開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財(cái)規(guī)劃方案，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

郭先生打算今年換置大一點(diǎn)的房子，過(guò)年回家接父母過(guò)來(lái)居住。郭先生和郭太太一直有相伴全球旅游的愿望。郭先生希望自己60歲退休后能和郭太太做花甲背包客，實(shí)現(xiàn)年輕時(shí)的夢(mèng)想。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

從表1可以看出，郭先生家共有資產(chǎn)170萬(wàn)元，包括房產(chǎn)、銀行存款和股票。目前家庭負(fù)債為零，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很低。

從表2可以看出，目前郭先生家庭年總收入53萬(wàn)元，工資收入占到總收入的100%。家庭收入來(lái)源單一，可嘗試增加投資途徑獲得理財(cái)收入。家庭月支出1.1萬(wàn)元，占月總收入的27.5%，明顯低于50%的安全消費(fèi)水平，家庭儲(chǔ)蓄能力高。

理財(cái)規(guī)劃建議

從生命周期理論來(lái)看，郭先生家現(xiàn)處于家庭成長(zhǎng)期向成熟期過(guò)渡，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。理財(cái)并非是家庭財(cái)務(wù)發(fā)出警告時(shí)的解救之星，而是排除隱患防微杜漸的預(yù)防衛(wèi)士。

應(yīng)急準(zhǔn)備

一般應(yīng)急儲(chǔ)備金以家庭月支出的3～6倍為宜，郭先生家每月支出1.1萬(wàn)元，可從現(xiàn)有活期存款中劃出6萬(wàn)元作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。

長(zhǎng)期保障

郭先生和郭太太有必要為家庭成員配置商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。首先為郭先生配置保額150萬(wàn)～300萬(wàn)元，年交保費(fèi)3萬(wàn)～4.5萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。然后為郭太太配置保額約90萬(wàn)～180萬(wàn)元，年交保費(fèi)1.8萬(wàn)～2.7萬(wàn)元的相應(yīng)保險(xiǎn)。最后可為孩子購(gòu)置健康險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)等。保險(xiǎn)配置總支出控制在5萬(wàn)元，可用年終獎(jiǎng)支付。

房產(chǎn)換置

郭先生打算在附近購(gòu)置一套120平方米的商品房，按該地段均價(jià)1.67萬(wàn)元/平方米計(jì)算，需要房款200萬(wàn)元。郭先生家現(xiàn)住房也是貸款購(gòu)買(mǎi)，適用第二套房政策，需首付60%。另外，廣州《住房公積金貸款須知》規(guī)定，兩人或兩人以上購(gòu)買(mǎi)同一住房申請(qǐng)住房公積金貸款的，最高貸款額為80萬(wàn)元。郭先生家需首付120萬(wàn)元，剩余80萬(wàn)元可采用公積金貸款。當(dāng)前采用公積金貸款的利率如表3所示。

建議選擇5年期分期付款，每月還貸14734元。房子裝修大約花銷(xiāo)30萬(wàn)元，可由定期存款支取。

孩子教育金

郭先生夫婦倆打算送兒子去美國(guó)上大學(xué)，挑選學(xué)校、確定留學(xué)方案金領(lǐng)一族時(shí)間上很難安排過(guò)來(lái)，不如選擇留學(xué)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。綜合廣州市各留學(xué)服務(wù)中介公司的報(bào)價(jià)，費(fèi)用需8萬(wàn)元左右。

美國(guó)4年制公立大學(xué)的平均學(xué)費(fèi)（不包括住宿和伙食費(fèi)）接近2萬(wàn)美元。私立大學(xué)學(xué)費(fèi)大體在2.5萬(wàn)～5萬(wàn)美元。以美國(guó)留學(xué)每年學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)30萬(wàn)元人民幣計(jì)算，4年留學(xué)共需120萬(wàn)元。郭先生的兒子今年12歲，距離上大學(xué)還有6年時(shí)間，建議采取基金定投的方式來(lái)籌措。

6年的投資期限屬于中長(zhǎng)投資期，若按年投資收益率8%計(jì)算，每月定投1.4萬(wàn)元，6年后可獲得128.8萬(wàn)元，剛好能滿足孩子留美求學(xué)的資金需求。郭先生希望能分散國(guó)內(nèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也可搭配不同市場(chǎng)的指數(shù)基金做組合定投，如50%定投國(guó)內(nèi)滬深300指數(shù)基金，50%定投海外QDII指數(shù)基金。

退休養(yǎng)老生活

在未來(lái)5～6年，郭先生家每月房貸付款額以及基金定投額相加約2.9萬(wàn)元，與規(guī)劃后的每月節(jié)余大體相等。送孩子出國(guó)讀書(shū)后，郭先生房貸也已還清。郭先可用10年時(shí)間為夫婦二人的花甲背包夢(mèng)建立物質(zhì)基礎(chǔ)，而10年的投資周期相對(duì)來(lái)說(shuō)較長(zhǎng)，可以見(jiàn)證一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的輪回，只要長(zhǎng)期堅(jiān)持并結(jié)合市場(chǎng)動(dòng)態(tài)適時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)8%的年投資收益率將是較大概率事件。每月的流動(dòng)收入仍建議采用基金定投的方式進(jìn)行投資，每月定投2.9萬(wàn)元，按8%的預(yù)期投資收益率計(jì)算，10年后這項(xiàng)養(yǎng)老基金中將有530萬(wàn)元的不菲金額，暢游全世界安享晚年將不是難事。

其他規(guī)劃

針對(duì)理財(cái)目標(biāo)做好相應(yīng)規(guī)劃后，郭先生還有部分閑置資產(chǎn)，可用于提升家庭生活品質(zhì)及資產(chǎn)保值增值投資。一是扣除應(yīng)急儲(chǔ)備金后剩余的4萬(wàn)元活期存款，可作為每年固定的家庭旅游基金，郭先生和太太可利用假期出游的機(jī)會(huì)增加與孩子以及父母之間的交流，感受家庭生活的其樂(lè)融融。這筆資金可購(gòu)買(mǎi)貨幣基金或一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品。二是投在股市的10萬(wàn)元資金可持觀望態(tài)度。由于目前股市低迷，且四季度各項(xiàng)指標(biāo)顯示經(jīng)濟(jì)有企穩(wěn)回升現(xiàn)象，加之郭先生并不急需這筆錢(qián)，可繼續(xù)持有，待到行情好轉(zhuǎn)時(shí)再贖回轉(zhuǎn)投債券型基金，將資產(chǎn)交由專(zhuān)業(yè)人士打理，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。

具體實(shí)施策略

（1）保留6萬(wàn)元活期存款作為家庭的應(yīng)急儲(chǔ)備金，剩余4萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)貨幣基金或1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品，用作家庭每年出游的旅游基金。

（2）現(xiàn)有的10萬(wàn)元股票繼續(xù)持有，待行情好轉(zhuǎn)時(shí)可考慮贖回再申購(gòu)債券型基金。每年5萬(wàn)元年終獎(jiǎng)按主次順序?yàn)榧彝コ蓡T購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

（3）出售現(xiàn)有房產(chǎn)獲得120萬(wàn)元作為新房的首付款，剩余80萬(wàn)元申請(qǐng)公積金貸款，每月還貸14734元，分5年還清。30萬(wàn)元定期存款取出用于新房裝修。

（4）每月結(jié)余中7000元定投國(guó)內(nèi)滬深300指數(shù)基金，7000元定投QDII指數(shù)基金，為兒子將來(lái)赴美留學(xué)籌措120萬(wàn)元的教育基金。

（5）6年后，將月節(jié)余的2.9萬(wàn)元堅(jiān)持做基金組合定投，為退休后的全球旅行及養(yǎng)老生活籌措資金。由于這部分資金較充裕，也可在兒子成家立業(yè)之時(shí)贖回部分定投基金作為兒子買(mǎi)房結(jié)婚的啟動(dòng)資金，具體視兒子畢業(yè)后的工作情況而定。由于基金定投存在一定風(fēng)險(xiǎn)，退休后不宜再堅(jiān)持，可以全部贖回然后將資金分成3份， 一份購(gòu)買(mǎi)保本型基金，一份購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，一份以活期存款的形式持有。

第2篇

國(guó)內(nèi)理財(cái)“專(zhuān)家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)越來(lái)越成熟，分工越來(lái)越細(xì)，“生財(cái)有道”就需要靠專(zhuān)業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)上，現(xiàn)有的“理財(cái)專(zhuān)家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費(fèi)者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財(cái)專(zhuān)家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，自金融風(fēng)暴以來(lái)，多元化的投資理念盛行，市民對(duì)財(cái)務(wù)投資安排的要求越來(lái)越高，而現(xiàn)有的“理財(cái)專(zhuān)家”都是精通于某一專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險(xiǎn)人等，很難為客戶(hù)提供公正、全面的服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到做“財(cái)務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶(hù)在其可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和一定的程序?yàn)閭€(gè)人制訂出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財(cái)規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個(gè)人理財(cái)主體的情況可謂千差萬(wàn)別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會(huì)發(fā)展瞬息萬(wàn)變，理財(cái)規(guī)劃幾無(wú)定式可言。因而任何一次理財(cái)規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標(biāo)、擬定新方案的基本步驟，實(shí)質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過(guò)程。這也意味著對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識(shí)，而且需要對(duì)中國(guó)的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況為不同的客戶(hù)制訂理財(cái)規(guī)劃方案。

目前，在中國(guó)這樣一個(gè)蘊(yùn)含巨大財(cái)富的龐大市場(chǎng)，卻缺乏屬于自己的財(cái)務(wù)策劃師。我國(guó)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師缺口超過(guò)20萬(wàn)。如今活躍在中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，為中國(guó)人提供財(cái)富管理服務(wù)的是一批國(guó)際上的資深理財(cái)專(zhuān)家，有些是藍(lán)眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無(wú)法流暢自如地與國(guó)人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國(guó)人自己的理財(cái)規(guī)劃師勢(shì)在必行。

我國(guó)特有的理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境迫切需要本土化的理財(cái)規(guī)劃師

我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)具有很多特性，比如客戶(hù)的需求、預(yù)期和投資組合在中國(guó)的各個(gè)地區(qū)幾乎是天壤之別。理財(cái)經(jīng)理人需要為特定的市場(chǎng)群體量身定制具有針對(duì)性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師能夠“讓錢(qián)生錢(qián)”，即針對(duì)個(gè)人或機(jī)構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個(gè)人意愿，制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、稅金對(duì)策等理財(cái)方案。

我國(guó)理財(cái)規(guī)劃與國(guó)外理財(cái)?shù)牟煌c(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是市場(chǎng)環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)較國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國(guó)內(nèi)高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國(guó)內(nèi)嚴(yán)格得多。如在實(shí)行聯(lián)邦制的美國(guó)，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報(bào)不符合規(guī)定，將受到嚴(yán)懲；而在中國(guó)，稅法規(guī)定相對(duì)簡(jiǎn)單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，建有完善的個(gè)人信用體系；而在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

五是理財(cái)需求的側(cè)重點(diǎn)不同。國(guó)外的個(gè)人理財(cái)需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計(jì)劃等方面；而國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)需求可能更偏重于保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個(gè)人價(jià)值觀不同。比如許多中國(guó)人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國(guó)人與美國(guó)人消費(fèi)觀念不同，中國(guó)人喜好“先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)”，而美國(guó)人更偏愛(ài)“超前消費(fèi)”。

因此，理財(cái)規(guī)劃師首先要十分熟悉中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國(guó)特殊的國(guó)情進(jìn)行服務(wù)。但與這種本土化需求相對(duì)的是理財(cái)培訓(xùn)與認(rèn)證市場(chǎng)中，各種“洋證書(shū)”的領(lǐng)跑。在國(guó)內(nèi)，目前主要有以下幾種認(rèn)證培訓(xùn)。

一是在國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)列在其中。國(guó)家每年組織考試，分為三級(jí)(助理)和二級(jí)考試(中級(jí))，頒發(fā)國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證資格。

二是“CFP――國(guó)際金融理財(cái)師”。CFP是國(guó)際上權(quán)威的金融理財(cái)職業(yè)資格。中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)在中國(guó)實(shí)施金融理財(cái)師(AFP)和國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)兩級(jí)認(rèn)證制度，業(yè)已成為國(guó)際金融理財(cái)師的成員。

三是美國(guó)、香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師為目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上發(fā)展規(guī)模最大的、受?chē)?guó)際認(rèn)可的“理財(cái)專(zhuān)家”資格。目前，香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國(guó)賽區(qū)，財(cái)務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。

在這些理財(cái)規(guī)劃認(rèn)證中CFP、CWM、RFP等理財(cái)規(guī)劃師“洋認(rèn)證”炒得不亦樂(lè)乎。-但是這些在國(guó)外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財(cái)服務(wù)體系未必能適合中國(guó)的國(guó)情。有針對(duì)性培養(yǎng)出中國(guó)本土化專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃人員，才是中國(guó)理財(cái)培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財(cái)規(guī)劃師

首先，要確立我國(guó)自己的系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證系統(tǒng)。

目前我國(guó)已初步實(shí)現(xiàn)了這一認(rèn)證系統(tǒng)。2003年1月，國(guó)家勞動(dòng)部門(mén)公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年4月開(kāi)始全國(guó)統(tǒng)一試點(diǎn)考試和職業(yè)資格認(rèn)證。這一認(rèn)證體系的確立使我國(guó)有了自己的認(rèn)證系統(tǒng)，建立在國(guó)外法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境的“洋證書(shū)”基礎(chǔ)之上，其起點(diǎn)便在于建立本土化的理財(cái)規(guī)劃師?？梢哉f(shuō)，在本土化這一點(diǎn)上，這一認(rèn)證相對(duì)走在了前列。

由于各國(guó)在稅收制度、投融資制度、動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國(guó)家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念和對(duì)后代生活的關(guān)注方式不同，其對(duì)于居民的長(zhǎng)期財(cái)富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國(guó)家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國(guó)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和操作規(guī)程直接拿來(lái)使用。在參考國(guó)際通行做法的同時(shí)，更重要的是腳踏實(shí)地從中國(guó)現(xiàn)實(shí)出發(fā)，辦好中國(guó)人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。

在國(guó)際通行的理財(cái)規(guī)劃方法中，對(duì)于證券投資規(guī)劃來(lái)說(shuō)，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財(cái)工具。這個(gè)

“主流觀點(diǎn)”并不符合中國(guó)現(xiàn)狀，盡管中國(guó)正在不遺余力地鼓勵(lì)資本市場(chǎng)發(fā)展，但金融市場(chǎng)仍處于起步階段。中國(guó)資本市場(chǎng)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績(jī)失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場(chǎng)操縱等等屢見(jiàn)不鮮，價(jià)值投資和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與中國(guó)資本市場(chǎng)幾乎無(wú)緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對(duì)象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國(guó)外的理財(cái)規(guī)劃理念和方法是行不通的。對(duì)現(xiàn)實(shí)的路徑依賴(lài)決定了我國(guó)金融系統(tǒng)將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場(chǎng)基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險(xiǎn)公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第一個(gè)要點(diǎn)是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國(guó)現(xiàn)行金融環(huán)境中進(jìn)行創(chuàng)新。

中國(guó)當(dāng)前仍堅(jiān)持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的新型理財(cái)工具，即使導(dǎo)致個(gè)人遭受損失也無(wú)法得到有效的法律補(bǔ)償。而如果在理財(cái)規(guī)劃過(guò)程中不能對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的控制，一旦給客戶(hù)帶來(lái)不必要的損失，理財(cái)規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財(cái)需求的日益提升，專(zhuān)門(mén)為理財(cái)而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會(huì)花樣翻新，其中蘊(yùn)含的法律風(fēng)險(xiǎn)也將悄然增加。換言之，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進(jìn)行深入的法律風(fēng)險(xiǎn)控制。國(guó)內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個(gè)人在高收益的誘使下紛紛進(jìn)行巨額投資，盡管很多人血本無(wú)歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因?yàn)榧Y手法不斷翻新，在形式上越來(lái)越合法，非專(zhuān)業(yè)投資人無(wú)從判斷其實(shí)質(zhì)法律風(fēng)險(xiǎn)。如某機(jī)構(gòu)為融資專(zhuān)設(shè)了一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)專(zhuān)職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第二個(gè)要點(diǎn)是；謹(jǐn)慎參與金融創(chuàng)新，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險(xiǎn)。這顯然又與英美法系國(guó)家的情況大相徑庭。

第四，結(jié)合中國(guó)文化特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與需求分析。

風(fēng)險(xiǎn)偏好分析是進(jìn)行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國(guó)人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)厭惡特性，因而儲(chǔ)蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以?xún)?yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)喜好，這從高參賭率、高投機(jī)性等現(xiàn)象中可見(jiàn)一斑。國(guó)人這種矛盾的風(fēng)險(xiǎn)性格使很多成熟分析方法與范式無(wú)所適從，這無(wú)疑是理財(cái)規(guī)劃將要面臨的一個(gè)基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財(cái)規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)組合、期限和期望，這又與國(guó)人常見(jiàn)的定勢(shì)思維和線性思維存在沖突。如果理財(cái)規(guī)劃師像經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣假定客戶(hù)是“理性的”，后果很可能會(huì)是災(zāi)難性的。無(wú)論如何，基于理性和市場(chǎng)分析方法無(wú)法直接套用，中國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師還須在理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展過(guò)程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財(cái)規(guī)劃師自身素質(zhì)。

橫跨整個(gè)生命周期的個(gè)人理財(cái)在不同時(shí)間段對(duì)理財(cái)工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃，乃至財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)。毋庸諱言，會(huì)賺錢(qián)并不意味著會(huì)理財(cái)，由于缺乏足夠的時(shí)間和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，個(gè)人往往并非自身財(cái)富的最佳管理者，專(zhuān)業(yè)而全面的理財(cái)規(guī)劃自然就顯得越來(lái)越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國(guó)際理財(cái)規(guī)劃的全面本土化無(wú)疑任重而道遠(yuǎn)，相形之下，真正的本土理財(cái)規(guī)劃似乎更適合國(guó)人。

因此，要成為一個(gè)合格的理財(cái)規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國(guó)現(xiàn)實(shí)的法律、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識(shí)，并在實(shí)踐中，通過(guò)以下幾個(gè)方面提高自身素質(zhì)。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財(cái)規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識(shí)，并不斷更新充實(shí)，這一點(diǎn)不言而喻。

二要虛心請(qǐng)教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財(cái)規(guī)劃師的知識(shí)體系更需與時(shí)俱進(jìn)，要開(kāi)闊自己的視野，不斷更新自己的知識(shí)儲(chǔ)備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗(yàn)固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開(kāi)始就否定一個(gè)計(jì)劃方案，要先聽(tīng)、多聽(tīng)并發(fā)問(wèn)，避免太早下結(jié)論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡(luò)。人際關(guān)系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽(tīng)取別人的意見(jiàn)，要向他人學(xué)習(xí)相關(guān)的技能和知識(shí)。

第3篇

百年一遇的經(jīng)濟(jì)危機(jī)席卷全球，在這個(gè)掙錢(qián)一天比一天困難的日子里，怎么花錢(qián)就顯得尤為重要了。一邊是嚴(yán)峻的薪金形式，一邊又是誘人的大減價(jià)商品，我們到底是要捂緊自己的錢(qián)包，應(yīng)對(duì)多變的未來(lái)日子，還是抓住機(jī)遇，享受千載難逢的低價(jià)生活呢？

答案很誘人，魚(yú)和熊掌，我們兼得！具體怎么做？理財(cái)規(guī)劃啊！貌似很專(zhuān)業(yè)的事情，其實(shí)并不難。事實(shí)上，大家或多或少應(yīng)該都做過(guò)理財(cái)規(guī)劃。你不一定去過(guò)銀行或理財(cái)公司做專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)，但你一定盤(pán)算過(guò)買(mǎi)下心儀的寶貝后，如何過(guò)到下一個(gè)發(fā)薪日吧？不錯(cuò)，這就是簡(jiǎn)單的理財(cái)規(guī)劃，只不過(guò)在計(jì)劃的時(shí)間和內(nèi)容上非?；玖T了。面對(duì)如今復(fù)雜的形式，我們需要的是考慮的因素多一些，考慮的時(shí)間遠(yuǎn)一些?？照f(shuō)無(wú)憑，我們舉個(gè)具體的事情來(lái)說(shuō)。就說(shuō)現(xiàn)在大家討論最激烈的買(mǎi)車(chē)吧。購(gòu)置稅減半的消息一出，龐大的準(zhǔn)車(chē)族們就坐不住了。商家也是趁熱打鐵，五花八門(mén)的促銷(xiāo)和降價(jià)接踵而來(lái)?？蓪?duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)車(chē)還算是個(gè)大開(kāi)支。買(mǎi)車(chē)的支出、買(mǎi)完車(chē)以后的生活，養(yǎng)車(chē)的費(fèi)用等等，都得好好算計(jì)一下。可我們既不是專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師，也不是買(mǎi)車(chē)達(dá)人，這些眼花繚亂的費(fèi)用和計(jì)算我們從何做起呢？在這里，我們要感謝計(jì)算機(jī)時(shí)代、感謝網(wǎng)絡(luò)時(shí)代、感謝理財(cái)時(shí)代。由于身處于這些時(shí)代里，現(xiàn)在的專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃軟件可以說(shuō)是觸手可得。隨便搜素一下，各大財(cái)經(jīng)或?qū)I(yè)銀行網(wǎng)站都有在線的購(gòu)車(chē)規(guī)劃工具免費(fèi)提供給準(zhǔn)車(chē)族們使用。

舉個(gè)相對(duì)完善的例子，工行網(wǎng)站理財(cái)頻道的購(gòu)車(chē)規(guī)劃。整個(gè)規(guī)劃分為六步進(jìn)行。第一步，輸入購(gòu)車(chē)時(shí)間和車(chē)輛價(jià)格，系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算出總購(gòu)車(chē)費(fèi)用，其中是包含養(yǎng)路費(fèi)和購(gòu)置稅的；第二步，輸入目前自己的購(gòu)車(chē)準(zhǔn)備情況，例如目前自己的總資產(chǎn)、購(gòu)車(chē)資金、每月的收入和支出等等；第三步，輸入所中意的車(chē)輛的養(yǎng)車(chē)費(fèi)用；第四步，系統(tǒng)將給出目前購(gòu)車(chē)規(guī)劃的資金情況，對(duì)于購(gòu)車(chē)資金不足的情況，系統(tǒng)將給出貸款方案；第五步，系統(tǒng)給出購(gòu)車(chē)后的貸款償還情況，對(duì)于還款有問(wèn)題的案例，系統(tǒng)將提示修改之前的購(gòu)車(chē)方案，例如控制每月的生活支出或是延長(zhǎng)貸款的年限等等。最后，得益于銀行網(wǎng)站的平臺(tái)，系統(tǒng)會(huì)直接推介出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品以供了解選擇。在最終完成了可執(zhí)行的購(gòu)車(chē)方案后，系統(tǒng)會(huì)出具一份完整的個(gè)人購(gòu)車(chē)規(guī)劃書(shū)，需要的話可以打印出來(lái)。從頭到尾，規(guī)劃的形式就是問(wèn)答。大家只要把自己的情況和買(mǎi)車(chē)的需求填入相應(yīng)的位置，最終的結(jié)果就出來(lái)了。其中具體的判斷規(guī)則大家可以放心，因?yàn)檫@款規(guī)劃軟件是與工行合作的專(zhuān)業(yè)理財(cái)軟件公司開(kāi)發(fā)的，基本滿足各項(xiàng)理財(cái)準(zhǔn)則。

有了理財(cái)規(guī)劃軟件的幫忙，是否買(mǎi)車(chē)、如何買(mǎi)車(chē)存錢(qián)兩不誤這些問(wèn)題就迎刃而解了。我們要做的就是，做好購(gòu)車(chē)規(guī)劃，享受品質(zhì)生活。

第4篇

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)規(guī)劃 高職教育 教學(xué)改革

【中圖分類(lèi)號(hào)】G71 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】2095-3089（2015）11-0058-02

隨著理財(cái)市場(chǎng)的逐漸成熟，很多高職高專(zhuān)院校把《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》這門(mén)課納入了金融及相關(guān)專(zhuān)業(yè)的課程體系。作為一門(mén)實(shí)踐操作性比較強(qiáng)的課程，如何體現(xiàn)高職高專(zhuān)“職業(yè)化”的特色，理論實(shí)踐并重，一直是值得授課教師思考的一個(gè)課題。筆者在多年教學(xué)中，對(duì)這門(mén)課的教學(xué)改革思路有一些體會(huì)，也摸索出一些不成熟的經(jīng)驗(yàn)，拋磚引玉，請(qǐng)同行共鑒。

一、目前教學(xué)中一些不足

首先，是關(guān)于課程體系上需要改革。

目前市面上的《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》的教科書(shū)琳瑯滿目，從課程體系上主要集中于兩種組織結(jié)構(gòu)，一是從理財(cái)規(guī)劃的功能上劃分模塊，如現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、住房規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等等;一是從涉及行業(yè)及理財(cái)工具劃分模塊，如銀行產(chǎn)品規(guī)劃、證券產(chǎn)品規(guī)劃、保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃、外匯規(guī)劃等等。這兩種組織結(jié)構(gòu)都有合理的地方，但也都有所不足。先說(shuō)第一種結(jié)構(gòu)安排，這種安排方式比較符合實(shí)踐中理財(cái)師為理財(cái)目標(biāo)明確的客戶(hù)提供服務(wù)時(shí)的思路，所以國(guó)家的理財(cái)師職業(yè)資格考試指定用書(shū)也采用了類(lèi)似的體系結(jié)構(gòu)。但是在教學(xué)中，幾個(gè)模塊雖然從功能上有所不同，但涉及的理財(cái)工具和基本計(jì)算方法都是一致的，造成大量重復(fù)。第二種結(jié)構(gòu)安排是按照不同的金融行業(yè)劃分結(jié)構(gòu)，內(nèi)容上重復(fù)比較少，也比較適合具體行業(yè)的理財(cái)現(xiàn)狀，但不利于學(xué)生在整體上的融會(huì)貫通，往往面對(duì)實(shí)際案例感覺(jué)無(wú)從下手。

其次，教學(xué)方法也需要改進(jìn)。

原有的教學(xué)模式大多采用的教師講授的方式，學(xué)生在掌握理論的基礎(chǔ)上最多也就是接觸一些案例。這種方式對(duì)于理論為主的課程比較適合。而對(duì)于《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》這一類(lèi)實(shí)踐性較強(qiáng)的課程就不太適合，學(xué)生一旦遇到現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，往往還是無(wú)法解決。

最后，現(xiàn)有考核方式也需要改革。

現(xiàn)在各大院校也在進(jìn)行考試形式的改革，從原有試卷考試的單一方式已經(jīng)形成了考試、考查相結(jié)合，平時(shí)成績(jī)和考試成績(jī)相結(jié)合，作業(yè)、報(bào)告、論文等多種考核方式相結(jié)合的現(xiàn)有考核體系。但是對(duì)于《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》這門(mén)課程，多數(shù)院校還是以試卷考試為主，考核的核心內(nèi)容也大多落實(shí)到學(xué)生對(duì)于理財(cái)數(shù)據(jù)的計(jì)算上。但對(duì)于專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)的計(jì)算雖然是一項(xiàng)基本功，但借助理財(cái)計(jì)算器等工具以后，對(duì)計(jì)算能力的要求已經(jīng)放在了次要的位置;而對(duì)于理財(cái)規(guī)劃師來(lái)說(shuō)，更為重要的是為客戶(hù)“量身”設(shè)計(jì)理財(cái)方案的統(tǒng)籌能力，但對(duì)于這種統(tǒng)籌能力的考核，傳統(tǒng)的考核方式基本無(wú)法體現(xiàn)。

基于以上幾點(diǎn)，筆者認(rèn)為，現(xiàn)有高職高專(zhuān)院校中《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》這門(mén)課程并沒(méi)有很好的體現(xiàn)職業(yè)特色，學(xué)生學(xué)習(xí)后也缺少和實(shí)際工作的銜接，迫切需要進(jìn)行改革。

二、教學(xué)改革的幾點(diǎn)思路

1.課程體系建設(shè)的改革

我認(rèn)為在《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》的教學(xué)中，可以把教學(xué)內(nèi)容組織為“財(cái)務(wù)運(yùn)算基礎(chǔ)”、“客戶(hù)認(rèn)知流程”和“專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃能力”這三個(gè)部分。其中，“財(cái)務(wù)運(yùn)算基礎(chǔ)”這一部分包括在理財(cái)過(guò)程中涉及的單利復(fù)利以及年金的相關(guān)運(yùn)算，并把理財(cái)計(jì)算器的使用融入教學(xué)過(guò)程中，讓學(xué)生更貼近崗位實(shí)際操作流程。“客戶(hù)認(rèn)知流程”這部分包括理財(cái)規(guī)劃師在實(shí)務(wù)中客戶(hù)溝通、客戶(hù)管理以及客戶(hù)分析的整個(gè)流程。整個(gè)流程可由電話溝通、面談溝通、信息收集和數(shù)據(jù)分析等幾個(gè)模塊構(gòu)成，通過(guò)項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)方式，帶領(lǐng)學(xué)生完成模擬演練。“專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃能力”可以借鑒現(xiàn)有課程體系中功能模塊的部分，利用案例教學(xué)，把不同家庭生命周期所面對(duì)的不同理財(cái)目標(biāo)分解介紹，并從現(xiàn)金、投資、消費(fèi)等全方面進(jìn)行整體規(guī)劃，培養(yǎng)學(xué)生為客戶(hù)“量身”設(shè)計(jì)理財(cái)方案的統(tǒng)籌能力。

2.教學(xué)方法的改進(jìn)

傳統(tǒng)理論講授式的教學(xué)方法并不適合《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》這門(mén)課程，筆者認(rèn)為可以理論結(jié)合實(shí)際，摸索多渠道多層次的教學(xué)方法?？傮w上，教學(xué)渠道上可以包括課內(nèi)和課外兩個(gè)方面，層次上包括理論學(xué)習(xí)和實(shí)踐演練兩個(gè)方面，同時(shí)還要結(jié)合教學(xué)體系和內(nèi)容上的不同，統(tǒng)一安排不同的教學(xué)方法。教學(xué)過(guò)程可以按照以下模式進(jìn)行安排：

（1）“財(cái)務(wù)運(yùn)算基礎(chǔ)”部分

這一部分以課內(nèi)教學(xué)為主。在原有的理論講授基礎(chǔ)上，對(duì)于計(jì)算方法，在原有教材中利用公式計(jì)算、查數(shù)學(xué)用表計(jì)算等方法的基礎(chǔ)上，增加對(duì)于理財(cái)計(jì)算器的使用方法的學(xué)習(xí)和操作演練。目前，在理財(cái)規(guī)劃師的工作中，對(duì)資金現(xiàn)值終值的運(yùn)算成為了一項(xiàng)職業(yè)基本功，對(duì)于理財(cái)計(jì)算器的使用也是比較普遍的，增加這一部分的教學(xué)和實(shí)操演練，對(duì)于學(xué)生未來(lái)和職業(yè)的“對(duì)接”非常有利。

在訓(xùn)練學(xué)生計(jì)算能力的操作演練中，需要使用大量的案例數(shù)據(jù)對(duì)學(xué)生進(jìn)行強(qiáng)化訓(xùn)練，使學(xué)生在看到相關(guān)數(shù)據(jù)后，能立刻反應(yīng)到需要的公式，也能迅速利用理財(cái)計(jì)算器計(jì)算出答案，并且在保證速度的同時(shí)也保證準(zhǔn)確率。在這個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)，可以利用“基本功大賽”、“分組競(jìng)爭(zhēng)”、“通關(guān)達(dá)標(biāo)”等課堂組織方式提高學(xué)生練習(xí)的積極性。

（2）“客戶(hù)認(rèn)知流程”部分

這部分的教學(xué)可以利用課堂內(nèi)和課堂外相結(jié)合進(jìn)行教學(xué)。

a.課堂內(nèi)部分

如前所述，筆者在這一部分的課堂教學(xué)中將客戶(hù)認(rèn)知流程分解為電話溝通、面談溝通、信息收集和數(shù)據(jù)分析等幾個(gè)模塊，通過(guò)項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)方式，結(jié)合一些相關(guān)的教學(xué)軟件和計(jì)算機(jī)設(shè)備帶領(lǐng)學(xué)生完成模擬演練。

其中對(duì)于電話溝通、面談溝通部分，通過(guò)設(shè)置不同的情境，啟發(fā)學(xué)生分角色現(xiàn)場(chǎng)模擬，完成溝通任務(wù);信息收集部分，啟發(fā)學(xué)生思考并列出需要收集的信息，再設(shè)置不同的情境，現(xiàn)場(chǎng)模擬客戶(hù)信息的收集工作，最終自主完成“客戶(hù)信息表”的編制、錄入和管理維護(hù)等工作;數(shù)據(jù)分析部分，在掌握編制財(cái)務(wù)報(bào)表這一基本功的基礎(chǔ)上，結(jié)合對(duì)客戶(hù)家庭結(jié)構(gòu)、生命周期的分析，找到關(guān)注點(diǎn)，重點(diǎn)分析相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)，得出對(duì)該客戶(hù)的理財(cái)分析報(bào)告。

在這一部分中，教師提供的案例需要前后貫通，即在一個(gè)統(tǒng)一的情境案例中通過(guò)與客戶(hù)的溝通和信息收集完成“客戶(hù)信息表”，在客戶(hù)信息表的基礎(chǔ)上，完成財(cái)務(wù)報(bào)表和理財(cái)分析報(bào)告。

而在理財(cái)分析報(bào)告完成后，筆者在教學(xué)中又增加了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃師再次與客戶(hù)溝通的環(huán)節(jié)，這也是符合理財(cái)規(guī)劃師的實(shí)際工作流程的。在這個(gè)環(huán)節(jié)中，啟發(fā)學(xué)生思考客戶(hù)針對(duì)理財(cái)分析報(bào)告可能會(huì)產(chǎn)生的各種問(wèn)題以及理財(cái)規(guī)劃師該如何回答。在一次課堂的情境模擬中，曾有一個(gè)學(xué)生代表客戶(hù)向理財(cái)規(guī)劃師提出一個(gè)問(wèn)題：如果我按現(xiàn)在的收支情況繼續(xù)下去，十年后我的財(cái)務(wù)狀況會(huì)怎么樣呢？在現(xiàn)實(shí)中，人們確實(shí)是出于對(duì)未來(lái)的不確定才產(chǎn)生的理財(cái)需求，這個(gè)問(wèn)題非常符合理財(cái)客戶(hù)的心理。后來(lái)，筆者把這個(gè)問(wèn)題編入教案，并要求學(xué)生在理財(cái)分析報(bào)告中增加了對(duì)客戶(hù)未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)測(cè)和分析的部分。

b.課堂外部分

這一部分的教學(xué)可以借助校企合作單位，給學(xué)生提供觀摩學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。筆者所在學(xué)校曾組織相關(guān)專(zhuān)業(yè)學(xué)生，利用兩周時(shí)間，參加了某保險(xiǎn)公司的“客戶(hù)回訪”活動(dòng)。當(dāng)時(shí)學(xué)生分成幾個(gè)小組，每一組保險(xiǎn)公司配有專(zhuān)業(yè)工作人員，即“師傅”，在師傅的陪同協(xié)助下，共同完成對(duì)若干公司老客戶(hù)的電話、走訪和調(diào)查等活動(dòng)。這次活動(dòng)中，這個(gè)“大學(xué)生團(tuán)隊(duì)”的工作表現(xiàn)得到了保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)的高度肯定，學(xué)生也在這次實(shí)踐活動(dòng)中，接觸了認(rèn)知客戶(hù)的流程，提高了與客戶(hù)溝通的專(zhuān)業(yè)能力，實(shí)現(xiàn)了校企合作的雙贏。

除了以上形式，筆者還給學(xué)生布置了一個(gè)以自己家庭為客戶(hù)的課后作業(yè)，讓學(xué)生和家人通過(guò)溝通，完成自己家庭的理財(cái)分析報(bào)告。通過(guò)課后作業(yè)實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生客戶(hù)認(rèn)知流程的實(shí)踐演練。

（3）“專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃能力”部分

這一部分筆者主要還是借助案例教學(xué)的方法，并且同樣需要案例的前后貫通。在“客戶(hù)認(rèn)知流程”部分已經(jīng)完成理財(cái)分析報(bào)告的案例的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析不同家庭所處生命周期的理財(cái)目標(biāo)。在理財(cái)目標(biāo)確定的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對(duì)現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、投資、保險(xiǎn)等方面進(jìn)行綜合規(guī)劃，從而實(shí)現(xiàn)客戶(hù)在生活品質(zhì)（消費(fèi)管理、住房需求等）、子女教育、養(yǎng)老或財(cái)產(chǎn)分配傳承方面的理財(cái)目標(biāo)。

這一部分的課外教學(xué)，可以組織學(xué)生向家人、朋友提供理財(cái)建議，還可以在校園內(nèi)或社區(qū)中開(kāi)展“理財(cái)小課堂”，讓學(xué)生向周?chē)娜藗兘榻B理財(cái)技巧并提供理財(cái)方面的咨詢(xún)。通過(guò)校外的實(shí)踐活動(dòng)，提高學(xué)生處理問(wèn)題的能力和對(duì)理論知識(shí)的融會(huì)貫通。

3.考核方法的改革

對(duì)于《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》課程，傳統(tǒng)的試卷考試僅能考查學(xué)生對(duì)理論知識(shí)的掌握程度，但缺失對(duì)理財(cái)規(guī)劃能力的考核。筆者認(rèn)為，可以采用考試成績(jī)和平時(shí)成績(jī)相結(jié)合的綜合成績(jī)來(lái)計(jì)分，考核方法不應(yīng)拘泥于一次考試，考核點(diǎn)也應(yīng)是理論和實(shí)踐相結(jié)合。

第5篇

然而對(duì)于非專(zhuān)業(yè)人士,緊張忙碌的日常工作已經(jīng)占據(jù)了他們絕大多數(shù)時(shí)間,想要系統(tǒng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、深入分析自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與投資特點(diǎn)、合理進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃可謂難如登天。他們沒(méi)有精力進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)培訓(xùn)與學(xué)習(xí),沒(méi)有時(shí)間往返于工作地點(diǎn)與專(zhuān)業(yè)理財(cái)室之間,沒(méi)有把握靠自己的力量和知識(shí)儲(chǔ)備讓資產(chǎn)保值、增值。為此,銀行等專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站特別推出了在線理財(cái)中心、股票/外匯/黃金/期貨看盤(pán)器、理財(cái)計(jì)算器、理財(cái)軟件、理財(cái)規(guī)劃等在線理財(cái)助手,幫助忙碌的上班族足不出戶(hù)、輕松理財(cái)。

在線理財(cái)中心,收支、基金輕松管理

進(jìn)入在線理財(cái)中心,可在線記錄日常各種收支類(lèi)型和金額,形成清晰的收支報(bào)表,明明白白花錢(qián);可進(jìn)行基金賬戶(hù)的申購(gòu)、贖回、轉(zhuǎn)換、分紅操作的日常記錄,自動(dòng)計(jì)算購(gòu)買(mǎi)份額,基金收益;可下載財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),輕松管理全面的家庭財(cái)務(wù)。

繽紛理財(cái)規(guī)劃,理財(cái)方案量身定制

購(gòu)房規(guī)劃、購(gòu)車(chē)規(guī)劃、在線車(chē)險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、保險(xiǎn)需求分析、家庭財(cái)務(wù)健康診斷、開(kāi)放式基金投資規(guī)劃……各類(lèi)理財(cái)規(guī)劃與財(cái)務(wù)診斷分析應(yīng)有盡有,只要根據(jù)系統(tǒng)引導(dǎo),將自己的實(shí)際情況填寫(xiě)齊全,即可收獲適合自己的理財(cái)方案。

如果自身財(cái)務(wù)狀態(tài)比較復(fù)雜,或者需要更專(zhuān)業(yè)、更深入的財(cái)務(wù)分析,可以通過(guò)郵件等方式在線咨詢(xún),享受專(zhuān)家提供的一對(duì)一理財(cái)建議。

專(zhuān)家互動(dòng)答疑,疑難困惑一網(wǎng)打盡

不論是炒股、炒基金還是炒黃金,無(wú)論是初學(xué)者還是投資高手,在理財(cái)過(guò)程中遇到任何疑難問(wèn)題都可以向特邀專(zhuān)家“發(fā)問(wèn)”。敲著鍵盤(pán)、點(diǎn)著鼠標(biāo),便可收到各領(lǐng)域?qū)＜业臋?quán)威答復(fù)。

此外,如果沒(méi)時(shí)間系統(tǒng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí),沒(méi)精力讀“萬(wàn)卷書(shū)”,可以借助“專(zhuān)家視頻”了解相關(guān)領(lǐng)域的投資視點(diǎn)、專(zhuān)家觀點(diǎn),通過(guò)視頻把握市場(chǎng)脈搏。

在線理財(cái)計(jì)算器,費(fèi)率、收益輕松計(jì)算

在投資過(guò)程中,為避免因費(fèi)率、收益率計(jì)算錯(cuò)誤而造成的損失,可以通過(guò)各類(lèi)在線計(jì)算器進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的核算,明明白白投資、輕輕松松獲益。

在線計(jì)算器涉及的種類(lèi)包括股票、黃金、保險(xiǎn)、期貨、債券等多個(gè)領(lǐng)域,如:股票買(mǎi)賣(mài)計(jì)算器、股票交易手續(xù)費(fèi)計(jì)算器、證券理財(cái)計(jì)算器、外幣理財(cái)計(jì)算器、股票投資計(jì)算器、國(guó)債理財(cái)計(jì)算器、黃金理財(cái)計(jì)算器、各類(lèi)保險(xiǎn)計(jì)算器、子女教育基金計(jì)算器、期貨換算工具箱……有效幫助使用者算清明白賬。

專(zhuān)業(yè)行情看盤(pán)器,市場(chǎng)動(dòng)向盡收眼底

第6篇

初階套餐：多存期存款組合方案

很多人仍然把定期儲(chǔ)蓄作為一種常用的理財(cái)手段，對(duì)于這一類(lèi)型的投資者來(lái)說(shuō)，面臨的一個(gè)問(wèn)題就是如何在活期與定期存款之間進(jìn)行資金的配置，在定期存款上，不同的存期如何進(jìn)行組合也是他們需要考慮的問(wèn)題之一。

中信銀行針對(duì)儲(chǔ)蓄?lèi)?ài)好者所推出的理財(cái)套餐，正是為了滿足投資者的上述需求。

中信理財(cái)套餐的第一個(gè)特點(diǎn)在于幫助存款人在活期存款與定期存款之間進(jìn)行靈活的調(diào)整。通過(guò)客戶(hù)理財(cái)套餐內(nèi)活期存款子賬戶(hù)與定期存款子賬戶(hù)之間的優(yōu)化管理，保障存款人保有一定活期余額的基礎(chǔ)上，以定期存款的方式獲得更高的利息收益。具體的操作模式是，每個(gè)工作日后對(duì)客戶(hù)的賬戶(hù)進(jìn)行系統(tǒng)檢查，如果客戶(hù)的活期存款子賬戶(hù)的余額超過(guò)1000元，那么銀行系統(tǒng)將在活期存款子賬戶(hù)內(nèi)保留500-600元，其余的資金就按照客戶(hù)預(yù)先選擇的“理財(cái)套餐”方案自動(dòng)分配到各個(gè)定期存款子賬戶(hù)中；如果活期存款子賬戶(hù)中的資金低于1000元，那么系統(tǒng)將不進(jìn)行處理。這樣做的好處在于盡量減少活期賬戶(hù)的資金余額，以提高整體資金的收益。

而當(dāng)存款人需要?jiǎng)佑没钇谫~戶(hù)上的資金，中信理財(cái)套餐會(huì)自動(dòng)按照“利息損失最小”的原則從定期存款子賬戶(hù)中選擇資金進(jìn)行提前支取，免于存款人自己再進(jìn)行權(quán)衡。同時(shí)，在中信理財(cái)套餐內(nèi)還設(shè)有“智能透支”的功能，也就是說(shuō)，當(dāng)活期賬戶(hù)上的資金不足時(shí)，銀行會(huì)自動(dòng)從定期存款賬戶(hù)上調(diào)用出一筆利息損失最小的資金到活期賬戶(hù)上；同時(shí)，只要存款人在當(dāng)天將資金重新打人銀行賬戶(hù)，定期存款的收益不會(huì)受到任何損失，這一功能對(duì)于臨時(shí)調(diào)用資金的人來(lái)說(shuō)是比較實(shí)惠的。

上述的兩種資金管理功能其實(shí)在不少銀行的存款賬戶(hù)內(nèi)都已經(jīng)開(kāi)設(shè)，而中信理財(cái)套餐的最大特點(diǎn)還在于為存款人提供了幾種簡(jiǎn)單的存款組合方案進(jìn)行選擇，比起其他銀行單一的選擇來(lái)說(shuō)，給了存款人更大的靈活性。在中信銀行的理財(cái)套餐內(nèi)，可以提供A、B、C和H四種選擇，其中A、B、C三種套餐分別為將資金100％存入到3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月的定期賬戶(hù)中，而H套餐則是將資金以10％、20％和70％的比例配置到3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月三種賬戶(hù)中，從活期賬戶(hù)中轉(zhuǎn)入的資金將按這一比例分配到不同存期的定期存款中。

中階套餐：投資組合提高收益

5月份以來(lái)，光大銀行相繼推出了多個(gè)理財(cái)套餐。與中信的理財(cái)套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理財(cái)套餐組合主要集中于將一些投資產(chǎn)品進(jìn)行組合。在目前已經(jīng)推出的產(chǎn)品中，套餐組合計(jì)劃涵蓋了人民幣和外幣多個(gè)理財(cái)品種。

如近期光大正在發(fā)行的“陽(yáng)光理財(cái)”套餐計(jì)劃2010年第七期產(chǎn)品，投資幣種為人民幣，產(chǎn)品為4個(gè)月期和8個(gè)月期兩種選擇，起點(diǎn)投資金額為5萬(wàn)元。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，投資的資金將分成兩個(gè)部分，50％投資于信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，50％投向于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率分別為3.08％和3.5％。由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品設(shè)有起點(diǎn)投資額的限制，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)套餐計(jì)劃的投資者來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于一筆投資分作了兩筆用途，既實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的分散，也在一定程度上提高了組合預(yù)期收益的可能。

渣打(中國(guó))近期推出的“夢(mèng)之配?享未來(lái)”主題理財(cái)組合的涵蓋面更廣，同時(shí)根據(jù)投資者需求的差異性，對(duì)于組合投資設(shè)置了多個(gè)主題，如“靈活現(xiàn)金組合”、“全球資產(chǎn)組合”、“保障投資組合”等，在每個(gè)投資組合下有3-4個(gè)不同的產(chǎn)品，提供了更加豐富的選擇可能。

以“靈活現(xiàn)金組合”為例，主要針對(duì)客戶(hù)管理短期流動(dòng)資金的需求，設(shè)置有三種組合的方式。其中“人民幣最佳短線檔期組合”由兩個(gè)產(chǎn)品構(gòu)成：7天通知存款升級(jí)版和一款3個(gè)月利率掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品的組合配置上限比例為1：2，也就是說(shuō)最多可投資掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品為新增通知存款金額的2倍。值得一提的是，作為搭檔產(chǎn)品的利率掛鉤理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置的條件較為寬松，在投資期內(nèi)美元3個(gè)月的倫敦銀行間同業(yè)拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范圍內(nèi)，投資者就可獲得3.2％的預(yù)期年化收益率。而通知存款部分的利率為1.35％。這個(gè)組合的優(yōu)點(diǎn)在于，投資風(fēng)險(xiǎn)較低，較短的投資期內(nèi)投資者能夠獲得較為穩(wěn)健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投資者的資金調(diào)度，保證了資金的靈活性。以組合的方式來(lái)進(jìn)行投資，渣打也對(duì)產(chǎn)品的預(yù)期收益率進(jìn)行了調(diào)整，如單獨(dú)投資于同一款利率掛鉤理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率設(shè)定為2.3％～2.5％。同時(shí)推出的還有一款人民幣超短線組合，由活期存款和1個(gè)月期利率掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品組成，其中利率掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率為2.6％。

在“全球資產(chǎn)組合”中，渣打此次推出的產(chǎn)品有四種組合方式：將中長(zhǎng)期保本理財(cái)產(chǎn)品、3個(gè)月利率掛鉤理財(cái)產(chǎn)品和全球基金精選、投資理財(cái)型保險(xiǎn)進(jìn)行組合。除了較單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品能獲得更高的收益外，以組合的方式進(jìn)行投資，基金的認(rèn)購(gòu)費(fèi)用可以?xún)?yōu)惠0.5％。

高階套餐：理財(cái)服務(wù)全涵蓋

在深發(fā)展的網(wǎng)銀系統(tǒng)中，設(shè)有“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”，通過(guò)與晨星的合作幫助客戶(hù)完成基金配置的組合投資。

“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”的原理在于根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)屬性，自動(dòng)生成與之相匹配的資產(chǎn)配置圖。在系統(tǒng)中，設(shè)有激進(jìn)、積極、穩(wěn)健、保守和安穩(wěn)型5個(gè)基金組合，在每個(gè)基金組合中有深發(fā)展與晨星合作精選出的5～6只基金產(chǎn)品。據(jù)悉，深發(fā)展每個(gè)季度都會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的情況進(jìn)行數(shù)據(jù)的更新，并幫助投資者對(duì)基金組合進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，則可以在此基礎(chǔ)上，結(jié)合自身對(duì)市場(chǎng)與基金產(chǎn)品的判斷，選擇出合適的基金，并直接進(jìn)行基金的投資。

不僅銀行正針對(duì)投資者的需求推出理財(cái)套餐服務(wù)，基金公司也加入到這一行列中來(lái)。

第7篇

[關(guān)鍵詞] 崗位職責(zé)； 工作過(guò)程； 實(shí)踐教學(xué)； 評(píng)價(jià)模式

[中圖分類(lèi)號(hào)] G64 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2013）012- 0109- 02

《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》是高職投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)業(yè)核心課程，關(guān)系到學(xué)生畢業(yè)后順利踏上理財(cái)崗位的重要課程。目前，我國(guó)對(duì)于該課程的教學(xué)主要是結(jié)合理財(cái)規(guī)劃師的考試內(nèi)容，注重財(cái)務(wù)分析、投資產(chǎn)品組合等教學(xué)，而忽略理財(cái)業(yè)務(wù)中更為重要的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)關(guān)系管理等，導(dǎo)致課程教學(xué)與用人單位的實(shí)際崗位脫節(jié)。在現(xiàn)代職教理念下，從崗位需求出發(fā)，將專(zhuān)業(yè)核心課程標(biāo)準(zhǔn)與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對(duì)接，有利于高職專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)的畢業(yè)生實(shí)現(xiàn)與社會(huì)需求“無(wú)縫對(duì)接”，得到社會(huì)的充分認(rèn)可。因此，筆者從現(xiàn)代商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理崗位出發(fā)，以中國(guó)工商銀行的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為例，充分研究現(xiàn)財(cái)經(jīng)理的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，用職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)設(shè)計(jì)高職個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程標(biāo)準(zhǔn)，改革現(xiàn)有課程教學(xué)。

1 根據(jù)崗位職責(zé)確定課程目標(biāo)

根據(jù)《中國(guó)工商銀行浙江省分行理財(cái)經(jīng)理管理辦法》，理財(cái)經(jīng)理的崗位職責(zé)要求如下：

（1） 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。做到“進(jìn)得了門(mén)，上得了臺(tái)，開(kāi)得了口，說(shuō)得上話”。通過(guò)上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)、公私聯(lián)動(dòng)等多種手段拓展各類(lèi)商品市場(chǎng)、機(jī)關(guān)企事業(yè)單位、居民社區(qū)、寫(xiě)字樓、發(fā)達(dá)集鎮(zhèn)等的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大基礎(chǔ)客戶(hù)群，發(fā)展中高端客戶(hù)，完成全年客戶(hù)發(fā)展和客戶(hù)資產(chǎn)總量提升的目標(biāo)任務(wù)。

（2） 新發(fā)展客戶(hù)關(guān)系管理。應(yīng)及時(shí)與新客戶(hù)建立維護(hù)關(guān)系，建立信息檔案；及時(shí)跟進(jìn)新發(fā)現(xiàn)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并建立關(guān)系，完成全年新增中高端客戶(hù)目標(biāo)任務(wù)。

（3） 存量客戶(hù)維護(hù)管理。做好客戶(hù)維護(hù)工作，提升產(chǎn)品覆蓋率，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度。

（4） 產(chǎn)品銷(xiāo)售。理財(cái)經(jīng)理要以客戶(hù)為中心，挖掘客戶(hù)需求，提供金融產(chǎn)品，做好銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬、電子銀行等各類(lèi)銷(xiāo)售，完成銷(xiāo)售任務(wù)。

（5） 市場(chǎng)調(diào)研。深入了解個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，積極關(guān)注市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)態(tài)；定期或不定期進(jìn)行市場(chǎng)現(xiàn)狀及市場(chǎng)需求調(diào)研分析，收集客戶(hù)及同業(yè)的相關(guān)信息。為網(wǎng)點(diǎn)一線和其他崗位客戶(hù)經(jīng)理及時(shí)提品知識(shí)、業(yè)務(wù)咨詢(xún)等方面的營(yíng)銷(xiāo)支持。

以上對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理的崗位職責(zé)描述可以看到，理財(cái)經(jīng)理的首要職責(zé)是客戶(hù)維護(hù)和開(kāi)發(fā)、其次是理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、最后是理財(cái)市場(chǎng)分析3方面。因此，高職個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)目標(biāo)可以設(shè)定如下：

課程的整體目標(biāo)是面向現(xiàn)代商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理崗位，以其理財(cái)業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，① 要求學(xué)生學(xué)會(huì)與客戶(hù)溝通的技巧，② 了解理財(cái)產(chǎn)品及其收益、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，具備一定的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)能力，③ 能夠運(yùn)用相關(guān)的理財(cái)分析規(guī)劃知識(shí)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。

（1） 知識(shí)目標(biāo)：讓學(xué)生了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本規(guī)范，了解主要的理財(cái)產(chǎn)品及其收益、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，熟悉常見(jiàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型，掌握個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本原理和一定營(yíng)銷(xiāo)技巧。

（2） 能力目標(biāo)：要求學(xué)生具備較好的語(yǔ)言表達(dá)能力和客戶(hù)溝通能力，學(xué)會(huì)收集客戶(hù)信息，開(kāi)發(fā)和維護(hù)客戶(hù)關(guān)系，具備良好的理財(cái)產(chǎn)品介紹和營(yíng)銷(xiāo)能力，并能夠運(yùn)用相關(guān)的理財(cái)分析規(guī)劃知識(shí)，按照其業(yè)務(wù)操作流程，為客戶(hù)設(shè)計(jì)基本的理財(cái)方案。

（3） 素質(zhì)目標(biāo)：培養(yǎng)學(xué)生較好的人際溝通能力，誠(chéng)實(shí)、謹(jǐn)慎、保守秘密等職業(yè)素養(yǎng)，為上崗就能成為一名優(yōu)秀的理財(cái)服務(wù)人員奠定基礎(chǔ)。

2 依據(jù)服務(wù)內(nèi)容整合課程內(nèi)容

《中國(guó)工商銀行財(cái)富貴賓中心管理辦法》對(duì)財(cái)富貴賓中心規(guī)定的主要維護(hù)服務(wù)內(nèi)容如下：

（1） 對(duì)私人銀行客戶(hù)提供客戶(hù)有關(guān)服務(wù)：每月與客戶(hù)聯(lián)系一次，其中4次為投資組合回顧，對(duì)每位客戶(hù)制訂開(kāi)發(fā)計(jì)劃；

（2） 確保財(cái)富客戶(hù)享受“4-2-1-1”服務(wù)：每季與客戶(hù)聯(lián)系一次，其中2次為投資理財(cái)服務(wù)，對(duì)每位金融資產(chǎn)500萬(wàn)元以上的客戶(hù)制作客戶(hù)資產(chǎn)配置方案；

（3） 與財(cái)富及以上客戶(hù)建立良好的客戶(hù)關(guān)系，與分行領(lǐng)導(dǎo)、屬地支行行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)通過(guò)答謝或拜訪等形式維護(hù)重要客戶(hù)，為其提供養(yǎng)生、健康、美容、投資等針對(duì)性、個(gè)性化的貼心服務(wù)；

（4） 每日為有需求的財(cái)富及以上客戶(hù)提供市場(chǎng)資訊短信服務(wù)，將私人銀行專(zhuān)屬產(chǎn)品信息以短信等形式向目標(biāo)客戶(hù)群進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)；協(xié)助為符合條件、有資金需求的客戶(hù)提供個(gè)人貸款融資服務(wù)；與網(wǎng)點(diǎn)或客戶(hù)經(jīng)理配合共同開(kāi)展其他客戶(hù)維護(hù)活動(dòng)。

以上理財(cái)經(jīng)理日常服務(wù)的內(nèi)容集中在客戶(hù)關(guān)系管理和設(shè)計(jì)理財(cái)方案兩大模塊，因此課程的教學(xué)內(nèi)容也可以由兩大項(xiàng)目承載，見(jiàn)表1。

3 參照工作過(guò)程設(shè)計(jì)實(shí)踐教學(xué)

4 針對(duì)考核辦法制定評(píng)價(jià)模式

目前，銀行對(duì)理財(cái)經(jīng)理的考核主要就其理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)額和客戶(hù)維護(hù)率兩部分內(nèi)容進(jìn)行量化考核。考慮到實(shí)際教學(xué)過(guò)程中客戶(hù)的虛擬化，課程的教學(xué)評(píng)價(jià)內(nèi)容設(shè)計(jì)為理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)比賽和以自己家庭為例制作家庭綜合理財(cái)規(guī)劃方案兩部分，以小組合作形式對(duì)理財(cái)產(chǎn)品組合、理財(cái)方案制作以及現(xiàn)場(chǎng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等幾方面評(píng)定，成績(jī)?cè)u(píng)定應(yīng)由教師、組員以及聘請(qǐng)銀行理財(cái)經(jīng)理作為企業(yè)專(zhuān)家打分共同組成。

主要參考文獻(xiàn)

[1] 易志恒. 個(gè)人理財(cái)課程立體化的項(xiàng)目教學(xué)模式[J]. 考試周刊，2011（72）.

[2] 周顧宇. 項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)法運(yùn)用于《個(gè)人理財(cái)》課程教學(xué)探析[J]. 北方經(jīng)貿(mào)，2007（12）.

第8篇

中文名高惟德，金融理財(cái)師、美國(guó)富國(guó)銀行前副總裁，現(xiàn)在深圳創(chuàng)辦了理財(cái)規(guī)劃軟件和培訓(xùn)公司，開(kāi)始“創(chuàng)業(yè)”

長(zhǎng)相酷似施瓦辛格的高惟德能說(shuō)一口流利的中文，收養(yǎng)了兩個(gè)中國(guó)孩子的他自言與中國(guó)的緣分很深，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由后，他在深圳創(chuàng)建了惟德理財(cái)規(guī)劃軟件及咨詢(xún)培訓(xùn)公司，希望與中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)合作，幫助客戶(hù)制定更符合個(gè)人需求的理財(cái)規(guī)劃解決方案。

從CPA（注冊(cè)會(huì)計(jì)師）到CFP（國(guó)際金融理財(cái)師），高惟德從“為人民服務(wù)”中獲得了滿足感，也成就了自己的事業(yè)。

作為“美國(guó)最好的銀行”富國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃部門(mén)的締造者，30年間他服務(wù)了近3萬(wàn)名客戶(hù)，被《財(cái)經(jīng)雜志》（Money Magazine）授予“美國(guó)最佳理財(cái)規(guī)劃師 ”稱(chēng)號(hào)。而其將10%的收入回饋社會(huì)、追求有幸福感的家庭生活等理財(cái)心得，都值得生活在當(dāng)下的中國(guó)人學(xué)習(xí)。原來(lái)，除了金錢(qián)之外，我們可以擁有更多“財(cái)富”。

M：作為一名資深理財(cái)師，在你的眼里金錢(qián)和財(cái)富的定義是否有不同之處？

B：金錢(qián)可以用來(lái)衡量收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債和凈值，并支付生活費(fèi)用。財(cái)富則可以用來(lái)開(kāi)創(chuàng)事業(yè)、退休養(yǎng)老，并能對(duì)其他人和政府機(jī)構(gòu)有影響力。然而，把“財(cái)富”僅僅定義為“財(cái)產(chǎn)”是非常狹隘和危險(xiǎn)的，幸福快樂(lè)、聰明才智和健康都應(yīng)該歸為人生財(cái)富。許多人把賺錢(qián)放在第一位，以至于犯了“用健康換財(cái)富”的錯(cuò)誤，我也曾犯過(guò)，但現(xiàn)在，我絕不想拿自己的健康換1000萬(wàn)美元甚至更多。

M：在快速發(fā)展的中國(guó)，富人“不仁”、窮人“仇富”是一種較普遍的社會(huì)現(xiàn)象，美國(guó)是否也有過(guò)類(lèi)似的歷史階段？你對(duì)此怎么看？

B：在美國(guó)，財(cái)富高度集中在少數(shù)人手里的歷史很長(zhǎng)。但與中國(guó)富人可能稍有不同的是，這些有錢(qián)人愿意把自己的部分財(cái)富和收入拿出來(lái)回饋社會(huì)，幫助全世界有需要的人們。今年早些時(shí)候，比爾?蓋茨和巴菲特的中國(guó)之旅就是希望中國(guó)的富豪和他們一道致力于慈善事業(yè)。

M：許多普通的中國(guó)人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，跟自己沒(méi)什么關(guān)系，你怎么看待這種想法？

B：中國(guó)有句話叫“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。無(wú)論你掙多少錢(qián)或是你的存折里現(xiàn)在躺著多少錢(qián)，你至少應(yīng)該設(shè)定一個(gè)5年、10年、20年甚至30年的理財(cái)目標(biāo)。你應(yīng)該清楚自己每月需要存多少錢(qián)才能買(mǎi)房、送孩子上大學(xué)、退休或創(chuàng)業(yè)。這些目標(biāo)會(huì)是你更努力工作、學(xué)習(xí)和尋找更好機(jī)會(huì)的動(dòng)力。數(shù)年前，作為兩個(gè)孩子的父親和一個(gè)貸款購(gòu)房者，我給自己設(shè)定了理財(cái)目標(biāo)。它讓我在全職工作之余做一些會(huì)計(jì)和金融出版的兼職工作，這部分額外收入完全改變了我的生活――我和妻子珂妮后來(lái)得以有能力收養(yǎng)兩個(gè)中國(guó)孩子，他們給我們帶來(lái)很多快樂(lè)。

M：中國(guó)有句話叫“旁觀者清，當(dāng)局者迷”，你是如何給自己理財(cái)?shù)模?/p>

B：從在富國(guó)銀行從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)到今天來(lái)中國(guó)創(chuàng)業(yè)，24年來(lái)我告訴客戶(hù)的投資理財(cái)原則一直都沒(méi)變――長(zhǎng)期投資。

M：中國(guó)現(xiàn)在有很多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始重視個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，第三方獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)也開(kāi)始崛起，有理財(cái)需求的人們應(yīng)該如何選擇？

B：如果你是認(rèn)真對(duì)待理財(cái)目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，而不僅僅是“我只想賺錢(qián)”，那么你需要找一個(gè)擅長(zhǎng)理財(cái)規(guī)劃投資程序的金融機(jī)構(gòu)，其綜合書(shū)面理財(cái)規(guī)劃應(yīng)包括如下內(nèi)容：1.帶給你幸福的理財(cái)目標(biāo)；2.實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所需的每月儲(chǔ)蓄；3.投資類(lèi)型和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所需回報(bào)率；4.具體的投資建議；5.至少每年一次更新書(shū)面理財(cái)規(guī)劃；6.定期投資“再平衡”建議；7.所需貸款建議；8.所需保險(xiǎn)建議。

M：中國(guó)現(xiàn)在有許多有創(chuàng)業(yè)熱情的年輕人，能談?wù)勀愕膭?chuàng)業(yè)感受并給他們提供一些建議嗎？

B：我不覺(jué)得我在美國(guó)或中國(guó)的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)會(huì)適用于中國(guó)的創(chuàng)業(yè)者。如果說(shuō)我有什么建議的話，那就是在創(chuàng)業(yè)之前應(yīng)該在一家成功的公司積累5年甚至更久的經(jīng)驗(yàn)，這可以幫助你避免昂貴代價(jià)的錯(cuò)誤。

M：怎樣看待事業(yè)和家庭的關(guān)系？你怎么培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀？

第9篇

家庭資產(chǎn)狀況：有房?jī)商祝惶资兄?00萬(wàn)元，自??；另一套市值120萬(wàn)元，父母居?。涣痔?007年金融市場(chǎng)前景很好的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)股票型基金，現(xiàn)值30萬(wàn)元；銀行儲(chǔ)蓄大概100萬(wàn)元。家庭的開(kāi)銷(xiāo)狀況：家庭生活開(kāi)支大概20萬(wàn)元／年(涵蓋父母贍養(yǎng)費(fèi)用)，另女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)共22萬(wàn)元左右(剩余一年)。

林先生向理財(cái)專(zhuān)家征求家庭科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃建議。

家庭風(fēng)險(xiǎn)保障需求分析

任何沒(méi)有考慮健康保障和意外風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃都是不完美的，因?yàn)橐坏┰庥鲲L(fēng)險(xiǎn)，所有辛辛苦苦賺的錢(qián)或理的則都將倒之東流，因此每個(gè)家庭都必須規(guī)避重大事故和重疾風(fēng)險(xiǎn)。

同樣，林先生夫婦雖然工作穩(wěn)定、收入較高，仍然擔(dān)心有什么重大變故，而影響家人未來(lái)的生活質(zhì)量，建議林先生優(yōu)先為家人考慮意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，這是穩(wěn)健理財(cái)?shù)氖滓疤帷?/p>

女兒雖然已經(jīng)長(zhǎng)大成人，林先生夫婦依然需要適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)保障，畢竟他們還承擔(dān)著扶養(yǎng)責(zé)任和雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，加之考慮到其自身的社會(huì)價(jià)值。

家庭財(cái)務(wù)增值需求分析

林先生的家庭是典型的中產(chǎn)家庭。對(duì)于中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，不儀要重視家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報(bào)、增值保值，還應(yīng)該及早考慮遺產(chǎn)規(guī)劃、財(cái)富保全。對(duì)于中高端家庭來(lái)說(shuō)，沒(méi)有遺產(chǎn)規(guī)劃的理財(cái)規(guī)劃是不完美的；沒(méi)有財(cái)富保全的財(cái)務(wù)規(guī)劃是不科學(xué)的。

林先生夫妻都比較繁忙，沒(méi)有較多時(shí)間打理家庭的閑余資金，現(xiàn)有的理財(cái)方式較為單一(現(xiàn)在集中在風(fēng)險(xiǎn)型的房產(chǎn)、基金和保守型的儲(chǔ)蓄)，而且女兒即將畢業(yè)，負(fù)擔(dān)減輕，家庭年度盈余資產(chǎn)會(huì)大幅上升，因此建議家庭其他的投資務(wù)必以穩(wěn)健型的理財(cái)方式為主，且可適當(dāng)增加穩(wěn)健型理財(cái)工具的比例。穩(wěn)健型理財(cái)方式包括理財(cái)保險(xiǎn)、偏債型定投基金等。

華人首富李嘉誠(chéng)談到家庭理財(cái)時(shí)曾說(shuō)：“所謂理財(cái)就是追求長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益?！边@句話闡述了理財(cái)?shù)膬纱笠c(diǎn)：穩(wěn)健理財(cái)；注重長(zhǎng)期收益。分紅型理財(cái)保險(xiǎn)兼具這兩大特點(diǎn)。

理財(cái)保險(xiǎn)的功用：可以作為養(yǎng)老補(bǔ)充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)自由。

總之，保險(xiǎn)是當(dāng)代家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，是科學(xué)合理理財(cái)規(guī)劃必不可少的工具之一。保險(xiǎn)產(chǎn)品在家庭財(cái)務(wù)中的作用主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：保險(xiǎn)是財(cái)富的“守門(mén)員”。保險(xiǎn)可以有效規(guī)避家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(司法風(fēng)險(xiǎn)、稅收風(fēng)險(xiǎn)等)，保障家庭的財(cái)務(wù)；保險(xiǎn)是穩(wěn)健的理財(cái)工具。理財(cái)型保險(xiǎn)具有穩(wěn)健理財(cái)、保值增值的功能(因?yàn)槔碡?cái)型保險(xiǎn)可以分享機(jī)構(gòu)投資者的投資組合優(yōu)勢(shì)，利用機(jī)構(gòu)投資團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)家智慧，分享保險(xiǎn)公司的投資收益)。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)

建議林先生：

1、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債；

2、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購(gòu)買(mǎi)債券型基金；

3、25％的現(xiàn)有銀行存款用作明年女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)儲(chǔ)備，剩余資金靈活進(jìn)行定、活期銀行存款；

4、規(guī)劃家庭年收入25％左右的資金用于辦理保險(xiǎn)：

第10篇

中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)已進(jìn)入加速發(fā)展的軌道。《中國(guó)金融年鑒(2005)》提供的數(shù)據(jù)表明，近年來(lái)各家銀行都加快了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。以建設(shè)銀行為例，截至2004年底，個(gè)人VIP客戶(hù)為48萬(wàn)人，個(gè)人理財(cái)中心為233家，同時(shí)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了理財(cái)窗口、開(kāi)放式柜臺(tái)，理財(cái)室等理財(cái)服務(wù)渠道，全行個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理超過(guò)6000人。招商銀行更是提出了要盡快轉(zhuǎn)變?yōu)橐患摇袄碡?cái)型銀行”的目標(biāo)。繼境內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品熱銷(xiāo)之后，工行中行已率先推出代客境外理財(cái)產(chǎn)品。投連保險(xiǎn)也成為各家保險(xiǎn)公司推銷(xiāo)的重點(diǎn)。據(jù)《證券時(shí)報(bào)》統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)開(kāi)放式基金的有效認(rèn)購(gòu)戶(hù)數(shù)已超過(guò)700萬(wàn)戶(hù)。

中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)又很不成熟。一方面，個(gè)人投資者總體上缺乏理財(cái)知識(shí)，需要金融機(jī)構(gòu)。專(zhuān)業(yè)媒體等不斷進(jìn)行宣傳教育和自身的不斷學(xué)習(xí)。另一方面，金融業(yè)對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還不到位，一些機(jī)構(gòu)急功近利、比較浮躁，理財(cái)往往只停留在推銷(xiāo)產(chǎn)品的手段層面。

從發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的理財(cái)市場(chǎng)看，專(zhuān)業(yè)理財(cái)業(yè)的發(fā)展有兩個(gè)方向。一個(gè)方向是獨(dú)立于銀行、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)之外的“第三方理財(cái)”，以客戶(hù)利益最大化為目標(biāo)，為客戶(hù)提供量身定制的理財(cái)規(guī)劃、跟進(jìn)服務(wù)和咨詢(xún)服務(wù)，不受制于金融機(jī)構(gòu)，其獲利源于對(duì)客戶(hù)的服務(wù)收費(fèi)。一個(gè)方向是銀行、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，通過(guò)為自己的客戶(hù)制定理財(cái)規(guī)劃并提供后續(xù)服務(wù)，在充分滿足客戶(hù)對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)產(chǎn)品需求的同時(shí)，完成本機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。

從以產(chǎn)品為核心向幫中高端客戶(hù)理財(cái)轉(zhuǎn)變，實(shí)際蘊(yùn)涵著從商業(yè)模式到銷(xiāo)售文化的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，這是金融營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新的革命性方向。事實(shí)上，這也是國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)都亟待提升的一個(gè)方面。因?yàn)榇址诺剡M(jìn)行推銷(xiāo)，很容易讓客戶(hù)覺(jué)得金融機(jī)構(gòu)是從自身利益出發(fā)，在向其推銷(xiāo)金融機(jī)構(gòu)關(guān)心的產(chǎn)品，而不是從客戶(hù)的角度出發(fā)，替他們選擇合適的長(zhǎng)期理財(cái)方案。這樣金融機(jī)構(gòu)很難取得客戶(hù)完全的信任，客戶(hù)也很難會(huì)將自己的資產(chǎn)完全交給金融機(jī)構(gòu)打理。

正如彭振武先生在《理財(cái)顧問(wèn)式行銷(xiāo)》(機(jī)械工業(yè)出版社出版)一書(shū)中所闡述的，”理財(cái)顧問(wèn)式行銷(xiāo)的本質(zhì)特征是將保險(xiǎn)、證券、基金和銀行業(yè)務(wù)中以產(chǎn)品為導(dǎo)向的銷(xiāo)售模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻?hù)需求為中心的服務(wù)模式，并通過(guò)綜合化、個(gè)性化、全程化的理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)、金融業(yè)從業(yè)人員和保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)的共贏?！睆漠a(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和投資者是一個(gè)雙嬴的選擇。

投資者需要專(zhuān)業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)，金融機(jī)構(gòu)需要精通理財(cái)規(guī)劃的客戶(hù)經(jīng)理。我們期待中國(guó)的理財(cái)大師早日橫空出世！

第11篇

一、理財(cái)規(guī)劃方案范例

馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個(gè)8歲男孩，夫婦倆的稅后家庭年收入約為40萬(wàn)元。2001年夫婦倆購(gòu)買(mǎi)了一套總價(jià)為90萬(wàn)元的復(fù)式住宅，該房產(chǎn)還剩10萬(wàn)左右的貸款未還，因當(dāng)初買(mǎi)房時(shí)采用等額本息還款法，馬先生沒(méi)有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬(wàn)（現(xiàn)值）。銀行存款25萬(wàn)左右；每月用于補(bǔ)貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開(kāi)銷(xiāo)在3000元左右，孩子教育費(fèi)用1年約1萬(wàn)元左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約12000元左右。夫婦倆對(duì)保險(xiǎn)不了解，希望得到專(zhuān)家?guī)椭?。董女士有在未?lái)5年購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭計(jì)劃（總價(jià)格預(yù)計(jì)為80萬(wàn)元）。此外，為接送孩子讀書(shū)與自己出行方便，夫婦倆有購(gòu)車(chē)的想法，目前看好的車(chē)輛總價(jià)約在30萬(wàn)。夫婦倆想在十年后（2015年）送孩子出國(guó)念書(shū)，綜合考慮各種因素后每年需要10萬(wàn)元各種支出，共6年（本科加碩士）。請(qǐng)為馬先生家庭設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃綜合方案。

二、具體解決方案

（一）客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況分析：

1.編制客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債表

資產(chǎn)負(fù)債表

2.編制客戶(hù)現(xiàn)金流量表

現(xiàn)金流量表

3.客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況的比率分析

（1）客戶(hù)財(cái)務(wù)比率表

（2）客戶(hù)財(cái)務(wù)比率分析：

從以上的比率分析中，我們可以看出：結(jié)余比率高達(dá)0.74，說(shuō)明客戶(hù)有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄和投資能力。投資與凈資產(chǎn)比率一般在0.5左右，這位客戶(hù)的投資略顯不足。清償比率高達(dá)0.95，一方面說(shuō)明客戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債情況及其安全，同時(shí)也說(shuō)明客戶(hù)還可以更好的利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。負(fù)債收入比率為0.06，低于參考值0.4，說(shuō)明客戶(hù)的短期償債能力可以得到保證；即付比率2.5，高于參考值0.7，客戶(hù)隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力很強(qiáng)，但過(guò)高的數(shù)值顯示該客戶(hù)過(guò)于注重流動(dòng)資產(chǎn)，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)仍不盡合理，流動(dòng)性比率也同樣說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。

4.客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)

客戶(hù)現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定的增長(zhǎng)，投資收入的比例會(huì)逐漸加大。同時(shí)，現(xiàn)有的支出也會(huì)增加，隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)醫(yī)療的費(fèi)用會(huì)有所增加。另外，購(gòu)車(chē)后，每年會(huì)有一筆較大的開(kāi)銷(xiāo)。目前按揭貸款是唯一的負(fù)債，隨著時(shí)間的推移，這筆負(fù)債會(huì)越來(lái)越小。

5.客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)

總體看來(lái)，客戶(hù)償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過(guò)高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶(hù)的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。

（二）確定客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)

1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性

2.保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。（短期）

3.消費(fèi)支出規(guī)劃――購(gòu)車(chē)：近期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛總價(jià)在30萬(wàn)的車(chē)。（短期）

4.消費(fèi)支出規(guī)劃――購(gòu)房：在未來(lái)5年購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭計(jì)劃（總價(jià)格預(yù)計(jì)為80萬(wàn)元）。（中期）

5.子女教育規(guī)劃：十年后（2015年）送孩子出國(guó)念書(shū)，每年需要10萬(wàn)元各種支出，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬(wàn)元。（長(zhǎng)期）

6.馬先生和董女士夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃。（長(zhǎng)期）

（三）制定理財(cái)規(guī)劃方案

1.現(xiàn)金規(guī)劃

客戶(hù)現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對(duì)于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來(lái)說(shuō)，保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。這30，000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10，000元可續(xù)存活期，另外，20，000元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金本身流動(dòng)性很強(qiáng)，同時(shí)收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。

2.保險(xiǎn)規(guī)劃

建議客戶(hù)每年購(gòu)買(mǎi)不超過(guò)4.5萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)用（家庭可支配收入的15%），具體如下：

A. 壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)保障約500萬(wàn)，預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出30，000元。

B. 意外保障保險(xiǎn)：保障額約250萬(wàn)（意外保障額度等于未來(lái)支出的總額）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出5，000元。

C. 醫(yī)療保障保險(xiǎn)（主要是重大疾病保險(xiǎn)，額度夫婦每人約40萬(wàn)，孩子約20萬(wàn)，采用年交型，購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出4，000元。

D. 住院醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用保障（作為重大疾病的保險(xiǎn)補(bǔ)充保險(xiǎn)，額度按住院每天80元的標(biāo)準(zhǔn)，收入按照每人每次1萬(wàn)元，其他費(fèi)用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出4，000元。

3.消費(fèi)支出規(guī)劃―購(gòu)車(chē)

以客戶(hù)目前的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)看，建議客戶(hù)在半年內(nèi)買(mǎi)車(chē)，可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結(jié)余中支取。購(gòu)車(chē)后，預(yù)計(jì)每年的汽車(chē)花費(fèi)為30，000元。

4.子女教育規(guī)劃

兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，假定投資回報(bào)率為6%，則每年投入50，000元即可。

5.消費(fèi)支出規(guī)劃―購(gòu)房

由于客戶(hù)每年結(jié)余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬(wàn)元，假定投資收益率3%，半年后開(kāi)始五年內(nèi)每年需投入150，000用于短期債券市場(chǎng)基金。

6.退休養(yǎng)老規(guī)劃

在接下來(lái)的五年半里，除最初的半年付購(gòu)車(chē)款外，每年會(huì)有19，000元的現(xiàn)金結(jié)余，可用選擇偏股型基金進(jìn)行長(zhǎng)期投資。期初的700，000金融資產(chǎn)及每年的19，000持續(xù)投入在10年之后會(huì)有1，640，000元的資金（預(yù)期未來(lái)10年股票類(lèi)資產(chǎn)的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會(huì)有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預(yù)期收益率為5%），在5年后會(huì)有830，000的資金。那么，客戶(hù)在十年之后會(huì)有2，470，000元的資金，可以用作養(yǎng)老。

（四）理財(cái)方案的預(yù)期效果綜合評(píng)價(jià)

第12篇

【關(guān)鍵詞】《家庭理財(cái)》；教學(xué)方法；改革與創(chuàng)新

一、探索高職《家庭理財(cái)》課程教學(xué)方法的意義

隨著普通家庭擁有的經(jīng)濟(jì)資源不斷增加，家庭理財(cái)廣泛興起，力求運(yùn)用所擁有的資源使自己的經(jīng)濟(jì)利益最大化。為迎合社會(huì)的需要，《家庭理財(cái)》課程已在財(cái)經(jīng)類(lèi)院校普遍開(kāi)設(shè)，這是一門(mén)集理論學(xué)習(xí)與實(shí)踐應(yīng)用為一體的致用之學(xué)。家庭理財(cái)就是要在現(xiàn)實(shí)生活中引導(dǎo)學(xué)生體驗(yàn)和管理金錢(qián)的實(shí)踐、學(xué)會(huì)規(guī)劃和管理人生、獲得獨(dú)立自尊等健全人格的教育。正確的財(cái)富觀念、理財(cái)意識(shí)和良好的理財(cái)習(xí)慣將使學(xué)生終身受益。為了達(dá)到這一目的，《家庭理財(cái)》課程不僅要向?qū)W生傳授家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)與技巧，還要提升他們綜合理財(cái)?shù)哪芰?。但傳統(tǒng)的教學(xué)方法是以知識(shí)傳授作為教學(xué)的重點(diǎn)，而在學(xué)生能力培養(yǎng)方面薄弱欠缺。所以新的教學(xué)方法的探討研究成為廣大投資理財(cái)教育工作者所面臨的重大課題。

二、當(dāng)前高職院?！都彝ダ碡?cái)》課程的主要使用的教學(xué)方法及其缺點(diǎn)

（一）直接講授法

直接講授法是教師通過(guò)簡(jiǎn)明、生動(dòng)的口頭語(yǔ)言向?qū)W生傳授知識(shí)、發(fā)展學(xué)生智力的方法。講授法的優(yōu)點(diǎn)是教師容易控制教學(xué)進(jìn)程，能夠使學(xué)生在較短時(shí)間內(nèi)獲得大量系統(tǒng)的科學(xué)知識(shí)。講授法如果運(yùn)用不好，學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、積極性不易發(fā)揮，就會(huì)出現(xiàn)教師滿堂灌、學(xué)生被動(dòng)聽(tīng)的局面。

（二）案例教學(xué)法

在《家庭理財(cái)》課程教學(xué)過(guò)程中，要適當(dāng)?shù)囊靡恍┡c實(shí)際生活緊密聯(lián)系的案例讓學(xué)生進(jìn)行理財(cái)分析、設(shè)計(jì)理財(cái)方案，這樣才能讓學(xué)生更好的提高分析、解決問(wèn)題的能力。然而，案例教學(xué)法想要成功吸引學(xué)生在學(xué)習(xí)熱情，就必須要有一個(gè)好的案例，案例的選擇應(yīng)該能貼合時(shí)代、生活、現(xiàn)實(shí)，這樣讓學(xué)生不會(huì)覺(jué)得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進(jìn)行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對(duì)較難，或者對(duì)于老師備課要求很高。另外案例教學(xué)法中，學(xué)生的討論是非常重要的環(huán)節(jié)，但是學(xué)生由于知識(shí)儲(chǔ)備等方面的原因，學(xué)生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達(dá)到老師預(yù)設(shè)的目標(biāo)。

（三）模擬情景教學(xué)法

模擬情境教學(xué)法是指在教學(xué)過(guò)程中，教師有目的地模擬具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動(dòng)具體的場(chǎng)景，以引起學(xué)生一定的態(tài)度體驗(yàn)，從而幫助學(xué)生理解教材，并使學(xué)生的心理機(jī)能能得到發(fā)展的教學(xué)方法。情景教學(xué)法在《家庭理財(cái)》課程教學(xué)中可以讓學(xué)生更好的參與到教學(xué)中，讓學(xué)生能感同身受的進(jìn)行一些理財(cái)?shù)乃伎?、設(shè)計(jì)，從而能幫他們樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀念。教師創(chuàng)設(shè)的情景要使學(xué)生能有代入感，如果創(chuàng)設(shè)的情景離學(xué)生的生活太遙遠(yuǎn)，學(xué)生就很難在教師創(chuàng)設(shè)的情景中去進(jìn)行知識(shí)的運(yùn)用。

三、高職《家庭理財(cái)》課程教學(xué)方法改革與創(chuàng)新的建議

（一）案例教學(xué)法

案例討論是案例教學(xué)的實(shí)質(zhì)及所在。在這一過(guò)程中，教師要營(yíng)造良好的討論氣氛和環(huán)境，要對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)，使案例討論緊緊圍繞中心展開(kāi)。在討論中教師不要直接表露自己的觀點(diǎn)，避免學(xué)生產(chǎn)生依賴(lài)思想。這一環(huán)節(jié)雖然很好地體現(xiàn)了課堂中以學(xué)生為主體的教學(xué)，但教師的作用卻是案例教學(xué)成功的關(guān)鍵。教師既要對(duì)課堂統(tǒng)籌規(guī)劃，積極進(jìn)行引導(dǎo)組織，又要讓學(xué)生自己歸納，對(duì)于學(xué)生的疑難問(wèn)題、不足之處進(jìn)行講解、補(bǔ)充。教師自始至終應(yīng)保持課堂氣氛“活而不亂”，能做到收放自如、游刃有余、隨機(jī)應(yīng)變等。讓學(xué)生帶著問(wèn)題激烈的討論，充分調(diào)動(dòng)了學(xué)生積性。學(xué)生發(fā)言回答問(wèn)題時(shí)，教師要注意到學(xué)生是否具有一定的分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力，教師在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候給予啟發(fā)，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到問(wèn)題關(guān)鍵所在，處理好每個(gè)問(wèn)題。案例討論結(jié)束后，教師應(yīng)及時(shí)進(jìn)行總結(jié)性的歸納、點(diǎn)評(píng)，指出本次案例討論所運(yùn)用的理論知識(shí)、討論難點(diǎn)、重點(diǎn)，需要深入思考之處，并指出本次討論不足之處與成功之處。而且需要對(duì)學(xué)生的表現(xiàn)加以評(píng)價(jià)，以激勵(lì)學(xué)生下次更好地參與討論。

（二）項(xiàng)目教學(xué)法

項(xiàng)目教學(xué)法就是以完成一項(xiàng)具體的有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的項(xiàng)目任務(wù)為目的教學(xué)任務(wù)。學(xué)生為了完成教學(xué)任務(wù)，必須查閱相關(guān)資料，必要時(shí)深入社會(huì)調(diào)查相關(guān)信息，充分了解市場(chǎng)實(shí)際情況，了解不同客戶(hù)的理財(cái)需求，并對(duì)已掌握的信息加以分析整理，然后根據(jù)所掌握的資料設(shè)計(jì)出相應(yīng)的理財(cái)方案。在收集資料過(guò)程中，培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，使他們將書(shū)本知識(shí)有機(jī)地和實(shí)際聯(lián)系起來(lái)，提高了他們適應(yīng)社會(huì)的能力。對(duì)各個(gè)子項(xiàng)目評(píng)議中，首先讓學(xué)生進(jìn)行自我評(píng)價(jià)，說(shuō)出在完成子項(xiàng)目過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)以及不足，然后教師根據(jù)各項(xiàng)目的具體的完成情況加以評(píng)價(jià)，最后師生共同總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，討論改進(jìn)措施。

（三）互動(dòng)教學(xué)法

家庭理財(cái)規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶(hù)信息，這就需要學(xué)生具備一定的溝通交流的能力?；?dòng)教學(xué)法能夠很好的鍛煉學(xué)生這方面的能力。主講教師先講授相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)，教師分別扮演不同類(lèi)型的客戶(hù)，讓學(xué)生擔(dān)任來(lái)自不同金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)規(guī)劃師，共同來(lái)完成理財(cái)規(guī)劃流程的第一步。在師生互相交談的過(guò)程中，教師考察扮演理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)生面談前準(zhǔn)備工作準(zhǔn)備的是否全面，語(yǔ)言及非語(yǔ)言溝通的技巧把握是否恰當(dāng)。整個(gè)交談結(jié)束后，鼓勵(lì)其他學(xué)生對(duì)此過(guò)程加以評(píng)議和補(bǔ)充，使學(xué)生真正掌握作為一名理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該如何面對(duì)客戶(hù)，如何與不同類(lèi)型客戶(hù)溝通以獲取所需資料。這個(gè)互動(dòng)過(guò)程有效地鍛煉了學(xué)生處事及應(yīng)變能力，也進(jìn)一步加深了對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解和掌握。

（四）多媒體教學(xué)法

鑒于這門(mén)課程具有綜合性、實(shí)用性等特點(diǎn)，利用多媒體教學(xué)方式是必須的。教師可以利用網(wǎng)絡(luò)將市場(chǎng)上最新的理財(cái)產(chǎn)品直觀地展示給學(xué)生，使教學(xué)內(nèi)容更貼近于生活。另外，在進(jìn)行案例教學(xué)過(guò)程中，也可以利用多媒體有效展示與案例相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容，課下學(xué)生也可以利用多媒體課件對(duì)所學(xué)內(nèi)容加以復(fù)習(xí)和總結(jié)，給予學(xué)生充分的時(shí)間去理解和掌握相關(guān)知識(shí)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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