時間：2023-08-09 17:33:04
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一方面，從金融監(jiān)管的設(shè)備來說。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后，使得監(jiān)管體系所需的設(shè)備較落后，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的信息共享程度不夠，出現(xiàn)較多困難。加上監(jiān)管設(shè)備的落后，使得信息共享程度較低，最終導(dǎo)致無法充分發(fā)揮金融監(jiān)管的作用。另一方面，自律性較差。由于組織結(jié)構(gòu)的分布大多尚未涉及到農(nóng)村地區(qū)，使其相關(guān)制度及信息披露性還不夠完善，金融市場的自律性幾乎不存在，更別提自我監(jiān)督機(jī)制。由于自律性較差，又沒有設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管工作及信息披露制，使農(nóng)村金融的外部監(jiān)管喪失作用。
二、農(nóng)村金融監(jiān)管存在的問題
1.缺乏金融監(jiān)管法律法規(guī)。
我國金融監(jiān)管的法律體系主要由行政法規(guī)、部門規(guī)章及其行政法規(guī)三部分組成。其中較為重要的兩部法律為：《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理法》及其《中國人民銀行法》，基本構(gòu)成了農(nóng)村金融監(jiān)管的法律依據(jù)。然而，由于農(nóng)村金融的持續(xù)性僅僅依靠這兩部法律無法很好地監(jiān)管農(nóng)村金融，監(jiān)管工作無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，較難準(zhǔn)確把握監(jiān)管尺度，操作性較弱，監(jiān)管工作工作無法真正做到公平及公正，制約了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。
2.沒有完善的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
當(dāng)前在我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，由于缺乏政府主導(dǎo)作用及各個部門間的協(xié)調(diào)，使得監(jiān)管環(huán)境無法深入到農(nóng)村金融體系中，僅僅停留在村、戶的建設(shè)上。由于地方政府及主管部門未充分認(rèn)識金融環(huán)境的重要性，缺乏統(tǒng)一監(jiān)管的認(rèn)識。導(dǎo)致大部分執(zhí)行部門僅僅做一些日常業(yè)務(wù)，而忽視了金融監(jiān)管。另外，農(nóng)村企業(yè)及居民的信息意識普遍不高，缺乏自律監(jiān)管意識。
3.民間金融監(jiān)管缺失。
農(nóng)村金融監(jiān)管體系中民間金融監(jiān)管尤其重要，然而，在實(shí)際監(jiān)管工作中，民間金融監(jiān)管缺失，農(nóng)村民間金融無人監(jiān)管。尚未建立完善的金融風(fēng)險防范制。由于農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入沒有完善相關(guān)法律制度，使得較多人群通過不透明的方式進(jìn)入到民間金融領(lǐng)域中，進(jìn)而增加了民間金融監(jiān)管和風(fēng)險防范難度。
4.未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。
就當(dāng)前來看，我國農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)如形同虛設(shè)，并未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。加上監(jiān)管內(nèi)容不科學(xué)，使得農(nóng)村金融難以快速發(fā)展。在農(nóng)村金融改革中農(nóng)村信用合作社的注冊資金得到降低，相應(yīng)擴(kuò)大了農(nóng)村合作金融組織的建立。然而，由于注冊資金的降低使得進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的門檻得到降低，導(dǎo)致更多沒有多大信用的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，使得金融監(jiān)管范圍面得到擴(kuò)大。但我國金融監(jiān)管制、監(jiān)管人有限，存在較大金融風(fēng)險。
三、農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建
1.建立完善的金融監(jiān)管法律法規(guī)。
道德風(fēng)險和信息不對稱是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與儲蓄者利益不能協(xié)調(diào)統(tǒng)一的最主要的因素，而完善的法律法規(guī)的建立能有效地克服這種不利因素。規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的行為，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)與儲蓄者之間的委托關(guān)系，這也是農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的需要，同時也有利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。農(nóng)村資金合作社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，與大型的商業(yè)銀行相比較，新型的金融機(jī)構(gòu)在市場定位、資產(chǎn)規(guī)模、員工素質(zhì)等方面有很多的差別，它不僅處在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《社區(qū)銀行法》的監(jiān)管范圍，并且其設(shè)立、經(jīng)營都會受到銀監(jiān)會所設(shè)立的原則性規(guī)定的約束。一個健全的法律環(huán)境對農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展具有重要意義，所以我國應(yīng)盡快建立《合作金融法》、《社區(qū)金融法》等一些列農(nóng)村金融法規(guī)。以期改變目前無法可依的情況，讓具有明顯合作金融性質(zhì)的農(nóng)村資金合作社、農(nóng)村信用社有法可依，滿足農(nóng)村金融快速發(fā)展的需求。《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等多部法律法規(guī)側(cè)重于對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場的約束，但并沒有關(guān)于金融機(jī)構(gòu)退市的內(nèi)容，影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退市機(jī)制的建立，并且由于新型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，其部分內(nèi)容已不適應(yīng)現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的需要，所以要加快對現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)的修訂和完善。
2.建立有效的金融監(jiān)控體制。
隨著金融業(yè)的發(fā)展，由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會（一會三行）形成的金融監(jiān)管格局的弊端越來越明顯。銀監(jiān)會與中央銀行是農(nóng)村金融的主要的監(jiān)管者，由于保險業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展緩慢，監(jiān)管有許多不足之處：一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間不能有效地配合，導(dǎo)致監(jiān)管死角出現(xiàn)，這樣不僅拉升了監(jiān)管的成本，還阻礙了監(jiān)管效率的提高：二是由于中央銀行與銀監(jiān)會不能及時進(jìn)行信息的互換和共享，導(dǎo)致監(jiān)管合力的力度不大，影響協(xié)調(diào)機(jī)制的建立；三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基層組織薄弱，沒有充分認(rèn)識到農(nóng)村金融市場上的復(fù)雜性和多元性，在人力和物力上投入有限，不適應(yīng)對農(nóng)村金融進(jìn)行監(jiān)管的需要。而各監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，能有效地減少“一行三會”在監(jiān)管上形成的空白和交叉，各機(jī)構(gòu)相互配合，并有所側(cè)重，能提高工作效率。特別是在農(nóng)村金融發(fā)展較快的地區(qū)，為了全面協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的工作，可建立由政府主導(dǎo)、“一行三會”參與的聯(lián)席會議機(jī)制。考慮到農(nóng)村金融組織與國有銀行相比缺乏國家信譽(yù)擔(dān)保，主要以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)中小經(jīng)濟(jì)體為主，為刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家還要給予一定優(yōu)惠政策扶持，比如增加增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的權(quán)力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的權(quán)利，適度范圍內(nèi)的稅收優(yōu)惠，地方政府還可根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求動員當(dāng)?shù)卮笠?guī)模企業(yè)和農(nóng)民等參與金融活動，給予這些金融組織拓展業(yè)務(wù)、壯大自身實(shí)力的機(jī)會，以更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個體，增加農(nóng)民就業(yè)與創(chuàng)業(yè)的機(jī)會，逐步建立起企業(yè)與個人信用制度，并緊跟全國信用制度建設(shè)步伐。
3.建立科學(xué)的金融風(fēng)險預(yù)警體系。
科學(xué)高效的金融信息收集與金融風(fēng)險預(yù)警體系對農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建具有重要意義。由于自身原因和所處環(huán)境的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對信息的收集效率低、傳遞速度慢，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲取的信息不完整、不準(zhǔn)確、不及時，嚴(yán)重影響著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對風(fēng)險的識別、預(yù)警和規(guī)避。為了有效地推進(jìn)社會對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，要加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息披露力度，金融機(jī)構(gòu)要及時、準(zhǔn)確、完整地其主要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險狀況，這不僅方便了社會金融監(jiān)管體系的建立，也促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身經(jīng)營和管理，還為支農(nóng)效果的測評提供了信息支持。
4.建立行業(yè)自律體系。
國外金融制度建設(shè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明：作為在行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行協(xié)調(diào)及監(jiān)管的組織，行業(yè)自律協(xié)會能有效地對行業(yè)實(shí)施保護(hù)。在2005年，我國成立了中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會，作為農(nóng)村金融行業(yè)的自律組織，農(nóng)村信用合作社是其主要的工作對象。同時，要盡快進(jìn)行論證和確定，是否需要建立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自律組織。如果不需要，可以把新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收為會員。人們越來越認(rèn)識到農(nóng)村金融行業(yè)自律體系的建立有利于良好的金融秩序的形成，行業(yè)自律組織與監(jiān)管職能部門統(tǒng)籌合作，依托于同業(yè)自律公約，對同業(yè)經(jīng)營行為進(jìn)行規(guī)范和約束。
5.建立社會監(jiān)督體系。
金融關(guān)系到社會活動的方方面面，尤其是經(jīng)濟(jì)活動。而造成金融風(fēng)險的因素是多方面的，并且這些因素大多復(fù)雜。所以說，單依靠官方機(jī)構(gòu)，難以進(jìn)行全面周詳?shù)谋O(jiān)管和防范，需要全社會的共同參與，應(yīng)該建立以基層政府為核心，由廣大社會公眾、社會中介機(jī)構(gòu)、各職能部門參與的社會聯(lián)合監(jiān)管防范體系，這樣不僅為農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建創(chuàng)造了一個良好的外部環(huán)境，同時又避免了政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營的過度干預(yù)。
6.建立被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)。
被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)控是建立有效監(jiān)管體系的關(guān)鍵。內(nèi)控系統(tǒng)既是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)也是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的要素，使金融機(jī)構(gòu)能及時規(guī)避金融風(fēng)險，保證金融活動的有序進(jìn)行。規(guī)模小，人員少是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，決定了它不能像大型金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的自律機(jī)構(gòu)。但是，由于沒有關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控系統(tǒng)的相關(guān)法律法規(guī)，且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處環(huán)境的復(fù)雜性和自身的脆弱性，內(nèi)控機(jī)構(gòu)建設(shè)顯得尤為必要，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身狀況，建立適合自身發(fā)展的內(nèi)控系統(tǒng)。為了從源頭上加強(qiáng)內(nèi)控制度的操作效力，內(nèi)部組織和管理制度建設(shè)的程序要規(guī)范；為了保障內(nèi)控制度的執(zhí)行力和威懾性，要獎罰分明，加強(qiáng)違規(guī)懲治力度；注重信息披露制度的建立，為長效風(fēng)險管理體制的發(fā)展創(chuàng)造條件。
四、結(jié)束語
關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融體系 改革
農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是我國至關(guān)重要的問題，十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)，本質(zhì)上是要在全國范圍內(nèi)全面推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)，其中一個重點(diǎn)和難點(diǎn)就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。而作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心――農(nóng)村金融能否為此提供強(qiáng)有力的支持則成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一個關(guān)鍵，因此，研究農(nóng)村金融體系改革，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農(nóng)民收入的可持續(xù)增長具有重要的意義。
一、我國農(nóng)村金融體系的基本概況
(一)農(nóng)村金融組織體系
建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，我聞農(nóng)村金融主要由中國人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，從而確立了中同農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從中同農(nóng)業(yè)銀行分離出中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制又進(jìn)行了一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立。1986年開始設(shè)立的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)被界定為其他金融機(jī)構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。
(二)農(nóng)村金融市場體系
農(nóng)村金融市場的主要供給方為農(nóng)發(fā)行，農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而需求方則主要包括了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的主體農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。金融產(chǎn)品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對于各種類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)千差萬別的金融需求則顯得供不應(yīng)求。還有，客觀上由于我國的農(nóng)村金融市場存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價格未能市場化，由此導(dǎo)致金融交易行為扭曲現(xiàn)象普遍存在。
(三)農(nóng)村金融監(jiān)管體系
對農(nóng)村金融體系的監(jiān)管主要是中國人民銀行。人民銀行對農(nóng)村金融的監(jiān)管主要是按金融機(jī)構(gòu)的類型來劃分的，既包含銀行監(jiān)管部門也包括合作金融監(jiān)管部門，其中銀行監(jiān)管部門主要監(jiān)管政策性銀行、商業(yè)性銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行以及郵政儲蓄等。而合作金融監(jiān)管部門主要監(jiān)管數(shù)量眾多的農(nóng)村信用社，在監(jiān)管的同時還負(fù)責(zé)對農(nóng)村信用社進(jìn)行行業(yè)管理。另外，銀監(jiān)會等其他金融組織對農(nóng)村金融體系的監(jiān)管也發(fā)揮重要作用。
二、我國當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的主要問題
(一)農(nóng)村金融組織體系的不足之處
目前雖然建立了以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的金融機(jī)構(gòu)組織體系，但由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響和制約，我國完全意義上的金融機(jī)構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟。主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1．作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，籌資成本較高，與優(yōu)惠貸款形成較大反差；業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來說，只是扮演著“糧食銀行”的作用。
2．作為商業(yè)銀行的中國農(nóng)業(yè)銀行，市場定位和經(jīng)營策略發(fā)生了重大變化，信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)向城市傾斜，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場退出。
3．農(nóng)村信用社“支農(nóng)”力不從心，其管理體制、經(jīng)營機(jī)制還不夠健全完善，“三會”制度形同虛設(shè)，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。
4．農(nóng)業(yè)保險不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。目前補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，一是受到國家財力限制補(bǔ)償不足；二是不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險的要求；三是不利于培育農(nóng)戶參與保險的秘極性，在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展
5．民間金融依然活躍，且缺乏必要的規(guī)范。農(nóng)村的民間金融組織和融資活動，其運(yùn)行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：(1)存貸款利率普遍較高，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展后勁；(2)存在著較大的金融風(fēng)險。
(二)農(nóng)村金融市場體系的不足之處
1，資金供求的市場價格形成機(jī)制未確立，影響資金的優(yōu)化配置。國家對農(nóng)村金融市場實(shí)行十分嚴(yán)格的金融管制，資本的基本價格――利率形成機(jī)制還未完全市場化，在民問借貸市場活躍的情況下，資金市場存在兩個價格，即利率的“雙軌制”，導(dǎo)致資金供求基本信號被扭曲，影響了稀缺資源的優(yōu)化配置，這本身也是導(dǎo)致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個重要原因。
2，存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。由于農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，且資金供給長期難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要，資金的賣方市場長期存在。
3，金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)活動內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求也表現(xiàn)出多層次性的特征。而以農(nóng)信社為主力軍的金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品仍然停留在存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結(jié)算手段落后，難以適應(yīng)不斷發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的需求。
(三)金融監(jiān)管體系的問題
1．對建立完善的農(nóng)村金融體系缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃。主要表現(xiàn)在：對農(nóng)村政策性金融的發(fā)展缺乏明確方向，政策性金融業(yè)務(wù)散布在多個金融機(jī)構(gòu)。
2．農(nóng)村金融監(jiān)管力量有限，難以適應(yīng)點(diǎn)多面廣、情況復(fù)雜的監(jiān)管要求。由于存在監(jiān)管體制設(shè)置上的問題，監(jiān)管結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“倒三角”形態(tài)。在基層地市、縣人行的金融監(jiān)管力量最少，而監(jiān)管任務(wù)卻最重，情況最復(fù)雜，監(jiān)管人員往往疲于奔波，忙于應(yīng)付，監(jiān)管的有效性受到很大影響。
三、改革和完善我國農(nóng)村金融體系的戰(zhàn)略措施
(一)統(tǒng)籌考慮，進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系
1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款的格局，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。一是把目前由農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營的農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；二是將國家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)、國際金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理；三是改變目前農(nóng)業(yè)政策性金融資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金，還可將郵政儲蓄存款、社會保障基金等劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
2．整合和發(fā)展國有商業(yè)銀行，尤其是中國農(nóng)業(yè)銀行，使其更好的為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)服務(wù)。一方面通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化
的優(yōu)秀項目去吸引商業(yè)銀行的投入；另一方面，國家可規(guī)定商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款的最低限額或比例，或要求商業(yè)銀行將存款增長的一定比例用于購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。另外，隨著國有商業(yè)銀行股份制改造的實(shí)施，其國有銀行業(yè)務(wù)逐漸從農(nóng)村市場淡出是必然的趨勢，可以考慮將其分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一整合基礎(chǔ)上，吸收民問資金參股，改組成地方性質(zhì)的中小型商業(yè)銀行，增強(qiáng)對縣域經(jīng)濟(jì)的支持。
3．深化農(nóng)村信用社體制改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。農(nóng)村信用合作社改革的主要內(nèi)容首先是要進(jìn)一步明確信用社改革的總體目標(biāo)。農(nóng)村信用合作社的改革總體方向應(yīng)是合作制，按照合作社原則進(jìn)行改革，農(nóng)村基層信用合作社應(yīng)真正辦成農(nóng)民的合作金融組織。其次，應(yīng)明確信用社的財產(chǎn)的歸屬，即所有制性質(zhì)。改革中應(yīng)尊重農(nóng)民社員的股權(quán)和集體所有財產(chǎn)的所有權(quán)，任何人不可平調(diào)，也不可隨意改變其性質(zhì)。第三，應(yīng)進(jìn)一步完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。
4．要盡快組建以地方政府為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。鑒于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險尚缺乏市場基礎(chǔ)，建議在政府推動下爭取成立地方性的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。該公司可以采取“財政補(bǔ)貼推動，商業(yè)化運(yùn)作”的模式經(jīng)營，并享受相應(yīng)的稅收和財政優(yōu)惠。在經(jīng)營中，公司要以現(xiàn)代企業(yè)制度為基礎(chǔ)，走“大農(nóng)險”之路，在完善農(nóng)村風(fēng)險保障體系，開發(fā)培育農(nóng)村保險市場的過程中穩(wěn)步發(fā)展。
5．正確引導(dǎo)和充分利用民間金融，實(shí)現(xiàn)民間金融適度發(fā)展。對民間金融，要從完善法律、制度、政策人手，在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵民間私人借貸機(jī)構(gòu)等有規(guī)范組織形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。同時，對投機(jī)性民間金融組織和以民間金融為幌子進(jìn)行非法金融活動的要予以嚴(yán)厲打擊。
(二)創(chuàng)新農(nóng)村金融市場體系
推動以農(nóng)村資金價格形成機(jī)制市場化為中心的改革，加快利率市場化進(jìn)程。逐步建立起更加廣泛的金融市場，包括農(nóng)村的貨幣市場和資本市場，并實(shí)現(xiàn)正式的農(nóng)村信貸市場與非正式農(nóng)村金融市場間的有機(jī)聯(lián)系。推動農(nóng)村資金拆借市場的發(fā)育，為農(nóng)村信用社融通資金提供便利。鼓勵金融創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村客戶提供包括存貸款、證券融資、證券交易、財產(chǎn)擔(dān)保、租賃、人壽和再保險和支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的多樣化金融工具，以適應(yīng)多樣化的農(nóng)村金融需求。
(三)創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，盡早實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村信用社金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設(shè)
隨著人民銀行和銀行監(jiān)管委員會的分設(shè)，銀行監(jiān)管委員會將專職負(fù)責(zé)對農(nóng)信社的監(jiān)管工作；要積極推動成立信用社行業(yè)管理協(xié)會，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律管理的完善；要建立完善的農(nóng)村金融體系長遠(yuǎn)規(guī)劃；在監(jiān)管體制設(shè)置上的問題，要加強(qiáng)基層監(jiān)管力量，改變農(nóng)村金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的“倒三角”形態(tài)；要加強(qiáng)關(guān)于金融監(jiān)管的立法工作，做到金融監(jiān)管有法可依。
關(guān)鍵詞：三農(nóng)問題 農(nóng)村信用社 金融創(chuàng)新
改革開放三十多年來，我國農(nóng)村金融體系逐步形成以正軌金融為體，以非正規(guī)金融為補(bǔ)充的多層次立體化農(nóng)村金融體系。當(dāng)前的農(nóng)村金融體系有效增加了我國農(nóng)村地區(qū)金融資源供給，優(yōu)化了農(nóng)村地區(qū)的資本要素配置效率，提升了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自生能力。但是，當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系仍然存在與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展勢頭不匹配，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平相對較低，城鄉(xiāng)金融產(chǎn)業(yè)差距進(jìn)一步擴(kuò)大等障礙，最終表現(xiàn)為農(nóng)民增收緩慢，農(nóng)村地區(qū)融資困難等現(xiàn)實(shí)問題。農(nóng)民貸款難、農(nóng)村融資難、農(nóng)村金融發(fā)展滯后已經(jīng)成為制約農(nóng)業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化、國際化和新農(nóng)村建設(shè)的突出問題（羅劍朝，2010）。在當(dāng)前以市場價值為導(dǎo)向的金融體制改革時局下，我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展在面對農(nóng)民這一弱勢群體對金融供給的強(qiáng)烈現(xiàn)實(shí)需求時采取了規(guī)避策略。農(nóng)村金融通過從農(nóng)村地區(qū)吸收存款資金，轉(zhuǎn)而將金融信貸資金投放到非農(nóng)村地區(qū)的方式，加劇了我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的差異度，直接加劇了我國三農(nóng)問題的嚴(yán)重性。
農(nóng)村金融創(chuàng)新系指農(nóng)村金融監(jiān)管當(dāng)局通過變革當(dāng)前農(nóng)村金融體制，以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新農(nóng)村金融工具和農(nóng)村金融風(fēng)險管理技術(shù)的方式，以贏取超越現(xiàn)有農(nóng)村金融體制及農(nóng)村金融工具盈利水平的超額利潤。農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)容主要包括農(nóng)村金融理念創(chuàng)新、農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)新、農(nóng)村金融工具創(chuàng)新及農(nóng)村金融風(fēng)險管理創(chuàng)新等內(nèi)容。作為農(nóng)村金融行業(yè)的龍頭，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村金融創(chuàng)新中起到引領(lǐng)作用，通過拓展農(nóng)村金融創(chuàng)新思路，積極研發(fā)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，大力控制農(nóng)村金融創(chuàng)新風(fēng)險等方式，有力地推動了我國農(nóng)村金融創(chuàng)新事業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。
制約農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新效能的問題分析
（一）制約農(nóng)村金融創(chuàng)新效能的農(nóng)信社市場機(jī)制問題
20世紀(jì)80年代以來，以奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)派為代表的新自由主義復(fù)興思潮沖擊金融領(lǐng)域，金融業(yè)內(nèi)普遍興起一場要求放松政府金融管制，以恢復(fù)以市場機(jī)制為核心的金融資源配置機(jī)制變革的要求。各國政府在金融領(lǐng)域的市場化變革為金融創(chuàng)新提供了較為寬松的制度環(huán)境，由此開啟了金融創(chuàng)新的黃金時代。隨著我國金融市場的穩(wěn)步開放，全球化金融創(chuàng)新浪潮逐步蔓延到我國農(nóng)村金融領(lǐng)域。但當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場制度體系尚不完善，以市場機(jī)制為核心的金融資源配置新模式尚未有效確立，從而制約農(nóng)信社以金融市場主體的身份自主創(chuàng)新金融產(chǎn)品的積極性與能動性。當(dāng)前地方政府的行政權(quán)力通過人事安排制度渠道干預(yù)農(nóng)信社的日常運(yùn)營，進(jìn)而削弱其金融產(chǎn)品創(chuàng)新效能。依據(jù)《公司法》，農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)制度結(jié)構(gòu)是基層農(nóng)信社通過參股的方式對上級農(nóng)信社擁有實(shí)質(zhì)性控制權(quán)，但農(nóng)信社的上級聯(lián)社卻掌控基層農(nóng)信社的重要人事任免權(quán)，并以此權(quán)為樞紐來控制基層農(nóng)信社的人、財、物、信息等關(guān)鍵資源及農(nóng)信社的關(guān)鍵事項決策。作為農(nóng)信社實(shí)際控制方的地方政府更多關(guān)注于區(qū)域金融安全問題，農(nóng)信社上級聯(lián)社更多關(guān)注與金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。這使得農(nóng)信社在嘗試開展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)時受到上級主管部門的諸多制肘。
既有的行政化制度約束是制約農(nóng)信社建立高效市場機(jī)制的關(guān)鍵。農(nóng)信社政府主管部門利用其手中行政權(quán)力繞開金融監(jiān)管相關(guān)法規(guī)制度來影響農(nóng)信社的日常運(yùn)行。政府主管部門掌握農(nóng)信社高層人事安排，借助人事制度安排可以間接影響農(nóng)信社的戰(zhàn)略運(yùn)營方向和日常業(yè)務(wù)。從產(chǎn)權(quán)制度角度來剖析，農(nóng)村信用合作社采用的是基層農(nóng)村信用社控制上級農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度模式，省級農(nóng)村信用社聯(lián)社的產(chǎn)權(quán)控制權(quán)歸屬基層農(nóng)村社所有。但現(xiàn)行農(nóng)村信用社的人事制度安排則采取由省級農(nóng)村信用社控制基層農(nóng)信社的高級管理人員任免權(quán)的金字塔式制度安排。省聯(lián)社在行政干預(yù)基層農(nóng)信社的戰(zhàn)略決策和日常業(yè)務(wù)運(yùn)營的同時，并不為基層農(nóng)信社的運(yùn)營風(fēng)險直接負(fù)責(zé)，這使得農(nóng)村信用社的管理機(jī)制缺乏有效的責(zé)權(quán)匹配性，進(jìn)而導(dǎo)致基層農(nóng)信社在運(yùn)營決策中喪失必要的決策自，因過于重視執(zhí)行上級領(lǐng)導(dǎo)意志而背離利潤最優(yōu)化的市場目標(biāo)。
（二）制約農(nóng)村金融創(chuàng)新效能的農(nóng)信社金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題
其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體受區(qū)域范圍內(nèi)市場壟斷力量制約，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新金融產(chǎn)品的動力。與城市地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)相互間的激烈競爭不同，我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營主體相對單一，區(qū)域市場間條塊化分割情況嚴(yán)重，區(qū)域內(nèi)金融市場存在較為嚴(yán)重的地區(qū)性壟斷問題，這使得農(nóng)村地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)小富即安的心態(tài)較為嚴(yán)重，缺乏積極開拓面向三農(nóng)的新型金融產(chǎn)品的動力。
其二，農(nóng)信社在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新上缺乏系統(tǒng)布局。各農(nóng)信社在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上各自為政，缺乏與同行或相關(guān)行業(yè)間建立服務(wù)三農(nóng)型金融產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略合作關(guān)系的積極性。具體而言，農(nóng)信社的金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要以社內(nèi)創(chuàng)新為主，金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏有針對性的服務(wù)三農(nóng)事業(yè)的內(nèi)涵；且各類金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險防控機(jī)制設(shè)計缺乏農(nóng)村金融市場的有效驗(yàn)證，農(nóng)信社缺乏通過設(shè)計金融產(chǎn)品組合的方式來防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險的能力。再者，各農(nóng)信社的金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化情況嚴(yán)重，缺乏以樹立本社核心競爭為導(dǎo)向的異質(zhì)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從而嚴(yán)重削弱農(nóng)信社通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新以獲得高額利潤回報的能力。
其三，各級政府及其金融監(jiān)管部門在支持農(nóng)信社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的配套制度設(shè)計方面的工作不到位。農(nóng)信社的服務(wù)三農(nóng)型金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動是一個系統(tǒng)工程，它牽涉到政府、農(nóng)村實(shí)體產(chǎn)業(yè)、服務(wù)三農(nóng)的中介機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融與類金融機(jī)構(gòu)等，亟需各級政府積極牽頭組織并以強(qiáng)力推動各界積極參與，方可有效提升服務(wù)三農(nóng)型金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動的成功幾率。銀監(jiān)會聯(lián)手央行于2008年《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》通知，但隨后各級政府的配套政策卻缺乏有效跟進(jìn)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新在運(yùn)作初期的成本支付水平較高，且存在與既有金融系統(tǒng)不協(xié)調(diào)的政策性高風(fēng)險。地方政府在稅費(fèi)減免、資產(chǎn)評估與變現(xiàn)的制度設(shè)計上存在問題，從而提高了農(nóng)信社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制度成本。
（三）制約農(nóng)村金融創(chuàng)新效能的農(nóng)信社運(yùn)行問題
其一，農(nóng)信社的傳統(tǒng)法人治理結(jié)構(gòu)是以股東權(quán)益最優(yōu)化為其組織使命，但面向三農(nóng)的農(nóng)村金融創(chuàng)新提出了農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)利益最優(yōu)化的目標(biāo)。農(nóng)信社為擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模的需求，啟動了面向資本市場的大規(guī)模融資計劃（馮果等，2010）。這不僅改變了傳統(tǒng)農(nóng)信社的股權(quán)結(jié)構(gòu)，也隨之改變了農(nóng)信社的合作式金融的公司治理模式，以及傳統(tǒng)上以服務(wù)農(nóng)戶為核心的公司運(yùn)營理念。農(nóng)信社的組織利益目標(biāo)最優(yōu)化與農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)利益目標(biāo)最優(yōu)化在農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)層面產(chǎn)生了沖突，且該沖突難以在現(xiàn)行農(nóng)信社的組織架構(gòu)下得以有效解決。
其二，農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)導(dǎo)致所有權(quán)人與職業(yè)經(jīng)理人之間的利益產(chǎn)生沖突。職業(yè)經(jīng)理人有著通過推行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新以實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營業(yè)績迅猛增長的強(qiáng)烈沖動，但卻對于由此引致的農(nóng)信社運(yùn)營風(fēng)險飆升考慮甚少；農(nóng)信社在金融創(chuàng)新領(lǐng)域的失利及由此帶來的所有者權(quán)益損失將由所有權(quán)人承擔(dān)，職業(yè)經(jīng)理人可通過跳槽的方式逃避其責(zé)任。這一權(quán)責(zé)利失衡的制度安排最終表現(xiàn)為所有權(quán)人與職業(yè)經(jīng)理人在面對農(nóng)村金融創(chuàng)新項目時，分別采取審慎與激進(jìn)態(tài)度的差異，難以達(dá)成一套較為中正客觀的系統(tǒng)性風(fēng)控方案，從而降低農(nóng)信社金融創(chuàng)新效能。
（四）制約農(nóng)村金融創(chuàng)新效能的農(nóng)信社風(fēng)控問題
其一，農(nóng)村信用社在實(shí)施農(nóng)村金融創(chuàng)新戰(zhàn)略過程中的風(fēng)險暴露根源之一在于信息不對稱。信貸對象對自身信息的了解與認(rèn)知水平高于農(nóng)信社，信貸對象利用其與農(nóng)信社之間的信息不對稱優(yōu)勢，采取不利于農(nóng)信社的信息披露策略。為了規(guī)避由信貸對象的信息不對稱所引致的風(fēng)險，農(nóng)村信用社通常采取調(diào)高信貸利率的方式來彌補(bǔ)信息不透明風(fēng)險所帶來的風(fēng)險損失。這一策略顯然將激勵市場中的信貸對象及潛在信貸對象采取更為激進(jìn)的隱匿信息的策略來應(yīng)對農(nóng)信社，其實(shí)質(zhì)結(jié)果將淘汰農(nóng)村信貸市場的優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致整個農(nóng)村信貸市場的逆向選擇，進(jìn)而增大整個市場風(fēng)險。
其二，在實(shí)施農(nóng)村金融創(chuàng)新戰(zhàn)略過程中，道德風(fēng)險是導(dǎo)致農(nóng)村信用社風(fēng)險暴露的誘因之一。農(nóng)信社內(nèi)部員工的職業(yè)素質(zhì)參差不齊，其中道德失范的部分員工將會采取利用農(nóng)信社管理漏洞來損公肥私，從而使得導(dǎo)致農(nóng)信社的常規(guī)化風(fēng)險控制系統(tǒng)失靈，導(dǎo)致其金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險暴露。農(nóng)信社的客戶企業(yè)也存在道德風(fēng)險。部分信用評級較低的信貸客戶通常會采取違反信貸契約的策略，將信貸資金投放于高風(fēng)險項目，一旦投資失敗，信貸客戶則可采取破產(chǎn)或逃廢債策略的方式將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給農(nóng)信社，從而加劇農(nóng)信社系統(tǒng)風(fēng)險。
其三，在開發(fā)面向三農(nóng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品時，農(nóng)村信用社還面臨著諸多系統(tǒng)風(fēng)險因素的威脅。諸如作為金融產(chǎn)品價格基礎(chǔ)的農(nóng)產(chǎn)品價格波動引致的金融產(chǎn)品風(fēng)險；農(nóng)村政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生突發(fā)性巨變，使農(nóng)村金融產(chǎn)品風(fēng)險評估所依賴的基礎(chǔ)參數(shù)發(fā)生變動，導(dǎo)致農(nóng)信社風(fēng)險失控等。農(nóng)信社難以通過強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)控管理的方法來有效控制系統(tǒng)性風(fēng)險。
基于服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的方式
（一）基于服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用社金融運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)新
其一，立法機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化當(dāng)前金融法律體系，以便創(chuàng)設(shè)適合農(nóng)村信用社開展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的軟環(huán)境。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資渠道市場化趨勢使其所有者權(quán)益資金及債權(quán)資金來源多元化，而農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)員工及客戶的金融素質(zhì)相對低下的現(xiàn)狀迫使農(nóng)信社采取非正規(guī)化運(yùn)作模式以攬儲和攬取信貸客戶。立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀來修訂《商業(yè)銀行法》，從法律層面確立諸多農(nóng)村自生型非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法身份，并將其納入當(dāng)前金融監(jiān)管體系中（朱輝，2010）。
其二，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)變革當(dāng)前農(nóng)村金融市場的嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，轉(zhuǎn)而以相對寬松的備案制來激勵農(nóng)村金融組織的設(shè)立；金融監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)變革當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)銀監(jiān)制度相對松懈的現(xiàn)狀，轉(zhuǎn)而強(qiáng)化對農(nóng)村金融組織日常運(yùn)營層面的監(jiān)管力度。通過豐富農(nóng)村地區(qū)金融組織形式，增大農(nóng)村金融組織供給量的方式，可以激發(fā)農(nóng)村金融市場的競爭活力，促使各農(nóng)村金融組織在嚴(yán)峻的競爭壓力下，積極開拓金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)并嚴(yán)控金融業(yè)務(wù)風(fēng)險，進(jìn)而提升整個農(nóng)村金融市場運(yùn)作的有效性。開放農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入并不等同于脫離外部金融監(jiān)管。各級金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的準(zhǔn)入資格審批式行政監(jiān)管模式，轉(zhuǎn)而建立起以農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入領(lǐng)域及資格負(fù)面名單的方式來放松對金融創(chuàng)新活動的遏制。
其三，地方政府建立與農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)相配套的信貸擔(dān)保政策體系。雖然扶持三農(nóng)事業(yè)發(fā)展是農(nóng)村信用社所肩負(fù)的核心組織使命，但當(dāng)前農(nóng)村信用社普遍存在擺脫為三農(nóng)提供金融服務(wù)的組織使命的動向，轉(zhuǎn)而將其業(yè)務(wù)發(fā)展重心放置在各級城鎮(zhèn)金融市場上。究其根源，蓋因三農(nóng)相關(guān)金融業(yè)務(wù)的利潤水平相對較低且業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較高，與農(nóng)信社追求利潤最優(yōu)化目標(biāo)相背離。公司化運(yùn)作模式要求農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)以營利為企業(yè)運(yùn)營目標(biāo)，而地方政府則出于扶貧或支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的訴求，對農(nóng)信社提出了政策性信貸的要求。政策性信貸既可能降低農(nóng)信社的盈利水平，又可能增加農(nóng)信社的信貸風(fēng)險。地方政府應(yīng)以政府信用和配套財政資金的方式主導(dǎo)支農(nóng)型信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立，為農(nóng)信社的政策性支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)提供信貸擔(dān)保，以提升農(nóng)村信用社風(fēng)控水平，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)信用創(chuàng)造能力。
（二）基于服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新
其一，農(nóng)村信用社應(yīng)在深入分析傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)容基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新。農(nóng)村居民的風(fēng)險承受能力較弱，農(nóng)民群體在選擇金融業(yè)務(wù)內(nèi)容時，通常采取選擇傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的保守策略。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)民群體的這一心理特征，積極開拓傳統(tǒng)存款金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村信用社應(yīng)準(zhǔn)確把握當(dāng)前我國農(nóng)村養(yǎng)老保險及醫(yī)療保險的迅猛發(fā)展態(tài)勢，積極開發(fā)農(nóng)民養(yǎng)老儲蓄、醫(yī)療儲蓄及子女教育專項儲蓄產(chǎn)品，促使農(nóng)村居民將存款期限長期化，進(jìn)而提升農(nóng)村信用社的信貸資金安全水平。
其二，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，充分滿足當(dāng)前我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在從國內(nèi)市場沖向國際市場的過程中的海量資金需求。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險，偏好于向大型國企和跨國企業(yè)提供信貸支持，從而使得以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為代表的我國中小生產(chǎn)型企業(yè)普遍受到貸款難問題的困擾。作為農(nóng)民自組織的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)提升信貸產(chǎn)品研發(fā)水平，積極為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的健康發(fā)展提供有力的信貸支持。針對握有大量訂單的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)村信用社可以提供訂單質(zhì)押貸款。針對存貨周轉(zhuǎn)期相對較長，且存貨貶值概率相對較低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)村信用社可向其推介倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)。針對農(nóng)戶種植類資金需求，農(nóng)村信用社則可開發(fā)以農(nóng)房和土地為主的不動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)（張梅等，2012）。
其三，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)緊跟世界金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的最新動態(tài)，積極引入國內(nèi)外先進(jìn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。以碳匯金融為代表的新興金融衍生品旨在減少溫室氣體排放，包括相關(guān)碳匯金融制度安排、碳匯產(chǎn)品交易相關(guān)金融服務(wù)、低碳項目投資及融資等業(yè)務(wù)內(nèi)容。自2008年以來，我國先后建立京滬廣等十二家環(huán)境交易所，但受以農(nóng)民為交易主體參與度較低問題的制約，其碳排放權(quán)交易量過少，碳匯市場運(yùn)作效率低下。農(nóng)村信用社應(yīng)積極開拓可與碳金融市場對接的金融產(chǎn)品，例如可為基于清潔發(fā)展機(jī)制的林業(yè)碳匯項目投融資提供金融支持，將面向農(nóng)戶出售基于有機(jī)碳交易品或循環(huán)碳匯交易品的理財產(chǎn)品等。
（三）基于服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用社公司治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新
其一，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)以服務(wù)三農(nóng)為公司治理結(jié)構(gòu)改革的導(dǎo)向，通過清晰界定農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)的方式來為農(nóng)信社決策者打造一個產(chǎn)權(quán)約束機(jī)制，進(jìn)而提升農(nóng)信社的決策效能。當(dāng)前我國金融市場機(jī)制建設(shè)正處于理論探索和金融實(shí)踐深化階段，作為現(xiàn)代企業(yè)制度的重要基礎(chǔ)性構(gòu)件，法人治理結(jié)構(gòu)尚未在農(nóng)村信用社中切實(shí)推進(jìn)。通過完善以產(chǎn)權(quán)制度為基礎(chǔ)的法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，農(nóng)信社可以建立相對清晰的農(nóng)信社董事會、社長與社員之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，從而為農(nóng)信社進(jìn)一步強(qiáng)化其獨(dú)立法人主體地位和獨(dú)立行使經(jīng)營決策權(quán)奠定制度基礎(chǔ)。
其二，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)建立并健全社內(nèi)的權(quán)力制衡機(jī)制，以有效杜絕非理性決策行為對農(nóng)信社整體利益所造成的傷害。當(dāng)前農(nóng)信社的社員大會、理事會和監(jiān)事會的權(quán)責(zé)被部分架空，使得農(nóng)信社的基層普通會員難以通過既有的三會機(jī)制來有效保障其自身合法產(chǎn)權(quán)權(quán)益。農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)以有效恢復(fù)三會實(shí)權(quán)和完善信用社章程建設(shè)為切入口，建立其決策權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離的權(quán)力分工系統(tǒng)，并強(qiáng)壯農(nóng)信社監(jiān)事會的監(jiān)察權(quán)和對違反農(nóng)信社章程的直接責(zé)任人的懲治權(quán)。農(nóng)信社的社員大會、理事會和監(jiān)事會的功能有效發(fā)揮將可有效治理當(dāng)前農(nóng)信社的社長權(quán)力獨(dú)大的問題，通過對社長重大決策按類別分別提交理事會和社員大會審議的方式來有效遏制農(nóng)信社的重大決策風(fēng)險。
其三，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)優(yōu)化對社內(nèi)中高層管理人員和關(guān)鍵員工的薪酬激勵制度。在激活農(nóng)信社三會功能以有效杜絕農(nóng)信社重大決策風(fēng)險的同時，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)通過健全核心員工和管理者的薪酬激勵機(jī)制的方式來將農(nóng)信社的運(yùn)營績效與員工個人薪酬掛鉤，進(jìn)而有效提升農(nóng)信社的日常運(yùn)營效率。農(nóng)信社的薪酬激勵制度制定者需審慎考慮員工的個性化需求，并以充分滿足員工的個性化需求為導(dǎo)向來制定該制度，以確保制度的實(shí)施可行性和制度對激勵對象的吸引力。管理層及核心員工的個人風(fēng)險是誘發(fā)農(nóng)信社日常業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險的關(guān)鍵。通過實(shí)施針對管理層及核心員工的薪酬激勵制度，農(nóng)信社可以將員工個人切身利益與社集體利益相關(guān)聯(lián)，從而有效控制運(yùn)營過程中的員工個人風(fēng)險。
（四）基于服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用社金融風(fēng)險管理創(chuàng)新
其一，農(nóng)村信用社應(yīng)建立金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)控管理委員會，針對金融產(chǎn)品研發(fā)部門和業(yè)務(wù)部門提出的金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新方案實(shí)施嚴(yán)格的集體審批制度。鑒于金融創(chuàng)新知識專業(yè)化特征，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格實(shí)施金融創(chuàng)新項目個人負(fù)責(zé)制，將金融創(chuàng)新責(zé)任風(fēng)險控制責(zé)任落實(shí)到更為了解該產(chǎn)品的風(fēng)險特征的產(chǎn)品設(shè)計者個人。農(nóng)信社的金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)控機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極探索農(nóng)村金融規(guī)范化市場秩序建設(shè)路徑；深入剖析制約農(nóng)村金融市場可持續(xù)發(fā)展的日益翻新的金融犯罪活動的行為特征及其防范策略；并深入摸清金融消費(fèi)的消費(fèi)行為習(xí)慣及其最關(guān)切的利益焦點(diǎn)，采取有效措施保護(hù)金融消費(fèi)者的切身利益。
其二，農(nóng)村信用社應(yīng)強(qiáng)化對于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的動態(tài)控制系統(tǒng)，對于處于研發(fā)階段的農(nóng)村金融新產(chǎn)品與新服務(wù)，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)對其實(shí)施嚴(yán)格的金融產(chǎn)品壓力測試，確保該產(chǎn)品在較為嚴(yán)峻的宏觀金融生態(tài)環(huán)境中仍然能夠保持較為穩(wěn)定的資產(chǎn)安全性。考慮到農(nóng)村居民的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險控制能力相對較弱的現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社在將新金融產(chǎn)品與服務(wù)推向市場時，應(yīng)當(dāng)制定縝密的風(fēng)險防控預(yù)案。此舉可確保在風(fēng)險預(yù)警事項發(fā)生時，農(nóng)村信用社有充裕的風(fēng)險應(yīng)對措施來控制金融風(fēng)險的擴(kuò)散，有效預(yù)防區(qū)域性金融危機(jī)的爆發(fā)。
其三，農(nóng)信社應(yīng)積極深化與保險機(jī)構(gòu)和信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作水平，通過合作開發(fā)金融與保險衍生品的方式，來分散農(nóng)信社的金融創(chuàng)新風(fēng)險，確保農(nóng)信社這一農(nóng)村地區(qū)金融巨頭的金融系統(tǒng)安全。各級農(nóng)村金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)審慎考慮對農(nóng)戶的不動產(chǎn)抵押信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，積極探索以完善農(nóng)戶不動產(chǎn)抵押相關(guān)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管制度體系為突破口來有效控制農(nóng)村地區(qū)金融市場在資產(chǎn)金融化過程中可能爆發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險，進(jìn)而激活農(nóng)村金融市場活力。
其四，農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化機(jī)構(gòu)間的風(fēng)控信息交流與合作。通過完善以 “一行三會”聯(lián)席會議為核心的農(nóng)村金融創(chuàng)新風(fēng)險聯(lián)合監(jiān)控系統(tǒng)，可有效控制農(nóng)村金融創(chuàng)新所帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險。考慮到農(nóng)村信用社的主營業(yè)務(wù)對象為弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，地方政府及農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善對農(nóng)村信用社的政策支持力度，以具有指向性的扶持性的農(nóng)村金融制度來幫助農(nóng)信社克服涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的收益風(fēng)險。地方政府可以積極建立面向農(nóng)信社及其客戶群的農(nóng)業(yè)金融保險機(jī)構(gòu)，為參與涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)信社及其客戶提供信貸保險服務(wù)，以有效分散涉農(nóng)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險。
參考文獻(xiàn)：
1.羅劍朝.積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)地金融制度創(chuàng)新的必要性、方案設(shè)計與配套條件[J].開發(fā)研究，2010
2.馮果，李安安.金融創(chuàng)新視域下的公司治理―公司法制結(jié)構(gòu)性變革的一個前瞻性分析[J].法學(xué)評論，2010（6）
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；服務(wù)；金融體系
中圖分類號：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01
一、農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀
黑龍江省農(nóng)村金融體系主要由以下三類金融機(jī)構(gòu)組成：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。近年來，黑龍江省郵儲和部分城市商業(yè)銀行也相繼進(jìn)入了農(nóng)村市場，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等國有股份商業(yè)銀行逐漸恢復(fù)了相關(guān)的農(nóng)貸業(yè)務(wù)，競爭性金融格局初顯。截至目前，黑龍江省共有縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3794個，比2004年末增加近千個，相繼成立村鎮(zhèn)銀行5家、農(nóng)村資金互助社2家，批準(zhǔn)籌建了小額貸款公司160家。
二、黑龍江省農(nóng)村金融體系存在問題
（一）相關(guān)法律體系不完備。相關(guān)法規(guī)規(guī)定具有較強(qiáng)的原則性，缺乏變通的同時也無法與當(dāng)?shù)貙?shí)際情況相配套，例如：部分法規(guī)缺乏具體的操作辦法指導(dǎo)，雖然制定了一系列的監(jiān)管措施，但無法適應(yīng)農(nóng)村金融市場的監(jiān)管要求，導(dǎo)致在實(shí)際監(jiān)管中出現(xiàn)了一些問題。如：地方政府對小額貸款公司監(jiān)管目前沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，在小額貸款公司的高利率情況下，農(nóng)戶的收益率可能會低于貸款利率，這就影響了農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，如果發(fā)生債權(quán)債務(wù)糾紛，小額貸款公司也無法維護(hù)自身合法權(quán)益。
（二）信用風(fēng)險相對較大。黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系的風(fēng)險整體較高，農(nóng)業(yè)銀行作為早期的集政策性、商業(yè)性、深入農(nóng)村等特點(diǎn)于一身的綜合型銀行，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展浪潮中積累下了在各大商業(yè)銀行中最高的不良貸款率。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在辦理糧油收購專項貸款過程中，也存在資金被挪用、擠占的現(xiàn)象，目前也積累了大量的不良貸款。農(nóng)信社的風(fēng)險問題更加突出，幾乎承擔(dān)了歷次農(nóng)村改革過程中的大部分成本，目前不良貸款率居高不下，大量農(nóng)信社資不抵債，經(jīng)營十分困難。
（三）產(chǎn)權(quán)制度不明確。具體表現(xiàn)為：一方面，沒有形成“權(quán)、責(zé)、利相稱”機(jī)制。以農(nóng)村信用社為例：目前入股農(nóng)信社的社員，僅僅為了得到穩(wěn)定的股金分紅或者得到信用社的優(yōu)惠貸款，并不關(guān)心信用社的法人治理結(jié)構(gòu)是否真正轉(zhuǎn)變，這種風(fēng)險基本由政府承擔(dān)。另一方面，股權(quán)結(jié)構(gòu)的非農(nóng)化傾向比較嚴(yán)重，部分地區(qū)在農(nóng)村信用社的增資擴(kuò)股改革過程中，對股東身份、社區(qū)范圍沒有明確限定，非農(nóng)人員持有的股份明顯增加，農(nóng)民被邊緣化。
（四）金融監(jiān)管力度不足。黑龍江省農(nóng)村金融監(jiān)管體系還沒有充分完善，其內(nèi)部機(jī)制有待進(jìn)一步優(yōu)化。以金融監(jiān)管辦事處為例，目前為止，許多縣沒有設(shè)立，即使部分地區(qū)設(shè)立了金融監(jiān)管辦事處，也很少有專門化的農(nóng)村金融監(jiān)管部門，農(nóng)村金融監(jiān)管主體硬件的缺失，注定了農(nóng)村金融體系不能持續(xù)健康的發(fā)展。不僅如此，農(nóng)村金融監(jiān)管體系中還存在缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、缺乏人力、多家單位工作協(xié)調(diào)難度較大、易形成多頭監(jiān)管及監(jiān)管不到位等問題。
（五）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足。目前，黑龍江省金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正穩(wěn)步推進(jìn)。與城市金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相比，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍顯不足，主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是支付系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)通匯率較低。部分農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)人員少，實(shí)行柜員制，無復(fù)核人員，不具備支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作條件。二是征信體系法律制度框架尚待完善。征信市場發(fā)展不成熟，信用評級參評企業(yè)少，信用評級結(jié)果運(yùn)用范圍狹窄。三是反假宣傳普及面狹窄。居民反假主動意識不高，大都局限于簡單的識別防偽標(biāo)識，打擊假幣犯罪的法律意識不強(qiáng)。
三、完善黑龍江省農(nóng)村金融體系的對策建議
（一）對農(nóng)村金融立法體系加以補(bǔ)充。法律保障是解決目前黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持不足的根本之策。黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，其地理幅員遼闊、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊、金融體系建設(shè)程度不一等因素導(dǎo)致各地區(qū)難以適應(yīng)同一部法律進(jìn)行發(fā)展。針對這種情況，黑龍江省應(yīng)該在原有國家法律的基礎(chǔ)上，以適應(yīng)當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展為原則，對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行合理補(bǔ)充和完善。以達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段適應(yīng)適應(yīng)市場監(jiān)管要求，對具體事件有具體操作辦法的目的。
（二）加強(qiáng)信用制度建設(shè)。加強(qiáng)黑龍江省農(nóng)村金融信用制度建設(shè)，應(yīng)該從以下兩個方面著手：一是加強(qiáng)信用宣傳與誠信教育，增強(qiáng)全民的誠信觀念。二是切實(shí)規(guī)范中小企業(yè)設(shè)立、兼并、重組做法，確保銀行債權(quán)的落實(shí)，嚴(yán)禁用各種違法違規(guī)手段逃廢金融債務(wù)行為的發(fā)生，嚴(yán)厲打擊通過各種途徑逃廢銀行債務(wù)的行為，政府部門對相關(guān)人員要給予黨紀(jì)政紀(jì)處分，嚴(yán)禁逃廢債者異地做官甚至提拔重用。
（三）確定合理的產(chǎn)權(quán)制度。明晰農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)關(guān)系，需要從產(chǎn)權(quán)主體的形成、改革模式的選擇和改革方式的選擇等各個環(huán)節(jié)突破。不僅要形成多元化的產(chǎn)權(quán)主體，還要選擇多樣化的改革模式。通過股份制模式的一整套運(yùn)作機(jī)制，達(dá)到產(chǎn)權(quán)明晰化的目標(biāo)，使終極所有權(quán)與法人所有權(quán)真正分離。另外，新生產(chǎn)權(quán)的形成也有有利于農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)的明晰化。
（四）構(gòu)建有效的金融監(jiān)管體系。黑龍江省各地金融發(fā)展水平差異很大。因此，可考慮逐步建立銀行分層次管理制度，即社區(qū)銀行在內(nèi)的地方商業(yè)銀行和地方性其它中小金融機(jī)構(gòu)，可下放由各省銀監(jiān)局審批。其中社區(qū)中小銀行及農(nóng)村信用社交由地方政府管理。同時，完善金融風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系；建立金融風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)。
（五）加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強(qiáng)黑龍江省農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)應(yīng)從以下幾方面著手：一是增加地方及鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，保證網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面，同時加強(qiáng)對各網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)督管理，實(shí)行統(tǒng)一復(fù)核；二是實(shí)行信用評級和信用獎勵等措施，建立完善的征信體系法律制度框架；三是成立農(nóng)村金融相關(guān)知識宣傳和培訓(xùn)的機(jī)構(gòu)，加大對農(nóng)村金融的宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)民的農(nóng)村金融法律意識。四是重點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村信用社資金清算系統(tǒng)建設(shè)，推動區(qū)域性票據(jù)交換中心建設(shè)，廣泛吸收農(nóng)村信用社加入，增強(qiáng)其結(jié)算功能。
參考文獻(xiàn)：
[1]關(guān)穎哲.構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2012（17）.
[2]孫慧茹.對規(guī)范我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的幾點(diǎn)建議[J].科技視界，2012（30）.
[3]唐立新.建立村鎮(zhèn)銀行及構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2007（32）.
[4]童鵬.美國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].時代金融，2010（11）.
【關(guān)鍵詞】新型金融 農(nóng)村 市場發(fā)育
一、農(nóng)村新型金融發(fā)展中的政府行為研究及相關(guān)理論分析
（一）我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的概念界定
我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括私人錢莊、私人借貸、高利貸等。
（二）農(nóng)村新型金融的概念界定
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是相對于傳統(tǒng)的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說的，國務(wù)院《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》明確規(guī)定，農(nóng)村金融市場面向所有社會資本開放，境內(nèi)外資銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資，在農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。
農(nóng)村新型金融政府服務(wù)模式理論
面對發(fā)展中國家如何走向金融發(fā)展之路這一金融發(fā)展理論的難題，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)（R.L.Mckinnon）和愛德華·肖（E.S.Shaw）出版了《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本》（1973）和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》（1973），首先分析了發(fā)展中國家的貨幣金融特征，然后提出了適用于發(fā)展中國家的貨幣金融理論和應(yīng)采取的貨幣金融政策。并提出了與傳統(tǒng)金融發(fā)展理論完全不同的“金融抑制理論”和“金融深化論”。“金融抑制理論”是以麥金農(nóng)的“互補(bǔ)性假設(shè)”為前提，論證了金融制度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展既可以相互促進(jìn)，又可以相互制約的關(guān)系。一方面，健全的金融制度能將儲蓄資金有效的動員起來，并引導(dǎo)到生產(chǎn)性投資上去，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面，蓬勃發(fā)展的經(jīng)濟(jì)也通過國民收入的提高和經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)需求的增長而刺激金融發(fā)展，從而形成一種良性循環(huán)。
與“金融深化論”的出發(fā)點(diǎn)不同，金融深化是解除金融抑制的結(jié)果。在政府放棄對金融的過分干預(yù)和管制，取消對利率和匯率的人為壓制，使利率和匯率真實(shí)地反映資金和外匯的實(shí)際供求狀況的前提條件下，一方面健全的金融體系和活躍的金融市場能有效地動員社會閑散資金并使其向生產(chǎn)性投資轉(zhuǎn)化，還能引導(dǎo)資金向高效的地區(qū)和部門；另一方面，經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，通過增加國民收入和提高各經(jīng)濟(jì)單位對金融服務(wù)的需求，又刺激了金融業(yè)的擴(kuò)展，由此形成金融—經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)的良性循環(huán)。
由于“金融抑制論”和“金融深化論”從不同角度得出了一致的結(jié)論，因此也合稱為“金融深化理論”。金融深化理論，其本質(zhì)是私有制和完全競爭市場前提下，建立起來的一般均衡在金融理論中的運(yùn)用，是經(jīng)濟(jì)自由主義金融理論的代表。我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融抑制特別嚴(yán)重，除國家準(zhǔn)予的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外，所有的民間金融都受到國家的抑制。而我國農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)非常之少，特別是隨著農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革后，農(nóng)行逐步撤離了農(nóng)村中的網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村所剩的唯一正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)村信用社，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任全部落在信用社的身上，而農(nóng)村信用社不健全的體制使其難以擔(dān)當(dāng)重任。因此，農(nóng)村金融的抑制嚴(yán)重阻礙了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、農(nóng)村金融的市場發(fā)育和制度規(guī)范相應(yīng)建議
中國農(nóng)村金融市場的第三大顯著特征是市場發(fā)育和制度規(guī)范的“雙重缺失”。由于人口密度低、市場隔離、風(fēng)險高等特點(diǎn)，加之季節(jié)性因素導(dǎo)致的收入波動和高交易成本，使得缺少傳統(tǒng)抵押品的農(nóng)村金融市場面臨無法有效分散風(fēng)險的困境。在這種情況下，以利潤為導(dǎo)向的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)只能望而卻步。我國農(nóng)村金融市場先天不足，在放寬農(nóng)村金融限制的條件下，金融機(jī)構(gòu)的信貸分配容易發(fā)生失控或?qū)ぷ猬F(xiàn)象，問題的累積可能會使許多金融機(jī)構(gòu)喪失清償能力而面臨破產(chǎn)威脅。毫無疑問，當(dāng)市場缺乏和制度不規(guī)范時，政府應(yīng)當(dāng)積極培育市場，為市場成長提供合理的政策環(huán)境和必要的法規(guī)，加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)和市場約束。但從目前的情況看，在監(jiān)管法規(guī)滯后、監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱以及監(jiān)督約束機(jī)制缺失等現(xiàn)實(shí)因素的制約下，農(nóng)村金融監(jiān)管處于事實(shí)上的低效或無效狀態(tài)。隨著準(zhǔn)入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融逐漸出現(xiàn)，而專門針對這些新型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管法規(guī)，如“合作金融法”、“社區(qū)銀行法”等監(jiān)管條例尚未明確，這使得農(nóng)村金融“加速發(fā)展”過程中的監(jiān)管“真空”成為潛在隱憂。尤其值得注意的是，政策導(dǎo)向下的農(nóng)村金融發(fā)展將再一次引發(fā)“金融政治經(jīng)濟(jì)學(xué)難題”：在強(qiáng)勢政府主導(dǎo)信貸資源分配的過程中，政治權(quán)利的分布可能會明顯地決定信貸的發(fā)放過程和結(jié)果，并伴隨產(chǎn)生大量“權(quán)力租”，這對本就弱化的農(nóng)村金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。
從某種程度說，目前我國的農(nóng)村金融監(jiān)管正處于一種形式與實(shí)質(zhì)的“悖論”之中：形式上的審批制度和行政管制，雖在一定程度上有助于控制金融風(fēng)險，但卻是以犧牲效率為代價的，而金融尋租和腐敗行為在國家針對“三農(nóng)”異常優(yōu)惠的政策環(huán)境中有了廣泛的滋生空間。毫無疑問，如果單純以短期內(nèi)放開和做大農(nóng)村金融市場為目標(biāo)，而監(jiān)管制度又長期滯后的話，隱藏在農(nóng)村金融體系中的風(fēng)險可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎我們的想象。因此，實(shí)施農(nóng)村金融扶植和鼓勵政策必須是鼓勵競爭與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合：除了通過有效的法律制度規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、運(yùn)作和退出外，還應(yīng)考慮將廣泛存在的非正規(guī)金融正式納入監(jiān)管框架和監(jiān)測范圍，通過審慎監(jiān)管減少在相對寬松的政策導(dǎo)向下可能滋生的各種機(jī)會主義行為，真正做到積極推動和穩(wěn)健發(fā)展相結(jié)合。
參考文獻(xiàn)：
[1]侯希紅.農(nóng)村金融保障體系在新農(nóng)村建設(shè)中的促進(jìn)作用[J].山西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2010，（1）.
[2]馬寧.中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究[D].吉林大學(xué)，2010.
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融體制；改革方向
中圖分類號：F320.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3198(2009)04-0063-02
金融體系是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的中樞神經(jīng)，一個健康的金融體系既要能夠高效率地運(yùn)轉(zhuǎn)。滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種金融需求，又要能夠有效防范和化解風(fēng)險。
1 農(nóng)村金融體制改革對建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要性
建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要放活三個利益要素和三個組織要素，三個利益要素指的是：農(nóng)業(yè)稅問題，土地問題，社會保障問題；三個組織要素指的是：鄉(xiāng)村兩級的治理結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融合作組織，農(nóng)協(xié)組織。農(nóng)村合作金融組織作為三個組織要素之一，它的體制改革就顯得尤為重要。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有其特有的規(guī)律，經(jīng)濟(jì)學(xué)研究表明單純依靠增加要素投入的外延式擴(kuò)大再生產(chǎn)遲早會停滯下來的，所以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須改變這一現(xiàn)狀；產(chǎn)業(yè)技術(shù)的升級是改變這一現(xiàn)狀的有效方法；任何產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級的實(shí)質(zhì)上是通過資本積累來實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)技術(shù)亦不例外；技術(shù)進(jìn)步和資本積累兩者相互促進(jìn)、相互依賴。而資本的積累和有效配置以及利用效率是依賴于金融體系的效率，所以必須加速農(nóng)村金融體制改革，為今后農(nóng)村投融資體系改革和組織改革奠定基礎(chǔ)，使其能更好的配置資本、利用資本服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
欣欣向榮的中國經(jīng)濟(jì)背后，依然存在許多隱憂；數(shù)據(jù)表明：我國的基尼系數(shù)已經(jīng)接近零點(diǎn)五，貧富差距越拉越大，貧富懸殊問題越來越嚴(yán)重；社會資本的流動趨勢越發(fā)集中于一小部分人手中，建設(shè)和諧社會的關(guān)鍵就在于解決這一問題。農(nóng)村金融事關(guān)“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”的“三農(nóng)”問題，事關(guān)近8億農(nóng)村人口的福祉，將是建設(shè)和諧社會的關(guān)鍵所在，因此農(nóng)村金融體制改革顯得尤為迫切。
2 農(nóng)村金融體制改革的現(xiàn)狀
我國政府早在20世紀(jì)90年代就已嘗試進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革，其間起伏遠(yuǎn)非只言片語所可道清，雖取得了相應(yīng)的成功，但總的來說將近20年的農(nóng)村金融改革始終不能算成功。建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略目標(biāo)需要健康的農(nóng)村金融來支持，但目前中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀并不樂觀。如今的中國農(nóng)村金融，主要面臨著以下三方面的問題；
(1)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)落后，品種單一，覆蓋率低下，農(nóng)村地區(qū)資金流失嚴(yán)重。農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機(jī)構(gòu)農(nóng)行、農(nóng)信社、郵政儲蓄、農(nóng)發(fā)銀以及一些農(nóng)村商業(yè)銀行；近年來，國有四大商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建已基本撤出縣一級的農(nóng)村地區(qū)，這樣就導(dǎo)致了許多農(nóng)村地區(qū)甚至是金融服務(wù)空白，農(nóng)民的金融需求無法滿足；農(nóng)村金融服務(wù)更不用說網(wǎng)上銀行外匯理財?shù)茹y行新產(chǎn)品，似乎僅僅只有存貸款，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道過份單一成為不爭的事實(shí)；目前，隨著農(nóng)村金融體制改革的推進(jìn)，國有商業(yè)銀行將從廣大農(nóng)村吸收的大量存款集中應(yīng)用，投向國家壟斷行業(yè)、大型企業(yè)和能源等行業(yè)，而網(wǎng)點(diǎn)眾多的郵政儲蓄，只存不貸、資金上劃，基本只留農(nóng)村信用社支撐農(nóng)村金融市場，造成農(nóng)村資本的大量“城市化”，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系“失血”嚴(yán)重。
(2)農(nóng)村金融信用環(huán)境缺失，涉農(nóng)貸款嚴(yán)重不到位。農(nóng)村地廣人稀，金融知識的宣傳渠道狹窄，企業(yè)、個人的信用意識和信用觀念淡薄，習(xí)慣于將支農(nóng)貸款視同為扶貧款、救助款，失信行為時有發(fā)生，更有甚者采用虛造報表的方式，從農(nóng)村金融系統(tǒng)中獲得融資，不僅增加了農(nóng)村金融系統(tǒng)的風(fēng)險，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融體系的信用缺失，直接導(dǎo)致涉農(nóng)貸款的嚴(yán)重不到位，也嚴(yán)重影響了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的進(jìn)度。目前農(nóng)村金融體制改革遇到的最大的麻煩，同時也是影響財政向農(nóng)村投資的最大的麻煩，是現(xiàn)有的農(nóng)村金融系統(tǒng)或者是中央轉(zhuǎn)移支付和農(nóng)戶的需求之間存在巨大的落差，從而形成高度的信息不對稱，導(dǎo)致農(nóng)村金融信用環(huán)境缺失，涉農(nóng)貸款嚴(yán)重不到位。
(3)農(nóng)村金融體制與政策環(huán)境的沖突。長期以來，我國一直沒有建立適度競爭的農(nóng)村金融市場，壟斷直接導(dǎo)致的是農(nóng)村金融服務(wù)效率低下；更沒有制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的法律、法規(guī)，一些長期嚴(yán)重資不抵債、資產(chǎn)損失巨大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遲遲得不到有效的處置，造成農(nóng)村金融生態(tài)惡化，使農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定受到極大的威脅。
3 農(nóng)村金融體制改革的方向
農(nóng)村金融體制改革如何選擇未來發(fā)展取向關(guān)系到社會主義新農(nóng)村建設(shè)的成敗，關(guān)系到和諧社會的建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
農(nóng)村金融改革必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”這一根本宗旨。農(nóng)村金融發(fā)展道路在于建設(shè)真正本地化的金融機(jī)構(gòu)，使之有能力對農(nóng)戶的小額信貸作出靈活反應(yīng)。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許一部分符合要求的企業(yè)在政策允許的范圍內(nèi)開辦金融業(yè)務(wù)，向農(nóng)戶發(fā)放小額信貸，加大政策對農(nóng)村金融體制的扶持力度。進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能、不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)、加大金融支農(nóng)力度。
(1)加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，著力打造多層次廣覆蓋可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。構(gòu)建適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。針對農(nóng)村金融需求多樣化的特點(diǎn)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，積極培育分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，著力構(gòu)建多層次廣覆蓋可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。拓寬現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。大力培育各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。積極穩(wěn)妥做好調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，大力培育適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵和支持各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。著力改善和提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋度，激活農(nóng)村金融市場。
(2)積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，著力滿足差異化多樣性全方位的農(nóng)村金融服務(wù)需求。創(chuàng)新是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動力，是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和競爭力的關(guān)鍵。要積極適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對金融業(yè)的新需求。大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。加快完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，不斷滿足農(nóng)村日益增長的多樣化金融需求。順應(yīng)金融業(yè)務(wù)綜合化、金融交易電子化、金融產(chǎn)品多樣化和金融服務(wù)個性化的發(fā)展趨勢，積極推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭力。探索建立農(nóng)村小額貸款與小額保險的聯(lián)動機(jī)制，降低信貸交易成本。抑制交易風(fēng)險。
(3)加強(qiáng)金融監(jiān)管能力建設(shè)，著力建立有效性持續(xù)性前瞻性的風(fēng)險為本監(jiān)管制度，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管，提高內(nèi)部控制能力，健全風(fēng)險處置機(jī)制。農(nóng)村金融是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融監(jiān)管面臨的困難最多，壓力最大，任務(wù)最重，必須把依法加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融監(jiān)管作為農(nóng)村金融工作的重中之重。著力構(gòu)建風(fēng)險為本的監(jiān)管制度，加強(qiáng)監(jiān)管有效性建設(shè)，突出重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)建經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。
(4)加強(qiáng)扶持政策溝通協(xié)調(diào)，著力構(gòu)建激勵有效協(xié)調(diào)配套的長效扶持機(jī)制。當(dāng)前及今后相當(dāng)長一段時間內(nèi)，我國仍將處于二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)軌時期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、自然風(fēng)險大、農(nóng)民抵御風(fēng)險能力差的特點(diǎn)，決定了現(xiàn)階段農(nóng)村金融經(jīng)營成本高、風(fēng)險大、收益率低。由此造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下、歷年虧損嚴(yán)重、資本嚴(yán)重不足、拔備缺口巨大，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。要積極借鑒各國扶持農(nóng)村金融的政策，按照中央“采取多方面有力措施，加大財稅政策、貨幣政策、市場準(zhǔn)入政策的支持力度”的要求，積極協(xié)調(diào)出臺各項扶持措施，在化解現(xiàn)有存量歷史包袱的前提下，加緊構(gòu)建激勵有效、協(xié)調(diào)配套的長效政策扶持機(jī)制。
4 結(jié)語
民營銀行開閘后，有關(guān)民營銀行發(fā)展的討論成為金融領(lǐng)域的一個焦點(diǎn)問題。黨的十八屆三中全會提出，銀行的發(fā)展要注意普惠金融，由于農(nóng)村金融市場的特殊性，國有銀行當(dāng)前在普惠方面不能很好地發(fā)揮作用。當(dāng)前的中國農(nóng)村金融市場，特別是那些容易被忽視的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體、中微小企業(yè)缺少金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。發(fā)展民營銀行對于實(shí)施普惠金融起到了重要的作用，為廣大的農(nóng)村村民提供了平等的享受金融交易的權(quán)利，如果民營銀行抓住普惠金融的政策，就能夠有效地幫助貧困群體脫貧，推進(jìn)社會主義和諧社會建設(shè)。民營銀行可以在農(nóng)村金融市場拓寬融資渠道，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快金融創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)水平，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境等，同時促進(jìn)農(nóng)村金融市場的長足發(fā)展，使二者達(dá)到共贏的局面。
一、民營銀行及其市場定位
民營銀行的定義主要可以從以下三個不同層面來理解：第一是從產(chǎn)權(quán)角度來解釋，認(rèn)為民營銀行是資本來源于民間資本，由民間資本控股的銀行;第二是從公司治理結(jié)構(gòu)角度出發(fā)，按照市場化的機(jī)制經(jīng)營管理，認(rèn)為民營銀行是現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的企業(yè);第三是從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度出發(fā)，強(qiáng)調(diào)民營銀行服務(wù)理論，將民營銀行的定義概括為主要是為民營企業(yè)融資服務(wù)的銀行。
如何把民營銀行經(jīng)營得更好，是當(dāng)前民營銀行應(yīng)該考慮的主要問題。在當(dāng)前銀行競爭激烈的情況下，民營銀行作為剛起步不久的新興金融模式，規(guī)模較小，要想快速發(fā)展應(yīng)當(dāng)明確自己的市場定位。本文認(rèn)為民營銀行產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)當(dāng)具有差異化、品牌化和特色化的經(jīng)營理念，使得民營銀行有自己的市場定位：農(nóng)戶、中小微企業(yè)。
民營銀行作為靈活運(yùn)作的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在服務(wù)農(nóng)村金融市場和中小微企業(yè)方面有獨(dú)特的優(yōu)勢。在多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，農(nóng)村金融市場規(guī)模不斷壯大，農(nóng)村市場潛力巨大，但是服務(wù)于農(nóng)村金融市場的金融機(jī)構(gòu)較少，民營銀行可以抓住這一契機(jī)，準(zhǔn)確定位，拓展農(nóng)村金融市場，獲得競爭優(yōu)勢，達(dá)到雙贏的目的。
二、民營銀行與農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析
1、民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析
民營銀行在中國發(fā)展起步較晚，但是近幾年隨著國家支持力度的加大，民營銀行發(fā)展較為迅速。目前，我國的民營銀行有批準(zhǔn)經(jīng)營成立的，有正在籌建過程中的。表1和表2介紹了我國建立的民營銀行和部分審批籌建的民營銀行，這都預(yù)示著我國民營銀行的發(fā)展出現(xiàn)了新進(jìn)展。
從當(dāng)前我國民營銀行的發(fā)展情況來看，雖然發(fā)展速度較快，但是目前我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中國有商業(yè)銀行仍然是主導(dǎo)，民營銀行的市場份額較小。民營銀行的金融市場占有率中僅占5%，地方政府和企業(yè)控股的銀行占到35%，國有銀行的比例高達(dá)60%。
圖1列舉了部分民營銀行的2014年資產(chǎn)規(guī)模。民營銀行在國家政策的支持下，持續(xù)健康發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模都在不斷增加，民營銀行的發(fā)展打破了國有銀行的壟斷，不斷增加的資產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)了金融市場的多元化發(fā)展格局。
2、農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析
近幾年隨著國家對“三農(nóng)”的投入不斷增加，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較快的發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也隨之增加。多種銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率仍然較低，巨大的市場潛力卻吸引著更多的銀行開拓農(nóng)村金融市場。
（1）農(nóng)村金融市場潛力巨大。近幾年，國家不斷提出支持“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策，農(nóng)民致富創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)逐漸發(fā)展的中小企業(yè)對于資金的需求將會更多，在破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展的過程中，資金的需求規(guī)模潛力巨大，農(nóng)村金融市場吸引著更多的銀行進(jìn)入。
如圖2所示，從2008―2014年農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人均純收入穩(wěn)步快速增加，隨著農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村金融市場也蘊(yùn)藏著巨大潛力。而相對的農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模卻跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，2013年全國有3.5萬億元的農(nóng)戶貸款，占全部銀行貸款總數(shù)的6.5%。農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，所以巨大的農(nóng)村金融市場有待于進(jìn)一步開發(fā)。
（2）不同類型銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場。為了推進(jìn)工、農(nóng)、中、建銀行的商業(yè)化改革，提高銀行的經(jīng)營效率，銀行大量裁撤、合并農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，減少了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。但是近幾年來，隨著國家政策的扶持，不同類型的銀行都在不斷開拓農(nóng)村金融市場，以求能夠快速占領(lǐng)農(nóng)村金融市場。郵政儲蓄銀行、農(nóng)行正在不斷進(jìn)軍農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行是服務(wù)農(nóng)村金融市場的新興金融機(jī)構(gòu)，在服務(wù)農(nóng)村金融市場方面起到了重要作用。
潛力巨大的農(nóng)村金融市場也吸引眾多國外銀行來參與競爭。例如2007年12月13日在湖北由外資銀行成立的中國第一個村鎮(zhèn)銀行就是匯豐銀行，因此匯豐銀行成為中國最早、開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)最多的外資機(jī)構(gòu)。隨后，隨著我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展，渣打、花旗、澳新銀行等都在中國農(nóng)村金融市場中設(shè)了村鎮(zhèn)銀行，不斷開拓農(nóng)村金融市場。
（3）潛力背后的金融風(fēng)險。農(nóng)村金融市場背后同樣也存在著金融風(fēng)險。首先，由于廣大農(nóng)戶缺乏金融意識，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不足，所以銀行在推進(jìn)農(nóng)村金融市場上也存在著風(fēng)險大、業(yè)務(wù)成本高、收益低的金融風(fēng)險。其次，在農(nóng)民信用意識建設(shè)方面，缺乏有效的宣傳，農(nóng)民信用意識淡薄也使得農(nóng)村金融市場存在著金融風(fēng)險。最后，由于當(dāng)前農(nóng)村金融設(shè)施落后，金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)備跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，廣大農(nóng)戶的交易金額較少，民營銀行服務(wù)農(nóng)村金融成本和交易成本較高。
三、民營銀行拓展農(nóng)村金融市場的必要性
1、民營銀行拓展農(nóng)村金融市場的天然優(yōu)勢
民營銀行作為機(jī)制靈活的現(xiàn)代金融服務(wù)企業(yè)，在開拓農(nóng)村金融市場上具有獨(dú)特優(yōu)勢，首先表現(xiàn)為交易成本的優(yōu)勢。農(nóng)村金融市場的特點(diǎn)是農(nóng)戶交易額較低，交易不集中，較為分散，國有銀行在服務(wù)農(nóng)村金融時，一般都是按照大客戶服務(wù)程序進(jìn)行，相對地就會增加交易的成本。而民營銀行在服務(wù)農(nóng)村金融市場上，由于其運(yùn)行機(jī)制靈活，組織架構(gòu)、管理層次較少，所以就會節(jié)省交易成本。
除此之外，民營銀行的創(chuàng)新能力也有一定的比較優(yōu)勢。民營銀行可以根據(jù)不同的農(nóng)村地區(qū)，推出不同的服務(wù)項目，針對不同農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，設(shè)立專門的扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的針對性較強(qiáng)的民營銀行。一般而言，加快民營資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，不僅可提升民營銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)民營銀行內(nèi)資金實(shí)力，更重要的是可以解決當(dāng)前小微企業(yè)、農(nóng)村市場的金融需求。
2、民營銀行是優(yōu)化農(nóng)村金融市場資源配置的有效實(shí)現(xiàn)途徑
現(xiàn)有的國有銀行在開拓農(nóng)村金融市場方面投入不足，大力發(fā)展民營銀行，憑借其靈活的機(jī)制，可以解決農(nóng)村金融市場有效需求不足的問題。目前，農(nóng)村金融市場發(fā)展較快，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，存在有效需求不能及時得到滿足的現(xiàn)狀，而我國農(nóng)村金融市場對其資金供給存在明顯的障礙。民營銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場并進(jìn)參與競爭后，農(nóng)村金融市場資源配置的效率就會實(shí)現(xiàn)最優(yōu)。推進(jìn)民營銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場是為了不斷開拓農(nóng)村金融市場，優(yōu)化現(xiàn)有金融資源配置效率。
四、民營銀行拓展農(nóng)村金融市場存在的問題
1、民營銀行發(fā)展缺乏寬松的政策環(huán)境
當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢，民營銀行的發(fā)展是金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的重要表現(xiàn)。雖然國家放寬了民營銀行的設(shè)立條件，但是民營銀行的設(shè)立審批程序依然復(fù)雜，民營銀行在中國發(fā)展的規(guī)模較小，配套環(huán)境不完善，導(dǎo)致民營銀行發(fā)展較為緩慢，在開拓農(nóng)村金融市場方面民營銀行缺少寬松的政策環(huán)境。
目前，國家沒有建立完善科學(xué)的金融監(jiān)管體制，要使民營銀行持續(xù)健康發(fā)展，必須改革目前的銀行監(jiān)管制度，完善農(nóng)村金融市場的監(jiān)管體系。民營銀行在農(nóng)村金融市場上得不到農(nóng)戶的信任，和傳統(tǒng)的國有銀行相比，民營銀行處于劣勢地位。所以在開拓農(nóng)村金融市場上的競爭力不足，嚴(yán)重影響了民營銀行在農(nóng)村金融市場上拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。另外，民營銀行在農(nóng)村金融市場上業(yè)務(wù)和經(jīng)營服務(wù)的范圍受到限制，比如相關(guān)部門對民營銀行的資金規(guī)模、可以借貸的數(shù)額都有明確的限制，導(dǎo)致民營銀行在農(nóng)村金融市場上沒有寬松的環(huán)境發(fā)展自己，也不能更好地服務(wù)于農(nóng)村金融市場。
2、國有銀行壟斷下民營銀行發(fā)展困難
1996年民生銀行的成立，打破了國有銀行壟斷的局面。現(xiàn)階段，我國的銀行體系呈現(xiàn)金字塔結(jié)構(gòu)，國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行構(gòu)成了當(dāng)前的金字塔狀的銀行體系中，工農(nóng)中建交五大國有行占市場份額的60%，大型國企和地方政府平臺公司控股的銀行占35%，民營銀行的市場份額僅有5%。
當(dāng)前，國有銀行的競爭本身就比較激烈，而加快利率市場化的進(jìn)程，無疑加劇了銀行之間的競爭。民營銀行的設(shè)立都是服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，沒有形成規(guī)模的市場效應(yīng)，這也就說明民營銀行無法在全國性農(nóng)村金融市場進(jìn)行資源調(diào)配。
按照我國規(guī)定的存款利率只能上調(diào)10%，現(xiàn)在更多的農(nóng)戶把余款存入理財產(chǎn)品。如何吸引更多的儲戶，帶動民營銀行的效率，提升業(yè)務(wù)量，將是民營銀行面臨的重要問題。
3、民營銀行存在信譽(yù)風(fēng)險
民營銀行在中國發(fā)展的時間不長，與傳統(tǒng)的國有銀行相比，民營銀行在信譽(yù)上存在信用風(fēng)險的問題。信用是銀行生存發(fā)展的根基，民營銀行要想不斷擴(kuò)大在農(nóng)村金融市場上的影響力，良好的信用是民營銀行吸收農(nóng)戶存款、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模效應(yīng)首要條件。
民營銀行在農(nóng)村金融市場上的信譽(yù)問題直接影響其業(yè)務(wù)的拓展，但是民營銀行的信用建立是一個長時間的問題。民營銀行在農(nóng)村金融市場處于探索起步階段，發(fā)展規(guī)模不大，而且農(nóng)村地區(qū)對于民營銀行的了解不是很深，認(rèn)為民營銀行成立的目的是為了圈取更多農(nóng)戶的錢，導(dǎo)致民營銀行的信譽(yù)不是很高。和傳統(tǒng)的國有銀行、農(nóng)村信用社相比，不能較好地得到廣大農(nóng)戶認(rèn)可。廣大村民沒有對民營銀行樹立信心，在一定程度上阻礙了民營銀行在農(nóng)村金融市場上開展業(yè)務(wù)。
4、農(nóng)戶信用缺失影響民營銀行發(fā)展
民營銀行在拓展農(nóng)村金融市場的過程中，也會受到農(nóng)戶信用等級的影響，農(nóng)戶信用水平的高低影響到民營銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展速度。一些農(nóng)村地區(qū)雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，但是部分農(nóng)戶依然存在著信用水平較低的情況，例如貸款不能如期還款。
本文收集了2010―2013年農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率，如3表所示。從中我們可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款呈現(xiàn)出上升的趨勢。在現(xiàn)階段農(nóng)戶信用體系不健全，不良貸款比例上升，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在拓展農(nóng)村金融市場方面存在困難。
近幾年人民銀行數(shù)據(jù)顯示，到目前為止我國有1.3億人建立了信用等級，但是目前我國農(nóng)村地區(qū)人口有7.5億，我國農(nóng)村地區(qū)信用等級制度有待于進(jìn)一步提高。信用等級水平的評定，有利于民營銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，對于民營銀行和農(nóng)村金融市場都能起到很好的作用。
此外，農(nóng)民進(jìn)行貸款時可以抵押的東西不多，固定資產(chǎn)較少且變現(xiàn)能力不足。在當(dāng)前信用體系不健全的情況下，信用問題嚴(yán)重影響民營銀行的發(fā)展。
五、民營銀行拓展農(nóng)村金融市場的對策
1、構(gòu)建合理的民營銀行發(fā)展政策環(huán)境
民營銀行的發(fā)展是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，是構(gòu)建多元化金融體系的必要舉措，當(dāng)前民營銀行發(fā)展，要建立適合其發(fā)展的各種政策環(huán)境。
（1）構(gòu)建利于民營銀行發(fā)展的制度環(huán)境。構(gòu)建良好的金融監(jiān)管環(huán)境，優(yōu)化民營銀行發(fā)展的金融環(huán)境，加強(qiáng)國家對于民營銀行的監(jiān)管力度。營造公平合理的競爭環(huán)境，消除民眾對民營銀行的所有制歧視。民營銀行要想發(fā)展，就要不斷開拓業(yè)務(wù)范圍。國家應(yīng)積極扶持民營銀行的發(fā)展，通過各種優(yōu)惠政策，例如稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼制度，給予民營銀行拓展農(nóng)村市場足夠的支持力度，使其更好地服務(wù)于農(nóng)村金融市場。除此之外，國家層面要加強(qiáng)立法建設(shè)，使得民營銀行的發(fā)展有法律的保障，為其營造公平合理的競爭環(huán)境提供強(qiáng)有力的支持。
（2）完善監(jiān)管制度，提高民營銀行監(jiān)管水平。強(qiáng)化中央銀行、證監(jiān)會和銀監(jiān)會的金融監(jiān)管力度，可以成立專門的金融監(jiān)管局來對平時的金融市場業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，尤其是加大對于民營銀行的監(jiān)管力度，完善我國的金融監(jiān)管體系，達(dá)到有效對民營銀行進(jìn)行監(jiān)管的目的。
完善監(jiān)管的方法，提高監(jiān)管體系對于民營銀行的監(jiān)管力度。這就要求相關(guān)監(jiān)管部門加強(qiáng)對于民營銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)的透明化，使民營銀行更好地接受社會各界的監(jiān)督，確保監(jiān)管體系的可行性。
2、增強(qiáng)實(shí)力，打破國有銀行壟斷
民營銀行按照新的運(yùn)行機(jī)制，按照企業(yè)的組織架構(gòu)發(fā)展，具有較好的發(fā)展活力。健全的公司法人治理結(jié)構(gòu)，是民營銀行發(fā)展的組織保障，是擴(kuò)大其規(guī)模的必要前提。當(dāng)前的金融市場是多元化的金融機(jī)構(gòu)并存的局面，民營銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的一個要素，其重要性不言而喻。增強(qiáng)民營銀行的實(shí)力，就要求民營銀行在風(fēng)險控制、人員匹配等各方面都要達(dá)到一定規(guī)模，使得民營銀行有實(shí)力和國有銀行競爭。打破當(dāng)前國有銀行一花獨(dú)放的局面，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的活力、競爭力。
民營銀行的發(fā)展要合理定位，要抓住當(dāng)前國家扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有利局面，進(jìn)軍市場潛力巨大的農(nóng)村金融市場，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)，找到自己的定位，加快發(fā)展，和國有銀行在農(nóng)村金融市場上相互競爭，各自發(fā)揮不同的作用，更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3、推進(jìn)民營銀行信譽(yù)建設(shè)
民營銀行作為經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的新生力量，承擔(dān)著促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)，農(nóng)村金融市場，作為剛剛開發(fā)的金融空間，擁有著巨大的潛力，吸引著多種銀行進(jìn)入競爭。信譽(yù)作為無形資產(chǎn)，是一個銀行生存發(fā)展的根基。民營銀行的信譽(yù)建設(shè)關(guān)系到銀行生存發(fā)展的根本，在金融市場的公平競爭之中，如果民營銀行有了較高的利潤率，較高的資本充足率，儲戶就會相信銀行，銀行自然就有了較高的信譽(yù)。要建立一套法規(guī)制度，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對新建民營銀行的盈利性、流動性的監(jiān)管;善于尋找制度創(chuàng)新，通過尋找試點(diǎn)銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新，然后逐步推進(jìn)，就可以創(chuàng)建一批良好信譽(yù)的民營銀行。
4、加快農(nóng)戶信用體系建設(shè)
農(nóng)戶信用體系建設(shè)是保障民營銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的基礎(chǔ)性支撐。建立信用體系制度，可保證民營銀行順利開展業(yè)務(wù)，在農(nóng)村金融市場上不斷開拓自身業(yè)務(wù)，保證農(nóng)村金融市場的活躍性，達(dá)到更好地服務(wù)農(nóng)村金融的目的。
首先，要加強(qiáng)農(nóng)民信用意識建設(shè)，不斷加強(qiáng)宣傳，科普個人信用建設(shè)的重要性，使得信用觀念深入人心。其次，繼續(xù)普及建立農(nóng)戶信用檔案，建立個人信用經(jīng)濟(jì)身份證，記錄個人的信用行為，這些行為將影響個人未來的經(jīng)濟(jì)活動，形成農(nóng)戶的日常信用記錄。最后，加強(qiáng)國家在信用方面的法律建設(shè)，加強(qiáng)立法，使得居民信用建設(shè)有法可依，減少民營銀行在拓展農(nóng)村金融市場時的后顧之憂，不斷為民營銀行拓展農(nóng)村金融市場提供支持。
2、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究
3、我國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)證券化研究
4、經(jīng)濟(jì)全球化條件下中國保險監(jiān)管制度創(chuàng)新
5、我國私募基金的發(fā)展問題研究
6、我國農(nóng)民養(yǎng)老保險體系的研究
7、河南省小額信貸業(yè)務(wù)開展情況調(diào)查分析
8、中國的金融開放與金融危機(jī)傳導(dǎo)的防范
9、中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持研究
10、論我國外匯儲備高速增長的危害和對策
11、小額農(nóng)貸在運(yùn)行中存在的問題與建議
12、不完全對稱信息條件下小額貸款需求者的行為選擇問題研究
13、保險銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象研究
14、論保險業(yè)與銀行業(yè)的滲透、競爭與合作
15、我國保險資金運(yùn)用的風(fēng)險分析及對策
16、我國金融風(fēng)險的防范與化解研究
17、基于次貸危機(jī)啟示的我國金融風(fēng)險防范機(jī)制研究
18、中國企業(yè)債券市場發(fā)展問題研究
19、積極財政政策與擴(kuò)大內(nèi)需的關(guān)系探討
20、積極財政政策的國內(nèi)外比較研究
21、財政政策與貨幣政策的配合規(guī)律研究
22、關(guān)于增值稅轉(zhuǎn)型改革的思考
23、利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響
24、我國金融監(jiān)管體系存在的問題及完善對策
25、我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀與成因分析
26、我國建立存款保險制度的思考
27、我國住房抵押貸款證券化的思考
28、論轉(zhuǎn)軌時期中國貨幣政策的特點(diǎn)
29、我國中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策
30、我國中小企業(yè)發(fā)展的金融支持研究
31、我國股票市場的投資者結(jié)構(gòu)研究
32、大小非解禁對我國股票市場影響的實(shí)證分析
33、我國中央銀行金融監(jiān)管的模式及運(yùn)作分析
34、金融危機(jī)下我國中小企業(yè)的應(yīng)對策略
35、股指期貨交易制度對中國股票市場的影響研究
36、新農(nóng)村建設(shè)下河南省小額信貸的發(fā)展問題研究
37、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考——基于某一地區(qū)的實(shí)際調(diào)查與分析
38、金融全球化對中國金融發(fā)展的影響與對策
39、全球金融危機(jī)對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響及對策
40、中國的金融開放與金融危機(jī)傳導(dǎo)的防范
41、家族企業(yè)融資的制度變遷與路徑依賴
42、關(guān)于金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險關(guān)系的探討
43、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融政策研究
44、寬松的貨幣政策對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響分析
45、我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析
46、我國中小銀行競爭力探討--以××銀行為例
47、銀行并購與中國銀行業(yè)的應(yīng)對策略
48、我國商業(yè)銀行市場風(fēng)險初探
49、我國金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理問題研究
50、中國風(fēng)險投資業(yè)的問題與對策研究
51、開放經(jīng)濟(jì)條件下金融風(fēng)險傳導(dǎo)機(jī)制研究
52、美國金融危機(jī)對我國保險業(yè)的影響和啟示
53、農(nóng)民工的社會保險問題研究
54、汽車保險欺詐及其防范對策研究
55、我國機(jī)動車輛保險市場的競爭特點(diǎn)及對策
56、保險欺詐行為的博弈分析
57、綜合經(jīng)營趨勢下我國銀行保險的創(chuàng)新發(fā)展
58、金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢與理性選擇
59、中國證券市場監(jiān)管問題研究
60、中小企業(yè)融資機(jī)制研究
61、新時期農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展策略研究
62、創(chuàng)新和完善農(nóng)村社會保障體系研究
63、美國次貸危機(jī)對中國的影響與啟示
64、論通貨膨脹的危害與治理對策
65、金融危機(jī)下我國貨幣政策轉(zhuǎn)變的效應(yīng)研究
66、我國股票市場大幅波動的成因及對策
67、關(guān)于完善農(nóng)村信用社體系改革和強(qiáng)化管理的思考
68、我國保險市場發(fā)展趨勢研究
69、我國金融監(jiān)管體系存在的問題及完善對策
70、國有企業(yè)的資產(chǎn)重組與資本市場的發(fā)展
71、中國上市公司過度擴(kuò)張問題研究
72、保險資金運(yùn)用問題研究
73、我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀及成因分析
74、混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險分析
75、跨國公司戰(zhàn)略聯(lián)盟的跨文化風(fēng)險及對策
76、新形勢下我國外匯儲備規(guī)模的探討
77、跨國公司投資對我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響
78、巴菲特投資管理策略研究
79、我國票據(jù)市場的現(xiàn)狀及完善措施
80、企業(yè)并購的風(fēng)險及防范
81、金融市場的內(nèi)在經(jīng)濟(jì)特征與金融危機(jī)
82、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展
83、我國壟斷性行業(yè)暴利的來源、影響及治理對策
84、我國證券投資基金的運(yùn)作風(fēng)險研究
85、銀行并購后的整合問題探析
86、農(nóng)村信用社風(fēng)險的形成及防范措施
87、西方國家金融監(jiān)管的新趨勢及對我國的啟示
88、利率市場化后企業(yè)投融資策略的調(diào)整
89、如何看待我國資本項目的開放與管制
90、對我國人民幣匯率制度變動的認(rèn)識
91、論農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新
92、銀行業(yè)并購對貨幣政策的影響
93、中小企業(yè)發(fā)展的金融思考
94、人民幣匯率的歷史回顧與現(xiàn)狀分析
95、我國社會保障制度目前存在的問題及對策
96、論我國貨幣政策最終目標(biāo)與財政政策目標(biāo)的協(xié)調(diào)
97、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因及防范
98、試論我國外匯儲備規(guī)模的合理限度及其完善對策
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 微型金融 風(fēng)險
近年來，在服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的過程中，微型金融的作用越來越強(qiáng)大。目前，我國農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)包括郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、非政府機(jī)構(gòu)小額信貸組織等。這些機(jī)構(gòu)分布在縣及縣以下地區(qū)，彌補(bǔ)了官方金融對農(nóng)村服務(wù)的不足。但目前農(nóng)村金融也存在供不應(yīng)求、風(fēng)險較高、金融監(jiān)管不完善等諸多問題，這在很大程度上制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
一、農(nóng)村金融風(fēng)險的定義和特征
按照風(fēng)險的一般定義，可將農(nóng)村微型金融風(fēng)險定義為，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村微型金融服務(wù)時客觀存在的風(fēng)險，產(chǎn)生于農(nóng)村微型金融活動內(nèi)在的不確定性，使得金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際收益與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生偏離，導(dǎo)致在微型金融服務(wù)中遭受損失的可能性。
從目前來看，我國農(nóng)村微型金融風(fēng)險具有以下特征：（1）風(fēng)險程度較高。主要是由于信息不對稱和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不善形成的。（2）隱蔽性較強(qiáng)。農(nóng)村金融風(fēng)險具有較大的隱蔽性，一方面因?yàn)閱喂P風(fēng)險絕對金額相對較小，損失可能被忽視；另一方面由于農(nóng)村金融體制的問題，對損失的出現(xiàn)和應(yīng)對缺乏基本的知識，往往無法及時解決問題。（3）傳染性較廣。由于信息傳導(dǎo)不暢、重視地域關(guān)系等原因，農(nóng)民更易產(chǎn)生“從眾心理”，風(fēng)險一旦產(chǎn)生，就會很快傳染擴(kuò)散。可能會產(chǎn)生擠兌、效仿他人惡意不歸還貸款等問題。
二、農(nóng)村微型金融在風(fēng)險管理方面具備的優(yōu)勢
（一）人脈關(guān)系提供“軟信息”解決信息不對稱問題
相對普通貸款，農(nóng)村微型金融貸款額度較小，貸款成本相對較高。但微型金融也具有傳統(tǒng)金融所不具備的優(yōu)勢：那就是擁有廣泛的人脈關(guān)系，可以獲得較多的“軟信息”， 在信用評價、風(fēng)險識別與風(fēng)險控制上，具有獨(dú)特的制度優(yōu)勢，這是傳統(tǒng)金融無法相比擬的。
（二）信用貸款解決抵押物缺失帶來的效率低下問題
由于農(nóng)村中多數(shù)農(nóng)戶擁有的財物不易變現(xiàn)或市場價值較低；同時，法律認(rèn)定的擔(dān)保物范圍也比較小，使得農(nóng)村金融市場缺乏合格的抵押物。因此，農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)一般采用信用放款方式，農(nóng)戶無需提供擔(dān)保和抵押物，也不需要復(fù)雜的貸款審核流程，符合農(nóng)戶貸款需求金額小、臨時性、變動大的特點(diǎn)。
（三）靈活運(yùn)用信用評價標(biāo)準(zhǔn)解決傳統(tǒng)評估不精確問題
相比傳統(tǒng)金融，農(nóng)村微型金融實(shí)行更為人性化的信用評估，利用熟人社會的信息對稱優(yōu)勢，收集農(nóng)戶信息。包括家庭背景、家庭收支、經(jīng)營情況、可變現(xiàn)財物情況等“硬信息”；同時也包括農(nóng)戶的經(jīng)歷、性格特質(zhì)、人際關(guān)系以及社區(qū)成員的評價等“軟信息”，對這些信息加以利用和分析，為農(nóng)戶提供符合其需求的金融服務(wù)。
因?yàn)檗r(nóng)村金融需求具有分散性、金額小、季節(jié)性的特點(diǎn)，加上農(nóng)村還未建立完善的征信體系、可抵押的財產(chǎn)相對較少。這些問題導(dǎo)致了農(nóng)村微型金融風(fēng)險大、成本高、經(jīng)濟(jì)效益不確定。隨著微型金融的市場越來越大，風(fēng)險也處于逐漸累積和擴(kuò)大的狀態(tài)中。
三、我國農(nóng)村微型金融存在的風(fēng)險問題
（一）對農(nóng)村微型金融監(jiān)管不到位
農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)缺少規(guī)范、有效的報表體系，在對外信息的披露方面存在不足，市場約束能力非常有限。因此，監(jiān)管問題就顯得尤為重要。
1.監(jiān)管立法缺位。農(nóng)村微型金融的法律地位不明確，缺乏市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)作和退出運(yùn)行機(jī)制的制度供給，缺乏針對性、契合性的配套法律制度。現(xiàn)存的一些法律法規(guī)，也多是從使用和應(yīng)急的角度出發(fā)而編制的。而現(xiàn)有的監(jiān)管立法完全按照《商業(yè)銀行法》為基礎(chǔ)來確定，沒有專門針對農(nóng)村微型金融組織的具體情況進(jìn)行立法，使監(jiān)管部門難以確定嚴(yán)格的監(jiān)管程序和手段。
2.缺乏科學(xué)的監(jiān)管體系。目前，我國依然實(shí)行分業(yè)監(jiān)管、分工協(xié)作的監(jiān)管體制。這種體制在一定程度上不利于日趨混業(yè)經(jīng)營的趨勢，農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)依然處于臨時性的“以央行為主體，輔之以政府其他職能部門的聯(lián)合監(jiān)管”模式，監(jiān)管權(quán)限不夠明晰。這不但形成了地方政府的不正當(dāng)干預(yù)，也使農(nóng)村微型金融組織的風(fēng)險不斷加強(qiáng)。
（二）信用風(fēng)險不斷加大
從農(nóng)村微型金融在我國的運(yùn)行情況來看，信用風(fēng)險仍將是運(yùn)營中最常見的風(fēng)險。范圍涉及貸款、貼現(xiàn)、擔(dān)保、押匯、信用證等業(yè)務(wù)。在信息不對稱的情況下，農(nóng)戶違約率不斷提高；同時，信貸管理體制不健全，貸款發(fā)放過程中的風(fēng)險難以得到全程監(jiān)控；信息披露的不全面和不及時，也使信用風(fēng)險出現(xiàn)得更加頻繁。
（三）金融產(chǎn)品單一
我國微型金融產(chǎn)品主要是貸款類產(chǎn)品，而保險類產(chǎn)品、儲蓄類產(chǎn)品、基金類產(chǎn)品等其他服務(wù)更少。其中為降低風(fēng)險在貸款產(chǎn)品方面主要是短期小額貸款，償還方式單一，利潤較低。這是由于農(nóng)村微型金融在資金來源少、規(guī)模小、機(jī)構(gòu)設(shè)置少等各個方面的不足決定的。
農(nóng)村金融體系中的風(fēng)險損失持續(xù)累積后，如果遇到相關(guān)突發(fā)事件，其潛在的風(fēng)險就會突變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)風(fēng)險，并迅速向周邊擴(kuò)散，形成區(qū)域性金融風(fēng)險。因此，在研究農(nóng)村微型金融服務(wù)理論的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國農(nóng)村金融風(fēng)險的現(xiàn)狀，探討農(nóng)村金融微型服務(wù)的風(fēng)險防范和安全體系，具有重要的理論和實(shí)際意義。
四、農(nóng)村微型金融風(fēng)險的安全防范措施
（一）完善監(jiān)督立法和體系建設(shè)
1.加強(qiáng)農(nóng)村微型金融法律制度供給，明確金融機(jī)構(gòu)的法律主體地位，構(gòu)建合理的市場準(zhǔn)入、退出及業(yè)務(wù)運(yùn)作的機(jī)制。首先，放寬農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，向民間資本開放準(zhǔn)入渠道；其次，放款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制，允許吸收異地存款，擴(kuò)大資金來源；最后，晚上農(nóng)村微型金融的退出機(jī)制，減少行政干預(yù)。“一行三會”作為我國金融監(jiān)管體制的核心，應(yīng)著重為微型金融組織的準(zhǔn)入、運(yùn)營、退出提供科學(xué)合理的制度框架與發(fā)展指引。
2.實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管框架下的差別化分類監(jiān)管。（1）對于村鎮(zhèn)銀行這類吸收存款的微型金融組織，因涉及到存款人等社會公眾利益.具有一定的外部性，應(yīng)按照2007年銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行資本金構(gòu)成、充足率、補(bǔ)充機(jī)制等方面的監(jiān)管要求。對其監(jiān)管力度，應(yīng)普遍低于大中型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，以免增加監(jiān)管成本。（2）對于小額貸款公司，按照2008年5月銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》的規(guī)定，其主管部門為各省級政府下設(shè)的金融辦等機(jī)構(gòu)。層層的權(quán)力下放容易出現(xiàn)權(quán)力真空，需要監(jiān)管當(dāng)局明確其監(jiān)管職責(zé)，做到權(quán)責(zé)分明。（3）對于農(nóng)村資金互助社，因?yàn)椴簧婕按婵钊说壬鐣姡矝]有太大的外部性，可按照銀監(jiān)會2007年初公布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，允許其設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的空白區(qū)域。
（二）加大信用風(fēng)險防范力度
1.引進(jìn)和使用先進(jìn)的風(fēng)險管理手段和方法。首先，統(tǒng)一授信管理模式。建立客戶資信評價體系，根據(jù)客戶信用等級核定授信總額，減少審核環(huán)節(jié)，提高授信效率。其次，借鑒和引入先進(jìn)的管理方法。建立農(nóng)村微型信貸流程，盡量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系相適應(yīng)。提高授信機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營和獨(dú)立性，將各級地方政府的干預(yù)和影響降到最低。
2.加強(qiáng)信息披露制度。在加強(qiáng)對微型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時，要對其加強(qiáng)信息披露，保證金融機(jī)構(gòu)的透明性，減少道德風(fēng)險。微型金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立明確的信息披露制度，強(qiáng)化其強(qiáng)制性與義務(wù)性。可區(qū)分不同的金融機(jī)構(gòu)主體的披露程度，根據(jù)區(qū)域、規(guī)模業(yè)績、發(fā)展階段、定量定性等要素進(jìn)行信息披露，保證合理性與科學(xué)性。對于達(dá)不到要求或者虛假披露的機(jī)構(gòu)，應(yīng)給予嚴(yán)厲出罰；同時，也要對借款人信息及時披露，定時與所有金融機(jī)構(gòu)共享信息，加大借款人的違約成本。
（三）加強(qiáng)金融服務(wù)和工具的創(chuàng)新
我國農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)往往設(shè)立在貧窮落后的地區(qū)，異地結(jié)算、匯兌、信用卡業(yè)務(wù)等有待進(jìn)一步的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)客戶成長階段、信用特征、財務(wù)規(guī)范程度和抵質(zhì)押物狀況設(shè)計和發(fā)展不同的金融產(chǎn)品。多元化的擔(dān)保方式和產(chǎn)品，可以有效分散風(fēng)險，保證盈利。
1.多種擔(dān)保方式相結(jié)合。農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)可以嘗試把小組聯(lián)保與抵押擔(dān)保相結(jié)合，或者與第三方擔(dān)保相結(jié)合，發(fā)展“微型金融機(jī)構(gòu)+企業(yè)+聯(lián)保小組”的抵押擔(dān)保模式，以降低經(jīng)營風(fēng)險。同時，農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)還可以把微型保險、金融租賃與小額信貸相結(jié)合，推出“貸款+銀行卡+保險”等產(chǎn)品優(yōu)化組合，滿足客戶多樣化的需求。
2.拓寬抵質(zhì)押與擔(dān)保的種類與范圍。農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)現(xiàn)和利用“三品三表”等非傳統(tǒng)財務(wù)信息，開發(fā)新產(chǎn)品。如存貨質(zhì)押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等。推廣農(nóng)戶個人聯(lián)保貸款、無抵押無擔(dān)保的小微型信用貸款；研究發(fā)展小額貸款保險。
參考文獻(xiàn)
[1]姜國祥.《核心競爭力》[M].北京：中國商業(yè)出版，2009.03.
[2] 白碩. 《人力資源管理》[M].呼和浩特：內(nèi)蒙古出版社，2009.09.
[3] 黃錫偉.《打造核心競爭力》[M].北京：人民郵電出版社，2009.10.
[4] 楊錫懷，冷克平，王江.《企業(yè)戰(zhàn)略管理理論與實(shí)踐》[M].北京：高等教育出版社，2008.
【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù) 農(nóng)村地區(qū)
2008年以來的美國次貸危機(jī)，引發(fā)了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題空前突顯。在美、英等國紛紛完善金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)法律制度背景下，我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)踐也迅速展開。農(nóng)村金融是我國金融系統(tǒng)中人口最多、地域最廣，同時也最為薄弱的部分，研究農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題，對維護(hù)農(nóng)戶權(quán)益、擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和緩解“三農(nóng)”問題具有重要意義。
一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)概念
一般認(rèn)為，金融消費(fèi)是指購買金融機(jī)構(gòu)所提供的金融商品、享有金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)的行為或過程，因此“金融消費(fèi)者”是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸，是指為了滿足自身生產(chǎn)和生活消費(fèi)需求，享受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)和購買金融產(chǎn)品的行為主體[1]。“金融消費(fèi)者權(quán)益”則是金融消費(fèi)者在購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時享有的權(quán)利與利益，一般分為安全權(quán)、知情權(quán)、隱私權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、收益權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)、監(jiān)督權(quán)等[2]。我們認(rèn)為，這些權(quán)益構(gòu)成在不同經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境中是動態(tài)調(diào)整的。
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法理依據(jù)是什么？一般認(rèn)為，基于以下三點(diǎn)[3]：金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間存在利益沖突；金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對稱；金融消費(fèi)者的弱勢地位。同時，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是金融行業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展乃至社會安定的基礎(chǔ)。因此，法律應(yīng)對弱勢一方給予正當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。
二、我國農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題分析
近年來，我國金融消費(fèi)已經(jīng)由過去的少數(shù)、小量消費(fèi)變轉(zhuǎn)成了大眾大量消費(fèi)，金融產(chǎn)品種類由少到多、結(jié)構(gòu)由簡變繁。近年來，隨著農(nóng)村金融消費(fèi)市場的逐步啟動和發(fā)展，城鄉(xiāng)交流不斷深入和農(nóng)村消費(fèi)者維權(quán)意識不斷上升，農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益受損的案例迅速增加，農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為影響農(nóng)村金融穩(wěn)定和發(fā)展的突出問題。
第一，農(nóng)村金融體系殘缺導(dǎo)致農(nóng)村金融消費(fèi)公平性缺失。
自上世紀(jì)90年代以來，為農(nóng)民提品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)紛紛大量撤離農(nóng)村市場。據(jù)統(tǒng)計，2007年末全國縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個，全國有2868個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機(jī)構(gòu)[4]。目前，多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社為主體，其金融創(chuàng)新能力、服務(wù)能力均比較欠缺；金融消費(fèi)便利設(shè)施相當(dāng)落后，現(xiàn)代化管理投入和手段不足；農(nóng)村金融消費(fèi)以小額貸款投放和中間業(yè)務(wù)為主，如農(nóng)村助學(xué)貸款僧多粥少、微乎其微，小額擔(dān)保貸款“雷聲大雨點(diǎn)小”，其規(guī)模和效果難以達(dá)到“金融消費(fèi)”的層面。由于農(nóng)村金融體系缺陷和金融產(chǎn)品供給不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融消費(fèi)者難以享受不到與城市消費(fèi)者同等同質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)；在同等情況下，農(nóng)村消費(fèi)者獲取金融產(chǎn)品的成本高于城市消費(fèi)者。
究其原因，一是我國歷史上長期城鄉(xiāng)分割、重城輕鄉(xiāng)的二元體制在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)，金融體系的商業(yè)化改革沒有考慮到農(nóng)村的特殊情況，而扶持農(nóng)村的政策性金融又長期不能到位。二是金融機(jī)構(gòu)在制度設(shè)計上準(zhǔn)入“門檻”過高，一刀切的格式化合同以表面公平代替了城鄉(xiāng)差距下的實(shí)質(zhì)不公平，使得農(nóng)村居民難以得到貸款扶持和享受到更多的金融服務(wù)。三是商業(yè)銀行的逐利性使得國家政策性業(yè)務(wù)難以真正落實(shí)，減少了農(nóng)村消費(fèi)者可選的范圍和數(shù)量。比如農(nóng)村小額信貸、扶貧貸款、國家助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)，經(jīng)辦銀行往往因其風(fēng)險和成本原因而積極性不高。
第二，現(xiàn)行體制偏重保護(hù)金融機(jī)構(gòu)利益，導(dǎo)致農(nóng)村金融消費(fèi)者“弱者更弱”。
目前，我國金融消費(fèi)者保護(hù)體制存在著重大缺陷：一是“金融消費(fèi)者保護(hù)”概念還沒有從法律和制度層面確立，金融立法的指導(dǎo)思想往往側(cè)重于金融機(jī)構(gòu)安全與效益而忽視消費(fèi)者權(quán)益，沒有將金融消費(fèi)者保護(hù)放到應(yīng)有高度；二是目前國家工商局、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會均未專門設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的受理機(jī)構(gòu)，明確承擔(dān)、受理消費(fèi)者投訴和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)；三是金融機(jī)構(gòu)自律管理作用有限，而銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會等自律機(jī)構(gòu)很大程度上只是政府監(jiān)管權(quán)力的延伸，無論是信息披露還是實(shí)質(zhì)監(jiān)管都比較匱乏，消費(fèi)者保護(hù)功能也尚待改進(jìn)[5]。
在上述背景下，由于農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識和能力缺乏，再加上農(nóng)村金融消費(fèi)者缺乏必要的金融知識和維權(quán)意識淡薄，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者相對于金融機(jī)構(gòu)和城市金融消費(fèi)者的弱勢地位更加突出，導(dǎo)致農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益缺失更加嚴(yán)重。集中表現(xiàn)在：第一，知悉權(quán)缺失。在消費(fèi)金融服務(wù)和產(chǎn)品的過程中，金融機(jī)構(gòu)往往有意或無意地忽略對金融產(chǎn)品信息的應(yīng)有提示，大多數(shù)農(nóng)村金融消費(fèi)者難以全面了解服務(wù)項目的權(quán)利義務(wù)和收費(fèi)狀況，導(dǎo)致信息嚴(yán)重不對稱。第二，安全權(quán)缺失。大多數(shù)農(nóng)村居民對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險缺乏識別，對金融機(jī)構(gòu)的誤導(dǎo)消費(fèi)、霸王條款和亂收費(fèi)等缺乏基本的防范意識，在交易過程中不注意私人信息保密，常常導(dǎo)致其財產(chǎn)安全權(quán)受到侵害，比如存款被冒領(lǐng)、存單變保單、保險誤導(dǎo)銷售都是在農(nóng)村屢見不鮮的案例。第三，消費(fèi)質(zhì)量缺失。由于長期的金融壟斷和信息強(qiáng)勢地位，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往以管理者自居，缺乏服務(wù)于消費(fèi)者的意識[6]，再加上工作人員素質(zhì)、消費(fèi)環(huán)境設(shè)施和服務(wù)水平等參差不齊，導(dǎo)致農(nóng)村金融消費(fèi)者得到的整體消費(fèi)質(zhì)量不高。
第三，農(nóng)村金融消費(fèi)糾紛處理渠道不暢，金融消費(fèi)者投訴無門。
目前，我國金融消費(fèi)糾紛的正常處理途徑主要有三條：一是作為我國金融監(jiān)管體系的“一行三會”，二是各級消費(fèi)者協(xié)會，三是通過法院走訴訟途徑。但實(shí)際上，“一行三會”沒有專門負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)事務(wù)的部門，也沒有一個處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制；銀監(jiān)會處受理消費(fèi)者投訴僅是一種象征意義的、缺乏透明的、非常規(guī)的制度安排；各級消費(fèi)者協(xié)會側(cè)重于消費(fèi)者非金融性商品消費(fèi)和勞務(wù)消費(fèi)的保護(hù)，對于專業(yè)性和風(fēng)險性很強(qiáng)的金融消費(fèi)者權(quán)益往往有心無力。同時，在人民銀行與銀監(jiān)部門、金融機(jī)構(gòu)、地方工商、消費(fèi)者協(xié)會之間還缺乏廣泛有效的聯(lián)系機(jī)制，一些需要多部門配合的問題不容易得到有效解決。
在廣大農(nóng)村，“一行三會”和消協(xié)這兩類機(jī)構(gòu)的組織不健全、力量比較薄弱，基本無力顧及金融消費(fèi)糾紛的解決，而法律訴訟的最終解決方式成本很高、耗時很長，對于個體的農(nóng)村消費(fèi)者而言幾乎是可望而不可及，因此更加缺乏消費(fèi)者投訴維權(quán)、解決爭議的暢通途徑和平臺。當(dāng)農(nóng)村消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)發(fā)生利益沖突、農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益受損時，如果金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部投訴不能解決問題，往往很容易發(fā)展到以暴力、非法集會等非正常的極端形式來解決。
第四，農(nóng)村金融消費(fèi)者難以獲得充足的、正規(guī)的金融教育。
隨著我國金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷豐富和日趨復(fù)雜，農(nóng)村消費(fèi)者的金融知識、素質(zhì)和能力也亟需提高，對農(nóng)村金融消費(fèi)者進(jìn)行現(xiàn)代金融知識的相關(guān)教育日趨迫切。作為金融機(jī)構(gòu)和教育機(jī)構(gòu)，向消費(fèi)者普及金融知識、進(jìn)行風(fēng)險提示，提升消費(fèi)者投資和理財能力，改善消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)關(guān)系，不但是實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者保護(hù)的重要前提，也對形成一個更加透明、高效、穩(wěn)健且具競爭力的金融體系具有重要意義，因此應(yīng)當(dāng)成為他們的應(yīng)有職責(zé)。
但事實(shí)上，由于農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)、知識認(rèn)識和利益等原因，他們較少或很難主動進(jìn)行消費(fèi)者的宣傳教育，部分人員甚至可能會為獲取利益而對消費(fèi)者進(jìn)行錯誤或虛假的引導(dǎo)，導(dǎo)致消費(fèi)者的財產(chǎn)利益和知情權(quán)受到損害。因此，應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村金融消費(fèi)者教育領(lǐng)域投入更多資源，通過建立規(guī)范的協(xié)作機(jī)制，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、金融機(jī)構(gòu)、教育部門、新聞媒體和社會專業(yè)機(jī)構(gòu)整體聯(lián)動，共同推進(jìn)我國金融消費(fèi)者素質(zhì)的提高。
三、農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對策建議
第一，高度重視農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，推動農(nóng)村金融消費(fèi)的發(fā)展。農(nóng)村金融消費(fèi)者群體是我國擴(kuò)大內(nèi)需、推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的重要力量，但農(nóng)村金融消費(fèi)者無論相對于金融機(jī)構(gòu)，還是相對于城市消費(fèi)者，整體上都處于劣勢地位，因此我們應(yīng)該更加重視農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。首先，在制定相關(guān)政策法規(guī)時，應(yīng)充分理解農(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的特殊地位和作用；其次，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)立足于農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益的特殊構(gòu)成，適當(dāng)側(cè)重于對金融機(jī)構(gòu)濫用強(qiáng)勢地位的行為進(jìn)行限制與約束；其三，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)更新監(jiān)管理念，維護(hù)公平交易和弱勢群體的利益，正確引導(dǎo)非正規(guī)金融消費(fèi)，解決好農(nóng)村金融消費(fèi)的教育、監(jiān)管與發(fā)展問題。
第二，健全金融消費(fèi)者保護(hù)的法律制度，對農(nóng)村金融消費(fèi)者適度傾斜保護(hù)。農(nóng)村金融消費(fèi)者作為特殊的弱勢消費(fèi)者，在與金融機(jī)構(gòu)博弈中勢單力薄，專業(yè)知識非常有限，面對天然具有壟斷強(qiáng)勢地位的金融機(jī)構(gòu)以及層出不窮的金融創(chuàng)新，其各項消費(fèi)權(quán)益隨時可能受到侵害，而且難以通過一般的維權(quán)途徑保護(hù)自身利益。因此，應(yīng)當(dāng)在不斷健全和完善金融消費(fèi)者保護(hù)基本法律制度的前提下，對農(nóng)村金融消費(fèi)者實(shí)行適度傾斜保護(hù)原則，并建立相應(yīng)的特殊保護(hù)機(jī)制，如強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)法定義務(wù)、引入團(tuán)體訴訟、設(shè)置舉證責(zé)任倒置原則、設(shè)定反悔期等以提高農(nóng)村消費(fèi)者獲得權(quán)利救濟(jì)的機(jī)會。
第三，建立多元化的農(nóng)村金融消費(fèi)糾紛處理機(jī)制。根據(jù)我國現(xiàn)階段的實(shí)際情況和政策目標(biāo)，形成一套農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制和農(nóng)村金融糾紛處理機(jī)制，包括投訴受理機(jī)制、問題調(diào)查機(jī)制、裁決機(jī)制和處理懲罰機(jī)制，其目標(biāo)是減少農(nóng)村金融消費(fèi)者受侵害的損失和加大金融消費(fèi)者侵害的成本。首先，應(yīng)在在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立健全消費(fèi)者爭議解決程序。其次，成立專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者行政保護(hù)、金融消費(fèi)者糾紛處理等機(jī)構(gòu)等金融服務(wù)督察機(jī)構(gòu)。再次，要充實(shí)和改善我國各級消費(fèi)者協(xié)會、消費(fèi)仲裁機(jī)構(gòu)、金融行業(yè)自律組織等，完善其在投訴和處理金融消費(fèi)糾紛方面的力量和職能。最為關(guān)鍵的是，要推進(jìn)以上各種爭議解決機(jī)制和分支機(jī)構(gòu)向農(nóng)村的適當(dāng)延伸并構(gòu)成全面覆蓋的網(wǎng)絡(luò)。
第四，開展農(nóng)村金融消費(fèi)者教育，提高其自我保護(hù)能力。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機(jī)構(gòu)、高等院校、民間消費(fèi)者保護(hù)組織都應(yīng)對農(nóng)村消費(fèi)者主動開展多種形式的金融知識普及教育，構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)村金融消費(fèi)者素質(zhì)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險意識和防范風(fēng)險的能力。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)或消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)把金融消費(fèi)者教育作為自身社會責(zé)任的重要部分，不斷提高消費(fèi)者對金融產(chǎn)品和服務(wù)、金融風(fēng)險的識別能力，增強(qiáng)其維權(quán)意識和自我保護(hù)能力。
參考文獻(xiàn)
[1]郭丹.金融消費(fèi)者之法律界定[J].學(xué)術(shù)交流，2010（8）.
[2]王寶剛，馬運(yùn)全.論金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)[J].金融發(fā)展研究，2010（7）.
[3]吳弘，徐振.金融消費(fèi)者保護(hù)的法理探析[J].東方法學(xué)，2009，（5）.
[4]中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集 [EB/OL]http：///zxbb/2007-06/28/content_2282932.htm
[5]中國人民銀行西安分行課題組.目前我國金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀、存在問題及對策建議[J].西部金融，2010（8）.
[6]王瑞華.農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)中的監(jiān)管問題研究[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報，2012（4）.
>> 村鎮(zhèn)銀行：農(nóng)村金融體制改革的新方向 我國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究 我國農(nóng)村金融改革方向 探討我國高校公共基礎(chǔ)課程考試改革的新方向 我國新材料產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新方向的選擇探討 農(nóng)村改革的新方向 我國農(nóng)村金融改革發(fā)展研究 我國農(nóng)村金融服務(wù)的制度完善 我國農(nóng)村金融制度的開發(fā)性金融支持（DFS）研究 我國農(nóng)村金融體制改革的制度變遷特征及趨向 論我國農(nóng)村金融監(jiān)管制度的改革與完善 我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究 論我國農(nóng)村金融服務(wù)的改革 我國農(nóng)村金融改革的反思 關(guān)于我國農(nóng)村金融體系改革現(xiàn)狀與對策分析及發(fā)展研究方向 關(guān)于改革和創(chuàng)新我國農(nóng)村金融體系的思考 我國農(nóng)村金融創(chuàng)新與改革的路徑依賴 適合我國農(nóng)村金融需求特征的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新 后金融危機(jī)時代我國企業(yè)財務(wù)管理的創(chuàng)新方向分析 我國農(nóng)村醫(yī)療制度改革的探討 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l.
[3] 晉奇， 張成玉. 農(nóng)業(yè)信貸需求發(fā)展瓶頸及對策農(nóng)業(yè)信貸需求發(fā)展瓶頸及對策[J].內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)科技，2006（1）：16-17.
[4] 中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.2008：中國農(nóng)村金融服務(wù)報告[R/OL]. [2013-04-03]. http：///history_file/files/att_17775_1.pdf.
[5] 中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查.[EB/OL]. （2012-11-28） [2013-04-03]. http：///2012_nongcunjinrong/.
[6] 劉磊.基于新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究[J].三農(nóng)金融，2011（3）：66-68.
[7] 國務(wù)院農(nóng)村綜合改革工作小組辦公室課題組.建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度問題研究[M]. 北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社， 2011.
[8] 田婕，陶小平.農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析[J].管理論壇，2011（2）：38-39.
[9] 謝平，徐忠.新世紀(jì)以來農(nóng)村金融改革研究[M].北京：中國金融出版社，2013.
[10] 王永剛.進(jìn)一步完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系的思考[J].工作研究，2011（6）：37-38.
[11] 何燕，解睿. 山西省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[J].山西農(nóng)業(yè)科學(xué)，2012（12）：1 315-1 318.
[12] 布仁吉日嘎拉，唐邦勤. 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政府支撐體系的組成與構(gòu)建[J].河南農(nóng)業(yè)科學(xué)，2010（11）：146-148.
[13] 尹明理. 農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織存在的問題與對策[J].河南農(nóng)業(yè)科學(xué)，2010（11）：149-152.
[14] 陳樹杜.對發(fā)展農(nóng)村小型合作銀行的探討[J].內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)科技，2013（3）：6，21.
[15]于仰南，孫艷春.現(xiàn)代農(nóng)村金融制度改革的路徑選擇[J].北華大學(xué)學(xué)報： 社會科學(xué)版，2012（10）：48-51.
[16] 徐竹英.發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè) 推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)[J].河南農(nóng)業(yè)科學(xué)，2008（8）：10-11.
[17] 申潞玲，任紅燕. 參與式方法在農(nóng)業(yè)投資項目中的應(yīng)用[J].山西農(nóng)業(yè)科學(xué)，2005（3）：23-26.
摘要：作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，農(nóng)村民間金融為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了巨額的資金支持。本文界定了農(nóng)村民間金融的內(nèi)涵，深入分析了我國農(nóng)村民間金融存在的問題。提出健全農(nóng)村民間金融政策法規(guī)等若干對策。
關(guān)鍵詞 ：農(nóng)村民間金融；正規(guī)化；民間借貸；風(fēng)險管理
近年來，隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，我國民間融資的規(guī)模迅速擴(kuò)大。受國家貨幣政策、存款準(zhǔn)備金率和利率政策的調(diào)整以及中小企業(yè)貸款難的影響，民間借貸市場更趨活躍。在銀根緊縮的貨幣政策下，市場資金緊張，中小企業(yè)貸款困難，生存艱難，民間借貸發(fā)展愈演愈烈。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著復(fù)雜的國際國內(nèi)形勢，金融體系能否穩(wěn)健運(yùn)行事關(guān)重大。民間金融發(fā)展不僅影響我國金融運(yùn)行，也會對實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響。
一、農(nóng)村民間金融的內(nèi)涵
在當(dāng)前中國農(nóng)村民間金融市場中，一個普遍存在的現(xiàn)象是正規(guī)金融和非正規(guī)金融的并存發(fā)展。非正規(guī)金融市場，是在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正由自給半自給經(jīng)濟(jì)向商品經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，以家庭經(jīng)營為主、經(jīng)營分散、經(jīng)營規(guī)模小、各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等條件下形成的。民間金融是非正規(guī)金融的一部分。非正規(guī)金融是指不通過依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)來融通資金的融資活動和用超出現(xiàn)有法律、規(guī)范的方式來融通資金的融資活動的總和。農(nóng)村民間金融是指農(nóng)村資金的融通。它以資金為實(shí)體，信用為手段，貨幣為表現(xiàn)形式的農(nóng)村資金運(yùn)動、信用活動和貨幣流通三者的統(tǒng)一。農(nóng)村的貨幣投放與回籠、存款的吸收與支取、貸款的發(fā)放與收回、匯兌、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、保險、信托、租賃、債券的發(fā)行、票據(jù)貼現(xiàn)、證券交易等都屬于農(nóng)村金融活動。整個農(nóng)村金融活動都是信用活動、資金運(yùn)動和貨幣流動交織在一起，并且在經(jīng)濟(jì)活動中相互依存、相互促進(jìn)。
二、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展中存在的問題
（一）我國農(nóng)村民間金融缺乏合法地位
農(nóng)村民間金融是制度變遷的產(chǎn)物和結(jié)果，當(dāng)前，由于國家對農(nóng)村民間金融的準(zhǔn)入和退出機(jī)制沒有做出相應(yīng)的法律規(guī)范，農(nóng)村民間金融市場競爭基本處于一種無序的狀態(tài)，同時，政府所采用的財政政策和貨幣政策等宏觀調(diào)控工具對農(nóng)村民間金融也是鞭長莫及。因而，農(nóng)村民間金融面臨著巨大的市場風(fēng)險。2002年，中國人民銀行規(guī)定：“民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍，超過該標(biāo)準(zhǔn)的可以定性為高利貸行為。”但中國人民銀行的這一規(guī)定一方面沒有明確高利貸的本質(zhì)屬性，另一方面尚未清晰地指出非法籌集公眾存款與合法民間借貸之間的根本區(qū)別。加上我國目前的金融法律法規(guī)亦沒有相關(guān)的明確規(guī)定，所以，在現(xiàn)實(shí)具體操作過程中，認(rèn)定某一農(nóng)村民間借貸行為就是合法的還是違法的就具有很大的彈性和模糊性。如嚴(yán)格界定民間金融行為，則許多民間金融行為將被定性非法金融。需要特別注意的是，現(xiàn)有行政機(jī)構(gòu)對農(nóng)村民間金融監(jiān)管存在錯位。眾所周知，小額貸款公司是農(nóng)村民間金融的主體。在現(xiàn)實(shí)監(jiān)管過程中，政府往往將小額貸款公司認(rèn)定為一般的企業(yè)，按照非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。而小額貸款公司又從事金融業(yè)務(wù)，因而其準(zhǔn)入和退出又受到中國人民銀行和銀監(jiān)會的管理。在此情形下，多頭的行政主體對民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管容易造成監(jiān)管錯位的現(xiàn)象，最終對民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管往往流于形式。這在一定程度上助長了農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的隨意性，放大農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。
（二）農(nóng)村民間金融發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大，借貸利率失控，風(fēng)險日益加大
當(dāng)前，我國農(nóng)村民間借貸市場大多在“半地下”運(yùn)作。受到文化水平的限制，大多農(nóng)村居民對民間借貸相關(guān)法律法規(guī)認(rèn)識膚淺。盡管國家三令五申禁止高額利息借貸，但是現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村的民間借貸的利率并沒有得到有效地約束。農(nóng)村民間借貸的利率通常是借貸雙方之間協(xié)商而定，部分借貸利率大大超過中國人民銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，已異化為高利貸的違法事件，這潛在地給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展帶來巨大的風(fēng)險。隨著農(nóng)村民間借貸規(guī)模不斷膨脹，民間借貸利率持續(xù)攀升，農(nóng)村民間金融形勢更為嚴(yán)峻，面臨的風(fēng)險更是復(fù)雜多樣。農(nóng)村民間借貸利率的不可控性和自發(fā)性，嚴(yán)重削弱了國家宏觀調(diào)控效果，給信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來諸多負(fù)面影響。如部分脫離中央人民銀行監(jiān)管的民間金融機(jī)構(gòu)由于由于經(jīng)營業(yè)務(wù)不規(guī)范，資金量不雄厚，仍實(shí)行高息攬存，盲目貸款的行為。同時，一些受限的行業(yè)由于不能從正規(guī)金融結(jié)構(gòu)獲取貸款，便轉(zhuǎn)向民間金融，這給國家的產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策帶來負(fù)面影響。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金大多來自于親朋好友和鄉(xiāng)村鄰里，不僅資金規(guī)模小，而且信用基礎(chǔ)不牢靠，難以防范市場風(fēng)險。
（三）農(nóng)村民間金融資金大量外流，涉及資金更多地流向投機(jī)領(lǐng)域
民間金融組織融資渠道并不透明。由于資金具有逐利性，在利益最大的驅(qū)動下，民間金融資金由于監(jiān)管不完善，難免被一些非法的經(jīng)濟(jì)組織利用，危及正常的金融和社會秩序，給社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素。截止2008 年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)吸收的存款余額為117785.18 億元，而在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的貸款余額為63094.96億元，共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移資金54690.22 億元。這表明農(nóng)村資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重，削弱了社會主義新農(nóng)村建設(shè)的資金保障。目前，農(nóng)村民間資金大多流向投機(jī)性較強(qiáng)的領(lǐng)域，如房地產(chǎn)、能源等行業(yè)，而流向?qū)嶓w經(jīng)營的民間資本比例較低。以溫州民間借貸資本為例，近一半的資金流入房地產(chǎn)項目，用于實(shí)體投資的僅有10%，而20%的資金轉(zhuǎn)入投機(jī)領(lǐng)域。這也折射出民間融資的尷尬境地，受到金融管制，民間融資難以進(jìn)入電力、通信等壟斷行業(yè)。
（四）政府缺乏對農(nóng)村民間金融的有效監(jiān)管
區(qū)域性是農(nóng)村民間金融最顯著的特征。這具體表現(xiàn)在不同地區(qū)的民間金融在資金供求、借貸鏈條等相差懸殊，表現(xiàn)出較強(qiáng)的差異性。目前中國人民銀行等機(jī)構(gòu)難于對農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重要原因之一就在于農(nóng)村民間金融的區(qū)域性。首先，不同地區(qū)的農(nóng)村民間借貸資金來源多元，部分借貸合同是“口頭協(xié)議”，這種協(xié)議無法得到法律保障，所以，這些資金就流于監(jiān)管之外。同時，盲目性和投機(jī)性也是農(nóng)村民間金融的重要特征。農(nóng)村民間金融的盲目性和投機(jī)性進(jìn)一步加大了農(nóng)村民間借貸的風(fēng)險。當(dāng)前。針對農(nóng)村民間借貸，我國相關(guān)行政機(jī)構(gòu)只堵不疏，尚未構(gòu)建起相應(yīng)的民間借貸管理組織。現(xiàn)有的行政主體在實(shí)際過程中又存在監(jiān)管錯位，監(jiān)管職責(zé)不清晰，監(jiān)管力度弱化等急需解決的問題，導(dǎo)致違法、違規(guī)的民間金融事件接二連三出現(xiàn)，侵害了民眾的權(quán)利，不利于民間金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
三、促進(jìn)我國農(nóng)村民間金融正規(guī)化的若干對策
（一)規(guī)范和完善農(nóng)村民間金融法規(guī)制度體系，盡快健全有關(guān)農(nóng)村民間金融政策法規(guī)
首先，確立農(nóng)村民間金融的法律保障制度。扭轉(zhuǎn)現(xiàn)行“壓制性管理”方式，實(shí)行扶持性管理的方式。具體而言，通過制定民間融資法，充分確立民間融資在市場經(jīng)濟(jì)中的角色和功能，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的透明化，將其納入有效監(jiān)管范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村民間金融的規(guī)范化和正規(guī)化。再次，合理界定民間融資與社會集資的明確界限。社會集資涉及面廣，資金規(guī)模大，為實(shí)現(xiàn)規(guī)范管理，可從融資對象，融資規(guī)模的特定性等方面將社會集資和民間融資進(jìn)行區(qū)分，這具體可通過出臺社會資金募集管理條例進(jìn)行具體規(guī)定，如具體規(guī)定民間融資的條件、范圍和運(yùn)作流程和融資者的行為規(guī)范。最后，對多種形式的民間借貸進(jìn)行分類引導(dǎo)和以法規(guī)范。明確頒布區(qū)別合法的民間借貸與非法高利貸的標(biāo)準(zhǔn)，允許合法的民間借貸存在，并加以有效的引導(dǎo)；堅決打擊和取締非法高利貸及金融詐騙活動。建議由中國人民銀行和農(nóng)業(yè)部共同起草《農(nóng)村民間信用借貸管理暫行條例》，使民間借貸有章可循，有法可依。
(二)允許農(nóng)村民間金融組織注冊登記，引導(dǎo)其逐步走向正規(guī)化
建議要求農(nóng)村民間金融組織持有一定的資本，但不能強(qiáng)求一致，可按地區(qū)做出不同的規(guī)定，欠發(fā)達(dá)地區(qū)低一些，發(fā)達(dá)地區(qū)適當(dāng)要求高一些。規(guī)定管理人員與從業(yè)人員的資格，對管理人員與從業(yè)人員的資歷做出限定。限定農(nóng)村民間金融組織的業(yè)務(wù)范圍，不允許其經(jīng)營風(fēng)險大的黃金交易、股票交易、外匯交易等金融業(yè)務(wù)。從上述各方面加以嚴(yán)格監(jiān)管，健全市場契約制度，使農(nóng)村民間金融組織規(guī)范運(yùn)作。此外，政府及有關(guān)部門還要加強(qiáng)對農(nóng)村民間金融的監(jiān)測，建立監(jiān)測系統(tǒng)，掌握資金來源、去向、利率水平、運(yùn)行情況等等。隨時監(jiān)測風(fēng)險，隨時警報，以便及時采取有效措施，防范非正規(guī)金融帶來的金融風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等小型機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)實(shí)踐說明，大力鼓勵和發(fā)展民營小金融機(jī)構(gòu)是適合我國現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平的有效途徑。
（三）建立監(jiān)測體系，防范借貸風(fēng)險，規(guī)范借貸行為一方面，政府要建立起有效的監(jiān)測體系。為及時、準(zhǔn)確把握農(nóng)村民間借貸的資金規(guī)模、利率水平與交易對象，需要相關(guān)金融監(jiān)管組織或監(jiān)管組織委托統(tǒng)計局定期收集民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，這既能國家制定和完善貨幣政策提供必要的數(shù)據(jù)支撐，還能對農(nóng)村民間金融的風(fēng)險進(jìn)行合理預(yù)測和預(yù)防。另一方面，政府還要完善對農(nóng)村民間借貸的監(jiān)督和管理方式。在對民間借貸活動深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，積極對農(nóng)村民間金融管理方式進(jìn)行探索，譬如采取核發(fā)金融業(yè)務(wù)許可證的方式，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融發(fā)展。
首先，建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制。當(dāng)前，我國對農(nóng)村民間金融實(shí)行壓制性管理，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場的門檻較高，為實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管，應(yīng)降低農(nóng)村民間機(jī)構(gòu)融入金融市場的門檻，適度放寬進(jìn)入金融市場的條件，將農(nóng)村部分具有信譽(yù)較好，資金管理業(yè)務(wù)規(guī)范的民間金融組織合法化。其次，建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制。有效地監(jiān)管是保障金融市場有序進(jìn)行的必要手段。由于信息不對稱的存在的，外部人很難把握某一農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀況，一旦缺乏有效地監(jiān)管，部分金融機(jī)構(gòu)不可避免地出現(xiàn)“撈一把就撤”的惡性事件，因而，應(yīng)在調(diào)查的基礎(chǔ)上，探索出一條切合農(nóng)村金融實(shí)際的監(jiān)管制度。最后，建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制。市場競爭的必然結(jié)果是優(yōu)勝劣汰，因而，農(nóng)村金融市場必須能進(jìn)能出。必要的推出機(jī)制對農(nóng)村民間金融市場和保護(hù)投資人利益具有重要的意義。具體應(yīng)確立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)機(jī)制，充分結(jié)合農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率和資金的周轉(zhuǎn)率，行政監(jiān)管部門應(yīng)不定期對相關(guān)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行查賬，一旦金融機(jī)構(gòu)因資金周轉(zhuǎn)、不良貸款率出現(xiàn)問題時，應(yīng)冷凍該金融機(jī)構(gòu)資金，保護(hù)投資人的利益的。
(四)構(gòu)建農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)存款保險制度，加強(qiáng)對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管
目前，我國雖然沒有明確建立存款保險制度，國家其實(shí)一直擔(dān)當(dāng)著隱性擔(dān)保人的功能。在完善民間金融監(jiān)管方面，需要探索的工作可以從完善法律、制度、政策入手。比如加強(qiáng)立法方面的完善，可探索建立一個允許非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的規(guī)則框架，以使民間金融的風(fēng)險最小化。從國家金融安全的角度來看，農(nóng)村民間金融資源極有可能成為社會游資，具有較強(qiáng)的隨意性和流動性，從而影響國家金融的安全，對國家金融政策的制定和執(zhí)行產(chǎn)生消極影響。構(gòu)建農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)存款保險制度旨在為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展和維護(hù)儲戶利益提供保障。為建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)存款保險制度，可在先期調(diào)查的基礎(chǔ)上，逐漸實(shí)行試點(diǎn)。另外，將民間金融納入金融監(jiān)管范圍，加強(qiáng)民間金融監(jiān)管，是保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證。在充分肯定農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)作用和鼓勵農(nóng)村民間金融發(fā)展的同時，要堅決打擊洗錢、高利貸等非法金融行為。要從完善法律、制度、政策入手，在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件，提高資金充足率與準(zhǔn)備金率及實(shí)行風(fēng)險責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵民營的小額信貸銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，達(dá)到合法、公開、規(guī)范的要求，增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。
參考文獻(xiàn)：
[1]賀剛.我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀與對策[J].山東紡織經(jīng)濟(jì)，2010(3)．
[2]王娜玉.論我國的金融風(fēng)險及其監(jiān)管體制[J].金卡工程(經(jīng)濟(jì)與法)，2010(1)．
