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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行業就業分析，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞 高等職業教育;應用型金融人才培養;浙江省
中圖分類號 G718.5 文獻標識碼 A 文章編號 1008-3219（2015）29-0012-04
作者簡介
王祝華（1973- ），男，浙江金融職業學院銀領學院黨總支書記，副院長，副研究員（杭州，310018）
基金項目
2012年度教育部哲學社會科學研究重大課題攻關項目“中國現代職業教育體系建設研究”（12JZD041），主持人：王祝華
近年來，金融市場改革不斷深化，隨著互聯網金融、投資銀行等新型業務不斷興起，利率市場化、資產證券化、存款理財化等步伐持續加快，金融業對人才的需求也發生了深刻變化。高職應用型金融人才的培養，需要和本區域金融行業的發展緊密結合，準確把握金融行業發展趨勢，保證所培養的人才能符合用人單位的要求。
一、浙江省銀行業發展對人才需求的影響分析
（一）銀行崗位的類型分類及人員需求
銀行的崗位設置一般分為管理類、專業技術類和操作技能類三大類型。管理類指主要通過對他人的領導和指導完成工作任務，具備一定決策職能和人員、業務管理職能的崗位;專業技術類指主要通過個人鉆研的方式完成工作任務，且工作內容相對復雜、專業性較強、技術含量較高的崗位;操作技能類指從事事務性、交付性工作，或具體的重復性、基礎性業務，技能要求較為單一的崗位，可以分為柜員序列、坐席序列等[1]。當前三者的人數比例大致為1∶1∶2，即管理類和專業技術類人員大致各占總員工數的25%，操作技能類人數約占50%，隨著技術手段的應用、競爭的加劇和管理模式的革新，操作技能類人數比例將不斷下降，專業技術類人員比例將持續提升。
（二）銀行金融機構網點數統計及分析
從營業網點機構數量變化情況分析，2011年至2013年，浙江省內營業網點機構總數每年保持約3%的增長率。其中，大型商業銀行網點數的增長速度在下降，2011年、2012年的增長速度均低于平均速度，2011年至2013年間郵政儲蓄營業網點基本保持不變，股份制商業銀行營業網點機構數2011年出現下滑后，2012、2013年均達到9%左右的增長，而城市商業銀行網點數均保持10%以上的增長，2013年甚至達到了21.6%，而2008年才出現的新型農村金融機構營業網點數，近3年快速增長，每年保持50%以上的增長速度。小型農村金融機構（農村信用聯社、農村合作銀行、農村商業銀行），由于在鄉鎮及縣城的網點設置早已基本完成，而跨地區設置網點又受政策限制，所以網點數量幾年來變化不大。從網點數量增加的絕對值分析，由于新型農村金融機構基數小，網點增加的絕對量并不大。具體見表1。
（三）銀行業營業網點從業人數統計及趨勢分析
從銀行業營業網點從業人員數據分析，2011、2012、2013年全省網點從業人員分別增長1.26%、5.45%、6.14%，其中2011年，增長主要來自于大型商業銀行和城市商業銀行，而同期股份制商業銀行的從業人數出現下降。2012年和2013年，大型商業銀行網點從業人員數停止增長，甚至出現下降現象，股份制商業銀行和城市商業銀行保持了12%以上的增長。小型農村金融機構網點從業人員每年的增長比率雖然不高，2011、2012、2013年分別是2.19%、6.97%、7.68%，但是其網點數、網點從業人員也最多，貢獻的增長絕對數量占到總增長人數的1/3。新型農村金融機構發展迅猛，營業網點從業人數每年保持50%的增長，雖然目前絕對數量還比較小，但不容小覷。具體見表2。
二、各類型銀行的人才需求變化及趨勢分析
（一）商業銀行對高校畢業生整體的吸收數量出現下降趨勢，對人才質量提出更高要求
2008年至2011年是浙江省大型商業銀行發展較快的階段，在8萬從業人員的原有規模下，每年員工人數依然保持2%以上的增長，每年新增超過2000名員工。但從2012年開始，受到宏觀經濟及銀行粗放式擴張模式弊病的影響，加上利率市場化改革進一步推進，擴張態勢明顯放緩，2012年甚至出現負增長。而股份制商業銀行及城市商業銀行雖然繼續保持增長，但增幅也明顯回落，如城市商業銀行的從業人員數量增長從2010年的28.29%、2011年的21.69%快速回落到2012年的13.65%和2013年的16.95%。
在商業銀行從規模擴張轉向內涵發展的背景下，出現了一般性人才資源相對過剩，而高級管理人才、高級營銷人才和高級專業技術人才等高層次人才緊缺的現象，人才的招聘更加強調人員質量的提升[2]。由于大型商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行一般網點設置都在縣級及以上城市，有更好的條件吸引到更高學歷、更高層次的人才，在人員招聘上，商業銀行普遍采用以下做法：一是加大招聘碩士以上高學歷及海外歸國人員的比重，減少本科生的校園招聘數量，停止專科及以下學歷人員的校園招聘;二是加大社會招聘力度，直接面向社會招聘有工作經驗的高層次員工，減少校園招聘的數量。這一變化直接影響到高職院校畢業生到商業銀行的就業。
（二）農村金融機構人員招聘繼續保持穩步增長，招聘條件逐步提高
農村金融機構由于在落實國家“三農”政策，在推進農村改革金融、農村普惠金融、農業產業金融、農村土地金融等工作方面具有不可替代的優勢，以及在提升小微企業金融服務水平、創新小微企業金融服務機制、模式、技術和產品，提高小微企業金融服務可獲得率和覆蓋率等方面具有獨特優勢，因此一直以來得到了中央到地方政府的特殊政策支持。再加上農村金融機構均為獨立法人，與大型商業銀行和股份制商業銀行相比，具有管理鏈條短、核算單位小、決策機制靈活等特點，一直以來發展穩健，規模、效益持續增長。浙江省農村金融機構網點由于布局早已完成而保持數量的基本穩定，但近兩年從業人員數量每年保持3000人以上的增長幅度，占全省銀行業總增長人數的1/3。
農村金融機構雖然其工資待遇與其他類型銀行相比甚至還有一定優勢，但由于其營業網點主要分布在縣城及鄉鎮一級，再加上管理理念、經營模式、業務種類、發展空間等方面的因素，在吸引高學歷、高層次人才方面與商業銀行相比具有一定的劣勢。加上其一般性人才還處于大量補充階段，在人員招聘上門檻相對較低，部分操作技能類崗位也對高職畢業生有針對性開放。在部分經濟發達地區，由于本科以上畢業生供應充沛、競爭激烈，農村金融機構在校園招聘中開始將門檻提升到本科及以上學歷，在社會招聘中對工作經驗豐富、業務能力強等特別優秀的人才，才允許招聘?？茖W歷人員，而對于管理類、專業技術類崗位，一般都要求本科及以上學歷。
（三）村鎮銀行、貸款公司及社區銀行、民營銀行等新型金融機構，一般采用社會招聘形式招錄員工
近幾年，新型金融機構從無到有、從少到多發展迅速，機構數量和人員數量均以50%左右的速度在增長，但人才需求的總體規模仍然有限。為了實現經營快速步入軌道，新型金融機構一般采用社會招聘的形式，招聘已經具有豐富工作經驗或充足客戶資源的其他銀行的從業人員，只有部分柜員、見習客戶經理、大堂經理等操作技能型崗位采用校園招聘形式錄用少量應屆大學畢業生。
三、銀行業人才需求變化對高等職業教育金融人才培養的影響
根據銀行業發展及對人才需求變化情況分析，受宏觀經濟形勢、銀行業自身發展及社會就業壓力等各種因素影響，高等職業教育金融類專業畢業生到銀行就業的形勢日趨嚴峻，難度持續加大，具體表現在以下方面：
（一）銀行對一線應用型崗位員工需求增長的減緩，對高職畢業生就業造成直接的影響
銀行業從業務規模、盈利能力由爆發式、超常規增長，向結構調整、轉型發展、常態化增長轉變之后，直接減少的就是柜員、大堂經理等一線操作技能型崗位，而這些崗位正是金融類高職人才培養的特色和優勢崗位。近幾年，銀行一方面降低乃至停止物理網點的擴張速度，另一方面，利用科技的發展，大量采用自動存取款等自動化機具，甚至開發“超級柜員”終端代替人工操作，大力推廣網上銀行、手機銀行等減少柜面工作量，使得對柜員用工需求大幅降低。
（二）銀行對人才要求的提高，是高職畢業生就業面臨的最大挑戰
在當前就業競爭日趨激烈的宏觀背景下，銀行業由于其工作穩定、工作環境好、工作待遇高等因素，吸引了大批優秀大學畢業生。在人才供應充沛的情況下，銀行不斷提升學歷要求，持續出現“人才高消費”現象，甚至是柜員、客戶經理等操作技能型崗位都要求具有本科以上學歷，甚至不乏碩士研究生參與競爭。特別自2013年7月1日起實行修改后的《勞動合同法》，規范了勞務派遣用工，明確了勞務派遣用工是補充形式，只能在臨時性、輔或者替代性的工作崗位上實施，同時規定用工單位應當嚴格控制勞務派遣用工數量，不得超過其用工總量的一定比例。銀行原先聘用大專層次的高職畢業生，大多采用勞動派遣用工的形式，在實施新的《勞動合同法》之后，大部分銀行取消了招聘高職畢業生的計劃，校園招聘的第一學歷要求全日制本科，對高職畢業生到銀行就業造成了相當大的影響。目前，工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行等規模大、招收大學畢業生多的銀行全部停止了招聘應屆高職畢業生，上海浦發銀行、中信銀行、華夏銀行、招商銀行等股份制商業銀行，對大學畢業生招聘也要求本科以上學歷。浙江省內，即使是農村金融機構、社區銀行等營業網點分布在鄉鎮一級的金融機構，也只有少數崗位招聘?？茖哟萎厴I生。
（三）村鎮銀行、社區銀行等機構的大量設立，為高職畢業生提供了新的機會
最近3年，浙江省內村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構數量和人員規模均以50%以上的速度增長;2013年12月，銀監會為深入貫徹落實十八屆三中全會“發展普惠金融”精神，鼓勵中小商業銀行為小微企業、社區等領域提供專業、便捷、貼心的金融服務，下發了《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，大力推進社區銀行建設。這些新型金融機構定位基層，服務普通百姓，所需更多的是操作技能型應用人才，與高職金融類專業的人才培養目標定位相吻合，為高職畢業生就業提供了新的機會。
四、高職院校應用型金融人才培養的對策
（一）堅持面向基層一線培養應用型金融人才的定位不動搖
從人才需求上，雖然銀行業操作技能類崗位需求呈下降趨勢，但基層一線工作崗位還將在一定時期、一定范圍內存在，銀行既需要管理型、專業技術型人才，也需要操作技能型人才，特別是農村信用社系統、村鎮銀行、社區銀行等直接面向農村、社區居民的銀行基層網點，還需要一定量的操作技能型人才。從人才培養特色和優勢上，高職學生由于基礎和智能的特點，不可能在專業理論、專業技術及管理等方面與高學歷人才競爭，而在職業技能、實踐動手能力和職業素養等方面，完全有信心、有條件、有能力培養自己的競爭優勢，在操作技能崗位上，完全可以比本科生、研究生做得更好。與普通高校展開錯位競爭，高職院校只要堅持自己的應用性定位，強化優勢培養，完全可以開創出屬于自己的天地。
（二）強化學生綜合素質培養，為學生可持續發展奠定基礎
由于銀行業屬于第三產業中的現代服務業，根據行業調研結果，用人單位對人才的要求更加看重責任心、敬業精神、團隊合作精神等職業素養和溝通交流、實踐動手等職業能力，專業能力在能力要求中只排在第三位。因此，高職院校在培養金融人才時，要更加注重學生綜合素質的培養，既可提高就業競爭優勢，又為學生的可持續發展奠定基礎。
（三）緊跟金融業發展變化趨勢，為新崗位、新業務做好準備
在銀行業轉型升級過程中，崗位的配置比例也在調整，新的崗位不斷出現：一是實用性營銷人才需求量增加，客戶經理崗位職數呈增長趨勢;二是客戶服務中心功能不斷增強，坐席崗位職數高速增長;三是互聯網金融的快速發展，復合型互聯網金融人才需求步入快速增長期[3]。
（四）努力提升學歷層次，爭取舉辦本科層次的金融高等職業教育
銀行業的“人才高消費”現象一直存在，在實施新的《勞動合同法》之后，大多數銀行更是關閉了?？茖哟萎厴I生到銀行就業的大門。雖然市場調研顯示，銀行基層網點還是希望錄用優秀的高職畢業生，認為高職教育人才培養目標定位與基層應用型崗位的需求相一致，高職學生具有職業技能好、實踐動手能力強，留得住、用得上等優勢，但是從總行層面，往往都一刀切地拒絕了專科學生。因此，有條件的高職院校，要努力提升學歷層次，舉辦本科層次的金融高等職業教育，根據市場需求培養本科層次的應用型金融人才。
參 考 文 獻
[1]金暉.試論我國大型商業銀行崗位管理體系改革[J].金融論壇，2008（3）：37-41.
[2]王曼村.商業銀行員工隊伍建設淺議[J].青海金融，2011（4）：59-60.
[3]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013（4）：14-16.
On the Impact of Banking Industry Development on the Training of Applied Financial Talents and the Countermeasure
――The Case of Zhejiang Province
Wang Zhuhua
Abstract The profound changes in financial industry directly influence on the training of applied financial talents in higher vocational education. On the basis of mastering the general development situation of financial industry， understanding the talent requirement trend of different types of banks and grasping the impact of banking industry on the training of applied financial talents， financial higher vocational education should keep the orientation of training applied financial talents towards grassroots， strengthen the cultivation of students' overall qualities， lay the foundation for students' sustainable development， keep abreast of the changing trends of financial industry， get ready for new positions and new businesses， and endeavor to run financial higher vocational education at undergraduate level.
（一）本篇調查報告因個人水平、時間、精力有限，僅如實反映金融專業就業現實狀況，并不做，也沒有足夠信息來做相關研究分析。報告中的設計到的任何觀點均引自其它研究報告，非本人觀點，僅作參考。
（二）調查范圍為金融證券業及金融銀行業；調查樣本為申銀萬國證券公司成都分公司及中國工商銀行四川省分行；調查方式為個別樣本觀察；調查對象為公司基層，中層各職位；調查內容為金融專業畢業生在證券，銀行宏觀就業現實狀況及趨勢和具體樣本崗位工作狀況。
（三）調查時間精力限制，調查資料除來自實地考察記錄整理以外，在一定程度上的參考了網路上一些大型、權威的相關內容調查研究報告。
（四）作者現今水平有限，信息搜集有限，內容在一定程度上反映情況，讀者在瀏覽本報告時請有選擇的進行參考。
二、報告前言
金融是現代社會和經濟全球化背景下產生的標志性產業，也是一個典型的高收入彈性產業，會隨著社會經濟的發展而占據越來越重要的地位。隨著經濟全球化的深入發展，金融日益廣泛滲透到經濟社會生活的各個方面，與人民群眾切身利益緊緊相連。因此一種觀點認為，如今金融人才短缺，就業前景廣闊。
然而在大學擴招的浪潮中，金融學個專業的擴招是極其明顯的。另外，2006年廣東省高考有70%的學生首選金融和商業相關專業，而在商業極其發達的美國，這個比例也只有30%。經統計資料表明，許多本科畢業生畢業之后進入銀行都是從站柜臺開始，最終能夠熬出頭的也是其中的小部分。面對金融行業越來越高的入行門檻，另一種觀點認為，金融從業壓力大，就業前景看壞。
那么，到底哪種觀點更符合現今金融就業狀況呢？從招聘公司來說，對當今畢業生有著什么樣的 招聘要求呢？從招聘者來說，在金融行業工作又應該具備何種學歷和哪些能力呢？工作在金融崗位的職員又有著什么樣的生活形態和收入福利呢？本報告將從但不限于這些問題的角度，通過對證券公司的整體調查，公司經理的述說以及對相關職位職員的采訪來反映就業現實狀況，事實甚于雄辯，在對事實有過一定的了解后來回答以上兩個問題也許會有新的感悟。
三、報告正文
（一）證券公司調查 調查單位（地點）：申銀萬國證券股份有限公司成都分公司
調查對象：該公司總經理王，職員肖、徐等。
1、證券業金融專業宏觀就業狀況（總經理介紹）
以下所提及職位均指除基層職位如文員、柜員等外的與金融專業有直接聯系的職位。基層職位的學歷要求一般是本科生，職業能力要求是交際能力強，親和力強，細心，耐心。但一般無論是證券或者銀行的職位如今都會將職員安排到基層進行一段時間的鍛煉。
證券公司業務分為證券經濟業務、投資銀行業務、資產管理業務、自營業務等。其中證券經紀業務及咨詢顧問業務由分公司執行，其它業務均由總公司開展。在總公司（更高級的業務）中對學歷和能力總體會比分公司高，一般為優秀的本科生和研究生。
證券經紀業務中，為金融學專業畢業生提供的有證券經紀人、證券（期貨）分析師、理財師等，學歷要求一般為本科生。經紀人要求人際交往能力強，親和力強，細心，耐心；分析師則要求對證券行業敏感、熟悉。經紀人薪水根據業務水平而定，多則月薪一萬左右，底則月薪2000-3000。
投資銀行和資產管理業務等其他業務有諸如保薦人、負債管理師、行業分析師、風險控制人員等等職位。學歷要求一般都為研究生以上，且具備一定的科研分析能力，對法律、財務、金融、會計、計算機、管理的復合型人才有迫切需求，這也是證券行業對人才的要求趨勢。在這些業務中，一般職員起薪會在年薪十萬以上。
2、案例采訪
1）證券經紀人
工作內容：為證券公司介紹證券交易客戶，從客戶交易資金中提取交易費用作為工資來源。
工作壞境及地點：由于與不同客戶打交道，經紀人的工作環境經常變化，到處奔波，地點不定。
工作所需能力：本科學歷以上；良好的人際交往能力；良好的身體素質；有著親和力、細心、耐心的心理特質。
工作薪資范圍：根據業務水平而定，在2000-10000左右。
工作形態：為了拉客戶而到處奔波；也可以悠閑的享受客戶的交易費用。
職業發展展望：沒其它的，拉得好坐著來錢，拉的不好，累死了也沒多少。
2）經理文員
工作內容：證券交易資料錄入、整理
工作壞境及地點：經紀經理后臺辦公室
工作所需能力：本科學歷；基本的金融常識；耐心、細心的特質
工作薪資范圍：2000-3000左右
工作形態：面對電腦錄入資料
3、小結
目前金融專業的畢業生太多太濫，證券業基層崗位的需求是供不應求，競爭很激烈；然而對于中高層職位的專業化人才的需求仍然很大；對于復合型的人才更是供不應求。因此證券人才的趨勢是復合型人才，同學在學習自身專業，鍛煉自己實踐、研究能力的同時，應該注意其它專業知識的培養，擁有雙學位的金融、法律、計算機等人才在招聘市場始終供不應求。
（二）商業銀行調查 調查單位（地點）：中國工商銀行四川省分行
調查對象：中國工商銀行四川省分行稽核合規部處長王
1、銀行業金融專業就業現實狀況（王處長介紹）
以下所提及職位均指除基層職位如文員、柜員等外的與金融專業有密切聯系的職位?；鶎勇毼坏膶W歷要求一般是本科生，職業能力要求是交際能力強，親和力強，細心，耐心。銀行招生基本是大類招生，金融專業的口徑大，可以做很多工作，但無論任何職位剛開始都會到營業部從柜員等基層做起。
銀行支行主要負責負債業務、咨詢業務、理財業務的執行，因此職位設置有柜員、信貸經理等，如今任何新職員都會被安排到這類工作中熟悉基層情況，學歷要求基本是本科生，工作工作跟人打交道很多，相對會比較忙，工作壓力和競爭會比較大，因此需要職員有耐心，細心的特質和良好的身體素質 2、稽核合規王處案例采訪
工作內容：銀行操業務作規范監督檢查
工作壞境及地點：稽核合規部辦公室
工作所需能力：本科學歷；金融常識、法律法規知識；耐心、細心的人格特質
工作薪資范圍：年薪15萬左右
3、小結
同樣，金融專業的畢業生太多太濫，銀行業基層、中層崗位的需求是供不應求，競爭很激烈；然而對于中高層職位的專業化人才的需求仍然很大；對于復合型的人才更是供不應求。因此銀行人才的趨勢是復合型人才，同學在學習自身專業，鍛煉自己實踐、研究能力的同時，應該注意其它專業知識的培養，擁有雙學位的金融、法律、計算機等人才在招聘市場始終供不應求。
四、報告總結 因此對于金融畢業生就業而言，通過以上的調查，我們可以歸納出幾點建議：
1、夯實自己的專業能力，并且努力提升自己的研究水平，在平時學習中，多多注意研究能力的培養，是不二法門。
2、在夯實專業能力的同時，參加一些實習工作，具有一定的工作經驗有很大幫助，在工作時也能夠快速上手。
論文關鍵詞：金融專業；崗位職業標準；專業實踐課程；崗位職業能力
在高等職業教育發展的現階段，重視提高質量、進行內涵式發展已成為專業建設與深化的主導思想。浙江金融職業學院金融專業經過幾年的探索與實踐，形成了具有金融行業企業特色的實踐課程體系，旨在培養面向商業銀行和農村金融部門一線崗位，具有敬業精神、創新精神和較強實踐能力的高素質技能型金融人才。
一、以就業為導向。明確人才培養的崗位職業標準
“以服務為宗旨、以就業為導向”是高等職業教育的辦學方針。以就業為導向，要求在人才培養方案制定上必須準確定位，深度融入行業，全面強化職業，促進優質就業。
區域經濟和行業企業發展對高等技術應用性人才的需求，是高等職業教育存在和發展的基礎。浙江省是經濟大省，金融生態環境位居全國前列，良好的經濟條件與金融生態環境為浙江省金融業提供了廣闊的發展空間。浙江金融職業學院金融專業以浙江區域經濟和金融行業企業發展對高素質、高技能、應用型金融人才需求為導向，在邀請銀行業務專家對金融專業所涵蓋的業務崗位群進行任務與職業能力分析的基礎上，分析提煉出商業銀行一線綜合柜員崗位所要求的基本素質、基本能力、基本規范、基本業務基本操作任務等要求。依據浙江省經濟金融發展實際情況，將人才培養目標定位為熟練銀行柜臺業務操作、懂營銷、會理財、善管理并具有一定后續發展能力和發展潛力的基層復合型金融人才。
基層復合型人才需要具備的職業能力包括：熟練掌握各商業銀行及其他金融機構臨柜交易、客戶服務營銷、業務管理的基本知識與操作技能，能夠全面．、系統、規范地處理銀行個人儲蓄業務、現金出納業務、會計結算業務、銀行卡業務和客戶經理業務。以此為目標，培養出的學生將能勝任商業銀行等金融機構個人儲蓄業務處理崗、現金出納業務處理崗、會計核算業務處理崗、銀行卡業務處理崗、客戶經理崗等工作崗位。相關技能與職業資格證書有：1．“計算機基礎知識和應用能力”(一級)，浙江省教育廳頒發；2．“浙江省大學英語”(三級)，浙江省教育廳頒發；3．“業務技能水平”證書(中文輸入、點鈔、電腦傳票、計算技術)，浙江金融職業學院頒發；4．“反假貨幣上崗資格證書”，中國人民銀行頒發；5．“會計電算化”證書(初級)，財政部門頒發；6．“會計上崗證”，財政部門頒發；7．“中國銀行業從業人員資格認證考試”，中國銀行業協會頒發；8．“外匯從業資格證書”，浙江省銀行業協會頒發9．“助理理財規劃師職業資格證書”，國家勞動和社會保障部頒發。
二、以崗位職業標準為核心。設置金融專業實踐課程體系
依據商業銀行業務流程，以銀行綜合柜員崗位為中心，以商業銀行服務營銷和業務管理為兩翼，培養學生的后續發展能力。
基于上述崗位職業標準，金融專業在設置專業實踐課程體系時按照兩大系列三層遞進關系進行將專業基本職業能力培養與訓練分為專業基礎能力實踐課程系列與專業核心能力實踐課程系列，同時以提升崗位綜合能力為核心，進行基于商業銀行業務流程的綜合實踐課程內容體系設計，使學生在職業素質、職業能力和崗位要求等方面得到全面的提高，實現學生向準職業人身份的轉變。
(一)專業基本職業能力培養與訓練
金融專業基本職業能力培養與訓練的課程體系涵蓋兩層內容。
第一層為專業基礎能力實踐課程，包括中文輸入、電腦傳票技術、點鈔技術、基礎會計、財務會計等課程系列。此類實踐課程主要培養學生具備基本的職業能力素養，為專業核心能力與專業綜合能力的培養奠定基礎。具體課程的實踐內容與要求見表l。
第二層為專業核心能力實踐課程系列，包括商業銀行綜合柜臺業務、銀行會計實務、個人理財、商業銀行授信業務、銀行卡業務、商業銀行服務營銷、證券投資實務、國際結算操作、反假貨幣技術等課程。此類實踐課程主要培養學生具備金融崗位群所要求的職業能力，即基層復合型金融人才必須具備的臨柜交易、服務營銷和銀行業務管理三種能力。具體實踐課程的主要內容與要求見表2。
(二)專業綜合能力培養與訓練
綜合能力培養與訓練主要通過專業認知實習、專業實習、頂崗實習課程模塊方式進行，注重學生綜合素質和后續發展能力的培養和提升。這也是專業實踐課程體系框架的第三層。具體實習內容及要求見表3。
三、以提升崗位職業能力為重心，構建多元化專業實踐課程評價體系
(一)定性評價與定量評價相結合
對于培養學生具備基本的職業能力素養的專業基礎能力實踐課程系列，通過專門設計的考核標準系統進行客觀評價，如針對中文輸入、電腦傳票輸入等課程設計的軟件操作系統，可以依據學生上機操作時的輸入速度、正確率等指標進行客觀的定性與定量相結合的評價，直接由計算機作出結果等級判定。此外，對于反假貨幣技術等課程則可以通過以證代考、課證融合的方式進行課程評價，以形成客觀公正的評價指標體系，在標準化的評判機制下，達到學生職業能力提升的目的。
(二)過程考核與結果考核相結合
對于專業核心能力實踐課程系列，如銀行會計實務、商業銀行綜合柜臺業務等課程，主要采用基于商業銀行業務操作流程的項目化教學，其教學評價的標準應體現項目驅動、實踐導向課程的特征，體現理論與實踐、操作的統一，根據能否完成項目實踐活動任務及完成情況給予評定。教學評價的對象包括學生知識掌握情況、實踐操作能力、學習態度和基本職業素質等方面，分為應知和應會兩部分。
評價方法由試卷定成績改為對學生綜合素質進行全面性多視角的評價，側重于學生對學習方法的掌握和綜合能力的提高。如結合課堂提問、學生作業、平時測驗、實驗實訓以及考試情況，過程考核和結果考核相結合，綜合評定學生成績。特別是注重學生動手能力和實踐中分析問題、解決問題能力的考核，對在學習和應用上有獨特見解的學生應特別給予鼓勵，綜合評價學生能力。
數據挖掘（DataMining）是一種新的商業信息處理技術，產生于20世紀80年代的美國，首先應用在金融、電信等領域，主要特點是對大量數據進行抽取、轉換、分析和模型化處理，從中提取出有助于商業決策的關鍵性數據。銀行信息化的迅速發展，產生了大量的業務數據。從海量數據中提取出有價值的信息，為銀行的商業決策服務，是數據挖掘的重要應用領域。匯豐、花旗和瑞士銀行是數據挖掘技術應用的先行者。如今，數據挖掘已在銀行業有了廣泛深入的應用。
二、數據挖掘在銀行業應用的主要方面
現階段，數據挖掘在銀行業中的應用，主要可分為以下幾個方面。
（一）風險管理
數據挖掘在銀行業的重要應用之一是風險管理，如信用風險評估?？赏ㄟ^構建信用評級模型，評估貸款申請人或信用卡申請人的風險。一個進行信用風險評估的解決方案，能對銀行數據庫中所有的賬戶指定信用評級標準，用若干數據庫查詢就可以得出信用風險的列表。這種對于高/低風險的評級或分類，是基于每個客戶的賬戶特征，如尚未償還的貸款、信用調降報告歷史記錄、賬戶類型、收入水平及其他信息等。
對于銀行賬戶的信用評估，可采用直觀量化的評分技術。將顧客的海量信息數據以某種權重加以衡量，針對各種目標給出量化的評分。以信用評分為例，通過由數據挖掘模型確定的權重，來給每項申請的各指標打分，加總得到該申請人的信用評分情況。銀行根據信用評分來決定是否接受申請，確定信用額度。過去，信用評分的工作由銀行信貸員完成，只考慮幾個經過測試的變量，如就業情況、收入、年齡、資產、負債等?，F在應用數據挖掘的方法，可以增加更多的變量，提高模型的精度，滿足信用評價的需求。
通過數據挖掘，還可以偵查異常的信用卡使用情況，確定極端客戶的消費行為。根據歷史統計數據，評定造成信貸風險客戶的特征和背景，預防可能造成風險損失的客戶。在對客戶的資信調查和經營預測的基礎上，運用系統的方法對信貸風險的類型和原因進行識別、估測，發現引起貸款風險的誘導因素，有效地控制和降低信貸風險的發生。通過建立信用欺詐模型，幫助銀行發現具有潛在欺詐性的事件，開展欺詐偵查分析，預防和控制資金非法流失。
（二）客戶管理
在銀行客戶管理生命周期的各個階段，都會用到數據挖掘技術。
1．獲取客戶
發現和開拓新客戶對任何一家銀行來說都至關重要。通過探索性的數據挖掘方法，如自動探測聚類和購物籃分析，可以用來找出客戶數據庫中的特征，預測對于銀行營銷活動的響應率。那些被定為有利的特征可以與新的非客戶群進行匹配，以增加營銷活動的效果。
數據挖掘還可從銀行數據庫存儲的客戶信息中，可以根據事先設定的標準找到符合條件的客戶群，也可以把客戶進行聚類分析讓其自然分群，通過對客戶的服務收入、風險、成本等相關因素的分析、預測和優化，找到新的可贏利目標客戶。
2．保留客戶
通過數據挖掘，在發現流失客戶的特征后，銀行可以在具有相似特征的客戶未流失之前，采取額外增值服務、特殊待遇和激勵忠誠度等措施保留客戶。比如，使用信用卡損耗模型，可以預測哪些客戶將停止使用銀行的信用卡，而轉用競爭對手的卡，根據數據挖掘結果，銀行可以采取措施來保持這些客戶的信任。當得出可能流失的客戶名單后，可對客戶進行關懷訪問，爭取留住客戶。
銀行為留住老客戶，防止客戶流失，就必須了解客戶的需求。數據挖掘，可以識別導致客戶轉移的關聯因子，用模式找出當前客戶中相似的可能轉移者，通過孤立點分析法可以發現客戶的異常行為，從而使銀行避免不必要的客戶流失。數據挖掘工具，還可以對大量的客戶資料進行分析，建立數據模型，確定客戶的交易習慣、交易額度和交易頻率，分析客戶對某個產品的忠誠程度、持久性等，從而為他們提供個性化定制服務，以提高客戶忠誠度。
3．優化客戶服務
銀行業競爭日益激烈，客戶服務的質量是關系到銀行發展的重要因素?？蛻羰且粋€可能根據年費、服務、優惠條件等因素而不斷流動的團體，為客戶提供優質和個性化的服務，是取得客戶信任的重要手段。根據二八原則，銀行業20％的客戶創造了80％的價值，要對這20％的客戶實施最優質的服務，前提是發現這20％的重點客戶。重點客戶的發現通常是由一系列的數據挖掘來實現的。如通過分析客戶對產品的應用頻率、持續性等指標來判別客戶的忠誠度，通過交易數據的詳細分析來鑒別哪些是銀行希望保持的客戶。找到重點客戶后，銀行就能為客戶提供有針對性的服務。
三、數據挖掘在銀行業的具體應用
數據挖掘技術在銀行業中的應用，其中一個重要前提條件是，必須建立一個統一的中央客戶數據庫，以提高客戶信息的分析能力。分析開始時，從數據庫中收集與客戶有關的所有信息、交易記錄，進行建模，對數據進行分析，對客戶將來的行為進行預測。具體應用分為五個階段：
（一）加載客戶賬號信息。這一階段，主要是進行數據清理，消除現有業務系統中有關客戶賬戶數據不一致的現象，將其整合到中央市場客戶信息庫。銀行各業務部門對客戶有統一的視圖，可以進行相關的客戶分析，如客戶人數，客戶分類，基本需求等。
（二）加載客戶交易信息階段。這一階段主要是把客戶與銀行分銷渠道的所有歷史交易數據，包括柜臺，ATM，信用卡，匯款，轉賬等，加載到中央市場客戶信息庫。這一階段完成后，銀行可以分析客戶使用分銷渠道的情況和分銷渠道的容量，了解客戶，渠道，服務三者之間的關系。
（三）模型評測。這是為客戶的每一個賬號建立利潤評測模型，需要收入和成本的確定金額，因此需要加載會計系統的財務數據到中央數據庫。這一階段完成后，銀行可以從組織，用戶和產品三個方面分析利潤貢獻度。如銀行可以依客戶的利潤貢獻度安排合適的分銷渠道，模擬和預測新產品對銀行的利潤貢獻度等。
（四）優化客戶關系。銀行應該掌握客戶在生活、職業等方面的行為變化及外部環境的變化，抓住推銷新產品和服務的時機。這需要將賬號每天發生的交易明細數據，定時加載到中央數據倉庫，核對客戶行為的變化。如有變化，銀行則利用客戶的購買傾向模型，渠道喜好模型，利潤貢獻模型，信用和風險評測模型等，主動與客戶取得聯系。
（五）風險評估管理。銀行風險管理的對象主要是與資產和負債有關的風險，因此與資產負債有關的業務系統的交易數據要加載到中央數據倉庫；然后，銀行應按照不同的期間，分析和計算利率敏感性資產和負債之間的缺口，知道銀行在不同期間資本比率、資產負債結構、資金情況和凈利息收入的變化。
關鍵詞：西班牙儲蓄銀行 銀行業改革政策性銀行
中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1004-4914(2011)05-076-02
一、西班牙儲蓄銀行業改革背景
西班牙地區性儲蓄銀行(cajas)是該國特有的銀行系統，在西班牙銀行體系中占據重要地位，資產總額約1.3萬億歐元，占西班牙銀行業資產總額42‰存款及發放的貸款總額也占銀行業的一半左右。與上市的商業銀行不同，其特點是長久以來股權和管理結構十分混亂，財務狀況透明度也遠遠低于其他銀行。儲蓄銀行所有權由私人基金組成，董事局包括地方政界人士、工會、客戶、甚至天主教神父，所有利益相關人均參與管理；沒有股份資本，只能發行無投票權股票，并受很多附加條件限制。在經營模式上，儲蓄銀行業務以零售為導向，主要面向家庭和中小型企業；除正常的存款貸款業務外，還必須按規定對社會福利設施進行投資，因此具有某種“政策性”。長期以來，儲蓄銀行效率低下，但西班牙政府一直對其中蘊藏的風險過于掉以輕心。
2008年全球金融危機以前。房地產一度在西班牙經濟中起到了強烈的拉升作用，2007年頂峰時建筑業對GDP貢獻率達到13％，并占據就業的10％。許多儲蓄銀行在此時期迅速擴張，開設新的分支機構，向房地產領域大舉放貸。金融危機爆發后，全球房地產崩盤，西班牙持續十年的房地產熱潮崩潰，房價開始回落，經濟受到沉重打擊，失業率達到20％。由于開發商貸款與居民住房抵押貸款雙雙違約，大量的房地產業相關風險敞口帶來的壞賬給西班牙儲蓄銀行業帶來了沉重壓力，整體面臨困境。此外，由于國際投資者對西班牙政府增長迅速的債務日益感到擔憂，導致儲蓄銀行財務狀況進一步惡化，轉而也給西班牙整體經濟構成重大風險。
在此背景之下，西班牙政府不斷向儲蓄銀行施加壓力，要求其盡快重組，合并成為更大、更穩定的儲蓄銀行以避免危機繼續深化，并提出了一系列的改革措施。
二、西班牙儲蓄銀行業改革進程
長期以來，西班牙儲蓄銀行業一直不顧來自政府的壓力，不愿推進行業整合，其重組之路進展緩慢。歐債危機以來，在西班牙央行的敦促下，儲蓄銀行數量由此前的45家銳減至17家。監管當局還分別在2010年7月、2011年2月推出了新的法案對儲蓄銀行業進行重組。
1、2009-2010年中，行業整合，儲蓄銀行數量縮減。西班牙監管機構對儲蓄銀行進行了迅速整合，希望合并后的儲蓄銀行能更好地消化貸款損失，危機過后成為更具實力、競爭力更強的放貸機構。為此，2009年7月，西班牙政府設立了銀行有序重組基金(Fondo deRestructuracion Ordenada Bancaria，FROB)，基金規模為990億歐元，其中90億歐元為資本，其余900億歐元的額度來自于政府擔保債務。用于向收購方提供資金，承擔交易涉及的部分壞賬，鼓勵實力較強的儲蓄銀行收購實力較弱的銀行，從而降低產業供給過剩，并協助弱質者重整資本。西班牙政府規定，儲蓄銀行可以在2010年6月30日之前向該基金尋求資助，即要求這些銀行在此日期之前，清理資產負債表，完成合并與聯合。但是，如果儲蓄銀行提出的重組計劃沒有被央行通過，將無法獲得所需的資金援助。
2009年3月29日，西班牙央行接管了儲蓄銀行Caja Castilla La Mancha，是金融危機以來西班牙國內首家被國有化的銀行。2010年5月，西班牙央行又接管了儲蓄銀行CajaSur。陷入困境的儲蓄銀行只有努力避免被接管，管理層才可免于法律訴訟的風險，政府接管銀行的舉措，引發了儲蓄銀行業更多的重組交易。
2010年5月，西班牙政府宣布撥款150億歐元支持公共金融體系，緩解當時市場由希臘債務危機蔓延至西班牙的焦慮。5月底，西班牙央行新規，加快壞賬撥備的進程，要求儲蓄銀行為每筆年滿一年的壞賬全額提取準備金(之前銀行可在2―6年的時間內逐步提取準備金)；此外，還上調了銀行資產負債表上房地產資產的準備金要求，用于應對未來兩年房地產資產帶來的虧損。銀行從開發商那里獲得的止贖房產，如希望持有超出兩年，需對房產價值計提30％撥備(接收房產時需計提10％撥備，12個月內計提另外20％)。西班牙央行推出的這一措施。也是促使儲蓄銀行進行并購計劃的一部分。
由于西班牙儲蓄銀行業面臨整體困境，而西班牙央行表態有意接管處境艱難的銀行，同時制定新規要求銀行加緊確認壞賬損失，合并有助于確保償竹能力。內外壓力之下，加速了西班牙儲蓄銀行業的整合進程。2010年中，西班牙儲蓄銀行數量由此前的45家縮減為17家，FROB基金在此過程中提供了總計110億歐元的援助貸款。
2、2010年中迄今，改革結構體系，加強資本基礎。儲蓄銀行業的整合并未從根本上改善行業狀況，其繁冗龐大的架構依然存在，無法平息投資者的疑慮。為此，西班牙監管機構采取了進一步措施，加速儲蓄銀行重組進程。通過制定新的銀行業監管規則，改變儲蓄銀行治理結構。增加儲蓄銀行財務透明度(要求所有地區儲蓄銀行對之前不透明的呆賬壞賬進行披露)，使其通過公開上市等方式更易吸引外部融資，以重振市場對其金融系統的信心。
2010年7月9目，西班牙政府批準了一項旨在對儲蓄銀行監管制度進行改革的法案。允許各儲蓄銀行以特別參與權形式增發至多50％的私募股權，這種參與權與普通股類似。并且可以在董事會擁有代表。法案同時限制了地方政府對銀行的參與程度，規定民選官員在儲蓄銀行管理屢和監管委員會的參與程度不得超過總投票權的40％。而之前的上限是50％。此項改革將為儲蓄銀行提供新的融資工具。并限制政治因素對儲蓄銀行的影響。
2011年2月18日，西班牙政府批準了一項新的法案，要求國內銀行的最低核心一級資本充足率達到8％。此外，要求三類銀行的核心資本比率需達到10％，包括：(1)私人投資者所有權占比不足20％的來上市銀行；(2)未通過6月11日壓力測試的銀行。資本籌集最后期限為2011年9月底，但西班牙央行可以在個案分析的基礎上，最晚延至12月底。法案更具
體的規定有待3月中下旬的細則出爐。新法案旨在增強儲蓄銀行的償債能力。并促使多數儲蓄銀行轉型為傳統銀行。以增強投資者對該國銀行業進而整體經濟的信心。
西班牙央行初步估計國內銀行業總計需要籌集不超過200億歐元的資本，可從金融市場籌集全部或部分資金。考慮到儲蓄銀行自身融資困難，無法滿足資本要求的銀行可以求助西班牙銀行救助基金。該基金獲得求助銀行擁有投票權的普通股權，暫時將其部分國有化，并向它們提供所需資金(可計入核心資本)。同時需要資金的儲蓄機構必須轉型為商業銀行。西班牙政府計劃最終注資300億歐元幫助儲蓄銀行業紓困，從而緩解投資者時西班牙財政狀況的恐慌情緒。西班牙銀行救助基金對這些銀行的投資是暫時的，并將在最長5年的時間內逐步退出。
此外，西班牙政府也向儲蓄銀行施加壓力，促其將銀行業務剝離給能夠上市交易的法人公司，強制他們采用更透明的結構體系及借貸運作模式，以改善會計責任并拓展融資渠道。當前，西班牙儲蓄銀行正尋求通過剝離資產和首次公開募股籌資等方式，包括吸引國際投資者等。滿足政府對銀行資本金的要求。
三、西班牙儲蓄銀行業改革分析
歐洲債務危機爆發以來，西班牙政府財政狀況受到市場的質疑，整頓儲蓄銀行業、削減GDP占比高達11.1％的財政赤字以及應對高達20％的失業率是西班牙政府需要解決的三大難題。目前，歐債危機仍然持續，西班牙已失去三大評級公司的AAA信用評級。投資者的擔憂仍未有效緩解。西班牙儲蓄銀行業的改革是推動行業恢復健康的良好開始，并取得了一定成效。但整體來看。其重組進程仍然相對緩慢，銀行業前景負面，未來存在諸多不確定因素，可能影響西班牙國內信貸及經濟復蘇的進程，并給財政帶來更大的負擔。
1、支持儲蓄銀行業將給西班牙財政帶來更大的負擔。西班牙政府一直試圖消除有關該國可能需要國際援助的市場猜測，但為了整頓儲蓄銀行業，進一步的增資會給西班牙財政帶來更大的負擔。根據彭博資訊，2011年3月到年底，西班牙政府即需籌資約1300億歐元用于償還到期債務。
2、西班牙央行的預期偏于樂觀。根據西班牙央行統計，截止2010年底，儲蓄銀行業對該國房地產市場的風險敞口總計約2170億歐元(貸款1730億歐元，止贖房產440億歐元)，占其所有國內貸款資產的26％，其中問題資產約1000億歐元(占比46％)。目前提取減值準備共計380億歐元(占問題資產38％)，但仍然低于西班牙央行預計這些投資的預期損失490億歐元(占房地產敞口23％)。
但是，如果按照西班牙央行的判斷，儲蓄銀行業減值準備共計477億歐元，如果其中380億歐元針對其房地產敞口，則剩下的97億歐元減值準備需要覆蓋高速6310億歐元的其他貸款資產，減值覆蓋率僅1.5％，因此西班牙央行對儲蓄銀行為房地產敞口提取380億歐元減值準備的預估可能偏高。
西班牙央行預計儲蓄銀行房地產貸款的損失約490億歐元，也低于市場的普遍預期，如巴克萊資本預估值為460-920億歐元。此外。穆迪預計西班牙銀行業總貸款損失為1760億歐元。極端情況下甚至可能升至3060億歐元。西班牙銀行已通過減記和計提準備金的方式記入880億歐元損失，僅為預期值的一半。穆迪表示西班牙銀行系統的資本重組可能需要至多500億歐元資金。這些資本金需求主要集中于儲蓄銀行領域。
目前西班牙央行估計國內銀行業總計需要籌集不超過200億歐元的資本，最終向儲蓄銀行注資大概300億歐元。3月10日，西班牙央行表示，國內12家處境艱難的銀行需進一步融資152億歐元(包括8家儲蓄銀行141億歐元，4家商業銀行11億歐元)，加上迄今為止FROB基金提供的6億歐元，重整費用共計268億歐元。目前西班牙房屋市場仍然沒有復蘇的跡象，若未來市場惡化狀況超出預期，將給西班牙財政狀況帶來更大的壓力。
3、對西班牙政府正在實施的銀行資本重組計劃持謹慎態度。目前來看，西班牙銀行系統的前景依然為負面。一段時間內將繼續面臨經濟環境困難、資產質量繼續惡化的局面，而且政府財政緊縮政策將給銀行業的盈利能力、資本化及從市場中獲得融資的能力造成負面影響。在資金籌措方面，儲蓄銀行將面臨巨大壓力。目前市場投資者仍對歐洲金融機構抱謹慎態度，而此前由于房地產相關貸款不透明而被質疑的西班牙儲蓄銀行則更難吸引到資金。
除了環境惡劣之外，筆者也對西班牙政府正在實施的儲蓄銀行業資產結構調整及資本重組計劃持謹慎的態度。整體來看，儲蓄銀行業改革進程仍然較為緩慢。西班牙央行的預期偏于樂觀，若歐債危機持續惡化，儲蓄銀行實際損失超出預期，銀行有序重組基金的融資能力可能還需歐盟金融穩定基金(EFsF)的介入。
四、結語
關鍵詞：銀行服務；科學性；標準化；彈
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1006－3544（2011）03－0036－05
一段時間以來， 辦業務排長隊成為困擾銀行客戶的難題，銀行服務因此而成為社會焦點。雖然銀行業機構為此做了大量工作、付出了巨大努力，但依然難以根本解決。 本文通過對河北省銀行業服務情況的調查研究， 透視社會關注的焦點、難點問題，客觀描述銀行業服務狀況，分析存在問題及其形成根源，幫助公眾認識、理解、感知銀行服務實際，以探索緩解社會服務需求與銀行資源供給之間矛盾的解決路徑， 從而更好地發揮金融助推經濟發展的作用。
一、河北省銀行業機構服務狀況逐漸改善
河北省現有銀行業機構網點9928家、 從業人員152 814人，2010年末擁有總資產30 666.58億元，總負債29 930.92億元，各項存款25 947.31億元，各項貸款15 943.79億元， 為社會提供著日益豐富的金融服務。尤其是近年來各銀行注重改善服務設施，增加業務功能，拓展金融產品，優化經營環境，推廣現代服務手段，使銀行業整體服務水平、工作質量和社會形象得以提升，得到客戶及社會公眾的基本認同。
（一）服務環境不斷改善
近年來， 河北省銀行業機構普遍優化營業網點布局，通過新建擴建、遷址改造、合理整合，科學分配資源，優化網點布局，著力提高服務水準。初步統計，各銀行用于營業網點改造裝修投入資金累計達12億多元，其中2010年全省就新增銀行機構53家，改造升級1162家， 使機構布局更趨合理， 營業環境更加優美，資源整合更加有效。通過改善硬件設施、美化營業環境，為提供優質的服務打下了基礎。
此外， 全省新型農村金融機構建設取得了突破性進展。2010年新設村鎮銀行6家， 增設鄉鎮金融服務機構21個，增設定時定點便民金融服務點30個，實現了金融服務鄉鎮全覆蓋， 使廣大農村居民日益增加的金融服務需求有了可靠保障。
（二）服務手段更趨先進
在加強傳統物理網點建設的同時， 加強自助銀行、自助設備的維護管理，推動柜面服務向自助式服務轉變。目前全省擁有自助銀行1020家，其中國有商業銀行、股份制銀行是自助銀行存量和增量的主體，建行擁有320多家，農行擁有310多家，工行擁有190多家。同時，各行還投入了大量附行式和離行式自助設備，如存款機、取款機、存取款一體機、存折補登機、多媒體查詢機等。目前全省有8800多臺自助設備投入運行，年交易量達38 164.12萬筆，金額3858.69億元。
與此同時， 各銀行進一步加大現代服務手段設施投放，積極推進電子銀行渠道建設，優化和豐富電子銀行、手機銀行等新型交易、營銷、服務功能。據國有銀行和股份制銀行統計， 2010年全年電子銀行交易77243.36萬筆，交易金額88724.40億元，業務收入達27048.26萬元。
（三）軟趨于優化
為滿足客戶多元化、個性化的服務需求，銀行業機構以不斷豐富供給、適應客戶、發展業務為目的，把細化服務流程、強化服務環節、完善服務產品、進行網點功能分區、 設置大堂經理作為提高服務工作的重要方面，非現金業務由高柜、封閉式轉向低柜、開放式，拉近銀行與客戶的距離，實現功能分區的銀行網點日益增加。增加大堂經理配置，有近1/2的營業機構完成了專兼職大堂經理配備，總數達4573名。大堂經理的咨詢、引導、協調、服務作用日益凸顯，為提高營業機構服務質量、促進業務發展奠定了基礎。
為使銀行能夠針對客戶群體個性化定制理財產品， 更好地利用資源優勢和渠道優勢提供專業的理財服務，各銀行業機構通過多種渠道，加快理財師隊伍培養，增加專業理財師數量，滿足客戶多元化的財富管理需求。據不完全統計，全省現有理財師資格的1112人，其中2010年理財師增加幅度達到28.89%。
（四）業務產品日益多樣
銀行業機構不斷推進業務創新， 開發新產品，完善已有產品的功能，提高產品服務能力，具體業務產品達到上百種之多。 其中四大國有銀行積極構建產品創新與客戶需求對接的平臺， 以客戶對產品的反饋意見作為產品改進的主要依據， 確保產品更加貼近市場、更能適應客戶需要，以匯款直通車、理財金賬戶、 金融e路通等知名金融產品為依托，豐富服務功能，電子銀行、自助渠道業務分流率不斷提高；股份制銀行和地方銀行后來居上， 中信銀行創新開發了“理財超快車”、“新股支支打”等理財產品；民生銀行提出做“民營企業的銀行”、“小微企業的銀行”、“高端客戶的銀行”，專門設立了中小企業部；河北銀行在信用卡、理財、小企業金融服務等方面進行創新，其中“小巨人”企業培育工程榮獲“最佳金融品牌營銷活動獎”；邯鄲銀行開發了適合中小企業需求的“誠信”牌系列金融產品，加快了信貸投放，提高了服務水平； 張家口銀行開辦了中小企業擔保公司貸款業務，與多家中小企業簽署合作協議，緩解其融資貸款難；承德銀行開發出小微企業聯保貸款、最高額抵押貸款、擔保公司擔保貸款、再就業創業貸款等信貸產品。農村合作金融開展“農信進萬家”活動，共為292萬農戶、社區居民建檔，對82.2萬戶授信；大力支持千村萬店工程、新網工程（供銷系統網絡建設）和連鎖超市發展；實施惠農一卡通、一折通，發行農民工銀行卡等特色服務，受到了地方政府和廣大農民朋友的贊同。
（五）服務管理逐步強化
各銀行通過完善服務考評、監測、激勵機制，以提高客戶滿意度、提升服務競爭力為導向，把服務質量納入經營績效和業務考評，把客戶滿意度、營業網點現場服務質量、客戶忠誠度、服務競爭力、服務管理等內容納入考核體系，與員工工資、薪檔掛鉤，促進提高服務質量， 真正發揮考評機制的激勵引導作用。協會統一制定推行了零售業務服務規范、柜面服務規范、客戶服務中心規范、大堂經理服務規范和客戶投訴管理辦法，明確崗位職責、服務標準、網點管理標準、營銷服務標準、投訴處理標準、應急處理標準，提高了服務規范化、標準化水準。多數行推行了神秘人檢查制度，通過現場檢查、錄像抽查、定期檢查、隨機檢查，加強服務規范執行，確保服務規范落實；聘請業內專家，打造服務流程，講解服務禮儀，提高員工修養；規范員工形象，統一禮儀舉止，倡導文明用語，促進了銀行業機構服務品質和形象建設。
二、河北省銀行服務工作存在的問題
（一）排隊現象依然普遍，少數網點呈現常態化
近年來，銀行辦理業務排長隊，成為困擾銀行和客戶的一大難題，經過努力雖然有所緩解，但依然未能從根本上解決。 而且隨著業務品種增加和業務量的增長，在某些網點、某些時段甚至成為常態。分析這種現象，有其深刻的經濟和社會根源：
1. 改革開放以來國民經濟長期穩定發展， 全社會金融資產迅速增加，金融服務需求持續旺盛。其中GDP由2002年的9.6萬億元增加到2010年的39.8萬億元， 相當于8年翻了兩番；2010年農村居民人均純收入為5919元， 城鎮居民人均可支配收入19109元，分別較10年前增加了4.5倍和3倍； 居民個人擁有的資產數量由10年前的每戶3萬多元發展到數十萬元，其中存款、保險、股票、基金等需要銀行媒介作用的資產數額同樣與日俱增， 比如20年前一般家庭有一本存折就足夠了， 如今不要說一個家庭，就是每個人光銀行卡少說也有三五張。
2. 銀行業務種類、產品增加，業務處理流程相對復雜，單筆業務處理用時加長。如過去人們到銀行多是存款、取款，一收一付，一兩分鐘足以；如今辦理開通網上銀行、購買保險、基金托管等業務，從申請到開通，需要查驗身份、填寫表格（合同）、簽字確認等多個環節，少說也要十幾分鐘。據調查，目前單筆業務用時一般相當于過去的2～3倍， 有些業務接近10倍。同時業務種類也從傳統的存、取、匯發展到表內、表外、中間業務多個大類，比如僅中間業務就包括支付結算類、銀行卡類、類、擔保及承諾類、交易類、投資銀行類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類中間業務。具體到目前商業銀行業務品種，僅粗略統計就有上百項之多。
3. 普通及低端客戶、 低端業務使原本有限的銀行柜面資源更趨緊張，如目前的煤、水、電、氣、暖、手機、電話、罰沒等代收代繳業務占用了銀行大量的柜面資源。
4. 銀行承擔的社會責任及公益性業務， 如代繳社會保險金、醫療保險金、退休人員養老金及某些公益性繳費、罰沒款等，尤其是靈活就業人員、退休人員的社保金收繳、 領取等給銀行柜面形成的壓力十分明顯，經常使銀行“人滿為患”“不堪重負”。如我省某縣級市的郵政儲蓄銀行每月要為近7萬名60歲以上新農保人員養老金（雖然每月50元，但老人們依然情愿排隊到銀行親自支?。?，加上60歲以下人員的社保繳款， 僅此一項每年給該行增加近百萬筆的業務工作量。
5. 在推行現代企業制度、 實行公司治理結構上市過程中，出于降低成本、減少費用、增加效益的考慮，一些銀行從嚴控制了機構增設、人員增加，致使網點出現“柜員荒”，無法根據業務量要求機動增加或減少營業窗口設置。
6. 社會對金融服務的需求增加速度遠遠超越于銀行自身服務供給的增加速度。銀行在網點擴建、升級改造、功能分區、設備投放、工作時間、窗口設置等方面，往往要考慮市場前景、資源潛力、費用指標、人員技術、管理流程等多個方面的客觀制約。通過分析可見，銀行資源（機構、人員、設施、功能等）投放速率遠遠落后于社會經濟發展的客觀要求， 不適應社會公眾對金融服務期望值的提升需要， 二者之間的明顯反差是導致銀行服務效率不高、 排長隊等一系列問題的關鍵癥結。
（二）銀行服務標準化、規范化參差不齊，差別明顯
一般來說，大中城市、經濟發達地區的銀行網點在機構規模、數量、環境、設施、產品、功能、人員、服務等方面要普遍優于縣域、 鄉鎮及經濟欠發達地區的銀行網點；國有銀行、股份制銀行網點優于地方性銀行及農村合作金融機構。 這從銀行業文明服務示范單位評比考核中可見一斑， 排在后位的幾乎都是地方商業銀行和農村信用社。與此同時，在不同銀行的不同機構與網點之間業務發展也呈現出一定的不平衡，比如從業務量看，“文明規范服務示范單位”柜員日均業務筆數約為108筆，高的達210筆；而有些位置偏僻及農村金融網點， 柜員日均業務筆數僅為二十余筆，懸殊將近10倍，服務水平、工作效率、發展質量很難處在同一個水平線上。
（三）銀行現代服務手段與客戶認知、接受、使用不同步
近年來，各家銀行紛紛將大量資金、技術、人力投入到網上銀行、自助銀行、電話銀行、手機銀行、POS機、自助?。ù妫┛顧C等現代設施開發、推廣、應用。這些相對于銀行傳統操作的革命性手段的推廣應用，對減輕銀行營業現場工作量，提高銀行業務處理效率，無疑產生了質的飛躍，而且這也應該是從根本上解決“排長隊”現象的根本途徑。但為什么目前沒能達到預期的效果呢？經調查分析，我們認為，原因在于公眾對新業務手段的認知、接受程度參差不齊，推廣難度大，使用率偏低。據了解目前城市居民中自覺使用網上銀行、自助銀行、自助柜員機等辦理業務的僅在40%左右，而在廣大的農村客戶群體中，不會用、不敢用或者干脆不愿用、抵觸用銀行卡的現象更可謂比比皆是。 從整個社會的現金使用率方面看， 目前歐美等發達國家現金使用率一般低于20%，而我們國家近年來雖然逐年有所下降， 但依然高達40%～50%以上，這也從一個側面說明了我國銀行業機構所承擔的操作工作壓力。
（四）銀行服務的科學性、前瞻性、主動性、跟進性缺乏
少數銀行機構， 特別是一些管理水平相對較低的基層偏遠網點，服務仍然停留于柜臺層面，滿足于笑臉相迎，盲從、被動應付有余，科學、主動應對不足。銀行網點服務距離科學性、前瞻性、主動性、跟進性、針對性的服務要求尚有很大距離。客戶多、排隊長，一找原因就是人員少、窗口緊，一提措施就是“增人、加窗、強分流”，結果卻難遂人愿。原因在于這種僅著眼于治標的被動性應對，并非建立在對銀行客戶類型、群體特點、業務需求、增加原因、峰谷特征等深層次問題認真研究分析后所做出的科學對策，因而達不到預想效果便不足為奇。
三、科學服務，提升河北省銀行形象
改革開放以來，伴隨國家經濟的持續穩步增長，整個社會金融資產迅猛膨脹， 居民個人金融類資產也經歷了從無到有、從少到多，從單一到多元、從簡約到繁雜的巨大歷史變化， 隨之而來的是整個社會對金融業發展及服務需求的持久旺盛和期望提升。為了緩解這種社會金融“硬需求”與銀行服務“軟供給”之間的矛盾，不斷滿足日益增加的社會金融服務需求，作為金融服務供給一方的銀行，既需要匹配相應的資源，適度擴張機構、人員，同時更需要眼睛向內，充分發揮現有機構、設施、人員、業務、產品的潛力，尤其在全社會對銀行業服務要求越來越高、 期望值不斷攀升的情況下，更需要認真研究客戶心理，掌握客戶特點，根據客戶要求提供適合的產品與服務， 方能取得客戶的理解與支持。
1. 追求科學性、主動性、前瞻性和跟進型服務。創新是事物發展、社會進步的原動力。銀行業金融服務同樣需要不斷改革、創新、發展，只有這樣才能在金融競爭激烈、 銀行業務同質化的條件下取得又快又好的發展。 因此要在保持做好傳統的基礎上，不斷更新服務理念、創新服務方式，通過對客戶業務特點的科學分析，從中發現規律，建立適合本機構情況的金融服務模型，促進服務科學化、規范化，提升銀行服務水準。尤其那些業務品種多、業務工作量大、客戶排隊現象經常的網點，需要把此作為一項長期任務，攻堅克難，對業務分布和業務結構形態、發展變化情況、基本客戶對象及其特點、來去時間規律、需求心理等進行反復認真研究，形成每月、每旬乃至每日業務量分布曲線圖，從中發現規律，并采取針對性的措施。如根據不同客戶群體、業務需要、業務類型和業務特點，探索實行科學跟進式、發展前瞻型、主動上門式等多種服務方式方法，最大程度地滿足不同客戶的不同服務要求。
2. 實行“彈”，鎖定特定客戶、特定業務。所謂彈，就是依據客戶需求和業務特點，探索實行彈性時間、彈性窗口、彈。要求以客戶為中心，以需求為導向，改革創新業務方式，通過調整網點結構、優化人員組合，充分發揮現有資源潛力，最大程度地滿足客戶金融服務需求。 一是在業務高峰時段增加服務窗口， 加強客戶引導， 搞好業務分流。二是對固定客戶、特殊客戶、高回報客戶實行預約服務、上門服務、跟進服務。三是實行業務鎖定、客戶鎖定，即為不同業務開辟專項服務窗口。具體可以根據客戶對象，如在每月退休金集中發放的時間段，可以開設養老金領取專用窗口； 也可以根據業務性質、復雜程度及所需辦理時間來設置，如網銀、基金、保險業務窗口，其他如代收（代繳）費窗口、儲蓄現金存取款窗口、綜合業務窗口等。通過區別對待、針對性強的窗口設置，實現業務與客戶區分鎖定，這樣既有利于業務操作專業化、便捷化，也有利于增加客戶理解，減少矛盾，融洽關系。
3. 加強金融知識普及，提高銀行現代設備使用效率。解決好銀行自助設施利用率低，營業現場排長隊等候的根本途徑， 在于使社會公眾充分認識和享用銀行技術進步后的方便快捷， 增加對現代銀行服務手段（工具）的認知、接受和使用程度，提高電子銀行、自助銀行、自助機具等現代設施利用率。把宣傳普及金融知識，作為銀行業的社會責任和提升形象、拓展功能、發展業務、改善服務、減輕員工勞動的重要途徑。通過送金融知識下鄉、進企業、進社區、進校園等多種方式，廣泛宣傳普及現代金融知識，提高公眾信用意識；積極做好業務咨詢引導，持之以恒不斷努力，爭取更多客戶認知自助設備的便利功能，分享現代化銀行業的便利快捷成果。
4. 貫徹實施服務規范，推動銀行服務標準化。針對部分銀行營業網點在服務設施、服務功能、網絡建設、 服務效率與工作質量以及服務規范管理方面存在的不足與差距， 樹立機關服從基層、 后臺服從前臺、二線服從一線，管理行要將工作重點、資源重點、人力重點向一線傾斜，重點加強實施環節，對照已有的銀行業文明規范服務標準，從軟硬件設施，到人員意識、員工素質，逐條、逐項、逐款進行落實，建立與之配套的考核評價體系和管理機制，促使銀行業服務標準化不斷邁向更高層次。
[關鍵詞]離岸金融市場 發展
離岸金融業務，是指非居民之間的資金融通與交易，其客戶群體是境外的非居民，包括公司和個人客戶，資金來源和資金運用均在境外，即通過吸收非居民客戶的存款，向非居民客戶提供貸款、結算等金融服務。
離岸金融市場是金融自由化、國際化的產物，上世紀60年代離岸金融市場的出現，使信貸交易實現了國際化，從而代替了金融中心必須是國內資本提供者的傳統，并為國際金融中心的擴散創造了重要條件，離岸金融市場由于其獨特的優勢使得它在國際金融市場上發揮著越來越重要的作用。本文試通過介紹離岸金融市場的作用來分析發展我國離岸金融市場的必要性。
一、離岸金融市場的作用
離岸金融市場是在傳統的國際金融市場基礎上發展起來的。眾多離岸金融市場的產生，對推進國際金融業務的發展，乃至國際生產和貿易的發展都起到了極其重要的作用。
(一)離岸金融市場的產生促使國際融資渠道暢通
為世界各國提供了一個充分利用閑置資本和順利籌措經濟發展資金的重要場所和機會。例如，歐洲貨幣市場對德國及日本的經濟復興，亞洲貨幣市場對亞太地區國家的經濟建設，石油美元對拉美國家的經濟發展都起到了重要作用。
(二)離岸金融市場的產生縮小了各國金融市場的時間和空間距離
為降級資金成本提供了便利。離岸金融市場一方面使國際銀行業能以24小時連續營業，形成國際借貸資金高速運轉的全球流動體系；另一方面由于離岸金融市場的低稅率或減免稅收及其他金融優惠措施，使資金交易成本大幅度下降，促使國際資本的加速流動，使世界資源配置更趨合理。
(三)離岸市場的產生增強了全球金融市場之間的競爭性
有助于形成合理的國際利差水平，有助于形成全球性的平均利潤率，促進生產、貿易和資本國際化的進一步發展。
(四)離岸金融市場的產生緩解了國際收支失衡
穩定了國際經濟秩序上世紀70年代以后，由于石油提價等原因的影響，許多西方國家和非產油發展中國家都出現巨額國際收支逆差，它們通過離岸金融市場籌措外匯資金，在一定程度上緩和了國際收支失衡的壓力，從而為世界經濟金融秩序的穩定發展起到了重要作用。
二，我國發展離岸金融市場必要性分析
自1989年起，招商銀行、深圳發展銀行等五家銀行經中國人民銀行批準，在深圳開始試辦離岸銀行業務。由于當時缺乏完善的管理制度和辦理該業務的經驗，加上后又遭遇1997年的亞洲金融危機的影響，離岸銀行業務遭受了較大的挫折。針對這一狀況，中國人民銀行及時停止了這些銀行的離岸銀行業務。
亞洲金融危機結束后，隨著國內經濟的不斷發展和金融改革的進一步深化，中國人民銀行在2002年批準招商銀行、深圳發展銀行恢復辦理離岸業務，同時批準總部在上海的交通銀行和上海浦東發展銀行試點辦理離岸銀行業務。隨著我國經濟的快速發展，經濟金融體制改革的不斷深入，發展離岸金融市場的條件日趨成熟。發展離岸金融市場對我國經濟、金融的改革和發展將起到重要的推進作用。
(一)建立離岸金融市場是我國金融國際化的客觀需要
離岸金融市場的建立，可以吸引大批跨國金融機構進入，使國內金融機構在和跨國金融機構的競爭中得到鍛煉，并且帶來和吸引大量的國際金融人才，有利于國內金融機構的國際化。另外，國外金融機構進入我國的離岸金融市場，會帶來最新的金融工具，使國內金融產品與國際接軌，將有利于金融業務的國際化。各國都盡其所能地來推動本國金融業國際化，積極參與國際金融市場的分工與合作，與此同時，這些金融中心又反過來促進了本國和本地區的經濟快速的發展。
(二)建立離岸金融市場可以為我國當前巨額的外匯儲備減壓。增強我國國內宏觀經濟政策的有效性
截止2010年年底，我國的外匯儲備規模已達2.84萬億美元，成為世界上外匯儲備最多的國家，但目前缺少消化外匯儲備資產的有效渠道，這不僅給人民幣造成很大的升值壓力，也使大額外匯儲備面臨匯率風險。另一方面，由于我國過去長期實行的強制結售匯制度，而形成的國內市場流動性被迫增加使得我國的貨幣政策等國內宏觀經濟政策的有效性大大降低。建立我國離岸金融市場讓中資銀行開展離岸業務可以釋放離岸業務在維持國際收支平衡方面的潛力，為外匯儲備消腫，進而增加宏觀經濟政策的有效性。
(三)有助于推動人民幣國際化的進程
一個國家貨幣的國際化與離岸金融的發展關系密切，離岸金融市場的發展實際上是開放本幣自由流動的緩沖區，是對本幣國際化的支持。我國可以借鑒日本的發展道路，通過建立離岸市場，實現本幣的離岸化經營，逐漸增加資本項下對外開放的款目數，推動人民幣國際化。我國也可以通過離岸金融市場加強對境外人民幣的掌控，開辟離岸金融市場可以回流在周邊國家流通的相當數量的境外人民幣，從而便于加強對境外本幣的監控，減少這部分本幣對國內金融市場可能帶來的沖擊，增強金融風險防范能力，確保我國貨幣政策的有效實施。
(四)有利于提高我國金融業的經營水平
離岸金融要求開辦地擁有良好的基礎設施以及較高水平的從業人員，這有利于提升當地金融生態環境及金融專業人員的素質和技術水平；離岸業務的開展將使東道國與國際市場接軌，中資金融機構可以在家門口學習和借鑒外資金融機構的先進管理經驗，培養熟悉國際金融業務的專門人才；通過與外資銀行的競爭，促進中資銀行學到新的國際金融業務的操作，鍛煉隊伍，轉變機制，從而提高整體管理水平，提高金融業的綜合競爭力，促進本地銀行業的發展。
(五)有利于我國商業銀行開辟新的利潤增長點
我國正在進行金融體制的一系列改革，隨著資本市場的發展，直接融資的比重呈上升趨勢，而間接融資的比重則呈下降趨勢，因此，以經營傳統存貸款業務為主的我國商業銀行面臨利潤增長空間日益狹窄的窘境。分析當代的國際金融市場不難發現，外資銀行的主要利潤來源已經不再是傳統業務，而是來自風險小、成本低、利潤高的現代銀行業務，并以此形成自己具有核心競爭力的品牌。離岸金融業務具有管制寬松、稅收優惠的優勢，因而其經營成本較低，只要風險控制得當，就會成為世界各國銀行利潤來源的重要組成部分。比如，新加坡發展離岸金融市場帶動了國內金融業的發展，特別是資本市場獲得了迅速發展。離岸金融業務在我國的初期發展階段也曾給我國銀行業帶來過巨大利潤。以招商銀行為例，1998年以前，該行的離岸金融業務累計贏利1.61億美元，占同期全行利潤總額的11.07％。因此，我國商業銀行必須認識到離岸金融業務所蘊涵的巨大利益，將其開辟為新的利潤增長點將是明智的選擇。
(六)有利于帶動我國貿易、生產和就業的增長
有了離岸金融市場，外商在華投資利潤就沒必要直接匯回母國，也便于跨國公司在全球范圍內自由調度資金，還可望為出口加工業解決外匯瓶頸。通過為市場提供配套的設施和服務可以刺激當地經濟的增長、增加當地的收入和就業、帶動當地經濟發展。金融業的活躍無疑會對會計、律師、保險、航運、證券、旅游以及生活服務等行業的發展起到推動作用；國內離岸金融市場還可以從主要金融中心如東京、香港爭取到后勤服務業務，如清算、股票登記、信用卡制作及其他勞動密集型金融活動，給市場所在地及周邊地區帶來就業機會。政府可以從稅收和離岸銀行業利潤以及其他費用收入中獲得相當的外匯收入，提高財政收入，改善外匯收支狀況，給經濟的發展注入新的活力。
【關鍵詞】 穩健經營 過剩產能
一、鶴壁市“三去”政策下企業經營及獲得信貸支持情況
鶴壁市去產能政策主要影響到本市煤炭開采行業，自2013 年以來，受國內宏觀經濟增速放緩、國際經濟復蘇乏力的影響，煤炭市場供給整體相對寬松，產業鏈中各環節庫存壓力較大，下游耗煤需求不旺。同時，進口煤對國內煤炭市場所產生的較大沖擊，使國內煤炭價格呈現持續下行的走勢，煤炭企業盈利空間明顯壓縮，鶴壁市部分企業虧損加劇，信用環境惡化，在商業銀行形成不良貸款或有劣變傾向。2016年6月末，鶴壁市煤炭企業和煤炭產量均較2013年有所減少，中小產能電廠自2013年以來大量關停，對電煤需求下降明顯，同時受經濟結構轉型和去庫存政策影響，鋼鐵價格相比2013年下降明顯，煉鋼企業采取降低供應來調節供求關系，對煤炭需求也出現大幅下降。
二、鶴壁市“三去”政策下對銀行資產質量的影響
在全國多年投資驅動的增長模式背景下，鶴壁市企業負債率持續走高，部分煤炭等產能過剩企業更為明顯。“三去”雖然有利于中國經濟長期可持續發展和防范長期金融風險，但短期內對銀行資產質量的沖擊不可小覷。主要表現在兩個方面：
（一）“三去”政策壓力沿上下游產業鏈傳導，加劇區域性、系統性風險
鋼鐵、煤炭上下游產業關聯度高，在“三去”及淘汰“僵尸企業”過程中，風險會沿著產業鏈上下游蔓延，帶來連鎖反應，從而使銀行信用風險雪上加霜。鶴壁市鋼鐵行業風險最先在鋼貿行業爆發，并逐漸向周邊鋼鐵冶煉加工、鐵礦石批發、鐵礦石開采等行業擴散。煤炭行業風險也是發端于煤貿行業，并逐漸向煤化工、煉焦、煤炭批發、煤炭開采等環節蔓延。目前鋼鐵、煤炭行業不良貸款多來自民營企業，隨著“三去”的逐步深入，國有企業風險也存在逐步暴露的可能。
（二）“三去”政策引起的社會風險同樣需要高度關注
“三去”政策不僅會對銀行債權產生直接影響，還會對人員就業、財政收入、政府稅收、社會穩定等帶來諸多挑戰。產能過剩行業多為勞動密集型行業，且存在就業人員眾多，再就業能力較弱若的特點，淘汰落后產能，勢必導致大量職工下崗，社會將面臨大量職工轉崗與安置的問題，處置不當容易導致企業內部和社會不穩定。同時對于淘汰產能企業的職工，與居民收入密切相關的個人貸款、信用卡透支、小微企業貸款等領域風險，有可能加速暴露。
三、鶴壁市銀行業金融機構面對“三去”政策影響的對策建議
（一）全面開展產能過剩行業風險排查和監測
銀行業金融機構應對產能過剩行業尤其是煤炭等產能絕對和嚴重過剩行業，全面開展調查摸底工作。重點排查符合落后產能標準的企業，連續3年虧損、資產負債率高于90% 或連續3年經營現金流為負的企業，逐戶制定風險化解預案。排查要做到全產業鏈和全口徑，既要排查煤炭企業本身經營狀況，也要對其產業鏈上下游企業進行風險排查；既要排查企業貸款情況，也要排查企業發債、理財融資、信托融資以及其他債務情況，及時開展重點企業風險監測分析，定期下發高?？蛻羟鍐危莆诊L險防控工作的主動權。
（二）扎實推進產能嚴重過剩行業風險專項治理
銀行業金融機構應及時向上級行反饋煤炭等產行業信貸政策調整意見，嚴格控制增量、努力盤活存量。把住貸款投放方向和規模，做到只減不增，特別是嚴格控制煤炭企業新上項目和新增產能。對資產負債率偏高、經營持續虧損的企業，鎖定風險敞口，停止續貸并加快出清；對符合政策且有一定清償能力和市場競爭力的企業，通過實施貸款期限、還款方式等債務重組措施，幫助企業渡過難關，盤活存量。要堅決控制煤炭行業出現新增不良貸款，加強未到期貸款的貸后管理；已經逾期的不良貸款要根據企業的具體情況，制定有針對性的清收方案，切實落實責任制，加強清收力度，同時可以尋求地方政府的支持，協調多方力量完成清收工作。
（三）堅持分類施策，有保有壓
銀行業金融機構應大力支持企業轉型升級，加快煤炭行業供給側結構性改革是鶴壁市化解產能過剩的根本出路。要滿足煤炭行業合理的資金需求，對技術設備先進、產品有競爭力、有市場的骨干企業繼續給予信貸支持，不搞“一刀切”，重點支持煤炭企業做好“升級”、“綠色”、“重組”和“轉移”的文章。大力支持鋼鐵行業提升技術含量，加快特殊用鋼和高端鋼材的研發生產，推進煤電一體化建設等；大力支持產能過剩行業綠色發展、清潔利用、節能減排；大力支持國有大型煤炭企業兼并重組，吸收和改造提升落后產能；大力支持企業向境外轉移產能，開拓國際市場，特別是支持國內煤炭企業抓住“一帶一路”機遇，開展國際產能合作。
【參考文獻】
[1] 魯春雷. 煤炭企業風險識別、評估與防控研究[D].西安科技大學，2010.
[2] 管仁榮. 基于融資結構理論的我國采礦業融資問題研究[D].中國地質大學（北京），2013.
關鍵詞:電子銀行;外包;監管
近年來,在全球銀行業興起的電子銀行業務(ElectronicBankingBussiness)大大改變了銀行業的傳統經營方式與業務模式,不僅銀行效率得以提高,服務成本得以降低,而且商業銀行也被賦予了許多新的特征,例如服務內容的開放性和服務對象的全球性,傳統業務和網絡技術的緊密結合,以及銀行與外包第三方間的相互依存關系等。[1]雖然這些新特征并不必然帶來新的風險,但其無疑會增加和改變傳統銀行業務實踐中的風險結構。因此,各國銀行監管機構紛紛采取了一系列措施以加強相應的專門監管,而其中對電子銀行業務外包活動的監管則是各國共同關注的重點之一。
一、對電子銀行業務外包的優勢分析
外包(Outsourcing)是一個外來詞,其基本含義就是將自己本可以做的一些事情委托給其他人去做。由于電子銀行業務對信息技術及網絡安全都有著極高要求,而這就意味著巨大的資金投入,因此在以最小成本追求最大收益的商業規則下,銀行往往選擇將電子銀行業務中的軟件開發、信息處理、硬件維護等部分或全部外包給更為專業的第三方公司去做。從經濟學和管理學的角度來看,銀行之所以傾向于選擇電子銀行業務外包通常是基于如下的考慮:
1.提升核心競爭力的需要。電子銀行外包可以讓商業銀行轉而注重自己的核心業務,專注核心競爭力的培育。據調查,美國有68%的信用卡業務都是通過非商業銀行機構來實現,銀行的核心競爭力主要體現在業務本身而非后臺支持,因此銀行沒必要雇用大批的網絡高手來維護網絡,交給專門的網絡公司去做就行了。
2.更好地控制成本,優化資源配置。根據管理學理論,優秀企業通過將價值鏈中的不同環節外包給更為專業的公司,從而節省資源獲得規模經濟。例如,根據美國Forrest調查公司的一項統計,美國企業依靠自身力量建立并維護一個Web網站,頭年的費用是22萬美元,而將此工作外包給網絡公司僅需花費4.2萬美元。
3.獲得新技術和提高服務效率。IT技術的發展日新月異,而電子銀行的技術外包不僅可以使銀行內部技術人員獲得更多接觸新技術的機會,還可以使他們擺脫一些繁雜的日常事務,從而大大提高技術支持的響應速度與效率。四是發展戰略和風險規避的考慮。在全球金融一體化發展的背景下,銀行業的競爭日趨激烈,網絡技術的運用更給傳統的生活方式與商業模式帶來了新的挑戰與機遇,而通過與專業外包服務商的利益捆綁,銀行可以圍繞最新科技的發展趨勢來發展各項新興業務以搶占市場先機,并因此減少了很多系統維護管理和技術開發失敗的風險。
二、電子銀行業務外包的風險分析
電子銀行業務外包在提升銀行的核心競爭力的同時,也會給銀行帶來新的潛在風險,并且給傳統的銀行監管體系出了新的難題。撇開就業等社會問題不談,從經濟與法律角度分析,電子銀行業務外包本身也蘊涵著許多隱患。
1.信譽風險。銀行業最為核心的資產是信譽,而外包服務供應商提供的服務質量低下將會影響銀行的信譽。例如由于IT外包供應商的原因硬件設備出現故障維修不及時或軟件系統存在漏洞等致使銀行客戶受損(包括客戶在業務操作方面的不便利以及在資金、機會方面的損失等),即使這完全是由于IT外包供應商的過錯也同樣會大大影響銀行的社會形象與信譽。
2.技術風險。在技術選擇上,銀行必須選擇一種技術解決方案來支撐電子銀行業務的開展,因而當各種電子銀行的解決方案紛紛出臺時,商業銀行選擇與哪一家公司合作,采用哪一種解決方案都將是電子銀行存在的一種潛在風險,一旦選擇不當,將使銀行面臨巨大的機會損失與利益損失。同時由于核心技術由外包公司掌握,外包公司或其職員利用工作便利來從中獲利的道德風險也不可不防。
3.法律風險。由于電子商務和網上銀行在我國還處于起步階段,尚沒有形成完善的法律環境,再加上網絡的無國界性與各國監管機制的差異性使得電子銀行業務外包中存在著相當大的法律風險。例如,外包過程中銀行客戶的隱私權保護問題、商業秘密和技術專利的歸屬問題、跨國訴訟的司法管轄權問題等都可能對銀行的審慎經營造成巨大沖擊。
4.系統風險。銀行業是一國金融發展的核心,其對風險管理有著更加嚴格的要求。由于某些IT核心技術的壟斷,在IT外包行業也存在著若干寡頭公司,因而可能產生某一國(地區)的多家銀行過于集中依賴某些外包服務供應商的情況,一旦出現問題會造成連鎖效應。另外從長遠來看,過于依賴某些跨國公司的技術外包還可能不利于本土企業的技術創新,甚至可能威脅到國家的金融安全。
三、電子銀行業務外包監管的域外經驗
銀行業是個對風險管理有著異常嚴格要求的行業,而電子銀行業務的外包有可能把本屬銀行機構的風險、管理責任及合規要求轉移給不受監管當局監管的第三方。在此情況下,銀行機構如何有效控制外包帶來的運營風險?監管機構如何確保外包供應商在外包過程中履行了其監管要求?為了解決這些問題,很多發達國家和地區的銀行監管當局已經陸續對此作出反應,以監管報告、建議或指引方式將電子銀行業務的外包活動納入到其原有監管體系中。
1.美國。早在1990年1月,美聯儲就通過一份監管聲明提醒金融機構注意訂立電子數據處理(ElectronicDigitalPlatforms,EDP)服務合同的潛在風險,美聯儲最為關注的問題是金融機構所簽EDP服務合同中是否含有對其原有風險管理體系存在不利影響的條款,如責任免除條款等。而美聯儲紐約銀行1995年的一封監管信函則明確了外包服務安排報告規則,即無論任何銀行服務機構都應該在首次簽署外包服務合同或者履行合同后的30天內向合適的聯邦銀行機構報告這種關系。
另外,聯邦金融機構檢查委員會(FFIEC)還了一系列旨在闡明銀行管理IT外包風險方面職責的指引與公告,例如《FFIEC對外包技術服務的風險管理指引》(2000年)提出了由董事會負責外包引入和風險管理的原則;《FFIEC對技術服務商(TSP)監管手冊》(2003年)概述了TSP風險的監管流程與方法;《IT外包技術服務檢查手冊》(2004年)為監管人員的審計檢查提供了相應的程序指引。
2.香港。香港金融管理局(HKMA)2001年12月的《外判》對本地銀行業的的外包活動表達了相當明確的監管態度,它雖然并非專門針對電子銀行,但其中載明的一般監管方法及有關技術外包的管控措施等均對電子銀行外包具有參考價值。在《外判》指引中金融管理局明確只要被監管機構的外包安排具備周詳的計劃和妥善的管理且不會有導致損害客戶利益的情形發生,金融管理局就不會干涉。[2]
而所謂“周詳的計劃和妥善的管理”則包括了以系列的特殊管控措施。首先,在選擇外包服務商時,銀行應審查其是否具備足夠的資源與專業知識,而在將關鍵技術如數據中心操作外包時,還應由獨立第三方作出獨立評估報告,報告將提交金融管理局備案。其次,在同外包服務商簽訂協議時,金融管理局強調應清楚載明外包服務商的履行標準和服務水平。再次,在外包安排存續期間,銀行應對外包服務商實施持續充分的監控和制定有效的應急計劃。最后,為了防止外包風險的過于集中,銀行還應盡量避免過度依賴單一的外部服務商。
3.瑞士。1999年8月,瑞士聯邦銀行委員會(SFBC)了針對銀行與證券公司的《外包指引》,允許金融機構在未經SFBC明確同意的情況下實施外包。但該指引規定外包必須得到董事會的同意方可實施,必須訂立書面合同,并要求金融機構將外包業務納入內控體系,外包合同必須明確允許SFBC、金融機構及其內外部審計機構對外包服務商進行必要的監控,同時某些核心管理職能是不允許外包的。
此外,伴隨著國際金融一體化步伐的加快,各國監管者也逐漸意識到,外包所帶來的風險往往是超越國境的。因此巴塞爾銀行監管委員會于2003年先后了《電子銀行風險管理原則》及《跨境電子銀行業務的管理與監管》,為電子銀行業務(包括外包)的監管提供了高級指導。巴塞爾銀行監管委員會在綜合各國監管經驗的基礎上,指出電子銀行業務外包的風險控制首要原則是董事會和高級管理層應該對與電子銀行業務的有關風險進行有效的管理和監督,通過建立全面和持續的盡職調查制度與監管程序來處理銀行與外包第三方的相互關系。[3]
四、我國對電子銀行業務外包監管的實踐與法規建設
近年來,我國銀行業的外包勢頭也發展迅猛,各大商業銀行都相繼開設了電子銀行業務,其中四大商業銀行都選擇了自主開發核心技術與輔助業務外包相結合的道路,而光大銀行、民生銀行等股份制商業銀行則選擇將更多的信用卡業務、網絡銀行業務外包出去以降低運營成本。但在電子銀行業務蓬勃發展的同時我國對其的監管還處于逐漸發展和不斷探索中。目前我國電子銀行業務監管事宜主要由銀監會負責,關電子銀行監管的法律框架也已初步確立,主要由《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《銀行業信息資產風險監管暫行辦法》等組成,而其中2005年頒布的《電子銀行業務管理辦法》是我國首次出現“外包管理”字眼的法律文本,其對電子銀行業務外包的發展和監管可謂意義深遠。
《電子銀行業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)將網上銀行、電話銀行、手機銀行及自助銀行、ATM等均納入電子銀行業務范疇,擴大了對電子銀行業務的監管范圍,改變了長期以來部分電子銀行業務監管無據的狀況。[4]同時《辦法》突出強調了電子銀行系統的安全評估工作,要求金融機構聘請有資質的安全評估機構,至少每2年對電子銀行進行一次全面的安全評估。而為了應對新興的電子銀行業務外包風險,《辦法》還明確了許多具體的監管措施:(1)規定金融機構在選擇電子銀行業務外包服務供應商時,應充分審查、評估其經營狀況、財務狀況和實際風險控制與責任承擔能力。(2)規定金融機構應當與外包服務供應商簽訂書面合同,明確雙方的權利、義務。在合同中應明確規定外包服務供應商的保密義務和保密責任。(3)規定金融機構應建立針對電子銀行業務外包風險的應急計劃,并應制定在意外情況下能夠實現外包服務供應商順利變更,保證外包服務不間斷的應急預案。(4)規定金融機構對電子銀行業務處理系統、授權管理系統、數據備份系統等涉及機密數據管理與傳遞環節的系統進行外包時,應經過董事會或者法人代表批準,并應在外包實施前向銀監會報告。
筆者認為,《辦法》的上述規定已經吸收了很多國外監管的經驗,并對我國銀行業的發展情況有所考慮,它的出臺既是我國監管當局在金融全球化趨勢下對監管工作的一項適應性創新,也是一項有利于我國銀行業在改制上市及發展過程中提高自身風險管理水平的重要舉措。但是《辦法》仍存在一些不足,諸如要求金融機構對第三方認證機構的可靠性和公信力進行保證并不盡合理。此外對金融機構的責任規定也過于嚴苛。
五、健全我國電子銀行業務外包監管體系的思考
雖然我國已經對電子銀行業務外包的監管制定了比較明確的規章,但是對電子銀行業務的監管應該是一個完整的體
系,而且目前在我國的社會背景下,紙面上的法律要變為行動中的法律無疑還有較長的路要走。實踐中由于信息技術的發展以及很多監管人員對于電子銀行外包風險的認識不足,導致我國各地監管機構的監管理念和執法水平存在較大差異,所以筆者認為有必要進一步健全和完善我國有關電子銀行業務外包的監管體系,以促進電子銀行業務的良性發展。
1.在監管的價值取向上,銀監會應該綜合考慮監管的安全目標與金融機構的效率追求,實現金融安全與交易效率的平衡發展。銀行是基于提升效益目的而實施外包的,因此監管當局不能僅僅為了監管的安全價值而不顧銀行的效率價值。筆者認為,銀監會應在謹慎基礎上支持銀行業更多的外包活動,這也是應對入世后更為激烈的銀行競爭所必需的。當然銀監會應始終堅持以下兩個原則:第一,確保銀行業外包活動處于銀監會的有效監管之下;第二,確保銀行機構合理制訂外包計劃和妥善處理外包風險。
2.銀監會應進一步細化現有的電子銀行業務外包監管規則?，F有的外包監管規則總體而言仍偏于原則性,因而需要在既存原則框架之下盡快出臺更具操作性的監管細則對監管人員的監管范圍、權限和監管程序予以規范。此外,電子銀行外包的實踐是不斷發展變化的,因而密切關注電子銀行的最新發展動態,適當汲取國際上的先進經驗,豐富電子銀行業務外包風險管理的內容也極為必要。
一 穆迪公司對于中國銀行業的總體評價
在研究報告中，穆迪公司注意到中國的銀行業在改革中扮演了一個十分重要的角色，并且是中國政府在制定其改革日程表時優先考慮的行業。這是由中國獨特的改革路徑所決定的：中國銀行體系積存的高額的不良貸款，實際上在很大程度上體現了經濟轉軌的成本；中國政府如果要試圖建設一個健康的銀行體系，必須要尋求適當的方式和渠道為這些巨額的成本買單，同時控制新的不良貸款在銀行體系中產生。
因為中國銀行業目前問題的形成有歷史的原因，其解決也需要一定的步驟和階段，同時也考慮到銀行改革過程中可能來自金融、政治和社會層面的壓力，穆迪公司認為在穩定壓倒一切的前提下，目前如果斷然全面在銀行市場引入市場機制必然是弊大于利。這種漸進的改革思路顯然與前述高盛公司激烈的銀行改革思路有明顯的區別。
由于國有銀行在中國的金融體系中一直占據主導性的地位，因此國有銀行改革的進展狀況直接影響到對于中國銀行業改革的進展的評價。在穆迪公司看來，中國的四大國有商業銀行繼續壟斷中國的金融系統，它們也是整個系統風險的來源；穆迪公司在研究報告中指出，由于業務范圍狹窄、國有企業表現不佳、沉重的稅負和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報告中強調，如果單純依靠銀行自身的經營，四大銀行很難保證整個金融系統的償付能力；從長遠角度來看，中國的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國際標準接軌。這實際上就是我們經常提及的“誰應當為國有銀行的巨額不良資產買單”的問題，巨額的不良貸款已經形成，損失也已經形成，要回避這個尖銳的問題顯然是難以持續下去的，在穆迪公司看來甚至可能會威脅到國有銀行對于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個非常嚴峻的評價。如果按照穆迪公司的看法，研解決國有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時又不能給國有銀行形成預算軟約束的預期和可能產生的道德風險，目前看來還是一個難以解決的難題。
從總體的發展趨勢看，盡管中國的不少銀行的負責人反復強調公司治理和信息披露問題，在穆迪公司看來，中國銀行業的透明度和公司治理機制仍然不佳，由此穆迪公司預期政府在未來五年內將國有銀行轉變為按照市場機制運營的商業實體的目標顯得有些過于樂觀。這也是值得我們關注的一個判斷：我們的監管機構陸續宣布的一系列銀行改革和發展的目標，究竟是否可以按期完成？
在穆迪公司的研究報告中，提及的中國銀行業在2002年可圈可點的改革進展并不多，無非是一些國有銀行開始意識到來自中國政府的直接支持在將來會逐漸消失，有的國有銀行采取了新的風險管理措施，有的還退出了無利可圖的產業，撤并了位于不太富裕的農村地區的經營網點。另外，一些新上市的銀行經營狀況相對較好，機制也相對較為靈活，穆迪公司甚至樂觀地認為這些上市銀行可能也為整個行業樹立了新的標準，這些銀行的成功在穆迪看來甚至也有可能引領國有商業銀行走出困境。如果考察目前為數不多的上市銀行并不十分出色的經營業績、以及新橋集團入主深發展之后發出的“隨處可見可以改進、創造價值的空間”的感嘆，我們認為穆迪公司確實是高估了這些上市銀行可能的影響力，也低估了這些上市銀行在股權結構、市場競爭能力方面的缺陷和不足。
從具體的銀行業務領域看，穆迪的研究報告特地提及了中國的銀行業在2002年的消費信貸業務和信用卡業務是增長的亮點，但是穆迪認為因為中國缺乏良好的信用文化以及個人信用數據的積累而制約了這些業務的發展。實際上，信用數據的積累和個人信用風險的管理并不一定有一個統一的、適用于全球的模式，在中國當前的市場環境下，同樣可能尋求到消費信貸業務和信用卡業務的增長空間和立足點，只是銀行業是否有足夠的創新能力和市場開拓能力來把握這些業務的增長能力而已。穆迪公司的研究報告特地強調說2002年中國的銀行中間業務的發展不能令人滿意，并且認為相關政策和定價措施都不是十分明確是重要原因，實際上2002年中國的銀行業對于中間業務的重視可以說是前所未有的，中央銀行在對于中間業務的管理方面也顯著地放松了管制，這是十分值得關注的一個趨勢，我們可以樂觀地看到，如果價格的管制能夠進一步放松，銀行業的中間業務在2003年會有一個顯著的發展。
穆迪公司的研究報告對于外資銀行進入中國市場的判斷與許多媒體的刻意炒作形成了明顯的對比。實際上，盡管穆迪公司認為中國加入世界貿易組織加速了整個銀行業的自由化，而且這些影響對于中國內地的銀行的影響會在不遠的將來逐步體現，但是，穆迪公司也堅持認為，外國銀行的競爭則要在更長的時間以后才會對本地的銀行形成真正的威脅，而且這些國際銀行會帶來資本和專業技術。穆迪公司沒有看到的現實是，由于中國銀行業在激勵機制、市場開發機制、公司治理等方面與外資銀行相比處于劣勢，中國的銀行業在客戶和市場創新等方面正在逐步被邊緣化；規模十分有限的外資銀行重點爭奪的就是中國銀行業中最為優秀的客戶、最為優秀的人才、推出的也是最富有市場競爭力的產品。這一趨勢在媒體刻意炒作的南京愛立信事件之后已經成為當前國內銀行界廣泛關注的一個趨勢。
二 2002年中國銀行業市場結構的變遷：銀行業洗牌還沒有展開
在比較中國的銀行改革與工業企
業改革時，中國的銀行界人士經常強調銀行業改革是落后于工業改革步伐的，現在這一判斷也出現在穆迪公司的研究報告中。在此基礎上，盡管穆迪公司認為中國政府五年內將國有銀行改造成真正的商業銀行的目標有些過于樂觀，但是穆迪公司還是認為會有一些銀行在改革的過程中的表現將會優于其它銀行，而且這種優勢會隨著改革的深入而不斷加強。顯然，這是一個重新洗牌的過程，只是在2002年這個洗牌過程并沒有充分的展開。 首先看國有銀行。因為國有銀行的地位是如此的重要，穆迪公司強調認為國有銀行在可預見的將來將會一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司堅持認為國有銀行要想解決歷史遺留問題，還必須得到政府的幫助，其別建議要政府在恰當的時候注入資本金。這顯然是呼吁政府注意在銀行體系積累的巨額不良資產及其可能對于銀行的穩健性和金融體系的安全性造成的負面影響和壓力。一直到目前為止，中國的四大銀行依然壟斷了整個系統的資產、存款和貸款，根據穆迪公司的統計，目前四大銀行占整個系統存貸款的份額分別為67%和61%，貸款市場份額的下降（1998年為68%）主要是因為國有企業表現不佳，而這些國有企業是四大國有銀行的主要客戶。
與國有銀行在保持壟斷地位下的市場份額下滑相對照，中國的股份制銀行和城市銀行的增長空間有所拓展。穆迪公司注意到，20世紀八十年代建立的10家股份制銀行已有4家上市，這些銀行目前看來盈利能力更強，不良貸款率更低，其關注的客戶重點是沿海發達地區的外國公司和合資公司；而且這些銀行也易于吸引外資銀行的合作。穆迪公司還強調，中國的城市銀行增長很快，一些銀行，如上海銀行、南京城市銀行，已經獲得了外資銀行的投資，但城市銀行的管理和內部控制水平也不高。我們需要特別指出的是，外資銀行進入之后，其在目標客戶的定位、目標市場的界定、已經相應的經營方式上，外資銀行實際上與國有銀行基本上沒有太多直接的競爭和沖突，倒是這些股份制的銀行和城市銀行將更多地承受外資銀行進入的壓力，這一點值得穆迪公司在分析中國銀行體系時重點關注。
至于政策性銀行，基本上是主導政策性貸款的格局，在穆迪公司看來，國家發展銀行的增長速度最快，它也是三家當中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前為止，中國的銀行市場上，盡管政策性銀行的業務取得了一些進展，但是究竟如何界定政策性業務和商業性業務之間的區別、政策性業務究竟應當控制在多大的規模之內、多大的范圍之內？都是缺乏明確的問題，換言之，中國目前還沒有一個專門的針對政策性銀行的“政策銀行法”，這是制約中國政策性銀行業務發展的關鍵，可惜這一點在穆迪的報告中沒有提及。
隨著國有銀行退出農村市場，農村信用合作社成為農村金融市場的主導力量。目前，中國8億農民的金融服務主要來自于38,000個農村信用合作社，這些信用合作社大約占整個金融系統資產的10%。穆迪公司的研究報告注意到，農村信用合作社的經營管理水平不高，其經營活動蘊藏了很大的風險。穆迪公司預期，雖然從嚴格意義上來講農村信用合作社不是國有金融機構，但從穩定角度出發，穆迪認為政府會在需要時提供必要的幫助。我們認為，農村信用合作社經營活動中蘊藏的風險，很大程度上是治理結構存在嚴重缺陷、地方政府干預嚴重、關聯貸款的監管不到位等因素導致的，如果由于考慮穩定的原因就過多地給予這些機構以政策性的支持或者是隱含的擔保，實際上并不利于農村金融機構在未來的健康發展。
按照中國加入世貿組織的承諾，中國政府會在2006年年底前完全取消對銀行業的業務和地域限制。在當前階段，外資銀行一般會選擇與本地的銀行合作，這樣運作的成本更為低廉。穆迪公司的研究報告指出，在短期內外資銀行的市場份額不會有很大幅度上升，但是，同樣值得注意的是，這些外資銀行爭奪的優質客戶對于中國的銀行業的沖擊實際上在直接推動國有銀行為主導的中國銀行業走向邊緣化。
三 中國銀行業的增長空間何在？
為什么中國的銀行體系不良貸款比率較高而外資銀行還是紛紛涌入？其中一個最為關鍵性的因素，是中國的金融市場的快速增長的前景吸引了他們的進入。具體來說，中國金融市場為銀行業的增長創造了多方面的業務空間。
首先，在穆迪公司看來，零售銀行業務會有一個快速的增長，實際上這已經成為當前中國銀行業的現實，不少的銀行已經宣稱就業務增長的重點轉向零售業務。實際上中國的零售銀行的兩大增長點為住房信貸和汽車信貸，因為網點眾多、客戶的基礎廣泛，國有銀行將在這一市場上占有優勢。從國際比較角度考察，中國的消費信貸近兩年來雖有增長，但水平較其他亞洲國家低，仍有增長潛力。從不同銀行的市場表現來看，2001年中國的住房信貸占消費信貸增長的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成為這一市場上的最大放貸者。汽車信貸也在價格、利息及國家政策等方面的刺激下成為另一增長點。目前看來，所謂“小康不小康，關鍵看住房”；所謂“小康社會應當也是小車社會”，因此未來這兩個領域的增長不僅會帶動中國未來經濟的增長，同樣也會帶動銀行零售市場的增長。
其次，銀行卡業務增長顯著也已經成為中國銀行業的一個顯著的增長點。根據穆迪公司的觀察，中國銀行業在銀行卡市場上的競爭已經使得市場進一步細化，不過市場的滲透率總體上依然偏低?；诋斍爸袊庞铆h境的現實，中國的銀行業發出的銀行卡主要為給零售及公司存款客戶的借記卡，真正的信用卡反而發展有限，商業銀行從這些銀行卡業務中刻意獲得的收入除了通常的利差收入之外，還有電子支付、資金轉移及購買與出售投資產品（如銀證通等業務）等方面獲利。
第三，穆迪公司關注到中小企業與私人借貸者的貸款滿足程度問題。穆迪公司注意到中國政府正致力于改進對于中小企業和私人借貸者的貸款服務，如鼓勵銀行向部分企業放貸，修訂法規，對中小企業重新界定，建立信用機制等，人民銀行放寬了對中小企業貸款利息幅度的限制等等，不過穆迪公司考慮到這些客戶的信息透明度與資信質量問題后，認為這些中小企業很難獲得大筆的貸款。實際上，穆迪公司的研究報告沒有注意到一點是，中小企業的融資難問題首先是一個世界性的問題，其次融資難并不僅僅是貸款難，僅僅依靠銀行貸款也不能解決中小企業的問題，而需要政府的扶持、創業資本的介入和股票市場的建立等多個方面的支持，而且不同行業、不同地區、不同發展階段的中小企業其對于貸款的需求也是不同的。
四 中國銀行業當前值得關注的主要問題
穆迪公司在研究報告中重點指出了中國的銀行業當前存在的主要問題。
首先，從銀行內部經營管理的角度看，主要有以下的問題：（1）公司治理方面的缺陷，這一問題在國有銀行中尤為嚴重。穆迪公司注意到，最難進行改革的地方是管理責任制，國有銀行的官本位導向，使得國有銀行內部的運作有如政府內部的官僚體系，被委派的高級管理者任期短，多強調短期目標而非持續性的改革。同時，缺乏管理激勵機制也會阻礙建立良好的公司治理。歸結穆迪公司的分析，國有銀行的治理問題，無非是官本位和激勵不足的問題，這已經成為幾乎所有銀行界人士的共識，但是目前的關鍵是如何采取行動。（2）會計與披露標準的改善：穆迪公司注意到中國政府正致力改善銀行的透明度與信息披露，如2001年財政部頒布了針對金融機構的新的會計準則。2002年起，中國的銀行必須公布5級分類的結果，根據不良資產水平做出計提準備并向人行做出季報。但國有銀行被豁免根據新的會計準則做出計提準備。同時，穆迪公司注意到財政部對計提準備的限制放寬，但財政部對壞帳沖銷仍嚴格控制。顯然，這個領域是有一定進展的，但是進展十分有限。（3）如果說前述公司治理問題和信息披露問題是兩個老問題的話，穆迪在研究報告中還專門提出了中國的
在上述種種報告中，穆迪公司的研究報告相對更為中立，分析也更為全面，因而盡管其中可能有這樣或者那樣不全面和準確的地方，但是同樣值得我們予以關注。在這份2002年10月的研究報告中，穆迪公司宣布在綜合考慮了在政府主導下的銀行業改革措施、市場開放帶來的壓力、整個銀行業正在面臨的挑戰等因素之后，將中國銀行業的評級確定為穩定。
一穆迪公司對于中國銀行業的總體評價
在研究報告中，穆迪公司注意到中國的銀行業在改革中扮演了一個十分重要的角色，并且是中國政府在制定其改革日程表時優先考慮的行業。這是由中國獨特的改革路徑所決定的：中國銀行體系積存的高額的不良貸款，實際上在很大程度上體現了經濟轉軌的成本；中國政府如果要試圖建設一個健康的銀行體系，必須要尋求適當的方式和渠道為這些巨額的成本買單，同時控制新的不良貸款在銀行體系中產生。
因為中國銀行業目前問題的形成有歷史的原因，其解決也需要一定的步驟和階段，同時也考慮到銀行改革過程中可能來自金融、政治和社會層面的壓力，穆迪公司認為在穩定壓倒一切的前提下，目前如果斷然全面在銀行市場引入市場機制必然是弊大于利。這種漸進的改革思路顯然與前述高盛公司激烈的銀行改革思路有明顯的區別。
由于國有銀行在中國的金融體系中一直占據主導性的地位，因此國有銀行改革的進展狀況直接影響到對于中國銀行業改革的進展的評價。在穆迪公司看來，中國的四大國有商業銀行繼續壟斷中國的金融系統，它們也是整個系統風險的來源；穆迪公司在研究報告中指出，由于業務范圍狹窄、國有企業表現不佳、沉重的稅負和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報告中強調，如果單純依靠銀行自身的經營，四大銀行很難保證整個金融系統的償付能力；從長遠角度來看，中國的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國際標準接軌。這實際上就是我們經常提及的“誰應當為國有銀行的巨額不良資產買單”的問題，巨額的不良貸款已經形成，損失也已經形成，要回避這個尖銳的問題顯然是難以持續下去的，在穆迪公司看來甚至可能會威脅到國有銀行對于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個非常嚴峻的評價。如果按照穆迪公司的看法，研解決國有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時又不能給國有銀行形成預算軟約束的預期和可能產生的道德風險，目前看來還是一個難以解決的難題。
從總體的發展趨勢看，盡管中國的不少銀行的負責人反復強調公司治理和信息披露問題，在穆迪公司看來，中國銀行業的透明度和公司治理機制仍然不佳，由此穆迪公司預期政府在未來五年內將國有銀行轉變為按照市場機制運營的商業實體的目標顯得有些過于樂觀。這也是值得我們關注的一個判斷：我們的監管機構陸續宣布的一系列銀行改革和發展的目標，究竟是否可以按期完成？
在穆迪公司的研究報告中，提及的中國銀行業在2002年可圈可點的改革進展并不多，無非是一些國有銀行開始意識到來自中國政府的直接支持在將來會逐漸消失，有的國有銀行采取了新的風險管理措施，有的還退出了無利可圖的產業，撤并了位于不太富裕的農村地區的經營網點。另外，一些新上市的銀行經營狀況相對較好，機制也相對較為靈活，穆迪公司甚至樂觀地認為這些上市銀行可能也為整個行業樹立了新的標準，這些銀行的成功在穆迪看來甚至也有可能引領國有商業銀行走出困境。如果考察目前為數不多的上市銀行并不十分出色的經營業績、以及新橋集團入主深發展之后發出的“隨處可見可以改進、創造價值的空間”的感嘆，我們認為穆迪公司確實是高估了這些上市銀行可能的影響力，也低估了這些上市銀行在股權結構、市場競爭能力方面的缺陷和不足。
從具體的銀行業務領域看，穆迪的研究報告特地提及了中國的銀行業在2002年的消費信貸業務和信用卡業務是增長的亮點，但是穆迪認為因為中國缺乏良好的信用文化以及個人信用數據的積累而制約了這些業務的發展。實際上，信用數據的積累和個人信用風險的管理并不一定有一個統一的、適用于全球的模式，在中國當前的市場環境下，同樣可能尋求到消費信貸業務和信用卡業務的增長空間和立足點，只是銀行業是否有足夠的創新能力和市場開拓能力來把握這些業務的增長能力而已。穆迪公司的研究報告特地強調說2002年中國的銀行中間業務的發展不能令人滿意，并且認為相關政策和定價措施都不是十分明確是重要原因，實際上2002年中國的銀行業對于中間業務的重視可以說是前所未有的，中央銀行在對于中間業務的管理方面也顯著地放松了管制，這是十分值得關注的一個趨勢，我們可以樂觀地看到，如果價格的管制能夠進一步放松，銀行業的中間業務在2003年會有一個顯著的發展。
穆迪公司的研究報告對于外資銀行進入中國市場的判斷與許多媒體的刻意炒作形成了明顯的對比。實際上，盡管穆迪公司認為中國加入世界貿易組織加速了整個銀行業的自由化，而且這些影響對于中國內地的銀行的影響會在不遠的將來逐步體現，但是，穆迪公司也堅持認為，外國銀行的競爭則要在更長的時間以后才會對本地的銀行形成真正的威脅，而且這些國際銀行會帶來資本和專業技術。穆迪公司沒有看到的現實是，由于中國銀行業在激勵機制、市場開發機制、公司治理等方面與外資銀行相比處于劣勢，中國的銀行業在客戶和市場創新等方面正在逐步被邊緣化；規模十分有限的外資銀行重點爭奪的就是中國銀行業中最為優秀的客戶、最為優秀的人才、推出的也是最富有市場競爭力的產品。這一趨勢在媒體刻意炒作的南京愛立信事件之后已經成為當前國內銀行界廣泛關注的一個趨勢。
二2002年中國銀行業市場結構的變遷：銀行業洗牌還沒有展開
在比較中國的銀行改革與工業企業改革時，中國的銀行界人士經常強調銀行業改革是落后于工業改革步伐的，現在這一判斷也出現在穆迪公司的研究報告中。在此基礎上，盡管穆迪公司認為中國政府五年內將國有銀行改造成真正的商業銀行的目標有些過于樂觀，但是穆迪公司還是認為會有一些銀行在改革的過程中的表現將會優于其它銀行，而且這種優勢會隨著改革的深入而不斷加強。顯然，這是一個重新洗牌的過程，只是在2002年這個洗牌過程并沒有充分的展開。
首先看國有銀行。因為國有銀行的地位是如此的重要，穆迪公司強調認為國有銀行在可預見的將來將會一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司堅持認為國有銀行要想解決歷史遺留問題，還必須得到政府的幫助，其別建議要政府在恰當的時候注入資本金。這顯然是呼吁政府注意在銀行體系積累的巨額不良資產及其可能對于銀行的穩健性和金融體系的安全性造成的負面影響和壓力。一直到目前為止，中國的四大銀行依然壟斷了整個系統的資產、存款和貸款，根據穆迪公司的統計，目前四大銀行占整個系統存貸款的份額分別為67%和61%，貸款市場份額的下降（1998年為68%）主要是因為國有企業表現不佳，而這些國有企業是四大國有銀行的主要客戶。
與國有銀行在保持壟斷地位下的市場份額下滑相對照，中國的股份制銀行和城市銀行的增長空間有所拓展。穆迪公司注意到，20世紀八十年代建立的10家股份制銀行已有4家上市，這些銀行目前看來盈利能力更強，不良貸款率更低，其關注的客戶重點是沿海發達地區的外國公司和合資公司；而且這些銀行也易于吸引外資銀行的合作。穆迪公司還強調，中國的城市銀行增長很快，一些銀行，如上海銀行、南京城市銀行，已經獲得了外資銀行的投資，但城市銀行的管理和內部控制水平也不高。我們需要特別指出的是，外資銀行進入之后，其在目標客戶的定位、目標市場的界定、已經相應的經營方式上，外資銀行實際上與國有銀行基本上沒有太多直接的競爭和沖突，倒是這些股份制的銀行和城市銀行將更多地承受外資銀行進入的壓力，這一點值得穆迪公司在分析中國銀行體系時重點關注。
至于政策性銀行，基本上是主導政策性貸款的格局，在穆迪公司看來，國家發展銀行的增長速度最快，它也是三家當中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前為止，中國的銀行市場上，盡管政策性銀行的業務取得了一些進展，但是究竟如何界定政策性業務和商業性業務之間的區別、政策性業務究竟應當控制在多大的規模之內、多大的范圍之內？都是缺乏明確的問題，換言之，中國目前還沒有一個專門的針對政策性銀行的“政策銀行法”，這是制約中國政策性銀行業務發展的關鍵，可惜這一點在穆迪的報告中沒有提及。
隨著國有銀行退出農村市場，農村信用合作社成為農村金融市場的主導力量。目前，中國8億農民的金融服務主要來自于38,000個農村信用合作社，這些信用合作社大約占整個金融系統資產的10%。穆迪公司的研究報告注意到，農村信用合作社的經營管理水平不高，其經營活動蘊藏了很大的風險。穆迪公司預期，雖然從嚴格意義上來講農村信用合作社不是國有金融機構，但從穩定角度出發，穆迪認為政府會在需要時提供必要的幫助。我們認為，農村信用合作社經營活動中蘊藏的風險，很大程度上是治理結構存在嚴重缺陷、地方政府干預嚴重、關聯貸款的監管不到位等因素導致的，如果由于考慮穩定的原因就過多地給予這些機構以政策性的支持或者是隱含的擔保，實際上并不利于農村金融機構在未來的健康發展。
按照中國加入世貿組織的承諾，中國政府會在2006年年底前完全取消對銀行業的業務和地域限制。在當前階段，外資銀行一般會選擇與本地的銀行合作，這樣運作的成本更為低廉。穆迪公司的研究報告指出，在短期內外資銀行的市場份額不會有很大幅度上升，但是，同樣值得注意的是，這些外資銀行爭奪的優質客戶對于中國的銀行業的沖擊實際上在直接推動國有銀行為主導的中國銀行業走向邊緣化。
三中國銀行業的增長空間何在？
為什么中國的銀行體系不良貸款比率較高而外資銀行還是紛紛涌入？其中一個最為關鍵性的因素，是中國的金融市場的快速增長的前景吸引了他們的進入。具體來說，中國金融市場為銀行業的增長創造了多方面的業務空間。
首先，在穆迪公司看來，零售銀行業務會有一個快速的增長，實際上這已經成為當前中國銀行業的現實，不少的銀行已經宣稱就業務增長的重點轉向零售業務。實際上中國的零售銀行的兩大增長點為住房信貸和汽車信貸，因為網點眾多、客戶的基礎廣泛，國有銀行將在這一市場上占有優勢。從國際比較角度考察，中國的消費信貸近兩年來雖有增長，但水平較其他亞洲國家低，仍有增長潛力。從不同銀行的市場表現來看，2001年中國的住房信貸占消費信貸增長的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成為這一市場上的最大放貸者。汽車信貸也在價格、利息及國家政策等方面的刺激下成為另一增長點。目前看來，所謂“小康不小康，關鍵看住房”；所謂“小康社會應當也是小車社會”，因此未來這兩個領域的增長不僅會帶動中國未來經濟的增長，同樣也會帶動銀行零售市場的增長。
其次，銀行卡業務增長顯著也已經成為中國銀行業的一個顯著的增長點。根據穆迪公司的觀察，中國銀行業在銀行卡市場上的競爭已經使得市場進一步細化，不過市場的滲透率總體上依然偏低?；诋斍爸袊庞铆h境的現實，中國的銀行業發出的銀行卡主要為給零售及公司存款客戶的借記卡，真正的信用卡反而發展有限，商業銀行從這些銀行卡業務中刻意獲得的收入除了通常的利差收入之外，還有電子支付、資金轉移及購買與出售投資產品（如銀證通等業務）等方面獲利。
第三，穆迪公司關注到中小企業與私人借貸者的貸款滿足程度問題。穆迪公司注意到中國政府正致力于改進對于中小企業和私人借貸者的貸款服務，如鼓勵銀行向部分企業放貸，修訂法規，對中小企業重新界定，建立信用機制等，人民銀行放寬了對中小企業貸款利息幅度的限制等等，不過穆迪公司考慮到這些客戶的信息透明度與資信質量問題后，認為這些中小企業很難獲得大筆的貸款。實際上，穆迪公司的研究報告沒有注意到一點是，中小企業的融資難問題首先是一個世界性的問題，其次融資難并不僅僅是貸款難，僅僅依靠銀行貸款也不能解決中小企業的問題，而需要政府的扶持、創業資本的介入和股票市場的建立等多個方面的支持，而且不同行業、不同地區、不同發展階段的中小企業其對于貸款的需求也是不同的。
四中國銀行業當前值得關注的主要問題
穆迪公司在研究報告中重點指出了中國的銀行業當前存在的主要問題。
首先，從銀行內部經營管理的角度看，主要有以下的問題：（1）公司治理方面的缺陷，這一問題在國有銀行中尤為嚴重。穆迪公司注意到，最難進行改革的地方是管理責任制，國有銀行的官本位導向，使得國有銀行內部的運作有如政府內部的官僚體系，被委派的高級管理者任期短，多強調短期目標而非持續性的改革。同時，缺乏管理激勵機制也會阻礙建立良好的公司治理。歸結穆迪公司的分析，國有銀行的治理問題，無非是官本位和激勵不足的問題，這已經成為幾乎所有銀行界人士的共識，但是目前的關鍵是如何采取行動。（2）會計與披露標準的改善：穆迪公司注意到中國政府正致力改善銀行的透明度與信息披露，如2001年財政部頒布了針對金融機構的新的會計準則。2002年起，中國的銀行必須公布5級分類的結果，根據不良資產水平做出計提準備并向人行做出季報。但國有銀行被豁免根據新的會計準則做出計提準備。同時，穆迪公司注意到財政部對計提準備的限制放寬，但財政部對壞帳沖銷仍嚴格控制。顯然，這個領域是有一定進展的，但是進展十分有限。（3）如果說前述公司治理問題和信息披露問題是兩個老問題的話，穆迪在研究報告中還專門提出了中國的銀行體系中存在的操作風險的問題。穆迪公司強調，由于經營規模與歷史遺留問題，國有銀行的操作風險要比股份制銀行高。這主要是因為四大銀行有廣泛的網絡與官僚體系。內部信息不流暢，決策機制官僚化，要建立全國性的數據庫還需要好幾年，目前為止，部分客戶信息還通過手工獲取與傳輸，易發生錯誤。同時，穆迪公司認為中國的銀行業存在的不恰當的管理責任制賦予高層管理者極大的決策權，導致和舞弊現象的發生。另外，穆迪公司認為過去國有銀行的管理是基于一致同意的基礎，責任不明確，導致低效率和操作風險，目前國有銀行正在機構扁平化、責任與權力分工明確等方面做出努力，穆迪公司認為長遠來講這可能有助于降低操作風險與提高效率。實際上，中國的銀行業的龐大的分支機構網絡，使得總行對于偏布各地的分支機構實際上處于失控的狀況。有不少學者認為當前中國的銀行業的問題主要是層級過多、授權不當等問題，實際上這個問題的根本還是內部信息的傳遞和信息網絡的支持問題，這一點是穆迪公司的研究報告中值得重視的一個新的關注點。
關鍵詞:金融成熟度 特征分析 金融深度
基金項目：江蘇省高校哲學社會科學基金項目：金融危機對江蘇資本市場影響與應對研究（09SJB790013）
一、安徽金融成熟的時序特征
(一)安徽金融成熟的總量特征
本文選用的反映金融成熟的總量指標有：存貸款總量、金融機構總量、金融從業人數等。文中所有數據除特別說明之外，均引自國家統計局和安徽、上海、廣東、江蘇統計局統計公報。
1、存貸款總量
存貸款指標被認為是衡量一個地區金融成熟狀況的重要指標之一。一般來說，存貸款規模越大，金融成熟度就越高；反之，金額成熟度越低。
上個世紀九十年代，安徽金融發展相對比較落后，主要表現為低儲蓄，低投資。隨著安徽經濟快速發展，截止到2009年，安徽省金融機構各項存款余額為13306.5億元，比2002年增長2.86倍，年均增長35.72%，貸款 9289.4億元，比2002年增長2.16倍，年均增長26.97%。
2、金融業增加值
安徽省金融業增加值對GDP的貢獻情況分為三個階段：2002―2005年為逐步下滑階段，貢獻率從從3.2%下降至2.1%，，2005―2008年為相對平穩階段，貢獻率維持在2%左右。從2008年開始，為上升階段，貢獻率由2008年的2.1%上升到2009年的3.6%。
3、從業人員數
安徽金融就業比重比較低。2002年，安徽金融業就業占第三產業就業的比重為1.2%，到2009年下降到1.0%。從2002年到2009年，金八年間金融就業人數僅增長28.7%，而同期安徽金融業產值增長近3倍。這一方面反映了安徽金融業就業彈性系數較低，另一方面也反映處安徽金融效率在不斷的提升。
(二)安徽金融成熟的結構特征
金融結構的高級化是金融成熟的標志性特征。本文選取金融深度、金融資產結構等指標來反映金融成熟的結構特征。
1、 金融深度
金融市場的深度主要是指市場中是否存在足夠大的經常交易量，可以保證在某一時期，一定范圍內的成交量變動不會導致市價的失常波動。從另一個角度來講，一個有深度的市場必須擁有相當規模的市值。2005年以來安徽證券化程度不斷提高，特別是08年以后，證券化程度急劇上升。但總體上看，安徽證券化程度比較低，低于全國平均水平。從保險業發達程度來看，2005年以來，安徽保費收入一直保持在年均20%以上的增速。
2、 金融資產結構
截止2009年末，銀行業金融機構資產為16482.23億元，占金融機構總資產的96%。從金融業的資產機構看，銀行業在安徽金融體系中發揮著絕對主導作用。
從發達國家經驗看，成熟金融體系中的銀行、證券和保險在資產規模方面有一個相對合理的比重。如，美國、英國等國家的保險和商業老公司的資產分別占金融業總資產的40%、38%。安徽金融業資產96%集中在銀行業，增大了銀行體系的風險，影響了金融資源的配置效率，表明安徽體系還很不完善。
(三)安徽金融成熟的效率特征
本文選用信貸資源使用效率和投資效率兩個個指標來反映金融成熟的效率特征。
1、 信貸資源使用效率
從單位GDP占用的貸款數量來看，安徽信貸使用效率在2002―2008年變化不明顯，在2008年以后呈上升趨勢。從存貸比看，安徽存貸比自2002年以來逐年下降。
2、 投資效率
投資效率（投資率=總投資/GDP）反映一個地區金融努力程度。安徽投資效率在穩步提高，且從2003年開始超出了廣東。同時，安徽投資率的波動要略高于上海和廣東。
二、研究結論及政策建議
(一)研究結論
1、結構分析
安徽處于中部地區，金融發展水平比較落后，金融結構不盡合理，無論是金融空間結構、資產結構、行業結構，都存在明顯的不足。不合理的金融結構對安徽金融成熟影響很大，96%以上的金融資產集中在銀行業，表明金融行業發展極不平衡，不僅增大了銀行體系的責任和風險，而且影響了金融資源配置效率。
2、金融創新分析
創新是金融成熟的核心動力?！笆濉币詠恚不战鹑趧撔乱欢劝l展。但與廣東、上海等發達地區相比，目前，安徽金融組織創新步伐明顯落后，新型金融機構發展緩慢。同時，產權交易市場和期貨市場發展滯后，金融產品、金融制度創新缺乏有力的法律政策支持。因此安徽金融創新的不足導致了安徽金融成熟缺乏持久動力。
(二)根據區域金融發展現狀，提出以下建議：
1、優化金融生態環境，鞏固金融發展基礎
加強金融生態環境的建設是推進金融發展的基礎，尤其是加強金融法制環境、社會信用環境、金融市場開放程度和金融基礎設施建設。只有不斷地完善生態環境，提高金融市場主體的效率和管理金融風險的能力，才能充分發揮金融在資源配置和整個經濟發展方面的先導作用。
2、優化金融機構，提升金融效率
盡管四大國有商業銀行都進行了股份制改革，但在治理方面仍存在制度性缺陷，應建立有效的內控機制，提高國有商業銀行的效率；同時，積極發展證券業、保險業等非銀行金融機構，調整和優化機構比例結構。
3、完善金融空間結構，擴展金融成熟空間
以皖江城市帶承接產業轉移示范區建設為契機，積極支持合肥、蕪湖建設區域金融中心，鼓勵其它城市發展特色金融。加快交通、能源、環境、信息等領域基礎設施項目建設，深化與長三角在商品流通、產權交易、人才流動等方面合作，提高區域金融服務水平。
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