時間：2023-08-07 17:30:52
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭如何理財，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
家庭支出為基本生活開銷每年5萬元左右,每年給雙方父母2萬元,汽車支出2萬元,一家三口旅游支出1萬元,一年下來能結余10萬元。家庭存款60萬元,20萬元投資了股票、基金等理財產品。
最近,他正在考慮,既能為孩子儲備好留學等教育金,又不降低生活質量。像他這樣的家庭該如何巧理財?
家庭財務狀況診斷
馬先生一家三口,有房有車,收入穩固,正處于家庭成長期。從年度收支結余及資產負債表情況反映出家庭無負債,屬于資產富余,財務開支和預算控制能力較強,財務管理理念偏向穩健的家庭類型。通過該家庭財務狀況分析出三點:
1、儲蓄比率:年結余/年收入=10/20=50%,說明該家庭儲蓄率較高,消費支出控制合理。2、資產投資率:生息資產/資產=80/218=36.7%,且生息資產中大部分為低風險低收益的銀行存款,說明該家庭注重投資風險防范,偏好穩健保守。3、從家庭收支結構來看,馬先生家庭收入主要為工資性收入,現有資產以銀行儲蓄為主,在目前的負利率時代,存款利率無法跑贏通脹率,理財收益和其他收入來源幾乎為零,因此開源能力有待提高。
家庭理財目標分析和執行順序
1、留學教育規劃:目前馬先生女兒十四歲,正享受國家初中義務制教育福利,現階段家庭教育支出不大,但為使孩子能接受高水平教育,馬先生家庭目前設定的理財首要目標是在兩年內做好準備,送孩子出國留學。
2、養老計劃:馬先生家庭和睦幸福,會享受生活,希望通過適當投資實現資產保值增值,從現在就計劃在兩人退休前積累足夠養老金和每年外出旅游費用,保持現有生活質量。
3、保障規劃:從馬先生夫妻職業狀況來看,應該擁有基本社會保障福利,但作為家庭經濟支柱還需適當考慮在個人或家庭遭遇意外情況時的財務風險轉移。因此馬先生希望規劃以合理保額的人身壽險和重大疾病險為主,意外險為輔的家庭保障計劃,以保證無論出現何種意外狀況。讓孩子教育,老人贍養不受影響,為家人筑就安穩生活。
具體理財策略建議
預留充足的資產應急備用金:對家庭財務安排必須要增加緊急備用金的配置,該筆資金偏重流動性強,變現方便,一般為家庭月度支出的6倍,以防家庭資金的萬急之需。因此建議馬先生將現有銀行存款中預留出5萬定期存款或購買工行靈通快線超短期理財產品作為家庭緊急備用金。
女兒留學教育金規劃:
(1)首先考慮留學前的簽證準備:向留學目的地國家申請簽證時都要求提供家庭經濟實力或信用狀況的相關證明,澳洲簽證要求存款證明準備時間6個月～1年,資金金額要求為50萬,建議馬先生家庭將現有銀行存款中預留出50萬作為女兒出國留學資金準備。該筆資金要偏重于兩點考慮,第一、安全性:不求收益高,但求本金保,第二、時限性:保守點的話現在就開始存銀行一年期自動轉存的定期存款,或者購買工行“穩得利”短期理財產品,獲取比定期利率高的理財收益,在女兒出國前一年轉定期存款,做好開立存款證明的準備。
(2)出國期間的學費和生活費等外匯準備:很多家長是在孩子簽證獲取或入學前才開始準備兌換外匯,這樣將會面臨匯率波動風險,增加購匯成本。建議馬先生確定澳洲留學目標后,現在就可以開通工行的網上銀行,關注澳元匯率的變動趨勢,將家庭資產中的5萬元作為購匯資金,在女兒出國前的兩年時間內選擇時機,分批逐步兌換澳元幣種后存入定期,以備出國費用準備。
退休金積累計劃:
馬先生家庭的年度收支結余有10萬即每月有8000元,女兒高中出國留澳的話,將在3～5年內主要以該結余供孩子的留學的費用,建議3～5年后開始以定投方式積累養老金。在定投計劃設定后隨時根據市場趨勢進行贖回或調整,到退休前利用10年時間可積累養老資金通過長期堅持定投投資可以使馬先生夫婦退休后的養老金給與補充。
家庭保障規劃:
馬先生夫婦供女兒留學的費用主要是工資性收入,作為工薪階層可選擇保費投入較少,保額較高的定期聯合壽險,增加重大疾病險作為基本醫保補充,將年度保費支出控制在1萬元以內,保險額度達到100萬的保險保障配置比較合理。
總結和相關提示
基于上述理財案例中的馬先生家庭財務信息和資產情況,其理財目標基本可以按先后、輕重順序實現,但有兩點提示:
一人撐起家庭經濟支柱
今年44歲的李先生就職于世界100強的IT公司，任部門經理，月薪達到稅后46000元。他的工作地點在北京、家在沈陽，這使李先生成了名副其實的“空中飛人”，每周往返兩地。
李先生的兩個孩子中，大女兒12歲，小兒子1歲多。太太的首要任務是照顧他們。每月花在孩子身上的費用就有6000元，包括小寶寶的營養費、護工費以及女兒的教育費用等。太太的第二任務是經營一家鋼琴教室，原本她自己擔任授課老師，可小寶寶出生后，她聘請了鋼琴教師，鋼琴教室每月的凈收益目前在3500元左右。
家庭每月的另一項經濟收入來自房租。李先生近15年來買下的3套投資l生房產均位于沈陽市黃金地段，租金收入不菲，可達每月1萬元。
由于李先生在北京沒有購房，他每月支付的房租及往返機票總額大約在6000元左右。“我會把一兩個月的機票提前一起訂好，這樣既省事又可以獲取較高折扣。”
還有家庭基本生活開銷3500元，娛樂、置衣等額外需要2500元。這樣，家庭每月結余41500元。
李先生的年終獎金有8萬元，存款利息約1萬元，公積金一年大概有約3萬元。太太的養老險及車險費用大約1萬元，4套房屋的采暖費11570元。
另外，據李先生介紹，在有小寶寶之前他們家每年會有一至兩次的旅行，短途花費較少，出國游大概需要3萬～5萬元，可近兩年都沒有出游，估計需要等到寶寶長大些了再重新考慮。少了旅行的費用，家庭年度結余有98430元。
家庭資產實現零負債
一般擁有數套房產的家庭都會有些房屋按揭貸款，可李先生家早就過上了無債一身輕的日子。
自用房產面積120平方米，價值90萬元。三套投資房產中一套房齡較短的有120平方米，另兩套房齡較長的在70平方米左右，共價值160萬元。“這不是按照目前的市場報價計算的，而是我用租金回報的方式估計的。”李先生介紹，他并不打算賣房，而是想繼續以租金收入增加家庭被動收入，因此沒有以市場上同類房屋的售價作為參考，“如果根據市場上的售價計算，這四套房屋會更貴些”。
李先生對經濟、金融有著自己的研究，在閱覽了大量關于國際及中國近代經濟金融書籍后，他認為目前股票市場的低點、經濟的低谷還未真正出現，風險厭惡型的他選擇回避一切投資方式，包括股市、基金、債券等等。“大概到2011年我會考慮重新介入。”2006年底撤離股市的他有著這樣的打算。
目前，家庭現金及活存有25萬元，定期存款30萬元。其他資產包括購入的車位10萬元，汽車5萬元(現值)，鋼琴教室總價值(桌椅及琴)10萬元。所有資產總凈值330萬元。
保障是否還需加強
李先生對家庭的保險狀況并不十分了解，而且從未申請理賠。
“我所在公司為員工及家屬投保了全面的保險，我個人的保障大概是200萬元的航意險、200萬元的意外險、醫療方面的10萬元大病保險及門急診、住院保險等等。我太太也擁有一份10萬元的大病醫療保障，而孩子的醫療費在我單位可以報銷一半。不過我們家每次門診看病都是自掏腰包，從沒有用過這些醫療險。”
此外，太太自己投保了一份養老險，每年繳費大概6000元，但保額多少、如何領取等李先生都說不上來。因為覺得公司的保障已經很全面了，李先生自己也沒再投保商業保險。
如今人到中年的他覺得工作壓力很大，而家庭重擔需要他一人挑起，為了讓兩個孩子的將來更有保障，他希望可以在健康、安全上更有保障，不知道是否還有加保商業保險的必要，又該選擇哪些產品。理財目標分階段實現
李先生清楚地列明了他的三階段財務目標：一是已經實現的“基本自由”――被動收入高于家庭支出；二是“中度自由”――被動收入3倍高于家庭支出，希望可以在2015年實現；三是“高度自由”――被動收入10倍高于家庭支出，李先生笑言這一目標要隨緣了。
“聰明一世，糊涂一時啊！”郭先生感嘆道，“這個廚房可是我太太最喜歡的設計。”
遭遇煤氣火災困境
郭先生今年49歲，在一家從事能源事業的國有企業任職。作為重點培養對象的他在上世紀90年代初赴美深造，回國后作為高級技師被單位視為“鎮山之寶”。“的確有過‘鎮山之寶’這么一說。”郭先生想起多年前的往事不禁啞然失笑，“那時候大家迷金庸，起綽號都有那么點江湖氣息，現在那些年輕人都叫我郭老師了。”
然而工人們的喧鬧把郭先生拉回了現實。8月的一個炎熱的早上，郭先生和郭太太匆匆忙忙地出門辦事，卻忘了關閉煤氣閥門。終于，悲劇在中午發生了。由于廚房中大多是木質櫥柜，火勢不一會就吞沒了整個廚房。
火災過后，郭先生的麻煩接踵而至。鄰居的指責、消防員的批評，以及層層疊疊的維修賬單讓郭先生應接不暇。然而郭先生倒是常懷一顆感恩之心：“菩薩保佑，一個人都沒傷著，這才是最要緊的。”
郭先生現在每月收入保持在24000元，而郭太太的月薪則是 8000元上下。 每年郭先生與郭太太各自的年終獎金大約合計有10萬元左右。優厚的薪水及年終收益讓郭先生夫婦免去了許多經濟上的壓力。兒子今年24歲已經獨立生活，目前與同事合租住房，經濟上已經不需要郭先生夫婦再操心。
篤信佛教的郭先生夫婦每年還會在社會捐款方面有10000元以上的支出，同時還有5000元以上對寺廟的贊助。“我們夫妻倆向來命好，遇到事情都能逢兇化吉，其實都是行善得來的好報啊！”郭先生說。
頻繁支出 現金吃緊
早些時候，郭先生的侄子喜迎新婚。郭先生也不改往日大哥風范，主動為這位侄子買房分擔了100萬元首付。“100萬元 出手的時候心里真是豪氣沖天，誰也沒料到會有今天的情況。”郭先生顯得有些郁悶，“不過要我再選擇一次，我還是會這么做的，誰叫我是大哥嘛！”郭先生告訴記者，家中三兄妹從小到大都是他“罩著”，從小時候幫弟弟打架，長大了幫妹妹承擔婚禮費用，再到今天幫侄子買房，郭先生始終扮演著家族之首的角色。“我弟弟出生的時候我妹妹3歲我5歲，當時我們爸爸對我說了一句‘長兄為父’，直到現在我還記得那天心潮澎湃的感覺。”
然而現實讓郭先生有些尷尬，由于大火燒壞了廚房的管道，因此裝修的價格注定不菲。“六七萬元總是逃不掉的。”郭先生說，“只求不要超過十萬元 。”由于買房及一系列大宗消費的關系，郭先生的金庫今年的確“瘦身”不少，現在只剩下30萬元的活期存款。“萬一再出點什么事情，我就把車賣了換自行車上班！”郭先生開玩笑說，顯然他對于這30萬現金的抗風險能力信心不足。
“我一直習慣接濟別人，沒想到會有今天的危機感。”郭先生告訴記者，他并不希望把自己的困難告訴兩個弟妹，只是和兒子描述了一下，同時有計劃地縮減開支，以求這段時間平穩度過。
他們不是土生土長的上海人，為了創造更美好的生活，他們比同齡人多了幾分拼搏的勁頭。
“副業”開公司收入頗豐
吳女士今年剛剛28歲，已經擁有了自己的貿易公司。雖然創業初期比較艱難，但現在公司業務越做越多，收入也穩定下來。這家公司可以讓她每年獲得30萬元的收益。更令人折服的是，這家公司還只是她的“副業”，她自己求職在一家外貿公司，每月的收入還有15000元左右。她坦言自己開公司相當辛苦，很多時候都想放棄，不過，想想現在多拼搏一下，將來可以過得更舒服點，也就堅持下來了。
吳女士的先生在一家外資企業工作，月收入10000元。他們有一個1歲的寶寶。現在吳女士一家和父母同住，買菜燒飯都不用他們操心，連寶寶都可以得到全天照顧，這很讓吳女士省心，也讓她和先生有更多時間在外打拼。一家人每月的開銷約5000元，每月的現金結余有20000元，其中拿出了1000元用作基金定投。
夫妻倆年終獎有2萬元，與保險費支出2萬元正好相抵。不過，貿易公司目前穩定的年收入有30萬元，這讓家庭每年的收入多了不少。吳女士一家每年旅游、購置新物等的費用約5萬元。另外，吳女士的父母收入比較少，她和妹妹決定從今年開始每人每年拿出1萬元錢，給父母做點投資，用作將來養老籌備。對于這筆資金如何投資，希望專家指點。
家庭資產結構還比較簡單
現在，吳女士家庭有現金及活存2萬元，定期存款14萬元，投資股票約15萬元，基金定投部分的市值約2萬元，收藏品約2萬元。談到房產時，吳女士告訴筆者，由于是新上海人，他們現在只在龍華地區有一套自住房，當初買房向父母借了60萬元，2007年還了20萬元，目前還欠父母40萬元，房屋市值約150萬元。這樣算下來，家庭凈資產有145萬元。
在保險方面，吳女士一家都購買了分紅型的保險。每年3人的保費支出共約2萬元。其中，寶寶購買的‘款成長型保險，每年保費約3000元，15～17歲每年返1500元，18～20歲每年返6000元，25歲時返還15000元，60歲再返還15000元。夫妻倆都購買了分紅型的重疾險，先生的保額是16萬元，吳女士自己的保額是14萬元。吳女士說，每年的紅利能分多少記不清了，并不是很多。其他還購買了點小額的意外保險并附加了住院醫療保險。
希望再購置一套房產
吳女士現在最想解決的是房子的問題。她和先生現在久父母40萬元，他們希望可以將這筆錢投入新房購買中，既可以還父母的錢，又可以盡盡孝心。至于房屋的位置，他們希望是離現在不遠的徐匯地區。一來距離近些可以照顧老人，二來孩子將來一般會在徐匯區讀書，可能需要老人照顧，他們希望孩廣的學校離父母居住的地方近些。買房需要的資金可不少，他們希望3年內可以實現這個愿望。所以，現在他們需要奮力打拼、好好理財。
今后如何投資增值?
家庭財政大權誰來執掌?家庭理財男人做主還是女人做主?
這是個老問題，也是新問題。
婚姻關系中必須處理“錢”
很多年輕的朋友在談戀愛的時候都忌諱談“錢”，覺得一談錢就流于俗氣。但在接受了眾人的祝福、組建了小家庭、展開了另一段人生旅程之后，夫妻倆會發現，新的挑戰也旋即展開。如何處理夫妻之間關于“錢”的關系是一項非常普遍的矛盾來源和爭執重點。
家里的錢歸誰管?重開源還是重節流?要不要買新房?生不生小孩?生完孩子以后如何積攢教育金?如果有房貸、車貸的問題，又該如何解決?兩個人來自不同的家庭，有著完全不同的家庭背景、成長環境和消費習慣，往往容易在經濟問題上產生分歧。
自古以來“貧賤夫妻百事哀”，財務上的不健全或對用錢的看法不一，就像隱藏著的炸彈，隨時有可能徹底破壞雙方的關系。而苦盡甘來、一朝榮華富貴后勞燕分飛的故事也時有所聞。所以，婚姻關系中必須處理好家庭經濟問題，早一點在對待“錢”的態度上達成共識，總比糊里糊涂為了錢而爭執甚至分手來得好。
確定好誰來當家，誰來做整個家庭的CFO(首席財務官)，成熟理性地面對雙方的財務狀況，夫妻倆同心協力一起去應對人生當中的不可知與變量，才能實現更為和諧幸福的家庭生活。
“當家”含義有了新變化
不過，隨著物質生活水平的提高，“當家理財”的含義已經悄悄發生了變化。
在早些年物質較為貧乏的年代，如何節流是每個“當家人”最需要費心的事。開門七件事，柴米油鹽醬醋茶，樣樣都需要開銷，而每個月的工資收入就幾十元、幾百元，有些生活用品還需要憑票購買，一家人如何省吃儉用度過每個月是當家人最頭疼的問題。每一餐花費幾斤面粉、幾兩肉票，是上個世紀70年代當家人的主要功課；細細記下家中每天的開銷賬，自己家中率先擁有“自行車、縫紉機和電視機”這三大件，年底小有結余還買點國庫券，是上個世紀80年代“優秀當家人”的典型評價標準。
而從上個世紀90年代中期起，隨著市民收入的快速增長，每家每戶日常的生活用度已經基本不用發愁，每個月能結余下上千元、數千元甚至上萬元的家庭也越來越多。如今，丈夫要去買個數碼產品，妻子要去做個美容，基本已經不需要“報批再審核通過”，“房子、汽車和保險”成了“家庭新三大件”。
當家，這個數千年前已經有的名詞，已經悄然從簡單的記流水賬把握家庭開支，慢慢演變為內涵更加豐富的“如何理財，如何投資，如何讓家庭資產保值增值”。
“當家好手”能力要求更高了
時至今日，當家的含義有了變化，對善于當家的“好手”要求，也逐漸有了變化。
從傳統上來看，女性當家的比例較高，因為國人都認為女性心思細膩，而且仿佛天生有一種“量入為出”的本領，通常善于安排家用。男主外、女主內的家庭管理模式長期成為一種主流。但是，女性優柔寡斷的天性，卻讓她們在大的家庭投資決斷中顯得力不從心，她們對于國家經濟大勢的不敏感也容易錯失一些投資機會。
隨著國內市場的逐漸放開，債券、股票、基金、人民幣理財、外匯理財、黃金、收藏等投資品種、理財手段出現了前所未有的豐富多樣性，這對于“當家人”的投資理財能力有了更高的要求。
你們家里誰管錢？有調查數據顯示，超過七成婚姻家庭男性比女性賺得多，但僅有不到兩成的家庭由男性管錢，超四成的已婚人士藏私房錢。
面對家庭資產，夫妻究竟如何合作理財？
，合理分配財權
汪標（上海理財專修學院副院長）
當夫妻理財理念不同，該如何是好？
妻子希望投資一些低風險的產品，穩穩當當過日子，可先生希望追求高收益，經常抱怨說妻子不給他投資的錢，讓他錯過了一次次賺錢的機會。
該怎么辦才能統一家庭的理財觀念呢？
有網絡段子說：“世界上有兩件事最難，一是把自己的思想裝進別人的腦袋里；二是把別人的錢裝進自己的口袋里。前者成功了叫老師，后者成功了叫老板，兩者都成功了叫老婆。”
我認為夫妻雙方可以在充分協商的基礎上，，找出適合自己家庭的理財方法。
如何求同呢？很簡單，就是確定家庭的理財目標。
怎么存異呢？比如，妻子可以分一部分財權給先生，讓他去冒一定的風險，追求更高的資金回報，一旦他的投資成功了，夫妻就有可能實現較高的理財目標。即使他的投資出現了一些虧損，只要他的投資有穩定收益，能實現較低的理財目標就行。妻子還可以根據先生的投資業績，決定增加或減少他對資金的控制。
如果先生確實擅長投資，妻子還可以多劃撥一些資金給他，讓他能夠賺更多的錢，滿足他更高的理財需求。如果他的投資總是失敗，妻子可以理所當然地減少他的投資資金，畢竟事實已經教育了他，他不是投資方面的高手。
在協商的基礎上，合理地分配財權，才能讓理財更好地服務于夫妻的生活。一味地堅持自己的理財觀念，反而容易引起家庭糾紛，給生活增添煩惱。希望所有夫妻能在的基礎上，找到最適合自己家庭的理財模式。
最適合的家用分攤模式體現婚姻誠意
郭鋒（農業銀行理財經理）
我覺得夫妻雙方在處理家庭財務問題時，或多或少都會各自擁有“公域”與“私域”，但是年長夫妻的私領域比較少，年輕夫妻的私領域相對較多。這主要是因為年輕夫妻對于婚姻關系缺乏信心或更強調“自我”。
首先要做的當然是家用分攤，先生與太太都會希望從自己口袋掏出來的錢越少越好。我認為夫妻理財的和諧之道是找出最合適的家用分配模式。
因為，無論是一人全權掌握家庭財權，還是夫妻雙方AA制，各自負責特定家用，都各有優缺點，適合不同的家庭；有的家庭還可能會因時制宜，在不同階段采取不同的家用分攤模式。
比如，第一種方式比較適合互信基礎夠的夫妻。而拿到財政大權的配偶，不僅要有理財能力，更要有無私的精神，不能將全部動產、不動產都登記在自己名下，因為一旦讓另一方有“做牛做馬”的不好感受，夫妻關系就很難長期維系。
而由夫妻各自負責特定開銷，譬如先生扛房貸，太太負責一般家用，這種模式適合夫妻所得收入相近，各自負責開銷的金額也相差不大的家庭，這樣就能相安無事；但是若某一方支出的金額浮動很大，或是一方負擔金額持續下降、另一方負擔始終居高不下的話，夫妻間仍然會時起齟齬。
再或者夫妻雙方分階段負責不同理財目標。譬如由先生負責平日開銷，太太的薪水專作退休金準備，也就是先生負責達成短中期理財目標，太太負責長期理財目標。夫妻協力、專款專用，這種方式可讓家用爭執降到最低，但是雙方都要有一定的理財能力，才不至于兩頭落空。
AA制理財不失為避免紛爭的好辦法
文麗（公司職員）
當夫妻雙方的財產與不確定的婚姻糾纏在一起的時候，如何打理婚后的財產就成了問題，也造就了越來越多的AA制夫妻。
要知道，提高生活質量是理財的最主要目的之一。我們無論遵循何種理財原則，一切都是為了讓我們的愛更融洽、讓生活更從容，所以在計算錢財的時候千萬別為了計較而計較，讓家庭的溫馨味道盡失。
首先把金錢問題公開化，了解對方的夢想、恐懼、風險承受度以及對儲蓄、投資、貸款的偏好。人們對于金錢的觀念，不是一朝一夕形成的，這些觀念受到家庭因素、教育因素、個性特點和生活經驗的長期影響而形成。因此，要想融會兩種不同的金錢觀，并不像人們想象的那樣簡單，值得注意的是，夫妻之間在理財方面意見的分歧，常常是婚姻危機的先兆。
首先要建立一個家庭基金。
任何夫妻都應該意識到建立家庭就會有一些日常支出，例如每月的房租、水電、煤氣、保險單、食品雜貨賬單和任何與孩子們或寵物有關的開銷等，這些應該由公共的存款賬號支付。根據夫妻倆收入的多少，每個人都應該拿出一個相對合理的份額存入這個公共的賬戶。你對這個共同賬戶的誠意反映出你對自己婚姻關系的敬意。
其次，我覺得應該夫妻AA制理財，財務獨立。就是所有個人都應該有屬于自己的私人賬戶，由個人獨立支配。這個安排可以讓夫妻做自己想做的事，這是避免紛爭的最好辦法，在花自己可以任意支配的收入時，不會有受人牽制的感覺。
要嚴控高風險投資配額
周興金（證券分析師）
對于31～40歲的成熟家庭成員而言，“理財收益下跌，不知道該如何理財賺取更多收益”是最大障礙。有近半數家庭存在這一問題。以至于，一向被認為是“草根專屬”的余額寶在富裕家庭中依然頗受歡迎。
其實，人們投資余額寶等互聯網理財，很可能不是為了賺取利息，只是換了個利息更高的平臺存活期存款。當然，這也與當下的資產配置荒有關。
當下中國大部分城市白領階層的家庭財務現狀是，收入穩定，房產占家庭總資產的比例較大，可投資資產比例不足，家庭的主要壓力來自于未來父母養老和子女教育，其理財規劃的重點在于實現有限現金資產的增值。
要堅持分散投資的理念，要在高、中、低風險的資產中進行合理配置，切忌只圖收益而不顧風險，選擇單一投資渠道。
一、開場白：
（女）：尊敬的各位嘉賓
（男）：親愛的各界朋友，大家
（合）：下午好！
（女）奉天古城，煥發新機
（男）新朋老友，再度重逢
（女）絢麗的金秋送來收獲的季節；
（男）美麗的鮮花點綴盛大的會場；
（女）在這充滿溫馨，充滿感激的日子里；
（男）今天我們有幸請到了您——中國人壽最尊貴的客人；
（女）首先請允許我代表中國人壽保險股份有限公司沈陽市分公司的全體員工，對您的光臨表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！
（男）：同時，我們更感謝您多年來對中國人壽的支持與厚愛，為了答謝您這份不變的依賴，為了能讓您生活過得更加幸福安康，今天我們特意精心準備了一場＜家庭理財說明會＞，希望會為您的家庭理財提供一些咨訊與幫助。
（女）：下面我宣布：中國人壽保險公司沈陽市分公司“家庭理財說明會”現在開始！
（男）為了感謝你在百忙之中光臨中國人壽，也為了能讓您度過一個愉快的周末，下面我要送出今天的第一次幸運禮物。
（女主持人進行第一次抽獎）
進行第一次幸運抽獎活動：
（男）掌聲恭賀所有獲得幸運獎的朋友，也希望您將這份幸運帶給你身邊的每一個人。
（女）：各位朋友，我們生活在一個追夢的時代。我們在為改善生活質量，營造舒適的每一天而打拼。但面對現實生活，我們如何讓自己和家人過得更加從容，更加幸福，如何保住已有的物質積累，并求得可觀增值，這已成為困擾每個家庭的主要問題。
（男）我想這就是我們今天要談的家庭理財的問題。因為理財專家說得好：“會存錢不一定會賺錢，會賺錢不一定會理財，會理財才會發大財”。我們如何來面對市場上各種各樣的投資渠道，為自已和家庭做個很好的財務規劃呢？
（女）：今天我們請來一位資深的理財專家，我想她會給您提供一些建議。（來自）為您和您的家庭理財進行良好的規劃，
講師介紹
（女）她就是中國人壽保險公司沈陽市分公司的優秀講師-----。
（男）掌聲有請。
二、開放時間：
（男）：沈老師的課真是深入淺出、絲絲入扣，再一次感謝沈老師的精彩講解。
（女）做好明天的規劃，讓理財成為今天的習慣，通過理財專家生動、生活化的講解，相信您對家庭理財有了全新的認識與感受，接下來我們特意為各位安排了30分鐘的開放式服務時間。對于理財您還有哪些疑問，在這段時間里您可以向您身邊我們公司最優秀的理財顧問進行咨詢，他們會站在最專業的角度，給您最完善的解答。
（男）開放時間正式開始！獎項：
（1）6000——10000
（2）10000——30000
（3）30000以上
抽獎完畢后：再一次感謝所有到場的嘉賓，恭喜您獲得了一份中國人壽為您提供的保障，同時也感謝您對我們公司的信任和支持，是您們給了我們提供了一次為您服務的機會，請您相信，為您服務才剛剛開始，在以后的工作中我們會更加努力，為您服務到永遠，如果你還有問題，你可以隨時在今后的工作中為你提供最好的服務。
三、結束語：
（女）歡樂的時光總是短暫，期待的日子卻總是漫長；
（男）但結束只是新的開始，相識只是起點。
（女）無論您是否選擇了我們的產品，都希望今天的說明會可以對您的家庭理財有所幫助。
（男）無論在何時何地，都希望您能憶起我們今天的相聚；
李鴻，《大眾理財顧問》雜志社副社長、主編
2011年，我國投資理財市場可謂紛繁復雜：發達經濟體債務危機令全球經濟增長前景迷霧重重；國內高通脹環境長期陰云籠罩；資本市場低位震蕩，拖累基金市場表現不盡如人意；保險市場雖穩步增長，但產品創新力度和改善營銷氛圍還面臨壓力；銀行理財產品火爆發行，但因風險隱患顯露而面臨監管風暴；房地產市場在政策高壓下拐點初現，趨勢模糊；金價一路上揚之后年底又現重挫行情；另類投資部分品種如火如荼……
《大眾理財顧問》創刊的2004年，被業內習稱為中國的理財元年。經過8年的發展歷程，中國金融消費者從文化、理念以及技術層面都提升到了一個全新的高度，中國理財市場業已形成包括股市、債市、樓市、金市、匯市、藏市6大投資市場和銀行理財產品、基金、保險及信托4大財富管理媒介市場在內的比較完備的市場體系，初步呈現出萬木競春的可喜局面。
經過8年的跟蹤，我們深刻認識到，雖然我國的理財市場得到了長足發展，但是距離成熟標準還尚顯不足。
首先，我國民眾對理財于家庭生活的意義還沒有上升到應有的高度。雖然我們不倡導唯財富論，但一定要強調財富基礎論。只要擁有體面生活的良好愿望，只要肩負家庭生活的責任，理財就是必修課。人類社會發展到今天，我們不只有如何獲取財富的問題，更有管理財富的課題。古語所云的“君子愛財，取之有道”，而今時代，應該表述為：君子愛財，取之有道，亦應理之有道。第一個道，是指道義，勸誡我們對財富的獲取應該合理合法；第二個道，是指門道，強調財富管理是需要一定的知識和技能。如今，理財規劃師已成為一個職業。對非專業人士而言，我們不需要對理財原理的專業把握，但基本的應用知識還是需要的。就像我們不是專業的機動車駕駛員，但現在也需要駕駛私家車一樣，不了解機動車的構造細節沒有關系，但是如果不知道如何駕駛就會有大麻煩。
第二，投資市場是波動的，而理財是永恒的。對具體投資市場你可以選擇進入與否，但理財是必須付諸實施的，因為理財的目標就是為了規避財富價值波動帶來的風險。特別強調，金融學中的財富配置理論對我們的理財實踐尤其重要。專業觀點將理財規劃分為8個部分，包括現金規劃、消費規劃、保險規劃、稅務規劃、教育規劃、投資規劃、退休養老規劃、資產傳承規劃等。作為非專業人士而言，我們雜志傾向于簡單一點的模型，即“理財三分法”，包括消費、保障和投資。消費是對為了體現理財目標在當下的意義，保障是為了未來的財務安全，投資是為了實現廣義上的財富自由。
第三，理財其實很簡單，貴在“有心”。我們不需要專門學習金融理論，掌握一點理財的基礎知識并不難，讀一些通俗讀本即可。但重要的是，需要養成記賬的習慣，需要會分析資產和負債，還可能需要將家里的簡單計算器升級為財務計算器。所有這些，只要有高中知識，絕不是難事。家庭資產安排有一些簡單的規律，比如4321法、雙10定律、72法則等，這對我們非專業人士而言就基本夠了。比較難的恐怕是如何鑒別金融理財機構的產品和服務，但這與我們平時一般商品消費時“貨比三家”是一個道理。信息爆炸時代，信息獲取的成本（特別是時間成本）很高，閑暇時間較少的人應該通過專業信息服務低成本地獲取。
理財需要有框架思維，不要過多地糾纏于單一投資市場的起起落落。唐宋家之一的王安石有句名言：“聚天下之人，不可以無財；理天下之財，不可以無義”。讓我們高舉健康的理財文化，共同打造健康、文明的財富社會。
本文為李鴻主編在本屆年會上的致辭，發表時有刪節
關鍵詞：職高學生；理財規劃；風險意識
【中圖分類號】G712【文獻標識碼】B【文章編號】1004－2377（2016）07－0227－02
現在的孩子手頭零花錢很多，由于沒有正確的消費和理財觀念，盲目高消費，比如買高檔名牌鞋，買網絡游戲裝備，買名牌手機等，浪費的全是父母的血汗錢。作為財經專業教師，我每帶一屆學生，都要在自己的教學班開展理財教育，糾正學生在理財方面的認識誤區，引導學生合理進行理財規劃。
1矯正學生在理財方面的認識誤區
高一開學之初，跟學生談理財，他們會感覺這是大人們該考慮的事情，與自己無關。或者有同學有這樣那樣的錯誤認識：
1．1“我們學生沒有多余的錢，理財是有錢人的事。”我告訴學生：其實理財并不神秘，也不完全是有錢人做的事情，將手頭的錢合理規劃，養成良好的消費習慣：愛惜錢，節省錢，讓手頭一些多余的錢再生錢，積少成多，就會逐漸增值。
1．2“我們學生主要的任務是學習，哪有時間去理財？”我告訴學生：財經專業的學生就是和錢打交道，我們不能光學習專業理論，還應將財經專業的知識運用到自己的生活實踐中，讓所學的專業為己所用。只有先學會管理好自己手頭的錢，今后才能管理好家庭的錢、公司的錢、社會的錢。
1．3“理財不就是買股票買基金嗎？好多人都被套牢了，誰還敢買呀？”我告訴學生：理財不只是可以買股票、買基金，當前的理財產品很多，每個人都可以根據自己的實際情況制定理財方案。當然，在校學生最好不要參與投資有較大風險的理財產品。
1．4“理財是男人的事情，我們女的只管花錢。”我告訴學生：理財面前人人平等。尤其是女生，將來大部分人都要掌管家庭的財政大權，如何持家，如何消費，如何讓財富增值，是大有學問的。
2幫助學生合理進行理財規劃
2．1樹立終身理財的觀念：學會理財不是學生畢業上班后才考慮事情，是要從小培養并伴隨人的一生的。常言道“你不理財，財不理你”。在孩子的成長過程中，那些從小就會攢錢、會花錢的人，長大在家庭的理財和投資方面也能規劃得很好。職高學生在校期間必須樹立理財意識，這對他們將來進入社會，走上工作崗位，組建家庭，都有很大的幫助。
2．2培養學生良好的節約習慣：“富人錢生錢，窮人債養債。”很多富人之所以能夠富起來，與他們尊重錢、會節儉的良好習慣分不開。富人越有錢越摳，而沒有錢的人往往“窮大方”。因為富人知道錢來之不易。我們同學在消費方面也應崇尚節儉，比如買東西時盡量貨比三家。如果你要買大件的東西，在網上買還是比較劃算的，如果是日常用品，在實體店購買就可以免去快遞費。作為學生要少買或者不買奢侈品，把錢用在學習方面，或者可以把存的錢交給父母。或者這段時間手頭有零花錢，就可以暫時不向父母要生活費了。平時可以養成記賬的習慣，一段時間后審核一下，就可以看出自己在哪方面花的錢多了，今后要注意減少在這方面開支。
2．3制定合理的理財規劃：職高學生基本都是住校生，父母每月給他們的伙食費和零花錢有限。當然，也有一些學生的家庭情況稍好，孩子每月可以有一些余錢。現在每個家庭的孩子都少了，過年時的壓歲錢都給的多，這筆錢很多孩子不愿意給父母，自己要自由支配。但是，如果沒有合理的規劃，胡亂消費了，實在是太可惜。所以，必須引導學生進行合理的規劃。目前的理財產品很豐富。學生除了在銀行存定期外，還可以參與互聯網金融。短期的投資比如寶寶類的余額寶、理財通、現金寶等，門檻低、存取方便、無風險、利息是活期利息的幾倍十幾倍。我曾建議學生把余錢投資到此類理財產品，讓有限零錢實現快速的增值。還可以選擇國債或基金定投等。
2．4指導學生選擇適合自己的理財策略：根據個人的風險承受力，投資喜好，收益預期等，可以指導學生制定靈活多樣的理財策略。（1）根據學生的性格特征及對風險的心理承受力，合理選擇投資方向。膽小謹慎的學生，建議定期存款，利息低但安全放心；個性開朗，喜歡激進冒險的學生，對風險的承受力較強，可以嘗試債券等保本型的投資。（2）每個人的投資喜好不同。有學生對貴金屬比較感興趣，他就可以買一些黃金、白銀，有些同學喜歡保險類產品，保險一般分保障類和分紅類，學生可以自由選擇。有些學生對外匯感興趣，可以嘗試去炒點兒外匯。（3）對投資的預期，有的學生追求保本，那利潤就很低；有的學生想追求高回報，那就要提醒他們提高風險意識。由于學生的本錢有限，投資的收益也有限。但學生參與理財活動，除了實現財富增值，更為重要的是引導財經專業的學生學以致用，在實踐中更好地理解財經知識理論，并養成節約用錢、合理理財的良好習慣。
3提高學生的投資風險意識
“投資有風險，入市需謹慎。”這是要時刻提醒學生的一句話。提高學生的投資風險意識，就要讓學生能夠抵住誘惑、理性投資，切忌盲目跟風。比如網絡金融中的P2p等，雖然門檻低，收益高，但風險很大，目前全國有很多家公司跑路，投資者血本無歸。所以不建議學生投資新興的網絡金融。作為財經學生，要發揮自己財經專業的優勢，向家人朋友普及理財知識，幫助他們做好理財規劃，尤其要提高投資的風險意識，謹防上當受騙。
參考文獻
我們重溫一下張軍的三個理財目標：1、在孩子出生前為孩子準備好一定的撫養教育經費；2、盡早提前還房貸，把月還房貸壓縮一半到600元 ；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風險，補充一定的商業保險。根據以上目標，我們為張軍做個三年的理財規劃。
下面通過兩張對比表，我們來看看在理財規劃前后張軍家的財務狀況能發生什么樣的變化。
張軍家的總資產通過理財規劃，三年后將增值33.26萬元。投資資產由零增加到24.66萬元，完全可以滿足前2個理財目標。保險資產由零增加到2.88萬元，由只有社保到增加了意外傷害險，帶有增額分紅養老功能的重大疾病險以及投資功能極強的投資連結險，增強了張軍家的財務安全及防范風險的能力，實現了第3個理財目標。
值得指出的是：由于三年后，“投資與凈資產比率”指標雖有了很大進步，但仍沒有達標（見表二）。而即使每月仍按1200元還房貸，不用減少還貸，“負債收入比率”指標也在標準范圍內，因此建議張軍不必用減少投資資產的代價來減輕月還房貸的壓力。第3個理財目標可考慮適當延長一段時間實現，繼續增大投資資產，加速資產增值，直到“投資與凈資產比率”達標。
在制定理財規劃時，要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費計劃、儲蓄節約計劃、債務償還計劃、風險防范計劃（即財務安全計劃或保險保障計劃）、投資增值計劃、資產配置計劃、子女教育計劃、父母贍養計劃、家庭旅游計劃、退休養老計劃、納稅避稅計劃、遺產遺囑計劃等。這些計劃有近期、中期、長期之分，有的貫穿如終，有的則在不同的年齡段，家庭成長的不同階段發揮作用。
理財規劃制定后，關鍵是要做到認真執行、嚴格監控和不斷完善。在執行過程中要認真貫徹以下三個原則：
1、準確性原則：該原則主要是真對所制定的資產配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財規劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數量分別定為1萬、1萬和3萬元，那么執行者必須在投資品種選擇和資產數額分配上準確無誤地執行計劃，才能保證客戶既定目標的實現。
2、有效性原則：是指要使實施計劃能夠有效地完成理財規劃方案的預定目標，使客戶的財產得到真正的保護和實現預期增值。如為張軍選擇的基金（年投資收益率30%）、股票（年投資收益率50%），這在目前中國股市已進入相對穩定的牛市震蕩階段是不難達到的。而外匯交易，對于那些從未接觸過股票、外匯的人來，似乎深不可測，但是只要擁有“波神軟件”，運用破譯（股票、期貨、外匯）百年世界金融之謎的“波神規律”，在專家指導下去操作，年投資收益率120%也是不難達到的。目前，筆者認為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案，當然在執行中根據金融形勢、資本市場的變化可以適當調整，總之，投資品種的選擇和調整一定要有效地完成理財預定目標。
3、及時性原則：及時性原則是指理財規劃制定后執行者一定要及時地落實各項行動措施。很多影響理財規劃方案的因素，如利率、匯率、基金、股票價格、保險費等，都會隨著時間的推移而變化，從而使各種預期的結果與實際情況產生較大的差距。另外，客戶自身各方面的情況也是不斷變化的，如果執行者不能及時地執行計劃，將會影響理財預期目標的實現。
作為現代家庭，要經營好生活，需要了解一點金融理財知識，接受一些金融理財信息，使細胞時刻保持財富敏感度
從本刊創刊時的中國理財元年――2004年算起，中國理財市場已走過8個春秋。8年來，中國理財市場可謂跌宕起伏，展現給金融消費者一本鮮活的理財教材。在新年畫卷徐徐展開之際，有必要做個盤點，所謂“學而時習之”。
8年的時間里，我們經歷了“3牛5熊”的行情。上證綜指從2004年的1492點起步，達到目前1291點位，其間最高至2007年的6124.04點，最低回落至2005年998.23點。基金產品市場表現隨勢而行，也沿著這條上凸曲線走出了一輪悲喜行情。股民們完整感知了過山車般的“刺激”。當我們將當前的財富賦予資本市場的時候，它表現出如此的不確定。然而，確定的答案永遠是通過較長的周期來給出。雖然2008年一年的跌幅達到了65.39%，但8年來上證綜指畢竟有67%的上漲幅度，再次印證，長期投資、及早投資是顛撲不破的真理。
2004年9月，以光大銀行推出的“陽光理財B計劃”為標志，銀行理財產品在中國市場的發展也經過了8年的洗禮，中間有負收益的困擾，也有因其低風險特征帶來的火爆。無論短期是是非非，銀行理財產品事實上實現了幾何級增長：從2004年的年發行數量76只，發展到2011年的1.6萬只。同時，銀行積極發揮理財超市職能，在自身開發理財產品的基礎上，不斷打出理財服務牌，在個人金融業務中開疆拓界，并試圖擺脫同質化的窠臼。
保險業是我國金融體系中市場化程度最高的行業。我國的保費收入已從2003年底的0.4萬億元發展到目前的1.2萬億元。一個不考慮財務安全的家庭，如何奢望財務自由。我們目前要做的，還是如何屏蔽不當銷售對“保險”這個圣潔產品的玷污。
“舊時王謝堂前燕，飛入尋常百姓家”，隨著理財意識的空前高漲和日益成熟，人們對金融已不再仰視。正如20世紀80年之前，機動車駕駛還是一門很吃香的職業，而如今，私家車的普及已將其演化為一項必備技能。家庭金融，不再為專業人士所壟斷，金融服務于百姓的屬性勢必將隨著社會的進步而日益彰顯。作為現代家庭，要經營好生活，需要了解一點金融理財知識，接受一些金融理財信息，使細胞時刻保持財富敏感度。
本期封面報道《用好開年股市頭道菜》，將從當前熱點的年報行情出發，從技術的角度幫你分析資本市場的張力，做好信息助手。但決策，還是你來拿。
在2012年到來之際，真心恭祝各位讀者在新的一年里財源滾滾、生活幸福，借由時光和智慧的階梯，登上財富自由的魅力境界。
關鍵詞：家庭投資 計劃 問題
對于財富，我們不能只是停留在“想想”的層面。想要擁有更多的財富，想要過上更好的生活，對于具體的目標是什么，在什么時間實現這個目標，如何來實現這個目標，要形成一個計劃
第一步：設定目標，先從腳下開始
“現實性”是制定理財目標首先要考慮的要素。無論什么樣的目標，都要從自己現在的財務基礎和能力出發。理財目標不宜制定得過高，脫離現實的目標只能增加自己的壓力，目標也就不能發揮出它應有的作用。
“具體化”則是對目標的第二個要求。每個人都會對自己的未來抱有一些期望，但要想真正實現這些愿望，一個簡單的辦法就是把自己的目標具體地描述出來。像很多人都有成為“有車族”這個目標，但是如果你把成為有車族這個目標具體的描述為“在兩年之內，購置一輛15萬元的家庭用車”，實現起來目的性就會更強。
第二步：設定目標，兼顧現在和將來
有一位30歲的年輕媽媽抱怨說：“理財好像就是考慮孩子上學的費用，怎么樣去買一個大房子，如何過上幸福的養老生活，好像所有的錢都應該為這些目標去儲蓄，去投資，時間長了覺得這樣的生活有什么意思啊，還不如該花就花，該用就用。”
其實，設定理財目標的初衷在于保證人們在生命的各個階段都可以過上有品質的生活，有長遠的目標固然是對的，但是因此而犧牲了現在的生活就不可取了。這就好比運動員在進行長跑比賽時需要繞著運動場跑很多圈，教練員不僅會告訴運動員，最終需要達到什么樣的成績水平，還會為運動員制定出不同進程中的途中跑成績目標。理財有時候也很類似于長跑，在長期目標中加入一些短期的理財目標，可以讓你的收獲更加富于幸福感，也減少了實現長期目標中的枯燥感。
第三步：制定目標，找到實現目標的方法
確立自己的目標很重要，但是更重要的是找到實現目標的途徑，竭盡全力地付諸實施。因此，如果希望實現自己的理財目標，不妨就從目標的細化和分解開始做起，按期完成定額目標，也許你會發現很多看上去很遙遠的目標實現起來也并沒有多難。
隨著人口老齡化的加劇，養老問題越來越成為人們擔心的一項負擔。有人計算，在大城市生活，大約需要積累2000萬元的養老費。所以無論如何，養老已經是一個很現實、很重要的問題。
越來越多的人開始認識到養老金籌備的重要性，要想在退休之后維持現有的生活水平，就必須及早建立起自己的養老賬戶。可是說歸說，真正進行籌劃的人并不多。為什么呢？很重要的一個原因是，大部分人覺得養老是一件遙遠的事情，而要想保證養老生活的品質需要的“天文數字”也讓他們無所適從。
養老費用成了一項沉重的負擔，李先生為此很憂慮。按照他現在的收入水平，李先生依然覺得富裕養老離自己是遙不可及的。李先生家庭年收入能夠達到20萬元，除了要供房，要養車，要負擔父母的一些費用，還要為兒子的教育作一些計劃。按現在這種收入水平，要想在退休前積累起近200萬元的養老費無異于癡人說夢。可是當理財師為李先生制定出養老金籌備的定期定額投資計劃時，李先生感到有了希望。理財師告訴李先生，如果從零開始的話，他每個月大約需要投入3400元的資金到自己的養老投資計劃中去，以8%的年收益率來計算，20年后李先生退休的時候就可以達到200萬元的養老儲備。每月3400元的月投入，對李先生來說，顯然是可以實現的。李先生沒有想到，原來把目標分解之后，做起來并沒有想象中那么困難。
那家庭投資理財要考慮的什么問題呢？
由于每個人想追求的生活和自身所處的情況，像年齡、工作及收入、家庭狀況等都有不同，所以不同的人設定的目標會不相同。另外，人生當中，可能會因一些預料之外的狀況而不斷調整自己的理財目標。
一、風險
由于每個人的個性不同，導致每個人的風險偏好不同。一般而言，影響一個人風險偏好的有以下幾個方面的因素：一是個人的自身狀況。如果一個人經濟的支出比較自由，沒有什么負擔，可能會采取高風險的投資方法。如果收入低而且不穩定，還有經濟上的負擔，比如負債，那高風險的投資就不適合你。二是個人投資趨向。如果你接受過經濟方面的教育，對股票投資很有研究，心理也能承受投資所帶來的風險，可以偏重于通過股票投資進行理財。另外，一個人的性格如何，也左右人的理財行為。
二、通貨膨脹
2009年復蘇后的中國經濟，又面臨通脹預期。作為理財投資，通貨膨脹仍是財富的最大殺手。完成理財目標的過程稱得上是長期抗戰，不幸的是通貨膨脹的惡果時間越長越明顯，一年之前準備花5萬元購買汽車，目前1年的通貨膨脹率是3%，那么準備5萬元，到購買時可能會因價格調整而買不成，這時候你需要的是5.15萬元。王先生和太太今年均已43歲。王先生是做建材生意的，自2000年就開了一家小門面，生意還過得去；太太是銀行職員，工作穩定。兩人有一個正在念高中的兒子。財產方面，兩人每年有約15萬元的現金流入，家庭房產總值400萬元，房貸100萬元，另有現金20萬元在打新股，還有15萬市值的基金和幾只股票。家庭還有一輛私家車。王先生敏銳地感覺到各種物價的上漲趨勢，近期更經常關注媒體上對于通貨膨脹的討論。考慮到還有100萬元的房貸未還，手上的現金也并不寬裕，而且早已經計劃要送孩子出國留學。王先生深感壓力深重，特別是一想到通脹將至，心里就有點慌，該如何應對可能出現的通脹呢？
