時間：2023-09-24 10:52:31
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇投資理財，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
長期理財規(guī)劃:很多人只知道拼命的工作、賺錢，而不去想如何去理財。往往個人或家庭資產(chǎn)已經(jīng)有很多閑置，也沒想要用資產(chǎn)進行投資理財。一味地拼命掙錢，想著掙到了錢就退休，對于未來沒怎么考慮，這種做法是不對的。我們應(yīng)該從現(xiàn)在開始，建立長期規(guī)劃。
存錢是最簡單的理財手段:這個月你存錢了嗎?強制自己存款也是必不可少的。很多人都會說“能花錢才能賺錢”，但是“花錢大手大腳，而沒有存款”的家庭又用什么來投資呢?“能賺錢，又能有計劃的消費”才應(yīng)該是投資理財之道資產(chǎn)的積累非常重要，而存錢是最簡單也最實用的理財手段。應(yīng)該每個月一拿到工資，就存一定比例的錢到銀行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。尤其對于不懂投資知識，盲目投資的人來說，還不如把錢存在銀行保險。
不盲目跟風(fēng):我們發(fā)現(xiàn)周圍常常有這類人：股票漲了就投資股票、收藏品火的時候就投資收藏品、看黃金漲了就投資黃金。但實際上自己什么都不懂，只是盲目的跟風(fēng)投資，往往投資就會被套。在對自己的情況充分了解之后，制定一個長期的投資理財計劃，尤其注意，自己不懂的東西千萬不要碰。
準(zhǔn)備緊急備用金:很多家庭都忽視了這一點，理財產(chǎn)品、基金、房子投資了一大堆，但是用于救急的現(xiàn)金很少。雖然把錢放在銀行存活期沒有多大的增值效果，但還是應(yīng)該將半年左右的收入作為家庭緊急備用金，以備不時之需。
不妄想一夜暴富:理財是什么?很多人對于投資理財沒有認(rèn)知，認(rèn)為理財就肯定投資賺錢，更有的人甚至認(rèn)為，要一年內(nèi)資產(chǎn)翻幾番，才算真正的理財。理財就是通過對個人或家庭資產(chǎn)狀況和理財目標(biāo)的分析，制定長期的科學(xué)規(guī)劃，讓生活水平提高，最終目的達到財務(wù)自由。一夜暴富不是理財，堅持長期投資理財理念才是正確的。總而言之，如果你想通過投資理財讓自身資產(chǎn)安全翻番，小編建議大家加強對理財知識的認(rèn)識和學(xué)習(xí)，并且要活學(xué)活用，在實踐中尋求進步，不要盲目跟風(fēng)，更別妄想著一夜冒富，腳踏實地才是最應(yīng)該做的。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
一、投資與理財?shù)年P(guān)系
根據(jù)經(jīng)濟學(xué)上的定義投資是指犧牲或放棄現(xiàn)在可用于消費的價值以獲取未來更大價值的一種經(jīng)濟活動。投資活動主體與范疇非常廣泛但目前的理財所描述的投資主要是家庭投資或個人投資。理財活動包括投資行為投資是理財?shù)囊粋€組成部分。理財?shù)膬?nèi)容要廣泛得多。在理財規(guī)劃中不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，即對風(fēng)險的管理和控制。
財務(wù)人生，需要規(guī)劃。在我們生活中，要想對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。投資和理財是必須重視的。投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的炒股。投資理財是根據(jù)需求和目的將所有財產(chǎn)和負(fù)債在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟活動。
投資是“錢生錢”是讓資產(chǎn)增值，是理財?shù)闹匾糠帧６碡斔追Q“管錢”，就是要學(xué)會怎么攢錢、怎么生錢、怎么護錢、怎么用錢。而我們理財?shù)哪康牟皇亲屇阋幌伦訐碛泻芏噱X，而是讓你一輩子擁有很多錢。這就需要我們有如何理財?shù)囊庾R，它讓我們知道錢都去哪了？錢有了怎么攢？而理財?shù)氖滓瓌t就像在錢包里放十個硬幣，最多能用九個。所以說我們要學(xué)會理財，不僅要有這個意識，而且要有計劃，并在實踐中強化。
在人生的旅途上面臨各種各樣的風(fēng)險和意外在我們的經(jīng)濟生活中也存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險。這就要求我們要有規(guī)劃，還要知道如何規(guī)劃。首先要從攢錢、生錢、護錢、和用錢來說起。
（一）攢錢
首先錢從哪兒來？錢都去哪兒了？這對于我們當(dāng)今大學(xué)生而言錢的來源除了父母給的生活費以外，我們兼職所掙的錢。但是都花在了吃飯，日常花銷，娛樂與通訊費還有交通費用等。假如錢有了，怎么攢？舉個例子：有一個人非常富有，很多人都詢問他致富的方法。這位富翁就問他們：“如果你有一個籃子，每天早上往籃子里放10個雞蛋，當(dāng)天吃掉九個雞蛋，會如何呢？答案是；遲早有一天籃子會被裝滿，因為每天放進籃子里的雞蛋比吃掉的多一個。就像劉彥斌說的：“收入是河流，財富是水庫，花出去的水”所以請大家記住最初的財富，一定是攢出來的。
（二）生錢
如何讓錢保值升值？投資界有一句至理名言――“不要把雞蛋放在一個籃子里”。說的是投資需要分解風(fēng)險，一面孤注一擲失敗之后造成巨大的損失。理財?shù)墓ぞ哂泻芏喾N，所以在投資之前我們要選擇一個適合自己的理財工具，讓損失風(fēng)險減小，從而獲得利益。
（三）護錢
有錢，是目前擁有財富，但是能否保證一直有錢呢？這些財富能保值升值么？這些都是不可預(yù)測的。當(dāng)年上海一帶股民中，曾有“金剛”，如今，只有楊百萬碩果僅存。他說過：“這么多年我能不倒，重要的一點是信奉“落袋為安”贏了錢從股市抽出來，而不是全投進去”。
（四）用錢
對于我們大學(xué)生來說，開源節(jié)流是關(guān)鍵，勤工檢學(xué)還有計劃消費都是用錢的重要部分，所以避免不必要的費用出現(xiàn)還是需要我們在用錢的時候要懂得節(jié)約，花錢的時候也要慎重。
在如今的大學(xué)校園里“投資”和“理財”已經(jīng)成為兩個新的關(guān)鍵詞日益受到學(xué)生重視。“投資理財嘛就是要能省能賺21世紀(jì)的大學(xué)生必須學(xué)會這項本領(lǐng)才能在步入社會以后盡快適應(yīng)生存法則。”
二、投資理財意義
身份證： 開戶行： 帳號：
乙 方： 住址： 宅 電： 手 機：
身份證： 開戶行： 帳號：
一、定義
1)甲方/客戶：協(xié)議出資人，系乙方提供的理財服務(wù)并與之簽訂服務(wù)協(xié)議的對象，亦是甲方。
2)乙方：協(xié)議理財服務(wù)提供者，受甲方授權(quán)在指定帳戶內(nèi)從事對應(yīng)投資理財操盤者。
3)本金：指甲方授權(quán)乙方在指定帳戶內(nèi)從事對應(yīng)投資理財?shù)脑假Y金總額。
4)保底收益：協(xié)議中乙方承諾甲方最低保證收益，等同協(xié)議期銀行存款定期年息兩倍。
5)信富：理財服務(wù)品種，指“信任而富貴”，甲方負(fù)風(fēng)險全責(zé)，享利潤70%;乙方享利30%。
6)保富：理財服務(wù)品種，指“保障而富裕”，甲/乙各負(fù)風(fēng)險50%，享利潤50%。
7)安富：理財服務(wù)品種，指“安全而富有”，乙方負(fù)風(fēng)險全責(zé)，享利75%;甲方享利25%及保底收益(等同協(xié)議期銀行存款定期年息兩倍)。
8)投資對象：股票、黃金、外匯。
二、協(xié)議期限
本協(xié)議自乙方收到甲方理財帳戶操作原始密碼之日起正式生效，有效期限壹年。
協(xié)議期間不得半途中斷理財而提款，如甲方真有急需可與乙方協(xié)商終止合作，但如有損失全由甲方承擔(dān)，乙方不負(fù)任何理財風(fēng)險。如有利潤產(chǎn)生，甲方必須按協(xié)議給予乙方報酬。
三、甲方的權(quán)利與義務(wù)
1)協(xié)議簽定后，應(yīng)盡早向乙方提供理財操盤原始密碼。
2)在理財操盤期間不得改變操盤原始密碼而自己操盤。
3)理財月結(jié)算期，負(fù)責(zé)向乙方提供協(xié)議報酬并及時將金額轉(zhuǎn)入乙方帳戶。
4)按協(xié)議承擔(dān)、享受規(guī)定的風(fēng)險及利潤分成。
5)按協(xié)議享有理財過程的風(fēng)險損失知情權(quán)及協(xié)議規(guī)定的其它權(quán)利和義務(wù)。
四、乙方的權(quán)利與義務(wù)
1)協(xié)議簽定后，必須恪守誠實信用，殫精竭慮，專心打理，提供優(yōu)質(zhì)理財業(yè)績。
2)在理財期間必須盡力按月結(jié)算，準(zhǔn)時通知甲方查帳及分享利潤提成。
3)依協(xié)議規(guī)定承擔(dān)對應(yīng)的理財風(fēng)險及享有利潤分成。
4)享有理財期間操作保密權(quán)，甲方不得干涉阻擾。
5)如有規(guī)定，必須將過程損失按10%、20%、30%遞進及時告知甲方。
五、協(xié)議約定
1)甲方委托乙方在 年 月 日至 年 月 日進行操盤理財，投資對象 ，理財服務(wù)品種 ，原始資金(本金) 萬。
2)甲方負(fù)風(fēng)險責(zé)任 ，享利 %;乙方負(fù)風(fēng)險責(zé)任 享利 %。
3)經(jīng)協(xié)議，甲方 理財過程損失知情權(quán)，乙方必須及時遵守行動。
4)本協(xié)議所有理財風(fēng)險損失均指相對原始資金總額---本金而言，所有風(fēng)險承擔(dān)皆以此計;協(xié)議期甲方累積總利潤分成加最終資金大于本金加保底收益后，乙方不再承擔(dān)損失責(zé)任。
5)合作雙方必須遵守誠實信用，保證提供信息真實可靠。否則承擔(dān)由此造成對方的損失。
六、違約責(zé)任及附則：
1)除不可抗力因素外，雙方必須守約，違約者須賠償對方損失，賠償額為本金5%
2)本協(xié)議雙方各執(zhí)一份，未盡事宜可協(xié)商補充;協(xié)議適合國家法律，并依法處理雙方爭議。
在孩子還擁有無限夢想和可能的時候，父母要如何給孩子上關(guān)于理財?shù)牡谝徽n?投資理財需從娃娃抓起。為了成全兒子的心愿，銀行家老爸使出所有法寶，為兒子量身打造最精彩的金錢課程《孩子啊，你將會是有錢人》，這本風(fēng)靡歐洲的親子理財圖書登陸中國!該書通過父子之間的深度對話，教會年輕人如何賺取更多財富，如何通過理財創(chuàng)造自己更加美好的未來生活，拒絕“啃老族”，從現(xiàn)在開始，一起學(xué)習(xí)金錢和人生的大課吧!
親子理財教育即教育孩子如何做人，如何過日子
教孩子理財就是教孩子做人，也是教孩子過日子，一定要從小抓起。小時候養(yǎng)成好習(xí)慣會伴隨孩子一生，也會讓孩子受益一生。教育孩子如何理財，不僅僅是往孩子的頭腦里塞滿知識，重要的是關(guān)注如何運用理財知識，幫助孩子借助判斷和選擇的力量，創(chuàng)造未來生活的道路，文中父親的愛讓我們感動。
寫給父母，點燃一盞親子關(guān)系的明燈
隨著孩子的逐漸長大，心智的逐漸成熟，父母如何進行親子教育，如何同孩子進行面對面溝通，這對孩子的成長至關(guān)重要。《孩子啊，你將會是有錢人》一書從親子理財?shù)脑掝}談起，父子促膝長談，父親將自己的人生娓娓道來，在親切交談中讓孩子學(xué)會面對挫折，學(xué)會如何積累財富、正確對待金錢，增進父子感情。
寫給年輕人，打開人生求學(xué)與財富的兩把鑰匙
年輕人怎樣才能用知識賺取更多財富?怎樣才能通過科學(xué)理財創(chuàng)造自己未來的生活，同“啃老族”說不!如何做出正確的行業(yè)和職業(yè)的選擇，該書對此問題都一一做了解答。父親的成功經(jīng)驗與人生閱歷是最好的教科書。
父子深度對話與親子互動震撼心靈
為了成全17歲兒子的心愿，銀行家老爸使出所有法寶，精心為兒子量身打造最精彩的金錢課程。該書通過一系列父子深度互動，父親以親身體驗，幫助兒子實現(xiàn)未來成為有錢人的夢想，講授新鮮前衛(wèi)。雋永有趣的“人生經(jīng)濟學(xué)”，父子深情，震撼心靈，《孩子啊你將會是有錢人》獻給全天下希望孩子富裕一生的父母。
人之一生總有“時間之歌”陪伴你我
“時間之歌”即周遭的動態(tài)，它指的是重要的時代潮流，它可以改變社會的發(fā)展，創(chuàng)造新的習(xí)慣、新的行為，以及新的機會。文中父親以切身體會給兒子詮釋著時間之歌的意義，教會兒子如何讀懂“時間之歌”，把握時代脈搏。
導(dǎo)語：隨著社會的發(fā)展，富裕起來的人們對財富的增值有了越來越多的需求，社會-上種類繁多的投資理財產(chǎn)品也越來越為人們所接受。但是，投資移民項目作為一種高回報的投資方式，卻不為人所熟知。
此外，移民申請人在成為移民國居民后，需要面臨向該國申報資產(chǎn)和依法納稅的問題，因此，如何在移民前后做好稅務(wù)規(guī)劃，實現(xiàn)合理避稅就十分重要。而很多移民申請人和移民機構(gòu)對這方面并不十分了解，也沒有予以充分的重視，導(dǎo)致移民申請人在獲得移民身份后，花費了本來可以合理規(guī)避的巨額稅款，造成不必要的損失，
本期《出國三人行》將就為什么說投資移民是一種投資理財?shù)姆绞剑约耙泼裆暾埲巳绾巫龊靡泼袂昂蟮亩悇?wù)規(guī)劃，實現(xiàn)合理避稅的目的兩方面展開深入的分析。
主持人：首先，請問謝總，為什么說投資移民是一種投資理財?shù)姆绞?移民申請人從辦理到最后申請成功，可是花了一大筆的錢呢。
謝炎武：移民申請看上去是花錢的事情，怎么會變成賺錢的投資了呢?我們可以從三個方面去理解。首先，目前的投資移民市場上，一些投資移民項目本身就是直接的投資理財行為。比如香港投資移民項目，其投資方式是投資650萬港幣于香港的股票、證券等金融產(chǎn)品或者房產(chǎn)項目，并維持這樣的投資一定時間，即可最終獲得香港身份。
另外就是新加坡投資移民項目，該項目有不同的投資方式，其中的一種方式，是投資500萬新加坡幣于新加坡銀行5年的自由理財方式。移民申請人選擇這種方式時，拿到移民身份是主要目的，所以投資只需保值即可。但一些私人銀行或理財機構(gòu)會建議投資者做一些增值的服務(wù)，如果找到比較好的理財經(jīng)理或基金經(jīng)理，就會有增值很快的回報。
新加坡投資移民項目中，最主要的投資方式是投資150萬新加坡幣于政府指定的基金，這不是股市上的基金，而是一種封閉性的基金，不需要投資者直接參與，可以說是一種間接的投資理財。這種投資，每年可以有最高15％的分紅。
其次，我們的移民客戶里，有很多都是做實業(yè)做得很成功的實業(yè)家，他們沒有在資本市場投資理財?shù)母拍睿峭ㄟ^辦理移民，對投資理財有了接觸和認(rèn)識，從而進入資本市場，并在這個領(lǐng)域獲得了巨大的成功。比如，澳德華公司的一位投資電廠和五星級賓館的客戶，他是通過投資150萬新加坡幣于新加坡政府指定基金的方式辦理了新加坡投資移民。由此對投資于資本市場有了了解和興趣，他現(xiàn)在專門開了投資公司，聘請一批專業(yè)人士從事股票投資，獲利非常豐厚。
所以我們說，辦理投資移民，是人生的重大轉(zhuǎn)變，申請人的家庭的財務(wù)安排也會相應(yīng)地做出轉(zhuǎn)變。而且在國外，投資理財現(xiàn)象十分普遍。移民后，也自然地會受到一定的影響。
第三，我們可以算一筆賬，辦理移民需要付出多少，又能得到哪些回報。首先來看辦理各國投資移民所需的付出。辦理澳大利亞，總共花費是20萬人民幣；辦理加拿大，如果采取分期付款的方式，需花費五六十萬人民幣，如果不是分期付款，則需七八十萬；辦理美國，需付出四五十萬人民幣：辦理新加坡，需要投資700萬人民幣左右于當(dāng)?shù)鼗穑迥旰罂墒栈亍嶋H上需要付出的，也只是10萬人民幣的中介服務(wù)費。
而所能獲得的回報，則包括孩子在國外上學(xué)所節(jié)省的巨額學(xué)費，孩子也更容易得就讀世界一流大學(xué)和專業(yè)；以及全家享受免費醫(yī)療等社會福利；同時，移民申請人事業(yè)的國際化所帶來的收益也將是巨大的。
主持人：對于接受并熱衷于投資理財?shù)娜藗儊碚f，已經(jīng)學(xué)會了不把所有的雞蛋都放在一個籃子里，也就是說，人們已經(jīng)不僅僅是把錢存在銀行，而是進行多樣化的投資理財，比如買一些理財產(chǎn)品、買房產(chǎn)、買保險等等，聽了謝總的精彩分析，看來大家可以考慮辦理移民這樣的理財方式了。
接下來，我們進入移民申請人如何做好移民前后的稅務(wù)規(guī)劃的話題，很多移民申請人和移民機構(gòu)對此沒有充分的重視，而導(dǎo)致移民申請人的巨大損失。比如。一位辦理加拿大投資移民的福建申請人由于沒有做好移民前的稅務(wù)規(guī)劃，而白白向加拿大政府繳了4000萬人民幣的稅款!可見，做好移民前后的稅務(wù)規(guī)劃有多么重要。
謝炎武：主持人提到的某福建申請人白白向加拿大政府繳了4000萬人民幣稅款的事情是事實。這位客人原來是在福建委托一家中介公司辦理加拿大投資移民，就是沒有做好稅務(wù)規(guī)劃，而造成了不必要的損失。后來這位客人委托我們澳德華公司辦理了新加坡投資移民。
我們國家目前還處于發(fā)展階段，稅務(wù)制度還不健全，而主要的移民國家都是有著完善稅務(wù)制度的發(fā)達國家。中國申請人移民到這些國家，了解這些國家的稅收政策就十分重要，一方面依法納稅，履行作為居民或公民的義務(wù)；另一方面，則可科學(xué)合理地省稅、避稅，避免不必要的損失。
作為一個優(yōu)秀的移民中介機構(gòu)，需要對國外的相關(guān)法律有深入的了解，并配備相應(yīng)的專業(yè)人員，為移民申請人提供幫助。一方面，根據(jù)其資產(chǎn)的多少、事業(yè)發(fā)展的規(guī)模等實際情況為其選擇適合的移民國家；另一方面，選定了移民目的國，還要就其合理地避稅提供建議。
主持人：謝總，移民申請人獲得移民身份后，會面臨什么稅務(wù)問題?主要移民國家在個人所得稅、遺產(chǎn)稅等方面的征收政策是怎樣的?
謝炎武：首先，我們需要明確一個“稅務(wù)居民”的概念，在該國每年居住183天以上，就成為該國的稅務(wù)居民(不管是否擁有該國身份)，須履行納稅義務(wù)。美國和加拿大是全球征稅的，申請人在獲得了這兩個國家的永久居民身份(即綠卡)后，需要對其在中國的收入(獲得移民身份后的收入)進行申報，并納稅。新加坡則比較寬松，移民在新加坡境外的收入不需要報稅，從稅收方面考慮，新加坡是非常有優(yōu)勢的移民國家。主要移民國家在個稅和遺產(chǎn)稅方面的情況如下表：
主持人：謝總，移民申請人在移民后，原先在國內(nèi)的資產(chǎn)增值了，該如何合理避稅?另外，在移民國如何合理省稅、避稅?
謝炎武：辦理移民的過程有時候需要一兩年、兩三年的時間，在這段時間里，如果申請人的資產(chǎn)增值了，應(yīng)該在中國進行申報，避免獲得移民身份后在移民國繳資產(chǎn)增值的稅款。以移民美國為例，某申請人投資100萬的股票在今年漲到了500萬，如果在明年獲得美國的移民身份后，股票又漲到了600萬。如果申請人在今年在股票價值500萬時作了申報，到了移民國，只需就500萬漲到600萬的這部分增值納稅。否則，就需按100萬漲到600萬繳稅。
申請人在獲得美國綠卡前的收入如果沒有在中國申報，又沒有明確的證據(jù)，到了美國后，就需要對這些收入納稅。因此，申請人在獲得綠卡前，要對自己的財產(chǎn)做好安排，明確哪些財產(chǎn)是在到了美國后才產(chǎn)生的。
關(guān)鍵詞：投資；理財；風(fēng)險
中圖分類號：F127文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1671-1297（2008）08-116-02
隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)高增長、居民可支配收入的不斷提高，以及資本市場的不斷完善和發(fā)展，居民投資理財?shù)男枨蠛蜔崆橐膊粩喔邼q，尤其是在經(jīng)歷2006年、2007年股市的大牛市，以及房價的高漲后，在財富效應(yīng)的帶動下，居民投資理財?shù)囊庾R開始增強。目前，投資理財已成為社會的熱門話題，十七大報告中首次提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”，意味著中國正在進入一個黃金理財時期。對于義烏市民來講，隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財?shù)姆绞皆龆嗔耍淅碡斢^念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，原有的“有錢就存銀行”等相對傳統(tǒng)的理財觀念正在漸漸淡化。但是由于對不同投資品種的風(fēng)險認(rèn)識不足，從而導(dǎo)致投資難以得到好的回報情況普遍存在。
一、投資理財概述
（一） 投資理財?shù)暮x
對于投資理財?shù)亩x，并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，美國理財師資格鑒定委員會對于投資理財?shù)亩x是：制定合理利用財務(wù)資源，實現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序。《理財周刊》對于投資理財?shù)亩x是：投資理財是為實現(xiàn)個人的人生目標(biāo)和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)財務(wù)計劃的過程。張可可（2007）認(rèn)為：個人理財是指個人或家庭根據(jù)外界環(huán)境變化，不斷調(diào)整剩余資產(chǎn)的擁有形態(tài)，以實現(xiàn)個人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動。
歸納起來，個人投資理財其實就是個人根據(jù)自身風(fēng)險承受能力，調(diào)整資產(chǎn)分配和投資情況，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。
（二） 投資理財?shù)囊饬x
1、能積累個人財富
投資理財?shù)淖畲竽康氖欠e累財富，創(chuàng)造收益。通過投資理財，可以尋找并采用正確的投資態(tài)度和方法，使自己手中的資金在風(fēng)險可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積累到實現(xiàn)各種目標(biāo)的資金，并在需要資金的時候有充足的現(xiàn)金可供支配，以更好地防范于未然。
2、能明確個人自身需要
投資理財?shù)囊粋€非常重要的價值是讓投資者思考并清楚自己真正的需要，將財務(wù)資源科學(xué)地分配到需要的地方，讓每一筆支出都是有效的。讓現(xiàn)有的小額閑置的資金通過金融工具的運用，在未來的時期里得到保值和增值，從而讓以后的生活得到真正實在的保障。在不影響生活質(zhì)量的情況下不斷進行的，節(jié)約錢的同時，讓自身財富實現(xiàn)最大效用。
3、能保障個人及家庭生活，規(guī)避風(fēng)險
現(xiàn)代人都知道自己處在一個瞬息萬變的世界，風(fēng)險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸多事業(yè)、養(yǎng)老、疾病傷殘、意外死亡，還有像通貨膨脹、金融風(fēng)暴、政治動蕩等風(fēng)險，這些風(fēng)險如果發(fā)生都會給個人的財務(wù)安全造成巨大的沖擊，而一個科學(xué)的財務(wù)資源安排可以事先做好萬全的準(zhǔn)備，采取有針對性的防范措施。
二、義烏市居民投資理財調(diào)查結(jié)果分析
（一）被訪者基本情況
2007年9月我們采用調(diào)查問卷的方式對義烏市居民的投資理財現(xiàn)狀進行了調(diào)研，發(fā)放問卷300份，有效問卷160份，在這160份問卷中，受訪者的年齡分布為：20―30歲占32.3%，30―40歲占27.5%，40―50歲占34.2%，其他8.1%。收入水平分布為：2萬元以下27.6%，2―5萬元25.5%，5―10萬24.5%，10―20萬8.2%，20萬以上3.5%。基本上，調(diào)查對象包含了各個年齡階段和各個收入階層的居民。
（二）被訪者投資理財基本情況
1、投資理財意識增強
投資環(huán)境的不斷升溫，也帶動了義烏市居民的投資理財熱情，調(diào)查發(fā)現(xiàn)在被訪者中有32.6%的投資者對投資理財感興趣，有41.2%的投資者對投資理財興趣一般，只有7.5%的投資者對投資理財不感興趣。
2、儲蓄仍占據(jù)主導(dǎo)地位
作為一種較為傳統(tǒng)和穩(wěn)妥的投資方式，“儲蓄”在義烏市居民的投資方向上有絕對的優(yōu)勢，有61.2%的被訪者更愿意將資金存入銀行。而“保險”在近幾年被當(dāng)作一種新型的投資理財方式已經(jīng)被相當(dāng)數(shù)量的人接受，調(diào)查中，有40.6%的被訪者有該方向的投資。另外，股票、基金和房地產(chǎn)也占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，分別有34.9%、16.8%和31.2%的被訪者在這些方面有資金投入。
3、理財方式多元化
隨著資本市場的不斷完善和發(fā)展，投資理財?shù)漠a(chǎn)品日益豐富，目前，人們所了解的理財產(chǎn)品有儲蓄、國債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些理財產(chǎn)品，義烏市居民都有所涉獵，根據(jù)調(diào)查問卷顯示， 有0.81%的人曾購買過國債，有34.9的人曾購買過股票，有16.8%的人曾購買過基金，有31.2%的曾投資過房產(chǎn)，有23.1%的人在買彩票，有40.6%的人購買了保險，有2.5%的人投資外匯，有0.6%的人炒過期貨，有5%的人在炒黃金，有6.2%的人在進行收藏投資。
4、房產(chǎn)投資是義烏市居民未來主要的投資方式
在義烏市居民的不動產(chǎn)投資中，房產(chǎn)投資占很大比重。對調(diào)查數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)義烏市居民針對目前情況，對以后的投資結(jié)構(gòu)調(diào)整中，有22.8%的居民打算保證存款穩(wěn)定增長，有34.3%的居民打算減少銀行存款，買住房和汽車，有21.5%的居民打算減少銀行存款，投資高回報的股票、基金、債券市場，有28.7%的居民打算保證銀行存款增長的同時多買保險。房產(chǎn)投資將會是義烏市居民未來主要的投資方式。
三、當(dāng)前義烏市居民投資理財問題分析
（一）追求廣而全的投資理財組合
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很大一部分居民有投資意識和愿望，可不知如何運用科學(xué)的方法選擇投資方向、投資重點。想炒股、買黃金、炒外匯、買基金、買保險等等。想多嘗試各種理財產(chǎn)品，分散投資風(fēng)險。這種理財方式，確實有助于分散投資風(fēng)險，但這并不適合資金量小的投資理財者。并且投資者過多的關(guān)注不同領(lǐng)域，導(dǎo)致沒有精力關(guān)注主要市場，不利于投資決策的制定。
（二）盲目投資較多
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示投資者獲知投資信息的渠道具有多樣性，但大多投資者沒有獨立操作完成投資理財?shù)哪芰Γ嘟柚笥鸦驒C構(gòu)的力量進行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有20%的被訪者選擇電視廣告，有22.5%的選擇了從“報刊雜志”上獲取投資理財建議，親戚朋友介紹18.7%，依靠金融機構(gòu)專家的只有11.8%。在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)義烏市居民在購買股票的依據(jù)上：22.3%聽從股評專家、朋友推薦；14.1%看上市公司的業(yè)績；26.2%看上市公司的成長性；33.6%看哪個股漲的好買哪個。從數(shù)據(jù)中我們可以看出當(dāng)前我們的投資者還處于盲目狀態(tài)，處于投機性質(zhì)階段。
（三）存在賭博心理，投機較嚴(yán)重
通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，義烏市居民在投資理財過程中，存在賭博心理，投資較嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在偏好高風(fēng)險的投資品種，有的甚至發(fā)放高利貸，將資金投向地下金融市場。由于涉及個人隱私，被調(diào)研者不愿意在調(diào)查問卷上填寫有關(guān)高利貸方面的信息，但是有不少被訪者表示直接或間接地參與以高利息放貸。
除此之外，有部分投資者在投資股票等理財產(chǎn)品的過程中，急于想在這些高風(fēng)險的投資中獲取豐厚回報，過于注重短線投機，頻繁操作，以獲取投機差價。在缺乏專業(yè)投資分析技術(shù)，如此頻繁操作，致使大多數(shù)投資者血本無歸。
（四）資源的浪費較嚴(yán)重
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示當(dāng)前還有37.6%的投資者仍傾向于儲蓄，22.3%的投資者在今后安排家庭資產(chǎn)的基本策略是保證存款的穩(wěn)定增長，在諸多投資理財方式中，儲蓄是風(fēng)險最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是隨著物價的上漲，利率的上漲幅度根本就跟不上通貨膨脹的速度，過分的追求儲蓄，其實是資源的一種浪費，尋找一個合適地投資理財方式，如何使自己的錢在不貶值的基礎(chǔ)上保持盈利，才是投資之道。
四、改善義烏市居民投資理財現(xiàn)狀的建議
居民投資理財是現(xiàn)代社會的熱點，也是未來經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，優(yōu)化我市居民投資理財現(xiàn)狀，不只是居民個人的事務(wù)，也是政府的職責(zé)所在。政府應(yīng)積極創(chuàng)造條件，不斷優(yōu)化居民投資理財環(huán)境，充分調(diào)動居民投資理財積極性，為此，需要從以下方面著手：、
（一）通過宣傳教育等渠道引導(dǎo)居民樹立投資理財觀念
義烏市居民在理財方式上之所以過多地依賴于儲蓄，主要是由于風(fēng)險意識和資金時間價值意識仍然不強，對各種投資品種了解較少。因此，要采取切實可行的措施，對居民加強投資宣傳和投資知識培訓(xùn)。一方面要通過宣傳教育渠道健全居民金融投資意識，樹立風(fēng)險投資觀念；另一方面要開展多種形式的培訓(xùn)，提高居民金融投資的專業(yè)知識和技術(shù)水平。
（二）做好義烏市居民金融資產(chǎn)統(tǒng)計工作
義烏市居民金融資產(chǎn)的核算近幾年才陸續(xù)開展，作為權(quán)威部門的義烏市統(tǒng)計局迄今為止并未公開有關(guān)居民金融資產(chǎn)的歷年資料，也未見有規(guī)范居民部門金融資產(chǎn)表的編制意見文件，這在很大程度上制約了研究的深度和廣度。如果不建立一種利益協(xié)調(diào)和信息共享的機制，包括居民金融資產(chǎn)在內(nèi)的許多信息資源將白白浪費，這對依靠準(zhǔn)確而全面的信息制定政策是十分不利的。
（三）嚴(yán)厲打擊高利貸
在義烏，高利貸的渠道分為兩種，一種是以寄售行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司的形式變相掛牌開辦的高利貸機構(gòu)，另一種是個人通過小圈子私下借貸。無論是哪一種，貸款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的誘惑，使義烏市居民的很多資金流向高利貸，目前，在義烏工商局注冊登記的義烏擔(dān)保公司共有30家，寄售行至少有200多家，幾乎遍布了義烏的大街小巷，可見民營資本的巨大。在民營經(jīng)濟發(fā)展中，民間借貸對于缺資金的民營企業(yè)起到很關(guān)鍵的作用，但其目前的泛濫無度對義烏市的金融安全和社會穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的負(fù)面效應(yīng)。近年來，民間借貸糾紛的案件不少，而且往往牽涉到刑事犯罪，比如放高利貸者，為了追討債務(wù)，與黑惡勢力聯(lián)手，采取暴力手段收賬。在義烏很多地方可以看到“債務(wù)專業(yè)快速清收”的追債公司廣告。政府部門應(yīng)該采取相應(yīng)的措施嚴(yán)厲打擊高利貸，整頓地下金融市場，否則任其發(fā)展下去，不僅會影響社會治安，人民生活，甚至有可能會拖垮義烏的經(jīng)濟。
（四）加快發(fā)展居民投資理財服務(wù)行業(yè)
居民投資理財顧問（包含證券分析師）對居民投資理財決策的影響至關(guān)重要，他們的專業(yè)水準(zhǔn)可以大大降低居民投資理財?shù)娘L(fēng)險。義烏作為一個國際型的商貿(mào)城市，根據(jù)義烏市統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，目前義烏市擁有本地人口70.7萬，暫住人口100多萬，2007年，地方GDP達到420.9億，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過2萬元，與之相對應(yīng)的投資理財顧問業(yè)還很薄弱，目前義烏市的投資理財顧問都只是針對某一投資理財工具開展服務(wù)的，而為顧客進行全面的投資理財指導(dǎo)的顧問并不存在，通常都是銀行、證券公司、保險公司的投資理財顧問分開進行服務(wù)，而且?guī)в泻艽蟮臓I銷目的，致使服務(wù)的效果并不高。在未來，伴隨著資本市場的深化，居民投資理財顧問的活動范圍將會逐步擴大，居民投資理財顧問業(yè)將成為新的一個行業(yè)，向更加專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。義烏市應(yīng)該加快居民投資理財顧問業(yè)的發(fā)展，使居民投資理財服務(wù)隊伍不斷得到壯大，以指導(dǎo)居民更好地開展投資理財活動。
（五）加強對理財產(chǎn)品營銷人員的監(jiān)管
理財營銷人員的工作對義烏市居民了解投資理財產(chǎn)品，樹立投資理財觀念功不可沒，但是，很多營銷人員，在營銷的過程中，會夸大投資收益，而對投資的風(fēng)險卻決口不提。有的營銷人員甚至?xí)猛顿Y者對理財產(chǎn)品的不了解，欺騙投資者，給投資者各種各樣的投資回報承諾，使投資者在不了解投資風(fēng)險的基礎(chǔ)上，把家庭財產(chǎn)收入的大部分、全部甚至借錢來投資，到最后虧損累累，甚至血本無歸。所以，政府一定要采取措施，對理財營銷人員進行監(jiān)管，尤其是銀行的營銷人員，因為投資者對銀行的信賴，往往認(rèn)為銀行推薦的理財產(chǎn)品就是沒有風(fēng)險的，但是事實上所有的理財產(chǎn)品都是有風(fēng)險的，風(fēng)險和收益是并存的。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：投資理財；中學(xué)生；金融；經(jīng)濟
一、背景分析：中學(xué)生理財投資理財?shù)谋匾?/p>
2016年是我國經(jīng)濟社會發(fā)展“十三五”規(guī)劃的開局之年，面對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整的經(jīng)濟狀況，如何促進經(jīng)濟快速發(fā)展是全國關(guān)注的大事。而作為中學(xué)生，中學(xué)階段是我們從幼稚走向成熟的過渡階段，是接受新事物、學(xué)習(xí)知識、培養(yǎng)新本領(lǐng)的關(guān)鍵時期。我們需要在學(xué)習(xí)好課本知識的同時，關(guān)注社會經(jīng)濟動態(tài)，而如何進行投資理財，學(xué)習(xí)財經(jīng)類知識則成為了我們探究經(jīng)濟、了解金融、掌握知識的重要途徑。同時，就主觀而言，中學(xué)生具備一定的理財基礎(chǔ)，例如逢年過節(jié)幾乎每個中學(xué)生仍然會得到親朋好友贈與的零用錢和壓歲錢，這些壓歲錢或者零花錢就成為了中學(xué)生理財?shù)幕A(chǔ)和保障。科學(xué)理財，對自我經(jīng)濟的合理規(guī)劃遠遠勝過亂花錢，或者沒有目的花錢造成的資金浪費更具意義，所以，中學(xué)生進行投資理財是個人了解經(jīng)濟社會、學(xué)習(xí)掌握金融知識、提升個人理財能力的重要方式。
二、基礎(chǔ)分析：中學(xué)生的財務(wù)現(xiàn)狀
準(zhǔn)確掌握中學(xué)生的財務(wù)狀況是中學(xué)生進行投資理財?shù)那疤岷突A(chǔ)。為此，我通過對周圍的同齡人進行詢問和統(tǒng)計，并結(jié)合自身情況，對中學(xué)生的財務(wù)情況進行了總結(jié)和歸納，其財務(wù)來源和狀況可以概括為三個特征。具體如下：
（一）壓歲錢是最大的投資理財經(jīng)濟來源
通過統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生最大的閑置財務(wù)來源是過年的壓歲錢，一般平均可以達到每年一千到五千不等，更有例外可以達到數(shù)萬元。毫無疑問壓歲錢成為了中學(xué)生的主要的理財經(jīng)濟來源。
（二）日積月累的零花錢是投資理財?shù)牧硪粋€“源泉”
經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生的財務(wù)另一個來源就是父母平時給予的零花錢以及不定期的獎勵等。這類來源相對較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷中消耗掉了，這類資金的規(guī)模大概一百元每月。
（三）自食其力的兼職收入
統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，個別中學(xué)生會在假期或者休息期間通過做兼職來賺取資金，比如去麥當(dāng)勞做小時工，去餐廳當(dāng)服務(wù)員等等。對于這類資金的大小因人而異，從我身邊的同學(xué)的收入來看，資金規(guī)模大概從百元到三千不等。
為了簡化研究的對象，本文假設(shè)一個中學(xué)生每年的額外資金來源包括壓歲錢一千五每年、平時零花錢為一千每年。兼職收入以肯德基麥當(dāng)勞的零工工資率12.5元/時為計算標(biāo)準(zhǔn)，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對象。下為收入分布的餅狀圖。
三、策略分析：中學(xué)生投資理財選擇
（一）投資理財概況分析
如何進行投資理財選擇，是中學(xué)生投資理財?shù)年P(guān)鍵。近年來，隨著金融市場的活躍和發(fā)展，投資理財已經(jīng)成為發(fā)展多元化、成熟化的趨勢，各種理財產(chǎn)品讓人眼花繚亂，通過查閱了中國利率網(wǎng)以及各種財經(jīng)新聞報道之后，本文選取了一些主要的投資理財方式的收益率制成表格如下：
圖二 市場上主要理財產(chǎn)品收益率及風(fēng)險分布直方圖
如圖，分別以收益率和風(fēng)險作出相應(yīng)的直方圖，考慮到現(xiàn)階段中學(xué)生可支配資金以及控制風(fēng)險的問題，綜合本文閱讀的相關(guān)書籍，逐步敲定了現(xiàn)階中學(xué)生使用的投資理財產(chǎn)品，包括活期儲蓄、國債、股票、余額寶。
（二）投資理財策略建設(shè)
一是堅持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時之需。因為本文已將所有零花錢都計算包括在內(nèi)，故而需要保持一定的可掌控的流動資金來預(yù)防一些突發(fā)事件，從而達到一種逐漸成熟的樂理財狀態(tài)。有安全原則指導(dǎo)下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進行下一步有風(fēng)險的投資理財產(chǎn)品的選擇了。
二是選擇余額寶作為初期理財產(chǎn)品。由于余額寶具有的高收益占時低的原因，同時余額寶可以隨時隨地關(guān)注到自己資金的回報率，而且提現(xiàn)非常方便，中學(xué)生在投資理財?shù)臅r候可以在這方面進行一定的投資。同時，雖然目前的報道還沒有顯示有關(guān)余額寶的風(fēng)險問題發(fā)生，但是風(fēng)險問題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時候應(yīng)當(dāng)綜合目前的財務(wù)現(xiàn)狀，并且對風(fēng)險有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認(rèn)為我們應(yīng)當(dāng)結(jié)余一些錢做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過于單一。所以，綜上考慮，現(xiàn)階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購買。
三是選擇國債作為長期投資理財產(chǎn)品。中學(xué)階段是學(xué)習(xí)最繁忙的階段，在學(xué)習(xí)繁重時間難以抽出的情況下可以考慮各種理財方式的收益變化，很難對每個理財產(chǎn)品的具體回報率和風(fēng)險做出一個科學(xué)的分析，但是國債是國家發(fā)行的債務(wù)，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國債的發(fā)行期限一般較長，這對于學(xué)業(yè)繁重的高中生來說是十分合適的產(chǎn)品。
四是對待股票需要謹(jǐn)慎分析。證券市場作為一個高收益高風(fēng)險的市場，股票無可否認(rèn)的是其收益非常高，但同時其風(fēng)險也是最高的。隨著近年來公司上市的要求標(biāo)矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來越多，股市也越來越復(fù)雜。隨著2013年滬指的上市，我國的股票市場正在逐漸完善，并向國外股市的規(guī)章制度靠攏。但是對于高中生來說，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關(guān)書籍，要對股票市場有一個理性認(rèn)識，在初期可以選擇短線、價格低的產(chǎn)品，同時，需要時刻保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，更要有見好就收的思想。
四、收益分析：中學(xué)生各理財產(chǎn)品的收益獲取
綜上所述，本文以5000元資金作為中學(xué)生投資理財?shù)馁Y本。選擇上述四種途徑進行分配和投資，根據(jù)查詢的回報率進行計算得出5000元資本進行理財一年的匯報，具體如下：
故而，由之前查閱得到的數(shù)據(jù)，本文計算出相應(yīng)的年化收益率如下：
1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。
五、其他建議
1.堅持保守的原則。中學(xué)階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財方面只是初入其境，同時也沒有很強的資金后盾。此外，繁重的學(xué)業(yè)等割據(jù)了中學(xué)生的很大一部分時間，故而可能難以抽出大塊的時間來研究股市的變動思考股票的拋售和買進等。所以，中學(xué)生理財不能冒進，要堅持快樂理財，安全理財?shù)脑瓌t，合理分配理財時間，并且不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的理財知識，讓自己在這條路上越走越寬。
2.與家庭理財相結(jié)合。考慮到中學(xué)生自己的理財在很大一部分上與家庭理財相重合，故而許多理財問題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書籍得到相關(guān)名詞的解釋以及相關(guān)概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎(chǔ)知識之后，我們就可以進入選擇一兩只股票做相關(guān)的分析，從而運用了解相關(guān)的理論知識。在這個學(xué)習(xí)階段，父母如果有涉足股票投資領(lǐng)域的高中生可以選擇與父母進行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。
3.加強資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時間到來的時候，可以有計劃的選擇兼職項目，進行社會方面的鍛煉和資本的積累。這是一個雙贏的事情。我從一個高中生的角度來審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項目，進行實踐鍛煉。
六、結(jié)論
“理財有風(fēng)險”，這是我們進行任何理財需要牢記的誓言。對于中學(xué)生而言，我們要通過理財提升我們的財經(jīng)知識，通過理財實現(xiàn)對經(jīng)濟社會生活的深刻認(rèn)識，同時，不斷強化理論知識學(xué)生，將理論與實踐相互結(jié)合，才能實現(xiàn)財富贏家。
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1. 個人規(guī)劃投資理財?shù)淖饔?/p>
1.1 個人規(guī)劃好理財能使自身處于最佳的財務(wù)狀態(tài)
實際上，在日常生活規(guī)劃中投資理財無時不有、無處不在，它并非在當(dāng)下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費，準(zhǔn)備購買各種家用物品時，就由此開始了投資理財。但理財?shù)恼嬲饬x不僅僅是這些，個人生活質(zhì)量的好壞受其直接影響。個人時常忽略了投資理財，追根溯源，部分人考慮到自身資產(chǎn)不足，沒到投資理財?shù)牡夭剑徊糠秩丝紤]到已處理好當(dāng)下財務(wù)，不存在其它問題；部分人考慮到金融項目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時有資產(chǎn)貶值的風(fēng)險；部分人因繁忙的工作而對個人財務(wù)無暇顧及；部分人考慮到與理財相伴的常是風(fēng)險、失業(yè)、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請教專家才能理財，顯得比較麻煩。當(dāng)下社會確實沒有普及科學(xué)理財觀，這與快速成長的經(jīng)濟步伐不一致。如果每個個體都能科學(xué)地投資理財，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學(xué)投資理財?shù)闹饕饬x在于財富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒有富余的資金及殷實的財產(chǎn)，也需要懂得投資理財。學(xué)業(yè)能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標(biāo)，而在這些目標(biāo)的實現(xiàn)過程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好，怎樣將任一投資機會把握好，都屬于理財要解決的范圍。投資理財并非簡單的發(fā)財，它是關(guān)于整個人生的財產(chǎn)規(guī)劃。投資理財如果成功就能增加財富，減少不必要的支出，改善個人生活水平，讓經(jīng)濟能力寬裕，安享充足的養(yǎng)老資金儲備。
1.2 個人投資活動能為循環(huán)社會資金創(chuàng)造條件
社會的大量資金通過工資等形式從企業(yè)流向居民，居民又通過消費購買行為，將產(chǎn)品消費掉，這樣資金回流企業(yè)再生產(chǎn)。如果居民收入比消費多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業(yè)的問題，個人投資便成了循環(huán)社會資金，實現(xiàn)再生產(chǎn)的保障環(huán)節(jié)。所以每個人在經(jīng)濟中既是消費者又是投資者，人人都有理財問題。可見，個人追求理財利益，非但滿足自身精神、物質(zhì)要求，從其效果看還能不斷優(yōu)化社會財富結(jié)構(gòu)，所以個人規(guī)劃好投資理財同時也是一種社會貢獻。
2. 個人規(guī)劃投資理財?shù)娜毕?/p>
2.1 不清楚投資目標(biāo)或期望收益過高
確定好理財目標(biāo)是投資理財?shù)氖滓ぷ鳎繕?biāo)確定好了，離成功也就近了一半。人們在確定理財目標(biāo)時更多的選擇是存一筆錢用來買一套房，存錢用于結(jié)婚、買車，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養(yǎng)老金。誠然這些理財愿望都是很好的，但理財目標(biāo)卻不明確。我們將理財目標(biāo)選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對理財結(jié)果進行準(zhǔn)確計算，實現(xiàn)目標(biāo)也具體缺少期限，通常我們在這樣概念模糊的狀態(tài)下只能被置于空想中，無法科學(xué)制定理財計劃，盡管有這樣的理財計劃也會顯得無比空洞、盲目。每個人理財自己都會選擇理財目標(biāo)，都渴望借助必要的理財方式達到自身夢想，然而并非能實現(xiàn)所有目標(biāo)，首先期望收益過高不切實際，導(dǎo)致人們的理財被置于空想中，缺少相應(yīng)計劃來實現(xiàn)該目標(biāo)，另外在理財計劃內(nèi)它能催生人們多用高風(fēng)險方式博取更多利益，此做法與一貫以來遵守保值增值、安全穩(wěn)健的理財原則并不相符。
2.2 將理財混淆為簡單的存款、投資
人們思想中對理財?shù)睦斫饩褪谴婵睢⑼顿Y，通常把投資理財視為傳統(tǒng)使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩(wěn)定利息收入，就是購買債券、股票，期待合理收益。人們生活在經(jīng)濟發(fā)展快軌中得到大為改觀，個人怎樣運用與管理好財富的增加，日益成為人們的焦點話題。我們一直翹首以待有效使用財富，借助有效的儲蓄、投資股票、投資期貨、投資保險及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財富，以期達到提高生活質(zhì)量、穩(wěn)步增加財富的目的。當(dāng)下市場上名目繁多的投資機構(gòu)與投資產(chǎn)品，并且在短期內(nèi)較難完全掌握必備的專業(yè)投資方法與知識，這就應(yīng)運而生了個人投資理財，日益成為管理個人資產(chǎn)的協(xié)助者、參與者。由此提供個性化投資理財服務(wù)的機構(gòu)形成，且競相推出理財產(chǎn)品，迅速發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。客觀上看人們雖然都渴望有理財機構(gòu)服務(wù)，借助它們的專業(yè)人員及專業(yè)方式來降低風(fēng)險、配置好資產(chǎn)組合，但在選擇一些理財品與機構(gòu)上仍有認(rèn)識誤差，在某種層面上將理財品、理財機構(gòu)及單個投資者的聯(lián)系隔斷，無法讓個人理財?shù)玫饺妗氐椎臐M足。
2.3 個人金融管理混亂
在頻繁的個人金融活動的當(dāng)下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發(fā)種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機構(gòu)無法掛失；有的股民買進賣出的股票種類過多沒有實時記賬，部分上市公司經(jīng)幾番派股，個人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價拋出收益更多的良機；有的人亂放人身意外險或財產(chǎn)險等憑據(jù)，萬一出了事情，就會因保險單據(jù)找不到而增加保險公司理賠的麻煩，如此等等。
3. 個人設(shè)計規(guī)劃投資理財?shù)木唧w思路
3.1 打好設(shè)計投資理財?shù)幕A(chǔ)
首先，理財目標(biāo)要制定好。對此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財這個目標(biāo)，例如：我想要買一套住房，這個算不算理財目標(biāo)呢，當(dāng)然不算。想要買的住房價值多少，在哪年買住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財目標(biāo)，也就是量化，給個明確的時間、價值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會出現(xiàn)什么情況，這樣一來能夠更加有效的實現(xiàn)自己的目標(biāo)。若是需要達到理財?shù)哪繕?biāo)，那么這一目標(biāo)必須具備有期限、可量化的標(biāo)準(zhǔn)。其次，對風(fēng)險偏好的了解。有人認(rèn)為自身是積極進取的人，有人則認(rèn)為自身比較保守，怎樣對自身風(fēng)險偏好正確評價，有幾種方式：一是需要對自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經(jīng)組建家庭，養(yǎng)活自己還是需要養(yǎng)活一個家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養(yǎng)育一個孩子，那么還是一味喜好冒進投資高風(fēng)險，充分說明缺少清醒認(rèn)識，主要是家庭負(fù)擔(dān)跟以往已不相同；二要對投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹，有的人在投資方面可圈可點等等；三要對個人性格取向充分考慮，面對同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財中性格決定著他們的一些行為。最后，科學(xué)分配資產(chǎn)。要做出戰(zhàn)略性的分配資產(chǎn)，這種資產(chǎn)分配是在極其理性的情況下進行的，不能盲目跟風(fēng)，隨便聽他人說法，今天人家說投資某個項目好，明天就傾其所有去投資。應(yīng)該分配好資產(chǎn)，如從戰(zhàn)略高度看，只用總資產(chǎn)的三成去投資股票，無論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產(chǎn)，剩余的投資其他方向，這是對資產(chǎn)的戰(zhàn)略性分配。
3.2 學(xué)習(xí)理財知識，掌握專門技能
投資者了解現(xiàn)實市場離不開掌握必要技能與金融知識，又或以技能與金融知識為前提。所謂知識涵蓋財稅知識、經(jīng)營知識、法律知識及市場交易與其它知識。個人規(guī)劃好投資理財?shù)募寄芎w收獲與分析信息、交易結(jié)算、使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等。個人在做好投資理財準(zhǔn)備工作以前，要掌握必要的理財品對口知識，以此在投資中審時度勢，緊抓參與投資的機會，達到正確理財。雖然無法要求每個人都要了解全部理財產(chǎn)品，但起碼對運用基本原理及過程要懂得，以防投資的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。個人也可征詢規(guī)劃理財師及專業(yè)機構(gòu)，選擇理財工具要合理，綜合自身特征及優(yōu)勢，達到財富積累。
3.3 構(gòu)建完整的自身金融檔案
關(guān)鍵詞：小城鎮(zhèn)居民 投資理財 理性投資
一、小城鎮(zhèn)居民投資理財現(xiàn)狀
隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，人們的生活水平得到了很大程度的提高，特別是近幾年中國股市“牛市”的到來，再一次讓股票市場火了一把，人們手中的錢不再是單單投資到銀行儲蓄以獲取盈利與安全的雙重保證，開始向股票與房產(chǎn)方向轉(zhuǎn)變。股市與房地產(chǎn)市場的火熱，讓越來越多的人開始轉(zhuǎn)變投資理念，投身于多種投資渠道，以獲得資產(chǎn)最大程度的保值增值。
然而，盡管投資理念已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變，來自于傳統(tǒng)觀念的影響以及小城鎮(zhèn)投資渠道的單一性，也在一定程度上降低了小城鎮(zhèn)居民投資理財?shù)男省Ｄ壳埃軌驈V泛應(yīng)用于小城鎮(zhèn)居民投資理財?shù)那乐械模饕泄善薄⒒稹⒎慨a(chǎn)、銀行存款這幾種投資方式；其次是民間借貸、自辦經(jīng)濟體、購買銀行以及非銀行金融機構(gòu)理財產(chǎn)品；最后是入股、黃金外匯與期權(quán)期貨的投資。
在分析的過程中我們還發(fā)現(xiàn)，目前小城鎮(zhèn)居民的投資信息來源主要是通過電視、報刊雜志等傳統(tǒng)媒體，其次是理財產(chǎn)品推銷人員的介紹以及網(wǎng)絡(luò)，并且居民本身的理財水平不高，專業(yè)性不強，投資理財過程中遇到的問題也不能及時向?qū)I(yè)人員進行咨詢以及有效的解決。
在以上所列舉的投資渠道中，幾乎全部被走訪家庭都參與過股票市場或者基金市場中，可以看出這是除銀行存款外最為大家所熟悉的理財方式，而房產(chǎn)投資所需要的資金量大，因此只被部分家庭所考慮。另外，通過向親戚朋友借貸、自辦經(jīng)濟體也在大多數(shù)家庭的考慮之中，但被調(diào)查者表示不愿意將手中的資產(chǎn)投入到高風(fēng)險但是有高收益的項目中，投資的傳統(tǒng)意識還比較強。對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的居民來說，黃金外匯或者期貨期權(quán)的投資由于需要一定的專業(yè)知識，以及完善的金融市場服務(wù)體系，因此很少被家庭理財考慮。
二、小城鎮(zhèn)居民投資理財中普遍存在的問題
1.投資理財觀念比較傳統(tǒng)
盡管目前有多種的理財方式及理財產(chǎn)品可供選擇，由于對理財認(rèn)識的欠缺，以及受傳統(tǒng)觀念影響的投資風(fēng)險偏好，大多數(shù)人的目的只在于短期的收益，希望能夠“快進快出”，力求原有資產(chǎn)的安全穩(wěn)健，并且資金不足時不愿意通過借貸來實現(xiàn)所持有資產(chǎn)數(shù)額的增加而進行投資，甚至一小部分家庭只是寄希望于銀行存款，排斥任何具有高風(fēng)險高收益的理財方式。另外，由于外界的傳聞或者自身的不確定性，拒絕任何銀行或者非銀行金融機構(gòu)的專業(yè)理財人員的推薦及理財產(chǎn)品也是比較常見的。
2.投資理財方式具有局限性
目前，已投放的家庭理財產(chǎn)品種類很多，主要包括股票、基金、債券、黃金外匯、期權(quán)期貨以及各類金融衍生產(chǎn)品。就調(diào)查結(jié)果來看，除銀行存款這種最傳統(tǒng)的理財方式外，多數(shù)的居民偏好選擇股票、基金、房產(chǎn)等投資方式，他們認(rèn)為這幾種方式相對于銀行存款來說收益較高，且比較傳統(tǒng)已為大家所熟知，從而排除了一定的未知風(fēng)險。而相對較為陌生的金融衍生工具，被調(diào)查者表示不愿意嘗試。投資理財也存在著風(fēng)險，居民投資者應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況與風(fēng)險偏好選擇合適的投資組合，并且樹立不同階段的理財目標(biāo)。
3.投資信息不對稱
信息不對稱是投資者在投資時遇到的主要問題。特別是在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，信息不對稱以及人們對信息可信度的質(zhì)疑往往會給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展帶來深遠的影響。對于投資者而言，如果沒有方便快捷的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)作支持，不能及時接收有價值的經(jīng)濟信息，將會大大影響投資者做出決策，進而錯過彌補的時機，給投資者帶來損失。對于居民投資理財而言，及時獲得充分有價值的信息可以幫助他們更好的對風(fēng)險采取規(guī)避措施，對理財產(chǎn)品及方式做出正確的判斷，防止由于無知而盲目跟從。
4.投資者心理承受風(fēng)險能力較差
由于自身所具備的知識水平有限，居民投資者對自身理財能力及各種理財產(chǎn)品并不完全了解，因而當(dāng)投資理財遇到風(fēng)險時往往難以承受，更不用說冷靜地做出判斷。當(dāng)遇到風(fēng)險時，半數(shù)的居民投資者會存在一種僥幸與賭博的心理，往往寄希望于自身的運氣，不能采取行之有效的規(guī)避或者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的措施，甚至當(dāng)損失發(fā)生時，心理承受不了巨大的落差而從此一蹶不振。投資本身就存在風(fēng)險，關(guān)鍵是看投資者本身能不能夠運用好所掌握的各種資源提前做好準(zhǔn)備，而且高收益往往伴隨著高風(fēng)險，抓住機會并合理利用才是最明智的選擇。
三、對小城鎮(zhèn)居民投資理財?shù)慕ㄗh
1.居民投資者要提高自身理財知識水平，理性投資
針對投資者自身知識水平有限所形成的理財問題，居民投資者自身應(yīng)該做到及時更新所學(xué)，有意識地提高自身的素質(zhì)，可以通過聽取專業(yè)人士的建議或者各種傳統(tǒng)與新興媒體來達到學(xué)習(xí)的目的。如今經(jīng)濟形勢變化多端，若要實現(xiàn)自身持有資產(chǎn)保值增值的目的，必須提高自身的理財能力與決策能力，做到理性投資，不盲目跟從。同時還要轉(zhuǎn)變投資理財?shù)挠^念，接受新的觀點，逐漸形成個人的判斷力，使理財渠道多樣化，嘗試“把雞蛋放在不同的籃子里”，也要增強自身心理承擔(dān)風(fēng)險與損失的能力，以免做出錯誤的決定。
2.各類金融機構(gòu)創(chuàng)新理財產(chǎn)品，提高服務(wù)水平
從各類金融機構(gòu)角度來說，應(yīng)該加大自身投資理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，可以針對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小城鎮(zhèn)居民投資理財?shù)奶厥庑酝瞥鲞m合的理財產(chǎn)品，以滿足不同的理財產(chǎn)品需求。另外，各類金融機構(gòu)還應(yīng)及時向居民提供投資理財?shù)脑敿毿畔ⅲM行專業(yè)的咨詢和培訓(xùn)，幫助居民投資者制定理財計劃與提供合理建議，使雙方獲得的信息對稱，從而實現(xiàn)互利共贏。同時，提高自身的專業(yè)性與服務(wù)質(zhì)量，發(fā)掘潛在的客戶市場，為廣大的居民投資者服務(wù)的同時也可以提升自身的競爭力。
3.國家應(yīng)完善金融市場體制，提供良好的投資環(huán)境
從國家的角度來說，首先應(yīng)該逐漸完善金融市場體制與相關(guān)的個人投資理財?shù)姆煞ㄒ?guī)，保持良好的金融市場秩序，為居民投資提供必要的保證。其次，國家應(yīng)該逐漸完善各種金融工具，并進行有效的推廣和普及，促進居民投資理財方式及渠道的多樣化。最后，還應(yīng)該加強金融機構(gòu)投資風(fēng)險的管理，建立健全風(fēng)險責(zé)任制度，加強對房地產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理，以促進居民理性投資。國家通過對金融市場運作機制的規(guī)范和完善，以及相關(guān)政策法律法規(guī)的完善，可以為廣大的居民投資者提供良好的投資環(huán)境，促進個人投資理財?shù)陌l(fā)展，有利于創(chuàng)造我國經(jīng)濟發(fā)展新的增長點。
參考文獻：
《望奎縣農(nóng)村居民投資理財狀況分析》王積田陳彤
《對城鎮(zhèn)居民投資情況的調(diào)查與思考》徐貴彥李海如
《后金融危機時代武漢市城鎮(zhèn)居民投資理財行為分析》黃瑩熊學(xué)萍
【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)居民 投資理財 蕪湖市
一、數(shù)據(jù)調(diào)查分析：以蕪湖市為例
（一）基本信息
通過實際發(fā)放問卷，對蕪湖市居民的理財情況，問卷主要為選擇形式，對學(xué)歷背景，不同人對不同的理財產(chǎn)品的傾向選擇，不同人的理財目的，考慮因素等方面進行詳細的調(diào)查研究。通過數(shù)學(xué)模型對這些因素進行比較分析，研究這些因素內(nèi)在關(guān)系，并分析對以后的理財發(fā)展會有何種影響。這次調(diào)查總共發(fā)放問卷500份，其中有效問卷445份，有效率為89%。本次調(diào)查的對象基本信息如下圖所示：
表1 學(xué)歷分布
表2 居民對理財了解程度
對蕪湖市居民調(diào)查的結(jié)果分析中，蕪湖市居民理財?shù)恼w意識還是沒有完善，許多居民對理財不了解，甚至有些居民對理財一點不關(guān)心，他們中有些認(rèn)為理財是有錢人的事，與他們無關(guān)，有些人認(rèn)為相對于理財，還是掙錢更為重要。
（二）資產(chǎn)負(fù)債情況
表3 經(jīng)濟收入分析
從表可以看出大多數(shù)理財者的經(jīng)濟水平在3000～8000元，這個階段他們有充足的額外收入去滿足他們的理財所需。
現(xiàn)階段居民負(fù)債的主要還是因為房子，因為這些負(fù)債，居民沒有多少可以動用的剩余資產(chǎn)來供自己管理，因此因為這個原因，居民理財也受到一定影響。
表4 居民資產(chǎn)負(fù)債分析
（三）投資理財方向影響因素
圖1 居民投資理財?shù)挠绊懸蛩?/p>
從上面數(shù)據(jù)來看，影響我國居民理財?shù)囊蛩刂饕蓄A(yù)計收益率，風(fēng)險，投資期限，投資起點金額和理財方向等，居民對這些因素的關(guān)注，表明了我國居民對理財思想還沒有好好的領(lǐng)悟，居民理財系統(tǒng)在我國并沒有很好的得到完善，居民理財仍存在很多的不足。
（四）居民對投資理財風(fēng)險的態(tài)度
圖2 居民理財對風(fēng)險的態(tài)度
一般理財?shù)娘L(fēng)險與收益是有正比關(guān)系，本次調(diào)查對蕪湖市居民看待理財風(fēng)險進行調(diào)查分析，這個研究表明蕪湖市多數(shù)居民對于風(fēng)險的態(tài)度是盡量避免，盡量選擇風(fēng)險小甚至沒有風(fēng)險的理財產(chǎn)品。蕪湖市居民對風(fēng)險的認(rèn)識程度較低，并沒有對其好好掌握，缺少應(yīng)對風(fēng)險的知識，應(yīng)該加強對蕪湖市市民對投資理財?shù)男麄髁Χ龋尵用裰廊绾魏芎玫靥幚盹L(fēng)險與效益之間的關(guān)系。
二、我國城鎮(zhèn)居民投資理財存在的問題
（一）居民對理財自主性水平較低，風(fēng)險大
在我國，由于個人理財發(fā)展歷史較短，對理財風(fēng)險認(rèn)識不夠，希望投機取巧獲得利益的人雖然不多，但是依賴政策優(yōu)惠的人卻不是少數(shù)，因此大多數(shù)人對政策依賴，并不會去重視風(fēng)險的存在。風(fēng)險也存在許多種類，有市場風(fēng)險，居民自身的操作風(fēng)險，還有信用風(fēng)險。居民投資理財時面對的市場風(fēng)險不僅有利率和匯率風(fēng)險，還可能會存在通貨膨脹風(fēng)險。在競爭日益增長的理財環(huán)境下，許多企業(yè)或是金融機構(gòu)就想利用提供信息不對這一點來賺取居民的投資興趣。居民在理財時，沒有合理安排好自己的資金分配，在高風(fēng)險的一些產(chǎn)品上投資過多，然而在穩(wěn)收益的理財產(chǎn)品上卻投資少，這樣的資金分配如果失敗很可能是居民的資產(chǎn)損傷太大。
（二）銀行理財產(chǎn)品由于服務(wù)簡單，仍處于較低層次
和國內(nèi)相比，國外的理財可以運用各種金融手段為理財者提供各種服務(wù)，他們的銀行可以提供各種產(chǎn)品信息，甚至可以幫客戶料理。然而國內(nèi)的理財服務(wù)還只是簡單的咨詢，或是資產(chǎn)分配服務(wù)，對許多大的比如房地產(chǎn)或債券等涉及的較少。
（三）銀行理財缺乏專業(yè)理財能力的人
在美國等發(fā)達地區(qū)，他們對理財人員的專業(yè)技能要求很高，不僅要求對理財知識了解，還要對產(chǎn)品熟悉。許多銀行都配有專門的理財團隊，他們對產(chǎn)品的分析能力以及對風(fēng)險的承擔(dān)能力都是經(jīng)歷過考驗的。然而現(xiàn)價段我國的理財師可能只能教客戶填寫理財單，或是介紹一些傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，對許多股票，債券的行情，連自己都很陌生，更別說和顧客的建議。
三、加強我國城鎮(zhèn)居民投資理財建議
（一）完善金融法律法規(guī)，加強居民私有資產(chǎn)的保護
我國居民因為受到以前社會的影響，在現(xiàn)階段不懂得如何保護自己的私有財產(chǎn)，也不會尊重他人的私有資產(chǎn)，因此侵犯財產(chǎn)的問題接二連三的出現(xiàn)，更容易使得虛假產(chǎn)品在市場上魚目混珠。如果害怕眼前的困難，而放棄對個人財產(chǎn)的保護，容易讓居民喪失創(chuàng)新的動力。
（二）多向居民宣傳理財知識，讓居民有獨立的理財觀念
現(xiàn)階段居民了解理財只有通過網(wǎng)絡(luò)或者親身去銀行了解，他們理財?shù)姆绞竭^分的依賴儲蓄，認(rèn)為銀行里面的錢是安全的，其實并不然，這樣下去會使銀行有惰性，有些時候甚至出現(xiàn)“負(fù)利率”的情況。居民應(yīng)當(dāng)通過自己的判斷，了解自己應(yīng)該適合什么樣的產(chǎn)品。同樣銀行等金融機構(gòu)應(yīng)該健全個人投資體系，讓理財師為客戶分析更多的理財環(huán)境以及理財信息。
（三）金融機構(gòu)要創(chuàng)新理財產(chǎn)品，爭取跟上國際的步伐
國外的理財產(chǎn)品相比于國內(nèi)的產(chǎn)品而言，有更多的選擇，更多的方式，居民理財產(chǎn)品本應(yīng)該是就品種多，涉及面廣。針對客戶的需求去開發(fā)研制新的理財產(chǎn)品，客戶追求安全，增值，保本等，銀行在研發(fā)時應(yīng)多從這些方面所考慮。有些客戶可能還不清楚自己需要什么樣的理財產(chǎn)品，往往只知道自己希望得到的結(jié)果，如果銀行可以完善這些，相比于其他金融機構(gòu)而言，那就是成功的，就能吸引理財者的目光。
參考文獻
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提要：近年來,投資理財專業(yè)在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來。如何借鑒國外發(fā)達國家職業(yè)教育的先進理念和經(jīng)驗，結(jié)合本專業(yè)的特點和實際，探索職業(yè)化教育方法并付諸實踐，是值得我們研究的一項重要課題。
一直以來，我們不斷對投資理財專業(yè)的教學(xué)進行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問題也同樣明顯。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融領(lǐng)域的不斷開放與深化，企業(yè)、各金融機構(gòu)及中介機構(gòu)、個人甚至是政府機關(guān)都越來越看重投資與理財，對這方面職業(yè)人才的需求有增無減。高校作為專業(yè)人才培養(yǎng)的發(fā)源地，投資與理財專業(yè)就是在這種大環(huán)境下在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來的。
一、高職投資理財專業(yè)教育中存在的問題
（一）課程設(shè)置范圍廣，學(xué)生學(xué)得比較淺，實踐動手能力弱。投資理財專業(yè)的學(xué)生需要了解和掌握的知識比較多，所以開設(shè)的課程范圍很廣，金融學(xué)和投資學(xué)是其學(xué)科體系的主體，銀行、保險、證券、企業(yè)財務(wù)這四個方向的專業(yè)知識是其四大支柱，房地產(chǎn)、法律、市場營銷、公司經(jīng)營等相關(guān)知識也必不可少。要學(xué)通如此多領(lǐng)域的知識和內(nèi)容，除了需要時間，還需要豐富的師資和學(xué)校優(yōu)厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學(xué)校而言，師資和學(xué)校的設(shè)施是有限的，其結(jié)果往往是學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)了三四十門課程，但對課程的理解都停留在簡單的印象當(dāng)中，不可能對某個領(lǐng)域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進行實踐，教學(xué)難度很大，除了證券，其他領(lǐng)域的實踐教學(xué)由于各種原因效果都不是很理想。
（二）專業(yè)缺乏具體的職業(yè)定位引領(lǐng)，給學(xué)生就業(yè)造成障礙。目前，國內(nèi)多數(shù)高校投資理財專業(yè)都是不分方向的，表面上，畢業(yè)生可以進入很多行業(yè)和工作崗位，但實際上由于沒有具體職業(yè)定位的引領(lǐng)，學(xué)習(xí)目的性不明確，就業(yè)選擇就會變得盲目。雖有個別學(xué)校做了一定的改革，如將專業(yè)改為保險專業(yè)、證券投資專業(yè)、國際金融專業(yè)等，這樣做的結(jié)果雖然使學(xué)生對某一個金融領(lǐng)域的專業(yè)知識有較深了解，但又導(dǎo)致專業(yè)口徑太窄，使學(xué)生就業(yè)時面臨困難。
（三）學(xué)校缺乏與企業(yè)、金融機構(gòu)有效溝通合作的平臺，學(xué)生的職業(yè)技能得不到充分鍛煉和提升。學(xué)校與企業(yè)、金融機構(gòu)走向合作辦學(xué)是專業(yè)教育中獲取校外優(yōu)秀資源的最佳途徑，通過學(xué)生的實踐，能夠較快地積累經(jīng)驗和提升技能，使學(xué)生更快、更好地掌握本專業(yè)的知識。但是，現(xiàn)實中校企合作的制度和模式有待于完善和改革。企業(yè)在這個過程當(dāng)中明顯占據(jù)著主動，使學(xué)校和學(xué)生的利益受到一定的影響，因此校企合作的范圍和深度受到很大的限制。具體從投資理財專業(yè)來看，企業(yè)與金融機構(gòu)給予真正有效的幫助不多，學(xué)生與從業(yè)的理財師、金融分析師、投資顧問、資產(chǎn)評估師、財務(wù)總監(jiān)等缺乏有效溝通交流的平臺，實戰(zhàn)經(jīng)驗的積累較少，影響了職業(yè)技能的充分掌握。
（四）忽視對職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)。學(xué)校的教學(xué)過度偏重于專業(yè)知識的教授和專業(yè)技能的掌握，忽視了學(xué)生思想道德、心理素質(zhì)、職業(yè)操守、團隊合作和創(chuàng)新意識等方面的教導(dǎo)與培養(yǎng)，不利于形成良好的職業(yè)素養(yǎng)。
二、借鑒國外發(fā)達國家的職業(yè)化教育
（一）美國的職業(yè)教育：社區(qū)學(xué)院。美國的社區(qū)學(xué)院在美國教育史上被認(rèn)為是一次偉大的革新，它對美國的教育及其經(jīng)濟發(fā)展起了很大作用。社區(qū)學(xué)院有兩種基本形式：一是初級學(xué)院，學(xué)學(xué)本科一二年級的課程，畢業(yè)后授予準(zhǔn)學(xué)士學(xué)位，可直接轉(zhuǎn)入本科院校三年級學(xué)習(xí)，也可經(jīng)職業(yè)培訓(xùn)去就業(yè)；二是高等職業(yè)技術(shù)教育，這是社區(qū)學(xué)院的主要形式，教育內(nèi)容與職業(yè)崗位的要求緊密掛鉤，學(xué)習(xí)合格者可取得各種職業(yè)資格證書。社區(qū)學(xué)院職業(yè)教育的教學(xué)、服務(wù)及其他各項工作都明確地以社區(qū)為中心，關(guān)心社區(qū)的生活，發(fā)展社區(qū)經(jīng)濟。職業(yè)教育的專業(yè)、課程設(shè)置以社區(qū)的近期、長遠需要及當(dāng)?shù)毓ど虡I(yè)的需要和就業(yè)趨勢為依據(jù)，其生源主要是本社區(qū)的青年學(xué)生，沒有入學(xué)考試，沒有學(xué)歷限制，也沒有學(xué)習(xí)年限規(guī)定，交費即能入學(xué)，合格方可畢業(yè)。
（二）英國的職業(yè)教育：職業(yè)教育與學(xué)歷教育并行。英國是世界上職業(yè)教育最為發(fā)達的國家之一，也是世界上最早建立職業(yè)教育體系的國家之一。當(dāng)前，英國的職業(yè)教育主要分為三種類型：專門的職業(yè)教育、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)和普通教育中滲透的職業(yè)教育。專門的職業(yè)教育以政府投入為主，在繼續(xù)教育機構(gòu)里進行，其中高等職業(yè)教育一般由多科技術(shù)學(xué)院來完成；職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)以企業(yè)投入為主，在企業(yè)里進行。英國的職業(yè)教育有兩個最明顯的特色：一是注重對職業(yè)教育的立法，確立職業(yè)教育的作用和地位；二是大力推行國家職業(yè)資格制度，以此促進職業(yè)教育的有序發(fā)展。為解決職業(yè)教育和普通教育分離的問題，英國政府確立了職業(yè)資格等級與普通教育學(xué)位的相關(guān)地位，劃分并確立了兩者之間的具體分級對應(yīng)關(guān)系，規(guī)定接受職業(yè)教育的學(xué)員在達到三級后可直升大學(xué)。
（三）德國的職業(yè)教育：“雙元制”教育。與世界其他國家比較，德國的職業(yè)教育地位最高，在整個教育中的比重最大，建有更為系統(tǒng)、完整、有效的職業(yè)教育體制和運行機制，其中70%的職業(yè)教育屬于“雙元制”。所謂雙元制職業(yè)教育，是指學(xué)生在企業(yè)接受實踐技能培訓(xùn)和在學(xué)校接受理論培養(yǎng)相結(jié)合的職業(yè)教育形式。它不同于學(xué)校制形式，可以稱為部分學(xué)校制職業(yè)教育形式。接受雙元制培訓(xùn)的學(xué)生，自己可通過勞動局的職業(yè)介紹中心選擇一家企業(yè)，依據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定同企業(yè)簽訂培訓(xùn)合同，得到一個培訓(xùn)位置，然后再到相關(guān)的職業(yè)學(xué)院登記取得理論學(xué)習(xí)資格。這樣，他就成為一個雙元制職業(yè)教育模式下的學(xué)生。他具備雙重身份：在學(xué)校是學(xué)生，在企業(yè)是學(xué)徒工；他有兩個學(xué)習(xí)受訓(xùn)地點：培訓(xùn)企業(yè)和職業(yè)學(xué)院。
三、對現(xiàn)階段投資理財專業(yè)職業(yè)化教育的理解
洞悉投資理財專業(yè)教育諸多問題的背后，再對比于發(fā)達國家職業(yè)教育先進的理念和經(jīng)驗，我們不難發(fā)現(xiàn)其問題的根源：我國的高等職業(yè)教育并沒有職業(yè)化。
職業(yè)化教育是一項系統(tǒng)工程，是通過多種可利用的教育方式來培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)意識、職業(yè)思維、職業(yè)技能及職業(yè)操守等各種綜合素質(zhì)，最終使教育者具有較高的行業(yè)競爭能力、職業(yè)能力和就業(yè)能力。結(jié)合投資理財專業(yè)的特點和實際，我們認(rèn)為現(xiàn)階段的職業(yè)化教育不應(yīng)再表現(xiàn)為規(guī)模數(shù)量的擴張，而是提高辦學(xué)質(zhì)量，形成職業(yè)教育的品牌；不僅僅涉及課程標(biāo)準(zhǔn)和課程體系改革，更是教育方式的創(chuàng)新；必須擯棄泛技術(shù)教育的理念，縮小職業(yè)定位，即理財師和金融分析師；參與主體不應(yīng)只是學(xué)校的老師和學(xué)生，更應(yīng)該讓企業(yè)、金融機構(gòu)、家庭甚至政府參與進來；學(xué)習(xí)過程中也不僅僅是學(xué)習(xí)知識和營銷產(chǎn)品，也要善于自我學(xué)習(xí)和自我營銷；投資理財除了資產(chǎn)的保值增值這一特定的職業(yè)能力外，還要有良好的職業(yè)操守和職業(yè)涵養(yǎng)。總而言之，職業(yè)化教育是人才標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)化、課程體系的職業(yè)化、專業(yè)技能的職業(yè)化。
四、投資理財專業(yè)職業(yè)化教育探索
第一，改革現(xiàn)有的理論技能教育為職業(yè)流程式教育。職業(yè)流程式教育更注重整個工作過程的系統(tǒng)化和一體化，使學(xué)生對職業(yè)的理解和定位更加清晰深刻。
第二，改革現(xiàn)有課程體系，刪減某些課程，增加比較實用與職業(yè)關(guān)系度密切的比如房地產(chǎn)金融、項目投資、資產(chǎn)評估、交易心理學(xué)、行為金融學(xué)等一些課程，將技能考證培訓(xùn)列入職業(yè)化教育的重點。這些職業(yè)資格有國家理財規(guī)劃師（ChFP）、中國注冊金融分析師（CRFA）、特許財務(wù)策劃師（FChFP）、特許理財顧問師（ChFC）、特許人壽理財師（CLU）等。
第三，提升現(xiàn)有的師資力量，在職教師除了必須具有高層次的職業(yè)資格外，由教學(xué)向帶領(lǐng)、引導(dǎo)、協(xié)助的角色轉(zhuǎn)換也很關(guān)鍵。同時，兼職教師、客座教授、崗位師傅、外請執(zhí)業(yè)理財師、分析師也起了很大的作用。
第四，成立理財俱樂部，成員實行會員制，為學(xué)生、教師、金融機構(gòu)及企業(yè)、理財師、金融分析師、財務(wù)策劃師、社會公眾搭建溝通交流平臺，拓寬學(xué)生的知識面，培養(yǎng)良好的人際交往能力。
第五，以學(xué)校為依托，以本專業(yè)師生為主體，以知名經(jīng)濟學(xué)教授和行業(yè)知名理財師為顧問和首席理財分析師，成立投資理財咨詢有限公司，完全按照企業(yè)化運作，在校內(nèi)給學(xué)生提供一個實踐的場所，如果能夠運營成功，很多問題都可以迎刃而解。
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【關(guān)鍵詞】投資理財 理財市場 理財觀念 理財規(guī)劃
伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從過去傳統(tǒng)單一的儲蓄方式到尋求謹(jǐn)慎而多元化的理財渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或?qū)淼纳钇焚|(zhì)。
一、我國居民理財現(xiàn)狀
（一）儲蓄依然是居民理財首選
據(jù)報道，盡管儲蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲蓄比例達到六成以上，其次便是國債，相對于儲蓄，其優(yōu)勢在于收益更大，相對于股票，其風(fēng)險更小。如今股票市場更是波動太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對與十年前，基本上沒有任何增值，導(dǎo)致居民對股票的投資意愿進一步降低。
（二）理財市場的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一
目前金融行業(yè)理財產(chǎn)品的競爭日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領(lǐng)域各個行業(yè)的監(jiān)管部門有所不同，而監(jiān)管部門的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又沒有達成統(tǒng)一，這就造成了各個部門不能公平競爭。同時，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在矛盾區(qū)域。另外，理財市場上一些相關(guān)法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。
二、投資理財?shù)漠?dāng)今趨勢
（一）個人持有的理財產(chǎn)品日趨豐富
據(jù)統(tǒng)計，在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇購買保險的超過30%，選擇持有黃金的達到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個百分點，比調(diào)查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個百分點。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲戶規(guī)避投資風(fēng)險的意識增強，以持有產(chǎn)品的多樣化來盡可能的磨平風(fēng)險。在金融理財市場上，理財產(chǎn)品越來越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長，證券、保險和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲戶投資理財多樣化的需求，構(gòu)建出更大更豐富的理財平臺。
（二）從生活理財和單純投資趨向投資理財
生活理財?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個人的消費性資源狀況和消費偏好來實現(xiàn)個人的人生目標(biāo)，其關(guān)心的是如何對現(xiàn)有財富資源進行整合梳理，以達到合理消費的目的，在這個“負(fù)利率”時代，僅僅依靠個人收入，不僅達不到財產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財富縮水，尤其是面對市場經(jīng)濟產(chǎn)生的巨大風(fēng)險對家庭經(jīng)濟的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時，投資理財就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費的基礎(chǔ)上，針對風(fēng)險進行個人資產(chǎn)有效投資，以使財富保值、增值的開放理財方式，能夠有效抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，是一種主動行為。
單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對家庭財富的穩(wěn)定和保障并不關(guān)心，而高收益往往伴隨著高風(fēng)險，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端。現(xiàn)如今，社會中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤手（較為極端的會把自身全部資產(chǎn)壓在個別股上），結(jié)果多數(shù)為兩種，財富暴漲，身價千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風(fēng)險的特點相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個人和家庭的發(fā)展。這時就應(yīng)當(dāng)把單純投資向投資理財靠攏，跟多的關(guān)注現(xiàn)金流量與風(fēng)險管理，使收益和風(fēng)險達到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點。
（三）定投、長期持有
定投有兩大優(yōu)勢：第一，成本攤薄，分散風(fēng)險。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風(fēng)險；第二，復(fù)利效果。由于復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復(fù)利效果明顯。對于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時由于其穩(wěn)定性，對于整個人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場環(huán)境的因素，還考慮了個人及家庭多方面的因素，包括生活目標(biāo)（買房買車）、財務(wù)需求（給孩子教育費用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進行理財規(guī)劃。
三、家庭理財與金融投資規(guī)劃
金融投資規(guī)劃是根據(jù)個人或家庭的投資理財目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，為其設(shè)計合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來實現(xiàn)理財目標(biāo)的過程。首先，應(yīng)當(dāng)確立投資目標(biāo)，圍繞之一目標(biāo)來安排投資的具體操作計劃。其次，投資組合的構(gòu)建受制于投資者的自身條件，一方面是投資者可投入的財務(wù)資源數(shù)量，另一方面是投資者的風(fēng)險承受能力。
（一）投資規(guī)劃流程
投資規(guī)劃一般包括以下五個流程：
1.確定投資政策。首先應(yīng)當(dāng)獲取投資產(chǎn)品的相關(guān)信息以便設(shè)定投資目標(biāo)，投資目標(biāo)一般要切合實際、明確、可以衡量，例如某某日對某只股票投資額度達到某數(shù)額。由于風(fēng)險與收益總是密切相關(guān)，因此也要對自身的風(fēng)險承受能力進行分析，不同的投資者對風(fēng)險的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風(fēng)險容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來制定合理的投資政策。
2.進行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價格形成機制、影響其價格波動的各種因素及作用機制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價格偏離其價值的品種。總的來說，投資分析的方法有兩種：
基本分析，主要是通過對公司的經(jīng)營狀況、行業(yè)的動態(tài)及一般經(jīng)濟情況的分析，進而研究投資品的價值，即解決“購買什么”的問題，其實質(zhì)是考量價格是否偏離價值，從而評估投資品種的價值是高估還是低估。
技術(shù)分析，其目的是預(yù)測投資品價格的漲跌趨勢，即解決“何時購買”的問題，其實質(zhì)是通過分析過去的價格變動和供求關(guān)系，來預(yù)測未來的價格變動。
3.構(gòu)建投資組合。構(gòu)建投資組合可以說是投機規(guī)劃最重要的一個環(huán)節(jié)，是以風(fēng)險一定組合收益最大化，收益一定組合風(fēng)險最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個方面。投資組合設(shè)計的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關(guān)或負(fù)相關(guān)，這樣就會把投資風(fēng)險降到最低。
4.調(diào)整投資組合。市場是不斷變化的，隨著時間的推移，一方面投資者的投資目的會有所改變，如儲蓄、盈利、保險，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會吸引投資者，這時投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。
5.評估投資組合的績效。每隔一段時間，投資者都應(yīng)該定期評價投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問題，能否進行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報率，還有投資者所承受的風(fēng)險，需要結(jié)合收益和風(fēng)險的相對標(biāo)準(zhǔn)來評估投資的業(yè)績，主要考慮兩個方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻；而是對把握市場時機的能力進行考核。
（二）投資策略
投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：
1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風(fēng)險較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風(fēng)險較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動性，是一種比較基礎(chǔ)和合理的投資組合方法。
2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當(dāng)股票上漲，相當(dāng)于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風(fēng)險（如一只股票的追漲殺跌）。
3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進行各股票的買賣。
4.耶魯投資計劃。這一策略其實是一種浮動比例投資法，而浮動的比例是根據(jù)市場波動變化的，其特點是將市場因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風(fēng)險。
5.杠鈴?fù)顿Y法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對未來市場利率走勢判斷，來不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當(dāng)預(yù)計長期利率上漲，長期品種價格趨于下降時，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關(guān)專業(yè)知識和技能，對小投資者風(fēng)險較大。
四、結(jié)語
