時間：2023-08-03 17:28:20
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇專業投資理財，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：企業投資理財專業、建設、發展
經濟的發展、企業的運營、人民的生活都離不開金融行業，金融行業在全國的各個領域的重要作用由此可見。隨著經濟的發展，各個行業與金融機構聯系日益加強。在經濟發展的過程中，越來越多的企業開始重視用自己的錢生錢的方法，這就使得投資理財業務得以在各大金融機構中誕生。投資理財業務為金融機構和企業帶來了可觀的收益。面對社會對投資理財專業人員存在的巨大缺口，各高校響應社會需求的號召，建立企業投資理財專業，培養專業的投資理財人員。由于這是一個比較新的專業，在建設和發展中就會出現各種各樣的阻礙其發展的問題，所以對企業投資理財專業在建設與發展過程中的存在的問題進行解決越發的迫切。
一、企業投資理財專業建設與發展的現狀
企業投資理財專業的建設與發展現狀主要涉及與專業教育相關的幾個方面，比如：師資力量、教學硬件設施等等。在師資力量方面，企業投資理財專業并沒有足夠的有資歷的教師。這主要是受這是一個新興專業的影響。在硬件設施方面，既沒有健全的合理的實踐培訓基地，也沒有足夠的專業教材。從這幾個主要方面的介紹就不難發現企業投資理財專業建設與發展的現狀不是很樂觀。
（一）專業課程設置不合理，學生就業存在問題
專業課主要是針對學生的專業素養的培養。學生通過專業課的教育達到學校的教學目標應掌握的基本技能。但是從目前情況而言，各個院校的企業投資理財專業建設與發展的狀況都存在著一定的不合理。第一，部分院校過分重視專業技能，輕視學生的德智體美勞教育。在部分院校中存在著過于強調學生要注重專業技能，從而使得學生自身素養的教育就被輕視了。在學習過程中，學生把認真思考的時間讓位于實踐，過分注重自身技能的高低忽視了行業道德培養。從目前這種狀況來看，這是一種不平衡的教育，帶有畸形的色彩。第二，部分院校的專業課程過分注重與市場規則的聯系，輕視學生個體的發展。 有的院校存在著過分迎合市場需求的現象，使得學生的一切活動都在按著市場的需求和市場的法則來進行。社會對“應用型人才”的缺口較大，于是部分院校存在按著市場要求過分培養學生一線動手能力，而不重視“創新性人才”的培養。課程的實踐也只是按照市場的規則的進行簡單的操作，學生極度缺乏獨立思考的機會和時間，缺少自我發現和自我探索的機會。這種看重市場規則，輕視學生自身素質與能力的培養的情況下，雖然學生對社會市場的客觀層面的適應性提高了，但是由于缺乏自我內在能力的發現與培養，學生在將來的長時間工作中可能會落后，甚至被淘汰。
（二）師資力量薄弱，整體素質不高
由于在各個院校企業理財投資理財專業是一個比較新的專業，所以在師資力量方面就出現了師資力量薄弱，并且此專業教師隊伍整體素質有待提高的局面。企業投資理財作為一個專業來培養人才，師資力量的到位，師資隊伍的高素質是最起碼的要求。下面就對部分院校在師資力量方面存在的問題進行一下深入分析研究：第一，投入此專業教課的老師多為新老師，缺乏教學經驗。由于這是一個比較新的專業，許多有資歷的教師不愿意涉足，還是在自己原來比較擅長的專業教課。這就導致了加入進來的任課教師多為年輕的新教師，大部分教師的教學經驗有限，不能充分的調動學生主動的學習。第二，學校經費有限，不能及時對教師進行專業培訓，提高師資隊伍的整體素質。部分院校存在經費難的現象，這就直接導致了教師的素質和專業素養在一定時期內很難得到提高。這對教學形成了極大地阻礙。
（三）現有投資理財專業的很多教材不適應教學需要
專業的教材是教學的工具，是知識的載體。在各院校教學中普遍存在沒有專業教材的情況，這主要是由企業投資理財專業生存環境發展不健全造成的。雖然國內有相關的書籍，但是在教學中應用的書籍還是比較少的。這就使得學生手中無專業書籍的現象出現了。在教學中，各個院校都會采取借鑒其他專業書籍的方式進行應對。這樣做的結果就是投資理財專業的很多教材不適應教學的需要，這對于培養學生的專業素養是有很大反面作用的。
（四）實踐教學設施及實訓基地不健全
我國的教育注重知識與實踐的結合，以便與學生快速有效的掌握教學內容。但是目前許多院校的實踐教學設施不能滿足教學要求的需要。使得學生的實踐很困難或者干脆被省略了。實踐設施的不健全主要表現在兩個方面：第一，校內的實踐實驗設施建設不完善，規模不夠，不能滿足校內學生的需要。在許多學校，校內實踐基地對學生的掌握知識并沒有完全發揮出巨大的作用。第二，學校沒有和校外的金融機構達成長久合作，為學生提供實踐的機會。因為金融機構的工作大多比較縝密，所以許多金融機構不愿接受實習生。校內校外的實踐基地都不是很健全直接造成了學生對知識不能夠靈活運用。
二、企業投資理財專業建設與發展中存在問題的原因
企業投資理財專業建設與發展為社會提供了大批的專業的人才。這就是企業投資理財專業為社會做出的巨大貢獻。但是在其發展與建設當中存在著課程設置不合理，師資力量薄弱，教材短缺，實踐基地不健全等多種問題，要解決這些問題我們需對其產生的原因進行一些詳細的分析。
（一）企業投資理財專業的社會認知度不高
因為企業投資理財專業剛出現不久，社會上的各行各業對其認識有限，并沒有充分了解這個專業會給社會培養出怎樣的人才。因為社會認知度的不高，就導致了企業理財投資專業的贏得的社會關注和社會投資少。因為沒有額外的支持，學校單憑自身力量很難建立完善的教學體質和教學設施。這是造成學校資金緊張的主要原因之一。
（二）教育教學模式不合理，致使教學效果不好
企業投資理財專業是根據社會需求而在各院校建立的。這就引導著各個院校十分注重社會的需求。對于“應用型人才”和“創新性人才”的培養上出現了不均衡。受社會現實的影響，各院校更加注重對“應用型人才”的培養。所以學校過多的重視學生技能的掌握，忽視了學生內在的發展需要，只是單單看到了現在，而沒有為學生的將來打下良好的基礎。這是教學模式的不合理造成的。受這種模式的影響，學生的職業素質很是欠缺，最終還是達不到企業單位的用人要求。
（三）院校存在經費困難
各個院校的教學中都存在著硬件設施不完善，教師參加培訓力度不夠等相關問題。這些歸根到底都是因為沒有足夠的經費支持。企業投資理財專業的建設和發展需要大筆資金的注入。學校是個綜合的整體，各個方面都需要經費來維持。作為國家事業單位，主要不是以盈利為目的。學校對需要統籌規劃，合理節約的利用每一筆經費，經過仔細的劃分，能留給企業投資理財專業建設和發展的經費就很少了。這就直接造成了學校在此專業建設上的力度大打折扣。
三、企業投資理財專業建設與發展的良好策略
企業投資理財專業的建設和發展是社會發展的必然結果。我們要順從社會發展的規律，努力做好企業投資理財專業的發展。我們要不斷地去解決其發展過程中存在的種種問題，為其更好地發展，更好地服務社會出謀劃策。
（一）大力宣傳提高社會認知度
對企業投資理財專業進行積極的宣傳，提高這專業的社會認可度。通過吸引社會的關注來達到吸引生源和社會資金注入的目的，從而是學校能夠從最基本的經費方面得到幫助，緩解學校經費壓力。對于宣傳，即可以采用講座的形式來進行，也可以通過教育渠道進行滲透。只要是合理的合法的宣傳形式，都可以為教育事業的發展服務。只有社會關注度高了，來自社會方面的資金支持也就會越來越多。最終可以幫助學校解決企業投資理財專業建設發展的資金問題。
（二）努力搞好教科書建設，改善教學模式，提高教學效果
學校辦學的宗旨是教書育人，培養人才。面對教科書缺乏的局面，各個院校要發揮自身教育機構的優勢，積極組織各方面的資源進行專業的教科書編寫。教科書的編寫要堅持“實用為主、必須和夠用為度”，努力的豐富教科書資源。為了更好地促進企業投資理財專業的發展，我們就需要做的就是改變教學模式，提高教學效果。對于學生的培養我們要雙管齊下。既要重視學生自身技能的培養，也要看重學生自身職業素質和良好人格的養成。只有在這兩個方面都被重視的情況下，學生才能真正的成為“應用型人才”和“創新性人才”。在將來的工作中才會在各個工作層次上都會有突出的表現。
（三）建立企業投資理財專業的實訓基地
金融行業是一個對就業者自身素質要求比較高的行業。我國的金融行業已經進入了十年黃金發展期，對于金融人才的需求也越來越多。為了保證人才的自身素質完全能夠勝任金融機構的需要，實訓基地的建設是十分必要的。學院應購置投資理財專業技能訓練的設備、軟件系統。各個院校應該努力完善校內的實驗基地，讓學生首先在學校內部得到鍛煉，提升他們的專業技能。各個院校要主動尋求金融機構合作，達成長期穩定的合作機制，為廣大在校學生尋得實踐的基地。只有經過實際的鍛煉，才能培養出符合現實需求的高素質的人才。
結束語：企業投資理財專業建設和發展需要各個院校自身的重視，同時，需要社會的各方面的關心與支持。關于企業投資理財的建設和發展，我還需要根據社會的發展不斷地進行研究分析。扶持一個專業的發展需要大量的教育工作者持之以恒的不斷努力。企業投資理財專業必然會隨著社會與經濟的發展不斷地完善，為企業和金融機構做出突出貢獻。
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一、在校大學生參與投資理財的意義
在當前的社會經濟發展過程中，進行資產增值是十分必要的，因此投資理財變得越來越普遍，我國在校大學生也不例外。
第一，可以從根本上降低大學生經濟負擔。針對當前我國的很多在校大學生來說，很大一部分都是出生在一般家庭的，甚至有的家庭供學生上學存在難度。很多家境不富裕的大學生往往都省吃儉用，經濟壓力比較大，這樣下去會在一定程度上影響大學生正常學習和生活。所以，針對這部分大學生來說，參與到投資理財當中十分必要，可以從根本上降低家庭的經濟負擔。
第二，可以提升大學生的自我管理能力。當前很多大學生花起錢來都大手大腳，也不注意記賬和合理消費，往往成為“月光族”。因此，大學生應當養成及時記賬的習慣，掌握好個人開支和消費情況，保證錢被花在有用的地方。這樣長期下來，大學生就會養成合理消費的習慣，節省不必要的開支。
第三，可以為后期進入社會奠定基礎。大量研究結果表明，即便學歷再高，只要自身理財習慣不好的話，其在社會上的地位也不會高。所以，如果在學生時代可以養成良好的理財習慣，必將讓自己終生受益。在從事理財活動的過程中不僅培養了自身分析問題、判斷是非的能力，還可以不斷拓展自身理財知識，從根本上提升后期社會適應力。
二、我國在校大學生投資理財存在的問題
（一）投資理財意識薄弱
隨著人們生活質量的不斷提升，如今的大學生都有自己的資金，特別是那些家境較好的學生，攜帶的錢是比較多的，但他們沒有合理的理財觀和消費觀，往往都消費隨意，養成了消費無規律的習慣，導致一系列消費不合理和超支問題出現，即使有了剩余的生活費用，他們也不會想著去投資理財，獲得更多的理財回報，投資理財意識薄弱的問題普遍存在。
（二）投資理財方式不當
近年來，雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但是很多投資項目只適合于少數城市居民投資。我國大多數的商業銀行只針對城市居民設計金融理財產品，而很多大學生往往找不到適合自己的理財產品，在長期的觀望、猶豫中錯失投資機會。與此同時，大部分大學生都存在心理不成熟的問題，無法在挫折中摸索適合自己的投資理財方式，最終不能享受投資理財活動的益處。
（三）投資理財目的錯誤
針對一部分大學生來說，其對應的投資理財起點和目的是錯誤的，他們覺得參與投資理財，只是為了獲得更多的金錢和物質，滿足自己的虛榮心，這是很不正確的，容易從根本上扭曲大學生的投資理財觀念，使得大學生出現一系列錯誤的投資理財行為，進行一系列錯誤的跟風操作，這種片面的理財意識不僅不利于個人的財產保值，還會因為投資的失敗導致對理財失去信心，同時也會阻礙整個社會個人理財業的發展，也給大學生自身帶來較大影響。
（四）投資理財方法失當
要做好投資理財，有效防控風險，必須具備證券投資、理財等學科的專業知識，還需要適當了解經濟、金融財政稅收、財務、會計等學科的相關知識。在當前很多學校當中，都沒有加強對學生投資理財方面的知識教育，所以大學生往往把投資理財當作業余愛好，在缺乏專業投資理財知識的基礎上，大學生投資理財方法往往不正確。很多大學生都依靠自身的感覺和愛好參與投資理財，甚至只片面選擇那些成交量很大的方式進行投資理財，這樣會導致投資失敗的后果出現。因此，對于在校的大學生來說，要在咨詢專業人員和老師的基礎上參與投資理財，選擇科學合理的投資理財方法。
三、我國在校大學生投資理財問題解決對策
（一）增強投資理財意識
針對我國在校大學生，必須首先增強自身的投資理財意識和觀念，要保證意識和觀念正確性，避免錯誤理財觀念出現，不要只顧一時利益進行理財，在增強正確投資理財意識的基礎上，保證后期投資理財工作正常落實。
（二）明確投資理財目的
當前的在校大學生往往都把賺錢當作投資理財的目的，這種觀念是不全面的。我們應當明確參與投資理財的最重要目的不僅僅是為了賺錢，更重要的是為了養成良好的消費習慣，把提升自身理財能力當作參與投資的最終目的。
（三）選擇正確的理財方式
針對在校大學生來說，在參與投資理財之前，必須掌握相關理財知識和技巧，不斷拓展自身的投資理財相關知識，要在咨詢專業人員和結合自身實際情況的基礎上確定投資理財方式，不要盲目選擇和投資，比如不要選擇那些資金所需量和風險較大的投資工具。
（四）加強投資理財經驗咨詢
針對在校大學生來說，即使具備了基本的投資理財知識和方法，但往往由于缺乏充足的經驗，容易出現較多的問題，吃較多的虧。因此，在校大學生必須多咨詢專業人員和專業教師，學習前輩的投資理財經驗并進行總結，豐富自身的投資理財知識面。
（五）金融機構開發更多適合學生的理財產品
金融機構可以根據大學生的實際狀況開發一些迎合大學生理財需要和理財心理偏好的金融理財產品，最好是收益穩定、手續費便宜、成本低、風險低，又能隨時贖回的理財產品，讓大學生輕松理財，穩定收益。
關鍵詞：投資；理財；風險
中圖分類號：F127文獻標識碼：A文章編號：1671-1297（2008）08-116-02
隨著我國經濟的持續高增長、居民可支配收入的不斷提高，以及資本市場的不斷完善和發展，居民投資理財的需求和熱情也不斷高漲，尤其是在經歷2006年、2007年股市的大牛市，以及房價的高漲后，在財富效應的帶動下，居民投資理財的意識開始增強。目前，投資理財已成為社會的熱門話題，十七大報告中首次提出“創造條件讓更多群眾擁有財產性收入”，意味著中國正在進入一個黃金理財時期。對于義烏市民來講，隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財的方式增多了，其理財觀念也發生了很大轉變，原有的“有錢就存銀行”等相對傳統的理財觀念正在漸漸淡化。但是由于對不同投資品種的風險認識不足，從而導致投資難以得到好的回報情況普遍存在。
一、投資理財概述
（一） 投資理財的涵義
對于投資理財的定義，并沒有統一的標準，美國理財師資格鑒定委員會對于投資理財的定義是：制定合理利用財務資源，實現個人人生目標的程序。《理財周刊》對于投資理財的定義是：投資理財是為實現個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調財務計劃的過程。張可可（2007）認為：個人理財是指個人或家庭根據外界環境變化，不斷調整剩余資產的擁有形態，以實現個人或家庭資產收益最大化的一系列活動。
歸納起來，個人投資理財其實就是個人根據自身風險承受能力，調整資產分配和投資情況，以達到個人資產收益最大化。
（二） 投資理財的意義
1、能積累個人財富
投資理財的最大目的是積累財富，創造收益。通過投資理財，可以尋找并采用正確的投資態度和方法，使自己手中的資金在風險可承受的范圍內產生最大的效益，更快地積累到實現各種目標的資金，并在需要資金的時候有充足的現金可供支配，以更好地防范于未然。
2、能明確個人自身需要
投資理財的一個非常重要的價值是讓投資者思考并清楚自己真正的需要，將財務資源科學地分配到需要的地方，讓每一筆支出都是有效的。讓現有的小額閑置的資金通過金融工具的運用，在未來的時期里得到保值和增值，從而讓以后的生活得到真正實在的保障。在不影響生活質量的情況下不斷進行的，節約錢的同時，讓自身財富實現最大效用。
3、能保障個人及家庭生活，規避風險
現代人都知道自己處在一個瞬息萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸多事業、養老、疾病傷殘、意外死亡，還有像通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等風險，這些風險如果發生都會給個人的財務安全造成巨大的沖擊，而一個科學的財務資源安排可以事先做好萬全的準備，采取有針對性的防范措施。
二、義烏市居民投資理財調查結果分析
（一）被訪者基本情況
2007年9月我們采用調查問卷的方式對義烏市居民的投資理財現狀進行了調研，發放問卷300份，有效問卷160份，在這160份問卷中，受訪者的年齡分布為：20―30歲占32.3%，30―40歲占27.5%，40―50歲占34.2%，其他8.1%。收入水平分布為：2萬元以下27.6%，2―5萬元25.5%，5―10萬24.5%，10―20萬8.2%，20萬以上3.5%。基本上，調查對象包含了各個年齡階段和各個收入階層的居民。
（二）被訪者投資理財基本情況
1、投資理財意識增強
投資環境的不斷升溫，也帶動了義烏市居民的投資理財熱情，調查發現在被訪者中有32.6%的投資者對投資理財感興趣，有41.2%的投資者對投資理財興趣一般，只有7.5%的投資者對投資理財不感興趣。
2、儲蓄仍占據主導地位
作為一種較為傳統和穩妥的投資方式，“儲蓄”在義烏市居民的投資方向上有絕對的優勢，有61.2%的被訪者更愿意將資金存入銀行。而“保險”在近幾年被當作一種新型的投資理財方式已經被相當數量的人接受，調查中，有40.6%的被訪者有該方向的投資。另外，股票、基金和房地產也占有相當的份額，分別有34.9%、16.8%和31.2%的被訪者在這些方面有資金投入。
3、理財方式多元化
隨著資本市場的不斷完善和發展，投資理財的產品日益豐富，目前，人們所了解的理財產品有儲蓄、國債、股票、基金、房產、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些理財產品，義烏市居民都有所涉獵，根據調查問卷顯示， 有0.81%的人曾購買過國債，有34.9的人曾購買過股票，有16.8%的人曾購買過基金，有31.2%的曾投資過房產，有23.1%的人在買彩票，有40.6%的人購買了保險，有2.5%的人投資外匯，有0.6%的人炒過期貨，有5%的人在炒黃金，有6.2%的人在進行收藏投資。
4、房產投資是義烏市居民未來主要的投資方式
在義烏市居民的不動產投資中，房產投資占很大比重。對調查數據進行分析，發現義烏市居民針對目前情況，對以后的投資結構調整中，有22.8%的居民打算保證存款穩定增長，有34.3%的居民打算減少銀行存款，買住房和汽車，有21.5%的居民打算減少銀行存款，投資高回報的股票、基金、債券市場，有28.7%的居民打算保證銀行存款增長的同時多買保險。房產投資將會是義烏市居民未來主要的投資方式。
三、當前義烏市居民投資理財問題分析
（一）追求廣而全的投資理財組合
調查發現，很大一部分居民有投資意識和愿望，可不知如何運用科學的方法選擇投資方向、投資重點。想炒股、買黃金、炒外匯、買基金、買保險等等。想多嘗試各種理財產品，分散投資風險。這種理財方式，確實有助于分散投資風險，但這并不適合資金量小的投資理財者。并且投資者過多的關注不同領域，導致沒有精力關注主要市場，不利于投資決策的制定。
（二）盲目投資較多
調查數據顯示投資者獲知投資信息的渠道具有多樣性，但大多投資者沒有獨立操作完成投資理財的能力，多借助朋友或機構的力量進行。調查發現，有20%的被訪者選擇電視廣告，有22.5%的選擇了從“報刊雜志”上獲取投資理財建議，親戚朋友介紹18.7%，依靠金融機構專家的只有11.8%。在調查中我們還發現義烏市居民在購買股票的依據上：22.3%聽從股評專家、朋友推薦；14.1%看上市公司的業績；26.2%看上市公司的成長性；33.6%看哪個股漲的好買哪個。從數據中我們可以看出當前我們的投資者還處于盲目狀態，處于投機性質階段。
（三）存在賭博心理，投機較嚴重
通過調查發現，義烏市居民在投資理財過程中，存在賭博心理，投資較嚴重。主要表現在偏好高風險的投資品種，有的甚至發放高利貸，將資金投向地下金融市場。由于涉及個人隱私，被調研者不愿意在調查問卷上填寫有關高利貸方面的信息，但是有不少被訪者表示直接或間接地參與以高利息放貸。
除此之外，有部分投資者在投資股票等理財產品的過程中，急于想在這些高風險的投資中獲取豐厚回報，過于注重短線投機，頻繁操作，以獲取投機差價。在缺乏專業投資分析技術，如此頻繁操作，致使大多數投資者血本無歸。
（四）資源的浪費較嚴重
調查數據顯示當前還有37.6%的投資者仍傾向于儲蓄，22.3%的投資者在今后安排家庭資產的基本策略是保證存款的穩定增長，在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、收益最穩定的一種。但是隨著物價的上漲，利率的上漲幅度根本就跟不上通貨膨脹的速度，過分的追求儲蓄，其實是資源的一種浪費，尋找一個合適地投資理財方式，如何使自己的錢在不貶值的基礎上保持盈利，才是投資之道。
四、改善義烏市居民投資理財現狀的建議
居民投資理財是現代社會的熱點，也是未來經濟發展的必然趨勢，優化我市居民投資理財現狀，不只是居民個人的事務，也是政府的職責所在。政府應積極創造條件，不斷優化居民投資理財環境，充分調動居民投資理財積極性，為此，需要從以下方面著手：、
（一）通過宣傳教育等渠道引導居民樹立投資理財觀念
義烏市居民在理財方式上之所以過多地依賴于儲蓄，主要是由于風險意識和資金時間價值意識仍然不強，對各種投資品種了解較少。因此，要采取切實可行的措施，對居民加強投資宣傳和投資知識培訓。一方面要通過宣傳教育渠道健全居民金融投資意識，樹立風險投資觀念；另一方面要開展多種形式的培訓，提高居民金融投資的專業知識和技術水平。
（二）做好義烏市居民金融資產統計工作
義烏市居民金融資產的核算近幾年才陸續開展，作為權威部門的義烏市統計局迄今為止并未公開有關居民金融資產的歷年資料，也未見有規范居民部門金融資產表的編制意見文件，這在很大程度上制約了研究的深度和廣度。如果不建立一種利益協調和信息共享的機制，包括居民金融資產在內的許多信息資源將白白浪費，這對依靠準確而全面的信息制定政策是十分不利的。
（三）嚴厲打擊高利貸
在義烏，高利貸的渠道分為兩種，一種是以寄售行、典當行、擔保公司、投資公司的形式變相掛牌開辦的高利貸機構，另一種是個人通過小圈子私下借貸。無論是哪一種，貸款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的誘惑，使義烏市居民的很多資金流向高利貸，目前，在義烏工商局注冊登記的義烏擔保公司共有30家，寄售行至少有200多家，幾乎遍布了義烏的大街小巷，可見民營資本的巨大。在民營經濟發展中，民間借貸對于缺資金的民營企業起到很關鍵的作用，但其目前的泛濫無度對義烏市的金融安全和社會穩定產生了一定的負面效應。近年來，民間借貸糾紛的案件不少，而且往往牽涉到刑事犯罪，比如放高利貸者，為了追討債務，與黑惡勢力聯手，采取暴力手段收賬。在義烏很多地方可以看到“債務專業快速清收”的追債公司廣告。政府部門應該采取相應的措施嚴厲打擊高利貸，整頓地下金融市場，否則任其發展下去，不僅會影響社會治安，人民生活，甚至有可能會拖垮義烏的經濟。
（四）加快發展居民投資理財服務行業
居民投資理財顧問（包含證券分析師）對居民投資理財決策的影響至關重要，他們的專業水準可以大大降低居民投資理財的風險。義烏作為一個國際型的商貿城市，根據義烏市統計局的數據顯示，目前義烏市擁有本地人口70.7萬，暫住人口100多萬，2007年，地方GDP達到420.9億，城鎮居民人均可支配收入超過2萬元，與之相對應的投資理財顧問業還很薄弱，目前義烏市的投資理財顧問都只是針對某一投資理財工具開展服務的，而為顧客進行全面的投資理財指導的顧問并不存在，通常都是銀行、證券公司、保險公司的投資理財顧問分開進行服務，而且帶有很大的營銷目的，致使服務的效果并不高。在未來，伴隨著資本市場的深化，居民投資理財顧問的活動范圍將會逐步擴大，居民投資理財顧問業將成為新的一個行業，向更加專業化、標準化的方向發展。義烏市應該加快居民投資理財顧問業的發展，使居民投資理財服務隊伍不斷得到壯大，以指導居民更好地開展投資理財活動。
（五）加強對理財產品營銷人員的監管
理財營銷人員的工作對義烏市居民了解投資理財產品，樹立投資理財觀念功不可沒，但是，很多營銷人員，在營銷的過程中，會夸大投資收益，而對投資的風險卻決口不提。有的營銷人員甚至會利用投資者對理財產品的不了解，欺騙投資者，給投資者各種各樣的投資回報承諾，使投資者在不了解投資風險的基礎上，把家庭財產收入的大部分、全部甚至借錢來投資，到最后虧損累累，甚至血本無歸。所以，政府一定要采取措施，對理財營銷人員進行監管，尤其是銀行的營銷人員，因為投資者對銀行的信賴，往往認為銀行推薦的理財產品就是沒有風險的，但是事實上所有的理財產品都是有風險的，風險和收益是并存的。
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隨著我國物質及文化生活的不斷進步，投資理財得到了越來越多人的重視，如何實現財富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經成為大家關心的熱點話題。筆者在長期觀察個人投資者投資理財行為特點的過程中發現我國投資者在這一問題上存在不少值得注意的問題，在此與大家分享，期望通過此次分析能使個人投資者在往后的投資過程中有所警醒，也希望所提意見與建議對個人投資者有實質上的幫助。
1個人投資理財概念
個人投資理財是指個人或家庭為了滿足其生命周期內的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統地、科學合理地、有計劃地投入到儲蓄、保險、證券等金融領域或收藏、住房等非金融領域，使其保值增值并最終達到個人或家庭財富的最大化。財富的積累、保障與安排是個人投資理財的主要內容，如何管理一生的財富，如何進行長期的資金配置與運用是個人投資理財領域的最重要課題。
2個人投資者投資理財過程中存在的問題
2.1理財觀念保守
儲蓄長久以來都是我國個人投資者投資的主體品種，受傳統習慣影響，我國人民多年來對理財產品認識單一，又因為厭惡風險的保守型性格導致對新產品缺乏安全感，所以我們多種理財產品雖推出多年仍不為大多數投資者所真正認識與了解。近幾年，我國金融市場上創新產品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來越豐富，但受觀念的限制其推廣仍將任道而重遠。
2.2金融知識缺乏
投資理財所需金融知識的學習具有較強專業性，需要有一定的文化基礎，而我們的個人投資者，特別是缺乏金融專業背景的投資者，往往畏懼學習，在投資過程中存在過于依賴投資顧問，缺乏投資主見，沖動投資，從而容易造成與預期的較大偏，差蒙受不必要的損失。
2.3專業金融理財師隊伍供應不足
投資理財目前從整體上看仍然是一個新興領域，盡管看似涌現出了一批專業的金融理財師，但因我國金融行業分業經營分業管理的現狀，這些專業人員與理財所要求的全方位服務需求仍存在一定差距。同時，我國人口眾多，從絕對數和相對數上來看，目前的專業人才都遠不能滿足實際需求，作為稀缺資源的理財師們往往優先服務高端客戶，普通個人投資者在接受專業服務方面又顯劣勢。
2.4理財師角色屬性限制其客觀性
目前金融理財師多屬于賣方市場，獨立的理財師非常少見，這樣的角色屬性導致即使專業上很優秀的理財師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場本身的不成熟加上業績考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務的客戶人數眾多精力有限，根本不可能根據每個普通個人投資者的具體情況給出具有針對性的投資方案，所以方案的質量也受到質疑。
3推動個人投資者順利實現投資理財目標的意見與建議
3.1樹立正確的投資理財觀念
時代不同理財觀念也要隨之調整，與時俱進是一種態度更是一種實際的需求，只有思想先變化了行動才會變化。在當前金融理財產品不斷創新的現實中，只有順應時代，改變觀念，積極學習，認真選擇，才能讓金融理財工具真正為我所用，為我服務。
3.2正確認識自我投資屬性
風險偏好不同選擇的金融產品就不同，投資首先需要根據個人具體情況來分析風險偏好，再根據具體的風險承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標有不同的投資紀律，要找到適合自己的投資風格，制定理性的投資目標，堅決執行投資紀律才能提高成功概率。
3.3克服依賴心理，善用學習資源
想賺錢又懶得學習，總想找到高人指點，這是對自己的資金極度不負責任。投資理財最講求人與產品的匹配，由于信息的不對稱，最靠得住的高人其實只有自己。當然，作為個人投資者，遇到難以理解的金融產品時也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問的作用應該主要體現在幫助投資者學習了解新知識上，為其在相關知識點上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。
3.4掌握學習技巧
金融知識的學習看似晦澀難懂，其實只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產品的名稱往往包含產品最本質的信息；投資范圍決定了一只產品預期的風險與收益，直接決定其風險與收益底線；目標描述比較具體的產品往往確定性更大，而目標描述會相對靈活的產品，往往是以比較隱蔽的方式說明其波動可能較大，這兩者需要結合考慮；基金經理可能會有變化，但團隊一般比較穩定，所以高質量的品牌團隊往往更值得信賴。
3.5善用固定收益類產品
固定收益類產品具有銀行定期存款、國庫券等金融產品的特性，近幾年這類產品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風險低。目前看，貨幣基金、銀行理財產品、券商固定收益類集合資產管理計劃是最主要的三種形式。隨著金融產品的不斷創新發展，貨幣基金贖回T+0到帳的實現，銀行固定收益類產品不斷豐富，券商保證金產品的普及和資管業務對固定收益產品的偏好等都預示著此類產品的投資價值，善用此類產品形成不同的投資組合對各種投資者都會大有裨益。
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一、負利率時代對我國經濟的影響
負利率時代是指CPI處于高位，導致銀行存款利率實際為負的時期。我國自1990年開始對CPI進行數據統計以來，已經歷過三段負利率時期，分別是1992年—1995年，2003年—2005年，2007年—2008年。從過去近20年的經驗來看，負利率從來不會零星出現，快速結束。如果負利率出現一個月，則可預判接下來必然進入一段為時不短的負利率時期。本次負利率時代2010年2月首次出現負利率，當時負利率是-0.25%左右，近期是-3%左右，上升了10倍以上，到目前已經進行了22個月。雖然央行通過12次上調準備金率和5次加息的行政手段收縮負利率，由于政策發揮效果具有一定的滯后性，效果并不明顯；由于市場上貨幣增加超過商品增加，并且CPI數字僅是對部分物價的統計，所以實際的通貨膨脹率遠高于CPI的數字；另外，政府一直堅信低利率能夠刺激經濟，拉動經濟。據上分析，我國負利率時代將持續存在。負利率會帶來很多消極影響和后果。
（一）社會財富分配不公平 對中下等收入者，由于缺乏投資理財的知識和渠道，抗風險性弱，盲目的投資，致使存儲在銀行的存款逐漸縮水。對中高等收入者，由于其社會網絡比較強大，信息靈通，使自己財產升值。
（二）影響實體經濟的健康發展 長期負利率必將造成中小企業運營成本上升，融資難，加大了中小企業負擔。
（三）阻礙市場經濟的健康發展 長期的低利率，降低了消費者的購買力。挫傷了消費者的消費熱情，最終阻礙市場經濟的健康發展。
（四）加大貨幣政策的調控難度 人民幣升值預期導致大量熱錢涌入國內，通貨預期日漸不穩定，若在此時加息，會導致大量熱錢賭人民幣升值而進入國內賺錢利差，可能會加劇通脹勢頭。
二、工薪階層投資理財現狀及問題
改革開放30余年來，隨著金融改革的不斷深化，城鄉居民收入不斷增長，工薪階層的收入增長較快。因此，工薪階層對投資理財的意愿強烈，但目前工薪階層的投資現狀卻不容樂觀。
（一）理財意識待提升，理財規劃不合理 由于工薪階層對物質需求的膨脹性，在參與理財活動時，不能客觀地根據自己的綜合實力設定合理的預期收益，一旦出現短期投資理財損失，易受到嚴重的身心打擊。現在面對多項理財產品的選擇，工薪階層比較盲目，很難正確規劃自己的理財產品。即使把自己的理財業務全部交給CFP，但由于我國目前對理財相關的配套法律法規不健全，職業業務人員的職業素養不高，影響了委托人的資產效益。
（二）理財產品豐富，理財知識缺乏 由于近年來國內經濟走勢良好，以商業銀行、證券公司、保險公司、基金公司為主的金融機構針對個人理財需求量的增加，推出了各種理財產品，創設理財產品，滿足客戶的理財服務需求。我國金融投資行業起步晚，發展快，理財知識普及度不高，專業理財人才比較匱乏。目前我國雖然有理財規劃師（CFP），但符合標準且具有國際執業資格的專業理財人才很少。
（三）理財動機理想化，理財方案不適宜 由于工薪階層的理財風險意識不強，工薪階層認為投資就一定會有回報，對投資理財的風險估計不足。工薪階層平時不注意加強對理財相關背景知識的學習，很難對風險進行正確的辨識和評估。工薪階層的理財方案一般比較急功近利，不能正確認識自身對風險的偏好型，不能根據不同的人生階段和外部經濟環境選擇合理的理財方案。
（四）理財方式激進，理財組合不相宜 工薪階層誤將超前消費作為一種時尚、合理的理財方式。一些工薪階層受到產品銷售廣告和自身辨別能力不強的影響，將投資理財行為的預期收益和提前消費相對沖，心安理得進行超過實際購買能力的超前消費。工薪階層的理財組合呈現投資理財組合中其中某一項或某幾項所占投資比例較高，而投資理財涉及的領域卻較小，這實質加大了投資的風險性。另外，由于工薪階層對理財市場的鑒別性不強，往往跟隨大勢進行投資理財，不能正確判斷投資理財市場形勢，造成收益受損。
三、工薪階層投資理財策略
[關鍵詞]理財工作室制；實踐教學；SWOT分析
[中圖分類號]G642
[文獻標識碼]A
[文章編號]1671-5918（2015）05-0135-03
doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.05-065 [本刊網址]http：//
一、引言
歐洲的藝術設計光芒四射，人才濟濟，這與其“工作室制”的人才培養方式密不可分。“工作室制”實踐教學模式起源于歐洲，是以工作室為載體，學生為本，教師為主導，通過具體的工作項目，將理論知識和實踐技能重組，構建基于工作過程的學習方式，在項目的設計過程中完成專業能力訓練，其獨特的辦學理念開創了現代設計教育的理論體系。
當前，國內眾多高職院校開始逐步重視實踐教學在整個教學體系中的應用，“工作室制”實踐教學模式得到了大力推廣，但是這種教學模式主要應用在美術、工業設計等領域，在其他學科領域的應用尚處于萌芽狀態。
二、投資專業引入“理財工作室制”的原因
（一）投資專業實踐教學的現狀
投資專業是側重學科交叉和實用性比較強的綜合性學科，要求學生在掌握銀行、證券、保險、稅收等相關知識的基礎上有較強的綜合理財能力。這意味著投資專業的學生如果只是學習理論知識或者分析具體投資案例，不深入實際了解市場需求，了解宏觀經濟政策，了解人們的具體生活現狀，所設計的投資理財方案如同海市蜃樓一樣虛無縹緲。
目前我國高職院校投資專業采取的實踐教學方式主要有：聘請企業專家來院校輔導；帶領學生赴企業實地調研；建立訂單式人才培養模式等等。其中訂單式人才培養模式最受廣大職業院校推崇。原因在于訂單式人才培養模式與其他模式相比，學生深入一線崗位，參加具體的實踐工作，可以深入了解企業的運作，管理及具體崗位的技能需求等等。
但是根據筆者對投資專業學生的調查問卷所做的統計分析得出：近80%以上的學生反映，通過訂單式人才培養他們并未能掌握真正的投資理財技能。為更好地解決問題，本院投資理財專業教師深入各對口實習公司進行實地調研，筆者發現高職投資專業的大部分學生進入銀行、保險公司實習主要從事理財產品、信用卡的銷售，進人證券公司、基金公司實習主要從事證券的經紀業務，即俗稱的拉客戶。這些工作崗位為何不能給予學生一定的投資技能，原因在哪里？
為了驗證這一現象本專業的教師化身客戶對一些正在實習的學生進行詳細咨詢，很多學生對模擬客戶咨詢的具體理財產品、保險分紅方式等問題回答的模棱兩可，實在回答不出來就讓客戶詳情咨詢客戶經理。這意味著該專業的學生在實習公司實習真的只是在做銷售，而他們的專業特長根本無用武之地，所以專業技能同樣得不到提升。實習公司的反饋是具體的業務工作涉及大量客戶重要資料、產品設計、公司資本運作、直接牽扯到貨幣資金等諸多問題，不可能也不愿意讓一個非正式員工接觸。
調查的結果表明訂單式人才培養模式在該專業的實踐教學應用只能停留在初級階段，深入實現實踐教學必須探索其他更可行的教學路徑。
（二）投資理財與藝術設計的相似之處
藝術設計是一門綜合性極強的學科，它涉及到社會、文化、經濟、市場、科技等諸多方面的因素，其審美標準也隨著這諸多因素的變化而改變。藝術設計，實際上是設計者自身綜合素質（如表現能力、感知能力、想象能力）的體現。所以藝術設計教育是一種具有創造性的教育活動，包豪斯認為雖然藝術是教不會的，不過工藝和手工技巧是能教得會的。在藝術設計工作室中學生將與老師或有經驗的前輩進行合作制作產品，在實際工作中掌握所需要的藝術設計方法和藝術設計技能，同時還能培養學生藝術設計的創新思維能力。投資理財同樣如此，客戶需求的多樣性，產品設計的非標準性，理財規劃的時代性，這些都注定了它不是純粹的技術活動，也不僅是抽象的理論活動，而是兩者的有機結合。雖然投資的藝術是教不會的，不過在理財工作室中教師可以灌輸給學生投資理財的理念與思想，指導學生將抽象的投資理財知識應用于具體的實際工作，學生在實踐運用中投資技巧趨于嫻熟，經過長期的熏陶，學生投資理財的意識，投資的能力將會得到進一步的提高。
三、“理財工作室制”應用于實踐教學的可行性分析
本文通過研究國內外一些設計院校成功的工作室制實踐教學模式，對投資專業能否設立、如何設立工作室制實踐教學模式進行探索。基于此，本文將通過SWOT分析法對設立“理財工作室制”實踐教學模式的可行性進行深度分析。
（一）內部優勢（S）
校內設立“理財工作室”優勢主要來自兩個方面。
一方面是客戶資源的豐富多樣化。在校內成立理財工作室的主要目的是提供教學、科研服務，培養學生的理財能力，提高全院師生的生活水平。學校理財工作室的進入不設置財富門檻，對于年薪幾十萬的教授，工作室人員可以為其設計理財方案，讓其財富更上一個層次，生活更富裕。對于一個月幾百元生活費的普通大學生，工作室人員同樣會為他量身定做適合他的理財方式，讓其生活資金運用更合理，生活無后顧之憂。同時工作室工作人員主要來自金融、投資專業的師生，給客戶產生強烈的親和力。
另一方面是理財工作室的創建具備一定的基礎。雖然設立“理財工作室制”實踐教學模式的高職院校比較少，但是各高職院校投資專業為培養高技能、應用型人才展開了各種各樣的實踐教學方式，配套了相關的師資和教學軟件，這些為“理財工作室制”實踐教學模式的順利實施奠定了一定基礎。
（二）內部劣勢（W）
基于實踐教學目的成立的理財工作室與社會上的金融機構理財部門并不完全一致，它的主要目的是服務于教學和科研。這種依托學校成立的服務于教學的理財工作室目前社會上并不多，所以從組織機構設置到工作室運行、管理等既沒有既成的路徑可以模仿，也沒有現成的經驗可以參考。
此外，就如何設立理財工作室，在初期階段除了沒有經驗之外，還面臨一個重大的問題就是無法引入合作金融機構。當然這里的不能引入合作金融機構并非指實踐教學中不能引入企業合作，而是指建立理財工作室不能引入合作金融機構。為了理財工作室的長遠規劃，在初期階段不能引進金融機構主要有三個方面原因：
第一，工作室在初創期基本沒有知名度，同樣也就沒有話語權。金融機構的引入勢必會導致工作室的發展方向偏離原先的發展規劃，不利于實踐教學的順利實施。
第二，目前國內金融機構的理財服務是一種顧問式的銷售服務，根據客戶的現實資產狀況，制定理財計劃，銷售理財產品。鑒于金融機構最終的工作是要落實銷售任務，所以理財工作人員更多地傾向于介紹自有的理財產品，這與高職院校培養學生的要求相去甚遠。投資理財涉及儲蓄、投資、保障、稅籌等諸多方面，通過“理財工作室制”實踐教學模式培養出來的學生要求能夠根據客戶的財務現狀放眼整個理財市場，不拘泥于銀行、保險、基金、證券等某一家金融機構的理財產品，動態地為客戶合理優化配置資源。
第三，“理財工作室”是依托學校創建的，因此它帶有一定公益服務的性質。而金融機構是企業，追求的是盈利，比如幾乎沒有金融機構會浪費時間和精力去服務于一個月僅有500元生活費的大學生。
（三）外部機遇（0）
首先是國家教育政策的支持為“理財工作室制”實踐教學模式推廣奠定堅實的基礎。教育部《關于加強高職高專教育人才培養工作的意見》中明確提出，探索建立相對獨立的實踐教學體系，實踐教學在教學計劃中應占有較大的比重。
其次是國民投資理財意識的增強，但投資技能、時間的缺乏為理財業務的發展創造需求。伴隨著經濟的快速發展，財富的迅速增長，很多中高產階級應運而生。同時經濟生活中面臨的不確定性和風險也大大增加，例如住房、醫療、養老、教育等體制方面的改革，迫使人們的理財意識逐步發生變化，從被動理財變成主動需求理財。
最后是投資理財崗位對人才的需求擴大。我國金融服務業的快速發展構成了金融人才的旺盛需求。根據前程無憂（）無憂指數的統計數據顯示，2013年1月-6月金融/投資/證券行業的全國網上職位數，無論同比還是環比，增長勢頭均很喜人：3月和4月的環比增幅均超過了10%，同比增幅更是超過了30%以上。
這些為理財工作室的創建提供了良好的機遇。
（四）外部威脅（T）
目前，在高職院校投資專業建立“理財工作室制”實踐教學模式的威脅主要來自兩個方面。首先是行業的不規范。雖然此行業前景廣闊，但是現階段的真實狀況是投資理財顧問人才稀缺，服務缺乏個性化；信用體系不健全，個人與個人之間的業務難以展開。其次是人們的理財意識、財商教育都跟不上人們財富的增長。與國外理財市場不同，國人并沒有非要理財不可的意識，所以很多國人習慣性地把資產配置在房產和現金這兩大部分，儲蓄率相當高，機會成本太大。
四、設立“理財工作室”的發展策略
鑒于以上SWOT分析，理財工作室就如何設立，運用于實踐教學、運行及相應的保障措施等應該揚長避短、趨利避害。在此，本文提出了一定的發展策略。初步構想理財工作室的成立分三階段走。
第一階段的主要目的是打響理財工作室的品牌，性質是帶有一定公益性質的社團組織。在此階段理財工作室的主要任務是向全校師生宣傳理財產品，普及金融理財知識；設置虛擬項目，培養投資專業學生理財技能；實行“雙證”教育，組織學生學習國家“理財規劃師”課程，保證理財工作室學生的理論知識充足。
關鍵詞：京郊農民 消費剩余 投資渠道
近年來，隨著北京市不斷加大強農惠農政策支持力度，都市型現代農業呈現出了多年來未有的好形勢。京郊農民手中的財富在增加，渴望財富增值的愿望也日益強烈，但適合他們的投資理財產品及渠道卻比較匱乏。因此，拓寬農民投資渠道、改善農村理財環境、加大宣傳力度和知識宣講、提高農民的投資理財意識及素質、進一步改善京郊農村的金融環境就顯得格外必要且緊迫。
一、京郊農民消費剩余情況分析
（一）“消費剩余”概念的提出
一直以來，習慣于用人均純收入來衡量農民的收入水平，而這一概念并未區分開其中的儲蓄部分和現金部分，考慮到大多數農民目前的理財意識較為薄弱，投資心理偏于保守等特點，在研究農民投資理財時，應該重點關注他們手中可用于進行投資的現金部分，因此“消費剩余”這一概念更符合農民可用于投資的實際資金情況。
消費剩余，是指農民的人均現金收入減去用于生活消費的人均現金支出后手中剩余的現金部分。這一概念中的人均現金收入是指農村住戶和常住人口在調查期內得到以現金形態表現的收入；人均生活消費現金支出是指農村住戶用于物質生活和精神生活方面的消費支出。按照這樣的標準計算出來的消費剩余，是農民在保障一定生活水平的基礎上，不必動用個人或家庭儲蓄部分便可以進行投資理財的資金，因而也是最有可能用于投資理財的資金。
（二）京郊農民消費剩余穩步增長
按照上述分析，對京郊農民的消費剩余狀況進行調查了解，可以得到如下結論：
1.京郊農民收入和支出均呈現持續增加態勢
近年來，農民增收呈現出兩個新特點：一是農民增收渠道更加穩定，工資性收入和轉移性收入成為農民收入增長的主要拉動因素；二是高低農民收入差距進一步縮小，低收入農戶收入快速增長，高低收入戶收入差距比例持續走低。在農民增收、社會保障制度和公共服務不斷完善，各項補貼和鼓勵消費的擴內需政策的共同作用下，京郊農民生活消費支出保持旺盛且全面增長。
2.京郊農民消費剩余保持穩定增長
按照前文提出的消費剩余計算方法，根據近三年來京郊農民人均現金收入和支出的相關數據，可以得到京郊農民人均消費剩余的基本情況：
數據來源：根據北京市統計局網站數據整理。
注：各年份數據均為當年前11個月統計數據。
可以看出，自2011年以來，京郊農民的人均消費剩余逐年提高，也就是說農民手中可用于進行投資理財的資金保持在一個穩定的金額之上。
二、京郊農民投資理財渠道中存在的問題及原因
（一）投資渠道匱乏、理財方式單一
農民手中的消費剩余即“閑錢”，最多的還是用于多年不變的幾項：一是儲蓄。因為農民整體收入還不是很高，儲蓄被認為是安全穩定，最有保障的理財工具；二是民間借貸。民間借貸是農民理財有的理財方式，利率比銀行利率高出幾倍，但在賺取高額利息的同時也蘊含著很大的信用風險；第三是蓋房買房。不少富裕農戶將積蓄用在新蓋、翻修房屋上，有的還貸款在縣城或市區買房，一方面為了方便孩子將來上學，另一方面為了資金的保值增值。也有些農民購買了基金股票等風險較高的投資工具，還有些為了將來不增添兒女的經濟負擔，投保了養老保險以及商業保險，但更具專業性的投資工具比如期貨、外匯等，就很少有人問津了。
（二）投資意識保守、理財知識欠缺
在大多數京郊農民的眼中，投資理財是有錢人干的事情，普通老百姓存錢儲蓄、收取利息就滿足了，甚至有些農民，認為買基金、買股票和儲蓄一樣，到期就會連本帶利地收回來。這些保守或者錯誤的認識，和農村居民文化素質普遍不高、接受的教育有限、相關知識很欠缺有關。此外，投資理財還有一點尤為重要，就是能夠有效防控風險。2006年到2007年，我國證券市場經歷了一場大牛市，大量個人投資者包括一部分農村居民踴躍入市，然而隨后的暴跌使他們中的大多數投資者并沒有實現盈利反而承受了不小的損失。在這樣的影響下，保守一些的農民就更對投資理財失去了興趣。
（三）金融市場滯后、服務不到位
京郊地區尤其是偏遠農村，農民面臨的金融市場環境有很多缺陷：銀行網點相對較少；多數遠郊區縣及縣級以下地區沒有證券交易網點；保險機構特別是人壽保險機構不健全，已經開展起來的保險業務也不太規范；信托公司、租賃公司等非銀行金融機構的服務相當有限，非銀行金融機構缺位。在金融服務方面，金融創新和金融電子化產品匱乏，而且沒有適合農民資金情況和風險特性的金融投資理財產品。再加上農村信息化水平依然較低，信息渠道不暢，客觀條件的制約使農民對于投資理財服務的需求難以得到滿足。
三、拓展京郊農民投資理財渠道的建議
（一）結合京郊農民需求拓展投資渠道
雖然大多數京郊農民投資理財意識比較薄弱，但他們渴望財富保值增值的愿望不比城里人低，應該順應京郊農民的理財需求，廣開投資渠道，讓更多的老百姓有機會和渠道去合法地追求財富的保值增值。除了儲蓄，還應該積極引導京郊農民了解各種投資工具，進而結合自身需求和特定資金情況拓寬投資渠道。例如手中有季節性的閑置資金，可以投資于銀行的結構性理財產品，如7天、半個月、1個月等不同期限的理財產品，風險性不高，收益又高于銀行存款，可以實現收入增加的目的。又如許多銀行在保險產品，如果農民有保險意識，則可以購買一些分紅型或收益型的保險產品，既可以提高對未來的保障，又可以獲得收益，對養老、醫療、不確定因素的防御等都有好處。
（二）加大宣傳力度，普及投資理財知識
對于普通京郊農民來說，很難具備投資理財的專業知識，因此就需要專業的機構和人員提供咨詢和管理服務。首先，利用報刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財服務專欄，傳遞投資理財理念，普及投資理財知識。其次，政府應像送科技下鄉一樣，送金融理念、投資知識下鄉，組織投資理財專家如高校教師或技術人員到農村居民中去培訓投資理財的實用技能。第三，銀行、證券公司也應從自身業務發展的需要出發，安排專業技術人員到農村中去開展投資理財講座，培訓有意投資的農民。通過在京郊農村居民中普及投資理財知識，引導農民從單純的存款轉向多項投資，同時增強風險意識。
（三）培育京郊金融環境、創新服務理念
京郊農村地區的投資理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉的金融機構很少，農村市場上的投資理財機構仍以農村合作銀行、農村信用社和郵政儲蓄為主。這樣的金融環境，不僅給農民了解和購買投資理財產品帶來很大的不便，也限制了投資理財服務的推廣。因此，從金融機構的角度來說，要帶著一份社會責任感，著力于農村金融體系的完善，為農民提供便利的金融服務，可以設計一些差別化的服務，如設立汽車流動服務站、便民服務點等。此外，金融機構還要做好售后服務，幫助農民消除對理財產品模糊的認識和對風險的擔心，能放心購買銀行的各項投資理財產品。除了充分發揮農業銀行、農村信用社支農潛力的情況下，政府應大力推動發展其他非銀行金融機構，實現北京農村金融機構的多樣化。
（四）開發適合京郊農民的金融產品
農村居民作為參與市場的一個特殊群體，既缺知識又缺能力，可以說是市場中的弱勢群體，各金融機構應該將其在農村市場經營的注意力轉移到關注農民的具體需求，加強產品創新和服務創新，開發適合農民投資心理、操作簡單方便、且風險低、收益穩定的理財產品。例如，即使是對農民來說最簡單易行的儲蓄業務，也可以針對農民的需求和特點開發諸如滾動存單等業務類型；又如基金理財對城市居民來說歷史悠久，但對于農村居民來說卻依然陌生，因此基金業應該通過創新獲得農民的認可，不僅可以為農民進入證券市場提供工具，還成為分流儲蓄資金轉化為投資基金的金融工具及載體；還有將憑證式國債這一適合農村農民、收益穩定的成熟金融產品引入農村，逐步培育京郊農村的應債主體，在城鄉之間合理分配金融產品，把經濟發展成果合理分配到農民手中，促進社會和諧，支持北京新農村建設。
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統計數據顯示，截至2016年年底，我國理財規模達到90萬億元，從事投資理財類業務的從業人員超過700萬人，其中專業理財規劃師超過22萬人，如右圖所示。但需要注意的是，專業理財師在所有投資理財從業人員中，目前人數最少，而隨著我國個人理財市場的蓬勃發展，個性投資理財需求越來越旺盛，優秀的理財師市場缺口巨大。
也正是在這樣的背景下，許多從業人員看到了理財師這一職業的巨大發展潛力，紛紛加入這一行列。然而，由于行業發展不成熟、投資者對投資理財認識的不足等諸多因素的影響，我國很多理財師進入行業之后，往往淪為“產品銷售人員”，很難談得上為投資者提供更具價值的理財規劃咨詢、資產配置等服務。加之近年來互聯網技術的飛速進步，例如智能投顧的應用，越來越多的服務模式在市場中出現，投資者的選擇余地更大，理財師遭遇到前所未有的挑戰。
一邊是優秀理財師的巨大人才缺口，另一邊是理財師職業發展困境，這一對看似不可調和的矛盾，給我國理財師提出了一個值得深思的問題。
對這一問題的正確思考，不但關系著理財師個人的職業發展前景，而且更大意義上成為推進我國理財市場更加健康、有序發展的重要動力。
優秀的理財師不是因為產品銷售而獲得長期的價值，其價值更體現在為客戶提供咨詢服務的過程中，因其專業性而得到客戶的認可。而且財富管理的服務需求區別于醫生、律師，或者其他服務，其服務的需求更加頻繁，且同樣需要雙方有極強的信任感。這使得理財師的“專業價值”極高。
可以預見的是，隨著中國財富管理市齙娜找娣⒄梗隨著各類資產管理產品的日益豐富，那些能夠真正站在客戶角度思考問題，甚至能夠完全從“客戶端收費”的專業理財師的價值將會得到極大提升。而隨著智能投顧的不斷發展和進步，未來，理財市場將會出現兩極分化，僅僅作為“銷售員”的“理財師”的工作將更多被智能投顧所替代，而作為“專業人士”的“理財師”將崛起，形成一股對財富管理市場更有影響力的力量。
（一）我國普通家庭金融投資理財的方法
金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產有關的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發現，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優點是比較容易操作，但需要專業知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險。基金投資的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。
（二）探討家庭金融投資理財的意義
普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財的最終目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財的最終目的能夠實現，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經濟的整體發展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業得到進一步發展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財的現狀和發展趨勢，對我國經濟的宏觀和圍觀發展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財的現狀
（一）普通家庭金融投資理財已經成為家庭生活的重要事務
家庭理財已經不是一個新鮮的話題，我國傳統文化中有“勤儉節約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財的縮影。現代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經不再是家庭經濟活動的主要目標，而大多數家庭都必須要負擔老人養老、子女讀書上學、結婚生育和自身養老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經濟問題，家庭經濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創一份額外的事業，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現代經濟社會的飛速發展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據可靠資料統計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創造了相應的價值。
（二）普通家庭金融投資理財的形式具有時代性特征
普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財的人們將目光投向基金。如今，購買基金已經成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財的發展延續下去。
三、我國普通家庭金融投資理財的未來發展趨勢
（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式
社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環境下，不參與資本投資，無論你現在有多少財富，在市場經濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經濟以金融業的蓬勃發展為主，社會生產力過剩已經使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經濟的發展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財的優勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發展，理財產品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產品和外匯理財產品，人民幣理財產品又有準儲蓄型產品，能夠穩獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產品，通過買人民幣理財產品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財的一種表現；相反固定資產投入對家庭理財的幫助作用越來越小，以房地產投資為例，10年前的這種固定資產的收益率是比較穩定的，但是在2008年到2012年之間，房地產的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產進入了一種低迷狀態。一旦家庭將資產投入到房地產上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財的主要方式
（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強
由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財的重視長度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現金融危機的大環境之下，金融市場的發展也存在許多不穩定狀況，再加上金融中介機構和投資方式和投資產品的不斷發展和增長，這就給普通家庭投資構成了極大的風險環境。普通家庭受限于專業金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財的金融投資“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質量，保障家庭資產的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。
（三）普通家庭金融理財將呈現出目標統一下的多元化模式
目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現家庭資源的最優配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經是未來發展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規避風險，還要兼顧資源的優化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現出一個目標統一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財的模式發生變化；從科學理財對風險的態度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產品，獲得多樣化的收益，或者，在經濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產品還能夠發揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產品形式多樣，家庭理財者有必要根據家庭的需要去選擇這些理財產品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養老金”的投資來說，應當一較長年限的、穩定性較強的理財產品為主。
四、對家庭金融投資理財的建議
（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念
為了實現家庭收入的保值與增值，應該培養對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
（二）善于利用投資收益
在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。
（三）重視理財中的家庭個體差異
家庭經濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產生的投資理財的方式有所差異。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經濟稍差的北方家庭有放棄理財的想法，中等家庭將財富主要用于養老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
五、結語
【關鍵詞】城鎮居民 投資理財 蕪湖市
一、數據調查分析：以蕪湖市為例
（一）基本信息
通過實際發放問卷，對蕪湖市居民的理財情況，問卷主要為選擇形式，對學歷背景，不同人對不同的理財產品的傾向選擇，不同人的理財目的，考慮因素等方面進行詳細的調查研究。通過數學模型對這些因素進行比較分析，研究這些因素內在關系，并分析對以后的理財發展會有何種影響。這次調查總共發放問卷500份，其中有效問卷445份，有效率為89%。本次調查的對象基本信息如下圖所示：
表1 學歷分布
表2 居民對理財了解程度
對蕪湖市居民調查的結果分析中，蕪湖市居民理財的整體意識還是沒有完善，許多居民對理財不了解，甚至有些居民對理財一點不關心，他們中有些認為理財是有錢人的事，與他們無關，有些人認為相對于理財，還是掙錢更為重要。
（二）資產負債情況
表3 經濟收入分析
從表可以看出大多數理財者的經濟水平在3000～8000元，這個階段他們有充足的額外收入去滿足他們的理財所需。
現階段居民負債的主要還是因為房子，因為這些負債，居民沒有多少可以動用的剩余資產來供自己管理，因此因為這個原因，居民理財也受到一定影響。
表4 居民資產負債分析
（三）投資理財方向影響因素
圖1 居民投資理財的影響因素
從上面數據來看，影響我國居民理財的因素主要有預計收益率，風險，投資期限，投資起點金額和理財方向等，居民對這些因素的關注，表明了我國居民對理財思想還沒有好好的領悟，居民理財系統在我國并沒有很好的得到完善，居民理財仍存在很多的不足。
（四）居民對投資理財風險的態度
圖2 居民理財對風險的態度
一般理財的風險與收益是有正比關系，本次調查對蕪湖市居民看待理財風險進行調查分析，這個研究表明蕪湖市多數居民對于風險的態度是盡量避免，盡量選擇風險小甚至沒有風險的理財產品。蕪湖市居民對風險的認識程度較低，并沒有對其好好掌握，缺少應對風險的知識，應該加強對蕪湖市市民對投資理財的宣傳力度，讓居民知道如何很好地處理風險與效益之間的關系。
二、我國城鎮居民投資理財存在的問題
（一）居民對理財自主性水平較低，風險大
在我國，由于個人理財發展歷史較短，對理財風險認識不夠，希望投機取巧獲得利益的人雖然不多，但是依賴政策優惠的人卻不是少數，因此大多數人對政策依賴，并不會去重視風險的存在。風險也存在許多種類，有市場風險，居民自身的操作風險，還有信用風險。居民投資理財時面對的市場風險不僅有利率和匯率風險，還可能會存在通貨膨脹風險。在競爭日益增長的理財環境下，許多企業或是金融機構就想利用提供信息不對這一點來賺取居民的投資興趣。居民在理財時，沒有合理安排好自己的資金分配，在高風險的一些產品上投資過多，然而在穩收益的理財產品上卻投資少，這樣的資金分配如果失敗很可能是居民的資產損傷太大。
（二）銀行理財產品由于服務簡單，仍處于較低層次
和國內相比，國外的理財可以運用各種金融手段為理財者提供各種服務，他們的銀行可以提供各種產品信息，甚至可以幫客戶料理。然而國內的理財服務還只是簡單的咨詢，或是資產分配服務，對許多大的比如房地產或債券等涉及的較少。
（三）銀行理財缺乏專業理財能力的人
在美國等發達地區，他們對理財人員的專業技能要求很高，不僅要求對理財知識了解，還要對產品熟悉。許多銀行都配有專門的理財團隊，他們對產品的分析能力以及對風險的承擔能力都是經歷過考驗的。然而現價段我國的理財師可能只能教客戶填寫理財單，或是介紹一些傳統理財產品，對許多股票，債券的行情，連自己都很陌生，更別說和顧客的建議。
三、加強我國城鎮居民投資理財建議
（一）完善金融法律法規，加強居民私有資產的保護
我國居民因為受到以前社會的影響，在現階段不懂得如何保護自己的私有財產，也不會尊重他人的私有資產，因此侵犯財產的問題接二連三的出現，更容易使得虛假產品在市場上魚目混珠。如果害怕眼前的困難，而放棄對個人財產的保護，容易讓居民喪失創新的動力。
（二）多向居民宣傳理財知識，讓居民有獨立的理財觀念
現階段居民了解理財只有通過網絡或者親身去銀行了解，他們理財的方式過分的依賴儲蓄，認為銀行里面的錢是安全的，其實并不然，這樣下去會使銀行有惰性，有些時候甚至出現“負利率”的情況。居民應當通過自己的判斷，了解自己應該適合什么樣的產品。同樣銀行等金融機構應該健全個人投資體系，讓理財師為客戶分析更多的理財環境以及理財信息。
（三）金融機構要創新理財產品，爭取跟上國際的步伐
國外的理財產品相比于國內的產品而言，有更多的選擇，更多的方式，居民理財產品本應該是就品種多，涉及面廣。針對客戶的需求去開發研制新的理財產品，客戶追求安全，增值，保本等，銀行在研發時應多從這些方面所考慮。有些客戶可能還不清楚自己需要什么樣的理財產品，往往只知道自己希望得到的結果，如果銀行可以完善這些，相比于其他金融機構而言，那就是成功的，就能吸引理財者的目光。
參考文獻
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只要學會投資的技巧，提前退休不是夢？只要學會運用經濟杠桿，資產增速能翻番？培訓機構的宣傳語無不刺激著人們的神經。但是，目前市場上仍有眾多理財培訓存在師資良莠不齊、監管不嚴等情形。所以，對于理財者來說，選擇培訓時需要擦亮眼睛，謹慎參加。
理財培訓第1步
培訓應先知自己
近日，《投資與理財》記者通過網絡檢索與市場走訪發現，各類投資理財培訓課程令投資理財者應接不暇，高級酒店授課、網絡授課，各種形式的教學應有盡有。這令不少初學理財的人躍躍欲試，仿佛抓住了一把開啟財富大門的金鑰匙。其實不然，在接受相應的理財培訓之前，一定要先從了解自己開始。
天使投資人、北京極速南瓜品牌管理顧問機構首席戰略官徐燁是一名理財達人，她在學習理財之初，并沒有參加各類培訓。徐燁認為，理財的第一課應是充分了解自己。
首先是分析分析自己的財務狀況，做好收支預算，同時改變自己不正確的理財觀，督促自己養成先儲蓄后消費的習慣。其次是根據自己感興趣的投資方式，適當的有側重點的培訓學習。常見的理財方式包括投資貨幣基金、基金定投、銀行理財產品、股票、黃金等。
今日英才理財網校理財規劃師隋軍告訴記者，市面上的理財課程花樣繁多，讓人眼花繚亂，每一名投資理財者在選擇課程之前，自己首先應學習基礎的理財知識和方法，然后根據自身情況，進行理財規劃。如月收入一萬元，應該儲蓄多少、買多少基金、買多少保險、買多少債券，合理配置投資比例。
理財培訓第2步
培訓與投資理財應循序漸進
“發了工資，‘月月光’怎么辦？”“結婚后攢錢的速度趕不上花錢的速度怎么辦？”“怎么給孩子盡快攢足教育金？”理財培訓機構的宣傳語總會激起理財者們快速理財的欲望。
人人均知道“你不理財，財不理你”，卻不知道如何理。一些理財者總是認為，即便自己是零基礎，但參加了理財系列培訓，掌握了金融產品的購買竅門，就會理財了。
殊不知，理財的理論學習與實際操作是存在差別的，這就需要不斷的循序漸進的學習和實際操作。在隋軍看來，培訓的時候，有實戰講師做相關指導，理財會少走彎路，而純理論派的講師或許講解得都非常深入，但實際理財操作過程中并不是按部就班的。
徐燁以自己的經驗，也談了對理論與實際操作的看法。徐燁表示，參加培訓的時候，往往會讓人們群情激昂，都想賺快錢、大錢，可市場是殘酷的。首先不要抱著僥幸心理去投資，保本是第一位的，要使資產在保值的基礎上穩步增值。 在慢慢學習的過程中，也可多學習運用多種投資工具，比如股票、債券、基金等。如果短期獲得意外的高收益，要知道見好就收，懂得“一分耕耘，一分收獲”，不能急于求成，更不能“以小博大”。
理財培訓課程知多少？
按授課方式分
面授課程
互動性強，認識與結交朋友，組成小范圍理財圈子，學費較昂貴。現場氛圍好，授課老師可以根據現場學員反映調整講課方式，互動性強，學員參與度高，不過時間靈活度不夠。
網絡課程
可隨時隨地學習，不受時間和地域限制，學費便宜，與學員之間互動性較差。
按課程內容分
銀行體系
專業介紹銀行各類投資理財產品，如貨幣基金、債券等。專業介紹貨幣基金，股票型基金，債券型基金，國債，外匯，黃金，貴金屬等理財產品。課程會根據不同產品介紹具體理論與實戰經驗。
按人群分
女性理財 兒童財商教育 老年人理財
綜合實戰類
通過多年成功理財經驗積累，如信用卡理財、股票理財、基金理財、P2P理財等，理論與實際充分結合，普通人學習上手較快。：在經濟形勢不好的情形下如何選擇投資，規避風險，在火熱的P2P市場中選擇最安排的投資方式，讓普通人活學活用，學了就會，通俗易懂的方法。
理財培訓風險提示
看資質
鑒別機構首先應查詢相關資質、是否有相關部門審批手續
看師資
看講師相關從業經歷，是否為真才實學，是否有實戰經驗
看承諾
任何投資均有風險，培訓機構往往承諾通過培訓，百分之百賺大錢，并講述成功個案，但個案是無法通過學習投資技巧而復制的。
避免進入投資陷阱
趨勢一：理財從“低端”到“高端”
調查顯示，近三年高收入階層對高端的、專業性的個性化理財服務需求較強，且一直呈大幅度增長趨勢，如開發新的投資理財產品、推出多種理財套餐、制定個性化的理財計劃、一對一理財客戶經理以及除消費信貸外的融資服務等；但對各種資訊服務的需求較低，且呈大幅度下降趨勢，如房地產投資信息、實業投資資訊以及各種收藏品的資訊等。
研究人員表示，高收入階層個人理財服務由低端向高端的轉變可能與其較易獲得資訊、理財知識不斷積累、理財信息膨脹或泛濫等因素有關。近幾年，隨著金融市場火暴，投資理財專題節目及專業理財網站迅速增加，信息內容豐富，獲得各種理財資訊已不成問題。但這些信息還呈泛濫之勢，一定程度上會影響投資者做出清晰判斷。如此一來，有針對性的制定理財計劃、開發理財套餐和提供一對一理財服務，就更為高端人群所需求。
趨勢二：投資從“冒險”轉向“穩陣”
與2007年相比，在高收入階層對各種理財工具的鐘愛程度呈下降趨勢的情況下，銀行理財產品一枝獨秀，呈上升趨勢，主要表現在以下兩個方面：一是理財工具鐘愛度排名，銀行理財產品從去年的第九位上升至今年的第五位；二是投入程度，在其它理財工具均呈下降趨勢的情況下，銀行理財產品呈現大幅度提高，從2007年的11.2％增長到19.18％。
招行理財師稱，雖然理財產品一度出現“零收益”甚至“負收益”，但總體上來看，它仍憑借風險相對較低、收益相對較高的優勢，得到高收入階層的青睞。
不過，盡管風險意識有所加強，但高收入群體的風險意識仍不足。專家提醒，在波動的市場環境下，解決投資者的心態問題尤為重要。只有“不貪婪”、“不恐懼”，堅持做好資產配置，長期堅持下去，才能在變幻莫測的市場中獨善其身，獲得長期的可觀回報。
此外，高收入群體對黃金珠寶和國債在未來一年中的投資可能性在加大。數據顯示，高收入階層未來一年投資國債、黃金珠寶的可能性分別為27.26％和25.93％，僅次于股票，位居第二和第三位。
趨勢三：把錢交給專人打理
