時間：2023-09-22 09:45:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇自然災害防范，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、國內缺少自然災害所致房屋毀損、滅失的銀行風險防范法律措施
2008年5月12日,四川汶川發生8.0級大地震,造成了巨大的人員傷亡和經濟損失。在這次地震中,大約43.6萬座建筑被摧毀或嚴重破壞, 480萬人無家可歸。目前,業界相關機構估計銀行業在這次地震災害中的損失在450億元到500億元之間,造成損失的一個很重要的原因就是銀行不良貸款上升,其中,毀損、滅失房屋的按揭貸款是不良貸款的一部分。由此,地震中借款人房屋毀損、滅失的是否要償還銀行按揭貸款的問題成為討論最熱烈的話題之一。在之前的同年1月10日至2月6日,我國西部和整個長江流域共計19個省市自治區遭遇了50年難遇的嚴重冰雪災害,也損壞了大量房屋。為了解決在災難中毀損、滅失房屋的按揭貸款問題,我國銀行及相關部門制定了一系列政策文件,以解燃眉之急。然而,這僅僅是應急之策。為了應對將來在自然災害中可能發生的毀損、滅失房屋的按揭貸款問題,我國應該結合國情,在借鑒國外經驗的基礎上,制定出長遠的法律對策。
二、針對自然災害中毀損、滅失房屋銀行債權風險防范之法律措施
（一）完善我國的按揭貸款保險制度
在房屋按揭貸款中,借款人須強制購買按揭貸款財產保險主險的法律依據是中國人民銀行頒布實施的《個人住房貸款管理辦法》第25條的規定。而根據《保險法》第11條的規定,只有法律、行政法規規定才能強制他人訂立保險合同,而中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》是部門規章,因而無權要求借款人強制購買按揭貸款財產保險主險。
同時,《個人住房貸款管理辦法》第25條在實施中受到廣泛非議,如受益人問題,由借款人繳納保費的保險,受益人卻必須是銀行,否則不予貸款;指定保險人問題,銀行指定保險公司,借款人沒有選擇權等等。鑒于此情況, 2005年10月26日,中國工商銀行率先公告稱,在工商銀行辦理房屋按揭貸款將不再強制借款人提供保險。從2006年起,各銀行不再強行要求借款人購買按揭貸款財產保險主險, 不少借款人因節約支出而主動放棄投保,由此還出現大量退保。汶川地震中毀損、滅失的房屋的大多數借款人即使投保了按揭貸款財產保險主險,也仍然得不到賠償,其主要原因在于目前按揭貸款財產保險主險的承保范圍一般不包括地震,居民只能通過附加險種來投保地震險。由于地震附加險承保風險太大,保險公司從自身利益出發,一般不主動向客戶推薦地震附加險,投保該附加險的人也很少,這項業務基本閑置,因此,汶川地震中毀損、滅失房屋的借款人,若投保按揭貸款財產保險,所起的作用是微乎其微的。
對于按揭貸款財產保險中的附加險(即承保地震及其次生災害所造成的一切損失)的設定,我們應參照國外的經驗,將低保額的政策保險與高保額的商業保險相結合,即國家補貼的巨災保險基金只承擔低保額的保險責任,有更高巨災保險需求的則可以自愿通過商業保險來獲得滿足;同時,可以將其中政策保險的低保額作為地震附加險強制的保險金額限度,這個限額應當在對全國各地區巨災風險存在狀況和經濟發展情況調研分析的基礎上來確定。其次,在上述措施的基礎上,我國應該盡快制定關于按揭貸款保險的法律或行政法規,規定按揭貸款財產保險主險和地震附加險為強制保險,建立比較完善的按揭貸款財產保險主險和地震附加險制度,這樣就可以與《保險法》的有關規定相協調,同時也能為自然災害中毀損、滅失房屋的按揭貸款問題提供了有力的法律保障。
（二）建立巨災保險制度并實施巨災風險證券化
就我國而言,可以按揭貸款財產保險中的地震附加險為突破口,來建立按揭貸款房屋的巨災保險制度。我們應在按揭貸款保險的法律或行政法規中規定,地震附加險中政策保險的低保額部分為強制保險,并借此構建地震附加險這一巨災保險險種。在國際上,絕大多數國家巨災保險的性質是附加險。未來我國按揭貸款房屋的巨災保險制度的設定,應與國際接軌,在以地震單項巨災保險制度設計的基礎上,將其他巨災風險(如雪災、暴雨、洪水、臺風等)的性質從主險轉化為附加險,將這些巨災風險納入巨災保險制度的承保范圍,建立針對包括地震在內的多種巨災風險的綜合巨災保險制度。
建立了巨災保險制度之后,我國應考慮進行巨災風險證券化的試點。巨災風險證券化是建立在巨災保險制度基礎上的,是巨災保險制度的延伸與擴展。目前,國外已有國家開始實施。通過巨災風險證券化的實施,不僅將傳統意義上不可保的風險通過證券市場進行轉移,擴大保險經營范圍,而且解決了承保巨災風險資金短缺的問題,增強保險公司和再保險公司的承保能力。在巨災風險證券化的實施中,我們應首選對我國經濟造成危害較大的地震、洪水和臺風等作為巨災風險的對象,因為這幾種風險的特征和規律比較好掌握并且也是生活中人們常見的,同時它們也是國際上巨災風險證券化市場最多被證券化的對象。關于巨災風險證券化產品的選擇,我們也應參照國際上的作法,采取較為穩妥、設計方法較成熟、應用相對廣泛的巨災債券的形式。當然,將在我國建立的巨災保險制度及在此基礎上實施的巨災風險證券化形式,一定要從我國實際狀況出發,以適應國內的現實需要。
（作者單位：長安大學政治與行政學院）
關鍵字： 河北省；農業自然災害；財政救助
河北省農業自然災害財政救助存在的問題
（一）財政救災資金規模有待增加
政府財政救災支出不穩定。財政的救災支出增長速度與自然災害造成的經濟損失程度密切相關，近年來自然災害頻繁發生，財政救災支出總量上也呈上升趨勢，但是救災支出的多與少僅與當年的災害嚴重程度有直接的關系，也反映出救災支出具有很大的不穩定性。以民政救災支出為例，河北省2007--2009年救災支出數額為3.97億元、8.57億元和5.73億元，可以看出，各年度救災補償資金支出的數量差距較大，和災害造成損失的大小有關，且救災補償資金支出不穩定。
針對巨災風險，政府災后重建的補償資金顯得更加不足。洪水、地震、臺風等自然災害造成的巨大損失，從公共基礎設施到公民的財產甚至生命都受到了嚴重的威脅。受災地區的地方財政支出巨大，基礎設施與生產活動受到嚴重的毀壞，在這樣的情況下，地方財政部門只能依賴中央的財政撥款來獲得重建的資金，但是救災的中央撥款也畢竟有限，這些資金往往是僅能滿足災民的日常生活需要，對于社會生產力的恢復則顯得力不從心。近年來，河北省加大了對社會救助支出的力度，但是社會救助資金分布于農村社會保障的各個領域中，主要包括災害救助、五保供養等等各個方面，針對災害救助的資金規模力度仍然有限，不能完全發揮災害救助的功能與效果。
（二）財政救災的作用需要提高
農業自然災害財政救助仍停留在維持受災群眾的基本生活上。近年來，盡管政府財政加大了農村自然災害救災支出的投入總量，但在有限財力情況下，所能解決的僅僅還是受災群眾“臨時性”和“緊急性”的救助，不能發揮促進生產發展的作用。
（三）財政救災的時效性差需要加強
財政自然災害救助監督體制不完善。根據當前的政策與制度安排，發生自然災害之后，河北省級政府如果向國務院申請救災與補償資金，需要通過農業部和財政部之間的協調。可能會造成救災資金不能及時發放、不能不及時轉撥、滯留救災資金等問題，延緩了財政資金的補償時效，更不能滿足受災群眾“救災如救火”的資金補償的時間要求。
（四）財政救災資金分配需要進一步完善
當前政府財政救災中存在資金分配結構不合理的問題。目前全國針對災情的核定沒有具體的標準和參照依據，河北省也基本上沒有相應的規范和標準，對于具體的農業作物災害的評估與災害標準就更不用說了。各地市可能存在虛報災情來希望獲得更多上級政府財政救災資金的現象，在政府財政救災資金總量不足的情況下，地方政府向上級部門“要錢”的能力就代表著當地救災的能力，導致救災的資金很難保證資金分配與使用的公平性，也不能保證救災補償資金支出分配的合理性。
提高河北省農業自然災害財政救助水平的對策建議
首先，引入市場救助主體，緩解財政救助壓力。引入市場方式規避風險是指以市場為依托，大力發展政策性農業保險，充分發揮保險的經濟補償職能。因此建議：河北省政府從政策上鼓勵保險公司經營農作物保險，實行稅收優惠政策，或進行經營補貼，形成政府支持，各級政府、農戶、保險企業多級分擔，市場運作的災害損失救助與補償機制。通過財政對市場主體的支持，發揮市場主體農業自然災害救助的作用，減少財政農業自然災害支出的負擔。
第二，建立河北省農業自然災害救助基金。政府要建立長效的投入機制，籌建專門的農業自然災害風險基金，確保在大災面前，抗災有力，救災有序。各級政府在年度經濟發展規劃和財政支出預算中，預留和撥付救助農業自然災害損失的財政專項預算，用于建立農業自然災害風險基金，同時，也可接受社會力量的捐助。該專項基金正常年景只增加不使用，大災之年用滾存的基金進行救助，這樣可充分發揮不同地區和不同年份之間的調劑作用。
第三，改變傳統的災后救助的方式，災前防范和災中的減災資金配置也要到位。財政救助資金或者農業自然災害風險基金，還可用于風險的防范，比如，通過興修水利設施來防范洪澇和旱災的發生，或者對農業生產的環境進行補償。這樣變被動救災為主動防范，可以在一定程度上減輕財政救助的壓力。
最后，提高財政救災資金的效率與支出的時效性。農業自然災害發生之后，政府部門可以委托風險評估事務所或者保險公估公司，對災害發生的損失進行評估，根據評估結果和損失大小支付救助資金，避免由于各部門的災害損失申報數據不實帶來的支出效率較低的問題，還能夠根據評估結果得出不同地區災害程度，確保將財政救助資金及時、準確的發放到重災區，避免自身的決策失誤與管理不暢。
參考文獻：
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【關鍵詞】 輸電線路 自然災害 工程質量 管控
隨著時代的發展和社會的進步，能源供應在社會工業化過程中的地位日益重要，而輸電線路在能源供應中的作用也不斷得到增強，確保其安全穩定運行成為能源供應安全工作的重要內容。構成輸電線路的導線、桿塔、絕緣子、接地裝置等部件在自然災害的沖擊下可能處于不正常運行狀態，嚴重情況下甚至退出運行狀態，從而導致一系列不良的連鎖反應。可能對輸電線路運行帶來惡劣影響的自然災害因素有很多，包括雨霧冰雪、風雷、地震等等，以2008年我國南方地區發生的雨雪冰凍災害為例，共導致36740條輸電線路、2018座變電站停運，經濟損失和社會影響極大。因此，在輸電網絡建設過程中探討如何做好抗自然災害的工程質量管控，對于有效防范自然災害侵襲具有積極的意義。
1 輸電線路事故的原因分析
隨著國內經濟的快速發展，電力設施的建設步伐不斷加快，大量的區域聯網、水電開發，超高壓、特高壓交直線路相繼建成投運，承擔遠距離輸送電力的任務，其中有很大數量的輸電線路處于高山峻嶺之中，自然環境條件十分惡劣，受自然地質氣候條件影響往往會出現斷線、倒塔、基礎塌陷等事故，不僅危害了電力企業和用戶的利益，而且輸電線路檢修、搶修、改造的難度很大，成為影響輸電線路安全穩定運行的一大難題。
引起輸電線路事故的原因，既包括地質水文氣象等自然條件和泥石流、洪災、地震等災害的外因，也包括設計不合理、工程質量不合格等方面的內因。因此，防范自然災害的關鍵在于如何結合自然條件和可能發生的災害合理設計輸電線路，充分考慮特殊自然環境下如何確保輸電線路的可靠運行，并基于科學合理的設計開展施工，嚴把工程材料質量關，加大工程質量控制力度，在設計單位、施工單位、監理單位等通力合作下，強化輸電線路抗自然災害能力。
2 工程質量控制措施分析
要想有效提升輸電線路防范自然災害的能力，首先便要做好勘查工作，對輸電線路運行環境進行全面、仔細的考察，掌握該區域內的地質水文氣候條件情況，對往年來發生的自然災害類別、程度、頻率等情況進行統計，根據相關標準要求制定輸電線路工程建設的具體指標。在做好勘查工作后，需要合理進行工程設計，嚴抓工程質量，做好監理質量管控和工程建設管理等工作，具體論述如下。
2.1 做好工程設計
第一，基于對輸電線路沿線自然情況的勘查，工程設計工作應充分考慮各種可能發生的自然災害情況，結合實際自然條件確定設計方向，具體設計時，應避免選擇探礦區、林區等不穩定或復雜的區域，重要線路盡量選擇單回、分散連接，設計兩個以上的方案，并需要經過技術經濟指標比較和安全性評價；
第二，設計的深度和廣度、區點劃分、跨越段設計等具體設計內容必須有詳細的設計要求，尤其是在調查無人區的地質地形環境條件時要有設計深度，確保設計基礎資料完整、準確，自然條件、災害資料齊全，工程終勘、現場勘測要細致到位；
第三，按規定時間提供設計總說明書，要在鐵塔基礎施工前提供正版施工圖紙，圖紙的設計及說明必須準確、完整，進行圖紙會檢，且有抗自然災害卷冊；
第四，主動解決現場設計存在的問題，積極提供設計現場服務，有情況發生時要及時復核，一旦發現存在設計深度、廣度的問題必須及時做出修改；
第五，各項設計和試驗必須滿足管理流程要求，編制詳實、完整的設備材料招標文件，確保招標文件的內容準確、全面，對鐵塔等的材質、性能、附件、替代材料、加工要求等要給予明確。
2.2 嚴抓施工質量
第一，工程施工要充分考慮實際的地質狀況，例如輸電線路周邊危巖等，有規劃、有組織的開展各項施工，具體的施工項目都要有施工方案，質量保證體系要健全、有效，各種措施要有針對性；
第二，在認真熟悉施工圖的基礎上，按施工圖組織施工，如果需要進行工程變更，必須履行規定的審批程序；
第三，嚴格按規定做好線路復測工作，一旦發現問題必須根據規定要求處理，在實際工作中要與設計方多溝通，如發現微氣象特征必須即刻聯系設計院復核，結合現場情況對設計方案提出合理化建議，以盡量提高輸電線路工程的抗自然災害性能；
第四，土石方施工需要注意避免對現場原始環境的破壞，盡量降低對地表植被的破壞程度，同時要確保回填土的密實度，夯實回填土使其超過原狀土密實度85%的標準，以避免水土流失；
第五，分坑要采取正確的方法，以避免基礎錯位或是扭轉超差，具體尺寸、坑深等參數需要符合輸電線路施工質量檢驗的相關標準，防洪堤、擋土墻等工程施工也需要嚴格遵循設計要求，導線壓接施工要符合規程規范要求，出現導線斷股根據規范標準要求進行處理，以確保施工質量可靠；
第六，鐵塔、螺栓等的質量必須滿足國家標準要求和設計要求，各種器具材料需要經過檢查驗收后方可投入使用，不能存在差缺件，整個工程建設過程中必須嚴把設備材料質量關，不得使用不合格產品，其安裝與緊固應嚴格按規定要求實施；
第七，全面管控工程施工，使施工質量得到有效的控制和保證，嚴格監控質量監控點，實施三級質檢控制，對于隱蔽工程更要全面加強質量管控，以及時發現施工過程中出現的問題，妥善予以解決和糾正，防范施工事故的發生，將安全隱患消滅于萌芽之中；
第八，根據輸電線路設計和驗收的要求對基礎、架線等工程施工質量進行全面驗收，嚴格貫徹相關的強制性條文，確保工程質量滿足實際要求。
2.3 監理質量管控
監理是確保工程質量的重要力量，充分發揮監理方的作用有助于全面監督工程建設的全過程，嚴格按照相關標準規范設計、施工、驗收，使工程質量達到預期目標的要求。監理質量的管控，首先要在監理規范和細則中有針對性的制定抗自然災害的工作目標和措施，監理目標必須明確，相應的措施應全面、具體；其次要結合實際工程制定全面、系統的監理工作方案，包括工程旁站監理方案、初檢方案、質量通病防治、工序質量評估等內容；再次要對陡峭邊坡等可能危及基礎安全的地形地貌條件進行設計校核，做好基坑驗槽等工作，對邊坡擋墻、塔材差缺件、導線壓接、螺栓緊固、工程材料質量等方面實行全面控制；最后要做好監理日志、數碼照片等方面的檢查記錄工作，確保見證取樣完整、到位，檢查記錄資料準確、全面、詳實。
2.4 工程建設管理
除上述措施之外，還需要注意以下工作：第一，工程建設程序應按相關標準規范嚴格執行，落實施工三級自檢工作，做好工程過程控制，對基礎分部、組塔分部工程的驗收要嚴格按規范要求開展；第二，鐵塔加工對于工程質量而言十分重要，因此必須由具有相應資質的單位監造，對鐵塔加工、焊接和工程材料質量進行把關，并提交監造報告；第三，施工圖會檢和設計交底工作要及時，并要特別注意對抗自然災害方面的要求；第四，重要的施工設備和材料，必須采取招投標制的方式采購，以保證設備材料的質量和經濟性。
3 結語
綜上所述，輸電線路抗自然災害的能力對于保障輸電網絡系統的可靠運行具有重要的意義，因此要在工程設計、施工過程中加以重視，做好工程質量控制工作，將安全隱患及早消除，以防范自然災害的危害。輸電線路防范自然災害事故是一項長遠的工作，除了在工程建設過程中加強質量控制之外，還需要因地制宜，結合實際情況探討輸電線路運行過程中的維護措施，以保證電網的安全、穩定運行，使其更好的為社會主義經濟建設服務。
參考文獻：
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摘要：本文分析了國際投資中可能存在的自然災害風險的種類和危害，并提出了相應的金融管理方法，包括保險、再保險、其它保險工具、財政補償和巨災債券，對其進行了分析，同時提出了防范國際投資自然災害風險的對策建議。
關鍵詞：風險管理 自然災害 國際投資
日本3月11日發生的強震及其次生災害表明，自然災害發生的不確定性會給國際投資帶來相對較大的風險。這種風險雖然出現頻率較低，但后果往往非常嚴重，而且難以預測和分散。加上國際投資的地點分布廣，投資量大，更使加強對國際投資可能遇到的自然災害風險的管理日趨重要。本文就國際投資中可能存在的自然災害風險的種類和危害進行了分析，并提出了相應的金融管理方法，同時也提出了國際投資自然災害風險防范的對策建議。
一、國際投資中自然災害風險的種類及其危害
從風險的本質來看，我們可以把自然災害風險理解為：在一定時間內某種自然災害事件發生后引起重大損失的不確定性。根據不同的考慮因素可以有許多不同的分類方法。在國際投資中，根據其特點和災害管理及減災系統的不同，可以將自然災害風險分為以下七大類：(1)氣象災害風險。包括熱帶風暴、龍卷風、雷暴大風、干熱風、暴雨、寒潮、冷害、霜凍、雹災及干旱等；(2)海洋災害風險。包括風暴潮、海嘯、潮災、赤潮、海水入浸、海平面上升和海水回灌等；(3)洪水災害風險。包括洪澇、江河泛濫等； (4)地質災害風險。包括崩塌、滑坡、泥石流、地裂縫、火山、地面沉降、土地沙漠化、土地鹽堿化、水土流失等； (5)地震災害風險。包括與地震引起的各種災害以及由地震誘發的各種次生災害，如沙土液化、噴沙冒水、城市大火、河流與水庫決堤等；(6)農作物災害風險。包括農作物病蟲害、鼠害、農業氣象災害、農業環境災害等； (7)森林災害風險。包括森林病蟲害、鼠害、森林火災等。
在國際投資中，由于投資方向的不確定，投資方式的多樣性，不同的自然災害都有可能對國際投資造成重大的經濟損失，而其中尤以地震災害與農作物災害對國際投資影響最大，也最常見。據統計，今年一季度，中國境內投資者實現非金融類對外直接投資85.1億美元，同比增長13.2%，截至3月底，中國累計非金融類對外直接投資2673億美元，由此可見，對國際投資的自然風險管理成為了我國國際投資者的重要工作。
2011年日本地震后，據摩根士丹利近日的研究報告顯示，將會使今年全球經濟增速減少0.25%至0.5%。世界銀行3月21日《東亞經濟半年報》表示，日本東北部海域11日發生的9級大地震及海嘯，將給日本帶來1220億至2350億美元的經濟損失，約占日本國內生產總值（GDP）的2.5%至4%，而日本災后重建可能需要5年時間。由此可見，此次地震對各行各業影響巨大，不僅包括日本本國的財產遭到巨大的打擊，各國在日本的經濟投資也蒙受了巨大的損失。
包括今年的日本地震，國際投資的自然災害風險造成了越來越多的損失。下圖為2000至2010年全球因為自然災害引起的經濟損失，可見在沒有大災發生的情況下多數年份的全球經濟損失規模穩定在300-600億美元之間，而一旦發生重大自然災害，當年的經濟損失可能超過1700億美元，達到正常年份規模的4倍之多。
以2010為例，據聯合國國際減災戰略部門(UNISDR)1月24日公布的最新統計數據表明，2010年全球共計發生了373起自然災害，洪水的發生頻率最高，全球共有大小洪災182起；另外，全球還發生83起風暴災害、29起極端天氣災害以及23起地震。
此外，2010年自然災害所造成的人員損失也是近20年來最嚴重的。其中，年初發生在海地的強地震和發生在俄羅斯的森林大火造成的人員傷亡最為慘烈。
同時，世界知名再保險公司德國慕尼黑再保險公司表示，2010年全球一共發生各類自然災害950起，經濟損失達到1300億美元。公司在災害報告中說，2010年是1980年以來自然災害高發的年份之一，九成自然災害是由颶風、洪水等天氣原因引發的。預計2011年因為氣候變化、極端天氣和洪水等導致的自然災害會進一步增加。
例如，2010年4月14日，冰島第五大冰川——埃亞菲亞德拉冰蓋冰川下一座火山噴發。火山煙塵覆蓋了挪威北部、波蘭北部海岸、德國、法國、比利時、英國南部海岸以及俄羅斯西北部地區，導致歐洲空中交通癱瘓，而由此給在歐洲地區的國際投資帶來了巨大的損失，同時歐洲旅游業蒙受的損失初步估計在10億歐元左右，也使對旅游業的投資蒙受巨大的損失。
對于我國來說，就自然災害的不同類別而言，洪水是導致我國經濟損失最為嚴重的一種自然災害。近二十年來，洪澇災害導致的年均經濟損失超過1000 億元。地震是導致我國傷亡人數最多的自然災害。據統計20世紀以來中國發生6 級以上地震650 次，其中震級達7 級以上的地震98次約占世界的十分之一，震級達8級以上的地震9次，全球發生的4 次震級達8.5級以上的特大地震，有2次發生在中國，地震死亡人數高達59 萬人，約占全世界的二分之一。此外干旱、熱帶風暴和雹災等氣象災害，崩塌、滑坡和泥石流等地質災害以及森林火災等各種自然災害在我國也時有發生。
二、防范國際投資自然災害風險的對策建議
據統計與預測，世界開始進入自然災害多發的時期，國際投資也面臨越來越多的自然災害風險。直面自然災害，抗擊國際投資風險也就成為亟需研究和解決的問題。本部分提出了防范國際投資自然災害風險的對策建議。
（一）加強對投資國的自然地理認識
在國際投資中，對自然災害風險的預防是防范損失最根本的辦法。而預防最行之有效、最直接、也是最重要的辦法即是加強對投資國的自然地理認識，只有在投資前對投資國是否是自然災害多發地區、自然災害嚴重程度、災害防范措施等有了全面、深入的了解，才能有效地降低投資金額面臨的災害損失，預防資金因為盲目投資造成后悔莫及的悲劇。
以地震多發區環太平洋地震帶為例，這是地球上最主要的地震帶，它像一個巨大的環，沿北美洲太平洋東岸的美國阿拉斯加向南，經加拿大本部、美國加利福尼亞和墨西哥西部地區，到達南美洲的哥倫比亞、秘魯和智利，然后從智利轉向西，穿過太平洋抵達大洋洲東邊界附近，在新西蘭東部海域折向北，再經斐濟、印度尼西亞、菲律賓、我國臺灣省、琉球群島、日本列島、阿留申群島，回到美國的阿拉斯加，環繞太平洋一周，也把大陸和海洋分隔開來，地球上約有80%的地震都發生在這里。 因此，對于在該地區的房地產、實體資產以及受地震災害影響較大的投資對象的投資應相對謹慎。
（二）加強對投資對象的風險評估
目前，已有的成熟的國際投資自然災害風險評估方法可以歸納為以下4種：
（1）基于指標體系的災害風險評估。基于指標的災害風險評估體系構建側重于指標的選取以及權重方法的優化，涉及的空間尺度范圍較廣，既包括全球、也包括國家和市級等空間尺度。目前，適用于全球災害風險評估的指標計劃有Hotspots、美洲計劃，此外，不少方法也利用指標體系從國家、市級尺度對自然災害風險進行了評估。基于指標體系的風險評估是借鑒空間信息格網技術，將具有致災因子各種屬性(如強度、頻度)和脆弱性指標(人口密度、土地利用、建筑物等)數據轉變成格網形式，通過一定數學法則疊加得到具有空間拓撲關系的災害風險值，最終達到災害風險評估的目的。
基于指標體系的災害風險評估研究在國內外發展都較為成熟，適合以較大區域作為研究對象，但此種方法主觀性強，無法模擬復雜系統的不確定性與動態性。
（2）基于風險概率的災害風險評估。利用數理統計方法(如gambel分布)，對歷史災害數據進行分析，找出災害發展演變的規律。在此基礎上，結合承災體損失數據，建立災害發生概率與其的函數關系式，以此達到預測未來發生的災害風險。
（3）基于情景的災害風險評估。利用各種數值模擬軟件對不同情景下自然災害強度(對于洪澇災害來說，如淹沒深度、淹沒時間、流速等)的模擬，并疊置承災體屬性信息(如土地利類型數據、人口密度等)，以直觀地顯示災情的時空演變特征與區域影響，從而達到自然災害動態風險評估。
（4）VaR模型。在對國際投資的自然風險評估上，我們可以采取VaR方法對其風險進行評估。
VaR的中文含義為“風險價值”，是指在正常的市場條件和既定的置信度內，用于評估和計量任何一種金融資產最小損失。投資主體采用VaR風險計量模型來計量各種業務和投資組合的市場風險，并將其水平與所承擔的市場風險相掛鉤。以提高其資本充足度，增加其資本實力和抵抗風險的能力。
正常情況下的國際投資的自然風險是由許多微小的、獨立的隨機因素組成。而每一種隨機因素不能壓倒一切因素作為主導作用。具有這種特點的分布即是正態分布，適合采用方差——協方差進行國際投資風險的計算。投資主體便可以根據模型估算的市場風險價值進行風險管理，將該測量出的風險值和要求的損失上限進行比較，當風險值小于該損失上限對說明投資金額的風險還在控制之中；而當風險值大于該損失上限時，說明投資主體必須采取必需的手段進行調整，控制好投資金額的風險。
（三）對投資對象要有充分調研
在同樣的地域環境中，不同的投資對象收自然災害的影響自然不同，以本次日本地震災害為例，受到影響最大的自然是房地產、工廠機器設備等固定資產，而面對暴雨、龍卷風等自然災害，農產品遭受損失最大。因此，對投資對象的確定應該建立在對投資對興國自然環境有充分調研的基礎上，選擇相應可能損失最小的投資產品。
三、國際投資中的自然災害風險管理
自然災害引起的國際投資風險引起了各國的重視，以下是相對可行的風險管理方法，值得我們借鑒和運用。
（一）運用政府財政對自然災害損失進行補償
財政補償的基金主要來源于政府的財政收入，也構成了國際投資自然災害損失傳統的資金補償來源。但是，以我國為例，政府的財政收入總量有限。這些有限的財政收入中，由財政預算安排的災害救濟支出只是財政支出計劃中的一小部分。據統計，20世紀80年代國家財政提供的自然災害救濟款平均每年只有9.35億元，只相當于災害損失的1.35%。20世紀90年代國家財政提供的自然災害救濟款平均每年只有18億元左右，只相當于災害損失的1.8％左右。可見，當巨災發生時，依靠國家財政救濟支出對災害損失的補償程度是比較低的。
但是，政府財政補償是在自然災害發生后對受災方第一時間的補償，具有最快、最直接的特點，對穩定市場社會安定有十分重要的作用。
（二）運用商業保險及其金融衍生品管理自然災害風險
（1）保險轉移風險
對于國際投資，保險轉移風險可以分為單一的和綜合的兩種方式。所謂單一風險的保險轉移就是指國際投資方購買保險將某一種自然災害風險轉移給保險人的轉移方式，例如美國國家洪水保險計劃僅承保單一的洪水風險。所謂綜合風險的保險轉移是指投資方通過購買保險將兩種或以上的自然災害風險轉移給保險人的轉移方式，國內保險公司的財產保險險種條款大都為投保人提供了這類風險轉移方式。例如企業財產綜合險的保險責任往往包括雷擊、暴風、暴雨、臺風、洪水、泥石流、雪災雹災、冰凌、龍卷風、崖崩突發性滑坡和地方突然塌陷等人力無法抗拒的自然災害。
（2）再保險轉移風險
根據《中華人民共和國保險法》第28條的規定，再保險的定義為：“保險人將其承擔的保險業務，以承保形式，部分轉移給其他保險人的，為再保險。” 實質是在全體被保險人之間對風險的又一次轉移和分散。因此，從另一個方面說，再保險轉移方式是原保險人以繳付分保費為代價將風險責任轉移給再保險人。
如今，再保險已經成為整個保險業極其重要的組成部分。筆者認為，再保險應該成為國際投資自然災害風險管理的重中之重。一方面，倫敦、紐約、蘇黎世、慕尼黑、中國香港等都是著名的國際再保險市場，通過這種超越國界的再保險安排，使風險分散在世界范圍內進行，對于國際投資風險的化解，起到了重要的推動作用，也使從而能分散消化得更為徹底；另一方面，一批在國際上享有盛譽的專業再保險公司發展、壯大起來，這樣，大大方便投資對象分布廣泛的國際投資方的投保，也使其利益得到了充分的保障。
（3）其他保險類風險轉移方式
在國際上，所謂的其他保險式風險轉移方式是Alternative Risk Transfer，簡稱ART，是除開上述兩種保險產品的保險轉移方式。其主要有兩個方面構成，一是風險載體，二是可選保險產品。風險載體主要包括自保、自保公司、風險自留集團、共保集團和資本市場。可選保險產品主要包括有限風險再保險、多年期/多險種產品等。
筆者認為，由于載體不再局限于保險公司和再保險公司，可選產品也不再局限于單調的保險產品，傳統保險方式可能產生的當簽約一方不完全承擔風險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為可以由此而發生改變，更為重要的是，對于國際投資，投資方向、投資金額靈活多變，規模巨大，新型靈活的保險方式可以更好地適應國際投資的安全性穩定性的要求，也可以為不同地投資量身訂做保險產品。
（4）巨災債券及其衍生金融產品
目前國際市場上的巨災債券多是針對地震、颶風和暴風雪等自然災害設計的。如美國東海岸的颶風、加州的地震、歐洲冬季的暴風雪、日本的地震和龍卷風等。巨災債券是通過發行收益與指定的巨災損失相連結的債券。在資本市場上，需要通過專門中間機構(SPRVS)來確保巨災發生時保險公司可以得到及時的補償，以及保障債券投資者獲得與巨災損失相連結的投資收益。巨災債券將保險公司部分巨災風險轉移給債券投資者。
巨災債券的一個核心概念是觸發條件，即賠償的條件，賠償性觸發條件是以其實際損失賠償數額來表示的，指數性觸發條件則用某種特殊的指數來表示，如行業損失指數和參數指數等，是一種損失的相對水平。由此可見投資者的收益和損失是由發生怎樣的自然災害風險或風險程度如何決定的。根據債券發行時約定的條款，投資者可能會損失全部或者部分在剩余時間內應得的利息，還可能會損失部分本金。
筆者認為，相對于其他保險產品，巨災債券流動型、規模大、損益高，與自然災害的發生情況緊密相關，這就為國際投資者提供了一個風險對沖的投資工具。與常見的金融工具期貨相似，巨災債券也可以開發其期貨，期貨分為可以分為預測發生災害和預測不發生兩種。當國際投資者投資相關的投資對象時，可以做多與投資對象相關的預測災害發生的巨災債券期貨，或做空預測災害不發生的巨災債券期貨，這樣，即使災害發生，由巨災債券期貨帶來的收益可以補償部分國際投資的損失。如果對沖量適當，完全可以鎖定國際投資的最大損失。
相應的，還可以開發巨災債券的期權、互換等，充實巨災債券的風險對沖金融衍生品。
值得一提的是，有專家表示，此次日本地震有望超過2005年的“卡特里娜”颶風，成為首個觸發多個巨災債券的自然巨災。據統計，日本地震將使面值共17億美元的10只債券面臨觸發點挑戰。
（5）利用天氣指數等自然災害期貨
天氣指數期貨指的是每個月的開始，期貨市場主管機構都會根據過去10年當月的氣溫情況，為降溫度日數或升溫度日數確定一個初始值，比如40度（華氏）。為使市場運轉起來，指定的做市商將接著喊出“出價”和“要價”，前者比初始值稍低，后者稍高，這是投資者可以買進或賣出的度數。
對于國際投資者，天氣的變化對部分投資產品的收入影響巨大，而對于投資者，對天氣的預測和農產品的收益行程對沖，使投資者在一定程度上鎖定收益，或將因天氣原因引起的損失降至最低，也就使金融機構面臨的風險相應減小。。
另一方面，對于中國現有期貨市場，今后如果讓天氣指數期貨這樣的衍生品能夠發展起來，保險公司可以在這些市場上轉移承保風險，加之一定程度的保費補貼和稅收優惠，其在技術上的困難將會大大降低，不可能總是出現“投資險越做越虧”的情況。
同理，可以以降雨量等自然災害指標為標的，進行期貨的創立與交易。
綜上所述，在進行國際投資前，應對投資地區的自然地理狀況有深入的了解，對投資對象有全面的風險評估，對于不同的自然災害風險，可以采取不同的風險轉移方式。保險轉移方式、再保險轉移方式、ART方式和各種金融衍生品相結合，金融市場與政府相結合，金融衍生品的開發使得自然災害風險的轉移既以保險市場為基礎，又有資本市場作后盾，更有政府作保障。
2010年的汶川地震、2011年的日本地震都給世界經濟帶來了重大的損失，國際投資者應該時時以風險管理為標尺，盡最大可能地減少風險，避免突如其來的巨大損失。
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各縣市經信委、各園區：
目前，全州即將進入主汛期。為切實做好汛期企業安全生產工作，有效防范和處置自然災害引發的生產安全事故，現就有關要求通知如下：
各縣市經信委、各縣市(園區)要進一步強化企業安全生產“紅線”意識，高度重視汛期企業安全生產工作，深刻汲取近年來因自然災害引發生產安全事故的沉痛教訓，高度重視強降雨、洪水、大風、泥石流、山體滑坡、雷電等自然災害對企業安全生產工作造成的不利影響，切實把汛期安全生產工作擺到重要位置，抓實抓好。要按照“黨政同責、一崗雙責、齊抓共管”的要求，建立責任體系、健全工作機構、強化組織領導、層層落實責任，對汛期企業安全生產工作進行周密部署，采取切實有效的措施和辦法，積極防范和應對各類自然災害引發的生產安全事故。
各縣市經信委、各縣市(園區)、要按照“管行業必須管安全、管業務必須管安全、管生產經營必須管安全”的要求，切實加強對汛期企業安全生產工作的監督檢查，重點要督促指導民爆、電力企業深化隱患排查、保障安全投入、完善安全設施，明確重點防范區域和部位，制定有效防范應對方案和措施，要把安全責任落實到崗位、落實到人頭。
1、各縣市經信委要加強民爆生產銷售企業要提前采取相應的防范措施，要定期對廠房、車間和維護防汛、防雷、防靜電設施的檢測維護和對生產裝置、設施的監控，雷雨天氣情況下，民用爆炸物品，油儲罐要停止生產和裝卸，并維護好生產區的排水系統和其他安全設施。高度關注極端天氣預報預警信息，嚴格執行高溫、雷雨天氣停產的規定，落實各項安全措施，把一切防汛不安全隱患解決在汛前，確保汛期企業安全生產
2、各縣市經信委要加強保護電力設施工作，采取多種措施，加大防范工作力度，適時開展保護電力設施工作，定期、不定期地組織企業、公安、聯防等力量巡視電力設備和輸電線路，消除安全隱患，保障電力設施廊道環境安全可靠，確保社會各行各業正常生產、生活用電秩序，落實安全措施，切實做好汛期安全生產工作。
一是各縣市經信委、各園區門要進一步完善協調聯動機制，做好汛期應急工作，聯合相關部門要加強協調聯系，做到信息共享、協同應對，要進一步制定落實防、搶、撤措施，細化完善企業防汛預案，積極做好應對突發險情、災情以及極端天氣災害的各方面準備工作，明確應急人員、裝備和物資，不足部分及時補充到位，確保一旦發生緊急情況，迅速開展應急救援，盡一切努力減少事故損失，保障廣大群眾生命財產安全。二是各縣市經信委，各園區、各企業要嚴格執行領導干部到崗帶班和關鍵崗位24小時值班制度，靈通信息，認真履行值班職責，遇有突發重大災情，及時報告，確保防汛信息暢通。
【關鍵詞】 災害 災害意識 中學地理 教育
【中圖分類號】 G633.55 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 1674-4772（2014）04-001-01
我國自然災害種類多、分布地域廣、發生頻率高、造成損失重。地震、洪澇、臺風、干旱、風雹、雷電、高溫熱浪、沙塵暴、地質災害、赤潮、森林草原火災、植物森林病蟲害和疫病等災害在我國都有發生。學生作為社會的弱勢群體和祖國未來的建設者和接班人，積極培養和提升學生應對災害的能力，具有重要的意義。
一、什么是災害和災害意識？
1. 災害是對能夠給人類和人類賴以生存的環境造成破壞性影響的事物總稱
一切對自然生態環境、人類社會的文明建設，尤其是人們的生命財產等造成危害的天然事件和社會事件，如地震、火山爆發、風災、火災、水災、旱災、空難、海嘯、雹災、冰雪、泥石流、疫病等都是災害。
2. 災害意識是指人們對災害現象的主觀反應
人是災害的主體，而客體是災害現象。災害意識包括兩方面的內容：一是低層次的災害心理，指人類面對自然災害的心理承受能力，它包括人類在自然災害發生時的自救能力及災后重建時的心理承受能力等；二是高層次的災害意識形態，包括災害法律、災害道德、災害文化及災害科學理論等。
二、學生災害意識教育的意義及目標
1. 災害意識教育的重要意義
第一，從災害的危害性和可防范性來看，只要較好地把握其科學知識，掌握防范應對能力，是完全可以將災害損失降低到最低限度的。學校加強學生應對災害能力的培養，有利于培養和提高學生應對災害的能力，減少不必要的損失。
第二，加強學生應對災害能力的教育培養，提高他們的防災避災意識，提升其應對能力，對于落實科學發展觀、體現教育以人為本和促進人的全面發展具有重要的意義。
第三，從當前政府的層面來看，積極教育和培養學生具備良好的應對災害的能力對于配合政府處置突發災害事件，完善公共服務體系，提高執政為民能力具有重要的現實意義。
2. 災害意識的培養目標
災害意識包括以下三個素質。
⑴知識素質。主要是指災害的基本知識，包括災害的基本事實、災害的概念、災害的成因、災害原理與災害規律等。
⑵能力素質。主要是指運用災害知識，對自然災害進行有效的預防、防治、逃生、搶險、救助、重建等，包括戰勝災害的信心和勇氣等。
⑶品德素質。主要是指在對災害知識的掌握及具備一定災害意識的能力素質的條件下，面對災害的正確的人生觀和道德行為準則，并用于規范自身的行為，包括積極的減災防災意識及對有關設施的保護、災害發生時團結互助精神及災后的節約和自力更生的意識等。
3. 地理教學是培養學生災害意識的學科優勢
災害是地理現象的一種，是地理學的研究范疇。自然災害涉及自然地理學的方方面面，如地質學、地貌學、水文學、氣象學與氣候學等等，可以說對自然災害的成因、過程、結果都有更多、更深層次的了解；人為災害涉及的環境保護問題、災害隱患防范問題、科研實踐的道德問題也是人文地理的重要研究內容；而綜合因素造成的災害更是集地理學科之大成的研究課題。因此，地理教育對災害意識教育具有不可替代性。
三、培養學生災害意識的途徑
1. 災害知識的教育
應對災害，首先要切實掌握應對災害的相關知識，這些知識主要包括災害知識、心理、法律、安全、自救互救等方面的常識。學校要開展廣泛而深入的宣傳教育活動，具體操作分為以下幾點：
⑴擴展教學，寓災害意識教育于地理教學之中。在地理課堂教學過程中，結合課本中的災害知識，通過敘述、提問、討論、比較等啟發式教學方法，根據學生的年齡特點和興趣進行必要拓展，把災害的情況及其危害，以及防災、抗災、救災的方針政策向學生宣傳。例如地震是我國在可持續發展的現代化的進程中潛在的破壞性最大的自然災害之一。
⑵用典型事例啟迪學生的災害意識。例如，給學生觀看“98 年長江流域洪災”的錄像，引導學生思考：①什么原因造成長江流域長時間的降水？②長江南北向的支流對形成洪災有什么影響？③長江中上游植被（森林）情況如何？④圍湖造田是件好事嗎？⑤一些水利設施長期失修、質量難保會帶來什么后果？通過這些問題引導學生歸納出長江流域洪災頻繁的自然和人為原因，以及如何治理長江的具體措施，從而提高學生綜合分析問題的能力，讓學生充分認識到植被破壞造成的嚴重后果。
⑶通過地理課外活動，強化學生災害意識。開展地理課外活動是課堂教學的延續，可進一步豐富學生對災害的全面認識，還能在活動中培養他們高尚的品德、良好的心理素質及應變能力，是應試教育向素質教育轉變，實施地理素質教育的有效途徑。例如進行以“大氣污染、水污染”為主題的講座，利用板報宣傳生態環境知識等，以多種形式的活動強化學生對生態災害的關注。
2008年，對每一個中國公民來說是意義非凡的一年。雪災、地震給我們帶來太多太多的損失與遺憾。這可以說明我國是世界上主要的“氣候脆弱區”之一，自然災害頻發、分布廣、損失大，是世界上自然災害最為嚴重的國家之一。自然災害不僅直接危及到人民生命安全，也對國民經濟的發展有很大的影響。既然我們無法掌控自然災害，那么我們就應該重視防災、減災，并提升自我防護和生存能力。
自然災害主要包括水旱災害、氣象災害、地震災害、地質災害、海洋災害、生物災害和森林草原火災等。這些災害隨時可能發生，所以我們要科學應對、積極防御，必須堅持走人與自然和諧相處的可持續發展道路。我們必須從可持續發展的戰略高度上，保護自然環境，加強生態建設，節約資源能源。要尊重自然規律，調整工業特別是對自然環境具有較大影響的工程建設布局。
然而，我們應該如何提升自我防護和生存能力呢？
例如：地震了，你被壓在廢墟的底下，這時候，你不要盲目亂動，要冷靜，先把手抽出來，慢慢地挪動廢墟，先保持呼吸順暢，再想辦法呼吸，喊人員來救你。如果發生地震時你在家里，必須馬上鉆到堅硬、并且沒有倒塌的小房間中躲避，要貼著堅固的墻壁或在門口蹲著，在房子倒塌后，再求生，要避免被弄傷。如果在學校，一定要聽從老師的指揮，躲到課桌下，注意保護頭部，如果在上體育課，要避免高大的建筑物，不要被砸傷等。
平時我們也要多看看有關急救方面的知識，了解在發生自然災害時，哪些應該做，哪些不該做。其中有許多自然災害是人類自己的“杰作”。所以，我們要有這方面的知識，不要自己害了自己。不止自然災害，還有人造災害。如火災、泥石流、水土流失等，都是人類自己砍伐樹木而造成了不必要的損失。所以，我們應該做到以下幾點：一、保護森林，保護水土。
二、減少汽車尾氣
三、小心用火，不亂丟煙頭。
四、要多學防震、防災方面的知識，有防范意識。
五、節約用水，珍惜每一滴水。
如果我們做好了這幾點，不僅會減少災害的發生，或者一旦災難發生時會挽回不少人的生命。保護我們的家園——地球，便是保護自己。讓我們行動起來，做好防災、減災，提升自我防護和生存能力，共同防止災害的發生，讓明天的地球更加光明，更加燦爛！
【關鍵詞】農村金融風險 系統性風險 誘因 措施
一、農村金融風險
金融風險是指由于經濟環境、金融條件的變動給金融機構或金融參與者造成的收益或損失的不確定性。
農村金融風險是指任何有可能導致農村金融機構財務損失的風險，主要是指農戶到期不能夠償還所借農村金融機構貸款的風險。所有的信貸違約風險都不是孤立存在，偶然發生的，而是由一系列的誘發因素所造成的。根據農村金融的信貸違約風險的誘發因素，將農村金融風險主要分為系統性的金融風險和非系統性的金融風險，本文主要分析農村金融系統性風險的危險及其防范措施。
二、我國農村金融的系統性風險
（一）我國農村金融的系統性風險的特征
系統性風險是指那些影響所有公司的，卻無法通過投資的多樣化來回避的風險，如國際匯率的變動，國家GDP的增長速度等，這是金融領域內的一個重大的問題。
農村金融的系統性風險則是指影響整個農業產業的風險，如地震、水災、旱災等，這些自然災害一旦發生，便直接影響農業產業的產出，農戶收入的直減。我國農村金融的系統性風險特征主要有：①沒有足夠的金融資源進行再生產。在我國，農業產業主要是保有農戶生存無憂的糧食供應作物，而不像西方發達國家那樣有足夠的金融資源進行再生產，大大地影響了我國金融體系改革的順利進行。②非農經濟在農村經濟中比重的較小，導致農村金融體系的不穩定性。③農業政策和國家地區開發政策的變動。④商業性融資難。由于農作物的生產周期長、收益低，風險高，很難吸引外部投資，并且農業產業的資金也向收益性較高的非農產業轉移，農村的商業性金融活動難以展開。
（二）農村金融系統性風險的誘因
隨著我國經濟與工業化的加快，農業經濟與技術日趨重要，金融資源已是現代農業發展的關鍵因素之一。但在現實中，農業卻難以得到商業性金融機構的服務，其主要原因有六個方面。
1.我國建國以來執行的“以農補工”的經濟發展戰略。盡管農業經濟在我國的國民經濟中占據重要的地位，但是，我國長期執行的卻是支持工業發展的“以農補工”的經濟發展戰略，特別是由此產生的農工產品的“剪刀差”更是導致我國農業的金融資源外流，致使農業經濟投資減少，使得農業的發展緩慢甚至停滯不前。
2.農業投資的收益低、風險高、周期長。鑒于農業產業的長周期，對于農業投資進要考慮的風險因素眾多，如國家宏觀政策的變化、當前及未來的市場狀況、價格趨勢等，導致農業投資的機會成本與選擇成本大。除卻農業經濟的市場風險，農業生產周期內的自然自然風險亦造成農業投資主體的現實收益率下降。諸如此類的因素導致金融投資者更傾向收益相對高、風險相對低、周期相對短的工業、商業、運輸業等。
3.政府對農業的投資不足。作為農業產業投資的主體，政府投資的主要目的是在于長遠的效益與社會效益的宏觀效應，用以滿足人民日益增長的生活需求與國民經濟的協調發展。故而，政府的投資行為具有引導性、示范性與帶動性。但是，基于社會穩定的需要，政府的投資多流向于商業領域與消費領域，從而導致投資主體對農業投資的積極性降低。
4.頻繁的自然災害致使農業保險體系缺失。農業，被公認為“弱質產業”，抵御自然災害的能力極低。并且中國農業產業防御自然災害的設施、政策體系等均不完善，中國農業每年都在自然災害中遭受重大的損失。一方面是頻繁的自然災害導致的農業投資的風險大，另一方面是農業的本質決定農業投資的收益低，因此，金融投資者不愿意投資農業。
5.普遍低下的農戶收入導致“低質量”貸款農戶比重大。長期以來，我國執行“工業先行”的戰略，不斷索取農業以支持工業發展，并減少對農業的補貼，導致農業產業的弱勢化，農民收入低下，農民的生活水平普遍比較窮苦。我國農村人口眾多，但土地資源稀缺性與有限性致使土地常常遭到不法強征、強占，更是使農民雪上加霜。因此，農民的收入低、財產少、有效抵押品不足或沒有，貸款的動機比較單一，多以消費為目的，較少考慮到生產的發展需求。客觀上與主觀上的因素致使農民的貸款“低質量”化，導致金融機構的風險較高。
6.利率管制嚴格。我國的利度管制制度一直比較嚴格，包括信用社在內的正式金融機構必須無條件地嚴格執行我國的利率政策。利率管制的水平既影響農戶的貸款行為，又影響金融機構的放貸行為。當利率管制的水平高時，將增加農戶的貸款成本，降低農戶貸款的積極性；當利率管制的水平低時，則減少銀行的預期收益，降低金融機構的放貸積極性。
三、我國農村金融系統風險的防范思路與措施
隨著經濟與技術的發展，中國的農業產業必須與時俱進，這也就需要金融機構的支持與投資。于是，防范農村金融風險成為了重中之重之事，特別是防范農村金融的系統性風險更是首要之事。
（一）我國防范農村金融系統性風險的思路
“人定勝天”是人類祖祖輩輩的夢想。但嚴酷的事實無情地告訴我們，人類在文明的進程中常常受到酷暑嚴寒、水澇干旱、風刀霜劍、雷鳴電閃的困擾，這些無不影響著人類的生存和經濟的發展。
我國自然災害造成的損失，約占全球自然災害總損失的20一25%，平均侮年的直接經濟損失近10億元，這已成為影響我國經濟和社會發展的重要因素之一因此，最大限度地降低自然災害帶來的損失已是人們不可等閑視之的重要而艱巨的任務.
二、自然災害會計概念的提出
自然災害古往今來成了懸在人類頭上的達摩克利斯劍。自然災害是自然界中不可抗拒的自然現象，但隨著人類物質文明的不斷發展，高科技的投入就能使人類同自然災害的搏斗中日益從自然王國走向自由王國.例如，1994年第17號臺風，挾暴雨、狂潮撲向浙江沿岸。由于浙江省各級氣象臺站準確地發出了警報信息，得以使省政府及時作出了轉移60余萬人的重大決策，使受程度極大地減輕，產生了不可估量的社會經濟效益。自然災害會計就是通過經濟、統計學原理、會計方法和跨學科領域的方法測定、計量、考核和報告為避免和減少自然災害所支付的一切費用，以及有效避免和減少自然災害所減少的無辜損耗與損失及所預期達到的效果，通過量化引導和數據分析，形成的會計信息以幫助利用者、管理者進行決策.
三、自然災害會計的核算
1.自然災害會計的計量
目前，從技術手段上來說，如何對自然災害造成的經濟損失作出比較恰當的計量還確有困難，這是自然災害損失的確切數據難以統計和經濟行為造成自然災害惡化的代價曦以計入生產成本的兩個主要障礙.盡管如此，我們決無理由隱諱。筆者認為，自然災害會計主要是對自然災害成本會計的計量，具體包括:(1)為預防和監測自然災害而投入的費用;(2)發展地展、水利、氣象事業及環保、資源利用事業所投入的費用;(3)自然災害發生對企業員工和財產造成的損失;(4)自然災害發生后，投入的救護、醫療對為恢復生產而發生的費用;(5)國家自然災害救濟支出;(6)國家和各級政府設立的有關“減災”科研、工作機構的經費.以上各項自然災害成本可用貨幣加以計量，而后三項則難以用貨幣計量。(7)自然災害造成的自然資源的操作員和生態環境的惡化;(8)自然災害造成的人力資源和人文景觀的操作員;(9)自然災害造成的資源閑置損失，如一些企業的減少、停產、關閉，從而造成一定時期內勞動力與生產資源閑置.這些資源閑置必然導致國民生產總值減少。
2.企業自然災害會計的核算
企業為采.取防范、治理自然災害而發生的費用，如資本投資、業務費用、研究與發展費用、補救及復原費用等，這些涉及成本費用會對財務狀況產生影響，鑒于自然災害會計尚在提出階段，無規模的核算標準，因此，可對自然災害預防和損失支出采用資本化方法、或計入當期費用、或是作為負債.采用資本化方法，主要是指企業為實施自然災害措施而購置的設備作為資本支出，計提折舊，或是將有關費用作為遞延項目，分期攤銷。計入當期費用，將自然災害支出計入經營費用，不單獨列支，這種作法使得報表使用者難以明了自然災害的預防和損失的數額。作為有關負債，是指與自然災害有關的負債或損失能夠合理可靠地估計和計量時，就作為應計負債入帳;如果無法得到一個合理的估計數，就只能在財務報表中注釋，予以說明。計入當期損益，將自然災害的支出和損失，投保的企業應由保險會司賠償，賠償不足部分列入營業外支出，未投保的企業，列入營業外支出。
3.幾點建議
(l)建議國家將用于防治自然災害的資金列入中央預算，作為專門用于自然災害防治工作的資金來源，以促進自然災害防救工作的順利開展;(2)中央和地方財政繼續對水土保持、沙漠治理、草原建設、氣象預報、環境保護等建設項目，給予低息或貼息貸款;(3)保險公司在向投保單位支付賠償金后，應單獨編制“自然災害賠償情況表”，專門統計自然災害的次數、種類、發生區域和損失(賠付)金額，報送計劃、財政、統計部，以作為國民經濟核算的補充;(4)中國國際減災十年委員會、中國地震事業會計學會等部門可以飛嘗試地開展自然災害會計核算，并及時地將科研、實踐成果公布、交流、研討和總結。
四、加強自然災害救濟費的管理
長期以來，由于種種原因，自然災害救濟費管理中存在不容忽視和急待解決的問題:一是地方各級財政部門參與管理力度不夠，投入較少，致使自然災害救濟費的絕大部分來源于中央財政，這與分級分稅財政體制的改革方向是相悖的。二是自然災害救濟總量不足，但每年都是大量的結余.三是許多地區民政部門過多地提取救災周轉金，將預算內資金轉為預算外，用于扶持民政部門的創收、扶貧項目，使用中存在許多問題.四是救濟和救災資金分別使用中存在重災區設重點安排甚至優親厚友、浪費娜用等不良傾向。因此，應盡早研究制定有關管理辦法，在根據財力可能適當增加投入的同時，調動中央和地方兩個積極性，建立健全相應的制度，強化管理，杜絕浪費，提高資金使用效益。各地財政部門需要在對本地區自然災害救濟費使用情況進行全面檢查的基礎上，清理和整頓救災周圍轉金，嚴格控制提取比例，切實保證自然災害救濟經費用在刀刃上，保證自然災害救濟工作的順利開展。
五、開展自然災害會計核算的意義
1.自然災害會計報告可以向國家和企業提供自然災害的預防和損失情況，使國家和企業在制定發展規劃時予以充分考慮，力求減小自然災害對社會和經濟發展計(遠見)劃的影響。
為進一步貫徹落實國務院《自然災害救助條例》，更好地做好自然災害的防范工作，提高自然災害發生后的應急反應能力，迅速有序、高效地實施救助，最大限度地減輕自然災害帶來的損失，切實保障受災群眾的生產、生活和生命安全，維護災區社會穩定，進一步加強我市的自然災害應急救助體系建設工作，結合實際，提出如下意見。
一、工作目標
自然災害救助，要通過采取及時妥當的救助準備措施，使所有因自然災害造成或可能造成人身傷亡、財產損失、生產生活受到影響的受災人員的生存權益和基本生活權益得到保障，并通過安撫受災人員情緒，達到迅速穩定人心，保持社會穩定及恢復重建的目的。
二、工作原則
自然災害生活救助工作堅持“以人為本、政府主導、分級管理、社會互助、災民自救”的原則，自然災害救助工作實行各級政府行政領導負責制。圍繞“健全制度體系、加強能力建設、落實資金保障、規范操作方法、強化監督管理、改善自然災害救助工作社會環境，提高災區困難群眾對救助工作滿意度”的具體原則，全面提高自然災害救助工作管理水平和服務質量，更好地惠及災區困難群眾。
三、主要措施
（一）加強自然災害救助工作能力建設。
各縣（市、區）政府或政府的自然災害救助應急綜合協調機構負責組織、協調本行政區域的自然災害救助工作。縣（市、區）民政部門負責本行政區域的自然災害救助工作，縣（市、區）政府其它各有關部門按照各自職責做好本縣（市、區）的自然災害救助工作。各縣（市、區）要按照市政府文件規定，成立各縣（市、區）減災委員會。
建立自然災害救助工作績效考核激勵機制，要將自然災害救助工作納入各級政府目標考核范圍，形成市對縣（市、區），縣（市、區）對鄉鎮（辦事處）的逐級考核工作機制，增強各級政府做好自然災害救助工作的責任感。自然災害救助工作能力建設應作為績效考核的主要內容之一。市、縣（市、區）政府應當分別將自然災害救助工作納入國民經濟和社會發展規劃，建立健全與自然災害救助需求相適應的資金、物資保障機制，將政府安排的自然災害救助資金和自然災害救助工作經費納入財政預算。
加強自然災害救助機構建設，按照有機構理事、有人員辦事、有資金和條件干事的要求，健全自然災害救助工作機構。各縣（市、區）要按照德才兼備的原則，選拔人員充實到自然災害救助工作的隊伍。縣（市、區）自然災害救助機構應安排落實3—5名專職工作人員。鄉鎮（辦事處）要有自然災害救助辦公場所，在不增加機構人員編制的情況下，配備2—3名專（兼）職人員；社區和村委會至少要明確一名災害信息員，并給予一定的經濟補償，所需費用從各縣（市、區）列支的自然災害救助工作經費中支出。鄉鎮（辦事處）和社區（村委會）的專（兼）職人員要實行報告制度，并在縣（市、區）民政救災部門備案后經培訓執證上崗。
市、縣（市、區）要按照工作需要安排落實自然災害救助工作經費，一般年份由當地財政部門按當年自然災害救災預算資金的20%落實救災工作經費，多災年份要酌情追加，切實保障救助工作正常運轉。
建立對自然災害救助工作人員的年度定期培訓制度，縣（市、區）民政局和鄉鎮（辦事處）要定期召開自然災害救助專干例會。要創造條件，組織自然災害救助工作人員學政策、學法律、學經驗，為自然災害救助規范化建設培養一支高素質的工作隊伍。
市、縣（市、區）要把自然災害救助工作基礎設施逐步納入本地經濟社會發展規劃，以進一步增強自然災害救助工作保障能力，不斷改善為災民服務條件，切實提升為災民服務水平。
按照民政部規定的地方救災專用裝備標準，我市應配備：
一是交通裝備。市、縣（市、區）民政部門應配置一部救災專用車輛；
二是通訊裝備。市級民政救災部門應配置一部國內直撥救災專用電話、一部自動傳真電話，縣（市、區）民政救災部門至少保證一部可發傳真的國內直撥電話并配專用傳真機；市級民政救災部門配備移動電話三部，縣（市、區）民政救災部門配備兩部；
三是攝錄像器材。市、縣（市、區）民政救災部門各配備一套高分辨率數碼攝像機和數碼照相器材；
四是其它辦公設備。市級民政部門的救災工作人員每人配置臺式微機一臺，縣（市、區）民政救災部門至少配備一臺配置較高的臺式微機；市、縣（市、區）民政救災部門至少各配備一臺筆記本電腦；
五是市、縣（市、區）政府應當建立健全自然災害救助應急指揮技術支撐系統。
（二）強化救災資金的投入。
1按照救災工作分級負責，救災資金分級負擔的原則，市、縣（市、區）救災預算資金開列標準：以上一年度冬令期間需政府救助人數為基點，每人每天救助一斤糧食，三個月共90天90斤糧食，計算所需資金配備；市、縣（市、區）財政分擔比例為1:1。
2在各級政府的統一領導下，根據財力增長、物價變動、居民生活水平實際狀況等因素，逐步提高救災資金補助標準，建立救災補助標準自然增長機制。
3救災預算資金不足時，各級財政安排的預備費要重點用于災民生活救助。
（三）完善自然災害物質儲備和應急避難場所建設。
[關鍵詞] 自然災害 巨災保險 政府扶持 保險基金
我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一,并且特點是發生頻率高,破壞強度大,種類多,危害面積廣等。2008年發生的南方低溫雨雪冰凍和汶川特大地震,今年的臺風莫拉克,都給我們留下了慘痛的記憶。然而,保險作為一種市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制卻沒能夠發揮它應有的能力。由于缺乏巨災保險制度,我國保險業在災害預防、災害救助和災后恢復重建過程中未能夠起到很到位的作用,保險業現在的發展已經不能夠滿足我國國民經濟和保險的需求,巨災保險亟待建立。
一、我國目前巨災形勢
據聯合國統計的數據顯示,20世紀世界方位內54次最嚴重的自然災害有8次發生在我國。并且我國仍有大范圍的潛在巨災威脅,全國有近2/3的國土面積不同程度受到洪水威脅,近一半的城市分布在地震帶上。近十年來,我國每年自然災害造成的直接經濟損失都在1000億元人民幣以上,常年受災人口達2億多人次。隨著我國經濟每年高速度的增長和財富的持續積累以及我國各種資源的不斷開采,地震災害對經濟和社會的威脅與破壞程度將不斷上升。
二、面對巨災,保險賠付寥寥無幾
在發生巨災后的嚴重的經濟損失的補償與災后的救援工作主要是靠政府財政支持和社會的捐贈,主要是用于解決公共設施和最困難群體的住房恢復重建,層次補償層次較低救助范圍小,一般公眾和企業的財產損失常常是“聽天由命”。巨災發生的概率很小但是一旦發生損失卻是巨大的,各種保險公司根本是沒有足夠的能力承擔。目前,保險業承保的各種風險幾乎都把自然災害地震、臺風、冰雪等特大災害排除在外,以規避自己的經營風險,即使承擔由自然災害帶來的損失也是經過了層層的嚴格限制之后給予的微薄的賠付。災后的損失難以得到應有的補償,這對于災后重建工作有很大的阻礙,對于經濟的發展也形成了很大的威脅。社會經濟高速發展的今天,建立健全巨災保險尤為重要。
三、保險公司經營巨災保險的狀況
各個保險公司都把各種自然災害定義為不可抗力因素,將自然災害排除在可保范圍之外。即使保險公司承保巨災,對于災后的賠付金額足以讓整個保險公司破產。對于巨災保險,保險公司缺乏相應的風險管理技術。自然災害涉及到地質,地理,氣象,水文,土木工程等各種專業技術知識,人才資源資本資源的匱乏造成難以準確的衡量各種自然災害發生的概率,并且要科學合理的制定出投保費率也不容易。再者,我國的各種保險法律法規還不夠完善,并未出臺專門針對巨災保險的扶持政策和保障。基于種種原因,各保險公司對于經營巨災保險都采取謹慎的態度。
四、建立我國巨災保險制度的建議
巨災保險制度,是指對由于突發性的、無法預料、無法避免且危害特別嚴重的災難性事故,如地震、臺風、海嘯、洪水、等各種災害所引發的巨大財產損失和嚴重人身傷亡給予保障的風險分散制度。但是要想有效應對地震等巨災風險,需要政府、社會各界救助以及各個保險公司、巨災保險制度等多方面的積極參與和配合。
第一,成立巨災共保聯合體。組成以保監會、財政部為領導,以各個保險公司為實施機構,共同建立聯合承包體系,即有風險大家共同承擔。并且要設立巨災保險基金,基金來源為報廢的收入、中央和地方政府劃撥資金以及社會各界的資金,共同構建商業再保險和國家再保險相結合的多層級的巨災風險共擔機制。國內保險業承保巨災風險,需向商業再保險公司分保,由國內外商業再保險公司作為主要再保險主體;對于超過再保險公司承保能力以上部分,由政府管理的巨災風險基金提供再保險。巨災保險的資金來源是設立巨災保險基金的關鍵因素,這就要靠國家財政聯合商業保險以及社會各界共同承擔了。具體的措施還需要相關部門具體商定。
第二,巨災保險的實施需要政府的推動并確立相關的法規政策予以支持。巨災風險發生的概率較低,普通群眾投保商業保險的意愿不強,同時,保險公司又難以承擔一旦發生巨災的各種賠付。所以,建立巨災風險的管理體系很有必要。能否實現較高的參保率是檢驗巨災保險制度能否順利運營的關鍵因素之一。政府一方面需要出臺一系列的相關政策進行適度的引導和宣傳,把巨災保險與防災、減災的相關激勵政策結合起來形成巨災保險與防災、減災良好互動的新格局:另一方面,也應該出臺一些關于保險公司實施巨災保險的相應鼓勵政策,比如對于所得稅等方面實施比較寬松的政策等等。
保險能保地震嗎？
據了解，不可抗力的自然災害前，保險公司是可以拒賠的，但并非絕對的。所以要提醒災民，辦理保險理賠時，首先要看仔細保險條款再索賠。一般來說，家庭財產保險通常不賠地震這種不可抗的自然災害
1.人身傷亡是否賠付？
地震中，人的傷亡是很嚴重的，這些風險人身保險都涵蓋嗎？人壽保險和意外傷害險一般是將地震、海嘯等自然災害引起的意外傷亡納入保險責任范圍的。一般而言，只要是意外事故引起的被保險人死亡或殘疾，受益人都能獲得賠償，其中包括地震、臺風、海嘯等自然災害。
具體賠償額度要看保險條款的具體規定，比如免賠額多少、賠償項目等。不同的壽險、意外險產品，對保險責任和除外責任的表述不同，有的在除外責任條款中沒有列明地震等自然災害，這種情況也可理解為地震造成的人身傷害也在保障范圍內。
2、家財險通常不賠，附加“地震險”可獲適當賠付
家財險就是為保障家庭財產在遭受自然災害或意外造成損失時，及時得到經濟補償而設計的。但是，保險條款對于“自然災害”有著嚴格的界定，并不是所有自然災害都能予以理賠。
地震和海嘯被排除在家財險的賠償范圍之外。這是由于地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，因此作為特定的自然現象，將其做除外責任處理，即因地震造成的財產損失，保險公司將不予理賠。不過，有些保險公司也開始探索在部分地區推出地震附加險。由于，地震責任險是一個單獨的附加險，只有大型企業及大型項目才會投保，關鍵要看企業有無投保。建議投保人看看具體的條款是怎么寫的，如果“地震”沒有列為除外責任條款，就可以向保險公司索賠。
3、私家車有地震保險嗎？
對于眾多私家車主而言，為自己的愛車投保不可獲缺，那么私家車是否有地震保險？目前車險的免責條款里已說明，因地震造成的車輛損失不在理賠范圍內。而所有保險公司的家財險擴展條款里，也都不包括私家車地震保險，這樣市民愛車一旦因地震產生損失，目前無法獲得理賠。但如因地陷、地裂造成車輛損壞，保險公司會賠償。
汶川地震后，各大保險公司紛紛啟動應急預案，建立“綠色通道”處理災后賠付事項。盡管不少保險產品都設有地震免責條款，但針對災情，很多保險公司加快了理賠速度，并放寬了地震理賠標準。近期，保險管理機構權威人士也提出，"對于責任明確的要快速理賠，對于責任免除的要研究通融賠付的統一口徑，特事特辦……"
地震&保險業 汶川讓我們看到什么 ？
