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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行業高質量發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：商業銀行；內部控制；金融風險
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-01
我國商業銀行近年來逐漸提高了對銀行內部控制的重視程度，相應地，各大商行也加大了對內部控制體系的建設力度。隨著金融業的發展和金融體制的深入改革，銀行業的發展也面臨著新的挑戰。而只有在處理好內部風險問題的基礎上，才能夠謀求更加長遠的發展。所以，我們有必要在新時期進一步探索銀行內部控制體系的完善和質量的提高問題，從而增強防范金融風險的能力。
一、內部控制質量對金融風險的影響及其具體表現
（一）內部控制是商業銀行防范金融風險，提高經營效率的根本保障
銀行業的發展中，風險是其不可避免的基本屬性，而隨著近年來金融業的飛速發展，本就是銀行業風險范疇內的金融風險更成為影響銀行運營的主要因素，從市場、信用和操作等方面影響著銀行的經營管理。在這種背景下，商業銀行重視并加強內部控制管理成為必要選擇。
商業銀行完善內部控制體系的建設，能夠將銀行的運營置于有效的控制之下，面對瞬息萬變的金融市場和銀行具體經營中可能出現的多種風險因素，由上到下形成一套有序的控制機制，能夠幫助銀行更加科學、穩健地發展。而內部控制的加強，也是應對當前激烈的市場競爭，提高商業銀行效益的有力保障。
（二）內部控制質量影響金融風險的具體表現
第一，內部控制體系的完善和質量的提升，有利于銀行實現對信用風險的有效防范。首先，內部控制所創設的良好的銀行運營環境，為信用風險的管理提供了堅實的基礎。其次，內部控制注重對銀行各級管理部門實施內部審計，這些審核具體到銀行運營的各個方面和板塊，這有利于對信用風險的有效監督，并以績效評價的方式實現對信用風險的全面防范。內部控制質量與信貸項目的審批和授權控制效率有著密切的聯系，增強了銀行在防范信用風險方面的能力。
第二，內部控制質量的提高，為銀行業務運營效率的提高提供了保障，這主要表現在幾個方面：其一，商業銀行內部控制在對市場風險的評估方面發揮著重要作用，市場信息的收集更加精確與及時，在對市場風險準確評估的基礎之上，商業銀行也能夠實現風險防范能力的有效提高；其二，內部控制有利于保證銀行內部的職責分工更加明確，有效避免了職能重疊的現象，特別是在市場風險相關的管理部門中，職責分工更加明確，職務分離，各司其職，既提高了工作效率，也可以避免在這一環節滋生管理風險；其三，市場風險的管理需要在激勵機制中提高效率，當前商業銀行的內部控制在對市場管理工作人員的激勵中采取工資待遇與投資收益掛鉤的方式，這種方式較為片面，許多工作人員為了追求投資利益而忽視了投資中存在的風險因素，從而挫傷了工作積極性而降低了市場風險管理效率。而高質量的內部控制則建立了有效的激勵機制，以更合理的方式確定工作人員的工資待遇，善于用人，提高了市場管理的工作效率和防范風險、應對風險的能力。
第三，在操作風險的規避和應對中，也同樣需要高質量的銀行內部控制，這是針對具體操作中出現的一些違法違規、不安全等操作行為所提出的發展要求。隨著商業銀行內部控制質量的進一步提高，在具體工作中欺詐事件、違規操作事件的發生率大大降低，內部控制體系強調銀行規章制度在業務執行和基本流程中的約束作用，對一些違反規定的行為明確禁止并嚴厲打擊。業務操作的合規性、有效性在高質量的銀行內控中得到了進一步提高。
二、提高銀行內部控制質量，深入防范金融風險
（一）提高思想認識，優化內控環境
文化意識層面的建設為商業銀行的發展提供了方向性的指導和保證，而銀行內部控制工作的質量提高，同樣寄托于思想文化的建設，即在銀行內部形成獨特的內控文化，在提高員工風險觀、內部控制認識、職業道德等方面加大建設力度，營造積極向上的內控環境。從管理層到普通員工，每個個體都需要認識到在銀行內部進行控制管理的重要性、必要性和緊迫性，使內控觀念深入人心。同時，進一步提高工作人員對銀行內部控制工作的認識，以培訓的方式普及規章制度、操作流程等知識，提高員工的專業素養。增強員工的風險意識，開展多種形式的風險文化教育，在員工中間強調“規范”的作用，營造扎實、嚴謹的工作氛圍，從思想源頭遏制風險的產生。
（二）創新控制和監督機制，加大風險防范力度
宏觀上加強內控機制的建設與完善，首先要保證內控機制的科學性，在堅持銀行發展模式和法律法規的基礎之上，對適合本行特征的內部控制機制進行研討，建立科學健康的內控機制，從而保證其有效性。其次，也要堅持規范性的原則，遵守國家有關規定，加強審批、監督的運行機制，在業務流程中更要嚴謹，強調操作的規范性，明確責任，防范風險。
內控制度的落實需要以實時監督作為保障，進一步完善監督機制，堅持全面監督和重點監督相結合，既要做好全方面、全過程的監督，保證內部控制的全面和縱深發展，也要有重點地開展對關鍵部門和崗位的監督，加強對員工的考核與管理，保證員工在工作中能夠規范嚴謹，從細節處杜絕風險。內控監督制度需要更加系統化，從規章制度到具體的操作流程，都以統一標準來形成監管體系，使之成為保障內控質量的堅實堡壘。
三、結語
無數實踐證明，商業銀行內部控制質量的提升，在很大程度上意味著銀行經營效益和市場競爭力的提升。從銀行的長遠發展來看，金融風險始終伴隨著銀行業，而防范風險、應對風險也成為銀行生存必須長久面對的問題。二者之間的關系顯而易見，關鍵在于如何在現有體制下進一步探索加強銀行內控建設的有效策略。當然，銀行內部控制的實施并不能夠脫離對風險的關注，應對金融風險是實施內控的目標之一，而商業銀行的內部控制，必將引領銀行業走向更加科學的發展道路。
參考文獻：
為了增強銀行業服務意識，規范銀行從業人員服務行為，全面提升我市銀行業服務質量和水平，樹立銀行業良好的社會形象，促進我市銀行業和經濟社會健康發展，我們共同發出倡議如下：
一、自覺遵守國家法律、法規、政策及相關規定，按照行業規范開展銀行服務工作。樹立公平公正競爭意識，恪守誠實守信服務理念，以積極的態度、扎實的作風和良好的形象，向客戶提供高質量、高效率、高層次的服務。無論客戶大小、業務多少，都要保證客戶的合法權益不受損害。
二、建立科學、規范、高效的服務機制，堅持以客戶為中心，積極開發新產品、推廣新技術、采用新方式，優化業務流程，為客戶提供全面、便捷、安全的多元化服務，構建適應社會需求的多功能服務體系，打造更高品質的文明服務平臺和行業服務品牌。
三、倡導“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新”的十字行風，努力提高服務意識和服務質量。不斷加強業務學習和技能訓練，熟悉金融法律法規，熟悉業務操作規程，熟悉所辦理的銀行產品或代銷金融產品的業務性質和產品功能，嚴格按照服務工作質量要求和規范化操作規程辦理各項業務，做到準確快捷。
四、大力開展職業道德和服務意識教育，樹立良好的職業操守。弘揚忠于職守、恪守信用、謙虛禮讓、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業精神，不利用工作之便向客戶索、拿、卡、要、報，不接受客戶贈送的現金禮品和有價證券。
五、合理布局營業網點，努力優化服務環境，擇優安排窗口人員，向社會展示寬敞、整潔、明亮的營業場所，提供舒適、溫馨、方便的金融服務，不斷提高工作效率，縮短客戶等候時間。營業網點保證按時營業，滿點服務；員工按時到崗，不擅自離崗、串崗。
六、切實做好自助設備的管理工作，保證營業網點ATM、CDM等自助設備的正常運行。所有自助設備應標有客戶服務電話，當客戶遇到問題時，能及時得到援助服務；做好自助服務項目的宣傳輔導工作，并根據需要提供相關咨詢服務。利率牌、匯率牌、時間指示牌、業務品種項目牌、業務收費標準告示牌、業務公告牌等內容確切，更新及時，保證營業時間處于正常工作狀態。
七、窗口服務注意禮儀規范，做到儀表整潔、用語親切、主動熱情、行為得體。做到主動接待客戶不怠慢，及時辦理業務不拖延，耐心解答詢問不厭煩，存款取款同樣熱情不刁難，為客戶排憂解難不敷衍，接受客戶批評不爭辯，客戶離柜時熱情話別不冷淡。
八、組織開展各類有特色的文明規范服務宣傳活動，推動文明規范服務不斷深入。積極組織和參與咸寧市“銀行十佳服務窗口”和“銀行十佳服務標兵”評選活動，培育和打造咸寧市銀行業的服務品牌，為全面提升我市銀行業服務質量和水平，為鄂南經濟建設穩健快速發展做出我們應有的貢獻！
摘要：本文在介紹我國證券投資基金的發展現狀的基礎上，分析了證券投資基金對銀行業的積極和消極影響，并提出商業銀行發展證券投資基金托管業務的策略
關鍵詞：證券投資基金；商業銀行；影響；策略
一、證券投資基金對銀行業的影響分析。
我國證券投資基金對商業銀行同樣具有雙向影響效應，一方面，它促進商業銀行業務創新與中間業務的發展；另一方面，也對商業銀行的傳統業務造成沖擊，進而影響到我國的金融穩定。
1.證券投資基金對商業銀行業務創新和利潤增長有積極影響。
一方面，證券投資基金托管業務中有利于組織低成本的存款。無論是基金開戶還是基金投資前的沉淀，基金的存款都是低成本穩定的資金來源。而且不論基金是商業銀行通過為基金提供銷售、交易服務，在銀行系統內部十分簡便地以低成本直接將存款劃轉為基金，這在降低交易成本的同時，也為自己擴大了客戶源。另一方面，證券投資基金托管業務，可以收取基金托管費，獲取中間業務收入。由于證券投資基金是發起、管理、托管三權分立的機制，根據我國的證券投資基金管理辦法，基金托管業務必須由商業銀行擔任。但基金托管要求托管人有熟悉托管業務的專職人員，而且要具備安全保管基金資產的條件，托管人必須有安全、高效的清算、交割能力，以保證基金發行、運營、贖回與清算的效率和質量，目前主要由國有商業銀行如中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行等來擔任，一些資本實力雄厚而且業務能力強的股份制銀行也加入這一行列，所以基金托管業務將是商業銀行之間的競爭業務，具體見下表。從證券投資基金歷年托管費收入來看，托管費收入上升速度很快，已經從1998年的1600萬元上升到2006年的10.53億元。商業銀行通過介入基金托管業務，既可以改善其自身的資產結構，促進商業銀行中介業務的發展，增加無風險業務收入，改善業務收入結構，也可以促進新型商業銀行業務人員素質提高與知識結構的改善，為商業銀行現代資本市場金融業務發展拓寬空間。
2.證券投資基金對銀行業的消極影響。
首先，證券投資基金對商業銀行傳統的存貸業務帶來了沖擊。證券投資基金作為一種金融創新品種，具有強大的專業理財功能，它的出現順應了降低資源配置成本的需要，使得投資者和融資者都愿意通過直接融資市場進行交易，從而出現存款“脫媒”
現象，使得商業銀行市場占有率不斷下降。我國作為發展中國家，同樣具有轉型經濟國家的一般特征，正在實現從計劃經濟向市場經濟轉變，間接融資仍占有極其重要的地位，商業銀行的傳統業務仍具有極其重要的作用，如果在短期內迅速削弱其傳統業務，中間業務又無法迅速跟上，銀行的不穩定性增加，將會對我國的金融穩定產生沖擊。進而將直接影響到整個金融體系的穩定。其次，證券投資基金對央行的貨幣政策提出了新的挑戰。投資基金的發展和變化，對傳統以商業銀行為主體的金融制度下的貨幣政策產生了重大影響，使貨幣政策中的M1、M2、M3等形式的貨幣定義不斷發生變化。毫無疑問，證券投資基金對貨幣政策工具和貨幣政策中介目標的影響，增加了貨幣控制的難度，對央行實現貨幣政策目標提出了新的考驗。此外，由于證券投資基金帶來的低風險高盈利效應，銀行同業競爭加劇，對銀行的服務和管理水平也提出了挑戰。
二、商業銀行發展證券投資基金托管業務的對策。
①發揮商業銀行優勢，加大市場開拓力度。鑒于證券投資基金對商業銀行帶來的積極影響，大力發展基金托管業務勢在必行。一方面，要加強基金托管業務的市場開拓，不斷增加托管基金的數量和資產總量；另一方面，要加強銀行基金銷售業務的市場開拓，目的是將銷售的基金按照協議的要求推介出去、銷售出去。要運用現代技術手段銷售基金，順應潮流盡快開通網上銀行、電話銀行、手機銀行等便利投資人投資的方式，讓投資者享受安全、高效、便利的基金代銷服務。還可以借鑒美國籌建類似于“基金超市”網站，銷售各個基金公司旗下的基金。也要充分考慮銀行卡在基金銷售中的作用，還可以通過電話銀行銷售基金，給投資者帶來便利。
②商業銀行爭取在政策指導下成立銀行系基金，開展多元化經營。2005年2月20日，中國人民銀行、銀監會、證監會聯合公布了《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，4月6日，確定中國工商銀行、中國建設銀行和交通銀行為首批直接設立基金管理公司的試點銀行。交銀施羅德、建信基金、工銀瑞信等銀行系基金應運而生。到2008年底，這3家基金公司的排名大幅上升，管理規模逆勢增長，其中交銀施羅德排名12位，建信基金排名20位，工銀瑞信成為2008年規模增長最快公司，而且贏得市場和不俗的業績。商業銀行可以設立基金管理公司對銀行業帶來了新機遇，不僅有利于在分業框架下推動金融機構的多元化經營，而且有助于在中國金融體系中占據主要地位的商業銀行的儲蓄和資產的多元化。大量的儲蓄資金將有可能通過購買銀行基金的方式，間接進入證券市場，有效轉化為投資性基金，為資本市場提供長期穩定的資金渠道。因此，各家商業銀行要積極爭取盡快盡早設立基金管理公司，減少存差，促進儲蓄———投資的轉化。一旦今后政策允許商業銀行從事投資銀行業務，銀行就可以轉換角色，成為基金管理人，直接管理經營基金業務。
③向開放式基金提供融資便利，進行業務創新，為混業經營創造條件。證券投資基金的相關規定中允許基金管理人按照中國人民銀行規定的條件，向商業銀行申請短期融資，這使證券業與銀行業合作又增加了一個途徑。由于開放式基金可能面臨非正常巨額贖回壓力而產生流動性需要，往往需要借助于銀行的短期資金支持，在當前商業銀行流動性過剩的條件下，銀證合作的前景十分看好。這也是商業銀行積極進行業務創新，為將來實現混業經營創造有利條件。
④為證券投資基金提供高質量、全方位的托管業務服務。基金托管要求銀行在財務核算系統軟件、清算網絡、監控手段、整體服務水平等方面進行改進和提高，提供快捷、便利、周到的基金銷售和服務。商業銀行龐大的儲蓄網點、豐富的儲戶資源、先進的網絡設備、良好的信譽等軟硬件條件，不僅為基金提供了理想的基金銷售平臺，而且商業銀行擁有完善的清算結算網絡系統、豐富的財務管理經驗和完善的系統結構，完全可以承擔基金托管人的職責。在基金托管業務服務過程中，一定要采用先進的技術，發揮銀行的優勢，為證券投資基金提供全方位的高質量服務。
⑤加強對證券投資基金的監管。目前基金托管業務存在的很大問題是商業銀行托而不管，過分注重基金的清算交割和保管功能，對證券投資基金的監管職能還沒有充分發揮出來。因此，監督管理基金規范運行，避免發生風險，影響金融穩定性，同樣是商業銀行義不容辭的責任和義務。
⑥加強銀行基金業務人員的培訓，在基金銷售過程中進行專業化的服務。由于基金是新業務，在分業經營的體制下，商業銀行人員難免對基金業務產生陌生感，對基金業務銷售和托管過程中需要具有專業化的知識和技能的專門人才，因此加強崗前培訓、人才引入和員工業務素質學習才能保證證券基金業務的順利開展。
參考文獻：
[1]羅松山。投資基金與金融體制變革［M］。北京：經濟管理出版社，2002.
關鍵詞：銀行業；戰略轉型；改革思路
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1723（2013）03-0088-02
一、引言
黨的十指出，科學發展是我國經濟社會生活的主題，要加快轉變經濟發展方式，努力深化關鍵領域的改革，確保到2020年實現全面建成小康社會的宏偉目標。按照十的部署，未來一個時期，我國金融體制改革將進入攻堅階段，逐步向“深水區”邁進，這將對中國銀行業的科學發展和戰略轉型質量提出了較高的要求。
進入十二五時期，中國銀行業在科學發展與戰略轉型方面成效顯著，經營理念獲得了一些切實轉變，在業務結構、管理水平顯著提高和服務實體經濟方面獲得了較大程度的提升。不過，隨著經濟全球化的深入發展，我國資本項目的開放腳步加快，銀行業開放已經迫在眉睫，中國銀行業改革開放世紀面臨著巨大的戰略轉型需求，如何發揮外資
銀行進入的積極效應，促進中國銀行業自身的戰略轉型，本文將進行探討。
二、中國銀行業戰略轉型與改革的新背景
新形勢下，中國銀行業的科學發展和戰略轉型有更高的要求。當前，我國行業改革的背景具體體現在以下三個方面：
首先，我國利率市場化改革步驟加快，并進入了實質性提速階段。2012年，中國人民銀行在降息的同時對商業銀行存貸款基準利率的浮動區間進行了擴大，利率市場化改革提速，并出現了實質性的變革。十報告指出，我國的利率市場化改革將逐步加快，銀行存貸利差將面臨趨勢性收窄，銀行利潤高增長時代將面臨結束。未來，存貸款利率上下限全部放開，銀行存貸利差的下降空間很大，并將從根本上對銀行業的經營管理模式產生重大變化。當前，利率仍受管制，產業規模即銀行效益，銀行業盈利水平的差異很大程度上取決于其業務規模。未來隨著利率市場化改革，做大規模實際上無法確保盈利持續增長，而不計成本地盲目擴張則可能因為定價水平落后造成被動局面。在利率市場化過程中，商業銀行的業務模式、發展方式及內部管理都迫切需要加快轉型。這一點是我國銀行業面臨戰略轉型比較根本的一個現實背景。
其次，我國金融脫媒加快發展。近年來，多層級金融市場體系建設深入發展，證券、保險行業發展提速，市場格局變革加快，金融脫媒腳步加快。以2012年為例，本外幣貸款和銀行承兌匯票統計口境內的銀行新增信貸占社會融資總額的比重迅速下降，已經達到65%左右。近年來，我國加大了對多層次資本市場建設的支持力度，社會融資結構逐步轉向間接融資和直接融資并重，在此背景下，商業銀行的傳統業務空間將受到擠壓，新型業務的拓展力度加大。隨著優質企業對貸款的依賴度降低，銀行動態優化信貸結構的建設越來越迫切，銀行的一般性存款也面臨被持續分流的嚴峻挑戰，要求其必須主動發展負債業務。而金融機構之間的界限日益模糊，市場競爭加劇，促使銀行轉型發展。
最后，銀行監管走向完善。近年來，我國銀行業審慎監管體系逐步建立，商業銀行新的資本管理辦法也已出臺。未來我國金融監管將不斷完善，手段不斷豐富，審慎監管的有效性將提高。從短期看，資本新規的實施使得銀行資本充足率有所拉低。而隨著利率市場化，銀行盈利增速將出現下降，資本缺口可能進一步擴大。從長期看，資本約束將使銀行難以依靠傳統粗放型的經營取勝，科學發展的要求逐步迫切。
不過，當前銀行有效推進轉型和實現科學發展仍有積極因素。比如，中國經濟有的自我平衡、修復和發展能力強。隨著新型工業化的加快，我國經濟增速仍將保持一定的高位，這就為商業銀行逐步推動經營轉型提供了有利條件。同時，我國消費潛力的釋放將為商業銀行轉型發展創造“藍海”。而多層次金融市場持續快速發展，也為銀行業進行金融創新、提升自身財富管理能力創造了一定的“平臺”。
三、當前中國銀行業戰略轉型與改革思路
新形勢下，科學發展和創新的要求加快，我國銀行業必須積極調整經營管理策略，在保持規模的同時，促進質量與效益的持續均衡發展，當前中國銀行業戰略轉型與改革思路
如下。
第一，要從理念上進行根本轉變，實現低資本占用型經營。要改變過度依賴批發性信貸業務的現狀，促進零售和中間業務的發展。要摒棄“速度”和“規模”情結，提高質量和效益，加強管理基礎和創新力度，促進“規模速度型”向“質量效益型”的轉變，積極向低資本占用型經營模式轉型。同時，在經營方面，要優化客戶結構，推進綜合經營試點。隨著利率市場化加速推進，我國國內銀行業全面對外開放即將到來，要大力搶占中小企業客戶市場，實現從優質大客戶為主向優質大中小型客戶并重的轉變，優化客戶結構，要發揮協同效應，進一步提升綜合經營貢獻度。
第二，要努力提升傳統業務優勢，加快新興業務發展。一方面要保持傳統業務優勢，積極調整資產結構，努力提高盈利水平，推進業務結構優化。另一方面，要提升業務創新能力，加快零售銀行業務發展，形成對公和零售業務并駕齊驅的經營格局。同時，要突出中間業務的戰略地位，加大資源投入，創新中間業務產品，要創新資產業務發展模式，推進銀行資產證券化，提高資本利用率。
第三，要完善我國商業銀行的公司治理機制，加強全面風險管理。一方面要繼續完善公司治理結構和機制，提升我國商業銀行的公司治理效率，鞏固銀行經營模式轉型的制度基礎。另一方面，要健全風險管理體系和內部控制機制，為戰略轉型和科學發展開辟道路。
參考文獻
[1] 張禮卿.新興市場經濟體的銀行業開放及其影響[J].國際金融研究，2009，（3）.
[2] 賀力平.銀行業開放趨勢及對中國金融的影響[J].國際金融研究，2011，
摘要:在當今這個信息化時代里，大數據技術被運用到各行各業中，并且發揮了其他技術不可代替的作用。大數據分析技術促使了新的市場的開拓，還催生了全新的運營模式。本文首先介紹了大數據挖掘與數據分析，其次分析了金融投資風險管理中大數據分析技術的應用，期望能為后面的相關研究做出微薄貢獻。
關鍵詞:大數據;金融投資;大數據分析技術
大數據分析技術其實就是一種現代化信息處理技術，目前它被應用于各行各業中，并且發揮著無可取代的重要作用，特別是為企業在金融投資活動中提供了保障，很大程度上減少了企業的金融投資風險。總的來說，大數據分析技術催生了新的運營管理模式，提高了企業的收益，增強了企業競爭力。本文將具體從大數據時代背景、金融投資中應用大數據技術的重要性以及金融投資風險管理中大數據分析技術的應用方面進行研究。
一、大數據挖掘與數據分析
(一)大數據時代背景當今社會是信息化時代、大數據時代，盡管與發達國家相比，我國大數據技術發展較晚，還不夠十分成熟完善，但是我國目前的大數據技術還是很好地促進了我國各行各業發展，為市場開拓提供了極大的便利，還促進了傳統運營管理模式的更新，增加企業盈利。同時，大數據技術的發展使用還給消費者帶來了諸多新的體驗。比如，大數據技術促進了產品質量的改進提高，為消費者提供了更優質的服務。反過來，利用大數據技術分析數據，可以幫助企業更清楚市場行情、預估市場變化，有利于企業更好地應對市場變化，為企業發展提供保障。
(二)金融投資中應用大數據技術的重要性當今經濟環境變幻莫測，經濟一體化也加劇了金融危機帶來的危害，因此，企業在金融投資者面對的問題也越來越多、越來越復雜。而很多企業都缺乏投資風險管控經驗，不具備及時應對金融投資風險的能力。這種情況下，大數據的應用能夠很好幫助企業降低金融投資風險，切實提高企業經濟效益。相關研究數據表明，互聯網、電信和金融行業是使用大數據技術最廣泛的行業。具體來說，在金融行業里使用大數據技術預測分析金融投資風險，幫助企業制定科學的應對方法，能夠從源頭幫助企業提高應對風險的能力。現在很多企業在經營上是相互依賴的關系，這就加劇了金融風險，而大數據技術可以促進信息共享，降低他們之間存在的風險，幫助每個參與的企業提高經濟效益。還有很多企業由于在向現代化經營模式改革，面臨著眾多信息，通過應用大數據技術來分析收集的數據信息可以更加準確地預估企業可能遇到的風險，從而幫助企業實現高質量管理。因此，在金融投資中應用大數據技術很有必要性。
二、金融投資風險管理中大數據分析技術的應用
(一)大數據分析技術在銀行行業的應用在信息化時代環境下，大數據的使用可以幫助企業進行風險預估，有利于保障企業發展。筆者將具體從大數據分析技術在銀行業的應用來說明金融投資風險管理中大數據分析技術的應用情況。我們要廣泛收集風險數據，再通過使用大數據分析技術幫助銀行分析、整理各種數據，使銀行對風險進行預估，進而研究后續金融投資風險發生概率，這樣可以制定專門的應對方案，采取切實有效的解決措施。在貸款業務方面，大數據分析技術可以保障銀行的利益。多家銀行可以實現合作，共享數據信息，建立數據共享平臺，利用大數據分析技術共同建立應對風險的高質量方案，幫助銀行對金融投資風險進行實時監測。大數據分析技術還可以使銀行對客戶數據進行整理和分析，對客戶資金到賬等有關信息進行系統、合理管理，這樣不僅有利于銀行相關業務的開展，還可以保障客戶資金的安全，既提高了銀行在客戶心目中的信譽，又能在很大程度上降低客戶資金安全風險。因此，在銀行行業應用大數據分析技術，對銀行自身和客戶都有積極意義。在使用大數據分析技術處理客戶信息數據時，會涉及云計算的應用，該技術可以提高銀行數據平臺性能，為銀行提供專門的信息擬訂方案，可以更加有效地處理數據信息，最大化地發揮大數據分析技術在銀行行業的應用。大數據分析技術可以幫助銀行在短時間內對銀行內的數據進行分類識別，并且準確分析海量數據。面對銀行業務信息，大數據分析技術甚至可以具體研究每一筆業務數據，既幫助減少銀行金融投資管理，又最大限度地保障個人客戶的資金安全。
(二)數據挖掘技術在保險行業的應用大數據分析技術不僅為各行各業工作帶來了便利，還為之提供了高質量的保障。數據挖掘技術是大數據分析技術中比較常用的技術，特別是在保險行業，數據挖掘技術應用效果顯著，有效降低保險行業的金融投資風險。盡管數據挖掘技術的應用流程相對煩瑣，但它被應用于保險行業的諸多業務環節中，并且發揮著重要影響作用。最主要的是數據挖掘技術可以幫助保險公司分析數據，進而挖掘發現具有潛在價值的信息數據，而這些信息數據就是各個保險公司的重要業務來源。因此，保險公司的業務發展很大程度上依賴于數據挖掘技術的應用。在保險行業中使用數據挖掘技術要對明確客戶的價值。保險公司得以運營的根本就是客戶的存在，而客戶的價值就直接影響著保險公司業務的后續進行。利用數據挖掘技術對客戶信息進行分析，對其潛在價值進行挖掘，從而對客戶的價值進行模型建立，后面保險公司可以根據這個模型為客戶制定專門的方案，提高針對客戶的服務質量，既保證了保險公司的客戶來源，也滿足了客戶自身的需求。利用數據挖掘技術，保險公司可以全面地收集客戶、市場信息，并仔細分析客戶數據，并擁有自己的數據庫，在數據庫的基礎上研究客戶的需求，既能抓住客戶的心，還能避免開展不必要的業務，節約公司資源。總而言之，數據挖掘技術在保險行業的應用既有利于降低保險金融投資風險，還保障了客戶的服務體驗與質量。
三、結語
本文分析了大數據分析在金融投資風險管理中的應用。在當今社會里，大數據技術應用范圍很廣，對各行各業都起到了積極的推動作用，不僅促使了新的市場的開拓，還催生了全新的運營模式。在金融投資領域，利用大數據技術進行全面的數據分析可以幫助企業制定符合市場的發展方案，還可以很大程度上降低金融投資風險，保障企業的經濟效益。我們有必要進一步深化大數據技術在金融投資領域的應用，從而促進金融行業的持續良性發展。
一、數據挖掘技術與客戶關系管理兩者的聯系
隨著時代的發展，銀行客戶關系管理的發展已經越來越依賴數據挖掘技術，而數據挖掘技術是在數據倉庫技術的基礎上應運而生的，兩者有機的結合能夠收集和處理大量的客戶數據，通過數據類型與數據特征，進行整合，挖掘具有特殊意義的潛在客戶和消費群體，能夠觀察市場變化趨勢，這樣的技術在國外的銀行業的客戶關系管理廣泛使用。而作為國內的銀行企業，受到國外銀行業市場的大幅度沖擊，顯得有些捉襟見肘，面對大量的數據與快速發展的互聯網金融體系的沖擊，銀行業缺乏數據分析和存儲功能，往往造成數據的流逝，特別是在數據的智能預測與客戶關系管理還處于初步階段。我國的銀行業如何能更完善的建立客戶關系管理體系與數據挖掘技術相互融合，這樣才能使得企業獲得更強的企業核心競爭力。
二、數據挖掘技術在企業客戶關系管理實行中存在的問題
現今，我國的金融業發展存在著數據數量大，數據信息混亂等問題，無法結合客戶關系管理的需要，建立統一而行之有效的數據歸納，并以客戶為中心實行客戶關系管理。
1.客戶信息不健全
在如今的銀行企業，雖然已經實行實名制戶籍管理制度，但由于實行的年頭比較短，特別是以前的數據匱乏。重點體現在，銀行的客戶信息采集主要是姓名和身份證號碼，而對于客戶的職業、學歷等相關信息一概不知，極大的影響了客戶關系管理體系的構建。另外，數據還不能統一和兼容，每個系統都是獨立的系統，比如：信貸系統、儲蓄系統全部分離。這樣存在交叉、就不能掌握出到底擁有多少客戶，特別是那些需要服務的目標客戶，無法享受到銀行給予的高質量的優質服務。
2.數據集中帶來的差異化的憂慮
以客戶為中心的客戶關系管理體系，是建立在客戶差異化服務的基礎上的，而作為銀行大多數以數據集中，全部有總行分配，這樣不僅不利于企業的差異化服務，給顧客提供優質得到個性化業務，同時，分行也很難對挖掘潛在客戶和分析客戶成分提供一手的數據，損失客戶的利益，做到數據集中，往往是不明智的選擇。
3.經營管理存在弊端
從組織結構上，我國的銀行體系設置機構龐雜，管理人員與生產服務人員脫節現象極其普遍，管理人員不懂業務，只是一味的抓市場，而沒有有效的營銷手段，更別說以市場為導向，以客戶為核心，建立客戶關系管理體系。大多數的人完全是靠關系而非真正意義上靠能力，另外，業務流程繁瑣，不利于客戶享受更多的星級待遇，這與數據發掘的運用背道而馳，很難體現出客戶關系管理的價值。
三、數據挖掘技術在企業的應用和實施
如何能更好的利用數據挖掘技術與客戶關系管理進行合理的搭配和結合是現今我們面臨的最大問題。所有我們對客戶信息進行分析，利用模糊聚類分析方法對客戶進行分類，通過建立個性化的信息服務體系，真正意義的提高客戶的價值。
1.優化客戶服務
以客戶為中心提高服務質量是銀行發展的根源。要利用數據挖掘技術的優勢，發現信貸趨勢，及時掌握客戶的需求，為客戶提高網上服務，網上交易，網上查詢等功能，高度體現互聯網的作用，動態挖掘數據，通過智能化的信貸服務，拓寬銀行業務水平，保證客戶的滿意度。
2.利用數據挖掘技術建立多渠道客戶服務系統
利用數據挖掘技術整合銀行業務和營銷環節為客戶提供綜合性的服務。采用不同的渠道實現信息共享，針對目標客戶推薦銀行新產品，拓寬新領域，告別傳統的柜臺服務體系，實行互聯網與柜臺體系相結合的多渠道服務媒介體系。優化客戶關系管理理念，推進營銷戰略的執行。提高企業的美譽度。
所謂商業銀行市場營銷，是指商業銀行以市場為導向，利用自身資源優勢，綜合運用各種營銷手段，把銀行產品引向目標客戶，滿足客戶需求并實現銀行盈利性目標的一種管理活動，它是企業營銷管理在金融領域的運用與發展。
商業銀行市場營銷概念于1958年在全美銀行業聯合會會議上首次提出。此后，市場營銷被廣泛運用于商業銀行的經營管理中。經過半個世紀的發展，市場營銷已經成為西方發達國家商業銀行謀求競爭優勢和提高經營效益的最重要的工具之一。
二、我國商業銀行市場營銷現狀
我國銀行業發展經歷了許多曲折。從人民銀行單一銀行時期到國家專業銀行時期，直至各大銀行完成體制改革前，我國銀行業長期處于賣方市場，根本不需要市場營銷。隨著，各大專業銀行體制改革的完成，我國銀行業進入了競爭時代。各大銀行開始認識到市場營銷的重要性，對其展開了探索，并取得了不小的進步。但總體來看，我國商業銀行的市場營銷水平較西方發達國家還有很大差距。市場營銷手段和策略仍處于初級階段，營銷戰略也未形成合理、完備的體系，整個市場營銷仍然處于探索階段。
隨著2006年12月11日我國按照國際規則對外資銀行實行全面國民待遇，我國銀行業的對外開放也由批發業務擴展到零售業務，由部分中心城市擴展到全國各地。我國商業銀行必須面對大量擁有成熟市場營銷策略的外資銀行，競爭更加激烈。此時，認清我國商業銀行市場營銷中存在的問題，并采取相應的應對措施是當務之急。
三、我國商業銀行市場營銷的主要問題
1、對市場營銷認識不足，營銷行為有偏差。我國商業銀行尚未樹立起以顧客為導向的市場營銷理念。不能根據顧客的需求自覺地調整營銷策略，開發新產品；大多數業務是以應付顧客的需要為主，缺乏開拓新領域的意識。這使我國商業銀行疲于爭奪現有顧客資源，忽視了以具有前瞻性的市場營銷策略指導銀行發展、吸引潛在客戶的發展要求。
2、商業銀行市場營銷缺乏總體策劃與創意，具有很大盲目性和隨機性；商業銀行個體形象不鮮明，缺乏市場感染力。目前，我國商業銀行對于自身定位和目標客戶選擇都存在缺失，在此情況下組織的市場營銷活動往往缺乏針對性和吸引力。銀行自身形象的不明確，也使市場營銷的效果大打折扣。
3、市場研究與開發還未成為商業銀行自覺的營銷行為。我國商業銀行在市場研究上基本處于跟隨、模仿、一哄而上的階段，市場營銷行為趨同化明顯。具體來說，存在四點不足：一是對顧客的現實金融需求研究不夠；二是產品品種單一，質量不高；三是市場缺乏細分，產品定位不突出；四是對顧客未來需求研究不夠。
4、促銷手段組合缺乏系統性。我國商業銀行的市場營銷實施過程，一般都表現為單一的、獨立的行為，缺乏系統、協調的實施計劃。往往難以達到預想的效果。
5、客戶經理營銷隊伍過于龐大，功能單一。商業銀行實施管理體制改革后，客戶經理制度被引入銀行日常經營活動中。但眾多客戶經理，各自負責一塊內容，服務功能單一，缺乏“一人通”式客戶經理負責制行為，使客戶經理制的作用大打折扣。
四、對改進我國商業銀行市場營銷的建議
針對我國商業銀行市場營銷領域存在的問題，應從以下幾方面入手加以改進：
1、樹立“以顧客為導向”的市場營銷理念，不斷提高服務質量。我國商業銀行應該培養正確的市場營銷理念，主動調整自身的產品及營銷策略，滿足不同顧客多樣化的需要，使顧客獲得高質量和具有前瞻性的服務，從長遠角度吸引和留住顧客。
2、構建特色鮮明的公共形象，準確定位目標客戶群。我國商業銀行應著力構建自己獨特、鮮明的公共形象，并加以良好的宣傳，從感性上吸引顧客。做好市場調查，細分市場，找準目標客戶群。開展具有針對性的市場營銷活動，擴大自身影響。
3、建立完善的營銷策略，實施協調統一的市場營銷行為。
隨著電子銀行業務相關技術的不斷發展，很多商業銀行通過電子銀行的業務進行常規工作的改良，并且使商業銀行的活動能夠得到更大范圍內的認可。因此，很多商業銀行的工作人員都將電子銀行的業務處理作為工作的重點。商業銀行是促進我國經濟發展水平的關鍵性機構，而電子銀行業務的開展和完善能夠使商業銀行的社會影響力得到進一步的提高，因此，分析電子銀行的應用策略對我國社會經濟的發展有著良好的促進作用。
二、商業銀行電子銀行業務的發展意義
商業銀行當中電子銀行業務的理論研究，已經在很多銀行工作領域得到實踐。在一些企業單位的核心競爭力因素并不穩定的情況下，許多企業并不能保證各項經營活動能夠得到高質量的處置。在這種情況下，一些企業單位很有可能在競爭力存在差異的情況下出現競爭過程中的效仿性因素的變化[1]。除此之外，在電子銀行業務逐步同計算機網絡技術實現對接之后，諸多電子銀行業務有可能在銀行業務存在不足的情況下出現運行質量問題，造成很多的商業銀行活動并不能保證在電子銀行業務的有效支持下進行處理。同樣也導致很多的銀行機構并不能在核心競爭力因素的影響下對銀行業務的具體需求進行處理[2]。因此，商業銀行的各項活動需要在相關創新能力不斷提升的情況下形成有效的銀行運作模式。電子銀行的業務在進行設計的過程中，務必結合當前金融行業的信息資源設計方案進行技術處理模式的控制，在這種情況下，很多設計方案比較容易在核心競爭力因素的影響下形成銀行業務的變化，也比較容易在電子銀行業務發生變化的情況下同技術含量不足的因素形成結合，因此，對電子銀行業務在商業銀行領域的應用情況實施的分析，能夠有效保證商業銀行的業務得到全面的執行。
三、商業銀行電子銀行業務的發展方向
隨著電子銀行業務的不斷完善，所有的電子銀行技術都處在快速革新的過程中。商業銀行在拓展業務范圍的過程中對技術性因素的敏感度較高，因此，在這種情況下，諸多網絡經濟的發展因素都有可能在思想觀念因素的有效帶動下形成發展[3]。所以，對經濟發展活動推進過程中的模式特點進行分析，并對相關理念的變化情況實施研究，是當前很多商業銀行發展電子銀行業務的主要趨勢。
四、商業銀行電子銀行業務的發展策略
（一）明確電子銀行業務定位。電子銀行業務在處理的過程中，要針對相關客戶的定位模式加以關注，并保證商業銀行的全部業務的管理細節可以有效的結合互聯網技術的發展要求進行處理，提升網絡經濟發展過程中的電子銀行業務處理水平[4]。此外，要根據當前客戶普遍對電子銀行業務的認同感情況，對客戶已有的電子信息技術加以分析，并使后續的技術操作流程可以有效的適應商業銀行成本性因素的控制需要，提升經營活動推進過程中的電子銀行業務處理水平。另外，要對電子銀行的全部生產性活動實施完整的研究，并對信息化戰略的執行標準進行完整的探索，在電子銀行的各項業務都能憑借網絡技術的發展要求進行處理的情況下，必須對所有的原料采購程序實施分析，并使后續的電子銀行技術能夠同社會需求相適應，保證電子銀行的定位能夠在工作效果的判斷中得到更加準確的處理。
（二）科學設計電子銀行業務處理階段。首先，必須加強對商業銀行客戶管理工作推進過程中也許細節的關注，保證所有的業務處理人員都能適應電子銀行業務的實際管理要求，并對后續的金融活動進行市場因素的判斷[5]。此外，要結合金融市場管理工作推進過程中的客戶源特征，對所有的儲蓄性業務實施分析，確保后續的電子銀行活動能夠在各項資金的有效維護下得到推進，提升理財活動推進過程中的商業銀行質量控制水平。在具體的電子銀行各階段業務控制過程中，必須對后續的理財業務進行完整的分析，并且有效的按照不同種類的業務控制特點進行銀行業的質量控制體系的構建，使全部的理財活動都能的商業銀行的業務需求保證下得到更加完整的推進。
（三）完善傳統業務處理機制。在進行常規業務的細節控制過程中，必須對業務當中是否具備傳統網絡資源的優勢進行分析，切實保證所有的業務細節都能在市場資源的合理控制之下得到處理機制的完善[6]。在進行電子化業務處理應用的過程中，必須對后續的技術發展要求進行明確，并保證各項金融性質的活動能夠在創新機制的影響下進行推進，使一些具備競爭性特點的業務都可以在銀行業務的具體推進過程中實現運行水平的增強，保證各項競爭機制的運行都能適應銀行業務開展過程中的外資處理水平。在進行當前處理機制分析的過程中，必須保證各類競爭性因素都能在電子化技術的處理之下實現運行流程的有效分析，保證傳統業務的控制活動能夠完全按照境內的商業銀行綜合實力實施處理，并使全部的外資銀行可能對本土銀行形成的沖擊進行深刻的判斷。
（四）改善合作機制。在進行合作機制設計的過程中，要加強對電子銀行業務流程的關注，使后續的電子銀行各類業務都能結合合作機制的運行特點進行發展速度的控制，保證為各類合作機制的設計和鞏固提供良好的依據。此外，要結合合作機制處理過程中的網絡技術運行特點的關注，保證全部的網絡技術能夠有效的適應合作機制處理過程中的電子銀行業務要求，并且提升新形勢下合作機制的處理價值，為電子銀行業務的控制預留良好的體制性基礎。可以根據新時期的合作機制處理特點，對全部的金融活動細節進行分析，以便后續的金融活動可以避免各類競爭性因素的比例影響，并且提升合作機制運行過程中的電子銀行業務處理價值，為合作機制的設計和運行提供良好的競爭環境的保障。要加強對原有商業銀行合作模式的關注，并從中整理電子銀行業務的完善經驗，保證為商業銀行的各項經營活動提供有效的支持，以便具備挑戰性影響的商業銀行業務可以完整的適應營業機構的規模特點，保證電子銀行業務的發展可以為商務活動提供有效的支持。
（五）提升品牌創新質量。首先，必須對當前的商業銀行各項經營業務實施分析，保證所有的創新活動都能在客戶資源需求的滿足執行得到推進。此外，要對商業銀行的活動推進過程中的創新體制實施分析，有效的保證創新活動能夠在銀行的經營機制改變的過程中得到處理機制的完善。可以結合不同時間段內業務的處理要求，對全部的金融活動細節實施分析，并有效的保證所有的業務模式能夠在業務流程的控制過程中得到優化處理，使品牌創新活動的推行可以在業務流程的設計過程中進行創新技術的應用，提升品牌創新活動的執行價值。
五、結論
金融危機后，世界投資銀行的獨立投行模式終結，美國投資銀行向綜合性投資銀行轉變，歐洲投資銀行模式被證明更有競爭力和生命力。因此，金融機構利用財務工程技術，創造有特定風險與收益形態的金融商品為客戶量身訂作商品，或是促成完全市場，以提高資源分配效率。金融創新的應用和推廣使得投資銀行的金融產品更具多元化，但投資人的行為欠缺理性，可能會挑選不在投資組合前緣的金融商品，偏離傳統投資組合理論所預期。金融機構創造具價格復雜性的商品，目的在于混淆投資人，令其難以判斷商品內容，以此獲取超額利潤。
根據實際情況來看，完全開發對商業銀行和投資銀行業務的限制目前并不現實，但隨著金融業的不斷發展，混業發展是大勢所趨。過去的法律對投資銀行和商業銀行在市場上并沒有作出限制，不管是商業銀行還是投資銀行都找到了進入對方傳統領域的方法，加之國際業務的拓展，投資銀行業務已慢慢成為重要的利潤增長點。資源投入少、資本消耗低、經營效益高的顯著特點使發展投資銀行業務成為當代商業銀行拓展更廣闊的資本市場以提高銀行中間業務收入、開展綜合化經營、提高其核心競爭力的新選擇。
1我國商業銀行混業經營的現狀
現階段，我國一些商業銀行設立了投資銀行業務部門或專業投行機構，大型商業銀行更是利用規模優勢在投資銀行業務探索上先試先行并取得顯著進展，股份制大中型商業銀行也緊隨其后大力拓展投行業務，工商銀行、農業銀行、建設銀行分別牽頭成立了華夏證券、南方證券、國泰證券。1995年，中國國際金融有限公司的組建標志著我國有了按國際慣例和規范組建的投資銀行，不少中小證券機構在激烈競爭下紛紛增資擴股。
以中國銀行為例。中國銀行通過中銀國際控股集團（以下簡稱“中銀國際”）經營投資銀行業務，通過其在中國內地、香港、美國、英國及新加坡設立的分支機構為國內外客戶提供包括上市融資、收購兼并、財務顧問、證券銷售、投資研究、定息收益、衍生產品、結構產品、資產管理、直接投資、杠桿及結構融資、私人財富管理等廣泛的投資銀行產品和服務。按照承銷額計算，中銀國際在香港2007年新股承銷榜上蟬聯第三名。中銀國際于2007年在香港組建了私人財富管理部，向擁有高資產凈值的合資格個人客戶提供全面投資咨詢、證券買賣、資產組合咨詢以及一系列量身定制的產品和服務。中銀國際通過中銀國際證券經營內地業務。中銀國際證券主要經營證券發行、上市保薦與承銷業務，證券經紀業務，債券自營業務，證券資產管理業務，證券投資咨詢（包括財務顧問）業務等，在中國內地17個主要城市設有20家營業部。中國銀行的客戶基礎與業務網絡為中銀國際進一步擴展中國內地業務提供了廣闊的平臺。2007年，中銀國際證券成功擔任了中國部分大型企業首次公開發售項目的主承銷商，在承銷業務等方面取得了長足進步。
2目前我國商業銀行混業經營存在的問題
雖然我國投資銀行業正在不斷發展，但現階段我國的投資銀行業還處于一個萌芽式的發展階段,這個階段投資銀行業發展還不完善，不可避免地存在著許多缺陷和問題：
2.1市場結構不完善，國內市場不夠成熟
基于我國現在處于社會主義初級階段的基本國情，市場經濟發展尚不夠完善，一定程度上限制了我國處于萌芽期投資銀行業的發展。
2.2業務結構單一
目前國內從事投資銀行業務的金融機構過度依賴傳統業務，缺少創新意識，致使主體業務仍停留在證券發行與承銷、證券交易經紀、證券私募發行這三項傳統業務上。
2.3政策法規的限制
現行的政策法規阻礙了銀行業向混業經營發展，從而限制了商業銀行的某些投資銀行業務的運作。
2.4客戶對業務的認知不足
由于我國廣大民眾財經知識的局限，很多客戶對于投資銀行業務并不了解，其對商業銀行的認識大多停留在傳統業務的辦理。
2.5專業人才的缺乏
金融創新是投資銀行業務發展的工具，而金融創新要求經驗豐富的高質量專業人才，由于我國投資銀行業發展較晚，無法提供更多的實際操作機會，導致員工的實際操作能力不強。
3我國商業銀行混業經營的發展對策
混業經營是全球金融機構的發展方向，如何促進我國商業銀行混業經營的順利發展，筆者認為：
3.1完善市場結構，加大金融監管
穩妥地處理好監管與創新的關系，積極引導和扎實推進銀行業金融創新，同時注重防范創新風險，堅持風險可控、成本可算、信息充分披露的監管理念，充分把握好金融創新與風險控制的平衡關系。
3.2完善業務定位
混業經營是大勢所趨，力求發展多元化業務，拓展更廣闊的資本市場，使投資銀行業務成為重要的利潤增長點。
3.3制定更加有利于金融業發展的政策
重新審視金融行業的相關法規，減少現行政策法規中不必要的限制，為我國金融業的健康發展保駕護航。
3.4大力宣傳，尋找最優客戶
重視業務普及工作，加大宣傳力度。對已有傳統業務客戶宣傳投資銀行業務，從中挑選優質客戶，從而提升投資銀行業務的認識度。
隨著我國經濟的騰飛，高凈值（指可投資的資產）人士數量的劇增，中國對私人銀行的市場需求日益增加。2007年3月，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作成立了私人銀行服務中心，成為了我國第一家提供私人銀行業務的中資銀行，引領了中資商業銀行開設私人銀行業務的熱潮。中國現在已經是亞洲第二大私人銀行業務市場，2009年高凈值人群已經達到32萬人左右。迄今為止，我國共有中國銀行、工商銀行、招商銀行等10家中資銀行設立了私人銀行部門，據業內人士粗略估算，目前國內私人銀行客戶數應該接近10萬戶，而資產管理規模應超過15萬億元左右。
改革開放30多年來，珠三角一直保持高速發展，在發展的過程中，廣東地區成長出“第一代的富人”，也即所謂的“高凈值人群”。根據《2010胡潤廣東地區財富報告》，廣東地區千萬富豪達145000人，其中億萬富豪8200人，全國排名第二，而十億富豪達213人，居全國第一。私人銀行是銀行向高凈值客戶提供的高端私人理財業務。廣東作為中國高凈值人士最集中的地區，對私人財富管理等有巨大的市場需求，這無疑會為開展私人銀行業務提供了發展機遇。但是中資私人銀行仍處于初級階段，業務范圍較窄、服務水平較低，難以滿足廣東高端客戶的多樣化的巨大的需求。面對如此巨大的市場需求，以及外資銀行的猛烈沖擊，中資銀行迫切需要全面高效地發展其在廣東地區的私人銀行業務。基于這樣的現實背景，本文選擇中資銀行如何在廣東開展私人銀行業務展開研究，以期為其他省份提供借鑒。
二、私人銀行業務相關概述
（一） 私人銀行業務的概念
私人銀行業務產生于16世紀的瑞士，屬于一個純正的金融“舶來品”。事實上，私人銀行業務的概念還沒在世界上達成統一的意見。但按照常規定義，私人銀行并不是字面意義上的私人所有的商業銀行，而是指商業銀行基本業務中的一項高端的財富管理業務。
Lyn Bicker把私人銀行業務定義為：“是為擁有高凈值財富的個人提供財富管理與維護的服務，并且提供投資服務與產品，以滿足個人的需求。”Foehn和Bamert把私人銀行業務定義為：“是在向高凈值或高收入的個人提供長遠的為其量身定做的金融咨詢、投資和管理的商業服務。”Wikipedia把私人銀行業務定義為：“是指銀行向擁有巨額投資資產的客戶提供的包括銀行、投資以及其他領域的金融服務。”
本文認為，私人銀行業務是指商業銀行向高凈值人士（HNW—High Net Worth）提供的高度專業化個性化的私人財產管理服務。
（二）私人銀行業務的范圍
私人銀行是根據客戶的個人特點和需求，由專門的理財人士為客戶量身訂造的私人財富管理服務。該業務涵蓋的專業領域廣泛，包括了銀行、保險、投資、資產管理、信托、遺產繼承、子女教育、藝術品收藏等。
私人銀行服務主要包括商業銀行服務、財富管理服務、資產傳承規劃服務、綜合信托服務、金融咨詢服務等，借此幫助客戶達到個人財富保值增值的目標。其中，最常見的服務主要有：（1）離岸基金，主要功能是分散客戶的投資風險。（2）家族信托基金，用于規避和分散投資風險，保證信托資產的保值與增值。（3）環球財富保障計劃，用于減少稅務和規劃遺產繼承等。
（三）私人銀行業務的特點
（1）以高凈值人士為目標客戶。私人銀行業務是商業銀行眾多基礎業務中的一項高端理財業務。不同于零售業務以普羅大眾為服務對象，私人銀行的服務門檻比較高，是以高凈值人士為目標客戶。根據西方銀行業的服務分類，第一等級的是大眾銀行，服務對象是一般大眾；第二等級是貴賓銀行，客戶資產要求10萬美元以上；第三等級是私人銀行，服務門檻為100萬美元以上；第四等級是家庭辦公室，服務門檻在8000萬美元以上。不同的商業銀行對高凈值人士的衡量標準不一樣導致了其私人銀行業務的服務門檻也不一樣。但大部分銀行把服務門檻設定為100萬美元或等值的貨幣（見表1），如匯豐銀行和中國銀行等。
2.提供高私密性的服務。私密性是商業銀行業存在與發展的基本原則，無論提供什么基本的業務，銀行都需要保護客戶的個人財產信息。而對于私人銀行而言，銀行需要提供諸如財務咨詢、投資設計、遺產管理、信托等涉及巨額財富的服務，為了保護客戶的財產和人身安全，私人銀行業務需要提供高私密性的服務。
3.提供高度個性化的服務。與無差異性的零售業務相比，私人銀行業務是通過差異化經營來提供高個性化的產品服務。每一位私人銀行的客戶背后都會有一個專屬的理財顧問團隊和運作執行團隊。私人銀行家和其他專屬的理財專家會根據客戶的個人財富狀況、投資風險偏好、年齡健康狀況等，為其量身訂制具有高度個性化的理財計劃和產品。
4.專業性較高。私人銀行業務管理的資產數額龐大，提供的金融產品與服務復雜性較高，并且涉及銀行、保險、投資、信托等廣泛的專業領域，所以該業務強調極高的資產管理能力，對從業人員的專業性要求較高。
5.利潤水平較高。私人銀行業務的目標客戶都是擁有高凈值資產的人士，管理的資產數額巨大，所以該業務的利潤一般比較豐厚。此外，因為利潤主要來源于穩定的服務費用，所以受到市場的波動影響不大。成熟的私人銀行業務會逐漸成為銀行的主要利潤來源渠道。
三、中資銀行在廣東開展私人銀行業務的SWOT分析
下面運用SWOT方法來分析中資銀行在廣東省開展私人銀行業務的競爭優勢、競爭劣勢、所面臨的潛在機遇與外部威脅。
（一）競爭優勢
（1）龐大的客戶資源
廣東作為改革開放的領頭羊，憑借優良的區位因素，一直引領全國經濟的快速發展，并積累了大量的高凈值人士。根據招商銀行的《2011中國私人財富報告》，廣東省的高凈值人群數量最多，2010 年末達到70 萬人，占全國高凈值人士15%的份額。數量龐大的高凈值人士為私人銀行業務的發展提供了巨大的客戶資源。
經過在廣東的多年扎根發展，中資銀行憑借基本的零售業務和普通理財業務等，已經與一定數量的高凈值人士建立了良好的可信賴的服務關系。《2011中國私人財富報告》顯示約有60%的高凈值人士會選擇中資銀行為財富管理的機構（見圖1）。這部分客戶是廣東中資銀行發展私人銀行業務的主要目標客戶，與從零開始的外資銀行相比，具有“先天”的優勢。
圖1 財富管理機構客戶占比分布圖
此外，根據《2011中國私人財富報告》的數據，2009年約有65%和2010年約有50%的高凈值人士以自己、家人或朋友獨立操作作為主要的理財渠道（見圖2）。這說明仍有大比例的高凈值人士沒有選擇私人銀行業務管理自己的財富，中國的私人銀行市場仍有巨大的發展空間。并且經過幾年的快速發展，越來越多的高凈值人士選擇從自己或親人獨自操作轉向接受私人銀行等業務。2010年約有45%的高凈值人士選擇了私人銀行等服務，比2009年提高了約30%。這說明了越來越多的目標客戶認可并愿意接受私人銀行等高端理財業務。所以，中國的私人銀行市場是具有巨大的發展潛力。
圖2 高凈值人士的理財渠道 （2）本土化優勢
中華文化博大精深，不同地區有不同的文化，不同的文化也導致不同的理財觀念。中資銀行憑借擁有大量的廣東籍員工和多年的發展經驗，熟悉廣東客戶的理財觀念、風險偏好等等。這有利于它們與客戶交流溝通，了解其需求與特點，從而制定出最適合客戶的財富管理方案，這無疑具有很大的本土化優勢。
（二）競爭劣勢
（1）缺乏高素質的專業人才
私人銀行業務管理的資產數額較大，涉及了銀行、保險、投資、稅務、信托等廣泛領域，業務派生的金融產品與服務往往比較復雜，所以該業務的從業人員往往需要擁有優秀的專業能力和豐富的業務經驗。廣東的中資銀行員工大部分畢業于廣東的高校。但相比北京和上海，廣東的總體教育水平偏低，屬于985層次的中山大學與華南理工大學在全國的影響力還不突出，研究能力與氛圍不夠拔尖。并且，發展更快更好的京津地區和長三角地區吸引了越來越多的金融人才。所以，廣東的中資銀行缺乏高素質的專業人才來開展私人銀行業務。
（2）經營經驗與品牌影響力較低
私人銀行業務提供的是高端的金融產品和服務，管理的資產數額龐大，服務的安全性與風險管理能力十分重要，所以客戶很看重銀行的經營經驗和品牌號召力。雖然中資銀行經過多年的發展已經在廣東樹立了較高的品牌形象，但是這僅僅限于零售業務和普通理財業務等領域。在私人銀行方面，與已有數百年歷史的外資銀行相比，僅有幾年發展歷史的中資銀行無論在經驗上還是品牌號召力上均顯得十分稚嫩。
（3）受傳統的理財觀念限制
受儒家思想影響，“財不外露”是中國傳統的理財觀念。高凈值人士在傳統理財觀念影響下，為了人身與財產安全，可能會對私人銀行業務產生一定的抗拒思想，影響中資銀行開展業務。此外，廣東地區的高凈值人士以中小私人企業的企業主為主，他們在致富的過程中往往擁有部分灰色收入，如在粵東地區，走私行業十分發達，很多人借此致富。為了隱藏這部分收入來源，他們也可能會對私人銀行業務產生抵觸的心態。這在一定程度上也會制約私人銀行業務的開展。并且中國的財富管理市場仍處于初步發展階段，對中國高收入階層來講，私人銀行業務仍是一種全新的理念。所以培養私人銀行服務理念具有一定的難度。
（4）產品同質化嚴重
私人銀行業務需要對客戶進行差異化管理，根據客戶的特點為其量身定做合適的財產管理的產品與服務。雖然中資銀行在私人銀行業務上也提供了不少的產品與服務，但是因技術手段的落后與業務經驗的缺乏，中資銀行在財富管理規劃與金融產品設計等缺乏創新能力。
（5）業務區域分布不均
廣東以其繁榮的制造業聞名全國，并產生出大量的以企業家為主的高凈值人士。這些企業家大部分來自于佛山、東莞、中山等二線城市，這說明了這些城市對私人銀行業務也具有巨大的市場需求。但是，這些城市卻一直得不到中資銀行的重視，僅有招商銀行在東莞有開展業務。雖然，廣州與深圳有廣闊的經濟輻射范圍，中資銀行的私人銀行服務可以輻射到周邊城市。但對于一個重視高質量的服務的銀行業務而言，這仍然不能滿足那部分客戶的要求。
（三）潛在機遇
（1）財富管理市場潛力巨大
隨著經濟的高速發展，居民的收入水平不斷攀升，廣東的高凈值人士階層將會不斷擴大，高凈值資產數額也會不斷增加。隨著高凈值人士數量和資產的激增，他們對私人銀行提供的專業性和個性化的私人財富管理的需求必然也會跟著上升。這為中資銀行開展私人銀行業務提供了廣闊的市場空間。
（2）國內外同業的競爭較少
北京與上海是中外銀行開展私人銀行業務的主要戰場。無論是中資銀行還是外資銀行，在廣東地區開展私人銀行業務的數量相對較少，并且集中在廣州和深圳兩大城市。而對于市場潛力十分巨大的佛山、中山等二線城市仍沒有銀行正式開展私人銀行業務。總而言之，廣東的私人銀行業務競爭相對較少，發展機遇較多，發展空間巨大。
（3）私人銀行業務利潤水平高
近年來，美國私人銀行業務的年平均利潤率高達35%，年平均盈利增長12%-15%，遠遠優于一般的零售銀行業務。廣東擁有大量的高凈值人士，私人銀行業務的市場占有率較低，利潤空間較大。所以，中資銀行在廣東開展私人銀行業務，將會獲得較高的利潤。
（四）外部威脅
在WTO的中國銀行業五年保護期滿后，外資銀行開始大舉進駐中國。外資私人銀行憑借多年的經營經驗、大量的專業人才、卓越的品牌形象、全球化的發展戰略等優勢吸引了大量的高凈值人士。這樣無疑會搶奪市場的客戶資源，對中資銀行是很大的威脅。
四、西方私人銀行業務發展的成功經驗
西方的私人銀行業務擁有悠久的發展歷史，圖3列出了全球二十大私人銀行分支行2011年所管理的資產，排名第一的是美國銀行美林公司，所管理的資產達19447億美元；排名第二十的是花旗銀行，所管理的資產也超過了1400億美元，花旗銀行一直努力提高在中國搞私人銀行的運作效率，進行一些中后臺的資源整合工作。目前，在上海和北京的整合已經做得比較好，但在廣州的私人銀行業務還是一個比較新的領域。故中資銀行必須重視和借鑒這些豐富的實踐經驗，才能少走彎路，迅速開展私人銀行業務。下面以排名第三的瑞士銀行UBS（管理的資產達15599億美元）與排名第七的匯豐銀行HSBC（管理的資產達3900億美元）為例來介紹他們的成功經驗。
（一）瑞士私人銀行的成功經驗
瑞士是世界上最大的私人銀行離岸中心，同時也是傳統私人銀行業務模式的代表。經過近150年的發展，瑞銀集團私人銀行已逐步形成世界領先的運作模式。據估計，瑞士大概吸引了全球三分之一的離岸資產。瑞士的銀行業之所以聞名全球，主要
圖3 2011年全球二十大私人銀行分支行
源于以下因素：
（1）優越的地理區位因素
瑞士處于歐洲的“心臟”位置，與歐洲各地均交往便利。這為瑞士的私人銀行業務提供了便利的地理區位優勢，方便其為歐洲各國的高凈值人士提供高質量的私人銀行業務。
（2）銀行業發展歷史悠久，經驗豐富
19世紀，瑞士的銀行業已經在日內瓦、巴塞爾和蘇黎世等地初具規模和聲譽。經過幾百年的洗禮，瑞士的銀行業已經發展成為一個高度成熟的行業體系，具有優秀的經營方式、卓越的品牌優勢、繁榮的資源網絡以及獨特的行業文化。這為私人銀行業務的發展奠定了扎實的根基。
（3）多元的社會文化，精通多國語言
瑞士是一個多民族的國家，社會文化比較多元，這有利于銀行家了解各國客戶的理財特點，為他們量身定做適合的私人銀行產品。此外，瑞士人語言能力頗高，精通法語、德語、意大利語等多國語言，這也為他們與其他國家的客戶進行交流提供了語言條件。
（4）完善的保密制度
瑞士人生性嚴謹，十分重視客戶的私人資料。各國的富豪均熱衷把錢存入瑞士的銀行，主要因為瑞士銀行業有一個傳統的行規：絕對保護客戶的隱私。1977年瑞士國家銀行與瑞士銀行家協會簽署了“盡職審查協議”（The Due Diligence Rules）。根據此協議，瑞士商業銀行從法律上保證未經證實客戶身份時不公開任何客戶或存款資料。
（5）擁有大量的高素質金融人才
基于私人銀行業務的特性，其需要高素質的理財專家對資產進行管理。瑞士銀行業之所以如此發達繁榮，因為它擁有大量的高素質的金融人才。瑞士政府和各大商業銀行十分重視金融人才的培養，每年都會對科研教育和行業培訓投入大量的資金，瑞士也成為當今世界上最重要的金融培訓中心。
（6）完善的信息技術系統
20世紀90年代，瑞士銀行業進行了信息技術改革，通過建立完善的信息技術系統，更加科學高效地管理客戶關系和金融資源。以瑞士銀行（UBS）為例，客戶經理可以通過CRM系統查閱客戶的資產狀況、交易記錄和投資狀況等個人信息，也可以查閱各種產品和相關金融信息。通過CRM系統，客戶經理還可以方便高效地了解客戶的需求和資產組合情況，及時提出適合的理財建議，提高服務的效率與質量。
（二）匯豐私人銀行的成功經驗
匯豐銀行的私人銀行業務已有上百年的歷史，但是該業務在十多年前才開始高速發展。目前，私人銀行業務已成為匯豐銀行的四大業務支柱之一。匯豐銀行私人銀行業連續幾年被《歐洲貨幣》志評為“最佳私人銀行”前三名。匯豐銀行私人銀行的成功經驗主要有：
（1）重視新興市場
新興市場的經濟騰飛，涌現了大批高凈值人士和超高凈值人士。相比大部分傳統私人銀行僅僅關注歐美的財富市場，匯豐銀行很早就確立了全球化的市場戰略，搶先接觸新興國家的私人銀行客戶，抓住了新興市場的十年發展黃金期，迅速擴大了客戶規模和地域影響力。
（2）多次收購合并
匯豐銀行的私人銀行業務雖然發展已達上百年，但發展較慢，與瑞士等地區的私人銀行業務有一定的差距。為了獲得核心技術，加快私人銀行業務的發展，匯豐銀行采取了收購的方式，包括了1998年匯豐收購了德國著名的私人銀行Guyerzeller并使之成為全資附屬公司；1999年收購了美國的紐約共和銀行，同年又收購了歐洲的Safra共和控股等。這五次的收購使匯豐銀行獲得了規模效益、大量的專業人才和廣泛的社會關系，增加了離岸金融服務的能力，在短時間內躍居到世界最佳私人銀行的前列。
（3）新式差異化管理
傳統的客戶細分方式就是根據客戶的資產規模進行等級的劃分，然后根據不同的等級進行財富管理，但這種細分方法難以滿足客戶的個性化要求。所以匯豐銀行采取了新式的客戶細分方法，即根據客戶的職業性質和特點細分為企業主、職業經理人、家庭、國際客戶、傳媒娛樂體育人士等，并針對性地提出合適的產品和服務。
（4）成功的協同效應
協同效應即經營者有效地將企業中不同的業務聯系起來。這不僅可以分享現有資源，還可以大大減少營銷的費用。匯豐銀行非常重視集團內的各部門合作，將私人銀行業務與其他銀行業務緊密地聯系在一起。匯豐銀行通過協同私人銀行和其他業務共同分享和擴展客戶群，增強產品的質量，增加整體的盈利模式。
五、中資銀行在廣東發展私人銀行業務的對策
中資銀行若想開拓潛力巨大的廣東私人銀行業務市場，必須綜合考慮自身的現狀，并借鑒國外同行的先進經驗，然后制定出科學的合適的發展戰略，具體如下。
（一）目標客戶策略
（1）完善客戶細分方式，實現差異化經營
目前，廣東中資私人銀行業務仍以傳統的客戶細分方式為主，難以真正為客戶量身定制合適的產品和服務。實踐中，中資銀行進行客戶細分時，應考慮多種因素，包括客戶的資產規模、職業性質、風險偏好、產品服務需求等等。中資私人銀行可以先以資產規模和職業性質為標準先設計專門的財富管理方案模板，然后再根據客戶的風險偏好及承受能力、年齡、教育等個人要求，在模板的基礎上詳細為其制定合適的方案。
（2）加大部門間的合作，發揮協同效應
中資銀行在廣東地區開展私人銀行業務應充分發揮內部各業務的協同效應，實現客戶的轉移和產品的交叉銷售。中資銀行可以通過轉移貴賓理財的客戶到私人銀行業務，快速高效地擴大私人銀行業務的客戶群。而銀行的綜合化經營和金融控股公司等可以實現交叉銷售，如中信信托和中信證券可以為中信的私人銀行提供金融產品。
（3）主動聯系目標客戶
受“財不可外露”的傳統理財觀念影響，廣東的高凈值人士對私人銀行有抵觸心態。為了開拓廣東的市場，中資銀行必須從傳統的被動服務方式轉化為主動服務方式。中資私人銀行的客戶經理應該主動地聯系以企業家為主的高凈值人士，主動介紹私人銀行業務并盡力改變他們的錯誤觀念。
（4）開拓二線城市
相比競爭激烈的北京和上海，廣東的私人銀行市場相對緩和。并且廣東的私人銀行主要集聚在廣州和深圳兩大城市，卻忽略了佛山、東莞、中山等二線城市的市場。以制造業為主的這些二線城市也擁有大量的高凈值人士，市場潛力也十分巨大。所以中資市場要想擴大市場的份額和地域的影響力，應該考慮進駐這些二線城市的市場。
（5）重視消費者導向營銷等手段
一般而言，對產品服務比較滿意的顧客會經常把該商家推薦給親戚朋友。而顧客的購買行為也會很大程度地受到親戚朋友等的口頭宣傳影響。根據瑞士銀行（UBS）所做的研究，在私人銀行業務中，69%的新客戶是在親戚朋友的口頭宣傳影響下選擇銀行的。廣東的高凈值人士大多是家族企業的企業家，他們有不少的親戚朋友也是高凈值人士。所以通過現有客戶進行宣傳營銷而發掘新客戶，是中資私人銀行的一大出路。
（二） 產品服務策略
（1）提升產品的創新能力
客戶會因地域性的差異而對產品有不同的偏好。所以廣東中資私人銀行既不能照搬國外私人銀行的產品，也不能套用京滬地區的私人銀行產品，應該設計一些具有本土化的產品。例如，廣東的高凈值人士大多以第一代的企業家為主，即白手興家，創業致富。相對于偏好于財富保值的歐美私人銀行客戶，廣東的高凈值人士可能會更偏好于財富的增值。所以中資私人銀行可以嘗試推出一些高收益的新理財產品。
（2）提供高個性化的服務
根據Roger G.Ibbotson&Paul D.Kaplan的觀點：在很長的時間里，投資收益的91.5%是由資產配置決定的。中國因為市場的有效性不及美國市場，相關的研究結論大多認為70%左右的投資收益來自資產配置。所以，中資私人銀行必須重視客戶的資產配置。中資私人銀行首先可以利用“個人深度調查方法”了解客戶的資產配置目標，以及其資產規模等個人情況。然后，客戶經理再選擇適合的資產配置產品。最后，私人銀行還必須定期檢查投資績效，當投資績效較差或客戶的自身偏好需求有變時，應及時改變資產配置的產品。
（3）提高產品與服務的私密性
保護客戶隱私是開展私人銀行業務的不可或缺的要求。中資銀行在廣東開展私人銀行業務必須提高產品服務的私密性。首先因為，廣東的高凈值人士有部分的收入屬于“灰色收入”，基于擔心私人銀行業務會引起個人財富來源被調查的原因，不少人會抵觸私人銀行業務。其次，不少人可能會擔心私人銀行會泄露個人的身份資料，從而引起個人或家人的人身安全，如綁架等等。為了除去客戶的后顧之憂，中資私人銀行必須完善自身的保密管理制度，提高客戶經理等從業人員的道德素質和法律意識，切實保護客戶的隱私，提高產品的保密性。
（三） 人才科技策略
（1）培養本土人才
私人銀行業務管理的資產規模較大，涉及的專業領域較廣，對高素質人才的需求較大。廣東的中資私人銀行的現有員工大多缺乏經驗和技術不足。但是廣東籍的員工因為語言和文化等地域優勢，便于與客戶打交道。所以為了提升競爭力，中資銀行應該重視培養本土人才，加大教育培訓的投入，既可邀請相關專家前來培訓，也可資助優秀員工前往國外高校或私人銀行學習等等。
（2）吸引國外人才
雖然中資銀行可以通過培養本土人才拉近與外資銀行的差距，但人才的培養往往耗時甚久。為了盡快拉近與國外競爭對手的差距，中資銀行可以通過優厚的薪酬條件和管理職位等吸引外資私人銀行的人才。通過吸引這些經驗豐富、技術優秀的國外人才管理私人銀行業務，既可以引領該業務快速發展，少走彎路；又可以方便培養本土員工快速成熟；還可以提升銀行的知名度，給予客戶充分的信心。
（3）建立客戶信息技術系統
私人銀行業務的有效開展離不開信息技術的支持。中資銀行應該借鑒外資銀行的經驗，加大科技的投入，建立高效的客戶信息技術系統，利用先進的數據挖掘技術，加強對客戶信息數據的整理和分析，提高服務的效率與質量。
（四）品牌塑造策略
（1）加大中資私人銀行的品牌影響力
私人銀行業務因涉及的資產數額巨大，客戶基于財產安全往往比較看重銀行的品牌影響力。但是中資私人銀行因為發展時間較短，品牌影響力不足。故中資銀行必須重視提升自身的品牌形象，既要通過提升自身的服務質量建立自己的品牌號召力，也要通過廣告等宣傳手段培養自身的品牌影響力。
（2）與外資銀行合作、放松政府監管
歐美私人銀行因為上百年的歷史沉淀，具有宏大的品牌效應和豐富的實踐經驗。為了提升品牌的知名度和客戶的信心，中資銀行可以選擇與外資銀行合作，雙方通過優勢互補，揚長避短，可以實現最終的共贏。
在目前監管條件下，外資銀行在中國開展私人銀行業務存在著很大挑戰性，因為外資銀行目前不能把全部產品線都引入這一領域，例如，客戶想買國內的基金，外資銀行就不能做，所以可以通過放松監管來加強與外資銀行的合作，以市場換技術來吸取他們的成功經驗。
六、結 論
廣東作為中國經濟的排頭兵，高凈值人士數量的激增必將促進私人銀行業務的發展。為了完善服務體系和提升盈利水平，中資銀行必須重視開展私人銀行業務。雖然中資銀行在廣東開展私人銀行業務必然會遇到無數困難與障礙，但是從長遠而言，該地區的市場潛力巨大。所以，中資銀行必須學會揚長避短，志存高遠，制定出適合自己的發展戰略。
私人銀行業務的核心戰略是產品服務戰略。中資銀行必須加大投入力度，提高自身的創新能力，為客戶提供具有高度專屬性、專業性和私密性的金融產品與服務，實現客戶的財富保值增值。同時還必須重視培養和吸引專業人才，以及完善信息技術系統。因為專業性是衡量私人銀行業務質量的重要標準。此外，品牌影響力也是私人銀行業務的重要影響因素。所以，中資銀行必須重視提升自身的品牌號召力。最后還應重視發揮協同效應；也要主動聯系目標客戶，建立私人銀行服務觀念；還要積極開拓佛山、中山等二線市場。通過落實好目標客戶策略，在保留老客戶的同時，努力尋找新客戶。
總而言之，私人銀行業務在廣東地區具有良好的發展前景，中資銀行必須努力從客戶、產品、人才和品牌等方面制定出合適的發展策略。
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摘要：伴隨著經濟全球化的發展趨勢和現狀，我國金融業不得不面對來自外國金融行業的沖擊和挑戰，越來越多的外資銀行開始進入我國的金融市場，一方面給我國銀行業帶來了許多發展改革的機遇，另一方面也給國內銀行業發展帶來了諸多挑戰。由此，對于外資銀行進入我國金融銀行業的影響研究，具有重要意義。
關鍵詞：外資銀行；中國銀行業；影響
一、外資銀行在我國的發展現狀
根據我國銀監會的數據統計，截止2010年底，共有45個國家和地區的185家銀行在我國設立了216個代表處。14個國家和地區的銀行在我國設立了37個外商獨資銀行（其中下設223家分行）、2家合資銀行（其中下設6家分行，1家附屬機構）、1家外商獨資財務公司。另有25個國家和地區的74家外國銀行在我國設立了90家分行。（如表1所示）
同時，44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準經營人民幣業務，56家外資銀行獲準從事金融衍生產品的交易業務。
在華外資銀行資產總額達到1.74萬億元，同比增長29.13%，占全國金融機構資產總額的2.55%。由此可見，外資銀行已經成為我國金融體系的重要組成部分。
二、外資銀行給我國銀行業帶來的機遇
1、增強市場競爭，有利于我國銀行的體制改革
外資銀行在產品創新和經營管理方面有較為明顯的優勢，外資銀行的進入給國內銀行帶來了較大的競爭壓力，迫使國內銀行自助創新，積極開拓新的業務，改善經營管理水平，提高自身的競爭力。
2、有利于我國金融產品的不斷創新
創新是促進金融發展、提高金融業效率的重要手段。外資銀行由于歷史原因和所在國家的經濟發展現狀，都具有雄厚的實力和先進的經營管理理念，這對于我國國內銀行的發展來說，可以學習、借鑒外資銀行的先進技術和不斷創新的金融產品，尤其是主導現代國際金融市場主流的金融衍生工具和相關產品。
3、有利于國內銀行的國際化發展
外資銀行的進入為我國銀行業走向國際化提供了可能，根據WTO的互惠原則，我國銀行在海外開展業務會相對受到較為寬松的政策限制。國內銀行在海外設立分行或網店有利于提升我國銀行的品牌化建設，同時推進我國銀行的國際化道路。
三、外資銀行給我國銀行業帶來的挑戰
1、業務方面
外資銀行進入我國，會加劇銀行業的競爭，外資銀行實行混業經營，具有多樣化的服務和金融產品，能夠做到針對不同客戶的實際需求提供差異化的個性化服務，吸引眾多的客戶，例如，美國的花旗銀行就有300多種金融產品供顧客選擇。所以在業務方面，外資銀行相比國內銀行來說，最大的優勢就是中間業務發展較為成熟，服務較為完善。
2、人才建設方面
外資銀行在我國開展業務，必然會選擇優秀的國內人員為其開展業務，以便更快的熟悉我國市場，占領我國的金融市場。同時外資銀行非常重視人才的培訓，且擁有優厚的福利待遇和舒適的工作環境，同時提供出國培訓、旅游等機遇，從而吸引了大量的國內銀行的優秀人才。國內銀行的人才流失也反映了這一點。
3、金融監管方面
自2006年12月11日開始，我國已經全面履行了銀行業對外開放的承諾，外資銀行的大規模進入，銀行業將呈現出混業經營的發展趨勢，這對于我國的金融監管體制及水平提出了較大的挑戰。
四、我國銀行業的發展策略
1、轉變銀行的經營理念
面對外資銀行的挑戰，國內銀行應該加快轉變銀行的經營理念，樹立客戶至上的服務理念，以客戶需求為中心，不斷推出具有高附加值的新產品，為客戶提供優質的個性化服務。此外，國內銀行還應該牢固樹立以市場為中心的經營理念，不斷研究市場變化，了解市場動態，幫助企業和客戶做出正確的決策，從而走出一條適應市場經濟需要的健康發展之路。
2、大力發展股份制和民營銀行
隨著我國銀行業的全面對外開放，外資銀行的進入使得國內銀行在金融市場上的壟斷優勢逐漸喪失。因此，監管當局應該放寬市場準入條件，大力發展股份制和民營銀行，培養與外資銀行競爭的新生力量。與此同時，國內銀行之間也必須加強合作，共同應對外資銀行的挑戰。通過合作加強業務交流，為客戶提供高質量的服務，使其在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
3、加強與外資銀行的合作
為了達到優勢互補、利益共享的目的，中外資銀行之間應該建立一種股權上相互配合、業務上相互滲透的新型合作關系。外資銀行通過積極入股國內銀行可以利用國內銀行的客戶資源和經營網絡，加快實現本土化經營。同樣，國內銀行也可以利用外資銀行的外匯資金優勢和國際網絡資源，進入國際金融市場。此外，國內銀行也可以利用外資銀行在國際業務方面的優勢，克服自己在國際結算等業務方面的不足。外資銀行也可以利用國內銀行在人民幣業務方面的優勢，獲得票據貼現等方面的業務，從而實現互利共贏的局面。
4、實施人才發展的戰略
隨著外資銀行不斷進入我國，國內銀行必須重視人才的培養與管理，實施人才發展戰略。當務之急就是要建立科學的收入分配制度、績效考核制度以及人才激勵制度，防止人才的流失。同時，國內銀行還應該加快引進國外管理人才，為我國銀行業的國際化進程提供堅實的后備力量。此外，國內也應該加強企業文化建設，激發員工的積極性和創造性，為員工提供廣闊的發展前景，使其發揮最大的潛能。
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關鍵詞:金融“海嘯”;投資;理財;現狀
中圖分類號:F038.1
文獻標識碼:A
2007年美國國家金融銀行業發生的“次貸危機”以及由此造成的一連串的經濟波動,幾乎將美國乃至全球的經濟大樹連根拔起。金融市場如同發生一場海嘯。隨著金融“海嘯”影響的逐步顯現,物價逐漸高企、股市低迷、基金縮水、樓市撲朔迷離,在這樣的投資環境下,2010年投資理財市場再現新的機會。不過,在個人理財方面,國內投資理財市場剛剛起步,與國際投資理財業相比,還是不成熟的市場。具體說來,表現在如下一些方面:
一、國內投資理財市場現狀
(一)金融機構分業經營導致理財服務范圍狹窄
目前我國金融業實行的是分業經營模式,即無論是銀行業、保險業、證券業等金融機構,都以分業經營為主要的經營模式。比如銀行業,從銀行理財服務的宣傳資料看,似乎涵蓋了和生活理財與投資理財的全部概念,但實質上它們是一種傳統服務的延伸。由于政策的限制。銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域。除了存貸業務,只能代銷基金、保險等產品,因此在個人理財方面給客戶的建議多是長期財務計劃。但是在海外,國外金融機構的金融產品的“生產線”是貫穿整個系統的,他們早就把金融商品融入金融機構系統內部,混業經營模式隨處可見。
正因為如此,作為構成金融市場的三大分市場處于相對分離狀態,客戶資金一般只能在各自的體系內循環,而無法利用其他市場實現增值。因此,投資理財服務需要金融領域產品的全面、豐富和最優化組合,但分業經營的現狀使得投資理財業務在政策的鴻溝面前顯得非常的蒼白和脆弱。
(二)金融機構投資理財服務僅停留在表面層次
與成熟市場相比,國內的個人投資理財業務更多的是形似,而沒有達到神似。可以說,投資理財業務更多的是停留于表面。比如有些高收入者對于國內的投資理財服務經常抱怨,國內各類個人投資理財服務,大都“沒有提供足夠的信息、建議、溝通”、“自動服務功能不夠完善”、“服務態度不夠好”以及“沒有給人能夠相信的感覺”。即使是中資銀行開設的理財中心實際上也更多地停留在“為內地客戶提供外幣的存款和抵押貸款業務服務”的理財理念和簡單地將銀行自有和的個人金融產品進行整合并打包銷售的層面上,而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計和產品創新。同時所作的理財規劃書大同小異,針對性不強。不能不說,國內的理財規劃服務炒作和宣傳的成分更多。
正因為如此,目前國內的金融機構所提供的理財產品,與國外同業相比,普遍功能落后,整合度較低。理財新品的開發無論在速度還是在功能上均滯后于市場需求。
(三)投資理財專業人才匱乏
以上在投資理財業所述的問題,有一個最根本原因是專業人才匱乏。國內投資理財業的發展使得社會對人才的需求更加迫切。這里的人才是指熟悉金融所有行業的全才而不是單獨一個領域的人才。因為個人投資理財服務涉及面廣,不僅僅限于金融產品的投資分配、資金運用的合理規劃,還包括幫客戶處理稅務問題,乃至房地產投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。國內金融機構普遍缺乏既熟悉銀行業務,又精通證券交易、期貨、黃金、保險以及其他領域的全能型通才。從業人員對現有金融產品認識不足。往往只熟悉自己的領域,不知道怎么把跨越各領域的不同金融產品組合到一起。這樣的職員顯然無法滿足客戶個性化、多樣化的投資理財需求,為客戶規避風險。實現資產的保值、增值。
二、如何發展我國個人投資理財業
雖然金融“海嘯”的影響隨著2010年新年的鐘聲的敲響而漸漸遠去,但是我國的個人投資理財業并不會隨著它的遠去而停滯,相反我們要從我國的投資理財業的現狀以及存在的不足,找到更適合發展我國個人投資理財的方法。建議如下:
(一)重點發展金融機構投資理財
從我國的實際情況來看,目前我國金融業還是實行分業經營,這是金融機構理財最大的外部制約因素。而且,從發展趨勢來講,客戶更需要提供一站式金融或投資理財服務,因此,在大力發展金融機構投資理財時,應注意加強銀行、保險、證券、基金、期貨等部門的聯合,為客戶提供優質的、一站式理財服務。同時為了順應全球大勢,我國金融機構要逐步發展混業經營。
(二)成立和完善自己的理財組織。推出理財師資格認證制度
2004年9月,中國金融理財師標準委員會(FPSCC)正式成立。這是中國個人理財業邁出的重要一步,目前它已是中國大陸唯一獲得國際金融理財標準委員會(FPSB。即國際CFP組織)授權,進行CFPTM資格認證和CFP商標管理的機構。中國金融理財師標準委員會多次舉辦中國金融理財師年會,比如在2009年10月18日,在廣州自云國際會議中心舉行了2009中國金融理財師年會,年會的主題為“持續提高金融理財師的職業水平”。這些都為個人投資理財業的發展奠定了良好的基礎。
(三)加強投資理財的教育培訓
新的業務離不開教育培訓。當前投資理財在我國還處于導入期,最重要的工作是將正確的投資理財理念導人中國,并培養優秀的投資理財人才。尤其是我國中間階層逐漸興起,全民參與投資理財是不可阻擋的趨勢。因此,加強全民的投資理財教育顯得尤為重要。
不過,投資理財的教育培訓工作需要多方面力量來參與,目前,中國個人理財培訓市場已經興起:很多大學已經推出了理財培訓課程;很多國外的理財協會已經進入中國提供理財培訓;幾乎所有的金融機構專門提供理財培訓。盡管目前投資理財培訓項目已經不少,但高質量、系統的、權威的理財培訓課程還比較少,甚至部分投資理財培訓項目內容粗躁、質量不高,連基本的理財理念都不正確。因此,開發一套高質量、高水準、系統化、本土化的投資理財培訓教材是我國投資理財業發展的當務之急。
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