時間：2023-08-01 17:40:05
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇定期理財技巧，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞 高中生 理財 技巧
理財就是指一個人對財富的管理使用。[1]培養理財觀念，學習理財技巧對一個人的生活來說是大有益處的。如果一個人在高中階段能夠樹立一個良好的理財觀念，能夠掌握基本實用的理財技巧，那么對大學階段以及未來步入社會參加工作都會產生十分有益的影響。
一、高中生學習理財的好處
（一）學會理財可以幫助提升中學生的生活能力
我們國家對青少年在理財方面的教育長期處于比較落后的階段。但是隨著經濟的不斷發展，生活水平的不斷提高，高中生所擁有的錢財數額也越來越大，如何做到合理使用自己的錢財，保證自身的財務安全，在有限的資金條件下有力提高自己的生活品質也成為了高中生應具備的能力之一。特別是在商品經濟發達的現代社會，每個人都在其中扮演著不同的角色，而消費者的角色是每個人都具有的，培養中學生的理財技巧可以有效增強高中生適應社會的能力和生存能力。
（二）增強高中生的責任感
青少年的社會責任感一個具體的表現就是擁有正確的理財觀念。通過對理財方面知識的學習，可以讓青少年懂得合理使用分配自己的錢財，鍛煉獨立生活的能力，還可以使青少年對金錢的認識更加理性，對金錢的態度更加客觀。認識到錢財的來之不易，能夠體會到自己對家庭和社會的責任。
二、高中生理財問題
（一）理財觀念差
因為沒有接觸過與理財相關的知識，缺乏相應的觀念，很多高中生在消費過程中會出現隨心所欲，胡亂消費，往往月初就將生活費透支，這將直接影響他們的學業和生活。
（二）消費不理性
一些高中學生盲目追求所謂的潮流時尚，強調個性化，在消費過程中產生超前消費、情緒化消費、攀比、炫耀等，導致了嚴重的浪費。
（三）自我約束力不強
如今網絡購物、電視購物等越發便捷，各類商家也紛紛開展活動，以各種名目促使人們掏腰包購買其商品服務，而高中生對于此類誘惑往往難以抗拒，自我約束力較差，導致不合理的消費。
三、高中生理財技巧
（一）制定個人支出計劃
對于高中階段的學生來說，在一開始就做好一份完全適合自身的開支計劃可能難以實現，但可以選擇從另外小的方面入手，例如嘗試開始記賬，記錄下自己的日常支出等。根據詢問發現很少有同學在高中的時候養成記賬的習慣，不知道自己的支出是造成學生隨意浪費的原因。記賬可以幫助學生統計自己日常的花銷，并對支出進行歸類，看看哪些消費是生活必需品的購買，哪些是零食飲料的消費，哪些是在沖動的情況下進行的消費。根據自己的統計看看合理消費所占的比重，減少不必要的消費支出。經過幾個月的記賬，便可以從中對自己的消費習慣有一個基本的了解，并在此基礎上制定一個符合自身的消費模式。同時，可以作出一個支出的計劃，根據自身的實際情況來定好各項支出的大概金額，達到理性消費的目的。
（二）選擇合適的理財工具
目前各類理財產品數目、種類都非常多，但是考慮到高中階段的學生還是在學習階段，沒有過多時間關注理財產品，高中生的資金也比較少，高中生生活經驗還不夠豐富，容易遭到欺騙等情況，可供選擇的理財產品就非常有限。下面列出幾個比較適合高中生的理財產品。
第一，銀行儲蓄。將資金存入銀行對于高中階段的學生來說是最為簡單方便的方法。銀行儲蓄的基本要求是要五十元起存。定期儲蓄的利息相對活期存款來說會高一些。而定期存款的時間有三個月、半年、一年、兩年、三年和五年一共六個檔次。[2]本金需要一次性存入，然后銀行會給存款人發一張存單，到期時存款人即可根據存單到銀行支取本金和利息。@種方法適用于在較長的時間內不需要使用的錢款。對于高中生來說，其還要考慮到的問題就是學校附近有沒有銀行的營業網點，前往是否方便和學校有沒有ATM機等。
第二，支付寶理財。隨著網絡技術的普及，移動終端的不斷發展，幾乎人手一部智能手機，而手機中的支付寶又是個人靈活賬戶的標志。支付寶有兩款理財產品，分別是余額寶和招財寶。余額寶屬于一種活期的儲蓄，對于存入金額的沒有具體的限制。招財寶是一種定期儲蓄，需要存入100元以上的金額，與銀行儲蓄相比，支付寶的理財產品的利率高于銀行儲蓄，而且它又有一個非常大的好處就是便利快捷，實現隨時隨地的存儲和支付，但是安全性相對較低。高中生在使用這種理財產品時需要警惕的是網絡詐騙。
第三，成長基金。成長基金投資的對象主要有兩類，一種是中小型企業的股票，它們在市場中具有比較大的升值潛力；另一種是在目前的市場中屬于新興行業的股票。成長型的基金為了達到最大限度的增值目標所以分紅比較少。經常將投資所得的股息、紅利和盈利進行再投資，以實現資本增值。[3]這種理財產品適用于一些家庭比較富有的學生。平時家里長輩給的零花錢和新年紅包等大筆金額可以在父母的支持和指導下用于購買成長型基金。
四、結語
高中生理財技巧的培養需要學校和家庭的共同協作，幫助高中生養成良好的消費習慣，形成正確的消費觀。作為高中生，需要對理財有一個理性的認識，同時還要學會處理好生活理財和投資性理財的關系。一般情況下，高中階段的學生還只是單純的消費者，在經濟上都是靠父母來支持的，父母對學生的教育投入應該是高中生所有支出中最大的一筆了，那么相對地，其他方面的支出就不應該過高，否則就會轉變為畸形消費。不要滿腦子想著“掙大錢”，而是要明白通過學習理財技巧形成良好的理財消費觀念，為未來步入社會打下良好的基礎。
（作者單位為唐山市第一中學）
參考文獻
[1] 陳勇，季夏瑩，鄭歡.國外青少年財商教育研究梳要及其啟示[J].外國中小學教育，2015（2）：24-28.
其實我們現在很多人還徘徊在山底下，最終我們要通過理財到達山頂。山頂是什么？是幸福。理財是一種手段、一個目的，為的是最終到達的終點――我們的幸福。其實，中間我們可以把它分成若干部分，比如說您的房產規劃，幾年之后您可能要買個房子，或者您有錢之后換個大房子。比如說教育規劃，您的孩子一定要出國讀書，需要多少錢。比如說保險規劃，您要為您的家人買一份意外險，您自己要買份人壽險，等等。比如說創業規劃，您是自己做事業，還是在公司做，您的職業規劃是什么樣子的。還有養老規劃，每一個人都會老去，年老的時候我需要花多少錢，我需要從什么時候攢這筆錢？所有這些，其實都涵蓋在一生的理財規劃當中，也就是說理財關乎您一生的生活質量、生活態度和生活方式。
理財，實在是個門檻極低卻又技巧極高的工作，每個人從生到死每一天都在和錢打交道，不管您有意還是無意，實際上每天都在理財，都在為自己做著各種各樣的規劃，只不過，有人越理越少，最后窮困潦倒；有人則理得活色生香，其樂無窮。
理財未必就是發財
有人認為理財就是發財，今天五萬，明天變十萬，那才過癮；還有人認為理財是有錢人的事，平日里花銷都不夠，哪里有閑錢去理財。
其實，理財是對于每一分錢來說的，哪有閑錢、忙錢的親疏之分？拿我老媽來說，在過去那個年月絕對是理財高手，上有老人要贍養，下有一對兒女要照顧，結婚時就欠了公家的錢（那年頭組織還提供無息貸款呢，真好），每年從北京回湖南老家要花錢，每月要給父母寄錢，作為五六個兄弟姐妹里最有出息的孩子，各種家事開支自然當仁不讓。孩子還得穿好吃好，為了讓我穿得能和有個上海外婆的鄰家小孩媲美，我媽學會做衣服，然后在上面繡上各式各樣的花色，很多是拿粗毛線繡的，您別說半寫實的感覺還真是自成一派。算著我要上大學的年齡，她開始每月擠出五塊十塊錢存起來，在強制儲蓄之余，買國債也可以獲得比銀行存款高的收益，還有一個支持國家建設的好名頭。當時，這是除了存款外唯一的理財品種了。她算著我交學費的日子，開始經常打開大衣柜里的小抽屜數那些花花綠綠的國庫券，每年用到期的國債給我交大學的學費。在當時，她的理財段位至少是八段。
理財其實是一種個人或家庭的人生規劃，它的技術目的是通過善用錢財，盡量使個人及家庭的財務狀況處于最佳狀態，它的現實目的是為了實現個人和家庭的短、中、長期的生活目標和規劃，它的最高訴求是內心的平和滿足、人生的幸福。
有人說理財就是炒股票唄！其實，投資與理財盡管經常被人相提并論，但它們卻是截然不同的概念。理財是制定戰略，投資無非是其中關鍵的一場戰役，是為理財目標服務的。理財與幸福有關，投資與輸贏有關。理財永遠都是好時候，投資卻不一定都是好時候。怎么理財要看您想過什么樣的生活，怎么投資要看市場給您什么樣的機會。
如果理財是一件每個人都一定要做，而且是已經在做的事情，那么我們為什么不能花一點時間，掌握一些規律和技巧把它做好呢？相信我，它不會比您八小時內正在做的那些事更難。
李南觀點：取現完全違背“卡理”
信用卡的功能，第一是透支消費，第二是取現，第三就是轉賬。我們說起信用卡，想到的總是透支。如果真是十萬火急需要現金怎么辦？其實取現也是享用信用卡的一種方式，信用卡是可以取現的，而且可以隨時在所有的ATM機上取現。
但如果不是很著急用錢，我并不鼓勵大家采用這種方式。為什么？這要從信用卡的緣起說起，第一張信用卡是1915年美國的一些百貨商店發給客戶的一個信用籌碼，允許客戶在各分店賒購商品或約期付款，起到招攬客戶、促進消費的作用。信用卡就是為透支消費而生的，讓您盡量去減少現金交易，如果您反過來用卡取現金，肯定是要收取一定的費用，而且是不低的費用，這是不符合“卡理”的呵！
首先，取現是沒有免息還款期的。也就是說，當時取現，哪怕是在額度之內取現，也不可以免息。比如，我的信用額度是五萬，我透支了兩萬塊錢，取現了一萬塊錢，那么，這一萬塊錢也是不能夠享受免息的，從取現的那天開始，銀行就計息了。
計多少息呢？每天萬分之五，也就是取一萬塊每天收五塊利息，一數，小數點后好幾個零呢！再算，一年的利息是多少呢？
一直以為理財是個標準的現代詞匯，是現代金融發展到一定階段才逐漸誕生的理論和知識。但對6000年之前的古巴比倫考古發現卻徹底顛覆了我的這一想法。近年來隨著巴比倫考古發現的迭起，人們發現，巴比倫的財富并不是與生俱來的。原來巴比倫擁有“有史以來最完美的理財圣經”，這個原來貧窮落后的城市，是經過巴比倫人的辛勤勞動和理財智慧，以及在整體學習致富的大環境下，才逐漸成長為世界上最富有的城市。在這里居然人人都懂得金錢的價值，明白理財的智慧，還充滿著如何讓人逐漸擺脫貧窮走上富裕之路的種種實用技巧。
在古代巴比倫人的眼里，致富的秘訣其實很簡單：首先你學會了從賺來的錢省下錢；其次你學會了向內行的人請教意見；最后你學會了如何讓錢為你工作，使錢賺錢。如此你便已學會如何獲得財富，保持財富，運用財富。
巴比倫人還明確指出：成功的人都是善于管理、維護、運用和創造財富的。致富之道在于聽取專業的意見，并且終生奉行不渝。
讓我們好好重溫一下古巴比倫理財智慧中關于金錢的五大金科定律吧：
金錢的第一定律：金錢是慢慢流向那些愿意儲蓄的人。每月至少存入十分之一的錢，久而久之可以累積成一筆可觀的資產。
金錢的第二定律：金錢愿意為懂得運用它的人工作。那些愿意打開心胸，聽取專業的意見，將金錢放在穩當的生利投資上，讓錢滾錢、利滾利的人，將會源源不斷創造財富。
金錢的第三定律：金錢會留在懂得保護它的人身邊。重視時間報酬的意義，耐心謹慎地維護自己的財富，讓它持續增值，而不貪圖暴利。
金錢的第四定律：金錢會從那些不懂得管理的人身邊溜走。對于擁有金錢而不善經營的人，一眼望去，四處都有投資獲利的機會，事實上卻處處隱藏陷阱，由于錯誤的判斷，他們常會損失金錢。
金錢的第五定律：金錢會從那些渴望獲得暴利的人身邊溜走。金錢的投資報酬通常有一定的界限，渴望投資獲得暴利的人常被愚弄，因而失去金錢。缺乏經驗或外行，是造成投資損失的最主要原因。
關鍵詞：商業銀行；個人理財；機制
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01
一、我國商業銀行個人理財業務機制存在的問題
我國商業銀行個人理財業務起步晚，發展不規范的情況主要存在以下幾個方面的問題：
(一)信息披露不充分
目前公眾對于銀行理財產品高收益的疑慮大多是由于大量銀行理財產品投向不清、信息不公開不透明造成的。不少銀行的理財銷售人員給投資者介紹產品時避重就輕，通常會重點強調產品的本金相對安全以及預期收益率可以達到的具體數據，而對產品存在的風險以及最終收益可能為零卻提示不足，這種銀行對理財產品的風險揭示不足很容易給投資者帶來認識障礙。理財產品籌集的資金是投向股市、基金、外匯市場、債券市場還是其他領域，一般來說消費者并不是特別清楚，而商業銀行也不會特別說明在不同市場間操作是如何實現的，以及如果可以取得高收益又將伴隨怎樣的高風險。而按照國外的標準，理財產品銷售時不僅要對投資方向等具體內容進行詳細說明，還要注明不同預期收益率的實現概率。在投資期內，銀行也沒有定期向投資者公布資產配置及產品收益的情況，并對產品可能出現的風險及時給予披露。而且很多商業銀行理財產品的宣傳材料晦澀難懂，也沒有提供必要的舉例，除了存續期限、認購起點和預期收益能夠容易理解外，一般的投資者根本就看不懂其它的內容。
(二)從業人員素質不高，缺少專業團隊
理財業務是一項綜合性的業務，它不但涉及稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面的理論知識和實務操作，還需要經辦人員具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的人員要求極高。雖然國內商業銀行在建立理財中心后，也配備了理財經理來為客戶服務，但是目前這些理財經理的專業性較弱，能具備上述能力的綜合性人才較少。這也使得國內商業銀行的個人理財服務一直停留在產品推銷的層次，而不能提供專業的理財規劃，給個人理財業務的發展帶來阻礙。
(三)沒有形成品牌，缺乏服務理念
目前，國內商業銀行在個人理財產品的品牌建設方面的觀念比較淡薄，對理財品牌的管理和維護不到位，從而使得理財產品在客戶中的認知度不高。雖然受到國外銀行營銷戰略的影響，國內商業銀行開始重視理財品牌的創立，但是與國外還是存在一定差距。在理財產品品牌的傳播過程中基本上是單向傳播，并沒有重視客戶的反饋意見，沒有形成統一的理財產品品牌傳播理念和傳播體系。目前的工作人員單純的將個人理財理解為向客戶推銷產品，至于風險的大小、理財計劃的制定、投資規劃的設立等意識較為缺乏，只將品牌營銷作為工具技巧，忽視了品牌理念的注入與支撐，這也嚴重阻礙了個人理財業務的開展。只有把理財的理念、產品和服務結合起來，理財品牌才能深入人心。
二、深入完善我國商業銀行個人理財業務機制的應對策略
(一)建立完善的信息披露機制
商業銀行應堅持審慎、穩健的原則對理財資金進行科學有效地投資管理，將理財業務的投資管理納入總行的統一管理體系之中。從事理財業務的商業銀行在設計發售產品時，應向投資者全面詳細告知投資計劃、產品特征及相關風險；商業銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現、風險狀況等信息。發生重大收益波動、異常風險事件、重大產品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業銀行要及時報告銀監會或其派出機構。各家商業銀行要真正建立起理財業務風險控制機制、理財業務的服務及投訴受理機制、人民幣理財業務的信息披露機制。監管當局在下發的文件中明文規定商業銀行需要于產品發行和存續期間在理財產品說明書中定期充分披露所投資的銀行存量貸款的風險一收益特征及五級分類信息，在存量貸款質量發生重大變化時還要臨時披露。監管當局還應建立對不執行相關規定的商業銀行的處罰政策。
(二)提高從業人員素質，健全考核激勵體制
我國商業銀行必須加大理財人員的培訓力度，組建起一支具有專業理財知識和優秀營銷能力的理財隊伍。組織理財從業人員系統學習諸如證券、保險、期貨、外匯、房地產等方面的專業課程，并通過案例分析等方式使他們能夠綜合運用各種知識，根據實際情況對客戶進行正確的分析與判斷，提供合適的理財方案。要求從業人員不僅具有嫻熟的公關技能，而且具有相當的金融理論知識經營管理水平以及對市場的極高悟性；有科學的決策能力，能夠對市場上幾類金融產品進行比較分析、綜合評價，根據客戶需要選擇理財產品；能夠根據經濟發展的走向適時調整理財策略和理財工具，完善理財計劃。因此培養高水平的理財人員是一個長期而系統的工程，所以商業銀行要將培訓形成制度，定期進行，不斷更新客戶經理和從業人員的知識，更好地適應個人理財業務發展的需求。同時吸納和引進專業人才進行產品創新、資產配置、風險估算等業務。
我是一個喜歡“理財”的人，不但一直奉行“不把雞蛋放在一個籃子”里的原則，而且對各種理財產品都保持著極大的好奇心。正因如此，這不，到年末了，我的手機上幾乎每天都能收到八九條來自各種理財機構發來的產品信息。
市場競爭如此激烈，理財產品的收益自然一高再高，信托、期貨之類的高風險產品不用說，就連定位于低風險理財產品的銀行短期理財產品、分級債優先份額、貨幣基金也都拿出了讓人心動的收益。例如，中國銀行推出了幾款10萬元起步的固定收益產品，年回報率已經超過5.5%，有的甚至達到了6%。招商銀行的幾款產品，認購起點低至5萬，期限為40天到120天，收益也達到5.5%到6%左右，這在今年前幾個月，可是想也不敢想的事，就在8月份，我購買的最高收益的銀行短期理財產品的年化收益率還只有4.2%。
這還是大銀行，較為矜持。另外還有一些小的地方銀行和商業銀行，推出的理財產品年化收益率更高，有的甚至接近7%，這可比銀行5年期定期存款的收益率還要高得多啊。
銀行短期理財產品之間的競爭還不止在利率方面，很多銀行還推出了“定制服務”，說是“定制”，其實就是在給客戶承諾很高的收益外，再贈送禮品、積分，電話費之類，這就等于再次變相地提高了產品的收益。
銀行理財產品加大力度，其他產品自然也不甘示弱。不但在預期收益率上做文章，更是把投資的門檻一降再降。例如，前幾天就有一個基金公司的分級債產品把信息發到了我的手機上，這款產品是約定收益并承諾定期開放的債基優先份額，最低只要100元就可以參與投資，首年約定收益率為4.8%，比3%的一年定期存款利率高了不少，另外，產品還承諾半年開放一次申贖，這么一來，在流動性上，這款產品就相當于6個月的定期存款或者銀行理財產品了。
另外，還有一些貨幣基金，以最低1元的投資門檻，最快當天贖回當天取現的流動性優勢加入了競爭，這也讓我心動不已，因為雖然年化收益率一般只有3.5%左右，但對我來說，當天贖回當天取現，就意味著我身邊所有的錢都可以用于投資，而不必留下很多現金應急，從這個角度上說，這款產品也非常實惠。
這不，眼看年底快到了，我就把身上幾乎所有的現金分成幾份，投入到了這些產品中去，算一算，收益著實不菲。當然，在時間上我還用了一個小技巧，就是之前購買的所有理財產品，都是在12月到期的，為的就是趕上年底這波收益最高的產品，這已經是每年的慣例了。
摘要在國民經濟日益增長的今天，人民財富水平不斷增加，理財需求也不斷提高，商業銀行順應市場變化，積極開展個人理財業務。但理財業務在快速發展和演進的同時，也出現了一些新問題。本文主要分析我國商業銀行在個人理財業務發展過程中存在的主要問題，提出規范、發展個人理財業務的應對措施及策略。
關鍵詞理財產品 理財人員理財風險
隨著我國經濟的迅速增長，國民收入水平得到不斷提高，相應地，居民的理財需求也在持續增長，如何讓自己手中的財富保值增值已成為人們茶余飯后的話題。各商業銀行積極順應市場變化，個人理財業務日益成為中間業務拓展的重點。特別是前幾年資本市場的火爆，迅速在國內掀起了一股投資理財熱潮，由投資熱潮催生的理財市場的發展存在著以下幾點問題。
一、 銀行理財產品研發能力弱，同質化嚴重
商業銀行理財產品設計不完整，設計能力不足，投資方向單一，缺少從資產配置的角度進行產品開發和投資組合設計。各家銀行理財產品同質化現象普遍，產品收益相當。產品研發重點關注競爭對手推出的產品而進行“復制”，只要一家銀行推出新產品，其他銀行隨之效仿，跟風而上，“換湯不換藥”，缺少適時貼近市場開發出滿足客戶需求的特色產品。
二、專業理財人員匱乏，理財中心發揮作用有限
商業銀行個人理財業務主要依靠理財經理進行銷售和售后服務，但是大多數商業銀行均面臨理財經理短缺的問題。個人理財業務涉及面廣、政策性強、情況復雜、服務要求高等特點，一個優秀的理財經理除了要熟悉銀行自身的存、貸款及中間業務，還要掌握證券交易、保險、稅務等方面的知識，但由于長期的分業經營，銀行專才可尋，通才難覓。
目前各家商業銀行紛紛加大對網點和理財中心的建設力度，附行式的理財中心遍地開花。考究的裝修、一對一的理財服務，銀行欲通過這種貴賓理財中心來體現其服務的專業性和專屬性，彰顯出VIP客戶的尊貴品位。但由于銀行本身能夠提供的產品有限，以及工作人員本身專業水平的局限，VIP客戶能夠享受到的理財服務往往還是基金、黃金、保險等普通客戶在柜面就可以辦理的，缺乏專門面向VIP客戶的理財項目和產品，使得理財中心和柜面銷售差異性小，發揮作用受限。
三、銷售行為未全面規范，理財風險日益顯現
銀行理財人員開展個人理財業務時，缺乏對投資者充分評估，或評估工作流于形式，未根據客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗以及風險認知和承受能力進行必要的細分；沒有評估客戶是否適合購買所推介的理財產品，并將有關評估意見告知客戶。再加上自身業務素質所限，難以實現“合適的人以合適的方式將合適的產品推薦給合適的客戶”。銷售產品時，不是以客戶需求為中心，而是以任務為中心，有什么任務就賣什么產品，風險提示不夠，過分強調預期收益率，為完成任務急功近利，不可避免地增加了日后風險。
后續服務的工作也比較跟不上，在理財產品存續期內，未能很好地向客戶提供方便、及時、準確的資產變動、期末資產估值等重要信息，不能將客戶的資產信息和客戶的風險承受能力重新結合對照分析，不能及時給出客戶資產配置調整建議，重銷售輕管理現象嚴重。
四、應對措施及策略
（一）加大產品開發力度，提升銀行自身產品的設計能力，建立自己的品牌產品。俗話說“巧婦難為無米之炊”，赤手空拳難以打拼市場，品牌多樣的理財產品是各商業銀行爭奪市場、贏得客戶的重要法寶。商業銀行應以市場細分為出發點,以客戶需求為導向,建立信息反饋、產品設計與一線銷售的溝通聯系通暢渠道，積極進行業務創新, 根據市場、政策變化，適時的進行金融創新，不斷推出新的產品，使客戶的效益獲取程度達到最高,提高理財服務的含金量，十分有助于贏得客戶、占領市場。
（二）加強專業理財隊伍的建設。如果把產品比作奪取市場的武器，那么理財人員則是拼搶市場的士兵。面對理財從業人員不足、業務素質不高的現狀，商業銀行首先要加大前后臺分離力度，加大操作系統研究，梳理各類產品的交易處理界面和流程，提高服務客戶效率；其次公開選拔一些職業操守好、具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為理財候選人才，并形成階梯式的培養隊伍；再其次是制定系統的理財顧問培訓計劃，針對個人業務顧問、個人客戶經理和客戶經理主管分別制訂詳盡的培訓計劃，同證券、保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制，如邀請知名基金公司經理深入網點，送教上門，或組織優秀客戶經理參觀基金公司、保險公司進行學習交流等。最后是建立理財人員管理制度，如《個人客戶經理的準入、退出機制》、《個人客戶經理業績跟蹤評價與考核管理制度》等，對個人客戶經理實行動態管理，打通進出通道，引入優勝劣汰競爭機制，使理財產品營銷人員能自加壓力，持續學習，不但要不斷提升自己的業務水平和專業技能，還要充分了解所從事業務的法律法規與應具備的職業操守，自覺規范營銷和服務行為。
（三）強化內部控制和管理，增強銷售人員風險意識，防范操作風險。隨著理財產品市場的發展，產品規模逐步擴大，產品結構日趨復雜，其蘊含的道德風險和操作風險也逐步集聚，各種“欺詐”消費者的事情頻頻見諸報端，給商業銀行的聲譽帶來惡劣影響。因此，一方面各商業銀行除執行銀監會下發的《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》外，還需圍繞產品銷售的售前、售中和售后三個環節進一步完善內部風險控制體系，建立健全規范理財服務的規章制度，特別是相關售后服務機制和客戶投訴處理機制等。另外還要定期和不定期地開展個人理財業務風險排查活動，不定期進行“神秘人”檢查，明察暗訪相結合，規范銷售行為。最后要強化對理財人員的職業道德和風險意識教育，讓他們認識到銷售產品不光是買者自負，賣者仍有責。選拔理財人員不光是業務能力強，更要看重思想素質好，品行優良。
總之，只要正視理財業務上存在的問題，完善相應的支持策略，積極行動，積極改進，商業銀行必將會迎來蓬勃發展的理財市場，以之為代表的中間業務才能真正健康的、可持續的成為商業銀行利潤的主要來源
參考文獻：
[1]李國峰.銀行個人理財.企業管理出版社.2011.2.
楠楠媽媽說：讓孩子養成良好的儲蓄習慣
在國外很注重從小培養孩子的金融意識，即使孩子只有2-3歲，父母也會從學習認識貨幣的面額、了解貨幣有什么用途等方面開始著手教育。而我國自古以來重文輕商，很多家長家長覺得如果過早讓孩子接觸貨幣和金融問題可能讓他們染上"銅臭"，從此金錢至上。其實必要的金融理財知識對孩子的未來人生很有幫助，對家庭和父母來說，也未嘗不是一件好事。
對于我們的孩子來說，可以通過壓歲錢向他們灌輸錢是能儲蓄的、買東西必須量入為出等觀念。具體做法是讓其把拿到的錢存在儲蓄罐里。如果孩子吵鬧著想買零食或玩具，可以讓其根據儲蓄金額自己取用。
西西媽媽說：自主選擇合適的理財方式
當孩子年齡比較大以后，家長們不妨給他們一個自主的選擇，讓他們自己去找個可以增值的理財方式。這些理財方式的主要目的是建立儲蓄教育金?？梢赃x擇教育類的人民幣理財產品、教育儲蓄或者買點基金、國債之類的理財產品。
各家銀行都推出人民幣理財金融產品，收益相對比較高，而風險比較低。例如某銀行的一個以教育為主題的理財產品。教育儲蓄是一種專項儲蓄，主要是為孩子將來接受非義務教育積蓄資金。期限分1年、3年、5年，最高限額2萬元。利息收益高于一般的定期儲蓄，而且免稅。缺點是手續比較繁瑣，而且限制條件較多，可以作為一種輔助理財產品。貨幣基金比活期儲蓄高，比定期儲蓄靈活，比較適合一年以內的流動資金；國債一般最少期限三年，比較適合高一年級的孩子購買，作為上大學的費用；如果孩子將來有出國留學計劃，且"壓歲錢"收獲不菲，則可以嘗試短期的比較靈活的人民幣理財。不過，對于孩子們的首次理財，家長最好還是要強調穩妥、風險小，幫他們把個關。
洋洋媽媽說：買保險當教育資金
利用壓歲錢給孩子買上一份保險，從而為孩子的健康、升學、就業以及養老提供一定的保障也是明智之舉。春節前后是各家保險公司少兒險的銷售旺季，有些保險公司還會推出一些營銷優惠活動，可選擇的保險品種也很豐富，作為理財方式也比較理想。
悠悠媽媽說：單獨設立銀行賬戶
理財專家建議，在處理壓歲錢的時候，作為家長一定要給孩子單獨設立一個賬戶，用孩子的名字。將壓歲錢存到孩子自己的銀行賬戶內，"支配權"交給孩子，家長行使"監督權"。這樣，讓孩子從小意識到理財是自己生活中的一個組成部分。
如果孩子經常存取款，還可以同時辦理一張與存折配套使用的銀行卡。然后，家長可以借機教孩子一些理財小常識，比如，定期儲蓄比活期儲蓄利率高，活期儲蓄比定期儲蓄取款方便等等；如果過去存儲的壓歲錢正好到期，這時可以教孩子明白利率、本息等概念，讓孩子知道，如果連續存儲，壓歲錢的本息會像滾雪球一樣越滾越大。建立自己的理財賬戶，能幫助孩子樹立理財責任感，形成積累財富的良好習慣，從而有益于孩子成年后的家庭理財。
孩子們對于金錢還沒有完全的掌控能力，家長要給他們一定的理財自由，以培養興趣。目前，很多商業銀行都開設了類似的兒童理財賬戶，父母可以讓孩子持有附卡并設置自己的密碼，使孩子感受到一定的自由。家長持有主卡來遙控附卡，通過主卡對孩子日常花費有所了解。平時在父母給予的上限金額內，孩子可以自由支配銀行卡中的金額。孩子外出上學，父母也可以同銀行約定，每月按時由主卡向附卡中自動轉賬，這樣家長可以通過銀行卡來控制子女在校的消費情況，實現遠程遙控。
小童媽媽說：為孩子建個小賬本
我發現有一種家長總是一味責怪孩子：怎么用了這么多錢？如果換一種說法：怎么這么沒有計劃地花錢？就好多了。
針對這種情況，家長可以給孩子設一個小賬本，把壓歲錢的數目寫在上面，錢由家長代管。孩子需要零花錢時，就從這個賬本上支取。賬本讓孩子自己管理，把每筆費用的支出額度、用途都清楚地記錄下來。
孩子的壓歲錢，有的數目較大，父母不妨與孩子協商，用小賬本將壓歲錢的數目記清楚，用于下學年學習上的費用支出。讓孩子自己計劃治理，把每一筆支出費用記清楚，比如學費、書費、購買文具費等等，這樣孩子既能養成會治理錢、會花錢、把錢用在該花的地方等好習慣，同時也培養了孩子的自立意識。
關鍵詞：加息 理財 策略
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1004 4914(2011)05-065-02
據國家統計局公布的數據，我國2010年CPI(消費者物價指數)同比上漲3.3％，2011年1月份和2月份CPI同比上漲4.9％。為應對通脹壓力，2010年10月份至今。央行連續四次加息，一年期存款利率上調至3.25％，但是和不斷高企的CPI相比，老百姓面對的仍然是負利率，財富的稀釋作用明顯。2011年3月16日央行公布的在全國50個城市進行的兩萬戶城鎮儲盧問卷調查顯示，面對連續加息、通脹高企等復雜多變的金融環境，居民的儲蓄意愿更高，85 8％的城鎮居民傾向于儲蓄(其中，44.2％偏好投資債券、股票、基金等的變相儲蓄，41.6％偏好儲蓄存款)。進入加息通道后，普通投資者如何理財才能避免財富縮水，讓資產保值增值成為擺在面前的實際問題。筆者認為，理財并不是簡單的儲蓄，而是改變理財的觀念和方式，從儲蓄存款到理財產品、保險、基金、黃金等金融產品的選擇，跟隨銀行的加息步調來合理調整自己的資產配置。
一、儲蓄存款
對普通投資者來說，銀行儲蓄存款是資產中必須配置的。在加息通道下，投資者應更好地打理自己的存款，運用一些存錢技巧，將資金盤活，同時獲得較高的收益。
(一)選擇組合式存款
2011年2月9日加息后，關于加息通道已經開啟的議論不絕于耳，不少機構紛紛預計今年或將還有2至3次加息。加息通道下。為了避免頻繁轉存，筆者建議授資者選擇組合式存款，定期存款期限以不超過一年為宜。組合式存款是指單筆定期存款金額不要太大，可將存款拆分成若干張不同期限的存單。需要使用資金時，只需提前支取其中一張或幾張存單，不至于損失全部定期存款利息。儲戶也可以結合自身資金需求選擇“月月存單法”，每月將月末結余資金存成一年期定期，第二年每月都會有一筆存款到期，若不需要使用資金，可以將到期的存單自動續存，并將當月結余資金繼續添加到當月到期的存單中，繼續滾動存款。在利率變動較為頻繁的時段中，這種儲蓄方法可以靈活應對加息，及時調整存款結構，讓存款收益最大化。
(二)精打細算辦轉存
每次加息后，不少投資者忙著去銀行辦理定期儲蓄存款的轉存手續。部分銀行網點甚至出現轉存客戶排起長龍的現象。對于定期存款的投資者來說，加息后是否將錢取出來重新轉存、享受加息后的高利率是一個需要區別對待的問題。根據儲蓄管理條例規定，支取來到期的定期儲蓄存款，銀行只能按活期利率付息，筆者建議投資者不要盲目轉存。在辦理轉存手續前，一定要算清楚轉存是否比原來的收益高。如果定期儲蓄存款存入的天數已大于轉存臨界點，轉存意義不大；如果小于轉存臨界點，則可以選擇轉存獲得更高的收益。轉存臨界點的計算公式如下：360天×存期年限×(新利率－原利率)÷(新利率－活期利率)=轉存時限。按照這個轉存公式，2011年4月6日加息后的3個月、6個月、1年、2年、3年和5年期定期儲蓄存款的轉存臨界天數分別為10天、18天、33天、49天、64天和95天。如果儲戶在上次央行加息后沒有及時辦理轉存業務，就不能簡單套用上面計算的轉存臨界天數，應按照上面的轉存公式重新計算臨界天數。
二、提前還貸
2011年4月6日央行加息后，五年期以上商業貸款利率由原來的6.6％上調為6.8％。五年期以上個人住房公積金貸款利率由4.50％上調至4.70％。商業貸款和公積金貸款利率一路走高，是否提前還貸的問題又開始考驗貸款人的“智商”。以商業貸款100萬元、期限20年為例，假定以等額本息方式還款，在基準利率條件下，本次加息前商業每月需還7514.72元，加息后每月需還7633.40元，每月要多還118.68元，利息總額多出28483.20元。央行在四個月內三次加息，讓市場的加息預期進一步增強，不少人紛紛提前還貸。筆者建議提前還貸因人而異，要綜合考慮貸款時間、利率折扣、資金需求等因素。
負利率現狀和銀根緊縮之下，銀行信貸額度緊張，房貸優惠利率紛紛取消，特別是享受7折或8.5折房貸的人而言，與加息幅度相比。利率優惠相對更大，目前不必急于還貸，可以用其他理財方式的收益來彌補貸款利息的損失，繼續享受負利率時代的貸款優惠。對于還款已經超過5年或貸款年限所剩不多、采用等額本息法還貸的客戶，之前還貸的大部分均為利息，最后幾年所剩利息較少，每月所還金額主要是本金，提前還貸意義也不大。2011年4月6日的加息對本次加息前購房房貸的影響大部分要到2012年1月初才會體現，貸款者還有8個多月的緩沖期，可以觀望一段時間。如果央行今年多次加息，對個人的月供影響比較大，可以考慮在今年年底提前還貸。對于本次加息后的新購房者來說，將立刻執行新的貸款利率，再加上2月15日左右各地將執行更深八的調控細則或限購政策，樓市的調控壓力增大，購房者的融資成本進一步上升。那些既沒有享受到利率優惠，也沒有更好投資渠道的投資者，可以選擇提前還貸。即使不能一次性提前還完所有余款，也可以選擇提前償還部分貸款，并在保持月供不變的情況下，縮短剩余還款時間，減少利息支出。
三、理財產品
由于央行連續上調存款準備金率，進一步加重了商業銀行的存貸比考核壓力，為了吸引社會資金，銀行不失時機地推出了多款不同額度、時限的理財產品，并提高了理財產品的預期收益率。相比以往，目前在售的短期理財產品時間更加靈活，在投資期限上給了投資者更為寬泛靈活的選擇。3月份以來，理財產品收益率一路上漲，很多短期理財產品的收益率超過4％，個別產品超過5％；一向以高收益作為賣點的信托理財產品，不少品種的預期收益率超過10％。樓市遭遇調控，股市上下兩難，大量資金尋找更好的投資渠道，理財產品正好迎合了投資者的需求。
當前中國已經進入加息周期，預計年內還有多次加息，筆者認為，理財產品因為參與票據、銀行拆借和利率回購項目，收益率將隨著人民幣存款利率的上升有望繼續走高。投資者最好購買3―6個月中短期銀行理財產品。為未來加息帶來的機會做好準備，能較快地享受到加息帶來的產品收益上漲。如果投資者希望購買較長期限的理財產品。也可以先購買超短期理財產品等待一段時間，等待新的理財產品與加息接軌后再做規劃。
同時，筆者提醒投資者要克服購買理財產品期限越短越好的誤區。由于擔心不斷加息，
不少投資者選擇中短期理財產品，但中短期理財產品有一大缺陷，期滿之后往往很難找到可以馬上銜接的新理財產品，這樣，就會出現資金閑置的問題。從收益情況看，購買理財產品關鍵要看能不能把資金有效滾動起來，做到長、中、短各檔理財產品的合理配置。
四、保險產品
在加息通道下，分紅險和萬能險通常被用來作為抵抗通脹的工具，是不錯的理財選擇。
(一)分紅險
分紅險主要投資渠道為國債、企業債、銀行大額協議存款、基金和大型基建項目等，其中投資銀行大額協議存款的比例最大，占到總體投資額的60％以上，而保險公司與銀行簽訂存款合同時簽的是浮動利率，大額協議存款的利率會隨著基準利率的調整而調整，其收益率會跟隨基準利率上調而相應上調，分紅也就跟隨漲息“水漲船高”。隨著國家政策和投資渠道的多樣化，分紅險的收益水平還有逐步上漲的趨勢和空間。在加息通道中，投資者可以樂觀地享受產品的增值分紅部分，同時也應考慮該保險提供的保障內容。切勿走入一味追求分紅收益的誤區。
(二)萬能險
萬能險投資渠道主要為國債、同業拆借等渠道，每月復利滾存，利率跟隨存款利率每月調整。我國進入加息通道，新發債券和協議存款的利率會隨之上升，萬能險的收益將隨著基準利率上調而上調，能滿足投資者資產穩定增值的需求，在一定程度上可以抵御通貨膨脹。如果投資者手上資金較為充裕，可通過額外躉繳的方式增加賬戶資金，享受加息帶來的更多收益。同時，投資者要清楚萬能險初始費用的比例及提前提取、退保的費用比例，不要盲目地只看到靈活性。還要充分考慮自身的保險需求和經濟能力，選擇合適的保障額度和保費支出。
五、基金產品
不斷推高的通貨膨脹讓人民幣貶值的預期增加，這將引發大量的儲蓄資金流向高風險高回報的領域，以尋求保值增值的途徑。動蕩的市場既有誘惑又存在風險，投資者可根據個人風險偏好，拿出一部分資金來參與基金投資。至于基金品種的選擇。則要看投資者的風險承受能力與投資期限。
(一)貨幣型基金
貨幣型基金是優質現金管理工具，主要投資國庫券、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券等短期有價證券，贖回后第二天就可用款，具有極強的流動性，可作為現金或存款的替代物，是所有基金中風險最低的品種，可以有效地規避利率風險。受流動性收緊、貨幣市場利率大幅飆升和連續加息等因素影響，2011年貨幣基金收益持續攀升。截至2月28日，共計47只貨幣市場基金7日年化收益率整體均值超過4％，其中3只基金7日年化收益率超過了5年期5％的定期存款利率。長期來看，加息對貨幣市場基金是利好，投資者可加大對貨幣基金的配置力度，既能保證資金的流動性，又能獲取穩定較高的回報。
(二)股票型基金
如果投資者具有一定的風險承受能力，可以選擇股票型基金，通過基金定投將資金小額分批入市攤平市場風險。同時，筆者提醒投資者，基金定投要避免“朝三暮四”、頻繁操作。一般來說，基金定投的意義在于長期投資的時間復利效果，起到分散股市多空、基金凈值起伏的短期風險。
(三)基金套餐
有些銀行推出穩健型、成長型等多種“基金套餐”，每個套餐中又包含債券型、混合型、股票型、指數型等多只基金，投資者購買“基金套餐”，可避免只購買一只基金的風險。
六、黃金產品
黃金是全球公認的硬通貨，可起到保值、增值的作用，是最有效防范通貨膨脹、保護個人財富資產的特殊商品。金價在過去兩年大放異彩，2009年漲幅24％，2010年更是高達30％。并且連續刷新歷史最高紀錄。伴隨中國炒金熱和國際局勢不穩定以及通脹因素，預計未來黃金價格將繼續上漲，投資者可配置一定比例(不超過個人資產的10％―15％)的黃金并中長期持有。有保值和避險需求的投資者可購買實物黃金，出于投資目的的投資者可以選擇投資紙黃金，通過低買高賣賺取差價。
理財是對財富的有效管理。投資者要根據個人的風險屬性、資金用途等實際情況，對投資品種進行合理配置，加息預期下相信每個人都能譜寫出屬于自己的理財華彩樂章。
參考文獻：
1.高晨.加息周期靈活理財抓要點，轉存要算臨界點京華時報，2010.2.14
2.朱文科.通脹、加息背景下如何理財都市快報，2011.2.16
2009年的投資理財，該遵循怎樣的原則?也許有人仍然信奉“富貴險中求”，但相信更多的人打算安安穩穩度過這平常卻又不尋常的一年。
如果在2009年，你更愿意追求“本金為上”，打算穩穩當當地賺點小錢，那么一定要把握住固定收益產品中的投資機會。對于個人投資者而言，就是要特別重視債券和儲蓄這兩個投資理財的品種。
存款：靈活運用就能多得利
投資工具：各類存款
安全生財指數：
理財師孫小姐在2008年初的時候就把股市里的錢全拿出來存了定期，那個時候，她的一年期存單上顯示的年利率為4.14％。她的這個決定，后來被證明還真有些“先見之明”。
“儲蓄和國債，作為最老牌的平民理財業務，在2008年再次顯示了它在中國不可替代的作用。雖然2008年下半年央行連續發出五道降息令，降息幅度之大，利率水平之低，是前所未有的。但儲蓄，或者說是定期儲蓄，仍然是個人理財的主流方式之一，如果能夠把握其中的一些小技巧，仍然可以獲得非常安全的收益?！睂O小姐說。
孫小姐提出，在個人理財過程中，首先要有“本金意識”。不僅在利率比較高的環境下，個人投資者可以選擇定期儲蓄來獲利，即便在宏觀經濟下調之際，銀行存款因為其利息收益穩定，而且有多個品種可以選擇和組合運用，靈活性較好，也可以作為家庭資產配置的一部分。
不論在高利率時期，還是低利率環境下，到銀行存款都不要盯住單一期限的品種，而要選擇合理的期限。比如，目前利率下調后，1年期儲蓄存款年利率為2.25％，兩年期年利率為2.79％，3年期年利率為3.33％，5年期利率為3.60％，具體可以參看目前的人民幣存款利率表。我們通過比較可以看出，1年期存款利率和2年期存款利率相差不大，但由于定期存款提前取出后都只能按照活期利率計算，因此流動性(變現后的損失)差別還比較大。由此也可以看出，在目前這樣的低利率環境下，定期儲蓄選擇存款期限較短的品種比較合適反過來說，在前期存款利率較高的環境下(如2008年年初到年中)，則可以根據資金所對應的理財目標選擇合適的期限
同時，在銀行不斷降低存款利率的背景下，不要輕易取出自己以前在高利率環境下存入的定期存款。如急用，且原款利率比現行貸款利率高，可憑存單向開戶銀行申請質押貸款來融資；如果原存款利率低于現行短期貸款利率，則只能取出存款了。
對于短期內可能要用的5萬元以上大額資金，盡量不要選擇活期儲蓄形式，而不如采用通知存款的模式。因為不論在高利率時期還是低利率時期，銀行通知存款的利率總是要高于活期存款利率。比如，目前人民幣活期存款利率為0.36％，但1天通知存款利率有0.81％，七大通知存款達到了1.35％。
不論在什么利率環境下，如果為了省去利息稅且匹配家庭教育金積累計劃，那么都可以選擇特別的儲蓄品種，如教育儲蓄，可免征利息稅，有小孩讀書的家庭可選擇辦理。到期后憑非義務教育(高中以上)的錄取通知書、在校證明，可享受免稅利率優惠政策。
當然，在低利率時期，如果覺得銀行儲蓄利率實在太低，那么也可以用貨幣市場基金來代替家庭的活期和定期儲蓄。因為貨幣市場基金除了投資現金貨幣市場，還可以投資各類債券、銀行間拆借市場等，收益率可以比活期儲蓄高一些，變現性又比定期儲蓄好一些。
債券：持有高息券放棄低息券
投資工具：各類國債、企業債
安全生財指數：
“債”，在經歷美國次級債風波后，一說到這個字，不少人可能就會有些害怕。
但此債非彼債，債券特別是我國的國債，因為以其強大的政府信用作為擔保，對于穩健型和保守型投資者而言，可能是首選的固定收益類產品。
在資本市場行情低迷的時候，國債因為內含穩定的收益，對于投資者的吸引力加強，特別是深受投資較為保守的中老年人歡迎。2008年銀行賣國債賣到“斷貨”，可見其魅力之大。
但不管是到銀行柜臺買的憑證式國債，還是這兩年新開發的電子式儲蓄國債，或是購買新發行的各類企業債準備持有到期的，投資者最先要考量的，就是它們的票面利息率，這也就是債券投資者能夠穩定拿到手的收益率。
如果這些債券的票面利率較高，特別是高出銀行儲蓄一大截，那么投資者可以選擇購買和持有。比如2008年財政部發行的第三期電子式儲蓄國債，期限3年，票面年利率為5.17％，利率水平不錯，就比較適合投資者購買。
如果上述債券的票面利率不高甚至比較低，特別在已經是低利率的市場環境下，與同期限的銀行利率差不多，那么最好不要持有。
總體而言，如果投資者是希望看中債券內含的票面利息高低，希望通過“定期收利息”的方式來獲取穩定的收益，那么總的原則就是買入并持有高息券，“婉拒”低息券。
（一）商業銀行個人理財產品的概念銀監會出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對于“商業銀行個人理財業務”的界定是：“個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”。商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。商業銀行個人理財產品營銷是各商業銀行營銷理念及方式在個人理財產品業務中的應用，是指各商業銀行以客戶需求為中心，金融市場為向導，通過各種營銷方式，引導客戶資金流向銀行銷售的各類理財產品，在滿足客戶需求的同時實現銀行收益最大化的一系列活動。
（二）商業銀行個人理財產品的特點1.無形性。商業銀行提供的產品是理財產品，其本質是一種服務，具有無形性，與有形產品相比，服務很難用視覺、觸覺、聽覺、味覺進行感知。另外消費者對于銀行服務使用后的利益感知也是無形的。例如，銀行向消費者提供的理財投資建議，就很難直觀和形象地向消費者進行展示，而只能用抽象的公式、數字及分析來表達此產品的功能作用以吸引客戶。2.差異性———缺乏特性、易模仿性。雖然市場上有許多的金融機構，都出售自己的理財產品，盡管在收益率和期限上有些許不同，但就其本質來說，商業銀行提供的理財服務內容大同小異，是理財產品缺少差異化。而且，在某個商業銀行新的理財產品和理財服務開發出來以后，很容易被其他銀行等金融機構模范。理財產品不論在模仿的難易程度，還是在模仿的速度上都體現出以模仿的特性。3.人的影響力在理財產品中占比較大。商業銀行營銷理財產品的過程是與客戶進行密切、詳盡溝通交流的過程。在銀行接受服務的過程中，消費者會與服務人員發生高度的接觸，在此過程中，人的影響力是巨大的，且能決定理財產品的營銷成功與否?？蛻糇陨淼男愿?、職業、受教育經歷、對理財產品的收益期望、對商業銀行信譽認知度和客戶經理的性格、專業知識水平、銷售技巧都會對理財產品營銷結果、理財服務的質量產生決定性影響，所以人的影響力在理財產品中占比較大。4.理財產品的其他特點。除了以上幾點，理財產品還具有以下幾個較為顯著的特點：商業銀行提供理財產品的規模經濟性、服務類別的多樣性和應用范圍的廣泛性、理財產品的實際內涵動態發展性、風險性與收益性并存、理財產品空間分布的不均衡性、質量控制難度大、理財產品價格彈性大、理財產品的時效性、理財產品服務的持續性等。
（三）商業銀行理財產品的分類銀行理財產品根據不同的劃分標準有以下分類：根據幣種不同，主要分為是人民幣理財產品、外幣理財產品以及雙幣理財產品；根據收益方式不同，主要分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品；根據銀行和投資人二者的法律關系的不同，主要分為固定收益類理財產品、非保本浮動收益理財產品、商業銀行承銷的理財產品；根據資金投資對象的不同，主要分為債券型理財產品、信托型理財產品、掛鉤型理財產品、QDII型理財產品。
二、我國商業銀行個人理財產品營銷存在的問題
（一）缺乏“以客戶為中心”的營銷觀念營銷服務觀念薄弱，缺乏“以客戶為中心”的營銷理念。在我國商業銀行個人理財產品營銷中，還是以“產品”為中心，而不是以“客戶”為中心，大多商業銀行的客戶經理都是根據已成立的理財產品的特點在尋找客戶，而不是根據客戶需求為客戶提供合適的產品。在商業銀行內部，機構層級較多，各部門分管不同，營銷理念沒有得到全面貫徹，各部門各自為政，造成營銷整體性差。
（二）市場細分不足商業銀行的個人理財產品和服務基本都是向中高端客戶提供的，造成商業銀行個人理財產品的投資門檻都偏高，大部分個人理財產品的首次認購/申購起點最少的是5萬元，忽視了數量眾多的普通客戶。商業銀行并未對理財市場中存在的顧客進行細分，多數理財項目劃分的依據只是客戶投資金額的多少，難以滿足市場的個性化需求。
（三）未建立完善的客戶關系管理系統我國傳統商業銀行管理層次多，各業務部門之間配合少，商業銀行各業務部門大都有自己的專業管理系統，但各專業系統基本都相對獨立，而不是互相連接，客戶信息不能進行整合完善，造成客戶關系管理系統內的信息不全?？蛻絷P系管理系統中的客戶信息不全面，會造成對客戶信息掌握不足，造成該系統的使用者不能根據系統內提供的客戶信息進行準確的客戶需求預估，制定相對正確的理財策略。（四）個人理財產品同質性強我國商業銀行的個人理財產品的投資對象大體相同，主要有國債、央行票據、政策性金融債、企業債等債券、政策性銀行、大型商業銀行擔保的優質企業信托融資項目、黃金掛鉤等。對比不同的商業銀行個人理財可以發現不同商業銀行的個人理財產品的期限與收益率趨同。類似的理財產品在金融市場上大量存在，同質性不利于客戶產生忠誠度，客戶在理財產品的投資在各商業銀行之間轉移。
（五）宣傳方式單一商業銀行對于理財產品以及相關服務的宣傳明顯要少于對信用卡的宣傳普及。一般其產品消息都只在其分支機構或者營業網點擺放少數海報或是理財手冊被動宣傳，或者是在其官方網站的理財分頁里，會有最新消息提示，同樣也是被動宣傳。兩種宣傳都存在著同樣的弊病，就是沒有吸引顧客的說辭與動作，宣傳只是片面的介紹其理財產品的內容。大部分人對于理財產品的內容和購買方式都十分陌生。其作為一種金融產品，人們對它的認知度遠遠小于股票、債券和基金等。
三、我國商業銀行個人理財產品營銷問題的建議
（一）樹立以客戶為中心的核心營銷理念牢固樹立以客戶為中心的營銷理念。首先應根據不同客戶的理財需求及同一客戶多層次的理財需求，設計、開發個人理財產品。其次應根據客戶的理財偏好，進行有針對性的營銷活動。最后還應根據客戶購買理財產品的性質，對客戶進行跟蹤回訪，了解該產品給客戶帶來的滿足度及改進建議。要做到以上要求，需要銀行能夠準確采集、整合客戶需求，也需要商業銀行不斷提高理財產品研發水平及銷售人員專業水平。在根據需求細分市場后，加快新產品開發速度，提高理財產品的含金量，注重開發有特色的、符合客戶需求的個人理財產品。
（二）打造鮮明的個人理財產品品牌商業銀行打造有本行特色的個人理財產品品牌是突破理財產品市場同質性的一個較快方法，在宣傳打造個人理財產品品牌時，要對品牌傳播進行全面規劃。在宣傳的各環節應注重理財產品品牌和商業銀行整體形象傳播的統一性和連貫性，在品牌推廣傳播過程中，應先讓目標客戶對本行個人理財產品的品牌有整體認識，再圍繞目標客戶，精選營銷渠道、目標媒體，有針對性地開展宣傳。一方面注重提供增值服務，區別于其他銀行的營銷推廣活動，商業銀行在提供理財產品服務時，可通過提供有特色的理財增值服務吸引目標客戶，如定期對客戶資產進行健康檢測及指導，開設理財沙龍對客戶理財進行正確引導等方式。另一方面應整合各渠道營銷，在營業網點設立理財產品專區，在人流密集區域進行品牌宣傳，在信息時代還應充分利用網上銀行、手機銀行、微信銀行等的渠道優勢，積極向目標客戶推送理財產品信息及增值服務信息。
（三）建立完善的客戶關系管理系統商業銀行應不斷完善客戶關系管理系統，在技術可能的情況下，要能從商業銀行各專業管理系統中調取客戶信息，為完善客戶信息檔案服務，充分利用數據庫，深挖客戶資源，主動營銷目標客戶。通過各類目標客戶篩選，有針對性制定理財產品組合、服務等方案，通過上門、電話、短信等方式邀請客戶參加理財產品服務體驗，根據客戶對理財產品收益、風險的不同要求，采取不同的營銷方式，向客戶提供詳細的說明、預算，真正滿足客戶需求，深度營銷使目標客戶增加產品份額。
（四）加強營銷團隊建設一是要建立透明高效的用人機制，通過競爭上崗方式，選拔出優秀的理財產品營銷人員，提高理財產品營銷隊伍的整體素質。二是要注重培養復合型營銷人才的培養，目前商業銀行理財產品的營銷人員大都只是具備銀行理財方面知識，客戶需求多樣化要求營銷人員需要全面掌握銀行、證券、保險等多方面理財知識，商業銀行應該提高認識、長遠規劃，培養并組建一直具有較高專業技能的理財營銷人員隊伍和具有全面金融知識的理財專家隊伍。三是要建立合理的考核激勵機制，制定科學的考評制度，提高營銷人員營銷積極性。四是要規范營銷人員行為，在銷售理財產品時不得出現未經客戶允許擅自為其購買理財產品、隱瞞理財產品風險因素、將理財產品直接等同于存款來介紹等違規行為。
以前,對于質押貸款的質押物,銀行只受理存單、憑證式國債,隨后銀行又增加了保單,目前很多銀行又多了理財產品受益權憑證。如今,可以說,只要自己有銀行要求提供的質押物,就可以去銀行進行質押貸款,就能將存單、保單、國債、理財受益權等在一定期限內到期的“不動產”盤活成為可供救急的資金。
對于任何人來說,質押貸款在自己急需資金時,在不損失自己未到期的存單、保單、國債、理財受益權等的情況下,就會讓自己取得救急資金。這看似很是簡單,又非常方便。其實,若從理財角度出發,也有技巧存在。那質押貸款究竟怎么“貸”才會更“合理”呢?理財專家建議借款人不妨做到三“看”,只有如此才可以達到最佳理財效果。
一看:貸款要貸多長時間。
對于質押貸款的期限銀行一般規定:不超過質押物的到期日,且最長不超過一年。若為多種和多張質押物,以距離到期日最近的時間確定質押貸款的期限。當前銀行一年期和半年期的貸款基準利率(目前絕大多數的銀行對存單質押貸款都執行基準利率)是不一樣的,半年期和一年期的利率分別為4.86%和5.31%。如果質押貸款20萬元,一年就會相差900元。因此,如果借款人進行貸款是在一年期限內進行使用的,即使超過半年,如7個月、8個月、甚至10個月,建議借款人先貸半年,在半年貸款到期后,再續貸半年,這樣就會為借款人減少不少貸款利息支出。
二看:貸款要貸多少金額。
對于貸款金額,它會直接影響到借款人貸款的利息支出。因此借款人即使在質押物足夠質押的情況下(貸款金額一般不超過存單面額90%),也要以自己的資金夠用為貸款額的標準,否則多貸而不用就要付出多支付貸款利息的代價。同時值得提醒借款人的是,在質押物不足質押的情況下,借款人最好對比多家銀行。因為各家銀行的質押率是不盡相同的,有的銀行為質押物金額的80%,有的銀行卻是90%,甚至更高一些。如果借款人多比較幾家銀行,就可以選擇到質押率最高的那家,從而就會滿足自己貸更多資金要求。
三看:貸款應不應該去貸。
對于借款人的有些質押物,如存單是可以提前支取現金的,這就存在一個“是提前支取存單,還是以存單質押貸款”的選擇。如果想要確定應不應該去貸款,不妨綜合存單已存放的時間長短、存款利率和貸款利率三個因素,按如下公式來計算,看看究竟是提前支取存款合算還是進行貸款合算。
提前支取的損失=存單金額×定期存款利率×己存期限-存單金額×活期存款利率×已存期限
貸款多支付的利息=貸款金額×貸款利率×貸款期限-存單金額×定期存款利率×存款期限
以上面的公式計算,當貸款多支付的利息大于提前支取的損失時,就應提前支取存單;而當貸款多支付的利息小于提前支取的損失時,就應辦理質押貸款。
我一直認為，一個優秀的保險營銷人員，它只要把他的觀點和理念向它的目標群進行推廣，讓他的聽眾接受并認同他的觀點。然后 ，接受他的聽眾主動自愿向他購買產品邀請，并向他們提供優質的服務是正道。但是，在現實中，我們許多低水平的保險營銷員總是直接推銷他的產品，或者轉著彎去騙他的朋友和熟人購買連他自己都并不十分理解的保險產品。這種行為對我們的保險行業的名譽造成了極大的傷害，以至于我們到現在做起保險相當艱難!
一個網友和我聊天時說到“一人做保險，全家不要臉”就是這種現象造成嚴重后果的生動寫照!
保險在我們的家庭理財中占有重要的地位。我曾經有一位朋友和我聊天時對我說：他在銀行去年存了5萬元錢，今年取出來時，總共得到了360元錢的利息，卻還被銀行代扣了72元錢的利息稅。更要命的一件事，它在這期間得了一個痔瘡，結果在中大五院做了個手術，花了5360元，所以結果一年下來，他的存款變成了44928元。
而我告訴他，我也是同樣的錢，同樣的事，但我錢比他多多了!我說我也是五萬元，我用2萬買了股票和基金，結果去年股市行情特好。我那2萬得到了90%收益，也就是18000元的收益;另外我花了10000買了一份分紅型的保險，結果加上利息和分紅大約可得到350元的收益;另外我存了10000的一年期定期，結果扣了利息稅后得到了220元的利;我還存了10000的活期，但那沒什么利息收益，不過卻十分方便取用，在我姐姐向我借錢時，我借給了她。值得一提的事，我也和他一樣，因為“腰結石”的病，我在中大五院也住了院 ，花了我8000多元，不過這一切是保險公司給我買的單，我自己只花了1200元。結果一年下來，我5萬的資產變成了67370。生病后我的生活質量一點也沒受到影響!
結果他向我請教關于理財的技巧。作為朋友，我也不好拒絕，所以，我也就把我理財的技巧傳授給了他!
我認為：我們進行家庭理財的目的，是實現家庭資產最大限度的保值和增值。
作為家庭理財中最重要，但過去往往不被人重視的一項是教育與培訓的投資。十年前，我有二個朋友到了珠海，二人在同一個公司上班，其中一個有了錢就存了起來，他這樣做的目的只有一個：要娶一個老婆，還要建房子。結果十年后的今天，他實現了他的夢想，目前他過得挺好，有了一個老婆還有孩子，而且也在家鄉建了一個據說花了12才萬建好的房子，他還在原來的公司工作，而且工資比十年前漲了一倍，現在都有了1600了。而另一個卻有了錢就把錢用了，他把他工作前半年的錢用了，參加了一個電工培訓，結果過了幾個月，他在另一個廠當了個電工，后來他又參加了中級高級電工和電工技師的培訓，而且還參加了自學考試企業管理專業的考試。結果在五年后，他拿了個本科文憑，一個電工技師證?，F在他是一個廠里的負責設備的副經理，他沒告訴我他的工資是多小，不過我知道他現在在珠海至小有二套房子，還有一輛小車，而且更重要的是他還有一個非常漂亮的老婆，據說是個研究生畢業。所以我認為：教育與培訓是投資是投入最小，但回報最大的投資!一個受到良好教育和培訓的人和一個沒有接受培訓的人，他們之間的收入，社會地位，工作環境，以至于對今后的生活和對將來的預期，那是根本無法相比的。教育與培訓的投資回報率是多小，我想到目前為止，最精明的會計師也許還不能計算出它的回報率到底有多高，高到什么程度!因此，我們在家庭理財中，首先應當優先拔出我們自己和家庭成員的教育和培訓費用，哪怕是欠債也應當去做。所謂“再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育”，“磨刀不誤砍柴工”說的都是這么回事!
在我們的家庭理財中，如果我們在交了房子月供后，還有一部份余錢。那么，我們配一點證券與股票資產也是有必要的，在中國經濟高速發展而銀行利率呈負利率的進程中，我們持有股票和基金也算是坐上了中國經濟發展的順風車，享受經濟高速發展的成果。但是我們也應當意識到，在當前股指高企，投機極盛的股市中，風險也是極大的。一旦有個風吹草動，我們不但享受不到經濟發展的成果，反而會把我們的銀子變成別人的成果!因此，我們進行理財，一定要有風險意識，不要把所有的鳮蛋放在一個藍子里，特別是不要借錢去炒股-----除非你是一個股市中的特等高手!因此在一般的家庭中，股票與基金類風險資產原則上不應當超過流動資產50%，就樣，在風險來臨時，我們的生活質量將不會因此而受到太大的影響!
在我們的家庭理財中，配一些銀行存款也是十分必要的，銀行活期存款雖然利息特低，表面看起來根本是沒什么投資價值。但是，它的流動性是最好的，在我們需要時，我們可以隨時支齲這樣，我們不需要再在我們要用錢時，去賣出其它資產來套現!另外，我們也可以配一點定期存款，但是在一個利率上升周期中，我們原則上不要將存期定得太長，以六個月定期比較合適，這樣做的好處在于：每次加息時，我們都能享受到加息帶來的利益!如果中國經濟進入降息周期，我們就應當將存期盡可能的存得長一些，我們甚至于可以存個五年期限的定期，經濟一旦進入降息周期，做什么生意和投資都特難賺錢，而定期存款是最好的投資，并能鎖定較高收益的投資，這樣我們就能得到最多的銀行利息!銀行存款在我們的家庭理財中，這一部份占20-30%就可以了!投資國債與投資銀行存款具有相同的性質，利息也不低，但流動性比定期更好，必要時也可以隨時賣出，因此我們也可以將我們配置的活期存款轉成國債，也許收益會更高，而風險一點也不增加，流動性一點也不受影響!當然，我們也可以投資一些好的企業債券，但投資企業債券的風險比投資國債要高許多，收益卻并不會高太多。因此，私低下，在投資國債與企業債券二者中進行選擇，我更偏好國債投資!
