時(shí)間：2023-12-26 14:33:47
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇電子支付利弊，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
隨著B2C和C2C的日漸走紅，人們?cè)陉P(guān)注琳瑯滿目的產(chǎn)品同時(shí)，對(duì)電子支付也越發(fā)重視起來。當(dāng)各大銀行開始提倡大力拓展電子商務(wù)時(shí)，電子支付的商業(yè)價(jià)值陡然暴漲，經(jīng)營各種支付業(yè)務(wù)的第三方支付公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，似乎電子支付的春天已經(jīng)來臨。然而，就在第三方支付的崛起給電子商務(wù)帶來了全新的生機(jī)和活力的同時(shí)，隨之而來的行業(yè)監(jiān)管、支付安全、誠信問題等，再次提醒人們需要重新審視電子支付。
百家爭(zhēng)鳴亟待監(jiān)管
7月下旬，在業(yè)界翹首期盼央行發(fā)放電子支付的牌照之際，由中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心等單位主辦的“2006中國電子支付高層論壇”吸引了所有從事電子支付業(yè)務(wù)的銀行和公司關(guān)注。
首信易支付、云網(wǎng)、環(huán)訊IPS、騰訊財(cái)付通等第三方支付的爭(zhēng)相登臺(tái)、各家銀行負(fù)責(zé)人的集體亮相，一切都在暗示著：電子支付已經(jīng)成為必爭(zhēng)之地。
“其實(shí)中國的電子商務(wù)剛剛起步，所以電子支付市場(chǎng)也沒有大家猜想的那樣成熟，但電子支付是一種趨勢(shì)。”一位參會(huì)的銀行代表這樣告訴記者。
中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所副所長(zhǎng)、支付清算研究中心副理事長(zhǎng)王國剛表示，由于人們對(duì)電子支付的了解不夠，電子支付在中國整個(gè)金融的發(fā)展過程中還不能有效地展開其功能。而實(shí)際上，作為金融方面的重要載體，電子支付可以有效地降低交易成本，便利各類機(jī)構(gòu)客戶和個(gè)人客戶的交易性。
在國內(nèi)，較早經(jīng)營電子支付的是兩家具有金融背景、熟悉銀行支付業(yè)務(wù)的公司，“北首信，南環(huán)訊”指的就是北京的首信易支付和上海的環(huán)訊IPS兩家公司。“早期的支付公司主要都是從事B2B業(yè)務(wù)，資金流都在銀行，所以問題不大。但是，現(xiàn)在各種支付平臺(tái)都有人做，線上線下、座機(jī)手機(jī)各種方式都有，是真是假讓人無從選擇。”北京某大學(xué)電子商務(wù)學(xué)院副教授在會(huì)場(chǎng)向記者表達(dá)了他的個(gè)人看法。
據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，信息產(chǎn)業(yè)部通過審查已經(jīng)批準(zhǔn)了19家電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，分布在全國14個(gè)省市自治區(qū)。去年年底電子認(rèn)證牌照達(dá)到260多萬張，預(yù)計(jì)今年年底會(huì)超過300萬張。而據(jù)粗略估計(jì)，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過50家。
針對(duì)支付寶、貝寶等國內(nèi)50多家支付機(jī)構(gòu)，社科院金融所不久前在《現(xiàn)代電子支付與中國經(jīng)濟(jì)》報(bào)告中警示───此類機(jī)構(gòu)從事資金吸儲(chǔ)并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。社科院金融所還認(rèn)為，第三方機(jī)構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶，先代收買家款項(xiàng)，然后付款給賣家，這實(shí)際上已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營的限制，它們可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。
交通銀行電子銀行部總經(jīng)理蘭福民認(rèn)為，規(guī)范、誠信和安全已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展中電子支付的瓶頸，所以加大對(duì)支付行業(yè)的監(jiān)管刻不容緩。
利弊均在難做取舍
《電子簽名法》和《電子支付指引》已經(jīng)實(shí)施近一年，其中包括“電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險(xiǎn)，包括該品種的操作風(fēng)險(xiǎn)、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等”、“客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)”、“爭(zhēng)議及差錯(cuò)處理方式”等內(nèi)容，都關(guān)系到銀行服務(wù)業(yè)服務(wù)風(fēng)氣的整改。但是相關(guān)的條文還只是停留在紙面上，企業(yè)和消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)還沒有受到尊重。
那么，在享受電子支付特別是網(wǎng)上支付便捷性的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)由誰承擔(dān)？用戶應(yīng)該如何取舍呢？簡(jiǎn)單看就是涉及電子支付的安全問題和銀行在支付過程扮演的角色問題。具體分析，焦點(diǎn)主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺(tái)的合法性等多個(gè)方面。
安全首先關(guān)聯(lián)的就是銀行賬戶的保密性。據(jù)中國工商銀行業(yè)務(wù)電子銀行部業(yè)務(wù)推廣處的周永林介紹，中國工商銀行最早是采用密碼登錄賬號(hào)的方式，但是對(duì)企業(yè)客戶從登錄開始就使用數(shù)字認(rèn)證。2003年推出硬件數(shù)字證書U盾，今年8月10日還將推出一款新的安全產(chǎn)品“電子銀行口令卡”，用戶每次使用的時(shí)候就都是另外一個(gè)新的密碼。
“技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)有可能造成網(wǎng)絡(luò)銀行的信用危機(jī)和金融危機(jī)。因此，對(duì)網(wǎng)上銀行應(yīng)該有法律主體的確認(rèn)，承不承認(rèn)法律的主體是機(jī)構(gòu)的主體和商業(yè)的主體，是不是應(yīng)該作為銀行的主體監(jiān)管，是迫切需要明確的問題。”中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與協(xié)調(diào)監(jiān)管部主任李伏安認(rèn)為，電子銀行發(fā)展的起始是無形的支付行為，網(wǎng)上支付是當(dāng)前電子銀行發(fā)展的最大難題。
云網(wǎng)總裁朱子剛則表示，支付安全代表著國家金融的安全，在電子支付發(fā)展的初期需要政府的認(rèn)可、行業(yè)的自律以及與其他行業(yè)的互動(dòng)和帶動(dòng)，最重要的消費(fèi)者、企業(yè)或個(gè)人作為買方付款方的接受才是核心。朱子剛把安全分為四個(gè)層次，最基礎(chǔ)的層次是運(yùn)營安全，包括組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部的管理、企業(yè)所代表的特征和利益體方面，支撐了運(yùn)營安全的基礎(chǔ)。
“其實(shí)電子支付的安全可以簡(jiǎn)單地概括為兩個(gè)方面：一個(gè)是支付的安全保障，包括技術(shù)和體制；第二個(gè)是用戶對(duì)于電子支付的信心。”一位從事銀行電子支付系統(tǒng)研發(fā)的負(fù)責(zé)人這樣告訴記者。
誠信已成關(guān)鍵
提及電子商務(wù)的建設(shè)和電子支付環(huán)節(jié)的運(yùn)作，避不開的大問題就是“誠信”，這似乎已經(jīng)成為中國電子支付領(lǐng)域的永恒話題。總有一部分專家站出來指責(zé)社會(huì)缺乏誠信，致使電子商務(wù)在國內(nèi)發(fā)展一直存在很大的障礙。但是這種誠信的對(duì)象長(zhǎng)期以來都鎖定于普通用戶，難道只有普通用戶缺乏誠信嗎？
由于電子商務(wù)目前主要通過網(wǎng)絡(luò)完成，網(wǎng)上交易和支付就可能出現(xiàn)某一方不守信用的現(xiàn)象。值得慶幸的是，隨著技術(shù)的發(fā)展，支付平臺(tái)已經(jīng)能夠盡量避免這方面的損失。但是越來越多的支付廠商加入電子支付的“游戲”，如果有誰作弊怎么辦？只有大家遵從一個(gè)規(guī)范，產(chǎn)業(yè)才能進(jìn)行。在眾多行業(yè)涉足電子支付的時(shí)候，“支付平臺(tái)誠信也是關(guān)鍵”。
在管理制度上，包括商家的信用度、用戶的保存機(jī)制、日常的處理和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管，圍繞前三項(xiàng)最重要的事情是底層和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管。通過推出一系列的規(guī)章制度保證交易的流程，在交易中如果有問題可以隨時(shí)有系統(tǒng)的告急。在內(nèi)部有對(duì)所有信息的權(quán)限加密，防止內(nèi)部、外部信息的破譯或者是泄露。
同時(shí)，交易一定離不開商家，對(duì)商家的信用度有一個(gè)完整的評(píng)級(jí)，確保商家的信譽(yù)好，也確保用戶能夠得到放心滿意的服務(wù)。因此，不斷地對(duì)商家和用戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，支付公司不僅是交易的中間體，也同時(shí)承擔(dān)信譽(yù)保證的責(zé)任，要對(duì)雙方交易的流程有一定的實(shí)時(shí)的監(jiān)控。
“最大的安全隱患是一些看準(zhǔn)了支付行當(dāng)，但是又沒有強(qiáng)大實(shí)力公司的介入。他們可能對(duì)電子支付有種不安，不把它作為長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營，這樣對(duì)行業(yè)用戶和客戶會(huì)產(chǎn)生很大的危機(jī)。” 廣州易卡總經(jīng)理閔銳認(rèn)為，電子支付要長(zhǎng)期運(yùn)營，需要銀行對(duì)整個(gè)交易的資金進(jìn)行流程的監(jiān)控，并且讓銀行介入到信用控制中，通過各方面多層保護(hù)，來保障交易的安全性。
在國家相關(guān)部門尚未有效行動(dòng)之前，行業(yè)自律也是保持第三方支付平臺(tái)信守規(guī)則的一種方式。于是，為了推動(dòng)電子支付產(chǎn)業(yè)快速、規(guī)范地發(fā)展，此次參會(huì)企業(yè)討論了《中國電子支付行業(yè)自律倡議書》，呼吁相關(guān)各方攜起手來，加強(qiáng)自律，依法經(jīng)營，提高行業(yè)信譽(yù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，共同營造公平、規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運(yùn)行、謹(jǐn)慎運(yùn)營、客戶至上，作為基本原則。
同時(shí)為了確保用戶和商戶資金的安全，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，結(jié)合主要第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，首信易支付、云網(wǎng)、騰訊財(cái)付通等企業(yè)發(fā)起單位發(fā)起了《第三方電子支付服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營管理規(guī)范建議（草案）》。
長(zhǎng)遠(yuǎn)方向是融合
雖然電子支付在國內(nèi)還存在很多問題，但不斷向前發(fā)展的趨勢(shì)是不可阻擋的，所以關(guān)于電子支付的發(fā)展方向也成為與會(huì)嘉賓和電子商務(wù)人士積極討論的一個(gè)問題。
在各家第三方支付公司推出適用于不同人群領(lǐng)域的支付平臺(tái)時(shí)，融合是談?wù)撦^多的趨勢(shì)之一。究竟如何融合呢？可以預(yù)測(cè)的方向是，網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付的融合。這種跨媒介的合作，可以提高用戶覆蓋面，滿足更多種類的支付需求。另外，網(wǎng)上支付和卡機(jī)支付的合作是一種跨渠道的合作，能夠滿足線上、線下不同的購買需求，能夠滿足日益增長(zhǎng)的電子支付的要求。
當(dāng)然電話支付在國內(nèi)仍然具有巨大商機(jī)，特別是在小額支付方面。久通科技副總經(jīng)理蘇海介紹，電話小額支付服務(wù)一經(jīng)推出，即受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)和網(wǎng)民的青睞，尤其在網(wǎng)站小額產(chǎn)品支付方面具有突出優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，靈活的全網(wǎng)結(jié)算方式、利潤分配方式，也是其受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)歡迎的主要原因。
作為擁有國內(nèi)最大網(wǎng)絡(luò)社區(qū)資源的騰訊財(cái)付通總經(jīng)理劉穎麒認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)將越來越普及，最后融入生活環(huán)境中。在此背景下，用戶在線消費(fèi)和在線支付的需求越來越明確，基于企業(yè)和個(gè)人電子商務(wù)發(fā)展的契機(jī)已經(jīng)出現(xiàn)。“我們期望打造‘一站式’在線支付的形式，以更好地發(fā)展在線電子支付。要對(duì)用戶的需求進(jìn)行深度的研究和關(guān)注，對(duì)支付服務(wù)的體驗(yàn)要不斷地有所改善，還應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)開放、合作、共同發(fā)展的模式去推動(dòng)電子商務(wù)與電子支付的發(fā)展。 ”
“移動(dòng)支付模式可以和一種安全的技術(shù)相結(jié)合，例如生物技術(shù)和動(dòng)態(tài)密碼身份認(rèn)證，各自的結(jié)合滿足了用戶對(duì)安全的需求，向多元化的支付方向發(fā)展。”上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理欒毓敏告訴記者說，其實(shí)多元化的發(fā)展趨勢(shì)更加符合電子支付市場(chǎng)的壯大和成熟，因?yàn)槟壳爸袊闹Ц妒袌?chǎng)交給任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以需要細(xì)分市場(chǎng)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定位，要深入了解目標(biāo)用戶的需求，進(jìn)而不斷地改進(jìn)和完善自己的產(chǎn)品。
“現(xiàn)在最重要的是大家先把各自的產(chǎn)品做好，共同去贏取‘用戶的信任’，共同努力去營建整體的市場(chǎng)環(huán)境。”上海環(huán)迅欒毓敏的倡議也許正是廣大用戶所期望的一種態(tài)度，這樣國內(nèi)的電子支付乃至電子商務(wù)才能走得更遠(yuǎn)。
鏈接：國內(nèi)主要支付模式
充值卡支付：其優(yōu)勢(shì)是直接、實(shí)在，用戶用錢直接購買實(shí)物，用戶容易接受；但弊端是卡主要通過網(wǎng)吧或門市銷售，用戶群體有限，而且渠道建設(shè)周期長(zhǎng)、成本高。
銀行/郵政匯款支付：其優(yōu)勢(shì)是渠道成本幾乎為零，任何用戶均可采用；缺點(diǎn)是對(duì)最終用戶極其繁瑣、不便，且用戶不能立即使用，而商家對(duì)于核對(duì)匯款及用戶返回支付卡也需要人力支持。
網(wǎng)上銀行：其優(yōu)勢(shì)是快捷、方便，費(fèi)用實(shí)時(shí)劃扣，基本不存在壞賬風(fēng)險(xiǎn)，支付成本也較為低廉；但其最大問題是支付過程不能保證百分百安全，大多數(shù)銀行使用網(wǎng)絡(luò)支付需要用戶到柜臺(tái)辦理申請(qǐng)手續(xù)，因此用戶普及程度較低。
第三方支付：比如慧聰?shù)摹百I賣通”、淘寶的“支付寶”。作為第三方支付平臺(tái)解決了銀行無法解決的信用問題，這種服務(wù)消除了買賣雙方的擔(dān)憂，是得到市場(chǎng)認(rèn)可的安全模式。但基本只限于在其自己的網(wǎng)站上使用，沒有被推廣和普及。
電話支付：這是固定電話和小靈通用戶通過撥打當(dāng)?shù)芈曈嵵Ц稛峋€獲得電子賬號(hào)，然后憑電子賬號(hào)到相應(yīng)網(wǎng)站購買其收費(fèi)產(chǎn)品的支付方式。其特點(diǎn)是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常適合互聯(lián)網(wǎng)小額產(chǎn)品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺點(diǎn)是不適合大額產(chǎn)品支付。
觀點(diǎn)：第三方支付是否合格？
與2005年的“網(wǎng)上支付”主題略有不同，今年電子商務(wù)世界的大會(huì)把范圍擴(kuò)大到了“電子支付”。這也許和國家近期可能頒布的電子支付牌照有關(guān)，因?yàn)?006年出現(xiàn)的一些電話支付公司也在積極爭(zhēng)取這塊第三方支付的通行證。但是，經(jīng)歷了這些年的發(fā)展，國內(nèi)的第三方支付是否已經(jīng)合格了呢？
毋庸置疑，電子支付是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，但是因?yàn)樵缙谖宕髧猩虡I(yè)銀行在電子銀行方面的建設(shè)步伐相對(duì)遲緩，第三方支付公司的崛起迅速填補(bǔ)了這一空白。隨著第三方支付平臺(tái)在整個(gè)電子商務(wù)，特別是B2C、C2C市場(chǎng)扮演越來越重要的角色，央行決定把他們定位為金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商。市場(chǎng)初期的不規(guī)范，加上缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)控和管理，目前第三方支付平臺(tái)其實(shí)還存在著不少問題，而這些問題可能會(huì)影響他們獲取最終的電子支付牌照，也可能與廣大電子商務(wù)用戶的切身利益直接掛鉤。
首先，第三方支付平臺(tái)吸納和存儲(chǔ)了大量的過流資金，形成資金的沉淀甚至挪作它用。據(jù)相關(guān)調(diào)研機(jī)構(gòu)估計(jì)，每天因資金過流而滯留于第三方平臺(tái)上的資金達(dá)到百萬元級(jí)別，全年可以累積數(shù)億賬戶資金。
因?yàn)槟壳皣椅磳?duì)此類資金強(qiáng)化管理，這些金額巨大的資金流可能在第三方支付平臺(tái)上保留近一周時(shí)間（阿里巴巴的支付寶平臺(tái)甚至更長(zhǎng)）。作為資金的短暫管理者，是否能夠安全保管、是否會(huì)利用其他渠道“錢滾錢”？一旦處理不當(dāng)，后果不堪設(shè)想。首信、云網(wǎng)、環(huán)訊等業(yè)內(nèi)第三方支付公司的負(fù)責(zé)人都向記者表示，他們不存在資金的滯留和挪用，但不排除其他公司會(huì)出現(xiàn)此類情況。
其次，部分第三方支付公司參與資金結(jié)算業(yè)務(wù)。國家相關(guān)法律規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能參與。在不合法但無具體法律條文指定為非法的“灰色地帶”，部分第三方支付公司已經(jīng)逾越了界限，突破了國家賦予商業(yè)銀行的特許經(jīng)營限制。
“某些支付平臺(tái)可能是和銀行一起合作的，所以銀行對(duì)于第三方支付公司涉足結(jié)算業(yè)務(wù)睜一只眼閉一只眼。”據(jù)參會(huì)的一位金融專家稱，這種行為普通消費(fèi)者很難監(jiān)督，只能依賴國家監(jiān)管部門出臺(tái)相應(yīng)措施治理，或者支付平臺(tái)“潔身自好”。
第三，虛擬貨幣的混亂，影響了電子商務(wù)的有序進(jìn)行，普通網(wǎng)站推廣的電子貨幣有待國家法律明確。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，虛擬貨幣已經(jīng)有多家涉及小額交易的網(wǎng)站自己推出，包括聯(lián)眾、百度、騰訊等公司。在支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)上，這些虛擬貨幣已經(jīng)被用戶普遍接受，甚至起到硬通貨的作用。
但是在金融業(yè)日漸電子化的將來，越來越多的虛擬幣會(huì)出現(xiàn)，第三方支付平臺(tái)該不該允許其交易？這一點(diǎn)值得第三方支付公司考慮，因?yàn)橹挥醒胄胁庞邪l(fā)行貨幣的權(quán)利。那么，支付平臺(tái)是不是可能把虛擬幣當(dāng)作產(chǎn)品來交易？這些都是將來面臨尷尬的病癥所在。
關(guān)鍵詞：電子發(fā)票 報(bào)銷 會(huì)計(jì)電子檔案
中圖分類號(hào)：F230 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2015）12-148-01
自2012年5月發(fā)改委《關(guān)于組織開展國家電子商務(wù)示范城市電子商務(wù)試點(diǎn)專項(xiàng)的的通知》，獲批開展電子發(fā)票的試點(diǎn)城市只有5個(gè)，試點(diǎn)工作以電子商務(wù)領(lǐng)域試行電子發(fā)票為主，主要應(yīng)用于電商企業(yè)向不需記賬報(bào)銷的個(gè)人消費(fèi)者開具，到2015年7月國家稅務(wù)總局了《關(guān)于開展增值稅發(fā)票系統(tǒng)升級(jí)版電子發(fā)票試運(yùn)行工作有關(guān)問題的通知》，增值稅發(fā)票系統(tǒng)升級(jí)版電子發(fā)票在北京、上海、浙江和深圳四省市試行，試行成功后，將盡快全面推行增值稅發(fā)票系統(tǒng)升級(jí)版電子發(fā)票。電子發(fā)票從原有的全國各地自行開發(fā)，不同省、市的電子發(fā)票不互聯(lián)、互通，到國家稅務(wù)總局統(tǒng)一了技術(shù)規(guī)范和發(fā)票的票準(zhǔn)規(guī)范，電子發(fā)票開出后數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)傳入國家稅務(wù)總局的信息系統(tǒng)，在全國范圍內(nèi)共享互通。這一切都預(yù)示著電子發(fā)票離我們?cè)絹碓浇?/p>
一、電子發(fā)票有著多方面優(yōu)勢(shì)
一是有利于企業(yè)節(jié)約經(jīng)營成本。電子發(fā)票不需紙質(zhì)載體，沒有印制、打印、存儲(chǔ)和郵寄等成本，相應(yīng)地也節(jié)約了大量的時(shí)間和人力。二是方便、快捷，有利于受票方保存使用發(fā)票。電子發(fā)票申請(qǐng)、核準(zhǔn)、發(fā)票配號(hào)、發(fā)票開具、數(shù)據(jù)傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)全程線上操作，既減少了納稅人因發(fā)票事務(wù)往來于稅務(wù)局，也避免了紙質(zhì)發(fā)票在傳遞或保管過程中丟失的情況，同時(shí)受票人可以利用手機(jī)等設(shè)備隨時(shí)查詢利用電子發(fā)票。三是電子發(fā)票的使用可以杜絕利用紙質(zhì)發(fā)票造假的問題，真實(shí)性高。四是發(fā)票電子化便于集中進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，有利于提高企業(yè)財(cái)務(wù)處理的效率，有利于提高稅務(wù)部門征管效率，降低管理成本。
二、電子發(fā)票實(shí)際應(yīng)用中的幾點(diǎn)思考
1.在財(cái)務(wù)報(bào)銷過程中電子發(fā)票與紙質(zhì)發(fā)票具有同等的法律效力，但鑒于電子發(fā)票有別于傳統(tǒng)的紙質(zhì)發(fā)票，在原始憑證審核時(shí)需要采取不同的審核方法：（1）真實(shí)性審核。對(duì)于紙質(zhì)發(fā)票報(bào)銷時(shí)通常通過印制發(fā)票的基本特征就可判斷其真實(shí)性，一般僅對(duì)存在疑點(diǎn)的發(fā)票登陸有關(guān)網(wǎng)站查驗(yàn)其真實(shí)性，但電子發(fā)票目前必須將其打印后報(bào)銷，為避免從電子信息轉(zhuǎn)化成紙質(zhì)時(shí)內(nèi)容受到篡改，需要每張驗(yàn)證其真實(shí)性，在目前電子發(fā)票尚未普及的情況下，是否可以設(shè)置專人處理電子發(fā)票報(bào)銷單據(jù)。該審核人員可通過手機(jī)上安裝的識(shí)別軟件，掃描打印發(fā)票上的二維碼核對(duì)發(fā)票信息，確認(rèn)發(fā)票的真實(shí)性。（2）是否存在重復(fù)報(bào)銷。紙質(zhì)發(fā)票因?yàn)榫哂形ㄒ恍裕ǔ２淮嬖谥貜?fù)報(bào)銷的情況。但電子發(fā)票目前在電子檔案未建立的情況下，只能打印后作為報(bào)銷依據(jù)，這就有可能存在重復(fù)報(bào)銷的情況。為避免該情況發(fā)生，是否可以通過兩方面控制：一方面在報(bào)銷單據(jù)上注明關(guān)于電子發(fā)票不存在重復(fù)報(bào)銷的承諾事項(xiàng)，由報(bào)銷人承諾簽字；另一方面在會(huì)計(jì)核算軟件尚不具備自動(dòng)核對(duì)發(fā)票號(hào)的情況下，在摘要欄注明電子發(fā)票號(hào)，定期核對(duì)，避免重復(fù)報(bào)銷的情況。
2.隨著電子發(fā)票的廣泛應(yīng)用，也通過這個(gè)契機(jī)，加大會(huì)計(jì)電子檔案的建設(shè)。（1）將財(cái)務(wù)報(bào)賬預(yù)約平臺(tái)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)、銀行系統(tǒng)對(duì)接，完善各環(huán)節(jié)電子資料，形成完整的會(huì)計(jì)電子檔案。在預(yù)約報(bào)銷平臺(tái)上，要求報(bào)銷人將電子發(fā)票號(hào)填寫在指定欄內(nèi)，同時(shí)將發(fā)票及其他附件的電子資料上傳至平臺(tái)指定位置，按要求填寫預(yù)約報(bào)銷單；會(huì)計(jì)審核人員通過掃描或錄入報(bào)銷預(yù)約單號(hào)，根據(jù)預(yù)約報(bào)銷單自動(dòng)預(yù)生成會(huì)計(jì)憑證，審核報(bào)銷人上傳的電子資料，根據(jù)電子資料修改預(yù)生成的會(huì)計(jì)憑證，同時(shí)財(cái)務(wù)系統(tǒng)根據(jù)報(bào)銷人填寫的發(fā)票號(hào)自動(dòng)核對(duì)是否存在重復(fù)報(bào)銷的情況，審核無誤后保存憑證，將憑證流轉(zhuǎn)到復(fù)核環(huán)節(jié)；復(fù)核人員復(fù)核報(bào)銷憑證及其電子票據(jù)及附件資料，復(fù)核無誤后通過電子銀行完成報(bào)銷支付，在支付成功的同時(shí)，自動(dòng)形成電子支付單號(hào)，實(shí)現(xiàn)銀行電子回單與財(cái)務(wù)系統(tǒng)的鏈接；如報(bào)銷單在審核或復(fù)核的過程中發(fā)現(xiàn)不符合報(bào)銷規(guī)定無法報(bào)銷的，則可直接通過財(cái)務(wù)系統(tǒng)發(fā)送退單信息到報(bào)銷人預(yù)留的郵箱或手機(jī)上，通知報(bào)銷人。（2）將開票系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，可通過電子發(fā)票直接生成收入憑證，同時(shí)將該電子發(fā)票作為憑證附件保存于財(cái)務(wù)系統(tǒng)中。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】財(cái)稅；電子商務(wù)；電子發(fā)票
隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，很多傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)生變革。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展加快了商品的流通流轉(zhuǎn)，加快了企業(yè)的資金循環(huán)，這是不可否認(rèn)的。互聯(lián)網(wǎng)新形勢(shì)下，電子商務(wù)的崛起，雖然商品流通率得到了提高，但是這背后不可忽視的是隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)模式的變革也推動(dòng)了財(cái)務(wù)、稅務(wù)制度的變革，降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)將在接下來的發(fā)展中愈加重要。
一、電子商務(wù)法草案解讀
1.電子發(fā)票的推行利弊解讀
《電子商務(wù)法》第十六條（電子商務(wù)經(jīng)營主體銷售商品或者提供服務(wù)應(yīng)當(dāng)出具紙質(zhì)發(fā)票或者電子發(fā)票。電子發(fā)票與紙質(zhì)發(fā)票具有同等法律效力）對(duì)比其他國家，很少有國家級(jí)大法明確交易應(yīng)當(dāng)出具發(fā)票，而且是加強(qiáng)電子發(fā)票。這一法條有助于解決電商企業(yè)電子發(fā)票應(yīng)用中的疑點(diǎn)問題，使得消費(fèi)者取得發(fā)票更便捷，避免丟失，方便查驗(yàn)，售后維權(quán)更有保障。此外，電子發(fā)票可以與企業(yè)ERP、CRM等系統(tǒng)結(jié)合，有助于企業(yè)的賬務(wù)處理，為企業(yè)經(jīng)營者提供決策支持；同時(shí)便于工商監(jiān)管和稅源管理，促進(jìn)稅務(wù)機(jī)關(guān)信息管稅，并可從根本上制約發(fā)票造假售假，維護(hù)公平誠信的市場(chǎng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了稅務(wù)機(jī)關(guān)和電商企業(yè)的雙贏。
因而這對(duì)財(cái)稅管理工作者來說同樣重要，因?yàn)榧堎|(zhì)發(fā)票的領(lǐng)取和開具麻煩、成本高昂，所以這次立法提到的電子發(fā)票和紙質(zhì)發(fā)票有同等效力，讓電子發(fā)票得到了法律保障。
二、財(cái)稅變革影響
1.降低邊際成本
目前財(cái)稅管理、商事管理都面臨從傳統(tǒng)向電子化、信息化的轉(zhuǎn)型困難。按照傳統(tǒng)交易，企業(yè)開一張發(fā)票成本是3毛錢，加上紙質(zhì)、人工領(lǐng)取、設(shè)備耗材、倉儲(chǔ)、遞送等，總成本接近一元錢，過高的發(fā)票管理成本，讓很多企業(yè)并不特別積極愿意開發(fā)票。
但在電子發(fā)票時(shí)代，邊際成本非常小，生產(chǎn)效率、成本得到極大優(yōu)化。現(xiàn)階段，有的電商平臺(tái)有上千萬家店鋪、滴滴打車的司機(jī)達(dá)到1500萬、微商超過2500萬……登萬網(wǎng)上經(jīng)營者迫切需要簡(jiǎn)化、高效、信息化、電子化的商事稅務(wù)管理。大量適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，提供相對(duì)應(yīng)的創(chuàng)新管理和服務(wù)，這就是“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”。為配合這些工作，2014年12月底，京東開出了國內(nèi)首家數(shù)字營業(yè)執(zhí)照，不僅便利、成本低，也有效實(shí)現(xiàn)了防偽，促進(jìn)和了商事程序制度的建設(shè)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”的創(chuàng)新舉措，一切商事都可以通過電子信息化方式在政務(wù)機(jī)關(guān)的倡導(dǎo)下進(jìn)行，給電子商務(wù)經(jīng)營者、小企業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供了更多便利。
2.提高管理效率
電子發(fā)票只是“互聯(lián)網(wǎng)+”財(cái)稅管理的基點(diǎn)，從發(fā)票的電子化可以期盼未來會(huì)計(jì)核算的電子化、自動(dòng)財(cái)務(wù)處理的形成，讓財(cái)務(wù)人員真正從審核發(fā)票、存檔發(fā)票、查閱發(fā)票等瑣碎的低端財(cái)務(wù)管理解放出來，把精力轉(zhuǎn)移到財(cái)務(wù)分析管理，打造財(cái)務(wù)創(chuàng)造效益的專業(yè)部門。除此之外，也對(duì)財(cái)務(wù)信息核算的準(zhǔn)確性提供了更好的保障，進(jìn)一步杜絕財(cái)務(wù)人員痛恨的假發(fā)票。
半年前很多人對(duì)電子發(fā)票持懷疑程度，但國家最高層次法律明確電子發(fā)票的法律地位后，相信電子發(fā)票的報(bào)銷入賬、電子信息化、移動(dòng)財(cái)務(wù)核算等都將在不遠(yuǎn)的未來逐步實(shí)現(xiàn)。
3.有利于環(huán)保
電子發(fā)票的意義對(duì)企業(yè)來說非常顯著，意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)不只是企業(yè)管理中的應(yīng)用，還有環(huán)保。僅僅是京東或是包括行業(yè)的推動(dòng)，可能會(huì)節(jié)省300畝的森林和土地，每天只是京東就可以減少2噸多的二氧化碳排放量。
4.稅收誠信推動(dòng)社會(huì)公平
電子發(fā)票全面推開，刷單的現(xiàn)象可以得到有效的遏制，對(duì)于納稅的監(jiān)管，誠信企業(yè)的便利得到更好的完善。最終有利于真正的小微企業(yè)或是弱勢(shì)群體得到更好的減稅。目前由于沒有得到有效的監(jiān)管，以及收入的不透明，導(dǎo)致工薪階層稅收很重，但有一些企業(yè)小賣家很可能會(huì)不交稅。現(xiàn)在通過電子發(fā)票，納入體系，這對(duì)監(jiān)管都是便利的。
三、電子發(fā)票推動(dòng)財(cái)稅方面的變革及展望
1.對(duì)于企業(yè)，電子發(fā)票可自動(dòng)完成原始憑證的驗(yàn)證、以及相應(yīng)會(huì)計(jì)憑證的生成。在此基礎(chǔ)上，輔以人工智能的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算軟件將得到應(yīng)用和普及，人力資源將在會(huì)計(jì)核算的基礎(chǔ)憑證處理工作中解放出來。
2.電子發(fā)票的全面普及，將大幅提升財(cái)務(wù)核算工作的實(shí)時(shí)性和準(zhǔn)確性，各類應(yīng)收賬款能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)的交互，從而讓企業(yè)管理者能夠?qū)崟r(shí)而準(zhǔn)確的掌握企業(yè)當(dāng)下的財(cái)務(wù)狀況，而無須等待下一月度的財(cái)務(wù)報(bào)表。
3.基于電子發(fā)票和電子會(huì)計(jì)檔案的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，財(cái)務(wù)管理與審計(jì)也將變得更加簡(jiǎn)單易行。未來財(cái)務(wù)審計(jì)將會(huì)由自動(dòng)化的審核軟件完成，自動(dòng)掃描分析各會(huì)計(jì)憑證與會(huì)計(jì)報(bào)表之間的業(yè)務(wù)邏輯關(guān)系，自動(dòng)提取風(fēng)險(xiǎn)疑點(diǎn)，排查內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：第三方支付公司；SWOT分析；發(fā)展研究
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：我國第三方支付公司發(fā)展研究——以深圳為例
收錄日期：2013年4月11日
近年來，第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，成為整個(gè)金融體系中的熱點(diǎn)和亮點(diǎn)。深圳的第三方支付公司，數(shù)量眾多，行業(yè)集中度明顯；同時(shí)，業(yè)務(wù)種類齊全，發(fā)展迅速。但也存在著同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈、企業(yè)知名度不夠、聲勢(shì)不足等問題。因此，本文從深圳第三方支付公司發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析其自身實(shí)際現(xiàn)有優(yōu)劣勢(shì)，旨在加快其發(fā)展。
一、第三方支付存在的意義
所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。如支付寶、財(cái)付通等。
具有提供成本，提供競(jìng)爭(zhēng)，提供創(chuàng)新三方面優(yōu)勢(shì)的第三方支付，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù)。同時(shí)，中國人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》為第三方支付的企業(yè)頒發(fā)了牌照，保證了其合法性。
從全國鳥瞰第三方支付公司的發(fā)展，現(xiàn)有196家企業(yè)拿到牌照，易觀國際的最新數(shù)據(jù)顯示，2011年全國第三方在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模為1.78萬億元，2012年已大幅增長(zhǎng)51%至2.7萬億元。而深圳第三方支付公司也激流勇進(jìn)，除了支付寶等大牌企業(yè)的存在，還有13家取得牌照的本地企業(yè)，如深圳市財(cái)付通科技有限公司、深圳市壹卡會(huì)科技服務(wù)有限公司和深圳商聯(lián)商用科技有限公司等，其中，涉及線上線下兩部分，凝結(jié)了營銷的精髓。
本文以深圳商聯(lián)商用科技有限公司的預(yù)付卡業(yè)務(wù)為例簡(jiǎn)要說明：深圳商聯(lián)商用科技有限公司注冊(cè)資本人民幣1億元，是一家專業(yè)從事預(yù)付卡發(fā)行、受理以及互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)。作為深圳地區(qū)最早發(fā)行多用途智能IC卡的支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，公司與廣大商戶密切合作，為各類機(jī)構(gòu)提供員工福利、商務(wù)禮品等整體解決方案。近兩年將著力發(fā)展與公用事業(yè)、公益事業(yè)密切相關(guān)的便民服務(wù)，公司發(fā)行的“綠色出行卡”和“錦繡卡”支持公用事業(yè)繳費(fèi)、新能源車充電、停車場(chǎng)等環(huán)保支付以及應(yīng)用廣泛的小額支付業(yè)務(wù)。目前，合作商戶已覆蓋公用事業(yè)、商超百貨、餐飲美食、休閑娛樂、生活服務(wù)、汽車服務(wù)等眾多領(lǐng)域。未來將繼續(xù)以提供高效、便捷、環(huán)保的民生支付為己任，不斷在支付領(lǐng)域探索和創(chuàng)新，更好地服務(wù)大眾、服務(wù)民生。
二、第三方支付公司SWOT分析
電子商務(wù)的迅猛發(fā)展為第三方支付產(chǎn)業(yè)帶來蝶變，作為其中直接參與者的第三方支付公司呈現(xiàn)出交易規(guī)模不斷擴(kuò)大、影響范圍日益廣泛、潛在價(jià)值逐步顯現(xiàn)的態(tài)勢(shì)。但其發(fā)展快速發(fā)展的同時(shí)問題也在凸顯，SWOT分析也就變得勢(shì)在必行，便以深圳為例來深入探討：
（一）優(yōu)勢(shì)分析
第一，深圳第三方支付公司具有第三方支付公司固有的優(yōu)點(diǎn)：很大程度上解決了我國網(wǎng)上交易的支付信用問題和資金安全問題，增強(qiáng)客戶網(wǎng)上交易的信心；為銀行擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇且節(jié)省費(fèi)用；提供多樣化的支付工具，尤其為無法與銀行網(wǎng)關(guān)建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺(tái)。
第二，作為國際化大都市，深圳商業(yè)資源優(yōu)渥：羅湖區(qū)的老街商業(yè)圈大小商超百貨俱全，各色商戶云集，客流量極大；福田區(qū)的華強(qiáng)路周邊各種電子產(chǎn)品和服飾百貨應(yīng)有盡有，同樣具有特色客戶群，這就為第三支付公司的發(fā)展提供了市場(chǎng)。
第三，騰訊、華為等各大企業(yè)林立，為第三方支付公司拓展市場(chǎng)提供了機(jī)遇，若企業(yè)內(nèi)部發(fā)放福利采用預(yù)付卡的形式，如商聯(lián)商用的錦繡卡，也是第三方支付公司發(fā)展的由頭。
第四，深圳有10，357，938常住人口，密集的消費(fèi)人群是第三方支付公司發(fā)展的主力軍。
第五，五條地鐵干線盤桓地下，幾百條公交路線方便出行，便利的交通條件也為第三方支付公司發(fā)卡售卡提供商機(jī)，如深圳通、工行牡丹愛購卡等。以及預(yù)計(jì)建成12條地鐵等在建工程和各色公益事業(yè)的發(fā)展也推動(dòng)了第三方支付公司的成熟，特別是預(yù)付卡行業(yè)的成長(zhǎng)，如商聯(lián)的綠色出行IC卡等。
第六，深圳是老牌的改革開放城市與國際接軌，吸收引進(jìn)優(yōu)秀的國際發(fā)展模式、與國際品牌企業(yè)合作也能很好地促進(jìn)第三方支付公司的發(fā)展，使其開枝散葉，日益茂盛；再加上政府的扶持，第三方支付市場(chǎng)會(huì)日臻豐溢。
（二）劣勢(shì)分析
第一，不僅僅是深圳的第三方支付公司，國內(nèi)大部分第三方支付公司或多或少地缺乏獨(dú)立性，它們必須依賴銀行作為清算管理的核心，同時(shí)由于缺乏認(rèn)證系統(tǒng)，為了支付信息的安全，必須依賴銀行的專業(yè)技術(shù)；并且結(jié)算周期長(zhǎng)，在途資金利用效率低，因第三方平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)，可能會(huì)引起資金吸存行為，為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。
第二，線下POS機(jī)種類復(fù)雜且費(fèi)用較高，涉及多家商戶合作，裝機(jī)、開通、測(cè)試、維修等限制企業(yè)自身發(fā)展。如，深圳商聯(lián)與深圳銀聯(lián)的合作就會(huì)出現(xiàn)POS機(jī)維修升級(jí)不及時(shí)的情況及與工作脫節(jié)的現(xiàn)象；而線上涉及網(wǎng)絡(luò)，時(shí)下黑客眾多，網(wǎng)絡(luò)釣魚現(xiàn)行屢出不禁，資金安全保障問題突顯。
第三，覆蓋范圍或行業(yè)有限，如羅湖區(qū)老街商業(yè)圈，零散客商過多，不利于商戶拓展。且企業(yè)人力資源有限、商戶合作與否等多種因素在一定程度上影響其發(fā)展。
（三）機(jī)會(huì)分析。電子商務(wù)是一種新興的經(jīng)營模式，第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)又解決了買賣雙方信用度不高的問題，注定將有一個(gè)廣闊的市場(chǎng)。目前對(duì)于深圳主流的第三方支付公司而言，主要是以互聯(lián)網(wǎng)支付為主，覆蓋B2C和C2C等領(lǐng)域。隨著獲牌業(yè)務(wù)類型的多樣化，以及未來服務(wù)商戶和個(gè)人用戶需求的多樣化，主流第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)類型也會(huì)逐漸由線上走向線下，預(yù)計(jì)2012年第三方支付企業(yè)在銀行卡收單和預(yù)付費(fèi)卡方面也會(huì)加大拓展力度，如壹卡匯、商聯(lián)商用等。線上線下支付業(yè)務(wù)相結(jié)合的趨勢(shì)進(jìn)一步凸顯。
（四）威脅分析
第一，同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付平臺(tái)很大程度彌補(bǔ)網(wǎng)上信譽(yù)不足的問題且預(yù)付卡等線下業(yè)務(wù)擴(kuò)展使其極具吸引性。目前據(jù)央行支付許可牌照的企業(yè)數(shù)達(dá)196家，深圳市則有13家爭(zhēng)鋒，雖然涉及范圍有所不同但早已開始搶奪市場(chǎng)。
第二，來自銀行的競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付公司依靠銀行運(yùn)作并結(jié)算，但銀行目前業(yè)務(wù)也會(huì)涉及網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行收單等，且有著較高的信譽(yù)度、認(rèn)可率和公信力，隨著自身整合銀行會(huì)搶占第三方支付市場(chǎng)，給深圳第三方支付企業(yè)帶來生存威脅。
三、第三方支付公司發(fā)展前景
截至2011年，從第三方支付交易額來看，廣東占13.6%，位居全國第一。由此觀之，廣東第三方支付市場(chǎng)開發(fā)廣大、發(fā)卡金額多，有巨大的發(fā)展?jié)摿蛣?dòng)力。深圳的第三方支付產(chǎn)業(yè)僅占5.3%的份額，增長(zhǎng)空間不言而喻，發(fā)展前景空前廣袤。結(jié)合以上SWOT分析，放眼深圳第三方支付市場(chǎng)未來的發(fā)展，這就需要深圳第三方支付公司揚(yáng)長(zhǎng)避短：
（一）建立良好的安全信用制度。第三方支付的發(fā)展離不開良好的安全信用作保障，支付企業(yè)應(yīng)該完善自身的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，如針對(duì)不同層次的用戶給予不同的支付權(quán)限，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)，由于我國目前信用體制不健全，買賣雙方相互信任度不高，深圳第三方支付公司應(yīng)抓住這一市場(chǎng)空白，樹立公信度，做好信譽(yù)中介。
（二）強(qiáng)化銀企合作。有很多增值服務(wù)，如營銷、授權(quán)、行業(yè)支付方案是目前銀行無法或者沒有動(dòng)力做的。深圳第三方支付公司應(yīng)抓住機(jī)遇，加強(qiáng)銀企合作，避開銀行的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，成長(zhǎng)為網(wǎng)上支付和預(yù)付卡發(fā)行和受理等業(yè)務(wù)的主流。如，光大銀行和支付寶在30多個(gè)城市開展獨(dú)家合作，通過光大銀行的后臺(tái)繳納公共事業(yè)費(fèi)，在上海推出后，10個(gè)月便完成了130多萬筆交易。
（三）搶占B2B市場(chǎng)，增加盈利點(diǎn)。深圳第三方支付企業(yè)可以擴(kuò)大在B2B行業(yè)的推廣范圍，加強(qiáng)推廣力度，考慮行業(yè)差異性，明確創(chuàng)新的核心競(jìng)爭(zhēng)地位，根據(jù)自身資源優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確定位，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。建立突出自己的品牌、產(chǎn)品和服務(wù)特色的盈利模式，維系并擴(kuò)大自己的優(yōu)勢(shì)客戶資源，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。
（四）結(jié)合優(yōu)惠政策，走國際化道路。深圳第三方支付公司可有意避開“國家隊(duì)”的鋒銳，嘗試差異化競(jìng)爭(zhēng)對(duì)接?xùn)|南亞市場(chǎng)。支付寶早在2007年聯(lián)手中國銀行推出了海外購物的支付服務(wù)，目前已經(jīng)與歐美、日本、澳大利亞等全球多個(gè)地區(qū)的300多家B2C網(wǎng)站達(dá)成合作；在港澳臺(tái)地區(qū)，與VISA卡、萬事達(dá)卡達(dá)成合作，為國內(nèi)消費(fèi)者海外購物提供支付支持。在歐美市場(chǎng)，Paypal已經(jīng)是絕對(duì)領(lǐng)先的電子支付工具，其地位很難撼動(dòng)。而東南亞國家和地區(qū)在語言文字、生活習(xí)慣等與我國聯(lián)系深遠(yuǎn)，地理位置與我國市場(chǎng)比較靠近利于物流配送，Paypal等國際品牌進(jìn)駐較晚，理應(yīng)成為深圳第三方支付公司國際化發(fā)展的重點(diǎn)。同時(shí)，利用本地有利政策打造特色產(chǎn)品，增加產(chǎn)品易用性，避免同質(zhì)化。
（五）針對(duì)公司自身建設(shè)來說：首先要強(qiáng)化創(chuàng)新，著重服務(wù)質(zhì)量，用多元化的服務(wù)模式提高用戶黏性，達(dá)到“低收費(fèi)、多渠道、多服務(wù)”，如財(cái)付通與51買票網(wǎng)合作建立火車票專區(qū)等；其次，著眼市場(chǎng)部署，加強(qiáng)營銷人員招錄與培訓(xùn)，定時(shí)做客戶跟進(jìn)，建立縱深客戶網(wǎng)絡(luò)。還要善于抓住銷售點(diǎn)，以靈活多變的銷售手段打開市場(chǎng)，如中秋佳節(jié)以預(yù)付卡饋贈(zèng)；最后，建設(shè)企業(yè)文化，充分發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)精神，把第三方支付公司做大做強(qiáng)。
總之，深圳第三方支付公司正如雨后春筍般崛起，將引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)走入健康發(fā)展的軌道，是促進(jìn)我國電子商務(wù)發(fā)展完善的主要途徑和必然趨勢(shì)。其依托深圳發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)愈發(fā)繁盛的同時(shí)也為深圳發(fā)展積攢了動(dòng)力，為我國第三方支付產(chǎn)業(yè)注入一股新的活力。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]深圳商聯(lián)商用科技有限公司官網(wǎng)資料.
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；C2B
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
自1995年我國引入互聯(lián)網(wǎng)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)資料表明，從2009年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融由當(dāng)初的起步到發(fā)展再到壯大已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了由2856億元躍到了2011年2.84萬億，而由2011年的2.84萬億躍進(jìn)到了2014年的10.86萬億。另外，中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心第30次“中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告”中顯示，2012年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.38億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為38.9%。
上述數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到各個(gè)家庭、各個(gè)網(wǎng)民的生活中。互聯(lián)網(wǎng)金融更是快速地、深刻地影響著我們的支付方式和生活習(xí)慣。我們不僅要關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)對(duì)廣大社會(huì)群眾的影響，還應(yīng)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的有利和不利影響。在學(xué)術(shù)界一般的觀點(diǎn)認(rèn)為“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是基于網(wǎng)絡(luò)尤其是互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和，它的產(chǎn)生是經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化的必然結(jié)果。”我國逐年增加的網(wǎng)民數(shù)量和互聯(lián)網(wǎng)普及率說明，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也是得其相助才能如此快速發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不利影響
根據(jù)官方解釋，“實(shí)體經(jīng)濟(jì)是指物質(zhì)的、精神的產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)、流通等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通通信業(yè)、商業(yè)服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)等物質(zhì)生產(chǎn)和服務(wù)部門，也包括教育、文化、知識(shí)、信息、藝術(shù)、體育等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)和服務(wù)部門”，實(shí)體經(jīng)濟(jì)在人類社會(huì)中發(fā)揮著重要的作用。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)其產(chǎn)生多種不利影響時(shí)，就需要我們進(jìn)一步探究其表現(xiàn)、影響以及處理方法。
1.電子商務(wù)對(duì)實(shí)體商店的沖擊
一旦談及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的主要領(lǐng)域之一便是電子商務(wù)，電子商務(wù)便是讓消費(fèi)者不出家門便可購買天下物的一種消費(fèi)方式。電子商務(wù)較之實(shí)體經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)有：面對(duì)的消費(fèi)者群體大、可銷售的物品品種多、產(chǎn)品展示無空間限制、做成商品詳情進(jìn)行展示，成本低、不需繳納房租、不需水電等運(yùn)營成本......顯而易見，這些低的成本費(fèi)用讓網(wǎng)絡(luò)銷售的產(chǎn)品價(jià)格低于實(shí)體店的商品價(jià)格。
對(duì)于我國消費(fèi)者來說，電子商務(wù)對(duì)實(shí)體店的沖擊最明顯的就是體現(xiàn)在淘寶、亞馬遜、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、聚美優(yōu)品等電子商務(wù)的興起和發(fā)展上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年“雙十一”更是上演瘋狂，淘寶系共實(shí)現(xiàn)高達(dá)191億元的交易額，其中天貓132億元、淘寶網(wǎng)59億元。雙十一、雙十二等網(wǎng)民的瘋狂購物日，一日的銷售額可達(dá)上百億。可想而知，實(shí)體店經(jīng)濟(jì)受到的重創(chuàng)打擊。消費(fèi)者在網(wǎng)店慌張秒殺秒搶時(shí)，實(shí)體店難免冷清。在商品流通的末端--零售環(huán)節(jié)，即是在銷售渠道和宣傳方式的轉(zhuǎn)變上，電子商務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響還是巨大的。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)還在服務(wù)業(yè)方面對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的影響，如互聯(lián)網(wǎng)金融的形成與發(fā)展。較之傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融不再僅僅盯住“富人”，而是每個(gè)人都有同等的投資機(jī)會(huì)，相同的額度門檻和相同的利率。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融有24小時(shí)的跨市場(chǎng)、跨地區(qū)服務(wù)，而且不需要手續(xù)費(fèi)。網(wǎng)上銀行等擁有大量的數(shù)據(jù)資源，有利于資金的借貸方相對(duì)充分地了解到彼此的信息和信用額度，這在一定程度上克服了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱的缺點(diǎn)。自2011年5月中國人民銀行頒發(fā)首批第三方支付牌照（《支付業(yè)務(wù)許可證》）到2013年10月，已有超過250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，業(yè)務(wù)涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等多種類型。
在日常生活中，最貼近我們的生活的莫過于支付寶和京東金融。不可否認(rèn)，大多數(shù)網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付有了較高的依賴性。這種以顧客為中心，客戶擁有極高的主動(dòng)性，互聯(lián)網(wǎng)金融還為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。眾多的優(yōu)勢(shì)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)正在慢慢衰退甚至消失。近幾年來，商業(yè)銀行的發(fā)展由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融的打擊并不樂觀，面臨裁員、減少業(yè)務(wù)辦理窗口等窘境。
三、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有利影響
1.促進(jìn)傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行改革和發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)在帶來沖擊的同時(shí)，也為實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來創(chuàng)新改革的動(dòng)力和壓力。如為了應(yīng)對(duì)淘寶等網(wǎng)店的營銷沖擊，各銷售商品的實(shí)體店也利用這種新模式，盡可能地減少自己的成本，降低價(jià)格，吸引顧客。如商業(yè)銀行為了保持一定的業(yè)務(wù)量，更加注重自身的文明建設(shè)和以客戶為上的服務(wù)理念。
互聯(lián)網(wǎng)的普及為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了前提和基礎(chǔ)，這也是社會(huì)發(fā)展的必然。人民群眾總是傾向于方便便捷的消費(fèi)模式，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也在一定程度上推進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展的步伐，有利于整個(gè)社會(huì)走在創(chuàng)新的前線。
2.C2B經(jīng)營模式對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新指引
最先流行于美國的C2B模式是電子商務(wù)模式的一種，即消費(fèi)者對(duì)企業(yè)（customer to business），這種模式即是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)核心點(diǎn)--根據(jù)客戶的需求定制產(chǎn)品。眾多的消費(fèi)者形成一個(gè)共同的消費(fèi)需求去向生產(chǎn)者定制，從其產(chǎn)品屬性來分，可以分為實(shí)物定制、服務(wù)定制和技術(shù)定制。人們的消費(fèi)觀念日漸不同，需要生產(chǎn)者的細(xì)細(xì)琢磨。而C2B模式能幫助消費(fèi)者和商家的創(chuàng)造一個(gè)更加省時(shí)、省力、省錢的交易渠道。在C2B中，真正做到“顧客是上帝”。這對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)來說又是一大創(chuàng)新指引，只有為人民群眾所需要的產(chǎn)品才是好產(chǎn)品。
四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)我們的生活產(chǎn)生了不容忽略的影響，為了趨利避害，引導(dǎo)我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展是亟待處理的問題，對(duì)此，我有以下幾點(diǎn)建議：
1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，建立相關(guān)的管理制度保障電子支付的安全。這就要求我國的專業(yè)人員熟悉和掌握計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。保障安全性最重要的還是要提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范，包括保護(hù)客戶的財(cái)產(chǎn)安全、個(gè)人信息安全等。
2.建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營安全運(yùn)行機(jī)制，這督促對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行合理科學(xué)經(jīng)營管理和進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。在各類金融產(chǎn)品開大時(shí)，應(yīng)注意多方一同監(jiān)督，互相制衡。多視角地從市場(chǎng)、技術(shù)、運(yùn)用等方面管理互聯(lián)網(wǎng)金融，使其真正地造福人民。
3.完善我國的社會(huì)信用體系，建立失信懲戒制度。人不可無信，誠實(shí)守信能夠進(jìn)一步地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，我國現(xiàn)階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也需要我們用誠信的相關(guān)管理制度凈化市場(chǎng)環(huán)境。
五、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響是有好壞之分的，互聯(lián)網(wǎng)金融又是時(shí)展的必然，推陳出新是是一個(gè)民族保存活力和生命力的重要部分，所以，我們應(yīng)該盡量讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)與之相互融合，彼此補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)進(jìn)行改造、創(chuàng)新和發(fā)展，這些都是社會(huì)前進(jìn)的不可缺少的動(dòng)力，而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展是重要前提。
參考文獻(xiàn)：
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[2]張寶建，胡海青，張道宏.企業(yè)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的生成與進(jìn)化--基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)理論的視角[J].中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011年04期.
網(wǎng)絡(luò)銀行之所以得到迅速的發(fā)展，與其自身運(yùn)行的特點(diǎn)是密切相關(guān)的。網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行不再像傳統(tǒng)銀行那樣依靠“鋼筋水泥”建造的分支機(jī)構(gòu)，而是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)搭建的虛擬社區(qū)中提供服務(wù)的虛擬銀行。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最大的特征就是信息成本的空前降低。從銀行角度來看，與其他交易載體相比，網(wǎng)絡(luò)是最經(jīng)濟(jì)的交易媒介；對(duì)客戶而言，網(wǎng)絡(luò)帶來的最大好處則在于信息搜尋成本的最小化，虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行使客戶可以真正做到“貨比三家”，以最實(shí)惠的方式完成自己的金融交易。
一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的意義
（一）促進(jìn)商務(wù)創(chuàng)新。電子貨幣作為Internet網(wǎng)絡(luò)商業(yè)環(huán)境中必不可少的支付工具，隨著世界各國電子貨幣試驗(yàn)項(xiàng)目的推進(jìn)，應(yīng)用環(huán)境的逐漸完善，其對(duì)國內(nèi)外貿(mào)易的影響會(huì)不斷深化，從而促進(jìn)商務(wù)活動(dòng)在以下各方面的創(chuàng)新和發(fā)展。
1、促進(jìn)營銷結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。電子貨幣促進(jìn)了電子商務(wù)的創(chuàng)新，特別是與多媒體相關(guān)的信息、軟件、計(jì)算機(jī)行業(yè)營銷結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。信息、軟件銷售商在收取電子貨幣的瞬間，通過微機(jī)終端直接授信，即可將信息、軟件商品從Internet網(wǎng)上傳遞給顧客。因此，用于商品流通過程的成本劇減，甚至接近于零，為銷售商降低軟件、信息商品的價(jià)格提供了條件。隨著營銷結(jié)構(gòu)的變化、成本降低，軟件、信息商品的需求將進(jìn)一步擴(kuò)大。
2、促進(jìn)營銷方式的創(chuàng)新。電子貨幣促進(jìn)了信息商品營銷方式的創(chuàng)新，出現(xiàn)了對(duì)信息內(nèi)容銷售的新形式，使得可零售的信息內(nèi)容細(xì)分化、計(jì)價(jià)單位小額化
3、促進(jìn)結(jié)算方式的創(chuàng)新。在Internet網(wǎng)上銷售，需要銀行提供結(jié)算的最小單位可能不足一元，過于微小的結(jié)算單位，用傳統(tǒng)的結(jié)算方式是無法實(shí)現(xiàn)的。由于Internet網(wǎng)上使用電子貨幣結(jié)算的最大優(yōu)點(diǎn)是成本低，而且快捷方便，因此，解決了網(wǎng)上銷售的小額結(jié)算問題，促進(jìn)了結(jié)算方式的創(chuàng)新。
4、繁榮商業(yè)，提供商機(jī)。隨著電子貨幣在日常生活領(lǐng)域的普及和使用范圍的不斷擴(kuò)大，Internet網(wǎng)上的電子商務(wù)必然蓬勃發(fā)展，商業(yè)零售業(yè)的經(jīng)營范圍已無地域限制，以往不可涉足的地域的消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)即可成為商家的交易對(duì)象，為商家提供了巨大的潛在顧客源。
5、刺激消費(fèi)，擴(kuò)大需求。使用電子貨幣可以在Internet網(wǎng)上完成結(jié)算，對(duì)商家而言，瞬間即可低成本地收回資金，因此可以放心地給顧客發(fā)送商品；對(duì)顧客而言，免除了煩瑣的支付手續(xù)，可以輕松地購物，因此刺激了人們的消費(fèi)欲望，擴(kuò)大了社會(huì)需求。
6、加劇競(jìng)爭(zhēng)，提高質(zhì)量。以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子商務(wù)的發(fā)展，為商業(yè)企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供了便利條件，刺激和加劇了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，從而促使商業(yè)企業(yè)為市場(chǎng)提供廉價(jià)優(yōu)質(zhì)的商品、提高對(duì)顧客的服務(wù)質(zhì)量。
(二)促使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)虛擬化。電子貨幣的出現(xiàn)，為在虛擬空間(即計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)覆蓋的空間)開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供金融服務(wù)，促進(jìn)了以虛擬空間為基礎(chǔ)的虛擬公司的發(fā)展。當(dāng)虛擬的企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)得到普及，以至被社會(huì)廣泛接受時(shí)，將形成虛擬的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)。
因?yàn)殡娮迂泿攀且噪娮有畔⒌男螒B(tài)出現(xiàn)的，所以通過使用相應(yīng)技術(shù)，有可能執(zhí)行貨幣的某些職能。電子貨幣通過光纖電纜或電話線即可聯(lián)網(wǎng)流通，無視距離遠(yuǎn)近，即使跨越國境，只要是與Internet連接的計(jì)算機(jī)終端之間，均可直接傳遞，簡(jiǎn)單而迅速地完成支付。當(dāng)資金的流通可以在虛擬空間進(jìn)行時(shí)，即構(gòu)筑了在虛擬空間從事商業(yè)活動(dòng)的金融環(huán)境。正是由于電子貨幣的出現(xiàn)，在虛擬空間，包括信息流、物資流、資金流在內(nèi)的全部經(jīng)濟(jì)活動(dòng)才有可能實(shí)現(xiàn)，電子貨幣促使社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)虛擬化，已經(jīng)并正在對(duì)世界各國的金融、經(jīng)濟(jì)形成巨大的沖擊波。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問題
（一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，安全防范能力差。對(duì)于銀行業(yè)來講，除了社會(huì)整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級(jí)的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后，即使是同一個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部，各個(gè)市和市之間，市和省之間，基本上沒有一個(gè)完整的網(wǎng)絡(luò)鏈接。網(wǎng)絡(luò)安全是金融界的第一生命。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問題。大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從國外進(jìn)口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，這些都成為網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。
（二）理財(cái)觀念和信用觀念相對(duì)落后，傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新能力不足。目前國人對(duì)于財(cái)富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金上和有價(jià)證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡(luò)銀行更是不易。在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財(cái)觀念和消費(fèi)行為習(xí)慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。良好的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大，身份認(rèn)證體系還很原始，個(gè)人信用制度才在上海試點(diǎn)。信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿意采取信用結(jié)算交易方式。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行取得成功的重要手段和根本出路，是金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。我國的金融體制還是一個(gè)嚴(yán)格金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘，這種壁壘的結(jié)果就是中國的銀行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新的動(dòng)力不足，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相對(duì)緩慢。
(三)中資銀行應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)能力不足。外資銀行有雄厚的資金實(shí)力和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的先行優(yōu)勢(shì)，可以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的不足。對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的滲透將集中于外幣信用卡的發(fā)行、清算與兌付，個(gè)人投資理財(cái)，個(gè)人網(wǎng)上金融服務(wù)，家庭銀行等。一旦網(wǎng)絡(luò)銀行在中國全面展開，中資銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)便成為弱勢(shì)。加入WTO后，外資銀行能以全能化經(jīng)營或通過集團(tuán)方式實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，而國內(nèi)銀行按目前規(guī)定只能實(shí)施分業(yè)經(jīng)營，在競(jìng)爭(zhēng)上處于劣勢(shì)。
（四）網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)制和效率亟待完善和提高。由于網(wǎng)絡(luò)的廣泛開放性，網(wǎng)絡(luò)銀行給金融監(jiān)管帶來了新的課題，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生另一類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。要解決這些問題，必須建立一整套完善的法律、法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范管理。
三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的趨勢(shì)
（一）從有形到無形——網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展加速銀行虛擬化。隨著Internet不斷向世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域滲透，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為各國金融領(lǐng)域新的經(jīng)營契機(jī)和利潤增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，就全球而言，銀行與Internet聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：
1、有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接建立在Internet上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種虛擬銀行。
2、已存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與Internet聯(lián)網(wǎng)，提供真正的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。即允許客戶直接通過Internet查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等，這是一種實(shí)體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行。
3、業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行在Internet上設(shè)立網(wǎng)址。通過主頁介紹銀行自身情況、有關(guān)金融的各種新聞和消息等，并未在網(wǎng)上開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，這尚不能稱為真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。
(二)從封閉到開放——電子貨幣的發(fā)展促進(jìn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。基于Internet開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開兩個(gè)重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度直接影響電子商務(wù)在全球的發(fā)展，而電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。
由于Internet形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，通過該網(wǎng)絡(luò)使用者無需跨出國境，即可直接利用外國金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，并且，可以用實(shí)時(shí)處理方式，從外國發(fā)行機(jī)構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無國籍化趨勢(shì)。隨著中國加入WTO，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國金融機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者權(quán)益，1997年5月，10國財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書中指出：“關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣、提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。”鑒于以上情況，我們應(yīng)密切關(guān)注今后有關(guān)的發(fā)展動(dòng)向，對(duì)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)國際化條件下，如何保護(hù)國內(nèi)使用者權(quán)益問題進(jìn)行研究，并隨時(shí)跟蹤國外的研究動(dòng)向。
四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策分析
（一）明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式。從國外經(jīng)驗(yàn)看，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不外乎兩種：發(fā)展新的純網(wǎng)絡(luò)銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化，兩種模式各有利弊。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，單純由傳統(tǒng)的銀行來建立網(wǎng)絡(luò)銀行金融體系的難度很大，而單純由高新技術(shù)公司來開展金融服務(wù)也是難以樹立有號(hào)召力品牌的。將我國傳統(tǒng)大銀行的品牌和新興高科技手段結(jié)合起來，將是未來金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的一個(gè)"雙贏"選擇。從這個(gè)角度看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式可以定位為傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新。
（二）加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新和組織創(chuàng)新力度。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融服務(wù)將出現(xiàn)兩極化趨勢(shì)：標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化，即一是以更低的價(jià)格大批量提供標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)金融服務(wù)，一是在深入分析客戶信息的基礎(chǔ)上為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，重點(diǎn)是在理財(cái)和咨詢業(yè)務(wù)、由客戶參與業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)等方面。要從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶中心主義”。傳統(tǒng)銀行要充分利用不斷發(fā)展的大量信息技術(shù)深入分析客戶，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，更好地滿足客戶個(gè)性化的需求。為迎接加入WTO后帶來的混業(yè)經(jīng)營，又不違反現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)，可以考慮組建金融集團(tuán)，通過集團(tuán)下屬的銀行、保險(xiǎn)、證券公司從事跨行業(yè)經(jīng)營，以滿足不同客戶的不同產(chǎn)品需求，增強(qiáng)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的國際競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。
(三)解決技術(shù)性問題。首先是安全問題。要建立規(guī)范措施，增強(qiáng)安全防范意識(shí)，加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)調(diào)配合，完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施。為了妥善解決這些問題，一些有遠(yuǎn)見的銀行界人士正與科技界人士密切合作，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來，使網(wǎng)上購物支付更加便捷、安全。比較有借鑒意義的是美國網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的作業(yè)系統(tǒng)三重安全防護(hù)措施：客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的可信賴操作系統(tǒng)。其次是方便快捷問題。要解決電腦普及率、光纖覆蓋率低、網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力有限等問題。
（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則；另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的一系列法律法規(guī)，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。中央銀行在在加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管的國際合作，同時(shí)要支持傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新。
五、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略分析
如果要加入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，那么在制定網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略之前，首先需明確的是，在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，由于市場(chǎng)的力量核心向客戶轉(zhuǎn)移，在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略將以維護(hù)和擴(kuò)大客戶關(guān)系為中心，最終通過銀行客戶關(guān)系的不斷增值，實(shí)現(xiàn)銀行利潤最大化的目標(biāo)。在這一前提下，銀行的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)是由發(fā)起戰(zhàn)略、組織戰(zhàn)略、人才戰(zhàn)略和產(chǎn)品戰(zhàn)略共同組成的網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略體系。
（一）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)起戰(zhàn)略
1、建立混合性銀行。這種戰(zhàn)略是由原有市場(chǎng)的參與者投資建立的網(wǎng)上業(yè)務(wù)渠道。其目的是進(jìn)一步鞏固原有客戶基礎(chǔ)，降低服務(wù)成本，提高經(jīng)營效率，同時(shí)，充分延伸銀行原有的品牌優(yōu)勢(shì)，并利用網(wǎng)絡(luò)渠道優(yōu)化自身形象，改善客戶關(guān)系，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)拓展能力，擴(kuò)大產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，最終實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的協(xié)調(diào)發(fā)展。我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)多采用此種形式，但目前還只是停留在將網(wǎng)絡(luò)作為一種新的分銷渠道的初級(jí)階段，尚未實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的整合。
2、設(shè)立全新的經(jīng)營單純網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的銀行。這種戰(zhàn)略是由發(fā)起人重新建立一家經(jīng)營范圍僅限于網(wǎng)絡(luò)銀行的子公司，除資本紐帶外，在品牌、產(chǎn)品開發(fā)、企業(yè)文化和企業(yè)形象上，新的銀行都有別于其發(fā)起人(公司)。這種戰(zhàn)略一般為市場(chǎng)的新成員所采用，其目的是通過全新的品牌形象和客戶服務(wù)迅速進(jìn)入新市場(chǎng)，并力爭(zhēng)占領(lǐng)市場(chǎng)的一定份額。目前，歐洲的許多非銀行機(jī)構(gòu)多采取此種方式進(jìn)入銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
3、開放式的市場(chǎng)戰(zhàn)略。開放式的市場(chǎng)戰(zhàn)略是以機(jī)構(gòu)既有的良好客戶關(guān)系為基礎(chǔ)，通過從外部獲取金融產(chǎn)品，為客戶提供全方位的金融服務(wù)，建成網(wǎng)上金融百貨公司，通過為客戶提供多樣化的選擇，提高客戶在本機(jī)構(gòu)的消費(fèi)額，最終實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的增值。這類戰(zhàn)略一般為已擁有良好客戶關(guān)系、希望躋身金融市場(chǎng)的綜合類網(wǎng)站所采用。開放式的市場(chǎng)戰(zhàn)略是電子商務(wù)模式下社會(huì)分工不斷深化、業(yè)務(wù)品種綜合化發(fā)展的結(jié)果。目前，由于各國監(jiān)管制度的限制，此種發(fā)起方式尚未進(jìn)入實(shí)際運(yùn)用階段。
對(duì)于我國銀行而言，應(yīng)根據(jù)目前所處的市場(chǎng)地位確立其發(fā)起戰(zhàn)略。對(duì)于大型國有銀行而言，選擇第一種戰(zhàn)略，但必須注意加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)上業(yè)務(wù)的整合，這是網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略成敗的關(guān)鍵。
(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的組織戰(zhàn)略。組織戰(zhàn)略實(shí)際要解決的是激勵(lì)與協(xié)調(diào)的問題。網(wǎng)絡(luò)銀行的組織戰(zhàn)略由兩部分組成：網(wǎng)絡(luò)銀行(部)內(nèi)部的組織戰(zhàn)略和網(wǎng)絡(luò)銀行(部)外部的組織戰(zhàn)略
1、網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部的組織戰(zhàn)略。其組織架構(gòu)應(yīng)服務(wù)于以下幾個(gè)目標(biāo)：迅速獲取信息；迅速傳遞信息；迅速將滿足客戶需求的新產(chǎn)品推向市場(chǎng)。由于網(wǎng)絡(luò)賦予了客戶更充分的信息以及伴之而來的選擇權(quán)，網(wǎng)絡(luò)銀行(部)的組織架構(gòu)必須有利于銀行對(duì)客戶需求和市場(chǎng)變化的快速反應(yīng)，它要求網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部組織在縱、橫兩個(gè)方向上作到實(shí)時(shí)溝通與充分協(xié)調(diào)，從而有利于迅速地做出科學(xué)的決策。
2、網(wǎng)絡(luò)銀行外部的組織戰(zhàn)略。在此，筆者主要探討采取混合性(第一種)戰(zhàn)略銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門與網(wǎng)絡(luò)銀行部門之間的組織戰(zhàn)略。對(duì)于此類銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行部的外部組織戰(zhàn)略至關(guān)重要。
正如前文所述，網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)反應(yīng)能力是它出奇制勝的關(guān)鍵所在。在保證內(nèi)部組織合理化的基礎(chǔ)上，應(yīng)使網(wǎng)絡(luò)銀行部在整個(gè)銀行的組織結(jié)構(gòu)中保持相對(duì)的獨(dú)立性，賦予它獨(dú)立的決策權(quán)、人事權(quán)和績(jī)效評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，使網(wǎng)絡(luò)銀行部直接隸屬于總行總裁將是較好的選擇。
此外，要充分發(fā)揮混合性戰(zhàn)略的范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行部門與其他部門之間的信息整合。為實(shí)現(xiàn)跨業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息整合，有必要在各服務(wù)渠道(包括網(wǎng)絡(luò)銀行部)間建立一個(gè)信息協(xié)調(diào)機(jī)制，保障信息跨渠道流動(dòng)的暢通無阻。
（三）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的人才戰(zhàn)略。網(wǎng)絡(luò)銀行需要的是具有充分的靈活性、想象力和創(chuàng)造力的熊彼特式的企業(yè)家。要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行，必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制，包括物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)。
（四）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品戰(zhàn)略。以網(wǎng)絡(luò)直銷制勝的電腦業(yè)巨頭Dell公司主席曾經(jīng)說過，電子商務(wù)時(shí)代的市場(chǎng)規(guī)則不再是“大吃小”，而是“快勝慢”。網(wǎng)絡(luò)銀行要適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)條件和客戶需求，必須在產(chǎn)品開發(fā)中保持領(lǐng)先地位。
首先，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)上，應(yīng)在明確目標(biāo)市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)作到研究一代、生產(chǎn)一代、上市一代。也就是說，要在持續(xù)的客戶需求信息的支持下，憑借合理的預(yù)測(cè)，保持產(chǎn)品開發(fā)的領(lǐng)先性和可持續(xù)性。鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的易于移植性，銀行要維護(hù)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保持產(chǎn)品的“差異性”，進(jìn)而保持對(duì)客戶的持續(xù)吸引力，就必須在產(chǎn)品開發(fā)上適度超前。由于客戶特別是批發(fā)業(yè)務(wù)客戶在金融產(chǎn)品的使用上具有較強(qiáng)的路徑依賴產(chǎn)品的超前開發(fā)將有利于維護(hù)現(xiàn)有客戶群，保持客戶關(guān)系的穩(wěn)定性，使已有的客戶關(guān)系不斷增值；同時(shí)，不斷推陳出新，也將樹立網(wǎng)絡(luò)銀行志在創(chuàng)新的良好市場(chǎng)形象，吸引更多的新客戶。
其次，在產(chǎn)品的集成化方面，有兩種策略可供選擇。一種是提供綜合化的產(chǎn)品(如兼營銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù))，使客戶在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行上滿足盡可能多的金融需求；另一種是提供專業(yè)化產(chǎn)品，通過品牌效應(yīng)，滿足客戶對(duì)度身定制的專業(yè)化產(chǎn)品和服務(wù)的需求。
近年來，電子商務(wù)在全球發(fā)展迅速。電子商務(wù)因其低廉的交易成本、跨越時(shí)空的經(jīng)營方式和簡(jiǎn)化的貿(mào)易流程，使得電子商務(wù)日益成為商務(wù)模式的主流，電子商務(wù)的應(yīng)用模式也在不斷創(chuàng)新。但是，目前仍有一些問題影響著電子商務(wù)的發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：
1.1電子商務(wù)的安全性問題
安全問題一直是制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，這個(gè)問題也直接關(guān)系到電子交易各方的利益。電子商務(wù)活動(dòng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)高度依賴，由于網(wǎng)絡(luò)的開放性、虛擬性和隱蔽性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)非常脆弱，極易受到黑客的攻擊和信息的泄露，也為非法獲利者提供了隱蔽的空間，因此，保證數(shù)據(jù)傳輸和處理的安全，為消費(fèi)者提供一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)購物環(huán)境是當(dāng)下亟待解決的問題。
1.2電子商務(wù)管理的規(guī)范性問題
盡管目前網(wǎng)上交易轟轟烈烈，電子商務(wù)為消費(fèi)者和商家?guī)砹嘶ダ糙A的收益，然而在電子商務(wù)發(fā)展中存在著種種亂象：假冒偽劣商品充斥網(wǎng)上商城、海外代購的走私嫌疑、各種虛假的價(jià)格促銷等，使得電子商務(wù)行業(yè)秩序顯得混亂蕪雜。雖然相關(guān)部門對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)與規(guī)范一直都有，也出臺(tái)過相關(guān)的條例和規(guī)定，但在全面性和可操作性上略顯欠缺，法律的空白也使政府對(duì)電子商務(wù)的監(jiān)管存在困難。
1.3電子商務(wù)的信用缺失問題
在電子商務(wù)交易過程中，企業(yè)、消費(fèi)者、銀行等任何一方信用缺失，交易就不能順利實(shí)施。由于電子商務(wù)具有虛擬現(xiàn)實(shí)的特征，加之我國目前尚未建立有效的誠信機(jī)制，電子商務(wù)活動(dòng)中違背誠信的行為比比皆是，如網(wǎng)絡(luò)欺詐、消費(fèi)者個(gè)人信息被泄露、商品質(zhì)量瑕疵等，信用缺失已嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的健康發(fā)展。2.4一些中小企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的問題由于規(guī)模較小、資金不足、技術(shù)陳舊，中小企業(yè)設(shè)備老化、物理損壞、網(wǎng)絡(luò)硬件故障等因素都可能影響其電子商務(wù)系統(tǒng)無法正常工作。這些企業(yè)雖然有電子商務(wù)應(yīng)用的迫切需求，但由于受制于資金和技術(shù)等因素，對(duì)電子商務(wù)的應(yīng)用尚處于初級(jí)階段，無法開展電子商務(wù)的一些深層次的應(yīng)用。隨著云計(jì)算技術(shù)在全球的持續(xù)發(fā)展和深入推廣，云計(jì)算正在為企業(yè)尤其是中小企業(yè)實(shí)施電子商務(wù)提供一種新的解決思路和方案，也為企業(yè)開展電子商務(wù)開創(chuàng)了新的工作模式。
2云計(jì)算對(duì)電子商務(wù)的影響
2.1增強(qiáng)電子商務(wù)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力
云計(jì)算減少了企業(yè)在服務(wù)器硬件、網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備和軟件升級(jí)維護(hù)方面的支出，提高了應(yīng)用部署的速度，降低了企業(yè)信息化的成本與風(fēng)險(xiǎn)，幫助企業(yè)將投資集中在核心的制造優(yōu)勢(shì)上，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、提高自由度。作為一種新興的資源使用方式，云計(jì)算能使企業(yè)擺脫資金限制，以更低的成本輕松獲取所需資源，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)高價(jià)值、低成本的運(yùn)營模式，從而增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
2.2幫助電子商務(wù)企業(yè)改善服務(wù)
云計(jì)算的動(dòng)態(tài)資源提供能力能在任何時(shí)候快速響應(yīng)用戶的需求。隨著使用群體的增加，整個(gè)系統(tǒng)將不斷地橫向擴(kuò)展以滿足用戶需求。這種情況下，通過云計(jì)算可以提高企業(yè)的敏捷性，對(duì)交易和數(shù)據(jù)的處理將更加高效和靈活，從而快速應(yīng)對(duì)用戶和市場(chǎng)的變化。同時(shí)，云計(jì)算實(shí)質(zhì)上是各類IT服務(wù)的“資源池”，企業(yè)利用云計(jì)算平臺(tái)能夠?qū)T服務(wù)進(jìn)行整合，為用戶提供靈活多變的、差異化、個(gè)性化的服務(wù)。
2.3改善企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用的性能
云計(jì)算良好的兼容性、動(dòng)態(tài)伸縮的資源及其對(duì)資源的優(yōu)化配置使企業(yè)的電子商務(wù)應(yīng)用具有更強(qiáng)的靈活性和專業(yè)性。云計(jì)算可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)、外部各種實(shí)體經(jīng)營資源的高效協(xié)同；可以支撐海量數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)在云端的實(shí)時(shí)處理；可以支持用戶在任意位置、使用各種終端獲取服務(wù)和數(shù)據(jù)。例如，IBM藍(lán)云解決方案可簡(jiǎn)化企業(yè)的基礎(chǔ)架構(gòu)，為企業(yè)提供一個(gè)能快速部署的云計(jì)算環(huán)境，從而幫助企業(yè)動(dòng)態(tài)部署和管理各種資源。
2.4在企業(yè)經(jīng)營決策中實(shí)現(xiàn)商業(yè)智能
所謂商業(yè)智能是指從企業(yè)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)中發(fā)掘有價(jià)值的信息，從而促使經(jīng)營者做出對(duì)企業(yè)更有利的、明智的決策。目前，在商業(yè)智能領(lǐng)域電子商務(wù)企業(yè)主要面臨兩個(gè)挑戰(zhàn)，一是為了應(yīng)對(duì)爆炸般激增的數(shù)據(jù)量，企業(yè)必須具備更加強(qiáng)大的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、分析和管理能力，能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行深層次的挖掘處理，輔助業(yè)務(wù)或者決策者做出正確且明智的商業(yè)決策；二是市場(chǎng)需求的快速變化及應(yīng)用的個(gè)性化和多樣化，要求商業(yè)智能必須具備較高的實(shí)時(shí)性，從而提高企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)能力和決策效率。云計(jì)算所提供的大型數(shù)據(jù)中心，能夠在降低數(shù)據(jù)存儲(chǔ)成本的前提下，改善對(duì)數(shù)據(jù)的分析能力。毋庸置疑，“云計(jì)算”將是企業(yè)發(fā)展商業(yè)智能的推進(jìn)器和加速器！
3云計(jì)算環(huán)境下的電子商務(wù)模式
云計(jì)算的出現(xiàn)給各行各業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，電子商務(wù)也不例外。云計(jì)算對(duì)電子商務(wù)企業(yè)的組織架構(gòu)、經(jīng)營方式、盈利方式等都產(chǎn)生了巨大的影響，基于云計(jì)算的電子商務(wù)模式就是云計(jì)算與經(jīng)濟(jì)、管理等領(lǐng)域交叉碰撞而產(chǎn)生的新的商務(wù)運(yùn)作方式和盈利模式。
3.1基于“供應(yīng)鏈云”的全程電子商務(wù)模式
借助于分布在全球的“云”，可以將供應(yīng)鏈上下游企業(yè)集中在云端，形成一個(gè)龐大的“供應(yīng)鏈云”系統(tǒng)。通過這個(gè)系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)以供應(yīng)鏈管理為核心、ERP與電子商務(wù)一體化的全程電子商務(wù)模式。概括來說，企業(yè)用戶只需通過繳納低廉的年費(fèi)，就可以在互聯(lián)網(wǎng)上的一個(gè)公共平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部管理以及企業(yè)之間的商務(wù)流程的有效協(xié)同。全程電子商務(wù)平臺(tái)的理論基礎(chǔ)就是：由供應(yīng)商、企業(yè)、經(jīng)銷商組成的多條供應(yīng)鏈在互聯(lián)網(wǎng)上形成一個(gè)電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，在這個(gè)系統(tǒng)中成員間通過聯(lián)盟或虛擬合作等方式進(jìn)行信息和資源的共享、協(xié)同進(jìn)化。傳統(tǒng)ERP是一個(gè)企業(yè)內(nèi)部的信息中心，目的在于改進(jìn)企業(yè)內(nèi)部流程的效率和有效性；而建立全程電子商務(wù)平臺(tái)的目的在于改進(jìn)企業(yè)間外部流程的效率和有效性，使供應(yīng)鏈企業(yè)之間聯(lián)系更緊密、協(xié)同更高效。通過協(xié)調(diào)供應(yīng)鏈內(nèi)部及供應(yīng)鏈企業(yè)之間的商務(wù)活動(dòng)，讓電子商務(wù)企業(yè)前端交易、后端的內(nèi)部管理和供應(yīng)鏈協(xié)同集成為一體，供應(yīng)鏈的上、中、下游能達(dá)到信息動(dòng)態(tài)呈現(xiàn)，提高整個(gè)平臺(tái)上企業(yè)的危機(jī)預(yù)警能力。全程電子商務(wù)平臺(tái)的構(gòu)成如圖1所示。由于全程電子商務(wù)平臺(tái)上企業(yè)數(shù)量龐大，因此平臺(tái)必須擁有超強(qiáng)的云計(jì)算中心作為支撐，否則無法保證平臺(tái)的正常運(yùn)營。除此之外，全程電子商務(wù)服務(wù)提供商還可以加強(qiáng)與第三方云計(jì)算運(yùn)營中心的合作，以此來保證平臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量與效率。現(xiàn)在我國的部分地區(qū)如江蘇的無錫、四川的成都等地，以及如阿里巴巴等這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)在組建專業(yè)的“云計(jì)算中心”。阿里巴巴的“阿里云”就是一個(gè)“生態(tài)系統(tǒng)”的概念——從金融、技術(shù)、物流、信息資源等各方面為電子商務(wù)企業(yè)提供完整的交易環(huán)境，而非做到簡(jiǎn)單的供應(yīng)鏈概念。總之，采用云計(jì)算服務(wù)后，平臺(tái)上的用戶再也不用像以前那樣單獨(dú)地投資建立企業(yè)內(nèi)部的信息化系統(tǒng)，也不需花費(fèi)大量的資金和人力對(duì)電子商務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行開發(fā)、升級(jí)和維護(hù)，企業(yè)能夠?qū)⑵渲饕姆呛诵沫h(huán)節(jié)解脫出來，更好地關(guān)注和推動(dòng)核心業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3.2基于“價(jià)值網(wǎng)云”的第四方電子商務(wù)模式
邁克爾.波特在價(jià)值鏈理論中將企業(yè)價(jià)值活動(dòng)看成線性的鏈條，而將企業(yè)和外部的聯(lián)系看作是利益相關(guān)者之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的聯(lián)系。美國學(xué)者大衛(wèi).波維特打破了傳統(tǒng)價(jià)值鏈的線性思維，對(duì)價(jià)值鏈理論進(jìn)行了進(jìn)一步拓展。他認(rèn)為價(jià)值網(wǎng)是依據(jù)顧客價(jià)值重構(gòu)原有價(jià)值鏈，按照整體價(jià)值最優(yōu)的原則使價(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)以及各不同主體相互銜接、融合而形成的網(wǎng)狀的聯(lián)系和價(jià)值交換關(guān)系。它利用信息技術(shù)，快速匹配產(chǎn)品和服務(wù)，以高效率的信息流引導(dǎo)物流、資金流和商流。因此，價(jià)值網(wǎng)是基于高度滿足顧客需求，通過對(duì)資源的全面整合而形成的價(jià)值生成、分配、轉(zhuǎn)移、傳遞和使用的一種業(yè)務(wù)模式。遍布全球的云系統(tǒng)給電子商務(wù)企業(yè)提供了一個(gè)按需分配的服務(wù)模式，也為企業(yè)的價(jià)值鏈整合提供了有效的手段。所謂第四方電子商務(wù)模式是指運(yùn)營者對(duì)系統(tǒng)價(jià)值網(wǎng)中同一行業(yè)或不同行業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行某種程度的整合和控制，即利用云平臺(tái)對(duì)價(jià)值網(wǎng)進(jìn)行有效分解和重構(gòu)，并對(duì)其中價(jià)值鏈進(jìn)行全程監(jiān)督和控制的電子商務(wù)模式。在電子商務(wù)價(jià)值鏈中，第四方電子商務(wù)服務(wù)方不直接參與電子商務(wù)交易，但能夠?qū)﹄娮由虅?wù)交易產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。第四方電子商務(wù)服務(wù)方通過整合、管理和協(xié)調(diào)價(jià)值網(wǎng)中各個(gè)成員所擁有的資源、能力和技術(shù)，實(shí)現(xiàn)成員之間的協(xié)調(diào)合作和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。在第四方電子商務(wù)模式中，企業(yè)之間的聯(lián)系更多的是一種網(wǎng)狀的聯(lián)系，而非單一的線性聯(lián)系。第四方電子商務(wù)服務(wù)方以顧客的價(jià)值為核心，協(xié)調(diào)成員企業(yè)加強(qiáng)合作，促進(jìn)各方提升自身核心能力，從服務(wù)信息化、個(gè)性化角度出發(fā)，實(shí)現(xiàn)物流、電子支付、廣告、營銷等服務(wù)的集約化，最終為客戶提供專業(yè)定制的電子商務(wù)整體運(yùn)營方案。例如，全國首個(gè)“第四方電子商務(wù)平臺(tái)”——“E拓電子商務(wù)平臺(tái)”由營銷業(yè)務(wù)平臺(tái)、運(yùn)營服務(wù)平臺(tái)、服務(wù)外包平臺(tái)、技術(shù)軟件平臺(tái)、支撐服務(wù)平臺(tái)、投融資平臺(tái)等六個(gè)公共資源平臺(tái)構(gòu)成，通過這六個(gè)公共資源平臺(tái)組成一個(gè)服務(wù)平臺(tái)的云端，客戶能從中獲取電子商務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)所需的服務(wù)與產(chǎn)品。通過協(xié)調(diào)平臺(tái)上服務(wù)提供商之間產(chǎn)品、服務(wù)優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)和合作，實(shí)現(xiàn)成本最小化，提高整體運(yùn)營效率。
3.3基于“移動(dòng)云”的移動(dòng)電子商務(wù)模式
云計(jì)算的發(fā)展并不局限于PC，基于手機(jī)等移動(dòng)終端的云計(jì)算服務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)，隨著“移動(dòng)云計(jì)算”和“三網(wǎng)整合”等技術(shù)的迅猛發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)越來越受到用戶的青睞。移動(dòng)電子商務(wù)是通過手機(jī)、PDA等移動(dòng)通信設(shè)備與因特網(wǎng)有機(jī)結(jié)合所進(jìn)行的電子商務(wù)活動(dòng)的總稱。移動(dòng)電子商務(wù)能夠使用戶實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地、線上線下的購物與交易，也正是由于移動(dòng)電子商務(wù)的“移動(dòng)”特性帶來了比傳統(tǒng)電子商務(wù)更多的商機(jī)。由于3G通信技術(shù)的發(fā)展，3G移動(dòng)手機(jī)的性能得到了很大的改善。在這種模式下，移動(dòng)設(shè)備中的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和計(jì)算任務(wù)能夠無縫透明地遷移到“移動(dòng)云”中，移動(dòng)終端的存儲(chǔ)和運(yùn)算能力得到顯著提高。因此，借助于云計(jì)算的支撐移動(dòng)電子商務(wù)無論是在信息處理上，還是在數(shù)據(jù)傳輸速度和安全上都得到了升級(jí)，從而為移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展提供了更廣闊的發(fā)展空間。用戶只需要通過一個(gè)移動(dòng)終端機(jī)就可以接入云，得到移動(dòng)支付、定位服務(wù)、手機(jī)信息服務(wù)以及移動(dòng)CRM等電子商務(wù)服務(wù)。原來通過電子商務(wù)網(wǎng)站購買軟硬件等IT資源的用戶將直接從云平臺(tái)上以“即用即付”的方式獲得服務(wù)，例如由Apple公司為iPhone和iPodTouch創(chuàng)建的AppStore服務(wù)。AppStore創(chuàng)造了一種嶄新的“內(nèi)容+終端”的商業(yè)模式，這種商業(yè)模式將硬件、軟件和服務(wù)融為一體，大大縮短了產(chǎn)業(yè)鏈條，幫助Apple公司牢牢把握住了產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的核心與主動(dòng)權(quán)。
4云計(jì)算環(huán)境下企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的考量因素
雖然云計(jì)算技術(shù)在逐步發(fā)展和完善，但目前仍存在安全、標(biāo)準(zhǔn)以及隱私等諸多問題。電子商務(wù)企業(yè)在選擇云服務(wù)時(shí)，需要權(quán)衡云計(jì)算給企業(yè)帶來的利弊，才能找到最適合的解決方案，增強(qiáng)企業(yè)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
4.1針對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)需要選擇云計(jì)算服務(wù)
企業(yè)在不同發(fā)展階段對(duì)IT資源的需求不同，因此企業(yè)應(yīng)根據(jù)其自身在起步、發(fā)展、成熟、穩(wěn)定階段的不同需求選擇相應(yīng)的服務(wù)模式。處于起步、發(fā)展階段的中小企業(yè)，資金實(shí)力相對(duì)薄弱，對(duì)IT資源投資較少。處在這一階段的IT資源通用性強(qiáng)，個(gè)性化要求低。此時(shí)中小企業(yè)可采用SaaS模式，從云中獲得軟件應(yīng)用服務(wù)。當(dāng)企業(yè)發(fā)展到成熟階段時(shí)，電子商務(wù)應(yīng)用數(shù)量和使用者數(shù)量大幅增長(zhǎng)，對(duì)IT資源的需求也在提升。企業(yè)在這一階段更適合選擇PaaS，因?yàn)镻aaS的服務(wù)模式可為其提供資源獨(dú)占的云，企業(yè)將獲得有商業(yè)價(jià)值的資源和服務(wù)平臺(tái)，更好地搭建基于SOA架構(gòu)的企業(yè)應(yīng)用。企業(yè)在穩(wěn)定發(fā)展階段則可以選擇隨需而變的云，以獲得資源的彈性分配。例如在旺季增加更多的虛擬服務(wù)器，在淡季減少虛擬服務(wù)器。這樣不僅有效避免了資源的冗余和浪費(fèi)，而且對(duì)云計(jì)算服務(wù)具有更多的自由度，最終提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
4.2從安全角度出發(fā)選擇云計(jì)算系統(tǒng)
企業(yè)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在“云端”，因此，云計(jì)算的安全問題是一個(gè)令人關(guān)注的問題。云計(jì)算服務(wù)提供商的網(wǎng)絡(luò)是否安全，是否能夠避免數(shù)據(jù)丟失、數(shù)據(jù)泄密、數(shù)據(jù)完整性被破壞，是否提供了足夠的安全保護(hù)措施，這些都是電子商務(wù)企業(yè)在選擇云計(jì)算服務(wù)商時(shí)需要考量的問題。云計(jì)算平臺(tái)必須要建立一道堅(jiān)固的安全防線，要對(duì)企業(yè)提供嚴(yán)格的訪問控制措施，對(duì)企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密傳輸、加密存儲(chǔ)以及實(shí)時(shí)備份，數(shù)據(jù)中心也要具備容錯(cuò)、容災(zāi)的能力。所以，電子商務(wù)企業(yè)要選擇最可靠、最安全的云計(jì)算系統(tǒng)，最大程度降低云計(jì)算系統(tǒng)的安全威脅。
4.3從成本角度出發(fā)選擇云計(jì)算平臺(tái)
關(guān)鍵詞： 一卡通 數(shù)字化校園 校園網(wǎng)
引言
校園一卡通系統(tǒng)是現(xiàn)代學(xué)校教育信息化中管理信息化的核心項(xiàng)目之一，是數(shù)字化校園的基礎(chǔ)工程和重要組成部分，是以IC卡為媒介，以校園網(wǎng)為載體，采用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信、數(shù)據(jù)庫和自動(dòng)識(shí)別等技術(shù)，在校園內(nèi)實(shí)現(xiàn)商務(wù)消費(fèi)、身份識(shí)別、綜合查詢和社會(huì)應(yīng)用的信息化，為廣大師生員工的教學(xué)、科研和生活提供方便，實(shí)現(xiàn)“一卡在手，走遍校園”，促進(jìn)學(xué)校管理的科學(xué)化和規(guī)范化[1-2]。校園一卡通系統(tǒng)是數(shù)字化校園基礎(chǔ)功能信息即身份信息的采集，采集的身份信息、服務(wù)信息涉及校園生活的各個(gè)方面，根據(jù)管理和應(yīng)用的需要，按照管理層次，在全校范圍內(nèi)構(gòu)建統(tǒng)一的、優(yōu)良的信息化共享環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)教學(xué)、科研、財(cái)務(wù)和后勤等各職能部門管理的信息化水平不斷提高[3-4]。
1.一卡通功能闡述
校園一卡通可以在全校范圍內(nèi)形成統(tǒng)一管理的信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的電子支付和各類費(fèi)用收繳[5]。同時(shí)為學(xué)校管理部門和教師提供學(xué)生各類刷卡數(shù)據(jù)信息，為學(xué)校制定各種決策提供數(shù)據(jù)信息。
現(xiàn)有校園一卡通基本功能可分為三大類：
（1）消費(fèi)類應(yīng)用：包含學(xué)生消費(fèi)方面的所有系統(tǒng)應(yīng)用，如食堂消費(fèi)、宿舍控水控電、綜合消費(fèi)、自助洗衣機(jī)系統(tǒng)等。
（2）服務(wù)類應(yīng)用：包含校園范圍內(nèi)對(duì)一卡通本身所有的信息提供查詢、操作等，如圈存轉(zhuǎn)賬、綜合查詢等。
（3）身份認(rèn)證類應(yīng)用：包括考勤管理、無障礙門禁、圖書館管理、電子圖書管理等。校園一卡通身份認(rèn)證方面是其他各項(xiàng)功能應(yīng)用的基礎(chǔ)。借助身份認(rèn)證的相關(guān)功能配以學(xué)校日常的行為規(guī)范準(zhǔn)則，對(duì)學(xué)生引導(dǎo)、督促、監(jiān)管其規(guī)范正常的學(xué)習(xí)生活。
2.一卡通功能拓展途徑的調(diào)查方式
由于目前大部分校園一卡通系統(tǒng)設(shè)計(jì)充分滿足目前應(yīng)用需求的同時(shí)，為未來應(yīng)用提供技術(shù)準(zhǔn)備，使之為功能的拓展成為可能[6]。同時(shí)校園一卡通系統(tǒng)作為一種新興的校園管理媒介，在實(shí)際運(yùn)行中存在一些問題。通過調(diào)查，了解學(xué)生在日常使用校園一卡通中存在的問題以進(jìn)一步完善一卡通系統(tǒng)，進(jìn)一步讓其為學(xué)生日常學(xué)習(xí)生活服務(wù)，進(jìn)一步為學(xué)校教學(xué)管理提供強(qiáng)有力的輔助。
調(diào)查主要分為三個(gè)階段：
第一階段：以印制調(diào)查問卷，向本校學(xué)生、教師調(diào)查
首先，調(diào)查對(duì)一卡通現(xiàn)有身份驗(yàn)證的功能應(yīng)用方面是否存在某些局限性。在實(shí)際學(xué)習(xí)、生活中可以開拓一些新的功能。其次，在現(xiàn)有日常刷卡制度下，即在學(xué)生上、下課時(shí)刷卡，調(diào)查學(xué)生對(duì)此項(xiàng)制度的意見和改進(jìn)建議。
第二階段：以印制調(diào)查問卷，向外校學(xué)生、教師調(diào)查
了解外校一卡通身份驗(yàn)證功能的使用規(guī)則及特點(diǎn)，對(duì)外校學(xué)生、教師調(diào)查使用該校一卡通身份驗(yàn)證功能的一些看法和意見，結(jié)合各個(gè)學(xué)校一卡通身份驗(yàn)證功能的差異，總結(jié)出各自使用過程中的利弊情況。
第三階段：根據(jù)第一、二階段的調(diào)查結(jié)果，分析提煉可以借鑒提高校園一卡通身份驗(yàn)證功能的應(yīng)用方法。
通過問卷調(diào)查研究，掌握校園一卡通身份驗(yàn)證功能在實(shí)際使用過程中存在的問題和不足，改進(jìn)校園一卡通的身份驗(yàn)證功能，使之更好地為學(xué)生、教師、學(xué)校提供服務(wù)：學(xué)生考勤、圖書管理、監(jiān)考管理、無障礙門禁等功能上進(jìn)一步滿足學(xué)校對(duì)規(guī)范學(xué)生學(xué)習(xí)生活的要求[7-8]。大大提高學(xué)生管理工作的工作效率，保證學(xué)生學(xué)習(xí)生活的良好情況。
結(jié)語
調(diào)查校園一卡通使用情況和其他院校使用一卡通的情況，要做到調(diào)查嚴(yán)謹(jǐn)，確保反饋信息的真實(shí)性、可信性、可實(shí)用性。完善校園一卡通功能，使同學(xué)們?cè)谛@一卡通身份驗(yàn)證功能的使用過程中，養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)生活習(xí)慣，提高學(xué)習(xí)能力與成績(jī)，提高學(xué)校對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)生活情況的掌握程度。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；虛擬貨幣；微觀經(jīng)濟(jì)；影響
中圖分類號(hào)：F820.3 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）015-000-02
前言
就我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況來看，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年末，我國網(wǎng)民數(shù)已經(jīng)突破2億，直到2015年，我國網(wǎng)民數(shù)已經(jīng)突破7億，龐大的網(wǎng)民人數(shù)，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶來了巨大的商機(jī)。在這樣的背景環(huán)境下，虛擬貨幣作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的新型貨幣形式，得到了較大的發(fā)展。傳統(tǒng)的貨幣購買形式具有一定的繁瑣性，并且傳統(tǒng)貨幣產(chǎn)生的高交易成本也為虛擬貨幣的發(fā)展創(chuàng)造了商機(jī)。同時(shí)，銀行系統(tǒng)在當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，存在著一定的滯后性，這些原因都促進(jìn)了虛擬貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展。虛擬貨幣更好地解決了小額電子支付存在的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)，更加方便人們的消費(fèi)生活。除此之外，企業(yè)在銷售過程中，開始接受虛擬貨幣，讓虛擬貨幣擁有了一定現(xiàn)實(shí)貨幣的購買能力。這樣一來，虛擬貨幣得到了人們的認(rèn)可，從而獲得了較大的發(fā)展。本文就虛擬貨幣對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)影響的分析，闡述了虛擬貨幣的概念，并就虛擬貨幣的性質(zhì)進(jìn)行了分析，以此來研究和分析其對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的影響。
一、虛擬貨幣的概念
要想弄清楚虛擬貨幣對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)的影響，就必須明確虛擬貨幣的概念，對(duì)虛擬貨幣能夠有一個(gè)明確的區(qū)分。就虛擬貨幣的發(fā)展情況來看，虛擬貨幣主要指游戲幣、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)貨幣等，這些貨幣在很大程度上有著共通性，對(duì)其具體的含義存在著一定的模糊性。一般來說，虛擬貨幣主要是指網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行流通的貨幣，要比互聯(lián)網(wǎng)的虛擬環(huán)境為流通媒介，具有等價(jià)交換功能。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)人數(shù)的急劇增加，學(xué)術(shù)界對(duì)虛擬貨幣的概念也在進(jìn)一步的研究，但尚還沒有明確的定義。
就以Q幣為例，Q幣就是一種虛擬貨幣，能夠購買騰訊旗下所有的服務(wù)。騰訊公司對(duì)Q幣與現(xiàn)實(shí)貨幣之間有著明確的兌換率，一般來說，1Q幣的價(jià)格相當(dāng)于0.8元左右。Q幣在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬環(huán)境中，起到了等價(jià)交換的功能，不單單能夠購買騰訊的服務(wù)，也可以折算購買其他企業(yè)的服務(wù)。例如用Q幣進(jìn)行充值話費(fèi)、Q幣充值起點(diǎn)中文網(wǎng)的看書幣等等。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，在網(wǎng)上很多服務(wù)，除了利用現(xiàn)實(shí)貨幣結(jié)算后，也可以利用Q幣進(jìn)行結(jié)算，進(jìn)一步擴(kuò)大了Q幣的流通性。但是Q幣畢竟不是國家進(jìn)行發(fā)行的貨幣，關(guān)于它與人民幣之間的兌換問題，一直是學(xué)術(shù)界普遍爭(zhēng)論的一個(gè)問題。在研究虛擬貨幣時(shí)，虛擬貨幣的流通性以及在互聯(lián)網(wǎng)交易中起到的實(shí)際作用，對(duì)于把握虛擬貨幣的發(fā)展方向來說，具有著重要意義。
一般來說，對(duì)于虛擬貨幣的劃分，目前來看主要有初級(jí)虛擬貨幣和高級(jí)虛擬貨幣兩個(gè)方面，初級(jí)虛擬貨幣是指能夠完成商品買賣，將其與現(xiàn)實(shí)貨幣進(jìn)行一定比例兌換的虛擬貨幣。而高級(jí)虛擬貨幣的界定，主要是虛擬貨幣與現(xiàn)實(shí)貨幣之間的關(guān)系。當(dāng)虛擬貨幣具備了與現(xiàn)實(shí)貨幣一樣的功能，由國家銀行進(jìn)行，在虛擬世界中進(jìn)行流通的法定貨幣，這一階段，則是虛擬貨幣的高級(jí)階段。
二、虛擬貨幣的發(fā)展
本文對(duì)虛擬貨幣的研究，主要是研究虛擬貨幣的初級(jí)階段，即虛擬貨幣能夠完成商品買賣，并且與現(xiàn)實(shí)貨幣存在著一定的比例關(guān)系。虛擬貨幣的發(fā)展，是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，電子商務(wù)出現(xiàn)，而得到了較大的發(fā)展。虛擬貨幣能夠更好地滿足人們網(wǎng)上購物、網(wǎng)上消費(fèi)的需要，漸漸得到了人們的認(rèn)可。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣和應(yīng)用，讓網(wǎng)民數(shù)不斷增加，為了更好地進(jìn)行商品交換，一些門戶網(wǎng)站和電子商務(wù)平臺(tái)推出了虛擬貨幣。虛擬貨幣的推出，方便了人們對(duì)產(chǎn)品的購買，減少了中間環(huán)節(jié)存在的不必要麻煩。人們將現(xiàn)實(shí)的貨幣進(jìn)行轉(zhuǎn)換，兌換足額的虛擬貨幣，從而完成商品交易。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)察顯示，2007年，我國國內(nèi)虛擬貨幣的交易額占總交易額的百分之十，并且這一數(shù)據(jù)在2015年，已經(jīng)上升到了27%，2015年中旬，虛擬貨幣交易額已經(jīng)突破200億元。就目前虛擬貨幣的發(fā)展情況來看，人們眾所周知的虛擬貨幣主要有QQ幣、yy幣、百度幣、魔獸幣、盛大點(diǎn)券等，其中QQ幣、盛大點(diǎn)卷應(yīng)用的范圍更加廣泛，很多門戶網(wǎng)站將這兩種虛擬貨幣按照一定比例進(jìn)行兌換。虛擬貨幣的實(shí)際應(yīng)用案例并不少見，很多在網(wǎng)上沖浪的人知道，yy直播過程中，在送禮物的時(shí)候，都是用yy幣來完成交易的。很多網(wǎng)站在給版主發(fā)工資的時(shí)候，就是用Q幣來進(jìn)行結(jié)算的。
本文對(duì)虛擬貨幣現(xiàn)狀的研究，將以Q幣為案例。騰訊QQ是我國最大的網(wǎng)絡(luò)即時(shí)通訊平臺(tái)，幾乎每個(gè)人都有自己的QQ號(hào)、微信號(hào)，龐大的用戶群為Q幣的應(yīng)用提供了市場(chǎng)。騰訊的業(yè)務(wù)都需要利用QQ來進(jìn)行購買，例如會(huì)員、黃鉆、紅鉆、綠鉆等服務(wù)，除此之外，大家在創(chuàng)世中文網(wǎng)看電子書的時(shí)候，也可以用Q幣進(jìn)行充值。Q幣對(duì)于騰訊公司來說，就相當(dāng)于現(xiàn)實(shí)中流通的貨幣，只要你在使用騰訊的相關(guān)服務(wù)，利用Q幣都可以完成交易。就騰訊公司推出的虛擬貨幣――Q幣的發(fā)展情況來看，用戶通過充值現(xiàn)實(shí)貨幣，就可以兌換一定數(shù)額的虛擬貨幣，利用虛擬貨幣，就可以購買到自己所需要的服務(wù)。這種兌換模式，在很大程度上促進(jìn)了騰訊公司相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且使現(xiàn)實(shí)貨幣和虛擬貨幣之間的距離進(jìn)一步拉近，從而更好地促進(jìn)了自身的發(fā)展。綜合騰訊公司虛擬貨幣的發(fā)展來看，其對(duì)騰訊的經(jīng)濟(jì)效益來說，產(chǎn)生了較大的影響，尤其是Q幣在虛擬環(huán)境中的流通作用，讓騰訊公司的Q幣兌換了數(shù)額龐大的現(xiàn)實(shí)貨幣，從而為企業(yè)的發(fā)展，積累了豐富的資金[1]。
三、基于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬貨幣對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)影響的分析
本文就互聯(lián)網(wǎng)的虛擬貨幣對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)影響的分析，將從發(fā)行者和第三方商家兩個(gè)方面進(jìn)行。
（一）虛擬貨幣對(duì)發(fā)行者的影響
1.虛擬貨幣的發(fā)行成本分析
虛擬貨幣的發(fā)行，需要一定的經(jīng)濟(jì)成本，這些成本主要包括硬件成本、軟件成本以及相應(yīng)的維護(hù)成本。就以硬件成本來說，虛擬貨幣的硬件成本主要是計(jì)算機(jī)服務(wù)器和相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的價(jià)格。虛擬貨幣作為企業(yè)的交易貨幣，在發(fā)行過程中，對(duì)設(shè)備的要求較高，發(fā)行設(shè)備必須具備良好的性能，例如較大的存儲(chǔ)能力、快速的響應(yīng)時(shí)間、系統(tǒng)的接納能力等，只有這樣，才能夠?qū)μ摂M貨幣進(jìn)行更好地監(jiān)控。就以騰訊公司發(fā)行的Q幣來說，由于Q幣在實(shí)際應(yīng)用中，要面臨著較大的人群，同時(shí)訪問量較大，計(jì)算機(jī)服務(wù)器必須具備強(qiáng)大的性能，PC服務(wù)器的配置較高；軟件成本主要是操作系統(tǒng)軟件以及相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫管理軟件，軟件是確保虛擬貨幣發(fā)揮作用的關(guān)鍵，在實(shí)際應(yīng)用過程中，軟件必須要保證虛擬貨幣的相關(guān)功能得以發(fā)揮，這樣一來，才能確保虛擬貨幣的流通。同時(shí)，虛擬貨幣的發(fā)行，要考慮到的策略選擇以及系統(tǒng)的安全性，虛擬貨幣的發(fā)行成本與預(yù)期用戶數(shù)以及預(yù)期系統(tǒng)的吞吐量有著密切的關(guān)系。虛擬貨幣在互聯(lián)網(wǎng)上流通，要確保其支持軟件的性能，根據(jù)虛擬貨幣的特點(diǎn)，虛擬貨幣的軟件具有特殊性，必須要與虛擬貨幣保持一致性。隨著虛擬貨幣需求量的增大，需要投入大量的研發(fā)費(fèi)用，這些費(fèi)用構(gòu)成了虛擬貨幣的成本；維護(hù)成本是由軟件、硬件維護(hù)產(chǎn)生的，系統(tǒng)維護(hù)對(duì)于虛擬貨幣穩(wěn)定運(yùn)行來說，具有十分重要的意義。在虛擬貨幣流通過程中，由于硬件系統(tǒng)、軟件系統(tǒng)會(huì)隨著虛擬貨幣的流通情況，有針對(duì)性的進(jìn)行調(diào)整，這樣一來，系統(tǒng)性能的好壞，將直接影響到虛擬貨幣的流通情況。為了保證虛擬貨幣能夠有效流通，就必須加強(qiáng)對(duì)軟件、硬件的維護(hù)，這期間產(chǎn)生的費(fèi)用，則是虛擬貨幣的發(fā)行成本[2]。
2.虛擬貨幣的發(fā)行收入分析
虛擬貨幣發(fā)行后，人們?yōu)榱双@取企業(yè)的服務(wù)，就需要用現(xiàn)實(shí)貨幣進(jìn)行購買虛擬貨幣，這樣一來，購買的虛擬貨幣就成為企業(yè)的收入。就虛擬貨幣的收入情況來看，虛擬貨幣取得收入的形式主要有以下幾種：第一，留存資金收入。虛擬貨幣的獲得，需要利用先進(jìn)進(jìn)行購買，都是以“預(yù)付”的方式來實(shí)現(xiàn)的。虛擬貨幣的發(fā)行者通過銷售虛擬貨幣，獲得了現(xiàn)實(shí)資金，為企業(yè)發(fā)展吸納了大量的資金，這些大量的資金就成為了一種長(zhǎng)期借款，從而為虛擬貨幣的發(fā)行帶來了較大的收入；第二，虛擬貨幣擴(kuò)大了企業(yè)的收入。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)需要通過現(xiàn)實(shí)貨幣進(jìn)行購買，利用虛擬貨幣進(jìn)行支付，解決了很多麻煩，同時(shí)也在很大程度上提升了企業(yè)的收入。虛擬貨幣是購買企業(yè)服務(wù)的主要貨幣，用戶在購買虛擬貨幣的同時(shí)，其消費(fèi)行為就受到了很大的局限，只能購買虛擬貨幣發(fā)行者的服務(wù)，因此可以更好地?cái)U(kuò)大企業(yè)的收入；第三，虛擬貨幣的應(yīng)用，是企業(yè)獲得了一定的支持后，有著龐大的用戶群，才得以推廣的。這樣一來，虛擬貨幣在發(fā)行后，無需進(jìn)行廣告宣傳，為企業(yè)產(chǎn)品的推廣，節(jié)約了大量的廣告費(fèi)用；第四，虛擬貨幣的應(yīng)用，加快了企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)，避免了企業(yè)受到時(shí)間成本和交易成本的限制。
（二）虛擬貨幣對(duì)第三方商家的影響分析
1.虛擬貨幣對(duì)第三方商家成本的影響
第三方商家接受虛擬貨幣交易這種形式后，也將接受虛擬貨幣交易帶來的成本。虛擬貨幣對(duì)第三方商家成本的影響，主要表現(xiàn)在了手續(xù)費(fèi)、資金收益損失、風(fēng)險(xiǎn)損失等問題上。首先，第三方商家接受虛擬貨幣交易時(shí)，需要與虛擬貨幣的發(fā)行企業(yè)進(jìn)行協(xié)商，并簽訂一系列的協(xié)議，這樣一來，雙方在合作過程中，由于考慮到虛擬貨幣發(fā)行企業(yè)的影響力，第三方商家會(huì)接受免收手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠措施，這些優(yōu)惠，則增加了第三方商家交易的成本；其次，消費(fèi)者在利用虛擬貨幣進(jìn)行交易過程中，使用的是虛擬貨幣，商家收到的也是虛擬貨幣，現(xiàn)實(shí)的貨幣并沒有到商家的手里，而是在虛擬貨幣發(fā)行企業(yè)手中。虛擬貨幣發(fā)行企業(yè)就會(huì)得到一筆無息貸款，從側(cè)面來看，第三方商家損失了資金收益；第三，虛擬貨幣并不是現(xiàn)實(shí)的貨幣，是企業(yè)發(fā)行的一種虛擬貨幣，就相當(dāng)于一種債券或是股票，若是虛擬貨幣發(fā)行企業(yè)一旦破產(chǎn)，虛擬貨幣無法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)貨幣，這樣一來，第三方商家將面臨著較大的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)[3]。
2.虛擬貨幣對(duì)第三方商家的收入影響
第三方商家利用虛擬貨幣進(jìn)行交易，在很大程度上減少了現(xiàn)金交易的麻煩，很多消費(fèi)者樂于用虛擬貨幣進(jìn)行商品購買，這樣一來，可以提升商家的收入，實(shí)現(xiàn)商家的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，第三方商家在利用虛擬貨幣交易時(shí)，由于雙方的合作關(guān)系，可以為第三方商家進(jìn)行宣傳，節(jié)省了第三方商家的廣告費(fèi)用。虛擬貨幣對(duì)第三方商家的收入影響，主要表現(xiàn)在了以下幾個(gè)方面：第一，可以有效地增加交易量。我們?cè)谏暇W(wǎng)過程中，一些網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的費(fèi)用較低，例如我們?cè)诳淳W(wǎng)絡(luò)小說時(shí)，一本完本的網(wǎng)絡(luò)小說的下載費(fèi)用極低，有可能是0.4元或是0.8元等，這樣的小額交易，消費(fèi)者通常會(huì)用虛擬貨幣進(jìn)行交易，若是商家不接受虛擬貨幣交易，很多消費(fèi)者會(huì)因?yàn)榻灰走^程的麻煩，就選擇放棄該商品。這樣一來，通過虛擬貨幣交易，可以增加商品的交易量，讓商家獲得經(jīng)濟(jì)收入；第二，節(jié)省廣告費(fèi)用。虛擬貨幣的發(fā)行企業(yè)，有著龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群體，這樣一來，第三方商家與虛擬貨幣發(fā)行企業(yè)進(jìn)行合作，無形之中為第三方商家打了廣告，增強(qiáng)了第三方商家的知名度，從而促進(jìn)了第三方商家商品交易的機(jī)會(huì)，有效地提高了交易量，使第三方商家更容易獲利。
四、結(jié)束語
綜上所述，我們不難看出虛擬貨幣對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)有著較大的影響，其在很大程度上增加了第三方商家的交易成本，但又提高了第三方商家的交易量，促進(jìn)了第三方商家經(jīng)濟(jì)效益的提升。針對(duì)于這一問題，在實(shí)際應(yīng)用過程中，要注重把握虛擬貨幣的利弊，根據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)虛擬貨幣進(jìn)行有效的把握。同時(shí)，從虛擬貨幣對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)的影響來看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式起到了巨大的沖擊，微觀經(jīng)濟(jì)要想獲得更好的發(fā)展，就必須堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，注重利用虛擬貨幣的優(yōu)勢(shì)，從而更好地實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展和進(jìn)步。
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[2]李邦胤.虛擬貨幣現(xiàn)狀及發(fā)展研究[D].河南大學(xué)，2014.
微軟公司總裁比爾·蓋茨在《財(cái)富》雜志上宣稱，未來10年，微軟將用自己的軟件系統(tǒng)取代銀行的清算系統(tǒng)承擔(dān)起全球的資金清算業(yè)務(wù)，并由此預(yù)言:在新世紀(jì)里，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是將要滅絕的一群恐龍。的確，20世紀(jì)90年代，以信息技術(shù)為核心的高新技術(shù)革命迅猛，大大促進(jìn)了世界的發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將促進(jìn)各國在更廣、更深的程度上參與國際分工，為各國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提升和改造開辟新的途徑。對(duì)于未來任何一個(gè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)都將成為核心競(jìng)爭(zhēng)力的核心要素。
對(duì)于銀行業(yè)來講，現(xiàn)在正面臨著一個(gè)極為嚴(yán)峻的考驗(yàn)，即互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迅速崛起，并以其強(qiáng)大的信息和服務(wù)功能，正在改變和著各個(gè)階層、各個(gè)領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行面臨著自身能否快速跟進(jìn)新技術(shù)、推出新服務(wù)的挑戰(zhàn)。 比爾·蓋茨能夠無視行業(yè)的上百年苦心經(jīng)營和傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)壁壘，就在于他作為信息技術(shù)的領(lǐng)頭人，深切地體會(huì)到了信息技術(shù)無堅(jiān)不摧的力量，敏銳地發(fā)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)墨守成規(guī)形成的可乘之機(jī)。如果銀行業(yè)沒有金融監(jiān)管當(dāng)局頒發(fā)的“經(jīng)營許可證書”和多年積累的固定資產(chǎn)和商業(yè)信譽(yù)，與那些高公司、工商以及綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)相比，將無更大優(yōu)勢(shì)可言。因此許多銀行家都認(rèn)為，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的，傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的勝負(fù)將取決于應(yīng)變能力和金融創(chuàng)新能力的高低。近年來，以美國的花旗銀行等為代表的西方銀行已經(jīng)跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供嶄新的金融產(chǎn)品，滿足日益發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的需求，以期不被新對(duì)手擊潰。
為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)對(duì)加入WTO的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)必須改變傳統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略，從體制、機(jī)制、經(jīng)營理念、管理模式和服務(wù)手段等方面進(jìn)行全面的金融創(chuàng)新，提高金融服務(wù)水平。
二、金融創(chuàng)新的重要意義
金融創(chuàng)新，是指在外部環(huán)境條件下金融領(lǐng)域內(nèi)部對(duì)要素的重新組合和創(chuàng)造性變革。金融創(chuàng)新貫穿于金融發(fā)展的全過程，其主體是各類金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等。金融創(chuàng)新不僅是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外部要求，也是金融業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉，它不是人為制造的，而是國際金融市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。
一般而言，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力主要包括兩方面：1金融產(chǎn)品同其他產(chǎn)品一樣，也存在產(chǎn)品的生命周期以及市場(chǎng)飽和，也有一個(gè)從賣方市場(chǎng)到買方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。那么，根據(jù)不斷變化的市場(chǎng)供求關(guān)系，開發(fā)出新的金融業(yè)務(wù)品種，滿足自己和客戶的需要， 就成為金融創(chuàng)新的重要因素之一。2由于金融機(jī)構(gòu)比起其他行業(yè)來說，面對(duì)著一個(gè)限制性較強(qiáng)的管理法規(guī)，規(guī)避這些法規(guī)的限制便成為推動(dòng)金融創(chuàng)新的又一重要因素，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，形成了金融機(jī)構(gòu)“管制—?jiǎng)?chuàng)新—管制—?jiǎng)?chuàng)新”的循環(huán)發(fā)展過程 。
三、金融創(chuàng)新的內(nèi)容
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要標(biāo)志是人類生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和社會(huì)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)化。因此，金融機(jī)構(gòu)必須順應(yīng)潮流，積極拓展網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券發(fā)行與交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和其他網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)，開展與金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化相適應(yīng)的技術(shù)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新 、制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新等一系列創(chuàng)新活動(dòng)。
1.金融觀念創(chuàng)新
隨著社會(huì)的發(fā)展、財(cái)富的積累、金融知識(shí)的普及和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，人們對(duì)銀行的要求更高，選擇的余地更大。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行業(yè)為了更好的生存和發(fā)展，必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和服務(wù)方式，要建立起以客戶為中心、以客戶價(jià)值為導(dǎo)向的營銷理念，要將由客戶引發(fā)的被動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變成為由銀行引發(fā)的主動(dòng)營銷服務(wù)。銀行服務(wù)的形式和內(nèi)容要由確定的金融產(chǎn)品服務(wù)逐漸演變?yōu)槎嘣€(gè)性化的金融百貨商店和金融服務(wù)中心。建立化客戶服務(wù)營銷中心(Call Center)是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提升服務(wù)手段的重要保證。Call Center的建立不僅是銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的體現(xiàn)，也是銀行拓展市場(chǎng)的有效渠道，更主要的是確立了一種新的服務(wù)和營銷體系，一種現(xiàn)代化銀行所必需的經(jīng)營方式和服務(wù)手段。建設(shè)新型Call Center是實(shí)現(xiàn)新的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式的重要基礎(chǔ)和手段，也是原有Call Center發(fā)展的必由之路。在新型Call Center的建設(shè)中，服務(wù)和營銷要緊密結(jié)合起來，以服務(wù)促進(jìn)營銷，以營銷拓展服務(wù)，這是Call Center能否從成本中心發(fā)展為利潤中心的關(guān)鍵。工作人員不能僅僅以回應(yīng)客戶需要為滿足，重要的是培養(yǎng)營銷文化，使每一個(gè)人都是成功的推銷員，時(shí)刻不忘招攬業(yè)務(wù)，牢固樹立成本和效益觀念，加速實(shí)現(xiàn)Call Center由成本中心向利潤中心的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，使新型Call Center成為現(xiàn)代化銀行新的服務(wù)營銷體系和綜合性的服務(wù)支持平臺(tái)。
2.金融技術(shù)創(chuàng)新
(1)努力建設(shè)銀行數(shù)據(jù)倉庫
銀行由于其行業(yè)的特殊性，是一個(gè)具有信息優(yōu)勢(shì)的部門，如何管理、利用、經(jīng)營好這些信息，是擺在現(xiàn)代化銀行建設(shè)中的一個(gè)重大課題。為了解決這方面的問題，提高我國銀行現(xiàn)代化經(jīng)營管理的水平，必須抓緊銀行數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)。
國內(nèi)銀行對(duì)客戶的評(píng)判只停留在靜止、片面、主觀水平上，不能對(duì)客戶作出動(dòng)態(tài)、全面、客觀的評(píng)價(jià)和準(zhǔn)確、高效的選擇。例如在銀行卡業(yè)務(wù)方面，由于沒有對(duì)客戶的貢獻(xiàn)度的，一個(gè)具有大量交易的優(yōu)秀客戶，被視同為一般客戶來對(duì)待，結(jié)果造成優(yōu)秀客戶的流失。在貸款定價(jià)方面，成本的競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，某些大客戶要求下浮利率，銀行單從一筆貸款看甚至要虧本，但又很難得到這個(gè)客戶的平均存款余額、本外幣結(jié)算量、各種中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入等數(shù)據(jù)，因而難下決策，往往貽誤商機(jī)。眾所周知，銀行業(yè)存在一個(gè)“二八定律”，發(fā)達(dá)國家的銀行就是通過數(shù)據(jù)倉庫找出自己這20％的最優(yōu)客戶，并以各種方式提供VIP服務(wù)，留住他們，提高他們的忠誠度，進(jìn)而發(fā)展自己，提高經(jīng)濟(jì)效益。而國內(nèi)銀行目前還很難做到這一點(diǎn)。數(shù)據(jù)倉庫的建立將結(jié)束這一尷尬的局面，它使現(xiàn)有的分散的無關(guān)聯(lián)的信息變成集中的有關(guān)聯(lián)的信息，通過數(shù)據(jù)分析和處理，可直接用于客戶關(guān)系管理和市場(chǎng)營銷。
在金融創(chuàng)新與新產(chǎn)品開發(fā)方面利用數(shù)據(jù)倉庫，通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合，銀行新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以更好地創(chuàng)造效益，例如通過數(shù)據(jù)倉庫分析出特定客戶群的盈利率，通過客戶的消費(fèi)分析來決定流動(dòng)資金貸款的對(duì)象。另外，銀行數(shù)據(jù)倉庫的建立有助于轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，真正做到以客戶為中心，不斷拓展市場(chǎng)，發(fā)展業(yè)務(wù)。
目前我國銀行的信貸決策非常分散，一個(gè)行從總行、分行到支行實(shí)際上有許多人在決策貸款怎么發(fā)放，這種信貸資源切塊管理的傳統(tǒng)模式有很大的弊病。盡管地區(qū)行是劣中選優(yōu)，而從全行范圍來說，個(gè)別的局部的貸款優(yōu)化，往往在全局來說是不優(yōu)化的，甚至是劣質(zhì)的。雖然基層行對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻粜畔⒈瓤傂姓莆盏贸浞郑珜?duì)全局信息掌握得非常不充分，往往會(huì)導(dǎo)致發(fā)生多米諾骨牌效應(yīng)，引起行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)（這也是我國國有商業(yè)銀行剝離不良資產(chǎn)后不良資產(chǎn)率仍然居高不下的原因之一）。同時(shí)，我國銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式，實(shí)際上是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和手工處理業(yè)務(wù)的體制下形成的，機(jī)的應(yīng)用也僅僅停留在模擬手工處理、提高工作效率階段，信息和數(shù)據(jù)是分散的、不關(guān)聯(lián)的、不及時(shí)的，根本不可能解決統(tǒng)一授信問題，與現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式存在很大的反差。通過建立銀行數(shù)據(jù)倉庫，可以成立全行統(tǒng)一的授信中心，集中處理授信業(yè)務(wù)，從而控制風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。由于授信中心掌握著國內(nèi)外大量的客戶信息、行業(yè)信息和決策輔助信息，這樣從全行每一個(gè)分支機(jī)構(gòu)反映出來的某個(gè)行業(yè)和客戶，就能在全國范圍內(nèi)進(jìn)行優(yōu)化選擇，優(yōu)中選優(yōu)。同時(shí)，對(duì)跨國、跨地區(qū)、跨行業(yè)的大客戶可以集中統(tǒng)一授信，避免多頭授信的風(fēng)險(xiǎn)。這樣就基本上與國外商業(yè)銀行接軌，不會(huì)出現(xiàn)目前這種層層授權(quán)、層層授信，授權(quán)饋鏈拉得太長(zhǎng)，造成決策行為最后扭曲的現(xiàn)象。
銀行數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)包含銀行擁有的、從不同的數(shù)據(jù)庫和文件系統(tǒng)中提取的各類數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)全面地反映了銀行的實(shí)際經(jīng)營情況，通過建立數(shù)據(jù)模型和采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以快速、準(zhǔn)確地分析經(jīng)營管理中的問題，為全行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)提供有力的決策支持工具，促使銀行增加盈利和提高整體經(jīng)營管理水平。例如進(jìn)行收益率分析，利用數(shù)據(jù)倉庫的盈利管理在于將具體的盈利指標(biāo)和單位當(dāng)作業(yè)務(wù)來處理，它可以設(shè)在銀行的總帳一級(jí)，并對(duì)涉及銀行資產(chǎn)、負(fù)債、收入、費(fèi)用、統(tǒng)計(jì)、應(yīng)急項(xiàng)目的情況進(jìn)行匯總。國外商業(yè)銀行在盈利分析時(shí)，也采用新的核證與，如成本收益法用來分析單獨(dú)的組織機(jī)構(gòu)對(duì)銀行整體的盈利影響。又如利用數(shù)據(jù)倉庫進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，包括資本分析、資本募集、信貸提壞帳準(zhǔn)備、央行報(bào)表、資金到期分析、收入分析、利率敏感度分析、流動(dòng)資金分析、邊際利率變遷和短期資金管理等。銀行的資產(chǎn)負(fù)債表是銀行最高層的業(yè)務(wù)透視圖。它不僅是最高層的業(yè)務(wù)匯總，也可以利用數(shù)據(jù)倉庫進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債平衡表變化的分析，如對(duì)趨勢(shì)、未來事件和控制流動(dòng)資金與利率結(jié)構(gòu)的失衡進(jìn)行評(píng)估決策。
(2)努力建設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，促進(jìn)商務(wù)的發(fā)展
網(wǎng)絡(luò)銀行是金融電子化最新發(fā)展的產(chǎn)物，作為網(wǎng)絡(luò)上的虛擬銀行，用戶可以不受時(shí)空限制享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行的營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。它能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行溝通，能根據(jù)每個(gè)客戶不同的金融和財(cái)務(wù)需求“量身定做”個(gè)人金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行使銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化。網(wǎng)絡(luò)銀行的全球化服務(wù)，使金融市場(chǎng)全球開放，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、國內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行等多元競(jìng)爭(zhēng)格局。
發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，第一，要明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式，積極穩(wěn)妥地發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。從國外經(jīng)驗(yàn)看，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式有兩種，發(fā)展新的單純網(wǎng)絡(luò)銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化，兩種模式各有利弊。我國商業(yè)銀行應(yīng)遵循突出自己的服務(wù)特色及與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作的原則加以選擇。第二，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的立法工作。一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的規(guī)范與規(guī)則，另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的一系列法律法規(guī)，從法律上明確網(wǎng)上電子商務(wù)、電子資金流動(dòng)的安全標(biāo)準(zhǔn)和程序，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。第三，中央銀行在加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的同時(shí)，要從政策上進(jìn)一步支持商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新。 3.工具創(chuàng)新
銀行是經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，因其特殊的經(jīng)營對(duì)象、廣泛的聯(lián)系和深遠(yuǎn)的力，已成為全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)聚集的焦點(diǎn)。尋求最小風(fēng)險(xiǎn)下的最大盈利，始終是商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。因此，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)與評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)決策等的全過程管理是十分重要的。因此，要積極開發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品來吸引客戶。當(dāng)前在國際上很快的金融數(shù)學(xué)和金融工程在這方面將發(fā)揮突出的作用，提供強(qiáng)有力的工具和手段。西方同業(yè)在這一領(lǐng)域已經(jīng)做了大量的工作，并已卓有成效。相比之下，我國銀行存在著不小的差距，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析不夠，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資源的開發(fā)利用更顯乏力。
金融數(shù)學(xué)是金融和數(shù)學(xué)的結(jié)合體，是數(shù)學(xué)的一個(gè)新的分支，在20世紀(jì)后半葉有了迅速的發(fā)展。它的主要是研究如何對(duì)金融建立數(shù)學(xué)模型，如何為金融的定量分析提供數(shù)學(xué)，以及如何對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的分析等。
金融工程是20世紀(jì)80年代以后在西方形成的一門新興應(yīng)用學(xué)科，不長(zhǎng)，發(fā)展迅猛，是金融領(lǐng)域的高新。金融工程主要論述金融創(chuàng)新工具和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避技術(shù)，以及它們的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)與應(yīng)用。金融工程實(shí)際上是借用工程的概念來形象地描述新興的金融活動(dòng)，創(chuàng)造性地解決金融問題。
金融工程與金融數(shù)學(xué)有著十分密切的關(guān)系，它們以金融和數(shù)學(xué)工具為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為主要目標(biāo)，采用定性和定量相結(jié)合的方法研究金融問題。金融工程的靈魂是它的創(chuàng)造性，要求創(chuàng)造性地利用遠(yuǎn)期利率協(xié)議、綜合遠(yuǎn)期外匯協(xié)議、互換、期貨、期權(quán)及其組合等多種金融工具加強(qiáng)貨幣、利率、商品與股票等風(fēng)險(xiǎn)管理，并將這些金融工具進(jìn)行靈活而巧妙的拼裝組合，設(shè)計(jì)開發(fā)具有不同功能的金融新產(chǎn)品，投放市場(chǎng)，獲取回報(bào)。
4.金融制度創(chuàng)新
隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的日益全球化和的快速發(fā)展，銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)等金融服務(wù)業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)也在不斷加強(qiáng)。金融服務(wù)的信息化和多元化、金融產(chǎn)品的延伸以及各種金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的界限逐漸趨于模糊，證券、銀行、保險(xiǎn)三者之間的業(yè)務(wù)出現(xiàn)相互滲透的趨勢(shì)。金融制度創(chuàng)新的主要表現(xiàn)就是制度的融合化趨勢(shì)，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)開始向全能型經(jīng)營方向發(fā)展。1999年底美國政府廢除了實(shí)行長(zhǎng)達(dá)70年的《格拉斯－斯蒂格爾法》，通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，標(biāo)志著以新經(jīng)濟(jì)浪潮為背景的銀行業(yè)變革的開始。2000年，國內(nèi)銀行、保險(xiǎn)和證券公司之間開展了一系列業(yè)務(wù)交叉和合作，許多業(yè)內(nèi)人士坦言，合作是金融業(yè)由分業(yè)轉(zhuǎn)向混業(yè)必須補(bǔ)上的一課。
網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展在促成金融業(yè)向“混業(yè)經(jīng)營”轉(zhuǎn)變的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”制度必將被“全能經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管”制度所替代。而且，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下金融創(chuàng)新步伐的加快，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的無國界化也要求改變現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式，適應(yīng)新的形勢(shì)，在監(jiān)管制度上進(jìn)行創(chuàng)新。東南亞金融危機(jī)以后，開展金融監(jiān)管的國際合作引起國際社會(huì)的高度重視，越來越多的國家和國際組織加入這一行列，監(jiān)管合作的范圍由傳統(tǒng)的銀行業(yè)擴(kuò)展到證券、保險(xiǎn)、外匯、金融衍生產(chǎn)品等各個(gè)領(lǐng)域，監(jiān)管國際化已成為國際金融市場(chǎng)發(fā)展的又一趨勢(shì)。這不僅有利于實(shí)現(xiàn)各國之間監(jiān)管信息的共享，而且可以通過合作和交流提高整個(gè)國際金融市場(chǎng)的監(jiān)管水平和效率，并以此有效地防范和制止金融風(fēng)險(xiǎn)引起的區(qū)域性金融風(fēng)暴。
5.金融組織創(chuàng)新
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也使得金融服務(wù)領(lǐng)域在組織結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出兩大發(fā)展趨勢(shì)：一是傳統(tǒng)的金融服務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)大規(guī)模的并購浪潮，通過并購不僅可以擴(kuò)大規(guī)模，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而且可以低成本地實(shí)現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營的演變。金融業(yè)并購的一大特點(diǎn)是強(qiáng)強(qiáng)合作、混業(yè)聯(lián)合，其目的都是為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求，最大限度地降低交易成本，提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。二是非金融借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)利用成本優(yōu)勢(shì)向金融服務(wù)領(lǐng)域滲透。高新技術(shù)網(wǎng)絡(luò)公司利用成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和低廉的費(fèi)用優(yōu)勢(shì)廣泛吸收客戶開展金融服務(wù)，觸角已涉及銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域，其初始規(guī)模雖然較小，但憑借網(wǎng)絡(luò)利器正在與傳統(tǒng)金融企業(yè)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。目前，在國外已經(jīng)出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融企業(yè)與新興技術(shù)網(wǎng)絡(luò)公司廣泛合作、協(xié)同發(fā)展的趨勢(shì)，金融企業(yè)與非金融企業(yè)共同向社會(huì)提供高水平、低成本的金融服務(wù)的時(shí)代已經(jīng)來臨。
6.金融監(jiān)管創(chuàng)新
金融監(jiān)管的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩方面：一是金融管制的逐步放松。金融管制雖然在一定程度上穩(wěn)定了金融秩序，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，但隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展和金融環(huán)境的變遷，傳統(tǒng)的金融管制體制面臨多方面的挑戰(zhàn)。例如，貨幣和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展對(duì)中國金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法提出了挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行以其方便、快捷、超時(shí)空等特點(diǎn)，通過機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發(fā)性的轉(zhuǎn)移無疑會(huì)加劇金融市場(chǎng)的波動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性，會(huì)使波動(dòng)迅速蔓延。而網(wǎng)絡(luò)銀行的整個(gè)交易過程幾乎全部可以在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對(duì)象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監(jiān)測(cè)與管制的難度。
電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)傳遞中占據(jù)了主要的地位。電子貨幣的發(fā)行使流通中的貨幣需求減少，而電子貨幣的流動(dòng)性也同樣影響電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額，其發(fā)行的規(guī)模越大，可用于結(jié)算的余額就越多，但同時(shí)也要求有更多的傳統(tǒng)貨幣隨時(shí)準(zhǔn)備贖回相當(dāng)數(shù)量的電子貨幣，這就要求中央銀行有足夠的貨幣儲(chǔ)備。電子貨幣的發(fā)行和流通對(duì)央行的貨幣政策提出挑戰(zhàn)，也對(duì)貨幣供給調(diào)控能力提出質(zhì)疑。專家提出，第一，應(yīng)由金融監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)劃管理電子貨幣與網(wǎng)絡(luò)銀行，并建立一套相應(yīng)的法規(guī)，明確消費(fèi)者、商家、銀行和清算機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)；在發(fā)展電子貨幣的同時(shí)建立起對(duì)其發(fā)行、流量、統(tǒng)計(jì)的監(jiān)控體系及認(rèn)證中心；將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范圍，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度，制定網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系等。第二，金融監(jiān)管應(yīng)不斷加強(qiáng)。隨著金融管制的放松，金融體系的效率提高，金融創(chuàng)新活躍，但金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，因此，在行政式的直接金融管制放松的同時(shí)，以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要內(nèi)容的金融監(jiān)管應(yīng)不斷加強(qiáng)。
四、有關(guān)問題
針對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下金融創(chuàng)新的新特點(diǎn)，進(jìn)行金融創(chuàng)新的過程中應(yīng)注意以下幾個(gè)方面的問題。
1.調(diào)整觀念
要充分重視網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)帶來的影響，從對(duì)金融創(chuàng)新的被動(dòng)適應(yīng)，轉(zhuǎn)為主動(dòng)進(jìn)行金融創(chuàng)新，進(jìn)而變?yōu)橄葘?dǎo)型金融創(chuàng)新，使信用貨幣可以在生產(chǎn)潛力允許的條件下先于生產(chǎn)而出現(xiàn)并帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)應(yīng)充分發(fā)揮創(chuàng)造精神，根據(jù)我國的實(shí)際情況進(jìn)行適應(yīng)國情的、滿足市場(chǎng)需要的金融創(chuàng)新。
2.加強(qiáng)調(diào)研
當(dāng)代金融學(xué)的研究已經(jīng)取得豐碩成果。一方面，要加強(qiáng)對(duì)新經(jīng)濟(jì)的當(dāng)代金融成果的研究，提高金融創(chuàng)新的知識(shí)含量。另一方面，要加強(qiáng)對(duì)國內(nèi)現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)的需求與潛在市場(chǎng)需求的研究。吸引已有的成果，用理論聯(lián)系實(shí)際的方法推進(jìn)金融創(chuàng)新。
3.培養(yǎng)人才
人才是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的靈魂，金融市場(chǎng)的發(fā)育和完善、金融創(chuàng)新的推進(jìn)、金融理論的研究都離不開人才的重要作用。要加快金融人才隊(duì)伍建設(shè)(包括管理人才、技術(shù)人才、經(jīng)營人才)，其中金融企業(yè)家又起了特別重要的作用。
