時間：2023-07-31 17:25:54
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇個人理財?shù)牟襟E，希望這些內容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
商業(yè)銀行個人理財現(xiàn)狀對策
隨著我國金融市場發(fā)展和金融體制改革，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，而個人理財業(yè)務的發(fā)展對于商業(yè)銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業(yè)銀行的利潤，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，使其擁有更加穩(wěn)定的客戶，同時，還可以完善其服務功能，提高其與互聯(lián)網(wǎng)金融相競爭的實力。
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的含義
商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務就是商業(yè)銀行以自然人為服務對象，根據(jù)客戶確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的資產(chǎn)狀況及風險承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產(chǎn)合理地投資于儲蓄、股票、債券、保險等理財產(chǎn)品中，實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
與發(fā)達國家相比，我國的個人理財業(yè)務處于初級階段。但是近些年來，國內的商業(yè)銀行都意識到開展個人理財業(yè)務的重要性，紛紛提供了各種理財產(chǎn)品，如股票、期貨、房地產(chǎn)、大宗商品等，理財產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運用其具有相關專業(yè)知識的理財人士為客戶提供建全方位、專業(yè)化的理財服務，商業(yè)銀行的理財服務已漸漸邁入規(guī)范化、標準化的階段。
三、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的必要性
首先，改革開放以來，我國的經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入明顯提高，而且不同地區(qū)、不同行業(yè)的人們收入差距也在不斷擴大，財富主要集中于中高收入階層，居民的理財意愿也越來越強烈，這就給商業(yè)銀行提供個人理財服務提供了機遇；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國內包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，以客戶為中心的服務理念迫切要求商業(yè)銀行提供個人理財服務。
四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題
1、理財產(chǎn)品設計不合理
我國商業(yè)銀行的部分理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的實際要求和風險承受能力去設計；沒有應用科學合理的方法去預測理財產(chǎn)品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發(fā)出滿足客戶需要的理財產(chǎn)品；另外銀行在銷售其他一些理財產(chǎn)品時，沒有對產(chǎn)品的風險和收益情況進行仔細研究，沒有很好地履行義務。
2、理財服務對象的定位問題
目前，我國的商業(yè)銀行主要將理財產(chǎn)品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務是標準化、個性化的，有專門的理財規(guī)劃師為他們提供長時間規(guī)劃，對于一些中低收入的客戶則相對缺少較標準化的服務，這在一定程度上不利于銀行理財業(yè)務的長久發(fā)展。此外，在不同的地區(qū)，商業(yè)銀行也沒有仔細劃分市場，有針對性地開展相應的業(yè)務。
3、缺乏專業(yè)的理財人員
理財業(yè)務不同于普通的銀行業(yè)務，它是一項綜合型、專業(yè)型業(yè)務，它不僅要求從業(yè)者精通銀行業(yè)務，還要掌握證券投資、房地產(chǎn)投資乃至收藏品投資等相關知識以及豐富的社交經(jīng)驗和人際交往能力。而我國銀行從業(yè)人員長期以來業(yè)務單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進理財業(yè)務更好的開展，銀行迫切需要相關的綜合型人才。
4、個人理財業(yè)務層次偏低
客戶進行理財?shù)母灸康木褪菍崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關心的是資產(chǎn)的增值，而沒有多考慮資產(chǎn)安全及相關風險問題，而這又是理財業(yè)務的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財產(chǎn)品時不僅要考慮到資產(chǎn)的增值，更多的應該考慮的資產(chǎn)的流動性和安全性，要根據(jù)市場狀況及自身的實際情況，改變傳統(tǒng)的理財觀念，選擇適合自己的理財品種。
五、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策
1、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品
個人理財業(yè)務涉及面廣，理財產(chǎn)品又處在不斷地開發(fā)與創(chuàng)新之中，因此實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新對于銀行業(yè)務的發(fā)展有重要意義。一方面，個人理財產(chǎn)品的設計應符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應該多樣化，我國不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度差別很大，要針對不同的地區(qū)的經(jīng)濟情況開發(fā)不同的產(chǎn)品，銀行同時要與保險機構、證券機構等金融機構合作，推出多種類型理財產(chǎn)品。另一方面，商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財產(chǎn)品的同時，也要使得自己的服務質量提高，尤其是對于一些中高端客戶。
2、細分理財市場，進行理財定位
商業(yè)銀行開展個人理財服務，應該根據(jù)自身的實力、經(jīng)營狀況及對市場狀況開展不同的理財業(yè)務。一方面，對于高收入者提供多樣化、個性化的理財產(chǎn)品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對于低收入者提供能夠使得資產(chǎn)保值增值的服務，理財產(chǎn)品的風險系數(shù)應相對較小，且應是與日常生活相關的實用型服務。另一方面，如今互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展迅速，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術的迅捷提供高科技、高收益的個人金融服務，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，則應該更穩(wěn)妥地發(fā)展存貸款業(yè)務。
3、提高理財人員的專業(yè)素質
首先，銀行在招聘理財人員時，應該著重了解應聘人員是否具有理財方面的相關專業(yè)知識，同時對于正式上崗理財人員應制定一定的培訓計劃，使其能夠綜合掌握理財方面的知識和專業(yè)技能及一定的營銷技巧等。其次，銀行應該實行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務。
4、分步驟分階段發(fā)展個人理財業(yè)務
我國的個人理財業(yè)務與國外的一些銀行相比，還處于初級階段。銀行在提供一些個人理財服務時，應采取由點及面，由重點客戶到一般客戶的思路逐步實現(xiàn)理財服務的升級，在實現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的同時，自己獲得一定的收益。銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展是需要在長期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實現(xiàn)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務水平的提高等，還需要在國家大的金融環(huán)境下，居民個人對于理財意愿的增強及相關政策、技術、人才等多方面的完善，因此商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展不是一蹴而就的，需要多方的配合。
參考文獻：
關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；現(xiàn)狀分析
文章編號：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03
改革開放30多年來，我國國內生產(chǎn)總值（GDP）的持續(xù)快速增長強有力地帶動了我國居民個人財富水平的迅速提高。來自中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)字表明，截至2010年年底，我國居民儲蓄存款總額已經(jīng)突破31萬億元人民幣。隨著個人財富水平的增長和個人財富意識的覺醒，近年來個人理財在我國成為一個相當流行的概念。個人理財業(yè)務也隨之成為包括銀行、證券、保險、基金、信托、金融咨詢等金融機構的競爭焦點。市場上出現(xiàn)了“理財”“個人理財”“理財規(guī)劃”“財務規(guī)劃”“財務策劃”“金融策劃”“財富管理”“財務顧問”等等稱謂的個人金融理財服務。
一、國內商業(yè)銀行個人理財?shù)暮x及現(xiàn)狀
（一）國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的含義
由于許多金融機構和金融專家從不同角度給出了不同的對個人金融理財服務的稱謂，國內業(yè)界和消費者一直對“個人理財”的稱謂、定義和內涵缺乏統(tǒng)一的、清晰的認識。這種狀況不僅容易引起消費者的誤解，客觀上也不利于金融機構自身對個人理財業(yè)務范圍和內容的界定。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2005年頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，其第一章第二條中對個人理財業(yè)務做出了如下定義：“個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、投資顧問等專業(yè)化服務，以及商業(yè)銀行以特定目標客戶和客戶群為對象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財計劃，并客戶進行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。國際金融理財標準委員會（Financial Planning Standards Board，F(xiàn)PSB）將個人理財服務稱為金融理財，認為個人理財是一種綜合金融服務，是指專業(yè)理財人士收集客戶家庭狀況、財務狀況和生涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求，使其最終實現(xiàn)人生在財務上的自由、自主和自在。
標準的金融理財應該包括以下6個步驟：建立和界定與客戶的關系、收集客戶信息并幫助客戶確定理財目標、分析和評估客戶當前財務狀況、制定并向客戶提交理財規(guī)劃方案、執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案和監(jiān)督個人理財規(guī)劃方案執(zhí)行。
（二）國內商業(yè)銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀分析
近幾年來， 隨著國內經(jīng)濟的逐步發(fā)展和個人財富的增長以及金融市場發(fā)展， 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷。隨著個人理財業(yè)務市場規(guī)模的不斷擴大，個人理財業(yè)務正在成為國內各商業(yè)銀行新的利潤增長點。目前，國內的居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下， 國內各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”等。其中，部分地區(qū)的一些國內銀行已經(jīng)在個人理財業(yè)務方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關業(yè)務技能的個人客戶經(jīng)理隊伍，積累了一定的經(jīng)驗。
首先，居民財富水平的提高有力地推動了理財?shù)漠a(chǎn)生。經(jīng)過改革開放30多年來的經(jīng)濟發(fā)展，我國居民個人財富不斷積累，中等收入個人和家庭數(shù)量大幅增加。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)字，居民家庭平均年收入持續(xù)快速增長，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農(nóng)民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國居民儲蓄存款已突破31萬億元。在國民收入總量高速發(fā)展和財富水平上升的同時，出現(xiàn)了收入分配的結構性調整，出現(xiàn)了貧富差距加大和財富集中度提高的現(xiàn)象。2002年國家統(tǒng)計局《中國首次城市家庭財產(chǎn)調查》顯示，我國金融資產(chǎn)出現(xiàn)向高收入家庭集中的趨勢，戶均資產(chǎn)最多的20%的家庭擁有金融資產(chǎn)總值的比例約為66.4%，從事經(jīng)營活動的家庭戶均資產(chǎn)為非經(jīng)營家庭的3.5倍。調查表明，中國社會出現(xiàn)了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢發(fā)表的《2005中國財富報告》顯示，中國的富裕人口呈現(xiàn)區(qū)域集中趨勢，大部分的中國富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發(fā)達城市。居民整體財富水平的提高和富裕人群的出現(xiàn)奠定了理財服務的市場需求基礎，成為金融理財最重要的推動力。另一方面，金融理財恰恰滿足了居民財富水平大幅提高后理財?shù)男枰w現(xiàn)了金融理財對于個人和家庭的意義和價值所在。
其次，支出結構的變化鞏固了理財服務的市場需求。在居民收入增長的同時，居民的支出結構發(fā)生了很大變化，主要體現(xiàn)在以下幾點：一是反映食物支出占生活消費支出總額比重的恩格爾系數(shù)不斷下降。1978年城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為57.5%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為35.7%。1978年農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為67.7%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為43.2%。這一方面說明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對人們合理安排和規(guī)劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會保障制度改革使得支出結構發(fā)生重大變化。住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項支出中個人或者家庭承擔部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計劃經(jīng)濟體制下，人們習慣于自己負擔子女的教育費用和自己承擔部分醫(yī)療費用，需要自己運籌帷幄，安排一生。這對于很多人而言是一個很大的挑戰(zhàn)，需要認真面對。簡言之，居民支出結構的巨大變化使得個人和家庭在收入成長的同時，還要面對迅速增長的各項支出，必須未雨綢繆，人們對于理財服務的需求自然迅速成長。因此，理財是居民消費支出結構變化的自然產(chǎn)物。反言之，理財有助于人們更合理地安排和控制消費支出，前瞻性地提高儲蓄，加強財富的積累和管理以用于未來。
二、我國發(fā)展個人理財業(yè)務存在的難點
第一，受到分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。從銀行理財服務的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財與投資理財?shù)娜扛拍睿珜嵸|上它們更像是一種傳統(tǒng)服務的延伸。由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域，除了存貸業(yè)務，只能代銷基金、保險等產(chǎn)品，商業(yè)銀行提供的個人理財服務還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法辦理。
第二，個人理財業(yè)務同質現(xiàn)象嚴重。各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品同質化現(xiàn)象非常嚴重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。經(jīng)過初期的激烈競爭，工資、代扣繳水電費、自助轉賬、刷卡消費等多項服務已成為各銀行開設的最初級的個人理財產(chǎn)品。金融產(chǎn)品易復制的特點在各商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類少，而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種現(xiàn)象在國外極為少見。國外的理財產(chǎn)品種類非常多，銀行會在很短的時間內針對客戶的不同需要設計出一份非常個性化的理財計劃。
第三，個人信用制度不健全。目前我國尚未建立健全個人信用制度，個人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴重滯后，造成銀行開拓個人金融業(yè)務的風險很大，也束縛了個人理財業(yè)務的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向個人客戶提供金融服務時，自己需首先調查確認該客戶的信用狀況，這樣在人力和時間上的投入都相當大，效率難以提高，可獲得的利潤也大大減少了。同時銀行對個人客戶設定的準入條件也較為嚴格，需要其完成繁雜的業(yè)務手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對個人理財業(yè)務的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。
第四，高素質的理財從業(yè)人員嚴重匱乏。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性很強的業(yè)務，理財從業(yè)人員除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關知識，應具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，現(xiàn)有的理財師一般是從銀行、證券、保險等營銷人員或者會計師、分析師、稅務師等專業(yè)人員當中發(fā)展起來的，數(shù)量和質量滿足不了市場需求。許多理財產(chǎn)品的信息公布時間跨度長，且缺乏透明性、無詳細解釋，理財從業(yè)人員對QDII的海外投資經(jīng)驗不足，是商業(yè)銀行產(chǎn)品的一大缺陷。
第五，商業(yè)銀行運用資金能力不足。目前中國商業(yè)銀行的資金投資主要是依托國內信托投資公司和證券公司，沒有自己獨立經(jīng)營資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運作，銀行的資金運用能力難以提高。另外，有一部分理財產(chǎn)品的期權投資部分，都是交由國際投行到國際市場上運作，由于中國的商業(yè)銀行對這種理財產(chǎn)品中的期權結構不甚了解，也難以判斷其中風險，因此國際市場部分的資金運作過程和結果無法完全掌控。
此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展還受到國際國內資本市場動蕩的影響。但是，這并不意味著這一業(yè)務沒有發(fā)展前途。相反，隨著居民財富快速增長，人民幣不斷升值，個人理財業(yè)務一定會成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。
三、發(fā)展個人理財業(yè)務的對策
開展個人理財業(yè)務應認真借鑒國內外金融機構的經(jīng)驗，逐步摸索出一套適合我國銀行自身特點的個人理財業(yè)務。
第一，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉變。混業(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務特別是個人理財業(yè)務的需要。商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營后，可以將銀行、證券、保險、信托等業(yè)務融為一體，可以為客戶提供一攬子金融服務。因此，一旦政策壁壘拆除，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務將會獲得長足的發(fā)展。
第二，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質量、個性化的特色理財產(chǎn)品。只有不斷開發(fā)適應市場的具有特色和競爭力的產(chǎn)品，才能保持理財市場的持久繁榮。因此，商業(yè)銀行應做到以下幾點。一是在對現(xiàn)有產(chǎn)品進行組合和縱深發(fā)展的同時，通過各種創(chuàng)新活動，開發(fā)出具有明顯個性化特色的理財產(chǎn)品。二是積極探索與保險、證券和信托等非銀行金融機構合作的途徑，通過業(yè)務外包或互補等形式，滿足客戶的需求。
第三，是以提高客戶的滿意度為目標進行服務創(chuàng)新。在細分客戶的基礎上，實行差異化服務。在沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行，推出針對高端客戶的高度私密性的個人銀行業(yè)務服務，全力競爭富裕人群。重視對客戶的跟蹤服務，不斷提高產(chǎn)品的設計能力和客戶服務水平，使推出的理財產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設計的理財方案具有核心競爭力。
第四，積極推動個人信用制度的建立。我國的個人信用制度建設剛剛起步，在個人信用信息開放、個人信用管理體制、個人信用征信服務以及消費者保護方面都缺乏明確、具體的法律規(guī)定。因此，我國要以促進經(jīng)濟發(fā)展、保護個人隱私為目的，加大信用。
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在短短數(shù)年得到了迅速發(fā)展。但與國外市場相比仍存在許多不足之處。
首先缺少核心競爭力。由于國內銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對復雜金融產(chǎn)品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財產(chǎn)品時，并沒有將產(chǎn)品結構拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結構產(chǎn)品打包一起與外資交易對手平盤。結果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。
其次產(chǎn)品定價能力較低。目前，制約我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和開展中間業(yè)務的主要因素是銀行的定價能力不高，業(yè)務人員缺乏對相應定價技術的模式、知識和數(shù)據(jù)的學習。例如市場上推出的預期收益率與紐約商品交易所到期輕質低硫原油期貨（WTI）收盤價格掛鉤的理財產(chǎn)品，由于商業(yè)銀行未能直接參與市場，對油價走勢缺乏認知，同時缺少專業(yè)設計團隊，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動接受外資行的報價。
另外缺乏正確的市場細分和定位。目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的服務對象標準過于單一，純粹以客戶存款金額為限，且門檻普遍偏高，符合客戶實際需求的理財服務相對不足。同時，個人理財服務基本上是以銷售銀行內部金融產(chǎn)品和產(chǎn)品為主，并沒有根據(jù)客戶需求進行針對性營銷，提供的個人理財規(guī)劃建議單一，理財方案差別化服務不足。
最后客戶風險教育沒有取得顯著成績。個人理財業(yè)務作為一種金融創(chuàng)新工具，屬于中間業(yè)務范疇。商業(yè)銀行為客戶提供理財產(chǎn)品應當是基于委托關系，投資理財?shù)娘L險應由客戶承擔。而在目前的市場中，多數(shù)投資者未具有風險收益相匹配的意識，仍將理財產(chǎn)品作為儲蓄的替代產(chǎn)品，認為購買銀行理財產(chǎn)品等同于高收益儲蓄，絕對安全可靠，投資市場的變化與自己購買的理財產(chǎn)品沒有任何關系。因此，當理財產(chǎn)品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。
理財業(yè)務產(chǎn)生就是一種創(chuàng)新，商業(yè)銀行應按照理財業(yè)務的發(fā)展規(guī)律和客戶需求，不斷地進行產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，提高理財服務水平。產(chǎn)品創(chuàng)新涉及新型理財產(chǎn)品的設計與開發(fā)、對原有產(chǎn)品的改良或重新定位、產(chǎn)品結合的設計等。模式創(chuàng)新是指通過改變原有經(jīng)營管理模式，提高效率，加強與金融機構之間的合作，實現(xiàn)不同業(yè)務之間的融合。技術創(chuàng)新可以提高對價值客戶的篩選和服務的效率，提高理財專業(yè)服務的技術含量，增加各種電子化服務方式，提高理財產(chǎn)品的應用效率。
建立完善的理財業(yè)務市場風險管理體系也是很重要的。《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行提供個人理財業(yè)務，在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的測試，評估可能對銀行經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響，制定相應的風險處理和應急預案。商業(yè)銀行不應銷售風險性較高的產(chǎn)品，在研發(fā)、銷售和管理有關理財計劃時，必須配備相應的資源，具備相應的收益預算與控制、風險評估與監(jiān)測、內部價格轉移等能力和手段，對需要對沖處置的風險要有具體的技術安排。
開展個人理財業(yè)務，必須對客戶群體進行細分，即根據(jù)客戶的資產(chǎn)、年齡、偏好等標準對客戶進行劃分，針對不同的客戶需求提供不同的金融服務。例如根據(jù)財富情況和風險承受能力將客戶劃分為高端客戶和低端客戶。對財富量較大、風險承受能力較強的高端客戶主要提供高科技和高附加值的財富管理業(yè)務，如投資理財，代客管理個人資產(chǎn)等多樣化理財服務。而對財富量較小、風險承受能力較低的低端客戶則主要推出零售銀行業(yè)務，如與生活密切相關的代收代付、代保險、存款組合等實用性理財服務。
理財屬于高端業(yè)務，對投資者有較高的門檻限制，通常要求投資者能夠對所購買的產(chǎn)品具有一定的分析能力和風險承受能力。商業(yè)銀行客戶經(jīng)理通過理財業(yè)務向客戶銷售有關產(chǎn)品時，應全面了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，不得接受不符合條件的投資者。在理財期間要定期將資金運作、投資收益、市場風險等詳細信息向客戶披露，明確銀行和客戶雙方在交易中的權力和義務，確定客戶在購買理財產(chǎn)品時應承擔的投資和收益風險。
國內理財市場的發(fā)展軌跡
我國國內銀行理財市場真正起步于2003年，較國際市場晚了數(shù)十年，最早發(fā)端于外幣理財。近年來，由于我國利率管制逐步放開，“先外幣后本幣、先大額后小額、先貸款后存款”的利率開放步驟使得外幣理財先于本幣理財出現(xiàn)。2004年初，中國銀行和光大銀行率先集合零售客戶的小額外幣資金，運用于國際金融市場，構造對私外幣理財產(chǎn)品，成為我國銀行理財市場的開端。
CFP(Certified Financial Planner)
CFP，注冊金融策劃師，最初是由國際金融理財協(xié)會(IAFP，International Associated forFinancial Planning)于1972年開始推出的。目前，CFP的考試認證機構是CFP標準委員會(CFP Board Standards)，中國于2005年8月26日正式成為CFP成員。在所有的理財認證證書中，CFP無疑是最權威、最流行的個人理財水平證書。它所提倡的4E標準和7項原則，已經(jīng)為全球的理財行業(yè)所普遍推崇。
CFP之所以是最權威的證書主要是因為CFP的高要求：CFP對申請者有學歷和工作經(jīng)驗上的要求，在美國，如果有認可的美國大學本科學位，則至少要有3年以上相關工作經(jīng)驗；如果無本科學位，則至少需要5年以上相關工作經(jīng)驗。同時，CFP要求申請者經(jīng)過260學時規(guī)定課程的學習，考試合格后才能獲得。
CFP為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議，幫助客戶實現(xiàn)財務目標，避免財務風險。它所提倡的4E標準(考試標準Examination、從業(yè)標準Experience、職業(yè)道德標準Ethics、繼續(xù)教育Continuing Education)和7項原則(正直誠實原則Integrity、客觀原則Obectivity、稱職原則Competence、公平原則Fairness、保密原則Confidentiality、專業(yè)精神原則Professionalism、勤勉原則Diligence)已經(jīng)為全球的理財行業(yè)所普遍推崇。
CFP的考試內容包括理財規(guī)劃概論、投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃與員工福利、高級理財規(guī)劃等，共涉及7大類102個子課目。
ChFC(Chartered Financial Consultant)
ChFC，特許財務顧問，是由美國金融職業(yè)培訓界歷史最悠久、最負盛名的美國學院(American College)頒發(fā)的，創(chuàng)立于1982年，在美國金融界頗受尊重，和CFP齊名。
ChFC注重于為客戶提供綜合的財務規(guī)劃。ChFC考試難度較高，后續(xù)培訓比較完善，側重實務操作。同時，參加ChFC考試的人員必須要有3年以上的相關工作經(jīng)驗，要通過8門核心課程。其中，6門必考課為：理財規(guī)劃的步驟和環(huán)境(Financial Planning：Process andEnvironment)、保險基礎知識(Fundamentalsof Insurance)、個人所得稅(Income Taxation)、退休規(guī)劃(Planning for Retirement Needs)、投資(Investments)、遺產(chǎn)規(guī)劃基礎(Fundamentals of Estate Planning)，另外2門可從金融系統(tǒng)(The Financial System in theEconomy)、理財規(guī)劃實務(Financial PlanningApplications)、遺產(chǎn)規(guī)劃實務(Estate PlanningApplications)和退休計劃中的財務決策(Financial Decision Making at Retirement)中任意選擇。
ChFC和CFP一樣，有繼續(xù)教育制度，會員每年必須按規(guī)定獲得一定的繼續(xù)教育學分。ChFC和美國的其他理財證書相互承認學分。
PFS(Personal Financial Specialist)
PFS，個人理財專家，是由美國注冊會計師學會(AI CPA，American Institute of CertifiedPublic Accountants)為那些致力于專業(yè)提供個人理財服務的注冊會計師設立的，也就是說，只有取得CPA資格的人才能申請PFS。這個考試要求有250小時的個人理財經(jīng)驗。
PFS的特點是為客戶提供專門的綜合理財咨詢／個人理財規(guī)劃服務。它和CFP、ChFC并稱為美國理財行業(yè)的三大認證體系。
PFS認證的有效期為3年，3年后必須進行重新認證。AICPA正是通過這樣的方式推行理財師的終身教育。
CFA(Chartered Financial Analyst)
CFA，特許金融分析師，是由美國投資管理與研究協(xié)會(AIMR，Association for Invest-merit Management and Research)進行資格評審和認定，是一種國際通行的金融投資從業(yè)者專業(yè)資格認證。它于1963年設立，是目前金融領域最權威的考試，是世界上公認的金融證券業(yè)最高認證證書，也是世界上規(guī)模最大的職業(yè)考試。
CFA是專為個人設置的再教育計劃，其考核內容和攻讀碩士學位的課程水平相當。雖然CFA對申請人的資格、教育資質、業(yè)務水平等沒有太高要求，但是取得CFA證書需要通過3個級別的考試以表明申請人對知識的掌握程度，申請人至少需要3年才能完成全部考試，在此基礎上，要有3年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗才能獲得證書。同時，CFA考試全部采用英文，申請人需要具備良好的英文專業(yè)閱讀能力。
CFA的知識涵蓋了金融分析行業(yè)所必備的專業(yè)知識，包括定量分析方法、宏觀經(jīng)濟學、會計學、公司理財、世界金融市場與投資工具、估值與投資理論、固定收益證券及其管理、權益投資分析、其他投資工具分析、投資組合管理等等。
RFP(Registered Financial Planner)
RFP，注冊財務策劃師，是由美國注冊財務策劃師協(xié)會(ARFP，Association for Registered Financial Planner)所制定的國際權威認證資質，創(chuàng)立于1983年。會員組織包括美國、加拿大、英國、法國、德國、瑞士、澳大利亞、日本、韓國、新加坡、香港等15個國家和地區(qū)。
RFP的報考者只需滿足以下3個條件中的一個即可：本科以上學歷；大專學歷且具有3年以上相關工作經(jīng)驗；從事金融、保險、證券、投資、銀行、律師、房地產(chǎn)等行業(yè)專業(yè)人士和各類對財務策劃有興趣的人士。
要獲得RFP證書，必須通過5門課程：基礎財務策劃(Foundation of Financial Planning)、投資學(Investment)、保險及退休規(guī)劃
(Insurance&Retirement Planning)、稅務及遺產(chǎn)規(guī)劃(Tax&Estate Duty Planning)、高級財務策劃(Advanced Financial Planning)。CWM(Chartered Wealth Manager)
CWM，特許財富管理師，是由美國金融管理學會(AAFM，American Academy of FinancialManagement)推出。AAFM成立于1995年，是美國比較受歡迎的金融從業(yè)人員資格認證機構，CWM已經(jīng)獲得了全球100多個國家及800多所大學、美國證券交易商協(xié)會、美國政府勞工部一級皇家學會聯(lián)盟等國際知名組織的認可。
CWM比較注重營銷實用技能、信息交流和實務，因此更加大眾化一些。CWM證書在銀行界具有相當大的權威性。調查顯示，在美國銀行從業(yè)人員中，CWM證書持有者的比例最高。
CWM主要內容分為7大塊：財富管理和金融行業(yè)、財富管理、資本市場和公司財務、財富管理的趨勢、財富管理中的信息技術和電子商務、財富管理規(guī)劃和財富管理中的人際技能。報考CWM的人必須擁有財務、金融、會計、經(jīng)濟學、企業(yè)管理以及投資學等財務金融相關專業(yè)的學士學位，并要求有3年以上的相關金融工作經(jīng)驗。
CWM與CFP的知識體系是互通的，cWM證書持有者補修規(guī)定課程后，可申請CFP證書。
CFC(Certified Financial Consultant)
CFC，注冊財務顧問，是由理財規(guī)劃顧問委員會(IFC，Institute of Financial Consultants)推出的。CFC在全球理財行業(yè)具有一定的權威性，特別是在美國、加拿大等北美地區(qū)影響更大，在包括日本、新加坡、香港等12個國家和地區(qū)建立了分支機構。
CFC的報考條件相對寬松，只要有銀行、保險、投資、證券等金融從業(yè)經(jīng)驗都可以報名參加認證考試。考試內容主要分為4大塊：財務報表分析、公司理財、個人理財規(guī)劃和投資管理。
RFS(Registered Financial Specialist)
RFS，注冊金融理財師，和CWM一樣，也是由AAFM推出的認證考試。RFS是針對金融行業(yè)一線人員設計的，注重于資產(chǎn)配置和投資建議。
申請人必須具有財務、金融、會計、經(jīng)濟等相關商學專業(yè)的學士學位，同時具有3年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗。取得RFS資格后，每年還要進行15小時的繼續(xù)教育學習。考試科目為：基礎資產(chǎn)管理與財務策略、資產(chǎn)管理策略、投資管理與基金管理、財務金融決策、風險管理和案例分析。
RFC(Registered Financial Consultant)
RFC，注冊財務顧問，是由美國國際認證財務顧問協(xié)會(IARFC，International As-sociation for Registered Financial Consultant)頒發(fā)。IARFC成立于1984年。會員分布在美國、加拿大、英國、意大利、澳大利亞、新加坡等40多個國家和地區(qū)，主要為保險行業(yè)從業(yè)人員。
RFC的考試內容主要分為基礎理論和實務操作兩部分。
要拿到RFC執(zhí)照，先要交年費成為IAPRC的會員，通過認證考試以及相關領域工作經(jīng)驗的要求，就能成為準注冊財務顧問，之后再參加實務課程，在培訓后1個月內提交一份案例報告就能取得RFC證書，之后每年還要參加40小時以上的繼續(xù)教育課程。
CLU(Chartered Life Underwriter)
CLU，特許人壽理財師，是美國人壽保險管理學會(LOMA，Life Office ManagementAssociation)于1927年推出的。LOMA是――個國際性的保險學術組織，會員分布在美國、加拿大、日本、歐洲、中國香港等30多個國家和地區(qū)，是壽險專業(yè)領域最高級別的認證。
香港出生，現(xiàn)居上海。
任上海浦發(fā)銀行個人銀行財富管理部總經(jīng)理。
是目前內資銀行中持有國際CFP資格職位最高的銀行家。
8月28日，由新浪理財頻道發(fā)起，中央人民廣播電臺、《信報》、《卓越理財》等單位支持的新浪理財大學第一次公開課在海康人壽保險公司北京分公司舉行。公開課由新浪理財頻道主管高巍先生主持，邀請林小燕女士做了精彩演講。
財觀念的時代轉變
50年代出生的人，一個月的工資30塊，怎么理財呢？對他們來講，能省則省的觀念還很深。這個年代主要理財方式還是存款、儲蓄。少花一點就是理財。一生最大的投資都在子女身上。
60年代出生的人，事業(yè)現(xiàn)在處于黃金時期，剛好碰到內地的改革開放，他們如果五年之前買房，現(xiàn)在房價翻了二、三番，所以他們覺得最好投資的方式當然是房地產(chǎn)。
70年代生的人，兩極分化很厲害。一群人會覺得先靠父母后靠自己，覺得無所謂。另外一群人會自己做計劃，然后努力改善自己生活的狀況。但是，一個統(tǒng)一的概念就是70年代生的人絕大多數(shù)會說現(xiàn)在的錢是賺回來的，不是省回來的。
個人理財要考慮人的生命周期
個人理財和公司理財不一樣，因為服務對象不同。為自己企業(yè)做一個打算，考慮的因素和為自己個人理財?shù)囊蛩厥遣灰粯拥摹Ｍ瑫r，我們依據(jù)的范圍也不一樣，一個是自然人，一個是法人。由于范圍的不同，也會影響到投資工具的不同，以及中間會用到不同的方式去做。企業(yè)生存最主要的目的是為了自己的生意去創(chuàng)造和發(fā)展，如果資金不穩(wěn)定的話，不愿意做長期投資，因為做生意需要資金流動性，就是長、短期目標不一樣，可以利用不同的產(chǎn)品和不同的方式為自己做一個打算。同時，個人與公司的生命周期不一樣。什么叫生命周期呢？每個人在不同人生階段，出生，讀書，談戀愛，結婚，生小孩，事業(yè)到黃金時期，再計劃我們的退休，退休之后一直到死亡，這就是人生的一個過程。那生命周期對理財又有什么幫助呢？我們可以想一想，現(xiàn)在的階段有什么財務計劃，有什么人生的目標，事業(yè)現(xiàn)在發(fā)展到什么階段，收入和支出的情況會怎么樣，怎樣在不同的生命周期面對不同的困難。
個人理財規(guī)劃的內容
我們做理財，雖然有很多不同類型的目標，但不外乎就是提高自己的生活水平和規(guī)避風險以及保障自己的生活，這都是比較大一類的理財目標。
由于在不同的生命周期階段，要設計不同的計劃，因而在生命周期當中有一些重要的階段，比如證券投資計劃、房地產(chǎn)投資計劃、教育投資計劃都是要考慮到的。為了保證生活，保險計劃也是很重要的，還有稅務計劃和遺產(chǎn)計劃。
理財與投資是兩回事
理財跟投資是分開的，理財是管理自己的財務，比如現(xiàn)在我的月薪是兩千元，那我如何管理每個月這兩千塊錢的工資，然后才有剩下的錢慢慢投資。所以管理個人財富，當中會涉及現(xiàn)金、保險賬戶、基金、股票等。
先理財后投資，戰(zhàn)略比戰(zhàn)術先行
先理財后投資。理財比投資重要，原因在于理財是一個戰(zhàn)略，而投資是理財?shù)钠渲泄ぞ撸彩且环N戰(zhàn)術，所以戰(zhàn)略先行，戰(zhàn)術伺機而動。現(xiàn)實生活中，大家在理財時常常會犯的錯就是把太多的精力放在投資上，卻忽視了如何去管理自己辛苦賺來的錢。
普通投資者常見的一個投資誤區(qū)
一位國際的投資專家說：“我們在理財、在投資上面其中一個常常犯的錯誤是：我們賺錢了就很高興，虧了就很擔心，所以常常賺的時候不愿意賣掉，希望還有機會多賺，虧了還在等，越虧就越等，虧得就越來越厲害。”其實，很多時候我們覺得理財關注的不是應該拿多少錢去投資，而是應不應該做這些投資，或者這些投資應該在個人財務規(guī)劃中處于什么位置，占有多大分量。
要根據(jù)投資目標選擇投資方式
以自己為例，我有什么目標，我將來要怎樣做，我決定用什么方式去做。比如我準備兩年后退休，那現(xiàn)在其中最重要的問題在哪里呢？如果我退休以后還要生活20多年，知道要用多少錢，這些錢和醫(yī)療費用我都準備好了，那么怎樣將你退休的資金保值增值，這就是你的目標。
理財，首先必須要明確自己要達到什么目的，再根據(jù)市場的實際情況合理運用各種金融工具，才有可能成功。個人財務的面非常的廣，不僅包括了客戶財務狀況及未來需求各方面，以及與客戶的生命周期緊密聯(lián)系在一起的一種綜合過程，其中包括收入、消費與財產(chǎn)分析、保險保障、投資目標、退休計劃、員工福利、稅務策劃及遺產(chǎn)管理等。
個人理財規(guī)劃五步走
理財規(guī)劃DIY，作為一個成功的理財專家最好是先要理好自己的財，才能幫助別人理財。
第一步，先要搞清楚自己現(xiàn)在的財務狀況。
1、 我自己有多少的資產(chǎn)？
2、 有多少的負債？
3、 自己的收入情況？
4、 自己的支出情況？
第二步，設定合理的理財目標。
目標應該要高于你的目前凈值。為自己制定一個理財目標的時候，要考慮不能太高，也不能太低，比目前狀況高一點，應該定在我們可以達到的一個水平。
第三步，規(guī)劃你如何更有效率地完成你的人生夢想。
第四步，尋找不理想而可以改進的區(qū)域。不理想而可以改進的區(qū)域主要有：減少支出、增加收入、節(jié)稅、減少負債、調整資產(chǎn)的分布等。
第五步，確實執(zhí)行自己設定的理財計劃。有了目標和計劃了，但人還是有一定的惰性。建議首先要詳細寫出你要執(zhí)行的步驟，每一個步驟寫出來，記錄每天的進度怎么樣，然后隨時增加自己對投資工具的了解。現(xiàn)在還有很多的途徑可以幫你做不同金融工具的比較，比如理財類雜志和新浪網(wǎng)。
怎樣設計自己養(yǎng)老的規(guī)劃
第一步，確定自己的目標。
計劃什么時候退休？退休之后期望什么樣的生活水平？日常的開支、健康護理、休閑活動要多少？
第二步，從之前的計劃開始，計算要積累多少養(yǎng)老金。
假定我今年30歲，每個月的收入是18000元，平均每個月的支出是10000元，希望自己退休的年齡是60歲，并享受20年的退休生活。假定我退休的時候，領取社保養(yǎng)老金時社會全體職工平均工資為5000元/月，在我60歲退休時每月養(yǎng)老金是多少？
用現(xiàn)在的方式來算，我的家庭開支，我旅行的錢和保健費加起來，就是我退休之后每年的生活費用。但是不要忘了一件事，我們每個人都要面對的是通貨膨脹。假定未來30年的通貨膨脹是3％，我60歲退休的時候這些錢用一個財務計算器就可以算出來。在退休的20年中間，這筆消費支出也是每年都在以3％的通脹率增長，加總起來大概就是600萬元。我退休的時候將我的社保養(yǎng)老金算一下，我在60歲退休的時候還有一個缺口是14萬元，而在退休后的20年中，這個缺口將會以每年通脹率3％來增長。
那么，在我60歲退休時應該需要準備多少養(yǎng)老金來彌補每年都會增大的缺口呢？假定我在60歲的時候，我有一大筆錢放在一個穩(wěn)妥的投資渠道里，比如基金之類的養(yǎng)老計劃，每年都有所增值，這個收益率是5％。但是我每年都要從這筆錢中拿出一些來彌補養(yǎng)老生活的支出，但這筆錢中其余的部分仍舊會以5％的收益率來增長，直到我80歲去世的那一天，這筆錢剛好用完。
同樣我們利用財務計算器，用金錢時間值來計算，在我60歲的時候，我需要的錢是230多萬元的一筆退休金來維持我在退休之后還生存的20年。
第三步，根據(jù)自己的情況找出積累養(yǎng)老金的方式
不同的人因為他們各自的風險承受能力和目標不同，需要有針對性的解決方式。有些人說我這個人是高風險、高回報。但是又會問，自己的價值觀到底在哪里？有些人不是沒有錢，但是過不了自己那一關，虧了就不舒服。我們自己嘗試一下了解自己的風險承受能力有多大，然后按照既定的目標有針對性地找這類解決方案。
第四步，制定退休計劃要注意的幾個問題。
第一，越早開始我們的計劃越好。
越早開始我們的計劃，就越能夠讓我們有更多的機會去嘗試不同的投資品種。
第二，通貨膨脹不可忽視。
不要忘了養(yǎng)老金規(guī)劃當中很重要的一點就是要考慮通貨膨脹。
第三，正確的投資。
我們可以從不同的方面收集這類的信息，要相信所有的投資都會有風險。
【關鍵詞】個人理財 理財途徑 理財誤區(qū) 對策建議
改革開放以來，中國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，國民收入水平不斷提高，國民的投資理財意識逐漸增強，但由于風險意識不足以及理財知識缺乏，造成收益不高或賠了本金。如何投資理財就成為擺在中國人面前的一大問題，因此本文試對當前個人理財途徑及其誤區(qū)進行簡要分析并提出對策性建議。
一、個人的主要理財方式
隨著人民收入的逐漸提高和投資理財觀念也逐漸增強，各種金融機構紛紛進軍國內投資理財市場，開疆拓土。當前投資理財?shù)闹饕绞接校?/p>
（一）房地產(chǎn)投資
在現(xiàn)在的房控政策出臺之前，我國的房地產(chǎn)市場處于一個由個體消費為輔，集團或機構消費為主的情況。但是自從當前的房控政策出臺后，個人投資買房在房產(chǎn)消費市場所占比例逐漸增大，一些居民在住房條件改善的同時把儲存房產(chǎn)作為一種投資理財?shù)姆绞健?/p>
（二）國債
國債是國家信用的主要形式。由于國債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此流動性強，風險小，利率也較其他債券低。這樣國債便成為我國居民的一個重要投資渠道。在計劃經(jīng)濟時期，國債要靠政府的行政攤派手段來發(fā)行，對于居民來說這是一種被動投資。但隨著改革的不斷深入，國債的發(fā)行方式慢慢有了變化，其運作方式有原來的政府行政攤派轉變到了靠市場來發(fā)行的方式，成為居民投資理財?shù)臒衢T方式。
（三）股票
股票投資也是當今我國居民非常重要的投資渠道之一，且是發(fā)展相對較晚但是發(fā)展之迅速的金融市場。但是由于我國的股票交易市場還不完善以及股民的投資缺乏理性，股民對股市的駕馭還有很多路要走。自2004年至今，8年的時間里，我們經(jīng)歷了“3牛5熊”的行情。以上證綜指為例，上證綜指從2004年的1492點起步，達到2262點位，其間最高至2007年的6124.04點，最低回落至2005年的988.23點，上演了一輪輪的悲喜行情。股民們完整感知了過山車般地刺激。
（四）保險
保險業(yè)是我國金融體系中市場化程度最高的行業(yè)。我國的保費收入已從2003年底的0.4萬億元發(fā)展到目前的1.2萬億元。將保險作為一種理財渠道，主要是看中的是保險的財務安全保障功能。一個不考慮財務安全的家庭，如何奢望財務自由？我們目前要做的，還是如何屏蔽不當銷售對“保險”這個圣潔產(chǎn)品的玷污。
（五）基金
基金是收益和風險比較均衡的一種金融理財工具，適合有資金且敢于承受一定風險，但又沒有閑暇時間進行分析或沒有證券投資經(jīng)驗的投資者。由于基金的收益和風險比較均衡，因此成為個人投資者理想的投資工具。
（六）銀行理財產(chǎn)品
2004年9月，以光大銀行推出的“陽光理財B計劃”為標志無論短期是是非非，銀行理財產(chǎn)品事實上實現(xiàn)了幾何級增長：從2004年的年發(fā)行量76只，發(fā)展到2011年的1.6萬只。同時銀行積極發(fā)揮理財超市職能，在自身開發(fā)理財產(chǎn)品的基礎上，不斷打出理財服務牌吸引投資。
上述的投資渠道是人們最常見和最常接觸到的投資理財方式，可是由于當前整體理財環(huán)境的不完善、不穩(wěn)定、不健全，這導致居民的資金由儲蓄向投資理財轉化變得無比艱難。
二、個人在理財過程中陷入的主要理財誤區(qū)
個人理財應該建立在合理的基礎上，不少投資者認為自己的理財投資很合理，并沒有出現(xiàn)投資虧損，其實一些投資誤區(qū)正悄然吞吃著你的資金。接下來和大家主要分析一下投資理財?shù)乃膫€主要誤區(qū)。
（一）股市投資盲目追漲殺跌
追漲殺跌作為一種操作手法，是在第一時間抓住趨勢起點進行趨勢投資的方法之一。但凡事皆有度，過猶不及，如果陷于盲目、頻繁操作，則可能存在一定投資風險，屬于異常交易的，還將被監(jiān)管部門重點監(jiān)控。股市上有種典型的“羊群效應”，那便是跟風炒股，不僅會增加資本市場風險，而且極易出現(xiàn)投資失誤從而導致資金被套牢。許多投資專家認為投資無所收益最大的根源在于盲目追漲殺跌。“買在高位賣在低位”，股票漲了跟風補倉，股票回調便清倉，這樣不僅錯過了獲益機會，還付出了不少的交易成本，想獲取收益只能是難上加難。
（二）投資基金只看排名
許多基民在購買基金時一味的跟著排名走，卻沒有意識到排行榜表現(xiàn)的是過去的基金投資業(yè)績，而基民所購買的基金屬于未來。殊不知，去年“前十強”就可能淪為今年的“后十弱”，從而導致基金投資遭遇失敗，難以取得投資收益。2011年的基金走勢便是一個真實的例證。根據(jù)好買基金統(tǒng)計，2011年，股票型基金無一獲得正收益，平均跌幅為25.02%，跑輸大盤3.3個百分點；指數(shù)型基金略好于股票型基金，下跌22.35%；混合型基金下跌21.95%。
（三）對保險認識不足
人們對保險的不正確認識有很多種，其中最普遍的一種是將保險單純當作一種投資的渠道來看待。保險有許多功能，比如：獲得保障、規(guī)避風險、體現(xiàn)關愛和責任、合理避稅、資產(chǎn)保全等等，當然也具有投資和儲蓄的功能。但投資和儲蓄的功能并不是保險的主要功能。保險只適合于長期的投資，如果是要投資，特別是中短期的投資，選擇其他的方式會效率更高一些。另一個較普遍的保險誤區(qū)是：許多收入較低的人買了許多甚至是過量的保險，另一方面許多有良好收入的家庭卻只是安排了很少的保險。實際上，越是收入高的人群，應當將其收入越高的比例用于保險的安排。
（四）投資銀行理財產(chǎn)品只關注預期收益
很多人在進行銀行理財產(chǎn)品選擇時，把收益率作為唯一的一個“剛性指標”，只選預期收益率高的產(chǎn)品，根本不在意產(chǎn)品的風險大小，根本不在意產(chǎn)品的預期收益率有沒有可能實現(xiàn)，使得理財糾紛頻發(fā)。預期收益率，只是理財產(chǎn)品設計部門以相關數(shù)據(jù)為依據(jù)做出的一種“預測”，且最高預期收益率也只有在最理想情況下才可達到。當趨勢判斷錯誤時，投資者實際獲得的收益就可能遠遠低于理想的水平。因此，預期收益率僅僅是一種“預期”，不一定是它實際能獲得的收益，投資者不應把預期收益作為挑選理財產(chǎn)品的唯一指標，應綜合的考慮理財產(chǎn)品的設計、投資方向等再做選擇才是理性的。
三、促進個人理性理財?shù)膶Σ呓ㄗh
根據(jù)上述分析，想要做好理性理財，得有一個從準備計劃到實際行動，最后到經(jīng)驗總結的過程。
（一）準備階段
準備階段是一個自我了解過程。因為從理財?shù)慕嵌葋砜矗斑m我”最為重要，不存在一個“普適”的方案。首先，從市場上存在的理財產(chǎn)品來看，市場上充斥著各種各樣的理財產(chǎn)品，風險大小，期限長短，收益大小等等都不同；其次，我們每一個人也各不相同，從宏觀方面來說，地域不同，經(jīng)濟發(fā)展水平不同等。從微觀來說，個人性格不同，擁有的資金不同，風險愛好不同等。所以在進行投資之前，要對自己的財力、能力、精力，一定的知識以及對市場的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，有一個全面詳細的了解是非常必要的。
（二）策劃階段
一份周全的投資策劃是成功的開始。這一計劃要為將來的投資定出基本的目標、策略和預算，準備投入多少？預期收益多少？遇到緊急事件的處理原則和方法是什么？這三方面是投資計劃的關鍵之處，有了對自身財力和信貸能力的分析和了解，就可以確定出投資的規(guī)模。通常投資的風險性以信貸占總投資的比例來衡量，成正比關系，對于年輕人來說可以適當承擔較大的風險。而對于中老年人來說，保守投資足以滿足他們的需要。切合實際是建立投資預期的關鍵。最好有明確的目標、原則、策略和措施。
（三）投資實施階段
一般來說投資實施過程是不可能一帆風順的，總會遇到一些風險，而且大多數(shù)問題是你從未遇到過的和根本沒辦法從書本上學到的。所以，投資前的準備和策劃固然重要，但也不要認為做了這些準備工作就可以高枕無憂。這些可以成為實際決策的工具和指導，但也需要具備冷靜處事、靈活應變的能力。
第一，勇敢探索，獲得有用的實踐經(jīng)驗。
第二，計劃縝密，考慮到變化多端的環(huán)境。
第三，應變靈活，對付有可能出現(xiàn)的任何緊急情況。
（四）總結
總結是人們最容易忘記的一點，卻是投資理財必不可少的步驟。要開始下一個階段投資行動對上一階段的總結是必要的。與其不斷對過去的損失感嘆惋惜，倒不如總結經(jīng)驗，吸取教訓，避免錯誤再次上演。
參考文獻
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[2]張九齡.對拓展個人理財業(yè)務的思考[J].甘肅金融，20011，（1）：24-25.
支付寶設置收款語音的步驟是：
1、首先打開【支付寶】，在支付寶【我的】界面里，點擊右上角的【設置】選項。
2、選擇【通用】選項。
3、點擊【新消息通知】。
4、進入【新消息通知】界面，點擊進入【收錢到賬語音提醒】即可對其進行設置。
支付寶（Alipay）是螞蟻金服公司于2004年推出的一款第三方支付平臺。支付寶旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個獨立品牌。該軟件主要提供支付及理財服務（包括網(wǎng)購擔保交易、網(wǎng)絡支付、轉賬、信用卡還款、手機充值、水電煤繳費、個人理財?shù)榷鄠€領域）。2007年1月獲“中國優(yōu)秀電子支付企業(yè)”稱號。2011年5月獲得央行頒發(fā)的國內第一張《支付業(yè)務許可證》（業(yè)內又稱“支付牌照”）。2017年5月位居2017世界級中國互聯(lián)網(wǎng)品牌榜第1位。2019年2月支付寶成為首批獲得國家認證的企業(yè)。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
1郵政金融資產(chǎn)結構配置失衡的原因。
據(jù)波士頓咨詢公司 《2006年全球財富報告》，中國已成為全球二十大財富市場之一，而且是全球財富增長最快的市場之一；目前中國內地是亞洲地區(qū)第二大財富市場，中國的百萬富翁總數(shù)更是排名全球第六，中國企業(yè)及個人財富成幾何級數(shù)不斷增長。各家商業(yè)銀行深知拓展高端客戶對業(yè)務經(jīng)營的重要意義，紛紛調整攻關策略，加大營銷力度，致使高端客戶的市場競爭格外激烈。
第一，許多私營企業(yè)主資金流動十分頻繁，機動性較強，無法強制自身把存款轉化成長期理財產(chǎn)品進行合理規(guī)劃；第二，受傳統(tǒng)觀念影響，絕大多數(shù)客戶風險偏好較低，加上郵政金融長期以來的良好信譽，客戶大多傾向于存款；第三，郵儲理財性產(chǎn)品單一，為數(shù)不多的理財性產(chǎn)品性價比不高，無法吸引高端客戶，在向客戶推薦理財產(chǎn)品時，缺乏優(yōu)勢產(chǎn)品；第四，網(wǎng)點資源大多用于幫助低端客戶做簡單的存取款或是換折、掛失業(yè)務，效益較低，高端客戶資源少、買單難于實現(xiàn)，員工明顯感受到工作繁重、壓力大。
2郵政金融高端客戶的維護策略。
要做好高端客戶的維護工作，首先要對客戶進行細分，積累客戶資源，并對客戶情況有深入的了解和清醒的認識。
2。1通過操作型客戶關系管理系統(tǒng)篩選大量客戶。
有些客戶 “挖”不下去是因為客戶的基本信息不全面，無法通過系統(tǒng)與客戶取得聯(lián)系，極大阻礙了高端客戶的維護工作。因此，要將缺乏聯(lián)系方式的客戶記錄下來分配給柜員，在客戶辦理業(yè)務時留下其聯(lián)系方式，及時補錄進檔案。
2。2將客戶經(jīng)理銷售服務方式由 “產(chǎn)品驅動型”向 “客戶需求驅動型”轉變。
首先，要不斷強化自身的專業(yè)知識水平，贏得客戶信任。如果員工能將自己了解的知識和營銷的產(chǎn)品結合起來，并將其生活化，客戶就不會失去耐心，有利于達到銷售目的。同時，客戶經(jīng)理應該博覽群書，有豐富的知識儲備，曉客戶之不曉，急客戶之所急，才能贏得忠實客戶。
其次，要學會換位思考。不管是普通客戶還是VIP客戶都希望快速辦理各項業(yè)務，客戶如果滿意網(wǎng)點服務將可能成為下一個VIP客戶，因此服務態(tài)度要好，效率要高。
最后，要以客戶利益為中心，讓客戶得到實實在在的實惠。不能因為任務而讓客戶冒然投入，必須將合適的產(chǎn)品介紹給適合的客戶。
2。3郵政金融網(wǎng)點轉型。
郵政金融應不斷在網(wǎng)點增加投資，在網(wǎng)點戰(zhàn)略、布局和運營三方面實現(xiàn)轉型，并提高硬件水平，同時拓展零售業(yè)務，提高客戶滿意度和運營效率，以達到降低成本、服務營銷分離的戰(zhàn)略目標。
第一，客戶對郵政金融網(wǎng)點的要求不斷提高，包括日益復雜的產(chǎn)品需求、對優(yōu)質服務的青睞以及獲取服務的便利性要求。第二，客戶期望和實際體驗的不一致將導致客戶忠誠度降低和客戶的流失，給網(wǎng)點帶來巨大的潛在損失。例如，郵政金融產(chǎn)品整齊劃一，缺乏區(qū)分度；工作人員的專業(yè)技能無法滿足高端客戶對增值服務的要求，同時網(wǎng)點提供的常規(guī)金融服務也不能使低端客戶滿意；服務不夠便利、等候時間過長，客戶得不到急需服務。因此，郵政金融網(wǎng)點除加快業(yè)務處理速度和簡化業(yè)務處理環(huán)節(jié)外，還應為部分重要高端客戶提供專門的區(qū)域服務，以便保持私密性，并在網(wǎng)點內配備合格的金融顧問。
很多人都習慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著發(fā)工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計劃過。要把握自己未來的生活，必須有一個好的理財計劃，不能盲目行事，不然，財沒有理好，反倒破財就不好了。
計劃是家庭理財成功的關鍵，沒有計劃你就會象一艘飄蕩在大海上的沒有帆的船，不知道將會漂向何方。當你年屆而立一覺醒來才想起該為退休后打算，以為時過晚。那么到底該計劃些什么呢？家庭理財計劃包括哪些內容呢？
人生理財?shù)牟煌A段
劃分人生的理財階段，明確其各自的特點，有助于對不同的人不同時期制定適合的理財規(guī)劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理財階段的各自特點在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用。
單身期此階段經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗。所以，可抽出部分資本進行高風險投資，目的是取得投資經(jīng)驗。另外還必須存下一筆錢， 一為將來結婚， 二為進一步投資準備本錢。此時，由于負擔較少，作為年輕人的保費相對低些，可為自己投保人壽保險。
家庭形成期這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。
家庭成長期在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。在投資方面鼓勵可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。
子女大學教育期這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭，完全有能力應付，故可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。在保險需求上，人到中年，身體的機能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。
家庭成熟期自身的工作能力、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母債務已逐漸減輕，最適合累積財富。因此理財?shù)闹攸c是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金， 養(yǎng)老保險是較穩(wěn)健、安全的投資工具之一。
退休期這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進行適當?shù)恼{整。
理財計劃制訂的步驟
家庭理財計劃可以使家庭“財政”處于一個比較寬松的環(huán)境之下，確保理財重點并兼及其他，避免家庭財政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。同時，系統(tǒng)的理財計劃還能促使家庭成員養(yǎng)成良好的消費和思維習慣。遵循以下的步驟，你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財計劃：
確定目標。定出你的短期財務目標（1個月、半年、1年、2年）和長期財務目標（5年、10年、20年）。拋開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標。
排出次序。確定各種目標的實現(xiàn)順序。和你的家人一起討論，哪些目標對你們來說最重要？
估量機會。這是家庭理財計劃的起點，包括初步分析家庭未來可能出現(xiàn)的收支狀況，形成判斷并分析收支實現(xiàn)的條件。
確定理財計劃工作的前提條件。即確定實施理財計劃的預期環(huán)境。對具體條件了解得愈細愈透，并始終如一地運用，理財計劃就會做得愈細。
擬定可選方案，通過綜合評價確定方案。要避免只訂一個方案，只有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實可行的方案。
制定派生計劃。即分計劃，它是家庭理財總計劃的基礎，總計劃要由分計劃來保證。對于人口少的小家庭則無需這一步。
通過家庭預算，量化理財計劃。這是最后一步。為了讓計劃切實可行，還要編制詳細的預算，使計劃進一步得以量化。
所需的金錢。計算出要實現(xiàn)這些目標，你需要每個月省出多少錢。
個人凈資產(chǎn)。計算出自己的凈資產(chǎn)。
了解自己的支出。回顧自己過去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數(shù)。
控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節(jié)省一點的（例如下館子吃飯）？哪些項目是應該增加的（例如保險）？
堅持儲蓄。計算出每個月應該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現(xiàn)個人理財目標的關鍵一環(huán)。
控制透支。控制自己的購買性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？
投資生財。投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防范風險，就應該購買國債和投資基金。
保險。保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來。健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財產(chǎn)保險對家庭財產(chǎn)占個人資產(chǎn)比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？
安家置業(yè)。擁有自己的房子可以節(jié)省你的租金費用。現(xiàn)在就開始為買房子的首期作準備吧。
在編制家庭理財計劃時，要不斷地對照現(xiàn)實，同時要遵循以下幾個原則：
木桶原理。木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對家庭理財計劃實施的限定因素有詳細的了解，只有這樣才能有針對性地制定有效行動方案。
目標細化。任何一項計劃預期實現(xiàn)的計劃越長，完成的可能性越小，因此長期的家庭理財計劃一定要落實到許多小的分計劃中去分不實現(xiàn)，否則效果不一定好。
保持靈活性。在制定計劃時一定要留有余地，否則完成的可能性會減小。
及時修訂。理財計劃的實質是為了更好地實現(xiàn)家庭理財管理的目標，但計劃只是手段，而不應成為枷鎖。當客觀現(xiàn)實與計劃出現(xiàn)重大不符時，要及時修訂，重新編制切實可行的家庭理財計劃。
如何制訂完備的個人理財計劃
一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：
1．職業(yè)計劃。選擇職業(yè)是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對那些剛畢業(yè)的大學生來說更是如此。選擇職業(yè)首先應該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現(xiàn)這個目標的計劃。
2．消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與次計劃有關的任務是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預算表，這是人們?yōu)榇_保實現(xiàn)目標所經(jīng)常使用的一種工具。
3．債務計劃。很少有人在他的一生中都能避免債務。債務能幫助我們在長長的一生中均衡消費，還能給我們帶來購物便利。但我們對債務必須加以管理，使其控制在一個適當?shù)乃缴希⑶覀鶆粘杀疽M可能降低。
4. 保險計劃。人生的不確定性導致持續(xù)的保險需求。當你年輕沒有負擔時，你的主要財富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補償保險。當你一步步進入生命周期的后幾個階段，其他保險的重要性就顯露出來了。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，汽車、住房、家具、電器等等，這時你需要更多的財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將你的積蓄一掃而光。
5．投資計劃。當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨，成功的投資者要根據(jù)自身的特點妥善加以選擇。
6．退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數(shù)人都習慣于靠政府的社會養(yǎng)老保險，但要知道要想退休后生活得舒適、獨立，光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，因為社會養(yǎng)老保險只能滿足人們的基本生活需要。
如今我們無論是去銀行、基金公司還是證券公司購買各種理財產(chǎn)品，都必須要先做一份風險承受能力評估問卷。但這份問卷究竟只是擺擺樣子，還是真的發(fā)揮出它的作用，把基金和理財產(chǎn)品賣給了能夠承受其風險的人群呢?本刊為此做了一番暗訪。
個人理財業(yè)務壯大得快，理財糾紛也隨之增多。尤其是2008年全球金融危機來襲后，因為不少理財產(chǎn)品出現(xiàn)“零收益”、“負收益”現(xiàn)象，投資者和銀行之間糾紛不斷，且不時見諸媒體。某銀行結構性理財產(chǎn)品更是在巨虧50％后觸發(fā)止損條款強制清盤，引起投資者強烈不滿。更極端的案例是一位內地富豪在某外資銀行花數(shù)千萬元購買了一份掛鉤累股權證的理財產(chǎn)品后，不但本金悉數(shù)蒸發(fā)，甚至還倒欠銀行幾千萬元!投資者一怒之下將該銀行告上法院，要給自己討個說法。
在這類理財產(chǎn)品糾紛中，投資者往往是“啞巴吃黃連”，主要原因在于簽字前，對自己將要購買的產(chǎn)品缺乏足夠的風險認知。為進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的投資管理活動，保護投資者特別是廣大中低收入投資者的利益，銀監(jiān)會于7月6日了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》。其中第五條規(guī)定：商業(yè)銀行應科學合理地進行客戶分類，根據(jù)客戶的風險承受能力提供與其相適應的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行應將理財客戶劃分為有投資經(jīng)驗客戶和無投資經(jīng)驗客戶，并在理財產(chǎn)品銷售文件中標明所適合的客戶類別；僅適合有投資經(jīng)驗客戶的理財產(chǎn)品的起點金額不得低于10萬元人民幣，不得向無投資經(jīng)驗客戶銷售。
至于如何確認客戶的風險承受能力，則主要依據(jù)那份風險承受能力評估問卷的評估結果。那么商業(yè)銀行對《通知》的內容貫徹得如何呢?近日，本刊記者和實習生兵分四路，分別赴各家銀行的網(wǎng)點進行了一番實地暗訪。
暗訪一：不主動提起風險測試
時間：7月20日9:30
地點：某股份制商業(yè)銀行上海四平路支行
由于正值酷暑，暗訪時銀行里顧客不多，筆者向銀行客戶經(jīng)理咨詢有關理財產(chǎn)品的信息時，對方微笑著請筆者坐下，并詳細介紹了銀行自身開發(fā)的各種理財產(chǎn)品。但預期收益都不高。
當筆者表示希望購買某款只針對有投資經(jīng)驗客戶的產(chǎn)品時，客戶經(jīng)理問是否有相關投資經(jīng)驗，筆者故意回答“沒有”，對方便聳了聳肩，無奈地表示：“那按國家規(guī)定，我們不能向你銷售這款理財產(chǎn)品，它只針對有投資經(jīng)驗的客戶銷售，請諒解。”
然而交談了將近10分鐘，對方一直沒有和我談起風險承受能力測試。我便主動詢問相關事項，客戶經(jīng)理在抽屜里翻了翻，最后抽出一份《客戶投資風險承受能力評估問卷》。“這份問卷你買之前會讓你填的，你現(xiàn)在先填一下也可以。主要還是讓你了解一下自己的風險承受能力”對方輕聲說道。
暗訪小結：
對于《通知》中要求商業(yè)銀行不得向無投資經(jīng)驗客戶銷售10萬元人民幣以上理財產(chǎn)品的要求，該銀行已貫徹于具體的操作中。客戶經(jīng)理的介紹也非常詳細，但主要是介紹產(chǎn)品的預期收益、歷史業(yè)績和銷售情況，并沒有提及產(chǎn)品風險，也沒有主動詢問投資者的風險承受能力。
暗訪二：絲毫不進行風險提示
時間：7月20日14:15
地點：某地方性銀行上海浦東南路支行
作為該銀行VIP客戶，筆者直接上了二樓貴賓理財室，向該銀行理財師詢問目前有何預期收益較高的理財產(chǎn)品可以推薦。理財師給筆者倒了杯茶，誠懇地說道：“不瞞你說，去年投資股市的許多銀行理財產(chǎn)品虧得很厲害，老百姓意見很大，現(xiàn)在銀監(jiān)會已經(jīng)叫停直接投資二級市場股票和股票型基金的理財產(chǎn)品了。如果你想收益率高點的話，還是買基金吧。”隨即很熱情地遞來幾張目前正在發(fā)售中的股票型基金宣傳單，并表示最近股市大漲，這些基金目前賣得很火。
聊了幾分鐘后，筆者主動問道：“現(xiàn)在是不是規(guī)定，買理財產(chǎn)品之前要做一個風險測試?”他這才拿出一份《個人客戶投資風險承受能力評估表》，并隨口說了句：“這個評估其實也就是幾個選擇題，對你買理財產(chǎn)品沒什么影響的。”
當筆者進一步追問該測試的意義時，他笑著說：“比如有人測試做出來只能做一些穩(wěn)健的投資，但是他想做一個比較積極投資的話，當然也沒問題。不過我們會提醒他注意這一點。”
暗訪小結：
當筆者主動問到購買理財產(chǎn)品的手續(xù)和步驟時，這位理財師也還沒有提到購買之前需進行風險測試。而且在極力推薦股票型基金時，只是反復強調今年的牛市行情不可錯過，即使目前已經(jīng)上漲不少。但后市仍大有可為，絲毫沒有提及潛在風險，有夸大宣傳的嫌疑。
暗訪三：風險測試只是走過場
時間：7月21日10:00
地點：某國有商業(yè)銀行上海仙霞路支行
經(jīng)過將近10分鐘的排隊叫號，筆者來到銀行柜臺前，表示希望購買一些投資回報較高的理財產(chǎn)品。工作人員淡淡地回答說：“現(xiàn)在只有股票型基金和混合型基金的回報比較高。”
為了解銀行風險提示工作是否充分，-筆者故意表示自己只是剛畢業(yè)的大學生，還沒找到工作，錢不多，也沒有什么投資經(jīng)驗，也沒在該銀行開過基金賬戶，暗示自己風險承受能力很低，是否可以直接投資股票型基金。對方又淡淡地回答沒問題，帶好相關證件來開戶就行了。
筆者問：“具體還需要什么流程嗎?”對方說要填幾個表，也提到了風險測試表格。筆者順勢問自己是否需要做風險測試，沒想到她居然回答說“不用的”。
隨后，筆者向該銀行網(wǎng)點的大堂經(jīng)理詢問購買理財產(chǎn)品前是否需要填寫風險承受能力評估表時，大堂經(jīng)理輕描淡寫地表示：“填是要填的，不過也無所謂，沒什么影響，就算做下來有些高風險的產(chǎn)品不一定合適你買，但如果你就是想要買的話，我們總不能攔著你吧。”
暗訪小結：
顯然，這家銀行不但沒有進行風險提示工作，而且完全把風險承受能力評估當成走過場的形式，填不填無所謂，絲毫沒有認識到風險提示的重要性。
暗訪四：風險測試流程嚴格規(guī)范
時間：7月22日15:40
地點：某外資銀行上海漕溪北路支行
當筆者踏入銀行大門時，客服人員就很熱情地迎了上來。當他得知筆者希望有人能幫自己挑選適合的理財產(chǎn)品時，便將筆者帶入了一對一的半封閉式的客戶室。還沒等筆者發(fā)問，他就馬上說道：“我們銀行有很多理財產(chǎn)品可供投資者挑選，但在推薦理財產(chǎn)品前必須要先了解客戶的風險承受能力。”隨后便當場做了風險測試。有意思的是，該銀行的風險測試問卷并非紙質，而是打開該銀行網(wǎng)站上的測試軟件，讓筆者直接按鼠標在線填寫。
在填寫過程中，這位理財師對每道問題都進行了簡單的說明，以幫助筆者作出適合自己的選擇，但并沒有任何誘導性語言。
測試結果顯示，筆者屬于風險承受能力最低的1類保守型投資者，而這類投資者目前只能在該行進行儲蓄業(yè)務，甚至連保本浮動收益型理財產(chǎn)品也不能購買。筆者問：“要是想買高風險理財產(chǎn)品怎么辦呢?”他給出了兩個辦法：“一是隨著投資經(jīng)驗的提高，以后再來做風險測試，當承受級別提高后再購買；二是和支行行長單獨面談，只有行長確認你對希望購買的產(chǎn)品的風險已經(jīng)有了充分的認知后，才能接著簽訂風險告知書，購買產(chǎn)品。”
暗訪小結：
這家外資銀行的風險揭示比較充分，理財師不但一上來就主動幫助筆者進行風險測試，而且對于投資者購買超出其風險承受力的理財產(chǎn)品時，也有一套相當嚴格的操作流程。
理財太深奧，知道的越多就越乏味、無聊。
答案：錯。許多女人相信與錢打交道不是一件什么好事，這絕對是一個誤區(qū)。
越來越多的女人要么離婚，要么單身，而那些仍有婚姻的女人一般也比她們的丈夫長壽，女人的工資比男人低；得到的退休金和社會保險又很有限。這些理由都使得理財對女人來說，變得更為重要。這種覺得理財復雜乏味的觀念會影響你的成長，同樣也會危及你的經(jīng)濟安全。
了解你錢財?shù)牡谝徊骄褪且滥切┠阕钪匾奈募挤旁诹四睦铩?/p>
然后和你的伴侶或是你自己坐下來，回答以下幾個問題：
我/我們有什么財產(chǎn)（包括房子、汽車、保險及投資）？
我/我們有什么債務（包括抵押、汽車貸款或其他欠款）？
我/我們在什么項目上做了投資？為什么？投資的目的是什么？
一旦我的伴侶發(fā)生了什么事，我應該怎么辦？
別小看這些問題！這些是揭開理財神秘面紗的最基本的步驟，沒有你想象的復雜，了解了這些信息，你就會發(fā)現(xiàn)理財變得容易多了。
如果我冒險，我可能會失去一切。所以我寧可讓它待在銀行賬戶上，這樣既安全又保險。
答案：錯。你有沒有做過這樣的噩夢，你失去了一切，最終淪為乞丐？甚至連財產(chǎn)繼承人都會有這樣的恐懼。但是甩掉這種想法至關重要，因為死守錢財不放才是最不保險的。如果儲蓄利率是5個百分點，而通貨膨脹率是3個百分點（就如現(xiàn)在），你的購買力每年才增長2個百分點。這表示一美元每年掙2美分――這怎么夠呢？既然女人比男人長壽，她們在退休后就比男人需要更多的錢。而這不是每年2個百分點的回報所能得到的。
長期以來，投資者在股票上得到的利潤遠遠多于其他渠道――從1947年到1996年，每年增長率是12．6％。雖然無人能保證股市在將來也能創(chuàng)造同樣的利潤，但是任何有長遠目標的人都不應該忽略這一渠道。
一旦女人懂得如何減少投資風險，她們就和男人一樣有著成功的機遇（有時甚至機遇更多）。什么時候開始都不會晚，但是你等的時間越長，失去的機會就會越多。懂得了投資技巧，你不但會增強自信心，而且也使淪為乞丐的噩夢沒有成為現(xiàn)實的機會。
我從不會有多余的錢來做任何改變，所以根本沒有必要來學習怎樣投資。
答案：錯。這個理由使女人永遠都停滯不前。但事實是并不是所有的百萬富翁在剛開始時就是富有的。他們只是比我們這些人花得少而已……仔細計算一下你的花銷，通常都能擠出一部分錢來進行投資。如耐心等待，你還會發(fā)現(xiàn)有很多種方法可以使你增加財產(chǎn)。
我只是沒有足夠的時間來調控我的錢。
答案：錯。很多人認同這一點。我們有這么多的責任、任務，我們根本就沒有多余的時間。但是如果你拒絕掌握你的經(jīng)濟命運，那么你就會走入這樣的誤區(qū)，別人會替你掌管。但事實是在生活中，十個女人至少有九個會有獨自生活的時候――所以，如果希望美夢成真，就取決于你自己了！
告訴你一個好消息，那就是掌管錢財并不像你想象的那么費時，而且到處都可以找到幫手。個人理財網(wǎng)站及財務報都會教給你一些儲蓄、花費和投資的基本知識。多參加理財討論會（大都是免費的）或聽一些銀行講座。讓你的朋友介紹其信任的投資專家或理財專家給你。但是即使你有最好的專家，決定權還是在你自己手中，你要了解足夠的投資知識來決定是否采納他們的建議。
關鍵詞 理財 儲蓄 投資 保障 風險管理
自從黨的十七大提出要“創(chuàng)造條件讓群眾擁有更多財產(chǎn)性收入”以來，群眾收入加速增長，積蓄也是年年增加。銀行儲蓄存款，從07年的不足20萬億到13年年底的將近50萬億，增長了接近3倍。而來自武漢市兩會的消息，預計武漢2013年城市居民人均可支配收入突破30000元，農(nóng)民人均純收入12500元。在百度中輸入“理財”，一秒鐘不到可以返回超過一億個頁面。理財之熱可以想見。在實際生活中，部分群眾在理財方面取得了成功，見解很深刻。但在大多數(shù)老百姓生活中，對理財還是存在很多誤解。下面就筆者的幾點想法，增進一些大家在理財方面的思考。
一、人人需要理財
說起理財，好像是有錢人的專利，沒有“錢”談什么理財？窮人與理財無緣。其實，人人需要理財。
按照國際金融理財標準委員會（中國）的定義，金融理財（Financial Planning）是一種綜合金融服務，是指專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶財務狀況和生活狀況、明確客戶的理財目標、最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現(xiàn)人生在財務上的自由、自主和自在。
從這個定義可以看出來，專業(yè)的理財人員可以幫助客戶明確人生不同階段的需求，明確短期、中期、長期理財目標，按照理財目標，結合目前所處實際狀況，分步驟實施。當然也有無法達成的目標，但通過專業(yè)理財人員的分析，目標能否達成、或者降低期望值等可以做到“心中有數(shù)”，活得明明白白。所以在工作或者生活中只要離不開貨幣，就離不開需要了解點理財知識。
對于經(jīng)濟上不太寬裕的群眾，其實也需要理財。比如剛剛參加工作的大學生，理財方面就要注意以下幾點：一是養(yǎng)成記賬的習慣，這樣便于清楚了解自己的收支情況，便于定期分析總結，優(yōu)化支出結構；二是年輕人要在技能培訓上多投資，提高自己的能力，受益終生；三是要注意積累自己的信用，比如申辦信用卡，解決臨時性的資金支出問題；四是如果有余力，可以購置房產(chǎn)，利用公積金貸款等，為家庭的建立奠定基礎；五是閑置資金可以考慮基金定投，積累財富；六是充分利用保險產(chǎn)品，在意外險等方面投資，花費不多，保額較高，年輕時候不需要太多健康險。不同的階段，不同的個人，其實需求都不一樣，專業(yè)的理財師會根據(jù)不同的客戶狀況，提出針對性的建議。
2、理財不僅是投資，投資不僅是炒股
很多人談到理財?shù)臅r候，往往是就要談到投資，有時候一分鐘之內可能已經(jīng)談到某只具體的股票了。碰到理財師的時候，馬上就問對最近股票怎么看，能否推薦幾只賺錢的股票，或者怎么及早解套。常常聽到誰誰買了什么股票多少天就賺了多少，好像大家都有賺，只有自己炒股失敗。而總的情況是大多數(shù)都是虧，只是虧了沒有大聲說，或者說的也是自己偶爾的一次賺錢經(jīng)歷而已。
其實，理財不僅僅是投資。理財既要考慮現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值，還要考慮各種風險的規(guī)避，財務風險也需要專門的規(guī)劃才能有效的管理。人生除了需要關注資產(chǎn)的增長外，也要關注個人價值的提升，例如通過再教育提高個人能力，通過教育規(guī)劃為下一代和孫子輩創(chuàng)造更多機會。理財既要考慮生活富足時住房、汽車的更新，國內外旅游的需求，也要考慮危機發(fā)生時的風險分散，如各種意外、傷殘、離異等等情況。理財既要考慮個人及家族事業(yè)的傳承，也要考慮對社會的貢獻，如設立信托指定受益人、慈設立善基金回報社會。理財既要考慮國內的經(jīng)濟金融環(huán)境形勢和企業(yè)經(jīng)營概況，也要考慮客戶企業(yè)的國際化運營和個人資產(chǎn)的全球配置。
而最近媒體報道的臺灣商人林猛雄，生動說明了理財不僅僅是投資，而是守財與發(fā)財?shù)慕豁憳罚v究攻守平衡。現(xiàn)齡74歲的臺灣商人林猛雄，曾是“洋酒大佬”，在大陸銷售洋酒30余年，2002年在湖北注資百萬成立公司，準備大干一場，卻因經(jīng)營不善資金鏈斷裂，留下近萬瓶洋酒，價值數(shù)百萬，但生活艱難，無力支付房租，經(jīng)常一包方便面吃兩餐。應該說，林先生從上個世紀80年代初就來到大陸，發(fā)展得很不錯，“上海灘的洋酒大佬”，最后卻因為在湖北投資折戟沉沙，主要原因就在于對經(jīng)營風險控制不足，投資過于激進，“攤子鋪得太大”，導致資金鏈斷裂。
3、理財不是生命的全部
在很多理財達人看來，好像理財無所不能，深入到我們工作、生活的方方面面，其實理財并不是生命的全部。
理財?shù)哪康模恰皩崿F(xiàn)人生在財務上的自由、自主和自在”，不是生活的全部。有時候會聽到有人說，工作累死啦，我什么時候才能賺到百萬T愧就夠深啦涫擔聿撇皇巧娜俊H松募壑翟謨詵芏罰謨詮畢祝謨諭ü約旱吶Φ玫繳緇岬娜峽傘82妓垢緩臘襠系模袈勱鵯際且率澄抻塹模踔煉嗌俅汲圓煌輟5屑肝桓誠性詡業(yè)模牙朧導使ぷ韉模勘熱綹譴模頭鋪氐齲撇蟛糠侄幾舜壬蘋稹N頤墻喲サ降目突В蟛糠忠彩巧硤辶π校旄I緇幔玫繳緇岬娜峽桑竦鎂襠系母蛔恪？
剛剛辭世的邵逸夫，就有“丈夫貴且濟，豈獨善一身”的信條，曾經(jīng)說過“一個企業(yè)家最高的境界是慈善家”。所以在先生過世以后，很多人首先想到的就是遍及各地學校的“逸夫樓”。據(jù)維基百科資料， 自1985年以來，捐助內地科教文衛(wèi)事業(yè)的資金達25億元，捐助項目超過3000個，其中80%以上為教育項目，受惠學校超過近千所。而逸夫先生，半百之年開辟新的事業(yè)，成就邵氏影業(yè)的品牌，打造香港成為亞洲電影之都，合資創(chuàng)辦TVB并成就香港免費電視“一哥”地位，這些都是源于逸夫先生對于事業(yè)的追求，對于社會貢獻的看重。如果單從個人及家庭生活來看，或許逸夫先生根本就沒有必要在50歲再度創(chuàng)業(yè)，近60年來香港在電影、電視領域肯定少了很多精彩，全國各地也就沒有那么多的逸夫樓了。
4、理財?shù)木柙谟诮鹑诜?/p>
談了這么多，初聽者可能感覺理財什么都能干，但又什么都不是。其實，金融理財師能為我們提供的，主要是在提供金融服務的基礎上，通過整合多方資源，為我們提供個人及公司、資產(chǎn)及負債、保值及增值等等方面的服務，也包括一些非金融服務，例如便捷通行、醫(yī)療健康、子女教育等等多方面。
但術業(yè)有專攻，人各有特長。金融理財?shù)暮诵倪€是金融服務，通過在金融方面的支持，幫助我們把事業(yè)做大做強。而其他方面的一些服務，我們還是求助專業(yè)人員吧。
也許有人會有疑問，我們真的需要理財，需要金融服務嗎？答案請參考第一條。在這里，要進一步說明的是，事業(yè)做得越大，家庭狀況越好，那么就更加需要金融服務，或者說從金融服務中獲得的益處更多。
5、理財是一個連續(xù)過程
不少人談到理財，好像是一次次的。其實，理財是一個不間斷的過程。只要資源稀缺的地方，都要考慮有限的資源如何配置的問題。而世界是變化的，短期與長期、穩(wěn)定與持續(xù)，都是理財過程中必須一直跟蹤關注的。而就個人來講，工作、生活經(jīng)歷的不斷發(fā)展，一些看法也會逐步改變，理財目標等也會變化。所以理財過程需要不斷調整，適應個人及社會的變化。
而如果名下有企業(yè)，也有起步階段、成長階段、成熟階段、持續(xù)創(chuàng)新等的劃分，也有家族產(chǎn)業(yè)傳承、創(chuàng)業(yè)精神的傳承等的考量等，這些都是一個連續(xù)過程。在瑞士，有的家族已經(jīng)傳承超過400年，通過專業(yè)的私人銀行協(xié)助，不僅是在財產(chǎn)，更是在家族文化等方面代代傳承，成就斐然。
6、理財沒有標準模式
我們總想尋求一個理財?shù)臉藴剩聦嵣希碡斣诹鞒谭矫妫幸恍┕沧R，但在具體的操作中，沒有固定的標準。
按照國際金融理財標準委員會（中國）的介紹，第一步是建立與定位理財師與客戶的關系；第二步是收集客戶金融信息，包括客戶理財目標；第三步是分析評估客戶財務狀況；第四步是起草并提出金融理財建議及備選方案；第五步是實施實現(xiàn)目標的計劃方案；第六步是監(jiān)督方案的實行。從這六步可以看出，理財過程是比較規(guī)范的流程。
但在具體理財實踐中，不同的族群、不同的年齡段、不同的行業(yè)，甚至男女之間，都有不同的理財觀。就像1000個讀者就有1000個哈姆雷特一樣，每個人都有自己的理財價值觀。而且同一個人在不同的時期，或者在同一時期面對不同的事件，理財價值觀也有不同。而理財師能夠做的，是在充分了解客戶基礎上，根據(jù)“大數(shù)法則”提供一些建議，利用自己的經(jīng)驗、信息優(yōu)勢，給客戶更多的選擇。不同的理財方法，也沒有絕對的好壞之分，我們喜歡的就是最好的。穩(wěn)健者喜歡風平浪靜，而激進者喜歡驚險刺激，不同的個人愛好而已。
這是因為個人特征造成不同的理財習慣，那么在不同的時代背景，不同的行業(yè)背景下，理財也各不相同。例如在全民醫(yī)療的國家，那可能理財方面對健康方面的關注就會較少，在免費教育的國家，教育方面的考量也會相應減少。就算在同一個國家，因為相應政策的變化，理財策略也會變化。例如退休政策的變化，遺產(chǎn)繼承方面的新規(guī)定，個人所得稅法規(guī)的變化等，都會帶來理財策略的優(yōu)化。而對于不同行業(yè)的群眾，理財?shù)年P注點也要有所差異。比如私營業(yè)主可能要更多考慮風險的防控，行業(yè)職業(yè)病的預防等等。
理財世界是豐富多彩的，因為時代不同、國家不同、民族不同、個性不同，理財策略也是不同的。借助金融理財師的幫助，群眾可以享受到理財?shù)母嘁嫣帯?/p>
注釋：
[1]鄔紅波等.武漢兩會報道[N].楚天金報，2014年1月7日，A05版.
[2]中國金融教育發(fā)展基金會金融理財標準委員會（FPCC）組織編寫.個人理財[M].中信出版社，2004年11月第1版，P2.
