時間：2023-11-28 16:18:38
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇簡單有效的理財方法，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞:個人 投資理財 方式 技巧
隨著我國社會經濟的發展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環境下能保值增值，從而提高我們的生活品質和生活質量。
一、個人投資理財的含義及方式
個人理財，又稱個人財務規劃，是個人為了實現財產的最優化配置和實現財產創收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務狀況、生活水平、各類投資產品的風險及個人偏好的基礎上，明確個人特定的理財目標，運用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產，從而規避風險，以期達到個人收益的最大化的活動。
對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。
二、個人投資理財存在的誤區
個人投資理財，簡單地說就是開源節流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發揮它的作用。當今社會，理財顯得極為重要，通常我們經常遇到的，如：結婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養老、債務管理等。成功的個人理財不但可以使其資產增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質，這才是個人投資理財應有的正確心態。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區，具體表現為：
第一，存在貪念。經濟學說上講到，每個人都是經濟人，都是自私的，都想實現自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現有的財產發揮一定的積極作用。為了財產的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產。
第二，喜歡廣撒網。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機會都會參與其中。于是房地產、股票、期貨、基金、收藏統統拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。
第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實際，實行不切實際的理財行為。
三、個人投資理財的技巧
改革開放以來，我們經濟飛速發展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產增加的基礎上，如何實現財產的保值和增值已經擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現有的財產發揮應有的作用，都想讓財產在安全的環境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財的重要性更為突出。結合我國的實際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經苦不堪言了，在就業、住房、教育和醫療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實現錢能生錢。個人為了防范風險，實現財產的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財的方法和技巧。
所謂“你不理財，財不理你”，要想實現資產的增值和保值，實現有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習慣。了解自己的財務狀況是理財的基本要求，這久需要每個人做好財產登記，如果對自己的財務情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達到的目標，為目標制定詳細可行的計劃，使其理財具有現實性和操作性；掌握自身的產出和花費，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據自身實際，做好投資理財工作；做好自己的預算，按照預算，做事情要切合實際，一切從實際出發。
個人投資理財的前提必須清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實現的消費需求，哪些是好高鶩遠、不切實際的需求。必須清點現有財產和負債，對自己的財產做細致的分析和評估，以確定自己風險承受能力和風險偏好，以便于尋求合適的投資理財產品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風險的投資產品和投資行業。但是，我們也明白，風險和收益是成正比的，高風險的投資產品會給我們帶來高收益。
四、 結語
總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務規劃，甚至零資產的人也需要理財，個人理財服務現正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。我們加入WTO之后，外資銀行全面進入國內市場，并且隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業務的發展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業競爭的加劇，個人理財服務也將更趨專業化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進，采用一定的技巧，一定會實現資產收益的最大化。
參考文獻:
【關鍵詞】科學理財 高校 財務管理
一、科學理財觀下在高校財務管理中應用現狀
高校財務管理的任務是為高校聚財、理財、管財、用財，進而為高校的總目標提供保障。科學理財觀對于保障學校全面、協調、可持續發展，起著相當重要的作用。它為高校財務管理工作提供了明確的指導思路，要求高校的財務管理要在新的理財環境下，服從、服務于高校發展的長遠目標和整體目標，堅持以人為本，注重財務人員綜合素質的培養，提高服務意識和風險意識，進而實現全面、協調和可持續的高水平的高校財務管理。簡而言之，科學理財就是以資金為約束，以效益為中心，以安全為目的，聚財有方、生財有道、理財有效。目前部分高校對科學理財觀有了一定的認識，在本單位的具體財務管理工作有了不同程度的實施，高校中的財務人員認識到目前財務管理中的一些薄弱環節，并一直致力于尋求改進的策略。但是高校財務管理目前仍存在諸多問題，尤其是在財務管理目標的認識上以報賬型為主，重核算、輕管理，缺乏綜合分析。在財務管理體制的建設上，制度建設有待加強，投資管理機制不健全。在資金使用的效力上，資金浪費存在、資金使用效力不高、聚財、生財難。在財務人員的綜合素質提高上，高校財務人員的綜合素質仍需提高。在財務預算的約束上，編制不科學，約束軟化。在理財意識的不足上、風險意識不足、創新意識不足、學習意識不夠動主動。在內部控制的范圍不全面、監督不健全上，都反映出各高校在科學理財觀的具體應用中仍有許多不足，科學理財觀念還得進一步加強，科學理財觀的效力還須充分發揮，科學理財觀念的具體指導還應進一步加強落實。
二、科學理財觀下高校財務管理中應用現狀的原因分析
（一）客觀層面的分析
1.傳統高校財務管理觀念的影響。傳統高校財務管理工作的重點停留在記賬、算賬、報賬等方面，過多地強調服務職能，而忽視了內部管理職能。以報賬型為主的財務工作模式嚴重滯后于高校改革，這就造成當前科學理財觀未能具體落實、高校財務管理工作被動的根本原因。由于財務工作還停留在以核算為主的模式上，因此重核算、輕管理的現象嚴重，科學理財的觀念沒有樹立起來，形成了市場經濟條件下財務管理工作的作用和地位有所削弱的反常現象、高校財務管理僅僅停留在一般意義上的收撥資金，分配資金、使用資金，很多人對于市場經濟體制下，高校科學理財應該做、如何做不甚了解，從而造成財務管理水平不高的現狀。
2.理財環境的變遷。高校理財宏觀環境和微觀環境的交互變化，對高校財務管理提出了前所未有的挑戰，也帶來了一系列新的問題，于此相適應，需要建立與新的理財環境相協調的財務管理體制和運行機制，需要催生出新的更為有效的科學理財方法，但是一種新的、順暢的管理體制、運行機制的形成需要一個過程，因此，在這種應對挑戰的發展變化過程中，高校對于科學理財觀的具體落實行之有效也需要一個過程。
3.國家專門針對高校內部會計控制的法律法規不健全。雖然我國從20世紀90年代起加大了對內部控制理論研究的力度，但企業內部會計控制研究較多，而事業單位的內部控制研究較少，同時我國已實施的有關內部會計控制的法律法規還比較少，未能形成一個相對完整的內部會計控制理論體系，因此，高校財務管理還沒有一套完整的內部會計控制體系，存在內部控制范圍不全面、控制不嚴等問題。
4.高校財務管理監督機制不健全。盡管財政、審計以及業務主管部門等都有權利及責任對高校財務管理進行監控，而且學校內部也設有內部審計機構，但是審計部門對學校的財務工作監督的力度不夠，審計工作缺乏制度化、規范化、經常化。對學校的各項財務工作的事后審計度，事前和事中審計少。各級監督部門對高校的財務監督剛剛起步，日常性的監督機制在短期內難形成，內外監督機構對高校的財務監督沒有形成體系和合力，導致監督環節缺位，從而使高校的財務管理未能及早發現薄弱環節或者有意隱瞞問題。
（二）主觀層面的分析
1.高校內部控制意識淡薄。我國高校以往一直是國家全額撥款的事業單位，學校在思想上、觀念上、管理上尚未完全適應市場經濟的新情況，沒有完全認識到高校是獨立的法人含義。高校對于內部會計控制重要性的認識模糊，而且高校會計制度中對學校沒有成本核算的要求，沒有效益核算的理念，不關心投入效益比，其會計核算相對較為簡單，因此，忽視了對高校內部控制系統的建設，高校的內部控制的基礎薄弱。
2.高校缺乏團隊理財觀念。科學、規范、高效的財務管理團隊是維護學校財務管理工作秩序、理順各種財務關系、貫徹落實經濟責任制的有力保證，是提高高校經濟統籌與調控能力的核心。大部分高校財務管理體制仍然是校長負責制下的“統一領導，集中或分級管理”模式，隨著高校辦學形式的多遠化，這種模式要么管得過死，不利于提高理財的積極性和創造性；要么放得太松，導致財權失控，形成資源浪費，資金利用率低下等。
3.高校缺乏必要的風險意識。近年來，隨著高等教育改革的深入，高校獲得了愈來愈多的自我管理權利。在財務管理上擁有一定程度的自，同時也承擔了相應的財務風險。高校的財務風險不同于企業的財務風險，作為非營利組織，它表現為在資金運作上的金融創新風險、對內外投資風險、過度舉債風險和以網絡形式管理的手段和方法風險等，風險的存在會導致財務管理失控，資財損失浪費，嚴重影響到高校的生存和發展。但是，很多高校都缺乏必要的風險理念，財務管理工作沒有始終把風險防范放在第一位，更沒有充分了解并有效控制具體風險發生的相關因素，從而導致了財務工作中財務風險的不斷加劇。
4.高校缺乏科學的理財考核指標。高校缺乏科學的理財考核指標。在具體工作中甚至仍舊具有“要錢隨意，花錢不講效益”的支出理念，沒有把績效評價與財務管理有機結合起來，從財務管理的發展性、穩定性、充裕性和有效性設計出適合自己學校校情的科學的指標體系，從而在財務管理工作中疏于資金效益的提高和資金使用的規范約束。
5.高校缺乏預算管理水平。科學地編制預算，就能解決“需要與可能”、“長遠與眼前”的矛盾，統籌兼顧，合理配置資金，保證學校各項事業持續穩定發展。預算管理水平的高低體現了高校財務管理水平的高低，也在很大程度上決定了高校資金使用效率的高低。但是預算管理是一項系統、復雜的工程，與財務人員的水平有關，并受制于現行的財務管理機制，因此，仍然是科學理財的薄弱環節，預算的科學性還有待進一步提高。
三、高校財務管理中樹立科學理財觀的應對策略
（一）完善科學、有效的內部控制體系
科學理財觀要求設計科學嚴密的財務管理工作流程，在每一個環節都能相互制約，每一筆業務都處于可查可控狀態。推動制定專門針對高校內部會計控制的法律法規指導，理論上對內部會計控制形成一個統一的定位，逐步解決內部控制內容，范圍不全面、內部控制執行弱化、監督制約機制不健全等問題。一是擴大內部控制范圍，強調對財政性資金的內部控制，同時注重對預算外資金的內部控制。二是擴大內部控制的內容。如有些高校建立了重大建設和投資項目論證、決策機制等內部控制制度。三是嚴格執行內部控制，從而解決有些學校雖設有內部控制制度形同虛設的現象。
（二）加強對高校財務管理的監督
近幾年，教育事業迅速發展，而高校財務制度并沒有隨之逐步健全，造成了不少財務管理的問題，要規范財務行為，首先應充分發揮內部審計的職能作用。此外，應強化外部監督，建立健全網絡財務，讓教職員工有參與管理權、監督權。與此同時，各級主管部門要加強高校財務管理的監督，進而形成監督的規范化、制度化、經常化，形成比較完善的內外部監督體系。
（三）強化預算約束力，提高預算管理水平
首先，突出預算的權威性和嚴肅性，建立規范、科學的預算管理制度。一方面增強預算的公開性和透明度，另一方面建立預算管理的獎懲制度。其次，采用科學的預算編制方法，正確處理整體利益與局部利益的矛盾，編制預算時要充分利用不同方法的優點，避開它們的缺陷，只有這樣才能符合高校各項事業的實際情況，滿足預算編制的要求。最后，建立預算管理信息系統，實現科學有效的過程控制，即運用先進的信息技術，實現業務程序和內部控制的自動化，及時、準確地為預算管理提供可靠的數據信息，為提高宏觀決策水平和微觀管理水平奠定基礎，通過建立和強化預算管理，最大限度地優化資源配置，節約支出，提高資金的使用效益，確保學校戰略目標的順利實現。
（四）樹立正確的財務風險意識，制定相應的理財績效考核指標
在市場經濟的激烈競爭中，高校要生存、要發展，在其進行財務活動時不可避免地要遇到風險。高校從最高管理層、財務管理人員到每一個員工，都要意識到風險藏匿在財務活動的每一個環節。全面落實科學理財觀，要始終把風險防范放在第一位。財務風險是客觀的、不確定的，但具有可控性。充分了解并有效控制具體風險發生的相關因素，強化財務監督，就可以將財務風險降到最低。綜合分析高校各部門的財務水平，對于能夠直接給學校帶來經濟效益的業務單元，要采取適當的保持和增長措施，為學校的發展提供充足的財源；對學校沒有競爭優勢的業務單元，要慎重研究，并提出解決問題的切實措施。根據理財考核指標分析績效考核結果，及時進行獎勵和懲罰，以增強工作的內在激勵性，調動財務人員理財的積極性和創造性。通過有效激勵，達到提高資金使用效益和效率的目的。
總之，全面落實科學理財觀，要從客觀和主觀兩個層面進行分析，發現其薄弱環節，進而提出改進策略，將科學的管理模式和方法運用到高校財務管理的每一個環節，加強管理，強化監督，持續改進，高校的資源就會得到充分的利用和合理的配置，資源的利用效率就會不斷提高，從而使高校的各項事業得到持續、穩定和快速的發展，真正實現以資金為約束，以效益為中心，以安全為目的，聚財有方，生財有道、理財有效的科學理財。
參考文獻
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[3]劉瑋敏.進一步加強我國高校財務管理的途徑[J].財會研究，2007（7）.
這是個資訊爆炸的時代，更是個全民理財的時代。
“2010年12月10日，央行宣布再次上調存款準備金率0.5個百分點，我認為……”；“剛剛公布的2010年11月CPI同比大漲5.1%，將對股市產生……”；“銀行信貸再度吃緊，此舉意味著股市資金將……”當身邊的同事、朋友和家人紛紛談論起過去少有人問津如今卻不再神秘和陌生的名詞、話題時，猛然感到：全民理財時代已悄然而至。
通過電視、廣播、報刊和網絡等媒體，不少投資者不知不覺中已養成“一天不看新聞，生活就不自在”的習慣，有的甚至達到了“間隔幾分種，每天無數次”瀏覽重大財經新聞的程度。全民理財時代的到來，既是投資者素質提高的重要體現，也是時展進步的重要標志。
市場猜不透摸不著
隨著全民理財時代的到來，投資市場呈現出許多不同于以往的特點。
指數更難揣摩
炒股最難的是預測股指，受政治、經濟、供求和投資者預期等各種因素影響，股指一直以來都是投資者最感為難的地方。進入全民理財時代后，股指起伏不定的特征表現得更加明顯，波動的程度也更加微秒。大家都想高拋低吸，市場在一段時間內變得漲難跌亦難，想買買不進、想賣賣不出，可操作性大大降低。因為都想趕在市場前面成為贏家，又出現了階段性搶籌或砸盤現象，造成市場供求關系失衡，導致行情大起大落，行情比以往任何時候都更難揣摩和把握。
個股出奇不意
在市場處于起步發展階段，由于市場規模不大，個股行情多數情況下表現為齊漲共跌。當市場發展到一定規模，除了行情轉折初期群體效應相對明顯外，多數時間則表現為局部板塊效應甚至兩極分化。譬如高價股漲低價股跌，強勢股上、弱勢股下，大象起舞、老鼠跳水等。這種階段性熱點持續時間的長短也較難琢磨，有時會持續相當長的時候，有時則曇花一現。
操作難度加大
指數和個股不確定性增加，一定程度上加大了操作的難度。在行情啟動初期，個股普漲，若利用踏空資金買入漲幅小、估值低的股票等待補漲，結果發現沒有買入、已經大漲的股票繼續大漲，已經買入、未曾上漲的股票仍按兵不動；發現判斷失誤后，連忙調整策略、棄弱擇強，賣出弱勢股換入強勢股，結果發現又錯了，買入的立即被套，賣出的紛紛大漲。有時僅一只股票在一個交易日內就反復出現回探、拉升、橫盤、搶籌、殺跌等驚心動魄的走勢，股民感到實際操作的難度越來越大。
簡簡單單才是真
在許多人不是專家時，市場迫使他們努力成為專家，當大家都是專家時，反而用不著那么專業、也無須成為專家了。近期操作結果表明，全民理財時代炒股，簡單、普通、淡定反而要比那種復雜、異常、緊張的操作方法管用得多。
摒棄從眾心理學會獨立思考
資本市場的特性決定了股指波動的必然性和長期性，股民的逐利心態又決定了高拋低吸的心理預期和迫切程度。然而，當一部分專家在高拋低吸時，必有另外一部分，在相反操作――低拋高吸，這就是市場買賣雙方總是趨于平衡的緣故。操作結果也多次表明，本想高拋低吸的最終往往做反，造成低拋高吸。在市場向上趨勢保持不變的大背景下，最有效的操作方法是摒棄從眾心理，學會獨立思考，保持足夠倉位，耐心持股待漲。
無需左顧右盼堅守初衷即可
炒股制勝的關鍵離不開選股，而選股的理想化狀態是趕上熱點，滿倉買入，一路持有，當熱點切換后再去追趕新的熱點。長此以往，反復操作，達到收益最大化。實際上，即使在全民理財時代，也不可能都能趕上所有的熱點達到利潤最大化。相反，因為追趕所謂的熱點，節奏亂套，心態失衡，不賺反虧的倒大有人在。解決“只賺指數不賺錢”最直接最有效的方法不是左顧右盼，而是堅守初衷，在一個明顯的上漲周期里牢牢拿住手里的股票，賺足屬于自己的那份收益。
趙榮春透露，錢景財富未來將成為互聯網金融時代的理財顧問，通過全自動化的互聯網理財產品為客戶提供長期穩健的保值增值服務。該產品的特色在于可以根據客戶的風險承受能力和個人的財務狀況，制定有效的資產配置方案，通過長期跟蹤理財方案，合理規避市場風險，從而保證客戶的理財收益最大化。
市場的一劑良藥
在美國，這種理財平臺在兩三年前就已出現，并受到了美國投資者的歡迎。在中國做這件事是有意義的――趙榮春一再向記者強調這一觀點。他介紹，自動理財的目標客戶是擁有10萬～100萬元可投資資金的投資者，這類客戶一般不滿足于對“寶類產品”進行投資，但同時離私人銀行業務又有一定差距。這部分客戶往往具有理財的意識和意愿，但受限于相關專業知識和經驗的缺乏，加之市場上的理財產品紛繁復雜，所以經常無從下手。錢景財富推出的自動理財產品正是著眼于這部分客戶的需求，將眼光投向了該市場，以滿足這類人群的理財愿望，解決買什么，怎么買，買完怎么辦等資產配置的核心問題。
錢景私人理財是國內首款智能在線自動理財系統，智能理財觀念的推廣從某種程度上看也是履行社會責任的一種體現。趙榮春將市場上的理財產品與客戶比喻成病藥關系，擁有理財需求的個人好比病患，他們常常對市場上的各種藥品無從選擇。因此自動理財伴隨著這樣的市場需求而產生，幫助病患選擇適合的藥品，對癥下藥。
發掘種子客戶
易觀最新數據顯示，截至2014年6月，中國移動互聯網網民達到6.86億，且未來增長潛力巨大。“對于我們來說，這是一個絕好的機會，互聯網金融將成為錢景財富未來的核心業務。”趙榮春說。
錢景財富推出的自動理財服務不收取客戶任何管理費用，因為在產品推廣初期，種子客戶不易尋找，取得客戶信任的難度也比較大。不論是從概念的引入還是具體運行上來說都存在著不小的挑戰。而在推廣上，錢景財富則決定采用傳統的宣傳手法，深入單位社區，讓前期的種子客戶真正體會到在線自動理財的便捷和收益，進而口口相傳。
正能化配置模型優化操作體驗
錢景私人理財依托錢景財富自主研發的智能化配置模型，通過對基金、信托等理財產品的全面評級系統，模擬真實私人理財師的服務。模型向用戶收集簡單的個人信息后，可以在幾秒鐘內給出適配用戶年齡、財產、風險偏好的理財方案，并給出相應的資產配置理由，讓用戶清晰地了解自己的理財需求和最佳方案。理財知識較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應的診斷信息。用戶還可以隨時聯系錢景的理財師，通過視頻、IM、電話等獲得類傳統方式的理財服務。
客戶操作也很簡單，下載一個手機APP，提供收益、期限、風險承擔能力等基本數據信息，即可獲得相應配套的理財服務方案。同時客戶可在手機APP客戶端關注每日動態，進行收益追蹤。
以成人達己為理念
該產品的核心是大類資產配置，通過對基金、信托、理財產品的全面評級系統，結合先進的理財規劃和金融模型，為用戶提供適配風險等級、財務狀況的資產配置方案，幫助用戶實現分散投資，獲取超越市場平均表現的收益。
錢景財富銷售基金、信托等理財產品都嚴格按照證監會對第三方銷售機構的監管要求，資金只能在銀行卡進出，保證用戶資金安全。該產品將在多平臺同步推出，以云方式提供服務，讓用戶隨時隨地輕松擁有私人理財服務。
秉承著成人達己的創業理念，趙榮春相信，外在財富是內在財富的表現形式，內在財富才是根本。在個人理財十分發達的美國，目前已經有一大批新型公司在嘗試用網絡的方法來降低用戶接受理財規劃的門檻。但在中國，對于個人理財概念的關注也只有3～5年的時間。趙春榮表示：“目前是互聯網金融發展的黃金時期，會有更多的人受益于我們這款產品，享受到投資的便捷和資產的增值。”
保守的創新者
大家下午好！我是來自綜合部的馬明慧，很高興能夠參加這次理財經理助理的競聘，接下來簡單介紹一下我的基本情況。本人畢業于遼寧工程技術大學信管專業。曾經在遼寧省醫藥實業有限公司銷售部實習，在此期間接觸過藥品營銷的一些方式及方法。此后，曾在赤峰展翔有限公司實習，了解了一些鋼材銷售的相關情況。2006年7月進入中行后，在匯豐分理處做前臺柜員兼大堂經理，去年五月回市行綜合部任職至今。這些工作經歷增加了我的工作經驗同時也提高了各個方面的能力。為我今后的工作打下了的基礎。
在自身優勢方面，結合理財經理這一職業特點，我簡單的總結了幾點。
首先，我有豐富的管理大資金的經驗。當然這個大是相對的，也都是自己家親戚的一些錢都交給我打理，從前年至今，個人感覺，管理水平差強人意，有成功也有失敗，但我覺得這些都是我的財富。畢竟面對中國這樣一個不成熟的資本市場，沒有人有十足的把握。正如前嘉實主題基金經理王貴文所說的：我的年齡大，經歷過那么長時間的熊市，就是我的優勢。
其次，在前臺坐柜期間，我接觸過并且也辦理過眾多理財產品。像外匯寶，匯聚寶，黃金寶，基金，理財型保險。對業務熟練掌握的同時，我感覺在前臺一年的實習經驗，最大的收獲是短時間內接近客戶并和客戶形成默契。我在07年一季度，在全行保險業務持續低迷的時候，營銷了匯豐當年第一筆也是最大一筆保險，保額20萬。本著為投保人保密的原則，整個營銷過程不便在這里詳細說，但長期以來與客戶形成的默契絕對是此次營銷成功的關鍵所在。今天我能站在這里滿懷希望的競聘理財經理助理這一崗位，有很大的因素是受這次成功營銷的鼓舞。
這份保單正式出來以后，我就對上面的條款進行了詳細的研究，其中一些內容是保險客戶經理向我們介紹時所說的不是完全一致的。這也激發了我對期繳產品的興趣。于是為自己買了一份期繳。也對里面的一些條款進行了研究。通過對兩款保險產品的研究，我對保險有了更深的了解，對以后營銷有非常大的幫助。
另外，我有廣大優質的客戶群。建平這幾年經濟發展很快，有錢人多了起來，但對于理財這一方面絕對是一個空白。如果我有幸勝任，我的親戚，同學都將是我的優質客戶。
對于部門的愿景，我感覺理財中心應該是一個創造財富的地方。為行里，為客戶，也為我們個人。特別是資本市場競爭激烈的今天，能夠抵消通漲壓力的同時，讓客戶的資金持久升值，是一件很快樂的事。我們和客戶快樂的溝通，幫客戶快樂的賺錢，就是我的原景。
對未來工作，我覺得應該以把握大客戶為基礎，80的財富掌握在20人手里，抓住這些人，也就抓住了大部分財富。在分理處實習期間，我體驗過去營銷一些大客戶，做為大客戶，本身都是不在乎一些小利益的得失，最有效的營銷辦法就是先讓客戶少買一點產品，過段時間體會一下收益狀況，這點我覺得是營銷大客戶比較有效的辦法。在與大客戶接觸方面，我感覺，最初他們總是很挑剔，稍微的一點失禮都會計較，但相處時間長的話，你會發現大客戶的心態更平和，更容易接近，畢竟這些人的素質普遍都很高。另外，大客戶一般都有自己事業，他們把絕大多數時間都用來打點自己的工作，放在理財上面的時間很少，很寶貴，所以我覺得和他們溝通，應該用最真誠，最簡潔的話語讓他們再最短的時間內讓他們理解你所要表達的意思，絕對不能急躁，另外就是全方位的服務。前段時間在網上看到廣東那邊銀行的客戶經理替自己的大客戶接送小孩上下學，我當時感到很驚訝，但現在我理解了，朝陽行的理財中心也會發展到這種程度，我已經做好了這方面的準備。
對于一些中小客戶，我覺得最主要的是加強風險教育。這些投資者的風險意識較差，對風險的承受能力也較差，對這樣的客戶應該著重推薦穩健的理財產品。
由于我還沒有從事過這個崗位，所做的一些工作設想也都是根據自己對理財工作的理解總結的，我覺得最好能夠安排一些去外地的參觀考察，對以后的工作會更有幫助。
過去十年里，中國經濟高速發展，幾乎每年都有10%左右的GDP增長，與之同時，帶來的是國民財富的同步增長。有錢之后，如何理性地管理財富就顯得格外重要。
恒生中國副行長兼零售銀行及財富管理主管楊榮在新年伊始，分享了他的財富管理理念，也為投資者在2012年如何投資給出了建議。
財富管理三理念
可能在不少人眼里，理財主要就是投資，炒股票、買基金、買理財產品等，追漲殺跌，這樣的“理財”方式，極有可能疏忽風險管理，最后反而出現虧損的結果。楊榮認為，成熟的理財，需要確立正確的財富管理觀念，要從目標、習慣和風險與收益上，對財富管理有一個明確的認知。
楊榮說，所謂財富管理，就是根據投資者自身的財務狀況，制訂一個合理的理財規劃，通過選擇恰當的理財產品及理財工具，讓有限的財富不斷地保值、增值，從而滿足投資者在不同人生階段的財務目標。
具體理解，投資者應該掌握財富管理三條理念。
首先要明確理財的終極目標。對終極目標的追求，會促使投資者制定和實施合理的理財計劃，推動他們利用各種適合的理財工具，來做比較全面的財務安排，合理配置財富資源、確保財富安全并實現穩健增長。
楊榮建議投資者將理財目標和人生目標相結合。
其次要培養財富管理的習慣。投資者在不同的階段性目標配以不同的方法及不同的投資工具，將投資理財當成一個持續執行的過程，貫穿于生活當中。
楊榮說：“投資者必須時刻持有縱觀全局的眼光，知曉投資伴隨著風險，切忌盲目追市跟風。”楊總表示，不少投資人只看收益、不看其背后風險，造成片面追求收益高的理財產品，而忽視了高回報背后蘊藏的高風險。
新年投資建議
只有明確了財富管理理念，才能進一步做出合理有效的財務規劃；而做好財務規劃的重點在于把握最適宜自身條件的投資產品或組合。
■ 分散風險
楊榮建議投資者在選擇理財產品及其他財富管理工具時，盡量規避單一投資品種的風險及流動性風險等，通過不同投資品種及投資期限的組合搭配，分散風險，從而滿足不同時期的財務需求。
■ 透析產品
應仔細分析所選產品與自身的理財目標及投資組合是否匹配，尤其對于一些接觸理財產品時間不長、投資理財經驗不多的投資者，在選擇產品時可優先考慮選取透明度高、易理解的一些結構簡單的理財產品。
■ 量身定做
此外，楊榮認為對于不同階段的投資者，財務規劃亦不同。對剛踏上社會的年輕人，已成家立業、收入穩定的人士，及已退休人士，他們的資本金、現金流、理財目標、生活方式都不同，因而需要量身定制財務規劃與資產配置方案。
司法局黨組關于深入開展創先爭優活動的實施方案尊敬的各位領導、各位同事：
大家下午好！我是來自綜合部的馬明慧，很高興能夠參加這次理財經理助理的競聘，接下來簡單介紹一下我的基本情況。本人畢業于遼寧工程技術大學信管專業。曾經在遼寧省醫藥實業有限公司銷售部實習，在此期間接觸過藥品營銷的一些方式及方法。此后，曾在赤峰展翔有限公司實習，了解了一些鋼材銷售的相關情況。2006年7月進入中行后，在匯豐分理處做前臺柜員兼大堂經理，去年五月回市行綜合部任職至今。這些工作經歷增加了我的工作經驗同時也提高了各個方面的能力。為我今后的工作打下了的基礎。
在自身優勢方面，結合理財經理這一職業特點，我簡單的總結了幾點。
首先，我有豐富的管理大資金的經驗。當然這個大是相對的，也都是自己家親戚的一些錢都交給我打理，從前年至今，個人感覺，管理水平差強人意，有成功也有失敗，但我覺得這些都是我的財富。畢竟面對中國這樣一個不成熟的資本市場，沒有人有十足的把握。正如前嘉實主題基金經理王貴文所說的：我的年齡大，經歷過那么長時間的熊市，就是我的優勢。
其次，在前臺坐柜期間，我接觸過并且也辦理過眾多理財產品。像外匯寶，匯聚寶，黃金寶，基金，理財型保險。對業務熟練掌握的同時，我感覺在前臺一年的實習經驗，最大的收獲是短時間內接近客戶并和客戶形成默契。我在07年一季度，在全行保險業務持續低迷的時候，營銷了匯豐當年第一筆也是最大一筆保險，保額20萬。本著為投保人保密的原則，整個營銷過程不便在這里詳細說，但長期以來與客戶形成的默契絕對是此次營銷成功的關鍵所在。今天我能站在這里滿懷希望的競聘理財經理助理這一崗位，有很大的因素是受這次成功營銷的鼓舞。
這份保單正式出來以后，我就對上面的條款進行了詳細的研究，其中一些內容是保險客戶經理向我們介紹時所說的不是完全一致的。這也激發了我對期繳產品的興趣。于是為自己買了一份期繳。也對里面的一些條款進行了研究。通過對兩款保險產品的研究，我對保險有了更深的了解，對以后營銷有非常大的幫助。
另外，我有廣大優質的客戶群。建平這幾年經濟發展很快，有錢人多了起來，但對于理財這一方面絕對是一個空白。如果我有幸勝任，我的親戚，同學都將是我的優質客戶。
對于部門的愿景，我感覺理財中心應該是一個創造財富的地方。為行里，為客戶，也為我們個人。特別是資本市場競爭激烈的今天，能夠抵消通漲壓力的同時，讓客戶的資金持久升值，是一件很快樂的事。我們和客戶快樂的溝通，幫客戶快樂的賺錢，就是我的原景。
對未來工作，我覺得應該以把握大客戶為基礎，80的財富掌握在20人手里，抓住這些人，也就抓住了大部分財富。在分理處實習期間，我體驗過去營銷一些大客戶，做為大客戶，本身都是不在乎一些小利益的得失，最有效的營銷辦法就是先讓客戶少買一點產品，過段時間體會一下收益狀況，這點我覺得是營銷大客戶比較有效的辦法。在與大客戶接觸方面，我感覺，最初他們總是很挑剔，稍微的一點失禮都會計較，但相處時間長的話，你會發現大客戶的心態更平和，更容易接近，畢竟這些人的素質普遍都很高。另外，大客戶一般都有自己事業，他們把絕大多數時間都用來打點自己的工作，放在理財上面的時間很少，很寶貴，所以我覺得和他們溝通，應該用最真誠，最簡潔的話語讓他們再最短的時間內讓他們理解你所要表達的意思，絕對不能急躁，另外就是全方位的服務。前段時間在網上看到廣東那邊銀行的客戶經理替自己的大客戶接送小孩上下學，我當時感到很驚訝，但現在我理解了，朝陽行的理財中心也會發展到這種程度，我已經做好了這方面的準備。
對于一些中小客戶，我覺得最主要的是加強風險教育。這些投資者的風險意識較差，對風險的承受能力也較差，對這樣的客戶應該著重推薦穩健的理財產品。
尊敬的各位領導、各位同事：
大家下午好！我是來自綜合部的馬明慧，很高興能夠參加這次理財經理助理的競聘，接下來簡單介紹一下我的基本情況。本人畢業于遼寧工程技術大學信管專業。曾經在遼寧省醫藥實業有限公司銷售部實習，在此期間接觸過藥品營銷的一些方式及方法。此后，曾在赤峰展翔有限公司實習，了解了一些鋼材銷售的相關情況。xx年7月進入中行后，在匯豐分理處做前臺柜員兼大堂經理，去年五月回市行綜合部任職至今。這些工作經歷增加了我的工作經驗同時也提高了各個方面的能力。為我今后的工作打下了的基礎。
在自身優勢方面，結合理財經理這一職業特點，我簡單的總結了幾點。
首先，我有豐富的管理大資金的經驗。當然這個大是相對的，也都是自己家親戚的一些錢都交給我打理，從前年至今，個人感覺，管理水平差強人意，有成功也有失敗，但我覺得這些都是我的財富。畢竟面對中國這樣一個不成熟的資本市場，沒有人有十足的把握。正如前嘉實主題基金經理王貴文所說的：我的年齡大，經歷過那么長時間的熊市，就是我的優勢。
其次，在前臺坐柜期間，我接觸過并且也辦理過眾多理財產品。像外匯寶，匯聚寶，黃金寶，基金，理財型保險。對業務熟練掌握的同時，我感覺在前臺一年的實習經驗，最大的收獲是短時間內接近客戶并和客戶形成默契。我在xx年一季度，在全行保險業務持續低迷的時候，營銷了匯豐當年第一筆也是最大一筆保險，保額20萬。本著為投保人保密的原則，整個營銷過程不便在這里詳細說，但長期以來與客戶形成的默契絕對是此次營銷成功的關鍵所在。今天我能站在這里滿懷希望的競聘理財經理助理這一崗位，有很大的因素是受這次成功營銷的鼓舞。
這份保單正式出來以后，我就對上面的條款進行了詳細的研究，其中一些內容是保險客戶經理向我們介紹時所說的不是完全一致的。這也激發了我對期繳產品的興趣。于是為自己買了一份期繳。也對里面的一些條款進行了研究。通過對兩款保險產品的研究，我對保險有了更深的了解，對以后營銷有非常大的幫助。
另外，我有廣大優質的客戶群。建平這幾年經濟發展很快，有錢人多了起來，但對于理財這一方面絕對是一個空白。如果我有幸勝任，我的親戚，同學都將是我的優質客戶。
對于部門的愿景，我感覺理財中心應該是一個創造財富的地方。為行里，為客戶，也為我們個人。特別是資本市場競爭激烈的今天，能夠抵消通漲壓力的同時，讓客戶的資金持久升值，是一件很快樂的事。我們和客戶快樂的溝通，幫客戶快樂的賺錢，就是我的原景。
對未來工作，我覺得應該以把握大客戶為基礎，80的財富掌握在20人手里，抓住這些人，也就抓住了大部分財富。在分理處實習期間，我體驗過去營銷一些大客戶，做為大客戶，本身都是不在乎一些小利益的得失，最有效的營銷辦法就是先讓客戶少買一點產品，過段時間體會一下收益狀況，這點我覺得是營銷大客戶比較有效的辦法。在與大客戶接觸方面，我感覺，最初他們總是很挑剔，稍微的一點失禮都會計較，但相處時間長的話，你會發現大客戶的心態更平和，更容易接近，畢竟這些人的素質普遍都很高。另外，大客戶一般都有自己事業，他們把絕大多數時間都用來打點自己的工作，放在理財上面的時間很少，很寶貴，所以我覺得和他們溝通，應該用最真誠，最簡潔的話語讓他們再最短的時間內讓他們理解你所要表達的意思，絕對不能急躁，另外就是全方位的服務。前段時間在網上看到廣東那邊銀行的客戶經理替自己的大客戶接送小孩上下學，我當時感到很驚訝，但現在我理解了，朝陽行的理財中心也會發展到這種程度，我已經做好了這方面的準備。
關鍵詞：案例教學；高職會計；課程
在高職會計教育中，雖然有按案例教學法的嘗試，但一直是教學薄弱環節，主要原因是專業課課時的限制；教學手段落后，教學效率低下，很難進行綜合的案例分析；教師能力和經歷的限制等。如果說過去忽略案例教學只在較大程度上影響學生素質的話，那么，著眼于學生專業綜合分析、判斷能力的21世紀高職會計教育中忽視案例教學對學生素質的負面影響則是致命的。
一、案例教學法概述
案例教學法，就是用案例進行教學的一種教學模式。具體地說，案例教學法是通過對一個具體的教育情境的描述，引導學生對這種典型、特殊事情的情景和境況進行討論的一種教學方法。它是由教師和學生共同直接參與、共同對案例或疑難問題進行討論的教學方法。案例，就是指實例、范例、個案、事例、實情、事實、狀況等，它是對具體事物、現象及其發生過程所進行的描述情境，作用是作為典型真實的素材供人們研究。這些案例以書面形式展現出來。學生在自行閱讀、研究、討論的基礎上，通過教師引導進行全面討論，最后得出認識結論。這種教學方法為教學提供了一個真實的場景，縮短了教學與實踐的距離。這種教學方法，從某種意義上講，它同傳統注入式教學模式是相對立的。
二、高職會計案例教學法的原則
高職會計案例教學內容的選擇，應依據高職院校會計學專業的培養目標、課程內容和教學目的以及會計案例教學法的特點，遵循以下具體原則：
1．實用性原則
即教學案例必須符合社會經濟工作的實際，不能隨意主觀臆造、脫離實際。會計案例教學的內容應以會計與理財實際活動為主體，依據會計案例教學的需要，將會計與理財實務資料進行必要的加工改造，做到精心整理、精煉概括、去蕪存精，才能選編出具有實用性的會計案例，真正達到學以致用、指導會計與理財實際工作的目的。
2.典型性原則
即應從千變萬化、錯綜復雜的會計與理財實際活動中，分門別類地選擇和整理出具有代表性的會計與理財實例，并能反映同類事物的一般特性，對學生能起到舉一反三、觸類旁通的作用。每類典型會計案例都能充分運用所學的會計與理財的基本理論和方法以及相關學科的理論知識，從對會計與理財實際活動可能做出的多種方案的分析和評價中尋求最優方案，從而讓學生由初步認識典型會計案例，擴展到分析和評價一般的會計案例，通過掌握典型會計案例的要求和特點，認識會計與理財實際活動發展變化的一般規律。
3．綜合性原則
即教學案例要具有一定的難度，不要過于簡單。應有意識地選擇一些有一定難度的綜合會計案例，激發學生進行深入仔細的調查研究和分析評價，以便于他們對這些難點和重點問題的認識和掌握，從更高層次提高學生發現、分析和解決會計和理財實際問題的能力。
三、案例教學法在高職會計教學中的實施
高職會計案例教學旨在配合課堂理論教學的內容和進度，使高職學生所學的理論知識在實際中得以應用。
1．準備工作
在已建立的會計案例庫中教師可以選擇一個或幾個案例（根據教學進度而定）提前一周左右發給每一位學生，并且簡明的向學生介紹所選擇會計案例的種類、性質、內容和分析評價的要求，讓學生仔細閱讀會計案例和一些參考文獻，這有助于學生運用所學的理論知識，正確分析和評價會計案例，并寫出會計案例的分析和評價報告。
2．案例分析
在教師的引導下，通過對案例的廣泛討論，根據學生自己的分析和評價報告，各抒己見，教師進行歸納總結，作出恰如其分的評判，闡明會計案例的重點和難點，指出學生分析評價報告中的優、缺點，還可以提出需要深入思考的問題，讓學生自己進一步分析和評價是否正確。通過分析和評價復雜多變的會計和理財實際問題，掌握正確處理和解決問題的思路和方法。
3.把會計案例用于具體的實踐
首先，將教師所提供的會計案例，首先在手工會計模擬實驗室中利用其所提供的憑證、賬本、報表等實驗工具，使得教師所提供的會計案例得以重演，從而使理論與實際有機的結合在一起，不斷發現問題和解決問題，達到舉一反三的目的，并且提出最優的解決方案。
其次，把手工會計中所用到的會計案例，再在電算化模擬實驗室中，利用財務軟件再次得以重演。從而使學生進一步了解會計實行電算化的必要性以及電算化給會計領域帶來的革命性變化。
4．核評估
在會計的課堂教學中，采用以案例分析為主線的學習形式，學生在學習上比過去更緊張，學習的壓力大。為此，應改革考核考試辦法，提高學生學習的自覺性。主要包括：（1）變單一測試為復合測試，提高平時成績的比例，降低期末考試成績的比例，平時成績又以學生在課堂案例分析中的成績與表現為主；（2）靜態測試與動態測試相結合，考試中靜態題主要測試學生對基本理論、基本知識和基本技能的掌握情況，動態題主要測試學生對書本知識的靈活運用。通過靜態測試與動態測試相結合的辦法，促進學生變死學為活學。考試的形式也可靈活些，依據情況既可采用閉卷考試，也可采用開卷考試；既可采用筆試，也可采用口試或實際操作。
四、結束語
總之，案例教學法體現了素質教育的宗旨，是一種行之有效的教學方法。它實質是屬于研究型學習，能變被動為主動，變注入式為啟發式，因此，我們在財務會計教學中應大力推廣。
【參考文獻】
[1]唐新力，邰學群主編．《新課型在高校教學中的應用研究》[M].黑龍江教育出版社．2007年05月第1版．
摘要:近年來，隨著經濟的迅速發展，對社會及個人都提出了更高的挑戰和要求，世界各地都開始加強培養學生的各種素養。尤其是在2008年經濟危機爆發后，人們更加對財經問題給予極度的重視和關注，財經素養也成為目前各個國家在教育領域持續關注的焦點話題。目前，美國、英國等多個發達國家，將財經素養教育列為本國教育發展的戰略性目標；2015年，我國國務院下發的《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》提出，要提高社會公眾對金融產品的服務認知能力和自我保護能力，提高金融素養的誠信、守信意識。基于這樣的時代背景，反觀高中生在財經素養方面的具體表現情況，值得我們對高中生財經素養進行系列反思和探究。
關鍵詞:財經素養；高中生；理財意識；自我修煉；策略
隨著社會進步程度的提高，人們對于財經素養的培養愈發重視，世界大部分發達國家都開始要求學校為學生提供財經方面的教育和培訓，美國、英國、日本、澳大利亞、加拿大、新加坡等已將財經素養教育作為日常中小學的教學內容，將財經素養教育納到了中小學的教育中。美國把理財成為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”。從3歲起有細致的培養目標和計劃，3歲能辨認硬幣和美元紙幣；5歲知道錢的來源；6歲懂得開始自己攢錢；8歲能夠通過工作兼職獲得一些賺錢的機會，并且可以把錢存到自己的賬戶；9歲制定簡單的一周開銷計劃，12歲制定并執行兩周的開支計劃，了解正確使用銀行業務的術語；13歲到高中畢業，可以簡單的進行利息計算，比較多種投資和儲蓄方式的回報和風險，嘗試進行股票、債權等投資活動以及商務、打工等賺錢實踐。”這同樣對我國高中階段學生理財具有指導意義。高中生是學生群體中比較特別的群體，正處于青春期，在財經素養方面還很欠缺，存在很多問題。在新的時代背景下，我們也應該積極地順應國際發展趨勢，加強對財經素養的認識，樹立正確的理財意識，在未來能夠具備獨立理財和生活的能力，可以說提高財經素養對高中生的未來發展都有著極其深遠的意義和幫助。
一、關于財經素養的概述
什么是財經素養教育？“財經素養”也稱“理財素養”，將“財經素養”推廣至全世界的OECD組織，在2005年就提出：相比父輩，年輕的一代不僅面對更復雜、更具風險的金融產品和服務，同時還要為醫療保險、儲蓄投資等問題做出更專業、理智的決策。對于財經素養，各位專家都有不同的觀點和看法。可以說，財經素養是一個涉及身心全面發展的教育，不僅僅單純是金融方面的教育。財經素養是關于財經概念和風險的知識和理解力，以及運用這些知識和理解力的技能、動機和信心，以便在廣泛的財經背景中作出有效決策，提高個人和社會經濟利益，但是我們的父母由于所處時代背景及自身素養的局限性，以及指導信息的良莠不齊，很難為孩子們提供與時俱進的財經教育。可以說，財經素養教育一是可以改善我們對財務狀況的處理技能，無論是日常的工作還是學習，培養的是我們對于財富的態度和理財的綜合能力；二是助于我們應該當前的挑戰與風險。隨著金融環境變得更加復雜，我們唯有具備了良好的財經素養，才能在財富方面做出很好的決策，才能形成更加理性的判斷和思考。相反，如果我們缺乏財經素養，就會被動地接收一些金融信息，缺乏質疑精神，不能及時發現問題和解決問題。而日常生活中，需要我們具備發現問題的能力，并通過自己的思維進行加工，找到解決方法，而不是走上一個個極端。
二、高中生財經素養現狀及問題
在中國，大部分的高中生都是沒有獨立經濟能力的，經濟來源都是依賴于父母，由于父母對待孩子不同的態度以及家庭條件不同，因此每位同學每月可支配的零花錢存在很大的差別。有的同學每月三千以上零花錢，有的則在200元左右，同學們每月平均零花錢在600元左右。只有極少數的高中生能夠小部分的收入，但是相對來說金額并不多。其實，大部分同學對待零花錢的態度和家長的要求和態度有關系。有些家長對孩子管理嚴格，不允許超出消費范圍，超支的話從下月零花錢中扣掉。當然，有很大一部分家長認為超出范圍沒有什么，只要在成熟范圍內就可以。甚至還有一部分家長認為沒必要對孩子花錢方面做太多的約束。很多同學認為理財記賬沒有必要，有一半以上的孩子都沒有記賬的習慣，一小部分偶爾記記賬，但也不是經常性的。
(一)理財意識缺乏
在調查中發現，很多高中生對開支消費缺少規劃，都是沒有計劃的花錢。以我們班為例，每月零用錢超支的同學占85%以上，僅有11%的同學有剩余，還有4%的同學全花光。理財意識缺乏時廣大高中生普遍陌生的一個詞語，但是這不能阻擋理財意識的培養。很多人將理財與按計劃花錢或者是存銀行等概念聯系起來。實際上，理財屬于投資再生和積累存儲的元素。好多同學都認為錢就是萬能的，而且很容易從家長那里得到，不知道怎么去合理安排；有的學生不敢花錢、有的學生有錢就有一切......但是卻很少有人會想到怎樣才可以讓自己的錢變得越來越多。歸根結底，還是普遍缺乏理財意識造成的。
(二)理財能力不高
大多數高中生不習慣制定消費計劃，對于消費和沒有具體的記錄和盤算，只懂得花錢，不懂的節約勤儉的道理，在管理錢財方面有所欠缺，缺少正確的金錢意識，無法掌握花錢的技巧和門道。如，我們中國人在春節時，有一個傳統習俗，就是長輩給孩子“壓歲錢”。小孩子也從長輩的壓歲錢中獲得人生的“第一桶金”。壓歲錢可以讓孩子感受到親友長輩對自己的關愛與希望。但是很多孩子在管理壓歲錢的過程中，卻沒有想到如何來利用這一部分錢財，一旦有機會，就是大手大腳的花費，缺少正確的理財觀念，就使得在花錢過程中容易出現一些不良傾向。
(三)理財教育力度不夠
高中階段，對于理財教育的力度不大，教師在課堂上提到理財方面的知識很少，對于學生存在的不合理花錢等問題，也只是簡單教育和批評，但是并沒有教學生如何去理財，在理財教育方面出現了嚴重失衡的狀態。整體上來上講，大部分高中生的理財意識很薄弱，對社會上的一些投資理財的渠道并不清楚和了解。四是，消費機構不合理。目前大多數高中生的消費都是在飲食、學習用品、資料等方面，此外給同學購買小禮物、看電影、穿衣打扮方面也有很多的花銷。通過了解，發現現在的同學花的最多的地方是在零食和電影上，其次才是交通和穿衣打扮上，學習資料只是占了很小一部分，歸根結底，高中生在進行消費時缺乏理性消費的意識。
三、高中生財經素養的自我修煉人的消費習慣
一旦形成，就很難改變，具有不可逆性，甚至很容易向上發展，而不容易降低。比如一些人，收入水平突然下降后，消費習慣還是改變不了，這就形成了過度透支的不良后果。我們在成長過程中只有明白了這一點，才能很好地區分金錢的需求與欲望，從而實現一些目標和愿望，為未來能夠理性消費、更好成長做好做準備。高中生如何理財？很多人都很疑惑高中生為什么要理財？理財不是錢多錢少的問題，它包含范圍很廣，只要堅持良好的理財習慣，就能改善生活。基于對財經素養認識的深入，為了更好樹立良好的消費理財習慣，提高其財經素養，通過一些調查研究和思考，從以下幾個方面入手。
(一)培養和樹立正確的消費理財觀念和意識
高中生處于青少年時期，是樹立和培養正確消費觀念的關鍵時期，這個時期加強消費意識的構建，培養良好的財經素養。作為高中生，要意識到理性消費的重要影響，認識到消費理財是人生的基本生活技能和重要內容，認識到樹立良好消費理財觀念是走向社會、服務社會的重要基礎。適度學習投資理財知識，體會父母掙錢的不易，不在生活消費上提出過高的要求，在日常的學習生活中，能夠逐漸樹立正確的消費觀，培養一些生活中必備的技能，把精力投入到學習中去。學校和家長可以適當的讓同學們學習關于理財的知識，使其能理解父母生活的不易和賺錢的辛苦，這樣才能使更好地投入到學習生活中。此外，我們應該給自己定一個明確的理財目標。比如一年銀行存款數實現5000元，每月節約零花錢400元，能夠對現有的消費行為和習慣做出實際的調整和改變，以更好地推動理財目標的實現。同時，要定期翻看自己的理財計劃，并且通過幾期的對比，顯示結果，以此來衡量自己與目標的距離。
(二)制訂理財計劃，培養良好的理財習慣
眼下，我國的經濟出現了快速的發展，物質水平和經濟水平都有個顯著的提高，每個父母都是給孩子付出了更多的金錢和物質。在這個物質極大豐富的時代，當今中學生也面臨著極大地誘惑，這就給我們年輕一代的成長提出了更高的要求。財經素養的對立面就是不良的消費習慣，比如在高中生當中比較盛行的沖動消費、和攀比消費。我們首先要從自身出發，立足實際，養成良好的理財習慣，制定切合實際、有效的理財計劃。第一，做好財務狀況的登記。財務狀況一般包括支出、收入、余額和資產等，一份合理、科學的財務記錄是很必要的。高中生在平時的學習生活中，要隨身準備一個記錄本，能夠做到隨記隨學，平時的消費記錄以及購物發票都要做好詳細的記錄和匯總，定期進行財務總結和預算，培養正確的理財意識，對平時的大額支出認真考慮，分析利弊得失；了解平時的每一筆收入和花銷，制定預算，嚴格執行。同時我們要及時關注和了解金融方面的相關知識，這樣的話對自己的財務狀況有清楚的了解和認識同時，還能根據自己的實際情況，制定出具體的計劃。此外，理財計劃還可以與學習情況相結合，將學習目標與理財消費結合起來。良好的消費習慣可以幫助我們學會理性消費，避免不必要的開支與浪費。
(三)學以致用，將理財知識應用到生活當中
在日常的實際理財中，我們可以充分運用學到的理財知識，與書本上的理論知識與實際生活有效地結合起來，不僅將財經知識應用到生活中去，還能加深對教材的印象，將高中數學學到的計算銀行利率的方法，較好地運用到實際中，努力做到學以致用。同時，高中期間的政治哲學課程，體現的是時間和認識的關系，有助于幫助同學們對財經知識的理解和融會貫通，學習的同時不僅體現了政治哲學中的關系，還加強了學生對財經知道的運用和理解，進一步明確和體現了高中素質教育和政治核心素養的培養目標。
(四)科學合理規劃時間，保證正常學習
高中生培養財經思維，是人生的一筆重要的財富。但是高中生的首要身份是學生，學習是主要的任務。在積累知識的重要時期，高中生要始終把學習擺在第一位，不忘初心，分清任務主次，在業余時間把學習理財，把理財當做生活與學習的調劑品。有些同學上學期間只是專注于網店經營與股票投資等等一些事項，占用了大量的學習時間，可以說這是極其不明智的。在高中期間，要合理規劃時間，認清自己，做好時間管理工作，能夠在保證學習任務的前提下加強理財經素養方面的學習。尤其是步入高三階段的同學，學習任務更加繁重，一旦學習與財經素養學習的時間發生沖突，就要適當調整，懂得取舍。
四、加強財經素養教育的意義
加強金錢教育，對于我們年輕一代成長有著特殊的教育意義。那么，為什么要加強金錢觀念教育？金錢觀念教育放大了可以稱是財經素養教育和理財素養。相比父輩，我們年輕的一代不僅面對更復雜、更具風險的金融產品和服務，同時還要為醫療保險、儲蓄投資等問題做出更專業、理智的決策。金錢帶給我們諸多誘惑與風險，很多經濟學家也就此分析過當今金錢觀念的缺失帶給我們年輕一代的不良影響。我認為，要樹立正確的人生觀和價值觀，成長為一個對社會、對家庭有用的人，不僅僅是加強金錢方面的教育，更是一個涉及到身心全面發展的教育。加強金錢方面的教育，一是可以改善我們對財務狀況的處理技能，無論是日常的工作還是學習，培養的是我們對于財富的態度和理財的綜合能力；二是助于我們應該當前的挑戰與風險。隨著金融環境變得更加復雜，我們唯有具備了良好的金錢觀念、人生觀念，才能在財富方面做出很好的決策，才能形成更加理性的判斷和思考。相反，如果我們缺乏這些必備素養，就會被動地接收一些金融信息，缺乏質疑精神，不能及時發現問題和解決問題。而日常生活中，需要我們具備發現問題的能力，并通過自己的思維進行加工，找到解決方法，而不是走上一個極端。
五、結論
“每個人終其一生都會和財富打交道，有的人因此發家致富，有的人卻傾家蕩產甚至失去生命，人們總結出許多原因，其中一個因素卻往往被忽略，就是財經素養的教育……”北師大青少年財經素養教育研討會上，上海市教育委員會原副主任尹后慶這樣說過。財經素養已成為全民綜合素質的重要組成部分，需要社會各界在廣泛深入地開展財經素養教育，這對于提升全民財經素養具有重要的現實意義。據了解，我國正在啟動以學生核心素養為中心的整體教育改革，這當中就包括發展財經素養在內的核心素養，以更好地培養具有21世紀核心競爭能力的人才。在復雜的市場金融環境中，我們自身要加強對金錢的認識，才能在各個時期、各種環境，都需要對金融環境的需求和變化應對自如，來實現自己的追求，以在真實的生活中培養成健康的價值觀和金錢觀。
參考文獻：
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關鍵詞：商業銀行；客戶競爭；客戶關系管理
客戶作為商業銀行的一項重要資產，沒有客戶，商業銀行所有業務均無法開展，銀行管理客戶的數量和客戶的資質是決定商業銀行生存和發展前景的基礎，客戶關系管理的研究對商業銀行的發展具有現實而長遠的意義。
一、商業銀行客戶關系管理的內涵
客戶關系管理是“以客戶為中心”的理念與現代管理科學、先進的信息技術等綜合形成的一種管理創新。商業銀行客戶關系管理要求實現優化客戶服務流程、提高客戶服務能力，提升客戶服務滿意度、忠誠度、貢獻度等目標，具體表現為以科技信息技術為基礎，建立有效的客戶信息管理系統，體現出商業銀行先進的發展戰略和經營管理理念。客戶關系管理是商業銀行在信息化、流程化和系統支撐下以數據分析為主，向客戶提供全面、綜合一體化的服務。
二、客戶關系管理方法
（一）通過前臺營銷人員提供業務咨詢和服務辦理。前臺客戶服務和個人客戶關系管理主要從以下幾方面來進行：一是，通過大堂經理的有效引導和分流，既能滿足客戶的業務需求，同時也提高了個人客戶服務滿意度。二是，通過柜員簡單的“一句話”營銷。客戶在窗口辦理業務過程中，柜員首先要高效的辦理客戶業務，同時，在業務辦理過程中，柜員通過系統查看客戶個人基本信息或者在與客戶簡單的交流過程中，從中挖掘潛在的營銷機會，并及時的進行“一句話”營銷和轉介紹，一方面緩解客戶在等候辦理業務過程中的煩躁情緒，另一方面，提高個人客戶產品交叉持有率，既滿足客戶多樣化的金融需求，同時減少客戶流失率，提高客戶忠誠度。
（二）通過后臺人員對客戶有效的服務和管理。一是，通過理財經理的專業服務來吸引和留住客戶。理財經理利用其業務專業知識，根據客戶風險偏好和客戶資產負債等基本信息，為客戶進行有效的資產配置、理財規劃等服務，從而提供一攬子個人金融產品服務。二是，后臺人員定期建立個人客戶關系臺賬，具體包括客戶個人基本信息（年齡、生日、愛好、收入、投資經驗等）、家庭信息、職業信息等，定期或不定期與客戶取得聯系，不限于電話或上門拜訪等形式，掌握客戶最新基本信息，并不斷完善客戶個人關系臺賬，根據客戶信息特征，組織理財沙龍、投資交流會等舉辦專場銷售，加強與客戶交流，加深客戶之間的關系。
（三）利用CRM系統（Customer Relationship Management）進行客戶關系管理。以科技技術為基礎，完善客戶關系管理CRM系統，整合個人客戶相關信息平臺，并與前臺業務辦理人員業務操作系統相連接，實現客戶信息資源共享。柜員在辦理業務過程中，根據CRM系統提示的客戶基本信息，知曉客戶是否開通或者購買了某項個人銀行相關業務或產品，適時向客戶推薦未開通或未購買業務和產品。其次，根據CRM系統提示的個人客戶提醒信息如：生日提醒、客戶預約提醒等及時的為客戶送上生日祝福和聯系，讓客戶感受銀行對其關心和關懷，提高客戶對銀行的認可度和滿意度。
個人客戶的有效管理得益于商業銀行前臺和后臺人員以及技術的支撐配合，商業銀行應不斷創新個人產品以滿足客戶多樣化需求、建立統一共享的信息資源平臺，對個人客戶的信息進行智能化的數據分析和整合。一是，根據前臺營銷人員的信息反饋，整合、整理和創新金融產品，滿足各層級客戶的需要，以客戶為中心，創新服務體系，做大做強個人業務，實現從單一的“推銷產品”向“提供全方位金融服務”轉變。二是，以科技技術為基礎，構建各部門統一的客戶關系管理系統平臺，在前臺、后臺直接形成營銷話術，充分利用科技信息技術平臺，將前、后臺人員進行有效的鏈接，并實現客戶信息共享，為商業銀行實施客戶關系管理打好信息技術基礎。
客戶是銀行開展各項業務的基礎，商業銀行應夯實客戶基礎，加大客戶營銷活動，積累有效客戶，擴大客戶基礎群體，在基礎群體的基礎上進行客戶分級篩選，并根據客戶特征進行區別服務，達到各層級客戶均滿意。優化前臺營銷人員、后臺服務人員的銜接流程，鼓勵交叉銷售，在全行營造轉介紹氛圍，提高客戶服務能力，加深與客戶之間的緊密度，加強與客戶的聯系，提高客戶忠誠度，減少客戶流失率，提高客戶貢獻率，從而最終提升商業銀行個人業務的盈利能力，提高商業銀行的競爭力。（作者單位：西華大學管理學院）
參考文獻
[1]鄧軍。客戶關系管理系統與商業銀行發展。商業銀行經營管理，2002.（6）。
關鍵詞：財務管理；企業；規范
一、對現代中小企業財務管理行為的評價與思考
中小企業是國民經濟中一支重要而活躍的力量，無論在發達國家還是在發展中國家，中小企業都在各自的經濟發展中發揮著極其重要的作用，在國民經濟結構和社會穩定中占有極其重要的地位。從我國目前情況來看，截止到2002年底，全國中小企業數己超過1100萬家，占全國企業總數的99.5%以上；它所提供的工業總產值和實現利稅分別占全國總數的60%和40%，并提供了大約80%的城鎮就業機會，成為縣及縣以下財政收入的主要來源。可見，中小企業己是我國國民經濟不可或缺的組成部分，對我國經濟發展和社會穩定起著舉足輕重的促進作用。在看到這些中小企業取得重大成績的同時，我們也應看到，由于受到外部宏觀環境變化和內部經營管理特點制約等多種因素的影響，我國中小企業在財務管理方面還存在著與其自身發展和市場經濟環境等均不相適應的情況，使中小企業在籌資、投資、資金營運管理及利潤分配等財務管理行為上還存在著許多非市場化、非理性的問題,這些問題己嚴重影響了中小企業的財務狀況,甚至影響了中小企業的生存與發展。其問題主現表現為：
1、財務管理模式僵化。2、會計管理方式滯后。3、成本管理觀念陳舊。
4、融資協調能力低下。5、投資管理行為粗糙。6、資金運營機制缺失。7、分配管理行為扭曲。
8、財務會計信息失真。
二、對現代中小企業財務管理行為規范的具體舉措
（一）強化政府職能作用。⑴健全法律法規。一方面政府應加強針對中小企業的相關法律法規建設，盡快制定和完善有助于中小企業發展的相關優惠政策；另一方面還應借鑒國際經驗，盡快制定專門適用于我國中小企業統一會計行為的法律法規，通過立法明確會計主體與法律責任，加大對違紀、違規行為的懲處力度。⑵成立中小企業基金。通過建立基金，集中支持中小企業的發展，這些基金包含擔保基金、風險投資基金、互助基金等。⑶建立與完善中小企業信用擔保體系。引導中小企業增強信用觀念，改善信用狀況，為自己創造良好的信用環境。⑷強化中小企業外部監督。一方面應督促中小企業貫徹《會計基礎工作規范》要求，建立健全會計核算制度與核算體系，促進中小企業會計基礎工作規范化；另一方面應在加強政府監督主體地位的同時，強化社會中介機構和會計師事務所的社會監督作用。
（二）強化科學理財行為。⑴加強運營資金管理，提高運營資金效益。一方面要建立健全營運資金的歸口管理責任任制，實行目標明確、職責分明、責任到人、跟蹤管理的責任評價與獎懲制度，調動員工積極性，減少營運資金占用，加速資金周轉，提高營運資金使用效益；另一方面要采用先進科學的管理方法，具體的說，對現金管理應采用最佳現金持有量法及現金收支預算法；對應收賬款管理應采用科學合理的銷售百分比法、賬齡分析法和有效的收賬方法；對存貨管理應采用科學的定額管理和ABC分類法。⑵科學進行投資決策，積極防范投資風險。要建立科學的項目投資決策程序，擴大投資決策的參與機制，要對項目投資進行周密謹慎的實地考察與調研，應在科學合理的選擇投資方式的基礎上，建立項目投資的可行性研究與論證制度，以提高投資水平，防范投資風險。⑶合理選擇籌資方式，有效規避籌資風險。中小企業籌資方式的選擇要在立足其自身籌資規劃的基礎上，從實際情況出發，區分項目的具體用途，分別選用不同的籌資方式。同時，在籌資過程中，還應注意保持良好的資本結構，保持適度的負債規模，以防范籌資風險的發生。⑷推行全面成本管理，實現成本領先戰略。中小企業應建立從購貨、生產、存貨、銷售、運輸、記賬、到品質管理等一整套全面成本管理制度，應在強化目標成本管理的基礎上，規范成本核算的業務流程，實施成本預算控制，制定成本費用計劃，力求以技術創新促進成本管理，實現成本管理的領先戰略。⑸強化利潤分配管理，處理積累與消費的關系。中小企業在利潤分配過程中，要強化長期戰略意識和現代化的財務管理觀念，要協調好籌資、投資與利潤分配的關系，要著眼于長遠發展，建立自有資本的補償機制，處理好積累與消費的關系，保證企業步入良性有序的發展軌道。（三）化財務體制建設。⑴創新財務管理模式，建立財務集權與分權的“權”度控制機制。中小企業財務管理模式創新絕不是在集權或分權的決策模式中進行簡單的取舍，而是對其“權”度進行有效的控制，做到調劑有度，協調有效。通過適當下放權力，賦予基層財務人員一定的決策參與權，使財務人員由決策的被動執行者轉變為決策的參與者與制訂者，從而可以克服決策權過于集中的弊端，提高決策的效率。⑵建立完善的財務會計管理方式。主要體現在以下在三方面：一是要建立健全會計機構，配備好財務人員，杜絕任人唯親的錯誤觀念，組織好會計工作，執行好會計制度；二是要做好日常的會計核算、會計憑證、會計賬簿、會計報表的組織與報告工作，強化財務管理的現代化網絡平臺建設，做到會計信息的及時、相關與可靠；三是要要全面發揮財務會計功能，力爭建立起管理目標明確、組織嚴謹、方法科學、以人為本、講求實效、事半功倍、先進高效的現代財務會計管理方式。⑶建立科學嚴密的財務內部控制制度。中小企業要加強財務控制，保持可持續的經營能力，提高競爭力，強化競爭優勢，就必須要建立健全涵蓋財務管理各方面的內部控制制度，規范會計處理的各項操作程序，堵塞漏洞，維護資金安全，具體包括：不相容職務分離制度、授權批準控制制度、會計系統控制制度等。⑷提高會計人員業務素質。一方面在選用財會人員時要考慮聘用人員的專業知識和勝任能力，不能任人唯親；另一方面要建立會計人員的培訓制度，分不同業務，不同崗位，通過多種形式，多種途徑，實行多層次的培訓，不斷更新會計人員的知識結構，擴展其知識面，提升其技能，以適應市場經濟環境下中小企業不斷發展的需要。
三、對現代中小企業財務管理行為優化的目標模式
根據現代財務管理行為理論，財務管理行為劃分為動機形成、行為實施和結果檢驗三個階段，與此相應，中小企業財務管理行為優化目標模式的基本框架也應從行為動機、行為實施、行為約束及行為結果檢驗等幾方面來架構。
（一）實現中小企業財務管理行為觀念新型化。優化的財務管理行為是建立在優化的理財觀念基礎上的。近年來，我國一些中小企業在財務管理行為上的扭曲，其根源不在方法上，而在觀念上，因為觀念是思維的起點，起點錯了，一切都是徒勞。所以，樹立新型的符合市場經濟規律要求的理財觀念是當前中小企業財務管理行為優化的一項重要內容。在傳統管理模式下，中小企業的理財觀念是以計劃經濟為主體的觀念體系，僅局限于如何記賬、算賬、報賬，如何理財，如何服務。但在市場經濟環境下，隨著中小企業規模的擴大和理財環境的變化，中小企業必須要拋棄傳統的觀念，不僅要會理財，還要會生財、用財和聚財，不僅要會做賬，還要會分析，不僅要會服務，還要會管理。這就要求中小企業要樹立以市場經濟為主體的新的觀念體系，確立以成本與效益、風險與收益、投入與產出等相應關系為核心，以資金時間價值、風險價值、成本價值等市場價值體系為主導，以人本化理財、資本多元化理財及風險管理理財為基礎的新型的財務行為理財觀念，從而達到不斷優化中小企業財務行為理財觀念的目的。
（二）實現中小企業財務管理行為目標科學化。中小企業財務行為目標是中小企業財務行為產生的誘因,在中小企業財務行為的整個過程中起著引導和促進作用。它既是中小企業財務系統運行的驅動和定向機制，也是分析和評價中小企業財務行為合理與否的基本標準。所以，實現中小企業財務行為目標科學化是當前中小企業財務行為能否優化的一項重要前提。在目前市場經濟環境下，中小企業財務行為目標的選擇既要符合中小企業自身特殊的社會定位，也要適應市場經濟規律發展的要求，總的來說，應確立以保證中小企業財務狀況正常化開展為基本目標，以投資收益最大化為首選目標，以實現可持續發展前提下的經濟效益最大化為永恒目標的科學的財務行為目標驅動機制。
