時間：2023-12-23 10:03:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭理財規(guī)劃目標(biāo)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
文 王冠
“這是一個最好的時代，也是一個最壞的時代”――狄更斯在《雙城記》中的這句話很好地闡釋了保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。
隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，一方面國民財富快速積累、市場理財需求激增給保險行業(yè)帶來飛速的發(fā)展新機遇，保險業(yè)發(fā)展規(guī)模屢創(chuàng)新高；另一方面，金融制度的開放、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)保險行業(yè)的營銷模式造成了一定的影響和沖擊，保險銷售人員競爭對手正在從同行擴大到銀行、信托、P2P乃至整個金融領(lǐng)域。提升保險銷售人員的從業(yè)理念、專業(yè)知識、營銷技術(shù)迫在眉睫。
在此背景下，過去以產(chǎn)品銷售為主要模式的保險人，將逐漸被要求具備銷售多種金融商品的能力，協(xié)助客戶進行醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、投資、傳承等綜合性家庭理財規(guī)劃。所以誰能更快地提供全方位、專業(yè)化服務(wù)，誰就是贏家。
保險銷售升級理財規(guī)劃的先天優(yōu)勢
傳統(tǒng)的保險人是否能夠升級為新時代的保險理財師？筆者認(rèn)為，不僅可以，傳統(tǒng)的保險人還具備三大先天的優(yōu)勢：
第一，無論哪一個階層的客戶，理財都是從保障開始做起，而唯有保險人能更好地為客戶提供專業(yè)的保障規(guī)劃；
第二，保險人比起其他金融從業(yè)人員，不僅能和客戶建立專業(yè)信任，更關(guān)注人情關(guān)系，與客戶之間的黏合度有著巨大的優(yōu)勢，更有條件和客戶建立長期深入的信賴關(guān)系；
第三，人身保障一般都是終身的規(guī)劃，為了給客戶提供更專業(yè)的服務(wù)，保險銷售人員有機會更多角度了解客戶的人生目標(biāo)和真實想法，在理財?shù)男枨蠓治錾细嗅槍π缘奶峁┛蛇x擇產(chǎn)品，真正做到顧問式營銷。
所以說，保險銷售升級理財規(guī)劃，具有先天的優(yōu)勢。
保險銷售升級保險理財?shù)挠行緩?/p>
那么，從保險銷售到理財規(guī)劃，如何更有效的升級？筆者根據(jù)8年多的從業(yè)及培訓(xùn)經(jīng)驗，接下來從4個方面簡要闡述升級保險理財師的有效途徑。
知識升級
“知之為知之，不知上百度”，這句話形象詮釋出互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對知識性學(xué)習(xí)帶來的影響。但即使通過網(wǎng)絡(luò)可以了解和買到相關(guān)藥品，也無法代替醫(yī)生的作用，因為碎片化的知識永遠取代不了系統(tǒng)性的功能。家庭理財亦如此。理財規(guī)劃是運用多種金融工具的合理配置，在保障資金安全的基礎(chǔ)上，使之穩(wěn)定的保值、增值，最終實現(xiàn)客戶的財務(wù)目標(biāo)。所以僅僅了解產(chǎn)品信息，還談不上理財規(guī)劃。如何給客戶提供整體家庭理財規(guī)劃，還需要系統(tǒng)性學(xué)習(xí)。比如對于養(yǎng)老、教育、樓市、稅收等政策的關(guān)注與了解；對于股票、基金、信托、P2P等各種金融產(chǎn)品的擴展性學(xué)習(xí)。知識決定高度，要提升客戶層，就要不斷增長自己的知識。
理念升級
在家庭理財中，保險是理財?shù)幕A(chǔ)。作為諸多金融工具中的一種，保險在新時代的家庭理財中承擔(dān)著越來越多的責(zé)任。不同人群對于保險的需求更加細分化。保險理財師應(yīng)該突破對于保險傳統(tǒng)功能上的理解，多角度運用保險的不同功能，比如除基本保障功能之外，保險更具有儲蓄功能、資產(chǎn)隔離功能、財富傳承功能、類信托法律功能、類金融房產(chǎn)功能等。以不同的功能解決客戶不同的問題，從而拓寬保險銷售的思路。
技術(shù)升級
工欲善其事，必先利其器。營銷工具在銷售過程中起到的作用不容小覷。工具的使用能更清晰、快速地溝通理念、講解產(chǎn)品，助力成交。對于很多希望再考慮或跟家人商討的客戶，也可以
留作參考資料。以工具為核心的理財規(guī)劃是新晉保險理財師成長的最佳途徑。家庭財務(wù)收支表，養(yǎng)老金、教育金測算表，保額規(guī)劃表，保單整理表等表格都能對家庭理財起到很好的幫助。
習(xí)慣升級
宏觀經(jīng)濟學(xué)之父約-凱恩斯曾經(jīng)說過，“習(xí)慣形成性格，性格決定命運。”可見習(xí)慣對于一個人的影響之大。習(xí)慣的改變往往是不易的，而事實上，誰也無法說服他人改變，我們每個人都守著一扇只能從內(nèi)開啟的改變之門，無論動之以情還是曉之以理，我們都不能替別人開門。所以，改變往往來自內(nèi)心深處。筆者認(rèn)為在保險理財師的成長道路上，有3個重要的習(xí)慣必須養(yǎng)成：
一是積極主動。我們要只為成功找方法，不為失敗找理由。主動學(xué)習(xí)是成長最快的途徑。
目標(biāo)規(guī)劃具體有：
個人及家庭理財規(guī)劃、人生目標(biāo)規(guī)劃（可以分為不同的階段）、事業(yè)規(guī)劃、學(xué)習(xí)規(guī)劃等等。
支持家庭理財，提供理財規(guī)劃、記錄收支、實物資產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)、編制預(yù)算并在日常活動中實現(xiàn)指標(biāo)預(yù)警；提供日記編輯；根據(jù)人脈關(guān)系理念設(shè)計出好友圈視圖，提供內(nèi)容豐富的聯(lián)系人和往來單位統(tǒng)計；創(chuàng)建專屬保密的個人知識庫；支持多層安全級別的訪問控制。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
關(guān)鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學(xué)方法。
家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對個人理財行業(yè)的認(rèn)識，加強自身的理財能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財商水平。
一、加強個人理財課程教學(xué)的重要性。
（一）個人理財社會需求增長較快。
近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務(wù)；50％以上的人愿意為理財服務(wù)支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預(yù)計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務(wù)的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標(biāo)。
（二）大學(xué)生理財能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。
二、個人理財課程的特點。
（一）綜合性和系統(tǒng)性。
高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
（二）實務(wù)性和專業(yè)性。
市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財務(wù)顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個人理財課程教學(xué)存在問題。
（一）適應(yīng)學(xué)生理財需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟、管理類課程的認(rèn)識，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財能力的實際提升。
（二）課程定位并不恰當(dāng)。
《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學(xué)課時讓學(xué)生融會貫通，實務(wù)性強需要學(xué)生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認(rèn)識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
（三）過多重視理論教學(xué)。
目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學(xué)課時使得實踐教學(xué)課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學(xué)又會使學(xué)生的知識整合度欠缺，加上實踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學(xué)經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。
（四）教學(xué)案例較為簡單個人理財課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認(rèn)同度不高。
除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。
四、個人理財課程教學(xué)的對策。
（一）加強調(diào)查研究，注重學(xué)生理財能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟社會的快速變化影響著大學(xué)生的理財觀念和認(rèn)識，大學(xué)生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學(xué)需要加強大學(xué)生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟條件的家庭的大學(xué)生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動機進行統(tǒng)計分析，以便摸清大學(xué)生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習(xí)慣，使大學(xué)生的理財能力能夠不斷提高。
（二）對個人理財課程重新定位。
解決個人理財教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學(xué)時間使理論教學(xué)與實踐教學(xué)兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學(xué)生對該課程的理解和認(rèn)識，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學(xué)習(xí)的動力增強，切實提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。
（三）加大個人理財課程實踐教學(xué)力度。
加強實踐教學(xué)是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費和理財活動，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學(xué)生理財學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深的認(rèn)識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務(wù)所等機構(gòu)建立實踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實際感受理財業(yè)務(wù)的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。
（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。
在理財教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學(xué)需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財能力有直接應(yīng)用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進，既能回顧已學(xué)知識，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財知識上。
另外，在實際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財案例庫，增強案例教學(xué)的生命力，使之能對提高學(xué)生的理財能力提供切實的幫助。
參考文獻
[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.
【關(guān)鍵詞】金融理財師；理財服務(wù)；職業(yè)定位
今年以來，我國政府一直把調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟調(diào)控的主要目標(biāo)，國民經(jīng)濟仍然保持良好的發(fā)展勢頭，但發(fā)展中受到全球金融危機及歐美債權(quán)危機的影響還在加深，我們面臨國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負(fù)利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險具有現(xiàn)實意義。但是，我國金融理財服務(wù)尚在起步階段，理財服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險、證等各領(lǐng)域的理財產(chǎn)品營銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個性化的理財服務(wù)，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財產(chǎn)等風(fēng)險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財需求。因此，家庭理財師服務(wù)從產(chǎn)品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務(wù)發(fā)展的必然方向。
一、金融理財師服務(wù)對家庭財富的重要性
（一）理財服務(wù)是實現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險的需求
俗話講“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，世界每時每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業(yè)等風(fēng)險的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風(fēng)險事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這是實現(xiàn)財富管理的首要之舉。
（二）實現(xiàn)理性消費的需要
現(xiàn)在社會上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購奴”，這些非理性的消費行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業(yè)理財師的服務(wù)，在與客戶進行充分溝通后，根據(jù)客戶的財務(wù)能力、風(fēng)險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購物陷阱，進行理性消費。
（三）實現(xiàn)子女教育金儲備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)專款專賬戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費用（見表1）。
從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項規(guī)劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費增長幅度所腐蝕，達到提早儲備子女高等教育金的理財規(guī)劃。
（四）滿足實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求
第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老年人占比達到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經(jīng)濟上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經(jīng)歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護的風(fēng)險，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場的變化及時調(diào)整投資策略，確保在退休時達到預(yù)期的養(yǎng)老金儲備金額。
此外，理財師根據(jù)客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對家庭財務(wù)來說都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。
二、我國金融理財服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營銷型為主體
筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務(wù)的情況，總體上以營銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務(wù)的項目，綜合理財服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。
（一）商業(yè)銀行的金融理財服務(wù)
商業(yè)銀行網(wǎng)點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機構(gòu)，為中高端客戶提供理財服務(wù)，許多銀行理財工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財培訓(xùn)，取得國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產(chǎn)品或代銷的基金、保險等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財方案的服務(wù)較少。
（二）保險公司的理財服務(wù)
保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發(fā)點，而是以業(yè)績最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險產(chǎn)品的預(yù)期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產(chǎn)品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機爆發(fā)后，經(jīng)濟發(fā)展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒有純消費類保險產(chǎn)品的保障程度高。
（三）證券公司的理財服務(wù)
股市是經(jīng)濟的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風(fēng)險進行善意預(yù)警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風(fēng)險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險，證理財師對客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來較大風(fēng)險，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險偏好理性謹(jǐn)慎選擇。
三、從營銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財師職業(yè)定位思考
歐美發(fā)達國家理財服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級的產(chǎn)品營銷向?qū)I(yè)化綜合理財服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點，提供滿足不同群體個性化需求的服務(wù)。
（一）綜合理財服務(wù)從家庭財務(wù)健康診斷入手
每個家庭都面對日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實現(xiàn)家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務(wù)健康開始。通過理財師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計算其家庭財務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費支出額度使得家庭財務(wù)指標(biāo)達到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財務(wù)診斷是理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財務(wù)健康診斷判定客戶理財目標(biāo)的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個性化的綜合理財方案
美國諾貝爾經(jīng)濟獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結(jié)余彌補年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財?shù)男枨蠛蛡?cè)重點不同，單身期儲蓄最重要，養(yǎng)成消費記賬的習(xí)慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準(zhǔn)備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財?shù)淖钕软椖渴菫樽优叩冉逃郎?zhǔn)備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學(xué)校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經(jīng)驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財?shù)淖罴褧r期，無外債，無負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點，家庭收入也達到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗實現(xiàn)家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確保“養(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。
（三）做好短期、中期、長期相結(jié)合的綜合消費目標(biāo)
每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節(jié)假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學(xué)費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養(yǎng)老金總計60萬”等都是長期規(guī)劃，要實現(xiàn)家庭實現(xiàn)財務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標(biāo)，評估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場變化時時調(diào)整目標(biāo)。
（四）控制投資風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)增值
投資理財是家庭理財最核心的內(nèi)容，因為很多理財目標(biāo)要借助投資工具來實現(xiàn)，比如子女高等教育金儲備、退休養(yǎng)老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時期貶值，任何投資都是有風(fēng)險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產(chǎn)品風(fēng)險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設(shè)計或理財咨詢中，理財專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險，用事前制定“止損點”紀(jì)律來約束投機和貪婪行為。
（五）借助理財服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃
我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財師的專業(yè)服務(wù)來籌劃稅收很有必要。
遺產(chǎn)對國人來說似乎比較遙遠，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭端案例一再說明，遺產(chǎn)的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號是必須的。
總之，鑒于目前負(fù)利率時期和投資風(fēng)險增大的市場環(huán)境，通過金額理財師的專業(yè)服務(wù)，實現(xiàn)家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務(wù)市場尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務(wù)，從營銷產(chǎn)品到綜合理財服務(wù)，是金融理財師職業(yè)發(fā)展的方向，理財師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規(guī)劃、消費信貸、子女高等金儲備、養(yǎng)老金儲備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財規(guī)劃，實現(xiàn)客戶家庭財務(wù)的自主、自主與自由。
注釋：
①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站。
參考文獻：
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[5]金融界網(wǎng)站,省略/.
[6]東方財富網(wǎng)站,省略/.
作者簡介：
眾多朋友當(dāng)中，小美的生活最愜意無慮，擔(dān)任教師工作多年，收入穩(wěn)定，她常說：“我是一個天生不愛操心家務(wù)的人，家中‘財政部長’的工作，自然交給熟悉數(shù)字的工程師老公大成！我只需當(dāng)個顧問就可以了。”
俗話說：不當(dāng)家不知柴米貴！自從小美的寶寶誕生后，大成就不時嘮叨油價又漲了、保姆費又變貴了，小美才慢慢明白，有寶寶后的雙薪家庭一定要做好未雨綢繆的準(zhǔn)備。
大成常說道：“家庭除了要有6個月足夠的生活緊急預(yù)備金，還必須理出未來2～3年會用到的短期資金，慢慢累積買房和寶寶的教育基金，以及退休金。年輕時做好規(guī)劃，年老時才能財務(wù)獨立，享受悠哉的銀發(fā)生活，到時夫妻倆就可以無憂無慮地坐在搖椅上看星星、賞月亮，聊聊年輕歲月的點點滴滴…”小美每次聊到這總是洋溢著一臉的幸福。
大成與小美對于家庭的未來達成共識后，將家庭理財訂立了明確的階段性目標(biāo)，分為以下三步驟。
第一步 訂出家庭理財?shù)哪繕?biāo)
家庭理財首重確立目標(biāo)，人人都想通過投資理財來累積財富，卻往往在過程中忘記當(dāng)初的目的，因此，很容易在投資中途將辛苦累積的成果花掉，無法達到資產(chǎn)累積的效果。因此，夫妻間應(yīng)先找出共識，將往后的生活定下短、中、長期的目標(biāo)，彼此朝相同目標(biāo)前進。
家庭理財規(guī)劃是一生通盤的考量，其中包含了短期生活緊急預(yù)備金、買房基金、子女教育基金與投資、保險，甚至未來的退休計劃，因此理財計劃一定要將“可行性”、“合理的報酬率”納入考量，不要好高騖遠，定出可達成的目標(biāo)才是穩(wěn)健的策略。
具體可以這樣做：夫妻可以把每個月的薪水，約定一個金額放進兩人的聯(lián)名戶頭，用來支應(yīng)家中日常所需，其余的錢再分別放到短期、中期與長期的賬戶中，供不同階段的理財目標(biāo)使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭財務(wù)風(fēng)險管理意識，除了做好收支平衡外，還要把資金做短期及長期資金的用途分配，找出大錢與小錢支出的決策順序，才能讓薪水發(fā)揮最大效益。
第二步 依照目標(biāo)搭配投資組合
確立理財目標(biāo)后，接下來就是分配資金的用途，最重要的是準(zhǔn)備6個月的儲備金，即便家庭發(fā)生意外，還有一筆錢可支付日常開銷。其次，每個人在退休之前，最好能養(yǎng)成定時定額的儲蓄習(xí)慣，家庭理財更是如此，退休之前應(yīng)努力賺錢，并力行收支管理，除了達到平衡之外，最好有固定的結(jié)余，然后持續(xù)工作、存錢，結(jié)余便會逐漸累積并變得愈來愈大，累積成人生的第一桶金。
初期可設(shè)定2～3年作為短期目標(biāo)，此時資產(chǎn)配置需考慮資金安全性及流動性(投資標(biāo)的變現(xiàn)能力)，以應(yīng)付隨時可能需要的花費；再來3～5年準(zhǔn)備買房基金，還要把獲利性考慮進去，才能讓資金穩(wěn)定成長；最后是10～15年的寶寶教育金，考慮資金增長的同時，還要滿足寶寶在未來各個求學(xué)階段，都有充裕的教育基金。
將財務(wù)安全網(wǎng)架構(gòu)完善之后，就要學(xué)會如何妥善配置手中的資產(chǎn)，學(xué)習(xí)讓金錢持續(xù)為你工作，并創(chuàng)造穩(wěn)定收入。最后別忘記為自己準(zhǔn)備充裕的退休金，由于準(zhǔn)備時間長達20年，金額也最為龐大，所以需要考慮到通貨膨脹與市場風(fēng)險等因素，因此，積極的投資策略與資產(chǎn)配置組合，再搭配適當(dāng)?shù)谋茈U機制，才能讓資產(chǎn)持續(xù)增長。
具體可以這樣做：買房等短期需要用到的資金，應(yīng)采取相對保守的投資策略，如：股債平衡型基金及債券型基金的組合，以確保資產(chǎn)不會因市場上的大幅波動而影響；而資金準(zhǔn)備期愈長(如：子女教育金、個人退休金)則需采取愈積極的投資策略，以確保資產(chǎn)的增幅能領(lǐng)先物價上揚的幅度。
最簡單的投資方式是采用定期定額，如投資股票型基金、股票、高收益?zhèn)鸬龋俅钆溥m當(dāng)?shù)谋茈U策略，當(dāng)景氣修正時，再適時地單筆加碼，以累積更多的基金份數(shù)。基金理財是跟著趨勢走，平常只須注意景氣波動，定期定額和單筆投資相互搭配，創(chuàng)造相輔相乘的效益。此外，建議基金理財，最好是在不影響到正常的工作下進行，才能擁有良好愉悅的投資經(jīng)驗。
第三步 定期家庭會議 檢查財務(wù)狀況
家庭理財與日常生活是息息相關(guān)的一件事情，只要夫妻同心，通過共同學(xué)習(xí)及討論訂下家庭財務(wù)規(guī)劃，就能穩(wěn)扎穩(wěn)打地建立起財務(wù)系統(tǒng)。此外，平時應(yīng)多吸收財經(jīng)和金融相關(guān)知識，作好家庭財務(wù)風(fēng)險的控制管理，建立起“進可攻、退可守”的理財計劃，才能夠滿足不同階段的財務(wù)需求。
每個家庭都有自己獨有的理財難題，但是下面三大戰(zhàn)役卻是每個家庭都要面對的挑戰(zhàn)。
與對方磨合及時調(diào)整自我
從一個人居住到兩個人生活，這其間的巨大差異是難免的，很多新婚夫婦都面對著在理財方面如何磨合的問題。兩種不同風(fēng)格的理財者，在婚前有各自的理財方式，在組成一個家庭后，理財方式難免會產(chǎn)生直接的碰撞。
王桂生今年32歲，在一家外貿(mào)企業(yè)任高管，年薪40萬元左右，有車有房，每月房貸7000元，平時喜歡買點股票做點投資。太太年收入在12萬元，收入主要用于個人消費，結(jié)余則以儲蓄為主，做過的投資就是買了些債券基金。
結(jié)婚之后，兩個人對于未來的家庭理財規(guī)劃就產(chǎn)生了分歧。王桂生希望拿出三分之一的資產(chǎn)以小博大博取高收益，覺得錢存在銀行沒有意義；王太太則希望多儲蓄一些未來的孩子教育金，不希望在金融市場上冒風(fēng)險。
王桂生一家的情況是典型的新婚后容易出現(xiàn)的狀況。
從理論上來說，婚后隨著家庭總資產(chǎn)的增加，通過適當(dāng)?shù)睦碡斂梢詫崿F(xiàn)1+1>2的效果。但是夫妻雙方對于理財?shù)恼J(rèn)識不同，可能會起到相反的作用，最終由于意見不統(tǒng)一，在理財上走“錯路”，產(chǎn)生1+1
對此，最簡單的方式莫過于各自打理各自的，實現(xiàn)1+1=2的效果。但是諾亞財富管理中心資深理財經(jīng)理金鳳認(rèn)為，此方式不可取。
家庭資金整合在一起，有更多的投資選擇，會產(chǎn)生更多的投資機會。同時，關(guān)于財富管理的理念，也是夫妻雙方長期生活在一起不可規(guī)避的話題，應(yīng)先樹立共同理財目標(biāo)，再明確具體的投資方向，最好在選擇理財項目時，夫妻雙方共同學(xué)習(xí)了解，共同決策。
針對很多夫妻風(fēng)險承受力差距很大，投資理念無法達成一致的情況，金鳳建議，在具體的配置內(nèi)容中，可兼顧雙方意見，對于不同風(fēng)險性的產(chǎn)品都有所涉及，在投資比例上做相應(yīng)安排。
比如對于風(fēng)險承受能力較小的王太太，在家庭理財規(guī)劃中，可以選擇適當(dāng)配置部分銀行理財產(chǎn)品、信托；對于風(fēng)險承受能力較高，且較為激進的王桂生，則在家庭理財規(guī)劃中，可以適當(dāng)選擇一些權(quán)益類產(chǎn)品。
事實上，夫妻雙方可以根據(jù)兩人的專長做分工，如先生擅長投資，且財務(wù)知識豐富，那么他就做主要決策，投資時，只需對方知曉就好；而太太擅長儲蓄，尋求穩(wěn)定，那么太太可以購買保險，開源節(jié)流。這樣做的好處在于，可以大量地節(jié)約投資決策的時間。
養(yǎng)老、教育、保險一個不能少
結(jié)婚后理財?shù)牧硪粋€重大變化，就是理財目標(biāo)的轉(zhuǎn)移。
婚前“一人吃飽，全家不餓”，理財目標(biāo)相對婚后來說較為單一，決策上也相對比較簡單，自己就可以說了算。婚前理財?shù)闹攸c，不同的人根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和投資偏好各有不同，它追求的可能是一個單一的目標(biāo)。
事實上，婚前的理財目標(biāo)，以積蓄資產(chǎn)、購置房產(chǎn)、車等基礎(chǔ)性的個人生活配備為主，還不用考慮長期的家庭財務(wù)規(guī)劃。“通常情況下，除非資產(chǎn)量在300萬以上，否則婚前多數(shù)人一般不會做特別的打理，投資方向無外乎：股票、基金、房地產(chǎn)、期貨、黃金等常規(guī)方式，風(fēng)險性相對較高。” 金鳳談道。
婚前處于資產(chǎn)積累期，可以適當(dāng)配置些收益較高且風(fēng)險性也較高的產(chǎn)品。
結(jié)婚之后，理財目標(biāo)多元化，不再將個人生活需求作為理財重點，此時也已經(jīng)完成了初期的資本積累，需要開始考慮未來的子女教育、雙方父母養(yǎng)老等問題。對家庭資產(chǎn)的安全性要求增加，進行投資決策時，需要同時考慮另一半的風(fēng)險承受能力以及投資偏好。
婚后處于筑巢期的家庭，在雙方對投資方向達成一致的情況下，可以配置部分保險、固定收益類產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險偏好，適當(dāng)配置高收益類產(chǎn)品。但在投資過程中，要把家庭規(guī)劃納入其中。
金鳳認(rèn)為，婚前婚后理財?shù)淖畲蟛顒e就在，是否需要為父母養(yǎng)老、子女教育金做儲備。
以王桂生和太太的情況為例，婚后近期有懷孕生子的計劃，所以子女教育金可能在7~9年后使用。因此可以配置一些周期長、收益相對較高的產(chǎn)品，如5年期左右的信托產(chǎn)品等，而跨周期性的投資，需要注意風(fēng)險控制問題。對于父母的養(yǎng)老金儲備，購買商業(yè)保險是一個不錯的選擇。
愛的背后也需要防火墻
在不少城市結(jié)婚，男方會出房子，女方則是陪嫁汽車。按照新婚姻法的規(guī)定，房子是男方的，每年都在增值，女方的汽車每年都在貶值，萬一離婚的話女方財產(chǎn)實際上是貶值的，這樣下來女方就很虧。在這樣的壓力面前，女性自己買房子的現(xiàn)象越來越多。在感性的愛情面前，同樣需要理性的支持。
婚前如此，婚后也同樣需要建立防火墻，畢竟愛情這個東西是永遠也說不清楚的。當(dāng)然這是一步不太高明的招數(shù)，用得太多夫妻雙方感情肯定會受影響。
一般來說，在婚姻中如果老公不是一個豁達的人，那么一旦婚姻破裂，受傷更多的還是女性，尤其是全職太太。
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪姟Ｌ貏e是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、家庭理財與證券投資
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。
家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進行生活方案的設(shè)計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因為在這一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。
階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。
理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。
理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。
理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。
四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略
目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機。
因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。
又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會
經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。
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[關(guān)鍵詞]理財規(guī)劃 步驟 具體內(nèi)容 原則
理財規(guī)劃,是針對個人在人生發(fā)展的不同階段,依據(jù)其收入、支出狀況的變化,制定個人的家庭財務(wù)管理方案,幫助個人實現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。良好的理財規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率,進而實現(xiàn)資本運作的利益最大化,也可以增加居民的財產(chǎn)性收入,提升居民家庭的生活品質(zhì)。因此,本文將從理財規(guī)劃的目的、步驟、內(nèi)容和原則等方面對理財規(guī)劃問題展開總體分析和研究。
一、理財規(guī)劃的目的
1.增加收入。每個人的收入來源各不相同。有的人是子承父業(yè),靠家族企業(yè)獲取收入;有的人靠薪水;有的人靠做生意辦企業(yè)。而理財貴在能夠開源節(jié)流。在開源方面就是能夠通過理財,在現(xiàn)有財富基礎(chǔ)上增加或創(chuàng)造財富。比如:購買股票和基金,通過金融資產(chǎn)的增值為自己創(chuàng)造財富。
2.減少支出。減少支出, 也就是節(jié)流。任何人都不可能在處理錢財時只進不出, 只是支出的方式和習(xí)慣因人而異。有些人開支過度, 有些人則過于吝嗇。而善于理財?shù)娜嗽谥С鰰r會使花費發(fā)揮最大的效用。
3.提高生活水平。開源節(jié)流的結(jié)果,使家庭可以有較寬余的經(jīng)濟能力來改善、提高家庭生活水準(zhǔn),豐富生活內(nèi)容,甚至增加生活的享受。對美好生活的追求,總是和財富資源聯(lián)系在一起的。
4.養(yǎng)老備用。任何人都會老。多數(shù)人退休后,都會喪失固定收入,有些人可以有子女奉養(yǎng),但還是需要有獨立的經(jīng)濟能力,這樣才能平安一生。所以在個人還有工作能力時就做準(zhǔn)備,儲備退休后的養(yǎng)老所需,也可以好好地理財,才會使生活變得豐富多彩。
理財?shù)哪康脑谟谏朴缅X財,使個人和家庭的財務(wù)狀況處于最佳狀態(tài),要達到這樣的目的,就必須有計劃、有步驟地進行。
二、理財規(guī)劃的步驟
一般來說,理財規(guī)劃一般分為五個步驟:
1.理清自己的家庭財務(wù)狀況。家庭收入是由收入、支出和結(jié)余三部分組成的,目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助了解自己的財務(wù)狀況,從而提前預(yù)算,實現(xiàn)財務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出,并在月底進行匯總,就能對自己的財務(wù)狀況了如指掌,從而有的放矢地安排自己的理財規(guī)劃。同時,通過記賬可以了解哪些支出是必需的, 哪些支出是可有可無的,從而逐步控制非理性消費,使每一分錢都用在該用的地方。
2.理清自己的理財目標(biāo)。從家庭理財?shù)慕嵌葋砜?人的一生可以分為幾個不同階段,每個階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同,理財?shù)膫?cè)重點也有所不同。因此,需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo),選擇適合的投資品種與投資比例。在設(shè)置理財目標(biāo)時還需要注意兩點:一是理財目標(biāo)必須量化,其次是要有預(yù)計實現(xiàn)的時間。理財目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的,完全脫離現(xiàn)狀設(shè)置理財目標(biāo)是無效的。
3.弄清自己的風(fēng)險偏好。風(fēng)險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡,風(fēng)險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍,可以考慮使用風(fēng)險偏好測試問卷來了解個人的風(fēng)險喜好。現(xiàn)在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財手段,都有其自身的特點及不可替代性,要根據(jù)自身的實際情況,來決定自己的風(fēng)險選擇。
4.進行資產(chǎn)配置。首先要進行戰(zhàn)略性資產(chǎn)的分配,在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配,了解不同風(fēng)險類型的投資品種的投入比例,然后是投資品種、投資時機的選擇。理財規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力,即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任,要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩。未來想要有高品質(zhì)的生活,就得讓資產(chǎn)和負(fù)債動態(tài)的、適宜的進行匹配。
5.作理財效果跟蹤與評估。由于家庭的收入狀況、財務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化,要經(jīng)常對理財效果進行評估,實現(xiàn)理財安全、增值、自由的效果。對于家庭的投資,要及時進行跟蹤,如投資賬戶的收益,債務(wù)類賬戶的負(fù)債變化情況,還要及時了解家庭當(dāng)前的財務(wù)狀況及相關(guān)信息,調(diào)整投資組合,優(yōu)化完善投資項目。
三、理財規(guī)劃方案的具體內(nèi)容
1.必要的資產(chǎn)流動性。它包括活期存款,定期存款,國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下,這些錢應(yīng)該至少是收入的3倍,但一般家庭所持有的倍數(shù)都應(yīng)比這個高,尤其是現(xiàn)下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個倍數(shù)依據(jù)各家的情況自行決定,用以滿足日常開支、預(yù)防突發(fā)事件及投機性的需要。
2.合理的消費支出。理財?shù)氖滓康氖沁_到財務(wù)狀況穩(wěn)健合理。實際生活中,學(xué)會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標(biāo)。可以通過規(guī)劃日常消費支出,使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。一般來講,家庭負(fù)債率不能超過25%至30%。
3.充足的教育儲備。“再窮也不能窮教育”,家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據(jù)統(tǒng)計,從孩子出生到大學(xué)畢業(yè),所有消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。最好在孩子出生前,就準(zhǔn)備一定數(shù)量的專項教育款項,因這類規(guī)劃是硬性的規(guī)劃,實施過程中宜以穩(wěn)健投資為主。
4.完備的風(fēng)險保障。人的一生中,風(fēng)險無處不在,應(yīng)通過風(fēng)險管理與保險規(guī)劃,將意外事件帶來的損失降到最低,更好地規(guī)避風(fēng)險,保障生活。
5.穩(wěn)健的投資規(guī)劃。面對基金、股票、保證金、QDII等等越來越多的投資工具,以及琳瑯滿目的投資項目,普通消費者很容易看花了眼,暈頭轉(zhuǎn)向。比較科學(xué)的辦法是,交給專業(yè)的理財團隊或人士打理,幫助自己根據(jù)自身理財目標(biāo)以及風(fēng)險承受能力,利用最合理的投資工具完成增值的過程,最終達到財務(wù)自由的層次。
6.長遠的養(yǎng)老規(guī)劃。隨著人們生活質(zhì)量以及醫(yī)療水平的提高,養(yǎng)老問題迫在眉睫。但多數(shù)人都是在55歲或60歲的時候退休,那停止工作之后的20年、30年,甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒有,只能靠以前的積蓄來維持。因此,要提早規(guī)劃個人養(yǎng)老,確保晚年的生活質(zhì)量。
四、理財規(guī)劃應(yīng)堅持的原則
1.理財一定要盡早開始。因為財富的機會屬于那些做好準(zhǔn)備的人。如果目標(biāo)已經(jīng)確定,而且對自己的資產(chǎn)進行了有效的分配,就不要再猶豫,開始行動, 任何一個時間段開始理財都不晚。要做好足夠的功課,財富的管理,需要一種哲學(xué);需要經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、會計等學(xué)科的知識;需要有好的心態(tài)和習(xí)慣,花時間、 精力學(xué)一些理財?shù)闹R,才能有效地管理自己的財產(chǎn)和生活。
2.長期堅持實施。理財中要有耐心和恒心,“高樓萬丈平地起”,很多事情需要一點一滴的積累,現(xiàn)在只是播下種子, 要開花結(jié)果需要時間,這跟投資的道理一脈相承。要把自己的投資看作是一棵寶貴的成長之樹,自己的工作就是懂得何時澆水(買入),何時收割(賣出),何時施肥(買入) ,何時剪枝(賣出)。有了耐心的呵護,投資之樹就會茁壯成長,碩果累累。如果在隆冬時節(jié)就把自己的樹連根除掉,那就看不到枝繁葉茂了,因此,投資是需要耐心的。
3.愿意承擔(dān)風(fēng)險。風(fēng)險與回報就像鐵路的兩條軌道,它們完全相互平行,任何承諾大回報小風(fēng)險的事情都是不靠譜的。只要投資就一定有風(fēng)險,不能因為投資有風(fēng)險就忐忑不安,只能掙錢沒有風(fēng)險這種狀況是極少數(shù)的。所以應(yīng)該在進行資產(chǎn)保值增值投資前,有必要先盤算一下自己承擔(dān)風(fēng)險的能力,因為任何人在承受風(fēng)險時都有一定的限度,超過了這個限度,風(fēng)險就會變成負(fù)擔(dān)或壓力,可能就會對自己的心理、 健康、工作、甚至家庭生活造成傷害。歸根到底個人投資者應(yīng)該接受投資有風(fēng)險的這樣一個特征,而不是說只賺不賠的這樣一個特征。衡量自己所承受的市場波動幅度至關(guān)重要,它可以使自己了解能否控制和管理這個風(fēng)險。
綜上所述,每個人的一生都離不開理財,而終生理財也就是把自己的家當(dāng)做企業(yè)來經(jīng)營、規(guī)劃。短期的日常消費,中期的物質(zhì)、精神方面的投資,長期的養(yǎng)老、防意外疾病等方面的計劃,這些都是和每個家庭、每個人的生活幸福息息相關(guān)的。理財應(yīng)當(dāng)以生活質(zhì)量的提高,人生目標(biāo)的實現(xiàn)為終極目標(biāo)。通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃,科學(xué)的理財,達到未雨綢繆,保障未來的目的。
參考文獻:
張先生一家現(xiàn)居住在北三環(huán)一套70平米的公寓里，隨著北京樓市的瘋漲，這套公寓的價格也跟著水漲船高，現(xiàn)在價格已升至每平米16000元。由于夫婦倆生活比較節(jié)儉，戶頭上已有30萬元兩年期定期存款。為了讓出行更方便，二年前，張先生買了一輛經(jīng)濟型轎車代步，現(xiàn)在二手市場估價約為5萬左右。除去每年2萬元左右車輛使用費，每年2萬元教育費，以及每年給雙方父母2萬元零花錢，張先生家庭月平均生活費約為3000元左右。
張先生家庭正處于成長期，家庭收入相對穩(wěn)定，支出也較為固定。近期理財目標(biāo)主要集中在保險規(guī)劃及子女教育金規(guī)劃上，而遠期目標(biāo)就是退休規(guī)劃。
三大財務(wù)問題突出
從表1、表2中我們可以發(fā)現(xiàn)張先生的家庭理財存在以下問題：
投資結(jié)構(gòu)不合理
張先生家庭流動性資產(chǎn)比例過高，除了銀行定期儲蓄外，沒有任何投資性資產(chǎn)。這樣一來，資金的使用價值就沒有得到體現(xiàn)。雖然，儲蓄可以保證張先生家庭應(yīng)急所需，但是，由于目前我國處在負(fù)利率階段，過高的流動性不僅會影響到家庭的理財組合，還有可能導(dǎo)致更加嚴(yán)重的狀況發(fā)生。
保障不足
目前，張先生夫婦除單位所上的基本社會保險外，沒有購買任何商業(yè)保險。而張先生夫妻又都是家庭的主要經(jīng)濟支柱，他們共同承擔(dān)著子女教育、贍養(yǎng)老人的義務(wù)。一旦夫妻雙方中有一人出現(xiàn)意外，都會導(dǎo)致家庭收入大幅下降，并波及到老人及小孩。因此，這部分風(fēng)險必需轉(zhuǎn)嫁出去。
教育費用差額大
在不考慮通貨膨脹及學(xué)費增長等外在因素的情況下，出國留學(xué)4年，教育費用約為60萬。平均下來，每年需要人民幣約15萬元。如果，按張先生夫婦現(xiàn)有理財方式，只將現(xiàn)有的家庭財產(chǎn)放在銀行，那么，5年后本利和僅為387750元，以這些錢留學(xué)是遠遠不夠的。
理財規(guī)劃進退有度
針對以上問題，在理財規(guī)劃設(shè)計及執(zhí)行過程中，張先生夫婦首當(dāng)其沖地應(yīng)當(dāng)重視保險問題，以保證人身安全與金融補償有效掛鉤；其次，控制日常支出，如果不對偶然支出加以注意，容易造成資產(chǎn)數(shù)量的下降；最后，一旦確定了理財方案就要堅決執(zhí)行，不要因為種種原因延緩執(zhí)行，結(jié)果導(dǎo)致多項理財目標(biāo)難以順利實現(xiàn)。
退可守選擇性投保
保險最大的功用就是保障，由于張先生夫妻雙方都為國家公務(wù)員，在保障方面比較全面。因此，保險規(guī)劃設(shè)計應(yīng)側(cè)重于彌補夫婦倆如發(fā)生意外而造成的家庭收入損失。此外，可以為兒子購買北京一老一小大病醫(yī)療保險，家庭只需承擔(dān)保費50元，就可以獲得10萬保額。(見表三)
進可攻 高風(fēng)險投資＋定投
由于張先生和妻子正處于40歲左右，而且收入穩(wěn)定，因此，可以承擔(dān)更高一些的投資風(fēng)險。建議張先生夫婦選擇更為積極的投資產(chǎn)品，以提高投資收益率，加速自有資產(chǎn)的積累。考慮到張先生夫婦的實際情況，投資產(chǎn)品組合最好以基金和國債為主，銀行理財產(chǎn)品為輔。投資計劃如表4。
此外，通過控制日常消費支出，張先生家庭如能每月爭取節(jié)余2000元，可以定期定投指數(shù)型基金和股票型基金各1000元，該組合預(yù)計每年能為張先生家庭帶來約10%的年收益。
如嚴(yán)格按照表4進行理財，張先生家庭金融資產(chǎn)在5年后將會為608054元，剛好滿足孩子出國留學(xué)的計劃。（見表5）
養(yǎng)老規(guī)劃可緩
由于兒子大學(xué)畢業(yè)后，張岳先生和妻子應(yīng)在50歲左右，還有約10年左右時間可以繼續(xù)積累財富。而且兒子畢業(yè)后，每年家庭開支將銳減到7萬元左右。因此，暫不考慮張先生的養(yǎng)老目標(biāo)，目前現(xiàn)有資金可全部用于以上理財目標(biāo)的實現(xiàn)。
秦小姐，29歲，月收入1.10萬元，年終獎2萬元，月生活支出3500元；現(xiàn)金和活期存款6萬元，定期存款30萬元，基金賬戶30萬元；每月能獲得的利息收入和基金收益約3500元；有社保，無商業(yè)保險；每年用于旅游、贍養(yǎng)父母等其他支出4萬元；代步車一輛，市值15萬元，每月用車支出約1000元。秦小姐希望盤點一下個人的財務(wù)狀況，并制訂一份理財規(guī)劃，以滿足其3年后購買90平方米房產(chǎn)的計劃，并提前籌備養(yǎng)老金。
家庭財務(wù)狀況診斷
從表1來看，秦小姐目前無負(fù)債，不存在財務(wù)風(fēng)險。秦小姐處于單身期，是投資自己的最佳時機，應(yīng)重點培養(yǎng)未來的獲利能力。現(xiàn)有金融資產(chǎn)每月可帶來3500元的理財收入，剛好可以覆蓋秦小姐的月生活支出，表明其目前已經(jīng)具備了一定的財務(wù)自由度，但由于無法覆蓋其他支出，因此還遠未達成財務(wù)自由。
從表2來看，秦小姐的工資收入占比75.86%，理財收入占比24.14%，表明其主要依賴工資收入。從理財收入的占比來看，秦小姐有良好的理財意識；從投資月支出來看，秦小姐多數(shù)情況下是一次投資，并沒有形成固定的投資習(xí)慣。秦小姐的日常支出占月收入的比例為24.14%，低于50%，控制開支的能力較強，具有較好的儲蓄能力。從年結(jié)余來看，秦小姐每年可結(jié)余6.40萬元，留存比例為32.99%。
家庭理財規(guī)劃
秦小姐可從以下幾方面入手制訂理財規(guī)劃。
應(yīng)急規(guī)劃
根據(jù)目前的情況，秦小姐需準(zhǔn)備1.95萬元應(yīng)急準(zhǔn)備金。可將其中的1/3以活期存款方式保留，另外2/3購買貨幣基金等流動性較高的產(chǎn)品。
長期保障
秦小姐的年工資收入15.20萬元，有社保，但未購買商業(yè)保險。如果需要保障意外情況發(fā)生時未來5年的收入，則保額缺口為76萬元。按照保費控制在年收入10%～15%的范圍計算，秦小姐還可增加1.52萬～2.28萬元的保費以加強長期保障。
養(yǎng)老規(guī)劃
目前，秦小姐的月生活支出為3500元，按3%的通脹率計算，在26年后秦小姐退休時，這一支出將上漲為7548元。在不考慮其生活水平逐漸提高的情況下，秦小姐需要籌備的養(yǎng)老金為226萬元。如果這筆費用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自行籌備，則每月需要定投1285元。
基本規(guī)劃完成后的收入支出情況
從表3來看，完成上述基本規(guī)劃后，秦小姐的月結(jié)余為5715元，年結(jié)余為2.58萬元，留存比例為13.29%，表明現(xiàn)有的財務(wù)資源足以完成上述基本規(guī)劃。
購房規(guī)劃
秦小姐計劃3年后買房。未來3年可能進入加息周期，假設(shè)3年后5年期以上的貸款利率為5.35%，可以據(jù)此測算秦小姐的購房能力。秦小姐目前的年收入為19.40萬元，年收入的留存比率為32.99%，目前的可投資資產(chǎn)共計66萬元。經(jīng)過測算，3年后秦小姐可籌備的首付款為91.90萬元。如果收入的增長率為1%，則3年后秦小姐的年收入為19.99萬元，沒有進行基本規(guī)劃時可負(fù)擔(dān)的每月還款額為5495元，可負(fù)擔(dān)的25年期房屋貸款總額為90萬元。秦小姐3年后可負(fù)擔(dān)的房屋總價款為182萬元，假定購買90平方米的房屋，則可負(fù)擔(dān)的買房單價約為2萬元/平方米。
如果秦小姐在做好基本規(guī)劃后再考慮購房規(guī)劃，則其可籌備的首付款為80萬元，可負(fù)擔(dān)的房貸為36.50萬元，可負(fù)擔(dān)的買房總價為116萬元，單價為1.29萬元/平方米。
要_成此目標(biāo)，秦小姐需改變資產(chǎn)配置方案，使目前的可投資資產(chǎn)能獲得7%的年收益率。
家庭理財實施策略
第一，秦小姐需準(zhǔn)備約1.95萬元作為應(yīng)急資金，其中6500元以活期存款保留，另外1.30萬元購買貨幣基金。
第二，秦小姐可投入1.52萬～2.28萬元的商業(yè)保險保費以進一步加強長期保障，可搭配重疾險、壽險、意外險。
分析家庭財務(wù)狀況
北京銀行的理財師陳怡在分析吳先生家庭財務(wù)情況時，詳實地說明了工資收入、存款等金融資產(chǎn)利息收入以及現(xiàn)在日常開銷、將來為兒子購房和養(yǎng)孫兒的費用支出，并且分析了家庭財務(wù)的各項指標(biāo)及家庭的風(fēng)險承受能力等。
一、家庭財務(wù)收支情況分析
吳先生現(xiàn)在擁有非固定資產(chǎn)為434萬元(包括給兒子借款50萬元)，如果為兒子購買300萬元房產(chǎn)后，就剩下134萬元。再加上3年后夫妻倆人除去生活支出外的工作和利息收入新攢下的183萬元，共計317萬元(若吳大志不還錢，則為267萬元)。若不考慮通貨膨脹，兩人養(yǎng)老20年，根據(jù)目前生活水平一年生活支出20萬，共需400萬元，遠遠大于267萬元，自身生活費就已經(jīng)缺乏了，更別提為孫子準(zhǔn)備教育金了。
二、家庭財務(wù)指標(biāo)分析
針對吳先生家庭財務(wù)情況，分別從家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)著手，又對現(xiàn)金流量和綜合比率進行分析，最后計算吳先生家庭財務(wù)自由度=金融資產(chǎn)364萬元×稅后一年期存款收益率3.93％／每年生活支出37.2萬元=33.7％，遠遠小于1。通過以上十幾個數(shù)據(jù)可以看出吳先生薄弱的投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)已影響到吳先生一家在財務(wù)上的自由度。
理財師分析結(jié)論：
吳先生應(yīng)當(dāng)減少流動性資產(chǎn)的比率，提高投資性資產(chǎn)的比率。
適當(dāng)提高高回報投資的比率，以增加整體投資報酬率。
吳先生家庭情況
吳先生：現(xiàn)年57歲，已婚，目前在北京某央企集團擔(dān)任部門總經(jīng)理，工齡32年，稅前年薪和獎金約70萬
元。
吳太太：吳太太現(xiàn)年52歲，目前在吳先生所在集團子公司擔(dān)任辦公室主任，工齡26年。稅前年薪30萬元。
獨子吳大志：現(xiàn)年28歲，未婚，大學(xué)畢業(yè)后到英國攻讀碩士學(xué)位，現(xiàn)與同學(xué)開辦一網(wǎng)絡(luò)公司，每月收入1萬元。
構(gòu)建家庭理財方案
吳先生家庭的經(jīng)濟實力還是很雄厚的，但是造成吳先生家財務(wù)缺口的最大問題是：吳先生總擔(dān)心兒子的生活，似乎要將吳大志培養(yǎng)成啃老族。理財師建議吳先生夫婦不要太寵愛孩子，孩子既然可以自食其力就應(yīng)讓他規(guī)劃自己的人生，考慮到孩子目前的窘境，可先拿出200萬作房子的首付，其他房款讓孩子作住房公積金貸款和商貸還款來節(jié)制消費。
1、購房規(guī)劃
房子現(xiàn)價300萬元，首付200萬元，貼息貸款100萬元30年付清，其中50萬元執(zhí)行商貸利率7.047％(優(yōu)惠下浮10％)。
那么，吳大志每月的商業(yè)貸款為3343元，總計每月公積金和商貸還款總額為6095元。
2、退休金計算
按照相關(guān)北京市社保養(yǎng)老金領(lǐng)取辦法、北京對中人過渡性補償政策，退休后吳先生個人賬戶累計額和補償金每月領(lǐng)取養(yǎng)老金共2961元。而吳太太退休后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金為2579元。假設(shè)吳先生夫婦退休后每年預(yù)計20萬元生活費，假定年通脹率7％，3年后退休這筆生活費為245009元／年，那么退休之后養(yǎng)老20年所需資金就為4006248元。
3、儲蓄教育金
預(yù)計1年后吳大志有孩子，則為19年后一次性準(zhǔn)備68萬元的教育金，由于學(xué)費增長率都是10％，所以3年后必須準(zhǔn)備905080元才夠孩子的大學(xué)前的教育費用。
理財目標(biāo)
1、購房計劃：期望吳大志與女友結(jié)婚生子，并計劃給他們買一套房子，約300萬元。
2、退休計劃：保持現(xiàn)在的生活水平安度晚年。
3、教育金計劃：為將來的孫子攢一筆教育金。
建議資產(chǎn)配置
如果要完成退休和孫兒教育費，經(jīng)測算目前家庭資產(chǎn)所需內(nèi)部報酬率為6％。
在吳先生家庭資產(chǎn)配置上，建議先不要將美元兌換成人民幣，最近美元指數(shù)走勢很強勁，美元連續(xù)多個交易日升值，銀行美元理財產(chǎn)品一年期收益率基本在5％-6％，相比較一年期美元定期存款收益率3％具有一定優(yōu)勢。人民幣定期存款的收益性較低，建議將部分資金用于購買銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品。考慮到兒子女友沒有工作。非常有必要以兒子為被保險人購買分紅型意外傷害險。
很多朋友問我：不勞動沒飯吃，不理財總不會餓肚子吧?我的回答是“未必”。
在這里介紹一個簡單的測算：如果一個丈夫30歲、妻子剛生了小孩的三口之家，從這個時間點開始直到丈夫60歲退休，漫長的30年當(dāng)中，大概要花費多少錢才能滿足這個家庭的基本需求?
三口之家，每個人每天吃飯加上各種的花銷，一個月3000元應(yīng)該是最基本的，大概需要108萬元，這個毋庸置疑：
首付20萬元，合計80萬元――在北京，這是個非常低廉的住房了，而且你只能買到六環(huán)以外的地方；
如果買車，從30歲到退休前至少要購置兩輛吧，花30萬元。再加上每年養(yǎng)車的保險、汽油等費用，合計70萬元；
再養(yǎng)一個孩子，不包括將來出國留學(xué)，從出生開始一直到大學(xué)畢業(yè)，按照現(xiàn)在北京、上海這些大城市的標(biāo)準(zhǔn)，起碼要花費40萬元；
這樣已經(jīng)差不多300萬元了。還要贍養(yǎng)父母，算一起是4個老人……目前業(yè)界公認(rèn)的數(shù)字是360萬元。如果僅靠自己每個月的工資所得，按現(xiàn)在家庭月收入1萬元計算，應(yīng)該不算很低了，如果掙夠360萬元，至少需要30年。60歲以后的生活呢?
這就是理財?shù)囊饬x所在。如果不進行好的理財規(guī)劃，不光有一天你的財富會棄你而去，甚至于最基本的生活條件你都無法滿足和實現(xiàn)。
所謂理財，就是追求長期而穩(wěn)定的收益。一項綜合的理財，首先關(guān)注的是資金和資本。理財和投資是不能劃等號的。我感觸最深的是，往往包括很多相對專業(yè)的媒體，都有一個概念沒弄清楚――更多人談的理財是投資，談哪種投資更好――其實，“投資”并不是真正的財務(wù)規(guī)劃。
草率的投資行為，有時更像賭博：博一下，成功了，你的目標(biāo)就實現(xiàn)了；那如果沒有成功呢?生活當(dāng)中其實只有兩種情況――或者你沒有財富；或者你被財富擊倒。真正的家庭理財，第一點要實施的是――保證財務(wù)的安全。只有做到財務(wù)的安全，才能進而滿足其他的財務(wù)需求，最終追求財務(wù)的自由，從而享受真正生活的快樂。
綜合的理財規(guī)劃是一個很龐大的話題，簡單來說，完善的理財包括如下內(nèi)容：首先制定財務(wù)的目標(biāo)；其次進行資產(chǎn)和債務(wù)的管理；然后進行家庭風(fēng)險的管理；再然后是投資項目的組合；還包括合理的避稅、良好的財富轉(zhuǎn)移計劃等等。
理財?shù)牡览硪埠芎唵危涸诮鹑谑袌鲋校钪匾睦碛墒且毁Y本永遠有回報。只要你有剩余的資產(chǎn)，經(jīng)過合理的運作、規(guī)劃，就一定能獲取更多新的資金。反過來說，你花的錢比自己掙的還多，財務(wù)狀況的最終結(jié)局將會慘不忍睹。如果現(xiàn)在你不能很有效地抑制自己，或者是開始減少你的債務(wù)，理財規(guī)劃就根本無從談起。
即使你曾經(jīng)是一個數(shù)學(xué)成績常年不及格，或者你對于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財務(wù)報表就頭暈――但你如果準(zhǔn)備今天就開始個人理財計劃，我仍然有辦法：一天一元錢。
一天存一元錢，不相信有人做不到――這么小的投入，依然可以做出驚人的理財成績。假定年收益率是10％，一個O歲的孩子，一天給他存一元錢，就永遠放在那里，或者是購買一些比較好的基金產(chǎn)品。如果能達到每年10％的收益率，計算一下，到這個孩子60歲以后，他需要退休養(yǎng)老的時候，這筆錢將可以變成200萬元。
其實，這個理財法則是很多人都知道的。如果收益率是4％的話，18年內(nèi)你的資產(chǎn)就能翻一番；假如收益率能提高到12％的話，6年時間，你手中的資金就會翻一番了。但是，這里有一個前提：第一，你要每年都確保這樣的收益；第二，中間任何一年都不能動用這筆資金。
