時間：2023-10-23 10:49:11
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村金融行業調研報告，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
入企服務調研報告結束語一
企業興衰事關全局，與機關每個人的具體利益也息息相關。全力打造服務企業的升級版，是我區重振雄風、再創輝煌、贏得未來的客觀要求和必然選擇，也是進一步加強機關建設的自身需要和責任所在。機關各部門和全體工作人員要以xxxx發展大討論為契機和動力，從全區企業發展的新情況、新態勢出發，以發展為己任，用服務去履職，不斷豐富服務內涵，創新服務方式，打造服務品牌，奮發作為，爭先進位，在服務企業中作表率、當示范，為譜寫中國夢的xxxx篇章爭作更大的貢獻。
入企服務調研報告結束語二
最后，我們真誠地感謝各廠區的富士康工人利用寶貴的休息時間，填寫問卷、參加訪談，向我們介紹富士康的各項生產生活管理制度，講述個人的真實經歷與感受，帶領我們走進富士康和他們自己的內心世界。是他們賦予了調查報告以內容、重量與實質，是他們使得公眾了解真實的富士康成為可能。
入企服務調研報告結束語三
加強引導，拓展各類服務領域。一要積極發展農產品流通服務體系。抓緊研究制定農產品物流發展規劃，統籌農產品物流園區、特色農產品批發市場和農貿市場、農產品物流配送中心及倉庫等基礎設施建設。積極推廣網上訂單、拍賣、配送等物流方式。健全農產品綠色通道，大力推動 農超對接 。二要創新農村金融支持體系。進一步拓展現有投融資管理公司職能，放大財政投入效應。鼓勵政策性銀行、商業銀行、郵政儲蓄銀行業務范圍向農村延伸，開展支農業務。進一步擴大村鎮銀行試點，鼓勵發展小額貸款公司。繼續推行政策性農業保險。開展以集體建設用地、林權、大型農機具為貸款擔保抵押物的試點工作。三要完善農村信息服務體系。要借著農村信息化建設契機，整合各類網絡資源，加快農村服務網絡建設，定期收集和農產品供求信息，不斷擴大信息宣傳的范圍，做到上下信息暢通，確保將信息及時宣傳到龍頭企業和廣大農民手中。同時，要加快農村服務信息點和農村信息員隊伍的建設，并逐步聯網到村，實現信息資源共享，以便更好地為農戶生產提供系統的信息服務，指導農民盡量做到 以需定產 ，幫助加工企業做到 以求定供 。
入企服務調研報告結束語四
作風上升級，進一步構建服務企業保障，爭做企業強后盾。大力加強機關干部作風建設，引導機關干部把服務發展放在首位，與區委、區政府同頻共振，與企業同呼吸共命運，做到小事難事有擔當，大事要事有肩膀，喜事好事有氣量，建設一支作風優良，能適應xxxx經濟發展需要的干部隊伍。一要深化作風建設提升年活動，深入企業，按照今年機關聯系企業的結對走訪要求入企入廠，做到真走、常走、深走，把堅持黨的群眾路線變為服務企業的實際行動;二要主動作為，進一步開展 三解三促 活動，力戒消極應付、敷衍塞責，將企業滿意不滿意作為檢驗工作的標準，緊密結合 xxxx發展大討論 的實際，換位思考為企業排憂解難，努力提高企業對機關服務的滿意度;三要嚴以自律，嚴格規范行政行為，嚴肅各項廉政紀律，自覺接受企業的評價和監督，進一步加大政務公開力度，公布全區行政執法人員信息，探索網上行政執法評價評議制度，引入社會監督評價機制，把機關服務企業工作置于陽光下運作。
入企服務調研報告結束語五
今年，海爾集團、交通銀行、蘇寧云商集團、光大銀行、三亞鳳凰機場、平安銀行等10家單位提交的案例被推選為 全國服務業優秀十佳創新案例 ;中國銀行、港華燃氣、首汽租賃、中國華信能源、拜博口腔醫療集團、南京半島攝影等300多家單位入選 金牌服務優秀典范企業獎 。各入選單位在其行業各項服務工作中，始終堅持以人為本、服務至上，不斷開拓創新、建章立制，完善服務標準和管理體系，受到廣大消費者、公眾的贊譽，從而贏得了公眾的信任和社會的尊敬。
【關鍵詞】基準利率傳導機制 貨幣乘數效應 寬口徑 有效性需求
中國人民銀行在2012年2月24日、5月18日兩次下調存款準備金率。隨后，在6月8日下調金融機構人民幣存貸款基準利率：金融機構一年期存貸款基準利率下調0.25個百分點；其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金貸款利率相應調整。這是央行自2008年12月以來首次降息，加上2012年度內兩次降準（降低存款準備金率）可以看出其預調微調力度較前期有所增加。從總需求持續疲軟和銀行間市場流動性偏緊等情況來看，貨幣政策逆周期操作將持續。
彭文生（中金公司首席經濟學家）預測，隨著通脹在未來2-3個月的顯著下行，2012年8月降低基準利率是大概率事件。此次降息釋放的信貸資金，增加了貨幣資金的流動性，一定程度上滿足了貸款資金的剛性需求。
2012年7月6日，正如專家所料，央行決定再次降低基準利率：一年期存款基準利率下調0.25個百分點 ，一年期貸款基準利率下調0.31個百分點。“央行在不到一個月的時間里兩次降息，充分體現穩定經濟增長的政策意圖。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，連續降息后，一年期貸款利率累計下調了50余個基點，極大地降低了貸款利率，降低了資金成本，有利于刺激資金的有效性需求。
一、基準利率傳導機制
宗良（中國銀行國際金融研究所副所長）表示，“上次降息，金融機構貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍，此次進一步擴大為0.7倍，繼續擴大貸款利率浮動范圍，利率市場化改革再次加速。”利率的市場化也反過來可以提升貨幣政策傳導機制的有效性。利率市場化能夠真實反映資金供求關系，從而促進金融市場的發展。
巴曙松（國務院發展研究中心金融研究所研究員）認為，當前穩增長再次成為各國經濟政策的重點，央行降息與國際趨勢也是一致的。利率兩次下浮為中國經濟發展提供了一個相對低利率的貨幣環境，在貨幣政策發揮作用的同時，財政政策相應地有所作為，發揮其應有的作用。
二、貨幣乘數效應
貨幣乘數是指在基礎貨幣（高能貨幣）基礎上貨幣供給量通過商業銀行的創造存款貨幣功能產生派生存款的作用產生的信用擴張倍數，是貨幣供給擴張的倍數。銀行提供的貨幣和貸款會通過數次存款、貸款等活動產生數倍于它的存款，即通常所說的派生存款。貨幣乘數的計算公式是：
k=（Rc+1）/（Rd+Re+Rc）
其中：Rd、Re、Rc分別代表法定存款準備金率、超額準備率、現金比率。
貨幣乘數的大小決定了貨幣供給擴張能力的大小。而貨幣乘數的大小主要取決于以上三個因素，其中央行最常用的價格杠桿是法定存款準備金率。
定期存款與活期存款的法定準備金率均由中央銀行直接決定，央行主要通過法定存款準備金率來調整貨幣政策。年內央行兩次調低存款準備金率，目的是放寬貨幣政策，刺激有效需求。
景學成（中國人民銀行研究局原副局長）認為，四月新增貸款6818億元，低于之前市場預期的8000億元，創今年以來最低水平。央行在此之前也進行了逆回購等公開市場業務操作，向市場注入流動性，但不足以支持實體經濟的發展，央行5月份第二次下調存款準備金率，向市場釋放流動性，一定程度上滿足了市場貨幣資金需求。
三、江西省農村信用社對“三農”信貸資金支持的現狀分析
江西省農村信用社（以下簡稱“農信社”）實施信貸政策與農村產業政策互動、農村金融服務創新與農業產業化發展互動、農村精神文明建設與農村信用環境培育互動、信貸投向與各項支農惠農政策互動，以真誠、信用為紐帶，在與客戶合作互動中實現互利共贏。目前，全省農信社存款客戶2235萬戶，占全省成年人口總數的近四分之三；貸款客戶285萬戶，其中87%是自然人客戶，占全省貸款客戶總戶數的四分之一。
為解決弱勢群體的貸款資金需求的難題，農信社著力推出了農戶小額信用貸款、文明信用農戶貸款、下崗再就業貸款、青年創業貸款、生源地助學貸款、林權抵押貸款、信用共同體貸款等貸款品種。盡管農信社占據著農村金融市場這得天獨厚的地緣優勢，但是隨著郵政儲蓄銀行、農業銀行重返農村、各大村鎮銀行的不斷進駐，農信社應該認識到危機感以及意識到與其他金融機構的差距和存在不足。本人主要從信貸資金的流向性和農村貸款資金需求的有效性出發，分析農信社信貸資金的投放和運用過程中存在的問題和矛盾。
（一） 農戶貸款的有效性需求與寬口徑信貸資金政策的矛盾。這主要表現在三個方面：
1.農戶貸款需求觀念與貸款資金供給形成的矛盾
農民貸款意識不強，農信社貸款政策宣傳不到位。在農村金融市場，一方面農民以自給自足的傳統農業、手工業為主，傳統的金錢觀念與貸款觀念存在一定的沖突。另一方面，農信社在貸款優惠政策方面宣傳還不夠深入。
2.貸款的有效性需求與貸款程序的合規性形成的矛盾
種養大戶、鄉鎮企業、小微企業貸款需求量大，但無抵押無擔保又難以得到貸款支持。
3.貸款期限設定與貸款收回形成的矛盾
小額農貸一般期限設定為一年，但一些種養項目在一年當中無法產生收益。因此，在沒有收益的情況下，貸款本金利息難以收回，導致一些好的種養項目被迫舍棄。
（二）農村資金不足與“三農”資金需求的矛盾
無論是在資金流、結算渠道，還是在網絡環境、服務手段，農村金融市場無法與城市金融市場相比。農信社的存款額主要依賴于自然增長，而自然增長又主要依靠農民工打工收入，資金流也僅僅停留在春節前后的“春運小高峰”。在資金需求方面，農業投資、家電下鄉、住房改建等有效性需求比較充分。由此形成農村金融市場資金供需不平衡。
（三）信貸授信額度偏小與農村金融市場資金需求較大的矛盾
在農村金融市場，農信社的授信額度大部分不超過十萬元，而隨著農村經濟的發展，信貸資金的需求額越來越大，授信額度沒有得到相應的調整。且沒有根據實地情況區別對待，往往是“一刀切”，一定程度上限制了農村正常的大額資金需求。
（四）客戶資源挖掘不夠與農信社信貸規模不大的矛盾
一方面，農信社市場拓展不夠深入，一些潛在客戶資源沒有得到充分的挖掘。另一方面，農信社的性質還屬于非銀行金融機構，與銀行金融機構相比，中國人民銀行能給予的信貸規模也很有限。根據江西農信社贛州辦事處黨組書記、主任張耀平于2012年6月12日在全市農信社業務發展提速的講話中指出，贛州銀座村鎮銀行一季度存款總額10個多億元，發放貸款8、9個億元；而農信社一季度470多億元的存款總量，全市農信社才發放12.6億元貸款。很顯然，人民銀行給予農信社的貸款容忍度還處于一個低水平狀態。
四、江西省農村信用社建立貨幣政策寬口徑與“三農”貸款有效性需求對接平臺的建議及對策
農村金融市場進入了一個高速發展的時期，農村經濟形態與組織方式將發生翻天覆地的變化，也必然產生多種多樣的金融需求，由此引起了各大金融機構瞄向農信社長期占有的農村金融市場。農信社只有適應新變化、注入新動力、展示新形象，努力改善和創新信貸產品和服務，這樣才能在激烈的現代金融競爭中立于不敗之地。具體從以下幾個方面的建議和對策出發，積極建立起貨幣政策寬口徑與貸款有效性需求的對接平臺。
（一）轉變農戶貸款觀念，加強農信社信貸優惠政策宣傳力度
貸款是為了促進資金的流動性，進而追求資金的盈利性。農信社尤其是贛南地區應利用好中央支持振興贛南蘇區計劃的契機，讓群眾“知道貸”、“貸得到”。科學宣傳好央行的降息、降準政策，讓農戶了解央行釋放出的信貸資金，將最近、最新的貸款利率傳遞給農戶。農信社的客戶經理應“用腳丈量信貸需求”，即積極奔走于農戶和信用社之間，發揮其在農信社和潛在農戶貸款資源之間的橋梁作用。
（二）盤活農村金融資金，嚴格農信社貸款有效性需求調查制度
農村金融資金比較缺乏，資金投向也比較單一。農信社應當因地制宜，創新金融產品和服務，金融產品也因時、因地而變。需求創造供給，農村貨幣資金需求量也越來越大。如何把握好貸款的有效性需求，這就需要農信社建立起貸款需求調查制度，尤其是針對種養戶、小微企業、有發展前景的鄉鎮企業，應時時關注其資金流以及資金需求量。加大執行力度，盡量讓農村的貸款需求和供給達到均衡。
（三）提升信貸授信額度，適應農村金融市場快速發展需要
農村金融市場處速發展時期，農民手中的資金越來越多，資金的需求也在不斷加大。如何滿足這些客戶的資金需求，這要求農信社根據當地經濟發展水平，將小額農戶貸款、抵押貸款等貸款的授信額度適當調整。尤其是針對按時交納利息、資信狀況良好的貸款戶，應提高其授信額度，讓信用社和高質量客戶群處于一個良性互動的發展態勢。另外，還應根據客戶的貢獻度、風險度、效益狀況等，實行綜合定價，把風險定價機制落到實處。
（四）落實評級授信制度，靈活調整信用社貸款門檻
建立常態化的評級授信機制，實行信貸服務流程化、全天候受理。及時做出信貸評審會議決議，讓農信社與貸款農戶之間信息完全對稱。農信社在增強信貸資金支農力度的同時，應靈活確定貸款額度和貸款期限，對資信良好的貸款戶適當降低門檻，更好地為“三農”服務，實現互利共贏。
隨著江西省農村信用社改制的步伐越來越快，如果能順利實現農村商業銀行的轉變，加之政府的支農惠農政策越來越開明，充分利用好惠農資金，激活農村金融資金需求，立足“三農”，服務社區，繼續發揮好農村金融服務的主力軍作用。針對央行兩次降低法定存款準備金率和兩次下調基準利率的大好形勢，市場信貸資金規模的不斷擴大和流動性的不斷加強，江西省農村信用社應大力挖掘潛在農村貸款需求，加快農商行改革的步伐，讓農民的貸款有效性需求得到真正滿足，讓農村金融市場真正享受到改革和發展的成果。
參考文獻
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關鍵詞 校企合作；金融與證券專業；應用型金融人才；專業建設
金融是現代經濟的核心。金融業在我國經濟中的地位和作用越來越重要，金融人才成為我國最重要的人才之一。然而國內高校近年來培養的金融專業人才，主要是研究型、高層次的，基層應用型人才培養明顯不足。進行金融與證券專業建設，培養面向基層、應用操作型人才正是適應我國金融業快速發展對應用型金融人才需求劇增的需要。
一、金融與證券專業建設背景分析
改革開放以來，我國金融業快速發展，現基本建立起了與社會主義市場經濟體制相適應的、功能齊全、形式多樣、分工協作的多層次的金融機構體系。金融市場在規范和創新中加快發展。資本市場上，已經有2000多家上市公司、1.3億戶投資者，股票總市值全球第二，商品期貨市場成交量居世界第一位，中國金融期貨交易所于2006年正式成立，股指期貨已于2010年推出。伴隨著金融市場的不斷發展，市場參與主體逐漸豐富，銀行間市場參與者逐步形成了以做市商為核心、金融機構為主體、其他投資者共同參與的分層有序的投資者結構；股票市場也形成了以證券投資基金為主，合格境外機構投資者(QFII)、保險資金、社保基金、企業年金等其他機構投資者相結合的多元化發展格局。農村金融方面，農村金融改革穩步推進和農村金融機構大力發展，特別是在農業占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區、金融覆蓋率低的縣域，以及國家、省級扶貧開發工作重點縣和中小企業活躍縣域，新型農村金融機構快速發展。我國金融業的實質性變化和快速發展，需要大量的面向基層的金融從業人員。
二、金融與證券專業建設中校企合作的必要性
然而高職院校在人才培養方面與社會脫節，導致一方面學生就業難，另一方面金融企業招人難。學生即使找到工作，也抱怨在學校學習的知識陳舊，不實用。而金融企業則認為學生操作能力欠缺，知識結構不當，需要花費大量的時間與精力進行培訓才能上崗。出現這樣現象的原因是高職院校里絕大多數教師是從學校到學校，缺乏企業工作經驗，對企業需要什么樣的人才不夠了解，在制訂人才培養方案和教學過程中“閉門造車”；學校在辦學過程中與社會聯系較少，“關門辦學”。為了改變上述現象，讓學生學以致用，讓企業對畢業生能拿來就用，所以在金融與證券專業建設過程中需要進行校企合作。
三、金融與證券專業建設思路和措施
尋找促進人才培養與市場需求緊密結合的途徑，突出金融與證券專業方向應用性人才培養特色，加強學校與金融企業的合作與交流，構建適應社會發展需求的產、學、研合作教育平臺。提高教師教學科研能力和技術實踐水平，帶動學校專業結構調整和人才培養模式創新。
(一)創新金融與證券專業人才培養課程體系
深入研究專業建設內容，真正將金融行業所需人才應具備的知識、技能引進到專業人才培養過程中，確保專業建設內容的先進性、特色性與實用性。與金融企業進行專業共建，開展專業人才培養課程教學改革研究，構建相關的職業技術基礎課程，職業技能課程，職業方向課程(如銀行實訓，證券實訓)等課程體系，以優化的課程結構和教材選擇來確保金融與證券專業應用操作能力培養目標的實現。
(二)建設能夠有效支撐金融與證券人才培養的實踐教學平臺
以金融實訓室和校外實習實訓基地建設為依托，以訓練學生掌握金融學基礎知識為前提，以培養學生商業銀行柜臺業務、證券經紀業務、保險經紀業務能力等實際操作技能為核心，以培養學生分析問題和創造性獨立工作能力為最終專業要求，滿足同一專業學生對于不同職業方向的知識和技能學習的需求，賦予學生可持續學習與發展的能力，促進學生的個性發展和全面發展。
(三)建立規范的教育教學管理制度
進一步加強教學研究，使課程建設、專業建設沿著更加人性化、科學化、實用化的軌道快速發展；重視考核辦法對教師教學和學生學習的導向作用，加強對考核辦法的研究，以科學的考核引導教師的教學活動和學生的學習活動。
四、金融與證券專業人才培養模式改革
隨著金融機構和金融市場的迅速發展，金融業對應用型金融人才的要求越來越高，基于此，在金融與證券專業建設中應將“校企合作”落到實處，具體體現在專業方向定位、課程體系設置、以及“雙師型”師資隊伍建設等方面。
(一)專業方向定位
專業方向定位為“積極面向市場需求，面向基層一線，培養實用人才”，培養適應經濟建設需要，立足金融，面向基層，面向各商業銀行、證券公司及其它金融機構的一線崗位，從事綜合柜臺操作、金融業務營銷、金融機構內部服務和工商企業相關崗位工作，具有較高素質的應用型人才。通過金融證券理論基礎知識和實際操作的教學與實訓，使學生不僅具有金融理論水平、計算機基本操作技能、辦公自動化技術，而且具有證券交易、證券投資分析能力、商業銀行業務處理能力，成為具備實際操作技能適應我國目前金融證券相關行業要求的專業人才。構建“工學結合”的金融與證券專業人才培養方案。
(二)教學內容與課程體系建設
與金融機構合作，構建以核心教學內容為基礎，以能力培養為重點，理論與實踐相結合，專業教學與職業資格認證相接軌，學歷教育與職業培訓融為一體，適應經濟建設、社會進步、個性發展需要的具有職業教育特色的靈活開放的、“任務驅動”模塊化課程體系。著力構建、完善實踐教學環節，建成層次清晰、銜接緊密、循序漸進、能激發和發展學生創造性思維、創新意識和實踐能力的相當完整的實踐教學體系。
1 課程體系中心轉向微觀實踐操作課程。在金融與證券專業課程體系的建設上，加強微觀金融領域的課程建設。一方面，將現有課程作適當的微觀化處理，即去掉脫離實際的過時的內容，補充金融實踐現實需要的新知識，并使這些知識更具有操作意義。具體表現在金融學、國際金融課程等方面。另一方面，為反映金融微觀運行的新需要，設立一些新的微觀金融課程，如商業銀行柜臺業務、金融營銷、中小企業融資實務等。
2 實行“課證結合”課程教學模式。針對銀行業、證券業“執證上崗”的基本要求，把課程教學與銀行、證券從業資格證書考試結合起來，從而加強課程教學的針對性，使課程教學落到實處。銀行業從業資格考試包括《公共基礎》、《個人理財》、《風險管理》、《公司信貸》和《個人貸款》5門課程，證券從業資格考試包括《證券市場基礎知識》、《證券交易》、《證券發行與承銷》、《證券投資分析》、《證券投資基金》5門課程。根據銀行、證券從業資格考試要求調整課程
結構，有針對性地調整金融與證券專業教學計劃，面向職業崗位要求，將學生畢業后最可能從事的工作崗位進行分解，選擇銀行模塊和證券模塊進行課程選修。
3 加大課程建設和開發力度。第一，加快建設精品課程。依托自編教材，打造精品課程，實現課程教學課件全程上網，并建設配套的題庫、案例庫，便于學生自學和課后自測、復習。第二，積極開發金融與證券實驗課程，與金融機構共同開發金融證券最新實務課程。由金融證券業一線高管授課，以講座或課堂教學方式，講授銀行、證券、保險最新業務、金融產品設計與營銷等實務與最新改革動向。
4 強化實踐性教學，工學結合。為增加高職院校金融與證券專業學生的就業競爭力，提高他們的實踐操作能力是重要的手段，要積極探索實踐教學的道路，讓學生不但鞏固理論課程，并且鍛煉和提升實際動手操作能力。充分利用校內金融證券實訓室等實訓資源，安排學生進行證券、會計等課程的模擬操作，結合相應的金融市場等理論課程同步進行，使學生更好地掌握操作技能。充分利用校外實訓基地資源，讓學生到商業銀行、證券公司、保險公司和其他金融企業等金融機構實習。與金融企業建立實踐教學基地的合作關系，學生可到這些企業進行實地考察和學習，充分了解掌握金融機構的總體運作與各部門職能，并鍛煉自身實戰能力，為今后的專業學習和工作做好準備。
(三)“雙師型”師資隊伍建設
通過專業建設打造出一支結構合理、數量充足、群體優化、質量優良、創新精神強、專兼結合、一專多能的“雙師型”教師隊伍。
1 完善引進人才的使用與管理機制。優先錄用具有豐富的企業工作經驗的人才，充實教師隊伍。完善師資隊伍激勵機制，加強職業道德建設。以全面提高教師素質為核心，堅持創新、精干、高效原則，建立促進師資資源合理配置和利于年輕骨干教師成長機制。努力建設一支政治思想素質高、專業實踐能力強、治學嚴謹、作風優良、規模適宜、具有創新和奉獻精神的高水平師資隊伍。
2 優化師資隊伍結構。鼓勵教師到金融學為國家級重點學科的高校進修學習，強化微觀金融知識和夯實數理基礎，積極優化教師隊伍知識結構，逐步改善教師學緣結構。創造條件為教師申報職稱，優化師資隊伍職稱結構。為教師去金融企業掛職創造條件，從而更新教師知識結構、拓寬教師視野。努力建設一支實踐能力強、有責任感、踏實肯干、數量充足的“雙師型”教師隊伍。
3 建設兼職教師隊伍。聘請金融機構和上市公司高管兼任金融與證券專業客座教授，聘請金融證券行業一線的業務能手如理財規劃師、證券分析師等作為學院的兼職講師，參與教學和實訓。除遵循培養與引進并重的思路，加強自身師資隊伍建設外，為實現學校教育與社會實踐的緊密結合地，著力建立高素質的兼職教師，增強教學的實踐性和應用性，實現專職教師和兼職教師的優勢互補。
(四)教材建設、教學設施建設
通過教材建設和教學設施建設，提高金融與證券學生的理論水平和實踐操作能力，增強金融與證券專業學生的就業競爭力。以人才培養目標為導向，以綜合職業能力為主線，將各理論教學和實踐教學環節進行整體設計，加強教材建設力度，積極探索實踐教學的道路，通過教材建設和教學設施的完善，建立與理論教學與實踐教學相互聯系又相對獨立的一體化教學體系。
1 教材建設方面。根據金融與證券專業建設的需要，與金融企業合作，開發一系列金融理論及實踐方面的教材。如《金融學基礎》、《商業銀行柜臺業務》、《證券實訓教程》和《證券市場案例分析》等教材。
2 實訓設施建設方面。與金融機構和有關上市公司或投資公司等合作建設校內金融與證券實訓室和校外實習實訓基地。引進國泰安虛擬交易所交易軟件或世華財訊模擬交易軟件，進行證券、外匯、期貨等模擬操作。借助金融實驗室平臺，通過與企業合作，運用會議、培訓等形式，擴大校企合作的領域，有利于學院開展實務培訓等項目合作。
3 教學資料建設方面。訂閱《金融時報》、《中國金融》、《中國證券報》和人大復印資料《金融與保險》、《投資與證券》以及金融機構的內部分析報告。從深圳國泰安信息公司或上海財匯資訊公司購買金融數據庫，為教師開展科研和教研工作提供數據服務。
(五)教學管理改革
1 改進教學方法。改變傳統的理論性、封閉性、單一性教學方法，形成新型的實踐性、開放性、系統性、互動性的模式。改變“口授、黑板加簡單電化教學”的教學手段，普及“多媒體、網絡化、現代技術教育”手段，提高教師制作課件的水平，并在教學實踐中熟練運用。在教學過程中要融“做、學、教”為一體，如案例教學、項目化教學、現場教學，使教學地點和工作地點相結合，最大限度地強化學生的能力培養，使學生在學和做中構建自己的專業知識，引導學生將專業知識用于解決實際工作之中。當前，尤其要重視讓學生在做中學，教師在學生做中教。
2 改革學生評價體系。以職業素養為質量標準，構建考核評價體系。建立適應個性化、社會化的智能結合的學習效果評價體系――“四結合”考核體系，即學習習慣與能力相結合，理論與實踐操作評價相結合，考核與貢獻、職業道德相結合，學校評價與社會評價相結合，從而激發學生的學習積極性。采取靈活多樣的考試形式：有些課程可以采取實際操作考核形式；有些課程可以采取寫調研報告形式；有些課程可以讓學生完成案例分析報告；證券投資課程甚至可以把學生模擬投資的結果轉化為考試成績。即使有些課程采取閉卷考試，也要增加運用基本理論分析實際問題的試題，減少死記硬背式的試題；學生平時的課堂表現，完成作業情況等也要構成考試成績的一部分等等，力求客觀地反映學生的學習情況。
【關鍵詞】加快 構建 現代金融 問題 淺析 戴南
一、泰州戴南不銹鋼支柱產業現狀
支柱產業，顧名思義，是指在國民經濟中生產發展速度較快，對整個經濟起引導和推動作用的先導性產業。支柱產業具有較強的連鎖效應：誘導新產業崛起；對為其提供生產資料的各部門、所處地區的經濟結構和發展變化，有深刻而廣泛的影響。
支柱產業一般具有如下特點：市場擴張能力強、需求彈性高，發展快于其他行業；生產率持續、迅速增長，生產成本不斷下降；擴大就業；產業關聯度高、長期預期效果好。
泰州市戴南鎮的支柱產業是不銹鋼冶煉和制品制造業，這一產業的興起和發展壯大使戴南從一個貧窮的小村成為泰州第一經濟大鎮，帶動了商貿餐飲的迅速發展，也為農村勞動力的非農轉移提供了廣闊空間。而這一產業的興起，則得益于改革開放后經濟迅速發展和人民生活水平的快速提高。
上世紀80年代前，中國不銹鋼產量和消費量都很小，主要在國防和軍工上使用。改革開放后，隨著人民生活水平的提高，不銹鋼在生活和建筑方面的需求發展很快，但由于不銹鋼工業發展較慢，從1988年到1998年產量一直在30萬噸左右徘徊，遠遠不能滿足需求的增長，很長時間對不銹鋼的需求主要依靠進口解決。在國家政策的引導下和不銹鋼需求的刺激下，國企、合資企業和民企紛紛投資建設不銹鋼項目，從1999年開始這些項目相繼建成投產，到2006年中國不銹鋼產量超過日本，成為世界上最大的不銹鋼生產國。
戴南，從上世紀60年展至今，已達到近千家不銹鋼生產加工企業的規模，年生產量 占全國銷售總量的七分之一。在其輻射和帶動下，逐漸形成了一個以戴南鎮為核心的，橫跨姜堰市的溱潼、興泰兩鎮和東臺市的溱東、時堰兩鎮以及泰州的張郭、茅山等鎮的蘇中、蘇北三市鄉鎮不銹鋼制品企業集聚區。經過多年發展，戴南人準確把握市場信息，避開與太鋼、寶鋼等國有大型企業的正面競爭，采用錯位競爭戰略，主攻小商品市場，生產與人民日常生活密切相關的不銹鋼小制品。戴南不銹鋼深加工制品門類較多，并以小批量、多品種的供貨方式滿足市場需求，形成了小產品大市場的良好態勢。產品有不銹鋼絲、網、布、繩、管、釘、澆鑄件、標準件、掛件、棒材、化工機械、制藥機械、食品機械、環保機械和裝潢建筑材料等40多個系列上萬個品種。其中戴南尤以棒、線材、建筑裝潢材料聞名于業界，特別是在異型材料和異型產品的生產上戴南已成為民營不銹鋼企業中的領軍者。
二、泰州戴南不銹鋼支柱產業中的金融現狀
戴南政府與企業聯手，開展創建“誠信戴南”活動，推動了金融業的健康發展，各金融機構紛紛入駐戴南，緩解了中小企業融資難題。近年來，除原有國有商業銀行和農村信用合作銀行外，交通銀行、華夏銀行、江蘇銀行、南京銀行等商業銀行也都紛紛到戴南設立機構或拓展業務，并形成了“金融一條街”。2005年，戴南成立興化市首家注冊資金超億元的擔保公司，為中小企業解決“擔保難”問題，目前已有各類擔保機構10多家，注冊資金達6多億元。在國家收緊銀根引發大量民營企業倒閉的情況下，戴南民營企業因資金鏈出問題而停產的非常少。2008年，戴南成立了全省首家小額貸款公司，注冊資本6000萬元。2008年，國際金融危機影響加深，戴南的一些企業出現了還貸難的問題，戴南鎮黨委政府籌集了5000萬元的“不銹鋼產業發展周轉金”，用于企業貸款的償還周轉。戴南連續多年沒有發生呆滯信貸，被《中國金融時報》贊為“誠信的戴南”。
三、泰州戴南不銹鋼支柱產業現代金融方面存在的主要問題
但是，從當前與今后較長時期的持續穩定發展來看，戴南鎮不銹鋼生產企業存在嚴重的資金不足問題。目前，雖然有商業銀行、農村信用社和擔保公司的支持，但由于規模的限制，擔保公司的擔保額度是十分有限的。按照資本金和擔保額度1：10的比例，目前擔保公司一次性所能擔保的資金遠遠解決不了企業在發展中的需要，遇到比較嚴峻的金融形勢時，僅僅依靠擔保公司將會嚴重制約生產經營。戴南鎮在發展過程中采取“典當行”抵押、質押貸款的形式，一定程度上緩解了中小企業對于融資額度、融資效率的迫切需求與銀行等金融機構貸款之間的矛盾。但由于產業結構總體上較低，創新型產品、高技術含量產品少，缺乏足夠的市場話語權，資金緊張問題將長期存在。這阻礙了企業的發展，也阻礙了產業集群的形成和發展。所以戴南不銹鋼產業的發展必須解決日益嚴峻的資金問題。
四、加快構架現代金融體系的意義
黨的十六大報告指出，優化金融資源配置，加強金融監管，防范和化解金融風險，使金融更好地為經濟社會發展服務。黨的十七大報告指出，推進金融體制改革，發展各類金融市場，形成多種所有制和多種經營形式、結構合理、功能完善、高效安全的現代金融體系。黨的十報告明確指出，要“深化金融體制改革，健全促進宏觀經濟穩定、支持實體經濟發展的現代金融體系”。“十二五”規劃綱要進一步指出，服務實體經濟，防范系統性風險，有序發展和創新金融組織、產品和服務，全面提升金融服務水平。發揮大型金融機構的綜合功能，積極發展中小金融機構，圍繞促進小型微型企業發展、推動科技創新、發展綠色經濟、支持企業跨境經營，以及發展網上交易等新型服務業態，創新金融產品和服務模式。快健全促進宏觀經濟穩定、支持實體經濟發展的現代金融體系，對進一步深化我國金融改革開放發展，不斷提升金融業整體實力和服務水平，促進經濟持續健康發展，實現全面建成小康社會奮斗目標具有重要指導意義。
五、戴南不銹鋼支柱產業大力發展現代金融問題的對策措施
第一，大力發展金融服務。具體來看，要鼓勵國有商業銀行創新工作思路，加大對中小企業的融資力度，又要鼓勵地方商業銀行拓展地域范圍，為更多的中小企業提供服務，更要積極引進股份制商業銀行和外資銀行設立分支機構，拓展企業的融資渠道。對集群內企業所需大額資金，采取銀團貸款的方式予以解決。積極嘗試存貨質押貸款、倉單質押貸款、應收帳款質押貸款、保理業務貸款和授信貸款等方式，進一步拓寬企業融資渠道。
第二，加快創業投資公司、創業投資基金等金融機構發展，通過財政資金引導民間資金建立企業發展基金、互助基金、風險基金體系，通過資本投入、貸款、貼息等方式，向不同類型的小企業注資，發揮基金的導向作用，支持創新型企業發展。積極幫助企業申請科技創新基金，促進企業進行技術改造。
第三，設立政策性銀行。爭取在當地設立政策性銀行，或者政策性銀行在當地設立分理處。目前，主要可以利用的政策性銀行是國家開發銀行。戴南不銹鋼產業集群的發展符合國家開發銀行的貸款政策，貸款利率一般較低，償還期限也較長，應該積極利用。
第四，創新引資模式，接軌國際資本。必須把握機遇，營造有利于外資投資經濟的可持續性發展環境，積極拓寬招商引資的途徑，通過合資、技術入股、品牌入股等多種方式，加快與國際資本的接軌。
第五，建立中小企業信用體系和信用擔保體系。集群內普遍存在著大量的中小企業，而中小企業貸款時，經常會遇到金融機構對其信用的懷疑，因此隨著融資體系的完善，必將促使民營中小企業信用體系和信用擔保體系的完善。為了提高中小企業信用，戴南可以建立中小企業信用評價體系，開展對中小企業信用的評估，這一工作可以由行業協會來進行。為便利中小企業貸款，金融機構需要中小企業能有擔保，因此應該積極鼓勵成立擔保公司。還可以研究建立聯戶擔保基金，為企業創造貸款條件。
第六，靈活運用多種模式，加快企業上市進程，資本市場直接融資，為集群的騰飛募集資金。各金融機構要走差異化發展之路。我國金融機構在為中小企業融資，支持戰略性新興產業以及企業“走出去”等方面還有很大提升空間，需要不斷更新觀念，加快金融創新，增加金融業的核心競爭力和服務能力。面對我國經濟結構轉型和金融脫媒及利率市場化等給銀行業帶來的挑戰，不同類型的銀行要采取差異化的戰略，堅持服務實體經濟的基本方向，細分客戶、找準主要的客戶定位，充分發揮自身比較優勢，形成多層次、差異化的銀行經營格局。
大銀行在專注做大企業、大項目的同時，對于大企業的上下游中小客戶，可以通過供應鏈金融提供配套服務。小銀行可專注于做小微企業，通過細分市場，根據客戶需求設計適用性的產品，形成自己的品牌和特色。如城市商業銀行、農村中小金融機構可充分發揮本土優勢，構建關系型金融，充分解決借貸雙方信息不對稱的問題，構建多層次、廣覆蓋、可持續的小微企業和農村金融服務體系。這樣，既能避免過度競爭，又提高了專業化服務水平，充分激活金融資源。
第七，政府技改資金及科技三項費用等扶持資金應有意識地向不銹鋼產業群傾斜，引導集群的發展；同時研究建立集群內公共擔保基金或聯戶擔保基金，為企業創造貸款條件，鼓勵、引導金融部門增加對集群發展的資金支持。
第八，加快建設戴南產權交易市場，積極融入上海產權交易中心等區域資本市場，鼓勵各企業進行股權轉讓，讓國內更多資金地流向中小企業。金融市場化改革的重點是堅持市場配置金融資源的基本方向，進一步明確政府作用的領域和邊界，做到該放的堅決放開、該管的切實管好，激發各類金融市場主體的活力，提高金融業效率。
參考文獻
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【關鍵詞】縣域房地產 發展階段 發展特征 未來走勢
一、引言
尉氏縣位于河南省中東部，隸屬于歷史文化名城開封市，總面積1298.74平方公里，轄17個鄉鎮，總人口91萬。 改革開放以來，該縣農業產業化鏈條日益完善，工業經濟形成體系，服務業快速發展，城鄉面貌日新月異，人民生活水平總體上達到小康，綜合經濟實力不斷增強，是全省極具代表性的縣城。
二、尉氏縣房地產發展階段性分析
2007年之前，尉氏縣還沒有所謂的房地產開發，大多數居民的住房是個人籌資購地，自建自居的獨門小院。但同時，一些開發商已經開始購置土地為開發樓盤做準備。自2007年開始，尉氏縣才有了真正意義上的房地產開發，“世紀第一城”這一最早開發的樓盤，占地面積超過230畝，其開發標志著尉氏現房地產業的啟動。2008－2009年期間該縣房地產開發項目逐漸增多，帝景名都、天泰歐洲豪園等10多個大型房地產項目陸續投資開工，呈規模化發展態勢。2010年至今尉氏縣房地產全線活躍，發展勢頭迅猛。1-7月，完成房地產開發投資27910萬元，其中，商品住宅完成投資22691萬元。房地產開發企業房屋施工面積505519平方米。商品住宅銷售面積22473平方米。總之，尉氏縣房地產起步較晚，但發展速度較快，目前還處于成長期。
三、尉氏縣房地產發展特征分析
（1）從供給來看。隨著舊城改造、新農村建設以及村村合并的推進，土地供應量持續增加；而外地中小開發商的逐年增多，帶來了樓市的巨額投資，也增大了樓盤的市場投放量。并且外地房企比本地房企超前的開發理念、開發模式縮小了尉氏縣房地產市場與城市的差距，帶來了新的房地產研發產品，也使縣城居民有了更多選擇。（2）從需求來看。85%的尉氏縣居民多為首次購房，屬自購自用，同時一些收入較高的居民向房地產大膽投資，目前縣城的房屋空置率已達25%，另一方面，周邊的鄭州市和開封市市民在縣城房投資的人數也在增多。隨著縣城開放力度的加大，人民生活觀念的轉變，居民收入水平的提高，以及對住房升級換代的要求，多數居民獨門獨戶居住的習慣得到改變，開始傾向于購買小區式花園樓盤，并且開始追求復式套房。（3）在供給與需求的雙重作用下，商品房銷售價格節節攀高。總體來看，尉氏縣房價從06年以來呈穩步上升趨勢，目前均價已突破2500元/平方米。分類別來看，普通商品樓，獨門小院以及高檔樓盤均價均呈上升趨勢，其中，高檔樓盤均價最高，增幅最快，獨門小院次之，而普通商品樓價格較低，增幅比較緩慢。
四、尉氏縣房地產未來走勢預測分析
總的來看，尉氏縣房地產在未來五至十年仍會有進一步的發展，房價仍有上升空間，但漲幅不會太大。具體來說，以下幾方面因素起著關鍵性的作用。
（1）尉氏縣房地產開發有較堅實的產業基礎和經濟發展依托。首先，作為農業大縣，全縣農業產業化發展迅速，尤其是畜牧業形成了生豬飼養、肉牛育肥、蛋鴨飼養三大特色產業，不僅實現了產、加、銷一條龍而且配套服務齊全。其次，工業實力穩步增強，隨著棉紡、金屬材料、化工、機械制造等重點行業技術改造力度的不斷加大及產業鏈條的不斷延長，骨干企業主導作用也得到進一步加強。另一方面，招商引資成果豐碩，多次被評為“外商眼中的河南最佳投資城市”。這種良好的發展態勢必將給未來尉氏縣房地產的發展提供較強的購買力。（2）城鎮化的加速發展，刺激對住房的需求。隨著尉氏縣以城鎮化促進工業化和農業現代化的發展戰略的逐步推進，大量農村剩余勞動力開始進程務工，并選擇在縣城扎根，同時鄉鎮機關企事業單位也是縣城商品房購買的主力之一。加之在今后十到二十年過程當中，當河南迎來城鎮化快速發展階段的時候，尉氏縣房地產也必將進入到一個黃金的發展時期。此外，由于受2008年全球金融危機的影響，大量農民工回流，10年內對縣域住房需求的增長也有一定的推動作用。（3）投機投資需求日漸彰顯。對廣大消費者來說，由于土地資源的稀缺性，再考慮到目前通貨膨脹等因素，一些有長遠投資眼光之士開始著手投資地方房地產事業。但由于大多數人買房只是為了滿足自身居住，只有少數有實力、有眼光的消費者開始出現投資意向，對這種投資意識的培養從某種程度上來講也會促進今后尉氏縣房地產的發展。另外，由于尉氏縣周邊的鄭州市、開封市及許昌市等城市的房產投資價值的不確定性增加，越來越多的市民開始購買縣級房地產進行投資，這也會推動縣域地產的發展和房價的上升。（4）國家宏觀調控政策對縣城而言更多的是積極影響。目前來看，樓市調控政策多是針對北京、上海等一、二線城市，對縣域的波及幾乎為零。究其原因，是由于縣級城市的房地產市場仍處于起步階段，房價總體不高，加之縣域有良好的市場發展環境，如地價低，開發總量小，房價上升的空間較大，房地產開發的風險較低。這些都為縣域房地產的發展提供了良好的機遇。尉氏縣作為縣級城市，同樣具備這些優勢，而且尉氏縣周邊的鄭州市、開封市和許昌市等城市的住房供給矛盾日漸突出，而尉氏縣正處于城市和鄉村的結合處，其房地產市場的發展，會在一定程度上緩解此種矛盾。
綜上，今后尉氏縣的房價還存在一定的增長空間，但由于以上因素的影響，縣城房價漲幅不會太大。
參考文獻
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關鍵詞：基層央行；人才成長；環境；研究
一、基本情況
衡陽市位于湖南省中南部，轄12個縣（市、區），面積1.53萬平方公里，總人口728.83萬，其中市區人口近100萬。2007年全市GDP823.51億元，財政收入50.49億元，設有金融網點989個，金融從業人員20011人。截至2008年9月末，全市金融機構各項存款余額899.8億元，凈增118.7億元，各項貸款余額379.8億元，凈增47.5億元，存、貸總量及增量均居全省第二。
2004年6月，根據總行“三定”方案要求，人行衡陽市中心支行內設12個職能科室、2個直屬單位，黨委設4個部委（其中2個合署辦公）。轄6個縣（市）支行，其中2個支行設有發行庫。目前，全轄正式在編干部職工304人（不含離退休人員），其中，男性229人，占總人數的75.3%，女性75人，占總人數的24.7%；機關160人，占總人數的52.6%，支行144人，占總人數的47.4%；專業技術人員267人，占總人數的87.8%；黨員200人，占總人數的65.8%；副科以上干部96人，占總人數的31.6%。近年來，該中支以“環境勵人，重擔煉人，行風育人，待遇留人，制度服人”的用人理念，造就和培養具有一定規模和潛力的人才隊伍。
但是，按照“五型”人才隊伍的內在要求和新形勢下基層央行科學履職的客觀需要，全轄人才隊伍的整體結構不盡合理，整體素質尚有差距，難以開創出人盡其才、人才輩出的局面。主要體現為“四欠”：
1.人才總量欠足。隊伍成長趕不上事業發展。研究生學歷（包括碩士和博士）6人，僅占總人數的1.75%；高級職稱3人，僅占總人數的0.99%，也就是每一百人中還不足一人，占專業技術人員總數的1.12%，這個數字明顯低于全國人行系統平均水平。計算機、國際金融、法律、外語等專業人才數量不夠。金融穩定、反洗錢和社會征信等崗位人才稀缺的問題越來越突出。
2.人才梯隊欠活。年齡老化趨勢明顯，后繼乏人。全轄平均年齡42歲，40歲以上167人，占總人數的59.9%，不利于工作創新；40歲以下137人，占總人數的45.1%，且數量逐步遞減。30歲以下比例明顯偏低，機關各部門平均不足2人，支行幾近“消跡”。黨員平均年齡超過45歲，其中30歲以下鳳毛麟角。縣支行隊伍老化嚴重，其中40歲以上102人，占70.1%，尤其是很多一線員工年齡偏大，反應遲鈍，手腳較慢，難以勝任日常繁瑣的柜面工作任務。
3.人才分布欠優。行際、科際之間人才發展不平衡。高級職稱無一中層干部及普通員工，高學歷集中在業務部門，行政管理、黨群部門相當匱乏。6個支行班子中僅有2名女性成員，占比9.5%，3個支行沒有女性正股長，3個支行沒有會計師，造成知識層次不均，領導干部人才性別來源單一。
4.人才素質欠高。在現有人才資源中，表現出“三多三少”：函授業務多，科班出身少；經濟、政工系列多，會計、工程專業少；低層次、操作型、技能型人才多，高層次、創新型、復合型人才少。據統計，全轄大專以上學歷占84.87%，但大多為第二學歷，第一學歷不足10%。267名專業技術人員中，經濟類、政工類分別占63%、21%，會計類、工程類分別占14%、2%。同時，人才知識更新遲緩，缺乏具有一定經濟金融理論水平、善于分析調研等綜合特長。
二、成才定律
我們通過問卷調查、召開座談會、個別談話等方式，全面、深入了解目前基層央行人才成長的科學規律。調查顯示，人才成長雖無統一標準化的規律，但至少可以得出幾個基本結論，即：素質“立”才，改革“催”才，培育“引”才，調研“強”才，機制“求”才，考核“促”才，獎懲“勵”才。
作為貫徹落實國家金融宏觀調控政策的“神經末梢”、維護區域金融穩定的“領頭雁”，提供優質金融服務的“生力軍”，基層分支機構處于履行中央銀行各項職責的前沿陣地，地位特殊，作用重要。人才成長既是一個長期而系統的工程，也是一項艱巨而緊迫的任務，要根據人才的特點和成長規律進行科學培養，循序漸進，通過巧施壓力、激發動力、挖掘潛力、提升能力，促其全面發展，推動中央銀行整體工作的不斷提高。
三、環境障礙
（一）思想環境制約。囿于傳統思維觀念，部分領導未能從根本上樹立起“人才資源是第一資源”的意識，對人才隊伍重視不夠，對人才培養、吸引、使用以及在基層事業發展中的重要作用認識不清，工作上往往處于“說起來重要，做起來次要，忙起來不要”的尷尬局面。
（二）體制環境制約。目前縣支行普遍面臨機構設置不同步、資源配置不科學、人員供求有矛盾等問題，一定程度上影響了現有人才作用的充分發揮。
（三）機制環境制約。管理機制方面：一是人才評價機制比較欠缺。二是選人用人機制有待理順。干部選拔以委任制為主，聘任制、選任制、競爭上崗等方式占比偏低。培養機制方面：一是教育培訓工作亟需創新。表現在：綜合性培訓多，專題培訓少；政治理論培訓多，新知識、新技能培訓少；書本知識培訓多，崗位操作實踐培訓少。二是崗位交流力度顯然不夠。由于長期固定一個職位工作，知識結構、能力結構比較單一，駕馭市場經濟和金融宏觀調控的能力、處理復雜事務的能力不強，難以快速健康成長。
（四）政策環境制約。一是薪酬政策有失公允。二是獎勵政策過于人情。主要是對人才的獎勵遠遠不夠。三是職稱政策缺乏完備。
（五）外部環境制約。隨著我國經濟社會的發展以及金融改革的推進，金融從業人員工資收入大幅提高。2007年公務員和事業單位工資改革和規范津補貼后收入穩步增長。相比之下，基層央行員工收入水平逐年萎縮。在這種環境助推下，難免造成人才“孔雀東南飛”現象。
四、創新思路
（一）樹立“三種”觀念，營造良好的人才環境
1.樹立科學的人才大局觀，立足一個“活”字。要倡導人才理念，樹立“人力資源是第一資源”、“忽視人才就是最大的浪費”等觀念，真正把人力資源開發和利用作為基層央行創新與發展的大事來抓。
2.樹立科學的人才主流觀，把握一個“善”字。要科學辯證識才，善用身邊的人才，識賢任能，唯才是舉，防止以偏概全、求全責備、以瑕掩瑜，形成謀事、干事、成事的氛圍。
3.樹立科學的人才成長觀，注重一個“早”字。要遵循客觀規律，不拘一格選拔優秀年輕干部，做到早發現、早選拔、早鍛煉、早使用，增強基層央行發展后勁與活力。
（二）實施“三大”工程，構筑健康的成長環境
1.實施培訓工程，提升人才質量。一是以普及性培訓為根本，力求廣度。二是以專業性培訓為拓展，力求深度。三是以提高性培訓為升華，力求精度。
2.實施交流工程，鍛煉人才能力。加大干部交流力度，跨地區、跨行際建立形式多樣、層次豐富的干部交流機制，不斷增強干部隊伍的流動性，實現人才資源的最佳配置。
3.實施監督工程，純潔人才隊伍。建立健全結構合理、配置科學、程序嚴密、制約有效的人才監督運行機制，加強對人才工作的督促檢查。
（三）構建“三項”機制，打造嚴格的競爭環境
1.構建人才評價機制，確保“有理有據”。建立一套體現各類人才特點、多元化的人才評價指標和參照體系。在標準設計上，突出“十高”：即政治素養高、道德修養高、精神境界高、創新水平高、工作目標高、業務素質高、服務質量高、辦事效率高、群眾威信高、工作業績高。在評價內容上，強調以人為本，注重實際貢獻，重視發展潛力，不以“學歷”論高低、“職稱”論長短、“親疏”論英雄。
2.構建人才考核機制，確保“有序有度”。改善人才測評手段，按照自評與集中檢查、平時登記和年度考核、定性與定量考核“三結合”原則，對人才執行金融方針政策、履行崗位職責、工作業績等方面進行考核，對優秀者予以重獎，激發比、學、趕、幫、超熱情。
3.構建人才激勵機制，確保“有為有位”。從制度上保證各類人才得到勞動與貢獻相應的報酬與獎勵，體現不同的價值標準，增強高層次人才的成就感和責任感。
（四）把好“三道”關口，形成通暢的干事環境
1.把好人才預測關，提高科學性。一要明確重點，摸清底數。二要著眼長遠，統一規劃。
2.把好人才準入關，體現先進性。一是合理引進人才。試行符合央行特點、行之有效的資格考試制度，作為招賢納士的必備條件，從進口上把好人員基本素質。二是精心篩選人才。建立黨政人才、管理人才、專業技術人才、技能型人才、農村金融人才等人才資源信息庫，打造一支專業齊全、素質優良、結構合理的梯次人才隊伍。
3.把好人才退出關，突破框架性。實行人才任期制，打破干部終身制，對長期才干無長進、業績無起色、考核無績效者，采取輪崗培訓或經濟補償的辦法，直至淘汰出局，增強人才的憂患感和使命感。
（五）突出“三個”導向，強化和諧的人文環境
1.突出職能傳導，整合人力資源。
2.突出典型引導，優化輿論氛圍。
3.突出思想教導，建設央行文化。
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關鍵詞：海南省；高新技術企業；融資困境
中圖分類號：F127
文獻標識碼：A
文章編號：1003-9031(2007)12-0027-04
隨著經濟和科技全球化進程的加快，高新技術日益成為影響一個國家或地區可持續發展和綜合實力的關鍵因素。高新技術產業的發展，科技進步當然是第一要素，不過，由于高新技術產業具有高投入、高風險和高收益的特征，其獨特的發展周期也決定了在不同的階段有不同的資金需求，所以，資金融通對高新技術產業發展起到非常重要的作用。海南作為一個島嶼經濟地區，科技水平相對落后，但面對新一輪經濟發展周期，海南省要在經濟發展和環境保護中尋求統一，發展污染低、附加值高的高新技術產業就是必然選擇。近年來，隨著一批科技創新型企業的崛起壯大，海南省的高新技術產業得到長足發展，但是資金短缺仍然是制約高新技術產業發展的重要一環。筆者對海南省高新技術企業進行了調研，發現高新技術企業存在融資困境。并針對調研結果，分析了形成困境的原因，提出對策建議。
一、海南省高新技術產業發展現狀
(一)高新技術產業發展步伐加快
海南省高新技術產業從20世紀90年代中期起步，經過十多年來的穩健發展，逐步形成了以現代農業、生物技術與新醫藥、電子信息及新材料等為重點的高新技術產業群，成為海南省經濟的一個支點。截至2006年底，全省133家高新技術企業實現總產值222億元，工業增加值47.7億元，總收入201億元，創造利稅33億元。與此同時，高新技術企業也取得一批科技成果和專利技術。2003-2006年，海南省高新技術企業申請專利達326個，一大批科技成果迅速轉化為生產力。總體上看，高新技術產業已經成為海南省新的經濟增長點，并進入快速發展階段。
(二)產業發展的科技支撐能力明顯增強
高新技術產業群迅速發展的同時，還形成了一批高層次的科技人才隊伍和科研機構，科技成果逐年增多，科技服務體系日益完善，科技進步對經濟增長的貢獻率不斷提高。據統計，目前，全省高新技術企業有60個研發機構，已研發的科技項目918個，正在研發的科技項目918個；依托高新技術企業的省級工程技術研究中心有21家，依托本省企業建設的國家級工程技術研究中心有1家；2006年，海南省有三家企業的技術中心被科技部認定為“國家認定企業技術中心”。據國家科技部的統計數據，2004年海南省科技發展綜合指數在全國排名第16位，比2000年提升了5位。而近些年來，反映廣義技術進步的全要素生產率對海南省經濟增長的貢獻率高達40%以上。
(三)高新技術產業發展環境逐步優化
一是發展高新技術產業的基礎設施得到根本改善。全省基礎網絡設施保持快速發展，形成了覆蓋全省的高速、寬帶、光纜信息網絡，通信骨干網繼續向縱深方向延伸，光纜干線通達所有市縣，支線通達201個鄉鎮。二是高新技術產業發展的政策體系基本形成。近年來，海南省頒布了《海南省“十一五”科技發展規劃綱要》、《海南省科技重點項目計劃》以及《關于促進科技創新的實施意見》等一系列促進高新技術發展的引導和扶持政策，從資金、人才等多方面對發展高新技術產業提供支持。三是高新技術產業化專項的示范帶動作用日益顯現。全省各高新技術產業化項目的建成和投產，對相關行業發揮了較大的帶動和輻射作用，帶動這些行業調整優化了產業結構和產品結構，推動了產業技術的優化升級。[1]
二、海南省高新技術企業的融資困境
盡管海南省的高新技術產業取得了很大的發展，但筆者經過調研發現，海南省高新技術企業還存在不少問題，其中在融資方面的問題尤為突出。具體來看，海南省高新技術企業融資存在以下幾個方面的特點。
(一)企業融資渠道單一
企業融資渠道單一主要表現在兩個方面。一是企業融資以間接融資為主，直接融資比例很少。調查問卷數據表明，高新技術企業資金來源較集中，內部積累和銀行或信用社貸款分別占了全部樣本的50%和30%。而近些年來，海南省高新技術企業通過股票、債券等直接融資渠道獲得資金很少。海南省133家高新技術企業中只有三家上市公司，而這三家上市公司近年的股票融資額都為零。二是間接融資中融資種類主要集中在貸款和票據貼現，其他融資方式不多。企業在銀行機構融資業務主要有六種：貸款、貿易融資、票據貼現、承兌匯票、信用證和保函，但海南真正能靈活運用多種方式進行融資的高新技術企業較少，大部分企業都習慣于一、兩種傳統融資業務。相比較而言，貸款和票據貼現作為傳統融資更容易被企業接受，2006年度在銀行機構發生貸款和票據貼現業務的高新技術企業分別有26家和22家，融資額為47.27億元和87.81億元，而發生其他種類融資業務的企業數目和融資額都較少(見表1)。
(二)企業融資覆蓋面較低
中國人民銀行企業征信系統的資料顯示，海南省123家高新技術企業(其余10家企業的資料不齊全，無法取得相關數據。下同)中，有17家企業沒有辦理貸款卡，占全部高新技術企業的13%；48家企業雖然辦理了貸款卡，但在銀行機構的融資額為零，占比為36%；只有58家企業在銀行機構有貸款或其他融資方式記錄，占比43%(見圖1)。考慮到銀行貸款是海南省高新技術企業融資的最主要途徑，那么就不難得出這樣的結論：高新技術企業的融資覆蓋面較低。
(三)中小企業融資相對較難
依據海南省科技廳的認定標準，高新技術企業的年總收入①必須在500萬元以上。筆者以年總收入是否超億元作為劃分標準，將123家企業按經濟效益不同劃分為兩個級別，并將其2006年融資情況進行對比，發現規模較大企業不僅融資種類多樣、平均融資額也較高，有融資業務發生的企業占全部企業的79.41%，而規模較小企業在銀行機構融資相對困難，在全部89家企業中，只有34.83%的企業有融資業務發生，且基本都是以貸款的方式，平均融資額只有673萬元，和規模較大企業平均63760萬元的融資額是天壤之別。
綜上所述，海南省高新技術企業的融資情況并不樂觀。而以上我們還只是分析了一定規模之上、已被科技部門認定的高新技術企業的融資狀況，顯然那些處在種子期和創業期的中小或微小型科技企業可能面臨更為窘迫的資金狀況。
三、海南省高新技術企業融資困境的成因
(一)政府支持力度不夠
作為地方產業的融資機制，來自政府機構的支持是必不可少的，但是從目前的情況來看，政府對海南省高新技術產業在投融資機制方面的支持遠遠不夠，表現在三個方面。第一，現有的優惠政策不統一。海南省政府出臺了一系列促進高新技術發展的引導和扶持政策，但是在實際運行中卻存在諸多問題。例如，由于政府各職能部門之間溝通不足，高新技術企業稅收、金融方面的優惠政策在有些職能部門得不到認可。另外，政策統一度也不夠，海口“一園四區”同屬國家高新技術產業開發區，但卻實行不同的優惠政策。[2]第二，尚無技術創新專項基金支持。為了促進高新技術產業的發展，其他省市大多都設立了省市技術創新專項基金和科技型中小企業技術創新專項基金，但海南由于財力限制，政府資金多年無法落實到位，導致這些專項基金遲遲沒有成立。第三，政府對專利項目的產業化支持不足。以2006年的數據來看，海南省和海口市重點科技計劃項目對專利項目產業化的扶持資金僅為10萬元左右，當年15個項目加起來才扶持了170萬元。[3]政府在政策以及投入上的支持不足，客觀上導致了一些高新技術企業長期處于融資困境。
(二)企業自身因素制約
一是高新技術企業普遍規模小、抵押不足。全省高新技術企業中只有28.57%的企業年總收入在1億元以上，企業規模小，大部分高新技術企業都無法提供滿足金融機構要求的抵押物。地處高新技術企業園區的企業由于土地和廠房都是租用的，固定資產更是不足，抵押能力較弱。在調研中筆者也發現，約有一半的企業認為其抵押不足是其在向金融機構申請貸款時遇到的主要問題。二是海南省高新技術企業以私營企業為主，這些企業原始積累較少，自主研究經費不足，同時社會信用較低，難以獲得金融機構的資金支持，調查樣本中的私營企業明顯比非私營企業資金面緊張。三是高新技術企業對融資方式的了解不夠。在調查融資程序時，約有一半的企業認為審批程序復雜、手續繁瑣是在向金融機構申請貸款時遇到的主要問題，而對于發行債券、引進風險投資和產權交易市場等融資方式，大多企業都表示不甚了解。四是海南省高新技術企業自身資質還不高。當前，無論是上市融資，還是發債融資，都有一個較高的門檻，海南省高新技術企業在產權、財務以及管理等方面的不足則制約了其直接融資。
(三)融資機制還有待健全
一是風險投資機制缺乏。高新技術企業發展的最大瓶頸在于企業創業期和成長期缺乏大量必要的資金，這個時期由于企業面臨很大的技術風險和市場風險，發展前景尚不明朗，國內外經驗主要是依靠風險投資進入。盡管目前國內很多省市都已通過政府投入引導資金，吸引社會資金來建立科技風險投資體系，但海南這方面相對滯后，高新技術產業風險投資機制還沒有形成，缺乏科技風險投資的支持，高新技術產業的發展速度和規模受到極大的限制。二是擔保體系有待完善。海南省目前有多家針對中小企業的融資擔保機構，但是沒有專門針對高新技術企業的擔保機構或擔保基金。三是缺少適合高新技術企業的金融產品。銀行機構大多把高新技術企業等同一般企業來看待，沒有針對性的融資品種。在調查中，當問及希望政府和金融機構組織哪些活動來推動企業融資時，大部分的企業的選擇都是“共同探討并推出適合高新技術企業的金融品種”。四是資本市場尚未發揮應有的作用。海南省已連續多年沒有高新技術企業上市，三家高新技術企業上市公司近年的股票融資額也都為零。
(四)知識產權尚不能質押
產權市場的不完善，造成直接的后果就是無法用知識產權進行質押貸款。對于高新技術企業而言，專利權等知識產權無疑是企業相對較有價值的一筆財富，盡管《物權法》的出臺已經為知識產權可以作為向銀行申請貸款的質押物提供了法律基礎，但是由于多種因素的制約，海南省尚未出現過用知識產權來融資的例子。原因在于以下兩個方面：一是缺少專業性的知識產權評估機構。很多專利非常特殊，不具備專業知識無法對其做出準確評估，而海南省又沒有權威的專利、新技術等知識產權評估機構。二是產權交易市場的建設也不夠完善。當前，海南省的產權交易所做的主要是國有產權、土地使用權以及房產等的交易，幾乎沒有做過知識產權的交易。而且，據了解，出于節約交易費的考慮，在知識產權的交易上，大多數企業只是通過交易所來信息，而交易則是私下進行，并不通過產權交易所。如果知識產權不通過正規、透明的渠道來、交易的話，很難想象商業銀行會以此為質押物。
四、海南省高新技術企業擺脫融資困境的對策建議
通過對高新技術產業融資現狀和困境成因的分析，結合海南省企業的特點，筆者認為，當前的融資模式無法滿足高新技術企業在發展過程中的資金需求，而在政府大力支持的基礎上，健全金融體系、構建多層次的融資平臺，探索知識產權質押貸款模式是解決海南省高新技術產業發展融資問題的有效途徑。
(一)切實發揮政府的政策導向和資金支持功能
高新技術產業的資金需求量大、風險高的特點使得一般投資者不愿介入，這就需要政府創造宏觀環境，以某些方式予以資助，在高新技術產業融資體系的構建中擔負政策導向和資金支持的作用。一是促進政府各職能部門之間的溝通，對各項高新技術企業的引導和扶持政策進行全面梳理，保證政策的可執行性和區域一致性。二是要建立支持科技企業發展的專業孵化器，為科技人員提供創業資金等服務，以緩解其單純依靠自有資金進行成果產業化時所面臨的資金壓力。三是要增加政府投入，設立不同級別的地方性科技專項基金，對符合產業發展方向、發揮資源優勢、促進海南省產業技術升級和經濟結構調整的項目進行扶持。四是推進知識產權評估和交易市場的建設，促使其為知識產權質押物的處置和生產力轉化提供保障。五是建立信息服務體系，加強金融機構與高新技術企業之間的互動，同時也方便金融機構、高新技術企業及風險投資者能根據信息進行投融資選擇。
(二)健全金融體系，構建多層次的融資平臺
由于經濟金融發展水平比較落后，各種配套融資機制不健全，海南省高新技術企業目前以銀行機構的間接融資為主。而逐步健全金融體系，構建風險投資、擔保基金、地方性金融機構、股票以及債券市場在內的多層次融資平臺是當前的主要任務。一是建立并完善省內的風險投資體系。應采取私募和公募相結合方式，鼓勵風險資本來源的多元化，風險資本的供給者既要有長期資本的供給能力，又要具備風險的承受力，從海南省的情況來看，風險資本應該以政府資金、政策性銀行、企業集團為主。[4]二是在這個基礎上，依托政府的科技專項資金建立企業自主創新的貸款風險補償機制和擔保基金，對高新技術企業貸款增幅較大的金融機構給予相應的風險補償。三是發揮農村信用社的作用，支持本地高新技術企業融資。當前，在海南省地方性商業銀行缺位、國有商業銀行貸款權限上收的背景下，可選擇的途徑就是利用農信社來為中小科技企業融資。農信社除了支持農村金融外，要兼顧高新技術產業的發展。四是鼓勵并推動高新技術企業到證券市場上融資。積極推進符合上市條件的高新技術企業的上市工作，使更多的本土高新技術企業獲得在資本市場融資的渠道；結合海南省高新技術企業的特點，可對規模較大的企業鼓勵其發行公司債，而對中小企業則可嘗試組織企業捆綁發行債券。
(三)探索知識產權質押貸款模式
調查過程中筆者發現，部分企業所擁有的專利權是完全能夠作為銀行貸款質押物的，而且近年來高新技術企業申請的發明型專利也有較大幅度的增長。因此，要結合海南省高新技術企業的特點，積極探索知識產權質押貸款模式。探索知識產權質押貸款模式需要多方努力，一是要加快建設有利于支持企業自主創新的金融生態環境，明確金融創新主體，縮短創新鏈，并增加促進企業自主創新領域的信貸投入。二是要大力推動金融工具創新，綜合運用票據貼現與知識產權質押貸款相結合等多種融資手段形式，為中小科技企業提供從結算到開戶等多方面的優質服務。三是金融機構積極防范在促進企業自主創新時產生的信貸風險，建立符合無形資產質押貸款的信貸管理機制，準確評估風險，選好項目，對自主創新企業提供差別化、標準化的金融支持。[5]
參考文獻：
[1] 海南省發展改革委高技術處.“十五”海南省高技術產業發展情況[DB/OL]. http：//sdpc.省略/gjscy/cyzhdt/t20061111_92922.htm，2007-10-31.
[2] 海南省科技廳.海南省高新技術企業發展調研報告[Z].海南，2007.
[3] 海南省知識產權局.海南省專利運用與產業化工作2006年度總結[Z].海南：2007.
