時(shí)間：2023-07-18 17:25:17
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融需求；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)
一、重慶市農(nóng)村金融的現(xiàn)狀
一是改革和重組重慶農(nóng)村商業(yè)銀行。原重慶農(nóng)村信用社通過“三步重組”戰(zhàn)略，于2008年年底成功轉(zhuǎn)制為重慶農(nóng)商行，并于2010年年底赴香港H股主板成功上市，期間，填充了資本金，提高了服務(wù)“三農(nóng)”水平。二是改革和試點(diǎn)中國農(nóng)業(yè)銀行重慶分行。農(nóng)行重慶分行于1979年恢復(fù)成立，它是中國第一批“三農(nóng)金融事業(yè)部”的改革試點(diǎn)單位，秉持“服務(wù)城鄉(xiāng)、面向“三農(nóng)”的經(jīng)營發(fā)展理念，積極支持重慶城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展，大力推進(jìn)“五個(gè)重慶”建設(shè)，期間，中國農(nóng)行重慶分行通過健全事業(yè)部管理體制和組織架構(gòu)，積極落實(shí)“六個(gè)單獨(dú)管理”制度，致使“三農(nóng)”金融服務(wù)水平和質(zhì)量得到了不斷提升。三是正式掛牌成立中國郵政儲(chǔ)蓄銀行重慶分行。郵儲(chǔ)銀行重慶分行于2007年宣布成立，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、扶持社區(qū)和發(fā)展中小企業(yè)的經(jīng)營理念，堅(jiān)持走特色化發(fā)展道路，并提倡以人為本的發(fā)展理念，業(yè)務(wù)形式多樣化，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，期間，積極執(zhí)行市政府所下達(dá)的任務(wù)，如支持重慶兩江新區(qū)的建設(shè)、推進(jìn)“五個(gè)重慶”的構(gòu)建和扶持“兩翼”農(nóng)戶萬元增收，這一系列工作為重慶地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了巨大貢獻(xiàn)，提供了約為千億元的資金支持，經(jīng)過不斷深化和改革，它已逐步成為服務(wù)重慶“三農(nóng)”的主力軍之一。四是積極培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截至2014年年底，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相繼建立起33家，其中村鎮(zhèn)銀行占有31家，基本覆蓋了81.01%的區(qū)縣。農(nóng)村資金互助社占有2家，例如，重慶市黔江區(qū)城東誠信農(nóng)村資金互助社，它主要向農(nóng)村資金互助社的社員提供存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，已成為重慶農(nóng)村金融服務(wù)體系中一股茁壯成長的新興力量。
二、發(fā)展重慶市農(nóng)村金融的問題
1.涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù)方式單一。分散的農(nóng)村金融市場(chǎng)，較高的服務(wù)成本，不利的交通網(wǎng)絡(luò)，使得相關(guān)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不愿意參與農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)提供多樣性的服務(wù)方式的積極性也不高，再加上區(qū)縣的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都屬于非法人機(jī)構(gòu)，它們沒有貸款審批權(quán)和業(yè)務(wù)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自，這些都嚴(yán)重阻礙了涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與多樣化的涉農(nóng)服務(wù)方式。2.財(cái)政支農(nóng)投入不足。政府缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸的激勵(lì)機(jī)制，區(qū)縣政府的激勵(lì)機(jī)制只針對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸總規(guī)模，而涉農(nóng)貸款增量的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策并未得到有效落實(shí)，導(dǎo)致金融支農(nóng)的激勵(lì)力度較弱，當(dāng)前各家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸主要熱衷于投放期限短、回收期限快且主要滿足農(nóng)戶種植養(yǎng)殖業(yè)所需的信貸產(chǎn)品，而缺乏中長期限的信貸產(chǎn)品，如農(nóng)村通信建設(shè)、抗洪抗災(zāi)、購置大型農(nóng)用機(jī)器設(shè)備和大型農(nóng)用機(jī)器設(shè)備保險(xiǎn)等所需的3-5年的中長期涉農(nóng)信貸。3.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境不完善。2013年，重慶市農(nóng)發(fā)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)行這三家涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營成本、風(fēng)險(xiǎn)防范和盈利情況等多方面的平衡，共撤并機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)約為303家，這些涉農(nóng)金融網(wǎng)點(diǎn)的退出使得農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，金融服務(wù)質(zhì)量低下，金融服務(wù)環(huán)境變差，特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有農(nóng)商行或者郵政儲(chǔ)蓄銀行繼續(xù)保持經(jīng)營，有些落后的農(nóng)村地區(qū)還存在金融服務(wù)空白區(qū)的現(xiàn)象，這些都嚴(yán)重制約了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展。
三、發(fā)展重慶市農(nóng)村金融的對(duì)策
1.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。以農(nóng)商行巫山支行為例，該行積極探索“金融創(chuàng)新”，打造惠民銀行，例如，發(fā)放300萬元支農(nóng)資金，用于支持曲尺鄉(xiāng)紐荷兒、李子等水果產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)放1000余萬元烤煙貸款，重點(diǎn)輔助官陽、篤坪、騾坪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)烤煙種植戶增產(chǎn)增收，同時(shí)，強(qiáng)化服務(wù)渠道創(chuàng)新，提高ATM機(jī)覆蓋面，僅2013年，大昌、官渡、騾坪等6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分理處新增ATM機(jī)13臺(tái)，其次，加強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村便民自助服務(wù)終端建設(shè)并累計(jì)投放100余萬元，這些都切實(shí)滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的金融需求。2.加大對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)的財(cái)稅政策支持。在重慶市農(nóng)村金融發(fā)展過程中，重慶市積極探索政府調(diào)控與市場(chǎng)調(diào)節(jié)相結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)村金融資源合理配置。截至2013年年底，重慶市累計(jì)爭取到中央財(cái)政支農(nóng)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金7357萬元，安排市級(jí)專項(xiàng)資金8000萬元。其次，建立起“三權(quán)”抵押風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，主要用于一定比例的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對(duì)于“三權(quán)”抵押貸款中的本息損失，運(yùn)用市級(jí)專項(xiàng)資金2000萬元，建立起涉農(nóng)企業(yè)貸款貼息機(jī)制、小額貸款保證保險(xiǎn)機(jī)制、貸款損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等。3.優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。以農(nóng)商行巫山支行為例，堅(jiān)持“以人為本”的發(fā)展理念，從服務(wù)環(huán)境上，新增飲水機(jī)、添置綠色盆景、放置報(bào)刊架等用具，從服務(wù)方式上，新增VIP服務(wù)窗口、增設(shè)1萬元以下存取款快速通道、添加多臺(tái)ATM機(jī)，合理功能分區(qū)，切實(shí)營造了一種氛圍和諧、服務(wù)高效和設(shè)施齊全的人文環(huán)境，使每一位客戶都享受到了高質(zhì)量的服務(wù)。
重慶市是一個(gè)大城市帶大農(nóng)村的直轄市，市政府高度重視農(nóng)村金融的發(fā)展，在農(nóng)村金融改革發(fā)展中，重慶市也相繼進(jìn)行了一系列的嘗試和探索，取得了出色成績，表現(xiàn)在金融組織體系建設(shè)的有序推進(jìn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的不斷增強(qiáng)，涉農(nóng)貸款規(guī)模的穩(wěn)步增長，金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力的不斷加強(qiáng)，極大地促進(jìn)了金融服務(wù)支持“三農(nóng)”發(fā)展的作用。因此，在重慶各級(jí)政府和職能部門的領(lǐng)導(dǎo)和管理下，在農(nóng)民的金融意識(shí)不斷提高下，重慶農(nóng)村金融將會(huì)迎來新一輪發(fā)展浪潮。
作者:黃堯 單位:重慶工商大學(xué)
參考文獻(xiàn)：
在我國提出大力建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的指導(dǎo)思想下，農(nóng)村建設(shè)正開展得如火如荼，而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展則為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的基礎(chǔ)。我們需要加大對(duì)農(nóng)村的關(guān)注力度，幫助國家共同完成農(nóng)村建設(shè)，盡快實(shí)現(xiàn)共同富裕。本文將主要探究促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策。
關(guān)鍵詞:
農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展；對(duì)策
我國一直對(duì)農(nóng)村的發(fā)展問題高度重視，尤其是農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展問題已經(jīng)成為社會(huì)各界人士廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)問題，不僅政府在此過程中投入了大量的資金作為扶持，同時(shí)也正在積極建設(shè)許多與之相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)配套設(shè)施。但當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中仍然存在諸多不足，本文將以此為基礎(chǔ)，簡要分析促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策。
一、現(xiàn)階段農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r
(一)平均資金滿足率較低
當(dāng)前在我國農(nóng)村金融發(fā)展過程當(dāng)中，主要的金融對(duì)象除了有各大農(nóng)業(yè)企業(yè)和廣大農(nóng)戶之外還有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等諸多層級(jí)，各層級(jí)的金融對(duì)象其金融需求也往往大相徑庭。在資金滿足方面，大型的農(nóng)業(yè)企業(yè)或生產(chǎn)型農(nóng)戶的資金滿足率比較高，而普通農(nóng)戶以及中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金滿足率比較低。除此之外，在教育、醫(yī)療、住房、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的資金需求量巨大，由此可見消費(fèi)型信貸以及政策性金融需求尚未得到基本滿足。
(二)金融供給結(jié)構(gòu)未完善
放眼望去，現(xiàn)階段在農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中基本上由農(nóng)信社壟斷，不僅農(nóng)信社的涉農(nóng)貸款數(shù)額巨大，甚至在部分農(nóng)村地區(qū)唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)信社。另外國家提供的政策性金融服務(wù)項(xiàng)目正在大幅度減少，基本上農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只出糧食和棉油收購之外不提供任何貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村龐大的金融需求無法得到及時(shí)滿足。農(nóng)信社提供的金融服務(wù)產(chǎn)品種類較少，主要以儲(chǔ)蓄、信貸和結(jié)算匯兌為主。
(三)農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高
農(nóng)村往往地處城市邊緣，甚至深處偏遠(yuǎn)的山區(qū)當(dāng)中，信息較為閉塞無法及時(shí)獲取市場(chǎng)的信貸信息，同時(shí)僅有的幾家金融機(jī)構(gòu)也缺乏科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诒O(jiān)管方法，對(duì)借款人使用資金的情況并不十分了解；同時(shí)由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較落后，因此有效的抵押物數(shù)量較少，借款人常常將農(nóng)業(yè)工具、土地、房屋等作為抵押物，該類抵押物不僅估值相差巨大，同時(shí)還需要花費(fèi)高昂的處置資金，很多金融機(jī)構(gòu)根本不愿意接受該類抵押物，最終導(dǎo)致農(nóng)戶貸款困難。
二、促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策
(一)重視農(nóng)村金融發(fā)展
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分之一，因此政府和有關(guān)部門需要加大對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的重視力度，將發(fā)展農(nóng)村金融作為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的首要工作。積極開展建設(shè)一系列能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)譬如說、水電工程建設(shè)、醫(yī)療教育建設(shè)等等。除此之外，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)還需要加大對(duì)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)、綜合開發(fā)等現(xiàn)代化項(xiàng)目的資金支持力度，放低信貸門檻。有關(guān)部門可以邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)專家對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有的勞動(dòng)力進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，提高其專業(yè)化程度以及市場(chǎng)化水平，為促進(jìn)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供必要的保障。
(二)加大資金投資力度
基于高中生的立場(chǎng)來看，促進(jìn)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)大發(fā)展需要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大資金的投入力度。在農(nóng)村資金當(dāng)中尤以農(nóng)業(yè)最為關(guān)鍵，而生產(chǎn)、產(chǎn)出成熟農(nóng)產(chǎn)品耗時(shí)相當(dāng)漫長，也很難在其正式投入市場(chǎng)以前準(zhǔn)確預(yù)估收益，因此該類農(nóng)產(chǎn)品往往需要巨大的資金量并且借貸服務(wù)時(shí)間漫長。為確保農(nóng)村資金需求能夠得到滿足，除了政府加大資金投資力度之外，金融機(jī)構(gòu)還需要減量避免資金外流，優(yōu)先將信貸資金提供給廣大農(nóng)戶。
(三)提升農(nóng)村金融效率
提升農(nóng)村金融效率是其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，為此首先需要在農(nóng)村地區(qū)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)除卻現(xiàn)有的存貸款業(yè)務(wù)之外還需要積極拓展其他金融服務(wù)，盡可能滿足農(nóng)民的金融需求，使其能夠在最短的時(shí)間內(nèi)獲得貸款。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需要與現(xiàn)代化社會(huì)進(jìn)程相結(jié)合，推廣信用卡、電子交易以及各類形式新穎、種類多樣的金融產(chǎn)品，為農(nóng)民提供多樣化的信貸渠道。金融機(jī)構(gòu)還需要積極建立信用評(píng)級(jí)制，幫助農(nóng)民樹立起信用意識(shí)，機(jī)構(gòu)可以在平時(shí)深入農(nóng)村腹地開展信用宣傳教育，在實(shí)際工作當(dāng)中可以為農(nóng)民建立信用檔案，并依據(jù)其信用等級(jí)為其提供相應(yīng)的貸款金額，從而全面提高其金融素質(zhì)。
(四)加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管
現(xiàn)階段在農(nóng)村金融發(fā)展過程當(dāng)中缺乏行之有效的監(jiān)管機(jī)制和監(jiān)管方式，因此導(dǎo)致農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)往往面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，為促進(jìn)其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要盡快建立健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系，有效保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和諧。首先政府需在農(nóng)村專門設(shè)立監(jiān)督管理部門，派遣專業(yè)人員負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)督與管理；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要對(duì)借款人的動(dòng)向和資金流向進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，在放貸前需要對(duì)借款人及其還款能力進(jìn)行全面綜合評(píng)價(jià)，對(duì)其提供的抵押物進(jìn)行嚴(yán)格審查，避免因其無法按時(shí)還款而給金融機(jī)構(gòu)造成損失。除此之外，國家立法部門也需要在農(nóng)村金融監(jiān)管方面制定并出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)作為制度保障，用法律力量約束金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶，維持農(nóng)村金融市場(chǎng)和正常運(yùn)行。
三、結(jié)束語
總而言之，促進(jìn)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要前提也是根本保障，針對(duì)當(dāng)前我國農(nóng)村在金融發(fā)展過程當(dāng)中仍然存在資金滿足率較低、供給結(jié)構(gòu)不均衡、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高等諸多問題，需要政府持續(xù)重視農(nóng)村金融發(fā)展，加大在該方面的投入力度，盡快建立健全完善的農(nóng)村金融機(jī)制，為其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)穩(wěn)固的基礎(chǔ)。
作者：許博文 單位：江蘇省南通中學(xué)
參考文獻(xiàn)：
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一、我國農(nóng)村建設(shè)存在的主要問題與障礙
1.二元經(jīng)濟(jì)格局遲遲不能改變
根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律，第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的比重隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的不同而不同。由于中國經(jīng)濟(jì)特有的生產(chǎn)要素稟賦特征、經(jīng)濟(jì)體制特征，三次產(chǎn)業(yè)的演變不同于世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律。首先是中國經(jīng)濟(jì)在其發(fā)展過程中二元結(jié)構(gòu)特征遲遲不能轉(zhuǎn)變和消失，雖然農(nóng)業(yè)占整個(gè)GDP的產(chǎn)值比重不斷下降(降到10%以下)，但是農(nóng)業(yè)吸納的就業(yè)人口比重仍然居高不下(近50%)，使得三農(nóng)問題在中國長期得不到很好的解決。其次，服務(wù)業(yè)的發(fā)展大大落后于工業(yè)的發(fā)展，尤其是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展長期緩慢，無法吸納農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移和工業(yè)中勞動(dòng)生產(chǎn)率提高后勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移。
2.農(nóng)業(yè)資本投入不足
根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的一份報(bào)告顯示，2003年用于農(nóng)業(yè)的固定資產(chǎn)投資僅為11.5%，這與我國農(nóng)村擁有9億農(nóng)民相比不成比例。同時(shí)，由于農(nóng)村交通、通訊、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，減弱了農(nóng)村吸引社會(huì)投資的能力。從農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模發(fā)展情況來看，農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模有所擴(kuò)大，但是農(nóng)業(yè)貸款占銀行貸款總額的年均比重不到3%，農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶貸款相比之下比較難。國務(wù)院在1996年便出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，但實(shí)際上農(nóng)村建設(shè)、發(fā)展的信貸資金很難到位，而且農(nóng)村大量資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。
3.農(nóng)村勞動(dòng)力質(zhì)量與邊際產(chǎn)出較低
建國后，為優(yōu)先保證工業(yè)建設(shè)所需資源，我國建立了嚴(yán)格的戶口管理制度，這一方面使我國在較短的時(shí)間內(nèi)建立起了門類齊全的工業(yè)體系；另一方面也為勞動(dòng)力的合理流動(dòng)制造了制度性的障礙，造成了我國城市化滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成了典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。受城鄉(xiāng)分割治理的影響，我國農(nóng)村人均受教育年限較城市而言要低得多，教育投入更是不足；同時(shí)，由于薪資待遇的城鄉(xiāng)差異大，農(nóng)村人才難以回流。于是便形成一種悖論，貧窮的農(nóng)村越需要人才，卻越是難以獲得人才。人才短缺造成新農(nóng)村建設(shè)中智力支持的缺位。農(nóng)村普遍存在的高素質(zhì)的勞動(dòng)力和人力資源短缺現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村勞動(dòng)力的質(zhì)量與邊際產(chǎn)出較低。
4.農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率較低
目前我國的農(nóng)業(yè)科技貢獻(xiàn)率為48%左右，而發(fā)達(dá)國家已經(jīng)達(dá)到了70%—80%。從整體來看，我國科技自主創(chuàng)新實(shí)力薄弱、核心技術(shù)缺乏，農(nóng)業(yè)科學(xué)研究多數(shù)仍屬于“跟蹤式”、“模仿式”或“轉(zhuǎn)化式”研究。表現(xiàn)為：一些出口創(chuàng)匯農(nóng)產(chǎn)品品種和重大技術(shù)裝備仍主要依賴進(jìn)口；農(nóng)業(yè)科技推廣體系不健全，科技成果轉(zhuǎn)化環(huán)節(jié)薄弱，很多成果不能變成現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力；農(nóng)民科技素質(zhì)總體不高，對(duì)新技術(shù)的吸納能力不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)科技普及不普遍；農(nóng)業(yè)科技投入總量偏低，創(chuàng)新與應(yīng)用體系建設(shè)有待加強(qiáng)，農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的體制機(jī)制性障礙還沒有根本消除。
二、對(duì)我國建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的政策建議
1.政府應(yīng)加大農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金投入，改善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施
要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展，政府必須投入大量資金支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。針對(duì)目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中水資源嚴(yán)重匱乏的現(xiàn)狀，政府應(yīng)出巨資興建和維護(hù)水利設(shè)施，在干旱時(shí)期通過蓄水工程或人工降雨等方式為農(nóng)戶提供價(jià)格低廉的農(nóng)業(yè)用水，解決干旱地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的缺水困難。政府還應(yīng)定期撥款改良土質(zhì)。雖然我國農(nóng)村實(shí)行土地家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營制度，農(nóng)戶擁有幾十年的土地經(jīng)營權(quán)，但對(duì)于土質(zhì)的改良等生產(chǎn)要素的資金投入，政府仍然有責(zé)任負(fù)擔(dān)部分投資費(fèi)用。此外，隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善，準(zhǔn)確、快速的信息對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用也越來越重要。各級(jí)政府可以有線電視網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，盡快建立上下暢通、靈敏快捷的信息網(wǎng)絡(luò)體系。同時(shí)，全面開發(fā)利用國內(nèi)外信息資源，鼓勵(lì)有條件的農(nóng)民加入因特網(wǎng)，讓農(nóng)民通過因特網(wǎng)充分利用社會(huì)信息資源，推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展。
2.構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系，為新農(nóng)村建設(shè)全力提供資金支持
近年來，財(cái)政用于“三農(nóng)”的支出增加較多，但同財(cái)政收入的增長速度和農(nóng)村發(fā)展的客觀需要相比，仍然存在較大的差距。因此，要堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，加快金融業(yè)立法，確保農(nóng)村金融法制化、規(guī)范化、程序化運(yùn)作，努力構(gòu)建一個(gè)良好的金融環(huán)境；要以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，在充分研究論證的基礎(chǔ)上，積極開展并穩(wěn)步推進(jìn)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，支持并鼓勵(lì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)組織的發(fā)展，合理分工，適度引入競(jìng)爭機(jī)制，全面構(gòu)建多層次、高質(zhì)量的農(nóng)村金融體系；要以商業(yè)化為要求，努力拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，探索支農(nóng)的新方法、新途徑，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率，增強(qiáng)盈利能力，努力促進(jìn)資金回流；要借鑒發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，逐步建立起適合我國國情的，覆蓋全農(nóng)村的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
3.大力發(fā)展農(nóng)村教育，促進(jìn)農(nóng)村科技進(jìn)步
21世紀(jì)農(nóng)業(yè)的競(jìng)爭，說到底是農(nóng)業(yè)科技尤其是高科技的競(jìng)爭。改革目前我國農(nóng)業(yè)科研與推廣相脫節(jié)的體制和機(jī)制，政府應(yīng)專門撥出經(jīng)費(fèi)，形成農(nóng)業(yè)教育、科研、科技推廣三位一體的科技服務(wù)體系。各地區(qū)應(yīng)設(shè)立至少一所農(nóng)業(yè)技術(shù)學(xué)校(推廣站)，承擔(dān)本地區(qū)農(nóng)民的技術(shù)普及工作。技校還應(yīng)承擔(dān)起當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)科研任務(wù)，把科研成果及時(shí)用于當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)中，提高技術(shù)轉(zhuǎn)化速度。此外，技校科技人員還應(yīng)深入田間地頭，隨時(shí)解決農(nóng)民生產(chǎn)中存在的技術(shù)問題。通過三位一體的農(nóng)業(yè)科技服務(wù)體系，逐步提高我國農(nóng)民的素質(zhì)與技術(shù)水平。另外，繼續(xù)加大農(nóng)村基礎(chǔ)教育的投入與扶持力度，全面推行九年義務(wù)教育，著力提高農(nóng)村勞動(dòng)者素質(zhì)與技能。
4.逐步構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動(dòng)力市場(chǎng)
要以新型工業(yè)化道路為指引，努力提高工業(yè)化的速度與質(zhì)量，系統(tǒng)帶動(dòng)城市化；要以提高城市化質(zhì)量為核心，科學(xué)規(guī)劃，大力促進(jìn)結(jié)構(gòu)升級(jí)與產(chǎn)業(yè)集聚，拓寬就業(yè)渠道，增加就業(yè)崗位；要加快城鎮(zhèn)住房、就業(yè)、醫(yī)療及社會(huì)保障等多項(xiàng)制度改革，優(yōu)化生活環(huán)境；要進(jìn)一步改革戶籍制度，實(shí)行城鄉(xiāng)平等的勞動(dòng)力就業(yè)政策，強(qiáng)化法律約束，切實(shí)規(guī)范勞動(dòng)力市場(chǎng)，保證勞動(dòng)者的合法權(quán)益；做好失地農(nóng)民的補(bǔ)償及社會(huì)保障工作，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民的根本利益。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；商業(yè)銀行；貸款；風(fēng)險(xiǎn)；防范
堅(jiān)決打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)是金融工作的重要目標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。近年來，銀行商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)頻繁出現(xiàn)，并且呈逐漸增長的態(tài)勢(shì)，貸款風(fēng)險(xiǎn)防控難度較大。在此背景下，研究農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。
1農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀
1.1數(shù)量與規(guī)模
在新時(shí)展背景下，國內(nèi)對(duì)“三農(nóng)”問題重視程度越來越高，農(nóng)村金融也備受關(guān)注，農(nóng)村商業(yè)銀行成為當(dāng)前和未來發(fā)展農(nóng)村金融的主力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，已從2012年的337家增長到2020年的1539家，如圖1所示。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇的到來，證明其改制是正確的實(shí)踐，也證明農(nóng)村金融發(fā)展需求呈現(xiàn)不斷增長的趨勢(shì)[1]。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大，其資產(chǎn)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，增加了資產(chǎn)管理的壓力，使得潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年12月，總資產(chǎn)33.4萬億元，總負(fù)債30.83萬億元，不良貸款余額7127億元，如圖2所示。
1.2農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的特征
貸款風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性。防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)防控的主題，配套完善的金融防控體系格外重要。在選擇投資之前需進(jìn)行客觀評(píng)估，作出謹(jǐn)慎的投資決定。農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)具有易發(fā)性、擴(kuò)散性、隱蔽性等特征[2]，風(fēng)險(xiǎn)一旦產(chǎn)生，就會(huì)造成損失。
1.3農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類
1.3.1信用風(fēng)險(xiǎn)因違約造成借款企業(yè)或借款人無法按期還款的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)事先無法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，也無法規(guī)避和有效控制。1.3.2政策風(fēng)險(xiǎn)因調(diào)整經(jīng)濟(jì)政策或財(cái)稅政策產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。可以通過調(diào)整政策實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的調(diào)控，從而達(dá)到穩(wěn)定農(nóng)村物價(jià)的目的。1.3.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因市場(chǎng)供求變化或者市場(chǎng)價(jià)格變化產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要高度關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，通過市場(chǎng)價(jià)格分析市場(chǎng)變動(dòng)，從而調(diào)整貸款額度，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。1.3.4操作風(fēng)險(xiǎn)因人為失誤、操作不當(dāng)?shù)仍斐傻娘L(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)人的習(xí)慣和思維各有不同，所以操作風(fēng)險(xiǎn)無法事先預(yù)知。1.3.5經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)因經(jīng)營管理不當(dāng)造成損失、破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好，銀行容易發(fā)放貸款；經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不景氣，企業(yè)經(jīng)營較為困難，銀行不易發(fā)放貸款。特別是涉農(nóng)企業(yè)，一旦遇到自然災(zāi)害，經(jīng)營狀況就會(huì)惡化。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款中較為常見的風(fēng)險(xiǎn)。1.3.6流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因資金周轉(zhuǎn)危機(jī)無法償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)留足備用現(xiàn)金，以備不時(shí)之需。
2農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
2.1環(huán)境因素
環(huán)境是農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要因素[3]。經(jīng)營狀況、發(fā)展活力等社會(huì)環(huán)境可能對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款產(chǎn)生嚴(yán)重影響。環(huán)境因素可分為經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境、信用體系、法制環(huán)境等。經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)穩(wěn)定。在平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，資金產(chǎn)生增值回報(bào)的期限不斷延長，部分產(chǎn)業(yè)會(huì)遇到資金流動(dòng)性問題。政策環(huán)境方面，隨著國內(nèi)政策調(diào)整，金融監(jiān)管越發(fā)嚴(yán)格，特別是對(duì)房產(chǎn)泡沫的抑制，導(dǎo)致房產(chǎn)企業(yè)資金鏈趨于緊張，地方要求農(nóng)村商業(yè)銀行向其提供貸款，行政干預(yù)政策易造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。信用體系方面，目前，信用體系建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，由于大眾心理無法預(yù)測(cè)，有部分借款企業(yè)或借款人向農(nóng)村商業(yè)銀行提供虛假信息，在一定程度上增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。法制環(huán)境方面，法律對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管力度較大，但是對(duì)于借款企業(yè)或借款人的約束相對(duì)較小，使得大量農(nóng)村貸款回收艱難，提高了農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款額為7127億元，2015—2020年農(nóng)村商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率呈逐年上漲態(tài)勢(shì)，如圖3所示。
2.2企業(yè)因素
農(nóng)村商業(yè)銀行與企業(yè)聯(lián)系密切，企業(yè)的經(jīng)營狀況、“影子銀行”風(fēng)險(xiǎn)傳染、擔(dān)保公司等直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)自身管理不善、經(jīng)營決策不科學(xué)、投資方向失誤、扶持夕陽產(chǎn)業(yè)等容易造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。各種惡意擔(dān)保、無序競(jìng)爭擠占了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展空間，導(dǎo)致借款者減少，加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，擔(dān)保是把“雙刃劍”，使得農(nóng)村商業(yè)銀行審查貸款不嚴(yán)格，增加放貸資金，加大回收貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
2.3自身因素
目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻較低。培訓(xùn)工作開展不及時(shí)、員工對(duì)貸款等業(yè)務(wù)流程掌握不熟練，導(dǎo)致工作中存在操作風(fēng)險(xiǎn)。與國有大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊、缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)類型單一等問題，導(dǎo)致信息不對(duì)稱，極易產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)[4]。小微貸款業(yè)務(wù)仍不是農(nóng)村商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，尚未實(shí)現(xiàn)全面推廣。管理運(yùn)營模式和方式落后，無法滿足防范貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的需求，過多傾向于定性層面的研究，對(duì)于量化評(píng)價(jià)手段較少。在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，缺乏對(duì)貸款業(yè)務(wù)適用性的深入研究。雖然采用了類比分析、歷史經(jīng)驗(yàn)分析等方法，但是缺乏對(duì)定量方法的運(yùn)用，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不夠健全，無法估量農(nóng)村商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)問題、風(fēng)險(xiǎn)集中度和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。倘若沒有預(yù)測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，就無法真正防控風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)極大提高風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。內(nèi)部控制體系不完善。農(nóng)村商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足金融監(jiān)管的需求，內(nèi)部控制仍然存在漏洞，無法及時(shí)跟進(jìn)配套內(nèi)控機(jī)制，會(huì)加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分配體系缺乏科學(xué)性和合理性、部門職能定位不夠明確、決策與管理方面可能存在越權(quán)現(xiàn)象。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，無法發(fā)揮實(shí)質(zhì)作用。農(nóng)村商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)推進(jìn)緩慢，更新?lián)Q代不及時(shí)，業(yè)務(wù)無法滿足時(shí)代的發(fā)展需求，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用與分析不到位，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念沒有深入人心，欠缺通過信息技術(shù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，沒有將員工的操作系統(tǒng)納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理亟須技術(shù)推動(dòng)。
3防范和化解農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議
3.1健全風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警體系
健全完善農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警體系，能促使工作人員規(guī)范自身行為，使操作更加標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確預(yù)報(bào)潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效處置風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)警體系具有全面性、敏銳性、時(shí)效性等特征，推動(dòng)了農(nóng)村商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展[5]。預(yù)警體系需有定量的指標(biāo)，設(shè)置準(zhǔn)確的臨界值，確保數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常后及時(shí)響應(yīng)。完善的信息數(shù)據(jù)有利于長期監(jiān)控借款者信息的準(zhǔn)確性，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。建立健全完善、科學(xué)、合理、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警體系，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)具有抑制作用。
3.2創(chuàng)新經(jīng)營業(yè)務(wù)方式
農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)廣闊，應(yīng)主動(dòng)探索更加豐富的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)等，更好地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的中介作用，開拓業(yè)務(wù)服務(wù)渠道。健全完善農(nóng)村商業(yè)銀行代收代付制度，增強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)的實(shí)效性。推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行信息化建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，打造“智慧銀行”“手機(jī)銀行”等品牌。開展市場(chǎng)業(yè)務(wù)推廣工作，宣傳農(nóng)村商業(yè)銀行政策與業(yè)務(wù)。建立健全銀行內(nèi)控機(jī)制，確保農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)營[6]。
3.3規(guī)避貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)
設(shè)定農(nóng)村商業(yè)銀行貸款金額上限，防止出現(xiàn)單一借款企業(yè)或借款人貸款過度集中的情況。明確取款區(qū)間，助推農(nóng)村商業(yè)銀行回收資金，緩解貸款資金壓力，避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)[7]。采取多種措施防范貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，從而避免因貸款風(fēng)險(xiǎn)造成損失。健全完善的農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度，循序漸進(jìn)、與時(shí)俱進(jìn)，不斷總結(jié)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)[8]。
3.4創(chuàng)新抵御風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品
農(nóng)村商業(yè)銀行受自身發(fā)展環(huán)境的限制，在業(yè)務(wù)發(fā)展中缺乏抵御高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，無法拓寬農(nóng)村市場(chǎng)。需創(chuàng)新更多適用于不同群體、不同區(qū)域的金融產(chǎn)品，研發(fā)對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民以及涉農(nóng)企業(yè)具有吸引力的金融產(chǎn)品，使其符合市場(chǎng)價(jià)值，更好地防范和化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶授信貸款、“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”貸款、林權(quán)抵押貸款、青年創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等多元化的貸款產(chǎn)品，分散風(fēng)險(xiǎn)，提升自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭力[9]。
4結(jié)束語
將新發(fā)展理念貫徹到“三農(nóng)”工作中，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行提供的大量貸款資金解決了融資貴、融資難的問題，但是“三農(nóng)”的發(fā)展會(huì)受多種因素影響，極易引發(fā)復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)健全完善可操作性強(qiáng)、競(jìng)爭力強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。同時(shí)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)給予更多的支持與關(guān)注，提高經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)揮社會(huì)效益。
參考文獻(xiàn)：
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“新農(nóng)村建設(shè)”是一項(xiàng)融合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)和文化建設(shè)“三位一體”的綜合項(xiàng)目。農(nóng)村的發(fā)展離不開農(nóng)村自身經(jīng)濟(jì)水平的提高，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。無論是鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的融資需求，還是普通農(nóng)戶的個(gè)人信貸需求，都需要得到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持才能得以實(shí)現(xiàn)，唯有先發(fā)展農(nóng)村金融才能保證農(nóng)村各項(xiàng)基本建設(shè)的順利展開。
二、目前我國農(nóng)村金融體系存在的問題
目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行為主，近年來涌現(xiàn)了一批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等。但是，就這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在以下問題：
第一，政府支持力度不夠。由于得不到政府部門的有效支持和廣泛宣傳，目前，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而提供專門金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量屈指可數(shù)，社會(huì)的認(rèn)可程度不高，維持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的資金來源和應(yīng)用渠道得不到有效疏通，未能在行業(yè)中形成自己有特色的發(fā)展力與核心競(jìng)爭力，無法自負(fù)盈虧，發(fā)展前景令人堪憂。
第二，區(qū)域分布不合理。目前，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都分布在人口密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)，常常幾十里路也很難發(fā)現(xiàn)一家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在某些偏遠(yuǎn)地區(qū)甚至還沒有設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，成為農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的“盲點(diǎn)”。偏遠(yuǎn)山區(qū)的普通農(nóng)戶無法在所在區(qū)域獲得金融服務(wù)，許多人仍然保留著原始的財(cái)富儲(chǔ)藏方式，增加了保管風(fēng)險(xiǎn)，未能有效利用剩余資金以發(fā)揮其金融功能。
第三，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍過大，基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量不足，無法滿足當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和普通農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。隨著改革與發(fā)展的推進(jìn)，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸將服務(wù)對(duì)象集中于縣域級(jí)中小企業(yè)和城鎮(zhèn)居民，而忽視了鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶的信貸需求，造成了許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶貸款難、貸款成本高、發(fā)展受阻和消費(fèi)受限的困難局面。
第四，金融產(chǎn)品與服務(wù)缺乏創(chuàng)新。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所開發(fā)的針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶需要的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)還很缺乏，投融資渠道過于單一化，未能形成個(gè)性化的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，無法滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶的金融服務(wù)需求相對(duì)于縣域級(jí)中小企業(yè)和城鎮(zhèn)居民的金融服務(wù)需求而言，存在著許多不同之處，如果依照傳統(tǒng)的經(jīng)營策略和審貸程序，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶達(dá)不到規(guī)定的借貸標(biāo)準(zhǔn)，無法獲得所需要的資金從事生產(chǎn)活動(dòng)。
三、社區(qū)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)
經(jīng)過2008年的金融危機(jī)，美國經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)。在這次危機(jī)的洗滌中，表現(xiàn)得最為穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)不是資產(chǎn)雄厚的大型股份制商業(yè)銀行，而是資產(chǎn)規(guī)模不足十億美元的社區(qū)銀行。根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（Independent Community Bankers of America，ICBA）的定義，社區(qū)銀行是指由地方自主設(shè)立和運(yùn)營、資產(chǎn)規(guī)模在十億美元以下、獨(dú)立的小商業(yè)銀行及其他儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。這些社區(qū)銀行的總資產(chǎn)在整個(gè)銀行業(yè)占據(jù)的比例不到11%，但是其向小微企業(yè)發(fā)放的貸款總量達(dá)到了40%。面臨大型股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭壓力，社區(qū)銀行的生存優(yōu)勢(shì)在于：
第一，政府的支持，健全的法律體系。美國政府出臺(tái)了《社區(qū)再投資法》《小企業(yè)法》等一系列法律制度鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)開展金融服務(wù)活動(dòng)，為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的發(fā)展和居民生產(chǎn)生活提供金融支持。
第二，規(guī)模小，網(wǎng)點(diǎn)多，分布廣。社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模十億美元以下，擁有50000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，大部分分布在農(nóng)村及社區(qū)，可滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求分散化的特點(diǎn)。不跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，本地吸收存款，放款于本地，用于支持本地經(jīng)濟(jì)建設(shè)。
第三，定位準(zhǔn)確，服務(wù)門檻低。社區(qū)銀行將服務(wù)對(duì)象定位于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和普通居民，避開了與大型股份制商業(yè)銀行的客戶爭奪。社區(qū)銀行本身亦是小企業(yè)，因而能夠理解小微企業(yè)和普通居民的需求。與其他商業(yè)銀行不同，社區(qū)銀行的金融服務(wù)門檻低，在發(fā)放貸款時(shí)更多地考慮個(gè)人的情況，如家庭病史，個(gè)人隨意支出等，而非程序化信用評(píng)分等客觀標(biāo)準(zhǔn)，因而能夠滿足廣大小微企業(yè)和普通居民的金融服務(wù)需求。
第四，金融產(chǎn)品創(chuàng)新多，金融服務(wù)個(gè)性化。社區(qū)銀行為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民提供多樣化的金融服務(wù)和靈活的商業(yè)貸款形式，包括電子銀行、自助銀行（ATM）、信用卡和貸記卡、理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)貸款、小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款等。以個(gè)性化、高質(zhì)量、低費(fèi)用的服務(wù)彌補(bǔ)自身資產(chǎn)規(guī)模小的缺陷，貼近社區(qū)居民，方便百姓生活，積極應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。多渠道為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供支持，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
第五，信息對(duì)稱，潛在風(fēng)險(xiǎn)降低。社區(qū)銀行的資金取之于民，用之于民，本地融資，本地放貸，存款者和貸款者就是生活在同一個(gè)社區(qū)的居民，彼此之間相互了解，有利于“軟信息”的獲得，因而降低了信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，容易形成相互監(jiān)督，有效地降低了違約的可能性，同時(shí)，有助于銀行為所在社區(qū)企業(yè)和居民提供個(gè)性化和靈活性的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀行利益和客戶利益的雙贏。
四、關(guān)于農(nóng)村金融格局發(fā)展的幾點(diǎn)建議
第一，政府支持與嚴(yán)格監(jiān)管并重。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開政府部門的支持，相關(guān)鼓勵(lì)政策的提出能夠正確指引社會(huì)閑散資金去向，使其流入到農(nóng)村，不僅有利于促進(jìn)資源的合理配置，而且有助于新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和金融發(fā)展。但是，政府支持并不意味著將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理和盈虧狀況全攬上身，而是要放手讓其獨(dú)立發(fā)展，建立內(nèi)控機(jī)制，自負(fù)盈虧，優(yōu)勝劣汰。政府全權(quán)負(fù)責(zé)不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，反而容易造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府部門的依賴，失去與其他銀行競(jìng)爭的壓力。一面是強(qiáng)有力的支持，另一面是嚴(yán)格的監(jiān)管。美國社區(qū)銀行的成功案例告訴我們，健全的銀行監(jiān)管體系非常重要，我國應(yīng)該逐漸形成政府部門、自律組織和中介機(jī)構(gòu)三位一體的有效監(jiān)督，規(guī)范準(zhǔn)入和退出機(jī)制。
第二，建立正確的定位和控制適度范圍的服務(wù)區(qū)域。與大型國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行不同，社區(qū)銀行不是將服務(wù)對(duì)象定位于大中企業(yè)和高端客戶，而是定位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)村居民，這在一定程度上能夠解決目前小微企業(yè)貸款難、發(fā)展受阻的現(xiàn)狀，而且還能有力地支持“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)水平的提高和農(nóng)村居民的生活質(zhì)量的改善。農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)是“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的根本，農(nóng)村信用社應(yīng)該將服務(wù)對(duì)象定位于農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)，為農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)提供金融服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域不宜過大，服務(wù)區(qū)域過大容易增加信息成本和管理成本，還造成了某些偏遠(yuǎn)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和街道的基礎(chǔ)設(shè)施空缺，無法滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。
第三，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開展個(gè)性化農(nóng)村金融服務(wù)。由于農(nóng)村地域條件的特殊性，傳統(tǒng)的經(jīng)營策略和審貸程序無法滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，容易造成眾多鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶貸款難、貸款去到單一、貸款成本高、企業(yè)發(fā)展受阻和居民消費(fèi)水平受限的尷尬局面。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該致力于研究開發(fā)區(qū)別于普通金融產(chǎn)品的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶提供個(gè)性化農(nóng)村金融服務(wù)，積極調(diào)動(dòng)職員深入到農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)中去，通過有效和持續(xù)的溝通，提供有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)，從而滿足不同企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求。
第四，加強(qiáng)合作，深化溝通。一方面，加強(qiáng)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門和街道辦事處的密切聯(lián)系與合作，深化溝通和協(xié)調(diào)，借助其力量廣泛宣傳金融產(chǎn)品和服務(wù)，向農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人的普及金融知識(shí)，支持農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)走向致富之路，推動(dòng)新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和金融發(fā)展。另一方面，深化與客戶的溝通，上門了解農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的信貸需求和融資困難，提供切實(shí)可行的個(gè)性金融服務(wù)，解決農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)貸款難和融資渠道單一的局面，及時(shí)了解農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的現(xiàn)金流量情況，通過多種渠道有效降低貸款管理的信息成本和管理成本，提高信用管理在農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)心目中的重要程度。
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3月10日，銅仁市農(nóng)村信用社基層學(xué)木黃現(xiàn)場(chǎng)會(huì)在印江自治縣木黃鎮(zhèn)召開，學(xué)習(xí)木黃信用社堅(jiān)持誠信建設(shè)不打折、堅(jiān)持普惠金融服務(wù)不停步、堅(jiān)持服務(wù)創(chuàng)新不懈怠、堅(jiān)持團(tuán)隊(duì)建設(shè)不停滯、堅(jiān)持責(zé)任擔(dān)當(dāng)不放松的特色做法。
省聯(lián)社黨委副書記、副理事長、主任蔡湘在講話中強(qiáng)調(diào)，要在支農(nóng)支小上發(fā)揮好主力軍作用，堅(jiān)守支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，做實(shí)、做精“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”目標(biāo)；要在金融普惠中發(fā)揮好平臺(tái)作用，著力在普惠金融的廣度、深度、密度上下功夫，力爭普惠金融有新進(jìn)展；要在服務(wù)縣域中發(fā)揮好主渠道作用，結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，主動(dòng)對(duì)接，轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，不斷做大總量、提高質(zhì)量，主動(dòng)為政府分憂，為群眾解難，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)、更高效的金融服務(wù)。
貼心服務(wù)源于執(zhí)著與堅(jiān)守
銅仁審計(jì)中心黨工委書記、負(fù)責(zé)人陳洲對(duì)木黃信用社的工作給予充分肯定。他指出，全市農(nóng)信社學(xué)習(xí)木黃，就是要全面貫徹落實(shí)全省農(nóng)信社工作會(huì)議精神，從基層抓起，鞏固根基，扎牢籬笆，抓好全市基層農(nóng)信社的基礎(chǔ)工作；就是要學(xué)習(xí)木黃信用社的工作思路、制度執(zhí)行、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、服務(wù)意識(shí)、責(zé)任擔(dān)當(dāng)和愛崗敬業(yè)精神。全市農(nóng)信社要認(rèn)清形勢(shì)，樹立憂患意識(shí)、競(jìng)爭意識(shí)，切實(shí)推進(jìn)學(xué)習(xí)型、創(chuàng)新型團(tuán)隊(duì)建設(shè)，念好“早、快、好、活、實(shí)、強(qiáng)”“六字經(jīng)”，踏實(shí)抓好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。通過學(xué)習(xí)，在基層行社之間形成比、學(xué)、趕、超的濃厚氛圍，努力適應(yīng)新常態(tài)，創(chuàng)造改革發(fā)展新活力。
木黃信用社十年如一日，用執(zhí)著和堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”；以敢于擔(dān)當(dāng)、勇于創(chuàng)新的精神打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”；為廣大農(nóng)民、城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)提供靈活、方便、快捷的金融服務(wù)，走出一條規(guī)模、質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)發(fā)展的道路，被鄉(xiāng)親們親切地稱為“鄉(xiāng)村金融超市”，多次被縣聯(lián)社作為先進(jìn)典型在系統(tǒng)內(nèi)推廣。
2011年末，木黃信用社存貸款余額雙雙突破億元大關(guān)，成為印江聯(lián)社首個(gè)“雙破億”信用社；2014年末，木黃信用社各項(xiàng)存款余額22504萬元，各項(xiàng)貸款余額20311萬元，成為印江聯(lián)社首個(gè)“雙2億”信用社。截至2015年2月末，木黃信用社定期儲(chǔ)蓄存款突破1億元，成為印江聯(lián)社首個(gè)定期儲(chǔ)蓄存款“億元”信用社。
鞏固發(fā)展陣地
金融服務(wù)不停步
2014年，省聯(lián)社提出加快推進(jìn)“誠者信合?村村通”工程后，為加快進(jìn)程，執(zhí)行落實(shí)好普惠金融政策，木黃信用社結(jié)合信用工程建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)成立三個(gè)推廣小組（2人/組），進(jìn)村入寨選點(diǎn)，多次開辦“群眾座談”培訓(xùn)班，通過通俗易懂、靈活多樣的方式，把最新的金融知識(shí)傳遞到自然村寨，對(duì)廣大農(nóng)民群眾關(guān)心的儲(chǔ)蓄、匯兌、小額農(nóng)戶貸款和反假幣等知識(shí)進(jìn)行講解，并當(dāng)場(chǎng)回答農(nóng)民提出的熱點(diǎn)問題。
在“村村通”推廣初期，許多初步選中的服務(wù)點(diǎn)農(nóng)戶由于擔(dān)心墊資太大、擔(dān)心用卡取錢看不見發(fā)生額和余額引發(fā)扯皮、擔(dān)心安“村村通”耽擱時(shí)間等問題，對(duì)使用“村村通”刷卡心存顧慮。當(dāng)信用社推廣小組到五甲村選中的服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行推廣時(shí)，村民徐清祥有抵觸情緒，但信貸員吳猛并不放棄，一次次登門向他介紹“村村通”的相關(guān)知識(shí)，讓他明白“村村通”是一項(xiàng)惠農(nóng)便民服務(wù)舉措，主動(dòng)請(qǐng)信貸員幫忙安上機(jī)器。今年初，信用社又組織人員在他家按照標(biāo)準(zhǔn)打造了第一個(gè)現(xiàn)金流通綜合服務(wù)平臺(tái)，現(xiàn)在業(yè)務(wù)多的時(shí)候每天交易量可達(dá)80多筆，徐清祥笑得合不攏嘴，逢人便說：“信用社的人辦事實(shí)在不過哄。”
在生存與發(fā)展過程中，木黃信用社與市場(chǎng)上的其他企業(yè)一樣，同樣面臨著與競(jìng)爭對(duì)手的博弈。對(duì)于地處邊陲小鎮(zhèn)的木黃信用社來說，最好的競(jìng)爭策略就是把工作做實(shí)、做細(xì)，堅(jiān)持與客戶長期面對(duì)面接觸，既讓客戶熟悉信用社，又促進(jìn)信用社職工適時(shí)實(shí)地掌握客戶需求。多年來，木黃信用社不僅把“顧客就是上帝”的觀念外化于形，而且內(nèi)化于心，以“客戶為中心”，著力把提高服務(wù)客戶能力、效率、質(zhì)量作為檢驗(yàn)員工是否合格的標(biāo)準(zhǔn)。成立9年來，木黃信用社堅(jiān)持每年春節(jié)期間深入各村召開群眾座談會(huì)，既跟上了服務(wù)客戶的需求變化，又提高了企業(yè)自身的競(jìng)爭力。
責(zé)任擔(dān)當(dāng)不放松
情系民生見真情
木黃信用社在營造農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、打造“誠信木黃”的行動(dòng)中，充分認(rèn)識(shí)到承擔(dān)社會(huì)責(zé)任是優(yōu)化服務(wù)、推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，以“擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，支持民生工程”作為工作重點(diǎn)，在推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持社會(huì)環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展、賑災(zāi)扶危濟(jì)困等方面體現(xiàn)了中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)社會(huì)和奉獻(xiàn)社會(huì)的風(fēng)范。
2014年7月，受持續(xù)強(qiáng)降雨影響，木黃鎮(zhèn)革底村發(fā)生山體滑坡地質(zhì)災(zāi)害，造成當(dāng)?shù)厮膫€(gè)村民組149戶824人嚴(yán)重受災(zāi)，152棟房屋倒塌，災(zāi)情發(fā)生后，木黃信用社及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)災(zāi)情的嚴(yán)重性，及時(shí)為受災(zāi)借款戶辦理貸款展期120余筆960余萬元，緩收受災(zāi)借款戶貸款利息40余萬元，貸款近1000萬元支持群眾災(zāi)后重建和安置。
面對(duì)下崗職工、農(nóng)村個(gè)體工商戶、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、留守婦女、貧困大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)難的問題，木黃信用社結(jié)合政府就業(yè)、創(chuàng)業(yè)政策，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，主動(dòng)擔(dān)起對(duì)弱勢(shì)群體進(jìn)行資金支持的責(zé)任。針對(duì)許多返鄉(xiāng)農(nóng)民工、留守婦女、貧困大學(xué)畢業(yè)生缺乏抵押擔(dān)保實(shí)物的情況，木黃信用社充分發(fā)揮農(nóng)戶小額信用貸款優(yōu)勢(shì)，為他們解決啟動(dòng)資金難的問題。截至2015年2月，累計(jì)為返鄉(xiāng)人員就業(yè)、創(chuàng)業(yè)提供貸款6512萬元，為返鄉(xiāng)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)提供貸款1138萬元，為個(gè)體工商戶提供貸款3500萬元，為貧困大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)、創(chuàng)業(yè)提供貸款830萬元。
關(guān)鍵詞：山區(qū)農(nóng)業(yè)；產(chǎn)業(yè)化；農(nóng)村金融
1阻礙山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展因素分析
1.1農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量較差
農(nóng)產(chǎn)品是山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要基礎(chǔ)，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量不合格，則意味山區(qū)農(nóng)產(chǎn)品無法獲得市場(chǎng)的認(rèn)可，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展也無從談起。近些年來，我國山區(qū)參與的農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易活動(dòng)日益頻繁，而且向市場(chǎng)供應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量以及種類在不斷增加，但是，由于所提供的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量不達(dá)標(biāo)，得不到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)中廣大消費(fèi)者的認(rèn)可，消費(fèi)者的實(shí)際產(chǎn)品需求得不到滿足，進(jìn)而嚴(yán)重阻礙了山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。而導(dǎo)致這一情況的原因是多方面的，與城市地區(qū)相比，山區(qū)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中，所擁有的技術(shù)、資金以及人力等資源非常有限，而且，雖然有農(nóng)業(yè)企業(yè)參與到了山區(qū)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)中，但是其產(chǎn)品生產(chǎn)流程不夠規(guī)范，而且沒有針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)加工，這就導(dǎo)致在商品化社會(huì)中，山區(qū)農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量得不到全面保障[1]。另一方面，在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中，得不到先進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的支持，如針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的良種培育、儲(chǔ)藏和運(yùn)輸都達(dá)不到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而導(dǎo)致所生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品總體質(zhì)量不合格，使得山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緩慢。
1.2農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易結(jié)構(gòu)不合理
山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中，由于農(nóng)產(chǎn)品的貿(mào)易結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的貿(mào)易拓展速度較慢。就目前的情況來看，山區(qū)向市場(chǎng)所提供的農(nóng)產(chǎn)品中，初級(jí)產(chǎn)品所占的比例較大，但是，與那些精加工以及精包裝的農(nóng)產(chǎn)品相比，此類產(chǎn)品所能夠的利潤相對(duì)較少。產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的最終目的就是獲取更大的經(jīng)濟(jì)效益，但是上述情況的出現(xiàn)，則極大的阻礙了山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的進(jìn)程。
1.3粗放的生產(chǎn)方式使得農(nóng)業(yè)貿(mào)易成本較高
在我國山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中，存在的有一個(gè)問題則是生產(chǎn)方式較為粗放，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主要目的就是獲得利潤，但是，目前我國很多山區(qū)在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，所采用的生產(chǎn)方式比較粗放，這就導(dǎo)致整個(gè)產(chǎn)品生產(chǎn)所投入的成本較高，再加上產(chǎn)品的實(shí)際銷售情況不樂觀，導(dǎo)致在農(nóng)產(chǎn)品推廣中所能夠獲得的利潤十分有限。而造成這一問題出現(xiàn)的原因，很大程度上是由于技術(shù)的限制，由于山區(qū)硬件環(huán)境不理想，所以，很多農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)不愿投入過度的資金在此開展技術(shù)研發(fā)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，使得農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)存在很大的漏洞，進(jìn)而影響到山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
1.4農(nóng)村金融體系有待完善
根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，產(chǎn)業(yè)化建設(shè)離不開金融的支持，但是，就目前的情況來看，我國很多農(nóng)村山區(qū)的金融體系建設(shè)存在很大的漏洞，所以無法為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供必要的支持，進(jìn)而直接影響到山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。具體而言，表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)村資本積累緩慢，資本是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)，但是就目前的情況來看，由于金融體系建設(shè)不完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展過程中所能夠積累到的資本數(shù)量非常有限，無法為山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供必要的金融支持[2]。第二，就目前的情況來看，我國農(nóng)村小額貸款運(yùn)作的市場(chǎng)載體并未完全形成。首先，我國很多農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展緩慢，農(nóng)戶因進(jìn)行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)而開展的小額貸款活動(dòng)受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制影響程度較小。其次，小額貸款融入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)程度不深。這主要是和西方發(fā)達(dá)國家相比較而言，在很多發(fā)達(dá)國家，農(nóng)村小額短期貸款完善依靠市場(chǎng)的發(fā)展而變化，國家或地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展?fàn)顩r會(huì)直接影響到農(nóng)民小額貸款的額度以及速度，但是從我國農(nóng)村因開展經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)而開展的短期貸款活動(dòng)來看，這種影響明顯較弱。
2山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展策略探究
2.1發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)
進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品生加工，其主要目的是為了提升所售農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)，在獲得消費(fèi)者認(rèn)可的同時(shí)，創(chuàng)造更多的利潤。例如，針對(duì)大豆農(nóng)產(chǎn)品的貿(mào)易活動(dòng)，可以通過精細(xì)加工，將其變?yōu)楦哔|(zhì)量的豆油、食用高蛋白以及豆奶等。而對(duì)于小麥，則可以利用先進(jìn)的技術(shù)，將其深加工成為專用粉、等級(jí)面粉以及麥片等，即使要進(jìn)行純小麥銷售，也必須是利用先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)種植出的優(yōu)質(zhì)小麥，這樣不僅能夠更好的滿足廣大消費(fèi)者的實(shí)際需求，而且可以進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)貿(mào)易活動(dòng)所創(chuàng)造的利潤。
2.2發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)及特色農(nóng)產(chǎn)品
發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)以及特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，更加符合廣大消費(fèi)者對(duì)食品健康的要求，從而能夠更好的促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易活動(dòng)的開展，所以，在農(nóng)產(chǎn)品銷售過程中，通過提升產(chǎn)品的綠色健康效果，可以更好的獲得消費(fèi)者的認(rèn)可。這就要求針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)開發(fā)，建立相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)體系，然后對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的種植、培育、加工等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行科學(xué)管理和控制，使得每一個(gè)步驟都符合相應(yīng)的衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)，而且可以針對(duì)一些特定的需求市場(chǎng)，建立專門的綠色農(nóng)產(chǎn)品培育基地[3]。
2.3加強(qiáng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的培訓(xùn)
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)的開展，必須獲得企業(yè)的支持，為此，在地方政府的引導(dǎo)下，應(yīng)該針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易活動(dòng)的開展積極培訓(xùn)相關(guān)企業(yè)，而且要不斷提升龍頭企業(yè)科技實(shí)力。通過企業(yè)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的提升，建立一套完善的標(biāo)準(zhǔn)體系，而且要使企業(yè)具有一定的規(guī)模，從而更好的帶動(dòng)相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的發(fā)展。另外，在山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中，應(yīng)該注重農(nóng)業(yè)推廣體系的建設(shè)，具體而言，針對(duì)山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，可以在地方政府的引導(dǎo)下建立一個(gè)以商業(yè)性農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為主線，各類民間社團(tuán)組織、農(nóng)民專業(yè)協(xié)會(huì)緊密配合，各科研機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等相互配合的服務(wù)模式，這一模式的建立，可以將先前農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中的二元推廣轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣茝V，從而不斷促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系的完善[4]。
2.4進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系
在農(nóng)產(chǎn)金融體系建設(shè)過程中，重點(diǎn)應(yīng)該進(jìn)行加速資本積累。資本是金融業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，所以，在農(nóng)村金融體系建設(shè)過程中，必須注重資本的積累。但是由于農(nóng)村的金融基礎(chǔ)比較薄弱，所以，在資本積累過程中，應(yīng)該充分發(fā)揮地方政府的引導(dǎo)作用，建立相應(yīng)的監(jiān)測(cè)、評(píng)估體系，引導(dǎo)大型商業(yè)銀行在廣大農(nóng)村地區(qū)設(shè)立相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供相應(yīng)的資金支持，而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以適當(dāng)增加資金支持力度[5]。例如，在農(nóng)村山區(qū)，所建立的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該主要為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，而且這一支持力度應(yīng)該不斷增強(qiáng)。在資本積累過程中，所建立的金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該積極吸收當(dāng)?shù)氐拿駹I企業(yè)、村隊(duì)入股，這樣可以將農(nóng)民的資產(chǎn)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榇尻?duì)集體資產(chǎn)，從而有效促進(jìn)農(nóng)村金融體系的建設(shè)。
3結(jié)束語
綜上所述，山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，對(duì)于推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展有著重要的意義，但是就目前的情況來看，我國山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展仍然存在很多問題，其中包括農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、貿(mào)易結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)方式以及農(nóng)村金融體系等，為了進(jìn)一步推動(dòng)山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，必須從多個(gè)角度入手，具體包括發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)、發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)及特色農(nóng)產(chǎn)品、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的培訓(xùn)、進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系等。
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差異化經(jīng)營對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)來講，是一個(gè)戰(zhàn)略問題，要想取得較好的效果，必須要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在自身的市場(chǎng)定位、差異上，選擇適合自身特點(diǎn)的、能夠體現(xiàn)自身的優(yōu)勢(shì)所在，開展使競(jìng)爭對(duì)手難以模仿的差異化服務(wù)。但是從目前情況看，農(nóng)村信用社在財(cái)富管理、內(nèi)部管理、金融產(chǎn)品、服務(wù)等方面，思路不夠開闊，重點(diǎn)不夠突出，在經(jīng)營管理上仍墨守成規(guī)地沿襲舊習(xí)，這種缺乏生機(jī)和活力的經(jīng)營管理，再加上金融服務(wù)功能的同質(zhì)化現(xiàn)象，制約了農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭力。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，如何適應(yīng)新形勢(shì)，抓住自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)施差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社又好又快發(fā)展，是各級(jí)農(nóng)村信合管理者應(yīng)關(guān)注和探索的課題。
差異需求決定了差異化經(jīng)營
近年來，銀行業(yè)的快速發(fā)展給人們帶來了金融消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變，金融消費(fèi)越來越理性，越來越成熟，越來越具有個(gè)性。根據(jù)客戶需求的差異性，把一個(gè)整體市場(chǎng)劃分為兩個(gè)或者更多的消費(fèi)者群體，從而確定不同的客戶目標(biāo)市場(chǎng)，采用合適的服務(wù)營銷組合策略，可以最大限度地滿足目標(biāo)市場(chǎng)客戶需求，培養(yǎng)客戶的忠誠度，獲取競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。因此，現(xiàn)實(shí)中客戶對(duì)金融需求的差異決定了農(nóng)村信用社必須實(shí)行差異化經(jīng)營。
強(qiáng)化職能?區(qū)分管理
省級(jí)聯(lián)社作為一個(gè)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)基層農(nóng)信社應(yīng)在政策上起導(dǎo)向、管理上起指導(dǎo)及經(jīng)營上起服務(wù)的作用，各級(jí)聯(lián)社要更新觀念，改變方法，轉(zhuǎn)換機(jī)制，強(qiáng)化職能，將經(jīng)營工作的重心放在抓管理、促發(fā)展上，要因地制宜，實(shí)行差異化管理，通過區(qū)分管理權(quán)限，優(yōu)化各種資源配置。一是省級(jí)聯(lián)社要細(xì)分管理權(quán)限。省級(jí)聯(lián)社應(yīng)圍繞農(nóng)信社發(fā)展的總體目標(biāo)要求，依據(jù)轄內(nèi)縣（市）聯(lián)社存貸款規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、領(lǐng)導(dǎo)班子經(jīng)營管理能力、綜合效益等情況設(shè)定管理等級(jí)，并配套出臺(tái)有關(guān)勞動(dòng)用工制度和薪酬制度改革的指導(dǎo)意見，按照綜合評(píng)價(jià)原則，從定量、定性兩項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行綜合考核，促進(jìn)縣級(jí)聯(lián)社朝提升管理等級(jí)努力，不斷提高經(jīng)營管理水平。二是縣級(jí)聯(lián)社要細(xì)分管理權(quán)限。縣聯(lián)社是真正獨(dú)立自主的經(jīng)營實(shí)體及創(chuàng)效的主體，是融責(zé)、權(quán)、利于一身的法人企業(yè)，應(yīng)有自己的相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營權(quán)利，對(duì)基層信用社要全面推行授權(quán)管理，按照界定項(xiàng)目、科學(xué)預(yù)測(cè)的原則，綜合基層信用社區(qū)域、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及負(fù)責(zé)人的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素，細(xì)分管理權(quán)限，依據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)采用不同貸款方式，依據(jù)不同責(zé)任落實(shí)不同獎(jiǎng)懲措施，按照不同區(qū)域?qū)嵤┎煌跈?quán)管理，下達(dá)不同的管理目標(biāo)，授予不同等級(jí)的經(jīng)營管理、信貸審批權(quán)限。三是基層信用社要細(xì)分管理權(quán)限。各基層社根據(jù)客戶經(jīng)理、信貸員的素質(zhì)、品德、工作業(yè)績細(xì)分權(quán)限，劃分等級(jí)，確定員工的信貸權(quán)限、薪酬待遇等。
客戶資料數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村信用社差異化經(jīng)營中扮演著重要角色，是協(xié)助信用社將傳統(tǒng)經(jīng)營模式向差異化經(jīng)營轉(zhuǎn)移的最主要工具。與其他金融行業(yè)相比，農(nóng)村信用社有著先天的優(yōu)越性，掌握著大量的真實(shí)的客戶資料，建立和利用客戶資料數(shù)據(jù)庫能夠幫助農(nóng)村信用社獲得巨大的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。通過客戶資料數(shù)據(jù)庫，信用社能夠更準(zhǔn)確地找到自己的目標(biāo)客戶，可以通過一對(duì)一的方式更經(jīng)濟(jì)、準(zhǔn)確地向目標(biāo)客戶傳遞信息，降低營銷成本，提高營銷效率；可以通過定期溝通的方式，對(duì)客戶進(jìn)行分類管理，準(zhǔn)確了解不同類型顧客的需求，及時(shí)發(fā)現(xiàn)商機(jī)，有針對(duì)性的制訂新的營銷方案；可以通過數(shù)據(jù)庫與客戶建立緊密關(guān)系，與客戶保持溝通和聯(lián)系，維持和增強(qiáng)與客戶之間的感情紐帶，從而增強(qiáng)抵抗外部競(jìng)爭的干擾能力，避免客戶轉(zhuǎn)向競(jìng)爭對(duì)手。可以通過數(shù)據(jù)庫資料尋找到優(yōu)質(zhì)客戶，并將服務(wù)重心轉(zhuǎn)向他們，培養(yǎng)一批忠誠客戶。
因地制宜優(yōu)化信貸投向
農(nóng)村信用社要以區(qū)域經(jīng)濟(jì)為依據(jù)，積極應(yīng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的變化，因地制宜，把優(yōu)化信貸投向作為推行差異化經(jīng)營的有效途徑。一是在貸款客戶對(duì)象選擇上體現(xiàn)差異化。農(nóng)村信用社要建立客戶信用等級(jí)評(píng)定體系，科學(xué)識(shí)別、評(píng)價(jià)客戶信用狀況、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，根據(jù)農(nóng)村信貸需求的層次性差異，完善授信管理制度，為不同客戶群體提供多元化金融服務(wù)。二是在信貸扶持的產(chǎn)業(yè)上體現(xiàn)差異化。應(yīng)由過去扶持單一化的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，向扶持科技含量高、產(chǎn)品附加值高、市場(chǎng)前景好的高科技農(nóng)業(yè)接軌，圍繞發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化調(diào)整。要嚴(yán)格控制信貸資金流向盲目投資、低水平重復(fù)建設(shè)行業(yè)、過度投資行業(yè)，促進(jìn)信貸資產(chǎn)向優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)傾斜。三是在貸款發(fā)放額度上體現(xiàn)差異化。農(nóng)村信用社要積極探索建立適合“公司+農(nóng)戶”、信用共同體、中小企業(yè)和農(nóng)戶客戶不同特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)制度，堅(jiān)持發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重原則，依據(jù)客戶不同資產(chǎn)規(guī)模，不同風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)施不同的授信管理。四是在健全信貸保障機(jī)制上體現(xiàn)差異化。當(dāng)前在新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)信社要將貸款政策與新村鎮(zhèn)規(guī)劃相結(jié)合，積極探索農(nóng)民以土地經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單、動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等作抵質(zhì)押經(jīng)營權(quán)抵押，健全信貸保障機(jī)制，為農(nóng)信社創(chuàng)新信貸產(chǎn)品開辟新途徑。
當(dāng)前，金融業(yè)普遍認(rèn)同“二八定律”，也就是在營銷中80%的利潤來自于20％的客戶，而80％的其他客戶只創(chuàng)造了20％的利潤。因此差異化經(jīng)營的重點(diǎn)是如何將這些20％的客戶轉(zhuǎn)變成企業(yè)的忠實(shí)消費(fèi)者，而提供高質(zhì)量的差異化服務(wù)就是最佳的切入點(diǎn)和主要內(nèi)容。高質(zhì)量的差異化服務(wù)主要包括產(chǎn)品差異化、服務(wù)差異化。產(chǎn)品差異化就是要求信用社根據(jù)不同客戶的不同需求，及時(shí)推出“適銷對(duì)路”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以不同應(yīng)不同，以變應(yīng)變，獲得差別優(yōu)勢(shì)，一旦形成了具有自己特色的服務(wù)風(fēng)格，就使競(jìng)爭者難以在短時(shí)間內(nèi)模仿成功，從而贏得市場(chǎng)。服務(wù)差異化有三個(gè)內(nèi)容，一是提供服務(wù)質(zhì)量要優(yōu)。優(yōu)質(zhì)服務(wù)不僅包括表層的微笑服務(wù)、延時(shí)服務(wù)、上門服務(wù)、流動(dòng)服務(wù)等，還包括對(duì)顧客更深層次的服務(wù)。二是提供服務(wù)效率要高。服務(wù)效率是優(yōu)質(zhì)客戶的首項(xiàng)要求和普遍要求。信用社在保證資金安全的前提下，應(yīng)加快信息傳遞速度，對(duì)客戶在資金和服務(wù)上的需求應(yīng)盡快作出反應(yīng)，及時(shí)滿足客戶需要。三是提供的服務(wù)品種要齊全。應(yīng)滿足客戶多樣化的金融需求，向客戶提供全方位、立體化的業(yè)務(wù)，包括信貸支持、資金結(jié)算和清算系統(tǒng)、電子匯劃、財(cái)務(wù)咨詢、財(cái)富管理等等，以便在競(jìng)爭中提高顧客滿意度和忠誠度。
差別利率是差異化經(jīng)營重要手段
貸款利率是調(diào)節(jié)資金供需關(guān)系的杠桿，要成為農(nóng)村信用社推行差異化經(jīng)營的重要手段。一是對(duì)信用觀念好的優(yōu)質(zhì)客戶，要降低利率上浮幅度，同時(shí)，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款和入股社員，也要執(zhí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的有關(guān)政策；對(duì)信用等級(jí)較低的客戶，貸款利率上浮的幅度應(yīng)適當(dāng)提高，促使這類客戶不斷改善經(jīng)營管理和增強(qiáng)信用觀念，從而使農(nóng)村信用社不斷拓展黃金客戶群。二是對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)村水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款，要按照國家產(chǎn)業(yè)政策大力支持，并在利率上優(yōu)惠，其他產(chǎn)業(yè)，則可在利率政策的規(guī)定范圍之內(nèi)，實(shí)行浮動(dòng)利率。三是要綜合借款人的還款來源、擔(dān)保情況、貸款期限等因素評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)存在一定風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不僅要從嚴(yán)把關(guān)，在利率上也應(yīng)提高，促使借款人增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。四是城鄉(xiāng)廣大貸款客戶在依據(jù)客戶的信用等級(jí)、從事產(chǎn)業(yè)和貸款風(fēng)險(xiǎn)度實(shí)行差別利率的基礎(chǔ)上，還應(yīng)參考貸款客戶在農(nóng)村信用社的日均存款、為農(nóng)村信用社創(chuàng)造的中間業(yè)務(wù)收入等情況，制定靈活的差異化貸款利率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與廣大客戶的良性互動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村金融健康穩(wěn)步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化；制度；創(chuàng)新
1城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與制度創(chuàng)新
“推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)，是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式、提高經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量的重要途徑和迫切任務(wù)。一要著力提升產(chǎn)業(yè)層次和技術(shù)水平。要加快發(fā)展先進(jìn)制造業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，繼續(xù)加強(qiáng)交通、能源、水利等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化。提高產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平，關(guān)鍵是要全面增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力。二要推進(jìn)部分產(chǎn)能過剩行業(yè)調(diào)整。進(jìn)行這項(xiàng)調(diào)整，要綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律和必要的行政手段，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。”城鄉(xiāng)良性互動(dòng)的前提是處理好農(nóng)業(yè)與二、三產(chǎn)業(yè)的關(guān)系、鄉(xiāng)村與城市的關(guān)系、農(nóng)民和工人的關(guān)系，使工農(nóng)、城鄉(xiāng)、國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。也就是實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”的“裂變”，即農(nóng)民怎么變成工人，農(nóng)村怎么變?yōu)槌擎?zhèn)，農(nóng)業(yè)怎么逐步實(shí)現(xiàn)工業(yè)化。
1.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的制度創(chuàng)新
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，一方面會(huì)縮小城鄉(xiāng)差距，從而減弱鄉(xiāng)村人口流遷的拉力和推力，促進(jìn)鄉(xiāng)村城市化；另一方面，又會(huì)導(dǎo)致勞動(dòng)者素質(zhì)和遷移能力的提高，在城鄉(xiāng)居民收入和消費(fèi)差距仍然存在的條件下，它又有助于鄉(xiāng)村人口向城市的遷移。要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，必須做到以下幾點(diǎn)：
（1）必須實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展高質(zhì)量農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)際上是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素重新組合和不斷流動(dòng)的過程，在市場(chǎng)競(jìng)爭中充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)的過程，更是挖掘、開發(fā)農(nóng)業(yè)潛力的過程。發(fā)展高質(zhì)量的農(nóng)業(yè)，就是要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，大力發(fā)展無公害農(nóng)產(chǎn)品和綠色食品，培育優(yōu)質(zhì)高效的名牌農(nóng)產(chǎn)品；重點(diǎn)發(fā)展高質(zhì)量的特色農(nóng)業(yè)，旅游農(nóng)業(yè)，加工農(nóng)業(yè)，創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)，生態(tài)農(nóng)業(yè)；提高農(nóng)副產(chǎn)品的商品率、出口率和附加值，增進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益。從而把農(nóng)業(yè)與整個(gè)經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系起來，開發(fā)一個(gè)具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)。
（2）繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。家庭承包經(jīng)營雖然確立了農(nóng)民的生產(chǎn)主體地位，卻沒有完全確立農(nóng)民作為交換主體的地位，從而不能使農(nóng)民成為完整意義上的市場(chǎng)主體。要確立農(nóng)民作為市場(chǎng)主體的地位，必須在堅(jiān)持家庭承包經(jīng)營和鞏固農(nóng)民生產(chǎn)主體地位的基礎(chǔ)上，讓農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)行為向“購”、“銷”兩個(gè)領(lǐng)域延伸。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展確立了農(nóng)民作為交換主體的地位，最終使農(nóng)民成為完整意義上的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體。
（3）積極穩(wěn)妥地推進(jìn)土地使用權(quán)合理流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。通過土地集中，可以提高農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營水平，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)品發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和農(nóng)業(yè)的效益。它可以打破城鄉(xiāng)封閉的格局，由分散性、自給性、產(chǎn)銷分割和低效率的農(nóng)業(yè)，向集約化、商品化、產(chǎn)銷一體化和高效率的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)具有中國特色農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營和集約化經(jīng)營。
1.2工業(yè)化的制度創(chuàng)新
黨的十六大提出了新型工業(yè)化概念。按照十六大精神，所謂新型工業(yè)化，就是以信息化帶動(dòng)工業(yè)化，以工業(yè)化促進(jìn)信息化，走出一條科技含量高、經(jīng)濟(jì)效益好、資源消耗低、環(huán)境污染少、人力資源優(yōu)勢(shì)得到充分發(fā)揮的新型工業(yè)化路子。這就把工業(yè)化的任務(wù)同轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的要求有機(jī)結(jié)合起來，反映了我們對(duì)工業(yè)化道路認(rèn)識(shí)的不斷深化，也順應(yīng)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀規(guī)律。現(xiàn)階段推進(jìn)的新型工業(yè)化，不僅是工業(yè)本身的發(fā)展和技術(shù)水平的提高，也包括實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展所引領(lǐng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深刻變化，如產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、就業(yè)和收入分配結(jié)構(gòu)等。因此，堅(jiān)持以新型工業(yè)化推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化，是走新型工業(yè)化道路的積極探索。
2城市化與制度創(chuàng)新
城市化是隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而導(dǎo)致人們的生產(chǎn)方式、生活方式和行為方式變化的過程。它是一種產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及其空間分布結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化，是傳統(tǒng)生產(chǎn)方式、生活方式和行為方式向現(xiàn)代化生產(chǎn)方式、生活方式和行為方式的轉(zhuǎn)化。
2.1增強(qiáng)核心城市的輻射作用，發(fā)揮城市的聚集優(yōu)勢(shì)
城市在發(fā)展過程存在兩種類型的作用力，即向城市中心集聚的向心力和從城市中心向外擴(kuò)散的離心力。由于它們的非平衡運(yùn)動(dòng)，產(chǎn)生極化效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)。通過極化效應(yīng)促進(jìn)中心城市的發(fā)展，中心城市再通過擴(kuò)散效應(yīng)帶動(dòng)腹地的發(fā)展。
城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，就是要更好地發(fā)揮城市的極化和擴(kuò)散效應(yīng)，使城市真正起到輻射作用，帶動(dòng)鄉(xiāng)村的全面發(fā)展。因此，城鄉(xiāng)一體化也就是用城市比較先進(jìn)的技術(shù)和管理方法，優(yōu)秀的人才、靈便的信息，直接或間接帶動(dòng)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而消除城鄉(xiāng)差別，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)共同繁榮。這就是說，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化還要從城市化的角度來考慮。城鄉(xiāng)差別既由城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展所引起，同時(shí)還要由城市經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展來解決。]
2.2妥善安排農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，促進(jìn)城鎮(zhèn)化水平的提高
人口與就業(yè)問題，特別是農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的安置問題，是我國城市化和農(nóng)村發(fā)展要解決的核心問題所在。我國目前有2億多農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，他們既是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大潛力和財(cái)富，又是城鄉(xiāng)進(jìn)一步發(fā)展所必須面對(duì)和解決的重大問題。提高城鎮(zhèn)化水平，解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的主要對(duì)策有以下幾點(diǎn)：
（1）逐步放開中小城市的壁壘，加強(qiáng)小城鎮(zhèn)的建設(shè)。剩余勞動(dòng)力不可能全部涌入城市，也不可能全部滯留農(nóng)村。解決農(nóng)村剩余人口問題，必須要從城鄉(xiāng)兩方面統(tǒng)籌考慮，重在疏導(dǎo)和分流。考慮到大城市自身的困難，當(dāng)前應(yīng)逐步放開中小城市的壁壘，擴(kuò)大就業(yè)機(jī)會(huì)，以減輕大城市的壓力。小城鎮(zhèn)吸納農(nóng)村勞動(dòng)力面廣量大，是農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的重要載體，因此，要十分注重小城鎮(zhèn)的建設(shè)。
（2）大力發(fā)展服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)。服務(wù)業(yè)既是勞動(dòng)容量大的產(chǎn)業(yè)，也是農(nóng)民容易進(jìn)入的行業(yè)。在推進(jìn)城市建設(shè)過程中，積極推行彈性大、靈活性強(qiáng)的社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目，大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，建立起滿足密度大、人口容量多，生活多元化需要的服務(wù)體系。通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、升級(jí)，建立起現(xiàn)代工業(yè)、農(nóng)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)交通、通訊、教育、文化、體育、旅游、飲食、信息、金融、保險(xiǎn)等第三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，廣開就業(yè)門路，吸引和消化農(nóng)村勞動(dòng)力。
2.3加快小城鎮(zhèn)建設(shè)，發(fā)揮小城鎮(zhèn)紐帶作用
小城鎮(zhèn)作為聯(lián)系城市和鄉(xiāng)村的紐帶，具有將城市先進(jìn)的技術(shù)、信息、管理方法等向農(nóng)村地區(qū)傳遞的功能。如果沒有這些小城鎮(zhèn)，使相對(duì)先進(jìn)的大中城市直接面對(duì)廣大的農(nóng)村，面對(duì)千千萬萬個(gè)分散的農(nóng)戶或其他小規(guī)模經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，城鄉(xiāng)交流的難度就大得多。小城鎮(zhèn)的發(fā)展促進(jìn)了生產(chǎn)要素的流動(dòng)，從而使資源達(dá)到最佳配置。鼓勵(lì)多渠道、多形式投資興辦小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和公用事業(yè)，完善小城鎮(zhèn)功能。
小城鎮(zhèn)是農(nóng)村工商業(yè)和科技、信息的中心。雖然處在農(nóng)村區(qū)域內(nèi)，但小城鎮(zhèn)卻和單一經(jīng)營農(nóng)業(yè)的廣大農(nóng)村不同，它以工商業(yè)發(fā)展為主。小城鎮(zhèn)雖然沒有大中城市的資金、科技、信息優(yōu)勢(shì)，但在農(nóng)村，它卻是經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是工商業(yè)發(fā)展所必需的生產(chǎn)要素最集中的地方。在各種生產(chǎn)要素都極度匱乏的農(nóng)村，小城鎮(zhèn)成為工商業(yè)發(fā)展的最佳生長點(diǎn)。
3進(jìn)一步健全城鄉(xiāng)一體化市場(chǎng)配置資源的機(jī)制
3.1以土地制度為核心的產(chǎn)權(quán)制度改革
農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革的核心是土地產(chǎn)權(quán)制度改革，在穩(wěn)定家庭聯(lián)產(chǎn)承包制的基礎(chǔ)上，按照明確所有權(quán)、穩(wěn)定承包權(quán)、搞活使用權(quán)的原則，建立土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制。允許農(nóng)戶依法有償轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)，鼓勵(lì)以土地使用權(quán)入股的辦法，興辦股份合作農(nóng)業(yè)企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營。
進(jìn)一步深化農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)制度改革，明確界定農(nóng)民的土地權(quán)利，實(shí)際上就是承認(rèn)農(nóng)民擁有物權(quán)性質(zhì)的土地使用權(quán)：一是要從法律上賦予農(nóng)戶農(nóng)用土地承包權(quán)，給農(nóng)民50年以上的穩(wěn)定的和有保障的土地使用權(quán)，允許其自由轉(zhuǎn)讓、出租、抵押、入股、繼承，使農(nóng)戶真正享有占有、使用、收益和處分“四權(quán)統(tǒng)一”的承包經(jīng)營權(quán)；二是要給農(nóng)民私有和集體所有的房產(chǎn)頒發(fā)房地產(chǎn)證，允許上市交易和抵押；三是要積極推進(jìn)社區(qū)股份合作制，把村集體經(jīng)濟(jì)組織的資產(chǎn)量化為其成員的股份，明晰集體資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，促進(jìn)集體資產(chǎn)保值和增值，特別是地處城郊區(qū)的村集體經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)普遍推行這一制度。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革的核心是土地產(chǎn)權(quán)制度改革，在穩(wěn)定家庭聯(lián)產(chǎn)承包制的基礎(chǔ)上，按照明確所有權(quán)、穩(wěn)定承包權(quán)、搞活使用權(quán)的原則，建立土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制。允許農(nóng)戶依法有償轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)，鼓勵(lì)以土地使用權(quán)入股的辦法，興辦股份合作農(nóng)業(yè)企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營。
進(jìn)一步深化農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)制度改革，明確界定農(nóng)民的土地權(quán)利，實(shí)際上就是承認(rèn)農(nóng)民擁有物權(quán)性質(zhì)的土地使用權(quán)：一是要從法律上賦予農(nóng)戶農(nóng)用土地承包權(quán)，給農(nóng)民50年以上的穩(wěn)定的和有保障的土地使用權(quán)，允許其自由轉(zhuǎn)讓、出租、抵押、入股、繼承，使農(nóng)戶真正享有占有、使用、收益和處分“四權(quán)統(tǒng)一”的承包經(jīng)營權(quán)；二是要給農(nóng)民私有和集體所有的房產(chǎn)頒發(fā)房地產(chǎn)證，允許上市交易和抵押；三是要積極推進(jìn)社區(qū)股份合作制，把村集體經(jīng)濟(jì)組織的資產(chǎn)量化為其成員的股份，明晰集體資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，促進(jìn)集體資產(chǎn)保值和增值，特別是地處城郊區(qū)的村集體經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)普遍推行這一制度。
3.2金融體制改革
當(dāng)前要按照有利于增加農(nóng)戶和企業(yè)貸款，有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的要求，改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，建立多元化的融資機(jī)制，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。加快農(nóng)村金融體制改革，已成了當(dāng)前推進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的一個(gè)重要方面：
（1）改革農(nóng)村信用社。當(dāng)前要注意研究農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)中可能出現(xiàn)的問題及其產(chǎn)生的影響，為完善農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)提出有針對(duì)性的政策建議。要采取股份制的辦法，廣泛吸納村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶等參股，把農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)村合作金融組織，并采取免稅或低稅率的政策，在保證農(nóng)村信用社獲得不低于一般商業(yè)銀行同等贏利水平的條件下，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社以低于商業(yè)銀行的利率給農(nóng)民發(fā)放貸款。
（2）改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。要改變農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只承擔(dān)糧棉收購資金貸款的單一功能，充分體現(xiàn)國家對(duì)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的特殊支持，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改建成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)的政策性銀行，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求，并利用改革后的農(nóng)村信用社的網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展委托業(yè)務(wù)。
（3）國家應(yīng)建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。要切實(shí)改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無人問津的局面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行保險(xiǎn)，以保護(hù)投資者和生產(chǎn)者的利益。進(jìn)一步完善部分農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場(chǎng)，減少農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)與金融市場(chǎng)進(jìn)一步融合，逐步走向市場(chǎng)化。
3.3農(nóng)業(yè)行政管理體制改革
農(nóng)業(yè)行政管理體制改革―讓農(nóng)業(yè)部門成為貿(mào)工農(nóng)一體化的管理機(jī)構(gòu)。要進(jìn)一步深化政府機(jī)構(gòu)改革，并通過配套的農(nóng)產(chǎn)品流通體制、外貿(mào)體制的改革，建立集產(chǎn)加銷、內(nèi)外貿(mào)管理于一體的，集中、高效、協(xié)調(diào)的農(nóng)業(yè)管理體制；要轉(zhuǎn)變政府職能，強(qiáng)化綜合協(xié)調(diào)、宏觀管理和信息服務(wù)的職能，為各類農(nóng)業(yè)市場(chǎng)主體和生產(chǎn)者提供公正、公平、公開的市場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境，良好的投資發(fā)展環(huán)境和必要的政策支持與服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：差異化經(jīng)營；基層；金融服務(wù)
中圖分類號(hào)：F8文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）05-0187-01
1 郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營的優(yōu)劣勢(shì)分析
20年來，郵政儲(chǔ)蓄通過在負(fù)債業(yè)務(wù)上的快速發(fā)展形成了自己在基礎(chǔ)零售金融業(yè)務(wù)方面的比較優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在:
(1)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。目前，郵政儲(chǔ)蓄擁有儲(chǔ)蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)，匯兌營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個(gè)。其中，有近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。
(2)品牌優(yōu)勢(shì)。多年來持續(xù)經(jīng)營形成較高的客戶認(rèn)知度，特別是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄的品牌更是深人人心。
(3)規(guī)模優(yōu)勢(shì)。作為全國統(tǒng)一的法人模式銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行不僅能夠做到系統(tǒng)內(nèi)的資源優(yōu)質(zhì)分配，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)也具有全國一體化的儲(chǔ)蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。
(4)成本優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄銀行依托于中國郵政的運(yùn)營體系，作為郵政普遍服務(wù)的一部分，基層網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立時(shí)間長、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐富，單位成本低。在此基礎(chǔ)上新開展更多的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)所增加的邊際成本較少。
(5)文化優(yōu)勢(shì)。多年來，郵政儲(chǔ)蓄在全國范圍內(nèi)廣泛的提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊(duì)伍，樹立了為廣大城鄉(xiāng)居民服務(wù)的企業(yè)文化。
相對(duì)于為居民提供金融服務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄銀行由于資產(chǎn)業(yè)務(wù)開辦時(shí)間短，特別是參與大型企業(yè)融資和項(xiàng)目融資的經(jīng)驗(yàn)有限，綜合化經(jīng)營也存在下列明顯的劣勢(shì):
(1)對(duì)企業(yè)經(jīng)營和行業(yè)發(fā)展了解有限，企業(yè)客戶營銷經(jīng)驗(yàn)和能力不足。郵政儲(chǔ)蓄多年來未開辦企業(yè)業(yè)務(wù)，對(duì)企業(yè)發(fā)展過程中的金融需求了解有限，同時(shí)缺乏行業(yè)和企業(yè)分析技術(shù)。持續(xù)性的企業(yè)客戶關(guān)系尚未建立，企業(yè)業(yè)務(wù)營銷能力有限。
(2)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和管理能力有限，業(yè)務(wù)開展范圍有限。郵政儲(chǔ)蓄銀行資本金有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。
(3)產(chǎn)品創(chuàng)新和基礎(chǔ)服務(wù)深加工能力有限。
2 郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)施差異化經(jīng)營的四個(gè)領(lǐng)域
（1）挖擁有效播求，為“三農(nóng)”服務(wù)。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)無法提供全面的金融服務(wù)是金融服務(wù)不足的主因。我國的二元經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)決定了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民弱勢(shì)性，有效金融需求挖掘難度大，農(nóng)村業(yè)務(wù)成本與收益不匹配。但農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村地區(qū)工業(yè)化、城市化進(jìn)程是不可阻擋的。農(nóng)村地區(qū)對(duì)存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求最大，在這類基本金融服務(wù)的提供上，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有一定的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，因此，挖掘、培育“三農(nóng)”的有效金融需求能夠成為郵政儲(chǔ)蓄銀行錯(cuò)位競(jìng)爭的一個(gè)切人點(diǎn)。
（2）全面開展城鄉(xiāng)居民的零售金觸服務(wù)和社區(qū)銀行服務(wù)。當(dāng)前各商業(yè)銀行均將利潤較高的高端客戶理財(cái)服務(wù)作為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)利用郵政金融傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢(shì)，開辦符合我國居民財(cái)富結(jié)構(gòu)現(xiàn)實(shí)，適合居民大眾、社區(qū)的全面金融服務(wù)。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務(wù)，填補(bǔ)市場(chǎng)真空地帶也是差異化竟?fàn)幍闹匾侄巍?/p>
（3）為中小企業(yè)成長提供金融服務(wù)。在開展個(gè)人零售信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用其經(jīng)驗(yàn)開展微型企業(yè)和中小企業(yè)貸款。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄深人基層的信息優(yōu)勢(shì)，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（4）資金批發(fā)業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行資金規(guī)模大，自主運(yùn)用資金規(guī)模已經(jīng)超過一萬億元。如此巨大的資金規(guī)模可以有力的支持各級(jí)城市商業(yè)銀行、城信社、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)、村鎮(zhèn)銀行，為他們提供穩(wěn)定、長期的資金來源。
3 郵政儲(chǔ)蓄差異化經(jīng)營的實(shí)施
（1）堅(jiān)持郵政儲(chǔ)蓄的服務(wù)精神。為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金觸服務(wù)。20年來，郵政儲(chǔ)蓄銀行一直為城鄉(xiāng)居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。這不僅是今后郵政儲(chǔ)蓄銀行培養(yǎng)核心競(jìng)爭力的基礎(chǔ)，也是多年來塑造郵政儲(chǔ)蓄品牌價(jià)值的核心體現(xiàn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行今后新業(yè)務(wù)的發(fā)展也只有在維護(hù)、發(fā)展現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和客戶的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)，堅(jiān)持郵政儲(chǔ)蓄的服務(wù)精神，以為客戶服務(wù)為核心，正是“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神在新時(shí)代的體現(xiàn)。
（2）學(xué)習(xí)世界郵政金觸先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。做好產(chǎn)品創(chuàng)新和精細(xì)化服務(wù)。世界各國郵政金融依托于郵政普遍服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，都在繼承和發(fā)揚(yáng)郵政服務(wù)的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務(wù)為己任，不斷開發(fā)出靈活、新穎和實(shí)用的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務(wù)理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的同時(shí)，時(shí)時(shí)跟蹤客戶需求，創(chuàng)造出“便士賬戶、貸款專線”等新產(chǎn)品.德國郵政銀行在日常經(jīng)營中提出了“產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新”四大戰(zhàn)略，以支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為核心，創(chuàng)造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲(chǔ)蓄貸款和一站式購齊”等新產(chǎn)品.日本、韓國的郵政銀行也都推出了各種“一臺(tái)清”的全面服務(wù)。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行也應(yīng)向世界先進(jìn)郵政金融企業(yè)學(xué)習(xí)，在現(xiàn)有存、貸、匯基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)出“方便、便宜和可靠”的高質(zhì)量金融產(chǎn)品。
（3）發(fā)揮深入基層的信息優(yōu)勢(shì)，激勵(lì)自下而上的業(yè)務(wù)創(chuàng)折。遍布城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)不僅僅是郵政服務(wù)的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲(chǔ)蓄高速發(fā)展的負(fù)債業(yè)務(wù)培養(yǎng)了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊(duì)伍，他們了解基層情況和居民的實(shí)際金融裕求。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)通過合理的激勵(lì)機(jī)制和管理制度充分利用這種信息優(yōu)勢(shì)，將其轉(zhuǎn)化為切實(shí)的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這也是體現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭力的重要方面。
（4）正規(guī)金融向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)，開拓農(nóng)村信貸市場(chǎng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行要想為“三農(nóng)”服務(wù)必須解決農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)很多固有的難題，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)的和諧發(fā)展。農(nóng)村金融市場(chǎng)中的眾多非正規(guī)金融形式，操作簡單易行、靈活、便捷，有信息化的優(yōu)勢(shì)，監(jiān)督控制能力強(qiáng)，搜長于小額個(gè)人和中小企業(yè)貸款。郵政儲(chǔ)蓄銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時(shí)向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)能夠更有效的開展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)。
內(nèi)容摘要:隨著村鎮(zhèn)銀行的蓬勃發(fā)展,我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面有了很大的改善,然而作為新生事物,村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在著各種各樣的困難,具體來說主要有籌資困難、雙重經(jīng)營目標(biāo)難兩全、競(jìng)爭力不強(qiáng)、現(xiàn)有制度限制了股本擴(kuò)張、外部經(jīng)營環(huán)境欠缺,創(chuàng)新意識(shí)不足等問題。本文著重分析了以上問題,并提出了相應(yīng)對(duì)策,比如積極開辟籌資渠道、加大政策扶持、改善經(jīng)營環(huán)境、努力開發(fā)金融產(chǎn)品等。
關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行 存在問題 對(duì)策
我國村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生背景
長期以來,金融服務(wù)一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸,改善農(nóng)村金融狀況也被提上日程,改革迫在眉睫,然而改革的目標(biāo)、對(duì)象并不透徹明確,因此,成效并不明顯,問題依舊存在。
我國在孟加拉尤努斯開創(chuàng)的“格萊珉”模式的經(jīng)驗(yàn)借鑒下,結(jié)合本國國情設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行可以說是“三農(nóng)”的銀行、“草根”的銀行,在我國農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮著積極作用,打破沉寂的農(nóng)村金融市場(chǎng),盤活廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則,自主經(jīng)營,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧,自我約束,不受任何單位和個(gè)人的干涉。村鎮(zhèn)銀行的建立,解決了農(nóng)村弱勢(shì)群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)貸款難的問題,推動(dòng)新農(nóng)村的建設(shè)及和諧社會(huì)的構(gòu)建,在一定程度上形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社相互競(jìng)爭的局面,為農(nóng)村金融輸送了新鮮血液,提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭活力,使得廣大農(nóng)民成為此次金融機(jī)構(gòu)改革的最終受益者。
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
2006年底,國家銀監(jiān)會(huì)的準(zhǔn)入政策打開了農(nóng)村金融市場(chǎng)的大門,村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在人們面前。村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村取得了快速的發(fā)展,對(duì)新農(nóng)村建設(shè)提供了重要的資金支持。然而從村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況來看,其生存和發(fā)展還存在著重重困難。
(一)資金籌集面臨著較大的困難
雖然村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū),是農(nóng)民自己的銀行,具有一定的本土優(yōu)勢(shì),但由于這些地區(qū)受地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施和開放程度等條件的限制,當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)普遍落后,人均收入水平不高,個(gè)人和企業(yè)的閑置資金缺少,一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增加,導(dǎo)致吸儲(chǔ)能力低下,資金來源嚴(yán)重匱乏。如內(nèi)蒙古固陽縣惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行,2008年6月底的存款余額僅為129萬元,按照國家拆借資金額不得超過存款余額8%的規(guī)定,其拆借額僅 10萬多元。且按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%,如果沒有資金來源,村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起,貸款業(yè)務(wù)直接受制于存款業(yè)務(wù)。
(二)雙重經(jīng)營目標(biāo)經(jīng)常處于矛盾之中
由于村鎮(zhèn)銀行的對(duì)象是農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè),服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本宗旨,在一定程度上,承擔(dān)了某些政策性業(yè)務(wù)的職能。但村鎮(zhèn)銀行又是獨(dú)立的企業(yè)法人,各發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標(biāo),當(dāng)其在面對(duì)服務(wù)對(duì)象是作為弱勢(shì)群體的農(nóng)民,弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時(shí),商業(yè)性和政策性的矛盾會(huì)日益凸顯,會(huì)出現(xiàn)在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”的初衷,服務(wù)對(duì)象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。同時(shí)設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營成本,這些都會(huì)使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農(nóng)的平衡中發(fā)生偏離。
(三)與同類金融機(jī)構(gòu)相比競(jìng)爭能力仍有待提高
首先,村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。村鎮(zhèn)銀行作為國家大力發(fā)展的一種新型金融機(jī)構(gòu),要想在競(jìng)爭中求生存,就需要更多具有專業(yè)技能和豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才。但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、工資水平等客觀因素,不利于吸引人才,直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。其次,經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)稀少且分散,經(jīng)營管理中缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念。隨著社會(huì)信息化的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用,而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能的欠缺,成為其發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。第三,資本充足率不穩(wěn)定。資本充足率是指資本總額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比例。資本充足率越高說明該行競(jìng)爭力越強(qiáng)。目前銀監(jiān)會(huì)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的資本充足率設(shè)置的預(yù)警線為全部資本占風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例不低于8%,并鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行持有高于最低資本充足率要求的資本。然而盡管目前村鎮(zhèn)銀行尚未觸及8%的預(yù)警線,但由于其自身風(fēng)險(xiǎn)抵御力不高,股本擴(kuò)張受限制,缺乏足夠資金來源,急需在穩(wěn)住當(dāng)前資本充足率的同時(shí),既要通過內(nèi)生性的手段來擴(kuò)充資本,又要注重細(xì)化自身經(jīng)營管理縮小風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),不能只指望通過增加資本總額以達(dá)到提高資本充足率的目的。這些問題都致使了村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭能力不強(qiáng),難以與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相競(jìng)爭。
(四)主發(fā)起人制度在一定程度上限制了股本擴(kuò)張
在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的過程中,對(duì)于非銀行企業(yè)和個(gè)人投資的參股比例做出了嚴(yán)格的限制。根據(jù)規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人性質(zhì)單一,必須由現(xiàn)有的銀行金融機(jī)構(gòu)來充當(dāng),在實(shí)際經(jīng)營中將會(huì)造成過分依賴主發(fā)起行,變相成為主發(fā)行的分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)拒絕了社會(huì)優(yōu)質(zhì)民間資本,降低其參股興趣,形成一家獨(dú)大的寡頭壟斷局面。
(五)外部經(jīng)營環(huán)境不夠理想
具體來說,農(nóng)村的市場(chǎng)化程度和生產(chǎn)力水平不高,有限的收入水平?jīng)Q定了其消費(fèi)水平,加之基礎(chǔ)設(shè)施不健全,從而削弱了農(nóng)村的流通水平。農(nóng)民無法準(zhǔn)確解讀國家的各項(xiàng)惠農(nóng)扶農(nóng)的政策措施,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高,投資中容易盲目跟風(fēng)。貸款農(nóng)戶的信用、法律意識(shí)淡薄,銀行征信體系建設(shè)滯后,村民欠賬不還的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。當(dāng)?shù)匦姓块T為了某一時(shí)期的特殊需要,過分干預(yù)銀行運(yùn)作,使其成為政府的特別提款機(jī),導(dǎo)致銀行資不抵債,經(jīng)營困難。村鎮(zhèn)銀行的生存因此受到了巨大挑戰(zhàn)。
(六)金融創(chuàng)新的意識(shí)和能力有待提高
當(dāng)前,村鎮(zhèn)銀行仍拘泥于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款和貸款業(yè)務(wù)等模式,金融產(chǎn)品同質(zhì)化,其資金投向的開展規(guī)模較小,涉及范圍狹窄,例如保險(xiǎn)及代收費(fèi)業(yè)務(wù)、國際貿(mào)易各種結(jié)算方式、網(wǎng)上銀行等新興高科技業(yè)務(wù)均未開辦。無論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來看,均過于單一獨(dú)立,小額信用貸款體制不完善,對(duì)于農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要,滿足程度低,從而導(dǎo)致客源流失。同時(shí)由于安于現(xiàn)狀、固步自封的態(tài)度和過分強(qiáng)調(diào)客觀原因,村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng),激勵(lì)不足,不能積極主動(dòng)地開發(fā)新產(chǎn)品。加之村鎮(zhèn)銀行實(shí)行主發(fā)起人制,容易使村鎮(zhèn)銀行對(duì)發(fā)起行的依賴性過強(qiáng),這在一定程度上也降低了村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性。另外,金融創(chuàng)新的優(yōu)惠對(duì)象出現(xiàn)偏幫,為了達(dá)到盈利目的,村鎮(zhèn)銀行考慮的對(duì)象往往以強(qiáng)勢(shì)企業(yè)為主,而農(nóng)村新興小企業(yè)缺乏有效的貸款擔(dān)保機(jī)制,貸款難問題沒有緩解,阻礙了其發(fā)展步伐。這勢(shì)必束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間。
(七)存在較大的潛在競(jìng)爭壓力
由于我國農(nóng)村金融市場(chǎng)廣闊,潛力巨大,近年來外資銀行紛紛將戰(zhàn)略眼光投向了農(nóng)村地區(qū),以避開競(jìng)爭激烈的城市金融市場(chǎng),獲得更大經(jīng)濟(jì)利益。外資銀行充分利用其先進(jìn)的經(jīng)營管理水平、金融衍生品的創(chuàng)新能力,并利用其遠(yuǎn)在海外的母行提供學(xué)習(xí)機(jī)會(huì),大量吸引善于開拓農(nóng)村市場(chǎng)、分析農(nóng)村金融市場(chǎng)走向、金融知識(shí)扎實(shí)深厚的高級(jí)人才,打造專業(yè)化的經(jīng)營隊(duì)伍。從而在我國農(nóng)村金融市場(chǎng)上占有一席之地。與此同時(shí),國內(nèi)郵政儲(chǔ)蓄也開始關(guān)注小額信貸,小額貸款公司開始向農(nóng)村地區(qū)滲透,這些來自國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的沖擊勢(shì)必會(huì)加劇彼此間的競(jìng)爭。
促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策建議
(一)積極開辟籌集資金的多種渠道
一方面,積極尋求國家利率、稅收等政策支持和當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)部門的配合,同時(shí),充分利用母行的優(yōu)質(zhì)資源,爭取資金支持,帶動(dòng)貸款業(yè)務(wù)的增加。另一方面,充分利用傳統(tǒng)媒介大力宣傳,堅(jiān)定不移地走農(nóng)村市場(chǎng)路線,面向農(nóng)戶,面向農(nóng)企,面向農(nóng)村,引導(dǎo)農(nóng)民將小額閑置資金存入村鎮(zhèn)銀行,為農(nóng)戶提供方便快捷高質(zhì)量的服務(wù),打造品牌效應(yīng),以此打消農(nóng)民后顧之憂,從而拓展資金的來源。
(二)加大政策傾斜力度
政策扶持對(duì)村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展具有推動(dòng)作用。作為銀行金融業(yè)的新生力量,在發(fā)展初期必然存在著困難和劣勢(shì),迫切需要國家有關(guān)部門在相關(guān)方面加以扶持。例如,對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的存貸利率毋須作出硬性規(guī)定,允許各地村鎮(zhèn)銀行依據(jù)所在地區(qū)自身實(shí)際條件和發(fā)展需要自主訂立,采取靈活機(jī)動(dòng)的浮動(dòng)利率調(diào)整機(jī)制。國家還可以建立支持新農(nóng)村建設(shè)的激勵(lì)機(jī)制,對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一起來,提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性,推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。
(三)改善村鎮(zhèn)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境
良好的經(jīng)營環(huán)境有利于提高金融的運(yùn)行效率,增加村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。央行應(yīng)爭取早日將村鎮(zhèn)銀行納入全國支付結(jié)算體系,并開通征信系統(tǒng),允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借,減少經(jīng)營成本,降低放貸風(fēng)險(xiǎn),提高競(jìng)爭能力。注重營造良好的信用、法律和司法環(huán)境體系,按片劃區(qū)組織員工利用空閑時(shí)間,向農(nóng)民普及信貸和法律知識(shí),宣講國家有關(guān)政策,規(guī)范農(nóng)村金融秩序,改善農(nóng)村金融環(huán)境。
(四)不斷提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平
首先要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,制定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制。本著“誰發(fā)放,誰收回”的原則,從而保證貸款的安全性。其次,建立科學(xué)的決策機(jī)制,增強(qiáng)自主決策的深度和廣度,減少不必要的上報(bào)申請(qǐng)環(huán)節(jié),提高決策的時(shí)效性。再次,實(shí)行崗位流動(dòng)制,將母行優(yōu)質(zhì)的人力資源為己所用,也可激發(fā)現(xiàn)有員工學(xué)習(xí)的積極性。同時(shí)還可與高校實(shí)施人才雙向培養(yǎng)戰(zhàn)略,進(jìn)行人力資源規(guī)劃,不斷完善用人機(jī)制,從而解決提高員工綜合素質(zhì)的問題。
(五)適當(dāng)放寬準(zhǔn)入限制
隨著村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展,《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中的有關(guān)規(guī)定,顯然束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,應(yīng)該在深入發(fā)展穩(wěn)步前進(jìn)的過程中,適度放寬準(zhǔn)入機(jī)制,引進(jìn)民間優(yōu)質(zhì)資本和國外資金,讓農(nóng)民參股,將其自身利益與銀行利益緊密相連,這樣就可在一定程度上緩解貸款資金回籠難的問題,聘用群眾監(jiān)管員,真正做成農(nóng)民自己的銀行。
(六)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度
村鎮(zhèn)銀行要想在競(jìng)爭激烈的金融市場(chǎng)謀得一席之地,就必須依靠自己的特色產(chǎn)品和核心競(jìng)爭力來培養(yǎng)競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。這主要可以通過三點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)。第一,創(chuàng)新經(jīng)營模式。農(nóng)民大多靠天吃飯,其收入有著很高的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性,因此,村鎮(zhèn)銀行可以與保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系,聯(lián)手開辦業(yè)務(wù),指導(dǎo)農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn),方便農(nóng)民在遭遇重大自然災(zāi)害時(shí),得到及時(shí)的賠償,使得初期的貸款有了保障。第二,創(chuàng)新?lián)７绞健３浞终{(diào)研,結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色,比如允許農(nóng)戶將運(yùn)輸汽車的營運(yùn)證作為抵押物,進(jìn)行小額貸款,從而在一定程度上減低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三,創(chuàng)新金融產(chǎn)品。現(xiàn)如今有些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了“金農(nóng)卡”業(yè)務(wù),即具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、查詢等功能的借記卡。在此基礎(chǔ)上可以爭取央行的扶持,組織人員調(diào)研當(dāng)?shù)貏?wù)工人員的打工聚集地,與打工密集地區(qū)的銀行建立友好合作關(guān)系,辦理“親情卡”,即在外務(wù)工人員可以為留守親人申請(qǐng)親情附屬卡,實(shí)現(xiàn)一卡兩地通用,子母卡間的存取款等業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi),避免了額外繁雜的手續(xù),從而真正實(shí)現(xiàn)匯通天下,爭取市場(chǎng)份額。
結(jié)論
綜上所述,目前,我國村鎮(zhèn)銀行仍處于初期發(fā)展階段,還需要在政策上對(duì)其加以扶持。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以扶持農(nóng)村中小企業(yè)、服務(wù)農(nóng)民個(gè)體為己任,融入當(dāng)?shù)?放低姿態(tài),與他們抱團(tuán)取暖,以打造某一專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)銀行取勝,努力向農(nóng)村小企業(yè)銀行戶、農(nóng)村小企業(yè)特色支行方向靠近,贏取口碑,獲得經(jīng)濟(jì)效益,把銀行經(jīng)營成百年老店,保一方平安,促一方發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：普惠金融；理論；文獻(xiàn)綜述
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2014）02-0085-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.02.19
一、引言
聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”組織很多專家共同編寫了一本有關(guān)普惠金融體系的藍(lán)皮書。該書對(duì)普惠金融體系未來發(fā)展的前景做出了這樣的解釋：在政策、立法和規(guī)章制度的支持下，每一個(gè)發(fā)展中國家將會(huì)建立這樣一個(gè)金融體系，即可持續(xù)的、能夠給人們提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系。由此，普惠金融體系（inclusive financial system）這一嶄新的概念被正式提出，受到了世界各國的廣泛關(guān)注。2005年焦瑾璞率先在國內(nèi)引進(jìn)普惠制金融的概念，但國內(nèi)目前對(duì)“普惠金融”尚沒有一個(gè)明確的定義。現(xiàn)階段，對(duì)普惠金融的研究多集中在理論探討方面，缺乏與實(shí)證的有機(jī)結(jié)合，總體來說相關(guān)研究較少。
二、國外相關(guān)研究
隨著全球金融業(yè)的迅猛發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融服務(wù)的范圍也在不斷擴(kuò)大，從金融機(jī)構(gòu)獲得融資變得越來越容易，但從某種程度上來說仍然是有限的。金融發(fā)展帶來的好處在惠及大部分人的同時(shí)，有一部分人和企業(yè)是享受不到的，尤其是那些貧困地區(qū)的人群。Kuznets（1955）提出的一項(xiàng)假說中他認(rèn)為，在發(fā)展的初期不平等現(xiàn)象是普遍存在的，而且會(huì)不斷的擴(kuò)大，直到經(jīng)濟(jì)效益的增長蔓延到整個(gè)經(jīng)濟(jì)體[1]。這一假說得到了美國以及其他發(fā)達(dá)國家早期發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)的支持，但是在發(fā)展中國家顯然是不成立的。
一些再分配政策難免會(huì)對(duì)工作機(jī)會(huì)和儲(chǔ)蓄帶來消極的影響，Thorsten Beck，Asli Demirgüc-Kunt and Ross Levine（2007）認(rèn)為金融部門改革的重點(diǎn)應(yīng)該是消除這些負(fù)面影響。消極的激勵(lì)措施不應(yīng)該是我們主要的做法，相反，應(yīng)該選擇積極的政策措施，從而逐漸健全金融市場(chǎng)，提高人們的經(jīng)濟(jì)權(quán)力和參與其中的可能性[2]。
世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）是現(xiàn)在世界上探究普惠金融體系相關(guān)問題的先驅(qū)，其努力構(gòu)建包括貧困人群在內(nèi)的普惠金融體系。其出版的《服務(wù)于所有的人——建設(shè)普惠性金融體系》（Access for All： Building Inclusive Financial Systems）一書闡述了現(xiàn)在世界上最新的普惠金融體系的相關(guān)概念，同時(shí)對(duì)小額信貸的發(fā)展歷程、基本要求及服務(wù)目標(biāo)進(jìn)行了介紹[3]。他們所倡導(dǎo)的理念與普惠金融高度一致，讓全部人群尤其是窮弱階層擁有同樣的金融權(quán)力，讓全部貧困人群切實(shí)受益于金融服務(wù)，同時(shí)指出小額信貸的根本任務(wù)是讓信貸服務(wù)扶助貧困或低收入階層脫離貧困。
三、國內(nèi)相關(guān)研究
（一）關(guān)于普惠金融基本理論的研究
我國學(xué)者焦瑾璞2006年在亞太地區(qū)小額信貸論壇上率先提出了“普惠制金融體系”的概念。他認(rèn)為普惠金融體系是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展，體現(xiàn)了金融的公平性。同時(shí)提出了普惠制金融是以商業(yè)可持續(xù)的方式為所有人帶來多方位、多角度的金融服務(wù)的這一觀點(diǎn)，值得說明的是這里的所有人尤其強(qiáng)調(diào)包含貧困人群在內(nèi)。杜曉山（2006）認(rèn)為建立滿足或者適應(yīng)農(nóng)村全方位金融需求的、分工科學(xué)、功能完善、競(jìng)爭適度、產(chǎn)權(quán)清晰、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、科學(xué)管理、監(jiān)管有效、可持續(xù)發(fā)展的普惠性農(nóng)村金融體系，應(yīng)該是我國目前以及之后一段時(shí)期進(jìn)行農(nóng)村金融改革、建立完整農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)原則和任務(wù)[4]。他還認(rèn)為，從本質(zhì)上看小額信貸是普惠金融理念的實(shí)踐。茅于軾（2007）的研究主要針對(duì)小額信貸的監(jiān)管、貸款質(zhì)量和小額信貸文化等方面[5]。他指出小額信貸機(jī)構(gòu)的目標(biāo)應(yīng)該與一般的企業(yè)有所不同，它的最終目標(biāo)是扶貧，即通過存貸款服務(wù)幫助貧困農(nóng)民，他還認(rèn)為小額信貸的運(yùn)作機(jī)構(gòu)需要法律的保護(hù)，應(yīng)該按照企業(yè)而非政府組織來進(jìn)行管理。韓俊（2009）認(rèn)為我國現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系與普惠金融體系之間的差距還較遠(yuǎn)，這集中表現(xiàn)在從農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的需求方面來看我國正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的深度和廣度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠[6]。吳曉靈（2010）從普惠制稅收政策方面提出了自己的觀點(diǎn)，她認(rèn)為為了發(fā)展農(nóng)業(yè)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該引導(dǎo)縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)將增加的可用資金中的一部分投向涉農(nóng)領(lǐng)域[7]。張平（2011）在小額信貸和普惠金融體系的建立方面也進(jìn)行了相關(guān)的研究，主要針對(duì)普惠金融體系的框架以及構(gòu)建該體系的意義、亟待解決的問題等方面，并認(rèn)為應(yīng)該讓扶貧融資服務(wù)滲透到金融體系的所有四個(gè)層面中，即客戶層面、微觀層面、中觀層面和宏觀層面（見圖1），讓那些沒有被包含在正規(guī)金融服務(wù)體系之中的貧困群體得到同等的金融服務(wù)[8]。胡國暉、雷穎慧（2012）總結(jié)普惠金融理論是在小額信貸和微型金融的基礎(chǔ)上逐漸發(fā)展而來的，但是普惠金融所要達(dá)到的目標(biāo)不應(yīng)該僅僅停留在小額信貸和微型金融的層面上，而應(yīng)該遠(yuǎn)高于此[9]。
（二）關(guān)于普惠金融與小額信貸比較的研究
杜曉山（2006）認(rèn)為小額信貸應(yīng)該是整個(gè)金融體系不可或缺的有機(jī)組成部分，應(yīng)該給予足夠的重視，忽略這一重要部分將會(huì)嚴(yán)重影響整個(gè)金融體系的建立，我們應(yīng)該從普惠金融體系這個(gè)嶄新的角度來審視小額信貸這一問題，他將普惠金融體系框架的內(nèi)容和要求劃分為微觀、中觀、宏觀三個(gè)層面。焦瑾璞、陳瑾（2009）認(rèn)為普惠金融是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展[10]。夏園園（2010）認(rèn)為小額信貸和普惠金融的服務(wù)理念息息相關(guān)且高度一致，其服務(wù)拓展對(duì)象應(yīng)該以窮人和低收入群體為主。因此，她認(rèn)為小額信貸是普惠金融體系的中心內(nèi)容[11]。何廣文（2010）認(rèn)為目前小額信貸領(lǐng)域能夠得到迅速的發(fā)展是整個(gè)建立普惠金融體系工作中非常重要的一塊，也是十分緊急的一項(xiàng)任務(wù)，他提出讓小額信貸成為金融機(jī)構(gòu)的一種主動(dòng)性的行為，實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的的途徑可以是建立某種機(jī)制也可以是實(shí)施某項(xiàng)政策。基于此種觀點(diǎn)，他認(rèn)為普惠金融這一概念源自于小額信貸[12]。吳曉靈（2010）認(rèn)為要想讓普惠金融體系切實(shí)發(fā)揮作用必須將全部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都包含在該系統(tǒng)中來，小額信貸不應(yīng)該只是來源于信貸組織，因此他認(rèn)為普惠金融應(yīng)以小額信貸為主，但不僅限于小額信貸。李明賢、葉慧敏（2012）認(rèn)為普惠金融和小額信貸之間的不同在于，普惠金融強(qiáng)調(diào)切實(shí)地為社會(huì)各個(gè)階層的全體人群提供金融服務(wù)，而小額信貸主要強(qiáng)調(diào)向貧困弱勢(shì)群體和低收入階層提供小規(guī)模金融服務(wù)[13]。
（三）關(guān)于建立我國普惠金融體系的現(xiàn)存問題和制約因素的研究
蔡彤、唐錄天、郭亮（2010）總結(jié)了發(fā)展普惠金融目前存在的一些問題：第一，制度上欠缺科學(xué)性，從而影響了普惠金融相關(guān)政策的執(zhí)行效率和目標(biāo)實(shí)現(xiàn)；第二，需要增加法律方面的支持和保障；第三，普惠金融信貸扶弱政策的受眾面不夠，這主要是因?yàn)榈胤截?cái)政基礎(chǔ)較弱缺少執(zhí)行主體導(dǎo)致；第四，相關(guān)部門之間的合作欠缺導(dǎo)致有關(guān)政策實(shí)施的成本上升，而效率降低[14]。夏圓圓（2010）分析了我國小額信貸發(fā)展的機(jī)制制約因素，她認(rèn)為主要有三類，分別為技術(shù)制約因素、制度因素和外部環(huán)境制約因素，其中限制小額信貸發(fā)展的重點(diǎn)因素是制度因素。周兆函（2010）認(rèn)為制約我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的因素主要有三個(gè)，即農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭，小額信貸可持續(xù)性乏力；信貸模式過于單一，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新；內(nèi)控機(jī)制不完善[15]。
（四）關(guān)于普惠金融今后發(fā)展的研究
杜曉山（2009）認(rèn)為如何減少金融服務(wù)提供方和客戶群體兩者的成本、金融服務(wù)怎樣惠及到更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群體以及如何為大規(guī)模的群體進(jìn)一步擴(kuò)展高質(zhì)量的金融服務(wù)是之后貧困階層的金融服務(wù)主要需要解決的三個(gè)大問題[16]。周孟亮、張國政（2009）認(rèn)為普惠金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展性、服務(wù)的深度和廣度與社會(huì)福利影響三者關(guān)系的協(xié)調(diào)問題是發(fā)展普惠金融要考慮的重點(diǎn)內(nèi)容（見圖2），特別是前面兩者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展問題更為關(guān)鍵[17]。
王安軍、王廣明（2007）提出了構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系的思路，即在金融服務(wù)體系的準(zhǔn)入和監(jiān)督等方面設(shè)計(jì)合理可行的機(jī)制，促進(jìn)更夠使農(nóng)民真正獲益的金融機(jī)構(gòu)的建立，創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織，促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村金融改革，建立全面協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融體系[18]。蔡彤、唐錄天、郭亮（2010）認(rèn)為發(fā)展普惠金融體系要建立完善普惠金融信貸扶持政策體系和框架，同時(shí)要逐步建立和完善與之相配套的法律法規(guī)制度。龍丹丹（2011）認(rèn)為要想促進(jìn)普惠金融體系的建設(shè)就必須切實(shí)發(fā)展小額信貸行業(yè)[19]。周兆函（2010）對(duì)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提出了若干建議，提出培育農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)服務(wù)體系， 構(gòu)建可接受程度的良性競(jìng)爭的金融市場(chǎng)；完善農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸模式與金融產(chǎn)品創(chuàng)新；完善小額信貸內(nèi)控機(jī)制，控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。
四、總結(jié)和展望
綜上所述，雖然普惠金融理念提出的時(shí)間不長，但已經(jīng)得到了世界各國的廣泛關(guān)注，獲得了很多國家的進(jìn)一步認(rèn)同，而且各國也展開了不同程度的實(shí)踐，有著不同的實(shí)踐路徑。從國內(nèi)外相關(guān)的研究文獻(xiàn)中我們可以看到，部分學(xué)者已經(jīng)對(duì)普惠金融體系做了系統(tǒng)性的分析和闡釋，這些研究得到的結(jié)論和提出的政策建議對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的完善在宏觀層面上有著重要的指導(dǎo)意義。
在全球框架下討論普惠金融問題有利于調(diào)和國內(nèi)外需求，重新構(gòu)建國際合作的機(jī)制，在金融工具創(chuàng)新方面提供了理論依據(jù)。另外，關(guān)于普惠金融的研究融合了多門學(xué)科的知識(shí)，可以為今后經(jīng)濟(jì)學(xué)研究提供一些研究方法，積累有益的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。但無論如何這仍然是一個(gè)新興的研究領(lǐng)域，仍需要進(jìn)一步的探索，形成具有嚴(yán)密邏輯的體系。在這一領(lǐng)域還有很多問題值得我們?nèi)ヌ骄浚热缛绾螌?duì)普惠金融的有效供給進(jìn)行測(cè)量，怎樣解釋在經(jīng)濟(jì)中政府行為的成功與失敗，怎樣分析普惠金融在全球的差異中反應(yīng)出來的偏好，這些都是在普惠金融相關(guān)研究中需要進(jìn)一步探究的話題。■
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