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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇人口老齡化的概念，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：人口老齡化 積極老齡化 健康老齡化
[中圖分類號]C913.6 [文獻識別碼]A [文章編號]1004-7069(2011)－02-0136-01
我國人口老齡化日益嚴重，社會保障面臨空前壓力。故要制定和落實老齡事業發展戰略規劃和政策，把逐步建立覆蓋城鄉居民的養老保障制度作為社會保障體系建設的重點，構建以居家養老為基礎、社區服務為依托、機構照料為補充的養老服務體系。由此，人口老齡化問題研究有其客觀需要和應用價值。
一、人口老齡化概念的再認識
人口老齡化是指老年人口在人口總數中的比例或者人口平均年齡不斷提高的過程。目前，社會各界對人口老齡化后果的認識尚不統一。主流的看法是將人口老齡化視作社會發展中的一種消極不利因素。老年人口比例的上升，被描繪成是使社會喪失彈性及朝氣，使社會有停滯危險的負面圖景。與主流看法相對應，部分學者提出，應充分正視人口老齡化帶來的機遇和挑戰，積極主動予以應對，盡可能減少老齡化所帶來的負面影響。老年人在需要社會供養的同時，也具有很高的社會價值。他們憑借自身的知識、經驗、威望和能力，仍能為社會創造財富，仍舊是社會發展的一股建設性力量。
二、昆山人口老齡化現狀及其應對選擇
昆山是江蘇省人口與計劃生育工作的先進示范地區，人口自然增長穩定在較低水平。2008年，全市出生人口6098人，出生率為8.9‰：死亡人口3967人，死亡率為5.79％，人口自然增長率為3.11％。為避免人口老齡化，那么勢必要提高出生率。那么，穩定低生育水平下的昆山人口老齡化的具體狀況怎樣?
1.老年人口數字增長迅猛，比重持續上升。統計數字顯示。2007年。60歲以上的老年人口上升到117993人，占全市戶籍人口總數的17.36％；2008年，60歲以上的人口已增加到123048人，占到全市戶籍人口的17.82％。人口老齡化的發展趨勢引起昆山政府部門的高度關注。
2.高齡老年人口規模數量逐步擴大。通常，我們將60-69歲稱為低齡老年人口，70-79歲稱為中齡老年人口，80歲及以上稱為高齡老年人口。就昆山而言，2008年80歲及以上的老年人口比2007年增加近2000人，為18126人，占老年人口總體的14.73％。高齡老年人口的規模數量呈現出增長擴大的趨勢，他們不僅需要經濟物質上的供養，而且還需要生活上的悉心照料，由此引發對醫療、社會福利設施尤其是福利院等機構的需求增加。
3.在性別方面，總體呈現老年女性多于老年男性的特點。2008年不同年齡段老年女性數量要超過老年男性數量，在逐步提高的年齡段層次中，老年女性占比由51.22％上升為74.92％。2007年昆山市人均預期壽命達80.24歲，其中男性78.41歲，女性82.29歲，女性預期壽命比男性預期壽命高出3.88歲。這就意味著年齡段的層次越高，老年女性呈現寡居狀態的問題越突出，她們的生活質量和日常照料情況令人擔憂。
三、昆山積極應對人口老齡化的出路
基于昆山人口老齡化的發展現狀，再對照積極老齡化的內涵實質，我們認為，昆山需從政府主導、社會動員和自我提升三個方面綜合應對人口老齡化問題。
1.政府主導層面。政府主導需要在物質基礎、制度安排、人才培養等方面做好準備，未雨綢繆。國民經濟的平穩較快增長為昆山積極應對人口老齡化提供了堅實的物質基礎，今后面臨的問題是逐步建立與經濟社會發展相匹配的調節機制，提升養老、醫療、社會服務等方面的內涵成效。
2.社會動員層面。在昆山率先應對人口老齡化的過程中，社會動員層面是一個薄弱環節
(1)老齡產業的開發和投入。由于老齡群體的不斷壯大和消費能量的日益增長，昆山需要積極引導企業和民營資本進人老齡產業領域，如培育老年群體的旅游消費市場和金融理財產品，開拓滿足特殊需要的老年用品市場等。
(2)社區照顧的起步和拓展。社區照顧是以社區為依托，為滿足生活自理存在困難的老年人提供生活照顧服務。目前。昆山需要動員整合社區照顧的主要資源力量，逐步建立起一套符合老年個體需要的照顧體系。
3.自我提升層面。
(1)老有所為。“莫道桑榆晚，為霞尚滿天”，年齡的增長向每個人提供多次更新其生命價值觀的能力。老年人可以繼續參與經濟社會發展，例如關心教育下一代，從事咨詢服務、民事調解、社區服務等工作。
(2)老有所學。老年人閑暇時間較多，可以利用社區老年大學并利用各類媒介充實自己的智力資本和知識資本，激發自身內在活力和潛能。
我們認為，政府積極應對人口老齡化，社會的廣泛動員參與，老年個體的自我提升，必將成為昆山等經濟發達地區應對人口老齡化的現實選擇和戰略舉措。這有助于其在更高層次上實現“老有所養、老有所醫、老有所教、老有所學、老有所為、老有所樂”的發展目標。
參考文獻：
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關鍵詞： 老年護理現狀 展望
世界衛生組織把60歲以上的老年人口占總人口數的10%或者65歲以上人口占總人口數7%稱為人口老齡化，人口老齡化是指老年人口占總人口比例不斷上升的過程。我國人口年齡結構已經進入老年型，正面臨著人口老齡化的嚴峻挑戰。人口老齡化也正席卷全球，老齡化社會的到來是現代社會發展的必然趨勢，是人類文明不斷提升（注重人口數量到注重人口質量）的體現［1］。老齡化社會的到來,必然給社會、家庭、醫療保健帶來巨大的壓力，同時也對老年護理事業提出了新的挑戰。本文就我國老年護理現狀與展望綜述如下。
1 人口老齡化現狀
2000年第5次人口普查顯示，我國人口為12.95億，60歲及以上達總人口的10.23％，65歲及以上達總人口的6.96％［2］。預計2000～2025年，老年人口會占到總人口的19.3%。2025～2050年，老年人口將占到總人口的25.2%。
1950年，全世界60歲以上的老年人約有2億，1970年達到3億，2002年達到6億多，占全世界總人口的10%。聯合國預測，到2050年老年人數量將增加到世界總人口的21%［1］。中國甚至于全世界都正面臨人口老齡化的嚴峻挑戰。
2 人口老齡化對健康的影響
隨著年齡的增長，機體功能的下降，患急慢性病的幾率增加，就診率、住院率因此上升。老年人由于生理上的衰老變化和外界環境的改變，在思想、情緒、生活習慣和人際關系等方面，往往不能適應而產生不同程度的心理變化。老年人也常出現腦衰弱綜合征、焦慮、憂郁癥、離退休綜合征、空巢綜合征、高樓住宅綜合征等心理和精神問題［3］。
3 老年護理的現狀
3.1 老年護理的概念
3.1.1 傳統觀念 人們往往將老年護理與老年病護理相提并論。長期以來，人們認為老年護理是針對老年人的某種疾病而采取的相應護理措施，大多數疾病對老年人的影響與對其他年齡組人群的影響并沒有太大的區別。然而，實踐證明，對老年人群的護理有別于對其他年齡段人群的護理。這些因素包括老年人對疾病的反應，各種疾病癥狀在這類人群中的不同表現，以及這些疾病所導致的身體、心理的反應及所產生的后果等。目前老年護理工作的重點在于幫助老年人應付實際或潛在的健康問題。因此老年護理有別于傳統觀念的老年病護理［4］。
3.1.2 新的觀念 老年護理是以老年人為主體，從老年人身心、社會、文化的需要出發，去考慮他的健康問題及護理措施，解決老年人的實際需要。讓老年人及其照顧者共同參與護理活動，以護理程序為框架，滿足老年人的護理需求，適時給老年人及其照顧者以護理知識技能的教育及監督指導，而不是讓老年人被動接受護理，從而避免心理上產生“無用”的壓力，由于老年人及其照顧者的參與，使老年人出院回歸社會后仍能獲得連續的自我護理及家人的護理。研究表明，絕大多數老年患者（非臥床者）表示不需要護士提供更多的生活護理，充分反映了老年人自我護理的需要，經由自我照顧而滿足自身生活需求則有助于老年人生理、心理及社交的健康。因此，老年護理應重視強化個體自我照顧能力，在盡可能保持個人獨立及自尊的情況下提供協助，適時給予全補償、部分補償的護理服務［5］。
3.1.3 沒有統一的概念 老年護理在德國沒有統一的概念，其特點是尊重老年人的宗教信仰、生活習慣及個性，注重老年人的心理護理。使老年人的精神、心理、身體三者合一，強調回歸自然、貼近自然；對護理人員強調更多的是耐心與獻身精神［6］。
3.2 國內外的老年護理機構發展史 1870年荷蘭成立了第一支家居護理組織，以后家居護理在荷蘭各地相繼建立起來［1］。德國的老年護理始于18世紀，1900年老年護理成為一種正式職業［6］。英國1859年開始地段訪問護理，19世紀末創建教區護理和家庭護理，1967年創辦世界第一所臨終關懷醫院。日本1963年成立了老人養護院。我國于1985年在天津成立了第一所臨終關懷醫院，1988年在上海建立了第一所老年護理醫院，1996年5月中華護理學會倡導要發展和完善我國的社區老年護理，1997年在上海成立老人護理院，隨后深圳、天津等地成立了社區護理服務機構［7］。截至2004年底，全市共有養老院（老年福利院）439家。根據醫療保險部門統計數據，2004年我市家庭病床共有2.1萬，根據市民政局調查數據，上海市有95%的街道（鎮）開展了居家養老護理服務，每月接受服務的老人有2.6萬［8］。目前上海市的老年護理機構主要有：老年護理院、養老院、家庭病床和居家養老4個方面。
3.3 老齡化所帶來的觀念轉變
關鍵詞：日本；人口老齡化；影響
一、人口老齡化
人口老齡化是指總人口中年輕人口數量減少、年長人口數量的增加，由此而導致老年人口比例相應增長的一個動態過程。人口老齡化作為人口統計學中的一個概念，強調人群作為一個整體的老化，而不是單獨的一個個體的老化。個體的老化是不可逆轉的，單向的，而人口老齡化則是老年人口數量在總人口數量中相對比例的變化，在一定條件下則是可以逆轉。用于衡量人口老齡化程度的指標有老年人口比例，人們也稱老年系數，主要是指60歲或65歲及以上老年人口占總人口的百分比。按照聯合國的劃分方法，以65歲及以上老年人口比例在7%以上的為老年型人口，在發展中國家中，多采用60歲為老年人口的年齡起點，當60歲及以上老年人口占總人口比例在10%以上為老年型人口。
二、日本人口老齡化的現狀
人口老齡化的問題隨著時間的發展日益凸顯，專家就此現象做了一次全面的調查，據2011年日本高齡社會的白皮書統計，截止到2011年10月1日計算，老齡人口高達2980萬人，可以占到總人口的比例為233%。與2010年同期的2956萬人，231%相比，人口增加了24萬人，上升了02%，由此可見，老齡人口數和所占比例都創造了歷史新高。從年齡層次的方面來看，70歲以上老齡人為2197萬人，占總人口的172%，比2010年增加68萬人，上升了06%，75歲以上老齡人數為1480萬人，增加了53萬人，上升了05%，80歲以上的老齡人口，866萬人，增加38萬人，上升了03%。
老年人口指數指的是65歲以上人口占15-64歲年齡段的人口比率，1950年日本老年人口指數為83%，1970年為102%，1990年為173%，2000年為255%，2003年為284%，預計老年人口指數今后還會以不可低估的速度繼續增加，預計2025年將達到48%，估計15-64歲的勞動力人口中，大約有2人負擔1個65歲以上的老人。
三、人口老齡化在各方面的影響
1、人口老齡化對經濟方面的影響
經濟增長的源泉總體上來說可分為勞動投入量增加，資本投入量增加，以及技術進步等方面，通常我們認為，人口老齡化對經濟造成的影響，是通過勞動力人口減少導致勞動投入量的不足造成的。再就是由于社會人口老齡化，退休年齡提高，老年人有不儲蓄的傾向，社會居民總儲蓄下降，造成國家整體儲蓄減少，進而投資運轉資金減少，有可能阻礙資本存量增長。在人口老齡化社會，勞動投入量減少和資本存量下降對經濟產生負面影響。其影響程度取決于該國經濟增長的原動力是什么。如果這個國家是勞動集約型經濟，由人口老齡化引起的勞動投入量減少，對經濟增長的負面影響較大；如果是資本集約型經濟，勞動投入量減少造成的影響或許不如資本存量下降對經濟的影響更為廣泛。
據統計，上世紀日本經濟曾經高度增長，這樣的影響是極為罕見的，其重要原因之一便是人口由農村向城市的迅速轉移，這樣的變化是勞動力由農業轉向工業，促進了產業結構的轉變，進而拉動了國內需求，從而推動了整個經濟的發展。這樣一來也就是大量的勞動投入促進了需求的增加，實現了經濟增長的良性循環。可以說人口的增加是經濟增長的源泉之一。通過各種實證分析證明，不僅日本，整個亞洲也是如此，農村豐富的勞動力資源向城市轉移，對經濟增長發揮了重要作用。
儲蓄率下降對經濟的影響。人口老齡化不僅造成勞動力減少，而且資本儲蓄率也會降低，按照“生命周期恒常所得假說”，國家人口結構的老齡化引起居民儲蓄率下降，結果有可能阻礙將來的資本儲蓄，進而影響資本投入。
1990年以后日本國內的儲蓄率下降，主要是由居民、政府儲蓄額的減少所影響的。在1990年以后，日本人口老齡化進入加速發展時期，由于人口結構的老齡化，居民儲蓄減少，由居民儲蓄率下降引起國內儲蓄下降。據相關資料顯示，在日本20世紀90年代后期，除了60歲以上年齡段的人，各年齡段的居民儲蓄率呈現緩緩上升的趨勢，近年來居民儲蓄率出現平緩或稍有下降的趨勢。以年齡段劃分，30多歲儲蓄率最高，隨著年齡增加，儲蓄率稍稍下降，60歲以上年齡段的人儲蓄率急劇下降。但是，上班的老年人每月的儲蓄在其所得的10%以上，沒有發現老年人不儲蓄的情況。從支出方面來看，人們通常認為隨著人口老齡化現象的凸顯，居民儲蓄率下降，家庭消費比重增加，設備投資比重相對下降。同樣的情況在發達國家，這種長期性的傾向具有共性。在低儲蓄率的情況下，設備投資的增長則可能相對的會放緩。
2、人口老齡化對社會福利方面的影響
過多的老齡人口會加大國家社會保障體系的負擔，使國家財政在社會福利體系的財政支出增加，造成社會保障基金收支不平衡。急劇的人口老齡化引起社會保障支出的增加，從而造成社會保障基金入不敷出。在日本，社會保障支出分為醫療、年金、福利等三類。上世紀90年代前期，隨著65歲以上人口占總人口比例增加，醫療和年金支出增加。上世紀90年代后期，因醫療制度改革，醫療支出增長緩慢。人口老齡化加速，年金支出增加。2004年，為了確保長期支出與負擔的平衡，構建社會經濟的協調、可持續制度，通過改革，在宏觀上使年金支出費占經濟的規模基本穩定下來。從現在的狀況來看，隨著老齡化的發展，社會保障支出將增大，當社會保障基金收支狀況出現惡化時，政府的財政赤字也將增加，宏觀上國內儲蓄率則進一步下降。另外，政府財政收支和由人口老齡化等導致的社會保障基金的收支惡化，又造成財政赤字增加，產生投資的壓力。
3、人口老齡化對消費結構的影響
人口老齡化的問題不止對經濟產生影響，同樣的會對消費結構產生一定的影響。消費占GDP的比重增加，消費結構發生了一定變化，按家庭的消費目的最終消費支出分類，按年齡分類的消費比重預測，從現在開始到2050年，保健醫療、電費、燃氣費，自來水費的比重提高，而交通、教育費將下降。因年齡增長，身體健康原因，保健醫療費用增加；因離職在家時間增加，電費、燃氣費、自來水費增加。因不上班交通費減少，因撫養的小孩少教育費減少。通常來說，老齡人口與其他人口的消費結構不同，其不同之處在于隨著人口的老齡化，在消費方面服務性支出的比重有所增加。相對的持有耐用商品的情況比較多，在新增支出方面主要是保健醫療方面的支出。人口老齡化造成勞動力人口的不斷下降，勞動投入量不足，社會儲蓄率下降，社會福利負擔增加，對經濟產生負面影響，但勞動力不足產生的負影響則可以通過引進國際人力資源，提高退休年齡等加以部分抵消。
面對日本現在人口老齡化對社會的種種影響。日本政府自然也不會坐以待斃，已經開始實施一系列的措施去完善相關的制度和法制，通過各種渠道去嘗試解決現在已經出現并日益凸顯的老齡化的問題，日本政府的有關政策的實施對日老齡化日益發展起到了很大的抑制作用，但是也不能從根本上絕對的扼殺。這些成效的取得無論是對人本社會自身還是對世界其他正面臨這個問題的國家都是一個很好的先例，各國政府也是積極努力的去改善當前老齡化趨勢。
參考文獻：
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[關鍵詞]人口老齡化 社會保障 老年社會工作
[中圖分類號]C913.6 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-5349（2012）08-0018-01
一、中國人口老齡化的現狀及其趨勢
人口老齡化是指總人口中因年輕人口數量減少、年長人口數量增加而導致的老年人口比例相應增長的動態。我國老年人口的快速增加，尤其是80歲以上的高齡老人和失能老人年均100萬的增長速度，對老年人的生活照料、康復護理、醫療保健、精神文化等需求日益凸顯，養老問題日趨嚴峻。從2001年到2100年，我國人口老齡化可以分為三個階段：第一階段，從2001年到2020年是快速老齡化階段；第二階段，從2021年到2050年是加速老齡化階段；第三階段，從2051年到2100年是穩定的重度老齡化階段。（全國老齡辦，2006）中國正邁入老齡化社會，生育率低、人口結構老化、社保制度滯后已成未來發展的重大隱患。
養老保險問題是進入老年型社會不可回避的焦點。主要表現為老年撫養比、少兒撫養比、總撫養比的不斷增大。勞動人口除了供養老年人口外，還要撫養未成年孩童。中國是發展中國家，經濟相對發達國家而言依然落后，人口老齡化導致老年人口撫養比例的快速提高，使國家和社會經濟負擔加重，對老齡人口生活質量的提高也有相應的影響。因此，關注我國社會養老保險問題、探討解決這些問題的對策，具有重要的實踐意義。
二、我國人口老齡化的基本特征
1.老年人口總量大、增長速度快。
2.老年人口文化水平普遍處于低水平。我國60～64歲老年人口的平均受教育年限只有四年多一點，65歲及以上的老年人口平均受教育年限僅有二年多一點。
3.老年人口生活質量低，農村尤為明顯。農村養老保險不到位，傳統家庭養老功能弱化，農民增收來源有限，使得農村老年人口的生活質量得不到提高。
4.老年人生理、心理負擔重。隨著年齡的增長，老年人身體機能弱化，勞動能力的逐漸喪失，各種疾病隨之而來，容易使老年人陷入心理困境。悲觀的心理反過來又對生理產生不利影響。有數據顯示，中國農村老人的自殺率是世界平均水平的4～5倍。
三、我國老年社會工作發展的對策建議
從老年社會工作角度出發，社會不僅要鼓勵老年人積極參與他們力所能及的社會活動，而且更要為老年人參與社會活動提供條件。我國老齡工作目標是“老有所養，老有所醫，老有所教，老有所學，老有所為，老有所樂”。為實現這一目標，應采取以下措施：
完善政策法規，提升服務理念。從制度層面，在老年社會工作中引入“增權”理念，使老年人的晚年生活有尊嚴和意義。同時，各類新聞媒體要努力塑造老年人的健康形象，弘揚尊老敬老的傳統美德。
健全市場機制，激勵企業參與。當前，我國老年社會工作在人力資源、資金和相關制度方面資源稀缺有待完善。所以，建立相應的市場機制，政府出臺各種鼓勵政策，以調動企業參與老年社會工作的積極性。
培養專才，提供專項優質服務。培養和建設專業化的老年社會工作隊伍，要積極扶持各類非政府專業化服務組織，并與現有養老機構結合起來，做到優勢互補。同時，在高等院校開設老年社會工作專業課程，為老年社會工作培養專門人才，不斷提高老年社會工作的管理服務水平。
探尋適合我國國情的中國特色的養老模式。老有所養是最基本的社會保障，家庭養老又是我國未來很長一段時期內的主要養老模式。于情于理，未來全部依靠家庭養老顯然不足以解決我國的養老問題。因此，我們必須轉變觀念，從我國老年社會工作的實際出發，探尋適合我國國情的中國特色養老模式，為建設和諧老齡化社會添磚加瓦。
綜上所述，建設和諧老齡化社會是全社會共同的責任。目前我國老年社會工作可以從以下幾個方面著手：提升社會工作者的專業化水平，進一步培養具備專業化知識和技能的社工人才；為老年社會工作的介入創建更好的平臺；提高社會大眾對社會工作的認可度，加強部門負責人、老年人及其家屬對社會工作服務的了解和認可；整合社會資源，加大社會參與度。人人都會變老，人人都需要敬老愛老，愛戴老人就是愛戴我們自己。我們要以保持對未知領域的敬畏心情，對社會公正的內心追求，對美好人生的情感寄托，努力把老齡化社會建設好，進一步推動社會主義和諧社會的健康發展。
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摘 要 為了進一步改善老年人的生活質量，本文采用文獻資料法、邏輯推理法，分析了目前我國老齡化的現狀、發展趨勢以及公共體育在老年化社會的影響下開展的作用，主要闡述了公共體育為老年化社會服務的意義。
關鍵詞 公共體育 服務 老年化
一、我國人口老齡化問題的現狀、發展趨勢及對社會的影響
按照聯合國的規定，60歲以上人口超過10%或65歲以上人口超過7%，即進入老齡化社會。我國是世界上老齡人口最多的國家，占世界老齡人口的1/5[1]。全國老齡辦于2006年2月23日的《中國人口老齡化發展趨勢預測研究報告》指出，從2001年至2100年，中國人口老齡化可分為三個階段：第一階段，2001年至2020年，是快速老齡化階段。這一階段，中國將平均每年新增596萬老年人口，年均增長速度達到3.28%。到2020年，老年人口將達到2.48億，老齡化水平達到17.17%。第二階段，2021年至2050年，是加速老齡化階段。伴隨著20世紀60年代到70年代中期第二次生育高峰人群進入老年，中國老年人口數量開始加速增長，平均每年增加620萬人。到2050年，老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進到30%以上。第三階段，從2051年至2100年，是穩定的重度老齡化階段[2]。未來幾十年中國人口老齡化、高齡化發展已成定局。
二、公共體育服務的內涵及內容
（一）公共體育服務的內涵
公共體育服務是公共服務在體育領域的拓展，其內涵還是政府所承擔的一種職能。借鑒公共服務概念，公共體育服務是指滿足公共體育需求所承擔的服務職能。公共體育服務包括管理、組織、生產、供給、設施、保障等不同層面的內容。公共體育服務根據其性質不同可分為有形服務（如公共體育場地設施等）和無形服務（如公共政策、法規制度等）兩大類。它是以政府機關為主的公共部門生產的、供全社會所有公民共同消費、平等享受的社會產品[4]。總的來講，公共體育服務就是公共體育組織通過多種機制和方式的靈活運用，以回應社會公眾體育健身需求的活動的總稱。
（二）公共體育服務的內容
由于公共體育需求多種多樣，必然要求公共體育服務供給的內容豐富多樣。公共體育服務根據其性質不同可分為有形服務（如公共體育場地設施等）和無形服務（如公共政策、法規制度等）兩大類；根據公共體育服務的表現形式又可分為：基礎性的公共體育服務，如公共體育場館、公共圖書館等；制度性的公共體育服務，主要包括有關體育的法律、行政法規和相應的規章制度、國家體育發展戰略規劃等。這些公共服務的內容既有純粹的公共物品，也包括混合物品，在實踐中往往以混合物品居多。我國公共體育服務的供給主體必須充分認識到我國公共體育服務內容的多樣性，在大力構建服務型政府、完善公共服務職能的框架內，政府部門必須根據具體的公共體育需求信息確定公共體育服務供給的內容。
三、老齡化下公共體育服務的意義
大力發展經濟，增強社會對人口老齡化的承受能力是解決人口老齡化問題的根本。目前我國的公共體育服務還存在許多問題，如公共體育缺少相應的政策與法規保障，公共體育組織與管理機構不夠健全，缺少專業的公共體育工作者，體育場地設施簡陋不足，老齡人的體育鍛煉科學化程度較低等。然而，老齡人對公共體育活動具有極大的熱情，他們目的明確、意志堅韌，這種對生活與生命的熱愛，令人嘆服。大力開展老齡人公共體育活動具有十分重要的意義。
（一）開展老齡人公共體育服務，有利于提高老齡人的身心健康水平
大力開展老齡人公共體育服務活動，科學合理地組織和指導老齡人從事體育鍛煉，有利于提高老齡人的身心健康水平。一是堅持體育鍛煉，可以活動筋骨，各關節保持靈活，提高身體活動能力。二是通過體育鍛煉，可以促進血液循環，提高心肺系統機能，促進新陳代謝能力，減少心血管疾病的發生。三是增強免疫系統的功能，推遲各器官系統生理機能的衰退和老化。四是在體育活動中，可以排除憂慮，消除孤獨，保持良好的心態，促進心理健康。
（二）開展老齡人公共體育服務，有利于營造和諧美滿的家庭與公共生活氣氛
我國人口老齡化進程與經濟發展不同步，難以在短時期內建立起與老齡化相適應的全方位社會保障體系，現階段應以家庭養老為主。據統計，我國大約有1億的老齡人與子女合住，職工在工作與照顧老人和家庭的雙重壓力下高速運轉，久而久之，影響身心健康，也會影響家庭成員的關系。如果公共能夠為這些老人提供良好的體育與生活服務，不僅能促進老齡人的身心健康，還可以豐富老齡人的業余生活，建立和諧的家庭與公共生活氣氛。
（三）開展老齡人公共體育服務，有利于促進精神文明建設和社會體育發展
在社會主義市場經濟條件下，眾多的社會服務職能逐步轉移到公共，加強公共建設、管理和服務已成為深化經濟體制改革的需要。大力開展老齡人公共體育服務，不僅可以增強老齡人的身心健康水平，還可以促進人際關系，增強公共凝聚力，強化公共意識。鼓勵廣大公共成員積極參與公共體育服務，有利于形成敬老、愛老、助老的社會風范，推動精神文明建設。同時，公共里的老人晚年生活健康幸福有保障，還可以在公共中起到示范作用，使年輕人消除后顧之憂，自覺擁護計劃生育政策，有利于控制人口的增長和提高公共的人口素質，從而促進社會主義精神文明建設。
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［關鍵詞］老齡化;消費函數;人口年齡結構;老齡人口撫養比
［中圖分類號］C92-05 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）27-0098-03
1 引 言
由于中國幅員遼闊,東、中、西部經濟發展水平各不相同,各地區相繼由成年型邁入老年型社會,人口年齡結構的地區差異在逐漸擴大。張曉青(2009)測算得出1990年全國15~64歲勞動適齡人口所占比重的變異系數為0.17,而在2000年及2007年已經分別擴大到了0.20和0.22。據甘肅省統計資料,甘肅省在1982年的人口結構屬于典型的年輕型結構,到1987年,人口結構就進入了成年型,2000年就進入了老年型結構。甘肅省人口老齡化是在經濟實力不足,社會保障相對滯后,社會承受力還很弱的條件下出現的,人口老齡化超前于本地區經濟的發展水平。2009年的甘肅省人均生產總值為14451.4元,而全國人均生產總值為25575.5元,低于全國水平,但65歲及以上人口已占總人口的8.34%,人口老齡化物質基礎相當薄弱。所以,甘肅省目前的經濟發展水平與人口老齡化的進程水平極不適應。同時人口年齡結構的城鄉差異明顯,省內各市州之間的人口年齡結構差異顯著,老齡化程度最高的是嘉峪關市,65歲及以上人口達9.25%,而最低的張掖市也有4.05%。
老齡化問題既是一個社會問題,也是一個嚴重的經濟問題,如果處理不當,將會給社會經濟的發展帶來極大的負面效應。相比眾多分析關于老齡化對整個國家經濟增長、消費水平影響變動的研究,考慮地域差異性的研究也非常有意義。本文試圖從人口與經濟社會發展的辯證關系入手,通過計量分析方法來研究甘肅省人口老齡化問題。
2 文獻綜述
凱恩斯(1936)提出了絕對收入假說,杜森貝利(1949)提出了相對收入假說,莫迪利安尼(1954)提出來生命周期假說,貨幣學派代表人弗里德曼(1957)提出了持久收入假說,霍爾(1978)提出了理想預期生命周期假說。這些學說奠定了經濟學中有關消費函數理論的基礎,使得消費領域成為了經濟學家們長期以來關注研究的熱點領域。
在國內,學者們自1990年起就開始研究揭示人口老齡化對消費需求影響。李子奈(1992)、厲以寧(1992)、臧旭恒(1994)等國內學者用最小二乘回歸、序列相關分析、自回歸移動平均誤差處理和多項式分布滯后模型等方法來研究消費與收入之間的關系。李建民(2001)認為目前我國已經進入老年人口快速增長期,并由此推動了老年人消費需求的迅速增長。老年人的收入水平和收入來源穩定性、消費傾向、消費行為等方面都具有與其他年齡人口不同的特點,并直接影響著老年人的消費需求。王金營(2006)通過引入標準消費人概念和變量,在消費函數中增加了人口年齡結構影響因素,可以分析預測未來的總體消費規律。
3 構建模型
3.1 模型建立及相關指標解釋
本文在絕對收入假說的基礎上構造消費函數模型。若已給定消費水平,那么消費函數可表示為：
AC=ct×P(1)
其中,ct表示人均消費額,P表示人口總數,AC表示消費總額。但在現實生活中,平均每人享受的物質生活資料和服務的數量ct并不是個常量,它受到人均收入水平、人均GDP水平、人均可支配收入及年齡結構等因素的影響。
一般而言,少兒人口和老年人口的消費水平較低于中年人。老年人更傾向于醫療保健產品服務的消費。隨著年齡構成的變化,人們對一定種類或服務的需求會發生變化。在一定的收入及價格水平下,人口年齡組成結構的變化必然會影響到總需求及總消費水平的變動。因此,在研究消費及消費結構變動時,人口年齡結構可以作為一個影響因素加以分析。同時,在凱恩斯絕對收入假設作為理論基礎前提下,本文以描述消費性指標作為因變量,描述收入以及人口老齡化結構指標作為自變量構建模型,相關指標解釋如下：
（1）使用人均消費(Cons)作為因變量。在前人的相關研究中,通常會使用總消費額或消費所占GDP比重作為因變量。本文考慮到甘肅省地域狹長、區域之間經濟發展不平衡、城鄉收入差距和地區收入差距較大,故選取人均消費額作為變量以期消除收入差距帶來的模型偏誤。
（2）使用人均GDP(agdp)作為收入的描述變量。這里沒有選取GDP總量,是考慮到GDP總量取決于人口總量與人均GDP,而人均GDP更能較好的反映個體的絕對收入水平。
（3）使用老齡人口撫養比(R＝老齡人口數/勞動力人口數)作為人口老齡化結構描述變量,采用這一比值可以更加客觀的體現社會上所需負擔老齡人口消費的比例。
（4）從經濟理論上講,影響人均消費的因素很多,為簡單并且使模型又具有較強的解釋能力,本文只將選取以上3個主要指標作為研究對象,而摒棄人口總量、城鄉收入結構等顯著性不高的指標。
基于以上分析,構造人均消費函數為：
Const=β0+β1×agdpt+β2Rt+εt(2)
3.2 數據來源與選取
（1）年齡結構數據。聯合國進行人口統計時,常以65歲為老年的起點。R表示甘肅省老年人口與勞動年齡人口比例,即65歲及以上人口數除以15~65歲人口數量,以此作為反映人口老齡化的指標（見表1）。
（2）人均消費(Cons)和人均GDP(agdp)均采用1978年的不變價格來計算,這樣就剔除了物價因素對人均消費和人均收入的影響,能比較準確地衡量人們實際的消費和收入水平（見表2）。
4 計量分析
“在宏觀經濟中一個有趣的發現是包括總消費和可支配收入……在內的許多變量都遵循隨機游走……突發性的振蕩是……永久性的”(平狄克,1999)。因此,對于本文變量的設定,如果在模型中直接做回歸很可能出現“虛假回歸”結果,導致模型分析的無效,所以對于序列的平穩性檢驗是必要的。本文通過Eview5.0軟件進行計量分析。
4.1 序列平穩性檢驗 ――ADF單位根檢驗
本文使用擴充的Dickey-Fuller單位根檢驗法,基本回歸形式如下：
從表3中可以看出,變量cons、agdp和R都是非平穩時間序列,而三個變量經過一階差分以后都是平穩時間序列。即三個變量都是一階單整即I(1)。
4.2 模型的協整分析
由以上平穩性檢驗結果可知,三個變量都是一階單整的,在此基礎上我們對其協整性進行檢驗,其Johansen檢驗結果如表4所示。
其中,人均GDP和老齡人口撫養比對人均消費的影響顯著性較高,其t檢驗值分別為17.94和9.75。從協整回歸結果可以看到,人均GDP的增長對人均消費的貢獻顯著為正,其系數與其他研究所測算的消費傾向數值接近；同時,老齡化人口撫養比對人均消費的貢獻顯著為負,但需要關注的是這一結論只是表明三者之間長期穩定的關系,在短期波動中互相擾動的關系是復雜的。為進一步揭示人均消費、人均GDP和老齡人口撫養比之間的短期擾動關系,VAR的脈沖響應分析是必要的。
4.3 VAR模型及脈沖響應函數分析
脈沖響應函數描述一個內生變量對誤差的反應。具體地說,它刻畫的是在擾動項加上一個標準差大小的沖擊對內生變量的當期值和未來值產生的影響。由于Cholesky分解帶來的方程順序改變會劇烈的影響到脈沖響應,參考協整檢驗帶來的靈敏性信息,本文選取的變量順序是人均消費、人均GDP、老齡化人口撫養比，如下圖所示。
老齡化人口撫養比與人均消費間擾動響應關系圖
可見,當第一期和第二期老齡撫養比產生連續兩期正的沖擊后,人均消費呈上升趨勢并逐漸成為正的響應,但是這些正的響應的邊際趨勢是減少的,并于第三期達到響應的最大正值。從第三期后,老齡人口撫養比對人均消費持續呈現負的響應趨勢,并逐步趨于收斂。
4.4 計量結果的對比分析
（1）從短期來看,甘肅省人均消費水平至少在5年內將會持續增長。根據申社芳(2010)研究認為,甘肅省人口老齡化速度慢于全國近5年,預計2016年,甘肅省老年人口比重將達到20.12%,成為典型的老年型社會。因此筆者認為,甘肅省在未來的這5年中,老齡人口比重會持續增長。通過老齡撫養比對人均消費的沖擊可以看出,甘肅省至少在這5年中人均消費會隨著老齡化程度的加深而增加。究其消費水平增長的原因主要有三：一是,收入水平在不斷上升。隨著“十二五”規劃明確居民收入增幅將會超過GDP,那么人均收入水平必然會持續上漲,人均消費水平也會隨之增加。二是,短期內甘肅省仍處在人口紅利的末期,勞動力資源依然充分,可以通過充分打開“人口機會視窗”來增加物質生產,刺激人們消費。三是,人口老齡化能夠帶來老年人口這么一個龐大的消費群體,老年人消費需求的擴大會極大地促使老齡產業的興起。預期壽命的延長以及老齡人口數量的增多,會使得市場機制引導社會資源轉向老年人需求的產業,比如服務業、醫藥業、保健業等,因此我們應抓住這一機遇加大對第三產業資金和人員的投入,積極開發老年市場,大力發展銀色產業。
（2）隨著老齡化程度的加深,甘肅省消費水平的變動不同于全國的情況。筆者對甘肅省的研究結論是,老齡化對人均消費的影響先是邊際趨勢遞減的正影響效應,三期之后老齡人口撫養比對人均消費持續呈現負的響應趨勢,并逐步趨于收斂。而王森(2010)對全國的研究得出,我國老齡化因素對人均消費的影響不是固定不變的正效應或者負效應,而是正負效應的交錯影響。
究其原因,筆者認為主要有兩點。一是,盡管短期的老齡化會給甘肅省的消費水平帶來增長,但是長期來看,甘肅省的物質基礎薄弱,人均國民生產總值在全國排名靠后,屬于欠發達地區。而人口老齡化必然會使得勞動適齡人口占總人口比例下降,勞動力供給不足。同時,因為高齡勞動力的體力、智力衰退,會削弱開拓創新精神,進而也使得勞動力生產率下降。因此物質資料的生產也會隨之減少,從而影響消費水平。而對于全國來說,人口年齡結構的地區差異在逐漸擴大,既有高老齡化水平且經濟發達的地區,也有低老齡化程度的地區。所以不同地區老齡化程度對消費的影響將會相互作用,呈現出正負交錯的狀況。二是,本文選用的老年人口撫養比作為老齡化的指標,王森(2010)選用的則是老少比。測算指標的不同也會帶來以上結果的差異。
（3）鑒于甘肅省存在“未富先老”及各市州老齡化水平有差異化的特點,結合在未來發展中人均消費水平會先出現增長后降低的趨勢,為了減小消費能力的降低對甘肅省的生產能力的影響,我們應在未來發展中充分打開甘肅省的“人口機會視窗”,盡可能的采取擴大內需、刺激消費、提高勞動生產率的政策,以延長老齡化對人均消費的正效應時期。
5 結 論
本文通過ADF單位根檢驗、協整分析得出人均消費、人均GDP與老齡人口撫養比例之間存在一個協整關系,三個變量間具有長期穩定的均衡關系。通過VAR模型的結果可看出,老齡人口撫養比對人均消費的影響先是邊際趨勢遞減的正影響效應,之后出現負影響效應并趨于收斂。研究表明,伴隨著甘肅省人口年齡結構的變動即老齡人口撫養比例的提高,老齡化程度加深,使得消費水平提高的速度逐漸減小,最終會降低未來的消費水平。希望本文能為我們正確認識甘肅省人口老齡化發展趨勢找到積極的應對措施提供依據。
參考文獻:
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論文摘要:我國目前已經進入老齡布七社會，人口老齡化發展千民決，在這樣的背景下研究中醫藥教育面臨的機遇和挑戰，并提出中醫藥教育中應重視的一些問題。
人類社會進入21世紀以來，隨著全球人口生育率在下降，而人的壽命在延長，世界人口正在加速老化，這其中中國的人口老齡化速度最快，老齡化己成為21世紀不可逆轉的世界性趨勢。老年人是疾病的高發人群，現有的臨床流行病學資料己證明，在相同基礎疾病的情況下，高齡是一個獨立的危險因素。高齡人群具有“三最”特點:即最高患病率、最高傷殘率和最高醫療資源利用率。實現“老有所醫，提高老年人生活質量”理應是建設社會主義和諧社會的目標，鑒于此，筆者從老齡化社會背景下談談中醫藥教育所面臨的機遇和挑戰。
1老齡化社會背景下需要充分發揮中醫藥優勢，保障老年人健康
祖國醫學歷史悠久，幾千年來中醫藥在防治疾病和重大疫病中發揮了重要作用，為中華民族的繁衍生息和日益強盛作出了卓越貢獻。老齡化社會下我國人口老齡化在醫療保障方面面臨如下挑戰:慢性病患病率高、老年人殘疾率高、老年人醫療費用消耗大、病殘弱老人的基本護理供需矛盾日益突出、我國衛生資源與衛生需求不成比例、資源分配不合理等，相對而言，中醫藥“簡、便、效、廉”的特點，在應對人口老齡化衛生保健方面具有得天獨厚的優勢，尤其表現在:一是中醫藥學在辨證論治和整體觀念的指導下，對老年人慢性病具有個體針對性極強的治療，同時注重整體調護，有利于老年人慢性病的防治;二是應用中醫藥養生保健和中醫藥預防醫學知識，中醫“治未病”是祖國醫學在為全人類保障健康方面始終重視的研究領域，從《黃帝內經》中就有關于中醫治未病的記載，加之目前我國大力鼓勵開展中醫治未病工程，這必將為提高老年人預防保健、自身養生水平和能力具有深遠的現實意義;三是中醫藥資源較為豐富，同時藥材價格和診療費用相對較低，可以極大地緩解老年人醫療資源短缺的問題，同時還為老年人的衛生保健起到積極的作用;四是全國各省幾乎都有中醫藥高等院校，每年培養大批的中醫藥人才，這些中醫藥學子能夠普及到醫院、衛生所和社區衛生服務站，對于平衡我國衛生資源與衛生需求比例、合理分配資源具有積極的意義。
2老齡化社會背景下中醫藥教育需要重視的幾個問題
2. 1在中醫藥教育中重視的養生保健教育
中醫學是中華民族對世界文明所作的重大貢獻之一。在中醫藥這座寶庫中，與當前老齡化社會和大眾日常保健關系密切的內容，是養生方面的知識。養生是健康之本，是幸福之源，更是快樂之門，懂得養生才是懂得人生。老齡化社會對整個國家的全面及深層次影響是相當大的，必須引起高度的重視，特別是要滿足老齡化社會老年人衛生保健的需求，面對老年人最高患病率、最高傷殘率和最高醫療資源利用率的“三最”特點，目前培養的中醫藥學子即是2015年以后的中醫師，他們畢業后走上醫療衛生崗位，要面對更大基數和更復雜的老年人“三最”問題。世界衛生組織和我國“九五”攻關項目的資料表明，達到同樣的健康標準所需保健投入與治療費、搶救費用的比例為1: 8. 3 :100，即如果在預防保健上多投入1元錢，將來就可以在治療上少支出8. 3元和可以節約開支100元錢的搶救費用[2]，故而需要重視預防工作，將預防工作做到位，即做好中醫藥治未病工程，將極大地減少老年人醫療費用的支出。因此，在中醫藥教育中要高度重視養生保健，尤其是老年人養生保健知識和技能的培養和培訓。
2. 2在中醫藥教育中重視對老年人慢性病、常見病、多發病防治的教育
人口老齡化是當今世界許多國家面臨的一個重要公共衛生問題。老齡人口增多帶來了許多相應的社區保健需求，而健康老齡化觀點的提出，使老年人的醫療保健需求更需加強，如何實現健康老齡化的目標，提高老年人的生活質量，世界各國都在積極進行探索。實現健康老齡化的目標，做好老年醫療保健，迫切需要解決的是減緩老年人的痛苦、延長健康壽命、改善生命質量。隨著老齡化社會的發展，老年人的疾病譜和臨床癥狀也在改變，要不斷發現、總結和完善老年病的防治規律，研究和認識高齡老人臨床中出現的特殊癥狀。對于中醫藥教育而言，為實現健康老齡化的目標，必須重視在中醫藥教育中的老年醫療保健的學習，如前文所述，目前老年人健康中影響較大的主要還是慢性病發病率較高的問題，故而要重視由于老年人慢性病、常見病、多發病引發的老年人健康問題，掌握老年人的生理、病理和心理特點，運用中醫理論，熟練處理老年人慢性病、常見病、多發病的防治問題。
關鍵詞：老齡產業, 老齡事業, 老齡化
一、老齡產業理論研究歷程
在我國，老齡產業還是新興事物，對老齡產業有關理論研究還比較滯后。國內學界對中國老齡產業的研究應該說起步于90年代中期，最初的研究比較關注中國人口老化與老年市場的發展的關系，對老年市場分層、消費結構和消費習慣等問題進行了初步的探討（陸杰華，2001年）；老齡產業理論的研究歷程的線索以三次老齡產業研討會為主線。1997年全國第一屆老齡產業座談會上正式提出老齡產業概念（張文范，1997），并達成比較一致的認同；同時對老齡產業發展的必要性與可能行、老年市場與老齡產業的關系、老齡產業所涉及的基本服務范圍等理論問題達成了共識；但是對老齡產業更加深入的認識和理解則是近幾年的事。隨著老年商品和服務市場的逐步發展，對老齡產業的理論研究提出更高的要求。2001年第二屆老齡產業研討會，在總結過去成功和失敗的經驗的基礎上，提出了發展老齡產業的十一條政策建議（程勇，2001年），從而使老齡產業研究從局部、微觀的市場、企業研究走向全局、宏觀的戰略、政策研究方向，把發展老齡產業是看作是應對人口老齡化的一項重要的戰略。2004年第三屆老齡產業理論和實踐研討會，回顧了近十年來老齡產業發展中存在的突出問題，指出今后民營資本的參與將是促進老齡產業的發展的主要動力源（陶立群，2004年）。而且認為，發展老齡產業要立足本國國情，在優先發展老齡產業的重點領域之一??養老服務機構過程中，國家有必要建立一套包括建筑設施、衛生條件、服務水平、管理能力在內的資質評估認證標準，明確管理認證機構，對養老服務機構進行資質認定和監管，使老齡產業發展規范化、標準化（程勇，2004年）。這一建議指明了今后一段時期，老齡產業的發展將進入有序的健康發展的快速通道。
二、老齡產業的理論研究上存在的爭議問題
1、老齡產業概念的界定問題產業是社會分工的產物，是社會生產力發展的必然結果，是具有某種同類屬性的經濟活動集合。“產業”一詞在不同歷史時期和不同研究領域有不盡相同的含義，而且隨著社會生產力水平的不斷提高，產業的內涵不斷充實和豐富，其外延不斷擴展。按照一般理解，產業是指“財富”，指各種生產的事業，也有的指工業。產業指財富，多見于文學作品中，常指家產、財產；產業指工業，是相對農業而言。在經濟理論研究中，現今，多數經濟學者談到產業，指凡是具有投入產出活動的經濟單位。在產業經濟學理論中，產業是指具有某些共同特征的企業經濟活動組成的集合（水，2000年）。在西方經濟學中，經典的產業定義是“在完全競爭市場的分析框架內，產業是指生產同質產品的、相互競爭的一大群廠商”。顯然這個產業定義比較狹義即指企業；而“集合概念”的產業是比較寬泛的。至今為止，關于老齡產業概念的界定仍然存在爭議（翟德華，2003年；牟新渝，2004年）。比較有代表性的觀點將其界定為為老年人提品或勞務、滿足老年人口衣食住行等各方面需求的各種行業、部門的通稱（陸杰華，2001）。從這個概念看，老齡產業不是一個獨立的產業部門，而是跨行業、部門的綜合產業群。而且，這是一個非經濟學角度的定義。經濟學意義上的產業，指“國民經濟中按照一定的社會分工原則，為滿足社會某種需要而劃分的、從事產品和服務生產及經營的各部門”。抽象地說，一個產業就是具有某種同一屬性的經濟活動的集合；從企業層次上說，就是同類企業的結合體。因此，按照現今國際社會較為通用的三次產業分類標準，老齡產業的稱謂是很“特殊的”。簡單的理解，老齡產業可以說是一種鎖定服務對象在年齡上屬于老年人的專門產業，其劃分的基礎和依據是人口老齡化趨勢的加強和老年人口數量的龐大與增長，以及隨之而來的對老年產品和服務的需求（顧鑒塘，2001）。此外，老齡產業的概念提出具有中國特色，因為在國外沒有老齡產業的提法，只有“銀色產業”或“健康產業”的概念。在西方經濟發達國家，通常社會化服務的程度非常高，向老年人提供的社會服務也是多種多樣的。同時，各種專門針對老年人喜好的商品也很豐富。因此似乎沒有必要單獨提出老齡產業的概念。老齡產業概念的不清晰，表現在沒有把握老齡事業和老齡產業的區別和聯系。老齡事業是指老齡工作體系，具體為一系列的具體工作計劃、目標和任務；而老齡產業是社會化、產業化的經濟活動。原國務院副總理李嵐清曾說“老齡事業是一項新型的社會事業，也是一項大有可為的新興產業”。對這句話，現在學界和實際工作者在理解上存在歧義。有學者認為，老齡事業和老齡產業都是以老年群體為服務對象，她為老齡群體提供與生活保障相關的各種制度、設施、物品、服務等老齡產品。當這些老齡產品的提供主要由政府承擔時，我們稱之為老齡事業，當這些產品主要通過市場提供時，我們稱之為老齡產業。當老齡事業逐步脫離政府包辦的局面，有越來越多的社會資金投入，越來越以企業化經營為特征后，老齡事業就轉變為老齡產業，老齡產業是老齡事業適應市場經濟的表現形式（《上海老齡事業社會化、產業化的理論與實踐探討》課題組，2004）。老齡事業性質上是社會公共管理的政府行為活動，而老齡產業性質上指經濟單位的市場交易活動。在我國大力發展老齡產業，實際上是政府轉變職能的需要，讓政府在應對人口老齡化趨勢下，借助社會資金的市場參與，緩解過去計劃經濟遺留政府打包大攬的老年福利支持增加的壓力，為滿足老年人口的物質和精神產品的需求，提高老年人口生活質量的宏觀管理模式改革行為。今后，政府要從直接的管理轉向間接的服務，政府必須承擔的對老年人社會福利支持、最低生活保障將借助市場手段進行更為有效的分配。但是我們必須認識到老齡事業與老齡產業內在的聯系，那就是與其說政府鼓勵發展老齡產業，不如說政府是在通過老齡產業的發展來解決原本應該政府出面解決、而又無力解決的中國老齡問題（喬曉春，2004年）。
2、老齡產業的定性問題
由于目前老齡產業的性質徘徊在事業和產業之間，因此部分學者堅持認為，福利性和微利是老齡產業的顯著特征，是老齡產業和其他產業的主要區別。因為，任何企業都以盈利為目的，不盈利的企業或不以盈利為目的的企業，在市場經濟的大潮中是沒有立足之地的。老齡產業也不例外。在社會主義市場經濟條件下，要促進老齡產業的健康、穩定、持續地發展，必須既要強調她的福利性，又要保持她的微利性（馮長榮，2001；張智敏 唐昌海，2001；程勇，2004）。有學者認為由于老年人群在社會中處于相對弱勢大地位，決定了老齡產業是一個帶有公共性、福利性特征的領域（李本公，2004）。在這種思想的指導下，目前相當一部分優惠政策和法規只給予福利性的、非盈利的老齡產業，導致大多數社會養老機構依賴財政撥款支持、不積極開拓市場。對那些以純粹民間資本涉入老齡產業方向上（包括老齡產品、老齡住宅、老齡旅游、老齡服務等）的企業排除在政府的扶持之外。實際上，老齡群體是個消費需求多樣化、多層次的異質消費群。不同年齡段、收入的老年人口，在老齡產品的需求和消費能力上差異很大。目前，處于老年階段的老年人與將來進入老年階段的老年人，在消費理念、消費習慣上，也存在差異。目前各地政府的老齡產業政策側重扶持為老年人提供基本生活保障的產品和服務的企業，在老齡產業發展的初期可能有效，但從長遠的發展角度看，可能有不利于老齡產業的健康、可持續發展。近幾年來，在經濟發達地區出現了越來越多的民營資本的積極參與老齡產業領域的現象，并且已經出現不少成功經營老齡產品和服務的企業。她們的實踐證明了，走完全市場化運作模式也是可行的思路。有學者在比較社辦養老機構和政府福利養老機構在管理能力、盈利水平以及提供養老服務的質量的差異時，發現社辦養老機構比政府福利養老機構更具競爭能力，入住老人對社辦養老機構的滿意程度比政府辦養老機構要高（《北京市社會辦養老機構的現狀、問題及對策》課題組，2004）。老齡產業的定性問題還表現在老齡產業“產品”性質的分類上。從經濟學角度看，任何產品在產品性質上，一般可分為三種類型，即“公共品”、“私人品”和“準公共品”。老齡“產品”應該主要指老齡產業部門所提供的產品，這類產品主要是為老年人所消費或為老服務。簡單說，老齡公共產品指由政府財政和民政等部門免費給老年人提供的“為老服務”；私人品是老年人通過市場按照市場價格而獲得的產品和服務；準公共品是指老年人以低于“市場價格”獲得的由特定組織或團體提供的服務。由于資源的有限性，老年人實際能享受的老齡產品都是選擇的結果，這主要由老年人自身特征、家庭狀況以及所在地區的社會經濟發展水平決定的。而一般意義上，發展老齡產業主要在于鼓勵市場提供更多的老齡“私人品”。因此，認同老齡產業的“產業”性質，一定程度上弱化老齡產品的福利性，至少現階段對于刺激更多的商業資本介入老齡產業領域，形成老齡產業規模發展是必要的管理意識轉變。否則，保持現有的老齡產業扶持政策，過于強調老齡“公共品”和“準公共品”，不僅會加重政府財政負擔，而且會喪失當前老齡產業發展的黃金時期。
3、老年經濟實體是否屬于老齡產業范疇？
老年經濟實體是指以老年人主辦的企業單位（劉書鶴，1993年）。有學者認為，老年經濟實體涵蓋在老齡產業范疇內是具有中國老齡產業的特殊性表現（顧鑒塘，2001年）。多數學者則認為，老齡產業既然稱之為產業，按照產業的基本含義，老年經濟實體應該屬于老齡產業的具體表現形式之一，而且不能包括那些不為老年人提品和服務的老年經濟實體（翟德華，2003年）。老年經濟實體屬于老齡產業的范疇首次出現再在第一次提出老齡產業正式概念的第一屆老齡產業討論會上。以后，隨著對老齡產業的認識加深，老年經濟實體大部分被排斥出老齡產業的范疇，但是如果老年經濟實體生產或提供的服務是針對老年消費者的，仍然屬于老齡產業的范疇。
4、老齡產業的理論基礎
4．1、人口老齡化理論
到目前為止，大多數學者在論述老齡產業時都認同老齡產業的興起是人口老齡化的發展的必然結果，是適應老齡社會到來的產物。人口老齡化理論認為，老齡群體的日益增加，既是社會進步的一個重要的標志，也是人類社會面臨的新的挑戰和難題。老齡社會與以往人類所經歷的年輕型或成年人口結構社會最顯著的區別在于養老問題更加凸現。傳統家庭式養老模式或國家福利性集中養老模式已很難適應現代社會經濟發展的需要，社會化養老----一種通過市場整合/優化社會資源的模式，不僅是西方發達國家在總結經驗教訓基礎上做出的明智選擇，也是大多數不發達國家-----通常保有傳統家庭養老模式國家或地區改革社會保障制度的必須選擇。人口老齡化理論通常認為，隨著人口老齡化趨勢的加劇，家庭成員為老年人提供的支持越來越不能滿足老年的需求，因此尋求社會支持將成為趨勢。發展老齡產業實質上是老齡社會中社會資源傾向老年群體，或者說隨著人口結構的變化，日益增加的老年群體的需求將影響整個社會需求結構的變化，老齡產業也是適應這樣一趨勢而必然產生與發展。因此，發展老齡產業必須考慮老齡化（社會）的背景（蕭振禹，2004年），老年人口增多是老齡產業賴以發展的最基本的社會基礎（袁新立，楊東法，2004）。
4．2、市場理論和產業理論
一般經濟學的理論認為，需求是市場存在的前提，而市場是由人口、購買力（需求）和購買愿望（需要）三因素的統一體。產業的產生和發展是以市場的需求為原動力的，即市場需求刺激產業的產業與發展。當市場發展到一定規模即形成一定市場體系時，一個產業就形成了。老齡產業的產生與發展取決于由老年人口規模、老年人的購買力水平和購買欲望所決定的市場需求。因此，老齡產業實質上是一個以老年消費品??老年商品和服務??為主體的市場體系。由于老年需求的特殊性，因此老齡產業與其他產業比較更加復雜，但主要以老年照顧服務為典型特征。發展老齡產業就是借助產業形式，利用市場機制高效配置社會、家庭與個人的養老資源，滿足老齡群體的養老需求。依據市場理論和產業理論推導，老齡產業并不是人口老齡化出現之后才產生的，而是老年群體存在時就開始了。在市場經濟比較發達的國家和地區，商人們很早就為那些少數富裕的老人提供服務了，盡管規模和范圍不如現在明顯，但已經屬于老齡產業的雛形了。從市場營銷的角度看，老齡產業是以年齡為標志劃分消費群體的產業。
4．3、以人為本的可持續發展觀
發展老齡產業的根本目的在于提高老年人的生活質量。以人為本的可持續發展觀認為社會文明的進步標志是“不分年齡，人人共享”社會經濟發展成果。因此，發展老齡產業不僅是老年人的需要，而且也是社會經濟健康有序，可持續發展的要求。以人為本意味著老齡產業的存在的合理性在于為老齡群體的提供符合老年人特殊需要的產品和服務（熊必俊，2004年）。我們必須承認老年群體是社會不可缺少的部分，而且他們將發揮越來越顯著的社會作用，老齡化社會的到來要求我們必須改變以往對老年人錯誤的偏見，正視他們合理的需求，發展老齡產業正是迎合這一潮流的切當的市場手段和方式。
4．4、“五個老有”
“五個老有”指老有所養、老有所醫、老有所為、老有所學、老有所樂。關于“五個老有”理論，有學者進行進一步的解說，認為老有所養是基礎，老有所醫是保障，老有所為是老年人社會價值的體現，老有所學是老年人文化素質提高，而老有所樂是老年人身心健康需求，“五個老有”的排列是個具有內在層次不斷提高的需求等級。“五個老有”是中國學者和政府對老年人全部需求的形象、精要概括，同時也是老齡產業必需涵蓋的商品和服務的核心內容。發展老齡產業是實現“五個老有”的市場化、社會化手段。因此，老齡產業發展應該圍繞“五個老有”為中心，以滿足老年人“五個老有”需求而提供老年產品和服務為宗旨。應當說，“五個老有”是馬斯洛需求理論的具體化，依照古典經濟學的“需求與供給”理論推導，老齡產業實際上就是因老年人的“五個老有”需求滿足而必然產生的市場供給體系。從老齡需求與老齡產業發展的關聯看（齊芳，2004），“五個老有”是市場需求理論的具體說明，“五個老有”是發展老齡產業的最終目標，也是老齡產業不同領域的具體描述，因此也可以認為它是發展老齡產業的基礎理論之一。
中國的人口老齡化模式不同于西方，這與中國的人口政策、生育率下降和迅疾的人口轉變關系密切。人口老齡化對現有體制來說，就是需要贍養的人群無論其比例還是規模都擴大了。體制內外的老年公民在快速老齡化的過程中如何分享公共的養老資源，如何避免人口老齡化而導致的老年貧困的加劇已經成為最為嚴峻的社會問題。
老年人口的貧困率較高
一般來說，老年人口是貧困率比較高的群體。即便在發達程度如美國這樣的國度，人口老齡化所帶來的養老保障壓力也是十分顯然的。據美國社會保障局介紹，目前美國有11％的老年人生活在貧困線以下，而如果沒有社會保障制度，全國的老年貧困人口將高達50％。對于2／3的美國老年人來說，社會保障制度是退休后的主要收入來源；而對于1／3的美國老年人來說，社會保障制度則是其惟一的生活來源。然而，隨著社會和經濟的發展，由于人均壽命延長和人口出生率下降，美國依靠社會保障制度生活的老年人會越來越多。據有關部門預測，再過30年，美國的老齡人口將比現在多出一倍。那時，在職人員與退休人員的比例將明顯縮小，平均2．1名在職人員養活一名退休人員，而目前是平均3．4名。專家估計，如果不進行改革，美國社會保障制度15年后將入不敷出，出現赤字，到2037年，政府將無力支付養老金。
老年貧困問題引起了國際社會的關注，第二屆世界老齡大會通過的《政治宣言》和《2002年老齡問題國際行動計劃》都明確提出國際行動的一個基本目標就是要“反老年貧困”，并以消除老年貧困作為最終目標，要求聯合國各成員國到2015年將極度貧困的老年人口比例下降一半。
中國有1／3的老年人口陷于貧困
我國老年群體中存在著大面積的人道主義問題。根據國際糧農組織標準（恩格爾系數超過60為貧困），我國城市老年人口（年齡在60歲以上）有27．8％處于貧困，農村則高達41．6％。如果考慮到老年人的消費水平低，將老年人口的基本生活標準線定為總人口月平均可支配收入的一半，那么有4794萬老年人口處于貧困的境地，其中城市1161萬，農村3633萬。而據2000年中國城鄉老年人口狀況一次性抽樣調查，城鄉合計大約有1／3的老年人口經濟狀況不佳，總數在4200萬～4800萬之間，其別貧困的大約500萬。我國貧困老年人口的特征表現為：高齡、喪偶、疾病困擾、低文化程度、低（無）社會保障、無子女或者兒女貧困、在偏遠鄉村居住。
2000年12月全國老工委舉行的“中國城鄉老年人口一次性抽樣調查”給了我們一次很好的了解我國老年人口貧困狀況的機會。根據這次調查，城市老年人月均收入719元，農村153元。城市老年人月均總支出為731．1元，“收入貧困缺口”人均12元；農村老年人月均支出181．5元，“收入貧困缺口”28．5元。
從這次抽樣調查中可見，無論城鄉，在總體上，老年群體存在著普遍的“收入貧困”問題；農村的貧困缺口、貧困面大于城市；高齡老人的貧困面大于低齡老人。從老年人對經濟狀況的自我評價情況來看，覺得夠用有余的占16．4％，大致夠用的占53．3％，有些困難的占24．1％，十分困難的占6．3％。自我評價經濟“有些困難”和“十分困難”的老年人中有4278萬老年人口的經濟狀況不佳。
另外，有超過一半的老年人口存在著很高的“貧困風險”。引入“貧困風險”是為了說明貧困這個概念的彈性，一般來說，有貧困風險的老年人口比例高于在貧困陷阱中的老年人口。自我評價“大致夠用”意味著很有可能跌入貧困的陷阱。這些人在收入上可能是高于老年貧困線了，但實際上徘徊在貧困陷阱的邊緣。廣東省社會科學院在1997?1998年做了一個“廣東省老年人口生活質量抽樣調查”，結果表明對廣東老年人口造成最大心理壓力的是經濟問題，他們常常感到貧困的威脅。
防止陷入“人口老齡化深化”的陷阱
對于我國老年貧困問題，民政部、全國老工委、全國助老辦公室以及地方上都采取了一些應對措施。中國的反貧困政策框架是確保離退休人員養老金按時足額發放，對貧困老人實行社會救助，減免部分農村貧困老人農業稅等。例如，全國婦聯有“巾幗助老行動”；山東省淄博市博山區白塔鎮建立了“貧困老年人救助基金會”；我國香港地區的高齡津貼說明了社會發展和老年人的經濟狀況的關系，就是“大河有水小河滿”。
隨著我國老年人的增多，如果沒有覆及全體老人、有著互相支持功能的退休養老制度、福利養老制度、保險養老制度和救助養老制度，那么未來的老年人口的高齡化、老年結構的女性化、家庭人口的空巢化、生育子女的獨子化、成年子女的城市化等力量變遷的疊加可能導致越來越多的老年人口被邊緣化、弱勢化，從而陷入“人口老齡化深化的陷阱”。在中國，反老年貧困問題長期被忽視。譬如，1994年開始實施的“八七扶貧攻堅計劃”宣稱在2000年的時候，解決8000萬農村貧困人口的溫飽問題。其中，針對一些脆弱群體，如殘疾人、兒童、婦女等都有特殊措施，對老年貧困問題卻只字未提。考慮到養老保障制度的變遷，有一點要提請注意：現在農村中青年人口未來的養老存在著更大的養老風險，如孩子更少，未來的不確定性因素更多，有限的儲蓄，等等。如果我們的文化和制度準備不足，陷入老齡化社會的人道主義危機將不是危言聳聽。
閱讀背景
多元視角理解“貧困”
不應草率定義“老年人”
人們在用“年齡”指標去定義“老年人”時，應該注意其“年齡指標”的含義。“老年人”的真實含義應該是由于其年代年齡的增加而導致生理心理機能和活動能力的衰退，達到一定程度時就可以被認定為“老年人”。因此，判斷一個人年老與否，最關鍵的標準應該是看其生理心理機能和活動能力的衰退程度。現代社會中，人們按照年長人口群體的平均衰老程度，用一個統一的年代年齡來標定老年人標準（如60歲或65歲），這種做法忽略了年長者群體中的個體差異，本身就不具合理性。
之所以要確定一個統一的“老年人”年齡標準，主要是為了實施一些統一的制度和政策，如強制性退休制度、養老金制度，以及一些為“老年人”提供福利優待的制度和政策等。這樣就形成了一個思維怪圈：一方面是“由于60歲的人屬于老年人了，因此強制性退休年齡應該定為60歲”，另一方面是“由于60歲達到退休年齡了，他們應該屬于老年人”。很顯然，由于一些制度和政策的需要而人為地建構了一個統一的“老年人”年齡標準，而按照這個標準而落入“老年人”圈子的人就強制性地“被退休”、“被保障”、“被優待”了。
目前人們所談論的“人口老齡化”主要是由于人均壽命延長所致。由于人均壽命延長，處于60歲或65歲以上的人口比重越來越大，由此就被稱為“人口老齡化”。但在使用這個概念的時候，人們同樣忽略了一個事實：在人口的平均壽命延長的同時，人口的平均衰老程度也在推后。
導致人口平均衰老程度推后的原因：一是由于營養和保健的大幅改善，使得中老年人的生理健康程度大大提高；二是由于經濟和社會活動方式的變化，使得人們經濟和社會活動能力的衰退大大推遲。在體力勞動為主的時代，年長者的就業能力較早地衰退了；但在以腦力勞動為主的時代，年長者平均就業能力的衰退則大大延后。因此，即使是有必要確定一個老年人起點的年齡標準，也應該根據人口平均衰老程度的推后而不斷進行調整。在我國包括年長者在內的總人口的實際健康和能力水平都大大提高的情況下，仍然固守數十年前的“老年人標準”，并依照這一年齡標準去固化我們的退休制度等制度和政策，既不科學也不合理。
進入“老齡社會”為時尚早
由于人為地維持著一個不合理的“老年人”年齡標準，并以此來計算總人口中“老年人”所占的比例，自然就會得出“中國已經進入老齡社會”的虛假結論。之所以稱之為“虛假結論”，是因為它有意無意地忽略了在這些“老年人”中，有大量的人事實上還處于年富力強的狀態，正是由于將他們也納入“老年人”的范疇，導致了老年人比例的虛高。
進一步看，聯合國制定的“老齡社會”的標準也不夠科學，因為即使能夠證明應該將65歲以上者認定為老年人，那也無法說明為什么他們占到7%就會使整個社會進入“老齡社會”。7%是一個相對較小的比例，為什么要用這樣一個較小的老年人比例去將整個社會都界定為“老齡社會”呢？中國14歲以下的兒童占到總人口的16%以上，比“老年人”的比例高很多，為什么不把中國社會稱為“少齡社會”？
因此，目前我們所采用的“老年人”標準和所談論的“老齡社會”，都是由一些不合理的制度和觀念建構的，而這種社會建構又反過來強化著不合理的制度和政策，并給全社會帶來“老齡社會焦慮”。
這種認知偏誤正在給我們未來的社會政策和人力資源政策帶來負面影響。一方面，對老年人劃界的偏誤，將使我們無法準確地把握真實的老年人規模和他們的實際需求，進而使得我們很難準確地測算未來養老需求的資源，并且很難科學地制定相關的制度、政策和規劃。另一方面，目前這種現象將許多年富力強的勞動者劃入“老年人”行列，然后再去挖掘他們的“老年人力資源”，促使他們“再就業”的做法是一種效率低下、效果較差的做法，還不如從一開始就不將他們硬劃到“老年人”之中。
“老齡社會”何需焦慮
還應該指出的是，導致目前“老齡社會焦慮”的原因還來自于我們社會中對未來養老負擔的過度焦慮。難道我們的社會真的會負擔不起7%或更高比例的老年人口了嗎？事實上，即使老年人都是社會的負擔，這個7%或更高一些比例對現代社會來說，總體上也不會負擔過重。
關鍵詞：人口老齡化理財規劃效益
隨著我國人口老齡化的加劇，"老有所養、老有所依"的理想生活，變得越來越難實現。據統計2015年全國的60歲及以上人口達到2.22億，占總人口的16.15%。60歲以上老年人口占人口總數的比例已經超過10%，這意味著中國已經處于老齡化社會。同時基于當前經濟新常態發展，傳統的“養兒防老”的模式已經不能適應現代社會養老服務的需求，因此人口老齡化階段下，老年人必須要樹立理財意識，以主動、創新的姿態參與到金融市場中，銀行作為金融市場的主體，要認識到老年客群的資產價值積極做好金融服務工作，為老年人理財工作提供優質的服務。
一、老年人養老理財規劃的現狀
老年人養老理財規劃就是老年人通過收益與風險的對比權衡之后，根據資產決定具體的理財方案。據《中國社會保險發展年度報告2015》顯示，去年黑龍江、遼寧、吉林、河北、陜西和青海六省份的城鎮企業職工養老保險基金當期收不抵支。其中遼寧省相差為105億元。由此可見在人口老齡化進程中，老齡人口的贍養義務將成為一項高的難以承受的負擔，單獨依靠養老金不能有效解決老年人的養老問題，因此我國要立足于養老需求現狀，制定完善的養老理財規劃，完善養老產業。目前我國理財產品主要有以下幾個，見表1：
通過對錦州市老年人理財現狀的調查發現，老年人理財規劃具有以下特點：（1）理財規劃具有儲蓄傾向性。受到理財保守觀念的影響，錦州市的老年人更愿意將退休金等資金存儲于銀行，老年人對于風險型理財產品的接受能力偏差，尤其是對互聯網金融理財產品更是表現出懷疑的態度；（2）強調理財規劃的安全性與穩定性。在人口老齡化進程階段，老年人的資金來源渠道受到限制，而隨著年齡的增長，老年人的資金需求量在不斷增加，因此老年人對于資金的認識側重“應急和留作養老”，因此對于理財產品的功能則注重穩定與安全；（3）理財規劃具有流動性與盈利性。老年熱對于理財產品的選擇主要是考慮到理財產品的收益性，老年人已經喪失了勞動能力，因此在“四二一”家庭結構下，依靠子女的贍養不僅給子女造成巨大的經濟負擔，而且還影響自身的生活質量，因此老年人需要選擇具有盈利性的金融產品，以此實現提高生活質量的要求。根據對錦州市老年人理財規劃特征的分析，我們可以斷定老年人理財規劃還處在初級階段這主要與我國當前的社會經濟發展情況有關。錦州市老年熱理財規劃發展處于上升趨勢，越來越多的老年人接受與購買各種理財產品。例如錦州銀行通過深入社區為老年人提供專門的服務，講解如何正確認識理財產品、銀行業務相關知識、銀行卡詐騙防范技巧等方面的知識。但是我們也要看到錦州市老年人理財規劃所存在的問題：
1.老年人對投資與理財不區分
投資與理財屬于兩個不同的概念，但是老年人對這兩個概念沒有明顯的界定，認為理財就是通過購買銀行產品進行賺錢，認識不到理財產品所存在的風險，結果導致很多老年人在理財過程中因為發生風險或者理財結果沒有達到預定的目標而發生糾紛。
2.老年人的理財風險意識較差
近些年發生的各種針對老年人的理財詐騙案例日益增多充分表明了老年人理財風險意識偏差的現狀，一是老年人普遍存在貪圖小便宜的心理，結果不法分子往往利用老年人的心理對其進行詐騙；二是容易被高額的收益所誘導。老年人喪失勞動能力，他們的收入來源受到限制，同時在加上高物價消費的影響，老年人希望獲得更高的收益，因此老年人容易受到15%甚至20%以上的年化收益率的非法理財產品的誘惑而進行投資結果上當受騙。
3.老年人的理財規劃缺乏流動性的考慮
老年人對于資金的需求存在不確定性，因此老年人在進行理財規劃時需要將流動性考慮進去，但是目前很多老年人的理財側重收益，而忽視了資產的變現，結果造成在需要用錢的時候無法將理財產品進行變現，影響使用。
二、人口老齡化養老理財服務存在的問題
在人口老齡化進程過程中，傳統的養老模式已經不嫩適應老年人生活的需求，尤其是在高物價、高醫療費用的社會環境下，單獨依靠老年人的退休工資已經不能滿足老年人的生活需求，因此需要建立完善的養老理財服務體系，通過拓展養老理財服務途徑，創新理財產品為老年人資產提供增值保值。銀行作為養老理財服務的主體，銀行在養老市場中起著重要的地位，然而實際中國銀行在開展養老理財服務時還存在不少問題：
1.銀行養老理財產品范圍狹窄，同質化嚴重
根據對錦州市多家商業銀行理財產品營銷的現狀看，這些養老理財產品普遍以養老噱頭，實質上與養老服務相差甚遠。例如某商業銀行推出的針對老年人的理財產品具有時間長、收益高以及所需資金大的特點，雖然此種產品能夠為老年熱帶來巨大的收益，但是其過長的時間以及中途不得退保的規定，導致老年人的資產處于凍結狀態，一旦老年人因為生病等突發事故需要錢的時候，就會面臨巨大的經濟損失的風險。另外商業銀行提供的養老理財產品存在同質化現象。例如保險業針對養老提供了養老型債權、混合型、固定收益型等養老金融產品。而銀行業相對于老年人開展了這些理財產品，這樣對于老年人而言其沒有多余的選擇權，因此老年人的理財途徑相對就比較狹窄。
2.銀行理財服務手段缺乏人性化
在“互聯網+金融”服務模式下，銀行理財產品無論是營銷還是設置越來越傾向于網絡化，然而老年人缺乏互聯網操作技術，因此老年人購買理財產品的方式仍然是到銀行營業廳進行手工購買的方式。根據調查雖然銀行機構針對養老理財產品開展了“老年”服務體系，但是其服務手段缺乏人性化：一是銀行部分養老理財產品只針對網絡客戶進行銷售，這樣就限制了部分老年客戶群。以光大銀行為例，光大銀行針對養老產業設置了“養老理財系列產品”，但是其不允許線下交易，這樣對于老年人而言非常的不方便；二是銀行理財服務缺乏對風險的宣傳。很多時候銀行工作人員為了完成理財營銷任務，他們會夸大理財產品的經濟效益，而故意或者回避理財產品的風險，導致理財產品信息披露不完善，侵犯客戶的知情權。
3.銀行理財規劃人員的素質有待提高
老年人理財規劃意識淡薄是基于各方面因素影響的結果，在日益競爭激勵的金融市場環境下，尤其是在老年人成為銀行理財主力軍的情況下，銀行機構要為老年人提供完善的服務，以此吸引更多的客戶。理財規劃師是銀行理財金融服務的主體，優秀的理財師可以為老年人提供最優秀的理財服務，當然這就要求理財規劃師要具備較高的素質，然而事實相反：一是銀行理財師缺乏較高的職業道德素質，沒有站在老年人利益的角度進行規劃，而是帶有很強的個人利益，以推銷自己的產品為主，導致老年人的理財效益沒有達到最大；二是銀行理財師的專業知識不牢靠。根據調查很多從事銀行理財師的工作人員沒有具備相應的專業知識，甚至部分銀行的工作人員沒有獲得相關的資質。很多工作人員沒有樹立“代客理財”的經營觀念，使得理財規劃不符合客戶自身情況。
三、完善老年人理財規劃的具體對策
基于人口老齡化進程的加速以及養老資金缺口的日益擴大，在銀行利率不斷下滑的經濟新常態下，老年人必須要通過設定完善的理財規劃，提高資產的保值增值，以此解決雙獨家庭養老困難的現象。
1.轉變老年人的養老理財思路，增強風險防范意識
基于當前養老形勢的新變化，基于社會中存在的老年人理財詐騙活動，在人口老齡化進程中，老年人應該轉變落后的理財思路，強化風險防范意識：首先老年人要清晰的認識到理財的意義，合理劃分理財與投資的區別。合理的理財規劃是提高老年人經濟效益的重要手段，因此老年人在理財規劃時一定要結合自身的特點選擇適合自己的理財產品。以銀行養老理財產品為例，由于養老理財產品具有保險性質，因此對于老年人而言合理的規劃理財計劃可以為老年人節省資金。購買養老保險應該早謀劃，一方面，從保險產品的費率考慮，越早投保，保費相對越便宜。如果投保年齡相差10歲，則購買同一款產品的保費可能會相差20%甚至50%；另一方面，從保障的角度來看，到退休時再買保險意義已經不大了，隨著健康風險的增加，保費和收益并不成正比。和其他投資理財工具相比，養老保險雖然回報不算太高，但總體比較穩定可靠。而且，養老保險有強制儲蓄和復利滾動的功能，是一項長期的理財計劃，儲備時間越久，理財效果越佳，與養老目標較為匹配。其次老年人一定要樹立風險防范意識。任何理財產品都具有風險，這種風險即來自于產品的本身，也有來自于老年人自身的問題，尤其是針對典型詐騙日益增多的現象，老年人要增強風險防范意識。
2.創新銀行養老理財產品種類，提高服務質量
作為銀行而言，創新銀行養老理財產品種類，提高服務質量不僅是吸引客戶的重要手段，也是資本市場健康發展的必然要求：首先銀行要在風險控制的基礎上，拓展老年理財品種。根據老年人理財需求，銀行可以為老年人提供長期、中期以及短期的理財產品，以此滿足不同客戶的需求。當然這些理財產品必須要具有較強的穩定性和安全性，保證老年人資金的安全。例如老年人屬于風險激進的可以采取“三四三”模式，將30%的資金用于購買投資型股票基金，40%的資金用于投資國債貨幣基金，30%的資金用于存儲以便應急。其次銀行要提高服務質量，開展人性化服務模式。金融優質服務是落實“兩學一做”活動的具體體現，也是踐行社會主義核心價值觀的具體要求，基于人口老齡化的特點，銀行要立足于老年人的金融需求，圍繞滿足個性需求的要求，開展理財服務。例如銀行可以根據老年人的身體狀況，提供上門服務，以此為老年人提供全面的服務。
3.加大養老金融人力資源投入
養老金融理財業務屬于新興業務，專業性高、政策性強，需要從業人員既懂得公司項目融資、投行業務，又要懂得養老金資產管理業務，同時還要熟悉企業薪酬福利管理、財稅管理等。一方面，商業銀行應加強養老金融從業人員與其他條線業務人員的橫向交流，提高從業隊伍的綜合金融服務素質，盡快培養一支結構合理、素質精良的養老金融人才隊伍；另一方面，商業銀行應通過合作交流、外部聘任方式，組建IT系統、風險管理、資產管理、法律、養老產業等方面的外部專家團隊，為養老金融業務發展提供支持。
4.營造老年人理財規劃的良好政策環境
我國深化養老產業發展改革，通過完善的政策體系促進老年人理財規劃的發展：一是我國要建立完善的法律制度，基于目前各大類資管產品的法律基礎、法律關系都不相同，有的依據國家法律，如《信托法》、《證券投資基金法》，相應的法律關系為信托關系的現象，我國要立足于養老金融發展的需求制定完善的標準統一的法律體系；二是加強對各種非法活動的查處力度，尤其是對非法融資等行為進行嚴厲的打擊，為老年人提供一個安全穩定的資本市場環境。
我國已進入老齡化社會，當前利率市場化進程加快，利率趨勢下行，使眾多老年人推崇的銀行儲蓄存款模式受到很大挑戰，因此我國要完善老年人理財規劃體系，通過完善的措施為老年人提供安全、穩定的資本市場環境。
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>> 論急診科室的特殊性及其發展 論地名商標的特殊性及其保護 論《祝福》的特殊性及其價值 民工子弟的特殊性及其教育 音樂教育的特殊性及其優化建議 論學校心理健康教育的特殊性 老年朋友就醫的特殊性 論環境權的特殊性 論紫砂陶藝的特殊性 論影視翻譯的特殊性 論離岸金融交易的特殊性及其糾紛管轄問題 論中國審計資源配置方式的特殊性及其優化 學前教育及其管理特殊性的再認識 試論民族教育的概念及其特殊性 我國民辦高等教育發展的特殊性及其統整 論五年制高職教育的特殊性分析 論高職院校思想政治教育的特殊性 論單親家庭大學生教育的特殊性 論中國高等職業教育的特殊性 老年糖尿病治療的特殊性 常見問題解答 當前所在位置：.
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