時(shí)間：2023-09-15 17:30:59
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇靠譜的短期理財(cái)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
投資股票基金。股票和基金是比較傳統(tǒng)的理財(cái)方式了，也是很多人都用到的，如果是對股市很熟悉，掌握了一定的專業(yè)技能，那可以將一萬元的本金拿去投資股票，如果遇到牛市或走向不錯(cuò)時(shí)，也許也能翻幾倍。不過，股市的風(fēng)險(xiǎn)比較大，適合心里承受能力好一些的人。
投資基金。基金是將資金交給基金管理人，他們通過自己專業(yè)的技能去判斷理財(cái)市場，將資金投資到股票、債權(quán)等等，以此獲得收益。而基金又分為三種：股票型基金、債權(quán)型基金和貨幣型基金，在這當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)最低的就是貨幣型基金，而人們最熟悉的貨幣型基金就是余額寶。只可惜，現(xiàn)在余額寶的收益越來越不好，不過就是可以隨取隨用。
投資P2P理財(cái)。P2P理財(cái)是近年來興起的一種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，因其低門檻而收獲很多投資人的芳心，一般50-100元就可以投資，投資周期靈活，長短期都有，選擇性多，加之它的年化收益達(dá)到5%-15%左右，平臺又有各種補(bǔ)貼和紅包。如果拿一萬元投資P2P理財(cái)，收益會(huì)比其它類型的理財(cái)產(chǎn)品要高許多。但就是要選擇一個(gè)靠譜的平臺。知商金融，主要是以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押為主給借款人提供融資，給投資人提供優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，年化收益10%，平時(shí)活動(dòng)比較多，不過大多都是京東卡。但有總比沒有好。
投資銀行理財(cái)。銀行理財(cái)，分為銀行定期存款、國債、理財(cái)產(chǎn)品三種。銀行定期存款和國債不用說應(yīng)該都知道，這是最最傳統(tǒng)的理財(cái)方式了，安全性比較高，但更加適合老年人或風(fēng)險(xiǎn)承受能力極低的投資者，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)與收益是對等的。而銀行的理財(cái)產(chǎn)品近年來因?yàn)槭艿窖胄薪迪⒌挠绊懀找媛室苍诓粩嘞陆担毡樵?%-5%之間，且要求5萬元起投資，所以一萬元的本金還有些距離。
投資自己。理財(cái)除了是讓有限的資金利益最大化后，還不能忘記能夠產(chǎn)出更多資金的是自己，所以不要忘了投資自己，包括技能上的投資，還有身體上的投資。要多去學(xué)習(xí)，提高自己的能力，這樣才能賺的更多的錢，而身體上的投資指的就是保險(xiǎn)，不管什么時(shí)候都不要忘了給自己買一份保險(xiǎn)，保障自己才能保障未來。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
1.聽理財(cái)規(guī)劃師談……信任
“少一份隱瞞，多一份透明。不管是長短期目標(biāo)，還是與伴侶息息相關(guān)的其他事，統(tǒng)統(tǒng)說個(gè)明明白白。褪去掩飾的外衣之后，你們能更快地建立起信任。”
――夏娜?康普頓?戈恩
注冊理財(cái)規(guī)劃師
給你一個(gè)靠譜的理由：
為了拿到那張薄薄的資格證書，這些數(shù)字狂每天都要和客觀公正打交道。此外，他們還要學(xué)習(xí)如何辨別、引導(dǎo)客戶的情緒對資產(chǎn)的影響――有時(shí)也關(guān)系到客戶的感情。
戈恩舉例，丈夫或妻子往往因?yàn)閭鶆?wù)、貸款、開支感到羞恥，難以啟齒，從而編造另一半的財(cái)務(wù)狀況，或隱瞞現(xiàn)有賬戶，因此戈恩的辦公室經(jīng)常上演夫妻爆發(fā)的戲碼。此時(shí)，戈恩必須幫助客戶掃清謊言的地雷，以便讓雙方做出共同的財(cái)務(wù)決定。她和其他理財(cái)規(guī)劃師深知，坦誠在感情中是何等重要。用她的話說：“越早信任對方，才能越早放眼未來。”
2.聽瑜伽教練談……平衡
“即使在最和諧的兩性關(guān)系中，也有不肯妥協(xié)的心在蠢蠢欲動(dòng)。平衡的訣竅在于真誠且持續(xù)地關(guān)注對方，同時(shí)照顧自己的需求。假如天平長期偏向一方，想辦法調(diào)整，滿足自我需要。”
――蒂凡尼?克魯辛格注冊瑜伽教練、訓(xùn)練項(xiàng)目“瑜伽醫(yī)學(xué)”創(chuàng)始人、《冥想體重》
作者
給你一個(gè)靠譜的理由：
先別急著給以上這段話貼上廣告的標(biāo)簽，要知道，瑜珈修行者可不是白叫的，背后是數(shù)百小時(shí)的訓(xùn)練。全面的教練資格認(rèn)證項(xiàng)目不僅對體能有著嚴(yán)格的考驗(yàn)，而且要求參試者掌握眾多體式與呼吸技巧。更重要的是，他們還具有哲學(xué)家的氣質(zhì)，指導(dǎo)學(xué)員通過冥想，實(shí)現(xiàn)身體與心靈的對話，達(dá)到靈肉合一的境界。
克魯辛格稱，自己能在學(xué)員的動(dòng)作中捕捉失衡的蛛絲馬跡――在你與伴侶之間同樣可見。你是否因?yàn)榱硪话霅鄣貌粔蛏睢⒉粔蛘娑軅踔翍嵟拷?jīng)常審視內(nèi)心，能揪出你心中的痛苦與怨恨。大聲說出你的需要，別讓愛情的小船說翻就翻。
3.聽汽修工談……約會(huì)
“與愛人定期約會(huì)就像更換機(jī)油；說‘我愛你’好比檢查胎壓。忽視感情的維護(hù)與保養(yǎng)，那你鐵定離拋錨不遠(yuǎn)了。”
――托尼?舒爾茲
美國汽車技術(shù)認(rèn)證資深技師、高級汽車編輯
給你一個(gè)靠譜的理由：
假如汽車發(fā)出古怪的聲音，或感覺不對勁，這些可信賴的診斷專家愿意挽起袖子，不惜弄臟雙手，拆開整輛車，逐一排查，直至解決問題。誠然，豐富的車輛工程與制造的知識是他們堅(jiān)實(shí)的后盾，可是除此之外，直覺也是不可或缺的利器。可惜很多人一旦開啟老夫老妻的模式，便將這個(gè)技能拋到腦后――寧肯選擇維持現(xiàn)狀，也不愿意花時(shí)間向?qū)Ψ酵侣缎穆暋Ｔ谑鏍柶澘磥恚鹊绞置δ_亂的時(shí)候（檢查發(fā)動(dòng)機(jī)燈），麻煩就大了，何不主動(dòng)出擊，將危險(xiǎn)的苗頭扼殺在搖籃中。
4.聽空乘人員談……傾聽
“你要考慮他人的感受。擺出傾聽的姿態(tài)，做個(gè)認(rèn)真的聽眾。同樣重要的是，敢于承認(rèn)自己在爭執(zhí)中也有過錯(cuò)。”
――塞絲
多倫多空乘人員，十五年工作經(jīng)驗(yàn)
給你一個(gè)靠譜的理由：
除了接受自我防御與應(yīng)急安全培訓(xùn)，如伺處理乘客的抱怨，并且立即給出解決方案，也是空乘人員的必修課。塞絲表示，在遭遇蠻橫的乘客時(shí)，這一招尤其管用，因?yàn)閷Ψ揭牟贿^是一個(gè)聽眾――多少情侶苦苦尋覓的，不正是這個(gè)嗎？
空乘人員接受的另一項(xiàng)訓(xùn)練是什么？移情與感同身受。他們理解乘客在登機(jī)前可能積蓄的怒氣（例如被安檢扣下，險(xiǎn)些錯(cuò)過航班）。在感情中，它有另一個(gè)名字：負(fù)累。前任留下的陰影與傷痕會(huì)時(shí)不時(shí)跳出來，攪亂眼前的幸福。還有救嗎？當(dāng)然，心連心，手牽手，沒有跨不過去的坎。
在塞絲看來：“不管何種情況，總有解決之道，我們要做的就是找到它。不過首先，學(xué)會(huì)傾聽。”
5.聽室內(nèi)設(shè)計(jì)師談……協(xié)商
“承認(rèn)吧，男人來自火星，女人來自金星，談戀愛就等于星球大碰撞。你與另一半又不是雙胞胎，品味與喜好各不同是常事。做到、兼容并包才是王道。”
――萊斯利?麥瑞克
室內(nèi)設(shè)計(jì)師、萊斯利?麥瑞克
藝術(shù)設(shè)計(jì)公司所有者
給你一個(gè)靠譜的理由
你聽說過“宜家綜合征”嗎？走進(jìn)宜家，眼花繚亂的小兩口為了枕頭花紋、燈具吵得不可開交。臨床心理學(xué)家甚至把賣場當(dāng)作溝通的實(shí)驗(yàn)室，穿行在貨架之中的兩人經(jīng)常硬著頭皮，開啟之前不愿提及的話題（走進(jìn)廚房專區(qū)，那就聊聊家務(wù)的分配問題吧；看著嬰兒床，難道你不想談?wù)勯L久的計(jì)劃嗎）。在這些談話中，協(xié)商是關(guān)鍵――這正是室內(nèi)設(shè)計(jì)師的拿手好戲。
為了讓顧客滿意，一流的室內(nèi)設(shè)計(jì)師始終保持著開放的心態(tài)，施展折中的秘訣，兼顧不同的需求，提出不止一套解決方案。假如你們?yōu)槟硞€(gè)決定爭得面紅耳赤（“好的，寶貝，我知道你想要去圣托里尼，可感受羅馬的氣息是我一直的夢想，我們該怎么辦呢”），不妨向他們?nèi)∪〗?jīng)。
6.聽發(fā)型師談……接受
“愛沒冼頭的你，才叫真正的愛人。最理想的另一半希望看到最真實(shí)的你，也接受你的成長與改變。他們不僅讓你感覺自己美美噠，也讓你品嘗到愛情的甜蜜。”
――凱特?艾倫
德州奧斯丁牛奶+蜂蜜發(fā)廊發(fā)型師、墨菲護(hù)發(fā)師、美容博主
給你一個(gè)靠譜的理由
這件事讓很多人大跌眼鏡，24年的念想成空，那究竟最后是怎么解決的呢？5年期存款去哪兒存最劃算？就說5年的定期存款，央行是4.75的利率，渤海銀行的利率則為5.75！三里屯就有！就這么說吧，10萬塊錢，您存在央行了，5年后您連本帶息能拿到102375，可如果你存渤海銀行了，同樣的10萬，您最后就能拿到102875！5年，您就少了500塊錢！2013年6月7日，央行了一則公告，規(guī)定了各個(gè)年限存款的基本利率，同時(shí)也公布了在基礎(chǔ)利率里，各銀行可自主調(diào)整利率，但不能超過基本利率的1.1%。2013年9月，利率為全年利率市場最為慘烈的一個(gè)月，10月10日，北京繼幾個(gè)月前光大銀行、中信銀行首先將2年、3年、5年中長期存款利率上浮到基準(zhǔn)利率的1.1倍之后，上月底，民生銀行已緊跟而上。據(jù)悉，華夏銀行和工商銀行可能也會(huì)在近期有所行動(dòng)。
“理財(cái)”一詞，最早見諸20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。1952年全國人均存款僅1.6元，主婦得算計(jì)怎么把錢花到月底。30年前銀行只能存錢匯款，普通人一年到銀行不過兩三回。上世紀(jì)80年代民間金銀買賣松動(dòng)，實(shí)物黃金進(jìn)人百姓家庭。21世紀(jì)“你不理財(cái)財(cái)不理你”。以前北京人不愛折騰，有了錢一存了之。但是現(xiàn)在，兜里的錢越來越多，不理不行了，可是你要不會(huì)理，又可能掉進(jìn)陷阱。專家會(huì)告訴您：現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品都有哪些大坑，這些大坑您可別再跳了！
理財(cái)產(chǎn)品哪款才最適合您
手里有閑錢該怎么辦？專家提醒您如果有5到10萬元，錢少也要分開投！很多人因?yàn)殄X少就全投資一種，這是重大的誤區(qū)！如果有50萬或更多，就要看是哪個(gè)年齡段的人了，如果是年輕人，基金配置比例為：黃金30%+存款30%+貨幣市場基金（短期，不超過一年期的投資）30%。中年人喜歡追求風(fēng)險(xiǎn)，但要堅(jiān)持雙十原則：60%可購買股票類的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，剩余的35%可購買一些保險(xiǎn)類，證券類的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)您家庭處于的不同時(shí)期，可以適當(dāng)做調(diào)整，另外二次投資置業(yè)也不失為較好選擇，建議可將15萬到20萬元資金分配到房產(chǎn)投資上去（按揭購買）。
老年人則以國債為首選，或者全部存銀行。
每月收入怎么理財(cái)
可以去銀行購買一款理財(cái)產(chǎn)品，和你的某一張銀行卡掛鉤，每個(gè)月固定從卡里扣除相應(yīng)的金額，這是最簡便的方法啊，我現(xiàn)在可以給你算一筆賬，你每月用100元買基金，從20歲開始買一直買到到60歲，你可得637800萬，從30歲到60歲就縮水到22萬！50歲到60歲只有兩萬！但是現(xiàn)在很多年輕人喜歡冒險(xiǎn)期貨股票，這是不對的。專家教您理財(cái)方案：
年輕人——理財(cái)要保守
理財(cái)要趁早。基礎(chǔ)是關(guān)鍵。舉例：每月掙一萬元應(yīng)該如何理財(cái)：比如月入1萬8000元是要做低風(fēng)險(xiǎn)保收益的理財(cái)，2000可以拿去做防風(fēng)險(xiǎn)的。別看2000不多，可以做資金定投。每期100元，不少于5年，每年的收益在10%以上。如果收入增加，個(gè)人理財(cái)方案調(diào)整，可以追加。理財(cái)金字塔：另類投資、股權(quán)投資、基金定投、債權(quán)管理、保障管理、現(xiàn)金管理，這六種投資理財(cái)，嚴(yán)格按照收入，錢不夠，不能越級！而且要有保底存款！
中年人——基金不是坑
現(xiàn)在95%的家庭理財(cái)金字塔都是錯(cuò)搭的！這都是不健康的！中年人家庭理財(cái)?shù)娜齻€(gè)時(shí)期：
家庭形成期——15年：家庭形成期（每月收入2萬左右）——15年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險(xiǎn)，15%活期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。
子女教育期——20年：子女教育期（趙姐的例子）——20年，孩子教育、生活費(fèi)用猛增。理財(cái)建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金；
家庭成熟期——15年：家庭成熟期（徐老師的例子）——15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財(cái)建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金。接近退休時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的養(yǎng)老計(jì)劃；
老年人——理財(cái)保本是目的
老年人理財(cái)，首先要做到先別給孩子分錢，其次每次去銀行時(shí)直奔窗口，別聽那些所謂的理財(cái)推薦。老年人理財(cái)保本是目的——追求資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，收益性可以不考慮。應(yīng)該選擇各種儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)、債券投資類的基金。選擇銀行存款是因?yàn)殡S時(shí)用隨時(shí)取。
專家揭秘理財(cái)誤區(qū)
專家說銀行里的所謂理財(cái)專家都不太靠譜，他們都是談判高手心理專家，他們一般都會(huì)讓你覺得你很幸運(yùn)，或者制造緊張氣氛，讓你沖動(dòng)地購買他們的產(chǎn)品。別輕易地以為你遇見好人了！一定要有自己的目標(biāo)。同時(shí)還要注意理財(cái)誤區(qū)
保險(xiǎn)類理財(cái)，最好選消耗類的。
很多人現(xiàn)在都選擇返還型的保險(xiǎn)類理財(cái)，其實(shí)大錯(cuò)特錯(cuò)，返還類的更適合企業(yè)家，或者資產(chǎn)比較多的人，比如你決定購買50萬保額的保險(xiǎn)，返還類的，需要每月交16000元，可消耗類的每月只需要4000元，你可以拿剩下的12000元去做別的定投或者基金等，這樣比返還類的理財(cái)可以多掙至少300萬。
不可單一投資，應(yīng)選擇投資組合。
很多人聽到預(yù)期高收益率的產(chǎn)品，便一哄而上爭相購買，卻沒有關(guān)注它的風(fēng)險(xiǎn)。他們往往會(huì)將資金投向單一的投資領(lǐng)域，一旦發(fā)生投資風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)危機(jī)隨之產(chǎn)生。
專家建議：投資組合
目前兩人存款大概10萬元，每月開銷4000元左右，其他房租2000元，柴米油鹽醬醋茶的生活開銷也要2000元左右。臘八節(jié)，她和男朋友訂完婚，計(jì)劃在年中入手一套總房款在80萬左右的房子作為她和未婚夫的婚房。雙方父母各答應(yīng)支持幫忙10萬元，這樣，他們就有30萬元的首付。
可他們連續(xù)跑了幾處樓盤，均發(fā)現(xiàn)離工作地較近的市區(qū)新房源特別少，都是一些年代比較久遠(yuǎn)的二手房（房齡已經(jīng)10多年），而且單價(jià)不低，均價(jià)在11000元/平米左右，中介手續(xù)費(fèi)再加上契稅，大概需要總房款的3個(gè)點(diǎn)。
至于北三環(huán)、南三環(huán)外的房子，雖然均價(jià)低些，在9000元/平米左右，但離工作地較遠(yuǎn)，以后上下班不方便，而且新房的交房日期，最早都要在2017年9月，加上裝修，起碼得2年后才能入住。
周敏
凱石財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理。
理財(cái)是一個(gè)終身的職業(yè)，伴隨著每個(gè)人的生活和工作，隨著中國金融市場的發(fā)展，理財(cái)會(huì)越來越貼近每個(gè)人的生活。
90后小家庭買房其實(shí)是個(gè)壓力蠻大的計(jì)劃。買二手房還是新房，是根據(jù)小兩口的實(shí)際需求來考量的。
魚和熊掌是不可兼得的，做最終選擇的時(shí)候建議做個(gè)表格，按如下列舉優(yōu)勢和劣勢各若干，最后經(jīng)過細(xì)分篩選，就是最適合的。
我們先來看看買房前必要考慮的幾大因素：
成本：同一地區(qū)就價(jià)格來說，普遍都是二手房價(jià)格略低于新房。
配套設(shè)施：二手房的配套設(shè)施普遍優(yōu)于新房，當(dāng)然新房周邊經(jīng)過若干年發(fā)展也是會(huì)相對便利的，但需要至少2～5年的時(shí)間。
升值空間：需要參考房齡、地域、地段等因素。
育兒和教育計(jì)劃：市區(qū)建議選擇周邊完善的學(xué)區(qū)二手房，市郊則建議選擇學(xué)區(qū)新房。
一步到位還是逐步升級：一步到位肯定建議新房;逐步升級的話建議以小換大、以舊換新和以新?lián)Q新都可以。
鄭州公積金貸款額度
在市區(qū)貸款的，單方符合貸款條件：單筆最高貸款金額≤40萬元;
夫妻雙方同時(shí)符合貸款條件：單筆最高貸款金額≤60萬元;
在上街分中心、各縣（市）管理部貸款的，最高貸款限額統(tǒng)一為40萬元。
2015年鄭州公積金貸款利率
貸款期限5年期以下（含5年）的貸款年利率為：2.75%;
5年期以上的貸款年利率為：3.25%。
貸款期限：
貸款期限最長為30年;
購買15年以上二手房時(shí)，貸款年限+房齡≤30年;
借款人年齡與貸款期限之和不超過其法定退休年齡（有高級職稱的可在最長貸款期限內(nèi)延長5年）。
所以選擇二手房還是新房，沒有絕對完美的建議，根據(jù)以上的需求來做篩選，周冬小兩口就可以找到最適合自己的答案了。
接下來看看周冬的家庭理財(cái)規(guī)劃，小兩口的月收入合計(jì)是9000元，賬面合計(jì)支出是4000元，平均掉額外的如旅行、購物、人情、過年過節(jié)等開銷，且暫時(shí)沒有育兒計(jì)劃的話，我們假設(shè)每月的存款可以達(dá)到4000元來考量。對于每月結(jié)余4000元的家庭來看，雖然因?yàn)橘I房，又回歸到了最初的原始積累，但萬事開頭難，大財(cái)有大財(cái)?shù)睦矸ǎ∝?cái)有小財(cái)?shù)睦矸ā?/p>
目前適合周冬來做的理財(cái)標(biāo)的有以下幾個(gè)品種供參考：
1. 短期理財(cái)
推薦市場上各類的“寶寶”理財(cái)工具，優(yōu)點(diǎn)是靈活度高，收益比活期及銀行3個(gè)月定期利率高。比如支付寶旗下的“余額寶”目前年化收益率在2.6730%;國金證券的“傭金寶”目前年化收益率在3.46%;騰訊的“理財(cái)通”目前年化收益率在3.666%……
推薦合法、合規(guī)且靠譜的P2P公司的滾動(dòng)項(xiàng)目，目前的年化利率在5%～6%。
2. 中長期理財(cái)：基金定投
基金定投是非常適合冬冬家庭的理財(cái)方式，具有長期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。它有自動(dòng)逢低加碼、逢高減碼的功能，無論市場價(jià)格如何變化總能獲得一個(gè)比較低的平均成本，可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場的波動(dòng)性。只要選擇的基金有整體增長，就可以獲得一個(gè)相對平均的收益，不必再為入市的擇時(shí)問題而苦惱。而且對于資金的要求起點(diǎn)非常低，每月100～300元即可單個(gè)起投，可以根據(jù)自己的資金量選擇混合型、股票型的基金若干作為中長期投資配置，零存整取獲得穩(wěn)健收益，遇到急用錢也可以快速贖回應(yīng)急哦。
3. 長期投資：意外險(xiǎn)和養(yǎng)老金保險(xiǎn)&信托資管類產(chǎn)品
家庭理財(cái)配置中，保險(xiǎn)一定是重中之重，小兩口人均50萬～100萬的意外險(xiǎn)是必備的。除去五險(xiǎn)一金，從年度結(jié)余中提取10%的資金配置額外的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是非常必需的。特別是90后，相對年繳保費(fèi)比較低，為養(yǎng)老做預(yù)算要趁早。
雖然周冬家庭理財(cái)配置受制于資金金額，但是所有的原始資金都是慢慢積累而來的，從長遠(yuǎn)看，家庭資產(chǎn)理財(cái)配置講究統(tǒng)籌，所以當(dāng)手上的原始資金達(dá)到二三十萬時(shí)，就可以考慮和雙方父母的資金拼湊起來一起理財(cái)，100萬以上就可以選擇標(biāo)的明確、抵押物清晰的信托或資管類的產(chǎn)品投資了。一般來說，金額起點(diǎn)高的產(chǎn)品年化收益率就會(huì)相對高，比如目前市場上信托、資管類的產(chǎn)品年化收益率在8%～10%左右。
綜上所述，在祝愿周冬圓滿獲得購房理財(cái)雙豐收的同時(shí)，也建議冬冬多多關(guān)注理財(cái)，多多學(xué)習(xí)理財(cái)。理財(cái)是一個(gè)終身的職業(yè)，伴隨著每個(gè)人的生活和工作，隨著中國金融市場的發(fā)展，理財(cái)會(huì)越來越貼近每個(gè)人的生活。
【財(cái)務(wù)分析】
根據(jù)周冬家目前的財(cái)務(wù)狀況，嘉豐瑞德理財(cái)師從家庭的收入支出、家庭資產(chǎn)負(fù)債等方面進(jìn)行了分析：
孫威齡
嘉豐瑞德的高級理財(cái)師。
建議根據(jù)自己的實(shí)際情況，并結(jié)合家庭買房的資金、房產(chǎn)位置以及房產(chǎn)周圍配套設(shè)施等進(jìn)行綜合考量，不管是買二手房還是新房，量力而行，適合才是最重要。
從周冬家的家庭收入支出及家庭資產(chǎn)負(fù)債情況來看，90后的小夫妻已訂婚，目前兩人工作收入較穩(wěn)定，每年收入共計(jì)108000元，扣除日常生活支出及房租費(fèi)用每年是48000元，每年還有60000元的結(jié)余。另外夫妻倆還有10萬元存款，可看出兩人有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，有結(jié)余，有存款，生活打理得井井有條。
當(dāng)前家庭的短期理財(cái)目標(biāo)是盡快買套市值80萬元左右的婚房，首付30萬元已準(zhǔn)備好，但是至于是選擇購買二手房還是新房，比較糾結(jié)，嘉豐瑞德理財(cái)師的建議是各有利弊，量力而行，適合自己的最重要。另外，對于每月結(jié)余資金的理財(cái)計(jì)劃，建議暫時(shí)不要選擇存銀行，銀行利率低，長期來看不利于資產(chǎn)保值增值，建議重新進(jìn)行合理配置。
【理財(cái)建議】
1. 家庭首套房，買二手房還是新房？
其實(shí)有很多像周冬這樣的剛需購房者都面臨著這樣的買房困惑，首套房，是購買二手房，還是新房呢？長期來看，哪個(gè)才更劃算呢？嘉豐瑞德高級理財(cái)師表示，二手房和新房各有利弊，從入住方面分析，新房一般是期房，周冬購新房后需要在2年后才能入住，交房后還需要經(jīng)歷裝修等繁瑣的事;至于二手房，通常都是現(xiàn)房，由于房主都裝修好，買到手后就可以入住，或是買后就可以直接裝修，省時(shí)省力。
從價(jià)格分析，北三環(huán)、南三環(huán)外的新房，均價(jià)在9000元/平米左右會(huì)低一些，但是離公司也較遠(yuǎn)，以后上下班不方便;而離市區(qū)和公司近的新房比較少，都是一些房齡已10多年的二手房，而且單價(jià)也不低，均價(jià)在11000元/平米左右，如果再加上中介手續(xù)費(fèi)和契稅，買房的資金壓力也很大。
為此，建議要根據(jù)自己的實(shí)際情況，并結(jié)合家庭買房的資金、房產(chǎn)位置以及房產(chǎn)周圍配套設(shè)施等進(jìn)行綜合考量，不管是買二手房還是新房，量力而行，適合才是最重要。買房方案有兩種：
一種方案：直接買新房。新房均價(jià)在9000元/平米左右，家庭買房壓力小些;而且一套總房款在80萬左右的房子，住房面積能達(dá)到約90平米，購買個(gè)二室一廳，住得也舒坦;另外，交完首付2年后才交房，但這期間可以多賺些錢，一年存10萬，2年就20萬元，如果再適當(dāng)做些投資，比如配置一些像穩(wěn)利精選基金這類穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，1年就有2萬元左右的額外收入，可以幫助積累更多的買房資金。當(dāng)然，為了交通便利，提高生活品質(zhì)，未來在經(jīng)濟(jì)寬裕的情況下，考慮買輛經(jīng)濟(jì)型汽車，為上下班提供方便，另外還可以用于旅游，釋放工作壓力，增加夫妻溝通，也利于家庭更加和睦。
第二種方案：購買二手房。周冬看中的市區(qū)二手房，均價(jià)在11000元/平米左右，房價(jià)有些高，如果遇到需要一次性支付買房資金，壓力就更大;其次如果按照80萬的買房資金來規(guī)劃，住房面積僅在70平米左右;最重要的是二手房交易的手續(xù)也很麻煩，找中介公司幫辦理，又會(huì)收取一部分服務(wù)費(fèi)用。如果想購買二手房，建議最好采取“以舊換新”的做法，周冬可以先購買一套一室一廳的裝修好的二手房，未來再賣掉舊房換購大房，如此一來，買房壓力就會(huì)小些，就是換購時(shí)麻煩些。
2. 每月結(jié)余資金的理財(cái)計(jì)劃
周冬和未婚夫目前每月的稅后收入大概在9000元，再扣除每月4000元左右的生活開銷，每個(gè)月都有5000元左右的結(jié)余，而且未來隨著工資的上升，月結(jié)余也會(huì)增多。建議將這部分資金分散開，可以從兩個(gè)方向進(jìn)行管理，一是部分資金存放在余額寶中，不僅資金流動(dòng)強(qiáng)，較安全，而且能獲得高于活期的利息，這部分資金可以作為家庭應(yīng)急資金的儲(chǔ)備工具;二是剩余部分資金可以進(jìn)行基金定投，每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積少成多，長期定投能享受復(fù)利帶來的驚人財(cái)富。
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春節(jié)中，忙碌了一年的我們終于可以卸下疲憊，好好地放松一下身心。然而，如何理財(cái)這門功課不能遺忘，對于壓歲錢更要“精打細(xì)算”，既讓“錢袋子”鼓起來，同時(shí)又培養(yǎng)孩子的財(cái)商是用壓歲錢理財(cái)?shù)恼嬷B。 保守型 全部買低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品
原則：聚少成多，不埋沒本金
方式：定期存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、純債券基金、兌換外匯購買美元理財(cái)產(chǎn)品等
策略推薦一：定期存款最省心
銀行定期存款相對于其他理財(cái)方式而言，門檻低，同時(shí)也是最安全的一種理財(cái)方式。最為關(guān)鍵的地方在于，投資者通過定期存款的方式打理壓歲錢，能夠最大程度上言傳身教，培養(yǎng)孩子的財(cái)商。
雖然與其他理財(cái)方式相比，定期存款的利率不高，但是長期來看，定期存款仍然可以發(fā)揮復(fù)利生財(cái)?shù)男?yīng)。定期存款又按照時(shí)間分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年和5年。目前幾大國有銀行5年期整存整取利率均在
2.75%～3%之間。
點(diǎn)評：定期存款最大的好處在于本金的安全性，省心，還能培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念和財(cái)商。
策略推薦二：銀行理財(cái)產(chǎn)品很穩(wěn)健
對于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的投資者而言，壓歲錢理財(cái)可以求穩(wěn)，因此投資方向上的選擇可以偏重于收益率不高，但是安全系數(shù)較高的產(chǎn)品進(jìn)行投資。用銀行理財(cái)產(chǎn)品打理壓歲錢，追求穩(wěn)定收益，雖然收益有限，但聚少成多，并不失為一條理財(cái)明策。
雖然，隨著利率的不斷下滑，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益也不斷下降，但是銀行理財(cái)產(chǎn)品財(cái)富累積的效應(yīng)并未減弱。目前市場上短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品多以30、60、90天為主，年化收益率在4%左右，不過起投點(diǎn)多是數(shù)萬元以上。孩子的壓歲錢如果積攢到萬元以上，可以選擇一些1年或者2年期限比較長的銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。
點(diǎn)評：相關(guān)理財(cái)專家提醒，投資者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要明確方向和產(chǎn)品類型，銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性差，在保證壓歲錢一定投資期內(nèi)不使用的基礎(chǔ)上，量力而行。尤其是對一些結(jié)構(gòu)性及凈值型銀行理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型投資者應(yīng)謹(jǐn)慎購買。
策略推薦三：純債基金收益略高
當(dāng)下，債市火爆，對于想取得稍微高一點(diǎn)收益的投資者而言，債券基金也尚可嘗試。
債券基金投資的產(chǎn)品收益都很穩(wěn)定，并且其收益受制于債券的利率不會(huì)太高。按投資標(biāo)的來分，債基主要可為國債、可轉(zhuǎn)債、信用債三種。債基受到市場波動(dòng)的影響較小，除了信用債券基金的風(fēng)險(xiǎn)較高外，其他兩種債基的風(fēng)險(xiǎn)都不高，且流動(dòng)性較好。從長期來看，純債基金的年平均回報(bào)跑贏銀行理財(cái)問題不大，比如2015年很多純債基金的收益都超過了10%。如果想獲取更高一點(diǎn)的收益，也可以買那些能投資一些股票的債券基金，一般股票投資上限為20%，也比較安全。
點(diǎn)評：債券基金的風(fēng)險(xiǎn)小，但是在較長時(shí)間持有的情況下才能獲得相對滿意的收益。同時(shí)債券基金的價(jià)格也會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)，投資者如果選擇此類理財(cái)方式，需要抓準(zhǔn)交易時(shí)機(jī)。
策略推薦四：兌換成外匯買美元理財(cái)產(chǎn)品
進(jìn)入2016年后，人民幣對美元匯率持續(xù)走低，以美元為主的外幣理財(cái)逐漸受到一些投資者青睞。銀率網(wǎng)理財(cái)分析師認(rèn)為，對于普通投資者來說，美元的加息提升了美元的吸引力，在此背景下，可以適當(dāng)用人民幣兌換美元，進(jìn)而買入美元理財(cái)產(chǎn)品。
目前，美元理財(cái)產(chǎn)品收益率呈上升趨勢，各大銀行的1年期美元存款利率普遍位于0.5%至0.8%區(qū)間。理財(cái)分析師認(rèn)為，人民幣貶值，美元相對升值，會(huì)有一定的投資機(jī)會(huì)。同時(shí)，人民幣貶值預(yù)期依然不小，未來若進(jìn)入雙向波動(dòng)空間，那么外幣理財(cái)?shù)囊?guī)模將明顯增大。
點(diǎn)評：與此同時(shí)，理財(cái)專家也提醒投資者，首先銀行美元理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)期限較長，購買前要確保家庭中長期流動(dòng)性不受影響；二是購買美元理財(cái)產(chǎn)品需要承擔(dān)匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。 穩(wěn)健型 全部買保險(xiǎn)的保障計(jì)劃
種類：少兒意外險(xiǎn)、少兒醫(yī)療險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)
原則：保障為主，兼顧理財(cái)
風(fēng)險(xiǎn)管理是投資的題中之義，壓歲錢理財(cái)過程中同樣不能忽視保險(xiǎn)的投資。因此，如果投資者想要發(fā)揮壓歲錢的保障效應(yīng)，可以購買保險(xiǎn)，為孩子帶來全面保障。
推薦一：少兒意外險(xiǎn)
由于兒童自控能力較弱，且頑皮好動(dòng)、探究欲強(qiáng)，對潛在的意外傷害預(yù)見性差，兒童成為意外事件發(fā)生群體的重災(zāi)區(qū)。由此可見少兒意外險(xiǎn)必不可少。
少兒意外險(xiǎn)的保障范圍主要包含意外身故、意外殘疾以及意外醫(yī)療三個(gè)方面。少兒意外險(xiǎn)的“實(shí)惠”在于花銷少，但是保障大。
目前，市場上的兒童意外險(xiǎn)以消費(fèi)型居多，價(jià)格在幾十到上百元不等，兒童常見的意外均在保障范圍內(nèi)，同時(shí)享有較高的保障金額。
以某保險(xiǎn)公司推出的一款少兒意外險(xiǎn)為例，一年保費(fèi)僅為260元，但其主險(xiǎn)涵蓋了人身意外、意外住院醫(yī)療、意外門診醫(yī)療、意外住院津貼等多項(xiàng)保障，對應(yīng)10萬元意外險(xiǎn)保額（含意外身故、殘疾保額10萬元，疾病身故5萬元，意外住院醫(yī)療4萬元等）。
點(diǎn)評：不得不提的是，家長為孩子購買意外險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)注意風(fēng)險(xiǎn)保額不得超過10萬元，如果超額投保或重復(fù)投保，超過限額部分無法獲得賠付。
推薦二：少兒醫(yī)療險(xiǎn)
少兒醫(yī)療保險(xiǎn)是針對少兒因患病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)費(fèi)用提供保障的保險(xiǎn)。與成年人相比，孩子的免疫力比較低，抵抗力不強(qiáng)，因此用壓歲錢為孩子購買一份少兒醫(yī)療險(xiǎn)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
商業(yè)少兒醫(yī)療保險(xiǎn)包括少兒重疾、少兒住院津貼、少兒住院費(fèi)用報(bào)銷三方面。不同于社保給付的事后報(bào)銷，重疾險(xiǎn)可以在確診的第一時(shí)間向患兒提供資金用于后續(xù)治療，保障強(qiáng)度更甚，避免陷入無錢治病的窘境。
點(diǎn)評：值得注意的是，為少兒單獨(dú)投保的重疾險(xiǎn)一般費(fèi)率比同額度作為附加險(xiǎn)的重疾保障要高。投資者可以在投保主險(xiǎn)的同時(shí)，附加投保少兒重疾險(xiǎn)，既為孩子提供了保障，又節(jié)省了保費(fèi)。
推薦三：教育金保險(xiǎn)
子女教育經(jīng)費(fèi)也是絕大多數(shù)家庭里的一項(xiàng)重大支出。據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，每個(gè)家庭用于子女教育的平均費(fèi)用超過17萬元，且這個(gè)數(shù)字還在持續(xù)增長。因此，投資者可以通過購買保險(xiǎn)規(guī)劃教育金。
目前，市面上大多數(shù)教育金保險(xiǎn)為分紅型的兩全保險(xiǎn)，也就是到了約定給付期時(shí)，可以每年領(lǐng)取一筆資金，一般為初中、高中、大學(xué)以及婚嫁階段。大多數(shù)教育金保險(xiǎn)的純理財(cái)收益不高，但是因其具有“專款專用”的特點(diǎn)，對于投資者而言還是具有一定的購買價(jià)值。
點(diǎn)評： 教育金保險(xiǎn)具有保費(fèi)豁免功能，一旦家長發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險(xiǎn)，無法繼續(xù)孩子的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃，保險(xiǎn)公司將豁免投保人以后應(yīng)交保費(fèi)，而保單原有權(quán)益不受影響，仍能為孩子提供以后受教育的費(fèi)用。 激進(jìn)型 買基金
種類：定投基金
原則：“放長線，釣大魚”
家庭理財(cái)穩(wěn)健和保障必不可少，在此基礎(chǔ)上經(jīng)濟(jì)條件尚可、風(fēng)險(xiǎn)偏好型的投資者可選擇激進(jìn)的方式打理壓歲錢。
雖然很多投資者都是老股民，但是在當(dāng)下震蕩市的背景下，不建議投資者把為孩子準(zhǔn)備的壓歲錢投資于股市。除了股市之外，風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者可以選擇定投基金進(jìn)行理財(cái)。
與其他理財(cái)方式相比，基金定投沒有限制，屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)。每月定投，攤平了基金的收益和虧損。基金定投不需要太多時(shí)間，但是需要走長期路線，半途而廢不適合選擇基金定投。
相關(guān)理財(cái)專家建議投資者，如果本金數(shù)量有限，可以選擇基金定投方式理財(cái)。需要注意的是，對于定投期限而言，如果定投資金3～5年以內(nèi)需要使用的話，建議選擇股票倉位更加靈活的混合型基金，回避風(fēng)險(xiǎn)較高的指數(shù)型基金和股票型基金；但是對于以為子女打理壓歲錢為目的的投資，基金定投規(guī)劃的時(shí)間較長，可以一定量定投優(yōu)質(zhì)股票型基金，以儲(chǔ)備充裕的子女教育教育金。
如今，擔(dān)保理財(cái)行業(yè)進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期。一時(shí)之間，街頭巷尾涌現(xiàn)出了不少的投資擔(dān)保公司。作為一個(gè)新興行業(yè)，擔(dān)保公司的理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但也出現(xiàn)了很多令人堪憂的現(xiàn)狀：有的公司走穩(wěn)健經(jīng)營，守規(guī)經(jīng)營，長期發(fā)展之路；有的公司走高息攬款，高息貸款，攫取高額差價(jià)之路；有的公司采取跟隨戰(zhàn)略，隨大流，別人付高息則自己也付高息，別人付低息則自己也付低息。那么，作為投資人如何判別擔(dān)保公司的經(jīng)營手法，怎樣才能為自己的資金找到安全的增值渠道呢？
擔(dān)保理財(cái)靠不靠譜？
長期以來，民間游資都在尋找一種投資理財(cái)?shù)淖罴淹緩剑€(wěn)妥，要簡單，當(dāng)然，還要有高收益。
股票投資風(fēng)險(xiǎn)太大而且需要投入大量的時(shí)間和精力；把錢存銀行，利息收益太低；期貨，我們中的大部分人不敢染指。那么，是否有一種方式，能做輕輕松松，安安穩(wěn)穩(wěn)的投資理財(cái)？
許多人不知道還有這樣一種投資渠道，就是擔(dān)保公司投資理財(cái)業(yè)務(wù)，即客戶將合法的閑置資金委托擔(dān)保公司代為理財(cái)，由擔(dān)保公司提供全程擔(dān)保，借給經(jīng)過擔(dān)保嚴(yán)格篩選審查的具有還本付息能力、能夠提供有效抵押物的融資客戶，從而獲取安全穩(wěn)定，較高收益的一項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)。用擔(dān)保公司投資理財(cái)，年收益率為20%，很多人會(huì)懷疑，這是不是變相的非法集資？ 非法集資是指單位或個(gè)人未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，向社會(huì)公眾吸收資金，并承諾在一定期限內(nèi)向投資人還本付息的行為。非法集資的突出特點(diǎn)是向不特定多數(shù)人吸收資金。
正規(guī)的擔(dān)保公司必須按照國家法律法規(guī)辦理擔(dān)保理財(cái)業(yè)務(wù)，與非法集資的根本區(qū)別是，擔(dān)保公司既不吸收也不占有借貸雙方的資金，只是為雙方提供信息中介服務(wù)，同時(shí)為符合擔(dān)保條件的借貸方投資人提供擔(dān)保，無條件承擔(dān)代償責(zé)任，收取相應(yīng)的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)對投資人和借款人雙方公開、透明、規(guī)范操作，自覺接受社會(huì)各界監(jiān)督。
其實(shí)擔(dān)保公司做的這種方式的投資方式屬于民間借貸的范疇。依照最高人民法院的司法解釋，民間借貸是指公民之間，公民與法人之間，公民與其它組織之間的借貸，只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，民間借貸的利率適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期利率的4倍，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。
參于擔(dān)保公司投資理財(cái)有3個(gè)條件：第一，年滿18周歲以上，具備完全民事行為能力。第二，所委托理財(cái)資金必須是合法收入。第三，理財(cái)金額和期限由你根據(jù)資金情況自由選擇。理財(cái)金額一般為5元起，理財(cái)期限為3個(gè)月至1年。
擔(dān)保公司不是保險(xiǎn)箱
擔(dān)保界資深人士提醒投資人，不能一味貪圖高利息。投資的一般規(guī)律是：高利的背后，一定有高風(fēng)險(xiǎn)。一些擔(dān)保公司為什么愿意付給投資人高于市場平均水平的利息，其背后一般有幾種原因：新成立的公司為了搶占市場份額，采取超常規(guī)手段，也就是高額利息來吸引投資人。而新成立的公司比長期經(jīng)營的公司有更高的市場風(fēng)險(xiǎn)，更高的攬款成本更進(jìn)一步加大了他們的市場風(fēng)險(xiǎn)。
經(jīng)營混亂的公司也有可能高息攬款。業(yè)務(wù)員為了提成，胡亂承諾，不考慮公司成本，不考慮投資去向，只要攬到資金就算業(yè)績；公司管理混亂，以攬款為第一要?jiǎng)?wù)，并不考慮融資成本，以為只要搭上了這一班擔(dān)保理財(cái)車就可以發(fā)大財(cái)，這樣的公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)極大。即將出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)的公司也有可能高息攬款。
擔(dān)保公司不是保險(xiǎn)箱，發(fā)生經(jīng)營困難的公司并不能獲得國家保險(xiǎn)。公司在進(jìn)行自救時(shí)，想到的第一個(gè)招術(shù)就是承諾給投資人高額利息，以求獲得周轉(zhuǎn)的空間。個(gè)別企事業(yè)單位高息攬款，挑戰(zhàn)法律底線。在實(shí)際的居民投資活動(dòng)中，會(huì)遭遇不少企事業(yè)單位高息攬款的行為，這些名頭看上去很大的企事業(yè)單位，以高息為誘餌，面向社會(huì)吸收資金，這已經(jīng)是明目張膽的違法違規(guī)行為，其后果必然非常嚴(yán)重。
上述情況表明，愿意支付高額利息的公司，其背后往往有難以預(yù)知的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，可能讓投資人遭受較大的損失。業(yè) 內(nèi)資深人士的投資建議是：投資人不應(yīng)該一味貪圖非理性的高利息，與其圖一時(shí)之快，不如以正常的市場利息，獲得長期、穩(wěn)妥的收益。從法律角度來看，過高的利息本身也不被法律保護(hù)。
如何判斷擔(dān)保公司實(shí)力
如何判斷一個(gè)擔(dān)保公司的實(shí)力？
首先，擔(dān)保公司要證照齊全。按照相關(guān)法律規(guī)定，擔(dān)保公司必須到主管部門進(jìn)行注冊和備案后才可進(jìn)行經(jīng)營，投資者可以核實(shí)其證照是否齊全，主要有營業(yè)執(zhí)照、備案證等；同時(shí)擔(dān)保公司的注冊資金也很重要，擔(dān)保公司的凈資產(chǎn)類似于注冊資金，國家《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定：融資性擔(dān)保責(zé)任余額不能超過擔(dān)保公司凈資產(chǎn)的10倍，對單個(gè)融資性擔(dān)保責(zé)任余額，不能超過擔(dān)保公司凈資產(chǎn)的10%，因此看注冊資金也是判斷擔(dān)保公司擔(dān)保規(guī)模是否合規(guī)的手段。
其次，看辦公場地和員工人數(shù)。有實(shí)力的擔(dān)保公司各職能部門分工明確，需要足夠的人員和辦公場地，辦公場地面積應(yīng)在1000平方米以上；在看場地的同時(shí)也要看專業(yè)人員的素質(zhì)，對擔(dān)保公司來說，下列專業(yè)人員不可少：投資客戶經(jīng)理（資金來源），融資客戶經(jīng)理（資金出口），風(fēng)險(xiǎn)控制（調(diào)查把關(guān)），法律人員（防止法律漏洞），貸后催收（本息回收），財(cái)務(wù)管理等，專業(yè)人員必須具備相關(guān)的專業(yè)知識和素質(zhì)。沒有專業(yè)人才就沒有業(yè)務(wù)量，進(jìn)而沒有效益，沒有效益公司就無法維持。如果一家擔(dān)保公司冷冷清清沒幾個(gè)人，最好不要與他打交道。
最后，看融資項(xiàng)目和利息。這是投資者最關(guān)心的問題，借款人是做什么的？借錢干什么？是否合法？還款來源是什么？這些出資人也應(yīng)該知道，如果是風(fēng)險(xiǎn)較大的融資項(xiàng)目，投資人也可以放棄或更換；利息，必須在保證資金安全的前提下，才能追求較高的收益，一要關(guān)注法律規(guī)定，二要考慮借款人的承受能力。
風(fēng)險(xiǎn)越大，利息越高
目前，銀行針對每個(gè)借款人需層層審批，手續(xù)麻煩，時(shí)間較長，需15個(gè)工作日左右，很容易讓借款人坐失生意良機(jī)，而擔(dān)保公司則相對簡單，提供完資料后進(jìn)行調(diào)查審批，2～3個(gè)工作日即可放款，這一點(diǎn)對急需資金的借款人有相當(dāng)大的吸引力。
現(xiàn)階段，中國中小企業(yè)的用款特點(diǎn)是額度小、頻率高，用款頻率是大中型企業(yè)的5倍以上，但每次用款額卻不足大企業(yè)的百分之一，對銀行來說，向中小企業(yè)貸款成本高但收益較低，因此銀行主要支持一些大中型企業(yè)，不愿意為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，這就是目前在銀行普遍存在的中小企業(yè)融資難的問題。
同時(shí)，擔(dān)保公司的融資模式比較靈活，能根據(jù)借款人的實(shí)際情況調(diào)整貸款模型，因人而異，銀行的機(jī)制則不夠靈活，總的來說，銀行和擔(dān)保公司各有自己的重點(diǎn)服務(wù)對象，銀行針對的是大中型企業(yè)，擔(dān)保公司針對的主要是民營的中小企業(yè)。擔(dān)保公司重點(diǎn)服務(wù)的中小企業(yè)一般正處在企業(yè)成長期，利潤率較高，承擔(dān)這樣的融資成本是沒有問題的。
根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍”，只要在這個(gè)幅度范圍內(nèi)都是合法的。
以現(xiàn)行一年期基準(zhǔn)貸款利率計(jì)算，民間借貸的年利率不得高于4倍，如果高于這個(gè)利率，一旦形成法律糾紛，是得不到法院支持的。
一些急于求成的擔(dān)保公司，他們看到正常的擔(dān)保業(yè)務(wù)市場已經(jīng)被分割得差不多了，缺乏踏踏實(shí)實(shí)積累的耐心，有些人就會(huì)采用一些不規(guī)范競爭的行為，做一些風(fēng)險(xiǎn)比較高的項(xiàng)目，甚至鋌而走險(xiǎn)，吸收客戶資金，涉嫌違規(guī)。譬如少數(shù)擔(dān)保公司抓住了投資者貪圖利益的人性弱點(diǎn)，不斷抬高投資收益率，少數(shù)投資者也會(huì)受到高收益的迷惑，正如同“魚見餌而不見鉤”，看到了高利率卻沒有看到背后的風(fēng)險(xiǎn)。因此，投資者不要一味的追求高收益，應(yīng)始終把資金安全放在第一位，要了解擔(dān)保公司所做項(xiàng)目的行業(yè)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)程度，做好資金的配置。
多維度選擇平臺
面對魚龍混雜的近千家P 2 P平臺，一些初入網(wǎng)貸市場的投資者大多看得眼花繚亂。絕大多數(shù)平臺都宣稱是“本息擔(dān)保”，這讓投資者很困惑，不知道如何從中選擇靠譜的平臺。
對此，《投資與理財(cái)》記者采訪了第三方網(wǎng)貸資訊平臺網(wǎng)貸之家的創(chuàng)始人徐宏偉。他告訴記者，對于初進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的投資者來說，有幾個(gè)選擇標(biāo)準(zhǔn)可以參考。
首先，選擇媒體上報(bào)道較多的平臺。此類平臺自融資的概率小，這也表明這類平臺比較開放，愿意接受大眾的監(jiān)督，平臺的經(jīng)營相對規(guī)范。例如，愛投資、開鑫貸、萬惠投融等。
其次，初入市場的投資者，可選擇一些收益較低的平臺。也許年收益只有10%，或者還不到10%，但這類平臺因?yàn)榻o投資者的收益低，借款方的融資成本也較低，安全性會(huì)提高不少。例如，陸金所、宜人貸等。
再次，選擇有風(fēng)險(xiǎn)投資方進(jìn)入的平臺。這類平臺在獲得風(fēng)投認(rèn)可的同時(shí)，大多獲得一筆大的風(fēng)投資金，這就對平臺的長遠(yuǎn)發(fā)展提供了資金和資源支持。投資此類平臺，短期出現(xiàn)問題的概率較小。例如，人人貸、點(diǎn)融網(wǎng)、有利網(wǎng)等。
最后，選擇成立時(shí)間較長的平臺。這類平臺在長期的經(jīng)營過程中，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)控技術(shù)也相對成熟。例如，拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、翼龍貸等。
同時(shí)，徐宏偉還提醒投資者，對具體情況還要具體分析，切不可盲目照搬。不同時(shí)期的大環(huán)境對平臺的影響也不同，也許現(xiàn)在有用的選擇經(jīng)驗(yàn)，在一年后就不靈驗(yàn)了。初入這個(gè)市場的投資者，最重要就是不斷去學(xué)習(xí)和了解，最終選擇適合自己的平臺。
有業(yè)內(nèi)人士建議，如果是大額投資的話，最好去平臺走訪一下，看看平臺是如何開展業(yè)務(wù)的，最好與平臺負(fù)責(zé)人能夠當(dāng)面交流，這樣對平臺能有一個(gè)深刻的認(rèn)識。據(jù)記者了解，大多數(shù)平臺特別歡迎投資者去實(shí)地走訪。如果網(wǎng)貸平臺對投資者走訪推脫或者敷衍了事的話，這類平臺還是少投資為好。
在具體的投資操作中，有資深投資者建議，可以把錢分散在自己看好的幾個(gè)平臺上，通過分散投資來降低風(fēng)險(xiǎn)。在投資平臺地域選擇上，多投資一線城市的平臺，這些城市監(jiān)督力度較大。如果自己有朋友在網(wǎng)貸平臺工作，也可以聽聽他的建議。
風(fēng)險(xiǎn)意識不可或缺
對于P 2 P網(wǎng)貸投資者來說，投資之前，首先應(yīng)該想到的就是風(fēng)險(xiǎn)。
過去的2013年就有超過70家P2 P平臺倒閉或者老板“跑路”，大概涉及的金額是12億元左右。在今年年初，杭州國臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信創(chuàng)等3家P2 P平臺接連倒閉，據(jù)投資者透露，這3家平臺的實(shí)際控制人實(shí)際上同為一人，名為鄭旭東。
上述國臨創(chuàng)投事件被業(yè)內(nèi)稱為“2014年網(wǎng)貸首案”，但實(shí)際上，2014年剛過7天，就接連有3家P2P平臺陷入兌付危機(jī)。
有網(wǎng)貸從業(yè)人士總結(jié)了3類導(dǎo)致P2P平臺倒閉的原因。
最近極富話題的由暢銷小說改編的電影《杜拉拉升職記》之所以能如此風(fēng)靡，想來也是因?yàn)槠鋯蔚吨比氲娘L(fēng)格。一次性讓大家領(lǐng)悟了不少職場和情感的真理。其實(shí)，大多數(shù)讓OL們糾結(jié)的問題。無非集中在職場、健康、情感這幾個(gè)方面，而且，雖然表現(xiàn)形式多樣，但其癥結(jié)所在也萬變不離其宗。我們的專家團(tuán)挑選了典型問題。由表及里地為你理清思路，幫你用最有效率的方式突破瓶頸、解決問題!
職場
無論你是新入行的職場菜鳥還是已經(jīng)歷練成“鉆石姐”，這句話都可以受用：“如果真的能夠享受到工作的快樂，我想那位成功女人一定不會(huì)覺得幸福離她越來越遠(yuǎn)，即使離了婚也不會(huì)。”
公司派我去海外分公司工作3年，就在臨行之前，我對新來的財(cái)務(wù)經(jīng)理產(chǎn)生了“你就是唯一”的感覺，而他對我也有感覺。外派我是不想去了。我可以對boss提出嗎?
A：當(dāng)然可以提啊。個(gè)人感情正是個(gè)不錯(cuò)的借口。此外你要考慮公司是否顧忌員工相戀，如果是，將意味著你為愛情付出的成本更高昂，因此在戀情確定前。還是低調(diào)為好。
相比那些只有事業(yè)沒有愛情的人們，無論如何，你的處境都已經(jīng)令人艷羨了――事業(yè)與愛情的機(jī)遇共存，不過是選哪個(gè)好的甜蜜的煩惱。一旦做出決定＼就不要再患得患失。即使替代你外派的同事回來成了你的上級，而你的“唯一”成了鏡花水月，也要心靜如水。因?yàn)檫@一切都是成熟的代價(jià)。
此外，為了彌補(bǔ)拒絕了領(lǐng)導(dǎo)好意帶來的個(gè)人品牌損失，你需要在工作中加倍努力，不斷修正領(lǐng)導(dǎo)印象中可能會(huì)產(chǎn)生的“愛情至上”的小女人形象。
我剛生完寶寶回公司上班，發(fā)現(xiàn)原先的工作已經(jīng)完全被其他人接手。公司的說法是讓我等新的工作安排。但我覺得他們是希望我主動(dòng)提出辭職。我該怎么做?
A：我寧愿相信你們公司的說法，而不是你的感覺。為了幫助公司盡快幫你找到“新的工作安排”，你可以時(shí)常找你的領(lǐng)導(dǎo)談?wù)勑模粌H貢獻(xiàn)自己對公司的想法，也可以順便發(fā)掘公司的新業(yè)務(wù)和工作需要。你需要轉(zhuǎn)變的是你的態(tài)度，不要以一副自憐自艾的“回歸產(chǎn)婦”形象示人，而是以一個(gè)資深職業(yè)人的態(tài)度出現(xiàn)，用你的工作熱情、工作經(jīng)驗(yàn)，以及你對公司的忠誠讓公司切實(shí)感到你的價(jià)值。
上班時(shí)在辦公室看了眼股票，居熟被大老板撞見!我分明見他臉色變了，但當(dāng)!時(shí)由于緊張，也就沒有解釋什么。這以后。我還能在公司好好待下去嗎?
A：許多人都在公司的網(wǎng)上炒股，你的不幸是被抓了現(xiàn)行。我不覺得你的大老板會(huì)因?yàn)檫@件事炒了你，除非他一直想炒你，而這件事給了他一個(gè)完美的借口。但你將為這個(gè)過失付出代價(jià)，比如在一段時(shí)間內(nèi)成為老板心目中的落后員工等等。也許突出的業(yè)績和加班的身影能讓這種不利漸漸消失。但這需要時(shí)間的打磨。看來。無論如何，這一段
；日子你都需要夾緊尾巴重新做人了。
職場專家
我的工資是4000元，跳槽到同行業(yè)大約能多個(gè)1000塊。問題是，我沒有想好到底是不是要繼續(xù)在這個(gè)行業(yè)做，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)前景并不是很好。這個(gè)時(shí)候跳槽，是否有意義?
A：即使在你心目中的前景不好的行業(yè)，也有人薪金遠(yuǎn)超過5000元吧?如果你真的希望在更有前途的行業(yè)找到自己的位置，那就趁早。但轉(zhuǎn)行的成本更高昂，最初甚至連4000元都拿不到。我覺得，對你的行業(yè)失去了熱情或許才是你事業(yè)發(fā)展的真正障礙。
前上司辭職去創(chuàng)業(yè)了。想上我跟他一起，并承諾薪水增加25％。雖然條件誘人，但創(chuàng)業(yè)有風(fēng)險(xiǎn)，明年我計(jì)劃結(jié)婚，不知該求穩(wěn)還是該激進(jìn)?
A：你面臨的選擇有關(guān)你將來的工作與生活方式。留在原地，意味著穩(wěn)健前進(jìn)，按部就班，跟他走，意味著高風(fēng)險(xiǎn)高收益的大起大落和更豐富的職業(yè)歷練。為什么不跟你的未婚妻商量一下呢?無論是風(fēng)平浪靜還是驚濤駭浪，她都應(yīng)與你共同決策。我建議你多了解一下前上司的創(chuàng)業(yè)背景、資金和項(xiàng)目等準(zhǔn)備情況，從而更精準(zhǔn)地判斷這個(gè)機(jī)會(huì)。
海外游學(xué)聽起來很有趣，但身邊有這樣的經(jīng)歷的人很少。這通常需要多少時(shí)間?能收到什么成效7還有，如果我想游學(xué)，需要準(zhǔn)備些什么。走怎樣一個(gè)流程?
A：24小時(shí)沉浸在英語的氛圍之中。對語言能力的提高是非常有幫助的。每個(gè)人可以在國外學(xué)習(xí)語言的時(shí)間長度由個(gè)人的時(shí)間安排而決定，還有一些職場人士跳槽前會(huì)利用三個(gè)月到半年的時(shí)間去國外學(xué)習(xí)英語，還可以獲得EF英孚海外實(shí)習(xí)工作的機(jī)會(huì)。由于出國簽證的時(shí)間周期根據(jù)不同簽證類型以及簽證國家而有所不同，平均需要3周到8周的時(shí)間，因此我們建議大家盡早咨詢海外游學(xué)課程。
我是做技術(shù)的，工作了5年，覺得有進(jìn)修充電的迫切需求。讀在職研究生，還是出國留學(xué)，還是去考證書?哪個(gè)更有用?
A：我非常認(rèn)同在工作一段時(shí)間后認(rèn)真反思職業(yè)發(fā)展的軌跡，尋求新的起點(diǎn)。不過貿(mào)然提出建議不一定恰當(dāng)。我的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)僅供你參考：我在工作5年多以后選，擇在國內(nèi)讀MBA。畢業(yè)后我選擇了和之前相近的工作領(lǐng)域。因?yàn)槲艺J(rèn)為MBA的學(xué)習(xí)讓我可以在自己喜歡的領(lǐng)域有好的發(fā)揮，轉(zhuǎn)換行業(yè)不是最適合我的選擇。坦白說。我認(rèn)為推動(dòng)事業(yè)發(fā)展的其實(shí)是對正在從事工作的極大的熱情和專注。而并非其他外在的工作能力的證明。
游學(xué)專家
我今年大三，想在網(wǎng)上找招聘暑期實(shí)習(xí)的企業(yè)，但都沒有找到合適的。想請教該如何尋找好的實(shí)習(xí)單位。
A：大部分的企業(yè)對于實(shí)習(xí)生都是歡迎的。所以建議你大膽自信地向自己心儀的公司的人事部門直接投遞簡歷，可在信封或郵件標(biāo)題中注明申請暑期實(shí)習(xí)工作。同學(xué)之間相互推薦也是非常好的方法。而且實(shí)習(xí)不一定在暑期，如果在學(xué)期中每周有一至兩天可以參加實(shí)習(xí)工作，也可以幫助自己積累工作經(jīng)驗(yàn)。
我原本接下了一家公司的offer，但現(xiàn)在有一個(gè)開出高很多條件的offer，我就想要反悔了。但我猶豫的是。這樣做是不是很不道德?是不是會(huì)影響我在圈子里的口碑?
A：跳槽本來就是雙向的選擇。個(gè)人認(rèn)為，此時(shí)更值得思考的是，你最想要得到的是什么。是工作本身，是另一家公司的優(yōu)厚條件，還是工作對你未來發(fā)展的幫助7如果理清以后。從自己的角度出發(fā)，的確值得反悔的，那么就思考一下，如何給對方公司一個(gè)合情合理的交代和說法，只要合情合理，讓對方有臺階可下，就無關(guān)乎道德。
理財(cái)專家
我雖然不算月光，但每個(gè)月3000出頭的工資也實(shí)在存不下多少。像我這樣的低收入菜鳥，也可以理財(cái)嗎?我要怎么做?
A：正因?yàn)槭杖氩桓撸透枰侠淼剡\(yùn)用和安排手頭的現(xiàn)金。這階段理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是存錢和合理安排開支。建議采用零存整取的方式，強(qiáng)迫自己每月進(jìn)行固定金額的儲(chǔ)蓄。比如500元。目
前這類理財(cái)產(chǎn)品很多，比如銀行零存整取的短期定存、基金定投等等。合理安排開支也是這個(gè)階段理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。
來公司報(bào)到后只簽了一份6個(gè)月的試用期合同。沒簽勞動(dòng)合同，月薪也沒有在試用合同上寫清楚。外地戶口連綜合保險(xiǎn)都不交。公司這樣的做法，不知道有哪些違規(guī)的地方?
A：公司有很多很明顯的違規(guī)用工行為，比如不簽署勞動(dòng)合同、合同未明確勞動(dòng)報(bào)酬、不繳納綜合保險(xiǎn)等等，可以聯(lián)系公司注冊所在地的勞動(dòng)監(jiān)察部門舉報(bào)。
我去年剛剛畢業(yè)，在一家日資企業(yè)做財(cái)務(wù)工作(跟打雜差不多)。這家公司也就30多人，整個(gè)環(huán)境都不是很好。我應(yīng)該繼續(xù)觀望，還是跳槽走人?
A：上班時(shí)間不長，工作的內(nèi)容不是核心內(nèi)容，多數(shù)應(yīng)屆生都面臨這樣的局面，是走是留其實(shí)還是要看這里的工作是否配合得上個(gè)人的職業(yè)發(fā)展方向。如果這里的工作能幫你朝想要的職業(yè)方向發(fā)展。那么再留段時(shí)間；反之，趁早離開。
健康
二十多歲已經(jīng)發(fā)現(xiàn)自己皮膚黯沉、細(xì)紋叢生?周末再怎么睡，似乎也補(bǔ)不回透支的體力?看看專家怎么支招對付亞健康!
茶健康專家
您是一位茶藝專家，但我平時(shí)基本不喝茶，都是喝咖啡，您覺得我應(yīng)該改掉這個(gè)習(xí)慣，改喝茶嗎?
A：每天喝咖啡的量一定要控制，我覺得一杯就好。咖啡穿過你的身體，留下的只是糖分和咖啡因而已，有些袋泡咖啡還會(huì)有化學(xué)的成分，更會(huì)破壞身體的平衡。喝茶怡情養(yǎng)性，同時(shí)也可以給身體補(bǔ)充維生素礦物質(zhì)，尤其是茶多酚。看看現(xiàn)在很多護(hù)膚品中添加的茶葉的成分，可以知道，喝茶對女孩子的好處。
不知道是因?yàn)槟挲g增長，新陳代謝慢了還是工作壓力太大或其他什么原因，我的臉上經(jīng)常會(huì)冒痘痘，能不能用食療的方法祛痘呢?
A：不規(guī)則的飲食和睡眠不夠的問題，會(huì)造成身體里的毒素增加，有些人表現(xiàn)為便秘、上火。有些人則會(huì)在皮膚上爆出小痘痘。
解決的方法并不難，就是多喝白開水，加速體內(nèi)毒素的排出，同時(shí)減少脂肪類和糖類食物的攝取。了解自己的膚質(zhì)，選對適合皮膚的清潔用品，用內(nèi)外夾攻的方法。會(huì)有所幫助。有時(shí)候生理期也會(huì)導(dǎo)致一些小痘痘產(chǎn)生，切忌過度疲勞和飲食上火。早晨上班以后記得給自己泡一杯綠茶，用茶水的蒸汽幫助肌膚保濕，再把茶喝下去幫助身體排毒，一舉兩得。
發(fā)覺現(xiàn)在身邊越來越多的人在吃素，大S也吃素。她們都說吃素挺好的，我也想吃素，您覺得呢?
A：吃素的確對身體很好，不過動(dòng)物脂肪也是對身體很有利的，最好能周一到周五隨意飲食，周末吃素。這樣給腸胃一個(gè)休息的過程。蠻好的。不過光吃素，有時(shí)候會(huì)覺得餓。不妨在吃素的日子給自己增加一個(gè)下午茶的時(shí)段。吃吃小點(diǎn)心，喝喝奶茶，跟家人朋友聊聊天，由內(nèi)而外地放松心情。
為了合理補(bǔ)充蛋白質(zhì)。吃素的日子，蛋奶制品和豆制品可以為你提供能量。
我的先生很喜歡喝功夫茶。但是我卻不太懂，有時(shí)候我也很想陪他，您覺得哪種茶適宜夫妻喝?
A：我曾經(jīng)寫過一本叫做《東方美人》的小說。以產(chǎn)自臺灣的東方美人茶來象征女人的成長和完美，這種茶十分有機(jī)，曾是英國女王的最愛，推薦給你和你的先生一起品飲，體會(huì)那種經(jīng)過歷練之后煥發(fā)出的光彩。至于清醇的感覺，其實(shí)每個(gè)人都會(huì)有不一樣的體會(huì)。找個(gè)空閑的時(shí)間，兩個(gè)人一起去逛逛茶城，一家家喝過來，尋找屬于你們兩個(gè)人的幸福味道，不也是一個(gè)很有意思的娛樂方式嗎?
茶有很多種，綠茶、烏龍茶等等，都有不同的功效。夏天到了，適宜喝什么茶?有沒有防曬的花茶推薦?
A：夏天我們需要大量的水分，這個(gè)時(shí)候綠茶和烏龍茶是很合適的。前者是不發(fā)酵的，后者是半發(fā)酵的，抗氧化的效果都很好，有助于肌膚的美白。另外，茶不但能刮去體內(nèi)多余的脂肪，還對皮膚控油有相當(dāng)好的作用，不妨嘗試一下。
美國研究指出，喝綠茶或是使用含綠茶成分的保養(yǎng)品，可以讓困日曬導(dǎo)致皮膚曬傷、松弛和粗糙的過氧化物減少約1／3。春季制成的綠茶，到夏季正是色香味最佳的時(shí)候，在開了空調(diào)的辦公室里喝一杯綠茶，毛孔里微微出一點(diǎn)汗，是很好的排毒過程。
經(jīng)常加班熬夜。也偶爾要參加必要的應(yīng)酬，有人說女人的皮膚是睡和吃出來的，您覺得呢?什么樣的睡眠方式能保證健康?如何營養(yǎng)地吃，能使得我的皮膚健康而有光澤?
A：當(dāng)然，好睡好吃是最好的調(diào)理方法，不僅對皮膚，對身體更是有益。其實(shí)，睡眠的時(shí)間不在于夠不夠8小時(shí)，而是晚上11點(diǎn)左右一定要上床睡覺，睡覺前可以先躺在床上進(jìn)行身體的放松和深呼吸，讓你盡快進(jìn)入深睡眠的狀態(tài)。早上醒了就起床。不要賴床，更有助于身體毒素的排出。至于吃，除了合理搭配飲食之外，我建議還可以每天服用天然維生素E，有利于促進(jìn)肌膚營養(yǎng)的輸送及代謝垃圾的排泄。市面上的天然維生素E膠囊還能溶于護(hù)膚乳液調(diào)和使用。
健身專家
我和先生剛結(jié)婚，短時(shí)間內(nèi)還不想生寶寶，但我們又都不太喜歡用，請問您有什么好建議嗎?口服避孕藥會(huì)對身體傷害很大嗎?
A：服藥避孕之前，應(yīng)該找醫(yī)生做健康檢查，凡是有急慢性肝病、心臟病、腎病、高血壓、乳腺增生癥、乳腺癌、子宮腫瘤、血液病和血栓性疾病者最好不用或按醫(yī)生意見慎用。比較推薦的是孕激素類的口服避孕藥。
我的手臂和小腿很粗，所以即使到了夏天也不敢穿無袖的漂亮裙子，有沒有辦法讓小腿和手臂瘦下來，讓我能在這個(gè)夏天穿上自己想穿的?
A：首先要弄清楚你的手臂和小腿粗是由于肌肉強(qiáng)壯導(dǎo)致的還是因?yàn)楹窈竦闹緦?dǎo)致的，這個(gè)很重要!例如，上臂如果是脂肪過多，會(huì)在搖晃上臂時(shí)看到“拜拜肉”，這樣就屬于脂肪型，在飲食上要注意熱量控制，保持均衡營養(yǎng)；同時(shí)養(yǎng)成運(yùn)動(dòng)習(xí)慣。做一些針對局部的塑形訓(xùn)練，自然就可以達(dá)到你想要的效果嘍!如果是肌肉型。肌肉很結(jié)實(shí)。柔韌性較差，就比較復(fù)雜了，建議你找專家做有針對的指導(dǎo)性訓(xùn)練。
我減肥瘦了很多，但是臀部和胸部也瘦了，有沒有辦法讓不該減的地方還是保持原樣呢?
A：想瘦哪里就瘦哪里的方法，我所了解到的就是手術(shù)了。如果除了這種方法，要是誰告訴你他可以做到，那他就可以獲諾貝爾獎(jiǎng)啦!
在減肥的過程中有可能會(huì)使胸部減小。至于減得多與少就因人而異，因?yàn)槿说纳聿谋壤颓€與基因有很大關(guān)系。不過要想達(dá)到更漂亮的曲線還是有方法的。可以通過局部肌肉訓(xùn)練實(shí)現(xiàn)小蠻腰和翹臀，同樣可以讓你擁有迷人的曲線身材!
美容專家
我身邊女朋友都開始用精油，說是有各種功效，減壓的、放松的、有助睡眠的……您能不能幫我解釋下精油的功效，推薦幾款特別好的給我?
A：適當(dāng)?shù)厥褂镁蜁?huì)有非常不錯(cuò)的療效，但身體如果有炎癥，受感染，發(fā)燒，月經(jīng)來前3天和懷孕期都不適宜用某些精油。現(xiàn)推薦幾款不同功效的精油搭配：對于舒解焦慮，可以使用薰衣草+檀香木+天竺葵(熏香)對于減壓，改善煩悶，
可以使用羅勒+薄荷+佛手橘(熏香)；竺葵+迷迭香(泡浴)則可改善失眠。
我的眼角剛開始有細(xì)紋的時(shí)候沒放在心上，但現(xiàn)在已經(jīng)變成皺紋。有沒有好的方法改善呢?
A：當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)眼角出現(xiàn)細(xì)紋時(shí)就該留心了。但如果細(xì)紋已經(jīng)變成皺紋了。那最有效快捷的方法不是單以產(chǎn)品去補(bǔ)充膠原蛋白的流失。而是要用高科技的儀器去治療。光能和射頻儀器都能刺激皮膚底層的膠原蛋白生長，同時(shí)修復(fù)那些被破壞的膠原組織。配合使用適合的保養(yǎng)品，還可以預(yù)防和減少皺紋的繼續(xù)產(chǎn)生。
我也很想善待自己，更愛自己，但是總覺得時(shí)間不允許，不知道對我這個(gè)職場女性保養(yǎng)有什么建議?
A：每人每天都只有24個(gè)小時(shí)，關(guān)鍵就在于合理地安排時(shí)間，不參加無謂的應(yīng)酬。對平時(shí)的飲食習(xí)慣和生活習(xí)慣都從根本出發(fā)，調(diào)理好自己，懂得養(yǎng)生。適時(shí)做Spa，去旅游，做運(yùn)動(dòng)來釋放壓力。
我建議大家趁周末的時(shí)候去spa館做按摩、面部護(hù)理，平時(shí)多做瑜伽或柔軟的運(yùn)動(dòng)，放松的同時(shí)，保持身心健康。
情感
找工作難還是找老公難?相信很多人都會(huì)認(rèn)同后者。所以，遇到情感問題更要及時(shí)面對和解決!
心理專家
我們的相遇是始于。我并不排斥他，起碼在一起時(shí)很美妙。我以為我們不會(huì)再相見，誰知道他卻開始追我。我總覺得以作為開始的感情不太靠譜，該不該接受他呢?
A：雖然你們開始于，但是看起來，你對這件事情的評價(jià)不如他哦，起碼，你將它視為一種并不“靠譜”的關(guān)系的開始。如果你都不給自己試試的機(jī)會(huì)。怎么能知道他追你到底想發(fā)展一段什么樣的關(guān)系，怎么能知道你們之間能如何相處。又怎么能知道除了在床上，你們是不是合適在一起呢?
我和男友交往半年多，昨天他說晚上和他媽媽睡，還說只要爸爸不在家，他就和媽媽一起睡。我太震驚了，一個(gè)21歲的男人還和媽媽睡，這是不是太離譜了?
A：一個(gè)孩子的成長伴隨著其心理上“分離焦慮”的解決。你男友21歲還和母親睡在一起，只能說，他和母親之間的情感依戀并沒有隨著他的成人而“成人化”。對男孩來說。母親是他一生中最重要的女人，從母親身上，他學(xué)會(huì)將來和異性相處的所有本事。因此，除了“分離焦慮”，你的男友和母親之間的這種親密關(guān)系也可以視為他對異性的性需要的一種投射。你很難直接切斷這種關(guān)系的延續(xù)。唯一能做的就是增加你和男友之間的親密度，從心理上將他從一個(gè)母親懷中的男孩迅速變成一個(gè)成熟的男人。
我和男朋友交往1年了。我覺得在方面，他讓我很享受。但是論現(xiàn)實(shí)條件，他并非是我媽媽喜歡的類型。職業(yè)前景一般，年紀(jì)還比我大11歲。分合讓我難以抉擇。
A：首先祝賀你，人的一生中可以找到一個(gè)在性方面彼此特別滿意的人還真不容易，更何況，這事兒事前一點(diǎn)預(yù)兆也沒有，完全是實(shí)踐出真知的活兒。可是話也說回來，也確確實(shí)實(shí)是可以通過實(shí)踐去不斷發(fā)掘個(gè)人能量和雙方默契的，沒有人天生就能做得那么好，即使他擁有全世界最棒的器官。可是看起來你不僅僅是要找一個(gè)床上對手那么簡單，婚姻除了情感和性的需求外，還有很多關(guān)乎生活的現(xiàn)實(shí)因素，畢竟，我們不是一天24小時(shí)都在床上度過的呀。
我和丈夫結(jié)婚一年，認(rèn)識10年了。然而就在半年前，我認(rèn)識了C君，一次偶然，我們發(fā)生了關(guān)系，我第一次體驗(yàn)到做女人的快樂，平時(shí)那個(gè)端莊、害羞的我在他面前成了“辣妹”一般。無數(shù)次，我試著不接他的電話，不再理他，但我都好難過。相反，很多時(shí)候，我在默默想他，甚至有時(shí)和老公在一起，我的腦海里也浮現(xiàn)出他的影子。我該用怎樣的辦法來忘記他?
A：一個(gè)擺脫了傳統(tǒng)性別觀念的，能正視自己性需求的女人，是現(xiàn)代意義上的成熟、進(jìn)步的女人，她更加富有魅力。我想，經(jīng)過了c君，你應(yīng)該就是這樣的女人了。但是我們也知道，這種“擺脫”多少是不完全的，就好像你會(huì)害怕遭到“唾棄”，會(huì)害怕失去家庭，會(huì)猶豫和擔(dān)心。正視性的需求會(huì)讓你容光煥發(fā)，而合理解決這個(gè)需求。將使你的生活更加美好。
看得出來，在你心目中，家庭還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)比這個(gè)情人更加重要的，如果非得要二選一的話，你為什么不考慮一下和丈夫一起開發(fā)和討論這個(gè)問題呢?既然你的身體是可以被開發(fā)的，我想。你的丈夫也一定會(huì)對你的這種進(jìn)步“欣喜若狂”，交流一下吧，說不定你們會(huì)有意外的驚喜，前提是，你們有較好的感情基礎(chǔ)。
我今年30歲了，還是個(gè)處女。這個(gè)事實(shí)讓我覺得很丟臉，好像自己沒人要似的。我想用結(jié)束自己的處女身份，這應(yīng)該沒錯(cuò)吧?
A我不太明白你所謂的“對”和“錯(cuò)”是指什么。是你自己害怕做了之后可能會(huì)造成什么不好的后果嗎?還是認(rèn)為這件事情不符合傳統(tǒng)道德標(biāo)準(zhǔn)?抑或是覺得第一次就這樣不太甘心?
首先，30歲的處女大有人在。根本不必把自己當(dāng)怪物一樣看待。你完全可以放下的是，處女和，并不是“沒人要”這么失敗，而是他們一直以來都對自己的第一次性有著較高的要求，從來沒有“屈就”，所以你只是有點(diǎn)挑剔而已，而這種挑剔并非完全沒有道理。事實(shí)上，無論男女，第一次性經(jīng)歷對于未來的性感受和性觀念會(huì)有重要的影響，某種意義上說，這個(gè)從無到有的過程是質(zhì)變。因此在我看來，其本身質(zhì)量的好壞比單純數(shù)字的從0到1要重要得多。
情感專家
我雖然談了兩個(gè)男朋友，但最后都分開了，而且事后發(fā)現(xiàn)自己不愛他們，只能說喜歡。現(xiàn)在我又遇到一個(gè)男孩，外在條件不錯(cuò)，可我對他也沒什么大興趣。我是不是沒有愛的能力?
A：你好像已經(jīng)習(xí)慣了等待被愛(只需要他“外在條件不錯(cuò)”)。你不知道自己是否愛，那么，有人強(qiáng)迫你們在一起嗎?還是你們都別無選擇?“我會(huì)愛你，你會(huì)愛我，只是因?yàn)椋拍！边@是歌詞，也是現(xiàn)實(shí)寫照。沒有愛情也有很多事可以做。當(dāng)你有事業(yè)上的目標(biāo)和想法時(shí)，就沒空去想自己能不能愛上男人的河題了。
最近很糾結(jié)。前陣子相親，相中兩個(gè)人。他們對我也非常有好感。一個(gè)前途無量，在國企有很不錯(cuò)的發(fā)展，就是個(gè)子和我差不多，1.7米都不到；另一個(gè)儀表堂堂。某科技院的網(wǎng)管，但月收入不過4000元，沒我的收入高。我該選擇誰呢?
三年前，剛從國外回來的現(xiàn)任任務(wù)淘CEO薛帥通過網(wǎng)絡(luò)尋找靠譜的小時(shí)工，可是他從網(wǎng)站上紛繁復(fù)雜的家政公司公布的信息找到電話后，要么電話信息有誤，要么信息已經(jīng)失效，更多的時(shí)候電話聯(lián)系后還是需要到門店去咨詢情況，而這些門店多在菜場或其它偏僻的角落，有的連營業(yè)執(zhí)照都沒有，家政公司對自己的保姆也不了解，所以，很長一段時(shí)間請不到自己需要的小時(shí)工，這件事情讓他感到苦惱，但也看到了機(jī)會(huì)。
隨著人們生活水平的提高和觀念的轉(zhuǎn)變，家政服務(wù)逐漸為越來越多的人所接受，并成為發(fā)展迅速的朝陽產(chǎn)業(yè)。美國創(chuàng)業(yè)公司推出了一個(gè)在線看護(hù)服務(wù)平臺，該公司近期完成了由Institutional Venture Partners牽頭的第5輪融資，籌資5000萬美元。該網(wǎng)站幫助用戶尋找本地的兒童、老人和寵物看護(hù)服務(wù)提供商，越來越多的人通過網(wǎng)絡(luò)尋找看護(hù)和家政服務(wù)。
2012年年初，商務(wù)部首個(gè)《家政服務(wù)基本規(guī)范》，對家政服務(wù)經(jīng)營者、服務(wù)流程、服務(wù)內(nèi)容等做出行業(yè)規(guī)范化要求，以推動(dòng)家政服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。而薛帥親身體會(huì)到這個(gè)行業(yè)的亂象與不規(guī)范，在上海家政行業(yè)協(xié)會(huì)掛職的他就想用互聯(lián)網(wǎng)模式來為家政行業(yè)的發(fā)展打造一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展的平臺。
用電子商務(wù)形成先占優(yōu)勢
任務(wù)淘首先鎖定80、90后有“互聯(lián)網(wǎng)依賴癥”的宅男宅女們，他們忙于工作，喜歡網(wǎng)購，用電子商務(wù)的模式來解決他們尋找家政服務(wù)的需求就變得順理成章。在借鑒淘寶價(jià)值的基礎(chǔ)上，任務(wù)淘堅(jiān)持實(shí)名制、保障戰(zhàn)略和口碑戰(zhàn)略：實(shí)名制，對身份證進(jìn)行實(shí)名制驗(yàn)證，與勞動(dòng)局聯(lián)網(wǎng)查詢職業(yè)資格證真?zhèn)巍⑴c衛(wèi)生局?jǐn)?shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)查詢健康證真?zhèn)危约芭c保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)查詢保險(xiǎn)有效期；保障戰(zhàn)略，提供資金托管及服務(wù)保險(xiǎn)服務(wù)，如果服務(wù)過程中遭遇損失，可由保險(xiǎn)承擔(dān)一定范圍的的損失。對于不滿意服務(wù)，可暫停付款、申請調(diào)解；口碑戰(zhàn)略，為讓家庭和個(gè)人更方便地找到合適的服務(wù)(服務(wù)員、服務(wù)商)，通過點(diǎn)評，建立起了一套對服務(wù)員、服務(wù)商口碑評價(jià)體系，逐步形成全行業(yè)服務(wù)誠信體系。在實(shí)名制的基礎(chǔ)上，通過口碑的建立與積累，可以凈化行業(yè)亂象并形成標(biāo)準(zhǔn)。
家政服務(wù)業(yè)總體處于起步階段，缺乏有效的規(guī)范，市場魚龍混雜，違規(guī)操作和短期行為嚴(yán)重。部分企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識，沒有相應(yīng)采取購買商業(yè)保險(xiǎn)等方式予以回避，遇到大的經(jīng)濟(jì)糾紛，或者欠賬不還，或者只能關(guān)門倒閉，這些都影響了家政服務(wù)行業(yè)的整體聲譽(yù)。因?yàn)槿狈y(tǒng)一的服務(wù)規(guī)范和監(jiān)督體系，使家政服務(wù)業(yè)成為消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)。因此消費(fèi)者在選擇服務(wù)和人員的過程中，口碑和信任體系成為重要的指標(biāo)。任務(wù)淘聯(lián)合創(chuàng)始人蘇杭介紹說，作為朝陽產(chǎn)業(yè)，中國的家政服務(wù)由于誠信體制不完善，所以其目前的社會(huì)化發(fā)展程度遠(yuǎn)不如一些西方國家。任務(wù)淘的口碑戰(zhàn)略也正是希望為這一行業(yè)的發(fā)展建立誠信體系。點(diǎn)評、口碑的積累可以讓任務(wù)淘在行業(yè)的發(fā)展中保持先占優(yōu)勢。
蘇杭還比較說，在電子商務(wù)模式上，淘寶所提供的價(jià)值是大家比較容易接受的，在平臺的打造上，淘寶模式在跨邊網(wǎng)絡(luò)外部性上可以帶來多樣性和競爭(價(jià)格優(yōu)勢)，但其主要聚焦在剩余不腐爛產(chǎn)品上，而任務(wù)淘主要聚焦在剩余腐爛產(chǎn)品(剩余勞動(dòng)力)上；同時(shí)，淘寶的同邊網(wǎng)絡(luò)外部性(例如：好評)受眾是產(chǎn)品、消費(fèi)者，商家之間只有競爭關(guān)系，任務(wù)淘在設(shè)計(jì)上考慮的同邊網(wǎng)絡(luò)外部性不只是只有雇主，家政店之間除了競爭關(guān)系還可以互相租借保姆資源，正因?yàn)殡p邊都具有網(wǎng)絡(luò)外部性，所以在這個(gè)細(xì)分市場達(dá)到贏家通吃的可能性也比較大。
“任務(wù)模式”和“搜索+展示”模式并行
家政服務(wù)有很多細(xì)分內(nèi)容：一種是初級的“簡單勞務(wù)型”服務(wù)，如煮飯、洗衣、維修、保潔、衛(wèi)生等；第二種是中級的“知識技能型”服務(wù)，如護(hù)理、營養(yǎng)、育兒、家教等；第三種是高級的“專家管理型”服務(wù)，如高級管家的家務(wù)管理、社交娛樂的安排、家庭理財(cái)、家庭消費(fèi)的優(yōu)化咨詢等。針對不同的細(xì)分工種，任務(wù)淘構(gòu)想了不同的平臺模式：
任務(wù)包平臺模式：對于臨時(shí)工種、小時(shí)工，因?yàn)楣椭鲗τ诙唐诜?wù)不太“挑”服務(wù)人員，內(nèi)容簡單，需要的是方便，價(jià)格優(yōu)勢和基本的安全及質(zhì)量保證，所以任務(wù)模式能更簡便、精準(zhǔn)地對接雇主的需求和家政點(diǎn)提供的服務(wù)，信息質(zhì)量更高。相比趕集的同城服務(wù)，任務(wù)模式在雇主實(shí)名注冊之后，就可以派出任務(wù)，比如“想打掃一次房間，不太亂，之前每周都整理的。主要是收一下垃圾，擦擦灰，亂的東西整理歸位。我白天不在家，需要晚一些上門。(打掃時(shí)間：2小時(shí)；是否需要自帶工具：否；任務(wù)周期：一次)”。這樣的任務(wù)需求明確，在任務(wù)之后，任務(wù)淘平臺上的家政公司通過集成運(yùn)營后臺會(huì)快速評估需求進(jìn)行報(bào)價(jià)、競標(biāo)，通過平臺篩選后，雇主再?zèng)Q定與誰簽約，最終訂單成交并在平臺上通過支付寶托管結(jié)算、事后對服務(wù)進(jìn)行點(diǎn)評。完整的流程只分別占用雇主和家政公司幾分鐘時(shí)間就可以完成。
搜索+展示平臺模式：蘇杭還介紹說，針對月嫂、長期保姆這樣的工種和服務(wù)，因?yàn)樾枰L期相處，所以平臺要展示資源給雇主，比如照片、資質(zhì)認(rèn)證、好評等，然后和家政公司進(jìn)行面試，才能讓雇主選到滿意的人員。
這一模式源自Google、百度這樣搜索引擎平臺對紛繁復(fù)雜的信息進(jìn)行關(guān)鍵詞篩選、然后展示搜索結(jié)果的方式。在此基礎(chǔ)上需要平臺有更多內(nèi)容、更過雇主和服務(wù)商，通過網(wǎng)址、電話導(dǎo)流，讓雇主根據(jù)需求自主搜尋，而家政企業(yè)則競爭展示位、通過廣告內(nèi)容和口碑吸引客戶。但針對像趕集網(wǎng)那樣提供生活資訊服務(wù)的平臺，任務(wù)淘在實(shí)名制、保障戰(zhàn)略和口碑戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，通過提高信息有效性和對其擁有的運(yùn)營數(shù)據(jù)做挖掘分析，從而在這個(gè)細(xì)分市場里提供差異化的內(nèi)容服務(wù)。
這兩種模式的先后與并行，也體現(xiàn)了任務(wù)淘在平臺生態(tài)擴(kuò)展基礎(chǔ)上的規(guī)劃。蘇杭認(rèn)為，這一家政服務(wù)平臺生態(tài)的延伸與擴(kuò)展，都是在一個(gè)細(xì)分市場替消費(fèi)者解決痛點(diǎn)，把服務(wù)做深，再從雇主消費(fèi)足跡出發(fā)進(jìn)行差異化增值服務(wù)。跟隨用戶20～40歲的成長過程，任務(wù)模式適合20～30歲的有短期的保潔等需求的宅男宅女，搜索展示模式適合有保姆、月嫂的需求25～35的三口之家，然后借此平臺和口碑影響30～45歲網(wǎng)絡(luò)不易直接觸及到但有長期保姆需求的用戶。通過持續(xù)挖掘需求，做好增值服務(wù)，平臺就會(huì)日漸完善。
“線下根基”形成平臺壁壘
經(jīng)過十幾年的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)模式創(chuàng)業(yè)很難打造像百度、淘寶那樣單純線上的平臺。蘇杭認(rèn)為，理論上來說，多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站都可以做成平臺，以此連接用戶和商戶；但事實(shí)上，在目前的環(huán)境下，做平臺最好有線上或線下的資源壁壘。當(dāng)把一個(gè)有壁壘的細(xì)分產(chǎn)品做好、帶來持續(xù)的有機(jī)流量和品牌優(yōu)勢之后，再打開接口可以給其他增值服務(wù)供應(yīng)商提供多元化服務(wù)，從而形成了+健康的消費(fèi)生態(tài)圈平臺。
便宜城商城就是類似的案例。作為一個(gè)橫跨實(shí)體零售和網(wǎng)上零售領(lǐng)域的新型銷售平臺，整合網(wǎng)絡(luò)購物與實(shí)體商場購物的優(yōu)勢。但在網(wǎng)絡(luò)平臺之外，更具吸引力的是其線下的終端機(jī)，這一終端機(jī)可以分布在便利店、商場、超市、藥店、機(jī)場和酒店等地，可以通過屏幕采購品類豐富的商品。便宜城商城還將與國際計(jì)生聯(lián)(IPPF)合作，將在海內(nèi)外近158個(gè)成員國部署相關(guān)的銷售網(wǎng)絡(luò)，并進(jìn)一步整合物流和國際金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為企業(yè)的出口提供兼具網(wǎng)絡(luò)和實(shí)體優(yōu)勢的銷售平臺。合作商家的信用與資質(zhì)，與銀行的信用體系相關(guān)聯(lián)，線下的資源優(yōu)勢為其整合多方資源提供了便利。
早在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，支付就已經(jīng)成為了影響電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要問題，而為了解決這個(gè)難題，有眾多的先行者嘗試了一系列的解決方案，但顯然，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的支付只是解決了有無的問題，無法真正地深入到用戶的生活中去，移動(dòng)支付還只是一個(gè)可望而不可及的愿景。隨著智能手機(jī)的快速普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的概念開始深入滲透到用戶的生活中來，在這一前提下，關(guān)于移動(dòng)支付的需求也就變得更加迫切起來。
在過去的一兩年時(shí)間里，移動(dòng)支付的發(fā)展幾乎呈爆發(fā)式的增長，對用戶來說，最直接的感受就是身邊支持移動(dòng)支付的商家開始增加了起來，在大型商場和超市中，用戶不僅可以選擇使用現(xiàn)金或銀行卡進(jìn)行支付，也能夠使用手機(jī)端的支付寶及微信進(jìn)行支付，甚至在社區(qū)的小型便利店中，用戶都可以使用移動(dòng)支付來購買商品。在過去，手機(jī)、錢包和鑰匙是出門必須攜帶的物品，而移動(dòng)支付的快速發(fā)展，讓用戶在出門時(shí)甚至連錢包都可以不用攜帶了，時(shí)展的鮮明特征表露無疑。
最近，隨著蘋果宣布推出Apple Pay移動(dòng)支付服務(wù)，移動(dòng)支付這一問題又被放到桌面上來成為了熱點(diǎn)，因?yàn)榇蠹叶济靼祝@其實(shí)就是一個(gè)信號，代表著其他廠商爭奪移動(dòng)支付市場的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，這一市場即將開啟混戰(zhàn)模式。下面，我們就一起來看看這局撲朔迷離的移動(dòng)支付“三國殺”將會(huì)走向何方吧。
移動(dòng)支付
Apple Pay入場會(huì)否造成兩極分化？
隨著連續(xù)兩年春節(jié)的紅包大戰(zhàn)以及更長時(shí)間的打車軟件大戰(zhàn)，毫無疑問，小額移動(dòng)支付的使用習(xí)慣已經(jīng)深入人心。在習(xí)慣養(yǎng)成的背后，是騰訊和阿里投入的數(shù)十億天價(jià)補(bǔ)貼。
根據(jù)微信官方公布的猴年除夕紅包整體數(shù)據(jù)顯示，猴年除夕當(dāng)日微信紅包的參與人數(shù)達(dá)到4.2億人，收發(fā)總量達(dá)80.8億個(gè)，是羊年除夕10.1億個(gè)的近8倍。QQ公布數(shù)據(jù)顯示，共有3.08億用戶參與了刷一刷搶紅包。這三億多用戶共刷出了22.34億個(gè)紅包。除夕夜全球QQ用戶共刷了1894億次。參與QQ“刷一刷”紅包活動(dòng)的用戶中，90后占到了75%以上。支付寶的數(shù)據(jù)則顯示，猴年春晚“咻一咻”總參與3245億次，在一小時(shí)內(nèi)的互動(dòng)數(shù)據(jù)超上一年春晚整場。
當(dāng)身邊的父母以及晚輩也開始通過微信、QQ或支付寶搶紅包時(shí)，我們已經(jīng)可以深刻地感覺到，移動(dòng)支付已開始進(jìn)入每個(gè)人的生活中。與此同時(shí)，蘋果牽手銀聯(lián)引入Apple Pay，從另外一條完全不同的道路大張旗鼓地進(jìn)入了中國市場。
第三方支付：并非真正弱勢
反觀目前市場上的第三方支付，雖然可能受到一定的政策約束，但是由于已有龐大的市場和用戶規(guī)模，從某種程度上來說也并非弱勢。
對于第三方的政策約束，來自于央行去年頒布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。該《辦法》將于2016年7月1日起開始實(shí)施，明確定位了第三方支付的職能，即“支付通道”，禁止支付機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，但仍可基于銀行賬戶為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，引導(dǎo)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)回歸銀行體系。此外，《辦法》根據(jù)交易驗(yàn)證的有效要素情況，規(guī)定了單日交易限額。同時(shí)，對于第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類監(jiān)管，對于綜合評級較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)，給予較大的監(jiān)管彈性和創(chuàng)新空間，尤其體現(xiàn)在單日交易限額提高和轉(zhuǎn)賬功能放寬等方面。
目前的中國移動(dòng)支付市場上，支付寶、微信已經(jīng)占據(jù)將近九成份額，絕大多數(shù)電商都支持支付寶作為付款手段，微信利用公眾號為商家提供了交易平臺。此外，現(xiàn)在支付寶和微信的線下收單體系已經(jīng)進(jìn)入了從一線國際化大都市到四線內(nèi)陸城市的廣闊市場，甚至是街邊的便利店、小吃店等銀聯(lián)POS機(jī)無法覆蓋到的消費(fèi)點(diǎn)，都已經(jīng)成為微信和支付寶的必爭之地。
從用戶角度來看，中國用戶要用Apple Pay，首選需要擁有一部iPhone6或以上機(jī)型，AppleWatch需要與iPhone5或更新機(jī)型配對才能在店鋪支付，iPad則只支持線上。換句話說，Apple Pay的用戶群受制于蘋果新型號手機(jī)持有者。另外，不斷更新iPhone版本的用戶多為青少年，他們的消費(fèi)能力和信用卡滲透率非常有限。相對而言，支付寶和微信則支持當(dāng)下大多數(shù)型號與系統(tǒng)的智能機(jī)，并且使用門檻很低。
除此之外，支付寶和微信還在各種支付場景下為消費(fèi)者提供了大量補(bǔ)貼、折扣和返現(xiàn)福利，這些積少成多的福利培養(yǎng)了用戶使用支付寶、微信進(jìn)行現(xiàn)場小額支付的使用習(xí)慣。而作為相對官方的銀聯(lián)，在這方面的付出相對較少，也為Apple Pay的推廣帶來了極大的阻礙。
監(jiān)管部門：政策首要保證支付安全
根據(jù)市場研究機(jī)構(gòu)Gartner的最新報(bào)告顯示，去年第四季度全球智能手機(jī)銷售同比增長9.7%至4.03億部，創(chuàng)2008年以來最低增速。其中蘋果iPhone銷量出現(xiàn)上市以來首次同比下滑，市場份額同步縮水，iPhone同期銷量下滑4.4%至7153萬部，市場份額從前一年同期的20.4%下降至17.7%。智能手機(jī)市場的發(fā)展，大量性價(jià)比高的手機(jī)品牌正一步步侵蝕Apple的市場份額。另外，支付寶和微信支付都有強(qiáng)大的地推團(tuán)隊(duì)，已有眾多企業(yè)或商家與阿里、騰訊有合作。蘋果公司將Apple Pay推廣到銀行簡單，要推廣到本地商戶則不太容易。
不過，對于監(jiān)管企業(yè)來說，移動(dòng)支付涉及到金融安全，監(jiān)管力度只會(huì)越來越大，這對于第三方支付來說不是什么好事，但對于Apple Pay幾乎沒有影響。因此，Apple Pay很可能借力政策，實(shí)現(xiàn)后來居上的超越，雖然未必能一舉超過支付寶和微信，但成為市場前三懸念應(yīng)該不大。
目前，國內(nèi)第三方支付企業(yè)最大的入門門檻就是由央行的第三方支付牌照。從2011年5月央行首批支付牌照起，目前全國范圍內(nèi)獲得支付牌照的企業(yè)總數(shù)已經(jīng)超過200家。在數(shù)量如此眾多的第三方支付企業(yè)中，支付寶、財(cái)付通等占據(jù)了近80%的市場份額，剩下約20%的份額由其他中小型支付企業(yè)分食。真正能夠找到盈利模式或變現(xiàn)渠道的，僅僅只有寥寥數(shù)十家，大部分中小支付機(jī)構(gòu)面臨巨大生存壓力。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)需要拿到中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》才能開展業(yè)務(wù)，且央行已有近一年未發(fā)出新的牌照，大批公司正在排隊(duì)申請中，但實(shí)際上能夠拿到新牌照的機(jī)會(huì)非常渺茫。另一方面，《支付業(yè)務(wù)許可證》的有效期為5年，起始時(shí)間為第一次拿證時(shí)間，期間可申請修改或擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和類型，但更改之后有效期不會(huì)延期。第一批27張牌照即將于2016年5月2日到期，續(xù)牌的難度將增加。
2015年11月20日，人行下發(fā)中國人民銀行關(guān)于《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作的通知，要求非銀行支付機(jī)構(gòu)在《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿前6個(gè)月向人民銀行提出申請續(xù)展，人民銀行將根據(jù)相關(guān)要求進(jìn)行核查，再根據(jù)核查結(jié)果決定是否予以延期。對于第三方公司來說，監(jiān)管部門進(jìn)一步加強(qiáng)的管理將對未來的業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生巨大影響。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震就此對媒體表示，“隨著銀行的服務(wù)水平不斷提高，網(wǎng)銀跟第三方支付平臺的效率相比一點(diǎn)都不差。” 他認(rèn)為，僅從操作的角度看，無論是用第三方支付平臺還是網(wǎng)銀支付，對于習(xí)慣快捷便利支付服務(wù)的消費(fèi)者來說，其支付體驗(yàn)沒有任何折損。 “互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長多年，滋生的亂象也越來越多，對消費(fèi)者造成的損害也越來越大，對其進(jìn)行必要的清理和規(guī)范刻不容緩。” 中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛則表示，監(jiān)管是一個(gè)不斷動(dòng)態(tài)調(diào)整的過程，今天的限制隨著行業(yè)發(fā)展未來也有可能松綁。
前景堪憂
Apple Pay
手機(jī)的NFC功能其實(shí)早已推出了很多年，手機(jī)廠商也針對NFC功能推出了各種新奇的應(yīng)用，從某種程度上來說，NFC也確實(shí)是具有相當(dāng)前景的功能。但市場往往是非常奇怪的，新技術(shù)新事物的出現(xiàn)往往并不能討市場和用戶的歡心，手機(jī)的NFC功能就是這樣一個(gè)典型的例子。事實(shí)上，早在2014年，銀聯(lián)和運(yùn)營商曾經(jīng)對搭載NFC（近場通訊）支付的手機(jī)廠商進(jìn)行過巨額補(bǔ)貼，卻因受制國內(nèi)近場支付生態(tài)環(huán)境不成熟而發(fā)展緩慢，此次Apple Pay將NFC支付技術(shù)重新激活，通過對市場具有效仿和引導(dǎo)作用的iPhone手機(jī)重啟基于銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的非接觸式支付體系，對于銀聯(lián)來說也是新的機(jī)會(huì)。
隨著智能手機(jī)的進(jìn)一步普及，支付市場的進(jìn)一步變化，NFC功能的便利性再次被眾多手機(jī)廠商想起，也針對這一功能與運(yùn)營商、銀行展開了一系列深入的合作，但從當(dāng)前的局勢來看，市場依舊是一片死水，幾乎沒有變化。表面上看，運(yùn)營商、銀行在線下渠道有著天然的優(yōu)勢，會(huì)有眾多實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)，因此推廣NFC支付行為會(huì)更為簡單，但現(xiàn)實(shí)是，銀行、運(yùn)營商現(xiàn)在雖然建立了全國聯(lián)網(wǎng)機(jī)制，但在某些關(guān)鍵的渠道上還沒有實(shí)現(xiàn)互通，因此在推廣移動(dòng)支付方面還欠缺統(tǒng)一的協(xié)調(diào)。舉例來說，現(xiàn)在的信用卡消費(fèi)，商戶都需要向銀聯(lián)支付一定的手續(xù)費(fèi)（在淘寶上使用信用卡購物會(huì)收取1%手續(xù)費(fèi)就是這么來的），手續(xù)費(fèi)會(huì)按照7：2：1的比例，在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)間進(jìn)行分配。由于現(xiàn)實(shí)是用戶的支出增加，因此銀聯(lián)在推廣自有的支付業(yè)務(wù)時(shí)遭遇了用戶的冷遇，再加上支付寶和微信在市場上的火爆，因此當(dāng)蘋果想要使用NFC功能推廣自己的支付業(yè)務(wù)時(shí)，銀聯(lián)自然是無比歡迎的，這也就是Apple Pay進(jìn)入中國市場的最大“東風(fēng)”。 牽手銀聯(lián)，可能是Apple Pay在中國市場最重要也是最正確的決策。官方背景的銀聯(lián)，讓Apple Pay不僅可以快速地對接到絕大部分銀行的支付系統(tǒng)，同時(shí)也可以規(guī)避可能出現(xiàn)的政策風(fēng)險(xiǎn)。此外，Apple Pay將通過與銀聯(lián)合作在兩方面獲利，一是以Apple Pay綁定用戶銀行卡數(shù)量獲取銀行付費(fèi)；二是作為消費(fèi)支付通道獲取銀行分成。
雖然我們現(xiàn)在并不知道銀聯(lián)、銀行以及Apple Pay之間的手續(xù)費(fèi)分成比例，但首先可以預(yù)見的是，這個(gè)費(fèi)用并不會(huì)較之前高，在費(fèi)用不變的情況下，選擇一個(gè)更靠譜的合作伙伴顯然是銀聯(lián)和銀行愿意看到的。對商戶來說，情況又分為兩種，一是根據(jù)自己用戶情況選擇繼續(xù)不安裝相應(yīng)收銀設(shè)備的，對商戶來說，過去沒有安裝類似設(shè)備的原因就是不想因?yàn)槌杀镜脑黾佣鴩樛祟櫩停虼嗽谑裁炊紱]改變的情況下，繼續(xù)保持原狀就是最好的選擇；二是覺得自己有必要爭取高端用戶的，在高端用戶群體中普及率最高的設(shè)備支持NFC支付后，加裝類似收銀設(shè)備也成為了業(yè)務(wù)拓展的最好時(shí)機(jī)。從目前市場變化來看，前者的情況顯然是占絕大多數(shù)，Apple Pay推廣的道路并不輕松。
對蘋果來說，與當(dāng)前支付困局中的中國銀聯(lián)合作顯然是最好的方式，由于是一個(gè)“外來者”，同時(shí)又有一貫的傳統(tǒng)，蘋果不可能放下身段去與國內(nèi)的銀行、運(yùn)營商、商戶去深入討論合作的可能性，利用銀聯(lián)現(xiàn)有的渠道就是最快捷的方式，這樣能夠在最快的時(shí)間內(nèi)見到效果，因?yàn)殂y聯(lián)之前為了推廣自己旗下的移動(dòng)支付品牌“閃付”，在線下500萬商家中布置了相應(yīng)的收銀設(shè)備，這顯然會(huì)節(jié)省自己的推廣成本，再加上蘋果有先見之明的簽署了排他性協(xié)議，因此在短期內(nèi)也不會(huì)有競爭對手利用這一成熟渠道來威脅蘋果。不過顯而易見的是，這在不久的將來會(huì)成為Apple Pay的一個(gè)軟肋。從政策角度來說，Apple Pay相對于支付寶和微信等產(chǎn)品也有不同。支付寶、微信支付使用的二維碼掃描，依托的是第三方支付賬戶，屬于弱實(shí)名賬戶，不受法律保護(hù)。而Apple Pay則不然，它使用的NFC支付依托的是銀行卡，屬于強(qiáng)實(shí)名賬戶，受到國家法律的保護(hù)及銀行的認(rèn)證。
優(yōu)勢
據(jù)國內(nèi)外媒體報(bào)道，Apple Pay被稱為目前技術(shù)上最安全，體驗(yàn)也是最好的移動(dòng)支付手段之一。蘋果利用的“Tokenization”技術(shù)，將銀行卡信息轉(zhuǎn)化成一個(gè)字符串（Token）存在手機(jī)、手表等智能終端中，實(shí)際的卡號既不存儲(chǔ)在設(shè)備上也不存儲(chǔ)在蘋果的服務(wù)器上，系統(tǒng)會(huì)分配一個(gè)唯一的設(shè)備賬號并對該賬號加密，以安全的方式將其存儲(chǔ)在設(shè)備的安全芯片中，每次交易都使用一次性的唯一動(dòng)態(tài)安全碼進(jìn)行授權(quán)。相對于其他支付的銀行卡支付功能，縮短了交易環(huán)節(jié)，降低了用戶信息泄露的可能。從硬件上看，芯片里的安全區(qū)與芯片的其他部分是隔離的，從而保障敏感信息的安全。此外，相比支付寶或微信支付要求聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境，Apple Pay可在無網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下運(yùn)作，這樣大大加強(qiáng)了用戶使用的便利性。
Apple Pay能夠充分利用手機(jī)上幾乎被閑置的NFC功能，為用戶提供一種更加便利的支付方式，而且相對當(dāng)前的移動(dòng)支付的額度來說，Apple Pay的單筆支付額度和每日支付額度都有明顯的優(yōu)勢，因此在相當(dāng)長的一段時(shí)間里，Apple Pay都將會(huì)是移動(dòng)支付市場上被重點(diǎn)關(guān)注的產(chǎn)品之一。
劣勢
相對支付寶和微信支付來說，Apple Pay的競爭對手顯然更多，首先是可以遇預(yù)見的各種其他手機(jī)廠商推出的Pay服務(wù)（至少當(dāng)前華為、小米都有類似的電子錢包業(yè)務(wù)，SAMSUNG Pay也即將進(jìn)入市場），與蘋果封閉的系統(tǒng)相比，Android陣營的開放式設(shè)計(jì)顯然更適合資源的共享和互通，雖然手機(jī)廠商未必會(huì)愿意，但不排除由銀行、運(yùn)營商或其他機(jī)構(gòu)來牽頭完成這一工作，因此其他各種Pay服務(wù)的用戶基數(shù)可能是會(huì)是蘋果的數(shù)倍，這是需要重視的問題；其次是蘋果在排他協(xié)議到期后將直接面對銀行和運(yùn)營商聯(lián)合開發(fā)的同類產(chǎn)品競爭（即中國移動(dòng)聯(lián)合銀聯(lián)開發(fā)的手機(jī)錢包），相對蘋果產(chǎn)品的昂貴售價(jià)，只要用戶擁有支持NFC功能的手機(jī)，只需更換一張NFC-SIM卡就可以使用移動(dòng)支付，支付速度還更快（免密小額支付），這顯然是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。此外，Apple Pay的問題還有目前之具備在一線特大城市推廣的潛力，向下級市場的拓展力不足，因此其未來的發(fā)展著實(shí)堪憂。
微信的
支付之痛
一直以來，騰訊的“模仿”模式都是眾多互聯(lián)網(wǎng)廠商最為頭疼的問題，借助即時(shí)通訊工具QQ的龐大用戶群，騰訊推出的任何服務(wù)都是其他互聯(lián)網(wǎng)廠商不能忽視的重要威脅。不過微信卻是一個(gè)意外，從某種程度上來說，微信在最開始實(shí)際上是游離于騰訊體制之外的應(yīng)用，當(dāng)成功之后，才被作為與QQ并行的一個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行獨(dú)立運(yùn)營。鑒于微信推出的初衷，其身上強(qiáng)力的社交基因決定了，微信不太可能在其他方面會(huì)有更加深入的考慮。
微信最開始加入支付功能，大致是因?yàn)樾枰谏缃换蛑刑砑右恍┹^為喜慶的元素，這也就是微信紅包誕生的初衷之一。顯然，在這個(gè)時(shí)候，微信團(tuán)隊(duì)考慮的是用快捷的操作方式來攻占市場，再進(jìn)行進(jìn)一步的市場拓展，因此對環(huán)節(jié)的嚴(yán)謹(jǐn)和盈利都沒有考慮更多，再加上競爭對手的“挖墻腳”行動(dòng)轉(zhuǎn)移了微信團(tuán)隊(duì)的注意力，因此騰訊之前一直沒有注意到的問題在用戶數(shù)量達(dá)到一定峰值的時(shí)候開始爆發(fā)。
騰訊其實(shí)一直對在線金融業(yè)務(wù)有著一定程度的憧憬，這點(diǎn)可以從其開設(shè)理財(cái)通服務(wù)，開設(shè)拍拍網(wǎng)，收購易迅網(wǎng)等動(dòng)作中看到。但需要明白的是，騰訊始終是一家以互聯(lián)網(wǎng)社交起步的互聯(lián)網(wǎng)公司，業(yè)務(wù)全方位發(fā)展是沒錯(cuò)，但要以社交的思路來進(jìn)行金融服務(wù)或經(jīng)營在線商城就是災(zāi)難了，因?yàn)樯缃豢紤]更多的是用戶體驗(yàn)，而經(jīng)營則是需要在保證盈利的前提下再考慮用戶體驗(yàn)，兩者的思維完全不同，這也是騰訊始終在這方面沒取得突破性進(jìn)展的根本原因。持續(xù)投入巨資進(jìn)行發(fā)展，作為一家上市公司，騰訊需要做出成績給董事局，微信不錯(cuò)的現(xiàn)金流水就是這樣一個(gè)扭轉(zhuǎn)局面的契機(jī)，不僅能夠有漂亮的賬面給董事局和股民，同時(shí)還能進(jìn)一步推廣自己旗下的理財(cái)通服務(wù)，騰訊借助危機(jī)打出的如意算盤確實(shí)精明，但真正愿意維持下去的用戶有多少，現(xiàn)在還是一個(gè)未知數(shù)，至少對當(dāng)前消費(fèi)能力最強(qiáng)的年輕用戶來說，對微信保持抗拒心理是一種普遍現(xiàn)象，QQ反倒成為了這一用戶群體最愛使用的溝通工具。
如果用簡單的例子來對微信和其主要競爭對手支付寶進(jìn)行說明，支付寶更像是一個(gè)適合宅男宅女的互聯(lián)網(wǎng)工具，尋覓衣食住行幾乎不用與人溝通，把所有專業(yè)的東西都交給專業(yè)的人士來進(jìn)行操作，自己只需花費(fèi)金錢，最后獲得不錯(cuò)的效果（即能用錢解決的都不是大事）。而微信則更像是一個(gè)呼朋喚友的工具，通過一系列的交流后，最后也能獲得一定的效果，但缺點(diǎn)是所有事情都需要自己親力親為，需要進(jìn)行主動(dòng)的溝通和選擇。通過這樣一個(gè)例子，我們可以發(fā)現(xiàn)兩者之間的區(qū)別其實(shí)根本就是天壤之別，無論是支付寶加入社交基因，還是微信加入支付基因，最后兩者其實(shí)都是完全不同形態(tài)思維的產(chǎn)物。
