時間：2023-07-18 17:25:16
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借款的程序，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
民間借貸案件的特點和規律
·案件數量急增，借款規模大，利率高
2008年1—8月，上虞法院共受理2257件經濟糾紛案件，其中民間借貸案件1159件，占民商事案件總量的51.35%，同比上升81.66%，遠遠超過買賣合同、借款合同、農村承包合同等傳統經濟糾紛案件，總體上表現出民間借貸案件急增的態勢。
2008年1—8月受理的1159件借貸案件，訴訟標的總金額達2.12億元，同比上升了444%，這些案件基本上借款規模都很大。其中，被執行人為紹興薩博通信設備有限公司和上虞市薩博照明電器有限公司的47件民間借貸糾紛執行案中，涉執行標的3000多萬元。再如龔某民間借貸糾紛系列案，共有案件15件，合計標的達3500余萬元。
國家規定自然人之間的借貸利率不得高于銀行同期貸款利率的四倍，按目前銀行貸款年利率7.5%計算，自然人之間的借貸月利率不得高于2.5%。然而，大部分民間借貸案件中雙方約定的月利率基本上都在5%至10%之間，有的甚至出現日息1%的約定，部分案件還出現逾期歸還則每日借款總額1%的違約金這種變相高利貸的現象。
·借貸行為中違法、非法情況突出
部分當事人是為了賭博才借款的，但在借條中不會注明，庭審又拿不出證據，因此法院也很難查明。民間借貸的違法性主要體現在高利貸上，幾乎所有的借貸都是超過國家規定的銀行同期貸款利率的四倍，有的還會再約定高額違約金。這類違約金都是以每日百分之幾來計算，與利息無異，實際上是變相高利貸。還有，很多借條上只寫明借款數額，沒有寫明利率，訴訟時當事人也不主張利息，只要本金，但實際上貸款人在給付現金時已經將利息扣除，這也是違法的，違反了民間借貸不得提前扣除利息的規定，提前扣除的利息要從本金中扣除。
討債中的違法現象更是普遍而觸目驚心。部分擔保公司、私人借款往往與黑社會勢力有聯系，因索取債務而導致的非法拘禁、扣押人質甚至綁架案件增多，成為危及社會的不穩定因素。在民間借貸形式下，還隱藏著非法吸收公眾存款、集資詐騙等金融犯罪活動。
·涉訴的瀕臨停產倒閉企業日益增多
2008年1至8月，我院共受理因民間借貸而瀕臨停產倒閉的有8家企業共164件訴訟案件，涉案標的達7954萬元。具體為，紹興薩博通信設備有限公司涉案標的2802萬元，上虞市輝瑞照明電器有限公司涉案標的2212萬元，上虞市恒迪光電有限公司涉案標的1200萬元，上虞市五車堰紙箱廠涉案標的605萬元，上虞市鼎鑫模塑廠涉案標的485萬元，上虞市崧廈吉利羊毛衫廠涉案標的達335萬元，上虞市薩博照明電器有限公司涉案標的190萬元，上虞市崧廈龍凱傘廠涉案標的125萬元。出現這種情況主要有國際、國內兩個因素。國際上，全球經濟不景氣，美國的金融危機產生全球性經濟危機，更使中國今年出口貿易量大幅下降，嚴重影響了上虞市外向型的民營企業，很多企業因產品銷路問題而停產倒閉。在國內，我國經濟也遭遇寒冬，金融危機對我國經濟的影響日益明顯，中小企業的生存日益艱難，以致出現部分企業資金鏈斷裂甚至停產倒閉的現象。
·案件送達難，被告多不出庭
借貸案件多是貸款人多次催討無著、借款人債務累累不得不外出逃債才進入訴訟程序的，這時的被告往往是下落不明。被告不出庭對案件的審理產生很多不利影響。
在程序上，因為被告外出逃債，直接送達和郵寄送達往往失敗，法院不得以只能改用公告送達。由于我國法律規定，公告送達的時間為兩個月，這樣再加上案件的審理時間，一個民間借貸案件最少需要兩個半月才能審結，這在如今訴訟爆炸、案多人少的環境下，占用了很多審判資源，也容易使案件超出審限，這正是造成法院現在 “三多”局面中“未結案多”的重要原因。
在實體上，因為被告不出庭，對案件的審理影響更大。被告不出庭，使得庭審中質證、辯論兩階段原告方一方主導，具體可能會產生以下不利影響：借款是否用于賭博等非法活動難以查清；只寫明借款數額未約定利息的借條難以認定貸款人是否已將利息從中扣除；是否為“陰陽借條”也不易認定；對借款本金利息是否已有部分歸還難以認定。
應對民間借貸案件的策略及措施
筆者針對民間借貸案件本身的特殊性，認為當前應在把現有審判制度用好、用盡的前提下，探索制度創新和審判思路創新，具體可以采取以下策略和措施：
加強學習和調研，深入研究新類型、復合型案件。
首先，著力提高審判人員的思想政治覺悟。引導審判人員牢固樹立公正司法的理念，切實維護廣大人民群眾的根本利益，尤其注重維護弱勢群體的利益，慎重審理涉及困難企業的訴訟案件，著力促進社會穩定。
其次，大力提高審判人員的業務能力，練就審理民間借貸案件的火眼金睛。通過召開庭務會，組織干警調查研究、交流經驗，共同提高業務能力；認真學習法條和法律精神，保證法律準繩的公正性；同時在細節上下功夫，深入調查，增強對借條、當事人陳述真假的辨別能力，針對被告不到庭、難以查清案件事實的情況，必要時主動調查取證，堅決查清是否為高利貸、資金是否用于非法活動。
·充分運用調解制度、簡易程序，最大程度減少社會矛盾
大多數民間借貸案件本身屬于鄰里糾紛，適用調解能讓這種糾紛化解于和氣之中，大大有利于社會穩定和建設和諧社會，而且有利于節約審判資源。針對民間借貸案件的特點，我們應在立案、審理、執行的各個階段，都積極主動適用調解制度，同時，與指導民間調解有機結合，與人民調解室形成互動，拓寬調解輻射面。實踐證明，運用調解制度解決民間借貸糾紛十分有效。
部分民間借貸案件事實清楚，標的也小，在不影響案件公正的情況下，我們提倡與訴訟機制相結合，積極擴大簡易程序審理范圍，最大限度促成當事人對話和溝通，節約司法資源，這樣也能大大提高審判效率。
·注重社會效果，慎重審理涉及困難企業的案件
鑒于這些企業在市民就業、發展經濟、促進社會穩定方面的重要作用，在不影響公正司法的情況下，發揮能動司法作用，對有發展前景的困難企業予以適當的扶持，是十分必要的。
對涉及有發展前景的困難企業的借貸案件，我們在依法審理和執行的前提下，應慎重采用財產保全措施，盡可能采用調解方式化解糾紛，盡可能減少有挽救希望企業的關門倒閉，盡可能適用司法重整和和解程序。
能動司法，積極向有關部門提出司法建議。
設立實現擔保物權特別程序是20__年修訂的《民事訴訟法》亮點之一。該規定與《物權法》及國際通行慣例接軌，大大簡化了擔保物權的實現程序，節約了訴訟成本，提高了訴訟效率。新民事訴訟法實施中，江蘇省高院《關于做好修改后的<中華人民共和國民事訴訟法>施行后立案審判工作的討論紀要》、浙江省高院《關于審理實現擔保物權案件的意見》均對實現擔保物權特殊程序進行了具體的適用性規定，更有溫州市、南通市、淮安市、上海市的等基層法院利用實現擔保物權特別程序見諸報端，這意味著運用特別程序實現擔保物權案件已拉開司法實踐的序幕。對此，文章擬以現有民間借貸環境為視角，綜合分析擔保物權在民事執行程序中的實現狀況以及應注意的幾個問題。
一、民間借貸環境分析
從我院近兩年受理的民間借貸的案例來看，20__年－20__年三年間此類案件數量占我院受理民商事案件的比例均達24%以上，民間借貸公司如雨后春筍般大面積的滋生又很快倒閉，老板的"跑路"造成廣大人民傾家蕩產甚至血本無歸。筆者認為，出現此種狀況的原因主要有以下幾點：
（一）社會誠信缺失
借貸人缺乏誠信是民間借貸糾紛產生的最主要原因。在現實中，有的當事人在借款之前就已經明知自己沒有償還能力，但為了滿足自己的需要，又不得不借款；有的當事人根本沒有按照雙方在借款時的約定使用借款，而是把借來的錢以更高的利率再轉借給他人，從中牟取利息差額；有的當事人借款后，由于經營不善或者將資金用于非法活動虧損而無法按約定償還借款；還有的當事人許諾高息利誘出借人，純粹是為了騙取出借人的借款，事后又以種種理由推托，逃債躲債。由于這些人的社會誠信嚴重缺失，造成民間借貸活動更加混亂。
（二）投機暴富心理
在現有投資渠道不暢、投資產品不足的大環境下，大量民間資本在高息引誘下進入借貸市場，尤其是有的出借人貪圖暴利，只考慮遠遠高于同期銀行存款利息的借貸可能給自己帶來高利潤，根本沒有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風險，最終導致本息都得不到償還的結局。
（三）銀行貸款復雜
民間向銀行融資的手續存在一定的復雜性，財產擔保手續要求嚴格，市場主體或者公民個人急需資金時很難從銀行得到貸款，繼而轉向民間借貸。而民間借貸手續簡單，提取資金方便，借款一方只需出具借條后可便提取現金，也無須辦理擔保等手續。民間借貸的快捷、方便、高效，有效的彌補了銀行貸款手續繁瑣、貸款困難的缺點。
（四）風險意識淡薄
在審判實踐中，大多數出借人很少審查借貸方的經營、誠信情況，不了解借款方所經營項目盈虧情況便盲目出借；同時，大部分借貸手續不完備或者存在重大瑕疵，對借款合同的主要內容約定不明或者根本就沒有約定；借貸案件中只有很少一部分設定了擔保、抵押。所以，一旦發生糾紛，當事人很難維護自身的權益，特別是在借貸方惡意逃債的情況下，一些案件也很難得到有效執行。
二、擔保物權在民事執行程序中的實現
（一）擔保物權在民事執行程序中實現意義重大卻后勁不足
擔保物權是以確保債權實現為目的而設立的物權，因此，擔保物權的實現是擔保物權最重要的效力，也是擔保物權人最主要的權利。在主債務履行期屆滿債權人未受清償或出現當事人約定的實行擔保物權的情形時，擔保物權人實現擔保物權的方式，不僅關系到擔保物權人的利益，而且關系到整個交易秩序的安全與效率。在現如今嚴峻的民間借貸的大環境下，擔保物權人的權益很難得到有效而快捷的保護。而《物權法》第195條第2款規定抵押權人可以"請求人民法院拍賣、變賣抵押財產"，被譽為擔保物權實現制度的一項"革命性"規定，但該規定出臺后一直無法得到程序法的配合，抵押權人單純依靠提起抵押合同訴訟來實現抵押權，因而訴訟成本高企的尷尬局面并未隨著《物權法》實施而得到明顯改觀。
在2013年新民事訴訟法施行之前，我國擔保物權主要通過民事訴訟和強制執行得到實現。但是此種方式需經過較長的訴訟周期（尤其在當事人為逃避債務躲避送達的情況下），并以主債權標的確定訴訟費用（在金融借款合同糾紛中訴訟費用往往由于標的較大導致訴訟費用較多），擔保物權被法院依法確認后，如債務人不履行判決確定的義務時，擔保物權人才可向法院申請強制執行。在強制執行程序中，由法院聘請評估機構對擔保物權進行評估，聘請拍賣公司拍賣擔保物，這樣，擔保物權的實現必須交納訴訟費、評估費、拍賣費和申請執行費，最終導致擔保物權的實現成本大大超過無擔保債權，使擔保物權人不能及時受償，擔保制度不能發揮應有功能，甚至給債務人提供了轉移、揮霍財產的可能，降低了擔保債權的可受清償程度。
（二）省略訴訟程序促使擔保物權提前實現
抵押權人直接申請法院采取強制拍賣措施以實現不動產抵押權的方式為德國、日本、韓國等國所采用。《德國民法典》第 1147條規定："就土地和抵押權所及的標的向債權人所為的清償，以強制執行方式為之。"如果所有權人不自動履行債務，那么債權人需要一個強制執行名義，因為他僅能通過強制執行的方式從土地中獲得清償，任何形式的私人執行都被禁止。
為了解決如何在程序上按照《物權法》實現擔保物權的問題，達到減低公力救濟成本、切實保護當事人權益的目的，新施行的民事訴訟法第十五章第196、197條明確規定："申請實現擔保物權，由擔保物權人以及其他有權請求實現擔保物權的人依照《物權法》等法律，向擔保財產所在地或者擔保物權登記地基層人民法院提出。人民法院受理申請后，經審查，符合法律規定的，裁定拍賣、變賣擔保財產，當事人依據該裁定可以向人民法院申請執行；不符合法律規定的，裁定駁回申請，當事人可以向人民法院提訟。"。根據該規定，擔保物權人可通過申請法院拍賣、變賣的非訴方式實現擔保物權。申請人應當提交
申請書并附相關證據材料（如主合同；擔保物權合同；抵押權登記證明或者他項權利證書、權利質權的權利憑證或者出質登記證明；能夠證明實現擔保物權條件成就的有關證據材料，例如證明債務已屆清償期、合同約定的實現擔保物權情形發生等證據材料；人民法院認為需要提交的其他證據材料）。必要時，法院亦可以依職權調查相關事實并詢問相關當事人。對于審查符合法律規定的申請，法院即可裁定對抵押財產進行拍賣或變賣。不符合法律規定的，依法裁定駁回申請，當事人可以向法院提訟。如果被申請人提出異議，法院應該進行審查，經審查被申請人的異議確實成立的，則裁定駁回申請。法院作出準予實現擔保物權的裁定生效后，主債務或擔保債務未自動履行的，當事人可以向有管轄權的人民法院申請強制執行。申請人向人民法院申請強制執行的，則應按執行金額收取執行申請費，并由被執行人負擔。同時，基于實現擔保物權案件設在新民事訴訟法第十五章特別程序中，第十五章的一般性規定當然適用于該程序，故關于審限應當適用以特別程序審理案件的審限規定，即應當在立案之日起三十日內審結，有特殊情況需要延長的，須經本院院長批準。可以看到，新民事訴訟法將申請拍賣、變賣擔保財產作為非訟案件，將實現擔保物權單列為一種案件類型，就有關擔保物權存在與否及擔保債權范圍和數額等問題適用非訴裁定予以解決，相比僅能通過民事訴訟和強制執行得到實現的方式，在及時保護擔保物權人利益、維護市場（尤其是金融借款信貸業務）交易安全和效率方面具有明顯的優越性，能夠充分發揮非訟程序迅捷解決糾紛的職能。
三、實現擔保物權過程中的幾個問題
（一）實現擔保物權的申請主體
依據新民事訴訟法第一百九十六條的規定，實現擔保物權案件的申請人包括"擔保物權人"以及"其他有權請求實現擔保物權的人"。實踐中，如何理解"擔保物權人"和"其他有權請求實現擔保物權的人"適用范圍？考慮到該程序的設立主要是針對物權法等實體法中對擔保物權實現而作出的程序性規定，對于"擔保物權人"和"其他有權請求實現擔保物權的人"適用范圍應當以物權法等實體法為依據來確定。根據我國物權法相關規定，有權向人民法院申請實現擔保物權的主體僅限于"抵押權人"、"出質人"和"財產被留置的債務人"。新民事訴訟法第一百九十六條規定的"擔保物權人"主要就是指物權法第一百九十五條規定的"抵押權人"，物權法第二百二十條規定的"出質人"和物權法第二百三十七條規定的"財產被留置的債務人"就是"其他有權請求實現擔保物權的人"。在民事訴訟法修改過程中，也有意見認為，對于實現擔保物權的申請人不應該僅限物權法規定的上述三類主體，還應當包括上述三類主體相對應的主體，即與"抵押權人"相對應的"抵押人"、與"出質人"相對應的"質權人"、與"財產被留置的債務人"相對應的"留置權人"。對此，我們認為，民事訴訟法的上述規定僅是對物權法等實體法中規定的實體權利的實現作出的程序性規定，該程序規定的依據來源于實體法，應當按照實體法的規定來確定實現擔保物權的申請主體。因此，對于實現擔保物權的申請主體應暫以物權法的規定為準，不宜做擴大性的解釋。至于抵押人、質權人、留置權人是否可以成為實現擔保物權的申請主體，留待今后的審判實踐逐漸探索。
此外，申請實現擔保物權是否僅以物權法為依據，換言之，物權法之外的其他實體法是否也可以作為申請實現擔保物權的依據？我們認為，根據新民事訴訟法立法本意，除了物權法規定的三類申請主體外，我國合同法第二百八十六條規定的建設工程承包人也可以作為申請主體。另外，我國的海商法、民用航空器法等法律中規定的船舶抵押權人、民用航空器抵押權人等，也可以作為實現擔保物權案件的申請人。
（二）實現擔保物權案件的管轄法院
從世界各國及地區的立法實踐來看，申請實現擔保物權案件的管轄法院通常采取兩種方法確定：一是由擔保財產所在地管轄；二是由擔保物權登記地法院管轄。新民事訴訟法兼采上述兩種地域管轄的標準。其第一百九十六條規定，申請實現擔保物權，由擔保物權人以及其他有權請求實現擔保物權的人向"擔保財產所在地"或者"擔保物權登記地"基層人民法院提出。實踐中，對于擔保物為多個物且分散在數個法院轄區內的，應當根據民事訴訟法的現有規定確定管轄法院，即如果各個法院都有管轄權的，申請人可以選擇向其中一個有管轄權的法院提出申請。
（三）法院的審查標準
人民法院受理實現擔保物權人的申請后如何進行審查？我們認為，人民法院應當審核申請人提供的相應材料，如擔保物權是否成立的證明文件（包括主合同、擔保合同、抵押權登記證明或者他項權利證書等）、擔保的債務是否已經屆滿、擔保物的現狀等事實，必要時可以依職權調查相關事實并詢問相關當事人。審查符合法律規定的，人民法院即可裁定對抵押財產進行拍賣或變賣。不符合法律規定的，則駁回實現擔保物權申請人的申請。依據新民事訴訟法第一百九十七條的規定，申請被駁回的，當事人可以向人民法院提訟。
如果被申請人提出異議，人民法院又應如何處理？對此，在民事訴訟法修改過程中曾有兩種意見：一種意見認為，只要被申請人提出異議，人民法院就應該裁定駁回申請；另一種意見認為，對于被申請人提出異議的，人民法院應該對其異議是否成立進行審查，而不應只要被申請人提出異議就駁回申請。我們認為，對于被申請人提出異議的，人民法院應該進行審查，不能單單依據被申請人提出的異議就駁回申請人的申請，否則有違新民事訴訟法設立該程序的目的。經審查，被申請人的異議確實成立的，則裁定駁回申請。
關于人民法院審理申請實現擔保物權的案件是獨任審理還是組成合議庭審理問題，我們認為，基于實現擔保物權案件設在新民事訴訟法第十五章特別程序中，對于第十五章中的"一般性的規定"當然適用該程序。新民事訴訟法第一百七十八條規定，"依照本章程序審理的案件，實行一審終審。選民資格案件或者重大、疑難的案件，由審判員組成合議庭審理；其他案件由審判員一人獨任審理。"因此，對于人民法院受理的申請實現擔保物權的案件，原則上采用獨任審理的方式進行審理，但對于重大、疑難案件，則應當由審判員組成合議庭進行審理。關于審限，應當適用新民事訴訟法第一百八十條關于人民法院適用特別程序審理的案件審限的規定，即應當在立案之日起三十日內審結，有特殊情況需要延長的，須經本院院長批準。
（四）申請實現擔保物權的案件如何收費
由于實現擔保物權案件是此次民事訴訟法修改后新增內容，現行的《訴訟費用交納辦法》對如何收費并未有明確規定。我們認為，實現擔保物權的案件增設在新民事訴訟法第十五章特別程序中，故應當參照《訴訟費用交納辦法》的相關規定按件收取申請費，而不應以申請實現抵押物權標的額為依據收取。人民法院作出拍賣、變賣擔保物的裁定后，申請人向人民法院申請強制執行的，則應按執行金額收取執行申請費，并由被執行人負擔。
（五）實現擔保物權的執行依據
1、法院生效裁定
作為雙方當事人約定擔保關系的私權設定合同-《擔保合同》無法作為擔保物權非訟執行的執行依據。我國現行的民事執行依據種類主要有：法院制作的生效判決書、 裁定書、調解書、支付令、民事仲裁決定書以及法律規定由法院強制執行的其他機關作出的執行依據。依據新修改的民事訴訟法，擔保物權人可以不經過訴訟直接向法院申請執行擔保標的物。擔保權人向人民法院申請拍賣、變賣擔保財產，其后人民法院做出的拍賣、變賣裁定是真正意義上的擔保物權非訟執行的執行依據。
2、公證后的《擔保合同》
修改后的民事訴訟法對于擔保物權的實現所作出的特別規定，是為了省略合同當事人之間的繁雜的訴訟過程，以尋求合同目的實現的效率，使得當事人之間的債權債務糾紛盡快得以平息。筆者認為，公證后的《擔保合同》也具有強制執行的效力。一般認為，作為執行根據的法律文書應當符合下列條件：1、實質條件，即該法律文書生效且具有特定給付內容，給付的內容合法適于執行；2、形式要件，即必須是指明債權人和債務人，具有執行事項的公文書。《擔保合同》雖然不是公文書，但是經過公證之后，該合同即具有強制執行力，此時《擔保合同》就可以作為執行依據。
關鍵詞：民間借貸 監測工作 高利貸
民間借貸作為一種古老的融資方式，長期以來活躍于基層金融市場，對居民、個體工商戶和私營企業的資金短缺進行了有利調劑。隨著市場經濟的發展，民間借貸迅速膨脹，并呈現出新動向。它所引發的一系列糾紛，引起了社會的關注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調查情況來看，民間借貸的主體情況十分復雜，不僅包括農戶、城鎮居民、個體工商戶，而且涉及較多的企事業單位。部分私營企業由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難，只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主，現在大多數要簽訂書面協議，協議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協議借貸金額條款將本金與利息合二為一，使人難辨利率高低。三是借貸手續規范化。農民群眾的自我保護意識不斷增強，因而在借貸行為上更為謹慎，借貸手續更為規范。大多數借貸行為有正式的字據憑證，有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現了專門為借貸雙方擔保的經濟人。四是發展勢頭呈現職業化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產經營轉為僅從事資金借貸，逐步形成“私人錢莊”，使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間，比同期銀行利率高出2至4倍，極大地擾亂了金融秩序。
當前民間借貸迅速發展并呈現出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續簡便、快捷。據調查，借貸雙方一般為本鄉或鄰鄉甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金，通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息，即可簽訂借款協議(合同)，得到所需要的資金。相對于銀行貸款，這一借貸形式比較靈活，符合農戶季節性生產經營資金需求急的特點。二是部分農民理財意識發生轉化。在當前存款利率較低，其他投資渠道較窄等情況下，部分農戶把閑置的資金轉向民間借貸以獲得高收益。并且，隨著人們社會信用意識的提高，民間借貸行為更趨理智化、規范化，從出借到歸還.都采用書面協議這一合規方式進行。避免了不必要的爭執，出借方的收益能夠得到法律保護。三是農村個體營業戶資金需求增大。據調查，某地區部分邊遠鄉鎮一般的種養殖、運輸專業戶，經營成本在2萬元左右，其周轉資金約為5000元。而農村金融部門對這些專業戶的貸款額度較小。一般在5000元以下，且期限較短，不能滿足農戶生產經營所需。因而多數農村專業戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復雜，條件要求較高。從某鄉部分農戶那里了解到，農民向信用社貸款，先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調查取證。再找有償還能力的中介人作擔保，最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒，簽訂借款合同，方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序，使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下，不得不轉向民間借貸。五是金融機構集中收縮、信貸權限全面上收，造成金融融資功能萎縮，促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調控之外，借貸行為受國家宏觀調控政策的影響較小，隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風險。這些風險表現在以下幾個方面:一是以民營企業為主體的經營性風險。縣域民營企業普遍存在管理水平較低、人員素質較差、財務體制不健全、信用等級低等問題。同時，縣域大部分民營企業主要從事農副產品的收購和初級加工，產品附加值低，這就注定了企業生產經營的效能相對低下，贏利能力差。這也是正規金融信貸難以注入資金的主要原因。因此，隨著民間融資規模的不斷擴張，民營企業逐漸成為民間借貸的主體，從而資金的風險系數增高，經營性風險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導致了資金成本風險。目前，縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢，有的利率已遠遠超出了當地實際經濟發展水平和借款方的實際承受能力，加重了資金借入方的成本支出，獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說，利率高，能夠為其實現資金效益的最大化，然而過分追求資金的效益性，卻忽視資金的安全性，最終結果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導致了道德性風險。民間融資方式程序簡單，且極不規范，決定了道德性風險的存在。民間借貸之所以被推崇，主要是受資金需求方無可供抵押或擔保的標的物所致。同時，民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業機構的信貸管理辦法，對資金的借人方缺乏有效的約束和監管，一旦借入方以此來詐騙錢財，將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導致了民間融資缺乏法律保障，存在制度性風險。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息，貸款方就無權收取利息。而當借款人決定不歸還借款時，出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習慣于雇傭社會上的無業青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現了導致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規范建議
針對當前民間借貸發展中出現的問題，為了有效的規范其發展，筆者提出以下的建議:
第一，加大金融監管力度，維護正常的金融秩序。根據我國有關經濟法規的規定，人民銀行對全國的金融業有監管的職責。而對民間借貸進行有效的監管，則是基層人民銀行的職責所在。當前對民間借貸監測存在的問題是，借錢者認為“借錢不光榮”，不愿意向外透露借貸信息，如城鎮個體工商戶和下崗失業人員再就業都需要資金的支持和信貸投入，而縣域各國有商業銀行小額貸款業務幾乎沒有發生，農村信用社支持“三農”后資金也非常緊張，因此只好轉向民間借貸，但在實際選監測點進行監測時，監測到的戶數極少。再如:中小企業貸款難問題日漸突出，在銀行貸款無門的情況下，企業為了自身發展，也加入到民間融資的行列來，而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業調查時，明知企業有民間融資行為，企業卻不予承認，所以也就無法統計。同時，債權人也堅持“財不外露”的思想，不愿向外透露借貸信息，實際監測大多采用側面打聽的方式，加大了監測的難度。對此，基層人民銀行一方面應該耐心宣傳國家政策，講明監測與個人財產和借貸行為無關，并對個人資料嚴格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護，并且怎樣維護自己的合法權益。
第二，政府部門應妥善處理好社會上的待業青年。當借款人不能返還借款的時候，出借人會把目光盯向這些青年，以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中，很容易引發違法甚至犯罪行為。因此，政府部門應盡力對這部分青年人做好就業安置工作。
第三，制定適應民問借貸行為發展的法律規范。明確民間借貸出借金額、管理機構.規定只要是有利息收入的，必須到管理機構進行登記，納稅，規范民間借貸行為。
四、結語
隨著市場經濟的進一步發展，民間接待也呈現生機。如果規范得當，民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經濟的發展，但是如果規范不當，則會阻礙市場經濟的發展，我們必須提高警惕。
參考文獻
[1]王可為.西部欠發達地區經濟金融發展探索與研究[M].北京:中國金融出版社，2008.2.
關鍵詞：民間借貸監測工作高利貸
民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業的資金短缺進行了有利調劑。隨著市場經濟的發展,民間借貸迅速膨脹,并呈現出新動向。它所引發的一系列糾紛,引起了社會的關注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調查情況來看,民間借貸的主體情況十分復雜,不僅包括農戶、城鎮居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業單位。部分私營企業由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現在大多數要簽訂書面協議,協議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續規范化。農民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹慎,借貸手續更為規范。大多數借貸行為有正式的字據憑證,有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現了專門為借貸雙方擔保的經濟人。四是發展勢頭呈現職業化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產經營轉為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。
當前民間借貸迅速發展并呈現出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續簡便、快捷。據調查,借貸雙方一般為本鄉或鄰鄉甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農戶季節性生產經營資金需求急的特點。二是部分農民理財意識發生轉化。在當前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農戶把閑置的資金轉向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規范化,從出借到歸還.都采用書面協議這一合規方式進行。避免了不必要的爭執,出借方的收益能夠得到法律保護。三是農村個體營業戶資金需求增大。據調查,某地區部分邊遠鄉鎮一般的種養殖、運輸專業戶,經營成本在2萬元左右,其周轉資金約為5000元。而農村金融部門對這些專業戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農戶生產經營所需。因而多數農村專業戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復雜,條件要求較高。從某鄉部分農戶那里了解到,農民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調查取證。再找有償還能力的中介人作擔保,最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉向民間借貸。五是金融機構集中收縮、信貸權限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調控之外,借貸行為受國家宏觀調控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風險。這些風險表現在以下幾個方面:一是以民營企業為主體的經營性風險。縣域民營企業普遍存在管理水平較低、人員素質較差、財務體制不健全、信用等級低等問題。同時,縣域大部分民營企業主要從事農副產品的收購和初級加工,產品附加值低,這就注定了企業生產經營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規模的不斷擴張,民營企業逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風險系數增高,經營性風險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導致了資金成本風險。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠遠超出了當地實際經濟發展水平和借款方的實際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠為其實現資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導致了道德性風險。民間融資方式程序簡單,且極不規范,決定了道德性風險的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔保的標的物所致。同時,民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業機構的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監管,一旦借入方以此來詐騙錢財,將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風險。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權收取利息。而當借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習慣于雇傭社會上的無業青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現了導致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規范建議
針對當前民間借貸發展中出現的問題,為了有效的規范其發展,筆者提出以下的建議:
第一,加大金融監管力度,維護正常的金融秩序。根據我國有關經濟法規的規定,人民銀行對全國的金融業有監管的職責。而對民間借貸進行有效的監管,則是基層人民銀行的職責所在。當前對民間借貸監測存在的問題是,借錢者認為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮個體工商戶和下崗失業人員再就業都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業銀行小額貸款業務幾乎沒有發生,農村信用社支持“三農”后資金也非常緊張,因此只好轉向民間借貸,但在實際選監測點進行監測時,監測到的戶數極少。再如:中小企業貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業為了自身發展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業調查時,明知企業有民間融資行為,企業卻不予承認,所以也就無法統計。同時,債權人也堅持“財不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實際監測大多采用側面打聽的方式,加大了監測的難度。對此,基層人民銀行一方面應該耐心宣傳國家政策,講明監測與個人財產和借貸行為無關,并對個人資料嚴格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護,并且怎樣維護自己的合法權益。
第二,政府部門應妥善處理好社會上的待業青年。當借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應盡力對這部分青年人做好就業安置工作。
第三,制定適應民問借貸行為發展的法律規范。明確民間借貸出借金額、管理機構.規定只要是有利息收入的,必須到管理機構進行登記,納稅,規范民間借貸行為。
四、結語
隨著市場經濟的進一步發展,民間接待也呈現生機。如果規范得當,民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經濟的發展,但是如果規范不當,則會阻礙市場經濟的發展,我們必須提高警惕。
參考文獻:
[1]王可為.西部欠發達地區經濟金融發展探索與研究[M].北京:中國金融出版社,2008.2.
關鍵詞：民間借貸；發展問題；風險防范
由非金融機構的個人、企業及其他經濟主體建立起來的，以盈利為目的、以貨幣資金為標準的價值讓渡及本息償付資金借貸活動稱為民間借貸。民間借貸自古有之，是一種古老的融資方式，我國建國前就有很多民間借貸形式的機構存在。改革開放后,我國的民間借貸隨著市場經濟的發展而快速發展起來，規模逐漸擴大,影響日益深遠,在當前中國的經濟發展中發揮著重要的作用。
一、問題的提出
凡事有利則有弊。民間借貸在經濟發展中既發揮積極作用,也會帶有消極作用。積極作用方面表現在滿足中小企業發展資金需求、補充正規金融發展的空白、推動實體經濟較快、全面發展。消極作用方面主要表現在現實資金投向還不明確，很多情況下不按照國家的政策需要進行資金的借貸，有時甚至投向了國家限制領域，比如投向了涉及到國家限制的小水泥、小造紙、小水電等高污染、高能耗項目，不符合國家產業政策經濟支持方向，弱化了國家宏觀調控政策實施效果。此外，民間借貸分流了正規金融的儲蓄存款或者說信貸份額，對他們造成一定的沖擊，影響了整個金融機構的穩健運行，形成了較大的金融風險。因此,如何認識和定位我國的民間借貸的性質和地位，發現其存在的主要問題并采取相應的政策措施已經成為當前亟需解決的問題。
二、民間借貸的現狀與及其存在的客觀必然性
民間借貸參與人員十分復雜,呈現出多元化，涉及城鎮居民、農戶、個體工商戶等等，而且包括較多的企事業單位。民間借貸雙方一般為本地區區域內的本鄉村或鄰鄉村人員。他們之間的借貸流程較為簡單（如下圖）：
如上圖，通過借方、中介擔保人和貸方之間簡單點的資金用途、借款金額、還款日期及利息的說明,即可簽訂借款協議(合同),借貸手續趨向書面化，從而得到所需要的資金。這種方式相對于銀行貸款的繁雜的流程手續來說，形式靈活，速度較快，稱為民間借貸的主流方式。當然這樣發展下去，很明顯會日益呈現出職業化，會出現越來越多的“私人錢莊”，并且借貸利率居高不下。據待查了解，民間借貸的年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序，加巨了借貸的風險。
三、民間借貸的社會經濟效應及其存在的主要問題
（一） 正負效應分析
民間借貸的正效應，主要體現在（見下表）：
（二）當前民間借貸動向及存在的主要問題
事實上，民間借貸處于國家宏觀調控的范圍之外,民間借貸行為受國家宏觀調控政策的影響相對較小,因此民間借貸隨意性特征明顯。因此，可以說民間借貸存在著大量風險。這些風險表現在以下幾個方面:
一是以民營企業為主體的企業經營存在風險。縣域民營企業普遍存在管理水平較低、人員素質較差、財務體制不健全、信用等級低，主要從事農副產品的收購和初級加工,產品附加值低,贏利能力差，經營性風險因素也呈上升趨勢。
二是民間融資高利率導致了資金成本風險。現在縣域民間融資的利率已遠遠超出了當地實際經濟發展水平和借款方的實際承受能力,這樣的借貸情況已經加重了資金借入方的成本支出,增加了資金成本風險。
三是民間融資的程序過于簡單化導致了道德性風險。目前民間融資方式程序簡單，且極不規范，決定了道德性風險的存在。
四是民間融資的高利率眾所周知，這樣的高利率必然又是在民間融資缺乏法律保障的前提下進行的,存在制度性風險。
四、防范和化解民間借貸風險的有效措施
第一,在法律法規上采取積極措施。一方面要在立法上借鑒其他國家和地區的相關立法經驗，盡量在民法中增設民間借貸部分相關的內容，作出明確的規定。另一方面要在專門的金融法律法規方面制度上制定一系列的相關法律法規制度，用于規范和引導現有民間借貸行為，規范這些組織原則性操作規范。最后，對于民間借貸方面涉及非法合法的相關內容要有清晰的界定，保護民間借貸合法內容。
第二，加大對民間借貸的金融監管力度，從制度和行為規范上著手，維護金融秩序。要從我國有關經濟法規的相關角度出發,規范民間借貸出借金額、管理機構的數量和設立條件，要求具備許可證、營業執照和稅務登記證方可營業，必須到管理機構進行登記,納稅,規范民間借貸行為。
第三,妥善處理好民間借貸中存在的突出問題。要充分發揮基層人民銀行的職責，對民間借貸進行有效的監管，改變當前對民間借貸監測存在的不良現象。基層人民銀行一方面應該耐心宣傳國家政策,另一方面要嚴格保護好個人資料。當借款人出現什么特殊情況不能及時返還借款時,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。為防止此類事件發生，基層政府和人民銀行等單位要而在逼迫的過程中防止違法甚至犯罪行為發生。（作者單位：江西財經大學金融學院）
參考文獻
［1］ 王可為.西部欠發達地區經濟金融發展探索與研究［M］.北京:中國金融出版社,2008.2.
隨著經濟迅猛發展，我國相當數量的中小企業也隨之規模不同程度的擴充。中小企業發展壯大，需要有大量后備資金增援。而中小企業融資根本無法滿足公司上市的基準條件，同樣也無法滿足國家金融機構融資借貸資金的基準條件。在這種情勢下，中小企業只得依附于民間借貸這種調動資金靈活、融資條件相對便利的融資渠道。據中國中小企業協會會長李子彬在第二屆中國中小企業投融資交易會新聞會上稱，截至2012年底，民間借貸市場的總體規模已超過4萬億元，在工商部門注冊的中小微企業超1300萬戶，其超過1/3的融資來自民間借貸。
二、我國中小企業民間借貸存在問題及其成因分析
一方面，我國中小企業民間借貸這種融資方式在解決企業資金鏈資金需求問題、經濟市場上獲取更多的利潤從而市場占有率擴充起到了積極正面效應。但是另一方面，民間借貸高額利率、借貸手續簡單無規范操作、中小企業民間借貸糾紛逐年遞增，直接制約著中小企業的發展，甚至導致中小企業高比率的破產清算，擾亂了正常化經濟市場秩序。
1、中小企業作為借方資質條件弱化
民間借貸往往貸方出讓自有資金或者借貸資金于借方，借方向貸方出具收據，經雙方簽字認可所借款項，借貸關系這種諾成、雙務合同即告成立。
在新型民間借貸關系中，作為借方的中小企業需要大量的融通資金實現產業升級換代、規模擴大創新，但是中小企業根本無法達到證券市場的融資需求，也無力滿足國家金融機構放貸資金嚴格復雜的審批程序。因此，大量的中小企業只得訴求除國家金融機構以外的自然人、法人或者其他經濟組織。
資本市場中，確實存在大量擁有資金、需求實現融資利潤增速的貸方。他們與借方無實質上依存關系，或者經過中介機構，或者經過熟人介紹，借貸雙方并無嚴格借方資質審查，也無嚴格放貸程序。雙方合作簽署一份往往貸方自制的格式合同（有些甚至口頭約定、打借條的方式），完成對中小企業的放貸。
可見，民間借貸中小企業作為借方，資質條件弱化，只要有“介紹”，形式上配合完成借貸流程，實現資金借貸相對國家正規金融機構“容易”得多。
2、民間借貸高額的貸款利率
按照正常流程，中小企業按照約定的款項使用用途實現目的，于合同約定還本付息的期效還貸，借貸雙方債權債務關系解除。但是，造成中小企業無力按照約定貸款利率還本付息，最終“跑路潮”的出現或者借貸雙方融資糾紛出現對簿公堂，其中的主要原因：民間借貸高額的貸款利率。
民間借貸利率是指居民個人與企業、居民個人之間借貸的利息率。其特點就是當資金緊缺時，利率提高，需求疲軟時，利率下降。利率完全受市場自發調節。
P2P機構微金所披露全國16個省、直轄市的民間借貸市場利率情況：據《中國民間利率市場化報告》顯示，2014年9月份，調研地區的民間借貸平均利率達27.14%，持續居高不下。其中，福建省民間借貸利率最高，達28.81%，浙江省和山東省次之，分別為28.58%和28.48%。北京則相對處于較低水平，為22.26%，其余各省從27.89%到24.86%不等，地區間差異明顯。報告顯示，民間有息借出資金規模7500億元，平均利率36.2%。農村地區無論是民間借貸利率還是銀行利率都會比城鎮更高，分別為25.7%和7.3%。
據中國經濟網深圳2015年8月9日訊，2015年8月1日至7日中國民間借貸市場利率指數如表1所示。
而相對同期，2015年9月6日起執行的最新銀行貸款基準利率如表2所示。
一般而言，中小企業貸款利率在基準利率基礎上上浮30%左右。
通過兩相對比，不難得出結論：民間借貸高額利率遠遠超出國家金融機構的貸款利率。國家雖屢次出招改變現狀，但對于巨大的中小企業資金需求仍然杯水車薪。中小企業在資金鏈斷裂，急需資金卻無力獲取其他資金來源渠道的情況下，只有獲取高額息的民間借貸資金。
3、中小企業民間借貸糾紛案件顯性遞增趨勢
首先，作為借方的中小企業資質弱化，和貸方之間基于信賴、情面松散簽署融資合同;高額的貸款利率，無疑為后續中小企業按照約定償本付息留下重大隱患。近年來，民間借貸的貸方也逐步嚴格要求中小企業提供適宜的抵押品，但是抵押品的估價認定、價值監管等一系列問題并沒有得到有效妥善處置。
其次，中小企業民間借貸過程監管無力，甚至很多方面監管“留白”，這也是造成中小企業民間借貸糾紛案件遞增的原因之一。中小企業民間借貸往往“暗箱炒作”，高額貸款利率、融資款項用途合法性及其專款到位后使用過程、逾期還貸或者無法償債的情勢下貸方追償的手段等等，完全依賴借貸雙方自我“約束”，任何中間環節的紕漏，都會引起雙方融資糾紛。
據西寧市中級人民法院通報情況顯示，從2013年1月至2015年6月，西寧市民間借貸糾紛案件數量逐年快速增長，案件訴訟標的金額翻倍增長。統計數據顯示，2013年1月至2015年6月，西寧市兩級法院共審結民間借貸糾紛一審案件2252件。法院審結民間借貸糾紛一審案件數逐年上漲，從2013年審結652件增至2014年的1052件，年均增速61.35%，2015年上半年增速68.1%。民間借貸糾紛結案標的額也在逐年增加，從2013年的1.79億元增長至2014年的8.07億元，年均增幅為350.84%。
三、我國中小企業民間借貸法理依據
中小企業民間借貸無可抑制的增長，僅僅依存我國現有的《民法通則》、《合同法》、《非法金融機構和非法金融機構活動取締辦法》以及中國人民銀行的通知、最高人民法院關于民間借貸司法解釋遠遠不足。立法，只有有法可依，才能切實保障借貸雙方的合法權益，也便于國家實施有效監管。特別值得一提的是，2015年8月6日，最高人民法院的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《新規定》），自2015年9月1日已經施行。這是最高院時隔24年后，重新的關于民間借貸的司法解釋。
1、民間借貸主體認定
《民法通則》第85條合同是當事人之間設立、變更、終止民事關系的協議。依法成立的合同，受法律保護。《民法通則》第90條合法的借貸關系受法律保護。2015年8月最高法《新規定》第1條，民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。
因此，可以認定，民間借貸只要主體適格，雙方沒有欺詐、脅迫、乘人之危等主觀意思表示，應該確認民間借貸合法性。
2、民間借貸貸款利率規定
特別值得關注的是，除原有的民商法原則性規定外，2015年最高法《新規定》第26條明確規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
這條規定被看作是《新規定》最有亮點的內容，重新定義了民間借貸的合法利率范圍。
3、民間借貸合法性認定
根據2015年最高法《新規定》第14條，具有下列5種情形之一的，人民法院應當認定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的;（二）以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的;（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;（四）違背社會公序良俗的;（五）其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。
最高法運用排除法明示了當然包括中小企業民間借貸合法性認定。
四、完善我國中小企業民間借貸建構設想
1、我國民間借貸法制規范存在弊端
結合我國既有的司法法規和最高人民銀行工作指南，最高法2015《新規定》又在很大程度上明晰了民間借貸的相關問題。這些無疑對于規范和調整中小企業民間借貸 “向陽”良性發展起到了積極作用。
筆者從立法和司法實踐角度方面，仍有以下完善中小企業民間借貸的看法和建構設想。
（1）中小企業之間民間借貸規范探析。商業實踐過程中，中小企業之間拆借屢見不鮮。在2015年最高法《新規定》頒布之前，基于央行2006年《貸款通則》第2條規定：貸款人必須經中國人民銀行批準經營貸款業務，持有中國人民銀行頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》，并經工商行政管理部門核準登記。第61條規定“企業之間不得違反國家規定辦理借貸或者變相借貸融資業務”。此部門規章在司法實踐中被長期遵守。企業間借貸合同一般都被認定為違反國家金融法規而無效。這次司法破冰無疑對于中小企業直接拆借這種民間借貸“有法可依”。
2015年最高法《新規定》明確認可以生產經營需要為目的的企業間借貸合同的效力。其規范意圖顯而易見：中小企業之間民間融資希望破除中小企業短期由于資金困難又急于生產、經營、流通等實體環節的困境。
但是事實上，中小企業短期資金融通往往存在于上下游企業之間、關系企業之間、關聯企業之間。上下游企業之間、關系企業之間借方為了盡快便利獲取融資資金，貸方為了資本市場獲利;聯營企業基于稅收、整體集團利潤考量，會計記賬方式、融資資本是否真正落實到生產經營需要為目的從現實中都無從監管。這對日后融資資本還貸、融資糾紛的產生埋下伏筆。
（2）民間貸款利率的“新紅線”。2015年《新規定》對于民間借貸貸款利率作出了重大調整。《新規定》第26條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
此項廢棄了長期以來“四倍利率”為界的兩分法，以年利率24%和36%為界對約定利息的法律效力劃出了“兩線三區”，即《新規定》分別劃定了年利率24%與36%兩條紅線，形成了受法律保護、雙方自愿履行（法律不強制保護）、不受法律保護三個利率區間。其中，24%～36%貸款利率依靠借貸雙方自愿履行，是屬于司法不強制保護的范疇。大部分中小企業民間借貸利率會歸于此檔范疇。
筆者認為，24%～36%民間貸款利率形成的借貸雙方債權債務關系是屬于相對于法律債務對稱的自然債務。自然債務是依賴借方自愿履行，債務人（借方）如自愿給付，則給付有效，債務人（借方）不得再以自然債務為由，要求返還;債務人（借方）有權拒絕給付，債權人（貸方）無法獲得勝訴權而要求法院強制執行。那么毫無疑問，在此融資利率期間范圍的中小企業，貸方債權實現完全取決于借方“意思自治”。這種“自由但不保護”是否會成為日后融資雙方爭議糾紛的“導火線”？
2、完善我國中小企業民間借貸建構設想
筆者認為，我國既有的民間借貸法律規范在很大程度上毋庸置疑的規范和保障了中小企業的民間借貸，但是僅僅只是依靠法制規范約制中小企業民間借貸遠遠達不到預期目的。因此，應該從以下方面完善中小企業的民間借貸。
（1）加強中小企業自身規范建設。中小企業是民間借貸中的融資主體，應該著力加強自身規范建設。財務做賬、民間借貸融資項目風險評估與防范、民間借貸融資資金的附屬擔保（擔保人、擔保物）規范、民間借貸貸款利率的考量、民間借貸融資合同簽署及履行等一系列問題都應全盤規劃、嚴格規范，致力于將中小企業民間借貸的風險降到最低點。
（2）加強國家宏觀監管。中小企業自身發展弱勢，很難從證券市場上融資，也很難從國家金融銀行業成功獲取融資資金，更無從談起中小企業續貸、短期快速籌資擴建。正是因為這樣，中小企業才涌入民間借貸的高息洪流中。
國家應該從宏觀金融政策上實施“偏袒”中小企業措施，幫助中小企業資金流順暢充足。比如對于資信良好的中小企業可以以自身資信擔保或者象征性擔保、適量擔保;對于中小企業短期融資，加快審批程序流程，縮短企業貸款融資時間成本，幫助企業盡快資金到位;對于2015年最高法《新規定》中，按照雙方自愿履行（法律不強制保護）的24%～36%貸款利率的融資擔保，加大監管力度，著力政策解讀、加強市場引導，使其規范化;加強對中小企業融資項目的市場監管，在融資項目在建過程中提供相關部門合力幫助等等。
一、非法吸收公眾存款罪的構成要件
《中華人民共和國刑法》一百七十六條規定：實施了非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款的行為，并且擾亂金融秩序的，判處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金，擾亂金融秩序被作為本罪的并列要件。另外，如果吸收的存款數額巨大或是具有其他嚴重情節，應當判處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位作為犯罪主體犯上述罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。
（一）犯罪客體
本罪的設置位于我國《刑法》分則第三章“破壞社會主義市場經濟秩序罪”大類下，說明刑法將其界定為一種破壞社會主義市場經濟秩序行為。從《刑法》一百七十六條的設置以及表述我們可以看出非法吸收公眾存款罪的犯罪客體是社會主義市場經濟體制下國家正常的金融監管秩序。
（二）犯罪客觀方面
非法吸收公眾存款罪的客觀方面表現為行為人實施了非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款的行為。具體進行分析，存在兩種情況：一種是行為人不具備吸收存款的主體資格而面向公眾吸收存款；另一種是行為人雖然具備了有吸收公眾存款的主體資格，但其采取了違反國家法律規定的方法吸收公眾存款。“變相吸收公眾存款”，是指行為人并非以存款的名義而是以其他形式面向不特定公眾吸收資金。行為人只要形式上具備以上兩種行為之一，即構成本罪的行為要素。
（三）犯罪主體
非法吸收公眾存款罪的犯罪主體為年齡已滿十六周歲的一般主體，但凡具備完全刑事責任能力的自然人或者是單位都能成為此罪的犯罪主體。既然單位可以構成非法吸收公眾存款罪，那么金融機構是否能夠成為非法吸收公眾存款罪的犯罪主體呢？對于金融機構能否成為本罪適格的犯罪主體這一點，目前在法律界存在比較大的爭議。
（四）犯罪主觀方面
非法吸收公眾存款罪的主觀方面是故意，即希望或者放任危害結果的發生。因此認定行為人是否構成此罪，要充分對行為人的主觀方面進行研究、分析，由于該罪法條的寬泛，使得公民對于法條的預測性大大降低，在類似案件中，常常有很多的行為人根本不曾預見到自己行為的違法性。例如，行為人實施一般的民間借貸行為，其是否對民間借貸行為有可能轉變性質成非法吸收公眾存款罪有違法性認識的預見。因此，在司法實踐中對待這些人的處理方式應該特別謹慎，稍不留神就容易造成司法不公，所以實踐當中，要更加注意查閱相關的司法解釋，照顧到人民群眾的普遍情感，綜合多方聯系考慮，力爭在做到判決合法性的同時也要做到合理性。
三、非法吸收公眾存款罪與民間借貸之間的區別
（一）借款對象和方式
由于我國法律關于民間借貸相關條文基本處于空白，對民間借貸的對象、范圍等也沒有作出限詳細的規定。目前，僅在中國人民銀行頒布的《中國人民銀行關于取締地下錢莊以及打擊高利貸行為的通知》中，存在兩個方面的限制，一是禁止吸收他人資金轉手發放貸款；二是借貸利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率的四倍。
根據2010年11月22日通過的《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第一條的規定，非法吸收公眾存款罪中，其吸收資金的對象必須是不特定的社會公眾；其方式是未在金融主管部門備案，面向社會公開宣傳。因此在民間借貸中，借貸關系只要不是發生在不特定的社會公眾之間，也沒有面向社會公開宣傳，而只是在親友之間或是親友間牽線塔橋，又或者單位內部針對特定對象吸收資金，且給人借貸對象在30人一下，單位借貸對象在150一下都應該被視為是民間借貸，至于吸收存款企業的資格和性質問題，以及如何規范管理，則應該通過行政性法規來加以規范之，不該納入刑法來規制。
（二）借款金額
《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第三條明確規定，非法吸收或者變相吸收公眾存款，具有下列情形之一的，應當依法追究刑事責任：
（一）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數額在20萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數額在100萬元以上的；（二）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經濟損失數額在10萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經濟損失數額在50萬元以上的。
關鍵詞：民間金融；民間借貸；中國金融；風險控制
中圖分類號：F832.479文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2011.09.05 文章編號：1672-3309（2011）09-65-02
從2010年開始，國家為了抑制通貨膨脹的過快增長，執行了一系列從緊的貨幣政策，使金融信貸受到明顯限制，這直接加大了個人和企業從銀行獲取資金的難度，進而使融資的方向轉向民間。很多人一提到民間借貸，就想到高利貸，其實國家近年來對民間金融持規范和積極扶持的態度，從國家出臺了《放貸人條例》，出臺政策鼓勵小額貸款公司、典當行、擔保公司等成立和發展就可見一斑。同時國家法律明確規定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過同類貸款利率的4倍(包括利率本數)。超出部分的利息不予保護，這也從法律上明確保護了民間借貸人的合法權益，避免了高額利息對民間借貸人產生巨大的經濟壓力，把放貸人的利息控制在合理的范圍之內，這有利于民間金融的健康發展，也有利于國家經濟的健康發展。
一、民間借貸的特點
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸，只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸一般分為民間個人借貸和公民與企業之間的借貸。民間借貸是正規金融的有益補充，中小企業特別是民營企業，在企業的發展過程中，對資金的需求很旺盛，但是由于銀行今年來對貸款的控制比較嚴，同時對企業的資質要求很高，很多發展良好的中小企業貸款無門，嚴重影響這些中小企業的發展。而民間金融具有以下特點：
一是門檻低。只要雙方當事人意見達成一致，就可以進行融資，一般對企業的注冊資金、經營年限、經營范圍沒有明確的限制，很多時候甚至不需要抵押，雙方簽訂借款合同即可。
二是手續簡單。民間融資不像銀行貸款那樣需要提供營業執照、會計報表、購銷合同、法人或負責人身份證件、驗資報告等一大堆材料，一般只是利用人際關系的信譽，由借款人和放貸人簽訂借款合同即可辦理。
三是資金隨需隨借。按銀行的正常貸款程序，企業從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月左右，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3―5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。
民間借貸因其特點，愈來愈多地受到了廣大中小企業的歡迎，有效緩解了中小企業貸款難的問題，民間融資一直是一種重要的融資手段。
二、民間金融的風險控制
1、訂立書面協議，注意妥善保存。在現實生活中，民間借貸大多數發生在親戚朋友之間，由于這些人平時關系比較密切，出于信任或礙于情面，民間借貸關系往往是以口頭協議的形式訂立，無任何書面證據。在這種情況下，一旦一方予以否認，對方就會因為拿不出證據而陷入“空口無憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會因舉證不足而敗訴。
2、書面協議內容合法全面。出借雙方訂立書面協議應載明出借人和借款人姓名、幣種、數額、用途、期限、利率、還款方式和違約責任等內容。對于他人提出的借款要求，出借人務必要問明對方的借款用途，決定當借不當借，如果出借人明知借款人是為了進行賭博、詐騙、走私、買賣或販賣槍支等非法活動而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關系不受法律保護。
3、利息約定明確。在民間借貸關系中，借貸雙方最容易發生矛盾的是利息，《合同法》第211條第一款規定：自然人之間的借款合同對利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。所以，在民間借貸中，對利息的約定一定要符合法律規定，并且要約定明確。
4、重視借款期限屆滿時的債權保護。民間借貸糾紛案件適用2年訴訟時效期間，故當事人要加強自我保護，在還款期限屆滿后注意催要，及時，以保護自己的合法債權得已實現。
三、風險控制秘籍及財務報表分析
控制民間個人借貸風險，最重要的一點就是要考察借款人的道德品質。看借款人的信用記錄，如果信用記錄太差堅決不予考慮。從一些小的細節觀察借款人的道德品質，如經常不守時，經常撒謊或不守信用，這樣的人也要堅決否決出局。
如果是公民與企業之間的借貸，則要深入了解企業經營現狀，全面分析財務報表。同時，要求企業做強制性公證，以提高借款人違約成本，降低法律風險。
衡量公司財務狀況的主要內容包括：第一，資產凈值。資產凈值也就是公司的自有資本（資本金＋創業利潤＋內部保留利潤＋該結算期利潤）。它是考察公司經營安全性和發展前景的重要依據。第二，總資產（負債＋資產凈值）。它顯示公司的經營規模。第三，自有資本率（自有資本/總資產×100%）。它反映了公司的經營作風和抗風險能力。第四，公司利潤總額及資本利潤率（當期利潤/總資本）等等。
同時要做好企業財務比率分析。
（一）償債能力比率
變現能力比率，其主要功能在于提供公司清償短期債務能力的資料，一般分為流動比率及速動比率。
流動比率計算公式=流動資產/流動負債*100%
速動比率計算公式=流動資產―存貨/流動負債*100%
負債比率。負債比率公式=總負債/總資產*100%
（二）經營能力比率
1．存貨周轉率=銷貨/存貨
2.固定資產周轉率=銷貨/固定資產
3.總資產周轉率=銷貨/總資產
（三）獲利能力比率
銷貨的利潤邊際率=稅后凈利/銷貨
總資產的報酬率=稅后凈利/總資產
凈值報酬率=稅后凈利/凈值
（四）兩個最重要的比率
1.償債能力比率. 流動比率=流動資產/流動負債>2:1
2.DIR.比率。國內銀行過去只重視最終還款能力，忽視收入與負債比率，所以過去壞賬率高，西方銀行很重視DIR比率，所以壞賬率低，DIR小于50%，基本上不批。
借款用途用于經營企業的，要細致做實地調查，確認借款人沒有隱瞞情況，并從以下幾個方面從宏觀上判斷企業經營現狀及經營前景。
一是產品――觀察企業產品質量及在同行業中有無優勢。
二是價格――價格在同行業中有無優勢。
三是渠道――銷售渠道和進貨渠道是否廣泛建立。
四是促銷――公司是否有良好的促銷手段。
五是people――公司內部是否團結，員工對老板是否有怨言，客戶對公司滿意度。
民間借貸的過程中如果能很好地注意以上幾點，就能很好地降低風險，降低壞賬率，這對于促進民間金融的發展有促進作用。
四、規范與引導民間金融的發展
民間金融不僅能優化融資結構，拓寬融資渠道，為中小企業融資另辟蹊徑，還可以減輕中小企業對銀行的信貸壓力，轉移與分散銀行的信貸風險。對于民間金融的現狀和發展前景，我們應正確認識、尊重民間金融，客觀認識民間金融，加強對民間金融的引導和管理，趨利避害，促進其健康發展。
參考文獻：
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隨著市場經濟的發展，民間借貸已經成為我國金融體系不可缺少的組成部分，在實踐中也發揮著重要的作用。但是與其現實地位不符的是，我國法律并未明確民間借貸的合法性邊界，其仍處于法律和理論的模糊地帶。民間借貸，是指發生在自然人、法人以及其他非金融性組織之間的借貸行為。明確民間借貸的幾個基本問題，有助于民間借貸規范發展。
[關鍵詞]
民間借貸；基本問題；法理分析
一、民間借貸的幾個基本問題
（一）民間借貸的主體
許多學者將民間借貸的主體范圍限制在“自然人之間”以及“自然人和法人之間”，不僅忽略了非金融機構，而且將自然人作為必要主體，大大縮減了民間借貸的范圍。
根據我國人民銀行制定的《貸款通則》第61條，“企業之間不得違反國家規定辦理借貸或者變相借貸融資業務。”可知，我國限制或禁止企業與企業之間進行借貸活動，但是隨著市場經濟的發展，我們認為企業與企業之間的借貸行為有其合理性。
首先，交易自是市場主體的權利，也是市場經濟的顯著特征，只要不損害國家或、社會公共利益和他人的利益，企業的自主交易權不應受到限制。其次，我國正在進入金融高度繁榮的商品社會，貨幣正在成為市場主體的主要交易標的，其流通交易不應該受到行政權的過度干預。再次，法人和其他組織與自然人一樣，是我國市場經濟中的獨立主體，自然人享有的權利他們也應享有，不應該區別對待。最后，國家限制企業間的借貸行為無非是為了防止企業的資金風險，維護債權人利益和其他相關利益，只要完善公司財務與會計制度，加強監督，企業是可以參與資金拆借行為的。
此外，我們認為，民間借貸的主體不應該包括金融機構。金融機構經國家金融管理機關認可的，其金融活動存在著明確的法律規定而且受到國家金融管理機關嚴格的監管，具有明確、公開和嚴格的程序和規則。而民間借貸，則是一種自發性的、自主性的金融活動，程序簡單、形式靈活，監管難度大，與正規的有金融機構參與的借貸存在很大不同。
值得一提的是，從最高院的司法解釋中，“民間借貸”的主體采用的稱呼為“公民”，然而在合同法中卻規定為“自然人”，這也體現了民間借貸關系的一個變化趨勢，如今的民間借貸已經由只限于本國公民發展為在我國境內的所有具有民事權利能力的人。國家對于民間借貸的態度是逐漸緩和的。
（二）民間借貸客體
有學者認為，“民間借貸是指公民之間與非金融機構的法人，其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實物和其他財產的行為。”但是，我們認為，民間借貸的客體為貨幣，而不應包括實物和其他財產。
首先，實物借貸在現代社會經濟尤其是金融方面并不居于主要地位，實物借貸與企業間進行大規模生產等活動聯系不大。其次，在現代經濟社會中，相較于無聲無息的資金借貸，實物借貸取證比較容易，法律糾紛解決難度較小。再次，隨著金融業的高度發展，實物借貸具有極高的貨幣借貸替代性。在商品經濟極度發達，在商品極大豐富的現代社會中，由于各種實物的極大豐富，對于與正常生產、生活需求相關的實物即商品，完全可以通過貨幣購買而獲得滿足。而貨幣資金卻不同，在商品貨幣關系極度發達的現代金融社會里，貨幣成為了一種估價與衡量一切的不可替代的手段。事實上也是如此，在貨幣資金缺乏的情況下，幾乎不可能通過實物借貸或是其他任何財產的借貸來獲得滿足。
此外，我國《合同法》中采用“借貸合同”和“借用合同”說法，也有將資金借貸和實物借貸區分之意，貨幣和實物在高度發達的市場經濟中不僅性質不同，地位也不盡相同。實在不應該將實物也強加在民間借貸的可以之內。
（三）民間借貸的行為性質
有學者認為，“民間借貸是指公民之間不經國家金融行政主管機關批準或許可，依照約定進行資金借貸的一種民事法律行為。”持此觀點的學者將民間借貸行為規定為民事法律行為，這表明其只認定了民間借貸活動中的合法行為，對于民間借貸中可能出現的無效民事行為，可變更、可撤銷民事行為以及效力未定民事行為都不予認定。
我們認為，民間借貸是一種形式平等的民事行為。
首先，民間借貸體現了形式平等。盡管在實際的民間借貸尤其是高利貸中，借款人與貸款人并不處于平等的經濟地位，借款人往往處于弱勢，但是在形式上，雙方均出于自己的意思表示，就借貸金額、借還方式、日期、利率等問題自主、自愿、平等地協商，形成合意。這完全符合一般民事合同中的形勢特點。我們判斷民間借貸是否有效時，應首先考慮形式是否平等而非實質是否平等問題，因為很多情況下，正是因為借款人經濟地位的弱勢才引起了民間借貸行為的發生，如果沒有經濟地位的不平等，很多借貸特別是高利貸便不會發生。
其次，民間借貸是一種民事行為，只有當其被法律承認后才可稱為民事法律行為。當下，盡管我國已在局部地區進行金融改革的試點，但是立法并未明確確定民間借貸的合法邊界，很多民間借貸行為仍處于非法邊緣。例如，我國《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規定，“民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。”由此，利率超過同期銀行利率4倍的借貸行為就不能成為民事法律行為。故而，為了準確界定民間借貸的行為，目前還不能將其成為民事法律行為。
（四）民間借貸合同的性質
民間借貸合同一般為要式合同、實踐合同，但也可以是不要式合同。首先，由于民間借貸客體的特殊性以及其與國家金融秩序的緊密聯系性，應該從嚴規定借貸合同的形式，故而，民間借貸合同應該以要式合同為一般。同時，大部分的借貸行為基于親緣、業緣和地緣關系，借貸雙方處于熟人社會中，以口頭形式訂立合同就已具有很強的可靠性，所以，不要式合同可以作為補充。而這，也恰恰體現了民間借貸形式的靈活性。
其次，《合同法》第210條規定，“自然人間的借款合同，自貸款人提供貸款時生效。”由此可見，我國合同法對自然人之間的借款合同是以實踐合同處理的，不同于銀行借款合同的諾成合同性質。以此推定，有金融機構參與的借貸合同應該是諾成合同，而民間借貸合同則應該為實踐合同。而且，民間借貸合同多為口頭協定，如果以諾成合同處理，現實中難以取證，不利于糾紛的解決。
故而，我們認為，民間借貸，是指在自然人、法人以及其他非金融性組織之間，一方將一定數量的貨幣出借給另外一方，另一方到期返還借款并按約支付利息的行為。其主體應該是自然人、法人以及非金融性組織，客體為貨幣，而行為性質為民事行為而非法律行為。
二、民間借貸合法化的立法建議
（一）法律規制民間借貸的邊界劃分
國家對于民間借貸的嚴格限制，一個重要的原因就是維護我國的金融安全，確保國家的宏觀調控能力。由國家科學合理地控制民間借貸中的利率，這個問題便迎刃而解。利率一定程度上相當于商品的價格，我國的商品價格一般由市場競爭機制決定，但因為市場競爭存在不可避免的缺陷，國家適時進行宏觀規制以穩定市場價格。雖然借貸行為因為標的的特殊性與市場的其他交易活動有所不同，但經濟原理卻是大同小異。故而，國家可以參照一般的市場交易行為，對民間借貸的利率進行調控，根據不同的借貸行為設定不同的調控規則，一般情況下設定浮動幅度，必要時明確規定利率水平。
與利率調控配套的應該是建立健全民間借貸的監管體系。第一，制定準入標準，完善專業貸款人的資質認證制度，要求期望從事借貸業的自然人、法人或者其他組織進行核準登記，并提供與貸出資金規模相適應的擔保。對于偶發性的自然人間、企業間的借貸行為，只要不超過法定的利率限度，國家不必進行專門調整。第二，設立出貸人協會，制定民間專業貸款人的職業守則，管理并監督出貸人的行為。我國民間借貸活躍的地區都是商品經濟高度發展的區域，商人文化正在形成或者已經形成，行業自治組織比較成熟，借助行業協會進行監管，不僅不會破壞民間借貸原有的活力，更可以加強其規范性與安全性。第三，逐步建立完善的民間借貸統計監測指標體系，監測內容主要包括民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔保形式、借款償還情況等。建立對放債大戶的跟蹤監測調查制度和民間借貸群發性異常變動情況調查制度，加大風險防范力度。
（二）法律規制民間借貸的法制構建
針對民間借貸的復雜性，有必要制定一部專門的法規。其中，明確認可民間借貸的法律地位，規定貸款者與借款者的權利義務，劃分合法借貸與非法借貸的界限；建立民間借貸的管理體系，明確管理部門及職責；健全民間借貸的監管系統，合理分配監管權限；規定相關責任承擔機制，確定罰則。還可以引入債務人破產法規或自然人破產法規對債務人進行保護，減少債務人由于被逼債而導致生命權和人身權被侵犯的情況。
此外，修改完善現行法律法規。第一，修改國家相關行政法規以及司法解釋中的非法集資的部分，劃分非法集資與民間借貸以及民間借貸合法與非法部分的界限。第二，放寬民間借貸的主體，修改企業之間借貸的相關規定，如對《貸款條例》中禁止企業間的借貸行為的規定加以修改。第三，修改《刑法》中金融犯罪的部分，修改非法吸收公眾存款罪相關條文，增加民間借貸罪等相關規定，明確罪名罪刑。第四，在《民法通則》、《合同法》等法律中明確民間借貸的合法地位，并增加相應條款，規定其民事責任等。第五，針對中國人民銀行等金融系統內部的法規，與民間借貸專門立法相協調，制定金融系統監管的部門法規。
參考文獻：
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作者簡介：
陳靜（1992-）女，河南漯河人，華中師范大學2010級本科生，研究方向：民商法。
但玎（1992-）女，湖北武漢人，華中師范大學2010級本科生，研究方向：民商法。
民間借貸 概念 特點 優點 弊端 原因 問題 對策 結語
[摘要]
民間借貸，是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，它有別于金融部門與法人之間、金融部門與其他組織之間所形成的金融借貸，也有別于法人與法人之間、法人與其他組織之間所形成的法人借貸，它是商品經濟的產物，隨著商品經濟的出現而出現，也將隨著商品經濟的消亡而消亡。民間借貸包括"錢"的借貸和"物"的借貸，但我們平時所講的借貸主要是指"錢"的借貸，筆者本文所談的借貸主要指"錢"的借貸。
我國正處在并將長期處在社會主義初級階段，民間借貸這一社會現象將長期存在并影響我國。民間借貸對于緩解國家借貸資金不足的矛盾，促進社會經濟的發展起到了一定作用，但是，由于諸多原因，有的民間借貸成為民事糾紛，也有的甚至發展成為治安案件、刑事案件，給社會增添了不和諧、不穩定因素。因此，筆者結合司法審判實踐把法院審理民間借貸案件所遇到的一些基本情況進行歸納，從而試較為系統地探析民間借貸相關問題。
一、民間借貸的概念
民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當事人意見表示真實的情況下即可認定借貸關系有效，因借貸產生的抵押相應有效（但利率不得超過人民銀行規定的相關利率）。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。
二、民間借貸的特點
近年來，隨著社會主義市場經濟體制的逐步建立和個體、私營經濟的迅速發展，社會貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。當前民間借貸呈現出新特點：
（一）借貸數額逐漸增大。
過去民間借款多用于生活消費，數額一般較小。現在借款多用于投資辦企業，數額少則幾萬元、幾十萬元，多則幾百萬元，甚至上千萬元。
（二）借貸主體多元化。
過去民間借貸多發生在親屬、鄰居、朋友之間。現在民間借貸主體復雜，不只包羅農戶、城鎮居民、個體工商戶、公務員，并且涉及企事業單位。中小私營企業已成為民間借貸的主角。
（三）借貸用途越來越廣。
過去借貸主要用于婚喪嫁娶、治病建房等。現在借貸多用于企業擴大經營規模。甚至還有些用于炒地、炒房、炒股票等活動。
（四）借貸利率居高不下。
過去親戚朋友之間借貸利息一般較低。現在借貸早已跳出親戚朋友的圈子，城鎮借貸年利率有的在20%～30%之間，鄉村借貸年利率有的在15%～20%之間。
(五)借貸糾紛日漸增多。
一些人以高額利率為誘餌，大量借用民間閑散資金，由于手續不健全，賴債、躲債案件日漸增多。
（六）借貸范圍擴大。
過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現在發展到跨村、跨鄉、跨縣甚至跨地區。
三、民間借貸的優點和弊端
（一）民間借貸的優點
民間借貸與銀行貸款相比，民間借貸具有以下優點：
1、手續簡便。
民間融資不像銀行貸款需要提供營業執照、代碼證書、會計報表、購銷合同、負責人身份證件、驗資報告等一大堆材料，也不用經過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產證明及還貸能力等并簽訂合同即可。
2、資金隨需隨借。
按銀行的正常貸款程序，企業從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。
3、獲取資金條件相對較低。
中小企業貸款風險大、需求額度小、管理成本高，銀行在發放貸款時普遍要求中小企業提供足夠的抵押擔保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合于小企業。
4、資金使用效率較高。
銀行貸款期限一般以定期形式出現，而民間借貸可以即借即還，適合小企業使用頻率高的特點。
5、節省費用。
由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗資、抵(質)押登記等手續，也就節省了不菲的中介費用。民間借貸融資正是具備了這些比較優勢，才使得民間融資市場日趨活躍起來。
(二) 民間借貸的弊端
民間借貸方便快捷，給企業和老百姓帶來了一定實惠。但因其不規范，顯現出諸多弊端：
1、影響了正常的金融秩序。
民間借貸的高利率吸引了大批投資者，致使社會一部分資金被高利貸所分流，影響了正常的金融秩序。國家實施適度從緊的貨幣政策，一些中小企業很難得到銀行信貸支持，只好采取支付高額利息的方法直接從社會融資。使相當數量的社會資金失去控制，不利于經濟結構的調整和健康有序發展，影響了銀行的籌集資金能力，對金融系統宏觀調控帶來不利。
2、干擾了國家的利率政策。
正規金融機構借貸利率由國家確定，民間借貸利率受市場供求關系影響，由借貸雙方自發確定。兩種定價方法存在矛盾，影響到國家利率政策的貫徹實施。
3、給社會安定帶來不利影響。
民間借貸引發的糾紛矛盾時有發生，有的發生口角導致斗毆，有的放貸陷入高息陷阱而血本無歸。 根源是民間借貸手續簡單、缺乏必要的管理和適用的法律法規支持，具有盲目性、不規范性。違約事件時常發生，不利于社會的和諧穩定。
四、民間借貸活躍的原因
民間借貸市場如此活躍的原因主要有以下幾種：
（一）因為生產缺少資金不得已而進行借貸。
在市場經濟條件下，民間借貸已經不再純粹是非生產性的，很多借貸者是為了解決企業資金困難。當生產陷入困境急需資金而一時又無法獲得銀行貸款時，不得已借用高息借貸以解燃眉之急。
（二）有的人看別人買股票、買彩票中獎發財，而自己又沒有資金投入，為了實現發財夢而借用高額利息資金貸購買股票、彩票。
（三）拆東墻補西墻，償還舊債。
一部分債務人由于沒有償債能力，只有通過借新債還舊債的方法，借取高息借貸用于還舊債。
（四）因治療疾病不得不進行借貸。
由于醫療費的突飛猛漲，貧困者一旦患上重病或意外受傷，為了救命，不得已借用高息借貸。
（五）即便是婚喪嫁娶，因攀比心理但缺乏實際經濟能力而借貸。
受傳統觀念的影響，在婚喪禮儀方面，貧困家庭也想體體面面，現在婚喪禮儀的花費又很高，但為了面子好看，只有借用高息借貸。
（六）城鄉貧困家庭為了子女上學和前途，不惜借高息借貸為子女交納學費。
（七）因天災人禍使生活陷入困境，為了生存而借貸。
（八）有的人通過高息借貸從事賭博、償還賭債、購買等非法活動。
五、民間借貸存在的問題
民間借貸活動，由于無章可循，沒有固定的格式，大家各司各法，參差不齊，難免存在這樣或那樣的問題。從平時民間借貸案件的審理情況來看，民間借貸存在的問題主要是：
(一)沒有手續
1、不續。
相當部份民間借貸是在親朋好友間發生的，有些出借人阻于面子，把錢借出時，不叫借款方書寫"借條"，一旦出現糾紛，借款人不承認，又無法舉證，只好啞巴吃黃蓮，有苦訴不出，承擔舉證不能的責任。
2、還款不要回手續。
有的民間借貸借款時立有"借條"，借款方還了錢，出借人所持的借款手續卻不見了，或者雖然手續還見，但由于借款方疏忽忘記要手續回，同時也不叫出借方寫收條，又沒有其他人見證已還款，一旦出借人對該還款不予承認，借款方口講無憑。
(二)制作手續的工具不符合要求
書寫"借條"所用的筆、墨、紙不規范。有的民間借貸"借條"用圓珠筆書寫，不利于保存；或者雖然用鋼筆書寫，但所用的墨水不符合要求，以至隨著歲月的推移比較容易褪色；或者所用的紙張比較容易褪色，造成"借條"上所寫的字變黃、變淡甚至消失；或者所用的紙張比較硬，不容易折疊，以至長時間的折疊，很容易造成"借條"沿著折疊的線條斷開成若干小塊。
(三)手續內容書寫有問題
1、所寫的手續不是"借條"。
有的出借方懂得要寫借款手續才保險，但不知如何寫；或者是知道如何寫，但由于疏忽大意，以至書寫時不規范，把"借條"寫成"收條"或"欠條"，把"借條"的內容寫成"收條"、"欠條"的內容，而"借條"與"收條"、"欠條"是有區別的，僅有"收條"、"欠條"還需要有其他證據才能證明是民間借貸，不及直接寫"借條"有證明力。
2、手續對借貸幣種不明確。
民間借貸盡管續，但對出借的幣種沒有明確，是人民幣還是美元、英磅或者是其他，不得而知。出現爭議，難以界定。
3、手續沒有落款日期。
有的民間借貸寫有"今借到……"，但疏忽了落款日期，以至該款的"今"是何時，該筆借款是何時借的，不得而知，日后有扯皮，難以確定。
4、借款方沒有簽名。
有的民間借貸大家疏忽大意，寫了"借條"，但忘記寫借款方的姓名，借款方不承認，無法認定。
5、借款方的名字不是其本人所簽。
盡管借款有手續，但有時借款方以去找筆為由，背著出借人去叫別人"借條"、簽名，雖然借款方的名字簽對了，但不是借款方親筆所簽，借款方賴賬，沒有法律效力。
6、借款方簽了假名。
借款方的簽名是假名，與其身份證的真實姓名不一致，或者用了別名、奶名、綽號等，發生糾紛，無法認定。
7、大小寫不一致。
民間借貸手續的大小寫不一致，有的大寫金額多，有的小寫金額多，大小寫不吻合，無法如實反映出借貸雙方本來面目。
8、約定的還款日期不明確。
由于漢語言文字功底不扎實，有的民間借貸在還款日期的約定方面規定得不明確，如約定在一年"后"還清，"后"到什么程度呢？表達不清楚，發生糾紛，互相扯皮。
9、部份還款沒有記清楚。
有的民間借貸借款方部份還款，但阻于情面，或一時忙不過來，不另立"借條"，雙方也不對還款部份記清楚，以為心記就得了，但若干日月后，雙方淡忘了，引起是非。
10、借條不緊湊。
有的民間借貸立有"借條"，但"借條"不緊湊，"借條"上字與字之間間隙大，交到出借方手上，出借方大有文章可做，特別是在大寫金額前，不緊挨前面的字，讓別人能其他字；小寫金額前不緊挨人民幣符號"￥"，讓別人能其他阿拉伯數字；"借條"的結尾不收筆，讓他人有可乘之機。
11、先還利息還是先還本金手續不明。
有的民間借貸雙方講定是先還本金再還利息，但在手續上沒有把這一內容寫上去，一旦到法院，按先還本金再還利息的方法支付，吃虧的是借款方。
(四)借條保管問題
不注意對"借條"的保管。有的出借人在收到借款方書寫的"借條"后不及時注意保存，長年累月隨身攜帶，也很容易遺失或者造成借條沿著折疊的線條斷開；有的放在衣服里，換衣服時忘記取出，到了洗衣服時長時間放在水里浸泡，把"借條"浸溶浸爛，或把字跡浸淡；有的雖然放在家里，但并不鎖好，容易被老鼠咬爛，或被小孩玩弄丟失，以及其他原因造成"借條"遺失，借款方不承認，又沒有其他證據可以證明民間借貸的存在，難以勝訴。
(五)對債務償還問題
1、父債子還思想。
有的出借人錯誤地認為，盡管借款方沒有錢，但其兒子很有錢，有父債子還的思想。而這與法律上的規定是不一致的，法律規定，繼承人只在繼承被繼承人財產的部份對被繼承人的債務承擔償還義務。
2、家庭還債的思想。
有的出借人錯誤地認為，無論是夫借還是妻借，只要借款方夫妻家庭很有錢，就不用擔心，有家庭還債的思想。而法律上的規定是無論是夫借還是妻借，只有在借款用于家庭生產、生活或作為家庭共同開支且夫妻對婚姻關系存續期間所得的財產無約定歸各自所有的，或雖然有約定，但債權人不知道該約定的，夫或妻一方對外所負的債務，才以家庭共有財產予以償還。
(六)利息問題
1、利率過高。
法律規定，民間借貸利率可以適當高于銀行貸款利率，但最高不能高于銀行貸款利率的四倍，對超過銀行同期貸款利率四倍的部份法律不予保護。很多當事人發放借貸貪圖高息，利率過高違反法律規定也不知道。
2、計算復息超過規定。
有的民間借貸出借人在計算利息時收取復息超過銀行同期貸款利率的四倍，違反法律關于民間借貸利率不得超過銀行同期貸款利率四倍的規定。
3、預扣利息。
出借人在出借款項時，提前先扣一 定期間的利息，致使借款方實際借到手的本金少于雙方約定的借款本金，而到還款時卻要按雙方約定的借款本金予以償還，違反法律對預扣利息的禁止性規定。
4、對利息利率認識不清。
有的借貸雙方對借款的利息利率認識不清，如本來要寫月利率1分，但寫到月利息1分。利息等于利率乘以本金，利息與利率是兩個截然不同的概念，有的借貸雙方并不知曉，有的借款方明知區別很大，卻利用出借人的無知，也為了自己的利益，故意將利率寫成利息。一旦對簿公堂，白紙黑字，借款方又不承認，無法弄清。
(七)訴訟時效問題
沒有正確理解訴訟時效期間。訴訟時效期間是當事人請求人民法院保護自己合法權益的時間，它是當事人勝訴的前提和基礎。民間借貸的訴訟時效期間是二年，自當事人知道或者應當知道自己合法權益被侵害之日起計算。很多當事人不知道有訴訟時效期間的規定，以為借款人欠我的錢，實體權利任何時候都存在，我什么時候都行，哪有時間的限制。以至有的出借方不知道在二年訴訟時效的規定，不知道在兩年期間內去行使自己的訴訟權利，不知道在借款方履行期限屆滿前叫借款人另寫還款日期，或者不知道叫借款人簽續證明自己已經主張權利，訴訟時效已經中斷。以至過了訴訟時效期間才，得不到法律的保護。擔保物權所擔保的債權的訴訟時效結束后，擔保權人在訴訟時效結束后的2年內未行使擔保物權的，不受法律保護，使擔保失去意義。
(八)民間借貸效力問題
1、借款用于非法用途。
有的當事人知道用于非法用途的借款法律不予保護，在明知借款是用于非法活動時，阻于情面，同時也相信借款人有能力償還，仍把錢借出；或者不知道法律對用于非法活動的借貸不予保護，在知道借款是用于非法活動時，仍把錢借出。因為用于非法活動的借貸法律不保護，到頭來吃虧的是出借方。
2、乘人之危。
有的出借人把錢借給借款方，是乘借款方危難之制，違背借款方的真實意思，獅子大開口，要高息，這樣的民間借貸協議是無效的。
3、出借人不知道公民與非金融企業之間的如下借貸無效，從而不能達出借的目的：
(1)企業以借貸名義向職工非法集資；
(2)企業以借貸名義非法向社會集資；
(3)企業以借貸名義向社會公眾發放貸款；
(4)其他違反法律、行政法規的行為
(九)擔保問題
1、不辦理擔保。
有的出借方在把錢借出時不考慮借款方的履約能力，對于那些沒有償還能力的沒有要求借款方提供擔保，缺乏相應的保障機制。一旦借款方還不起錢，出借方只能眼巴巴望著自己的權益得不到保護。
2、對抵押物沒有進行抵押登記。
有的出借方知道要借款方提供抵押擔保，但對出借方提供的抵押物審查不實，有的抵押人對抵押物根本沒有處分權仍然提供抵押，而出借方也沒有要求進行登記，擔而不保。
3、抵押行為無效。
抵押人用法律禁止抵押的財產進行抵押，損害出借人的利益。
4、債務轉讓沒有取得保證人的書面同意。
在保證期間，債權人許可債務人轉讓債務，僅取得保證人的口頭同意，沒有取得保證人的書面同意。保證人對未經其書面同意轉讓的債務，不再承擔保證責任。
5、出借人未在約定或規定的保證期間內行使權利。
一般保證合同的債權人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務履行期限屆満之日起六個月內，對債務人提訟或者申請仲裁的，致使保證人的保證責任予以免除；連帶責任保證合同的債權人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務履行期限屆満之日起六個月內，要求保證人承擔保證責任，致使保證人的保證責任予以免除。
6、對聯系人、介紹人的責任認識不清。
出借人對在民間借貸活動中僅起聯系人、介紹人作用的，對其責任認識不清，誤認為應承擔保證責任，而法律規定聯系人、介紹人是不負保證責任的。
(十)危害性問題
1、擾亂金融秩序。
國家金融機構靠吸收存款，發放貸款，利用貸款和存款的利率差來生存。允許民間借貸的大量存在，擾亂了金融部門的正常秩序，使得金融部門的業務處于不穩定狀態。
2、國家稅收漏失。
如果出借人的錢存到銀行所得的利息是要交20%利息稅的，但由于民間借貸的存在，使得這部份利息稅得以消遙法外，國家稅收漏失嚴重。
3、訴諸暴力解決。
有的民間借貸，出借人由于各方面欠缺，無法通過法律手段得到正當解決，只能訴諸暴力，靠暴力手段，武力解決，引發治安案件，有的甚至發展為刑事案件。
(十一)出借人的違約問題
對出借人的違約認識不夠。民間借貸的協議簽訂后，出借人由于種種原因，沒有把錢借出，或者沒有在規定的時間內把錢借出，構成違約。但雙方對此認識不夠，認為合同沒有生效，對雙方沒有任何約束，從而滋長了出借人對履行合同的隨意性，使合同處于不穩定狀態。
六、民間借貸存在問題的對策
現階段，要杜絕民間借貸的存在的不可能的，那么，針對民間借貸存在的如上問題，該怎樣辦呢？本人認為既要把"錢"借出，又要不吃虧、不上當，除了國家在民間借貸的方面加大立法力度外，關健是出借人還要看得"準"、"穩"，要從民間借貸手續、擔保手續等方面多下功夫，要把民間借貸的風險降低到最低限度，甚至接近到無風險的狀態。為此，特提出如下對策：
(一)盡快出善民間借貸的相關法律法規。
盡管民間借貸由來己久，但國家在這方面的立法還欠缺，差不多是一片空白，現在有《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《最高人民法院印發的通知》等若干法律法規，這些法律法規涉及面較窄，還不夠具體，還必須要制訂相關法律法規對當前民間借貸予以規范，通過法律法規引導、限制民間借貸的發展，使民間借貸走上良性發展的軌道，減少負面效應。如可以規定民間借貸要交納利息稅，借貸本金最高額一次性不超過100萬元等。
(二)多舉辦一些民間借貸的培訓班。
相關部門要在社會上多舉辦一些民間借貸的培訓班，從而全面提高全體公民的民間借貸法律意識，懂得民間借貸的基本法律常識，懂得如何保護自己，如何應對各種可能出現的錯綜復雜的借貸糾紛。
(三)用各種媒體廣為宣傳。
通過電視、電影、廣播、報紙、雜志及墻報等各種媒體對民間借貸的知識廣為宣傳，做到家喻戶曉。
(四)發揮庭審作用。
民 間借貸案件的庭審活動是一門比較生動的法制教育課，我們要充分發揮法院的庭審活動，對民間借貸案件按照法律的規定進行開庭公告，讓公民對這類庭審公開案件的開庭情況有更多的了解，自覺參加到法院的庭審活動中來，列席旁聽，接受法制教育，發揮以案說法的作用，讓更多的公民從庭審活動中學習更多的法律知識，了解更多的民間借貸知識，做守法公民，抵制各種違法行為。
(五)相關部門上街宣傳。
司法、法院等部門上街發放民間借貸宣傳資料，開展法律咨詢，解答百姓的疑難問題，使大家對民間借貸的基本知識有所了解。
通過以上方式方法，使大家自覺在民間借貸活動中做到：
1、交錢要有手續
(1)借款時要續。
無論在多么親的人中間發生借貸，都要續，除非你有借款方不還錢也無所謂的打算，否則一定要寫好手續。不要給借款方留有空子可鉆，要從最壞處著想，先當小人后當君子，不要埋下隱患。
(2)還款要手續回
當你還了錢，無論如何都要出借人歸還"借條"，絕不能大意，要有"借條"就是"錢"的思想。如果出借人講"借條"不見了，則不管怎樣都要叫出借人寫"收條"，以此作為還款的依據。
2、制作手續的工具要有利于該手續的保存。
書寫"借條"所用的筆、墨、紙要規范。民間借貸的"借條"要用吸碳素墨水的鋼筆書寫，碳素墨水所寫的字不易消失，鋼筆書寫的字跡便于保存，且最好用不易褪色又比較柔軟易于折疊的紙張，以利于手續的保存，絕不能用圓珠筆書寫，因圓珠筆書寫的內容不能長期保存。
3、手續內容書寫要規范
(1)所寫的手續要寫成"借條"。
所寫的手續是"借條"，不能寫成"收條"或"欠條"，"借條"與"收條"、"欠條"的內容是有區別的，僅有"收條"、"欠條"還未能證明該債權債務的性質，只有"借條"才反映借貸關系的存在。
(2)要寫好手續。
要寫好民間借貸的"借條"，要寫清楚是什么時候借到款項，借到誰的款項，是什么幣種，共多少，定于什么時候還，利率如何計算，利息如何支付，大小寫要相互吻合。字與字之間要緊湊，不要留有間隙。落款要寫日期，借款方的簽名要真實，最好與其身份證相符。"借條"由借款方當面書寫，以防止背面叫人搞小動作。"借條"上字與字之間不要留有可手插入字的間隙，尤其是在大寫金額前，更要緊挨前面的字，不要讓別人能其他字；小寫金額前要緊挨人民幣符號"￥"，不讓別人能其他阿拉伯數字；"借條"的結尾要收筆，不讓他人有可乘之機。
(3)寫好是先還本金還是先還利息。
對先還本金再還利息的，一定要在手續上通過文字反映出來，否則視作按通常習慣，先還利息再還本金。
4、注意對"借條"的保管。
寫好的"借條"要及時放好上鎖，放到老鼠咬不到，小孩拿不到，又不容易潮濕的地方，避免對"借條"保存的隨意性而造成"借條"遺失。
5、正確理解非借款方對債務償還問題。
(1)對父母的債務僅在繼承遺產范圍內予以償還。對父母的債務子女并無義務幫其歸還，子女只有在繼承父母的遺產部份對父母的債務承擔償還義務。
(2)正確認識家庭還債。只有在借款用于家庭生產、生活或作為家庭共同開支且沒有書面約定夫妻婚姻關系存續期間所得的財產以及婚前財產歸各自所有，或者即使有書面約定，但出借人并不知情的，夫或妻一方對外所負的債務，才由家庭共同財產予以償還。
6、利息問題
(1)利率符合規定。利率不得高于銀行同期貸款利率的四倍。
(2)不得計算復息超過規定。認識到國家法律對有關復息的規定，在民間借貸活動中不得把利息放入本金收取超過銀行同期款利率四倍的利息。
(3)不預扣利息。出借人不提前扣今后一定期間的利息，確保借款方實際借到手的本金等于雙方約定的借款本金。
(4)正確認識利息利率。利息就是利息，利率就是利率，利息等于利率乘以本金，不能把兩者相混淆，張冠李戴。
7、訴訟時效問題
正確理解訴訟時效期間。在還款期限屆滿后兩年內要催借款方還款，讓借款方簽字承認你得追過，從而適用訴訟時效中斷，時效從新計算的知識，但無論如何中斷也僅在二十年內中斷，不得超過二十年，如果超過二十年的不受法律保護；或者借款方不還款的，叫其另立手續，另行約定還款時間，另確立新的債權債務關系。如果借款方既不肯簽字承認你得追過，也不肯另立手續，那么，最好的辦法就是，即使借款方當時并無財產，但要把這一民間借貸關系從法律上尋求保護，唯一的辦法也只能是這樣。
擔保物權所擔保的債權的訴訟時效結束后，擔保權人要在訴訟時效結束后的2年內行使擔保物權的，才不至于使擔保物權訴訟時效喪失。
8、民間借貸要合法有效
(1)弄清楚借款用途。要弄清楚借款的用途，不要確得難意，不好意思問，只有用于合法用途的借款才受法律保護。
(2)借貸雙方意思表示真實。民間借貸要反映借貸雙方當時真實的意思表示，且這些意思表示是雙方完全出于自愿，這樣的民間借貸才合法有效。
(3)非金融企業以借貸名義向職工非法集資、向社會非法集資、向社會公眾發放貸款以及其他違反法律、行政法規的行為都是無效的民事法律行為，這樣的借貸是無效的。
9、完善擔保
(1)辦理擔保。出借方在把錢借出時要考慮借款方的履約能力，可以要求借款方提供保證、抵押、質押等擔保，對抵押等還要進行財產評估、抵押登記，避免用法律禁止抵押的財產進行抵押，損害出借人的利益。
(2)債務轉讓要取得保證人的書面同意。在保證期間，債權人許可債務人轉讓債務，一定要取得保證人的書面同意，只有這樣才確保保證合同的繼續合法有效。
(3)出借人要在約定或規定的保證期間內行使權利。一般保證合同的債權人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務履行期限屆満之日起六個月內，對債務人提訟或者申請仲裁的，保證人才繼續承擔保證責任；連帶責任保證合同的債權人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務履行期限屆満之日起六個月內，要求保證人承擔保證責任，保證人才繼續承擔保證責任。
(4)對聯系人、介紹人的責任認識要清楚。對在民間借貸活動中僅起聯系人、介紹人作用的，不承擔保證責任。
10、增強出借人的守約意識
使出借人認識到出借人不守約，沒有在規定的時間內把錢借出，也是一種違約，也會對借款方造成損失。從而增強出借人的守約意識，按時把款借出。
民間借貸活動是公民的一項基本活動，公民只有正確認識民間借貸活動存在的主要問題，從最壞處著想，在發生民間借貸活動時，多點心眼，注意尋找對策，進行自我合法權益的保護，民間借貸履約率必定會提高，違約的也有救濟途徑，做到穩操勝券，有有恃無恐，只有這樣才能正確發揮民間借貸為經濟為社會服務的作用，使民間借貸走上良性循環的軌道。
【關鍵詞】P2P網絡借貸 金融監管 潛在風險
一、P2P網絡借貸平臺的產生背景和發展概況
P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型。它的社會價值主要體現在滿足個人資金需求、發展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面。
隨著互聯網技術的快速發展和普及，P2P小額借貸逐漸由單一的線下模式，轉變為線下線上并行，隨之產生的就是P2P網絡借貸平臺，這使更多人群享受到了P2P小額信貸服務。同時通過這種借貸方式來緩解人們因為在不同年齡時收入不均勻而導致的消費力不平衡問題。
（一）國內外P2P網絡借貸平臺的產生背景
P2P在線借貸的興起并非偶然,一方面,正規金融體系中金融機構在市場定位上忽視中小企業、弱勢群體的金融需求,小額信貸市場存在著廣闊的發展空間；另一方面,P2P在線借貸是民間借貸與網絡科技相融合的產物,其提供的無抵押擔保、自助交易模式、近距離的交易空間和新型的理財選擇契合了眾多中小型客戶的金融需求,對市場主體的自主創業起到了積極的推動作用。
在我國，今年以來溫州等多個地區發生的民間借貸信用危機充分表明我國民間金融市場龐雜無序,發展模式尚不清晰。據中國社科院統計數據顯示,民間金額規模約在1萬億元以上,在法律不完善的情況下,各級民間金融機構并未在工商局注冊,而小額信貸網站既克服了地域限制,節約線下成本,又輻射范圍廣闊,資金流動率高,將成為釋放民間金融的有益嘗試。
（二）國內外P2P網絡借貸平臺的發展概況
1.國外P2P網絡借貸平臺的發展概況。美國的Prosper公司憑借便捷自助的操作模式、低廉的費率和差異化的定價機制，已經成為P2P融資領域在線借貸的領軍者。其引人“客戶組”概念,不同的客戶組擁有不同的信用評級,任何一個客戶組內的借款人若未能及時還款將直接影響該客戶組的信用水平,從而使整個客戶組成員借款利率的優惠程度下降。網站的收益主要來源于向借貸雙方收取一定比例的手續費（交易金額的0.5%～2%）,同時通過與保險公司合作出售還款保險獲得一定的傭金。
除Prosper外,P2P在線貸款領域還有其他幾家以貸款為目的,以在線P2P為形式的公司。如2007年5月上線的Leading Club，通過社區網絡的“病毒式傳播”特性,使用Facebook應用平臺和其他社區網絡將出借人和借款模式人聚合；全稱為英國Zopa網上互助借貸公司的Zopa,平臺內的貸款人可以提供500～25000英鎊的貸款,以貸款利率競標,利率低者勝出；2005年成立的非營利的P2P貸款網站Kiva,采取“批量出借人小額借貸”模式,不僅提供免費借貸中介服務,還設置“零利率”借款模式,主要面對的借款人是發展中國家收人非常低的企業和個人。
2.國內P2P網絡借貸平臺的發展概況。在我國，初具規模并且富有影響力的P2P小額信貸網站有拍拍貸、紅嶺創投、宜信等，在線借貸中已經搭建起了一個平臺的雛形。雖然受國內多方條件約束，我國的網絡借貸平臺還難以與發達國家如Zopa、Prosper等公司平臺相匹敵，但作為信貸市場創新融資方式的網絡借貸平臺在起步階段就開始嘗試探索較為完善的運作模式，在資格審核、信用評級、風險防范等多方面一一規范。自2007年在上海登陸以來，網絡借貸影響范圍遍及全國。在銀行信貸持續偏緊的背景下，人人貸中介公司近來呈現發展快速的態勢。
二、國內P2P網絡借貸平臺的發展機遇與挑戰
P2P網絡借貸平臺作為信息提供平臺，聯結借貸雙方促成借貸成功的業務，在運作上可以彌補銀信合作和小額借貸短期內資金出借額度用完，不能及時收回持續經營的不足，可以促進市場資金流動，改善資源配置，為市場上需要資金的中小企業或個人提供資金，在現實背景下具有積極的發展意義。同時，其作為一個新興行業，在實際操作過程中也不可避免地有一些缺陷。因此在評價國內P2P網絡借貸平臺體系時，應該結合其優勢和風險做出客觀的評判。
（一）國內P2P網絡借貸業務的發展機遇
1.當前借款人籌資渠道單一，P2P網絡借貸平臺提供低準入門檻、較為安全的籌資渠道。目前中小企業在面臨籌資問題時能夠選擇的借款途徑主要有銀行、小額貸款、私募基金、高利貸以及公益信貸機構。銀行和私募基金在選擇貸款人時往往有較為嚴格的標準籌資,偏重商業模式優秀的企業,小額信貸意愿不強烈;小額貸款由于只能運用自有資金出借給借款人，額度有限，不能滿足市場需求；公益信貸機構出借金額上限過低,欠缺靈活方便。這些限制都使得中小企業和個人的借款需求的不到滿足。
相對于以上融資渠道，網絡借貸平臺的準入門檻很低，國內的借貸平臺都將有小額資金需求的市場主體納入客戶對象。宜信公司還有專門針對學生、農民、小業主的特殊項目，能夠滿足不同階層客戶對資金的需求。信用等級良好的借款人還可以獲得數額較大的借款，籌資效率高并且對放款人的資金安全也有一定保障。許多由于公司規模不大或公司業務不成熟而被銀行拒之門外的資金需求者能夠在網絡借貸平臺上獲得資金，發展企業。
2.傳統借貸手續繁瑣，網絡借貸辦理程序簡易。銀行籌資,往往審核嚴格,手續繁瑣,需抵押；公益信貸機構雖無需抵押,但一般執行困難,審核繁瑣,欠缺靈活方便。網絡借貸辦理程序簡易，減少時間、空間上的限制對借貸雙方產生的影響。由于網絡平臺通過互聯網辦理各種手續，借貸雙方只需在家通過材料傳輸完成各項認證，節省了往返銀行、公安機關、法院的各項流程，既節約成本，又省時省力。
3.網絡借貸給予放款人更多放款選擇權和靈活度。對放款人而言，放款人具有更大的靈活性，可以選擇適合自己的借款人作為資金出借對象，同時將一筆錢分散投給多個借款人，如同資產組合投資一樣分散一筆貸款的風險。目前國內幾家較出名的網絡平臺，其出借資金方單筆放款金額在100元至10萬元不等，放款人可以根據自身資金使用情況和借款人資信等級選擇如何放款，同時進行幾筆收益率不同的放款人，在合理控制風險的前提下追求個人所期望的收益。
4.大眾投資理財收益率相對偏低，網絡借貸提供較高收益率。當前銀行存款利率普遍低于3%,雖然穩健,但回報較少。網絡借貸平臺非常吸引投資者的一點是其高于銀行的收益率，這不僅體現在借款利率上，同時反映在還款方式上。目前國內網絡借貸平臺的借款利率設定在銀行同期利率的4倍以內，還款方式均采用等額本息還款方式，這不僅提高了投資者的收益率，同時增加了借貸資金的流動性，提升了資金的使用效率。通過一家網絡借貸平臺“暢貸網”的借款案例可以說明網絡借貸在收益率上帶給借貸雙方的便利與優惠。一位借款人在網絡平臺上通過審核后一筆十萬元的借款，年利率自行定為20%，借期為一年。放款人在網絡平臺上看見信息后根據自己的情況進行最后的審核，經網絡平臺確認后，通過第三方支付平臺劃轉相關資金。由于網絡借貸平臺采用等額本息還款法，則借款人每月都將還給放款人一筆相同的金額，月還款額通過公式：每月還款額=■計算得出，則該筆借款每月借款人需還給放款人9263.45元，由于這筆每月還款包括本金與利息每月等額償還，借款人還款中的利息額度是隨著本金的增加不斷減少的，這就比從銀行借款一次性付清全部借款本金的利息有很大優惠。借款人實際最終還款額111161.4元，也就是說實際年貸款成本為11.16%，雖然高于銀行借款利率，但首先借款人融得了資金，其次借款人可以一次全額獲得十萬元資金投入使用，而不需要先行扣除利息，通過網絡借貸可以實現其融資運營的目的。而對放款人而言收益率的優勢顯而易見，其每月可以取得借款人的還款，比銀行定期具有更大的靈活性，先期獲得的還款可以進行再投資，總收益率也遠高于銀行同期利率。
（二）國內P2P網絡借貸平臺面臨的風險與挑戰
1.監管職責不清，法律性質不明。目前大部分專家認同，由于銀監、公安、工商、網監等部門均未出臺針對性法律法規，P2P行業目前屬于我國法律的“灰色”地帶，存在監管職責不清，法律性質不明的問題。在美國，專門針對民間借貸方面的法律包括《誠實借貸法》、《消費者信用保護法》等，使得民間借貸與主流金融機構借貸一樣擁有合法地位，因而美國的網絡借貸平臺可以發展迅速。可見，網絡借貸必須得到法律法規和監管層的許可才能夠持續穩定地發展下去，而我國目前在這方面還缺乏強制有效的制度，在一定程度上阻礙了P2P行業的進一步發展。
2.業務風險難以控制。這也是銀監會的風險提示中重要的一條。這主要是說網絡平臺無法核實征信，進行有效貸后管理及無法防范洗錢。現實運作中，由于網絡借貸平臺的資料平臺未與銀行連通，P2P平臺目前主要通過成本較高的方式來獲取客戶個人征信資料，且大多數需要客戶自行提供，這讓一些潛在放款用戶存有擔心。在美國每個人都有自己的社保號碼,只要查詢即可見其信用記錄。而身份證無此功能,全國信用評價體系尚未建立，無法避免個人開立多個賬戶或盜用他人信息開戶,進而多次集資,擾亂國家金融市場。參照國外成熟的P2P在線接待模式可見，一國發達和成熟的征信體系可以為網絡借貸的發展提供夯實的基礎。征信機構之間信息的共享和信息提供者積極的參與有力地推動了征信市場的不斷擴大。我國征信體系尚未成熟，亟須國家行政支持，讓我國P2P行業征信更公開透明和全面。
3.客戶資源有限，企業發展遭遇瓶頸。目前網絡借貸平臺自身的經營由于受到客戶數量有限、資源流通缺少效率等因素也面臨極大的挑戰。作為一個新興行業，P2P網絡借貸平臺的知名度仍然不高，加之銀行等金融機構尚未認可其經營模式，握有大量客戶資源卻仍不愿共通，使P2P行業的生存環境十分艱難。不久前，一家國內知名網絡借款平臺“哈哈貸”關閉，其創始人姚宗場坦率表示：關閉公司主要是資金的問題。未來，規模小、運營不佳的網站或將被淘汰出局，這一現狀表現出P2P網絡貸款行業的弱小。國際成熟的P2P信貸網站中，Zopa實現年貸款總額1.5億美元，Prosper3個月完成總計1200萬美元的風險投資。Kiva進行跨國借貸，成立至今已經給41個國家提供總計超過2000萬美元的無息貸款，而國內幾家知名借貸平臺，最早成立的“拍拍貸”年成交量也僅達2千多萬人民幣。加上國內新興網絡平臺為擴展業務，在服務費、管理費上連續給予優惠，網絡平臺盈利渠道需要擴展以維持公司的運營，因而國內網絡借貸平臺需要其他金融機構更多的關注和互通，才能在國內市場上有良好穩定的發展。
三、對國內P2P網絡借貸平臺的發展建議與發展前景分析
在我國，未受到相關法律明確規范的網絡借貸仍處于相當不成熟的成長階段，借貸平臺的盈利模式、信用評級制度等方面也在不斷探索改進。銀監會近日《人人貸有關風險提示的通知》，對P2P平臺風險做出提示，從中我們也可以結合國外成功經驗對中國網絡平臺的發展進行規劃和設計。
（一）對國內P2P網絡借貸平臺的發展建議
1.國家出臺相關法律法規，將P2P行業納入監管。對國家來說,把小額信貸網站納入監管已成為杜絕非法集資、完善金融市場、搞活民間小額信貸市場的必要條件。應結合我國民間金融的發展現狀和未來趨勢,制定一部專門的針對廣泛意義上的民間借貸行為的法律,給予民間金融活動合理的生存發展空間,明確參與民間金融活動相關當事人的權利、義務和責任調整修訂現行法律中有關民間金融的法律依據,鼓勵民間金融陽光化發展。
銀行等傳統借貸機構不應將之視為行業競爭對手，應該采取更為有效的扶持方式，比如給予客戶共享等支持，同時將P2P平臺納入平臺，業務納入表內進行監察，在不影響國家整體宏觀經濟運行的情況下給予新企業相應的扶持，促進該行業的發展，通過建立更完善高效的征信系統，促進P2P網絡借貸平臺加強對借貸雙方的審核、監管，并逐步打造有特色的審核評價機制。
2.大力促進信用中介機構的發展，完善征信體系。市場經濟是信用經濟,征信市場的培育對市場經濟的發展至關重要，良好的征信服務既有利于授信者業務發展,也有利于消費者更方便和快捷地獲得信貸服務,英美兩國P2P在線借貸平臺之所以能夠迅速崛起,其基礎就在于其成熟規范的個人信用體系。此外,還要建立高效運行、服務規范、種類齊全的中介服務體系,對現有的資信、評估、審計會計事務所、律師事務所等中介服務機構進行整合、再造,積極引進國內外資信等級高的大型中介服務機構,吸收國外相關的先進經驗和組織形式,促進中介服務業服務水平和誠信水平同步提高。
3.引導民間金融組織化規范化發展。監管部門應以開放式的思維來審視民間金融活動,充分考慮金融現象的靈活性,引導民間金融組織化和規范化發展。一方面要通過相關法律規定將民間借貸契約化,另一方面要在嚴格監管、有效防范風險的前提下,鼓勵民營資本自愿聯合成立多種所有制的民營金融組織,如小額貸款公司、農村資金互助組等,發展非吸收存款的貸款零售商。
4.通過多種方式進行投資者教育，強化投資者風險意識，預防可能風險。網絡借貸行業應該重視投資者教育，通過定期培訓、講座等方式對投資者進行教育，指導放款者在放款前詳細認證貸入方的收入和信用狀況，選取正規、品牌信譽好的貸款網站；督促借款者在借貸交易中遵守法律法規，從而降低借貸交易中可能的風險、健全民間金融法律框架。
（二）國內P2P行業的發展前景
雖說P2P網絡借貸平臺是一個新興行業，征信、監管等多處業務方面存在職責不清，法律性質不明的問題，但這些并不一定代表風險。第三方支付行業在初期也屬于監管職責不明的狀態，可市場實踐證明，其很有存在價值，在國家制訂相應的管理辦法后也獲得長足的發展。P2P網絡借貸在銀行信貸緊趨、投資風險加大的大環境下，既為貸入方提供了快捷的貸款服務，又滿足了借出方的投資需求，如果通過借鑒國際網絡借貸公司的成功經驗，不斷探究網絡借貸平臺的實際意義、完善風險監管、改進經營模式，相信小額信貸網絡平臺將在國內經濟發展、資本流動中起到重要作用，成為將來金融行業中一個新的發展分支。隨著P2P網絡借貸平臺的發展，居民小額貸款、投資將更加便捷有效，民間金融市場將得到更多資金并實現更好發展，國家金融市場亦得到很好補充和完善。這對國家、民間金融、借貸雙方來說將是三贏局面。
參考文獻
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還款協議，是指借用人
民間借貸協議公證分民間借款協議公證和民間還款協議公證。
借款協議，是指出借人將一定數額的金錢借給對方(借用人)，經過一定的時間后，借用人將同等數額的金錢歸還出借人，并附加一定的利息或不附利息，為此，由出借人與借用人所訂立的協議。
還款協議，是指借用人取得出借人借給的一定數額的金錢后，為明確還款期限，還款擔保等事宜，由借用人與出借人所訂立的協議。
民間借貸協議公證，是指公證機構根據作為公民的出借人與借用人的申請，依法證明其借、還款協議行為及協議書的真實性、合法性的活動。
《民法通則》第九十條規定，合法的借貸關系受法律保護。因此，民間的借貸協議必須符合我國法律政策的規定，禁止高利貸、禁止復利(即所謂“利滾利”)或預先扣除利息。
辦理民間借貸協議公證，由出借人或借用人的戶籍所在地的公證處管轄，也可以由出借人、借用人簽訂借貸協議的簽訂地公證處管轄。如果借用人由第三方提供擔保的，擔保人可參與簽訂協議的，公證管轄同上。如擔保人單方向出借人出具擔保書并申請公證的，由擔保人戶籍所在地或擔保行為發生地的公證處管轄。
申辦民間借貸協議公證，當事人應向公證處提交下列材料：
⑴出借人、借用人及擔保人填寫的借貸協議公證申請表。
⑵ 出借人、借用人及擔保人的身份證明(如戶口簿、身份證等)，若出借人、借用人及擔保人已婚的還應提交各自的結婚證或夫妻關系證明書。當事人已婚的，夫妻雙方均應親自到公證處，如果夫妻一方親自到場確有困難的，應向公證處提交本人自愿出借作為夫妻共同財產的一定的金錢或自愿提供作為夫妻共同財產的某項動產或不動產為借用人擔保的聲明。標的較大時，該聲明書還應經公證機構或所在工作單位證明，證明該聲明書確系其本人所寫。
⑶出借人的存款證明。
⑷擔保人擁有擔保財產(包括動產或不動產)的證明。
