時間：2023-08-03 17:28:14
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭成長期的理財規劃，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
劉先生現年45歲，是一家房地產上市公司的部門經理；劉太太32歲，銀行職員，他們有一個4歲的兒子。劉先生年收入20萬元，劉太太年收入5萬元。家庭月消費支出3200元，另贍養劉先生父母每月贍養費之支出800元，兒子幼兒園費用每月900元，其它支出每月約500元。家庭現有住房90平米，市值60萬元，無貸款。另有存款20萬元，股票型基金10萬元，股票市值5萬元。劉先生夫婦到目前為止，除社會保險外，沒有任何商業保險。夫妻合計住房公積金賬戶余額5萬元，養老金賬戶余額12萬元。
理財目標：
1 住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優惠價購房活動，新房價值150萬元，2年后交房，可轉讓。
2 子女教育：準備兒子15年后出國留學的費用現值共30萬元。
3 退休養老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現在的生活水平，且仍然支付父母的贍養費。
4 旅游：退休后希望和妻子在國內旅游，預計旅游總開銷10萬元現值。
財務分析：
通過對劉先生家庭生命周期情況進行了解得知，其家庭處于財務生命周期的成長期，屬于財富的積累階段，同時也是各項家庭支出較高的時期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財組合中大部分為儲蓄類資產，而且沒有負債，其風險類型屬于穩健保守型。
1 劉先生家庭現收入、支出狀況穩定，自由儲蓄率較高，且沒有任何負債。
2 劉先生家庭的主要收入過于依賴工資性收入，投資性資產比重過低，導致儲蓄率過高，財務自由度偏低，影響其家庭理財目標的實現。
3 劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會保障，且保障過低，一旦劉先生本人出現人身意外，或者工作出現重大變故，其家庭則無法維持現在的生活水平。
理財方案。
通過計算，以目前劉先生的財務狀況要想實現所有理財目標，有近70萬元的缺口，所以建議劉先生應優先去實現如下幾項理財目標：
住房 教育
1 劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優惠價購房活動，新房價值50萬元，2年后交房，可轉讓。
2 準備兒子15年后出國留學的費用現值共30萬元。
保險規劃
通過對劉先生的家庭財務狀況分析，劉先生及其夫人的保障過低，所以在做理財規劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險規劃，以保障其家庭能夠保持現有的生活水平。結合目前市場上的商業保險產品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類險種以及附加定期壽險，具體方案如下：
房產規劃
劉先生的理財支出中，占其現金流最多的，也是需要投資收益予以補充的要數房產的規劃，所以在設計理財方案時，重點放在了房產規劃中。在房產規劃中，從不同的側重點，為劉先生考慮了四個不同的方案：提高生活質量的住新房賣舊房；增加家庭現金流的住舊房賣新房：既滿足提高生活質量又有足夠現金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過綜合計算各種方案所需要的投資回報率得出，方案三及方案四需要高達14.5％和1 2.9％的投資回報率，如果選擇，需要投資風險相對較高的理財產品，對于劉先生這種穩健型投資者來說可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒有起到改善劉先生家庭生活質量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣出舊房。采用這一理財方案，要想全都實現，這需要至少8.2％的投資回報率，通過不同的投資理財組合是完全可以實現的。
投資規劃
考慮到劉先生家庭屬于穩健型投資者，在投資理財上偏保守，適合低風險投資產品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產品的投資規劃中，涉及的投資目標是追求資產的長期穩定回報。資產回報以利息收入為主，輔以一定的資本利得。具體投資品種請見下表：
小魚兒 單身女性的理財方案
姓名：小魚兒
年齡：26
職業：教師
健康狀況：良好
收入狀況：60000元／年
支出狀況：25000元／年
資產狀況：擁有活期存款40000元
負債狀況：無
保障狀況：有社會基本保險，每月共繳納195元
風險偏好：穩健
理財目標：2006年底前旅游兩次，可承受花費共為6000元；2007年底前購買住房一套，首付10萬元
財務分析
小魚兒是一個崇尚獨立的知識女性，目前處于單身期。月度收支節余為2000元，年度收支節余為35000元。小魚兒的月度和年度的大部分收入都能節余下來，這在年輕人中難能可貴。
節余下來的收入小魚兒全部以活期存款形式存在，因此資金變現應急的能力很強，但也造成另外一個問題，即閑置的資金沒有最大地發揮作用，反而遭受了通貨膨脹的侵蝕。 從保障狀況來看，目前小魚兒有基本的社會保險。從個人風險管理的角度看，她還需增加商業性的保險作為補充。
小魚兒比較重視生活的品質，希望在今年安排兩次旅游。同時可以看出，她對未來生活有著理性的認識和充分的計劃。
單身期的小魚兒生活壓力相對較低，沒有長期貸款需要償還，也沒有養育孩子的壓力，所以生活得比較自在，有著很強的風險承受能力。教師的職業使得小魚兒有更多閑暇的時間，這些時間如果利用得當，可以促進事業、生活雙豐收。
理財建議
小魚兒的財務狀況比較簡單，但不盡合理。為了更好地實現其生活夢想，建議她對自己的財務狀況做如下安排。
建立應急準備金 應急準備金作為家庭的現金流通暢的緩沖池，對于單身人士，應急準備金一般為月支出的3―6倍即可，以應付失業、生病等不時之需。根據小魚兒的具體情況，選擇3倍即可，也就是1500×3＝4500元。
應急準備金以少量現金、銀行活期存款和貨幣市場基金的形式組合即可，具體比例根據小魚兒的具體情況配置。
設計避險方案 風險規避方案主要通過保險的方式實現。小魚兒已經具備基本的社會保險，還需要一些商業保險，以覆蓋其可能遇到的各種風險。考慮到她的具體需求和市場情況，目前選擇純保障型保險組合即可，如定期壽險、重大疾病險、意外傷害(身故／殘疾)險、意外住院險、意外門／急診險的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。目前繳納700～800元／年的保費(假設小魚兒保費支出為800元／年)，即可得到總額30萬元左右的意外保障。
在此基礎上考慮小魚兒的理財目標才是理性和負責的。除去應急準備金和保費支出，小魚兒的最新家庭資產節余為40000－(4500+800)＝34700元。
投資實現目標 從資料中可以看出，小魚兒為實現旅游、購房目標需要準備的資金額度為106000元。假設小魚兒目前的收入支出狀況不變，到2007年底(2006．3～2007．12)，其收入節余會增加至98900元(34700+35000÷12×10+35000)，距離106000元的理財目標差距為106000－98900=7100元(僅是理論值)。為彌補這一差距，可對閑置資金進行適當投資獲利。可以粗略算出，所需要的投資產品年投資收益率約為7％。
考慮到小魚兒的風險偏好習慣為穩健型，以及資金變現的時間要求，建議小魚兒主要投資配置型基金以及少量股票型基金。業內專家研究預計，未來2年開放式基金的表現可以有效支持小魚兒的理財目標。 最后提醒小魚兒兩點：首先，購房時會一次性發生一系列費用，需要提前考慮周全，做好財務準備。其次，結合小魚兒崇尚獨立的個性和工作特點，建議小魚兒利用工作之余拓寬收入來源(比如網上開店、自由撰稿、家教等)，既能豐富生活，又能獲得額外的收入。
王小小 已婚女性的理財方案
姓名：王小小
年齡：2g
家庭成員結構：丈夫32歲、女兒3歲，雙方父母健在
家庭成員職業：均為金融從業人員
成員健康狀況；均良好
家庭收入狀況；兩人年收入共計15萬元，其中王小小收入約占1／3
家庭支出狀況：1 2萬元／年
家庭資產狀況：擁有價值64萬元的住房，價值23，5萬元的汽車，2萬元的活期存款，3萬元的一年定期存款
家庭負債狀況：現有銀行房貸48萬元，還款期為2002～2024年，月供款3000元
家庭保障狀況；兩人單位按照國家要求上基本保險，女兒有6萬元保額的教育險(月繳)。雙方父母都有著良好的退休保障。不需王小小夫婦的經濟支持。
風險偏好。激進
理財目標：盡快還完房貸；為孩子準備上學基金
財務分析
處于家庭成長期的王小小，擁有讓人羨慕的具有明顯中產特色的家庭：夫妻都在金融系統工作，有著不錯的收入和生活質量，同時風險偏好屬性非常積極。月度收支節余為2500元，年度收支節余為30000元，屬于“高收入、高消費”的類型。每月10000元的花銷，除去房貸費用、養車費用、女兒的保險費用等硬性支出外，建議從剩下的花銷里找出彈性支出項目，并進行重點控制，提高家庭的收入節余水平。
王小小資產結構很簡單：房產、汽車和存款。其中房產中還有很大的比例為貸款，金融性資產全部以銀行存款形式存在。
從保障狀況來看，目前王小小夫婦只有基本的社會保險，女兒有6萬元的教育險。王小小夫婦的保障并不夠，需要增加商業性的保險作為補充。
處于家庭成長期的女性，由于還貸、子女養育費用的問題，生活支出額度較高。沒有足夠收入的話，經濟壓力就比較明顯。同時，要考慮到孩子日后的教育、生活費用，還需要積極積蓄才能在近期和遠期都維持不錯的現金流。所以，合理規劃對王小小這樣已婚有子女的女性意義尤為重大。
理財建議
為了更好地支持王小小的理財目標，對其財務狀況做如下建議。
建立應急準備金 處在成長期的家庭，一般應急準備金為月支出的6～9倍。但根據王小小的具體情況，其10000元的月支出中，房貸費用、養車費用、女兒的保險費用都是可以預計的硬性支出，每月其他花銷不到5000元。家庭應急準備金可以以此為基礎計算，建議選擇6倍，也就是5000x6；30000元。應急準備金的組合形式與前一案例類似，為少量現金、銀行活期存款和貨幣市場基金等。
設計避險方案 在已有的社會保險基礎上，王小小夫婦還需要一些商業保險，以覆蓋其可能遇到的各種風險。考慮到市場情況，目前選擇純保障型保險組合即可，保險的額度
可以用貸款余額(含利息)為標準制定。此處粗略建議王小小的保額為50萬元，其丈夫的保額為80萬元。預計年保費支出分別為1300元和2100元。
購買沒有儲蓄功能的險種、每年白繳幾千元買平安似乎有些難以接受。所以等保險基準利率上調后，王小小可以考慮購買儲蓄性保險，如養老險等。除去應急準備金和保費支出，王小小的新節余為50000－(30000+1300+2100)＝16600元。
合理規劃實現目標針對王小小的近期、遠期理財目標，考慮到王小小的風險偏好習慣為激進型、資金變現能力要求不高，可以嘗試積極的理財方式。但教育金、房貸等理財目標對資金安全性要求較高。所以整體上建議投資中等風險的理財產品，如配置型基金以及少量股票型和指數型基金，封閉式基金也可以關注。
為實現家庭3個目標，王小小需要：首先，控制支出。其次，目前的節余包括銀行的一年定期存款到期后，構建一個基本的投資組合。最后，每月采取定期定額的方式追加投資。等累積的資金量足夠時，再考慮提前集中還貸或是關注基金及以外的理財市場。
不過需要提醒王小小，理財目標在時間、金額上要明確，否則難以堅持實施。
蘇茹：退休女性的理財方案
姓名：蘇茹
年齡：64
家庭成員結構：夫妻二人
家庭成員職業：配偶63歲，原為大學教授，現已退休，孩子均在美國讀書
成員健康狀況：基本健康
家庭收入狀況：4200元／月，50000元／年
家庭支出狀況：3000元／月，40000元／年
家庭資產狀況：100萬元(住房折價)+30萬元(活期存款3萬元，各種期限的定期存款24萬元，國庫券3萬元)
家庭負債狀況：無
家庭保障狀況：現無保險，需要醫療保障
保險風險偏好：穩健
理財目標：不明確
財務分析
作為高級知識分子的蘇茹已經處在退休期，孩子在國外讀書，蘇茹正享受著衣食無憂的晚年幸福生活。退休后不錯的福利使得蘇茹家庭有1200元的月度收支節余，年度收支節余為10000元。
蘇茹的家庭資產主要是房產，另有30萬元的金融性資產，其中主要是定期存款。家庭沒有負債，而且月度和年度都有一定節余。就目前來看，這種狀況比較健康，但過于保守。在沒有足夠開源能力的情況下，需要通過合理的理財方式使蘇茹的養老金抵御通貨膨脹的侵蝕。另外，蘇茹夫婦沒有保險保障，隨著年齡的增長，疾病的風險逐漸加大，因此必須作為理財的重點加以規劃。
理財建議
進入退休期的女性長者，歷經生活的滄桑而變得平和。也許正因如此，蘇茹的近遠期生活目標都不明確。但從理財的角度還是建議她仔細規劃，讓自己的生活更無憂。
建立應急準備金 根據蘇茹的具體情況，建議安排40000元的應急準備金(相當于家庭一年的正常支出)，以應付生病住院等急需的花銷。應急準備金的組合形式與前面類似，為少量現金、銀行活期存款和貨幣市場基金等組成。由于其家庭目前財產結構中可以作為應急準備金的只有30000元的活期存款，因此需要盡快建立應急準備金的理財組合。
設計避險方案 蘇茹夫婦沒有保險，并且明確提出了需要醫療保險。遺憾的是，目前市場上并沒有合適的保險產品提供給60歲以上的老人。所以，建議蘇茹通過購買保險以外的方式，主要靠有充足資金的理財組合實現。因此，她的理財組合的安全性顯得非常重要，其次還需要有較好的變現能力。
理財目標分析和建議一般退休期女性的理財目標關注如下共同點：退休生活費用安排、醫療費用安排、提前準備遺產計劃以及現有資產保值、穩健增值。作為典型的退休期家庭，蘇茹也隱含了上述基本理財目標。
蘇茹家庭30萬元的金融性資產中主要是定期存款和國庫券，到期變現并建立應急準備金后，剩下的26萬元(可能還有新節余的資金)建議做如下安排：13萬元購買銀行人民幣理財產品、8萬元購買債券型和保本型基金，余下的5萬元購買配置型基金。這種投資組合預期可獲得5％的年回報，可以有效實現資產保值。針對新增收入節余，可以先購買貨幣市場基金，然后根據情況以季度或年度期限按上述比例增持具體的理財品種。
考慮到蘇茹的具體特點，建議選擇離住處近的銀行網點購買理財產品。每一類別的理財產品也不應購買太多種類。此外，銀行賬戶不宜太多(3個以內為宜)。
之前夫妻二人每月的生活開銷都能控制在4000元以內，其中衣食住行花銷2000元，養車800元，社交應酬及旅游經費1000元左右。由于生育費和寶寶的開銷大增，近兩三個月的收入都所剩無幾，甚至入不敷出。如今孩子剛滿月，小田想在寶寶滿半歲后回單位工作，孩子交給老人來帶。
現在住的兩室一廳（建筑面積65平方米，市值約為230萬元）是結婚時由雙方父母出資購置，不需還貸。添了寶寶后，小兩口急需再添置一套50平方米的小戶型（150萬元左右）給小田的爸媽住，或換一套同地段的100平方米左右三室一廳（350萬元左右）。但鑒于房價高企，家里資金又吃緊，也可考慮租一套一居室父母暫住，月租金約2500元。
對理財觀念的欠缺使得家庭資產一直疏于打理，近50萬元存款在銀行坐吃利息，小田在5個月前投入股市8萬元，如今賬戶上略有盈余。
財務狀況分析
小于的情況比較典型。孩子的出生打亂了原有的正常生活秩序和財務平衡。從實際情況來看，并不是很難解決問題，需要合理規劃。表1、2為家庭財務狀況各項報表。
從家庭生命周期來看，小于家庭正進入家庭成長期，將會面臨著子女養育、養老等諸多方面的挑戰。所謂的上有老，下有小，也是壓力較大的一個時期，需提早規劃。
從家庭風險情況來看，兩人的工作都比較穩定，家庭財務風險相對低。但目前缺乏風險保障規劃，小于是家庭的主要收入來源者，需采取商業保險重點保障，同時要針對小孩進行風險保障計劃。
家庭理財規劃方案
當前的財務情況整體上是健康的，無負債，有房車，無貸款，不動產壓力較輕。已積累約58萬元的金融資產，可用做投資。目前兩人剛開始理財，缺乏經驗，投資股市并不一定適合。而大部分資金又在定期存款這種低利率的回報上，無法戰勝通脹，須對現有金融資產進行合理投資規劃。
住房規劃
從該家庭實際財務情況來看，能動用資金僅為50萬元定存，而住房規劃馬上就需要，建議采取租房方案。根據目前的政策，小于家庭已經屬于二套房，貸款必須首付60%。而買房需要90萬元首付，掏空整個家底還不夠。換房資金是夠的，但涉及到要先賣掉房子再買房，交易成本很高且時間更長，并無實際價值。
保險規劃
建議對小于重點保障，小田基本保障。兩人目前要用錢地方很多，小于和小田各保障30萬元保額，在60～70歲有到期返還性質的重疾險產品，到期返還可作為養老金。重疾險可附加住院醫療險和意外傷害險，保額50萬元左右。小于還可投保一份20年期左右的定期壽險，保額50萬元，作為附加險投保。小孩以后可考慮投保統籌的小孩社保，是性價比最高的保險。也可考慮給小孩增加意外險，短期內不用，等以后讀書后再投保。
教育規劃
假設定投年化收益率為7%，學費成長率為5%。按照假設條件，比較廉價的教育花費見表3。
如果只使用定投作為教育基金，然后每年的學費都從定投基金中扣除。按照國內現行教育制度和年限，需月投資1500元才可滿足大學畢業的要求。考慮到小于計劃要孩子進行海外留學，花費將比國內貴許多。按照目前海外讀碩士2年，年學費20萬元計算，每月至少定投3200元才能實現目標，見表4。
雖然定投并非是唯一準備教育金的方法，考慮到收益率，特別是小于家庭在投資理財上并沒有太多經驗，定投相對適合實際情況。可每月投資3200元以上，對半投資在兩只基金中，分別是指數型和平衡型基金，分享不同的上漲趨勢。這筆資金可從每年年終獎部分里計提，作為來年的定投準備資金。
投資規劃
建議小于調整自己目前的投資組合，但不建議獨立炒股，買基金和銀行理財產品是不錯的選擇。對于50萬元定存，可考慮將大部分資金進行分散配置和穩健投資。
目前通脹情況下，在所有58萬元可用資金中，取出4萬元做應急準備金，將15萬元資金投資在股票基金，將15萬元資金投資在商品領域，如采取QDII形式投資在黃金、能源、礦產等方面的商品概念基金上，目前首推礦產和能源，黃金為謹慎看漲。對于投資實物黃金這類要小心。從流動性來看，基金要遠好于實物，而目前國內很多銀行已經有提供類似的QDII產品。另外的24萬元資金，可購買銀行理財產品。如拿出兩筆各5萬元分別購買3個月保本銀行理財產品，年收益一般在3.2%～3.8%，這兩筆投資可隔一個半月分別進行，保持一定的流動性，以備生活緊急需要。另外14萬元可做長期的保本型銀行理財產品，如商品掛鉤或股票掛鉤型保本銀行理財，時間在1年以上.目前市場上也不乏結構設計優良的產品，一般預期收益可達8%左右。小于平時年底的節余獎金，可考慮也購買些銀行理財或加倉基金。
TIP1
建立家庭應急準備金制度，按照6個月以上標準，從定存中取出4萬元，作為應急準備金，可采取貨幣基金方式存放。
TIP2
采取租房方案，增加的租金開銷，在小田恢復工作后壓力就大為減輕。
TIP3
建立保險保障體制，夫妻雙方各上一份30萬元保額，60～70歲返還的重疾險，小于可考慮附加20年期的定期壽險50萬元，附加意外傷害保險50萬元和住院醫療險。小田可考慮附加意外傷害保險50萬元，小孩可以考慮上社會統籌的少兒險，總保費盡量控制在2.5萬元以內。
TIP4
采取基金定投方式籌集教育基金，每月至少投資3200元在基金中。
安琪每個月的工資收入有5000元，先生則由于企業不景氣，工資低于安琪，大概在3000元。一家三口的基本生活開銷在3500元，女兒每月的課外培訓班費用在800元左右。安琪家庭每月的娛樂支出為600元，養車費用約1000元，一套在安琪的老家宜昌購買的投資性房產，每月需要還房貸1000元。計算下來，安琪家庭每個月的結余僅有1100元。“實際上，如果哪個月有外地同學來天津，招待游玩一下，或者有其他一些非正常的額外支出，那我們這個月就所剩無幾了。”安琪補充說。
年度收入方面，和大多數工薪家庭一樣，安琪家庭的年度收入主要來自夫妻兩人單位發放的年終獎，總計大概有3萬元。此外，再沒有別的收入來源。在年度性支出方面，由于先生是天津本地人，因此本地的親戚自然不少，每年的親戚往來，聚會聚餐，加上過年購物，這筆支出大概有5000元。不管回不回老家，安琪總要對父母表孝心的，孝親費用大概10000元。這樣算下來，年度結余為15000元。
投資異地房產
在家庭資產方面，現金及活存有2萬元，定期存款5萬元，家用汽車是5年前購買的，目前市值2萬元，一套目前自住的房產市值在100萬元，房貸剛剛還清。
另外，安琪家庭還有一套在老家湖北宜昌的投資性房產，兩年來，這套小戶型房產每平方米已經漲了500元，目前的市值在20萬元左右。
安琪坦言，當時買房時經濟狀況并不寬松。但她的想法是，每月緊一緊，借機可以把自己花錢大手大腳、沒有計劃性的毛病改一改，所以，才做出了投資異地房產的決策。當時的一項房產投資，目前倒讓安琪總覺著手頭緊張，花錢要認真算計。
理財問題有三方面
安琪說自己知道，要想從根本上解決這個問題，需要提高收入。目前，她正在準備通過進修提高學歷，這樣工資待遇也會更高些。而先生也在積極聯系換工作，以此提高收入。
“但是，這些都需要時間，起碼一年兩年的，遠水解不了近渴。他們想向理財師請教一下，目前有沒有什么好的辦法，可以讓家里的經濟狀況先緩解一下?”
此外，安琪介紹，未來幾年家里大項支出主要有三項：
一是女兒小學升初中，如果考的學校不理想的話，就只能擇校，要準備3萬元左右的擇校費。
二是換車。目前的車馬上面臨著報廢，“先生的父母已經退休，節假日我們經常帶他們一起出去玩，有車很方便。”安琪說他們打算換一輛10萬元以下的小排量車。
三是全家人的保險也要開始考慮起來。安琪說，這幾年人們的保障意識都有所提高，那天在學校食堂，她聽見做飯的大師傅們還在議論買啥保險呢，自己也覺著不能再往后拖了。自己和先生都是基本的社會保障，在此基礎上，應該添加哪些必須的保障型險種?至于女兒，目前有學校統一要求購買的意外保險，就暫且不考慮了。
家庭資產配置與具體投資建議
張小南
家庭資產情況分析
從安琪一家的資產結構分析，固定資產即房產占了其家庭資產的絕大部分，達到94％，而流動資產和生息資產只占到了5％左右。同時，該家庭的資產負債率并不高，僅7.8％，再加上安琪夫婦目前正處于家庭成長期，因此，可以適當地提高資產負債率，建議日常支出消費采用信用卡的形式，讓更多的流動性的資產參與投資生息。
由于安琪夫婦有穩定的工作收入，所以只要控制好日常支出，采用信用消費，然后按月還款，應該是個不錯的方法。比如理財規劃中先生有未來換車的打算，建議購車采用銀行貸款的形式，省下來剩余的資金可以用于投資。這樣既可以解決資金不足的問題，又可以使家庭的資產負債情況趨于合理的狀態。
安琪夫婦收入全部為夫妻的薪資收入，財產性收入為零。從家庭資產負債情況來看，銀行存款7萬元，房屋按揭貸款10萬元，此外沒有任何現金資產和負債。可以看出每月閑置資金不多，且增值能力較差。因此，要在力所能及的范圍內增加自己家庭的資產類收入。
理財目標分析及投資策略
從安琪夫婦的收入情況來看，財產性收入為零；從投資渠道來看，大部分資金以活期儲蓄、定期儲蓄的方式留存在銀行，這樣做雖然能帶來穩定的投資收益，但收益偏低，不能有效抵御通貨膨脹帶來的貶值風險。由于在今后兩年內，家庭都會面臨較大的生活目標支出，安琪夫婦應加強投資規劃，擴大投資收益。
適量留出備用金 用于孩子未來小升初時的學校擇校費大約為3萬元左右。由于未來這筆錢不一定使用，如果孩子順利考入理想學校，可免去這部分支出。但是考慮到這筆錢關系到孩子的前途，所以在資金安全上要有充分的考慮。另外，這部分的資金也可以兼做日常的備用金，建議存銀行的定期存款或者選擇保本保收益的理財產品。首先是資金安全，其次是獲得穩定的收益。
加強投資 調整目前的投資組合，剩余資金的70％可以投資于開放式基金。在進行基金投資時，要注意不要一味偏好購買同一類型的基金產品，可以考慮組合持有不同類型的基金產品，分散風險。同時，根據家庭風險承受能力和偏好適當進行調整，制訂合理的基金投資組合比例。
根據當前的情況分析，安琪夫婦需要增加配置平衡型基金和股票型基金。平衡型基金風險低于股票，主要投資于股票市場，部分債券市場和貨幣工具，年收益率在10％～30％，能給家庭帶來較高的收益。由于安琪夫婦未來工作的時間還較長，現在開始可以分批投資股票型基金，長久來看，能獲得較豐厚的收益。而且，從宏觀經濟長遠發展的角度來看，股票市場是最具有投資潛力的市場。
此外，還可以利用基金定投規劃自己的養老金和子女高等教育金，這將是安琪夫婦規劃中的重要部分。這兩部分資金的積累是一個長期的過程，因此如果能夠好好利用復利效應，也可以使得財富積累達到最大化。基金的定期定投作為一種長期投資的工具，可以在較長的一段時間內有效地攤低投資成本，并且在成本均衡的情況下，獲得較高的收益。因此，安琪夫婦可以有意識地盡可能長期持有、并有計劃地進行投資，將基金定期定額投資納入到自己養老金規劃和子女教育規劃中。具體就是根據自身收入情況，按照每月剩余資產的狀況，選擇一家或兩家基金公司，選擇股票型或指數型的基金，每月存入固定的數額，從而達到儲蓄和享受資本市場增長積累財富的目的。
貸款購車 針對這項目標我們給出的建議是：從銀行貸款購車。一般銀行的車貸是1～3年的時間，安琪夫婦可以選擇最長期限3年的時間。10萬元的經濟型轎車，貸款期限3年，現行貸款利率在5.4％左右。因為安琪夫婦收入穩定，保障每月按時還貸款應該沒有問題。這樣安琪夫婦就可以省去10萬元的支出，又可以保證自己的生活質量不下降。而且安琪夫婦的資產負債比不足10％，適當提高負債，能夠更好地積累資產，使自己的財務規劃和家庭資產負債情況更合理，更有益于未來的發展。
家庭保障量力而行 安琪夫婦有穩定的收入，并且單位有最基本的保障。但是從人身風險的角度看，造成長期收入中斷的風險包括身故、重大疾病和殘疾三類，因此可分別用壽險、重大疾病險和意外傷害險來覆蓋相應的財務損失。同時，就目前情況看，家庭的剩余收入不是很多，建議量力而行，等過幾年自己和先生的收入提高了，可以再追加保額或險種。
異地房產可考慮賣出 就收入而言，安琪夫婦處于天津市的中等水平，但日子過得并不輕松，與異地房產投資占用資金有關。因此，建議安琪夫婦再次明確一下異投資房產的目的是什么，計劃何時賣出，如果房價發生波動該如何處理等等問題。希望他們更多地關注投資本身之外的部分，比如生活質量和幸福感。如果財富的積累以長期缺失快樂為代價，就得不償失了。
保障建議
汪 洪
既然安琪家庭的商業保險是他們的一個“剛性需求”，那不如及早購買。比如，商業健康險的費率會隨著年齡的增加而上漲，再加上安琪夫婦年齡的增加也會引起抵抗力減弱而導致健康受損，再拖下去，等到40歲、45歲再去買健康險，不僅費率會提高不少，還可能被保險公司拒保，甚至在合同中多添加一些責任免除批注等，不劃算。所以，現年已經38歲的安琪夫婦購買保險確實不能再拖了。
當然，保費支出是有成本的。經常會聽到很多客戶抱怨現在的保險比原來貴多了，從專業的角度來講，近幾年隨著保險市場競爭主體的增多，利率的波動，生命表的更新，保險法的修改等因素使得商業保險產品的費率多次上調，相對十年前，重疾險的費率實際上差不多漲了近30％。
就安琪家庭現有的財務狀況及保障情況而言，當務之急應該是用適當的保費支出解決最緊急的風險問題。因為社保的特點是“低水平，廣覆蓋”，它只能解決日常風險而引起的醫療費用，而商業保險主要是幫人們解決那些重大的、自己及家庭無法承受的風險，這些風險往往就是人們最怕出現的重大意外風險和重大疾病風險，安琪現在的想法很正確，先購買一些保障型的險種，這一類險種最明顯的特點是保費低而保障高，可以有效地補充社保的不足。當然也有缺點，就是只能提供約定定期保障，保費也不返本。不妨先這樣理性安排，等今后經濟條件改善了，可以再做調整。
具體來看，推薦38歲的安琪選擇下列產品組合，具體是“國壽關愛生命女性疾病保險(A)10萬元+國壽康寧定期重大疾病保險10萬遠+國壽附加康寧兩全保險10萬遠+國壽吉祥無憂卡”，這些“10萬元”指的是保額，分20年繳費，年繳保費4718元。
這樣投保后，安琪在70歲前可獲得如下保障：65萬元航空意外保障，45萬元火車輪船意外保障，35萬元自駕車意外保障，20萬元疾病身故保障，10萬元“二十種約定重大疾病”保險金，14萬元“女性特定癌癥”保障金，2萬元紅斑狼瘡保險金，5000元髖骨骨折保險金，十種常見婦科手術津貼(5000元/種)，5000元意外住院報銷費用，5000元意外手術報銷費用，1000元意外門診報銷費用。若在此期間未發生約定重疾，70歲時還可領取58400元滿期金用作養老補充。
吳先生今年35歲,在一家事業單位工作,月收入5000元,業余時間與朋友共同經營一家小型公司,收入基本穩定,年收入10萬元左右。吳先生的母親已于2年前去世,父親67歲,現在自己獨立生活,暫時不需吳先生和太太照顧。
33歲的吳太太在一家中學做語文老師,月收入4000元。吳太太的父母今年63歲,在老家農村靠勞動獨立生活,小有積蓄以備老年急用,兩位老人身體健康狀況良好,目前沒有打算到上海養老。
小家庭中的成員還包括2歲半的女兒。
目前,一家三口每月的開支大約是4000元。“我們剛結婚的時候有記賬的習慣,但后來慢慢地就不記了。”吳先生說,4000元的月花費是大致估算的,女兒出生后,他們明顯感覺月結余少了。
10萬元的公司年度收入主要用于孝敬父母方面。“雖然他們不需要我們照顧,但逢年過節、周末的時候,我們還是會去探望的。”吳先生說,他和太太基本上每兩周會去看他父親一次,每兩個月也會回太太老家一次。“一年下來,開支大概在2萬元左右。”他估算了一下。而剩下的8萬元就可以結余下來了。
吳先生和吳太太現有住房兩套,一套是現在居住的140平方米的商品房,另一套是70平方米的單位福利房。“雖然現在我太太的父母沒打算來上海住,但將來年紀再大些,應該還是需要由我們照顧的。畢竟在他們家的幾個子女中,我們的經濟條件比較好,上海的就醫環境也相對較好。”吳先生說,單位的福利分房就是為兩位老人準備的,現在以每月1800元的價格出租。因此,盡管兩套住房市值超過450萬元,但他們并沒有變現或換房的打算。目前家庭的每月結余在房租收入的支持下,有6800元。
此外,他們還剛買一輛20萬元的小車。車險5000元,年。目前無任何貸款和負債。開公司外不做其他投資
“雖然是和朋友合資的公司,收益比較穩定,但也挺占時間的。”吳先生介紹,自己工作之余都在忙公司的事務,而太太則對金融投資沒有一點興趣,所以結婚多年,他們都沒有參與過證券、基金方面的投資,更別說外匯、黃金等等了。
現在,他們2歲半的女兒即將上幼兒園,他們打算好好做一下教育規劃,看看這部分開支如何儲備。“我們想讓她上比較好的學校,還想買鋼琴、給她請輔導老師,這些開支應該都挺大的。”想到將來女兒身上的開支,吳先生和太太覺得有必要梳理一下家庭財務,并進行一定的改進。
“除了投資方面,我們覺得在保險上也要完善才行。”吳先生道出了心中的想法,現在,他和太太都只有社會基本保障,除了車險外沒有任何商業保險,也沒有為女兒投保過。“我們覺得,現在的風險是‘敞開式’的,比較危險。”雖然沒有貸款,但吳先生仍然想構筑穩固的“防風墻”。
家庭資產配置
本刊金融工作室 國家理財規劃師 尹娟
吳先生家庭是眾多“三明治”家庭中的一員,收入情況中等,家庭的結余情況安排也比較理想。但是對于吳先生夫婦來說,一方面要考慮到父母養老可能帶來的經濟支出,另外一方面也需要對女兒未來的教育進行一定的投入。
從對吳先生家庭的財產分析表中的數據來看,吳先生家庭存在著這樣幾個顯著的問題:
1 金融投資資產的比例太少家庭全部的收入來源為吳先生夫婦的職場收入與自營的公司經營性收入;金融資產則完全集中在活期存款上,能夠獲取的收益非常低,對于這樣一個屬于成長期的家庭來說,無疑是個巨大的浪費。
2 固定資產占的比重過高盡管吳先生家庭的資產總額高達533萬元,但是其中90%的比例集中在房產上,主要的用途是自住和將來供岳父母養老居住。
3 家庭保障缺乏除了車險和基本社會保障外,吳先生家庭未進行任何商業保障的投入,對于“三明治”家庭來說,存在著很大的風險隱患。
4 家庭生活質量待提高可以看到,吳先生除了月度結余較高外,年度支出中用于旅游、娛樂部分的支出也很少。盡管這樣可以減少經濟負擔,但不利于提高家庭生活的質量,建議吳先生家庭可適當多安排一些休閑娛樂計劃。
家庭財務目標分析
吳先生對于家庭財務的目標主要有兩個,一是對女兒未來教育的投入,這也是很多父母最為關心的問題;其次吳先生也意識到家庭保障的薄弱,希望增加這方面的投入。
不過,對于這樣一個典型的“三明治”家庭來說,需要考慮的理財目標還有不少。如吳先生父親和岳父母的養老問題,尤其是生活在農村的岳父母,醫療保障可能較少,隨著年齡的增加,醫療、護理方面的支出將不斷增加。對吳先生夫婦來說,除了關心自己的女兒外,漸入中年也需要開始考慮自己的養老規劃。
資本配置理財建議
調整家庭備用金一般來說,家庭日常的備用金主要為了滿足短期內的資金需求,一般設置在3～6個月的日常支出范圍內。像吳先生一家的月均支出在4000元,以6倍的家庭備用金設置來計算的話,保留24000元在現金/活期賬戶即可。對于這部分資金,吳先生還可以無固定期限理財產品的方式進行投入,以提高資金的收益。
投資性資產的選擇由于日常的工作牽涉到了很多精力,加上投資經驗的不足,很多家庭寧可在資金在活期賬戶上睡大覺。事實上,有一些簡單可行的理財途徑可以為這樣的家庭提供幫助,最典型的產品就是開放式基金。介紹一個比較簡單的方法,吳先生可以按照不同的理財目標設置對應的投資賬戶,包括自己和妻子的養老需求、子女的教育需求和父母的養老需求等。
其中,對于吳先生夫婦的養老需求,考慮到離退休的時間還比較長,大約在25年左右,加上夫婦二人的職業特點也比較穩定,這部分投入的資金可進行較為積極的配置。推薦的產品主要為股票型基金,初始的投入可考慮將目前的15萬元存款進行這一項目的投資。女兒的教育金賬戶和父母的養老賬戶,初始投資各自保持在7.5萬元的配置,市場上一些偏債型基金可作為首選的投資標的。對于月度和年度的結余,也可持續以定投的方式進行補充投入。
值得一提的是,盡管分作了三個不同的賬戶,但吳先生夫婦也可以隨時根據家庭情況的變化,對不同賬戶之間的資金進行臨時的調整,以滿足整個家庭的需求。
增加休閑娛樂項目主要的目的在于提高吳先生一家的生活質量。夾心層家庭往往面臨很大的經濟壓力,每年安排1～2次的旅行計劃不僅有利于身心的放松,也利于提高生活的品質,按照年度結余的情況,可投入2萬～3萬元的資金達成這一目標。
保險建議
武玉良
美國注冊理財規劃師(RFP)
從吳先生和太太的家庭結構、經濟狀況中可以分析出,這個家庭可能遇到四大風險。一是健康風險,二是意外風險,三是老人和小孩的開支儲備風險,四是兩人本身的退休風險。而這些問題或多或少都可以通過保險保障來解決。為此,這里特別為吳先生家庭做了如下的保險配置,希望這些保險組合可以起到穩健財務的作用。
吳先生的保障利益
1 祝福金:每年給付900元,直至被保險人身故。首期祝福金于鴻鑫人生B款合同生效日給付。
2 身故保險金:若被保險人不幸身故,給付已支付的鴻鑫人生B款保險費,以及附加鴻鑫額外給付重疾已支付的保險費總額和該附加險保單現金價值兩者中較大者,主險及附加險合同終止。若因意外傷害導致180日內身故,還可給付50萬元身故保險金。
3 重大疾病保障:若被保險人因意外傷害,或在附加鴻鑫額外給付重疾合同生效或最后一次復效(以較遲者為準)之日起180天后因意外傷害以外的原因,被確診初次發生合同約定的重大疾病,給付重大疾病保險金20萬元,該附加險合同終止。
4 意外殘疾:因意外傷害導致180日內殘疾,最高給付50萬元。
5 紅利:鴻鑫人生主險保單為分紅保單,參與公司每年的紅利分配。
吳太太的保障利益
1 身故(全殘)保險金:(1)意外身故(全殘):金瑞主險,給付有效保險金額,合同終止;個人人身意外傷害保險(99),給付20萬元,合同終止。(2)非意外身故(全殘):金瑞主險,180日內,給付已支付保險費的125%,合同終止;180日后,給付有效保險金額,合同終止。
2 重大疾病保障:若被保險人因意外傷害,或180日后因意外傷害以外的原因,被確診初次發生合同約定的重大疾病,給付重大疾病保險金10萬元。
