時間：2023-08-02 17:17:01
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇安全的理財方式，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
談到理財,就不能不說開放式基金。但當有投資者問到可以買什么開放式基金時,總是感到很難立刻就說清楚,因為這里面包含的品種五花八門,風險收益程度各不相同。很多人雖然具備了很強的理財意識,但在面對眾多品種選擇時,根本不知道自己應該投資什么類型的基金,盲目的從眾和跟風投資最終可能害了自己。
事實上,即使在美國這樣的基金業極度發達的國家,普通投資者如何買對基金也是一門學問。《商業周刊》出版的《Guide to Mutual Funds(共同基金指南)》10年來一直是全美國最暢銷的投資書籍之一,這說明對基金的選擇是全世界理財者都面臨的重要課題。
要說起投資于開放式基金,我想起了下面這個理財小寓言。
有三個人比賽跑步,看誰最先到達終點。第一個人跑得最快,面臨一沼澤地時,他怕繞路走會增加很長的距離,從而影響成績,便試探著走入沼澤。雖很艱險,但左跨右跳,竟也能找出一段路來,可好景不長,未走多遠,一不小心踏進爛泥里,沉了下去。
下一個人緊跟著也來到了沼澤地,看到前人的腳印,便想,雖然沼澤地有危險,但一定是已經有人過去了,沿著別人的腳印走還有趕超上去的可能,于是便趕緊走過去。最后也一腳踏空,沉入爛泥坑。
最后一個人來到沼澤地,看著前面眾人的腳印,心想,雖然已有這么多人走過,但是如果我此刻跟隨前人的腳印,即使安全穿過沼澤,可能也無法獲得好成績,干脆找一條最安全的路,繞道雖遠些,但堅持下去總能到達終點。結果沒想到他不但成了第一個,更是唯一一個安全到達終點的人。
這個故事雖短,卻給現在仍然在迷茫中的投資者指點了迷津。想想看,身邊有沒有類似的這樣三個人,第一個人2008年很早就買了基金,雖然趕上了“九條意見”的利好賺了一些,但因為對風險沒有事先的估計,宏觀調控一來,沒多久就把先前賺到的錢給虧掉了。第二個人是在市場人人喊好的時候看到某基金賣得火爆,連菜場里賣黃鱔的都說這只基金能賣到100億元以上,生怕錯過機會,急急忙忙追入,結果連小賺的機會都沒有,虧了很多。第三個人知道自己的風險承受能力,在股市達到沸點的時刻,覺得這個“市場沼澤”已對自己的財產構成了較大的風險,于是干脆選擇了貨幣基金這種最安全的理財方式,避免了虧損。
說到這里就更清楚了,這個小故事已經包含了生活中幾乎所有的理財哲學,讓我一一說來。從眾是財富的殺手,世上的路不是走的人越多了越平坦越順利,沿著別人的腳印走,不僅走不出新意,有時還可能會跌進陷阱。投資理財亦是如此,買進人人追捧的熱門基金,和買進人人都說要漲的股票一樣危險。
理財不是追求名次的運動,能夠最終到達目的地的那個人,通常是最不在乎名次的那個人,而一旦有人總是想著最快到達終點的方式,那他離出局也一定不遠了。買基金就是追求穩定安全的長期回報,比的不是一夜暴富的速度,而是穩健長遠的收益。
不必怕走彎路,貴在持之以恒。市場肯定有很多曲折,但只要你堅信它是值得投資的,就不要怕繞遠路。特別是面臨空頭市場,以及波動幅度較大的市場,不要賭一時的輸贏,而更應當利用基金定期定額的投資方式,平攤風險,以尋求長線潛在之回報。
雖然“以服務為導向”的口號屢屢被第三方理財從業人員提及，但由于受產品傭金制的限制，真正的服務卻總是“隔靴搔癢”般地難以落到實處，以至于切實地站在客戶角度的服務更顯得“奢侈”。而在當下倍受多方渠道擠壓的第三方理財機構的生存環境中，已有越來越多的機構開始意識到服務的重要性，并開始探索財富管理服務的真諦。
關鍵在于客戶需求
上海融義投資咨詢有限公司（以下簡稱“融義財富”）總經理陸曉暉介紹，目前國內第三方理財公司提供的服務僅僅停留在產品推銷階段，甚至為了返傭而對產品風險“視而不見”，客戶資金的安全很容易受到威脅，“與此同時，國內第三方理財機構也忽視了作為服務業的屬性，即忽視了服務本身對于客戶的價值，這不利于公司的長期發展和客戶關系的維護。”
而國外成熟的第三方理財企業則剛好相反，國外的第三方理財更關注的是客戶需求本身，大多都是通過對客戶本身詳盡的調查與分析，才將匹配的資產配置推薦給客戶。
作為一向以社區理財作為立足點的融義財富，基于社區服務本身的長期性和穩定性，在七寶萬科社區的分店進行財富管理時，就開始積累這方面的經驗。
在記者的采訪中，碰到了家住七寶萬科社區的馮林夫妻，他們一輩子從事技術研究工作，已經七十有余。他們告訴記者：“我們并不想著要賺多少錢，只要能夠保證本金安全，并且能夠跑贏CPI就滿足了。”根據他們的風格，融義財富配置了相對安全穩健的理財產品給馮林夫妻。
“篩選時，經過內部（后臺部門）選擇后，還加入外部確認的環節，以保證產品的安全性。”陸曉暉介紹，由于馮林夫妻金融知識相對薄弱，對如何理財較為困惑，“利用社區門店、異業合作的方式為他們提供了優質的社區服務及充分便捷的溝通，并在后期為馮林夫妻提供稅務、法律、外管條例等全方位的專業咨詢服務。”
由于能夠切實抓住馮林夫婦的理財“痛點”，原本抱著試試看心理的馮林夫婦，目前在融義財富已經有兩年的理財歷史。
社區理財的“新試點”
融義財富在向聯洋社區開設的第三家分店時，基于之前經驗，先是發掘聯洋社區高端客戶的真實需求，而后才開始對這個分店網點進行相應的部署。“通過問卷調查和面訪等活動方式，除了推廣品牌，最重要的是了解社區客戶的真實需求。”
陸曉暉介紹，社區理財的理念是在提供專業的一站式理財服務之余，為客戶帶來全新的社區服務體驗。“再優質的服務也是要建立在為客戶帶來所需要價值的基礎上，所以探知客戶的需求就顯得尤為重要。也正因此，我們才需要看似費時費力地去做這些事情，但實際上，這個活動對日后如何更科學地做好理財規劃、如何滿足客戶需求，將產生‘事半功倍’的效果。”
年終歲末，大到國家，小到個人，又到了資產盤點的時刻。隨著收入水平的提高和財產性收入成為人們收入的一部分，百姓手中的閑錢多了，年底進行理財總結與規劃的必要性更為凸顯。而就在十年前，大多數居民都還不太熟悉理財這個名詞，因為那時無論是國民經濟收入還是居民個人收入，都還處在一個比較低的水平。如今，隨著經濟、社會的發展，理財已越來越頻繁地進入到人們的日常生活中，中國甚至已經進入全民理財的時代。尤其是在當前不斷攀升的高通脹以及連續的負利率背景下，人們也愈加明顯地感覺到自己手中的財產“蒸發”、“縮水”的越來越快。因此，如何應對通脹壓力、規避風險，如何對其所有資產進行合理配置，在確保安全的前提下實現資產的保值乃至增值，就成為投資者必須關注的問題，個人理財已變得與居民生活息息相關。
經濟社會快速發展、公民理財意識不斷增強、多層次市場的發展日趨完善，使得我國理財市場獲得了前所未有的發展。以個人理財方式中比重較大的銀行理財市場為例，2005年我國銀行個人理財產品的發行規模達到2000億，2006年則達到4000億元，2008年銀行理財市場規模更是達到了8200億元。但理財市場在蓬勃發展過程中，還存在著諸多不足：首先，個人理財教育滯后，理財觀念淡薄，自主理財水平低，理財技巧匱乏，我國居民投資顯得非常保守。其次，個人理財市場專業人才缺乏，且素質不高。缺乏高素質的理財人員是目前制約我國理財市場高效發展的重要因素。最后，金融業分業經營現狀和相關法律缺失也限制了個人理財業務發展的空間。我國金融業實行分業經營的體制，商業銀行、保險、證券公司之間無法進行直接的聯系，只能通過代銷產品的形式合作，這嚴重影響了理財產品的創新與發展空間。如果不及時、妥善地解決這些問題，必然會影響理財市場的健康、有序發展。
個人理財在我國還只是剛剛起步，要想獲得長久健康的發展，須從上面談到的幾點問題入手，在以下方面不斷完善：加強個人理財的教育培訓，引導社會公眾樹立正確的理財觀念；加大高素質理財人才隊伍的培養和建設，培養和引進高素質的理財專業人才對我國理財業務未來的發展起著關鍵的作用，個人理財業務是一種個性化的綜合智力服務，要求服務提供商結合自身優勢以及客戶的具體要求，設計不同的理財方案，提供差異化的服務；另外，完善相關法律法規，加強理財市場的監管機制，既要“買者自負”，又要“賣者有責”。
從現階段理財市場來看，基金、股票、債券、銀行理財、信托投資、保險、黃金、外匯是當下國內較普遍的理財方式。不可避免的是，由于各人風險偏好不同，這些理財方式不一定適合所有人，并且當前宏觀經濟形勢有著諸多不確定性，在人民幣升值、加息預期持續存在和CPI上漲的壓力下，每個人都需要結合自身實際情況，樹立正確的投資理財目標，選擇適合自己的理財方式。
一年一度的春節又到了，聚不完的親朋好友，話不完的家長里短。高興時，誰還管花了多少錢，錢是怎么花出去的？只有到假期將盡，才會猛然意識到， 該摸摸自己的腰包了。但往往如何也回憶不起錢究竟是如何不脛而走的。如今，不缺錢，不缺花錢的場合，少的只是如何花錢的理財意識與科學的方法。春節理財，必定是我們此次新春假期的必修課。
春節理財之第1曲
匯款回家，給父母獻上孝心的同時告訴他們：我們在外面很好，賺錢了。但是走進銀行面對匯款手續費，是交手續費繼續轉賬還是冒風險帶現金回家？ 第一問：匯款回家可以不掏手續費嗎？ 途徑：柜臺匯款、自助終端、電話銀行以及網上銀行。方式：同城同行、同城跨行、異地同行、異地跨行。支招： ① 同城同行、異地同行均可實現實時到款，故急需匯款的可選擇同行匯款。② 自助終端，可以省去排隊的麻煩，但一次性匯款不能超過5000元。③ 對于不得不跨行匯款的用戶而言，建議您提早排隊。雖然不能實時到帳，但基本當天也可以轉賬成功。
置辦年貨的確是個掏錢又費力的差事。不是怕花錢，而是回趟家不容易，坐火車更不容易。當手里還要拎上大包小包東西時，犯愁之情油然而生。第二問：置辦年貨可以省點錢嗎？ 方式：商店購物、網上購物。支招：在此毫無疑問要首推網上購物。不僅可選的物品種類多，更為關鍵的是價格便宜并且我們可以直接將物品寄回家里，省去自己長途攜帶的麻煩。當然，在春節假期哪個物流公司仍然工作，并且該物流可以到自己要寄往的地方，則一定要提前向賣家詢問清楚。
春節理財之第2曲
短途選汽車，有錢選飛機，但火車仍然是最主要的選擇，難怪“12306”（火車鐵路訂票網）成了時下最火熱的電商。如何選擇，如何便捷，更重要的是怎樣省錢又安全。第三問：回家交通工具怎樣選擇？ 途徑：汽車、火車、飛機。方式：自駕、拼車、網購，電話購票。支招： ①自駕者要注意帶齊物品與證件：被保險人身份證、行駛證、駕駛員駕駛證、車險保單、保險標志、保險公司的報案電話等。一路順風是人人希望的，但也一定要準備好相關保險以防意外。
② 有償拼車，一定要明確價錢的支付形式、數額及性質，盡量避免“營利”嫌疑，避免保險求償受阻。
③ 每年購票都是游子回家的最大難題，網絡購票已成了不二之選。但仍需要注意提前查好車次等相關信息，以便在第一時間迅速購票。畢竟在春節購票的網絡江湖中，時間才是最好的利器。
④ 對于購買飛機票，據經驗豐富者介紹，春節前的45天左右應該是購票黃金時期。
春節理財之第3曲
買的就比賣的精嗎？在眾多飯店提前多月打響年夜飯大戰時，消費者一樣得積極應戰。無論是選擇飯店還是在選擇后避免“被消費”，都需要有個全面的策略。
第四問：年夜飯在哪吃？
途徑：家里團圓、飯店訂餐。
支招： 20萬的年夜飯不知道還是不是新聞，但我們需要的是在享受的同時又可以省錢。區分“定金”與“訂金”是必須的。前者有擔保作用，金額不得超過總價款的 20%，如果商家違約，會承擔向消費者支付雙倍“定金”的違約責任；如果消費者違約，商家就不會返還了。后者具有預付款性質，無論是商家或者消費者違約，可按照事先約定或商業慣例執行。此外，對于是否還有“開瓶費”等額外的費用都要提前問清楚，避免花不必要的錢。
回了家，吃了年夜飯，難道不帶一家老小出去走走嗎？可是在假期尾聲，口袋中的錢已經不多了，如何在出行時既盡興又省錢呢？
第五問：出行怎樣最實惠？
方式：國內旅行、出國旅行。
支招：對于旅行，在注意安全的同時，《金融理財》又要提醒您不要忘了如何省錢呦！
① 若是坐飛機長途旅行，不妨分為兩個短途的航程，這樣往往比直飛要便宜得多。要省錢就不要怕麻煩。
② 現在的省錢玩的就是一個“團”字。確定旅游地點后，不如尋找下志同道合的朋友，大家一起出行，到處都能享受團票的優惠。
③ 有沒有什么東西是既省事又省錢的呢？那肯定是“往返票”。同時訂好返程票，不僅省事而且可以享受優惠。
④ 出境旅游一般都會選擇旅行社代辦護照與簽證， 但現在的旅行社讓人眼花繚亂，在此要提醒大家：“旅行社業務經營許可證”和“營業執照”是正規旅行社必備的證件。只有兩證俱全的旅行社才受到旅游行政管理部門的監督和保護，在旅游者的權益受到侵犯和損害， 索賠才能夠得到保證。
⑤ 游客往往只在乎價目表上的優惠價格，但忽視了在旅行中是否有“自費項目”。一定要在訂購之前仔細詢問是否有“自費項目”，所包含的服務都有哪些，以衡量他們的服務是否周到并滿足您的需求。
股市、期貨、房地產、黃金外匯、收藏等等，都在誘惑著人們。然而，理財這東西不是“條條道路通羅馬”，每個人具體情況不同，不是每條投資渠道都適合自己。目前資本市場低迷，前景仍不太明朗，在這種市場環境中，人們需要穩健的投資策略，以應對多變的市場。
01月光族適合強制型儲蓄
年輕一代有很多是“月光族”。對于他們來說，首選是銀行儲蓄，被認為是最保險、最穩健的投資工具。同時也可嘗試黃金定投產品。從長期來看，黃金具有明顯的抗通脹功能，且黃金相對很多理財產品而言，具有方便靈活、變現容易的特點。在定投形式上，投資者可以選擇按重量或按金額定投，起始投資為重量1g或金額100元。通過定投方式，投資者不知不覺就完成了儲蓄。
02上班打工族定期定額投資最省時省事
上班族大多無法親自在營業時間內到金融機構辦理申購手續，因此設定于指定賬戶中自動扣款的定期定額投資，對上班族來說是最省時省事的方式。
基金定投是指在固定的時間（如每月8日）以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。這對于未來某一時點有特殊資金需求者（如結婚、買房等）來說很有用，例如3年后須付購屋首期款、20年后子女出國留學基金，乃至于30年后的退休養老基金等。在已知未來將有大額資金需求時，提早以定期投資方式來規劃，不但不會造成經濟上的負擔，更能讓每月的小錢在未來變成大錢。
03懼怕風險族低風險類產品“跟著CPI跑”
如果你對風險承受能力較低，銀行理財產品不失為一種保險的選擇。這類理財產品風險基本都不大，預期年化收益率整體保持在3%-6%之間。作為理財投資的選擇，這個收益區間顯然不盡如人意，無法抵抗通貨膨脹。只能說，銀行理財只是在短期產品的收益率上優于定存，但仍然達不到投資保值升值的目標。
這類人群也適合購買國債。國債以憑證式國債居多，分為3年期和5年期，當前年利率分別為5%和5.41%。如果投資者用10萬元購買3年期和5年期國債，到期可分別取得15000元和27050元利息，與同期限的銀行定存相比較，可分別多得利息2250元和3300元。
04 放手一搏族高收益對應高風險
如果你有了一定資金積蓄，想要大膽“錢生錢”，則可減少銀行存款、國債等理財產品，考慮將更多的資金投入到資本市場，如股票、基金。
但是，購買股票是高收益高風險的投資方式，股市風險的不可預測性畢竟存在。這對投資者的心理素質和邏輯思維判斷能力要求較高，應該控制好資產倉位，投入的資金一般在40%-50%之間。此外還應選擇一些流動性好或者短期的理財產品。
05老年一族確保安全下做靈活配置
懶人小白：定期存款最省事
對于理財入門級選手來說，不想費時費力去挑選理財產品，又想得到穩定安全的收益，綜合來看，降息環境下，定期存款絕對是一個不錯的選擇。
根據儲蓄類型和期限不同，不同銀行定期存款利率有所差異，基本在1%～5%之間浮動。從5年期整存整取來看，有的銀行利率達到4.75%，也就是說，如果現在存入10萬元，那5年后可得到2.3萬元左右的利息。
綜合目前宏觀經濟環境、理財產品市場發售情況來看，對于期望獲得長期穩定投資收益的投資者來說，3年期、5年期定期儲蓄就是最安全、最省心的投資品種。更關鍵的是，一筆資金可以多存幾張存單，這樣如果急需用錢可以有選擇地支取。
理財達人：基金定投最靠譜
在某銀行工作的陸先生自2004年兒子出生后，每月固定投入1000元定投基金，其投資標的以主動選股型基金為主。11年來他總計投入14萬元，目前賬面金額已達到40萬元。如果算年化收益，他每年獲利平均15%。
的確，基金定投的優勢就在于能讓小資金積少成多。假如在孩子出生前每月定期定額投資1000元，按年化收益8%來計算，到孩子18歲時就會有48萬。如果配置得當，收益率有望更高。這樣，在孩子上大學時，就可輕松拿出一筆可觀的資金。
不過，要想通過基金定投獲得不錯的收益，你需要懂點專業知識，例如何時入市、賣出，怎樣選到合適的定投標的，如何進行資產搭配等等，這些都需要一定的理財基礎，否則你就有可能不賺反賠。
專家建議，在選擇定投基金時，需注重基金的長期業績，應以3～5年的維度，選擇每年均能排在前1/2的業績穩定的基金作為定投對象。其次，產品選擇也應注意資產搭配，組合內的基金應涵蓋全球以及各行業，有效分散單一市場或行業的風險。
精打細算：銀行理財玩得轉
如今互聯網理財和“寶寶類”理財產品收益率回歸常態、市場趨于冷靜，傳統的銀行理財產品再度回歸人們的視線。
一般來說，銀行每逢節日點推出的產品收益率都比較高，兩年前5%都屬于高收益，現在5%以上很普遍。以90天期為例，多款銀行理財產品收益率甚至超過了7%。
不過，要想通過銀行理財產品得到不錯的收益，還得精挑細選。首先是挑選什么樣的銀行，資產實力與風控能力強的才能入選。接下來是收益率的選擇，理性的銀行理財投資不僅要重視安全性，還應該在安全性總體較好的情況下，選擇損失一部分安全性以換得更高一點的收益率。第三步，則是進行投資期限的選擇。此外，由于產品存在期限，因此必須要及時關注產品到期日和新產品的投放時間，避免資金出現閑置期。
甩手掌柜：教育金保險甭操心
根據網上的家庭經濟賬，可以看出，教育投入占據了“半壁河山”，作為一項長期投資，為保證后備投資資金充足，可根據家庭和孩子情況購買教育金保險。而且教育險的功能重在強制儲蓄，并兼具部分保障功能和一小部分保值功能，一旦選定，就可以放心做個甩手掌柜，躺著也能賺錢。
各家保險公司基本都有針對孩子的教育保險產品。如招商信諾推出的一款針對60天～12歲孩子的教育金保險，保障期限至孩子25歲，若按照投保額10萬元來計算，從孩子18～25歲期間，可以得到總計40萬元的教育保險金。此外，每年還能享有保單的現金分紅。
總的來說，教育金保險購買時間越早越好，因為啟動越早保費越實惠。目前市面上的教育金保險有很多種類，這時候就得根據自身需求，選擇真正適合自己的產品。
謹慎者：股票和P2P別亂買
為家庭攢錢，以上幾種理財方式的收益不見得最高，但收益穩定、安全，不建議普通收入家庭選擇股票、P2P等高風險理財產品。股票長期過山車，費時費力，周圍賠掉老本的朋友不在少數；P2P收益看似“甜蜜蜜”，但若遇到不良平臺跑路，本錢都被卷走了。
盡管對余額寶的看法眾說紛紜，不過，辦公室里那些平時不理財的白領們在糾結中，還是有很多人開通了余額寶賬戶。不只是在辦公室，現在這種線上理財產品已經走到我們的身邊了，想把現金或者銀行里的錢存到余額寶里的人也不在少數，一股強烈的資金流動風潮似乎也在悄悄吹動。
不過也有人持不同看法，這主要是緣于對安全性的擔憂。他們對網上的金融產品安全性持懷疑態度，認為這種理財產品不過是掛鉤某個基金公司或者保險公司的一款產品，線下同樣可以買，不一定要用余額寶。一旦出現了釣魚網站和木馬風險，消費者難以應對。
認識線上理財產品
截至2月27日，余額寶用戶量已突破8100萬戶。面對如此受熱捧的余額寶，市場也發出質疑聲。如何破解擔憂，讓我們刨根問底，探其究竟！
被命名為各種寶的現金管理工具適用于最靈活的資金，如活期存款、現金。目前，老百姓對短期的閑置資金最常見的管理方式是活期存款，雖可選擇各種短期理財產品，但受限于其期限，資金靈活性不夠。若既想尋求較高收益，又想保證資金相對安全，還想滿足資金隨取隨用的需求，現下流行的余額寶、理財通賬戶等便應景產生了。
此類線上理財產品特點非常鮮明：第一，省力，3分鐘網上開戶，支持多家銀行的銀行卡，足不出戶便可完成投資；第二，省錢，申購贖回0費用；第三，貼心，贖回資金T+0到賬，不耽誤對資金的即時需求；第四，溫心，在您輕松休假時，收益從不放假。另外，部分“寶寶”已開通不少增值業務，如信用卡還款、還房貸、購物，讓資金實現消費投資瞬間切換。
資金存入現金管理工具相當于申購了相應份額的貨幣基金，貨幣基金的特點：低風險、低門檻、1元起購，目前市場上貨幣基金7日年化收益率一般為5-7%，收益天天計算，日日結轉。3月2日，余額寶7日年化收益率降至5.9710%，自2013年12月26日以來首次跌破6%。
可以看出，線上理財產品更接地氣，將極大地方便了我們的理財生活。3月4日，中國人民銀行行長周小川在全國兩會上表示對余額寶等金融產品肯定不會取締，給了線上理財產品一粒定心丸。
以寶制寶，各有長短
由于互聯網金融產品普遍收益是銀行活期存款的10多倍，且支持隨時贖回隨時到賬，“余額寶”等線上理財產品迅速崛起，近期銀行紛紛推出類似余額寶的銀行“寶”類產品以應對挑戰。與銀行傳統意義上代銷的貨幣基金有所不同，這些產品更靠近余額寶的模式――1元錢起購，0手續費，每日獲得收益，并且滿足T+0贖回使用。那么兩種寶有何不同，我們該如何選擇呢，現在我們來分析一下兩種“寶”的優劣勢。
收益率：互聯網產品更勝一籌。“銀行寶”應戰 “余額寶”，誰更有勝算呢？余額寶等互聯網金融產品，自推出以來收益一直較高，春節前年化收益更是達到7%左右。春節后，雖然收益下降，但仍維持在6%以上。而銀行的類似產品，目前很少有6%以上的年化收益的。所以說，就收益來說，互聯網金融仍然有一定優勢。
流動性：“銀行寶”提現更快捷。由于“寶”類產品主要針對的是閑置零碎的資金，隨時可能需要使用，所以變現能力也是投資這類產品需要考慮的。在余額寶方面，雖然也可實現隨時贖回，但資金要轉到銀行賬戶上，目前僅支持4家銀行低于5萬以下的實時到賬。一般轉出到銀行卡，單筆小于等于5萬元的可在第二個自然日24點前到賬；如果大于5萬元的，則要在提交后的一個工作日內24點前到賬。銀行系推出的貨幣基金理財產品的資金使用更為靈活，普遍均可支持現金實時到賬，且每天的限額較大。
安全性：各有所長，難分伯仲。安全性也是投資者考慮得比較多的問題。此前，對于互聯網金融產品，不少投資者擔心網絡漏洞產生的風險，表示并不放心；而對于銀行產品，老百姓傳統的觀念中，安全性還是比較高的。不過，此前支付寶也已高調宣布，資金安全已由平安保險 （放心保）全額承保。如果支付寶賬戶被盜，余額寶產生資金損失，用戶都能得到賠付，賠付金額沒有上限。這也讓投資者放心不少。
手機支付需防范安全
自從手機擁有支付和理財功能之后，關于互聯網支付技術上的安全性的疑問也越來越多。手機安全專家表示，購買互聯網理財產品和購買互聯網其他產品一樣，都有支付環節的操作，與其他網上購物一樣面臨安全風險。如果是在電腦上購買，最大的風險在于盜號木馬盜取支付賬戶，同時也要當心高仿付款頁面的釣魚網站。同時，在商家一端，如果支付接口安全性不足或者用戶數據安全性不足，還可能會造成用戶詳細資料的泄露。
由此看來，因收入不同、心態不同、生活方式、風險承受能力不同，不同年齡段的人群，應該根據各自不同的行為特征和理財趨向，制定不同的理財規劃。
在制定家庭理財規劃，配置家庭資產時，一定要充分考慮個人事業發展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產組合。一般而言，風險承受能力低時，在投舞組合中應以風格穩建的資產為主，如存款、債券、偏債基金，風險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高、風險高的資產，如股票、偏股基金等。
家庭理財的4321定律
在家庭資產配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應急之需，10％用于保險。
但是，4321定律只是一般規律，各人在制定家庭理財規劃時，有三點必須考慮。
一是家庭的風險屬一性。大家需要根據個人及家庭的具體情況以及風險承受能力來選擇資產種類，尤其需要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。
二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優先滿足家庭的理財目標，構建核心資產組合；再將富余資金配置于具有一定風險的資產，構筑周邊資產組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產組合下，便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現金類資產的配置比例
三是適合自己的投資方案確定了理財目標、風險屬性后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發點，風險承受力高的，可以考慮較高風險、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風險承受力低的，可以考慮低風險的工具，債券、偏債基金、保險等。
人生五階段家庭資產配置
在確定了不同年齡層次，不同家庭時期的財務狀況、風險承受力后，理財專家給大家總結了一套分五個家庭期的理財規劃方案。
第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點是，單身尚未組成家庭，個人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。
這一階段，大家對投資理財已經有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規律在這個時期，投資人可承擔較高的風險，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關的投資上。
理財目標：為組建家庭籌備，積極創造財富。
風險偏好：風險承受能力強，期望獲取高收益。
資產組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現金)20％：保險10％。
第二階段，家庭組建期，婚后第一個十年間，30歲到40歲左右。
這一期間，家庭成員工作穩定，進入收入高增長時期。應注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點看，對風險的承受能力依然較高，故而應追求較高的投資回報。投資組合應偏于積極，但因為有家庭有負債，故也要留有一定比例的資產投入保守類項目。
理財目標：子女教育經費；購房款等。
風險偏好：風險承受能力強，期望獲得高收益。
資產組合建議：積極性投資60％：穩健型投資30％；保險10％。
第三階段，家庭成長期，指結婚后第二個十年，40歲到50歲左右。
這一階段，家庭成員資產快速成長，以薪資和理財收入并重，家庭已經積累了相當財富，準備滿足高檔住房需求，子女的培養費用也是這一階段主要負擔。因此，投資時應兼顧到收益和成長之間的平衡問題。
理財目標：子女教育費：轉換高檔住房的費用：開始為養老積累財富。
風險偏好：風險承受能力較強，期望獲得穩定、較高收益。
資產組合建議：積極型投資50％；穩健型投資40％；保險10％。第四階段，家庭興旺期，結婚后的第三個十年，50歲到60歲左右。
這一時期，個人的事業和收入已達到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，為退休準備積蓄成為重點。此時應調整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側重穩健型投資，以期避開較高的市場風險，投資組合以保守為主導。
理財目標：調整投資組合，降低風險性投資比重，規劃退休后的生活藍圖。
風險偏好：風險承受能力較強，但開始減弱，期望獲取穩定、較高收益。
資產組合建議：積極型投資20％；穩健型投資70％：保險10％。
第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。
這一階段，將完全依賴理財收入及退休金，前期的保險投入將獲回報，家庭理財以安全為主要的目標。應著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。
理財目標：養老、旅游、為子孫遺留財富。
風險偏好：風險承受能力差，期望獲取穩定的收益。
資產組合建議：積極型投資10％：穩健型投資90％：保險投入開始獲益。
理財的十條忠告
家庭的資產配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長，不妨考慮選擇專業的理財規劃師設計些理財計劃。理財專家給出了十條忠告。
一、在建立家庭資產的初期階段，應當選擇一個低風險的簡單投資機構。
二、購買住房是一種建立終生資產的行動，所以應當深思熟慮。
三、在獲取任何不動產之前，都應當考慮好資金支付能力和支付方式等問題。
四、建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。
五、使你的家庭資產多樣化。在組成家庭資產的過程中要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于平衡狀態。
六、 使家庭資產增值。一份資產應當根據其確定的目的來增值。
七、使家庭資產活起來。如果你為家庭資產選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，只有短期投資方式才能達到這種目的。
八、你應當關心稅制的執行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。
九、不要忘了為退休做好準備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。
對于中產工薪家庭來說，家庭財務規劃是對現金流和風險的管理。中產工薪家庭的主要收入來源是工資，投資非創造財富的主要途徑，應以穩妥為主。這是否就意味著這類家庭應該把全部的工資收入都存在銀行活期、定期賬戶？當然不是。
事實上，一些稍有理財常識的家庭除了進行有規律的存款外，也購買一些保本的銀行理財產品，還會配置一些寶類貨基甚至進行股票投資。大多數中產工薪家庭的主要理財模式不過如上幾種。
這類家庭在實際財務規劃過程中的主要問題有：沒有時間關注和打理財務――飽和的工作量讓他們無暇顧及財務的安全狀況;沒有精力學習專業理財知識和實際操作――即便讀了幾本理財類的書籍，也很難將其中的理論運用到實際的操作中去。
那么，怎樣才是簡單、省心，具有實際指導意義的理財方式？理財顧問給出的答案是，做好現金流量管理和風險管理，這不但可以保證家庭在正常情況下有源源不斷的現金流，還能在突發狀況下保護家人現有的生活不被改變。
具體來說，現金流量管理包含兩個方面：滿足基本生活需要――要花的錢，重點在周轉調度;安全需求――保本保值的錢，重點在安全、確定以及流動性。
風險管理包含的兩個方面是：家庭責任需要――保命的錢，無論在或不在都必須承擔的，做好“萬一”的儲備，體現杠桿性;欲望需求――生錢的錢，進攻配置，理財中的錦上添花，體現獲利性。
劉先生38歲，是某企業資深研發經理，年收入40萬元。太太36歲，是一家公司的人力資源經理，年收入20萬元。他們有一個7歲的兒子，念小學。劉先生購置了2套房產，一套在市內用于自住，一套在郊區用于出租。
劉先生家庭每年基本的生活支出約為30萬元。其中每年償還房貸13萬元，還有18年的還貸期。兒子目前的學費及補習班等開銷每年約為5萬元。如果推算到兒子大學畢業，劉先生在教育費用方面的投入約需80萬元。由于剛換完住房，劉先生目前儲蓄不多，只做了銀行儲蓄和短期銀行理財。
1 理財目標
劉先生家庭是典型的中產上班族家庭，主要家庭資產以房 產為主，雖然有較好的收入和固定的資產，仍然感覺財務狀況不夠穩定，擔心一些突發事件可能會影響到現有房貸的還款和兒子的教育費用。
劉先生希望通過財務規劃，達到以下目標：
第一，轉嫁現有的房貸風險。
第二，即使發生突發狀況也能給孩子確定的教育費用。
第三，希望通過規劃，穩定現有的財務狀況，確保孩子接受有質量的教育，有充足的資金與太太安享晚年。
2 財務現狀分析
劉先生夫妻二人均處于家庭責任最重要的時段，此時上有老下有小，事業處于穩步上升時期，且后續會有更大的上升空間。從財務角度來看，除了現有的固定資產房產外，夫妻二人，尤其劉先生是家庭最重要的資本。對劉先生家庭來說，對創造收入的“人”的保障對家庭財務安全最為重要。
3 理財規劃建議
根據劉先生家庭的現狀和財務訴求，建立杠桿賬戶、做好風險管理是首要任務，設置家庭財務防護網是規劃的核心。
3.1 建立現金賬戶，滿足基本需求
在已有短期銀行理財的基礎上，建議劉先生申請開通車主信用卡。此類信用卡可享受50天的免息期，無形中增加了應急現金。另外，車主信用卡自帶的保險功能和加油打折、免費洗車、免費拖車等附加服務，也為開車上下班的劉先生帶來更多安心和便利。
3.2 建立杠桿賬戶，滿足責任需要
劉先生夫妻二人所在的公司均有社保及補充醫療保險，孩子亦有社保及學平險，一家三口具有基礎的醫療報銷金。
但是，如果發生極端的健康風險，社保報銷遠遠不夠，一家三口都需要商業保險來補充醫療費用缺口以及隱性的其他治療康復費用。劉先生作為家庭主要經濟支柱，一旦發生極端風險導致收入能力喪失，對家庭財務安全的打擊是最大的，因此必須做好收入補充的風險轉嫁，以確保房貸及孩子教育等未來家庭責任的承擔不受影響。劉太太在家庭收入中占有1/3的比例，也應按照家庭收入比例做好相應補充。孩子目前不能創造收入，只做社保缺口的大病醫療費補充即可。
杠桿賬戶的支出應為家庭年收入的10%～20%，結合劉先生家庭實際情況，制訂如下保障規劃，見下表。
在完成上述規劃后，劉先生家庭每年只需把銀行存款中的7.2萬元存入保險的杠桿賬戶，一家三口便可擁有以上保障。家庭突發狀況后的醫療費用、房貸以及孩子的教育金幾項重大的責任支出得到了保障，家庭財務的安全性大大提高。
建立杠桿賬戶前，劉先生將家庭財務比喻為一個不太結實的碗，雖然碗中盛著金子，但是隨時擔心碗底崩潰導致金子泄漏。一個合理的保障規劃就像為家庭財務安全設立了一道防護網，有了這道防線的兜底，家人的生活更加踏實了。
3.3 規劃安全儲蓄，合理風險投資
做好基本生活需要和責任需要的賬戶后，可釋放出更多的現金流。將資金安心放入儲蓄賬戶和風險賬戶里，一部分做安全確定性的專款專用;另外一部分進行風險投資，讓錢生錢，創造風險收益。改變完全由人創造主動收入的局面，增加被動收入。經過兩三年的積累后，建議劉先生嘗試進入更多一線的投資渠道，形成更優的循環。
4 讓理財為人服務
家庭的所有經濟活動，需要依賴持續的家庭收入。以上規劃執行后，正常情況下，劉先生的家庭會有穩定的收入、合理的保障，還能積累大筆資金并創造出更多的財富。
在發生極端風險時，預先設立的防護網依舊能保證生活水平不被改變，房貸、孩子教育金等責任需求也能夠得到滿足。一個合理的家庭資產結構應該如同一個以保障作為塔基的金字塔，見右圖。
通過上述規劃，劉先生家庭由單一的銀行儲蓄到滿足家庭基本生活需要、家庭責任需要，兼顧家庭財務安全和提升生活質量，如同設置了一道防護網，時刻保護家人，增添了安全感和幸福感，生活更從容。
理財就是打理人一生的現金流量與風險管理。讓家庭財務目標如期兌現遠比盲目追求高報酬率來得重要，各種金融工具所具有的功能各不相同，彼此之間互相補充而不該被互相比較。理財者應充分利用各類工具的功能，讓每一分錢在各自的理財渠道里都發揮最大的價值和功效。
[關鍵詞]家庭投資理財；理財規劃；對策
一、家庭投資理財的概念及方式
1.1家庭投資理財的概念
隨著我國社會經濟的快速發展，人們創造財富的能力越來越高，使得人們的收入水平也越來越高，隨著人們積累財富的不斷增多，促使著越來越多的人開始關注理財，家庭投資理財已經成為當前人們獲取經濟利益的一種有效途徑。家庭投資理財主要是指家庭成員通過科學、合理利用現財技術、手段，對家庭的財產進行有效的管理，從而能夠達到保值、增值，最終獲取一定經濟利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財的一個重要作用就是使家庭中多余的財富通過有效管理，來獲得相應的經濟回報，進而能夠有效提高家庭的生活質量。
1.2家庭投資理財的方式
隨著我國科學技術的快速發展，推動著理財工具也得到了快速發展，越來越多的投資理財產品開始出現在我們日常生活中，極大滿足了不同家庭對投資理財的需求。下面我們就當前我國家庭投資理財的幾種方式進行詳細的探討。
（1）儲蓄
對于家庭來說，儲蓄是最傳統、最基本也是最常用的一種投資理財方式，相比較于其它投資理財方式，儲蓄是最安全、最穩定、最簡單的一種理財方式，但是受益不是很高。
（2）股票
就目前來說，在我國全部的家庭投資理財方式中，股票是受益最高、風險最大的一種投資理財方式。因此，股票適合于能夠承受較大風險的家庭進行投資理財，而且在進行股票投資理財時，還必須掌握一定的專業技能和知識。
（3）國債
國債投資理財的受益不是很高，也不是很低，在股票個儲蓄之間，而且風險也比股票小很多，因此，國債非常適合于家庭承受風險能力低、理財思想不是很開放的家庭。
（4）基金
基金主要是我國相關專業部門將社會上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規模的信托資產，然后再由相關專業人員根據資產組合的原則進行分散投資，最終將獲取的利益根據出資的比例進行相應的分紅。相比較于其它投資理財方式，該投資理財是由專業的人員進行管理，進而能夠對潛在的風險進行有效分析、控制，而且資金規模比較大，受益也非常可觀。因此，基金投資理財非常適合那些家庭有多余財富，而又沒有時間和專業知識進行管理的家庭。
另外，除以上四種投資理財方式外，還有房地產投資。期貨投資、債券投資以及保險投資等方式，因此，家庭一定要根據自身的實際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經濟回報。
二、我國家庭投資理財規劃的現狀
2.1居民家庭經濟收入差距較大
隨著近幾年我國社會經濟的快速發展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時我國的貧富差價也越來越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經成為影響我國社會穩定的重要因素。據相關統計表明，我國大多數居民處于平均收入水平以下，而且在市區最高收入家庭中的財富占到了總財富的60%左右，而中等收入家庭財富還不到總財富的四成，25%的低收入家庭中的財富只占到了總財富的2.6%。由此可以看出，我國家庭收入結構非常不合理，高收入家庭數量少，但是卻占據著我國70%左右的財富，而中等及低收入家庭數量雖然非常多，但是卻只掌握著全國30%左右的財富。這種較大的貧富差距導致富人囤積大量的財富進行投資理財，而低收入家庭只能精打細算過日子，很難有多余的資產進行投資理財，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國家庭投資理財健康發展的一個重要因素，也是目前我國亟需解決的一個社會性質的問題。
2.2居民理財存在弊端
就目前我國市場的實際情況來說，常常存在著以下兩種現象，一種是上市公司大股東的“無法無天”，由于這些人都是企業獨立的法人，他們占據著企業較大的財富，因此經常會出現企業大股東私自挪用上市公司資金，進而對上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國的實際情況來說，我國“政府”的很多動作、政策都跟股市有著緊密的聯系，例如，存款利率、國家發展規劃等相關“利好政策”的出臺，都會在一定程度上推動股市的快速發展，而這種“政策市”現象也是我國獨特的市場景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國資本市場的信譽度，導致基金、股市、保險等理財方式也會降低信譽度，當市場處于較為低迷狀態時，很多投資者都會認為政府會出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國居民在理財方面還存在著一定的弊端，資本市場不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財行業的健康發展。
2.3居民缺乏有效的投資理財觀念
就我國當前的實際情況來說，我國家庭受到傳統觀念的思想影響比較嚴重，一直提倡勤儉節約，這就直接導致很多家庭并沒有理財方面的意識，大多數家庭都是將錢存在銀行，對其余的投資理財方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國是農業大國，人們受到農業觀念的影響比較嚴重，這就直接導致更多的人愿意將自己的資產用于自己創業，幾乎沒有進行家庭投資理財的意識；而且即使有些家庭有投資理財意識，也是一些短期的投資理財，并且科學有效的長期理財規劃，很容易受到周圍環境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財觀念是影響我國居民理財科學規劃的一個重要因素。
三、家庭投資理財規劃與對稱
3.1根據家庭差異性合理理財
不同家庭的經濟狀況各不相同，因此，對于家庭成員在進行投資理財時，一定要結合自身的實際情況選擇投資理財方式。例如，就目前我國的實際情況來說，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財觀念要比北方家庭開放很多。對于北方家庭來說，收入偏高的家庭選擇理財的不是很多，他們更多地是將資產進行消費；中等收入的家庭，在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關費用后，會將剩余的部分進行儲蓄；而收入偏低的家庭基本上沒有理財想法，他們大多數都是精打細算過日子。對于南方來說，大多數家庭都非常重視理財，收入較高的家庭基本上會將多余的財富進行投資理財；收入中等的家庭也會在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關費用后，會將剩余的部分進行各種投資理財，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質量；收入偏低的家庭會不斷進行打拼，以便是自己盡快富裕起來。因此，不同的家庭要根據自身的實際情況、興趣愛好合理規劃理財，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質量。
3.2注重生活理財和財產保全
人們一定要清楚理財跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財包括投資，而且理財也包括財產保全。在我們實際生活過程中，由于一些意外情況的發生，而使得多年積累的資產在短時間內被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財時，一定要非常謹慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來巨大的經濟損失，進而影響到生活質量。另外，居民在投資理財時，還要有科學的生活理財規劃，在確保資產安全的前提下選擇理財方式，而且還要將理財跟家庭日常生活、子女教育、職業以及醫療更方面協調好，確保在進行理財的基礎上，不影響生活方式，最終達到提高生活質量的最終目標。
3.3改變理財觀念
針對目前我國居民受傳統觀念影響比較嚴重，理財觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財觀念。首先要合理選擇理財方式。家庭在進行理財時，首先要根據自身的實際情況，跟理財品種進行有效的對比、分析，最終做出最科學合理的選擇。有些理財風險高，但收益也高，所以不同的家庭要根據自身承受風險能力不同，合理選擇理財方式；其次要）制定合理財產分配計劃。家庭理財一定要根據自身實際情況，制定出短期、中期以及長期的理財規劃，將自己的財產進行合理分配，按照相應的比例進行理財，最終使自己獲取最大的經濟效益。
四、結論
綜上所述，家庭投資理財一方面能夠使家庭獲取一定的經濟回報，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對我國經濟發展起到一定的推動作用。所以說，家庭要根據自身的實際情況，合理規劃理財，從而在獲取一定經濟利益的同時，也有利于我國市場經濟的健康發展。
參考文獻
安心貸等多家平臺相繼關閉此類項目。未來它會成為第二個P2P 配資嗎？
談到活期理財，許多財友第一反應是于2013年橫空出世的余額寶，由于高流動性、高于銀行一年期定存收益率等特點備受大眾關注，1年之內用戶數量暴增至1億人。
事實上，隨后興起的還有迫不及待上線的P2 P活期理財產品。 收益超6% 備受追捧
P2P活期理財或對接貨幣基金，或推出債權轉讓產品，產品基本可以實現資金T+0到賬，收益普遍可達6%以上。據悉，P2P活期理財產品對應的運營模式主要包括三類：
，，一是對接銀行或基金公司的低風險理財產品。
二是對接平臺借款項目，通過歸集用戶投資資金，完成項目組合，通過債權轉讓方式實現變現。
三是低風險理財產品與平臺借款項目兼營。PPmoney相關負責人對《投資與理財》記者表示，理財市場天然存在著活期理財的龐大需求，這是廣大投資者對于流動性提出的要求。作為金融體系日益重要的組成部分，網貸行業自誕生之日起也必然面對這種需求，尤其是大量站崗資金的存在，也使得投資者對活期理財產品的需求和呼聲日益高漲，各類P2P活期理財產品應運而生也就在情理之中。
據網貸之家數據統計，截至目前，全國P2P平臺百強中，有約32家平臺涉及活期理財產品，包括開鑫貸、拍拍貸、有利網、新新貸等。 監管趨緊現關閉潮
伴隨著2 0 1 5 年央行5 次降息，錢存銀行越來越“窮”，余額寶等貨幣基金也出現收益下滑，近期始終徘徊在2.6%左右 。
而另一廂，除開鑫貸平臺的鑫錢包等對接貨幣基金產品出現收益率下滑外，P2 P活期理財產品卻并未出現收益率明顯下降趨勢。據網貸之家數據，拍拍貸、有利網、新新貸、國城金融等平臺活期產品收益率保持在6%以上。
盡管收益未降，高收益短期資金管理優勢仍在，但進入2016年，安心貸、溫商貸、小牛在線、投哪網等相繼關閉活期項目。
對于平臺活期產品下線，投哪網相關負責人表示，活期寶作為一種嘗試，只是短暫運營了一段時間，未來也不會再上線了。這款產品只是包裝成活期，實際是債權轉讓。因為平臺資金充裕，所以債權轉讓可以實現快速轉讓，但平臺不對轉讓時間和速度承諾。 最大風險涉資金池
業內人士普遍預計，“兩會”后肯定會有一些關于“規范發展”的措施出現，對行業的監管力度勢必會加強。
據《投資與理財》記者了解，目前P2P活期理財項目最大的風險在于涉嫌資金池，平臺通過歸集用戶資金進行項目投資，容易發展成資金池，而監管明令禁止設立資金池。 銀監會會同多部門發起的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》第十條規定禁止網絡借貸信息中介機構發售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品。那么，活期理財項目對接貨幣基金顯然涉嫌混業經營。
一時間，P2 P活期理財或如配資一樣退出理財市場的聲音逐漸浮出。
PPmoney相關負責人表示，各類P2P活期理財產品誕生后，也出現了一些亂象，比如一些平臺以過高的活期收益吸引客戶，從而推高產品的風險，為平臺的安全運營和投資者資金安全埋下了隱患。還有一些活期產品對接了高風險、流動性十分低的資產，或者未持有基金銷售牌照卻對接了貨幣基金產品，甚至是發假標自融。
開鑫貸相關負責人表示，鑫錢包是開鑫貸通過系統技術手段對接合作銀行，按照投資者的委托，由銀行將投資者名下的銀行電子賬戶中的活期余額申購、贖回貨幣基金，與發售銀行理財、基金產品有本質區別。
懶人小白：定期存款最省事
對于理財入門級選手來說，不想費時費力去挑選理財產品，又想得到穩定安全的收益，那定期存款絕對是一個不錯的選擇。
任何一款理財產品都有發行期限和兌付期。在購買當日，賬戶上的款項即被凍結，沒有計入理財產品的期限，不能享受理財產品的利率。產品到期后，客戶還要關注有無新的產品及時銜接上、銜接上的產品收益如何。遇到出差或忙碌時，一有疏忽，放在活期上的時間又會延長。綜合來看，降息環境下，直接存定期既省時省力又省心。
記者從銀率網上注意到，根據儲蓄類型和期限不同，多家銀行定期存款利率有所差異，基本在1%～5%之間浮動。從5年期整存整取來看，某銀行利率達到4.75%，也就是說，如果現在存入10萬元，那5年后可得到24000元左右的利息。
綜合目前宏觀經濟環境、理財產品市場發售情況來看，對于期望獲得長期穩定投資收益的投資者來說，三年期、五年期定期儲蓄就是最安全、最省心的投資品種。更關鍵的是，一筆資金可以多存幾張存單，這樣如果急需用錢可以有選擇地支取。
理財達人：基金定投最靠譜
有媒體報道，在佛山南海某銀行工作的陸先生自2004年兒子出生后，每月固定投入1000元定投基金，其投資標的以主動選股型基金為主。11年以來他總計投入14萬元，目前賬面金額已達到40萬元。陸先生告訴記者，如果算年化收益，他每年獲利平均15%。陸先生的故事在其朋友圈成為范本。
的確，基金定投的優勢就在于能讓小資金積少成多。假如在孩子出生前每月定期定額投資1000元，按年化收益8%來計算，到孩子18歲時就會有48萬。如果配置得當，收益率有望更高。這樣，在孩子上大學時，就可輕松拿出一筆可觀的資金。
不過，要想通過基金定投獲得不錯的收益，恐怕你還得懂點專業知識，例如何時入市、賣出，怎樣選到合適的定投標的，如何進行資產搭配等等，這些都需要一定的理財基礎，否則你就有可能不賺反賠。
業內專家建議，在選擇定投基金時，需注重基金的長期業績，應以3年甚至5年的維度，選擇每年均能排在前1/2的業績穩定的基金作為定投對象。其次，產品選擇也應注意資產搭配，組合內的基金應涵蓋全球以及行業，有效分散單一市場或行業的風險。
精打細算：銀行理財玩得轉
兩年前余額寶的橫空出世，打響了互聯網金融浪潮的第一槍，從互聯網理財產品的破竹之勢，到P2P網貸火熱異常、銀行“寶寶”們倉促應戰，再到如今收益率回歸常態、市場趨于冷靜，傳統的銀行理財產品再度回歸人們的視線。
值得注意的是，銀行每逢節日點推出的產品收益率正在節節攀升，兩年前5%都屬于高收益，現在5%以上很普遍。以90天期為例，多款銀行理財產品收益率甚至超過了8%。
不過，要想通過銀行理財產品得到不錯的收益，還得精挑細選。首先是挑選什么樣的銀行，資產實力與風控能力強的才能入選。接下來是收益率的選擇，理性的銀行理財投資不僅要重視安全性，還應該在安全性總體較好的情況下，選擇損失一部分安全性以換得更高一點的收益率。第三步，則是進行投資期限的選擇。此外，由于產品存在期限，因此必須要及時關注產品到期日和新產品的投放時間，避免資金出現閑置期。
甩手掌柜：教育金保險甭操心
根據網上的二胎經濟賬，可以看出，教育投入占據了“半壁河山”，作為一項長期投資，為保證后備投資資金充足，可根據家庭和孩子情況購買教育金保險。而且教育險的功能重在強制儲蓄，并兼具部分保障功能和一小部分保值功能，一旦選定，就可以放心做個甩手掌柜，躺著也能賺錢。
各家保險公司基本都有針對孩子的教育保險產品。如招商信諾推出的一款針對60天～12歲孩子的教育金保險，保障期限至孩子25歲，若按照投保額10萬元來計算，從孩子18歲到25歲期間，可以得到總計40萬元的教育保險金。此外，每年還能享有保單的現金分紅。
總的來說，教育金保險購買時間越早越好，因為啟動越早保費越實惠。目前市面上的教育金保險有很多種類，這時候就得根據自身需求，選擇真正適合自己的產品。
謹慎進入：股票和P2P別亂買，賠了你還生不生？
為二胎攢錢，以上幾種理財方式的收益不見得最高，但收益穩定、安全，不建議普通收入家庭選擇股票、P2P等高風險理財產品。
