時間：2023-09-14 17:44:31
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇融資擔保公司存在問題，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
1我國金融擔保公司監管的現狀
1.1監管主體不夠明確
為了保證金融擔保公司穩定的發展，我國在2009年出臺了《有關進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知》，這解決了我國金融擔保公司多頭管理的問題，提高了地方政府部門的監管力度，有利于促進金融擔保公司健康長遠的發展。在對金融擔保公司進行監管時，也存在一定問題，政府在行使監管權時，有著地方保護的傾向，對外來的金融擔保公司，可能會制約其發展。在監管體系中，銀監會的地位比較低，其職責也不明確，既沒有發揮出監督管理的作用，也沒有對擔保公司進行審批，在監管中發揮的作用不大。金融擔保公司有著多項業務，而且業務的專業性比較強，地方政府監管的技術并不強，而且有時存在監管不合理的問題。
1.2監管運行時存在問題
在監管的過程中，有時運行機制存在問題，在對金融擔保公司進行審核時，缺乏有效的標準與規定，有的金融擔保機構不符合注冊資本，而且工作人員企業缺乏相關資質，但是由于在這方面沒有明確的規定，使得監管時沒有可依據的規范要求。有的監管運行制度并不完善，缺乏現場檢查的機制，也沒有定期成交報告的要求，金融擔保公司無法實現全面的監控，使得監管出現了較大的空白區域，這不利于及時發現金融擔保公司存在的違規行為，有的公司出現違法違規問題后沒有退出市場，監管的制度沒有發揮出應有的作用，使金融擔保市場中不正當的競爭比較嚴重。
1.3金融擔保公司自我監督存在較大的問題
金融擔保公司為了實現穩定的發展，還需要制定內部監督制度，只有實現自我監督、自我約束，才能促進金融擔保公司健康長遠的發展。我國成立擔保行業協會后，金融擔保公司自我監督的體系越來越完善，制定自我約束的機制后，企業的發展越來越快，工作環境也更加健康。但是自我監管也存在一定問題，比如很多金融擔保公司制定的自我監督約束力有著較大的差異，擔保公司之間沒有進行相互交流與溝通，沒有實現自我監督體系的統一，缺乏統一的標準，使得自我約束功能無法真正實現。有的自我監督機構對公權力有著較大的依賴性，，沒有實現獨立自主的運行，公權力有時會影響監督的措施，政府部門對金融擔保公司有著干預的作用，金融擔保公司自我約束與監督的效果無法達到。
2金融擔保公司監管存在問題的原因審視
上文對金融擔保公司監管的現狀進行了探討，通過調查發現，我國金融擔保行業在發展時受到了較多因素的制約，下面筆者對金融擔保公司監管中存在問題的原因進行簡單介紹，希望金融擔保公司的管理人員可以及時規避這些問題。
2.1客觀因素：金融擔保公司的不成熟現狀
我國擔保類項目發展的時間還不長，起步的模式不是市場自發產生的，而是政府外部推進的。因此造成了我國擔保業呈現出傾斜式發展，在相當長的時期內我國絕大多數的金融擔保公司只對中小企業提供信用擔保服務，而對于國有型大企業的信用則沒有進行過擔保，這使得他們的服務范圍存在較大的局限性，并且就算近年來一些發展快、實力強的金融擔保公司在業務范圍和內容上有所突破，開展了一些新的業務，但是這些業務項目還剛剛處于啟動階段，效果尚不清楚。
2.2內在因素：監管規則分散、抽象，缺乏操作性
目前制定的相關金融擔保公司監管規則是不同的政府部門針對各自監管范圍而單獨制定，相當分散、不成體系，缺乏從整體上對金融擔保公司的監管制度進行規范而使得監管出現真空。更為嚴重的是，在目前分散、凌亂的監管規則中，規定的內容過于抽象、概括，缺乏可操作性，這使得這些規則的適用性差，監管主體在運用時的工作效率較低。
2.3誘導因素：國家公權力在監管中的權力分配存在偏差
從金融擔保公司在我國出現以來，國家對其的監管權力就是由國務院的相關部門擁有，這些部門沒有將監管權與其他的有關部門或者是民間的第三方機構進行合理的分配，導致了我國針對金融擔保公司監管的方式都屬于行政監管，阻礙了擔保公司的自我監管和社會第三方的約束與評價的制衡作用。金融擔保公司分為政策性與商業性兩類，不同類型的公司運行的模式、面臨的風險都相差很大，應該區別對待，而不是一味地對其進行行政監管，否則會影響監管的有效性。
3我國金融擔保公司監管制度構建與完善
完善我國關于金融擔保公司的相關監督管理制度，將監管規則細化，提高監管的效率應當從以下幾個方面進行：第一，對相關的監管立法進行統籌安排，改變立法主體混亂、監管法規分散無序，無體系化的狀況。第二，對我國現行的《擔保法》進行相應的修改，確定金融擔保公司的法律地位和權利義務，并分別就不同類型的金融擔保公司的運行屬性，有針對性地設計監管制度。第三，合理配置公權力在監管中的比例，改變全面行政監管的局面，讓金融擔保公司與民間第三方監督機構參與到監管中來，實現監督權力的合理分配與制衡。第四，完善相應的市場資源配置手段，督促金融擔保公司形成健康的內部治理環境。第五，協調好不同監管主體之間的關系，增強社會第三方對于不同監管主體之間沖突的調節度，增加公權力主體與第三方組織以及被監管主體之間的互動與交流。
4結束語
做到盡職盡責，一年的工作就這樣結束了年一年的工作中。自己的工作崗位上付出了最大努力，一年以來堅持不懈的工作，沒有出現任何的失誤，也沒有一次遲到早退，受到領導和同事的稱贊，年底評選中，被評為公司的優秀工作者”這是對我一年工作的極大褒獎。回顧一年的工作，就是這樣過來的
一、主要工作做法：
不斷出擊：業務開拓是重點，1抓住融資主線。而融資業務是工作的主線，通過不斷出擊，尋找業務突破點，融資過程中結交企業界朋友。無論是擔保公司工作，還是協會工作，還是創業投資管理，離不開融資這條主線。
創新是生命。年是創新的一年，2不斷創新。擔保的創新，協會的創新，創業投資管理公司的創新，網站的創新，創新是年的主旋律。
形成業務網絡：銀行是融資業務的主戰場，3廣泛布點。當前融資仍以銀行融資為主；協會、典當行、擔保公司是融資業務的重要來源；網絡推廣對樹立品牌有很好作用。相當一部分業務來自于網絡。
制勝的法寶。始終堅持策劃為先，4策劃是關鍵。抓戰略策劃、融資策劃、營銷策劃、網絡策劃，為客戶提供一流的策劃。
深入調查，5抓項目不放松。深入企業內部。與項目負責人搞好關系；選擇優質項目，推進項目策劃，全方位營銷。
二、主要工作業績：
制訂擔保公司的制度和業務流程，1擔保公司：負責一家擔保公司的組建及擔保業務管理。帶領業務人員開拓擔保市場，與多家銀行進行合作，并與各行業協會、省企業家協會、省民營企業家協會等建立了協作關系，形成了廣泛的業務網絡，為擔保公司的發展奠定了基礎。創造性地開辦贖樓和臨時過橋貸款，為擔保公司前期的收益做了貢獻。
開通金融網站，2協會工作：培訓工作人員。千方百計開展業務，積極宣傳協會，為會員提供投資咨詢和融資顧問服務。全程主持“橄欖產業化經營”策劃案，取得了較好的成績。積極參與省金融博覽會的會務組織。
并擔任法人代表。無資金、無品牌、市場低述的情況下，3創業投資管理公司：組建一家創業投資管理公司。相繼籌劃省招商會展中心，開拓股權融資市場，開展土地轉讓交易中介業務，雖然尚沒有顯著業績，但摸索出可貴的經驗。
籌劃“融資寶”網站，4融資寶”網站方案：探索融資網站新模式。網站模式和方案逐漸成形，為開拓融資工作闖出一條新路。以此為契機，推出系列行業或產品網絡營銷方案，為年的發展打下了堅實的基礎。
三、明年的工作：
1做好“融資寶”開發和運營。爭取“融資寶”成為主要業務收入來源；
作為新的利潤來源；2開發網絡營銷軟件。
提高成功率；3項目融資抓重點。
為政府各方位招商引資，4拓展政府招商引資業務。特別是將擔保公司、基金作為招商引資的突破口；
以培訓促策劃。開辦“商業計劃書策劃與融資實戰培訓班”5抓策劃。
四、存在問題：
產出少。1經濟效益不好。前期投入多。
但常吃力不討好。2做的事不少。
未形成現金流量。3熱點變換快。
一、基于內部控制視角的擔保公司財務風險的成因
1.控制環境存在缺陷。（1）管理層凌駕于內部控制之上，職能部門利益沖突所導致的財務風險。目前擔保公司由于授權與責任定位不清，風險控制部門與業務部門工作目標不一致，業務人員為追求業績最大化，不顧風險部門的評審意見，盡全力促使項目通過評審，甚至出現道德風險，而風險評估部門往往過于謹慎也易出現誤拒風險，影響公司業績。面對部門沖突的兩難選擇，公司管理層往往凌駕于控制之上，造成決策失誤。當出現代償項目時，責任由客戶部和風險控制部經理承擔，而財務部與總經辦參與項目評審的人員往往不承擔責任，這樣權責不清、賞罰不明極易導致再次出現項目代償風險。（2）人力資源管理滯后所導致的財務風險。擔保公司的從業人員需要由法律、金融及管理等多方面的專業人才或復合型人才組成，目前國內擔保公司的從業人員大多不具備相應的專業背景，又缺乏行業工作經驗，而后續培訓教育未能跟上，從而導致關鍵崗位人員的專業素質不高，缺乏財務風險的識別及防范能力。表現在：一是擔保從業人員職業道德失范，在業務過程中違規操作、挪用、侵占擔保資金，甚至與受保企業串通舞弊騙取擔保資金從而使擔保公司遭受損失，導致財務風險發生；二是擔保從業人員業務不熟練，未嚴格執行擔保業務流程，導致財務風險發生。由于2009年河南擔保公司數量的“井噴”，行業專業人才、尤其是具備較高專業技能、職業素養的優秀人才匱乏，缺乏專業的風險評估人員，這也是鄭州擔保行業2011年陷入空前危機的重要因素。
2.風險評估體系不健全。（1）監管及經營環境的變化所導致的財務風險。監管和經營環境的變化會導致重大財務風險的發生。2010年《融資性擔保公司管理暫行辦法》、《融資性擔保公司內部控制指引》等文件的出臺要求擔保公司增強內部控制能力，而很多擔保公司并未適應監管環境的變化，緊跟形勢發展的需要，及時加強內部控制，雖然制定了內部控制制度，但是擔保公司的貸前調查、貸中控制、貸后監管、代償追討等制度仍然存在問題，有的仍然從事違規吸儲放貸業務，這直接加大了公司財務風險。（2）業務快速發展而風險評估體系不健全所導致的財務風險。擔保公司風險評估體系不健全，快速的業務擴張會導致內部控制失效。風險控制是擔保公司的生命線，有的擔保公司竟然沒有設置風險控制部門，以極小的擔保費收入承擔十幾倍的連帶賠付責任，不實行風險控制，一旦發生代償項目，擔保公司將承擔巨大的財務風險。河南省擔保公司2010年底已從2007年的100多家飆升至l640家，約占全國的25%，業務快速擴張而內部控制尤其是風險評估系統并未有效發揮作用，2011年 “圣沃擔保”最先引爆河南擔保行業，接著一大批擔保公司紛紛關門停業，鄭州擔保行業陷入崩盤危機之中。
3.控制活動不當。（1）內部控制制度操作性不強所導致的財務風險。內部控制制度多為大的條框，缺乏實施細則，操作性不強導致擔保公司風險識別、風險評估、風險應對的防范手段不夠，能力欠缺，抗風險能力較差，發生代償的機率自然增大。（2）內部控制制度執行不力所導致的財務風險。擔保公司為了適應監管需要，依據《融資性擔保公司內部控制指引》制定了相應的內部控制制度。但是大多數都是形同虛設，風險防控未能真正地按照制度執行，擔保公司管理層及關鍵管理人員甚至違規操作，最常見的行為是以理財產品的名義變相吸收公眾存款和違規發放高息貸款，其發生財務風險的概率將大大增加。
4.信息溝通不暢。（1）虛假出資所導致的財務風險。資本金是擔保公司進行擔保業務的根本，即當受保企業無法按期償還債務的情況下，擔保公司承擔連帶責任要為其代為償還，這種代償只有在資本金足額到位并沒有抽逃的情況下才能實現。據調查河南很多擔保公司都是由注冊機構注冊的，根本就沒有注冊資金，在缺乏監管的環境下，擔保公司注冊后抽逃注冊資本金也已成為普遍現象，這些也絕不會自愿披露。（2）變相吸儲、放貸和非法集資不披露所導致的財務風險。民間借貸行為隱蔽性非常強。由于信息不公開不透明，監管部門也往往難以掌握全部信息，這給監管帶來許多困難。我國的征信體系又難以支持監管部門有效監控擔保公司經營行為。在監管無力的條件下，擔保公司變相吸儲和發放貸款，甚至進行非法集資行為，一旦受保方資金鏈斷裂，就會出現項目代償風險，由于害怕監管部門處罰，也絕不會自愿披露。（3）信息溝通不暢所導致的財務風險。目前我國擔保公司在信息溝通中，普遍存在信息傳遞過程遲緩，信息在層層傳達時發生歪曲現象；而且由于信息反饋機制不完善，溝通受阻，使管理層無法迅速獲得準確的信息，不能及時識別受保企業出現的財務異常行為，影響了采取進一步應對措施，無形中加大了公司財務風險。
5.監督機制失效。擔保公司通過持續的監督活動，來實現對財務風險的控制。一些擔保公司未設立內部審計部門，有的盡管設有內部審計部門但管理層重視不夠，不能有效發揮其監督作用，這樣易導致項目出現代償風險。
二、基于內部控制視角的擔保公司防范財務風險對策
1.改善擔保公司內部控制環境。（1）構建擔保公司專業性的風險控制團隊。擔保公司自身市場競爭力的高低在很大程度上取決于經營者的素質，風險控制能力需要依靠專業的風險控制團隊來保障，要求所有從業人員具有較高的管理水平、專業素質、判斷能力，并且需要具備長期的行業經驗、豐富的信用管理經驗和高度的責任心。擔保公司應制定人力資源管理目標，公司管理層必須取得從業資格后方可履職，從業人員需要復合型的具有勝任能力的專業人員任職。（2）從戰略高度認識建立分級授權、各負其責的內部控制制度的重要性。根據不相容職務分離的原則，建立職責清晰、相互監督制約的機制，明確劃分管理當局、擔保部、風險部、財務部及總經辦等職能部門之間的職責，明確每個崗位的職責權限，建立職責清晰，分級授權的內部控制制度。規范擔保業務的工作流程，這將對降低財務風險起到重要作用。
2.健全擔保公司風險識別和評估系統。（1）建立一套完善的風險識別和評估系統。擔保公司應當建立和完善符合自身需要的風險評價體系，加強對擔保項目的風險評估審查，包括事前、事中、事后控制，以確保系統的持續優化。擔保公司在提供擔保之前，應當獲得和審查申請擔保企業的主要財務狀況，如資產規模、現金流量、債務結構、獲利能力及償債能力。財務狀況的真實性對擔保項目風險評估起到關鍵性作用，擔保公司的風險評價體系應參考銀行的客戶評價體系，結合本公司風險控制需求，建立科學的風險評價系統，進一步識別財務風險與評估財務風險。（2）建立財務風險預警系統。不斷提升風險管理能力，可以建立根據自己實際情況做出的財務風險預警系統，重點關注反映盈利能力和償債能力的指標：如資產負債率、流動比率、速動比率、經營活動凈現金比率、固定資產凈值率、銷售毛利潤率，銷售凈利潤率，采用比率分析法，發現異常結果給出的預警信號，確定財務風險的控制點，加強對在保項目跟蹤管理，盡早識別風險，采取必要的措施，及時化解財務風險。
3.提高擔保公司風險控制能力。（1）足額提取風險準備金。財政部頒布的《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》規定：“擔保機構應按不超過當年年末擔保余額1%的比例提取風險準備金，用于擔保賠付。”擔保公司應嚴格執行制度規定，堅持足額提取風險準備金，積極履行擔保責任，增強抵御財務風險的能力。同時，合理限定擔保總額和單筆擔保的最大額度。（2）制定科學合理的反擔保措施。擔保公司要確立定期檢查制度，健全受保企業信息記錄系統，建立完備的檔案資料庫，監控內容重點應包括財務狀況、經營成果及現金流量，獲取必要的經營活動信息，方便擔保公司對受保企業進行有效監督。擔保公司通過反擔保手段可以有效降低風險，要求受保企業提供充分的、變現能力強的反擔保資源，如應收款項、金融資產，并實質控制受保企業的還款來源。（3）建立保證金制度。由于擔保公司是高風險行業，為防控財務風險，按行規應當向受保企業收取擔保金額10%左右的保證金，合同正常履行完畢，風險保證金全額退還，如發生代償項目，以保證金彌補代償損失，這樣可以大大降低擔保公司財務風險。（4）建立內部控制績效考評機制。對各職能部門的所有從業人員實施崗位職責考評，直接與薪酬體系掛鉤。在明確職責的同時進行嚴格的績效考核，將每項業務流程執行結果與責任人的崗位考核掛鉤，不斷優化工作質量和效果。
4.完善信息溝通系統。擔保公司應當嚴格按照經營許可證核準的業務范圍開展經營活動，不得超范圍經營，更不得從相吸儲、放貸和非法集資等違規活動，不得抽逃注冊資本金。
信息和溝通是降低財務風險的必要條件，信息和溝通是整個內部控制系統的關鍵，為管理層有效監督提供了載體。擔保公司要結合內部控制制度，規范管理會計和業務檔案，利用信息技術手段，收集處理和傳送信息，及時糾正公司錯誤信息，有效利用信息系統實施內部控制。
一、民間融資登記服務公司市場定位
為投資人的閑散資金找到出路，為融資難的中小微企業資金需求者找到入口，為投融資雙方提供中介服務平臺。讓民間資金從“地下”走到“地上”，讓民間閑置資金在陽光下“活”起來，應該是催生民間融資登記服務機構（以下簡稱登記機構）產生的經濟背景和微觀經濟需求現實。
民間融資登記服務機構是指依法在一定區域內設立，為當地民間借貸雙方依法提供資金供需信息、中介、登記等綜合交易平臺的有限責任公司或股份有限公司。民間融資登記服務機構經營范圍如下：（一）投融資信息登記、；（二）民間資金投資者與中小企業、個體經營者等融資需求方的融資對接；（三）投融資中介服務：提供投融資業務咨詢、投融資策劃、交割監督等中介服務；（四）債權轉讓中介服務：對投資人通過民間資金服務機構產生的債權，提供到期日前一對一、非公開的債權轉讓中介服務；（五）咨詢顧問服務：民間資金投融資研究、投融資顧問、理財顧問、財務顧問。目前，民間融資登記服務機構的主要業務是融資對接，其他業務尚未開展或開展較少；主要利潤來源于《民間融資登記服務機構試點工作實施辦法》規定的可以按照成功對接融資金額收取一定比例的服務費。
以昆明市官渡區為例，從2014年至2015年3月，有民間融資登記服務機構6家，注冊資本金4500萬元，其中最高的1000萬元，最低的500萬元。融資項目72個，融資項目對接金額47673萬元，平均一個融資項目對接金額662萬元。一定程度滿足了部分企業的融資需求，發揮了民間資金供給方與需求方的有效對接作用，起到了金融機構外“陽光化”融資補充和輔助作用。
二、存在問題
（一）開業后業務發展不平衡
民間融資登記服務機構經過審批等手續開業后，在開業半年至1年多時間里，從賬面資料反映，有三成積極開展業務，有七成業務發展緩慢，僅發生2～3筆業務，業務最少的一年內僅辦理1筆項目對接業務。與政府金融辦發展登記機構，發揮促進民間資金供給與需求的有效對接積極作用的初衷有較大差距。再者，民間融資登記服務機構的辦公及營業用房大部分是租用，一年的房租均在幾十萬、上百萬元，籌建成本較高，業務發展緩慢何以盈利？何以生存？據調查了解，形成原因主要是，未做好業務發展準備，包括對民間融資登記服務機構性質認識不夠到位；對業務發展市場及前景研判不夠；能夠適應業務發展的管理人員及主辦人員不多，還有就是有的申辦人獲批民間融資登記服務機構就是想先買一個“殼”，觀望一段時間再說。
（二）對資金來源、使用真實性審查核實不夠
對投資人、融資人資金來源、使用真實性審查核實不夠。政府金融辦的《民間融資登記服務機構試點工作實施辦法》規定明確要求，在民間融資登記服務機構登記的資金借貸雙方應保證所提供信息真實、準確、完整，民間融資登記服務機構應對資金借入方資金用途真實性以及償還能力認真審查核實。資金供給方的出借資金須為自有合法資金，并應出具承諾書。必要時，登記服務機構可對大額或活躍參與者的資金來源進行合法性調查。
實際操作中，登記機構對投資人即借出方僅要求提供身份證或營業執照、資金來源證明（多為銀行存取款及劃賬憑證）；對借入方即融資人要求提供說明資金用途真實性的合同、協議、財務報表等。由于各種原因，以上資料一般提供不全，即使提供全了，也難以判定其真實性，存在真實性審查核實不夠或流于形式，形成原因，一是登記機構性質是中介，認為工作重點在登記服務上，資金借出方借入方只要提供以上資料就夠了，進一步真實性審查核實會加大成本；二是登記機構也屬于工商企業，在涉及銀行、工商、征信查詢、抵押登記查詢等涉及借入方資金用途真實性以及償還能力審查核實方面，由于缺乏配套的法律法規依據，審查核實存在一定難度。
（三）風險控制機制不健全
《民間融資登記服務機構實施辦法》對風險控制的規定是，“民間融資登記服務機構應建立健全公司治理結構，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，加強內部控制，提高公司治理的有效性”。突出的是議事、決策、內審，是制度層面；缺乏的是按風險權重對融資對接項目進行風險評估機制、風險監控機制、風險處置機制，不能較好形成符合市場經濟規律需要的科學客觀的及時監測和監控，不能及時發現問題，采取措施防范風險。
《民間融資登記服務機構實施辦法》對風險控制的另一條規定是，“民間融資登記服務機構應當向當事人充分提示風險警示，主要內容包括：從事民間融資行為具有較大風險，當事人必須自擔風險、自負盈虧；進入經批準設立的民間融資登記服務機構進行融資行為，不代表政府或該機構將承擔任何的擔保或風險損失責任”。突出的是充分提示風險警示，民間融資登記服務機構不承擔任何的擔保或風險損失責任。民間融資登記服務機構純粹是“中間人”，是“搭橋者”，沒有相應的風險準備金。融資風險實際上是融資雙方和擔保公司承擔。一旦出現融資風險，極大影響登記服務機構的公信力和融資人認可度。
以上風險控制機制不夠健全完善，民間融資登記服務機構公信力和認知度面臨挑戰。融資雙方憑什么信任你？融資出現風險有什么有效措施進行規避？
（四）擔保公司實力不夠，存在潛在風險
民間融資登記服務機構融資對接業務主要是擔保公司進行擔保和反擔保。由于眾所周知的原因，擔保公司存在多頭擔保，擔保信息不對稱，擔保公司實力不夠，存在風險或潛在風險。如某民間融資登記服務機構就已經出現4億多融資對接業務風險，擔保公司無力履行擔保責任，資金供給方多次到民間融資登記服務機構索債、討要說法。認為出借資金是通過民間融資登記服務機構借出的，民間融資登記服務機構應承擔資金償還責任，背后的原因主要是資金供給方在索債中發現擔保公司無力履行擔保責任，只有抓住民間融資登記服務機構不放。凸顯出融資對接業務的核心還是資金安全問題。
（五）融資對接項目過度集中
調查中發現，部分民間融資登記服務機構存在注重追求利潤，“賺快錢”的經營思想，忽視風險。沒有在業務發展上確定適合民間融資登記服務機構特點的發展方向和客戶群。融資對接項目沒有主要投向中小微企業，以上述昆明市官渡區數據為例，平均一個融資項目對接金額662萬元，如果某民間融資登記服務機構注冊資本金是500萬元，則超過一倍，如果注冊資本金是1000萬元，則超過50%，沒有進行分散投放，存在較大風險隱患。而是過度集中于某一行業或某幾個企業，中小微企業的融資對接業務相對較少，覆蓋面不夠。融資對接項目方向上大多是與銀行有信貸關系的客戶，有的還是企業集團客戶。這部分資金需求者資金需求旺盛，通過融資對接獲得“過橋資金”，解決“資金調頭”或短期資金需求。民間融資登記服務機構認為，這些都是銀行信貸客戶，銀行對其進行過信用評級和審核審查，企業經營效益是好的，可以作為融資對接業務參考。在經濟下行情況下，由于經濟行業和信貸政策發生變化，一些原來銀行支持的企業，變成信貸限制和信貸退出。民間融資登記服務機構由于缺乏對經濟走勢和企業走勢的準確判斷，信息不對稱等因素，繼續操作之前操作過的“過橋資金”融資對接業務，認為沒有什么風險。由于銀行不再對這些企業續貸，“過橋資金”變成民間融資登記服務機構接手的“燙手山芋”，形成不良融資對接業務。
（六）操作流程及管理制度規范性和落實性不夠
《民間融資登記服務機構實施辦法》規定，“民間融資登記服務機構應對所經營的業務制定工作方案及操作流程，并報云南省人民政府金融辦公室及所在地州（市）金融辦備案”。由于是備案而非規范性規定，導致操作流程不統一、不夠規范，再就是管理制度規范性不夠，執行及落實性不夠，不能覆蓋民間融資登記服務機構業務發展需要。
（七）規定不明確，監管不到位，部分業務經營不夠規范
民間融資登記服務機構部分業務經營不夠規范，有規定、制度不夠明確的因素，也有民間融資登記服務機構業務經營不遵守規定、制度的因素。如《民間融資登記服務機構實施辦法》規定，“民間融資登記服務機構應按照核準的業務范圍在當地開展業務活動，即資金借入方和借出方均為當地法人或自然人”。規定對“當地”這個區域概念沒有具體明確，是縣區內？還是市內、省內？實際操作中，由于對接業務過度集中、集中于幾個大客戶等因素，部分資金借入方已經跨縣區、市、省，形成民間融資登記服務機構調查核實和及時監測掌控難度，存在風險隱患。再如《民間融資登記服務機構實施辦法》規定，“在登記服務機構登記的借貸當事人，協商確定借貸利率、期限、資金用途、抵（質）押物等內容，其約定應當符合國家法律法規的規定”。實際操作中，部分借貸當事人協商確定的借貸利率明顯超出實體經濟贏利水平，甚至是超過人民銀行規定的同期貸款基準利率4倍，民間融資登記服務機構沒有進行風險提示和風險評定，業務照做，存在較大風險隱患。再如《民間融資登記服務機構實施辦法》規定，“民間融資登記服務機構可以按照成功對接融資金額收取一定比例的服務費，服務費收費標準應報云南省人民政府金融辦公室備案”。規定對“收取一定比例”的服務費沒有統一標準，“收取一定比例”規定含混，不利于執行。實際操作中，民間融資登記服務機構有的收取3%，有的收取超過5%，比如某民間融資登記服務機構對接業務服務費合同約定應收539萬元，實際收取646萬元，形成合同約定和實際收費不一致，多收取107萬元。中介服務費缺乏統一標準，形成服務費收費比例五花八門，甚至是合同約定一個比例，合同外再約定一個比例。服務費收費比例不統一，容易造成服務費收費過高，增加資金借入方融資成本。
目前，《民間融資登記服務機構實施辦法》對不規范經營沒有細化、具體的處罰規定，缺乏約束力，存在風險隱患。
（八）業務系統和監管系統未健全完善
《民間融資登記服務機構實施辦法》規定，“民間融資登記服務機構應當建立完備的電子化信息管理系統，對客戶履約情況、信用記錄等建立信息庫，按期向云南省人民政府金融辦公室及所在地州（市）金融辦報送真實、準確的統計監測信息和報告”。規定的目的是通過電子化信息管理系統，對民間融資登記服務機構業務情況如客戶履約情況、信用記錄等進行實時了解并建立信息庫；同時監管部門通過監管系統，對民間融資登記服務機構業務情況進行實時監測監控。
目前，由于民間融資登記服務機構的業務系統基本是各自為政，尚未實現在一定區域如省內聯網。監管部門制定的監管系統尚未健全完善，尚未正常運行起來。監管部門對民間融資登記服務機構的監測監控，只能一是定期收集其上報的統計數據和業務報告，二是實地進行檢查調查。業務系統和監管系統未健全完善，影響監管部門實時監管監控，及時掌握民間融資登記服務機構的業務運行情況和風險情況。
三、建議
從頂層設計方面重視民間融資登記服務機構這種新型民間融資形式的生長，關注其成立以后的運行情況。從制度規定層面不斷完善、規范融資中介服務這個核心主題，促進民間融資登記服務機構在一定區域范圍、業務定位、業務經營內涵方面真正發揮金融機構外的融資補充和輔助作用。
建議在制度辦法層面對真實性審查核實內容、方式進行具體細化規定，便于操作。對審查核實工作中涉及需多方面支持的難題，尋求解決辦法并在制度辦法中體現出來，保證和促進審查核實不流于形式。
監管部門進一步健全完善監管制度，按季或按年加強指導監督。進一步促進管理制度規范、操作流程規范統一，促進民間融資登記服務機構風險評估機制、風險監督機制、風險處置機制落到實處，真正管用，起到風險控制作用。
健全完善制度辦法，對引入擔保公司要有能起到保障作用要求的標準，杜絕擔保公司實力不夠、多頭擔保等風險隱患，讓擔保公司真正發揮保障作用。
建議在制度辦法層面對融資對接項目投向、數額進一步規范、細化，讓融資對接項目更多覆蓋中小微企業，達到數額小、筆數多、支持眾，分散風險。
對制度規定進行健全完善，促進其明確、清晰，能夠覆蓋業務經營，對不規范經營不留空隙，不留打“球”的空隙，增加業務經營不規范處罰條款。
關鍵詞:物流行業;融資需求;操作方案
中國物流業發展雖然較快,但許多深層次的矛盾和問題尚未解決。“大而全”、“小而全”的企業物流運作模式還相當普遍,社會化的物流需求不足,物流企業融資難的問題一直得不到很好解決。2008年下半年以來,又受到國際金融危機的沖擊,物流市場需求增速放緩,服務價格大幅下跌,物流企業經營出現嚴重困難。本文通過對整個物流行業融資需求分析,提出了物流行業融資的關鍵領域與具體操作方案。
一、中國物流行業總體融資需求及重點
(一)物流產業的總體融資需求
根據中國物流發展報告(2006—2007) 《2006年物流金融業發展回顧與2007年展望》公布顯示:2007—2015年中國各地區物流產業資金需求總量及2007—2015中國各地區物流產業資金需求總量的百分比見文獻[1～2]。現代物流產業發展的資金需求增量主要由兩部分構成,一部分是銀行貸款增量;另一部分是上市公司融資增量,由這兩部分相加得到資金需求增量的總量。
1.總量分析。據文獻顯示,在2007—2015年之間,中國現代物流產業金融資金需求總規模預計達到7.67萬億元,其中物流產業的銀行各項貸款總需求3.14萬億元,物流產業上市公司市價總值增加的總需求為4.53萬億元,直接融資(上市方式)與間接融資(銀行貸款)的增量比例接近約為3∶2。
2.地區分析。據文獻顯示,在東部地區的資金需求量結構中,上市公司市價總值占63.25%、銀行貸款占36.75%,說明東部地區直接融資的比例比較大。中部地區上市公司市價總值占54.74%、銀行貸款占45.26%,說明直接融資與間接融資的比例差不多。西部地區上市公司市價總值占43.45%、銀行貸款占56.55%,說明間接融資的幅度更大。
(二)中國物流行業融資需求的重點
1.物流節點基礎設施(物流園區、物流中心等)建設。以各地區經濟發展潛力和物流服務市場需求為依據,依托綜合運輸網絡,加強物流節點基礎設施建設,包括:物流基地、物流園區、物流中心、配送中心和貨運場站、貨運樞紐等基礎設施的建設以及配套服務系統和公共物流信息網絡平臺。
2.運作型物流企業。運作型物流企業是指以物流相關業務為核心業務的企業。一是該企業必須從事運輸 (含運輸、貨物快遞)或倉儲等基本業務;二是企業能夠對物流過程的各個環節進行一體化的組織和管理,最終滿足客戶需求;三是企業必須建立與物流服務相應的信息管理系統。
優先支持運作型物流企業的行業重點:要重點支持關系國計民生且目前仍為薄弱環節的農產品物流、食品物流、冷鏈物流和醫藥物流,促進這些行業物流持續、快速、健康發展。
銀行重點支持運作型物流企業的業務內容:要重點支持運作型物流企業的核心能力建設,尤其是物流企業信息化建設。積極支持物流企業進行收購、兼并與重組,支持物流企業運用各種現代物流技術,提升企業市場競爭能力。
3.平臺型物流企業。平臺型物流企業是指以物流企業作為物流基地(園區、中心)的主導企業,該企業負責該物流基地(園區、中心)的規劃、運作和管理等主要任務。通常,該平臺物流企業以某一物流園區基地為依托,聯合物流基地(園區、中心)內的廣大物流企業,共同服務于城市和區域的生產與商貿物流。
二、解決物流行業融資問題的操作方案
(一)運作型物流企業運營管理的融資操作方案
由于中國物流企業規模普遍較小,且大多數物流企業都存在貸款難的問題,銀行可以借鑒成熟的中小企業貸款模式來解決物流企業融資問題。具體可從創建物流企業貸款平臺和擔保平臺入手,把地方政府的組織協調優勢、銀行的融資優勢以及群眾組織的民主監督制約優勢結合起來,構建貸款模式的核心要素“兩臺一組”(貸款平臺+擔保平臺+群眾組織),如圖1所示。
圖中:貸款平臺指在銀行培育和指導下按銀行要求承擔或協助承擔客戶開發、評審、組織民主評議和貸后管理職能的機構;擔保平臺指在試點地區與銀行有較為穩定的合作關系、為銀行物流企業貸款提供擔保的擔保機構,主要是各地政府組建的物流企業政策性擔保公司;群眾組織指銀行推動地方政府成立的物流企業信用促進會、信用協會等組織,配合銀行推動信用建設。
按照債權債務關系,結合現有的中小企業貸款實踐經驗,銀行可采取三種模式:
1.統
貸模式,即由地方政府授權的借款平臺統借統還,借款平臺以委托方式通過金融機構向物流企業提供資金支持。借款平臺承擔項目的開發、受理、評審和貸后管理等職能。
2.直貸模式,銀行直接與物流企業簽訂借款合同,物流企業直接對銀行承擔還款責任,由管理平臺負責貸款項目的開發、受理、評審和貸后管理。
3.物流貸款分工鏈模式。該模式是充分利用大型物流企業(機構)的商業信用和內部融資能力,銀行將一筆大額資金貸給某一大型物流企業(機構),再由這個物流企業對其他物流企業發放貸款。該模式的關鍵要建立對大型物流企業(機構)的評審體系和調動其積極性。開行首先要對擬承貸大額貸款的大型物流企業(機構)的資信狀況進行評級,確定對大型物流企業(機構)貸款的風險溢價,按照信用級別給予其風險溢價貸款。該物流企業(機構)負責事前篩選、事中管理監督和事后評價,并負責貸款本金及利息回收,同時,承擔向開行按期還本付息的義務。
(二)平臺型物流企業基礎設施建設的融資操作方案
平臺型物流企業基礎設施融資的基本思路如圖2所示。首先,利用已有的物流園區聯盟平臺,由各級政府輔助行業協會牽頭發起,按條、塊(業務領域+園區企業)結合的方式,構建一家股份制的、有限責任的、物流產業的擔保公司(法人公司)。選擇10～20家物流領域的龍頭企業作為發起人,注冊資本可以在現金2萬～300萬元/股,然后每家再提供1 000萬元規模的擔保額度。總盤為現金5萬～6 000萬元、擔保額度3億～5億元,后續以此公司為載體開展工作。擔保公司是一個董事會領導下的實業公司,各地行業協會以專家顧問身份參與,經營團隊可以公開面向社會招聘。邀請參加的龍頭企業應該是符合規劃發展方向的,涉及物流各個領域的大公司。擔保公司既是經濟實體又是政策管控部門,對投資的收益、安全性承擔義務和責任,不改變現行的作業身份和程序,不混淆角色。
議事方式是定期、審查制。日常辦事機構和決策機構權限分離。可以聘請專家委員會參與審查(這是協會的特殊好處)。既審查項目的政策性又審查業務的可行性,在銀行貸款前增加一次業務考察。開行還是政策性銀行,增加行業協會和行業專家對項目可行性評審,用經濟利益共擔的方式規避風險,用市場的方式管理企業。
銀行要支持以物流聯盟為載體的物流擔保公司的建立,通過向擔保公司注入專項資金,扶持擔保公司的發展。
三、結束語
物流業是資金密集型產業,資金是保障其快速發展的重要因素。中國物流行業主管部門和商業金融機構應緊緊圍繞中國現代物流產業發展規劃與產業政策的實施,發揮政府職能作用和銀行的金融導向作用,適時調整信貸投向重點、引導社會資金流向,以融資推動物流基礎設施建設,為促進現代物流產業的持續、快速、健康發展做出努力。。
參考文獻:
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馮耕中,等.2006年物流金融業發展回顧與2007年展望[r].中國物流發展報告(2006—2007).北京:中國物資出版社,2007.
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關健詞：小微企業；融資難；財政金融政策
中圖分類號：F832.1 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-000-01
小微企業是國民經濟和社會發展的重要力量，是創新創業的重要載體。當前經濟下行，小微企業面臨著一些突出矛盾，特別是“融資”已成為制約其發展“瓶頸”。南通是民營經濟大市，研究財政金融政策，充分發揮政策效應，切實解決新常態下小微企業融資邊緣化的問題顯得十分重要。
一、南通市小微企業融資現狀
（一）銀行融資喜中有憂
2016年9月底，南通市小微企業貸款余額為1711億元，同比增長13.6%；比年初增加151億元，增長9.6%，但低于全部貸款平均增幅1.5個百分點。其中，信用貸款僅占4.3%，銀行還是更愿意為能提供抵押擔保的小微企業發放貸款。
（二）內部融資空間有限
小微企業內部融資主要來源于留存收益。目前，小微企業面臨著原材料和用工成本上升的困境。南通市大部分小微企業為傳統加工業，議價能力弱，無法向下游企業轉移增加的成本，必然影響利潤。
（三）直接融資門檻較高
我國債券、股票融資條件較高，一般小微企業很難具備資格達到要求。同時這兩種方式融資金額往往較大，與大部分小微企業資金需求特點不符。南通市的小微企業很少能通過發債、上市等方式獲得資金。
二、小微企業融資難的原因分析
（一）小微企業信用建立難
一方面，小微企業財務不規范、財務報表缺乏可信性，銀行無法對企業信用進行有效評估。另一方面，小微企業擔保抵押物有限，特別是科技型小微企業，擔保資產匱乏現象更明顯。
（二）社會信用體系建設滯后
金融機構存在信息不對稱的顧慮，即使信用狀況好的企業有時也很難通過銀行及資本市場融到足夠的資金。同時，擔保機構相對于小微企業發展，數量偏少，增信擔保服務能力不強。
（三）金融體系層次建立不完善
應為小微企業服務的郵儲銀行、農商行等，實際上更傾向于給國有、大中型企業放貸。小微企業使用資金頻率高、單筆金額較小，評審成本相對高，加上銀行考核機制，信貸員積極性不高。此外，符合小微企業要求的其他融資方式，如投資基金、創業投資及各種產權交易市場等尚未成熟。
三、南通財政支持小微企業融資的政策及效果
（一）支持創新小微企業融資產品
財政出資設立1.5億元債權類融資基金，聯合銀行推出金融創新產品，通過基金增信，與銀行共擔風險，支持小微企業融資。從2013年起，先后開展了科技“資金池”貸款、小微企業“助保貸”、 “創業貸”、“蘇微貸”等業務，累計為近千戶小微企業提供融資超40億元，平均成本基準上浮不到20%。
（二）強化小微企業擔保扶持服務
出臺促進擔保機構發展的相關政策，3年來市財政兌現扶持資金近4000萬元，支持擔保公司低收費、擴規模。設立億元區域集優直接債務融資基金，通過基金增信擔保，成功發行1.6億元“區域集優”債，為中小企業直接融資開辟了有效途徑。
（三）運用股權方式支持創業融資
通過 “政府引導+市場運作”，設立科技、新興產業創業投資基金，重點滿足初創期和成長期企業資金需求。開展“投貸保”試點，由政府、銀行、擔保、創投聯合運作，如企業不能按期還款，由科技創司將債權轉化為股權。
四、財政撬動金融資源支持企業融資的建議
從南通實踐看，財政政策、金融政策聯動，財政資金與金融工具結合，是緩解小微企業融難的有效途徑。針對政策執行中存在問題，借鑒先進地區經驗，提出以下建議：
（一）完善政策支持體系，強化政策措施落地
1.整合資金政策，提高創新產品運作水平。整合專項資金，減少無償補助，采用可持續的財政資金資本化運作模式，輔以風險補償、擔保、貼息等方式支持小微企業發展。加大現有融資創新業務產品的宣傳力度，進一步完善辦法，優化流程，提高政策知曉度，讓更多小微企業享受政策紅利。
2.加大扶持力度，構建風險補償新機制。支持商業銀行拓展小微企業新客戶，加大財政對信用貸款風險補償力度。改變風險補償辦法，不再對銀行信用貸款損失逐筆進行補償。根據各銀行信用貸款發生額，由市財政按年度給予一定比例的風險補償。如，全年為小微企業提供信用貸款額度達5000萬元以上的，按信用貸款總額3%的進行風險補償。
（二）探索多種擔保方式，彌補企業信用缺陷
1.政府政策性擔保與再擔保相結合。近期，上海市區兩級財政和部分商業銀行出資，設立了首期50億元的政策性融資擔保基金，支持小微企業融資。可借鑒上海做法，財政引導組建政策性再擔保基金，利用市場機制放大擔保基金，支持擔保公司更好地為小微企業融資服務。
2.支持擔保機構做大做強和業務創新。通過財政注資、兼并重組等方式，增大國有擔保機構資本規模，增強融資擔保能力。促進銀行與擔保機構的合作，鼓勵銀行根據擔保機構實力，實行差別化保證金繳納比例，對優質擔保機構免收保證金。支持國有擔保公司牽頭設立小微企業轉貸基金，市場化運作，建立轉貸應急機制。
（三）引導多元化金融發展，拓展企業融資渠道
1.鼓勵地方金融機構服務小微企業。積極鼓勵農商行等降低門檻為小微企業服務，探索實行流轉貸、循環貸，緩解小微企業“先還后貸”造成的資金周轉壓力。積極推動建立多層次地方金融體系，支持區域金融資產交易所、中小企業融資服務中心等建設，為小微企業提供多樣化的融資服務。
2.進一步激發民間資本投資熱情。發揮政府引導作用，吸引社會資金、民營資本創業投資。借鑒“西湖模式”，聯合財政、銀行、社會資金，設立“小企業集合債權信托基金”，通過銀行向社會發行理財產品，做大基金規模。由政府、銀行、信托等組成評定委員會，對符合條件的小微企業提供債權融資。在此基礎上，探索通過設置期權、增加贖回機制等方式，賦予企業靈活掌握融資規模自，激勵企業改善經營狀況，增強社會資本的投資興趣。
參考文獻：
一、信貸服務由“小三農”向“大三農”轉變與信用社貸款投放實力不相適應
當前，城鄉正呈現一體化的趨勢，信貸支農由支持傳統農業向支持現代農業轉變，從單獨支持第一產業向支持農村城鎮化建設、支持第二和第三產業發展及農村消費轉變，由支持傳統的“三農”積極向支持縣域經濟的“大三農”轉變。貸款需求量明顯增加，而作為農村信用社支農資金的主要來源是居民儲蓄存款，對公存款占很少的比例，信用社支農資金明顯不足。
建議：
1、人民銀行繼續加大支農再貸款的額度；
2、各級政府要引導涉農部門到信用社開戶，將涉農資金存到信用社；
3、各級政府繼續加大農信社不良貸款清收的組織領導，以優質資產置換不良貸款，督促清收行政事業單位和公務員貸款。
二、擴大內需資金需求旺盛與農村信用社優質項目爭取少不相適應
自去年下半年以來，國家出臺了一系列擴大內需政策，各種優質項目較多，但是農村信用社由于傳統上只發放小額農貸，沒有從事大型項目貸款業務，營銷手段明顯落后。
建議：
1、政府搭建溝通平臺，通過召開政府對接會形式，向農信社推介優質項目；
2、省聯社應發揮行業優勢，將全省的大型項目吸納推介到縣市聯社，做大項目貸款。
三、客戶貸款需求與抵押擔保制度不相適應
農村客戶對象的多樣性以及資金需求的多元性，客觀上要求我們在防范風險上要采取抵押擔保，但抵押擔保難一直是制約信貸投放的難點。一是中小企業擔保公司成立晚，資金實力不雄厚，擔保金額難擴大；二是農戶政策性擔保公司還沒有成立，農戶貸款擔保難問題一直十分突出；三是抵押擔保費用高，手續繁瑣，增加了融資成本；四是農村土地流轉抵押沒有法律依據，農村土地承包經營權抵押一時難以推廣。
建議：
1、加大擔保公司成立及資本金的補充力度，增加財政注資，提高擔保公司的擔保能力。
2、政府協調貸款抵押登記部門減免費用，努力降低貸款成本；
3、政府引導、信用社、農戶參與，推動農村專業合作社和協會的建立，積極開展與農村專業合作社（協會）的信用合作；
4、積極探索土地經營承包權抵押；
5、建立農業保險與農村信貸相結合的銀保互動機制，降低支農貸款風險，構建“信貸+保險”的支農模式。
四、農村信用社經營商業化功能與支農的社會責任不相適應
農村信用社自主經營、自負盈虧、自擔風險，但農村信用社承擔支農責任，農業是弱勢產業，農民是弱勢群體，支農貸款風險大。
建議：
1、減免農信社支農貸款利息收入營業稅。
2、對支農資金利息支出進行補償；
3、對支農資金損失進行專項補償。
五、支農貸款投放質量與金融生態環境不相適應
當前金融生態環境依然不佳：一是農戶信用意識差；二是企業逃廢債務現象仍然存在；三是依法訴訟未執結案件多，從一定程度上造成支農貸款到期收回率低、質量不高，與省聯社制度規定的貸款到期收回率指標和監管部門貸款質量要求不相適應。
建議：
1、加大金融生態環境建設，繼續開展信用農戶、信用鄉鎮、信用社區以及信用縣市創建活動；建立黑名單，嚴厲打擊逃廢債務；
2、加大勝訴案件執行力度，提高司法公信力；
3、各級政府要關注農村信用社村組貸款債權落實、普九債務政府撥款還貸的監督；
【關鍵詞】宜都市 中小企業 融資
一、引言
從1978年到2007年，中國國內生產總值年均實際增長9.8%，是同期世界經濟年均增長率的3倍多，經濟的快速發展催生了一批生機勃勃、充滿活力的中小企業。發改委2008年的資料顯示，在中國中小企業有4200萬戶，占全部企業總數的99%，提供了近80%的城鎮就業崗位。其生產總值占全國總產值的60%；上繳稅收總數額占全國總稅收的50%；全國65%的發明專利和80%的新產品都是由中小企業所研發的。不難看出，中小企業已成為推動社會生產力和國民經濟發展的重要力量。
中小企業的特點是資金量不大且隨著企業的成長對融資的需求越來越多。但是中小企業所獲得的金融資源與其在國民經濟中的作用是極不相稱的。據國家社科基金卷調查顯示，有53.8%的企業認為資金不足是企業發展最不利的因素。
在被推選為全國縣域經濟科學發展14大范例之一的宜都市，中小企業是該市域經濟中的重要組成部分。即便如此，中小企業融資難的問題仍然沒有得到根本扭轉，特別是繼金融危機之后，國內物價上漲，人力資源成本上升，企業成本增加的同時銀行緊縮銀根，企業發展步伐受限。
二、宜都市中小企業融資現狀
宜都市現有企業1831家，其中，規模企業174家，小微企業1657家；企業職工6.38萬人，占全市職工總數的82.3%；2011年實現企業總產值482.59億元、增加值163.27億元、營業收入456.77億元；實現稅收15.76億元，其中國稅6.31億元、地稅9.45億元，分別占全市稅收總額的97.71%、93.01%。根據國家相關統計口徑，宜都市企業均屬于中小企業范疇。
為解決中小企業貸款難問題，市金融生態環境建設領導小組成功引入國家開發銀行來宜投資，以“擔保公司+信用協會+會員企業”的獨創方式支持本地中小企業發展。市委、市政府分別出臺了《宜都市中小企業融資擔保項目管理暫行辦法》、《宜都市就業再就業小額擔保貸款實施辦法》及《宜都市殘疾人就業小額擔保貸款實施辦法（試行）》。截止2011年底，市內9家銀行業金融機構為全市企業累計貸款余額達70.94億元，其中2011年新增貸款20.14億元。同時，市財政每年爭取省級縣域經濟發展調度資金1-2億元，為緩解部分企業的流動資金困難發揮了一定作用。但調查發現，宜都市四分之三的企業仍存在資金短缺問題。據市人行統計，到2011年底，全市獲得銀行貸款100萬元以上的企業有272家，僅占企業總數1831家的14.9%；有56.4億元集中投向東陽光、楚星化工、興發化工、中路公司等12家企業，占到企業貸款總額的79.4%。大銀行偏好向大企業、大項目貸款，大多數中小企業因抵押物不足或信用等級不高，很難獲得貸款支持，只能靠民間高息借貸和內部集資解決資金困難。
三、存在問題及影響
（一）銀行貸款難，中小企業缺乏長期穩定的資金來源，延緩了縣域經濟的整體增長。目前，宜都市銀行業金融機構共9家，到2011年底，各項存款余額102.1億元，各項貸款余額95.78億元，存貸比93.81%，金融工作功不可沒。但與宜都市經濟快速發展和預期發展目標需求比較，近百億的信貸總量仍不相稱，資金缺口巨大。宜都市要打造“工業強市”就必須有“金融強市”做支撐。宜都市中小企業在促進縣域經濟發展中發揮了重大作用。但是，由于中小企業信用等級低，擔保力量不足加上銀行放貸門檻高、成本高，中小企業創業和持續經營資金真正從銀行獲得的貸款只占35%。缺乏資金，周轉不良，致使中小企業產銷不暢，出口受挫，成本增加，效益下滑。極大地制約了企業的快速發展和做強做大，不能為整體縣域經濟的快速發展提供應有的動力與支持。
（二）中小企業上市難，融資渠道不暢，滋長了非正規金融市場。由于資本市場結構單一，上市融資條件苛刻，加上融資成本高，在我國所有上市公司中，非國有中小企業所占比例還不到3%，我國通過有價證券融資所獲得資金在企業資金來源中僅占10%。一些中小企業被迫將目光投向非正規的地下金融機構。這些非正規的貸款公司、擔保公司、典當行為了規避風險、提高收益，設置了很高的借貸利率，降低了投資效益也增加了企業成本，這些都不利于國家的宏觀金融政策及產業政策發展。
（三）中小企業融資難，結構性矛盾突出，使資金利用率降低。在宜都市，從不同企業規模的融資便利程度看，存在著一部分中型企業融資問題基本緩解與絕大多數中小企業融資依然十分困難的矛盾。從信貸資金供給的期限結構看，存在著短期資金供給相對充裕與中長期投資性資金供給嚴重不足的矛盾。從內外源融資結構關系看，存在著對內源融資過度依賴和外源融資相對不足的矛盾。從融資方式看，存在著對債務性融資過度依賴與權益性融資市場開發相對不足的矛盾。對中國企業來說，資金是一種稀缺資源，而這種資源的使用效率低，且大部分滯留在流通領域，利用極不合理。
四、宜都市中小企業融資難原因
（一）貸款增加額創歷史新高
2009年，全市貸款余額達到255.6億元，比2008年末新增66.41億元，同比增長35.1%。其中轄內金融機構貸款余額219.18億元，比2008年末增加57.16億元，同比增長35.28%；2009年全市中小企業貸款余額達到90.82億元，比2008年末新增22.87億元，同比增長33.66%。
（二）“五信工程”助推企業發展
2009年，遂寧市以中小企業金融培育為重點，實施“五信工程”積極推進中小企業信用體系建設，其經驗做法被中國人民銀行稱為“遂寧模式”，并在總行中小企業信用體系建設現場會上交流。“五信工程”的主要內容：一是質量與效用并重，打牢信用檔案物質基礎；二是信用評價貫穿全程，把好“入口關”確保持續性；三是“點對點”開展信用培植，推動銀評企長期合作共贏;四是出臺“一攬子”信用激勵政策，體現培育核心價值；五是塑造企業信用文化，多種載體傳播誠信意識。
（三）有效搭建融資平臺，中小企業融資渠道呈多元化
2009年，遂寧市有效搭建融資平臺，中小企業融資渠道呈多元化格局。一是搭建企業融資培育平臺，破解中小企業貸款難題。2009年，人民銀行遂寧分行積極組織銀行機構加強對中小企業培育，在2008年培育102戶中小企業的基礎上，新增培育中小企業150戶，有145戶接受輔導，65戶獲得貸款5.3億元，新增貸款2.3億元，其中33戶為新建立信貸關系，累計貸款2.28億元，貸款余額1.62億元。二是小額貸款公司開創全省先河，有效促進了民間資金向民間資本轉化。率先在全省成立了3家小額貸款公司，目前3家公司累計發放貸款298筆，貸款余額10288萬元。三是搭建政府背景融資平臺和擔保平臺，改善了企業融資環境。2009年末，銀行機構發放政府背景融資平臺貸款11億元，成立擔保公司21家，銀行機構為中小企業發放擔保貸款20.17億元。
二、遂寧融資環境得到較大改善，但仍存在問題
遂寧市委、市政府通過出臺“遂寧市積極應對金融危機扶持工業企業發展的十條措施”，開展“銀、政、企”深度合作，創新重點企業培育機制等辦法，使遂寧融資環境得到較大改善。2009年市政府為市本級企業貸款貼息754.7萬元，但目前貸款難依然是制約中小企業發展的瓶頸。中小企業由于資信較差、缺少抵押品、管理方式落后等，不易獲得銀行貸款。據遂寧調查隊調查表明，調查的40家企業中，90%以上的企業反映最困難的是“貸不到款”。形成中小企業貸款難的主要原因是：
（一）自身實力不足是中小企業貸款難的最直接原因
一是中小企業技術基礎薄弱,人員素質較低，可抵押資產不足。中小企業使用的設備和技術有相當一部分是大企業淘汰的,同時,企業職工的素質也較低,技術人員較缺乏，可抵押質押足值、有效的房產、土地等有效資產相對較少。二是中小企業財務管理較差。財務管理差是中小企業中普遍存在的現象,這一情況給銀行信貸管理工作造成了較大難度,使銀行難以審核和確定是否給予信貸支持。三是大部分中小企業產品檔次較低，大多生產輕工類、資源消耗型產品，科技含量不高。四是融資渠道單一。上市融資、債券融資、風險投資等渠道還不成熟，中小企業與風險投資機構之間還未形成良好的對接機制。
（二）中小企業信用擔保制度不完善,擔保機構作用沒有得到充分發揮
擔保體系以政策性融資擔保為主體,以政府出資為主,民間資本很少介入,這既制約了資金的擴充,又使這一市場化的產物在行政管理的方式下運行不暢。現行的金融制度對信貸抵押物的折扣率規定過高,使得許多中小企業無法獲得足夠的信貸資金。并且擔保貸款的融資形式在遂寧初步建立，規模還不大，能夠獲得擔保貸款的中小企業數量少，并且獲得的資金也有限。
（三）信息不對稱是中小企業融資難的又一個原因
中小企業因產出規模小,客觀上處于為大企業配套的地位,獲取市場信息的能力較差,這樣導致同類中小企業低層次重復建設。在當前的信用狀態下,中小企業在融資市場上信息不對稱的情況比較嚴重,資金供給方無法全面了解資金需求方的信息,同時四大國有商業銀行自身也不愿意貸款給中小企業，因為同樣一筆資金貸給許多中小企業要比貸給一兩個大企業的成本高出許多。
三、幾點建議
（一）完善信用評價體系，增強中小企業自身融資能力
以現代信息技術為手段，整合銀行、工商、稅務、統計、質監、勞動保障等部門的信用資源，建立中小企業融資信用信息庫。搜集納稅、還貸、產品質量檢驗、履行合同義務、生產經營和財務等方面的情況。建立信息評價、披露和公示制度，適時公布企業信息，促進企業信用制度建設。為增強中小企業自身融資能力，中小企業必須逐步按照現代企業制度要求建立科學的治理體系，形成完整的內部監控系統，尤其要規范企業的財務治理與監督制度，保證相關信息的真實性、準確性，提高企業有關信息的透明度，使企業合法經營。在保證真實傳達信息的基礎上，激活企業競爭機制、提升企業競爭力，這是企業信用的本質體現。
（二）強化擔保公司的作用
一是進一步擴大現有擔保公司實力。要進一步整合現有擔保資源，對現有由政府出資或參股的政策性擔保機構要以現有政府投入為基礎進行股份制改造，規范為獨立法人，按市場原則進行商業化運作；要充分吸收民間資金和外來資本進入，逐步擴大充實公司資本金，進一步擴大擔保能力。同時各級財政部門要建立政策性擔保機構資本金注入制度，每年在企業發展基金中安排一定數量資金用于補充政策性中小企業信用擔保機構的資本金，使其盡快逐步擴大到應有的擔保額度。二是積極推動組建會員制擔保機構。會員制擔保機構是由多家企業共同出資成立，并主要為出資企業提供融資擔保服務的擔保機構，是一種封閉式的、非盈利性的、風險較低又能有效緩解中小企業融資問題的擔保組織形式。結合實際，積極引導、組織成立各種類型的會員制擔保機構。政府對組建會員制擔保公司給予一定的啟動資金支持，并對其注冊資本金按銀行基準利率實行一定的貼息補貼。三是加快商業性擔保機構的發展。商業性擔保機構是遂寧市中小企業信用擔保服務體系建設的重要內容。商業性信用擔保機構可由企業、社團、自然人等出資設立。組織形式可以是企業法人、事業法人、社團法人。擔保機構按《公司法》、《社團登記管理條例》等有關法律、法規辦理注冊登記手續。各級各部門要大力引導和支持非公有資本進入擔保領域，鼓勵引導民營擔保機構、外來投資擔保機構健康發展，形成各類擔保機構相互補充、平等競爭、有序發展的擔保格局。
（三）建立健全中小企業間接融資體系
一是要加快國有商業銀行的市場化步伐,進一步拓寬中小企業融資渠道。各大型國家商業銀行要轉變觀念,理解中小企業合理融資的心情。在確定貸款扶持的對象上,要徹底摒棄所有制歧視、行業歧視和規模歧視,盡快樹立現代營銷意識,努力發現、培育和選擇符合條件的借款客戶和貸款項目,只要具備信譽好、經營優、效益好的條件,不論規模大小,不論國有民營,都應一視同仁予以支持。要積極進行信貸體制改革,建立有利于中小企業融資的信貸體制和激勵機制。目前信貸管理體制權限過于集中,貸款審批程序嚴格而又復雜等情況嚴重地束縛了基層銀行的經營。因此,改革信貸管理體制,已成為疏通國有銀行與中小企業融資渠道的重要一環。二是要積極發展專門為中小企業服務的金融機構。目前一些商業銀行已設立中小企業信貸部，但沒有發揮其應有的作用，難以承擔起扶持中小企業發展的重任，一些地區性的中小銀行具有經營靈活、地利及人緣等方面的優勢,特別適宜為中小企業提供金融服務。正是由于中小銀行在為中小企業服務方面具有比較優勢,從而應當成為中小企業的主導服務機構。從長遠來看,要解決中小企業融資難的問題,就要考慮扶植中小銀行,包括市外的金融機構進入遂寧拓展業務，以充分滿足中小企業在發展中的融資需求。超級秘書網
【關鍵詞】農村金融改革；存在問題；對策
距2003年《國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》已經11年，其間，農村金融改革取得了巨大成就。一方面，以農村信用社為主體的農村金融組織在整體上實現全面扭虧為盈，曾經面臨嚴峻財務壓力的信用社實現了安全性、效益性、流動性。另一方面，分類指導和發展模式多元化成為現實。但現階段，國家推進城鎮化進程中，農村金融還存在著很多和問題，下面對其具體說明。
一、農村金融改革中存在的主要問題
（一）銀行業金融機構撤并，支農服務體系不健全
近年來，銀行業金融機構縣及縣以下網點撤并力度較大，金融網點的大量撤并，在使銀行業機構減少成本和降低風險的同時，也帶來農村金融服務的弱化，特別是隨著農村經濟發展和農業體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現。在一些偏遠山區，由于沒有金融機構，當地農戶無法得到便捷的金融服務，辦理業務要到十幾公里以外的鄉鎮或縣城，加重了農民的經濟負擔和融資困難。
（二）農村資金外流嚴重，“三農”資金供求矛盾加劇
目前，農村資金外流現象嚴重，大量農村資金流入其他領域，加劇了農村資金供求緊張的趨勢。農村資金外流的渠道主要有：一是國有商業銀行資金上存。由于基層國有商業銀行信貸權限縮小，難以發放貸款，大量存款因閑置上存。二是郵政儲蓄“抽水”。加劇了農村資金的供求矛盾。三是支農資金“農轉非”。由于以上原因，導致當地中小企業貸款壓力全部轉嫁到農村信用社身上，形成事實上的支農資金外流，導致“三農”信貸資金的萎縮。
（三）貸款利率定價固化，不利于農村經濟持續發展
農村信用社貸款利率由縣聯社統一確定，基層信用社只能嚴格執行縣聯社制定的利率，沒有利率定價的權限。這種簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作，但忽視了農村信貸市場對利率定價的需求，限制了農村金融服務的開展。高利率雖然可以給信用社帶來更大利潤，但同時卻使農業生產成本提高，加重了貸款農戶負擔，不利于支持“三農”發展。農村貸款需求多為生產性需求，具有收益低、不穩定的特點，高額利率往往會讓農戶對貸款望而卻步，轉而縮減經濟投入或適當縮小生產規模，影響農村經濟的發展，進而影響社會主義新農村建設的進程。
（四）金融服務手段單一，難以滿足“三農”需求
目前，農村信用社金融服務的手段單一，經營的貸款業務主要包括短期農戶貸款、小額信用貸款和農戶聯保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點，難以滿足新農村經濟發展的需求
二、對策
（一）加大扶持力度，加快金融體制創新
目前，很多金融機構內部的業務流程、核算機制、激勵約束機制主要是以大中型企業、大項目為對象進行設計的，不適應農村信貸“短、小、頻、急”的要求，需要引導金融機構在縣鄉建立“扶小”的專營服務機構，單獨考核、獨立核算，減少審批手續。
（二）提高扶持效率，推進金融產品創新
要注重財稅政策、監管政策、貨幣政策和農村保險業發展的協調配套，通過多項政策的組合，進一步調動金融機構參與農村金融市場的內在積極性，引導更多的金融資源投向“三農”。 要抓緊出臺林權、農業機械、土地承包經營權、住房和宅基地等農村生產要素的確權、登記、評估、抵押、轉讓等具有可操作性的配套措施，并且適當地降低相關環節的收費。農村信用社應盤活農村金融“生物鏈”，開發“公司+農戶+信貸”、“保險+信貸”等多種信貸產品；農村信用社要因“物”制宜，在全國率先開發農村土地承包經營權抵押貸款、林權抵押貸款等產品，只有這樣的大膽嘗試才能打破多年來農民“有房有地沒法貸款”的僵局；同時還要建立和完善農業貸款風險補償基金，加大農業政策性保險業務的貼補力度。
（三）完善扶持機制，營造良好的農村金融創新外部環境
良好的農村信用環境既是推進金融服務創新的一個重要前提，也是推進金融服務創新的一項重要內容。信用體系越健全，金融機構產品開發的約束條件越少，開發的思想解放程度越高，創新水平越高，開發的領域越廣，貸款主體應用的也會更多更靈活。因此，要以農村信用體系建設為切入點，創建良好的農村信用環境，使信貸雙方建立互信機制，形成相互促進、共同發展的良性循環，吸引更多信貸資金投向農村。要注重財稅政策、監管政策、貨幣政策和農村保險業發展的協調配套，調動金融機構參與農村金融市場的內在積極性，引導更多的金融資源投向“三農”。
（四）規避扶持的風險，把工作落到實處
一是加大信貸與保險的合作，利用商業手段分散風險。 比如小農戶可投保“小額貸款借款人意外傷害保險”， 不需要抵押或擔保，就能順利地從銀行或信用社獲得貸款。 二是保險公司要不斷提升保險在涉農借款人中的滲透度，擴大種植業保險、養殖業保險、林業保險、漁業保險品種。積極開展農民家庭財產、農房、農機、農村小額貸款借款人人身保險等涉農保險業務，為小農戶提供更多更好的保險服務，有效提高保險在涉農借款人群中的覆蓋度。三是鼓勵小農戶借款人對貸款抵押物進行投保。小農戶可以為自己貸款的抵押財產、經營的農業項目、家庭主要勞動力進行投保，以增強借款人的風險應對能力和信貸資產保全能力。四是鼓勵銀行和保險公司積極主動倡導、參與和建設，由農業產業化龍頭企業、農民專業合作社、小農戶、銀行、保險公司、擔保公司等因共同利益關系采用多種組合方式的農村信用共同體，引導發揮信用共同體的聯合增信功能，促進形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險公司提供農業保險、擔保公司或擔保基金提供貸款擔保、涉農部門提供綜合服務保障的多方聯動機制，讓更多的小農戶受益。
參考文獻：
[1] 李林.農村金融服務體系存在的問題及對策建議[J]. 金融研究，2013（4）
摘 要 培育農地承包經營權流轉市場的健康發展,促進土地要素的市場化配置,是農村經濟和社會的全面發展的必要基礎。成都作為國家統籌城鄉綜合改革試驗區,在農地承包經營權流轉方面已經開始全面試水。本文主要調查了成都市農地承包經營權流轉要素市場發展狀況,并提出目前存在的一系列問題。
關鍵詞 農地承包經營權 要素市場 問題
一、農地承包經營權流轉中各類中介機構調查
各類中介在農地承包經營權流轉中的作用主要有三點:首先,降低交易成本。其次,降低交易風險。再次,提高流轉價格。最后,統一規范管理。截止目前,成都市介入農地承包經營權流轉的中介機構主要有以下幾方:
1.成都市農村土地承包流轉服務中心
2006年3月14日,成都市農村土地承包流轉服務中心正式掛牌成立。該中心的主要工作是規范對流轉業主的資質審查、流轉合同的簽訂和土地流轉價格的確定,為業主和農戶提供政策咨詢服務、提供土地流轉供需信息,代表政府對農村土地流轉進行監督和指導。
2.成都市農村產權流轉擔保股份有限公司
成都市農村產權流轉擔保股份有限公司于2008年5月21日正式成立,負責農村產權抵押物擔保,每年可提供24億元的擔保資金,收取1%的擔保手續費和5%的擔保保證金。2009年6月23日,由產權擔保公司進行擔保,建設銀行成都第六支行為成都市農錦集體資產經營管理有限公司的錦江區“198”區域農村新型社區建設項目提供了5億元貸款。
3.成都農村產權交易所
2008年10月13日,全國第一家綜合性農村產權交易所――成都農村產權交易所在成都市高新區孵化園成立,其成立對于建立全市統一的農村產權交易市場,推動農村產權流轉,加快統籌城鄉綜合配套改革試驗區建設具有重大意義。該交易所為林權、土地承包經營權、農村房屋產權、集體建設用地使用權、農業類知識產權、農村經濟組織股權等農村產權流轉和農業產業化項目投融資提供專業服務。
二、農地承包經營權流轉中的金融支持機構調查
目前在農地承包經營權流轉的金融支持方面,成都市出臺了《關于成都市農村產權抵押融資總體方案及相關管理辦法的通知》、《成都市農村土地承包經營權抵押融資管理辦法(試行)》、《成都市集體建設用地使用權抵押融資管理辦法(試行)》等具體操作文件。具體金融支持機構主要有以下幾類機構。
1.土地銀行
2008年12月12日,彭州市磁峰鎮鹿坪、滴水、皇城三個農業資源經營專業合作社正式成立,即“土地銀行”。例如,皇城農業資源經營專業合作社按照銀行存貸模式運作,入社(行)社員265戶,入存土地面積為956.1畝;已貸出土地933畝,涉及種植大戶59戶,并已與彭州市農達高科有限公司簽訂合作協議,規模種植金銀花1400畝。
2.成都市農村信用合作聯社股份有限公司
成都市農村信用合作聯社股份有限公司于2009年1月18日正式成立,截止2009年9月底,成都農信社目前在土地承包經營方面的貸款接近10億元,在其業務中所占比例較大,一般需要有政府背景的擔保公司作為中介。為控制風險,政府會設立風險準備金并對貸款的項目進行評估,也會按照一定的節奏發放貸款。
三、成都市農地承包經營權流轉市場存在問題
在對典型區市縣的調查中我們發現,成都農地承包經營權流轉市場仍有一些問題亟待改進。
首先,在農地承包經營權流轉市場主體方面,分散的農戶以及引進的外來農業公司都是不成熟的市場主體。在農地流轉市場服務監督機制、評估機制、收益分配機制、風險控制及保障機制沒有完備之前,分散的農戶只能是農地流轉的被動接受者,并不能完全實現市場化的選擇,不規范流轉的的現象也仍然存在;同樣,外來的農業產業化公司對于風險高、收益慢的農地經營只能依靠自己的管理經驗和逐步的探索,其抗風險能力很差,一但發生經營狀況不良直接影響到農民的收益。
其次,在農地流轉產權市場客體方面,農村土地產權制度的殘缺直接影響了農地流轉的有效性。比如農地所有權的歸屬,所有權和使用權的分離、使用權的內涵以及地籍管理確權頒證等方面都還存在一定漏洞和缺陷。
最后,在農地流轉產權市場中介方面,已經成立的機構其管理功能多于服務功能,并非市場化中介。例如成都市農村土地承包流轉服務中心、成都市農村產權流轉擔保股份有限公司、成都農村產權交易所以及土地銀行等機構,他們基本都具有政府背景或者屬于政府支持機構,所以重視的是政治目標而非經濟收益等市場目標,管理功能多于服務功能。流轉前對農戶的指導和培訓,以及流轉后對農戶就業和保障還遠沒有到位;對流轉農地的供需信息收集和也較為滯后;對外來企業的風險控制和信息服務不能達到要求;糾紛調解機制也沒有建立起來。
參考文獻:
關鍵詞：中小企業發展對策探尋
一、尋求突破，力助中小企業排解融資難
(一)中小企業融資難及銀行營銷戰略的因應調整
中小企業的興衰與金融機構的信貸資金投入情況息息相關。因其經濟規模達不到股市要求，很難上市，也不具備向公眾發行債券的能力，中國目前又沒有創業板，風險投資也不夠活躍，中小企業融資主要依靠銀行。而在過去的一段時間里，卻較難得到銀行的認同和較大規模的貸款扶持，中小企業信貸資金需求普遍較強與金融機構資金運用不平衡的矛盾難以調和。所以，當前影響中小企業發展的關鍵主要還是融資難，金融機構對中小企業貸款的阻障多還存在。
首先，有中小企業本身的問題要解決。一是擔保問題，現在中小企業提供的擔保抵押不符合有關條件，有的剛創辦的企業甚至沒有財產抵押。二是信用風險問題，部分中小企業的財務管理水平有待進一步規范。由于部分中小企業的財務報告制度落后，信息不透明，缺乏審計部門確認的財務報表和良好的經營業績，銀行經營面臨的風險較大。三是信息不對稱，一些申請貸款的企業提供虛假的報表，隱瞞信息，增加了銀行的工作時間和管理難度。
金融機構本身也存在問題。目前，銀行服務體系和經營管理機制還不健全，銀行信貸管理體制需要進一步完善。銀行在信貸管理中推行的授權授信制度，以及資信評估制度主要是針對國有大中型企業而制定的，使信貸資金流向國有企業和其他大中型企業的意愿得以強化，特別是近年來，銀行信貸資金向大企業、上市公司集中有進一步強化的趨勢。
另外，在社會環境配套方面也存在問題。目前，企業融資渠道單一，因為社會配套不完善，直接融資的渠道不多。中小企業貸款擔保和信用評估體系也不健全，中小企業擔保難、抵押難。企業要辦理一筆財產抵押，需辦理財產評估、登記、保險、公證等復雜的手續，涉及許多職能部門，并要提供多種相關資料，對于習慣進行靈活經營的中小企業而言，無疑會帶來很大的制約。為適應市場經濟結構調整的需要，銀行應適時地轉變營銷戰略．大膽探索，積極穩妥地拓展中小企業信貸業務。在認真調查研究的基礎上，把支持中小企業發展與提高貸款效益有機結合起來，把中小企業作為信貸投放的一個重點和新的效益增長點。確立自己的優勢，搶占先機，奪取市場份額。扶持中小企業發展、成長既有著重要的經濟、社會意義；同時又可以擴大銀行的客戶群體，增加銀行效益，可謂是一件借貸雙方同發展、共成長的好事。當然，中小企業信貸風險也比較大，在操作中必須堅持審慎原則，穩健發展，重點落實風險保障措施，如采取抵押或與擔保公司合作的方法，有效地控制貸款風險。
(二)人民銀行進一步加強引導，支持解決融資難
目前全國各地已出臺不少促進中小企業發展的有關法規政策。人民銀行也正引導金融機構適當增加對中小企業的信貸支持，加大對中小企業的貸款力度。一些銀行陸續設立了中小企業信貸部；重新界定給中小企業放貸的標準；實行區域化的中小企業信貸政策，在一些二級分行實行對中小企業信貸授權、授信、產品創新等多方面的政策傾斜；制定中小企業的信用等級評定辦法和信貸掌握標準、建立低風險業務快速審批“綠色通道”、采取靈活多樣的發放方式和擔保方式；針對中小企業資金分期回流的特點，推廣整貸零償的還款方式；擴大循環貸款的范圍，對資金需求頻繁又能夠提供足值、有效最高額抵押的中小企業，可在抵押額度內發放循環貸款；在中小企業選擇擔保貸款時，可接受自然人提供的以其財產或權利為抵(質)押的擔保；對一些出租車市場管理規范、出租車營運證價位高、保值和變現能力強的地區，可以用出租車營運證質押對出租車公司發放貸款；對為大型優質企業提供固定的配套產品或服務的中小企業無爭議的應收賬款，還可辦理保理業務，即由銀行買斷企業的應收貨款后，及時撥付資金給企業，免除了企業經營中資金難以為續的困境。
筆者以為，上述舉措很好，但似應有進一步解決融資難的更好方法。幾年前香港特區政府針對香港企業中小企業占98％的現實，曾推出50億元信貸保證計劃，讓小型企業較易獲得銀行貸款，渡過經濟難關。而美國等一些國家專門設立中小企業銀行，以及由中小企業自籌資金組建銀行，扶持小型企業發展。這些具體措施亦可資我國加以借鑒和利用。
二、著力扶持，加緊地方政府支持體系的構建和完善
(一)構建中小企業組織領導體系
各地雖然制定了一些扶持中小企業的政策文件，但眾多不同所有制的中小企業尚未有相應的政府機構來對其指導。這樣，政策制定與執行的力度極其有限。地方應構建中小企業組織領導體系。因為中小企業問題涉及經貿、財政、外經貿、工商、科技、信息、技術監督、勞動、稅務、人事、教育、國土等多個部門，單靠一個職能部門難以制定、推行并協調多個領域的扶持政策。這個中小企業組織領導體系包括成立市級中小企業發展協調委員會，作為市委、市政府推進中小企業改革與發展的議事機構，負責全市中小企業改革與發展工作的統籌規劃和政策協調，下設中小企業發展協調辦；成立市中小企業發展促進會，作為中小企業民間聯合組織，反映中小企業的意愿和需求，維護和體現中小企業的合法權益；建立功能強大的中小企業服務中心，為中小企業提供全面的信息及咨詢服務。改變原來的多頭分散管理，建立一個相對獨立又具有權威的中小企業政策制定和綜合協調部門，并完善相關的執行和監督機制。把管理寓于服務之中，在服務中加強監管。
(二)制定中小企業發展條例
根據國家《中小企業發展促進法》及有關文件精神，制定和健全有關中小企業的政策、法規，使中小企業在法制范圍內拓展生產經營活動，規范企業行為，同時保護合法經營、合法收入、合法權益；也使政府各職能部門有法可依。各地應結合自身實際，制定《中小企業發展促進條例》，促使政府各有關部門在制定或推行政策時，主動、積極地考慮有關措施對中小企業的影響。
(三)大力完善融資服務體系
通過成立中小企業融資聯席會議制度，使商業銀行增加對中小企業的貸款；進一步發揮市中小企業信用擔保中心的作用，通過適度增加注資提高其擔保能力；發展各類民問信用擔保公司和社區金融互助合作組織，面向市場擴大擔保業務；由政府有關部門牽頭，制定配套政策，鼓勵金融機構進行中小企業貸款資產證券化試點等方式來擴大問接融資的覆蓋面。
目前也可以由各級商會牽頭，由中小企業籌資組建一批信用社，在國家金融機關調控下，專門為其服務，采取自我供血、自我供氧、自我發展、自我制約的辦法，緩解中小企業發展資金“瓶頸”問題。建立中小企業發展基金，也可以為中小企業發展提供長期、穩定的資金來源，用于中小企業結構調整、改制改組、技術進步以及中介機構的扶助。建立市、區、街道辦(鎮)三級中小企業信用擔保體系，為中小企業提供信用擔保服務。在直接融資方面，一方面通過抓緊培育新型資本市場，為初創期的科技小企業吸引民間資本投資；另一方面完善受政府資助的創業投資體系，明確受政府資助的創業投資機構的功能和投資范圍，建立配套管理辦法。
(四)健全社會化服務體系
鑒于當前為中小企業提供培訓、信息資訊等服務的社會化服務體系尚不健全。應大力扶持提供審汁驗資、評估、管理咨詢、記賬、人才培訓等服務的中介機構的發展；逐步建立信息中心、檢驗中心、試驗中心、工業設計中心等公共服務平臺；扶持中小企業成立行業協會開展調研；建立專業園區和開發區等，發揮集聚效應；建立共享的信息資訊服務平臺。
