時間：2023-10-05 15:56:39
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭財務(wù)規(guī)劃方案，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
――《一個人的老后》
日本作家上野千鶴子在其著作《一個人的老后》中犀利地指出都市女性“單身暮年”的趨勢。當(dāng)紅顏慢慢老去，愛人或離去或從沒有在生命里出現(xiàn)過的時候，誰會是她真正幸福的依靠？
孤獨的故事不是危言聳聽
“一個人的老后”并非危言聳聽，這不僅源于日益龐大的都市女性不婚族，而且女性遠(yuǎn)比男性長壽的事實將導(dǎo)致大多空巢家庭最終變成由老年女性組成的單身家庭。根據(jù)上海市政府在第三次上海市婦女兒童工作會議上公布的一組數(shù)據(jù)，上海女性長壽者的數(shù)量遠(yuǎn)高于男性，而男女壽命的差距也呈增加趨勢，2010年上海戶籍人口女性預(yù)期壽命為84歲，男性僅為79歲。多少有些憂患意識的女性朋友一般屬于“三高一族”（高學(xué)歷、高職位、高薪水），在理財全民化的今天，“她”更需要保險的呵護(hù)。
匯豐人壽首席執(zhí)行官老建榮在接受采訪時表示：“隨著中國城市化的加速發(fā)展，女性的教育和職業(yè)化程度讓她們在家庭財務(wù)決策中的地位不斷提高，隨著老齡化社會漸趨形成以及傳統(tǒng)社會模式和觀念的變遷，都市女性更需要為未來退休生活作好心理上和物質(zhì)上的充分準(zhǔn)備，盡早建立財富管理的意識和規(guī)劃，從容自信地應(yīng)對晚年生活。”
她更需要呵護(hù)
女性財務(wù)規(guī)劃意識不足似乎是個全球普遍的問題，匯豐2011年的一項針對未來退休生活的全球調(diào)查顯示，僅有4成女性受訪者表示有財務(wù)規(guī)劃，低于男性受訪者將近11個百分點。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，盡管76%的中國內(nèi)地受訪者表示擁有財務(wù)規(guī)劃，但其中近4成（39%）年齡超過40歲以上的女性受訪者沒有退休準(zhǔn)備，明顯高于男性受訪者（33%）；且有44%女性受訪者沒有人壽保障，該比例遠(yuǎn)高于男性受訪者（34%）。此外，盡管中國內(nèi)地女性受訪者中逾6成擔(dān)當(dāng)著家庭財務(wù)的決策者，但是僅有1%表示精通財務(wù)規(guī)劃之道，為全球受訪國家和地區(qū)中最低。
老建榮表示：“從整體的調(diào)研結(jié)果來看，由于傳統(tǒng)社會結(jié)構(gòu)和家庭分工的影響，中國女性更偏重于家庭日常財務(wù)管理，長期財務(wù)規(guī)劃的意識和掌握程度并不高。然而，隨著老齡化社會的深化，女性在經(jīng)濟(jì)體的活躍程度會日益加深。 我們建議女性通過學(xué)習(xí)與實踐來不斷完善提升財富管理水平，學(xué)會掌控個人以及家庭財務(wù)風(fēng)險，以充足的財務(wù)準(zhǔn)備確保未來自由富足的退休生活。”
打造“銀色貴族”
享有獨立優(yōu)雅的老年生活，成為健康、富有、樂觀的“銀色貴族”，需要都市女性提前準(zhǔn)備，培養(yǎng)“有計劃性”退休的觀念。老建榮認(rèn)為，“及早采取行動主動規(guī)劃退休養(yǎng)老，是應(yīng)對養(yǎng)老問題最為切實有效的方法。都市女性首先要思考適合自己的退休生活形態(tài)，從而確立財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)，將之?dāng)?shù)量化并盡早尋求適合的解決方案。”
匯豐人壽的明星養(yǎng)老產(chǎn)品――“匯豐鴻禧年年年金保險”作為一款專為高端人群設(shè)計的養(yǎng)老解決方案，它可向客戶提供逐年遞增的保證領(lǐng)取年金，并伴隨保單紅利，從而鎖定養(yǎng)老資金，維持高水準(zhǔn)的品質(zhì)生活方式。
2008～20092008年度 第一屆中國財富管理案例評選大賽 部分案例展示
優(yōu)秀的案例是活的。美國排行第一的理財師蘇茜?歐曼曾經(jīng)向記者透露，優(yōu)秀的理財師重視與客戶的溝通多于理財報告書的撰寫。同樣的，優(yōu)秀的案例往往能反映超出案例本身的內(nèi)容―理財師的經(jīng)驗、專業(yè)、思維以及關(guān)切。案例各有不同，這個家庭正致力于擺脫赤字，那個客戶則想著提高投資收益率……千人千面，唯一相似且永恒不變的是理財邏輯。在案例的閱讀中，我們也許得不到直接的解決之道，但一定能從解決的思路中獲得裨益，這也是《錢經(jīng)》雜志主辦“2008年度第一屆財富管理案例評選大賽”的初衷之一。
在報名過程中，我們收到了來自全國各地金融機(jī)構(gòu)推薦的財富管理案例，在此欄目中，《錢經(jīng)》擇其優(yōu)，將部分案例節(jié)選并重新編撰、一一刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財師的參與支持。
生活自在的財務(wù)規(guī)劃
案例撰寫：恒生銀行上海徐家匯區(qū)“優(yōu)越理財”中心理財經(jīng)理 章琦
編者按：這是一份來自恒生銀行的理財規(guī)劃案例。案例中的主人公張先生，今年30歲，去年剛剛結(jié)婚，計劃明年添一個可愛的寶寶。可張先生一想到即將面臨妻子懷孕、供房子、養(yǎng)汽車等現(xiàn)實需求，以及將來孩子上學(xué)、父母養(yǎng)老等潛在需求時，就無時無刻不感受到來自工作和生活的雙重壓力。在恒生銀行給張先生的高達(dá)32頁12800字的“生活自在的財務(wù)規(guī)劃書”中，分為三大部分，使用12張表格，5張圖，對家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等種種敏感性分析，又對家庭資產(chǎn)供需調(diào)整進(jìn)行計算，對張先生的人生進(jìn)行一次重新規(guī)劃，幫助家庭擺脫“月光族”，希望通過規(guī)劃幫助張先生未雨綢繆打理家庭財務(wù)，實現(xiàn)他的人生理財目標(biāo)。
分析家庭財務(wù)狀況
分析家庭財務(wù)狀況
理財師首先針對張先生家庭情況進(jìn)行風(fēng)險評估，主要體現(xiàn)為風(fēng)險承受能力分析（客觀因素）和風(fēng)險偏好分析（主觀因素）。
結(jié)論是：張先生無論是從財力還是心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險，而且張先生具有一定的理財意識，苦于沒有合適的投資理財機(jī)會、合理的資產(chǎn)組合及投資規(guī)模方式的配置，在主觀上有一種迫切需要重新整合的愿望。所以結(jié)合他的自身情況，建議采取風(fēng)險與報酬較高的進(jìn)取型投資組合。
在對張先生家庭財務(wù)狀況分析中，采用流動資產(chǎn)比率、速動比率、凈資產(chǎn)償債比率、必要支出比率、財務(wù)自由比率、日常維持比例等多達(dá)11個財務(wù)系數(shù)計算。
結(jié)論是：張先生家庭的理財資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不十分合理，資產(chǎn)中流動資產(chǎn)比率過小，固定資產(chǎn)比例過大，負(fù)債比例偏小，無法完全滿足家庭對流動性資產(chǎn)的需求，而家庭財富的增長過于依賴工資性收入，他的投資并沒有給他帶來可觀的回報，回報率甚至于低于國債利率。這部分占流動性資產(chǎn)相當(dāng)大比例的投資需要重新規(guī)劃。提高投資回報率，可以使他的家庭財富迅速積累，順利實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)的關(guān)鍵所在。
在將來要使家庭財務(wù)金字塔更穩(wěn)健。由于家庭保障不夠充分，而家庭又面臨諸多風(fēng)險，如收入風(fēng)險等，會打破原有的收支平衡。如何合理規(guī)劃，減少各種風(fēng)險，將成為重中之重。
構(gòu)建家庭理財方案
家庭供需缺口分析
以目前家庭財務(wù)狀況，先看家庭資產(chǎn)需求的分析，結(jié)合年平均通貨膨脹增長率為4%，假設(shè)每年支出水平大體相當(dāng)，在30年間的購買新車、孝敬父母、房屋貸款支出現(xiàn)值總計為4654294元，與實現(xiàn)張先生的理財目標(biāo)所需的資金現(xiàn)值2015651元，合計現(xiàn)值共需為 6669945元。
再看資金供給方面， 家庭的年收入水平為186300元，其中工資收入為150000元，按照每年5%的增長率遞增，年終獎水平不變，假設(shè)資產(chǎn)生息和投資收益均不變。另外，預(yù)計10年后第一輛車變現(xiàn)收入20000元，15年后將獲得一筆遺產(chǎn)收入200000元，30年后第二輛車變現(xiàn)收入20000元。則至退休日止，按照目前的支出表中的收入項水平，在30年間的收入總額的現(xiàn)值為 5746330元。
結(jié)合家庭資產(chǎn)供需的變化，那么目前家庭財務(wù)狀況實現(xiàn)未來目標(biāo)的供需缺口：30年間資金供給5746330元與資金需求6669945元的差額為923615元，這將近百萬元的差額，即為根據(jù)目前家庭財務(wù)狀況實現(xiàn)未來目標(biāo)的供需缺口。
理財建議和調(diào)整方案
以符合風(fēng)險屬性的投資報酬率為前提，根據(jù)張先生的家庭目前的收入情況，要實現(xiàn)所有理財目標(biāo)尚有著相當(dāng)大的缺口，必須通過合理規(guī)劃，重整各項收支，運用理財手段以期達(dá)到目標(biāo)。
1.資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整：
可以增加15萬元的消費貸款及10萬元的車輛貸款，貸款所得增加為流動資金，凈資產(chǎn)規(guī)模不變；保留約3個月家庭固定支出量的流動資金約3萬元，其余作為投資資金。
2.日常收支調(diào)整
基本生活開支、購買衣物支出可以減少，而孝敬父母的支出適當(dāng)增加，聚沙成塔，積少成多，綜合計算可以合理節(jié)約的費用為2.6萬元/年。
3.投資組合調(diào)整
如前所述，張先生現(xiàn)在手中擁有45萬元的資金，如何合理分配和運用這筆資金以獲取相應(yīng)回報將是重點。
首先用銀行信用卡儲備家庭應(yīng)急金： 3個月家庭固定支出量的流動資金約3萬元。再考慮無風(fēng)險投資回報，即購買國債，年回報約在4%左右，假設(shè)國債利率不變，投資7萬元，則30年國債投資利息收入的現(xiàn)值為48418元。……
將剩下的5萬元做一些自主金融投資，按照穩(wěn)健原則預(yù)計這部分的投資收益為最低浮動收益率每年10%。
通過以上各項計劃，使得多樣化的投資組合分散了張先生的投資風(fēng)險，而且能夠獲得比原先投資組合更多的回報，一舉兩得，所累計新增收入的現(xiàn)值為：48418+318173+276672= 643263元。
4.家庭保障調(diào)整
張先生每年支出2000元意外險保險費，而妻子李女士購買的醫(yī)療險+意外險，年支付保金5000元。將來張先生承擔(dān)的家庭生活壓力很大，應(yīng)該是保障的重點所在，建議增加終身醫(yī)療保險，20年的累計交納期所增加支付的保險費的現(xiàn)值為48246元（3550元/年保費支出假設(shè)折現(xiàn)率為4.5%）。
5.其他收支調(diào)整
張先生計劃在第15年末時購買第二套住房，第一套住房可供出租，預(yù)計每年可收取租金36000元，折合現(xiàn)值為222266元。
而在當(dāng)前增加貸款25萬元，借款期限10年，每月還款3000元，年新增還款支出36000元，折合現(xiàn)值為291992元。
作為國家隊主力隊員，每天的生活既緊張又充實，高強(qiáng)度、長時間的訓(xùn)練，沒有時間打理個人資產(chǎn)。
財務(wù)狀況：
運動員基本月工資在2000元左右。
月支出平均500－800元。
按工資收入扣減支行算現(xiàn)有存款：約16萬元。
多年參賽獎金：約200萬元。
本次奪金獎金：150萬元。
近期理財目標(biāo)：
購房
購車
生子
要實現(xiàn)各種理財目標(biāo)，首先要培養(yǎng)良好的個人理財習(xí)慣，建立家庭財務(wù)管理制度，將日常收支進(jìn)行嚴(yán)格的計劃管理，建立每月和每年收支表和資產(chǎn)負(fù)債表，使家庭的財務(wù)狀況清楚、明白；其次要以積蓄為主要手段，以投資為輔助手段，在生子前積蓄盡可能多的財富，為緊接而來的大額集中支付作好充足的財務(wù)準(zhǔn)備，然后進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃和安排，同時實現(xiàn)生子、買房、買車這三大短期理財目標(biāo)，并確保不會因此導(dǎo)致家庭生活品質(zhì)下降；最后再進(jìn)行子女教育計劃、退休養(yǎng)老計劃、金融投資規(guī)劃等長期人生任務(wù)專項財務(wù)規(guī)劃。
短期理財規(guī)劃
認(rèn)清財務(wù)風(fēng)險，明確理財目標(biāo)
集中支出風(fēng)險：買房買車裝修等大額開支過于集中，容易造成短時財政困難。日常生活支出風(fēng)險，年輕人，生活豐富，喜歡高品質(zhì)生活，非日常開支較多，而且花錢會比較大方，很容易造成財務(wù)開支沒有計劃和日常開支膨脹，甚至成為富有的“月光族”。理財經(jīng)驗缺乏風(fēng)險，剛開始理財生活，不僅還沒有建立正常的日常收支表和資產(chǎn)負(fù)債表，而且儲蓄比、負(fù)債比、投資比、流動比等財務(wù)指標(biāo)出不太好看，因而還無法進(jìn)行科學(xué)的財務(wù)控制，應(yīng)根據(jù)財務(wù)診斷采取及時有效的手段改善家庭財務(wù)狀況。
保險規(guī)劃
由于張寧退役正處于理財生命周期的初始階段，目前面臨的主要財務(wù)風(fēng)險主要包括：一是保險風(fēng)險。雖然兩人年輕，暫不需要買太多太高的保險，但是基本的保險保障還是要有的，作為國家運動員，謝杏芳已經(jīng)有了基本的養(yǎng)老統(tǒng)籌保險和大病統(tǒng)籌保險等“三險一金”。應(yīng)考慮對父母、未來愛人，以及"新一代"的生活保障，保險是一件必需做的事情，產(chǎn)品應(yīng)以定期壽險為主，以達(dá)到費用最小化和保障最大化的目的。
房屋規(guī)劃
目前國內(nèi)房價大部分已開始下調(diào)，北京房價近期變化不大，如張寧考慮在北京購房建議她在本次奧運結(jié)束后關(guān)注一下北京房市價格變化。且在購房計劃中全面考濾雙方父母到京居住等問題。建議張寧購房時可采用銀行按揭貸款的方式。
資產(chǎn)配置計劃
定期存款：40%，短期理財產(chǎn)品30%，債券型基金20%，貨幣市場基金或活期儲蓄存款10%。
長期財務(wù)規(guī)劃
子女教育計劃
孕產(chǎn)期費用（孕期檢查、住院、護(hù)理、產(chǎn)后營養(yǎng)品等）：10000元。
嬰兒期費用（0－2歲）：奶粉、疫苗、生活用品、托管費教育費、醫(yī)療開支等96600元。
幼兒期間費用（3－5歲）：幼兒園費用、日常生活費、興趣、特長教育費、醫(yī)療保健費等84000元。
小學(xué)期間（6－11歲）：學(xué)校教育費、興趣、特長教育費、日常生活費、旅游開支、醫(yī)療保健費等300000元。
中學(xué)期間（12－17歲）：學(xué)校教育費、學(xué)校或家長安排實習(xí)班、興趣、特長教育費、醫(yī)療保健費、日常生活開支、旅游等費用合計330000元。
大學(xué)期間（18－21歲）：學(xué)雜費用、生活開支、興趣活動、選修及考試、服裝、旅游等合計120000元。
由此可見，從0歲開始到21歲，父母要為子女教育成長支出高達(dá)將近100萬元。
為此，可每月固定拿出一筆錢定期定額投資于某債券型基金，若該基金的年收益率為5％，則每個月定期定額投資額為5453元。
可見，投資債券型基金的收益率比銀行存款利率有較大提高。
養(yǎng)老計劃與長期投資理財相結(jié)合
養(yǎng)老儲備投資不能激進(jìn)，要以穩(wěn)健為主，如果他們有較強(qiáng)的風(fēng)險承受能力，可以考慮購買年均回報6％的指數(shù)型基金，或購買一個年均回報5％的組合基金（10％貨幣型基金、30％指數(shù)型基金、40％債券型基金、20％股票型基金），則月均投資為4528元。這樣，由于有較高的投資回報，要儲備同樣的退休基金，每個月定期定投的投資額就更低了，負(fù)擔(dān)相對減輕，完全可以在準(zhǔn)備足夠的退休保障的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高現(xiàn)在的生活品質(zhì)。
中國私人財富的積累效應(yīng)，催生了龐大的財富管理市場。這也是金融理財師（CFP）出現(xiàn)和發(fā)展的原動力。作為理財產(chǎn)業(yè)鏈上連接供需雙方的中樞，CFP肩負(fù)著拓荒者的角色，在發(fā)展理財產(chǎn)業(yè)上，各金融機(jī)構(gòu)也都在不遺余力地打造一支合格的CFP隊伍。
積累:中國CFP服務(wù)模式的第一個門檻
數(shù)年前，理財對普通市民來說還是個陌生的字眼，如今已成為大家關(guān)注的焦點。CFP也因此在各方力量的推動下，最近兩年迅速躥紅，屢屢當(dāng)選為最有前途的職業(yè)之一。不過，在開拓中國理財業(yè)務(wù)藍(lán)海的過程中，CFP的積累至關(guān)重要。積累包含兩個層次，其一是金融機(jī)構(gòu)積累到足夠的CFP數(shù)量；其二是CFP自身專業(yè)技能和經(jīng)驗的積累。
國內(nèi)CFP的潛在規(guī)模有多大？麥肯錫的一份調(diào)查資料給國內(nèi)理財產(chǎn)業(yè)描繪了一個超大號蛋糕，報告認(rèn)為中國個人理財市場規(guī)模在2006年就達(dá)到了570億美元，并且每年以10-20%的速度突飛猛進(jìn)。盡管有業(yè)內(nèi)人士對市場規(guī)模提出了質(zhì)疑，但目前理財需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)得不到滿足卻是公認(rèn)的事實。有數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在年收入達(dá)30萬元以上的家庭在國內(nèi)超過2000萬戶，以目前一名CFP/AFP服務(wù)50-100名客戶估算，中國CFP/AFP的需求在20-40萬人，且隨著高收入群體不斷擴(kuò)容，CFP/AFP的需求還將擴(kuò)大。
與此同時，CFP的高端化使得供需的鴻溝難以在短期內(nèi)填平。CFP是為客戶提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時具備隨時掌握國際國內(nèi)金融形勢的綜合專業(yè)素質(zhì)。
為了解決國內(nèi)理財產(chǎn)業(yè)發(fā)展的人才困境，中國自成為國際CFP組織正式成員以來，國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會（中國）就大力推廣培訓(xùn)和認(rèn)證工作，在全國范圍內(nèi)授權(quán)了四家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。有意思的是，目前參加CFP/AFP的人員幾乎清一色來自銀行系統(tǒng)，而其他金融機(jī)構(gòu)如保險、證券、基金占比甚微（表1、表2），這與國外情形差異較大，事實上，歐美CFP群體中，還包括大量律師、會計師等人員。
因此，相比經(jīng)驗豐富的國外同行，國內(nèi)CFP應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)經(jīng)驗積累。交通銀行CFP徐亮就表示，由于高端理財客戶主體是40-50歲的人群，而私人銀行顧問則相對年輕，為了使雙方能夠在一個相對平衡的狀態(tài)下對話，交行不僅積極創(chuàng)造條件提高CFP的業(yè)務(wù)能力，而且還經(jīng)常組織素質(zhì)培訓(xùn)，內(nèi)容包括如何提升個人氣質(zhì)及與客戶的溝通交流技巧等，目的是使顧問與客戶之間的交流更為順暢。
CFP理財仍處拓荒階段
理財規(guī)劃的目標(biāo)有兩個層次：財務(wù)安全和財務(wù)自由。因此，CFP的工作內(nèi)容正是圍繞財務(wù)安全和財務(wù)自由，在現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等八個具體規(guī)劃當(dāng)中體現(xiàn)。
現(xiàn)金規(guī)劃方面，CFP的職責(zé)是通過現(xiàn)金規(guī)劃，既保證客戶資金的流動性，又降低現(xiàn)金的持有成本，使客戶短期需求可用手頭現(xiàn)金來滿足，預(yù)期的現(xiàn)金支出通過各種儲蓄活短期投資工具來滿足。消費支出規(guī)劃方面，CFP的目標(biāo)是使個人消費支出合理，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。
教育規(guī)劃方面，CFP的任務(wù)是通過合理的財務(wù)計劃，確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費用，充分達(dá)到個人（家庭）的教育期望。風(fēng)險管理與保險規(guī)劃方面，則是通過風(fēng)險管理與保險規(guī)劃做到適當(dāng)?shù)呢攧?wù)安排，將意外事件帶來的損失降到最低，使客戶更好地規(guī)避風(fēng)險，保障生活。
在國外，CFP通過對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財?shù)冉?jīng)濟(jì)活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩客戶的稅負(fù)支出，為客戶提供最優(yōu)的稅收籌劃。在中國，由于普通人面對的稅收問題相對簡單，因此CFP還極少為客戶提供稅收籌劃服務(wù)。投資規(guī)劃方面，CFP幫助客戶確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終實現(xiàn)財務(wù)自由。退休養(yǎng)老規(guī)劃方面，CFP幫助客戶在青壯年時期進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃，達(dá)到有一個尊嚴(yán)、自立的老年生活的目標(biāo)。財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃方面，則是選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶去世或喪失行為能力時能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財產(chǎn)的代際相傳。
上述目標(biāo)中，目前最受客戶看重的是投資規(guī)劃，但是，隨著客戶資產(chǎn)規(guī)模的提高，客戶的需求也愈來愈傾向全資產(chǎn)規(guī)劃，而不僅僅是部分資產(chǎn)的投資規(guī)劃。而在徐亮看來，隨著客戶資產(chǎn)規(guī)模提高，他們所附帶的軟性需求也會增加，包括了子女教育、旅游消費和自我進(jìn)修等各個方面，這就要求私人銀行提供的服務(wù)不僅僅是私人財富管家，同時還是生活管家。
相比國外成熟的理財市場，中國理財產(chǎn)業(yè)則處于拓荒階段。一方面，客戶對于CFP專業(yè)理財服務(wù)認(rèn)識不多。首要表現(xiàn)是客戶對CFP的價值認(rèn)同還有待提升。中國銀行CFP孟嘉認(rèn)為，目前AFP和CFP的品牌認(rèn)知度和號召力十分有限，理財經(jīng)理個人的話術(shù)影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于CFP牌照本身。同時，客戶對CFP專業(yè)服務(wù)還心存芥蒂，據(jù)中國銀行CFP宋麗介紹，目前接受CFP專業(yè)服務(wù)的客戶普遍存在隱瞞個人資產(chǎn)的情況，這為合理規(guī)劃客戶理財方案增添了障礙。
另一方面，發(fā)揮CFP價值載體上，中國還處于初級階段。圍繞上述目標(biāo)，CFP在美國已經(jīng)成為一個獨立的行業(yè)，只有44%的CFP持證人受雇于證券、銀行、保險、會計等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，而剩余56%的持證人主要是成立理財規(guī)劃事務(wù)所，獨立執(zhí)業(yè)。然而在中國，由于第三方理財業(yè)才剛剛起步，提供此類服務(wù)的主要還是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，其中又以商業(yè)銀行為主，因此，目前的CFP全部受雇于銀行等金融機(jī)構(gòu)。
同時，CFP的理財服務(wù)內(nèi)容也相對初級。國內(nèi)商業(yè)銀行為提高理財服務(wù)質(zhì)量、培養(yǎng)理財經(jīng)理一直在做不懈的努力，現(xiàn)在銀行內(nèi)擁有的AFP、CFP持證人也越來越多，但實際工作中沒有充分的平臺讓他們?nèi)グl(fā)揮，CFP只能為客戶提供象征意義的咨詢服務(wù)。
經(jīng)營體制和自身積累不足仍是最大障礙
從國外的經(jīng)驗看，CFP理財已經(jīng)形成了一大產(chǎn)業(yè)，CFP執(zhí)業(yè)形式趨于多元，既可以專門跟著銀行、保險、證券公司開展貴賓理財，也可以成立理財事務(wù)所或工作室、獨立執(zhí)業(yè)，同時也可以是前兩種形式的混合。但在國內(nèi)，目前比較接近的也就是銀行的貴賓理財服務(wù)。更為重要的是，或出于體制因素，或歸由自身積累不足，面對巨大的理財?shù)案猓袊鳦FP缺乏提供全方位金融理財服務(wù)的環(huán)境。
體制因素主要是分業(yè)經(jīng)營的政策限制。中國金融業(yè)目前實行分業(yè)經(jīng)營，作為構(gòu)成金融市場的三大細(xì)分市場，銀行、保險、證券都開展了各自的理財服務(wù)，三個市場處于相對分離的狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值；同時，理財機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無法實現(xiàn)。由于銀行不能涉足保險、證券、基金等，其結(jié)果是CFP無法對個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財服務(wù)也只能停留在紙面方案上。因此，在實際操作中，商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品，自己無法推出特色產(chǎn)品，進(jìn)行金融創(chuàng)新。
自身積累不足則表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)在理財產(chǎn)品和CFP人員儲備上積累不足。現(xiàn)階段，各商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)基本還處于推銷銀行理財產(chǎn)品階段，導(dǎo)致CFP難以發(fā)揮自身價值。目前中國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品達(dá)數(shù)千款，但其中絕大多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，這使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同，同時也導(dǎo)致CFP工作價值難以發(fā)揮。
事實上，個人理財所要達(dá)到的目標(biāo)就是在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的可操作投資組合方案，以達(dá)到個人資產(chǎn)的保值與增值。因此，優(yōu)質(zhì)的個人理財服務(wù)，應(yīng)當(dāng)是CFP根據(jù)客戶的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計方案，而不是同一產(chǎn)品向不同客戶銷售。
職場麗人作為當(dāng)代社會的一個重要群體，在社會上的影響力日益凸現(xiàn)。然而，激烈的競爭、緊張的工作和忙碌的生活也令她們承受著很大的生理和心理壓力。因此，很多職場麗人都嘗試?yán)萌藟郾ｋU規(guī)劃自己的健康保障和養(yǎng)老生活。
鄧小姐30歲，已婚，職業(yè)為軟件工程師，年薪20萬（稅后），有房有車。銀行存款20萬元，股票和基金市值8萬（投入15萬），想通過人壽保險規(guī)避疾病風(fēng)險、提升養(yǎng)老品質(zhì)。
保險專家意見
意外保險必不可少
職場麗人追求時尚，向往自由，旅游是她們的最愛。因此很有必要擁有一份公共交通工具意外傷害險。每年只需一次交費，就可以省去為差旅多次購買保險的煩擾。由于有私家車，更應(yīng)該再增加一份綜合意外險，確保每天24小時任何地點都能有一份安心的人身意外保障和意外醫(yī)療保障。
重疾保險重中之重
據(jù)WHO統(tǒng)計，從1990年至2002年，在世界范圍內(nèi)，乳腺癌的發(fā)病率和死亡率均增長了22%，它在各種癌癥發(fā)病率中排名第二，占癌癥患者的20%以上；宮頸癌發(fā)病率緊隨其后，全世界每年有20萬婦女死于宮頸癌，且呈持續(xù)上升趨勢；生活在城市中的人比例更高。所以職場麗人要著重辦理重疾保險（含女性特定重疾險、防癌險和母嬰險）。
重疾保險可以起到以下作用：對罹患重大疾病者給予高額的賠付，使患者能在最早的時間內(nèi)接受更好的醫(yī)治；對因罹患重大疾病所造成的家庭經(jīng)濟(jì)收入萎縮或中斷給予高額補(bǔ)償，確保家庭經(jīng)濟(jì)的安全性。在重疾保險充足的情況下，可以適當(dāng)附加或組合住院費用補(bǔ)償保險和住院營養(yǎng)給付保險，用以為普通疾病造成的住院提供保障。
養(yǎng)老保險合理補(bǔ)充
養(yǎng)老時間占整個生命周期的1/4。國家有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，女性的平均壽命一般比男性長5-8歲，同時女性又比男性提前退休5年，這意味著女性要盡早規(guī)劃更多的養(yǎng)老儲備金，尤其是崇尚高品位、注重高質(zhì)量生活的職場麗人。
因為僅靠社保顯然是無法滿足高品質(zhì)的晚年生活的，適當(dāng)配合以商業(yè)養(yǎng)老保險進(jìn)行合理補(bǔ)充，會是一個很好的選擇。
理財保險錦上添花
理財保險是職場麗人很有必要關(guān)注的另一樣保險產(chǎn)品，可以通過它規(guī)劃家庭財務(wù)。
財務(wù)規(guī)劃不僅僅是富貴人士的專利，它已貼近我們每一個家庭生活。職場麗人作為家庭的財務(wù)總監(jiān)，承擔(dān)著對家庭資產(chǎn)進(jìn)行保值增值的責(zé)任。
家庭財務(wù)普遍存在以下幾樣風(fēng)險：
財務(wù)流失風(fēng)險。很多人為了追求時尚和高品位生活，從服飾裝扮到日常生活等各樣需求都追求高檔次。如果不適度消費，會是一筆不小的開支；投資損失風(fēng)險。任何投資都是有風(fēng)險的，每個家庭都要避免單一的投資模式；資產(chǎn)貶值風(fēng)險。貨幣是有時間成本和機(jī)會成本的，如果家庭現(xiàn)有的理財結(jié)構(gòu)不能抵御通貨膨脹，那么就應(yīng)該引起我們的反思；資產(chǎn)凍結(jié)風(fēng)險。上至富豪嚴(yán)介和、劉曉慶，下至我們身邊時有發(fā)生的債務(wù)官司中，個人資產(chǎn)被凍結(jié)拍賣的現(xiàn)象時有發(fā)生；稅收政策風(fēng)險。
理財型人壽保險的強(qiáng)制儲蓄功能、穩(wěn)健理財功能、保值增值功能、保全資產(chǎn)功能和免稅避稅功能會有效地幫助職場麗人來解決以上五種財務(wù)風(fēng)險，從而實現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健。
一、創(chuàng)業(yè)策劃書
是創(chuàng)業(yè)者計劃創(chuàng)立的業(yè)務(wù)的書面摘要.
它用以描述與擬創(chuàng)辦企業(yè)相關(guān)的內(nèi)外部環(huán)境條件和要素特點,為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供指示圖和衡量業(yè)務(wù)進(jìn)展情況的標(biāo)準(zhǔn).
通常創(chuàng)業(yè)策劃是市場營銷,財務(wù),生產(chǎn),人力資源等職能計劃的綜合.
寫好創(chuàng)業(yè)策劃書要思考的問題:
(一)關(guān)注產(chǎn)品
(二)敢于競爭
(三)了解市場
(四)表明行動的方針
(五)展示你的管理隊伍
(六)出色的計劃摘要
二、創(chuàng)業(yè)策劃書的內(nèi)容
一般來說,在創(chuàng)業(yè)策劃書中應(yīng)該包括創(chuàng)業(yè)的種類,資金規(guī)劃及基金來源,資金總額的分配比例,階段目標(biāo),財務(wù)預(yù)估,行銷策略,可能風(fēng)險評估,創(chuàng)業(yè)的動機(jī),股東名冊,預(yù)定員工人數(shù),具體內(nèi)容一般包括以下十一個方面:
(一)封面
封面的設(shè)計要有審美觀和藝術(shù)性,一個好的封面會使閱讀者產(chǎn)生最初的好感,形成良好的第一印象.
(二)計劃摘要
它是濃縮了的創(chuàng)業(yè)策劃書的精華.
計劃摘要涵蓋了計劃的要點,以求一目了然,以便讀者能在最短的時間內(nèi)評審計劃并作出判斷.
計劃摘要一般包括以下內(nèi)容:
公司介紹;
管理者及其組織;
主要產(chǎn)品和業(yè)務(wù)范圍;
市場概貌;
營銷策略;
銷售計劃;
生產(chǎn)管理計劃;
財務(wù)計劃;
資金需求狀況等.
摘要要盡量簡明,生動.特別要說明自身企業(yè)的不同之處以及企業(yè)獲取成功的市場因素.
(三)企業(yè)介紹
這部分的目的不是描述整個計劃,也不是提供另外一個概要,而是對你的公司作出介紹,因而重點是你的公司理念和如何制定公司的戰(zhàn)略目標(biāo).
(四)行業(yè)分析
在行業(yè)分析中,應(yīng)該正確評價所選行業(yè)的基本特點,競爭狀況以及未來的發(fā)展趨勢等內(nèi)容.
關(guān)于行業(yè)分析的典型問題:
(1)該行業(yè)發(fā)展程度如何 現(xiàn)在的發(fā)展動態(tài)如何
(2)創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步在該行業(yè)扮演著一個怎樣的角色
(3)該行業(yè)的總銷售額有多少 總收入為多少 發(fā)展趨勢怎樣
(4)價格趨向如何
(5)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對該行業(yè)的影響程度如何 政府是如何影響該行業(yè)的
(6)是什么因素決定著它的發(fā)展
(7)競爭的本質(zhì)是什么 你將采取什么樣的戰(zhàn)略
(8)進(jìn)入該行業(yè)的障礙是什么 你將如何克服 該行業(yè)典型的回報率有多少
(五)產(chǎn)品(服務(wù))介紹
產(chǎn)品介紹應(yīng)包括以下內(nèi)容:產(chǎn)品的概念,性能及特性;主要產(chǎn)品介紹;產(chǎn)品的市場競爭力;產(chǎn)品的研究和開發(fā)過程;發(fā)展新產(chǎn)品的計劃和成本分析;產(chǎn)品的市場前景預(yù)測;產(chǎn)品的品牌和專利等.
在產(chǎn)品(服務(wù))介紹部分,企業(yè)家要對產(chǎn)品(服務(wù))做出詳細(xì)的說明,說明要準(zhǔn)確,也要通俗易懂,使不是專業(yè)人員的投資者也能明白.一般地,產(chǎn)品介紹都要附上產(chǎn)品原型,照片或其他介紹.
(六)人員及組織結(jié)構(gòu)
在企業(yè)的生產(chǎn)活動中,存在著人力資源管理,技術(shù)管理,財務(wù)管理,作業(yè)管理,產(chǎn)品管理等等.而人力資源管理是其中很重要的一個環(huán)節(jié).
因為社會發(fā)展到今天,人已經(jīng)成為最寶貴的資源,這是由人的主動性和創(chuàng)造性決定的.企業(yè)要管理好這種資源,更是要遵循科學(xué)的原則和方法.
在創(chuàng)業(yè)策劃書中,必須要對主要管理人員加以闡明,介紹他們所具有的能力,他們在本企業(yè)中的職務(wù)和責(zé)任,他們過去的詳細(xì)經(jīng)歷及背景.此外,在這部分創(chuàng)業(yè)策劃書中,還應(yīng)對公司結(jié)構(gòu)做一簡要介紹,包括:公司的組織機(jī)構(gòu)圖;各部門的功能與責(zé)任;各部門的負(fù)責(zé)人及主要成員;公司的報酬體系;公司的股東名單,包括認(rèn)股權(quán),比例和特權(quán);公司的董事會成員;各位董事的背景資料.
經(jīng)驗和過去的成功比學(xué)位更有說服力.如果你準(zhǔn)備把一個特別重要的位置留給一個沒有經(jīng)驗的人,你一定要給出充分的理由.
(七)市場預(yù)測
應(yīng)包括以下內(nèi)容:
1,需求進(jìn)行預(yù)測;
2,市場預(yù)測市場現(xiàn)狀綜述;
3,競爭廠商概覽;
4,目標(biāo)顧客和目標(biāo)市場;
5,本企業(yè)產(chǎn)品的市場地位等.
(八)營銷策略
對市場錯誤的認(rèn)識是企業(yè)經(jīng)營失敗的最主要原因之一.
在創(chuàng)業(yè)策劃書中,營銷策略應(yīng)包括以下內(nèi)容:
(1)市場機(jī)構(gòu)和營銷渠道的選擇;
(2)營銷隊伍和管理;
(3)促銷計劃和廣告策略;
(4)價格決策.
(九)制造計劃
創(chuàng)業(yè)策劃書中的生產(chǎn)制造計劃應(yīng)包括以下內(nèi)容:
1,產(chǎn)品制造和技術(shù)設(shè)備現(xiàn)狀;
2,新產(chǎn)品投產(chǎn)計劃;
3,技術(shù)提升和設(shè)備更新的要求;
4,質(zhì)量控制和質(zhì)量改進(jìn)計劃.
(十)財務(wù)規(guī)劃
財務(wù)規(guī)劃一般要包括以下內(nèi)容:
其中重點是現(xiàn)金流量表,資產(chǎn)負(fù)債表以及損益表的制備.
流動資金是企業(yè)的生命線,因此企業(yè)在初創(chuàng)或擴(kuò)張時,對流動資金需要預(yù)先有周詳?shù)挠媱澓瓦M(jìn)行過程中的嚴(yán)格控制;
損益表反映的是企業(yè)的盈利狀況,它是企業(yè)在一段時間運作后的經(jīng)營結(jié)果; 資產(chǎn)負(fù)債表則反映在某一時刻的企業(yè)狀況,投資者可以用資產(chǎn)負(fù)債表中的數(shù)據(jù)得到的比率指標(biāo)來衡量企業(yè)的經(jīng)營狀況以及可能的投資回報率.
(十一)風(fēng)險與風(fēng)險管理
(1)你的公司在市場,競爭和技術(shù)方面都有哪些基本的風(fēng)險
(2)你準(zhǔn)備怎樣應(yīng)付這些風(fēng)險
(3)就你看來,你的公司還有一些什么樣的附加機(jī)會
(4)在你的資本基礎(chǔ)上如何進(jìn)行擴(kuò)展
(5)在最好和最壞情形下,你的五年計劃表現(xiàn)如何
如果你的估計不那么準(zhǔn)確,應(yīng)該估計出你的誤差范圍到底有多大.如果可能的話,對你的關(guān)鍵性參數(shù)做最好和最壞的設(shè)定.
三、創(chuàng)業(yè)策劃書的編寫步驟
準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)方案是一個展望項目的未來前景,細(xì)致探索其中的合理思路,確認(rèn)實施項目所需的各種必要資源,再尋求所需支持的過程.
需要注意的是,并非任何創(chuàng)業(yè)方案都要完全包括上述大綱中的全部內(nèi)容.創(chuàng)業(yè)內(nèi)容不同,相互之間差異也就很大.第一階段:經(jīng)驗學(xué)習(xí)
第二階段:創(chuàng)業(yè)構(gòu)思
第三階段:市場調(diào)研
第四階段:方案起草
創(chuàng)業(yè)方案全文
寫好全文,加上封面,將整個創(chuàng)業(yè)要點抽出來寫成提要,然后要按下面的順序?qū)⑷讋?chuàng)業(yè)方案排列起來:
(1)市場機(jī)遇與謀略;
(2)經(jīng)營管理;
(3)經(jīng)營團(tuán)隊;
(4)財務(wù)預(yù)算;
(5)其他與聽眾有直接關(guān)系的;信息和材料,如企業(yè)創(chuàng)始人,潛在投資人,甚至家庭成員和配偶.
第五階段:最后修飾階段
首先,根據(jù)你的報告,把最主要的東西做成一個1—2頁的摘要,放在前面.其次,檢查一下,千萬不要有錯別字之類的錯誤,否則別人對你是否做事嚴(yán)謹(jǐn)會懷疑的.最后,設(shè)計一個漂亮的封面,編寫目錄與頁碼,然后打印,裝訂成冊.
第六階段:檢查
可以從以下幾個方面加以檢查:
(1)你的創(chuàng)業(yè)策劃書是否顯示出你具有管理公司的經(jīng)驗.
(2)你的創(chuàng)業(yè)策劃書是否顯示了你有能力償還借款.
你的理財規(guī)劃是沙漏型嗎
在加入保險業(yè)之前，王戈曾在一家外資銀行工作了5年，這讓他有機(jī)會從銀行的角度見證了老百姓收入的變化。“十幾年前，中國老百姓的可支配收入還很少，唯一的理財方式就是把錢存在銀行里。隨著收入水平不斷提升，大家已經(jīng)不再滿足于這種方式，同時，計劃經(jīng)濟(jì)時期長期穩(wěn)定的物價水平以及老百姓的消費模式都發(fā)生了變化，這些都迫使每個人思考如何才能讓自已的資金保值增值。與之伴隨的，銀行提供的服務(wù)也豐富起來，從單純的存取業(yè)務(wù)到賣基金、保險、銀行理財產(chǎn)品等。這說明，老百姓已從單一的理財需求發(fā)展到現(xiàn)在的復(fù)合型需求。”
作為業(yè)內(nèi)人士，王戈認(rèn)為，一個健康的家庭財務(wù)配置應(yīng)該是金字塔型。底座由定期儲蓄、意外險、重疾險等產(chǎn)品構(gòu)成，保障家庭財務(wù)的穩(wěn)定；中段包括國庫券、債券、保本型銀行理財產(chǎn)品、基金以及房產(chǎn)等，收益率比銀行定期存款利息要高，風(fēng)險也在可承受范圍內(nèi)；頂端是一些博取高收益的產(chǎn)品，如股票、投連險、股指期貨等，風(fēng)險高同時收益也高。
“但遺憾的是，目前大多數(shù)老百姓家庭財務(wù)規(guī)劃并不是金字塔型，而是沙漏型。”王戈坦言，“下面的三角形包括工資及固定收入，上面的三角形全部是高風(fēng)險產(chǎn)品，如股票、房子等。從理論上說，自有房產(chǎn)應(yīng)該屬于理財金字塔中段，但目前房產(chǎn)已經(jīng)有點股票性質(zhì)了，前期房價上漲的幅度過快，在地產(chǎn)調(diào)控政策下，一些近期購房的老百姓很有可能變成負(fù)資產(chǎn)，從這個角度來說，房產(chǎn)已經(jīng)被擠到了金字塔的頂端，成為一個高風(fēng)險的投資品種了。”
更令人擔(dān)心的是，現(xiàn)在有很多家庭不斷把沙漏底部的資金挪到頂部去，王戈舉例，股市中有70％的股民是賠錢的，但股市規(guī)模卻在不斷擴(kuò)大，說明有很多人股票賠了就拿工資補(bǔ)。房市也同樣，盡管房價屢創(chuàng)新高，很多人還是會想盡辦法籌措資金去購房。王戈對此非常擔(dān)心，他認(rèn)為健康的財務(wù)規(guī)劃是讓金字塔頂端的資金向下流，使底座越來越結(jié)實，而目前這種沙漏型會讓一些家庭，尤其是工薪階層的家庭財務(wù)承受過高的風(fēng)險。
你對保險的了解有多少
從2000年加入保險行業(yè)，王戈已經(jīng)在這個行業(yè)里浸了10年，他發(fā)現(xiàn)中國的老百姓對于保險的剛性需求一直在穩(wěn)步增長。“道理很簡單，當(dāng)一個人一無所有的時候是不會害怕失去的，現(xiàn)在很多人有了但又不夠，因此才會求助一些金融工具來規(guī)避風(fēng)險。”王戈如此解釋，在防范風(fēng)險的杠桿作用方面，沒有任何產(chǎn)品能超過保險，以意外險為例，保費支出只有100多元，但最高有時可以獲得10萬元的理賠。
盡管需求一直在增長，但消費者對于保險行業(yè)的形象并無太大的改善。王戈認(rèn)為，這主要有兩方面的原因。一個是從業(yè)人員的門檻太低。目前保險人考試的門檻是高中畢業(yè)，甚至有人提議放寬至初中畢業(yè)，王戈認(rèn)為這非常錯誤。隨著保險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的融合，一些新型的產(chǎn)品，如萬能險、分紅險、投連險等需要人有一定的知識底蘊(yùn)和學(xué)習(xí)能力，如果門檻太低，勢必會對保險行業(yè)整體形象的提升產(chǎn)生影響。
與別的行業(yè)不同，保險在發(fā)揮功能時，往往是消費者比較痛苦的時候，或躺在病床上，或親人逝去，這種狀態(tài)下的理賠是不能當(dāng)功德來炫耀的，這是保險在宣傳方面的空白點。如何補(bǔ)足?王戈建議，應(yīng)當(dāng)借助政府和社會的力量來對消費者進(jìn)行大規(guī)模的普及教育，如同宣傳交通法規(guī)、食品安全法一樣，讓消費者對保險行業(yè)有一個全面正確認(rèn)識。
王戈舉例， “有的消費者要么認(rèn)為保險沒用，要么認(rèn)為保險是萬能的，可以像股票一樣賺取高收益，還能存取方便，出險時還能拿到幾十倍、上百倍的理賠款，這顯然是不現(xiàn)實的，反映出消費者對保險普及型知識還很不了解。與國外發(fā)達(dá)國家相比，整個社會對保險的認(rèn)知還有一定距離。”
壽險人?不，理財規(guī)劃師
2010年對于王戈來說，不僅僅標(biāo)志著他從業(yè)整整10年，更重要的是，在這一年，王戈所率領(lǐng)的光大永明北京分公司取得了矚目的成績：保費規(guī)模突破lO億元，進(jìn)入北京壽險行業(yè)前10名。對于這樣斐然的業(yè)績，王戈顯得很謙遜，他把取得成績的原因首先歸結(jié)于公司股改后的明確思路。
光大永明人壽保險公司此前是一個合資公司，中外資各占50％的股份，沒有一方有絕對的控股權(quán)，這也造成了一個不利的后果，那就是有可能沒有一方有絕對的責(zé)任感，在經(jīng)營過程中會產(chǎn)生方向搖擺的問題，使得企業(yè)發(fā)展有些徘徊。針對這種局面，2009年，光大永明人壽保險公司作出了股改的決定，由光大集團(tuán)接過了這個重任。股改后為經(jīng)營取得成績奠定了一個堅實的基礎(chǔ)。
“人才的培養(yǎng)和建設(shè)也許是我們?nèi)〉贸煽兊牡诙€法寶，”王戈總結(jié)， “銀保是我們最重要的核心業(yè)務(wù)，為了發(fā)展銀保渠道，2009年為銀保渠道配備了2名專職的培訓(xùn)講師。”對人才的投入給光大永明北京分公司帶來了非常好的效果，2009年該公司期繳產(chǎn)品規(guī)模做到了200萬元，2010年有望突破3000萬元，躉繳產(chǎn)品規(guī)模也從2009年5億元發(fā)展到1 2億元。
B：您的客戶都是什么樣的人?他們對保險的需求是怎樣的?他們對保險經(jīng)常出現(xiàn)的誤區(qū)是什么?您是如何通過銷售滿足客戶的壽險需求的?
D：我的客戶相對層次素質(zhì)比較高，家庭責(zé)任和社會責(zé)任感比較強(qiáng)，大多收入較高，追求較好的生活品質(zhì)，有遠(yuǎn)見，大致分為三類：
1)外貿(mào)、貨運等中小私營企業(yè)主
2)外貿(mào)企業(yè)中高層管理人員
3)銀行中高層管理者
他們通常有較好的觀念，容易溝通，當(dāng)我把理財?shù)挠^念、壽險的意義分析給他們聽，大多容易理解和接受，只要能夠幫助他們切實分析好家庭財務(wù)規(guī)劃的需求及現(xiàn)有的財務(wù)狀況，并提供合理的建議和解決方案，他們都會覺得合理并愿意接受。
B：你是如何看待公司打造壽險專家的?是注重這個稱號?還是內(nèi)在的含義?
D：“壽險專家”這個稱號的提出顯示出公司的遠(yuǎn)見卓識，也是對理財顧問的一種期許和方向指引，非常有意義，他的內(nèi)在含義遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個稱號本身。
B：你覺得成為壽險專家。最關(guān)鍵的三個因素是什么?(誠信、專業(yè)、信念，學(xué)習(xí)、行動、結(jié)果、客戶、團(tuán)隊、感恩)為什么是這三個因素?
D：最關(guān)鍵的三個因素是：誠信、專業(yè)、信念。
作為壽險專家，誠信是基石，專業(yè)是水平，信念是做大做強(qiáng)的源動力，誠信和專業(yè)也是我對自己的要求，保持從業(yè)信念是我持續(xù)工作并爭取更好成績的基礎(chǔ)。
B：你的高峰會愿景是什么?
D：做同事們的榜樣，成為行業(yè)的楷模，力爭一年更比一年好。
B：在公司發(fā)起“兌現(xiàn)你的承諾”活動之際，你對客戶的承諾是什么?
D：對客戶的承諾：以“客戶利益”為先，以客戶真正的需求為導(dǎo)向，切實解決客戶關(guān)心的問題，誠信經(jīng)營，專業(yè)服務(wù)，努力為客戶提供最滿意的服務(wù)，成為客戶心目中最喜愛、最放心的壽險專家。
現(xiàn)階段財產(chǎn)管理的模式多種多樣，而其中最根本的目標(biāo)都是一樣，希望有效的配置可使用資源，使得財產(chǎn)效益最大化。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新時代下的財產(chǎn)管理模式也同樣會隨著改變，該文由淺入深，從包括個人、企業(yè)、國家的不同角度來分析和思考新時期下財務(wù)管理模式的發(fā)展方向。
1 財務(wù)管理的基本概念和作用
財務(wù)管理，用通俗易懂的話來說就是指：在有一定的目標(biāo)的前提下，將自己所擁有的資產(chǎn)進(jìn)行簡單或復(fù)雜的配置和管理，以達(dá)成（盈利或者資產(chǎn)保全）的目標(biāo)。
財務(wù)管理是生活的一個重要組成部分。對家庭來說，家庭資產(chǎn)的有效管理可以使家庭收入提升，防止家庭變故出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，保證到家庭正常和諧的生活。對企業(yè)來說，企業(yè)資產(chǎn)的有效管理可以保證到企業(yè)資產(chǎn)的使用率，提高企業(yè)效能，有效促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，避免企業(yè)財務(wù)出現(xiàn)入不敷出的情況，產(chǎn)生赤字。對于國家來說，宏觀的經(jīng)濟(jì)調(diào)控可以穩(wěn)定國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢，避免過大的經(jīng)濟(jì)起伏，造成“奇貨可居”的現(xiàn)象，也是平衡國內(nèi)貧富差距的重要手段之一。
財務(wù)管理的目標(biāo)是階段性的，決定著財務(wù)管理的基本方向，是指企業(yè)進(jìn)行財務(wù)管理活動的根本目的。一般來說，無論時代怎么發(fā)展，財務(wù)管理模式如何改變，或是小到個人的，或是大到國家的，財務(wù)管理的根本目的還是一個，即：利潤最大化。一般來說這種利潤最大化的達(dá)成方式是通過投資管理、營運資金管理、籌資管理、利潤分配管理等等。如何才能更有效率的達(dá)到利潤最大化是我們最根本要思考和研究的問題。
2 個人家庭財務(wù)管理現(xiàn)狀及改變
（1）傳統(tǒng)家庭財務(wù)管理模式的改變
傳統(tǒng)家庭財產(chǎn)一直以來是每家每戶都必定會去考慮的問題，因為這關(guān)系到家庭生活的資金使用情況。一般來說，所謂的家庭財產(chǎn)指的就是家庭中可共使用的資金，就是“錢”了，一個家庭的錢多錢少至少暫時決定著家庭的生活水平。而現(xiàn)在隨著社會的發(fā)展，“人” 的地位越來越重要，知識所產(chǎn)生的財富、智慧所產(chǎn)生的財富、優(yōu)秀能力所產(chǎn)生的財富，也將作為可配置資源的一種納入財務(wù)管理中，逐漸形成一種新的財務(wù)管理模式。
（2）知識性財產(chǎn)的出現(xiàn)改變財務(wù)管理格局
因為人的智慧是無窮的，這給傳統(tǒng)死板的財務(wù)管理模式增添了許多變化。從個人方面來講，豐富的知識和優(yōu)秀的能力成為了其創(chuàng)造財富的根本，因為人創(chuàng)新性的存在，使得家庭財產(chǎn)的可變化性也變得極大，新聞上出現(xiàn)的“一夜暴富”這種情況也并非基于偶然，而是出于人們豐富的想象力。所以，“知識”作為一個家庭當(dāng)中的隱形財富，對于家庭當(dāng)中的資產(chǎn)配置，其重要性也是不言而喻，而豐富學(xué)識可能在今后也成為了財務(wù)管理的一項。
3 企業(yè)的財務(wù)管理全新理念
各類企業(yè)是作為國家經(jīng)濟(jì)的構(gòu)建主體、保障國民基本生活的聯(lián)絡(luò)官，是國家必不可缺的部分。由于掌管著國家大部分資金，企業(yè)中的財務(wù)管理也就顯得尤為重要。
（1）以人為本的新型財務(wù)管理觀念
企業(yè)的基本構(gòu)成元素是人，而在上文中也提到過了，人的知識價值是不易估量的。也許因為企業(yè)員工新的思想、創(chuàng)意、設(shè)計會給企業(yè)帶來更多的競爭優(yōu)勢，從國內(nèi)眾多企業(yè)中脫穎而出，所以“人”也是作為企業(yè)在進(jìn)行財務(wù)管理需要考慮的一部分。
根據(jù)利潤最大化的原則，企業(yè)財務(wù)管理更應(yīng)該考慮到將更具有知識價值的員工做出更合理的安排，在財務(wù)核算和管理過程中知識價值的所占比重將逐步提高。對于這樣的員工也需要更多的關(guān)注，使其知識、能力、技能和薪金都處于合適的比例，可以在企業(yè)內(nèi)部將鼓勵員工將新的知識理念勇敢的提出來，與企業(yè)長期的發(fā)展緊密相連。
（2）科學(xué)管理和觀念創(chuàng)新
為了適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展日新月異，圍繞著企業(yè)財務(wù)管理的不再是死板的會計要素、計量確認(rèn)、納稅扣除標(biāo)準(zhǔn)，而是將企業(yè)正常的財務(wù)行為和所有用財富的關(guān)系做出正確的引導(dǎo)，建立完善的規(guī)范體系。用科學(xué)的管理模式來實現(xiàn)企業(yè)財務(wù)規(guī)劃的利潤最大化，而不在根據(jù)企業(yè)計劃來決定財務(wù)的使用方向。其次，在經(jīng)濟(jì)這樣高速發(fā)展的壞境下，企業(yè)財務(wù)的風(fēng)險管理也要成為企業(yè)需要著重注意的對象，一個不慎可能就造成了企業(yè)財政危機(jī)。只有不斷的更新財務(wù)管理觀念、小心謹(jǐn)慎，才能跟上市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮，不至于被淘汰。
（3）體制創(chuàng)新和體系創(chuàng)新
一個良好而規(guī)范的制度才是一個企業(yè)正常發(fā)展的前提，而財務(wù)方面的問題又較細(xì)較雜，更需要一個完善的制度來規(guī)避這些問題。而企業(yè)不是一成不變的，相對應(yīng)的規(guī)格體制也需要不斷的創(chuàng)新，無論是從政府宏觀財務(wù)、投資者財務(wù)還是經(jīng)營者財務(wù)，構(gòu)建資本權(quán)屬應(yīng)該清晰，財務(wù)關(guān)系也應(yīng)該明確。制度體系不是說建立好了放在那里就可以了，還需要根據(jù)企業(yè)財務(wù)的運行狀況、國家政策的改變以及宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控來做出調(diào)整和改革，以應(yīng)對不同時期的財務(wù)狀況。
（4）創(chuàng)造更完善的財務(wù)風(fēng)險管理機(jī)制
企業(yè)經(jīng)營成功者很多，但企業(yè)經(jīng)營失敗者更多，企業(yè)經(jīng)營過程中一旦遇到問題，可能造成的損失不僅僅是簡單的財產(chǎn)損失，還會轉(zhuǎn)變成企業(yè)財政風(fēng)險，企業(yè)資金鏈條斷裂，最終導(dǎo)致經(jīng)營失敗。因此，一個良好的風(fēng)險預(yù)警和防備措施將也是企業(yè)財務(wù)管理中的重要一環(huán)。建立完善的風(fēng)險管理措施不僅僅是指明確各項相關(guān)人員的責(zé)任和管理權(quán)限，還要提出多種應(yīng)對措施，特別是在財務(wù)方面多是導(dǎo)致企業(yè)發(fā)生風(fēng)險的關(guān)鍵。而利用良好的企業(yè)財務(wù)決策制度、財務(wù)風(fēng)險管理制度、財務(wù)預(yù)算制度形成的財務(wù)管理體系可以將風(fēng)險分散。
（5）必要的企業(yè)財務(wù)監(jiān)管體系
沒有規(guī)矩，不成方圓。財務(wù)管理工作不僅要有完善的體系，還需要有一個足夠嚴(yán)格的監(jiān)督系統(tǒng)，對企業(yè)本身、企業(yè)經(jīng)營者、投資者作出相應(yīng)的責(zé)任規(guī)定，避免到相關(guān)人員違反財務(wù)規(guī)定造成公司損失。尤其是在需要第三方中介機(jī)構(gòu)來幫助進(jìn)行企業(yè)資產(chǎn)評估、會計測算等工作時，需要慎重選擇，根據(jù)資本管理的原則，保證到能與企業(yè)規(guī)模相符且不會有任何質(zhì)量問題。
4 公共設(shè)施財務(wù)管理的改革步伐
隨著財政體制改革逐步擴(kuò)展，針對公共財政的財務(wù)規(guī)劃方案也逐步完善，如；部門預(yù)算、政府采購、國庫集中支付等方面的完善，讓國家資金所產(chǎn)生的效益有了進(jìn)一步的提升。
（1）跟緊改革節(jié)奏，及時轉(zhuǎn)換工作職能
公共設(shè)施的財務(wù)管理工作與社會的發(fā)展是緊密相關(guān)的，類似于國家的物價調(diào)整、政策調(diào)整、市場重心調(diào)整，都應(yīng)及時反映，作出全新的改變。根據(jù)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場需求的不同，配置各類資源的方式也不同，即是指財務(wù)管理結(jié)構(gòu)的不同，因此需要及時轉(zhuǎn)變工作職能來應(yīng)對市場經(jīng)濟(jì)的變化，通過財務(wù)的管理更好的促成經(jīng)濟(jì)的改革。
（2）思想觀念以及管理體制的改變
傳統(tǒng)的理財觀念是以最大產(chǎn)值為目標(biāo)，將資源全面投入使用而不考慮市場的需求度，造成資源浪費。現(xiàn)財觀念將以調(diào)整資源使用結(jié)構(gòu)，使得利潤最大化為目標(biāo)來實現(xiàn)財務(wù)管理的具體化功用。而財務(wù)管理流程多而細(xì)，如果分散的管理制度容易產(chǎn)生各種漏洞以及多頭管理的問題，只有當(dāng)財務(wù)管理體制的制度健全、管理規(guī)范、集中統(tǒng)一才適合當(dāng)下市場經(jīng)濟(jì)實情。合理運用科學(xué)管理模式，采用新的機(jī)制和規(guī)則，利用現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)手段來解決傳統(tǒng)管理模式下難以解決的難題。
（3）工作重點的調(diào)整
根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)政策的不同，一個好的財務(wù)管理模式需要建立良好的內(nèi)外關(guān)系交流系統(tǒng)，強(qiáng)化財務(wù)監(jiān)督系統(tǒng)，完善各項財務(wù)管理的規(guī)章制度。把工作重心從稚嫩的微觀管理轉(zhuǎn)杯為宏觀分析，注重到國家政策以及宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)整和改變，以及時跟上國家的步伐。工作建設(shè)過程當(dāng)中及時確保到各級財政部門的資金的正常投入，加大各項規(guī)費的征收力度，通過經(jīng)營性收費管理切合實際的確保到財務(wù)規(guī)劃正常進(jìn)行。
（4）結(jié)合實際情況來決定可行措施
公共設(shè)施的財務(wù)管理部門更多的職能還在于監(jiān)督和檢查，但是有效的控制資金的使用還是必不可少的。在進(jìn)行檢查工作時，既要結(jié)合實際資金使用情況，保證資金使用是在項目工程上，又要確保各項經(jīng)濟(jì)轟動符合規(guī)章制度，還要在資金撥付時第一時間監(jiān)督和檢查。對于沒有必要的資金使用要嚴(yán)格限制，確保資源的使用效益，避免浪費。
5 對于農(nóng)村財務(wù)管理工作的必要性和改進(jìn)措施
農(nóng)村財務(wù)管理工作是一個直接關(guān)系到了農(nóng)民更本利益的的工作，根據(jù)社會主義新型農(nóng)村建設(shè)腳步的加快，對于農(nóng)村財務(wù)管理工作也變得越發(fā)重要起來。其中涉及到所有歸農(nóng)民集體所擁有、管理、支配等財務(wù)活動，例如：總體核算、控制、監(jiān)督、計劃工作等。雖然今年來農(nóng)村的財務(wù)管理工作已經(jīng)具備了一定的規(guī)模和效果，但實際運行中仍然有許多問題需要完善。
（1）農(nóng)村財務(wù)儲備及管理混亂
因為我國很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)中并沒有一套完整的管理體系，導(dǎo)致很多資產(chǎn)預(yù)算、項目資金規(guī)劃、地方政府收支情況等沒有規(guī)范的制度來約束或者是規(guī)章制度的不完善導(dǎo)致缺乏約束力。而混亂的財務(wù)管理模式直接導(dǎo)致的后果就是政府出納和會計、財務(wù)總管會計職責(zé)混亂不清，從而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)財務(wù)收支審批程序上造成：審批復(fù)雜、自報自批、核算不及時、偷賬漏賬、干部缺乏法律意識、新官不管舊賬、非生產(chǎn)開支隨意性大，使得國家資金極多進(jìn)入了私人腰包。
（2）許多惠民資金得不到更好地監(jiān)督
惠民資金一直都在國家經(jīng)濟(jì)開支中占有重要地位，而惠民資金使用率低下又給國家增添了不少額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。主要原因還是缺乏有力的監(jiān)督，上級部門所安排的包括道路、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利等各項目資金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的財政所很難對其進(jìn)行監(jiān)督管理，導(dǎo)致資金流向不明。這些也從側(cè)面證明了農(nóng)村財務(wù)管理工作的不足，還需要長足的改進(jìn)。
（3）提升農(nóng)村財務(wù)管理工作的措施
①從思想認(rèn)識上入手
農(nóng)村的財務(wù)管理工作開展如果能得到廣大農(nóng)民的支持會更加輕松和容易，所以從思想上入手是第一步。不斷的宣傳并且說明，實施更加嚴(yán)格的法律制度和管理制度是為了讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的更好，而嚴(yán)抓廉政風(fēng)氣更是要穩(wěn)定農(nóng)村和諧社會。因為新時期的農(nóng)村財務(wù)管理工作是涉及到整個農(nóng)民階層的實際利益的，更加民主的管理建設(shè)相信也會更加容易被民眾所接受。
②完善行政管理機(jī)構(gòu)
完整的行政管理機(jī)構(gòu)對農(nóng)村財務(wù)管理來說是必不可少的，只是在實施過程中需要更加強(qiáng)有力的法律約束，為財務(wù)管理工作人員提供支持。并且，為了能夠?qū)⑧l(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)人員的全部精力集中于財務(wù)管理工作的展開，又同時保障農(nóng)村財務(wù)管理的經(jīng)費和編制，這需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣級的密切配合。
③公開公正的財務(wù)管理
財務(wù)管理不像是人力管理，它是有具體數(shù)字的。正因為如此，對于廣大民眾來說它也是可以理解的，這也同樣是大家所關(guān)心的問題，需要每隔一段時間就要公開一次。為了保證到真實性，財務(wù)公開必須是具有及時性的，一旦出現(xiàn)疑問也需要及時的解答，確保到公平公正公開，接受卻中的監(jiān)督。因為是切實關(guān)系到民眾利益的數(shù)據(jù)，群眾若果提出建議也一定要虛心接受、認(rèn)真考慮。
④提高相關(guān)工作人員的相關(guān)素養(yǎng)
會計人員是財務(wù)管理工作中的重要一環(huán)，也是奠定財務(wù)管理的基石。對外，各級部門在選擇會計人員時應(yīng)考慮到為我國廣大農(nóng)村財務(wù)人員樹立形象，如：誠實守信、愛崗敬業(yè)、客觀公正等良好的職業(yè)道德習(xí)慣。對內(nèi)，為提升并保證農(nóng)村會計人員職業(yè)素養(yǎng)，各級部門應(yīng)該堅持對其進(jìn)行定期培訓(xùn)。
6 結(jié)語
在養(yǎng)好“金豬”的同時，當(dāng)然也要實現(xiàn)家庭財務(wù)自由！本刊對上海、武漢這兩個不同城市家庭養(yǎng)“小金豬”的錢途做了介紹，其中有相似的地方是:想辦法為孩子將來創(chuàng)造舒適的生活環(huán)境，同樣都擔(dān)心自己的退休生活。我們的理財專家為家庭“量身定做”了不同的兩個規(guī)劃方案：
1.滬上寶貝計劃
2.武漢月收入6000
輕松實現(xiàn)財務(wù)自由
滬上寶貝計劃
文/本刊記者 李江南
趙太太興奮的對記者說她們夫婦很喜歡成龍《寶貝計劃》中的小BB，希望自己的小孩能像電影中的小Matthew一樣健康活潑。趙太太已經(jīng)懷孕兩個月,雖然輕微的孕期反應(yīng)讓她略有煩躁，但這并不妨礙她考慮每一個準(zhǔn)媽媽都會思來想去的問題：有了寶寶以后生活會發(fā)生哪些變化？
“家庭收入屬于中上水平，在上海當(dāng)?shù)剡€只能算是準(zhǔn)中產(chǎn)階級，我們在半年前就開始準(zhǔn)備造人計劃了”，趙太太開始了她的育兒經(jīng)：“現(xiàn)在每天都胎教至少兩小時。不過我們現(xiàn)在更重要的事情是在寶寶來臨之前先規(guī)劃好將來。”趙太太一家的規(guī)劃習(xí)慣來自于趙先生工作熏陶，趙先生作為一家小型股份公司的財務(wù)主管，具備一定的理財技巧，還把家庭大事規(guī)劃得井井有條，所以趙先生估計2010年之前就可以實現(xiàn)房子、孩子、車子、票子、位子“五子登科”的中產(chǎn)之夢了。以下是趙氏夫婦列出的寶貝計劃，同樣身為“準(zhǔn)媽媽準(zhǔn)爸爸”的讀者大可以參考一下他們的計劃！
Plan
趙氏夫婦的寶貝計劃
1， 買一份保險，為了母子平安：最好可以給小孩買一份保險，從他小時候就開始投保，一直到長大。
2， 為孩子準(zhǔn)備充分的撫養(yǎng)費和教育費：根據(jù)上海社科院所做調(diào)查數(shù)據(jù)，不考慮通貨膨脹，未來20年間大概需要50萬元。
3， 3年后買輛車，到時候孩子長大了可以接送孩子上學(xué)：預(yù)算20萬元。
4， 開始考慮退休計劃！二十年以后，就讓小孩延續(xù)自己的生命吧：如果退休后可以出游三次，年花費5-6萬元，車費和其他日常支出減半。
寶貝計劃?專家點評：
大多數(shù)人容易忽略的三個漏洞
趙先生有很強(qiáng)的規(guī)劃意識，但在他們的這份家庭財務(wù)計劃中，有三個非常隱蔽的漏洞，可能也容易被大多數(shù)處于育兒階段的家庭忽略。
第一，要考慮在育兒期間的家庭支出，我們知道生育小孩和撫養(yǎng)寶寶到兩歲的這段時間，家庭花銷會高于其他任何時候，一定需要備好現(xiàn)金流以免突如其來的支出擾亂生活和原定投資目標(biāo)；
第二，很多父母愛子心切，希望為寶寶投一份終身保險，以保一生平安，但殊不知，父母作為寶寶的經(jīng)濟(jì)支撐，應(yīng)該首當(dāng)其沖的保護(hù)好自己，為自己先買一份保險才是愛護(hù)寶寶的明智之舉；
第三，很多準(zhǔn)父母都希望在寶寶降生時給他創(chuàng)造更好生活環(huán)境，所以一心換大房、買車或者再買一輛，但恰好在這個財務(wù)吃緊的時期，這些大額支出可能會讓家庭負(fù)擔(dān)更重，請理智考量，量力而為。
在理財師的悉心提點下，趙太太和先生馬上意識到自己的問題，問：“那我還能買車嗎？我應(yīng)該怎么規(guī)劃生寶寶期間的支出？我應(yīng)該怎么給自己和太太買保險？”問題的答案可能就藏在趙先生的家庭財務(wù)狀況中，循著理財師對趙氏夫婦家庭狀況的分析方法，讀者也能自己操練！
育兒前的保險規(guī)劃要點
趙先生尚有50萬的按揭貸款需要償還，另外，生養(yǎng)孩子也是一筆基本確定的未來支出，因此需要每年預(yù)提費用。再考慮到趙先生夫婦退休后旅游支出較高，因而趙先生理財?shù)幕舅悸肥牵嘿徺I理財型保險，搞好綜合平衡。
理財師指出，趙先生財務(wù)收支有兩個明顯特點：一是消費延后，二是退休后由于收入的降低和股票投資的終止導(dǎo)致收入劇降。因此趙先生購買保險要解決的問題集中在兩點：一是終身防備意外和重大疾患；二是補(bǔ)充退休后收入的不足。以下這份保險組合計劃可以滿足趙先生的理財要求，讀者可以適當(dāng)參考。
最后一個目標(biāo):完美退休
趙先生所學(xué)專業(yè)和從事的工作賦予了他理財?shù)奶亻L，所以趙先生全權(quán)負(fù)責(zé)家庭投資和財務(wù)規(guī)劃，趙太太則主要負(fù)責(zé)消費支出。
1、家庭資產(chǎn)配置是否合理？如不合理，應(yīng)如何分配？
2、想減少紙白銀、紙黃金的投入，增加基金、債券的投資，但不知該買何種基金和債券？
3、一家三口或一家四口應(yīng)再購買什么樣的保險？
4、為2個寶寶儲備養(yǎng)育費、教育金、婚嫁金。
5、計劃夫婦二人的養(yǎng)老。
家在海南的李太，就有關(guān)家庭財務(wù)規(guī)劃的困惑和需求給《投資與理財》發(fā)來了一封郵件，她希望我們的理財規(guī)劃師能針對她的家庭給一些建議。
家庭基本情況如下：
李太29歲，老公李生30歲，結(jié)婚一年多，第一個寶寶剛出生，計劃未來1-2年要第二個寶寶。他們和長輩同住，暫無需贍養(yǎng)老人和支出生活費。李生，年薪20萬元；李太，家庭主婦，計劃第一個寶寶半歲后，和朋友合伙做生意。家族撥出寶寶專用款7.2萬元/年，其他收入1.8萬元/年。
現(xiàn)家庭資產(chǎn)情況如下：銀行定期存款52.4萬元，寶寶專用銀行定期存款6.8萬元，銀行活期存款3.3萬元，生意備用金30萬元。常用于購買銀行短期理財產(chǎn)品，網(wǎng)上購買紙白銀15.6萬元，紙黃金3.2萬元，投資家族生意20萬元。購買的第一套房，剛付了首付，需還房貸60萬元，7年貸款期限。
李生，購買了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療險，李太除了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療外，還買了泰康人壽金滿倉B款年金保險（分紅型），每年交費1萬元，交費5年，保10年。目前已經(jīng)交了2年，還需交3年。
今后的需求有：一次性付款買輛車，大概需25萬元；再購買第二套房，打算首付20萬元，貸款40萬元。
為保障李生金融資產(chǎn)的穩(wěn)定性，建議1/3金融資產(chǎn)配置于銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，產(chǎn)品最大虧損額為10%，這既可以提高平均理財收益，也可保障本金的部分安全。
資產(chǎn)配置中的問題
進(jìn)取有余
在投資中，風(fēng)險較大的交易型投資，即紙黃金與紙白銀投資，有18. 8萬元，而貴金屬投資中白銀的投資占83%。白銀的波幅約是黃金的3倍，屬于較高風(fēng)險的投資產(chǎn)品，從2011年的50美元/盎司左右，跌到目前21美元/盎司。因此，對這部分的配置建議是：
調(diào)整黃金與白銀的比重：增加黃金比例，減低白銀比例，一般以3：1為宜，以減少風(fēng)險。
削減貴金屬交易類比重：以白銀為例，它的50天波動率（用以衡量風(fēng)險）為23%；上證綜指的同期波動率僅為15%。也就是近期貴金屬的操作風(fēng)險大于股票風(fēng)險。
種類不全
李生家庭資產(chǎn)分為二類：一類是風(fēng)險投資，這部分即為上述的貴金屬投資。整體看，它占李生家庭理財比例較大，且比例不合理，已經(jīng)做出建議。二類是銀行存款，這部分為“惰性資產(chǎn)”，即收益可能不及通脹水平，形成資產(chǎn)縮水。針對銀行存款，建議進(jìn)一步分散品種，進(jìn)行多方位配置。
留取生活必需：這部分，由于目前李生沒有家庭日常開支，比例應(yīng)該遠(yuǎn)小于常態(tài)的家庭交道配置中4321規(guī)律，即30%的標(biāo)準(zhǔn)線。我們建議留10%作為應(yīng)急開支，已然充足。
理財形式：購買短期（不超過3個月）理財產(chǎn)品或定活期存款。
全方位配置：其余部分，我們建議李生進(jìn)行全球的資產(chǎn)配置。目前海外機(jī)會較好，2013年，美國股市上漲30%，歐股上漲15%，日本股票飚漲56%。全球配置不僅可能帶來國內(nèi)沒有的機(jī)會，同時也能抵消市場風(fēng)險。
配置區(qū)域：美國、歐洲和日本
配置方式：股票型基金（QDII）或者平衡型基金、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品
保險方案建議
李生和李太的重大疾病保障，這是整個家庭構(gòu)建全面財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)，建議各自增加30萬元保額的重大疾病保險。
鑒于李生目前是家庭的唯一經(jīng)濟(jì)支柱，在李生的保障計劃中，還可以附加100萬元保額（相當(dāng)于年收入的5倍，且覆蓋了40萬元貸款責(zé)任），20年期保障期的定期壽險。可參考星展銀行的中美大都會的吉祥無憂重大疾病保障計劃，選擇20年的交費期，保障到75歲，30萬元的保額，李生和李太各自的保費為9210元/年和8610元/年，再加上李生計劃中附加的定期壽險3160元，共計20980元/年，占家庭收入的比例正好是10.5%。
教育金和養(yǎng)老金同為家庭的核心資產(chǎn)，保險產(chǎn)品的安全性、流動性和增值性可以滿足此類核心資產(chǎn)的需求。以中美大都會的少兒教育金險成長護(hù)航為例，父母給零歲的孩子每年投入約5萬元，累計投入8年，孩子在18歲，22歲，25歲分別有15萬元、15萬元、25萬元的教育金和婚嫁金。
養(yǎng)老金規(guī)劃，建議細(xì)水長流地儲備。假設(shè)李生在60歲退休，屆時李生和李太的生活支出為1萬元（相當(dāng)于現(xiàn)在5500元，基于假設(shè)年通脹率2%），選擇大都會幸福一生年金計劃，每年投入保費6萬元，投至60歲。自60歲起，每年固定領(lǐng)取12萬元（每月1萬元），直至終身。
該計劃不僅提供36種重大疾病的保障，還涵蓋了身故和全殘的保障，平安無事至75歲滿期，30萬元的保額加上累計的現(xiàn)金分紅，又能補(bǔ)充到養(yǎng)老。
附加建議
由于人民幣近期貶值，且李生家庭資產(chǎn)均為人民幣，因此建議李生可以配置一些外幣，分散風(fēng)險。若有外幣資產(chǎn)的配置，可以進(jìn)行外匯交易及外匯期權(quán)投資。外匯與股票、貴金屬的區(qū)別在于其為一國貨幣，投資風(fēng)險略低。
對李太來說，短期目標(biāo)是購車款，中期目標(biāo)是購買第二套房及為兩個子女儲備養(yǎng)育費、教育經(jīng)費，長期目標(biāo)是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。李太需根據(jù)目標(biāo)實現(xiàn)時間的長短，合理配置資金，選擇合適的投資工具。
家庭財務(wù)狀況分析
李生有60萬元商業(yè)房貸，按揭7年，按等額本息法，依照2014年1月1日貸款基準(zhǔn)利率6.55%計算，到期房貸本息還款749632.2元，月均還款8924.19元，年度還款107090元。
理財規(guī)劃建議：
家庭備用金規(guī)劃
李太的寶寶剛剛出生，家庭結(jié)構(gòu)有了變化，李太應(yīng)該備出足夠的家庭備用金，以備不時之需。按照緊急備用金一般需滿足家庭3-6個月生活開支的原則，備用金應(yīng)為18.909/2=9.46萬元。該筆資金可以投資期限靈活、風(fēng)險較低的貨幣基金。
貴金屬投資規(guī)劃
當(dāng)前，李太選擇了投資黃金和白銀。白銀投資一般門檻較低，但是價格波動太大，波動幅度往往是黃金的兩倍，風(fēng)險偏高，建議全部清倉。紙黃金投資只能買漲，但是在美國退出量化寬松政策和美元持續(xù)升值的背景下，黃金從長遠(yuǎn)來看，將呈波動下降趨勢。當(dāng)然，如果出現(xiàn)局部戰(zhàn)爭等突發(fā)事件，黃金短期內(nèi)也會升值。因此，建議李太在專業(yè)投資人員的指導(dǎo)下，選擇黃金T+D投資方式，既可以買漲，也可以買跌。具體投資金額建議不超過可投資資產(chǎn)總額的5%，即131.3×5%=6.6萬元。
購車置業(yè)規(guī)劃
當(dāng)前，李太家庭還款負(fù)擔(dān)較重，第二套房子可通過公積金貸款按揭，拉長房貸期限。建議李太在首套房房貸尾聲時，再考慮購買第二套房，以避免負(fù)債過高，影響家庭生活質(zhì)量。另外，李太可以先買一部20萬元以內(nèi)的普通代步車，滿足日常生活需求，待家庭收入增長到一定程度后，再考慮換高檔車。
家庭保險規(guī)劃
作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的李生只配置了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療，建議李生配置適當(dāng)返還型的重疾險和消費型的意外險，用全面的保障計劃去覆蓋風(fēng)險點。依據(jù)保險配置的“雙十原則”，對年度保額和年度保費做一個計算。計算后，李生應(yīng)補(bǔ)充的商業(yè)保險保額=家庭年度支出×10+家庭負(fù)債=（1+7. 2）×10+60=142萬元，個人年度保費不超過（2 0 +1 . 8）/10=2.18萬元。
中長期投資規(guī)劃
為實現(xiàn)寶寶儲備養(yǎng)育費、教育金、婚嫁金和李太夫婦養(yǎng)老金等中長期投資目標(biāo)，李太需將存量資金進(jìn)行合理資產(chǎn)配置，提高綜合收益率，適當(dāng)保證資金流動性。建議其60%資金選擇中長期穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，例如銀行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品和美元理財產(chǎn)品；3 0%資金選擇短期穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，例如貨幣基金、定期存款等；剩余10%資金選擇偏股型基金。具體投資安排為：
將現(xiàn)有定期存款大部分改為穩(wěn)健型的銀行人民幣理財產(chǎn)品。將小部分人民幣定期購匯美元，投資一年期美元理財產(chǎn)品，在美元匯率升值的長期市場預(yù)期下，既可享受美元理財收益，又能獲得匯率升值收益。
將李太生意備用金投資短期銀行理財產(chǎn)品或貨幣基金，一般選擇在月末、季末、年末3個時間點購買理財產(chǎn)品，收益率相對較高。
選擇一只歷史業(yè)績較好、星級評級較高的偏股型基金，通過定額定投的方式，進(jìn)行長線投資。另外，對于債券投資，筆者建議保持謹(jǐn)慎態(tài)度，因為債券市場在2013年出現(xiàn)了大幅下跌，且當(dāng)前市場資金面相對緊張，債券市場沒有太大起色。
創(chuàng)新是一直在追求的東西
上海新源廣場3層，第一眼看到宋靜漪，會馬上把她和高層寫字樓里面的外企女白領(lǐng)聯(lián)系在一起。一身職業(yè)裝，從容而堅定的眼神，成熟的語言表達(dá)。實際上，這是一個文雅又干練的職業(yè)女性。在她手下，有一個10人左右的精英團(tuán)隊；在她手里，管理著幾個億的資產(chǎn)。
“工作上追求完美，生活中極具親和力。”這是部下們對她的評價。“善于對事情進(jìn)行可行性分析。”一位不愿意透露姓名的高端投資者向本刊記者描述。
宋靜漪先后供職于德邦證券、聯(lián)信筑城房地產(chǎn)金融服務(wù)中心、聯(lián)華國際信托、諾亞財富管理中心和國金汪券，履歷表可謂對金融業(yè)“從一而終”。“我大學(xué)畢業(yè)后在金融行業(yè)工作年限超過10年，但真正成為理財師卻是從2007年開始。”宋靜漪之前一直認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)只銷售自己的理財產(chǎn)品，那個被稱為理財師的職業(yè)，實際上是金融機(jī)構(gòu)的銷售顧問。她的理想顯然不滿足于只是將產(chǎn)品推銷出去。“金融產(chǎn)品不同于消費品，其價值在于保值增值，一個消費品銷售顧問只要把產(chǎn)品的優(yōu)缺點解釋清楚就稱職，而一個稱職的理財師應(yīng)幫助投資者實現(xiàn)財富保值增值目標(biāo)。這一理念如果在過去，很容易與金融機(jī)構(gòu)追求銷售利益的目標(biāo)發(fā)生沖突。”
金融市場在發(fā)展，產(chǎn)品在創(chuàng)新，靠價格取勝還是以質(zhì)量為先?宋靜漪選擇了后者。“由于國內(nèi)金融市場不健全，導(dǎo)致可選擇的投資品種太少，以至于理財師很難體現(xiàn)自己的價值。這好比開了家水果店，結(jié)果發(fā)現(xiàn)市場上只有3種水果可以賣，無論大商場還是小攤販，賣的水果都一樣，服務(wù)再好都沒有用，最后消費者還是選最便宜的那家去買。券商作為最市場化競爭的金融機(jī)構(gòu)，同質(zhì)化產(chǎn)品趨勢日益明顯，為了擺脫單純價格競爭只有靠未來不斷拓展研究能力及發(fā)掘增值服務(wù)，券商開拓理財服務(wù)是差異化競爭的結(jié)果和趨勢。”
銀行、保險、三方理財?shù)冉鹑跈C(jī)構(gòu)都有自己的理財業(yè)務(wù)，宋靜漪如此解釋自己為何偏偏選擇券商。“與其他金融機(jī)構(gòu)相比，券商涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括證券發(fā)行和交易、投資管理及行業(yè)研究，不久的將來又要開展融資融券，許多券商也開設(shè)期貨公司為股指期貨做準(zhǔn)備。這是其他任何一類金融機(jī)構(gòu)無法與之相比的。業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣泛不僅使券商的研究實力強(qiáng)于其他金融機(jī)構(gòu)，同時對理財師的專業(yè)能力培養(yǎng)和提升有非常大幫助。”
理財師不是財神爺
中國的理財市場發(fā)展相對不成熟，甚至可以用浮躁來形容。理財產(chǎn)品質(zhì)量、投資者心理和理財師素質(zhì)良莠不齊。許多投資者認(rèn)為，我成為了你的客戶，資產(chǎn)就不能在你手里縮水。投資者與資產(chǎn)托管機(jī)構(gòu)的爭端也頻頻見諸報端，理財經(jīng)理們?nèi)绾螢樽约憾ㄎ?宋靜漪表示，我們應(yīng)該是客戶的老師和朋友。“利用自身的專業(yè)優(yōu)勢引導(dǎo)客戶分析可能發(fā)生的狀況，為客戶做出宏觀或微觀的指導(dǎo)，讓客戶也變得越來越專業(yè)，輔助他們更好地進(jìn)行投資決策，這樣理財師與客戶之間的合作關(guān)系才能長久；生活上需要了解客戶的品味、消費狀況及偏好，以便更加合理地制訂財務(wù)規(guī)劃。如果客戶認(rèn)為找理財師如同找財神爺，只需要把錢交由理財師安排，賺與虧都是理財師的責(zé)任，這種想法我不認(rèn)同。理財師無法代替客戶承擔(dān)財產(chǎn)損失，更沒有代替客戶決策的權(quán)力。”
在被問到是否有壓力，壓力來自哪時，宋靜漪笑稱早已習(xí)慣了隨時調(diào)整自己的狀態(tài)。“我忙的時候你沒看見，手腳忙，腦子忙，心里也忙。我得根據(jù)不同的客戶需求提出針對性方案，還要協(xié)調(diào)整個團(tuán)隊合作，更時刻怕自己被急速前進(jìn)的金融市場甩在后面。”宋靜漪坦言，要想在理財師這個崗位立足并做好，完成規(guī)定工作的同時，必須不停地武裝自己。證券從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、注冊財務(wù)策劃師(RFP)資格、保險人資格……看到她獲得的一個個從業(yè)證書，記者不禁感嘆她對自己的要求近乎苛刻。“閱讀和求知是我的工作需要，更是我的興趣愛好。我平時還會參加合唱團(tuán)，會在周末去爬山、打球，有比較多的空閑時間我更喜歡去旅游。不停地在這些活動中尋找樂趣和靈感，是我緩解各種壓力的最好手段。”
團(tuán)隊很重要 細(xì)節(jié)是關(guān)鍵
目前，國金證券在全國的理財服務(wù)中心只有上海1個，成立時間雖不久，人員數(shù)量雖不多，但她充滿自信。“我們團(tuán)隊人雖少，但個個都是精英。他們來這里之前都有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)背景，且年限在3年以上，從事券商理財會使得他們專業(yè)素質(zhì)提升很快。同時，我們背后是整個國金證券研究團(tuán)隊，每個行業(yè)都有專業(yè)的研究員為我們搜集和提供信息。除了銀行可提供的基金、銀行理財產(chǎn)品等品種，還可提供優(yōu)質(zhì)的信托產(chǎn)品和業(yè)績不錯的私募基金。客戶經(jīng)理專業(yè)知識精湛，溝通技巧更要一流。他們不僅是投資顧問，更可以深入客戶的日常生活，成為他們的好朋友、好幫手。”
作為團(tuán)隊的帶頭人，宋靜漪親和之余不忘嚴(yán)格。“我對客戶經(jīng)理的要求就是細(xì)心、細(xì)心再細(xì)心。必須從小事做起，有了深度，才會有寬度。和客戶的談話一定要有質(zhì)量和效果，談完后盡可能全面地了解他們的情況，包括年齡、家庭、教育、風(fēng)險偏好及特殊背景等。再根據(jù)所得到的有信息，尋找適合的產(chǎn)品或投資策略。”
