時(shí)間：2023-08-08 17:09:18
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管法制體系 對(duì)策研究
隨著金融全球化的深入，金融監(jiān)管也愈來愈具有法律意義。金融監(jiān)管就是金融管理和金融監(jiān)督的合稱，也就是說金融監(jiān)管主體為了實(shí)現(xiàn)金融業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行的目標(biāo)，而利用一系列手段和措施對(duì)被監(jiān)管主體所采取的干預(yù)和調(diào)控的法律活動(dòng)。金融監(jiān)管法律制度本質(zhì)上是國(guó)家對(duì)金融活動(dòng)的監(jiān)督和管理的法律規(guī)范，其內(nèi)容主要是明確監(jiān)管主體的職能和活動(dòng)方式，規(guī)范其行為屬性，實(shí)施體罰和程序法的結(jié)合，但同時(shí)也存在一系列問題，主要有以下幾個(gè)方面：
一、我國(guó)金融監(jiān)管法制的現(xiàn)狀
（一）我國(guó)金融監(jiān)管法制問題的構(gòu)建上存在諸多的不協(xié)調(diào)或不合理之處
我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管法是調(diào)整金融監(jiān)管主體在監(jiān)管金融業(yè)運(yùn)行過程中形成的有關(guān)金融監(jiān)管的法律制度，它包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法等，但是我國(guó)目前尚無統(tǒng)一的法律制度，金融監(jiān)管的法律法規(guī)散見于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等法律及其他行政法規(guī)和規(guī)章中。但是總的來說金融監(jiān)管法具有以下特點(diǎn)：第一，金融監(jiān)管法是強(qiáng)行法。從金融監(jiān)管法的內(nèi)容看基本屬于強(qiáng)制性規(guī)范，而沒有任意性規(guī)范或授權(quán)性規(guī)范；在金融監(jiān)管活動(dòng)中，金融監(jiān)管主體與被監(jiān)管主體之間的地位不平等，具體表現(xiàn)為監(jiān)管主體代表國(guó)家行駛國(guó)家權(quán)力，對(duì)被監(jiān)管主體實(shí)行強(qiáng)制監(jiān)管，被監(jiān)管主體必須服從。第二，金融監(jiān)管是行為法。金融監(jiān)管法本質(zhì)上是國(guó)家對(duì)金融活動(dòng)監(jiān)督和管理的規(guī)范，其內(nèi)容主要是明確監(jiān)管主體的職能和活動(dòng)方式。規(guī)范其行為，具有行為屬性。
（二）我國(guó)金融監(jiān)管法的內(nèi)容是實(shí)體法和程序法的結(jié)合
金融監(jiān)管應(yīng)貫穿金融機(jī)構(gòu)從市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)到市場(chǎng)退出的全部業(yè)務(wù)活動(dòng)，但我國(guó)目前金融監(jiān)管法的內(nèi)容主要是實(shí)體法與程序法的結(jié)合。簡(jiǎn)單來講，實(shí)體法規(guī)定了權(quán)利、義務(wù)的具體內(nèi)容，而程序法規(guī)定了權(quán)力行使及義務(wù)履行的程序。在金融監(jiān)管法的內(nèi)容中，明確金融監(jiān)管的主體以及金融監(jiān)管的目標(biāo)。確定金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的地位與職責(zé)，規(guī)范金融監(jiān)管的方式和手段，規(guī)定金融違法行為的懲處性措施等，這些規(guī)定都體現(xiàn)了實(shí)體法和程序法的結(jié)合。
（三）我國(guó)監(jiān)管機(jī)制在與國(guó)際接軌時(shí)對(duì)外資銀行準(zhǔn)入與監(jiān)管存在的不足
首先，這些文件在監(jiān)管內(nèi)容和方法上過于原則化，未對(duì)很多機(jī)制做明確要求而導(dǎo)致操作起來不便。其次，在監(jiān)管領(lǐng)域上，我國(guó)側(cè)重境內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，而疏忽對(duì)境外的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。例如我國(guó)《境外金融機(jī)構(gòu)管理辦法》對(duì)海外金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，只要求每半年報(bào)送一次報(bào)表而無其他要求。再次，我國(guó)銀行監(jiān)管法制還面臨許多國(guó)際條例和慣例的沖擊，如在對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、國(guó)民待遇、最惠國(guó)待遇、透明度等原則的接受上還存在一定的困難。所以目前的法制要為外資銀行的市場(chǎng)進(jìn)入提供完善的許可和國(guó)民待遇的監(jiān)管，尚要對(duì)監(jiān)管法制和有關(guān)政策進(jìn)行修訂。
二、完善我國(guó)金融監(jiān)管法制體系的思路
（一）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念
調(diào)整監(jiān)管目標(biāo)為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，國(guó)有商業(yè)銀行將按照市場(chǎng)原則和現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，可能通過金融企業(yè)上市，來逐步完成股份制改造，成為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。商業(yè)銀行不再姓“國(guó)”，最多只能是國(guó)家控股，不再享有中央銀行給子的“特別待遇”。人民銀行必須為股份制商業(yè)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行提供公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，還要實(shí)現(xiàn)外資銀行和國(guó)內(nèi)銀行同等國(guó)民待遇。體現(xiàn)在監(jiān)管目標(biāo)上，人民銀行金融監(jiān)管不再側(cè)重金融風(fēng)險(xiǎn)的化解，而是根據(jù)監(jiān)管原則和各家金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)其適時(shí)作出停業(yè)整頓或退出金融市場(chǎng)的決定，從而確保存款人利益不受傷害。
（二）完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)制度
金融監(jiān)管法是由國(guó)家制定或認(rèn)可，明確規(guī)定金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的法律法規(guī)，其法律地位、職責(zé)與職權(quán)、監(jiān)管措施和監(jiān)管程序。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實(shí)施有利于確保金融監(jiān)管行為適時(shí)、適度、規(guī)范進(jìn)行，防止監(jiān)管過度和不足等失靈現(xiàn)象，保護(hù)金融市場(chǎng)秩序和金融運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標(biāo)。這樣，就要求我國(guó)加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管方面的立法規(guī)定，在原有的散見于《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《反洗錢法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)中加大有關(guān)監(jiān)管的力度，合理選擇和正確運(yùn)用這些法律法規(guī)，有效的實(shí)施金融監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)制度。
（三）規(guī)范金融市場(chǎng)行為，營(yíng)造良好的金融市場(chǎng)秩序
金融法的直接功能就是規(guī)范金融行為。將金融社會(huì)關(guān)系規(guī)范成金融權(quán)利和義務(wù)權(quán)利的關(guān)系。金融交易雖然是一種合同行為，但用民法的一般規(guī)定對(duì)金融關(guān)系進(jìn)行規(guī)制顯然是不夠的。金融行為的客體是虛擬資本，虛擬資本風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)物資本，并且金融業(yè)內(nèi)部分工極為精細(xì)和復(fù)雜，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品差別很大，因此，關(guān)于金融業(yè)的法律規(guī)范必須具有高度的專業(yè)性和技術(shù)性，采用特別法的形式。
（四）保持貨幣幣值穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
金融關(guān)系就是貨幣資金的融通關(guān)系，因而貨幣幣值的穩(wěn)定對(duì)金融關(guān)系的穩(wěn)定起至關(guān)重要的作用，只有在貨幣穩(wěn)定的前提下，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)才是有效的。因?yàn)樨泿耪吣繕?biāo)是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
一、我國(guó)金融監(jiān)管體制的發(fā)展及現(xiàn)狀
金融監(jiān)管體制是指一國(guó)對(duì)其金融市場(chǎng)實(shí)施金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)設(shè)置，以及對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)劃分和協(xié)調(diào)配合依據(jù)金融法律法規(guī)作出結(jié)構(gòu)性體制安排。從世界范圍來看，各國(guó)依據(jù)本國(guó)國(guó)情、不同的歷史時(shí)期、不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景所建立的金融監(jiān)管體制各有所異。從1986年中國(guó)人民銀行行使專門的中央銀行職能以來，我國(guó)金融監(jiān)管體制的發(fā)展可分為以下幾個(gè)階段：（一）混業(yè)監(jiān)管時(shí)期。1980年左右我國(guó)建立多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系之初，金融機(jī)構(gòu)可同時(shí)經(jīng)營(yíng)多種金融業(yè)務(wù)，這時(shí)期我國(guó)金融經(jīng)營(yíng)體制實(shí)質(zhì)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)。與此相匹配，我國(guó)金融監(jiān)管體制采用了混業(yè)監(jiān)管模式。1986年國(guó)務(wù)院頒布《中華人民共和國(guó)銀行管理?xiàng)l例》，首次確認(rèn)中國(guó)人民銀行的法律地位，除承擔(dān)制定和實(shí)施貨幣政策外，在法律上授權(quán)中國(guó)人民銀行對(duì)金融業(yè)的所有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。（二）分業(yè)監(jiān)管時(shí)期。九十年代以后，我國(guó)金融市場(chǎng)在建立后高速發(fā)展，但監(jiān)管體制相對(duì)脫節(jié)，甚至造成局部金融混亂的局面，金融監(jiān)管開始受到重視。1993年國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于金融體制改革的決定》，提出“要轉(zhuǎn)換中國(guó)人民銀行的職能，并對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)管理。”隨后，1995年《中國(guó)人民銀行法》頒布，第二條“中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理”確立了中國(guó)人民銀行對(duì)金融業(yè)的法定監(jiān)管地位。1992年中國(guó)證券監(jiān)督委員會(huì)成立、1998年《證券法》制定，將對(duì)證券業(yè)的監(jiān)管職能從人民銀行分離；1998年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立、2002年《保險(xiǎn)法》修訂，從法律上明確了保監(jiān)會(huì)對(duì)全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一管理的職責(zé)；2003年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)成立、同年12月《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》制定，授予銀監(jiān)會(huì)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管權(quán)，自此確立了沿用至今的我國(guó)“一行三會(huì)”的金融分業(yè)監(jiān)管體系。（三）分業(yè)監(jiān)管兼。顧協(xié)調(diào)監(jiān)管時(shí)期2003年至今，隨著我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的范圍日趨擴(kuò)大和日趨成熟，為順應(yīng)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，同時(shí)也是借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)金融監(jiān)管體制開始從嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管開始向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，并在此過程中有了制度創(chuàng)新——2013年8月“一行三會(huì)”會(huì)同中國(guó)外匯管理局建立了“金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度”（以下簡(jiǎn)稱聯(lián)席會(huì)議）以加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)監(jiān)管。2017年3月，“一行三會(huì)”會(huì)同多部門《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，這被視為“金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制邁出的一大步”。此前，各金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理類業(yè)務(wù)因?yàn)楸O(jiān)管主體和法律規(guī)章不一致，存在著極大的套利空間。此次通過聯(lián)席會(huì)議，“一行三會(huì)”及外匯局在資管的統(tǒng)一監(jiān)管上協(xié)調(diào)一致，再加之各部門接下來將會(huì)制定的細(xì)則，能有效防止各金融機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一進(jìn)行監(jiān)管套利并防止市場(chǎng)不公平競(jìng)爭(zhēng)。
二、當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管法律制度存在的缺憾
自2003年銀監(jiān)會(huì)成立起算，我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制至今只實(shí)行了十四年。我國(guó)金融業(yè)高速發(fā)展，但監(jiān)管制度本身存有滯后性，導(dǎo)致金融監(jiān)管法律制度與金融業(yè)現(xiàn)狀存在脫節(jié)。金融監(jiān)管法律制度的缺憾造成混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下金融監(jiān)管難以協(xié)調(diào)，并且對(duì)監(jiān)管主體權(quán)責(zé)劃分的不明確也造成對(duì)多種金融業(yè)務(wù)（尤其是金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)）的監(jiān)督管理活動(dòng)中并存著監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白。（一）金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制不完善，監(jiān)管效力有限。1.監(jiān)管協(xié)調(diào)難度大在現(xiàn)有體制下，金融監(jiān)管體制之基礎(chǔ)仍為分業(yè)監(jiān)管，因此部門利益仍是協(xié)調(diào)監(jiān)管的最大障礙。目前法律上沒有明確各監(jiān)管部門在聯(lián)席會(huì)議中的權(quán)利義務(wù)以及工作目標(biāo)，導(dǎo)致部門權(quán)責(zé)不清、監(jiān)管效率低下。再者，聯(lián)席會(huì)議只是金融監(jiān)管相關(guān)部門的協(xié)調(diào)議事機(jī)制，并未形成統(tǒng)籌監(jiān)管的權(quán)威性，也沒有相關(guān)法律法規(guī)確定其監(jiān)管地位。此次聯(lián)席會(huì)議統(tǒng)一資產(chǎn)管理類業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但該標(biāo)準(zhǔn)最終需在不改變現(xiàn)有監(jiān)管體制、不違背現(xiàn)有金融法律法規(guī)、兼顧各機(jī)構(gòu)職能差異下作出規(guī)定，其操作難度不言而喻。2.信息共享不充分盡管《中國(guó)人民銀行法》第三十五條、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第六條以及中國(guó)人民銀行“三定方案”都規(guī)定中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)會(huì)同國(guó)務(wù)院其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制，中國(guó)人民銀行《金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度》明確提出“金融信息共享和金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)體系的協(xié)調(diào)”是聯(lián)席會(huì)議的主要職責(zé)和任務(wù)之一，但這些規(guī)定仍屬于引導(dǎo)性的要求，事實(shí)上中國(guó)人民銀行與監(jiān)管部門之間、監(jiān)管部門之間仍未建立起系統(tǒng)、高效、權(quán)威的信息共享機(jī)制。（二）金融監(jiān)管法律體系有缺憾，存在法律真空。1.立法層次低，可操作性不強(qiáng)由于法律制定本身的滯后性與金融業(yè)發(fā)展的快速性同時(shí)存在，致使對(duì)于當(dāng)前的許多金融創(chuàng)新工具和業(yè)務(wù)的監(jiān)管大多是由監(jiān)管部門根據(jù)自身職責(zé)頒布規(guī)章或辦法，這些法律規(guī)范立法層次較低、缺乏權(quán)威性，不能及時(shí)徹底理清監(jiān)管規(guī)范之間的沖突與協(xié)調(diào)的問題。再者，現(xiàn)有法律規(guī)定過于籠統(tǒng)，沒有具體的實(shí)施細(xì)則、處罰后果及量化標(biāo)準(zhǔn)，因此相關(guān)法律的可操作性也不強(qiáng)。2.相關(guān)制度不完善當(dāng)前我國(guó)仍有許多金融監(jiān)管相關(guān)制度尚未完善，主要有：一是金融機(jī)構(gòu)信息披露制度不完善。《證券法》第三章“持續(xù)披露信息”一節(jié)，連同銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行信息披露辦法》對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)信息披露制度做出總體上的規(guī)定。但這些規(guī)定相對(duì)簡(jiǎn)要，很多仍缺乏向公眾披露的細(xì)則，并且披露標(biāo)準(zhǔn)相較于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)略寬松。二是金融消費(fèi)者保護(hù)制度不完善。當(dāng)前我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)制度主要由《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《商業(yè)銀行法》以及中國(guó)人民銀行2016年頒布的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》等作為基本框架，但事實(shí)上這些規(guī)定仍較概括，適用性不強(qiáng)。例如《商業(yè)銀行法》第一條規(guī)定：“保護(hù)存款人和其他客戶的合法利益”，但未有利益沖突調(diào)整、處理機(jī)制。三是缺乏金融控股公司的專門立法。金融控股公司是金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的主要表現(xiàn)形式，但我國(guó)在此方面存在法律空白。2003年《三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》確立了“金融控股公司的主監(jiān)管制度”，但其沒有對(duì)金融控股公司的監(jiān)管原則、權(quán)責(zé)劃分做出具體規(guī)定，對(duì)于金融控股公司的監(jiān)管難以有效，造成多處監(jiān)管重疊或監(jiān)管漏洞。3.地方金融監(jiān)管有形無實(shí)隨著地方經(jīng)濟(jì)和地方金融的發(fā)展，在我國(guó)傳統(tǒng)的“自上而下”的金融監(jiān)管體制下，地方（尤其是縣級(jí)以下）的金融業(yè)出現(xiàn)監(jiān)管空白，地方政府實(shí)際上承擔(dān)了這部分監(jiān)管職能。但從法律層面上看，地方政府存在著嚴(yán)重的金融監(jiān)管權(quán)利和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任不對(duì)等，其實(shí)行金融監(jiān)管的職能沒有法律依據(jù)，也沒有科學(xué)規(guī)范的監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)。權(quán)責(zé)分離使得地方政府難以有效應(yīng)對(duì)地方金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也難以保證事后處置效率。
三、我國(guó)金融業(yè)混業(yè)監(jiān)管的法律對(duì)策
當(dāng)前各界對(duì)金融監(jiān)管體制改革的必要性已基本達(dá)成共識(shí)，但具體如何改革，除應(yīng)適應(yīng)我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)體制相適應(yīng)外，還應(yīng)考慮到我國(guó)的政治體制、監(jiān)管水平以及監(jiān)管體制本身存在的問題。（一）金融監(jiān)管體制改革短期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)相結(jié)合。1.提升部門監(jiān)管協(xié)調(diào)性和有效性。由于我國(guó)金融監(jiān)管體制尚“年輕”，監(jiān)管水平較低，金融法律體系尚未完善，因此金融監(jiān)管體制改革一步到位不現(xiàn)實(shí)，短期內(nèi)我國(guó)金融體制改革的目標(biāo)應(yīng)是提升部門監(jiān)管協(xié)調(diào)性和有效性。有學(xué)者建議，當(dāng)前可根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》第九條“國(guó)務(wù)院建立金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制”的授權(quán)，由國(guó)務(wù)院牽頭將“聯(lián)席會(huì)議”上升為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)，并在立法上確立其法律地位。此外，由金融監(jiān)管委員會(huì)牽頭建立并完善監(jiān)管信息共享機(jī)制，以促進(jìn)監(jiān)管部門之間政策的協(xié)調(diào)性和有效性，進(jìn)而消除監(jiān)管真空、監(jiān)管沖突，防止監(jiān)管套利。2.建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。雖然短期內(nèi)我國(guó)金融監(jiān)管體制改革適宜溫和地轉(zhuǎn)向協(xié)調(diào)監(jiān)管，但當(dāng)我國(guó)金融業(yè)全面形成混業(yè)經(jīng)營(yíng)，并且監(jiān)管主體積累到足夠的經(jīng)驗(yàn)、監(jiān)管水平提升到一定程度時(shí)，我國(guó)仍應(yīng)選擇混業(yè)監(jiān)管模式，建立起統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更能在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)下順應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展需求，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享，降低監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率。（二）修訂和補(bǔ)充金融監(jiān)管法律。1.推進(jìn)現(xiàn)有金融法律法規(guī)的修訂。當(dāng)前應(yīng)及時(shí)理清現(xiàn)行金融法律體系，推進(jìn)《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等現(xiàn)行金融法律法規(guī)中與金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及近期趨勢(shì)不符部分的修訂。例如，在正在審議的《證券法》修訂稿中擴(kuò)大“證券”的定義和范圍，不僅包括原來的證券和股票，也應(yīng)延伸到多種經(jīng)濟(jì)權(quán)益憑證（包括集合理財(cái)產(chǎn)品等），以適應(yīng)混合經(jīng)營(yíng)的新形勢(shì)。2.補(bǔ)充制定新的金融監(jiān)管法律。針對(duì)當(dāng)前金融監(jiān)管制度的不足也應(yīng)補(bǔ)充立法以填補(bǔ)法律空白。一是規(guī)范信息披露機(jī)制。有學(xué)者建議從立法上進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)信息披露的具體規(guī)則，尤其需要明確風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)以及信息披露人的責(zé)任。二是完善金融消費(fèi)者保護(hù)制度。首先，推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)立法，可將金融消費(fèi)者保護(hù)納入法定監(jiān)管目標(biāo)；其次，健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自律機(jī)制，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為，從源頭上保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。三是補(bǔ)充金融控股公司立法。除整合現(xiàn)有金融法律法規(guī)對(duì)于金融控股公司的規(guī)范外，許多學(xué)者認(rèn)為在條件成熟時(shí)我國(guó)應(yīng)制定《金融控股公司法》，以防范和化解作為混業(yè)經(jīng)營(yíng)主要表現(xiàn)形式的金融控股公司給金融市場(chǎng)帶來的金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（三）加強(qiáng)金融監(jiān)管監(jiān)督。從立法層面完善金融監(jiān)管體制固然重要，也不能忽視對(duì)監(jiān)管行為的監(jiān)督。當(dāng)前金融反腐活動(dòng)正在如火如荼地進(jìn)行，折射出金融體制改革以來我國(guó)金融監(jiān)管體制在人員行為規(guī)范上存在諸多弊病。為防止監(jiān)管人員行為扭曲，應(yīng)根據(jù)權(quán)責(zé)相一致的原則，在立法上確定監(jiān)管人員的責(zé)任及違法后果；同時(shí)應(yīng)加大監(jiān)管透明度，引導(dǎo)社會(huì)各界對(duì)監(jiān)管行為進(jìn)行監(jiān)督。
參考文獻(xiàn)：
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作者:楊雪萌 單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院
[關(guān)鍵詞]次貸危機(jī) 商業(yè)銀行 金融安全網(wǎng)
次貸危機(jī)席卷全球后，我們不得把焦點(diǎn)聚集到金融安全網(wǎng)上。信貸鏈條是貫穿美國(guó)金融業(yè)始終的“生命線”，它從商業(yè)銀行和貸款者的交易開始，把風(fēng)險(xiǎn)一點(diǎn)點(diǎn)的滲透到整個(gè)金融市場(chǎng)，構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行金融安全網(wǎng)的重要性不言而諭。
一、我國(guó)商業(yè)銀行金融安全網(wǎng)之現(xiàn)狀
我國(guó)現(xiàn)在是“一行三會(huì)”金融監(jiān)管體系，其基礎(chǔ)是金融市場(chǎng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)。商業(yè)銀行資產(chǎn)的證券化發(fā)展趨向，給我國(guó)商業(yè)銀行金融安全監(jiān)管提出新的要求。
商業(yè)銀行金融監(jiān)管法律制度建設(shè)我國(guó)起步相對(duì)較晚，銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的缺陷主要有：
1、操作性弱，關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)定較少且較為原則，隨著銀行業(yè)迅猛發(fā)展和業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)不能完全適應(yīng)新形勢(shì)下對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的需要。
2、協(xié)調(diào)性弱，盡管《中國(guó)人民銀行法》第35條和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第6條均涉及“一行三會(huì)”的協(xié)調(diào)問題，并且中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)正式公布《三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》，確立了監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度，而是在實(shí)踐中，排除央行在外的監(jiān)管聯(lián)席會(huì)制度往往無法發(fā)揮其協(xié)調(diào)作用。
3、監(jiān)管空缺。我國(guó)出現(xiàn)了許多金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這些創(chuàng)新涉及保險(xiǎn)、證券和銀行業(yè)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融監(jiān)管安全網(wǎng)帶來了巨大沖擊，形成監(jiān)管灰色區(qū)。
二、完善金融安全網(wǎng)運(yùn)行的法律法規(guī)
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和逐步融入國(guó)際金融市場(chǎng)，我國(guó)應(yīng)該加快有關(guān)金融法規(guī)的立法工作：首先，對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行清理、歸類和修訂，遵循金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，制定新的以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為基礎(chǔ)、可操作性強(qiáng)的監(jiān)管法律法規(guī)。其次，針對(duì)立法環(huán)境尚不成熟、近期不宜立法的情況，先制定一個(gè)過渡性的暫行規(guī)定。與此同時(shí)，需要新立法律法規(guī)：我國(guó)尚無《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》，也未制定銀行破產(chǎn)條例，金融業(yè)“信息披露制度”存在法律空缺，“存款保險(xiǎn)制度”以及“最后貸款人制度”，也需法律確定。
三、完善金融監(jiān)管安全網(wǎng)
關(guān)于金融安全網(wǎng)的構(gòu)成要素，國(guó)內(nèi)外學(xué)者存在著不同的認(rèn)識(shí)。從防止金融危機(jī)擴(kuò)散的環(huán)節(jié)出發(fā)分析，可把商業(yè)銀行金融安全網(wǎng)劃分為事前與事后兩個(gè)部分。
(一)完善金融危機(jī)事前機(jī)制
金融危機(jī)事前機(jī)制是指在金融危機(jī)發(fā)生之前，其應(yīng)該有效的防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，其包括審慎監(jiān)管和信息披露兩方面：
1、進(jìn)一步優(yōu)化審慎監(jiān)管制度
我國(guó)應(yīng)參照《新巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定制定一套符合本國(guó)國(guó)情的監(jiān)管制度和政策。“一行三會(huì)”應(yīng)該依法完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)人、資本充足性、銀行清償能力進(jìn)行管理和監(jiān)督的一系列制度規(guī)定。鑒于“一行三會(huì)”的監(jiān)管格局不利于監(jiān)管部門之間信息的協(xié)調(diào)和溝通，可以考慮以中央銀行作為核心，建立“傘狀”監(jiān)管模式，逐步從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管。
2、完善商業(yè)銀行信息披露制度
我國(guó)可以參照《新巴塞爾協(xié)議》有關(guān)信息披露的要求，對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的涉及金融監(jiān)管的信息披露的規(guī)定進(jìn)行統(tǒng)一，形成一個(gè)完整的、更具體化的信息披露機(jī)制。同時(shí)建立網(wǎng)絡(luò)化的金融監(jiān)管信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融監(jiān)管的實(shí)時(shí)監(jiān)控，提高監(jiān)管效率。
(二)完善金融危機(jī)事后機(jī)制
金融危機(jī)時(shí)候機(jī)制指在金融危機(jī)發(fā)生后所采取的救濟(jì)措施，有效防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大，其包括“最后貸款人制度”和“存款保險(xiǎn)制度”、“市場(chǎng)退出機(jī)制”。
1、進(jìn)一步完善最后貸款人制度
首先，明確職能及救助原則。在《中國(guó)人民銀行法》中明確中央銀行的最后貸款人的地位及職能，賦予中國(guó)人民銀行相機(jī)抉擇及時(shí)處理危機(jī)的權(quán)力，以增強(qiáng)救濟(jì)的靈活性。同時(shí)明確救助程序，公開信息，接受監(jiān)督。其次，要完善最后貸款人救助的手段，根據(jù)危機(jī)嚴(yán)重程度采取靈活的救助辦法。當(dāng)危機(jī)較輕時(shí)，央行應(yīng)該只向具有清償能力的銀行提供流動(dòng)性支持，或由人民銀行牽頭對(duì)問題銀行進(jìn)行重組，并適當(dāng)提高貼現(xiàn)窗口懲戒力度，縮短貸款期限；當(dāng)危機(jī)嚴(yán)重時(shí)，應(yīng)該擴(kuò)大“最后貸款人”保障范圍，以免問題銀行倒閉引起系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
2、盡快明晰存款保險(xiǎn)制度
存款保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國(guó)家為保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，通過法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫取?/p>
我國(guó)目前的存款是有政府全額隱性擔(dān)保的，往往造成忽視銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，銀行也不重視風(fēng)險(xiǎn)管理，具有極大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此建立顯性存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該成為一種必然的選擇。
3、建立商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制
商業(yè)銀行的市場(chǎng)退出指商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的終止，其方式可以為并購(gòu)、行政關(guān)閉和破產(chǎn)清算，其中兼并與行政關(guān)閉為主要方式。
金融業(yè)市場(chǎng)化的內(nèi)在要求使商業(yè)銀行既有市場(chǎng)準(zhǔn)入，也要有市場(chǎng)退出，這樣才能及時(shí)將陷入困境、無競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行淘汰出市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的累積擴(kuò)大。
建立商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制：首先，要盡快健全商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的法律體系。其次，是選擇性市場(chǎng)退出，對(duì)于嚴(yán)重資不抵債、無法挽回的中小型商業(yè)銀行，要通過法律程序?qū)ζ淦飘a(chǎn)清算；對(duì)于規(guī)模較大且影響較廣的大型銀行，則謹(jǐn)慎使用破產(chǎn)方式，選擇其他救濟(jì)方式，盡可能減少其不良影響。
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關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管 現(xiàn)狀 問題 對(duì)策
一、金融監(jiān)管體系的定義
金融監(jiān)管體制指的是金融監(jiān)管的任務(wù)和權(quán)益分撥的方法和組織制度，首先要了解由誰來負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融業(yè)務(wù)，按照何種方式監(jiān)督和誰將負(fù)責(zé)監(jiān)管效果和如何負(fù)責(zé)的這個(gè)問題。因?yàn)榱袊?guó)在歷史發(fā)展、政治經(jīng)濟(jì)體系、法律與民族文化等各方面的差別，所以他們?cè)诮鹑诒O(jiān)管體制上也存在著必然的不同。
二、金融監(jiān)管體系的種類
（一）統(tǒng)一監(jiān)管體系
為了實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的全面化，我們需要建立一個(gè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
（二）分業(yè)監(jiān)管體系
需要不同的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工合作，相互協(xié)調(diào)，聯(lián)合承當(dāng)監(jiān)管責(zé)任。同時(shí)，各個(gè)不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其職，在此基礎(chǔ)上又相互配合，從而形成了分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體系。
（三）不完全監(jiān)管體系
其可以分為兩種類型，一種是"牽頭式"監(jiān)管體制，另一種是"雙峰式"監(jiān)管體制。“牽頭式”監(jiān)管體制：在監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間發(fā)生監(jiān)管沖突的時(shí)候，能有一個(gè)帶頭監(jiān)管機(jī)構(gòu)出面協(xié)調(diào)，來解決監(jiān)管時(shí)出現(xiàn)的問題。“雙峰式”監(jiān)管體制：其在監(jiān)管時(shí)會(huì)先定下兩個(gè)監(jiān)管目標(biāo)，分別進(jìn)行有針對(duì)性的監(jiān)管。一類機(jī)構(gòu)是針對(duì)金融行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。另一種類型的機(jī)構(gòu)是專門管理金融機(jī)構(gòu)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的。
三、我國(guó)金融監(jiān)管體系的現(xiàn)狀
在中國(guó)金融發(fā)展的初期階段，我國(guó)金融監(jiān)管體制實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管有效的促進(jìn)了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)時(shí)在金融風(fēng)險(xiǎn)的防范控制方面發(fā)揮重大作用的機(jī)構(gòu)就是銀監(jiān)會(huì)。它充分的與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)進(jìn)行了緊密有效的的協(xié)作，成為了當(dāng)時(shí)最有力的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。通過金融法規(guī)的有效建設(shè)，完善了金融監(jiān)管的法律制度，對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，使監(jiān)管目標(biāo)變得明確，不斷地開發(fā)金融監(jiān)管手段，使金融機(jī)構(gòu)可以平穩(wěn)有序的發(fā)展，還漸漸的加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)中的內(nèi)部控制機(jī)制。這些都表明了我國(guó)在金融監(jiān)管方面能力逐漸增強(qiáng)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管主要是從三個(gè)方面入手的，分別是市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作以及市場(chǎng)退出。同時(shí)，在落實(shí)監(jiān)管職責(zé)的過程中，通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)管，及時(shí)的對(duì)經(jīng)營(yíng)情況做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這樣做的目的就是為了當(dāng)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，降低損失。但是，我國(guó)相比國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家而言，金融監(jiān)管體系還是發(fā)展的相對(duì)緩慢的，而且還存在著一些問題。
四、我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問題
（一）金融監(jiān)管的法律體系不完善
我國(guó)的金融監(jiān)管體系在法律方面立法的比較晚，所以在法律監(jiān)管方面還存在著很多缺陷和不足，在加上金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，金融監(jiān)管的法律體系就明顯落后了，在法律監(jiān)管方面就形成了很多漏洞，使得金融業(yè)在某些方面沒有法律依據(jù)，處于無法可依的真空狀態(tài)。金融監(jiān)管也無從下手，大大的影響了監(jiān)管的效率。我國(guó)的金融監(jiān)管體系的法規(guī)大多都太過于形式化，缺乏實(shí)用性，導(dǎo)致其并不能很好的發(fā)揮法律的實(shí)際作用。
（二）金融監(jiān)管的有效性不強(qiáng)
我國(guó)在金融監(jiān)管方面受到很多因素的影響，而且沒有完善的金融監(jiān)管體制，使得金融體系并不能有效的發(fā)展，這不僅沒有良好的發(fā)揮金融市場(chǎng)監(jiān)管效果，還使金融監(jiān)管資源被浪費(fèi)掉了。除此之外，我國(guó)的金融監(jiān)管手段單一，目前還停留在行政監(jiān)管方面，屬于一種領(lǐng)導(dǎo)性的監(jiān)管，過多的干預(yù)了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，缺乏一種經(jīng)濟(jì)手段和法律手段來規(guī)范金融市場(chǎng)，使得監(jiān)管效果不好。
（三）分業(yè)監(jiān)管方式存在著不足
分業(yè)監(jiān)管有很強(qiáng)烈的“地盤意識(shí)”各自獨(dú)立的監(jiān)管著一塊地盤，對(duì)于在自己監(jiān)管的領(lǐng)域里的利益就有很強(qiáng)的保護(hù)意識(shí)，不愿意他人對(duì)自己的監(jiān)管對(duì)象有過多的干預(yù)，在其他領(lǐng)域里，也不愿意自己的監(jiān)管對(duì)象有過多的參與，這樣就阻礙了金融監(jiān)管體系的發(fā)展，使得其監(jiān)管效率低下。而且，分業(yè)監(jiān)管模式，成本比較高，監(jiān)管較分散，監(jiān)管意見很難統(tǒng)一。這樣就會(huì)造成資源的浪費(fèi)，更重要的是對(duì)金融市場(chǎng)造成了影響。
五、完善我國(guó)金融監(jiān)管體系的對(duì)策
（一）建立有效的金融監(jiān)管法律體系
由于金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，我國(guó)應(yīng)加快金融監(jiān)管立法的速度。也不能盲目的立法，要根據(jù)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體情況和我國(guó)的國(guó)情進(jìn)行立法，要能保證法律法規(guī)的實(shí)用性，刪除或修改一些形式化的法律法規(guī)，以免妨礙金融業(yè)的發(fā)展。為了保證法律法規(guī)的可操作性，應(yīng)該出具可以涵蓋金融領(lǐng)域的各個(gè)方面的法律法規(guī)。還要盡量的適應(yīng)金融市場(chǎng)新形勢(shì)將法律法規(guī)細(xì)分化。不僅如此，在執(zhí)法的力度上要有所加強(qiáng)，對(duì)于金融詐騙等不法行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊、對(duì)于不法集資與在證券期貨領(lǐng)域的違法犯罪行為，應(yīng)該建立一個(gè)長(zhǎng)效機(jī)制予以監(jiān)管。爭(zhēng)取在立法、程序的調(diào)查、多部門協(xié)調(diào)、專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)和民事賠償?shù)确矫嬗兄贫刃缘奶岣摺?/p>
（二）提高政府監(jiān)管效率
為了適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)的多樣性和復(fù)雜性，我們可以采用新型的監(jiān)管模式，也就是采用現(xiàn)代信息技術(shù)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，這樣就可以有效的提高金融監(jiān)管的效率了。還可以充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督作用，有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)與國(guó)際間的金融監(jiān)管的合作，制定出科學(xué)的監(jiān)管體系，建立良好的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，并有效的維護(hù)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，通過這些努力來提高金融市場(chǎng)的監(jiān)管效率。
（三）改進(jìn)金融監(jiān)管方式
金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該通過定期的溝通、交流協(xié)調(diào)好兩種經(jīng)營(yíng)模式下的金融交易市場(chǎng)，對(duì)其進(jìn)行綜合性監(jiān)管。為了防范外資企業(yè)利用我國(guó)的監(jiān)管漏洞獲得盈利，造成我國(guó)金融市場(chǎng)的損失，我國(guó)的金融監(jiān)管應(yīng)該與國(guó)際合作，加強(qiáng)與國(guó)際方面的聯(lián)系，獲取最新的金融信息。這樣就可以有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并從中獲取經(jīng)驗(yàn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉清寶.論我國(guó)金融監(jiān)管體制的改革[D].西南政法大學(xué)，2009.
論文摘要：隨著后金融危機(jī)時(shí)代的到來，加強(qiáng)金融監(jiān)管成為全球關(guān)注的重點(diǎn)問題。雖然我國(guó)在此次金融危機(jī)中未受重創(chuàng)，但這并不表明我國(guó)監(jiān)管體系是完美的，我們必須認(rèn)真思考我國(guó)金融監(jiān)管的不足之處并進(jìn)行進(jìn)一步地優(yōu)化和完善。
2008年席卷全球的金融海嘯對(duì)很多國(guó)家沖擊很大，這讓人們意識(shí)到危機(jī)總是在周而復(fù)始地發(fā)生。危機(jī)引發(fā)變革，危機(jī)促使改進(jìn)。金融危機(jī)并不是對(duì)整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)和金融技術(shù)的否定，而是一次反思。不可否認(rèn)，全球金融海嘯凸顯了各國(guó)金融監(jiān)督方面存在的問題，盡管中國(guó)在此次金融危機(jī)中未受重創(chuàng)，但這并不表明中國(guó)監(jiān)管體系是完美的，我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到：高效有力的監(jiān)管是金融體系正常運(yùn)行的必要條件，而我國(guó)目前的金融監(jiān)管仍存在一些問題，需要不斷地進(jìn)行優(yōu)化和完善。
一、我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀
我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管模式，即以中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)為主體的“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管體制，各個(gè)金融監(jiān)管部門在國(guó)務(wù)院的授權(quán)下發(fā)揮監(jiān)管的職能。在一定時(shí)期分業(yè)監(jiān)管的體制是符合我國(guó)基本國(guó)情的，如：可以降低商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，避免混業(yè)經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的利益沖突從而損害投資者利益；還可以建立一道“金融防火墻”，避免貨幣市場(chǎng)資金直接流入高風(fēng)險(xiǎn)的資本市場(chǎng)，以維護(hù)一國(guó)的金融穩(wěn)定等等。但伴隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的多元化，目前的金融監(jiān)管體制也同時(shí)暴露出了一些問題，比如，分業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)成本過高，難以形成規(guī)模效益。
二、目前我國(guó)金融監(jiān)管暴露的問題
如今金融市場(chǎng)日益全球化，金融創(chuàng)新產(chǎn)品日益復(fù)雜化，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)之間的界限也已經(jīng)日益淡化，跨市場(chǎng)金融產(chǎn)品普遍存在，跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管交叉合作變得更有必要性，我國(guó)金融監(jiān)管體系的弊端便顯露了出來：
（1）金融監(jiān)管立法完備度不夠
我國(guó)已經(jīng)頒布了《商業(yè)銀行法》、《證券法》等一系列有關(guān)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，一定程度上規(guī)范了金融監(jiān)管的法律保障，但在金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和全球化方面的金融監(jiān)管法規(guī)還是空白。我們可以看到我國(guó)在實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，立法時(shí)也只考慮本部門的利益和權(quán)限。另外，我國(guó)和其他國(guó)家的金融監(jiān)管立法理念、法律法規(guī)內(nèi)容以及執(zhí)法程序上存在差異，這可能會(huì)給我們國(guó)內(nèi)的外資金融企業(yè)和走出國(guó)門的我國(guó)金融企業(yè)帶來一些麻煩。
（2）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)度不夠
中央銀行和銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)作為我國(guó)四大監(jiān)管機(jī)構(gòu)，雖然各有分工、各有重點(diǎn)，但是相互之間還是存在著權(quán)責(zé)不清、配合不力的問題。隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)交叉不斷增多，新業(yè)務(wù)的推出通常需要多個(gè)部門協(xié)調(diào)才能完成，不可避免會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管真空、監(jiān)管重復(fù)等監(jiān)管漏洞。另外，中外金融監(jiān)管體制差別較大，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和關(guān)注程度也不一致，再加上我國(guó)與國(guó)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流不是很充分，相互之間沒有建立系統(tǒng)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這必然會(huì)導(dǎo)致金融監(jiān)管效率低下。
（3）金融監(jiān)管信息透明度不夠
目前我國(guó)“一行三會(huì)”模式下的監(jiān)管信息還處于分割狀態(tài)，不能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享，這導(dǎo)致了我國(guó)金融市場(chǎng)上信息的嚴(yán)重不對(duì)稱。我們知道信息及時(shí)公開并被公眾知曉，對(duì)于存款人和投資人等利益相關(guān)者得到利益維護(hù)起著至關(guān)重要的作用，這將有助于增強(qiáng)金融系統(tǒng)的安全性，并在一定程度上促進(jìn)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。而我國(guó)金融監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和金融監(jiān)管狀況的透明度還不夠，甚至在信息披露方面出現(xiàn)如信息失真、假賬等現(xiàn)象，不健全的信息披露機(jī)制很容易助長(zhǎng)一些投機(jī)行為的發(fā)生。
（4）金融監(jiān)管人員專業(yè)水平不夠
在后金融危機(jī)時(shí)代以及金融全球化步伐不斷加快、金融創(chuàng)新層出不窮、網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展的背景下，金融監(jiān)管水平對(duì)監(jiān)管人員的素質(zhì)要求也越來越高，畢竟高素質(zhì)的工作人員是金融監(jiān)管工作依法高效開展的基礎(chǔ)，是監(jiān)管工作切實(shí)執(zhí)行的根本保證。但是，目前我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的一些監(jiān)管人員，在知識(shí)水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)和監(jiān)管手段等方面，與金融監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性相比，還存在著一定的差距。
三、我國(guó)金融監(jiān)管優(yōu)化和完善的對(duì)策
（1）完善金融監(jiān)管法律法規(guī)
我們必須優(yōu)化完善我國(guó)的金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，為金融協(xié)調(diào)監(jiān)管創(chuàng)造更好的法制環(huán)境。一要加大金融立法的力度和執(zhí)行強(qiáng)度，確保各種金融立法被準(zhǔn)確執(zhí)行和落實(shí)。建議制定《金融監(jiān)管法》，對(duì)新成立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)權(quán)能、與中國(guó)人民銀行及財(cái)政部門的關(guān)系等問題進(jìn)行全面規(guī)定，從而切實(shí)解決當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管過程中出現(xiàn)的無法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)等一系列問題，實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管。二要修訂完善已有的法律法規(guī)。可通過系統(tǒng)全面的規(guī)劃，使各個(gè)監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)得到具體明確的分配，消除監(jiān)管空白、監(jiān)管重疊等現(xiàn)象。三要健全完善科學(xué)合理的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，明確取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)等法規(guī)制度，從而提高金融監(jiān)管的有效性和高效率，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
（2）完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制
各金融機(jī)構(gòu)間相互協(xié)作對(duì)于完善我國(guó)金融監(jiān)管體系是至關(guān)重要的。一要完善三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與中央銀行及政府有關(guān)職能部門之間的協(xié)調(diào)合作，打破銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)涇渭分明的格局，建議由央行牽頭，財(cái)政部、發(fā)改委、審計(jì)署等部門綜合調(diào)控并進(jìn)，并界定各機(jī)構(gòu)的職責(zé)，理順各機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，以避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊或真空現(xiàn)象。二要建立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融同業(yè)協(xié)會(huì)和其他社會(huì)中介機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作，以克服監(jiān)管機(jī)構(gòu)人力、物力、財(cái)力等方面的有限性。三要加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作。隨著金融的全球化、金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展，金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，國(guó)際金融監(jiān)管受到極大的挑戰(zhàn)，我國(guó)必須積極參與國(guó)際金融組織的活動(dòng)，加強(qiáng)國(guó)際金融政策協(xié)調(diào)，增強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管合作，盡快提高我國(guó)金融監(jiān)管水平。
（3）健全完善金融信息披露制度
公開監(jiān)督是金融監(jiān)管中的重要組成部分，因此金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要適當(dāng)?shù)嘏镀湔咝畔ⅲ瑥亩訌?qiáng)金融監(jiān)管的信息透明度，如規(guī)定必須定期匯報(bào)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等，讓公眾參與監(jiān)督，及時(shí)了解金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀況，逐步形成多層次、多元化的信息披露體系，不斷充實(shí)信息披露的內(nèi)容，使金融監(jiān)管變得更加透明。針對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面所表現(xiàn)的如信息失真、假賬等現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善政策，做好金融機(jī)構(gòu)信息披露工作，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。
（4）完善金融監(jiān)管人才培養(yǎng)機(jī)制
我國(guó)金融監(jiān)管水平要不斷地提升，培養(yǎng)高素質(zhì)綜合性監(jiān)管人才是關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。高素質(zhì)綜合性監(jiān)管人才是要能掌握最新的科學(xué)知識(shí)、最新的技術(shù)手段、最先進(jìn)的監(jiān)管方法、最新的信息渠道和具有果斷處理問題的能力和良好的職業(yè)道德。因此，我國(guó)需要不斷地完善人才培養(yǎng)機(jī)制，建議根據(jù)國(guó)際現(xiàn)代企業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管人員進(jìn)行各種形式的培訓(xùn)，也可派到國(guó)外銀行或其他金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管當(dāng)局學(xué)習(xí)國(guó)際監(jiān)管知識(shí)技能，提高人員的監(jiān)管能力和水平。另外，可以選拔一些熟悉金融業(yè)務(wù)和外語、法律、計(jì)算機(jī)等知識(shí)與技能的人才充實(shí)監(jiān)管隊(duì)伍，從而提高和改善金融監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)，切實(shí)提高金融監(jiān)管效能，以滿足推行統(tǒng)一金融監(jiān)管體制對(duì)監(jiān)管人才的要求。
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關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營(yíng) 金融監(jiān)管 建議
一、金融監(jiān)管的整合是未來發(fā)展趨勢(shì)
隨著我國(guó)金融對(duì)外開放的不斷擴(kuò)大和金融創(chuàng)新的不斷探索， 金融業(yè)由以往線條清晰的分業(yè)經(jīng)營(yíng)已逐漸朝著綜合混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展。以往我國(guó)的金融監(jiān)管體制是為了適應(yīng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)而設(shè)立的。但是，隨著1999年，我國(guó)頒布了《 證券公司進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)管理規(guī)定》和《 基金管理公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》，同年 10月，中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)又一致同意保險(xiǎn)基金進(jìn)入股票市場(chǎng)，2000年2月《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》出臺(tái)等，和隨后的一些列的政策的出臺(tái)表明：我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制已經(jīng)開始出現(xiàn)松動(dòng)，一些金融機(jī)構(gòu)由此也看到了巨大的商機(jī)而開始行動(dòng)，一些新的金融工具如銀證合作、銀行與基金合作、投資連接保險(xiǎn)產(chǎn)品等在我國(guó)不斷涌現(xiàn)。
經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已初見規(guī)模，證券、銀行、保險(xiǎn)三者之間的界限已經(jīng)打破，這也反過來倒逼我國(guó)的金融分業(yè)監(jiān)管體制要做出相應(yīng)的調(diào)整和改革，以應(yīng)對(duì)新的復(fù)雜情況的出現(xiàn)挑戰(zhàn)我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制。目前我國(guó)金融市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了若干真正意義上的金融控股公司，以中國(guó)平安為例，該公司已經(jīng)獲得了保險(xiǎn)、證券、銀行、信托、資產(chǎn)管理等幾乎所有金融行業(yè)的牌照，成為一家真正意義上的“金融百貨公司”。綜合性金融集團(tuán)數(shù)量正在擴(kuò)張發(fā)展，保險(xiǎn)、基金、銀行、證券相繼“觸電”成為電商。對(duì)于任何一家混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融企業(yè)而言，都存在通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移和資源調(diào)配來規(guī)避“一行三會(huì)”監(jiān)管。 “一行三會(huì)”的監(jiān)管體制在混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的大趨勢(shì)下，監(jiān)管已經(jīng)越來越力不從心，在利益驅(qū)動(dòng)下爭(zhēng)權(quán)力、出現(xiàn)情況又推卸責(zé)任。“一行三會(huì)”的監(jiān)管體制也促使監(jiān)管運(yùn)行成本極度膨脹，致使監(jiān)管效率下降。
所以，金融監(jiān)管模式必須適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展變化的需要，混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管已經(jīng)成為全球金融業(yè)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。美國(guó)的金融監(jiān)管改革將七家監(jiān)管機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)為三家，這在很大程度上是為了改變政出多頭，相互、推諉、扯皮的多頭監(jiān)管的格局，以提高效率。政出多頭，既讓被監(jiān)管者感到瀕于應(yīng)付、無所適從，同時(shí)也為監(jiān)管者提供了尋租腐敗的空間。今年兩會(huì)，關(guān)于政府機(jī)構(gòu)改革是一大亮點(diǎn)，之前網(wǎng)上熱議的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革并未觸及，但這足以引起大家對(duì)改革的熱議和思考，基本共識(shí)是我國(guó)金融監(jiān)管體制改革要比其他行政管理體制改革要更加慎重、更加穩(wěn)妥。對(duì)于金融監(jiān)管是否實(shí)行“大部制”存有爭(zhēng)議，但有一點(diǎn)是，推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革勢(shì)在必行。筆者認(rèn)為，在國(guó)務(wù)院建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)，央行負(fù)責(zé)貨幣政策，其他部門由協(xié)調(diào)委員會(huì)統(tǒng)一協(xié)調(diào)監(jiān)管，統(tǒng)一調(diào)動(dòng)監(jiān)管資源。
二、完善金融監(jiān)管法律法規(guī)體系
如果說金融監(jiān)管體系是進(jìn)行金融監(jiān)管的前提，而金融法律法規(guī)的完善則是實(shí)施金融監(jiān)管的基礎(chǔ)，因此，金融監(jiān)管法律規(guī)章的建立健全對(duì)監(jiān)管體制能否發(fā)揮作用至關(guān)重要。鑒于此要對(duì)我國(guó)現(xiàn)行金融法律法規(guī)從新進(jìn)行梳理，該廢除的廢除、該修改的修改、該補(bǔ)充的補(bǔ)充，通過對(duì)現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律、法規(guī)和規(guī)章等進(jìn)行清理和重建，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管的法律體系，使金融監(jiān)管有法可依，使金融監(jiān)管在法律的框架下規(guī)范運(yùn)行。建立金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管、預(yù)警、處置機(jī)制，為防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融安全，必須建立對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的早期識(shí)別、預(yù)警和處置機(jī)制。在明確監(jiān)管目標(biāo)的基礎(chǔ)上，必須著力更新監(jiān)管的手段和方式，要在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管這一核心前提下，努力實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式和手段的現(xiàn)代化。
三、加快培養(yǎng)金融監(jiān)管人才
完善的金融監(jiān)管體制離不開高素質(zhì)的專業(yè)人員。目前我國(guó)金融監(jiān)管從業(yè)人員素質(zhì)低，是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，其知識(shí)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)當(dāng)今形勢(shì)發(fā)展和金融創(chuàng)新的需要，大力培養(yǎng)金融監(jiān)管人才是亟待解決的一個(gè)重要問題。但是，對(duì)這個(gè)問題，我們還要立足與中國(guó)國(guó)情，即不能好高騖遠(yuǎn)，又不能亦步亦趨，要通過各種渠道培養(yǎng)適合金融發(fā)展需要的人才。全方位統(tǒng)一的監(jiān)管模式必是中國(guó)金融監(jiān)管體制的必然選擇，但是目前的發(fā)展現(xiàn)狀和綜合實(shí)力統(tǒng)一監(jiān)管還有一段路要走，也就是還有一個(gè)過度期，即“分業(yè)―過渡期―統(tǒng)一監(jiān)管”路線。過渡期內(nèi)決策層可以進(jìn)行充分論證，考察各種情況，吸納世界各國(guó)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和做法，特別是要放眼世界網(wǎng)羅高精尖人才；但同時(shí)還要立足本土培養(yǎng)自己的人才。
四、加強(qiáng)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)
關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管;現(xiàn)狀;問題;對(duì)策。
改革開放以來,我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展與進(jìn)步,人們生活水平進(jìn)一步提高,這些成績(jī)的取得與金融發(fā)展的速度是分不開的,金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中為社會(huì)提供了充足的資金,幫助社會(huì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲得資金進(jìn)行發(fā)展,對(duì)于社會(huì)發(fā)展的推動(dòng)具有非常重要的意義。在當(dāng)前發(fā)展時(shí)期,加強(qiáng)對(duì)金融的研究顯得尤為重要。值得注意的是,由于金融發(fā)展具有一定的隨意性,這就要求各監(jiān)管部門能夠加強(qiáng)監(jiān)管力度,保障金融的順利可持續(xù)發(fā)展,只有這樣,才能夠有效的促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步。因此,在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期,加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管制度進(jìn)行研究意義重大。
一、當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。
金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心,對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用是非常明顯的。維護(hù)和促進(jìn)金融的發(fā)展對(duì)于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展、提高社會(huì)公眾對(duì)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信心是非常重要的。要想有效的提高金融的發(fā)展水平,必須要有穩(wěn)固的金融監(jiān)管體制。
從當(dāng)前我國(guó)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際來看,我國(guó)實(shí)行的金融監(jiān)管制度主要以分業(yè)監(jiān)管為主,中國(guó)人民銀行主要負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行貨幣政策的職能,負(fù)責(zé)著金融體系的支付安全,維護(hù)著社會(huì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)監(jiān)督管理銀行業(yè)按照行業(yè)規(guī)定的制度來生產(chǎn)操作,銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)對(duì)各類信托機(jī)構(gòu)及金融資產(chǎn)管理監(jiān)管,防止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)偏離,而證監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對(duì)所管理的證券、期貨以及基金進(jìn)行監(jiān)督管理,以使其可以更好的發(fā)展。保監(jiān)會(huì)則是對(duì)其所管理的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理。我國(guó)的金融監(jiān)管體制實(shí)行一行三會(huì)的監(jiān)督管理模式,經(jīng)過近幾年的發(fā)展,所取得的成績(jī)也是非常明顯的。特別是加入WTO之后,成功有效的應(yīng)對(duì)了金融國(guó)際化的沖擊,對(duì)于金融環(huán)境的適應(yīng)能力也在不斷的增強(qiáng),但是我國(guó)目前的金融監(jiān)管模式較國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還存在一定的差距與不足,這些差距與不足對(duì)于我國(guó)金融體制的可持續(xù)發(fā)展是非常不利的。
二、我國(guó)金融監(jiān)管制度存在問題分析。
(一)金融監(jiān)管目標(biāo)不明確。當(dāng)前,我國(guó)金融監(jiān)管是為了更好的保障金融業(yè)務(wù)的順利發(fā)展,提高金融行業(yè)的發(fā)展力度與水平。
金融監(jiān)管主要是政府進(jìn)行管制的一種措施,可以更好的保障存款人的利益,使金融行業(yè)沿著既定軌道發(fā)展,有效化解各類金融風(fēng)險(xiǎn)。但是當(dāng)前我國(guó)在金融監(jiān)管上的目標(biāo)還不明確,基本上都是為了保護(hù)金融行業(yè)的發(fā)展,對(duì)于存款人的利益保護(hù)還不夠,主要側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解,有效消除金融風(fēng)險(xiǎn)。
(二)分業(yè)監(jiān)管模式的效果不明顯。我國(guó)由于體制等原因的影響,在金融監(jiān)管上主要實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的模式,這些分業(yè)監(jiān)管的模式在一定程度上有效的促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展,但是也存在著一定的問題,最明顯的問題就是很難做到統(tǒng)一監(jiān)管。當(dāng)前,證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在機(jī)構(gòu)設(shè)置上都屬于平級(jí)的獨(dú)立主體,各個(gè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的目標(biāo)不同,所采取的監(jiān)管方式也不同,所以得到的監(jiān)管結(jié)論也就不一樣,對(duì)于同一監(jiān)管指標(biāo)各個(gè)監(jiān)管主體的定義不同,對(duì)其所采取的措施也不一樣。同時(shí),由于這三個(gè)部門屬于分業(yè)監(jiān)管的模式,造成出現(xiàn)問題之后三個(gè)部門相互推諉,難以明確責(zé)任,不利于監(jiān)管體系的形成,使得監(jiān)管的難度增加。
三、提升我國(guó)金融監(jiān)管水平的措施。
(一)改變現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式。在新的發(fā)展時(shí)期,要想有效的提高監(jiān)管水平,形成統(tǒng)一的監(jiān)管模式,必須要改變現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式,要形成一種混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管的新形勢(shì)下的監(jiān)管模式。隨著我國(guó)金融環(huán)境發(fā)展的不斷變化,在金融國(guó)際化發(fā)展的趨勢(shì)下,必須要破除傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式,不斷改進(jìn)和完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式,有效提升金融監(jiān)管的水平與方式,有效維護(hù)金融監(jiān)管的穩(wěn)定,減少監(jiān)管真空,對(duì)跨領(lǐng)域、真空地帶進(jìn)行有效監(jiān)管,防止出現(xiàn)漏洞、錯(cuò)位、缺位現(xiàn)象。要通過有效的技術(shù)學(xué)習(xí),強(qiáng)化與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的接軌,不斷提高我國(guó)現(xiàn)階段的金融監(jiān)管水平。
(二)提升金融行業(yè)的自律水平。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化與國(guó)際化水平的不斷提升與增加,金融機(jī)構(gòu)面臨的外部沖擊也在不斷增加,在這種發(fā)展形勢(shì)下,要不斷的加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部控制進(jìn)行有效建設(shè),有效提升金融監(jiān)管的水平。要不斷的完善內(nèi)控制度,要按照當(dāng)前的法律法規(guī)有效設(shè)置內(nèi)部控制機(jī)構(gòu),提升專業(yè)監(jiān)督管理的水平,真正發(fā)揮其金融監(jiān)管的作用,提升金融行業(yè)發(fā)展水平。要建立金融同業(yè)自律機(jī)制,通過有效的文件規(guī)范與制度約束,使同行業(yè)都能夠在自身的行業(yè)約束下開展工作,提升其競(jìng)爭(zhēng)與風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。要強(qiáng)化對(duì)金融監(jiān)管者的規(guī)范與約束,使其在陽光透明的環(huán)境中工作,提升透明性與可信度。
(三)健全金融監(jiān)管法律。金融行業(yè)的順利發(fā)展離不開法律法規(guī)的保障與支持。當(dāng)前,隨著我國(guó)金融環(huán)境發(fā)展的不斷加速,要能夠不斷的建立健全相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)與修訂,建立真正適合我國(guó)實(shí)際發(fā)展的,能夠有效的與國(guó)際金融環(huán)境相適應(yīng)的金融法律法規(guī)體系。要不斷的完善現(xiàn)有的法律法規(guī),如《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等。要對(duì)相關(guān)的市場(chǎng)空白的細(xì)節(jié)出臺(tái)具體的法律實(shí)施細(xì)則,使各金融機(jī)構(gòu)能夠有法可循,有章可依,切實(shí)解決實(shí)際中無法可依的問題。同時(shí),對(duì)于市場(chǎng)中急需的法律法規(guī)要盡快出臺(tái),如《合作金融法》等。只有建立健全各方面的法律法規(guī),才能夠有效的促進(jìn)金融行業(yè)的順利發(fā)展,為我國(guó)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)必要的力量。
參考文獻(xiàn):
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一、金融風(fēng)險(xiǎn)難以消除的原因
“金融風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中受損失的不確定性或可能性。”①金融風(fēng)險(xiǎn)難以消除的原因?yàn)橐韵氯齻€(gè)方面：
（一）金融主體活動(dòng)差異性
金融活動(dòng)主體是眾多的，是一項(xiàng)“群”的活動(dòng)，是一種互動(dòng)的活動(dòng)。由于金融活動(dòng)中各個(gè)主體的市場(chǎng)地位、利益訴求不盡相同，致使金融行為的差異化。因此在這種本質(zhì)屬性的內(nèi)在的利益驅(qū)動(dòng)下，注重業(yè)務(wù)拓展、輕視風(fēng)險(xiǎn)防范成為司空見慣的事實(shí)。如以某銀行為例，其存有過度的借貸動(dòng)力，認(rèn)為放貸越多、業(yè)務(wù)做得越大就越好，不惜血本攬儲(chǔ)，盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)，而銀行風(fēng)險(xiǎn)則無顧，某些商業(yè)銀行更是熱衷于違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)，且由于賬外資金大部分又投向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，致使金融秩序嚴(yán)重混亂，形成呆賬、死賬，逐漸堆積形成大量的不良債權(quán)，巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，與商業(yè)銀行“安全性”的原則發(fā)生嚴(yán)重偏離。
由此眾多主體金融活動(dòng)的差異性行為逐漸堆積交織在一起，金融風(fēng)險(xiǎn)就不可避免地產(chǎn)生了。
（二）金融思想自由性
上世紀(jì)七八十年代新自由主義經(jīng)濟(jì)思想在金融領(lǐng)域的流行，投資和刺激了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，民眾追求金融自由，各國(guó)創(chuàng)造條件促成寬松的金融環(huán)境，通過多項(xiàng)舉措放松對(duì)金融市場(chǎng)的管制。
金融自由化以后，利率完全受市場(chǎng)供需的影響，不再受到限制，由此利率會(huì)波動(dòng)頻繁且幅度加大，這很可能惡化銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債。因此，在金融自由化思想的推動(dòng)下的金融創(chuàng)新成了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)酵劑，使金融風(fēng)險(xiǎn)變得更加集中，更加不具有可預(yù)測(cè)性，大大增加了金融體系中的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）金融關(guān)系全球性
當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要特征是經(jīng)濟(jì)的全球化趨勢(shì)，在金融全球化的過程當(dāng)中，一個(gè)重要的現(xiàn)象是金融經(jīng)濟(jì)的過度擴(kuò)張，這種過度擴(kuò)張的后果是造成世界經(jīng)濟(jì)財(cái)富價(jià)值體系的極度扭曲，導(dǎo)致虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫節(jié)。
如此的后果便是：一旦一國(guó)特別是占主導(dǎo)的國(guó)家金融市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)、危機(jī)，另一國(guó)將遭受金融傳染的威脅。因此，金融關(guān)系的全球化，一方面在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)作發(fā)展、各要素有效配置；同時(shí)，另一方面更是潛伏著危害極大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度存在的不足
目前，雖然我國(guó)有一系列有關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)，這些法律法規(guī)為我國(guó)防范金融危機(jī)、金融業(yè)的健康發(fā)展提供了一定的法律保障。但是，隨著金融全球化和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的發(fā)展，我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度的不足越來越明顯，其存在的問題主要有：
（一）我國(guó)金融監(jiān)管法律制度存在不足
雖然，我國(guó)已經(jīng)初步建立了金融監(jiān)管法律體系，但是，在金融監(jiān)管體制的設(shè)計(jì)、金融監(jiān)管理念等諸多方面存在不足。首先，現(xiàn)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分行監(jiān)管”的監(jiān)管體制，不利于金融創(chuàng)新，不利于金融業(yè)的全面發(fā)展，與國(guó)際上混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管的國(guó)際趨勢(shì)不相適應(yīng)。其次，監(jiān)管者角色定位不準(zhǔn)，金融監(jiān)管理念模糊。再者，金融監(jiān)管法律體系不健全，有些法律、法規(guī)之間甚至存在重復(fù)與沖突，在實(shí)施過程中矛盾重重，缺乏一個(gè)健全合理的制度性安排。
（二）金融危機(jī)應(yīng)急法律制度缺失
目前，我國(guó)在金融危機(jī)應(yīng)急法律制度構(gòu)建方面存在欠缺，具體表現(xiàn)主要為：
第一，最后貸款人制度存在拯救權(quán)過于集中、救助工具單一、拯救標(biāo)準(zhǔn)不明確等不足。
第二，我國(guó)對(duì)危機(jī)銀行的接管與并購(gòu)制度主要是由《商業(yè)銀行法》確定的，其中關(guān)于接管標(biāo)準(zhǔn)、接管組織行為限制、以及對(duì)重整措施等方面的規(guī)定不完善。
第三，存款保險(xiǎn)制度缺位，金融風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全，導(dǎo)致中國(guó)人民銀行的任務(wù)過于繁重。
第四，法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的監(jiān)管法律規(guī)定多為原則性的規(guī)定，缺乏明確具體的操作性規(guī)則，沒能形成完整的市場(chǎng)退出法律保障體系。
（三）銀行等金融機(jī)構(gòu)法律責(zé)任制度不足
《公司法》將公司股東的責(zé)任確定為以股東出資與公司的資本為限的有限責(zé)任制度。然而，在這種制度安排下， 很容易出現(xiàn)一種收益與責(zé)任不平衡的情況。因?yàn)椋蓶|和公司內(nèi)部人員分享高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的回報(bào)，作為債權(quán)人的客戶收益則是有限的。當(dāng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)遭受損失時(shí)，股東的損失僅僅限于其向公司投入的資本，其余損失則轉(zhuǎn)嫁給了債權(quán)人（ 客戶），并最終轉(zhuǎn)嫁給整個(gè)社會(huì)承擔(dān)。
（四）政府行為定位不明確、干預(yù)行為存在不當(dāng)
由于我國(guó)政府對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的調(diào)控制度不完善，往往會(huì)出現(xiàn)政府對(duì)金融系統(tǒng)特別是銀行的不當(dāng)干預(yù)。一旦危機(jī)爆發(fā)，對(duì)整個(gè)金融體系甚至整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系產(chǎn)生巨大沖擊時(shí)，使得風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)積聚。
三、我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)法律分散機(jī)制設(shè)想
（一）完善我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度體系
金融監(jiān)管法律制度是有關(guān)金融當(dāng)局利用國(guó)家公權(quán)力對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)進(jìn)行直接限制和約束的一系列法律規(guī)范所構(gòu)成的體系，是構(gòu)成一國(guó)金融制度的重要組成部分，就我國(guó)而言，協(xié)調(diào)和完備我國(guó)金融監(jiān)管法律體系，不僅要重視立法，重視立法的整體規(guī)劃，使法律、法規(guī)、規(guī)章之間能夠協(xié)調(diào)一致，克服重疊、不協(xié)調(diào)甚至相抵觸之不足，而且還要重視金融法律法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，使金融業(yè)真正做到有法可依。建立存款保險(xiǎn)制度，保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融體系的事后補(bǔ)救措施，完善金融監(jiān)督程序措施，建立全國(guó)性的銀行同業(yè)組織，充分發(fā)揮其自律作用，以提高監(jiān)管效率，防范金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分散制度
建立和健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分散制度，有助于化解、分散金融機(jī)構(gòu)的各種風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)政府強(qiáng)制性金融監(jiān)管以及法律不完善所導(dǎo)致的弊端和不足。主要包括：信息、人事、業(yè)務(wù)及資金等方面的禁止或者限制性制度的完善。⑨（1） 信息內(nèi)部控制，是指禁止或限制性特定的金融信息在經(jīng)營(yíng)不同金融業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)之間或同一金融機(jī)構(gòu)的不同部門之間不當(dāng)傳遞的制度規(guī)范。（2）人事內(nèi)部控制，應(yīng)在人事制度的安排上予以限制性規(guī)范。對(duì)于違反此類義務(wù)的人員依法追究相應(yīng)的民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。（3）業(yè)務(wù)內(nèi)部控制，是指金融控股公司的母公司與子公司或各子公司之間共同業(yè)務(wù)推廣、共用營(yíng)業(yè)設(shè)備或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等聯(lián)合經(jīng)營(yíng)行為的禁止或限制性規(guī)范。（4）資金內(nèi)部控制，是指從事不同金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)之間非常規(guī)交易的禁止或限制性規(guī)范。
（三）準(zhǔn)確定位政府的金融參與行為
政府作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的“裁判員”，要主動(dòng)撤離資源的配置活動(dòng)，不得隨意越過市場(chǎng)、直接干預(yù)企業(yè)的投融資等商事活動(dòng)，更不得與民爭(zhēng)利。政府要設(shè)計(jì)一系列宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段，制定行業(yè)規(guī)劃和行業(yè)政策，控制總量平衡，規(guī)劃和調(diào)整產(chǎn)業(yè)布局；及時(shí)各類與企業(yè)經(jīng)營(yíng)密切相關(guān)的宏觀調(diào)控政策及其貫徹情況的反饋信息，從而引導(dǎo)企業(yè)決策行為； 應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)制政府發(fā)放行政許可的范圍與程序，設(shè)立行政登記和高強(qiáng)度的社會(huì)信息披露制度。
（四）建立金融行業(yè)協(xié)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)提示制度
作為金融監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間橋梁和媒介的行業(yè)協(xié)會(huì)，其存在和發(fā)展離不開政府的支持和引導(dǎo)，兩者是互相促進(jìn)，相輔相成的，在很大程度上應(yīng)該是一種互補(bǔ)、互促的關(guān)系，而不是替代關(guān)系。通過立法的方式對(duì)金融各領(lǐng)域的金融監(jiān)管與金融行業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)系做出明確規(guī)定，從而在風(fēng)險(xiǎn)控制和分散方面，形成一股行業(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管機(jī)關(guān)兩者的互動(dòng)、互補(bǔ)的合力，最終實(shí)現(xiàn)行業(yè)協(xié)會(huì)經(jīng)濟(jì)自治與政府金融監(jiān)管之間最優(yōu)化效果，提高我國(guó)金融監(jiān)管立法、執(zhí)法、司法的效率。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 風(fēng)險(xiǎn) 金融監(jiān)管
一、網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)的發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀
網(wǎng)絡(luò)金融是金融與因特網(wǎng)的融合，是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代實(shí)現(xiàn)資金迅速配置與流通的新金融模式。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展很快，擁有著高效率、低成本的優(yōu)勢(shì)。但是在既沒有行業(yè)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、又缺乏監(jiān)督管理的情況下，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)各種亂象。總的來看，在我國(guó)“一行三會(huì)”金融監(jiān)管模式下，目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管仍是以原有監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管范圍為主，沒有設(shè)立新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也沒有增添新的監(jiān)管條款，所以我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管還存在一些問題。
二、目前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題
（一）監(jiān)管部門自身技術(shù)、業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高
網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的綜合性、高科技性對(duì)監(jiān)管部門人員的自身水平素質(zhì)提出了更高的要求，既要熟悉相關(guān)的專業(yè)管理知識(shí)和金融業(yè)務(wù)，又要有一定的計(jì)算機(jī)水平和計(jì)算機(jī)信息工程實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。只有在擁有高科技軟硬件配備的情況下，才能談得上對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)管。而且，如果沒有一支高水平高素質(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍，在監(jiān)管傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比重較小、現(xiàn)代化程度高的網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)就會(huì)出現(xiàn)困難，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)出一些科技含量高的、新的金融產(chǎn)品時(shí)，監(jiān)管部門對(duì)它的監(jiān)管就會(huì)顯得十分不足。
（二）相關(guān)法律法規(guī)不完善
現(xiàn)有金融法律體系主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。大部分國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)金融起步比較晚，有關(guān)法規(guī)對(duì)交易各方的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定也不是很清楚，與網(wǎng)絡(luò)金融配套的法律法規(guī)也不完善。網(wǎng)絡(luò)銀行推動(dòng)了金融創(chuàng)新的腳步，金融監(jiān)管的監(jiān)管手段和法律法規(guī)可能會(huì)越來越落后于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和創(chuàng)新。這些年來，雖然在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研小組開展了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及其監(jiān)管等問題的調(diào)研，但是，一部統(tǒng)一的、規(guī)范化的網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī)政策出臺(tái)還需要一定時(shí)間。
（三）現(xiàn)行監(jiān)管體系覆蓋面不足，網(wǎng)絡(luò)金融管理零亂
現(xiàn)在的金融監(jiān)管體系對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，主要是針對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，重點(diǎn)是通過對(duì)業(yè)務(wù)憑證、銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。然而在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代，帳務(wù)收支無紙化，處理過程抽象化，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化，業(yè)務(wù)內(nèi)容的大量增加，均使現(xiàn)行監(jiān)管方式運(yùn)行效率大打折扣，監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)方面的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。
目前，我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主要由三方負(fù)責(zé)：央行、銀監(jiān)會(huì)、政府部門。此外，有企業(yè)主管部門管理的，也有歸工商管理的，還有一些類似于民間借貸中介的P2P貸款平臺(tái)沒有具體對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門。可以說，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管處于法律真空地帶，央行和銀監(jiān)會(huì)等都無法確定權(quán)限實(shí)施監(jiān)管。管理零亂是造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范和監(jiān)管不統(tǒng)一等亂象的主要原因。
（四）傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管受到挑戰(zhàn)
網(wǎng)絡(luò)金融有著形態(tài)虛擬化、業(yè)務(wù)邊界模糊化、運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化等特點(diǎn)，一旦各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間配合不到位，監(jiān)管范圍模糊，就會(huì)導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管、交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空，大大降低了監(jiān)管的有效性。網(wǎng)上金融交易過程基本全部在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，其特點(diǎn)使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)脫離了時(shí)間和地域的限制。由于各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間配合不協(xié)調(diào)，信息不能共享，監(jiān)管范圍不清，容易造成監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，不利于有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
三、完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的建議
（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系
我國(guó)現(xiàn)行的金融法律如證券法和商業(yè)銀行法等，其立法基礎(chǔ)是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，很少有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)內(nèi)容。與網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展相比，我國(guó)相關(guān)領(lǐng)域的立法進(jìn)程較為緩慢，目前涉及網(wǎng)絡(luò)金融的法律僅包括刑法、電子簽名法等。所以，我國(guó)需要及時(shí)修訂金融法律，補(bǔ)充相關(guān)條款。要從金融產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會(huì)信用體系的構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)的安全維護(hù)等方面加快網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律的立法進(jìn)程，慢慢建立起網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的基礎(chǔ)法律體系。
（二）培養(yǎng)復(fù)合型網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才
由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的不斷深化與升級(jí)，現(xiàn)在的人力資源結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能滿足網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新與監(jiān)管的需求，亟需一批綜合型、復(fù)合型人才，不僅要具備豐富的學(xué)識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)具備良好的職業(yè)道德操守。首先，大學(xué)要順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)，將銀行、保險(xiǎn)、證券等金融類課程與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)課程交叉教學(xué)，重點(diǎn)開設(shè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管類課程，為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展儲(chǔ)備高素質(zhì)人才。其次，適度引進(jìn)國(guó)外專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才，在改善本國(guó)人才結(jié)構(gòu)的同時(shí)，學(xué)習(xí)國(guó)際上先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)。最后，要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管人員的教育提升。可以通過交流訪問、委托培養(yǎng)、考察學(xué)習(xí)等方式對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行在職培訓(xùn)，使其充分認(rèn)識(shí)到潛在網(wǎng)絡(luò)隱患。
（三）加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)
要協(xié)調(diào)各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在條件成熟時(shí)形成統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門。從我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、法律環(huán)境、金融經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)、金融監(jiān)管水平來看，現(xiàn)階段我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的原則是符合我國(guó)的國(guó)情的。但面臨我國(guó)已加入WTO的現(xiàn)狀及網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，我們應(yīng)特別關(guān)注混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管問題。在目前并不能快速轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管體制的情況下，要注重加強(qiáng)各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)，加強(qiáng)彼此溝通與合作，避免監(jiān)管真空或交叉，同時(shí)也要積極為建立集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制創(chuàng)造條件，并且在條件成熟的時(shí)候?qū)⒔鹑诒O(jiān)管集中于一個(gè)部門。
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關(guān)鍵詞：后危機(jī)時(shí)代 金融監(jiān)管 對(duì)策
金融監(jiān)管是金融監(jiān)督和管理的簡(jiǎn)稱，有狹義和廣義之分。狹義的金融監(jiān)管是指特定的機(jī)構(gòu)，如中央銀行或其他金融主管當(dāng)局在依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其開展的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行綜合性、經(jīng)常性的管理、檢查和督促，以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的依法穩(wěn)健發(fā)展。廣義的金融監(jiān)管不僅包括了上述涵義，還涵蓋了金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)控機(jī)制、同行自律性組織及社會(huì)第三方組織的監(jiān)管等內(nèi)容。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管一般局限于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)，但隨著金融工具和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，金融監(jiān)管的對(duì)象也逐漸擴(kuò)大業(yè)務(wù)性質(zhì)與銀行類似的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，一般來講，一國(guó)的整個(gè)金融體系都可視為金融監(jiān)管的對(duì)象。具體來講，金融是資金的融通，是隨著貨幣的流通職能的產(chǎn)生而出現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和活動(dòng)。經(jīng)過漫長(zhǎng)的演變發(fā)展過程，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的內(nèi)涵和外延不斷得到延伸，不論從內(nèi)容還是形式上都發(fā)生了深刻的變化。尤其是金融市場(chǎng)成為獨(dú)立體系后，現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)成為各國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不可或缺的重要組成部分，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，同時(shí)作為國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的有效途徑之一，與財(cái)政政策的相互配合下在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)揮巨大作用。金融監(jiān)管內(nèi)容包括了對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的監(jiān)管，對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)等的監(jiān)管，其中對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管是重點(diǎn)。
一、新時(shí)期加強(qiáng)金融監(jiān)管的重要意義
（一）金融危機(jī)凸顯金融監(jiān)管的重要性
2008年席卷全球金融市場(chǎng)的金融海嘯對(duì)各國(guó)的經(jīng)濟(jì)造成了難以估量的損失。當(dāng)前，隨著各主要經(jīng)濟(jì)實(shí)體相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)指標(biāo)的好轉(zhuǎn)，整體呈現(xiàn)企穩(wěn)向好的趨勢(shì)，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入后金融危機(jī)時(shí)代。然而此次金融危機(jī)不論是從波及的范圍還是破壞程度都是史無前例的，促使我們認(rèn)真思考金融危機(jī)產(chǎn)生的深層次原因，各國(guó)都在積極總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)以實(shí)現(xiàn)本國(guó)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
其中美國(guó)金融監(jiān)管中存在的問題成為各國(guó)關(guān)注的焦點(diǎn)和討論的熱點(diǎn)。作為一個(gè)標(biāo)榜自由，素來以強(qiáng)調(diào)法律規(guī)制政府行為的國(guó)家，隨著國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管體系的不斷演變，可以看出美國(guó)對(duì)于金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度不斷減少，監(jiān)管實(shí)質(zhì)性作用下降。特別是金融監(jiān)管能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上金融創(chuàng)新的發(fā)展變化，創(chuàng)新過度也成為美國(guó)次貸危機(jī)的關(guān)鍵原因之一。毫無疑問，美國(guó)次貸危機(jī)成為各國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與監(jiān)管的典型反面教材，也更加凸顯金融監(jiān)管的重要性。不論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中的國(guó)家，任何一個(gè)國(guó)家的金融監(jiān)管體制必須與其國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，做到最大范圍的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋，既充分發(fā)揮金融業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心地位和作用，又能為其持續(xù)發(fā)展提供良好的環(huán)境支撐。
（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管的重要意義
全球金融海嘯凸顯了各國(guó)金融監(jiān)督方面存在的問題，為金融改革提供了動(dòng)力。后危機(jī)時(shí)代，各國(guó)充分認(rèn)識(shí)到金融監(jiān)管的重要性，已經(jīng)開始或正在積極著手準(zhǔn)備對(duì)本國(guó)的金融監(jiān)管不斷進(jìn)行完善和提高。不可否認(rèn)，高效有力的監(jiān)管是金融體系正常運(yùn)行的必要條件，后危機(jī)時(shí)代加強(qiáng)和強(qiáng)化金融監(jiān)管職能具有重要意義。
從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)來看，金融市場(chǎng)自身存在不可避免的市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，如規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、外部性及壟斷等所造成的資源配置的無效率。金融監(jiān)管正是試圖以一種有效的方式來糾正彌補(bǔ)金融市場(chǎng)失靈所造成的負(fù)面影響。特別是后危機(jī)時(shí)代金融市場(chǎng)的不確定性因素劇增，經(jīng)濟(jì)的一體化及全球化更加劇金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性，提高公眾金融信心更顯必要性，強(qiáng)化金融監(jiān)督職能實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)缺陷的有效和必要補(bǔ)充。其次，后危機(jī)時(shí)代切實(shí)發(fā)揮金融監(jiān)管應(yīng)有的作用，創(chuàng)造一個(gè)公平、有序的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，降低金融市場(chǎng)的交易成本，提高金融運(yùn)行效率；防范和化解潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融秩序的正常合理化維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和安全。通過金融監(jiān)管確保金融服務(wù)水平的提高以增進(jìn)社會(huì)福利，切實(shí)保護(hù)公眾的利益，促進(jìn)金融業(yè)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。再者，通過金融監(jiān)管可以實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為與央行貨幣政策、財(cái)政政策目標(biāo)的一致性，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行在執(zhí)行貨幣政策時(shí)的傳導(dǎo)機(jī)制作用，向金融市場(chǎng)傳遞風(fēng)險(xiǎn)信息和國(guó)家調(diào)控信息，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管在國(guó)家宏觀調(diào)控體系中的重要地位，促進(jìn)貨幣政策有效實(shí)施的同時(shí)維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。
二、后危機(jī)時(shí)代加強(qiáng)我國(guó)金融監(jiān)管的對(duì)策分析
隨著我國(guó)金融改革的不斷深入和推進(jìn)，我國(guó)金融監(jiān)管工作已取得了初步成就，特別是在應(yīng)對(duì)此次金融危機(jī)過程中，我國(guó)金融業(yè)顯示了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)所在。但此次金融危機(jī)也給我國(guó)金融業(yè)發(fā)展帶來了更深層面的思考，后金融危機(jī)時(shí)代如何進(jìn)一步改進(jìn)和完善金融監(jiān)管工作，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)安全穩(wěn)定和良好運(yùn)作秩序，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍是擺在面臨需高度重視的關(guān)鍵性問題，要給予十二分的關(guān)注。
（一）重塑監(jiān)管理念
金融監(jiān)管理念是指貫穿于金融監(jiān)管整個(gè)過程，指導(dǎo)監(jiān)管實(shí)踐基本原則和精神。金融監(jiān)管作用的最大化，需有先進(jìn)的監(jiān)管理念做為引導(dǎo)和支撐。當(dāng)前，我國(guó)金融監(jiān)管上仍是以命令與控制為主導(dǎo)的監(jiān)管，監(jiān)管主體與監(jiān)管對(duì)象之間處于相互的對(duì)立關(guān)系，既不利于監(jiān)管工作的順利開展，也難以充分發(fā)揮金融監(jiān)管的實(shí)質(zhì)性作用。在遵循市場(chǎng)法則的前提基礎(chǔ)上，切實(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的慣性監(jiān)管理念，重塑與社會(huì)主義市場(chǎng)相適應(yīng)相互促進(jìn)的監(jiān)管理念，注重加強(qiáng)與培養(yǎng)監(jiān)管者與被監(jiān)管者兩者間腦與四肢式的協(xié)同合作關(guān)系。準(zhǔn)確定位監(jiān)管者的地位和功能，摒棄政府的市場(chǎng)主事人角色，通過強(qiáng)化市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制的功能來達(dá)到金融監(jiān)管的作用。同時(shí)，“放松監(jiān)管、金融自由化”的監(jiān)管理念在美國(guó)次貸危機(jī)中已宣布破產(chǎn)，沒有完善的金融監(jiān)管將難以保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，其負(fù)面影響也會(huì)最終反應(yīng)到經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，影響和破壞經(jīng)濟(jì)的正常健康發(fā)展。因此，在充滿不確定風(fēng)險(xiǎn)性的后金融危機(jī)時(shí)代中，只有堅(jiān)持安全與效率并重的監(jiān)管理念，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，才能真正實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利最大化中的重要作用。再者，過度創(chuàng)新成為美國(guó)次貸危機(jī)產(chǎn)生的一個(gè)重要原因，但創(chuàng)新的停止只能造成金融業(yè)發(fā)展的停滯不前。創(chuàng)新作為金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力不可忽視。我國(guó)金融監(jiān)管要秉承風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露的金融創(chuàng)新原則，提倡鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，堅(jiān)持金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的并重，實(shí)現(xiàn)以創(chuàng)新促進(jìn)金融業(yè)的良性發(fā)展。最后，轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管思路，實(shí)現(xiàn)從“事后化解”的合規(guī)性監(jiān)管向“事前防范”的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，通過集監(jiān)測(cè)、預(yù)警與防范為一體的全方位、多層面的動(dòng)態(tài)監(jiān)管系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)作的事前有效防范，最大限度地降低各種風(fēng)險(xiǎn)帶來的負(fù)面影響和損失。
（二）健全監(jiān)管機(jī)制
加大力度建立健全由國(guó)家專門監(jiān)管機(jī)制、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制、同業(yè)自律機(jī)制及社會(huì)組織監(jiān)管機(jī)制共同組成的多元化監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)以國(guó)家監(jiān)管為主的機(jī)制向多元化的監(jiān)管機(jī)制轉(zhuǎn)變。注重功能型的專門化國(guó)家監(jiān)管機(jī)制的建立，在全國(guó)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)下，由專業(yè)分工、職責(zé)定位明確的管理部門對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的不同業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，有效解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下的監(jiān)管真空和多重監(jiān)管的問題，更好地適應(yīng)金融業(yè)在今后發(fā)展中可能出現(xiàn)的各種新情況。世界金融監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，無論外部金融監(jiān)管制度如何完善、監(jiān)管程序如何嚴(yán)密，有效金融監(jiān)管的實(shí)施更需要金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度、同業(yè)自律機(jī)制及社會(huì)組織的監(jiān)管機(jī)制與國(guó)家專門監(jiān)管機(jī)制的相互配合，多管其下才能真正發(fā)揮金融監(jiān)管的實(shí)質(zhì)性作用。各金融機(jī)構(gòu)要合理設(shè)置內(nèi)控機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步健全和完善內(nèi)控機(jī)制，并根據(jù)金融創(chuàng)新的發(fā)展和環(huán)境的變化對(duì)內(nèi)控制度進(jìn)行修改和完善；利用現(xiàn)代信息技術(shù)建立高效的金融管理信息系統(tǒng)，為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和防范提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。再者，行業(yè)自律是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的重要監(jiān)督手段之一，金融監(jiān)管當(dāng)局要積極采取措施鼓勵(lì)不同類型具有地方特色的金融同業(yè)公會(huì)，建立完善金融同業(yè)自律機(jī)制，充分發(fā)揮其行業(yè)監(jiān)管的作用。同時(shí)同業(yè)組織的自律可以憑借其專業(yè)性優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)當(dāng)前監(jiān)管制度供給的缺乏，更可對(duì)監(jiān)管主體進(jìn)行約束以防止權(quán)力的濫用。
（三）完善金融監(jiān)管法律體系
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，健全的金融法律法規(guī)體系是金融業(yè)有效運(yùn)作的必要條件。各種金融活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守相關(guān)的法律規(guī)章制度，以其為行為的準(zhǔn)繩和標(biāo)準(zhǔn)，直接關(guān)系到金融健康發(fā)展的金融監(jiān)管活動(dòng)更不能例外。當(dāng)前，我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律主要體現(xiàn)于《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》兩部基本法律、行政法規(guī)及部門規(guī)章等，金融監(jiān)管法律建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)以行政命令隨意代替法律的現(xiàn)象嚴(yán)重。嚴(yán)格的金融立法是執(zhí)行金融監(jiān)管職能的法律保證，也是金融監(jiān)管必要的法律依據(jù)。在后金融危機(jī)時(shí)代，金融監(jiān)督法系體系的完善應(yīng)立足于金融國(guó)際化，在準(zhǔn)確把握金融監(jiān)管法系國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，充分考慮到我國(guó)的特殊國(guó)情，加大力度做好金融立法工作，保障金融監(jiān)管法系體系能夠全面支持未來金融監(jiān)管的發(fā)展需求。頒布實(shí)施金融監(jiān)管具體操作程序及監(jiān)管人員的守則；及時(shí)修訂明顯過時(shí)的法律規(guī)定，清除現(xiàn)行法律法規(guī)間重疊、不協(xié)調(diào)甚至相抵觸的地方；加快制定《金融監(jiān)管法》《投資基金管理辦法》等新法律；加快出臺(tái)相關(guān)金融法律的實(shí)施細(xì)則，提高法律的可操作性，切實(shí)解決當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管過程中出現(xiàn)的無法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的一系列問題，實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管，提高金融監(jiān)管的有效性和高效率，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。
另外，除繼續(xù)加強(qiáng)中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍和力度，保障其獨(dú)立性外，鑒于當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)收管的管理模式及監(jiān)管過程中存在的交叉或真空現(xiàn)象，后危機(jī)時(shí)代更加凸顯了監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)的重要性，要更加積極適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢(shì)，建立起各大監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的定期交流與會(huì)晤機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)合作，通過信息交流共享機(jī)制及信息披露制度，提供共同監(jiān)管的效率。積極引進(jìn)、借鑒和吸引國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)具體實(shí)際情況，逐步實(shí)現(xiàn)向功能性監(jiān)管思路的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有金融監(jiān)管資源的有效配置，逐步建立起統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管職能。同時(shí)在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢(shì)不斷強(qiáng)化的當(dāng)前，要更加重視國(guó)際間的監(jiān)管合作，加強(qiáng)與國(guó)際監(jiān)管組織和外國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的合作，以更加積極的態(tài)度參與國(guó)際性或區(qū)域性的金融監(jiān)管組織，為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展中提供一個(gè)更加良好的外部環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；金融監(jiān)管模式；金融監(jiān)管體制
隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，在全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的今天，金融業(yè)的監(jiān)管顯得至關(guān)重要，尤其是美國(guó)次債危機(jī)導(dǎo)致的全球金融危機(jī)，更讓人們意識(shí)到需要對(duì)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管做一個(gè)重新的評(píng)估。
一、金融監(jiān)管概述
金融監(jiān)管由金融監(jiān)督和金融管理兩個(gè)詞復(fù)合而成，有廣義和狹義之分。狹義的金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)的授權(quán)對(duì)整個(gè)金融業(yè)（包括金融機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上所有的業(yè)務(wù)活動(dòng)）實(shí)施的監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管除包括上述監(jiān)管外，還包括金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制與稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會(huì)中介組織的監(jiān)管等。在實(shí)踐中，對(duì)于金融監(jiān)管一般用其狹義的概念較多。
金融監(jiān)管模式廣義是指一國(guó)金融監(jiān)管的制度安排，包括金融監(jiān)管法規(guī)體系、金融監(jiān)管主體組織結(jié)構(gòu)、金融監(jiān)管主體的行為方式等。狹義指金融監(jiān)管主體的組織結(jié)構(gòu)。
二、 英美金融監(jiān)管體制比較
（一）英美金融監(jiān)管體制異同
英美兩國(guó)的金融監(jiān)管模式均建立在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上，并在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的地位。它們之間有許多相同點(diǎn)：兩國(guó)都有一個(gè)完備的金融體系和競(jìng)爭(zhēng)性的金融制度；都有一套以法律為依據(jù)的銀行運(yùn)作規(guī)則和健全的管理體制；中央銀行都具有特殊的地位。
但由于兩國(guó)金融體制的不同的經(jīng)營(yíng)模式、不同的金融體系的風(fēng)險(xiǎn)特征以及不同的歷史、政治制度、法律制度、文化傳統(tǒng)，英美兩國(guó)的金融監(jiān)管模式又有許多的差異：
1、在管理方式上，美國(guó)是分散型管理方式，而英國(guó)是集中統(tǒng)一的管理。
2、在管理手段上，美國(guó)是行政管理、中央銀行會(huì)員制管理、保險(xiǎn)管理，而英國(guó)是理性化的監(jiān)管。
3、在央行法律地位上，美聯(lián)儲(chǔ)具有法定獨(dú)立地位，而英格蘭銀行則無。
4、在央行行使職權(quán)獨(dú)立性上，美聯(lián)儲(chǔ)完全的獨(dú)立，原則上可以無視總統(tǒng)以及國(guó)會(huì)的愿望，而英格蘭銀行自改革后被授予調(diào)整利率等貨幣政策的全權(quán)，逐漸向美聯(lián)儲(chǔ)靠攏。
5、在央行控制范圍上，美聯(lián)儲(chǔ)控制著所有金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)，而英格蘭銀行獨(dú)立制定貨幣政策，但金融監(jiān)管由英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局負(fù)責(zé)。
（二）英美金融監(jiān)管體制利弊分析
英國(guó)模式的優(yōu)點(diǎn)是靈活、彈性大，英格蘭銀行在行使其監(jiān)督職權(quán)時(shí)并沒有逐條審閱監(jiān)督法規(guī)的必要。而靈活和彈性大也會(huì)帶來負(fù)面效應(yīng)，導(dǎo)致監(jiān)管主觀介入較多，易滋生腐敗，且由于規(guī)范化成文法典缺失，金融監(jiān)管過程也容易引起糾紛。
美國(guó)模式的優(yōu)勢(shì)在于密切監(jiān)控，有利于從不同的側(cè)面、不同角度的監(jiān)管中及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，采取措施把風(fēng)險(xiǎn)降到最低；多元并存的局面使各權(quán)威機(jī)構(gòu)間形成相互制約和監(jiān)督的關(guān)系;嚴(yán)密的立法和司法制度能有效保障金融市場(chǎng)的規(guī)范性。但缺點(diǎn)是，監(jiān)管方式過于死板，缺乏道義勸說的方式和習(xí)慣，一旦法律漏洞被利用，容易造成無法挽回后果。
三、我國(guó)金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀及發(fā)展
（一）中國(guó)金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀及存在問題
回顧我國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革之路,金融監(jiān)管體制也經(jīng)歷了一個(gè)從集中監(jiān)管到分業(yè)監(jiān)管的變化過程，現(xiàn)在又開始探索向統(tǒng)一綜合監(jiān)管的方向發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)在的金融監(jiān)管體制是“一行三會(huì)”（即人民銀行同銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)）的平行配置。在這一體制下，銀行、證券和保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都相對(duì)獨(dú)立，各自設(shè)立自己的分支機(jī)構(gòu)，這種監(jiān)管模式專業(yè)性和針對(duì)性強(qiáng)、力度大、效率高，同我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制是基本適應(yīng)的。
然而我國(guó)金融監(jiān)管體制由于過于迅速的發(fā)展也存在許多問題：就監(jiān)管主體方面來看，現(xiàn)有的金融監(jiān)管組織體系存在一定缺陷，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制能力差，監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)低；就監(jiān)管手段方面來看，監(jiān)管方法和手段落后，現(xiàn)場(chǎng)檢查的程序化、規(guī)范化程度都不高，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系不健全，監(jiān)管的自動(dòng)化程度低；就監(jiān)管內(nèi)容方面來看，現(xiàn)有金融監(jiān)管法律、法規(guī)不完備，缺乏系統(tǒng)性，可操作性差，當(dāng)前金融企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度無法適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，缺乏健全的外部審計(jì)體系，存款保險(xiǎn)制度方面仍為空白。
（二）對(duì)中國(guó)金融監(jiān)管體制改革的啟示
雖然我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制與現(xiàn)行的經(jīng)營(yíng)模式是相互適應(yīng)的，但是隨著中國(guó)加入WTO后越來越在更大的范圍和程度上參與經(jīng)濟(jì)全球化，金融業(yè)越來越深入的融入到國(guó)際金融體系中，我國(guó)的金融監(jiān)管的方法手段、內(nèi)容、體制模式等方面都面臨著巨大的挑戰(zhàn)，創(chuàng)造性的革新將成為我國(guó)金融監(jiān)管的重點(diǎn)。
1、理順“一行三會(huì)”四大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，消除職權(quán)行使上的矛盾與沖突，填補(bǔ)監(jiān)管空白。
2、完善金融法律法規(guī)體系，改革現(xiàn)有的金融企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，健全我國(guó)的外部審計(jì)體系，盡早填補(bǔ)存款保險(xiǎn)制度空白，建立公共安全網(wǎng)。
3、改進(jìn)監(jiān)管方法和手段。建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)體系和規(guī)范化的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)告制度以提高監(jiān)管的自動(dòng)化程度。
4、提高監(jiān)管隊(duì)伍的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，建立金融監(jiān)管人員執(zhí)法責(zé)任追究制度，系統(tǒng)培訓(xùn)監(jiān)管人員，提高監(jiān)管人員的綜合管理能力。
5、全面監(jiān)管，以市場(chǎng)為基礎(chǔ)充分發(fā)揮和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，形成金融機(jī)構(gòu)防范、市場(chǎng)自律、政府監(jiān)管相結(jié)合的金融監(jiān)管體系。
6、強(qiáng)化和完善信息披露制度。健全的信息披露制度不僅對(duì)證券市場(chǎng)至關(guān)重要，對(duì)金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)同樣具有重要意義。美國(guó)安然公司倒閉案使美國(guó)證券監(jiān)管當(dāng)局意識(shí)到披露和財(cái)務(wù)報(bào)告系統(tǒng)的不完善，定期披露系統(tǒng)已經(jīng)過時(shí)，公司披露信息更多的是在被動(dòng)地履行義務(wù)，并沒有主動(dòng)向投資者告知有關(guān)信息。
7、發(fā)揮公眾和社會(huì)獨(dú)立機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用。英國(guó)在《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》別強(qiáng)調(diào)了金融活動(dòng)的參與者和金融產(chǎn)品的消費(fèi)者在監(jiān)督中的重要作用。（作者單位：中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
［1］ 藏惠萍：《美國(guó)金融監(jiān)管制度的歷史演進(jìn)》，北京，經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007。
［2］ 劉毅：《金融監(jiān)管問題研究》，北京，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2006。
［3］ 李成：《金融監(jiān)管學(xué)》，北京，高等教育出版社，2007。
我國(guó)的金融監(jiān)管模式經(jīng)歷了：全面計(jì)劃控制階段、資源控制階段和在保持一定的政府控制下向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)化的階段等三個(gè)階段的發(fā)展，已逐漸形成了以銀行法為核心、以分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理為原則的監(jiān)管模式。具體的表現(xiàn)為：建立了分業(yè)監(jiān)管的金融管理體制，保證了銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等三會(huì)的明確分工和相互協(xié)調(diào)；逐步建立了以《中國(guó)人民銀行法》為核心的金融法制體系，保證了金融監(jiān)管的公開、公平和公正；構(gòu)建了金融安全網(wǎng)，通過存款風(fēng)險(xiǎn)制度等措施能切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融市場(chǎng)的秩序；在監(jiān)管內(nèi)容上，強(qiáng)化了對(duì)合規(guī)性等方面的監(jiān)管；在具體的監(jiān)管業(yè)務(wù)上，長(zhǎng)期依據(jù)強(qiáng)制性行政命令進(jìn)行監(jiān)管。
2存在的問題及對(duì)策
盡管，隨著改革開放的深入，我國(guó)的金融監(jiān)管體制取得了很大的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化、市場(chǎng)化和國(guó)際化，化和國(guó)際化，成績(jī)斐然。但是，仍然存在很多問題需要我們進(jìn)行研究，如：
2.1金融監(jiān)管的相應(yīng)法規(guī)還不完善雖然，我國(guó)已有不少與金融監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)，但在實(shí)際的實(shí)施過程中，還是缺乏規(guī)范性和靈活性，相應(yīng)的透明度也不高，仍需要進(jìn)一步的完善。3.2缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管目前我國(guó)金融監(jiān)管的主要內(nèi)容是監(jiān)管銀行審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，而對(duì)銀行日常經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督卻不規(guī)范，相應(yīng)的管理辦法也不夠完善，通常會(huì)忽視對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)能力、盈利能力等指標(biāo)的考核。
2.3監(jiān)管方式過于單一銀行通常只注重重點(diǎn)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，而不重視日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。但是，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管只對(duì)數(shù)據(jù)、資料的收集和匯總，缺乏深入的分析，并不能得到對(duì)實(shí)際情況的深刻認(rèn)識(shí)；重點(diǎn)監(jiān)管只有以日常監(jiān)管為基礎(chǔ)才有意義。
2.4金融監(jiān)管的透明度不夠透明度是金融監(jiān)管的基礎(chǔ)，也是金融規(guī)范化的重要標(biāo)志和主要內(nèi)容。然而，目前我國(guó)許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息披露的意識(shí)較為淡薄，甚至存在不規(guī)范和編造虛假信息的現(xiàn)象，這些都給金融市場(chǎng)的健康發(fā)展帶來了危害。同時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的執(zhí)法透明度也有待加強(qiáng)。針對(duì)以上問題，為了更有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，我們應(yīng)采取以下措施來完善金融監(jiān)管體系。
2.5完善關(guān)于金融監(jiān)管的法律體系為保證金融體系的穩(wěn)定發(fā)展和運(yùn)行，必須保證監(jiān)管法律先于金融業(yè)的發(fā)展，這樣才能減少不必要的浪費(fèi)。因此，立法部門應(yīng)根據(jù)金融市場(chǎng)的發(fā)展建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)及配套實(shí)施細(xì)則，切實(shí)提高法律的可操作性。
2.6鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，加強(qiáng)金融監(jiān)管對(duì)金融衍生產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新會(huì)帶來很多積極的作用，如分散和降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)、提高工作效率等。但是如果相應(yīng)的監(jiān)管措施沒有隨著金融衍生產(chǎn)品的增多而增加，金融衍生產(chǎn)品就會(huì)產(chǎn)生極大的消極作用，其分散風(fēng)險(xiǎn)的鏈條也可能會(huì)轉(zhuǎn)變成傳遞風(fēng)險(xiǎn)的途徑，從而影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展。因此，要想保證金融市場(chǎng)的健康和穩(wěn)定發(fā)展，必須在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的同時(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管，從而將金融風(fēng)險(xiǎn)置于可操控范圍內(nèi)。
2.7構(gòu)建監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作體制金融創(chuàng)新的發(fā)展和金融市場(chǎng)的開放，使得分業(yè)監(jiān)管體制中的空白區(qū)域逐漸增大。為提高金融監(jiān)管的效率和效果，三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須采取相應(yīng)的措施增加各方的合作，實(shí)現(xiàn)各方信息的共享，并注重對(duì)監(jiān)管資料的整合。
2.8在健全信息披露制度的同時(shí)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制。金融信息的透明度和對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是保證金融市場(chǎng)穩(wěn)定和健康發(fā)展的必要條件。因此，要提高金融監(jiān)管的效率和效益，我國(guó)應(yīng)盡快建立健全金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度和內(nèi)部控制制度。
3結(jié)語
