時間：2024-03-11 16:12:46
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇區塊鏈盈利模式，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：“區塊鏈＋會計”；財務會計；管理會計；人才培養舉措
一、引言
近年來，區塊鏈基于去中心化的特點，采用加密技術、共識機制和激勵機制等技術，成為協助會計行業發展的重要金融科技。區塊鏈技術應用于會計必將給我國的財務會計和管理會計帶來巨大的變化，并且會對新背景下的會計人才有新的要求。因此，本文從區塊鏈的本質出發，對其在財務會計和管理會計的影響進行深入思考，進而探索其對我國會計人才發展方向的影響。
二、區塊鏈概述
（一）區塊鏈的含義
區塊鏈的起源可以追溯至2008年11月中本聰闡述的基于區塊鏈等技術的比特幣系統的構架理念。2009年1月，自從出現了第一個區塊鏈技術應用的典型案例———比特幣，比特幣的底層核心技術———區塊鏈，開始被人們了解。區塊鏈是一種按交易達成的時間順序，將交易數據存儲到相應的區塊中，利用密碼學原理記錄交易情況，并通過哈希索引將各個區塊相連接組成一個主鏈的鏈式數據結構。其中的密碼學技術維護其中數據記錄的完整性，使得被保存的信息無法被篡改。區塊鏈具有三大特征：第一，公開透明。在區塊鏈系統中，除了交易各方的私有信息保密外，每一筆交易信息都對所有節點可見。第二，去中心化。整個網絡不存在中心化的硬件或是管理系統，每個節點信息獨立交互使得系統有序運行，無需信息中介即可實現。第三，非對稱加密。非對稱加密技術，使得數字簽名得以實現，保證了數據的不可抵賴和不可偽造。第四，信息不可篡改。區塊鏈的特地機制保證信息無法篡改。
（二）區塊鏈的系統架構
區塊鏈系統由數據層、網絡層、共識層、激勵層、合約層和應用層組成，如圖1所示。值得說明的是，應用層封裝了各種應用場景，目前區塊鏈技術已逐步應用于金融、政務、能源等多領域。會計領域也試圖探索區塊鏈驅動傳統會計發展，在會計的應用探索包括應用于會計記賬、稅務、審計、倉儲庫存等多方面。
（三）分布式賬本
分布式賬本是多方可以共同參與記賬的一個數據庫。區塊鏈實質上是一個分布式賬本系統，當分布式賬本系統進行交易時，沒有中心的存在，每一個節點都是中心，且該系統有一個公共的總賬本。每一個節點權力平等都可以擁有這個總賬本，每一個節點都可以維護這個總賬本，任何節點都可以以交易者身份使用它。假如甲和乙進行交易，甲可以直接把交易信息發送給乙，其他所有節點一起驗證交易信息的真實性和可靠性。分布式賬本系統，擁有時間戳機制，時間戳和數字簽名，可以保證交易數據不會被隨意篡改。并且，這種分布式賬本不僅可以保障交易的重要信息不泄露。
（四）去中心化
中心化即在系統中有中心的管理設備，對其他節點有控制作用，各節點的權力不平等。中心化的組織結構是由一點向多個方向分散的形成的結構。與中心化系統相對的是去中心化系統。在區塊鏈系統中，每個節點權力平等，節點與節點之間可以自由選擇相互獨立交互。不需要中心化的管理配備。去中心化與中心化相比有很多優點：第一，交易更加安全性。去中心化的交易方法便捷且簡單，無第三方介入，不需要因第三方泄露而引發的風險。第二，節約資源。因為去中心化處理方式比傳統處理方式更加簡單與便捷，因此在大量數據進行時，去中心化的方式會更節約資源。第三，自主高效。在去中心化區塊鏈中，無第三方介入各節點之間直接進行交易，使得交易更加高效率。
（五）智能合約
傳統的交易，為了保證交易可信賴，交易雙方或者多方簽訂一個合約，使交易有序正常的進行。但是，在區塊鏈中引入了智能合約后，將傳統線下簽訂的合約以一定的方式固定下來，這種方式也就是程序的方式，通過一段固定的代碼，使交易能夠正常有序的進行。因此，智能合約實現了在沒有第三方機構下的可信交易。智能合約程序不是一個可以自行執行的計算機程序，它由外部信息推動執行，可以被認為是一個服務程序，能夠在狀態上執行。在交易中，區塊鏈只看交易完成與否，而并不在意付款方是否支付了錢、收款方是否收到了錢，這樣就會出現系統漏洞，智能合約恰好能夠彌補此漏洞。為了理解智能合約在交易中扮演的角色，以轉賬交易為例：A轉賬一筆錢給B，智能合約保證A支付價款，B收到價款。//簡單的轉賬智能合約Contract{functiontransfer(addressto,intamount){addressfrom=msg.sender;from.eth=from.eth-amount;//A支付金額to.eth=to.eth+amount;//B收到金額}}
三、區塊鏈對財務會計的影響
（一）記賬方式改變
目前，我國的會計核算是以集中式記賬方式為主，在區塊鏈技術引進之后，記賬方式將會發生改變，從傳統集中式記賬方式轉變為分布式記賬方式。從傳統集中式記賬方式轉變為分布式記賬方式，得益于分布式記賬方式的幾大優勢：1.區塊鏈系統下通過分布式記賬方式形成的賬本只有一個，也就是總賬。所有節點的權力完全相等，可以共同維護和運行這份賬本，對于這個公共賬本的交易信息需要經過廣播機制的核對才能記錄，在這情況下的各節點擁有的會計信息相同。因此，能夠保證了交易信息無法被篡改，一定程度上確保會計信息的真實性。2.在分布式記賬系統中，每個節點權限平等，無需分級授權，各節點擁有同一份賬本，所以即使某一個節點因為故障導致的賬簿的信息丟失，也不用擔心交易信息無法恢復，提升了系統的容錯力。3.在傳統的集中式記賬方式中，企業會計人員在經濟業務發生之后，需要人為的按相應的基礎進行確認、記錄和存儲，再將交易信息進行排序。區塊鏈技術因為擁有時間戳機制，加之分布式記賬方式，能夠使每一筆的交易信息可以追溯，進而提高會計信息的可靠性與準確性。
（二）數據結構完善
在傳統的ERP授信系統中，需要中心領導者根據職位授權才能完成會計記賬，所以信息冗雜集中。但是，在區塊鏈系統中，時間戳可以記錄每一筆交易的時間，并且對區塊鏈中每一區塊的交易信息按時間的順序記錄，使得區塊鏈上記錄的數據相比傳統的記錄更加清晰、更具有優越性。區塊鏈系統中，特定的算法可以保障信息真實，使會計信息可以追溯。并且，區塊鏈系統中只有通過加密驗證才能進行各項查詢、記錄操作,能保證數據傳輸和訪問的安全。在去中心化的區塊鏈系統中，每一個節點都擁有完全一樣的權力，除了一些節點交易各方持有的私有信息可以保密外，交易的其他所有信息都是對外開放的，并且無論哪個節點的信息都可以被查詢。所有，在區塊鏈系統中，整個系統的交易信息可以實現高度透明，數據使用者可以清晰明了的看得到。
（三）會計事務所的商業模式改變
審計完成一個項目，是一個復雜且高強度的工作。在審計的過程中，審計項目負責人根據專業能力不同，分配不一樣的工作。在目前的技術下，審計人員還需要從事最基礎的工作，去現場核對最基本的信息，比如核對被審計單位的實際存貨存量是否與賬本記錄的相同。然而，在區塊鏈技術下，因為區塊鏈擁有時間戳機制，可以保證交易信息不被隨意篡改。因此能夠消除取證、跟蹤等方面的痛點和難點，減少獲取審計證據時花費的時間，進而提高審計效率。在區塊鏈技術下，所有的交易都可以集中的記錄儲存在區塊鏈中，由于區塊鏈系統中每個節點都有相同的權限，所以內外部信息使用者都可以隨時跟蹤這些信息區塊鏈獲得真實可靠的會計信息,并以此來監督公司的經營活動和財務狀況。因為去中心化的獨特優勢，可以使公司管理層與除管理層之外的其他內外部會計信息使用者之間降低信任成本，公司不再需要花費高成本聘請專業的審計機構來審核內部賬務信息或增強財務報表的可信度。目前，人工智能、云會計在不斷發展，對會計行業造成巨大的影響，一定程度上，釋放了一些低級的審計勞動力，簡單的工作，機器人將可以自動完成，并且其效率遠遠高于人類。區塊鏈的進一步的應用，加速了低端審計勞動力被取代，很大程度上減少了低端的審計人工。不僅如此，企業還可以實現自動化稅務合規申報這些變化將使傳統的會計師事務所業務盈利模式變得難以維續，事務所并將探索新的盈利模式。
四、區塊鏈對管理會計的影響
（一）作業成本管理更加高效
作業成本管理是指對企業的作業和作業成本，通過構建許多的作業中心，來對企業的各個產品成本進行管理和控制，以達到提高客戶價值、增加企業利潤、為管理者提供決策信息的目的。在區塊鏈會計系統中，每個作業中心都由原始的職業中心轉變成了作業區塊，在作業區塊上，會計人員可以清晰全面地反映企業成本業務的全過程。在區塊鏈系統中，每一個區塊向下一區塊轉移的過程就是作業轉移的過程。由于技術的改進，使得企業會計人員有更多的時間和精力，關注產品成本在各步驟如何形成，分析產品成本發生的原因，分析在生產過程中是否可以控制可以減少的成本。在區塊鏈技術下，直觀的數據流動，能夠幫助企業對想要分析的相關數據進行追溯和定位。會計人員利用完整的成本信息，通過對成本的分析，能夠幫助企業會計人員找到企業的決策漏洞，進而提高企業的經濟效益。
（二）縱向價值鏈優化
價值鏈分為橫向和縱向價值鏈。以企業而言，橫向價值鏈是指與之相同的各個企業；縱向價值鏈是指供應商、企業和客戶，通過一系列交易活動將他們連接在一起構成一種鏈條關系。在區塊鏈技術下，縱向價值鏈中的各個參與人員都是區塊鏈系統上的一個節點，各節點都可以輸入與業務相關的交易記錄，而且各區域的節點都能夠獨立存儲交易信息。在區塊鏈節點上，不僅包括交易金額、商業折扣或現金折扣、銷售退回政策等有關交易信息的財務信息，還包括交易時間、與各供應商協商的時間、與客戶交易的時間等非財務信息。由于在區塊鏈系統中數據結構完善，交易信息為清晰的鏈式數據，且區塊鏈中的時間戳功能保證了以時間順序錄入交易信息，每一個與交易相關的信息都可以公開透明可獲取，這為能夠獲取更精確、更完整的資產計量、成本分攤等基礎會計信息提供途徑。除此之外，全部的數據對各節點開放,企業可以借鑒以往的客戶供應商信息，通過協調上游供貨商與下游銷售渠道的關系來優化價值鏈的流程。據此在相關上下游企業中進行價值鏈的重新選擇，以達到降低企業成本、提升企業價值的目的。
五、區塊鏈技術下對會計人才的要求與培養舉措
（一）區塊鏈技術下對會計人才的要求
1．需要具備更深入的管理會計思維管理會計與財務會計不同的是，管理會計側重對內的管理，以實現企業價值最大化、加強企業經營管理為目的，強調發揮主觀能動性較多。而財務會計是對過去交易事項的反映和監督，強調發揮企業主觀能動性較少。在區塊鏈技術背景下，會計人員的職能正在潛移默化的發生變化，已經不再是簡單的對會計信息的核算，并且隨著大數據、云會計、區塊鏈等技術的發展，簡單的會計操作必然會被逐漸的取代，社會需要的是更高素質的人才。因此，從現在起，會計人員就該更加積極主動的加深自己的管理會計的思維，積極了解企業發展的現狀和行業發展的現狀，通過對比結合自身的專業能力，發現企業存在的問題，并向企業管理者反映，積極為企業的發展獻言獻策。2．需要具備一定的計算機知識和數據庫處理能力目前，我國的會計人才，具備一定的會計知識，但是懂得計算機相關知識的會計人才較少。而在這個背景下，要理解區塊鏈的一些技術和機制，需要會計人員懂得計算機的知識。并且，在以后的工作過程中，我們必定與計算機不斷的打交道，如何在區塊鏈技術下的順利的完成會計的日常操作，對計算機和區塊鏈系統出現的問題進行維護，對于會計人員來說是一個不小的挑戰，要做到這些，需要會計人員掌握較高的計算機處理能力。另外，針對企業具體的管理問題構建數據分析模型，結合自身的專業知識對存在的問題提出解決方案，需要一定的數據庫處理能力。
（二）區塊鏈技術下會計專業人才培養舉措
社會的大背景在改變，在區塊鏈背景下，給會計人員帶來了新的挑戰，對會計人才有新的要求。因此，高校也應該適應時代要求，完善會計人才培養方案，培養具備新素質的會計人才。區塊鏈技術下會計專業人才培養舉措，主要是提升學生多元的知識儲備和能力，主要從以下幾個方面著手：1.在公共基礎課中增加數學建模、計算機操作系統、計算機程序設計語言、數據結構、數據庫等跨學科的基礎課程，幫助學生了解計算機的運行原理、各種數據結構的組成以及計算機上的軟件如何被開發和有效運行。2.在專業課程中，高校增加公司管理方面的選修課，如《公司戰略》《企業兼并重組》《財務報表分析》等，打開學生的視野、樹立企業及行業全局觀，培養先進的管理思維。3.高校在公共課中，專門開設區塊鏈、網絡安全、計算機的運行和維護等有關信息技術的理論課程和重要的實踐課程，真正幫助學生懂得區塊鏈的系統架構和運行機制，懂得區塊鏈技術下的日常操作，讓學生明白區塊鏈后期運營維護的原理，使學生具備處理一些突發事件的能力。4.加入SPSS、excel、SQLSever等數據分析課程，使學生能夠初步或者熟練的運用數據分析軟件進行數據處理、數據分析和輔助管理層決策的操作，真正提高學生的數據分析能力。5.隨著社會的不斷發展，“終生學習”的觀念非常重要。教師在教學的過程中要向學生傳授“終生學習”的觀念，讓學生真正意識到終生學習的重要性。另外，實踐是提升自身專業性的好方法，教師在教學的過程中也應經常鼓勵學生積極主動的參與會計實踐。6.最重要的是，面對信息技術的環境，充滿誘惑，高校要特別注重學生職業道德的培養，讓學生無論在何種情況下，都不丟失基本的職業道德。
六、結語和未來展望
區塊鏈技術與會計的不斷深入結合，勢必會引導著會計行業發生巨大的變化，新時代會計人才既面臨著機遇同時也面臨著挑戰。面對新的社會環境，我國會計人員應該提高專業素質，并且著重培養更深入的管理會計思維和提高自身計算機知識水平和數據庫處理能力。同時，高校也應以提升學生多元的知識儲備和能力為目的，提高在區塊鏈背景下會計專業人才的質量。雖然在不斷的發展，但是區塊鏈技術要完全應用于會計并給會計行業帶來益處，還有一些局限性需要克服。人們觀念的束縛、不完善的法律體系、區塊鏈的技術瓶頸、區塊鏈系統的穩定性、區塊鏈如何可以大量稽核數據、如何統一各部門數據接口，都將阻礙區塊鏈的發展。因此，區塊鏈技術要真正應用于會計還有很長的一段路要走。
參考文獻：
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本文所說的主流社交產品，指產品所屬公司已經上市、產品用戶基數較大（千萬級以上）、有明確的發展策略且持續盈利的社交產品。以此標準，主要有微信、QQ、微博、陌陌、YY等五種產品。2017年，主流移動社交產品格局穩定，呈現出“馬太效應”。
1、微信：繼續拓展社會服務
微信用戶及使用頻率增長依舊強勁。2017年底，微信及WeChat合并月活躍賬戶達9.886億，同比增長11.2%；2018年春節后，合并月活躍賬戶超過10億。據2017年騰訊全球合作伙伴大會公布的數據，截至2017年9月份，月活躍公眾號350萬個，公眾號月活躍關注用戶數為7.97億，同比分別增長14%及19%。
微信產品功能不斷完善。2017年1月份推出的小程序是最重要的產品更新，經過一年推廣，小程序在三四線及以下城市的覆蓋數達到50%，開發者超過100萬；到2018年1月，已推出58萬個小程序，日活躍賬戶超過1.7億個。微信還推出了“微信指數”“搜一搜”“看一看”“徹底銷號”“部分修改”等功能。
社會服務功能繼續拓展。微信和支付寶是當前最重要的第三方城市服務平臺，兩者在各個領域展開競爭，不斷尋找機會與政府、社會管理機構加深合作，以服務搶占市場，增加用戶粘性。
2、QQ：低齡化趨勢更加明顯
單純從數字上看，QQ在2017年增長不力。QQ月活躍賬戶數7.83億，比去年同期下降9.8%；QQ空間月活躍賬戶數5.63億，比去年同期下降11.7%。QQ智能終端月活躍賬戶數6.83億，比去年同期上升1.7%。
但QQ在低齡用戶中的影響增大。21歲及以下的智能終端月活躍帳戶同比增長，而且他們的使用時間較長。另據2018年1月的《中國兒童參與狀況報告（2017）》顯示：75.9%的中小學生擁有手機，85.5%的人有QQ號，70.9%的人有微信。QQ低齡化的一個重要原因是，很多小學生沒有手機，無法注冊微信，因而注冊QQ是當然之選。
騰訊強化了QQ的功能以吸引年輕用戶，如厘米秀、NOW直播、興趣部落、AR、高能舞室等“炫酷”功能。2017年爆紅的游戲“王者榮耀”，QQ登錄占據了絕大多數的比例，游戲成為低齡人群社交的一種載體。2018年春節期間，QQ針對年輕人群體推出了短視頻紅包、視頻電話紅包、語音口令紅包、聯名限量款紅包等新玩法，結合AI、語音識別等技術，滿足年輕人紅包社交的新需求。
3、微博：穩定推進“賦能”策略
微博用戶規模穩步增長，2017年12月的月活躍用戶數較上年同期凈增約7900萬，達到3.92億，月活躍用戶數中93%為移動端用戶。
微博的發展戰略比較明確和穩定、持續。微博CEO王高飛在2017年12月舉行的“2017微博V影響力峰會”上強調：“微博多年堅持的方向不會改變，即堅持做大微博的平臺規模、堅持基于內容的社交賦能、堅持基于粉絲的變現賦能。”微博開啟的垂直領域MCN合作計劃效果顯著，合作的MCN機構已超過1200家，較去年增長268%；覆蓋1.6萬個帳號，較去年提升305%；月閱讀量達1210億，同比大幅提升410%；合作已經覆蓋到53個垂直領域，幾乎涵蓋微博用戶所關注的所有興趣領域。
微博產品自身也在不斷改進，以適應年輕用戶的口味：2017年5月微博推出新產品“微博故事”，迎合年輕用戶豎屏視頻的使用偏好；11月7日，微博上線測試新短視頻產品“酷燃”；12月5日，微博的內容導購平臺開始公測；12月14日，微博正式上線編輯功能，可對已的微博內容進行編輯修改。
4、陌陌：直播之外尋求轉型
2017年12月，陌陌月活用戶達到9910萬，創下了歷史新高；2017年全年凈營收達到13.183億美元，同比增長138%[9]。在用戶活躍度方面，受益于平臺社交場景和娛樂內容的不斷豐富，每用戶使用時長實現小幅增長。
直播仍然是陌陌增長的重要動力，但由于直播行業趨穩，陌陌在直播領域的市場空間正在縮小，開始向泛娛樂平臺轉型，先后推出了“快聊”“狼人殺”“快聊+”等功能，在新場景中植入了付費點來嘗試變現。8月中旬，陌陌推出了陌陌電臺，通過語音體驗為直播帶來了新用戶。
在短視頻方面，陌陌進一步促進短視頻與平臺的各個社交場景持續融合，上線了短視頻內容的實時質量評分系統和分層上升通道及相應的個性化推薦策略，結合AR元素對短視頻制作工具包進行升級。
2018年2月，陌陌以發行股票及現金的方式收購探探100%股權。探探于2014年上線，其核心產品機制是“左滑右滑、互相喜歡才能聊天”。截至2017年6月，探探的手機注冊用戶達到9000萬，有效用戶(去除垃圾賬號和封禁帳號) 6000萬，其中90后用戶占比75%以上，日活量突破700萬，次日留存率高達75%[10]。陌陌以男性用戶為主，探探則側重于女性用戶，雙方的合并或許能實現產品功能互補。
5、歡聚時代（YY語音）：鞏固移動流媒體直播社交平臺
2017年，歡聚時代移動視頻直播月度活躍用戶人數（MAU）同比增長36.6%，至7650萬人；總視頻直播付費用戶人數同比增長25.0%，至650萬人。在運營策略上，YY推出了更多新辦法來吸引年輕一代用戶和提高現有用戶在流媒體直播社交媒體平臺上的參與度和消費，如“陪我”“歡樂籃球”和“歡樂抓娃娃”等社交功能，還推出了多種新的短格式視頻產品來探索更加細分的視頻領域，滿足用戶多樣化的需求。
（二）轉型社交產品：基因落差，難以彌補
PC互聯網時代的老牌社交產品，在2017年的轉型總體來說不太理想。2017年8月，騰訊旗下曾被視為“中國的Facebook”、主打校內熟人社交的朋友網正式關閉，被視為“一個時代的終結”，也更加深化了轉型產品的憂慮。
1、知乎：發力知識型短視頻
知乎目前注冊用戶已達1.2億，日活躍用戶超過3000萬，月瀏覽量180億。2017年年初，知乎獲得最新一輪1億美元融資，成為一個新的獨角獸企業。
2017年，知乎不斷改進“知乎Live”，推出了新版本客戶端，在知識付費內容和機制上做出了諸多創新。2017年8月，知乎實現全站支持視頻上傳和內嵌播放；9月20日，知乎開放機構號注冊，并將其原名“機構帳號”改為“機構號”。2018年2月，知乎移動端正式上線新功能“視頻創作工具”，是基于視頻這一內容形態的又一嘗試。目前市場上娛樂類、生活類短視頻占據主流，知識型短視頻處于發展初期；而用戶對于知識型短視頻的需求正在不斷增長，這或許是知乎的一個機會。
2、百度貼吧：二次元用戶或帶來生機
近年來，百度貼吧的推廣盈利模式廣受批評，不得不謀求轉型發展，但至今沒有找到合適的方向。2017年，百度貼吧沒有大動作。但百度貼吧也沒有像其他多數社區那樣直線走向衰落，龐大的存量用戶仍然使其具有重要地位。根據百度官方公布的數據，貼吧積累注冊用戶總數達到15億，月活躍用戶超過3億，日均發帖量超過2000萬；百度貼吧里24歲以下用戶占比一直保持在65%至70%。
百度貼吧成為年輕群體的重要輿論策源地，發展出了獨特的“爆吧文化”，多次制造輿情熱點；它還是年輕人“二次元文化”的一個重要集結地。隨著“二次元文化”影響越來越大，或許能為百度貼吧帶來機遇。
3、豆瓣：商業轉型，長路漫漫
截至2016年年底，豆瓣擁有注冊用戶1.5億，月度獨立訪客3億，但一直沒有找到合適的盈利模式。2017年3月7日，“豆瓣時間”上線，第一檔節目名為“醒來”，由北島領軍坐陣講詩歌。7月底，豆瓣App的iOS 5.0版推出四款新產品——豆瓣時間、市集、書店和視頻，體現了豆瓣對當下付費閱讀、短視頻、自營電商等時代潮流的追隨。
2018年1月23日，豆瓣閱讀宣布從豆瓣集團分拆，并完成6000萬人民幣A輪融資。豆瓣閱讀平臺上積累有2萬部作品，4萬多名作者，累計用戶數在1700萬。分拆目標是瞄準文學及下游產業，由網絡文學轉型IP運營。這能否為豆瓣轉型帶來生機，尚需時日驗證。
4、人人網：追趕風口，“不務正業”
2016年，人人網搭上直播風口，經營一度有所上升。但2017年人人網的直播業務下降，二手車業務成了人人網業績中最耀眼的部分。2018年初，人人網宣布進軍區塊鏈，帶動股價短暫上升，隨即因區塊鏈項目被監管部門約談，并且區塊鏈業務已經整體受到管理部門嚴格監管。二手車業務更像是人人網的“救命稻草”，與社交越來越遠。
此外，BBS時代的代表產品天涯、凱迪、貓撲等社區產品的頹勢更加明顯和不可挽回。如天涯社區，截至2017年6月底資產總計為1.95億元，在資產增長率和經營活動產生的現金流量方面都出現了負增長。這些社區的活躍度，主要是靠一些早期用戶在維持。
（三）新興社交產品：獨辟蹊徑，潛力巨大
隨著相關網絡技術的成熟和社會需求的提高，一些獨辟蹊徑的新興社交產品在2017年嶄露頭角，顯示出巨大的潛力。
1、寫作社交產品
在內容創業熱潮中，以寫作為主要載體的社交產品迎來強勁增長，如成立于2013年4月、主打創作的內容社區簡書，2017年3月日活躍用戶達230萬，累計產生作品數超過1000萬篇，日均新增作品4萬篇，2017年4月完成了4200萬人民幣B輪融資。簡書的定位是寫作，在發掘、培養寫作人才的過程中，也帶動了社交和社群運營。除了點贊、關注、分享等機制外，簡書和簽約作者舉辦線上訓練營輔導新人寫作蔚然成風，增強了平臺的社交屬性和用戶粘性。
網絡對IP的需求引發了故事寫作平臺的繁榮。類似產品比較知名的還有“真實故事計劃”“全民故事計劃”“正午故事”等寫作平臺（“真實故事計劃”曾推出過APP，但目前主要靠微信公眾號運營）。“正午故事”是界面的一個欄目，2017年4月推出爆文《我是范雨素》，由育兒嫂范雨素以其個人經歷為藍本撰寫，閱讀量迅速突破百萬，全民寫作的熱度可見一斑。
2、視頻社交產品
2017年是短視頻爆發之年，除了快手、抖音、美拍、火山小視頻、西瓜視頻等短視頻平臺加強了視頻的社交屬性外，專為社交設計的短視頻平臺開始發力。杭州趣維科技有限公司在2013年推出的視頻社交產品小影（Vlog），經過多年探索和海外布局后，2018年1月正式開啟“V光計劃”，提出要做“中國Vlog的發動機”。所謂Vlog，就是用短視頻形式作為博客日更。2017年7月成立的秀蛋公司推出的“秀蛋”，是一款多人實時視頻社交APP，2018年1月份完成千萬級人民幣天使融資。秀蛋的發展目標是優化視頻匹配算法，提高陌生人社交效率；豐富多人視頻游戲，打造全新面對面娛樂社交等。
3、知識社交產品
2017年，知識付費問答項目繼續了2016年的勢頭，問答已經成為各大平臺“標配”。據艾媒資訊《2017年中國知識付費市場研究報告》顯示，2017年知識付費用戶規模達1.88億人。
付費問答產生了一些新的知識社交產品，如2017年上線的知識星球。知識星球以凱文·凱利提出的“一千位鐵桿粉絲”觀點為依據，目標是“內容創作者連接鐵桿粉絲，運營高品質社群，實現知識變現的工具”。用戶可建立自己的“知識星球”，進行付費問答，“球主”的收益與平臺分成。
問答天生帶有社交基因，因此在直播行業趨于平緩、面臨用戶流失困境時，問答成為各大直播平臺的“救命稻草”，“直播答題”在2017年底一度爆紅。直播答題通過邀請傳播，可以調用“熟人關系”網絡打破陌生人社交困境。在一個月時間內，除早期玩家，騰訊視頻、愛奇藝、UC瀏覽器、網易、知乎等巨頭紛紛加入。據粗略統計，直播問答投放金額達億元級別。
4、職場類社交產品
職場類社交，最引人關注的依然是釘釘和企業微信的競爭。2017年釘釘進展明顯：9月30日，釘釘的企業組織數量突破500萬家，12月27日，釘釘宣布注冊用戶數量超過一億，成為全球最大的企業服務平臺，標志著阿里涉足社交領域取得了階段性的成功。
趨勢一：全球銀行業經營環境惡化，國內銀行業亟待破局
金融危機后，全球主要銀行市場經營環境持續惡化。金融危機后，由于新興市場經濟增速下滑，歐洲經濟停滯不前，導致全球主要銀行市場收入增速顯著下滑，收入平均增速僅為5%左右。2011年到2014年在發達市場，只有北美銀行業收入保持增長，為8%，西歐零增長，其他發達市場則為負增長。在新興市場，中國的增速由23%降至14%，但還保持兩位數增長，而亞洲新興市場、拉美以及其他新興市場增速已降至個位數。全球銀行業ROE水平則從2008年至2014年連續7年低于10%。監管的整體趨嚴對銀行經營管理提出了更高要求。巴塞爾協議Ⅲ對資本充足率提出了新的要求，進一步提高了銀行的監管成本。全球銀行業的一級資本充足率在2014年達到了12.6%，相比2007年增長了52%，銀行業普遍高度關注資本使用效率與資產質量。
傳統運營方式下的中國銀行業舉步維艱，亟待破局。中國銀行業同樣面臨著艱巨的發展挑戰。國際金融危機后，世界經濟步入恢復、調整和變革期，中國經濟則進入增速換擋和結構轉型升級期，GDP增速由2010年的10.6%穩步下滑到2015年的6.9%。金融生態也相應發生變化，競爭加劇，監管趨嚴，新的經營環境給中國銀行業帶來了更大的生存壓力和更為艱巨的發展挑戰。而金融改革和利率市場化的提速，給國內銀行的盈利模式帶來極大挑戰，傳統的息差盈利模式難以為繼，利潤增速驟減。數據顯示，2013年我國17家上市銀行的利潤增速為12.8%；2014年降至個位數，只有7.7%；而2015年僅為1.9%。零售業務方面，由于數字化和集約化程度不高，很多業務還需要依靠實體網點、理財經理、柜員得以完成，租金水電與人工成本逐年遞增，大部分網點已無法實現盈利，而且業務流程冗長繁瑣，嚴重影響了客戶體驗。由于缺少數據分析與場景化融入能力，產品的客制化程度不高，銷售方式單一，很難獲得客戶的認可。
對公業務方面，信貸業務以傳統行業的大中型企業為主要支撐。而傳統行業處于增速放緩，去產能轉型階段，使得銀行的不良率攀升，利潤難以為繼。另一方面，由于缺少先進的風險分析技術，很難應用大數據從新興產業與中小企業中識別優質客戶。且由于數字化技術不足，無法全面對接企業的運營管理系統，難以掌握企業的真實風險與需求，導致不良逾期高企，利潤嚴重下滑。
趨勢二：借助金融科技，新進入者分解蠶食傳統銀行業務
全球銀行業的收入與利潤正在被金融科技企業從各垂直領域分解和蠶食。摩根大通銀行首席執行官Jamie Dimon警告說：“硅谷已加入戰局。數以百計的新創公司帶著人才與資金投入研究傳統銀行的替代方案……”。舉例說，PayPal、Square為代表的互聯網企業顛覆了傳統支付模式，以Lending Club、Kabbage為代表的線上借貸企業顛覆了傳統的消費信貸和中小企業信貸模式。預計2025年顛覆創新式金融科技企業可能使銀行收入在消費金融領域降低40%，支付領域降低30%，中小企業貸款領域降低25%，財富管理、房貸等領域也將受到顯著影響。
中國以螞蟻金服、騰訊等為代表的互聯網金融領軍企業也對傳統銀行業務產生了巨大影響，截至2015年末，中國互聯網金融的市場滲透率已達36%，用戶數將近5億人。互聯網金融從存、貸、匯等三方面撼動了傳統銀行業務的根基。
存：大量銀行儲蓄存款搬家到互聯網理財。2015年存款搬家達到2萬億元，較2014年的9000億元，增長超^1倍。其中，余額寶的規模兩年內增長3倍，達到6207億元。占到2014年全年儲蓄存款增量的9.5%，2015年儲蓄存款增量的6.8%。貸：互聯網信貸井噴式增長。2015年P2P網絡貸款的交易規模已超過1萬億元，占全年銀行系統小微企業貸款增量的35.6%。
匯：第三方支付全面搶奪銀行陣地。2015年第三方網絡支付超過11.8萬億元，移動支付超過9.3萬億元，總計占全系統銀行卡消費額的38%。
新進入者往往聚焦某個細分市場，基于移動端創新技術手段在成本與客戶體驗方面做到極致，超越傳統銀行。其技術發展趨勢和業務拓展范圍也已經從零售業務，如個人理財、消費金融、支付等，逐步擴展延伸到對公業務，如中小企業融資貸款、機構資產管理等。
趨勢三：全面數字化時代，客戶行為發生根本性改變
移動端服務興起，客戶行為由線下向線上轉移。隨著互聯網的發展以及智能移動終端的普及，客戶行為由線下逐漸轉移到線上，利用數字化渠道獲取金融服務已經成為主流。麥肯錫的一份市場調研顯示，有83%的消費者希望出門不必帶錢包。2015年，全球移動支付交易量超過4000億美元，較2013年增長了2倍以上，在美國以數字方式進行現金或支票付款比例，兩年內增長了5倍。全球數字渠道同比增長5%～10%，領先的數字銀行2015年客戶滲透率已經達到92%，即92%的客戶已轉為通過數字化渠道辦理銀行業務。其中手機銀行滲透率為61%，網上銀行滲透率大于80%。
客戶對于金融服務的期望和要求日益增加，對于銀行在全渠道體驗、定制化內容、智能數據、實時、便捷及移動等方面的服務，不斷提出更高要求。客戶體驗已經成為全球銀行CEO最關注的主要領域之一。
一些領先銀行已經率先將改善客戶體驗上升到了戰略重點，并快速付諸行動，贏得市場份額。如歐洲某領先銀行率先通過數字化流程改造，將銀行開戶時間從7天縮短到7分鐘，抵押貸款審批從800分鐘縮短到80分鐘，解決了客戶痛點，優化了客戶旅程。
趨勢四：新技術快速發展，傳統銀行業面臨重大轉型機遇
顛覆式技術給銀行業帶來重大轉型機遇。大數據、云技術、區塊鏈和人工智能、物聯網等新技術的成熟有力地推動著銀行提升數字化業務能力和客戶體驗。新技術孕育了金融服務的民主化，推動金融科技公司迅速崛起。而銀行也同樣可以輕易獲得或者發展類似的技術，強化自身的數字化能力。如區塊鏈技術，其去中介化的屬性可以幫助銀行推動底層技術的革新，實現高速的資產認證與轉移，一改交易高成本、慢時效、體驗差的傳統作業模式。銀行借助大數據與高級分析，可以精準判斷客戶需求類型，提高銷售、服務效率，深挖客戶價值。利用云技術，可以為銀行提供更低成本、高效率的財務和運營管理支持。
領先銀行都已積極開始新一代技術布局。麥肯錫的一份國際銀行業調研數據顯示，領先銀行將稅前利潤的17%～20%投入顛覆式新技術的布局，支持大規模的數字化轉型。銀行通過自建、并購或者投資合作，獲取最新的科技洞見，掌握最尖端的科技應用。具體做法包括：建立金融科技基金，投資區塊鏈、大數據、比特幣、云平臺、P2P、移動支付、線上貸款、智能投顧等金融科技公司。建立內部的創新中心，投入新技術的研發和孵化。
以區塊鏈為例，全球40多家領軍的金融機構已加入R3區塊鏈聯盟，共同探索未來區塊鏈的潛在應用模式及標準。包括巴克萊銀行、BMO金融集團、瑞士信貸銀行、澳聯邦銀行、匯豐銀行、法國外貿銀行、蘇格蘭皇家銀行、道明銀行、瑞士聯合銀行、意大利聯合信貸銀行、富國銀行等。2016年5月，隨著第一家中國的機構――平安集團的加入，R3聯盟全球成員數達到44個。
趨勢五：銀行業進入4.0時代，需要重塑新的商業模式
銀行業邁入4.0時代，藍海市場機遇無限。隨著全球數字化時代的到來，全球銀行業正在全面邁入第四個重大發展階段，即數字化時代（銀行業4.0）。推動數字化銀行演進的根本是新技術的應用，包括區塊鏈、大數據、人工智能、物聯網等。實現了人與機器的智能結合，將銀行的產品與服務無縫嵌入到客戶的生活與工作，為客戶提供全方位一體化的服務，打造最佳客戶體驗。（見圖1）
未來十年，我們將見證在技術創新推動下近24萬億美元規模的一體化移動生態系統的繁榮。客戶將在移動終端解決生活、工作中的所有問題。對于客戶，各個行業的邊界，由于智能移動終端的一站式服務，將變得模糊。支撐這一移動生態系統的正是大數據、智能分析、分散式總賬等新技術。
爭搶24萬億美元藍海市場的主要競爭者來自電信業、零售業、銀行業以及數據公司。與其他行業相比，銀行業的重要優勢在于過去積累的數據基礎以及通過口碑、網點、工作人員與客戶間建立的信任關系，劣勢則來自于外部趨嚴的監管環境以及內部僵化、反應遲緩的機制體制。
未來競爭格局下，銀行的商業模式可能會衍生出四種類型。要想在這場競爭中存活下來并成為贏家，市場參與者有兩個可行的方向。一是以客戶為中心，通過迅速擁抱互聯網/數字技術拓展業務領域，滿足消費者日益多元化的需求，搭建較為完整的互聯網生態系統。二是成為專業服務商，通過效率、成本、專業化來聚焦制勝。具體而言，可能會衍生出以下四種商業模式。模式一 ：全面數字化的全能型銀行這類從業者能夠以多種出色的數字能力提供傳統金融業務，包括基于數據的洞見與分析、數字化營銷技能、精簡高效的數字化流程以及相應的組織架構和文化氛圍。模式二：生態圈的營建者此類從業者以客戶為中心，通過多重的合作和伙伴關系構建較為完整的互聯網生態圈，并成為生態圈的拓展者。生態圈為客戶提供“一站式”服務，而金融中介業務仍是其主要收入來源。比較典型的案例如螞蟻金服、平安集團等。模式三：細分市場的深耕者這一類參與者通常聚焦于某一細分領域，提供高度精簡化與差異化的產品和服務。捷克的Air Bank可稱為銀行業的極簡主義派――只向客戶提供傳統的活期（關聯信用卡）、儲蓄、現金貸款這三個業務，所有業務都能在手機、互聯網等移動終端辦理。荷蘭ING直銷銀行（INGDirect），只提供結構非常簡單，易于理解的產品。除此之外，還有聚焦獨特細分市場的數字銀行，如意大利的Che Banca、美國的Simple Bank、葡萄牙的Activo Bank以及英國第一家手機銀行Atom。模式四：專業的規模供應商銀行資產負債表的供應與運營端正進一步趨向標準化和商品化。因此未來將出現專業的規模供應商，即通過效率、成本和專業化來制勝。
中國銀行業發展機遇
與此同時，麥肯錫認為，在中國宏觀經濟及金融行業的大變革時期，中國銀行業將迎來重要發展機遇。（見圖2）優化調整資產負債表結構。中國銀行業近年來在優化資產負債表，提升盈利性上已取得不小的成果。但與國外領先銀行相比，國內銀行資產負債表結構仍有較大改善空間，主要不足在于表外資產占比高，表內資產以信貸，尤其是對公信貸為主，負債過度依賴同業負債等。國內銀行應檢視現有資產負債結構，明確
優化調整方向，通過考核激勵機制引導經營機構落實。
大力發展特色公司業務。建立行業專業化能力，做強交易銀行、投行業務，發展金融C構客戶是未來銀行對公業務的主流方向。銀行應建立明確的行業細分，通過行業聚焦，做精做深若干行業的企業客戶，形成強大的行業服務能力。成為行業大客戶的主辦行，甚至核心銀行，通過多元化業務不斷加深客戶服務深度，為銀行創造更多價值。做強交易銀行、投行業務。投行業務和交易銀行業務是領先銀行推動公司銀行業務轉型的重點，國際領先銀行經驗表明，其收入貢獻可以達到公司銀行業務總收入的80%左右。發展金融機構客戶。金融機構是商業銀行重要的客群，2015年，在全球銀行CIB業務（企業與投資銀行業務）中，金融機構客戶貢獻了超過5000億美元的收入，占銀行CIB收入約25%。
強化金融市場業務。中國金融市場正逐漸成熟，銀行面臨市場帶來的歷史性機遇。通過打造專業化產品中心，尤其是固收FICC類、避險類（匯率、利率）等業務，實現金融市場向代客業務轉型是未來5年銀行金融市場業務發展的核心。
超常規發展零售業務。金融危機后，國際領先銀行零售收入快速發展，并保持相對高位。相比而言，中國銀行零售收入占比較低，存在較大的增長空間。而中國城市的富裕人群正在快速增長，預計到2020年，62%的城市人口將達到大眾富裕及以上水平，給消費金融與私人銀行業務帶來巨大的發展商機。而隨著互聯網與金融科技的發展，銀行的服務客戶還將擴展至長尾客戶，縣域及農村市場將得到充分關注，可擇機拓展。
發展重點區域。中國金融總量在各省市分布極為不均，增長也不再是全面增長，而轉為局部增長。國內銀行需要根據自己的資源優勢，制定自身的核心區域戰略，大幅提升重點區域市場份額，形成差異化的比較優勢，打造額外的增長潛力。
做強互聯網金融。隨著互聯網的發展以及各類金融科技的涌現，催生了互聯網金融的創新發展機遇，銀行應借勢做強互聯網金融業務，大幅提升獲客能力、提高市場估值。具體可重點關注四方面機遇：即以客戶為中心的多元化服務，隨時隨地的客戶體驗，全面數字化的銀行運營，以及“金融+非金融”生態圈。
做強資產管理。中國資產管理市場面臨著巨大的增長機遇，預計到2020年，中國“大資管”規模將達到約180萬億元人民幣，其中銀行資管50萬億元。且資管業務ROE高，收入穩定，中國銀行業應跟隨市場增長，做強全行“大資管”產品平臺，打造穩定的收入流，同時服務零售、公司、同業客戶，提高客戶粘性。
擇機開展并購。在當前銀行業內生式增長放緩的背景下，境內外上市融資、綜合化金融布局、國際化擴張成為具有戰略性意義的新增長模式。國內銀行應明確并購戰略目標，組建專職團隊，緊盯政策導向，關注市場機遇，擇機主動出擊。
中國銀行業的未來――“雙軌戰略”：轉型+創新
面對嚴峻的經營環境、監管環境、客戶變革和金融技術爆發，全球領先銀行不約而同采取了“轉型+創新”的“雙軌戰略”：一方面推動以客戶為中心的傳統業務全面轉型。另一方面以科技及數據引領，開展全面數字化布局。（見圖3）
“雙軌戰略”之一：以客戶為中心，推動傳統業務全面轉型
金融危機后，全球領先銀行紛紛圍繞三大目標，制定了轉型方案并推動業務的全面轉型。一是提升績效。加倍提升資本利用率，尋找新的業務增長點，推動一切可用的效率杠桿。二是推動商業模式變革。零售和財富管理業務推動以客戶為中心的商業模式創新；資本市場業務以客戶為中心，回歸代客本源；公司及投行業務推行行業專業化及深度的綜合服務。三是擁抱文化變革。在互聯網金融時代，銀行要重塑領導力，改變決策方式，提高決策效率；將組織健康作為管理層關注的重點；自上而下改變高管理念，以實際行為影響文化。
具體實施包含四方面舉措：
舉措一：聚焦戰略。削減或者退出非核心業務，集中資源發展優勢業務和地區。面對經營環境和資本成本上升的挑戰，全球領先銀行紛紛聚焦核心業務和區域市場，削減和退出非核心業務。如花旗銀行推行“聚焦增長”戰略，重塑高利潤業務組合。花旗銀行在過去6年中退出了35項非核心業務，包括資產管理業務和所羅門美邦國際，專注于投資銀行、全球交易銀行以及消費者銀行三大核心業務，并且專注擴展新興市場，特別是亞洲和拉美，志在躋身20個國家市場當地銀行業前三甲，占有10%的市場份額。
舉措二：協同戰略。拉動銀行各業務條線之間的充分協同，形成合力。如摩根大通拉動公司和投資銀行（CIB）、商業銀行、個人和社區銀行，以及資產管理/私人銀行四大條線的協同效應。包括利用公司和投行（CIB）業務與私人銀行間的相互客戶推薦，帶來投行業務量和私人銀行客戶數量的增長；通過私人銀行平臺為零售客戶提供投資咨詢服務和綜合金融服務等。通過條線間的交叉銷售、客戶推薦等協同業務為摩根大通在2013年創造了價值180億美元的協同效應，包括150億美元的收入增長，以及30億美元的成本節約。
舉措三：業務轉型。推動以客戶為導向的對公、零售和金融市場業務轉型，著力發展高效、輕資本的業務模式。德意志銀行與摩根大通關注核心高價值行業客戶，聚焦發展中間收入業務驅動的輕資本業務，打造綜合定價能力和綜合金融產品方案，推動公司與投行業務轉型。花旗銀行與渣打銀行以代客業務為重點，聚焦全球核心客戶，推進金融市場業務轉型，并打造高質量交易建議能力和高效的交易執行水平，為重點目標客群提供廣泛的資產選擇，同時大力推動公司與投行業務、零售業務的交叉銷售。丹斯克、匯豐及富國銀行通過數字化改造，為客戶建立跨渠道的一致體驗，引入大數據分析技術，用于精準營銷、風險管理、客戶分析等，大力發展財富管理和消費金融業務，降本增效，提升客戶體驗，推動零售銀行業務轉型。
舉措四：風控轉型。推動全面風險管理模式的轉型，建立以戰略為導向，以精細化管理工具為手段的風險管理體系。如歐洲及美國所有大銀行幾乎都啟動了“全面風險轉型”項目，圍繞風險管理的各個方面，制定了多項轉型舉措，包括統一風險衡量標準，精簡優化風險組織和決策流程，強化風險建模和監控能力，啟動數據質量提升工作，并在內部建立項目管理辦公室，匹配專項預算，全面推進風險措施落地。
“雙軌戰略”之二：開展全面數字化創新的布局
國際領先銀行一方面通過推動傳統業務全面變革，保護和提升核心業務，另一方面也在積極全面布局新技術和數字化能力，全方位推進數字化戰略。其核心是o緊圍繞客戶旅程，借助顛覆式科技的應用與數據分析技術驅動的新型業務模式，打造未來銀行的核心競爭力。具體實施包括以下四方面舉措：
舉措五：全面數字化。圍繞核心客戶旅程，推動端到端的數字化流程改造。數據研究表明，銀行內部20～30個核心客戶旅程已經代表了約40%～50%的運營成本以及80%～90%的客戶活動。在客戶行為轉變與銀行運營成本上升的挑戰下，幾乎所有的國際領先銀行都紛紛啟動了核心客戶旅程的數字化改造方案。匯豐銀行規劃了未來三年30多個客戶旅程數字化改造方案，推動全球業務數字化轉型；荷蘭銀行推動了20個客戶旅程的數字化轉型；意大利圣保羅銀行推動包含零售與對公業務的40個客戶旅程的轉型；澳聯邦銀行從購房貸款開始，改造客戶旅程，開展數字化轉型。
某歐洲大型銀行數字化轉型成效顯著。該銀行自2015年初依次分批啟動了包含按揭、信用卡、小企業受理、日常作業等7項客戶旅程的改造。截至2016年上半年，除了財富項目外，全部進入市場推廣，大幅改善了運營效率，如按揭處理時間縮短40%，籌資轉化率提升了兩倍，開戶時間從1周縮短至1天，信用卡在線申請不超過90秒等。（見圖4）
舉措六：擁抱金融科技。通過收購、投資、戰略合作等多種形式布局金融科技。顛覆式金融科技已成為全球領先銀行不可忽視的話題，領先銀行紛紛通過多種形式，積極布局下一代金融科技。麥肯錫對全球100家領先銀行的調研結果顯示：52%的銀行與金融科技公司有合作關系，39%的銀行有商業加速器項目，37%的銀行采用風投或私募的形式布局金融科技，30%的銀行建立了內部的數字能力中心。在具體實施中，領先銀行通常會建立獨立的創新推動組織，設置專項預算布局金融科技，確保執行過程中決策的獨立性。
西班牙對外銀行（BBVA）建立了20億歐元的金融科技投資基金BVAVenture，為創業者及金融技術創業公司提供資金及資源打造顛覆式金融服務。主要投資關注三大領域：優化各渠道客戶體驗的新技術；創新的產品及服務；革新基礎設施及平臺的新技術。BBVA通過控制單筆投入規模（不超過25萬美元）、廣撒網的形式，廣泛布局新技術，深入嵌入金融科技產業生態圈。其代表性的投資包括專注比特幣錢包的Coinbase、理財平臺Personal Capital、網上P2P平臺Prosper、數字化銀行Simple等。此外，BBVA Venture注重專業人士運作，聘請金融科技風投專家為主要負責人。
舉措七：數據驅動與科技引領。打造全面數字化的支撐引擎。建立大數據戰略，通過業務用例提升業績、強化風控、優化效率國際領先銀行紛紛以大數據能力建設作為核心戰略，通過制定藍圖并持續落實取得了顯著的效果。如美國Capital One銀行自2002年起就制定了“數字驅動的戰略”，設置了首席數字官（CDO），平均每年嘗試8萬個以上的大數據實驗分析。其數字戰略的成功很大程度上歸功于其廣受推崇的信息決策戰略（IBS，information―based―strategy），即基于大數據分析，判斷客戶價值，并指導差異化的客戶策略。IBS被廣泛運用在客戶獲取、激活、產品組合管理及客戶挽留四個方面，取得了巨大的成功。巴西伊塔烏聯合銀行（Itau）用了4年時間完成了大數據轉型，重點實施了25個業務用例（將數據應用于業務場景來創造價值的具體方案，如零售精準營銷），統一了全行的數據，搭建了全行級的系統平臺。美國銀行（Bank of America）定義了42個數據域的“黃金數據源”，用兩年簡化數據架構、改善質量，之后3年逐步將數據用戶和系統遷移至“黃金數據源”。匯豐銀行（HSBC）以提升風險管控能力和建立客戶360度視圖為目標，搭建基于Hadoop的大數據平臺，并逐漸完善平臺上的數據分析工具功能，2015年又進一步投資數據分析平臺Plarfora。（見圖5）
在大數據戰略實施過程中，領先銀行往往通過分析大數據實施在各個業務領域的價值影響，優先開展那些潛在價值更大的領域。實踐經驗表明，大數據實施在決策支持、信用風險、精準I銷與差別定價領域的潛在價值創造最大，銀行應該優先考慮開展應用。
數字化戰略的成功實施往往受限于銀行IT開發的速度，常見的問題包括IT開發流程冗長、IT架構僵化、IT人才缺乏等問題。國際領先銀行借鑒互聯網公司的敏捷開發經驗打造了“雙速IT”的開發模式，即通過徹底或局部改造現有IT架構提高開發的靈活性，采用“敏捷開發”模式，以每周/雙周為周期進行“沖刺”，快速試錯，不斷迭代，同時采用可視化看板追蹤項目進度。
澳聯邦銀行CBA建立了完整的雙速IT架構：針對以追求極致的客戶體驗、實時的客戶分析為目標的前端渠道及客戶管理開發模塊建立了快速通道，組成獨立的跨職能開發團隊，通過業務與IT團隊合署辦公的模式，實現以客戶需求為中心、敏捷作業，快速交付。以APP為例，通常從啟動到交付僅需要3～6個月。在傳統模塊，包括核心交易系統及后臺，則以降低成本為目標，打造直通式處理實現規模效應。通過持續整合、模塊化、簡單化、測試導向的開發，提高效率并確保穩定度。
澳聯邦銀行的一款在App Store和Google Play Store排名第一的銀行APP，就是基于雙速IT與敏捷開發，在3個月內完成的。初期由小團隊用紙筆進行頭腦風暴，產生創意，開發階段以兩周為一個周期，沖刺開發，不斷迭代。整個開發過程中，每隔兩周便邀請用戶測試新版本的產品，及時反饋和修正。APP正式上線五個月后，每周平均有超過300萬用戶使用，處理150億美元的交易，取得顯著的市場成效。
借助云科技，全面提升效率。突破傳統硬件承載能力極限，云科技可極大提高銀行運維各方面效率，實現快速響應。在數字化進程中，銀行不可避免會遇到硬件承載能力以及運維服務的挑戰。如銀行機房的空間資源和配電資源趨于飽和，對增量設備的承載能力明顯不足，新的機房建設不能滿足業務快速發展需求。互聯網金融業務的快速響應和網絡化的特點，要求不間斷的運營服務以及應對業務量的突增負荷，給銀行運維管理帶來了更大的挑戰。經驗表明，采用云科技，可有效降低單位運營成本30%～60%，將IT項目準備應用環境的時間由15～50天縮短到10～20分鐘，能減少90%左右的重大損耗。
大多數領先銀行都啟動了云轉型。如美國Capitol One銀行利用公共云的方法實現全行的云轉型，高盛也將內部的基礎設施環境轉型為云環境。高盛為了降低成本，提升業務需求的響應速度，啟動了云轉型，制定了統一的私有云架構，成功將系統架構由傳統的內部部署基礎架構，轉變為可運行大型網格計算的云架構，實現計算機處理在全球各地的數據中心進行，帶寬和結果隨時可用。高盛通過推動云轉型，降低了運營風險，優化了應用程序啟動周期（從數月縮短至數天）。一些國內領先銀行也在積極籌備云轉型，有的大行已經啟動了將整個銀行搬上云端的規劃。
舉措八：建立創新組織。推動大規模組織機制革新，建立敏捷的組織與文化。為驅動全面數字化戰略落地，國際領先銀行紛紛開展了配套的組織機制革新。其核心是打破傳統部門條線制，設立專門的組織架構和管理體制開展創新業務和數字化轉型。例如美國花旗銀行設圖立了創新實驗室、孵化器、風險投資等非傳統部門來進行創新項目的管理；澳聯邦銀行建立了創新車庫，定位為下一代銀行產品實驗室；荷蘭ING銀行則驅動全行從傳統部門制機構向“部落和小隊”的敏捷組織轉變。
花旗銀行設立了一系列組織架構，構建了完整的數字化生態系統。包括創新實驗室、孵化器、創業加速器和風投，分別承接漸進式的產品數字化改造、顛覆式業務模式創新、加速創新概念向實際生產力轉化和新業務布局。
創新實驗室服務于漸進式創新。產品的數字化創新和業務流程數字化改造。極大地提高了創新效率，一個新的數字化產品或流程改造在3～6個月的時間里即可上線。創業孵化器以包容試錯的文化服務于顛覆式創新。孵化器通過對內部創業想法的收集和篩選，對于那些最有可能重塑市場游戲規則的重大業務模式創新題材進行孵化。
同時，為更好布局未來的顛覆式創新，花旗借助以下兩個機構進行外部創新布局并對內加速成果對接：創業加速器推動被投資企業創新成果為花旗所用。加速器幫助被投企業和花旗內部相關業務部門快速對接，通過專家輔導等多種形式協助被投企業加速成果產出，使得花旗能早日應用成果。
花旗風投進行創新布局。緊密關注與自身創新發展密切相關的四大領域，即大數據與分析、電商與支付、金融科技、安全與企業IT，進行創業公司的篩選和投資。同時，在風投中專門成立創新網絡團隊，與大學、設計公司和其他風投合作伙伴保持良好緊密的溝通互動，時刻掌握學界和業界的前沿動態焦點，敏銳地發現新的創新和增長機會，并廣泛吸納人才。澳聯邦銀行借助創新車庫推動數字化創新澳聯邦銀行建立了“創新車庫”，定位為下一代銀行產品實驗室，建立了從想法到產品服務落地的端到端創新驅動引擎。
創新車庫的大門對所有申請的創意進行評斷與優先排序，符合標準則會進入車庫內部。創新車庫配備了一系列“車間”和“單元”促成創新概念落地：在“洞見單元”與“拆解單元”，借助交互分析墻（可觸交互式電子屏幕）了解澳大利亞各區人口的消費習慣，收集深刻的市場和客戶洞見，明確并改善創意構思，轉化為設計要素；在“測試設計單元”配置了固定的“車庫設計師”，“輪崗制”的業務專家及IT人員輔導并開發產品原型設計藍圖；在“客戶聲音單元”，通過預選用戶小組進行產品測試獲取市場反饋；在“可用性y試實驗室”，裝備了人眼跟蹤技術、六架空間相機、超大觸屏，開展實時測試、焦點研討，多次測試修正后交付產品；最終的交付產品進入“擴大規模單元”，由前端業務經理指導，設計合適的規模化推廣方法并與業務對接，從試點驗證開始，試點成功后可進行規模化商業推廣。
澳聯邦創新車庫為銀行源源不斷提供各類新產品，優化了客戶體驗。如Clever Kash是一款數字化、互動式的儲蓄罐產品，推出后，澳聯邦銀行的移動APP使用者增加了37%。荷蘭ING銀行借鑒互聯網公司模式，建立全新的敏捷性總行組織敏捷組織和文化是荷蘭ING銀行實現傳統銀行數字化轉型的關鍵成功要素。過去2年間，荷蘭ING銀行借鑒了互聯網公司內部的組織形式，推動總行由傳統部門制組織機構向互聯網形態的“部落和小隊”組織模式轉變，除柜臺/分行、運營、呼叫中心和支撐職能（風險、法務、財務、人力）外，將包括數據分析、產品管理、IT、營銷/渠道管理等傳統職能共約2500名全職人員重新組合成13個部落300多個小隊，形成敏捷的組織形態。
自從張小龍把應用號改為“小程序”后，關于小程序的產品動向一直令開發者和創業者心馳神往，當前的小程序開發熱逐漸有了七年多前的安卓開發的盛況。從做一個App走上人生巔峰，到做一個公眾號估值千萬，到如今已有爆款小程序、小程序服務平臺等拿到一線VC的巨額融資，連獨角獸捕手朱嘯虎在不同場合表態，“別看區塊鏈了，趕緊去小程序創業啊！”
當我們談起“小程序”時，在語境一般指代的是“微信小程序”，這有點兒不公允，支付寶在去年也做了小程序，淘寶會員碼店鋪也像小程序；百度才是最早的小程序鼻祖，從輕應用（lightApp）到直達號再到今年4月重新上線部分企業的小程序，現實很殘酷，與用戶稱呼公眾號一般特指微信訂閱號一樣正常。
微信在基本完成連接“人”（社交）、連接“內容”（社媒）任務之后，已把重心放在連接“產品”（小程序）上，盡管目前主流產品形態還是App，但微信小程序增速非常亮眼，根據QuestMobile報告顯示，從2017年1月至2018年3月微信小程序的月活規模超過4億，在上個月小程序日活用戶達1.4億左右，滲透率達43.9%，還有很大的上升空間。越來越多App開發了小程
那么，BAT三家之中，為何只有微信小程序具有強大的用戶流量以及生態場景能力？在微信生態之中，小程序如何才能存活下來？
一. 阿里小程序、百度小程序為什么沒有那么火？
本質上說，小程序是以超級App為母App不斷孵化出無數多的子App，使得超級App成為新的移動互聯網基礎設施，當各種需求被不同的小程序滿足之后，很容易長出類似蘋果應用市場（App Store）那樣的生態。所以從微信小程序誕生起，巨頭們就很焦慮，阿里擔心小程序的社交電商在騰訊體系內形成閉環，百度擔心人們搜索需求被小程序搜索滿足。
1. 阿里小程序押注“新零售”，拓展線下場景
馬云曾這樣評價微信，剛出來時“被嚇了一跳”，再后來覺得“僅此而已”，而這幾年，微信支付在碎片化支付場景之中對支付寶的沖擊顯而易見；微信小程序在下很大一盤棋，僅從小程序之中孵化的一個拼多多，就成了騰訊戰略沖擊淘寶電商壟斷地位的又一王牌。
阿里做小程序的孵化基地是支付寶和淘寶，支付寶的小程序更多是在便民屬性上工具應用，屬于“用完即走”性質。今年淘寶的一個顯著變化是不再是純粹的電商平臺，而是線上新零售基地。當前淘寶中已經整合了“淘寶外賣”、“飛豬旅游”等O2O業務，挨著淘寶搜索框的“會員碼”實際上是一個向用戶附近位置線下門店導流的本地生活服務業務。
在淘寶平臺模式之中，要實現復雜的、非標的到店或到家服務場景，就得采用免下載安裝包的“小程序”產品形態以更好實現流量閉環，由于淘寶本身就是阿里系產品導流基地，做輕應用有比較強的技術積淀，產品體驗并不差。但阿里做小程序也只能打通在小程序上的電商場景，而沒有辦法豐富其他業態，阿里電商的盈利模式決定了商戶依然需要自購廣告買平臺流量或者返傭。
（淘寶首頁本地生活服務類增多，會員碼實際上是門店小程序，目前支付寶使用較為高頻的共享單車小程序）
2. 百度小程序的出路是做信息流廣告落地頁
百度鏈接信息的強項更準確的說是鏈接官網或者站長，這種優勢在微信生態之中被公眾號和自媒體削弱，接下來企業做官網的趨勢可能就是做一個小程序（開發App的成本相對較高），畢竟以前PC端4億用戶每個企業都有官網，和現在微信小程序用戶量級差不多。所以，百度再不推小程序，確實就有點晚了。
此前的輕應用沒有做起來是由于百度在移動端沒有拳頭級App帶，過去2年百度移動端轉型已經完成，2017年手百信息流廣告業務以環比20%增速發展，與大搜業務并駕齊驅，是百度長期投入AI技術研發的現金流業務。后續在百度移動端的信息流之中，有望接入一些體驗較好的小程序站點，首頁向用戶Push（推薦）時呈現，無需跳轉到至客戶的App，使用體驗要比H5式的廣告落地頁要好很多。
筆者發現4月12日百度App的“常用服務”中上線了“優信二手車”小程序，還沒有介入首頁。
百度小程序的缺憾在于其移動支付市場份額較小，沒有辦法在自身生態體系內完全打通支付場景；并且或許只有與百度合作的小程序商家才能得到類似“品牌專區”的推薦以及首頁的流量推薦，這將制約很多企業開發者進駐的興致。
（百度小程序目前僅作為常用服務，優信二手車作為樣板，體驗App化，暫無支付功能）
二. 長尾小程序如何在微信“去中心化的產品生態”中生存？
目前阿里小程序、百度小程序均無法與微信小程序相抗衡，更多只是出于戰略防守的目的，并且其他移動端產品也不可能再做小程序了，自身的流量不夠。
微信小程序獨特稟賦在于：用戶基數、打開高頻度、用戶粘性第一，擁有真實的個人賬戶和社交關系鏈，微信支付用的人越來越多，而最為難得是微信試圖培育出的“去中心化”的小程序生態，而非是中心化流量入口進行系統分配。微信會讓用戶自主選擇小程序，微信首頁下拉呈現是用戶常用的小程序，便于讓用戶養成使用習慣。
阿星認為，微信小程序也是為騰訊的商業模式服務的，但創業者大可以放心，正如微信營建公眾號龐大生態，它本身并不需要從某個公眾號中抽傭或者收費，騰訊本身靠游戲、投資擁有豐裕的利潤，騰訊無意與小程序運營者爭利。它反而更需要所有用戶、企業、產品等在騰訊自己的生態玩下去，這樣才有源源不斷的“流量”為其商業模式提供肥沃的土壤。
很多創業者和企業已經敏銳覺察到，微信小程序正復制公眾號成功的邏輯，很快小程序也會成為企業的標配，正如2000多萬個公眾號中真正能夠生存下來極少數，而小程序運營者痛點也與微信定位的“去中心化產品生態”息息有關：
目前頭部小程序很多是騰訊自己開發或投資項目，很多創業者會擔心的我的用戶留存在微信，數據在微信上跑，哪天封號怎么辦。
如何結合自身的業務邏輯設計出體驗度不比App差的工具，依然需要行業解決方案，市面上的小程序開發商大多良莠不齊。
小程序不能像公眾號那樣向用戶推送消息，如何喚醒留存用戶，提升轉化率成為運營難題。
而去中心化產品生態的好處在于這些小程序的痛點會微信第三方服務商加以解決，他們本身既是與微信有著深度合作的開發者，熟悉小程序游戲規則，又是其他微信小程序創業者的服務平臺，因而在小程序風口成為資本市場投資的重點。筆者發現此前做公眾號服務商的平臺已經轉型做小程序平臺，他們與傳統中小企業打交道的多，更了解他們的痛點和需求，并且小程序的開發與此前的公眾號微商城成熟經驗可以很好的結合，4月份微盟完成10.09億元D1輪融資，可見資本市場對于小程序企業服務（to B業務）的看好。
移動互聯網從流量上更像“微信互聯網”，小程序是微信目前主推的用戶交易、交互產品，微盟創始人孫濤勇“小程序+”概念或許更容易理解張小龍小程序“連接萬物”的野心，小程序可以加官網、加公眾號、加電商、加門店、加廣告，這么多的玩法沒有開發和運營經驗的企業單獨去玩，可能沒法充分釋放其“全渠道”價值，另外如何遵守微信相對復雜、變動的產品規則也得有小程序服務商引導，而小程序服務平臺崛起滿足了這種市場剛需。
而微信小程序服務平臺，最重要的不是技術，微信底層技術已經比較簡易化了，真正的壁壘是具備不同垂直行業的運營經驗積累，只做少數小程序案例的服務商很難應付，小程序的紅利就是眼前，但是真正會玩的、能抓到仍然是少數，這種兩年左右的紅利窗口期試錯成本高昂，使得小程序服務平臺容易出現“頭部化”的馬太效益。
提供小程序應用服務是一門技術活，比如做微電商、智慧餐廳、智慧外賣、智慧美業等不同行業的小程序產品邏輯肯定不一樣，在不同場景做交易、官網、門店或者會務小程序的交互也不一樣。此前幫助不同行業創業者和企業做微網站、微分銷的團隊對業務理解優勢凸顯了，筆者認為，這是資本市場看好微盟成為中長尾企業主做小程序開發和運營的賦能者的重要原因。
盡管小程序要超過50個流量入口，要解決小程序推廣難的問題，還得依靠“公眾號+小程序”組合拳的辦法，公眾號粉絲留存度高、但入口比較深、打開率低，小程序入口多、使用可以高頻，長尾中小企業用戶如果能發揮出公眾號存量和小程序增量優勢，可以節約很多推廣成本、并豐富小程序的推廣玩法，比如公眾號插入小程序，二維碼設計粉絲的分配機制，拼多多式的社交+拼團模式，鉑濤酒店式的微信卡券營銷、禮物說式的送禮等方式可以借鑒和模仿，“專業人做專業事”，阿星相信，目前小程序服務商已經掌握了足夠多運營工具和解決方案。
張小龍說小程序不是為電商準備的，意思是小程序在內容、社交、門店、工具等多個應用場景都可以廣泛應用，或許內容電商、社交電商、粉絲營銷以及本地生活化服務可以通過小程序真正引爆。
當騰訊成為中小企業連接線上線下的“賦能者”的時候，騰訊才會最終與阿里拉開市值差距。
