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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸的法律依據，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
中圖分類號：D920.4 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2011）35-0122-01
自2004年被判為非法經營罪的民間借貸“涂漢江案”，2006年浙江本色商貿有限公司的“吳英案”，2009年的浙江麗水美容院“杜益敏案”，到2010年的“臺州吳英案”，民間借貸案件接踵而至，然而，民間借貸是經濟金融領域中建立在熟人社會之上的一種資金融通渠道，它自身的法制缺陷隨著市場經濟的快速發展不斷顯現，許多業界專家認為，監管缺失和法律缺位是民間借貸始終游離在灰色地帶的重要原因，“法律何時為民間借貸松綁”的呼聲提上日程。
一、民間借貸的法律屬性分析
需要強調的是，私法與公法的區分原則為：私法是以個人自由選擇為特征，公法則以強制和拘束力為內容；前者強調自主決定，后者須有法律依據及一定權限，任何社會在決定如何以公法或私法形成國民生活時，我們都應對此有清楚的認識。對民間借貸，我們首先應明確其具備的公法和私法屬性，以便對民間借貸在整個法律體系的定位有清晰的認識。
首先，民間借貸是指在合法自愿的前提下，個人之間、企業之間或個人與企業之間的一種游離于國家金融管制之外的融資活動。從其定義出發我們可得知民間借貸法律關系滿足民法構成的部分要件，即合法自愿、平等主體、財產關系。因而，符合民法構成要件的法律關系可由民法體系進行規制。從現行法律對民間借貸的法律規定來看，由于相關專門性的法律法規還未出爐，在民法體系中合同法的借款合同則為其主要參考對象。即合同法屬于民法體系，民法體系則統屬于私法范疇，民間借貸則具有私法屬性則不可置疑。
其次，由于現代社會生活的復雜，為有效率合理規范的必要，屬于私法性質的法律中設公法規定，頗為常見并日益增加的趨勢。民間借貸的自愿平等的私法屬性毋庸置疑，然而，我們應正視：民間借貸本身是作為國家金融體系的補充手段，即自然人或企業在國家的金融系統中不能獲得融資而尋求的另外一種融資途徑。既然作為融資補充方式，必定由國家強制手段即以公權力形式進行干預民間借貸活動，使其符合國家意志而存在。
二、我國民間借貸的立法構想
1.明確民間借貸的立法思想
法律原則是作為法律規則的基礎或本源的那些綜合性、指導性和穩定性的原理和價值準則，反映著執政者或立法者以法的形式確定的思想理論和基本立場。進行民間借貸基本立法首先要求政府轉變對民間借貸的態度:應是支持而不是壓制，事實表明，民間借貸之所以存在發展是與其自身符合市場需求相吻合的，如政府不能端正態度，必對我國中小企業融資發展產生阻礙，最終難免影響我國經濟發展。
2.勾勒民間借貸的法律框架
民間金融由灰色地帶走向陽光化，國家有關部門必須將相關民間借貸活動的法律法規完備化、系統化。民間借貸涉足到公法和私法的范疇，必須進行統籌規定，比如在民法領域對民間借貸進行定位，在其合同法中載入民間借貸合同的內容；在刑法中破壞金融管理秩序章節中加入民間借貸詐騙罪等類似規定，此舉乃為彌補法律的空缺，使其在整個法律體系中形成相互呼應的效應，做到法律結構的完整性才能保證民間借貸活動具有系統性的法律體系，即有私權的自由自愿保障又有合理調控公法手段，才能更好地引導民間借貸走向正常軌道。
3.落實民間借貸的專門立法
只有專門性的立法才能保障法律行為具體的法律依據及操作程序的合法性，《貸款人條例》無疑點亮了民間借貸活動的規范性、合法性的曙光?！顿J款人條例》是由央行起草并于2008年提交國務院法制辦，目的在于通過國家立法形式規范民間借貸，將所謂的“地下錢莊”陽光化，打破信貸市場所有資源都被銀行壟斷的局面。各界人士對《貸款人條例》的出爐予以滿懷期待，早在2005年央行《2004年中國區域金融運行報告》時就明確表示，“要正確認識民間融資的補充作用”，但至今該法仍是“猶抱琵琶半遮面”，據相關人士表示《放貸人條例》暫時不會推出，但涉及民間借貸的內容將會放在央行正在推進的《貸款通則》里面。無論怎樣，民間借貸的已進入立法籌備程序，其落實工作正在有序進行，或許待立法時機成熟之時，民間借貸的專門立法終會展現在我們眼前。
參考文獻：
[1]賈清林.金融危機背景下中國民間借貸二元化法律認定探析[J].學理論,2010,(27).
[2]陳宋陽.我國民間借貸法律監管研究[D].西南政法大學,2010.
[3]金永熙.新編民間借貸實務379問[M].北京:法律出版社,2008.
[4]胡光志.虛擬經濟及其法律制度研究[M].北京:北京大學出版社,2007.
依據最高人民法院的相關司法解釋規定,民間借貸年利率如果不超過36%,債權人主張利息是支持的,超過36%的,超出部分無效。
【法律依據】
《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
（來源：文章屋網 ）
對方欠錢沒有欠條，可以選擇其他的一些東西作為證據，比如錄音、付款憑證等等。也就是說，在欠條訴訟當中，欠條并不是作為唯一的證據存在，當然欠條的證明力肯定是比其他證據要強的。
【法律依據】
《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二條，出借人向人民法院起訴時，應當提供借據、收據、欠條等債權憑證以及其他能夠證明借貸法律關系存在的證據。
當事人持有的借據、收據、欠條等債權憑證沒有載明債權人，持有債權憑證的當事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應予受理。被告對原告的債權人資格提出有事實依據的抗辯，人民法院經審理認為原告不具有債權人資格的，裁定駁回起訴。
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月息2分受法律保護。按法律規定民間借貸借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，法院是支持的，也就是月利率2%法院是支持的。對于超過年利率24%~36%部分，已經付了的，借款人要求出借人返還，法院不會支持。超過年利率36%，超過部分的利息約定無效，若借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院會支持。
另外關于利息需要提示的是，借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院以實際出借的金額認定為本金，即不認可砍頭息。并且對于將前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證的，對于超過年利率24%的利息不能計入后期借款本金。
法律依據：
《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條
借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
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年利率大于36%都屬于高利貸。高利貸屬于違法，故借款人只償還本金及法律規定范圍內利息即可。
【法律依據】
《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
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網貸超過年利率36%的利息可以不還。
【法律依據】《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
（來源：文章屋網 ）
欠條協議書范本是首先應當寫明借款方與出借方的姓名等具體信息；其次，寫明借款用途、借款金額、借款利息、借款和還款期限以及還款資金來源；寫明雙方享有的權利與義務以及違約責任的承擔；最后，雙方當事人簽字并寫明時間。
【法律依據】
根據《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二條，出借人向人民法院起訴時，應當提供借據、收據、欠條等債權憑證以及其他能夠證明借貸法律關系存在的證據。
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關于違法網貸的形式有：
1、為自身或變相為自身融資；
2、直接或間接接受、歸集出借人的資金；
3、直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息；
4、自行或委托、授權第三方在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。
【法律依據】
根據《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第三條，借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達成補充協議，按照合同有關條款或者交易習慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。
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[關鍵詞]民間借貸；公證；風險；預防
一、引言
在民間實行借貸辦理公證（辦理民間借貸公證），能夠有效確保公證的地位和作用，這可以有效減少糾紛的發生幾率，使得民間借貸行為嚴格按照一定的流程來執行。基于民間借貸公證的實現（效力），合同的履行率得到大幅度提高，這也有利于為金融市場提供良好而穩定的秩序。但是，民間借貸也有一定的不足之處，例如，借貸交易相對比較隱蔽，風險難以控制，民間借貸既存在合法性又存在違法性，這就使得公證機構的工作難度加大，風險相應的增大。在本文中，筆者對在辦理民間借貸公證過程中可能遇到的風險進行了探討，并且對其預防措施進行了簡要分析。
二、民間借貸公證面臨的主要風險
1.虛假民間借貸公證的風險
在進行民間借貸工作時，很多當事人進行肆意串通，隨意捏造借貸事實，構建根本不存在的借貸關系，隨便簽訂虛假的合同，任意出示不真實的借條，這就可能使他人的利益受到損壞，對財產進行隨便轉移。在平時的民間借貸公證實踐中，很多虛假的債務直接進入執行程序之中，這個過程就可能鉆了很多法律漏洞，有效地逃避了債務，這不僅可能損壞他人利益，更嚴重地是損壞集體乃至國家的利益。
在實際民間借貸公證中，當事人的意思表達趨于虛假：第一，當事人的意思不明確。例如，一方當事人的行為能力不符合借貸要求，但是又沒有征求到法定人的同意。第二，當事人的意思不是自由表示的，一方通過欺騙等非法手段使對方受到欺騙而出示借條。此時，借條內容可視為無效，因為借條內容并不是當事人自由表達的，不具有完全真實性。
需要指出的是，如果公證機構班級（辦理）的民間借貸業務不具備基本的真實性，那么可能會面臨公證無效的風險，更嚴重的是要提供賠償。
2.為不合法的民間借貸公證的風險
民間借貸的過程中容易摻入很多違法元素，導致民間借貸的不合法性，主要有如下幾個方面的表現：
借貸活動（借款用途）具有非法性。出借人在知道借款人是借款來從事違法活動的前提下，還是選擇借款給他，這就是違法借貸，這種借貸關系顯然是違法的，不受法律保護的。同樣地，如果企業之間的借貸合同不符合國家在金融方面的相關規定，那么這些企業之間簽訂的合同也是不具有法律效力的。此外，民間借貸的利率相較于銀行利率會偏高一點，但是上限不得超過同類銀行利率的4倍，否則，其超出部分的利息也是不具有法律效力的。
民間借貸行為是否合法需要一定的程序和參照標準進行鑒定，這是公證機構在進行公證的過程中需要解決的難點?？梢?，如果公證機構沒有掌握一定的標準，就很難區分合法與非法民間借貸，這就可能導致公證機構錯誤地操作了不合法民間借貸業務。
民間借貸一般會涉及集資詐騙等違法行為，甚至會涉及經濟犯罪，更嚴重的是觸及刑事違法犯罪的底線。
三、民間借貸公證中風險預防的措施
1.加強制度建設，避免承擔民間借貸公證風險
針對民間借貸公證業務，中國公證協會必須要承擔一定的責任，為該項業務的實施提供相應的指導意見，并為公證機構進行相應的民間借貸業務辦理規范?；诖耍耖g借貸公證業務的辦理就具備了統一的參照標準，使得公證員可以在有法律依據的前提下進行業務辦理（公證）。需要注意的是，審查標準需要認真細化和具體化，對每個部門甚至是每個人的責任進行具體化，還要搞清楚民間借貸公證可以分為哪些類型，審查核實的主要內容是什么等。除此之外，民間借貸公證業務是否具有合法性和真實性也需要做出合理鑒定，但是審查員的責任和義務不能被無限放大，需要嚴格參照一定的依據和程序來執行。與此同時，還要適當采取一定措施，來提高行業約束力，保證行業規范具有普遍適應性，這就可以大幅度提高民間借貸公證抗擊風險的能力。
2.加強審查核實，防范民間借貸公證風險
對于民間借貸行為而言，必須參照一定的標準對其真實性進行甄別，杜絕一切虛假民間借貸行為的發生。第一，對資金來源進行嚴格審查。主要是要對出借人的經濟狀況進行了解和審查，并對其資金來源進行掌握。如果遇到銀行出示的憑證和借款金額之間出現不相符合的情況時，就要進行更加深入的了解和核實。倘若出借人不能出示相關憑證，就要要求出借人說明資金來源。第二，加強對于借貸交易的審查力度，重點關注時間、地點、金額以及憑證是否齊全且合法。
對于民間借貸行為進行嚴格審查，確保其合法性，杜絕違法借貸現象的出現。其中，對于民間借貸行為的審查主要包括以下幾個方面：第一，對借貸雙方的當事人進行主體審查，保證發生借貸關系的是自然人之間以及自然人和非金融企業之間。一般而言，只有小額貸款公司才具有進行借貸業務的能力。第二，對合同條款進行仔細審查，出借人不可以把利息算在本金中，也不能把利息從本金中實現扣除。與此同時，借貸雙方需要事先約定利率，并控制其在同類銀行利率的四倍以內。此外，借款人必須為了進行合法業務（用途）才進行借款。第三，嚴格審查民間借貸行為，保證其合法性。
3.提高管控能力，抗擊民間借貸公證風險
第一，不斷加強教育培訓工作，增強公證從業人員的抗擊風險能力。只有公證員具備了豐富的經驗，并且掌握了較強的公證業務能力，才能夠進行合理的民間借貸行為，有效抗擊公證風險的發生。為了全面提高公證從業人員的也無語（業務）能力，需要對他們進行專業培訓，主要可以通過專題講座、剖析證例等方式進行專業培訓。這樣不僅可以使公證人員更加全面地掌握業務的優勢與不足，有效規避公證風險。
第二，通過綜合運用現代科技，可以有效規避民間借貸公證風險。但需要指出的是，僅僅依靠公證從業人員的一己之力是很難規避所有公證風險的，可見，必須通過提高科技技術，增強綜合信息核實能力。嚴厲打擊違法民間借貸行為，并設置相應的警示信息。除此之外，還要對信息進行共享，通過信用記錄來對其進行嚴格核查。
四、小結
伴隨著民間融資借貸的合法化進程日趨加快，公證機關應該充分發揮其職能，提供公證法律服務和法律保障，但同時民間借貸公證中存在對公證機構自身的風險，本文探討了相關風險后提出了規避措施，但也僅是拋磚引玉，希望引起更多專業人士對公證風險的研究與思考。
參考文獻
[1]蔡宏昕.淺談民間借貸與公證[J].法制與社會，2013年09期
把握民間借貸與非法集資犯罪的界分，要堅持法律、司法解釋規定的形式標準，更要堅持實質標準：
一是看吸收存款的目的是否用于正常的生產經營，如果主要用于正常的生產經營，即使非法吸收或變相吸收公眾存款，但能夠及時清退所吸收資金的，不應作為犯罪處理或免于刑事處罰;
二是非法集資的對象具有不特定性，對其理解不應僅限于人數的多寡，而應取決于集資對象的社會影響力。因為，金融系統的風險性與參與者的社會網絡廣度、影響力是成正比關系;
三是非法吸收公眾存款罪的本質是危及金融安全、擾亂金融秩序，這也是非法集資與民間借貸最實質性的區分標準。
【法律依據】
《刑法》第一百七十六條規定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。
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【關鍵詞】溫州；借貸危機；政策因素
一、危機概述
近年來溫州民間借貸發展迅速，資金鏈環環相扣，涉及人員不斷增加。根據人民銀行溫州支行2011年7月4日的《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州大約89%的家庭、個人和59%的企業參與了民間借貸，民間資本超過6000億，并且每年以14%的速度增長，其中參與民間借貸的資本約有1100億，占全市銀行貸款的20%左右。據統計1100億的融資總額中有40%就投入了民間借貸。
高額的民間借貸資金不僅來源居民的閑置資金，還有大部分來源于銀行或其他金融機構。一些企業或個人利用杠桿原理，用少數成本向銀行及其他金融機構進行大量的資金貸款再轉貸給他人，使得民間借貸過度發展，借貸數額急劇上升，從而為溫州民間借貸危機的爆發埋下伏筆。2011年隨著政府的一系列銀根緊縮貨幣政策，民間借貸利率不斷攀升，與此同時掌握借貸資金的中介機構為了獲取高額息差，不斷提升民間借貸利率，直至超過歷史最高值。平均年息是24%到36%，最高達到180%。然而大多數中小企業的毛利潤大過3%至5%，不會超過10%，民間借貸的高利率使得企業背負著巨大還貸的壓力，直至無力償還貸款而“跑路”。
但在這短短半年里，危機造成了80多家企業破產，損失達到800億左右。中小企業的倒閉破產和大量工人的失業給實體經濟帶來了巨大沖擊，2011年4月溫州開始出現中小企業主“跑路”事件，隨后幾個月有近40多名企業負責人失蹤，直至2011年10月“胡福林”回歸，溫州借貸危機才受到初步遏制。
總體而言，溫州借貸危機爆發前后持續了半年之久，給溫州經濟乃至全國經濟造成了巨大影響，同時也讓人們開始重視民間借貸及其所帶來的危機。
二、借貸危機的政策原因分析
（一）貨幣政策銜接不穩
2008年中央政府為應對金融危機采用了“極度寬松”的貨幣政策，而銀行利率并未隨之調整，這使得極度需求資金的企業及個人不得不利用民間借貸進行融資，而無視了高額的貸款利率。2011年政府為穩定房地產，防止房產泡沫，一年以內進行了5次上調貸款基準利率，連續7次上調銀行存款準備金率，致使銀根進一步緊縮，借款更加困難。2011年貨幣政策的驟然緊縮，使得這些毫無保留的投資者們突然之間資金緊張。許多企業因為貨出款未到和銀行貸款量的驟然減少而無法連上資金，以致這些企業不得不向民間進行借貸，這是溫州借貸危機爆發的基礎原因之一。
（二）民間借貸欠缺監管
1.沒有明確的監管機構
危機爆發前溫州對民間借貸最主要的監管機構是銀監局。銀監局雖然可以對銀行借貸業務進行監督，但監管能力有限，對于那些利用財務杠桿向銀行貸款進行籌資轉貸的組織，銀監局無法及時監測并控制。無監管機構的漏洞，放任了民間借貸組織對借貸規模的擴大和對貸款利率的無限制、不合理的提高，致使借貸風險的破壞力增加，風險范圍擴大。
2.金融監管制度的不完善
由于銀行借貸業務手續繁瑣，審批時間較長，對于急需資金周轉的中小企業而言，民間借貸的便利，靈活更適應他們的要求。但依舊掩蓋不了其借貸關系的復雜性所帶來的監管問題。溫州民間借貸的資金來源不僅僅只有國內的溫州商人，還有在國外的溫州商人，他們之間資金的來往也及其密切。然而中國現下的金融監管制度是采用“一線多頭”，對于溫州這種“多線多頭”甚至牽扯到海外資金的“非法融資”無從下手。因此金融監管制度的不完善為溫州借貸危機的產生提供了政策土壤。
（三）民間借貸缺少管理機構
溫州的借貸危機不僅暴露了外部監管的不足，還體現了溫州民間借貸缺乏正規機構的管理。銀根緊縮后，溫州民間借貸市場開始陷入恐慌。使原本已經緊張的金融市場變的更加混亂。無數借貸中介和借款人在混亂的情況下，做出了錯誤的判斷，為自保不惜損害他人利益，致使溫州資金鏈在雙重拉力下斷裂。由于沒有正規機構出來安撫人心和處理借貸糾紛，以至于民心惶惶，金融秩序混亂。溫州民間借貸市場最終陷入恐慌。
（四）法律制度的缺失
在缺失正規機構管理之下，民間借貸變得更為便利和靈活，但也放棄了以契約形式進行借貸的一系列程序，在法律上是非合法的融資方式。在缺少法律保障的情況下，一旦出現問題就可能出現無人承擔或無機構承擔，債權人很難通過法律途徑拿回資金，而債務人也可能會在償還借款時受到利益損害。近幾年溫州的民間借貸糾紛事件的數量一直在上升，由于法律的不完許多都難以得到有效的解決。銀根緊縮后，大量企業負責人“跑路”，使債權人的借款無法通過法律途徑得到償還，大量的債務糾紛無法及時的到處理，從而使溫州原本已緊繃的資金鏈不堪重負而斷裂，使借貸危機徹底爆發。
三、對策分析
（一）加強政策變動的過渡
此次危機爆發的基本原因是政府驟變的貨幣政策改變了融資環境，導致資金鏈斷裂。因此在對貨幣政策進行調整的同時，應該適度加入政策實施的過渡階段。政府可以鼓勵各金融機構對自己的客戶做到信息的及時通知并在政策實施前給予1個月的緩沖時間，同時溫州政府還可以對一些因政策變動而發生重大資金問題的企業進行政策資助。通過及時的告知和適度的緩沖使得借貸方法都有調整的空間，減少資金鏈條斷裂的機會，避免危機的產生。
（二）規范民間借貸
1.建立合法的民間借貸經營機構
民間融資模式對于緩解中小企業、短期性資金需求具有很大的積極作用。溫州政府可以通過建立民間借貸經營機構，將閑散資金集中化，再經過統一程序出借，使民間借貸合法化，規范化。同時國家除了要鼓勵建立村鎮銀行和小額貸款公司，還應該為境內外的溫州商人建立一個合法的資金借貸平臺。政府可以建立一個外幣借貸機構，該機構只能吸收境外民間資金，再依據境內外商人的需求與村鎮銀行進行資金調度。
作為民間借貸的經營機構，首先要建立完整的管理機制，確保工作人員素質。聘請專業人員對借貸企業及個人做出項目評估，保證資金使用的合法性，并簽訂一系列借貸協議，以降低借貸風險。同時建立監督部門，監督機構內部人員的操作完整性，規范性以及資金流向。
2.建立相關外部監管體系
在建立了民間融資經營機構后，還要成立相應的外部監管機構，如溫州民間借貸監管所（見圖2）。
民間借貸的資金主要來源于當地居民，而對于當地情況最熟悉的莫過于當地的各個政府機構。國家可鼓勵溫州政府建立民間融資監管所，掌握各個民間融資機構的借貸資金來源和去向；統計當地民間借貸的一系列數據并做報表交付給溫州銀監局。形成完整民間融資狀況表，確保政府能夠了解民間融資狀況，并改善和制定相關政策。由于小額貸款公司是非政府機構并且以負債業務為主，監管所需對小額貸款公司的資本充足率進行定期的嚴格檢查，確保資金有充足的流動性。
（三）完善法律法規
我國目前尚未對民間融資制定相關的法律法規。為了能夠對民間借貸進行正規管理，政府要正視民間融資，通過將民間融資寫進法律的形式使其合法化。通過法律將原本私下進行的民間借貸由暗轉明，減少監管難度。其次制定融資機構及監管機構的相關法律法規，約束和規范融資機構行為，同時為監管提供法律手段和法律依據。國家還需為民間融資提供法律保障，對于借貸雙方的基本權利和義務做出相關規定，為雙方利益提供法律保障。法律法規的完善，不僅對于民間融資正規化，減少風險有著巨大作用，也為民間借貸糾紛的處理提供了法律途徑和相關處理依據。
參考文獻
[1]周慧蘭.溫州借貸危機:根源與解決之道[J].21世紀經濟報道,2011(10):2-3.
[2]姜瑜.溫州借貸危機“倒逼”經濟轉型[J].上海金融報,2011(10):1-2.
關鍵詞：互聯網金融；P2P；網貸；“拍拍貸”
一、什么是互聯網金融P2P
P2P這個概念對于社會生活中大多數的受眾來說，是一個新事物?！癙2P”即“peer to peer”，顧名思義，P2P即是打破傳統借貸的機構化，轉為一種個人對個人的方式，具體表現為放款人可以根據自己的標準自由地選擇他所信賴的借款人，下文的案例也會就此問題具體分析。具體來說，P2P是民間借貸的新型模式，通過互聯網或線下系統平臺進行的個人與個人的貸款，即國內通常所說的“人人貸”模式，本文主要分析的是線上P2P，此借貸模式逐漸成為互聯網金融的一個重要組成部分。本文所例舉的“拍拍貸”正是這樣的一個國內較為成熟的P2P借貸平臺。
二、“拍拍貸”的基本情況介紹
本文例舉的“拍拍貸”自2007年成立，是中國目前較為領先的也是最早的互聯網金融P2P網貸平臺，現已有注冊用戶30萬人。進入該網站即可看到：可以選擇借款或理財。借款的金額是3000-500000不等，還款期則為3個月至1年，相比銀行貸款的漫長還款計劃來說，這是一種短期貸款的渠道，通俗來說就是為人們解決了對資金的急需。選擇完這兩項，借款人還需上傳自己的個人信息和資料文件，并寫明借款原因以供放款人選擇或參考。理財部分該網站寫到：年化收益12%-15%，相較很多商業銀行提出的理財產品甚至比對近日較為火爆的“余額寶”，這份年收益率都是比較可觀的。通過對這個網站的粗略觀察，更直觀地了解了何為互聯網金融P2P模式及其運作規則。無疑，“拍拍貸”網站即是直觀的網絡版線上P2P操作平臺，這是本文的基礎事實依據，以此為鑒。
三、P2P模式的法律意義
在“拍拍貸”網頁的下方，有一個“法律政策”的選項，對線上P2P的法律依據進行了分析：“拍拍貸”將P2P定義為民間借貸，筆者參照了多個P2P網站都采用了這個定義，民間借貸是《民法通則》中一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實，借款合同符合法律、行政法規規定，則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護。眾所周知的，無論在法律上還是現實生活中，民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為民間金融的一種重要形式已經成為銀行金融活動的有效補充。同時，“拍拍貸”將自己定義為這樣的角色：拍拍貸以讓借入者和借出者均得到收益為最明顯的目的，采用現代互聯網便捷的技術和理念建立了一個民間借貸的網絡平臺，以求安全、高效、誠信的民間借貸，規范了個人借貸行為。拍拍貸作為一個網絡信用管理及借貸服務中介機構，采用平臺式經營方式。這也同時更深化了我們對P2P的理解。
四、網貸P2P為何如此火熱
在互聯網金融炙手可熱的大趨勢下，P2P現以一種強勢的姿態進入內地金融市場并火速擴展，是什么造成了網貸P2P的火熱？對于借款人、放款人以及平臺這當事三方來說，都有較傳統的商業銀行或地下錢莊借款的方便之處，不僅順應了互聯網大發展的趨勢，對于整個金融體系來說，民間借貸更是你作為我國金融模式的有利補充，在我國一直長期存在，并發揮了積極的實際作用，同時還將會隨著國家金融政策的深化改革，而逐步呈現出不斷擴大的發展趨勢。從民間借貸的現狀和優勢可以看出，這種發展趨勢與民間借貸對金融市場的積極需求密不可分。而P2P作為新興的網絡方式的民間借貸，其便捷和優勢有目共睹。
五、筆者的思考
我們剛剛認識到P2P的存在與發展，而在其行業內部，卻已經走到了瓶頸階段。P2P行業的低門檻狀況，或能通過行業洗牌或相關部門的重視得到改善。但市場上愿意嘗試的客戶，是否會因為對其前期混亂的管理造成的苦果而對這個行業產生失望，回歸小微貸款和個人消費貸款是不得而知的。
新興且高效便捷的方式是這個社會以及金融行業希望看到的，宏觀來分析，雖然它存在很多方面的問題，但始終是信息化時代的進步，正如P2P。從法律的視角出發，國家已通過試點或相關的立法開始規范P2P，主要的著力點是信用評估和風險規避方面。但當新鮮事物的產生時，對于我們普通的客戶或潛在客戶而言，卻不能輕率地全部接收。例如，當我們作為一個普通的客戶在“拍拍貸”網站中投資時，如果出現逾期收不回本金的情況，除卻“拍拍貸”網站內部存在催繳部門以及可以通過自己聯系借款人催款，此時借款人仍不還款的話，后續再無有效的保障，放款人的損失是無意義的，且對于中國現在并沒有實施信用制度，對于借款人來說，不還也沒什么實質意義上的后果。這個最簡單尋常的現象背后，是仍需各界共同努力的、P2P網貸確實存在的問題。
參考文獻：
[1]搜狐證券.互聯網金融報告第02期.http：///s2013/p 2p/.
