時間：2022-09-19 01:41:50
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財知識，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
改革開放三十多年以來，國民經濟蓬勃發展，綜合國力不斷增強。GDP、人均可支配收入、居民儲蓄存款等這些對百姓生活水平、幸福指數和財富積累產生重大影響的指標也隨著快速增長。中產階級、中間階級、中產階層、中間階層、中間群體、中等收入者群體、新富裕群體、新小康群體等不同的概念和詞匯頻繁出現在各大媒體網絡上，它們告訴我們中國人是越來越有錢了。
馬斯洛理論把人的需求由低到高分成生理需求、安全需求、愛和歸屬感、尊重和自我實現五類。馬斯洛認為當人滿足生理需要時，他會產生更高級的、社會化程度更高的需要。上述理論在一定程度解釋了城鎮居民家庭總收入在不斷增加的情況下，理財正逐漸成為人們日常生活一部分的原因。居民除了滿足基本生活之外，他們試圖運用現有的金融工具創造更多的財富來滿足購房、子女教育、醫療、養老等需求。此外，金融產品越來越多，社會環境急速變化，老齡化社會問題凸顯，人生周期的不確定性提升等因素，同樣使得家庭理財越來越受到人們的關注。理財知識內容繁多且復雜，如何避免在家庭理財時走入知識誤區呢？本文將著重介紹三個常見的知識誤區。
1 家庭理財定義誤區
家庭理財是什么？不同的人會給出不同的答案，其中比較典型的回答有：家庭理財就是追求收益最大化，就是收益不變時候降低風險，或者家庭理財就是在交稅的時候盡量合理避稅，家庭理財就是投資規劃……對于理財的錯誤認識，會使得家庭在理財過程中犯一些低級錯誤而導致理財失敗。
為了正確認識家庭理財，我們先來分析一個人一生的收支情況（見下圖）。人生的收入與支出的大小關系有：收入小于支出、收入等于支出、收入大于支出3種情況。在人生的不同階段，收入與支出并不能總保持平衡。這種不平衡有時來源于收支總量的不一致，有時又產生于收支時間的不一致。因此，家庭理財的意義在于，解決這兩個不一致的問題，實現收支平衡保證財務安全。
人生的收入支出曲線
家庭理財即通過分析和評估家庭財務狀況和生活狀況，明確家庭的理財目標，最終制訂出合理的、可操作的理財方案，滿足家庭不同人生階段的需求，最終實現人生在財務上的自由、自主和自在。家庭理財定義要點有：不是僅僅針對家庭某個生命階段，而是針對一生；不是一個一次性產品，而是一個動態的過程，是終身理財。
2 家庭會計等同于企業會計誤區
2.1 會計記賬基礎
編制與分析財務報表，是家庭理財中非常關鍵的技能，它在整個家庭理財規劃中占據著非常重要的地位。許多家庭在進行財務管理時，錯誤的將家庭會計等同于企業會計，在記賬過程中錯誤使用權責發生制。為了讓大家在編制家庭財務報表時正確使用收付實現制，現將兩種會計記賬基礎介紹如下：
（1）權責發生制以權利或義務的發生作為記賬標準。凡是應屬于本期的收入和費用，無論有無收到和支付現金，都應記入本期的收入和費用；凡是不屬于本期的收入和費用，即使現金在本期收付，也不應記入本期的收入和費用。企業會計多采用權責發生制。在采用權責發生制時，信用卡刷卡時就記支出。
（2）收付實現制以收到或支付現金作為記賬標準。資產=負債+所有者權益；收入-費用=利潤；現金流入-現金流出=現金凈流量；凡是本期收到的現金收入和支付的現金費用，都應記入本期的收入和費用。記賬結果可與期初、期末的現金余額比較，以檢查記賬的準確性。家庭會計多采用收付實現制。在采用收付實現制時，信用卡繳款時才記支出。
案例：富太太1月預收租客1―6月房租合計12000元，1月份刷卡800元，請分析富太太1月儲蓄凈增加額。
權責發生制：
1月房租收入2000元，1月支出800元，故1月儲蓄凈增加=2000元-800元=1200元
收付實現制：
1月的現金收入12000元，1月無現金支出，故1月儲蓄凈增加=12000元
該案例告訴我們采用不同的會計記賬基礎，家庭財務報表也會不同。因此，在家庭財務管理時，要使用收付實現制。
2.2 鉤稽等式
編制財務報表時，需要用鉤稽等式驗證報表正確與否。鉤稽關系是指一個報表和另一個報表之間的邏輯對應關系，如果不相等或不對應，這說明會計報表編制出現問題。
在企業會計中，資產=負債+所有者權益、收入-費用=利潤、 現金流入-現金流出=現金凈流量，這3個公式是鉤稽等式可以用來檢驗會計報表是否正確。與此形成鮮明對比的是，家庭會計雖有資產-負債=凈值、收入-支出=儲蓄的資產負債表公式，但它們檢驗不出報表編制正確與否，不是鉤稽等式。家庭會計中的鉤稽等式有：
按成本計價時：本期收入-本期支出=本期儲蓄=凈值增加額=期末凈值-期初凈值=（期末資產-期末負債）-期初凈值
按市值計價時：期末期初凈值差異=儲蓄額+投資資產賬面價值變動+自用資產賬面價值變動。
3 收支儲蓄表編制誤區
在家庭理財過程中，人們習慣將各種現金流入和各種現金流出一視同仁納入收支儲蓄表，但事實是它們需要區分。不同的現金流入與流出中，有些是家庭收支儲蓄表的項目，有些卻不是。
在編制家庭收支儲蓄表時，我們需要區分有：
（1）變現資產的現金流入包括資本利得和本金，資本利得部分記收入，收回投資本金為資產負債調整。
（2）房貸本息攤還包括利息部分和本金還款部分，前者記支出，后者為資產負債調整。
（3）保費根據項目可分為儲蓄型保險保費和保障型保險保費。養老險/還本險/退休年金/投資型保單屬于儲蓄型保險，該部分不計入支出但列入資產。定期壽險/意外險/醫療險/失能險屬于保障型保險，該部分計入支出。
（4）三險一金中，個人失業保險費計入支出；醫療保險費，進入社會統籌部分計入支出，進入個人部分為資產；養老保險費，進入社會統籌部分計入支出，進入個人部分為資產；住房公積金為資產。
（5）其他直接用于增加資產、減少負債的支出不能算入收支儲蓄表。
案例：家庭稅后工資為16.5萬元（未參加社保），家庭生活支出6萬元、贍養父母支出1.2萬元、子女學費支出1.5萬元；家庭利息收入0.1萬元、資本利得1萬元、資本損失2萬元，保障型保費支出1.3萬元、儲蓄型保費支出1萬元、房貸本金支出2萬元、房貸利息支出2萬元；稿費稅后收入0.5萬元，定期定額投資基金1.2萬元。根據上述資料，編制家庭收支儲蓄表（見下表）。
4 結 論
家庭理財意義在于它幫助我們平衡收支、實現收入和財富最大化、保證有效消費、滿足對生活的各種期望、確保財務安全、為退休和遺產積累財富。為了實現財務自由、自主、自在，我們要在家庭理財過程中盡量避免定義誤區、家庭會計等同企業會計誤區和編制收支儲蓄表誤區這三個常見知識誤區。
關鍵詞：金融教育;影響;高中生;金融理財;知識研究
中圖分類號：G631 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01
在國內現階段的教育之中，比較缺少理財教育。鑒于對理財教育方面的缺失，很多學生缺乏理財知識，形成了大手筆花錢的不良習慣，沒有意識到賺取金錢的不易之苦。借助金融教育提升當代高中生有關理財的意識，已經成為社會重點關注的一個焦點。其高中生在中學教育之中屬于年齡適中的群體，有必要在該階段增強他們對金融理財相關知識的學習。
一、金融教育對高中生的金融理財知識研究產生的影響
（一）影響其對金融的認知水平
金融教育明顯影響了高中生對金融的認知，但家庭教育同樣影響著孩子對金融認知的水平，該影響卻小于前者。由于父母對于金融知識的認知能將基礎性金融知識傳授給孩子，在一定程度上降低了高中生對金融知識予以認知的水平。所以，高級的金融知識需要學校進行傳授。家庭金融認知對于孩子基礎性金融認知產生的影響僅占很少的比例。只有極高的金融認知或是素質，才能有利于高中生在學校學習更專業的金融知識。城鎮、農村的高中生對于金融認知的水平不存在顯著差異，但生活環境存在的差異直接影響了他們對于金融知識的認知與研究。
（二）影響其對新興類金融產品的接受程度
基礎性金融知識對于新開發的產品接受與認可的程度相應影響比較小，但是高級的金融知識對于新開發的產品接受與認可的程度相應影響比其要大，主要是因為掌握基礎性金融知識的群體對于新開發的產品有了基礎的了解，但是卻缺少充足的金融知識，進而將關注點放在產品的風險性，故對新開發的產品在接受上顯得較保守。但是掌握高級金融知識的群體對于風險、收益等知識及關系有更為深入且專業全方位的了解，更易嘗試新開發的金融產品。
（三）影響網絡消費者對于新興類金融產品的認可
經有關數據的調查顯示，很多網絡消費者對于產生的新鮮事物有極高接受并認可的程度，但是在網絡環境下極易獲取到消費者個人具體投資的信息，該群體極易愿意對新產品作出嘗試。因此，在某種程度上提升了網絡消費者對其的依存度，此影響大于金融知識對于新產品的接受程度，證實金融實踐類教育大于理論教育產生的影響。此外，經濟獨立的高中生和經濟徹底依賴于父母的高中生對比，也更易接受于新的金融類產品。所以，經濟獨立的高中生具有較強的投資意識，同時對金融的新產品提升了關注度。
二、有利于落實金融教育的可行方法
（一）增強高中生的金融教育
現今高中學校應該增強對于以后大學非金融專業的學生相應理財教育的實施。能夠有針對性的開設和金融相關一些輔修類課程，主要是將新開發的產品或是具有先進性金融理念、理財的方法介紹給學生，令他們有機會掌握最新的金融知識。此外，也可在中學階段開展金融教育課程，并研究把金融教育列入至我國義務性教育的體系中。由于學生享受高等教育的情況不同，有必要將金融教育引入至中學教育中。尤其是在經濟較弱的農村或是城鎮地區，應該增強教育在金融方面的知識，在整體上提升他們的認知。
（二）將財商教育引入素質教育
將金融教育引入中學課堂，比如我校就推行了財商教育。我校通過設置校本課堂教學模塊、開設財商課等形式，在校內推廣財商教育。針對不同年級學生的特點，教材內容的側重點也不同。其中低年級主要采用上課和講座的形式去開展財商教育，每一課圍繞一個核心知識點，通過多種教學活動讓學生積累知識，認識財商;高年級主要以“第二課堂”的形式展開。例如：組織班級捐贈物品拍賣活動、“我的財商成長故事”征文和演講比賽、“現金流游戲”活動等。這令高中生增強了對學習金融知識的興趣，也加深了他們對于基礎金融知識的理解，進而達至理論知識和實踐進行有效結合的學習目標。與此同時，有利于培養高中生的金融意識，也是對投資分析等能力進行強化的重要手段。
（三）拓寬金融教育的范圍
通過將金融教育的范圍拓寬，提升個人對金融認知的總水平。應該增強農村或城鎮區域金融教育，由于家庭決策直接影響著孩子在理財方面的行為。在該地區應該構建農村金融知識的普及志愿團隊，并編寫易讀類刊物宣傳金融知識，對于不同群體開展不同程度的金融教育，快速推動其農村城鎮地區金融市場的發展。通過開展金融服務的咨詢活動，令高中生學會識別虛假詐騙的金融信息，保護自身的金融利益。
三、總結
金融教育在中學教育中，直接影響著高中生對金融的認知水平和新興類金融產品的接受程度，以及網絡消費者對于興類金融產品的認可。所以，應該提出有針對性的建議或是政策將該問題解決，通過增強高中生的金融教育、重視金融實踐教育、拓寬金融教育的范圍等方式，提升高中生及家庭對金融理財知識的認知水平，同時避免金融詐騙行為的實施，彰顯出實施金融教育的重要性。
參考文獻：
[1]李媛，郭立宏.金融教育影響了大學生的金融認知和金融行為嗎――來自陜西的經驗證據[J].高等財經教育研究，2014，12（4）：14-24.
[2]張晨琥.高中生學習金融理財知識途徑研究[J].財經界學術版，2016，2（20）：18-20.
[3]劉益琴.高中生消費價值觀的研究[D].南京師范大學，2014，12（12）：23-25.
關鍵詞： 理財觀念 創新 知識經濟
緒論
在財務管理工作中，建立正確的理財觀念，對于人們以高效率從事理財活動是非常重要的。社會主義市場經濟體制的建立，給企業帶來了風險與機遇，企業應該樹立適應社會主義市場經濟體制要求的理財觀念，以期達到加強企業財務管理，提高企業管理水平的目的。
一、企業理財觀念創新的必要性
（一）傳統理財觀念中理財也稱為財務管理。傳統的財務管理包含了企業資金的籌集、運轉（貨幣資金和非貨幣資金）和分配的全部過程。
（二）對理財觀念進行創新的必要。當下是以知識創新、科技進步和高新技術快速發展為特征的新經濟時代，是一種以知識為基礎、以知識創新為內在驅動力、無形資產發揮主導作用、以服務業為導向、以人力素質和技能為先決條件的可持續發展的經濟。知識經濟是建立在知識與信息的生產、分配和使用的經濟。它擴展了資本范圍，改變了資本結構，使物資資本與知識資本的結合發生了重大變化。企業理財只有在觀念上積極變革創新，才能統一思想和行動，增強企業的財務管理優勢和資源整合能力，適應知識經濟發展的要求。
二、企業理財觀念創新的內容
（一）人本化理財觀念。知識經濟時代的企業，是一個以人力資本和非人力資本所組成的和諧的經濟體。貫徹“人本財務觀念”要求做到：1.增加人力資源投資，提高企業領導和員工素質。2.推行財務分層管理和全員財務管理，實行民主式和參與式財務管理，提高員工對財務管理的參與意識。3.加大軟資源投資力度，為培養企業文化和良好的人際關系創造優良的環境。
（二）競爭與合作相統一的理財觀念。競爭與合作相統一是知識經濟時代所要求的企業發展的基本模式。這是因為在知識經濟時代，一方面，信息的傳播、處理和反饋的速度以及科學技術發展的速度均越來越快，這就必然加劇市場競爭的激烈程度。哪個企業在知識競爭上搶先一步，就會獲得競爭的優勢。另一方面，信息的網絡化、科學技術的綜合化和全球經濟的一體化，又必然要求各企業之間互相溝通與合作，使各方面的經濟利益達到和諧和統一。
（三）信息理財觀念。在知識經濟時代，一切經濟活動都必須以快、準、全的信息為導向，信息成為市場經濟活動的重要媒介。信息技術的快速發展，網上交易的不斷擴展，使信息傳播在瞬間完成，科學周密的理財決策在短時間內能夠作出，改變了傳統的理財只注重過去業績的觀念，要求更多地掌握各種有用信息科學預測產品成本、盈利狀況。
（四）知識化理財觀念。知識經濟時代，知識資本將成為企業發展的重要資源，將對企業利潤的形成和分配產生重要影響。與此相適應，未來的財務管理將更是一種知識化管理，其知識含量將成為決定財務管理是否創新的關鍵性因素。那么，理財就應側重于對知識資本的管理。知識資本具有很強的專業性和超前性，用管理有形資產的方法很難管理好知識資本。在知識經濟時代中，理財能否成功，關鍵在于理財人員擁有的知識和努力程度。他們不但要精通理財理論，還應具備創新意識和進取精神，樹立知識理財觀念。所以，理財人員必須掌握更多的知識，完善自己的知識結構。在籌資、投資和利潤分配中，采用一切先進技術和全方位的信息進行科學決策，獲得競爭優勢，實現企業持續發展。
三、企業理財觀念創新的途徑
新經濟于20世紀80年代已初露端倪，90年展趨勢日益明顯。明顯的標志是主要發達國家的經濟正發生本質的變化。一個顯著的變化是以物品為基礎的生產明顯地轉向高技能、高技術和以服務為基礎的增長。在這一時代，知識本身的稀缺性及知識的生產效率，將成為社會經濟發展的制約瓶頸；也正是在這一背景下，知識需求才成為人類實現其他一切預期的前提，知識生產本身才成為社會經濟生活的中心。
（一）轉變理財觀念知識。經濟的興起使創造企業財富的主要要素由物質資本轉向知識資本，商業企業理財不能只盯著物質資產和金融資本，必須轉變觀念。
（二）加強理論研究。從我國目前的經濟發展水平看，盡管短期內不會有大量商業企業直接成為知識型企業，但商業企業知識資本所占比例的上升將是一個明顯的趨勢。如何成功地對知識資本進行動作，是現代商業企業理財和重大理論和實踐問題。
1.籌資管理創新
傳統的企業籌集資本是籌集低成本的資金，而知識經濟時代的籌資不是單純籌集資金，更重要的是籌集知識資本，金融資本的主導地位逐步被知識資本所取代，籌集知識資本成為理財的一項重要內容。因此，籌資管理應有所創新，改變過去籌資單靠銀行信貸資金的局面，應采取各種籌資渠道和方式，達到企業資本的最佳組合；尤其要注重吸收風險投資，把吸收風險投資作為企業資金的重要來源；要規范企業經營行為，爭取風險投資機構的信任，提高籌資效益，促進企業發展。
2.投資管理創新
在知識經濟時代，企業為快速發展，將投資的重點從有形資產轉向無形資產，人力資本投資將是投資的重點。在這種情況下，我們必須清楚地認識到，無形資產的投資充滿不確定性，企業將面臨更大的風險。為此應確保投資的正確性和可靠性，并對投資的過程進行控制，監控投資資金的使用、成本定額和項目完成情況，發現問題及時糾正，保證投資決策的有效實施。
3.分配管理創新
人力資本參與企業稅后利潤分配是分配管理創新的重要內容。企業的管理人員、技術人才以及技術工人等是人力資本的所有者，應同物資資本的所有者一樣，享有企業利潤的分配權，參與利潤分配。企業應打破長期以來單一的工資分配形式，給予人力資本所有者相應的利潤分配權，從而充分調動管理人員、技術人員和技術工人的創造性，不斷提高企業管理能力和產品的科技含量，進而促進企業發展。
4.知識資本與財務的配合
將知識資本納入財務學范圍，主要研究知識資本的構成、知識資本的培養、籌措、分配、運營效率及評價指標體系等問題。企業要把知識資本作為對未來發展起決定性作用的戰略資本來培育，需要財務的有效配合。
（三）提高人員素質。對知識資本進行市場動作管理具有很強的專業性、技術性、綜合性和超前性，用管理有形資產的傳統手段是難以適應的，必須提高財務人員的能力和創新能力。因此，我國目前急需造就一批具有較強市場經濟意識和社會適應能力、具有較寬知識面和較扎實的商業經濟理論的財會人員。要能不斷吸取知識，能夠根據變化的理財環境，對整個企業的運行狀況和不斷擴大的業務范圍進行評估和風險分析，這就要企業和財務人員一起努力。
1.財會人員要根據實際情況進行新知識、新信息的學習。
2.財會人員對快速更新的知識和靈活多變的經濟活動，要從社會、法律、經濟、技術等多角度進行分析并制定相應的理財策略，利用知識資本，以最大限度增強企業的競爭優勢，實現商業企業的振興。
結論
由上可知，企業必須建立正確的理財觀念，積極變革創新，才能適應新知識經濟發展的需求。
參考文獻：
［1］陳躍華.財會日報，2001年8月.
當前社會上存在著許多不正確的理財觀念和理財行為，比如前兩年很熱的存高息問題，即使投資者知道這其中的風險，但由于高額利息的誘惑，很多投資者愿意參與這種民間借貸，從親戚朋友中間借錢，有的投資者甚至出賣自己唯一的住房，一旦中間出現問題，投資者不僅僅連利息都收不回來，甚至會導致血本無歸的后果，這些不正確的理財觀念和行為同樣也引起了大學生個人投資理財方面的諸多問題。孫凌霞與宮永建（2008）以問卷調查的方法對大學生理財觀念和理財行為進行了分析研究，他們得出影響大學生投資理財觀念的因素有所不同，首先是來自父母的影響占據了較大的影響，其次是身邊的朋友，然而學校教育的影響程度較低。任詠梅、王文青和王五祥（2009）對大學生消費現狀進行了分析，指出大學生無節制消費并且沒有良好的消費計劃，這些主要是由于大學生自身不合理消費的內部原因和家庭、社會的影響等外部原因造成的。鄭述劍和陳鈺（2012）通過大學生消費特征和問題的分析中指出需要家庭、學校和社會相互配合，都要加強對學生理財能力的教育。而本文以問卷調查數據為依據分析了財經類與非財經類專業大學生投資理財的現狀與問題，并分析了問題的原因。
2調查問卷說明和結果分析
21調查問卷說明
文章所研究的對象主要是河南大學的在校大學生。在所調查的對象中，大學生有大一至大五年級的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時也把在校大學生的專業分為了財經類、文學類、醫學類、理工類、藝術類等專業，其中財經類專業的大學生有78人，所占60%，而非財經類專業的大學生有52人，占40%。此次共發放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。
此次調查是采用網上問卷調查的方式，問卷調查的內容主要包括個人的基本信息、個人收支消費結構和個人理財情況的調查。個人基本信息主要包括大學生的性別、年級、專業和家庭背景等個人基本的信息；個人收支消費結構主要包括個人的收入情況、支出情況和消費結構；個人理財情況的調查主要是對投資理財意識、理財知識和理財行為方式的調查。問卷共有15個問題，包括9個單選題，6個多選題，分別對在校大學生的性別、年級、專業、家庭背景、主要收入、主要支出、消費結構、投資理財知識和行為方式的了解情況等問題進行了問卷調查。
22問卷調查的結果分析
（1）主要收入情況。問卷調查顯示了大學生生活費來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎學金或助學金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學生也通過在校獲得獎學金或助學金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學生在經濟方面的不獨立，大部分學生是依賴父母。在問卷調查中，大學生在校的月生活費用在500～800元的占30%，月生活費在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學生的月生活費用來說明他們的收入來源少，自身的生活費資金也比較穩定。
（2）主要開支情況。從調查對象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計劃，一般是用于基本的開支。在調查是否有記賬的習慣上，無論是財經類大學生還是非財經類專業的大學生，只有很少學生有記賬的習慣，只占20%，而沒有記賬習慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調查如果有生活費剩余的情況下，有投資理財意識的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費，因此他們的日常消費多為無計劃消費。
（3）消費結構情況。在主要的開支方面的調查中，表明了他們的消費結構不是很合理。問卷調查中顯示出，學生的日常伙食費用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學習用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學生更多的是關注時尚性消費，很少關注投資性的消費，這也表明大學生并不趨于投資性消費需求。
（4）投資理財知識的了解情況。調查顯示，經管類專業的學生在理財知識的了解和認識上明顯要比非經管專業的學生掌握的知識要多，他們獲取投資理財知識的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學校中所學到的專業有關。在獲取相關理財知識方面的調查中，大多數學生平時都是根據電視網絡以及相關的書籍報紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業知識課程在非經管類專業的學生中卻很少涉及。在經管類專業課堂上，他們通過學習財務管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財知識。這也表明非經管類專業的大學生在高校中大部分是很少通過課堂上的學習來獲得相關的投資理財的知識。但是在調查大學生的日常投資行為時，很多財經類和非財經類的學生大都是選擇余額寶的理財方式來投資理財，而更多專業性的理財產品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險，這種更專業性的理財產品很少作為學生的選擇。在調查認為最好的理財方式的時候，學生選擇余額寶這種理財產品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險這種更為專業性的理財產品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學生投資理財暴露出的許多問題，投資理財意識缺乏，理財產品選擇單一，又加上在校期間也很少學習投資理財知識，沒有掌握科學理財的方法和技能。
3大學生投資理財過程中存在的問題
31消費無計劃，理財意識淡薄
很多在校大學生在消費上沒有計劃、比較隨意，他們在學校的日常的消費中沒有養成良好的記賬習慣，這導致他們在消費中不懂得如何合理消費，沒有養成良好的理財意識和習慣。現在大學生更多追求的是盲目、攀比消費，不注重投資性消費，不良的消費觀念很大程度上影響了大學生的理財意識，大學生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識，所以大學生很難在實踐中進行投資理財。
32理財產品選擇單一
很多在校大學生選擇的理財產品單一，他們主要集中于余額寶這種理財方式，因為余額寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學生的偏好，因此大學生大部分都選擇這種理財方式。而股票、基金和期貨等理財產品較少地被大學生作為投資理財選擇的對象，由于這些理財產品更多需要專業的理財知識和技能，再根據大學生個人的風險承受能力來說，股票這些理財產品的風險相對其他理財產品來說比較大，也超出了大學生個人的風險承受能力，因此比較適合大學生個人的理財產品也比較少。
33缺乏專業的投資理財知識和技能
問卷調查結果分析得出，非財經類專業與財經類專業的大學生因為在學校課堂上學到理財知識的不同，使得非財經類專業的大學生缺乏理財知識上的教育和指導。但是即使是經管類專業學生在課堂上接受理財知識的教育，他們在專業理財知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時很少采用具體的投資理財案例來教導學生獲得知識，學生在課堂上也并沒有學習過多的專業知識，而在學校中，大學生也沒有過多地參加理財活動，比如理財知識交流、模擬炒股等，因此學生的專業投資理財知識仍然是缺乏的。
4大學生投資理財中存在問題的原因分析
41家庭教育的影響
當今大學生在家庭里大多都是獨生子女，父母也是過分溺愛，家里的經濟狀況也沒有讓自己的孩子來分擔，對他們的學費和生活費都無限支持給予，因此許多大學生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費習慣。加上在他們小的時候，父母缺乏對他們進行理財能力方面的培養，因此他們也沒有養成良好的理財觀念。父母和學生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應該和孩子積極溝通交流，并在這個過程中引導孩子正確消費，合理進行投資理財。
42學校教育的影響
我國高校對大學生投資理財教育的缺失是一個重要因素，一直以來學校都是重視對學生的應試教育，而缺乏對大學生能力的培養和教育。現在許多大學課堂大部分沒有設立投資理財的相關課程，也沒有在課外進行有關投資理財的知識實踐，只有部分財經類專業的學生們在課堂上涉及部分理財知識的教育，但對于大多數的學生來言，在現實理財操作中，這些具體的理財措施卻很難做到。此外，大學里的各種各樣的社團，如“理財協會”“金融保險協會”等，它們在此過程中未發揮出指導大學生學習理財知識的作用，也并沒有開展相關的理財知識的實踐活動。因此大學教育中投資理財知識教育的缺乏，也使大學生的理財知識和理財能力受到了限制。
43社會環境的影響
由于我國市場經濟的快速發展，國人的傳統消費觀念和消費方式受到了影響，同樣也影響著大學生的金錢觀念和消費理財意識。一方面大學生的消費領域中也存在不良的消費行為，他們很難合理地進行理財實踐活動。另一方面投資理財產品市場的迅速發展，而投資理財市場上符合大學生理財需求的理財產品十分有限，這也導致大學生投資理財出現了很多問題。
44大學生個人主觀原因的影響
大學生消費習慣和思維方式的誤區也阻礙了他們的理財能力，當代大學生主要受主觀因素的影響。具體來說：首先，大學生的收入資金本身就有確定性，調查得出大學生大部分的收入都是來源于自己的父母，他們自己卻很少有資金收入。其次，大學生在生活花費方面上的隨意性，根據大學生開支方面的調查分析中表明，他們并沒有趨向于投資性消費，而更多的是進行時尚性消費。最后，大學生投資理財的非專業性，在調查大學生進行過哪些理財行為中，大部分學生選擇余額寶進行理財，而較為專業性的理財產品，如股票、債券和基金等理財產品并不是大多數學生的選擇。
關鍵詞：大學生理財方式選擇
一、研究背景
伴隨著科技和互聯網在金融領域的廣泛應用，理財方式變得更加多樣化，除了銀行儲蓄、證券等傳統的理財方式外，以“余額寶”為代表的新興理財方式通過互聯網這一平臺受到大眾的青睞。大學生作為社會上一個龐大的特殊群體，對新事物的接納能力很強，對理財也展示出了極大的興趣，但是受各種因素的制約，使得大學生在選擇理財產品時面臨著許多問題，無法選擇出最適合自己的理財方式。Chen&Volpe（1998）提出大學生缺乏個人理財方面的知識，這會限制他們做出財務決策。張曉軍等（2009）認為，很多大學生不知道何為理財，當然也就不懂得如何進行科學的理財。與此同時，大學生在離開父母以后擁有了獨立支配財產的機會，是理財市場上的潛在客戶，具有極大的發展空間。但是市場上專門針對大學生設計開發的理財產品可謂鳳毛麟角。謝楠等（2010）根據收集來的數據采用計量經濟學的方法建立Logit計量模型，分析結果發現，影響大學生投資行為的因素有性別、家庭、專業和周圍人的影響。池麗旭、張廣勝等（2014）從人才培養、金融專業投資和家庭教育角度對大學生理財方式的選擇提出建議。王影（2016）提出：高校大學生是新知識新產品的積極追逐的活躍對象，要及時觀察他們對市場產品的反應行為的變化，便于及時更新相應的理財產品滿足他們的需求。
二、研究目的及意義
大學生作為21世紀的開創者，其理財觀念和理財方式反映了當代社會青年人的價值追求。在大學階段能夠擁有一個良好的“財商”，樹立理性的理財意識，養成良好的理財習慣對個人的長遠發展和社會的不斷進步有著深遠影響。本文采用問卷調查的方式對大學生的理財方式選擇問題進行研究，以理理論和計劃行為理論為理論模型，通過描述性分析和相關性分析來重點探討可支配資金、個人理財知識和家庭教育等對大學生理財方式選擇的影響，揭示當代大學生的理財選擇偏好以及目前理財市場上存在的不利因素，并提出合理化建議，旨在加強大學生的理財觀念，更好地為大學生合理理財服務。
三、研究方法
以理理論和計劃行為理論為理論模型，采用描述性分析和相關性分析來對當代大學生理財方式的選擇進行探討。
1、理論模型設計
（1）理理論及模型
理理論（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理論基礎來自于社會心理學，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，該理論的主要目的是用來解釋和預測人類的行為。根據理理論，一個人的某些特定行為表現是由其行為意愿所決定的，同時行為意愿又受到個人行為態度和主觀規范的雙重影響。
（2）計劃行為理論及模型
計劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根據理理論所提出的。Ajzen認為理理論在解釋和預測個體行為時存在著兩個重大的缺陷：第一，只通過個人的意愿來預測行為的發生，可能會忽略其它重要的影響因素；第二，理理論并未涉及個人可能無法自主決定的行為意愿或無法充分根據意愿來行使特定行為的情況。因此，Ajzen在理理論的基礎上，提出了計劃行為理論。
2、數據分析
（1）描述性分析
樣本中男女比例大致為1：2，文科學生占比52.3%，工科學生占比27.7%，理科學生占比16.9，藝術類學生占比3.1%。其中，每月可用于理財的金額在300元以下的大學生有56.9%，在300-500元的大學生有19.2%，在500-700的大學生有8.5%，700元以上的有15.4%。
影響因素分析：
樣本中影響大學生理財選擇的最大因素是可支配的資金，占比80.17%。由于當代大學生每月資金有限，可用于理財的金額更是寥寥無幾，理財資金的匱乏無疑極大程度上限制了大學生的理財投資行為。
其次是個人理財知識和家庭理財觀念，目前各大高校開設的理財課程較少，對經管類學生培養目標的認識不夠深入，教育更偏重于理論知R，不重視實際運用，經管類大學生能夠運用理論知識去進行實際理財投資的能力不夠。從總體上看，大學生受專業、興趣等各方面因素影響，理財知識較為匱乏，導致了他們盡可能地選擇風險較小的理財方式進行投資。此外，家庭教育是最能夠熏陶出個人理財意識的教育方式，家長的言傳身教能使孩子從小就養成良好的理財習慣，對以后理財能力的提升有很大幫助。而我國絕大多數家庭的理財教育都比較貧乏，孩子從小就缺乏理財意識，到了大學這一狀況也沒有得到改善，對我國大學生的理財能力造成了較為嚴重的影響。
理財現狀分析：
大學生作為社會最新鮮的血液，無疑是享受互聯網金融飛速發展帶來的便利的最新群體。隨著支付寶等理財產品越來越深入生活，大學生在選擇理財方式時更多的傾向于電子理財產品比如余額寶等，這類理財產品能夠得到大學生青睞的最大理由就是：簡單易操作，風險較小。但與此同時，大學生也要增強風險意識，任何新興事物的興起都伴隨著潛在的風險，有的風險來自產品本身或者市場不成熟，有的風險來自對產品的認識不足，所以大學生在選擇電子理財產品時要認真了解產品情況，盡可能選擇信譽良好的理財產品；要有隱私意識，不隨意透露自己的真實信息資料，保護好個人隱私。其次是銀行儲蓄，儲蓄代表的是銀行信用，風險小，收益穩定。樣本中有69.2%的大學生表示個人家庭的理財方式就是銀行儲蓄，家庭對子女的影響是潛移默化的，家庭理財觀念及選擇毫無疑問會影響其子女，進而影響大學生的理財選擇。而選擇股票和基金的大學生，一方面是自己擁有一定的閑置資金可以用來理財，且具備了相關的專業知識來進行股票基金操作，以希望獲取高額回報；另一方面，股票的高風險性使得大部分大學生很難選擇股票來進行理財。
21世紀互聯網金融飛速發展，各種理財產品應運而生，理財公司在提供理財產品時往往附帶其他的服務。目前大學生獲取理財知識和信息的途徑很少，而理財市場瞬息萬變，理財機會稍縱即逝，他們希望能夠從理財產品中得到及時的理財信息來調整自己的理財計劃，而大學生理財知識的匱乏致使他們更需要一個專業的理財軟件來引導自己進行理財投資，從而降低風險，提高收益。
（2）相關性分析
家人理財觀念與大學生理財觀念的相關性分析：
表2可以看出，家人的理財觀念與大學生理財觀念之間的顯著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理財觀念與大學生的理財觀念之間有很強相關性的結論。
風險偏好與理財方式選擇的相關性分析：
同理可得，大學生理財觀念與其理財方式的選擇之間的顯著性水平均小于0.05，所以可以得出兩者之間具有相關性的結論，理財觀念影響理財行為。并且由相關系數均為正值可知，有相關關系的兩者之間的相關關系為正向，在后續的結論研究中可考慮從此方面提出合理化改進建議。
四、存在問題
當代大學生普遍理財知識匱乏，對于經管類大學生而言，高校在制定培養方案時只注重理論知識的傳授，而忽視了實際運用，經管類學生理財能力不足；對于非經管類大學生，他們的理財知識是極其匱乏的，面對市場上的理財產品，他們沒有充足的專業知識來指導他們進行理財選擇。
大學生可用于理財的金額太少，經濟來源單一，獨立謀生能力差，除去每月的必要開支，很難擁有閑置的資金來用于理財投資。
市場上理財產品不夠豐富，可供大學生選擇的理財方式太少。根據調查研究，絕大多數大學生反映目前市場上的理財產品很難能夠滿足自己的需求。
理財產品投資門檻過高，宣傳推廣不到位，大學生對其了解不充分。
五、提出建議
各大高校積極開設有關理財方面的選修課程，建設系統的大學生理財課程內容體系。同時在校園內積極開展理財活動，如“模擬炒股”、“模擬銀行”等，通過實踐教育，加深大學生對各種理財方式的理解，從個人理財規劃開始，對自己的財富進行歸類組合，找準理財方向，規避風險，按期進行損益評估，獲取經驗教訓，真正做到學以致用。
大學生要明確理財目的，選擇正確的理財方式，不斷拓展自身的理財知識，也可咨詢專業人員并結合自身實際情況來確定理財方式，不要盲目選擇和投資。
大學生群體蘊含著極大的市場潛力，金融機構應針對大學生需求推出更適合他們的理財產品，推動大學生理財渠道多樣化；要加大理財產品的宣傳力度，降低門檻，讓大學生輕松理財，穩定收益。
家庭教育對大學生樹立正確的理財觀是至關重要的，家長要用正確的理財觀念去影響子女，充分發揮對大學生個人理財應有的教育職能，培養大學生理財投資的興趣，幫助大學生認清風險，提高風U防范意識，正確引導他們制定切實可行的理財計劃。
參考文獻：
[1]Chen，Haiyang，and Ronald P. Volpe.An Analysis of Personal Financial Literacy among College Students[J].Financial Services Review，1998，7（2）：107-28.
[2]張曉軍，趙海曉.大學生如何合理理財[J].出國與就業，2009（12）：8.
[3]謝楠，陳鑫.當代大學生投資意識及行為分析[J].現代商業，2010（12）：286-287.
這次培訓，是我對理財接受的最系統、最全面、最實用的一次業務培訓。能夠參加中國理財規劃師培訓班的學習，對我們每一位從業人員來說都是一次十分難得的學習機會，一流的師資、專業的教材，使此次培訓沒有流于形式，而且真正保證了質量和效果。通過100學時緊張、系統的學習，我感到受益匪淺，開拓了視野，更新了觀念，豐富了知識，提高了能力，確實不失為一次絕好的“充電”機會。
隨著金融市場改革的發展，個人理財的發展從銷售理財產品為主，以單一產品的銷售方式，簡單的客戶分層，簡單的服務渠道和服務方式，逐步向根據客戶需求，提供顧問式理財，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問式服務轉變，走向品牌服務，明確服務目標，關注客戶需求的滿足和客戶的服務體驗，有效整合服務資源，進行統一與個性化服務相結合，創新產品，加強開發能力，提高服務品質與專業能力。在金融業務不斷推陳出新的今天，現財業務是商業銀行等金融機構將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務方式。發展理財業務是我國商業銀行提高經營管理水平和競爭力的必然趨勢。大力發展理財業務正是服務中高端客戶的發展策略。在目前激烈的市場競爭條件下，適時推出“理財”，中高端客戶的財富管理品牌，以個人金融財富保值、增值為目標，實現個人的資產管理。個人理財中心應體現出“望財不望丁”，突破過去以人氣為目標的觀念，調整客戶結構，實現差異化服務，做優中之優，大力發展理財業務、增加競爭力，必將具有十分重要的意義。
一、了解金融理財是針對客戶整個一生而不是某個階段的規劃，它包括個人生命周期每個階段的資產、負債分析，現金流量預算和管理，個人風險管理與保險規劃，投資目標確立與實現，職業生涯規劃，子女養育及教育規劃，居住規劃，退休計劃，個人稅務籌劃及遺產規劃等各個方面。
二、理財規劃應該是一個標準化的程序，它包括六個方面。即，建立和界定與客戶怕關系、收集客戶數據并判斷客戶的目標與期望、分析客戶當前財務狀況、提出理財方案、執行理財方案、監督理財方案執行。
三、從事這種理財規劃工作的從業人員應是受過嚴格培訓并取得相應水平證書的人員。根據國外的經驗，確切地說，根據美國、加拿大、澳大利亞等十幾個國家和地區的經驗，金融理財師是在完成了各國標準委員會所確定的四大標準，簡稱為“4E”準則：即教育、考試、從業經驗標準和職業道德標準后所獲得的專業頭銜。
四、理財規劃師的職業道德準則是一個非常重要的問題。理財規劃師僅僅學習專業課程，掌握理財規劃的知識和技能是不夠的。表現理財規劃師專業水平的另一個重要方面是職業道德。當理財規劃師代表客戶采取的理財行動，或者為客戶提出專業建議時，他不僅直接關系到客戶的財富安全，甚至可以改變客戶未來的生活。CFP要向社會公眾提供優質安全和有效的理財服務。
五、理財規劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠實原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專業精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。
----這次學習因為時間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺得時間不夠用，覺得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識只是理財大海里的一朵浪花，要切實把學到的知識運用到工作中，把個人理財業務做大做好，我們的這次培訓只是剛剛開始，在今后的工作中我將繼續學習，發揮自身的主觀能動性，全力推動個人理財業務的健康發展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網整理該文章……
理財規劃師的學習內容
理財規劃師的基本原理，現金規劃、保險規劃和風險管理、投資規劃、所得稅規劃，房產規劃，子女教育規劃、退休規劃、財產傳承規劃及案例分析等。
如果細分的話還包括：
①語言表達，談話技巧的知識
②信息搜集與整理，歸納與分析的方法
③理財建議書的寫作方法及理財合同的法律知識
④財務分析知識及會計原理
⑤財務狀況判斷知識，方案設計，可行性報告的各種知識
一、個人理財業務服務“三農”的現狀
近兩年來，江西省余干縣的農村家庭平均年收入增長率約為19%。農民口袋里有了錢，對“錢生錢”很有興趣，卻不懂如何進一步運用理財手段使“錢生錢”，導致當地約70%的農民將多年積蓄用在蓋房上，受民間借貸年利率達18%左右的高利率推動，約有20%的農民參與民間借貸活動，制約著農村理財市場的發展。
目前農村理財業務的開展，普遍存在以下問題：
1、對農村拓展個人理財業務認識不足。
大中城市的理財市場競爭趨于白熱化，而在廣大農村卻悄無聲息。眾多的理財產品，其市場定位幾乎“忽略”了占全國總人口80%的農民，大部分農民無緣享受城市居民的理財服務。對筆者所在縣農民的理財意愿進行的調查表明，約78%的調查對象表示，隨著“送金融知識下鄉”等活動的深入開展，農民對于高收益、低風險的金融理財這塊美味的“奶酪”，期待能夠享受。可以說，農村個人理財的潛在需求十分巨大，是一塊急待開發的肥沃田野。
2、缺乏專業的個人理財人員。
個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富的操作經驗，并有良好的交際和協調能力。目前,基層行個人理財業務剛剛起步，缺乏專業的個人理財人員, 理財人員往往是由一線營銷人員兼任。這些人員缺乏對理財過程中金融工具的選擇能力，及獨立為農民制訂個性化理財規劃的能力。由于人員素質跟不上，目前個人理財業務主要是資產治理業務，且僅停留在產品上，深層次的理財業務無法開展，管理的隨意性也就更大?
3、產品宣傳方式單一,不夠規范。
目前,基層行對個人理財產品宣傳方式均以張貼條幅、在營業場所宣傳為主，方式簡單?同時,部分銷售人員對個人理財產品宣傳不夠規范，片面強調低風險、高收益,未向農民充分揭示投資可能產生的風險,存在重視個人理財業務收益宣傳、忽視個人理財業務風險宣傳等問題?
4、個人理財產品單一,缺乏有吸引力的個人理財產品。
目前，基層行銷售的個人理財產品比較單一,主要是儲蓄結構性的個人理財產品，收益率對農民的吸引力不大,因此銷量也不多?個人理財產品主要定位于中高端農民，理財金額起點高、服務專業化水平高，而農民的收入帶有較強的周期性和季節性，較難滿足基金等理財產品的投資要求，導致農戶個人投資渠道狹窄。銀行卡、電子銀行、代客理財等在城市十分普及的業務品種，在農村仍然處于起步階段。
二、發揮個人理財業務在服務“三農”中作用的措施
幫助農民理好財，使其能夠享受到現財服務，既是切實服務“三農”的責任所系，更是農行自身規避城市中的激烈競爭、尋求新的效益增長點的當務之急。筆者認為，應從以下幾方面開展好個人理財業務，提高農行服務“三農”的貢獻度：
1、轉變觀念，增強拓展農村理財市場的主動性。
全行上下必須徹底改變那種理財只能面對城市、農民大多沒有理財需求的片面認識，充分認識到農村理財所蘊含的無限商機以及服務“三農”的政治責任，把搶占農村理財市場擺上議事日程，多策并舉。
2、優化配置，培育訓練有素的個人理財業務隊伍。
拓展農村理財市場，需要一大批既精通理財業務又熟悉農村市場的銷售人員。因此，一是通過招聘的方式，把社會上一些有理財專業知識、懂得理財方案設計的高素質人才進行引進。對于一時急需的專業人才，可采取短期招聘的辦法進行解決。二是通過培養的方式，在現有員工隊伍中挑選一批資歷高、素質好的專業技術人才，進行重點培訓，從而建立起一支精通產品和業務知識、有豐富的市場和服務經驗的復合型專業理財隊伍。三是制定有關激勵辦法，鼓勵理財人員參加中國金融理財標準委員會認定的CFP或AFP資格認證，逐步建立理財人才梯隊。四是加強業績考核，激發理財人員的工作積極性。為了調動個人理財人員的積極性，理財崗位的人員相關待遇上要高于一般人員，增強理財崗位的吸引力。對理財人員實行業績考核制，所得報酬全部與工作業績掛鉤，實行上不封頂的按勞分配原則。個人理財業務費用按理財業務收入比例計算，實行比例管理，先收后支。對在個人理財業務的開發、營銷方面有突出貢獻的員工，實行重獎。
3、精心組織，加大對農民的理財知識宣傳力度。
當前，農民對金融理財產品知之甚少，理財知識欠缺。農行應進村入戶，或利用電視、貼標語、寫廣告和發放資料等多種載體，向農民宣傳金融理財產品，讓金融理財產品真正“上山下鄉”，積極培育和拓展農村金融理財市場。首先，要加強對農民現財意識的教育，使農民走出傳統理財的誤區，懂得如何利用現代金融工具進行理財。其次，加強理財知識教育,轉變農民理財觀念。要對農民進行教育,提供相關培訓,進行必要的理財風險提示，以免造成法律風險和聲譽風險。
4、因地制宜，設計符合農民需求的理財產品。
雖然一些農民的口袋里有了錢，但由于謹慎、抗風險能力較弱等原因，不敢輕易運用理財手段使資金保值增值，因此在開發農村理財產品時必須考慮到這個因素，并針對農民的經濟、生活和金融知識水平等狀況，研制開發符合農民理財需要的理財產品。如可針對農民關注的養老問題，設計出專門適合農民養老的投資理財產品。針對農民承受風險能力較弱的特點，可以嘗試性的開發出固定收益保本型理財產品或保本浮動收益理財產品，使農民在投資本金不受損失的情況下，達到收益的最大化。
5、加強溝通，實現銀農雙贏。
關鍵詞：通識課程；投資與理財；建設；開發
中圖分類號：G640 文獻標識碼：A
《國家中長期教育改革和發展規劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養信念執著、品德優良、知識豐富、本領過硬的高素質專門人才和創新人才”，當前，國內對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內涵從性質、目的、內容三個方面進行了界定。 從性質上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學生都應接受的非專業性教育；從目的上說，它旨在培養積極參與社會生活的、有社會責任感的、全面發展的社會的人和國家的公民；從內容上說，它是一種廣泛的、非專業性的、非功利性的基本知識、技能和態度的教育。
隨著經濟和金融業的迅速發展，投資與理財得以廣泛興起，理財規劃必將成為經濟金融界的熱門話題。《投資與理財》通識課程是投資理財專業必修的核心專業課，課程著重于專業技能實訓，以經濟發展所需要的應用型人才為培養目標，在廣泛市場調研的基礎上，確定本專業學生畢業的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業的客戶經理、理財規劃師助理等一線理財工作。課程要求學生能熟悉各種理財工具的特點及風險收益關系，能綜合運用各種理財工具，為目標客戶設計出理財方案打下良好的基礎。通過工作任務的仿真操作，提高學生的學習興趣，掌握學生對理財工具的運用能力從而提高理財規劃能力。以學生為本，注重“教”與“學”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學生進行活動，讓學生在活動中樹立責任意識，增強團隊的合作精神，掌握本課程的職業能力 職業情景的創設，以多媒體、實訓和案例分析等方法提高學生解決和處理實際問題的綜合職業能力 。
一、課程性質與作用
投資與理財是一項綜合性、專業性很強工作，投資與理財畢業生必需學習證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產品，熟悉理財服務的基本規范和流程，并熟練運用理財技巧。在建立基于崗位職業能力培養的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學過程中，緊密圍繞工作任務和任職要求組織教學內容，努力形成“教、學、做”一體化課程，在推進案例分析和項目化教學的同時，將國家助理理財規劃師職業能力知識要求融入課程教學，為培養學生崗位能力和職業素養起重要支撐作用。本課程開設是在學生學習相關專業基礎課程進行的。《投資與理財》課程的學習為學生理財職業能力的培養和后續頂崗實習打下堅實的基礎，課程開設與前后課程連接恰當。
二、設計的理念與思路
《投資與理財》課程設計以培養學生提供理財咨詢、制定理財方案等職業能力為重點，滿足一線崗位專業素質需要為目的，通過與行業合作，開發和設計課程內容，教學內容和職業資格考試緊密融合，注重學生實務操作能力訓練，著力培養學生崗位素質能力和要求。主要理念和思路如下：
（一）以理財職業能力培養為重點
本課程設計以完成理財規劃工作為導向，將理財規劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據工作項目確定學習項目，在各個項目中以職業能力形成為依據選擇學習領域，設計學生情境。學習項目和學習情境設計以崗位的基本素質、基本業務、基本規范和基本操作要求進行，突出一線崗位的職業能力的訓練，同時將職業資格證書對知識、能力和素質的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設計市場調查、情景模擬、角色互換等實訓練習，結合案例分析，培養學生勝任一線理財崗位的職業能力和素質。
（二）與企業合作進行基于工作過程課程開發和設計
根據高職[16號文件]要求，在課程設計中，從課程標準的制定到項目課程方案設計及課件的制作，均需進行充分的市場調查，邀請行業專家、技術能手參與討論分析，參考行業培訓標準和理財規劃師做業規范，共同開發《投資與理財》課程。通過校企合作，校內外實訓基地建設，采用校內模仿、工學交替等形式，充分開發學習資源，給學生提供豐富的實踐機會。教學評價采用過程評價和結果評價相結合，重點考核學生崗位職業能力和素質。
（三）課程設計體現職業教育的職業性、開放性和實踐性要求
課程圍繞一線理財及理財規劃師崗位能力設計，以工作過程為導向，采用項目化教學，精心設計學習情境，教學內容安排緊密圍繞工作內容和崗位任職能力展開。通過實時的經濟時訊、依托國內外證券市場、經濟、金融市場以及校內實訓室模擬軟件的綜合應用，為學生學習創造接近真實的的工作任務、工作流程氛圍，體現課程的職業性、開放性和實踐性。
三、課程目標
（一）知識目標
通過學習掌握現金規劃、消費支出規劃、融資規劃、保險規劃、投資規劃、教育規劃、退休規劃、遺產規劃、稅收籌劃等方面理論知識和實務操作。
（二）能力目標
具備現金需求分析、現金規劃方案制定的能力；具備制訂住房消費方案、汽車消費方案、消費信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規劃方案的能力；具備風險管理和保險規劃、提供保險咨詢服務的能力；具備收集客戶資料、投資規劃、提供各項投資咨詢服務的能力；具備退休養老規劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務的能力；具備財產分配和傳承客戶狀況分析、財產分配方案制訂、咨詢服務能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務分析報告、綜合制訂各分項理財規劃具體方案的力。
（三）素質目標
通過本課程的學習，學生應掌握個人理財的一般原則，熟悉和靈活運用各種理財工具，為以后的個人理財規劃和職業生涯規劃提供堅實的基礎。在些基礎上，能根據客戶的不同情況，綜合考慮各種經濟因素，制定出合理的個人理財規劃方案，實現人生各階段的目標和理想。
四、課程重點與難點
（一）課程教學重點
與客戶面談溝通，建立合作關系的技巧；家庭財務信息收集、填寫；客戶住房目標設計、還貨報表編制；教育目標的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養老金籌劃方案編寫；養老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設計；理財規劃方案執行等。
（二）課程教學難點
理財合同的設計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養老需求分析、社會保障及法律知識運用；金融產品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應納稅額計算；理財報告撰寫等。
四、教學內容的組織與安排
（一）以理財服務工作過程為基礎，整合序化教學內容
理財工作過程分為：建立客戶關系――收集客戶信息――財務分析評價――制定理財方案――實施理財方案――跟蹤理財服務等組成。按工作過程整合序化教學內容為：熟悉理財基本工作業務流程和要求―提供簡單理財服務―提供綜合理財服務。將理論知識講解、業務流程操作融入到各項目中，采用教學做一體化、理實一體化的教學方式，體現課程安排的職業性、實踐性和開放性。
（二）按理財規劃工作內容設計學習情境
將理財規劃工作內容根據工作過程的需要整合到各學習情境中，在綜合實訓室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓練，邊學邊練，實現教學做一體化。
（三）強化四個環節的工作
崗位認識，通過校外實習基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質要求；校內實踐教學，通過校內模擬仿真系統，進行基于工作過程訓練，培養職業崗位能力；社會實踐，通過假期安排學生到用人單位實習，了解產品，服務社會；頂崗實習，通過半年頂崗實習，實現工作真實體驗。
五、教學模式的設計與創新
在教學模式的設計和創新方面，本課程積極探索“工學交替”、“任務驅動”、“項目導向”、“理實一體化”的教學模式，將工作過程中所需知識、技能、標準為載體，利用校內模擬實習基地培養學生核心專業能力，將理論課和實踐課有機結合起來，達到理論教學與實踐教學一體化。
（一）“工學交替”
利用校內實訓環境，結合理財軟件應用，讓學生體驗《個人理財規劃》的基本流程和實務操作，從而實現學生綜合能力。學生在實訓環境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認識。
（二）“任務驅動”
以理財實際業務為主題單元載體設置學習情境，在進行教學設計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅動任務，實現理論與實踐一體化。學生以理財規劃任務承擔者的角色完成課程的理論學習和技能訓練，最后又以綜合實訓來考核學生的專業技能和能力水平。在“任務驅動”下，學生在職業情境中學習，職業能力將得到真實提升。
（三）“項目導向”
結合崗位能力要求提出項目內容，由主講老師引導學生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發學生濃厚學習興趣，從而提高學生分析和解決問題能力。
（四）“理實一體化”
將理論教學與實踐教學一體化，融“教、學、做”一體化，讓學生邊學邊練。借助多媒體設備、PPT課件、專業教學軟件進行理論講解，然后通過分組進行實訓操作。多媒體的強大演示功能和老師的現場操作與分組實訓的結合從而實現“互動式教學”。從而讓學生達到感性和理性認識的統一。
六、實踐教學條件的建設與使用
（一）校內實訓設備與實訓環境
名稱：投資與理財綜合實訓室
條件：配置電腦50臺，其中教師機1臺，服務器1臺，學生用機50臺。內部組建局域網，與校園網互通。服務器安裝有智管財務管理軟件、用友財務軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統及操作系統等軟件滿足專業教學。
功能：為投資與理財專業學生提供教學平臺和模擬實訓平臺。理財規劃、投資咨詢、財務核算等。
實訓項目：證券投資、期貨實務、理財規劃方案設計、理財軟件綜合應用等。
（二）校外實習基地的建設與利用
實訓功能：實地考察、見習和頂崗實習。
實訓項目：現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、理財規劃、投資咨詢等。
參考文獻：
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關鍵詞：大學生 投資理財 消費 理財現狀 對策
一、樣本與資料
（一）樣本設計
調查的樣本設計考慮到不同院系以及不同年級的學生。采取網上調查方式，具體抽樣過程分為兩個階段。
首先是選取校區，我們對遼東學院南北校區的在校大學生進行抽樣調查，南北校區各分配調查人數為150人。其次，通過網上問卷的以及分享，按不同年級進行抽樣調查。抽樣結果如表1所示。
本次調研選取的是遼東學院南北校區在校大學生，將各院校歸類為經管類和非經管類，抽樣人數各為150人。
（二）變量測量
本次調研中將理財狀況界定為大學生對消費，理財認識，理財觀念等。調研中將大學生理財情況的調查分為：1、基本信息；2、消費和理財信息；3、理財產品情況；4、理財目的認知。
（三）Y料收集與分析
各個學院均由本組成員實施調查完成。資料的收集采取網上調查的方式進行。填答問卷的時間為5-10分鐘，本次調查共發出問卷300份，收回問卷300份，有效回收率為100%，樣本基本構成情況見表2和表3：
二、調研結果與分析
（一）收入情況分析
在接受調查的在校大學生中，9.33%受調查的學生每月可支配費用500-1000元，60%受調查的學生，每月可支配費用1000-1500元，21.67%受調查的學生每月可支配費用1500-2000元，9%受調查的學生每月可支配費用2000元以上。
（二）年級差異化分析
本次調查共有大四學生163人，大三學生60人，大二學生44人，大一學生33人。而大四的學生對理財、合理消費有著很好的處理，接觸過理財方面產品的人數為47人，大三學生接觸理財產品的人數相對較少只有14人，大二最少僅有5人，大一有7人。
（三）大學生記賬和編制預算情況分析
從調查結果看，本校大學生中有記賬習慣，并且實際支出基本與預算一致的人數較少，僅占14%。大部分人有記賬的習慣，但是并沒有認真地按預算執行，人數占了50.67%。沒有記賬和編制預算習慣的人占35.33%。數據反映出大多數本校大學生并不具有良好的理財習慣，對自己的生活支出內容并不明確，也沒有相應的規劃。
（四）對理財知識了解和學校是否開設理財課程的分析
此次調研，目的是為了了解大學生的理財情況，和學校對在校大學生理財方面的教育情況。在這個過程中，我們調查了本校大學生對理財產品的認識和了解情況以及對本校是否開展理財課程的認知情況，調查結果如下：
從圖中可以看出，對理財知識非常了解的人較少，僅占此次調查總體的8.33%；大多數大學生對理財知識不太了解，人數占總體的66.67%；25%的大學生對理財完全不了解。
從表中可以看出，在受調查的學生中有44.67%的人知道，本校有理財類課程，但是學校不重視；有27%的被調查者認為本校沒有理財類課程；19%的被調查者表示不清楚；僅有9.33%的被調查者認為，本校開設了理財類課程而且很重視。
從上述結果可以得出，在當前大學生理財過程當中，很多大學生都沒有儲備一定的理財知識，對什么是理財沒有一定的了解。另外，雖然學校開設了一些金融類、理財類課程，在一定程度上解答了學生不少疑問，但對于注重實踐操作的理財活動而言，僅靠這些是遠遠不夠的。
在調查中還發現，在校大學生掌握理財知識的主要來源是各種媒體、銀行的宣傳，被調查者所占比重最多，為32.67%；通過學校專題講座獲取理財知識的比重為21%；被調查者中有14.67%的人有興趣了解理財，但沒有途徑；對理財毫無興趣的人占5.675；26%的人是通過朋友和自己看書了解理財。雖然有的學生表示“對理財有一定的了解”，但事實上學生的理解偏差很大。
（五）個人理財存在問題的分析
1.消費結構不合理
學生來到大學最主要目的是學習知識和技能，但是大多數學生每月的生活費除了花銷在必要的吃穿上，剩下的生活費學生主要用來追求個人享受，對于自己學習和技能獲取的投入力度明顯不足，甚至本末倒置。現在的大學生喜歡標新立異，追求新事物，追求時尚，消費個性化，加上消費途徑繁多等諸多因素影響了他們的消費結構。
2.經濟獨立意識欠缺
絕大多數同學認為大學期間父母承擔學費是天經地義的事情，幾乎沒有自己想辦法解決學費、生活費的想法。絕大多數學生過著“米蟲”的生活，并同時戴著“月光族”的帽子。事實上，父母對孩子的教育觀念本身存在問題。現在學生基本上都是“90后”獨生子女，父母總是把最好的東西給自己的孩子，但同時往往會忽略對孩子獨立意識的培養。“經濟上獨立才是真正的獨立”，這也說明了經濟獨立對人的改變和能力的提升非常有幫助。
（六）對于理財態度
在理財態度方面，有60.33%的受訪學生認為大學生理財應該被推廣并實行，36.67%的受訪學生認為大學生理財不應該被推廣并實行；可見學生對這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對理財的目標時，產生了分歧，主要有四種看法：認為理財的首要目標是盈利的受調查者占32.3%；認為是合理花錢的有45.33%；37.33%的學生認為理財的首要目標是培養財商。10%的學生認為是其他。
了解理財知識的必要性的態度方面，有47%的受調查者認為在校大學生有必要了解理財知識、鍛煉理財素質，36.47%的學生認為沒有必要，18.33%的學生持無所謂的態度。受調查者各項人數分布調查結果如下：
理財技能對未來工作中的作用方面的態度，受調查者中有41%的學生認為理財對自己在未來工作的作用不大，33.33%的學生認為對自己的作用很大，有16%的學生認為理財技能是必要的技能，9.67%的學生認為理財技能對自己無所謂
（七）理財產品的選擇
本次調查中，我們對本校大學生對理財產品的投資意向進行了調查，調查結果顯示，更多的大學生更傾向于投資基金股票占52%；有27%的學生傾向投資保險；17%的學生傾向存入銀行；有4%的學生什么都不想買。
三、加強大學生個人理財的具體對策
（一）提高大學生理財意識，從多種途徑獲得收入
在大學生理財過程當中，要提高大學生理財意識，制定個人理財規劃。在具體的操作過程當中，家庭和學校要加強對大學生理財意識的培養。家長應抽空了解自己的孩子在校正常的消費水平，對子女不該消費的地方在經濟上給予一定約束。同時，家長還應給自己孩子灌輸正確的消費觀念和理財意識。另外大學生可以利用課余時間在餐廳打零工，在校外進行家教、到企業兼職打工，這都是學生可以增加收入的有效途劍鍛煉自己的同時獲得了一些收入。
（二）做好個人理財規劃，完善消費觀念
在大學生個人理財過程當中首先要做好個人理財規劃，只有在科學有效計劃的基礎上才能保證個人理財的科學進行。不應以追求盲目消費，而應在確保資產安全的前提下，爭取實現階段性理財目標。在消費觀念上，要選擇適合大學生群體的消費標準，而不能因為攀比而一味追求名牌和高標準、高消費。要克服這種心理，大學生們就應樹立適應時代潮流的、正確的、科學的價值觀，逐漸確立正確的人生準則，給自己理性的定位。在當今生活方式日趨復雜的情況下，給自己的理財目標制定一個計劃是非常必要的。
（三）學習專業知識，學會記賬和編制預算
大學生可以通過學校、網絡書籍、身邊的案例以及各種渠道學習投資理財的專業知識，樹立正確的理財意識。同時，大學生可以通過平時消費記錄，了解生活中不必要的開支，從而進行節流，培養勤儉節約的習慣。現階段有許多專業的記賬手機程序，只要將程序下載到手機，記賬簡捷方便，每月末記賬程序會自動出具當月消費記錄，對當月消費情況分析，提出建議，優化消費結構。學會記賬和編制預算，可以有效的控制消費，同時為自己每個月的開銷編制預算，從而保證資金的正確使用。
（四）學校強化大學生理財知識教育，并提供相應軟硬件支持
學校應該把理財教育作為一項系統工程，納入到學校的日常教學中。同時教學形式應靈活多變，實現多學科交叉滲透。學校可以開設專業的理財課堂，以全校公共選修或素質教育課堂的形式開設，幫助大學生樹立理財觀念，掌握理財的技能和方法。同時，還可以邀請相關專家、權威機構做一些學術報告，拓寬學生的視野，幫助他們樹立正確的價值觀和理財觀。都是不錯的培養大學生理財意識的方法。學校還應盡量多地為大學生提供勤工助學的機會和崗位采取理論和實踐相結合、教育和引導相結合的方法，積極引導大學生參與勤工助學和社會實踐，提高自強自立的能力。
（五）嘗試做小風險投資，理財知識學以致用
股票、基金在大學生的投資意向中占有較大比重，是同學們意向投資的主要對象。除此之外，銀行存款和保險的比例也相當可觀，一部分同學選擇此種投資方式的動機和理由是合理存在的。因為，銀行存款和保險的風險較股票等理財產品要小得多。
大學生可以嘗試著買一些保險、基金，體驗一下做受險人，做債權人的滋味。把在課堂上學到的股票交易知識運用到實踐中去，從而對投資與報酬之間的關系產生一些感性認識。
四、總結
大學生是一個特殊的群體，在大學時期培養正確的財富觀念，養成良好的理財習慣，是大學生社會化的重要內容之一。作為未來投資理財的主體，大學生需要增強投資理財意識、參加一定的投資理財實踐，為將來合理有效的投資理財打下堅實的基礎。大學生財務管理與一般的家庭理財、企業理財不同，它的特點集中在一個細字上：財源細、消費項目細、出手細。針對這樣的特點，在生活的點點滴滴中實行細致而縝密的理財計劃，把有限的資金用在最有價值的地方，也就更有實際意義。投資不是短期的，需要長期的努力。因此，全面地了解當代大學生的投資狀況，在全社會提倡健康合理的投資觀，對大學生養成良好的投資習慣，樹立正確的價值觀有著深遠的意義。
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對于簡單的投資理財，投資者一般自己就可以進行選擇和判斷。而對于復雜的投資理財，普通的投資者一般不具備專業的知識和經驗，也沒有那么多的時間和精力來研究，這就需要找一位理財師來協助了。
那么，問題來了，該怎樣選擇一位既專業又適合自己的理財師呢？
入門：挑選理財師的基本準則
要成為一名理財師，首先要有通過全國統一考試的國家職業資格認證，比如國家職業資格三級、國家職業資格二級、國家職業資格一級。因此，投資者在選擇理財師時，可以首先看其是否具備相關的資格證書，這樣既能證明其有從業資格，也證明了其具有相關專業知識；其次，要看之前客戶對理財師的評價，是否能充分為客戶考慮，并揭示所推薦的各種投資理財產品存在的風險。
一般來說，在選定一名理財師之前，需要先與其進行一番交流，在交流的過程中去感受。當然，投資者自己事先也要做些功課，了解一些相關的金融知識、理財產品，這樣在與理財師交流時，也能對他的專業能力有一定的判斷。
另外，由于每個理財師都有各自的性格和特點，包括說話語氣和方式等，投資者也要看對方說的話自己是否能理解，談話方式是否能讓自己感到舒服，從而選擇更適合自己的理財師。
判斷：優秀理財師應具備的品質
如何發現和選擇與自己理財人生相伴的優秀金融理財師？關鍵在于是否有一雙慧眼。每位投資者的情況千差萬別，每個人的標準不一，但能為客戶開辟幸福之門的理財師，都應具備如下的優秀品質：
一是優秀的業務能力。金融理財師不僅具備廣博的理財、投資、保障方面知識，更重要的是具有理財、投資的實戰經驗積累。換句話說，就是理財師在投資理財市場的大風浪中無數次地搏擊成為贏家，積累了豐富的投資理財經驗。否則，雖通過考試獲得了金融理財師的資質，但為客戶支招都是紙上談兵，理財師自己的“財”都理不好，怎能成為客戶理財的“師者”。“紙上談兵”型、“產品銷售”型、“理財專業”型，這些要靠投資者的慧眼分別出來。“理財專業”型才真正是開啟投資者理財幸福之門的人，他首先想的是怎樣讓客戶成為銀行的最大A家，用自己的知識和智慧讓客戶以錢生錢。
二是理財師必須要有公正之心，永遠把客戶的利益放在第一位。理財師是一個責任大于利益的崗位，容不得半點疏忽。“想客戶之所想”是理財師的價值所在。一個優秀的理財師不僅僅把理財作為一項工作，更應該看作是自己肩負著的沉甸甸的社會責任。他能夠擺正理財服務與產品銷售的關系，能夠為客戶提供更加專業的理財服務，如家庭財務狀況的診斷、產品風險與收益的分析、市場走勢的研判等，真正把合適的產品營銷給合適的客戶，在客戶實現理財目標的同時，完成自己的產品銷售任務，推動銀行理財業務的發展。只有把錢交給這樣的理財師打理，才能為你開啟理財的幸福之門。
三是成為客戶“財務保姆”，提供貼心的優質服務。做到熱情、愛心、用心、真心。善于與客戶溝通，從生活習慣、社會背景、家庭結構、投資觀念等了解客戶。在產品的最新動態、產品收益的反饋、投資策略的調整等方面及時與客戶溝通。
為客戶理財“量體裁衣”，在為客戶解決好一個又一個財務問題的同時，提升客戶的理財意識、風險承受能力、理財賺錢的本事，最終讓客戶實現財務上的自由、自主、自在，提升人生的幸福指數。
交流：實現良好投資收益的必要保障
由于投資理財重點是圍繞個人或家庭的財務問題展開的，因此投資者在與理財師交流時，不應該出于隱私而遮遮掩掩，因為理財師只有全面了解了你的財務狀況和理財需求時，才能有針對性地做好理財規劃。
投資前的交流說什么
在投資前，投資者一定要盡可能詳細地向理財師將自己的需求表達出來，比如希望退休后能有更好的養老生活、希望早日買房買車、希望家庭財富實現保值增值，也可以是創業等，這樣理財師才能更全面地了解你的需求。
投資者拿到理財師設計的方案時，要向理財師問清楚這些配套投資工具對此次投資有哪些幫助。比如買國債，到底是一次投資還是更類似存款，如果不懂，要請理財師講清楚。
要問清楚服務費用的支付方式，費用是多少。作為一項商業活動，理財師提供理財咨詢和服務一般是要收費的。投資者一定要了解清楚每次咨詢的費用及計費方式。另外，理財師在幫客戶進行理財規劃、推薦理財產品時，還可能會有產品所產生的管理費、托管費及將來咨詢過程中可能產生的其他費用等。
在了解這些費用后，投資者可以根據自己的實際情況，看是否有超出預算。如果超出，可考慮換一些低手續費、管理費或是無管理費的產品，將資金再做更合理的分配。
投資過程中交流哪些內容
在投資理財過程中，投資者一方面要經常關注自己所投理財產品的市場動態；另一方面要經常與理財師交流溝通。詢問目前市場行情是否會對自己的收益造成影響，是有利還是有弊，是否應該調整，怎么樣進行調整等。只有不斷地優化自己的資產配置，才能獲得更好的收益。
【關鍵詞】商業銀行；理財產品；建議
近年來，由于國內股票市場持續低迷，國家對樓市調控力度不斷加大，人民幣儲蓄存款利率長期處于低水平甚至負利率的狀態，導致個人投資渠道十分狹窄。在此背景下，商業銀行個人理財產品應運而生，且發展迅速。據中國銀監會統計，2011年我國商業銀行理財產品已達到了4000余種。理財產品在快速發展的同時，也存在諸多問題，應引起關注。
一、我國商業銀行理財產品的現狀
商業銀行理財業務是商業銀行針對不同層次客戶的金融需求，為客戶提供的資產管理、投資顧問等方面的專業化服務。具體來講，就是商業銀行根據客戶需求及其資金收支變化狀況，為其設計一系列個人財務規劃和理財服務，協助客戶實現財務目標和自身盈利目標，以達到資產保值增值目的的綜合理財服務。
理財業務起源于美國及西方一些發達國家，并逐步成為銀行業務的重要組成部分。國內第一個人民幣理財產品是2004年9月光大銀行推出的“陽光理財B計劃”。在此后的七、八年間，商業銀行的各類理財產品不斷涌現，可謂名目繁多。2011年8月銀監會頒布并于2012年1月1日起實施的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，對規范商業銀行理財產品銷售活動，促進商業銀行理財業務健康發展起到了一定的作用。該辦法在第三章“宣傳銷售文本管理”中將理財產品分為保證收益理財產品、保本浮動收益理財產品、非保本浮動收益理財產品三種。保證收益理財產品只能保證獲得合同明確承諾的收益；保本浮動收益理財產品只保障理財資金本金，不保證理財收益；非保本浮動收益理財產品不保證本金和收益，需要客戶充分認識投資風險，謹慎投資。
二、商業銀行理財產品存在的問題
1、對客戶的風險提示不夠，蘊含潛在風險
《商業銀行理財產品銷售管理辦法》第六條和第十條明確指出，商業銀行銷售理財產品，應當充分揭示風險，加強客戶風險提示和投資者教育。但目前商業銀行在銷售理財產品過程中，普遍存在產品宣傳材料及銷售文本中風險揭示不足，過分地強調預期收益，卻沒有預期收益率的詳細測算依據和測算方式，存在一些誤導性的陳述；有些商業銀行宣傳資料中雖有風險揭示，但對非保本浮動收益理財產品的風險提示不夠，未明確提示可能存在本金損失等最嚴重的投資情形和投資結果的情況。此外，還存在銀行工作人員代客戶填寫風險揭示書的情況，客戶未親自填寫風險揭示書，就可能不了解或者不能詳細了解理財中的投資風險。由于風險揭示的不完整以及信息披露機制的不完善，導致投資者對理財產品不甚了解，更不清楚理財產品的結構設計，單純為了追求收益最大化而盲目購買，形成了潛在的投資風險。
2、理財產品質量單一，市場定位存在缺失
目前商業銀行發售的理財產品雖然數量眾多、種類繁雜，但對產品開發和品牌重視程度有限，各家銀行推出的理財產品互相模仿，實質上是大同小異，理財產品技術含量整體較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致。理財產品僅僅局限于與利率、匯率掛鉤或者國債、央行票據等投資組合的幾種產品。理財產品的目標客戶基本上也是少數中、高端客戶，即客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額才可獲得該項服務。個人理財服務門檻過高（多數銀行要求購買的最低起點為五萬元人民幣，有些產品的起點更是高達數百萬元），大眾化的個人理財服務明顯不足，缺少滿足中小客戶需求的理財產品。由于產品同質化問題比較嚴重，導致有特定需求的客戶不能根據實際需要選擇產品和服務，在一定程度上限制了商業銀行理財業務的發展。
3、客戶理財知識缺乏，理財意識有待進一步提高
由于金融知識的缺乏及理財教育的滯后，商業銀行的客戶大多認同傳統的存款類業務，對理財業務缺乏必要的了解。客戶大多偏好具有保本承諾的理財產品，對風險程度相對比較高的產品則不敢涉足，導致現階段理財市場需求多是一些低風險的簡單理財產品。與此相反，由于商業銀行在理財營銷中，過分側重于對收益的宣傳，未嚴格履行風險提示義務，使得一些客戶對風險與收益的認識存在誤區，缺乏風險意識，片面追求高收益，導致對風險發生的可能性估計不足。
三、對策建議
1、加強對風險揭示的監管，完善信息披露機制
商業銀行應嚴格執行《商業銀行理財產品銷售管理辦法》中有關宣傳銷售文本管理的規定，全面、客觀反映理財產品的重要特性和與產品有關的重要事實，真實、準確、清晰的對理財產品進行風險揭示，確保客戶能夠全面了解、準確理解；同時，對已經銷售的理財產品要密切關注，杜絕聲譽風險發生。監管部門要進一步加強風險監管，嚴格對商業銀行理財產品銷售文本進行審核，對文本未達到要求的機構，要限期整改，達到要求后再準予發售該產品，促使商業銀行理財業務走上規范化的軌道。
2、做好市場調研，推進理財產品創新
商業銀行應從客戶利益出發，不斷研究市場變化的新情況，適時調整理財產品的品種結構。一是要充分考慮客戶的需求，開發適用性產品。針對不同客戶的需要，細分市場，為客戶設計、量身定做富有特色的、能夠滿足客戶獨特需求的理財產品。二是要考慮客戶操作的便捷性，利用先進的技術，為客戶設計出更多的自助產品，使客戶不用到銀行網點，利用網上銀行就可以自助選取、操作銀行所提供的各類產品。三是適時調整市場定位，積極開發中小客戶市場。中小客戶市場是個人理財市場的一個巨大的潛在市場，商業銀行要積極研發、設計符合中小客戶需要的理財產品，滿足中小客戶的理財需求，推動商業銀行個人理財業務的可持續發展。
關鍵詞：個人理財；現狀分析；對策建議
中圖分類號：F832.48 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-03
隨著我國市場經濟迅速發展，居民收入水平不斷提高，他們的理財意識和投資理念也在不斷地進步，這導致了居民的理財結構發生較大變化。同時，個人理財業務逐漸成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域，居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財過程中出現了理財觀念落后，目標不明確，投資方式傳統、保守等問題，現以杭州地區為例，針對居民的投資理財習慣和理財現狀進行了調查，分析居民對于投資理財的認知和投資方法的偏好，從而引導居民樹立科學的理財觀念，提高風險意識及防范。
一、杭州地區居民個人理財現狀及特點
杭州作為浙江省的省會城市，2015年杭州實現GDP1.005358萬億元，同比增長10.2%，增速居全省第一、全國副省級城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長8.7%。其中城鎮居民和農村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉居民收入比縮小為1.88。總體呈現收入穩步增長、城鄉收入差距縮小態勢。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個人資產能夠得到保值和增值。因此，大多數居民都通過銀行、網絡等途徑進行理財，使用投資房地產、購買銀行理財產品等理財手段實現財產的增保值。
現就以杭州市居民的理財實際情況進行問卷調查。本次總共發放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統計軟件對數據進行處理和分析，可以看出杭州市居民理財有如下特點：
（一）銀行存款占比大
通過調查的數據和分析，杭州居民主要的理財方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購買費用相對低廉，透明度相對較高的特點，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風險也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風險并存的理財方法，加之近期股市市場持續低迷，導致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：
（二）成本與個人負擔能力為主要考慮因素
成本與個人負擔能力成為居民選擇理財產品的主因，占26.64%。基于居民的個人收入水平不同，會考慮購買其負擔能力之內的不同成本的理財產品。其次考慮的因素則為投資風險的大小，占23.36%。投資理財具有不確定性，選擇不同的理財產品也意味著將面臨不同的風險與收益。預計收益占18.85%，風險與收益并存，收益的大小會直接影響到投資者的利益大小。另個人偏好，投資觀念對準確選擇適合自己的理財產品具有很大的導向作用。而對于市場熱度，變現能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：
（三）投資收益為理財主要目的
投資收益成為杭州居民理財的主要目的，占總比例的45.49%。很多人認為參與理財就在于獲得與投入的資產相對應的或者更高的收益，理財就是收益。其次是出于資產保值、為自己養老準備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財的居民占12.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財是出于資產的安全性考慮。詳見表3：
（四）組合投資為主要投資方式
選擇不把雞蛋放一個籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規避高風險投資，以穩健性投資為主的居民占24.20%。根據時刻關注市場變化，提高判斷能力的方式來規避風險所占比例為18.86%。另有少數居民選擇見好就收這種投資方式來回避風險的僅占11.74%。理財方式要多元化，往各方面發展，不要局限于一種方式，這才能使資產得到最大化的利用。詳見表4：
二、杭州居民個人理財存在的問題及原因分析
雖然杭州居民個人理財業務發展迅速，但從調查結果來看，仍存在大部分居民的理財觀念落后，理財目標不明確，理財方式較為傳統等問題。這些都是杭州居民個人理財業務發展將面臨的難題，需要使用科學的方法進行引導。
（一）杭州居民個人理財方面存在的問題
1.居民個人理財觀念落后
據調查數據顯示，杭州市居民的理財知識來源于網絡和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業知識的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財知識是從雜亂無章的互聯網或者書報中獲得的，沒有進行專業的培訓。并且有42.35%的居民對理財還處于不太了解的階段，對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認識到理財的重要性，人人都需理財的觀念還沒有得到普及。詳見表5、6：
2.居民理財追求短期利益，缺乏長期規劃
選擇短期投資規劃和中庸投資規劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對理財制定了長期的投資規劃。不少居民認為在短期獲得最大利益才是最重要的，風險防范意識不強，缺乏對市場的長遠認識，因此沒有確立適合自己的理財目標和合理設置理財計劃。詳見表7：
3.居民的理財方式較為傳統
杭州市居民大部分都選擇了風險中等或較低的理財方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風險高收益的理財方式。所以風險低，投資便捷的儲蓄成為了大眾居民最喜愛的理財方式。居民之所以會采取比較保守的理財方式，主要體現在居民對于理財產品的不熟悉，從而導致居民難以選擇合適的，風險較低又有一定收益的理財產品。詳見表8：
（二）影響杭州居民理財收益的因素分析
正因為居民理財方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機構未做出積極的引導和決策，以及社會宣傳力度不足所致。
1.政府部門未發揮積極的引導作用
居民在選擇理財工具時受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對居民理財做出積極的引導。如果政府出臺一些支持居民理財的相關政策，居民投資的需求就會增加。作為政府，有責任為居民的投資理財創造良好的外部環境，建立一套完善的投資理財政策，保護各投資者的利益。
2.金融機構產品單一，服務水平不高
雖然各金融機構推出的理財產品不在少數，但都大同小異，種類單一。目前，金融機構還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個性化投資需求的理財產品。而金融機構的員工在為客戶服務過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對不同的客戶制定具有個性化的方案，而是簡單的將客戶的需求進行整合。金融企業缺乏專業理財人員也是影響居民理財投資的一道阻礙。
3.社會宣傳力度欠佳
雖然居民可以從多種渠道獲得理財的相關信息，但大多數介紹沒有把各類產品明確的區分，也沒有將各類理財產品的優劣性，風險與收益做總結歸納。某些中介機構則是挑選一些收益較高的或近段時期內投資熱度比較高的產品向居民介紹，而并非所有的理財產品。社會的宣傳不到位，就會造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對理財的熱情。
三、加強杭州居民個人理財收益的對策建議
（一）杭州居民應樹立理財意識，科學規劃理財方式
要加強杭州居民個人理財收益，首先，要樹立正確的理財意識，可通過互聯網、書籍等渠道學習各種關于理財的知識和技巧，也可參加理財知識培訓加強對理財的認知能力，保證在投資前做好充分的前期準備，同時要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財態度和思維方式，有時一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據現階段自己的資產情況和風險承受能力來制定符合自己的的理財目標，做好精細的收入和開支規劃。并且要把目光放的長遠些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點；最后，杭州居民要改善自身的理財方式，做到正確識別風險，分析各種理財產品的利弊，風險大小和收益狀況，從以往單一的理財方式向多元化理財方式轉變。
（二）政府應當發揮積極的引導、調節作用
政府要通過各種方式做到科學引導，首先，應當積極出臺一些有利于理財投資的政策，進一步完善融資信用擔保體系和改善個人理財業務的政策環境；其次，要做好對金融機構的監督，針對部分銀行存在的信息不透明、運行情況不公開、信息不對稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進國外的先進思想和個人理財管理制度，以保證我國金融市場的健康發展。
（三）金融機構豐富理財產品，提高服務水平
金融機構首先應該針對不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個性化投資需求的理財產品。金融機構所做的一切政策變化，都要以居民的理財需求為導向，在提升自身業務的同時滿足投資者的需求；其次，金融機構要加強對理財人員的培養，必須要有一批專業知識扎實、職業道德高尚、投資經歷豐富的理財師。最后，建立一套以客戶為中心的服務體系，做到讓客戶滿意，讓居民對不同的理財產品有更深的了解。
（四）加強社會宣傳力度
首先，社會方面可以通過各種形式加大對理財知識的宣傳，在居民們常用的渠道對產品做詳細的介紹，做到把產品明確的區分，把優劣勢、風險和收益做歸納總結，讓居民能夠更好地了解到各種產品的異同；其次，社會也可通過相關媒體單位在電視、報紙上刊登相關理財信息，引導居民更好的進行理財；最后，相關機構也應該讓居民了解每種理財產品的功能，真正讓居民樹立正確的理財理念。
四、結論
杭州經濟發展迅速，居民的理財觀念也在不斷地改變，與時俱進。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會加入理財的隊伍中。投資理財是使資產保值增值的一種方式，居民需要結合自身的資金狀況和相應的風險承擔能力進行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。
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