時(shí)間：2023-08-24 17:26:54
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)電子商務(wù)；保險(xiǎn)營(yíng)銷；影響
一、引言
科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的普及，使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用得到大力發(fā)展，這就給傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)方式帶來很大的壓力，但也為保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展帶來了新的發(fā)展機(jī)會(huì)。目前情況下，保險(xiǎn)電子商務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)有很好的發(fā)展前景，但它也存在很多的缺陷與不足。相關(guān)公司要重視問題，積極解決，爭(zhēng)取找到一條又快又好的發(fā)展途徑。
二、保險(xiǎn)電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷的影響
（一）積極影響
1、成本減少，效率增高。當(dāng)保險(xiǎn)公司應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)交易，這過程中，交易的雙方只需要負(fù)擔(dān)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)通信支出，可以減少一些其他環(huán)節(jié)所造成的額外支出，降低成本。電子商務(wù)模式下不需要有中介的參與，這在一定程度上大大提高了工作的效率。工作效率的提高和成本的減少都會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來更多的利益，而保險(xiǎn)公司可以通過降低保險(xiǎn)價(jià)格來吸引更多的消費(fèi)者進(jìn)行保險(xiǎn)投資，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。
2、開拓銷售范圍，提高市場(chǎng)份額。在以前傳統(tǒng)銷售形式下，銷售人員的工作范圍不是很大，這就限制了客戶的發(fā)展范圍，而且以前的銷售人員只關(guān)注有能力的大客戶群從而忽略了大多數(shù)的中小客戶群體，應(yīng)用電子商務(wù)，能夠開拓銷售服務(wù)范圍，吸引更多的消費(fèi)者。而且，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的大發(fā)展，很多中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額都被外國(guó)保險(xiǎn)公司搶占，使得我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了提高我國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，必須要發(fā)展創(chuàng)新，提高市場(chǎng)占有率。
3、保證服務(wù)質(zhì)量的高水平。保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品是虛擬的，主要在于服務(wù)。保險(xiǎn)公司通過應(yīng)用電子商務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)客戶進(jìn)行在線服務(wù)，介紹產(chǎn)品及解決相關(guān)問題等，保證客戶能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行咨詢。與此同時(shí)，公司可以把相關(guān)產(chǎn)品的信息到網(wǎng)絡(luò)上，讓消費(fèi)者自主挑選，選擇滿意的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)于客戶，為客戶解答疑問，在一定程度上大大節(jié)省了消費(fèi)者的時(shí)間，更加方便快捷。
（二）不利影響
1、安全方面存在缺陷。在進(jìn)行保險(xiǎn)交易時(shí)會(huì)涉及很多的個(gè)人隱私或者企業(yè)隱私等問題，目前的網(wǎng)絡(luò)存在較大的安全缺陷，可能會(huì)造成客戶的信息流失從而帶來巨大的損失。而且，隨著保險(xiǎn)電子商務(wù)的快速發(fā)展，很多假的網(wǎng)站也相繼出現(xiàn)，一些消費(fèi)者被哄騙選擇假的保險(xiǎn)，從而造成較大的損失。而且，這也會(huì)引發(fā)同行之間進(jìn)行一些不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)，損害利益，信息流失，從而對(duì)整個(gè)行業(yè)造成不利的發(fā)展。
2、法律方面不健全。新的銷售模式的出現(xiàn)，使得原來的相關(guān)法律法規(guī)與其可能存在一些偏差，一些企業(yè)公司可能就會(huì)尋找缺陷，從中獲取暴利，損害消費(fèi)者利益，也不利于整個(gè)行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)。而且，我國(guó)的一些法律法規(guī)與外國(guó)的法律法規(guī)有所不同，這些都是必須要解決的問題。
3、多方利益牽涉。當(dāng)下，我國(guó)的保險(xiǎn)電子商務(wù)幾乎都在阿里巴巴等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行銷售，目前尚未形成自己的交易平臺(tái)，保險(xiǎn)公司通過平臺(tái)商的良好信譽(yù)和先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對(duì)自己的產(chǎn)品進(jìn)行宣傳和推銷，而平臺(tái)商通過自己擁有的良好信譽(yù)和先進(jìn)技術(shù)控制保險(xiǎn)公司，提高銷售費(fèi)用，從而增加了成本，使得保險(xiǎn)公司處在一個(gè)被動(dòng)地位。
三、保險(xiǎn)電子商務(wù)模式的發(fā)展戰(zhàn)略
（一）共同建立交易平臺(tái)，減少對(duì)平臺(tái)商的依賴
因?yàn)殡娮由虅?wù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用時(shí)間不長(zhǎng)，所以相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)還沒有建立健全，就必須要通過平臺(tái)商來進(jìn)行交易，就會(huì)增加相應(yīng)的成本。保險(xiǎn)公司共同建立一個(gè)獨(dú)立的交易平臺(tái)，讓所有的企業(yè)在這個(gè)平臺(tái)上公平競(jìng)爭(zhēng)，減少對(duì)平臺(tái)商的依賴，降低成本，獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。
（二）招聘和培養(yǎng)高新技術(shù)人員
高新技術(shù)人員是改革創(chuàng)新的基礎(chǔ)，培養(yǎng)相關(guān)的技術(shù)人員可以為公司提供新鮮血液，現(xiàn)在的銷售人員不僅需要擁有與消費(fèi)者面對(duì)面溝通交流完成保險(xiǎn)購買工作的能力，還需要在電子商務(wù)模式運(yùn)行中，對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用的精通與熟悉，能夠熟練地在網(wǎng)絡(luò)上及時(shí)解決消費(fèi)者的問題，對(duì)他們進(jìn)行個(gè)體化的設(shè)計(jì)，推薦最合適的產(chǎn)品。因此，需要銷售人員的能力水平進(jìn)一步提升，對(duì)其要求也增多，保險(xiǎn)公司需要在不斷培養(yǎng)技術(shù)人員的同時(shí)，向外招聘高新技術(shù)人才。
（三）建立健全法
律法規(guī)法律是一個(gè)行業(yè)得以持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有通過不斷地健全與完善行業(yè)法律才能夠使整個(gè)行業(yè)穩(wěn)定合法的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的改革創(chuàng)新需要對(duì)其相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，保護(hù)交易的雙方不會(huì)因法律的漏洞而造成個(gè)人或者企業(yè)的損失。不僅需要法律法規(guī)的建立與健全，還需要對(duì)其進(jìn)行有效合理的社會(huì)監(jiān)督，廣大人民的監(jiān)督能夠促使保險(xiǎn)公司積極完善自我，樹立良好的社會(huì)形象，在發(fā)展的過程中不斷進(jìn)步，對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督其實(shí)也在一定程度上維護(hù)了廣大人民自身的利益，避免因保險(xiǎn)公司自身的違法行為給自己帶來的損失。
（四）積極改進(jìn)不斷完善自我
電子商務(wù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用還停留在初步的信息狀態(tài)，因?yàn)樵谄脚_(tái)商上，消費(fèi)者的信任程度不高，所以很多消費(fèi)者只是看一看，大致了解下產(chǎn)品信息就忽略過去，能夠真正達(dá)成交易的數(shù)目很少，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)交易模式，很多保險(xiǎn)公司并未真正重視其作用價(jià)值，僅僅當(dāng)作一個(gè)新的宣傳和推銷的方式，很少有公司將其作為主要的交易渠道，這也就反映了目前情況下我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展仍處于初級(jí)階段，還未成熟，政府要積極指導(dǎo)規(guī)劃其發(fā)展與改革并大力支持，保險(xiǎn)行業(yè)也需要重視自身的改革創(chuàng)新，不斷地完善發(fā)展自己。
四、總結(jié)
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，使其在金融行業(yè)得到較大的發(fā)展，保險(xiǎn)電子商務(wù)的應(yīng)用也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。所以，保險(xiǎn)公司需要改變思想，加強(qiáng)安全管理，通過這次抓住發(fā)展的機(jī)遇，不斷突破和完善自己，讓其能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下取得一定的地位。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)；會(huì)計(jì)信息披露；問題建議
一、我國(guó)目前保險(xiǎn)業(yè)會(huì)計(jì)信息披露存在的問題
（1）保險(xiǎn)公司與外界信息不能保持對(duì)稱性。保險(xiǎn)行業(yè)和其他行業(yè)不同，由于其的保障性作用，企業(yè)需要對(duì)于客戶的一些信息有比較充分的了解，同時(shí)處于信息保密等要求，保險(xiǎn)行業(yè)在會(huì)計(jì)信息披露方面存在很多的問題。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信息不對(duì)稱大體上可以分為三類：第一類是發(fā)生在投保人和保險(xiǎn)人之間的問題。投保人往往只關(guān)注保險(xiǎn)的具體實(shí)施情況，而保險(xiǎn)人則掌握了大量的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體單項(xiàng)條款。保險(xiǎn)公司與投保人信息不對(duì)稱，使得投保人對(duì)保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏信任，一方面會(huì)由于擔(dān)心自身的利益受損而不會(huì)購買保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，另一方面保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)由于投保人的擔(dān)心而造成自身業(yè)務(wù)數(shù)量的下降，而投保人不購買保險(xiǎn)自己的一些投保需求又得不到滿足。第二類是保險(xiǎn)人和投資人之間的問題。保險(xiǎn)人由于其屬于保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部成員，因此對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的信息掌握比較充分，但是由于保險(xiǎn)企業(yè)自身的會(huì)計(jì)披露信息制度存在問題，投資人一般無法獲取其真實(shí)信息。這些因素導(dǎo)致投資人不愿因進(jìn)行保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，影響了保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。第三類是行業(yè)監(jiān)管信息的不對(duì)稱。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)開展監(jiān)管的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其更加注重對(duì)于整體的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的管理，注重把握總體發(fā)展方向。而至于每個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的自身的信息問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)則難以掌握。這就造成兩者之間的信息不對(duì)稱問題。
（2）會(huì)計(jì)信息披露不全面。保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，注重對(duì)于客戶整體信用的持續(xù)和流量保存，由于信用長(zhǎng)期性的原因，保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性和隱蔽性的特征。所以有必要建立一種市場(chǎng)機(jī)制，在這一機(jī)制的作用下，社會(huì)公眾可以對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的會(huì)計(jì)信息等進(jìn)行全方位的了解，可以了解保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)抵御水平以及未來發(fā)展前途等，這些信息的披露可以讓投保人和投資人等對(duì)于企業(yè)的目前發(fā)展?fàn)顩r有一個(gè)更加全面的了解。保險(xiǎn)企業(yè)目前的財(cái)務(wù)報(bào)告體系主要是以保險(xiǎn)企業(yè)現(xiàn)有的交易業(yè)務(wù)作為財(cái)務(wù)報(bào)告指標(biāo)，通過對(duì)于企業(yè)的總體財(cái)務(wù)水平進(jìn)行分析研究來反映企業(yè)的未來發(fā)展業(yè)績(jī)。在現(xiàn)代社會(huì)中，投保人和投資人為了進(jìn)一步的確保自身的利益，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況更加趨向于參考一些具有前瞻性和預(yù)測(cè)性的信息。
（3）會(huì)計(jì)信息披露的客觀性和準(zhǔn)確性不足。現(xiàn)有的保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行會(huì)計(jì)信息的披露往往存在著內(nèi)容簡(jiǎn)單、形式單一和準(zhǔn)確不足的問題。這些會(huì)計(jì)信息的披露和國(guó)家相關(guān)政策法律規(guī)定的要求存在著一定的差距。一些保險(xiǎn)企業(yè)在公布?jí)垭U(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)時(shí)候，僅僅是利用報(bào)紙的形式進(jìn)行簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的季度業(yè)績(jī)和月業(yè)績(jī)進(jìn)行信息披露，而對(duì)于其他方面的信息則要么不予披露要么知識(shí)部分披露。尤其是對(duì)于投資者和投保人關(guān)注的投資渠道、投保賠償?shù)刃畔⑦M(jìn)行披露的比較少。除此之外，保險(xiǎn)企業(yè)的會(huì)計(jì)信息披露不準(zhǔn)確也是當(dāng)前的一個(gè)重要問題。一些保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于準(zhǔn)備金提存嚴(yán)重不足，對(duì)于資金核算比較混亂，這些問題的存在都極大地影響了保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
（4）會(huì)計(jì)信息披露的時(shí)間不及時(shí)。一些保險(xiǎn)企業(yè)自身的會(huì)計(jì)統(tǒng)計(jì)時(shí)間就比較長(zhǎng)，往往在相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定的時(shí)間范圍內(nèi)難以及時(shí)的披露會(huì)計(jì)信息。
二、制約我國(guó)保險(xiǎn)公司信息披露的因素
（1）與保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)不健全。目前在我國(guó)現(xiàn)有的法律環(huán)境中，關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)的專門的會(huì)計(jì)法則基本上沒有，有的只是一部整體的企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。因此這就造成一方面保險(xiǎn)企業(yè)的會(huì)計(jì)缺乏專業(yè)的專門的法律法規(guī)的規(guī)范，造成制度缺失，另一方面即使有一些法律法規(guī)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了規(guī)定，但是其規(guī)定的內(nèi)容等都不夠健全。
（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為的重要原因在于：第一，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)法律法規(guī)不健全，制度缺失造成其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂。第二，在異常激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，很多保險(xiǎn)企業(yè)為了獲取一時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，往往會(huì)惡意降價(jià)等，產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)循環(huán)問題。這些問題導(dǎo)致了我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)會(huì)計(jì)信息披露中往往會(huì)采取故意隱瞞的方式不真實(shí)的反映自身的情況，社會(huì)公眾對(duì)其也就了解比較少。
（3）技術(shù)相對(duì)落后保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展不僅需要國(guó)家政策制度的支持，同時(shí)也需要相關(guān)的專業(yè)技術(shù)能力。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的專業(yè)化保險(xiǎn)人才比較少，尤其是會(huì)計(jì)人才，大量人才的缺乏就造成了保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的技術(shù)不足。一般一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)要想有效的發(fā)展，它必需會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、會(huì)計(jì)人才等方面的支撐。先進(jìn)的技術(shù)能力不僅能夠促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，還能夠促進(jìn)企業(yè)和國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的合作交流。
三、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)計(jì)信息披露的建議
（1）加快保險(xiǎn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的建立。會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的發(fā)展是保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)計(jì)信息有效披露的基礎(chǔ)，健全的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不僅能夠規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的會(huì)計(jì)信息披露，還能夠?yàn)槠鋾?huì)計(jì)信息的披露提供指引。隨著我國(guó)改革開放政策的逐步深入，加上保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，無論是保險(xiǎn)行業(yè)還是社會(huì)公眾抑或是政府部門對(duì)于會(huì)計(jì)信息的要求也越來越高。建議一套完整的保險(xiǎn)行業(yè)的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，既是我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)自身發(fā)展的需要，也是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)和世界保險(xiǎn)行業(yè)相一致的基本要求，促使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)步地與國(guó)際接軌。
（2）建立健全保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。壟斷經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前阻礙我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化的突出問題，在規(guī)制保險(xiǎn)壟斷、健全競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的問題上，必須進(jìn)一步加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)化改革，建立健全合理有效的競(jìng)爭(zhēng)秩序。目前我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在著嚴(yán)重的行政壟斷的現(xiàn)象。因此，一方面就需要建立合理有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制度和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，保證各個(gè)市場(chǎng)主體的公平平等的競(jìng)爭(zhēng)地位，另一方面加大對(duì)于行政壟斷的治理，利用法律來規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
（3）提高保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)計(jì)人員整體素質(zhì)提升保險(xiǎn)行業(yè)的會(huì)計(jì)人員的整體素質(zhì)需要我們從兩個(gè)方面入手進(jìn)行問題解決：第一，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)計(jì)人員進(jìn)行綜合素質(zhì)培養(yǎng)，既包括對(duì)其進(jìn)行心理素質(zhì)，也包括對(duì)其進(jìn)行文化素質(zhì)，保險(xiǎn)知識(shí)等方面的培訓(xùn)。第二，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的會(huì)計(jì)人員進(jìn)行會(huì)計(jì)知識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)的專門化培訓(xùn)，從事保險(xiǎn)行業(yè)的會(huì)計(jì)人員，掌握專業(yè)的、基本的保險(xiǎn)知識(shí)和會(huì)計(jì)知識(shí)是其能夠開展業(yè)務(wù)工作的基礎(chǔ)。另外保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)計(jì)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)素養(yǎng)、管理水平、文化素養(yǎng)等都會(huì)影響到事業(yè)單位會(huì)計(jì)信息的質(zhì)量和價(jià)值。可以在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候通過業(yè)務(wù)考核和文化考試進(jìn)行多方面素質(zhì)的檢測(cè)和評(píng)定。這樣可以逐漸增加事業(yè)單位中會(huì)計(jì)人員的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和不斷學(xué)習(xí)的風(fēng)氣。
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關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)理賠
1當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問題
1.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡
中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要問題在于支付與理賠計(jì)算概率不對(duì)等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏吸引力和客戶粘稠度。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較少種類集中，主要是汽車保險(xiǎn)、簡(jiǎn)單人壽保險(xiǎn)和財(cái)富管理保險(xiǎn)。適合互聯(lián)網(wǎng)用戶需求的險(xiǎn)種較少，保險(xiǎn)支付金額較大，存在風(fēng)險(xiǎn)，客戶需謹(jǐn)慎選擇。此外，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的考察維度較多，客戶體驗(yàn)在沒有辦法保證的情況下，需要互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供更人性化，更具體的可見的產(chǎn)品分享結(jié)構(gòu)。目前，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)與金融理財(cái)產(chǎn)品緊密結(jié)合在了一起。高收益的理財(cái)管理吸引了大量客戶，人們已經(jīng)開始接受虛擬銀行的安全性，這也帶動(dòng)人們對(duì)于金融投的極大興趣。但高收益的產(chǎn)品必然伴隨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這也讓很多人望而卻步，保險(xiǎn)給人們帶來的已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的經(jīng)濟(jì)保障，而是成為了另一種形式的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。但由于虛擬現(xiàn)實(shí)導(dǎo)致的溝通不暢，讓很多用戶寧愿放棄機(jī)會(huì)，也要避免風(fēng)險(xiǎn)。因此簡(jiǎn)單直白的理賠方式，是保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的問題。同時(shí)，各大平臺(tái)也通過各種方式實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品宣傳，如電視廣告插入、網(wǎng)頁宣傳、新媒體推送等。這樣做有利于整個(gè)產(chǎn)業(yè)的向前發(fā)展，但對(duì)個(gè)別不同公司來說，宣傳中展現(xiàn)自身獨(dú)特性就顯得尤為重要。鎖定目標(biāo)人群，建立不同價(jià)位的產(chǎn)品模式，做到對(duì)客戶的精準(zhǔn)定位，才能從中獲利。例如，目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最大的客戶人群在20～35歲之前，處于事業(yè)上升期的他們，經(jīng)濟(jì)收入支出流動(dòng)量最大，但固定資產(chǎn)較少，針對(duì)這一群體，保險(xiǎn)支付金額不應(yīng)過大，但收益時(shí)間要短，實(shí)現(xiàn)用戶需求的同時(shí)，可以獲得更多目標(biāo)人群的信賴。目標(biāo)人群的年輕化分析，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代背景下的發(fā)展途徑。
1.2與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有關(guān)的法律法規(guī)不健全
在中國(guó)的互聯(lián)財(cái)產(chǎn)網(wǎng)保險(xiǎn)飛速發(fā)展的同時(shí)，與之對(duì)應(yīng)的相關(guān)監(jiān)管維護(hù)方面的法律法規(guī)卻沒有與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展同步。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是在實(shí)際金融理賠的過程中，借助第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品購買與賠付。那么如何對(duì)產(chǎn)品合同的制定與理賠方案的界定誰來保障成為一個(gè)不得不解決的問題。在第三方平臺(tái)上，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，由于地域不確定性、用戶信息的虛擬，保險(xiǎn)公司的涉險(xiǎn)范圍不同，這一糾紛誰來解決，流程如何制定，都成為困擾消費(fèi)者的問題。同時(shí)，面對(duì)不良競(jìng)爭(zhēng)、虛假信息等網(wǎng)絡(luò)安全帶來的問題，如何界定懲處力度，懲罰措施，都是需要有關(guān)部門從新審核的部分。那么明確的法律法規(guī)的制定就變得極其重要。想要互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展就必須健全法律法規(guī)。
1.3質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全系數(shù)
保險(xiǎn)行業(yè)本身就存在自身特質(zhì)，對(duì)于安全系數(shù)尤為看重。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展更具運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)安全維護(hù)問題。在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)控過程中，最為看重索賠安全和客戶信息安全。雖然中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2015年“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法”，但在很多方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)更加急需規(guī)范化監(jiān)管制度。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因自身開放性的特點(diǎn)更難控制，例如，2016年8月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)就在項(xiàng)目中檢查期間發(fā)現(xiàn)了“梁健行動(dòng)”。太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司通過電話和在線渠道銷售的部分將保單客戶的信息記錄不正確。主要表現(xiàn)是公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和回訪系統(tǒng)中記錄的部分被保險(xiǎn)人的聯(lián)系信息是員工的電話號(hào)碼，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人無法享有確認(rèn)保險(xiǎn)合同條款和相關(guān)服務(wù)的權(quán)利，接受公司的正常回訪等，嚴(yán)重?fù)p害了投保人的合法權(quán)益。在保險(xiǎn)理賠方面，網(wǎng)路保險(xiǎn)的運(yùn)作模式也引起了對(duì)客戶的擔(dān)憂。盡管圍繞保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量存在爭(zhēng)議，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于，至少有一些實(shí)體店可以尋求索賠。然而，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚未形成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的索賠業(yè)務(wù)流程，因此存在相當(dāng)大的隱患；在客戶信息方面，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和常規(guī)保險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)是獲取信息和分析信息的能力。它可以形成大數(shù)據(jù)的收集和分析，并利用信息的可用性來降低成本并滿足需求。保護(hù)客戶的個(gè)人信息也成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中必須注意的事項(xiàng)。
2淺談國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展改進(jìn)之道
2.1加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的多樣性，豐富產(chǎn)品樣式
隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，信息技術(shù)已成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新點(diǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)不可分割的個(gè)人行為、特征和相關(guān)數(shù)據(jù)被計(jì)算機(jī)有效的整合、分析和記錄。這也是保險(xiǎn)業(yè)基于精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)為保單持有人進(jìn)行量身定制、提供個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品的前提。首先，通過大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)推薦給互聯(lián)網(wǎng)用戶貼合自身情況的險(xiǎn)種。在國(guó)外，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷精準(zhǔn)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的現(xiàn)象已經(jīng)非常普遍。目前，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷可以通過精確地大數(shù)據(jù)分析，設(shè)計(jì)適合促銷的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品來開放互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道。該政策具有高度的標(biāo)準(zhǔn)化，而且溢價(jià)相對(duì)較低。這種精準(zhǔn)用戶鎖定模式與傳統(tǒng)的線下推廣相比更有針對(duì)性，營(yíng)銷效果更好。其次，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)推廣程度逐漸加強(qiáng)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)自身的多樣性和信息極度的包容性，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)并不能完全滿足客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和兼容性需求，為了更好地推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行深入研究，發(fā)掘用戶需求點(diǎn)，分析市場(chǎng)的優(yōu)缺點(diǎn)，對(duì)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品，取其精華去其糟粕。結(jié)合所有數(shù)據(jù)分析設(shè)計(jì)和推出更加個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。可以說，設(shè)計(jì)更加滿足用戶需求的個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)是占領(lǐng)保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)權(quán)的必要條件。對(duì)此，保險(xiǎn)公司可以積極利用微信和支付寶等新媒體平臺(tái)和電子商務(wù)平臺(tái)，向目標(biāo)客戶有針對(duì)性的推送相關(guān)產(chǎn)品。此外，必須注重創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的品牌效應(yīng)。在國(guó)內(nèi)，使用互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)的用戶群體年齡集中在25～45歲之間，保險(xiǎn)公司的品牌也是讓用戶建立信任的一個(gè)重要指標(biāo)。因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更應(yīng)加強(qiáng)宣傳力度，制造品牌效應(yīng)，加強(qiáng)客戶信任感，讓客戶不時(shí)關(guān)注到保險(xiǎn)案件的互聯(lián)性，逐步形成保險(xiǎn)意識(shí)。
2.2完善相關(guān)法律法規(guī)
首先，保險(xiǎn)本身旨在防止風(fēng)險(xiǎn)損失而不是保護(hù)投機(jī)，為確保中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，有必要進(jìn)一步明確和完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)入條件，建立健全的配套法律法規(guī)，確保其健康運(yùn)行。基于當(dāng)今大數(shù)據(jù)計(jì)算下的新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式，虛擬網(wǎng)絡(luò)與財(cái)務(wù)收納與賠償有機(jī)的結(jié)合在一起，必然要求加強(qiáng)監(jiān)管和執(zhí)法的法律法規(guī)，為防止保險(xiǎn)業(yè)常見的索賠欺詐行為，和互聯(lián)網(wǎng)中常見的信息泄露等行為。由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的賠付規(guī)則，必然與虛擬網(wǎng)絡(luò)金融交易有所不同，實(shí)施好監(jiān)管職責(zé)才能更好的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。建立健全的監(jiān)管和懲處法規(guī)，有效的實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的電子合同具有法律效益，保險(xiǎn)支付和理賠也能得到法律法規(guī)的支持。實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的可持續(xù)健康發(fā)展。2015年7月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)已經(jīng)頒布實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法”，明確規(guī)定了經(jīng)營(yíng)條件、信息披露、業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理等。我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)走入新常態(tài)，金融投資逐步成為每個(gè)人心中的常規(guī)想法，但風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，稅率保障卻很難界定，在合同制等雙方權(quán)益的劃分中，如何保證最大程度的平衡，是我們必須要做的事。規(guī)定頒布以后中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員以要求有關(guān)部門采取有效措施。對(duì)于存在極大金融風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即可要求停止運(yùn)行，審核市面存在的各種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的利益支配權(quán)，防止侵害普通百姓的經(jīng)濟(jì)利益。同時(shí)也應(yīng)注意要掌控好監(jiān)管的力度，避免過度監(jiān)管。在維護(hù)消費(fèi)者利益的同時(shí)，給予互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更加健康的發(fā)展平臺(tái)。
2.3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司系統(tǒng)的內(nèi)部限制
整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)由許多保險(xiǎn)公司組成，公司與公司之間的合作與競(jìng)爭(zhēng)是共存的，可以形成相互制約、相互監(jiān)管的作用，這樣其實(shí)更有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。其次，不同公司的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品形成了不同的產(chǎn)品形式，豐富了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)于產(chǎn)品多樣性的要求，即實(shí)現(xiàn)了信息的共享，又確保了產(chǎn)品的個(gè)性化需求。因此整個(gè)行業(yè)可以建立一個(gè)信用管理中心來管理公司的信用信息，在同一平臺(tái)，將進(jìn)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的績(jī)效評(píng)估和檢查，每個(gè)參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的公司將實(shí)時(shí)排名，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)報(bào)告，為每家公司建立健全的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以防范安全風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于公司內(nèi)部系統(tǒng)來說，當(dāng)客戶選擇產(chǎn)品時(shí)，他們中的大多數(shù)都重視公司的聲譽(yù)和服務(wù)，這兩點(diǎn)都是由公司自己建立的。公司在注重產(chǎn)品質(zhì)量的基礎(chǔ)上，注重長(zhǎng)期發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，不僅要使產(chǎn)品滿足客戶需求，產(chǎn)品內(nèi)容更加公開透明。為讓客戶購買產(chǎn)品前充分了解險(xiǎn)種以及理賠案例，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該借鑒傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)更人性化的銷售模式，讓客戶真正安心。
2.4明確保險(xiǎn)屬性，準(zhǔn)確定位
互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)今時(shí)代最大的買賣平臺(tái)，明確產(chǎn)品屬性不僅可以讓客戶快速搜索，明確目標(biāo)，更可以根據(jù)需要設(shè)置吸引眼球的產(chǎn)品屬性。但保險(xiǎn)產(chǎn)品與快消品之間的不同在于保險(xiǎn)并不是每一個(gè)人生活中的剛需品，它更多的是大部分人合理理財(cái)?shù)囊徊糠郑虼耍诳焖贆z索的同時(shí)，每一個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)也必須一目了然。品牌效應(yīng)是其中的一大亮點(diǎn)，也是大部分客戶篩選定位的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，要想打破這標(biāo)準(zhǔn)，獨(dú)特點(diǎn)亮點(diǎn)必須吸引客戶的眼球，為自己爭(zhēng)取品牌之外的一些關(guān)注。同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)評(píng)價(jià)是很多人選擇時(shí)的一大標(biāo)準(zhǔn)，在言論自由的今天，客戶的產(chǎn)品評(píng)價(jià)很有參考價(jià)值，雖然存在一定的虛假，但在監(jiān)管嚴(yán)格的平臺(tái)上，真實(shí)性還是比較高的。因此，大部分人愿意參照過來人的評(píng)價(jià)，保險(xiǎn)行業(yè)更是如此。
2.5培養(yǎng)專業(yè)化人才
人才在公司發(fā)展過程中必不可少的組成部分，也決定了公司能否長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于人才的需求就更加迫切，既要滿足熟練運(yùn)用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)知識(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，又要了解保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，對(duì)癥下藥。伴隨互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，受過培訓(xùn)的人才數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前行業(yè)的需求，只是目前缺乏專業(yè)人才制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。培養(yǎng)一批精通精算技術(shù)并擁有專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的人員勢(shì)在必行。此外市場(chǎng)充分調(diào)研也是必不可少的，很多企業(yè)并不重視市場(chǎng)調(diào)研這方面，一直以傳統(tǒng)的方式應(yīng)對(duì)新鮮的事物，在此時(shí)，真正懂得市場(chǎng)調(diào)研技術(shù)的人員來從事相關(guān)工作就變得尤為重要，準(zhǔn)確有用的數(shù)據(jù)，可以便于數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與分析，更可以及時(shí)準(zhǔn)確的掌握市場(chǎng)的脈絡(luò)，緊隨時(shí)代的腳步，在競(jìng)爭(zhēng)殘酷的現(xiàn)實(shí)世界中占有一席之地。在大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的今天，一切事物的發(fā)展走向都可以通過數(shù)據(jù)得出近乎準(zhǔn)確的結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更是如此，精確地用戶數(shù)據(jù)分析，行業(yè)計(jì)算配比，能夠在精確滿足用戶需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)公司盈利。因此，保險(xiǎn)理賠概率，理賠金額，都應(yīng)伴隨精確的數(shù)據(jù)計(jì)算，給用戶提供最大的滿意度。
一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作中存在的問題
保險(xiǎn)業(yè)洗錢不但為上游犯罪提供了資金通道和便利，助長(zhǎng)了現(xiàn)象的蔓延，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)業(yè)的生存、聲譽(yù)和正常經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而影響到整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，“洗錢”行為不利于保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，嚴(yán)重影響到公司的永續(xù)經(jīng)營(yíng)。然而，由于對(duì)洗錢行為的危害認(rèn)識(shí)不夠等原因，在日益嚴(yán)峻的反洗錢形勢(shì)面前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在反洗錢工作中還存在許多問題：
1、保險(xiǎn)業(yè)洗錢行為的法律定義尚不明確
我國(guó)《反洗錢法》明確界定了“反洗錢”的范疇，即“為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照《反洗錢法》規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。”該法律規(guī)定的洗錢行為具有非常顯著的特征：資金來源為犯罪所得，最終目的是隱瞞其來源和性質(zhì)。
目前保險(xiǎn)業(yè)洗錢資金一個(gè)重要來源是企事業(yè)單位的合法資金，其目的是將公款私吞或逃避納稅，從法律角度上說，這些行為更應(yīng)被視作貪污、受賄或挪用公款等犯罪行為，而非洗錢行為。正如我國(guó)《反洗錢法》中確定的洗錢行為的資金來源包括犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等七項(xiàng)一樣。
然而，這就與我國(guó)目前保險(xiǎn)業(yè)所說的洗錢行為有差別。例如保險(xiǎn)業(yè)中通過團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)洗錢，目的是將公款轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬戶以達(dá)到侵占的目的。但是這種洗錢方式下的資金來源均是企事業(yè)單位的合法資金，其目的是化公為私或逃避稅收，顯然就與現(xiàn)有法律法規(guī)所指的洗錢行為不同。這樣就會(huì)給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在識(shí)別和操作上造成困難。
2、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢方面的法律法規(guī)不健全
刑事立法中有關(guān)洗錢犯罪的規(guī)定仍不完善。《刑法》經(jīng)1997年、2001年兩次修訂，在其第191條增加了洗錢罪及相關(guān)規(guī)定，但我國(guó)反洗錢刑事立法依然存在一些問題：沒有對(duì)洗錢犯罪的界定、具體行為方式、嚴(yán)重程度以及具體量刑給予明確規(guī)定和實(shí)施細(xì)則，導(dǎo)致實(shí)踐中操作性不強(qiáng)；該條規(guī)定僅適用于、黑社會(huì)性質(zhì)組織、恐怖活動(dòng)和走私四種犯罪，外延較窄；因重大過失而負(fù)有責(zé)任的人容易逃脫法律責(zé)任。
2006年人民銀行的《證券、期貨業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定(征求意見稿)》和《保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定(征求意見稿)》，其目的都是為了規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢工作。2007年1月1日正式施行的《反洗錢法》把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)列入反洗錢監(jiān)測(cè)范圍，此法的出臺(tái)在反洗錢方面是很大進(jìn)步，但是與國(guó)外相比還有待完善。
目前，保險(xiǎn)公司大多根據(jù)《反洗錢法》的要求，制定了相應(yīng)的框架性反洗錢制度，用以指導(dǎo)公司各分支機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作。但是現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司在執(zhí)行《反洗錢法》及實(shí)際操作過程中。還存在許多難題和缺陷。我國(guó)現(xiàn)行的反洗錢法律法規(guī)主要是《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》，因此，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，仍然缺乏具體而詳盡的反洗錢條例或指引。作為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最重要的法律制度的《保險(xiǎn)法》，在《反洗錢法》出臺(tái)后沒有進(jìn)行及時(shí)修訂。
3、可疑信息上報(bào)機(jī)制不完善
反洗錢的主要工作是要從可疑交易信息中，經(jīng)過大量篩選、甄別，辨別可能隱藏著洗錢犯罪交易的線索，從而防止洗錢犯罪。盡管中國(guó)人民銀行制定了《保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》作為保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的指導(dǎo)性文件，但是這個(gè)文件有許多不足的地方，存在一些較為模糊、欠規(guī)范的措辭，在規(guī)定第十四條對(duì)可疑交易認(rèn)定中第一、十、十七項(xiàng)均出現(xiàn)了“不能合理解釋”模糊性措詞，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在對(duì)可疑交易進(jìn)行界定時(shí)難度很大。因?yàn)椤翱蛻艚灰仔袨榛蚩蛻糍Y料可疑”并沒有客觀標(biāo)準(zhǔn)，主要依賴于保險(xiǎn)公司及其人的主觀判斷，保險(xiǎn)公司認(rèn)為客戶行為或資料可疑，依照規(guī)定它就必須進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，而這種調(diào)查不僅花費(fèi)了成本，還可能會(huì)遭到客戶的反感，對(duì)公司形象和業(yè)務(wù)造成負(fù)面影響。
目前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)還缺少完善的可疑信息上報(bào)機(jī)制。當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的可疑交易信息主要依靠手工統(tǒng)計(jì)、收集和核對(duì)，上報(bào)的層次過多。同時(shí)，可疑交易信息的識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)比較籠統(tǒng)、零散，可操作的量化標(biāo)準(zhǔn)還不完善，造成了可疑交易報(bào)告工作量大且效率低。
4、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的有關(guān)制度與措施不到位
我國(guó)反洗錢法律法規(guī)不健全，為了規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)早在1999年就規(guī)定：團(tuán)體年金保險(xiǎn)一年內(nèi)不得退保，退保時(shí)必須以支票支付，除了離開原單位以外不得退現(xiàn)金給個(gè)人：對(duì)投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)的單位，從人員比例、人數(shù)以及保險(xiǎn)期間等方面予以限制；2005年又出臺(tái)了具體辦法，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)要求投保人在投保或退保時(shí)提供被保險(xiǎn)人名單，并提供有效證明，確認(rèn)被保險(xiǎn)人同意投保團(tuán)體保險(xiǎn)事宜；退保金通過銀行轉(zhuǎn)賬方式支付，并退至原繳款賬戶等。這些規(guī)章制度從根本上講是為了堵塞保險(xiǎn)洗錢通道，但在實(shí)施過程中，并沒有從反洗錢的角度進(jìn)行綜合規(guī)劃。這使得保險(xiǎn)反洗錢工作沒有起到應(yīng)有的作用，可以說保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的制度和措施都不到位。
二、強(qiáng)化我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的對(duì)策
1、建立多層次、全面的反洗錢法律法規(guī)體系
一般反洗錢工作開展較好的國(guó)家，其反洗錢法律是一個(gè)較為完整的體系，包括刑法、反洗錢法、犯罪財(cái)產(chǎn)沒收法以及央行金融監(jiān)督管理局所作的司法解釋等。具備完整的反洗錢法律體系是國(guó)家做好反洗錢工作的前提，因此我國(guó)必須實(shí)現(xiàn)反洗錢法律體系的逐步完善。
首先，制定實(shí)施了《反洗錢法》。此法成為整個(gè)反洗錢體系的核心，對(duì)我國(guó)反洗錢活動(dòng)的展開起了統(tǒng)籌作用，對(duì)其他反洗錢的行政法規(guī)部門規(guī)章起了指導(dǎo)作用，使反洗錢工作的展開做到了有法可依。
其次，修改《刑法》、《保險(xiǎn)法》，將刑法第191條“明知是犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益”修改為：“凡是對(duì)一切財(cái)利性犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益”，提高最高量刑和罰金的標(biāo)準(zhǔn)。再次，出臺(tái)與反洗錢法配套的法律法規(guī)。例如《保險(xiǎn)業(yè)反洗錢條例》、《保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)金管理暫行條例》、《保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)條例》等法規(guī)的出臺(tái)，使得反洗錢法律法規(guī)體系更加完善。
2、借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善保險(xiǎn)業(yè)反洗錢機(jī)制
積極建立保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作機(jī)制，是搞好反洗錢工作的關(guān)鍵。反洗錢工作不是一項(xiàng)單獨(dú)的工作，它需要行政、司法、監(jiān)管和情報(bào)等部門的密切合作。保監(jiān)會(huì)應(yīng)與相關(guān)部門建立信息交流與共享機(jī)制，完善金融業(yè)反洗錢聯(lián)動(dòng)機(jī)制，明確各個(gè)部門的法律地位和責(zé)任，提高部門之間配合行動(dòng)的可操作性，健全協(xié)調(diào)機(jī)制，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧在保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作會(huì)議上為全行業(yè)設(shè)定了目標(biāo)；建立反洗錢工作機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，將保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢工作做到金融行業(yè)最好。
構(gòu)建我國(guó)的反洗錢機(jī)制，在嚴(yán)厲打擊洗錢犯罪以加大洗錢成本的同時(shí)，也要引入利益分配和損失補(bǔ)償機(jī)制，補(bǔ)償反洗錢機(jī)構(gòu)因此而造成的損失。
3、建立起完善的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢的內(nèi)部管理制度
只有加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制的建設(shè)，才能充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在反洗錢中的作用。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家反洗錢的管理模式，強(qiáng)化本部門的反洗錢機(jī)制，建立起一套高效、完整的反洗錢內(nèi)部控制系統(tǒng)。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)從自身情況出發(fā)，必須對(duì)客戶全面了解，逐步建立起適合自身情況的、操作性更強(qiáng)的反洗錢工作體系；要建立完善的反洗錢工作人員的評(píng)價(jià)機(jī)制；對(duì)不認(rèn)真履行反洗錢義務(wù)的單位或個(gè)人要采取一定的懲罰措施。
同時(shí)認(rèn)真開展工作人員的培訓(xùn)工作，對(duì)工作人員進(jìn)行有關(guān)反洗錢的教育，使工作人員明確自己在收集、分析和報(bào)告可疑交易信息方面應(yīng)負(fù)有的責(zé)任。加快內(nèi)控制度建設(shè)步伐，基層央行應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)部控制制度的建立和完善進(jìn)行指導(dǎo)，督促其及時(shí)與上級(jí)公司聯(lián)系溝通，結(jié)合本地實(shí)際盡快建立完善反洗錢的內(nèi)部控制制度，并對(duì)其完整性和有效性進(jìn)行測(cè)試和評(píng)價(jià)。
4、充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，減少保險(xiǎn)反洗錢成本
保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)屬于朝陽產(chǎn)業(yè)，但同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)。為了有效防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展，必須切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。為此，我們應(yīng)從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際和監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，充分借鑒國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系，不斷提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平。
一、國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督發(fā)展趨勢(shì)
在經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程加快的背景下，全球保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化程度不斷加深。各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)相融性不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際依賴程度不斷提高，一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)日益成為全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的不可分割的重要組成部分。保險(xiǎn)業(yè)的這種國(guó)際化趨勢(shì)，使得一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展非常容易同時(shí)受到國(guó)際國(guó)內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的影響和沖擊。為了避免本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)重大波動(dòng)和災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)，確保本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)安全和健康發(fā)展，各國(guó)紛紛制定政策措施，全面加強(qiáng)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。一方面，各國(guó)相應(yīng)地調(diào)整了宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)，把保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定作為保險(xiǎn)監(jiān)管的首要任務(wù)。綜合起來看，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管主要有四大基本目標(biāo)：一是保持社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任；二是增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)體系的了解和理解；三是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益；四是減少和打擊保險(xiǎn)行業(yè)的犯罪。另一方面，各國(guó)通過制定法律制度對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門提出了如下要求：一是要努力維護(hù)本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定；二是要依法監(jiān)管，充分尊重保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自；三是要平衡和協(xié)調(diào)消費(fèi)者與保險(xiǎn)行業(yè)間的利益；四是要加快本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革與創(chuàng)新；五是要通過有效監(jiān)管，增強(qiáng)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；六是要堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，保護(hù)公平、公正、公開的競(jìng)爭(zhēng)。在宏觀監(jiān)管目標(biāo)和法律制度的導(dǎo)引下，各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)了明顯的變化：償付能力監(jiān)管力度不斷加大，產(chǎn)品監(jiān)管的市場(chǎng)化趨向日益明顯，混合監(jiān)管體制正在建立，普遍強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司要建立信息公開披露制度，電子信息技術(shù)的推廣和應(yīng)用速度加快。
二、建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督體系的若干設(shè)想
從總體上看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀要求還很不適應(yīng)，尚未形成一套科學(xué)的監(jiān)管指標(biāo)體系，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度尚待進(jìn)一步健全。我國(guó)即將加入WTO，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)必然要與國(guó)際接軌，客觀上也要求我們遵照國(guó)際慣例對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。
1．進(jìn)一步確立開放型的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管目標(biāo)和理念。
首先，要從全球保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)出發(fā)，調(diào)整和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管目標(biāo)：努力維護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，保障我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展；全面提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制配置資源的作用，強(qiáng)化政府監(jiān)管，兼顧保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率與公平。其次，建立和完善以保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主體、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制為基礎(chǔ)、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的全方位、多層次的監(jiān)督管理體系，不斷提高我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管水平。再次，要堅(jiān)持對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)化監(jiān)管，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性，克服治標(biāo)不治本的短期監(jiān)管行為，逐步使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展；在監(jiān)管內(nèi)容和方法上也要進(jìn)一步更新觀念，鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新，降低監(jiān)管成本。
當(dāng)初在保檢監(jiān)管中要逐步實(shí)現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主向現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合方向發(fā)展，盡快建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向手工檢查與計(jì)算機(jī)檢查互補(bǔ)、以計(jì)算機(jī)檢查為主的方向發(fā)展；四是由對(duì)保險(xiǎn)違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)、將保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)創(chuàng)新有機(jī)地結(jié)合起來的方向發(fā)展。此外，還要注意根據(jù)不同時(shí)期監(jiān)管政策的要求和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自身特點(diǎn)，努力尋找政府保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點(diǎn)和結(jié)合方式，切實(shí)將保險(xiǎn)監(jiān)管政策融入保險(xiǎn)企業(yè)完善內(nèi)控、加強(qiáng)管理的工作之中，努力提高監(jiān)管的有效性。
2．盡快完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系。
隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展以及中國(guó)加入WTO進(jìn)程的加快，現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律法規(guī)在許多方面已經(jīng)明顯不適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要求。為此，我們要及時(shí)修改和充實(shí)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律體系，盡快形成一套既具有中國(guó)特色又符合國(guó)際慣例的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，為保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門依法監(jiān)管創(chuàng)造條件。當(dāng)前，我們要依據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)情況、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)的變化，抓緊修訂《保險(xiǎn)法》，并盡快修改制定與之相配套的法律和規(guī)章，全面清理與WTO基本原則和對(duì)外承諾不相符的內(nèi)容，充分發(fā)揮保險(xiǎn)法律的引導(dǎo)和保障作用，為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展提供一個(gè)公正、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。同時(shí)要加大保險(xiǎn)執(zhí)法監(jiān)督力度，堅(jiān)持依法行政，努力提高保險(xiǎn)執(zhí)法水平。
3．努力改進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管方式和手段。
一是進(jìn)一步突出對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。要在堅(jiān)持市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的同時(shí)，通過綜合運(yùn)用最低資本充足率制度、資產(chǎn)負(fù)債評(píng)價(jià)制度、保險(xiǎn)保障基金制度等手段，完善償付能力監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，逐步使嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管成為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
二是推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)，建立和完善保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)。要制定和完善全行業(yè)信息化建設(shè)規(guī)劃和具體信息標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建開放型的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)以及完善的保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時(shí)披露保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。要充分運(yùn)用現(xiàn)代電子化手段，改善信息傳遞方式和速度，增加信息的透明度和準(zhǔn)確性，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)管。要建立和完善保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，做到有嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)常的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、審慎的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并按不同的監(jiān)管責(zé)任，提出防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)備方案，妥善處置保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
三是根據(jù)國(guó)際審慎監(jiān)管原則，嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入，優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系，嚴(yán)格掌握外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，合理把握外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度；同時(shí)要建立嚴(yán)格的市場(chǎng)退出機(jī)制，堅(jiān)決淘汰償付能力嚴(yán)重不足的公司，防止行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。
四是把道德風(fēng)險(xiǎn)的防范提升到應(yīng)有的水平，突出對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員職責(zé)行為和職業(yè)道德操守的監(jiān)管，嚴(yán)把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員準(zhǔn)入關(guān)，建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員退出機(jī)制，建立對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職期間的談話與誡免制度、業(yè)績(jī)監(jiān)測(cè)與考評(píng)的指標(biāo)體系等，防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
五是加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，完善監(jiān)管責(zé)任制。要通過選拔、培訓(xùn)等各種方式努力提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，抓緊培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍。要明確和完善監(jiān)管責(zé)任制，認(rèn)真開展內(nèi)審和監(jiān)察工作，嚴(yán)肅查處在監(jiān)管中嚴(yán)重違規(guī)違章問題，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的再監(jiān)督，保證保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的公正性和有效性。
4．加強(qiáng)對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。
把保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督檢查結(jié)合起來，強(qiáng)化以財(cái)務(wù)監(jiān)督為核心的監(jiān)督檢查力度，把年度定期檢查與專項(xiàng)檢查相結(jié)合，以專項(xiàng)檢查為重點(diǎn)，促進(jìn)國(guó)有保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。國(guó)有保險(xiǎn)公司監(jiān)事會(huì)要加強(qiáng)同保險(xiǎn)監(jiān)管部門的聯(lián)系，相互通報(bào)有關(guān)信息和情況，進(jìn)一步健全國(guó)有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管機(jī)制，提高對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管效率，從而形成保險(xiǎn)監(jiān)管部門與國(guó)有保險(xiǎn)公司監(jiān)事會(huì)相結(jié)合的監(jiān)管體系，走出一條有中國(guó)特色的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的新路子。
5．要強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律機(jī)制。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是政府保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制還存在著各種各樣的問題，個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內(nèi)部監(jiān)督和制約。對(duì)此，我們要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，按照《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導(dǎo)原則》的要求，不斷強(qiáng)化各項(xiàng)內(nèi)部管理機(jī)制、基礎(chǔ)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督體系。特別是要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理，嚴(yán)格分離資金運(yùn)用業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立獨(dú)立有效的投資決策機(jī)制、投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和投資行為監(jiān)督機(jī)制，切實(shí)防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，要加快保險(xiǎn)業(yè)自律組織體系建設(shè)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自我管理。自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，認(rèn)真指導(dǎo)和監(jiān)督各會(huì)員貫徹執(zhí)行各項(xiàng)政策法規(guī)和遵守同業(yè)規(guī)則，制止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，努力成為政府監(jiān)管部門的有效補(bǔ)充。
6．借助中介機(jī)構(gòu)力量加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度。
由于受保險(xiǎn)信息披露質(zhì)量、監(jiān)管成本、監(jiān)管資源等方面因素的制約，保險(xiǎn)監(jiān)管信息往往與實(shí)際情況存在一定誤差。為了確保保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)揮應(yīng)有的功效，我們還應(yīng)借助獨(dú)立審計(jì)等中介部門的力量對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表和會(huì)計(jì)記錄進(jìn)行檢查，并籍此進(jìn)一步分析保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)質(zhì)量情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，增強(qiáng)對(duì)違規(guī)違法事實(shí)認(rèn)定的法律效力。
關(guān)鍵詞：國(guó)際服務(wù)貿(mào)易 問題 對(duì)策
一、我國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易發(fā)展實(shí)際情況
我國(guó)的對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易是在改革開放以后才發(fā)展起來，在服務(wù)貿(mào)易方面還落后于西方發(fā)到國(guó)家，從我國(guó)目前的服務(wù)貿(mào)易發(fā)展情況來看，旅游業(yè)仍在服務(wù)貿(mào)易中占據(jù)重要地位，幾乎占據(jù)著服務(wù)貿(mào)易行業(yè)的一半以上。基礎(chǔ)性運(yùn)輸服務(wù)，是我國(guó)第二大服務(wù)貿(mào)易行業(yè)，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用，作為一項(xiàng)基礎(chǔ)貿(mào)易行業(yè)，運(yùn)輸服務(wù)還將在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，繼續(xù)發(fā)揮著支撐與推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。
二、國(guó)際服務(wù)貿(mào)易在國(guó)內(nèi)發(fā)展的不足
（一）服務(wù)貿(mào)易發(fā)展迅速而水平較低
雖然我國(guó)的國(guó)際服務(wù)貿(mào)易起步較晚，起點(diǎn)較低，但行業(yè)的總體發(fā)展速度快，潛力大。十余年間，我國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易出口的年增長(zhǎng)速率達(dá)到了16%，出口量平均年增長(zhǎng)為6%，是國(guó)際上平均增長(zhǎng)水平的兩倍。但我國(guó)在知識(shí)和資本密集型的服務(wù)貿(mào)易方面明顯落后。
（二）服務(wù)貿(mào)易體系沒有形成平衡的結(jié)構(gòu)
服務(wù)貿(mào)易行業(yè)是在世界科技產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展的帶動(dòng)下產(chǎn)生的新興行業(yè)，這一新興行業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間，新的服務(wù)貿(mào)易正以驚人的速度迅速崛起。自21世開始，整個(gè)世界范圍內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)、金融行業(yè)部、技術(shù)服務(wù)行業(yè)、數(shù)據(jù)處理行業(yè)、通訊服務(wù)行業(yè)、廣告業(yè)行業(yè)等均實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，在這樣的形勢(shì)下傳統(tǒng)服務(wù)貿(mào)易已經(jīng)明顯失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在此國(guó)際背景下，我國(guó)過于依賴傳統(tǒng)的、勞動(dòng)密集型、資源型服務(wù)貿(mào)易的弊端更加明顯，雖然以運(yùn)輸、旅游等為代表的服務(wù)貿(mào)易實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步發(fā)展，但是金融行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)、信息服務(wù)等領(lǐng)域沒能取得重大突破，使得資本密集型、知識(shí)密集型、技術(shù)密集型等高附加值服務(wù)貿(mào)易發(fā)展緩慢。
（三）沒有構(gòu)建完善的服務(wù)貿(mào)易法規(guī)與健全的管理制度
發(fā)展到今天，國(guó)內(nèi)尚沒有出臺(tái)關(guān)于服務(wù)貿(mào)易方面的完整法律，盡管制定了一系列法規(guī)，如《海商法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《對(duì)外貿(mào)易法》等，但這些法律最大的缺陷就是不夠完整，沒有形成系統(tǒng)。很多服務(wù)行業(yè)像電信行業(yè)、旅游行業(yè)等，至今缺少立法，沒有構(gòu)建與行業(yè)配套的相關(guān)法律；國(guó)內(nèi)政府部門在對(duì)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易糾紛處理時(shí)，基本上依靠自上至下傳達(dá)的紅頭文件與通知來化解矛盾。而依靠這種方式勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生很多問題，已經(jīng)出臺(tái)的相關(guān)法律大多十分寬泛，配套的相關(guān)法律條款處于空缺狀態(tài)，不具有可操作性，這些法律法規(guī)相對(duì)來說過于抽象，普遍立法層次不夠高，缺乏可協(xié)調(diào)性與可操作性，受國(guó)內(nèi)尚沒有建立完善的服務(wù)貿(mào)易法律法規(guī)制約，國(guó)際化水平較低，因此難以對(duì)需要保護(hù)的服務(wù)行業(yè)給予真正有效的保護(hù)，而且和別的國(guó)家進(jìn)行貿(mào)易的過程中容隱發(fā)生糾紛。
三、對(duì)我國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易發(fā)展的對(duì)策與建議
（一）堅(jiān)持開放與保護(hù)相結(jié)合
改革開放是我國(guó)的基本國(guó)策，開放國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)的目的是為了更好的吸收國(guó)際資本進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，更好的引進(jìn)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)管理技術(shù)，拓展新的服務(wù)貿(mào)易渠道與行業(yè)，從而帶動(dòng)我國(guó)服務(wù)貿(mào)易行業(yè)向世界先進(jìn)行列發(fā)展，全面提高我國(guó)服務(wù)行業(yè)的水平與競(jìng)爭(zhēng)力。雖然我國(guó)的服務(wù)貿(mào)易行業(yè)起步晚、水平低，但很多服務(wù)行業(yè)已經(jīng)萌芽并在茁壯成長(zhǎng)，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)服務(wù)貿(mào)易行業(yè)的發(fā)展空間更大，前景更好。由于服務(wù)貿(mào)易行業(yè)的性質(zhì)獨(dú)特，目前國(guó)際上還有很多國(guó)家都沒有固定的相關(guān)于服務(wù)貿(mào)易的法律法規(guī)，這也導(dǎo)致了國(guó)際服務(wù)貿(mào)易機(jī)構(gòu)無法協(xié)調(diào)統(tǒng)一各國(guó)家的服務(wù)貿(mào)易政策，這也形成了在國(guó)際服務(wù)貿(mào)易的實(shí)際操作過程中，貿(mào)易各方更多的通過談判來協(xié)調(diào)合作條件、達(dá)成合作協(xié)議。我國(guó)是世界《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的創(chuàng)始國(guó)之一，因此，我國(guó)在制定服務(wù)貿(mào)易法律法規(guī)上，也考慮了世界上多數(shù)國(guó)家的服務(wù)貿(mào)易原則與要求。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)一步發(fā)展，基于互惠原則基礎(chǔ)上的國(guó)際服務(wù)貿(mào)易談判將成為國(guó)際服務(wù)貿(mào)易合作的重要形式。
（二）優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)
我國(guó)服務(wù)貿(mào)易行業(yè)的發(fā)展，急需擺脫過于依賴傳統(tǒng)的旅游、運(yùn)輸服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀，加大對(duì)金融服務(wù)、咨詢服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、計(jì)算機(jī)與信息服務(wù)等領(lǐng)域的投入，扶持教育培訓(xùn)、法律服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)咨詢等現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)，積極尋找新的發(fā)展渠道，大力拓展新的發(fā)展領(lǐng)域，優(yōu)化整體行業(yè)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)服務(wù)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，使我國(guó)服務(wù)貿(mào)易成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，深化對(duì)傳統(tǒng)服務(wù)貿(mào)易行業(yè)的改革，鼓勵(lì)與加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)服務(wù)貿(mào)易行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新，積極引導(dǎo)傳統(tǒng)行業(yè)運(yùn)用現(xiàn)代化的管理模式，從而提高我國(guó)傳統(tǒng)服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展水平。
（三）優(yōu)化政府管理機(jī)制，加快行業(yè)體制變革
21世紀(jì)以來，我國(guó)在進(jìn)一步深化經(jīng)濟(jì)體制改革的同時(shí)，進(jìn)一步改革政治體制，特別是黨的十強(qiáng)調(diào)：必須“加強(qiáng)對(duì)黨的領(lǐng)導(dǎo)方式、執(zhí)政方式大力改進(jìn)”，“充分發(fā)揮法治在國(guó)家治理和社會(huì)管理中的重要作用”，明確提出建立服務(wù)型政府的發(fā)展目標(biāo)。在此管理理念的指導(dǎo)下，我國(guó)各級(jí)政府加大了政府管理的透明度，對(duì)相關(guān)的方針、政策、法律等都予以了最大化的公開，這就為服務(wù)行業(yè)的發(fā)展清除了很多不合理的障礙，方便國(guó)際服務(wù)業(yè)企業(yè)了解我國(guó)當(dāng)前服務(wù)業(yè)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，有利于我國(guó)服務(wù)企業(yè)尋求與國(guó)際先進(jìn)企業(yè)的合作。
四、總結(jié)
總體來看，我國(guó)的國(guó)際服務(wù)貿(mào)易發(fā)展飛快，但對(duì)外貿(mào)易的水平還低于世界平均水平。2013年，我國(guó)就已經(jīng)躍升為全球貨物貿(mào)易第一大國(guó)，服務(wù)貿(mào)易雖全球排名第三，但貿(mào)易逆差并沒能得到根本性好轉(zhuǎn)。因此，要想消除我國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易逆差，首先必須提高我國(guó)國(guó)際貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力，這就要求我國(guó)各級(jí)政府要積極調(diào)整與優(yōu)化服務(wù)業(yè)發(fā)展政策，進(jìn)一步完善服務(wù)貿(mào)易法律法規(guī)，提高服務(wù)貿(mào)易企業(yè)的創(chuàng)新能力，促進(jìn)我國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易行業(yè)的健康發(fā)展。參考文獻(xiàn)：
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設(shè)計(jì)，其含義是以上游水系為基礎(chǔ)，進(jìn)行的概率分布斷面的洪水風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)，其權(quán)值大于設(shè)計(jì)值。X:上游水庫控制周期t內(nèi)的實(shí)際庫Wt，間隔λ。Y:在t時(shí)間(實(shí)際控制時(shí)間)內(nèi)的最大洪水Wt。Z:設(shè)計(jì)控制期內(nèi)的價(jià)值。的防洪標(biāo)準(zhǔn)為例外。X部分為水庫上游施工中，對(duì)頻率(P=1%)及洪水過程的洪水風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)分析。可依據(jù)對(duì)歷史數(shù)據(jù)做出的實(shí)際分析與具體計(jì)算得出每個(gè)部分間隔的統(tǒng)計(jì)參數(shù)。
2示例
洪水風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)斷面洪水開展實(shí)測(cè)包括以下年份:1963年、1964年、1967年、1964年和1981年，1964年7月份的洪水體現(xiàn)出的特點(diǎn)是峰型較細(xì);1963、1967兩年，1981年9月份出現(xiàn)了峰型肥胖的洪水峰值。分析設(shè)計(jì)中實(shí)際Z值，某些區(qū)域上游水庫的15天最大值，15天間隔對(duì)應(yīng)于實(shí)際的構(gòu)成。Z中可知，上游水庫構(gòu)成其部分主因，洪水間隔則只構(gòu)成其小部分。水年?duì)顩r分析，不包括1981年，其余年份的每項(xiàng)流入都較大。1963年、1964年尤甚，屬超頻洪水。故經(jīng)對(duì)各類因素分析之后，確定1964年為洪水典型年，15d為其實(shí)際控制面積注水期。JC法模型的極限狀態(tài)方程是:Wc－P－Ⅲ，式中，Wλ－P－Ⅲ型分布;Wc－P－Ⅲ型分布。設(shè)計(jì)的最大時(shí)間平均流量是4450m3/s，這當(dāng)中的最大區(qū)間所對(duì)應(yīng)的時(shí)間平均流量是200m3/s。放大系數(shù)對(duì)1964年出現(xiàn)的典型洪水進(jìn)行放大，同時(shí)把放大后的人庫流量依據(jù)調(diào)洪規(guī)則進(jìn)行推算，在推算至設(shè)計(jì)斷面同區(qū)間洪水相同時(shí)段時(shí)進(jìn)行疊加，以推算出設(shè)計(jì)頻率的洪水過程線。結(jié)果是設(shè)計(jì)斷面最大時(shí)段與區(qū)間相應(yīng)最大時(shí)段的平均流量分別是4450m3/s和200m3/s。考慮到上游水庫的最大下泄通常在4250m3/s以內(nèi)，故僅把區(qū)間乘以1．32(換算系數(shù))，即可推算出瞬時(shí)最大流量，設(shè)計(jì)斷面的最大流量是4520m3/s。上游水庫下降至4520m3/s，受其影響而下降1150m3/s。洪水為百年一遇，上游水庫將降低2170m3/s左右，與一般性規(guī)律相符。下游部分設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)是0．3318%，顯示出設(shè)計(jì)具有安全性。
3洪水保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)
3．1“國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃”
作為一種特殊險(xiǎn)種，洪水保險(xiǎn)存在高風(fēng)險(xiǎn)性，在發(fā)生較大洪災(zāi)時(shí)，洪水經(jīng)過地區(qū)的民眾迫切需要大規(guī)模投資進(jìn)行災(zāi)后的恢復(fù)建設(shè)，但是，災(zāi)區(qū)所積累的洪水保險(xiǎn)基金數(shù)額通常無法滿足恢復(fù)性建設(shè)的需求。我國(guó)的地理特點(diǎn)是地域遼闊，而七大流域所發(fā)生的洪水體現(xiàn)出顯著的地域特點(diǎn)，幾大流域在同一時(shí)間出現(xiàn)洪災(zāi)的機(jī)率微乎其微，即便是一至兩個(gè)流域出現(xiàn)洪災(zāi)，就全國(guó)地域來說，也屬于局部性洪災(zāi)。所以，編制“國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃”可有效分散較大洪水在時(shí)間方面及地域方面存在的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可加強(qiáng)對(duì)洪災(zāi)地區(qū)的援助，有效節(jié)約財(cái)政開支。
3．2組建洪水保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)
作為一種特殊的保險(xiǎn)品種，洪水保險(xiǎn)的特點(diǎn)是，若出現(xiàn)較大洪災(zāi)，洪水保險(xiǎn)賠付對(duì)象占全部投保客戶的比例較高。故此，在某一區(qū)域開展的洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司通常無法承擔(dān)起大量的理賠費(fèi)用，所以，在國(guó)內(nèi)推廣洪水保險(xiǎn)，應(yīng)組建國(guó)家級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由政府負(fù)責(zé)管理，組成人員以水利專家和保險(xiǎn)行業(yè)專業(yè)人士組成。洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)至少設(shè)立國(guó)家和省(直轄市、自治區(qū))兩級(jí)組織，對(duì)全國(guó)及本區(qū)域內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)管理。
3．3建立健全洪水保險(xiǎn)法律法規(guī)體系
國(guó)內(nèi)的洪水保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚，至今仍未建立起完整的法律法規(guī)體系。我國(guó)的《關(guān)于蓄滯洪區(qū)安全與實(shí)施指導(dǎo)綱要》中規(guī)定，在蓄滯洪區(qū)將逐漸開展洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《防洪法》也規(guī)定，對(duì)洪水保險(xiǎn)采取“國(guó)家鼓勵(lì)和扶持“的政策，但在洪水保險(xiǎn)的具體實(shí)施方面還缺乏明確的法律法規(guī)，使得洪水保險(xiǎn)在實(shí)際當(dāng)中難以推行。美國(guó)有《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》、《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》和《洪水災(zāi)害防御法》等完整法律法規(guī)體系支撐起洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有效開展。我國(guó)要有效推行洪水保險(xiǎn)，就必須完善立法工作，在法律層面對(duì)洪水保險(xiǎn)提供支持。完善相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)洪泛區(qū)的各類組織和居民參與洪水保險(xiǎn)做出明確規(guī)定，同時(shí)，在出現(xiàn)洪災(zāi)時(shí)各類組織和居民可依照法律法規(guī)得到洪災(zāi)損失理賠金，為災(zāi)后恢復(fù)性建設(shè)提供資金支持。
4結(jié)語
保險(xiǎn)監(jiān)管是政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一種干預(yù)行為。政府與市場(chǎng)的關(guān)系，始終是學(xué)中一個(gè)重要的、帶有基礎(chǔ)性、根本性的問題。經(jīng)濟(jì)生活中，大多數(shù)國(guó)家都屬于混合經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)和政府共同對(duì)經(jīng)濟(jì)資源的配置發(fā)揮重要的作用和。本文擬就對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的一些基本問題談點(diǎn)個(gè)人想法。
一、保險(xiǎn)監(jiān)管必要性
對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管是一般市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的通常做法。關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性一般可從兩個(gè)層面上來進(jìn)行。第一個(gè)層面就是所謂的市場(chǎng)失靈。所謂市場(chǎng)失靈，是指經(jīng)濟(jì)生活中存在市場(chǎng)壟斷（具體表現(xiàn)為價(jià)格壟斷、產(chǎn)品壟斷、市場(chǎng)份額壟斷、進(jìn)出障礙），信息不完全（表現(xiàn)為交易雙方信息不對(duì)稱、信息匱乏、信息成本過高），外部負(fù)效應(yīng)（表現(xiàn)為交易雙方的行為可能會(huì)給第三方造成損失），免費(fèi)搭車（某些產(chǎn)品，如國(guó)防、安全、消防、環(huán)保、水利等產(chǎn)品難以限制某個(gè)人享用）等經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。而一旦市場(chǎng)失靈，政府就應(yīng)當(dāng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，以確保市場(chǎng)的活力和效率。保險(xiǎn)市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也會(huì)出現(xiàn)種種市場(chǎng)失靈的情況，因此政府應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)。
第二個(gè)層面可以從保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)來進(jìn)行分析。是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，保險(xiǎn)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。保險(xiǎn)業(yè)具有許多獨(dú)有的特性，如保險(xiǎn)是一種無形產(chǎn)品，保險(xiǎn)是對(duì)未來財(cái)務(wù)支付的一種承諾，保險(xiǎn)是一種比較復(fù)雜的產(chǎn)品（涉及、工程、精算、醫(yī)學(xué)等許多專門知識(shí)），保險(xiǎn)是一個(gè)性很強(qiáng)的行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定關(guān)系到社會(huì)生產(chǎn)和生活穩(wěn)定等等。正是由于保險(xiǎn)業(yè)的這些特性，為了維護(hù)社會(huì)公眾的整體利益，因此，一般國(guó)家政府都對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施比較嚴(yán)格的監(jiān)管措施。
二、監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響
通過、制定和執(zhí)行保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)、方針政策、戰(zhàn)略和行業(yè)規(guī)劃，保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生著重大影響。
1.影響保險(xiǎn)業(yè)的承保能力和供求關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)的承保能力和供求關(guān)系決定于保險(xiǎn)業(yè)資本總量的大小。而保險(xiǎn)監(jiān)管的準(zhǔn)人政策直接關(guān)系到各類資本能否直接進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。例如，當(dāng)前我國(guó)對(duì)民營(yíng)資本、國(guó)際保險(xiǎn)資本進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)都有不同程度的限制。這從根本上決定了保險(xiǎn)市場(chǎng)的資本結(jié)構(gòu)、承保能力和供求關(guān)系。
2，影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍必須按照法律法規(guī)的要求，經(jīng)過監(jiān)管機(jī)關(guān)的特許。例如，我國(guó)原保險(xiǎn)法規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，而修改后的保險(xiǎn)法規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)立法監(jiān)管影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍的最好例證。
3.影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性。保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性是指投保人能夠買到什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品及其購買該產(chǎn)品的方便程度。通過對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及其銷售渠道的控制，監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)公司銷售什么（如是傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品），以什么樣的價(jià)格銷售（如是統(tǒng)一價(jià)格還是市場(chǎng)價(jià)格），通過怎么渠道銷售 （如是直接銷售還是通過商銷售）等進(jìn)行管制和施加影響，從而最終影響到保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性。
4.影響保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用。對(duì)于現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)來說，資金運(yùn)用的成功與否往往成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好壞的關(guān)鍵，同時(shí)資金運(yùn)用的成敗也成為影響保險(xiǎn)業(yè)償付能力的關(guān)鍵因素之一。保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道、結(jié)構(gòu)比例都有比較嚴(yán)格的規(guī)定。監(jiān)管政策的取舍對(duì)保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性、盈利性和安全性有著重要的影響。
5.影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理者的隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)監(jiān)管者通過制定和執(zhí)行高級(jí)管理人員任職資格制度，對(duì)整個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的素質(zhì)進(jìn)行整體的調(diào)控。由于任何經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)都要經(jīng)過人的行動(dòng)表現(xiàn)出來，因此，從某種意義上說，保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)其關(guān)鍵就在于能否通過高級(jí)管理人員任職資格制度的制定和執(zhí)行來挑選出一批合格的經(jīng)營(yíng)管理者。
總之，保險(xiǎn)監(jiān)管通過對(duì)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍、保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者等諸多因素的控制，最終控制著保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理、償付能力和保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)方式，從而影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行模式和運(yùn)行效率。
三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)
保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是保險(xiǎn)監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。由于監(jiān)管理念的不同，各國(guó)監(jiān)管者對(duì)監(jiān)管目標(biāo)的表述也不近相同，但基本上都包括三個(gè)方面的，一是保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益；二是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序；三是維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定。
從我國(guó)的實(shí)際情況來看，我們把監(jiān)管機(jī)關(guān)看成是保險(xiǎn)行業(yè)的主管部門，我們的工作目標(biāo)主要是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在這種思想指導(dǎo)下，當(dāng)監(jiān)管和發(fā)展出現(xiàn)矛盾時(shí)，我們往往是監(jiān)管屈從于發(fā)展。當(dāng)前一些比較普遍的違法違規(guī)問題，如假保費(fèi)、假賠案、假批單、假數(shù)據(jù)屢禁不止的問題就是很好的說明。當(dāng)投保人和保險(xiǎn)人利益發(fā)生矛盾時(shí)，監(jiān)管機(jī)關(guān)容易出現(xiàn)偏袒保險(xiǎn)公司的傾向。例如對(duì)于費(fèi)率的管理，信息披露的管理，我們都有屈從保險(xiǎn)公司而忽視投保人（被保險(xiǎn)人）權(quán)益的嫌疑。之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，其根源就在于我們對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的定位不清，保險(xiǎn)監(jiān)管的職責(zé)不明確，監(jiān)管部門仍然處于一種既要當(dāng)裁判員，又要當(dāng)領(lǐng)隊(duì)、教練和運(yùn)動(dòng)員的狀態(tài)之中。因此，我們應(yīng)當(dāng)盡快明確監(jiān)管目標(biāo)，既要避免監(jiān)管目標(biāo)的重制，更要避免不同監(jiān)管目標(biāo)之間的矛盾和沖突，使保險(xiǎn)監(jiān)管回到保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益的正確軌道上來。
四、保險(xiǎn)監(jiān)管體系
全面、準(zhǔn)確地理解和把握保險(xiǎn)監(jiān)管體系對(duì)于健全保險(xiǎn)監(jiān)管制度，提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平具有十分重要的意義。通常情況下，人們往往把保險(xiǎn)監(jiān)管理解為保險(xiǎn)行政監(jiān)管。實(shí)際上，除了保險(xiǎn)行政監(jiān)管之外，立法、司法和中介組織也是構(gòu)成保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部分。
1.立法監(jiān)管。立法監(jiān)管是指立法機(jī)關(guān)通過制定保險(xiǎn)法規(guī)來對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范和制約。立法活動(dòng)具有不連續(xù)性的特點(diǎn)，例如保險(xiǎn)法的制定和修改對(duì)立法機(jī)關(guān)來說都是階段性和非連續(xù)性的。但是，保險(xiǎn)立法監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的是制度性、方向性和根本性的，是其他任何力量都無法比擬的。例如，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍和資金運(yùn)用的渠道都有明確規(guī)定，這對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響是具有決定性意義的。
2.司法監(jiān)管。司法監(jiān)管是指司法審判機(jī)關(guān)通過法定程序，按照法律法規(guī)規(guī)定，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者之間產(chǎn)生的各種保險(xiǎn)爭(zhēng)議，并通過司法建議書影響保險(xiǎn)的行政監(jiān)管和保險(xiǎn)立法的進(jìn)程。司法監(jiān)管的特點(diǎn)是被動(dòng)監(jiān)管，即一般來說是應(yīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人的要求，被動(dòng)地介入保險(xiǎn)糾紛調(diào)處的，但司法監(jiān)管對(duì)規(guī)范市場(chǎng)有很強(qiáng)的示范意義。
3.行政監(jiān)管。保險(xiǎn)行政監(jiān)管是指保險(xiǎn)行政監(jiān)管部門根據(jù)法律法規(guī)的授權(quán)，依據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件規(guī)定的原則和程序，檢查處理違反保險(xiǎn)管理規(guī)定的行為，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)、規(guī)章和其他規(guī)范性文件，對(duì)違反保險(xiǎn)管理規(guī)定的單位和個(gè)人追究行政法律責(zé)任，進(jìn)行行政處罰的行為。保險(xiǎn)行政監(jiān)管的特點(diǎn)是日常性的、連續(xù)性的和主動(dòng)性的。行政監(jiān)管與保險(xiǎn)市場(chǎng)最為接近，是保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管能否成功有效的關(guān)鍵。
4.社會(huì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管。社會(huì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管是指師事務(wù)所、各種信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和新聞?shì)浾摍C(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況公開發(fā)表獨(dú)立意見，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的有關(guān)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況進(jìn)行信息披露等。社會(huì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部分，并且隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益成熟和社會(huì)誠信意識(shí)的不斷增強(qiáng)，其作用也會(huì)越來越明顯。
五、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的
1.過度監(jiān)管和監(jiān)管不足并存。所謂過度監(jiān)管就是管了不該管的事。正如前面所說，政府干預(yù)的領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)僅限于市場(chǎng)失靈，而且政府能夠提高市場(chǎng)公平程度和運(yùn)行效率的部分。但是受計(jì)劃習(xí)慣和思維模式的影響，我們的監(jiān)管明顯過多過細(xì)。當(dāng)然，經(jīng)過取消兩批行政審批事項(xiàng)，這方面的問題有所減輕，但仍未從根本上得到解決。所謂監(jiān)管不足是指該管的沒有管好。我們的償付能力監(jiān)管已經(jīng)講了好多年，但至今進(jìn)展不大。
2.法規(guī)不健全和執(zhí)法不嚴(yán)并存。當(dāng)前我們一方面是保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)不全，一些急需的保險(xiǎn)法規(guī)，如《保險(xiǎn)違法行為處罰辦法》，《機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)辦法》以及《個(gè)人人管理辦法》遲遲未能出臺(tái)，以至于日常監(jiān)管中常常出現(xiàn)無法可依的現(xiàn)象；另一方面，不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒有得到很好的落實(shí)。例如保險(xiǎn)法中有關(guān)資本金和自留保費(fèi)的比例的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)持證上崗的規(guī)定都沒有得到很好的貫徹，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中假保費(fèi)、假賠案、假數(shù)據(jù)、假報(bào)表屢禁不止。
3.監(jiān)管人員匱乏和監(jiān)管人員流失并存。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管起步晚，發(fā)展快。從監(jiān)管人員的角度看，一方面是監(jiān)管人才短缺。在數(shù)量上，我國(guó)全國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管人數(shù)還不及美國(guó)紐約一個(gè)州的監(jiān)管人數(shù)：在專業(yè)上，我國(guó)監(jiān)管人員中既懂保險(xiǎn)又懂法律、工程、精算等專業(yè)知識(shí)的監(jiān)管人才更是匱乏。另一方面，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管人才流失嚴(yán)重。自98年保監(jiān)會(huì)成立以來，一批相對(duì)熟悉保險(xiǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)的人才陸續(xù)離開了保險(xiǎn)監(jiān)管崗位。
六、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管展望
從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不相對(duì)不成熟，特別全國(guó)各地保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度的不平衡，近期內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管難以完全擺脫裁判加教練的現(xiàn)狀。但是著眼于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，為順應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的總體趨勢(shì)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展應(yīng)該堅(jiān)持市場(chǎng)化、法制化、信息化、國(guó)際化。
1.市場(chǎng)化。就是牢固樹立市場(chǎng)的觀念，充分發(fā)揮市場(chǎng)這只看不見的手在保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)節(jié)之中的作用。對(duì)于可以通過市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)的，堅(jiān)決不要進(jìn)行行政干預(yù)。
2.法制化。就是要不斷健全保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度，不斷提高保險(xiǎn)立法水平，與此同時(shí)，我們要提高執(zhí)法水平，堅(jiān)決做到公正、嚴(yán)明、高效。
在我國(guó)有關(guān)食品安全責(zé)任的保險(xiǎn)險(xiǎn)種已經(jīng)早在多年前就做為一種責(zé)任險(xiǎn)存在，它主要是針對(duì)在食品的生產(chǎn)和銷售保存過程中，所發(fā)生的因失誤和生產(chǎn)配方等問題造成了食品質(zhì)量問題，使消費(fèi)者在食用時(shí)受到身體的傷害，或者因購買無法食用的問題食品而造成經(jīng)濟(jì)上的損失等，這些因食品生產(chǎn)與銷售流通過程中產(chǎn)生的食品安全問題都是食品安全責(zé)任險(xiǎn)的保障內(nèi)容。對(duì)于食品安全相關(guān)的險(xiǎn)種我國(guó)一些保險(xiǎn)公司也推出了相應(yīng)的產(chǎn)品，分別針對(duì)食品安全生產(chǎn)銷售、產(chǎn)品責(zé)任、餐飲行業(yè)從業(yè)安全責(zé)任、食品生產(chǎn)利潤(rùn)保障等幾個(gè)不同的食品相關(guān)的生產(chǎn)與銷售過程，設(shè)定了相應(yīng)的食品相關(guān)險(xiǎn)種，但由于我國(guó)關(guān)于食品相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，因此也沒有針對(duì)食品保險(xiǎn)的執(zhí)行與保障機(jī)制，使這些保險(xiǎn)產(chǎn)品在執(zhí)行與銷售過程中，不具備足夠的法律支持，沒有起到責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)有的強(qiáng)制性執(zhí)行效果。同時(shí)我國(guó)有關(guān)食品安全的保險(xiǎn)產(chǎn)品推出帶有較強(qiáng)的局限性，專門針對(duì)食品安全責(zé)任的險(xiǎn)種也較為缺乏，給保險(xiǎn)的強(qiáng)制性推廣帶來了直接的制約，產(chǎn)生一些企業(yè)想購買一個(gè)較完善的食品安全責(zé)任險(xiǎn)，但卻無法尋找到能夠滿足自身對(duì)食品安全責(zé)任保障需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，無法進(jìn)行投保。另外，由于國(guó)家對(duì)食品安全責(zé)任的保險(xiǎn)執(zhí)行管理要求不全面，相關(guān)的法律法規(guī)機(jī)制不健全，無法為實(shí)現(xiàn)全面的食品安全責(zé)任險(xiǎn)的推廣提供完善的法制環(huán)境，因此也制約了保險(xiǎn)公司推出食品安全險(xiǎn)種的全面和完善機(jī)制。
二、我國(guó)當(dāng)前推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的必要性
1.推行強(qiáng)制性食品安全責(zé)任險(xiǎn)的意義
由于消費(fèi)者在進(jìn)行食品的消費(fèi)過程中，造成的嚴(yán)重后果與傷害都是在食用過食品之后而發(fā)生的，由于沒有了原來的食品做證據(jù)，而且在尋求生產(chǎn)廠商的賠償上又具有非常大的困難，因此給消費(fèi)者的維權(quán)帶來了許多阻礙。食品安全責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制性執(zhí)行使消費(fèi)者在面臨因食品安全問題對(duì)自身造成損失和傷害的時(shí)候，能夠?qū)で蟮接行У慕鉀Q途徑，使個(gè)人的權(quán)益受到最大化的保護(hù)。
2.推行食品安全責(zé)任險(xiǎn)的意義
食品生產(chǎn)企業(yè)能夠?qū)⑵髽I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，從而降低企業(yè)的經(jīng)濟(jì)壓力。企業(yè)在生產(chǎn)過程中即使完全遵循安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范進(jìn)行生產(chǎn)，但仍然無法完全避免因操作失誤或者其它外界條件，造成對(duì)食品安全產(chǎn)生的影響，這不僅會(huì)直接危害到企業(yè)的信譽(yù)與正常的運(yùn)轉(zhuǎn)，還會(huì)給企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。食品安全責(zé)任險(xiǎn)的執(zhí)行能夠使企業(yè)在面臨食品安全問題時(shí)，將經(jīng)濟(jì)賠償轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，直接降低了因食品安全問題對(duì)企業(yè)帶來的巨大資金壓力，保障企業(yè)的有序與正常發(fā)展。
3.食品安全責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的意義
食品安全責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)管理有利于國(guó)家有效的進(jìn)行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制。目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的形勢(shì)面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)與供求之間的不平穩(wěn)關(guān)系，如果加入新的保險(xiǎn)范圍，擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及的領(lǐng)域，無疑對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)沖突是一個(gè)非常有效的緩和，新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出能夠使保險(xiǎn)公司加入新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方向，對(duì)于有效控制保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)有著重要的作用。此外如果加入食品安全責(zé)任險(xiǎn)的全面推廣與強(qiáng)制性執(zhí)行，無疑集中了國(guó)家對(duì)食品安全的風(fēng)險(xiǎn)控制，有助于全面的解決國(guó)家對(duì)食品安全風(fēng)險(xiǎn)的管理。我國(guó)通過強(qiáng)制執(zhí)行食品安全責(zé)任險(xiǎn)能夠提升食品企業(yè)對(duì)食品安全的重要性認(rèn)識(shí)，不僅有利于企業(yè)的健康發(fā)展，還能夠通過全面的食品安全監(jiān)管手段，對(duì)食品行業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效控制和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)食品企業(yè)安全意識(shí)的全面提升，進(jìn)而保障安全生產(chǎn)，保障食品安全消費(fèi)。
三、我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素
1.食品生產(chǎn)企業(yè)對(duì)于食品安全問題與食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足
我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)有關(guān)食品安全責(zé)任險(xiǎn)種的推出已經(jīng)不是新興事物，早在2007年就有保險(xiǎn)公司推出與食品安全相關(guān)的險(xiǎn)種，但是由于這些險(xiǎn)種在法律法規(guī)上沒有足夠全面的支持，而且也存在著保障內(nèi)容與條款的不完善，很少有食品企業(yè)選擇購買食品安全責(zé)任險(xiǎn)。一些小的企業(yè)認(rèn)為購買了食品安全責(zé)任險(xiǎn)無疑會(huì)為企業(yè)增加經(jīng)濟(jì)上的支出，影響企業(yè)的利益與生產(chǎn)收效，因此不選擇購買食品安全責(zé)任險(xiǎn)。另外一些大的企業(yè)由于意識(shí)不到食品安全責(zé)任險(xiǎn)對(duì)自身所帶來的重要作用，而認(rèn)為購買這種保險(xiǎn)只會(huì)增加自身的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)于在幫助企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)安全事故賠償上的意識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有明確的認(rèn)識(shí)。
2.沒有與食品安全責(zé)任保險(xiǎn)直接相關(guān)的法律法規(guī)環(huán)境
國(guó)家對(duì)于執(zhí)行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的監(jiān)管力度不足。在規(guī)定食品企業(yè)的責(zé)任監(jiān)管機(jī)制上，沒有將食品安全責(zé)任做為可以實(shí)行的責(zé)任保險(xiǎn)來對(duì)待，國(guó)家在針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定上嚴(yán)重不足，不重視責(zé)任保險(xiǎn)所帶來的良好的責(zé)任監(jiān)管效果，以及對(duì)企業(yè)發(fā)展所帶來的促進(jìn)作用，而是僅僅停留在對(duì)責(zé)任的明確劃分和管理，在對(duì)待發(fā)生的責(zé)任事故后的賠償與風(fēng)險(xiǎn)管理上則沒有全面和深入的意識(shí)。國(guó)家食品安全相關(guān)的監(jiān)管部門在食品安全責(zé)任方面的監(jiān)管水平有限，沒有對(duì)食品安全責(zé)任的賠償與消費(fèi)者維權(quán)提供全面的有效途徑，因此致使社會(huì)上存在著許多消費(fèi)者權(quán)益被損害，而無法對(duì)企業(yè)明確責(zé)任、尋求賠償。食品安全責(zé)任險(xiǎn)的執(zhí)行需要有國(guó)家的相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)制度做為基礎(chǔ)，在規(guī)定了強(qiáng)制性投保食品安全責(zé)任險(xiǎn)的條件下，企業(yè)執(zhí)行投保的效率與廣泛性才能同步提高。
3.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的產(chǎn)品類型與數(shù)量有限
食品安全責(zé)任險(xiǎn)的供給不足，也是影響我國(guó)無法全面實(shí)施食品安全責(zé)任險(xiǎn)的根本因素。我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)公司基于對(duì)食品安全方面需要承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，在設(shè)計(jì)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品上存在著許多問題，沒有科學(xué)的責(zé)任類型劃分、沒有全面的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)理賠制度，無法實(shí)現(xiàn)規(guī)范化的食品安全責(zé)任險(xiǎn)體系，同時(shí)也由于法律上相關(guān)條例的制約，使保險(xiǎn)公司無法進(jìn)行細(xì)化與全面的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)體系建立，造成了直接制約我國(guó)有效開展與實(shí)施強(qiáng)制食品安全責(zé)任險(xiǎn)的后果。
四、我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保障條件與具體措施
1.我國(guó)須開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施條件的建設(shè)
(1)要保證我國(guó)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)能夠順利的開展和實(shí)施，首先要加強(qiáng)政府相關(guān)部門的有效監(jiān)管。食品安全作為直接與民生相關(guān)的重要問題，必然要受到政府部門的足夠重視，對(duì)其進(jìn)行全面有效的監(jiān)管，才能為各項(xiàng)政策的實(shí)施提供保障和基礎(chǔ)，才能為實(shí)現(xiàn)全面控制食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施提供必須的前提。在食品安全責(zé)任險(xiǎn)的推廣過程中需要加強(qiáng)國(guó)家食品安全部門關(guān)于食品安全問題的規(guī)定與監(jiān)管，細(xì)化有關(guān)食品安全問題的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不同程度的問題制定相應(yīng)的處罰機(jī)制，對(duì)于優(yōu)秀的食品安全榜樣企業(yè)制定一定的獎(jiǎng)勵(lì)制度，可通過食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的購買標(biāo)準(zhǔn)上體現(xiàn)，對(duì)于出現(xiàn)存在安全隱患或者有一定安全問題存在的企業(yè)，在食品安全責(zé)任險(xiǎn)的額度上予以提高，而對(duì)待優(yōu)秀的榜樣食品生產(chǎn)企業(yè)可實(shí)行食品安全責(zé)任險(xiǎn)的購買優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)各食品企業(yè)努力向符合國(guó)家安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)的方向發(fā)展。
(2)要通過法律手段對(duì)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的購買提供足夠的法制環(huán)境支持。通過法律對(duì)購買食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性規(guī)定，是保證食品安全責(zé)任險(xiǎn)能夠全面實(shí)施的有力手段，在通過制定完整的法律規(guī)定后，食品企業(yè)對(duì)于安全責(zé)任險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度加深，提升對(duì)購買責(zé)任保險(xiǎn)的必要性意識(shí)，才能根本上提高食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的購買率，使食品行業(yè)的安全責(zé)任管理更加全面與完善。
(3)對(duì)于我國(guó)目前保險(xiǎn)行業(yè)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)不足的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)有國(guó)家的保監(jiān)會(huì)進(jìn)行深入的監(jiān)督管理，督促并指導(dǎo)完善的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制的建立，在產(chǎn)品的規(guī)劃上應(yīng)當(dāng)做到細(xì)致、細(xì)化，使產(chǎn)品能夠滿足生產(chǎn)同類型的食品生產(chǎn)企業(yè)的需求，并且能夠?qū)Σ煌纳a(chǎn)安全問題和事故擔(dān)負(fù)起應(yīng)有的責(zé)任。在食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的類型和理賠條件劃分上應(yīng)當(dāng)盡量符合不同企業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和食品安全標(biāo)準(zhǔn)，做到全面應(yīng)對(duì)各種類型的食品企業(yè)所可能面臨的各種食品安全責(zé)任問題。此外，借鑒國(guó)外先進(jìn)的責(zé)任保險(xiǎn)管理與實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)的安全責(zé)任保險(xiǎn)做出相應(yīng)的改革，參考國(guó)外的食品行業(yè)責(zé)任管理制度與安全責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法，對(duì)我國(guó)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)管理進(jìn)行有效的推動(dòng)與實(shí)施，全面的解決我國(guó)食品安全責(zé)任險(xiǎn)缺失的現(xiàn)狀，也是非常有效的解決辦法。
2.我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展路徑
在未來我國(guó)的食品安全監(jiān)管工作上，加強(qiáng)與推廣食品安全責(zé)任險(xiǎn)的制度，是有效控制與管理食品安全的手段，一方面能夠?qū)κ称菲髽I(yè)提供有效的生產(chǎn)支持與安全監(jiān)督作用，另一方面也有助于提高國(guó)家集中對(duì)食品企業(yè)生產(chǎn)與銷售的監(jiān)管力度，能夠全面提升我國(guó)的食品安全水平。在食品安全責(zé)任險(xiǎn)的未來發(fā)展中，采取強(qiáng)制性執(zhí)行的措施是最有力的手段，將食品安全責(zé)任險(xiǎn)做為強(qiáng)制性保險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)購買責(zé)任險(xiǎn)的比例提高，才能為國(guó)家集中監(jiān)管食品安全提供支持。在政策的實(shí)施過程中需要通過一定的手段，對(duì)強(qiáng)制性執(zhí)行的效果有一定程度的反映，通過有效的開展試點(diǎn)工作對(duì)一些地區(qū)和企業(yè)進(jìn)行食品安全責(zé)任險(xiǎn)的試驗(yàn)，綜合分析與評(píng)判實(shí)施后的效果，從企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)成本與提升安全生產(chǎn)水平上，以及國(guó)家對(duì)食品安全監(jiān)管的集中化管制上，分別進(jìn)行相應(yīng)的的數(shù)據(jù)對(duì)比，然后細(xì)致的調(diào)整不同地區(qū)與類型的食品企業(yè)對(duì)于安全責(zé)任險(xiǎn)的需求，進(jìn)行產(chǎn)品的細(xì)化分類和責(zé)任劃分，使食品安全責(zé)任險(xiǎn)的險(xiǎn)種和管理制度更加完善。
五、我國(guó)食品安全責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制參保仍然需要排難
個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的對(duì)象應(yīng)該是信用狀況良好、還款能力較強(qiáng)的人群，但由于信息不對(duì)稱等因素的存在，商業(yè)銀行不可能完全知道貸款申請(qǐng)人的全部信息，這就需要健全個(gè)人信用體系。
雖然目前我國(guó)個(gè)人信用體系已經(jīng)初具規(guī)模，主要涵蓋了個(gè)人銀行信息，包括個(gè)人基本信息、信用卡信息、貸款信息等，但許多重要信用信息如個(gè)人交稅記錄、個(gè)人房產(chǎn)信息等都沒有納入進(jìn)來，我國(guó)個(gè)人信用體系依然很單薄。因此，加快個(gè)人信用制度的建設(shè)必須做到以下四點(diǎn)：
1、建立個(gè)人信用檔案制度。個(gè)人信用檔案制度主要利用銀行的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，包括銀行、房地產(chǎn)、證券、保險(xiǎn)、商業(yè)、醫(yī)療、交通等方面的數(shù)據(jù)，并且分階段的把個(gè)人信用檔案匯集存檔。
2、建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞脭?shù)據(jù)評(píng)價(jià)體系。該信用數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)體系應(yīng)該是以政府部門為主、一個(gè)多層次的個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)估制度，它將使政府、個(gè)人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與銀行實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)資源的共享。
3、建立個(gè)人信用監(jiān)督管理體系。通過對(duì)該體系的設(shè)置，在使居民的不良信用行為在銀行的監(jiān)控機(jī)制上表現(xiàn)外，這種負(fù)面信用記錄還會(huì)對(duì)個(gè)人求職、提薪和信用消費(fèi)等方面都首先不利的影響。
4、個(gè)人信用制度的建設(shè)需要有與之配套的懲戒措施。通過對(duì)不良信用行為的懲罰而在全社會(huì)范圍內(nèi)形成一定的震懾力，并且設(shè)定惡性信用記錄的保留時(shí)間，達(dá)到制約違約人以后經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的目的。
2、加強(qiáng)信貸管理，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)
1、加強(qiáng)貸前審查，審查個(gè)人信貸的真實(shí)性。
要重點(diǎn)審查借款人是否具有貸款資格、條件，是否存在開發(fā)商假借個(gè)人名義套貸；要重點(diǎn)審查借款人的信息的可靠性，是否存在“假按揭”和借款人與實(shí)際用款人不一致情況；要重點(diǎn)審查借款人的負(fù)債情況，是否存在他行貸款或者抵押物重復(fù)抵押的狀況；要重點(diǎn)核查擔(dān)保人的擔(dān)保能力，是否存在借款人和擔(dān)保人合伙騙貸的現(xiàn)象。
2、加強(qiáng)貸中檢查，檢查個(gè)人信貸管理制度是否?欄裰蔥小?
要確保貸款業(yè)務(wù)辦理過程，嚴(yán)格按照貸款流程，認(rèn)真填寫核對(duì)貸款信息，確保貸款資料檔案齊全，杜絕信息不全，流程缺失；要確保貸款審批環(huán)節(jié)，保證審批人的審批資格，嚴(yán)格按照規(guī)定操作程序辦理，杜絕一切投機(jī)狀況；要確保各崗位的有效性，嚴(yán)格履行崗位職責(zé)，對(duì)不相容崗位進(jìn)行有效分離，杜絕內(nèi)部人員徇私舞弊的行為。
3、加強(qiáng)貸后管理，關(guān)注個(gè)人信貸的資金用途和流向。
要重點(diǎn)關(guān)注貸后管理情況，審查信貸資金使用是否符合國(guó)家金融政策.用途是否合規(guī)，是否存在挪用、或違規(guī)流入股市和房地產(chǎn)行業(yè)的情況。商業(yè)銀行必須密切監(jiān)督企業(yè)盡快辦理抵押物的登記手續(xù)，并以此作為判斷開發(fā)企業(yè)誠信和貸款安全性的重要因素。
3、 建立住房貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制
銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制可通過以下三個(gè)方面得以建立。
一是借款人所購房屋的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一旦借款人所購的房屋因某些不可預(yù)料的因素發(fā)生損壞影響其價(jià)值變化的，銀行可優(yōu)先受償。
二是購房人的人壽保險(xiǎn)。將購房抵押貸款與人壽保險(xiǎn)相結(jié)合，它要求購房人購買相應(yīng)年限和金額的人壽保險(xiǎn)作為借貸的擔(dān)保。可避免銀行債權(quán)因購房人中途死亡、殘疾以致喪失還款能力而出現(xiàn)貸款無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。
三是信用保證保險(xiǎn)是以信用利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)包括信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。前者是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保，當(dāng)債務(wù)人不履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人代為履行或者承擔(dān)賠償責(zé)任；后者是指義務(wù)人按權(quán)利人的要求或者主動(dòng)向保險(xiǎn)人投保，當(dāng)義務(wù)人不履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人代為履行或者承擔(dān)賠償責(zé)任。通過保險(xiǎn)費(fèi)用的分擔(dān)，銀行的一部分風(fēng)險(xiǎn)可向保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)移，這無疑降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
4、完善相關(guān)法律法規(guī)，加大個(gè)人房貸的監(jiān)管力度
一是針對(duì)在房地產(chǎn)資金籌集、融資、接待各環(huán)節(jié)的經(jīng)營(yíng)行為中出現(xiàn)的問題，修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，確定房地產(chǎn)信貸的法律地位。對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，圍繞住房貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括信用管理、抵押登記、抵押評(píng)估、抵押市場(chǎng)管理等進(jìn)行研究，制定出統(tǒng)一、規(guī)范的法律法規(guī)，提高其針對(duì)性、實(shí)用性和可操作性。
二是建立健全有關(guān)房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī)，如制定“房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款管理法”、“個(gè)人購房抵押貸款管理法”、“住房貸款保險(xiǎn)法”、“違反房地產(chǎn)信貸管理處罰條例”等一系列配套法規(guī)，明確規(guī)定開發(fā)商及個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)，使企業(yè)和個(gè)人嚴(yán)格按照法規(guī)規(guī)范房地產(chǎn)貸款行為，認(rèn)真履行還款職責(zé)，建立良好的銀企與個(gè)人客戶的合作關(guān)系，共同促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
三是嚴(yán)格執(zhí)法、依法辦事。對(duì)于提供假資料、假資信騙取貸款的開發(fā)商或個(gè)人，應(yīng)立即停止貸款，并追討已貸款項(xiàng)。同時(shí)，通過法律手段，盡快挽回?fù)p失，并追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。
【關(guān)鍵詞】監(jiān)管；借鑒；改革
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以歸溯到清朝，但中間經(jīng)歷了20年的停滯，其真正的發(fā)展時(shí)間并沒有歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家長(zhǎng)，在2005年之前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以驚人的速度發(fā)展，然而近年來其發(fā)展速度卻慢了下來，從中也凸顯出了許多影響保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的問題。研究國(guó)外保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，吸取歐美、日本，以及臺(tái)灣等國(guó)家和地區(qū)的最新發(fā)展成果，可以使我們?cè)诒ｋU(xiǎn)發(fā)展探索過程中少走很多彎路，使我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)盡快的步入快速健康、可持續(xù)發(fā)展的軌道上來。
1.國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 相關(guān)法律法規(guī)制度
消費(fèi)者的利益只有在健全的法治下才能得到保障，相關(guān)法律是保護(hù)消費(fèi)者利益的基礎(chǔ)。同時(shí)也應(yīng)起到防范、打擊保險(xiǎn)欺詐行為的作用。國(guó)外已有較完善的保險(xiǎn)相關(guān)法律，并且隨著時(shí)代的發(fā)展而不斷更新。在國(guó)外，日本在2008年5月30日頒布了第一步保險(xiǎn)法，其中對(duì)追溯做了明確的規(guī)定，已經(jīng)認(rèn)可“追溯保險(xiǎn)”的合法化。美國(guó)也已有《評(píng)估后財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)保證協(xié)會(huì)示范法規(guī)》、《人壽和健康保險(xiǎn)保證協(xié)會(huì)示范法規(guī)》、《1992年聯(lián)邦償付能力保障法》等，對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)的各項(xiàng)細(xì)節(jié)做出了細(xì)致的規(guī)定。我國(guó)臺(tái)灣也非常重視保險(xiǎn)的法制建設(shè)，1963年臺(tái)灣地區(qū)的《保險(xiǎn)法》問世繼而又公布了《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》，順著保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放趨勢(shì)，臺(tái)灣又對(duì)相關(guān)的開放方面的法律進(jìn)行了修改，并制定了《保險(xiǎn)公司設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)》對(duì)外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入提出了較高的要求。
1.2 對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理
監(jiān)督管理在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)起到極為重要的作用。在美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)為協(xié)調(diào)各州對(duì)跨州保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理，尤其是對(duì)于保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的監(jiān)督管理。專門建立了數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，通過提供投訴數(shù)據(jù)，執(zhí)行情況數(shù)據(jù)等來監(jiān)督各家保險(xiǎn)公司。在澳大利亞證劵和投資委員會(huì)依據(jù)公司和金融服務(wù)法律對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督。具體負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司中參與者的合規(guī)性，監(jiān)管和執(zhí)照，同時(shí)還負(fù)責(zé)爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)守則和保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)。在歐盟各國(guó)都實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管，重點(diǎn)不僅放在審慎監(jiān)管問題上，而且對(duì)于保單條件，價(jià)格等市場(chǎng)行為進(jìn)行了細(xì)致的監(jiān)督。香港保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展依賴于保監(jiān)處的他律和保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)的自律監(jiān)管架構(gòu)和監(jiān)管制度的配合。
1.3 償付能力
償付能力是保險(xiǎn)公司對(duì)所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力，倘若保險(xiǎn)公司喪失補(bǔ)償能力甚至破產(chǎn)，被保險(xiǎn)人將喪失保險(xiǎn)保障，蒙受經(jīng)濟(jì)損失。因此，償付能力的監(jiān)管已經(jīng)是世界上大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的共識(shí)和行為標(biāo)準(zhǔn)，許多國(guó)家和地區(qū)都將償付能力作為其監(jiān)管的目標(biāo)和理念。
對(duì)于如何監(jiān)管保險(xiǎn)公司的償付能力的認(rèn)識(shí)，各個(gè)國(guó)家也仍在不斷地探索。美國(guó)將償付能力作為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的主要任務(wù)，通過綜合的實(shí)際評(píng)估來判斷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)際償付債務(wù)的能力，從根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。歐盟有統(tǒng)一的償付能力框架歐II，其目標(biāo)是在歐盟內(nèi)部建立一套協(xié)調(diào)一致的，以風(fēng)險(xiǎn)度量為基礎(chǔ)的償付能力監(jiān)管體系，以經(jīng)濟(jì)資本作為評(píng)估基礎(chǔ)，凸顯風(fēng)險(xiǎn)管理的核心理念，全面評(píng)估保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)。
1.4 經(jīng)營(yíng)模式
近年來由于國(guó)際金融市場(chǎng)資金流動(dòng)變得更加頻繁，在金融創(chuàng)新的不斷驅(qū)動(dòng)下銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間不斷的相互滲透融合。美國(guó)已經(jīng)將保險(xiǎn)監(jiān)督與其他金融監(jiān)督結(jié)合起來考慮了，也更加注重多元化的經(jīng)營(yíng)。香港的保險(xiǎn)業(yè)采取國(guó)際通行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，而且混業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍存在于大型經(jīng)營(yíng)集團(tuán)，為了更好地應(yīng)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境，香港保監(jiān)處與各個(gè)層面的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)開展了合作。
1.5 信息技術(shù)
進(jìn)入21世紀(jì)，幾乎任何行業(yè)的快速發(fā)展都要建立在信息技術(shù)之上。保險(xiǎn)行業(yè)既是一個(gè)各保險(xiǎn)公司激烈競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，同時(shí)也是一個(gè)相互協(xié)調(diào)，互通信息緊密聯(lián)系的行業(yè)。在日本，為了各保險(xiǎn)公司間的數(shù)據(jù)傳輸利用速度和效率，并進(jìn)一步減少其運(yùn)營(yíng)的成本，日本保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和其他各保險(xiǎn)公司共同開發(fā)了保險(xiǎn)信息系統(tǒng)。美國(guó)、加拿大保險(xiǎn)監(jiān)管的信息化程度很高，通過市場(chǎng)信息系統(tǒng)和監(jiān)管信息系統(tǒng)，將整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行情況快速的反映在監(jiān)管信息系統(tǒng)平臺(tái)上，這些系統(tǒng)及時(shí)將保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的信用狀況公布出來，從而提高了保險(xiǎn)信息的透明度和和償付能力。
2.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的啟示
通過對(duì)比分析國(guó)內(nèi)外國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對(duì)加快我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展有以下幾點(diǎn)啟示：
（1）完善保險(xiǎn)法。制定修改出一部符合我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)法是促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。然而在我國(guó)僅有一部《保險(xiǎn)法》既包括保險(xiǎn)合同法又包括保險(xiǎn)業(yè)方面的法律，盡管已經(jīng)對(duì)舊法進(jìn)行了一定的修改，但尚有一些不盡如人意的地方，例如：投資方面的保險(xiǎn)，共同保險(xiǎn)，保險(xiǎn)招投標(biāo)等許多保險(xiǎn)領(lǐng)域沒有涉及到。因此，應(yīng)該對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)進(jìn)行細(xì)化，使在建立保險(xiǎn)關(guān)系和義務(wù)的過程中各個(gè)方面都有法可依。
（2）提高償付能力。我國(guó)建立償付能力監(jiān)管機(jī)制也應(yīng)遵循國(guó)際原則，適應(yīng)世界潮流，我們可以從以下幾點(diǎn)做起：一、始終重視資產(chǎn)和負(fù)債的關(guān)聯(lián)性，只有資產(chǎn)和負(fù)債的匹配管理才能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)的利益最大化。二、提高資本的充實(shí)能力和配置能力，保險(xiǎn)公司應(yīng)更加重視應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)工具，確保將剩余風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍之內(nèi)，提高資本配置的效率。三、要考慮我國(guó)不同地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距較大的因素，可以采取不同地區(qū)使用不同的監(jiān)管安排，對(duì)中西部地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)較之東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)有所傾斜。總體來說，要確保償付能力監(jiān)管的新理念，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，以進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。
（3）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。保險(xiǎn)業(yè)的混合經(jīng)營(yíng)模式是時(shí)代的趨勢(shì)，我國(guó)應(yīng)著手研究如何更快更好地將保險(xiǎn)相混合經(jīng)營(yíng)的模式轉(zhuǎn)變，但由于保險(xiǎn)業(yè)混合經(jīng)營(yíng)是一個(gè)漸進(jìn)的過程，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以由分項(xiàng)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。混業(yè)經(jīng)營(yíng)涉及到不同特點(diǎn)的行業(yè)和業(yè)務(wù)，因此對(duì)企業(yè)各方面的綜合管理水平要求較高，所以我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)更加注重風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和公司人才的培訓(xùn)等，以促進(jìn)公司良性發(fā)展。
（4）加強(qiáng)信息化。目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信息化建設(shè)正處于起步階段，還沒有形成統(tǒng)一的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的傳輸和分析的通用平臺(tái)，也沒有統(tǒng)一的保險(xiǎn)行業(yè)承保理賠信息數(shù)據(jù)庫，因此保險(xiǎn)信息度較低，缺乏保險(xiǎn)信用體系。建議應(yīng)加快保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)，完善保險(xiǎn)行業(yè)的信息披露，開發(fā)出一種可以識(shí)別可疑和高風(fēng)險(xiǎn)人群的識(shí)別功能，健全保險(xiǎn)業(yè)信用信息共享平臺(tái)，通過先進(jìn)的技術(shù)手段，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展。
從各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以看出，保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展涉及到保險(xiǎn)行業(yè)的方方面面，要想實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)許多方面都提出了新的要求。面對(duì)這些改變，必須做到統(tǒng)籌兼顧，因?yàn)槿魏我粋€(gè)機(jī)構(gòu)、法律等的改變都會(huì)牽涉到各方面的利益關(guān)系。只有為改革營(yíng)造了好的環(huán)境，才能為完善保險(xiǎn)行業(yè)的各種體制，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌，保障保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展提供良好的條件。
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關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；營(yíng)銷；策略
一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷策略
從市場(chǎng)的角度看，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷策略主要有以下3種，即：產(chǎn)品策略、價(jià)格策略和分銷策略。
1.1保險(xiǎn)產(chǎn)品策略
保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司賴以生存的基石。近年來，雖然各家公司都加大了產(chǎn)品開發(fā)的力度，然而，可供消費(fèi)者選擇的險(xiǎn)種卻很少，其根本原因就是模仿的多，創(chuàng)新的少，類同的多，差異化的少，無法形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致過度競(jìng)爭(zhēng)和有限資源的極大浪費(fèi)[1]。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主要是車險(xiǎn)產(chǎn)品，占比達(dá)60.6%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)主要是分紅產(chǎn)品，占比高達(dá)41%。因此，產(chǎn)品策略應(yīng)作為公司的首要策略，要占有市場(chǎng)，必須使開發(fā)的新產(chǎn)品滿足市場(chǎng)需求[2]。因此，保險(xiǎn)公司在研究開發(fā)新險(xiǎn)種時(shí)，必須把市場(chǎng)需求放在首位。
1.2保險(xiǎn)價(jià)格策略
價(jià)格是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要手段，為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已逐步對(duì)保險(xiǎn)的條款費(fèi)率（價(jià)格）放開。作為保險(xiǎn)企業(yè)如何合理地確定產(chǎn)品價(jià)格，又如何通過價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)去有效地占領(lǐng)目標(biāo)市場(chǎng)，這是保險(xiǎn)公司能否做大做強(qiáng)的關(guān)鍵所在。一是要合理確定價(jià)格。鑒于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，其定價(jià)因素遠(yuǎn)比一般產(chǎn)品要復(fù)雜得多，既要考慮成本，又要考慮消費(fèi)者的承受力，既要考慮出險(xiǎn)的概率，又要考慮資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)的變化，尤其是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格因素更多。二是要理性降低產(chǎn)品價(jià)格。降價(jià)是競(jìng)爭(zhēng)的手段，但不是核心手段，如果盲目降價(jià)會(huì)給公司造成巨大風(fēng)險(xiǎn)，作為經(jīng)營(yíng)者，降價(jià)必須理性。
1.3保險(xiǎn)分銷策略
同樣的產(chǎn)品、同樣的價(jià)格，不同的分銷渠道將會(huì)產(chǎn)生不同的經(jīng)營(yíng)效果。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的最終售價(jià)，不僅取決于開發(fā)產(chǎn)品的成本，而且取決于流通費(fèi)用的多少，同時(shí)分銷渠道選擇得好與差將決定能否有效地使產(chǎn)品大量地進(jìn)入市場(chǎng)。因此，保險(xiǎn)公司必須選擇既適合產(chǎn)品特性，又能滿足市場(chǎng)需求的分銷渠道，突破目前自銷和個(gè)人人銷售的單一模式。因此，必須做好以下兩點(diǎn)：一是要充分利用專業(yè)。目前，專業(yè)這一分銷渠道的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮和利用好，因此，如何充分利用專業(yè)這一分銷渠道不僅是保險(xiǎn)公司能否實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的重要途徑，也是保險(xiǎn)公司能否有效地降低營(yíng)運(yùn)成本，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的重要途徑之一[3]。二是要積極發(fā)展銀行。銀行不僅有著點(diǎn)多、面廣、現(xiàn)代化程度高的優(yōu)勢(shì)，而且有著資信高的特點(diǎn)，對(duì)于理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過這一分銷渠道可以快捷有效地進(jìn)入目標(biāo)消費(fèi)群。
二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷現(xiàn)存問題分析
盡管保險(xiǎn)業(yè)保持較快的發(fā)展速度，但與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比還存在很多不足之處。主要表現(xiàn)如下：
2.1保險(xiǎn)市場(chǎng)正確需求不足和錯(cuò)誤需求泛濫同時(shí)并存
目前，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的限制，許多人對(duì)保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)不足，或者認(rèn)為自己不會(huì)發(fā)生事故、或者認(rèn)為保險(xiǎn)公司是賺錢為目的，保險(xiǎn)實(shí)際并沒有什么好處，沒有充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的手段，對(duì)工作和生活中的人身與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，這導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)的正確需求不足。同時(shí)，很多人又錯(cuò)誤地認(rèn)為保險(xiǎn)可以賺更多的錢，可以令人暴富，或者把保險(xiǎn)單純地當(dāng)作投資手段，忽視了保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)特征。
2.2保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足
有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高、保險(xiǎn)商品少，且不對(duì)路。目前中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總共不足100家，而中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%―80%，其余保險(xiǎn)公司所占的市場(chǎng)份額僅為20%左右，這說明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)。由于壟斷程度高、有效競(jìng)爭(zhēng)不足，導(dǎo)致險(xiǎn)種少、保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、服務(wù)質(zhì)量低劣。一方面有些保險(xiǎn)產(chǎn)品供不應(yīng)求；另一方面，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品過剩。
2.3保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律法規(guī)體系不完善
我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系已經(jīng)初具規(guī)模，基本涵蓋了保險(xiǎn)合同行為、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的各個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)監(jiān)管基本上做到了有法可依，一定程度上建立了適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐的法律法規(guī)體系。但我國(guó)保險(xiǎn)立法還存在一些不足之處。表現(xiàn)為：（l）法規(guī)體系的層次不高。我國(guó)目前僅有一部保險(xiǎn)法律，大量指導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)監(jiān)管的規(guī)范屬于規(guī)章和一般規(guī)范性文件，低層級(jí)的法規(guī)影響了對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范的權(quán)威性。當(dāng)與別的相關(guān)法律發(fā)生沖突時(shí)，就不能適用專為保險(xiǎn)市場(chǎng)制定的法規(guī)，這將影響到保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)整[4]。（2）部分法規(guī)不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新和發(fā)展變化的需要。目前，針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中出現(xiàn)的一些新情況和新問題，有的還缺少相應(yīng)的法律法規(guī)加以調(diào)整。特別是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的日新月異的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，缺乏預(yù)見性，有時(shí)存在一管就死、一放就亂的現(xiàn)象。隨著保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外情況的變化，一些規(guī)定已不能適應(yīng)保險(xiǎn)實(shí)際的需要，與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相脫節(jié)，一些新的保險(xiǎn)違法行為缺乏相應(yīng)的法律予以規(guī)定，原有的相關(guān)規(guī)定需要加以修改。
三、我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷策略的創(chuàng)新
3.1全面營(yíng)銷策略
對(duì)大型的國(guó)有保險(xiǎn)公司，由于其機(jī)構(gòu)臃腫、業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)壓力大、人員冗雜、后援管理效率低，可采用內(nèi)外兼修的“全面營(yíng)銷”戰(zhàn)略。保險(xiǎn)營(yíng)銷的實(shí)質(zhì)是了解客戶的保險(xiǎn)需求，設(shè)計(jì)開發(fā)適合此需求的險(xiǎn)種，并以適宜的心理方式傳遞給顧客，這屬于外部營(yíng)銷的范疇。然而，保險(xiǎn)營(yíng)銷還必須解決內(nèi)部營(yíng)銷的問題，即企業(yè)的決策層和領(lǐng)導(dǎo)層合理開發(fā)人力資源，幫助下屬做好工作。保險(xiǎn)公司實(shí)施內(nèi)部營(yíng)銷導(dǎo)向的關(guān)鍵是要培養(yǎng)公司經(jīng)理、銷售人員及中介人接受以保戶為導(dǎo)向的觀念。
3.2品牌營(yíng)銷戰(zhàn)略
在市場(chǎng)轉(zhuǎn)型過程中，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)最終是品牌與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，如何把品牌、服務(wù)與營(yíng)銷機(jī)制融為一體，構(gòu)建以客戶為核心、以品牌形象為價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、以服務(wù)為整體功能的品牌營(yíng)銷模式，是近年來國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司孜孜以求的目標(biāo)。在營(yíng)銷理論中，把消費(fèi)者對(duì)某一品牌所具有的一組信念稱為品牌形象，而消費(fèi)者由于個(gè)人經(jīng)驗(yàn)和選擇性注意、選擇性扭曲及選擇性保留的影響，其品牌理念有可能與產(chǎn)品的真實(shí)屬性并不一致。這就需要通過實(shí)施品牌營(yíng)銷策略，進(jìn)行消費(fèi)者“心理再定位”和“競(jìng)爭(zhēng)性反定位”來改變保險(xiǎn)消費(fèi)者的品牌信念。如果消費(fèi)者低估了品牌的質(zhì)量，營(yíng)銷人員就應(yīng)重點(diǎn)介紹其品牌；如果購買者對(duì)品牌有了準(zhǔn)確而足夠的了解和評(píng)價(jià)，那么營(yíng)銷人員就沒有必要對(duì)它加以介紹，因?yàn)榭浯螽a(chǎn)品會(huì)引起購買者反感。
四.小結(jié)
中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)中，市場(chǎng)營(yíng)銷理論已基本成型，但應(yīng)用還不是很合理，并沒有起到對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的引導(dǎo)和推動(dòng)作用，其原因是保險(xiǎn)行業(yè)仍沿用原有的銷售策略，即人海戰(zhàn)術(shù)為主，采取大量招募銷售人員的策略，這樣的策略在不久的將來勢(shì)必會(huì)被淘汰，所以保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷策略改革勢(shì)在必行。要改變現(xiàn)今中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷策略，應(yīng)改變觀念，積極學(xué)習(xí)先進(jìn)的營(yíng)銷策略，形成具有中國(guó)特色的營(yíng)銷策略。（作者單位：蘭州大學(xué)）
參考文獻(xiàn)
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