時(shí)間：2023-12-28 16:21:05
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇公積金貸款材料，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
公積金貸款需要準(zhǔn)備:
1、借款人身份證件(指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件)及婚姻狀況證明；
2、借款人家庭財(cái)產(chǎn)和收入證明；
3、合法的購(建、修)住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；
4、抵押物或資物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或資押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明；保證人同意提供保證的書面文件和保證人資信證明；
5、有所購(建、修)住房全部?jī)r(jià)款30%以上的自有資金,并保證用于支付所購(建、修)住房的首付款；
6、自建住房的,應(yīng)出具計(jì)劃、建設(shè)、規(guī)劃、土地等有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件；
7、對(duì)自有住房進(jìn)行翻建、大修的、應(yīng)出具自有住房產(chǎn)權(quán)證明；
8、有住房資金管理中心認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押,或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人；
9、住房資金管理中心規(guī)定的其他條件。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
關(guān)鍵詞：住房公積金 貸款流程 優(yōu)化措施 風(fēng)險(xiǎn)控制
我國創(chuàng)設(shè)住房公積金的主要目的就是為了維護(hù)廣大職工積極的合法權(quán)益，增強(qiáng)城鎮(zhèn)的住房建設(shè)，從整體上提高城鎮(zhèn)居民的居住水平，增加職工住房消費(fèi)的能力。近些年來，隨著我國住房公積金政策的大力普及以及房地產(chǎn)市場(chǎng)的高速提升，住房公積金的貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，現(xiàn)行的住房公積金貸款流程存在著許多方面的問題，如公積金中心沒有設(shè)置貸款網(wǎng)點(diǎn)；貸款辦理的周期長(zhǎng)而復(fù)雜；使用率低下，沉淀的資金數(shù)量比較大；審批貸款的環(huán)節(jié)多，管理運(yùn)作方式相對(duì)單一以及中介機(jī)構(gòu)的介入使得公積金貸款缺乏一個(gè)統(tǒng)一的管理等。要合理有效解決這些問題就要對(duì)現(xiàn)行的住房公積金貸款流程進(jìn)行一個(gè)優(yōu)化與整合。
一、住房公積金貸款流程的優(yōu)化措施
（一）增加對(duì)低收入群體改善住房狀況的支持力度
首先是要向廣大低收入者傾斜住房公積金歸集政策。可以依照所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及房?jī)r(jià)情況等設(shè)定一個(gè)每月公積金繳存的最低額度。其次，要適當(dāng)把貸款條件放寬，合理提高貸款的限額。要依照不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、人民的生活水平以及房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展變化狀況，設(shè)定比較合理的貸款限額并進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。在可以控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)把貸款條件放寬，讓大多數(shù)人特別是那些低收入者享受到公積金貸款政策的優(yōu)惠。最后是要實(shí)行優(yōu)惠的住房公積金貸款利率。對(duì)于那些購買自住、低總價(jià)以及小戶型的低收入家庭，要提供比較優(yōu)惠的貸款利率來支持，讓公積金貸款更加有效的支持低收入者改善自身的住房條件。
（二）加強(qiáng)住房公積金制度的宣傳
要積極加強(qiáng)住房公積金制度的宣傳力度，為住房公積金制度的完善與發(fā)展創(chuàng)設(shè)一個(gè)良好的輿論氛圍，從而打下堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)。住房公積金管理機(jī)構(gòu)要對(duì)公積金的積極作用以及政策優(yōu)勢(shì)進(jìn)行大力宣傳，采用多種宣傳手段，對(duì)住房公積金貸款的相關(guān)政策與辦理程序做一個(gè)全面介紹，努力讓住房公積金制度深入人心，人盡皆知，家喻戶曉。同時(shí)，要積極培養(yǎng)廣大職工的維權(quán)意識(shí)，提升繳存住房公積金的積極性，讓普通居民可以充分運(yùn)用住房公積金優(yōu)勢(shì)來貸款買房。
（三）整合貸款業(yè)務(wù)流程
要依照市場(chǎng)以及客戶需求的變化，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)以及確保質(zhì)量的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有的住房公積金貸款業(yè)務(wù)流程進(jìn)行科學(xué)梳理、優(yōu)化與整合。要科學(xué)對(duì)貸款辦理程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，從整體上提高辦事效率，有效縮短貸款辦理的時(shí)間，方便人民群眾。要建立一個(gè)公積金中心與承辦銀行聯(lián)合辦公制度，實(shí)行一條龍服務(wù)，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，提高貸款效率；適時(shí)降低住房公積金貸款的擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)、公正以及抵押登記各種費(fèi)用等。
（四）增加業(yè)務(wù)培訓(xùn)
針對(duì)當(dāng)前辦理公積金貸款的銀行工作人員對(duì)政策掌握不夠熟練的狀況，要積極組織受托銀行相關(guān)工作人員進(jìn)行住房公積金貸款政策以及業(yè)務(wù)知識(shí)的合理培訓(xùn)，要及時(shí)糾正在工作中出現(xiàn)的各種問題。要不定期對(duì)受托銀行的委托貸款工作進(jìn)行檢查與指導(dǎo)，對(duì)受托銀行委貸業(yè)務(wù)實(shí)行一個(gè)規(guī)范化的管理。
（五）創(chuàng)新公積金貸款服務(wù)方式
首先要積極引入住房公積金貸款業(yè)務(wù)承辦銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提升貸款的受理面，使業(yè)務(wù)加快發(fā)展，切實(shí)改善廣大居民的居住水平，特別是解決城鎮(zhèn)中那些低收入職工的住房問題。其次，要開發(fā)住房公積金貸款新品種。依照職工住房消費(fèi)的需求以及房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化，在保證資金安全的基礎(chǔ)上，認(rèn)真研究與出臺(tái)多樣化和個(gè)性化的公積金貸款新品種，讓公積金貸款既實(shí)惠又好用。最后，要推行靈活方便的還款方式。如積極推行自由的還款方式，也就是借款人在不低于最低還款額度的情況下可以自由選擇每月還款的額度；要實(shí)行公積金逐月提取還貸，并且可以自動(dòng)由公積金賬戶劃轉(zhuǎn)至貸款賬戶中，從根本上減輕還貸負(fù)擔(dān)；在貸款本息到期的時(shí)候，借款人可以優(yōu)先選用自己的公積金賬戶余額直接抵還其公積金貸款本息，不足的部分可以另加補(bǔ)繳。
二、住房公積金貸款流程的風(fēng)險(xiǎn)控制
目前，雖然許多中介機(jī)構(gòu)已經(jīng)介入到了公積金貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中，然而由于缺乏一個(gè)合理的監(jiān)督管理，導(dǎo)致陷入無序的競(jìng)爭(zhēng)中，服務(wù)的質(zhì)量也日益低下，對(duì)公信力造成了巨大損害。中心直接對(duì)公積金貸款進(jìn)行了審批，將貸款收件以及貸款送件等這些前期的工作讓中介機(jī)構(gòu)去辦理，這樣做雖然省去了許多環(huán)節(jié)，但套貸以及騙貸的風(fēng)險(xiǎn)就隨之而來。這種措施的實(shí)施有很大可能讓一些所謂的“黑中介”滲入其中，與房地產(chǎn)開發(fā)商串通好來辦理虛假按揭。那怎樣才能對(duì)現(xiàn)行的住房公積金貸款流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制呢？
（一）對(duì)委托的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格篩選
要對(duì)那些中介機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、服務(wù)水平、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力以及資產(chǎn)狀況進(jìn)行一個(gè)綜合評(píng)估與考量，要選擇那些信譽(yù)好、服務(wù)高、資產(chǎn)充足以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)的中介機(jī)構(gòu)來代辦貸款收件業(yè)務(wù)，這樣做不但可以提高中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，而且還可以有效降低套貸與騙貸的風(fēng)險(xiǎn)。即使在貸款過程中出現(xiàn)了所謂的“假按揭”，這些資產(chǎn)比較充足的中介機(jī)構(gòu)也有很強(qiáng)的能力來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）對(duì)中介結(jié)構(gòu)加強(qiáng)日常監(jiān)督
在住房公積金安全運(yùn)行的過程中，誠信是最主要的保障。要讓中介機(jī)構(gòu)的每一項(xiàng)服務(wù)都能沿著科學(xué)有序的軌道進(jìn)行，就必須對(duì)其加以規(guī)范與引導(dǎo)，將中介機(jī)構(gòu)納入到科學(xué)有效的監(jiān)督管理體系當(dāng)中，確保中介機(jī)構(gòu)在辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)時(shí)能夠講究誠信。中心要加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常的監(jiān)督與檢查，如發(fā)現(xiàn)有違背誠信的行為，可以終止或者取消資格。中心要積極與相關(guān)律師事務(wù)所以及房地產(chǎn)中介公司協(xié)調(diào)好關(guān)系，建立一個(gè)聯(lián)合監(jiān)督以及檢查機(jī)制。
（三）提高公貸申請(qǐng)材料的證明力
對(duì)于公貸申請(qǐng)的材料來說，各個(gè)銀行有著不同的申請(qǐng)方式，申請(qǐng)的材料也不相統(tǒng)一，這樣不但降低了貸款效率，而且比較容易造假。在申請(qǐng)公貸材料的時(shí)候，中心要讓申請(qǐng)人提供有證明力的材料，如單位開的收入證明和收入的流水證明，要嚴(yán)格對(duì)身份證的真實(shí)性進(jìn)行審查，要積極建立一個(gè)相關(guān)談話制度，以確定不屬于借證以及偽證的虛假交易。
（四）增強(qiáng)金錢擔(dān)保和人保措施
金錢擔(dān)保以及人保是有效維護(hù)交易安全的重要手段。其中保證金以及保證單位就是增強(qiáng)金錢擔(dān)保以及人保措施的重要方式，也是對(duì)中介機(jī)構(gòu)能否承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的考核。通常情況下，實(shí)力較高和誠信較好的中介結(jié)構(gòu)都能繳納一定的保證金或提供保證單位。在出現(xiàn)“假按揭”的情況下，中心可以用這些保證金來償還貸款，或者要求保證單位承擔(dān)貸款連帶責(zé)任。同時(shí)，對(duì)于保證金額要注重對(duì)那些套貸和騙貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，保證單位要有一定相應(yīng)的代償能力。
三、加強(qiáng)對(duì)公積金管理人員的廉政教育
在心術(shù)不正的人眼里，再好的制度和監(jiān)督也形同虛設(shè)。因此，在進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控和措施的同時(shí)，對(duì)公積金管理人員加強(qiáng)廉政教育就顯得尤為重要。
一要嚴(yán)格簽訂崗位廉潔從政承諾書，建立全員崗位責(zé)任制，把廉政風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任細(xì)化分解到每個(gè)管理部、每個(gè)工作崗位、每個(gè)工作人員。
二要多層次、多方位、多形式地對(duì)公積金管理人員進(jìn)行廉政教育，促使每一個(gè)人都能嚴(yán)格遵守《廉政準(zhǔn)則》，增強(qiáng)廉潔自律意識(shí)，自覺接受監(jiān)督。
三要建立廉政獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。雖說高薪不一定能養(yǎng)廉，但必要的廉政考核，對(duì)進(jìn)一步提高公積金管理人員的責(zé)任心還是具有極大作用的。
結(jié)語：
我國建立住房公積金的根本目的就是滿足廣大住房公積金的繳納者對(duì)其房屋的需求，而能夠有效的執(zhí)行住房公積金的執(zhí)行制度，擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面積，確保低收入人群的合理利益，對(duì)整個(gè)社會(huì)的健康以及和諧的發(fā)展都有著舉足輕重的作用。住房公積金牽涉到千家萬戶，關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，住房公積金貸款流程的優(yōu)化與風(fēng)險(xiǎn)控制任重而道遠(yuǎn)，因此每一個(gè)住房公積金管理者必須時(shí)刻注意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制及優(yōu)化，使住房公積金貸款流程朝著一個(gè)健康、穩(wěn)定、安全、高效地方向發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】住房公積金；貸款檔案；管理
所謂的住房公積金貸款，主要指的是一種個(gè)人住房信用貸款，與此同時(shí)它是一種政策性貸款。住房公積金貸款所面對(duì)的對(duì)象是處在住房公積金的制度下具有民事能力的人群。與商業(yè)性貸款相比，住房公積金貸款利率低、門檻低、期限長(zhǎng)，方便了廣大人群購買自住房，提高了他們的購買能力，讓他們得以在良好的居住環(huán)境下生活。總之，住房公積金貸款能有效解決城鎮(zhèn)居民住房的問題，讓住房公積金充分發(fā)揮了住房保障的功能。如今，住房公積金貸款不斷增加，業(yè)務(wù)快速發(fā)展，其所存在的風(fēng)險(xiǎn)也凸顯出來，因此我們應(yīng)該明確住房公積金貸款管理規(guī)范的重要性，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)性。
一、住房公積金貸款檔案基本概念
所謂的住房公積金貸款檔案指的是，管理住房公積金的部門在公積金貸款的相關(guān)工作中所形成、歸集的各類文件材料的權(quán)證，它真實(shí)記錄了各當(dāng)事人在借貸的過程里履行各自的權(quán)利、義務(wù)的行為，它是管理部分之債權(quán)存在的證明。住房公積金貸款檔案是公積金管理相關(guān)工作的產(chǎn)物，也是公積金制度得以正確推行之基礎(chǔ)。
檔案主要包括兩個(gè)部分資料，分別為貸款前期辦理過程資料、貸款后期管理資料。住房公積金貸款形成的材料包含有借款人及配偶基本信息（戶口本、身份證、單身證明或結(jié)婚證）、申請(qǐng)表、繳存證明、借款人與配偶信用證明、放款通知書、談話備忘錄、擔(dān)保協(xié)議、還款承諾書、買賣合同或轉(zhuǎn)讓合同、付款憑證、借款抵押合同等，以上形成的一連串資料被我們稱為“原始資料”；我們所說的“發(fā)生資料”，指劃撥貸款以后來進(jìn)行后期管理過程中所產(chǎn)生的資料，比如催收記錄、還款證明、還清證明、貸款核銷、法律訴訟等。以上的“原始資料”與“發(fā)生資料”一起構(gòu)成為一套具有自身特點(diǎn)的完整的合同材料，成為一宗住房公積金貸款檔案。
二、檔案所具有的特點(diǎn)
1.它的形成過程具有動(dòng)態(tài)性.。在一般情況下人們會(huì)理解檔案是在所有工作辦理結(jié)束后形成的文件，不過貸款檔案不是這樣的，住房公積金貸款的工作是由三個(gè)階段組成，分別為貸前、貸中、貸后，最長(zhǎng)需要的時(shí)間可以達(dá)到三十年，在貸款工作已經(jīng)全部結(jié)束以后，再去整理檔案明顯是不現(xiàn)實(shí)的。檔案在借款者提出貸款的申請(qǐng)，到獲得借款后就形成了。貸款檔案的形成不代表貸款工作全部結(jié)束，還要在以后的過程中不斷給檔案增加新的內(nèi)容，比如還款情況、訴訟、擔(dān)保情況等，到借款者把還款義務(wù)履行完為止。正因?yàn)橘J款工作具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，因此貸款檔案的形成具有動(dòng)態(tài)性。
2.檔案材料具有特殊性。每使一宗住房貸款完成，都需要履行很多的程序，也牽涉到較多的部門，所形成的材料文件也不統(tǒng)一，所以貸款檔案材料具有其特殊性。拿一住房抵押貸款作為例子，借款者提出書面的貸款申請(qǐng)以后，還要經(jīng)過貸前檢查、抵押登記、房地產(chǎn)評(píng)估等系列過程，這一些程序皆需書面材料。它們沒有統(tǒng)一格式，其紙型紙質(zhì)與書寫工具也都不一樣。這樣一來，也就增加了整理、保管貸款檔案的難度。
3.檔案使用十分頻繁。貸款工作有著長(zhǎng)期性，所以該類檔案使用的頻率遠(yuǎn)高于別的類型的檔案。比如記錄借款者履約的情況時(shí)；當(dāng)貸款遇上風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)抵押物處置時(shí)；履約完成后貸款者把相關(guān)材料歸還借款者時(shí)，皆要隨時(shí)隨刻調(diào)用檔案。
4.類別差異性。正因?yàn)閾?dān)保方式不一，導(dǎo)致了個(gè)人貸款所需材料也不一樣。住房公積金貸款在目前有三種方式：抵押、保證和質(zhì)押，在整理保管資料時(shí)要根據(jù)擔(dān)保形式的不同區(qū)別地對(duì)待。
5.檔案的保管責(zé)任很重大。住房公積金貸款所涉及的金額比較大，它關(guān)系到了借款者、貸款人切身利益，還直接關(guān)系到很多繳存者的利益，因此防范貸款風(fēng)險(xiǎn)更顯重要性。
三、檔案的重要作用與重要性
1.它是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的依憑。貸款檔案具有重要法律效用，比如當(dāng)事人進(jìn)行了違約，無法履行相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，以致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。當(dāng)事各方都可用貸款檔案當(dāng)為依據(jù)，并且采取行為，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
2.它是規(guī)范化管理住房公積金的基礎(chǔ)。公積金的所有權(quán)屬于廣大的繳存人，公積金直接牽涉千萬職工的利益，因此規(guī)范化管理檔案很重要。貸款檔案管理的規(guī)范程度直接決定公積金管理的合理程度。
3.它是加強(qiáng)貸款后跟蹤管理之依據(jù)。因貸款跨越時(shí)間較長(zhǎng)，參與辦理的人員變動(dòng)大，因此對(duì)貸款的管理需要始終把檔案當(dāng)作依據(jù)，不然跟蹤管理的工作就無法進(jìn)行下去。
4.它是社會(huì)中征信體系里的一部分。它能真實(shí)反映貸款的各方的情況，借款者履行合同的記錄體現(xiàn)了借款者的誠信度。公積金的繳存以及使用就是個(gè)人信用的履行過程，所以管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該要充分利用檔案這一形式構(gòu)建完善的征信體系。
四、檔案管理的基本原則
1.按照“一宗一卷”整理。將一宗貸款歸集成一卷，這是基本理念，不要因?yàn)橘J款材料少，將幾宗材料合起來，這樣的話不利于對(duì)檔案的保管。
2.即時(shí)地進(jìn)行歸集。信貸員工作時(shí)總是需要同時(shí)辦理多宗貸款，會(huì)使得貸款資料容易混淆。信貸員理應(yīng)及時(shí)收集貸款工作中各類材料，需要針對(duì)各擔(dān)保形式貸款，制定一套收集檔案的目錄。由于信貸員第一個(gè)審閱貸款資料，因此他們負(fù)有貸款檔案歸集第一責(zé)任。
3.把格式進(jìn)行統(tǒng)一。貸款的材料類別很多，所以整理貸款檔案難度很大，在整理的過程中，應(yīng)該統(tǒng)一格式。制定合同的格式時(shí)，要采用A4幅面進(jìn)行制定，在裝訂的時(shí)候?qū)⑵渌論?jù)統(tǒng)一粘貼到A4紙上。
4.創(chuàng)建全宗目錄。將每卷檔案基本情況羅列到全宗目錄里，以便檢索使用。全宗目錄的建立可以按貸款數(shù)量多少或者按自然年份。
五、檔案管理過程里存在的問題
1.關(guān)于管理設(shè)施問題。在目前來看，許多公積金管理機(jī)構(gòu)的基本設(shè)施都不健全，檔案庫房的安排設(shè)計(jì)也達(dá)不到規(guī)定要求，縣級(jí)的條件更為簡(jiǎn)陋，檔案可能隨時(shí)遺失或毀壞。
2.制度不相一。很多地方對(duì)于公積金檔案管理的標(biāo)準(zhǔn)和制度都不統(tǒng)一，有的地方根據(jù)自己的情況制訂一些規(guī)制，但是缺乏系統(tǒng)性、統(tǒng)一性、全面性。
3.歸集不完整。現(xiàn)在不同地方管理系統(tǒng)不一，人員少，事物繁雜，許多檔案被分散到各科室，造成對(duì)檔案的管理歸集無法統(tǒng)一規(guī)劃。
4.檔案資源的浪費(fèi)。在檔案歸檔的途中大量資料都來于別的一些社會(huì)部門，但是各部門的軟件系統(tǒng)不一，無法對(duì)接，導(dǎo)致檔案資源無法共享，造成不必要的浪費(fèi)。
5.管理隊(duì)伍業(yè)余。很多機(jī)構(gòu)的管理人員都是臨時(shí)上崗，沒有經(jīng)驗(yàn)，基本理論也不懂，只能應(yīng)對(duì)些比較簡(jiǎn)易的工作。
六、強(qiáng)化檔案管理的對(duì)策
1.強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)，完善管理體系。認(rèn)識(shí)到做好檔案工作的重要性，把檔案管理工作和公積金業(yè)務(wù)結(jié)合起來一起部署、實(shí)施和考核，嚴(yán)格檢查檔案管理工作，制定責(zé)任追求制度。還要成立優(yōu)秀的領(lǐng)導(dǎo)隊(duì)伍，負(fù)責(zé)檔案工作的監(jiān)督、領(lǐng)導(dǎo)、檢查。
2.完善管理的設(shè)施。加快庫房建設(shè)，提供必要的硬件設(shè)施，以保證檔案的安全與完整。還要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，搭建信息平臺(tái)以共享檔案資源。
3.加大對(duì)人員的培訓(xùn)。培養(yǎng)一些了解信貸和檔案工作的人員，讓其擔(dān)任管理員。挑選人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，聘請(qǐng)專業(yè)講師，授于他們檔案管理專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，讓他們成為有技術(shù)有能力的管理人才。
結(jié)束語：
住房公積金貸款檔案的管理是一項(xiàng)重要的工作，管理機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)檔案的管理，用科學(xué)的方法規(guī)范化管理，務(wù)必維護(hù)千萬繳存人的權(quán)益。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：住房公積金制度；個(gè)人住房貸款；風(fēng)險(xiǎn)防范
中圖分類號(hào)：F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）02-0182-02
引言
目前，我國的住房公積金制度飽受詬病，各界要求住房公積金制度進(jìn)行改革的呼聲不斷。我國的住房公積金的管理在實(shí)際操作中也存在一些問題。住房公積金貸款主要是指住房公積金管理中心通過銀行對(duì)需要購買住房、并且繳納了住房公積金的職工以較低的利率發(fā)放貸款，幫助其購買住房。住房公積金制度對(duì)我國的城鎮(zhèn)化建設(shè)起到了重要作用，幫助了許多沒有能力一次性付清購房?jī)r(jià)款的工薪族可以通過住房公積金貸款來購買住房。《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定的住房公積金貸款是專指針對(duì)職工的個(gè)人住房貸款。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，從農(nóng)村出來進(jìn)入企業(yè)或者公司工作的人不斷增加，由于住房公積金具有強(qiáng)制性，我國住房公積金的總規(guī)模不斷增大，同時(shí)，申請(qǐng)住房公積金貸款的人也不斷增多。總規(guī)模的擴(kuò)大以及貸款人數(shù)的增多、貸款規(guī)模的擴(kuò)大，都為住房公積金風(fēng)險(xiǎn)的管理提出了新的挑戰(zhàn)，尤其是對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理。
一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因
（一）借款人自身原因形成的風(fēng)險(xiǎn)――信用風(fēng)險(xiǎn)
所謂信用風(fēng)險(xiǎn)，又叫做違約風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人在未來沒有能力或者沒有意愿履行合約即無法償還本息或者不按時(shí)交納利息的風(fēng)險(xiǎn)，并由此給貸款人造成損失。在使用住房公積金貸款時(shí)，一般來說，有以下兩個(gè)方面的原因會(huì)導(dǎo)致借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
1.信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱的一方面是住房貸款公積金中心與個(gè)人信用信息的不對(duì)稱。由于我國對(duì)個(gè)人信用問題的重視不如歐美等發(fā)達(dá)國家，我國公民存在較多的所謂“老賴”，他們不是沒有能力償還而是鉆空子故意拖欠或者故意不償還。我國尚未建立起完備的個(gè)人信用備查系統(tǒng)，對(duì)于這些“老賴”而言，他們違約對(duì)他們未來的借貸或者是其他方面并無太大影響，他們只需要選擇不再住房公積金中心申請(qǐng)貸款或者換個(gè)地方進(jìn)行貸款即可，違約成本很小。
2.借款人沒有能力進(jìn)行償還。當(dāng)借款人向住房公積金中心申請(qǐng)貸款的時(shí)候，可能其自身所處環(huán)境不錯(cuò)，有穩(wěn)定的工作或者是有穩(wěn)定的收入來源。但是，隨著時(shí)間發(fā)展，可能是市場(chǎng)狀況變差導(dǎo)致公司大量裁員，或者是借款人自身的原因包括生病或者其他，導(dǎo)致借款人的經(jīng)濟(jì)狀況不像借款時(shí)那么好，所以無力對(duì)債務(wù)進(jìn)行償還。雖然其本身有著很強(qiáng)烈的償還意愿，但是缺乏償還的能力。
（二）市場(chǎng)環(huán)境變化造成的風(fēng)險(xiǎn)――抵押物價(jià)值變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)
一般來說，住房公積金貸款的時(shí)間期限較長(zhǎng)，大多在十年以上。市場(chǎng)是在不斷發(fā)展的，各種創(chuàng)新層出不窮，同時(shí)，市場(chǎng)環(huán)境也在不斷變化。在個(gè)人進(jìn)行住房公積金貸款時(shí)，會(huì)為自身的貸款提供抵押物。但是，隨著時(shí)間的變化，市場(chǎng)環(huán)境也在改變，這就會(huì)帶來抵押物價(jià)值的變化。住房公積金抵押貸款與一般貸款區(qū)別最大的就是住房公積金貸款一般都是把已付首付的住房作為抵押物，所以在抵押物風(fēng)險(xiǎn)方面，主要的風(fēng)險(xiǎn)就是住房面臨的價(jià)格隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化而變化的風(fēng)險(xiǎn)以及房地產(chǎn)存在法律方面糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。在我國，最近兩年許多專家都在“唱衰”房地產(chǎn)市場(chǎng)，認(rèn)為我國的房?jī)r(jià)太高，處于不理性的價(jià)格區(qū)間。雖然不敢說專家們的預(yù)測(cè)是否正確，但是我們可以看到，從2013年開始，我國的房?jī)r(jià)就開始沒有繼續(xù)上漲甚至有些地方出現(xiàn)了下降，房地產(chǎn)市場(chǎng)的春天已經(jīng)過去似乎是大家的共識(shí)。所以，在未來多變的市場(chǎng)上，住房?jī)r(jià)格的變化會(huì)對(duì)抵押物的價(jià)值產(chǎn)生較大影響。
（三）住房公積金貸款使用的擔(dān)保方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)
住房公積金貸款的擔(dān)保方式就像上文提到的，一般都是用要進(jìn)行貸款的住房進(jìn)行抵押，在這個(gè)過程中會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在，開發(fā)商對(duì)住房都是采取預(yù)售的模式，即房屋尚未建成或者正在建設(shè)中即對(duì)住房進(jìn)行銷售，消費(fèi)者購買住房。在這個(gè)過程中，由于住房尚未建成，購買時(shí)采用住房進(jìn)行抵押貸款就可能會(huì)出現(xiàn)在未來住房出現(xiàn)問題時(shí)，加重風(fēng)險(xiǎn)。并且，從風(fēng)險(xiǎn)分散的角度來看，使用要進(jìn)行貸款的房屋進(jìn)行抵押貸款是不符合這一原理的。
此外，公積金中心由于自身的原因，不可能了解每一個(gè)借款人的詳細(xì)情況以及準(zhǔn)確衡量借款人提供的抵押品的價(jià)值，會(huì)存在在錯(cuò)誤估計(jì)的情況。而每一個(gè)申請(qǐng)貸款的個(gè)人則十分清楚自身的情況以及提供的抵押物的情況，故可能存在公積金中心無法掌握的會(huì)導(dǎo)致未來借款人違約的風(fēng)險(xiǎn)。2008年美國次貸危機(jī)中，飽受詬病的就是那些為美國公民提供住房貸款的商業(yè)銀行為了自身利益在住房貸款之前根本不進(jìn)行盡職調(diào)查，為那些未來沒有能力進(jìn)行還款的低收入群體提供貸款，導(dǎo)致最后他們的違約。而對(duì)于這些個(gè)人的情況，目前也沒有強(qiáng)制性要求進(jìn)行擔(dān)保，因此，客觀上存在著個(gè)人違約的可能。
（四）開發(fā)商方面的風(fēng)險(xiǎn)
其實(shí)所謂開發(fā)商方面的風(fēng)險(xiǎn)，主要就是指由于開發(fā)商方面的原因而造成的住房公積金貸款未來出現(xiàn)可能不能償還而導(dǎo)致進(jìn)行住房公積金貸款的銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于現(xiàn)在的住房基本是采用預(yù)售的形式來進(jìn)行住房銷售，所以購房者在買房進(jìn)行住房公積金貸款時(shí)，其所購買的住房并未真正建成。所以，在未來的建設(shè)中，由于開發(fā)商的建筑材料違規(guī)或者建筑高度、建筑格局或者其他原因，導(dǎo)致開發(fā)商無法按時(shí)交房，從而帶來購房者不能按時(shí)入住。在這種情況下，購房者一般就會(huì)選擇不再支付公積金貸款的還款，那么由此帶來的損失就只有承擔(dān)貸款的銀行負(fù)責(zé)。
二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理及防范措施
翟曉燕大學(xué)畢業(yè)后被分到一家國企上班，一晃五年時(shí)間過去了。現(xiàn)在工作穩(wěn)定、感情穩(wěn)定的她打算和男朋友買房結(jié)婚，但是首付的錢卻還不夠。轉(zhuǎn)念一想，翟小燕單位為她上繳了住房公積金，而自己住房公積金里的錢再加上他們倆手上攢的積蓄也差不多可以付首付了。
于是，就在她們看好了房子，拿著住房公積金的查詢卡和身份證去交首付時(shí)，卻被告知不能使用公積金。這該如何是好？究竟是怎么一回事？
公積金不能直接用作購房首付。
就翟小姐這個(gè)案例而言，她對(duì)住房公積金的支付與提取理解存有偏差，錯(cuò)誤的認(rèn)為只要是繳納了住房公積金，就可以用這個(gè)“卡”里邊的錢直接支付貸款購房的首付款。
其實(shí)，這種想法是不對(duì)的，住房公積金不能夠直接用作購房首付款。如果翟小姐想要通過住房公積金貸款購房，需要先消費(fèi)后提取，也就是先“自掏腰包”墊付首付款，然后再攜帶本人或者夫妻雙方的身份證、戶口本、已經(jīng)結(jié)婚的需要提供結(jié)婚證等證明材料，到住房公積金管理處提取其公積金內(nèi)的存儲(chǔ)余額。
在這里需要注意的是，公積金的提取總額不能超過購房總價(jià)款。換句話說，如果翟小姐所要貸款購買的這套房屋總價(jià)為50萬，而她公積金存儲(chǔ)余額有60萬，那么她也只能提取50萬的公積金，剩余10萬元是不能提取的。
夫妻雙方已結(jié)清公積金貸款仍可再次使用。
另外，根據(jù)公積金管理處規(guī)定，不論是在結(jié)婚前還是在結(jié)婚后辦理的公積金貸款，只要夫妻雙方中有一方辦理過公積金，公積金中心系統(tǒng)上有會(huì)有相應(yīng)記錄，在上次貸款未還清前，夫妻雙方是不能夠再使用公積金貸款第二套房的。如果第一套房的公積金貸款已結(jié)清，那么在政策上是允許夫妻雙方再次使用公積金貸款買房的，且仍可視為首次住房，不受二套房的政策限制。
未婚男女共同買房需注意財(cái)產(chǎn)糾紛。
就翟小姐這一案例而言，結(jié)婚前買房的青年男女們，未婚男女共同買房一旦因感情不合分手，很容易因財(cái)產(chǎn)問題糾纏不清。比如，在感情甜蜜時(shí)的房產(chǎn)證署名問題、分手中的還貸問題、房產(chǎn)分割問題等等。
在買房時(shí)如果男女雙方各掏一半，那么在分手中的財(cái)產(chǎn)分配問題上，一方必須拿出有力的證據(jù)證明其支付了其中的費(fèi)用，如果沒有證據(jù)的話，就無法收回房產(chǎn)或錢物。所以專家建議，未婚男女在買房同居階段，最好能簽署一份同居協(xié)議或者同居期間財(cái)產(chǎn)協(xié)議，能夠在發(fā)生糾紛時(shí)及時(shí)找出證據(jù)來證明。在買房的時(shí)也應(yīng)同時(shí)簽署兩個(gè)人的姓名，或者通過公證等法律途徑來避免日后的房產(chǎn)糾紛。
住房公積金貸款合同范文一
貸款人(甲方)
借款人(乙方)
根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《南充市住房公積金貸款管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，甲方受南充市住房公積金管理中心(下稱委托人)委托，按《南充市住房公積金個(gè)人住房貸款發(fā)放通知書》的要求向乙方發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款(下稱貸款)。甲、乙雙方本著平等、自愿的原則，簽訂本合同，并共同遵守。
貸款金額、期限、利率及用途
第一條 甲方同意向乙方發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款，貸款金額為人民幣(大寫，(小寫)
第二條 貸款期限為個(gè)月。自年至月日止。實(shí)際放款日與到期日以借款借據(jù)為準(zhǔn)，借款借據(jù)為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第三條 貸款利率根據(jù)國家規(guī)定為年利率利息從發(fā)放之日起計(jì)算。在本合同有效期內(nèi)，如遇國家貸款利率調(diào)整，以委托人按人民銀行規(guī)定的調(diào)整通知為準(zhǔn)，甲方不需另行通知。
第四條 貸款用于乙方購建位于南充市
貸款的發(fā)放
第五條 本合同生效后，甲方將貸款資金劃入售房單位(售房人)或者建房、修房承擔(dān)方在銀行開設(shè)的下列賬戶內(nèi)，用于購買或修建本
合同第四條所列之房產(chǎn)。
戶 名：
開戶行：
賬 號(hào)：
貸款的歸還
第六條 乙方授權(quán)甲方以無折支取方式在合同約定的還款日從下列賬戶中扣收借款本息。
賬戶戶名： 存折卡號(hào)：
若扣款賬戶發(fā)生掛失、凍結(jié)、結(jié)清或卡超生有效期，或乙方需要變更扣款賬戶，乙方應(yīng)到甲方處辦理變更手續(xù)。在變更手續(xù)生效前，或原扣款賬戶已無法足額扣款，乙方應(yīng)到甲方指定的網(wǎng)點(diǎn)還款。
第七條 借款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行到期一次性還本付息的還款方法;借款期限在1年以上的，實(shí)行月等額本息還款法歸還。計(jì)算公式為：
(1+月利率)n
每月還款額= 貸款本金 月利率
(1+月利率)n -1
第八條 甲、乙雙方同意遵循先息后本、息隨本清的原則，乙方存入的款項(xiàng)按照期前欠息當(dāng)期利息本金的順序依次入賬。
第九條 乙方應(yīng)按月歸還貸款本息，自借款之日起每月歸還，每月還款額為人民幣利息的，甲方對(duì)乙方未支付的利息計(jì)收復(fù)利。
第十條 乙方在貸款發(fā)放后的六個(gè)月內(nèi)(含六個(gè)月)不得辦理一次性提前還款手續(xù);如乙方需要提前還款，必須經(jīng)委托方審核同意，甲方才能辦理乙方的提前還款手續(xù)。
違約責(zé)任
第十一條 乙方未按合同約定使用借款，應(yīng)提前歸還借款，甲方有權(quán)對(duì)違約使用部分在違約使用期間按日萬分之 計(jì)收違約金。
第十二條 乙方未按期償還貸款，甲方按國家規(guī)定對(duì)乙方在借款合同載明的借款利率水平加收50%的罰息利率。
第十三條 在本合同有效期間，發(fā)生下列情況之一的，甲方有權(quán)停止發(fā)放尚未劃付的貸款，或提前收回已發(fā)放的貸款本息或處置抵押物(質(zhì)物)：
(1)乙方未按合同規(guī)定用途使用貸款;
(2)乙方拒絕或阻撓甲方對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查;
(3)乙方向甲方提供虛假的證明材料;
(4)乙方與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損乙方權(quán)益的契約和協(xié)議;
(5)乙方連續(xù)三個(gè)月并累計(jì)六個(gè)月拖欠貸款本息、罰息及相關(guān)費(fèi)用;
(6)乙方因死亡或被宣告死亡、喪失民事行為能力、被宣告失蹤、卷入重大經(jīng)濟(jì)訴訟糾紛或發(fā)生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為;
(7)乙方的繼承人或受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕為乙方履行歸還貸款的義務(wù);
(8)其他可能影響歸還貸款本息的行為。
第十四條 甲方未按合同規(guī)定及時(shí)發(fā)放貸款，給乙方造成損失的，甲方應(yīng)按影響的天數(shù)和損失的數(shù)額，每天付給乙方萬分之 的違約金。
第十五條 乙方應(yīng)在甲方發(fā)放貸款之日起一個(gè)月內(nèi)到開戶銀行開立個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，逾期未辦理，視為自動(dòng)放棄貸款，甲方有權(quán)提前終止本合同并收回全部貸款。
借款擔(dān)保
第十六條 對(duì)于本合同項(xiàng)下的借款(包括但不限于本金、利息、罰息、違約金、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)等費(fèi)用)以為抵押物(質(zhì)物)提供擔(dān)保并由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并另行簽訂《抵押合同》或《擔(dān)保合同》。
爭(zhēng)議的解決
第十七條 本合同履行過程中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，雙方應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，由甲、乙雙方共同選擇下列方式之一解決：
(一)當(dāng)?shù)刂俨梦瘑T會(huì)裁決;
(二)向購房所在地人民法院起訴。
第十八條 爭(zhēng)議未獲解決期間，除爭(zhēng)議事項(xiàng)外，不影響合同其余部分的履行。
其 他
第十九條 貸款發(fā)放后，乙方與售房者就該房產(chǎn)質(zhì)量、權(quán)屬等事宜發(fā)生任何糾紛，均與甲方無關(guān)，借款合同應(yīng)正常履行。
第二十條 本合同項(xiàng)下的貸款期限應(yīng)以貸款實(shí)際發(fā)放日起順延計(jì)算。
第二十一條 甲、乙雙方同意約定的其他事項(xiàng)：
第二十二條 本合同未盡事宜，按國家有關(guān)法律、法規(guī)及金融規(guī)章執(zhí)行。
第二十三條 本合同由甲、乙雙方簽字蓋章，并自抵押物登記之日起生效。
第二十四條 本合同一式由南充市住房公積金管理中心、抵押登記機(jī)關(guān)各留存一份。
甲方(公章) 乙方(簽字)
法定代表人(簽字) 乙方(手印)
年 月 日 年 月 日
住房公積金貸款合同范文二
甲方(委托人)： 住房公積金管理中心
住所：
法定代表人及職務(wù)：
電話：
郵編：
傳真：
網(wǎng)址：
乙方(受托人)：
住所：
主要負(fù)責(zé)人及職務(wù)：
電話：
郵編：
傳真：
網(wǎng)址：
為支持繳存住房公積金的職工購買自住住房，規(guī)范住房公積金貸款管理，根據(jù)《中華人 民共和國合同法》 、國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》等有關(guān)規(guī)定，經(jīng)雙方協(xié)商一致，就甲方 委托乙方辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)有關(guān)事宜訂立本合同，以資共同遵守。
第一條 甲方委托乙方的事項(xiàng)
一、為職工提供住房公積金貸款政策咨詢，受理個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)，提出審查意 見;與借款人簽訂借款合同，與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，并協(xié)助借款人辦理公證、保險(xiǎn)、評(píng)估、 抵押(備案)登記及其他貸款手續(xù)。
二、協(xié)助甲方受理公積金貸款合作項(xiàng)目申請(qǐng)，提出調(diào)查報(bào)告及審查意見，簽訂項(xiàng)目合作 協(xié)議，監(jiān)管保證金帳戶。
三、按照借款合同的約定發(fā)放公積金貸款，回收公積金貸款本金和利息，辦理公積金貸 款結(jié)算業(yè)務(wù)。
四、對(duì)借款人、擔(dān)保人、合作項(xiàng)目等實(shí)施貸后監(jiān)督檢查，催收公積金逾期貸款，受理借 款人申請(qǐng)?zhí)崆斑€款等變更借款合同事宜， 按乙方內(nèi)部個(gè)人住房貸款檔案管理的規(guī)定對(duì)公積金 貸款檔案進(jìn)行管理。
五、 按甲方的要求在貸款信息管理系統(tǒng)中錄入公積金貸款管理所需要的相關(guān)信息， 建立 貸款管理臺(tái)帳，并將電子信息及憑證、報(bào)表等紙質(zhì)資料按約定的方式及要求送交甲方。
第二條 委托貸款的用途、金額、期限、利率、擔(dān)保、還款方式及帳戶
一、住房公積金貸款定向用于職工購買自住住房。
二、每一筆住房公積金貸款的金額、期限、擔(dān)保方式、還款方式等以甲方的審批意見為 準(zhǔn)。三、住房公積金貸款的利率按照中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。 四、甲方在乙方開立住房公積金存款帳戶，帳號(hào)為 ;乙方為甲方設(shè)立住房公積金委托貸 款帳戶，帳號(hào)為 。
第三條 委托貸款的程序 一、乙方負(fù)責(zé)受理貸款申請(qǐng)，調(diào)查核實(shí)申請(qǐng)資料的真實(shí)性、完整性、有效性，合法性， 提出審查意見報(bào)甲方審批;對(duì)資料齊全的貸款申請(qǐng)，原則上應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)初審?fù)戤叢?bào) 送甲方。 二、甲方審批同意后向乙方出具審批意見，確定貸款的金額、期限等。
三、 乙方按甲方審批的意見通知借款人簽訂借款合同、 擔(dān)保合同， 并辦理其他相關(guān)手續(xù)。
四、乙方辦理貸款手續(xù)后向甲方送達(dá)相關(guān)資料;乙方原則上應(yīng)在收到審批意見之日起五 個(gè)工作日內(nèi)辦完貸款手續(xù)并報(bào)送甲方(借款人或擔(dān)保人的原因除外)。
五、 甲方對(duì)貸款手續(xù)
核對(duì)無誤后， 按時(shí)足額將貸款基金從住房公積金存款帳戶劃入委托 貸款賬戶，由乙方負(fù)責(zé)以借款人支付購房款的名義劃入售房單位售房款專戶;售房人是自然 人的，須劃入事前約定的專門帳戶。
第四條 甲方的權(quán)利義務(wù)
一、作為住房公積金貸款的債權(quán)人，對(duì)貸款的發(fā)放、回收、結(jié)算、管理等全過程擁有決 策權(quán)。
二、按規(guī)定在乙方開立用于住房公積金貸款的專門帳戶。
三、審批貸款合作項(xiàng)目，審批個(gè)人公積金貸款。
四、因業(yè)務(wù)需要，可到乙方查閱委托貸款檔案資料。
五、對(duì)乙方承辦的委托事項(xiàng)進(jìn)行監(jiān)督檢查并考核。
六、承擔(dān)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。
七、按時(shí)足額提供發(fā)放貸款所需的委貸基金。
八、按本協(xié)議約定向乙方支付辦理委托貸款的手續(xù)費(fèi)。
第五條 乙方的權(quán)利義務(wù)
一、有權(quán)拒絕甲方違反本協(xié)議及相關(guān)規(guī)定的委托事項(xiàng)。
二、不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，不墊付委貸基金。
三、應(yīng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)辦理受托事務(wù)，不得無故拖延。
四、對(duì)借款人申請(qǐng)時(shí)提供的資料及借款條件的真實(shí)性、有效性具有審查義務(wù)，對(duì)貸 款用途的專一性、資金劃撥的安全性具有監(jiān)管義務(wù)。
五、將協(xié)助回收的貸款本金和利息按雙方約定的時(shí)間劃入甲方指定賬戶。
六、向甲方提供擬按揭或已按揭的商品房項(xiàng)目及開發(fā)單位的相關(guān)信息資料。
七、按國家金融監(jiān)管方面的規(guī)定，協(xié)助甲方對(duì)委托貸款實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理;不拆借、挪用公 積金貸款資金。
八、及時(shí)將貸款發(fā)放、回收、結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)資料送交甲方，按時(shí)向甲方報(bào)告受托事務(wù) 辦理情況。
九、配合甲方對(duì)受托事項(xiàng)的監(jiān)督檢查及考核。
十、按本協(xié)議約定向甲方收取手續(xù)費(fèi)。
十一、嚴(yán)格執(zhí)行甲方制訂的有關(guān)住房公積金貸款管理的規(guī)定。
第六條 關(guān)于組合貸款的約定
一、組合貸款指向同一借款人發(fā)放的，用于購買同一住房，由甲方提供的公積金貸款和 乙方提供的商業(yè)性個(gè)人住房貸款相結(jié)合而組成的個(gè)人住房貸款。 組合貸款中的公積金貸款和 商業(yè)性貸款由甲方和乙方分別審批，設(shè)置同一擔(dān)保條件。借款人違約需處分抵押物、追索保 證人連帶保證責(zé)任， 或發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后保險(xiǎn)公司按約定進(jìn)行賠償時(shí)， 甲乙雙方按屆時(shí)各 自的債權(quán)比例受償。
二、 借款人申請(qǐng)公積金貸款不能全部滿足其貸款需求時(shí)， 可同時(shí)向乙方申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人 住房貸款，乙方承諾作為組合貸款的配套銀行受理借款人的申請(qǐng)。
第七條 需按法律程序向借款人、擔(dān)保人追償債務(wù)時(shí)，無論公積金貸款或組合貸款，均 由乙方作為原告提起訴訟，乙方怠于起訴的，甲方按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行;公積金貸款的訴訟費(fèi)用 等相關(guān)費(fèi)用由甲方承擔(dān)，組合貸款的訴訟
費(fèi)用等相關(guān)費(fèi)用按甲乙雙方的債權(quán)比例各自承擔(dān)。
第八條 保密約定
甲乙雙方因履行本協(xié)議而知悉或取得對(duì)方或第三方的資料或信息應(yīng)視為各方的商業(yè)秘 密或個(gè)人隱私，未經(jīng)法律許可或當(dāng)事各方同意，不得向外披露或用作本協(xié)議以外的用途。
第九條 違約責(zé)任
一、甲方未按本協(xié)議按時(shí)足額提供貸款基金，乙方可拒絕發(fā)放委托貸款，由此造成乙方 或借款人經(jīng)濟(jì)損失的，甲方負(fù)責(zé)賠償。
二、甲方未按本協(xié)議向乙方支付手續(xù)費(fèi)的，乙方有權(quán)拒絕繼續(xù)承辦委托事務(wù)，并可 要求甲方及時(shí)補(bǔ)清，賠償由此造成的經(jīng)濟(jì)損失。
三、因乙方的原因未按約定發(fā)放及回收委托貸款，造成甲方或借款人經(jīng)濟(jì)損失的，乙方 應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。
四、因乙方原因致使追償債務(wù)超過訴訟時(shí)效，造成經(jīng)濟(jì)損失的，乙方負(fù)責(zé)賠償。
五、 乙方在辦理委托貸款業(yè)務(wù)中， 未按本協(xié)議約定及甲方制定的管理辦法等相關(guān)規(guī)定受 理、審查貸款，或錄入的貸款管理信息及辦理貸款手續(xù)的差錯(cuò)嚴(yán)重，或催收逾期貸款不力， 或未按甲方要求保管公積金貸款檔案等，由此造成甲方或借款人損失、造成嚴(yán)重社會(huì)影響、 損害職工權(quán)益和甲方形象的，甲方除有權(quán)依據(jù)本協(xié)議考核后扣減手續(xù)費(fèi)外,還可要求乙方賠 償已造成的經(jīng)濟(jì)損失直至取消受托資格。
第十條 委托業(yè)務(wù)的考核
甲方對(duì)乙方辦理委托業(yè)務(wù)的情況按百分制進(jìn)行考核并與手續(xù)費(fèi)掛鉤， 考核按平時(shí)重點(diǎn)抽 查、半年進(jìn)行檢查、年終全面考核的方式進(jìn)行，每次考核后向乙方通報(bào)考核結(jié)果，年終考核 完畢后向乙方通報(bào)全年考核結(jié)果;具體考核內(nèi)容見 住房公積金管理中心委托貸款業(yè)務(wù)考核 《 表》 。
第十一條 委托業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)
一、甲方以當(dāng)年實(shí)際收回的委托貸款利息收入的 5%為基數(shù)，按全年考核后乙方實(shí)得分 值計(jì)算手續(xù)費(fèi); 計(jì)算公式：乙方年度貸款手續(xù)費(fèi)=乙方全年住房公積金貸款實(shí)際利息收入 5%實(shí)得分值100
二、支付方式：甲方在對(duì)乙方全年考核完畢后，一次性以轉(zhuǎn)帳方式向乙方結(jié)清全年貸款 手續(xù)費(fèi)。
第十二條 其他約定的內(nèi)容
一、甲乙雙方應(yīng)將各自制定或執(zhí)行的涉及公積金貸款(含組合)的相關(guān)文件、手續(xù)事先送 對(duì)方認(rèn)可備案，發(fā)生變動(dòng)時(shí)，應(yīng)以書面形式及時(shí)通知對(duì)方和相關(guān)第三方。
二、借款合同、擔(dān)保合同等手續(xù)暫使用乙方制訂并經(jīng)甲方認(rèn)可的文本格式，待甲方對(duì)其 統(tǒng)一制訂后，再按統(tǒng)一的文本執(zhí)行。
三、辦理委托貸款所涉及的保險(xiǎn)、公證、評(píng)估及其它中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)由甲方確定或認(rèn) 可。
四、因委托貸款而設(shè)定的債權(quán)、擔(dān)保權(quán)均以乙方名義，但最終實(shí)際受益人為甲方。
五、 乙方應(yīng)向甲方提供委托貸款具體承辦支行及相關(guān)情況， 并由甲方最終確 認(rèn)。
六、每一住房公積金貸款合作項(xiàng)目的具體承辦支行，由甲方審定。
七、乙方應(yīng)具備從事委托事務(wù)的合法資格及執(zhí)業(yè)證書，具備相應(yīng)的管理水平及人員、技 術(shù)、物質(zhì)保障條件，能夠?yàn)榻杩钊颂峁┤妗?yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。
第十三條 本協(xié)議生效期間后，若雙方法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、授權(quán)人、單位名 稱、組織機(jī)構(gòu)及相關(guān)人員發(fā)生變化，辦公、通訊地址發(fā)生變更的，應(yīng)及時(shí)書面通知對(duì)方。
第十四條 本協(xié)議生效后， 任何一方不得擅自變更或解除。 但訂立本協(xié)議依據(jù)的國家法 律、政策或本市實(shí)際情況發(fā)生調(diào)整變化時(shí)，雙方可協(xié)商變更本協(xié)議有關(guān)條款或解除本協(xié)議。
第十五條 本協(xié)議發(fā)生糾紛時(shí)，雙方應(yīng)友好協(xié)商解決，協(xié)商不成時(shí)，任何一方都可以向 有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。
第十六條 本協(xié)議未盡事宜按國家有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及本市有關(guān)規(guī)定等執(zhí)行。必要 時(shí)雙方可修改本協(xié)議或簽訂補(bǔ)充協(xié)議。
第十七條 本協(xié)議有效期為壹年， 自雙方法定代表人、 主要負(fù)責(zé)人或其授權(quán)人簽字 并加蓋單位公章后生效。 本協(xié)議生效前， 甲方委托乙方已辦理的委托業(yè)務(wù)尚未執(zhí)行完畢的統(tǒng) 一按本協(xié)議約定執(zhí)行。
在協(xié)議有效期內(nèi)，任何一方不愿繼續(xù)辦理委托業(yè)務(wù)的，可中止執(zhí)行協(xié)議，但已受托簽訂 的項(xiàng)目合作協(xié)議應(yīng)按約履行至期滿，貸款回收、催收、結(jié)算等事務(wù)應(yīng)履行至貸款余額結(jié)清為 止。不受協(xié)議中止或有效期的限制。
本協(xié)議到期后，雙方協(xié)商一致后可續(xù)簽。
第十八條 本協(xié)議正本一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份，副本若干。附件為本協(xié)議的組成。
甲方：乙方：年月日：
住房公積金貸款合同范文三
委托人(甲方)：
受托人(乙方)：
甲方根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》及其他有關(guān)規(guī)定，委托乙方向________________(以下稱借款人)發(fā)放住房公積金貸款。乙方同意接受甲方的委托。甲、乙雙方遵照國家有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同。
第一條 甲方將人民幣資金(大寫)________委托乙方按住房公積金貸款程序向借款人發(fā)放和收回。
第二條 甲方委托乙方發(fā)放住房公積金貸款，應(yīng)在乙方營(yíng)業(yè)部門開立存款專戶，并于本合同生效后叁日內(nèi)將人民幣資金(大寫)________一次存入專戶用于貸款發(fā)放。
第三條 住房公積金貸款的對(duì)象、金額、種類、用途、期限、利率、提款、還款方式，均由甲方在國家有關(guān)法律規(guī)定和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)具體情況在《住房公積金貸款通知單》中確定。
第四條 本合同生效后，在對(duì)借款人發(fā)放住房公積金貸款時(shí)，甲方向乙方提交《住房公積金貸款通知單》。乙方在收到甲方提交的《住房公積金貸款通知單》及所附資料后，應(yīng)按《住房公積金貸款通知單》的要求發(fā)放住房公積金貸款。
第五條 乙方向借款人發(fā)放住房公積金貸款前，應(yīng)和借款人簽訂《中央國家機(jī)關(guān)住房公積金貸款借款合同》，并應(yīng)在《中央國家機(jī)關(guān)住房公積金貸款借款合同》生效后貳日內(nèi)將壹份合同原件送甲方留存。
第六條 非乙方原因造成貸款損失的，乙方不承擔(dān)賠償責(zé)任。
第七條 對(duì)本合同項(xiàng)下的住房公積金貸款，甲方應(yīng)要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保方式、擔(dān)保人和抵押物(質(zhì)物)由甲方審定，并具體在《住房公積金貸款通知單》中確定。
第八條 借款人如不按《中央國家機(jī)關(guān)住房公積金貸款借款合同》的約定使用和歸還借款本息，乙方可根據(jù)銀行有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人進(jìn)行必要制裁。
第九條 利息和手續(xù)費(fèi)。住房公積金貸款利息由乙方向借款人收取，按月結(jié)息。乙方應(yīng)在收取利息后當(dāng)日將貸款利息劃入甲方賬戶。如遇國家調(diào)整利率，甲方應(yīng)根據(jù)國家規(guī)定辦理利率調(diào)整手續(xù)。乙方發(fā)放住房公積金貸款所收取的手續(xù)費(fèi)按甲乙雙方簽訂的協(xié)議支付。
第十條 乙方在每次收回貸款后當(dāng)日將貸款如數(shù)劃入甲方賬戶。
第十一條 住房公積金貸款的展期，應(yīng)憑甲方的書面通知才能辦理。
第十二條 本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更或解除。需變更本合同條款或解除本合同時(shí)，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致，達(dá)成書面協(xié)議。
第十三條 違約責(zé)任
1.甲方未按本合同第二條的約定如期將約定的資金存入專戶，或超出專戶存款總額要求發(fā)放住房公積金貸款，或者違反第三條、第四條約定未向乙方提交有關(guān)資料，甲、乙雙方又未達(dá)成變更上述條款的協(xié)議的，乙方可拒絕發(fā)放住房公積金貸款，并可視情況要求甲方支付貸款總額5%的違約金。
2.乙方未按本合同和《住房公積金貸款通知單》中確定的貸款對(duì)象發(fā)放住房公積金貸款，甲方可要求乙方支付貸款總額5%的違約金，造成貸款損失的，乙方還應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
3.乙方違反本合同第十一條約定，擅自為借款人辦理貸款展期，應(yīng)向甲方支付展期貸款余額5%的違約金。甲方并可要求乙方限期收回展期住房公積金貸款。違約責(zé)任明確后，違約方應(yīng)主動(dòng)支付違約金。
第十四條 本合同未盡事宜及與《北京住房公積金貸款辦法》和甲乙雙方簽訂的《住房公積金業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及獎(jiǎng)勵(lì)資金支付協(xié)議》有不一致之處，以《北京住房公積金貸款辦法》和《住房公積金業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及獎(jiǎng)勵(lì)資金支付協(xié)議》為準(zhǔn)執(zhí)行，并按《中央國家機(jī)關(guān)住房公積金貸款操作規(guī)程》的規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。
第十五條 爭(zhēng)議的解決方式
甲、乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商或通過調(diào)解解決。協(xié)商或者調(diào)解不成，可向合同簽訂地人民法院起訴，或者向合同簽訂地的合同仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。
第十六條 本合同未盡事項(xiàng)，按國家有關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章的規(guī)定執(zhí)行。
第十七條 本合同自甲、乙雙方法定代表人或有權(quán)簽字人簽字并加蓋單位公章之日起生效，至甲方住房公積金貸款全部收回后失效。
第十八條 《住房公積金貸款通知單》和乙方要求甲方提供的其他資料，均為本合同的組成部分。
第十九條 本合同一式兩份，甲，乙雙方各執(zhí)一份。
甲方： 乙方：
1、注意房屋產(chǎn)權(quán)。買房子一定要注意到房子的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)，如果房屋產(chǎn)權(quán)不清晰或者是沒有產(chǎn)權(quán)的話，這樣的房子時(shí)無法申請(qǐng)銀行貸款的，比如說小產(chǎn)權(quán)房，小產(chǎn)權(quán)房?jī)H有銷售合同沒有產(chǎn)權(quán)證明，房產(chǎn)登記部門是不認(rèn)可的，一旦遇到政策性用地開發(fā)，銀行有可能面臨竹籃打水一場(chǎng)空的風(fēng)險(xiǎn)，因此這種房子銀行是直接拒貸的，還有一類是共有產(chǎn)權(quán)房，需要征得全部的產(chǎn)權(quán)人的同意才行。
2、注意公積金繳存情況。購房者如果想要使用公積金貸款購買房子的話，購房者就要注意一下自己公積金的繳存情況了，并不是交了公積金就可以申請(qǐng)貸款的，如果您打算申請(qǐng)公積金貸款購房，在購房之前好不要提取公積金賬戶余額支付房款或挪為它用，否則您的賬戶余額減少甚至清零時(shí)，您的公積金貸款額度也會(huì)隨之減少或者為零，這就意味著您將申請(qǐng)不到公積金貸款。
3、注意個(gè)人征信。個(gè)人征信如果不好的話，購房者想要申請(qǐng)銀行貸款購買房子還是比較難的，以現(xiàn)在的貸款情況來看，個(gè)人信用不良的人申請(qǐng)房貸也會(huì)遭到銀行的拒絕。按照規(guī)定，近兩年個(gè)人連續(xù)逾期三次或累計(jì)逾期六次將無法申請(qǐng)貸款、信用卡。所以大家在日常生活中一定要維護(hù)好自己的個(gè)人信用，避免造成麻煩，銀行之所以有這樣的規(guī)定，也是想減少貸款壞賬率、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
4、提前準(zhǔn)備資料。申請(qǐng)銀行貸款需要的資料也不少，大家不要以為自己提交了資料就行了，首先要了解清楚貸款的流程，貸款買房的具體流程為：借款人申請(qǐng)貸前調(diào)查審查、審批簽訂借款合同辦理保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保等手續(xù)發(fā)放貸款資料歸檔貸后管理貸款償還清戶撤押。在購房者提出貸款申請(qǐng)是一定要準(zhǔn)備好必要的材料，否則很有可能銀行會(huì)拒貸。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
長(zhǎng)沙期房公積金貸款流程是：
1、提出申請(qǐng)。借款人應(yīng)向住房公積金管理中心提出住房公積金貸款書面申請(qǐng)書，并如實(shí)填寫住房公積金貸款申請(qǐng)表以及相關(guān)資料。
2、初審。住房公積金管理*對(duì)申請(qǐng)人的材料進(jìn)行初步審核，審核內(nèi)容包括申請(qǐng)人的資格、貸款金額、期限等，初審合格后由管理*出具《抵押物審核評(píng)估通知單》。
3、評(píng)估，申請(qǐng)人接到《抵押物審核評(píng)估通知單》后，拿著該通知單到指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)將要購買的房屋進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，如果是經(jīng)濟(jì)適用房就可以不用評(píng)估。
4、辦理擔(dān)保手續(xù)。申請(qǐng)人持《本市住房資金管理中心擔(dān)保委托貸款調(diào)查通知單》，按照自己選擇的擔(dān)保方式辦理擔(dān)保手續(xù)。如果選擇抵押＋保證的方式，保證人應(yīng)該出具書面的擔(dān)保函。
5、簽訂借款合同。按照自己選擇的擔(dān)保方式辦理擔(dān)保手續(xù)后，就可以簽訂借款合同。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
推動(dòng)住房公積金事業(yè)健康發(fā)展
住房公積金管理單位經(jīng)驗(yàn)介紹材料
2012年，在市中心的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在全體員工的共同努力下，***緊緊圍繞 “服務(wù)至上、不斷創(chuàng)新、再上臺(tái)階”的目標(biāo)，以創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)為抓手，內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)，外樹形象，各項(xiàng)工作穩(wěn)步推進(jìn)，圓滿地完成了年初市中心下達(dá)的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)。
全年累計(jì)歸集住房公積金22717萬元，比上年同期增長(zhǎng)54%，完成了年度計(jì)劃的125 %，累計(jì)歸集總額達(dá)114523萬元，繳存余額為59295萬元；新增開戶單位34個(gè)，新增開戶職工9841人，完成了年度計(jì)劃的104%；支取（含轉(zhuǎn)出）住房公積金12312人次計(jì)10351萬元（其中：逐月提取還貸6917人次計(jì)827萬元），支取額占全年歸集額的46 %；發(fā)放貸款593人計(jì)13776萬元，累計(jì)向7524戶家庭發(fā)放住房公積金貸款69482萬元，個(gè)人貸款余額為39670萬元，個(gè)貸率為70 %，貸款回收率達(dá)100%；全年實(shí)現(xiàn)增值收益447萬元。
一、多措并舉，開創(chuàng)了公積金歸集工作新局面。
1、做好政策宣傳工作。以《住房公積金管理?xiàng)l例》頒布十三周年和鹽城市住房公積金建制二十周年為契機(jī)，大力開展宣傳活動(dòng)。聯(lián)合銀行、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)鹽場(chǎng)、企業(yè)、售樓部、銀行網(wǎng)點(diǎn)等宣傳公積金政策，現(xiàn)場(chǎng)解答職工的住房公積金業(yè)務(wù)咨詢680多人次，散發(fā)公積金宣傳單6500多份。
2、做好基數(shù)調(diào)整工作。采取登門、電話溝通等形式，進(jìn)行調(diào)查摸底，做到心中有數(shù)。正式發(fā)文時(shí)，采用掛號(hào)信加簽名回執(zhí)的方式寄發(fā)中心基數(shù)調(diào)整的文件，對(duì)個(gè)別無人簽收而退回的信函采取電話或?qū)Ｈ怂瓦_(dá)，累計(jì)為253個(gè)單位繳存基數(shù)進(jìn)行了調(diào)整，年調(diào)增繳存金額達(dá)3120萬元。
3、做好比例調(diào)整工作。8月下旬，會(huì)商縣財(cái)政局印發(fā)行政事業(yè)單位繳存比例調(diào)整文件（射財(cái)預(yù)[2012]13號(hào)），對(duì)全縣行政、事業(yè)單位的住房公積金繳存比例自2011年7月1日起調(diào)整至12%，繳存基數(shù)不變；鄉(xiāng)鎮(zhèn)學(xué)校2011年下半年從7%提高到9%，2012年從8%提高到10%。全年共為188 個(gè)單位調(diào)整了繳存比例，月調(diào)增繳存金額達(dá)167萬元。
4、做好農(nóng)場(chǎng)開戶工作。年初，我們把農(nóng)場(chǎng)開戶作為重要工作來抓，主動(dòng)登門服務(wù)，及時(shí)協(xié)調(diào)解決開戶過程中的各種問題。鑒于農(nóng)場(chǎng)職工相對(duì)分散，外出務(wù)工人員較多，而且文化素質(zhì)參差不齊，自行填寫龍卡申請(qǐng)表具有較大難度，我們聯(lián)合建行與農(nóng)場(chǎng)勞資部門，采取由農(nóng)場(chǎng)勞資部門將龍卡申請(qǐng)表填寫打印后交農(nóng)場(chǎng)各部門集中領(lǐng)回，利用各種機(jī)會(huì)讓職工核對(duì)簽名，大大推進(jìn)了工作進(jìn)度。于6月底，為新洋、臨海、淮海三大農(nóng)場(chǎng)共11個(gè)單位8223名職工全面及時(shí)地建立制度，年增繳存金額1661 萬元。
通過以上一系列措施，全年新增開戶單位34個(gè)，新增繳存人數(shù) 9841人，累計(jì)歸集住房公積金22717萬元，開創(chuàng)了住房公積金歸集工作的新局面。
二、強(qiáng)化管理，科學(xué)合理運(yùn)作資金。
1、強(qiáng)化宣傳，努力擴(kuò)大公積金貸款的受惠面。開展多種形式的宣傳活動(dòng)，將住房公積金貸款與商業(yè)銀行貸款利率、月還款制作成表格進(jìn)行對(duì)比，讓住房公積金貸款成為購房戶的首要選擇。同時(shí)，鼓勵(lì)開發(fā)企業(yè)針對(duì)農(nóng)鹽場(chǎng)職工進(jìn)行特別讓利，讓他們充分感受到住房公積金制度帶來的好處。全年累計(jì)向593戶家庭發(fā)放公積金貸款13776萬元，貸款余額為39670萬元，極大地改善了廣大職工的居住水平。
2、立足全局，科學(xué)合理地運(yùn)作資金。適時(shí)關(guān)注各銀行公積金存款狀況，對(duì)用于日常個(gè)人住房公積金貸款發(fā)放和公積金支取后的沉淀資金，及時(shí)地向市中心匯報(bào)并提出資金運(yùn)作建議，合理安排資金轉(zhuǎn)存定期存款，截止2012年底轉(zhuǎn)存定期存款余額為7200萬元。同時(shí)，積極協(xié)調(diào)各承辦銀行配合市中心進(jìn)行資金調(diào)度，全年共向市中心調(diào)度資金4300萬元，累計(jì)向市中心調(diào)度資金1.3 億元，最大限度地發(fā)揮了資金效益。
3、強(qiáng)化管理，切實(shí)防范支取風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)真做好公積金支取工作，嚴(yán)格執(zhí)行交叉復(fù)核制度，認(rèn)真鑒定提取材料的真?zhèn)危袑?shí)防范資金風(fēng)險(xiǎn)。全年累計(jì)支取（含轉(zhuǎn)出）住房公積金12312 人次10351萬元(包含逐月還貸6917人次827萬元)，無一例違規(guī)支取。
三、強(qiáng)化作風(fēng)建設(shè)，樹立良好的服務(wù)形象。
1、積極參與政風(fēng)熱線活動(dòng)。我部通過電臺(tái)、電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊向社會(huì)各界介紹我縣住房公積金管理運(yùn)作情況，傾聽市民網(wǎng)友的意見和建議，解答市民關(guān)心的難點(diǎn)熱點(diǎn)問題。11月1日上午，我部走進(jìn)縣“政風(fēng)熱線”直播室，在40分鐘的直播過程中，熱心為廣大市民解答了內(nèi)容涉及繳存、貸款、支取等業(yè)務(wù)的22個(gè)問題。此次“政風(fēng)熱線”活動(dòng)取得了良好的效果：一方面群眾進(jìn)一步了解了住房公積金的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)；另一方面拉近了我部與群眾的距離，及時(shí)了解了群眾需求。
2、強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。嚴(yán)格履行服務(wù)承諾，實(shí)行“首問負(fù)責(zé)制、一次性告知制、限時(shí)辦結(jié)制”。做到“來有迎聲、問有答聲、走有送聲、主動(dòng)熱情、廉潔高效”；做到領(lǐng)導(dǎo)和群眾一個(gè)樣、生人與熟人一個(gè)樣、忙時(shí)與閑時(shí)一個(gè)樣。對(duì)于來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)鹽場(chǎng)或年老體弱的客戶，約定時(shí)間進(jìn)行集中辦理或上門辦理。##
3、加強(qiáng)文明創(chuàng)建。積極開展“市級(jí)文明單位” 創(chuàng)建工作，不斷提高服務(wù)水平。年初我們對(duì)窗口服務(wù)工作進(jìn)行全面剖析，主動(dòng)排查可能會(huì)引起群眾不滿意的問題，并制定了相應(yīng)的解決辦法，不斷提升了管理部整體服務(wù)水平，得到了市、縣文明辦的充分肯定，獲得了市級(jí)“文明單位”的榮譽(yù)稱號(hào)。
4、落實(shí)廉政責(zé)任制。年初，管理部與全體工作人員簽訂黨風(fēng)廉政建設(shè)和作風(fēng)建設(shè)責(zé)任書，與科室負(fù)責(zé)人簽訂年度目標(biāo)責(zé)任書。實(shí)行年中、年度考核檢查，增強(qiáng)了黨員干部廉潔自律意識(shí)，筑牢了拒腐防變的思想防線。
一份耕耘，一份收獲。在全體員工的辛勤努力下，住房公積金各項(xiàng)工作都取得了較好的成績(jī)，但離中心的要求和群眾的期待還有一定的距離。今后，我們將進(jìn)一步強(qiáng)化管理，健全機(jī)制，牢固樹立責(zé)任意識(shí)、服務(wù)意識(shí)，以“文明、勤政、務(wù)實(shí)、高效”的形象服務(wù)于民，不斷取得住房公積金管理工作的新突破。
相信很多職工都知道，住房公積金在符合條件的情況下，除了申請(qǐng)貸款以外，也是可以提取的。但有部分職工疑惑問小編，公積金可以提取出來做首付嗎？還有，提取公積金有什么影響？
公積金可以提取出來做首付嗎
按照住房公積金提取規(guī)定來看，公積金是不可以提取用來支付首付款的。但是，職工在買房以后，可以拿著自己的《購房合同》等相關(guān)材料去住房公積金中心辦理提取公積金手續(xù)。
而且提取公積金后不僅會(huì)在公積金賬戶里留下明細(xì)，還會(huì)有這兩點(diǎn)影響，一點(diǎn)是影響貸款的額度，另一點(diǎn)是影響公積金貸款的審核。因此，公積金提取要適量，而且不能長(zhǎng)期為零余額。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
一、進(jìn)一步創(chuàng)造良好的住房消費(fèi)環(huán)境
（一）繼續(xù)落實(shí)購房入戶政策。凡在本縣城鎮(zhèn)內(nèi)購買住房并要求遷移至住房所在地的，均可以購房入戶名義辦理農(nóng)轉(zhuǎn)非遷移手續(xù)。
（二）放寬住房公積金貸款政策。住房公積金貸款最高額度由40萬元提高至50萬元；住房公積金貸款最長(zhǎng)期限由男60歲、女55歲調(diào)整為男65歲、女60歲。降低住房公積金貸款首付比例，職工購買商品房首付款比例由30%降至20%；鼓勵(lì)職工提取本人、配偶及直系親屬住房公積金購買自住住房。
（三）自本《意見》之日起一年內(nèi)，對(duì)個(gè)人購買住房的，在取得房屋所有權(quán)證后，由縣有關(guān)部門給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。
（四）對(duì)一戶家庭中年滿18周歲子女購買第一套住房，可比照家庭首套住房貸款政策執(zhí)行。
（五）土地房產(chǎn)登記的相關(guān)費(fèi)用，自本《意見》之日起一年內(nèi)，對(duì)個(gè)人購買普通商品住房或普通存量住房的土地權(quán)屬調(diào)查費(fèi)、土地證工本費(fèi)、房屋所有權(quán)登記費(fèi)，按最低標(biāo)準(zhǔn)減半收取。
二、進(jìn)一步優(yōu)化房地產(chǎn)業(yè)投資發(fā)展環(huán)境
（六）扶持物業(yè)管理企業(yè)的發(fā)展，降低物業(yè)管理企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。
（七）放寬新出讓地塊價(jià)款支付期限。自本意見實(shí)施之日起至2009年12月31日出讓的經(jīng)營(yíng)性房地產(chǎn)用地，出讓金在2000萬元以上（含2000萬元）的土地出讓項(xiàng)目，首付款在二個(gè)月內(nèi)付清、4個(gè)月內(nèi)付清余額的50%、6個(gè)月內(nèi)付清全部土地款，不計(jì)利息。
（八）放寬建設(shè)項(xiàng)目的開、竣工期限。《出讓合同》約定須在2009年12月31日前開工建設(shè)的項(xiàng)目，對(duì)按期動(dòng)工確有困難的，由受讓人提出申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后可以延長(zhǎng)不超過一年的開、竣工期限。
（九）促進(jìn)小區(qū)規(guī)模化建設(shè)，控制土地分割出讓、零星出讓。
（十）加大房地產(chǎn)信貸支持力度。各金融機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)企業(yè)在積極開展個(gè)人購房銀行按揭貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，要加大對(duì)住房公積金貸款的支持力度。有關(guān)部門要督促民營(yíng)企業(yè)建立住房公積金制度，使更多的職工利用住房公積金政策購買自住房。
關(guān)鍵詞：住房公積金 貸款 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
中圖分類號(hào)：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）25-0072-05
常州市住房公積金管理中心房源管理采取的是貸款項(xiàng)目在辦妥貸款抵押之前由開發(fā)企業(yè)提供期間擔(dān)保的模式。這種模式存在著開發(fā)企業(yè)無力建成項(xiàng)目導(dǎo)致貸款抵押無法落實(shí)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。我們?nèi)绻麑㈤_發(fā)企業(yè)的期間擔(dān)保責(zé)任看做是房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)住房公積金管理中心的或有負(fù)債，那么從住房公積金貸款的政策性住房貸款性質(zhì)出發(fā)，基于降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮，很有必要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，把好房源準(zhǔn)入關(guān)，切實(shí)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。
一、信用風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)管理
1.信用風(fēng)險(xiǎn)的含義與特點(diǎn)。現(xiàn)在普遍接受的信用風(fēng)險(xiǎn)定義是：信用風(fēng)險(xiǎn)包括由于借款人的信用評(píng)級(jí)的變動(dòng)和履約能力的變化導(dǎo)致其債務(wù)的市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)而引起的損失的可能性。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)的大小主要取決于交易對(duì)手的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。信用風(fēng)險(xiǎn)是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。雖然市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)等系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)能通過信用風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出來，但是房地產(chǎn)企業(yè)的還款能力主要取決于與企業(yè)相關(guān)的非系統(tǒng)性因素，如財(cái)政能力、盈利能力、發(fā)展能力、償債能力、創(chuàng)新能力及相關(guān)房地產(chǎn)產(chǎn)品銷售情況等非系統(tǒng)性因素。
2.信用風(fēng)險(xiǎn)管理。信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基本含義是對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人的信用和企業(yè)的資信狀況進(jìn)行管理，管理的內(nèi)容主要包括征信和信用評(píng)級(jí)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟發(fā)達(dá)的征信國家，信用管理的側(cè)重點(diǎn)在于對(duì)消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行信用管理，而在廣大發(fā)展中國家，信用管理更側(cè)重進(jìn)行企業(yè)信用管理。
二、住房公積金貸款項(xiàng)目準(zhǔn)入的開發(fā)企業(yè)信用管理
房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)是一個(gè)需要大量資金、較高技術(shù)水平的高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作。項(xiàng)目開發(fā)需要一個(gè)有較長(zhǎng)周期，項(xiàng)目的一次性、不可重復(fù)性特點(diǎn)和過程中太多的不確定因素，構(gòu)成了房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)過程具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，住房公積金貸款房源準(zhǔn)入中需要對(duì)開發(fā)企業(yè)直接和潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析與管理，對(duì)未來可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別與規(guī)避。
（一）建立房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系
1.選擇開發(fā)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。目前常州市住房公積金貸款房源項(xiàng)目準(zhǔn)入中的開發(fā)企業(yè)資信評(píng)估雖然也采用了定量分析的形式，但是實(shí)際上還是主要停留在傳統(tǒng)的定性分析上，以對(duì)借款人報(bào)表中反映出的各種財(cái)務(wù)比率等情況的定性分析為主，主觀隨意性較大，存在一定的缺陷。我們考慮結(jié)合現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)模型，選取成熟的評(píng)價(jià)體系，借鑒商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，建立適應(yīng)住房公積金貸款房源管理的開發(fā)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。在分析比較了傳統(tǒng)的判別分析統(tǒng)計(jì)方法、Logistic回歸、基于現(xiàn)代計(jì)算技術(shù)與人工智能的專家系統(tǒng)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法、Credit Metrics模型、KMV模型等之后我們考慮選擇Logistic回歸非線性模型。主要是考慮兩個(gè)因素：第一，Logistic回歸非線性模型能很好地解決非線性的問題，有較高的準(zhǔn)確度，是學(xué)術(shù)界視為主流的方法，相對(duì)比較成熟；第二，Logistic模型對(duì)于變量的分布沒有具體要求，適用范圍更廣，直觀明了。2.構(gòu)建開發(fā)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系。根據(jù)“全面、真實(shí)、科學(xué)、公正、實(shí)用”的五項(xiàng)原則，借鑒商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，建立新的住房公積金貸款房源管理的房地產(chǎn)客戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，具體（見表1）：
表1
（二）Logistic回歸模型對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)
1.數(shù)據(jù)的選取及處理。選取上市的33家房地產(chǎn)公司截至2010年12月31日的財(cái)務(wù)及其他數(shù)據(jù)指標(biāo)，其中上市的公司中有5家ST股票，1家*ST股票。
因?yàn)椴煌笜?biāo)量綱、經(jīng)濟(jì)意義、表現(xiàn)形式的不同，不具有可比性，無法相互直接比較，所以，首先對(duì)各個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行無量綱化處理：一是對(duì)定量指標(biāo)的處理。定量指標(biāo)的處理又分兩種，第一種是對(duì)于有公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)的，將企業(yè)相應(yīng)指標(biāo)與公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)的比值作為無量綱化值；第二種是無公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)的，將企業(yè)相應(yīng)指標(biāo)以行業(yè)平均值作為基值，各企業(yè)具體指標(biāo)與相應(yīng)的行業(yè)基值的比值數(shù)作為無量綱化值；二是對(duì)于定性指標(biāo)的處理。首先確定一個(gè)適度值xi，即該數(shù)值為這個(gè)適度指標(biāo)的“最佳點(diǎn)”，然后將指標(biāo)進(jìn)行正向化處理，處理后的數(shù)據(jù)按正向指標(biāo)進(jìn)行處理。
具體來說：
流動(dòng)比率：2為標(biāo)準(zhǔn)值；速動(dòng)比率：1為標(biāo)準(zhǔn)值。分別取企業(yè)相應(yīng)值與標(biāo)準(zhǔn)值的比值作為無量綱化值。
總資產(chǎn)報(bào)酬率、銷售凈利潤(rùn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、資產(chǎn)負(fù)債率、注冊(cè)資本以行業(yè)平均值作為基值，分別取企業(yè)相應(yīng)值與基值的比值作為無量綱化值。
公司行業(yè)地位和開發(fā)資質(zhì)等級(jí)賦值。上市公司非ST類，注冊(cè)資本低于10億元的賦值0.5分，注冊(cè)資本高于10億元的賦值0.6分，行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)賦值0.8分。上市公司ST類賦值0.2分，上市公司*ST類賦值0.1分。一級(jí)開發(fā)資質(zhì)賦值0.8分，二級(jí)開發(fā)資質(zhì)賦值0.5分，三級(jí)開發(fā)資質(zhì)賦值0.2分。
2.Logistic模型的基本原理。Losistic回歸在統(tǒng)計(jì)學(xué)方法中的被認(rèn)為是預(yù)測(cè)精度為理想的模型，而且對(duì)數(shù)據(jù)與假設(shè)條件要求很少，能處理定性指標(biāo)，同時(shí)，Logistic回歸的穩(wěn)健性比較好，能適用于不同的檢驗(yàn)樣本，此外，Logistic回歸可以對(duì)違約概率與特征變量之間的關(guān)系進(jìn)行定量分析，能分辨出哪些變量與企業(yè)的信用程度有密切的關(guān)系。
本文將是否獲得房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)住房公積金貸款準(zhǔn)入y與指標(biāo)變量x，之間通過p，（給定x，條件下y=1的概率）發(fā)生關(guān)系。該模型可表示為f（x）=ln[pi/（1-pi）]，建立回歸模型方程為：
ln[pi/（1-pi）]＝β0+β1x1+β2x2+…+βnxn
給定一組房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)樣本{（xi，yi）}ni=1，其中xi是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的指標(biāo)變量，yi∈[0，1]是一個(gè)二分類的屬性變量，（yi=0表示第i個(gè)企業(yè)不能獲得住房公積金貸款準(zhǔn)入資格，yi=1表示第i個(gè)企業(yè)獲得住房公積金貸款準(zhǔn)入資格），使用Logistic回歸模型可以用來判斷一個(gè)企業(yè)是否可以獲得住房公積金貸款準(zhǔn)入資格，公式如下：
p（y=1|x）=■
其中，x為m維向量，β為維待求的系數(shù)。由于其非線性模型，無法用最小二乘法求解，因此可以通過極大似然估計(jì)法進(jìn)行求解：
設(shè)從總體中隨機(jī)抽取n個(gè)案例作為樣本，分別表示為y1，y2……yn，設(shè)pi=p（yi=1|x），在給定的xi條件下，yi=1的概率。同理可得，yi=0的概率可表示為：p（yi）=pyii（1-pi）1-yi
其中，yi=1或yi=0 （i=1，2…n）。因?yàn)楦黜?xiàng)觀測(cè)相互獨(dú)立，其充分必要條件就是其聯(lián)合概率分布，設(shè)L（θ）為等于各邊界分布的乘積：
L（θ）=■pyii（1-pi）1-yi
L（θ）為n個(gè)觀測(cè)值的似然函數(shù)。對(duì)于確定的標(biāo)本值yi （i=1，
2…n）來說，它是β0和βi （i=1，2…n）的函數(shù)，即Pi=■。我們的目的是求出得參數(shù)的估計(jì)量，且應(yīng)使L（θ）最大，因?yàn)槭筁（θ）最大化非常困難，所以我們選擇使ln[L（θ）]最大，因?yàn)閘n[L（θ）]和L（θ）是單調(diào)函數(shù)，當(dāng)ln[L（θ）]取最大值時(shí)，L（θ）也同時(shí)取到最大值，根據(jù)Logistic函數(shù)，可以得到如下公式：
Pi=P（yi=1|xi）■
ln[L（θ）]=ln[■pyii（1-pi）1-yi]
=■[yiln（pi）+（1-yi）ln（1-pi）]
=■[yiln（■）+ln（1-pi）]
代入公式可以得到：
■[yi（β0+■βixi）+ln（1-■）
=■[yi（β0+■βixi）-ln（1+eβ0+β1x1+βmxim）]（1）
公式（1）稱為似然對(duì)數(shù)函數(shù)。為了求得系數(shù)，且使L（θ）最大，分別對(duì)βi（i=0，1…m）求偏導(dǎo)數(shù)，并令其為零，得到如下公式：
■=■（yi-■）=0（2）
■=■（yi-■）xij=0 （j=1，2...m）（3）公式（2）與（3）得出的βi為極大似然估計(jì)，而相應(yīng)的條件概率估計(jì)值為pi，這個(gè)值是指在給定的xi的條件下yi=1的概率估計(jì)值，其代表了Logistic回歸模型的擬合值或預(yù)測(cè)值。
3.Logistic模型的應(yīng)用。采用軟件SPSS16.0forwindows對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，經(jīng)過對(duì)變量篩選方法的逐個(gè)實(shí)驗(yàn)，使用多元逐步回歸分析（stePwise）得到的篩選效果較為滿意，因此選擇該方法對(duì)Logistic回歸模型進(jìn)行變量篩選。
從模型整體檢驗(yàn)表中可以看出，R為判定系數(shù)，它是回歸方程擬合優(yōu)度的一個(gè)度量，在多元回歸模型中，判定系數(shù)R方為解釋平方和ESS與總平方和TSS的比值，即：
R2=■=1-■
Adjusted R Square 為調(diào)整判定系數(shù)R2=1-■，式中，k為包括截距項(xiàng)在內(nèi)的模型中的參數(shù)個(gè)數(shù)。所謂調(diào)整，就是指R2的計(jì)算式中的■e2i和■（Yi-■）2都用它們的自由度（n-k）和（n-1）去除。Std.Error of the Estimate為估計(jì)值的標(biāo)準(zhǔn)差，估計(jì)值的標(biāo)準(zhǔn)差越小，估計(jì)值代表的線性就越大，相關(guān)點(diǎn)的離散程度就越大。判定系數(shù)與調(diào)整判定系數(shù)越高說明模型的擬合程度越好。從表2可以看出，經(jīng)過四步擬合樣本的判定系數(shù)為0.807，調(diào)整后的判定系數(shù)也為0.780，說明該模型有較好的整體擬合性，已經(jīng)達(dá)到了模型建立的要求。通過上面的計(jì)算和SPSS分析我們可以得到檢驗(yàn)樣本的回歸模型方程的表達(dá)式為：
ln（■）=0.279+0.017X2+0.102X4-0.045X6+0.804X7
從最終回歸模型的回歸系數(shù)可以看出，銷售凈利潤(rùn)率、流動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、公司行業(yè)地位這四項(xiàng)指標(biāo)在一定程度上反映出企業(yè)的還款能力及信用程度，會(huì)對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)是否可以獲得住房公積金貸款準(zhǔn)入資格有較大影響。
（三）案例分析
常州市某家房地產(chǎn)企業(yè)具有暫二級(jí)房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)，注冊(cè)資本金5 000萬元。其開發(fā)一樓盤項(xiàng)目，向住房公積金管理中心提交了貸款房源準(zhǔn)入審批材料。根據(jù)實(shí)地查看和資料分析，對(duì)該企業(yè)我們做出如下信用評(píng)估：
1.數(shù)據(jù)提取。根據(jù)該企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，其銷售凈利潤(rùn)率為0；流動(dòng)比率為1.26，經(jīng)無綱量量化處理取值0.70；資產(chǎn)負(fù)債率78.36%，經(jīng)無綱量量化處理取值0.87；考慮該公司為非上市公司，且根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)其開發(fā)的房地產(chǎn)項(xiàng)目存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、股東變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)人風(fēng)險(xiǎn)，有不能按期交付和資金斷裂的可能，商業(yè)銀行紛紛停止對(duì)其提供期房按揭貸款，也沒有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)向該公司提供項(xiàng)目開發(fā)貸款，因此就該公司行業(yè)地位賦值0.1。
2.評(píng)價(jià)結(jié)果。將上述值代入Logistic回歸模型，得值為0.41，因此做出不批準(zhǔn)該項(xiàng)目辦理住房公積金貸款房源準(zhǔn)入的決定。實(shí)踐證明這樣的決定是正確的，避免了住房公積金貸款的損失。
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