時(shí)間：2024-01-11 15:51:08
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范
一、引言
網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用極大地推動(dòng)了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與變革。移動(dòng)支付就是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)融合的重要成果。根據(jù)數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付金額將突破1萬億美元，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)意味著今后幾年全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢(shì)。由于其“隨時(shí)、隨地、隨身”的特點(diǎn)，移動(dòng)支付逐漸滲透到國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活之中。極速發(fā)展之下，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)也隨之日益增加。我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展目前存在著多重風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范有助于將損失降至最低。同時(shí)，為了促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)向著更加成熟穩(wěn)定、健康有序的方向發(fā)展，我們亟待研究相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)都有著不同凡響的意義。
二、移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成
移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)存在于其整個(gè)過程的方方面面，眾多風(fēng)險(xiǎn)相互影響，了解移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個(gè)角色，有助于全面認(rèn)識(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)（表1）。表1移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)存在的環(huán)節(jié)
移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈角色定位移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商連接金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動(dòng)支付搭建通信渠道，搭建移動(dòng)支付平臺(tái)銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強(qiáng)大的資金支持，通過手機(jī)號(hào)碼與銀行卡綁定，為移動(dòng)支付平臺(tái)建立一整套完善的支付體系移動(dòng)設(shè)備提供商為移動(dòng)支付平臺(tái)提供設(shè)備服務(wù)，滿足用戶實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的終端要求，解決移動(dòng)支付過程中的業(yè)務(wù)問題移動(dòng)支付服務(wù)提供商移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間溝通的橋梁，充當(dāng)?shù)谌姜?dú)立支付方，具備協(xié)調(diào)與整合能力，為用戶提供市場(chǎng)反應(yīng)效果良好且適合的移動(dòng)支付服務(wù)商家在移動(dòng)支付中通過便捷的移動(dòng)支付終端，減少支付的復(fù)雜流程，提升客戶滿意度，從而擴(kuò)大移動(dòng)支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動(dòng)支付服務(wù)的最終使用者，其對(duì)移動(dòng)支付的愛好與接收程度均是決定未來移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素三、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)
近年來，移動(dòng)支付發(fā)展日新月異，支付寶、余額寶等網(wǎng)絡(luò)支付使交易手段變的更加便捷的同時(shí)，隨之而來的支付風(fēng)險(xiǎn)同樣不容小覷。為對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好的防范，有必要對(duì)其進(jìn)行梳理與分析。
（一）政策風(fēng)險(xiǎn)
移動(dòng)支付作為新興業(yè)務(wù)，缺乏行業(yè)規(guī)范。監(jiān)管政策方面，移動(dòng)支付處于電信增值業(yè)務(wù)與銀行增值業(yè)務(wù)――中間業(yè)務(wù)的交叉地帶，有著不同的業(yè)務(wù)類型。在管理過程中，根據(jù)其不同的業(yè)務(wù)類型，需要適用不同的政策和規(guī)范，不能一概而論。準(zhǔn)入政策方面，國(guó)內(nèi)非銀行機(jī)構(gòu)推動(dòng)移動(dòng)支付的積極性比銀行更高，但移動(dòng)支付所涉及的金融業(yè)務(wù)必須接受金融監(jiān)管，從而提高了市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻。
目前，盡管國(guó)家先后出臺(tái)了一系列與移動(dòng)支付有關(guān)的政策性文件，如《電子支付指引（第一號(hào)）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理辦法》、《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》等，但總體上看，此類規(guī)章大多以框架為主，缺少具體實(shí)操性內(nèi)容，并且少有專門針對(duì)移動(dòng)支付的政策性文件，由此，政策風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展無法回避的障礙。
（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于技術(shù)原因?yàn)橐苿?dòng)支付帶來的風(fēng)險(xiǎn)，如因移動(dòng)支付系統(tǒng)發(fā)生技術(shù)性故障導(dǎo)致支付進(jìn)程中斷、交易暫停、轉(zhuǎn)賬不暢等。移動(dòng)支付技術(shù)的快速發(fā)展具有雙面性。一方面，移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展強(qiáng)化了移動(dòng)支付的安全技術(shù)水平，促使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與模式不斷創(chuàng)新，推動(dòng)移動(dòng)支付技術(shù)行業(yè)的高速發(fā)展；另一方面，移動(dòng)支付技術(shù)的的發(fā)展為移動(dòng)支付帶來了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動(dòng)支付進(jìn)行金融犯罪的技術(shù)水平不斷提高，加大了移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
移動(dòng)支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和技g開展風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)是由于使用某項(xiàng)技術(shù)所帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要由數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩燥L(fēng)險(xiǎn)和用戶信息的安全性風(fēng)險(xiǎn)組成。技術(shù)開展風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)主體因選用技術(shù)不當(dāng)而導(dǎo)致的與產(chǎn)業(yè)鏈及移動(dòng)終端間存在的兼容性問題。
（三）金融法律風(fēng)險(xiǎn)
移動(dòng)支付中容易引發(fā)的金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)和洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。沉淀資金如何進(jìn)行存管，存管期間產(chǎn)生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問題都需要有明確的法律依據(jù)進(jìn)行規(guī)范。移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)擅自挪用資金而有可能產(chǎn)生的一系列后果等將有可能引發(fā)金融法律風(fēng)險(xiǎn)。
洗錢風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時(shí)間短，頻率大，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)難以被監(jiān)督以及監(jiān)察。部分不法分子利用這些特點(diǎn)進(jìn)行不當(dāng)收益的漂白活動(dòng)。
（四）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
作為新興產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)支付的發(fā)展尚處于探索與開拓階段。為了搶占市場(chǎng)與先機(jī)，各參與方均加速創(chuàng)新，其中，第三方支付機(jī)構(gòu)不斷推出新的支付方式與手段，這為當(dāng)局者進(jìn)行監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)與困難。多年來，我國(guó)移動(dòng)支付的監(jiān)管一直滯后于移動(dòng)支付的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。
一是監(jiān)管的法律依據(jù)制度體系不完善，且法律層級(jí)不高，效力不足。當(dāng)前適用于移動(dòng)支付的規(guī)章制度大多是用來規(guī)范我國(guó)電子支付領(lǐng)域和非金融支付領(lǐng)域的規(guī)章制度，且其大部分以框架為主，缺少實(shí)操性內(nèi)容。此外，此類文件都經(jīng)由央行或銀監(jiān)會(huì)制定，法律層級(jí)較低，對(duì)于整個(gè)移動(dòng)支付行業(yè)缺少一定的強(qiáng)制性。目前尚未有一套完善的、專用的、有效的法律與規(guī)章制度來對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管。
二是監(jiān)管主體不明晰，監(jiān)管存在真空區(qū)域與交叉區(qū)域。移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)且復(fù)雜，其中央行、銀監(jiān)會(huì)、工信部、財(cái)政部、工商總局等多個(gè)部門都有權(quán)力對(duì)移動(dòng)支付中的一個(gè)或多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督與管理，而往往無法界定某一部門對(duì)移動(dòng)支付監(jiān)管起牽頭作用，因此會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管職責(zé)分工不明確，監(jiān)管范圍出現(xiàn)交叉等情況。
三是行業(yè)自律缺乏。目前，我國(guó)尚未擁有一個(gè)權(quán)威的全國(guó)性移動(dòng)支付行業(yè)協(xié)會(huì)來應(yīng)對(duì)移動(dòng)制度行業(yè)中出現(xiàn)的自律性問題。
（五）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
客戶要求金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)提供安全、準(zhǔn)確、及時(shí)的移動(dòng)金融服務(wù)，并且對(duì)于運(yùn)行商的服務(wù)質(zhì)量也有保障要求。在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，各個(gè)角色共同支撐著移動(dòng)支付的信譽(yù)體系，在正常運(yùn)營(yíng)中其中任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
四、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范建議
如何一方面悉心保護(hù)移動(dòng)支付的創(chuàng)新精神和服務(wù)于大眾的有益性，另一方面維護(hù)移動(dòng)支付行業(yè)健康發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、及時(shí)懲辦違法犯罪，是移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范所面臨的難題。基于此，應(yīng)從完善法律法規(guī)、加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作三個(gè)方面應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)。
（一）盡快完善相關(guān)法律法規(guī)
我國(guó)的移動(dòng)支付起步較晚，尚處于發(fā)展階段，相關(guān)法律法規(guī)與制度體系建設(shè)都不完善。為了促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)移動(dòng)支付的實(shí)際發(fā)展情況，出臺(tái)專門針對(duì)移動(dòng)支付的法律法規(guī)，并制定移動(dòng)支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度。同時(shí)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊，頒布專門的法律，為嚴(yán)懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費(fèi)者權(quán)益部門應(yīng)修訂完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，建立健全移動(dòng)支付交易消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。
（二）加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)
作為一種新型的支付方式，移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈包含了眾多的市場(chǎng)參與者。目前我國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管，但移動(dòng)支付急需建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。首先，要根據(jù)法定職權(quán)，明確移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中各角色的職責(zé)與分工；之后，共同協(xié)定專門的移動(dòng)支付管理辦法，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供完整的管理方法。
（三）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)協(xié)作
我國(guó)的移動(dòng)支付參與主體基本處于單兵作戰(zhàn)的情況。2012年，在移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的督促下，跨行業(yè)的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運(yùn)營(yíng)商各自尋找金融合作伙伴，分別研發(fā)推出近距離無線通信技術(shù)，從而保留客戶。而在這種環(huán)境之下，新一輪互相排斥性的競(jìng)爭(zhēng)不斷上演。
為了促進(jìn)移又Ц緞幸檔慕】悼燜俜⒄梗各運(yùn)營(yíng)商之間應(yīng)協(xié)調(diào)各方利益，從而加強(qiáng)合作共贏。而監(jiān)管層應(yīng)積極培育開放共享的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳曉華，曹國(guó)嶺.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制[M].人民郵電出版社，2016.
[2]姚國(guó)章.互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險(xiǎn)研究[J].南京郵電大學(xué)學(xué)報(bào)，2015（2）.
[3]李淼焱，呂鏈菊.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管策略[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2014（8）.
[4]龔明華.互聯(lián)網(wǎng)金融：特點(diǎn)、影響與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].新金融，2014（2）.
[5]許榮，劉洋.互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)研究[J].金融監(jiān)管研究，2014（3）.
可能很多人還沒有忘記這樣一組數(shù)據(jù)：2012年的“雙11”光棍節(jié)當(dāng)天，阿里巴巴集團(tuán)旗下的淘寶和天貓實(shí)現(xiàn)了1億筆交易，銷售額達(dá)191億元，打造出中國(guó)電商的一個(gè)新的里程碑。上述這1億筆交易中使用傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付的只占23.2%。這一數(shù)據(jù)讓銀行業(yè)頗為尷尬。
近幾年，諸如支付寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付成為規(guī)模近萬億元的龐大產(chǎn)業(yè)，并呈現(xiàn)出高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，逐步弱化了傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付中介功能，傳統(tǒng)銀行無疑面臨著一場(chǎng)大考。時(shí)任招商銀行行長(zhǎng)的馬蔚華早前曾發(fā)出“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，它們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍。”這樣的憂慮之言。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這種改變的確在發(fā)生著。以招商銀行為例就已經(jīng)前瞻性地在移動(dòng)金融上加快布局，推出了移動(dòng)支付產(chǎn)品―手機(jī)錢包。“現(xiàn)在主要是探索。探索的過程就是初級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的完善，初級(jí)規(guī)律的形成，還有初級(jí)市場(chǎng)的擴(kuò)大。”馬蔚華稱。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融先行者
2012年9月19日，招商銀行聯(lián)手HTC在北京舉行新聞會(huì)，宣布推出“手機(jī)錢包”。同年11月26日，招商銀行又?jǐn)y手中國(guó)聯(lián)通在上海舉行新聞會(huì)，宣布推出名為“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”的信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品。這是國(guó)內(nèi)首款基于SWP-SIM卡模式的近場(chǎng)手機(jī)支付產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的“3G手機(jī)支付”。
何為手機(jī)錢包？具體來講，就是把招商銀行的銀行卡內(nèi)置在帶有安全模塊的NFC手機(jī)中，這樣在消費(fèi)的時(shí)候，消費(fèi)者可以避免刷卡輸密碼或是攜帶現(xiàn)金消費(fèi)等繁瑣步驟，只需把手機(jī)輕輕靠近具有“閃付”標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)POS機(jī)上，付費(fèi)小票就從POS機(jī)里“吐”出來。目前“手機(jī)錢包”的消費(fèi)場(chǎng)所包括超市、快餐店、藥店等等，在全國(guó)共有約100萬臺(tái)這樣的POS機(jī)。
促成招商銀行創(chuàng)新近場(chǎng)移動(dòng)支付產(chǎn)品的便是馬蔚華。他曾表示信用卡將在不久之后被淘汰，而招商銀行將會(huì)成為第一家廢掉那張卡片的銀行，因?yàn)楝F(xiàn)在有了更好的充當(dāng)信用卡的材料，那就是智能手機(jī)。因此，“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)也被認(rèn)為是招商銀行的“廢除信用卡”戰(zhàn)略中邁出的重要一步。
“手機(jī)錢包”尚不能嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)
創(chuàng)新往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。廣發(fā)證券計(jì)算機(jī)組分析師黃亞森指出，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在三個(gè)方面：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。“技術(shù)層面來說，手機(jī)作為支付工具時(shí)，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都將造成重大損失。而大多數(shù)國(guó)家在移動(dòng)支付方面的法律法規(guī)還不完善，對(duì)交易各方權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定也不明確。此外，操作上存在的風(fēng)險(xiǎn)使金融欺詐成為可能，或?qū)⒁l(fā)信譽(yù)危機(jī)。”
目前在制度層面移動(dòng)支付遵循的僅有中國(guó)人民銀行在2012年12月的《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，據(jù)了解這項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)涵蓋應(yīng)用基礎(chǔ)和安全保障等5大類35項(xiàng)具體標(biāo)準(zhǔn)。該《標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定了智能安全芯片技術(shù)是金融移動(dòng)支付應(yīng)用實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，開啟了將金融級(jí)安全芯片“植入”手機(jī)終端的序幕，既推動(dòng)了線下銀行卡應(yīng)用由磁條向芯片介質(zhì)的遷移，又實(shí)現(xiàn)了線上網(wǎng)絡(luò)支付口令等安全手段從軟件保護(hù)向硬件支撐的升級(jí)。
招商銀行對(duì)手機(jī)錢包設(shè)計(jì)之初亦考慮在技術(shù)層面防范交易風(fēng)險(xiǎn)。招行曾對(duì)外宣稱其含有手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的手機(jī)均內(nèi)置有安全芯片，不僅通過全球權(quán)威機(jī)構(gòu)安全認(rèn)證，還遵循PBOC2.0金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)，其非對(duì)稱密鑰驗(yàn)證技術(shù)可防止銀行卡犯罪、防范交易風(fēng)險(xiǎn)。
但是這也不表示使用手機(jī)錢包絲毫不存在風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槭謾C(jī)錢包在支付時(shí)不需要輸入密碼，這就意味著一旦具有“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)的手機(jī)遺失，如果賬戶里面仍然有金額的話，那么別人持有此手機(jī)也能成功完成支付。記者致電招商銀行也得到了這樣的答復(fù)。據(jù)招商銀行的業(yè)務(wù)人員介紹稱，目前“手機(jī)錢包”不能掛失，如果遺失的話使用者需要及時(shí)去柜臺(tái)辦理手機(jī)錢包的“銷戶圈提”業(yè)務(wù)，將“手機(jī)錢包”賬戶中的金額轉(zhuǎn)移到與之綁定的招商銀行一卡通上面。
鑒于上述潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此招商銀行與用戶約定賬戶金額不超過1000元人民幣，同時(shí)可由用戶自行設(shè)定充值限額，以最大限度地降低手機(jī)丟失后的資金風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)銀行試水移動(dòng)金融
其實(shí)看中移動(dòng)支付市場(chǎng)的不僅僅是招商銀行一家，早前浦發(fā)銀行就與中國(guó)移動(dòng)推出由標(biāo)準(zhǔn)磁條卡和手機(jī)卡組成的聯(lián)名卡，它通過手機(jī)掛墜或者貼片的形式實(shí)現(xiàn)手機(jī)的近場(chǎng)支付。
2012年5月30日，農(nóng)行與銀聯(lián)、中國(guó)電信合作推出“掌尚錢包”，使用者通過簡(jiǎn)單的刷手機(jī)方式，就能在支持非接觸讀卡方式的各類POS機(jī)上進(jìn)行支付。
此外，早在2011年9月，建行和銀聯(lián)宣布推出銀聯(lián)手機(jī)支付，客戶通過在手機(jī)中裝置符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的金融智能SD卡和綁定IC卡等簡(jiǎn)單程序用于近場(chǎng)支付。
招商銀行零售金融總部常務(wù)副總裁劉建軍認(rèn)為，芯片貼片模式或者是將卡掛在手機(jī)上作為手機(jī)吊墜等模式，僅僅是一個(gè)物理的形式，只有通過在手機(jī)等電子設(shè)備上內(nèi)置NFC芯片，真正讓支付的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)入到手機(jī)當(dāng)中，才是化學(xué)反應(yīng)，才算真正的手機(jī)支付，代表近場(chǎng)移動(dòng)支付的方向。
不同的銀行之間或許有不同的移動(dòng)支付模式衡量，但毫無疑問的是他們將共同面臨一個(gè)廣闊的移動(dòng)支付市場(chǎng)。日前，花旗分析師在一份研究報(bào)告中列出了10項(xiàng)可能徹底改變世界的技術(shù)，覆蓋能源、娛樂、IT、制造、運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域。其中之一便是“移動(dòng)支付”。
而根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心統(tǒng)計(jì)，2011年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)達(dá)到4.3億戶，預(yù)計(jì)到2013年將突破7億戶；移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)480億元，預(yù)計(jì)到2013年之后將突破2000億元。
有人曾這樣說，“電子支付是整個(gè)銀行支付未來的發(fā)展方向”。交互式、開放式的互聯(lián)網(wǎng)渠道以其良好的客戶體驗(yàn)，正在使商業(yè)銀行面臨渠道重新定位和整合，并且開始思考如何藉以進(jìn)行金融創(chuàng)新。銀行進(jìn)軍移動(dòng)支付的商業(yè)邏輯在于應(yīng)對(duì)金融服務(wù)不斷“泛化”的技術(shù)脫媒?jīng)_擊，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與增值化。
[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付安全性前景
一、引言
目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行。客戶在網(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。
隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動(dòng)支付過渡。
移動(dòng)通信技術(shù)作為移動(dòng)電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動(dòng)支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。
二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)概述
1.移動(dòng)支付的定義
移動(dòng)支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購物等商業(yè)交易活動(dòng)。
2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類
按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)在TR603（EuropeanCommitteeforBankingStandards，“BusinessandFuntionalRequirementsforMobilePayments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。
(1)按支付金額劃分
微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。
小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。
大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。
(2)按地理位置劃分
遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲(chǔ)賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請(qǐng)求。
本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對(duì)面的交易。
3.移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)
(1)遠(yuǎn)程支付
①SMS技術(shù)
短信是移動(dòng)通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動(dòng)支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢包”、充值、繳費(fèi)、買彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國(guó)比較成熟，采用較多的移動(dòng)支付技術(shù)。
②WAP技術(shù)等
移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP、CDMA1X以及未來的3G等。
WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。
3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動(dòng)性和高安全性等特點(diǎn)，必然會(huì)給移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機(jī)。
(2)JAVA/BREW技術(shù)
兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。
與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動(dòng)底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對(duì)手機(jī)終端的支持會(huì)更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。
但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。
目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動(dòng)則看好JAVA。
(3)近距離非接觸技術(shù)
目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。
在我國(guó)，NFC和SIMpass被視為目前國(guó)內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識(shí)別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。
近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。
缺點(diǎn)是:用戶要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。
4.移動(dòng)支付的特點(diǎn)
(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)
(2)用戶規(guī)模大
目前，我國(guó)的移動(dòng)電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動(dòng)電話為載體的移動(dòng)電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。
(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)
對(duì)傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費(fèi)信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號(hào)碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個(gè)用戶的身份。對(duì)于移動(dòng)商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。
三、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀
從全球來看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展情況
國(guó)內(nèi):據(jù)百納年初的《中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測(cè)，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動(dòng)支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。
國(guó)外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動(dòng)支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動(dòng)支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。
2.移動(dòng)支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例
(1)手機(jī)錢包
面向六大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線金融等。其中也包括買保險(xiǎn)、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能
(2)手機(jī)銀行
目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行完成，包括查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國(guó)SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;
(4)服務(wù)
“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動(dòng)認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。
四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管
1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問題
(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)
無論是網(wǎng)上銀行，還是移動(dòng)銀行，都涉及到信用體系，而我國(guó)目前的個(gè)人征信體系還沒有建立起來，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。
(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)
電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。
無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。
(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題
①移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。
只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。
②移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式
目前，移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式。
由于各國(guó)的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。
從我國(guó)國(guó)情來看，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營(yíng)都存在很大的困難。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力方面不夠。
因此，目前最適合我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
（4)用戶習(xí)慣及便利性問題
長(zhǎng)久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對(duì)移動(dòng)支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對(duì)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔ⅰ⑿庞每ㄐ畔⒌缺Ｃ苄畔⑼ㄟ^移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸。
此外，移動(dòng)支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。
（5)隱私問題
移動(dòng)支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶隱私的問題。
2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范
移動(dòng)支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國(guó)際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。
此外，電子商務(wù)和移動(dòng)支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對(duì)比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對(duì)電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。
在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場(chǎng)化，其共贏共融性就更強(qiáng)。
據(jù)悉中國(guó)人民銀行即將對(duì)電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。
五、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)分析及展望
支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動(dòng)用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景勿庸置疑。
1.巨大的潛在客戶群
截至2005年5月，我國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國(guó)的手機(jī)用戶將達(dá)到5億戶。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。
2.利益驅(qū)動(dòng)
對(duì)通信運(yùn)營(yíng)商來說，在話音業(yè)務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況下，移動(dòng)通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對(duì)于銀行來說，移動(dòng)支付則可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會(huì)積極推動(dòng)移動(dòng)支付。
3.應(yīng)用需求決定市場(chǎng)
移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。市場(chǎng)最終是由需求決定的。
4.克服問題和障礙
隨著技術(shù)的完善，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會(huì)提供更貼近客戶需求的服務(wù)。
綜上，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動(dòng)支付必將成為電子支付的主流。
參考文獻(xiàn):
[1]A.F.SalamL.Lyer:P.Palviaetal.Trustine-municationofTheACM,48(2),2005,73～77
4G的普及給移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，移動(dòng)支付環(huán)節(jié)也隨之在移動(dòng)終端中進(jìn)一步發(fā)展和普及。主要通過對(duì)移動(dòng)支付的分析，發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付開展中面臨的中斷風(fēng)險(xiǎn)主要為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，隨后通過運(yùn)用技術(shù)和商業(yè)策略建設(shè)智能網(wǎng)關(guān)備份，保障業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定開展。
【關(guān)鍵詞】
移動(dòng)支付 中斷風(fēng)險(xiǎn) 智能網(wǎng)關(guān)備份
1 引言
CNNIC數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.94億，較2014年12月增加3 679萬人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比由2014年12月的85.8%提升至88.9%，隨著手機(jī)終端的大屏化和手機(jī)應(yīng)用體驗(yàn)的不斷提升，手機(jī)作為網(wǎng)民主要上網(wǎng)終端的趨勢(shì)進(jìn)一步明顯。這一切的發(fā)展都得益于隨著第四代移動(dòng)通信技術(shù)的大規(guī)模商用，上網(wǎng)峰值下行速度達(dá)到每秒100MHz，使得用戶使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的速度得到飛速提升，移動(dòng)電子商務(wù)的使用條件得到進(jìn)一步改善。
在眾多的手機(jī)應(yīng)用中，移動(dòng)商務(wù)類應(yīng)用成為拉動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。2015年上半年，手機(jī)支付、手機(jī)網(wǎng)購、手機(jī)旅行預(yù)訂用戶規(guī)模分別達(dá)到2.76億、2.70億和1.68億，半年度增長(zhǎng)率分別為26.9%、14.5%和25.0%。與此同時(shí)，搜索引擎、網(wǎng)絡(luò)新聞作為互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)應(yīng)用，使用率均在80%以上，使用率提升的空間有限。從中可以發(fā)現(xiàn)，確保用戶在安全的環(huán)境中獲取穩(wěn)定的支付體驗(yàn)是商戶和第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)面臨的共同問題。
移動(dòng)支付是網(wǎng)上購物、電子商務(wù)和其他各種O2O的應(yīng)用場(chǎng)景核心，是繼銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員、自動(dòng)柜員機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行之后，以移動(dòng)通信終端作為支付的工具和新的服務(wù)渠道。由于4G的普及和網(wǎng)速的提升，從信息獲取、娛樂影音到日常生活消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)金融，均可通過移動(dòng)終端隨時(shí)隨地的開展，不受時(shí)空限制。而移動(dòng)終端的日益發(fā)展，也使得移動(dòng)支付朝更智能化發(fā)展。本文將以通信行業(yè)的電子商務(wù)移動(dòng)支付為例，說明如何通過智能網(wǎng)關(guān)的建設(shè)，接入多家第三方支付服務(wù)提供方以及銀行，通過合理備份和靈活調(diào)度，保障移動(dòng)支付的安全、穩(wěn)定開展，支撐業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2 移動(dòng)支付的中斷風(fēng)險(xiǎn)
用戶使用移動(dòng)終端隨時(shí)隨地進(jìn)行移動(dòng)電子商務(wù)時(shí)，產(chǎn)業(yè)鏈也存在資金、技術(shù)、產(chǎn)品損失的風(fēng)險(xiǎn)。可能會(huì)由于系統(tǒng)故障原因、服務(wù)提供方升級(jí)忘記通知或增加端口、感染病毒等各種主觀和客觀原因?qū)е逻\(yùn)營(yíng)商電子商務(wù)支付能力出現(xiàn)問題，從而中斷客戶支付，導(dǎo)致客戶無法完成購買，或者是客戶付款后，支付信息無法順利傳遞給運(yùn)營(yíng)商，造成整個(gè)產(chǎn)品購買環(huán)節(jié)的中斷。
考慮到客戶使用移動(dòng)電子支付的技術(shù)環(huán)境，目前移動(dòng)支付的中斷風(fēng)險(xiǎn)主要集中在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面。
技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指客戶在與商戶進(jìn)行交易的過程中，由于系統(tǒng)故障導(dǎo)致商戶無法接受支付信息，或是由于黑客攻擊，接受到客觀不存在的信息，錯(cuò)誤地給沒有付款的客戶發(fā)送貨物。如運(yùn)營(yíng)商給沒有付款成功的客戶充值，或是客戶在支付過程中已經(jīng)付款，但由于服務(wù)提供方故障，運(yùn)營(yíng)商沒有收到信息，從而導(dǎo)致沒有及時(shí)為客戶充值，引發(fā)投訴。
上述風(fēng)險(xiǎn)很大部分是由于服務(wù)提供方的故障、系統(tǒng)技術(shù)設(shè)計(jì)漏洞造成的，所以面對(duì)該問題，有必要建立備份機(jī)制，迅速切換，保障業(yè)務(wù)的順利開展，避免問題擴(kuò)大化。
3 智能網(wǎng)關(guān)備份策略
智能網(wǎng)關(guān)的備份策略，即建設(shè)統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)，接入外部第三方支付服務(wù)提供方和銀行，在日常運(yùn)營(yíng)中，每家支付服務(wù)提供方都可獲得業(yè)務(wù)流量，從而保障服務(wù)提供方的積極性。當(dāng)監(jiān)控到其中一家支付服務(wù)提供方出現(xiàn)問題時(shí)，運(yùn)營(yíng)商可以及時(shí)切換到下一順位服務(wù)提供方，確保用戶支付體驗(yàn)的平穩(wěn)過渡。
智能網(wǎng)關(guān)的備份策略包括商務(wù)和技術(shù)兩部分，技術(shù)部分采用閉環(huán)管理，包含了支付的事前、事中、事后全過程；而商務(wù)部分也同樣包括事前、事中、事后全過程。
3.1 技術(shù)備份策略
（1）事前階段
建設(shè)統(tǒng)一接口的智能網(wǎng)關(guān)，相關(guān)服務(wù)提供方可根據(jù)運(yùn)營(yíng)商接口快速接入智能網(wǎng)關(guān)。
對(duì)于多家服務(wù)提供方，可根據(jù)商務(wù)規(guī)定靈活設(shè)置每家服務(wù)提供方可獲取的業(yè)務(wù)量占總業(yè)務(wù)量的比例。根據(jù)對(duì)以往兩年運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的分析，采用按日、按時(shí)間、按交易筆數(shù)三種方式，按照每家可獲取的業(yè)務(wù)比例進(jìn)行切換，來進(jìn)行對(duì)比預(yù)測(cè)。分析結(jié)果表明，對(duì)于按照業(yè)務(wù)筆數(shù)來劃分，即根據(jù)每家服務(wù)提供方可獲取的業(yè)務(wù)額占比來分配支付交易筆數(shù)，由于業(yè)務(wù)筆數(shù)數(shù)量巨大，基本可以達(dá)到預(yù)設(shè)目標(biāo)，而對(duì)于少量有差距的部分，則第二天進(jìn)行補(bǔ)充。
（2）事中階段
實(shí)行每小時(shí)分析機(jī)制，監(jiān)控訂單傳遞到支付服務(wù)提供方后，支付服務(wù)提供方反饋的支付成功率通過每小時(shí)業(yè)務(wù)的成功率與上月該時(shí)段業(yè)務(wù)成功率、本月該時(shí)段的平均業(yè)務(wù)成功率對(duì)比，對(duì)于成功率明顯下降的進(jìn)行預(yù)警（一般較以往低于50%，該比例可設(shè)置），通過短信通知監(jiān)控負(fù)責(zé)人，由相關(guān)負(fù)責(zé)人測(cè)試后，確認(rèn)支付服務(wù)提供方出現(xiàn)問題，就及時(shí)調(diào)整，切斷與該服務(wù)提供方的對(duì)接，備份轉(zhuǎn)移到下一順位服務(wù)提供方進(jìn)行業(yè)務(wù)往來。
（3）事后階段
待雙方查明故障原因，如因?yàn)橹Ц斗?wù)提供方系統(tǒng)導(dǎo)致則待對(duì)方系統(tǒng)恢復(fù)正常，如因?yàn)閷?duì)方端口調(diào)整則雙方開展新的配置后，再由負(fù)責(zé)人進(jìn)行測(cè)試，確認(rèn)支付可成功進(jìn)行后，嘗試性放通，待確認(rèn)成功率達(dá)到正常成功率后，再重新恢復(fù)正常業(yè)務(wù)合作。
智能網(wǎng)關(guān)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D如圖1所示。
3.2 商務(wù)備份策略
商務(wù)策略同樣包括事前、事中、事后三個(gè)部分，通過閉環(huán)管理的運(yùn)用，更好保障業(yè)務(wù)順利開展。
（1）事前階段
在商務(wù)規(guī)劃階段，對(duì)于支付功能，盡管各家提供的服務(wù)大同小異，但仍選擇2～3家服務(wù)提供方。通過合同條款明確該服務(wù)提供方在商務(wù)合作中需要履行的系統(tǒng)穩(wěn)定保障策略，如果發(fā)生故障，運(yùn)營(yíng)商將及時(shí)切斷合作，并在服務(wù)提供方系統(tǒng)恢復(fù)且經(jīng)測(cè)試后，才可繼續(xù)合作。相關(guān)問題由第三方支付服務(wù)提供方承擔(dān)責(zé)任。
（2）事中階段
對(duì)于所選擇的2～3家服務(wù)提供方，可根據(jù)支付服務(wù)提供方所要求的費(fèi)率分割不同的業(yè)務(wù)量，但保障參與支付合作的每家服務(wù)提供方均能分到業(yè)務(wù)量，以保障支付服務(wù)提供方合作積極性，促進(jìn)服務(wù)提供方在合同期間積極維護(hù)合作系統(tǒng)和專線，保障業(yè)務(wù)隨時(shí)能正常開展。尤其規(guī)劃中的備份服務(wù)提供方，盡管平時(shí)分到的業(yè)務(wù)量不多，但在主支付服務(wù)提供方出現(xiàn)問題時(shí)，可以及時(shí)擔(dān)負(fù)起備份職能。
同時(shí)對(duì)于可能遭受黑客攻擊而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，盡可能在合同中明確出現(xiàn)的場(chǎng)景，清晰分界商戶和第三方支付服務(wù)提供方的責(zé)任，做好事先防范。
（3）事后階段
對(duì)合同期間由于支付服務(wù)提供方而導(dǎo)致的故障進(jìn)行系統(tǒng)記錄，一年中中斷服務(wù)次數(shù)過多的服務(wù)提供方，將影響下一年度合作。
4 移動(dòng)支付智能網(wǎng)關(guān)備份應(yīng)用成效
目前廣東移動(dòng)已經(jīng)將移動(dòng)支付運(yùn)用到網(wǎng)站、APP、WAP等電子渠道的在線充值、移動(dòng)終端、電影票、電子車票等票務(wù)的銷售中。客戶可通過下載10086APP、登陸10086網(wǎng)站、WAP等開展購買。年交易流水超過10億元，充值類業(yè)務(wù)成功率超過99.9%。
上述策略在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中確實(shí)發(fā)揮了作用，對(duì)于支付寶等第三方支付服務(wù)提供方的臨時(shí)系統(tǒng)故障實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)了問題，及時(shí)切換到銀聯(lián)等第三方支付服務(wù)提供方，避免客戶體驗(yàn)受損。
5 結(jié)束語
隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步和商用，移動(dòng)終端以其體積合理、攜帶方便、可以充分利用碎片時(shí)間的特點(diǎn)，將進(jìn)一步成為用戶喜歡的購物方式，而支付作為其中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也將進(jìn)一步拓展第三方支付服務(wù)提供方，并和微信等APP應(yīng)用更密切結(jié)合，與時(shí)俱進(jìn)地支持業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。與此同時(shí)，下一步將會(huì)通過分析長(zhǎng)期積累的大量用戶數(shù)據(jù)，結(jié)合支付合作方長(zhǎng)期合作方的穩(wěn)定性情況，深化系統(tǒng)備份策略，為用戶提供良好的支付體驗(yàn)，保障支付業(yè)務(wù)的順利開展。
參考文獻(xiàn)：
[1] 李林，陳吉慧. 我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式發(fā)展趨勢(shì)研究[J]. 商業(yè)時(shí)代， 2010（30）： 39-40.
[2] 師群昌，帥青紅. 移動(dòng)支付及其在中國(guó)發(fā)展探析[J]. 電子商務(wù)， 2009（2）： 58-64.
[3] 楊松，郭金良. 跨境電子支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律問題研究[J]. 法制研究， 2013（2）： 64-72.
[4] 趙其朋. 移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)研究與應(yīng)用[J]. 通信與信息技術(shù)， 2014（1）： 58-62.
[5] 張曉龍. 移動(dòng)基站監(jiān)控系統(tǒng)智能網(wǎng)關(guān)軟件研究與實(shí)現(xiàn)[D]. 長(zhǎng)沙： 國(guó)防科學(xué)技術(shù)大學(xué)， 2005.
[6] 唐紅. 智能網(wǎng)網(wǎng)關(guān)在移動(dòng)通信中的應(yīng)用研究[D]. 長(zhǎng)春： 吉林大學(xué)， 2010.
[7] 李坤. 3G智能綜合接入網(wǎng)關(guān)研究[D]. 北京： 北京郵電大學(xué)， 2013.
[8] 鐘秀芳，張沛. 智能網(wǎng)關(guān)發(fā)展及應(yīng)用策略[A]. 中國(guó)通信學(xué)會(huì)信息通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)委員會(huì)2015年年會(huì)論文集[C]. 2015.
[9] 張曉瑩，李維，鄒俊偉，等. 移動(dòng)商務(wù)支付網(wǎng)關(guān)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[J]. 電信科學(xué)， 2003，19（11）： 27-30.
[10] 吳冰. 手機(jī)銀行業(yè)務(wù)接入網(wǎng)關(guān)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[D]. 上海： 復(fù)旦大學(xué)， 2008.
文章基于移動(dòng)設(shè)備的支付終端“mPOS”概念，厘清了“mPOS”與傳統(tǒng)POS的關(guān)系，分析了當(dāng)前“mPOS”的市場(chǎng)現(xiàn)狀、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出合理監(jiān)管建議。
關(guān)鍵詞：
mPOS；移動(dòng)支付：監(jiān)管
2015年，全球移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)迎來爆發(fā)式增長(zhǎng)，移動(dòng)設(shè)備的隨身攜帶性使得移動(dòng)支付與人們的日常生活聯(lián)系日益緊密，移動(dòng)支付越來越多地應(yīng)用于本地化生活服務(wù)中，成為O2O發(fā)展的天然橋梁。同時(shí)，各種信息存儲(chǔ)和信息交叉技術(shù)的創(chuàng)新使得刷卡器、NFC、二維碼、藍(lán)牙、聲波、短信等移動(dòng)支付日漸豐富。調(diào)研公司ABIResearch已預(yù)測(cè)，到2019年，mPOS設(shè)備的安裝基數(shù)將很快占市場(chǎng)上所有POS機(jī)的46%，在五年期內(nèi)將以5倍的速度增長(zhǎng)，在全球達(dá)到5100萬臺(tái)。許多因素推動(dòng)了mPOS支付方案的快速運(yùn)用。移動(dòng)設(shè)備的高滲透率是一方面。根據(jù)comScore的一項(xiàng)最新調(diào)查顯示，亞洲的移動(dòng)設(shè)備滲透率最高，90%的受訪者使用智能手機(jī)，62%擁有平板電腦。本文主要介紹基于移動(dòng)設(shè)備的支付終端（MobilePointofSales，以下簡(jiǎn)稱“mPOS”）相關(guān)概念，與傳統(tǒng)POS的關(guān)系、市場(chǎng)現(xiàn)狀、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管建議。
一、mPOS相關(guān)概念
根據(jù)支付提供主體、支付應(yīng)用場(chǎng)景、支付的信息傳輸方式和信息存儲(chǔ)載體的不同，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付主要有三種劃分方式。從現(xiàn)有支付提供方來看，國(guó)內(nèi)主要有商業(yè)銀行、銀聯(lián)、非金融支付機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商四類機(jī)構(gòu)。從支付場(chǎng)景來看，移動(dòng)支付大致劃分為非面對(duì)面和面對(duì)面交易兩種，其中，面對(duì)面交易包括OnlinetoOffline和OfflinetoOnline兩種。根據(jù)支付的敏感信息存儲(chǔ)方式不同，移動(dòng)支付可劃分為有卡和無卡兩種方式。根據(jù)支付的信息傳輸方式不同，當(dāng)前移動(dòng)有卡方式細(xì)分為刷卡器和NFC兩種形式，移動(dòng)無卡方式又細(xì)分為短信、二維碼、藍(lán)牙、聲波以及光子等支付形式。mPOS終端是指通過與使用特定應(yīng)用程序的移動(dòng)設(shè)備連接的外接專用設(shè)備，采集銀聯(lián)卡相關(guān)信息（含交易密碼）并加密，由移動(dòng)設(shè)備傳輸交易信息并提示操作方完成交易的專用設(shè)備。mPOS終端一般包括移動(dòng)設(shè)備、外接專用設(shè)備及特定支付應(yīng)用軟件等模塊。（見圖1）移動(dòng)設(shè)備是指非支付專用，具備交易信息交互及傳輸?shù)娜魏坞娮邮殖衷O(shè)備（如智能手機(jī)、平板電腦等，技術(shù)上稱其為“上位機(jī)”）。外接專用設(shè)備是指基于移動(dòng)設(shè)備為支付業(yè)務(wù)開展提供特定功能支付并通過數(shù)據(jù)／音頻端口或局域無線技術(shù)（如藍(lán)牙技術(shù)等）連接到移動(dòng)設(shè)備的外接設(shè)備。外接專用設(shè)備包括讀卡器、PIN輸入設(shè)備（PED）、簽名板、用戶界面（UI）、打印設(shè)備等模塊。支付應(yīng)用軟件是指完成存儲(chǔ)、處理或傳輸交易信息的應(yīng)用程序集合，包括但不限于手機(jī)等通用設(shè)備支付客戶端、瀏覽器支付插件、智能支付終端（基于智能操作系統(tǒng)、具備多應(yīng)用管理和后下載的專用支付終端）支付應(yīng)用軟件等應(yīng)用程序。mPOS支付業(yè)務(wù)是由mPOS終端發(fā)起并完成各類銀行卡跨行支付業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。
二、mPOS與傳統(tǒng)POS的關(guān)系
mPOS支付是將手機(jī)作為受理終端，本質(zhì)仍為傳統(tǒng)的銀行卡刷卡支付。mPOS支付更加符合消費(fèi)者的傳統(tǒng)支付方式，在一定程度上拓展了移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展空間。mPOS終端與傳統(tǒng)POS終端的差異主要體現(xiàn)在終端形態(tài)和交易信息傳輸線路，使得mPOS終端開展商戶收單并未改變傳統(tǒng)POS收單業(yè)務(wù)本質(zhì)。總體來說mPOS并未對(duì)持卡人的支付習(xí)慣造成太大改變，從本質(zhì)上說持卡人仍舊通過mPOS終端設(shè)備進(jìn)行一筆銀行卡的刷卡/插卡/揮卡的操作，從而完成一筆線下支付交易。但對(duì)特約商戶及收單行來說，mPOS的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)POS搭上了移動(dòng)支付的快車，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的收單創(chuàng)新。與傳統(tǒng)POS相比，mPOS優(yōu)劣勢(shì)如下：
（一）mPOS相對(duì)優(yōu)勢(shì)
1.價(jià)格低廉，mPOS價(jià)格僅為傳統(tǒng)POS的四分之一到十分之一。mPOS手機(jī)收單產(chǎn)品，適用于小微商戶與移動(dòng)服務(wù)業(yè)，例如保險(xiǎn)、物流業(yè)、外送快遞與展覽商店等。從商店端來看，購置費(fèi)用相對(duì)低廉，不必受到傳統(tǒng)POS對(duì)交易量的限定要求。2.采用電子簽購單，降低紙張成本，并可避免處理現(xiàn)金的潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)自動(dòng)結(jié)算可提升營(yíng)運(yùn)效率。對(duì)商戶而言，采用電子簽單，永久保存，擺脫打印機(jī)束縛，相比于紙質(zhì)簽購單，電子簽購一旦發(fā)生錯(cuò)誤可以迅速找到簽名信息，免去了商家查找紙質(zhì)簽名原件的麻煩。至于個(gè)人端，mPOS刷卡采用電子簽購單，消費(fèi)者刷卡成功后，可以在平板或手機(jī)上進(jìn)行電子簽名，也可以通過手機(jī)接收簽購單。3.mPOS可實(shí)現(xiàn)商戶的全方位金融管理。（1）移動(dòng)設(shè)備端實(shí)時(shí)查詢交易情況，商戶實(shí)時(shí)掌握賬戶情況。（2）移動(dòng)設(shè)備端進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，經(jīng)營(yíng)情況一目了然。（3）與云端MIS系統(tǒng)整合，實(shí)現(xiàn)商戶進(jìn)銷存系統(tǒng)。財(cái)務(wù)系統(tǒng)、商戶信息一網(wǎng)打盡。（4）移動(dòng)銀行服務(wù)，集中管理商戶流動(dòng)賬戶、投資理財(cái)、貸款等。
（二）mPOS相對(duì)劣勢(shì)
開放環(huán)境包括公共傳輸網(wǎng)絡(luò)、搭載開放式操作系統(tǒng)的終端上位機(jī)、以及處于受理終端（或上位機(jī)）與后臺(tái)處理系統(tǒng)之間的所有非封閉式的信息傳遞路徑及路徑上所有設(shè)備和系統(tǒng)。凡使用開放協(xié)議（如TCP/IP協(xié)議等）進(jìn)行傳輸?shù)木J(rèn)為處于開放環(huán)境中。mPOS在對(duì)受理產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)也引入了一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，特別是線下收單設(shè)備運(yùn)行環(huán)境打破了傳統(tǒng)的封閉格局，處于一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，容易受外部環(huán)境的威脅和攻擊，主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：1.區(qū)別于傳統(tǒng)全線路專線化的傳輸環(huán)境，mPOS及其相關(guān)應(yīng)用和系統(tǒng)通過各種方式接入公共網(wǎng)絡(luò)，使安全度較低的公網(wǎng)成為信息傳輸線路的組成部分，交易數(shù)據(jù)和設(shè)備管理信息受到截取、篡改、重放等攻擊的可能性和容易性升高。2.智能手機(jī)、平板電腦（PAD）等設(shè)備功能日益強(qiáng)大，使用體驗(yàn)不斷提升，因此mPOS方案中將其作為受理終端的上位機(jī)使用，訂單生成、交易上送甚至部分交易處理操作在上位機(jī)完成。由于智能終端通常搭載開放操作系統(tǒng)，同時(shí)接入公網(wǎng)，加之系統(tǒng)破解、獲取root權(quán)限等用戶現(xiàn)象的存在，易被木馬、病毒等攻擊，上位機(jī)設(shè)備本身的安全難以保障，對(duì)賬戶數(shù)據(jù)和支付信息的保密性、真實(shí)性、完整性等均提出了挑戰(zhàn)。銀聯(lián)業(yè)管委員2014年9號(hào)文附件《銀聯(lián)卡mPOS業(yè)務(wù)指引》中規(guī)定：mPos終端應(yīng)符合銀聯(lián)相關(guān)要求，并通過《銀聯(lián)卡受理終端設(shè)備安全認(rèn)證規(guī)則》規(guī)定的檢測(cè)認(rèn)證。mPos終端可采集卡片信息、個(gè)人標(biāo)識(shí)代碼（PIN）、卡片校驗(yàn)碼（CVN2）、卡片有效期等信息，應(yīng)遵守《銀聯(lián)卡受理終端安全規(guī)范》等要求，個(gè)人標(biāo)識(shí)代碼的采集應(yīng)符合《銀聯(lián)卡收單機(jī)構(gòu)賬戶信息安全管理標(biāo)準(zhǔn)》，須通過mPos專用密碼鍵盤完成密碼采集，以保護(hù)個(gè)人標(biāo)識(shí)代碼的安全。收單機(jī)構(gòu)須按照《中國(guó)銀聯(lián)銀聯(lián)卡受理終端安全規(guī)范》要求，加密交易報(bào)文，確保傳輸信息真實(shí)、完整、無篡改、無泄露；建立終端與前置系統(tǒng)間的安全通信通道，確保終端及相關(guān)處理系統(tǒng)接入的合法性、唯一性。《銀聯(lián)卡受理終端安全規(guī)范》對(duì)受理銀聯(lián)卡（包括磁條卡及IC卡）開展商戶收單業(yè)務(wù)的mPOS終端設(shè)備和相關(guān)應(yīng)用及系統(tǒng)提出安全要求，包括受理終端、終端上位機(jī)（支付應(yīng)用軟件）、后臺(tái)處理系統(tǒng)等受理體系各組成部分自身的安全要求，以及體系整體的端到端加密機(jī)制，旨在提升銀聯(lián)卡賬戶和交易數(shù)據(jù)在開放環(huán)境下的安全性。
三、市場(chǎng)現(xiàn)狀
通過對(duì)山西市場(chǎng)上十余家機(jī)構(gòu)mPOS調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其發(fā)展mPOS業(yè)務(wù)均存在一證注冊(cè)、多種費(fèi)率、可全國(guó)使用的亂象。某公司（A公司）無支付業(yè)務(wù)資質(zhì)，對(duì)外宣傳與某支付機(jī)構(gòu)（B公司）有合作關(guān)系，并在市面上出售終端刷卡器。據(jù)了解，B公司有互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付資質(zhì)，雙方曾經(jīng)有合作關(guān)系，目前已終止合作關(guān)系。A公司終端刷卡器未通過《銀聯(lián)卡受理終端設(shè)備安全認(rèn)證規(guī)則》規(guī)定的檢測(cè)認(rèn)證。筆者用其終端刷卡器做了兩筆交易，結(jié)算資金不是直接到卡，而是先存入虛擬賬戶，其費(fèi)率有三種選擇：?jiǎn)喂P充值最高限額為50000元，每日單卡最高充值20萬，一個(gè)賬號(hào)一天充值不能超過30萬，充值手續(xù)費(fèi)0.5%；單筆充值最高限額為10000元，每日單卡最高充值5萬，一個(gè)賬號(hào)一天充值不能超過10萬，充值手續(xù)費(fèi)0.78%，35元封頂；單筆充值最高限額為50000元，每日單卡最高充值20萬，一個(gè)賬號(hào)一天充值不能超過30萬，充值手續(xù)費(fèi)1.25%。這兩筆交易，分別通過某具備銀行卡收單業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付機(jī)構(gòu)上送銀聯(lián)。
四、主要風(fēng)險(xiǎn)
無收單業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)發(fā)展mPOS業(yè)務(wù)存在以下風(fēng)險(xiǎn)：一是該機(jī)構(gòu)不具備銀行卡收單業(yè)務(wù)資質(zhì)，其隊(duì)伍素質(zhì)和機(jī)構(gòu)實(shí)力良莠不齊，其挪用商戶結(jié)算資金的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大，使得商戶資金安全存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是由已獲牌的支付機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)提供清算通道的模式下，清算轉(zhuǎn)接主體增多、交易環(huán)節(jié)更為復(fù)雜，主體間的商業(yè)糾紛容易造成商戶資金延遲結(jié)算等問題。三是《銀聯(lián)卡mPOS業(yè)務(wù)指引》對(duì)mPOS終端、支付應(yīng)用軟件規(guī)范與認(rèn)證、信息采集以及信息傳輸均做出相關(guān)要求，旨在提升銀聯(lián)卡賬戶和交易數(shù)據(jù)在開放環(huán)境下的安全性。無收單業(yè)務(wù)資質(zhì)機(jī)構(gòu)的mPos終端未通過《銀聯(lián)卡受理終端設(shè)備安全認(rèn)證規(guī)則》規(guī)定的檢測(cè)認(rèn)證，無法保證完整磁道信息、PIN、卡片驗(yàn)證碼、卡片有效期等敏感數(shù)據(jù)不被留存，無法保證敏感數(shù)據(jù)被安全加密和解密，使得卡片敏感信息以及交易金額、交易類型、貨幣類型、商戶號(hào)、終端號(hào)等關(guān)鍵交易信息在處理和傳輸過程中被泄露、竊取和篡改的風(fēng)險(xiǎn)增大。
五、監(jiān)管建議
（一）嚴(yán)格遵守《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，加強(qiáng)對(duì)mPOS終端的監(jiān)管
mPOS終端與傳統(tǒng)POS終端的差異主要體現(xiàn)在終端形態(tài)和交易信息傳輸線路，通過mPOS終端開展商戶收單并未改變傳統(tǒng)POS收單業(yè)務(wù)本質(zhì)。mPOS業(yè)務(wù)應(yīng)納入銀行卡收單業(yè)務(wù)范疇，不得納入“移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)”類型，變相突破監(jiān)管要求。收單機(jī)構(gòu)發(fā)展mPOS業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，嚴(yán)格按照監(jiān)管政策的要求開展商戶入網(wǎng)審核工作、mPOS終端的布放及日常管理與維護(hù)。
（二）加大排查力度，聯(lián)合各部門，嚴(yán)厲打擊無收
單資質(zhì)的機(jī)構(gòu)發(fā)展mPos業(yè)務(wù)的行為無收單業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)發(fā)展mPOS業(yè)務(wù)具有分布區(qū)域廣泛，跨省轉(zhuǎn)接，基層流動(dòng)的特性。基層央行要建立起信息聯(lián)合共享機(jī)制，在上級(jí)行的授權(quán)和統(tǒng)一部署下，對(duì)此類機(jī)構(gòu)開展批量排查篩選，主動(dòng)受理各方面監(jiān)督舉報(bào)，對(duì)目前市場(chǎng)上存在的無收單業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)發(fā)展mPOS業(yè)務(wù)的行為進(jìn)行深度摸底。建議總行聯(lián)合公安、工商等監(jiān)管部門針對(duì)無收單業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)發(fā)展mPOS業(yè)務(wù)的行為進(jìn)行集中整治，嚴(yán)厲打擊此類行為。
（三）加大收單主體責(zé)任和違規(guī)處罰力度
無收單業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)發(fā)展mPOS業(yè)務(wù)的根源在于收單機(jī)構(gòu)的逐利行為，因此強(qiáng)化收單機(jī)構(gòu)主體責(zé)任是關(guān)鍵。建議總行針對(duì)此類問題開展專項(xiàng)檢查，對(duì)存在問題的收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)，責(zé)令其立即關(guān)閉通道，情節(jié)嚴(yán)重的，建議總行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》。
（四）加強(qiáng)宣傳，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
一是組織發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)開展多渠道、多形式的宣傳活動(dòng)，引導(dǎo)社會(huì)公眾正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、抵制違法違規(guī)行為。二是強(qiáng)化信息披露，聯(lián)合中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、新聞媒體等，不定期公布嚴(yán)重違規(guī)的機(jī)構(gòu)名單，提高公眾對(duì)無收單業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)發(fā)展mPOS業(yè)務(wù)的甄別意識(shí)和能力。
（五）梳理監(jiān)管體系，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)
為推進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)的制度化建設(shè)和規(guī)范化發(fā)展，應(yīng)加大與國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、工業(yè)與信息化部、國(guó)家工商總局等相關(guān)部門的溝通與協(xié)調(diào)，強(qiáng)調(diào)支付清算業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營(yíng)性質(zhì)，明晰國(guó)家關(guān)于通信服務(wù)產(chǎn)業(yè)及支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展政策，建立統(tǒng)一的手機(jī)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度對(duì)各參與主體的職責(zé)作出清晰的界定，在涉及行業(yè)準(zhǔn)入和金融安全的手機(jī)支付領(lǐng)域有效利用現(xiàn)有金融體系資源和信譽(yù)，形成專業(yè)分工、合作發(fā)展的局面；堅(jiān)持“市場(chǎng)主導(dǎo)、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)、充分合作、各方共贏、有利于消費(fèi)者”的原則，促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（六）進(jìn)一步完善行業(yè)監(jiān)管與自律體系，逐步完善支付安全機(jī)制
行業(yè)監(jiān)管將專注于嚴(yán)控市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)兼并重組、持續(xù)發(fā)展健全市場(chǎng)退出機(jī)制，研究實(shí)施支付機(jī)構(gòu)分類分級(jí)監(jiān)管，逐步研究制定和完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的專項(xiàng)法律法規(guī)。自律組織應(yīng)配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)會(huì)員單位規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)公平有序的競(jìng)爭(zhēng)秩序，營(yíng)造良好的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。市場(chǎng)主體應(yīng)積極研究建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，不斷完善支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和措施，共同促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]王銳.mPOS移動(dòng)金融解決方案在傳統(tǒng)POS領(lǐng)域的應(yīng)用[J].軟件應(yīng)用，2015（7）.
[2]葛華勇，時(shí)文朝.中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告[R].上海：上海文化出版社，2015：79-79.
[3]郝惠澤.移動(dòng)支付的發(fā)展與探究[J].中國(guó)信用卡，2013（7）.
[4]中國(guó)支付清算協(xié)會(huì).中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2015）[R].北京：中國(guó)金融出版社，2015：99-99.
螞蟻金服旗下支付寶年初了2016年的中國(guó)人全民賬單。賬單顯示，在剛剛過去的2016年，4.5億實(shí)名用戶使用了支付寶，其中71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端；同時(shí)，80后人均支付金額已超過12萬元，90后使用移動(dòng)支付更是高達(dá)91%。除了支付寶，手機(jī)銀行、微信也成為人們?nèi)粘ＶЦ兜闹匾绞健?/p>
如此龐大的數(shù)據(jù)的積累時(shí)間只有近10年，10年前，中國(guó)還只有700萬人擁有信用卡，幾乎所有交易都是通過現(xiàn)金進(jìn)行。如今，從居民區(qū)的便利店，到商場(chǎng)、超市，甚至是機(jī)場(chǎng)，越來越多的人開始通過移動(dòng)設(shè)備支付各項(xiàng)開銷，也有越來越多的商家開通移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，我國(guó)人民生活已完全步入移動(dòng)支付階段。
【移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)】
日前，有網(wǎng)友稱可以更改別人支付寶的密碼，甚至可以不用別人的原始密碼直接用手機(jī)號(hào)便可更改。針對(duì)該網(wǎng)民的爆料，支付寶回應(yīng)稱，網(wǎng)友反映的這一方式僅在特定情況下才會(huì)出現(xiàn)，并于當(dāng)天上午進(jìn)一步提高了風(fēng)控系統(tǒng)的安全等級(jí)。
互聯(lián)網(wǎng)的普及改變了人們的溝通方式，而用戶移動(dòng)支付習(xí)慣的養(yǎng)成，也被黑客所關(guān)注，針對(duì)移動(dòng)支付用戶的病毒呈逐月上升趨勢(shì)，移動(dòng)支付中，病毒、木馬、網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。
根據(jù)騰訊安全《2016年度互聯(lián)網(wǎng)安全報(bào)告》顯示，2016年木馬病毒數(shù)量繼續(xù)攀升，手機(jī)染毒用戶更是達(dá)到5億，創(chuàng)下歷年新高。這些病毒一旦侵入手機(jī)和電腦，可能會(huì)自動(dòng)捆綁下載相關(guān)應(yīng)用影響使用體驗(yàn)，竊取網(wǎng)友社交賬號(hào)、游戲賬號(hào)等個(gè)人信息，甚至導(dǎo)向支付，瞄準(zhǔn)用戶錢包。而摹叭徑盡庇沒У墓鉤衫純矗青少年群體最易遭遇電腦中毒，男性用戶比女性用戶的占比更高。隨著智能手機(jī)的普及和用戶量的快速擴(kuò)張，針對(duì)手機(jī)的病毒數(shù)量開始爆發(fā)。移動(dòng)支付類病毒逐月增加。其中，手機(jī)上常見的支付病毒中16.81%的支付類病毒會(huì)隱藏自己的真實(shí)目的，用以對(duì)抗安全軟件。但令人不解的是，調(diào)查顯示，近九成用戶的個(gè)人信息系其主動(dòng)泄露，這極大體現(xiàn)在網(wǎng)民對(duì)個(gè)人信息不夠重視，僅有14.87%的網(wǎng)民會(huì)仔細(xì)閱讀個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)內(nèi)容，覺得合理才注冊(cè)或下載，反之則相當(dāng)于在個(gè)人賬戶“不鎖門”的情況下，將個(gè)人信息主動(dòng)泄露給不法分子。更令人擔(dān)憂的是，55%網(wǎng)民遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙后，只有一成用戶主動(dòng)報(bào)案，整體維權(quán)意識(shí)也十分薄弱。
【移動(dòng)支付安全保障】
智能手機(jī)不僅是人類溝通的重要工具，甚至開始承擔(dān)起支付的重任。基于移動(dòng)平臺(tái)的在線支付工具已經(jīng)非常普及，包括國(guó)外的PayPal、Venmo，國(guó)內(nèi)的支付寶、銀聯(lián)錢包等等，而蘋果、三星、谷歌等巨頭目前專注于手機(jī)接近式移動(dòng)支付，旨在代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金和信用卡。
而通訊行業(yè)對(duì)于移動(dòng)支付功能的熱情都?jí)阂钟谝苿?dòng)支付的安全性。即便是以指紋支付驗(yàn)證為基礎(chǔ)的Apple Pay，黑客也能夠通過一些手段繞過其驗(yàn)證系統(tǒng)。那么，究竟有什么有效的方式能夠保護(hù)移動(dòng)支付應(yīng)用的安全性呢？
1.雙重身份驗(yàn)證
雙重身份驗(yàn)證的好處在于，即便用戶登錄了手機(jī)支付應(yīng)用，輸入密碼后，仍需輸入驗(yàn)證碼才能完成支付。也就是說，如果有人知道你的支付賬戶和密碼，希望通過網(wǎng)頁進(jìn)行支付，沒有驗(yàn)證碼依然是無法實(shí)現(xiàn)的；而即便手機(jī)被盜，小偷基本上也不會(huì)知道你的密碼，所以無從下手。
2.使用官方應(yīng)用商店的支付應(yīng)用
顯然，越獄后的iOS設(shè)備及Android設(shè)備都存在一定的安全隱患，主要來自于非官方驗(yàn)證的應(yīng)用。所以，不要從任何非官方應(yīng)用商店下載安裝支付應(yīng)用，因?yàn)樗鼈兌伎赡艽嬖诒I取用戶信息的惡意代碼。
3.加強(qiáng)設(shè)備本身安全性
如果你的手機(jī)內(nèi)置指紋傳感器、同時(shí)支付應(yīng)用又支持指紋驗(yàn)證的話，那么一定要開啟這項(xiàng)功能；如果不支持，最起碼要設(shè)置一個(gè)額外的鎖屏密碼。另外，安全專家還建議用戶查看手機(jī)的隱私設(shè)置，確保應(yīng)用程序訪問權(quán)限的合理性。
4.使用信用卡而非借記卡
如果使用手機(jī)支付應(yīng)用購物，在允許的情況下，盡量將信用卡綁定到支付應(yīng)用中，而非借記卡。主要原因在于，一般銀行的信用卡都擁有補(bǔ)償條例，比如用戶遭到盜刷時(shí)可補(bǔ)償一定金額，但借記卡往往沒有。
5.使用可信任的WIFI熱點(diǎn)
如果是在咖啡廳、餐廳等公共區(qū)域，建議不要使用公共WIFI進(jìn)行支付。因?yàn)橐恍┖诳屯矚g潛伏于此，通過駭入安全性較低的公共無線網(wǎng)絡(luò)來獲取用戶信息。即便你的支付信息是加密的，也有可能被手段高超的黑客破解，從而獲得支付賬戶、卡號(hào)、密碼等信息。
【移動(dòng)支付安全的相對(duì)性】
一位用戶表示，自己的手機(jī)里什么都有，“光銀行卡就綁定了三五張”。且不說手機(jī)銀行、支付寶等專門的APP，其他的購物網(wǎng)站、社交軟件、出行軟件都和銀行卡綁定。現(xiàn)在好多APP內(nèi)有購買程序，都需要綁定銀行卡或者支付寶、微信等賬戶進(jìn)行支付。在帶來方便的同時(shí)也帶來了潛在的隱患。“以前手機(jī)銀行操作時(shí)，又要密碼器又要口令卡，特別麻煩；現(xiàn)在第三方支付的時(shí)候，只要輸入簡(jiǎn)單的6位密碼即可，小額的甚至免密。方便是方便了，但也覺得一旦被人盯上，后果不堪設(shè)想。”
那么移動(dòng)支付到底安全嗎？360安全專家楊卿給出的答案是，“這世上沒有絕對(duì)安全的系統(tǒng)，所以移動(dòng)支付是否安全這種問題，也不會(huì)有確切的答案。只能說這個(gè)過程中廠商與用戶都要為自己的安全負(fù)責(zé)，廠商要設(shè)計(jì)安全的軟件體系及安全響應(yīng)，用戶對(duì)自己的個(gè)人信息及手機(jī)系統(tǒng)的健康要有自護(hù)意識(shí)。”
Apple Pay在國(guó)外推出這么久，還沒有黑客對(duì)它成功破解。可以說，Apple Pay本身的安全性比較高。而三星智付由于推出的時(shí)間較晚，目前雖然沒有黑客公開破解，但是據(jù)介紹，在接下來的黑客大賽上，已經(jīng)有白帽黑客準(zhǔn)備挑戰(zhàn)三星智付。
中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)貴州有限公司
綜合專業(yè)秘書
作為一項(xiàng)典型的功能型應(yīng)用，移動(dòng)支付與視頻、閱讀等內(nèi)容型應(yīng)用存在較大差異，很難以獨(dú)立的業(yè)務(wù)形態(tài)存在，更好的選擇是作為插件生長(zhǎng)在特定業(yè)務(wù)中。
馬年春節(jié)，至少有兩件事讓移動(dòng)支付這個(gè)“準(zhǔn)新興事物”飛入了尋常百姓家。一是春晚廣告PK大戰(zhàn)中互聯(lián)網(wǎng)大佬們對(duì)移動(dòng)支付表達(dá)了強(qiáng)烈興趣，二是迅速紅遍社交網(wǎng)絡(luò)的“搶紅包”游戲讓人們體會(huì)了一把移動(dòng)支付的魅力。數(shù)據(jù)研究公司IDC報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付的金額將突破1萬億美元。今后幾年全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢(shì)。那么，為什么說移動(dòng)支付會(huì)進(jìn)化為基礎(chǔ)插件并成長(zhǎng)為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的下一站王者？為什么說移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的入口級(jí)產(chǎn)品？為什么說國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付更容易成功？且讓我們一一破拆，聊聊移動(dòng)支付的那些事兒吧。
移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場(chǎng)支付，是指通過“刷手機(jī)”坐車、買東西等；遠(yuǎn)程支付是指通過發(fā)送支付指令或借助支付工具進(jìn)行支付。
1 為什么說移動(dòng)支付會(huì)成長(zhǎng)為移動(dòng)互聯(lián)
網(wǎng)下一站的王者？
作為一項(xiàng)典型的功能型應(yīng)用，移動(dòng)支付與視頻、閱讀等內(nèi)容型應(yīng)用存在較大差異，很難以獨(dú)立的業(yè)務(wù)形態(tài)存在，更好的選擇是作為插件生長(zhǎng)在特定業(yè)務(wù)中，尤其是社交軟件等平臺(tái)級(jí)業(yè)務(wù)上，借助平臺(tái)聚集人氣的能力以更低的成本獲取用戶。因此，移動(dòng)支付更有可能的演進(jìn)方向是進(jìn)化為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基礎(chǔ)插件。
在互聯(lián)網(wǎng)深入改變生活的今天，判斷一個(gè)產(chǎn)品能否成功的重要參考依據(jù)是在現(xiàn)實(shí)生活中對(duì)傳統(tǒng)物品的替代。類似于智能手機(jī)對(duì)于手表、MP3、掌上游戲機(jī)等傳統(tǒng)消費(fèi)品的替代，移動(dòng)支付以其便利、安全等特性受到廣泛青睞，勢(shì)必將在某種程度上成為錢包的替代者。
在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，中國(guó)正在加速從生產(chǎn)大國(guó)向消費(fèi)大國(guó)轉(zhuǎn)型，多樣化的消費(fèi)環(huán)境與個(gè)性化的消費(fèi)需求大大促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也將推動(dòng)移動(dòng)支付等新興業(yè)態(tài)的成熟。另外，以80后為代表的年輕人階層正在成長(zhǎng)為社會(huì)的中流砥柱，消費(fèi)能力正在不斷上升，這一代人的消費(fèi)觀念將深刻影響未來消費(fèi)業(yè)的走向，電子商務(wù)、移動(dòng)支付等新型服務(wù)需求將被充分激發(fā)。
綜上，移動(dòng)支付將進(jìn)化為互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)服務(wù)插件并成長(zhǎng)為下一站王者。
2 為什么說移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的入
口級(jí)產(chǎn)品？
當(dāng)移動(dòng)支付遇上大數(shù)據(jù)，可挖掘利用的想象空間巨大。以信用評(píng)估為例，傳統(tǒng)銀行業(yè)受信息不對(duì)稱等因素影響，需要花費(fèi)大量的人力和溝通成本完成授信，甚至要為評(píng)估不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)買單，建立一套完備的信用評(píng)估體系較為困難。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，電子商務(wù)、移動(dòng)支付等工具可以將交易主體的數(shù)據(jù)（如企業(yè)的資金往來、應(yīng)收款項(xiàng)等）清晰地展示出來，一方面可以作為授信的重要依據(jù)，另一方面可更為方便地掌握用戶需求。
移動(dòng)支付與大數(shù)據(jù)碰撞產(chǎn)生的實(shí)用業(yè)態(tài)很多，但更重要的一點(diǎn)是，支付所需的資金將被沉淀下來，當(dāng)用戶基數(shù)足夠大時(shí)，沉淀下來的資金總量也將十分可觀。據(jù)測(cè)算，剛剛過去的馬年春節(jié)里，微信紅包可形成60億的資金流動(dòng)，日沉淀資金保守收益為420萬元，若30%的用戶沒有選擇領(lǐng)取現(xiàn)金，那么其賬戶可以產(chǎn)生18億的現(xiàn)金沉淀。巨額的現(xiàn)金沉淀將為互聯(lián)網(wǎng)金融的開展提供良好的先決條件。
因此，移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的入口級(jí)業(yè)務(wù)。
3 為什么說國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付更容易成功？
從國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展史看，以騰訊為代表的“先抄后超”模式盛行。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付等領(lǐng)域，中國(guó)卻似乎走在了世界的前面。紅極一時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融讓各種“寶”迅速掀起了一股顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)的力量，以余額寶為代表的各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不斷沖擊著人們的視線。認(rèn)真分析不難得出結(jié)論：國(guó)家對(duì)銀行利率的監(jiān)管政策讓銀行“躺著也能把錢賺了”，居高不下的存貸差盈利能力對(duì)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者形成了巨大的誘惑，群雄逐鹿的競(jìng)爭(zhēng)格局將大大加速移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)普及和成熟。
因此，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付相對(duì)更容易成功。
4 移動(dòng)支付存在的問題
關(guān)鍵詞：第三方支付；互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)；支付機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)；完善途徑
第三方互聯(lián)網(wǎng)支付通過與各大銀行簽約，對(duì)接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，有利于消費(fèi)者進(jìn)行實(shí)時(shí)交易，是具備實(shí)力和信譽(yù)保障的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付是支撐電子商務(wù)的重要基礎(chǔ)，在我國(guó)金融發(fā)展中發(fā)揮著基石作用，因具備簡(jiǎn)單、迅速、便捷等特點(diǎn)，逐漸成為國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)中發(fā)展最迅速、服務(wù)商數(shù)量最多的支付模式，交易規(guī)模呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。據(jù)艾瑞網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2016年1-3月，第三方交易規(guī)模高達(dá)40584.3億元，與上年同期相比增長(zhǎng)67.0%。然而，在此發(fā)展過程中仍存在一些風(fēng)險(xiǎn)，如資金交易風(fēng)險(xiǎn)、客戶信息數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)等，制約了我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范化發(fā)展。基于此，本文通過分析第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)，提出了相應(yīng)的完善建議。
一、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）交易規(guī)模呈迅速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)集中度高
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展及上網(wǎng)設(shè)備普及，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付使用率增速快且市場(chǎng)集中度高。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模2013- 2015年期間發(fā)展迅猛，交易規(guī)模從2013年的53729.8億元增長(zhǎng)至2015年的118674.5億元，年均增長(zhǎng)率高達(dá)58.9%，使用率從2014年的46.9%增長(zhǎng)到2015的60.5%，全年增長(zhǎng)率為36.8%。其中，在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)2015年交易規(guī)模中，支付寶占據(jù)主導(dǎo)地位，支付市場(chǎng)集中度高。網(wǎng)上購物、電子商務(wù)的普及，使支付寶等主流第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)占領(lǐng)市場(chǎng)份額大，其他支付市場(chǎng)份額較小。據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶居首，占47.5%，財(cái)付通位居第二，占20%，其余銀商、塊錢、匯付天下、易寶、京東、易付、環(huán)迅、寶付支付所占份額依次為10.9%、6.9%、5.0%、3.4%、2.0%、1.2%、1.2%和1.1%，與支付寶市場(chǎng)份額存在明顯差距。這說明第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模迅猛增長(zhǎng)且市場(chǎng)集中度高，有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)范化、規(guī)模化發(fā)展。
（二）交易結(jié)構(gòu)及支付場(chǎng)景向多元化發(fā)展
近年來，第三方支付機(jī)構(gòu)不斷研究從基礎(chǔ)功能向外延伸拓寬服務(wù)類型，逐漸成為連接用戶生活各類服務(wù)的綜合性平臺(tái)，將多元化的金融服務(wù)疊加到消費(fèi)場(chǎng)景之中。據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2015年1-3季度，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)占比中，網(wǎng)絡(luò)購物占24.3%、基金占18.9、航空旅行占12.2%、電信繳費(fèi)占4.4%、電商B2B占6.6%、網(wǎng)絡(luò)游戲占2.5%，其他占31.1，交易規(guī)模結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化。于此相對(duì)應(yīng)，眾多第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)大力拓展線上線下渠道，豐富支付場(chǎng)景。以新型金融服務(wù)集團(tuán)拉卡拉為例，拉卡拉采用硬件、軟件相結(jié)合模式，以為用戶打造更深層次多元化場(chǎng)景支付方案為目的，研發(fā)智能手環(huán)的互動(dòng)娛樂功能，同時(shí)還開發(fā)了專業(yè)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付App，打開手機(jī)藍(lán)牙后App會(huì)自動(dòng)與拉卡拉手環(huán)連接，進(jìn)而同步手機(jī)與手環(huán)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，自己可以通過App向綁定的手環(huán)賬戶充值，刷卡或支付等操作非常方便，其業(yè)務(wù)類型也由單一的銀行卡收單拓寬為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、數(shù)字電視支付、銀行卡收單、預(yù)付卡受理。比起攜帶現(xiàn)金、銀行卡，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付功能使支付行為更加便捷且安全。
（三）第三方互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)軍海外市場(chǎng)
隨著用戶對(duì)海外消費(fèi)、跨境支付等跨境金融服務(wù)的需求逐漸加大，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)軍海外市場(chǎng)是必經(jīng)之路。截止到2015年12月，全國(guó)已有28家第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)被國(guó)家外匯管理局納入跨境外匯支付試點(diǎn)，跨境支付業(yè)務(wù)已成第三方支付機(jī)構(gòu)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著跨境支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，阿里、騰訊、百度等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭紛紛進(jìn)入海外市場(chǎng)。2016年4月6日，支付寶決定拓寬領(lǐng)域，宣布了走出亞洲，進(jìn)軍歐洲市場(chǎng)。2015年12月初，微信支付選擇南非作為擴(kuò)張海外版圖之舉的首站，且微信支付服務(wù)范圍覆蓋20多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，支持日元、韓元等9大幣種。與此同時(shí)，2016年3月初，百度錢包推出新功能信息“MonicaPay”，進(jìn)一步拓展跨境支付、海外信用卡等功能，加強(qiáng)與海外銀行的合作。由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)積極拓展海外市場(chǎng)，2015年跨境網(wǎng)購用戶支付方式中，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)以71.8%的占比位居第一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于第二位、第三位的信用卡支付55.7%及網(wǎng)銀支付52.5%的份額。這意味著第三方互聯(lián)網(wǎng)支付向全球化邁進(jìn)，跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。
（四）移動(dòng)支付成為行業(yè)熱點(diǎn)
在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式快速發(fā)展及科技推動(dòng)背景下，4G/WIFI網(wǎng)絡(luò)建設(shè)逐漸普及、智能手機(jī)等移動(dòng)終端用戶規(guī)模增加，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)得到高速發(fā)展。移動(dòng)支付因具備及時(shí)性、移動(dòng)性、便捷性等特點(diǎn)，成為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的行業(yè)熱點(diǎn)。據(jù)比達(dá)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模高達(dá)6.19億，相比2014年同時(shí)期增長(zhǎng)11.1%，移動(dòng)支付應(yīng)用作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)底層，也由此得到了快速增長(zhǎng)。例如，京東6.18下單量超過1500萬單，移動(dòng)端訂單量占比超過60%。阿里巴巴2015年11月11日全天交易額突破912.17億，其中移動(dòng)端交易額626億元，占比為68%。移動(dòng)支付占市場(chǎng)份額較大，2015年我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模9.31萬億元，同比2014年增長(zhǎng)57.3%。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付逐漸向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)移態(tài)勢(shì)明顯，基于手機(jī)端的移動(dòng)支付成為各方爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。
二、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）安全管理不到位引發(fā)的客戶信息數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)
第三方互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶上儲(chǔ)存大量客戶個(gè)人信息數(shù)據(jù)，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，客戶資金和信息安全機(jī)制缺失，安全控制措施不到位，數(shù)據(jù)庫遭受黑客、病毒等惡意攻擊，導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰、用戶賬號(hào)信息泄露損失慘重。據(jù)南方財(cái)富網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年6月，我國(guó)公安機(jī)關(guān)偵破在廣東、上海、四川等地非法買賣公民個(gè)人信息、制作掃描探測(cè)軟件的盜竊支付賬戶案件。不法分子通過網(wǎng)絡(luò)方式，購買他人提供的支付賬號(hào)、密碼信息，進(jìn)而測(cè)試掃號(hào)軟件與支付機(jī)構(gòu)支付賬號(hào)、密碼是否一致，測(cè)試一致后進(jìn)行盜竊。此次案件，盜竊的支付寶賬戶數(shù)量達(dá)117個(gè)，涉案金額高達(dá)8萬左右。同時(shí)還在黑客電腦硬盤中發(fā)現(xiàn)公民個(gè)人信息數(shù)據(jù)將近40億條，其中1000多萬個(gè)個(gè)人信息涉及支付寶、京東和Paypal等支付賬戶，賬戶涉及資金近10億元。據(jù)艾瑞網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2014年到2016年初，人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門受理的第三方網(wǎng)絡(luò)支付類投訴，占互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴的95.06%。可見，信息泄露風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶的資金安全造成的損失不可低估。
（二）缺乏有效監(jiān)管引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)關(guān)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付法律法規(guī)滯后，缺乏有效監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)違反法律的行為頻繁，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)明顯。從2011年到今年6月，中央銀行總共發(fā)放了8批270張支付牌照。2011年5月3日，包括支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的27家支付機(jī)構(gòu)成為首批獲得支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)。五年有效期過后，首批支付牌照在2016年5月2日到期，卻仍未收到任何法律及監(jiān)管規(guī)定的續(xù)展審查，“無證經(jīng)營(yíng)”十多天，充分顯示了我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付在監(jiān)管方面的漏洞。再以阿里巴巴集團(tuán)投資的快的打車和騰訊公司投資的滴滴打車為例，2014年春節(jié)前后為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，巨額補(bǔ)貼給用戶和司機(jī)，等確定了市場(chǎng)壟斷地位后宣布停止打車補(bǔ)貼優(yōu)惠政策。并且在2015年2月14日，快的打車和滴滴打車在沒有進(jìn)行經(jīng)營(yíng)者集中申報(bào)的情況下，宣布戰(zhàn)略合并，明顯違背了《中華人民共和國(guó)反壟斷法》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于經(jīng)營(yíng)者集中申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的要求，打破了第三方支付市場(chǎng)正常有序運(yùn)行。由此可知，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付想要持續(xù)健康發(fā)展，必須完善其相關(guān)法律法規(guī)。
（三）支付平臺(tái)信用問題引發(fā)的資金交易風(fēng)險(xiǎn)
第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易平臺(tái)作為資金流轉(zhuǎn)中介者，可以從事資金吸儲(chǔ)并形成大量沉淀資金。以支付寶為例，目前，支付寶平均每日支付額超過百億元，考慮進(jìn)出項(xiàng)資金時(shí)間差，支付寶年沉淀資金已經(jīng)超過300億。隨著第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，沉淀資金數(shù)量增加，沉淀資金得不到有效管理，信用風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。具體說，由于網(wǎng)上交易和第三方平臺(tái)自身交易方式，沉淀資金留滯必然發(fā)生。交易規(guī)則規(guī)定，交易資金在第三方賬戶上存在三天到一周時(shí)間，支付平臺(tái)資金存在專用賬戶上，若得不到有效監(jiān)管，將會(huì)出現(xiàn)越權(quán)使用資金、轉(zhuǎn)移資金用途、卷款跑路等情況，給第三方支付機(jī)構(gòu)及投資客戶帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)新華網(wǎng)數(shù)據(jù)來源，截止2015年12月8日，“e租寶”待收金額約為703.97億元，比半年前激增775%，待收金額過高說明該平臺(tái)在資金沉淀及流轉(zhuǎn)兌付過程中出現(xiàn)問題，形成較大的資金問題，最后發(fā)展成卷款747億跑路事件，造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。再如，2015年11月第三方支付公司“上海暢購”就因大量挪用客戶備付金、偽造財(cái)務(wù)賬冊(cè)等嚴(yán)重違法行為，導(dǎo)致公司資金斷裂、客戶的預(yù)付卡淪為廢卡，公司負(fù)責(zé)人被移送司法。卷款跑路、越權(quán)使用資金用途等，在很大程度上制約了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付可持續(xù)發(fā)展。
（四）虛擬交易環(huán)境引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)
第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)未實(shí)行嚴(yán)格身份審查制度、網(wǎng)絡(luò)特有的虛擬跨時(shí)空性、隱蔽便捷性，再加上消費(fèi)者道德問題，洗錢、信用卡無成本套現(xiàn)、參與網(wǎng)絡(luò)賭博等網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。通過銀行信用卡正規(guī)取現(xiàn)額度僅占信用額度的50%，單日利息就0.05%，50天的還款周期。但第三方支付機(jī)構(gòu)推出“零手續(xù)費(fèi)”套現(xiàn)，引發(fā)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在2014年12月1日到2015年1月7日期間，工商銀行發(fā)生850多次交易，交易金額高達(dá)8.04億元，是涉及信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最多交易筆數(shù)和最大交易金額的銀行，帶來了極大利潤(rùn)損失。以“樂天堂”網(wǎng)絡(luò)賭博案為例，在此案件中不法分子通過在快錢公司設(shè)立五個(gè)虛擬賬戶，支出銀行賬號(hào)8萬左右，收付總金額竟高達(dá)37億元人民幣。同時(shí)，快錢公司的高級(jí)管理人員也采取與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)手段，幫助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)的資金總額達(dá)30多億，快錢公司也從中獲利1700多萬元。在虛擬環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了第三番互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，限制了其發(fā)展。
三、完善第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的對(duì)策建議
（一）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)研發(fā)，提升消費(fèi)者權(quán)益安全系數(shù)
我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)強(qiáng)化安全技術(shù)研發(fā)，保障消費(fèi)者權(quán)益。第三方支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)利用服務(wù)器端等自身優(yōu)勢(shì)，做好安全防范措施，不斷研究對(duì)付各類互聯(lián)網(wǎng)電信詐騙、黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)事件的方式。增加研發(fā)人員數(shù)量及資金比重，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付安全技術(shù)，例如，研發(fā)并完善“安全系數(shù)證書”、“移動(dòng)令牌”、“SSL協(xié)議”等安全系數(shù)更高的技術(shù)，保證第三方支付交易客戶信息保密性、完整性及可審查性，確保各類數(shù)據(jù)和客戶信息不外泄，避免非銀行違法機(jī)構(gòu)，利用所破解的信息，損害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全及利益。同時(shí)，應(yīng)升級(jí)相關(guān)軟件、硬件的配套供應(yīng)。此外，消費(fèi)者和第三方支付機(jī)構(gòu)，要對(duì)雙方安全防范意識(shí)，達(dá)成高度統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，積極遵守平臺(tái)用戶的安全使用守則，保持警醒態(tài)度。國(guó)家政府方面，應(yīng)盡快出臺(tái)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)支付安全政策，對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)、客戶識(shí)別、身份驗(yàn)證等，重要環(huán)節(jié)規(guī)定國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，激勵(lì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)行事。
（二）設(shè)立大額贖回準(zhǔn)備基金，保證沉淀資金順利運(yùn)營(yíng)
第三方互聯(lián)網(wǎng)支付處理客戶資金規(guī)模越來越龐大，涉及到客戶資金的資金沉淀等風(fēng)險(xiǎn)隱患和管理漏洞也日益凸顯，這就要求第三方機(jī)構(gòu)制定支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制和資金安全方面的發(fā)展策略，確保支付機(jī)構(gòu)資金安全。第三方支付機(jī)構(gòu)，可以建立客戶所屬備付金支付準(zhǔn)備制度、客戶備付金險(xiǎn)保障基金和保險(xiǎn)制度體系來保障資金的安全，且改制度允許第三方支付機(jī)構(gòu)根據(jù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模、管理和運(yùn)行情況制定沉淀資金支取準(zhǔn)備金的提取比例。同時(shí)，保險(xiǎn)公司甚至是人民銀行可以參照金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金模式，允許機(jī)構(gòu)在不影響正常支付和清算的情況下啟用沉淀資金，并動(dòng)用上限和加以相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)嚴(yán)格限制權(quán)限，資金使用必須限定在低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的投資項(xiàng)目上，全方位建立并完善客戶備付金管理制度。除此之外，為了預(yù)防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)可以建立專門的防范大額贖回的準(zhǔn)備基金。一旦大額贖回發(fā)生，可以使用準(zhǔn)備基金來減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果同時(shí)發(fā)生多起大額贖回事件，還是需要行業(yè)統(tǒng)一化的機(jī)構(gòu)來防范此類風(fēng)險(xiǎn)。
（三）完善第三方支付平臺(tái)法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管
第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)實(shí)行法律化管理，對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)有重要意義。我國(guó)應(yīng)明確第三方支付機(jī)構(gòu)屬性問題、法律地位，對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行合理規(guī)劃。另外，在防范用戶道德風(fēng)險(xiǎn)方面，必須要重視不法分子欺詐、洗錢和信用卡套現(xiàn)等，應(yīng)嚴(yán)格處理網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，對(duì)其進(jìn)行有效約束和監(jiān)管。此外，應(yīng)完善征信系統(tǒng)。大型第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)推出自己征信系統(tǒng)。比如，支付寶推出基于用戶網(wǎng)上購物行為計(jì)算的芝麻信用。但是對(duì)于絕大數(shù)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)來說，獨(dú)自完善征信系統(tǒng)絕非易事。我國(guó)還應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善協(xié)調(diào)合作機(jī)制。《管理辦法》后，我國(guó)將第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，歸屬為非金融機(jī)構(gòu)，納入到了央行監(jiān)管范圍之中。我國(guó)應(yīng)完善各部門協(xié)調(diào)合作機(jī)制，構(gòu)建以人民銀行為主管部門，信息產(chǎn)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部、公安部等多部門，配合共同監(jiān)管的體系，人民銀行應(yīng)做好各方溝通與交流工作，建立多方磋商協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度。應(yīng)針對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程、安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)和客戶權(quán)益保護(hù)、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)推出機(jī)制制定一套單獨(dú)完善的系統(tǒng)性的法律，減少網(wǎng)絡(luò)犯罪行為。
（四）加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，嚴(yán)格做好操控風(fēng)險(xiǎn)控制
我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范企業(yè)內(nèi)部建設(shè)，控制金融創(chuàng)新操作風(fēng)險(xiǎn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)通過培訓(xùn)、實(shí)際操作等方式將員工業(yè)務(wù)專業(yè)水平提升上來，還要強(qiáng)化對(duì)基層人員的管理方式，提高其各方面的素質(zhì)。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，應(yīng)杜絕因支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工工作上的疏忽及硬件系統(tǒng)錯(cuò)誤，引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)事故，損害機(jī)構(gòu)或客戶的共同利益利益。還對(duì)投資者進(jìn)行充分的安全教育工作，避免客戶端風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。具體來說，應(yīng)讓消費(fèi)者熟知支付平臺(tái)的操作模式，對(duì)可能遇到的問題有一定程度了解。同時(shí)，應(yīng)告知消費(fèi)者正確的支付機(jī)構(gòu)地址以及標(biāo)志，讓消費(fèi)者具備分辨真假的判斷力，進(jìn)而減少被不法分子欺詐事件發(fā)生的頻率。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)應(yīng)積極引導(dǎo)客戶對(duì)不同的交易產(chǎn)品類設(shè)立進(jìn)行獨(dú)立管理，分別設(shè)置不同密碼避免出現(xiàn)因一次操作失誤致使所有賬戶資金被盜的現(xiàn)象發(fā)生。
（五）采取分類管理方式，提高支付便捷性
第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人支付賬戶未制定統(tǒng)一明確分類標(biāo)準(zhǔn)，各家支付機(jī)構(gòu)都以自身業(yè)務(wù)情況為依據(jù)進(jìn)行管理，管理方式差別巨大。所以應(yīng)統(tǒng)一采取分類管理方式，淘汰之前的消費(fèi)類、綜合類分類方式，采用I類、II類和III類的細(xì)分方式，規(guī)范第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)管理方式。同時(shí)，應(yīng)明確要求個(gè)人支付賬戶進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證，減少不法分子利用管理漏洞借他人身份開立支付賬戶實(shí)施犯罪行為。央行還應(yīng)公布相關(guān)規(guī)定，加快社保、運(yùn)營(yíng)商、航空公司等對(duì)外開放客戶身份驗(yàn)證核實(shí)服務(wù)的步伐，改變受多個(gè)外部渠道限制的局面，以期全面落實(shí)分類管理方式。此外，要實(shí)施獲得央行認(rèn)可的有效身份核實(shí)方法，提高開立支付賬戶的便捷性。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉輝，谷曉斌.第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管分析[J].金融科技時(shí)代，2014（2）：69-71.
[2]廖愉平.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究―以P2P平臺(tái)、余額寶、第三方支付為例[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2015（2）：51-57.
[3]王思藝.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的第三方支付存在問題及對(duì)策建議[J].電子商務(wù)，2016（4）：56-57.
[4]趙穎好.淺析第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策[J].電腦知識(shí)與技術(shù)，2014（9）：2175-2176.
如大家所知，“手機(jī)錢包”通過使用NFC（近場(chǎng)通訊系統(tǒng)）芯片來實(shí)現(xiàn)移動(dòng)端的交易，芯片的信號(hào)傳輸范圍只有幾厘米，幾乎不可能在購買商品上讓“黑客”侵入、獲取你的數(shù)據(jù)資料。然而，手機(jī)支付真的“萬無一失”嗎？
手機(jī)支付存隱性風(fēng)險(xiǎn)
“消費(fèi)者有一個(gè)常見誤區(qū)，認(rèn)為付款流程是通過手機(jī)的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。”UL交易安全部新技術(shù)研發(fā)主管MaartenBron解釋說，“當(dāng)你用手機(jī)支付時(shí)，相當(dāng)于一個(gè)閉合回路系統(tǒng)，店家在掃描條形碼后，所需的支付信息從零售商處傳送到智能手機(jī)上，在整個(gè)購物過程中并不涉及WiFi或移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。”
那么，使用手機(jī)支付存在哪些問題呢？在美國(guó)，諸如UL以及聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等機(jī)構(gòu)組織，已向廣大消費(fèi)者發(fā)出警告：移動(dòng)科技具有隱性的成本和風(fēng)險(xiǎn)問題。
有太多人“了解”你美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)的調(diào)查研究，從廣告商、會(huì)員管理者、零售商到APP開發(fā)人員，每個(gè)人都能利用手機(jī)中的消費(fèi)數(shù)據(jù)來建立“專屬”于你的消費(fèi)檔案，包括你所購買的產(chǎn)品及購物場(chǎng)所等細(xì)節(jié)資料。這意味著潛在的隱私侵犯是前所未有的。MaartenBron表示：“營(yíng)銷人員不必了解你是誰，但他們依然能夠認(rèn)出你，并了解你的消費(fèi)習(xí)慣。”
消費(fèi)者信息潛在被濫用隨著移動(dòng)業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)，各類新公司“違反消費(fèi)者信息保護(hù)相關(guān)法規(guī)”的潛在可能性也不斷增加。美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)已經(jīng)采取行動(dòng)限制了一些移動(dòng)支付系統(tǒng)，并同時(shí)指出，數(shù)據(jù)方可能使用“潛在敏感信息”對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)段進(jìn)行分組，并打包賣給相關(guān)利益方。
除此之外，手機(jī)支付還缺乏使用信用卡或借記卡所能提供的安全保障。
UL支招手機(jī)支付安全
1.軟件實(shí)時(shí)保持最新版本。確保手機(jī)更新到最新的操作系統(tǒng)，第一時(shí)間更新支付軟件，并且在智能手機(jī)或其他手持設(shè)備上保持最新版本的殺毒軟件。
2.在線購物時(shí)提高警惕。如果你利用在線支付系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)購時(shí)，一定要小心那些看起來特別“虛假”的網(wǎng)站，或者讓你直接跳轉(zhuǎn)到需要輸入個(gè)人信息的網(wǎng)站。為確保支付安全，可以找一下網(wǎng)址旁邊的掛鎖圖標(biāo)，或者找一下網(wǎng)址里的“http”字樣。
3.在手機(jī)上設(shè)置強(qiáng)密碼。這是保護(hù)自己“數(shù)字身份”最簡(jiǎn)單有效的手段。此外，許多智能手機(jī)都額外增加了指紋識(shí)別功能，以提升手機(jī)的安全性。
一、發(fā)展背景
1999年成立的上海環(huán)迅和北京首信易是中國(guó)最早的第三方支付公司，但國(guó)民對(duì)于第三方支付的了解更多的是基于淘寶購物使用支付寶的認(rèn)識(shí)而來。支付寶成立于2004年，截止2014年，支付寶已成為全球最大的移動(dòng)支付服務(wù)商和中國(guó)最大的第三方支付企業(yè)。短短10年左右的時(shí)間，第三方支付行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，與支付寶一起成長(zhǎng)的還有財(cái)付通、快錢、匯付天下、拉卡拉、易寶支付等一批知名的第三方支付企業(yè)。根據(jù)艾瑞咨詢集團(tuán)研究數(shù)據(jù)，第三方支付行業(yè)交易規(guī)模2010年為5.1萬億元，2011年為8.4萬億元，2012年為12.4萬億元，2013年為17.2萬億元，2014年突破23萬億元，每年都有較大規(guī)模的增長(zhǎng)并且預(yù)計(jì)未來還有很大的增長(zhǎng)空間。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，移動(dòng)支付作為第三方支付生力軍保持了超高的增長(zhǎng)率。隨著第三方支付市場(chǎng)的不斷發(fā)展，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了系列政策，規(guī)范第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展，尤其是2010年央行了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》與《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，明確第三方支付企業(yè)必須申請(qǐng)支付牌照，確定支付業(yè)務(wù)7大體系，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡受理、預(yù)付卡發(fā)行、銀行卡收單、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付。近幾年國(guó)家又多批次總共發(fā)放了共計(jì)269張支付牌照，第三方支付行業(yè)徹底納入國(guó)家監(jiān)管體系。
二、第三方支付與商業(yè)銀行競(jìng)合發(fā)展
中國(guó)第三方支付與商業(yè)銀行經(jīng)歷了開創(chuàng)期的緊密合作到現(xiàn)在發(fā)展期的競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系，現(xiàn)階段兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作能夠推動(dòng)行業(yè)進(jìn)步，規(guī)范行業(yè)的健康發(fā)展，創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值。
(一）第三方支付行業(yè)初期兩者緊密合作以支付寶為首的第三方支付企業(yè)在發(fā)展初期十分依賴商業(yè)銀行的支持，主動(dòng)尋求商業(yè)銀行建立戰(zhàn)略合作關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的不斷發(fā)展，國(guó)民因?yàn)榈谌街Ц兜氖褂枚_通了各類銀行卡，熟練掌握了網(wǎng)上銀行的使用，雙方都獲得了巨大的利益。
(二）第三方支付與商業(yè)銀行的競(jìng)合關(guān)系隨著合作的深入，第三方支付企業(yè)業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，業(yè)務(wù)內(nèi)容不斷創(chuàng)新，開始影響到商業(yè)銀行的利益，之前雙方穩(wěn)固合作的手續(xù)費(fèi)分成、客戶信息數(shù)據(jù)共享等方面也開始有了分歧，商業(yè)銀行也開展諸多有效的改革，雙方開始直面競(jìng)爭(zhēng)。但作為第三方支付企業(yè)來說，與商業(yè)銀行的合作也是必然的。首先，也是最為重要的，從制度上離不開與商業(yè)銀行的合作。根據(jù)央行規(guī)定，第三方支付企業(yè)作為非金融機(jī)構(gòu)，備付金必須由商業(yè)銀行存管，支付結(jié)算必須以商業(yè)銀行的支付結(jié)算為基礎(chǔ)。其次，從業(yè)務(wù)內(nèi)容方面，加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作也是必須的。本質(zhì)上，第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行的發(fā)展思維、利益訴求是基本一致的，雙方合作協(xié)同，讓客戶辦銀行卡、用銀行卡，讓彼此受益。第三，從風(fēng)險(xiǎn)管控上來說，商業(yè)銀行在支付結(jié)算、擔(dān)保、交易等多方面具備先天的優(yōu)勢(shì)，第三方支付企業(yè)需要與商業(yè)銀行緊密合作，建立完善的風(fēng)控體系。
三、第三方支付行業(yè)內(nèi)部市場(chǎng)分析
在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，第三方支付一直以來作為創(chuàng)新發(fā)展的代名詞，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了傳統(tǒng)意義上的信用中介職能，在支付結(jié)算環(huán)節(jié)起著越來越重要的作用。但經(jīng)過多年的粗線條式發(fā)展，尤其是面對(duì)當(dāng)前高標(biāo)準(zhǔn)、高要求的市場(chǎng)環(huán)境，還是存在著一些問題，需要進(jìn)一步解決。
(一）市場(chǎng)飽和、發(fā)展失衡據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年第三季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)份額前三甲企業(yè)分別是支付寶、財(cái)付通與銀聯(lián)商務(wù)，總共占據(jù)了80.2%的市場(chǎng)份額；同期中國(guó)第三方移動(dòng)支付行業(yè)份額前三甲企業(yè)分別是支付寶、財(cái)付通與拉卡拉，總共占據(jù)了97%的市場(chǎng)份額。從數(shù)據(jù)來看，第三方支付行業(yè)被以支付寶、財(cái)付通為首的少數(shù)企業(yè)所壟斷，其他企業(yè)市場(chǎng)份額十分有限。截止目前，央行共發(fā)行269家支付牌照，第三方支付市場(chǎng)已趨于飽和。與此同時(shí)，伴隨著央行越來越緊發(fā)放支付牌照的節(jié)奏，第三方支付企業(yè)將面臨被重組、兼并甚至退出的可能性增大，市場(chǎng)供求配置將進(jìn)一步趨向合理。
(二）不斷創(chuàng)新、差異化發(fā)展經(jīng)濟(jì)規(guī)律告訴我們，任何一個(gè)行業(yè)發(fā)展到一個(gè)階段都會(huì)進(jìn)行整合，第三方支付行業(yè)同樣如此。現(xiàn)如今央行已經(jīng)規(guī)定第三方支付行業(yè)的7大業(yè)務(wù)體系，但放眼望去，絕大多數(shù)企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)都放在互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡這三塊業(yè)務(wù)上，而且很多企業(yè)的業(yè)務(wù)模式趨同，行業(yè)內(nèi)部惡性競(jìng)爭(zhēng)，沒有創(chuàng)新而言。現(xiàn)在第三方支付行業(yè)還處于快速發(fā)展期，談行業(yè)整合重組還早，但有一天當(dāng)?shù)谌街Ц缎袠I(yè)真正迎來整合重組的時(shí)候，只有那些深耕在一個(gè)領(lǐng)域，不斷創(chuàng)新、差異化發(fā)展優(yōu)秀的企業(yè)才能保持不敗的地位。
(三）監(jiān)管趨嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)猶在國(guó)家從2010年開始陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策。政策的出臺(tái)，終結(jié)了第三方支付多年游走在法律灰色地帶的歷史，掀開了持證上崗的新篇章，但同時(shí)也從制度上進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展，政府的監(jiān)管也將有法可依。而隨著第三方支付行業(yè)的不斷做大，第三方支付在行業(yè)內(nèi)外部之間的關(guān)系將會(huì)變得越來越復(fù)雜，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也不斷暴露，政府的監(jiān)管也必將趨嚴(yán)。1、資金風(fēng)險(xiǎn)涌現(xiàn)目前來看，第三方支付行業(yè)所涉及到的資金風(fēng)險(xiǎn)主要有信用卡套現(xiàn)、洗錢和沉淀資金利息歸屬等問題。近幾年，第三方支付屢屢被曝光諸如P2P信用卡充值、預(yù)付卡非實(shí)名交易等問題，信用卡套現(xiàn)糾紛、涉嫌洗錢的案件逐年遞增，央行多次發(fā)文強(qiáng)調(diào)合規(guī)發(fā)展，同時(shí)開了不少罰單，進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展。至于沉淀資金利息歸屬問題，國(guó)家法律法規(guī)表述不明確，學(xué)術(shù)界也一直有爭(zhēng)論，但目前的客觀事實(shí)是利息普遍都劃入到第三方支付企業(yè)賬戶，這樣的做法是否合規(guī)還有待商榷。另外，2014年12月起發(fā)生的上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司預(yù)付卡擠兌案件，是第三方支付行業(yè)首個(gè)因?yàn)閭涓督鸸芾泶嬖趪?yán)重漏洞而發(fā)生的一個(gè)特定的案例，對(duì)于整個(gè)第三方支付行業(yè)的負(fù)面影響還是巨大的。2、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)凸顯第三方支付行業(yè)目前掌握著海量的個(gè)人信息數(shù)據(jù)，就支付寶一家企業(yè)而言，支付寶錢包活躍用戶數(shù)量已經(jīng)超過2.7億人，支付寶實(shí)名、未實(shí)名用戶數(shù)量更多。在這個(gè)大數(shù)據(jù)的時(shí)代，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻。但不巧的是，支付寶也曾于2014年發(fā)生過大量用戶數(shù)據(jù)泄漏，2015年因?yàn)橥ㄐ殴饫|被挖斷而導(dǎo)致短暫停止服務(wù)的事件。雖然技術(shù)上的安全是沒有絕對(duì)的，但任何一家第三方支付企業(yè)都必須控制自身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
四、第三方支付可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策
第三方支付面對(duì)復(fù)雜的內(nèi)外部市場(chǎng)環(huán)境形勢(shì)，本文站在第三方支付角度提出以下可持續(xù)發(fā)展對(duì)策。
(一）強(qiáng)調(diào)共贏，與商業(yè)銀行合作任何一個(gè)國(guó)家，商業(yè)銀行始終在金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位，第三方支付的任務(wù)就是以更加靈活的方式推動(dòng)支付業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新。如果說兩者誰更依賴誰，那明顯是第三方支付更加離不開商業(yè)銀行的支持。目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)，兩者發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)合作，商業(yè)銀行繼續(xù)做好支付結(jié)算主要工作，做好大額支付，第三方支付做好小額多筆線上、線下支付，滿足客戶個(gè)性化需求的支付，兩者展開差異化經(jīng)營(yíng)，將是一條可行之路。另外，現(xiàn)在是一個(gè)信用經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，不管對(duì)于誰，不管是線上還是線下支付交易，信用數(shù)據(jù)都是至關(guān)重要的。央行很早就建立了政府層面主導(dǎo)的個(gè)人征信體系，商業(yè)銀行已經(jīng)廣泛應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的時(shí)代，第三方支付企業(yè)也都在建立企業(yè)層面主導(dǎo)的個(gè)人征信體系，類似支付寶這樣的企業(yè)因?yàn)檎莆罩Ａ康膫€(gè)人電子商務(wù)消費(fèi)數(shù)據(jù)，它的芝麻信用體系也是比較有說服力。現(xiàn)在的關(guān)鍵問題是，兩個(gè)體系的聚焦點(diǎn)不一樣，政府層面聚焦在傳統(tǒng)領(lǐng)域，企業(yè)層面聚焦在新興領(lǐng)域，兩個(gè)體系打通、共享信用數(shù)據(jù)將更科學(xué)、更全面，有利于節(jié)約社會(huì)交易成本。商業(yè)銀行作為央行征信體系中不可或缺的一環(huán)，第三方支付與商業(yè)銀行彼此加強(qiáng)這方面的合作更有利于促進(jìn)自身發(fā)展。
(二）促進(jìn)風(fēng)控水平和業(yè)務(wù)合規(guī)性第三方支付是金融領(lǐng)域創(chuàng)新的一個(gè)行業(yè)，有創(chuàng)新必定會(huì)帶來監(jiān)管，未來整個(gè)產(chǎn)業(yè)必將要求在制度的框架下發(fā)展。對(duì)于第三方支付企業(yè)來說，要本著對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)，把支付安全和支付合規(guī)放到首位的態(tài)度，提升自身在資金安全、技術(shù)安全等方面的管理能力。第三方支付企業(yè)要不斷研究政策，加大風(fēng)控投入，構(gòu)建支付風(fēng)險(xiǎn)防控體系并定期評(píng)估，提升風(fēng)控水平和業(yè)務(wù)合規(guī)性。
(三）堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式面對(duì)日新月異的社會(huì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，第三方支付企業(yè)要立足大局，明確自身定位，巧抓機(jī)遇，加強(qiáng)謀略，把創(chuàng)新作為內(nèi)生驅(qū)動(dòng)力，不斷開拓藍(lán)海，走差異化發(fā)展之路，研發(fā)符合國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和客戶需求的產(chǎn)品與服務(wù)，通過創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。現(xiàn)階段，要抓住以下幾個(gè)戰(zhàn)略重點(diǎn)。其一、大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。第三方支付行業(yè)是一個(gè)高科技的行業(yè)，行業(yè)生產(chǎn)管理過程中會(huì)產(chǎn)生海量信息數(shù)據(jù)。支付企業(yè)要妥善保管好數(shù)據(jù)，圍繞數(shù)據(jù)做好數(shù)據(jù)挖掘與分析，發(fā)現(xiàn)其中的關(guān)聯(lián)因素，影響或應(yīng)用到新的業(yè)務(wù)模式中去。其二、O2O戰(zhàn)略。以前第三方支付行業(yè)的發(fā)展重心是在線上，線上業(yè)務(wù)經(jīng)過多年發(fā)展形成了瓶頸效應(yīng)，如今隨著智能移動(dòng)終端的不斷普及，線下巨大的市場(chǎng)正在被開發(fā)，線上與線下融合發(fā)展的戰(zhàn)略已形成共識(shí)。線下的市場(chǎng)是分門別類的，第三方支付企業(yè)要確立自身的細(xì)分市場(chǎng)并且深耕下去向著專業(yè)化發(fā)展才是正道。其三、移動(dòng)支付戰(zhàn)略。不管是第三方支付行業(yè)還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都認(rèn)為移動(dòng)支付未來必將會(huì)有大的爆發(fā)并且都在積極戰(zhàn)略布局、建設(shè)，誰都不能錯(cuò)過。其四、跨境支付戰(zhàn)略。面對(duì)全球跨境電商不斷發(fā)展和更多國(guó)民走出國(guó)門的趨勢(shì)，必定會(huì)有跨境支付的切實(shí)需求和發(fā)展空間，相關(guān)的支付企業(yè)理應(yīng)抓住機(jī)遇尋求發(fā)展。
五、結(jié)語
Q幣是由騰訊推出的一種虛擬貨幣，Q幣的本質(zhì)就在于虛擬二字，只可以用于在QQ里購買虛擬物品；是不可以把q幣兌換成人民幣的，而且Q幣不支持轉(zhuǎn)賬及贈(zèng)送給其它的QQ號(hào)碼好友；同時(shí)Q幣Q點(diǎn)充值進(jìn)入到你的帳戶后，不支持充值話費(fèi)、充值財(cái)付通、換成QQ卡等相關(guān)的操作。
如果想兌換成金額，只能通過第三方軟件、網(wǎng)站進(jìn)行操作，而且通常Q幣的兌價(jià)是1Q幣=1人民幣，如果想兌換成金額，就會(huì)大打折扣；而且使用第三方軟件出售虛擬幣，可能會(huì)對(duì)你的賬號(hào)造成風(fēng)險(xiǎn)，如果真的需要Q幣寄售，一定要找安全、靠譜的正規(guī)Q幣寄售平臺(tái)，為了不引起不必要的丟失，一定要謹(jǐn)慎操作。
qq錢包是騰訊投資建立的依附于QQ存在的第三方支付平臺(tái)，支持安卓和IOS兩個(gè)版本，這意味著安卓和iOS手機(jī)的用戶現(xiàn)在均可以使用手機(jī)QQ錢包，體驗(yàn)移動(dòng)支付生活。QQ用戶不僅可以使用Q幣和財(cái)付通賬號(hào)的錢，更是可以通過綁定銀行卡、信用卡來進(jìn)行移動(dòng)支付。而且可以通過QQ錢包，為手機(jī)進(jìn)行充值、購買電影票，以及購買QQ會(huì)員、QQ閱讀、游戲等。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺(tái)將傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)中的參與各方(買家、賣家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等)連接在一起，通過將整個(gè)交易過程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。
作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)最顯著的一個(gè)特點(diǎn)就是在“三流”中對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時(shí)間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個(gè)交易過程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對(duì)“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因?yàn)椋瑐鹘y(tǒng)的支付方式破壞了整個(gè)電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的報(bào)告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動(dòng)的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過網(wǎng)上購物活動(dòng)，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國(guó)目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風(fēng)險(xiǎn)和成本(比如使用貨到付款為支付方式時(shí)，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險(xiǎn)損失等)的同時(shí)，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動(dòng)的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)。
從電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動(dòng)的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的在線支付方式(包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等)。目前國(guó)內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站(包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等)都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動(dòng)的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣?huì)范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。
二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類
根據(jù)支付活動(dòng)的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式;依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動(dòng)支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動(dòng)支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段(INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò))驅(qū)動(dòng)電子資金流動(dòng)的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。
(一)傳統(tǒng)支付方式
傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實(shí)現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時(shí)候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：
1、 貨到付款
貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實(shí)際送達(dá)并驗(yàn)證質(zhì)量無誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)活動(dòng)中最流行的支付方式之一。
貨到付款最大的優(yōu)點(diǎn)在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時(shí)點(diǎn)上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等、保護(hù)商家的貨物和消費(fèi)者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風(fēng)險(xiǎn)支付”。
相比貨到付款的優(yōu)點(diǎn)，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點(diǎn)，主要有：
(1)消費(fèi)者需要額外支付送貨費(fèi)用，從而增加了購買成本。
(2)商家需要面對(duì)由于送貨員(收款員)個(gè)人信譽(yù)缺失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失。
(3)受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢(shì)。
此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運(yùn)輸、存儲(chǔ)過程中的安全性、偽鈔風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無形中增加了電子商務(wù)活動(dòng)的總成本。
2、 郵局匯款
郵局匯款是消費(fèi)者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者定單的要求發(fā)貨。
郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國(guó)郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國(guó)大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國(guó)的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對(duì)于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。
郵局匯款的缺點(diǎn)是：
(1)交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動(dòng)權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時(shí)間甚至決定是否發(fā)貨。消費(fèi)者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無法有效對(duì)消費(fèi)者權(quán)益實(shí)施有效的保護(hù)。在2004年，國(guó)內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過商戶利用要求消費(fèi)者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。
(2)速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢?cè)谕緟R款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會(huì)延遲整個(gè)交易結(jié)束的時(shí)間。
3、 銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)
銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)是消費(fèi)者通過在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶匯款(轉(zhuǎn)賬)，來完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。
銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快(特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象)，而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。
銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：
(1)跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號(hào)的同名銀行對(duì)應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。
(2)小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時(shí)找到對(duì)應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。
(3)各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。
此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)(特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn))普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時(shí)間長(zhǎng)的問題，從而增加了買家的時(shí)間成本。
(二)網(wǎng)上支付方式
和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來的支付方式之一。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：
1、 網(wǎng)上銀行卡
銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。
使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢(shì)：
(1)交易實(shí)時(shí)性：銀行在接受支付指令時(shí)會(huì)實(shí)時(shí)驗(yàn)證賬戶余額和透支限額，并進(jìn)行即時(shí)扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險(xiǎn)。
(2)高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認(rèn)證協(xié)議符合國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護(hù)了買家賬戶的安全。
(3)強(qiáng)制記錄性：目前國(guó)內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開戶行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。同時(shí)，消費(fèi)者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問題時(shí)跟蹤追查和獲取證據(jù)。
不過，我國(guó)目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開展電子商務(wù)活動(dòng)造成了很大的混淆和障礙。目前國(guó)內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨(dú)立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來了一定的困難。
2、 電子現(xiàn)金
電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者(銀行或商家)與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。
電子現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私;由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造;此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性(大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付)、離線可用性(不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證)，因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。
雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢(shì)，但從國(guó)際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對(duì)軟硬件技術(shù)要求較高、跨國(guó)使用電子現(xiàn)金時(shí)存在著貨幣兌換問題、國(guó)際稅收問題、洗錢問題及對(duì)現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。
3、 電子錢包
電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。
電子錢包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點(diǎn)擊完成購物支付過程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。
電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。
4、 電子支票(轉(zhuǎn)賬)
根據(jù)2004年美國(guó)《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。
與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢(shì)。
但是，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對(duì)于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個(gè)很好的選擇。
(三)移動(dòng)支付方式
移動(dòng)支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國(guó)內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動(dòng)支付方式為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用(特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用)正在快速增長(zhǎng)，已經(jīng)被越來越多的人所接受。
移動(dòng)支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：
(1)速度快：移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付過程。
(2)安全程度高：在整個(gè)移動(dòng)支付過程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。
(3)操作簡(jiǎn)便：目前的移動(dòng)支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。
雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動(dòng)支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動(dòng)支付方式最主要的缺點(diǎn)包括有：
(1)技術(shù)不完全成熟：國(guó)內(nèi)目前主要的移動(dòng)支付方式是通過短信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時(shí)無法保證交易實(shí)時(shí)性。最近也有少數(shù)的幾家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行同時(shí)提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動(dòng)支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號(hào)，也不能很好地推廣。
(2)服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式是由各家銀行分別和運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費(fèi)用和認(rèn)知的混淆。
(3)支付功能有限：現(xiàn)在移動(dòng)支付方式主要還是針對(duì)一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對(duì)大宗、實(shí)物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開發(fā)。
三、 目前我國(guó)電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問題
回顧我國(guó)電子商務(wù)幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會(huì)問題才是我國(guó)目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有：
(一)認(rèn)識(shí)問題
支付環(huán)境中存在的認(rèn)識(shí)問題其實(shí)和中國(guó)傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷?duì)支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動(dòng)使用在線支付方式的熱情和動(dòng)力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務(wù)平臺(tái)提供商對(duì)在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個(gè)“保守”、一個(gè)“懶惰”，結(jié)果就形成了一個(gè)“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。
(二)信用問題
對(duì)于信用問題，以往我國(guó)一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程(特別是支付過程)的特性，在極大地考驗(yàn)著整個(gè)社會(huì)的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問題一直沒能徹底解決，人們?cè)陔娮由虅?wù)交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)活動(dòng)中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對(duì)對(duì)方信用的否定。
(三)標(biāo)準(zhǔn)化問題
無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對(duì)整個(gè)支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺(tái)、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時(shí)也極大地浪費(fèi)了社會(huì)資源。
(四)法律問題
伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過，迄今為止我國(guó)還沒有專門針對(duì)網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對(duì)于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會(huì)阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。
四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中支付難題的思路及對(duì)策
突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個(gè)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：
1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃
目前我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級(jí)階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問題、法律問題、標(biāo)準(zhǔn)化問題等等都不是靠個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會(huì)群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實(shí)施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)者、環(huán)境營(yíng)造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過程中來。在這方面，我國(guó)政府應(yīng)該借鑒美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，通過建立專門的機(jī)構(gòu)、出臺(tái)框架性的文件和政策，為全社會(huì)明確努力的方向，規(guī)范社會(huì)群體的行為。
2、市場(chǎng)導(dǎo)向、全員參與
我國(guó)目前已經(jīng)初步建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式，電子商務(wù)活動(dòng)也要遵從市場(chǎng)導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場(chǎng)自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過引入有序的競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務(wù)活動(dòng)的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺(tái)的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場(chǎng)需求下催生的第三方在線支付平臺(tái)，雖然短期內(nèi)還看不到其運(yùn)營(yíng)的實(shí)際效果，但是這種支付方式借鑒了國(guó)外成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的發(fā)展模式，具有很好的市場(chǎng)前景。
3、分步實(shí)施、注重實(shí)效
改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡(jiǎn)到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時(shí)觀察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國(guó)家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時(shí)日，一定能收到顯著的效果。
4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展
目前我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對(duì)不同的商家類型、商品種類、消費(fèi)習(xí)慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會(huì)伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來也應(yīng)該會(huì)產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。
五、 總結(jié)
21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會(huì)的各個(gè)方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個(gè)應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國(guó)家的未來，同時(shí)，也給了發(fā)展中國(guó)家一個(gè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國(guó)家平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。因此，從政府到企業(yè)到個(gè)人，全社會(huì)的每一個(gè)成員都應(yīng)當(dāng)為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時(shí)展的腳步，為繁榮國(guó)民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。
參考文獻(xiàn)：
《電子商務(wù)教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學(xué)出版社2003年 8月
