保護
保護消費者權(quán)益不僅僅是某個部門的責(zé)任，而是全社會應(yīng)負(fù)擔(dān)起的共同責(zé)任。西方國家的歷史經(jīng)驗表明，金融消費者的保護既需要政府部門的強力監(jiān)管，也不可缺少消費者保護組織、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督的積極參與。
1.消費者自我教育意識的培養(yǎng)
在專業(yè)性較強的金融消費服務(wù)中，消費者自身金融知識不足，金融維權(quán)意識弱，同樣是消費者利益容易受到侵害的原因。所以，作為投資者的社會公眾也應(yīng)該不斷增加自身的金融知識與維權(quán)意識，保護自己作為金融消費者的合法權(quán)益。
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融缺失制度安排
論文摘要：改革開放以來，我國農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求日益多樣化和高度化，但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)其要求，出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多，制度經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為，農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構(gòu)建一個功能完善，分工合理，產(chǎn)權(quán)明晰，監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。
我國是一個人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對落后于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無法正常啟動。
一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進過程的結(jié)晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對農(nóng)村金融需求的特點，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進農(nóng)村社會經(jīng)濟全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。
一、國家或政府層面
首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點，加強農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場準(zhǔn)入退出機制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關(guān)支持或鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。
其次，國家和政府應(yīng)該大力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機制。一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠(yuǎn)，突出重點，注重實效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績考核指標(biāo)，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運用行政、經(jīng)濟、法律等多種手段對失信者進行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
另外，國家還應(yīng)該要大力推進農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財政金融政策、農(nóng)村社會保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財政補償機制和稅收優(yōu)惠機制等。
二、金融機構(gòu)層面
(一)正規(guī)性金融層面
我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機構(gòu)主要包括四個部分：農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和政策性農(nóng)村金融機構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點進行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進農(nóng)村金融的發(fā)展。
第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實力，進一步增強支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。
第二，大力推動商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場全面退出，應(yīng)該通過市場化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風(fēng)險控制的同時，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場的特點，積極進行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時，兼顧自己的盈利目標(biāo)，開拓經(jīng)營范圍。
第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點鋪設(shè)到縣級及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開展形式多樣的支農(nóng)活動，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進到“縣域經(jīng)濟”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進一步擴大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。
第四，加快郵政儲蓄機構(gòu)的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建，其業(yè)務(wù)重點將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系，來支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
(二)民間金融層面
由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農(nóng)村民間金融異常活躍，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊含著極大的金融風(fēng)險，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團結(jié)。’因此，應(yīng)該積極推動民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補充。可制定《民間融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護；同時降低市場準(zhǔn)入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設(shè)立民營銀行，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機制，及時、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險。
三、其他層面
首先，應(yīng)該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。一是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險特點，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，連續(xù)三年的中央的1號文件也在不同程度上強調(diào)了要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險制度。這充分表明國家應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，為農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)提供風(fēng)險保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險基層機構(gòu)。二是積極開展各種形式的農(nóng)村合作保險，組建以農(nóng)民為主體的地區(qū)性合作保險組織。三是鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，開發(fā)適合農(nóng)民需要的險種，滿足農(nóng)民不同層次的保險需求。通過上述措施，在農(nóng)村地區(qū)形成一個以政策性農(nóng)業(yè)保險為主體、農(nóng)村合作保險和商業(yè)保險為輔的多層次保險體系，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。
【論文摘要】：文章以企業(yè)年金的監(jiān)管為立足點，針對監(jiān)管的現(xiàn)狀，結(jié)合相關(guān)的文獻資料，對監(jiān)管過程中存在的一系列機制問題給予分析，并通過借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗提出了一些意見和建議。
企業(yè)年金是國家、企業(yè)、個人共同分擔(dān)養(yǎng)老保障責(zé)任的三位一體的制度安排，是對抗老齡化危機、家庭小型化趨勢、長壽風(fēng)險的重要的制度安排。然而企業(yè)年金計劃運作過程中面臨的風(fēng)險紛繁復(fù)雜，因此，要達到保障企業(yè)年金的安全性和收益性，建立高效率、高效用的監(jiān)管機制尤為重要。
一、我國企業(yè)年金監(jiān)管的現(xiàn)狀
(一)我國企業(yè)年金發(fā)展的現(xiàn)狀
自2004年兩法施行以來，我國企業(yè)年金進入了一個發(fā)展的黃金時期。到2005年底，我國企業(yè)年金積累基金為680億元；到2006年底，達到910億元；2007年企業(yè)年金的全年增量為400億左右，積累基金達到1300億元。然而，在監(jiān)管方面卻存在著一系列的問題。
(二)我國企業(yè)年金監(jiān)管的機制
目前，我國企業(yè)年金的監(jiān)管采用機構(gòu)監(jiān)管的模式。所謂的機構(gòu)監(jiān)管，即按照企業(yè)年金運營中涉及的機構(gòu)的類別設(shè)計監(jiān)管機構(gòu)，不同的監(jiān)管機構(gòu)分別管理各自的金融機構(gòu)。根據(jù)企業(yè)年金運營所涉及的主體以及相關(guān)政府部門的職能范圍，企業(yè)年金的監(jiān)管主體有勞動和社會保障部，主要負(fù)責(zé)企業(yè)年金立法和執(zhí)法的監(jiān)管、負(fù)責(zé)經(jīng)辦機構(gòu)資格的確認(rèn)等；銀監(jiān)會，負(fù)責(zé)托管銀行的監(jiān)管；保監(jiān)會，負(fù)責(zé)監(jiān)管保險公司；證監(jiān)會，負(fù)責(zé)監(jiān)管信托公司、投資管理公司；財政部，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管企業(yè)年金方面的稅收政策。這種根據(jù)機構(gòu)職能分工負(fù)責(zé)的機構(gòu)監(jiān)管模式，在現(xiàn)實的操作中存在著諸多問題。
(三)我國企業(yè)年金監(jiān)管機制存在的問題
1.存在監(jiān)管盲區(qū)以及監(jiān)管重復(fù)的現(xiàn)象。
監(jiān)管主體過多，包括政府主體和非政府主體，政府主體有勞動和社會保障部、保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、審計署等；非政府主體有行業(yè)協(xié)會、中介機構(gòu)以及受益人等。這些主體之間的合作，缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)機制，不能使監(jiān)管發(fā)揮其最大的效用。
2.行業(yè)協(xié)會和中介機構(gòu)以及受益人自我監(jiān)管缺失
在年金監(jiān)管的過程中，行業(yè)協(xié)會和中介機構(gòu)的定位不明確，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的職能；而委托人以及參與繳費的職工也缺乏安全與權(quán)益意識，每月繳費后，不再過問企業(yè)年金的運作情況，使得企業(yè)年金的運作缺乏受益人的自我監(jiān)管。
3.企業(yè)年金擔(dān)保機制不完善，受益人利益缺乏最終保障
《企業(yè)年金基金管理試行辦法》規(guī)定建立的投資管理風(fēng)險準(zhǔn)備金，為企業(yè)年金基金提供了第一線的擔(dān)保方式，但擔(dān)保的水平很低。除此之外，我國并沒有其他的基金擔(dān)保制度，一旦年金基金發(fā)生投資虧損，風(fēng)險準(zhǔn)備金無異于杯水車薪，無法保障受益人的利益。
二、發(fā)達國家企業(yè)年金監(jiān)管方面的經(jīng)驗
(一)美國企業(yè)年金的監(jiān)管機制
美國的企業(yè)年金是州政府和聯(lián)邦政府分別對不同層次的退休金計劃進行監(jiān)管，同時，主要有三大組織機構(gòu)來負(fù)責(zé)處理退休金的監(jiān)管:國內(nèi)稅屬、勞動部、退休金和收益保證公司。監(jiān)管的主要法規(guī)是ERISA法案(雇員退休收入保障法案)和IRC法案。在ERISA之外，美國的企業(yè)年金還受到稅收法、保障法、1947年全國勞動法、TaftHartley法案的部分管制。
(二)英國職業(yè)年金計劃的監(jiān)管
英國養(yǎng)老金制度的監(jiān)管機構(gòu)有:國內(nèi)稅收收入局；職業(yè)年金監(jiān)管局；政府收益相關(guān)年金計劃；職業(yè)年金咨詢局；金融服務(wù)局。此外，英國還建立了兩大輔監(jiān)管機制:一是建立"吹哨"機制，引進專業(yè)裁判或者仲裁者，代表委托人的利益，可以對受托人的不當(dāng)行為進行有效的約束；二是建立"成員抱怨"機制，實際上是鼓勵廣大成員通過該意見表達機制，直接將自己的意見或者不滿反映給監(jiān)管者或監(jiān)管機構(gòu)。法律方面，主要是受1986年的《金融服務(wù)法》和1995年的《養(yǎng)老金保險法》的監(jiān)管。
(三)日本企業(yè)年金的監(jiān)管機制
在日本，對企業(yè)年金監(jiān)管的部門主要有兩個:一是厚生勞動省和金融服務(wù)機構(gòu)。在監(jiān)管模式方面，日本的監(jiān)管模式從定量限制監(jiān)管逐步向"審慎人"規(guī)則方向發(fā)展。在法律規(guī)范方面，主要遵循《勞動標(biāo)準(zhǔn)法》、《公司稅收法》、《員工養(yǎng)老金保險法》、《DB養(yǎng)老金法》、《DC養(yǎng)老金法》。此外，近年來在簡化法規(guī)的驅(qū)動下，通過注冊的養(yǎng)老金保險公司、工會、員工養(yǎng)老金協(xié)會進行間接監(jiān)管的作用正日益提高。
三、對改善企業(yè)年金監(jiān)管的幾點建議
結(jié)合著我國企業(yè)年金監(jiān)管存在的現(xiàn)行問題，借鑒國外美國、日本、英國的經(jīng)驗，我認(rèn)為，企業(yè)年金應(yīng)在一下幾方面完善。
(一)從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變
所謂的功能監(jiān)管，就是基于金融體系基本功能二設(shè)計的更具連續(xù)性和一致性的，能實施跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場協(xié)調(diào)的監(jiān)管。在功能監(jiān)管框架下，各個監(jiān)管主體關(guān)注的是金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其所能發(fā)揮的功能，而不是金融機構(gòu)的類型和名稱。在這種情況下，勞動和社會保障部從總體上監(jiān)管，而在具體的操作方面，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管托管事務(wù)，保監(jiān)會監(jiān)管賬戶管理事務(wù)，證監(jiān)會監(jiān)管投資管理事務(wù)。勞動和社會保障部在監(jiān)管過程中起著領(lǐng)導(dǎo)的作用，是法定監(jiān)管人。
(二)中介機構(gòu)的監(jiān)管
明確行業(yè)協(xié)會以及中介機構(gòu)的定位，加強信息的披露。通常情況下，企業(yè)年金計劃的受托人、賬戶管理人、投資管理人、基金托管人的財務(wù)報表和基金財務(wù)報表必須接受獨立審計機構(gòu)的審計；受托人必須聘請外部精算師對其償付能力進行評估；各機構(gòu)必須經(jīng)信用評級機構(gòu)的評定。中介機構(gòu)與行業(yè)協(xié)會要公正的進行并加強信息披露。此外，要建立企業(yè)年金的行業(yè)自律機制。這一點要借鑒英國的"吹哨"的機制和"成員抱怨"機制。自律監(jiān)管要依賴于某些重要專業(yè)人員的監(jiān)管。
(三)受益人的自我監(jiān)管
提高受益人的安全意識，建立受益人的意見表達機制，加強受益人的自我監(jiān)管。受益人的意見反映了受益人的要求、希望和不滿，是促進基金經(jīng)理人改善經(jīng)營管理以滿足受益人要求的動力。所以，建立受益人的意見表達機制，既是監(jiān)管的一個重要方面，也是激勵機制的一個組成部分。
(四)建立企業(yè)年金基金的擔(dān)保機制
在這一點上，可以借鑒美國的經(jīng)驗建立養(yǎng)老基金擔(dān)保公司。養(yǎng)老基金擔(dān)保公司資金來源于年金計劃發(fā)起人的繳費、年金基金的部分投資收入以及年金基金擔(dān)保公司托管的計劃資產(chǎn)，比較可行。并且，通過賦予養(yǎng)老基金擔(dān)保公司一定的監(jiān)管職權(quán)，能夠完善監(jiān)管機制，提高監(jiān)管的效率。我們國家的企業(yè)年金現(xiàn)在處于發(fā)展的黃金時段，建立企業(yè)年金基金的擔(dān)保機制是必要而迫切的。
參考文獻
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