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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇公司誠信狀況，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：保險 誠信 缺失 優化
一、中國保險業的誠信缺失的表現
目前，中國保險業的誠信缺失不僅體現于保險合同的雙方當事人、關系人，還體現于保險中介人。
（一）保險供給者的誠信缺失
過去十幾年，我國保險業一直處于粗放型發展階段，由于保險公司的信息披露缺乏及保險業務的專業性強，使保險消費者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，只能憑借主觀印象及保險人的介紹做出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創造了條件。因此保險業務活動中保險公司便容易產生經營行為短期化，導致“投保容易、索賠難，收錢迅速、賠款拖拉”的現象；保險公司不嚴格履行賠款時限義務，出險賠款程序也過于繁鎖，許多索賠人經過多次反復還難以從保險公司領到應得的保險金，使得投保人大為不滿，從而失去了對保險公司的信用度。
（二）保險消費者的誠信缺失
保險消費者包括投保人、被保險人和受益人，其誠信缺失主要表現在投保時和索賠時，逆選擇和道德風險是其主要表現。有些投保人在投保前或出險后，都不按照最大誠信原則履行如實告知的義務，有的為了謀取巨額賠償金甚至還制造人為事故，直接影響保險業的健康發展。虛假索賠案件近年也在逐漸增多。
（三）保險中介者的誠信缺失
不少保險人在獲得更多手續費的利益驅動下，片面夸大保險產品的增值功能，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導投保人，給投保人、被保險人造成經濟損失，引起保險消費者的普遍不滿，更導致了整個保險業失信于社會，嚴重損害保險業的聲譽。
（四）保險人之間的誠信缺失
保險業的整體形象和競爭優勢有賴于所有保險公司和全體從業人員的共同維護。但在現實經營中，以鄰為壑的情形卻時有發生。有的保險人為了爭攬業務，不惜違背監管機構的規定和行業自律協議，變相降低費率、提高手續費。有的保險人在分保過程中，有意隱瞞和原保險標的有關的某些風險。有的保險業務員在展業時，常常視同行為冤家，標榜自己，貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個保險行業的發展。
二、中國保險業誠信缺失的根源
（一）產權制度的不明晰以及軟約束
“產權制度的基本功能是給人們提供一個追求長期利益的穩定預期和重復博弈的規則。”事實上，按照博弈論的觀點，在保險一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險雙方都不誠實守信的情況下，雙方均難以獲利。即產權制度的不明晰以及軟約束，會使保險行為主體產生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導致誠信行為在質與量上的差異。
（二）保險供給者及保險中介者的管理制度不健全
保險公司的業務運作是保險公司的內部員工及保險人行為集合的結果，員工及人的忠誠度、能力及協作精神是保險公司誠信狀況的基礎，當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。又由于對保險人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴格，持證上崗制度實行的時間短，保險人總體素質偏低，保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。
（三）國家信用管理制度體系的不完善
在一個具有良好信用的社會中，遵守信用將有利于個人及社會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將要付出代價。從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會。在懲罰機制上，信用管理制度嚴格的國家，對于違背誠信的行為從法律上進行懲罰，并讓其承擔經濟上較為嚴重的損失，使其在經濟利益驅動下的失信行為不僅無利可圖，而且會喪失未來的交易機會，這就促使人們盡量維護自身的信譽度。在目前中國的保險市場上，由于國家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的道德要求，當社會性與“經濟人”人性的矛盾相沖突時，“經濟人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現利已主義動機，產生違反誠信原則的道德利益風險，這也是保險領域產生誠信缺失的重要根源。
三、構建中國保險業誠信制度的思路
誠信制度是對誠信行為及其關系的規范和保證。這種制度安排既有正式制度，又有非正式制度。
（一）建立明晰的產權制度和健全的誠信法律制度
保險市場主體在從事保險活動時，往往在經濟利益的驅動下喪失理性而違背誠信原則，因而依靠市場機制和道德約束難以確保保險雙方的誠信行為，必須借助于制度的外在強制力—明晰的產權制度及健全的法律制度。市場經濟的運行需要相應的產權制度，產權能夠引導人們將外部性較大地內在化。明晰產權關系是規范經濟行為主體的誠信行為的制度保證。市場經濟是法制經濟，只有法律保障產權的明晰，才能真正奠定誠信的約束基礎；只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機制及失信者的懲罰機制，才能促使保險市場主體的行為更加規范、符合誠信的要求，才能保障保險雙方當事人的合法權益，促進我國保險市場的健康發展。只有通過完善與誠信相關的法律制度，使當事人誠信行為的收益大于不誠實守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本。通過誠信法律制度的保障，在整個保險市場形成一種誠實守信的保險交往關系，使每一個市場參與者，都只有規范保險行為，注重誠信形象，不斷提高自己的信譽，才能獲得更多的交易機會，取得更大的收益。只要保險雙方的任何一方有違反誠信的行為，就將受到法律的懲罰，嚴重不守誠信者將被淘汰出局，使保險誠信制度真正建立在法制化的軌道上。可見，明晰的產權制度是維護誠信的前提，健全的法律制度是維持誠信的保障。
（二）培育誠信理念，構建保險業的誠信文化
誠信既是一種道德追求，又具有經濟意義。在市場經濟中，信用是一種財富，良好的信用是一種有價值的稀缺資源。市場經濟越發達，就越要求誠實信用。一個不誠信的企業或個人不可能發展。保險市場上的各種行為主體，都應該轉變觀念，重新認識企業利益、個人利益與誠信的關系，樹立維護誠信行為的責任觀。全社會特別是保險公司應高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中，為誠信行為創立思想基礎。保險機構應將誠信文化作為企業文化的重要的、核心的、不可缺少的內容，確立誠實守信的職業道德，為誠信行為創造良好的行業風氣。在保險公司的員工培訓及對保險人的培訓中，應重視誠信教育，增加誠信內容，使保險公司的員工及其人明了哪些行為屬于違信行為，不誠信應承擔哪些法律責任等。保險公司及其有關機構應利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠信對企業、個人發展的重要意義，并通過各種管理措施的采取和道德約束，強化誠信意識，崇尚誠信觀念，使誠信成為保險雙方當事人的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現自身的價值。
（三）健全保險監管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本
在建立健全誠信法律制度的同時，應加強對現行法律、法規的執行力度，促使保險行為主體遵守法律、法規。在最近幾年保險領域違法犯罪活動激增的現狀引起了保險監管層的高度關注。特別是“三假”（即“假保險機構、假保單、假賠案”）尤為嚴重。中國保監會作為保險市場的監管主體，代表政府實施監管職責，應通過監管加大執行力度，鼓勵、引導誠信行為，并與司法機關配合，依法懲治失信行為，促進保險誠信制度的建立，消除安全隱患。要讓消費者信賴保險，首先保險自己要足夠“保險”，保監局在這方面起到了很大的監管作用。但我國在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒有起到懲戒作用。因此，應從法律、道德約束等方面構建違信懲罰制度，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對高額的“失信成本”，以保障整個保險市場的有序運行。
（四）充分發揮行業協會的作用，建立行業自律制度
行業協會是協調和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場經濟較為成熟的國家，所有市場主體都處于行業協會的管理之下，行業協會代表行業的整體利益對行業進行自我約束和管理，違信者都會受到行業協會的排斥和處罰。我國的保險行業協會近幾年做了大量工作，但對保險公司的約束力仍然不夠。要在保險業構建誠信制度，就應充分發揮保險行業協會的作用，建立起保險行業的自律制度。
（五）完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設
應該對保險市場主體的資信狀況進行科學、準確的信用風險評級，如對保險公司的償付能力，保險公司、保險中介人及投保人、被保險人的道德信用水平等進行綜合評定，以確定信用等級。通過信用評級制度的建設及信息披露，促使保險市場主體始終誠實守信用，認真履行保險合同規定的義務。可以考慮創立商業化的信用運作機制，設立信用記錄公司，盡可能對保險市場上參加保險活動的所有人的誠信狀況進行調查登記，將記錄資料輸入電腦數據庫，并一直跟蹤調查客戶的信用變化情況，并通過互聯網絡，24小時不間斷地提供有償的在線服務。在保險機構需要調查某一位保險客戶的誠信狀況時，或者在保險消費者調查某一個保險公司或保險中介人的信用時，向信用記錄公司購買信用記錄資料。這種新型的信用機制，能夠區分和評判保險行為主體的信用狀況，將有不良信用記錄者列入“黑名單”，把失信者缺乏誠信的形象公之于眾，即使保險消費者能夠選擇有良好誠信記錄的保險公司及保險人，又使保險公司更便于審核投保人、被保險人。
總之，中國應建立健全保險誠信制度，形成一整套提升保險機構信譽度的行為規范，把保險機構及保險消費者的經濟價值取向與誠實守信的道德價值取向統一到誠信行為中，使誠信在更完整的意義上體現出市場經濟中“義利合一”的社會價值取向，保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅動下，共同維護保險市場秩序，促進我國保險業的發展，給保險雙方帶來均衡利益和長遠利益，實現保險市場利益的最大化，使之為國家的經濟的健康穩定發揮更大的作用。
參考文獻：
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6. 魏華林，林寶清.《保險學》，高等教育出版社，2007.12
[關鍵字]保險公司 誠信 制度建設 營銷機制
一、誠信缺失行為的主要表現
誠信，意為誠意，守信用，是保險當事人各方都應共同遵守的基本原則隨著市場經濟的不斷發展和完善，保險經營主體和從業人員不斷壯大，保險業的競爭也愈來愈激烈，保險誠信問題在凸現，并引發了眾多合同糾紛，這在一定程度上損害了保險業的形象，對保險業的快速健康發展產生了較大的負面影響。
(一)保險人的誠信缺失
1、不能履行如實告知義務，有些保險公司對保險人的選擇，培訓及管理不嚴，致使保險人的業務素質及道德水準參差不齊，少數人在開展保險業務中避實就虛，隱瞞與保險合同有關的重要事項，如參保后的保障是怎樣的，保險公司的保險責任是什么等，還有少數業務人員在利益驅動下，片面夸大產品的作用或做一些虛假承諾，回避說明或曲解保險除外責任及投保人的義務等，誤導甚至欺騙投保人，被保險人盲目投保，使公司和投保人蒙受一定的經濟損失，從而引起保險消費者的反感和不滿，使保險業在社會公眾中的信譽受到質疑。
2、信用意識和信用道德約束的缺失，導致信息披露工作長時間被忽視由于保險公司的信息披露缺乏及保險業務的專業性較強，使保險消費者處在信息不對稱的博弈中，投保前投保人無法了解保險公司的經營狀況資產負債償付能力等與公司誠信系數相關聯的信息，對投保后能夠得到的保障程度及賠付的速度無從把握準確的信息，只能憑借保險人的說教或對保險公司的主觀印象做出投保判斷，這在客觀上為保險公司的失信行為創造了條件。
3、不及時履行保險合同約定的賠付義務一些保險公司片面追求保費規模，忽視承保質量，甚至違規經營，影響了公司經營效益在保險實踐中，有的理賠手續繁雜服務不到位無故拖延賠款等，還有的個別案件拒賠不合理，客觀上表現出惜賠現象，這種寬進嚴出的承保與理賠操作在客戶和社會上造成投保易，索賠難的不良影響。
(二)保險消費者的誠信缺失
保險消費者包括投保人，被保險人和受益人，其誠信缺失主要表現在投保時和索賠時，逆向選擇和道德風險是其主要表現：一些投保人在投保時，不履行如實告知義務，使保險公司難以根據投保標的的風險狀況確定是否承保，應該以什么樣的條件承保。
二、構建保險業誠信體系的對策
(一)全力推進保險企業的誠信建設
目前全國有近百家保險公司，1800家專業中介機構。除此以外還有12萬家兼業機構，147萬個人人。這是保險誠信建設的一支重要力量。嚴格講，只有保險人、保險中介人做到誠信敬業，才能帶動整個市場的凈化。對保險企業來說，誠信是立業之本，是企業生存發展的內在需要，保險企業唯有嚴格履行承諾，誠信服務，切實維護客戶利益，才能確保公司持續有效地發展。保險企業抓誠信建設，重點要解決五個問題：一是要從發展戰略高度明確誠信建設目標，并形成黨政負責，有關部門齊抓共管的領導體制和工作機制。二是要進一步落實科學發展觀，端正經營指導思想，杜絕急功近利的思想和各種短期行為。三是要加強企業品牌建設，要把誠信作為保險品牌建設的核心內容。四是要落實工作責任，一級抓一級，一級對一級負責。五是要建立嚴格的考核制度，并實行有效獎懲，確保誠信建設落到實處。
(二)要切實加強對保險從業人員的誠信教育和思想道德教育
當前要結合實際深入開展社會主義榮辱觀教育，要把榮辱觀教育與誠信教育、思想道德教育緊密結合起來，努力在保險行業內形成以講誠信為榮，不講誠信為恥的良好風氣。要重視新形勢下保險從業人員的思想工作，解決好他們學習上、工作上、生活上的困難和問題。要加強對從業人員職業道德和法制教育，充分利用典型案例進行教育，提高他們愛崗敬業、誠信服務和遵紀守法的自覺性。要教育營銷員嚴格履行保監會頒布的《保險從業人員職業道德指引》及中國保險行業協會制定的《保險從業人員執業行為守則》的規定。要加強對從業人員文化素質和業務技術的培養，進一步提高他們的文化水平和業務能力。
(三)建立健全信用評級和信息披露制度
1、以信用評級為主，對保險市場主體的資信狀況進行科學、準確地信用風險評級，如對保險公司的償付能力，保險中介人及投保人、被保險人的道德信用水平進行綜合評定，以確定信用等級。通過信用評級制度的建立，保證保險市場主體始終誠實守信，認真履行保險合同規定的義務。
2、以信息披露為輔，把分散的反映保險機構和個人的資信狀況、履約守諾和遵紀守法情況進行聯網管理和整合，實現誠信信息的資源共享，盡可能地縮小保險供給雙方信息不對稱的程度。既能使保險消費者選擇有良好誠信記錄的保險公司及保險人，又能使保險公司便于審核投保人、被保險人，降低道德風險。
3、以輿論監督為補充，聘請工商、消協、新聞媒體、保險客戶及社會各界人士對信用主體進行輿論監督，建立健全風險預警制度，對失信的公司和個人在媒體上公開“曝光”，提醒廣大群眾提高警惕，加強防范，促進信用主體提高信用。
(四)完善保險營銷機制
要創新現行營銷體制，逐步轉變人海戰術，提高業務員入職的門檻，實行嚴格的篩選制度和相關部門要事先對業務員入職前的工作經歷進行考察，了解有無失信等不良記錄，把好選人用人的第一道關口要把誠信教育職業道德教育作為保險業務員日常培訓的一項重要內容來實施，使其認清哪些行為屬于違信行為，不誠信應承擔哪些法律責任等，倡導誠信第一的企業文化，營造良好的信用環境，同時，保險公司對每一位從業人員建立詳細的信用檔案資料，利用服務專線客戶服務中心等，加強與客戶的聯系，跟蹤掌握業務員在宣傳承保及理賠等各個環節的信用情況，嚴格審核并要嚴格實施責任追究制，在管理者和經營者中形成優勝劣汰的優化組合機制。
誠信是保險公司的生命線，然而保險公司誠信建設絕不僅僅是保險公司、保險人或者投保客戶的事情，而是全社會共同的責任，讓我們一起來共同關注和維護保險誠信建設。
參考文獻
[1]李玉泉．保險法[M]．北京：法律出版社．2003．
關鍵詞：保險業；誠信缺失；誠信建設
誠信是保險企業生存與發展的內在要求，是保險機構的核心競爭力。作為保險業發展的基石，誠信日益受到保險業內的重視，誠信體系建設也已初步展開。2003年，全國保險工作會議強調：“越是加快發展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業形象”。2005年以來，中國保監會更是陸續出臺了一系列關于加強保險業誠信建設的文件及規定，為我國保險業的誠信建設指明了方向，也取得了一定的成績，但由于我國現行的誠信體系建設還不夠完善，為有些保險企業產生失信行為提供了空間。近年來，一些重大違規經營案件屢有發生，在社會上造成極大的負面影響，也阻礙了保險企業的持續快速健康發展。
一、保險業誠信缺失現狀
國際著名咨詢公司麥肯錫的調查報告顯示，近兩年國內壽險保單退保金額巨大，甚至逾300億元，其中有兩成理由是因為消費者被騙。而據某網站的“你認為國內的保險公司可信度為多少?”的投票調查顯示：63%的投票者認為國內的保險公司可信度為0%，35%認為可信度為50%，只有1%的人認為可信度為100%。
(一)保險供給者的誠信缺失
保險供給者即保險市場上提供保險產品的保險公司。一直以來，保險行業缺少信息披露制度，加上保險業務專業性較強的特點，使得保險消費者實際上處于信息嚴重不對稱的狀態中，從而妨礙保險市場資源的有效配置，并產生次品驅逐良品的現象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷，客觀上為保險人的失信行為創造了條件。此外，保險公司及其工作人員在保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任。
(二)保險中介者的誠信缺失
保險中介的誠信缺失主要為保險人的誠信缺失。由于目前我國從事保險業務的人數量眾多、規模龐大、業務素質及道德水準參差不齊，不少保險人在獲得更多手續費的利益驅動下，片面夸大保險產品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導投保人，給投保人、被保險人造成經濟損失，引起保險消費者的普遍不滿。
(三)保險消費者的誠信缺失
保險市場的信息不對稱同樣表現在投保人(被保險人)方面，一些投保人在投保時，不履行如實告知義務，使保險公司難以根據投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保，使道德風險防范產生困難。
二、保險業誠信缺失癥結所在
國內保險業誠信缺失的問題日益突出，已大大制約了保險業的發展，究其原因，主要有以下幾個方面。
(一)信息不對稱
按照信息經濟學的原理，賣方總是比買方更了解產品的質量，而受短期利益驅動，商家可能會利用信息不對稱來誤導客戶獲取利益。對保險這個特殊行業而言，信息的不對稱還表現在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關于保險標的信息，這也是為何在實際的保險交易中投保人騙保騙賠現象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導對方的話，最終博弈的結果就是陷入相互做假的惡性循環，即經濟學中所謂的“囚徒困境”。
(二)管理制度不健全
保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，監管力度不夠，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業務運作是保險公司的內部員工及保險人行為集合的結果，員工及人的忠誠度、能力及協作精神是保險公司誠信狀況的基礎，當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。由于對保險人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴格，保險人總體素質偏低，保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。
(三)《保險法》不完善，執法不切合本法
我國《保險法》仍不完善，國際慣例不能體現，許多具體案例無法可依。比如，我國《保險法》規定了重復保險的定義和分攤方式，但是，對于重復保險的規定是不完善、不嚴謹的，并且對于被保險人的索賠沒有提供法律上的依據。此外，對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規定，對各種不誠信行為缺少相關的懲罰規定，這些法律漏洞形成了我國保險業的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險法》的執法也常常不切合本法，有些執法者對《保險法》及保險的相關概念和原則不清楚，同時由于《保險法》的不完善，在具體操作時常用其他法律條款代替，造成誤判。
(四)國家信用管理制度體系不完善
國家信用管理制度體系的不完善，導致誠信的保障機制、懲罰機制和監督機制的缺乏。從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益。而目前中國保險業的誠信監督沒有完善的相關法律的強制約束，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。
三、加強保險業誠信建設的幾點建議
2006年《國務院關于加快保險業改革發展的意見》的出臺，為我國保險企業的發展提供了一個良好的機遇，與此同時，當前的嚴峻形勢對保險企業的誠信建設提出了新的要求與挑戰。
完善誠信體系，規范誠信秩序，是當前我國保險體制改革和保險業可持續發展的基礎性工作，加強保險業的誠信建設要從企業內部和外部各方面著手。
(一)建立和完善信息披露機制
由于保險機制的固有特性，無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對信息占有的不對稱狀況，很容易被保險市場參與者所利用，并導致保險市場運行的低效率，因此，建立和完善信息披露機制，使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話，建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外，建立和完善法律監督懲罰機制，加大失信行為懲罰力度，增加失信成本，也是減少商業活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。
(二)強化保險監管力度
加強和改善保險監管機構對保險市場的監管一直是促進我國保險業發展的一個重點話題，從兩次《保險法》的修訂都把強化保險監管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險業發展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監管機構對保險公司在金融機構存款的查詢權，增加了對保險違法行為處罰的措施，加大了懲治力度等規定后，第二次修訂草案擬增加的監管手段和措施主要包括：對監管對象進行現場檢查，進入涉嫌違法行為場所調查取證，詢問當事人及與被調查事件有關的單位和個人等；與保險公司董事、監事和高級管理人員進行監管談話；對出現重大風險等情況的保險公司董事、監事、高級管理人員采取通知出境管理機關限制其出境、申請司法機關禁止其處分財產等。只有更加有效的進行保險監管，才能使保險這一社會的“穩定器”更好的發揮其作用。
(三)提升員工誠信服務意識，構建保險業的誠信文化
保險市場上的各種行為主體應該轉變觀念，重新認識企業利益、個人利益與誠信的關系，樹立維護誠信行為的責任觀。在保險公司的員工培訓及對保險人的培訓中，應重視誠信教育，增加誠信內容，特別是要規范保險展業行為。保險機構要制定并遵守規范的業務程序管理，完善業務考核管理辦法。要改進、優化保險服務，及時兌現理賠承諾。要落實營銷員持證上崗制度，制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。
(四)完善相關法律制度，加大執法力度
要進一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規，充實保險誠信的具體條款，將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關方面的行為納入相關法律法規之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點是要嚴厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。
2008年8月1日，國務院討論并原則通過了對《保險法》的第二次修訂《草案》。草案進一步明確了保險活動當事人的權利和義務，對保險行業的基本制度和自律規定作了進一步補充、完善，并強化了保險監管機構的職責和監管手段，規定了相應的法律責任。如“不可抗辯條款”的增加，能有效減少保險人的“逆選擇”現象，有助于解決困擾保險行業已久的“投保容易，理賠難”的問題，更加體現保險的最大誠信原則。
(五)建立統一協調的保險信用管理體系
第一，要完善保險企業信用管理制度，建立了解和評價客戶咨信和風險情況的機制，及時掌握和制止不誠信行為的發生。第二，要完善保險信用監管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。此外，還要建立和完善保險人信用管理制度，規范和約束人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架，做到明確目標，統一領導，有效考核考評，各有關方面及時互通信息。
參考文獻：
魏華林，林寶清.保險學[M].北京：高等教育出版社，1999.
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隨著改革開放的深入推進，我國市場經濟也得到較快發展，政府減少了對經濟的干預，一方面促進經濟又好又快發展；另一方面也出現了很多誠信缺失的問題。特別是在企業內部，會計審計的誠信情況不容樂觀。會計審計工作者常常以犧牲誠信為代價以獲得自身高額利益。加強企業會計審計誠信建設，不僅有利于企業自身的發展，也將對市場經濟良性運行大有裨益。
2關于會計審計誠信的概述
會計審計的誠信關乎企業的長期穩定發展，但是近年來會計審計人員誠信缺失的事件時有發生。會計審計的誠信包括兩方面內容，首先，從自身方面來看，企業會計審計人員為了從企業賬目中獲取利益，常常虛報公司的支出情況，在支出報表中增加一些條目或者增加各項支出的款項。同時對于公司的收入也適當報低，進而達到“貪污公款”的目的；其次，從公司來看，為了躲避檢查或者少交稅，公司就會對一些“非法款項”進行洗白處理，對賬目進行粉飾，一些會計審計人員因為職業素養不夠，常常聽之任之，這也是會計審計人員誠信缺失的重要表現。
3當前企業會計審計存在的問題
3.1缺乏誠信環境，會計信息不對稱
首先，會計信息不對稱表現為在市場經濟的大環境下，企業管理者往往比企業投資者更了解公司狀況，為了鞏固其地位，企業管理者常常通過“做假賬”來給企業投資者營造一種公司盈利的假象。且企業投資者離生產一線較遠，大多只負責公司的重要決策，查看公司經營狀況大多只能通過查看公司賬目來獲知，這就使得企業管理者有機可乘，企業管理者若缺乏監督人員，就會喪失誠信環境，最終導致誠信缺失。其次，會計信息在披露的時間上也缺少時效性，大多中報、年報都是歷史信息，公布時間與發生時間有一定的時間差。在這段時間差內，就很容易發生虛報債務與資金的情況，且間隔時間越久，就越難以查證。
3.2會計審計制度不健全
我國企業會計審計的聘任大多由經理層負責，經理屬于公司的管理層，這也為企業管理層收買會計師的審計意見提供了十分有益的土壤。因此，企業管理層與會計師因為利益關系就會產生一份虛假的審計報表。同時，在會計審計人才的培養中，大多數學校都只重視其專業技能和知識的提升，忽略對其職業素養，職業道德的培養，這就造成了很多會計師在面對金錢權力誘惑時難以自持，造成了會計審計的道德缺失情況時有發生。
3.3會計審計工作存在安全隱患
會計審計工作中存在著很多安全隱患，特別是隨著網絡技術的發展，會計電算化的普及，很多報表都是經過電腦整理并保存的。同時，在會計重要審計信息在生成、存檔、傳送的各個環節都有可能遭到不法分子的偷竊、攔截、篡改。加之，缺乏相應的法律條文對其進行約束，會計審計工作的安全性也難以得到保障。從軟件防護的方面來看，會計審計系統缺乏相應的安全控件，不能對漏洞和病毒進行查殺，且安全監測裝置較為落后，安全級別很多。將會計審計資料暴露在這樣的環境之下，就極有可能被更改。除此以外，會計從業者若缺乏相應的電腦操作知識，因為其不合理操作導致文件損壞的情況也時有發生。
3.4缺乏完善的監督體系
首先，會計審計由于起步時間較晚，我國的法律制度還有一些漏洞，會計行業規范的處罰力度還不是很嚴格，且監管方式較為單一，這就在法律層面讓會計工作者有“空子”可鉆。其次，缺乏企業內部的監督管理系統。因為會計審計工作大多有經理直接任命，且對其負責。經理作為管理層，常常為了鞏固自己的地位，買通會計師，讓會計審計報表與管理層的利益相符，會計審計報表失真。且報表公布時間較遲，這就對企業內部對報表的監督與審查造成了很大的困難。企業內部要建立起獨立的內部審計系統（不附屬于管理層），委派專職人員對會計進行監督才有可能減少虛假報表的出現。
4加強企業會計審計誠信的措施
4.1優化會計審計誠信環境
要優化會計審計的誠信環境，首先要從會計審計工作者的教育入手，在培養會計審計從業者時，不忽略對其職業素養，職業道德的培訓。加大誠信的宣傳力度，使其成為行業規范；建立健全對誠信會計審計工作者的獎勵制度，讓優秀會計師發揮其模范作用，引領會計審計工作的誠信之風。更為重要的是，在會計行業內要加強對不誠信工作者的曝光，并建立誠信黑名單，將不誠信且情節嚴重的會計工作者列入黑名單，永不再錄用，這也能發揮對會計工作者的警示作用。
4.2建立健全會計審計制度
首先，應該健全內部審計制度。長期以來，我國企業的內部審計制度都不甚健全，經理在會計審計工作時有著極大的權力，且因為經理層對公司的運作情況了如指掌，能夠利用職務便利和經濟手段操控會計審計工作。這就需要企業內部設立獨立的會計審計監察部門，能夠由企業投資者指派專業人員，且直屬于企業投資者，這不僅將大大減少企業管理者與企業財務信息不對稱的情況發生，更能有效地監督企業內部的會計審計工作；其次，在法律層面也需要對相關法律進行完善和補充，摒除其中不適合會計審計發展的內容，對會計審計工作中存在的不誠信狀況有明確的法律規范，讓會計工作真正做到“有法可依，有法必依”。
4.3創建安全的會計信息環境
首先，安全的會計審計環境的創建離不開對會計審計人員素質的提升，對其進行相關培訓，使其能夠更好地操作計算機進而為會計工作服務，推廣會計電算化的應用；其次，應該對會計審計系統進行升級換代，使其適應會計工作的發展，同時對系統內部存在的漏洞進行修補，減少黑客入侵造成的會計審計報表被偷盜篡改的概率。更為重要的是，軟件開發者，應該積極研究出一套與會計審計系統相配套的軟件系統，而提高系統的安全性，就是提升整個會計信息的安全性。
4.4實施會計委派制度
會計委派制度破除了管理層（經理）對會計直接聘任的傳統，由企業所有者直接派遣，保證了企業對會計隊伍的規范化管理，同時避免了管理層與會計沆瀣一氣的情況的發生。會計人員由企業所有者委派，是新時期會計聘任的重大突破，對企業所有者更清晰了解企業運營情況，規范會計審計工作，減少不誠信情況的發生大有裨益。
關鍵詞：保險市場；信用體系；行為規范
隨著市場經濟的不斷深化，保險作為一種經濟補償手段和社會產品再分配的特殊方式，與銀行業、證券業一起構成了現代金融的三大支柱，在現代經濟生活中發揮著越來越重要的作用。從經濟學的視角看，信用作為經濟主體間交往行為的自律性規則，既是道德規范的選擇，又是一種經濟利益的選擇。在保險業的發展中，誠信處于道德規范與經濟利益的沖突與摩擦中，信用建設問題已成為中國保險業必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰。
一、當前保險市場信用體系存在的問題
縱觀目前保險市場發生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關。這些影響誠信建設的問題主要有：
1.競爭主體行為不夠規范，主要表現為違規經營，支付過高的手續費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；
2.內部管理、險種設計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；
3.沒有統一的有關信用度的認定機制，缺乏對失信者進行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實施全面有效的評價與監管；
4.在保險業內部，有關信用的信息處于嚴重的不對稱狀態。由于保險公司的信息披露缺乏而保險業務的專業性又強，使保險消費者在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經營管理狀況、償付能力及發展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹作出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；
5.從業人員素質還有待提高。尤其對保險人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公一J誤導甚至授意保險人進行違背誠信義務的活動，嚴重損害了保險公司的形象。
二、信用體系建設的具體對策
從可持續發展的角度出發，主要對策是構筑保險市場的信用體系。完善的信用體系和規范的信用制度是建立和規范市場經濟秩序的重要保證，是促進經濟健康持續發展的先決條件作為具有市場風險、以誠信作為經營基本原則的特殊行業，保險公司更應將恪守信用、履行合同作為發展之源，立身之本。具體對策：
1.建立完備、規范的公司內部管理機制，實行集約化經營。要從組織管理、財務核算、責任累積、風險控制等方面全面提高保險企業的風險防范能力。要創新管理理念，廣泛運用當今先進的技術成果來提高管理效率，加速產品開發、數據處理、資金劃撥、成本核算、業務和辦公自動化、網上營銷等業務內容的電子化進程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經營風險管理的集約化經營水平。
2.規范人從業行為，加強對公司全體員工的教育和培訓。提高員工素質是提升保險信用制度的重要環節。我們目前仍以保險人展業為主，所以推進人的職業道德素質教育、強化依法經營意識、使現代人了解職業道德和誠信原則的關鍵所在，并將職業道德教育融人常規的職業培訓之中就顯得成為重要。另外，也應加強對公司全體員的教育和培訓。培訓員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價能力。要創建道德環境，使員工在實踐中體驗和升華道德情感，理解并認識誠信道德教育的重要作用，從而自覺規范自己的道德行為。
3.加強企業文化建設，形成良好的誠信文化氛圍。管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領一大批具有誠實人格的高素質員工隊伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團結協作的工作關系。要強化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。
4.提高服務水平和質量是建立保險信用體系的根本途徑。保險是一種無形商品，它作為商品的價值主要體現在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產品的優劣。因此可以說，企業信譽和服務質量是公司的兩大命脈，誠信服務更是維護客戶權益的重要體現，整個營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時的、周到的服務。首先，在客戶買保險時，通過耐心細致、詳細全面、客觀真實的服務，使客戶能明明白白買保險。其次，公司應在保單維持階段為客戶提供長期的優質保險服務。當客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險人等方式與客戶聯系。確認保險利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實，以便發現問題能迅速處理。切實維護和保障客戶的合法權益，塑造專業、真誠、守信的良好企業形象。當客戶發生事故前來索賠時，應盡量合理簡化手續，為客戶提供“一站式”服務。此外，通過向社會公開服務承諾，量化服務標準接受社會公眾的監督。用真誠、優質的服務贏得客戶和社會大眾對整個保險行業的信任和支持。
5.規范投保人、被保險人的信用行為是保險信用的重要保證，投保人和被保險人的如實告知義務是誡信原則在保險合同中的具體運用，是保險人估計和判斷風險的一個重要依據。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經濟的、行政的手段根治個人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認的財富。
一、當前保險市場信用體系存在的問題
縱觀目前保險市場發生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關。這些影響誠信建設的問題主要有：
1．競爭主體行為不夠規范，主要表現為違規經營，支付過高的手續費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；
2．內部管理、險種設計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；
3．沒有統一的有關信用度的認定機制，缺乏對失信者進行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實施全面有效的評價與監管；
4．在保險業內部，有關信用的信息處于嚴重的不對稱狀態。由于保險公司的信息披露缺乏而保險業務的專業性又強，使保險消費者在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經營管理狀況、償付能力及發展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹作出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；
5．從業人員素質還有待提高。尤其對保險人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公一J誤導甚至授意保險人進行違背誠信義務的活動，嚴重損害了保險公司的形象。
二、信用體系建設的具體對策
從可持續發展的角度出發，主要對策是構筑保險市場的信用體系。完善的信用體系和規范的信用制度是建立和規范市場經濟秩序的重要保證，是促進經濟健康持續發展的先決條件作為具有市場風險、以誠信作為經營基本原則的特殊行業，保險公司更應將恪守信用、履行合同作為發展之源，立身之本。具體對策：
1．建立完備、規范的公司內部管理機制，實行集約化經營。要從組織管理、財務核算、責任累積、風險控制等方面全面提高保險企業的風險防范能力。要創新管理理念，廣泛運用當今先進的技術成果來提高管理效率，加速產品開發、數據處理、資金劃撥、成本核算、業務和辦公自動化、網上營銷等業務內容的電子化進程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經營風險管理的集約化經營水平。
2．規范人從業行為，加強對公司全體員工的教育和培訓。提高員工素質是提升保險信用制度的重要環節。我們目前仍以保險人展業為主，所以推進人的職業道德素質教育、強化依法經營意識、使現代人了解職業道德和誠信原則的關鍵所在，并將職業道德教育融人常規的職業培訓之中就顯得成為重要。另外，也應加強對公司全體員的教育和培訓。培訓員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價能力。要創建道德環境，使員工在實踐中體驗和升華道德情感，理解并認識誠信道德教育的重要作用，從而自覺規范自己的道德行為。
3．加強企業文化建設，形成良好的誠信文化氛圍。管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領一大批具有誠實人格的高素質員工隊伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團結協作的工作關系。要強化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。
4．提高服務水平和質量是建立保險信用體系的根本途徑。保險是一種無形商品，它作為商品的價值主要體現在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產品的優劣。因此可以說，企業信譽和服務質量是公司的兩大命脈，誠信服務更是維護客戶權益的重要體現，整個營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時的、周到的服務。首先，在客戶買保險時，通過耐心細致、詳細全面、客觀真實的服務，使客戶能明明白白買保險。其次，公司應在保單維持階段為客戶提供長期的優質保險服務。當客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險人等方式與客戶聯系。確認保險利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實，以便發現問題能迅速處理。切實維護和保障客戶的合法權益，塑造專業、真誠、守信的良好企業形象。當客戶發生事故前來索賠時，應盡量合理簡化手續，為客戶提供“一站式”服務。此外，通過向社會公開服務承諾，量化服務標準接受社會公眾的監督。用真誠、優質的服務贏得客戶和社會大眾對整個保險行業的信任和支持。
5．規范投保人、被保險人的信用行為是保險信用的重要保證，投保人和被保險人的如實告知義務是誡信原則在保險合同中的具體運用，是保險人估計和判斷風險的一個重要依據。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經濟的、行政的手段根治個人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認的財富。
摘要：保險公司經營的產品是以信用為基礎、以法律為保障的承諾，這就決定了保險業較其他行業對誠信的要求更高，但目前誠信問題卻成為我國保險業發展的桎梏。因此，本文從制度缺陷和信息不對稱兩方面對保險業誠信現狀的成因進行了深入分析，并提出加強誠信建設的建議。
眾所周知，負債經營是保險業的基本特征，如果沒有誠信，公眾就會喪失對保險業的信心，切斷涌向保險業的資金鏈條，動搖保險業生存和發展的基礎。因此，良好的信用是保險業的生命線。但目前誠信問題卻成為我國保險業發展的桎梏。
一、我國保險業誠信建設的現狀
目前我國保險業在快速發展的同時，市場出現了一些違背誠信原則的現象。一些保險公司利用信息優勢和保險業務專業性強的特點，在個別案件中拒賠不合理；違規經營，支付過高的手續費、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽。而不少保險人在利益驅動下，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；還會出現撕單、埋單、私吞或挪用保費、制造假賠案、誤導甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時不履行如實告知義務，或在不滿足投保條件下為獲取保險保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠信道德和法律的行為對保險業的發展已造成了嚴重的損害。
二、我國保險業誠信現狀的成因
1.制度缺陷
制度缺陷主要表現在以下幾個方面。
（1）社會信用體系不完善
從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現了利己主義動機，產生違反誠信原則的道德風險。
（2）保險信用法規建設滯后
盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與高速發展的保險經營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規定尚不完善，經濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受損失，違規失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。
（3）保險誠信管理制度缺失
目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現行的保險人制度是一種松散的經濟利益關系，委托人無法實現對人合理有效的激勵和約束，進而導致人偏離委托人的目標，為追求自身利益而產生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那么這個問題將永遠存在。
2.信息不對稱
信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。
（1）對于保險人而言
潛在的投保人總是比保險人更了解保險標的風險狀態，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區別不同風險程度的保險標的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結果是高風險類型消費者把低風險類型消費者“驅逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準確與否無從評估，致使保險人難以根據投保標的的真實風險狀況確定是否承保或應以什么樣的條件承保。廣州保監辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。
（2）對于投保人而言
由于保險商品復雜多變，保險服務參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴重的信息不對稱。再加之絕大多數保單條款在表述上所含專業詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優勢信息損害投保人利益的可能。
（3）對于保險人而言
目前，對營銷員的考核以業績為主、傭金實行首期業務傭金和續期業務傭金相結合（首期業務傭金較高，續期傭金則逐年遞減）、人的違規成本太低、缺乏長效激勵機制等，這極大地誘發了人的道德風險。在獲得更多手續費的利益驅使下，保險人在其業務中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關的重要情況；阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務；片面夸大保險產品的增值功能，甚至誤導投保人等等。這些問題的產生都是基于保險人、保險人以及投保人之間的信息不對稱。
三、對策建議
首先應健全誠信法規制度，從法律高度保護誠實守信行為，從保險條款、財務方面加強監管，嚴厲懲戒毀約失信行為，在保險業內形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍；其次，在完善我國社會信用體系的同時，保險監管部門應加強對保險行業內部信息的公開，建立保險從業人員的信息庫，以利于社會查詢，同時，各保險公司之間只要不涉及商業秘密的信息應能共享，以減少信息的不對稱；再次，對保險經營管理的各個環節都要考慮制約制衡機制，建立規章制度，尤其要在保險監管機構的干預下健全和規范我國保險中介體系；最后，保險人可借鑒西方發達國家成熟的保險市場的保險技術和運營策略，對風險進行精確的分類和測算，設計不同類型的合同，將不同風險的投保人區分開，從而規避投保人的逆向選擇，而且可以通過條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和激勵，從而預防和控制道德風險，以防止被保險人的欺詐行為。
參考文獻：
[1]吳定富.加強誠信建設促進保險業健康發展[R].世界經濟發展大會報告.
[關鍵詞]誠信 保險信用 信用體系
一、誠信是保險經營的基本原則
信用二字,古來有之。信用一詞最早出現在《左傳》的‘宣十二篇’,王曰:其君能下人,必能信用其民矣,意思是要取信于民。隨著當前社會經濟的不斷發展,有學者從道德、法制、社會結構等三個角度來解釋信用。
保險活動中,英國1906 年的《海上保險法》最早以法律形式確立了最大誠信原則,我國2002年修訂后的《中華人民共和國保險法》也將誠實信用原則單獨列為第五條:“保險合同當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”
二、保險信用狀況現狀分析
根據新《保險法》,保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵守誠實信用原則。而目前保險信用缺失的問題依然存在,主要體現于保險合同的雙方當事人、關系人和中介人。
1. 保險人信用缺失。保險人的信用缺失主要表現在4個方面:一是信息披露不夠規范,缺乏信用記錄和報告機制。二是保險理賠效率低,不夠規范。三是市場競爭違規行為層出不窮。四是保險內部管理力度不夠,內控制度還不夠完善。
2. 投保人信用缺失。有些投保人在現實生活中喪失了最基本的誠信道德,千方百計造假,騙取保險資金:一是保前欺騙;二是保時瞞騙;三是保后蒙騙;四是索賠時詐騙,
3. 保3險中介人的信用缺失。保險中介人包括保險人、保險經紀人和保險公估人等。保險中介人的信用缺失主要表現為以下行為:一是展業活動中欺騙保險人、投保人、被保險人或受益人;二是隱瞞與保險合同有關的重要情況;三是阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務等。
三、保險信用缺失的深層原因剖析
1. 社會信用基礎薄弱。我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段,征信數據采集困難,數據開放沒有明確規定,信用資料數據庫建立滯后,信用法規缺乏,失信行為得不到有效懲治。我國目前的信用保證主要是基于人的倫理道德要求,對市場參與者的失信行徑進行譴責,與之相適應的信用管理制度體系建設不完善,信用意識淡漠,誠信責任不強。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業誠信體系建設。
2. 保險信用法規建設滯后。投保人的有限道德理性使其在追求自身利益最大化的驅動下,會出現利己主義動機,只關注其即期經濟價值和個體利益,加之商業行為不規范,導致不講信用的事件層出不窮。
3. 保險營銷機制不完善。我國保險業的保單銷售,尤其是壽險保單多數是靠保險營銷員的營銷完成的。一方面,保險公司對營銷員的培訓模式有偏差,注重營銷手段的培訓,保險理念、保險相關知識以及產品的培訓重視不夠。另一方面,保險公司對保險營銷員的考核機制也以業績為主,銷售的保單越多,營銷員的提成也就越多,這些問題客觀上誘發營銷員產生背信棄義、誤導欺瞞客戶行為。
4. 保險交易中存在的信息不對稱現象。首先,對于在保險交易中處于弱勢地位的投保人,由于信息不對稱,在投保時很難對保險公司做出正確的評價,同時保險合同是附和合同, 投保人只能被動地選擇接受或拒絕。加之絕大部分保單的條款在表述上專業詞匯過多,或晦澀難懂或模糊不清,致使投保人看不懂合同條款。其次對于保險公司,由于我國必要的信息采集制度缺失,每次投保人的投保資料對于保險公司來說都是新的,其真實準確與否無從評估。
四、建立健全我國的保險誠信體系
1. 加強保險業的法制建設。誠實守信是市場經濟有序運行的內在要求,但誠信意識和誠信行為并不會自發形成,它需要在一系列的保障制度、約束制度和懲罰制度的作用下逐漸形成。因此只有法律保障,才能真正奠定誠信的約束基礎:從法律、法規上規范保險活動各方的權利和義務,加大對保險各方合法權益的保護無疑是保險行業重要的立法原則。同時,建立與國際慣例相一致的保險法規體系,通過借鑒發達國家保險行業法律、法規的先進之處,結合我國的實際情況,進一步完善保險的相關法規,通過立法,控制市場風險,細化保險操作規范,加強對保險人及其相關組織的約束,建立起一整套既具有中國特色,又能與國際慣例接軌的保險法律體系。
2. 加強保險公司自身的誠信意識。在企業內部管理中,堅持誠信至關重要。要注意把誠信原則引進公司的管理實踐中,在公司內部營造以誠相待、誠實守紀、開誠布公的人文環境。一是要營造公開公平公正的人事環境。二是要營造以誠相待的人際環境。就是要在公司從上到下建立起以誠相待、坦誠相見的人際關系。三是要營造建立在誠信基礎上的制度環境。
3. 保險公司加強對其營銷、中介人員的約束與管理。保險企業要把誠信的思想貫徹到職工的日常教育當中,從根本上解決誠信經營問題。
(1)要建立一套以誠信為內容的價值理念。“誠信”不僅是一種基本道德規范,也是企業生存的動力源泉。
(2)要建立一套誠信為優的激勵措施。對秉持誠信者給予精神和物質的獎勵,對忠于職守、誠信待人、誠信服務者給予表彰。
(3)要建立一套以誠信為目的的自律機制。保險公司要制定一套技術服務標準,完善業務管理程序、業務考核管理辦法。組織保險從業人員簽訂行業自律公約,約束不正當競爭行為。
4. 加強保險監管,建立保險市場退出保障機制。應當建立健全保險公司的市場退出保障機制。保險公司市場退出的保障機制就是對限于困境或破產的保險公司客戶后,保險公司實施救助的保障制度體系,其目的是減少保險公司應破產對被保險人造成的財產損失,維護被保險人的合法權益,救濟破產保險公司,減輕社會震蕩。
參考文獻:
[1]姜 華:論我國保險業誠信體系建設.保險研究,2009(3)
[2]趙尚梅 張文競:保險誠信與制度建設.保險研究,2009(7)
近日，中國紡織工業協會了首批紡織服裝行業“企業信用等級評價AAA級信用企業”名單，江蘇夢蘭集團有限公司等31家紡織服裝企業獲授信。中國紡織工業協會會長杜鈺洲、副會長楊東輝、商務部市場秩序司副司長溫再興、國務院國資委行業協會辦公室等有關方面領導出席會并作重要講話。
據了解，紡織行業企業信用評價包括經營狀況、企業管理、財務管理、人力資源配置、產品質量、社會信譽等方面的分析評估，等級較高的企業可以在融資、并購等方面得到更優惠的政策和待遇。在協會所出具的評價報告中，專家們一致認為，夢蘭在生產規模、設備水平、經營管理能力、產品技術創新、品牌發展戰略、市場占有率以及售后服務水平等方面保持領先地位，具有較強的戰略創新發展理念。
一直以來，江蘇夢蘭集團有限公司堅持以人為本育名企，誠信經營促發展的經營理念，大力弘揚“誠信為本、愛崗敬業、創新為魂、追求卓越”的企業精神。公司領導高度重視誠信體系建設，建立起一套完整科學的決策機制和信用培訓體系，不斷豐富以誠實守信為主題的教育內容。如今，“建一流的隊伍、樹一流的人品、推出一流的產品和提供一流的服務”的理念已經成為全體夢蘭職工的共識。公司還成立了紀律監督委員會，通過開展紀律監督工作，暢通民主管理、監督渠道，完善經營管理機制，弘揚廉潔自律文化，幫助職工樹立廉潔誠信的道德價值觀，提高拒腐防變能力，引導和促進企業依法誠信經營，為企業發展保駕護航。2007～2009年，夢蘭在償債能力、盈利能力和資產運營能力指標高于行業平均水平，并保持平穩增長。集團公司依法納稅，2009年納稅總額為3584.7萬元，直接解決就業人數2758人，間接解決就業人數達上萬人。
夢蘭集團在加快發展的同時，堅持反哺農業、回報社會，在抗洪賑災、慈善捐資、愛心助學、抗擊非典等各項活動中，累計向社會捐助已超過1億元。企業在帶領廣大職工積極履行社會責任的過程中，不僅樹立了企業的良好聲譽和形象，同時也為企業持續快速健康發展營造了良好的社會環境，實現了企業發展與社會責任的有機統一，形成了“多贏”效應。
夢蘭誠信體系建設得到了社會各屆充分肯定，曾多次被評為全國文明單位、全國誠信守法鄉鎮企業、全國重合同守信用企業、全國用戶滿意企業、全國雙愛雙評先進企業、全國重點行業“效益十佳”企業等榮譽稱號。
在當天的會上，中國紡織工業協會會長杜鈺洲指出，企業信用等級評價工作是協會服務行業、履行行業自律職能的具體體現。協會將把企業信用評價作為日常性工作長期開展下去，常年受理會員企業申報，每年兩次評價結果，以此推動紡織行業信用建設各項工作的廣泛深入開展。
從首批獲得行業信用評價AAA級企業綜合信用狀況來看，企業都具有較強的償債能力、良好的盈利能力和資本運營能力、穩定的發展能力，普遍重視內部信用建設工作和管理能力的提升，重視產品質量、技術開發投入和品牌建設，具有較強的戰略創新發展理念。而此次紡織服裝行業首批企業信用等級評價結果的，有利于更好地鼓勵和引導了企業加強信用誠信經營理念，創建誠信品牌，促進紡織行業廣泛形成誠信經營的良好風氣，全面推進紡織行業信用建設水平的不斷提高。
傳統上我國保險市場采取直接展業方式，即依靠保險公司的業務人員去爭取業務，這種方式需要配備大量的業務人員，展業成本高。1992年美國友邦保險公司把營銷機制帶到中國，由于營銷人員展業的成本較低，并且營銷人員與保險客戶進行較深入的交流能夠更有效地宣傳保險知識、挖掘保險市場潛力，因而營銷機制深受歡迎。經過十幾年的發展，個人營銷已經成為我國人身保險的銷售主流，近年在財產保險中也逐漸嘗試引入營銷制度。目前我國保險營銷員已發展到148萬人，為我國保險業的發展作出了重大貢獻。
雖然營銷制度給我國保險展業方式注入新生力量、促進保險事業的大力發展，但隨著營銷隊伍的迅速擴張，由于人員素質參差不齊，在保險營銷活動中出現虛假宣傳、故意夸大保險產品功能，蓄意隱瞞對被保險人不利的條款解釋、誤導或誘導客戶投保，截留、挪用保險費等不誠信行為，嚴重損害了客戶的利益，也損害了保險公司的形象，誠信缺失成為保險營銷中不容忽視的問題。
二、保險營銷中誠信缺失的原因分析
1.當事人之間信息不對稱。信息不對稱是保險市場普遍存在的現象，在經濟利益的驅使下，擁有信息優勢的一方往往會產生強烈的動機采取機會主義行為。保險合同是附和性合同，由保險公司事先擬就，專業性極強，受到知識背景的限制，投保人很難理解保險條款的確切含義。由于保險營銷員的收入主要來自保單銷售，因此為了達到簽單目的，營銷員往往利用信息優勢進行夸大性宣傳，或故意隱瞞保險免責條款，誘使投保人多投保、多交費，從而達到追求自身利益的目的。
2.保險監管力度不夠、失信行為成本低。我國《保險法》雖然突出了誠信在保險中的重要地位，《保險營銷員管理規定》也對營銷員的展業行為作了規范，但是總體上對失信行為的懲罰措施不明確，沒有帶給失信者足夠的法律威懾力。保監會在實施保險監管中主要側重于針對保險公司，對包括營銷員在內的中介人員的監管力度不夠，一些業務水平及綜合素質較低的保險營銷員的欺詐行為并未受到應有的懲處，損害了被保險人的利益。
3.保險公司管理制度不完善。長期以來我國保險公司沿用計劃經濟條件下的粗放型經營管理模式，雖然現在許多保險公司已實行股份制改革，但尚未建立真正意義上產權明晰、權責分明的現代企業制度，尚未完全轉變在業務上“重數量指標、輕服務質量”的經營理念。為了追求業務擴張，許多保險公司降低了保險營銷員的錄用門檻，管理上以保險費收入的數量為首要考核指標，不注重其業務能力、法律知識和職業道德的培訓。在傭金支付中壽險業務的首年傭金比例高，后續各年銳減，財險業務一般一次性支付，無形中又助長了營銷員追求短期利益的失信行為。
4.社會信用體系建設滯后。發達國家社會信用體系較完善，征信機構向社會公布的企業及個人的信用信息成為人們在經濟活動中的重要決策依據，信用等級低往往意味著客戶群體的減少，企業及個人的信用狀況置于社會的高度監督之下，從而激勵人們在經濟活動中誠信相待。我國目前社會信用體系剛剛起步，個人信用制度幾乎空白，保險營銷員即使有失信記錄也沒有給其未來的經濟活動帶來負面影響，以致失信行為屢屢發生。
三、建立誠信保險營銷機制的建議
1.完善法律法規，增加保險營銷人員的失信成本。健全的法律制度是構建誠信保險營銷的基礎和有力的保障，我國應當在《保險法》基礎上完善相關的法律法規并制定實施細則，增強可操作性，對失信行為的法律后果作出明確的規范，真正做到有法可依。在法律制度的硬約束下，通過懲罰失信者，加大失信行為的成本，使誠信的收益大于失信的收益，才能從根本上激勵保險營銷員誠實守信、用法律規范約束自己的行為，在保險市場中誠信處事。
2.加強保險監管、提高保險信息透明度。保監會應當對保險行業的信息披露作出具體的規范，要求保險公司向社會提供一些必要的信息，使客戶能夠及時了解各保險公司經營狀況及其營銷隊伍的相關資料，并作為投保時的參考依據。同時應當健全保險營銷員制度，嚴禁保險公司錄用未取得展業資格證書的營銷人員，并制定明確的規章制度約束保險營銷員的行為。保險營銷員不僅要具備基本的展業資格證書，還應當在上崗前進行業務能力培訓以及職業道德教育，樹立誠信理念。保監會還應當加強監管力度，及時采取措施懲罰保險營銷員的違規行為，以正行業風氣。
3.保險公司轉變經營理念，加強營銷隊伍管理。誠信是保險企業的生存之本，是可持續發展的必要保證，營銷員的不誠信行為不僅損害被保險人的利益，同時還損害了保險公司的市場形象。因此保險公司應當搞好營銷隊伍的建設，在經營中注重業務質量和保險服務，對營銷員加強業務技能培訓和誠信教育，提高他們的業務水平和誠信素質；建立合理的考核機制，把誠信納入考核范圍，使營銷員明確失信行為的內容及懲罰措施，從管理制度上對營銷員作出行為約束，真正做到對客戶履行“重合同、守信用”的承諾，使誠信成為保險公司的企業文化，成為企業的核心凝聚力。
【關鍵詞】電力企業；誠信；管理機制；現狀分析
為深入貫徹黨的十、十八屆三中全會精神和系列重要講話精神，落實國務院印發的《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》，大力培育和踐行社會主義核心價值觀，切實形成誠信建設良好的社會輿論環境，著力推進誠信建設規范化長效化，2014年7月23日中央精神文明建設指導委員會了《關于推進誠信建設制度化的意見》，由此可見，誠信已經上升到國家層面，已經成為目前和未來正能量旋律之一。本文筆者簡要介紹了誠信的內涵，以臺電公司為例，分析了臺電公司誠信管理存在的問題，給出了臺電公司誠信管理機制建設思路，制定了相應的保障措施，同時，也介紹了臺電公司誠信管理的預期效果。
一、誠信的涵義
誠信，一般是指履行承諾，是一個行為準則，屬于道德范疇與法律范疇，包括以下內涵：遵守法律、法規；履行合法、有效的承諾；對于不合法、無效的承諾積極采取法律救濟手段；對于因意外而沒有履行承諾時，積極采取補救措施；善意地履行承諾。
人以誠立身，國以誠立心。誠信作為一種價值理念，是社會主義核心價值觀的重要內容。古往今來，誠信都是社會不可或缺的運行規則，是社會進步無比珍貴的精神財富。對個人而言，誠信是高尚品德；對企業而言，誠信是黃金資產；對社會而言，誠信是公序良俗；對國家而言，誠信是重要的軟實力。可以說，無論對個人、企業，還是對社會、國家，誠信都是無價之寶。
二、臺電公司誠信管理現狀分析
臺電公司目前共有員工700人，后勤單位員工1000人，駐廠承包商15家，公司廠區內總人數超過2000人。臺電公司倡導誠信、責任、規范、素養、自律、競合、開放、創新“十六字”文化方針，自成立至今，將誠信放在首位。但是受到臺電公司人員數量大、人員結構復雜、為臺電公司服務的駐廠承包商單位數量較多等因素影響，臺電公司誠信管理存在一些問題，主要表現在“三個不到位”：
一是對誠信管理的認識不到位。誠信管理是一種組織行為，是公司在發展過程中探索出的管理模式，但是從實際情況來看，少數員工出現了一定的不良情緒和行為，認為誠信管理限制了個人自由，給誠信管理造成了阻力。
二是對誠信行為的評價不到位。公司倡導在誠信管理上以引導為主，引導員工正確認識誠信和行為，自覺踐行誠信和良好行為。但是，不誠信行為沒有得到評價和考核，當事人沒有因為自己的行為而付出代價，得不到深刻的反思。
三是對誠信行為分析不到位。人的行為表現是多樣化的，無論是好與壞，善與惡都是通過行為這個方式呈現出來。要實現人員誠信行為素養的提升，就要進一步加強員工的行為觀察和分析，深入了解員工的心理狀態及行為表現，分析導致不良行為表現的根源，從而制定有效的誠信管理策略，從源頭改善人員的誠信狀態。
三、臺電公司誠信管理機制建設思路
近年來，臺電公司積極探索誠信管理思路，并試圖通過建設標準化、流程化、規范化的管理制度和舉辦一系列文化活動，營造誠信文化，建立《誠信管理制度》，從制度層面研究企業誠信管理的長效機制，主要建設思路如下：
一是基于企業文化，明確誠信管理原則。誠信管理應堅持“誠信為本、自主管理、分級負責、德法并舉、周期評價”的原則。誠信是每位員工的立身之本，是每位員工必須遵循的道德準則和社會規范要求，誠信作為立身之本，體現每個人的素質修養，每位員工應自主自發的講誠信，誠信做人誠信做事。工作中應積極主動，依據公司制度、程序、標準，自主開展工作；生活中，應遵守社會規范和道德準則，信守承諾。公司應營造良好的企業文化氛圍，鼓勵和引導員工講誠信，激勵講誠信的行為，懲處不誠信的行為，并對各級誠信狀況進行周期評價。
二是從技術角度，明確誠信管理標準。公司建立《誠信守則》，員工應培養并樹立誠信、正直的道德觀念，認同公司的價值觀，遵守國家法律法規、社會公德、為人正派，伸張正義，以誠信為立身之本，以誠信為基本職業行為準則，做到言行一致、信守承諾、遵章守紀、遵守公司的《誠信守則》。公司制定AAA、AA、A、B四級誠信等級標準和C、D兩級不誠信等級標準，為在工作、生活中堅持誠信的部門、班組、員工及承包商提供誠信評價依據。同時將不誠信行為與事件/事故調查和處罰掛鉤，將不誠信事件分為一般不誠信事件、重度不誠信事件和嚴重不誠信事件，發生不誠信事件后，根據調查結果，按照處罰標準進行處罰，對誠信等級降為D級的員工予以解除勞動關系，對誠信等級降為D級的承包商予以清退出場。公司每年組織各部門、班組、員工和承包商自愿簽訂誠信自律聲明，傳達公司誠信管理要求，營造倡導誠信、鼓勵誠信的氛圍，提高認同感。
[論文摘要]隨著《保險誠信讀本》的出臺,我國保險業必須從維護最廣大人民群眾利益和確保保險業長遠健康發展的高度,重視和加強保險誠信建設。本文對我國保險市場誠信現狀及建設提出了建議。
日前,中國保險行業協會和中國保險學會正在為《保險誠信讀本》做最后的審編工作。據了解,此舉是為落實保監會主席吳定富提出的“必須從維護最廣大人民群眾根本利益和確保保險業長遠健康發展的高度,重視和加強保險誠信建設”指示精神的具體措施。
一、誠信對保險業的重要意義
誠信是保險業存在的基礎,是保險業健康發展的前提。在保險活動中,誠實守信是對保險交易對方合法權益的維護和尊重,也是對自身合法權益的維護和尊重,誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。可以說,不誠信就沒有信譽,就沒有保險業的長期持續發展。
1.誠信是保險公司生存與發展的內在要求,是保險機構的核心競爭力。保險產品是一種典型的無形產品,是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發生的保險事故承擔賠付保險金責任的承諾。因而,保險公司是否誠實、守信用,在保險消費者的購買決策中起著很大的作用,消費者只會向其認為有信用的保險公司投保。保險公司只有誠信,才能為持續發展創造良好的外部環境,才能增強競爭實力,為更廣泛地進入市場、擴大交易創造條件。
2.誠信是保險市場活力的信心指數。保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位,會增加保險交易的風險,使保險行為主體對保險市場缺乏信心,阻礙保險交易向縱深發展,甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態。可以說,保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面,保險公司、保險中介人的不誠信,影響到保險消費者對保險市場的信心;另一方面,被保險人及其關系人、保險人的違信行為,也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。
3.保險經營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。相對于被保險方,保險人對保險標的的信息是不充分的;相對于保險人,被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導致交易成本增大,可能出現道德風險并直接損害保險合同主體的合法權益。保險合同的當事人只有最大限度地誠實守信,才能降低保險市場的交易成本,保證保險業的發展。
二、我國保險市場誠信缺失情況的主要表現
近十幾年,是我國保險業快速發展的十幾年,也是問題不斷暴露的十幾年,其中一個突出的問題,就是我國保險市場誠信缺失現象嚴重。誠信問題,也由一元性轉變為二元性。
1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產品的保險公司。過去十幾年,我國保險業一直處于粗放型發展階段,由于保險公司的信息披露缺乏及保險業務的專業性強,使保險消費者處在信息不對稱的博弈中,在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況,只能憑借主觀印象及保險人的介紹做出判斷,客觀上為保險公司的失信行為創造了條件;另外一些保險公司及其工作人員在保險業務中隱瞞、欺騙,不及時履行甚至拒不履行賠付義務,違規經營,惡性競爭等都損害了保險公司的聲譽。此外,從宏觀層面來講,保險公司償付能力不足,積累風險過大,壽險公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現。
2.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人,其誠信缺失主要表現在投保時和索賠時,逆選擇和道德風險是其主要表現。一些投保人在投保時,不履行如實告知義務,使保險公司難以根據投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人,故意虛構保險標的或保險事故騙取保險金,偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據,編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險金,增大了保險標的及社會財富的損害,增加了保險人理賠的成本。有關資料顯示,我國保險騙賠案件平均比英美等保險發達國家要高出一倍。
3.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險人、保險經紀人和保險公估人等。其誠信缺失主要表現在其業務中欺騙、隱瞞與保險合同有關的重要情況;阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務等。我國則較多地表現為保險人的誠信缺失。不少保險人在獲得更多手續費的利益驅動下,片面夸大保險產品的增值功能,回避說明保險合同中的免責條款,甚至誤導投保人,給投保人、被保險人造成經濟損失,引起保險消費者的普遍不滿,更導致了整個保險業失信于社會,嚴重損害保險業的聲譽。
4.保險人之間的誠信缺失。保險業的整體形象和競爭優勢有賴于所有保險公司和全體從業人員的共同維護。但在現實經營中,以鄰為壑的情形卻時有發生。有的保險人為了爭攬業務,不惜違背監管機構的規定和行業自律協議,變相降低費率、提高手續費。有的保險人在分保過程中,有意隱瞞和原保險標的有關的某些風險。有的保險業務員在展業時,常常視同行為冤家,標榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個保險行業的發展。
三、構建中國保險業誠信制度的思路
當保險業的誠信缺失升級為誠信危機時,就會使保險交易成本大大增加,縮小保險交易的范圍,使保險市場的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險市場缺乏正常運行的基礎。因此,應該從多方面來構建中國保險業的誠信環境。
1.加快相關法律、法規的制定和完善,健全保險監管機制,建立明晰的產權制度和健全的誠信法律制度。保險市場主體在從事保險活動時,往往在經濟利益的驅動下喪失理性而違背誠信原則,因而必須借助于制度的外在強制力——明晰的產權制度及健全的法律制度,從而引導人們將外部性較大地內在化。保險交易主體進行決策的一個關鍵就是行為結果的置信性。如果有法律提供的硬約束,交易主體就會確信一旦做出不誠信行為,將遭到法律的制裁,其后果是確定的,這種法律產生的威懾力迫使交易主體理性地放棄欺騙行為。中國保監會作為保險市場的監管主體,應通過監管加大執行力度,鼓勵、引導誠信行為,并與司法機關配合,依法懲治失信行為,促進保險誠信制度的建立。
2.充分發揮行業協會的作用,推進保險行業內部規范化建設,建立良性有序的競爭市場。在一個粗放經營、惡性競爭的保險市場,產險公司靠高手續費、低費率搶奪市場,壽險公司夸大產品的投資而忽視保障功能,這兩種行為都沒有有效滿足客戶的風險需求。因此要建立起保險行業的自律制度,通過同業公會、行業協會等組織協調和平衡市場主體利益、提高資源配置效率,并要加強行業間的溝通與交流,實現資源共享,同時建立反保險欺詐和調查機構,有效地打擊了保險犯罪,建立良性有序的競爭市場,有效地避免誠信缺失行為。
3.重視核保核賠環節,推動保險公司技術進步,形成立體調查網絡。核保是對保險標的風險的前期篩選,做好核保工作對控制好道德風險問題和逆選擇有重要的意義。理賠處理環節是保險公司防范保險欺詐的最后關口,理賠專業技術能力的強弱,直接關系到風險防范的質量,理賠員要嚴把每一個關口,提高防欺詐、反欺詐的能力。我們應該重視核保核賠環節,促進核保核賠技術進步,改善理賠調查的內外部環境,形成立體調查的網絡,有效地防范和減少保險欺詐所造成的風險,推動保險市場的誠信。
4.建立社會個人信用賬戶,完善信息披露制度,加快信用評級制度的建設。通過信用評級制度的建設及信息披露,促使保險市場主體始終誠實守信用,認真履行保險合同規定的義務。并要注意與國際信用評級機構實行的評級標準、技術等方面的對接,吸收國外先進的評級辦法并結合我國實際,形成科學、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險機構和個人的誠信狀況的資料和數據進行聯網管理或整合,實現誠信信息的資源共享。這樣可以有效地降低交易成本和監督成本,極大地提高交易的效率,促進資源合理分配。
