時間：2023-08-04 17:24:48
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭投資計劃，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
易先生今年42歲，就職于一家大型通訊公司。夫人40歲，擔(dān)任一家設(shè)備公司的銷售經(jīng)理。女兒5歲，馬上要進(jìn)入學(xué)前班。易先生是家里的獨(dú)子，其父母退休后就來京與易先生生活在一起。
月度和年度結(jié)余高
易先生博士畢業(yè)，目前是公司的技術(shù)部門高級副總監(jiān)，屬于公司的骨干力量。公司效益相當(dāng)不錯，員工待遇自然不低。易先生每月的稅后收入在5萬元左右。夫人所在公司的業(yè)績也比較好，月收入在2萬元左右。
每月的家庭支出主要包括：基本生活支出10000元，娛樂消費(fèi)5000元，孩子的各項教育支出2000元，醫(yī)療費(fèi)用3000元，養(yǎng)車費(fèi)用3000元。另外，家里請了一名阿姨，負(fù)責(zé)衛(wèi)生清潔以及買菜做飯等家務(wù)，工資支出2000元。家庭每月結(jié)余45000元，占比將近月收入的三分之二，屬于結(jié)余比較高的家庭。
年度收支方面，易先生家庭的年度性收入主要來自夫妻倆的年終獎，共有30萬元。年度支出則主要是旅行費(fèi)用，易先生每年都要安排父母跟團(tuán)出游一到兩次，全家也會有一次出行。這部分費(fèi)用大概在8萬元左右。夫妻倆年度健身卡費(fèi)用1.5萬元，年度性集中采購支出5萬元，保費(fèi)支出1.5萬元。
家庭資產(chǎn)逾千萬元
家庭資產(chǎn)方面，現(xiàn)金以及活期存款有50萬元，定期存款150萬元，投資基金市值約80萬元，家用轎車市值約20萬元。
另外，還有兩套房產(chǎn)，一套200平方米的復(fù)式自住房在北二環(huán)邊，目前市值約500萬元。另一套投資房產(chǎn)在海淀，是為女兒明年入學(xué)購買的學(xué)區(qū)房，90平方米，目前市值有300萬元?！懊髂昴瓿踅环?，正好趕上女兒入學(xué)。”
易先生介紹，家中的第一套房產(chǎn)是2003年底2004年年初，房價還沒有漲起來時買的，付的是全款。而第二套學(xué)區(qū)房是期房，只付了50%的首付，另一半需要在交房時全部付清。兩套房產(chǎn)目前都沒有使用銀行貸款，也就是說，易先生家庭沒有任何負(fù)債，家庭凈資產(chǎn)達(dá)1100萬元。
現(xiàn)有保障是否充足
易先生介紹，目前的家庭保障中，他本人除了基本的社保外，還有公司為員工投保的團(tuán)體險，大病保障額度在20萬元。夫人也有公司的社保。此外，家中還添置了商業(yè)保險，他和夫人各自一份意外險，保障額度分別為100萬元。夫人另有一份終身女性重大疾病保險，保障額度20萬元，交費(fèi)期為20年，已繳費(fèi)5年。
易先生想了解，自己和夫人的現(xiàn)有保障額度夠不夠，險種還需不需要添加？
易先生5歲的女兒現(xiàn)有的保障主要包括北京市的少兒保險，以及一份平安的意外險。易先生打算為女兒添加一份教育金保險，哪家公司的哪款產(chǎn)品比較合適？
理財幾大困惑
易先生介紹，今明兩年家中有幾項比較大的開支，一項就是添置一輛20萬元左右的家用車，現(xiàn)在一直是他和夫人共用一輛車，越來越不方便。購車計劃安排在今年年底。
另一項比較大的開支就是明年年初收學(xué)區(qū)房時要交的費(fèi)用，大概在100萬元。同時，拿鑰匙后還要馬上裝修，趕在9月份開學(xué)全家都要搬過去，以方便女兒上學(xué)。這部分預(yù)算加上購置家具，估計怎么也要25萬元以上。
等明年女兒入學(xué)安頓下來后，易先生還想在學(xué)區(qū)房附近買一個六、七十平方米的小戶型的房子給父母住，這樣離著近，方便照顧老人。畢竟90平方米的房子五口人住有些緊張，。
易先生說他很猶豫究竟要不要貸款，包括明年初學(xué)區(qū)房的尾款以及計劃中要買的小戶型。去年底買學(xué)區(qū)房時就有朋友建議他貸款買，但他覺著沒有更好的投資渠道，錢拿在自己手中，這邊利息這么低，那邊卻要付著比較高的銀行貸款利息。
“一個沒有負(fù)債的家庭財務(wù)狀況，是不是就是良性的、比較好的、健康的財務(wù)？”
易先生還有一個困惑就是，明年搬到海淀學(xué)區(qū)房后，父母也會跟著搬過去。這樣的話，現(xiàn)在的住房就空出來了，該如何處置？他到中介了解過出租的情況，但中介表示，這樣的大戶型相當(dāng)不好租。賣吧，好像又不是太好的時機(jī)。
此外，因為目前的金融投資品種只有基金，其他的投資品種不太熟悉，也沒有太多時間了解，易先生經(jīng)常聽人講保險理財，如何通過保險實現(xiàn)理財?shù)哪繕?biāo)，比如養(yǎng)老？準(zhǔn)備養(yǎng)老金還有哪些投資途徑？
家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議
史 慧
一、家庭財務(wù)狀況分析
通過對易先生家庭財務(wù)狀況的分析，得出了以上財務(wù)指標(biāo)。從這些指標(biāo)來看，雖然該家庭資產(chǎn)總額交稿，但家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理，在一些指標(biāo)上需要進(jìn)行改進(jìn)。具體分析如下：
結(jié)余比率較高
本指標(biāo)主要反映家庭提高其凈資產(chǎn)水平的能力，易先生家庭的這一比率已經(jīng)超過了參考值，反映出家庭有非常強(qiáng)的儲蓄意識。
清償比率過低
該項指標(biāo)反映家庭綜合償債能力的高低，家庭該項指標(biāo)已經(jīng)超標(biāo)，主要由于家庭無負(fù)債導(dǎo)致，一方面說明家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況極為安全，同時也說明還可以更好地利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益。
投資能力不足
投資與凈資產(chǎn)比率較低說明家庭雖然有一定的投資意識，但投資能力不足，需要適當(dāng)加大投資資產(chǎn)的比例，以實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值空間。
流動性比率過高
這個指標(biāo)反映家庭資產(chǎn)流動能力的強(qiáng)弱。易先生家庭流動性指標(biāo)已經(jīng)達(dá)到20倍，說明其手中持有流動性資產(chǎn)可以支付未來20個月的日常支出。但這也反映出家庭的流動性過高，需調(diào)整流動性資產(chǎn)的占比，優(yōu)化家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
總體來看，易先生家庭償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財務(wù)狀況較好。其缺陷在于家庭流動性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例過高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。家庭的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。
二、家庭理財目標(biāo)分析與具體投資建議
易先生夫妻的工作都非常穩(wěn)定，家庭收入較高，屬于典型的高薪階層。目前正處于家庭成長期，這一時期是家庭的主要消費(fèi)期，為了滿足家庭各項理財目標(biāo)的實現(xiàn)，家庭往往有很多大額的家庭建設(shè)支出計劃，如購房、裝修、購買一些耐用消費(fèi)品、子女教育、退休養(yǎng)老等。家庭未來負(fù)擔(dān)預(yù)計增加，家庭可積累的資產(chǎn)較充裕，具備較高的收入成長率。根據(jù)家庭現(xiàn)階段風(fēng)險承受能力來看，可以適當(dāng)加大投資力度，以在盡可能降低家庭財務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步積累家庭財富。
減少現(xiàn)金存款
易先生家庭的流動資金包括活期存款及現(xiàn)金和定期存款共計200萬元。目前家庭每月的生活費(fèi)大約為38333元(以全年總支出平均到每月計算)，流動性資產(chǎn)過高，對于易先生這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持3個月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留11.5萬元的家庭備用金，這11.5萬元的家庭備用金可以從現(xiàn)有活期存款中提取，其中5萬元可續(xù)存活期，另外，6.5萬元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身的流動性很強(qiáng)，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。
購車可按計劃實施
需要提醒易先生注意的是，由于相關(guān)稅費(fèi)的改革，將對小排量的汽車實行優(yōu)惠，對大排量的汽車征收較高稅率。從目前家庭經(jīng)濟(jì)狀況來看，可以從存款中支取該筆購車款項。家庭購車目標(biāo)可以順利達(dá)成，另外，養(yǎng)車不會給家庭生活帶來過重負(fù)擔(dān)。
家庭近期面對的重大開支為明年年初收學(xué)區(qū)房時要交的費(fèi)用，大概在100萬元。還需考慮裝修、家用必備品等購置費(fèi)用，保守估計大概在25萬元。并且，易先生還想在學(xué)區(qū)房附近買一個六、七十平方米的小戶型的房子給父母住?？紤]到目前家庭尚無任何債務(wù)，可以進(jìn)行按揭貸款方式購房，從長期的角度出發(fā)可增加資金使用與投資效率。
假設(shè)在學(xué)區(qū)房附近六、七十平方米的小戶型房子現(xiàn)價為120萬元，首付30%，其余向銀行按揭貸款，二套房的貸款利率為6%，初始貸款總額為184萬元(包括明年年初100萬元學(xué)區(qū)房后續(xù)房款、小戶型房屋貸款金額)，貸款期限15年，那么易先生每月需還款15527元。家庭的房屋負(fù)擔(dān)比例為22%，在合理范圍內(nèi)。
子女教育與養(yǎng)老規(guī)劃
易先生女兒今年5歲，為了使孩子接受優(yōu)質(zhì)的教育，教育金的準(zhǔn)備還是要靠投資來完成的。子女教育規(guī)劃缺乏時間彈性和費(fèi)用彈性，加之易先生夫婦對投資了解不多，建議子女教育金通過長期、穩(wěn)定投資方式積累，可以采取定期定額投資方式，并每月進(jìn)行，這樣會更大限度地享受貨幣時間價值帶來的好處，同時由于分散投資期限，一方面降低了風(fēng)險，另一方面也降低家庭的投資壓力。
目前，距離孩子讀大學(xué)還有13年，如果每個月定期投入5000元，假設(shè)年投資回報率為7%，建議投資到股票型基金和債券型基金的組合當(dāng)中，投資比例為7:3，屆時教育金投資增值為126.7萬元左右。完全可以滿足大學(xué)階段和未來一段時期的子女教育金需求。
以目前的生活水平每年15萬元左右，年通貨膨脹率為3%，若易先生夫妻15年后退休，屆時養(yǎng)老金替代率為70%，預(yù)期壽命80歲。那么，家庭退休養(yǎng)老金總需求為270萬元。建議從家庭年結(jié)余中提取投資資金作定期定投，退休前的投資收益率可以達(dá)到8%，那么每年需要向養(yǎng)老賬戶中投入金額為9.9萬元，投資于指數(shù)型基金或平衡型基金。
增強(qiáng)投資能力
增加金融資產(chǎn)投資的比例是家庭資產(chǎn)配置的重點。定期定額投資外，還可以考慮將現(xiàn)有定息資產(chǎn)拿出投資人民幣信托產(chǎn)品以及固定收益的銀行理財產(chǎn)品中，在資產(chǎn)保值和風(fēng)險管理充分保證的前提下，以實現(xiàn)家庭的資產(chǎn)增值效應(yīng)。
保險建議
王 征
身故保障方面 一般而言，身故保障額度上至少需要覆蓋將來5～7年的家庭年支出，再加上房貸余額，以維持家庭中期生活質(zhì)量不下降。但因為孩子還只有5歲，因此我們建議他們將總的身故保額設(shè)定為15倍于家庭年支出，以便支持孩子到成年。
由于目前該家庭支出中有很多彈性項目，如美容、購物、出國旅行等，開支較大，因此我們估算下，預(yù)計該家庭剛性支出為25萬～30萬元。
這樣，夫妻兩人總的身故保額可設(shè)定為400萬～450萬元。根據(jù)兩人收入2.5：1的收入比，易先生身故總保額可設(shè)定在300萬元，易太太身故總額可設(shè)定在150萬元左右。
對這個年紀(jì)的人士而言，身故保障安全主要可以采用“意外險+終身壽險(或定期壽險)”的方式解決。
健康保障方面 根據(jù)目前大病醫(yī)療治療費(fèi)用估算，建議易先生的重疾險總額應(yīng)配置在30萬～50萬元。易太太的重大疾病額度應(yīng)在20萬～30萬元。除去雙方現(xiàn)有的重疾保障，夫妻兩人可以分別再投保20萬元、10萬元的重疾險。
孩子已經(jīng)參加了當(dāng)?shù)厣賰横t(yī)療保險，重大疾病險不需要再另行配置。
36歲的姜女士是一家知名外企的高級員工，丈夫從事IT行業(yè)，有一個4歲的兒子。本人稅后薪資9000元，丈夫稅后6000元，每月的基本生活開支4000元，兒子的教育費(fèi)用800元，健康醫(yī)療開支600元，保險費(fèi)600元，加上2000元左右的房貸，每月的支出在8000元上下，月結(jié)余7000元左右。加上夫妻倆35000元的年終獎金，姜女士家一年的可支配盈余在12萬元左右，是個富裕、幸福的雙職工家庭。
如何利用每年10多萬元的結(jié)余進(jìn)行高回報的投資。為兒子預(yù)備一個更美好的未來，為自己謀劃一個更幸福的晚年，是姜女士目前最大的心愿。
朝九晚五如何兼顧投資
“我的很多朋友都說上班感覺像做賊一樣，躲著老板偷偷看盤?！苯扛嬖V筆者，盡管她一直都有意投資股票或者基金，無奈日常工作繁忙，讓她心有余而力不足。“其實，像我這樣房子也有了，孩子也有了，手頭漸漸寬裕的人挺多的?？粗⒆右惶焯扉L大，越來越想快點把雪球滾大，可就是沒空啊?！?/p>
自稱“理財菜鳥”的姜女士，其實很有戰(zhàn)略投資的眼光。在今年2月27日股市遭遇“黑色星期二”后，姜女士將原本6萬元的活期存款中的5萬元取出，投資了股票。其中一只股票的收益已經(jīng)達(dá)到了13％。姜女士說：“我計劃每年投資在股票上的資金控制在10萬元，期望一年的收益能達(dá)到20％左右?！?/p>
此外，姜女士準(zhǔn)備和上投摩根簽訂協(xié)議，定期投資其旗下的3只基金。目前已經(jīng)辦妥了一個，4月份開始扣款，每月1000元。“如果3個都申購成功，每月的支付額在3000元左右吧。我不知道這樣的基金投資是否合理?其實，我蠻想做指數(shù)基金的，像華夏ETF，我已經(jīng)觀察了很長一段時間了，可是因為對指數(shù)基金不是很了解，所以一直沒有購買?！苯糠浅＜鼻械叵胫?，如果她打算加大股票、基金的投資額度，對于每年10萬元的資金，應(yīng)該如何分配?她是否可以購買指數(shù)基金，來獲得更高回報?
保險方面如何填補(bǔ)
目前，姜女士本人參與了單位的員工團(tuán)體商業(yè)保險，她個人每月負(fù)擔(dān)600元，主要保障包括人身險、意外險和醫(yī)療險。疾病或意外身故保障額為72萬元，醫(yī)療方面主要是本人和兒子的門診費(fèi)用報銷，報銷比例在90％左右，還有本人和兒子的住院醫(yī)療補(bǔ)貼100元／天。此外姜女士一家沒有購買任何商業(yè)保險。
“我兒子體質(zhì)不太好，以前基本上兩個星期就要到兒童醫(yī)院去報到一次，所以我特別想給他買一個壽險、醫(yī)療健康險什么的?！苯窟€表示，由于兒子漸漸長大，所以特別希望再買個教育險，積累30萬元左右的教育基金，供兒子15年后出國留學(xué)做準(zhǔn)備。
姜女士告訴筆者，由于自己前兩年動過手術(shù)，而且目前女性疾病高發(fā)，所以希望能夠給自己多一份保障。丈夫的保險問題也一直困擾著姜女士，想給先生挑選一份保險，但不知什么險種最為適宜。
提前退休夢能否實現(xiàn)?
“在50歲的時候和先生一起提前退休，是我最大的心愿。”姜女士告訴筆者，雖然在外企工作收入頗豐，但快節(jié)奏、高強(qiáng)度的工作讓她倍感壓力，有些透支。
“目前，我每個月交的養(yǎng)老金是540元，還有補(bǔ)充養(yǎng)老金，先生基本差不多。我們希望在退休后可以每個月有5000元的養(yǎng)老金，這樣生活質(zhì)量就不會有什么改變?！苯窟€表示，由于收入還可能增加，所以單位養(yǎng)老金的繳付還會增加。不過，她仍然希望能在年輕時為自己預(yù)備更多保障，使退休生活沒有后顧之憂。
經(jīng)過幾年生活的磨礪和工作的洗禮，年輕有為的企業(yè)家林先生，找到了可以相伴一生的知心愛人，筑起了溫馨的愛巢。去年，林先生一家迎來了可愛的寶寶。隨著女兒的到來，林先生夫婦備感責(zé)任的重大，在投資上也不敢輕易投資于高風(fēng)險、高收益的股票，而是想通過專業(yè)的理財，為自己的家庭構(gòu)建一個安全的避風(fēng)港，讓女兒可以享受好的教育，讓一家人的生活過得幸福、舒心。
收支穩(wěn)定凈資產(chǎn)245萬元。
林先生和林太太均在自己的企業(yè)上班，2人每月并沒有在公司提取固定的工資。在家庭支出方面，包括衣食住行等基本生活開銷每月4000元，私家車的養(yǎng)護(hù)費(fèi)2500元，另外還有雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)1000元。這樣算來，林先生一家每月的開銷在7500元。
年度收入方面，兩人的年度收入是家庭的主要收入來源，除了從企業(yè)領(lǐng)取的大約30萬元的資金外，還有3萬元的理財收益及6000元的銀行存款利息。支出方面，由于林先生夫婦的老家在外地，因此他們一般都會回鄉(xiāng)過年，孝敬父母、人情禮數(shù)及交通費(fèi)加在一起估計在1萬元上下。旅游開銷是林先生一家的另一項年度開支，每年在這方面也要花上6000元左右。此外，夫妻倆還購買了保額為30萬元的意外險，每年保費(fèi)合計支出1000元。
林先生的家庭資產(chǎn)主要包括6萬元的現(xiàn)金及活期存款，18萬元的定期存款，市值18萬元的基金，還有價值108萬元的理財產(chǎn)品。不動產(chǎn)方面，擁有一套市值80萬元的自住房，房貸已經(jīng)完全繳清。此外，還有一輛價值約15萬元的私家車。由于林先生一家目前沒有任何的負(fù)債，所以算下來，林先生一家的凈資產(chǎn)達(dá)到了245萬元。
教育和養(yǎng)老費(fèi)用如何準(zhǔn)備
“我現(xiàn)在主要考慮的是女兒將來教育的費(fèi)用以及我和太太的養(yǎng)老問題?！绷窒壬胝垖＜?guī)妥约汗浪阋幌?，以目前這樣的一個生活水平，要為女兒準(zhǔn)備多少費(fèi)用才能保證她順利地讀完大學(xué)，以及出國留學(xué)的費(fèi)用。而在不低于現(xiàn)在生活水平的條件下，又該為自己和太太退休后的生活準(zhǔn)備多少錢呢，他和太太現(xiàn)在均不到30歲。這些費(fèi)用可以通過哪些辦法或途徑去準(zhǔn)備呢?
閑錢投在哪里
在投資理財方面，林先生顯得比較穩(wěn)健?！拔疫@個人比較務(wù)實，平時自己工作忙，也沒多余的時間留意太多，所以對于股票這種高風(fēng)險的金融產(chǎn)品我沒有投資，也就是買了一些基金，現(xiàn)在基金凈值也不斷下跌。不過也不急著用錢，就當(dāng)作長期投資吧，總有漲回來的時候。”與此同時，林先生希望理財專家可以為他搭配幾款適合的理財產(chǎn)品，因為其之前也有購買，覺得理財產(chǎn)品的風(fēng)險相對較低，收益也不錯。如果專家認(rèn)為有更好的投資渠道，也可以告知一二。
完善保險保障
林先生的第三個問題是保險。夫婦雙方父母均有國家社保，所以他并不是很擔(dān)心。煩惱的是由于他本人和太太的保險保障。因為是私人企業(yè)主，兩人并沒有繳納社保，只是購買了意外險。雖然有考慮過購買其他商業(yè)保險，但他和太太都對保險知之甚少，到底要購買哪個險種，多少保額，期限多長都不得而知，單聽保險經(jīng)紀(jì)人介紹的話又不放心。此外，林先生還想給女兒購買一些合適的保險。為此，他想請專家根據(jù)他的實際情況制訂一個較為合適全面的投保方案。
我們重溫一下張軍的三個理財目標(biāo)：1、在孩子出生前為孩子準(zhǔn)備好一定的撫養(yǎng)教育經(jīng)費(fèi)；2、盡早提前還房貸，把月還房貸壓縮一半到600元 ；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風(fēng)險，補(bǔ)充一定的商業(yè)保險。根據(jù)以上目標(biāo)，我們?yōu)閺堒娮鰝€三年的理財規(guī)劃。
下面通過兩張對比表，我們來看看在理財規(guī)劃前后張軍家的財務(wù)狀況能發(fā)生什么樣的變化。
張軍家的總資產(chǎn)通過理財規(guī)劃，三年后將增值33.26萬元。投資資產(chǎn)由零增加到24.66萬元，完全可以滿足前2個理財目標(biāo)。保險資產(chǎn)由零增加到2.88萬元，由只有社保到增加了意外傷害險，帶有增額分紅養(yǎng)老功能的重大疾病險以及投資功能極強(qiáng)的投資連結(jié)險，增強(qiáng)了張軍家的財務(wù)安全及防范風(fēng)險的能力，實現(xiàn)了第3個理財目標(biāo)。
值得指出的是：由于三年后，“投資與凈資產(chǎn)比率”指標(biāo)雖有了很大進(jìn)步，但仍沒有達(dá)標(biāo)（見表二）。而即使每月仍按1200元還房貸，不用減少還貸，“負(fù)債收入比率”指標(biāo)也在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，因此建議張軍不必用減少投資資產(chǎn)的代價來減輕月還房貸的壓力。第3個理財目標(biāo)可考慮適當(dāng)延長一段時間實現(xiàn)，繼續(xù)增大投資資產(chǎn)，加速資產(chǎn)增值，直到“投資與凈資產(chǎn)比率”達(dá)標(biāo)。
在制定理財規(guī)劃時，要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費(fèi)計劃、儲蓄節(jié)約計劃、債務(wù)償還計劃、風(fēng)險防范計劃（即財務(wù)安全計劃或保險保障計劃）、投資增值計劃、資產(chǎn)配置計劃、子女教育計劃、父母贍養(yǎng)計劃、家庭旅游計劃、退休養(yǎng)老計劃、納稅避稅計劃、遺產(chǎn)遺囑計劃等。這些計劃有近期、中期、長期之分，有的貫穿如終，有的則在不同的年齡段，家庭成長的不同階段發(fā)揮作用。
理財規(guī)劃制定后，關(guān)鍵是要做到認(rèn)真執(zhí)行、嚴(yán)格監(jiān)控和不斷完善。在執(zhí)行過程中要認(rèn)真貫徹以下三個原則：
1、準(zhǔn)確性原則：該原則主要是真對所制定的資產(chǎn)配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財規(guī)劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數(shù)量分別定為1萬、1萬和3萬元，那么執(zhí)行者必須在投資品種選擇和資產(chǎn)數(shù)額分配上準(zhǔn)確無誤地執(zhí)行計劃，才能保證客戶既定目標(biāo)的實現(xiàn)。
2、有效性原則：是指要使實施計劃能夠有效地完成理財規(guī)劃方案的預(yù)定目標(biāo)，使客戶的財產(chǎn)得到真正的保護(hù)和實現(xiàn)預(yù)期增值。如為張軍選擇的基金（年投資收益率30%）、股票（年投資收益率50%），這在目前中國股市已進(jìn)入相對穩(wěn)定的牛市震蕩階段是不難達(dá)到的。而外匯交易，對于那些從未接觸過股票、外匯的人來，似乎深不可測，但是只要擁有“波神軟件”，運(yùn)用破譯（股票、期貨、外匯）百年世界金融之謎的“波神規(guī)律”，在專家指導(dǎo)下去操作，年投資收益率120%也是不難達(dá)到的。目前，筆者認(rèn)為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案，當(dāng)然在執(zhí)行中根據(jù)金融形勢、資本市場的變化可以適當(dāng)調(diào)整，總之，投資品種的選擇和調(diào)整一定要有效地完成理財預(yù)定目標(biāo)。
3、及時性原則：及時性原則是指理財規(guī)劃制定后執(zhí)行者一定要及時地落實各項行動措施。很多影響理財規(guī)劃方案的因素，如利率、匯率、基金、股票價格、保險費(fèi)等，都會隨著時間的推移而變化，從而使各種預(yù)期的結(jié)果與實際情況產(chǎn)生較大的差距。另外，客戶自身各方面的情況也是不斷變化的，如果執(zhí)行者不能及時地執(zhí)行計劃，將會影響理財預(yù)期目標(biāo)的實現(xiàn)。
單身期
參加工作到結(jié)婚前：2～5年
理財重點：該時期自己沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財?shù)闹攸c是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。也可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財?shù)慕?jīng)驗。另外，由于此時負(fù)擔(dān)較輕，可為自己買點兒意外保險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重的風(fēng)險。
投資建議：可將積蓄的60%投資于風(fēng)險大、長期回報高的藍(lán)籌股、偏股型基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。
理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃資產(chǎn)增值計劃應(yīng)急基金購置住房
家庭形成期
結(jié)婚到孩子出生前：1～5年
理財重點：這一時期是家庭消費(fèi)的高峰期。此階段的理財重點應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。
投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄，或購買收益好、變現(xiàn)快的貨幣基金。
理財優(yōu)先順序：購置住房購置硬件節(jié)財計劃應(yīng)急基金
家庭成長期
孩子出生到高中畢業(yè)：17～19年
理財重點：家庭的最大開支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng)，可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。
投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)；40%投資股票、外匯或銀行理財產(chǎn)品；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃資產(chǎn)增值管理應(yīng)急基金特殊目標(biāo)規(guī)劃
子女大學(xué)教育期
孩子上大學(xué)以后：4～7年
理財重點：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。對于理財已經(jīng)取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負(fù)擔(dān)比較重，應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財重點，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。
投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險；40%用于銀行存款或國債，以支付子女的教育費(fèi)用；10%用于保險；10%作為家庭備用。
理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃債務(wù)計劃資產(chǎn)增值規(guī)劃應(yīng)急基金
家庭成熟期
子女參加工作到父母退休前：
約15年
理財重點：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，因此，最適合積累財富。但由于已進(jìn)入人生后半期，萬一風(fēng)險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是不宜挪作他用的。存儲型保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強(qiáng)制性儲蓄，有利于積累養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較穩(wěn)妥的選擇。
投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。
理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理養(yǎng)老規(guī)劃特殊目標(biāo)規(guī)劃應(yīng)急基金
退休以后
理財重點：應(yīng)以安度晚年為目的。在這個時期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。
投資建議：將可投資資本的10%用于保本避險型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲蓄。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。
理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃特殊目標(biāo)規(guī)劃應(yīng)急基金
當(dāng)然，理財也會有風(fēng)險，所以，我們在進(jìn)行投資前，有必要先盤算一下自己承擔(dān)風(fēng)險的能力。超過自己承受的限度，風(fēng)險就會變成負(fù)擔(dān)或壓力，可能會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。
總之，人生理財?shù)某晒Σ粌H需要正確的財富觀，而且需要具備相關(guān)的理財知識、相應(yīng)的投資能力和必要的理財技巧。理財是我們每個人、每個家庭所必須面對的經(jīng)濟(jì)課題，為了讓我們每一個家庭生活得更好，就讓我們從現(xiàn)在開始快樂理財吧。
王先生30歲，國內(nèi)重點大學(xué)畢業(yè)，畢業(yè)后就職于上海一家外企。在外企工作兩年后他有了出國深造的念頭，并很快付諸實施。2005年留學(xué)歸來，現(xiàn)任上海一家知名外企的副總工程師。2006年，王先生與女友結(jié)了婚，倆人暫時還沒有要小孩的打算。目前，王先生月收入18000元，太太在事業(yè)單位工作，月收入4000元，倆人每年還有10萬元的年終獎。家庭每月日常支出有10000元。其中汽車保養(yǎng)及油費(fèi)2000元，房租2000元，其他生活開支6000元。
在家庭保險保障方面，王先生和太太均有單位的社保，王先生還有單位購買的個人意外保險，除此之外，沒有購買任何的商業(yè)保險。
留學(xué)兩年，王先生的大部分積蓄都用于交學(xué)費(fèi)。王先生很想能在一年內(nèi)完成購房的計劃，但不知道該如何安排家庭財務(wù)使其在購房后不會影響到當(dāng)前的生活品質(zhì)。此外，王先生希望將銀行存款用于投資，并期望有較高的投資回報。
財務(wù)狀況分析
王先生正處于事業(yè)的起飛階段，整個家庭收入很高，且有很大的增長空間。此時，家庭風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，可以嘗試較高風(fēng)險的投資，獲得高回報。但由于一年內(nèi)有購房計劃，可能會耗盡家庭幾乎全部的積蓄，因此當(dāng)前資產(chǎn)分布以保全本金為主要目的，進(jìn)行適當(dāng)投資，力求穩(wěn)健生財。
王先生家庭年收入364000元，年開支120000元，年節(jié)余244000，每月平均節(jié)余20000左右?？梢钥闯?，王先生家庭儲蓄能力很強(qiáng)，年節(jié)余占年收入的67%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了標(biāo)準(zhǔn)值40%。同時，王先生家庭現(xiàn)有銀行活期存款20萬，開放式基金市值5萬，除此之外沒有任何的資產(chǎn)和負(fù)債。由此可以看出，他的家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)一般，沒有任何固定資產(chǎn)，家庭資金基本上以銀行存款的方式存在，投資相當(dāng)保守，閑置資金保值增值能力不強(qiáng)，按照目前的通貨膨脹率，資金幾乎每年都在縮水，應(yīng)考慮適當(dāng)增強(qiáng)投資，在規(guī)避風(fēng)險的同時讓閑置資金發(fā)揮最大的效益。
家庭保險保障方面，王先生就職于外企，單位為其購買了社保和意外保險，但由于王先生是家庭收入最主要的來源，所以需要考慮為自己另外購買一部分，年保費(fèi)支出占家庭年收入的5%比較合適。
理財規(guī)劃建議
學(xué)會記賬
雖然王先生家庭目前收入頗豐，但從未來來看，房子等大項目尚未支出，家庭的現(xiàn)金存量有限，故應(yīng)更節(jié)儉、合理地安排家庭生活。建議養(yǎng)成記賬習(xí)慣，減少隨意消費(fèi)，在不降低家庭生活品質(zhì)的基礎(chǔ)上，每月壓縮2000元的支出。
購房，適合最關(guān)鍵
隨著央行存款準(zhǔn)備金率不斷提高，再加之幾次的銀行利息上調(diào)，目前貸款利率已經(jīng)達(dá)到了空前的高度，銀行的放貸也越來越嚴(yán)格。一般來說，每月所還貸款占月收入的1/4以下不會影響正常生活。按照王先生家庭的情況，每月還款能力至少在5000元以上。但由于銀行貸款利率的上調(diào)，建議王先生盡量增加首付款，減少借貸額度。
王先生希望一次到位，購買一套總價100萬左右的三居室，裝修預(yù)算為10萬。簡單計算一下，按6成20年方式貸款，首付需要40萬，貸款60萬。依照王先生的計劃，要購得這樣一套房產(chǎn)，起碼得等到明年年中，并且會花光所有的積蓄。此外，房屋裝修的款項、相關(guān)稅費(fèi)及家具、電器等物品的購買，會使購房的實際支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止100萬。如果購買，未來一段時間家庭的經(jīng)濟(jì)壓力頗大。鑒于此，建議王先生考慮先購買一套二手房用于過渡，一來房屋的地段選擇更多，離公司近點，可以有效減免部分交通費(fèi)用；二來可以節(jié)省每月租房費(fèi)用；三來可以免去大筆的裝修費(fèi)用。待家庭經(jīng)濟(jì)能力尚可時，可以考慮再改善居住環(huán)境，更換新住房。
建立財務(wù)安全屏障
王先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，未來壓力頗重，作為理財計劃中不可或缺的一環(huán)，保險方面的安排十分重要。王先生目前有單位社保和個人意外保險，可以考慮增加購買人壽保險和醫(yī)療健康保險。太太在事業(yè)單位工作，社保和福利比較好，可以考慮適當(dāng)增加重疾保險和健康保險。
由于家庭未來面臨大件物品的消費(fèi)支出，所以保險保障額度可以慢慢增加，最終的保障額應(yīng)至少滿足意外喪失勞動能力后家庭若干年的生活費(fèi)用、治療大病所需的費(fèi)用和教育費(fèi)用等。此外，貸款買房后，王先生家庭還應(yīng)按貸款本息余額適當(dāng)增加保險保障額，以確保即使發(fā)生不幸事故，也不會因無力還款而失去住房。
投資基金曲線入市
股票是獲利最高的百姓理財工具，而購買投資基金可以通過專家間接投資股市，既可獲取更高收益又可有效回避風(fēng)險。王先生夫婦平時較忙，沒有閑暇時間來關(guān)注股市，在投資上也缺乏相應(yīng)的經(jīng)驗，所以投資基金曲線入市，是個不錯的選擇。由于買房計劃已經(jīng)很臨近，所以建議王先生構(gòu)建一個穩(wěn)健的基金投資組合來盡可能使這部分資金保值增值。家庭閑置資金建議做以下的分配：
一、存款的50%（10萬）以貨幣市場基金的方式持有，作為家庭的緊急備用金。貨幣市場基金，具有投資成本低和資金到帳迅速的特點，是家庭理財活期存款的替代品，年收益在2%左右，并且收益免稅。
二、存款剩余的50%（10萬）投資其它基金產(chǎn)品，享受專家集合理財?shù)膬?yōu)勢。考慮到近一年內(nèi)的購房需求，基金投資以保守穩(wěn)健為主，建議的基金投資組合如下：60%用于購買債券型或保本型基金。保本型和債券型基金風(fēng)險較低，收益較穩(wěn)定，是個不錯的選擇。30%用于購買平衡型基金，10%用于購買股票型基金。平衡型和股票型基金風(fēng)險高于債券但低于股票，主要投資于股票市場。
家庭資產(chǎn)和投資情況：持有的單位股份對應(yīng)的實際凈資產(chǎn)約50萬元，投資成本約20萬元；定期存款8萬元，活期存款1萬元；持有股票一只，市值約5萬元，成本約10萬元；購買偏債平衡型開放基金1只，價值5萬元；還有貨幣基金18萬元。日常開銷每月不超過2萬元。
■理財分析
劉先生家庭的整體財務(wù)狀況顯示兩個明顯特點：結(jié)余比例高和零負(fù)債。說明該家庭有充分的投資配置管理余地，家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況極為安全。
由于無負(fù)債，且家庭年收入達(dá)28萬元，劉先生一家是較為典型的中產(chǎn)家庭，且由于有充足的凈現(xiàn)金流收入，近期財務(wù)目標(biāo)可輕松達(dá)到。
家庭主要收入貢獻(xiàn)者的風(fēng)險保障嚴(yán)重不足。劉先生夫婦作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)優(yōu)先購買商業(yè)保障性保險。除為父母購買壽險外，還應(yīng)補(bǔ)充意外和醫(yī)療保障性保險。
流動資產(chǎn)與長期資產(chǎn)的比例配置尚可，仍存在大部分流動資產(chǎn)利用效率低的狀況，具有較強(qiáng)流動性的低收益資產(chǎn)過多，有必要進(jìn)一步調(diào)整改善。目前持有的股票品種較差，虧損達(dá)50％，可考慮補(bǔ)倉或割肉。
■理財建議
目標(biāo)是通過對家庭收支現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資組合的調(diào)整，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)保值和增值，同時健全完善家庭的綜合保障計劃。在平穩(wěn)實現(xiàn)近期自住房條件升級目標(biāo)的前提下，逐步達(dá)到投資性資產(chǎn)不低于年平均5％的資產(chǎn)收益率水平，在較長期的階段內(nèi)超越通貨膨脹水平。
經(jīng)過與劉先生的交流溝通，對其資產(chǎn)和負(fù)債做如下合理調(diào)整，并對實現(xiàn)理財目標(biāo)的資金運(yùn)用及投資策略作如下安排：
現(xiàn)金等流動資金調(diào)整每個家庭都應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金以應(yīng)對諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求。但預(yù)留過多的現(xiàn)金等流動性過高的資金，則在一定程度上導(dǎo)致減少投資收益。因此建議：家庭目前保持以1萬元活期存款來應(yīng)付日常生活開銷是適當(dāng)?shù)模肀Ａ?萬元備用金在貨幣基金上，其余的16萬元貨幣基金可轉(zhuǎn)向更高收益的投資。
陳楓是廣東省江門市某事業(yè)單位的職員，正好30歲，與妻子結(jié)婚兩年，今年年底將歡喜添丁，為這個年輕的家庭增添更多幸福。
月收支大幅度盈余
作為獨(dú)生子，陳楓和父母一起生活，但是一點家庭負(fù)擔(dān)都沒有，因為父母都是公務(wù)員，收入都還不錯。陳楓自己月入5000元，妻子(31歲)月入6000元，陳的父親58歲，有1萬元的月薪，母親59歲，也有3000元的工資，全家合計每月工資收入有24000元。
不過兩年后，陳楓的父母都要退休，家庭收入會大幅度減少。與此同時，家庭開支會隨著寶寶的出生急劇增加。目前陳楓一家的開支大約6500元，主要是日常性消費(fèi)，這與陳楓的父母奉守節(jié)約持家的理念息息相關(guān)。
家庭資產(chǎn)豐厚
得益于父母持家有方，陳楓的家庭資產(chǎn)自然十分可觀?，F(xiàn)金3萬元，定期存款50萬元，股票和基金總市值200萬元，自住性房產(chǎn)60萬元，投資性房產(chǎn)100萬元，花木場和白鴿養(yǎng)殖場投資共計40萬元，這樣算來，陳楓家庭總資產(chǎn)高達(dá)453萬元。
陳楓投資的房產(chǎn)用于出租，每年有8萬元左右的租金收入。而花木場和白鴿養(yǎng)殖場是今年才投資的，暫時還沒有收益；這兩個投資項目主要是為了父母兩年后退休繼續(xù)發(fā)揮余熱，預(yù)計屆時每年有8萬元左右的收入。
保險分配有待調(diào)整
在保險方面，陳楓一家也是非常重視，除了公務(wù)員的保險福利，每個人還購買足夠的商業(yè)保險。一家四口都購買壽險和意外險，每年支付保費(fèi)為35000元，其中陳楓的保額為40萬元，其妻子的保額為100萬元，其父母的都是20萬元。不知道全家的保險配置是否需要進(jìn)一步調(diào)整。
四大理財目標(biāo)如何實現(xiàn)
盡管陳楓的家庭資產(chǎn)豐厚，但他還是非常想通過有效的理財規(guī)劃，合理配置家庭資產(chǎn)，達(dá)到10％的年收益率，以便完成四大家庭理財目標(biāo)，實現(xiàn)財務(wù)自由。
1、今年年底小孩出生，家庭開支會大幅增加。給小孩提供最好的教育成長條件，遠(yuǎn)期目標(biāo)就是讓小孩出國留學(xué)，到時候可能舉家移民到澳大利亞或其他歐洲國家。
2、父母將于2009年退休，給父母構(gòu)建一個完善的養(yǎng)老計劃是非常重要的。
3、五年后打算購買一套別墅或復(fù)式住宅，大約需要150～200萬元。
4、陳楓夫妻倆計劃在40歲左右提前退休，退休之后將花大量時間旅游或者陪小孩在國外讀書。
專家建議一：家庭資產(chǎn)配置和投資建議
家庭財務(wù)分析
從陳楓家庭資產(chǎn)負(fù)債情況看，整個家庭兩代人均無負(fù)債，家庭資產(chǎn)也在父母節(jié)約持家理念的幫助下達(dá)到453萬元，投資品種較為多樣化，短期內(nèi)無須為金錢方面擔(dān)憂。但隨著下一代的出生支出即將增加，以及父母退休后家庭收入將銳減的矛盾，作好未雨綢繆的規(guī)劃就尤其重要。
除自住房產(chǎn)60萬元外，剩余近400萬元均為生息資產(chǎn)，但風(fēng)險投資比重較大，股票基金以及新項目投資占比達(dá)到53％，不利于應(yīng)對即將到來的家庭結(jié)構(gòu)的變化；同時，隨著寶寶的出生以及下一步兩位老人的退休后經(jīng)營實業(yè)的需要，應(yīng)配備一輛家用小車，改善生活質(zhì)量及應(yīng)對生活所需。
目前家庭月固定收入在30000元以上(含年度投資房屋出租收入折合的月租金收入)，每月生活費(fèi)支出約6500元，尚有豐厚結(jié)余；但隨著小寶寶的即將出生，陳太太每月收入將減少，而每月支出將達(dá)到9000元，這樣，每月結(jié)余約21000元，仍然占收入的60％以上，可考慮將該部分資金分別為父母購買養(yǎng)老保險，以及作為寶寶的教育基金儲備；兩年后隨著父母的退休，月固定收入將減少到16000元左右，如果花木場和白鴿養(yǎng)殖場經(jīng)營正常，則每月可增加約6000元收入，理想狀況每月結(jié)余12000元，如果剔除經(jīng)營收入不計，每月仍可結(jié)余約6000元，可作為兩項經(jīng)營的風(fēng)險準(zhǔn)備金儲備，防止經(jīng)營風(fēng)險帶來的額外支付需要。
陳楓5年后打算購買一套別墅或復(fù)式住宅，大約需要150～200萬元。此項計劃為改善生活質(zhì)量，可作換房操作，將現(xiàn)住房售出支付首期款，剩余采取銀行按揭方式，適當(dāng)運(yùn)用財務(wù)杠桿，達(dá)到資產(chǎn)的有效利用。
從家庭收入結(jié)構(gòu)來看，陳楓一家的保險配置還略欠妥當(dāng)，需要進(jìn)一步調(diào)整。
陳楓夫妻倆還計劃在40歲左右提前退休，需要進(jìn)一步作好資金的規(guī)劃。
理財建議
陳楓家庭屬于條件良好的中產(chǎn)家庭，處于快速成長期，資產(chǎn)積累豐厚，目前主要是應(yīng)將資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，使各項計劃以最小的偏差加以實現(xiàn)。具體建議如下：
一、寶寶即將出生，作好教育計劃
鑒于目前家庭收入狀況良好，首先做一個兩年期的首期教育金儲備：在父母退休前，每月收入結(jié)余款90％用于教育金投入，即每月固定投入2萬元，以10％年收益率計算，則兩年后儲備資金約53萬元，作為寶寶將來出國留學(xué)的首期教育金儲備；兩年后將該筆資金作為原始積累，按照5％平均年收益率計算，即使中間不再額外投入，15年后，該筆資金將達(dá)到110萬元，足以支付出國留學(xué)費(fèi)用；同時搭配兒童教育保險以及重大疾病保險。
二、父母將于2009年退休，作好養(yǎng)老計劃
今年投資40萬元經(jīng)營的花木場和白鴿養(yǎng)殖場，一方面是為兩老身心健康考慮，解決退休前后的心理差異問題；另一方面，如果經(jīng)營穩(wěn)定，每年8萬元左右的收入可以作為兩老今后養(yǎng)老的年金儲備，按照5％的平均年收益率計算，到兩老70歲的時候?qū)⒂?00萬元，按照年生活費(fèi)支出6萬元計算，即使忽略退休工資亦足夠支付兩老的生活費(fèi)到90歲之后，兩老的退休生活有保障。
從風(fēng)險防范角度考慮，退休前兩年可每月定投3000元作為經(jīng)營風(fēng)險金儲備，按照10％年收益率計算，兩年后至少有8萬元，之后20年期間延續(xù)，則20年后有145萬元，可隨時應(yīng)對期間萬一出現(xiàn)經(jīng)營不善狀況所帶來的額外支付需要。
三、5年后改善居住環(huán)境，換房規(guī)劃
5年后打算購買一套別墅或復(fù)式住宅，預(yù)計需要160萬元。按照目前的資產(chǎn)配置，現(xiàn)有自住住房價值60萬元，投資性房產(chǎn)100萬元，按照物價指數(shù)與折舊率相抵的原則，同時考慮房產(chǎn)占總資產(chǎn)比例的合理性，5年后可將現(xiàn)自住住房用于出租，賣出現(xiàn)投資性房產(chǎn)獲得100萬元作為新購住宅的首期款，充分利用財務(wù)杠桿，使用銀行按揭方式貸款60萬元，10年期，則月供款約7000元，而無貸款的現(xiàn)自住房產(chǎn)用于出租，月租金收入將隨物價指數(shù)上漲，可用于每月還貸，完成輕松換房計劃。
四、夫妻倆提前退休計劃
陳楓夫妻倆計劃在40歲左右提前退休，退休之后將花大量時間旅游或者陪小孩在國外讀書。從目前整個社會的實際情況分析，夫妻倆40歲時即10年后，小孩才10歲，不是到國外讀書的合適年齡，建議將退休年齡調(diào)整到45歲，屆時房產(chǎn)貸款也已還清，小孩也已15歲，基本可滿足各項條件。從目前資產(chǎn)配置的整體情況看，銀行存款53萬元，占總資產(chǎn)比例約10％，較合理，可繼續(xù)維持或考慮購買銀行保本型理財產(chǎn)品，適當(dāng)增加該部分備用資金收益；股票和基金資產(chǎn)200萬元，占總資產(chǎn)45％，建議減持10％，將45萬元用于做一個年金型保險組合；同時，可再分配約8％的資產(chǎn)進(jìn)行黃金實物投資，分散投資風(fēng)險。這樣，15年后，擁有兩套房產(chǎn)價值220萬元，155萬元資產(chǎn)組合投資按照平均收益率10％計算將達(dá)到600萬元以上，而45萬元的年金保險資產(chǎn)也將在再過10年之后每月領(lǐng)取固定金額，再加上資產(chǎn)的繼續(xù)生息以及社會保障收入，足以支付退休之后的旅游以及移民需要，完全安享晚年。
五、考慮配備家庭用車
應(yīng)配備一輛家用小車，改善生活質(zhì)量及應(yīng)對生活所需。資金的使用安排上可從銀行存款部分支出，之后每月收入的結(jié)余再將該部分資產(chǎn)逐步補(bǔ)足，對整體的資金使用效率影響不大，最長兩年可將一輛車的價值積累夠。
深圳發(fā)展銀行廣州分行“天璣財富”理財 段文娟
專家建議二：家庭保險建議
首先，我們要為陳楓先生考慮一下他們夫妻倆重大疾病的防范問題了。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在重大疾病所花費(fèi)的平均費(fèi)用為20萬元左右。對于陳先生夫婦這樣的中產(chǎn)家庭來說，建議將重大疾病保額增加到30萬元，并將附加住院費(fèi)用和住院津貼保險調(diào)整到最高檔次，以享受到更好的醫(yī)療服務(wù)。
其次，由于陳楓夫婦計劃在40歲左右退休，退休之后將花大量時間旅游或者陪小孩在國外讀書，這就對他們的退休計劃提出了很高的要求。雖然，陳楓夫婦的股票、基金以及實業(yè)和物業(yè)投資可以成為其養(yǎng)老基金的最重要組成部分，但是由于這些投資的風(fēng)險系數(shù)都比較高，具備適量的養(yǎng)老保險以備重大投資風(fēng)險的發(fā)生，還是相當(dāng)有必要的。如果夫婦兩人購買總額每月6500元的年金的保險，以保證以后提供基本家庭開支，作為最后的生活防線。養(yǎng)老年金險的品種選擇上，可以選傳統(tǒng)分紅型，也可以選擇投資連結(jié)型。
最后，在孩子教育金的準(zhǔn)備上，按照陳楓先生的家庭經(jīng)濟(jì)情況，負(fù)擔(dān)寶寶直至大學(xué)的費(fèi)用是沒有什么大的問題的，關(guān)鍵在于出國留學(xué)費(fèi)用?，F(xiàn)在出國留學(xué)三年的費(fèi)用大概是100萬元，按照3％的通貨膨脹率計算，當(dāng)寶寶20年后需要留學(xué)的時候，陳先生必需準(zhǔn)備180萬元左右的教育金。當(dāng)然，用保險方案來解決這筆費(fèi)用是不切實際的。反而我們應(yīng)該考慮增加陳先生夫婦倆的壽險保額，防止出現(xiàn)意外事故，導(dǎo)致兩人無法繼續(xù)承擔(dān)積累出國留學(xué)教育金的責(zé)任。
教育金至少要保證寶寶大學(xué)教育的完成，也就是準(zhǔn)備大學(xué)教育金20萬元。當(dāng)寶寶出世滿月后，立刻以寶寶為被保險人，購買10萬元額度的投資連結(jié)險為他儲備大學(xué)教育金。
對于許多投資者來說,理財可能深同于一些具體的投資行為投資,比如炒股、買基金、買黃金,或者炒房等。其實,真正的家庭投資,最關(guān)鍵的則應(yīng)注重“家庭理財規(guī)劃”的第一步,只有了解自己家底的真實情況,投資才可以切實可行。
投資藝術(shù)之一:必備的財務(wù)計劃晴雨表
任何家庭,不論是新結(jié)婚的小夫妻,還是有寶寶的小家庭,都應(yīng)做好家庭的財務(wù)規(guī)劃。家庭財務(wù)計劃是一個家庭投資成功的基石和晴雨表?？梢韵攘谐鲆粋€帳表,比如先列出夫妻二人的總收入,如10000或20000等。如有房貸要還的,首先應(yīng)把要還的房貸款先單獨(dú)列出來。還貸金額,一般銀行要求不超過家庭月收入的50%,建議還貸金額的比例最好控制在30%以內(nèi),以不應(yīng)影響家庭生活的品質(zhì)為宜。有孩子的家庭,最好能把食物的花費(fèi)控制在15%之內(nèi)、置裝費(fèi)用控制在10%之內(nèi),交通費(fèi)用控制在5%,娛樂支出控制在10%,雜項支出控制在10%內(nèi)。家庭總支出為總收入的80%,每月還可剩20%的余留進(jìn)行投資。
投資藝術(shù)之二:穩(wěn)中求變的高收益
孔子言“君子安其身而后動”,人們應(yīng)當(dāng)在建立家庭居所和生活的保障之外,才可考慮進(jìn)行投資。短期(5年內(nèi))需要動用的資金,應(yīng)選擇風(fēng)險較小的銀行存款和貨幣基金進(jìn)行投資;短期不需要的資金,才可以考慮進(jìn)行風(fēng)險較大,周期較長的投資,如股票、基金、黃金、藝術(shù)品和房地產(chǎn)投資等。特別應(yīng)當(dāng)重視資產(chǎn)組合的投資方式,比如,一對夫妻可動用資金是15,000,每個月可以將長期投資資金的20%投資股票,30%投資基金,10%投資黃金,40%投資房地產(chǎn)。研究表明,資產(chǎn)配置的效果對整體投資收益的貢獻(xiàn)度極高,甚至在某些情況下,決定了收益的60%以上。
投資藝術(shù)之三:可適當(dāng)加大商品類投資
如果一個家庭要想保證一年內(nèi)取得10%的預(yù)期收益,也可適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和加大商品類的投資。可將家庭閑置的不影響孩子教育和家具生活的閑置存款10萬元,調(diào)整到投資方向為糧食、石油等理財商品中去。比如糧食,世界各地因水災(zāi)、旱災(zāi)、火山、嚴(yán)寒等自然災(zāi)害的影響,糧食的產(chǎn)量大面積減少;又如石油,由于石油開發(fā)商毫無節(jié)制的開采,石油等稀有礦物在逐年減少。這些原因使得全球受較高通貨膨脹的影響,但世界各地對此需求的高速增長,一兩年之內(nèi),糧食、石油之類的商品,會保持并持續(xù)在一個高位通道中運(yùn)行。夫妻雙方應(yīng)商議決定,可在此類產(chǎn)品中增加投資,以30%的平均比例進(jìn)行投資,基本上在一年內(nèi),可取得10%的較高收益。
投資藝術(shù)之四:節(jié)余做基金定額定投
對于上述有每月20%余留的收支節(jié)余的家庭,家庭投資還可做一個家庭基金定額定投,最好選擇一些指數(shù)基金。因指數(shù)基金在中長期投資中,有跟蹤大盤的功能,因而有著良好的增長性,對于投資的收益和回報,可見一斑。
張小姐，28歲，雜志社美術(shù)編輯，月收入4500元左右，無年終獎。其先生姓艾，28歲，在一家IT私企工作，月收入11000元左右，另有在外兼職收入每月3000元左右。艾先生入股一家做網(wǎng)絡(luò)廣告聯(lián)盟的公司，年終有分紅，大概30萬元左右。
二人有活期存款10萬元，股票投資15萬元，目前市值14萬元。二人在武漢有一套住房，價值20萬元左右，目前生活在北京，無自住房，房屋月租1700元，尚無小孩。每月其他生活消費(fèi)支出3000元左右。
資產(chǎn)分析
1、家庭資產(chǎn)狀況分析
張小姐目前家資產(chǎn)總值為44萬元，45％為固定不動產(chǎn)，55％為流動性強(qiáng)的資產(chǎn)，暫時沒有負(fù)債。家庭的資產(chǎn)流動比率較高，未來風(fēng)險較小。流動比率=流動性資產(chǎn)，每年支出=240000／56400=4.26。
2、家庭收支狀況分析
張小姐與艾先生均屬于勤奮型的人，每年家庭總收入在39萬左右，年支出5.64萬左右，支出收入比為14％，控制在50％的安全線以內(nèi)。儲蓄比率=盈余做人=333600／390000=0.86，家庭每年的結(jié)余比較多，財富積累效應(yīng)比較明顯。
3、家庭保障狀況分析
張小姐與艾先生除基本的社會保險外，其他投保險種少，抗風(fēng)險能力較小，需要購買商業(yè)保險來作為未來家庭保障的必要補(bǔ)充。建議二人均購買重疾險和壽險，只有把家庭保障做好了，才能對家庭其他資產(chǎn)進(jìn)行合理的分配投資。
4、家庭投資狀況分析
股票：投資15萬元，目前市值14萬元；
銀行存款：銀行活期存款10萬元。
張小姐一家投資結(jié)構(gòu)單一，風(fēng)險資產(chǎn)比例太大，資產(chǎn)安全性不高。
5、其他狀況分析
二人在武漢有一處房產(chǎn)，市值20萬元。在北京沒有住房，租房每年大約花費(fèi)2.04萬元。
總之，這是一個勤奮型家庭，收入來源較多，但投資品種單一且大部分集中在風(fēng)險資產(chǎn)，家庭保障情況不容樂觀，未來存在較大風(fēng)險。
理財目標(biāo)
1、3年之內(nèi)生小孩。
2、二人都打算投保重大疾病險，或者是保障類保險。
3、今年下半年或者明年初買一輛20萬左右的私家車。
理財建議
1、建立家庭綜合保障體系
張小姐一家基本沒有商業(yè)保險，計劃未來3年內(nèi)要小孩，二人正處在人生的財富上升、家庭責(zé)任加重，并開始為未來子女教育及自身養(yǎng)老作適當(dāng)規(guī)劃的階段。艾先生作為家庭收入的頂梁柱，尤其要注重壽險、重疾險對家庭的重大保障作用。
(1)建議二人購買一定數(shù)量的期繳型重大疾病險，以最小的投入確保家庭的安全。二人均為28歲，可各購買重疾險20萬元(加上社保報銷的額度，20萬元重疾險足夠使用)，每人每年繳納保費(fèi)6000元，20年繳清。
(2)夫妻二人均為家庭收入的主要來源，尤其是艾先生。建議二人各購買一份終身壽險，期繳型，20年繳清：張小姐購買30萬元的壽險，年繳7000元；艾先生購買60萬元的壽險，年繳14000元。
保障做好之后，家庭的生存風(fēng)險就降低了?，F(xiàn)在，家庭每年應(yīng)繳納的保費(fèi)為33000元，占家庭總收入的8％，比例比較合理，家庭負(fù)擔(dān)也不是很重。
2、生小孩計劃
張小姐二人目前有活期存款10萬元，加上年末收入結(jié)余，扣除保費(fèi)，共計有存款40萬元左右。按照這樣的財富積累速度，未來3年要小孩，家庭財務(wù)完全沒有問題在北京生小孩，即使在高端醫(yī)療機(jī)構(gòu)，算上營養(yǎng)費(fèi)、日用品之類，費(fèi)用10萬左右就差不多了。
至于以后小孩的教育基金規(guī)劃問題，可以逐步考慮，建議從明年開始建立子女教育金，投資上可以部分選擇風(fēng)險性稍高的投資方式，用時間換空間。投資品種可以選擇債券型基金與混合型基金搭配，比例為60％債券型基金，40％混合型基金：或者選擇更偏向投資功能的某保險公司投連險
這個比例要根據(jù)市場情況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。如果按照6％的年投資回報來計算，計劃20年積攢100萬元，則現(xiàn)在每個月需要投資2100元。這樣的投資方式既不會增加家庭的負(fù)擔(dān)，又可以充分利用現(xiàn)有的家庭結(jié)余。
3、購車計劃
因為現(xiàn)在汽油在不斷漲價，而且張小姐想購買的這款車主要是家用，建議購買一部排量較小的經(jīng)濟(jì)型車，價格為15萬元以內(nèi)(含各種稅金)。假定明年初購買，現(xiàn)在距離買車時問還有半年，因此將每月結(jié)余的錢部分定投為貨幣市場基金，部分作為存款，還可獲取一定的收益，
由于汽車屬于即買即損品，不會給家庭帶來任何額外資產(chǎn)性投資收益，因此汽車這部分資產(chǎn)不要占用家庭太多的現(xiàn)金。假定購買汽車的首付款為40％，即6萬元，剩下9萬元需要貸款。貸款9萬元，5年期，按現(xiàn)在利率計算，每月需要付1750元本利：這對于張小姐家庭而言是完全可以承受的。
4、適度增加風(fēng)險類資產(chǎn)
張小姐和艾先生家庭每年節(jié)余較多，可用于財富積累的資金較多，要做好合理的分配，實現(xiàn)資產(chǎn)的良性增值。
除去保費(fèi)、小孩教育基金及購車款的支出外，張小姐一家每年還可結(jié)余約250000元。投資應(yīng)以風(fēng)險中等偏高型產(chǎn)品為主，可適當(dāng)增加股票及股票型基金的投資比例，提高投資收益，加快財富積累。
中高風(fēng)險投資。從長線投資來看，目前股市存在歷史性的布局機(jī)會。建議選擇藍(lán)籌股或者定投股票型基金作為長線投資，不用一次性支出大筆資金，既可規(guī)避風(fēng)險，同時又能享受未來股市增長的收益。
債券型基金。全球經(jīng)濟(jì)全面復(fù)蘇尚需時日，近期又遭遇“流感”疫情沖擊，估計新一輪經(jīng)濟(jì)刺激計劃不可避免。債券市場可能隨著降息通道的打開而面臨新的機(jī)會，企業(yè)債的發(fā)行會迎來一個高峰，打新債產(chǎn)品將擁有巨大的市場，可考慮選擇。
經(jīng)歷了金融危機(jī)帶來的市場波動，很多人開始意識到家庭財富保障的重要性。財富如果沒有得到充分的保障，很容易受到經(jīng)濟(jì)起伏的影響，進(jìn)而影響家庭的整體財務(wù)規(guī)劃。在此背景下，匯豐銀行(中國)有限公司正式推出其“匯豐卓越理財家庭金融服務(wù)”，這也是外資銀行首次在內(nèi)地以家庭保障為概念而推出的綜合理財服務(wù)。
匯豐銀行(中國)有限公司個人金融理財業(yè)務(wù)副總監(jiān)李峰接受本刊記者專訪時表示，以家庭為視角的金融理財服務(wù)不僅是對匯豐現(xiàn)有產(chǎn)品線的重新組合包裝，更可視為匯豐個人金融理財業(yè)務(wù)的“轉(zhuǎn)型”之作，在目前的國際、國內(nèi)金融形勢之下，具有特定的現(xiàn)實意義。
匯豐個人金融理財業(yè)務(wù)“轉(zhuǎn)型”
《理財周刊》：5月份“匯豐卓越理財家庭金融服務(wù)”正式啟動，這也是外資銀行首次在內(nèi)地以家庭保障為概念而推出的綜合理財服務(wù)。能談?wù)勍瞥鲞@一服務(wù)的背景嗎?
李峰：“匯豐卓越家庭金融服務(wù)”是此次匯豐銀行在全球范圍內(nèi)同步推出的個人金融服務(wù)品牌。從2007年開始，我們就開始推出新版“卓越理財”的服務(wù)，當(dāng)時新版主要體現(xiàn)在硬件的平臺上。例如匯豐的全球聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，讓身在不同緯度的匯豐客戶都可以獲得同質(zhì)的服務(wù)。這可以說是打造了一個平臺。而此次家庭金融服務(wù)的推出，則是充實了新版“卓越理財”的內(nèi)容?！凹彝ァ睂ξ覀兠總€人來說都極為重要，無論在全球的任何地方，重視家庭、滿足家庭成長的需要已經(jīng)成為一種核心的價值觀。尤其是去年的金融危機(jī)發(fā)生以來，面對市場波動，很多個人都開始反思，人們認(rèn)識到家庭保障的迫切性。正是針對家庭的這種訴求，我們推出家庭服務(wù)計劃，希望為客戶提供一個全方位的金融服務(wù)體系。
家庭金融服務(wù)的推出，對匯豐在中國內(nèi)地業(yè)務(wù)的發(fā)展也有著特別的現(xiàn)實意義。回顧外資銀行在境內(nèi)個人業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們可以看到這樣一個脈絡(luò)。外資銀行進(jìn)人內(nèi)地市場之初，我把它比作為“咖啡時代”。當(dāng)時，外資銀行帶來的是尊崇服務(wù)的理念，無微不至的服務(wù)，像客戶在外資銀行“一邊喝咖啡一邊辦理業(yè)務(wù)”，呈現(xiàn)出與中資銀行完全不同的服務(wù)模式。而隨著2007年外資銀行法人子銀行的誕生，使外資銀行可以為更多的境內(nèi)居民提供金融服務(wù)，這標(biāo)志著“QDH時代”的到來，其最主要的特征在于外資銀行的本外幣QDII產(chǎn)品，可以幫助客戶達(dá)成全球資產(chǎn)配置的需要。從去年的金融危機(jī)產(chǎn)生以來，外資銀行在境內(nèi)的個人金融業(yè)務(wù)也遇到了一系列的問題，在服務(wù)和產(chǎn)品之后，應(yīng)當(dāng)如何定位外資銀行的個人金融服務(wù)?這是我們一直在反思和回顧的問題。匯豐的“家庭金融服務(wù)計劃”并不僅僅是一個產(chǎn)品，而是一種新型的服務(wù)模式，也可以說是匯豐經(jīng)過較長時間的思考和醞釀之后，對個人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型之作。
更新金融服務(wù)模式
《理財周刊》：家庭金融服務(wù)的推出，并非一個單獨(dú)的產(chǎn)品，而是一種業(yè)務(wù)的模式。與原有的服務(wù)模式相比，區(qū)別在哪里?
李峰：在個人金融服務(wù)中，以往大多是以產(chǎn)品線來分類的。比如業(yè)務(wù)部門分成幾種類型：存款、貸款、個人投資產(chǎn)品等等。而在家庭金融服務(wù)的框架下，我們的核心服務(wù)理念在于以家庭為單位，通過規(guī)劃來幫助客戶實現(xiàn)像子女教育、醫(yī)療保障、購房、退休計劃等實際的理財目標(biāo)。事實上，這并非一個產(chǎn)品的概念，而是把單一的業(yè)務(wù)納入到整體服務(wù)的過程。在這個框架之下，我們可以通過配套產(chǎn)品，匹配客戶的實際需求。同時，匯豐的競爭優(yōu)勢，如全球性網(wǎng)絡(luò)也由此得到體現(xiàn)。
舉個例子來說，我們這次在家庭金融服務(wù)中，引入了“財務(wù)需求分析工具(FNAT)”，客戶只需回答幾個基本問題，即可在15分鐘內(nèi)直觀地了解缺口所在，從而有針對性地選擇合適的財務(wù)安排來填補(bǔ)缺口，幫助家庭發(fā)現(xiàn)人生不同階段的財務(wù)需求。在此基礎(chǔ)上，客戶就可以具有針對性地開展投資、理財、保障的計劃。相比較起以產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式來講，家庭金融服務(wù)計劃可以更有效、更直接地達(dá)成客戶的需求，同時兼顧了整個家庭不同理財目標(biāo)之間的平衡。
發(fā)揮匯豐全球性優(yōu)勢
《理財周刊》：在“家庭金融服務(wù)”計劃中，涉及到了家庭的四大理財目標(biāo)：子女教育金計劃、養(yǎng)老計劃、置業(yè)計劃和醫(yī)療保障計劃，它們可以通過不同的投資方案來實現(xiàn)。我們也注意到，在四大目標(biāo)中，匯豐對于“子女教育金計劃”予以了很大的重視，為何采用這一策略?
李峰：家庭的四大理財目標(biāo)是一個缺一不可的有機(jī)整體，“家庭金融服務(wù)”計劃的核心也在于通過全方位的服務(wù)，幫助客戶達(dá)成家庭目標(biāo)的平衡。要想實現(xiàn)這四大目標(biāo)，也需要不同的金融產(chǎn)品與之相配套。
目前對于匯豐來說，“子女教育金計劃”最能體現(xiàn)出匯豐的服務(wù)優(yōu)勢。我們在亞太區(qū)做過一個調(diào)研，有82％左右的家庭希望將子女送至海外求學(xué)。作為一家全球性銀行，匯豐可以提供更優(yōu)、更全面的跨國界金融服務(wù)。從去年6月份開始，我們就與多家留學(xué)移民中介推出了海外留學(xué)金融服務(wù)，我們可以切實地滿足留學(xué)生家庭的各種需求。比如在申請簽證的過程中，匯豐可以為客戶提供資金證明的服務(wù)，幫助客戶更順利地獲得簽證；留學(xué)生到達(dá)海外之前，就可在匯豐辦理預(yù)約賬戶的服務(wù)，到達(dá)留學(xué)地后就可直接使用自己的海外賬戶。同時，我們的卓越理財服務(wù)是為整個家庭而設(shè)置的，作為匯豐(中國)的卓越客戶，在海外的卓越理財網(wǎng)點可以享受到相同的服務(wù)。留學(xué)生家庭只要開設(shè)有這一賬戶，他們的子女就可通過當(dāng)?shù)氐淖吭嚼碡斁W(wǎng)點獲得包括金融服務(wù)、生活服務(wù)在內(nèi)的多種便利。如果在海外有置業(yè)的需要，也可以通過“資信轉(zhuǎn)移”的服務(wù)方便地獲得貸款上的支持。我們希望通過整個系統(tǒng)，讓留學(xué)生們在海外盡快地克服初期的不適應(yīng)，融入到留學(xué)地的生活中去。
最近，匯豐專門設(shè)立的一個留學(xué)生網(wǎng)站也即將上線，除了提供大量實時更新的數(shù)據(jù)信息之外，我們還將與專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，希望把這個網(wǎng)站建設(shè)為留學(xué)申請的在線平臺，為客戶提供更好的使用體驗。
當(dāng)然，匯豐的目標(biāo)是全方位地建立起自己的優(yōu)勢。比如豐富醫(yī)療保障計劃、養(yǎng)老金產(chǎn)品、房貸業(yè)務(wù)等等。
EB-5快速移民美國，實現(xiàn)您的綠卡夢
國作為全世界移民法規(guī)最為健全的國家，其移民體系在中國人眼里興起得最早，但發(fā)展卻又最緩慢。直到2003年前后，EB一5投資移民的出現(xiàn)，才真正實現(xiàn)中國投資人快速拿綠卡的“美國夢”。
一方面，是中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，符合申辦條件的人越來越多；另一方面，中國投資人也確實嘗到了讓子女拿著綠卡去讀書的實惠。移民美國，一人申請全家綠卡，子女可以輕松人讀美國名校，享受公民學(xué)費(fèi)待遇，大大降低了留學(xué)成本。父母還可以隨時探望在美讀書的孩子，一勞永逸。
前進(jìn)美國移民部經(jīng)理藏小姐表示，在美國移民簽證有三類：F類(親屬移民)、E類(雇傭基礎(chǔ)移民)、D類(收養(yǎng)、政治批護(hù)等)。三類別中E’類的申請速度相對較快，而E類別中更以EB－5投資移民最具代表性。此類別對申請人要求沒有學(xué)歷、工作背景、語言等要求。其他均對申請人的自然條件或者經(jīng)商學(xué)術(shù)經(jīng)驗都提出明確要求，如EB－1杰出人士類別要求碩士以上學(xué)歷或有發(fā)表于世的學(xué)術(shù)作品等；EB－3技術(shù)勞工卻需要等上7-8年……
“101計劃”是一款在香港銷售的投資連接保險，如果保單持有人在保單生效期限內(nèi)身故，受益人即可取得戶口凈值101%的賠償，“101計劃”因此得名，同時也顯而易見，該保險著重于投資而非保障。
投資者選擇“101計劃”，主要是因為其有數(shù)十只甚至上百只基金供投資者選擇，投資區(qū)域覆蓋全球市場，投資種類包含貨幣市場基金、債券基金、混合型基金和股票基金，投資行業(yè)有生物化學(xué)、健康護(hù)理、傳媒及通信、科技、消費(fèi)品及服務(wù)、能源、貴金屬、房地產(chǎn)等。這些市場和行業(yè)未必是投資者熟悉且能輕易進(jìn)入的，而基金為其鋪平了道路。
通常在“101計劃”中，投資者最多能同時持有基金池中的10只基金?；鸪刂械幕疝D(zhuǎn)換是沒有費(fèi)用的，有利于投資者及時調(diào)整投資組合以順應(yīng)市場的走勢，而且可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，方便、及時。
“101計劃”雖然投資基金，但資產(chǎn)屬于保險公司，于是信貸風(fēng)險來自保險公司而非基金公司；內(nèi)地投資者需要本人親自去香港簽署保單。
通?！?01計劃”所在的保險機(jī)構(gòu)注冊地都是離岸的，這樣免除了各種稅負(fù)。離岸金融機(jī)構(gòu)受法律嚴(yán)密監(jiān)管，不可向第三方透露客戶的資料，但資產(chǎn)可以在全球各地提取，靈活方便。
產(chǎn)品最大的機(jī)會和風(fēng)險都來自基金的選擇，全球的眾多市場除了在2008年金融危機(jī)時有過近乎一致的下跌外，絕大多數(shù)時間都是機(jī)會與風(fēng)險共存。這并不是說全球化的投資收益一定好過A股，但至少當(dāng)一棵樹晃動的時候，后面還有森林可供選擇。
翻看了晨星香港的網(wǎng)站，其中5年年化收益10%以上的基金主要集中在新興市場、債券、生物科技等方面及泰國、印尼等國家，這實在不是基金的能力，而是市場的差異。值得指出的是，在2013年1月16日這天，晨星香港的基金排名中，10年的年化收益第一名是包含在多個“101計劃”中的一只基金——首域中國增長，年化收益率25.52%，但其最近5年的年化收益僅有0.81%，與A股的相關(guān)性極高。這也證明，從一個10年的周期來看，中國市場并非回報不好，只是波動太大了。而投資者進(jìn)行全球化投資，不但有機(jī)會獲得更高的收益，還可以降低家庭投資組合的風(fēng)險。
“101計劃”通常采取月供款的方式進(jìn)行，每月100～300美元的產(chǎn)品都有，分散了單次購進(jìn)在糟糕時點的風(fēng)險。除了市場風(fēng)險，還要考慮匯率風(fēng)險?！?01計劃”多使用美元，而一路走低的美元兌人民幣匯率會讓投資收益打上折扣。不過考慮到“101計劃”通常期限較長，風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)，就算是分散家庭對單一貨幣的風(fēng)險，暫時忍受一下美元貶值也是值得的。
要留意的是，“101計劃”通常是5～30年的投資儲蓄計劃，而且一般在超過15年以上的周期中表現(xiàn)得更為優(yōu)秀。因此投資者在規(guī)劃時應(yīng)該清晰明確地了解自己的儲蓄目標(biāo)，設(shè)定合理的收益率，并且明確了解產(chǎn)品部分支取或提前贖回的限制。
“101計劃”有部分支取和保單假期的設(shè)置，需要用錢的時候可以從投資賬戶中部分或全部支取，為家庭的理財提供了彈性，但成本會隨少繳的次數(shù)而不斷提高。假設(shè)投資者選擇了最長的30年期，而只繳費(fèi)3～5年的話，每年保險公司對賬戶價值的收費(fèi)折合到成本的話會接近6%。所以預(yù)定合理的儲蓄周期并且堅持執(zhí)行，是投資“101計劃”的重點。如果讀者對于基金定投比較熟悉，并且打算開始全球化投資，那么“101計劃”是個不錯的選擇。
