時間：2024-04-09 11:48:14
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇移動支付的方法，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、引言
網絡信息技術在金融領域的廣泛應用極大地推動了傳統金融產業的創新與變革。移動支付就是網絡信息技術與金融產業融合的重要成果。根據數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付金額將突破1萬億美元，強大的數據意味著今后幾年全球移動支付業務將呈現持續走強趨勢。由于其“隨時、隨地、隨身”的特點，移動支付逐漸滲透到國民經濟生活之中。極速發展之下，移動支付的風險也隨之日益增加。我國移動支付行業的發展目前存在著多重風險，進行適當的風險防范有助于將損失降至最低。同時，為了促進移動支付行業向著更加成熟穩定、健康有序的方向發展，我們亟待研究相應的風險防范措施。這對于互聯網金融乃至國民經濟都有著不同凡響的意義。
二、移動支付的產業鏈構成
移動支付的風險存在于其整個過程的方方面面，眾多風險相互影響，了解移動支付產業鏈中的每一個角色，有助于全面認識這些風險（表1）。表1移動支付風險存在的環節
移動支付產業鏈角色定位移動運營商連接金融機構、服務提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動支付搭建通信渠道，搭建移動支付平臺銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強大的資金支持，通過手機號碼與銀行卡綁定，為移動支付平臺建立一整套完善的支付體系移動設備提供商為移動支付平臺提供設備服務，滿足用戶實現移動支付的終端要求，解決移動支付過程中的業務問題移動支付服務提供商移動運營商與銀行之間溝通的橋梁，充當第三方獨立支付方，具備協調與整合能力，為用戶提供市場反應效果良好且適合的移動支付服務商家在移動支付中通過便捷的移動支付終端，減少支付的復雜流程，提升客戶滿意度，從而擴大移動支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動支付服務的最終使用者，其對移動支付的愛好與接收程度均是決定未來移動支付發展的重要因素三、移動支付風險
近年來，移動支付發展日新月異，支付寶、余額寶等網絡支付使交易手段變的更加便捷的同時，隨之而來的支付風險同樣不容小覷。為對移動支付風險進行更好的防范，有必要對其進行梳理與分析。
（一）政策風險
移動支付作為新興業務，缺乏行業規范。監管政策方面，移動支付處于電信增值業務與銀行增值業務――中間業務的交叉地帶，有著不同的業務類型。在管理過程中，根據其不同的業務類型，需要適用不同的政策和規范，不能一概而論。準入政策方面，國內非銀行機構推動移動支付的積極性比銀行更高，但移動支付所涉及的金融業務必須接受金融監管，從而提高了市場的準入門檻。
目前，盡管國家先后出臺了一系列與移動支付有關的政策性文件，如《電子支付指引（第一號）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則、《支付機構預付卡管理辦法》、《中國金融移動支付系列技術標準》等，但總體上看，此類規章大多以框架為主，缺少具體實操性內容，并且少有專門針對移動支付的政策性文件，由此，政策風險是移動支付業務發展無法回避的障礙。
（二）技術風險
移動支付的技術風險是指由于技術原因為移動支付帶來的風險，如因移動支付系統發生技術性故障導致支付進程中斷、交易暫停、轉賬不暢等。移動支付技術的快速發展具有雙面性。一方面，移動支付技術的發展強化了移動支付的安全技術水平，促使移動支付業務與模式不斷創新，推動移動支付技術行業的高速發展；另一方面，移動支付技術的的發展為移動支付帶來了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動支付進行金融犯罪的技術水平不斷提高，加大了移動支付的技術風險。
移動支付技術風險主要包括技術安全風險和技g開展風險。技術安全風險是由于使用某項技術所帶來的安全風險，技術安全風險主要由數據傳輸的安全性風險和用戶信息的安全性風險組成。技術開展風險是移動支付運營主體因選用技術不當而導致的與產業鏈及移動終端間存在的兼容性問題。
（三）金融法律風險
移動支付中容易引發的金融法律風險主要包括沉淀資金風險和洗錢風險。
沉淀資金風險。沉淀資金如何進行存管，存管期間產生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問題都需要有明確的法律依據進行規范。移動支付機構擅自挪用資金而有可能產生的一系列后果等將有可能引發金融法律風險。
洗錢風險。移動支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時間短，頻率大，使得移動支付業務難以被監督以及監察。部分不法分子利用這些特點進行不當收益的漂白活動。
（四）監管風險
作為新興產業，移動支付的發展尚處于探索與開拓階段。為了搶占市場與先機，各參與方均加速創新，其中，第三方支付機構不斷推出新的支付方式與手段，這為當局者進行監管帶來一定的挑戰與困難。多年來，我國移動支付的監管一直滯后于移動支付的發展，主要體現在以下三個方面。
一是監管的法律依據制度體系不完善，且法律層級不高，效力不足。當前適用于移動支付的規章制度大多是用來規范我國電子支付領域和非金融支付領域的規章制度，且其大部分以框架為主，缺少實操性內容。此外，此類文件都經由央行或銀監會制定，法律層級較低，對于整個移動支付行業缺少一定的強制性。目前尚未有一套完善的、專用的、有效的法律與規章制度來對移動支付領域進行強有力的監管。
二是監管主體不明晰，監管存在真空區域與交叉區域。移動支付的產業鏈長且復雜，其中央行、銀監會、工信部、財政部、工商總局等多個部門都有權力對移動支付中的一個或多個環節進行監督與管理，而往往無法界定某一部門對移動支付監管起牽頭作用，因此會出現監管職責分工不明確，監管范圍出現交叉等情況。
三是行業自律缺乏。目前，我國尚未擁有一個權威的全國性移動支付行業協會來應對移動制度行業中出現的自律性問題。
（五）信譽風險
客戶要求金融機構能夠持續提供安全、準確、及時的移動金融服務，并且對于運行商的服務質量也有保障要求。在移動支付產業鏈中，各個角色共同支撐著移動支付的信譽體系，在正常運營中其中任一環節出現問題，都會引發嚴重的信譽風險。
四、移動支付風險防范建議
如何一方面悉心保護移動支付的創新精神和服務于大眾的有益性，另一方面維護移動支付行業健康發展、保護消費者合法權益、及時懲辦違法犯罪，是移動支付風險防范所面臨的難題。基于此，應從完善法律法規、加快協同監管體系建設、加強產業合作三個方面應對移動支付風險。
（一）盡快完善相關法律法規
我國的移動支付起步較晚，尚處于發展階段，相關法律法規與制度體系建設都不完善。為了促進移動支付行業的健康發展，應當結合我國移動支付的實際發展情況，出臺專門針對移動支付的法律法規，并制定移動支付的市場準入與退出制度。同時加大對網絡犯罪的打擊，頒布專門的法律，為嚴懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費者權益部門應修訂完善《消費者權益保護法》，建立健全移動支付交易消費者權益保護機制。
（二）加快協同監管體系建設
作為一種新型的支付方式，移動支付的產業鏈包含了眾多的市場參與者。目前我國金融行業監管呈現分業監管，但移動支付急需建立協同監管機制以促進產業發展。首先，要根據法定職權，明確移動支付產業中各角色的職責與分工；之后，共同協定專門的移動支付管理辦法，為移動支付業務的長遠發展提供完整的管理方法。
（三）加強產業協作
我國的移動支付參與主體基本處于單兵作戰的情況。2012年，在移動支付行業標準的督促下，跨行業的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運營商各自尋找金融合作伙伴，分別研發推出近距離無線通信技術，從而保留客戶。而在這種環境之下，新一輪互相排斥性的競爭不斷上演。
為了促進移又Ц緞幸檔慕】悼燜俜⒄梗各運營商之間應協調各方利益，從而加強合作共贏。而監管層應積極培育開放共享的競爭環境。
參考文獻：
[1]陳曉華，曹國嶺.互聯網金融風險控制[M].人民郵電出版社，2016.
[2]姚國章.互聯網金融及其風險研究[J].南京郵電大學學報，2015（2）.
[3]李淼焱，呂鏈菊.我國互聯網金融風險現狀及監管策略[J].經濟縱橫，2014（8）.
[4]龔明華.互聯網金融：特點、影響與風險防范[J].新金融，2014（2）.
[5]許榮，劉洋.互聯網金融的潛在風險研究[J].金融監管研究，2014（3）.
關鍵詞：移動支付業務；銀行卡業務；發展影響；研究
一、移動支付業務與銀行卡業務分析
近年來，伴隨著我國科學技術水平的不斷提高，網絡技術的發展也隨之加快，手機的普及率也越來越高，基于網絡技術給人們帶來了極大的便利以及電子計算機的攜帶不便性，
“手機銀行”應運而生。
1.移動支付業務
移動支付(Mobile Payment)：也稱之為手機支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務，使用移動終端設備為載體，通過移動通信網絡實現的商業交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。
移動支付業務是由移動運營商、移動應用服務提供商(MASP)和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統上的一個移動數據增值業務應用。移動支付系統能夠為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統，移動支付系統將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統協作)來完成。
2.淺析銀行卡業務
伴隨著我國社會經濟水平的不斷提高，銀行的屬性也越來越多，銀行的種類也越來越多，銀行給廣大消費者帶來了很大的福利。銀行卡由銀行發行，由發卡市場、收單市場以及銀行卡公司共同組成，此業務不利于銀行業的良好發展。同時，持有銀行卡的消費者在消費時用銀行卡進行付賬，避免消費者在由銀行提現金后在付賬的繁瑣過程，不僅確保了自身的財務安全，更有效節省了持卡人的財力以及物力，容易取得廣大消費者的信任。
銀行卡業務促進傳統商業模式的改變和產業結構升級。銀行卡的不斷普及，特別是互聯網支付、電話支付、移動支付等新型支付方式的興起，極大地促進了電子商務的發展。銀行卡的推廣使用，在催生了各種新型商業模式的同時，也正在引起傳統商業模式的深刻變革，促進我國相關產業的升級。
伴隨中國經濟的快速增長，作為信息技術和金融服務有機融合的銀行卡產業，正迎來前所未有的大發展時期，并在促進消費、提高經濟透明度、推動產業升級等方面，對我國國民經濟的發展起到越來越重要的作用。
3.移動支付業務發展對銀行卡業務發展的聯系
近年來，我國大力支持扶持移動支付業務的發展，且移動支付業務的發展與銀行卡業務的發展是密不可分的，在進行“手機銀行”時，消費者的手機需與相關銀行進行綁定。并且，從政策環境上來講，移動支付的監管部門涉及到銀監會，且由二者在移動支付業務發展中起著不可忽視的作用；從經濟消費上來講，實行移動支付業務可以使消費者得到快速服務，大大的減輕了銀行卡業務的工作負擔。然而，移動支付業務也對銀行卡業務產生了一定的負面影響，由于我國銀行卡市場仍處于社會初級發展階段，若實行移動支付業務勢必會增強借記卡、工資卡等銀行卡的數量，將導致活動卡占總卡量的比例偏低，給銀行卡工作人員帶來了很大的工作負擔；從技術環境上講，我國的移動支付業務對銀行業務之間的綁定技術仍不夠完善，切技術水平低下，操作失誤率較高，不利于移動公司以及銀行企業的發展。
對比國外相比之下，我國各家商業銀行顯然已經落后一步，在移動支付領域并未出現其在手機銀行領域一樣的投入和關注，大部分銀行還在思索和觀望，特別是在近程支付領域，還未全面地推出銀行獨立主導的支付解決方案。
而國外在商業銀行移動支付方面比較成熟，尤其是在應用環境方面。相比之后，我國移動支付業務有以下發展亟需解決以下問題：第一移動支付產業鏈協調問題。日韓主要采取移動運營商主導模式，歐美則主要采取第三方聯合運營模式。然而，目前我國還沒有形成一個很好的移動支付產業鏈模式。第二信用制度問題。用戶在考慮是否使用移動支付業務時，首先考慮的是交易的安全性。因此，要普及移動支付，首先，需要金融機構分擔用戶風險，使用戶能夠放心使用。如美國聯邦政府在《消費者信用保護法》有相關問題的明確規定。其次，要繼續推廣手機實名制，建立手機用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。第三相關配套法規。與國外尤其是發達國家相比，我國還缺乏相關的配套法規。
二、新環境下移動支付業務對銀行的影響
1.銀行發展領域的擴大
銀行是與人們的生活息息相關、必不可少的工具；銀行的發展是衡量國民經濟發展的重要指標之一；銀行是政府宏觀調控的重要手段。隨著社會經濟的發展，銀行的發展領域也在不斷擴大，滲透到各個行業中，尤其在今天發展迅猛的房地產、建筑等行業。
2.與移動運營商強強聯合的機會
隨著銀行發展領域的擴大，人們對銀行業務需求種類增多，銀行也在不斷發展新的業務，尋找新的合作關系。我國手機民有7億多戶，手機移動通信也是發展迅猛，移動運營商和銀行的合作就出現了手機銀行這一電子銀行，這是銀行發展的必然趨勢。通過手機銀行可以實現移動支付服務，包括轉賬、提現、支付賬單等功能，而且還可以為自身預充手機話費，大大方便了人們的生活。
3.促進網絡技術的發展
由于手機銀行的移動支付業務的發展出現的安全隱患需要強大的技術來支持解決，這就需要不斷提高開發人員的技術水平，移動支付關系到銀行、手機制造商和移動運營商，但是它們三方是由網絡作為紐帶聯系起來的，所以網絡技術的發展成為移動支付的關鍵。從這個出發點來說也就促進了網絡技術的發展。
4.加強商業銀行的國際化
隨著國民經濟的發展，對外經濟的發展，銀行的服務范圍擴大至國際，加快全球經濟的一體化。而隨著移動支付電子銀行的發展，人們在國際國內可以很方便地辦理存儲、支付、轉賬、貸款等業務，這也就促進了商業銀行的國際化，實現國民經濟的進一步發展。
5.與網絡平臺相關聯，降低實體銀行各方面操作的成本
移動支付電子銀行是離不開網絡平臺的，其網上操作比起去銀行網點辦理業務要方便快捷得多，不僅節省了去網點所需要花費的時間和精力，而且大大降低了實體銀行員工和設備等個方面操作的巨額成本，是銀行發展的趨勢。
三、移動支付的安全策略探討
1.法制法規方面：完善的法規制度是移動支付健康發展的重要保障。移動支付的發展目前還處于成長階段，其發展環境也表現出一個產業發展初期的特征。許多業務必須從移動支付業務準入、電子貨幣發行、業務監督管理等方面完善相關法規
制度，明確相關主體的權利、義務和責任，保障廣大用戶的合法權益，為移動支付的發展創造良好的法律環境。
2.中央銀行要加強服務和監管。移動支付大量使用電子貨幣，如果電子貨幣管理失控乃至泛濫，會直接放大市場上的貨幣流通量，將會對國家的金融政策監管、經濟管理以及中央銀行制定和實施貨幣政策產生影響。因此，中央銀行必須進一步完善跨行支付清算系統，以適應移動支付的業務處理需要；要綜合市場協調發展等多種因素，研究向非銀行支付服務組織開放中央銀行的支付服務設施；要密切關注移動支付的發展，加強服務和對移動支付的監管，采取一些措施逐步規范和統一電子貨幣的發行，研究電子貨幣發展對傳統貨幣的影響，進一步提高貨幣政策的操作水平。
3.技術措施。技術上我們可以采用WPKI(無線公開密鑰體系)技術方法，提高移動支付的安全性。WPKI(wirelessPKI)是有限PKI的一種擴展，它將互聯網電子商務中PKI的安全機制引入到移動電子商務中。WPKI采用公鑰基礎設施、證書管理策略、軟件和硬件等技術，有效地建立了安全和值得信賴的無線網絡通信環境。它是通過管理實體間關系、密鑰和證書來增強電子商務安全的，與WAP安全標準相比，WPKI所采用的EGG(Elliptic Curve Crytography，橢圓曲線密碼)密碼系統更適合在無線設備中使用。
4.消費者自身加強安全防范意識。大多數消費者在移動支付中上當受騙是由于自己不小心或者貪圖小便宜受害，因此，運營商不僅要規范自身問題，消費者更應該提高自己的防范意識。
信息時代是一個快節奏的時代，移動支付較傳統業務具有隨身、實時、快捷等強大優勢在支付行業將會有很好的發展前景。隨著法律制度的健全、消費者安全意識的增強以及技術的提高等，也將很大程度地促進移動支付業務的發展，很多網絡支付品牌進入移動支付領域，對移動支付造成一定的沖擊。移動支付的發展需要各參與機構的密切合作，也離不開相關管理機構的引導和扶持，相信在各方的共同努力下，我國移動支付產業將取得更大、更快的發展。
參考文獻：
【1】劉建忠 繆爾寧：國內移動支付產業的發展與思考【J】，金融電子化，2010，(05)
貌似這個產業的前景無限、潛力巨大，然而現實與夢想總有一步之遙，無論是電信運營商，還是銀行體系，或者第三方支付公司，大家對于移動支付都有過自己的雄心和嘗試，但誰也沒辦法將這個涉及眾多產業鏈環節的服務獨自推廣做大。
談及目前我國移動支付的市場現狀和未來走向，北京握奇數據系統有限公司（以下簡稱握奇）產品經理劉峰認為移動支付產業屬于新興產業，業內已把移動支付看作重要戰略趨勢，市場機會巨大，而在老百姓中還未普及，當務之急是要生產出用戶需要的產品并進行推廣普及。他指出，移動支付的全面推廣、實現需要上升到一個社會化的高度，因此，全方位協調金融、通信、商務、公共服務等多個領域相互之間的關系，形成默契，已經成為產業鏈上各個環節的商家的共識。
漸入“標準化”時代
因為移動支付巨大的市場“誘惑”，我國的移動支付產業一直在“七國八制”的標準之爭、不同行業的利益糾葛之下徘徊行進。隨著中國移動、中國銀聯攜手推出基于TSM可信服務管理平臺系統互聯的移動支付平臺，以及NFC“手機錢包”正式上線，通信、金融兩大行業在移動支付領域的合作終于進入實質性階段，貌似國內移動支付標準之爭已塵埃落定。對此，劉峰表示每一個新技術產生，它的標準都在不斷升級，現在的標準可能也只是一個組織或者幾個組織分別制定的，那么這個標準也很可能不是統一的，在這種情況下，握奇會根據客戶的需求去設計和生產產品。標準會對握奇有產品規劃方向的影響，但產品能不能被市場接受，還要看客戶體驗和用戶感知。
至于標準不統一，將會對未來移動支付的發展產生哪些影響，劉峰認為，各地會因為當地實際、合作情況的不同，而各有差別，移動支付能否普及，最終取決于用戶。
“握奇堅持生產出符合當地客戶具體需求的好產品，這個產品不一定需要符合所有標準的要求，但一定要可以在市場中使用，讓客戶滿意。這是一個發展的過程，隨著標準的慢慢升級，握奇會參與制定產業標準，標準不會影響握奇近期的市場方向，但可能會影響其未來的發展方向。不管是合作伙伴還是競爭對手，大家需要達成一種共識：新的產品若是要讓市場接受，首先要讓這個產品的用戶接受，其次才是行業內各方之間的競爭”。握奇希望與所有的合作伙伴一起共同努力，積極主動地配合政府部門去制定統一標準。
移動支付安全引擔憂
目前，移動支付逐漸成為金融、通信、交通、電商、移動互聯網等眾多行業的焦點業務，但絕大多數消費者表示擔心安全問題。
有業內專家表示，如今國內的移動支付依然處在萌芽階段，手機支付面臨安全性的考驗，智能手機與支付賬戶、銀行卡聯結，將包含更多的個人隱私，如何有力地保障用戶信息安全成為擺在手機支付市場上的一道難題。在劉峰看來，隨著移動支付的發展空間越來越大，移動支付的安全問題也越來越突出，金融IC卡、移動通信SWP卡、SIMpass雙界面卡、SIMpass-SC全卡等卡產品是最佳的安全載體，相關公司會加大對于移動支付卡類產品的研發。
據了解，握奇相關的移動支付產品所采用的均是國外芯片，國際安全認證等級可以達到EAL5+，同時通過了VIS/MasterCard等認證，這種產品完全符合在國內移動支付市場中的應用。劉峰介紹，目前握奇積極配合銀檢中心、住建部、電信運營商等方面的檢測，希望通過相關部門的安全認證。不管是SIMpass卡產品，還是其它智能設備，都圍繞著一個詞，“安全”。
移動支付的技術支持
近幾年，移動通訊技術和智能終端的不斷發展、完善，引發了電子支付領域的巨大變革。隨著3G的廣泛應用，“移動支付”技術也逐漸受到人們的重視。劉峰表示，移動支付技術目前分為四種：一是NFC手機，GoogleWallet和中國移動曾經推出過這種全終端的方案，移動支付的安全模塊需要看具體放在哪個部分，如果是全終端方式的話，就是把SE放在了手機上，手機廠商比較喜歡這種方案，他們能夠掌握安全模塊，也就掌握了終端客戶，可以相應地做更多增值服務。而運營商很難接受，若是這個手機廠商足夠強大，它足以推動整個產業鏈為它做事，那么運營商就只能淪為管道，進而失去了對移動支付市場的主導權。
二是將SE放在不同位置，SE放在什么載體上決定什么樣的載體形態，例如：NFC-SWP，相當于是把SE放在SWP卡。如果單獨把SE放在了手機卡上，這樣SE由運營商進行管理，這個方案是許多行業用戶，包括中國銀聯，中國移動，中國聯通等，大力支持的一個方案。雖然這是一個挺好的趨勢，但目前還沒有普及，只是將一些城市作為試點，而且由于成本較高，擁有相匹配的手機的用戶較少，終端限制較多，普通老百姓還是接觸不到。未來幾年，隨著手機技術的不斷發展和成本的降低，這或許會成為比較好的方案，握奇也將持續關注這個方案。
三是SIMpass雙界面卡，將SE、天線、非接觸前端集成到一張SlM卡上，同時符合13.56MHz銀聯的標準，也和國際的很多標準對接，這個方案在國內已有1200萬的用戶，而在海外，如泰國、東南亞國家也在發售。該方案的升級版已經去掉了“辮子”，我們稱為SIMpass-SC“全卡方案”，這種方式會讓維護、推廣方便很多，目前全卡方案在國內正在進行試點，握奇預計最近的一兩年，全卡會是比較好的移動應用支付解決方案。
四是貼片卡，該方案屬于臨時移動支付方案。
移動支付擴張尚需努力
相對于發展較成熟的國家，中國的移動支付產業雖然經歷了幾年的發展，但眼下仍處于起步階段。業界認為國內的移動支付產業并不太占優勢，甚至可以說并無優勢。但對國內移動支付企業的存活以及未來發展，劉峰卻認為優勢是多面性的，如國內的SlMpass產品，是全球銷量最多的，歐洲用NFC-SWP并沒有大規模用在移動支付的產品上，而是用于點對點模式或讀卡器模式。
“如果按現有移動支付用戶來說，中國反而是走在前面的，我們可以在移動支付上，進行彎道超車。現階段，希望行業內的所有成員，持續關注產業趨勢、技術發展、市場導向、合作模式等方面，不要僅僅只考慮自己的利益，要先把這個行業做好，不能讓用戶對移動支付市場失去興趣。”
中國消費者對移動支付接受度高
2011年11月，益普索開始在全球17個國家對13461位消費者進行調查，詢問他們使用移動支付的情況及移動支付方面的知識。此次調查研究的移動支付大體分為三類：非接觸式移動支付、手機錢包和手機網絡支付（見圖1）。
為了進一步了解消費者的觀念及移動支付的機會，益普索運用人群分類分析方法（Censydiam）針對消費者對于移動支付所持態度，從五個維度（支付安全、技術支持、理解與了解、意愿與意圖、懷疑度）進行了分析，我們將消費者分成了四個類型：自信型、開放性、謹慎型、疏離型。
自信型的消費者指對于移動支付較為熟悉，接受度較高，知道如何使用，且已在使用或非常愿意使用移動支付的被訪者；開放型的消費者指對于移動支付較不熟悉，不知道如何使用，但是未來非常愿意使用移動支付的被訪者；疏離型和謹慎型的消費者指對于移動支付的關注度和認知度較低，未來使用意愿也最低的被訪者。
在中國，益普索訪問了北京、上海、廣州、深圳、成都、武漢六座城市的2015名消費者：被訪者的男女比例為49∶51，年齡在16～54歲之間，其中16～34歲人群占72%；90%使用的是智能手機，88%使用手機進行過支付行為；被訪者中分別有63%和47%曾經使用手機上網支付產品或服務和給他人轉賬；26%的被訪者使用過非接觸式移動支付。
同時，益普索的研究發現，中國消費者對于移動支付未來的使用趨勢更為樂觀，因此自信型消費者占58%，遠高于33%的五個國家（加拿大、英國、中國、俄羅斯、捷克）平均水平；中國開放型消費者與五國平均水平接近；然而，中國疏離型消費者占比9%，比五國平均疏離型消費者26%的比例低17%；中國謹慎型消費者占6%，而五國謹慎型消費者平均占比為12%（見圖2）。
從對移動支付方面的理解程度與使用意愿來看，中國疏離型消費者和謹慎型消費者雖然對移動支付的認知與了解、未來使用度及使用意愿的比例很低，但遠遠高于五個國家的平均水平。
益普索人群分類分析還顯示，中國消費者對移動支付的接受度更高，而且樂于接受新鮮事物。各廠商可以通過多種形式啟迪消費者并提高消費者對支付方式的認知以及使用。
從人群看商機
益普索調查發現，在自信型和開放型消費者中，25～35歲人群占比最大，與五國平均水平也相當；而疏離型和謹慎型消費者中，25～35歲人群比例較低，且遠低于五國平均水平。25～35歲人群通常都屬于事業上升期人群，家庭年總收入在60000～150000元的人數也較多。這個年齡段的人喜歡嘗試新鮮事物，且接受新鮮事物的速度快，消費欲望高，生活節奏快，喜歡便捷安全的付款方式，而移動付款方式免去了諸如排隊等候之類的麻煩，所以在移動支付教育和定向營銷方面，各大商家可以更多地側重于這類群體的喜好。
在疏離型和謹慎型消費者中，益普索調查發現16～24歲人群的比率高出五國平均水平很多，16～24歲自信型消費者比例也低于五個國家平均水平。智能手機在中國年輕人中的普及率最高，各大商家可以針對16～24歲消費者的人群特性推出特有的移動支付教育服務。只要效果得當，他們轉化為自信型消費者的速度會比較快。
益普索調查還發現，中國謹慎型消費者主要體現在35～44歲，遠低于五國平均水平。謹慎型中66%為女性，這類人群事業處于穩定期，他們對嘗試新鮮事物的態度趨于緩和，更喜歡安全和可靠的東西，然而這類人群的固定消費金額一般比較大，因此各大商家可以從對他們的子女或者年輕人的連帶營銷中去讓他們提高對移動支付的認知度和使用度。
前景光明，仍需努力
益普索調查發現，中國自信型和開放型消費者（合計84%）更喜歡刷卡，對在線理財和新的付費方式感興趣的比例最高，也更愿意用方便快捷的支付方式進行小額支付。各大商家可以推出針對他們喜好的移動支付方式。相信不久的將來，中國移動消費方式會有噴發式的增長。
論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產業價值鏈；應用模式
0引言
移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環境和政策環境的變化很重要。
1潛在的巨大國內市場
1．1巨大的手機用戶群體
GSM協會于2008年4月16日在網上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數量。
GSM協會指出全球最大的GSM市場在中國，手機用戶數量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數量必將突破6億。統計結果如表1所示。
1．2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發卡量超過13億張，發卡機構達到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。
2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸
2．1計劃行為理論(TPB)
根據TPB理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：
(1)個人行為態度：個人對自己行為可能出現的結果的一種看法和觀點。
(2)主觀規范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態度、主觀規范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。
2．2建立移動支付TPB模型
計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環境等條件相關。所以本論文根據TPB理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。
2．2．1影響移動支付的內部因素分析
TPB認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。
(1)移動支付的態度傾向
個人進行移動支付的態度傾向是個體對執行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。
安全是制約移動支付發展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現技術主要有基于短信、WAP、BREW等技術，由技術原因造成的數據傳輸中的加密性和數據的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。ForresterResearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。
手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統需要新的硬件設備來支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業鏈分工不明確，產業鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業機構、內容和服務提供商、用戶等多個環節，需要各個環節的聯合啟動推進產業發展。從而造成產業鏈協作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯來講，受制于自身的體制限制，業務創新和市場反應能力也相對較差。
(2)移動支付的主觀規范
移動支付的主觀規范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。
移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。
移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。
(3)移動支付的知覺行為控制
移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網絡、信息技術通常會加速移動支付的發展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。
2．2．2影響移動支付的外部因素分析
影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環境的因素。本節以TPB理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：
(1)用戶年齡：據中國信息產業部于2008年1月28日的最新統計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據“2007中國首屆城市移動信息化創新論壇”上公布的數據，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數據更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度：由世界經濟合作與發展組織(OECD)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。
(3)使用手機或網絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網，拍照等。而老年人只局限在打電話或發短信等簡單的功能。
(4)政策環境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發展階段，無論是企業還是個人，信用缺失的現象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態度。
3移動支付中的問題及解決方案
根據以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：
3．1手機終端的低成本改造方案
移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。
RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業務上廣泛應用。
在手機主板上嵌入RFID模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現此功能。IC卡嵌在手機背殼上，IC卡是獨立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費或充值時。IC卡的獨立性保證了Ic卡發行方的利益和積極性。
3．2安全問題及其解決方案
安全問題是最大的隱患之一。安全包括數據的完整性、用戶身份的認證、驗證、數據的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數據從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環節來說明。手機支付過程如圖4所示。
此交易過程有幾個關鍵點：敏感數據從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數據向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。
解決方案：要制定更高的技術安全規范。我們可以借鑒韓國SK電信公司的MONET業務方案，當使用支付業務時，設置個人認證號碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規定次數，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。
3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案
造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優化的手機支付應用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。
對銀行而言，其機會與挑戰就在于將其現有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，并在重要的相關服務中占據著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業務的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統的銀行業務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。
對移動網絡運營商而言，應盡快開發出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業務，而只靠移動運營商來開展移動業務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。
論文關鍵詞：移動支付；消費者意愿；科技接受模型；理理論；計劃行為理論
手機除了通訊功能外，還有移動電子商務、移動支付等附加的應用服務。移動支付業務不僅可突破傳統支付服務的地域性及時間性限制．更能突破網絡銀行的移動性限制．將成為移動支付業者和商家獲利的策略性武器之一。然而，目前移動支付的使用率仍然偏低，因此，如何有效推動移動支付業務成為實務界與學術界重要的研究課題。本研究結合移動支付的特點對科技接受模型進行了改進．在此基礎上構造出整合科技接受模型：進一步使用整合科技接受模型探討影響消費者移動支付使用意愿的因素，以期為移動支付業者提供參考。
1信息科技接受相關研究
在信息管理領域，許多學者從不同的理論視角，探討了影響個人采用新興信息科技的因素。研究重點主要在于了解使用者采用信息系統的意圖，認為人的行為受意圖的影響，有意圖才有行為。使用者意圖理論的焦點在于了解哪些因素會影響到使用者的使用意圖。研究信息科技采用的理論視角主要包括：理理論(TheoryofReasonedAction，TRA)、計劃行為理論(TheoryofPlannedBehavior，TPB)以及科技接受模型T(echnologyAcceptanceModel，TAM)等。理理論由Fishbein及Ajzen(1975．1980，1985)共同發展出來，理理論主張：人是“理性”的個體，當行為本身是有意志的且自愿的．則該行為會受到態度與主觀規范的共同影。因此，在決定是否采用某項行為之前．理性人會先考慮它們的“行動”。
計劃行為理論由Ajzen(1985)提出，是根據理理論發展而來的。理理論假設行為的發生都能由個人意志所控制，將理理論應用在不完全受到意志控制的行為時，其預測和解釋能力顯著降低。鑒于此，Ajzen(1985)以理理論為基礎，加入知覺行為控制，形成計劃行為理論。根據Aizen的計劃行為理論，一個人的行為可以由他的“行為意圖”來解釋．而“行為意圖”受到態度、主觀行為準則及知覺行為控制三個因素的共同影響。
Davis(1986，1989)以TRA為基礎．探討認知情感與科技使用的關系．發展出科技接受模型。TAM主要用來了解外部因子對使用者內部的信念、態度與意圖的影響，進而了解影響科技使用的情形。該理論主張使用者接受信息科技是以使用者的知覺作為基礎，即使用某項科技的意愿主要受到知覺易用性及知覺有用性的影響。
過去研究中，有關知覺有用性、使用態度、使用意圖與使用行為間的關系一直爭論不休。Adams等(1992)、Straub等(1995)提出TAM修正版，將行為意圖從TAM中刪除，并獲得研究結果的支持。
2對科技接受模型的改進
直接采用傳統的科技接受模型來解釋新興信息科技的使用可能要很小心，尤其在解釋移動支付的使用時。因為移動支付與傳統組織內信息系統在特性上有很大不同，而且移動支付的目標顧客群與傳統組織內信息系統的使用者在人口統計特征上也有很大的差異。因此，傳統的科技接受模型變量(即知覺有用性、知覺易用性)可能無法完全解釋消費者對于移動支付的使用意愿．有必要尋找更具解釋力的額外變量。
移動支付在推廣時，必須備有完善的身份鑒別方式及交易安全控制措施．才能吸引用戶放心地使用移動電話來進行金融交易。由于移動支付是顧客利用無線通訊設備、無線通訊網絡與其它通訊網路的連結．以完成數據流通并實現支付功能的，開放性網絡環境安全上的脆弱性，再加上交易服務項目多屬于個人財物金錢上的往來，使得信息傳送過程中的安全性非常重要。基于此，在探討消費者對于移動支付的使用行為時．必須了解移動支付使用者的知覺風險對其使用行為的影響結果。
知覺風險最早是由Bauer(1960)從心理學發展出來的，Bauer(1960)指出消費者行為可以視為一種風險承擔(Risktak—ing)行為。消費者在購買某項產品時，無法確定這項產品的使用結果．因此消費者會覺得此產品有風險存在。消費者感覺到風險的高低取決于消費者購買決策所預期的結果及不確定性的程度，如果此結果對其比較重要，或是不確定程度比較高。則消費者所知覺到的風險程度也隨之提高。Guseman(1981)分析購買實體產品與使用服務之間消費者知覺風險的高低。發現整體而言，使用者認為使用某一項服務的風險較購買實體產品的風險為高。因此。本研究在Adams＆Straub等修正的TAM結構中加入知覺風險變量來替代外部因素。另外。很多研究調查信任對于銷售或購買的影響因素．在電子商務方面，信任已被認為是影響用戶是否愿意與網上公司進行交易的一個重要因素II51。在電子商務中信任是必須被強調的。因為買方和賣方時空隔離。買方必須提供給賣方一些敏感信息(如個人電話號碼或信用卡號碼)。移動支付中也有類似的情況。信任對移動支付來說相當重要。
本文使用信任變量對改進的TAM模型(一)進行擴充．得到改進的TAM模型(二)，如圖1所示。
3研究模型與假設說明
根據改進的TAM模型(二)、計劃行為理論以及理理論，本文提出一個整合的研究模型，稱為整合科技接受模型．模型結構如圖2所示，該研究模型中的假設見表1。
4研究方法
本研究采用問卷調查的方法從使用過移動支付的消費者中收集數據．來驗證上述模型。
4．1抽樣與數據分析方法
由于移動支付在我國剛剛起步．使用群體還不是很龐大，使用者主要集中在年輕一族。所以本文的問卷主要針對年輕人進行，并采用網上調查方式。抽樣后總共取得樣本300份。有效問卷225份，其中男性121人、女性104人；學生l14人、已就業者111人。由于抽樣在有限的時間、人力及資源的限制下。所以抽樣范同較小。本研究采用統計分析軟件SPsSforWindows13．0，首先分析測量模型的信度與效度．進一步再運用多元回歸分析法來檢驗研究模型中的各項假說。
4-2問卷設計與變數測量
本研究的變量測量問項主要參考Chau and Hu(2001：2002)Compeau et a1．(1999)、Compeau and Higginsf1995)及MoonandKim(2001)t81所使用的量表，發展成一份研究消費者對于移動支付使用意愿影響因素的中文量表。整份問卷分為兩部分：第一部份主要是紀錄受測者的基本資料，包括：教育程度、年齡、性別等人口統計資料．以及是否擁有移動通訊設備情況、使用移動支付交易情形等相關背景數據。第二部分則要求受測者針對各問項的同意程度來填答。每個問項均采用李克特七點尺度(Likert7一pointscale)的方式，讓受測者依其同意的程度．從非常不同意到非常同意的七等分量表中勾選出最適合的選項：每個問項從非常不同意到非常同意，給予1—7的分數，其中“1”表示非常不同意，而“7”表示非常同意；本研究測量的變量包括知覺有用性、知覺易用性、知覺風險、信任、規范信念與動機、主觀行為準則、知覺行為控制、信念與評估、使用態度、以及使用行為。
5研究結果
5．1信度與效度分析
研究結果的分析優劣必須視問卷本身質量的良莠而定，若問卷設計的質量良好．則研究結果必然是確實可靠的。而一份質量優良的問卷除了要難度適中及有高的鑒別度外．最重要是要有信度(Reliability)與效度(Validity)。
由于本研究的變量測量是遵循Chau and Huf2001；2002)、Compeau eta1．(1999)、CompeauandHiggins(1995)2~MoonandKim(2001)等研究中的量表問項，發展成本研究的問項，是將中文的問卷設計題項，經由專家、相關研究學者及移動支付使用者多次討論與修正的結果，因此本研究中的變量測量模型有很高的內容效度與表面效度。
本研究問卷中的量表采用多項問題加以衡量，故以最普遍的測量類型Cronbach’S系數作為衡量各變量的內部一致性程度。Nunnally在1978年提出只要Cronbach’S a值大于0．7均屬可接受范圍。本研究模型中各變量的信度如下：信任，0．8694；感知有用，0．8978；感知易用，0．8175；主觀行為準則，0．8479；知覺風險，0．9051；知覺行為控制，0．7154；使用態度，0．7951；規范信念與動機，0．7023；信念與評估，0．7291；使用行為，0．8790。分析結果顯示模型中各變量的a值皆大于0．7。在效度方面，針對所獲得的資料，本研究以SPsS 13．0作為資料分析的工具。依據Kaiser(1974)的建議，抽樣適當性參數fKMO；Kaiser—Meyer—Olkinmeasureof sampling)檢驗值需達0．7以上，才適合進行因素分析。此外，若Bartlett’S檢驗顯著性達到顯著，則表示適合進行因素分析。本研究的主成分因子分析為0．818，符合Kasier(1974)所提出的標準，而Barlett檢驗顯著性也達到顯著(p<0．05)。本研究以抽樣適當性參數來做資料縮減，并以最大變異法f、，arimax)做轉置．并且因素負荷量(Factorloading)以0．5當標準。如果小于0．5．本研究將去除此問項，以維護數據的質量。如此可以利用因素負荷來檢視區別效度，而為了檢查收斂效度．本研究以分析出的Corrected item—TotalCorelation來檢驗每一題項與整個量表是否達顯著相關，如未達0．4以上則予以刪除．但因本研究所有題項皆有達0．4以上，因此擁有良好的收斂度。
5．2假設檢驗與分析本研究
針對整合科技接受模型進行路徑分析，并檢驗本研究所提出的各項假說，整合科技接受模型的路徑系數與顯著關系如圖3所示。路徑分析的結果顯示，研究假說中H1、H4、H5、H6、H7、H8、H10、H11、H13、H14、H15、H16、H17、H18皆獲得實證上的支持：H2、H3、H9、H12、H19則被拒絕。
本文研究模型的路徑分析的結果顯示：(1)知覺易用性對于知覺有用性有正向顯著的影響(p=0．565)，可解釋31．9％的變異量；(2)知覺有用性、知覺易用性及知覺風險對于使用態度有正向顯著的影響，可解釋47.1％的變異量：(3)知覺有用性對于使用行為有正向顯著的影響：知覺風險對于實際行為雖無商接顯著影響，但其會透過使用態度間接影響實際行為；(4)知覺易用性對信任有正向顯著影響(t3=0538)，但信任對知覺有用性沒有直接影響；(5)信念與評估對使用態度有正向顯著影響(t3=0．423)；(6)知覺行為控制對實際行為沒有直接顯著影響：(7)規范性信念與動機對主觀行為準則有正向顯著影響(t3=0．219)，但主觀行為準則對實際行為沒有正向顯著影響。本文研究模型有60．7％的解釋力。
6研究結論
Chau&Hu(2001)曾整合科技接受模型與計劃行為理論兩個模型，來解釋遠程醫療科技的采用，其研究的結果顯示，由科技接受模型與計劃行為理論兩者整合形成的模型的解釋力為43％目；Taylor＆Toddf1995)在關于信息科技使用的研究中亦整合了科技接受模型和計劃行為理論。整合模型中的變量有l1個，其解釋力為36％。本研究整合理理論、計劃行為理論以及改進的科技接受模型，所得的整合科技接受模型的解釋力為60．7％，表示整合科技接受模型具有較高的解釋力。
前不久，支付寶在中國首屆城市建設信息技術產品博覽會上，了“未來公交”計劃，宣布使用支持NFC（近場通信技術）手機的用戶，可在支付寶客戶端內實時下載一張公交卡，并在35個城市中刷手機通行。
公交卡是NFC最廣泛的應用，但是在打通線上線下的移動支付領域，NFC支付卻始終得不到真正的釋放。而支付寶做公交卡NFC的目標當然不僅僅是公交卡應用這么簡單。
支付寶NFC項目負責人曹寅告訴《二十一世紀商業評論》，支付寶對包括NFC在內的各種移動支付技術一直保持著高度關注，并且在NFC領域有著很好的技術儲備。“線下支付的場景千差萬別，很難用一種移動支付方式去解決所有問題。就NFC來說，在近距離的高頻小額支付場景中，它有著很好的使用體驗，公交服務正是這樣的使用場景。可以說，我們做NFC跟做其他移動支付技術的目的都是一樣的，力爭在不同的使用場景中，給用戶提供最合適的使用體驗。”
此次支付寶與OPPO手機合作，采用的是NFC卡模擬的技術，即嵌入式安全模塊eSE方案，安全芯片（SE）集成在手機通信芯片模塊。在支付過程中，NFC芯片作為非接觸通訊前端，將從外部讀寫器接收到命令，轉發到SE，然后由SE進行回復，完成交易。
NFC同POS機、二維碼一樣，都是線下支付的入口，除了支付寶這樣的第三方支付，最早且最積極推動的，要數銀聯與運營商。有意思的是，縱觀國內外，涉足NFC領域的均為銀行機構以及運營商等行業巨頭。在中國，銀聯與運營商之間的技術標準之爭持續了數年，去年終于統一，由銀聯主導。事實上，運營商做手機NFC支付的路徑很順，由SIM卡來支持，說得專業點即SWP-SIM（Single Wire Protocol-SIM，單線協議-SIM）方案，用戶換一個SIM卡即可，運營商直接獲得用戶。而銀聯則想了個在手機中插入MicroSD卡方法來實現，大費周章。現在，運營商向銀聯妥協后，雙方開始逐步合作推出“手機錢包”，聯通的沃支付、移動的和包都是采用了NFC手機、NFC-SIM卡以及銀聯移動支付通道的應用。今年年中，上海地鐵、中移動以及浦發銀行也聯合推出NFC手機地鐵支付。浦發銀行電子銀行部副總經理薛建華將此次合作生動地形容為“銀聯的跑道，中移動的房子，浦發銀行的應用” 。
眾所周知，線下是銀聯的根本。第三方支付的二維碼之所以遭到央行的打擊，很大一部分原因是，二維碼通過簡單的軟件解決方案就打通了線上線下的支付環節，繞過了銀聯。前段時間傳聞銀聯正在測試自己開發的更安全的二維碼，絕不是空穴來風。移動支付的路徑之爭，有可能決定銀聯未來的生死。銀聯的網銀在線支付沒做好，可能只是損失了一部分利潤，但線下是必須保住的，因此銀聯不會放過任何保護住線下支付入口的機會。NFC是銀聯從2006年就開始主推的移動支付方案，背后還有國家意志的助推。央行倡導的“構建中國移動支付安全可信公共服務平臺”、越來越多的印有“Quick Pass閃付” （單筆金額不超過1000元，無需輸入密碼和簽名）的金融IC卡，均與銀聯推行NFC支付有關。
銀聯推行NFC的方式很“重”，銀行和用戶需要換卡，商戶需要升級POS機，終端改造成本也不低。據悉，截至 2014 年第一季度末，銀聯在全國的“閃付”終端 POS 機有將近 300 萬臺，可支持金融 IC 卡和 NFC 手機支付。銀聯相關負責人表示，每臺 POS 終端改造成本為 300到500 元，據此計算，銀聯在 POS 機改造方面的投入已達 9到15 億元。
看到這里，讀者大概可以明白為什么NFC除了在日韓推廣得比較好之外（銀行和運營商同屬一個財閥），在美國、中國等都推行緩慢的原因了――產業鏈長、涉及的巨頭與利益相關者多、終端成本高。第三方支付打通線上線下移動支付的輕模式，在保證安全的情況下，或許不失為一種解決方案。其實，中國移動支付市場發展勢頭非常好，體量也足夠大（去年，僅支付寶的移動支付金額就相當于PayPal和Square兩大硅谷巨頭總額的3倍），沒有一家能夠把所有事情都做了。所以，參與者應當把心態放開，發揮自己的優勢，做自己該做的，而不是擋著別人，不讓別人前進。
市場風云突變。滬深市場在上周五跳空下跌后，正式宣告春季行情的終結，特斯拉、油氣改革、移動支付概念股成為本周市場難得的亮點。
互聯網巨頭進軍移動支付領域，移動支付概念股迎來爆發年。據媒體報道，蘋果正在推出移動支付解決方案，以便IOS用戶可以通過iphone 、ipad等設備來購買實體物品和服務。本周召開的巴塞羅那世界通訊大會上，萬事達公司宣布收購移動支付平臺商C-SAM，且推出MasterPass電子支付方案，為開發者提供更多支付應用選擇。國內互聯網巨頭騰訊公司，近年來致力于微信服務并推出了微信支付，而二維碼支付憑借其時尚、便捷的客戶體驗，在支付領域廣受青睞。進入2014年以來，以高鴻股份、東港股份一月呈現連續暴漲之勢，本周市場在新國都五連板的示范作用下，以證通電子、新大陸為代表的移動二維碼支付雙星閃耀，攜手星網銳捷、東港股份成為移動支付概念股新生力量。筆者認為，移動支付概念股潛力巨大，二維碼作為一種線下和線上傳感器，是未來生活消費便捷的替代方式，二維碼移動支付或將成為新流行的支付方式，建議投資者挖掘移動支付潛力股。
特斯拉喜迎多重利好，充電樁點燃新能源汽車產業鏈投資熱情。國際市場上，特斯拉汽車超級充電站計劃下月即將揭曉，特斯拉準備耗資20至50億美元建造全球最大的電池工廠，特斯拉股價再創新高等利好不斷。國內市場上，受北京市將首次大規模建設新能源汽車充電樁，年內布局1000個公用快速充電樁的，未來將在中心城區打造服務半徑平均5公里充電圈的事件驅動，充電樁概念股一馬當先，鋰電池、新能源汽車再掀炒作狂瀾。本周市場，以上海普天、動力源為龍頭的充電樁概念股連續漲停成為新的領軍人物，以新宙邦、眾和股份為代表的鋰電池概念股，以金輪股份、比亞迪為代表的新能源汽車概念股，掀起了新能源汽車產業鏈的二次輝煌。筆者認為，特斯拉作為市場最大的人氣股，后市將面臨個股分化，建議投資者對具有中線趨勢的龍頭品種跟蹤操作，回避純題材炒作個股的風險。
治理霧霾新舉措迎來智能電網的崛起。從國家電網公司獲悉，我國將規劃建設12條治霾跨區送電通道，讓霧霾頻發的中東部地區少燃煤多用“遠方來電”，最早一批送電通道將在2016年建成。本周市場，賽為智能巨資購買深圳金宏威公司股權連續4連扳，成為智能電網的新龍頭，中國西電、天威保變、和順電氣、國電南自漲停開啟智能電網上升之路。筆者認為，智能電網作為緩解大氣污染的方法之一，后面還應有具體的實施規劃利好支持，智能電網概念股還是具有上升空間的，故建議投資者以中線投資眼光逢低介入為宜。
展望下周熱點，2014年國際云計算和應用展3月初在北京召開，本周中央網絡安全和信息化小組會議首次會議召開，強調網絡安全和信息化是事關國家安全和國家發展，事關廣大人們群眾工作生活的戰略問題，提出努力把我國建設成為網絡強國的目標。故筆者短線看好網絡強國概念股，建議投資者重點關注！
【關鍵詞】無線傳輸技術；移動業務；支付方面；應用研究
0 引言
伴隨著移動技術的迅速發展， 作為一種全新的數字商務活動，越來越多的人們使用移動3G、4G， 已經普及在人們的日常生活中，并且給人們帶來了更加便捷。很多的移動通信終端進行了銷售和促銷的活動， 有一種新型的移動支付新的方式，它不僅超越空間的限制，而且也拜托了時間的限制，它主要融合了無線通信技術和網上銀行業務等相關技術對改變人們的生活起到了關鍵作用。
1 移動支付在我國發展前景
1.1 移動支付和金融IC卡移動支付在2012年剛剛起步，不斷的應用加速的推動芯片及卡片環節發展。金融IC卡未來三年每年發卡量翻番，今年是爆發式增長開端。金融IC卡在銀行卡中占比不到10%，到2015年可能接近至100%，三年中行業將每年翻番。中國移動和銀聯的合作將中國移動6億手機用戶引入移動支付領域，明年中國移動將發售1000萬部支持NFC的TD手機，發展數百萬移動支付用戶。
1.2 信息安全
隨著時間的流逝信息安全建設也在不斷的創新，它是IT行業建設的主心骨。在我國內市場所需要的主導行業迅速的發展，我國的廠商逐漸的占據了整個在市場規模，內需的主導行業推動了我國信息安全行業的不斷成長。我國信息安全產品的主要結構越來越豐富，因此需求越來越高。伴隨著我國信息安全行業的不斷創新，在全國內信息安全產品得到了全面的發展。
1.3 系統集成
系統集成企業發展出現分化，高端市場仍有充足發展空間，未來3年行業增速有望保持在20%以上。系統集成行業集中度低，一些中端和低端的市場相互競爭。國內系統集成商的標準進化路徑是軟硬件產品的分銷商到系統集成商，再到IT解決方案提供商，而軟件是系統集成商向IT解決方案提供商發展的關鍵因素。
2 分析無線通信關鍵技術
2.1 WAP身份通過WIM技術來識別模塊，這個技術的主要目的就是在手持設備中把安全功能分離出來。針對加解密算的方法和移動用戶的相關證書等相關信息都能夠放進WIM卡中。在現實中，有一種智能卡就是能夠防防篡改設備，而且這種智能卡能夠和SIM卡相結合，單獨的存在也是可以的。WIM卡它不僅本身具有處理器和存儲器功能，而且還樂意保存證書等相關信息，還可以解密技術字簽名的運算。
2.2 WAP技術
在移動業務支付中所應用的無線通信技術就是WAP技術，這是最關鍵的無線通信技術，主要是由三類實體構成，主要包括移動設備、WAP和應用服務器。WAP技術主要是把Internet和移動通信網連接在一起，在客觀上已經達到了移動終端上網的相關標準。WAP的應用模型就是服務器的結構，客戶方可以通過瀏覽器向Internet上的服務器請求以標準格式表示的Web頁面內容。
3 移動支付在無線應用中的操作技術
近幾年，無線互聯網技術的不斷創新，這已經被很多人所關注，并且應用到了手機相關的移動終端之中。而此用戶只需要打開WAP的手機，能夠在任何地方都會獲取信息的相關的資源，從而能夠體驗無線上網的樂趣。
3.1 關于WAP協議
所謂的WAP就是“無線應用協議”的意思。無線應用協議的應用是根據在服務器結構中進行操作，通過此類的模型就對無線移動的環境的特點對內容以及格式上的不同，在此類模型上看，我們可以將目前現有的大量應用開發工具進行精益求精。在Internet上的對WEB等結構開發就是WAP的最終目標，通過內容上的提供商和移動設備之間的通信來看，相對而言在單獨的使用條件下看，來的更加有效大大節省了時間。
3.2 無線傳輸層安全WTLS 在功能WAP安全上包括了無線傳輸層安全以及可以使用無線標記腳本語言。WTLS層的主要作用就是在傳輸的階段中可以保持穩定。雖然對于這些改動并沒有多大的影響，但是手持設備運算與存儲的局限出自這兩方面的考慮從而將其進行了簡單化。規范首次在WAP1.2規范中體現出來，它主要是以需要將安全功能從手持設備中單獨例出來，再放到防篡改的永久性設備里面去。這種防篡改設備就是一種智能卡，可以與現有的SIM卡相互的結合，單獨使用也是可以的。用WIM卡把建立起來的WTLS安全連接轉移到里面去，都是通過WIM來進行控制操作。
4 移動業務支付方式的發展對策
4.1 加強建設現代化系統和網絡基礎設施
銀行主要在兩個角度來進行，主要分為硬件和軟件。通常在硬件上，銀行就應該有充足的資金來投入，首先是對一些先進電子設備進行購買，可以有效的提高電子化和營業網點的電子覆蓋率。通常在軟件上的話，銀行就應該在這方面上大大的增加開發力度，針對全國性的網絡系統應用系統軟件的進行研發。
4.2 加強支付安全問題的管理
首先，我們需要提升網絡安全技術，最好普及 CA 認證。我們可以通過防火墻技術及病毒防治技術等安全技術來提高網絡信息的安全性。移動業務應該及時的收取反饋信息，支付機構主要通過網絡的低成本、高效率的特點來進行收集。
4.3 銀行自身制度的創新
縱觀現今我國移動業務的發展態勢，如果移動支付業務想要獲得更大的利益，那么銀行就應該把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道進行了有機的結合。因為移動支付業務的自身特性，實行必要的整合與協同在進行在線支付，這樣才可以有效的建立金融門戶的形式，也帶來了實現資源共享。
4.4 支付系統的進度
在現代的社會中電子商務支付中需要非常完善嚴格的法律環境是主要的條件，因為這樣才能得到人們的信任，因此我國需要建立電子商務支付的有關法律法規體系。在國內的每個政府和金融業都應該進行合作和談判，商討能夠共同制定對應的法律法規。而且在電子商務支付的活擁墓程中，一定要進行監管，如果出現了任何差錯都應該馬上的處理并向上級匯報，并且追究相關人員法律責任，這樣才能確保電子商務支付的安全發展。
5 結語
總而言之，無線通信技術的不斷創新，移動終端設備的逐漸普及，移動支付的用戶數百分比不斷的上升。越來越多的人們使用了移動支付，因為它非人們的帶來了便捷性和安全性。移動支付業務不僅能夠實現在不同時間、地點和方式的支付性能，在方便性和位置服務業務上能夠讓用戶擁有有力的競爭機制，而且為每一位消費者提供非常的靈活便捷支付平臺，為人們的生活增添了一份色彩。
【參考文獻】
[1]林行高.移動支付應用中的無線通信技術研究[J].華南理工大學，2011（10）：45-67.
[2]鄭雪苓.基于無線通信技術的移動支付業務的研究[J].西安電子科技大學，2014（32）：12-56.
在互聯網改造餐飲業的這本故事集中，我們親眼見證了萬千家企業無數種模式的誕生和死亡，在“互聯網+”的大潮中，餐飲行業成為第一個硝煙彌漫的戰場。可是，在以價格戰為導向的“互聯網+餐飲”改造中，顧客并沒有拿出一片忠心，反而誰家便宜就找誰，這不是餐飲企業擁抱互聯網的初衷和出路，用戶粘性的養成依然得從熟悉的會員營銷入手。
在餐飲行業會員營銷深耕十年的雅座見證了行業市場需求和技術手段的變遷。“會員只是一種管理手段，會員營銷歸根結底是幫助商家管理用戶。任何的商業都是商家去影響管理用戶的過程。”雅座CEO白昱認為盡管時代在變化，但理論和方法是一脈相承的，如何讓商家更了解消費者以及管理消費者是雅座的使命。
白昱介紹，雅座所提供的會員營銷服務分為三部分，首先為餐飲企業提供一套CRM管理系統，即會員營銷管理工具；之后還需為企業總結和提供高效的方法和流程，讓企業易執行；在工具和理論到位之后，雅座會派遣專業顧問團隊針對性地為客戶服務。雅座已經建立了方法論、工具和運營三位一體的完整的壁壘體系。
任何一個企業都需要客戶關系管理，如果不管理，客戶就疏遠了，生意也會慢慢冷清。餐飲企業每天新會員的及格轉化率為15%-30%，每天的會員消費占比及格線是30%，所以成功的會員營銷對于餐飲企業來說能保障穩定的客源。目前，雅座服務約2萬個餐飲品牌，共7萬家門店，由于連鎖餐飲企業每天接待的消費者成千上萬，待處理的數據量非常龐大，迫切需要一套科學的系統來管理，所以大型餐飲連鎖品牌率先成為雅座的客戶。白昱介紹，國內的餐飲企業百強中有43家是雅座的付費客戶。
不同餐企的需求是截然不同的，品牌企業有品牌號召力，例如星巴克和街邊奶茶店管理客戶的手段必然會不一樣。在餐飲行業會員營銷的起步階段，小企業的需求比較簡單，小店也不足以吸引消費者成為會員，所以在雅座服務的客戶當中，小型餐廳相對比較少。那么，這些餐廳該如何管理自己的顧客呢？小雅CRM應運而生。
2015年6月份，雅座獲得支付寶母公司螞蟻金服數億戰略投資，同年11月，由雅座開發的支付寶開放平臺上的免費應用――小雅CRM正式上線，為廣大中小餐飲企業提供會員營銷及數據分析服務。線下商戶所面對的困難是大量的商業信息沒有被數字化，所以管理成了難題。阿里制定了“線下淘寶”的戰略，希望通過支付寶這個平臺為企業服務，將商家的顧客信息進行數據化處理，幫助傳統餐企轉型。
據統計，目前消費者在線下餐飲消費的支付形式中，83%來自現金支付，10%-12%的比例是信用卡支付，只有5%是移動支付。“線下淘寶”戰略首先將餐飲企業的移動支付功能開通，進入商家的運作體系。對于大部分商家來說，單一的移動支付功能仍然不能滿足他們的需求，還需要更多的增值服務。此時，雅座的餐飲會員營銷服務順勢并軌，同時消化十年來積累的餐飲行業知識庫和經驗，這對企業、支付寶和雅座三方來說，是一種多方共贏的選擇。
移動支付讓商家享受到便捷的現金流和客戶管理體驗，白昱預言，未來三到五年是移動支付快速發展的階段，三年后移動支付的占比將從5%提升為50%。雅座與支付寶共同提出了“支付即會員”的概念，一旦商家使用小雅CRM，每一個消費者的移動支付行為都會帶著消費者的個人標簽進入到管理系統當中，同時，會員發展的速度指數性上升，成本降低效率提高，小店也可以做會員，這就是目前餐飲行業痛點的解決方案。
歷經了行業十年沉浮，完成互聯網轉型的雅座無論是產品研發，還是服務模式，都實現了優化升級，既可以服務于大型餐飲連鎖，也可以服務于中小餐飲企業，給商家提供全渠道的會員營銷服務支持。談到今年的規劃，白昱希望小雅CRM解決方案能滿足更多的餐企需求，實現客戶量的大幅增長，從當前的7萬上升至30萬商家用戶，雅座也能順理成章成為全球最大的CRM商業公司。
技術的發展會對原來的格局進行重新的洗牌，那些愿意成長和革新的公司會活得更好。而對于擁有數千年歷史的餐飲行業來說，互聯網和移動互聯網帶來了一次全新的機會。
我們刷手機做些什么?
有這樣一個場景，或許反映了刷手機的用處之一。在偏遠的一個山莊里，這種地方不會有銀行取款機，甚至沒有銀行，當地居民如果想要取款怎么辦，如果在這種地方領取養老金似乎更像是天方夜譚。但是，現在卻可以通過一個小小的手機來完成了。一位銀行職員會手持NFC手機讀卡，卡片是一位老人的ID卡，用此方法識別老人身份。銀行職員確認后，通過藍牙打印機，打印出票據，老人簽字之后就可以把養老金提走。在受理環境不太成熟的環境里，利用NFC手機完成銀行交易轉賬功能。可以說，一部簡單的手機把銀行的取款機帶到了偏僻山村。這是在“第二屆NFC亞太地區峰會”上的一個NFC手機支付功能應用的最新案例。手機支付的好處就是不需要完善的受理環境，也不需要有非接觸式POS終端，即可完成支付功能。
雖然NFC多用在移動方面，但是它不僅僅限于移動方面的很多用途，支付公交費用，而且也可以把NFC用在門禁系統，還可以用NFC把數碼相機上的照片通過打印機打印出來。可見NFC的用途非常廣泛。
國外的發展情況
據研究機構ADLittle的報告，全球移動支付市場正處于蓬勃發展階段，亞洲的日本、韓國、新加坡以及歐洲的奧地利、挪威在移動支付應用方面領先全球其他地區。韓國、日本以手機近場支付、手機電子購物等為代表的移動商務應用已經多年。2009年，據市場分析機構ABI研究的最新報告顯示，美國消費者使用手機進行金融交易的人數在不斷增長，預計今年通過手機商務支付的金額將達到16億美元。
日本是NFC手機支付的領頭羊，運營商通過收購銀行的方式解決了兩虎共斗的局面，并主導整個產業的發展。日本移動運營商在市場推動層面也頗費力氣，為鼓勵商家采納移動支付方式，NTT DoCoMo在業務開展初期承諾為商家承擔安裝特殊讀卡器的費用(以每月向商家收取租金的方式收回投資)，向商家收取的交易傭金也比銀行低。
韓國在非接觸式手機支付方面僅次于日本，韓國三大運營商通過RFID技術改造開始對原有基于紅外線的非接觸式手機支付系統進行升級，通過與銀行的通力合作來開展基于RFID的非接觸式手機支付業務。NFC手機搭乘公共交通工具非常受到用戶歡迎，目前有高達45萬使用T-money服務的用戶采用這項服務，85％用戶認為使用非接觸式手機比掏錢乘坐公共交通工具更加方便。
歐洲的NFC手機支付在2006年起步，2007年開始了實驗型推廣。在德國，諾基亞、飛利浦、沃達豐是主要的推動者；在法國，Orange和Cofinoga是先行者；在荷蘭，主導方有JCB、Rabobank、Orange等。歐洲創建的單一歐元支付區(Single Euro Payment Area，SEPA)很大程度上消除了手機支付存在的很多障礙，許多運營商擁有自己的銀行執照，這樣更有利于開展業務。
在我國發展前景
我國手機用戶快速增長，到2008年3月底我國手機用戶超過了5.74億戶。我國已發放1億多張非接觸公交卡，僅手機和公交卡的結合，就將形成巨大的市場。從去年8月開始，NFC手機在廈門、廣州等地開始發售。
2008年，中國銀聯和諾基亞公司攜手工商銀行、中國銀行、交通銀行、興業銀行、深圳發展銀行對NFC手機銀行卡支付進行進一步試用。與過去不同的是，此次采用的是中國銀聯的新一代移動支付解決方案，可以將多張不同發卡行的銀行卡和電子錢包集成在同一部手機中，向手機與錢包的真正結合又邁進了一步。此次試驗實現了遠程大額支付、遠程查詢。
使用云閃付app刷公交的方法為：
1、首先打開“云閃付”APP，然后在主界面內打開付款碼。
2、接著對準公交掃描儀器的正下方，等待一到三秒，即可進行支付。
云閃付是一種非現金收付款、移動交易結算的工具，具有收付款、享優惠、卡管理三大核心功能。云閃付APP是在中國人民銀行的指導下，由中國銀聯攜手各商業銀行、支付機構等產業各方共同開發建設、共同維護運營的移動支付APP，于2017年12月11日正式。目前，云閃付APP與銀聯手機閃付、銀聯二維碼支付同為銀聯三大移動支付產品。在安全保障方面，云閃付產品應用安全技術，完善業務處理規則，引入風險賠付、先行墊付等機制，提供72小時失卡保障服務，對于出現個別意外風險事件，可以迅速解決用戶的資金損失問題，保障用戶合法權益。
（來源：文章屋網 ）
