時(shí)間：2023-07-10 17:33:30
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇新的理財(cái)方式，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
產(chǎn)業(yè)融合已是當(dāng)前產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。旅游業(yè)產(chǎn)業(yè)融合步伐越來越快，旅游新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)、旅游產(chǎn)業(yè)新功能逐步顯現(xiàn)。［1］居民理財(cái)屬于投資范疇，而居民旅游屬于消費(fèi)范疇，我們可以把這兩者結(jié)合起來，形成一種新的旅游產(chǎn)品———理財(cái)旅游。本文對理財(cái)旅游產(chǎn)品的概念和特點(diǎn)進(jìn)行了初步探討，并對其市場可行性和開發(fā)策略作了分析，認(rèn)為理財(cái)旅游產(chǎn)品將是我國旅游市場一個新的機(jī)會，也會給旅行社等有關(guān)企業(yè)帶來一個新的業(yè)務(wù)，給旅游景區(qū)、旅游目的地輸送新的客源。
一、理財(cái)旅游的概念與特點(diǎn)
1、理財(cái)旅游定位。理財(cái)旅游是旅游活動與理財(cái)活動有機(jī)融合所形成的一種新產(chǎn)品，是以包含理財(cái)調(diào)研、理財(cái)觀摩、理財(cái)教育和參與理財(cái)相關(guān)展會的旅游形式。理財(cái)旅游在學(xué)術(shù)研究方面還是一個盲點(diǎn)，沒有得到應(yīng)有的重視。但在旅游實(shí)踐活動中，理財(cái)旅游卻早已出現(xiàn)并呈現(xiàn)出良好發(fā)展勢頭，例如每年全國各地游客利用春節(jié)期間去海南進(jìn)行商品房考察或購買，同時(shí)去三亞度假；山東威海等海濱城市也紛紛推出“看海景、買海房”活動吸引河南、河北等外省居民去購買海濱房、游覽名勝古跡。不過上述理財(cái)旅游活動多數(shù)為游客自助游形式，很少有旅行社或其他旅游組織專門組織理財(cái)旅游活動。在這方面進(jìn)行嘗試并取得巨大成功的是由著名策劃家王祖淦先生1998年策劃的“股民與股評家同行”的主題旅游活動，創(chuàng)造股民與著名的股評家們一起同車、同游、同吃、同“居”，通過同行來創(chuàng)造近距離溝通接觸，為每位股民逐一分析獲利方法和推薦個股，成功地把炒股與旅游嫁接在一起。遺憾的是這并沒有引起其他旅行社對理財(cái)旅游的重視，至今理財(cái)旅游還是屬于被旅行社遺忘的角落。這與理財(cái)旅游理論研究的空白不無關(guān)系。
2、理財(cái)旅游的特點(diǎn)。理財(cái)旅游與一般旅游產(chǎn)品相比較，具有自身特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：一是理財(cái)旅游產(chǎn)品是旅游產(chǎn)業(yè)和個人理財(cái)活動發(fā)展到一定階段的必然趨勢和選擇，促使了旅游產(chǎn)品多元化發(fā)展。理財(cái)旅游可以幫助游客在進(jìn)行理財(cái)活動的同時(shí)與各方理財(cái)人一起旅游、休閑、就餐、娛樂、交友等，自然可以促進(jìn)快樂理財(cái)。二是理財(cái)旅游產(chǎn)品構(gòu)成中理財(cái)是主要活動內(nèi)容，旅游是輔助活動內(nèi)容，理財(cái)活動貫穿在整個旅游過程中。理財(cái)旅游產(chǎn)品本身品質(zhì)要好、吸引力要強(qiáng)，再恰到好處的配上有吸引力的旅游活動和高品質(zhì)的旅游服務(wù)，更會增加其吸引力和滿意度，產(chǎn)生1+1＞2的效果。因此理財(cái)旅游中的導(dǎo)游人員最好同時(shí)也是理財(cái)專業(yè)人士，至少應(yīng)該對理財(cái)有些了解，如有必要還可以聘請專業(yè)理財(cái)人員在旅游過程中全程陪同，為理財(cái)旅游者提供理財(cái)服務(wù)與咨詢。
3、理財(cái)旅游產(chǎn)品表現(xiàn)形式多樣、內(nèi)容豐富。總體上可以更具里才主要活動合理才主要方式劃分為兩大類理財(cái)旅游產(chǎn)品。一是基于理財(cái)主要活動的理財(cái)旅游產(chǎn)品。人們進(jìn)行理財(cái)活動，主要進(jìn)行理財(cái)調(diào)研、理財(cái)觀摩、理財(cái)教育、理財(cái)展會、理財(cái)實(shí)施等。這些理財(cái)活動都可以單獨(dú)與各種旅游活動相融合形成各類理財(cái)旅游產(chǎn)品，也可以幾個活動結(jié)合起來與旅游相融合，例如理財(cái)調(diào)研+理財(cái)教育+旅游。二是基于理財(cái)主要方式的理財(cái)旅游產(chǎn)品。基方式有傳統(tǒng)的儲蓄、購買股票、基金、債券、期貨、黃金、白銀等金融類理財(cái)，也有進(jìn)行房地產(chǎn)、文物、郵票、貨幣、藝術(shù)收藏品等實(shí)物類理財(cái)，還有各類保險(xiǎn)類理財(cái)。這些理財(cái)方式都可以開發(fā)成多樣化的理財(cái)旅游產(chǎn)品，例如黃金理財(cái)旅游、房產(chǎn)理財(cái)旅游等。由此來看理財(cái)旅游產(chǎn)品內(nèi)容非常豐富，既可以開發(fā)出某一專項(xiàng)理財(cái)活動的理財(cái)旅游產(chǎn)品，也可以開發(fā)出某一專項(xiàng)理財(cái)方式的理財(cái)旅游活動，還可以將幾種理財(cái)活動與某一類或幾類理財(cái)方式組合出豐富多樣的各種理財(cái)旅游產(chǎn)品。
4、理財(cái)旅游的目標(biāo)市場不是一般旅游者，而是各類理財(cái)人員，參加理財(cái)旅游的主要動機(jī)是進(jìn)行各種理財(cái)活動，旅游只是一種附屬目的。因此設(shè)計(jì)理財(cái)旅游產(chǎn)品時(shí)，一方面要僅僅圍繞理財(cái)活動而設(shè)計(jì)旅游線路或活動。另一方面要明確目標(biāo)市場是各類理財(cái)人員，當(dāng)然也需要根據(jù)旅游企業(yè)自身特點(diǎn)對理財(cái)人員這一整體市場進(jìn)行適當(dāng)細(xì)分，選擇更為針對性的目標(biāo)市場。
5、理財(cái)旅游產(chǎn)品中的具體旅游活動不只是單一觀光旅游，也是豐富多彩的。開發(fā)理財(cái)旅游產(chǎn)品時(shí)要根據(jù)目標(biāo)市場需求，充分將觀光、購物、品嘗特色飲食、購買特色商品、體驗(yàn)特色娛樂與休閑活動等融入其中。還有其它特色專題旅游，例如修學(xué)游、健身游的開發(fā)理念與方法、組織形式等也可以為開發(fā)理財(cái)旅游產(chǎn)品提供一定借鑒。
二、理財(cái)旅游產(chǎn)品市場可行性分析
理財(cái)旅游作為一種新型旅游產(chǎn)品能否進(jìn)入市場，獲得消費(fèi)者的青睞，成為特色旅游產(chǎn)品中的新成員，甚至發(fā)展壯大成為一種新的旅游業(yè)態(tài)？筆者對理財(cái)旅游產(chǎn)品市場可行性進(jìn)行了分析，認(rèn)為理財(cái)旅游產(chǎn)品開發(fā)大有可為。
1、有機(jī)遇，宏觀環(huán)境給理財(cái)旅游產(chǎn)品開發(fā)帶來了大好機(jī)遇。［2］隨著國家倡導(dǎo)發(fā)展服務(wù)業(yè)的大環(huán)境以及人們收入水平的不斷提升，城鄉(xiāng)居民發(fā)展性和享受性消費(fèi)比重不斷提高，老百姓異地理財(cái)愿望和旅游需求也將會越來越強(qiáng)。這為旅游業(yè)向百姓理財(cái)提供服務(wù)，將旅游業(yè)與理財(cái)融合發(fā)展提供了良好機(jī)遇。
2、有需求，理財(cái)市場的不斷發(fā)展給理財(cái)旅游產(chǎn)品帶來了充分市場需求。個人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的起步開始于上世紀(jì)90年代中后期，［3］但由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民收入快速增長，近年來，我國個人理財(cái)市場不斷壯大，個人理財(cái)產(chǎn)品種類不斷豐富、規(guī)模增長迅速、高端客戶人群不斷壯大，［4］目前國內(nèi)工薪階層成為理財(cái)主力軍，這為理財(cái)旅游產(chǎn)品提供了一個潛在的龐大客戶群，為理財(cái)旅游市場容量奠定了扎實(shí)基礎(chǔ)和持續(xù)客源保障。尤為重要的事，理財(cái)與旅游具備融合優(yōu)勢。一邊旅游、一邊學(xué)習(xí)理財(cái)知識、一邊咨詢專業(yè)理財(cái)人員，同時(shí)可以通過旅游活動結(jié)識更多的理財(cái)朋友、分享更多的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，這樣的“快樂旅游、快樂學(xué)習(xí)、快樂理財(cái)”旅游活動自然會受到廣大理財(cái)人員歡迎。
3、易操作，將旅游與理財(cái)融合起來難度不大。可供理財(cái)旅游者選擇的旅游景區(qū)或旅游活動項(xiàng)目非常廣闊。而且由于比較容易找到利益結(jié)合點(diǎn)，旅游企業(yè)與外部理財(cái)機(jī)構(gòu)聯(lián)合開發(fā)可能性較大，通過這種聯(lián)合開發(fā)，大大降低了旅游企業(yè)對專業(yè)理財(cái)知識的依賴度，開發(fā)理財(cái)旅游產(chǎn)品難度也就降低了。
4、易互補(bǔ)，理財(cái)旅游能與現(xiàn)有其他旅游產(chǎn)品形成互補(bǔ)，更有效促動旅游業(yè)良性發(fā)展。理財(cái)旅游作為以理財(cái)為主題的特色專題旅游產(chǎn)品，其可替代性不強(qiáng)，相反該產(chǎn)品的推出，能使整個旅游市場這塊蛋糕做大。另外，由于該產(chǎn)品的目標(biāo)市場獨(dú)特、特色較強(qiáng)，與現(xiàn)有旅游產(chǎn)品市場競爭也較少。
三、理財(cái)旅游產(chǎn)品開發(fā)策略
上述概念的闡釋與特點(diǎn)的分析，不但在理論上使人們正確認(rèn)識和理解理財(cái)旅游的概念內(nèi)涵和與其他旅游產(chǎn)品的區(qū)別，同時(shí)在實(shí)踐上也有利于人們有針對性地采取適宜的開發(fā)對策，促進(jìn)理財(cái)旅游產(chǎn)品的發(fā)展。作為一種新型旅游產(chǎn)品，筆者提出了如下幾個開發(fā)策略。
1、要扎實(shí)做好市場培育，實(shí)施理念引導(dǎo)策略。雖然理財(cái)市場規(guī)模龐大而且與日俱增，理財(cái)旅游市場前景也非常看好，但畢竟這還是一種新產(chǎn)品，需要搞好宣傳、做好市場培育，合理引導(dǎo)并刺激理財(cái)人員轉(zhuǎn)變“純理財(cái)、純旅游”觀念，逐步形成“在旅游中進(jìn)行理財(cái)有助于理財(cái)更快樂、更理智”觀念，主動將理財(cái)活動與旅游活動結(jié)合起來，將隱藏在理財(cái)旅游者內(nèi)心深處的旅游需求激活起來，一旦這種隱藏需求得到很好激活就會釋放出巨大的市場需求。
2、要搞好目標(biāo)市場選擇與定位，實(shí)施有效STP(目標(biāo)市場)營銷策略。開發(fā)理財(cái)旅游產(chǎn)品不能一哄而上，也不能簡單模仿、同質(zhì)開發(fā)，要注重產(chǎn)品的異質(zhì)性和差異性開發(fā)。這就需要旅游企業(yè)根據(jù)自身的資源優(yōu)勢和市場開拓能力選擇合適的細(xì)分市場，開發(fā)該細(xì)分市場所需要的理財(cái)旅游產(chǎn)品，最終在該細(xì)分市場中占有獨(dú)特位置。從上文分析可以看出，由于理財(cái)方式和理財(cái)活動多樣，市場主體差異很大，而且“個人理財(cái)客戶數(shù)量眾多，類型多樣，對金融產(chǎn)品的需求多樣化”，［5］因此理財(cái)旅游者表現(xiàn)出來的市場需求也會有差異，旅游企業(yè)尤其是小旅游企業(yè)可以考慮只對一類或幾類主要客戶服務(wù)，甚至只為所選客戶某一種需求服務(wù)。例如只為股票投資者提供理財(cái)旅游服務(wù)。
3、要充分整合外部資源，實(shí)施聯(lián)合開發(fā)策略。理財(cái)旅游的成功開發(fā)與組織，單純依賴旅游企業(yè)自身，難以將市場做大，尤其是在開發(fā)前期。應(yīng)該充分整合銀行、房產(chǎn)公司、證券公司、各種理財(cái)俱樂部、理財(cái)網(wǎng)絡(luò)公司等外部資源，這些機(jī)構(gòu)具有豐富的理財(cái)客戶資料和專業(yè)的理財(cái)知識，旅游企業(yè)最好與他們聯(lián)合開發(fā)，利益共享，甚至可以在這些機(jī)構(gòu)中選擇一些規(guī)模大、市場聲譽(yù)好的機(jī)構(gòu)建立理財(cái)旅游示范基地、理財(cái)旅游推廣中心等。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財(cái);問題;措施;趨勢
一、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義
商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,以個人客戶為服務(wù)對象,為其提供包括投資理財(cái)規(guī)劃、收付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、經(jīng)濟(jì)信息咨詢和調(diào)查等在內(nèi)的全方位的綜合,以幫助客戶的金融貨幣資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值和增值。
目前,商業(yè)銀行向客戶提供的個人理財(cái)業(yè)務(wù)主要有:儲蓄存款、貸款類(個人消費(fèi)貸款、個人委托投資貸款)、銀行卡業(yè)務(wù)(儲蓄卡(借記卡)業(yè)務(wù)、信用卡(貸記卡)業(yè)務(wù))、中間業(yè)務(wù)類(支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、個人資信服務(wù)類業(yè)務(wù))、個人投資業(yè)務(wù)(銀證通業(yè)務(wù)、個人外匯實(shí)盤買賣業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、憑證式國債、開放式基金)、電子銀行業(yè)務(wù)等。
據(jù)中國國家統(tǒng)計(jì)局的《2008年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》表示,2008年我國城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額217885億元,數(shù)據(jù)表示2008年農(nóng)村居民人均純收入4761元,我國高收入階層財(cái)富已經(jīng)達(dá)到了相當(dāng)高的程度,其中金融資產(chǎn)所占比率已經(jīng)達(dá)到一定規(guī)模,越來越多的高收入客戶均希望有效、合理地管理運(yùn)用個人資產(chǎn),讓自己的消費(fèi)支出合理化,最大限度地滿足個人資產(chǎn)保值增值的需要。國人日趨充溢的錢包全部指向了一個共同的目標(biāo):專業(yè)金融理財(cái)。
二、我國商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中存在的主要問題
(一)我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在問題
1、理財(cái)產(chǎn)品差別化程度低。我國金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營,銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù),只能代銷產(chǎn)品,因此個人理財(cái)產(chǎn)品比較單一,盡管各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類多,但在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異,投資方向相同,僅僅確定的收益率不同。這在很大程度上加大了各行在同一平臺上的競爭力度。而理財(cái)中心的服務(wù)也只局限于將資金在儲蓄、保險(xiǎn)、基金等之間的分配,僅是一種技術(shù)服務(wù),并非真正意義上的個人理財(cái)。
2、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不明確。大部分國有商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品,尚未建立起完善的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)量化評級機(jī)制。通常銀行會將一款理財(cái)產(chǎn)品的最高收益率作為賣點(diǎn),加大宣傳炒作,而將產(chǎn)品收益甚至本金可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)以輕描淡寫的方式放在產(chǎn)品說明書的角落。對于大多不具備投資敏感性的普通客戶來說,無疑會被最高收益率所蒙蔽,認(rèn)為自己能獲得最高收益。然而實(shí)際上,在目前全球經(jīng)濟(jì)走勢動蕩調(diào)整中,沒有任何一款產(chǎn)品敢保證自己百分之百地獲得承諾的收益率。
3、創(chuàng)新方式單一。創(chuàng)新機(jī)制不完善。我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方式多為從外資銀行引進(jìn)一個結(jié)構(gòu),而不是自行設(shè)計(jì),或是以模仿為主,創(chuàng)新的原創(chuàng)型很少,品種單一,電子化程度低,造成產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng),易于復(fù)制和模仿,缺乏競爭力,無法滿足市場要求。我國商業(yè)銀行普遍缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在激勵機(jī)制,如創(chuàng)新的設(shè)計(jì)、實(shí)施監(jiān)控和考核機(jī)制。目前銀行以吸取作為主要考核機(jī)制,導(dǎo)致產(chǎn)品、服務(wù)、營銷等的開發(fā)與創(chuàng)新朝著沉淀存款的方向發(fā)展。
(二)我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷存在問題
1、缺乏專業(yè)的理財(cái)人才。個人理財(cái)涉及金融、財(cái)務(wù)、法律等各方面知識和實(shí)踐,專業(yè)的理財(cái)師應(yīng)該是具備以上知識的復(fù)合型人才。近年來,雖然各家銀行都花了大力氣培養(yǎng)理財(cái)師隊(duì)伍,但大多數(shù)人綜合素質(zhì)不高,臨時(shí)從個人金融從業(yè)人員中抽調(diào)而來,即使經(jīng)過了銀行的專業(yè)培訓(xùn),取得了相關(guān)專業(yè)的證書,其技能仍只局限于銀行類業(yè)務(wù),更多的是充當(dāng)產(chǎn)品促銷員的角色,缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。真正的理財(cái)師應(yīng)該是金融、法律、心理方面的專家,大到個人人生目標(biāo)的規(guī)劃,小到日常生活衣食住行,無不囊括其中。人才的缺乏必然制約市場的進(jìn)一步發(fā)展,因此,培養(yǎng)大量的專業(yè)理財(cái)師是當(dāng)務(wù)之急。
2、理財(cái)市場細(xì)分不夠,對客戶研究不足。商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)目前在市場劃分時(shí)比較粗糙,往往以單一業(yè)務(wù)量為劃分標(biāo)準(zhǔn),沒有對相當(dāng)級別的高端客戶進(jìn)行區(qū)分和一對一貼身服務(wù),普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層,也就無法為客戶提供切實(shí)需求的個性化服務(wù),在廣度和寬度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。
3、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠,缺乏創(chuàng)新。目前商業(yè)銀行對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳基本靠網(wǎng)點(diǎn)張貼的傳單和客戶的口傳以及較少的媒體和報(bào)紙的宣傳,極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶,宣傳力度不夠,缺乏創(chuàng)新。應(yīng)該改變、創(chuàng)新原有的宣傳模式,同時(shí)有所側(cè)重地加大對大客戶的宣傳。讓客戶一提到某某商業(yè)銀行,不僅只會想起存款、貸款業(yè)務(wù),還會想起該行“招牌”的個人理財(cái)產(chǎn)品。打造品牌優(yōu)勢,循序漸進(jìn)。
三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要措施
開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)對老百姓和銀行都有利的事情,應(yīng)該得到各方的肯定和推廣。為形成有利于開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的局面,盡可能地完善商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù),可以從以下方面采取對策:
(一)促進(jìn)創(chuàng)新方式多樣化
我國商業(yè)銀行要在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國市場環(huán)境、現(xiàn)實(shí)需求特點(diǎn)以及在一定的技術(shù)水平下,充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢,借鑒國外成熟的經(jīng)驗(yàn),進(jìn)行研究和吸納性創(chuàng)新,進(jìn)行新的仿創(chuàng)、改創(chuàng)和交叉組合等,而從以較低的成本創(chuàng)新來滿足廣大的需要,加速創(chuàng)新進(jìn)程。此外,銀行可以采用協(xié)作創(chuàng)新的方式,聯(lián)合商業(yè)銀行同行或?qū)ｉT的研究部門共同開發(fā)新的個人理財(cái)產(chǎn)品。
(二)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)提示制度
中國銀監(jiān)會在《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中要求商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確地揭示風(fēng)險(xiǎn),產(chǎn)品的名稱應(yīng)該恰當(dāng)?shù)胤从钞a(chǎn)品屬性,避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂;禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品;嚴(yán)肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財(cái)產(chǎn)品重要風(fēng)險(xiǎn)信息等欺騙手段銷售理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員。一些銀行已經(jīng)開始嘗試建立產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示制度,例如,交通銀行的五級風(fēng)險(xiǎn)提示制度,根據(jù)個人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度不同,設(shè)置低風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)等級線,讓產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示更加直觀,為客戶選擇產(chǎn)品提供方便。
(三)建理財(cái)品牌,打造精品服務(wù)
銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售的好壞,除了需要日常的硬件設(shè)施之外,還取決于銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)。高素質(zhì)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)是保證金融理財(cái)產(chǎn)品銷售的關(guān)鍵,日常工作中采取的是,理財(cái)精英小組-客戶經(jīng)理-柜員-業(yè)務(wù)模式。具體來說,挑選幾位理財(cái)業(yè)務(wù)精英,組織客戶經(jīng)理和柜員學(xué)習(xí),加強(qiáng)對客戶后續(xù)服務(wù)的深度和廣度,建立客戶理財(cái)檔案,當(dāng)市場發(fā)生變化時(shí),及時(shí)主動地通知客戶。同時(shí)對貴賓客戶提供一站式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。實(shí)踐證明這是一條行之有效的措施,許多顧客慕名而來,從而樹立了自身的品牌形象。
(四)細(xì)分目標(biāo)客戶,進(jìn)行產(chǎn)品定位
應(yīng)根據(jù)客戶的年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭收入組成、理財(cái)目標(biāo)的不同、向客戶推薦相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。具體來說,商業(yè)銀行通常建議顧客構(gòu)建自己的理財(cái)金字塔,家庭的財(cái)產(chǎn)組成應(yīng)由銀行存款、保險(xiǎn)、子女教育基金、養(yǎng)老金準(zhǔn)備、債券、基金、股票等構(gòu)成,如果客戶年齡比較大,可承受的風(fēng)險(xiǎn)能力較低,則更多地推薦銀行保險(xiǎn)、債券基金、貨幣市場基金,少投資于股票基金,而較年輕的客戶,因?yàn)榭煞稚L(fēng)險(xiǎn)的期限較長,則較多采取激進(jìn)的投資方式,在基金投資方面,通常建議客戶選擇3-4只業(yè)績較穩(wěn)定的基金,構(gòu)建核心組合,在核心組合之外,不妨投資一些行業(yè)基金,這要視市場的熱點(diǎn)而定,從而實(shí)現(xiàn)投資多元化,增加整個投資組合收益。
(五)創(chuàng)新宣傳模式,打造“品牌”優(yōu)勢
要改變、創(chuàng)新以往的“坐等”客戶,泛泛宣傳沒有側(cè)重點(diǎn)的宣傳模式。應(yīng)認(rèn)真分析個人理財(cái)市場動向,研究投資時(shí)機(jī),找出產(chǎn)品賣點(diǎn),推出“品牌”產(chǎn)品,以帶動其他產(chǎn)品的營銷。同時(shí),根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)、客戶的需求,定期或不定期地開展積極主動的營銷活動,并借助報(bào)紙、媒介等載體大力宣傳本行的“品牌”產(chǎn)品。改變客戶的思維,使客戶了解、熟悉、喜歡商業(yè)銀行的個人理財(cái)產(chǎn)品。
四、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢
(一)服務(wù)對象多層次化
現(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行所服務(wù)的個人客戶構(gòu)成,與改革開放初期相比已經(jīng)發(fā)生了變化。目前各家商業(yè)銀行的個人金融服務(wù),主要是針對金字塔底層客戶的,越往上服務(wù)產(chǎn)品越少,這就使我們在與外資銀行競爭中處于不利地位。國外先進(jìn)銀行的服務(wù)正好是倒過來的,即先從塔尖客戶入手,逐漸向中下層滲透,甚至將底層客戶排除在外。如果我們還不針對中高層客戶進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā),必將失去高端客戶。服務(wù)對象的多層次化必然是今后商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。
(二)業(yè)務(wù)開展全能化
個人銀行業(yè)務(wù)不僅在傳統(tǒng)的個人存款及信貸業(yè)務(wù)方向繼續(xù)發(fā)展而且進(jìn)入證券、保險(xiǎn)、信托等全新的業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域,業(yè)務(wù)實(shí)力大為增強(qiáng)。第一,在個人業(yè)務(wù)的品種及服務(wù)的范圍上,混業(yè)經(jīng)營滿足了客戶多元化的金融服務(wù)的要求,從客戶的需求出發(fā)提供個性化的金觸產(chǎn)品,銀行服務(wù)更加到位。第二,減輕了銀行收益的不穩(wěn)定性,銀行的收入實(shí)現(xiàn)了多元化,增加了銀行收益的來源。第三,有利于擴(kuò)大市場份額,強(qiáng)占市場。
(三)服務(wù)手段網(wǎng)絡(luò)化
隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步,特別是電子計(jì)算機(jī)和通訊、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用,尤其是近10年來Internet在銀行業(yè)的應(yīng)用,給銀行的經(jīng)營帶來了革命性的變化,也給金融服務(wù)帶來了全新的概念。一系列新的服務(wù)方式應(yīng)運(yùn)而生,使商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)成為可能,并使經(jīng)營成本不斷下降。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展以及因特網(wǎng)的普及,社會對網(wǎng)絡(luò)建設(shè)投入的人力、財(cái)力和物力的增加,網(wǎng)上銀行、虛擬商城將不斷地形成規(guī)模,網(wǎng)上支付、購物將成為現(xiàn)代生活和消費(fèi)的重要組成部分。
(四)從無償服務(wù)逐步向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變
商業(yè)銀行提供服務(wù)會相應(yīng)地耗費(fèi)一定的資源,發(fā)生一定的成本。銀行作為企業(yè),依據(jù)服務(wù)成本和市場競爭情況合理地收取費(fèi)用,為投資者帶來回報(bào),是無可非議的。同時(shí),銀行實(shí)行收費(fèi)服務(wù)也將進(jìn)一步體現(xiàn)銀行服務(wù)的價(jià)值,更好地維護(hù)客戶的權(quán)益。從客戶角度來講,由于付出了費(fèi)用,就有權(quán)力向銀行提出服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)上的要求,以獲取相應(yīng)價(jià)值的服務(wù)甚至超值服務(wù);從銀行的角度來看,既然實(shí)行了收費(fèi)機(jī)制,就要實(shí)現(xiàn)“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)、物有所值”的服務(wù)承諾,通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來提高客戶的忠誠度與滿意度。
我國商業(yè)銀行目前開展的個人理財(cái)業(yè)務(wù)與國外相比無論在服務(wù)內(nèi)容還是服務(wù)方式上都有很大差距,但隨著我國宏觀市場環(huán)境的不斷完善,我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的前景非常廣闊,因此商業(yè)銀行應(yīng)早做準(zhǔn)備在發(fā)展策略上應(yīng)大力加強(qiáng)個人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新、個人理財(cái)觀念的推廣、銀行理財(cái)品牌的樹立,客戶為導(dǎo)向的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)及客戶經(jīng)理制的建立等措施,并通過電子銀行技術(shù)來推動它的實(shí)現(xiàn),從而提高我國商業(yè)銀行在客戶中的聲譽(yù),逐步樹立起專業(yè)化、品牌化,優(yōu)質(zhì)服務(wù)的形象。
參考文獻(xiàn):
1、牛玉芳,黃應(yīng)來,詹懷勝.我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和對策[J].商業(yè)文化,2007(11).
2、尚洪濤,李慧雪.淺談商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)披露[J].消費(fèi)導(dǎo)刊,2008(19).
3、常敏,呂德宏.我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新階段及對策研究[J].浙江金融,2008(10).
關(guān)鍵詞 余額寶 大學(xué)生 理財(cái)意識 行為 影響
“理財(cái)”一詞，最早見諸21世紀(jì)90年代初期，西方國家對大學(xué)生的理財(cái)教育開展較為成熟，對余額寶的認(rèn)識也比較深刻。余額寶作為一種理財(cái)產(chǎn)品，對于大學(xué)生這類群體具有一定的理財(cái)投資價(jià)值，可為步入社會后的理財(cái)投資提供一定的理論與實(shí)踐基礎(chǔ)。余額寶作為一種風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生將閑散資金投入余額寶表示其具有一定的理財(cái)意識，因此余額寶對于大學(xué)生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財(cái)意識的培養(yǎng)以及對理財(cái)行為的影響。本文研究的目標(biāo)在于透過余額寶這一當(dāng)下時(shí)興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對大學(xué)生的理財(cái)意識及行為進(jìn)行深入調(diào)查研究，并提出大學(xué)生余額寶理財(cái)?shù)暮侠砘ㄗh。
一、余額寶理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀
（一）余額寶理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展和未來前景
2013年被很多人稱為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)元年。互聯(lián)網(wǎng)和金融界的成功“牽手”創(chuàng)造出了一個又一個全新的理財(cái)平臺，也轉(zhuǎn)變了許多人理財(cái)和消費(fèi)的方式，其中余額寶的推出無疑成為最閃亮的一顆新星。2013年6月17日，第三方支付平臺支付寶宣布推出余額增值服務(wù)――余額寶。用戶只需在支付寶網(wǎng)站將一定資金轉(zhuǎn)入余額寶賬戶，即相當(dāng)于購買了天弘基金的“增利寶”貨幣基金。這標(biāo)志著支付寶在擁有第三方支付功能的同時(shí)還有了投資理財(cái)功能。余額寶公布的七日年化收益率相當(dāng)于銀行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了眾多用戶。6月18日，余額寶用戶就突破了百萬大關(guān)，推出18天內(nèi)用戶突破250萬，這一數(shù)字超越了2012年國內(nèi)排行前十位貨幣基金客戶數(shù)量的總和。很多人認(rèn)為如此迅猛的發(fā)展勢頭威脅到了傳統(tǒng)貨幣基金和銀行業(yè)。
到2015年4月，數(shù)據(jù)顯示，余額寶“全球第二”規(guī)模逆市增千億。天弘基金第一季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，余額寶對接的天弘“增利寶”貨幣基金一季度規(guī)模再增1327.88億元，達(dá)7117.24億元，這也是余額寶規(guī)模首次突破7000億元。
余額寶的發(fā)展給銀行、基金、券商帶來了顛覆性的變化。由于余額寶的出現(xiàn)，貨幣基金實(shí)際上已經(jīng)具有活期存款的功能，可以有條件與銀行在這個品種上形成競爭。
互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)則是邊際成本遞減，用戶越多，成本越低，甚至趨近零。這讓余額寶能按一塊錢的最低門檻服務(wù)那些小客戶。不僅如此，海量客戶、頻繁交易、小客單價(jià)組成在一起，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，還形成了相對穩(wěn)定的趨勢。周曉明說，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，余額寶的基金經(jīng)理可以準(zhǔn)確預(yù)測第二天的流動性需求，偏離度不超過5%。在此基礎(chǔ)上，基金經(jīng)理可以更精準(zhǔn)地投資，也為用戶提供更穩(wěn)定的收益。因此，余額寶在未來會吸引更多的客戶，特別是中小投資者。
（二）余額寶理財(cái)?shù)膬?yōu)勢與不足
1.余額寶的優(yōu)勢。（1）流動性強(qiáng)，使用靈活。余額寶隨時(shí)支持消費(fèi)、支付寶轉(zhuǎn)賬，這一大特點(diǎn)的優(yōu)勢表現(xiàn)在余額寶中的資金一方面可以保持增值，另一方面又可以隨時(shí)支取。（2）最低購買金沒有限定。余額寶的購買最低限額為1元，如此低的起購資金實(shí)現(xiàn)了人人都可以投資的親民理財(cái)，給手頭擁有較少現(xiàn)金的人群提供了投資機(jī)會。（3）操作流程簡單。余額寶的注冊和投資流程類似于支付寶充值和網(wǎng)購，簡便快捷、易于操作，5～10秒之內(nèi)便可以完成申購。與傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品相比，剔除了手續(xù)繁瑣的弊端。此外，用戶能隨時(shí)登陸客戶端進(jìn)行收益額的查詢，方便理財(cái)。（4）收益較高。收益較高是余額寶吸引投資者的一個關(guān)鍵，與同期的銀行活期儲蓄相比，余額寶的收益水平遠(yuǎn)高出一大截，甚至高出一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這與其投資于基金是密不可分的。
2.余額寶的劣勢。（1）收益不穩(wěn)定。由于余額寶將資金用于投資基金，這必然導(dǎo)致余額寶的收益率不穩(wěn)定，對于追求穩(wěn)定收益的投資者來說，可能更加青睞定期投資帶來預(yù)期收益。（2）存在安全性問題。雖然余額寶推出了全額理賠的客戶保障，但是網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)依然存在，對于中老年人，或是投資金額較大的人群來說，會放棄有資金被盜風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式。（3）投資發(fā)生糾紛風(fēng)險(xiǎn)：余額寶沒有告知用戶貨幣基金的投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將導(dǎo)致投資虧損，可能引起一系列的法律糾紛。
二、余額寶對大學(xué)生理財(cái)意識與行為的影響分析
2014年2月27日，天弘基金宣布，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)突破8100萬。在這龐大的數(shù)字背后，有近48.1%的用戶是本科生、30.3%是大專生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是說，大學(xué)生用戶數(shù)量占總用戶的84.2%。可見，余額寶對大學(xué)生的理財(cái)以及消費(fèi)帶來的巨大影響。
（一）余額寶改變了大學(xué)生的理財(cái)習(xí)慣
如表1調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，余額寶的出現(xiàn)以及推廣對于學(xué)生階層的個人理財(cái)也帶來了一定的影響。30.33%的受調(diào)查者認(rèn)為余額寶促使自己的理財(cái)意識增強(qiáng)，更關(guān)注各種理財(cái)產(chǎn)品，即受調(diào)查者的理財(cái)意識有了更深層的提高，也有了一定的理財(cái)動機(jī)；而28%的受調(diào)查者認(rèn)為余額寶幫助其養(yǎng)成了儲蓄的習(xí)慣，減少了每月的花費(fèi)。這兩個回答體現(xiàn)出大學(xué)生改變了單一的現(xiàn)金存儲方式，養(yǎng)成了儲蓄習(xí)慣，增強(qiáng)了理財(cái)意識，改變了理財(cái)習(xí)慣。
（二）余額寶推動了大學(xué)生對貨幣基金等金融知識的認(rèn)識程度
在調(diào)查對余額寶的看法這一問題時(shí)，多數(shù)受調(diào)查者認(rèn)為余額寶是值得鼓勵的，它能推動利率的市場化；但也有認(rèn)為余額寶沖擊了原有的銀行體系，會影響宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，無論受調(diào)查者是否使用余額寶，都對余額寶有一定的了解。在考慮是否投入資金到余額寶時(shí)，他們都會考慮余額寶的收益情況，風(fēng)險(xiǎn)情況以及與其他互聯(lián)網(wǎng)金融相比之下余額寶的優(yōu)勢。在一定程度上，余額寶的出現(xiàn)推動了大學(xué)生對貨幣基金等金融知識的認(rèn)識程度。大學(xué)生在投資時(shí)，會對比各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益、貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對未知風(fēng)險(xiǎn)的能力等。因此，余額寶的出現(xiàn)對大學(xué)生來說，不僅是一次認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的機(jī)會，同時(shí)也是了解貨幣基金等金融知識的一個契機(jī)。
（三）余額寶影響了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣
在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，第三方支付平臺越來越貼近大學(xué)生的生活，而微信、支付寶、余額寶等的支付轉(zhuǎn)賬功能也越來越完善。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大學(xué)生的生活費(fèi)是有多少花多少，但在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，多數(shù)大學(xué)生將閑散資金放入余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，雖然收益不是很高，但體現(xiàn)了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣開始改變。同時(shí)，目前多數(shù)大學(xué)生開始形成記賬的習(xí)慣，清楚日常生活中的收入與開支，使自己的消費(fèi)更加透明化。因此可以說余額寶影響了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。
三、對大學(xué)生余額寶理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）加強(qiáng)理財(cái)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)
高校是一個培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)素質(zhì)和各種能力的場所。作為一個大學(xué)生，在提高專業(yè)素質(zhì)的同時(shí)，也不能忽視了一些實(shí)際能力的培養(yǎng)，而理財(cái)能力則是大學(xué)生所必須著力培養(yǎng)和提高的。大學(xué)生在校期間應(yīng)充分利用學(xué)校的資源，多選修一些理財(cái)相關(guān)的課程，增加自己的理論知識水平，了解余額寶背后天弘基金的背景、運(yùn)營模式以及盈利模式。同時(shí)高校的圖書館資源也是一個應(yīng)當(dāng)充分利用的資源。大學(xué)生可以通過在圖書館借閱相關(guān)書籍，自學(xué)理財(cái)方面的相關(guān)知識，從而提高自己的理財(cái)能力。
（二）強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)技能的鍛煉
大學(xué)生在校期間可以參加理財(cái)協(xié)會、經(jīng)濟(jì)管理協(xié)會、青年工商聯(lián)等財(cái)經(jīng)類社團(tuán)，積極地在大學(xué)校園里開展投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐。通過這些理財(cái)協(xié)會所組織的各種活動，能使大學(xué)生與社會上各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系溝通，獲取最新的最實(shí)用的理財(cái)知識與技能，進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐。余額寶是眾多理財(cái)產(chǎn)品中的一種，風(fēng)險(xiǎn)較小而且即用即取，在校大學(xué)生可以利用這一工具來感受下理財(cái)?shù)镊攘Α?/p>
（三）利用組合投資防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)
組合投資是較為理性的投資方式，大學(xué)生在校期間可以將手中的余錢通過多種理財(cái)方式來進(jìn)行理財(cái)從而能夠較好的防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。股票、債券、基金等都是投資理財(cái)?shù)姆绞剑浞挚紤]自身的情況、各種理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)以及自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇最適合自己的投資方式。
（四）處理好生活與理財(cái)?shù)年P(guān)系
大學(xué)生作為一個消費(fèi)者，收入有限，處理好自己的生活和理財(cái)?shù)年P(guān)系則至關(guān)重要。每個月大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理分配自己的各項(xiàng)生活費(fèi)用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢財(cái)作為理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，并在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行理財(cái)活動。其次，大學(xué)生要樹立正確的理財(cái)觀念，開源節(jié)流也是一種理財(cái)。大學(xué)生在平時(shí)的生活中消費(fèi)要理性，避免盲目消費(fèi)、從眾消費(fèi)，要堅(jiān)持合理科學(xué)的消費(fèi)方式正確地處理好生活與理財(cái)?shù)年P(guān)系。
總之，余額寶是一種風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生將閑散資金投入余額寶是具有一定的理財(cái)意識的。因此，余額寶對于大學(xué)生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財(cái)意識的培養(yǎng)以及對理財(cái)行為的影響。
（作者單位為嘉興學(xué)院商學(xué)院）
[作者簡介：宋銀蘭，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)142班本科生。梅婕，嘉興學(xué)院商學(xué)院營銷141班本科生。顧錫梁，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)142班本科生。柴艷芳，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)131班本科生。金錫濤，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)131班本科生。李郁明，嘉興學(xué)院商學(xué)院副教授，主要研究方向：財(cái)務(wù)，會計(jì)。基金項(xiàng)目：本文系2015年嘉興學(xué)院商學(xué)院大學(xué)生科研訓(xùn)練計(jì)劃（SRTP）“余額寶對大學(xué)生理財(cái)意識與行為的影響研究”的部分研究內(nèi)容。]
參考文獻(xiàn)
[1] 蔣誠.高校學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)探析[J].科教導(dǎo)刊，2014（4）.
[2] 劉蘊(yùn)奇.余額寶對大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣影響――基于問卷調(diào)查的分析[J].時(shí)代金融，2014 （5）.
關(guān)鍵詞：理財(cái)人員 行為控制 軍隊(duì)
中圖分類號：F233 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2012）01-158-02
行為控制是指根據(jù)既定的目標(biāo)、計(jì)劃和標(biāo)準(zhǔn)，對人員的有關(guān)行為活動進(jìn)行監(jiān)督檢查、發(fā)現(xiàn)偏差、分析原因、采取措施、進(jìn)行糾正的一系列活動的總稱。那么，軍隊(duì)理財(cái)人員行為控制就是立足于軍隊(duì)的經(jīng)費(fèi)預(yù)算、其他計(jì)劃、相應(yīng)目標(biāo)等標(biāo)準(zhǔn)，利用崗位設(shè)置、監(jiān)督檢查來發(fā)現(xiàn)問題和解決問題的一系列活動。隨著近年來軍隊(duì)經(jīng)費(fèi)理財(cái)效益要求的不斷提高，作為理財(cái)核心的財(cái)務(wù)人員作用體現(xiàn)得越來越明顯。所以，完善理財(cái)行為控制制度，強(qiáng)化軍隊(duì)理財(cái)人員行為規(guī)范，是提高軍隊(duì)經(jīng)費(fèi)開支效益的關(guān)鍵。
一、軍隊(duì)理財(cái)人員行為控制現(xiàn)狀分析
（一）控制方式
1.法制約束。法制約束是通過貫徹已有的財(cái)務(wù)法規(guī)體系，維護(hù)軍隊(duì)正常的財(cái)經(jīng)活動秩序和資產(chǎn)的安全與完整的一種控制方法，具有一定的規(guī)范性、強(qiáng)制性和穩(wěn)定性。我軍分別于2008年和2011年下發(fā)了《軍隊(duì)單位和人員財(cái)經(jīng)違法行為處理規(guī)定》和《中國人民財(cái)務(wù)條例》，明確了軍隊(duì)財(cái)務(wù)部門和其他有關(guān)業(yè)務(wù)主管部門及相關(guān)人員的權(quán)利義務(wù)、崗位設(shè)置、存在違法行為時(shí)的處罰措施等。
2.崗位牽制。崗位牽制主要包括兩種方式：一是授權(quán)控制。授權(quán)控制是指單位各級人員在經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)發(fā)生之際必須獲得批準(zhǔn)的授權(quán)，才能執(zhí)行相關(guān)的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。我軍財(cái)務(wù)人員在各自崗位上具有限定的權(quán)利，經(jīng)費(fèi)開支報(bào)銷、審批和現(xiàn)金結(jié)算、賬戶登記修改等業(yè)務(wù)都要受到金額、流程等控制，超出權(quán)限范圍的不允許辦理。二是職務(wù)分離控制。在崗位設(shè)置上，我軍較為重視相互的牽制。如編制預(yù)算的財(cái)務(wù)人員與預(yù)算審核批準(zhǔn)人員、編制憑證的人員與復(fù)核憑證的人員、出納與會計(jì)、出納與編制記賬憑證的人員等都進(jìn)行了分離。
3.道德規(guī)范及思想教育。軍隊(duì)財(cái)務(wù)人員職業(yè)道德就是指軍隊(duì)財(cái)務(wù)人員在執(zhí)行職務(wù)、履行職責(zé)時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循的道德規(guī)范。在上面兩種控制方式的基礎(chǔ)上，我軍通過頒發(fā)條令條例以及經(jīng)常性的專題教育進(jìn)行道德規(guī)范和思想教育方面的強(qiáng)化。如2011年《財(cái)務(wù)條例》提出，“軍隊(duì)財(cái)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)恪守堅(jiān)持原則、嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致、愛崗敬業(yè)、廉潔奉公的職業(yè)道德，遵守財(cái)經(jīng)紀(jì)律，具備規(guī)定的從業(yè)資格和任職資格。”這是對其他控制方式的有力補(bǔ)充，也是我軍傳統(tǒng)的控制方式。
4.監(jiān)督檢查。監(jiān)督檢查在行為控制中除了能起到預(yù)防監(jiān)督的作用，針對財(cái)務(wù)人員心理還能起到一定的震懾作用。我軍在日常業(yè)務(wù)監(jiān)督的情況下，還會在月、季和年的時(shí)間段中安排定期或不定期的巡視檢查和研究調(diào)查，并形成相應(yīng)的檢查和研究報(bào)告，對發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)解決。
5.考核評價(jià)。近年來隨著績效觀念的引入，我軍逐步開始重視對財(cái)務(wù)人員的業(yè)務(wù)處理效果進(jìn)行考核。如2010年，總部下發(fā)的《關(guān)于組織部隊(duì)財(cái)務(wù)管理綜合評價(jià)暫行辦法試評的通知》中就明確了對財(cái)務(wù)人員的考核指標(biāo)，著重對財(cái)務(wù)人員職業(yè)道德、業(yè)務(wù)熟練程度和創(chuàng)新能力等方面進(jìn)行考核。
（二）存在問題
1.控制依據(jù)不夠具體。近年來，隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)和政治環(huán)境的不斷發(fā)展，我軍財(cái)務(wù)任務(wù)組成、經(jīng)費(fèi)組成以及理財(cái)要求等都發(fā)生了很多變化。這也造成了我軍財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度的外部環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，而現(xiàn)行的內(nèi)部控制制度基本保持在原有狀態(tài)，已顯得不夠系統(tǒng)、完善，操作性不強(qiáng)，內(nèi)部控制乏力。主要表現(xiàn)在兩個方面：一是具體操作性不強(qiáng)。隨著各種新的理財(cái)手段的出現(xiàn)，各階段和流程中的操作標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范不夠詳細(xì)，可操作性不強(qiáng)。財(cái)務(wù)人員執(zhí)行操守等不能與組織所制定的計(jì)劃、策略、規(guī)章、制度、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、崗位職責(zé)等完全結(jié)合在一起，從而引起了一些鉆制度空子的不良現(xiàn)象發(fā)生。二是沒有明確的行為目標(biāo)。按照現(xiàn)行的經(jīng)費(fèi)管理方式，經(jīng)費(fèi)編制預(yù)算時(shí)沒有具體的要求和目標(biāo)，僅靠文字性規(guī)章制度不能對財(cái)務(wù)人員形成目標(biāo)管理。造成短期行為和急功近利行為的發(fā)生。
2.控制力度不夠強(qiáng)。雖然在制度明確了要實(shí)行監(jiān)督控制，但沒有嚴(yán)格確定監(jiān)督的方式和時(shí)間，各單位在監(jiān)督方面有一定的自主性。但是，目前一些單位受到財(cái)務(wù)監(jiān)督職責(zé)權(quán)限等因素的影響，財(cái)務(wù)監(jiān)督工作主要是對軍隊(duì)財(cái)經(jīng)領(lǐng)域的某些突出問題采取綜合或?qū)ｍ?xiàng)治理的方式進(jìn)行。這種短期的突擊性和事后監(jiān)督，往往不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，很多問題即使發(fā)現(xiàn)也是木已成舟。這就造成了財(cái)經(jīng)領(lǐng)域的違法現(xiàn)象屢查屢犯，并呈上升趨勢。
3.控制手段不夠先進(jìn)。財(cái)務(wù)行為選擇的過程實(shí)際上就是財(cái)務(wù)行為信息流動和處理的過程。在軍財(cái)系統(tǒng)建立以后，軍隊(duì)理財(cái)手段近年來逐步向信息化靠攏。但是，隨著資金集中支付、公務(wù)卡結(jié)算等新興方式的興起，我軍財(cái)務(wù)人員在主觀觀念和客觀技術(shù)手段上都無法適應(yīng)新的信息化手段要求，造成財(cái)務(wù)信息處理有技術(shù)不使用或是不會用的情況出現(xiàn)。同時(shí)，我軍目前在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上都無法實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)信息的自由傳輸，上級部門不能依托軟件實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的監(jiān)控，造成了部分違法違紀(jì)現(xiàn)象的失控。
4.控制內(nèi)容不夠全面。目前，我國正處于社會轉(zhuǎn)型時(shí)期，各種利益關(guān)系和價(jià)值觀念進(jìn)行了調(diào)整，我軍擔(dān)負(fù)任務(wù)也不斷增多，信息化進(jìn)程也在逐步加快，這就使財(cái)務(wù)人員的心理壓力普遍增大，導(dǎo)致自身行為的失衡。目前我軍主要強(qiáng)調(diào)于對行為的監(jiān)控，而對理財(cái)人員心理變化部分則不予以主動關(guān)注。部分理財(cái)人員心理承受能力差，對新事物認(rèn)識程度不高等問題得不到有效解決，影響了部隊(duì)理財(cái)工作的順利開展。
二、強(qiáng)化軍隊(duì)理財(cái)人員行為控制的對策措施
（一）完善軍隊(duì)財(cái)務(wù)人員理財(cái)行為的制度規(guī)范
1.完善原有制度。進(jìn)一步明確和細(xì)化財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)分管制度、印章分管制度、財(cái)務(wù)交接制度、財(cái)務(wù)復(fù)核制度、財(cái)務(wù)對賬制度和財(cái)務(wù)崗位輪換制度，規(guī)定制度執(zhí)行的強(qiáng)制性。而且要對制度執(zhí)行時(shí)間、制度執(zhí)行主體、執(zhí)行監(jiān)督主體和監(jiān)督方式等內(nèi)容予以明確，保證原有制度發(fā)揮出更大的監(jiān)控效益。
2.明確管理目標(biāo)。要積極借鑒地方新的管理方式，逐步引入目標(biāo)管理模式。在制定經(jīng)費(fèi)預(yù)算和新的年度工作計(jì)劃時(shí)要明確經(jīng)費(fèi)和任務(wù)的責(zé)任主體，并對主體的權(quán)利義務(wù)給予詳細(xì)闡述，細(xì)化管理目標(biāo)。在此基礎(chǔ)上，要伴隨有目標(biāo)完成的核查和處理機(jī)制，促進(jìn)目標(biāo)的有效落實(shí)，提高理財(cái)人員的積極主動性。
3.及時(shí)新建制度。對于目前正在積極推行的軍隊(duì)資金集中收付和公務(wù)卡支付結(jié)算方式，要從財(cái)務(wù)集中統(tǒng)管的各個側(cè)面出發(fā)，及時(shí)新建和完善相關(guān)的資產(chǎn)管理、會計(jì)集中核算、資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)、資產(chǎn)處置、資金結(jié)算報(bào)銷方式、監(jiān)管方式等一系列配套制度。
（二）嚴(yán)格軍隊(duì)理財(cái)人員行為的監(jiān)督檢查
1.強(qiáng)化事前和事中監(jiān)督。要轉(zhuǎn)變突擊檢查的慣性思維，在制度上逐步明確事前監(jiān)督的重要性。我軍要逐步強(qiáng)化經(jīng)費(fèi)預(yù)算編制的審核力度，針對各個預(yù)算項(xiàng)目支出組織研究，對開支目的不明和開支效益較低的項(xiàng)目予以撤銷，對相關(guān)負(fù)責(zé)人不夠明確，目標(biāo)分解不到位的要及時(shí)要求補(bǔ)充，為監(jiān)督理財(cái)人員行為的合規(guī)和有效性打下基礎(chǔ)；要強(qiáng)化日常經(jīng)費(fèi)支出前的審批制度，防止隨意開支的現(xiàn)象發(fā)生；在日常經(jīng)費(fèi)開支過程中，要利用信息化手段實(shí)時(shí)監(jiān)控，出現(xiàn)問題苗頭就立即開始監(jiān)控。
2.拓展監(jiān)督途徑。要在專項(xiàng)監(jiān)督檢查、審計(jì)監(jiān)督檢查、上級定期檢查等方式的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮廣大官兵的群眾監(jiān)督作用。我軍要增加“財(cái)務(wù)透明化”建設(shè)，可以采用公告欄、書面?zhèn)鏖啞④娋W(wǎng)內(nèi)部公示、走訪調(diào)查、開設(shè)信箱等方式來保證財(cái)務(wù)的適當(dāng)公開和透明。并且，增加全體官兵的監(jiān)督意識，提倡舉報(bào)制度，樹立良好的財(cái)務(wù)管理道德風(fēng)氣，杜絕浪費(fèi)節(jié)約開支。
（三）拓展軍隊(duì)理財(cái)人員行為的控制手段
1.強(qiáng)化財(cái)務(wù)信息化建設(shè)。不斷完善軍隊(duì)系統(tǒng)的功能，借助我軍內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享和傳輸，保證上級對下級監(jiān)督的即時(shí)性。同時(shí)，結(jié)合銀行資金集中收付的配套軟件，在我軍現(xiàn)有軟件中加入相關(guān)分析監(jiān)測功能，達(dá)到對理財(cái)人員資金劃撥和開支報(bào)銷的實(shí)時(shí)控制，形成完備的預(yù)警機(jī)制。
2.強(qiáng)化人員信息觀念培養(yǎng)。強(qiáng)化我軍財(cái)務(wù)系統(tǒng)主官和業(yè)務(wù)人員的信息還念培養(yǎng)，組織相關(guān)課程進(jìn)行信息化知識的灌輸，提高軍隊(duì)各級財(cái)務(wù)人員對現(xiàn)行信息化理財(cái)手段的了解。尤其要對負(fù)有監(jiān)督責(zé)任的人員和部門進(jìn)行經(jīng)常性的輔導(dǎo)，強(qiáng)化監(jiān)督人員對信息化監(jiān)督的認(rèn)知和運(yùn)用能力。在此基礎(chǔ)上，要定期組織業(yè)務(wù)考核，衡量監(jiān)督主體對財(cái)務(wù)監(jiān)控信息化手段的運(yùn)用，促進(jìn)學(xué)習(xí)和掌握技術(shù)的積極性。
（四）拓寬軍隊(duì)理財(cái)人員行為的控制內(nèi)容
美國學(xué)者愛德華?A?羅斯提出，群眾在受到暗示后，就會發(fā)生相互影響。軍隊(duì)理財(cái)人員行為控制不僅要從監(jiān)督檢查方面進(jìn)行，還要非常重視對其整體環(huán)境建設(shè)和心理環(huán)境的疏導(dǎo)。
1.營造良好軍隊(duì)理財(cái)環(huán)境。要逐步強(qiáng)化法制建設(shè)、體制建設(shè)和人才建設(shè)，對過去一些“首長意識”、有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)等現(xiàn)象進(jìn)行改善，限制領(lǐng)導(dǎo)的個人權(quán)利，增強(qiáng)財(cái)務(wù)決策的民主性，保證財(cái)務(wù)執(zhí)法的嚴(yán)肅性，促進(jìn)經(jīng)費(fèi)管理的效益性。形成“講效益、講法制、講民主”的良好理財(cái)環(huán)境，促進(jìn)軍隊(duì)理財(cái)人員行為自控能力的不斷提升。
2.強(qiáng)化財(cái)務(wù)人員心理疏導(dǎo)。要經(jīng)常組織財(cái)務(wù)人員對新興財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)和手段的學(xué)習(xí)，重視制度落實(shí)和完善的“緩沖期”，建立相應(yīng)的緩沖機(jī)制，在時(shí)間上保證財(cái)務(wù)人員對新方法手段的接受程度。同時(shí)，要通過專題座談、意見收集、面對面溝通等方式，強(qiáng)化對財(cái)務(wù)人員心理疏導(dǎo)，促進(jìn)相關(guān)問題的解決，提高人員理財(cái)?shù)姆e極性。
參考文獻(xiàn)：
1.鄭義譯.財(cái)務(wù)保障的決策與管理[J].北京：外國軍事后勤，2006（1）
2..軍隊(duì)財(cái)務(wù)管理信息化發(fā)展之思考[J].軍隊(duì)財(cái)務(wù),2004（5）
3.楊昌杰.談健全軍隊(duì)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度[J].軍隊(duì)財(cái)務(wù),2007（6）
4.田學(xué)勝、姚冬梅.樹立科學(xué)人才觀，加強(qiáng)軍隊(duì)財(cái)務(wù)干部隊(duì)伍建設(shè)[J].軍隊(duì)財(cái)務(wù)，2005（2）
我記得是2009年夏天，在河北香河，《新理財(cái)》（政府理財(cái)）創(chuàng)刊一周年時(shí)召開座談會。當(dāng)時(shí)，參加座談的專家、同行對這本雜記給予較高的評價(jià)并寄予厚望。現(xiàn)在想來，《新理財(cái)》（政府理財(cái)）創(chuàng)刊三年來的確呈現(xiàn)出比較穩(wěn)定的東西―對于財(cái)政系統(tǒng)及其媒體來說，提供了一些新東西。在我印象里，主要體現(xiàn)在三個方面：一是對原有的財(cái)政媒體話語系統(tǒng)有所沖擊，大家已經(jīng)感受到這本雜志在表達(dá)方式上的新意；二是每期要有焦點(diǎn)類的東西呈現(xiàn)，類似深度報(bào)道，說一件事情盡量說透；三是能夠站在國際、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)背景上，充分動用現(xiàn)代平面媒體手段，理解、解讀財(cái)政政策及實(shí)務(wù)問題。我認(rèn)為，目前財(cái)政系統(tǒng)媒體如何與國內(nèi)先進(jìn)媒體，特別是與市場化媒體接軌是一個應(yīng)該著重研究的問題。恰恰在這方面《新理財(cái)》（政府理財(cái)）成為了排頭兵。短短三年里是什么讓《新理財(cái)》（政府理財(cái)）脫穎而出？我認(rèn)為，主要還是觀念和機(jī)制的更新。
新的觀念、新的機(jī)制會給一本雜志帶來一系列變化。最初，可能僅僅是細(xì)部的變化，比如封面、標(biāo)題、版式；隨之而來的就是角度，我們會發(fā)現(xiàn)他們開始用新的角度闡釋問題，即使是闡釋那些老問題；然后，變化就是語言，當(dāng)一本期刊的表達(dá)語言發(fā)生變化時(shí)，其實(shí)就是已經(jīng)開始著手構(gòu)建一種新的、符合財(cái)政系統(tǒng)傳媒精神的話語系統(tǒng)。這時(shí)，就會有一種鮮活的、文化的，甚至是文學(xué)的東西開始浸入―而這些恰恰就是我們嚴(yán)重缺失的東西。最后，就應(yīng)該是視野，從國際、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的視野關(guān)注中國財(cái)政問題、理財(cái)問題。我認(rèn)為，上述這些東西較為集中、層次鮮明地體現(xiàn)在三年來《新理財(cái)》（政府理財(cái)）的每期雜志里。如果細(xì)讀，你還會發(fā)現(xiàn)變化中的變化。
目前，現(xiàn)代期刊媒體的發(fā)展趨勢，有一個重要取向就是細(xì)化、深度化，市場化媒體在這些方面已經(jīng)走出很遠(yuǎn)，這也迫使財(cái)政系統(tǒng)媒體不斷提高品牌公信力和感召力。在國內(nèi)現(xiàn)代媒體背景下，我們的系統(tǒng)媒體如果喪失話語權(quán)，就只能自娛自樂、自生自滅，沒有其他的路徑可走。只有在更大范圍內(nèi)、更大程度上與市場化媒體接軌，并逐步占領(lǐng)制高點(diǎn)、搶奪話語權(quán)。系統(tǒng)媒體需要思考如何圍繞財(cái)政政策科學(xué)地編制媒體宣傳、采編工作的整體規(guī)劃；要一個問題、一個問題地做好、做足、做深、做透，而且做得鮮活；利用媒體手段重新闡釋、用新的方式闡釋，提供新的理解角度，就是用生動、形象的文字、圖片、圖表等解釋、說明，進(jìn)而讓更多的人能夠理解、愿意理解。
怎樣才能做到這些？我覺得有以下具體方案可供選擇：一是媒體定位問題，要有自己獨(dú)特的采編立場，同時(shí)也要有關(guān)注理財(cái)人精神生活的人文文化立場；二是可以按區(qū)域或?qū)ｎ}研究財(cái)政問題，這里要有領(lǐng)導(dǎo)聲音、專家解讀，并要在細(xì)讀文本的基礎(chǔ)上深究問題，這樣才能出現(xiàn)我們財(cái)政系統(tǒng)的權(quán)威；三是根據(jù)細(xì)化的目標(biāo)讀者分類刊載相對內(nèi)容，高、中、低端的東西都要有，而且比例科學(xué)適度；四是適當(dāng)?shù)靥峁┮恍┚哂星罢靶缘呢?cái)政政策信息，比如政策出臺前發(fā)表調(diào)查研究、理論探討方面的東西。
寫到這里，我想起一句俗語―“三歲看老”，當(dāng)然這話是針對孩子說的。但相同的是，她將成為一名旗開得勝的排頭兵；不同的是，她的創(chuàng)刊三周年就已經(jīng)是成人禮。
（作者系遼寧省財(cái)政廳辦公室副主任、中國作家協(xié)會會員）
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展；制約因素
隨著近年來我國銀行業(yè)發(fā)展的不斷壯大，銀行之間的競爭也是越來越激烈。我國商業(yè)銀行如何在競爭中尋求新的發(fā)展機(jī)遇，無疑發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)具有廣闊的市場前景，進(jìn)而個人理財(cái)業(yè)務(wù)也成為一個具有競爭力的新事物。但從目前我國商業(yè)銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理情況來看，還存在著很大局限性，與發(fā)達(dá)國家的個人理財(cái)業(yè)務(wù)相比還存在著很大的差距。
一、制約商業(yè)銀行個人理財(cái)發(fā)展的主要因素
（一）開展理財(cái)業(yè)務(wù)的目的不明確
在我國，商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的目的主要是吸引客戶，增加儲蓄及負(fù)債業(yè)務(wù)，這種不合理的發(fā)展目標(biāo)在不同的商業(yè)銀行表現(xiàn)為不同的方式。部分中小型商業(yè)銀行為了擴(kuò)大商場份額，往往通過提高產(chǎn)品的收益來達(dá)到吸引顧客的目的，過高的收益率就會使銀行應(yīng)得的收益受到損害，不利于銀行的整體發(fā)展。而一些大銀行因?yàn)閾碛兄行∩虡I(yè)銀行所有沒有優(yōu)勢，不擔(dān)心銀行客戶的流失和減少，對理財(cái)業(yè)務(wù)不重視。而銀行這些不正確的舉措也造成了客戶對理財(cái)?shù)腻e誤理解，這樣客戶只是以哪家銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的收益高，就去哪家進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。這些錯誤的做法或認(rèn)識傾向?qū)焕谖覈鴤€人理財(cái)市場的健康發(fā)展。我們要樹立正確的理財(cái)目標(biāo)：通過幫助客戶理財(cái)，獲取中間業(yè)務(wù)收入。
（二）開展理財(cái)業(yè)務(wù)的方法不恰當(dāng)
理財(cái)，應(yīng)該是在充分了解客戶有關(guān)理財(cái)?shù)母黜?xiàng)信息的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的特點(diǎn)，為客戶做出最適合的理財(cái)方案。但是我國商業(yè)銀行目前往往只是根據(jù)客戶存款余額數(shù)量的多少，為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，不管客戶是否有意愿買理財(cái)產(chǎn)品，就對客戶進(jìn)行推銷，這種方法雖然在一定程度上也會刺激理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，但并不是長久之計(jì)。因?yàn)樵诓蛔鹬乜蛻舻囊庠笗r(shí)，就將銀行的思想生搬硬套在個人理財(cái)業(yè)務(wù)上，只會使客戶感到反感，從而不利于理財(cái)業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
（三）理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的后盾
理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開產(chǎn)品、技術(shù)和人的支持，只有為顧客提供多種理財(cái)產(chǎn)品，才會吸引顧客的注意，才能夠提高個人理財(cái)業(yè)務(wù)。但是由于我國金融市場信息比較封閉，商業(yè)銀行獲得市場有效金融信息比較困難，就很難在理財(cái)業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新和發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品種類較少，且理財(cái)產(chǎn)品的性能相似性很多，不能做到出彩、出新，導(dǎo)致了理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展貧乏。而在技術(shù)上，我國商業(yè)銀行所使用的信息管理系統(tǒng)對理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所需還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大部分商業(yè)銀行對客戶的信息管理還停留在手工編織階段，對于客戶的信息往往記載比較簡單，對于客戶理財(cái)方面需匯總的信息還是一片空白。另外，我國商業(yè)銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)上缺乏專業(yè)的理財(cái)工作者，大部分的從業(yè)人員對理財(cái)只有片面的了解，比如在推銷時(shí)，本來很好的理財(cái)項(xiàng)目由于對其不了解而致使介紹不完整，對客戶沒有足夠的吸引力，而使理財(cái)業(yè)務(wù)水平低下。
二、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)?shù)闹匾e措
（一）為理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展制定一個明確的目標(biāo)
因?yàn)樯虡I(yè)銀行不能將理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展作為增加儲蓄業(yè)務(wù)的手段，而應(yīng)該以幫助客戶正確理財(cái)，獲得中間業(yè)務(wù)收入來促進(jìn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，在銀行的整個實(shí)際業(yè)務(wù)考核上，要合理的調(diào)整理財(cái)與儲蓄存款的考核方式。目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)績主要是以存貸款作為銀行考核的重要指標(biāo)，而對于理財(cái)不作為考核的內(nèi)容，間接的將兩種考核方式分開，由于理財(cái)是以儲戶余額的多少來決定是否有必要投資這項(xiàng)業(yè)務(wù)的，而兩者的分開，阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了解決這個問題，商業(yè)銀行可以通過調(diào)整考核機(jī)制，將理財(cái)業(yè)務(wù)納入到考核指標(biāo)當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)理財(cái)和存款的聯(lián)動，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）建立個人理財(cái)業(yè)務(wù)的組織體系
盡管我國部分商業(yè)銀行近些年來也在主動學(xué)習(xí)國外個人理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn)成果，并主動積極地做出研究和探討試圖找出符合我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展之路，但是還沒有形成一個比較完善的組織體系，導(dǎo)致發(fā)展步調(diào)不統(tǒng)一，發(fā)展不平衡的現(xiàn)象出現(xiàn)。那么就需要商業(yè)銀行統(tǒng)籌發(fā)展目標(biāo)，建立一個合理、科學(xué)的理財(cái)體系。可以在總行建立理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)中心，負(fù)責(zé)對理財(cái)產(chǎn)品的分析和研發(fā)，而分行則負(fù)責(zé)尋找理財(cái)客戶來源，促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品銷售。
（三）妥善保存客戶信息
客戶資源是促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的最重要因素之一。管理好客戶的信息，才能夠了解理財(cái)市場的動態(tài)，客戶對理財(cái)產(chǎn)品的喜好，哪一款理財(cái)產(chǎn)品可以作為本行的主打產(chǎn)品等方面的問題。由于我國國內(nèi)還比較缺乏客戶信息管理系統(tǒng)的使用，因此我們要根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，采用合適的方法記載客戶的信息，力求做到詳細(xì)，明確，清楚，要加強(qiáng)與客戶之間的大溝通聯(lián)系，及時(shí)更新客戶的有關(guān)信息，把理財(cái)方面的最新動態(tài)傳播出去，方便商業(yè)銀行在理財(cái)上發(fā)展。
三、結(jié)語
在當(dāng)前，我國商業(yè)銀行如何在千變?nèi)f化的金融市場中抓住機(jī)遇，獲得新的發(fā)展，個人理財(cái)是一個很好的發(fā)展項(xiàng)目。在個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展上，商業(yè)銀行要針對自身的實(shí)際情況，制作出符合自身發(fā)展的理財(cái)方案，從而提升理財(cái)服務(wù)能力，促進(jìn)銀行整體的運(yùn)行機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)效益。
參考文獻(xiàn)：
[1]吳世亮.制約中國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的十大因素[J]，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)，2008（5）：23-26.
【關(guān)鍵詞】地勘單位；資金管理；理財(cái)投資
1.引言
所謂單位理財(cái)，狹義地理解是單位如何處理好其閑置資金。如果單位具備良好的理財(cái)意識，可避免資金趴在賬戶“睡大覺”的尷尬，從而實(shí)現(xiàn)資金的保值增值以及減少資金不必要的流出。
如今，各家商業(yè)銀行都在公司業(yè)務(wù)方面拓展更多的理財(cái)產(chǎn)品，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，為企業(yè)閑置資金尋找出路。同時(shí)，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，企業(yè)進(jìn)行理財(cái)投資的需求也日益增長。暫時(shí)閑置的資金、尚未使用的融資款，對于諸如此類的資金，企業(yè)已不再滿足于一“存”了事，而是希望通過優(yōu)化資金管理、購買銀行對公受托理財(cái)產(chǎn)品獲取比同期銀行存款更高的收益。
近年來，部分地勘單位發(fā)展又穩(wěn)又快，經(jīng)濟(jì)效益越來越好。在其大力開拓地勘市場，主業(yè)任務(wù)飽滿、單位發(fā)展前景良好的同時(shí)，資金在單位發(fā)展中的重要作用日益凸顯。為了更好的處置單位的閑置資金，實(shí)現(xiàn)資金的保值增值以及減少資金浪費(fèi)，地勘單位與時(shí)俱進(jìn)，積極轉(zhuǎn)變資金管理觀念，在理財(cái)方式上不斷尋求突破與創(chuàng)新，積極開展各種理財(cái)活動。
2.地勘單位的資金管理
2.1 地勘單位的理財(cái)投資
地勘單位的理財(cái)投資主要以購買銀行結(jié)構(gòu)性對公理財(cái)產(chǎn)品為主，這些理財(cái)產(chǎn)品期限多以短期為主，而收益相對較高，其中許多理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率甚至超過1年期定期存款利率，普遍超出活期存款利率六七倍。在理財(cái)產(chǎn)品品種的選擇上，地勘單位所購買的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品主要是人民幣“期限可變”理財(cái)產(chǎn)品、固定收益理財(cái)產(chǎn)品以及基金類、債券類以及各種票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品。除了購買銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品外，地勘單位還在不同時(shí)期辦理了銀行對公協(xié)定存款業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)以及單位定期存款業(yè)務(wù)等。其中，尤其要說明的是單位協(xié)定存款業(yè)務(wù)和銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。所謂單位協(xié)定存款，指客戶按照與銀行約定的存款額度開立的結(jié)算賬戶（A賬戶），賬戶中超過存款額度的部分，銀行將之轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)定存款賬戶（B賬戶），并以優(yōu)惠的利率計(jì)算的一種大額存款方式。在暫時(shí)沒有可行性項(xiàng)目投資的情況下，企業(yè)與銀行協(xié)商采用“單位協(xié)定存款”的方法，這種方法不但靈活便利，而且安全可行，可穩(wěn)賺利息。以我隊(duì)為例，其在中國銀行辦理的單位協(xié)定存款業(yè)務(wù)，可使本來存在銀行的利息收入由活期利率的0.44%上升到協(xié)定存款利率的1.31%，由于利率的近兩倍增長，利息收入也將大大提高，安全無風(fēng)險(xiǎn)地為單位創(chuàng)收利潤。而銀行承兌匯票是指由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。采用這種方式，利用遠(yuǎn)期付款，單位可將有限的資金用于開展更多的業(yè)務(wù)，最大限度的減少對營運(yùn)資金的占用和需求，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。另外，相對于貸款融資，也可以明顯降低財(cái)務(wù)費(fèi)用。
2.2 地勘單位的其他資金管理
在資金管理方面，地勘單位除了通過購買結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品等方式來實(shí)現(xiàn)資金的保值增值外，還積極研究稅務(wù)政策及相關(guān)法律法規(guī)，爭取最大限度的節(jié)約資金流出。稅收法律政策規(guī)定，總包人對分包工程的稅金可按分配的工程計(jì)算到各分包商的頭上。也就是說，同一生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目，分包出去的部分可由分包商承擔(dān)稅金，這樣就避免了重復(fù)交稅。具體說來有兩種繳稅方式，一是代扣代繳方式，二是抵扣稅金方式。代扣代繳方式是指，地勘單位作為總包方，在付款給分包方時(shí)，全額代扣稅金及附加，到稅務(wù)局申報(bào)時(shí)只申報(bào)差額部分的稅款，同時(shí)上繳代扣的稅款。抵扣稅金的方式是指，分包方自行到工程所在地稅務(wù)局繳納稅款，并開具代扣代征稅款憑證，總包方在取得代征代扣稅款憑證后，僅需繳納未分包部分營業(yè)額的相應(yīng)稅款即可。這樣一來，為單位減少了大量資金流出。
3.地勘單位理財(cái)投資應(yīng)遵守的原則
多元理財(cái)方式的運(yùn)用，為地勘單位的資金管理注入了新的動力，實(shí)現(xiàn)了單位財(cái)富的最大化，提升了單位的整體業(yè)績，為進(jìn)一步增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)實(shí)力貢獻(xiàn)了力量。總的說來，地勘單位在進(jìn)行理財(cái)方式以及理財(cái)產(chǎn)品的投資時(shí)，切忌盲目跟風(fēng)而貿(mào)然投入資金，而應(yīng)根據(jù)單位的資金使用計(jì)劃，制定適合自身情況的理財(cái)計(jì)劃。具體說來，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
3.1 安全性原則
單位進(jìn)行理財(cái)投資應(yīng)以安全性即保本性為最重要的原則，因?yàn)橘Y金管理是區(qū)別于直接對外投資的管理活動，地勘單位進(jìn)行資金管理的目的是為了更好的輔助其主業(yè)的發(fā)展，而不是本末倒置的進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的對外投資，從而影響企業(yè)主營業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。以理財(cái)產(chǎn)品投資為例，地勘單位選擇的理財(cái)產(chǎn)品多是保本浮動收益型理財(cái)產(chǎn)品以及保本固定收益型理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動收益產(chǎn)品期限一般比較短，收益相對存款利率高。而保本固定收益理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，銀行按照合同約定的事項(xiàng)向投資單位支付全額的本金和固定收益。投資單位獲得固定收益，投資風(fēng)險(xiǎn)全由銀行承擔(dān)。這兩種理財(cái)產(chǎn)品的安全性都相對較高。
3.2 計(jì)劃性原則
在進(jìn)行理財(cái)投資前，單位應(yīng)先全面合理安排好資金使用計(jì)劃，對貨幣資金的收支活動進(jìn)行有效規(guī)劃并爭取確保貨幣資金的最佳持有量。根據(jù)單位資金安排情況確定理財(cái)階段，擇機(jī)購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，使理財(cái)投資與自身財(cái)務(wù)計(jì)劃的時(shí)間安排達(dá)到最佳匹配，恰當(dāng)?shù)睦昧速Y金閑置空當(dāng)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)投資優(yōu)化組合，最大限度提高了資金使用效率。
3.3 流動性原則
由于地勘單位進(jìn)行資金管理的目的是為了更好的服務(wù)于其主業(yè)，所以對于對公理財(cái)產(chǎn)品的流動性，便提出了較高的要求，以防止出現(xiàn)資金鏈斷裂，影響單位的日常生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行。在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間，購買者一般不能提前終止；少部分理財(cái)產(chǎn)品可質(zhì)押，但須繳納一定手續(xù)費(fèi)和質(zhì)押貸款利息。因此，單位應(yīng)該先了解自己的財(cái)務(wù)狀況，再決定是否投資該理財(cái)產(chǎn)品。在保證安全性和流動性的基礎(chǔ)上，追求穩(wěn)定收益。畢竟相對于理財(cái)收益而言，地勘單位更看重的是主營業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益。
3.4 個性化原則
地勘單位在進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)，應(yīng)積極與商業(yè)銀行和專業(yè)人士進(jìn)行合作，共同探索適合自身的理財(cái)方案，根據(jù)單位面臨的實(shí)際情況，量身訂做，以便更好的配合單位的財(cái)務(wù)計(jì)劃。
關(guān)鍵詞：公司理財(cái)；理財(cái)觀念；創(chuàng)新
中圖分類號：F570.71 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3309(2009)07-0062-03
現(xiàn)代公司理財(cái)理論產(chǎn)生于20世紀(jì)。以米勒MM定理為標(biāo)志，還有威斯頓模型、公司價(jià)值評估理論、馬科維茨資本組合、夏普資本資產(chǎn)定價(jià)等，這些理論促進(jìn)了公司理財(cái)?shù)陌l(fā)展。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)一體化程度的加深。公司理財(cái)逐步由傳統(tǒng)營運(yùn)資金管理走向資本的運(yùn)營，以內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?yàn)橹黧w的公司理財(cái)逐步形成一種新的理財(cái)理念，但同時(shí)也存在著明顯的誤區(qū)。在這種情況下，研究現(xiàn)代公司理財(cái)觀念誤區(qū)和創(chuàng)新，對增強(qiáng)公司的獲利和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力都有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、現(xiàn)代公司理財(cái)觀念的誤區(qū)
對現(xiàn)代公司來說，不同的理財(cái)觀念關(guān)系到企業(yè)業(yè)績和企業(yè)生死存亡。企業(yè)運(yùn)營狀況與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境有關(guān)，但企業(yè)理財(cái)觀念及方法存在誤區(qū)也是一個重要的原因。
誤區(qū)一：資金越多越好。資金是企業(yè)經(jīng)營的原動力和基礎(chǔ)，資金的多少決定了企業(yè)的規(guī)模經(jīng)營程度，因此，企業(yè)把理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)放在千方百計(jì)籌資上，以為有了資金，經(jīng)營就如魚得水。但很多企業(yè)并不缺乏資金，缺乏的是運(yùn)用營運(yùn)資金的能力。這必然導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)少，劣質(zhì)資產(chǎn)多，資產(chǎn)流動性差。企業(yè)應(yīng)擁有多少資金。必須與其自身的經(jīng)營規(guī)模、投資方向相適應(yīng)。
誤區(qū)二：籌資比用資更重要。企業(yè)常為籌資疲于奔命。認(rèn)為企業(yè)理財(cái)目標(biāo)是籌資。但任何籌資渠道的資金都是有成本的，企業(yè)沒好的投資項(xiàng)目。投資收益低于籌資成本時(shí)不如不籌資。
誤區(qū)三：發(fā)行股票是最好的籌資渠道。由于證券市場特有的直接融資功能，越來越多的企業(yè)走進(jìn)證券市場。使一些企業(yè)片面地認(rèn)為發(fā)行股票是最好的籌資渠道。可籌集永久性資本。但按照資本結(jié)構(gòu)理論，一方面，企業(yè)的資本總額中同時(shí)有一定比例的權(quán)益性資本和債權(quán)性資本，才可能使企業(yè)加權(quán)平均的資本成本最低，從而形成最佳的資本結(jié)構(gòu)；另一方面，任何資本來源都是有成本的，在一定程度上，權(quán)益性資本的成本甚至大于債權(quán)性資本的成本。
誤區(qū)四：舉債經(jīng)營有利無弊。舉債經(jīng)營具有財(cái)務(wù)杠桿作用，事實(shí)上舉債財(cái)務(wù)杠桿作用必須要在總資產(chǎn)報(bào)酬率大于債務(wù)成本率的前提條件下才能實(shí)現(xiàn)。目前。很多企業(yè)的總資產(chǎn)報(bào)酬率遠(yuǎn)低于債務(wù)利率，也就是說通過舉債獲得的資金所創(chuàng)造的利潤連債務(wù)成本也負(fù)擔(dān)不了。杠桿作用還要求在權(quán)益性資本與債權(quán)性資本之間建立合理的比例關(guān)系，這要考慮利率水平，還要考慮權(quán)益性資本的期望報(bào)酬率。
誤區(qū)五：資本擴(kuò)張總是好事。資本的本質(zhì)屬性是追求價(jià)值增值，規(guī)模經(jīng)營是實(shí)現(xiàn)最大限度的價(jià)值增值的重要途徑。基于此，很多企業(yè)把資本擴(kuò)張放在其經(jīng)營的首要地位，特別是一些新上市公司。擴(kuò)張的渠道主要是通過收購、兼并或大比例送轉(zhuǎn)股票。但企業(yè)擴(kuò)張時(shí)，業(yè)績增長應(yīng)當(dāng)與資本增長同步或超過資本擴(kuò)張的步伐。
誤區(qū)六：保有非現(xiàn)金實(shí)物資產(chǎn)比保有現(xiàn)金資產(chǎn)更有利。企業(yè)在籌資后會根據(jù)經(jīng)營需要，把貨幣性現(xiàn)金資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為物質(zhì)性資產(chǎn)，以保證經(jīng)營活動的正常進(jìn)行。由于物質(zhì)性資產(chǎn)具有高獲利能力，很多企業(yè)往往急于通過投資、購置設(shè)備把現(xiàn)金資產(chǎn)“消費(fèi)”出去，以期望獲得高額收益。忽視了流動性管理的需要。
誤區(qū)七：虧在暗處比虧在明處好。盈利是每一個企業(yè)經(jīng)營者所追求的目標(biāo)，但由于行業(yè)因素、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及經(jīng)營管理不善等原因，總有一些企業(yè)在某一經(jīng)營期間發(fā)生虧損。企業(yè)的業(yè)績直接關(guān)乎到經(jīng)營者的政治和經(jīng)濟(jì)利益，使有些企業(yè)不愿意公布其真實(shí)經(jīng)營狀況，粉飾報(bào)表、操縱利潤，制造虛假繁榮，如該計(jì)提的準(zhǔn)備不提，該核銷的壞賬不核銷，該處理的積壓存貨不處理。
二、現(xiàn)代公司理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變
現(xiàn)代公司理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變是公司內(nèi)外部環(huán)境變化的結(jié)果。基于以上誤區(qū)分析，現(xiàn)代公司主要應(yīng)有以下理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變：
1、從單純追求成本控制向?qū)崿F(xiàn)全面內(nèi)部控制觀念轉(zhuǎn)變
長期以來，我國許多公司把最低成本法歸結(jié)為“公司內(nèi)部節(jié)約、挖潛、改造等”，結(jié)果造成了不講求規(guī)模效益，一定程度上阻礙了發(fā)展。市場經(jīng)濟(jì)條件下成本觀具有動態(tài)含義，最低成本原則本質(zhì)是追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)下成本相對最低，不講最大經(jīng)濟(jì)效益的成本最低是沒意義的。實(shí)際上。公司內(nèi)部控制應(yīng)是全方位控制，還應(yīng)包括現(xiàn)金流、物流、商品流、人才流、生產(chǎn)過程、管理過程、組織機(jī)構(gòu)的控制，是一個完整的控制工程，最優(yōu)的公司內(nèi)部控制系統(tǒng)是各種控制活動協(xié)調(diào)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)最大效率的動態(tài)控制系統(tǒng)。
2、從不講信用向不斷提高誠信觀念轉(zhuǎn)變
信用是市場經(jīng)濟(jì)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。目前。我國公司信用觀念相對較低，公司為短期利益不講求信用的現(xiàn)象比比皆是。為規(guī)范市場行為。亟需增強(qiáng)信用觀念。公司信用觀念的創(chuàng)新是一項(xiàng)長期的任務(wù)，只有建立良好的信用觀念，才能不斷適應(yīng)國際市場環(huán)境變化對我國公司理財(cái)觀念與行為的影響，不斷建立和完善正常的市場競爭機(jī)制。促進(jìn)公司市場競爭的良性循環(huán)和高速發(fā)展。
3、從經(jīng)驗(yàn)性理財(cái)決策向科學(xué)性理財(cái)決策觀念轉(zhuǎn)變
理財(cái)決策是公司財(cái)務(wù)人員在財(cái)務(wù)目標(biāo)的總體要求下，通過專門的方法從各種備選方案中遴選最優(yōu)方案的過程。市場經(jīng)濟(jì)條件下。理財(cái)決策是財(cái)務(wù)的核心手段。公司的理財(cái)決策往往以定性決策為主。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對公司理財(cái)決策提出了科學(xué)化、規(guī)范化、定量化、民主化的要求，把決策效果提高到了決策工作的首要位置，使公司全員都重視并參與理財(cái)決策。從而提高企業(yè)理財(cái)決策的有效性。
4、從追求經(jīng)營的安全性向風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向經(jīng)營的觀念轉(zhuǎn)變
在激烈競爭的市場經(jīng)濟(jì)條件下，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存。呈正比例變化趨勢。公司要想在競爭中獲取較高的收益率就要有敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的意識。公司經(jīng)營者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力是在長期生產(chǎn)經(jīng)營過程中逐步積累的。長期以來，我國公司風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，承擔(dān)能力較差，市場經(jīng)濟(jì)時(shí)間較短，公司經(jīng)營以安全性為目標(biāo)，追求無風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營。這與市場經(jīng)濟(jì)的要求是相違背的。現(xiàn)代公司應(yīng)面對市場挑戰(zhàn)。在經(jīng)營中培養(yǎng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在風(fēng)險(xiǎn)中求得高收益和快速發(fā)展。
5、從片面追求利潤最大化向重視人才和促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步的觀念轉(zhuǎn)變
公司原有的理財(cái)觀念中以利潤最大化為主要目標(biāo)，激烈競爭的市場經(jīng)濟(jì)使利潤最大化的弊端明顯地顯露。不考慮資金時(shí)間價(jià)值、不考慮風(fēng)險(xiǎn)的大小、不與投資進(jìn)行比較容易引起短期行為，短期利潤最大化不會促進(jìn)公司長期發(fā)展。往往適得其反。公司競爭的核心是人才的競爭以及技術(shù)的進(jìn)步，公司只要有了優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的技術(shù)，才是長期、穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。因
此，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，公司的理財(cái)觀念已由片面追求短期利潤最大化向爭奪人才及先進(jìn)技術(shù)轉(zhuǎn)移。
6、從負(fù)債經(jīng)營觀念向資本運(yùn)營觀念轉(zhuǎn)變
我國公司理財(cái)是從20世紀(jì)90年代初從國外引進(jìn)負(fù)債經(jīng)營觀念的。西方理財(cái)理論認(rèn)為。公司負(fù)債率保持在50％-70％之間為宜。公司負(fù)債經(jīng)營的目的是為了利用負(fù)債的節(jié)稅效應(yīng)和資本的規(guī)模效益加速資本的運(yùn)營與擴(kuò)張。隨著我國證券市場的逐步發(fā)育成熟，公司的經(jīng)營觀念發(fā)生了巨大的變化，由負(fù)債經(jīng)營向資本運(yùn)營轉(zhuǎn)變。通過資本購并、控股等實(shí)現(xiàn)公司資本膨脹，徹底改變了公司過去單純依靠自有資金積累發(fā)展公司規(guī)模的經(jīng)營觀念。目前，資本運(yùn)營已經(jīng)成為現(xiàn)代公司規(guī)模擴(kuò)張與發(fā)展的主要手段。
三、現(xiàn)代公司理財(cái)手段的創(chuàng)新
從我國公司財(cái)務(wù)管理的實(shí)踐考慮，現(xiàn)代公司應(yīng)主要進(jìn)行以下幾方面理財(cái)創(chuàng)新：
1、籌資手段的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的公司籌資以直接投資、留利、借款和商業(yè)信用為主。經(jīng)濟(jì)一體化使得國外許多新型方式逐步引入，目前。開始使用的新型籌資方式有：融資租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資、天使資金、發(fā)行股票、發(fā)行債券及可轉(zhuǎn)化債券、發(fā)行專項(xiàng)基金、BOT、補(bǔ)償貿(mào)易等。這些籌資方式在改變著我國公司的理財(cái)觀念，把資本運(yùn)營作為主要經(jīng)營方式，許多高新技術(shù)公司也在探索更新的方式。
2、投資手段的創(chuàng)新。公司的投資范圍逐步擴(kuò)大使投資的方式在發(fā)生巨變，以投入實(shí)務(wù)資本和以項(xiàng)目投資為主的投資理念受到?jīng)_擊。生產(chǎn)經(jīng)營投資已不再是公司投資的唯一，以資本運(yùn)營投資所占的比重越來越大，地位越來越高：投資的形態(tài)也發(fā)生了巨變，技術(shù)及人力資本投資已成為公司投資的一項(xiàng)重要內(nèi)容：公司投資范圍也從國內(nèi)擴(kuò)展到國外，投資手段創(chuàng)新在公司理財(cái)觀念的影響下產(chǎn)生，又反過來使公司理財(cái)進(jìn)一步升級。從而實(shí)現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展。
3、分配手段的創(chuàng)新。公司的剩余利潤一般是由物質(zhì)資本的所有者憑借其所持公司股份來參與分配。隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無形資產(chǎn)成為重要構(gòu)成部分，憑借其評估價(jià)值占總資產(chǎn)的比例參與公司利潤分配，技術(shù)進(jìn)步和資本市場的發(fā)展使公司獲利來源由生產(chǎn)經(jīng)營擴(kuò)展到多渠道。使許多公司的非營業(yè)利潤達(dá)到大于營業(yè)利潤的程度。同時(shí)，參與利潤分配的對象也在不斷變化，以人力資本參與分配是未來利潤分配的必然趨勢，分配手段的創(chuàng)新目的在于促進(jìn)公司的持續(xù)發(fā)展。
4、資本運(yùn)營手段創(chuàng)新。公司規(guī)模的擴(kuò)大和盈利能力的提高越來越依賴于資本運(yùn)營，即把公司價(jià)值增值作為資本運(yùn)營的主要目標(biāo)。資本運(yùn)營的對象也超出了產(chǎn)品的營銷范圍，把公司整體或部分資本作為增值運(yùn)作的對象。充分運(yùn)用資本擴(kuò)張、收縮或內(nèi)變等形式。利用資本市場以及金融衍生工具來促進(jìn)公司資本的價(jià)值最大化。總之，資本運(yùn)營的理念更加注重公司的整體發(fā)展和持續(xù)的價(jià)值增值，追求公司價(jià)值增值的最大化。
四、結(jié)論
科技的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對公司理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變提出了更高的要求，公司為適應(yīng)外部環(huán)境變化。許多理財(cái)觀念發(fā)生著變化。為適應(yīng)公司理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)化。從市場競爭的要求出發(fā)。許多公司為謀求生存和發(fā)展已經(jīng)開始實(shí)施理財(cái)手段的創(chuàng)新。本文針對現(xiàn)代公司在新形勢下快速發(fā)展的特點(diǎn)，在分析公司理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變主要類型的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)從籌資、投資、分配、資本運(yùn)營等4個方面探討了現(xiàn)代公司的常見理財(cái)創(chuàng)新內(nèi)容。試圖以此尋求促進(jìn)公司價(jià)值增值，實(shí)現(xiàn)公司快速增長的有效途徑。
參考文獻(xiàn)：
[1]涂建明，財(cái)務(wù)激勵發(fā)展與財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新研究[J]，當(dāng)代財(cái)經(jīng)。2007，(03)：116-119
據(jù)調(diào)查，各商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展雖然具備了一定的條件和基礎(chǔ)，但在產(chǎn)品、宣傳、營銷、人員等方面仍受到制約，并存在著相關(guān)的一些問題。
一、個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
1、思想認(rèn)識有偏面性。根據(jù)二八定律法則，大部分人認(rèn)為個人理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷就是對20%的客戶營銷。的確，從客戶貢獻(xiàn)度來確定戰(zhàn)略重點(diǎn)和分配銀行資源，這無疑是銀行集約化、精細(xì)化經(jīng)營的明智選擇。但銀行要由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面發(fā)展，就不能對低端客戶“一放了之”、“一棄了之”。誰又能保證得了今天那80%的客戶不會是明天那20%的客戶。應(yīng)該盡量的多了解客戶的個人信息，對于一些有潛力可挖的客戶要盡力向他們推介新的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營服務(wù)理念，以期搶得營銷的先機(jī)。
2、理財(cái)產(chǎn)品過于單一。盡管商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，但與市民的理財(cái)意愿還有一定差距。究其原因，是理財(cái)產(chǎn)品過于單一，同質(zhì)性較大，缺乏一攬子的理財(cái)產(chǎn)品。且老百姓已不再滿足于一家金融企業(yè)提供的單一品牌的服務(wù)與產(chǎn)品，需要的是市場上最合適自己的各種類型、各種品牌的金融服務(wù)與產(chǎn)品組合。
3、新產(chǎn)品宣傳和培訓(xùn)不到位。在新的理財(cái)產(chǎn)品推出同時(shí)，經(jīng)常會忽略對內(nèi)部人員的宣傳，造成只有具體負(fù)責(zé)銷售的相關(guān)部門了解該理財(cái)產(chǎn)品的情況，其他部門則知之甚少。且宣傳的方式還停留在橫幅、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質(zhì)上。另外，基層一線人員普遍缺少理財(cái)專業(yè)知識，在銷售新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)又缺乏對這些人員的培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營銷時(shí)只能簡單根據(jù)宣傳材料照本宣科，根本談不上銷售理財(cái)產(chǎn)品所需要的專業(yè)要求。
4、客戶經(jīng)理缺乏綜合素質(zhì)。銀行的大多數(shù)客戶經(jīng)理只具有銀行會計(jì)、儲蓄或信貸等某一方面的工作經(jīng)驗(yàn)，在專業(yè)技能和營銷技巧上很難適應(yīng)客戶經(jīng)理內(nèi)在質(zhì)的要求。隨著客戶的日趨成熟，由被動接受銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾駜?yōu)選擇銀行，他們對金融服務(wù)的要求越來越高，沒有良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能，沒有一定的公關(guān)營銷能力，根本無法適應(yīng)客戶、市場和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的需要。
二、對個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
針對當(dāng)前個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，以及同業(yè)行處的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出以下幾個建議僅供參考。
1、加快客戶細(xì)分。開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須對客戶群體進(jìn)行細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群，并采取差異化的分層服務(wù)方式。根據(jù)我國實(shí)際，通過對客戶的資產(chǎn)規(guī)模、年齡階段、所在區(qū)域三個方面進(jìn)行細(xì)分后，銀行可把中高收入、中青年、住所區(qū)域較好的等有潛力的客戶確定為目標(biāo)客戶群體，對其可進(jìn)行一對一的個性化服務(wù)形式，而其他客戶一般以柜臺及自助設(shè)備服務(wù)為主。
2、提供最佳的理財(cái)服務(wù)。根據(jù)客戶需求，在實(shí)現(xiàn)個人金融資產(chǎn)流動性、安全性和盈利性的前提下，應(yīng)根據(jù)不同客戶的需求為客戶量身定做設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案，即在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)基金、分紅類型的保險(xiǎn)及購買國債等投資的最佳組合咨詢，以期為客戶帶來更高的收益。
在物價(jià)、房價(jià)“價(jià)價(jià)飛漲”的今天，80后、90后的工薪階層也感到壓力山大：燭光晚餐減少了，周末聚會也不下館子了……但柴米油鹽、孩子的奶粉錢這些基礎(chǔ)消費(fèi)絲毫不能省，在菜市場隨便一逛，幾張百元鈔就不見了。
既然“節(jié)流”有限，那工薪族只能在“開源”上找路子了。一個便利可行的方式是選擇理財(cái)渠道“開源”，以增加收益。現(xiàn)在，像股票、P2P理財(cái)（互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)）和基金等，已經(jīng)成為80后、90后工薪族們經(jīng)常討論的理財(cái)方式。
工薪族理財(cái)困境：股票風(fēng)險(xiǎn)高、P2P恐跑路
投資股票是人們最熟悉的理財(cái)方式之一，因其收益高而備受追捧。然而，高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，一招不慎，滿盤皆輸。專家提醒，投資股票需要有專業(yè)的知識和投資技巧，即便是資深的投資者，也存在很多的運(yùn)氣或機(jī)遇成分。
就像2016年元旦剛過時(shí)，A股四天內(nèi)4次觸及熔斷，“天臺還有空地嗎？” 不少股民紛紛哭訴。股票玩的就是心跳，需要你有強(qiáng)大的心理承受力，遇到大起大落，有人一夜暴富，有人一天損失一套房。高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，少則數(shù)千元、多則數(shù)萬元的投資，稍有不慎就只能打水漂了，到那時(shí)，你只能眼睜睜看著自己幾個月的伙食費(fèi)乃至更巨額的家庭資產(chǎn)消失于茫茫股海之中。顯然，投資股票并非普通工薪族可靠的理財(cái)方式。
除股票外，近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，催生了一個新的理財(cái)方式――P2P理財(cái)。其在短短數(shù)年間，以較高收益率迅速成為最熱門的理財(cái)手段之一。但不可忽視的是，P2P的風(fēng)險(xiǎn)也在迅速積聚和暴露。在中國，P2P仍是新興行業(yè)，政府監(jiān)管未能全面覆蓋，行業(yè)中存在平臺資質(zhì)良莠不齊、魚龍混雜等現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至去年底，中國網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營平臺達(dá)到2595家，其中問題平臺多達(dá)數(shù)百家。在出現(xiàn)了多家平臺“卷款跑路”之后，P2P行業(yè)流傳著這樣一句問候語：“你們家P2P跑路了嗎？”到那時(shí)，工薪族理財(cái)?shù)目啵荒苁恰耙榱搜劳抢锿獭薄?/p>
基金型產(chǎn)品安全穩(wěn)健 “月開鑫”為財(cái)富保值增值
業(yè)內(nèi)人士建議，投資股票最好有較為寬裕的資金，做好長期持股的準(zhǔn)備；而投資P2P則不應(yīng)只看收益，而要謹(jǐn)慎審核平臺資質(zhì)，選擇從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、風(fēng)控體系強(qiáng)大、模式安全的平臺。所以，對于資金相對緊張、承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低、投資專業(yè)知識有限的普通工薪階層來說，股票與P2P都只能是“小酌怡情，大飲傷身”，并不是他們主要的可靠理財(cái)渠道。
實(shí)際上，大多普通工薪族理財(cái)更傾向于選擇安全、穩(wěn)健的方式，比如基金。業(yè)內(nèi)人士介紹，基金的管理模式是把普通用戶的錢集中起來進(jìn)行投資，其優(yōu)勢在于基金公司的專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)具有較好的投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)把控能力，對于普通投資者來說，投資風(fēng)險(xiǎn)將會大大降低。
根據(jù)上海尚道管理咨詢有限公司調(diào)查顯示，在被調(diào)查者中，有71.9%的個人理財(cái)產(chǎn)品客戶具有生活理財(cái)需求，有56.8%的個人理財(cái)產(chǎn)品客戶具有投資理財(cái)需求。而且，有30%理財(cái)客戶同時(shí)兼有生活理財(cái)和投資理財(cái)目的。此外，資產(chǎn)保值增值、購房、子女教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)和醫(yī)療是主要的理財(cái)需求。不同年齡段有著不同的理財(cái)規(guī)劃，而養(yǎng)老、子女教育和資產(chǎn)保值增值的理財(cái)需求則是各個年齡段的普遍需求。因此我們可以根據(jù)年齡和收入進(jìn)行初步的市場劃分，并為不同目標(biāo)客戶群度身定做適合的理財(cái)產(chǎn)品。
二、網(wǎng)上個人理財(cái)渠道和個人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新
個人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢是以物理網(wǎng)絡(luò)為依托、以電子銀行服務(wù)為擴(kuò)展的一個隨時(shí)隨地可進(jìn)行個人理財(cái)服務(wù)的全國以至全球化的立體網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將進(jìn)一步整合服務(wù)系統(tǒng)平臺，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類，并通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個人理財(cái)?shù)姆?wù)質(zhì)量。在國內(nèi)商業(yè)銀行中，招商銀行60%以上的個人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺化操作，這一比例還在不斷上升。招商銀行的“一網(wǎng)通”網(wǎng)站，可以方便地提供下列咨詢及服務(wù)：“一對一”的理財(cái)顧問，專屬的理財(cái)空間，豐富及時(shí)的理財(cái)資訊，全國漫游，理財(cái)套餐等。國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行選擇了引入外部的專業(yè)金融軟件公司所提供的理財(cái)系統(tǒng)，如中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、中國交通銀行等，都購買了專業(yè)個人理財(cái)系統(tǒng)。專業(yè)的金融軟件公司了解個人理財(cái)業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時(shí)，也能為銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。
1.建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信息中心。
2.網(wǎng)上理財(cái)與網(wǎng)下柜臺理財(cái)有機(jī)地結(jié)合。
3.網(wǎng)上理財(cái)方案必須經(jīng)常更新修改。三、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
由于外幣理財(cái)產(chǎn)品可以間接投資于國外貨幣和債券市場，也可通過境外代客理財(cái)業(yè)務(wù)不斷推出新品。所以國內(nèi)的外幣理財(cái)產(chǎn)品與國際接軌較為緊密。國際上有的理財(cái)品種國內(nèi)基本上也存在。目前外幣理財(cái)產(chǎn)品己達(dá)20多個品牌、土百種理財(cái)產(chǎn)品品種。因此可以更好地把握我國客戶理財(cái)偏好、特點(diǎn)、需求，具有相對較高技術(shù)含量的本幣理財(cái)產(chǎn)品將是未來國內(nèi)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的重心。換而言之，未來理財(cái)市場產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)將放在本幣和以本幣或本幣與外幣連接的品種上。
近期一些暫未獲批境外代客理財(cái)資格的中小銀行首當(dāng)其沖，比如招商銀行與浦東發(fā)展銀行就在2006年上半年，同時(shí)將人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益掛鉤于幾個在港上市的龍頭股票。中信銀行推出的人民幣理財(cái)集合計(jì)劃2期的收益率為3%，其投資的信托計(jì)劃收益來自募集資金運(yùn)用所產(chǎn)生的信貸資產(chǎn)的本金利息收入。民生銀行推出的與歐元兌美元匯率掛鉤的保本浮動收益型產(chǎn)品預(yù)期收益率達(dá)到3.6%，與高盛生物能源商品指數(shù)掛鉤的保本浮動收益型產(chǎn)品預(yù)期的最高收益率高達(dá)6%，創(chuàng)下人民幣理則產(chǎn)品的收益新高。
四、銀行理財(cái)產(chǎn)品流動性創(chuàng)新
基金理財(cái)有兩大優(yōu)勢，其一在于它的相對穩(wěn)定增長的收益，其二流動性較好。但相對于銀行理財(cái)產(chǎn)品之所以有魅力，主要是良好的流動性。不管是開放式基金還是封閉式基金，都在申購、贖回或是二級市場交易等方面做了細(xì)致的安排，正是這些安排使基金獲取了很大的流動性，在一定程度上滿足了偏好流動性的投資者的需要。而流動性的缺乏正是銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中一個重大不足。銀行或是客戶只有在滿足某些特定的條件下才有提前終止該產(chǎn)品的權(quán)利，但是在獲得相關(guān)權(quán)利的同時(shí)，可能也會付出一些代價(jià)，比如說在某些產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，就要求投資者必須支付違約金，甚至取消之前的部分收益才可以提前終止該產(chǎn)品。而招商銀行推出的這款代客境外理財(cái)產(chǎn)品，借用開放式基金的申購和贖回模式，對于滿足投資者的流動性需求開辟新渠道。
五、品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
個性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個性化的最終體現(xiàn)，就在于個人理財(cái)業(yè)務(wù)。而因?yàn)樯虡I(yè)銀行之間有著很強(qiáng)的模仿力，所以現(xiàn)在各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上取勝在目前這種情況并不是長久之計(jì)，只能獲得暫時(shí)的利益。只有在消費(fèi)者和市場中確立了自己良好的個人理財(cái)品牌形象，才能在各式理財(cái)服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。當(dāng)然，在樹立品牌營銷的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵，在這個問題上，要對貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進(jìn)行深入研究。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：(1)改進(jìn)型，即銀行在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)、包裝或組合，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點(diǎn)，使產(chǎn)品內(nèi)容完善；(2)組合型創(chuàng)新，即銀行將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合與變動，實(shí)行“套餐式服務(wù)”；(3)模仿型創(chuàng)新，即銀行模仿其他銀行推出的新產(chǎn)品，特別是國外的理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以大大降低銀行的開發(fā)成本。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 個人理財(cái)
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新型互聯(lián)網(wǎng)工具，并利用現(xiàn)代通訊技術(shù)來提供金融服務(wù)的新金融業(yè)態(tài)，是傳統(tǒng)金融金融行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)結(jié)合所產(chǎn)生的新型金融模式。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
市場信息虛擬化。互聯(lián)網(wǎng)金融市場信息來自于網(wǎng)絡(luò)，使其自身就具有虛擬化。近些年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷變革，金融行業(yè)虛擬化信息得到重視，金融行業(yè)信息虛擬化不斷發(fā)展提高，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信息虛擬化快速發(fā)展。
經(jīng)濟(jì)運(yùn)行高效化。傳統(tǒng)金融市場下，受多種因素影響下，交易完成時(shí)間長，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行速度受限。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展了信息業(yè)務(wù)處理方式，自動化程度提升。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的限制，服務(wù)效率提升，提升經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。
資源易獲得性。傳統(tǒng)金融市場下，銀行服務(wù)層次高，某些金融行業(yè)無法享有部分金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好的解決此類問題，任何客戶都可通過互聯(lián)網(wǎng)尋求資金幫助，有著傳統(tǒng)金融不可比的優(yōu)勢。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式（詳見下表）
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的管理
近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，但發(fā)展的同時(shí)一些問題也隨之而來。第一，外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，缺乏行業(yè)自律性。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的控制力不夠。金融業(yè)自身就有不可控性，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)仍處于探索發(fā)展階段，就其這一弊端仍有較長一段路。
二、個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展分析
（一）個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國的個人理財(cái)最早出現(xiàn)于商業(yè)銀行，商業(yè)銀行首先推出個人理財(cái)業(yè)務(wù)，自此以后其它銀行也相繼推出個人理財(cái)業(yè)務(wù)。直至發(fā)展至今，有以前的單一理財(cái)產(chǎn)品向綜合型理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，面向個人的理財(cái)產(chǎn)品更加多樣，儲蓄、股票、基金、債券、保險(xiǎn)及互聯(lián)網(wǎng)金融等多種選擇。
（二）個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展需求分析
近些年，人們生活水平的不斷提高，越來越多的人開始注重個人理財(cái)，人們希望個人的資產(chǎn)保值增資，需要更加專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃。近幾年，個人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為銀行主營業(yè)務(wù)之一，各金融機(jī)構(gòu)把理財(cái)業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的手段，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起進(jìn)一步推動了理財(cái)業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)。
（三）個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
第一，理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化，難以滿足客戶需求。金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足消費(fèi)者的需求，不能得到客戶認(rèn)可。第二，個人理財(cái)觀念淡薄，缺乏專業(yè)人員指導(dǎo)。我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，相關(guān)從業(yè)人員少，一定程度上抑制了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，缺乏行業(yè)間的信息溝通交流。銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分頁管理，限制客戶在各類理財(cái)產(chǎn)品的分配與流通。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下當(dāng)前個人理財(cái)?shù)霓D(zhuǎn)變
（一）個人理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變
選取黑龍江省不同消費(fèi)水平的居民進(jìn)行“居民個人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)金融”的調(diào)查問卷，得出及整理有效數(shù)據(jù)。23%的居民人表示愿意參與互聯(lián)網(wǎng)金融，14%的居民表示不會參與其中，另有63%的居民持觀望態(tài)度，由此83%的居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持看好態(tài)度，由此說明互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變著傳統(tǒng)金融市場的占有率。調(diào)查考慮了年齡、學(xué)歷、職業(yè)、年收入等因素的印象，得出老年人的閑置資金50%以上均投入理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)低，收益低的銀行中；中年知識分子閑置資金30%以上投入互聯(lián)網(wǎng)金融；青年人投入互聯(lián)網(wǎng)金融的資金高達(dá)60%以上。有分析可知互聯(lián)網(wǎng)金融在居民理財(cái)中任不及傳統(tǒng)金融，但市場占有率不斷上升，不排除將會超越傳統(tǒng)金融市場的可能。居民正在由傳統(tǒng)金融理財(cái)方式向互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式轉(zhuǎn)變中。
（二）個人理財(cái)方式的展望
目前來看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，居民財(cái)富持續(xù)積累，個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景良好。同時(shí)，我國金融業(yè)不斷發(fā)展，大量擁有綜合性業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)的成立，使得個人理財(cái)更加的專業(yè)化、具體化，由此帶來理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。居民收入增長，理財(cái)意愿不斷增強(qiáng)，個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢一片大好。
四、結(jié)論
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然的改變著居民的生活方式、理財(cái)方式。另一方面，國家對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是持鼓勵支持政策的。2015年，總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃，這意味著我國互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了發(fā)展的機(jī)遇。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，2013年是初始值年，2014年是調(diào)整之年，2015年是發(fā)展之年，而2016年將成為各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)一步穩(wěn)定客戶、市場，走向成熟和接受監(jiān)督規(guī)范之年。互聯(lián)網(wǎng)金融改革持續(xù)深化，傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將以創(chuàng)新為支點(diǎn)走向平衡。
參考文獻(xiàn)：
[1]李明選.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)及其對傳統(tǒng)金融沖擊影響的研究[J].上海社會科學(xué)學(xué)院，2015.
