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開(kāi)篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：財(cái)險(xiǎn)公司；經(jīng)營(yíng)績(jī)效；評(píng)價(jià)體系
中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2015年10月16日
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系現(xiàn)狀
近年來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展蒸蒸日上。以陜西省為例，2014年省內(nèi)24家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入總計(jì)達(dá)到1，600，037.96萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)率為16.73%。但是，不能只看保費(fèi)收入而評(píng)價(jià)公司，應(yīng)該用經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系來(lái)判斷公司經(jīng)營(yíng)水平。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系存在一些問(wèn)題。具體如下：
（一）非財(cái)務(wù)指標(biāo)較少。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司仍然對(duì)非財(cái)務(wù)指標(biāo)不重視，認(rèn)為只需財(cái)務(wù)指標(biāo)就可以得出經(jīng)營(yíng)績(jī)效，這一理解是片面的。經(jīng)營(yíng)績(jī)效是一個(gè)公司的整體能力體現(xiàn)。它既需要財(cái)務(wù)方面的能力體現(xiàn)，也需要非財(cái)務(wù)方面的反映。非財(cái)務(wù)方面可以用非財(cái)務(wù)指標(biāo)說(shuō)明。非財(cái)務(wù)指標(biāo)包含很多方面，本文關(guān)注的是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與組織管理能力和市場(chǎng)能力的指標(biāo)。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和組織管理都需要人才，人才是公司發(fā)展的動(dòng)力和推手，人才的儲(chǔ)備和培養(yǎng)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。這關(guān)系到公司未來(lái)的發(fā)展和命運(yùn)。同時(shí)，人才也是公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與組織管理的中堅(jiān)力量，所以公司人才儲(chǔ)備方面的指標(biāo)應(yīng)受到重視。另一方面，市場(chǎng)能力是經(jīng)營(yíng)能力的核心，它很大程度上說(shuō)明著公司目前的實(shí)力和影響著公司未來(lái)的發(fā)展。市場(chǎng)能力包含有市場(chǎng)開(kāi)拓與市場(chǎng)保持及產(chǎn)品線長(zhǎng)度等方面能力，它們應(yīng)得到關(guān)注。
（二）反映業(yè)務(wù)質(zhì)量指標(biāo)較少。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都急切地想擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，贏得更多保費(fèi)，使得市場(chǎng)份額進(jìn)一步提升。有的保險(xiǎn)公司將財(cái)務(wù)資源與保費(fèi)規(guī)模相掛鉤，導(dǎo)致小機(jī)構(gòu)為了獲取更多的費(fèi)用資源，不斷盲目地?cái)U(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，而忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，致使賠付成本逐步攀升，公司盈利逐漸減少。如果長(zhǎng)期下去，看似公司保費(fèi)節(jié)節(jié)攀升，但忽略了賠付成本，實(shí)則是處于下降的。所以，應(yīng)該重視反映業(yè)務(wù)質(zhì)量的指標(biāo)。
（三）與費(fèi)用相聯(lián)系的指標(biāo)較少。目前，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在的一個(gè)問(wèn)題是費(fèi)用高?？v觀這些費(fèi)用，有的費(fèi)用是用在了業(yè)務(wù)發(fā)展上，例如日常展業(yè)費(fèi)等。而有的費(fèi)用卻和業(yè)務(wù)的開(kāi)展不相關(guān)，例如大量的激勵(lì)費(fèi)、耗材費(fèi)等。這些費(fèi)用沒(méi)有直接用到創(chuàng)造價(jià)值的業(yè)務(wù)上，沒(méi)有對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提升做貢獻(xiàn)，不利于公司的經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)期的發(fā)展。控制費(fèi)用是目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都急需解決的事，因此與費(fèi)用相聯(lián)系的指標(biāo)應(yīng)受到重視。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系設(shè)計(jì)原則
構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)，必須遵循一定的原則。它既是標(biāo)桿，也是目標(biāo)。本文在構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)，指標(biāo)較多。所以這些指標(biāo)必須遵循一定的設(shè)計(jì)原則。這些原則能更好地促進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)。主要包含以下五項(xiàng)原則：
（一）科學(xué)性原則。科學(xué)性原則是指在構(gòu)建評(píng)價(jià)體系時(shí)，應(yīng)該保證指標(biāo)的選取過(guò)程是具有科學(xué)性的，是符合經(jīng)營(yíng)績(jī)效相關(guān)理論的。首先，要大量閱讀文獻(xiàn)。需參考相關(guān)文獻(xiàn)，以文獻(xiàn)為基礎(chǔ)；其次，要結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況，考慮到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展，做到有的放矢；最后，體系中所選取的指標(biāo)，必須要既能很好地反映經(jīng)營(yíng)績(jī)效，又符合科學(xué)性原則，而不能與經(jīng)營(yíng)績(jī)效脫離了關(guān)系。
（二）關(guān)鍵性原則。關(guān)鍵性原則要求選取的指標(biāo)應(yīng)該是評(píng)價(jià)體系中的關(guān)鍵性指標(biāo)。即最能準(zhǔn)確客觀地體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。指標(biāo)有很多，沒(méi)有辦法做到面面俱到，不能把每一個(gè)指標(biāo)都選取，只能選擇最能夠代表財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的指標(biāo)。必須要在工作量和選取的指標(biāo)具有代表性、客觀性方面仔細(xì)權(quán)衡，使得選取的指標(biāo)既能客觀反映公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，又具有可操作性。
（三）兼顧財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)原則。以前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)績(jī)效時(shí)，都只注重財(cái)務(wù)指標(biāo)。財(cái)務(wù)指標(biāo)可以反映出公司的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，但卻不能體現(xiàn)公司其他方面的情況。這樣經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)就不客觀。所以，需要增加非財(cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)反映經(jīng)營(yíng)績(jī)效。非財(cái)務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)也涉及到公司很多方面要素。它一般體現(xiàn)的是公司的儲(chǔ)備力量及長(zhǎng)期能力，所以也應(yīng)在財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)中起著舉足輕重的作用。只有把財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)相結(jié)合，才能更加全面、客觀反映公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，為各方信息需求者提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。
（四）層次性原則。一個(gè)完整的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系含有多個(gè)指標(biāo)。這些指標(biāo)不是平行的，它們歸屬于不同的層次。同時(shí)，它們對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響程度也有差異。所以，我們需要選擇合適的方法進(jìn)行權(quán)重分配，確定好權(quán)重后，可以先進(jìn)行每一層次的評(píng)價(jià)，然后做出總評(píng)價(jià)。這樣，結(jié)合各個(gè)方面對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響程度，使得評(píng)價(jià)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效更貼近公司實(shí)際情況，更加真實(shí)。
（五）可操作性原則。設(shè)計(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)，可能會(huì)有較多指標(biāo)。這些指標(biāo)有的可以通過(guò)計(jì)算來(lái)衡量，有的指標(biāo)則不能進(jìn)行衡量和相互比較。所以，應(yīng)該選擇有準(zhǔn)確數(shù)據(jù)來(lái)源、可以通過(guò)計(jì)算進(jìn)行評(píng)價(jià)、并且評(píng)價(jià)結(jié)果能夠分析比較的指標(biāo)。同時(shí)應(yīng)使得各指標(biāo)的計(jì)分方法和度量標(biāo)準(zhǔn)保持一致，可以進(jìn)行對(duì)比，增加評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的可操作性。評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建最后要求用體系評(píng)價(jià)出結(jié)果，并且可以對(duì)結(jié)果進(jìn)行分析對(duì)比。所以，可操作性的指標(biāo)才可能被納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系中。
三、構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的標(biāo)準(zhǔn)
本文在構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)，選取指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)主要有以下三個(gè)方面：
（一）財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)。財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)依然是經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)的重點(diǎn)，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)財(cái)務(wù)方面的評(píng)價(jià)。財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)相對(duì)來(lái)說(shuō)已非常成熟。本文選取了盈利能力、償付能力、營(yíng)運(yùn)能力、發(fā)展能力四個(gè)財(cái)務(wù)方面的指標(biāo)評(píng)價(jià)，力求通過(guò)以上四方面財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)，更客觀地反映出財(cái)險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)能力。
（二）非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)。在對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)的同時(shí)，不能忽略對(duì)其非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)。只有把兩者結(jié)合起來(lái)，經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系才是完整的、全面的。非財(cái)務(wù)指標(biāo)一般反映的是公司的長(zhǎng)期能力以及潛在能力。它是說(shuō)明公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。本文構(gòu)建的非財(cái)務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)主要是兩方面：人才方面和市場(chǎng)方面。人才在公司間的競(jìng)爭(zhēng)中起的作用越來(lái)越重要，人才是公司不斷前進(jìn)的重要推動(dòng)力量。市場(chǎng)方面指標(biāo)評(píng)價(jià)可說(shuō)明財(cái)險(xiǎn)公司所占的市場(chǎng)份額和所處的市場(chǎng)地位等。在評(píng)價(jià)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效時(shí)，不能只關(guān)注現(xiàn)階段的指標(biāo)評(píng)價(jià)，也應(yīng)重視公司未來(lái)發(fā)展能力的指標(biāo)評(píng)價(jià)。經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)反映的應(yīng)是公司綜合能力。所以，兼顧財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)，既可以體現(xiàn)出財(cái)險(xiǎn)公司目前的能力，又可以反映公司未來(lái)發(fā)展能力。這樣，經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)結(jié)果才會(huì)是更加真實(shí)、客觀、全面的。
（三）財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)的可操作性。一般而言，財(cái)務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)都是可量化的，計(jì)算出來(lái)的結(jié)果是可以進(jìn)行比較的。但是，有的非財(cái)務(wù)指標(biāo)則不能量化。它更多受到主觀因素的影響，這樣得出的結(jié)果可能準(zhǔn)確性較差，而且也不方便于對(duì)比。所以，應(yīng)選擇具有可靠數(shù)據(jù)來(lái)源、能通過(guò)計(jì)算得到量化的結(jié)果、結(jié)果可比較的指標(biāo)。
四、構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系
保險(xiǎn)業(yè)是一種特殊行業(yè)，它通過(guò)同時(shí)增加保費(fèi)收入和控制賠付的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲得利潤(rùn)。另外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系目前存在非財(cái)務(wù)指標(biāo)較少、反映業(yè)務(wù)質(zhì)量指標(biāo)較少、與費(fèi)用相聯(lián)系的指標(biāo)較少等問(wèn)題。同時(shí)，構(gòu)建經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)，必須遵循上文分析的五項(xiàng)設(shè)計(jì)原則和三項(xiàng)構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)。
本文在閱讀并參考了相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，基于現(xiàn)狀、設(shè)計(jì)原則、構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)的分析，構(gòu)建了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系。該體系共有三級(jí)指標(biāo)。首先，一級(jí)指標(biāo)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)；其次，有九個(gè)二級(jí)指標(biāo)：盈利能力、償付能力、營(yíng)運(yùn)能力、發(fā)展能力、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、組織管理能力、市場(chǎng)保持能力、市場(chǎng)開(kāi)拓能力、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類健全程度；最后，有十六個(gè)可以量化、比較、分析的三級(jí)指標(biāo)。具體指標(biāo)的選取如表1所示。（表1）
五、結(jié)語(yǔ)
完善的經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系可以引導(dǎo)公司改善經(jīng)營(yíng)情況，提高經(jīng)營(yíng)水平。為了增強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的運(yùn)用。并且公司內(nèi)外部信息相關(guān)者都需要參考經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)結(jié)果。本文通過(guò)分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系現(xiàn)狀、設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的五項(xiàng)原則、構(gòu)建經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系。該體系克服了以往較少關(guān)注非財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)的缺陷，增加了人才方面和市場(chǎng)方面等非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)。這樣，使得評(píng)價(jià)體系更全面、準(zhǔn)確地反映出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平。
主要參考文獻(xiàn)：
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難以體現(xiàn)社會(huì)公平。在普通的商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)中,費(fèi)率厘定要貫徹公平合理的原則,體現(xiàn)不同被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度之間存在的差異。在“不盈利,不虧損”的原則下,強(qiáng)保險(xiǎn)難以實(shí)行差異化定價(jià),少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)投保人(不良駕駛?cè)?的責(zé)任危險(xiǎn),可能會(huì)由大多數(shù)投保人(優(yōu)良駕駛?cè)?分擔(dān),難以體現(xiàn)社會(huì)公平。
一、強(qiáng)制保險(xiǎn)加重了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)
我國(guó)現(xiàn)行立法尤為強(qiáng)調(diào)強(qiáng)制保險(xiǎn)立法的社會(huì)公益性和公共政策性,在制度設(shè)計(jì)上使得保險(xiǎn)公司居于極為不利的地位,加重了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān),對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展極為不利。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
一是機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制承保制度,保險(xiǎn)公司在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇權(quán)、合同的解除等方面的權(quán)利受到極大的限制,加大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制難度。在實(shí)行機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的國(guó)家和地區(qū),強(qiáng)制保險(xiǎn)的出現(xiàn)率和賠付率都比較高,保險(xiǎn)公司利潤(rùn)微薄,甚至虧損。在這種情況下,如果要求保險(xiǎn)公司不以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn),很可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展產(chǎn)生重大的不利影響。
二是保障范圍過(guò)寬,沖擊了保險(xiǎn)公司的發(fā)展。從其他國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的關(guān)系。強(qiáng)制保險(xiǎn)以提供基本保障為原則;商業(yè)保險(xiǎn)則提供補(bǔ)充保障,基本保障以外的危險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決。我國(guó)立法規(guī)定,強(qiáng)制保險(xiǎn)既保人身傷亡也保財(cái)產(chǎn)損失,保障范圍十分寬泛。強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障范圍過(guò)寬,保險(xiǎn)公司承擔(dān)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
三是強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的配套設(shè)施不完善,無(wú)法解決經(jīng)營(yíng)虧損問(wèn)題。主要表現(xiàn)在:第一,外國(guó)現(xiàn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度沒(méi)有提供虧損彌補(bǔ)機(jī)制。保險(xiǎn)公司對(duì)強(qiáng)制的費(fèi)率并無(wú)定價(jià)權(quán),這樣,即使是實(shí)行分賬經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)核算,保險(xiǎn)公司也可能面臨虧損。如果法律不提供一種經(jīng)營(yíng)虧損的彌補(bǔ)方式,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)虧損難以彌補(bǔ),投保人和受害人的利益將難以保障。第二,缺乏靈活的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。我國(guó)在建立機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度的過(guò)程中,尚缺乏此類配套措施,使得保險(xiǎn)公司無(wú)法將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)予以分散或者轉(zhuǎn)移。
二、總結(jié)
考慮到立法存在以上重大的缺陷,經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司面臨著巨大的經(jīng)營(yíng)壓力。加之我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展本來(lái)就處于一個(gè)初級(jí)階段,保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)的宏偉目標(biāo),乃是一個(gè)需要長(zhǎng)期努力的目標(biāo)。在這種背景之下,強(qiáng)制保險(xiǎn)制度嚴(yán)重傾向于受害人的利益,為保險(xiǎn)公司設(shè)定了太多的義務(wù)和責(zé)任,將使保險(xiǎn)公司的發(fā)展空間受到嚴(yán)重遏制?；谶@樣的理由,我認(rèn)為該解釋十七條的規(guī)定還需要完善。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展壯大后再進(jìn)行這樣的規(guī)定,時(shí)機(jī)才會(huì)更加成熟。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有一個(gè)完全不同于其他發(fā)達(dá)國(guó)家的基本特征，就是建國(guó)以來(lái)的絕大部分時(shí)間里我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是在一個(gè)幾乎完全封閉的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立，揭開(kāi)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)立了54個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1.保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國(guó)加入世貿(mào)組織前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)的數(shù)量、公司種類、國(guó)別和進(jìn)入時(shí)間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的提高，尤其是我國(guó)加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場(chǎng)開(kāi)放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向。
2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬(wàn)元增長(zhǎng)到46.2億元，占全國(guó)市場(chǎng)份額的1.51%.在國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)開(kāi)放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額已上升到目前的13%.
3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資金融保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國(guó)ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購(gòu)平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)區(qū)域和營(yíng)業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營(yíng)的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
4.保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)步伐最快的一年，今年將會(huì)有新的突破。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)正式開(kāi)業(yè)，這是外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入最多的年份。在開(kāi)放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開(kāi)放地域開(kāi)始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營(yíng)業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國(guó)性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。
按照我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向中國(guó)境內(nèi)外客戶提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個(gè)城市將首次對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放。市場(chǎng)準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營(yíng)地域的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，預(yù)示著今年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢(shì)的地方。加入世貿(mào)組織后，我國(guó)對(duì)現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對(duì)外資保險(xiǎn)公司申請(qǐng)資格、申請(qǐng)條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險(xiǎn)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響
外資保險(xiǎn)公司作為國(guó)際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)最大化。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí)，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式，對(duì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)起了先導(dǎo)作用。
二是引入了新的經(jīng)營(yíng)制度，使國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式發(fā)生了革命性的變革，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動(dòng)作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷模式，引起了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)個(gè)人營(yíng)銷占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，它們對(duì)承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作方式，對(duì)中資保險(xiǎn)公司改變長(zhǎng)期以來(lái)“大而全、下而全”的經(jīng)營(yíng)方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。
三是改變了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，激發(fā)了市場(chǎng)需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了開(kāi)放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開(kāi)放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開(kāi)放城市之首。同期，上海地區(qū)整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的經(jīng)營(yíng)策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。
四是加快了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌的進(jìn)程，對(duì)政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場(chǎng)取向和采取國(guó)際通行原則起了積極的推動(dòng)作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營(yíng)。它們要求改變與國(guó)際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無(wú)形中加快了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場(chǎng)取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。
我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放對(duì)提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的初步建立發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中資保險(xiǎn)公司并沒(méi)有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。
外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)中資公司產(chǎn)生了影響
1.在經(jīng)營(yíng)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢(shì)下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場(chǎng)秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。
2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)策略。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開(kāi)發(fā)作為經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問(wèn)世，常常引領(lǐng)潮流。
3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念?，F(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過(guò)提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，同時(shí)增加公司的利潤(rùn)。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)形成了較大的反差。
4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營(yíng)和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過(guò)樹(shù)立良好的社會(huì)形象，建立一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過(guò)增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放
當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。
一是把保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放與加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來(lái)，抓緊研究和制定有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開(kāi)放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對(duì)我國(guó)過(guò)渡期長(zhǎng)達(dá)九年審議的應(yīng)對(duì)措施。
二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對(duì)外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí)，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國(guó)民待遇”問(wèn)題。
三是鼓勵(lì)外國(guó)金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購(gòu)等問(wèn)題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對(duì)外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。
四是采用國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管做法，加強(qiáng)和改善對(duì)外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。目前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，缺乏對(duì)外資保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險(xiǎn)防范措施，國(guó)際通行的注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對(duì)不同組織形式的外資保險(xiǎn)公司，實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。對(duì)外資公司的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。建立與外資公司母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管工作的實(shí)效。
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值理念；內(nèi)涵；功能；探析
中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”十二個(gè)字是保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)長(zhǎng)期實(shí)踐及理性思考所形成的關(guān)于思想觀念、精神向往、理想追求和哲學(xué)信仰等價(jià)值取向的高度概括，全面濃縮多年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，具有鮮明的導(dǎo)向性、前瞻性、規(guī)范性，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面轉(zhuǎn)型發(fā)展和逐步走向成熟的重要標(biāo)志，對(duì)科學(xué)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展具有極其重要的戰(zhàn)略指導(dǎo)意義和思想文化價(jià)值。
一、“守信用”是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本準(zhǔn)則
誠(chéng)實(shí)信用原則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本準(zhǔn)則，其基本含義是指當(dāng)事人在市場(chǎng)活動(dòng)中應(yīng)講信用，恪守諾言，誠(chéng)實(shí)不欺，在追求自己利益的同時(shí)不損害他人和社會(huì)利益，并要求民事主體在民事活動(dòng)中維持雙方的利益以及當(dāng)事人利益與社會(huì)利益的平衡。
保險(xiǎn)是一種基于信用的契約行為，是對(duì)未來(lái)不確定性的承諾。保險(xiǎn)業(yè)的這個(gè)特質(zhì)決定了保險(xiǎn)業(yè)首先必須比其他行業(yè)更強(qiáng)調(diào)、更剛性地遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。但是，由于過(guò)去某些行業(yè)主體或從業(yè)人員在經(jīng)營(yíng)中違背了誠(chéng)信原則，致使整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)陷入了嚴(yán)重的信用危機(jī)。因此，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)、重拾職業(yè)道德是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)提升地位、改變形象的首要任務(wù)。
“守信用”作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，被列為行業(yè)核心價(jià)值理念之首，在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中至關(guān)重要?！缎卤ｋU(xiǎn)法》對(duì)誠(chéng)信原則也作了法律的界定和要求，除“總則”新增條款將其確定為基本原則外，還體現(xiàn)在對(duì)投保誠(chéng)信原則、承保經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信原則、索賠誠(chéng)信原則、理賠誠(chéng)信原則和對(duì)違背誠(chéng)信原則的懲治等方面都作出明確規(guī)定，為營(yíng)造良好的信用環(huán)境，確保我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供了法律保障。
二、“擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”是保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)屬性
保險(xiǎn)必須有風(fēng)險(xiǎn)存在，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)。建立保險(xiǎn)制度的目的就是對(duì)付特定危險(xiǎn)事故的發(fā)生。所以“擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”是保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性，決定了保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，要通過(guò)科學(xué)專業(yè)的制度安排，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，提供風(fēng)險(xiǎn)保障，參與社會(huì)管理，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”和“經(jīng)濟(jì)助推器”功能作用。
“風(fēng)險(xiǎn)保障”是保險(xiǎn)賴以生存和發(fā)展的立業(yè)之本，也是保險(xiǎn)業(yè)能夠作為金融服務(wù)體系的重要組成部分得以在整個(gè)社會(huì)體系中存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。而消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)，從根本上說(shuō)，也是需要購(gòu)買保險(xiǎn)公司專業(yè)可靠的保險(xiǎn)保障和服務(wù)。以車險(xiǎn)為例，車主真正關(guān)心的是如果車輛出險(xiǎn)，能不能得到保險(xiǎn)公司第一時(shí)間到現(xiàn)場(chǎng)的查勘救助，以及后續(xù)的理賠服務(wù)是否高效便捷。因此，保險(xiǎn)業(yè)只有找準(zhǔn)在社會(huì)金融服務(wù)體系中的這一準(zhǔn)確定位，才能真正回歸保險(xiǎn)本源，符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本規(guī)律，真正實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，從而增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展活動(dòng)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的功能和作用，更好地服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
三、“重服務(wù)”是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)值的根本途徑
保險(xiǎn)公司的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)圍繞如何提升公司的服務(wù)能力和水平來(lái)展開(kāi)，這是保險(xiǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)展的根本路徑和共同目標(biāo)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)破除以前的戰(zhàn)略目標(biāo)先于價(jià)值理念的思想誤區(qū)，用保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值理念中的“重服務(wù)”要求來(lái)指引戰(zhàn)略目標(biāo)的制定以及實(shí)踐。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)或企業(yè)的愿景目標(biāo)，必須集中體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值理念中“重服務(wù)”這個(gè)基本因素，這個(gè)愿景目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是一個(gè)為客戶提供滿意服務(wù)的承諾。以行業(yè)核心價(jià)值理念引導(dǎo)戰(zhàn)略目標(biāo)，以正確的戰(zhàn)略目標(biāo)引領(lǐng)行業(yè)企業(yè)發(fā)展，確保企業(yè)發(fā)展路徑正確、目標(biāo)科學(xué)，是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)和各保險(xiǎn)主體轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路的當(dāng)務(wù)之急。以前那種沒(méi)有行業(yè)核心價(jià)值理念指導(dǎo)和規(guī)范而制定的目標(biāo)戰(zhàn)略，往往急功近利，只關(guān)注發(fā)展或效益指標(biāo)，一味地向客戶索取，而忽視了服務(wù)水平的提升，最終導(dǎo)致客戶和社會(huì)普遍對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任感。重塑行業(yè)形象，只能從重視并做好服務(wù)開(kāi)始。
四、“合規(guī)范”是保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的法規(guī)底線
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)，競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最重要的運(yùn)行機(jī)制。競(jìng)爭(zhēng)主要有兩種形式：即正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，其對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展產(chǎn)生不同的影響。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的正當(dāng)與不正當(dāng)兩種競(jìng)爭(zhēng)形式，是從其是否符合法律法規(guī)和道德規(guī)范的角度來(lái)劃分的，這就是保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值理念中“合規(guī)范”的概念。
多年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主體急劇增多。為迅速搶占市場(chǎng)份額，保險(xiǎn)公司以價(jià)格戰(zhàn)為主要手段的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為愈演愈烈，部分保險(xiǎn)公司只顧眼前利益、追求短期效益，采取重規(guī)模、輕效益，重速度、輕質(zhì)量的“跑馬圈地”式的發(fā)展模式，經(jīng)營(yíng)管理粗放，管理基礎(chǔ)薄弱，盈利水平低下，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司沒(méi)有更多的資源提升客戶服務(wù)水平和保險(xiǎn)保障能力，最終損害了消費(fèi)者的利益，破壞了保險(xiǎn)公司在消費(fèi)者心目中的形象。同時(shí)保險(xiǎn)公司自身也積累的大量風(fēng)險(xiǎn)隱患，長(zhǎng)期價(jià)格戰(zhàn)致使全行業(yè)面臨虧損，致使保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的能力減弱，保險(xiǎn)功能弱化，行業(yè)形象和地位降低。長(zhǎng)此以往，保險(xiǎn)業(yè)的生存發(fā)展都將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，歷史的教訓(xùn)慘痛而深刻。
保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值理念的提出，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供根本的標(biāo)準(zhǔn)遵循，為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)提供最終價(jià)值依托，必將有利于引導(dǎo)行業(yè)樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展理念，不斷提高發(fā)展質(zhì)量和效益。每一個(gè)保險(xiǎn)主體和從業(yè)人員都應(yīng)當(dāng)主動(dòng)踐行保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值理念，將核心價(jià)值理念作為指引前進(jìn)的方向，不斷開(kāi)創(chuàng)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的新局面。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)文化；保險(xiǎn)企業(yè)文化；誠(chéng)信；踐行
中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-01
一、保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)的核心是誠(chéng)信體系建設(shè)
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)30多年突飛猛進(jìn)的發(fā)展，資本實(shí)力與市場(chǎng)規(guī)模都達(dá)到了世界水平。截止2012年保費(fèi)規(guī)模已達(dá)1.54萬(wàn)億，總資產(chǎn)達(dá)到7.35萬(wàn)億，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也已從1978年恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)時(shí)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司1家，發(fā)展到現(xiàn)在有保險(xiǎn)公司148家、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2532家和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司15家，保險(xiǎn)市場(chǎng)體系已基本形成。全行業(yè)呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與效益提高、科學(xué)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范、國(guó)內(nèi)發(fā)展與對(duì)外開(kāi)放、行業(yè)進(jìn)步與服務(wù)大局、營(yíng)造環(huán)境與夯實(shí)基礎(chǔ)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的良好局面，在中國(guó)特色保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的道路上邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐，與中國(guó)經(jīng)濟(jì)一樣為世界所注目。
伴隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量的大量增加，保險(xiǎn)行業(yè)也初步形成了行業(yè)的文化和價(jià)值理念，保險(xiǎn)文化從完全壟斷時(shí)期的單一文化向多元文化發(fā)展。在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的倡導(dǎo)下，行業(yè)逐漸形成了“服務(wù)社會(huì)、造福人民、積極向上、艱苦奮斗，誠(chéng)信規(guī)范、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，和諧發(fā)展、合作共贏”的保險(xiǎn)行業(yè)文化。中國(guó)保監(jiān)會(huì)“十二五”規(guī)劃提出，要構(gòu)筑誠(chéng)信為本的行業(yè)價(jià)值觀，弘揚(yáng)“我為人人，人人為我”、“扶危濟(jì)困”的互助文化，倡導(dǎo)“服務(wù)大局、勇?lián)?zé)任、團(tuán)結(jié)協(xié)作、為民分憂”的行業(yè)精神，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體作用，監(jiān)管機(jī)構(gòu)引導(dǎo)監(jiān)督，行業(yè)組織協(xié)調(diào)推動(dòng)，共同構(gòu)筑以誠(chéng)信為核心的行業(yè)價(jià)值觀，因?yàn)橹挥姓\(chéng)信才能體現(xiàn)保險(xiǎn)互濟(jì)互助的本質(zhì)內(nèi)涵，體現(xiàn)保險(xiǎn)的人文關(guān)懷和社會(huì)責(zé)任。
保險(xiǎn)行業(yè)文化來(lái)源于企業(yè)文化，是保險(xiǎn)企業(yè)文化的集中與概括，一方面行業(yè)文化對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的文化產(chǎn)生著重大影響，對(duì)企業(yè)文化具有規(guī)范、制約、引導(dǎo)的作用，另一方面，各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不斷總結(jié)、積累的具有不同特色的企業(yè)文化反作用于行業(yè)文化，豐富和發(fā)展行業(yè)文化，積極地推進(jìn)行業(yè)文化向更高層邁進(jìn)。
二、保險(xiǎn)企業(yè)是保險(xiǎn)行業(yè)文化的載體
在保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)中，保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)是關(guān)鍵，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)作為保險(xiǎn)文化建設(shè)的“第一責(zé)任人”，站在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的高度上，著眼未來(lái)，以行業(yè)文化的最新詮釋及標(biāo)準(zhǔn)重新審視、檢討和改進(jìn)自身企業(yè)文化建設(shè)，保證企業(yè)文化建設(shè)投入，建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量、高品位的企業(yè)文化，不斷的豐富和完善行業(yè)文化建設(shè)的內(nèi)容。
保險(xiǎn)企業(yè)文化同時(shí)也是保險(xiǎn)企業(yè)賴以生存和發(fā)展的根基，是企業(yè)價(jià)值觀、經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)策略的集中體現(xiàn)，優(yōu)秀的企業(yè)文化是企業(yè)之魂，具有導(dǎo)向、激勵(lì)和凝聚作用。這些年來(lái)，各個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，并融合其經(jīng)營(yíng)理念，建立了各自的企業(yè)文化，各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)在價(jià)值觀上都把“誠(chéng)信”作為企業(yè)安身立命和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之基，作為企業(yè)文化建設(shè)的核心內(nèi)容，都加強(qiáng)“以服務(wù)客戶為核心”的保險(xiǎn)企業(yè)品牌建設(shè)，強(qiáng)化企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，積極參與社會(huì)公益事業(yè)，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)影響力等作為重要的經(jīng)營(yíng)理念貫穿在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。
因此說(shuō)，保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)離開(kāi)了保險(xiǎn)企業(yè)的踐行，將是無(wú)源之水，無(wú)本之本。
三、保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)關(guān)鍵在踐行
考量企業(yè)文化的關(guān)鍵在于行為與表述是否一致。要求保險(xiǎn)文化的外在表現(xiàn)形式或文字表述要和深刻的內(nèi)涵相統(tǒng)一，作為上層建筑的文化，不僅容易停留在表層，更容易在半空中你來(lái)我往、高談闊論。企業(yè)宣言、高峰論壇等等，無(wú)論聲勢(shì)多大，多么吸引眼球，都只是企業(yè)文化表層的浮土，保險(xiǎn)文化必須言行一致地從實(shí)際出發(fā)，從管理的客觀水平和客觀要求出發(fā)，反映保險(xiǎn)文化發(fā)展規(guī)律，同時(shí)努力付諸于實(shí)踐，并切實(shí)在實(shí)踐中不斷完善和提高，否則企業(yè)文化便成了“空中樓閣”和“形似而神不似的幌子”。筆者認(rèn)為，踐行誠(chéng)信文化必須堅(jiān)持以下原則。
（一）堅(jiān)持實(shí)踐性，理論和實(shí)踐相統(tǒng)一的原則。一是踐行保險(xiǎn)誠(chéng)信文化，必須從經(jīng)營(yíng)管理的細(xì)節(jié)抓起。從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)抓起，從業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定、業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃的下達(dá)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的考核、爭(zhēng)議的處理等等全面抓起，做到契約誠(chéng)信、信息不對(duì)稱時(shí)誠(chéng)信、充分考慮當(dāng)事者利益的誠(chéng)信。二是踐行保險(xiǎn)誠(chéng)信文化，必須強(qiáng)調(diào)執(zhí)行力、建立執(zhí)行的機(jī)制。不能說(shuō)起來(lái)重要、做起來(lái)次要，經(jīng)營(yíng)效益好時(shí)就搞一點(diǎn)所謂的企業(yè)文化活動(dòng)、效益差時(shí)少搞甚至不搞，缺乏一種常抓不懈的機(jī)制，缺乏一種持久的動(dòng)力和發(fā)展后勁?！叭齑螋~(yú)、兩天曬網(wǎng)”，“說(shuō)一套、做一套”。老百姓對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度不高，說(shuō)到底是這個(gè)行業(yè)或者說(shuō)各保險(xiǎn)公司在誠(chéng)信文化建設(shè)的落實(shí)上差距很大，責(zé)任心往往停留在口頭上、口號(hào)上，還沒(méi)有真正落實(shí)到每一個(gè)員工的行動(dòng)上，或者每一個(gè)從業(yè)人員的行動(dòng)上。三是踐行保險(xiǎn)誠(chéng)信文化，必須在經(jīng)營(yíng)管理中給予實(shí)實(shí)在在的政策支持。保險(xiǎn)誠(chéng)信文化是保險(xiǎn)企業(yè)長(zhǎng)治久安之道，是企業(yè)高管層的最大責(zé)任，在制定業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃就要充分考慮企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，把企業(yè)誠(chéng)信文化建設(shè)與企業(yè)管理水平的提高結(jié)合起來(lái)，讓全體員工準(zhǔn)確掌握企業(yè)文化的內(nèi)涵，積極踐行企業(yè)誠(chéng)信文化，形成全員認(rèn)同的企業(yè)價(jià)值觀，在業(yè)務(wù)指標(biāo)的下達(dá)與考核中，不能僅停留在眼前的規(guī)模、效益上，而是要充分體現(xiàn)誠(chéng)信文化建設(shè)的重要性。
（二）強(qiáng)化失信懲罰機(jī)制的原則。從行業(yè)監(jiān)管的角度來(lái)看，要研究建立由保險(xiǎn)法律制度、市場(chǎng)監(jiān)管、信用評(píng)價(jià)和標(biāo)準(zhǔn)化體系組成的保險(xiǎn)誠(chéng)信監(jiān)督評(píng)價(jià)體系，促進(jìn)市場(chǎng)主體行為逐步規(guī)范。提高失信成本，嚴(yán)肅懲處失信的保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，建立嚴(yán)格保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制，以維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體誠(chéng)信，使失信者無(wú)法承受失信的代價(jià)。
從保險(xiǎn)企業(yè)的角度要建立健全失信懲戒機(jī)制，完善保險(xiǎn)從業(yè)人員誠(chéng)信檔案，嚴(yán)格落實(shí)行業(yè)禁入和“黑名單”制度，充分利用社會(huì)征信系統(tǒng)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)資源，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員失信行為的懲戒力度。
加大懲處力度，使失信的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)員工無(wú)利可圖。防范和治理失信，僅僅靠道德規(guī)范是不夠的，還必須形成有法可依、違法必究、執(zhí)法必嚴(yán)的法制環(huán)境，才能維護(hù)和培育良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)信用秩序。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇說(shuō)，2004年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將面臨兩大轉(zhuǎn)型，通過(guò)這兩大轉(zhuǎn)型，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將實(shí)現(xiàn)其做大做強(qiáng)的目標(biāo)。一是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將實(shí)現(xiàn)由規(guī)模經(jīng)營(yíng)向效益經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型；二是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將實(shí)現(xiàn)由單一公司模式向集團(tuán)公司架構(gòu)的轉(zhuǎn)型。
規(guī)模和效益的平衡
在實(shí)現(xiàn)由規(guī)模經(jīng)營(yíng)向效益經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，最大的挑戰(zhàn)來(lái)自規(guī)模和效益的平衡問(wèn)題，如何在保持或超過(guò)上一年保費(fèi)增長(zhǎng)率的同時(shí)，完成既定的利潤(rùn)計(jì)劃指標(biāo)，改變目前已經(jīng)出現(xiàn)的為了維持年度利潤(rùn)水平、推遲或拖延年末已發(fā)生保險(xiǎn)索賠案件的不正常現(xiàn)象已成了當(dāng)務(wù)之急。
郝演蘇認(rèn)為，隨著占據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)半壁江山的中國(guó)人壽和中國(guó)人保在海外成功上市，兩公司將真正實(shí)現(xiàn)由規(guī)模經(jīng)營(yíng)向效益經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型。兩大國(guó)有控股公司經(jīng)營(yíng)思想的轉(zhuǎn)型將直接帶動(dòng)整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)盈利水平的提高，促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行秩序的優(yōu)化。
保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)由承保利潤(rùn)和投資收益構(gòu)成，由于整個(gè)資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，保險(xiǎn)業(yè)整體投資收益處于較低水平。因此，進(jìn)入2004年，各公司提升收益的主要手段是保證承保利潤(rùn)，各公司的利潤(rùn)壓力必然會(huì)轉(zhuǎn)移到承保工作上來(lái)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)質(zhì)量成為各公司盈利戰(zhàn)略的重心。
保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，就必須控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，限制和淘汰不良標(biāo)的。由于社會(huì)上存在一種對(duì)于保險(xiǎn)公司的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為限制和淘汰不良標(biāo)的就是違背了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的社會(huì)效益原則。實(shí)際上，凡是經(jīng)濟(jì)效益好的保險(xiǎn)產(chǎn)品所產(chǎn)生的社會(huì)效益就好。那種為了迎合所謂的社會(huì)需要，不顧商業(yè)經(jīng)營(yíng)原則所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，不僅沒(méi)有經(jīng)濟(jì)效益，相反會(huì)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的倒退，最終將破壞整個(gè)社會(huì)的效益。
集團(tuán)化模式初顯
2003年，隨著三大國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革和集團(tuán)化改制的完成，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)事實(shí)上已經(jīng)出現(xiàn)了五大集團(tuán)公司：中國(guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)、中國(guó)人保集團(tuán)、中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)、中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)。
盡管通過(guò)集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，可以在目前的法律框架下實(shí)現(xiàn)分業(yè)管理、交叉作業(yè)，最大限度地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽險(xiǎn)客戶資源和銷售渠道的共享，為客戶提供更多的附加值和增值服務(wù)。但是，郝演蘇指出，在目前的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，實(shí)現(xiàn)由單一公司模式向集團(tuán)公司架構(gòu)的轉(zhuǎn)型，要注意防止出現(xiàn)“一窩蜂”現(xiàn)象，避免不顧企業(yè)實(shí)際條件，盲目攀比，離開(kāi)資本市場(chǎng)簡(jiǎn)單地通過(guò)企業(yè)內(nèi)部分拆方式實(shí)現(xiàn)集團(tuán)化的傾向。
他認(rèn)為，在集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的模式下，通過(guò)培育具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)集團(tuán)，可以進(jìn)行金融混業(yè)模式的嘗試，可以大規(guī)模地吸引國(guó)內(nèi)外資本，可以通過(guò)資本杠桿實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)之間的兼并與重組。而且，通過(guò)集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，還可以實(shí)現(xiàn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略目標(biāo)，提升保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。那么在即將到來(lái)的金融混業(yè)模式下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也可以擺脫目前相對(duì)被動(dòng)的地位，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，擁有自己足夠的“話語(yǔ)權(quán)”。
論文關(guān)鍵詞：世界;保險(xiǎn);對(duì)策
作為對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的一種基本社會(huì)制度安排，它們也有著許多共同的方面，這些共性是人類社會(huì)在不斷發(fā)展和完善保險(xiǎn)制度，提高人類抗御風(fēng)險(xiǎn)能力的過(guò)程中形成的寶貴經(jīng)驗(yàn)的結(jié)晶，是國(guó)際合作的基礎(chǔ)。
1 盡快建立與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)制度
保險(xiǎn)制度包括保險(xiǎn)制度運(yùn)作的基本原則（如最大誠(chéng)信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等）、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)合同的制定、產(chǎn)品定價(jià)、展業(yè)、承保、理賠、投資、準(zhǔn)備金的提取等。從我國(guó)目前的情況來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)公司在運(yùn)作中存在一些缺陷，或者是不符合國(guó)際慣例的做法。未來(lái)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)要求我們遵循同一個(gè)游戲規(guī)則。只有及早地融入世界，熟悉國(guó)際游戲規(guī)則，才能在日益嚴(yán)酷的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
2 建立與國(guó)際慣例相吻合的市場(chǎng)環(huán)境
這種市場(chǎng)環(huán)境包括適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的企業(yè)組織形式、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的基本評(píng)價(jià)指標(biāo)、保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)原則、稅收政策等。具體有以下幾個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司的組織形式應(yīng)當(dāng)多元化（關(guān)于這一點(diǎn)，前面已經(jīng)進(jìn)行了論述，這里不再贅述）。二是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的基本指標(biāo)應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、價(jià)格水準(zhǔn)、合同條款、理賠實(shí)踐、承保能力和服務(wù)等內(nèi)容。三是保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀地對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)、財(cái)務(wù)的安全性、償付能力、理賠狀況、投資回報(bào)率等方面進(jìn)行評(píng)估，以便于保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)管以及消費(fèi)者進(jìn)行選擇。四是保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也應(yīng)當(dāng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)原則，即競(jìng)爭(zhēng)主體的參與、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的公正、競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程的透明和競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果的有效。五是發(fā)揮稅收政策的調(diào)節(jié)作用。稅收政策通常是一國(guó)政府用來(lái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施，一般通過(guò)免稅、遲延納稅等方式進(jìn)行。我國(guó)在運(yùn)用稅收政策來(lái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)、特別是個(gè)人壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)的發(fā)展方面做得還不夠，因此，政府應(yīng)當(dāng)盡快制定出相應(yīng)的政策來(lái)。
3 放松管制，強(qiáng)化國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)
從國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，放松管制已成為主流。放松管制表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力監(jiān)管，多數(shù)國(guó)家都在逐漸實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的自由化。這種國(guó)際性的放松管制意味著全球保險(xiǎn)市場(chǎng)將更加開(kāi)放，保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化進(jìn)程將進(jìn)一步加快。放松管制的指導(dǎo)思想是鼓勵(lì)和推進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。從我國(guó)情況來(lái)看，由于過(guò)去對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域管制過(guò)嚴(yán)，造成保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量過(guò)少，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域過(guò)于狹窄，經(jīng)營(yíng)手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過(guò)低。長(zhǎng)此以往，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)勢(shì)必難以面對(duì)對(duì)外開(kāi)放的挑戰(zhàn)。為了提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，政府有必要放松對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍和保險(xiǎn)商品的管制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新，在保證市場(chǎng)秩序前提下，積極鼓勵(lì)和推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。 轉(zhuǎn)貼于
4 提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國(guó)際慣例接軌
我國(guó)已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織，兼營(yíng)壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國(guó)保險(xiǎn)公司的逐步進(jìn)入將增加我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。所以，當(dāng)前應(yīng)該盡快加強(qiáng)和完善我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，建立一套償付能力的指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管；其次要加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，并通過(guò)國(guó)際聯(lián)合，對(duì)其償付能力進(jìn)行有效的監(jiān)管。此外，還要參照國(guó)際慣例，為中資保險(xiǎn)公司創(chuàng)造與外資保險(xiǎn)公司同等的、公正的、合理的政策環(huán)境，對(duì)內(nèi)、外資保險(xiǎn)公司實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，同時(shí)在保險(xiǎn)條款的適用、費(fèi)率的調(diào)整、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策等方面制訂出一套統(tǒng)一的條款。
5 鼓勵(lì)兼并重組，支持經(jīng)營(yíng)機(jī)制完善、經(jīng)營(yíng)及管理技術(shù)先進(jìn)的大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)成長(zhǎng)
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制完善
一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放面臨的規(guī)制挑戰(zhàn)
隨著入世后對(duì)入世協(xié)議的逐步落實(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步開(kāi)放，保險(xiǎn)規(guī)制也面臨著許多新的挑戰(zhàn)。
1．外國(guó)保險(xiǎn)公司大量涌入，再保險(xiǎn)市場(chǎng)在開(kāi)放中面臨著最大挑戰(zhàn)。具有雄厚資金實(shí)力，先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國(guó)保險(xiǎn)公司與不成熟的中資保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，這無(wú)疑會(huì)給中資保險(xiǎn)公司帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力，并壓縮中資保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展空間，保險(xiǎn)市場(chǎng)份額將被重新分割。特別是再保險(xiǎn)市場(chǎng)，根據(jù)前對(duì)外經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易合作部公布的《中華人民共和國(guó)服務(wù)具體承諾減讓表》來(lái)看，我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨百分之百的開(kāi)放，直面國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)。
2．保險(xiǎn)費(fèi)率趨向市場(chǎng)化，使保險(xiǎn)定價(jià)越來(lái)越細(xì)，不良風(fēng)險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)保障的困難越來(lái)越大。在一個(gè)自由競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)必須與投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平相適應(yīng)，至少應(yīng)該接近于其他保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，這就要求保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量自由定價(jià)，否則會(huì)失去競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)所帶來(lái)的一個(gè)不可避免的結(jié)果就是不同風(fēng)險(xiǎn)之間價(jià)格差異的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司將通過(guò)越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量把投保人根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)水平分成許多不同的費(fèi)率組別，自由定價(jià)的政策將迫使保險(xiǎn)公司充分利用有關(guān)保單持有人相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息來(lái)確定保單價(jià)格，從而使保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格趨于敏感性和多樣化。
3．經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和人傭金將大幅下降。在所有實(shí)施壟斷經(jīng)營(yíng)、價(jià)格控制、卡特爾或缺乏真正競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)家，保險(xiǎn)公司由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力，其經(jīng)營(yíng)效率普遍較低，如經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用過(guò)高，支付給人的傭金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出必要的水平，而這些經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平在完全市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)中是不可能維持的。隨著我國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷開(kāi)放，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為了參與競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)，必定采取低費(fèi)率政策，從而導(dǎo)致承保利潤(rùn)下降，無(wú)力支付高額的費(fèi)用和傭金。因此，削減經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、降低人傭金將成為保險(xiǎn)公司重要的競(jìng)爭(zhēng)手段。這必將對(duì)目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式和保險(xiǎn)市場(chǎng)利益格局產(chǎn)生巨大的沖擊。
4．保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)壓力增大，監(jiān)管體系將與國(guó)際慣例接軌。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加，成份愈加復(fù)雜，這將給我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。根據(jù)WTO確立的國(guó)民待遇原則，在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)制上，內(nèi)資與外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和法律責(zé)任等方面應(yīng)一視同仁，這就要求保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)盡快通過(guò)體制和模式的創(chuàng)新以與國(guó)際慣例接軌。
二、現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制與WTO法律制度之間的差距
我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式在基本精神、基本原則和相關(guān)規(guī)定等方面，雖然正在努力與WTO法律制度但仍有不符之處，這主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
其一，過(guò)于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全和秩序，疏忽其他同樣重要的價(jià)值目標(biāo)——自主、效益、公平競(jìng)爭(zhēng)。盡管WTO法律制度在金融服務(wù)問(wèn)題上給自由化以相對(duì)的保留，但是自由化始終是金融服務(wù)協(xié)議的基本目標(biāo)。然而，我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式在價(jià)值目標(biāo)上，強(qiáng)調(diào)國(guó)家的管制利益，疏忽了市場(chǎng)主體自益的維護(hù)；強(qiáng)調(diào)行政性的強(qiáng)制監(jiān)管，相對(duì)忽視保險(xiǎn)業(yè)的自律和保險(xiǎn)公司的內(nèi)控。
其二，將內(nèi)資保險(xiǎn)與外資保險(xiǎn)、外國(guó)保險(xiǎn)區(qū)別對(duì)待。為強(qiáng)化外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)業(yè)監(jiān)管，我國(guó)制訂了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等專門性規(guī)章。這些法規(guī)和規(guī)章表明，我國(guó)在針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的立法上試圖做到內(nèi)外有別。其實(shí)，《保險(xiǎn)法》和其他相關(guān)法律的規(guī)定也體現(xiàn)了內(nèi)外資保險(xiǎn)公司差別待遇。如《保險(xiǎn)法》第7條規(guī)定：“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保?！薄吨型夂腺Y經(jīng)營(yíng)企業(yè)法》中規(guī)定：“合資企業(yè)和各項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)向中國(guó)的保險(xiǎn)公司投保?！?/p>
其三，在保險(xiǎn)法制的公開(kāi)與創(chuàng)制方面，透明度尚有很大差距。透明度原則是世貿(mào)組織的重要原則。這不僅是一項(xiàng)程序性原則，也是一項(xiàng)實(shí)體性原則，它體現(xiàn)在世貿(mào)組織上主要協(xié)定、協(xié)議中?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》第6、第7條對(duì)成員方國(guó)內(nèi)法規(guī)創(chuàng)制提出了原則性要求，即對(duì)于成員方已經(jīng)承諾開(kāi)放的服務(wù)部門，其國(guó)內(nèi)法律法規(guī)的制定必須遵循合理、客觀和公正、統(tǒng)一的原則。統(tǒng)一性要求在成員領(lǐng)土范圍內(nèi)管理貿(mào)易的有關(guān)法規(guī)不應(yīng)有差別待遇，即中央政府統(tǒng)一頒布有關(guān)政策法規(guī)，地方政府頒布的有關(guān)上述事項(xiàng)的法規(guī)不應(yīng)與中央政府有任何抵觸。但是，中央政府授權(quán)的特別行政區(qū)地方政府除外。公正性和合理性要求成員對(duì)法規(guī)的實(shí)施實(shí)現(xiàn)非歧視原則。
透明度原則要求法律、法規(guī)、規(guī)章的制定、修改、廢止必須及時(shí)地公開(kāi)和通報(bào)，并應(yīng)將有關(guān)法令、規(guī)章或行政指令等迅速地報(bào)告給服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)，還應(yīng)建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和機(jī)制來(lái)確保這種公開(kāi)和通報(bào)的全面與及時(shí)。我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)法制的公開(kāi)，雖有了一定的機(jī)制，但是仍然缺乏嚴(yán)格的執(zhí)行和監(jiān)督規(guī)程。特別是監(jiān)管當(dāng)局針對(duì)具體問(wèn)題所做出的、實(shí)際具有法律效力的應(yīng)對(duì)性答復(fù)和解釋，往往缺乏嚴(yán)格的程序規(guī)范，其透明度難以保證。根據(jù)WTO法律制度的要求，任何成員方認(rèn)為其他成員方所制定的政策、措施和法規(guī)將影響協(xié)議的實(shí)施的，有權(quán)向服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)報(bào)告。這意味著如果我們不迅速改變保險(xiǎn)立法的缺乏透明度和統(tǒng)一性的狀況，我國(guó)將可能面臨眾多來(lái)自WTO成員方保險(xiǎn)公司的，從而在國(guó)際保險(xiǎn)合作和競(jìng)爭(zhēng)中陷入被動(dòng)局面。
事實(shí)上，我國(guó)的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制制度也缺乏透明度。政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行規(guī)制的內(nèi)容、措施、手段和程序缺乏透明度。誠(chéng)然，在我國(guó)現(xiàn)有條件下，要確保透明度原則在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的實(shí)踐中得到實(shí)現(xiàn)，還有一定困難。原因主要在于：首先，我國(guó)的信息公開(kāi)制度雖然開(kāi)始建立并受到普遍關(guān)注，但由于認(rèn)識(shí)的偏差、物質(zhì)基礎(chǔ)的缺乏及體制的障礙，我國(guó)的信息公開(kāi)，無(wú)論從內(nèi)容、范圍還是從形式和程度上都還遠(yuǎn)不能滿足WTO的需求，甚至被認(rèn)為是貿(mào)易上缺乏透明度的國(guó)家。其次，部門立法制約了國(guó)家法律體系的科學(xué)和統(tǒng)一。我國(guó)的保險(xiǎn)法制的草擬和創(chuàng)制者大多是由政府職能部門——中國(guó)保監(jiān)會(huì)來(lái)充任。由于政府職能部門存在著明顯的行政目標(biāo)、法律、法規(guī)和規(guī)章的草擬創(chuàng)制必然會(huì)滲透其主體利益色彩。這勢(shì)必會(huì)影響保險(xiǎn)法制的合理、公正和統(tǒng)一，從而在實(shí)質(zhì)上違背透明度原則。
三、完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的對(duì)策
1．確立保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的市場(chǎng)化理念
所謂市場(chǎng)化理念，就是對(duì)以市場(chǎng)作為優(yōu)化資源配置的基礎(chǔ)性手段的一種信仰、期待和追求。市場(chǎng)化理念應(yīng)該是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制基本價(jià)值體現(xiàn)。因?yàn)椋孩偈袌?chǎng)化理念是競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的重要理論基礎(chǔ)。從法律的角度來(lái)看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制強(qiáng)調(diào)的是通過(guò)法律手段來(lái)約束和規(guī)范市場(chǎng)主體行為；從經(jīng)濟(jì)角度分析，它主要通過(guò)對(duì)該行為的鼓勵(lì)、限制或懲罰給競(jìng)爭(zhēng)者以壓力，達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。雖然這種壓力的形成也依賴于直接的行政約束，但更多的或主要的通過(guò)市場(chǎng)的力量問(wèn)接作用于市場(chǎng)主體，在這里，市場(chǎng)仍在資源配置中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。這也是市場(chǎng)規(guī)制與市場(chǎng)管制的實(shí)質(zhì)區(qū)別所在。②市場(chǎng)化理念是WTO法律制度的靈魂。WTO所架構(gòu)的是一種以市場(chǎng)為價(jià)值取向的政府與市場(chǎng)的關(guān)系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是完整的、開(kāi)放的，市場(chǎng)機(jī)制是完善的，市場(chǎng)監(jiān)管是有效的，市場(chǎng)運(yùn)行是規(guī)范的，這就要求政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)必須有限度。這是WTO法律制度的一個(gè)基本前提。實(shí)際上，自80年代以來(lái)，包括廣大第三世界國(guó)家在內(nèi)的非市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)采取了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度或進(jìn)行了以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為走向的改革。各國(guó)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化使作為“經(jīng)濟(jì)聯(lián)合國(guó)”的WTO的產(chǎn)生和發(fā)揮作用有了一個(gè)更加廣泛的基本制度基礎(chǔ)。
要在我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制中貫徹市場(chǎng)化理念，必須對(duì)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制模式進(jìn)行全面改革和創(chuàng)新，包括：規(guī)制主體要從政府他律一元規(guī)制主體到除政府以外的包括保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等多方參與的他律性和自律性相結(jié)合的多元規(guī)制主體的轉(zhuǎn)變；規(guī)制手段要完成從政府行政審批、行政檢查、行政處罰等單一行政規(guī)制手段到對(duì)市場(chǎng)主體的市場(chǎng)行為進(jìn)行合法性、合規(guī)性審查的法律規(guī)制手段為主的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的目標(biāo)上要從保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全、控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為唯一目標(biāo)的安全規(guī)制到安全優(yōu)先、兼顧效率的規(guī)制的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的時(shí)問(wèn)上要完成從事前上報(bào)審批的事前規(guī)制和向事前報(bào)批、事中監(jiān)督和事后評(píng)價(jià)和懲處的全過(guò)程規(guī)制轉(zhuǎn)變；規(guī)制的內(nèi)容要從以條款和費(fèi)率監(jiān)管為中心到以償付能力為中心的轉(zhuǎn)變。
2．借鑒保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化決定了保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際化，這就要求我國(guó)應(yīng)開(kāi)展和加強(qiáng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制領(lǐng)域的國(guó)際合作。WTO要求成員方在制度變革上應(yīng)能逐漸地接受金融自由化理念。我國(guó)應(yīng)在維護(hù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的同時(shí)，要大膽地為保險(xiǎn)法制的國(guó)際化創(chuàng)造條件，為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)早日真正地融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)提供法律保障。
3．進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制的法律體系
為適應(yīng)WTO法律制度的要求，必須立足我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際，順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的趨勢(shì)，加快完善我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制法律體系，建立有效的保險(xiǎn)規(guī)制的各項(xiàng)法律制度，以規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
第一，在遵循WTO國(guó)民待遇原則的同時(shí)，充分利用國(guó)際法律資源，保護(hù)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)。一方面，我們按照WTO的要求，抓緊修改現(xiàn)行保險(xiǎn)法律法規(guī)，廢除對(duì)外資保險(xiǎn)公司的歧視性待遇規(guī)定(如經(jīng)營(yíng)許可證審批的條件過(guò)于嚴(yán)格、程序過(guò)于繁瑣，經(jīng)營(yíng)地域和展業(yè)范圍的限制等)和超國(guó)民待遇規(guī)定(如稅收優(yōu)惠和保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道優(yōu)惠等)，以創(chuàng)造一個(gè)內(nèi)外資保險(xiǎn)公司公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。另一方面，要遵守國(guó)際義務(wù)的前提下，要充分利用《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》和其他相關(guān)國(guó)際法律給與發(fā)展中國(guó)家的特殊待遇和保護(hù)性條款，以及我國(guó)在與WTO其他成員方談判中所爭(zhēng)取到的一些權(quán)利，通過(guò)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)尚屬于幼稚行業(yè)的我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)給予適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，使我國(guó)的保險(xiǎn)開(kāi)放能夠積極而又穩(wěn)妥地推進(jìn)。
第二，進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，構(gòu)建一個(gè)以保監(jiān)會(huì)為核心、保險(xiǎn)行業(yè)自律為補(bǔ)充、保險(xiǎn)公司自控為基礎(chǔ)、其他相關(guān)部門(如其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商行政管理部門)相配合的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制的多元立體網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。在目前我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制還不可能改變的情況下，尤其要在法律上明確保監(jiān)會(huì)在保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制中的職責(zé)權(quán)限，加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與其他政府部門之間的相互配合。同時(shí)，要積極開(kāi)展調(diào)查研究，為我國(guó)實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管體制，做好必要的立法準(zhǔn)備。
第三，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的規(guī)制。壟斷經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程中的突出問(wèn)題。在規(guī)制保險(xiǎn)壟斷問(wèn)題上，我們既要借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，又不能照搬他國(guó)的模式，而應(yīng)結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際和我國(guó)保險(xiǎn)體制市場(chǎng)化改革的要求，采取相應(yīng)的法律對(duì)策。雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也存在著經(jīng)濟(jì)壟斷的現(xiàn)象，但由于傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響和現(xiàn)行體制設(shè)計(jì)的缺陷，我國(guó)的保險(xiǎn)壟斷主要還是行政壟斷。因此，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反壟斷的主題應(yīng)該是以反對(duì)行政壟斷為重點(diǎn)，要依法限制地方政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的干預(yù)，為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體平等、自由的競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造良好的環(huán)境。在我國(guó)《反壟斷法》尚未出臺(tái)前，就以《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》有關(guān)反壟斷的規(guī)定為法律依據(jù)，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和工商行政管理部門共同承擔(dān)反保險(xiǎn)行政壟斷的職責(zé)。必須明確，我國(guó)反保險(xiǎn)行政壟斷是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的任務(wù)，既有賴于相關(guān)法律制度的完善，也有賴于新的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的培育、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善和保險(xiǎn)監(jiān)管制度的創(chuàng)新。正如有的學(xué)者主張的“行政性壟斷綜合治理論”那樣，解決保險(xiǎn)業(yè)的行政壟斷問(wèn)題，同樣需要政治手段、經(jīng)濟(jì)手段和法律手段三者配合使用。
【關(guān)鍵詞】醫(yī)?；?商業(yè)合作 成本核算 管理創(chuàng)新
一、醫(yī)?；鸸芾砗瓦\(yùn)用的現(xiàn)狀
社保醫(yī)保是一項(xiàng)基本民生保障制度，如何管理和能否真正起到老百姓對(duì)疾病醫(yī)治保障及基金使用的健康、安全，是政府有關(guān)部門積極思考和努力完成的工作。醫(yī)保管理，目前有兩種模式：一種是由社保部門單一管理;一種是以社保部門為主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司合作為輔的管理模式。以筆者粗淺認(rèn)識(shí)，社保部門與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作管理模式越發(fā)煥發(fā)生機(jī)。
二、社保與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作管理是未來(lái)管理的發(fā)展方向
醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作是未來(lái)管理的發(fā)展方向。主要基于以下兩方面理由：
（一）行政管理體制的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)
行政管理體制優(yōu)勢(shì)是不以盈利為目的，在方向把控上明確;堅(jiān)持收支平衡，略有節(jié)余原則，號(hào)召力和權(quán)威性強(qiáng)，有利于統(tǒng)籌社會(huì)各種要素，形成管理、服務(wù)平臺(tái)。這是商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法做到的，這種合作是將各自優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮，將短板相互彌補(bǔ)的方法。
單一行政管理的缺點(diǎn)是存在機(jī)制上的問(wèn)題，難以克服和形成管理瓶頸。比如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題，行政體制是以不違反行政規(guī)定為原則，對(duì)于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題的迫切性往往沒(méi)有商業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制強(qiáng)烈，公司經(jīng)營(yíng)模式恰恰是一種過(guò)程管理制度，其基本要求就是在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)確立的前提下，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題，對(duì)問(wèn)題的解決是一種內(nèi)生機(jī)制，有利于經(jīng)營(yíng)過(guò)程處理各種問(wèn)題。
（二）解決了人員瓶頸及用人機(jī)制問(wèn)題
公司經(jīng)營(yíng)模式解決了用人和進(jìn)出瓶頸。行政體制用人以級(jí)別和定員為依據(jù)，用人增加是十分繁雜的事情，牽涉到多個(gè)部門，流程很長(zhǎng)，制約了醫(yī)保工作對(duì)人員的需求，特別是醫(yī)保管理需要大量懂管理、會(huì)醫(yī)學(xué)、會(huì)電腦的專業(yè)人才。行政是一種能進(jìn)不能出體制，不利于形成人員狀態(tài)的激發(fā)、留住優(yōu)秀人才和個(gè)別不適應(yīng)人員的流出等。
經(jīng)營(yíng)體制以經(jīng)營(yíng)目標(biāo)為用人準(zhǔn)則，只要是經(jīng)營(yíng)成本能夠承受，按實(shí)際工作需要去確定進(jìn)多少人和進(jìn)什么人。用人過(guò)程執(zhí)行嚴(yán)格的考核制度，對(duì)各個(gè)崗位人員進(jìn)行考核，個(gè)別不適應(yīng)崗位人員，執(zhí)行退出制度，形成能進(jìn)能出，對(duì)人員保持狀態(tài)，優(yōu)秀人才產(chǎn)生和使用創(chuàng)造了良好的環(huán)境。
三、商業(yè)保險(xiǎn)公司的成本核算制度是管好醫(yī)保基金的合理制度
（一）成本核算制度具有目標(biāo)明確具體、可操作性強(qiáng)的特點(diǎn)
成本核算制度是商業(yè)公司的基本制度，支撐點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。一旦明確了，整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以此展開(kāi)，包括每個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)階段都有具體的目標(biāo)。成本核算制度有方向性明確和具體細(xì)致的特點(diǎn)，在哪一個(gè)階段都能分析出偏離目標(biāo)的各種因素，及時(shí)地指導(dǎo)下一步工作，能迅速地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并解決問(wèn)題。行政管理體制側(cè)重于原則性目標(biāo)，比如說(shuō)“收支平衡，略有節(jié)余”也是目標(biāo)，在實(shí)現(xiàn)操作中不好界定，不好具體落實(shí)，更不利于細(xì)化到各個(gè)環(huán)節(jié)。例如成本核算制度對(duì)成本的分析，通過(guò)橫向和縱向比較，如果嚴(yán)重偏離各地方和其它時(shí)段的數(shù)據(jù)，找出原因，將不合理原因排列，并作出解決方案。工作指向明確，可操作性強(qiáng)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題成為一對(duì)有機(jī)的整體。
（二）成本核算制度能圍繞經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，有利于對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)階段進(jìn)行細(xì)化管理
成本核算制度的落實(shí)，為細(xì)化管理奠定了基礎(chǔ)：核算制度要求對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程進(jìn)行記錄及計(jì)算結(jié)果，每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)階段都可以通過(guò)核算數(shù)據(jù)掌握結(jié)果。以這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)時(shí)掌握每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)階段的經(jīng)營(yíng)情況，以及暴露的問(wèn)題，甚至對(duì)特定的環(huán)節(jié)、特定的階段進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)控或重點(diǎn)監(jiān)控，使得管理和監(jiān)控可以在細(xì)節(jié)性和重點(diǎn)方向上隨目標(biāo)需要而變化，提高了管理的效果和效率。沒(méi)有成本核算這個(gè)基礎(chǔ)，這些都是不可想象的。
（三）成本核算制度對(duì)各經(jīng)營(yíng)中問(wèn)題的處理統(tǒng)籌兼顧，整體性和機(jī)動(dòng)性較強(qiáng)
經(jīng)營(yíng)管理模式是圍繞經(jīng)營(yíng)目標(biāo)展開(kāi)，各個(gè)環(huán)節(jié)，各個(gè)階段都是目標(biāo)落實(shí)的一種體現(xiàn)，哪里違背了目標(biāo)方向，都會(huì)自覺(jué)地、迅速地糾正，是整體和部分的關(guān)系。當(dāng)部分（即某個(gè)環(huán)節(jié)或某個(gè)階段）出現(xiàn)了問(wèn)題，而且這些問(wèn)題影響到目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)，會(huì)根據(jù)需要調(diào)動(dòng)整體的各種力量（甚至外部力量）加以解決，在處理問(wèn)題上是互為聯(lián)通，互相調(diào)配，投放資源可大可小，機(jī)動(dòng)靈活，是一種有機(jī)關(guān)系。
經(jīng)營(yíng)管理模式自覺(jué)會(huì)形成一種倒逼機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)意識(shí)和注重強(qiáng)度，形成實(shí)現(xiàn)目標(biāo)和解決問(wèn)題的主動(dòng)性和沖動(dòng)，一環(huán)扣一環(huán)，成為一個(gè)環(huán)環(huán)緊拉的鏈條，持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。
在具體目標(biāo)的執(zhí)行上，經(jīng)營(yíng)管理模式更能適應(yīng)市場(chǎng)化運(yùn)轉(zhuǎn)，更能應(yīng)對(duì)醫(yī)保工作的具體需求，也更能調(diào)動(dòng)各種要素，因此醫(yī)保管理部門引入商業(yè)保險(xiǎn)公司合作經(jīng)營(yíng)模式，給這項(xiàng)工作的管理注入了新的活力。
（四）成本核算制度有利于經(jīng)營(yíng)者的管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新
成本核算以“提高效率、減少成本”為宗旨的一套管理手段，對(duì)成本的反應(yīng)是最敏感的。在核算過(guò)程中暴露的效率、成本方面的問(wèn)題，特別是發(fā)現(xiàn)效率有提升空間和成本有下降空間的情況下，本質(zhì)上會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)烈的沖動(dòng)并會(huì)迅速作出評(píng)估，符合投入產(chǎn)出和成本核算原則，有技術(shù)力量配套前提下，會(huì)積極推進(jìn)。例如數(shù)據(jù)化管理，可以將人力無(wú)法管到和管好的地方管起來(lái)，避免管理死角，這本身會(huì)大大遏制跑、冒、滴、漏現(xiàn)象，大大壓制虛假行為，詐騙行為，減少不必要的賠付，降低成本效果顯著。行政體制雖然也重視技術(shù)和管理創(chuàng)新，但考核的角度不同，主動(dòng)要求創(chuàng)新沒(méi)有經(jīng)營(yíng)者那么強(qiáng)烈。至于投入，行政體制還要經(jīng)過(guò)繁雜審批過(guò)程，都會(huì)或多或少影響了時(shí)效，弱化了效果。
基于上述分析，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理模式從管理機(jī)制上形成了明確的目標(biāo)，統(tǒng)一有機(jī)的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制;在管理層次上既從整體著眼，細(xì)節(jié)入手，并創(chuàng)造了創(chuàng)新的動(dòng)力，是項(xiàng)目執(zhí)行和運(yùn)轉(zhuǎn)的必然選擇，相信在醫(yī)保行政主管部門的領(lǐng)導(dǎo)下，這種結(jié)合的道路將會(huì)越來(lái)越充滿活力。
四、佛山醫(yī)保工作的一些實(shí)踐體會(huì)
（一）堅(jiān)持以社保局為主導(dǎo)的管理原則
主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：
1.堅(jiān)持收支平衡、略有節(jié)余的經(jīng)營(yíng)原則。醫(yī)保基金是服務(wù)于廣大老百姓疾病保障的資金，是一項(xiàng)民生工程，其運(yùn)用必須保證用于此目的和范圍，即使委托第三方商業(yè)保險(xiǎn)公司參與管理，也要服從于這個(gè)原則。社保部門委托商業(yè)公司的同時(shí)，規(guī)定了此項(xiàng)原則，商業(yè)保險(xiǎn)公司在年度產(chǎn)生的利潤(rùn)如超出限定的比例，必須向基金返還。
2.社保部門是醫(yī)保管理的主體。無(wú)論是組織機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)轉(zhuǎn)，管理制度的制訂、管理人員的招聘以及對(duì)醫(yī)院行為的管控都是在社保部門組織領(lǐng)導(dǎo)下開(kāi)展，商業(yè)保險(xiǎn)公司側(cè)重于日常的運(yùn)轉(zhuǎn)和過(guò)程管理。
（二）充分運(yùn)用第三方――商業(yè)保險(xiǎn)公司，形成經(jīng)營(yíng)機(jī)制
1.2013年，由政府組織招標(biāo)，引入了全國(guó)最大商業(yè)保險(xiǎn)公司――人保財(cái)險(xiǎn)參與醫(yī)保的經(jīng)營(yíng)。引入商業(yè)保險(xiǎn)公司是形成公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制，達(dá)到管好用好醫(yī)保基金的目的。
2.公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制主要體現(xiàn)在實(shí)行了嚴(yán)格的成本核算制度，對(duì)經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程、各環(huán)節(jié)進(jìn)行核算。第一項(xiàng)工作是經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的確定，結(jié)合過(guò)往年份支出成本和價(jià)格變化等因素而訂立的。第二項(xiàng)工作在目標(biāo)明確的基礎(chǔ)上進(jìn)行年度企業(yè)行為規(guī)劃，將目標(biāo)分解到各個(gè)環(huán)節(jié)，制定各個(gè)環(huán)節(jié)的主要工作以及完成主要工作需要開(kāi)展的步驟和人、財(cái)、物的調(diào)配。第三項(xiàng)工作是做好預(yù)算，將全過(guò)程資金的來(lái)源和支出在各個(gè)部分、各個(gè)環(huán)節(jié)作出一個(gè)整體的、能照顧各方、各因素的總體平衡的規(guī)劃。第四項(xiàng)工作是在人力資源上做好配置，結(jié)合年度指標(biāo)、主要工作和年度預(yù)算，制定出各部分、各崗位的考核辦法。以上這些工作的貫徹，為全年的過(guò)程管控明確了方向和目標(biāo)，建立了經(jīng)營(yíng)機(jī)制的始點(diǎn)，使管理更為緊湊、合理 ，效率提高。
3.充分運(yùn)用公司經(jīng)營(yíng)的管理手段進(jìn)行過(guò)程管控。過(guò)程管控是公司經(jīng)營(yíng)管理的手段。細(xì)節(jié)決定成敗，將過(guò)程管控放在公司管理的重要位置，主要安排有：（1）對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析;（2）對(duì)數(shù)據(jù)異常和主要問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。比如對(duì)醫(yī)療費(fèi)用異常增加的醫(yī)院、人均醫(yī)療費(fèi)異常增加的醫(yī)院，采取專家會(huì)診的方式，對(duì)醫(yī)院的醫(yī)療行為進(jìn)行剖析。對(duì)判斷疾病的指征是否符合要求，治療的方法和用藥是否符合治療規(guī)則。屬不按規(guī)定，存在做假、擴(kuò)大治療和用藥的，交社保部門按章查處。以上工作遏制了大規(guī)模不規(guī)范行為。通過(guò)派駐各醫(yī)院的工作人員，加強(qiáng)對(duì)病人行為的監(jiān)督，對(duì)假住院等不符合醫(yī)保報(bào)銷規(guī)定的行為進(jìn)行經(jīng)常性的檢查，使一些為提高收入、以掛床收治病人等行為得到控制。
公司機(jī)制的形成，有效地減少了假、跑、冒、滴、漏，凈化了經(jīng)營(yíng)的環(huán)境，更好地保證了醫(yī)?；鸬挠行褂煤徒】怠踩?/p>
五、管理的效果
（一）保證了基金運(yùn)轉(zhuǎn)健康
佛山醫(yī)保從2008年引入商業(yè)保險(xiǎn)公司合作管理以來(lái)，保持每年收支平衡，沒(méi)有出現(xiàn)虧損，據(jù)了解，有些地區(qū)出現(xiàn)不同程度的收支不平衡，最終需要加大基金的征收數(shù)額。
（二）社保管控的環(huán)境良好
由于加強(qiáng)了管控，以及向醫(yī)院及病人的宣傳、溝通，絕大多數(shù)醫(yī)院、醫(yī)生和病人能規(guī)范行為，對(duì)醫(yī)保工作給予充分理解和支持，出現(xiàn)較為凈化的、有利于醫(yī)保工作健康開(kāi)展的環(huán)境。
（三）管理制度和機(jī)制通過(guò)多年的實(shí)踐和改進(jìn)，逐步完善
管理的手段和技術(shù)不斷豐富和發(fā)展，除了較常規(guī)的管理手段，今年加強(qiáng)了數(shù)據(jù)化管理，與專業(yè)軟件公司共同開(kāi)發(fā)了醫(yī)保管理系統(tǒng)，從實(shí)時(shí)到管理空間兩大方面的能力大大提高，過(guò)去人力做不了的、形成管控死角的地方通過(guò)電腦管了起來(lái)，過(guò)去人力不能及時(shí)獲得的數(shù)據(jù)通過(guò)電腦可以實(shí)時(shí)獲取，隨著對(duì)系統(tǒng)能力的開(kāi)發(fā)，這方面的能力還會(huì)大大提升。
[關(guān)鍵詞]業(yè)經(jīng)營(yíng) 金融監(jiān)管 監(jiān)管機(jī)制
一、我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀
1. 大金融集團(tuán)相繼涌現(xiàn),集團(tuán)內(nèi)部多業(yè)并存
我國(guó)金融集團(tuán)內(nèi)部多業(yè)并存的現(xiàn)象正方興未艾,其好處在于:一是增強(qiáng)整體防范風(fēng)險(xiǎn)的能力,分散風(fēng)險(xiǎn);二是內(nèi)部調(diào)節(jié),提高資金使用效率。
2. 銀行業(yè)與證券業(yè)不斷聯(lián)姻,優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)
銀證合作可以為雙方帶來(lái)現(xiàn)實(shí)的商業(yè)利益。對(duì)于證券公司而言,可以獲得低成本資金(如證券質(zhì)押貸款):分享銀行客戶資源:在投資銀行業(yè)務(wù)中得到銀行支持;利用銀行廣泛的宏觀和微觀信息,實(shí)現(xiàn)信息資源共享;利用銀行的網(wǎng)絡(luò),加快資金周轉(zhuǎn)和擴(kuò)大客戶范圍。對(duì)銀行而言,則可以獲得來(lái)源于資本市場(chǎng)的資金,如法人結(jié)算資金、新股申購(gòu)資金和客戶保證金等;獲得巨額結(jié)算業(yè)務(wù)和托管業(yè)務(wù);獲得優(yōu)質(zhì)客戶;通過(guò)資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全和資產(chǎn)增值。
3. 銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù),逐步介入保險(xiǎn)市場(chǎng)
國(guó)際上的銀保合作方式:一是銀行介入保險(xiǎn)市場(chǎng),銀行得到了一定的手續(xù)費(fèi)或傭金,金融產(chǎn)品更加廣泛充實(shí);保險(xiǎn)公司則利用銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶源推銷保單,擴(kuò)大了市場(chǎng)。二是銀行和保險(xiǎn)公司互為附屬機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)廣泛交叉。
目前我國(guó)銀保之間的業(yè)務(wù)合作方式包括:1)銀行和保險(xiǎn)交互營(yíng)銷,共享營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)和客戶資源;2)在電子技術(shù)的支持下,保險(xiǎn)公司借助銀行強(qiáng)大的資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)完成資金的快速劃撥;3)通過(guò)同業(yè)拆借、債券回購(gòu)、國(guó)債買賣等方式在銀行與保險(xiǎn)公司之間融通資金;4)保險(xiǎn)公司為銀行產(chǎn)品如住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款等提供保險(xiǎn)服務(wù),具體種類如抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、借款人人壽保險(xiǎn)和貸款履約保險(xiǎn)等;5)銀行代收保險(xiǎn)費(fèi)、給付保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)公司在銀行協(xié)議存款。
4. 銀行與基金機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作
目前銀行與基金的合作主要是基金托管、銀行驗(yàn)資和資金清算,此外暫無(wú)其他業(yè)務(wù)。
總的來(lái)說(shuō),沖破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的藩籬是我國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的必由之路。實(shí)行金融業(yè)之間的全方位合作,并進(jìn)一步發(fā)展到真正意義上的混業(yè)經(jīng)營(yíng),將有利于提高金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量,增加收入來(lái)源,加入WTO后增強(qiáng)同國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力;還有利于改善服務(wù)質(zhì)量和拓展金融業(yè)務(wù)種類,為金融業(yè)創(chuàng)造新的生存和發(fā)展空間
二、我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管在監(jiān)管制度供給小于需求的表現(xiàn)
1. 分業(yè)監(jiān)管的體制確立不久,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工協(xié)調(diào)機(jī)制剛剛建立。
2. 監(jiān)管的目標(biāo)和原則針對(duì)的是金融子行業(yè),沒(méi)有針對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)制定統(tǒng)一監(jiān)管目標(biāo)和原則。
3. 監(jiān)管內(nèi)容注重進(jìn)入門檻、業(yè)務(wù)種類等合規(guī)性監(jiān)管,對(duì)交叉業(yè)務(wù)、信息披露、關(guān)聯(lián)交易、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)真實(shí)等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管較為薄弱。
長(zhǎng)期以來(lái),金融監(jiān)管部門一直較注重合規(guī)性監(jiān)管,注重對(duì)進(jìn)入門檻、業(yè)務(wù)種類的審批,但對(duì)于金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的試點(diǎn),目前還沒(méi)有明確的機(jī)構(gòu)審批部門。一般情況下,國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)主要由國(guó)務(wù)院審批,一般金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)則分別到相關(guān)監(jiān)管部門報(bào)批,沒(méi)有制定統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻和程序。至于商業(yè)資本如何進(jìn)入金融控股公司,沒(méi)有明確的限制,以至出現(xiàn)了不少工商業(yè)資本大量進(jìn)入金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的現(xiàn)象。同時(shí),金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)審批也是各家監(jiān)管部門分別進(jìn)行。由于涉及到各種交叉產(chǎn)品或業(yè)務(wù),因此往往出現(xiàn)監(jiān)管空白或重復(fù)監(jiān)管,對(duì)于各種理財(cái)產(chǎn)品的審批和控制風(fēng)險(xiǎn),也沒(méi)有統(tǒng)一的制度安排。
對(duì)于金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管基本上也是空白。對(duì)金融控股公司的治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度、合并財(cái)務(wù)報(bào)表、集團(tuán)的信息披露和子公司信息披露的真實(shí)和準(zhǔn)確、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、關(guān)聯(lián)交易情況、風(fēng)險(xiǎn)的傳遞等問(wèn)題,既沒(méi)有相關(guān)的監(jiān)管依據(jù),也沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制。
法律的供求均衡意味著:法律的價(jià)值都能夠通過(guò)立法和實(shí)施過(guò)程順利實(shí)現(xiàn),法律的需求得到滿足,法律的供給適應(yīng)法律需求,既不存在法律過(guò)剩也不存在法律短缺。人們對(duì)既定法律的內(nèi)容和結(jié)構(gòu)安排十分滿意,因而無(wú)需也無(wú)力改變現(xiàn)行制度。而當(dāng)法律的供過(guò)于求時(shí),法律的供給不能完全的實(shí)現(xiàn),或者是給被監(jiān)管者帶來(lái)更大的守法成本,使其交易成本增加。當(dāng)法律的需求大于供給時(shí),需求不能完全得到滿足,就會(huì)存在監(jiān)管的真空和由于沒(méi)有得到正式法律確認(rèn)而給被監(jiān)管者帶來(lái)行為的約束,形成法律制度的非均衡狀況。就我國(guó)目前金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的現(xiàn)象來(lái)看,雖然已經(jīng)放松了對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作的限制,金融業(yè)的資源配置效率也提高了很多,但是對(duì)金融控股公司的綜合化經(jīng)營(yíng)以及市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出等一系列具體的監(jiān)管制度的供給仍然不足。
三、對(duì)我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的若干建議
首先,改變?cè)辛⒎āＮ覈?guó)目前的分業(yè)監(jiān)管立法體系顯然無(wú)法適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)監(jiān)管,應(yīng)考慮建立新的立法體系來(lái)配合其它政策措施的改革,推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的順利發(fā)展和維護(hù)金融行業(yè)的穩(wěn)定及安全。
其次,可借鑒美國(guó)綜合監(jiān)管的模式,考慮將中央銀行設(shè)立為負(fù)責(zé)金融控股公司集團(tuán)整體監(jiān)管的綜合監(jiān)管機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì),證監(jiān)會(huì),保監(jiān)會(huì),在現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管職責(zé)下根據(jù)功能監(jiān)管原則增加對(duì)金融控股公司集團(tuán)下子公司的監(jiān)管職責(zé)。由中央銀行負(fù)責(zé)三會(huì)之間的協(xié)調(diào)工作,建立三個(gè)監(jiān)管主體之間的磋商和協(xié)調(diào)機(jī)制。對(duì)于專業(yè)性金融機(jī)構(gòu),仍根據(jù)其主營(yíng)業(yè)務(wù)分別由三會(huì)分頭監(jiān)管。但其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中涉及的交叉業(yè)務(wù)和交叉性金融衍生工具可由中央銀行根據(jù)業(yè)務(wù)的服務(wù)功能性質(zhì)來(lái)指定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。
因此完善對(duì)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管,要加快監(jiān)管立法的步伐,準(zhǔn)確定位監(jiān)管的目標(biāo)、原則,進(jìn)一步完善監(jiān)管體制,明確監(jiān)管主體,監(jiān)管內(nèi)容向國(guó)際慣例靠攏,以適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。
參考文獻(xiàn):
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性
與一般商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)律不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的大多是農(nóng)作物及飼養(yǎng)的家禽家畜，其在生長(zhǎng)發(fā)育過(guò)程中面臨自然力和人力的作用，面臨的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在土地空間上的分散，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人的分散性。一方面，對(duì)單個(gè)種養(yǎng)家庭來(lái)說(shuō)，除了專業(yè)戶，每戶的實(shí)際損失額并不大，損失分散。另一方面，由于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的廣泛性，一個(gè)地區(qū)的農(nóng)民生產(chǎn)損失具有共發(fā)性，農(nóng)業(yè)總體損失巨大，經(jīng)常發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)極不穩(wěn)定，保險(xiǎn)供給有限。再加之，農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生機(jī)會(huì)多，超出小概率事件的范圍，期望損失與標(biāo)的價(jià)值比例大。標(biāo)的廣泛分散，賠付次數(shù)多加大了管理費(fèi)用，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率極高。
由這種高風(fēng)險(xiǎn)損失率和高管理費(fèi)用率而決定的保險(xiǎn)價(jià)格必然居高不下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率通常在普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的10倍、甚至幾十倍以上。如果按全部農(nóng)險(xiǎn)成本支付保險(xiǎn)費(fèi)用，農(nóng)民難以接受。潛在需求不旺，現(xiàn)實(shí)有效需求更難形成，這便是世界各國(guó)大規(guī)模發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的普遍困境，也是我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的客觀障礙。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本經(jīng)營(yíng)模式
謹(jǐn)慎選擇的商業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。即保險(xiǎn)人選擇農(nóng)業(yè)中那些不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的險(xiǎn)種，按商業(yè)性原則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。西歐國(guó)家的雹災(zāi)保險(xiǎn)是典型代表，少數(shù)發(fā)展中國(guó)家對(duì)高價(jià)值的經(jīng)濟(jì)作物也采用這種經(jīng)營(yíng)模式，如毛里求斯的甘蔗等糖類作物保險(xiǎn)，牙買加的香蕉保險(xiǎn)等。這種保險(xiǎn)通常是由私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。但是對(duì)于所有的農(nóng)作物和牲畜普遍采用商業(yè)性原則來(lái)經(jīng)營(yíng)則是無(wú)法適應(yīng)的。
大規(guī)模開(kāi)展的政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。這種模式的主要特點(diǎn)是國(guó)家或地方政府通過(guò)立法，將該國(guó)（地區(qū)）種植（養(yǎng)殖）范圍廣、在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中具有重要地位的農(nóng)作物（牲畜）確定為保險(xiǎn)對(duì)象，同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理費(fèi)用及純保費(fèi)給予大量財(cái)政補(bǔ)貼，被保險(xiǎn)人只需交部分保險(xiǎn)費(fèi)用，由政府直接或委托商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者遭受的所有主要災(zāi)害損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫?。一般地，在該制度下，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所得到的賠款收入遠(yuǎn)大于他們所交付的費(fèi)用支出，即從農(nóng)險(xiǎn)中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因而，這種經(jīng)營(yíng)模式實(shí)質(zhì)上是一種市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)救濟(jì)或農(nóng)業(yè)保護(hù)手段。在該經(jīng)營(yíng)模式下，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的有效需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以在廣闊地區(qū)普遍開(kāi)展。
這種模式多由政府機(jī)構(gòu)主導(dǎo)經(jīng)營(yíng)或直接經(jīng)營(yíng)，發(fā)達(dá)的北美國(guó)家和日本是這種政策性保險(xiǎn)的典型代表。如美國(guó)和加拿大都是由官方的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（隸屬農(nóng)業(yè)部）來(lái)主導(dǎo)和經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；日本則是根據(jù)“農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法”對(duì)稻、麥等糧食作物，養(yǎng)蠶、養(yǎng)豬等實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，具體經(jīng)營(yíng)方式是采用政府支持下的農(nóng)業(yè)相互會(huì)社形式；希臘根據(jù)“農(nóng)民社會(huì)保險(xiǎn)法”，把農(nóng)作物的保險(xiǎn)與養(yǎng)老金、健康保險(xiǎn)放在一起實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)以保障農(nóng)民的收入。
在經(jīng)濟(jì)支持方面，美國(guó)政府在2000年對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)純保費(fèi)的補(bǔ)貼額平均達(dá)到53%，還向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20%～25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用（包括定損費(fèi)），承擔(dān)了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的全部管理費(fèi)用。從1980～1999年，聯(lián)邦政府給農(nóng)作物保險(xiǎn)的補(bǔ)貼總額累積達(dá)到150億美元。加拿大聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的捐助額大約占保險(xiǎn)費(fèi)總收入的50%。日本政府對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼則更巨大，1947～1977年，保險(xiǎn)管理費(fèi)用總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3205.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為他們?cè)鰪?qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策工具。
我國(guó)民政部門在80年代末、90年代初開(kāi)辦的農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)也是按照政策性保險(xiǎn)的構(gòu)想進(jìn)行試點(diǎn)的。但在后來(lái)的具體實(shí)踐中，由于主客觀原因沒(méi)有能貫徹政策性保險(xiǎn)的原則和方法。2004年成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司，是由上海市農(nóng)委與人保公司等部門聯(lián)合籌建的，也應(yīng)當(dāng)屬于政策性保險(xiǎn)性質(zhì)。雖然股份公司都會(huì)要求盈利，但該公司承諾農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不低于保費(fèi)總收入的60%，上海市、縣（區(qū)）地方政府在農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，同時(shí)，財(cái)政對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村建房保險(xiǎn)免征一切稅賦。
政策性保險(xiǎn)與完全市場(chǎng)化的商業(yè)保險(xiǎn)是有區(qū)別的，它具有一定的救災(zāi)福利性質(zhì)，但又不同于傳統(tǒng)救災(zāi)救濟(jì)制度。與救災(zāi)制度相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償方面更公平、透明和有效率，同時(shí)還可以發(fā)揮農(nóng)戶之間的風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)作用，調(diào)劑更多的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，提高農(nóng)村救災(zāi)效能。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)救災(zāi)制度，也不同于純粹商業(yè)保險(xiǎn)制度，它更類似于社會(huì)保障和社會(huì)福利制度中的社會(huì)保險(xiǎn)。
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特征
政策性保險(xiǎn)不是單一的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，而是以服務(wù)于國(guó)家某一特定的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)方針政策為目的的經(jīng)濟(jì)保障制度，它本身沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)利益，不以盈利為目的。因此，許多國(guó)家將其歸為社會(huì)保險(xiǎn)或法定保險(xiǎn)的范疇，認(rèn)為政策性保險(xiǎn)同樣具有社會(huì)保險(xiǎn)的投保普遍性、實(shí)施強(qiáng)制性和財(cái)政支撐性等特征。政策性保險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇、保險(xiǎn)責(zé)任的確定、保險(xiǎn)基金的提取以及損失賠償，均以提供保證社會(huì)成員基本生活福利和社會(huì)安定的各種物質(zhì)幫助措施為其出發(fā)點(diǎn)。從這個(gè)意義上講，政府的政策意圖不同，目的要求不同，實(shí)施的形式和所設(shè)置的險(xiǎn)種也是不同的。
國(guó)家為了穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障農(nóng)民的基本生活和簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的需要，也可以在一定條件下強(qiáng)制要求農(nóng)民參加農(nóng)作物保險(xiǎn)或牲畜保險(xiǎn)等。我國(guó)政府要真正重視“三農(nóng)”問(wèn)題，確實(shí)有效地保護(hù)農(nóng)民的利益，就要敢于為農(nóng)業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展就應(yīng)該采取政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。
實(shí)際上，盡管世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展有商業(yè)性和政策性兩種選擇，但是，幾乎所有的國(guó)家都認(rèn)識(shí)到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)保障屬性，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了大量的財(cái)政補(bǔ)貼，將其作為政府發(fā)展農(nóng)業(yè)的重大政策措施加以扶持。即使是在西歐，他們實(shí)行的是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，有些國(guó)家（如法國(guó)）也對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了少量財(cái)政補(bǔ)貼和其他方面的支持。
我國(guó)的方式選擇
影響我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方式選擇的主要因素。
我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方式的合理選擇，既要保證實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)目標(biāo)，即促進(jìn)農(nóng)民收入穩(wěn)定和農(nóng)業(yè)發(fā)展，同時(shí)，又要能滿足維持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身可持續(xù)發(fā)展的需要。以此為出發(fā)點(diǎn)，影響我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方式選擇的因素，主要包括我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各參與主體的行為因素等，其中各參與主體行為因素的影響最重要。開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與主體主要包括政府、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、農(nóng)民等。
政府是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主導(dǎo)者、組織協(xié)調(diào)者和資助者。政府可以利用其對(duì)社會(huì)資源的強(qiáng)制配置作用，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與者提供必要的財(cái)政和政策支持，組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究，調(diào)動(dòng)各方面力量(行政、財(cái)政、金融等)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少運(yùn)行障礙和成本。但目前我國(guó)政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面也面臨一些挑戰(zhàn)，如實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)缺乏、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)不完善和協(xié)同監(jiān)管能力不足、政府財(cái)力有限且使用效率低下等。在這種情況下，如果各省份都強(qiáng)行采用政府主導(dǎo)下的官辦官營(yíng)制度模式，必然面臨巨大的挑戰(zhàn)，甚至招致失敗。但若采用政府支持下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式，則政府的角色相對(duì)靈活。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)包括公共部門、商業(yè)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社等。公共部門不以盈利為目的，易于保證社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，組織開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)易與政府溝通以及與其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。但是公共部門也易產(chǎn)生效率低下、濫用資源、農(nóng)民難以得到良好的服務(wù)和保障等問(wèn)題。商業(yè)保險(xiǎn)公司則有較高的效率和良好的服務(wù)，但它要追求盈利，如果不能帶來(lái)利潤(rùn)就會(huì)放棄業(yè)務(wù)。一些高價(jià)值的商業(yè)性農(nóng)產(chǎn)品可以成為商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)對(duì)象，糧棉等普通農(nóng)作物的保險(xiǎn)必須有政府的較高補(bǔ)貼，它才可能經(jīng)營(yíng)這些業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)合作社屬于區(qū)域性互助合作組織，由投保人自行組織管理，經(jīng)營(yíng)成本低、效率高，但它不能應(yīng)付較大的風(fēng)險(xiǎn)，且要求投保人具有一定的經(jīng)營(yíng)素質(zhì)。
農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人。與農(nóng)產(chǎn)品的分類相對(duì)應(yīng)，我國(guó)農(nóng)民也分為一般農(nóng)民和經(jīng)營(yíng)性農(nóng)民。一般農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要為了保障生活，尤其是貧困山區(qū)的農(nóng)民，巨大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害會(huì)對(duì)其基本生活帶來(lái)嚴(yán)重影響。他們分布面廣，生活生產(chǎn)環(huán)境變化多樣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)出低，保費(fèi)支付能力低，但他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求最為強(qiáng)烈。對(duì)于一般農(nóng)民，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的福利性更強(qiáng)，通常需要政府更多投入。而經(jīng)營(yíng)性農(nóng)民主要在一些農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行高價(jià)值的商業(yè)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如大棚種植、網(wǎng)箱漁業(yè)，他們需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障其經(jīng)營(yíng)收益，通?？梢圆捎蒙虡I(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，或只需要較少的財(cái)政補(bǔ)貼和政策支持。
我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方式選擇的政策建議。
鑒于我國(guó)地區(qū)發(fā)展的嚴(yán)重不平衡性，以及中央與地方財(cái)政分稅制的現(xiàn)實(shí)，筆者建議，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建立的時(shí)機(jī)以及選擇哪種制度模式的權(quán)力應(yīng)該采取各省份分散決策的方式。但當(dāng)務(wù)之急，是中央政府應(yīng)盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家管理機(jī)構(gòu)（如農(nóng)業(yè)部或財(cái)政部下設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理司），盡早出臺(tái)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)綱要。具體而言，國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)為促進(jìn)各地政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)和發(fā)展，首先要盡快制訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，確定政策性保險(xiǎn)的作物種類、保險(xiǎn)責(zé)任，制訂主要政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的標(biāo)準(zhǔn)條款和參考費(fèi)率；其次，要確定中央政府對(duì)各省份政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展進(jìn)行財(cái)政支持的額度和方式，包括確定保險(xiǎn)費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用的補(bǔ)貼方式，以及提供再保險(xiǎn)的方式；第三，為保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范發(fā)展，要對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和運(yùn)作加強(qiáng)監(jiān)管。
關(guān)于各省份到底應(yīng)選擇哪種制度模式來(lái)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就目前大部分省份的實(shí)際情況來(lái)看，政府支持下商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的制度模式是現(xiàn)實(shí)選擇。該模式的制度建立成本較低、風(fēng)險(xiǎn)較小，而且，政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的責(zé)任也比較靈活，在財(cái)政能力有限時(shí)可選擇政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍小一些，即政策性保險(xiǎn)的農(nóng)作物種類少一些、以綜合性風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)為主；在財(cái)政支付能力提高時(shí)增加政策性保險(xiǎn)作物的種類和牲畜的種類、以承保一切險(xiǎn)為主，從而逐步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，使更多的農(nóng)民得到保障，并不斷提高保障利益。
一、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，中小保險(xiǎn)公司要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)立足并求得發(fā)展，必須從根本上掘棄過(guò)去那種“鋪攤子、上規(guī)模、高速度”的傳統(tǒng)落后的經(jīng)營(yíng)思想，在經(jīng)營(yíng)方式上進(jìn)行徹底變革。即在經(jīng)營(yíng)方式上實(shí)現(xiàn)外延式向內(nèi)涵式，粗放式向集約化方式的根本轉(zhuǎn)變。完成經(jīng)營(yíng)方式的兩個(gè)轉(zhuǎn)變：一是必須妥善處理好速度和效益的關(guān)系。堅(jiān)定不移地走集約型和效益為中心的路子，把工作的著眼點(diǎn)放在優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，提高業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益上來(lái)，把效益為先，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的方針落實(shí)在加強(qiáng)科學(xué)管理和轉(zhuǎn)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的基礎(chǔ)上來(lái)。對(duì)此，在經(jīng)營(yíng)管理中，要重視把提高承保質(zhì)量與劃分危險(xiǎn)單位，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，搞好防災(zāi)防損密切結(jié)合，把降低成本費(fèi)用與加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理密切結(jié)合，為中小型保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益和資本積累的雙提高奠定基礎(chǔ)；二是必須通過(guò)創(chuàng)新和加快技術(shù)進(jìn)步走內(nèi)涵式的發(fā)展路子。近幾年，一些中小保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新方面進(jìn)行了積極有益的探索，也取得了一些成效，但是從總體上來(lái)看，創(chuàng)新的力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，承保技術(shù)落后，管理方式陳舊，服務(wù)水平不高的局面仍然沒(méi)有明顯改變。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，只有堅(jiān)持不斷的創(chuàng)新和推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步，才能增強(qiáng)中小保險(xiǎn)公司的活力和外部競(jìng)爭(zhēng)力。因此必須不斷提高創(chuàng)新意識(shí)，培養(yǎng)一個(gè)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制和環(huán)境，才能使中小保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展始終處于一個(gè)充滿活力的過(guò)程中。
建立業(yè)界的聯(lián)合協(xié)作體 建立業(yè)界的聯(lián)合、協(xié)作體是解決中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展障礙的另一個(gè)有效途徑。聯(lián)合體可采用合營(yíng)不合資的方式，聯(lián)合體內(nèi)的成員公司具有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán)，相互之間是獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，但聯(lián)合體的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)保持一致，在研究協(xié)商的基礎(chǔ)上制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，管理模式和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制及相應(yīng)的企業(yè)文化和識(shí)別標(biāo)志。聯(lián)合體成員之間應(yīng)相互協(xié)作，相互成員公司的有關(guān)業(yè)務(wù)，如檢驗(yàn)，理賠以及在成員公司之間建立大項(xiàng)目高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)共保和分?；セ莺献麝P(guān)系。同時(shí)，在聯(lián)合體內(nèi)建立統(tǒng)一的信息資料庫(kù)和培訓(xùn)機(jī)制，負(fù)責(zé)給各成員公司進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和信息資料的收集工作，以降低各成員公司在這方面的成本開(kāi)支。
采用聯(lián)合體的形式，在不改變保險(xiǎn)市場(chǎng)原有中小型保險(xiǎn)公司主體結(jié)構(gòu)條件下，一方面可間接地?cái)U(kuò)大中小型保險(xiǎn)公司的資本規(guī)模，承保能力、償付能力和再保險(xiǎn)能力，另一方面，還可以間接提高聯(lián)合體內(nèi)各成員公司的經(jīng)營(yíng)管理水平，人才技術(shù)水平及工作效率。由于聯(lián)合體充分采用了共享管理要素和信息資料的方式，因此，它在降低管理成本、提高經(jīng)營(yíng)效益和消除市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面對(duì)各成員公司起著積極的意義。
加快國(guó)際化進(jìn)程 為了增強(qiáng)中小型保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，迎接我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放帶來(lái)的挑戰(zhàn)，必須加快中小型保險(xiǎn)公司的國(guó)際化進(jìn)程，將市場(chǎng)國(guó)際化作為中小型保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的方向，在市場(chǎng)監(jiān)管、組織制度和管理手段上盡快與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的慣例接軌。同時(shí)，把中小保險(xiǎn)公司的注意力真正引向市場(chǎng)，在完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的基礎(chǔ)上，培育出真正具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)企業(yè)。實(shí)施國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，必須堅(jiān)持“對(duì)外開(kāi)放”的原則。
一是在產(chǎn)業(yè)政策上放寬中小型保險(xiǎn)公司的合資限制，使外資保險(xiǎn)公司以合資方式加入中小型保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，這是加快中小保險(xiǎn)公司國(guó)際化進(jìn)程的有效途徑。由于國(guó)外知名保險(xiǎn)公司在資金，管理水平和人才技術(shù)方面有著中小型保險(xiǎn)公司不可相比的實(shí)力，其已有的管理理念、管理機(jī)制、營(yíng)銷和服務(wù)方式以及承保技術(shù)為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)所通用，并在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)處于領(lǐng)先的水平，因此，采取合資的方式，利用知名外資保險(xiǎn)公司的管理技術(shù)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和國(guó)際化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，來(lái)加快中小保險(xiǎn)公司的國(guó)際化發(fā)展，對(duì)中小保險(xiǎn)公司完善自身的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，鍛煉培養(yǎng)國(guó)際型的專業(yè)人才，提高其進(jìn)入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的素質(zhì)和能力起著良好的推動(dòng)作用，從而為中小保險(xiǎn)公司的國(guó)際化以及在此基礎(chǔ)為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)起著重要催化效應(yīng)。
二是國(guó)家應(yīng)采取具體措施鼓勵(lì)和支持中小保險(xiǎn)公司走出國(guó)門，積極開(kāi)展國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)熟悉國(guó)際保險(xiǎn)企業(yè)的通行做法和市場(chǎng)監(jiān)管辦法，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段。在起步階段，同樣以選擇與外資保險(xiǎn)公司合資的方式為主。在條件成熟的情況下，再到境外設(shè)立全資子公司。在地區(qū)選擇方面，可先到較為熟悉的東南亞國(guó)家和地區(qū)，然后再向歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)拓展。此外，適當(dāng)引進(jìn)管理人才是加快國(guó)際化進(jìn)程的又一個(gè)有效途徑。
二、放寬、鼓勵(lì)資產(chǎn)和資本經(jīng)營(yíng)
在現(xiàn)代國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和資本經(jīng)營(yíng)已成為一種廣泛的趨勢(shì)，它的運(yùn)作不僅優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和資源配置，更為重要的是驅(qū)動(dòng)著保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織，通過(guò)資產(chǎn)和資本運(yùn)作來(lái)提高自身現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)效益、業(yè)務(wù)規(guī)模和償付能力，從而以此為基礎(chǔ)來(lái)達(dá)到利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)境界。因此，同其他產(chǎn)業(yè)一樣，保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)和資本經(jīng)營(yíng)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最重要推動(dòng)力之一。忽視它的存在和抑制它的發(fā)展只能禁錮保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展空間。目前，從控制和穩(wěn)定金融運(yùn)作機(jī)制方面考慮，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的資金和資本經(jīng)營(yíng)采取嚴(yán)格的限制性產(chǎn)業(yè)政策。但這種政策給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)所帶來(lái)的障礙已日益凸現(xiàn)，不僅嚴(yán)重抑制了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的過(guò)程，而且也使保險(xiǎn)市場(chǎng)中最重要的要素――市場(chǎng)主體喪失了內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力，從而使保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)效率大為降低。因此，改革現(xiàn)行的產(chǎn)業(yè)政策，已成為包括管理層在內(nèi)的業(yè)內(nèi)、外人士的共識(shí)。而從穩(wěn)定市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制、保護(hù)市場(chǎng)秩序等方面考慮，在確立放寬中小型保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和資本經(jīng)營(yíng)政策這個(gè)大原則的基礎(chǔ)上，在具體步驟上，則應(yīng)采取穩(wěn)妥、有針對(duì)性和計(jì)劃性的放寬資產(chǎn)、資本經(jīng)營(yíng)限制政策。在放寬過(guò)程中，切忌實(shí)施“全面開(kāi)花”，走向另一個(gè)極端的“一刀切”的產(chǎn)業(yè)政策。根據(jù)目前中小型保險(xiǎn)公司在發(fā)展中面臨的突出問(wèn)題，可在以下方面放寬資產(chǎn)和資本經(jīng)營(yíng)的限制：
1、采取適當(dāng)政策，積極鼓勵(lì)和支持中小型保險(xiǎn)公司引進(jìn)外資，利用合資方式，使中小型保險(xiǎn)公司擺脫目前在資金、規(guī)模和人才技術(shù)方面的困境。同時(shí)，進(jìn)一步考慮吸收非保險(xiǎn)業(yè)外資資本，將引進(jìn)外資的領(lǐng)域和規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。
2、打破向保險(xiǎn)公司投資的區(qū)域限制和產(chǎn)業(yè)限制，吸引社會(huì)資金按利潤(rùn)規(guī)律的原則流向保險(xiǎn)業(yè)。同時(shí)，進(jìn)一步放寬民營(yíng)資本加入保險(xiǎn)業(yè)的限制。但第一步應(yīng)將其限制在股份制保險(xiǎn)公司的范圍內(nèi)。
3、采取可行的方式，鼓勵(lì)各中小保險(xiǎn)公司開(kāi)展重組和兼并。同時(shí)，可允許保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)部分或全面地變賣，從而使得保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)有資源的配置盡可能地達(dá)到優(yōu)化
4、鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)管理水平高、業(yè)務(wù)發(fā)展較快的中小型保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)營(yíng)管理水平不高、經(jīng)營(yíng)效益差、業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的公司進(jìn)行收購(gòu)。同時(shí)，放寬非保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)公司的收購(gòu)政策，以實(shí)現(xiàn)整體經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資源配置。
5、放寬個(gè)人禁入政策，允許保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理人員和職工持股。
6、鼓勵(lì)有條件的股份制保險(xiǎn)公司上市，拓寬籌資渠道，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。
三、實(shí)行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策
