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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇小微企業金融服務，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
一、小微企業的金融服務現狀
小微企業在我國整個國民經濟中具有舉足輕重的特殊作用。小微企業是解決我國就業難的主要方式，是成功創業者成長的發展跳板，也是促進科技進步，加快企業創新步伐的帶動主體，我們應當進一步增強對小微企業的政策支持力度，全方位的提升我國小微企業的金融服務能力。支持小型微型企業健康發展，對于我國經濟穩定增長目標，克服現代金融危機帶來的經濟停滯的影響、保持經濟平穩較快發展，具有重要的戰略意義。從去年開始，我國連續出臺了一系列扶持小微企業的政策和措施，得到了各界的一致好評。但目前小微企業生產成本不斷攀升、金融服務水平低等問題仍然很顯著。因此，有效地降低小微企業的經營成本、提高經濟收益率、促進小微企業金融服務可持續發展，是我們要解決的首要問題，各個機構和部門都應當引起足夠的重視。
二、小微企業發展的法制環境
回顧2011年，國務院和有關部門積極地采取一系列政策和措施專門針對小微企業的現存問題，力圖為小微企業的金融服務提供一個良好的法律氛圍。如：2011年10月12日，國務院常務會議研究確定了支持小微企業發展的9條金融、財稅政策措施：
第一，確定了金融支持小型微型企業發展的六大政策措施。
這六大政策措施通過具體的差別化監管和激勵政策支持商業銀行加大對小型微型企業的信貸支持力度，提高了政策的可操作性，有助于商業銀行優化信貸結構，提高服務小型微型企業的能力。
第二，確定了財稅支持小型微型企業發展的三大政策措施。
這些政策措施對解決當前小微企業稅費過重、經營困難，促進小型微型企業健康發展有著重要的意義。
2012年是我國扶持小微企業發展的元年，各地開展“小微企業服務宣傳月”等活動，針對小微企業發展的扶持優惠政策也接連不斷的出臺，為小微企業發展注入了新的能量。2011年財政部、國家稅務總局下發了《關于小型微利企業所得稅優惠政策有關問題的通知》規定：自2012年1月1日至2015年12月31日，對年應納稅所得額低于6萬元（含6萬元）的小型微利企業，其所得減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業所得稅，為小微企業發展帶來了無盡的利好。
除了以上專項針對小微企業出臺的優惠扶持政策外，財政部、國家稅務總局等相關部門也針對中小企業融資難等問題出臺了一系列的融資及所得稅鼓勵措施，小微企業亦能受到惠澤。支持小微企業金融服務政策的具體內容主要涉及的稅收方面的政策，如到2013年年底，我國繼續執行金融企業中小企業貸款損失準備金稅前扣除政策。即符合條件的中小企業貸款損失，將先沖減已在稅前扣除的貸款損失準備金，對于不足部分根據實際發生的應納稅所得額再進行扣除。
三、小微企業金融服務現狀的原因分析
小微企業金融服務的產品范圍主要有一下幾種：用于生產或投資經營活動的人民幣授信業務；公司及個人的結算、存取款、匯款、票據等結算業務。從銀行的角度分析，小微企業服務水平低下的原因有如下主要方面：
1、風險管理的理念和技術水平與小微企業金融風險特性不相適應。貸款模式相對落后，依然遵循以前的抵押和擔保方式；產品定價偏低，銀行和企業之間的信息不對稱問題依然很嚴重。
2、小微企業自身風險模式不健全。小微企業本身沒有充分的制度支持模式，對于出現問題的貸款責任追究、績效考核制度、后期服務管理等仍然沒有脫離傳統理念，專門的業務人員仍然受責任“終身追究制”的制度束縛，影響小微企業業務人員開發市場的潛力以及創造業績的動力，而且這種制度創新的不足同時也制約了企業自身經營業務的快速發展。
3、自身設置的業務模式沒有因地制宜。其業務模式沒有實現專業化、專門化的一套系統的流程，銷售與管理環節在職能、團隊、流程和考核上沒有實現各司其職。
4、銀行欠缺專門為小微企業金融服務的配套制度，銀行與企業的信息不對稱問題仍然沒有得到有效解決。銀行對于小微企業的金融服務仍然處于傳統的觀念和掌握之中。
四、完善小微企業金融服務的措施
完善小微企業的金融服務不可能一蹴而就的，而應有一個循序漸進的過程和長遠的規劃。政府不僅要為小微企業提供良好的法制發展環境，銀行等金融機構也要為之作出相應的措施，在具體的政策實施上貫徹落實法制措施的具體內容。具體要做好以下幾方面工作：
1、根據小微企業的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續的小微企業貸款投放機制。對小微企業實行單獨匹配資金、單獨匹配規模、單獨匹配經濟資本額度，確保小微企業貸款優先投放，足額投放。梳理現有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡約的與小微企業無縫對接、零距離服務的貸款流程。
2、是實行客戶服務與信貸監控結合的制度，即將小微客戶服務工作納入到貸后監控工作中，最終實現優質客戶的價值得到挖掘，問題客戶的風險得到控制。
3、是政府應適度加快小額貸款公司建設的步伐，為小微企業提供強有力的引導和支持。金融機構要加強與小微企業貸款業務，形成小微企業、融資性擔保機構與金融機構之間的“風險共擔、利益共享”的良好格局。地方政府應建立小微企業貸款貼息制度，對小微企業貸款帶一定比例給予財政貼息，減少小微企業融資成本。
提高小微企業的金融服務是一項具有戰略部署意義的長期工程，需要大銀行和中小金融機構、小額貸款公司的共同合作，同時小微企業也要制定完備的內部管理體制，發揚小微企業誠實守信的企業文化。在外部法制環境、金融機構的保障下，再加上小微企業自身的產業升級、結構調整，小微企業的金融服務會越來越完善。
（作者：西南政法大學法律碩士學院2010級研究生）
參考文獻：
[1]吳濤.小企業融資難的成因與解決途徑探析.中國城市金融，2006（ 02） .
[2]吳為，劉同森，黃橋. 小企業融資難問題的解決———小企業信貸中心研究. 經濟研究導刊，2009（ 24）.
[3]姚延中. 淺議商業銀行對小企業的貸款風險. 經濟師，2009（ 10）.
1當前商業銀行小微企業金融服務中存在的問題
1．1缺少為小微企業服務的內在動力
對于商業銀行而言,其最為重要的目的在確保銀行運行安全的基礎上得到更多的利潤,進而使銀行可以更好的提升.然而,由于小微企業的規模不大,涉及的行業十分分散,且業務十分繁雜,對于商業銀行的集中管理非常不利.而想要適應小微企業的融資需要,銀行就要增添服務網點,擴展金融服務業務,投入更多的人力和軟件資源,提升運行的成本.另外,由于為小微企業貸款需要較高的成本等因素的存在,銀行為了提高經濟利潤,自然對大中型企業的貸款業務更為傾向,而對小微企業的金融服務發展則缺少內在的動力.
1．2對小微企業資金回收的風險較大
和大中型企業相比,小微企業的貸款具有的風險性較高.由于小微企業普遍存在不完善的管理機制和財務制度,資金賬目的透明度不高,使得銀行很難監督與控制小微企業的發展和經營,在對信息的采集上也存在較大的難度,存在的違約風險很高.而就目前來看,商業銀行仍然采取的是大中型企業大貸款模式來對待小微企業,而不能使得小微企業的真實經營狀況得意體現,加大了銀行對資金進行回收的風險.
1．3金融服務創新性不高
從市場定位來看,大型商業銀行通常都在經濟比較發達的大中型城市中尋找機遇和獲取利潤,以便占有更大的市場率.而在經濟相對欠發達的地區或是中西部區域,商業銀行的分支機構則相對缺乏,對于該地區的小微企業發展十分的不利,而導致金融資源分布相對不均衡.盡管在結合自身實力的基礎上,各家商業銀行都拓展了對小微企業進行支持的金融業務,然而由于業務間的相似性,大部分業務都是進行銀行承兌匯票和抵押貸款,在對小微企業產品的服務上也是基于促進自身的發展,缺少產品和服務的創新.這就導致銀行的金融服務無法滿足不同領域小微企業的差異性需求.
1．4缺少多樣性的貸款擔保方式
從小微企業的貸款擔保方式來看,大部分都是將固定資產等實物作為資產抵押進而從商業銀行中借貸周轉資金.但在貸款的實際應用保證以及信用貸款上則相對不高,擔保的方式十分的單一,這些都對其自身的發展不利,特別是成立時間較短的企業由于缺少實物資產,又不能用保證或是信用等方式作為擔保的條件而時期貸款的難度更為增大.
2商業銀行小微企業金融服務發展對策
2．1拓寬小微企業金融服務的新通道
作為商業銀行來說,如果可以對平臺進行拓展,為小微企業的人脈發展和專業培訓提供幫助和支持,就會使其所具有的銀行服務價值得意體現和凸顯,進而使得更多的高價值客戶得以維系.因此,各大商業銀行應該積極拓展小微企業金融服務的新通道,為小微企業搭建信息分享平臺,減少信息不完備以及機會主義而帶來的交易成本,從而促進全面服務客戶能力的提升.例如,銀行可以給小微企業提供較多的服務,和發展較好的優秀小微企業共同搭建電子商務平臺,幫助小微企業更好的發展銷售網絡,拓寬業務思路.
2．2創新小微企業金融產品與服務
對小微企業業務發展進行支持過程中,商業銀行要做到金融產品和服務的創新.第一,因為在產品方面的創新,小微企業與大中型企業之間存在較大的差距,因此銀行對小微企業的服務也應進行差異性創新,從而滿足小微企業貸款的差異性需求.第二,商業英航要創新服務方式,積極拓寬融資的渠道,使得小微企業的多層次金融服務需求得以滿足.第三,要創新金融服務的業務流程,因為小微企業貸款常常存在急、小和頻的特征,但銀行的貸款審批則需要很多的流程,所以對于商業銀行而言要對業務流程進行不斷的優化.
2．3對擔保方式進行創新
擔保方式不同,對于銀行而言所存在的貸款風險則就存在不同的差異.在保證與信用模式下的貸款具有較高的不良率,而在質押與抵押模式下的貸款則具有較低的不良率.同時,擔保的強度越小則所帶來的風險就越大;相反風險就越小.運用擔保的模式,其作為主要的目的是要實現小微企業在不同參與主體間還貸風險的分擔.因此可以將企業、擔保公司以及銀行都成為擔保風險的主體.
作者:余方玉 單位:貴陽農商銀行風險管理部
參考文獻:
小微企業作為我國實體經濟的重要組成部分，對我國經濟增長、社會就業、產品和技術創新具有重大推動作用。但是，小微企業經營規模小、社會信用低、融資難度大，面臨著巨大的生存與競爭壓力，只有通過轉移產品市場、改變經營戰略、進行技術創新，才能實現產業轉型與升級。近年來，國家相繼出臺了扶持小微金融服務的政策，必將引發其新的融資需求，它是一塊極大的市場蛋糕，是金融界未來金融業務發展的主要領域，金融機構應當以其為服務主體，在經營方式和融資模式上為其提供方便，將金融資源注入其中，服務實體經濟。
一、小微企業特點及對金融服務的需求
融資難和融資成本高，成為影響小微企業發展的瓶頸，小微企業融資需求表現為“周期短、額度小、需求急、頻率高”的特點，往往沒有實質性的抵押物和規范的財務報表，抑制了很多銀行的貸款積極性。隨著小微企業的快速發展，資金融通的需求量不斷上升，給銀行業帶來巨大的收益，金融機構逐步重視小微企業金融服務的開展，競相開展相關經營業務，與企業的融資需求直接對接，為小微企業提供覆蓋廣、成本小、門檻低、流程短、互動強、靈活度高的貸款產品，小微企業享受到金融服務提供的各種優惠與便利，融資方式由過去的單一融資需求向多層次、多元化的金融服務需求轉變。
二、小微企業金融服務模式
大數據時代背景下金融服務市場持續升溫，銀行信貸與大數據的緊密結合，拓寬了小微企業融資渠道，能夠提供適合小微企業融資的模式。目前，小微企業金融服務體系主要包括：銀行業提供的金融產品與服務和民間金融提供的金融產品與服務。
1、銀行業提供的金融產品與服務
在利率市場化不斷推進的背景下，商業銀行將發展小微金融作為新的利潤增長點，進行戰略轉型，不論是大型商業銀行、股份制商業銀行，還是外資銀行，都積極發展小微企業金融服務，形成多元化競爭的格局，各銀行均先后推出了多種多樣針對小微企業的金融產品與服務。
首先，大型商業銀行承擔著較其它銀行更多的社會責任和負擔，它們擁有強大的客戶資源優勢和分支機構網絡優勢，為了服務于中小微企業，大型商業銀行推出的產品有：工商銀行的小企業循環貸款和小企業網絡融資等；建設銀行的網絡E 貸款、小企業網銀循環貸；中國銀行的中小企業周期性產品系列；農業銀行的“簡式貸”、“智動貸”和“廠房貸”；交通銀行的“網上應收賬款質押貸款”、“蘊通電子供應鏈”和“小企業e貸在線”等。
其次，股份制商業銀行以民生銀行和招商銀行為代表，以各自獨具特色的業務模式、產品設計以及戰略思路成為業內的領航者，民生銀行與招商銀行獨具特色的業務模式引起了其他商業銀行紛紛效仿。2011年，民生銀行為小微企業提供更全面的金融服務，不再局限于單純的小微企業貸款，還為其提供結算和家庭財富管理服務，在保證貸款需求的同時擴大中間業務占比，實現其可持續發展。2011年底，招商銀行正式將貸款金額500萬元以下的小微企業貸款業務從“對公”劃歸到“零售”。2012年初，招商銀行推出“生意一卡通”業務，該業務為小微企業經營者提供貸款資金周轉業務服務的同時，還為它提供存款結算、轉賬匯款、工資、財富管理等綜合金融服務，更可享受商旅預訂、折扣優惠等增值金融服務。
最后，外資銀行從一開始就意識到自己與國內商業銀行競爭上存在的劣勢，如稅負水平高、客戶資源少、網點密度低、業務收費高、業務范圍窄等。在發展中小企業信貸業務的時候，外資銀行明確提出了“一站式服務”理念，渣打、匯豐、花旗等外資銀行均建立了專屬的中小企業服務團隊，為客戶配備自己專屬的客戶經理，提供一對一的專屬金融服務。客戶經理通過與中小企業進行深入、及時的溝通，能夠為企業量身打造更為細致、合適的產品服務。如渣打銀行的快捷貿易通、Straight2Bank；匯豐銀行的應收賬款融資、中小企業資產貸款；花旗銀行的“優智商務”成長企業服務和應付賬款融資；東亞銀行的“金贏貸”、“設備通”；永亨銀行的“小東主”小型企業無抵押貸款；星展銀行的“機靈通”等。
2、民間金融提供的金融產品與服務
民間金融以其高效、便捷的服務方式，成為小微企業融資的重要服務機構，具有交易成本低、交易方式靈活、速度快等優勢，符合小微企業融資“小、頻、急”的特點，是對正規金融的補充，是小微企業獲得資金的主要渠道。尤其在銀根緊縮、正規金融機構信貸供給嚴重不足的情況下，小微企業從金融機構獲得貸款變得更為困難，民間金融對實體經濟的服務地位和力度明顯提升，成為其獲得資金的重要途徑。除傳統民間金融形式外，嘗試通過互聯網金融，突破地域的限制，為小微企業提供更加快捷、便利的借貸服務。其中最具代表性的就是P2P網絡借貸平臺，如拍拍貸、翼龍網貸、人人貸、宜信等。
三、大數據時代對金融服務行業發展的影響
全球知名咨詢公司麥卡錫了《大數據：下一個競爭、創新和生產力的前沿領域》報告指出：“大數據將影響到每一個行業，將引發新一波的生產率增長和消費者盈余浪潮，其中金融、電信等領域首當其沖”。大數據是互聯網、視頻監控、移動設備、智能設備、非傳統IT設備等渠道產生的海量結構化及非結構化數據，聚合了海量用戶的海量信息，“具有數據體量巨大、數據類型繁多、價值密度低、處理速度快的‘4V’特征”。依托大數據，人們可以低成本、高效率地分析超過萬億字節的有關消費者、供應商和運營管理等信息，必將改變傳統企業管理決策主要依賴于經驗甚至直覺的現狀，同時讓企業外部協同環境也能轉化成企業的金融資本。
首先，在大數據背景下，未來金融服務行業的趨勢一定是產品、服務、流程的虛擬化，將金融服務的整體運作虛擬成了數據流，大數據時代為銀行業提供了新穎的溝通渠道和營銷手段，與客戶建立全新的交易方式，將顛覆整個金融服務行業的管理理念和運營方式。
其次，利用數據的能力日益成為銀行競爭的關鍵，銀行業運營過程中積累下了海量的客戶數據信息和交易記錄，這些是極其寶貴的數據資源，將擁有的這些客戶數據進行分析和挖掘，可以獲得很多有效信息及具有指導意義的統計結論，深入分析客戶的行為特征和消費習慣，并依據信息進行精確的管理和營銷，將銀行內部數據和社會數據融通，獲得完整準確的客戶信息，細分客戶需求人群，提升其營銷能力與行業競爭能力。
最后，大數據時代互聯網技術飛速發展，互聯網公司嘗試利用自身優勢介入金融領域，最終導致出現了大數據與互聯網金融服務的結合。互聯網金融的優勢在于提高運營效率，降低交易成本，增強融資流動性，擴大了需求供給，大大地拓展了小微企業市場空間。
四、小微企業Y公司金融服務模式
Y公司是一家第三方金融服務公司，2010年成立，創業團隊具有豐富的金融領域經營之道與計算機運用技術，以利用數據處理與互聯網技術為小微企業提供供應鏈融資服務，高效整合行業信息流、資金流、商流和物流，主要業務包括基于核心企業的戰略服務與基于行業背景的大宗物資交易服務，細分為應付賬款融資、貨權質押融資、統購分銷業務、票據貼現業務以及貸款發放等金融服務。Y公司的創新業務正是借助于第三方金融服務使各方的顧慮得以打消，并借由專業的數據服務實現銀行的風險可控，同時滿足小微企業的融資需求。以供應鏈上核心企業為切入點，利用供應鏈真實貿易背景帶來的協同效應，整合銀行等資金供給方、小微企業、核心企業以及其他機構（物流、擔保公司）等各方的優勢資源為小微企業提供在線金融服務，營造各方共贏的局面。
1、建立BAB系統
Y公司通過BAB系統開展業務。此系統的本質是一種平臺金融模式，通過在核心企業、核心企業上下游、金融機構以及其他機構（如物流公司等）之間搭建平臺對接數據，解決整個核心企業供應鏈融資流程中的數據整合問題。它不僅可以將商流、信息流、資金流、物流的信息完全整合以掌握其真實貿易背景，提供有保障的線上服務。企業可以直接提出融資申請，憑借系統連接信息與相關物流公司的物流信息直接判斷是否滿足融資條件，金融機構再通過系統實時監控真實貿易背景與控制監管賬戶資金收放。整個BAB系統的基本架構包括總平臺下的資金平臺、交易流程信息化平臺、辦公信息平臺。其中資金平臺包括資金支付與融資服務，交易流程信息化平臺包括船務管理系統、國內物流配載管理系統、國際貨運管理系統、裝卸倉儲管理系統、國際貿易管理系統。通過BAB系統及時掌握各種真實的數據，對一個公司的數據可以達到有真實貿易背景，有完善貨物周轉記錄，同時根據流量和營業額來計算收入回款，銀行等金融機構無法匹配對應的每筆訂單和金額收放通過BAB系統也可以做到清晰明細化，同時保證總數相符。在平臺業務流程中，主要涉及的參與者有資金供給方、核心企業、物流機構、其他伙伴。在平臺化的服務流程中，Y公司提供專業的中間業務收取服務費，這是Y公司的主要收入來源，通過BAB系統各方實現互惠互利，銀行等資金供給方通過Y公司的平臺實現風險控制達到業務拓展獲取利益，同時，小微企業也可通過平臺增信獲得貸款。
2、業務模式
上述平臺為Y公司各業務模式的基礎，是一種基于計算機技術與數據處理以及第三方支付的延伸產物。在其基礎上，Y公司設計了多種業務模式，這些模式適用于不同的融資需求，現擇其主要的幾種業務模式加以介紹。
（1）核心企業應付賬款融資業務。現實的供貨商與核心企業的交易中，核心企業一般在貨物驗收后數月才向供應商付款，這種結算模式嚴重制約了供應商的發展，同樣也破壞了以核心企業為中心的供應鏈的穩定性。基于此，Y公司推出了核心企業應付賬款融資業務，通過對其上游供應商應收賬款的掌控和對核心企業的信用捆綁，綜合核心企業與供應商的整體風險承擔能力，為核心企業和供應商提供金融服務。銀行在Y公司平臺上核實交易數據并審批通過后，在幾個工作日內即向供應商發放貸款。該模式如圖1所示，需要融資的核心企業上游供應商企業先在BAB系統中在線提出融資需求與相應的應付賬款資料，然后Y公司在線查詢核心企業的系統，核實應付情況，同時派遣該核心企業聯絡專員去核心企業獲取印鑒證明。核實完畢后，整合資料向銀行提出授信申請，同時將該融資企業的相應物流公司信息與核心企業內部賬單信息和銀行系統對接，進行實時監控。銀行方面根據真實的訂單信息逐步發放款項，根據核心企業系統的返款實時情況控制回款賬戶來保證本息回收，Y公司則根據融資期限內提供的系統服務收取費用。
（2）貨權質押融資業務。核心企業通常對經銷商都實行款到發貨的銷售政策。這種結算模式雖然保證了核心企業的資金回籠，但不利于供應鏈整體競爭力的持續提高。基于此，Y公司開發了貨權質押融資業務，核心企業下游經銷商以貨權質押，通過Y公司在線金融服務平臺向銀行申請融資支持，銀行在平臺上核實交易數據并審批通過后，在幾個工作日內即可向經銷商發放貸款。該項業務革新了傳統的貨權質押模式，引入了核心企業回購的概念，成功解除了銀行等融資各方在質押物處置方面的后顧之憂。該模式如圖2所示，首先是經銷商在線提出融資需求，經過Y公司的核實與核心企業的溝通向銀行提出授信申請。對于資信較弱的企業提供擔保方來達到增信，可以由經銷商找評估方但同時要求評估方承諾逾期回購。貨物質押過程中出現貨物貶值情況要求經銷商及時繳補質押物，否則有權處理質押物。在業務過程中，由物流監管方的系統提供經銷商貨物實時信息，一旦貨物出售或者有其他進貨時就能第一時間獲得信息，方便資金供給方及時控制風險和監督回款。
（3）統購分銷業務。統購分銷是Y公司運營的垂直行業應用平臺上的交易會員或交易發起人，通過應用平臺發起統一購買請求，召集其他買方與某一供貨商達成優惠供貨意向后，生成電子交易合同。統購分銷能將眾多買方集合起來，組成團購規模，從而形成批量優惠價格，降低采購成本，可以有效緩解采購會員的資金壓力。對廠家而言，拓寬了銷售渠道，加速了資金回籠；對參與采購的貿易型會員企業而言，可在全國甚至全球范圍內進行直接在線銷售，減少了物流成本；對參與采購的生產商而言，可分批進行贖貨，減少了流動資金的需求。模式流程如圖3所示。
3、其他服務
Y公司在開展業務過程中，由于充當金融機構的合作伙伴和小微企業的增信機構，可以利用中間位置的特點撮合一些其他業務，其中包括票據貼現業務與第三方資金放貸。票據貼現業務是指Y公司整合所運營的垂直行業應用平臺上的交易會員，統一向銀行申請票據貼現，從而為會員獲得批量優惠貼現利率，并為自己取得貼現服務費的業務模式；第三方資金放貸業務是在其他金融機構聯系過程中發現雙方需求，通過平臺向企業發放貸款并提供調頭業務支持，既滿足了其他金融機構的拓展業務需要，也滿足了平臺會員的融資需求。其他服務是開展業務過程中通過特殊地位和中間服務發現雙方需求借以繼續撮合的一種衍生業務。Y公司所有業務都是圍繞平臺上其他企業和金融機構的數據來展開的，本質上是數據收集與數據應用商，由于數據平臺的對接可以方便快捷地發現企業的需求和資金，同時通過平臺可以即時整合數據，撮合和金融機構相匹配的融資業務，任何業務模式對于Y公司而言都是創利的方式，Y公司的收入主要來自各項服務費，業務開展過程為了獲得最完整的貿易背景信息，和多方達成合作，讓業務開展可以使多方獲利。隨著業務運作經驗的積累和客戶需求的發掘，未來Y公司除了提供以上服務外，服務可擴展至為核心企業提供供應鏈管理咨詢。
五、大數據時展小微企業金融服務注意的問題及對策
1、數據系統之間相對孤立需要聯通共享
大量的基礎數據為政府和銀行體系所掌握，但是系統之間并沒有聯通，處于孤立又封閉的狀態。需要建立各個系統之間數據開放共享所需的基礎設施，增強數據的公開化與透明化，實現資源共享，降低運營成本，增強金融服務安全。
2、保護用戶隱私成為亟待解決的問題
大數據時代，數據的開放與共享，為信息使用各方提供方便，防控信息泄露又成為難題。一方面是因為網絡技術發展太快，相關法律規范滯后，無法同步于信息技術前進的速度；另一方面，政府部門和用戶個人還沒有足夠重視網絡信息安全。因此，政府部門要加快大數據時代金融法律監管體系建設，修正和完善金融立法體系，使之更適合現代金融市場的特征，具有前瞻性和預期性，做到有法可依、執法必嚴、違法必究。同時，用戶也應當加強隱私保護意識，提高自我防護能力。
3、部分行業缺乏準入門檻和行業標準
P2P網貸平臺的主要貸款目標是小微企業，該模式是資金需求方通過第三方P2P互聯網借貸平臺直接匹配資金供給方，通過平臺進行直接交易，大大節約了融資成本。但是，我國對P2P 網絡借貸模式的政策監管基本還處于空白，使得P2P網絡借貸市場容易成為非法集資、高利貸、龐氏騙局等違法行為的溫床，容易產生互聯網金融詐騙、洗黑錢等一系列違法犯罪活動。要加強互聯網金融市場準入監管，即對經營過程進行日常監督，依據其網絡管理數據對其業務范圍的合理性、營業資本的充足性、貨幣資金的流動性、經營能力的優劣性和市場風險的防范性進行監管，通過對其過程監督防止金融風險的發生。
4、信用風險亟待解決
各國支持小微企業融資和發展的主要政策措施
小微企業在經濟社會發展中的重要地位舉世共知，各個國家特別是發達國家普遍建立了多層次、多元化的小微企業服務體系。通過政府政策引導，充分發揮市場作用，借助社會組織和民間機構的力量，為小微企業提供專業化、高質量的金融服務。
（一）專項立法
通過法律手段扶持中小企業生產經營活動是國際上支持中小企業的通行做法之一。美國出臺了包括《中小企業法》、《反托拉斯法》、《中小企業投資法》、《管制制度緩和法》、《中小企業技術革新法》、《中小企業經濟政策法》、《消除限制法》、《公正平等法》、《擴大中小企業商品出口法》、《中小企業投資獎勵法》等一系列旨在扶持中小企業穩健成長、維護市場自由競爭的法律法規。英國出臺了十余項有關中小企業的法案，內容主要包括保護中小企業發明專利、鼓勵科研成果向中小企業轉讓、防止大企業過度吞并中小企業形成壟斷、解決企業間債務拖欠維持中小企業資金正常周轉等方面。
（二）專職機構
國際上對中小企業進行專職管理的機構主要有兩種類型：一種是綜合管理型，設立專門機構對中小企業進行統籌管理，職責相對集中，如美國設立了隸屬聯邦政府的中小企業管理局（Small Business Administration），它是美國中小企業的最高政府管理機構，局長由總統任命，并直接向總統負責和匯報工作，主要負責幫助中小企業融資，就保護中小企業權益向政府提出政策建議，并為中小企業提供培訓、信息和技術支持。另一種是分散管理型，中小企業管理職責分屬不同部門，管理相對分散，但管理權限明確，部門間有良好的溝通協調機制，如德國在聯邦政府經濟部、財政部、研技部等政府機構中都單獨設立了負責中小企業事務的機構，各州政府、工業協會、工商會也都設有專職負責中小企業事務的部門。
（三）專項基金
美國政府設立了種類眾多的針對中小企業的財政援助基金，包括針對專項科技成果的研究與開發基金、產品采購基金、中小企業創業基金、失業人口就業基金、風險補償基金、財政專項基金、特殊行業再保險基金等，從而鼓勵中小企業創新發展、降低中小企業融資成本。歐盟由歐洲投資銀行和歐洲投資基金合作建立了“歐洲技術便捷啟動基金”，通過介入中介風險資本基金25%股本的方式，支持風險資本基金投資于有新研發成果的研究中心和科學園區的中小企業。
（四）專屬擔保
美國中小企業管理局通過提供貸款擔保的方式幫助中小企業獲得資金支持，符合條件的中小企業可以按照7（a）貸款計劃向金融機構申請最高不超過200萬美元的貸款，由中小企業管理局提供一定比例的貸款擔保，金融機構自主決定是否提供貸款，貸款風險由中小企業管理局共同承擔。此外，中小企業管理局還為中小企業提供多種貸款擔保及小額貸款。日本依據其1958年頒布的《中小企業信用保險公庫法》設立了中小企業信用保險公庫，并在各都道府縣成立中小企業信用保證協會，構成了相對完善的中小企業信用擔保體系，在中小企業向金融機構融資時，由信用保證協會對其債務進行擔保，而信用保證協會承保的債務再由中小企業信用保險公庫進行保險。
（五）專享稅率
英國自20世紀80年代開始對中小企業進行減稅，年利潤低于30萬英鎊的中小企業公司稅稅率從38%逐步減少至20%左右，低于大企業10個百分點，同時免去了中小企業的投資收入附加稅和國民保險附加稅。法國對實施新技術的中小企業減免50%的稅收，日本也有類似鼓勵中小企業技術創新的稅收優惠政策，該國對研發型中小企業免除法人稅和所得稅，對企業因研發而產生的虧損允許其結轉到以后年度補虧。
（六）多元融資
在間接融資方面，建立了包括政策性銀行、大型銀行、中小型銀行和社區銀行等在內的多層次差異化中小企業金融服務體系。在直接融資方面，很多國家開辟了專門針對中小企業特別是科技型中小企業的二板市場，最為著名的是美國的全國證券交易協會自動報價系統（The National Association of Securities Dealers Automated Quotation system， NASDAQ），英國也設立了倫敦股票交易所另類投資市場（The Alternative Investment Market of the London Stock Exchange）和為上市公司股票交易市場（Off-Exchange）等二板、三板市場。在民間融資方面，發達國家大多擁有較為成熟的民間金融體系，為中小企業提供補充性融資支持。
通過這些國際上支持小微企業融資和發展的主要政策，可以看出有以下幾個特點：一是政府力量和市場作用雙管齊下，通過財政政策、稅收政策等引導商業力量加大對中小企業融資的支持力度。二是政策涉及面廣、針對性強、扶持方式多元化，涉及到企業的創立、發展、科研、融資、招聘等多個方面，而非僅僅局限于為小微企業提供資金幫助。三是重視小微企業自身的能力建設，特別是科研創新能力，著力扶持有高新技術的小微企業發展。
我國小微企業金融服務政策體系存在的問題
近年來，國家先后采取了一系列政策手段支持小微企業發展，2012年4月國務院出臺的《關于進一步支持小微企業健康發展的意見》就對支持小微企業發展進行了全面政策部署，監管機構和金融機構也采取了多項有效措施，小微企業融資狀況逐步改善。據銀監會公布數據顯示，截至2012年12月末，全國用于小微企業的貸款余額達14.77萬億元（含小微企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款），占各項貸款余額的21.95%，較年初增加2.43萬億元，較上年同期多增19.6億元，增速為19.73%，較各項貸款增速高2.62個百分點，連續4年實現了“兩個不低于”目標。
但是，對照國際上在支持小微企業融資和發展方面的主要政策作法，可以看出我國小微企業金融服務政策體系仍然存在一定改進空間：
一是在立法方面，2003年開始實施的《中小企業促進法》是我國促進小微企業發展的第一部也是目前為止唯一一部專項立法，這部法律雖然包含了大量保護、扶持和引導小微企業良好發展的法律措施，但其中大部分規定為原則性、政策性條款，具體配套辦法和措施有待跟進，在法律體系建設方面與發達國家存在較大差距。
二是在政府機構設置方面，目前我國政府層面專職負責小微企業的是工業和信息化部中小企業司，相較發達國家而言，層級相對較低。雖然國務院層面于2009年成立了中小企業發展領導小組辦公室，但由于支持小微企業發展的相關財稅、項目審批、金融服務等職能分屬于多個部委，部門之間有效協調機制仍待完善，政府層面推進合力略顯不足。
三是在財政資金支持方面，雖然國家層面和各地方政府每年均有相關財政補貼用于幫助小微企業獲得金融支持，但存在著使用較為分散、覆蓋面有待推廣、支付方式相對單一等問題，且在實際操作中非政府背景的小型信貸機構和擔保機構在獲得財政補貼方面仍存在一定困難。
四是在小微企業擔保服務方面，目前我國的小微企業信用擔保機構普遍存在著規模較小、擔保放大倍率低、資金來源單一、相關法律法規制度不健全等問題，且缺乏有效的風險分散機制和必要的風險補償機制，能夠支持的小微企業范圍有限。同時，繁復的抵押擔保手續和相對較高的抵押擔保費用也影響了小微企業擔保服務的可得性。
五是在稅費負擔方面，近年來我國出臺了包括上調增值稅和營業稅起征點、在一定時期內免征金融機構與小微企業簽訂借款合同涉及的印花稅等一系列針對小微企業的稅費減免措施，但據《小微企業融資發展報告2013》調查結果顯示，仍有超過4成小微企業主認為目前稅費負擔過重。同時，小微企業在獲得金融服務方面仍處于相對弱勢的地位，為獲得信貸資金需要向商業銀行、擔保公司等支付一定隱性成本，這也是小微企業感覺“融資難、融資貴”的原因之一。
六是在多元化融資體系建設方面，金融機構產品創新與小微企業實際需求之間仍存在一定差距，缺乏針對于小微企業成長周期的金融產品服務支持體系，資本市場發育還不夠成熟，債券市場規模偏小，非公開發行、非上市公司股權流通渠道不夠暢通，風險投資機構發展政策尚未明晰，這些都制約了小微企業、特別是初創期和科技型小微企業的發展。
相關政策和建議
（一）完善相關法律制度
建議以《中小企業促進法》為基礎，建立完善由法律、行政法規、部門規章、地方性政策組成的促進小微企業發展的法律法規體系，并根據形勢變化對《中小企業促進法》進行適當修訂和調整，使之具備更強的時效性和可操作性。同時，對金融業支持小微企業發展所需的一系列配套制度予以完善，考慮盡快出臺征信管理條例和規范信用擔保、民間融資等相關領域的法律法規，建立存款保險制度，
（二）構建多元化融資體系
建議進一步完善大中型銀行小微企業金融服務體系，合理設置貸款審批權限、調整審批環節，創新適合小微企業融資需求的信貸產品和擔保方式，為各個成長階段的小微企業提供融資、理財、咨詢、財務管理等一攬子金融服務；同時，加大對小微企業不合理收費的檢查和查處力度，降低小微企業融資成本。大力發展以小微企業為主要客戶群體的小型微型金融機構，適度放寬小型微型金融機構的準入條件，引導符合條件的小額貸款公司轉型為村鎮銀行，結合當地情況“因地制宜”發展小微企業金融服務。推進多層次資本市場體系建設，完善中小企業板和創業板市場各項制度，發揮證券市場的資源配置與機制轉換功能。發展債券、私募股權、場外交易、融資租賃等非信貸類小微企業融資渠道，推進民間金融規范化、陽光化發展。
（三）綜合運用財政稅收手段
在財政政策方面，建議進一步推動設立以為小微企業貸款進行風險補償為目的的專項財政資金，擴大風險補償范圍，適當抵補金融機構開展小微企業業務所面臨的風險，發揮財政資金導向與杠桿作用，提高財政資金和信貸資金的融合度。對于符合標準的金融機構小微企業融資業務給予一定政策傾斜和稅收優惠，從機制上激勵金融機構開展小微企業金融服務工作。考慮賦予銀行業金融機構一定的小微企業不良貸款稅前自主核銷權，簡化呆賬核銷程序，提高小型微型企業貸款呆賬核銷效率。在稅收政策方面，建議通過降低稅率、增加費用扣除等方式，給予小微企業更多的稅收優惠，降低其經營發展成本。通過對研發費用、設備投資費用等予以稅收抵免的方式，鼓勵小微企業開展科技創新。
（四）加強金融基礎設施建設
文獻標識碼：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.10.010
1引言
近年來，小微企業是中國經濟市場中最為活躍和最具潛力的群體，如何激發小微企業的發展活力，對國家支撐經濟發展意義重大。甘肅蘭州小微企業快速發展，在緩解就業壓力、解決社會勞動力等方面做出了重大的貢獻，然而，融資成本高仍然是小微企業發展的重要障礙。因此，研究降低甘肅蘭州小微企業融資成本的路徑，使其更好地支持當地的經濟發展，尋找新的突破點具有十分重要的現實意義。本文通過研究構建降低甘肅蘭州小微企業融資成本的金融服務體系突破這一難題。
2文獻綜述
國外學者對小微企業融資成本和金融服務體系進行了研究，主要是研究金融服務體系功能的發揮及金融中介機構在節約信息與交易成本方面的作用。國內學者圍繞如何解決小微企業“融資貴”的問題，提出了不同見解。
2.1通過改革金融機構來解決小微企業融資貴問題
唐秋風（2014）集群化發展對于降低小微企業的融資成本，提高小微企業向金融機構申請貸款獲批的概率，以及擴人金融機構對小微企業貸款規模方而具有明顯的優勢。吳靖燁（2014）基于對無錫市小微企業及各類金融機構的調研，逐一探討了銀行、擔保公司、小貨公司、典當行、風險投資公司和第三方理財機構各融資渠道的特點，分析了小微企業融資問題的原因。段應碧（2015）通過與貧困農戶貸款的經驗比較，提出了降低小微企業金融結構準入、放寬小貸公司融資杠桿比例、為小貸機構減免稅收等建議。金榮學、龍小燕（2014）在分析科技型小微企業融資特點和總結其融資模式的同時，從政府、金融機構和金融中介服務機構的角度，提出了完善科技型小微企業金融服務體系創新對策。
2.2通過“融資制度創新”提高小微企業融資力來解決融資貴問題
祝健（2013）指出通過完善銀行風險定價機制，探索創新互助抵鉀貸款、互助合作基金、網絡聯保貸款融資模式以完善融資制度與優化融資環境，能夠有效降低小微企業融資成本，緩解其融資貴問題。高廣智（2013）通過對陜西省小微企業融資成本調查研究，提出建立現代企業制度、提高企業核心競爭力、加強與銀行的交流溝通、金融機構要建立科學合理的定價機制等針對性政策建議。
2.3通過建立征信系統，優化信用環境，促進企業信用合作緩解融資缺口
魏國雄（2010）為解決大企業、大項目與小微企業爭搶資源的問題，提出應當把有限的信貸資源進行切分，推出切分信貸計劃，以確保小微企業融資供給，對其實行特別利率等鼓勵和增加小微企業融資供給的政策。李佳偉（2015）通過總結歸納降低P2P融資成本的可行性條件，針對信息效率成本、信用風險成本、網絡技術成本三個條件分別提出降低P2P融資成本的具體措施。
2.4通過互聯網金融的融資降低小微企業融資成本
盧馨（2014）基于傳統金融環境下小微企業融資難的現實，研究了互聯網金融環境下小微企業的融資成本。并用數據證明，對于降低小微企業融資成本，互聯網金融存在很大的優勢和潛力。
2.5通過金融服務體系為小微企業融資提供支持
湯榮敏（2016）通過小微企業融資現狀的分析，對當前小微企業融資難的原因深入探討，提出構建和優化小微企業金融服務體系的對策和建議。趙玲（2016）提出通過政府推進與市場化相結合，完善多維度金融服務體系，為小微企業的發展提供有力的金融支持。
通過對近幾年文獻資料進行深入研究的基礎上，經實踐探索和理論研究，總結出構建一個適合區域自身實情的專業化和多層次多維度的現代金融體系才是降低甘肅蘭州小微企業融資成本，解決小微企業融資貴問題的根本途徑，是金融改革創新、支持區域經濟發展的一個全新思路和一種有效模式。
3甘肅蘭州小微企業融資基本情況
近幾年，甘肅蘭州經濟迅速發展，截至2013年底，據統計，第二產業和第三產業共有25007家企業法人單位，在這兩大產業中，有23633家小微企業法人單位，在數量上，這是全部企業法人單位總數的94.5%。
從注冊時間看，2001至2005年注冊4359家，占小微企業法人單位總數的18.4%，2006至2010年注??8081家，占小微企業法人單位總數的34.2%，2010至2013年注冊8148家，占小微企業法人單位總數的345%，通過以上數據分析，不難發現，自2001年開始，甘肅蘭州小微企業發展較快，2010年以后進入迅速蓬勃發展階段。
從行業分布看，據統計，截至2013年底，小微企業法人單位中，按照行業進行排序，前五位分別為：建筑業1065家，占小微企業總數的4.5%，位居第五；租賃和商務服務業2484家，占10.5%，位居第四；制造業310家，占13.1%，位居第三；零售業3671家，占155%，位居第二；批發業7103家，占小微企業總數的301%，居首位。
3.1登記注冊類型以私營企業和有限責任公司位居前列
2013年底，甘肅蘭州23633個小微企業法人單位，其中內資企業占99.46%，外商投資企業占0.3%，港、澳、臺商投資企業占0.24%。在內資小微企業法人單位23507家中，私營企業和有限責任公司分別居前兩位，分別占55.8%和25.4%，合計占小微企業法人單位總數的81.24%（詳見圖1）。
3.2地區分布以城關區和七里河區占絕大多數比重
2013年底，甘肅蘭州小微企業法人單位在八個縣區的分布依次為城關區14968家，占63.3%；七里河區3843家，占16.3%；永登縣1084家，占4.6%；安寧區926家，占3.9%；西固區909家，占3.8%；榆中縣835家，占3.5%；紅古區537家，占2.3%；皋蘭縣531家，占2.3%；城關區和七里河區的小微企業幾乎占全市的八成（詳見圖2）。
3.3按行業分組的小微企業法人單位數和資產分布狀況
截至2013年底，甘肅蘭州小微企業資產合計4737.42億元，占所有企業資產的40%。如果按行業進行分組，占小微企業資產比重前四位的行業有：批發業，占14.02%；房地產開發經營711.16億元，占150%；工業810.23億元，占17.1%；租賃和商務服務業1595.24億元，占33.7%，居首位（詳見圖3）。
4甘肅省降低小微企業融資成本的措施
2015年，小微企業“互助貸款風險補償擔保基金”是甘肅省政府為小微企業解決融資問題的而采取的一項重要舉措。甘肅省政府首先與甘肅銀行簽訂協議，開展小微企業互助擔保貸款工作試點。這一融資模式屬全國首創，一定程度緩解了小微企業融資難、融資貴問題。截至2016年底，為近2100家小微企業發放此項貸款81.8億元。
從放貸情況來看，取得了初步成效。首先，從產業領域情況來看，一、二、三產業貸款分布基本平均，第一產業貸款企業643家、貸款金額27.7億元、占貸款總額的33.9%，第二產業貸款企業434家、貸款金額26.9億元、占貸款總額的32.9%，第三產業貸款企業1017家、貸款金額27.2億元、占貸款總額的33.3%。其次，從地域來看，天水、白銀、酒泉貸款量位居各市州前三名，分別為35億元、11.2億元和10億元。再次，從銀行情況來看，四家銀行放貸量較大，分別為甘肅銀行放貸953家50.1億元，建設銀行放貸639家8.8億元，農業銀行放貸87家6.8億元，蘭州銀行放貸158家6.4億元。最后，從行業劃分來看，重點分布在農林牧漁業、制造業、批發和零售業、建筑業、住宿和餐飲業，其中農林牧漁業貸款企業643家，貸款金額27.7億元，占貸款總額的33.9%；制造業貸款企業294家、貸款金額17.7億元、占貸款總額的21.6%；批發和零售業貸款企業613家、貸款金額16.1億元、占貸款總額的197%；建筑業貸款企業77家、貸款金額5.8億元；住宿和餐飲業貸款企業177家、貸款金額5億元。
然而，為了降低甘肅蘭州小微企業融資成本，徹底解決小微企業融資難、融資貴的問題，使融資在各領域和各產業廣泛分布，遍布各地域各州市，獲得多家銀行積極參與支持，惠及省內眾多行業，促使甘肅蘭州小微企業更好地支持本地經濟發展，開拓新的利潤增長點就必須構建專業化和多層次多維度的小微企業現代金融服務體系。
5構建甘肅蘭州小微企業現代金融服務體系
5.1專業化和多層次多維度的小微企業現代金融服務體系的模式
專業化和多層次多維度的小微企業現代金融服務體系由直接從事金融業務服務的企業和間接從事金融業務服務的企業兩部分構成。國有銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行等作為主要融資經營機構是小微企業主要的融資渠道；證券、保險、租賃、信托、基金管理、財務公司、信用合作組織等非銀行金融機構通過發行股票和債券、接受信用委托、提供保險等形式為小微企業籌集部分資金；典當行、擔保公司、小額貸款公司等從事金融業務的非金融機構可為小微企業注入大量的民間資本，構成小微企業輔助融資服務機構；信用評級公司、金融風險評估公司、再擔保公司等為小微企業提供信用評級和擔保服務；會計事務所、審計事務所、律師事務所、信息咨詢服務公司等為小微企業提供法律環境和咨詢保障服務（詳見圖4）。
5.2構建專業化和多層次多維度的小微企業現代金融服務體系的關鍵
構建專業化和多層次多維度的小微企業現代金融服務體系，第一，關鍵是要具有門類齊全的現代金融機構；第二，是要具有結構合理、層次遞進的金融市場；第三，是要具有功能完善的金融基礎設施；第四，是要具有規范有序、高效安全的金融發展環境。從而才能提供全方位、多層次、創造性、高效率的現代化金融綜合服務體系。需要注重在動態發展視角下看待金融服務體系與金融生態環境的關系，金融主體和其賴以存在和發展的金融生態環境有機結合，兩者之間相互依存、相互制約構成動態平衡系統。
5.3構建專業化和多層次多維度現代金融服務體系對降低小微企業融資成本的貢獻
由財政出資構建專業化和多層次多維度的小微企業現代金融服務體系，有利于從宏觀上解決小微企業融資貴的難題。
首先，可以解決無抵押不貸款的問題。以財政扶持資金作為保證金，由銀行為有資質的小微企業發放等同于擔保金相??倍數的貸款，由銀行與小微企業服務機構共同承擔到期無法歸還本息的風險，完善小微企業貸款風險補償機制，為發展前景良好但缺乏有效抵押物的小微企業解決融資難題。
關鍵詞：新常態；郵政儲蓄銀行；小微企業；金融服務發展策略
中圖分類號：F832.7；F61 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01
前言
現階段，我國正處于社會主義改革的攻堅階段，社會主義市場經濟穩定發展，小微企業作為我國國民經濟發展的重要組成部分，在促進我國國民經濟、提高人民群眾生活水平、營造更多就業空間具有積極的推動與促進作用。對此，本文以新常態為主要研究背景，對郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展策略進行重點研究與探討，以期為相關研究人員提供一定的借鑒經驗。
一、新常態下郵政儲蓄銀行加強小微企業金融服務發展的價值
（一）促進國民經濟穩定發展206
新常態郵政儲蓄銀行加強小微企業金融服務發展，對促進我國國民經濟發展具有重要的現實意義。在我國社會主義現代化事業的建設過程中，小微企業作為我國創業發展的重要內容，為我國就業體系提供了眾多崗位，根據國家統計學官網的數據顯示截止到2015年年底，我國小微企業數量多達1100萬戶，其所占比例占我國企業數據綜述的三分之二，從小微企業的就業發展形勢來看，為我國就業人民提供了超過65%的就業崗位，極大程度上解決了我國現階段就業難的現實困境，為緩和我國社會發展矛盾做出巨大貢獻[1]。
（二）促進銀行與企業的雙向發展
新常態下郵政儲蓄銀行加強小微企業金融服務發展，對促進銀行與小微企業的雙向發展具有至關重要的影響作用。郵政儲蓄銀行為小微企業提供重要的金融支持，通過科學、合理的金融服務方式為小微企業注入新的發展活力，以此來解決小微企業在發展過程中融資難的現實問題。同時，郵政儲蓄銀行在為小微企業提供金融服務的過程中，可以根據當前經濟發展的形勢對自身的經營管理結構進行有效調整，進一步完善金融服務產品和體系，使其在激烈的市場競爭中居于有利地位。
二、新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務的發展現狀
（一）加快小微企業經濟發展步伐
新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展形勢較好，儲蓄銀行為小微企業的發展提供了重要的資金扶持，進一步加快小微企業經濟發展步伐。郵政儲蓄銀行在十二五發展期間，對自身的發展結構進行轉型升級，將商業化發展作為自身發展的主要模式，通過網絡途徑實現了惠普金融的科學發展，并且將服務大眾的發展理念踐行于三農、小微企業、社會等方面之中，為企業的發展提供了重要的資金扶持平臺，根據國家統計局官網數據顯示，到2015年郵政儲蓄銀行為小微企業提供的貸款總額超過兩億元人民幣，成為小微企業發展的主要支持者[2]。
（二）小微企業經濟運行指數呈現下降趨勢
新常態下郵政儲蓄銀行小微企業在實現穩定發展的同時，也存在一定的發展困難，主要表現在小微企業經濟運行指數呈現下降趨勢這一方面之中。就當前小微企業經濟發展的總體情況來說，仍處于下降滑坡階段，根據國家統計局官網數據顯示，2015年小微企業經濟發展指數與2014年同期相比下降3.7個百分點，發展形勢不容樂觀[3]。同時，以第一產業為基礎的小微企業在資金需求方面略有不足，受當前經濟發展形勢的影響，小微企業還處于起步發展階段，技術、設備和資金的供給量不足，投入成本相對較高，極易受到市場、氣候等風險的負面影響。
三、新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展的策略
（一）高效整合各方資源
要高效整合各方資源，為新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展提供重要的資源扶持，進一步促進小微企業的可持續發展，實現郵政儲蓄銀行的轉型升級。在大數據時代的影響之下，郵政儲蓄銀行要堅持正確的服務發展理念，致力于小微企業的良性運行，以信息網絡技術和科學技術為基礎，充分發揮網絡的實效性和及時性特點，對自身的金融服務發展體系進行有效整合和系統處理，不斷提升金融服務發展的水平和效率，為小微企業的發展提供更為廣闊的空間和平臺。
（二）創新電商服務發展模式
要創新電商服務發展模式，為新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展提供重要的模式框架，對小微企業的發展進行精準定位。在信息全球化的時代背景之下，郵政儲蓄銀行應牢牢抓住當前的時展趨勢，迎合時展潮流，構建以電商服務為主的發展模式，利用自身的發展優勢，積極拓寬金融服務的廣度和深度，引導電商服務發展平臺朝著服務化、綜合化和現代化的方向發展。此外，小微企業可以依托郵政儲蓄銀行的電商服務發展模式，創新產品營銷渠道，以此來實現小微企業的可持續發展。
（三）科學設置金融服務產品
要科學設置金融服務產品，為新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展提供重要的金融產品，提升金融服務的效率和水平，為小微企業的長遠發展奠定重要基礎，進一步實現小微企業和郵政儲蓄銀行的雙向發展。同時，郵政儲蓄銀行要重視對農村小微企業的發展建設，將物流、金融、信息流等內容融為一體，構建生態化的金融服務產品體系。
四、總結
綜上所述，新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展應從資源整合、創新模式和配置產品三方面入手，不斷提升金融服務的效率和質量，為小微企業的發展提供良好的服務保障，同時，實現郵政儲蓄銀行的轉型升級。
參考文獻：
[1]張永春，尹麗春，公德華.郵政儲蓄銀行服務“三農”金融業務發展研究[J].中外企業家，2016，19：263+265.
一、商業銀行對小微企業服務方面存在的不足
1.小微企業本身的局限性
（1）小微企業準入門檻降低之后，一方面顯著促進了小微企業的發展，但與此同時也使得一部分綜合實力不足的企業也進入到了其中，在目前的小微企業之中甚至還存在一部分企業以家族為核心建立的，在這種情況下就使得小微企業的管理層完全是以家族關系為紐帶的，這樣給管理工作帶來了一定的難度，同時這一類的小微企業往往也具有產品定位不夠清晰，經營策略不夠明確的特點，尤其是在創興發展方面存在明顯的不足。
（2）小微企業在經營管理的過程之中，其相應的財務信息是不對外公布的，這也就導致了商業銀行或者是其他的金融機構在和小微企業達成某種合作之后，不能全面的掌握小微企業的管理情況，以及財務狀況，這也就在無形之中商業銀行或者是其他金融機構在對小微企業進行服務的時候，要承擔一定的安全風險。
（3）和成規模的大型公司相比，小微企業在企業管理、組織架構等方面沒有嚴格的規范，尤其是在企業資金的管理過程中，一些小微企業甚至沒有會計人員，在日常的財務管理過程中經常是隨用隨取，沒有嚴格的收支記錄，而涉及到財務報表或者稅收相關工作的時候，就會臨時聘請財務工作者或者直接自行處理，這種情況下就會造成企業之中財務報表不完整，或者桑財務數據不真實的情況。
（4）小微企業在經營的時候，由于企業資金較小并且產品豐富度不如大型企業，所以也就直接會導致小微企業在市場競爭之中比較容易受到市場波動的影響，在嚴重的情況下還可能會由于小微企業自身的資金周轉不及時，最終導致小微企業破產；另外，由于一部分小微企業之中沒有構建完整組織架構，所以也就導致企業的運行決策很有可能會有一個人決定，這樣也就比較容易在企業的經營、管理過程中出現冒險的經營方式，并給小微企業的經營帶來影響。
2.商業銀行方面的存在不足
（1）商業銀行在小微企業進行服務的時候，存在著市?齠ㄎ?不夠明確的特點。在國家倡導商業銀行對小微企業加大服務力度的情況下，很多商業銀行都采取了相應的措施，但是在實際的幫扶過程中，由于小微企業在服務模式、商品類型上都存在較大的相似之處，這也就使得上銀行業在選擇服務對象的時候，存在一定的難度，不容易對市場發展進行全面的把控，尤其是在某一種類型的小微企業獲得的了社會認可，并創造了一定經濟價值之后，就會吸引多家商業銀行，進而也就出現了爭強客源的情況，不利于企業的發展。
（2）商業銀行之中的組織架構不夠完善，雖然以及開始號召開展小微企業的扶持政策，但在過去較長一段時間之中，商業銀行都是以大型企業作為主要的服務對象，所以現階段部分的組織架構模式、服務模式還是以適應大型企業為主，這種組織架構不利于商業銀行對于企業服務的開展。
（3）目前商業銀對于小微企業的管理不夠全面，由于沒有專業的管理平臺以及信息平臺，所以商業企業不能準確的把控好小微企業的財務狀況以及管理情況，使得商業需要承擔更大的風險。其次，在目前的商業銀行管理之中，甚至還有的銀行處于成本方面的考慮，沒有設置專門的營銷人員，進一步加重了商業銀行對于小微企業管理能力不足。
二、商業銀行中發展小微企業金融業務的解決措施
1.定位發展目標
商業銀行主要是為了提升自身的競爭水平，需要避開國有大銀行中本來的優勢產品，大力發展自身以及大銀行中沒有的優勢業務。信貸資源的關注點發生改變，“擇優支持”是銀行應該堅持的政策方向。商業銀行的體制優點和地緣優點的結合正是小微企業的融資需求，所以商業銀行要注重對小微企業的發展，對小微企業進行正確的市場地位。
2.強化制度建設
為了保證小微企業的順利發展，商業銀行應該設立有關的制度進行規范，其中包含不限于利率的風險定價機制、高校的貸款審批機制、獨立核算機制、有效的約束激勵機制、違約信息通報機制以及專業化的人員培訓等。商業銀行不但要強化資本的管理，還要樹立經濟資本的經營觀念，設立相應的績效考核機制，進行經濟資本管理，實現價值使用的最大化。
3.強化營銷能力
商業銀行開展小微企業信貸的市場營銷活動，就是為了更好的和客戶交換產品和價值，從而促進小微企業客戶業務的有序發展，改善自身和客戶之間的業務結構。商業銀行在發展小微信貸業務的時候，要通過市場營銷活動，進行信息的傳遞，建立企業的信譽和形象。而且商業銀行還需要從模式批量化、產品標準化、定價合理化以及道路廣泛化入手，不斷的拓展小微企業信貸業務的營銷道路。
關鍵詞：小微金融服務；社區金融；白云區
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-03
近年來，隨著廣東社會經濟的高速增長，社區金融服務需求開始不斷增加。但與日益凸顯的社區居民金融服務需求相比，現有的社區金融供給總量、供給方式均存在不同程度的問題。為了增加社區金融供給，加快金融服務下沉，廣州市各大商業銀行近年來均先后提出了進社區開展金融服務的思路。但由于社區金融在中國尚屬新鮮事物，很多用戶對其不了解，很多金融機構也未予以足夠重視。為了進一步推進廣州市金融服進社區，找到一種滿足客戶群體金融需求的經營服務模式，解決社區居民金融服務不足的問題。本文以廣州市白云區為重點，針對小微金融用戶、金融機構、社區居民等相關主體對于小微金融服務的需求展開調研，通過分析現狀、問題及趨勢，對未來廣州市推進小微金融進社區服務提供理論參考。
一、社區小微金融服務概述
社區類金融機構是指從事社區類金融機構信貸行為。依托在地方人文關系的基礎之上，從事著關系型貸款服務的機構[1]。近年來，廣州社區小微金融服務機構發展較快，但也面臨社區基礎金融服務不均等、效率低，社區金融服務發展滯后，專營性金融機構不足、企業融資渠道少，金融機構存貸比偏低、資金供給量不足，小微企業風控難度大、銀行偏好“保大放小”，信用擔保體系薄弱、金融機構認同度低，社會誠信體系缺乏、企業違約風險加大等問題。
二、廣州市白云區社區小微金融服務現狀
現階段，廣州市白云區擁有社區金融服務站36個，農村金融服務站3個。無論在總量、規模還是服務質量方面，均難以和廣州市其他區域相比。整體呈現出三個基本特點：一是在區域方面，各類不同級別的社區金融服務發展水平并不平衡，越是大型社區，金融服務站點布局越是緊密，而小區域和村鎮等級別的社區，金融服務水平明顯示弱，無論是機構設置還是網點設備等，呈現弱化趨勢。二是客戶群體方面，社區金融更多側重于中、大型社區中的中高端客戶以及白領階層。而針對當年城市人口發展老齡化的局面，并沒有太多關注體現在“一老一小”群體的金融服務需求方面。三是目前的社區金融機構網點分布不平衡，在較為繁華路段和中心商業區的金融物理網點分布較多，但在真正需要社區服務的各類社區和居民集中居住地段，配置的金融物理網點明顯不足，給社區金融需求滿足造成一定影響。
三、廣州市白云區社區小微金融服務的問題
1.社區金融服務效率有限、整體水平不高
廣州社區金融服務的誕生和興起，是伴隨著廣州市城鄉建設的快速發展應用而生的。隨著社區規模的日漸擴大，城市人口不斷增加，在廣州市一些大型住宅區和集中住宅區均出現了各類社區金融服務的需求。金融服務需求的內容也從原有的簡單存取款過渡到投資理財、小額信貸等多種領域[2]。但從目前廣州社區金融發展的整體水平來看，現有的社區金融服務范圍較小、服務效率有限，整體水平難以和江浙等同類發達地區的發展水平相比。多數社區金融服務機構僅僅具備簡單的存取款一體機和1-2名工作人員，辦理的業務范圍也以存取款為主，多元化、深層次的業務內容尚未得到w現，不少地區的金融服務都存在不同程度的服務盲點，難以滿足區域金融服務需求的基本要求，更難以通過機構網店傳遞服務理念，形成服務特色產品。
2.社區金融服務網點較少，服務渠道有限
現階段，廣州市白云區專供社區服務、小微群體金融服務的專門性金融機構服務網點較少，社區居民、小微群體融資渠道嚴重不足[3]。據不完全統計，2015年，廣州市白云區共有各類金融機構物理網點329家。其中，駐區商業銀行共18家，具備獨立法人資格銀行業金融機構1家，商業銀行一級支行21個，銀行柜員機數2175臺，其中存取款一體機數約1620臺，POS機數約為2973個，從業人員約4631個。此外，白云區擁有社區金融服務站36個，農村金融服務站3個（表1）。
但上述金融機構中，真正服務社區居民、服務小微企業的金融機構并不多。絕大部分金融機構如國有控股的大型商業銀行均以大規模客戶群為首要服務對象，門檻較高，其并不是專營型的針對小微金融服務群體的服務機構，致使普通居民一旦有融資需求卻難以問津。如其中，中信銀行服務的客戶群體戶均貸款額超過2000萬元，建行服務的客戶群體戶均貸款余額達973萬元。而真正如民生銀行、民泰銀行等村鎮銀行這些民營小型金融機構，其服務的客戶群體戶均貸款額均在100萬元以下，已成為白云區當地重要小微金融服務機構。因為缺乏專門的小微金融機構，一些小型的融資群體往往在發生融資需求時轉而尋找小貸公司、民間借貸等其他途徑。由于民間借貸的成本較高，除了本身較高的利息支出外，企業還需要支付各種保證金、擔保費、中介費等費用，使得風險不斷加劇。
此外，在當前金融競爭日益激烈的經濟環境下，各大商業銀行的金融服務網點設置往往以盈利性作為基本出發點，更加關注短期利益和眼前效益，能從企業的社會責任出發，考慮長遠利益和社會效益的并不多[4]。因此，在利益和成果導向的基本前提下，各大商業銀行在設立時，首選的地址均在白云區經濟較發達地區。如一些商業中心、產業集聚帶、園區密集地等，以便能較快實現當年設立和盡快盈利的目標，盡快穩定業務來源。因此，該類物理網點的主要服務群體以公司業務為主，間接輻射周邊社區，對于社區居民的金融服務功能非常有限。與此同時，廣州市對于小微金融進社區項目的扶持政策有限，即使有少量進入學校、社區等地展開金融服務網點布局的金融機構，也因資源少、成本高、業務少、利潤薄等原因，難以支持，往往需要本機構其他金融業務作為補貼才能持續下去。更有一些地理區位優勢不足的社區，自始至終無法進入各大商業銀行網點布局的視野，社區金融服務需求與社區金融產品供給之間的矛盾日益突出。
3.社區金融機構認同度低
目前，白云區的社區金融服務機構以村鎮銀行和小貸公司為主，含部分大型商業銀行分支機構。但由于村鎮銀行等小型金融服務機構在廣州市的發展地位尚不穩固，非業界人士對其的認同度較低，導致該類金融機構雖然在社區中設置物理網點，但卻缺乏業務來源難以維系。社區居民往往傾向于選擇大型商業銀行分支機構辦理業務，但在白云區各類社區中，該類金融機構的物理網點卻十分缺乏。此外，在小貸公司方面，廣州白云區內注冊登記的小額貸款公司共3家，融資性擔保機構共2家。3家小額貸款公司注冊資本合計5億元，2014年度投放貸款521筆，投放金額15.02億元，納稅總額1990.44萬元。截止2014年底，累計投放貸款1363筆，累計貸款金額39.5399億元，為地區企業、居民貸款融資提供了有效補充。2家融資性擔保機構注冊資本合計3.1999億元，2014年度合計業務收入為0，凈利潤-248萬元。此外，近年白云區已有兩家融資性擔保公司退出市場。因為小微企業貸款具有少、頻、急、短等特點且服務的是抗經濟周期能力差的小企業，這在一定程度上加大了小微金融服務機構的自身營風險，從而加速了小微融資性擔保公司退出市場的步伐[5]。
4.地方政府對社區金融支持力度有限
對小微企業金融服務予以政策傾斜，有助于小微金融機構展開金融服務、金融風險防范。在我國現行“一行三會”垂直領導的金融審慎監管體制下，中央政府與地方政府的金融監管職權配置嚴重失衡，地方政府金融事權缺失。目前，區縣級金融工作部門唯一有權實施直接監管的機構是小額貸款公司，對銀行、證券公司、期貨公司、保險公司等金融機構、各種類金融機構、各種金融中介機構只有協調力，沒有控制力。地方政府推動地方金融改革發展的意愿強烈，但工作抓手少，對地方金融發展的推動作用僅停留在實施政策引導扶持、推動政金合作等方面，推動力度明顯不足。
四、提升白云區社區小微金融服務的舉措
1.進一步加大社區金融服務網點建設
針對目前廣州市白云區社區金融服務網點嚴重不足和分布不均的局面，當務之急就是要進一步加大社區金融服務網點的建設。政府可通過在政策、規劃、制度等方面適度傾斜，在考核標準方面設置社區服務指標等方式，適當引導各類金融機構科學布局，不僅僅以盈利為目的，更要根據全區金融發展的規劃，在各類社區設置不同等級的社區銀行、社區金融機構，以滿足日益增長的社區金融服務需求。實現區域之間、社區之間的金融服務網點平衡。
2.積極創新社區金融服務產品種類
要結合社區居民和小微群體的金融需求特點，積極創新符合社區金融需求的特色金融產品。特別是商業銀行，還需對小微客戶進行細分，以采用不同的業務流程、量身打造金融產品、創新貸款流程及風險管理工具和理念。如針對社區金融中需求的存取業務、網絡服務、投資理財、小額信貸等主要金融需求，積極開發適合不同社區層次、規模的個性化、差別化社區金融服務產品，促進金融服務不斷下沉到社區、服務到基層[6]。同時要促進社區金融服務軟件的提高，如積極培養社區金融服務的專業團隊，培訓專業化的金融服務人才，幫助其掌握社區金融服務特點與流程、提供上門服務等。通過軟硬環境的改善，切實提升社區金融服務產品質量和水準。
3.不斷完善社區金融服務平臺
不斷完善社區金融服務的公共平臺，為進一步推廣和深化社區金融服務提供保障。如要針對社區居民金融業務需求的特點，從用戶需求出發，為用戶著想，結合具體業務，適度簡化各類業務辦理程序，減少社區居民和小微群體在辦理業務中存在的信息不足、流程不熟等困難。同時，加強對于社區居民金融信息平臺的建設，建立統一的社區金融服務公共信息平臺，對不同群體展開分類管理和后續服務，力推網上銀行與物理網點相結合的方式，幫助社區居民實現簡單業務足不出戶就可以辦理，復雜業務能盡快找到社區網點辦理的金融需求與愿望。
參考文獻：
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中國工商銀行北京市分行一直把發展小微企業金融業務、支持小微企業成長作為轉型發展的一項長期戰略
中國工商銀行北京市分行一直把發展小微企業金融業務、支持小微企業成長作為轉型發展的一項長期戰略。近年來，通過加大信貸資源投入力度，整合貸款業務流程，建立綠色審批通道，推出特色融資產品，工商銀行為小微企業提供了涵蓋融資、結算、理財在內的“一攬子”金融服務，包括針對小微企業的“小企業周轉貸款”、“小企業循環貸款”等業務，以及“網貸通”、“易融通”等網絡融資業務。
截至2013年一季度末，工商銀行北京市分行已為超過1400多家小微企業提供金融服務，貸款余額超過90億元。記者采訪了解到，6年時間內，該行小企業貸款余額增長45倍、客戶數量增長了31倍。
5月份，按照北京市銀監局工作部署，工商銀行北京市分行開展了“小微企業金融服務宣傳月”活動，通過與小微企業面對面交流，了解其金融服務需求，探索解決小微企業融資難題。北京分行不僅通過成立專門的小企業金融服務中心為小微企業服務，各支行還紛紛推出活動。
截至目前，工商銀行已陸續在北京市小企業集中的中關村、順義、經濟技術開發區等區域成立了10家小企業金融業務中心，提供專職、專屬、專業的“三專”服務，打造全方位、綜合化的小企業金融服務品牌。
同時，各支行還根據不同區域特點及客戶群體特點，積極打造“個性化”的小企業金融服務中心。如工行中關村小企業金融業務中心主要定位為科技中小企業服務，工行順義小企業金融業務中心主要服務于當地制造業企業，工行北京地安門支行主要服務于中石油供應鏈企業等。
在中關村科技園區，工行北京海淀支行邀請小微企業客戶參加“科技通”專場推介會，重點介紹了近年來工商銀行北京市分行針對科技型小微企業推出的各類特色融資產品及政策，為客戶融資解答疑惑。
工行北京大興支行則以供應鏈融資產品為核心，積極拓展產業鏈上下游小微企業客戶，根據客戶需求量身定做不同融資方案，獲得了客戶的肯定。
除了“專屬服務機構”外，工行北京分行還推出“專業化審批”和“專屬產品”，進一步為小微企業融資提供便利。為適應小微企業貸款“短、小、頻、急”的特點，北京分行建立起區別于大企業的“2+1+2”高效垂直審批機制，實行專職審批，在提高小企業信貸業務審批效率和質量的同時，實現了風險管理和業務授權相結合，最大程度簡化業務辦理流程。此外，北京分行還陸續推出了“科技通”、“政采通”、“置業通”等小微企業特色金融產品，全力服務小微企業發展。
在金融企業對小微企業服務中存在的工作難點，金融企業是在政府的監管和隨時調控之下發展，在一定時期要考慮企業自身發展的前景，結合小微企業的狀況，分析出對小微企業的金融服務措施和合理方案。金融企業自身所處的行業是風險相對較高的行業，在利益的發展中關系復雜，專業性強、涉及面廣、協調推進過程復雜、受約束程度較大。對于小微企業的金融服務可以借鑒的模式比較有限，只能在服務中通過設計、計劃邊學邊干，邊干邊完善。通過對政策法規的反復研究、對創新點的反復推敲模擬、向金融監管和參與機構反復征求意見的過程，最終才能形成符合小微企業發展和金融服務模式，同時能夠有極強操作性的方案。
二、創新金融服務推進發展小微企業措施
1.合理授信，為小微企業提供高效服務
通過以供應鏈融資為依托，為小微企業定制合理授信方案，提供高效的金融服務。對小微企業采取先授信，后用信的貸款方法，主要以保證、抵押、使用權抵押等方式，逐步探索出多種信貸模式，最大程度地滿足小微企發展生產、擴大經營的資金需求。通過制定合理的授信機制和方案，讓小微企業在規模上有發展的空間，在項目上有管理吸收的能力，為企業的生產發展能力，企業在市場經濟中的競爭力制定輔助機制，讓企業能做大做強，企業經濟收益不斷提升。同時對于科技型小微型的項目，通過業務專營把科技型小微企業貸款逐步統一納入合理授信的業務范圍。在人員上通過將科技型小微企業貸款及相關風險管理等人員統一抽調到授信的管理。專門設計了一整套針對科技型小微企業貸款業務特點的企業認定標準、風險控制標準、業務授權流程、專項撥備計劃、會計核算和業績考核體系。
2.以“金燕快貸通”為載體，為小微企業提供貼身服務
小微企業的發展好壞主要由企業資金的流轉決定，近些年小微企業所面臨的問題是融資成本快速上漲和資金供應緊張，使小微企業融資壓力大。通過以“金燕快貸通”為載體，大力支持農戶、工商戶的發展，加強對農戶、工商戶的扶持力度。讓小微企業在資金周轉、項目增加上都能順利持續發展。通過組織開展“金燕助微企”的活動，以小微企業為對象，深入了解企業發展狀況和發展的前景，為企業制定資金幫扶方案，讓企業突破難關。對符合國家產業政策，項目可行、效益好、規模大、科技含量高、信用成度高的小微企業優先給予信貸支持。通過風險的評估和對小微企業授信，給企業必要的貸款，開拓市場或持續發展。了解小微企業需求，宣傳金融政策，為小微企業提供貼身金融服務。讓小微型企業在市場的競爭中有一定的政策及項目優勢，下步在市場經濟發展上走的更遠。
3.市場定位，為小微企業提供專業服務
通過堅持立足三農、面向城鄉的市場定位，為小微企業提供專業的服務。首先是完善管理制度，修訂完善了《小微企業授信管理辦法》，把小微企業授信管理制度和方案完善，建立了適應小微企業經營特點的信貸評級授信制度。讓服務有制度可依，有章可循，工作開展更加通暢。其次是市場規模的劃分和細化，通過建立小微企業的特殊客戶經理和服務人員隊伍，在必要地區成立專職化的小微企業專營授信窗口或部門，為小微企業提供專業化金融服務。同時指出小微企業在發展過程的弊端，提出發展建議意見。再次就是要注重小微企業效益，不把企業的規模當成服務界定。把處于成長時期的小微企業劃入服務范圍，組織人員深入市場，從信用履約、償債能力、經營能力、發展前景等方面，對轄內中小企業進行調查摸底，在眾多小微企業中，篩選出處于成長期的小微企業，作為信貸扶持的重點對象對其提供專業服務。最后是開辟小微企業綠色審批通道，不斷優化審批手續，提高審批效率。
4.提高宣傳力度，為小微企業提供配套服務
通過加大業務宣傳力度，為小微企業打造互助交流的平臺提供配套的服務。首先是在申辦小微企業前，要讓社會對小微企業有一個高度的認識，發展小微企業是一項利國利民的民生工程，大力宣傳小微企業發展就顯得愈加重要。通過加大宣傳，進一步調動起人們的創業積極性，增強小微企創業者的信心和決心。最后是通過在轄區建立一個微企發展網，在網站上小微企相關法律法規及規章制度并建立轄區小微企業交流論壇。建立與小微企業的相互溝通及交流平臺，及時為小微企業排優解難，同時小微企業可通過該網站經營需求，拓寬經營渠道。
5.推進信貸政策，為小微企業提供便捷服務
關鍵詞：普惠金融;小微;創新;困難;思考
寧波通商銀行的前身是原成立于1993年3月，由印尼金光集團控股的浙江省首家外資銀行———寧波國際銀行。在寧波市政府的主導下，2009年啟動重組改制工作，通過引入國內13家優秀國有企業和民營企業股東，于2012年4月正式成立，成為國內首家由外資銀行成功重組改制的以民營資本為主體、國有企業為大股東的新型混合所有制城市商業銀行。近年來，為深入貫徹監管部門關于普惠金融的工作部署，積極應對利率市場化等新經濟形勢的挑戰，寧波通商銀行采取有力措施，積極探索實踐，深入推進普惠金融發展，不斷提升客戶服務，為助力地方實體經濟發展做出了貢獻。
一、開展普惠金融服務的實踐
寧波通商銀行一直恪守服務甬城千萬家的宗旨，全面推進“向下、向小、向個人、向特色”的“四向”轉型戰略，在普惠金融服務上開啟了四個方面的實踐活動，即服務小微，助力寧波市域經濟升級提速的實踐；全力推進個性化個人金融業務的實踐；加強農村金融市場開發，服務于“三農”的實踐；大力拓寬國際金融服務的實踐，通過推進這四大實踐活動，切實提升銀行普惠金融服務的覆蓋面、滲透率和便利性，大力支持了小微、涉農、民生事業等國民經濟較薄弱環節的發展，并取得積極社會效益和經濟效益。
（一）服務小微，助力寧波市域經濟升級提速的實踐
寧波通商銀行依托網點、網絡和人員優勢，努力為小微企業提供方便、快捷、高效的信貸服務，針對小微企業資金需求“短、頻、快”的特點，為其量身設計信貸產品和貸款模式，最大限度地幫助小微企業節省利息開支，降低融資成本。主要從四個方面入手，提高對小微企業金融服務的水平：
1.不斷加大對小微企業信貸支持力度，提升普惠金融服務覆蓋率。認真貫徹落實國家及浙江省強化小微企業金融服務，著力發展非公有制經濟相關要求，緊緊圍繞金融服務實體經濟的宗旨和打造商貿金融專業銀行的戰略定位，通商銀行深入開展“小微企業金融服務年”活動，研發眾多小微企業信貸產品，不斷簡化貸款審批手續，提高貸款發放效率。在全行上下的共同努力下，小微業務在2015年取得了快速發展。截至8月末，單戶貸款金額在500萬元（含）以下的小微客戶數較年初增長274%，貸款規模同期增長259%，提升了普惠金融服務覆蓋面和滲透率。
2.不斷拓寬對小微金融服務領域。在保證滿足涉農、涉漁小微企業資金需求基礎上，還加大對從事交通運輸、批發零售、住宿餐飲、居民服務等相關傳統服務業的貸款投放，積極滿足現代物流、旅游、文化等現代服務業資金需求。
3.不斷增強對小微金融服務的功能。以城郊、城區居民小區為重點，逐步建立小微企業貸款專營機構，設立小微企業信貸服務大廳，配備專門人員，對營銷模式、審批流程、風險控制、激勵約束機制等進行再造，盡量簡化貸款工作流程，減少審批環節，推行限時服務，提高放貸效率。目前寧波通商銀行已在分行、總行專業經營部門設立了5個小微專營團隊，專門從事小微業務拓展，專門建立小微業務快速審批通道，單獨配置人力和財務資源，單列小微信貸計劃，信貸資源優先向符合條件的小微傾斜，加大了對小微的支持力度，最大滿足小微業務“短、頻、急”的融資需求，截至2015年8月，小微金融貸款達20億元，有力支持小微及民生工程，推動了市域經濟發展。
4.不斷創新銀行服務模式，走特色發展之路。為有效解決單個小微客戶輕資產、難以從銀行直接獲取融資這一普遍性難題，寧波通商銀行運用核心企業信用綁定、物流控制及債項管理等先進風控手段，為小微客戶量身定制差異化金融服務方案，弱化抵押擔保，通過創新服務模式實現小微業務的特色化發展。寧波通商銀行主動承接寧波市政府提出的淘汰廢舊黃標車、加快節能減排的行動計劃、為集卡車營運主體定制個性金融服務方案，通過監測車輛進出港數據實時掌握企業運行狀況達到風險控制目的，客戶無須抵押即可獲得銀行的授信支持，授信額度最高可達500萬元。截至2015年8月末，已累計為100多家集卡車運營主體提供貸款支持近1億元。至今，通商銀行已共為30多個小微客戶群量身定制個性金融服務方案，包含快遞加盟商群、通商科技卡、電商群、白領公寓、小超市群等，并通過深入挖掘同類客戶的共性特征和金融需求，不斷總結提煉成熟模式，創新推出集卡通、抵押通、E速貸等10多個特色小微產品，群模式和產品模式并行，提升小微金融服務的專業性和針對性，加大對小微企業的支持力度。
（二）全力推進個人金融業務的實踐
隨著社會經濟的發展、家庭財富的積累和消費觀念的轉變，家庭和個人對金融服務的需求迅速增加，個人金融業務市場前景廣闊。寧波通商銀行緊緊圍繞未來大消費概念與個人財富管理兩大業務主線，在2015年重點推進個人消費信貸和個人理財業務發展，并加快移動金融建設，讓金融服務惠及更多的普通人群。1.加強消費貸業務發展。從滿足客戶需求出發，結合區域特征，加強消費貸產品開發設計，2015年新推出產品5個，產品總數11個，汽車消費貸、精英通、房按通等多個特色產品受到市場的廣泛歡迎，帶動消費貸業務實現快速增長，截至2015年8月末消費貸款余額較年初增長709%，客戶數同期增長464%。今后，通商銀行還將繼續加強特色產品開發，并依托系統的建設完善，不斷優化業務流程，提升服務海量客戶的能力，滿足快速增長的個人消費金融服務需求。2.豐富理財產品。在個人理財業務方面，根據通商銀行客戶的年齡層次、風險評估情況和財富管理需求，分別推出薪盈通保本理財產品和穩利通非保本理財產品。截至2015年8月末，共發行保本理財產品32期，發行金額11.6億元，發行穩利通非保本理財產品26期，發行金額4.1億元。今后，隨著個人客戶群的進一步發展壯大，理財需求更趨多元化、個性化，通商銀行將適時推出T+0開放式理財等新產品。3.加快移動金融建設。為深化普惠金融科技服務創新，提升移動金融應用的安全性和便捷度，通商銀行以安全支付為出發點，加快移動金融公共服務平臺建設，著力構建基于智能安全芯片、符合中國金融移動支付標準的可信交易環境。今后，還將加快推進移動金融TSM平臺和手機銀行項目的開發，同時積極打通第三方支付渠道，加強與國內知名第三方支付機構的合作。4.逐步加強自助銀行建設。在自助銀行建設方面，通商銀行現均為“在行式”ATM或CRS，今后，為滿足公眾金融服務需求，在大型居民社區、重要旅游景點、大型商場、賓館飯店等處放置“離行式”ATM機，為更多的客戶提供金融服務便利。
（三）加強農村金融市場開發，服務于“三農”的實踐
寧波的塊狀經濟特征使得個別縣域和農村經濟較為活躍，金融需求旺盛，通商銀行非常重視農村金融市場，開業以來在寧波新設的三家支行全部為縣域支行，分別為余姚支行、慈溪支行和鄞州支行，對縣域經濟支持較大。2015年初，提出要“向下”轉型，就是要求發展眼光向下，業務拓展向鄉鎮、向社區、向商圈下沉延伸，進一步加大支農力度，服務于“三農”。針對農村金融基礎服務不足的現狀，寧波通商銀行開始嘗試鄉村金融服務站項目，通過設立鄉村金融服務站，為村民提供存取款結算等各種便民金融服務。首個鄉村金融服務站設在鄞州橫街鎮萬華村，已于2015年8月正式開始營運，計劃經過一段時間的試點運行后，在條件允許的情況下，爭取開設更多的鄉村金融服務站，并在此基礎上重點開發適合農民生產生活的金融產品，同時通過在農村推廣使用基于互聯網的各類先進金融設備應用，普及移動金融，讓金融服務惠及更多的普通農村客戶群體。為順應寧波市域農業和漁業規模化、集約化和組織化發展的新趨勢，寧波通商銀行還不斷強化對海產品養殖大戶、農民專業合作社、家庭生態農場等新型農漁業生產經營主體的信貸支持力度，截至2015年8月，現代農漁業貸款余額大幅提升，增長幅度達245%。
（四）大力拓寬國際金融服務的實踐
國際業務作為通商銀行傳統優勢業務，開業以來持續穩定增長，服務對象和服務內涵不斷延伸，對寧波涉外經濟特別是中小貿易企業的支持力度不斷加大，業務量持續穩定增長。截至2015年8月末，同比增長近30%，外匯存款同比增長129%，外匯貸款同比增長52%。具體主要有以下舉措：一是不斷擴充服務對象。通商銀行基礎客戶群不斷壯大，國際業務客戶數較開業初增長了25.6%，新增客戶中境內公司客戶占67.6%，且以中小型貿易企業客戶為主，都屬于小微，伴隨客戶結構的變化，業務結構也逐漸從單一的出口業務為主，向進出口業務并重轉變，使綜合金融服務能力不斷提升。二是不斷豐富產品種類。通商銀行具有較好的國際業務發展基礎，開業之初即擁有完備的信用證、托收、匯款、押匯、福費廷等基礎國際結算和融資產品。近年來，隨著客戶和業務結構的變化，通商銀行又逐漸推出內保外貸、遠期結售匯、外幣流動資金貸款、離岸代付及跨境人民幣結算融資等新產品，產品種類不斷豐富和發展，滿足多方的需求。三是不斷拓展國際結算渠道。與同類城市商業銀行相比，從外資行改制而來使得通商銀行在行渠道建設方面具有天然優勢，已與全球將近100個國家和地區的400多家銀行建立行關系，搭建了快速便捷的國際結算通道，并與10多家國內外知名大型銀行建立了全方位的業務合作關系，能夠完全滿足客戶的多元化金融服務需求。四是大幅優惠讓利支持涉外企業。通商銀行非常重視銀企間長期穩定合作關系的建立，多年來對合作較好的存量客戶和長期合作意愿較強的新客戶一直在國際結算手續費、融資利率、結售匯匯率等各類費用上給予較大的優惠，幫助企業降低運營成本，大力支持涉外企業發展。總之，普惠金融只有起點沒有終點，在今后較長時期，寧波通商銀行將立足市域，深耕“三農”，服務城鄉，以更加務實的經營作風、切合實際的市場定位、加快創新的工作導向和高效靈活的運作機制，力爭在服務地方經濟的同時，實現社會效益和自身經濟效益的長久均衡，做普惠金融的忠實踐行者。
二、踐行普惠金融所遇到的難題
寧波通商銀行在踐行普惠金融過程中取得社會效益和自身效益的雙提升，但受多方面因素影響，也遇到不少難題，需要認真對待。
（一）經濟轉型升級背景下，商業銀行踐行普惠金融風險管控任務更加艱巨
這主要是三個方面的原因，一是現階段處于經濟增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期政策消化期三者疊加的敏感時期，帶來了寧波通商銀行資產風險管控的巨大壓力。二是普惠金融服務以覆蓋弱勢產業、弱勢群體為主，風險管控任務自然會更加艱巨。三是在經濟結構調整的大潮中，中小商業銀行力量單薄，“獨木難支”的缺陷將進一步顯現，一旦發生金融危機，就將暴露出救助體系設計與建設工作的嚴重滯后。
（二）實現普惠金融的可持續發展至今仍然是一個世界性難題
普惠金融的概念是世界銀行率先在宣傳“2005小額信貸年”時廣泛運用的詞匯，其內涵是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融的屬性在客觀上決定了相關金融業務成本較高、回報率相對較低，如何實現普惠金融的可持續發展至今仍然是一個世界性難題。
（三）普惠金融配套機制的欠缺，法規保障未健全
目前，普惠金融配套的長效機制尚未建立，缺乏發展普惠金融的統一戰略規劃和管理，促進普惠金融發展的財稅扶持政策尚需制度化、長期化，貨幣、監管政策仍需差異化；推動普惠金融發展的配套措施有待完善，主要是“三農”政策性擔保體系不夠健全，財政補貼、農業保險等農業風險抵補機制有待健全，支持“三農”服務理念還需要進一步強化，在支持“三農”金融服務模式和服務能力的創新需要提升。這些造成了開展的普惠金融服務時有所差別，商業銀行多從自身的經營發展和風險防控等角度來計劃金融服務的覆蓋面、這樣發展普惠金融服務的積極性也就受到了一定的影響；同時發展普惠金融沒有專門的法律法規來有效規范其運營，沒有相關法規的有力保障，一定程度上制約了普惠金融服務的健康發展。
三、對今后開展普惠金融工作的思考
普惠金融概念提出的時間不長，各商業銀行對普惠金融的認識尚有差異，政策支持力度也不同，寧波通商銀行須結合自身的實際狀況，解決探索出今后發展普惠金融的具體路徑：
（一）健全風險分散、補償和轉移機制，以保障普惠金融的可持續發展
普惠金融服務的對象主要是小微、涉農、民生事業等企業，健全風險分散、補償和轉移機制意義顯得特別重大。涉農生產受自然災害影響較大且范圍廣泛，小微初創期又力量薄弱，風險損失率高，有效防范和化解風險是實現普惠金融服務可持續發展的重要前提。為此，要完善涉農和小微保險制度，積極發展農村小額保險，擴大農漁業保險覆蓋范圍，采取稅收優惠、財政補助等多種手段，加大對普惠金融服務的政策支持，不斷完善金融機構風險補償機制，引導金融資源流向普惠金融體系。
（二）豐富功能，抓好“三個創新”，持續提升普惠金融的服務水平
要運用現代信息技術改造銀行自身，通過引入現代金融元素，加大銀行創新力度，更加有效配置金融資源，以更高層次的金融服務助推普惠金融發展。一是抓好產品創新。重點推出了富有寧波特色“集卡通”、“抵押通”、“E速貸”等10多個特色小微產品。目前一次授信、隨用隨貸，適應城鄉客戶“短、小、頻、急”需求的貸款要持續提升。二是抓好服務創新。創新服務模式，推進扁平化管理，在設立涉農、小微、個人等金融服務站基礎上，開展網點創新，推出一些重點支持特色產業的銀行網點，滿足不同經營主體的服務需求，重點支持農村經紀人、種養大戶、農民合作社和涉農龍頭企業。三是抓好渠道創新。在服務渠道上，建設物理網點與虛擬網點互為結合的多元銷售渠道，豐富電子銀行產品功能。
（三）建立和完善涉農和小微的信用體系，推進普惠金融的發展
目前，要盡快全面建立涉農的經濟檔案，確立規范的經濟檔案指標體系和評估方法，根據家庭收入情況、還款能力的不同等，對同一信用等級的涉農客戶再進行市場細分，通過加強小額信貸的信用知識宣傳，讓涉農客戶認識到金融和信用的關系，增強信用涉農客戶意識，通過信用評級和公開，讓涉農客戶理解信用的價值，使得民眾爭當“信用戶”形成風氣，“有借有還”的信用觀念得到進一步弘揚，最終通過健全農村信用體系，推進普惠金融的發展。
（四）辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，全力推進普惠金融服務
辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，服務好普通大眾，這主要是：一是辦好電子銀行，加大通商銀行卡的發行，拓展網銀業務，提升重點客戶群電子銀行滲透率，開展定向營銷，加快新開戶、新簽約客戶電子銀行同步開通，深化同步營銷、做好個人電子銀行“自助注冊”營銷宣傳，通過銀行官方網站在線進行“自助注冊”，提升電子銀行綜合替代率。二是辦好手機銀行。通商銀行須利用互聯網技術和高度加密技術開發具有一流水平的手機銀行，在較短時間內完成一次電子銀行服務的彎道超越，必將為農村居民享受普惠金融帶來重要的契機。三是辦好社區銀行。在鄞州橫街鎮萬華村通商銀行金融服務站基礎上，開展社區金融服務新平臺建設工作，進一步建設新網點，助推傳統業務與互聯網金融深度融合，增強社區服務與居民消費的互動融合，努力打造專業化、多元化、便民化的社區銀行。綜上所述，當前新形勢下，要開創普惠金融的新局面，必須深刻理解普惠金融內涵，與金融體制改革相結合，努力構建一個健康、規范、有序、競爭充分的金融市場，才能提供全面的金融服務，滿足所有人群的合理的金融需求，為地方經濟發展做出更大貢獻。
作者:仇衛平 單位:寧波通商銀行
參考文獻：
[1]茅于軾.興辦小額貸款的幾點經驗[J].金融經濟，2007（5）
經濟新常態對銀行普惠金融服務提出了三大新要求
當前我國經濟正處在增速變化、結構優化、動力轉化的深度調整過程中。經濟運行的新變化，意味著商業銀行普惠金融服務所面臨的外部環境正在發生深刻變化，對銀行創新能力、信息化能力和風險管理能力提出了更高要求。
一是新常態對銀行普惠金融的創新能力提出了更高要求。當前我國生產組織方式正在呈現小型化、專業化和智能化特征，新型小微企業正在孕育成長，普惠金融需求較大。但由于這些小微企業主要是以專利、技術、知識產權等無形資產為主，與銀行以有形資產抵質押為基礎的信貸模式不相適應，導致小微企業面臨“融資難、融資貴、融資慢”等問題。因此，為了解決普惠金融供給與需求不匹配問題，銀行必須加快產品、制度、服務模式的創新，構建與輕資產型小微企業特征相適應的信貸管理模式。
二是新常態對銀行普惠金融的信息化能力提出了更高要求。普惠金融主要是關注傳統金融體系難以覆蓋的小微企業和低收入群體，金融需求本身有著“短、小、頻、急”特點，單筆金融服務成本相對較高。隨著生產小型化，小微企業作用更加凸顯，銀行信貸業務呈現零售化特征，普惠金融服務成本將更高。因此，如何借助大數據和互聯網技術，實現批量化、專業化的金融服務模式，降低邊際成本，是商業銀行發展普惠金融必須解決的新難題。此外，隨著新型農民、新生代農民工的成長，他們對移動金融的需求也越來越多。這些都對商業銀行的信息化和移動金融服務能力提出了更高要求。
三是新常態對銀行普惠金融的風險管理能力提出了更高要求。從國內外的實踐來看，發展普惠金融普遍存在風險大問題。在當前新常態下，伴隨經濟增長動力轉化，部分傳統產業會逐步被市場淘汰，銀行各類隱性風險將逐步顯性化，普惠金融的風險將進一步顯現。同時，由于我國經濟正在向形態更高級、分工更復雜、結構更合理的階段演化，新主體、新業態、新產業處于成長期，風險相對較高，銀行發展普惠金融將面臨更加嚴峻的風險考驗。
加快創新，解決普惠金融“三大”難題
認識和適應經濟新常態對普惠金融提出的新要求，是當前和今后一個時期我國普惠金融發展的大邏輯。銀行應加快信貸管理模式、互聯網金融和風險管理模式的創新，以便讓每個人都能獲得便捷的、商業可持續的金融服務。
一是創新金融服務模式，解決普惠金融“供需不匹配”難題。在經濟新常態下開展普惠金融服務，在很大程度上要靠服務模式的創新。要針對新型小微企業的金融需求特點，在客戶準入、授權授信、業務流程、擔保形式等關鍵環節進行再造，讓客戶“進得來”、“貸得到”。比如，針對科技型小微企業，加快建立以知識產權抵質押為基礎的信貸服務模式，并加強與創投基金和私募股權的聯動合作，“投貸結合”，共同為新興產業提供金融服務。
二是強化互聯網金融創新，解決普惠金融“成本高”難題。對于小微企業普惠金融服務而言，銀行可以借助大數據分析、云計算等先進技術，將產品要素標準化，實現批量化和專業化運作，通過規模效應降低單筆業務運營成本。對于農村普惠金融服務而言，銀行應積極發展面向“三農”和縣域互聯網金融服務，建設“三農”直銷銀行，推進涉農電商服務。尤其是，商業銀行應抓住智能手機在農村普及的機遇，借鑒肯尼亞移動銀行服務等成功案例，建立一整套涉農移動金融服務，低成本高效率地延伸服務觸角。
三是實施專業化風險管理，解決普惠金融“風險大”難題。當前我國銀行業整體不良貸款反彈壓力較大，小微企業風險防控形勢更加嚴峻。銀行應借鑒批量化、專業化等服務模式，緩解信息不對稱，構建更適應小企業特點的風險識別和控制機制。同時，適應“三農”領域硬信息不足、主要依靠經驗判斷、社會口碑、人脈關系等軟信息的特征，建立一套有別于城市金融業務的“三農”業務風險管理體系。
新常態下發展普惠金融的幾點建議
普惠金融體系建設是一項系統工程，不僅需要金融機構在服務理念、產品和制度等方面的創新，還需要政府在頂層設計、監管政策、信用環境等方面做好支撐保障。
第一，完善普惠金融的頂層設計。關鍵是要從戰略上厘清開展普惠金融的重大問題。一是堅持商業可持續發展路徑。支持和鼓勵金融機構把提供普惠金融服務和商業化經營有機結合起來，不搞急功近利、涸澤而漁。二是堅持互補性的機構體系建設方向。引導并著力構建一個功能互補、錯位競爭、合作共贏、包容性強的普惠金融機構體系，防止出現“大企業過度服務、小企業急需服務”;“發達縣域過度競爭、貧困地區服務空白”等問題。三是堅持差異化的監管導向。探索建立差異化的監管體系，適度提升對“三農”和小微領域的不良貸款容忍度，不良考評指標上適度體現差異化。
第二，強化普惠金融的政策保障機制。發展普惠金融，需要建立相應的激勵機制，調動金融機構積極性。一是進一步完善普惠金融的財稅政策環境。通過對開展農村普惠金融服務的機構給予一定稅收減免，給予普惠金融特定的財政貼息等方式，鼓勵更多資金留在農村。二是進一步改善普惠金融的風險補償環境。比如推進基層經濟合作擔保組織建設，提升普惠金融的擔保能力;探索建立普惠風險補償基金，通過引入社會資本提升普惠金融的風險補償能力;完善土地資產的抵押、拍賣評估和交易平臺建設，提升土地融資功能和押品變現能力。
