時間：2023-07-12 17:08:29
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業銀行發展情況，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
理財產品是商業銀行將客戶關系管理、資金管理與投資組合管理等結合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務產品。理財產品是資本市場的晴雨表，是商業銀行向全能銀行轉變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。
隨著銀行業的全面開放，我國銀行業正面臨著以理財業務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業務轉型所帶來的內在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。
二、商業銀行理財業務的現狀
（一）我國商業銀行理財業務總體發展特點
據統計，2005年我國人民幣產品才121只，外幣產品566只；2006年理財產品實現了幾345只，外幣產品744只；2007年產品的發行數量和規模都呈現出爆發性的增長，各大銀行在理財產品的發行數量和發行規模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現了我國居民經濟活動的活躍。
目前，我國商業銀行理財業務呈現了三個方面的整體特點：第一，人民幣產品的投資價值顯著高于外幣產品；第二，股票、混合類產品的投資價值高于其他類別產品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數量取勝，外資銀行更注重產品設計和適銷對路，中資銀行產品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。
（二）我國商業銀行理財業務的不足之處
據近期數據顯示，受次貸危機影響，國內理財市場面臨的難題日益顯現：理財產品出現了大面積的低收益、零收益，甚至是負收益現象，不僅中資銀行暴露出產品設計方面的缺陷，外資銀行的產品也表現出結構設計越來越復雜，產品的投資價值卻越來越不盡如人意的現象。具體而言，我國商業銀行理財產品存在以下問題：
1．銀行理財產品多為較為初級的重復性產品，設計缺乏差異化
目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。我國商業銀行理財產品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業化的團隊系統深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產品需求，因此缺乏設計差異化并富有競爭力的理財產品。在許多理財產品開發中，銀行只是運用網絡優勢、營銷優勢和政策優勢，與合作方進行對接，是理財產品業務鏈中下游的關系，只是一個管道和平臺，產品附加值極低，主動權始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的費。
2．商業銀行理財業務缺乏自主創新能力。由于國內銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現階段商業銀行對復雜金融產品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發售自己的理財產品時，并沒有將產品結構拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結構產品打包一起與外資交易對手平盤。結果，不論我國商業銀行推出何種理財產品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業銀行未能直接參與市場，組合衍生產品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。
3．理財產品的信息不對稱，對產品風險的提示不夠
雖然產品說明書中均對可能面臨的風險作了比較詳細的揭示，然而銀行許多營業網點沒有在明顯的位置張貼風險提示公告，而且少部分營銷人員只強調收益不強調風險的行為更會導致客戶的不滿，引發許多糾紛，對銀行聲譽造成負面影響。此外，許多商業銀行的信息披露工作依舊不到位，產品售后服務跟不上，無法定期給客戶發送理財產品對賬單和公布理財產品凈值，缺乏相應專業人士對產品進行分析，因此，當理財產品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經常出現。所以在鼓勵銀行產品創新的同時，也要做好投資者風險教育，投資者應當根據個人的風險偏好，理性選擇相應產品。
三、進一步深化發展商業銀行理財業務的建議
銀行理財業務經營發展過程實質應該是從過去的依靠物理網點資源轉變為依靠自身核心競爭力的提高，實現規模、質量、效益三方面動態協調和優化平衡的過程。目前我國商業銀行理財業務的核心競爭力主要體現在用創新思維構建銀行的核心業務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：
（一）轉變經營觀念，樹立營銷意識
隨著我國市場經濟的發展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統的金融結構在不斷改變，金融服務的對象和內容已發生質的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。為此，商業銀行必須轉變經營觀念，努力開拓理財服務業務。
（二）科學設計理財產品，提升風險管理能力
理財業務最大的風險來自于投資的信托產品的資金運用風險。對銀行來說，產品出現任何問題，商業信譽都將受到嚴重的損害。無論是產品的設計研發階段，還是產品存續期間的托管階段，都應加強內控建設和風險管理。這就要扎扎實實地提高自身的資產管理能力和投資盈利能力，進而全面提高自身的綜合風險管理能力。
（三）理財業務應該向集成化、專業化發展
集成化是指一個理財產品通過對多種金融工具和技術的組合，構造復雜的結構性產品。專業化是指理財產品的開發基于專業的人才和技術平臺，這就需要大量的專業化人才。商業銀行在這個過程中必須轉變觀念，從尋求政策保護過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉變為生產商。
（四）加大創新力度，拓展理財業務品種，避免重復性產品
目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。所以筆者認為，首先，商業銀行可以在不違反現有政策的前提下創新業務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構建成銀行零售業務各子系統融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產品。二是加快理財新產品的創新。重點是適應資本市場的發展，條件具備時創新更多的投資型理財品種。三是拓展“網絡理財”。
（五）提高服務質量，分層次細化服務
分層次服務是指針對不同顧客的金融需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區別的服務，它有利于個人金融業務的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優質客戶層還沒有完全形成，但是現在已經涌現出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國的商業銀行應該在這個方面進行嘗試。在實際操作過程中，可根據客戶評價標準，采取分級別服務的形式，不同等級的客戶由相應級別的理財機構和理財師提供服務，由他們根據不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。
針對當前我國商業銀行零售業務的發展情況，文本進行了深入分析，并細致研究了海外商業銀行零售業務的相關特點，旨在對國外商業銀行零售銀行業務的發展經驗以及優點進行吸收和借鑒，為我國商業銀行零售業務的發展方向以及轉型提供有效建議。
【關鍵詞】
商業銀行；零售業務；發展情況；建議
隨著時代的發展以及商業銀行市場化程度的深入，個人零售業務因具有高收益、低風險的優勢已受到了社會各界的高度關注。商業銀行將零星服務以及小額金融產品直接提供給消費者的一種業務就稱之為商業銀行零售業務，該業務涵蓋了諸多方面，服務的對象主要為家庭、個人以及中小企業，并具有多樣性、交易頻率高、分散性等諸多特點。一般而言，商業銀行的零售業務由五類構成，即信用卡業務、消費信貸業務、傳統零售銀行業務、私人銀行業務以及貴賓理財業務等。本文從實際出發對我國商業銀行開展零售業務的必要性進行了深入分析，找出了現存于商業銀行零售業務發展中的相關問題，并在分析、研究國外先進商業銀行零售業務發展經驗的基礎之上，進一步提出了相關的完善措施。
1 我國商業銀行發展零售業務的必要性
1.1居民消費觀念的轉變
進入新時期以來，社會經濟和科技取得了突飛猛進的發展，人民群眾的生活水平隨之有了明顯提升，他們的消費觀也在潛移默化中發生著轉變。在這一情況下，商業銀行零售業務的發展就面臨著新的機遇和挑戰。當前，投資理財以及信用消費的思想已被大多數消費者所接受并逐漸深入人心，信用卡、消費信貸等業務也擁有了十分廣泛的客戶群體。因此，在改革開放不斷深入的大背景下，商業銀行零售業務將會贏得更多的消費群體，有著極為廣闊的發展空間。
1.2其發展具有廣闊的前景
在許多發達國家，商業銀行都發生了很大變化，即零售業務于總業務中所占的比例在不斷上升。比如，花旗銀行的零售業務利潤已占到了總利潤的40%以上。對于商業銀行而言，開展零售業務一方面可以幫助銀行完成業務拓展，另一方面還能使銀行的經濟效益得到有效提升。當前，我國商業銀行的零售業務還處于發展的初級階段，但隨著金融市場對外開放程度的不斷加深，我國銀行零售業務市場已受到了各國零售銀行的高度關注和重視。所以，面對國外投資者的競爭以及良好的發展前景，我國商業銀行就需要抓住機會，迎接挑戰，重點開發和發展零售業務，推動我國商業銀行新的發展。
1.3科技水平的提升為發展帶來了契機
當前，科技水平的提高不僅促進了我國社會經濟的進一步進步，還為銀行零售業務的發展提供了新的契機。首先，科技水平的提高使技術創新得到了完成，進而擴大了信用消費的規模；其次，計算機網絡技術的不斷發展為零售業務的發展提供了技術層面的保障，也使銀行零售業務的效益得到了提升。
2 現存于我國商業銀行零售業務中的問題
進入21世紀以來，市場競爭環境日趨激烈，國有商業銀行正面臨嚴峻挑戰，其強勢地位受到嚴重沖擊和動搖。商業銀行在發展過程中除了遭受到國內中小股份制商業銀行的強力競爭外，外資銀行的紛紛涌入也進一步加劇了其發展難度。但是，我國商業銀行在發展過程中缺乏有效過渡，其業務類型始終局限于傳統模式，在向零售業務轉型的過程中任重而道遠。
2.1產品種類少
對我國商業銀行零售業務的發展情況進行分析可知，產品種類少是現存于其中的一個重要問題。在對產品進行開發時，我國商業銀行往往缺乏創新精神，諸多金融產品的運營依舊處于初級階段，而這就導致了產品種類少、技術低等問題的出現。雖然針對傳統業務而言，商業銀行已進行了初步的革新和完善，但客戶多元化的消費需求依舊未得到有效滿足。除此之外，各商業銀行的零售業務基本大同小異，不具備創新性。
2.2個人征信制度的不完善
目前，我國的個人征信制度還未得到完善。與此同時，我國的個人財產申報制度、個人破產制度以及個人基本賬戶制也未得到出臺，而這就使得居民個人信用記錄無法得到完善。但對銀行的決策工作而言，消費信貸申請者的財產數額、收入水平以及負債狀況等信息都是非常重要的，倘若以上信息不夠完善，那么在開展零售業務時，商業銀行就難以完成決策工作，其日常業務的開展也會隨之受到阻礙。
2.3業務的網絡化水平低下
當前，柜臺業務依舊為商業銀行的主要服務渠道，具有網絡化、信息化的業務并未得到廣泛開展。隨著時代的進步以及金融體制的不斷改革，商業銀行也加大了營業網點的建設步伐，并為客戶提供了更為優質的服務，主要表現在設置了VIP 客戶窗，劃分了營業窗口，為重要客戶提供了便捷服務。但對當前商業銀行的服務情況進行深入分析可知，一些問題還是較為明顯的，即當前以營業網點等為主要渠道的服務方式已無法跟上時代步伐。因此，對產品進行創新、對服務設施的網絡化水平進行提升都是商業銀行需面臨的問題。
3 推進商業銀行零售業務發展需采取的相關措施
3.1加強零售業務產品的創新研發
在零售業務的發展工作上，商業銀行需進行不斷創新，加快零售業務產品的研發步伐，旨在使客戶的多樣性需求得到有效滿足。當前，產品競爭已成為了銀行市場競爭的核心，對產品進行不斷創新一方面可使銀行完成業務調整工作，跟上時代的部分，另一方面還能對銀行的核心競爭力進行提升，進而在激烈的市場競爭中取得優勢地位。所以，加快產品研發力度是極其重要的。另外，在對產品進行創新研發的同時，銀行還需對金融產品的生命周期進行深入研究分析，使新研發產品的吸引力得到提升，并依靠技術創新提高銀行的綜合競爭力。
3.2依靠科學技術對網絡服務進行發展
和傳統性質的銀行業務相比較，商業銀行的零售業務具有一定的特殊性，它主要表現在需要運用到各類專業知識以及新型科技。所以，不管是產品設計研發工作，還是交易運作環節，都需要運用到各種各樣的信息技術以及新型科技，因而商業銀行就要逐漸轉變發展理念，加大力度對自助銀行、網上銀行以及手機銀行等服務系統進行研發和創新。與此同時，這些業務除了對客戶的多樣性需求進行有效滿足之外，還能有效幫助銀行減少運營成本，從而獲得更大的經濟效益。
3.3對個人信用體系進行建設和完善
在對零售業務進行開發的過程中，商業銀行需積極采取措施加強風險控制，使盲目擴張等情況得到有效避免。而對于商業銀行零售業務的合理發展而言，完整、科學的個人信用制度是極其重要的。在2005年，我國個人征信系統雖已在全國范圍內的商業銀行系統中實現了聯網，但其中依舊存在著許許多多的問題，主要為信息采集不完善、系統點擊率低下、信息系統未與相關部門完成資源共享等。另外，商業銀行在對個人征信體系進行完善的同時，還需積極建設個人信用征信公司，旨在使科學合理的個人信用登記系統得到建立和完善，進而減少商業銀行在開展零售業務時所需面臨的風險，最終有效推進商業銀行零售業務的進步。
在對以上一系列措施進行采取以后，我國商業銀行還可對國外商業銀行零售業務發展的先進經驗進行借鑒和學習。但需注意的是，在進行借鑒的過程中我國商業銀行需從實際情況出發找出適合我國銀行零售業務發展的方法，并依靠創新理念、先進科技為銀行業務的發展打下堅實基礎。這樣一來，我國商業銀行就能獲得核心競爭力，并在激烈的市場競爭中處于優勢地位。
3.4加快零售業務轉型
隨著社會的進步以及經濟的發展，我國商業銀行也進行了改革，但其改革工作依舊停留在管理理念層面上，較為淺薄，并沒有觸及到根本問題。筆者經過深入分析并結合多年經驗發現，在開展銀行零售業務的過程中，我們只有將客戶作為中心，加強零售產品創新力度，才可提升銀行的競爭力，為銀行帶來可觀的經濟效益。
3.4.1針對營銷產品，加強動態管理，將產品的創新升級工作作為重點，針對消費者需求開展營銷活動。針對現有產品的功能，銀行需積極開展研發工作，使產品屬性能滿足市場需求。另外，銀行還需對產品自身的相關特點進行深入分析，并研究其所針對的客戶群，旨在使產品具有更高的人性化。
3.4.2加大個人金融產品的品牌建設力度，提升銀行的整體形象以及信譽。具體而言，銀行在制定零售業務發展策略時可投入大量資金進行品牌推廣活動，提升品牌的知名度，在短時間內讓消費者認識到品牌價值。但對于消費者來說，在消費過程中所獲得的服務滿意程度是決定其品牌忠誠度的最主要因素。
3.4.3注重產品的包裝、組合工作，并依靠科學合理的營銷對產品的創利空間進行拓展，堅持以市場為導向，將客戶的需求作為根本出發點，樹立起流程型的銀行理念。
3.4.4對產品經理制進行建立，使產品的研發與市場需求同步，促進金融產品由粗放型走向精細化。一般而言，個人金融的創新工作不僅需依靠市場反饋，還需要建立起專業而獨立的產品研發部門，對產品經理這一職位進行設立，做到一方面依據所得的市場反饋進行產品研發，另一方面針對市場情況完成深度預測，使所研發的金融產品具有高度的創新性，最終使個人金融產品在激烈的市場競爭中獲得優勢。
4 結語
綜上所述，商業銀行提供一站式服務以及產品的最主要方式就是零售業務，而作為幫助商業銀行拓展新市場、新運營模式的核心工具，零售業務也可為客戶提供最為便捷的銀行辦理業務。當前，商業銀行零售業務在我國具有較好的發展前景，因此商業銀行就需從實際情況出發大力推進銀行零售業務。另外，在發展期間，商業銀行還需對自身存在的一系列問題進行重點關注，并采取科學合理的措施對問題進行解決，旨在使商業銀行的業務結構得到合理調整，推動商業銀行零售業務的穩步發展。
【參考文獻】
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關鍵詞:商業銀行;不良資產;法律控制
對于國民經濟而言，國有商業銀行是非常重要的，國有商業銀行的健康發展有助于國民經濟的發展。但從目前的情況來看，有不少國有商業銀行都存在著數額巨大的不良資產，這些數額龐大的不良資產的存在很容易導致國有商業銀行的資本短缺。要知道，資本短缺對于國有商業銀行的發展是非常不利的。不良資產形成的一個重要原因是法律存在缺陷以及不足。因此，要想減少以及消除國有商業銀行的不良資產，建立健全法律體系是十分必要的。
一、我國商業銀行不良資產形成的法律原因
我國商業銀行不良資產的形成原因非常復雜，不僅有歷史原因，也有經濟、體制等問題方面的影響，這表現在幾個方面:
(一)國有商業銀行的法人治理結構的缺失
在股份制改革之前，國有商業銀行的全部資產均歸屬于國家，國家是國有商業銀行的唯一股東。但身為唯一股東的國家卻沒有制定符合國有商業實際情況的專門規定，使得國有商業銀行無法開展正常并且有效的運行。《公司法》規定，公司制企業必須建立法人治理結構，但國有商業銀行并沒有按照這一要求建立法人治理結構，這使得國有商業銀行無法向其他的公司制企業那樣進行嚴格的經營與管理。也正是因為國有商業銀行無法開展嚴格的經營與管理，國有商業銀行在貸款發放以及內部風險控制這兩方面存在著很大的缺陷，這些缺陷的存在大大增加了國有商業銀行不良資產產生的可能性。
(二)信用法律制度的缺失
和其他國家的信用法律制度建設相比，我國的進程較慢，取得的成果也較少。在我國，大多數企業的信息披露制度是不完善的，企業的生產經營以及資產流向缺乏有效的監督與約束。這使得借款企業利用虛假財務信息騙取銀行信任從而取得銀行貸款地位可能性大大增加。并且由于銀行同業之間無法共享借款人的相關信息，很容易出現借款人的貸款總額超過實際償債能力的情況。此外，由于信息不對稱的存在，國有商業銀行無法對企業貸款資金的流向進行有效監督，加大了不良資產產生的可能性。
(三)銀行信貸監管法律不完善
銀監會對于國有商業銀行的監管以及相關的法律法規還不夠完善，這也是國有商業銀行不良資產形成的一個重要原因。有關法律法規對于上市國有商業銀行的信息披露作出了相關規定，但是從目前的情況來看，盡管上市國有商業銀行按照規定進行了信息披露，但是，信息披露的質量以及數量和其他發達國家相比有著很大的差距。這些差距主要表現為信息披露滯后、會計信息不完備等。這些缺陷的存在使得銀監會無法對上市國有商業銀行進行有效的監管。
二、如何加強商業銀行不良資產的法律控制
(一)深化國有商業銀行的產權改革
要從根本上解決商業銀行不良資產的問題，必須要著重進行商業銀行產權制度的改革，完善一系列的配套制度，雖然從表面上來看，我國商業銀行已經完成產權改革，但是依然存在問題。雖然產權形式出現變化，但是很多經營方式和管理制度依然落后，國有商業銀行產權制度還需要進行進一步的完善與深化。因此，在實施股份制改革的過程中，需要根據具體的發展要求制定出完善的國有商業銀行法人治理結構。此外，政府要嚴格區分政府行為以及股東行為。一方面，政府要做好自己身為股東的工作職責，為銀行聘用合適的管理人員并為銀行制定科學合理的經營策略，使銀行能夠正常開展經營活動。另一方面，政府要盡可能避免使用行政手段來干預國有商業銀行的經營管理。
(二)建立規范的信貸機制
國有商業銀行要建立規范的信貸機制，這有助于國有商業銀行信貸投向失誤的減少，從而降低國有商業銀行的信貸風險。在發放貸款后，國有商業銀行要盡快啟動信貸監控機制，密切關注貸款資金的使用情況。在發現借款人可能違約后，國有商業銀行要盡快采取有效措施，降低信貸風險，必要時可提前收回貸款。
(三)建立有關不良資產防范與管理的專門法律
不良資產的存在很有可能導致國有商業銀行資本的短缺，資本的短缺會大大削弱銀行消化損失的能力，甚至還有可能危害金融體系的安全，因此制定專門的法律法規來減少以及消除國有商業銀行的不良資產是非常必要的。建立專門的法律法規不僅有助于國有商業銀行不良資產的防范，還有助于社會誠信意識的培養與提高。從目前的情況來看，我國在壞賬認定核銷以及會計稅務核算規定等方面還存在著不少的問題，有關部門必須盡快出臺專門的法律法規來進行規范。
(四)完善金融機構的信用體系
在下階段，盡快建立包括信用記錄、征集、調查、評價、管理等內容的完整、規范的金融信用法律體系。由金融機構或設立專門的機構進行有關信用記錄、征集、調查等工作，提供信用信息查詢平臺，讓銀行能夠更及時、準確地獲知借款人的資信情況，努力營造良好的借貸環境;同時提高借貸主體的自律，規范信貸行為，增進商業信用。
三、結束語
對于國民經濟而言，國有商業銀行的健康發展有助于國民經濟的發展。但從目前的情況來看，有不少國有商業銀行都存在著數額巨大的不良資產，不良資產的存在很容易導致國有商業銀行的資本短缺，這對于國民經濟的健康發展是非常不利的。法律的缺陷是造成國有商業銀行不良資產存在的重要原因，為此，我國必須盡快完善法律法規，從而防范不良資產的產生。
作者:趙沚琦 單位:湖南省長沙市明德中學
參考文獻:
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［2］賈備，王嘉奇．國有商業銀行不良資產成因及防范制度體系構建［J］．商場現代化，2009(16)．
關鍵詞：農村商業銀行；戰略；業務；貸款
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01’
市場開放程度不斷加大，使得我國金融市場的競爭形勢日益激烈。在這樣的情況下，農村商業銀行已然無法繼續采用原來的發展戰略來應對這場激烈的市場較量。在經濟體制改革所形成的全新競爭格局面前，農村商業銀行需要主動進行發展戰略的轉型來謀求發展，為自己贏得先機以及競爭優勢。
一、農村商業銀行發展過程中面臨的問題
1.農村商業銀行的商業本質與政策目標難以協調統一
農村商業銀行是農村信用合作社改革之后的產物，因而在成立之初，農村商業銀行便承擔著大家對其支持“三農”的期待。改制之后成立的農村商業銀行是以自身盈利作為最終經營目標的企業主體，但是地方政府為農村商業銀行所制定的政策目標卻是實現地方經濟的增長與進步。由于農村商業銀行的商業本質與其政策目標難以實現協調和統一，因而使得農村商業銀行的發展受到限制。
2.農村商業銀行的業務范圍比較集中，因而經營風險較大
農村商業銀行成立初期的業務范圍局限在所在城市。在經濟體制的變化下，這種經營模式逐漸暴露出不少弊端，并成為阻礙農村商業銀行發展的主要障礙。第一，地域限制會增加銀行的經營風險。一家銀行只能將業務范圍限制在同一個城市，那么銀行勢必只能在這個城市中尋找可開發的項目和產業，貸款目標因此也會相對集中，而這種行業與客戶集中度過高的情況讓農村商業銀行面臨著比較大的經營風險，一旦這個行業或是銀行的主要貸款客戶出現經濟問題，銀行勢必會受到較大影響。
二、促進農村商業銀行發展的戰略
1.明確農村商業銀行的市場定位
農村商業銀行在發展過程中必須首先明確自己的市場定位，即：服務三農與中小企業。根據這一定位，農村商業銀行就可以朝著社區型零售銀行的目標逐步邁進，通過鞏固農村金融市場以及中小型企業的融資市場來壯大自己。第一，農村商業銀行可以對生態農業、“三高”農業以及旅游觀光業進行重點支持，提高對農村重點企業的服務水平，并通過放寬貸款條件的方式支持新興產業與外貿產業；第二，農村商業銀行可以著力于扶持小型高科技企業、城市的綠化建設、小城鎮的現代化建設，城鎮居民可以從中獲益的同時，農村商業銀行也能更好地發展。
2.擴大業務范圍
擴大業務范圍是降低農村商業銀行經營風險的有效措施，而對于任何一個企業來說，較低的經營風險都是其穩定發展的基礎，所以要想讓農村商業銀行在激烈的市場競爭中獲得發展，就需要著力擴大業務范圍。為此，農村商業銀行可以因地制宜，制定合適的戰略規劃，通過業務的創新來擴大業務經營范圍。比如，農村商業銀行可以擴大質押、抵押范圍，并開發農民出國務工貸款、生態農業貸款、農民創業貸款等新的貸款類別，鞏固農村商業銀行在中小型企業中的信用貸款地位。此外，還可以為小型企業以及農戶提供金融、經濟信息以及經濟政策的咨詢服務，讓他們更加了解國家的經濟發展狀況，進而促進小額貸款交易。
3.對產權制度進行改革
（1）提高控股人的持股比例
股權的過于分散很容易導致企業管理層意見的分歧，基于這一點，農村商業銀行可以采取獎勵措施來鼓勵小額股權人將銀行的股權轉讓出去，從而提高控股人的持股比例，當持股人成為控股股東以后相應的就會提高對農村商業銀行經營與管理的關注，促進農村商業銀行的發展。
（2）吸引實力雄厚的投資者
農村商業銀行可以引進一些實力雄厚、潛力大的國內外戰略投資者入股，這樣做不僅可以讓農村商業銀行的資本結構得到改善，同時還可以通過投入資金規模給企業帶來的影響力來優化公司決策。此外，戰略投資者的加入還可以弱化內部專制現象，讓各位受益者之間相互制衡，而他們所引入的先進經營理念也有助于農村商業銀行進行產權制度的改革。
（3）加快農村商業銀行的上市進度
實現農村商業銀行的上市有助于其充實運營資金，并推進其股權與資產結構的改善，讓農村商業銀行的決策層有更多的制約力量。所以在當前的形勢下，農村商業銀行需要大力進行股份制改造工作，加快農村商業銀行的上市進度，讓其成為現代化金融行業的標志性企業。
結束語
由農村合作信用社經過改制所形成并發展的農村商業銀行在制度與資本結構上存在一些問題是難免的，但是只要可以找出所存在的問題，并采取一定的措施來改進，就一定可以解決這些問題。在當前的經濟形勢下，農村商業銀行需要制定合適的發展戰略來逐步實現自己的經營目標。首先明確自己的市場定位，然后通過業務的創新不斷擴大業務范圍，此外，對產權制度進行改革也是必不可少的步驟。這一點我們可以通過提高控股人持股比例、吸引實力雄厚的投資者、加快農村商業銀行的上市進度等方式來實現。只有找到正確的發展方向，農村商業銀行才能在當前的激烈市場競爭下生存并發展。
參考文獻：
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關鍵詞:商業銀行 效率 DEA MALMQUIST指數
商業銀行是以資產業務、負債業務和中間業務為主要業務劃分，并以獲取利潤為目的的貨幣經營企業。商業銀行因其信用中介職能，支付中介職能，信用創造職能，金融服務職能和調節經濟職能，為其他金融機構的發展提供了平臺，其業務范圍涵蓋了經濟領域的大部分范圍，是金融體系的重要基礎。因此，商業銀行的經營效率高低不僅關系到商業銀行本身的發展，也關系到國家金融體系是否能良性高效運行。
本文在借鑒已有研究的基礎上，運用多目標（Multi-stage）DEA方法，對2008-2010年我國A股市場全部16家上市商業銀行的效率進行評價，并通過Malmquist生產率指數對銀行效率進行分解研究，來分析影響商業銀行經營效率的原因，最后歸納出一些結論，提出一些建議。
一、研究方法介紹和指標選擇
(一)研究方法介紹
關于銀行效率的評價方法由最初的財務指標分析方法，發展到前沿分析方法。上世紀90年代以來，更多的研究集中在銀行的生產效率方面，多采用前沿分析方法，主要包括參數方法和非參數方法兩大類。
國外學者目前更多地探討研究商業銀行效率問題的最佳前沿分析方法和各種方法的優缺點。
國內學者商對業銀行效率問題的研究主要是進入新世紀以后，趙旭（2000）利用DEA方法對我國國有商業銀行的效率進行實證分析。譚中明（2002）運用因子分析法對我國十家商業銀行及兩家外資銀行的效率狀況進行了定量考察。張健華(2003)利用DEA改進模型和Malmquist效率指數對我國三類商業銀行1997- 2001年的技術效率、規模效率做了深刻嚴謹的分析。吳棟、周建平(2007)利用SFA方法對1998- 2005年間我國14家商業銀行的成本效率、標準效率與可替代利潤效率進行估計，考察了商業銀行股權結構與銀行效率之間的關系。趙翔(2010)利用超效率DEA方法對某商業銀行在京的40家支行的效率進行測度。王健、金浩、梁慧超（2011）基于超效率DEA方法，運用EMS軟件對2004-2009年14家商業銀行的效率進行分析，并通過Malmquist指數對銀行效率進行分解研究。可見，國內對于商業銀行效率研究主要還是選用了非參數方法。本文運用非參數方法Multi-stage DEA和MALMQUIST指數分析商業銀行效率。
(二)指標選擇
選擇恰當的輸入和輸出指標，在運用DEAP軟件測算商業銀行效率時是至關重要的。在國外，對輸入、輸出指標的選擇主要有五種方法，分別是中間媒介法，生產法，資產法，用戶成本法、價值附加值方法等。綜合各種方法利弊，并結合我國商業銀行實際，本文選用4個輸入指標和3個輸出指標。輸入指標：職工薪金（支付給職工以及為職工支付的現金）；資產總額；固定資產凈值；營業費用支出（等于營業支出加上營業外支出）。輸出指標：貸款；利息凈收入；稅前利潤。決策單元為16家商業銀行。
二、樣本選擇和數據來源
(一)樣本選擇
綜合考慮數據的可得性和樣本的覆蓋面，本文選取了目前在A股上市的所有16家商業銀行為樣本。按照中國銀行業監督管理委員會劃分標準，它們分別是所有的大型商業銀行：中國銀行，中國工商銀行，中國建設銀行，中國農業銀行，交通銀行，八家股份制商業銀行：招商銀行，華夏銀行，光大銀行，中信銀行，民生銀行，浦東發展銀行，深圳發展銀行，興業銀行；三家城市商業銀行：北京銀行，南京銀行，寧波銀行。這些銀行在2010年底的資產總額約為55萬億元，占所有商業銀行資產總額的約80%，且社會知名度高，社會影響巨大，足以真實反應我國商業銀行的總體情況。同時，本文研究的時間跨度為2008年至2010年，可以真實反應金融危機前后，我國商業銀行效率的變化。
(二)數據來源
本文研究的數據均來自16上市銀行網站上公布的2008，2009，2010年的年報。本文所用數據均是合并報表數據，或稱集團數據，這樣也能反映整個金融集團的真實情況。
三、實證分析
本文用DEAP軟件對2008年-2010年的輸入和輸出數據進行處理，所有處理都是面向輸入數據并在VRS模型下，分別運用Multi-stage DEA和Malmquist-DEA方法進行的。16家A股上市商業銀行的效率情況如表4-1。其中crste代表技術效率，也叫綜合效率；vrste代表純技術效率；scale代表規模效率；drs表示規模報酬遞減；“-”表示規模報酬不變；irs表示規模報酬遞增；crste=vrste×scale 。16家A股上市商業銀行的三年平均效率MALMQUIST指數情況如表4-2。本文將A股16家上市商業銀行按照中國銀行業監督管理委員會的分類標準劃分，即大型商業銀行，股份制商業銀行，城市商業銀行，并分別討論每一類商業銀行的效率。
(一)Multi-stage DEA操作結果分析
1、大型商業銀行
技術效率方面，2008年，技術效率最高的是交通銀行，為0.998，最低的是中國農業銀行，為0.993；2009年，中國銀行，中國建設銀行和交通銀行技術效率并列第一，都為1，中國農業銀行最低；2010年，中國銀行，中國工商銀行，中國建設銀行技術效率并列第一，也都為1，中國農業銀行又最低，為0.995。
純技術效率方面，2008年，中國銀行最低，為0.999；2009年，中國農業銀行最低，僅為0.990；2010年，五家商業銀行都為1。
規模效率方面，2008年，交通銀行最高，為0.998，中國農業銀行最低為0.993；2009年，中國農業銀行最低，為0.994，中國工商銀行為0.999，其他都為1；2010年，中國銀行最低，為0.995，交通銀行為0.999，其他都為1。
2008年，5家商業銀行都是規模報酬遞減；2009年，除了中國工商銀行和中國農業銀行是規模報酬遞減外，其他都是規模報酬不變；2010年，除了交通銀行和中國農業銀行是規模報酬遞減外，其他都是規模報酬不變。
2、股份制商業銀行
技術效率方面，2008年華夏銀行，深圳發展銀行，興業銀行最高，為1。民生銀行最低，為0.995。2009年，深圳發展銀行和興業銀行最高，為1。招商銀行最低，為0.995。2010年，華夏銀行，民生銀行，深圳發展銀行，中信銀行都為1，招商銀行最低0994。
純技術效率方面，基本都呈U型，即2008、2010年較高，2009年較低。2008年，所有股份制商業銀行都為1。
規模效率方面，所有股份制商業銀行都呈上升勢頭，2008年，民生銀行最低，為0.995。2009年，2010年，這一指標基本都為0.999或者1，總體差距不大。
2008年，除了華夏銀行，深圳發展銀行和興業銀行是規模報酬不變，其他股份制商業銀行都是規模報酬遞減；2009年，除了民生銀行，浦東發展銀行和中信銀行是規模報酬遞減，其他股份制商業銀行都是規模報酬不變；2010年，浦東發展銀行和招商銀行是規模報酬遞減，其余的是規模報酬不變。（表4-1所示）
3、城市商業銀行
樣本中的三家城市商業銀行，即南京銀行，北京銀行，寧波銀行，三年中的技術效率方純技術效率，規模效率都沒有什么太大的差異，除了寧波銀行在2008年的技術效率和規模效率為0.996外，其它年份的三家銀行的三種效率值都為1。
2008年，寧波銀行是規模報酬遞增，南京銀行和北京銀行都是規模報酬不變；2009 年和2010年三家商業銀行都是規模報酬不變。
(二)Malmquist-DEA操作結果分析
Malmquist指數可分解為綜合技術效率變化指數和技術進步變化指數。M 函數值大于1，表示生產率提高；等于1，表示生產率不變；小于1，表示生產率下降。
1、 大型商業銀行
中國銀行五個指數都大于1，技術進步變化指數達到1.263，說明中國銀行在研究期內，通過技術方面的進步，帶來了效率的顯著提升，技術進步變化指數對全要素生產率指數貢獻最大。
中國工商銀行的技術進步變化指數小于1，全要素生產效率指數也小于1，說明在研究期內，其在技術進步方面做得不好，拖累了全要素生產率。
中國建設銀行，交通銀行，中國農業銀行都存在和中國工商銀行相同的情況。(表4-2所示)
2、股份制商業銀行
華夏銀行的技術進步變化指數為1.388，是所有16家樣本商業銀行中最高的，其全要素生產率指數也是最高的，說明在研究期內，其在技術改進方面做得最好。
民生銀行，浦東發展銀行，深圳發展銀行，中信銀行都存在著技術進步變化指數小于1，影響全要素生產率指數的情況。
興業銀行所有指數都大于1，說明其在研究期內，生產率有所提高。
招商銀行和光大銀行都只是在規模效率變化指數上大于1，說明其雖然在向長期最優規模靠近，但是在利用技術提高效率方面有所欠缺。
3、城市商業銀行
樣本中的三家城市商業銀行很類似，都是技術進步變化指數小于1，其中，南京銀行在該指數的表現上與其他兩家銀行有較大差距，僅為0.917，說明南京銀行在這方面做得較差。總體來說，三家城市商業銀行的全要素生產率都小于1。
四、總結
通過將多目標（Multi-stage）DEA方法和Malmquist生產率指數結合起來對2008-2010年在A股上市的16家商業銀行的效率進行研究，發現了如下的一些結論。
總的來說，城市商業銀行各個指數評價都比較良好，波動不大。大型商業銀行普遍存在規模報酬遞減的現象，民生銀行，浦東發展銀行和招商銀行這些股份制商業銀行也有相同的現象，這表明它們目前的經營規模超過了自身最佳的經營規模。同時，無論是哪種商業銀行，都存在著技術進步效率不高的現象。
所以，簡單的規模擴張對這些中國最知名的上市商業銀行也不是問題，關鍵是商業銀行要不斷加強自身的經營管理能力，不斷創新經營管理方式，在金融技術創新的同時，注重風險控制，改進業務操作水平和業務發展模式，從而使得自身的上述軟實力能跟得上自身規模的擴張要求，從而達到規模經濟的狀態，使得技術效率，純技術效率，尤其是技術進步指數都有所提高。
參考文獻:
[1]王健，金浩，梁慧超.我國商業銀行效率分析.技術經濟與管理研究[J]，2011（4）
【關鍵詞】 商業銀行 金融自由化 轉型發展 路徑分析
一、我金融自由化發展具體情況概述
（一）利率自由化發展
金融自由化首要的目標就是實現利率自由化，充分發揮利率定價在綜合金融資源配置當中的基礎性作用，對于金融市場的調節以利率為主導。從1996年開始，銀行間同業拆借市場利率先行放開，實現了拆借利率完全市場化，之后開始逐步放開銀行間債券市場利率市場化，實現國債和金融債的利率市場化。再到2003年以后存貸利率市場化開始發展，實現商業銀行利率體系大部分的市場化進程，2007年開始培育金融市場基準利率體系，目前央行、財政以及商業銀行的利率市場化體系已經基本完成。2013年中國人民銀行開始通過放松利率管制以及產品創新的方式推進利率市場化改革，實現了重要的發展。一是實現了貸款利率管制的全面放開，二是建立健全市場利率定價自律機制，三是正式構建貸款基本利率集中報價和的機制，四是穩步推進同業存單的市場流通。
（二）金融業務自由化發展
我國金融市場一直都是以商業銀行為核心主體，所以本文所探討的金融業務自由化發展主要側重于金融業由板塊分業模式向多功能銀行集團模式轉型的過程，也就是從混合經營到分業經營再到綜合經營的發展過程。第一階段混業經營主要是1993年以前，金融市場體系由商業銀行完全主導的時期，商業銀行為主體成立各類證券公司、信托和期貨公司來進行各類型金融業務的經營活動，但是這樣的混業經營導致金融市場非常混亂，大量資金在缺乏科學規劃前提下大量進入房地產、證券和保險領域，催生巨大泡沫。第二階段是分業經營，主要是從1994年開始到2005年，這個過程中主要是為了解決混業經營所留下的一系列問題，需要政府部門來緩解經濟停滯和通貨膨脹并存的局面。政府部門通過立法的形式來確定分業經營體制，正式要求各類金融機構、證券公司、信托公司、期貨公司和保險公司獨立自主的開展金融業務。第三階段是2006年到如今的綜合經營階段，在全球金融一體化背景下，中國金融監管當局嘗試和大型金融機構開始合作進行綜合化試點工作，這個過程中我國金融體系不斷和國際接軌，產業結構也在不斷升級轉型和調整結構，最后使得金融機構的綜合化經營成為一種常態化經營模式，成就了一批具有國際競爭力的金融控股集團，其中最為出名的就是中國中信股份有限公司，現在已成為以金融為核心的大型綜合性金融控股集團。
（三）金融市場自由化發展
整體來看，在我國金融市場體系中，處于主導地位的依舊是工農中建等四大國有商業銀行，在資產總額、存貸款總額等各個指標都是遙遙領先，其他的商業銀行無法和國有商業銀行抗衡。金融市場自由化，主要探討的就是以商業銀行視角來看市場的準入機制的發展，在我國銀行法是商業銀行準入是否自由的最根本的法律依據。我國《商業銀行法》規定了商業銀行設定的最低資本要求，并且在此基礎上對于商業銀行分門別類進行了具體的規定，整體準入機制非常嚴格。但是與此同時，國家不斷放開類銀行金融機構，尤其是具有我國特色的城市信用社和農村信用社是我國商業銀行力量的重要補充，對于我國整個金融市場自由化發展具有非常重要的意義。
二、金融自由化對于商業銀行發展的影響分析
（一）利率自由化對于商業銀行發展的影響
利率市場化對于商業銀行發展的影響是最為顯著的，利率市場化的程度決定金融資源的配置效率。利率市場化對于商業銀行發展的影響包括積極和消極兩個部分。積極影響主要是三點：第一，有利于銀行加快綜合化經營的進程。利率市場化之后，融資結構會發生變化，商業銀行就可以利用自身的傳統優勢打造企業融資平臺；第二，形成異質性的競爭格局。在經營模式上會迫使商業銀行改變傳統高資本消耗、高成本投入，靠規模取勝的方式，在經營策略上會促使中小銀行轉型向區域銀行、社區銀行、小微銀行發展；第三，有利于推動金融行業產品創新。銀行在利率市場化之后可以獲得更大自主定價權，這也為產品和服務奠定了基礎，有利于金融創新和業務拓展。消極影響主要包括三點：第一，商業銀行盈利水平會受到一定的沖擊，因為優質企業客戶在銀行貸款中的議價能力會顯著提升，導致貸款利率難以明顯提升。第二，商業銀行面臨的系統性風險會不斷提高，因為銀行存款的穩定性會下降，流動性資產管理水平會變得更加重要，信用風險會加大信貸業務的競爭激烈程度。第三，對中小商業銀行的經營造成壓力。一般來說，由于資金實力、管理能力等方面的優勢，大型商業銀行在利率市場化當中處于優勢地位，但是廣大中小銀行自身資金規模不高、議價能力不足，會在競爭中失去已有的市場積累。
（二）金融業務自由化對于商業銀行發展的影響
隨著我國金融體系改革的不斷深入，金融業務自由化將會給商業銀行帶來三點積極影響：第一，提高商業銀行運營效率，以綜合化業務經營為標志提高商業銀行各個部門之間的協同。第二，優化配置金融資源，因為金融業務自由化之后可以有效解決市場信息不對稱問題，使得供求信息得到匹配，并且可以及時實現金融資源的充分利用，打通各個環節的流通障礙。第三，對于國際投資吸引力提高。在城鎮化進程不斷加快的階段，龐大的資金需求決定我們國家會成為資金需求大國，國際市場上的資金將會在自由交易之中更加便捷的進入國內。
不利的影響主要包括：第一，降低創新主觀能動性。進入金融自由化市場當中，商業銀行不再受到分業經營監管的限制，因此主動創新躲避監管的迫切性不高。第二，欺詐等金融風險提高。金融業務自由化之后，商業銀行將可以提供更加多元化、更加復雜的產品和服務，對于普通消費者而言很難了解到真實情況，這也給特定投機類用戶提供了開展欺詐交易的條件。第三，系統性風險增加。在商業銀行風險控制體系尚不健全的情況下，金融業務自由化將會加大商業銀行及其服務客戶的系統性風險。在全球金融一體化背景下中國的商業銀行將會越來越頻繁的受到國際任何角落金融風險的沖擊。
（三）金融市場自由化對于商業銀行發展的影響
金融市場自由化主要包括互聯網金融以及外資銀行準入兩塊主要內容。互聯網金融毫無疑問會對商業銀行產生重要的影響：第一，互聯網金融可以提供更加智能化的銀行服務，通過大數據挖掘可以掌握個人財務行楹拖費特點，幫助商業銀行開展精準營銷和業務產品推廣；第二，提高數據分析能力，有效降低金融風險。互聯網金融快速發展會給商業銀行提供更加全面的數據分析體系，幫助商業銀行獲得更加全面的數據，對于企業會有全面深入的調查了解，極大地降低了因為信息不對稱產生的巨大金融風險；其三，降低交易成本，有效提高規模效應，提高客戶的覆蓋規模和市場的集中程度。在金融服務高度同質化的情況下，市場競爭將會越來越激烈，從而導致金融機構的數量將會大幅度的減少。
外資銀行準入會帶來以下幾方面影響：第一，沖擊商業銀行傳統業務。國際金融跨國集團全球化的外匯金融交易能力會對我國商業銀行傳統外匯業務造成巨大沖擊；第二，對商業銀行客戶體系造成影響。在當前金融實踐中，中國商業銀行主要利潤來自于高端公司和個人客戶，但是外資銀行在品牌、聲譽和服務能力上都比國內商業銀行要更具優勢，因此外資銀行進入中國之后，將會對商業銀行高端客戶體系產生沖擊。
三、我國商業銀行轉型發展路徑對策建議
（一）提升商業銀行公司治理水平
銀行金融機構不同于一般企業，因此提升商業銀行治理水平包括內部治理和外部治理兩個部分。第一，構建股權激勵機制建設，發揮員工主觀能動性對于銀行長期健康可持續發展具有重要意義，股權激勵是一種最有效的方式，可以有效地將員工利益和銀行利益捆綁在一起，從而實現銀行和個人的雙贏，降低潛在經營風險；第二，強化制度建設。商業銀行運營管理覆蓋領域非常廣泛復雜，因此需要從制度層面規范董事會的構成，并且強化董事會的監督職能，從制度上強化商業銀行專門委員會的建設，對于職業經理人的考核也需要制度規范。
（二）積極推進三位一體業務模式轉型發展
隨著我國金融自由化改革的不斷深入，中國商業銀行傳統業務模式將會面臨巨大的挑戰，尤其是核心的信貸業務，因此為了需找新的利潤增長點并且繼續鞏固傳統業務發展水平，需要打造“交易銀行+投資銀行+私人銀行”三位一體的全功能銀行模式。這樣打造全方位業務模式，有以下三點好處：第一，強化風險管理。通過交易銀行可以圍繞客戶行為構建融資服務，這種強調交易背景的風險管理對于提高商業銀行風險管理水平具有非常重要的意義，一方面使得授信方式更加全面系統，另外也會使得過程管理更加透明化。第二，有利于節約資本，通過交易、投資以及私人銀行多模式的同時操作，可以給客戶提供一條龍服務，有利于減少中介環節，減少拓展新客戶產生的成本。第三，深化客戶關系。尤其是對于中小型商業銀行來說，這樣的全方位業務提供模式，將會進一步增強客戶的黏性，穩定客戶關系，緩解中小銀行發展的壓力。并且中小銀行為企業客戶提供融資服務過程，實際上支持了上下游中小客戶的一起發展，增加了深化客戶關系的機會，具有非常重要的意義。
【參考文獻】
[1] 唐恩林，華小全.互聯網金融背景下地方中小商業銀行的轉型發展[J].湖北經濟學院學報，2016，03：18-23.
關鍵詞：商業銀行；消費信貸；風險；防范措施
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.18.051
1.我國商業銀行發展現狀
當前我國商業銀行的發展處于一個快速增長階段，伴隨著經濟發展速度的不斷加快，商業銀行的發展與經濟體制有著密切的關系，通過金融體系的不斷改革，微信支付與第三方支付軟件的發展越來越集中，商業銀行的發展動力需要得到增強，這樣才能提高金融產品或服務本身的競爭力，以此改善市場環境，提高商業銀行的發展動力，提高商業銀行遠期收益，降低商業銀行的短期管理風險。根據金融產品與服務本身的發展情況來看，商業銀行自身的發展在未來的一段時間內可以提高自身的發展動力，改善經濟狀況。通過調查得知，2014年我國人民幣的新增數量突破了83萬億元人民幣，增加到了86萬億元人民幣的一個新高點，通過對比2013年得知，2014年增長保持在20%的增速，而且全國經濟發展動力推算2016年的數據將達到新的高點100萬億元人民幣。因此未來我國的人民幣增長量將呈現出一個不斷增長的發展趨勢。
商業銀行在面對商業個人信貸方面，主要人手分析消費者信貸及其他信貸模式，消費者信貸主要以融資為主，而其他信貸模式則以貸款模式為主，根據外幣存在風險與票據融資風險本身的合理性來看，人民幣升值和貸款利率之間的關系正在慢慢提高，商業銀行本身的發展動力也以消費信貸為主正在逐步增強。
2.商業銀行消費信貸存在的風險
2.1機制不健全風險
商業銀行國有化的發展是根據市場機制及內部發展動力相互結合的有效形式，根據商業銀行發展本身存在的問題，結合市場的實際情況與消費者反應，可以發現商業銀行國有化成都的速度正在加快。信貸風險也伴隨這種情況正在逐步上升，內部機制不健全的因素也在慢慢提高，商業銀行的消費信貸發展動力也有所降低，內部機制的惡化與限制，導致內部信貸的各種控制與發展都存在不健全的可能性。
2.2不良貸款風險
2014年商業銀行不良貸款率再次迎來新的挑戰，針對這種情況，處置不良資產力度可能會增加。據中國銀監會的2013年度監管統計數據顯示，截至2013十二月底，商業銀行不良貸款余額5921億元，比年初增加993億元，不良貸款率為10%，較年初上漲005個百分點。不良貸款本身的概率還是有所提升，中小企業的還貸能力變差，貸款資產質量的情況也越來越差，導致銀行的利率差變得不可控制，產生了很多附帶問題。
2.3不良競爭風險
隨著我國近些年的經濟發展速度放緩來看，按揭貸款的比例已經越來越高，買房和買車的人群偏向于年輕群體，很多年輕人沒有消費能力，但是依靠貸款獲得住房和汽車，在其不具有還貸能力的時候會選擇放棄貸款，將房產和汽車交給銀行。2015年的經濟數據已經顯示出我國貸款壓力呈現出直線上漲，2016年的貸款違約比例還會呈現出近一步的增長勢頭。首先，我國商業銀行的發展本身缺乏制度規范，很多商業銀行貸款的信用問題也逐步提升，導致很多中小企業的資金貸款額度變大，資金申請難度提高，一些企業甚至拒絕還貸，商業銀行自身的資金流陷入一個困局。在一些審核程序上，用戶的風險逐步加劇，消費者貸款的穩定性變差，讓很多消費者放棄貸款，產生連鎖反應。
2.4匯率波動風險
匯率波動風險指的是因為世界各地貨幣交易產生的溢價浮動風險，在貨幣交換過程中，會因為當天市場變動產生匯率兌換波動，影響本幣價值的一種風險。首先，市場全球化的發展帶動了經濟全球化，國際化的商業銀行交互需要多種外幣的存儲以降低匯率波動風險，保持政治與社會的穩定發展。其次，現階段的所有外匯貸款與兌換都由商業銀行完成，外匯存款面臨匱乏的情況下，就會引起貨幣兌換匹配危機，甚至會配錯貨幣額度，產生經濟下滑與信用危機，這一個方面需要政府出面進行干預，降低風險。
3.商業銀行消費信貸風險的解決途徑
3.1建立銀行高管選拔、激勵、約束機制
根據銀行高管本身的經歷，內部選拔會比較有優勢，根據專業能力，責任感進行管理人員的篩選和考核。在商業銀行內部建立內部任命機制，保證人員自下而上的職業生涯發展規劃，通過精英隊伍的建設，制定有效的商業銀行發展模式，讓利益相互銜接，保證銀行的穩定發展，提高商業銀行金融產品與服務的操縱性，改善商業銀行內部的問題與管理障礙。
3.2加強對貸款審批的管理，降低不良貸款率
應嚴格按照貸款審批程序，選擇強信用貸款在中長期貸款。同時融入金融產品創新，開放創新利潤增長點。商業銀行資本規模與不良貸款率呈負相關關系，表明銀行資本規模的增加可以降低商業銀行不良貸款的風險。并配合資產負債結構，新的資金要盡可能投資于高流動性、變現能力強的資產業務，同時保持資本貸款的靈活性，提高主動負債的管理水平。
3.3對網上銀行、信用卡等新興業務創新發展
網上銀行與信用卡支付及金融方案已經是B2C商城、B2B、020的各種互聯網+的營銷理念，因此商業銀行開發消費者信貸需要從這些地方人手去解決好消費者信貸的人口問題，通過打造消費者信J人口，改善消費習慣，讓商業銀行本身的利率同期發展規模得到增強，擴展更多的商業銀行消費信貸用戶，提高積極性和市場占有率，提高消費者余額消費的觀念和積極性。商業銀行是社會資金與金融產品、服務的載體，應向支付寶學習其優點，加大對網上銀行的開發力度，建立多元化的客戶服務模式，滿足多種人群需求，同時，加大科技投入，提供便利安全的支付環境，擴大消費網點，做到全國消費網店的全覆蓋，并且，完善手機掌上銀行的安全性和便捷性。在信用卡方面，完善信用卡的還貸機制，拓展信用卡的應用渠道。
3.4健全外匯管控制度。提高穩定性
利用外匯管控制度本身的合理性，加入外匯控制風險防范機制，加入細化匯率風險的控制能力，提高我國商業銀行的外匯管控能力，降低風險。對于匯率風險的內部控制及操作規則而言，第一，健全外匯管理制度，利用信息系統和信息規劃，防范利率本身的風險，加強商業銀行本身的風險控制能力，提高風險防范動力，讓風險規避機制可以順利運轉。第二，根據外匯業務內部審核與外部管理，同意匯率風險，提高電子化與管理化的執行動力，讓外匯交易風險點的動力得到增強，保證資金外匯匯率波動產生的風險，根據業務審核能力定位，提高業務轉型動力，開發新的金融產品。第三，以客戶為中心，提高客戶體驗，提高金融服務能力，讓客戶自身感受到更好的金融體驗，明確未來發展路線。
關鍵詞：利率；市場化；國有銀行；影響分析
一、引言
長期以來我國實行的是計劃經濟體制，經濟和金融都受國家的管制，但是這種固化的狀態隨著我國社會主義市場經濟的發展開始日益的暴露出其弊端，為了能夠更好的適應社會經濟發展的需求，國家逐漸放松對銀行利率的管制，開始采用市場化定位的模式，這是我國經濟發展的必然，對于我國經濟的長遠發展具有十分重要的意義。但在其發展過程中我們也要充分認識到利率市場化帶來的挑戰，時刻保持頭腦清醒，冷靜思考對策。
二、利率市場化的定義
所謂利率市場化就是指政府性質的中央銀行，俗稱央行，放松了對利率的直接管制力度，開始轉由市場資金的供求情況來自主決定資金價格，即利率。換句話講，就是資金的價格將由市場資金供求情況來決定。從我國經濟金融角度來看，利率市場化就是將利率的實際決定權交給了各家金融機構，由他們以自身的資金情況和市場動向來自主調節利率價格，從而為央行的的基準利率提供基礎。目前全球很多發達國家和地區都實現了利率市場化的改革，這對國家經濟的發展起到了巨大的促進作用。
三、利率市場化對國有銀行的影響分析
利率市場化是隨著我國社會主義市場經濟的深入發展而推進的，目前世界上很多國家和地區都實現了利率市場化改革，從長遠利益看，利率市場化對我國國有銀行的發展是有益的，但是從短期現象看利率市場化對國有銀行產生了強大的沖擊。因此我們對利率市場化對國有銀行的發展要秉持兩面性，既要看到其給國有銀行帶來的沖擊又要看到其帶來的機遇。
1.利率市場化給國有商業銀行帶來的機遇
（1）利率市齷有利于促進我國國有商業銀行金融創新發展。一直以來利率在我國都是受到央行的嚴格管控的，這一直被認為是阻礙金融業創新的一個重要原因，而從實際情況來看，我國過去的金融創新產品質量確實一般，許多金融產品都是生拉硬拽的歐美國家的產品，沒有根據我國金融市場的特點與實際需求進行開發。而利率市場化后，國有商業銀行將具有一定的自，不再完全受央行利率的管控，這給我國國有商業銀行金融產品的發展創造了良好的條件，大大的促進國有商業銀行按照自身發展的需求創新金融產品，拓寬了營銷渠道。另一方面，由于長期以來各家小銀行具有利率浮動的優越性，不斷搶占市場份額，利率市場化為國有商業銀行帶來了機遇，提高了市場競爭能力。
（2）利率市場化有利于優化國有商業銀行客戶結構。利率市場化后，國有商業銀行具備了定價自，各大商業銀行為了能夠更加科學理性的分配資金，提高資金的使用效率，降低資金風險，對信貸的客戶進行客觀評估評價，然后在綜合評估基礎上再決定信貸資金發放與否以及發放額度的多少，這樣既可以穩定銀行收益，又能夠達到優化客戶結構的目的。
（3）利率市場化有利于促進國有商業銀行建立合理的資金定價體系。利率市場化后，資金的價格將由市場資金供求情況來決定，避免了盲目定價，具有更好的針對性和真實性，各大商業銀行在市場化評估的背景下定價利率能夠使銀行更好的把握社會發展的需求，將資金真正的運用到需求的地方，提高資金的使用效率，促進銀行建立合理的資金定價體系。
2.利率市場化對國有商業銀行的沖擊
（1）國有商業銀行的盈利模式受到沖擊。目前國有商業銀行盈利的主要來源是信貸業務，2011年至2013年公布的四大國有銀行的營業收入比重表顯示，國有商業銀行中銀行利潤的主要增長點是利息收入，信貸利息與存款利息的差是銀行的主營業務收入。但是實行利率市場化之后，銀行的利率具有了一定的自，一些股份制商業銀行和地方性銀行經營更加靈活，地盤不斷擴大，這給國有商業銀行帶來很大的沖擊，銀行之間的競爭變得日益激烈，國有銀行的信貸業務利潤下滑。
（2）國有商業銀行的定價能力面臨挑戰。實行利率市場化后，我國的存款利率并沒有全面的放開，但銀行對于貸款利率已經有了相對的自，在這種情況下我們如何把握定價就成為了一個重要的問題，若是定價過高，那會使國有商業銀行在行業競爭中處于劣勢的位置，若是定價過低又無法實現成本補償的要求。而且自從貸款利率市場化后，我國所有商業銀行在開發高價值的客戶、搶奪優質資源的方面產生了激烈的競爭，這都給國有商業銀行的利潤收入產生了不同程度的影響。因此在利率市場化的條件下，如何面對存貸款利率的定價問題成為了我國國有商業銀行亟待解決的問題。
（3）國有商業銀行的風險管控能力遭遇考驗。目前我國國有商業銀行在管理水平、盈利能力上與發達金融業的國家相比都還差距甚遠，利率風險的凸顯帶來的不良影響是非常明顯的。但是隨著我國利率市場化的推進，利率風險成了我國國有商業銀行面臨的主要風險之一，而目前我國的國有商業銀行對于風險的管控尚處探索階段，對于控制管理利率風險還沒有充足的經驗，而且也沒有建立一套適合自身的完善的利率風險管控體系。
四、國有銀行應對利率市場化的有效政策
目前我國國有商業銀行在利率市場化條件下還面臨著很大的挑戰，為了能夠在未來的市場競爭中準確的把握自我的定位，正確做出合理的選擇，我們必須要未雨綢繆，及早的部署應對方案，從而使國有商業銀行在未來的競爭中搶占有利位置。
1.要加強國有商業銀行業務結構調整
隨著我國利率市場化改革的進一步的發展，商業銀行之間的價格爭奪戰已經進入了白熱化的階段，在這種階段下如何實現國有銀行存貸利差增大成為我們工作的重點，而存貸利差的產生主要是由存款利率和貸款利率組成的，從一般意義上講，為了能夠加大利差我們需要降低存款利率、提高貸款利率，但是從實際發展情況看，這種方式根本就是不可能的。而為了能夠實現增大存貸利差目標，我們就必須要積極的拓展其他業務，調整銀行產品結構，將銀行資源不再僅局限于信貸業務中，而是積極的將其配置到附加值更高的新型產品業務之中。
2.建立健全金融產品體系，提升金融產品定價能力
在金融業競爭日益激烈的當前情況下，為了能夠有效的推動國有商業銀行的發展，必須要不斷創新金融產品，準確了解當前市場資金的供求情況，然后結合銀行自身的經營狀況和市場競爭情況，對金融產品進行合理的定價，這樣才能夠保證國有商業銀行在激烈的市場競爭中不迷失方向，以更優的產品更好的服務為社會提供有效的資金，提高人們對國有商業銀行的認可。
3.完善風險管控能力，化解利率風險性
建立完善國有商業銀行風險管理措施是解決當下國有銀行面臨的困境的重要方式，我們必須要在深入了解利率變動規律和市場供求關系后，采用科學合理的手段預測利率的變動走向，及時作出風險防范，使損失降到最低，這樣才能夠促進利率市場化背景下我國國有商業銀行朝著更好更深的方向發展，充分體現社會主義市場經濟的優勢。
五、結語
利率市場化是社會主義市場經濟發展的必然，從短期來看可能會對國有銀行乃至整個金融市場產生不利的影響，甚至有的地方會出現短暫的銀行危機，但這些影響都是暫時的。從長遠利益看，利率市場化對于促進銀行資產負債業務重組，創新健全科學實用的金融產品有著十分重要的作用。因此作為我國銀行業的龍頭國有金融企業，在利率市場化的改革發展過程中，一定會找準自身定位，努力克服面臨的挑戰，采取有效的應對措施突破發展瓶頸，促進國有銀行的轉型，為維護我國金融市場的穩定發揮積極的作用。
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關鍵詞:新常態；商業銀行；計劃財務管理
隨著經濟形勢呈現出新常態特點，以及利率市場化進程的加快、金融托媒條件下的科技轉型逐步實現和互聯網金融的不斷發展進步，商業銀行若想要實現自身穩定持續發展，應當積極轉型，對計劃實施高效化管理，從而沉著應對新常態下經濟發展所帶來的諸多挑戰。
一、新常態下的會計核算管理
1.新常態下會計核算管理所遇到的瓶頸
社會經濟發展的當前形勢下，商業銀行業務不斷創新，對傳統的會計核算帶來了新的挑戰，投行業務以及金融衍生品投資的不斷發展，要求商業銀行會計核算不斷優化調整，從而保證商業銀行計劃財務管理工作的順利開展。以金融衍生品為例加以分析可知，表外核算是當前市場經濟中衍生金融的主要工具，監管部門僅僅能夠對商業銀行的報表數據信息進行監督與管理，而國際金融市場衍生品存在較大風險，這與會計核算缺陷存在密切聯系。會計信息披露是確認與計量的重要方式，金融衍生品的出現打破了商業銀行傳統的資產確認方式，導致相關會計確認與計量存在一定不確定性。所謂會計計量，主要是指用貨幣或其他量度單位對經濟業務及其結構進行準確計量，而貨幣計量規則難以實現，導致金融衍生工具存在一定計量難度，此種情況下，金融衍生品業務的會計核算過程中，風險控制難度較大，對于商業銀行的發展是極為不利的。與此同時，商業銀行會計核算操作標準尚不統一，銀行對相關問題的解決方式也不盡相同。科目調整與會計核算內容調整后，商業銀行表內外余額波動較大，相關監管部門也只能夠通過報表對銀行余額變動情況進行監督，難以進行實時把控。相關操作人員會計知識的不足，也是滋生會計核算風險的重要因素。
2.加強會計核算管理的有效途徑
一是商業銀行應當積極完善制度及相關規定，結合銀行自身發展實際，制定規范的會計制度及業務操作標準，進而對商業銀行各項業務實行動態化管理與控制，確保大額支付以及應收應付款掛賬等事項能夠嚴格按照制度進行報批。在原有業務管理方式的基礎上，不斷進行補充和調整，為商業銀行各項業務的開展提供可靠的支持。在此基礎上，應當積極建立獎懲機制，調動員工的工作積極性。二是完善會計核算程序。在新常態下，商業銀行計劃財務管理工作中，應當積極完善會計核算程度，柜臺及相關會計人員應當嚴格且規范的填寫會計憑證，對商業銀行具體業務的核算程序進行嚴格控制，通過賬務核對以及相互監督等方式，切實保證會計核算工作的有序開展。為合理控制商業銀行業務風險點，應當通過設置臺帳記錄等方式，對規劃、預測、計劃以及控制監督等方式進行綜合運用，全面提高商業銀行計劃財務管理的科學性和可靠性。三是建立健全內部控制制度。為全面提高新常態下商業銀行計劃財務管理效率，應當積極建立健全內部控制制度，對商業銀行運行風險進行有效規避。因此在商業銀行發展過程中，應當對當前現有規章制度進行有效梳理，對銀行內部人員崗位進行有效梳理，爭取實現內部科學化、規范化控制。在此基礎上，應當依據商業銀行自身發展實際情況加以全面分析，對現代信息科學進行合理利用，優化調整商業銀行新老業務的控制方式，并建立事前控制系統，切實做好風險防范與控制工作。
二、新常態下的流動性管理
1.商業銀行流動性管理存在的問題
新常態環境下，商業銀行及其監管機構對流動性風險管理的重視力度逐漸加大，商業銀行為有效應對利潤空間下滑問題，正積極采取有效措施提高頭寸預報的準確性，確保結余資金得到最大化利用。當前社會經濟發展條件下，商業銀行的運行需要各項存款來支撐，同時還需要嚴格按照預定要求對企業及個人進出款進行準確預報和控制，在此種情況下，受上下傳導會受時間限制，以及客戶進出款存在的不確定性，會出現流動性不穩定的問題，嚴重影響商業銀行財務管理效率，因此在新常態下加強商業銀行計劃財務管理是非常必要的。
2.流動性管理的具體策略
為促進新常態下商業銀行流動性管理問題的有效解決，商業銀行應當積極建立健全流動性管理體系，通過上下傳導機制，對商業銀行剩余資金進行合理安排，結合商業銀行的實際情況做好壓力測試，并及時對體系模型進行優化調整，切實保證財務管理整體效率。在此基礎上，對商業銀行資產負債結構和期限進行合理安排，適時調整理財資金池比例，對同業業務進行科學化梳理，在保證資本充足率的基礎上，切實提高財務杠桿的收益。在新常態下，商業銀行應當對央行各類政策工具及市場融資手段進行合理利用，切實擴充商業銀行自身流動性，最大程度上滿足新常態下市場經濟監管要求及抵御風險的實際需求。
三、新常態下的信息統計管理
隨著大數據時代的到來，商業銀行處于新常態運行環境下，信息統計管理是商業銀行的新利潤點，信息統計數據的支持，在一定程度上反映出商業銀行的業務水平和經營現狀，從而直接關系著商業銀行的資產負債管理水平及流動性風險規避的準確性，對于商業銀行科學決策以及業務結構調整也產生一定影響。由此可知，在新常態下，商業銀行信息統計管理工作難度較大。1.信息統計管理的不足一是時效性不足。在新常態下，商業銀行信息統計管理過程中，受到數據傳達方式、系統運行以及監管層數據共享等多種因素的影響，報表數據獲取的時效性不足，嚴重影響商業銀行日常經營管理效率，甚至在一定程度上影響商業銀行決策的科學性。與此同時，商業銀行運行過程中，數據信息的真實性和準確性也是影響信息統計管理效率的一項重要因素，尤其是部分報表涉及到人工調整和填報，并依照人工方式進行校驗，往往存在一定疏漏，此種情況下勢必會影響商業銀行相關數據信息的真實性和準確性。在商業銀行信息統計管理工作中，往往耗費較大的人力資源開展數據的采集匯總檢驗等工作，綜合管理效率較低。2.信息統計管理相關建議注重系統開發，盡量避免手工填報數據，以避免類似于總分支機構匯總數據無法配平等情況；注重人工培訓，人員設置應合理、注意新老員工的數據信息移交。同時，應當加強進行相關創新業務統計培訓，以提高信息統計的準確度；注重數據共享，由于目前大部分商業銀行存在跨地區開設分支機構，因此在信息數據共享上（包括銀行內及銀行間）也應加強，以避免例如不良客戶跨地區或跨行瞞騙授信或單筆抵押物重復瞞騙質押等情況；注重基礎數據部門信息準確度，相關基礎數據統計人員應當嚴格按照要求進行信息錄入、維護及匯總工作。
四、新常態下的預算管理
影響預算管理效率的因素主要有三方面，一是人為因素，二是相互串用因素，三是戰略發展因素，四是風險因素，五是經濟波動因素。因此在商業銀行計劃財務管理過程中，應當根據自身條件，建立一套科學的預算管理模型。考慮“木桶效應”，即積極挖掘弱勢業務的潛力。在管理上，建議施行精細化管理，將各項工作分配到人，并進行自上而下的監督，自下而上的反饋。定期對預算管理進行評價，不斷對其補充和完善。預算管理人員在進行預算管理時應執行完善的風險預算管理制度和具備科學的前瞻性思考及判斷。通過一系列包括設立合理目標、合理建立風險矩陣、定期進行風險排查、反饋處理問題、分析后出具風險排查報告等步驟實施風險預算管理。
五、結束語
總而言之，大數據時代對商業銀行發展提出了新的要求，為實現自身穩定持續發展，商業銀行應當準確把握新常態下市場經濟的具體要求，積極采取有效措施加強計劃財務管理，從會計核算、流動性管理、信息統計管理以及預算管理等方面入手，切實提高商業銀行財務管理水平，為商業銀行科學化決策打下良好的基礎。
作者:鄭寶財 李寧 單位:中國建設銀行總行 中國建設科技集團股份有限公司
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信貸緊縮行為難合時宜
近年來我國存差規模快速擴大，1999年我國存差為1.5萬億元，2005年已逾8.9萬億元，我國存差的增長速度遠遠超過同期M2、GDP的增長速度。導致我國存差規模快速擴大的因素有多種，但商業銀行的信貸緊縮行為無疑是其中最具影響力的因素之一。
基于資金融通角度
在我國，無論是在金融體系資產占比方面還是在發揮資金融通作用方面，商業銀行均居絕對的主導地位，這是資本市場短期內所無法撼動的。在金融體系資產占比中，商業銀行目前占據了我國金融資產70%以上的份額。在資金融通方面，商業銀行的作用更是顯著，尤其是在我國股票市場持續低迷的狀況下，證券融資起的作用相當有限，因此我國經濟發展中的資金融通越來越依賴商業銀行。在這種情況下，商業銀行的信貸緊縮行為導致存差的過快增長顯然不利于我國經濟增長。據國家有關部門對全國中小企業的調查，與商業銀行信貸收縮行為對應的是，有近70%的企業急需貸款，20%的企業需要貸款，只有10%的企業不需要貸款。類似的情況在經濟欠發達地區、貧困農村地區更為嚴重。據統計，全國相當一部分經濟欠發達地區當年新增存貸比低于10%，有的甚至為零。金融是現代經濟的核心。在當前我國資本市場不發達，經濟發展中的資金融通主要依靠商業銀行來進行的情況下，商業銀行的信貸收縮行為不僅弱化了我國經濟增長中的金融支持力度，而且在資本逐利本性制約下還導致了我國經濟欠發達地區資金的外流，拉大了我國區域經濟增長差距。
基于銀行收入構成角度
目前在我國，四大國有商業銀行利差收入占其總收入的比重依然高達80%以上。雖然從總體上看，股份制商業銀行的非利差收入業務開展得比國有商業銀行好，卻仍然不盡如意，如非利差收入業務開展得較好的招商銀行其利息收入占總收入的比重也在75%以上。至于一些營業網點少、覆蓋范圍小的地方性中小銀行其利差收入占總收入的比重更是高達90%以上。在這種情況下，信貸收縮導致存差擴大顯然不利于商業銀行自身收入結構的改善。當然，存差資金也能給商業銀行帶來收益。目前我國存差資金的主要用途是，一部分用于購買國債、政策性銀行金融債、金融資產管理公司發行的專項國債；另一部分以準備金形式存于中央銀行。與放貸相比，存差資金收益明顯偏低。從我國目前的實際情況來看，金融機構的貸款利率一般比同期國債、金融債、準備金存款利率高出1至3個百分點，這1至3個百分點利差就是存差給商業銀行帶來的損失。而人民銀行的超額準備金利率下調政策也進一步加劇了資金運用的壓力。事實上，自2002年以來，與存差大幅度擴大對應的是，我國商業銀行收入增長明顯遲滯。因此，無論是從發揮資金融通作用方面看，還是從改善自身收入角度分析，我國商業銀行當前的信貸緊縮行為均難合時宜。
銀行為什么選擇信貸緊縮
由于我國資本市場欠發達，資金的融通和調配主要依靠商業銀行來進行，相比于西方發達國家，商業銀行在我國經濟發展中起的作用更為顯著，因此商業銀行的穩健經營不單是商業銀行自身發展的要求，更是我國國民經濟持續、健康發展的前提要求。然而我國商業銀行卻始終面臨著不良貸款率高、不良貸款余額大、資本充足率低等金融體系中最大的隱患，這也是我國商業銀行不得不采取信貸收縮的主要誘因。下面從這兩個方面來分析我國商業銀行在現階段為什么會實行信貸緊縮。
控制不良貸款
中國人民銀行1998年公布的國有商業銀行的不良貸款比例是25%，2005年6月末，我國商業銀行的不良貸款率整體大幅度降低至8.71%，不良貸款余額為1.28萬億元。我國商業銀行降低不良貸款率的主要途徑有三條：剝離不良貸款；利用新增貸款進行稀釋；信貸配給，即信貸緊縮。
截至2005年6月，我國僅四大國有商業銀行剝離的不良貸款額就高達1.5萬億元以上，這對大幅度降低我國商業銀行的不良貸款率起了決定性的作用。但隨著我國商業銀行公司治理結構的逐步完善，相應體制的健全，我國商業銀行的經營行為將會受到愈來愈規范的管理，這也意味著今后我國商業銀行靠剝離手段大幅度降低不良貸款率已越來越難成行。至于利用新增貸款措施稀釋不良貸款，應該看到自2003年以來，我國商業銀行當年新增貸款中有相當一部分投向了房地產等中長期項目信貸領域，對于這部分貸款，商業銀行一般很少將其列入問題貸款之內，因而也就沒有按照貸款五級分類法準備足夠的風險撥備金。事實上這些中長期項目貸款易受宏觀經濟影響，一旦宏觀經濟緊縮，這些貸款就極有可能轉化為不良貸款，如2005年上半年國家在宏觀調控中調整對鋼鐵、電解鋁等行業的準入政策后，商業銀行不良貸款增加即是一例。因此利用新增貸款進行稀釋以降低不良貸款率效果難以確定。因而，在當前我國信用風險嚴重，信用監控機制薄弱、避險工具運用又十分落后的情況下，信貸緊縮無疑成為商業銀行控制不良貸款率，有效防范信貸中“逆向選擇”和“道德風險”重要而又可行的現實手段。
限期內資本充足率達標
最低資本要求是《巴塞爾新資本協議》的三大支柱之一。根據巴塞爾協議，商業銀行的資本充足率不得低于8%，核心資本充足率不得低于4%。對風險加權資產的風險權重，結合巴塞爾新資本協議精神，我國規定，商業銀行對我國中央政府投資的公用企業債權的風險權重為50%；對個人住房抵押貸款的風險權重為50%；對企業、個人的債權及其他資產的風險權重均為100%。我國商業銀行資本充足率的最后達標期限為2007年1月1日。屆時，對于資本充足率高于4%但又低于8%的商業銀行，銀監會將會在資產增長速度、風險資產規模等諸多方面進行嚴格的監管和控制；對于資本充足率不足4%的商業銀行，銀監會將要求其調整高級管理人員，甚至依法對其實行接管或者促成機構重組，直至予以撤銷。
雖然向中國銀行、中國建設銀行及中國工商銀行的注資行為一定程度上緩解了資本充足率達標的壓力，但畢竟不是標本兼治的良方。提高資本充足率，就我國當前而言，商業銀行可以采取五種調整方法：上市發行股票；發行具有資本性質的債券；通過銀行利潤補充；發展表外業務；調整資產結構。在這五種方法中，前兩種方式需要經過嚴格的審批，操作復雜，到目前為止，也僅有深圳發展銀行、中國建設銀行等少數幾家商業銀行上市融資，中國工商銀行等少數幾家商業銀行發債融資，對大多數商業銀行來說，尚難通過上市或者發債融資以補充資本金。目前我國商業銀行的利潤率普遍不高，通過利潤補充資本金只是杯水車薪，而且銀監會還要求商業銀行提高撥備和準備對不良資產的覆蓋面，這更加弱化了利潤對資本金的補充。發展表外業務，對于目前以存貸差為主要利潤來源的商業銀行而言，也非一日之功。所以，從我國當前來說，商業銀行調整資產結構，控制風險資產的規模，是保證資本充足率盡快達標的一個最容易操作的辦法。這也是我國商業銀行強化信貸緊縮的一個主要原因。采取信貸緊縮行為后，商業銀行風險資產的規模得到控制，資本充足率也就能得到控制。可以說，為了在限期內達到監管要求，在沒有更好的措施改善資本金來源的情況下，我國商業銀行的信貸收縮行為還會得到進一步加強。
除以上兩個原因以外，人民銀行在2005年出臺的允許企業在銀行間市場發行短期融資債和在銀行間市場進行逆回購交易的舉措也進一步造成了“金融脫媒”現象，加劇了商業銀行的信貸緊縮。
關鍵詞：商業銀行 營銷渠道 特點
渠道是商業銀行進行市場營銷和實現盈利的重要手段和方法。傳統意義上的商業銀行渠道主要是指銀行柜臺。銀行柜臺包括對私柜臺和對公柜臺，主要面對商業銀行的客戶辦理存取款業務，進而從中獲取利潤。美國學者羅伯斯（2001）在著作《商業銀行發展概論》一書中這樣說道：商業銀行的渠道主要有：柜臺渠道；自助渠道；網上銀行；電話銀行；手機銀行等五類。在本文中筆者把商業銀行的渠道歸納為電話等多種用戶終端、自助設備、物理網點以及網上銀行和手機等四種類型。并對各個類型營銷渠道的特點進行具體的論述。
一、商業銀行營銷渠道的類型
渠道是商業銀行實現利益的場所；是商業銀行挖掘客戶資源的場所；是商業銀行維系客戶關系的場所；是商業銀行進行銀行產品營銷的場所；是商業銀行為客戶進行服務的場所。由此可見，渠道是商業銀行的利益所在。基于此種情況，渠道對于商業銀行來說就顯得尤為重要了。商業銀行不僅包括很多個物理網點，還包括手機銀行、網上銀行、電話銀行、自助銀行以及POS、ATM等其它營銷和服務渠道。總的來說，商業銀行的渠道主要包括電話等多種用戶終端、自助設備、物理網點以及網上銀行和手機等四種類型。
（一）物理網點
所謂的物理網點也就是傳統意義上的各大商業銀行營業網點。是商業銀行的主渠道。大型存取款業務都是通過物理網點辦理的。
（二）自助服務渠道
自助服務渠道的發展是商業銀行早期開發的渠道之一。主要包括ATM、POS等。一些小額的存取款業務或轉賬客戶都可以自助進行處理。減輕了銀行工作人員的業務壓力，同時也給銀行客戶提供了方便。自助服務渠道是二十四小時服務的，客戶可以隨時辦理相關業務，即使是在凌晨也可以及時辦理相關的業務。
（三）網上銀行
網上銀行是近年來隨著互聯網和信息技術的發展而發展起來的一種商業銀行渠道。也有人將網上銀行稱之為電子銀行。網上銀行具有便捷性的特點，客戶在家里就可以辦理相關的銀行業務。網上銀行的出現為商業銀行進行渠道建設提供了很大的發展空間。
（四）電話銀行
電話銀行主要為銀行客戶提供二十四小時全天候服務，如果客戶需要咨詢什么問題都可以通過電話銀行來咨詢。同時，一些簡單的轉賬或賬戶余額查詢等都可以通過電話銀行來辦理。電話銀行是商業銀行為客戶服務的主渠道之一。
二、商業銀行不同類型渠道的特點
（一）商業銀行傳統服務渠道――物理網點的特點
商業銀行最開始創辦的時候采用的服務渠道就是物理網點，物理網點是早期商業銀行為銀行客戶服務的唯一渠道。它的最大優點就是可以與客戶面對面進行交流，在處理復雜問題的時候，客戶就需要在物理網點進行辦理。隨著網上銀行、自助銀行等諸多渠道的產生，物理網點為客戶服務的能力似乎是有所降低。不過在金融產品的交叉營銷能力上卻有大幅提升。到目前為止，物理網點仍然是商業銀行為銀行客戶服務的主渠道。商業銀行物理網點主要具有以下特點。
首先，目前，商業銀行的物理網點是實現與居民和企業之間實現借貸關系的唯一渠道。資金借貸一般都具有很大的風險，企業與居民想向銀行進行資金借貸的時候，通過網上銀行或手機銀行等是很難實現的。必須要與銀行當面洽談、核實。所以物理網點就成為商業銀行與借貸款人之間進行交易的主要場所。
其次，當前中國的商業支付手段還非常單一，客戶想使用各種票據進行支付的話很多條件還不夠完善。除此之外，很多企業、單位或居民還不習慣使用票據支付。大家普遍習慣進行現金支付。基于此種情況，商業銀行物理網點的出納服務還是很有需求的，物理網點的這種現金服務能力是其它渠道所無法取代的。
最后，商業銀行的物理網點可以實現與客戶的面對面交流，進行面對面的金融服務。這樣一來，就可以為商業銀行實現交叉銷售提供機會。對于大多數居民和家庭來說，銀行金融產品的購買和選擇，是一件非常重大的事情。因此，很多居民或家庭在購買銀行金融產品之前，都會進行詳盡的咨詢，最終才會決定是不是購買，該如何買。基于此種情況，很多商業銀行到目前為止都保留有咨詢人員及影響人員。商業銀行之所以會這樣做，是因為不是所有的客戶都具備專業的金融和理財知識，不是所有的客戶都對銀行的具體業務流程都非常了解。一些對于銀行工作人員來說非常簡單的問題，到了客戶那里往往會變得非常復雜。這就需要銀行的咨詢人員或營銷人員為客戶進行詳盡的介紹。這也是物理網點作為商業銀行主渠道的原因之一。
雖然商業銀行的物理網點具有上述如此多的優點，但是也不可避免的存在一些缺點。例如，商業銀行的物理網點具有固定性，客戶如果離物理網點較遠的話，辦理業務就相對麻煩；又如，商業銀行物理網點的上班時間是固定的，不像網上銀行和自助銀行那樣可以二十四小時為客戶服務；再如，如果當天在物理網點辦理業務的客戶比較多的話，客戶就會等待很長時間。最后，由于商業銀行物理網點需要很多的人力資源進行工作，也是商業銀行最浪費錢財的渠道。維持物理網點的成本相對較高。
【關鍵詞】經濟學 商業銀行 經濟資本管理
當前，我國經濟市場發展迅速，出現了更加嚴峻的競爭與挑戰，銀行業亟須清晰明朗的了解當前的風險情況與盈利狀況。經濟資本系統是國外銀行在近十年來探索發現的一種新型管理手段，借助該項管理，銀行可以清晰判斷所面對的風險，并且計算抵御風險的資本和銀行的盈利情況。由此可見，經濟資本管理已經上升成為商業銀行的管理核心，成為金融經濟市場新情況下的管理理念。
一、商業銀行經濟資本管理的內涵
在研究銀行資本時，不同的主體所關注的銀行資本角度不同，從而引出了銀行資本的三種類型，他們分別是賬面資本、監管資本和經濟資本。過去，銀行資本多指賬面資本與監管資本，近年來經濟資本則逐漸流行起來。資本的稀缺導致了商業銀行必須進行資本管理，商業銀行的管理者將引發風險的可能因素分為預期損失、非預期損失和一場損失，而經濟資本主要為抵御非預期損失所引起的經營風險而持有的資本。20世紀80年代，國際眾多銀行出現了巨額貸款壞賬的情況，銀行管理人員迫切的尋找一種防范風險的量化系統，所以逐漸形成了經濟資本管理系統。經濟資本在商業銀行整體運作中的最主要作用是防范風險及創造價值，一方面避免經營中產生的風險，保證風險的管理與監控的有效施行并且確保資本獲取最優的收益。總的來說，是對判斷風險、指定戰略、配置資本及業績衡量等多方面進行管理的手段。
二、我國商業銀行經濟資本管理現狀及主要存在問題
（一）目前現狀。
目前，基于對風險資本越來越高的重視，中國銀行業正在通過改革手段，強化措施，逐步形成了從銀行到監管的自身監管體系。并取得了不小的成就，是經濟資本管理系統逐步在一些銀行中得到有效運用，其中，建設銀行、工商銀行、光大銀行、招商銀行建立了把經濟資本作為經驗核心的資本管理系統，逐漸與世界發達國家的先進銀行的管理系統接軌。但目前國內銀行的資本管理情況存在參差不齊的情況，整體水平落后與國外發達國家，已建開展的經濟資本管理系統也僅僅是初級階段。面對全球化的金融大環境，我國的商業銀行亟須增強自己的實力，建立先進的經營管理系統。
（二）主要存在問題。
我國商業銀行的經濟資本管理體系中主要存在以下幾方面的問題：（1）經濟資本管理系統已經逐步在我國大型商業銀行中普及開來，但發展中存在諸多不足，如沒有在基層中落實，上級主管銀行沒有重視等情況，影響經濟資本管理的全面實施。（2）在銀行經濟資本系統的實際操作中，部分商業銀行慣用內部系數進行風險的計量，容易產生風險資本的偏差，無法有效的實現資本管理的作用。（3）信息數據資源的風險情況是由于經濟資本劑量過程不夠準確所導致，數據在參考過程中的可靠性與貢獻性出現了很大的削弱。（4）我國商業銀行已經逐步開始應用經濟資本管理中的績效考核，但是，考核工作的不科學情況值得關注。
三、加強商業銀行經濟資本管理的建議與對策
處于內外金融經濟的背景下，我國商業銀行唯有在經濟資本管理方面投入更多關注并且加強措施，才能迎接其帶來的發展機遇和挑戰。
（一）樹立經濟資本管理意識。
對銀行內部員工開展經濟資本管理的宣傳和教育，牢固樹立員工經濟資本管理意識是我國商業銀行的當務之急。商業銀行管理層應該把經濟資本管理作為銀行發展的整體策略，結合自身的現實情況進行實施。在內部建立經濟資本管理的理念，促使從高級管理人員到每個職員都能夠深刻的認同，使得經濟資本管理深入到每個人的日常工作中，齊心協力的推動銀行的經濟資本運作。
（二）建立完善的經濟資本計量。
就目前而言，還沒有一套統一完善的經濟資本的計量方法在我國的商業銀行中應用。銀行因此無法進行內部評定，現在的計量方法主要是依據巴塞爾協議的標準法和銀監會有關規定而確立的。在經濟資本系統經過進一步發展后，我國商業銀行應逐步開展經濟資本計量的成熟技術體系。
（三）有效建設管理信息系統。
商業銀行的風險評估主要依賴于對歷史數據資料進行科學有效的計量，這就需要有科學精確的信息系統。因此，提高速度建立數據與信息系統是我國商業銀行當前面臨的新問題。在建立信息系統的階段應該主要把握以下幾個方面。第一，把握現存業務系統的整合與拓展外部數據來源；第二，在建立的同時配備相關的甄選系統，對收集的數據進行合理的篩選與整合，保證數據的真實與準確。第三，及時關注金融市場環境變化，增加市場中有效信息的建立，輔助管理人員的決策和規劃。
（四）合理制定經濟資本中的考核指標。
考核指標的內容有：上級主管銀行對下級銀行的縱向考核；橫向的部門、人員、產品、客戶考核，銀行設立績效考核需要首先考慮考核的合理與公平。有效的考核目標應該與銀行的策略發展目標是一致的，對銀行實現價值最大化起到促進作用；同時，也為銀行員工的職業發展提供了準確的方向，保證行業的合理優化。
四、結論
在我國商業銀行經濟資本管理的具體實施過程中，利用好經濟資本管理對我國商業銀行所面臨的風險進行全面準確的判斷，已經成為銀行管理層所面臨的重要問題。文章通過對我國商業銀行經濟資本管理存在的問題著手，提出了幾點關于提高經濟資本管理的措施，建議銀行管理人員加強對管理系統的完善工作，確保商業銀行能在當前復雜多變的金融市場中趨利避害、提升管理水平，實現又好又快發展。
參考文獻：
[1]王洪波.經濟資本管理我國銀行的應用研究——以泰安市某商業銀行為例[D].山東大學，2011.DOI：10.7666/d.y2045350.
