時間：2023-12-07 15:44:34
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇投資理財知識總結(jié)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、在校大學(xué)生參與投資理財的意義
如今，在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，非常有必要的一件事就是資產(chǎn)增值，所以投資理財變成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我國的在校大學(xué)生[1]。
首先，能夠使大學(xué)生的經(jīng)濟負擔(dān)有效降低。就現(xiàn)階段我國大部分在校大學(xué)生來說，以一般家庭的學(xué)生占大多數(shù)，甚至于一些上學(xué)都十分困難。部分家境比較困難的大學(xué)生往往都面臨著非常大的經(jīng)濟壓力，常常省吃儉用，如此一來就對他們的正常學(xué)習(xí)與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學(xué)生而言，很有必要參與投資理財，進而讓家庭的經(jīng)濟負擔(dān)從根本上得以降低。
其次，有助于大學(xué)生自我管理能力的提升。如今很多大學(xué)生在花錢方面都毫無節(jié)制，也沒有記賬的習(xí)慣，存在消費不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成及時記賬的習(xí)慣，將個人開支與消費習(xí)慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來大學(xué)生就會養(yǎng)成合理消費的習(xí)慣，那些不必要的開支也就被節(jié)省下來。
最后，能夠為后期進入社會打下一定的基礎(chǔ)。諸多研究結(jié)果均證實，不論再高的學(xué)歷，若缺乏良好的理財習(xí)慣，則在社會上便不會有再高的地位。因此，若在讀書時期就能夠養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，那么對一生來說都是受益無窮的。在投資理財過程中，既對自身的多項能力予以了培養(yǎng)，包括分析問題、判斷是非能力等，還有助于自身理財知識更加豐富，使后期社會適應(yīng)力更強。
二、在校大學(xué)生投資理財存在的問題
（一）大學(xué)生投資理財觀念不強
大學(xué)生的可支配金額一般被用于兩個方面，即投資和消費，而其中消費占到了大半部分。而當每月可支配金額增加時，用于投資理財?shù)脑缕骄痤~卻在不斷降低，可見，若大學(xué)生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來的資金上，他們更多是將其消費，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來就增加了消費在大學(xué)生月可支配資金的占比，減少了投資理財金額的比例，由此也反映出大學(xué)生缺乏較強的投資理財觀念，但他們又有非常強烈的提高消費水平的渴望，正是因為這種消費心理的影響，所以近年來很多大學(xué)生均陷入了高利貸的陷阱之中。
（二）投資目的定位偏差
如今，小康家庭的大學(xué)生占到大多數(shù)，出生于窮苦家庭的學(xué)生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學(xué)生，依然是在父母的悉心呵護下成長的，所以，很少有學(xué)生真正體會父母的艱辛。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，賺更多的錢供自己消費（生活、旅游、應(yīng)酬等）是大部分學(xué)生進行投資理財?shù)闹饕康摹Ｊ艽朔N目的的驅(qū)使，投資理財?shù)谋举|(zhì)發(fā)生了改變，即由過去的正確規(guī)劃資金的資金變?yōu)榱艘宰钌俚膭趧訉崿F(xiàn)利益的最大化。如此投資定位必然會嚴重影響到大學(xué)生正確價值觀的形成，所以切不可掉以輕心。
（三）投資理財經(jīng)驗欠缺
不斷回暖的中國股市，讓很多大學(xué)生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風(fēng)景線。部分較為保守的大學(xué)生將基金作為投資對象，而投資方式又以開放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學(xué)生們還嘗試著開辦商店等多樣化的投資理財。但因為投資風(fēng)險較大，投入精力過多，于是很多大學(xué)生對于在校園及周邊開店依然非常謹慎。而網(wǎng)上開店因為無須較大投資，且運營方便，所以成了很多大學(xué)生投資理財?shù)氖走x。在影響大部分在校大學(xué)生投資理財活動的深層原因中，既有資金有限、考慮問題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財經(jīng)驗等。由此可見，雖然在校大學(xué)生投資理財意義重大，但其經(jīng)歷的投資起步期卻非常長。
三、關(guān)于在校大學(xué)生投資理財?shù)膶Σ?/p>
（一）營造良好的投資理財氛圍
第一，各類高校應(yīng)對投資理財課程設(shè)置的重要性引起重視。若院校未開設(shè)投資理財課程，可為在校大學(xué)生設(shè)置投資理財選修課供其學(xué)習(xí)，而為了讓更多的學(xué)生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實用性就是課程設(shè)置需重點突出的內(nèi)容，從而使學(xué)生的投資理財儲備知識不斷提升，因此在學(xué)校的建設(shè)項目中應(yīng)早些納入投資理財教育。如果高校已開設(shè)有投資理財相關(guān)課程，則應(yīng)將其深度與廣度拓寬，設(shè)置模擬股票、模擬銀行信貸及國際結(jié)算業(yè)務(wù)等更加豐富的投資理財實踐課程。
第二，充分營造校園投資理財氛圍，針對在校大學(xué)生加強投資理財培訓(xùn)。比如，高校可定期開展有關(guān)投資理財?shù)膶ｎ}講座，向其普及最新的投資理財知識與熱點。同時也可組織和投資理財相關(guān)的比賽，鼓勵學(xué)生積極參與，以對他們投資理財?shù)拿翡J度進行培養(yǎng)，讓大學(xué)生從對投資理財漠不關(guān)心，一問三不知到熟悉了解。
第三，加強家庭投資理財氛圍。父母總會在無形中影響孩子，而父母的諄諄教導(dǎo)更是對家庭投資理財教育緊密相關(guān)。比如，父母可通過參與投資理財活動，將良好的帶頭作用發(fā)揮出來，使大學(xué)生對投資理財有更深的認識與了解。平時也可就投資理財相關(guān)的問題同孩子討論，對其投資理財興趣予以培養(yǎng)，并以資金支持他們參與投資理財，將投資理財方面的知識和經(jīng)驗傳授給他們，讓其投資理財知識和技能進一步增強。通過在學(xué)校課程設(shè)置、校園理財氛圍以及家庭理財氛圍三方面下功夫，對大學(xué)生投資理財氛圍予以豐富，將對網(wǎng)絡(luò)的依賴性降低，如此既有助于促進大學(xué)生投資理財知識與技能的提升，也可使其投資理財?shù)娘L(fēng)險防范意識增強，盡可能讓大學(xué)生在投資理財上免受損失或少受損失。
（二）培養(yǎng)投資理財意識，提高投資理財能力
在校大學(xué)生需對投資理財行為有一正確的認識。須知，在人生自我管理和規(guī)劃過程中，最重要一部分就是做好投資理財，更多的是對自己投資理財意識與能力進行培養(yǎng)，以良好的基礎(chǔ)支持今后的投資理財，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對大學(xué)生而言，在學(xué)校中所擁有的業(yè)余時間大大超過了上班的時候，因此在這段時間中接受投資理財?shù)膶嵺`訓(xùn)練無疑是最合適的。但若將投資理財做好，就要求大學(xué)生進行自我提升和改變。在校大學(xué)生若要促進自身投資理財能力進一步提高，優(yōu)化投資理財能力，第一步就一定要有正確的消費觀，生活中切忌大手大腳，理性消費，將一些不必要的開支減少，適當節(jié)流，把閑余資金聚攏進行投資理財。第二，主動對金融知識展開學(xué)習(xí)，對于投資理財方面的書籍可盡量多閱讀一些，對金融市場規(guī)律與投資風(fēng)險進行了解，選擇恰當?shù)耐顿Y組合，使風(fēng)險盡可能少出現(xiàn)。第三，鑒于大學(xué)生未較多關(guān)注投資理財信息這一問題，應(yīng)主動對金融知識進行學(xué)習(xí)，從多個渠道了解有關(guān)投資理財?shù)男侣勝Y訊，將現(xiàn)階段的經(jīng)濟形勢與政策方針給掌握到，知曉金融市場動向;平時積極參加各類課外活動和培訓(xùn)，根據(jù)自身投資理財情況進行經(jīng)驗總結(jié)，以將投資理財?shù)挠行r機充分把握。第四，多向身邊投資理財?shù)挠H朋好友詢問請教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結(jié)合自身實際情況選擇自己最適合的理財產(chǎn)品。第五，進一步豐富自身社會閱歷與實踐經(jīng)驗，保持良好心態(tài)，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財時需提前把預(yù)算做好，千萬不能將學(xué)費等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過高利貸借資來達到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發(fā)生問題。最后，應(yīng)帶有一定的風(fēng)險防范意識參與投資理財，雖然網(wǎng)絡(luò)帶來了諸多便利，但隨之而來的安全風(fēng)險也值得我們引起重視，特別是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融市場形勢一片大好，更需值得注意。因此大學(xué)生在進行投資理財時，一定要把自身財產(chǎn)安全的保護工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現(xiàn)。
（三）正確定位投資理財目標
正確的投資理財目標能給于大學(xué)生科學(xué)的指引，使之開展正確的投資理財活動。大學(xué)生投資理財?shù)哪康牟⒎鞘亲屪约河懈嗟慕疱X花費，而應(yīng)當對資金使用做出正確規(guī)劃，讓其為自己個人理想的實現(xiàn)助力。現(xiàn)階段，在校大學(xué)生的投資理財觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會形成惡性循環(huán)。所以，大學(xué)生應(yīng)對自己投資理財?shù)某踔杂枰詫徱暎谝粫r間對心態(tài)進行調(diào)整，以長期發(fā)展為目標，樹立投資理財觀念，使正確的投資理財價值觀形成。
（四）提供合適理財產(chǎn)品
大學(xué)生這一群體較為特殊，其主要特點就是思想活躍、缺乏較強的自控能力以及資金使用情況不定[3]。與此同時，他們關(guān)注更多的往往是理財產(chǎn)品的投資風(fēng)險控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽等，而這也反映出他們除了對高收益予以追求，還希望將有效控制風(fēng)險，較高的收益可將其投資積極性激發(fā)出來，較低的風(fēng)險則讓投資的穩(wěn)健性得到充分保證，使大學(xué)生積極參與投資理財。站在大學(xué)生投資理財能力的角度上來說，雖然大學(xué)生具有穩(wěn)定的資金來源，但資金數(shù)量卻有限，理想的理財產(chǎn)品在投資門檻上不宜過高，從而讓大學(xué)生對資金靈活性的需求得到滿足。結(jié)合大學(xué)生投資理財市場的需求現(xiàn)狀與發(fā)展前景，相關(guān)投資理財機構(gòu)應(yīng)對大學(xué)生群體投資理財特性予以充分把握，觀察分析時勢，依據(jù)情況的變化將真正適合在校大學(xué)生需求的產(chǎn)品推出來。
（一）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒?/p>
金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風(fēng)險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風(fēng)險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險。基金投資的風(fēng)險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風(fēng)險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風(fēng)險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險中有所保障），但其收益率是最低的。
（二）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x
普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀
（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)
家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務(wù)管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影。現(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標，而大多數(shù)家庭都必須要負擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價值。
（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征
普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風(fēng)險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧稹Ｈ缃瘢徺I基金已經(jīng)成為家庭理財總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。
三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢
（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式
社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫。苑康禺a(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞?/p>
（二）普通家庭金融理財對金融風(fēng)險的對抗力加強
由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風(fēng)險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進行金融知識的學(xué)習(xí)，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險。
（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標統(tǒng)一下的多元化模式
目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風(fēng)險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責(zé)任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責(zé)任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財對風(fēng)險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風(fēng)險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。
四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh
（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念
為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風(fēng)險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
（二）善于利用投資收益
在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風(fēng)險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。
（三）重視理財中的家庭個體差異
家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊媳辈孔霰容^：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕ǎ械燃彝⒇敻恢饕糜陴B(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
五、結(jié)語
（一）普通家庭金融投資理財?shù)姆懂?/p>
金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經(jīng)濟活動，金融活動是目前社會最主要的經(jīng)濟活動形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟活動，金融活動能夠在較短的時間內(nèi)聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現(xiàn)更多的經(jīng)濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經(jīng)濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場經(jīng)濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內(nèi)，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業(yè)和社會金融活動，普通家庭金融投資理財?shù)哪康母鞔_，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財?shù)姆治觯覀兊玫狡胀彝ソ鹑谕顿Y理財?shù)姆懂牐矗胀彝ソ鹑谕顿Y理財是以不具有經(jīng)濟組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標指向為低風(fēng)險高收益，并且理財?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。
（二）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒?/p>
金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風(fēng)險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風(fēng)險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險。基金投資的風(fēng)險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風(fēng)險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風(fēng)險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險中有所保障），但其收益率是最低的。
（三）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x
普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀
（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)
家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務(wù)管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影。現(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標，而大多數(shù)家庭都必須要負擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價值。
（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征
普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風(fēng)險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧稹Ｈ缃瘢徺I基金已經(jīng)成為家庭理財總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。
（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題
盡管家庭理財已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢敭a(chǎn)進行科學(xué)的管理，這使得家庭理財?shù)膶嶋H作用減弱，有時候甚至影響到家庭經(jīng)濟狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無存。對風(fēng)險規(guī)避的能力較差，甚至對風(fēng)險缺乏預(yù)測能力，是大多數(shù)家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財輔APP“她理財”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進行了一次家庭理財理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實際需要并且規(guī)劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風(fēng)險；第六，理財者認為家庭金融投資理財?shù)倪^程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區(qū)的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務(wù)進行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險，或者不能重視到理財?shù)膹?fù)雜性和整體性。
三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢
（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式
社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫。苑康禺a(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞?/p>
（二）普通家庭金融理財對金融風(fēng)險的對抗力加強
由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風(fēng)險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進行金融知識的學(xué)習(xí)，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險。
（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標統(tǒng)一下的多元化模式
目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風(fēng)險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責(zé)任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責(zé)任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財對風(fēng)險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風(fēng)險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。
四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh
（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念
為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風(fēng)險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
（二）善于利用投資收益
在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風(fēng)險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。
（三）重視理財中的家庭個體差異
家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊媳辈孔霰容^：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕ǎ械燃彝⒇敻恢饕糜陴B(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生 投資理財 消費 理財現(xiàn)狀 對策
一、樣本與資料
（一）樣本設(shè)計
調(diào)查的樣本設(shè)計考慮到不同院系以及不同年級的學(xué)生。采取網(wǎng)上調(diào)查方式，具體抽樣過程分為兩個階段。
首先是選取校區(qū)，我們對遼東學(xué)院南北校區(qū)的在校大學(xué)生進行抽樣調(diào)查，南北校區(qū)各分配調(diào)查人數(shù)為150人。其次，通過網(wǎng)上問卷的以及分享，按不同年級進行抽樣調(diào)查。抽樣結(jié)果如表1所示。
本次調(diào)研選取的是遼東學(xué)院南北校區(qū)在校大學(xué)生，將各院校歸類為經(jīng)管類和非經(jīng)管類，抽樣人數(shù)各為150人。
（二）變量測量
本次調(diào)研中將理財狀況界定為大學(xué)生對消費，理財認識，理財觀念等。調(diào)研中將大學(xué)生理財情況的調(diào)查分為：1、基本信息；2、消費和理財信息；3、理財產(chǎn)品情況；4、理財目的認知。
（三）Y料收集與分析
各個學(xué)院均由本組成員實施調(diào)查完成。資料的收集采取網(wǎng)上調(diào)查的方式進行。填答問卷的時間為5-10分鐘，本次調(diào)查共發(fā)出問卷300份，收回問卷300份，有效回收率為100%，樣本基本構(gòu)成情況見表2和表3：
二、調(diào)研結(jié)果與分析
（一）收入情況分析
在接受調(diào)查的在校大學(xué)生中，9.33%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費用500-1000元，60%受調(diào)查的學(xué)生，每月可支配費用1000-1500元，21.67%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費用1500-2000元，9%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費用2000元以上。
（二）年級差異化分析
本次調(diào)查共有大四學(xué)生163人，大三學(xué)生60人，大二學(xué)生44人，大一學(xué)生33人。而大四的學(xué)生對理財、合理消費有著很好的處理，接觸過理財方面產(chǎn)品的人數(shù)為47人，大三學(xué)生接觸理財產(chǎn)品的人數(shù)相對較少只有14人，大二最少僅有5人，大一有7人。
（三）大學(xué)生記賬和編制預(yù)算情況分析
從調(diào)查結(jié)果看，本校大學(xué)生中有記賬習(xí)慣，并且實際支出基本與預(yù)算一致的人數(shù)較少，僅占14%。大部分人有記賬的習(xí)慣，但是并沒有認真地按預(yù)算執(zhí)行，人數(shù)占了50.67%。沒有記賬和編制預(yù)算習(xí)慣的人占35.33%。數(shù)據(jù)反映出大多數(shù)本校大學(xué)生并不具有良好的理財習(xí)慣，對自己的生活支出內(nèi)容并不明確，也沒有相應(yīng)的規(guī)劃。
（四）對理財知識了解和學(xué)校是否開設(shè)理財課程的分析
此次調(diào)研，目的是為了了解大學(xué)生的理財情況，和學(xué)校對在校大學(xué)生理財方面的教育情況。在這個過程中，我們調(diào)查了本校大學(xué)生對理財產(chǎn)品的認識和了解情況以及對本校是否開展理財課程的認知情況，調(diào)查結(jié)果如下：
從圖中可以看出，對理財知識非常了解的人較少，僅占此次調(diào)查總體的8.33%；大多數(shù)大學(xué)生對理財知識不太了解，人數(shù)占總體的66.67%；25%的大學(xué)生對理財完全不了解。
從表中可以看出，在受調(diào)查的學(xué)生中有44.67%的人知道，本校有理財類課程，但是學(xué)校不重視；有27%的被調(diào)查者認為本校沒有理財類課程；19%的被調(diào)查者表示不清楚；僅有9.33%的被調(diào)查者認為，本校開設(shè)了理財類課程而且很重視。
從上述結(jié)果可以得出，在當前大學(xué)生理財過程當中，很多大學(xué)生都沒有儲備一定的理財知識，對什么是理財沒有一定的了解。另外，雖然學(xué)校開設(shè)了一些金融類、理財類課程，在一定程度上解答了學(xué)生不少疑問，但對于注重實踐操作的理財活動而言，僅靠這些是遠遠不夠的。
在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生掌握理財知識的主要來源是各種媒體、銀行的宣傳，被調(diào)查者所占比重最多，為32.67%；通過學(xué)校專題講座獲取理財知識的比重為21%；被調(diào)查者中有14.67%的人有興趣了解理財，但沒有途徑；對理財毫無興趣的人占5.675；26%的人是通過朋友和自己看書了解理財。雖然有的學(xué)生表示“對理財有一定的了解”，但事實上學(xué)生的理解偏差很大。
（五）個人理財存在問題的分析
1.消費結(jié)構(gòu)不合理
學(xué)生來到大學(xué)最主要目的是學(xué)習(xí)知識和技能，但是大多數(shù)學(xué)生每月的生活費除了花銷在必要的吃穿上，剩下的生活費學(xué)生主要用來追求個人享受，對于自己學(xué)習(xí)和技能獲取的投入力度明顯不足，甚至本末倒置。現(xiàn)在的大學(xué)生喜歡標新立異，追求新事物，追求時尚，消費個性化，加上消費途徑繁多等諸多因素影響了他們的消費結(jié)構(gòu)。
2.經(jīng)濟獨立意識欠缺
絕大多數(shù)同學(xué)認為大學(xué)期間父母承擔(dān)學(xué)費是天經(jīng)地義的事情，幾乎沒有自己想辦法解決學(xué)費、生活費的想法。絕大多數(shù)學(xué)生過著“米蟲”的生活，并同時戴著“月光族”的帽子。事實上，父母對孩子的教育觀念本身存在問題。現(xiàn)在學(xué)生基本上都是“90后”獨生子女，父母總是把最好的東西給自己的孩子，但同時往往會忽略對孩子獨立意識的培養(yǎng)。“經(jīng)濟上獨立才是真正的獨立”，這也說明了經(jīng)濟獨立對人的改變和能力的提升非常有幫助。
（六）對于理財態(tài)度
在理財態(tài)度方面，有60.33%的受訪學(xué)生認為大學(xué)生理財應(yīng)該被推廣并實行，36.67%的受訪學(xué)生認為大學(xué)生理財不應(yīng)該被推廣并實行；可見學(xué)生對這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對理財?shù)哪繕藭r，產(chǎn)生了分歧，主要有四種看法：認為理財?shù)氖滓繕耸怯氖苷{(diào)查者占32.3%；認為是合理花錢的有45.33%；37.33%的學(xué)生認為理財?shù)氖滓繕耸桥囵B(yǎng)財商。10%的學(xué)生認為是其他。
了解理財知識的必要性的態(tài)度方面，有47%的受調(diào)查者認為在校大學(xué)生有必要了解理財知識、鍛煉理財素質(zhì)，36.47%的學(xué)生認為沒有必要，18.33%的學(xué)生持無所謂的態(tài)度。受調(diào)查者各項人數(shù)分布調(diào)查結(jié)果如下：
理財技能對未來工作中的作用方面的態(tài)度，受調(diào)查者中有41%的學(xué)生認為理財對自己在未來工作的作用不大，33.33%的學(xué)生認為對自己的作用很大，有16%的學(xué)生認為理財技能是必要的技能，9.67%的學(xué)生認為理財技能對自己無所謂
（七）理財產(chǎn)品的選擇
本次調(diào)查中，我們對本校大學(xué)生對理財產(chǎn)品的投資意向進行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，更多的大學(xué)生更傾向于投資基金股票占52%；有27%的學(xué)生傾向投資保險；17%的學(xué)生傾向存入銀行；有4%的學(xué)生什么都不想買。
三、加強大學(xué)生個人理財?shù)木唧w對策
（一）提高大學(xué)生理財意識，從多種途徑獲得收入
在大學(xué)生理財過程當中，要提高大學(xué)生理財意識，制定個人理財規(guī)劃。在具體的操作過程當中，家庭和學(xué)校要加強對大學(xué)生理財意識的培養(yǎng)。家長應(yīng)抽空了解自己的孩子在校正常的消費水平，對子女不該消費的地方在經(jīng)濟上給予一定約束。同時，家長還應(yīng)給自己孩子灌輸正確的消費觀念和理財意識。另外大學(xué)生可以利用課余時間在餐廳打零工，在校外進行家教、到企業(yè)兼職打工，這都是學(xué)生可以增加收入的有效途劍鍛煉自己的同時獲得了一些收入。
（二）做好個人理財規(guī)劃，完善消費觀念
在大學(xué)生個人理財過程當中首先要做好個人理財規(guī)劃，只有在科學(xué)有效計劃的基礎(chǔ)上才能保證個人理財?shù)目茖W(xué)進行。不應(yīng)以追求盲目消費，而應(yīng)在確保資產(chǎn)安全的前提下，爭取實現(xiàn)階段性理財目標。在消費觀念上，要選擇適合大學(xué)生群體的消費標準，而不能因為攀比而一味追求名牌和高標準、高消費。要克服這種心理，大學(xué)生們就應(yīng)樹立適應(yīng)時代潮流的、正確的、科學(xué)的價值觀，逐漸確立正確的人生準則，給自己理性的定位。在當今生活方式日趨復(fù)雜的情況下，給自己的理財目標制定一個計劃是非常必要的。
（三）學(xué)習(xí)專業(yè)知識，學(xué)會記賬和編制預(yù)算
大學(xué)生可以通過學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)書籍、身邊的案例以及各種渠道學(xué)習(xí)投資理財?shù)膶I(yè)知識，樹立正確的理財意識。同時，大學(xué)生可以通過平時消費記錄，了解生活中不必要的開支，從而進行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習(xí)慣。現(xiàn)階段有許多專業(yè)的記賬手機程序，只要將程序下載到手機，記賬簡捷方便，每月末記賬程序會自動出具當月消費記錄，對當月消費情況分析，提出建議，優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)。學(xué)會記賬和編制預(yù)算，可以有效的控制消費，同時為自己每個月的開銷編制預(yù)算，從而保證資金的正確使用。
（四）學(xué)校強化大學(xué)生理財知識教育，并提供相應(yīng)軟硬件支持
學(xué)校應(yīng)該把理財教育作為一項系統(tǒng)工程，納入到學(xué)校的日常教學(xué)中。同時教學(xué)形式應(yīng)靈活多變，實現(xiàn)多學(xué)科交叉滲透。學(xué)校可以開設(shè)專業(yè)的理財課堂，以全校公共選修或素質(zhì)教育課堂的形式開設(shè)，幫助大學(xué)生樹立理財觀念，掌握理財?shù)募寄芎头椒āＭ瑫r，還可以邀請相關(guān)專家、權(quán)威機構(gòu)做一些學(xué)術(shù)報告，拓寬學(xué)生的視野，幫助他們樹立正確的價值觀和理財觀。都是不錯的培養(yǎng)大學(xué)生理財意識的方法。學(xué)校還應(yīng)盡量多地為大學(xué)生提供勤工助學(xué)的機會和崗位采取理論和實踐相結(jié)合、教育和引導(dǎo)相結(jié)合的方法，積極引導(dǎo)大學(xué)生參與勤工助學(xué)和社會實踐，提高自強自立的能力。
（五）嘗試做小風(fēng)險投資，理財知識學(xué)以致用
股票、基金在大學(xué)生的投資意向中占有較大比重，是同學(xué)們意向投資的主要對象。除此之外，銀行存款和保險的比例也相當可觀，一部分同學(xué)選擇此種投資方式的動機和理由是合理存在的。因為，銀行存款和保險的風(fēng)險較股票等理財產(chǎn)品要小得多。
大學(xué)生可以嘗試著買一些保險、基金，體驗一下做受險人，做債權(quán)人的滋味。把在課堂上學(xué)到的股票交易知識運用到實踐中去，從而對投資與報酬之間的關(guān)系產(chǎn)生一些感性認識。
四、總結(jié)
大學(xué)生是一個特殊的群體，在大學(xué)時期培養(yǎng)正確的財富觀念，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，是大學(xué)生社會化的重要內(nèi)容之一。作為未來投資理財?shù)闹黧w，大學(xué)生需要增強投資理財意識、參加一定的投資理財實踐，為將來合理有效的投資理財打下堅實的基礎(chǔ)。大學(xué)生財務(wù)管理與一般的家庭理財、企業(yè)理財不同，它的特點集中在一個細字上：財源細、消費項目細、出手細。針對這樣的特點，在生活的點點滴滴中實行細致而縝密的理財計劃，把有限的資金用在最有價值的地方，也就更有實際意義。投資不是短期的，需要長期的努力。因此，全面地了解當代大學(xué)生的投資狀況，在全社會提倡健康合理的投資觀，對大學(xué)生養(yǎng)成良好的投資習(xí)慣，樹立正確的價值觀有著深遠的意義。
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關(guān)鍵詞：工學(xué)交替 校內(nèi)實訓(xùn) 校外實習(xí) 師資建設(shè)
一、高職投資理財專業(yè)工學(xué)交替的人才培養(yǎng)模式選擇
(一)幾種主要工學(xué)結(jié)合人才培養(yǎng)模式的比較
高職教育工學(xué)結(jié)合必須體現(xiàn)職業(yè)性，以就業(yè)為導(dǎo)向，以職業(yè)能力培養(yǎng)為主要目的。工學(xué)結(jié)合的操作形式是多樣的，有“工學(xué)并行”、“工學(xué)交替”、“項目導(dǎo)向”等形式。
“工學(xué)并行”是學(xué)生在理論學(xué)習(xí)的同時，進行工作實踐。在這種模式下，學(xué)生一方面進行理論學(xué)習(xí)，一方面在業(yè)余時間參加工作實踐。在校內(nèi)學(xué)習(xí)文化、基礎(chǔ)理論課模塊課程的同時，合作企業(yè)為各專業(yè)學(xué)生留出一部分工學(xué)并行的工作崗位，并隨著學(xué)生學(xué)習(xí)進度輪換崗位。
“項目導(dǎo)向”是學(xué)生在學(xué)校教師的指導(dǎo)下，通過完成用人單位提交的實際項目，如調(diào)研任務(wù)、規(guī)劃勘測任務(wù)和產(chǎn)品或項目設(shè)計任務(wù)等，培養(yǎng)學(xué)生的實踐能力、創(chuàng)業(yè)精神和創(chuàng)新能力，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)。
“工學(xué)交替”是全日制學(xué)習(xí)學(xué)期與全日制工作學(xué)期的交替，工作學(xué)期的工作是經(jīng)學(xué)校認可的，學(xué)期的長度取決于學(xué)校采用的學(xué)期制。在校內(nèi)學(xué)完一定文化、基礎(chǔ)理論課模塊課程之后，到各合作企業(yè)工學(xué)交替工作崗位上進行全日制的較長時間的上崗訓(xùn)練。
(二)“工學(xué)交替”人才培養(yǎng)模式優(yōu)勢分析
不同專業(yè)有不同的行業(yè)背景和需求，不能簡單地拿來就用，應(yīng)該根據(jù)各自專業(yè)特點，辦出自己的特色。筆者認為“工學(xué)交替”較之“工學(xué)并行”等其他工學(xué)結(jié)合人才培養(yǎng)模式更適合投資理財專業(yè)的特點，是更適合投資理財專業(yè)的人才培養(yǎng)模式。該模式使整個學(xué)習(xí)過程成為學(xué)習(xí)一實訓(xùn)一學(xué)習(xí)一實習(xí)交替進行的過程，全面推動了教學(xué)時間、空間、主體交替向縱深發(fā)展，更有利于高素質(zhì)應(yīng)用型專業(yè)人才的培養(yǎng)。
1，有利于理論與實踐的融會貫通。教學(xué)時間與工作時間相互交替使學(xué)生在一個學(xué)期課堂上學(xué)到的系統(tǒng)理論能充分融入到工作實踐中，同時通過一學(xué)期工作實踐所遇到的實際問題又可在下一學(xué)期的課堂教學(xué)中進行融會貫通，使學(xué)生的理論與實踐能力呈螺旋式提升。
2，有利于教學(xué)空間的延伸。工學(xué)交替將主要教學(xué)場所從教室、學(xué)校延伸到模擬或仿真實驗室、頂崗實習(xí)基地等，使學(xué)生的綜合能力得到有效鍛煉。
3，有利于不斷豐富教學(xué)主體。新的人才培養(yǎng)模式必須在全體教師與全社會的參與下推行，教學(xué)主體將從教師、學(xué)生拓展到企業(yè)、社會、其他職業(yè)部門等主體。學(xué)生不但可以從中獲得專業(yè)知識，更重要的是培養(yǎng)鍛煉了與人相處的能力。
4，更容易獲得對口單位的認可與配合。由于投資理財專業(yè)所需要結(jié)合的主要對口單位是銀行、證券、保險等金融機構(gòu)，頂崗實習(xí)的學(xué)生在一定程度上降低實習(xí)單位的人力成本，更容易得到對口單位的認可與配合。
二、高職投資理財專業(yè)“工學(xué)交替”人才培養(yǎng)模式的教學(xué)設(shè)計
(一)校內(nèi)課程設(shè)計
課程設(shè)計的指導(dǎo)思想是緊緊圍繞培養(yǎng)目標，整合理論課程體系，本著高職教育“必須、夠用”的原則，將課程內(nèi)容模塊化，明確課程內(nèi)容與培養(yǎng)技能的關(guān)系，分解出各技能所具備的知識，從而根據(jù)技能設(shè)置課程模塊。在課程的難度和廣度方面，遵循“實用為先、夠用為度”的原則，圍繞所確定的職業(yè)能力要求設(shè)置課程模塊，并結(jié)合職業(yè)技能鑒定考核大綱，對課程內(nèi)容進行整合，開發(fā)出有特色的投資理財專業(yè)的系列課程。
(二)校內(nèi)實訓(xùn)設(shè)計
為了培養(yǎng)具有綜合職業(yè)能力的應(yīng)用型人才，學(xué)校應(yīng)建設(shè)校內(nèi)仿真的實訓(xùn)基地，采取理論課程教學(xué)與實訓(xùn)交替的方式。校內(nèi)實訓(xùn)采取利用校園內(nèi)仿真的實訓(xùn)環(huán)境，在一學(xué)期或者一個完整的理論體系課程完成之后，緊接著進行校內(nèi)實訓(xùn)。
1，學(xué)生在校內(nèi)專業(yè)指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下，在仿真實驗室內(nèi)開展各類有校外兼職指導(dǎo)老師參加的投資與理財活動，如大學(xué)生模擬證券投資大賽、金融知識大講堂、理財方案設(shè)計大賽等，培養(yǎng)學(xué)生操作能力、溝通能力。
2，在仿真的實訓(xùn)環(huán)境中開設(shè)專門的技能課，如點鈔、計算機輸入、小鍵盤數(shù)字輸入等，聘請校外銀行技能冠軍為校外指導(dǎo)老師，定期舉行各項技能大賽，進一步激發(fā)同學(xué)的學(xué)習(xí)熱情。
3，鼓勵學(xué)生參加各種社團活動，如成立金融投資協(xié)會等組織。定期開展邀請老師開辦禮儀培訓(xùn)講座或講課；在投資理財實訓(xùn)室的公告欄上及時公告信息中心收集的重要信息、投資理財知識以及業(yè)務(wù)技術(shù)中心的分析成果；出版投資理財信息報等活動。
校內(nèi)實訓(xùn)大大豐富了學(xué)生的課外生活，有利于提高學(xué)生各方面的實踐運用能力，提高學(xué)生的整體素質(zhì)，改善學(xué)生的思維方式及綜合能力。
(三)校外實習(xí)設(shè)計
校外實習(xí)設(shè)計的指導(dǎo)思想是圍繞培養(yǎng)目標，充分利用建設(shè)的校外實習(xí)基地，讓學(xué)生與企業(yè)零距離接觸，在真實的工作環(huán)境和素質(zhì)教育環(huán)境中學(xué)習(xí)做人做事的本領(lǐng)，切實培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)，全面提升就業(yè)的競爭力。
高職院校應(yīng)努力建設(shè)校外實訓(xùn)基地，選擇證券公司、期貨公司、保險公司、財務(wù)公司、投資公司等對口企業(yè)合作辦學(xué)，簽訂頂崗實習(xí)協(xié)議，彌補校內(nèi)實訓(xùn)基地的不足，豐富學(xué)生的實踐教學(xué)的內(nèi)容，使學(xué)生在濃厚的職業(yè)氛圍中提升投資理財專業(yè)職業(yè)能力。筆者通過對多家銀行、證券、保險等金融機構(gòu)的調(diào)研得知，由于工學(xué)交替，學(xué)生頂崗實習(xí)的時間比較長，金融機構(gòu)對工學(xué)交替的模式比對輪訓(xùn)式的工學(xué)并行模式更感興趣。
三、高職投資理財專業(yè)“工學(xué)交替”人才培養(yǎng)模式存在的問題及對策
(一)存在的問題
1，校內(nèi)仿真實驗室不健全。校內(nèi)仿真實驗室的建設(shè)是實施“工學(xué)交替”人才培養(yǎng)模式的重要環(huán)節(jié)。校內(nèi)仿真實驗室的建設(shè)消耗是比較大的，而目前高職院校在理財專業(yè)這方面的投入是非常少的，校內(nèi)仿真實驗室不健全。真正用在學(xué)生實踐訓(xùn)練中的費用更是少得可憐，這與實際操作訓(xùn)練的需要有太大的差距，很多實踐訓(xùn)練只能流于形式。
2，校外實習(xí)基地的建設(shè)比較困難。校外實習(xí)基地的建設(shè)是實施“工學(xué)交替”人才培養(yǎng)模式的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是困難所在。從目前的實際情況來看，工學(xué)交替的難點在于學(xué)校、企業(yè)、學(xué)生三方能否找到共同的目標、利益及動力，必須使企業(yè)、學(xué)校和學(xué)生三方參與者找到校企合作的結(jié)合點，體現(xiàn)“多贏”，這是工學(xué)結(jié)合模式能否順利進行的關(guān)鍵。
3，師資力量薄弱。學(xué)校正規(guī)編制的教師大多從高校畢業(yè)直接進高職院校從教，教師本身就是理論有余、實踐不足，在教學(xué)中就不可避免地出現(xiàn)“重理論、輕實踐”的現(xiàn)象。高職投資理財專業(yè)師資隊伍數(shù)量短缺和結(jié)構(gòu)不合理將極大制約了“工學(xué)交替”人才培養(yǎng)模式的實施。
(二)解決方案
1，學(xué)校加大校內(nèi)實訓(xùn)的資金投入。高職院校應(yīng)不斷加大實訓(xùn)經(jīng)費的投入，加強實踐教學(xué)環(huán)境的硬件投入。高職院校的特色就是高技能應(yīng)用型人才的培養(yǎng)，學(xué)院應(yīng)購置投資理財專業(yè)技能訓(xùn)練的設(shè)備、軟件系統(tǒng)，在實訓(xùn)過程中，創(chuàng)建和模擬金融企業(yè)、證券、保險、期貨等經(jīng)營環(huán)境。規(guī)范課程實驗教學(xué)和實訓(xùn)教學(xué)，使學(xué)生的實際動手能力得到充分的鍛煉，使學(xué)生掌握規(guī)范的操作技能。
（一）量入為出原則在個人收入一定的情況下，量入為出尤為重要。只有滿足個人正常的生活開支之后，才能進行更為高級的投資理財，千萬不能拿個人的生活費進行投資。
（二）投資分散化原則投資學(xué)中最基本的一項原理是，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里，一定要做合理的資產(chǎn)配置，即投資分散化，利用投資組合把財富投資于不同的項目，并確定各種投資資產(chǎn)的比例，從而保證投資的收益性，盡量減少風(fēng)險。同時，還應(yīng)當短、中、長三種理財方案配合使用，注重進行組合投資，把握好各期限種類資產(chǎn)的配置比例，力求收益最大化，最大限度地減少通脹帶來的損失。
（三）堅持“安全性、盈利性、流動性”三性協(xié)調(diào)原則為了實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，合理應(yīng)對通貨膨脹，首先要選擇安全性高的投資方式，安全性是投資理財?shù)氖滓瓌t，所謂安全性是指個人資產(chǎn)的購買力不因通貨膨脹而受到損失。其次，應(yīng)該保持一部分靈活的流動資金，以備不時之需，即要做到流動性。在通貨膨脹條件下，貨幣出現(xiàn)貶值，購買力下降，因此個人投資者需要保持相當數(shù)量的流動資金以備不時之需。因為在面臨通貨膨脹時，通常個人收入水平的增長速度趕不上通貨膨脹的速度，流動性是為了保障在物價上漲迅速的同時能夠保證生活水平，補貼生活所需，或者看準時機選擇正確的投資方向。最后，投資的最根本目的是為了獲得盈利，將個人資產(chǎn)投資之后要實現(xiàn)增值，收益越多越好，這是投資理財?shù)母驹瓌t。個人投資者可以盡量通過投資組合來提高盈利性，以消除通貨膨脹的影響，使投資者的效用最大化。
（四）具備投資理財專業(yè)知識術(shù)業(yè)有專攻，雖說不可能每個人都成為專業(yè)理財師，但要想在金融風(fēng)暴中順利平穩(wěn)的度過，必須要了解和掌握一些投資理財方面的專業(yè)知識，否則不僅達不到資產(chǎn)增值保值的目的，還會被金融危機的大潮所淘汰。只要自己有足夠的能力和頭腦進行投資，就是正確的應(yīng)對方式。
二、個人投資理財?shù)墓ぞ?/p>
（一）儲蓄金融資產(chǎn)中，銀行存款是最傳統(tǒng)、最普遍的投資方式。存款具有增值的穩(wěn)定性、安全性以及操作上的簡單性等特點，最受廣大投資者歡迎，但在當前利息較低，又有高通脹風(fēng)險的情況下，銀行存款所能代表的購買力在縮水。雖然國家為了抑制通貨膨脹會不斷調(diào)高銀行存款利率，但在通貨膨脹時期，利率的調(diào)整一般會有“時滯”，利率調(diào)高往往比通貨膨脹慢一拍，這時居民存款會出現(xiàn)負利率的現(xiàn)象，居民儲蓄實際上是在不斷貶值的。因此，在通脹時應(yīng)盡量降低銀行存款在資產(chǎn)中的比重，有少量短期銀行儲蓄、保持一定的流動性就足夠了。
（二）股票良性的通貨膨脹對股價影響較小，甚至還會對股市有利好效應(yīng)；惡性的通貨膨脹則對股市的抑制效應(yīng)明顯，此時經(jīng)濟被嚴重扭曲，貨幣加速貶值，這時人們會囤積商品購買房屋進行保值，此時會出現(xiàn)資金流出證券市場，股票價格下跌；同時企業(yè)生產(chǎn)資金短缺，而原材料、勞務(wù)成本等價格飛漲，使企業(yè)盈利下降，股價下跌。雖然我國目前不可能出現(xiàn)惡性通貨膨脹，但自2007年的牛市結(jié)束后，我國股市一直處于調(diào)整狀態(tài)，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。投資者投資股票，除去獲得買賣差價，還可能獲得較高的股息回報，但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險，并且具有相關(guān)專業(yè)知識的個人投資者。
（三）債券債券的收益介于儲蓄和股票之間，具有保值能力，其利率高于一般銀行儲蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比較高，適合于相對比較保守的理財投資者。
（四）保險保險是一種與眾不同的投資方式，它是對被保險人的意外損失和經(jīng)濟保障提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法，它并不能保證人不會生病、不會發(fā)生意外、不會衰老。但是一旦有災(zāi)害和事故的發(fā)生，就可以從保險公司那里獲得一定的經(jīng)濟補償。從理財角度來看，保險或許不能帶來像證券投資那樣的豐富收入，但它的保障功能是其它理財工具無法比擬的。個人可以根據(jù)自己的情況選擇相應(yīng)的保險產(chǎn)品：人壽保險、意外保險、健康保險、養(yǎng)老保險等。（五）房地產(chǎn)據(jù)有關(guān)部門調(diào)查統(tǒng)計，房地產(chǎn)最為抗通脹。尤其是在通貨膨脹比較溫和、房地產(chǎn)泡沫較少時，比如CPI<3%，房地產(chǎn)投資是最為明智的應(yīng)對通貨膨脹的方法。同時，房地產(chǎn)還可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個層面上講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，如果用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。房地產(chǎn)投資適合有一定資金實力的投資者，是否投資得考慮自己的財力和能力。投資房地產(chǎn)需要注意的一點是，若通貨膨脹比較嚴重，CPI>5%，物價上升水平比經(jīng)濟發(fā)展水平高許多的話，房地產(chǎn)容易出現(xiàn)泡沫市場，不宜投資此領(lǐng)域。
三、總結(jié)
【關(guān)鍵詞】理財產(chǎn)品 通貨膨脹
在經(jīng)濟領(lǐng)域所說的個人理財是在綜合分析理財主體的資產(chǎn)狀況，理財目的，風(fēng)險承受能力以及風(fēng)險偏好的情況下，對個人或者家庭的資產(chǎn)進行科學(xué)的，有規(guī)劃的，系統(tǒng)的全方位的資產(chǎn)管理和規(guī)劃，以實現(xiàn)個人和家庭財產(chǎn)的合理安排，消費和使用等。以達到資產(chǎn)保值，資產(chǎn)增值，保證生活基本需要，提高生活品質(zhì)，增加人生和家庭幸福感的需求。很顯然，我們這里所說的理財產(chǎn)品的選擇是個人理財活動的部分內(nèi)容，是投資理財主體在充分認識自身狀況，風(fēng)險承受能力等方面的基礎(chǔ)上，主要為了資產(chǎn)保值增值所進行的理財品種的投資和購買。在投資和購買之前，我們首先要了解目前上可供我們選擇的主要個人理財品種以及品種的收益率，品種的風(fēng)險，投資項目與交易特點等基本信息。只有了解了理財產(chǎn)品最基礎(chǔ)的常識性的信息，我們才能從市場上紛繁復(fù)雜的眾多理財品種中選擇到適合自身特點的符合自己投資目的的產(chǎn)品。
目前在我國，居民可選擇的投資理財品種按照不同風(fēng)險級別主要可以分為以下幾大類：
第一，固定收益類：典型的就是銀行儲蓄，通知存款，國債，還有一些金融機構(gòu)推出的國債衍生品種，如國信證券的金天利，工商銀行的靈通快線，建設(shè)銀行的鑫財富，上海銀行的易精靈，民生銀行的錢生錢等。其中，銀行儲蓄，國債，通知存款為我們多數(shù)人日常生活中頻繁接觸和使用的理財品種，具有風(fēng)險低收益低的特點，資金流動性好，不僅是我國傳統(tǒng)的，也是我們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姳憬莸馁Y金儲存渠道。目前銀行儲蓄的利率水平幾乎處于市場資金回報率的最低值。以下三個表格是2012年7月6日中國人民銀行最新調(diào)整過后，我國商業(yè)銀行一般儲蓄標準利率。
由上述三個表格可以看到，銀行活期儲蓄利率最低，年化收益是0.35%，五年期整存整取的年化利率最高是4.75%。我國的國債品種年化收益率一般和銀行儲蓄利率持平或略高，利率優(yōu)勢不是很明顯。國債的衍生品種一般收益以當前市場國債逆回購的價格為基本線，風(fēng)險與國債風(fēng)險持平，具有風(fēng)險低，收益比較高符合符合當前市場利率水平的特點。缺點是只有在特定日期的特定時間段才可以存取，一般是交易時間T+可以取出，但不是隨時可以買入。以國信證券的金天利為例。國信證券的金天利是國信證券在上海交易通過與發(fā)行金天利資產(chǎn)規(guī)模等值的債券抵押，然后向客戶發(fā)行金天利產(chǎn)品，再回到國債逆回購市場進行操作的產(chǎn)品。風(fēng)險性等同于國債。收益與投資期限如下表。
由上表可以看出，一天和三天期金天利利率為2.70%，7天期金天利利率最高為4.00%.交易時間為周一到周五上海交易所開盤時間，和股票一樣實行T+1交易，贖回資金第二個交易日才能轉(zhuǎn)到銀行。也就是說在一般的周一到周五上午9：30到下午3：05間才可以交易，贖回的當天不可以轉(zhuǎn)到銀行卡里，需要第二個交易日才能轉(zhuǎn)到銀行，不是隨時能取出資金來。優(yōu)點是，如果資金有一段時間不用的話1天到二年不用的話，和銀行二年定期儲蓄利率為3.75%相比，可以暫時購買金天利這種相對銀行儲蓄比較高的產(chǎn)品，風(fēng)險性也比較低。當然，工商銀行的靈通快線等每個產(chǎn)品都有自己的交易特點和交易時間的規(guī)定，居民可以根據(jù)自身的狀況進行選擇。
第二、風(fēng)險中等，收益中等的產(chǎn)品。以目前的銀行理財，信托，中小企業(yè)債為主。目前的銀行理財產(chǎn)品一般起點相對比較低，風(fēng)險比銀行儲蓄風(fēng)險略高，收益也相對高，購買金額起點一般為五到十萬，期限一個月到一年為主。無論是大型國有銀行，股份制銀行，還是中小型地方銀行都有自己的理財品種，下面以光大銀行目前在售理財產(chǎn)品為例。如下表。
以上表格來自光大銀行網(wǎng)站，根據(jù)銀監(jiān)局的文件，其中產(chǎn)品種類嚴格的說，應(yīng)該是非保本浮動收益型。由上表可以看出這類理財產(chǎn)品一般收益率是4.00%--5%，比儲蓄和國債型產(chǎn)品的收益率要高。閑置時間為一個月到一年五萬以上一百萬以下的資金量可以考慮購買此類產(chǎn)品。信托類的產(chǎn)品除了風(fēng)險適中收益比普通理財產(chǎn)品要高以外，購買起點的資金量也較高一般為一百萬以上，期限為一年到三年不等。以新時代信托為例，如下圖。
一般收益率為年化8%--12%，比較適合有大量閑置資金且資金在近一兩年不用的居民進行投資。有一定風(fēng)險，但風(fēng)險不高。
第三大類，主要是股票，期貨，外匯等證券投資類。這類產(chǎn)品，風(fēng)險相對較高，收益浮動也較大。比較適合有一定經(jīng)濟專業(yè)背景和證券投資的專業(yè)人士。投資這類產(chǎn)品的客戶需要有較高的風(fēng)險承受能力，如果打算把一筆資金投入到其中，首先需要這筆資金是閑錢，有這筆資金不多，沒有這筆資金也不會對自己和家庭的生活造成困擾；其次需要盈利不喜，虧損不悲的心態(tài)；最后，要學(xué)習(xí)專門的證券知識，不斷進行實踐總結(jié)。正常來說，只有這樣，才能在證券市場獲取一定的盈利。以股票市場為例，在2007年，股票市場行情比較火爆的時候，表面上看，股票風(fēng)險相對較低，收益很高，幾乎是穩(wěn)賺不賠，連街邊賣茶葉蛋的大媽炒股也賺錢。但是到了2008年，幾乎一年的時間，股票市場一路低迷，賺錢幾乎很少，專業(yè)人士也很難從股票市場獲利，普通的股民只有被套，虧所一半的股民比比皆是，有的甚至被套達70%多。
我和愛人都是大學(xué)的老師，日子過得平淡而穩(wěn)定。收入在省會城市屬于中等偏上，工作性質(zhì)比較自由，想多賺點錢就多上點課，想休息就少上些課。2006年，我們購置了一套三居室的房子，目前貸款已還清；2008年農(nóng)歷除夕，又迎來了我們的小天使；前不久剛剛買了新車。房子、車子、孩子的三部曲已經(jīng)完成，生活過得很幸福。當然，這與我和愛人一些良好的理財習(xí)慣是分不開的。
我把我們家庭的理財經(jīng)驗分成了三個層次：消費性理財、投資性理財和防御性理財。
消費性理財
對年輕人而言，消費性理財?shù)年P(guān)鍵詞就是“節(jié)流”。在這里，我和大家分享幾個關(guān)于“節(jié)流”的小經(jīng)驗。
理智用好信用卡。如今，幾乎每個年輕人手里都有幾張信用卡，就連在校大學(xué)生也不例外。對于理財時間不長的人來說，使用信用卡消費總有種“沒花自己錢”的，非常容易超支。信用卡過度使用的后果，往往是信用記錄惡化，并淪為可悲的卡奴。
信用卡的合理使用，對安排生活中的小額開支不無裨益。利用信用卡，可以分期付款購買一些商品，有點像小額貸款，但利率和手續(xù)可比貸款簡便得多。普通刷卡消費，可以利用信用卡50天左右的免息期，增加現(xiàn)金的使用期。另外，用信用卡消費還可以增加個人的良好信用記錄，并用積分換禮物或機票里程等。
抄牌網(wǎng)上淘好寶。眾所周知，由于進貨渠道、售貨平臺不同，網(wǎng)上購物的價錢總是比商場便宜，多的甚至能便宜一半以上，而商品質(zhì)量卻完全相同。隨著網(wǎng)銀安全性的提高，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為一種省時省力的消費方式。可以試著做一做“抄牌族”，在商場、實體店等嘗好看好試好，然后抄下商品的標牌、品名、貨號等信息，上網(wǎng)搜索并購買，可以省下很多錢。只要選擇信譽良好的大賣家，安全性是比較高的。
莫信天上掉餡餅。當今社會，騙局越來越多。什么購物中獎，購房購車返稅，什么跟著專家炒股穩(wěn)賺不賠，什么國外共同基金，輕信的結(jié)果往往是賠了夫人又折兵。騙子抓住的就是一些人想一夜暴富的心理。俗話說，“財不進急門”，只有消除貪念，提高警惕性，才能防止上當受騙，減少損失。
禮物平常留心買。逢年過節(jié)免不了訪親探友，親友的生日、紀念日更要表達心意，禮物是必不可少的。平時可以多留心，遇上商場促銷、換季打折等，可以順手提前準備好禮物。
投資性理財
消費性理財?shù)年P(guān)鍵詞是“節(jié)流”，而投資性理財?shù)年P(guān)鍵詞則是“開源”。
組合投資。分散風(fēng)險。不要把所有的雞蛋放在一個籃子里，已經(jīng)成為投資理財中最常說的大俗話，但卻是一句大實話。資產(chǎn)組合，首先應(yīng)該分析自己家庭的經(jīng)濟狀況，判斷自己的風(fēng)險承受能力。比如說，經(jīng)濟狀況較好、風(fēng)險承受能力較強的家庭資產(chǎn)就可以配置成高風(fēng)險高收益型，以股票或股票型基金為主，適當配置債券型基金等穩(wěn)健型的產(chǎn)品。而風(fēng)險承受能力較低的家庭就可將穩(wěn)健類投資作為家庭的核心資產(chǎn)，適當配置一些貨幣市場基金或銀行短期理財產(chǎn)品，以增強流動性。還可根據(jù)市場行情變化配比，市場行情好時多配置高風(fēng)險的產(chǎn)品，市場行情差多配置穩(wěn)健型產(chǎn)品。總之，投資理財不可孤注一擲，一定要組合投資，分散風(fēng)險。
在2009年，由于對金融危機的影響還心存疑慮，我們家庭采取了穩(wěn)健防守的投資策略。家庭的定期存款和國債是以備不時之需的，用貨幣市場基金代替活期存款保持家庭的流動性，另外還有少量的資金在股市中尋找機會。在股市中的投資保持總量，收益累積到一定程度就將盈余轉(zhuǎn)出。
投資越早，回報越高。許多“月光族”有種這樣的心理：現(xiàn)在賺錢少，先消費好了，等將來攢下了一定的資本再投資理財也不遲。其實，年輕人在未來面臨的經(jīng)濟壓力會越來越大，一對夫妻往往要撫養(yǎng)一個孩子，贍養(yǎng)四位老人，還要考慮自己今后的養(yǎng)老，壓力之大不言而喻。我們可以算一筆簡單的賬，假設(shè)投資收益率為10％，如果從20歲每天拿1元去投資，到65歲可以獲得31萬元；如果從30歲開始，到65歲可以有11萬元了，如果從40歲開始，到65歲只有4萬元；而如果從50歲開始，只有可憐的1.2萬元了。從這個角度看，投資理財永遠不嫌早，開始越早，投入越少，而回報越高。
最簡單的辦法就是基金定投，長期的基金定投對子女教育和夫妻養(yǎng)老都顯得非常必要，并且可以抵抗市場波動的影響，利用復(fù)利效應(yīng)以強制持續(xù)的方式增加收益。像我們這樣的年輕人，上有老下有小，用錢地方很多，但每月拿出幾百到上千元來做基金定投還是問題不大的。
良好心態(tài)，貴在堅持。良好心態(tài)在資本市場中的重要性相信每個人都知道，但當追漲殺跌和踏錯節(jié)奏成為投資的常態(tài)，投資者的心態(tài)往往會失衡，繼而形成越套越深的惡性循環(huán)。
良好的投資心態(tài)，需要良好的理財習(xí)慣做鋪墊。在生活中，保持學(xué)習(xí)的積極性，鍛煉面對市場的敏銳性，學(xué)會觀察、學(xué)會總結(jié)，這些良好的習(xí)慣往往比高深的金融知識理論更有用。
防御性理財
天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。人生一旦遭遇重大變故，往往會給我們的生活帶來重大損失，造成背負沉重債務(wù)、生活質(zhì)量下降甚至難以為繼的困境。因此，防御性的理財――保險，在家庭的理財體系中是必不可少的。
不買貴的。只選對的。現(xiàn)在的保險產(chǎn)品種類豐富，功能齊全，有些險種保額較高，但對于普通家庭作用并不大。按照功能，保險大致可以分為保障性和分紅型兩種。在選擇時，一定要根據(jù)自己和家庭的情況選擇險種，做好組合。
我們夫妻所在的學(xué)校有三險一金，在醫(yī)療和重大疾病方面有一定的保障，但對于覆蓋未來生活的費用和未來的養(yǎng)老仍顯不足。因此，我們補充了一些兩全保險、重大疾病保險和附加殘疾給付的人生意外傷害險，保費控制在年收入的5％左右，使家庭的風(fēng)險保障大幅度提高。
知緩知急，避輕就重。我們家庭購買保險的方針是：以兒童險為“緩”，以成人險為“急”；以投資險為“輕”，以保障險為“重”。
《投資與理財》讀者好，要讓我提些建議，我認為個人或是家庭，應(yīng)始終堅持分散投資風(fēng)險、收益穩(wěn)步成長的觀點。當然，除去實業(yè)不談，房產(chǎn)和金融產(chǎn)品領(lǐng)域的投資組合帶來的是財富的穩(wěn)步增長。尤其，在當前中國經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境下，擁有中國資產(chǎn)是個很好的選擇。長期來看，擁有中國資產(chǎn)比投資海外更具備成長性和穩(wěn)健性。
我的投資理財方式就是在中國購買資產(chǎn)，分享中國經(jīng)濟高速成長帶來的快樂。就像種樹，一顆優(yōu)良種子，種在了肥沃的土地里，肯定能長出參天大樹。
1998年，加入加拿大國籍的徐建明回國探親。回歸故里以后，他驚嘆、心動：5年來祖國的變化太大了!他毅然選擇回國發(fā)展，并決定在上海開始他新的事業(yè)。
兩年殺出一片天地
回上海后，徐建明的新事業(yè)定位是，在國內(nèi)拓展個人理財服務(wù)和理財培訓(xùn)。2001年，《理財周刊》創(chuàng)立，聘請徐建明擔(dān)任首席理財顧問，徐建明的國內(nèi)事業(yè)就此邁出了第一步。這一年，建明投資咨詢公司(后改名為恒星理財顧問有限公司)籌備成立。他又開始了理財咨詢工作。
說是“又”，是因為他從上世紀90年代初開始，就從事金融證券投資市場的咨詢和研究工作。1993年徐建明留學(xué)北美，獲得加拿大投資理財顧問資格，在那里他也是從事投資理財顧問工作。事業(yè)上一以貫之，專業(yè)上一脈相傳，功底也就不容質(zhì)疑。
續(xù)走理財咨詢之路，徐建明開始醞釀他自己的一套投資理財?shù)恼w理念。2006年8月25日，上海理財專修學(xué)院成立，徐建明出任執(zhí)行院長，自此他有了個更好的施展舞臺。
今年，時隔不到兩年，徐建明帶領(lǐng)學(xué)院員工在理財教育領(lǐng)域已經(jīng)殺出了一片天地，從最初1 00多平米的破舊辦公室到近千平米的嶄新辦公場所，就連當年不看好學(xué)院發(fā)展前景的對手也不得不承認，學(xué)院的發(fā)展速度超出了他們的預(yù)想。今年以來，當國內(nèi)股市從牛市轉(zhuǎn)為熊市，剛剛興起的理財事業(yè)遭遇挑戰(zhàn)。
但是，徐建明思考更多的是，兩年來的股市巨變所引發(fā)的風(fēng)險教育問題。慘烈的現(xiàn)實告訴人們，在現(xiàn)代金融環(huán)境下，要做好投資理財，僅憑一份熱情是不夠的。要做好理財就必須先用知識武裝自己。這豈不是學(xué)院的機會?
近一段時間以來，除了公司的日常事務(wù)，徐建明還參與了國家社會勞動保障部主導(dǎo)的理財規(guī)劃師(CPP)、上海市政府主導(dǎo)的金融理財師以及中國銀行業(yè)協(xié)會推出的銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證的大綱制定工作。
至于為什么要做這些事情，徐建明列舉了一組數(shù)據(jù)，分析道： “從國際經(jīng)驗來看，每500個人需要一個理財師。中國到2020年將有1 5億人口，照這樣看，中國將需要300萬的理財從業(yè)人員。相對于目前還不到10萬人的理財隊伍來說，這無疑是一個龐大的市場。從2007年開始，中國理財市場的成長期至少還有10年。目前最迫切的，是建立一支成熟的專業(yè)理財隊伍，培育一支中國的理財力量。”他對中國理財事業(yè)的前景依然信心滿滿。
布道“財之道”
回憶過去的經(jīng)歷，徐建明自豪地說：“過去20多年我走過很多地方，換過很多工作，但是我的生活一直沒有離開過理財。我現(xiàn)在投身理財教育事業(yè)，實現(xiàn)了我多年的夢想。它可以讓我把自己對理財?shù)闹R理念、1 O多年的理財實戰(zhàn)經(jīng)驗，有機的與中國的社會經(jīng)濟環(huán)境相結(jié)合，濃縮成12天的精華輸送。”
徐建明描述的正是理財學(xué)院不斷優(yōu)化的財之道――個人理財實務(wù)訓(xùn)練體系，上海理財專修學(xué)院的目標就是提升受訓(xùn)者的財商，改善受訓(xùn)者財務(wù)狀況，使受訓(xùn)者在風(fēng)云變幻的金融市場上笑看風(fēng)云，運籌帷幄，成為贏家。
徐建明的“財之道”――個人理財實務(wù)的精華可以用6個詞概括，那就是“環(huán)境”、 “工具”、“人”和“技”、“道”、“勢”，這是他多年的磨練和沉淀總結(jié)得出的。為什么是這6個詞呢?徐建明解釋到，理財要綜合“天時”、“地利”、 “人和”，相對應(yīng)的就是理財?shù)?大要素“環(huán)境”、“工具”、 “人”，同時又要深諳“技”、“道”、“勢”之法。相對應(yīng)的“理財之技”指的是理財?shù)囊恍┘夹g(shù)、方法、技巧，如技術(shù)分析，財務(wù)分析等等； “理財之道”則是理財?shù)幕驹瓌t和思維方式、基本的思路和方法：而“勢”則指的是把握財富的方向和趨勢，順勢而為。所有這些看似深奧的理財之道都可以通過科學(xué)地學(xué)習(xí)獲得。這是徐建明的一大創(chuàng)舉，也是學(xué)院的核心競爭力之一。曾經(jīng)有專家這樣評價徐建明說： “全國能這樣講理財?shù)娜瞬怀^3個。”
持續(xù)研發(fā) 心中的夢
徐建明的學(xué)院經(jīng)過近兩年的努力，目前已經(jīng)形成相對完善的課程體系，而他也成了著名華裔理財教育專家，有名的上海理財專修學(xué)院執(zhí)行院長。細心的人們發(fā)現(xiàn)，徐建明的培訓(xùn)課程在逐漸細分，不僅有針對專業(yè)人士的各類專業(yè)認證考試，還有針對日漸富裕起來的中國城市居民的財商教育類和投資實戰(zhàn)類培訓(xùn)課程。他說，中國金融體系的改革和普通大眾對于理財?shù)膹娏倚枨螅执龠M了金融行業(yè)自身的發(fā)展，對金融機構(gòu)從業(yè)人員的要求也大大提高了。市場在不斷發(fā)生變化，徐建明學(xué)院的專家團隊也在變化，逐漸覆蓋銀行、保險、證券、基金等金融領(lǐng)域，而這個團隊力爭將自己發(fā)展成為能為機構(gòu)從業(yè)人員做培訓(xùn)的力量，近兩年的研發(fā)心血都集中在了這些對口課程上。
讓徐建明欣慰的是，這些內(nèi)訓(xùn)項目在業(yè)界逐漸被高看一眼，他的客戶群體在逐漸擴大，中國銀行、建設(shè)銀行、東亞銀行、華一銀行、太平洋安泰、國泰人壽、太平人壽、海爾紐約人壽等等，都看中了他提供的純粹本土化的國際標準培訓(xùn)產(chǎn)品。
近兩年，本土化成了金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)最直接的課題，正所謂國際理論好學(xué)，在國內(nèi)市場運用不容易。 “海歸”徐建明的國際理論自然也有豐厚的積累，他的理財理念、知識、技術(shù)和手段，匯集了海內(nèi)外眾多的理財專業(yè)精英人士，他戲稱這是中西合璧。
當上海理財專修學(xué)院的“本土化”可以在業(yè)內(nèi)稱得上一個響亮的品牌的時候，徐建明也很坦誠，他認為他的本土化更多的是來自于學(xué)院近兩年的實踐，學(xué)院一直堅持分析中國特有的社會環(huán)境，堅持為中國的金融機構(gòu)和社會各界提供實用的培訓(xùn)課程，這也給他的團隊提供了最好的研究機會。
在過去的幾年里，徐建明的學(xué)院參與了中國最權(quán)威的三大個人理財認證體系的建設(shè)。創(chuàng)業(yè)的人在任何時候都會說，現(xiàn)在的成績還是遠遠不夠的，徐建明也一樣，他的心中還有更大的藍圖。在談到學(xué)院未來發(fā)展的時候，徐建明就 像他平時講課一樣，聲音洪亮，信心滿 滿。“我們成立了專業(yè)的研究所，進行 一些基礎(chǔ)研究，目的是為了研發(fā)新的課 程項目，這種創(chuàng)新是我們得以保持業(yè)界 領(lǐng)跑者地位的根本保障。”徐建明的眼 光沒有停留在個人理財領(lǐng)域。
“你不理財，財不理你。”這個由《理財周刊》提出的口號已經(jīng)家喻戶曉，婦孺皆知。但一般人沒有真正了解其本質(zhì)的內(nèi)涵。這8個字的口號，其實只講了3個字：你、理、財。分別是主謂賓，但“財”和“你”可以互為主賓。這說明理財?shù)谋举|(zhì)在于處理好“你”與“財”之間的關(guān)系。
人無財無以為生，財無人則沒有意義。大家想想，魯賓遜在荒島上需要黃金美鈔嗎？道理很簡單，但許多人在真實的花花世界中，在市場的漲漲跌跌中往往就迷失了自己，成為為賺錢而賺錢的機器了。
本期我們推出的平民理財女王章木蘭在很多人看來與傳統(tǒng)意義上的理財女神相距甚遠，幾乎就是我們身邊的一個慈祥的阿姨。財富可能還比不上很多普通的人，理財上也沒有高深的理論或顯赫的戰(zhàn)績。我們之所以隆重推出并冠以“女王”稱號，就是因為她已經(jīng)很好地解決了財與人的問題了。在章媽媽的理財實踐中人成為了財富的主人，財富的所有安排都是為了人的幸福生活而進行的。
當然，理財僅僅有理念是不夠的，而是要在正確的理念的指引下進行科學(xué)的實踐。我們看到章媽媽在理財?shù)膶嵺`上也有諸多可圈可點之處，我們在此試作一總結(jié)，與大家共勉。
1、理財行動，目標先行。做任何事情都必須要有明確可行的目標――這是基本常識，但理財失敗的人中50%以上就是因為沒有解決好這個常識問題。章媽媽在接觸理財之初就給自己確定了三大理財目標：換房、開店、月入過萬。制訂好一個明確可行的理財目標是理財成功的一半。章媽媽給自己定的三大目標就做到了這一點。最重要的是，這三大理財目標都體現(xiàn)了錢為人所用的基本理財理念：換房是為了回到自己喜歡的生活空間；開店是為了退休后仍然能夠接觸社會；月入過萬也是為了不“啃小”，可以自食其力，有尊嚴地養(yǎng)老。
2、不預(yù)測市場，一切從“生活”出發(fā)。在所有投資理財達人的故事中幾乎都有對市場有準確預(yù)判的成功經(jīng)歷。但我們讀章媽媽的故事全篇沒有看到一次是章媽媽準確預(yù)測了市場而獲得成功的案例，甚至我們看不到章媽媽對市場做預(yù)測。她的所有理財決策都是來自生活的體驗。無論是買賣郵票、股票、房產(chǎn)、黃金、買車換車所做的決策無一例外地都是來自生活的體驗和安排。這已經(jīng)到了我常常說的：理財即生活，無處不理財?shù)臒o招勝有招的理財境界。
3、終身學(xué)習(xí)，與時俱進。盡管已經(jīng)是六十出頭的家庭婦女，但章媽媽還保持了一顆年輕的心，她在學(xué)習(xí)接受新知識新理念新事物上甚至超過很多年輕人。基金出來了買基金，集郵金幣流行玩收藏，汽車走進中國百姓生活就買車，甚至網(wǎng)絡(luò)流行就開網(wǎng)店。章媽媽不僅是理財達人，我覺得評為時尚達人也實至名歸。
4、分散投資，不與資產(chǎn)談戀愛。所有的投資渠道和產(chǎn)品都是我們理財?shù)墓ぞ摺９ぞ呔褪菫榱藢崿F(xiàn)我們?nèi)说哪撤N目的而設(shè)計的東西。如果你與工具產(chǎn)生了感情就會成形成魔障而受制于工具。我們身邊確實有很多人在投資理財?shù)膶嵺`中對某種理財工具給他帶來了一定程度的成功后就陷入其中不能自拔。而通觀章媽媽的理財實踐，我們看到章媽媽已經(jīng)將所有的理財工具都真正當成了工具來使用，只要是能夠幫助自己實現(xiàn)理財目標的工具就學(xué)習(xí)其使用方法并恰當運用。如果不需要了，就把它放下。這個放下二字，說起來容易做起來可不容易。比如章媽媽賣出多年的收藏實現(xiàn)換房的目標，看起來輕輕一筆，要做到實屬不易。有多少搞收藏的人，為收藏而生活拮據(jù)甚至家庭不和？
5、理財讓生活更美好。和章媽媽的接觸中我最大的感受就是章媽媽性格開朗樂觀，從心態(tài)到身體狀態(tài)都非常年輕。因為章媽媽所有的理財行為都是從生活中來到生活中去，并且真正通過理財改變了自己的生活，將生活的主導(dǎo)權(quán)掌握在了自己的手中。我們《理財周刊》一直倡導(dǎo)的：“理財讓生活更美好”的理財理念，在章媽媽身上獲得了最好的體現(xiàn)。
如何將這些營銷傳播理論與中國的營銷環(huán)境相結(jié)合？如何“活學(xué)活用”這些理論？如何對這些理論進行創(chuàng)新與完善？
令人欣慰的是，中國的營銷先行者作出了響亮的回答，這就是――概念！
概念，是在中國的營銷大地上開出的美麗之花，是中國營銷者對西方先進營銷傳播理論進行的大膽創(chuàng)新，更是中國營銷者卓有成效的營銷實踐，充分顯示了中國營銷者的智慧，并在中國短短的營銷史上不斷地創(chuàng)造著奇跡。
概念，已成為中國最有營銷力的傳播工具之一。
該書作為國內(nèi)第一本對概念營銷進行系統(tǒng)論述的專著，對中國出現(xiàn)的概念營銷現(xiàn)象進行了總結(jié)與歸納，并進行了深入的發(fā)掘與探索，使其成為系統(tǒng)化的營銷傳播理論。
中國?印度與世界新秩序
全球地緣政治結(jié)構(gòu)正在發(fā)生改變，估計到2050年，世界上最有影響力的三大強國將依次是中國、印度和美國。
隨著世界重心向東方轉(zhuǎn)移，新的聯(lián)盟將不斷形成，新的規(guī)則也會不斷涌現(xiàn)，而唯有那些深諳世界新秩序的國家才能未雨綢繆地去應(yīng)對新的挑戰(zhàn)。
為了解釋亞洲經(jīng)濟的崛起以及預(yù)測世界其他地區(qū)的發(fā)展?jié)摿Γ骶S?史密斯深入研究了人們常常談及的幾個問題：亞洲奇跡到底是怎么產(chǎn)生的？亞洲經(jīng)濟的增長能否持續(xù)下去？英國等國家又該如何應(yīng)對亞洲的崛起？
中國將成為怎樣的超級大國？它如何制約美國經(jīng)濟的發(fā)展？印度是否會像美國一樣最終趕上并超過它舊時“主人”――英國？這本書將告訴我們正在影響以及將會改變我們生活的一些事情。
為你講述理財有道
最具媒體影響力的理財專家，講述最受大眾歡迎的理財之道！
理財?shù)摹拔鍌€一生”：
一生屬守量入為出，一生莫讓債務(wù)纏身，一生堅持組合投資，一生遠離投資陷阱，一生搞好婚姻理財。
劉彥斌精彩語錄：
什么是理財
理財是以“管錢”為中心，通過抓好攢錢、生錢、護錢這三個環(huán)節(jié)，管好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，使自己兜里什么時候都有錢花。理財?shù)淖罱K目的是實現(xiàn)財務(wù)自由，讓生活幸福和美好。
如何理財
收入是河流，財富是水庫，花出去的錢是流出去的水，理財就是“修水庫，打深井，筑堤壩。”
揭密交易策略
歷經(jīng)24年時間考驗，普通人也能輕松賺錢的神奇期貨交易系統(tǒng)，四年狂賺3000萬美元，1983年原版海龜首次揭密適用于任何市場的交易策略。
你也可以用海龜交易法則收獲驚人的財富――無論你是高手還是常人。
海龜核心原則
掌握優(yōu)勢：找到一個期望值為正的交易策略，因為從長期來看，它能創(chuàng)造正的回報。
管理風(fēng)險：控制風(fēng)險，守住陣地，否則你可能等不到創(chuàng)造成果的一天。
堅定不移：唯有堅定不移地執(zhí)行你的策略，你才能真正獲得系統(tǒng)的成效。
簡單明了：從長久來看，簡單的系統(tǒng)比復(fù)雜的系統(tǒng)更有生命力。
“這是有史以來最好的五本交易學(xué)著作之一。”
――范?撒普
最成功的海龜顯然是柯蒂斯?費思。交易記錄顯示，年僅19歲就加入了海龜計劃的費思先生大約為丹尼斯賺了3150萬美元。 ――《華爾街日報》
楊百萬股經(jīng)奉獻
每個時代都會涌現(xiàn)英雄，如今的時代更需要榜樣。楊百萬是那個時代的驕子，是那個時代的先行者，與其同時代的那批大戶們現(xiàn)在只剩下楊百萬一人還活躍于證券市場。楊百萬具有江浙上海人特有的精明與金融意識，從而成為中國證券歷史上不可不提的一個人物。
從一個不懂股票和技術(shù)分析的普通股民，逐步成長歷練為收獲頗豐、卓有影響的“股民專家”，其經(jīng)驗、體會與技巧要比一些所謂的“財經(jīng)博士”、“金融專家”來得實在。
《要做股市贏家――楊百萬股經(jīng)奉獻》融會了楊百萬20年股市不倒的經(jīng)驗與體會，介紹了超實用的股票操作的基本分析技術(shù)與技巧，并配有凝聚了楊百萬近20年炒股心得與技巧的獨特而又簡單明了的買賣操作軟件。
你不理財財不理你
你不理財，財不理你！
民眾理財知識的差距懸殊，是造成窮富差距的原因！
到底富人擁有什么特殊技能是那些天天省吃儉用，日日勤奮工作的上班族所欠缺的呢？
富人何以能在一生中積累出如此巨大的財富？答案無非是：投資理財?shù)哪芰Α?/p>
工作總結(jié)是過去時，其實領(lǐng)導(dǎo)(老板)最想看的是未來你能創(chuàng)造多少價值。所以工作計劃一定要寫，還要適當拔高一點。下面小編給大家?guī)淼氖?019銷售總監(jiān)個人工作總結(jié)范文，歡迎大家閱讀參考!
2019銷售總監(jiān)個人工作總結(jié)范文1
我于___進入市場部，并于___被任命市場部主管，和公司一起度過了兩年的歲月，現(xiàn)在我將這期間的工作做個匯報，懇請大家對我的工作多提寶貴的意見和建議。
我市場部主要是以電話業(yè)務(wù)為主、網(wǎng)絡(luò)為輔助開展工作。前期就是通過我們打出去的每一個電話，來尋找意向客戶。
為建立信任的關(guān)系，與每個客戶進行交流、溝通。讓其從心底感覺到我們無論何時都是在為他們服務(wù)，是以幫助他們?yōu)橹鳎局?ldquo;我們能做到的就一定去做，我們能協(xié)調(diào)的盡量去做”的原則來開展工作。
這樣，在業(yè)務(wù)工作基本完成的情況下，不僅滿足他們的需求，得到我們應(yīng)得的利益。而且通過我們的產(chǎn)品，我們的服務(wù)贏得他們的信任。取得下次合作的機會。
就像春節(jié)前后，我部門員工將工作銜接的非常好，絲毫不受外界因素的干擾，就能做到處在某個特殊階段就能做好這一階段的事情，不管是客戶追蹤還是服務(wù)，依然能夠堅持用心、用品質(zhì)去做。20__年的工作及任務(wù)已經(jīng)確定。所有的計劃都已經(jīng)落實，嚴格按照計劃之內(nèi)的事情去做這是必然的。相信即便是在以后的過程中遇到問題，我們也會選擇用最快的速度和的方式來解決。
20__年，在懵懂中走過來。我自己也是深感壓力重重，無所適從。但是我遇到了好的領(lǐng)導(dǎo)和一個屬于我的團隊。他們的幫助和包容是我個人現(xiàn)階段成長的重要因素。也是我在參加工作的這段時間里對于做人和做事的理解中收獲最多的一年。
過去的已經(jīng)過去。每一年都是一個新的起點，一個新的開始。
在今年的工作中，以“勤于業(yè)務(wù)，專于專業(yè)”為中心，我和我組成員要做到充分利用業(yè)余時間，無論是在專業(yè)知識方面，還是在營銷策略方面，采取多樣化形式，多找書籍，多看，多學(xué)。開拓視野，豐富知識。讓大家把學(xué)到的理論與客戶交流相結(jié)合，多用在實踐上，用不同的方式方法，讓每個人找到適合自己的工作方式，然后相輔相成，讓團隊的力量在業(yè)績的體現(xiàn)中發(fā)揮作用。為團隊的合作和發(fā)展補充新鮮的血液和能量。同時在必須要提高自己的能力、素質(zhì)、業(yè)績的過程中。
以“帶出優(yōu)秀的團隊”為己任，要站在前年、去年所取得的經(jīng)驗基礎(chǔ)之上。創(chuàng)今年業(yè)績的同時，讓每個人的能力、素質(zhì)都有提升，都要鍛煉出自己獨立、較強的業(yè)務(wù)工作能力。將來無論是做什么，都能做到讓領(lǐng)導(dǎo)放心、滿意。
走進這個競爭激烈的社會，我們每個人都要學(xué)會如何生存?不論做什么。擁有健康、樂觀、積極向上的工作態(tài)度最主要。學(xué)做人，學(xué)做事。學(xué)會用自己的頭腦去做事，學(xué)會用自己的智慧去解決問題。既然選擇了這個職業(yè)，這份工作，那就要盡心盡力地做好。這也是對自己的一個責(zé)任。
通過這兩年的工作，我感同身受。我看到了公司所發(fā)生的變化。也感覺到了公司必然要向前發(fā)展的一種決心。我相信：“公司的戰(zhàn)略是清晰的，定位是準確的，決策是正確的”因此，在今后的工作中，我會帶領(lǐng)市場一部全體員工隨著公司的發(fā)展適時的調(diào)整自己，及時正確的找到自己的角色和位置。為公司在蓬勃發(fā)展的過程中盡我們個人的微薄之力。
回首過去，我們熱情洋溢;展望未來，我們斗志昂揚。新的一年，新的祝福，新的期待：今天，市場一部因為在此工作而驕傲;明天，市場一部會讓公司因為我們的工作而自豪!
2019銷售總監(jiān)個人工作總結(jié)范文2
__年我們充分發(fā)揮團隊力量，揚長避短，努力并高質(zhì)量的完成制定的目標，具體總結(jié)如下：
一、提高員工整體業(yè)務(wù)水平：
1、產(chǎn)品知識方面：加強熟悉我司提供設(shè)備的技術(shù)參數(shù)、和材料特點、規(guī)格型號及原料特點，了解產(chǎn)品的使用方法;了解行業(yè)競爭產(chǎn)品的有關(guān)情況;
2、客戶需要方面：了解客戶的投資心理、購買層次、及對產(chǎn)品的基本要求。
3、市場知識方面：了解冰淇林及燒烤市場的動向和變化、根據(jù)客戶投資的情況，進行市場分析。
4、拓展知識方面：進一步了解其他加盟方面的信息，方便能更好的和不同的客戶達成共識和業(yè)務(wù)范疇的交流，以便更好的合作。
5、服務(wù)知識方面：了解接待和會客的基本禮節(jié)，細心、認真、迅速地處理客戶狀況;
有效地傳遞公司信息及獲得信任。
二、及時更新設(shè)備及其產(chǎn)品種類
隨著廣告的深入宣傳，關(guān)注人群的多樣性發(fā)展，必須得及時更新一些有特色吸引人眼球的設(shè)備及產(chǎn)品滿足客戶的需求。明年的市場必定存在很大競爭，這也是我們能脫穎而出的重要砝碼。建議壯大專業(yè)研發(fā)人員團隊;定期引進新型暢銷設(shè)備。
三、完善售后服務(wù)
隨著業(yè)務(wù)量的加大，為了保證客戶的利益并減少公司麻煩及投訴，所以售后服務(wù)一定要完善。
1、倉庫發(fā)出的貨物必須與經(jīng)理所簽訂的配置清單保持一致。
2、配置專門的售后人員，客戶反映的問題應(yīng)第一時間解決。
結(jié)業(yè)后一定要發(fā)名片，避免出現(xiàn)問題客戶只找話務(wù)員的現(xiàn)象。
四、了解并掌握員工的心態(tài)與動向
團隊的業(yè)績并不是一個人的功勞，需要團隊人員齊心協(xié)力完成所得，所以其中的每一份子都很重要。培養(yǎng)一名銷售人員也需1-3個月，所有的前期溝通都需要話務(wù)員去做鋪墊，所以他們的心態(tài)及工作狀態(tài)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)一定要充分了解，多溝通、多關(guān)愛、多幫助，出現(xiàn)問題及時調(diào)整，避免造成人員無謂的流失。
五、應(yīng)提高對市場的前瞻及把控性
任何一個行業(yè)都有它的發(fā)展趨勢與軌跡，都是與大的環(huán)境與市場需求息息相關(guān)。作為需要敏銳的洞察能力并通過自身的相關(guān)經(jīng)驗判斷出市場的走向，廣告量的加減、客戶的需求點等等，也只有這樣我們即便處在逆境也能獨占鰲頭。
__是蓬勃發(fā)展的一年，公司的發(fā)展也靠大家的集思廣益，以上是本人工作的一些感想，希望能起到點點的幫助，明年我們市場部的全體員工也一定繼續(xù)完善自己、繼續(xù)努力，為了我們的終極目標去沖刺!請領(lǐng)導(dǎo)們做我們永遠最堅實的后盾!
2019銷售總監(jiān)個人工作總結(jié)范文3
回顧走過的一年，所有的經(jīng)歷都化作一段美好的回憶，結(jié)合自身工作崗位，一年來取得了部分成績，但也還存在一定的不足。在我行進行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)質(zhì)量，加強網(wǎng)點營銷。我們支行從人員配置進行了部分調(diào)整，安排了低柜銷售人員，個人理財業(yè)務(wù)得到初步的發(fā)展，開始嘗試向中高端客戶提供專業(yè)化個人投資理財綜合服務(wù)。我也從低柜調(diào)整到理財室從事個人理財業(yè)務(wù)。雖然在工作中遇到諸多的困難和問題。但是，在分行個金部理財中心的指導(dǎo)下、支行領(lǐng)導(dǎo)高度重視下，建設(shè)隊伍、培養(yǎng)人才、抓業(yè)務(wù)發(fā)展、以新產(chǎn)品拓展市場，加大營銷工作。以下是2019年度個人工作總結(jié)報告：
一、具體工作總結(jié)
客戶維系、挖掘、管理、個人產(chǎn)品銷售工作：
1、抓基礎(chǔ)工作，做好銷售工作計劃，挖掘理財客戶群;通過前臺柜臺輸送，運用銀掌柜crm系統(tǒng)，重點發(fā)展vip客戶，新增vip貴賓客戶;
2、進一步收集完善客戶基礎(chǔ)資料，運用銀掌柜crm系統(tǒng)將客戶關(guān)系管理，資金管理，投資組合管理融合在一起，建立了部分客戶信息。
在了解客戶基本信息對客戶進行分類維系的同時。進行各種產(chǎn)品銷售，積極營銷取得了一些成效;
3、加強了宣傳，通過報社、移動短信，展版張貼，led橫幅等方式傳遞信息，起到一些效果;
4、結(jié)合市場客戶投資理財需求，按照上級行工作部署進一步推進新產(chǎn)品上市，如人民幣周末理財、安穩(wěn)回報系列、中銀進取搏弈理財?shù)取⒁约百F金屬的銷售。
二、自身培訓(xùn)與學(xué)習(xí)情況
在省分行的高度重視下，今年_月份通過全省對個人客戶經(jīng)理經(jīng)過選拔和內(nèi)部考核后，脫產(chǎn)參加接受西南財大afp資格正規(guī)課程培訓(xùn)。在自身的努力學(xué)習(xí)下，今年7月通過了全國組織的afp金融理財師資格認證考試，并于10月取得資格證書;通過afp系統(tǒng)規(guī)范培訓(xùn)，經(jīng)過本階段的學(xué)習(xí)后，提升了自己素質(zhì)。
在工作中，作為銀行的職員，在為客戶做投資理財方案時，根據(jù)不同的客戶，適當?shù)嘏渲酶鞣N金融產(chǎn)品，把為客戶創(chuàng)造的投資回報作為自己的工作目標。能將所學(xué)知識轉(zhuǎn)化為服務(wù)客戶的能力，結(jié)合我行實際情況參加it藍圖培訓(xùn)，不斷提高自己業(yè)務(wù)能力
三、存在的不足
盡管我行理財業(yè)務(wù)已得到初步發(fā)展，但由于理財業(yè)務(wù)開展起步較晚，起點較低，使得理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在規(guī)模較小，與同業(yè)比較存在較大差距，存在人員不足、素質(zhì)不高、管理未配套等問題。目前，我行為擴大中間業(yè)務(wù)收入，僅僅在發(fā)展保險，代售基金是遠遠不夠的，產(chǎn)品有待更豐富，理財渠道有待拓展，我行的特色產(chǎn)品：匯聚寶，外匯寶，紙黃金，人民幣博弈等許多特色理財品種還沒完全推廣開(受營銷人員，業(yè)務(wù)素質(zhì)等方面的制約)缺少專業(yè)性理財。
四、不足之處
1、基礎(chǔ)理財客戶群(中、高端客戶)較少，對客戶信息資料了解不全(地址、號碼、興趣愛好)缺少對客戶的維護;
2、營銷力度薄弱，需要團隊協(xié)作加強營銷，沒有充分發(fā)揮個人能力;
3、業(yè)務(wù)流程有待梳理整合，優(yōu)化服務(wù)提高服務(wù)質(zhì)量，多渠道從前臺向理財室輸送客戶信息.
五、來年工作打算
1、在鞏固已取得的成績基礎(chǔ)上，了解掌握個人理財業(yè)務(wù)市場，應(yīng)對同業(yè)競爭，進快迅速發(fā)展我行的理財業(yè)務(wù);
2、不斷加強素質(zhì)培養(yǎng)，作好自學(xué)及參加培訓(xùn);進一步提高業(yè)務(wù)水平;
3、加大營銷力度推進各項目標工作，有效的重點放在客戶量的增長;
4、結(jié)合我行工作實際加強學(xué)習(xí)，做好it藍圖新系統(tǒng)上線工作，做好2020年個人工作計劃。
2019銷售總監(jiān)個人工作總結(jié)范文4
時光轉(zhuǎn)瞬即逝，不知不覺地度過了2019年。但是我依然清晰的記得，當初__產(chǎn)品剛剛打入__市場，要讓__在__扎根落腳，經(jīng)歷了多么艱辛的過程。壓力空前的大，要克服很多問題，需要付出比以往更多的勞動。
公司安排我在__最大的__超市，面對激烈的挑戰(zhàn)，我有些彷徨，自已是否有能力挑起這幅重擔(dān)?看到__產(chǎn)品包裝新穎，品種齊全等特點，心想既來之則安之。放下包袱，一心投入工作中，盡自已所能完成公司所交給的任務(wù)。就這樣拼搏完成了一個月，又接著挑戰(zhàn)新的一個月。半年后，看到越來越多的顧客認可了__，使我特別開心。讓我看到了__會有很好的發(fā)展前景，使我對未來有了更大的目標。
這一年來，經(jīng)過堅持不懈地努力工作，成績突出有兩個月，在一月和十月份分別完成了一萬元銷量。除五月份外，其它月份銷量均在4500~8500元之間。 要做好促銷工作，我體會深刻有三點：
第一、始終保持良好的心態(tài)
比如說，工作中會碰到顧客流量少或者一連向幾個顧客介紹產(chǎn)品均沒有成功，我們很容易泄氣，情緒不好，老想著今天太倒霉等等。這樣注意力會不集中，再看到顧客也會反映慢，信心不足，影響銷售。反過來，稍微想一下為什么一連推薦失敗，即刻調(diào)整心態(tài)，如去超市外邊呼吸幾口新鮮空氣等，再繼續(xù)努力。
第二、察言觀色，因人而異，對不同顧客使用不同促銷技巧
例如，學(xué)生類顧客比較喜歡潮流的廣告性強的名牌產(chǎn)品。所以讓其很快接受我們所推薦的產(chǎn)品較為困難，我們則需要有耐心。可先簡單介紹一下產(chǎn)品，然后可對她講學(xué)生為什么容易長痘痘和黑頭，需要注意些什么問題等。講這些使她覺得你比較專業(yè)。再著詢問她學(xué)什么專業(yè)等，可增強她對你的信任度。最后快速針對其推薦產(chǎn)品，如此成功率較高。
第三、抓到顧客后，切記不要一味的說產(chǎn)品
現(xiàn)在品牌多，促銷員更多，促銷語言大同小異。所以介紹產(chǎn)品時一味說產(chǎn)品如何好，容易讓顧客覺得我們就想著單單推銷產(chǎn)品出去，使自己不能很快被顧客信任。事實上，顧客只有信任了你，接受了你這個人，才會接受你所介紹的產(chǎn)品。如果簡單扼要針對性介紹完產(chǎn)品，在顧客考慮時可將產(chǎn)品話題引入人的話題，比如贊美顧客兩句或問問顧客平時是怎樣護理的.
在工作中我發(fā)現(xiàn)自己也有不少缺點，如耐心不夠，銷售技巧和美容知識欠佳等。在以后的工作中，不斷學(xué)習(xí)，取長補短，做出更好的成績。
