時間：2023-07-11 17:37:13
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇居民理財的主要方式，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】 石家莊 個人理財 策略
隨著石家莊市經濟的快速發展，居民個人收入逐漸增加，理財觀念得到了一定的改變，對于理財有著越來越強烈的需求，并且個人理財已經成為居民日常經濟生活的一部分。居民的個人理財，是居民對收入和消費的科學合理的規劃，是指居民在整個生命周期中結合不同時期個人的財產情況、風險能力、風險偏好等情況，根據理財目標，對不同的理財產品進行投資組合，從而盡量在最小的風險下獲得最大化收益。本文根據對石家莊市居民理財情況的調查，分析了居民理財的現狀和問題，進而研究得出解決問題的策略，以期為政府制定相關政策、理財機構進行業務完善提供一定的參考。
一、石家莊市居民個人理財的現狀與特點
近十年來，石家莊市經濟、社會各方面發生了跨越式的發展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了極大的提高。居民的收入提高了，對于收入的管理也有著越來越高的需求。因此，近幾年來，個人理財受到了越來越多居民的重視，引起了越來越多居民的關注。可見，人們對于科學合理有效的理財產生了很大的興趣，對于提高自己的資產、提高自身的生活水平有著迫切的需求。
首先，改革開放以來，石家莊家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有較高程度的增長。從表1可以看出，從2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促進了居民學習資產的理財。
其次，隨著社會的進步和知識的積累，石家莊居民的理財觀念得到了更新和轉變。我國是擁有幾千年文化的文明古國，傳統的習慣造就了人們比較保守的理財觀念，過去，人們對于理財的觀念就是把錢存在銀行以獲得利息。隨著社會的進步，居民收入的增加，石家莊居民對于理財方式的多樣性也有了更多的認識和更大的接受程度，存錢獲息已經遠遠不能滿足人們的需求，也不符合時展的趨勢。現在股票、基金、保險等投資方式也吸引了越來越多人的眼球，養老、醫療等體制的改革客觀上也要求人們去學習理財，以保證自己在退休以后有一個安詳無憂的晚年。
最后，理財方式的多樣化發展。不可否認，我國與世界的聯系越加緊密了，這給我國帶來挑戰的同時也帶來了機遇。隨著經濟的發展，借鑒國外金融理財方面的先進經驗，結合我國的國情國策，我國逐漸發展形成了多樣化的理財方式，人們理財的渠道也越來越多。這樣，就能滿足不同人們理財的需求，推動居民個人理財的發展。
二、石家莊市居民個人理財存在的問題
1、缺乏正確的理財觀念
隨著我國經濟社會的發展，石家莊市的經濟也有了飛速的進步，雖然居民個人理財意觀念有了一定的變化，但是長期受到傳統理財觀念和經濟的影響，造成了居民個人理財中存在種種錯誤的觀念。節儉是我國中華民族的傳統美德，但是節儉不意味著需要省錢去存在銀行，這也是我國一直是儲蓄大國的原因之一。雖然慢慢有人知道資金存入銀行相當于貶值，但是對于如何使用、規劃資金卻沒有良好的渠道和方式。很多人的觀念是理財只是有錢人的專利，只有富人才需要理財。這種觀念是極其錯誤的，不論是什么人，都需要理財。一個人一生的財富，不是賺來的，而是通過理財來獲取的，進行個人理財，才能為未來帶來更多的資本價值。還有人認為只要投資，就能獲益，就能增值，殊不知正是因為這樣的想法，才造成了很多人投資的失敗。理財的目的是合理配置財產的收入和支出，使自己的資產保持保持在一個比較穩定的變化范圍中，而不是簡單的賺錢、生財或者致富。理財需要花費一定的時間和精力，但這并不能成為有些人懶于理財的借口。有些人覺得理財需要花費自身大量的時間，而本身時間已經不夠用了。其實把大量零散的時間利用起來，就能有效地實施個人理財。一個對自己的時間都無法進行有效管理的人，勢必會影響其個人理財的效果。因此，需要有效地利用時間進行理財，提高理財的效率。
2、理財方式較為保守
從調查中發現，現階段石家莊市居民大部分都選擇了比較保守或者風險很低的理財方式。在個人理財中大部分的居民都選擇了儲蓄，無可厚非，儲蓄是一種低風險的投資方式，但是也是低收益的投資。而且當出現通貨膨脹時，很可能造成居民投資的虧損，連基本的保值也做不到。居民采取比較傳統的投資方式，不僅體現了對理財產品的不熟悉，也說明了理財產品的供給不多，普通居民難以選擇到合適的、風險相對較低，又有一定收益的投資產品。此外，這和居民對于理財專業知識的缺乏有關，個人理財在我國的起步發展比較晚，再加上我國投資市場的不成熟，致使人們對于理財的一些專業知識不是很了解。而獲取理財知識的渠道也比較匱乏，專業性也有待考證。基于上述原因，目前石家莊市大部分居民的理財還頗為保守，理財類別比較稀少。
3、理財服務較為傳統
根據調查的結果顯示，石家莊市居民在個人理財中使用的理財服務主要是網上銀行、ATM和銀行的柜臺，說明現在居民在個人理財中使用的理財服務還是比較傳統的，對于手機銀行、電話銀行等比較先進的服務模式還不是很了解。這不僅和居民自身的觀念有關，也和先進理財服務的宣傳、講解不到位有關，也有可能是現在先進的理財服務剛開始推行，運行等還未趨于成熟。比較先進的理財服務要想在居民個人理財中被廣泛使用，還需要不斷完善服務的性能，同時，居民個人也要不斷改善自己的觀念，與時俱進。
調查對象
2011年3月5日至11日，主要在當地隨機抽取銀行網點發放調查問卷，包括建設銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行、興業銀行、農村信用社等，主要對象是來銀行網點辦理業務的客戶，并且在街上隨機抽取路人來回答問卷，使得調查結果能夠真實反應當地居民投資理財的情況。在300名受訪者中，男性有124，占總體比例的41.3%，女性有176人，占總體比例的58.7%。
調查方法
本次調查采用隨機發放無記名調查問卷的方式，客戶自愿填寫問卷，并及時回收問卷。其中發出問卷307份，回收問卷300份，問卷回收率達到97.72%，通過比較客觀的方式獲得了一定的較為有效的問卷調查的原始數據，有助于接下來的分析研究。
調查結果與分析
1.受訪者個人信息。一共有300名受訪者，其中男性有124，占總體比例的41.3%，其中女性有176人，占總體比例的58.7%，分布年齡段主要在于21-40歲之間，學歷主要是本科學歷，占了44%。2.受訪者投資理財基本信息。第一，居民投資理財意識有所增強。這個時代是個“你不理財，財不理你”的年代，隨著我國個人投資理財市場的不斷發展，各項政策的完善，各金融機構以銀行為主題，推出各種投資理財產品，營造了良好的投資環境，激發了福鼎市居民的投資理財熱情，調查發現，在全部300名被訪者者中，有81%的居民對投資理財感興趣，并且有19%的居民表示對投資理財很感興趣，只有4.7%的居民表示對投資理財不感興趣；第二，投資理財知識匱乏。雖然居民的投資理財熱情高昂，但實際上對于投資理財的專業知識還是了解甚少，調查中發現只有19.3%的居民對于投資理財表示了解或者很了解，大部分居民對于投資理財的了解程度不高，達到了80.7%。而且，調查還發現，居民在投資理財過程中，遇到的困難主要集中在投資理財知識匱乏和資金不足方面，前者有172人，占到了57.3%，后者則有80人；第三，投資理財的資金占收入比例低。居民投資理財支出占收入比例在15%以下，有94人，占到31.3%；支出比例在15%到25%之間的人數有194人，占64.7%；支出比例在26%到50%之間的有10人，占3.3%；支出比例在50%以上的有2人，占0.7%。總體來看，福鼎市城鎮居民投資理財支出占收入的比例較低，都在30%以下，大部分居民出于現在股票市場、黃金市場、基金市場不景氣，打擊了居民投資理財的信心，對未來的市場不看好，降低了對于投資理財的資金支出；第四，當前，福鼎市居民投資理財產品的選擇，還是以儲蓄為主，占到80.7%，超過八成的居民都回去選擇在銀行存款，接下來是購買股票，有37.7%的居民有選擇購買股票，有31.7%的居民有購買基金，由于福鼎市在加速發展，房地產市場比較看好，也有一定比例的居民選擇購買房地產，占到28.7%，可以看出福鼎市居民選擇信托、期貨、收藏品這些方式，還是占到比較小的比例。福鼎市居民的風險承受能力較低，有83%的人只能承受輕微損失，只有13.3%的人能夠承受較大或者全部損失；第五，福鼎市城鎮居民投資理財方式呈現多元化。隨著我國資本市場的不斷完善和發展，我國政策的不斷支持，居民可選擇的投資理財的產品種類日益豐富。目前，人們主要了解或者選擇的理財產品，有儲蓄、國債、股票、基金、房產、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些投資理財產品，福鼎市居民或多或少都有所涉及，根據調查問卷顯示，有10.7%的人購買了國債，有37.7%的人購買了股票，有31.7%的人購買基金，有28.7%的人選擇投資房地產，有11.3%的人購買了彩票，有24.7%的人購買了保險，有10%的人進行了外匯投資，有4.3%的人有進行過期貨的交易，有14.3%的人購買了貴金屬，有8.3%的人有進行購買收藏品作為自己的投資方式；第六，福鼎市居民對現有投資理財的整體評價不是很高。調查結果表明，有63.7%的居民對自己的投資回報感覺一般，有31.7%居民對此感到比較滿意，感到非常滿意的只有2.8%。另外，還有一部分居民認為比較差或是非常差。可見，居民的投資結構有待于進一步優化。在調查中我們發現，由于目前股市不景氣，很多投資者虧損累累，在所有的投資品種中，股票的滿意度最差。
福鼎市居民投資理財趨勢分析
1.從一般儲蓄轉向組合投資。福鼎市城鎮居民進行投資理財的主要方式仍是以儲蓄為主。受全球金融危機影響，福鼎市2011年的CPI指數達到5.4%，此時居民的儲蓄存款，事實上沒有實現保值與增值。所以居民考慮調整自己的投資理財策略，以應對資產縮水。同時，這也說明了福鼎市城鎮居民對于投資理財方式選擇的范圍還比較窄，投資理財的觀念和能力，還需要繼續培養。2.實業投資成為熱點。福鼎市經濟快速發展，政府制定“東擴南移面海”的城市發展戰略，建立福鼎市潮音島新區，為廣大投資者提供了一個很好的投資契機，包括房地產、娛樂、飲食行業等。并且，福鼎市旅游資源豐富，溫福鐵路線的開通，使得福鼎市的交通更加便利，來自上海、南京、北京一帶的游客前來觀光旅游，這就調動了福鼎市居民投資旅游行業的熱情。3.年齡較大的居民投資理財依賴銀行。福鼎市居民對于投資理財知識比較匱乏，較少人能夠進行獨立操作，大部分人投資理財存在賭博心理，盡量分散投資資金，“廣撒網”式的盲目投資，以最大程度的分散風險。居民投資理財的信息來源渠道狹窄，不能夠及時獲得理財方面的信息，造成錯誤最佳的投資時機。近年來，各商業銀行的投資理財產品不斷涌現，業務水平不斷提高，更多大齡的居民選擇到銀行咨詢專業的投資理財分析師尋求幫助，為子女積累一些未來的資本。
居民投資理財的策略選擇
股票投資除了儲蓄，股票是福鼎市居民選擇最多的投資理財方式，股票市場是一個充滿不確定性的市場，“股市又風險，入市須謹慎”，股市的風險是難以避免的。根據數據顯示，至2008年9月，我國的個人股票投資者開戶數已經達到一億戶，占總人口的比重已經超過7%。據統計上指從6124點跌至1800點時，中國股票市場的個人投資者中，大約又95%的人虧損，大約有4%的人持平，只有大約1%的人盈利。現在很多人對于炒股的幾種錯誤投資：亂槍打鳥型，很多投資者道聽途說，廣撒網式的投資，沒有目的性；相信高回報計劃型，忽視高回報都伴隨著高風險，無法做到理性投資；相信長線型，投資者認為做長線一定能賺錢，盲目持有。
基金投資
做基金投資，首先要認識自己，明確自己意向選擇哪種類型的基金，是要高風險高收益的基金還是能夠穩健保本收益的基金。前一種，可以購買股票型基金，后一種可以購買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。穩健一點的股票型基金可以選擇交易型開放式指數基金，如果做定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數基金就要選擇管理費、托管費低的。在調查過程中，有些投資者選擇做定投，但是很多投資者做了大概幾個月就放棄了，投資者比較在意短期收益，稍有虧損就選擇拋出，完全按短線思路來操作，基金是屬于長期投資理財產品，不應太關注基金短期的波動。
黃金投資
黃金是所有貴重金屬中最受歡迎的投資理財工具，在全球貨幣市場占有非常重要的地位。近年來，黃金市場持續升溫，金價不斷上漲。尤其隨著人們投資理財意識不斷增強，特別是在國內證券市場持續低迷、通貨膨脹預期增長、樓市宏觀調控力度加大的背景下，個人投資者對黃金投資的熱情與日俱增。但黃金投資存在問題，就是投資門檻比較高，要求投資者具有一定的投資經驗及風險意識，因此使得一部分投資者對黃金投資望而卻步。
實業投資
Abstract
Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.
Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention
目 錄
第一章 序 言 1
1.1 研究背景與目的 1
1.2 相關定義界定 2
1.3 研究內容與意義 2
第二章 我國居民個人投資理財的必要性 4
2.1 我國金融體系發展現狀 4
2.2個人投資理財的必要性分析 4
2.3 個人投資理財的可選種類 5
第三章 個人投資理財規劃 7
3.1 投資理財規劃必要性 7
3.2 投資理財規劃原則 7
3.3 投資理財規劃內容 8
第四章 個人投資理財規劃的注意事項 10
4.1風險評估與收益并重 10
4.2了解相關知識 10
4.3理性理財 11
4.4做好風險規避 11
4.5建立完善的理財檔案 11
總 結 13
畢業設計小結 14
參考文獻 15
致 謝 16
第一章 序 言
1.1 研究背景與 目的
個隨著我國經濟的增長以及社會的發展,我國居民個人收入得到了顯著的提升,以全國平均工資收入為例,在2004年,我國人均月收入為1300元人民幣左右,而到2014年,我國人均月收入超過了2300元人民幣,提升幅度超過了76.9%;與之相對的是居民收入也有了大幅度的增長,據中國銀行的相關調查顯示,截止到2014年年底,我國銀行城鄉居民個人存款結余為49.9萬億元,如此大規模的存款結余所反映出了我國經濟發展的良好走勢以及居民經濟收入水平的提高。同時,從消極的角度而言,大量的存款結余也表現出我國個人投資以及理財渠道的單一與不暢通,進而影響了我
國居民個人的資本性收入水平。根據國家統計局的相關資料,截止到2014年年底,個人居民資本性收平均水平為2320元,占到人均可支配收入的比例僅為5.28%,處于較低水平。 從上述的現象中我們可以發現,個人投資理財作為增加收入的一種良好方式,在我國的普及率并不是很高,居民無法利用相關資本獲取到新的收益,即是老百姓所說的“錢生錢”還存在很大的差距與發展空間。就其現狀而言,主要是由于人們對于投資理財體系的不了解以及相關政策引導的缺失而造成的。此種現象亟待解決,希望能夠通過本文的研究對后續的投資理財體系以及個人投資理財的具體操作與決策提供必要的理論支持與指導。
關鍵詞：農村居民理財；風險理財工具；農村金融市場
中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）02-0189-02
引言
隨著農民的生活水平的提高，可支配的資金越來越多，農村居民理財服務需求不斷擴大。可是，在長期城鄉二元經濟結構導致的農村金融機構的成長模式下，金融機構更偏向于在農村地區經營傳統的存貸款業務，而且將更多的精力集中在城鎮居民理財產品的開發和銷售上，再加上近幾年通貨膨率的不斷提高，選擇將大部分資金存放在金融機構獲取利息的農村居民，就會面臨資金嚴重縮水的隱患。因此，金融機構注意到農村理財市場的發展潛力，為農民提供除了儲蓄以外的其他風險理財工具，對于發展農村金融市場，推動新農村建設，提高農民生活質量具有十分重要的意義。現在我國的理財市場還主要集中在城鎮居民層面，金融機構并沒有對農村居民的理財需求提起足夠的重視，農村民間存在的信貸危機、賭博成風、婚喪嫁娶鋪張浪費等現象正說明了農戶面對富余資金的無措與窘境。農村金融市場適合供給什么樣的風險理財工具？對此本文先篩選理論上適合農村居民投資的風險理財工具，然后運用馬克維茨均值―方差模型，構建風險理財工具的資產組合，最后實證分析得出適合農村金融市場供給的風險理財工具。
一、研究方法―馬克維茨均值―方差模型
（三）資產組合的假設條件及有效前沿
馬克維茨均值―方差模型是基于一系列的基本假設的：投資者是風險厭惡者；投資者用收益率來衡量投資組合收益率，用其波動性來衡量證券組合的風險，而且每一項投資工具在一定期限內都存在確定的預期收益率的概率分布；投資者完全根據預期收益率和風險作出投資決策。
投資者在選擇投資組合時，會在收益達到一定水平時，選擇風險最小的投資組合；或者在給定的風險水平下，選擇收益最大的投資組合，根據上述標準就可以得到資產組合的有效前沿。
二、數據的收集和實證分析
（一）數據的收集
理財工具可以分為穩健型理財工具，包括儲蓄、債券等，和增值型理財工具，包括股票、基金、房產和信托等。考慮到農村居民現在的理財現狀以及風險承受能力較低的情況，我們選擇債券、股票、基金和黃金作為農村居民風險理財工具。
1.債券
債券作為一種理財方式有很多優點：債券的流動性較強；投資債券風險低，債券的發行者都是信用級別較高的政府或者金融機構；收益較穩定，債券的利率水平要高于銀行利率，而且還可以賺取資本利得。對于農村居民來說，可承受風險和抗風險能力都比較低，選擇債券是一種很好的理財方式。中國債券總指數是全樣本債券指數反映了債券市場價格的總趨勢和投資回報的總體水平。本文選取2003―2012年的中國債券總指數反映債券的收益率。
2.股票
股票是典型的風險投資工具，股票持有人可以在交易市場實現轉讓買賣，流動性很強，而且股票不僅可以獲得股利還可以賺取資本利得，如果投資者分析準確，日收益可以達到很高。從長期投資角度來看，股票是一種回報率很高的理財工具。上海證券綜合指數反映了上海證券交易市場的總體趨勢。本文選取2003―2012年的上證綜合指數反映股票的收益率。
3.基金
基金是將零散的資金匯聚交給專業的基金管理人，投資專家將資產投資于的各種類型的證券，實現分散投資，利益共享，風險共擔的投資方式。所以基金具有收益率較高、風險較低、流動性強等特點。所以基金對于沒有足夠時間和缺乏專業理財知識的農村居民來說是很好的選擇。中證基金指數可以反映中國開放式基金市場的整體績效表現，所以本文選取2003―2012年的中證基金指數作為分析工具。
4.黃金
近年來，人們通過投資金條、金幣、紙黃金、黃金期貨、黃金憑證等把黃金作為一種理財工具。黃金的轉讓和購買都比較簡便，所以其流動性較強，而且黃金是很好的抵抗通貨膨脹的工具，即使經濟不穩定，黃金的價格仍然能維持相對穩定的水平，因此，黃金也是很好的避險工具。所以，風險比較敏感的農民適合投資黃金。本文選取上海黃金交易所交易歷史最長的品種Au99.99的價格數據分析黃金收益率。
（二）實證分析
農民可以通過選擇風險理財工具組合實現在收益率一定的情況下風險最小，或者是在風險一定的水平下收益率最大；而且農村居民可以根據其風險可承受能力，選擇不同權重的風險資產組合，實現不同的預期收益。表2中股票在投資組合的權重一直是0，這是因為在四種風險資產中，股票和基金的相關性很高，但是基金的收益比股票高，風險比股票低，因此在模型的最后結論中排除了對于股票的投資。對于農村居民來說，投資股票不僅風險很高，而且需要具備大量的專業知識，不符合農民實際情況。所以農村金融市場預期可以供給農村金融市場的風險理財工具有黃金、基金和債券。
結論
農村金融市場對理財產品有著特殊的需求，現在在城鎮金融理財市場中已經普遍推廣的風險理財工具，如債券、股票、基金、黃金、信托和房產等，并不可以直接套用在農村金融市場中。信托不僅流動性低而且其理財門檻一般在100萬元以上，并不適合資金有限的農村居民。房產的投資不僅需要占用大量的資金，而且房產流轉性差，風險較大，也不適合農村居民投資。運用馬克維茨均值―方差模型，構建得到的資產組合中股票所占的比例一直為0，說明農村居民是不適合投資股票的，并且農村居民可以根據其風險承受能力，在保留一定的儲蓄以外，通過投資債券、黃金和基金來實現在既定的預期收益率下，風險最小，或者在既定的風險下，預期收益率最大。所以，農村金融市場在供給風險理財工具上可以選擇債券、基金和黃金。
參考文獻：
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近年來，隨著GDP的快速增長，我國居民人均資產存量明顯增大，居民的理財需求日趨擴張。但我國目前的金融理財市場發展滯后，理財產品不多、理財渠道與手段單一，投資模式基本都是靠朋友介紹，甚少有專業的理財團隊為其量身定制并實施理財計劃。現今，客戶信托、股票、債券、保險等理財產品卻只在乎收益率，不懂得去思考自己的財務結構到底怎樣才是最佳組合，在這樣的最佳組合中，需要的是什么樣的產品?在這樣的現狀下，中國的第三方理財機構應運而生了。
第三方理財機構就是指獨立的、介于終端客戶和眾多投資理財產品提供商之間的、為廣大客戶提供金融產品銷售和投資理財咨詢的機構。現在理財市場的產品主要有：債權類信托產品，IPO的產品，投資基金，保險、外匯等。從安全角度來說，由于股市的行情不好致使大量資金涌入信托，使今天的中國信托行業非常發達。但是客戶投資需求的安全度和收益率都是因人而異的，我們要懂得根據客戶的分類為客戶提供相應的產品，不能用一種產品、一種服務模式來讓所有客戶都滿意。
現今中國有三種不同類型的第三方理財機構做得不錯，代表中國當前理財業的三種模式，他們分別是：恒天財富、諾亞財富、。
恒天財富主要是理財產品銷售，賣產品給客戶，它是一個產品的渠道商，我認為他的盈利模式為賣信托產品收取的傭金。
諾亞財富的公司定位是為客戶提供高端的全方位的理財服務。通過理財師與客戶一對一的服務模式實現精準的客戶服務，站在客戶的角度，使客戶得到全方位的資產增值管理服務。但由于中國的一些制度在稅務、法制上不健全，使這一類高凈資產個人客戶(可投資資產超過300萬元，排除主要住宅)很少，使理財服務成為少數人的專利。
做得不錯，大家有空可以看一看。他們的優點是通過講座的方式來培養廣大百姓的理財意識，他們走的是大眾市場，以教育為主，產品銷售為輔的模式。他們堅信理財的定位是站在廣大客戶的角度，根據客戶的現狀，通過尋找相應的理財產品來達到客戶財產增值、避稅等各項功能的要求，通過講座來使客戶找到自己解決問題的方式方法，這是一個普及過程，對于中國的現狀，這是非常有效和需要的，可能五年后理財師一對一的精準服務是理財服務的主流，但現在對客戶來講，理財教育是主，銷售理財產品是輔，這是目前的主流，我認為走的是正確之路。
諾亞方舟的高端客戶在中國是一個小群體，要使中國人的財富增大翻倍，教育是必須的，我覺得像在這方面就起到了一個非常良好的作用，實現了第三方理財機構真正的功能。
我們理解的理財是一個短期、中期、長期的相互搭配，要考慮到職業規劃、退休、養老、失業、醫療等綜合性的理財服務，同時還有人壽和保險，這些都是不可缺少的理財產品。試想一下，你是一個30歲的白領，房車齊全，家有妻子、小孩，你應該怎樣去做自己的理財規劃呢?
首先，應該有一份人壽保險，萬一有什么不測，能夠讓自己的家庭開銷得到一定的保障。其次，自己得有保險，如果失業，你才能夠在尋找新工作的過程中，有能力去支付房貸。你還想要投資某些產品，使自己的短期投資收益能夠達到15％左右的回報，比如某些信托產品。當然，也可以投資給一些運營良好的公司的股權(IPO)，借著他們的發展來使自己的中長期投資得到較高的回報。
關鍵詞：農村金融理財；現狀；對策
1.農村金融理財現狀及原因分析
為了充分改善農民的生活環境，近年來，國家十分重視“三農”發展，并采取了各種積極有效地措施，力求從根本上提高農業生產的產量，改變農民的生活狀況，促進“新農村”建設。當然，就目前來說，這些政策的實施取得了一定的成效。隨著我國社會經濟的不斷發展，人們的觀念、態度以及接受新事物的能力也在發生著變化。金融理財已經成為大多數城市人資金增值，提高經濟收入的重要手段之一。這也促進了我國商業銀行以及理財市場的繁榮發展，很多理財產品如雨后春筍般涌現出來。
但是，我們必須重視這樣一個問題：作為農村經濟發展的重要組成部分，我國的農村金融理財并沒有受到應有的重視，而是被大多數人所“忽視“。就現在來說，我國大部分城市居民都擁有一張或多張銀行卡，用來儲存閑置的資金，并利用各種理財方式，促進資金的“增值“。但在不少偏遠的農村地區，農民有了閑置資金之后，總是用各種”包裝袋“將其全面包裹起來，放置于家中。這種現象也透露出，當前我國農村理財業務發展十分緩慢。與城市相比，農村居民的投資數量較少、投資范圍比較狹窄，農村地區的金融理財也逐漸被忽視。
針對此現象，筆者深入分析了當前我國農村金融理財發展不受重視、增速較緩的原因：第一，我國農村居民的收入水平整體都較低。由于各種主客觀條件的限制，我國農村居民的經濟來源相對較少，經濟發展也相對落后。近年來，在國家政策的扶持下，農村居民的生活水平整體提升，但與城市相比仍然偏低，其收入主要來源于農業等。加之，農村居民的社會保障體系并不完善，居民的大部分收入都用于各項日常生活開支、住房、教育及養老等方面，手中的剩余資金本身就不多，甚至沒有進行理財的“資格”。也正因為如此，農村居民對金融理財的認識不足，參與程度也不高。
第二，當前金融理財的服務門檻過高。所謂門檻過高，是指很多金融機構將理財服務的限額訂制的過高，導致人們無法進行理財。例如，一般來說，金融理財的門檻在20萬元左右。這對于大部分的農村居民來說，簡直是一個天文數字。這樣一來，農村也自然而然成為金融理財的盲區。各個商業銀行在“創造“新的理財產品時，也僅僅針對城市人口，導致農村金融理財行業發展陷入“泥潭”。
第三，農村居民缺乏必要的理財知識。金融理財是一項專業性很強的工作。只有具備全面的、系統性的金融知識，熟悉各種金融工具或投資工具的使用規則，并能充分了解金融市場發展形勢及潛在風險的人才才能做好這項工作，實現”金融理財“的根本目標。而就我國農村居民來說，大部分人員不了解農村金融的具體政策，同時他們沒有經過專業的訓練，對于金融理財下各種投資方式的收益計算等均不了解。在這種情況下，即使農民口袋里有余錢，他們也不懂得如何去“理財”。
第四，農民投資的渠道較為狹窄。由于各種因素的影響，當前的各種理財產品并不適合農村居民的需要。這樣一來，農民無法挑選理財產品。就目前來說，我國大部分商業銀行推出的理財產品的周期相對較長，且都帶有一定的時間。但就農民的實際情況來說，農民的收入是受農業生產的影響較大的，與理財產品的基本要求不相符合。這也是導致當前我國農村理財行業發展非常緩慢的重要原因。
第五，農民對于金融理財風險的應對能力較弱，心理素質普遍較低。與普通的定期存款獲得利息的方式不同，金融理財的風險則相對較大。稍有不慎，就會讓客戶賠得血本無歸。而大部分農民在理財的過程中，由于不熟悉各種操作規范，盲目跟風，“賠本”現象較多。而一次“失利”之后，很多人就會否定金融理財這一投資方式。
第六，我國農村金融理財行業的服務較差。金融服務的缺位，是限制當前我國農村金融行業發展的重要因素之一。當前，我國很多商業銀行在發展政策方面過分傾向于發達國家及地區，而農村地區的發展資金缺乏，資金流通過于緩慢。正是由于上面這些原因，當前我國農村金融業的發展并不順利。作為我國金融理財行業的潛在市場，農村金融理財的發展理應受到重視，國家以及相關的部門也應該采取更多的支持性策略。
2.促進我國農村金融理財行業發展的相應對策
為了進一步促進農民增收，促進其收入方式的多元化，相關部門必須十分重視農村金融理財行業的發展，創造更多的發展機會。筆者將針對上文中的問題及原因，對促進我國農村金融理財行業發展的對策進行探討。
首先，要加強國家政策支持，促進農民增收，優化農村金融理財的環境。國家應該出臺相關的政策，大力發展農村經濟，通過多個渠道積極促進農民的增收，使廣大人民在滿足基本的生活需求之外，還能有余錢進行各項投資。同時，政府應該進一步改善農村金融的理財環境，做好軟件與硬件的開發，，進一步改善農村金融理財的環境。在各個農村地區，各個金融機構應該大力普及網上銀行以及理財軟件等，不斷探索各種符合農民需要的理財產品，在農村開設各種網點，方便農民進行各種理財活動。
其次，各個金融機構必須轉變發展理念，重視農村金融理財市場的開辟。要在重視城市客戶的同時，深入了解農村客戶的理財需求，制定“平價“的理財產品，方便農民的理財過程。要加大人力資源的投入，開發多種新的理財產品，以供廣大農村客戶選擇。另外，各個金融機構要降低理財門檻，吸收更多的農村用戶進入金融理財體系，促進理財產品的普及，進而促進金融理財行業的健康、長遠發展。
再次，要加強對農民的教育與培訓工作，提高農民的金融理財知識及技能。正如上文中所提到的，當前我國大部分農民的融資意識缺乏，對金融理財行業的了解是少之又少。因此，政府及各個金融機構要采取各種途徑，做好金融理財的宣傳工作。例如，政府或者金融機構要委派專門的工作人員進入鄉村或者農民家里，或者通過媒體，向農民朋友講授金融理財的內涵、意義及相應的技術手段等，使農民能夠真正參與到金融理財的過程中來，進一步激發農民的理財需求。在宣傳金融理財積極意義的同時，工作人員必須注意向農民講清楚各種理財產品存在的風險，提醒所有人員“理財有風險，投資需謹慎”。為了提高宣傳的效率，工作人員要盡量選用通俗易懂的語言，讓所有的農民都能夠有清楚的認識。
為了提高農民應對理財風險的心理素質與能力，相關機構應該加強對農民的心理健康教育，指導他們正確地看待各種行為，并做好各種理財風險的防范工作。例如，在投資股市的過程中，農民要十分注意投資風險，實時關注大盤動向，做好建倉或減倉工作。
第四，金融機構要充分結合農民的理財需要，設計各種理財產品，拓寬投資渠道。要從農民收入的實際情況出發，合理設計產品。例如，對部分中年人來說，可以針對其子女教育問題，設計一些教育儲蓄產品。針對老年人，可以設計一些養老保險等產品。為了方便農民進行理財或投資，相關的金融機構可以在某些鄉鎮設立金融理財中心或者金融理財產品的超市及便利店等，設立專門的服務專員，其用戶提供更好的服務。另外，還要推廣各種貸款品種，包括建房、助學、各種觀光旅游等，充分滿足農民的各項發展需求。
總之，政府和金融機構要采取各種積極有效的措施，大力開發農村金融理財市場，調動農民理財的積極性，幫助農民實現資產的保值與增值，從而進一步提高農民的生活水平及生活質量。
總結
作為金融業的重要組成部分，農村金融理財的發展發揮著十分重要的作用，對于促進農民增收、改善農民的生活質量、建設社會主義新農村具有十分重要的意義。針對當前我國農村金融理財發展相對緩慢的現狀，政府和各個金融機構必須從實際出發，實事求是，制定合理的應對策略。要堅持“一切為了農民”的原則，加快創新，設計出符合農民需求、貼近農民生活的理財產品，號召廣大農民參與到理財行業中來。同時，要做好各種風險防范工作，及時給農民提供各種合理的意見或建議，幫助他們避開風險，促進經濟發展水平的提高。每一個農民也應該解放思想，與時俱進，學習先進的理財理念及技術手段，積極參與到金融理財活動中來。相信在各方的共同努力之下，我國農村的金融理財行業將會得到較快的發展。
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銀行機構商業銀行理財業務
一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀
目前，國內個人理財業務處于起步階段，但市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。第三，發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務，可見多數居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
1.金融業分業經營現狀，明顯制約了個人理財業務發展的空間。由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，普遍缺乏真正意義上的理財產品。
2.缺乏組織機構及運行機制保障。個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。
3.缺少系統支持。建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值和增值。
4.缺乏高素質的理財人員。由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。
三、我國商業銀行個人理財業務發展的對策
1.對客戶市場進行細分，提供差異化理財服務國內商業銀行在服務好優質客戶的同時，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對銀行的貢獻度不及前者，但其數量眾多，集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業務產品的需求表現出較大的差異性，因此，銀行客戶經理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，從而實現對客戶市場的細分，針對客戶的不同特點，提供差異化的理財服務。
2.積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內容是突出產品尊貴形象、專業投資顧問服務以及理財服務多元化等。營銷人員應該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發，幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業務產品，感受到貼心的人性化服務。
3.創新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。長期以來，個人業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務，而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發展。
4.加強金融機構之間跨行業的合作，豐富理財業務內涵。通過整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。另一方面加強與證券、基金、保險等金融機構之間的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。
參考文獻：
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【關鍵詞】 金融理財 發展方向 思考
隨著我國市場經濟的發展,居民財富增長迅速,近年來,國內金融理財市場逐漸興起,人們通過購買理財產品,實現投資收益。委托機構通過吸收資金,進行綜合管理,提升資金的使用效率,而國家則可以通過金融理財市場進行經濟的宏觀調控,保證經濟的持續發展。
多方對金融理財市場的需求,促進了金融理財市場的發展,隨著中國金融市場的逐漸開放,海外的金融機構也積極進入中國的市場,加劇了理財行業的競爭。促進我國金融理財市場的有效發展,完善我國的金融理財市場體制,對發展我國經濟,提高居民生活水平有著重要的意義。
一、金融理財概述
金融理財,英文全稱為Financial Planning。中國金融理財標準委員會對它的定義是:金融理財是一種綜合金融服務,是指專業理財人員通過分析和評估客戶財務狀況和生活狀況、明確客戶的理財目標最終幫助客戶制定出合理的可操作的理財方案,使其能滿足客戶人生不同階段的要求,最終實現人生在財務上的自由、自主和自在。中國銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第一章第二條則規定“個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務。”
二、我國金融理財市場的發展
我國金融理財市場發展迅速,市場的發展經歷了萌芽、起步、探索和創新四個階段。
萌芽階段。上世紀90年代,中國進行市場經濟發展方向的改革,有效地促進了居民財富的增長,從而使得居民對各類金融資產偏好增加,1996年,國內經濟實現軟著陸,央行減低了存款的利息率,加速了儲蓄資金向金融理財市場的轉移。此階段我國金融理財市場的出現的主要特點:第一國有銀行開始向自負盈虧的商業銀行方式轉變,金融監管格局初步建立。
發展階段。基金的出現促進了我國金融理財市場的發展,但是由于缺乏監管,我國的基金市場開始時處于失控的混亂狀態。國家及時出臺了相應的金融監管制度,進行了理財市場的監管改革,有效地促進了理財市場的發展。
探索階段。2001年,隨著我國正式加入WTO,金融理財市場進入了探索發展的時期,一方面,我國擴大了金融理財市場開放的深度和廣度。外資銀行的逐步進入加劇了銀行行業的競爭,我國適時對國有銀行進行改革。同時,匯率、保險和基金等理財工具得到了深入發展。另一方面,我國初步構建了金融理財市場的風險監管法律體系,促進了金融理財市場在不斷探索中向前發展。
創新階段。隨著居民收入的持續增長,居民對資產組合的要求越來越高,財富結構向多元化方向發展。我國于2005年開始的股權分置改革,標志著創新的開始。此階段的理財產品市場和國內資本市場關聯性加強,金融理財產品從設計發行到機構的經營運作都有了較完善的制度保障,理財市場結構發生了重大變化。
三、我國金融理財市場發展方向的思考
1、金融理財市場將會在各類金融機構的激烈競爭中進一步發展。
我國的金融理財市場將會迎來各類金融機構激烈競爭的局面,理財業務將成為未來的中國市場上成長最快的業務。經預計,在未來幾年中,我國的宏觀經濟將會保持迅速發展的態勢,居民的金融資產也會持續增長,居民對于全方位理財的需求增加,提供優質的一站式理財服務的金融綜合經營機構在競爭中獲取較大的優勢。同時,第三方理財因為獨立性的優勢,也將會受到客戶的青睞,發展第三方理財,有利于提高整個理財行業的服務質量,促進理財行業的健康發展。
在具體的理財市場競爭中,各類理財機構都有其相應的優勢,商業銀行的客戶資源龐大、信譽基礎良好。基金公司投資專業化水平較高,隨著證券公司和信托公司的進一步完善,投資者也會對其有相應的認同,因此,各類金融機構的競爭將會在未來幾年中進一步加劇。
2、理財產品和理財服務進行進一步創新
隨著我國金融理財市場的發展,理財產品和理財服務將會進行進一步的創新,首先,從理財產品創新來看,在未來的市場發展過程中,金融機構將會進一步對理財產品進行創新,理財產品的開發將會以細分客戶為基礎,加強理財產品的市場定位。根據不同顧客群體的需求進行分類設計,保證在重點發展高端優質客戶的同時,加強中低端客戶的培養。同時,根據不同客戶的生命周期的不同階段的理財特點,建立個人客戶的理財信息系統,推出相應的個性理財服務方案,填補現有理財市場的空白。
3、金融理財市場的法律監管將進一步規范
目前金融理財市場中的理財產品都是基于信托原理所形成的信托法律關系,現有的信托法可以統一信托雙方的權利和責任,保證其競爭條件的公平性。但是,信托法對于信托業務的專屬性和各類理財產品都沒有相應的規范,在未來的發展中,金融監管部門必然會完善金融理財市場的監管,制定統一的法律對金融市場發展進行有效的規范,同時,隨著金融機構的業務交叉性的發展,理財市場的監管形式將轉化為功能監管。
4、理財從業人員培訓和認證制度的進一步完善。
我國的金融理財市場發展的歷史較短,居民理財處于導入階段,加強居民理財的教育培訓,導入正確的理財理念,進行優秀理財人員的培養至關重要。雖然現在的居民理財培訓已經逐步發展,部分國外的理財協會和投資咨詢類公司已經開始提供有關的居民理財業務的服務,但是整體來看,培訓質量參差不齊。中國金融理財標準委員會將會進一步推進金融理財師培訓、考試和資格認證的本土化標準的建立,對從業人員在資格認證、后續教育、培訓管理、理財作業規范要求、職業道德標準要求及個人信用體系等方面進行規范和監管,有效減少道德風險,以進一步提升金融理財行業水平,更好地為客戶服務作好基礎性工作,為中國個人理財事業的健康發展奠定堅實的基礎。
5、行業協會的建立
西方發達國家的金融理財市場發展的經驗表明,行業協會作為一種非盈利性組織,有利于推動職業資格迅速發展、保持和提高職業水平、加強職業道德建設。對金融理財市場的發展意義重大,隨著我國金融理財行業的進一步發展,我國可以引進金融理財行業協會制度對金融理財行業進行有效監管,保障金融理財行業的健康快速發展。
四、結束語
金融理財市場是反映金融行業綜合業務競爭力的主要領域之一,金融理財行業作為新興的行業發展迅速。隨著金融理財市場的進一步發展,理財工具的多元化,投資者應根據自身的風險偏好程度的不同來選擇適合自己的理財產品進行投資,切忌盲目投資。
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一、數據和變量
（一）數據來源
選取中國江蘇主要城市進行實地問卷調查，地區分布相對均勻。最終獲得數據樣本209份。
（二）變量
涉及五個變量：地區年齡收入因素、對存款保險制度的了解程度、對制度的看法、制度實施后對銀行的信任度、實施后的理財觀念。
1.地區年齡收入因素。地區（Q3），不同地區對存款保險制度的認知度和應對態度不同，經濟，政策等具有一定區別，劃分蘇南蘇北，更加有利于比較觀察，深入了解存款保險制度在不同地域的影響。
年齡（Q1），不同年齡的人對同一制度有不同的看法，對當下的經濟，金融機構等持不同態度，面對制度實施采取各異的理財方式。
年收入（Q2），存款保險制度的實施對各不同收入人群產生的影響是不同的，高收入人群存款極有可能超過存款保險制度的保險金額，這對他們的資金運用，對銀行未來的看法都具有可研究性。
2.對存款保險制度的了解程度。知道制度的存在（Q4）、賠付金額（Q5）、強制參保（Q6）、單一費率（Q7）、過渡到差別費率（Q8）通過5個變量，調查人們對存款保險制度的了解程度，并且問題以難度遞增方式展開，了解人們對制度的認知。
3.對制度的看法。保險介入監管看法（Q9），隨著地方銀行及民營銀行的崛起，是否應該由保險機構來監管銀行，使居民資產更加有保障，銀行操作更加合規。
強制參保看法（Q10），有強制參保和不強制參保，研究人們認為怎樣一種參保方式更加合理。
保費定價方式看法（Q11）。目前我國實行的是統一費率，未來將實行差別費率。研究認為的合理定價方式。
4.制度實施后對銀行的信任度。銀行破產（Q13）、銀行付現（Q12），研究在存款保險制度實施后，人們對銀行破產的認知程度以及對銀行的信任度。
考慮小銀行存款（Q14），在存款保險制度實施后，小銀行也可以有破產保障，是否減少人們對小銀行的信心。
5.實施后的理財觀念。賠付金內存款選（Q15），研究最高賠付50萬的存款，人們選擇將50萬以內的錢存入哪里，是穩健銀行，還是利率更高的銀行，50萬以內的理財方式是什么。
賠付金外存款選（Q16），在一家銀行的存款超過50萬元，如何處理超出部分，購買這家銀行理財產品還是轉戰別家銀行存款或者購買理財產品，或者自己投資。制度實施后，人們的理財觀念是怎樣的。
二、多重對應分析
三、結論
（一）蘇南地區居民與蘇北地區居民對存款保險制度的了解程度不同
蘇南居民比蘇北更加了解存款保險制度。根據類別聯合圖以及調查統計顯示，就存款保險的最高賠付額，存款保險制度是否要求強制參保，現階段我國存款保險制度實行單一費率，以及我國存款保險將會過渡到差別費率等，蘇南地區居民了解存款保險制度的比例遠大于蘇北地區居民。
（二）蘇南地區居民與蘇北地區居民對存款保險制度的看法不同
蘇南居民相較于蘇北分析存款保險制度更加透徹，對存款保險制度更有看法。蘇南一半以上的居民認為保險機構介入銀行的日常經營的監管能使銀行經營更合理，而蘇北只有少部分人認同合理。并且，蘇南地區居民認為應該強制銀行參加存款保險制度的比例高于蘇北地區居民。
（三）蘇南地區居民與蘇北地區居民對于存款保險制度實施后對銀行的信任度不同
制度實施后，蘇北居民比蘇南更加信任銀行。蘇南蘇北地區大部分都認為銀行會發生破產倒閉現象，其中蘇南地區比例略高于蘇北地區。但是對于發生嚴重經濟危機時，銀行的賠付兌現能力，蘇北地區居民更加信任銀行。而對于存款保險制度建立后，即使銀行破產但是存款可以拿出，在此情形下，超過半數的蘇南地區居民選擇會將存款存入小銀行，蘇北地區中不到一半的居民表示會考慮小銀行進行存款，蘇南地區居民對小銀行更加有信心。
（四）蘇南地區居民與蘇北地區居民對于實施存款保險制度后的理財觀念不同
【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、家庭理財與證券投資
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。
家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。
前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。
階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。
階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。
理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。
理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。
理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。
四、家庭資產配量過程中證券投資策略
目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。
家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。
因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。
家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。
然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。
又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。
隨著社會
經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。
參考文獻：
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摘要：投資型保險是一種既具有保險功能，又具有投資功能的創新型壽險產品，目前在我國保險市場上已占半壁江山，并呈逐年上增長態勢。本文從我國投資型保險產品的特點及類型入手，分析當前我國投資型險種的發展狀況，存在的弊端和問題，展望該種新型理財方式在我國的發展前景。
關鍵詞：投資型保險；發展現狀；政策建議：前景展望
中圖分類號：TU247.1 文獻標識碼：B 文章編號：1009--9166(2009)023(c)--0071--01
隨著金融產業的發展和開放，我國居民理財需求的不斷提升，投資理財工具選擇不斷豐富。近年來，越來越多的普通百姓開始熱衷于未雨綢繆，選擇保險投資作為規避風險、保值增值的有效理財手段。投資型保險是一種融合保險保障和投資理財于一體，代表國際保險最新潮流的非傳統型險種。1999年10月23日平安保險公司率先在上海推出“平安世紀理財投資連結保險”，拉開了投資型保險運作在中國全面推開的序幕。隨后，國內各家壽險公司紛紛推出形式各異的分紅保險、投資連結保險、萬能壽險等投資型險種，開創了這種新型理財產品的新紀元。投資型保險產品使傳統的保險產品舊貌換新顏，成為保險市場的新寵。在存款、國債的低風險低收益和股票高風險高收益的“中間地帶”，保險公司兼收并蓄可創造出豐富的產品，因此投資理財險市場仍具有很大的想象空間。
一、我國投資型保險產品簡介。投資型保險產品是相對于傳統壽險產品而言的，它是隨著金融工具多樣化和經濟發展的市場化出現的新型壽險產品中的一類，是將保險保障功能和投資功能相結合的產物。隨著我國國民經濟的快速增長，我國城鎮居民收入水平不斷提高，保障和投資需求日益增長，我國保險業不斷推出投資連結保險、分紅保險、萬能壽險等投資型保險產品，使得保險在個人理財中的作用日益顯著。目前，在我國國內投資型保險主要有分紅險，萬能壽險和投資連結保險。這三種保險產品的風險系數逐漸增加，但投資收益的潛能也依次提升。
二、我國投資型壽險的發展現狀。隨著居民財富的快速積累以及我國資本市場的逐步成熟與開放，人們的理財意識及理財需求將日益增加，投資型保險以其“結合儲蓄，理財，投資，保險”的多元化特點，必然將在我國進入一個快速發展的階段，成為一個方興未艾的朝陽行業。我國投資型壽險在2007#繁榮的資本市場環境中，得到了蓬勃的發展，保費規模大幅提升。在全球經濟動蕩的2008年，投資連結型壽險和萬能型壽險本身固有的風險性造成了其收益率下跌，而分紅型壽險憑借其穩健的投資性質和較強的保障功能成為大部分投資者的首選。
(一)看似繁榮的市場，實質單調。不少保險公司“以保費規模大小為導向盲目開拓投資理財險市場”的行為造成了當前理財險市場看似豐富，實則單調的狀況。比如，每個保險公司至少都有7、8種分紅險種。然而其中大多分紅險種與傳統壽險相比在保障范圍和保險責任上并沒有太多區別，只不過加了分紅功能。因而實際上，保戶們只不過是繳納了分紅險的保費卻享受著類似傳統險的保障。
(二)信息披露的缺陷。從各壽險公司信息披露的形式和內容看，投資類壽險產品多采取報紙披露的方式，內容為其投資收益情況，時間按月或季進行，形式單一內容簡單。特別是客戶所關心的投資方式、投資渠道、投資人情況等許多方面信息的披露都避而不談，或輕描淡寫，不夠全面和詳細極容易產生誤導作用。
(三)投資回報不確定，波動頻繁，潛在風險大。1 我國保險資金的運用范圍較窄。我國保險資金的投資獲利能力低下，缺少先進的投資理念和有效的投資工具。壽險公司只注重保險收入，而忽略了保險資金的運用。2 保險從業人員素質不高。保險人業務水平低、專業素質差甚至違規操作，有的業務員在宣傳投資型產品時，曲解條款內容，過分夸大該險種的投資收益，有的避而不談投資風險，甚至將保單示例中高投資收益的假設數字或比例，作為該投資險種未來的投資收益來蒙騙保戶，使一些缺乏保險知識的保戶上當從而輕率購買。3 國家對保險業的一些管理規定滯后，市場競爭規則不健全或可操作性不強，特別是投資型險種自1999年10月首次引入我國，各壽險公司往往是參照國外或國內同行的險種開發的，有些險種尚需商榷。
三、投資型保險在我國的發展前景展望。隨著我國人均GDP的增長，居民財富的快速積累以及我國資本市場的逐步成熟與開放，人們的理財意識及理財需求將日益增加，投資理財行業將在我國進入一個快速發展的階段，成為一個方興未艾的朝陽行業。而就其發展前景，中國家庭財富數額的積累和個人投資理財意識的顯著增強，投資型保險產品所具有的低風險、收益穩定、保障合理的特點，必將在未來得到較快的發展，成為非壽險業發展與創新的生力軍。而另一方面，從我國壽險業的發展階段來看，目前我國居民的保險密度和保險深度與發達國家相比，仍有巨大差距；在全球人均投保率超過50％的今天，我國國民購買商業保險的投保率不足5％，這些都表明我國商業保險保障程度仍然處于較低水平。而同時，我國壽險市場剛剛起步，傳統產品供求仍有巨大的缺口。而更重要的是，在目前我國限制金融混業、民眾普遍缺乏對于資本市場理性認識和風險的承受能力的情況下，對于中國保險市場而言，也不具備大面積開展理財型保險產品的社會、經濟基礎和知識環境。由此，綜合消費者的投資能力和風險承受能力，以及國內大多數保險公司粗放式、規模化的經營方式及不成熟的資金運作情況來看，或許投資險的發展將經歷規模上的緩沖階段，而保險業也將更多地朝向傳統壽險的道路理性回歸。此外，各保險公司紛紛推出日漸翻新的投資型保險以吸引客戶，爭相搶奪市場這塊誘人的大蛋糕，必然會引起競爭的激烈化與白熱化。
四、綜述。本文認為，盡管最近幾年投資型壽險在我國發展速度迅猛，在有些保險公司已經成為其獲得利潤的主要險種，但還存在一些問題，筆者針對這些問題，并結合我國當前的經濟狀況，提出了完善我國投資型壽險的相應對策。可以預見，未來的市場前景是蓬勃發展與競爭白熱化并存，保險公司如何在中國人民理財熱的大浪潮中把握市場機會，贏得客戶，才是真正的贏家。
［關鍵詞］理財市場；金融機構；風險管理；理財渠道
［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）48-0011-01
1 國內理財市場的發展現狀
1.1 國內理財市場的發展特點
1.1.1 理財市場整體資金規模快速增長
截至2011年8月底,我國金融機構各項存款總和達到786693.62億元,其中居民儲蓄存款為332667.82億元,占到42.29%,相比2006年16.42萬億元的居民儲蓄存款而言,同比上漲102.62%,年均增長超過20%。如此龐大和增長迅速的可用資金,為各金融機構和廣大民眾投資理財產品帶來了強大的動力。有了充裕的資金,投資者不再只是滿足點滴的存款利息,而是期望在可用資金保值的同時能有更大的增值空間。
1.1.2 理財產品投資的多元化,風險高于銀行存款
就個人投資者而言,可供投資的渠道比較廣泛,目前國內居民理財方向主要是銀行理財,其他理財方向還包括保險、信托、黃金、期貨、外匯、基金等,主要以短期投資居多,預期收益一般在4%～10%,高于同期銀行存款利率,但面臨較大的投資風險,最后可能收益甚微。
1.1.3 商業銀行個人理財業務發展迅速
個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、附加值高等特點,成為各商業銀行生存和發展的必然選擇。我國商業銀行的個人理財業務是在20世紀90年代中后期才開始逐步發展起來的,在最近5年的時間里,商業銀行的個人理財業務呈現井噴式的發展,這是商業銀行適時調整發展戰略、主動適應市場競爭、提升經營層次的需要。2008年銀行理財市場規模達到了8000億元,2009年銀行理財產品發行總規模飆升至4.75萬億元,2010年達到了7.05萬億元,而僅今年上半年的發行總規模就超過了8萬億元,增速如此之快令人瞠目結舌。
1.1.4 市場投資信心的不穩定性
經歷過2007年的大牛市以后,2008年市場開始步入熊市階段,市場投資信心大幅下降。在政府的積極政策支持下,2009年市場經濟開始回暖,股價有所上升,投資者又重返市場,但是從2011年二季度開始,上證綜指開始逐漸下挫,從2011年4月18日最高的3067.46點到10月12日觸到的最低點位2318.63點,跌幅達24.41%,不少單股跌幅超過50%,眾多基金資產也大幅縮水,投資者就像在經歷一場毫無準備且持續時間很長的狂風暴雨,在股市當中幾乎無法靠理論或者行業規律投資,很多非專業的大投資者似乎更像是在進行無數次的賭注。股價跌了以后,繼續賭明天會漲,又跌了以后,就不相信明天還是跌,如此反復,每次決策都是在前一次的決策基礎上錯上加錯,最終讓投資者信心盡失。面對市場投資信心的不穩定性,理財市場的發展呈現出另一番疲軟的態勢。
1.2 理財市場的發展機遇與挑戰并存
2008年金融海嘯的蔓延,使得股市、樓市波動加劇,居民投資的理財產品出現零收益甚至負收益。另外,由于市場經濟的快速發展,資本投資渠道日益拓寬,國內理財市場正面臨著巨大的發展機遇。
快速增長的居民儲蓄存款為理財市場提供了大量資金來源,銀行、信托、基金等理財市場也在不斷創新業務發展模式,加之居民投資意識增強,保值的同時更注重財富的增值效應,理財產品得到了廣大投資者的追捧。充足的資金與廣泛的投資渠道相結合,可以更好的促進理財市場的發展。但是值得注意的是,并非所有的理財產品都是績優產品,銀行、基金、信托、保險等機構不乏濫發理財產品的現象,一種新產品問世后同行大量復制、惡性競爭。面對日益豐富和繁雜的理財產品,總量資金分配到單個產品上的金額有限,難以發揮規模經濟效應,在龐大的資本市場中難以獲得較為理想的回報,甚至虧損。最終必將影響投資者的投資信心,理財市場的發展遇到較大的阻力。要想在理財市場中找到績優的投資品種比較困難,很多投資者駐足觀望,眾多金融企業也陷入理財產品銷售難的困境當中。
2 大力發展我國理財市場的對策探析
2.1 加強理財產品研發和營銷人才隊伍建設,實施專業化的優質服務戰略
理財市場的發展主要在于金融機構業務的增長,良好的理財產品和市場開拓能力便成為考察理財市場發展的主要方面。金融機構要大力重視人才建設,招賢納士,將優秀人才當做企業生存和發展的不竭動力。目前我國極其缺乏資深的專業理財顧問,吸納優秀的產品研發人員可以創新出適合市場需要的產品。要重新審視理財經理的職能和地位,建立優秀的營銷團隊,制定完善的營銷方案,努力為顧客提供一流的理財服務。只有這樣,理財市場中的供需雙方才能實現共贏,實現持續的良性發展,促進我國整體理財市場的進步和壯大。
2.2 實施“走出去”和“引進來”相結合戰略,拓寬國際市場的理財渠道
要發展我國理財市場,不是簡單的“閉門造車”,而是一個融入全球化大市場的發展過程。要努力“走出去”,鼓勵大型銀行和其他金融機構投資海外市場,開拓海外理財業務；也要積極“引進來”,吸收優秀財團的投融資管理經驗,創新理財業務發展模式,為我國理財市場注入新鮮血液。將“走出去”和“引進來”相結合,會減少我國理財市場發展的彎路,更有效的借鑒國際理財經驗,為我國民眾和國外民眾提供更多的理財渠道。目前我國基金業實行的QDII和QFII策略就是一個很好的融入國際經濟大舞臺的例子,還需要大力完善這種合作方式,使其更加高效、適用。
2.3 加強和完善風險管理體系建設,防止風險過度集中
雖然理財的主要目標是收益的最大化,但是高收益必然伴隨著高的風險。民眾和企業的資金投資到市場,其最終收益如何是無法確定的,正如在每個宣傳單上所揭示的一樣,“投資有風險,決策需謹慎”,“產品的過往業績不代表未來的投資收益”等。但是金融機構不能無視這種風險,需要建立健全有效的風險管理體系,組合投資資金,防止風險過度集中,降低投資風險。民眾要把握好理財資金規模,不能將所有的資金投在同一個“籃子”當中,倡導將閑余資金用于理財,留有備用資金,以滿足生活中的不時之需。建立風險防范體系,在遇到突發災害事故時,可以減少民眾的資金損失,給予必要的損失補償,維持社會安全穩定。
2.4 加強政府監管和行業自律,正確引導投資者的理財方向
理財企業要遵循正確的行業發展導向,避免盲目和無序競爭,政府和行業自律組織要帶頭發揮好監管、引導作用,鼓勵理財企業提升理財產品競爭力,樹立以客戶為中心的服務理念,同行之間相互合作和發展,促進共同進步。在宣傳理財產品時,切忌弄虛作假、虛夸收益、誘騙投資者,要引導投資者正確投資。必要時,政府、自律組織或者企業相關部門可以舉辦理財講座、理財競賽等活動,提高投資者科學的理財意識。金融機構要注意識別潛在客戶,堅持將正確的產品銷售給正確的客戶,實現全行業的良性發展。
