時間：2023-08-04 17:25:48
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇大額理財方式，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
經過幾次降息，中國銀行業的1年期定存基準利率已經降到1.75%，相較于2011年6月時4.4%的數值已經降低不少，而且在未來還有繼續降低的可能。保守的投資人或以存款利息補充養老金的長者該如何應對這種情勢？對風險偏好較低的投資群體而言，是否有其他收益率較高的工具可供選擇？投資者可通過以下幾個途徑尋求相應的理財工具。
一是比較各銀行的存款利率，選擇利率較高者存放。伴隨著存款基準利率的調降，央行也一再放寬存款利率的浮動空間，目前1年期以下的定存利率浮動上限已達到基準利率的1.5倍，同時放開1年期以上（不含1年期）定存的利率浮動上限，再加上已經實施存款保險制度，銀行最高償付限額為50萬元。因此，存款人可以比較各銀行公告的存款利率，選擇利率高者存放閑置資金。
各類型銀行利率的大致情況是，城商行、農商行或信用社的存款利率最高，其次是股份制銀行，國有銀行最低。雖然差距有限，如2年期定存最高與最低間相差0.77個百分點，但如果資金量較大，則有明顯差距。例如，50萬元存款2年的利息差距可達7700元。不過利率最高的銀行多屬于地區性銀行，如果不是居住或工作在該地區，為了獲得高一點的利率專門到該銀行存款并不劃算。
二是選擇大額存單獲得更高利率。6月央行公布《大額存單管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），規定個人投資者認購大額存單起點金額不低于30萬元，機構投資人認購大額存單起點金額不低于1000萬元。《辦法》還提出，大額存單“發行利率以市場化方式確定”，這意味著大額存單利率不受現有存款利率上限管理的制約。
大額存單發行采用電子化的方式，可以通過發行人的營業網點、電子銀行、第三方平臺及經央行認可的其他渠道發行。銀行間對大額存單的利率競爭比一般存款更激烈，最高可比基準利率上浮40%。存款金額超過30萬元的個人，建議選擇大額存單。但要注意的是，大額存單利率市場化不代表其利率會永遠高于一般定存利率，如中國臺灣地區因為銀行資金泛濫，大額存單利率反而比一般存款利率低得多。
三是選擇銀行的保本理財產品。銀行理財產品不是存款，最低申購金額5萬元，投資人無法提前贖回，但銀行可能提前終止。保本型的理財產品保證本金可回收，發行時公告的預期收益率通常高于同期限的存款利率。預期收益率不一定等于實際收益率，只是目前95%以上的保本理財產品到期時都可以兌現預期收益率。對于流動性要求不高的投資人來說，可以選擇保本型理財產品來代替存款。目前保本理財產品的收益率維持在4%左右。
上述三類渠道適合擁有大量閑置資金的理財者，對于高流動性需求的群體來說，貨幣基金是低利率時代的上佳選擇。隨著基準利率不斷調降，貨幣基金的收益率也隨之下行。但目前貨幣基金的年化收益率仍高于1年期定存利率，因此投資期限在1年以下者，目前還可選擇以貨幣市場基金代替存款 L。貨幣市場基金通常以7日年化收益率計算，屬于變動利率的“存款”，如果資金存放的時間超過1年，且預估利率還會下降時，長期投資還是選擇擁有固定利率的定存為宜。
要注意的是，保守型的投資人不要被市面上很多標榜“高利率又保本”的P2P產品所迷惑。P2P網貸的信用風險遠高于銀行存款或貨幣市場基金，它不是存款的替代品，只適合積極型的投資人適量參與。
理財品種
《中銀貨幣理財計劃之日積月累》
理財計劃份額面值1元，認購起點為5萬份，以1000份的整數倍遞增，募集規模上限為100億元。無固定的理財計劃存續期限，每個交易日開放申購和贖回，即時生效，銀行收取固定管理費和浮動管理費，中國銀行將其風險評定為較低級別的B級，并歸類為非保本浮動收益型理財產品。主要投向國債、金融債、中央銀行票據；銀行承兌匯票；債券回購；高信用級別的企業債、公司債、短期融資券、中期票據；中國銀行發行的風險評級不低于本產品的其他理財產品；以及其他低風險高流動性的金融工具。
律師點評
申購與贖回自由，預期收益比活期存款高，交易費用為零……。這是中銀“日積月累”在眾多理財產品中倍顯奪目的亮點，也據此開創了T+O式超短期理財產品的新格局。但是，仔細研讀其產品說明書，筆者發現中銀對該款理財產品的高流動性以及收益的浮動上限均作了不同程度的限制，投資者在購買時應予以適當關注。
中銀“日積月累”沒有設定固定的存續期限，在每一個交易日內，投資者均可以進行開放式的申購和贖回，這和股市當日買賣股票的方式相似。尤其重要的是，“日積月累”不收取申購贖回的費用，并且申購、贖回即時生效，資金實時到賬，無須預約，所以被稱為T+O式開放式申購和回購。
但是，根據《中銀貨幣理財計劃之日積月累產品說明書》規定，申購贖回的受理時間僅為每個交易日的9：00-14：00。而且如果發生大額贖回申請，即當日理財計劃累計凈贖回申請份額超過上一交易日份額的20％時，理財計劃管理人有權暫停接受當日贖回申請。由此可見，理財計劃從交易時間和交易規模上均對產品的贖回作了不同程度的限制，從而使產品的流動性在一定程度上受到了制約。
尤其是產品說明書還規定，如果理財計劃管理人認為繼續打開申購或贖回將損害理財計劃投資者利益時，有權暫停理財計劃的申購或者贖回；或者理財計劃管理人認為理財計劃已經不適合繼續幫助投資者實現投資目標的，有權宣布提前終止本理財計劃，申購和贖回也即行停止。是否會損害投資者利益或是否能實現投資目標，完全依賴于理財計劃管理人的主觀判斷，投資者無法用既定的客觀標準來衡量，因此，上述規定無疑是將產品流動性的自由裁量權完全賦予了理財計劃管理人，也相當于將該款產品的流動性打了一個可由理財計劃管理人自由掌握的折扣。
與高流動性相對應的是產品不能保本的浮動收益能力。中國銀行將該款產品定位為非保本浮動收益型理財產品，其實該定位并不準確。根據其產品說明書，如果理財計劃資產實際運作收益超過了約定的投資收益，超出部分則為理財計劃管理人的浮動管理費，而中銀“日積月累”的預期年化收益率最高為1.38％。據此，該產品的最高可能的年化收益率不會超過1.38％，超出部分將被納入理財計劃管理人的浮動管理費。筆者認為，中銀這種對最高收益的封頂限制，使“日積月累”理財計劃并不完全符合該類理財產品的信托法律屬性，也造成了對投資者事實上的不公平。投資者在支付了管理費之后，一方面承擔了無限制的虧損風險，另一方面在收益的浮動上卻受到上限的限制，顯然有失公平。
當然，盡管產品預期最高收益受限，實際收益也可能低于活期存款甚至影響本金安全，且流動性受到一定程度的限制，但對于持有大額資金且在短時間內未找到合適投資方向的觀望型投資者而言，該款產品的確是一個不錯的選擇。
至于用那種方法投資呢？為了滿足不同類型投資者的理財需求，拓寬投資者在同一基金品種下的申購方式，工商銀行攜手國內6家實力雄厚的基金公司聯合推出了基金定投申購業務，對于平日里無暇顧及理財，手中余錢有限，但又希望參與基金市場獲取較高收益的上班族來說，這一款產品不失為一種低風險，收益可觀的理財新途徑。
工商銀行首批推出的基金定投理財產品投資期限分為三年期和五年期兩種，客戶可以自主選擇適合的基金和投資期限進行基金定投申購.與目前市場上其他的基金產品相比，這款“基金定投計劃”是指在一定的投資期間內投資人定額申購某只基金產品的業務。基金管理公司接受投資人的基金定投申購業務申請后，基金代銷機構將根據投資人的要求在某一固定期限（以月為最小單位）從投資人指定的資金賬戶內扣劃固定的款項申購指定的基金。
優勢體現
集小錢、聚大錢。能夠長期累積資金投資價值，不僅能獲得投資的資本利得，還能獲得資金以復利來累積的時間價值，日積月累、聚沙成塔，達成階段性的財務需求目標。
通過“平均成本投資法”于基金凈值下跌時，買到較多的單位數，基金凈值上漲時，購得較少的單位數，有效分散投資時點的風險。
不必費心尋找進入市場的時機。能有效克服人性追高殺低的弱點，為了避免讓情緒左右投資，定期定額不失為一種自然的克服方法。
以每月固定金額投資于共同基金的方式，實現中長期投資理財計劃，且資本利得又可享有完全免稅。
客戶在銀行網點提出基金定投申請，由銀行每月按時扣款申購指定的基金，實現一次簽約，月月理財。
適用范圍
■領取固定薪水的上班族
作為上班族的一員，平日的薪資所得在扣除生活開銷后，所剩無幾，既不能滿足投資基金的認購門檻，也不足以去購買一手績優股票，而且親自去金融機構辦理申購手續還麻煩，此時，您可以選擇 “基金定投計劃”，實現一次簽約，每月自動扣款的方式購買基金，既省時又省力。
■對未來有特殊資金需求者
不少人都有幾年后購房、支出子女的教育費用，乃至于自己的退休養老的計劃打算。當您預知未來將有大額資金需求時，提早以“基金定投計劃”來做規劃，不但不會造成您經濟上的負擔，更能讓每月的小錢在未來變成大錢，不必為未來大額的資金需求煩惱。
■投資穩健，對風險承受有限的投資者
不少人都有過投資股市被套牢的痛苦經歷，當您覺得股票市場投資風險太大、難以忍受，但又想盡量獲得較多收益的時候，不妨嘗試通過定投購買基金。“基金定投計劃”以其投資成本加權平均的優點能有效降低整體投資的成本，使價格波動的風險下降，進而提升獲利的機會，讓您無需承擔過大的投資風險，便能分享股票市場較高的投資收益。
投資技巧
雖然基金定投也稱為“懶人投資法”，但是如果能掌握以下幾個訣竅，就能事半功倍，早日達成您的目標。
■技巧一：賬戶預留足額資金，避免因余額不足扣款不成功。
銀行系統會根據客戶申請的扣款金額、投資年限，自動從每月第一天開始扣款，若賬戶余額不足，系統自動在第二天繼續扣款。如果客戶指定資金賬戶資金不足，銀行系統連續三個月未能扣款，則系統會默認您自動撤消基金定投計劃。
■技巧二：切忌于低點停止扣款
景氣有高低循環，股市也有漲有跌，最悲觀的時候往往也是最低點的時候，但是投資人卻常常在此時停止扣款。由于低點時可買進較多的單位數，等到股市回升后可以享受更優厚的回報，因此萬萬不可因小失大。
■技巧三：長期投資方顯效益
基金定投采用平均成本的概念降低投資風險，但相對地也需長期投資，才能克服因市場波動產生的風險，并在市場回升時獲取利益。一般而言，景氣循環約3 至5 年為一周期，因此定期定額投資至少需要5 年才能看出成效。而且全球股市是長期上揚的趨勢，若是投資期限愈長，就可化解短期股市波動，收取股市長期的獲利。
在此次奧運會中，80后的冠軍地位不可小覷，這枚奧運金牌又將為年輕的王皓帶來一筆不菲的冠軍收入，然而，面對奧運金牌背后突如其來的巨大財富效應，我們的年輕金牌新主應該如何考慮他的資產配置？如何在80后的消費高峰期與長期性的理財規劃中，找到平衡？
理財提示
年僅25歲的王皓，正是財富積累的初期，同樣也是個人消費欲望的高峰期，尚無具體實業投資項目。在目前的風
險投資市場情勢不穩定的情況下，對風險認知并不完全的王皓，更多的應該是注重長期的財富積累，在穩健的投資配置中獲取合理平穩的財產收益。
初上投資之路，應先全面了解投資風險及自身風險承受能力，之后再進行進一步的實體或大額投資。
基本狀況
王皓自1992年開始從事專業訓練，并且年年在國內外的各項大賽中都能取得優異成績。收入不但有比賽的獎金，還有俱樂部的收入，及聯賽所得和有保障的工資收入，十幾年下來收入已形成初步積累。
2008年3月11日, 著名商業雜志《福布斯》中文版公布了“2008 中國名人榜”, 其中體壇明星顯得格外耀眼, 乒乓球世界杯冠軍王皓排名第83 位。其中主要收入為574萬，包括年薪、獎金及廣告收入。
家庭無負擔，父母有穩定收入，預期家庭在現階段無大的支出。因此，這樣一個寬松的經濟條件，是一個投資理財比較理想的環境。
理財規劃
1.面對財富，養成良好的消費習慣，將短期收入轉為長期穩定理財。
對于25歲的王皓來說，目前主要的收入是由獎金和廣告代言組成。但是，由于獎金和廣告收入都有大額、不穩定的特點，因此要量入為出，對自己的消費進行合理的規劃，養成良好的消費習慣。
同時，職業運動員對理財產品和收益沒有太多認識，需要在做好職業生涯規劃的同時，將短期的運動員獎金收入變成長期穩定的理財收入，以應對人生長期的理財需要。
2.看準時機，適當嘗試實業投資項目。
王皓與其他老牌的奧運冠軍相比，目前并無具體的實業投資項目。但是作為富有的80后冠軍，建議王皓可適當考慮在實業項目上，看準時機，適當投資。例如，住房投資。由于王皓的家鄉在長春，王皓長年在國家隊集訓，與父母一直聚少離多，父母一直很希望在王皓結婚前可以與他同住，共享天倫之樂，由于訓練需要，王皓很少居住在長春老家。針對目前北京房地產市場情況，在北京購房作為固定資產投資，也可作為理財目標之一。
但考慮到80后的消費特點，易消費沖動且成本控制能力較差，建議將購房支出控制在金融資產的35%以內。同時，80后購置的第一套住房一般不會是“80后”的最后一套房產，在購買時應適當考慮其投資價值。
在這里給王皓的建議是：
首次投資房產應重點關注三大因素，即房屋所處地段和房子本身的質量以及房屋的“租售比”。“房屋的‘租售比’指每平方米使用面積的月租金與每平方米建筑面積房價之間的比值，一般將租售比控制在1：200之內會較合適，超過范圍則有可能潛藏較大風險。
3.青年期開始注重保險規劃
年輕運動員的獎牌是用自己的辛苦鍛煉和汗水換來的，尤其是像王皓這樣的年輕運動員，在今后還會參加2012年倫敦奧運會。隨著在今后四年當中各項比賽訓練的增多，傷痛是再所難免的。長年的傷痛使運動員在退役后都會有高額的醫療費用，所以更應該注意保險方面的規劃。
王皓只有25歲。運動員處于顛峰狀態的時間有一定期限。而年青時的超常訓練會早早帶來傷病,并相伴著巨額的醫療費用。選擇終生壽險和短期壽險相結合的方式，重點保障短期內收入最多的時期。
建議購買200萬意外及意外醫療險，投保保額至少是200萬人民幣的人壽保險和200 萬重大疾病險。根據運動員的職業生涯較短的特點，30歲已到達頂峰，這時的收入也是最高值。然而，隨著年齡的增長，保險的費率也會不斷的增加，因此建議盡早的進行養老儲備。除了必須的意外險、壽險以外，還應增加對商業養老險的投入。
比如定期壽險可以確定為10年，把收入最多的時期保障起來。定期壽險比終生壽險便宜的多，我們也可把總體保費降下來，保費其實可以控制在5萬元每年以內。具體的額度根據實際情況再做調整，總體原則是保費的支出控制在總收入的15%以內。
目前王皓正值青壯年期，身體健康情況較好，保費成本較低，選擇重大疾病保險和適度的養老保險，建立一個保障體系也是非常重要的，并可在一定的基礎上補充單位提供公費醫療和養老保障的不足。
注：保險在收益性投資項目中不占比重
以上純屬個人建議，僅供參考
股市、期貨、房地產、黃金外匯、收藏等等，都在誘惑著人們。然而，理財這東西不是“條條道路通羅馬”，每個人具體情況不同，不是每條投資渠道都適合自己。目前資本市場低迷，前景仍不太明朗，在這種市場環境中，人們需要穩健的投資策略，以應對多變的市場。
01月光族適合強制型儲蓄
年輕一代有很多是“月光族”。對于他們來說，首選是銀行儲蓄，被認為是最保險、最穩健的投資工具。同時也可嘗試黃金定投產品。從長期來看，黃金具有明顯的抗通脹功能，且黃金相對很多理財產品而言，具有方便靈活、變現容易的特點。在定投形式上，投資者可以選擇按重量或按金額定投，起始投資為重量1g或金額100元。通過定投方式，投資者不知不覺就完成了儲蓄。
02上班打工族定期定額投資最省時省事
上班族大多無法親自在營業時間內到金融機構辦理申購手續，因此設定于指定賬戶中自動扣款的定期定額投資，對上班族來說是最省時省事的方式。
基金定投是指在固定的時間（如每月8日）以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。這對于未來某一時點有特殊資金需求者（如結婚、買房等）來說很有用，例如3年后須付購屋首期款、20年后子女出國留學基金，乃至于30年后的退休養老基金等。在已知未來將有大額資金需求時，提早以定期投資方式來規劃，不但不會造成經濟上的負擔，更能讓每月的小錢在未來變成大錢。
03懼怕風險族低風險類產品“跟著CPI跑”
如果你對風險承受能力較低，銀行理財產品不失為一種保險的選擇。這類理財產品風險基本都不大，預期年化收益率整體保持在3%-6%之間。作為理財投資的選擇，這個收益區間顯然不盡如人意，無法抵抗通貨膨脹。只能說，銀行理財只是在短期產品的收益率上優于定存，但仍然達不到投資保值升值的目標。
這類人群也適合購買國債。國債以憑證式國債居多，分為3年期和5年期，當前年利率分別為5%和5.41%。如果投資者用10萬元購買3年期和5年期國債，到期可分別取得15000元和27050元利息，與同期限的銀行定存相比較，可分別多得利息2250元和3300元。
04 放手一搏族高收益對應高風險
如果你有了一定資金積蓄，想要大膽“錢生錢”，則可減少銀行存款、國債等理財產品，考慮將更多的資金投入到資本市場，如股票、基金。
但是，購買股票是高收益高風險的投資方式，股市風險的不可預測性畢竟存在。這對投資者的心理素質和邏輯思維判斷能力要求較高，應該控制好資產倉位，投入的資金一般在40%-50%之間。此外還應選擇一些流動性好或者短期的理財產品。
05老年一族確保安全下做靈活配置
微粒貸提額 “微粒貸”是國內首家互聯網銀行騰訊微眾銀行面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上個人小額信用循環消費貸款產品，2015年5月在手機QQ上線，9月在微信上線。
微粒貸怎么操作才能提額
1、提現：把現在微粒貸中的額度全部提現，這樣可以說明你近期有大額現金消費需求，另外，提現之后大家要按時還款，讓微粒貸知道你是一個有信用的人。這樣做之后很快就能獲得提額。
2、主動分期：如果近期并沒有提現需求，可以對已有的賬單進行分期，穩定還款幾期之后，很快就能提額。這個操作和第一個方法同理，都是說明用戶有貸款需求和良好的還款意愿。
3、把錢存進零錢通等微信理財：跟螞蟻借唄類似，如果你在微信理財里購買了一定的理財產品，也不用擔心微粒貸額度怎么提升了。比如小小的買100塊錢理財，說不定給你漲1萬的額度哦。因為會理財的一般都是有空閑資金的，既然手里有余錢，微粒貸自然也不擔心你的還款，不給你的微粒貸提額算他傻。
4、保持良好的社交圈：要知道，借唄提額會參考支付寶的守約行為、消費數據，微粒貸則會通過微信數據判斷你的信用情況，所以不要加入一些不良的微信群，以及營銷性質的好友，提高通訊錄的質量。
微粒貸有哪些特點
1、無抵押、無擔保
傳統金融機構提供的個人貸款大多要求借款人提供抵押貸款等擔保，無法提供擔保或沒有固定資產的個人用戶很難獲得貸款。微粒貸不需要抵押和擔保，也不需要提交任何紙質材料，可以更好地滿足信用良好用戶的小額融資需求。
2、7*24小時服務，最快1分鐘完成放款
“微粒貸”依托嚴格的風險控制規則和完善的技術支持體系，小額貸款提供7*24小時在線服務，手續方便高效，所有流程都在手機上完成，貸款最早可在40秒內到達。
3、提前還款無手續費
大多數傳統金融機構要求用戶在還款日還款。如果用戶想提前還款，他們需要申請并支付手續費。除常規默認扣除還款外，微粒貸還支持用戶隨時結清貸款，不收取任何其他額外手續費。
微粒貸有幾種還款方式
1、自動還款：您只需在約定還款日前一天確保還款銀行卡（即您借款時選擇的收款銀行卡）資金足以返還本息，銀行將在還款日凌晨自動扣除；
2、提前還款：您可以隨時進入“微粒貸”，點擊“提前還清借款”，根據頁面提示完成還款；
3、微眾銀行APP還款：您可以隨時進入微眾銀行APP進行還款。
【關鍵詞】地勘單位；資金管理；理財投資
1.引言
所謂單位理財，狹義地理解是單位如何處理好其閑置資金。如果單位具備良好的理財意識，可避免資金趴在賬戶“睡大覺”的尷尬，從而實現資金的保值增值以及減少資金不必要的流出。
如今，各家商業銀行都在公司業務方面拓展更多的理財產品，幫助企業實現資金的保值增值，為企業閑置資金尋找出路。同時，隨著業務的發展，企業進行理財投資的需求也日益增長。暫時閑置的資金、尚未使用的融資款，對于諸如此類的資金，企業已不再滿足于一“存”了事，而是希望通過優化資金管理、購買銀行對公受托理財產品獲取比同期銀行存款更高的收益。
近年來，部分地勘單位發展又穩又快，經濟效益越來越好。在其大力開拓地勘市場，主業任務飽滿、單位發展前景良好的同時，資金在單位發展中的重要作用日益凸顯。為了更好的處置單位的閑置資金，實現資金的保值增值以及減少資金浪費，地勘單位與時俱進，積極轉變資金管理觀念，在理財方式上不斷尋求突破與創新，積極開展各種理財活動。
2.地勘單位的資金管理
2.1 地勘單位的理財投資
地勘單位的理財投資主要以購買銀行結構性對公理財產品為主，這些理財產品期限多以短期為主，而收益相對較高，其中許多理財產品的年化收益率甚至超過1年期定期存款利率，普遍超出活期存款利率六七倍。在理財產品品種的選擇上，地勘單位所購買的結構性理財產品主要是人民幣“期限可變”理財產品、固定收益理財產品以及基金類、債券類以及各種票據類理財產品。除了購買銀行結構性理財產品外，地勘單位還在不同時期辦理了銀行對公協定存款業務、銀行承兌匯票業務以及單位定期存款業務等。其中，尤其要說明的是單位協定存款業務和銀行承兌匯票業務。所謂單位協定存款，指客戶按照與銀行約定的存款額度開立的結算賬戶（A賬戶），賬戶中超過存款額度的部分，銀行將之轉入協定存款賬戶（B賬戶），并以優惠的利率計算的一種大額存款方式。在暫時沒有可行性項目投資的情況下，企業與銀行協商采用“單位協定存款”的方法，這種方法不但靈活便利，而且安全可行，可穩賺利息。以我隊為例，其在中國銀行辦理的單位協定存款業務，可使本來存在銀行的利息收入由活期利率的0.44%上升到協定存款利率的1.31%，由于利率的近兩倍增長，利息收入也將大大提高，安全無風險地為單位創收利潤。而銀行承兌匯票是指由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請并經銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。采用這種方式，利用遠期付款，單位可將有限的資金用于開展更多的業務，最大限度的減少對營運資金的占用和需求，擴大生產經營規模。另外，相對于貸款融資，也可以明顯降低財務費用。
2.2 地勘單位的其他資金管理
在資金管理方面，地勘單位除了通過購買結構性理財產品等方式來實現資金的保值增值外，還積極研究稅務政策及相關法律法規，爭取最大限度的節約資金流出。稅收法律政策規定，總包人對分包工程的稅金可按分配的工程計算到各分包商的頭上。也就是說，同一生產經營項目，分包出去的部分可由分包商承擔稅金，這樣就避免了重復交稅。具體說來有兩種繳稅方式，一是代扣代繳方式，二是抵扣稅金方式。代扣代繳方式是指，地勘單位作為總包方，在付款給分包方時，全額代扣稅金及附加，到稅務局申報時只申報差額部分的稅款，同時上繳代扣的稅款。抵扣稅金的方式是指，分包方自行到工程所在地稅務局繳納稅款，并開具代扣代征稅款憑證，總包方在取得代征代扣稅款憑證后，僅需繳納未分包部分營業額的相應稅款即可。這樣一來，為單位減少了大量資金流出。
3.地勘單位理財投資應遵守的原則
多元理財方式的運用，為地勘單位的資金管理注入了新的動力，實現了單位財富的最大化，提升了單位的整體業績，為進一步增強其經濟實力貢獻了力量。總的說來，地勘單位在進行理財方式以及理財產品的投資時，切忌盲目跟風而貿然投入資金，而應根據單位的資金使用計劃，制定適合自身情況的理財計劃。具體說來，應注意以下幾點：
3.1 安全性原則
單位進行理財投資應以安全性即保本性為最重要的原則，因為資金管理是區別于直接對外投資的管理活動，地勘單位進行資金管理的目的是為了更好的輔助其主業的發展，而不是本末倒置的進行高風險的對外投資，從而影響企業主營業務的正常進行。以理財產品投資為例，地勘單位選擇的理財產品多是保本浮動收益型理財產品以及保本固定收益型理財產品。保本浮動收益產品期限一般比較短，收益相對存款利率高。而保本固定收益理財產品到期時，銀行按照合同約定的事項向投資單位支付全額的本金和固定收益。投資單位獲得固定收益，投資風險全由銀行承擔。這兩種理財產品的安全性都相對較高。
3.2 計劃性原則
在進行理財投資前，單位應先全面合理安排好資金使用計劃，對貨幣資金的收支活動進行有效規劃并爭取確保貨幣資金的最佳持有量。根據單位資金安排情況確定理財階段，擇機購買銀行理財產品，使理財投資與自身財務計劃的時間安排達到最佳匹配，恰當的利用了資金閑置空當，實現理財投資優化組合，最大限度提高了資金使用效率。
3.3 流動性原則
由于地勘單位進行資金管理的目的是為了更好的服務于其主業，所以對于對公理財產品的流動性，便提出了較高的要求，以防止出現資金鏈斷裂，影響單位的日常生產經營活動的正常進行。在理財產品存續期間，購買者一般不能提前終止；少部分理財產品可質押，但須繳納一定手續費和質押貸款利息。因此，單位應該先了解自己的財務狀況，再決定是否投資該理財產品。在保證安全性和流動性的基礎上，追求穩定收益。畢竟相對于理財收益而言，地勘單位更看重的是主營業務的經營效益。
3.4 個性化原則
地勘單位在進行理財投資時，應積極與商業銀行和專業人士進行合作，共同探索適合自身的理財方案，根據單位面臨的實際情況，量身訂做，以便更好的配合單位的財務計劃。
這是一家走在前沿行業卻相對穩健的公司。3年來，91金融相繼探索出4個業務，即91金融超市、91旺財、91增值寶和91金融圈。現在，91金融還把服務延伸到了線下，將在全國打造100多家直營體驗店和500家便利店，試圖讓更多人享受互聯網理財的便利。
而通過平臺積累的用戶和產品大數據，91 金融讓其平臺上的理財產品變得透明可信，讓其金融互聯網化的發展戰略有了支撐。
2014年，91金融走得很快，其創始人兼CEO許澤瑋的大部分時間都花在招聘員工上。
圍繞傳統金融機構 深化服務
91金融從來都不是作為一個顛覆者出現的，許澤瑋表示，其是為傳統金融服務的。這種柔和的切入方式似乎并不會讓傳統金融機構排斥。
2011年，許澤瑋進入互聯網金融創業，最初主要的業務是金融超市，主要為金融機構和消費者提供服務平臺，類似于大型超市。通過互聯網幫助金融機構和消費者實現交易。
從銀行等金融機構來說，產品被很好地介紹給更廣大的用戶，從用戶來說，可以更加直觀地獲取金融產品的信息。
通過這個平臺，91金融超市積累了相對豐富的用戶數據庫和各類金融機構產品，以此提高了金融產品和消費者的匹配程度。
隨后，91金融推出自營理財產品――91增值寶，主要與傳統金融機構合作，提供大額理財和企業級金融產品。今年3月還推出的P2P業務平臺――91旺財，是互聯網直接理財平臺。
如今，監管和風控以及資金實力成為眾多P2P平臺能否堅持到2015年的門檻。而許澤瑋似乎沒有這三個方面的擔心，與傳統金融機構深度合作正成為91金融的有力支撐。
延伸線下店 試水互聯網金融O2O
雖然互聯網金融成為風潮，但是互聯網卻成為很多人嘗試網上理財的阻礙，而這一批人在許澤瑋看來，卻是理財的主力。
于是，91金融盤算起讓更多人享受這場數字革命帶來的便利。9月，第一家線下門店在延慶開張，2015年，要在全國開設100余家直營線下店和500家線下金融便利店。許澤瑋表示，這些線下店的主要職能是增加溝通渠道，普及網上金融交易的便利和高效。
而91金融線下店的場所都由傳統金融機構免費提供，不會增加91金融的成本。
隨著個人的獨立性越來越強，時下很多時尚的年輕夫妻都選擇了AA制的婚姻方式。所謂AA制婚姻，也就是指夫妻雙方各付各的賬，各管各的錢。這樣的婚姻方式，雖然民主、獨立，但也引發了一個新的矛盾：兩個人的錢該如何進行家庭理財呢？
案例
張民和夏凌云就是這樣一對實行AA制的80后夫妻。起初，張民和夏凌云也是合伙過日子，可張民會花錢，夏凌云更會花，一個月下來，家里的錢花了個底朝天，兩人互相指責，誰也不服誰的氣。
后來也不知道是誰提議，干脆實行AA制，各過各的，這樣就既減少了矛盾，又能知道到底誰對這個家的貢獻大。可這樣過了沒多久，問題又來了。張民的一個遠房親戚最近有套小房子想低價出售，張民的母親希望他們能貸款買下來。可這是屬于家庭投資，這筆錢該誰出呢？由這件事，張民和夏凌云也想到了更多的問題：他們畢竟是一個家庭，因此也必然會產生一些家庭性的開支，也需要進行家庭性的理財。這樣的AA制婚姻，該如何進行家庭理財呢？
解析
雖然是AA制婚姻，但家庭理財卻依然是必要的。對于這樣的夫妻，專家建議：
1. 成立一個家庭賬戶，并根據夫妻雙方的經濟收入及消費情況，協商出每人每月應向家庭賬戶投入的資金金額。
2. 對家庭賬戶的資金進行有效的投資理財，如進行基金定投、購買房產等。但投資行為必須得到雙方的認可后方可實施。家庭賬戶的投資收益或損失均應列入家庭賬戶內。
3. 若一方有其他大額收入，也應考慮投入家庭賬戶。同理，若某一方有急需用途時，也應進行適度補給。家庭賬戶的管理應做到透明、公平。
我和老公的收入都不高,加起來每月僅有4000元,微薄的收入總是當月不夠當月用的。作為一名職業女性,個人形象上的事情馬虎不得,每個月的服裝、化妝品等費用總要開支吧,同事聚會、人情賬、交通費、手機費等等,哪還有多少余錢呢?同事說我疏于理財,我感到納悶:理財是有錢人的事,我們工薪族理什么財?但轉念一想,居家過日子,錢如同海綿里的水,是靠點點滴滴擠出來的,我認為理財就是要從小事做起,積少成多。
看到身邊很多同事因為工作忙,工資卡上的錢白白地閑置,有人偶爾想起來,就取出來存定期,想不起來的一直存放活期。根據這種情況,我設計出一種能讓錢“動”起來的方案。我到銀行辦理了一張理財卡,我們公司是每個月的月底發工資,我就立即取出固定的數額存入定期,每個月存一張單子,一年中利用這12張存單進行儲蓄。這樣一來,我就可以結余20000元,剩余一部分錢可以用來購買貨幣基金。因為,貨幣基金可以轉為股票型基金,我根據股市的情況實行自助定投,這樣做的目的是可以規避股市下跌時也要按照設定好的定投操作的風險。同時,貨幣基金的流動性比較強,可以隨時贖回,在每月需要還信用卡時,我就提前把錢贖回到賬,這樣既賺取了貨幣基金的收益,又免息用了銀行的錢。在長假期之前,我用7天通知存款的方式將卡上的錢轉為定期,這樣不至于讓錢在卡上睡大覺。
老公認為我這種理財方式有些累,另外通過打理貨幣基金,也使工資卡上的錢獲得了比活期更高的收益。如果不做這些工作,就只能享受活期存款的利息。一年下來,老公看到我強制儲蓄下來的錢十分可觀,也高興得合不攏嘴。當然,作為一名精明的家庭主婦,還要注意家里的日常消費,學會計劃過日子。
每次去超市,如果時間充裕,我都要花一些時間泡在里面,淘最便宜的商品,留意超市發放的促銷單。一般來說,超市的促銷商品都會比較便宜,而且數量少,知道促銷消息后,要馬上出手,才能買到自己中意的商品。因為,很多主婦都盯著超市的促銷活動,所以,去晚了就會與促銷商品擦肩而過。另外,還要對居住地附近的幾個大超市進行對比價格,摸清各家超市限時打折的時間段。如食品類A超市便宜、日雜類的產品B超市便宜等等,這些功課做完后,需要采購商品時,我就能很輕松地找到最便宜的地方。
我還喜歡訂制手機生活播報,每天再忙都要瀏覽一下上面的信息,因手機生活播報上有全市各大商場的促銷信息。比如,某某商場店慶,產品可以打幾折;某某商場搞裝修或者轉行,存貨都要清倉處理,這些都是能淘到超值貨的好機會。
作為家庭主婦,必須要學會家庭預算。我和老公的月收入是固定的,如果月開支超出預算,下個月就會顯得非常緊張。我把每天的生活費用記在一個本子上,到月底一統計就可以把這個月的支出匯總出來,超沒超出預算就一目了然了。如果家庭需要支付大額費用時,我就提前留出余錢,這樣避免到時候自己手頭緊張,又減輕了精神壓力。
這兩年,通過理財生活,我覺得理財不是以小搏大、賺更多的錢,其目的只是讓資產在保值的基礎上實現穩步持續的增值,使自己兜里什么時候都有錢花。而最開心的,還要數老公,他現在不僅沒有壓力,反而感到由衷的幸福……
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加息的聲音不絕于耳,讓投資者們更加熱衷于靈活的理財方式。那么,你知道哪些理財產品具有良好的流動性?又怎樣讓以備急用之錢活起來?以下幾招告訴你如何盤活你的錢,小錢變大錢,死錢變活錢。
招數一:“隨買隨賣”靈活方便
首先,你可以考慮以類基金產品和開放式產品為代表的動態管理類產品。動態管理類產品具有投資方向靈活多變、投資組合浮動、靈活申購和贖回等特性。
記者在采訪中了解到,類基金產品通過信托計劃既能投資股票,也能投資基金和債券等,還可以申購新股。類基金產品和開放式基金的投資方式非常相像,投資者可以在規定的開放周期內,像購贖基金一樣“隨買隨賣”,因此專業人士稱之為“基金翻版”。
開放式產品也可以投資于股票、債券、貨幣、票據市場等一系列組合。對于開放式產品的優勢,普益財富研究員唐麗瓊表示:“銀行開放式理財產品具有進出容易、投資期限靈活等特點,產品流動性極強,有效彌補了大多數銀行理財產品流動性較差、申購贖回不方便的缺陷。”
數據表明,這類動態管理類產品漸成銀行理財市場中值得期待的新亮點。據西南財經大學信托與理財研究所統計,2010年1月1日至3月10日期間,類基金產品的發行量已達50余款,而去年類基金產品的發行量為150余款,今年前3個月的發行量已占到去年發行總量的1/3。而開放式產品去年共發行150余款,今年截至3月中旬已發行30余款,增幅與去年同期相比顯著增加。
招數二:“滾動投資”銜接自如
投資者在購買理財產品時可能會碰到這樣的情況:連續發行多期的產品表現不錯,但這期產品到期之日與下期產品發行時間無法“無縫對接”,資金會閑置而受到損失。采用“滾動投資”方式的銀行理財產品,可以解決這樣的問題。
以中國銀行人民幣“七日有約――7天自動滾續理財”產品系列為例。這款產品屬于保本型理財產品的自動續約業務,年化收益率為1.6%,它是由一系列連續的、同結構的、有固定期限的單只結構性理財產品組成,投資者可在當期“單只產品”到期日前,根據自身需求行使贖回權。
除中行以外,招商銀行、中信銀行等也有相關的滾動投資式銀行理財產品。
招數三:期限短些再短些
投資者的資金一般都是在證券和銀行賬戶中周轉,而有些銀行短期甚至超短期理財產品可以讓投資者的閑置資金獲得較大收益。這類產品多投資于債券及貨幣市場工具。
例如深圳發展銀行近期推出的“金票據”系列個人人民幣理財產品,根據該產品投資標的在近期市場的表現,1個月期限產品預期年收益率2.25%,3個月期限產品預期年收益率2.6%。
另外,銀行推出的超短期理財產品具有更強的流動性,比較適合擁有大額短期閑置資金的投資者,尤其是“炒股一族”。目前銀行的超短期理財產品有1天、3天和7天的理財產品。
1天的理財產品,有招商銀行的日日金系列和日日盈系列,民生銀行的錢生錢B系列。這些理財產品年收益率是活期存款利率的1.5-6倍不等。
理財展上，銀行的柜臺人滿為患，難道這里又在搞什么抽獎、送禮拉存款的活動嗎?一問之下才知道，現在的銀行已經脫胎換骨，有了很多新業務了。
解惑一：存款之外的理財方式
陳先生(46歲，某公司總經理)：我很注重投資。早些年銀行的大額存款利息較高，所以我就在銀行吃利息，還在銀行買過國債，別的也沒覺得有什么特別。到了2002年，我聽說銀行開始賣理財產品，于是就把大半較激進的投資轉換成利息高、收益穩定的理財產品。這是保命錢，感覺放在銀行最安全，只要收益比存款利息高就行。我今年初買了一款產品，3個月收益達到7.5％，我很滿足。現在想知道銀行理財產品有哪些新動向呢?
高先生(某銀行理財中心客戶經理)：您在理財方面很精明，總能把握到最新、最前沿的投資工具和方法。比如人民幣理財產品，可能很多老百姓還不太了解，您能看準機會購買，已經領先了很多人一大步。但是您對理財產品的理解還有些片面，現在很多產品風格各異，有風險高、收益也高的，有風險較小，收益略低的。您購買的產品可能是銀行與信托公司合作推出的產品，一般投資于國際基礎設施項目或債券，所以收益穩定，或者是銀行打新股產品，風險不大、收益較高。而外資銀行發行的某些掛鉤海外資本市場的QDⅡ，年收益率有可達20％以上，但也存在虧損風險。建議您保持求新、求變的學習投資的精神，更多關注銀行新推出的理財產品。
解惑二：外資銀行服務知多少
朱女士(62歲，某國營企業退休職工)：你們外資銀行怎么開戶啊?是不是需要把人民幣換成外匯?
葛小姐(某外資銀行客戶經理)： 不需要。您直接到我們的柜臺辦理就可以，我們能夠經營人民幣業務。您想存為人民幣或外幣都沒問題。開戶前可以撥打我們熱線電話，與客戶經理約好時間，單獨在銀行貴賓理財中心辦理業務，這樣可以保證私密性。特殊情況下，我們也可以上門為您服務。我們的最低開戶金額(包括您在我們銀行購買的理財產品、保險等)是30萬元，2008年有可能調整到50萬元。我們的產品很多，主要是通過QDⅡ投資于海外市場，精選全球投資機會，為客戶創造價值。您可以到我們的網站上關注一些信息，相信會有不少產品適合您!
