時(shí)間：2023-07-05 16:58:15
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇小額投資理財(cái)技巧，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
如今，在我國持有外幣的人已不在少數(shù)。雖然現(xiàn)在很多能夠辦理外幣業(yè)務(wù)的銀行已經(jīng)開辦了外匯寶、外匯結(jié)構(gòu)性存款等多種外匯投資理財(cái)品種，可是多數(shù)人仍覺得參加外幣儲(chǔ)蓄才是最穩(wěn)妥最安全的投資理財(cái)方式。參加外幣儲(chǔ)蓄有技巧嗎?當(dāng)然有。參加外幣儲(chǔ)蓄也有參加外幣儲(chǔ)蓄的學(xué)問，只有方法得當(dāng)，在拿等同外幣進(jìn)行外幣儲(chǔ)蓄理財(cái)時(shí)，也能獲得更大的收益。如何存儲(chǔ)外幣才會(huì)獲得最大收益呢?技巧主要有四――
技巧一：根據(jù)利率水平和穩(wěn)定性選擇外幣儲(chǔ)蓄期限
外幣儲(chǔ)蓄存款的利率一般都會(huì)受到國際金融市場的影響，可以說其穩(wěn)定性非常地差，利率相對來說變動(dòng)比較頻繁，而且漲跌不確定。外幣持有者在參加外幣儲(chǔ)蓄存款時(shí)，首先要根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)去判斷國內(nèi)外金融經(jīng)濟(jì)的形勢，進(jìn)而判斷外幣儲(chǔ)蓄存款利率水平的高低，然后再根據(jù)自己的合理判斷去選擇外幣儲(chǔ)蓄期限。現(xiàn)在定期外幣儲(chǔ)蓄存款的存期共有五個(gè)檔次：1個(gè)月、3個(gè)月、半年、1年和2年。如果外幣儲(chǔ)蓄存款利率相對穩(wěn)定，且利率比較高，則應(yīng)該選擇存期較長一些的定期外幣儲(chǔ)蓄存款，比如1年期、2年期的外幣儲(chǔ)蓄存款。反之，如果外幣儲(chǔ)蓄存款利率相對較低，且外幣儲(chǔ)蓄存款利率的波動(dòng)性比較頻繁，則最好選擇短期的外幣儲(chǔ)蓄存款，比如1個(gè)月、3個(gè)月或者是活期等短期外幣儲(chǔ)蓄存款，以等待外幣儲(chǔ)蓄存款高息時(shí)代的到來。這樣做對外幣持有人的好處在于，既可以適時(shí)抓住外幣儲(chǔ)蓄存款升息后能及時(shí)轉(zhuǎn)存的最佳機(jī)會(huì)，又不會(huì)因?yàn)樽约禾崆爸《ㄆ谕鈳艃?chǔ)蓄存款而損失掉太多的利息。
技巧之二：與銀行約定進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存
對于那些平時(shí)工作比較繁忙，或本人身處境外又不愿委托他人代為辦理外幣儲(chǔ)蓄存款的外幣持有人，最好與銀行進(jìn)行書面約定辦理好定期外幣儲(chǔ)蓄存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)的手續(xù)。現(xiàn)在辦理外幣儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的銀行，一般都已經(jīng)開辦了這種外幣定期儲(chǔ)蓄存款自動(dòng)進(jìn)行轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，外幣定期儲(chǔ)蓄存款到期后，銀行就會(huì)自動(dòng)將存款本金和利息的合計(jì)金額按原來所約定的定期期限繼續(xù)轉(zhuǎn)存為新的定期外幣儲(chǔ)蓄存款。和銀行有了這種自動(dòng)轉(zhuǎn)存約定，外幣持有人即使一時(shí)忘記了轉(zhuǎn)存或沒有時(shí)間去進(jìn)行轉(zhuǎn)存，也不會(huì)損失掉利息。
技巧之三：一定要能夠做到“率比多家”
中央銀行已對短期外幣定期儲(chǔ)蓄存款利率進(jìn)行調(diào)整，允許各家辦理外幣儲(chǔ)蓄存款的銀行可以在中央銀行規(guī)定的外幣儲(chǔ)蓄存款利率上限內(nèi)進(jìn)行自行調(diào)整。因?yàn)槲胀鈳艃?chǔ)蓄存款出發(fā)點(diǎn)上的不同，在規(guī)定的上限內(nèi)，有的銀行就可能將外幣定期儲(chǔ)蓄存款利率上調(diào)到最高點(diǎn)，而有的銀行則相對會(huì)低一些；此外，現(xiàn)在中央銀行還對美元、歐元、日元和港幣等外幣的2年期小額外幣存款利率也改為由各辦理外幣儲(chǔ)蓄存款的銀行自行確定，這導(dǎo)致銀行間的小額外幣存款利率也有高低之分。因此，在不同銀行辦理外幣儲(chǔ)蓄獲取的利息收益會(huì)存在差距。外幣持有人在參加外幣儲(chǔ)蓄存款時(shí)必須做到“率比多家”，選擇利率最高的銀行，同等金額、同等期限內(nèi)利息收益才會(huì)獲得最多。
技巧之四：用好“現(xiàn)匯”與“現(xiàn)鈔”賬戶
現(xiàn)在，按照外幣儲(chǔ)蓄存款賬戶的性質(zhì)來進(jìn)行分類，可分為“現(xiàn)鈔賬戶”和“現(xiàn)匯賬戶”兩種。因賬戶類型的不同，在參加外幣儲(chǔ)蓄存款時(shí)需要區(qū)別對待，只有用好這兩種賬戶才會(huì)在相同的外幣資金下，實(shí)現(xiàn)外幣儲(chǔ)蓄存款收益最大化。假如收到的是從境外匯入的外匯，最好將這些外匯直接存入現(xiàn)匯賬戶。“現(xiàn)鈔賬戶”無論是匯出境外，還是兌換成人民幣，都要收取一定數(shù)額的手續(xù)費(fèi)，而“現(xiàn)匯賬戶”一般不收取手續(xù)費(fèi)，即使收取手續(xù)費(fèi)也低于“現(xiàn)鈔帳戶”，所以取得的利息收益就相對會(huì)多一些。在一般情況下，外幣持有人千萬不要輕易把“現(xiàn)匯帳戶”里的錢轉(zhuǎn)入到“現(xiàn)鈔帳戶”里，最好要用多少現(xiàn)鈔便取多少，避免給自己帶來一些不必要的資金損失。
隨著股市屢創(chuàng)新高，特別是上證指數(shù)多次觸5000點(diǎn)，投資者對股市投資的熱情一直高漲，新股民人數(shù)也是逐日增多。不過，國內(nèi)知名第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德理財(cái)師提醒投資者，目前資本市場局部泡沫已出現(xiàn)，市場風(fēng)險(xiǎn)增大，往往變故突如其來會(huì)讓你始料不及防不勝防，使得好不容易贏得的成果在短時(shí)間內(nèi)化為烏有；尤其是一些缺少專業(yè)知識(shí)的投資者，就更難判斷股市風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議大家不妨慢慢離開股市，尋找其它的投資方式。
如今市面上的投資品種五花八門，風(fēng)險(xiǎn)收益各不相同，這其中有不少是穩(wěn)賺錢的。這些投資方式，不像股市那樣――讓你費(fèi)神，需時(shí)刻盯盤；讓你提心吊膽，稍不留神就損失幾萬。現(xiàn)在就來盤點(diǎn)一下那些被我們遺忘了的理財(cái)品種，它們照樣能讓大家大賺一筆。
定存/國債
如果比較投資安全和收益穩(wěn)定，任何一種投資方式都不如存銀行和購買國債。定存和國債，都是提前約定好理財(cái)期限和到期收益，投資者在家坐等拿錢，安全性很高；唯一劣勢就是這兩種方式的投資期限長，收益也比較低，尤其是央行今年3月份和5月份的兩次降息，定存利息下降，一年期的存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.25%，50萬存銀行1年才11250元，比降息前3%左右的年利率少了整整3750元，當(dāng)然很多金融機(jī)構(gòu)都將存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍了。
國債影響不大，今年6月10日―6月19日發(fā)行的兩期國債，固定利率、固定期限品種，3年期的票面年利率為4.67%；5年期的票面年利率5.07%。
對于普通的中老年人來說，定存和國債是理想的理財(cái)產(chǎn)品，本金100%安全，穩(wěn)穩(wěn)拿收益。
銀行理財(cái)產(chǎn)品/寶類貨基
牛市來臨，全民炒股熱情高漲，銀行理財(cái)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財(cái)產(chǎn)品4%―5%的收益率，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足投資者的期望值，一場資金大騰挪就上演了。據(jù)理財(cái)機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2015年第一季度，余額寶、財(cái)付通等“互聯(lián)網(wǎng)寶寶”貨基類產(chǎn)品的規(guī)模下降了近10%，未來或?qū)⒗^續(xù)縮水。而在同季度，銀行的理財(cái)產(chǎn)品量同比2014年一季度也減少了20.2%，產(chǎn)品收益率也跌破5%。
不過，對于低收入的個(gè)人和普通工薪家庭來說，1元起投的寶類貨基產(chǎn)品、5萬元起投的銀行理財(cái)產(chǎn)品，小成本小投資小收益，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
股票型基金/MOM基金
股票型基金和MOM基金都因與股市掛鉤，隨股市火爆廣受投資者歡迎。
股票型基金，即60%以上的基金都投資股市，據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，今年前5個(gè)月市場上共有482只股票型基金的平均收益率高達(dá)70.95%，特別搶眼。
MOM基金，即管理人的管理人基金，相對股票型基金風(fēng)險(xiǎn)要低，它主要是將基金資產(chǎn)委托給市場上頂尖的基金管理人進(jìn)行管理，比如有一款眾星拱月MOM證券投資計(jì)劃產(chǎn)品，主要投資于無風(fēng)險(xiǎn)套利、一級市場新股配售等，收益率8%起。市場上頂尖的基金管理人會(huì)時(shí)時(shí)根據(jù)市場行情來變動(dòng)資產(chǎn)配置，讓投資者的資金實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長，但這類產(chǎn)品目前在市場上稀缺，投資者如果真能買到肯定是賺的。
P2P固定收益類產(chǎn)品/大額可轉(zhuǎn)讓存單
P2P是近些年熱火的投資理財(cái)方式，一種個(gè)人對個(gè)人的小額借貸。但P2P平臺(tái)良莠不齊，出現(xiàn)跑路、逾期、壞賬及達(dá)不到預(yù)期收益率等問題的增多。國內(nèi)一些知名P2P平臺(tái)為贏得客戶信任，推出了安全性較高的P2P固定收益類產(chǎn)品，收益一般在10%左右，如市面上受歡迎的宜盛月月盈等，到期即可拿收益。這類產(chǎn)品主要投向是P2P平臺(tái)上的一些優(yōu)質(zhì)債權(quán)類，都有抵押物，安全性較高。
隨著國內(nèi)利率市場化進(jìn)程的加快，央行正式推出大額可轉(zhuǎn)讓存單，這對具有存款替代功能的國債、寶類貨基、銀行保本類產(chǎn)品及P2P固定收益類產(chǎn)品等的投資，都會(huì)產(chǎn)生較大的沖擊。6月2日央行的《大額存單管理暫行辦法》規(guī)定個(gè)人投資人認(rèn)購起點(diǎn)不低于30萬，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購起點(diǎn)金額不低于1000萬元。大額存單為固定利息，存單期限1個(gè)月―5年，可通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等渠道提前支取和贖回，絕對是投資品種中的一匹“黑馬”。但預(yù)計(jì)大額存單最終的利率水平，仍會(huì)低于同期的銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品1年的收益率一般在5%左右。
何必單戀“股市”一枝花
股市中流傳著這樣一句話：“辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！”這是股市真實(shí)的寫照。當(dāng)2007年上證綜指突破6000點(diǎn)以后，人們頭昏了腦脹了，瘋了也狂了，在各路“專家”高喊著大盤指數(shù)能創(chuàng)一萬點(diǎn)大關(guān)絕不是夢的時(shí)候，就連街上賣菜的老頭賣雪糕的老太太也都涌進(jìn)了股市，但接下來發(fā)生了什么眾所周知。
打開區(qū)域知名度
一是面向“三農(nóng)”，鞏固農(nóng)村市場。該聯(lián)社按照立足農(nóng)村、立足社區(qū)的資金營運(yùn)思路，積極扶持“三農(nóng)”發(fā)展，對內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，成立了兩個(gè)專司“三農(nóng)”貸款營銷工作的農(nóng)戶客戶部，通過農(nóng)戶小額信用貸款的品牌優(yōu)勢，加大“三農(nóng)”貸款的營銷力度。同時(shí)，集中資金支持高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)等規(guī)模化特色農(nóng)產(chǎn)品基地，使有限的農(nóng)村信貸資金合理有效地配置于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢群體。
二是面向城市社區(qū)，延伸金融服務(wù)。該聯(lián)社認(rèn)真研究了城區(qū)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和規(guī)律，成立了零售客戶部，以增加業(yè)務(wù)品種、完善服務(wù)功能為重點(diǎn)，以按揭貸款業(yè)務(wù)為突破口，及時(shí)滿足城市社區(qū)尤其是城鄉(xiāng)結(jié)合部居民的金融需求，開辟新的效益增長點(diǎn)和資金營運(yùn)出路。
三是面向區(qū)域優(yōu)質(zhì)骨干企業(yè)開展信貸營銷。該聯(lián)社以票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和信貸營銷工作為切入點(diǎn)，加大支持區(qū)域優(yōu)質(zhì)骨干企業(yè)的資金投入力度，同時(shí)堅(jiān)持因企制宜、量力而行的原則，向符合國家產(chǎn)業(yè)政策、具有比較優(yōu)勢的區(qū)域中小企業(yè)提供信貸資金支持，達(dá)到社企雙贏的目的。
四是面向目標(biāo)客戶加大宣傳力度。該聯(lián)社為提高知名度，吸引目標(biāo)客戶群，多次組織干部員工到全市各大企業(yè)單位聯(lián)系業(yè)務(wù)，到繁華鬧市發(fā)放業(yè)務(wù)宣傳資料，在交通要道、新聞媒體播發(fā)廣告。通過有的放矢的宣傳，取得了明顯成效，該聯(lián)社客戶數(shù)量逐年遞增，由2003年資金營運(yùn)工作發(fā)展之初的十余戶增長到八百余戶，年增長率達(dá)到百分之二百以上。其中有百分之十的客戶還在該聯(lián)社開立了基本存款賬戶，成為該聯(lián)社的忠實(shí)合作伙伴。
做大做強(qiáng)自身實(shí)力
擁有了穩(wěn)定的本地客戶群后，該聯(lián)社又主動(dòng)出擊，加大同業(yè)市場的業(yè)務(wù)拓展力度，先后與全國五十多家金融同業(yè)單位建立了長期業(yè)務(wù)關(guān)系，促進(jìn)了票據(jù)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2006年度，該聯(lián)社累計(jì)辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)三千余筆，金額五十余億元，實(shí)現(xiàn)利潤五百余萬元，是2003年業(yè)務(wù)量的十余倍，占全市農(nóng)信社系統(tǒng)票據(jù)貼現(xiàn)總量的三分之一以上；辦理債券業(yè)務(wù)四百余筆，結(jié)算金額一百億元，實(shí)現(xiàn)利潤三百余萬元。
強(qiáng)化內(nèi)控管理建設(shè)
通過多年的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和積累，該聯(lián)社先后制定完善了《資金營運(yùn)部崗位職責(zé)》、《資金營運(yùn)部考核辦法》等規(guī)章制度。同時(shí)該聯(lián)社以“強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控”和“全面貼近市場”為目的，對資金營運(yùn)工作進(jìn)行了流程再造，實(shí)行“三審兩查兩公開”。“三審”是指由資金營運(yùn)部等前臺(tái)業(yè)務(wù)部門進(jìn)行受理業(yè)務(wù)初審――風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行合規(guī)性復(fù)審――聯(lián)社貸審會(huì)進(jìn)行決策審批――理事長履行一票否決權(quán)。“兩查”是指由稽核監(jiān)察部對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行事后監(jiān)督檢查，對下轄網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行事后監(jiān)督員委派制；理事會(huì)聘請專業(yè)人士實(shí)施獨(dú)立審計(jì)。“兩公開”是指辦事程序公開和風(fēng)險(xiǎn)控制公開，對貸款實(shí)行公示掛牌，由信貸經(jīng)理自主選擇揭牌，承責(zé)調(diào)查；引入大眾評估機(jī)制，即在資產(chǎn)專業(yè)評估的基礎(chǔ)上，再隨機(jī)抽取員工組成評估小組，實(shí)施再評估。通過上述措施，進(jìn)一步增強(qiáng)了該聯(lián)社資金營運(yùn)工作內(nèi)控制度的約束性、規(guī)范性和延續(xù)性，既保證了業(yè)務(wù)操作部門對市場的快速反應(yīng)能力，又兼顧了聯(lián)社整體發(fā)展戰(zhàn)略的需要。
加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度
該聯(lián)社圍繞資金營運(yùn)工作發(fā)展思路，加大新業(yè)務(wù)拓展力度，通過認(rèn)真組織可行性分析及業(yè)務(wù)發(fā)展前景論證，先后參加了全國銀行間同業(yè)拆借市場的“買斷式回購”、“遠(yuǎn)期交易”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)；并于2006年年初將債券托管結(jié)算賬戶由丙類升級為乙類，成為當(dāng)時(shí)衡陽地區(qū)唯一一家乙類賬戶成員，提升了企業(yè)形象，更為后期提高資金結(jié)算效率，開展“券款兌付”結(jié)算交易搭建了橋梁。同時(shí)，該聯(lián)社2006年還成功獲批銀行承兌匯票業(yè)務(wù)開辦資格，為票據(jù)業(yè)務(wù)繼續(xù)做大做強(qiáng)拓展了空間。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型 背景內(nèi)容 經(jīng)驗(yàn)成效
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號：1004-4914（2014）03-206-03
當(dāng)前，國內(nèi)各大銀行都面臨日益激烈的市場競爭和形態(tài)轉(zhuǎn)變，“銀行網(wǎng)點(diǎn)”正面臨向服務(wù)營銷型、關(guān)系管理型和財(cái)富管理型的轉(zhuǎn)型，整個(gè)渠道資源需要進(jìn)行重新分配。銀行網(wǎng)點(diǎn)從單純的存取款和結(jié)算服務(wù)，轉(zhuǎn)型為能夠靈活地提供多種金融零售業(yè)務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，將成為今后銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的必然趨勢。
一、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的背景和內(nèi)容
（一）網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的背景
1.傳統(tǒng)盈利模式受到挑戰(zhàn)。隨著市場形態(tài)的轉(zhuǎn)變，特別是利率市場化的進(jìn)程加快和金融脫媒的程度加深，銀行通過存貸利差收入獲得利潤的空間將會(huì)越來越小，國內(nèi)銀行把主攻的目標(biāo)放在了金融零售市場，大力發(fā)展低消耗的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。在承接業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過程中，銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型起到了關(guān)鍵性的作用，決定著市場的競爭力和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的成敗。
2.客戶個(gè)性化和多元化需求不斷加強(qiáng)。銀行傳統(tǒng)的服務(wù)手段已經(jīng)不能滿足客戶的需求，諸如網(wǎng)點(diǎn)人性化布局設(shè)計(jì)、方便快捷的柜臺(tái)受理、多渠道的自助服務(wù)和高回報(bào)的投資理財(cái)?shù)纫钥蛻粜枨鬄槭袌鰧?dǎo)向的服務(wù)，客觀上加快了銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的步伐。雖然各大銀行已建立起由網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上、電話、手機(jī)和自助銀行等組成的立體化全天候的渠道體系，給客戶提供了極大的便利。但由于電子化服務(wù)無法像網(wǎng)點(diǎn)一樣給客戶提供安全的，以及面對面進(jìn)行復(fù)雜業(yè)務(wù)的交易環(huán)境，特別是投資理財(cái)、貸款融資和咨詢等零售業(yè)務(wù)，人們更偏好通過銀行網(wǎng)點(diǎn)獲取人性化的服務(wù)。“銀行網(wǎng)點(diǎn)”作為銀行提供服務(wù)的主要渠道，在這場變革中將發(fā)揮舉足輕重的作用。
3.國內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型起步于2004年前后，各行先后對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整和規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶的分層管理、組建專業(yè)的客戶維護(hù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)、優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)的布局和分類、改造網(wǎng)點(diǎn)功能的物理分區(qū)、建立“全員推介，專業(yè)銷售”的營銷模式、樹立服務(wù)營銷標(biāo)準(zhǔn)流程等，完成了從“交易核算型”向“服務(wù)營銷型”的轉(zhuǎn)型。一些銀行同業(yè)在首次網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，與時(shí)俱進(jìn)，不斷深化網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型和升級，提升自身的服務(wù)水平和競爭力，從而更好地實(shí)現(xiàn)積聚客戶、增加利潤的目的。因此如何推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)功能建設(shè)，為客戶提供更多、更好的金融服務(wù)，有效提升市場競爭力，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
（二）網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的內(nèi)容
網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的核心是“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”。其根本目的在于將網(wǎng)點(diǎn)的功能定位為營銷服務(wù)渠道，以客戶為中心，重視客戶體驗(yàn)，提升客戶滿意度，從而擴(kuò)大客戶群體，增加產(chǎn)品銷售額，最終為銀行實(shí)現(xiàn)更大的利潤。實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的表現(xiàn)形式可以歸納為“三升一降”，即提升服務(wù)品質(zhì)、提升營銷能力、提升運(yùn)營效率和降低運(yùn)營成本。主要手段和措施包括客戶分層、團(tuán)隊(duì)分立、網(wǎng)點(diǎn)分類、物理分區(qū)、流程整合、產(chǎn)品創(chuàng)新、考核分設(shè)等。
二、溫州銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)和成效
2011年以來，溫州銀行對省內(nèi)外幾家城市商業(yè)銀行進(jìn)行考察和學(xué)習(xí)借鑒，2012年通過對5家網(wǎng)點(diǎn)的試點(diǎn)，2013年由個(gè)人金融部牽頭正式啟動(dòng)“以客戶為中心”的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級項(xiàng)目。
（一）主要經(jīng)驗(yàn)
1.物理環(huán)境改造。主要從網(wǎng)點(diǎn)功能區(qū)劃分、硬件配置、營銷陳列規(guī)范等方面對轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)的物理環(huán)境進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的視圖更加合理規(guī)范，大堂經(jīng)理服務(wù)客戶及對廳堂的整體把控提升，產(chǎn)品吸引客戶前來網(wǎng)點(diǎn)購買，為客戶提供更為滿意的服務(wù)體驗(yàn)。
2.專業(yè)化隊(duì)伍初步建立。組建理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理、零售客戶經(jīng)理專業(yè)隊(duì)伍，突出了大堂經(jīng)理“廳堂大管家”的職能定位，理財(cái)經(jīng)理作為優(yōu)質(zhì)客戶的“財(cái)富管家”的職能；同時(shí)為了取得廳堂交叉營銷、全員聯(lián)動(dòng)的最佳效果，要求柜員既能安全、準(zhǔn)確、快速地為客戶辦理業(yè)務(wù)，又能執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)規(guī)范，參與客戶開發(fā)及產(chǎn)品營銷，提高柜內(nèi)外協(xié)作工作效率等。
3.精細(xì)化管理機(jī)制導(dǎo)入。在網(wǎng)點(diǎn)廳堂管理機(jī)制上，建立以網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為管理中心、大堂經(jīng)理為主要執(zhí)行者、其他人員輔助監(jiān)督的管理方法，導(dǎo)入晨夕會(huì)和周例會(huì)制度、理財(cái)經(jīng)理和大堂經(jīng)理工作日志制度、貴賓客戶銷售線索與跟進(jìn)管理制度、客戶日常維護(hù)狀況報(bào)告制度、網(wǎng)點(diǎn)人員形象及日常行為規(guī)范檢查制度、網(wǎng)點(diǎn)日常銷售管理與業(yè)績匯報(bào)制度等一系列標(biāo)準(zhǔn)化制度，使網(wǎng)點(diǎn)的營銷業(yè)績不斷提升。
4.廳堂服務(wù)營銷流程再造。在服務(wù)營銷流程上，明確零售條線各崗位工作職責(zé)，建立工作流程并疏通各崗位間的協(xié)作配合關(guān)系，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)凝聚力。從標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)入和現(xiàn)場督導(dǎo)兩個(gè)方面進(jìn)行，提升服務(wù)營銷意識(shí)及技巧；從小班培訓(xùn)、場景演練、主題培訓(xùn)等環(huán)節(jié)，注重實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和技巧傳遞，使廳堂工作人員養(yǎng)成職業(yè)化的工作習(xí)慣；從強(qiáng)化內(nèi)部分組競爭、網(wǎng)點(diǎn)陣地營銷的功能，提升交叉銷售、關(guān)聯(lián)營銷、聯(lián)動(dòng)營銷、升級營銷的能力，使規(guī)范化服務(wù)成為維系客戶的紐帶和凝聚客戶的核心。
5.調(diào)整內(nèi)部激勵(lì)考核機(jī)制。落實(shí)責(zé)任，共擔(dān)發(fā)展壓力。各網(wǎng)點(diǎn)按照專業(yè)人員序列制定不同的考核辦法，每周、月進(jìn)行分類考核，獎(jiǎng)勵(lì)處罰落實(shí)到人；總行每季度對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行綜合性考核，考核指標(biāo)包含經(jīng)營效益、客戶發(fā)展、服務(wù)質(zhì)量、銷售業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量等項(xiàng)目，充分引導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)向多功能、復(fù)合型的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變。
（二）主要成效
通過網(wǎng)點(diǎn)物理環(huán)境改造、文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)、營銷技能提升導(dǎo)入以及業(yè)務(wù)流程優(yōu)化之后，網(wǎng)點(diǎn)整體形象和營銷氛圍得以逐步提升；通過網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型咨詢項(xiàng)目的落地實(shí)施，各試點(diǎn)行厘清了網(wǎng)點(diǎn)組織架構(gòu)、明確了崗位工作職責(zé)，優(yōu)化營銷流程，推進(jìn)“主動(dòng)營銷”和“協(xié)同營銷”；改進(jìn)考核評價(jià)方式，強(qiáng)化人員績效管理；引入廳堂營銷管理理念，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)文化深植等，網(wǎng)點(diǎn)正開始一步步從“形似”走向“神似”，諸多領(lǐng)域齊頭并進(jìn)。
1.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型觀念有所轉(zhuǎn)變。一是服務(wù)意識(shí)的提升，通過標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)的導(dǎo)入，服務(wù)檢查機(jī)制的建立與完善，服務(wù)相關(guān)培訓(xùn)的開展，員工在儀容儀表儀態(tài)的服務(wù)職業(yè)化上有明顯進(jìn)步。二是營銷意識(shí)的提升，通過銷售信息的傳遞、銷售話術(shù)的設(shè)計(jì)、銷售經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)、銷售技巧的分享，員工在客戶識(shí)別、產(chǎn)品銷售意識(shí)上均有顯著進(jìn)步。三是團(tuán)隊(duì)意識(shí)的提升，通過客戶分流，現(xiàn)場客戶識(shí)別轉(zhuǎn)介，現(xiàn)場攔截銷售等流程規(guī)范的建立，各崗位員工在團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)上取得顯著進(jìn)步。
2.網(wǎng)點(diǎn)物理環(huán)境得以優(yōu)化。通過對物理環(huán)境的改造，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)形成專業(yè)化的營銷氛圍。在環(huán)境優(yōu)化方面既注重開放透明、便于溝通，但又兼顧保障客戶私密，并能夠吸引更多客戶進(jìn)入。柜臺(tái)在保證安全性需要的前提下，設(shè)置柜面卷簾、電子相框、桌面小型折頁架等設(shè)備，適應(yīng)客戶的視覺變化，增加營銷陳列與客戶的接觸面，從而提高客戶的舒適度、滿意度和接受度。
3.人員服務(wù)質(zhì)量及專業(yè)形象有所提升。以網(wǎng)點(diǎn)集中培訓(xùn)、場景演練和一對一交流等多種形式全方位改變?nèi)藛T的服務(wù)意識(shí)，并在網(wǎng)點(diǎn)建立每日服務(wù)檢查及反饋溝通機(jī)制，著力提升大堂經(jīng)理服務(wù)主動(dòng)性和服務(wù)技巧，落實(shí)柜員標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)規(guī)范、提升溝通能力，明確網(wǎng)點(diǎn)人員主動(dòng)進(jìn)行客戶關(guān)注及客戶引導(dǎo)的意識(shí)，從客戶反饋意見來看，廳堂人員的服務(wù)質(zhì)量和專業(yè)形象均有較大的提升。
4.客戶開發(fā)和產(chǎn)品銷售能力持續(xù)進(jìn)步。大堂經(jīng)理對小額現(xiàn)金業(yè)務(wù)分流力度加大，分流效果明顯，柜臺(tái)壓力有所減輕。通過設(shè)置叫號機(jī)叫號類型及順序，壓柜現(xiàn)象得到緩解，柜臺(tái)處理效率得到提升。通過加強(qiáng)借記卡及電子銀行產(chǎn)品的營銷，為客戶使用多種自助渠道創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。在產(chǎn)品銷售方面，開展“開戶環(huán)節(jié)銷售、現(xiàn)場攔截銷售、電話銷售”三步曲，后續(xù)輔以產(chǎn)品銷售臺(tái)賬的建立、銷售話術(shù)的設(shè)計(jì)、接觸營銷流程的規(guī)范，從而使得客戶開發(fā)能力有顯著進(jìn)步。
（三）存在的問題和不足
1.網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的現(xiàn)狀不足。一是物理網(wǎng)點(diǎn)分布不科學(xué)，在同一區(qū)域內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的密度不能和客戶需求做相應(yīng)調(diào)整。二是網(wǎng)點(diǎn)功能單一，一些基層網(wǎng)點(diǎn)僅僅履行單純的“存取款機(jī)”和“交易結(jié)算中心”的職能，導(dǎo)致配置資源的分散化和低效率。三是設(shè)備投放與維護(hù)不到位，一些網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備投放不足，一些網(wǎng)點(diǎn)常因小故障造成客戶等待或停辦現(xiàn)象。
2.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作存在的不足。一是轉(zhuǎn)型觀念更新不到位，存在部分網(wǎng)點(diǎn)和員工對認(rèn)識(shí)不到位，從而敷衍了事。二是轉(zhuǎn)型部門協(xié)調(diào)不到位，目前只是個(gè)人金融部充當(dāng)轉(zhuǎn)型的主力軍，其他部門或參與度或關(guān)注不夠，協(xié)調(diào)、溝通的頻次不高，有時(shí)出現(xiàn)推諉扯皮現(xiàn)象。三是營銷聯(lián)動(dòng)不到位，專業(yè)營銷人員和產(chǎn)品經(jīng)理配備不足，加之綜合素質(zhì)和產(chǎn)品熟悉度不高，很難從客戶心理和服務(wù)需求上把握，不會(huì)運(yùn)用公司、銀行卡、電子產(chǎn)品或多種其他新興的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行交叉營銷和綜合營銷。
3.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型機(jī)制建立不到位。一是轉(zhuǎn)型制度尚需完善，目前在流程和制度上大多依靠外部咨詢公司的建議和指導(dǎo)，尚未形成一整套的轉(zhuǎn)型制度。二是人力資源配置不到位，在網(wǎng)點(diǎn)崗位設(shè)置和人才儲(chǔ)備方面與同業(yè)先進(jìn)水平還存在一定的差距。三是柜面業(yè)務(wù)流程改造需提上日程，簡化柜面業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)前后臺(tái)有效分離，提高柜面服務(wù)效率等，需要由專業(yè)的部門進(jìn)行全面診斷。四是考核激勵(lì)制度需配套完善，無考核，行員無行動(dòng)約束；無激勵(lì)，員工無行動(dòng)源泉。
4.產(chǎn)品業(yè)務(wù)品種覆蓋度仍較窄。拳頭產(chǎn)品不硬，缺乏全面的系列化品種，目前推出的單一產(chǎn)品往往面向的是所有的客戶群，缺乏為客戶提供個(gè)性化解決方案來滿足其多樣化需求，缺少細(xì)分化、差異化和個(gè)性化的服務(wù)特色，市場化程度不高。如在針對高端客戶量身定制私人銀行理財(cái)產(chǎn)品，在借記卡和貸記卡領(lǐng)域仍大有可為。
三、深化和推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作的建議
（一）舉全行之力，把網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作提升到我行發(fā)展戰(zhàn)略的高度
網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)長期而艱巨的改革措施，不僅是經(jīng)營觀念和經(jīng)營形式的轉(zhuǎn)變，同時(shí)涉及支持體系、協(xié)作體系和經(jīng)營戰(zhàn)略的變換，由網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型而引發(fā)的銀行戰(zhàn)略層面的變革是不可避免的，同時(shí)戰(zhàn)略層面的變革也必然直接影響網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的方向和效果。銀行的戰(zhàn)略定位和管理模式的調(diào)整，牽涉到公司治理、組織架構(gòu)、人力資源管理、業(yè)務(wù)流程內(nèi)控體系、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系、經(jīng)濟(jì)資本管理等一系列變革和調(diào)整，也是更深層次的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型所面臨和解決的問題。因此，要確保網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型取得成功，并且能夠固化成果，必須把網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作提升到全行戰(zhàn)略高度來考慮實(shí)施，同時(shí)，必須舉全行之力，主要領(lǐng)導(dǎo)掛帥，分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，實(shí)施部門牽頭，各部門及分支行分工協(xié)作，共同深化和推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作，全面提升網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營水平，進(jìn)一步提高溫州銀行市場競爭能力。
（二）重新思考溫州銀行的網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略布局
銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局和規(guī)劃是落實(shí)銀行戰(zhàn)略的重要的一種手段。
1.網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃的科學(xué)性。一是著重考慮網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)發(fā)展戰(zhàn)略。二是注重客戶結(jié)構(gòu)及目標(biāo)客戶群；三是關(guān)注客戶滿意度。四是建立網(wǎng)點(diǎn)評價(jià)體系，對現(xiàn)存的物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行系統(tǒng)、科學(xué)的評估，為網(wǎng)點(diǎn)的拆并、搬遷及調(diào)整提供決策依據(jù)，真正做到“在恰當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)開設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點(diǎn)”。
2.網(wǎng)點(diǎn)分類的可行性。結(jié)合溫州銀行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的總體規(guī)模、經(jīng)營特點(diǎn)、客戶需求等，將網(wǎng)點(diǎn)分為四種類型，即綜合型網(wǎng)點(diǎn)、零售型網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)特色型網(wǎng)點(diǎn)、金融便利型網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的不同分類，對網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施不同的組織架構(gòu)、人員配置、成本核算、績效考核、等級劃分，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)不同的服務(wù)對象和服務(wù)內(nèi)容的輻射功能，使溫州銀行的服務(wù)職能在某一領(lǐng)域做優(yōu)、做強(qiáng)、做精、做細(xì)，形成有區(qū)別、有重點(diǎn)、獨(dú)立但又相互協(xié)作的網(wǎng)點(diǎn)體系。
3.網(wǎng)點(diǎn)分級的必要性。在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃布局和網(wǎng)點(diǎn)分類的同時(shí)，對網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施等級管理。一是實(shí)施分類管理，鼓勵(lì)特色經(jīng)營。二是完善評價(jià)指標(biāo)體系，突出發(fā)展要求。三是細(xì)分網(wǎng)點(diǎn)等級，營造競爭氛圍。根據(jù)評價(jià)指標(biāo)得分高低對網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行排名，把網(wǎng)點(diǎn)的等級結(jié)構(gòu)改造成“橄欖型”，使網(wǎng)點(diǎn)在行內(nèi)的坐標(biāo)位置更加清晰明確，危機(jī)感和方向感也會(huì)更加強(qiáng)烈。
（三）在實(shí)踐的基礎(chǔ)上，分階段推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作
1.多策并舉，不斷推進(jìn)和深化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作。一是以客戶為中心提升服務(wù)水平，加強(qiáng)差別化服務(wù)和綜合金融解決能力。二是在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，充分重視產(chǎn)品分層體系的建設(shè)，貫徹差異化策略，提高客戶滿意度，從而實(shí)現(xiàn)大眾客戶服務(wù)規(guī)范化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，中高端客戶服務(wù)差異化、產(chǎn)品個(gè)性化。三是針對地區(qū)特色，細(xì)分特色群體，在深入分析該類客戶群體的需求基礎(chǔ)上，適當(dāng)推出針對溫商的產(chǎn)品組合套餐，為特定客戶群提供專業(yè)性、綜合性的金融服務(wù)。
2.短期目標(biāo)，固化試點(diǎn)成果，建立網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)營銷標(biāo)準(zhǔn)。在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作的基礎(chǔ)上，在較短的時(shí)間內(nèi)固化成果，總結(jié)出適合網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)營銷標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行全行推廣。第一，在物理環(huán)境方面，設(shè)定統(tǒng)一的裝修及布局標(biāo)準(zhǔn)，遵循“標(biāo)識(shí)規(guī)范統(tǒng)一、設(shè)施齊全到位、環(huán)境整潔優(yōu)雅”的理念裝修營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。包括網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行門面等外部形象的統(tǒng)一；咨詢引導(dǎo)區(qū)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)、非現(xiàn)金業(yè)務(wù)、自助服務(wù)區(qū)、貴賓理財(cái)區(qū)等內(nèi)部形象的統(tǒng)一；液晶電視、海報(bào)、移動(dòng)展架等宣傳形象的統(tǒng)一；營業(yè)時(shí)間牌、推拉門標(biāo)識(shí)、玻璃防撞條、理財(cái)室標(biāo)識(shí)等形象指引的統(tǒng)一等。第二，在服務(wù)監(jiān)督方面，設(shè)定專門的服務(wù)監(jiān)督管理部門，對網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成果固化進(jìn)行全面監(jiān)督。結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)的“神秘人”檢查制度，加大持續(xù)檢查力度，建立長效機(jī)制；通過專職的服務(wù)監(jiān)督，規(guī)范檢查機(jī)制，進(jìn)行投入與產(chǎn)出的效益評估，并將評價(jià)結(jié)果與評先評優(yōu)相結(jié)合，從實(shí)質(zhì)上固化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型服務(wù)流程升級成果。第三，在營銷流程方面，設(shè)定一套科學(xué)有效的實(shí)施辦法，以“專業(yè)+協(xié)作”的定位，將網(wǎng)點(diǎn)關(guān)鍵崗位，如大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、柜員等崗位通過明確的流程手冊方式體現(xiàn)出來，并在日常工作進(jìn)行實(shí)現(xiàn)和固化。第四，在人員培訓(xùn)方面，通過專業(yè)化模式的培訓(xùn)，打造一支業(yè)務(wù)技能熟練，具備初級培訓(xùn)能力的內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍，以滿足各分支行服務(wù)營銷流程導(dǎo)入的培訓(xùn)需求；定制網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)營銷流程導(dǎo)入方法的培訓(xùn)教材，并加以推廣，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型影響面；針對不同崗位人員建立分門別類的培訓(xùn)內(nèi)容，有效加固網(wǎng)點(diǎn)主管這一環(huán)節(jié)的管理，發(fā)揮其在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型項(xiàng)目“承上啟下”的關(guān)鍵作用。第五，在電子銀行渠道建設(shè)方面加大投入。完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備、電話銀行、短信銀行各業(yè)務(wù)模塊的功能，豐富電子渠道產(chǎn)品線，并通過優(yōu)化進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)，不斷積累電子銀行客戶群體。
3.中期目標(biāo)，2～3年內(nèi)完善人員考核激勵(lì)制度，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)分類分級管理。從全面完善考核激勵(lì)制度著手，爭取在1到2年內(nèi)建立對網(wǎng)點(diǎn)與人員多角度的考核激勵(lì)制度。一是依循SMART原則，進(jìn)行KPI（關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)）過程管理。SMART原則是保證績效達(dá)成的前提，如下圖所示。所謂KPI指標(biāo)，即關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)（Key Performance Indication）。KPI可以使網(wǎng)點(diǎn)主管明確網(wǎng)點(diǎn)的主要責(zé)任，并以此為基礎(chǔ)，明確部門人員的業(yè)績衡量指標(biāo)，使業(yè)績考評建立在量化的基礎(chǔ)之上。建立明確的切實(shí)可行的KPI指標(biāo)體系是做好績效管理的關(guān)鍵。二是制定分崗分職、公開透明的績效考核規(guī)范。按照不同崗位的職責(zé)和不同的指標(biāo)要求，評估各職崗人員的績效考核規(guī)劃，例如，大堂經(jīng)理與柜臺(tái)人員按成功推介率來評分，而客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理可以著重于客戶開發(fā)率和成效率，以促進(jìn)團(tuán)隊(duì)協(xié)作的目的。三是設(shè)定可量化的考核指標(biāo)，將所有的業(yè)務(wù)指標(biāo)分解并賦予個(gè)人。除了數(shù)量的要求，還需要質(zhì)量的要求，即成功率，將數(shù)量與質(zhì)量定位給不同崗位的員工，考核績效時(shí)間應(yīng)盡量避免過于漫長或過于臨時(shí)性的要求，應(yīng)當(dāng)有計(jì)劃的指定一個(gè)固定的時(shí)間做考核，每個(gè)階段的考核應(yīng)當(dāng)具有關(guān)聯(lián)性，最后反映在年度考核的整體結(jié)果中。四是實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)分類和分級管理。可以先篩選一部分零售類網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行試點(diǎn)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，逐步實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)分級考核。通過1到2年試點(diǎn)和推廣，完成網(wǎng)點(diǎn)分類分級考核。
4.長期目標(biāo)，3～5年內(nèi)完善網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，打造流程銀行。流程銀行管理模式是以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，強(qiáng)調(diào)內(nèi)部主要業(yè)務(wù)條線的系統(tǒng)營銷、管理和核算管理模式。主要包括授信業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等流程；以及決策監(jiān)督、計(jì)劃和財(cái)務(wù)、人力資源、信息科技、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、產(chǎn)品研發(fā)、內(nèi)部審計(jì)和綜合保障等管理流程。一是通過實(shí)施流程改造，實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)分離，對大量占用人力和時(shí)間的各種單證、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)處理實(shí)行后臺(tái)流水線作業(yè)，使前臺(tái)集中精力開展客戶服務(wù)，從而建立以客戶為中心的差別化和個(gè)性化的業(yè)務(wù)流程體系。二是加快系統(tǒng)建設(shè)，開發(fā)完成流程銀行系統(tǒng)，業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)涵蓋遠(yuǎn)程交易集中授權(quán)、影像處理、業(yè)務(wù)集中作業(yè)等，建立統(tǒng)一的系統(tǒng)接入接口，系統(tǒng)建設(shè)按照“小核心、大”的理念設(shè)計(jì)，將更多的統(tǒng)計(jì)分析查詢及管理功能遷移到系統(tǒng)，核心只支持基本的業(yè)務(wù)處理及賬務(wù)處理，并實(shí)現(xiàn)前后臺(tái)分離。三是把信用卡、會(huì)計(jì)、零售、信貸、國際等各項(xiàng)業(yè)務(wù)遷移至電子渠道，開始實(shí)施線上渠道、線下渠道同步發(fā)展，在發(fā)展的過程中逐步向線上渠道遷移的戰(zhàn)略。四是實(shí)行非核心業(yè)務(wù)外包。將大量勞動(dòng)密集型的、低附加值的、不再能體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢的業(yè)務(wù)流程，如非金融業(yè)務(wù)、后勤、押運(yùn)、安保、培訓(xùn)、信用卡催收、自助機(jī)具維護(hù)、大型科技開發(fā)項(xiàng)目等外包出去，整合銀行內(nèi)部資源，集中力量于銀行的核心業(yè)務(wù)，以提高溫州銀行的核心競爭能力。
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（一）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育發(fā)展存在諸多問題
當(dāng)前高校創(chuàng)業(yè)教育并不是教育體系自我發(fā)展的成熟產(chǎn)物，而是迫于當(dāng)下嚴(yán)酷的就業(yè)競爭壓力而催生的社會(huì)作用產(chǎn)物。現(xiàn)階段，雖然我國絕大多數(shù)高校已將創(chuàng)業(yè)課程納入學(xué)校教育教學(xué)體系，但還存在著創(chuàng)業(yè)教育與學(xué)科教育、專業(yè)教育分離，創(chuàng)業(yè)教育師資不足，教學(xué)方法滯后，教學(xué)效果不良，創(chuàng)業(yè)實(shí)踐缺乏以及創(chuàng)業(yè)主體意識(shí)淡薄等諸多問題。因此，高校創(chuàng)業(yè)教育只有在理論研究上有所突破，才能更好地指導(dǎo)實(shí)踐，進(jìn)而發(fā)揮其在培養(yǎng)大學(xué)生成為具有創(chuàng)新意識(shí)的、理性的新一代創(chuàng)業(yè)主體這一過程中的教育與引領(lǐng)作用。
（二）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)踐中資金使用問題頻現(xiàn)
對任何創(chuàng)業(yè)者而言，資金問題都是創(chuàng)業(yè)之路上最大的絆腳石。大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)實(shí)踐過程中會(huì)遇到各種各樣的問題與困難，其中最為普遍的就是資金問題。“對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者而言，失敗是一般規(guī)律，而不是例外，新企業(yè)在6年內(nèi)解體的比率高達(dá)62.7%。在導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗的諸多因素中，資金鏈斷裂占50%以上，成為創(chuàng)業(yè)失敗的主要推手。”而資金短缺問題很大程度上都是創(chuàng)業(yè)主體對資金的操作與使用不當(dāng)造成的。因此，高校加大創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育，強(qiáng)化資金的操作與使用能力培育，對降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率和新創(chuàng)企業(yè)的生存與發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
(三)創(chuàng)業(yè)教育中創(chuàng)業(yè)資金使用問題教育缺失
大學(xué)生作為創(chuàng)業(yè)實(shí)踐主體中的特殊群體，具有鮮明的特質(zhì)。由于缺乏社會(huì)閱歷和生活經(jīng)驗(yàn)，相較于社會(huì)上其他創(chuàng)業(yè)者存在一定的缺陷與不足，而有些缺陷與不足是高校創(chuàng)業(yè)教育可以有效彌補(bǔ)的。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)踐中出現(xiàn)的種種問題，對于高校創(chuàng)業(yè)教育來說可以起到警示作用。對大學(xué)生而言，更是如此。創(chuàng)業(yè)資金使用背后的種種問題折射出創(chuàng)業(yè)教育的缺失。
二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中常見的資金使用問題及剖析
（一）集資籌劃不足
1.對自主創(chuàng)業(yè)缺乏客觀正確認(rèn)識(shí)，錯(cuò)失社會(huì)扶助
受社會(huì)功利觀念影響，在大學(xué)里，學(xué)生們把穩(wěn)定、清閑、帶“編制”作為自己擇業(yè)的首選目標(biāo)，很少有人把自主創(chuàng)業(yè)作為自己的事業(yè)目標(biāo)。因此，“創(chuàng)業(yè)”作為畢業(yè)生的“非主流”選項(xiàng)，自然備受冷落。由于高校創(chuàng)業(yè)政策宣講不到位，加之少部分創(chuàng)業(yè)者內(nèi)部缺乏溝通平臺(tái)，對來自外界的扶植政策、社會(huì)援助等相關(guān)信息也缺乏了解，對于自主創(chuàng)業(yè)的理解僅僅局限于“一個(gè)人的戰(zhàn)斗”，主觀上促使他們錯(cuò)失了來自政府和社會(huì)的扶助。
2.對援借資金缺乏信托責(zé)任意識(shí)，集資方式單一
當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)群體中，很少使用自己前期積累的個(gè)人儲(chǔ)蓄作為創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。他們的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，主要來源于國家小額信用貸款或人脈借款，集資方式比較單一。目前，我國的創(chuàng)業(yè)貸款存在著“資金額度小，援助數(shù)量少”等不足，而且選擇扶持對象衡量標(biāo)準(zhǔn)也較為嚴(yán)苛。這些帶有強(qiáng)烈援助色彩的資金支持，給大學(xué)生未來事業(yè)經(jīng)營帶來了較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道狹窄，不僅限制了集資量，更為后續(xù)企業(yè)的高速發(fā)展埋下了資金持續(xù)供給不足的隱患，甚至?xí)绊懙饺肆Y源的培養(yǎng)和對社會(huì)資源的獲取，給企業(yè)的成長帶來巨大障礙。
3.對資金使用缺乏科學(xué)規(guī)劃預(yù)算，資金流向混亂
由于在創(chuàng)業(yè)初期對資金使用規(guī)劃不足，導(dǎo)致資金鏈存在很大風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資不慎，項(xiàng)目發(fā)展陷入僵局，又會(huì)增加再次融資的問題。當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對創(chuàng)業(yè)資金的需求情況普遍存在認(rèn)識(shí)不足的問題。在他們看來，先籌集一筆啟動(dòng)資金，只要企業(yè)運(yùn)營就會(huì)產(chǎn)生效益，而且前期資金投入量越大，后期收益回報(bào)就會(huì)越豐厚，他們的這種認(rèn)識(shí)是主觀偏面的。事實(shí)上，在創(chuàng)業(yè)初期企業(yè)發(fā)展的越快對資金的需求量也就越大。面對這樣的創(chuàng)業(yè)資金需求態(tài)勢，如果大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對資金使用缺乏科學(xué)細(xì)致的規(guī)劃，在創(chuàng)業(yè)實(shí)踐中難免就會(huì)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不利的情況。
（二）投資選擇不慎
1.忽視市場調(diào)研，投資盲目樂觀
受當(dāng)前嚴(yán)峻就業(yè)形勢影響，越來越多的大學(xué)生迫于生計(jì)投身創(chuàng)業(yè)大軍。由于大學(xué)生在校期間鮮少經(jīng)歷相關(guān)的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，很少具備與市場對接的專業(yè)資源眼光，缺乏社會(huì)工作經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營管理技能，網(wǎng)狀人際資源匱乏，更缺少對市場運(yùn)行宏觀上的整體把握。在創(chuàng)業(yè)資金使用的過程中，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對市場投資往往會(huì)過于盲目和樂觀，這也大大增加了創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的不確定性和企業(yè)運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)性。
2.資金回籠緩慢，失去市場信心
創(chuàng)業(yè)是在一個(gè)相對不確定的環(huán)境下展開的創(chuàng)業(yè)者規(guī)劃、開發(fā)、經(jīng)營事業(yè)的動(dòng)態(tài)過程，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性。大學(xué)生作為年輕的創(chuàng)業(yè)者，急躁冒進(jìn)的性格弱點(diǎn)比較突出，面對來自各方面的巨大壓力所表現(xiàn)出來的心理承受能力和應(yīng)對調(diào)整能力軟弱，很容易在長期沒有效益、投資回籠緩慢的情況下對市場失去信心，在一定階段性環(huán)境背景下錯(cuò)估市場前景，草率地做出決策，輕易放棄已有的成果。
3.難敵利益誘惑，違反道德法紀(jì)
2005年9月下旬，備受關(guān)注的“7•28”跨省搶劫殺人案告破。令人震驚的是，兩名犯罪嫌疑人竟是長沙某知名高校走出來的“天之驕子”。然而他們作案的動(dòng)機(jī)卻是為了獲取創(chuàng)業(yè)的“第一桶金”，早日實(shí)現(xiàn)當(dāng)老板的夢想。大學(xué)生的價(jià)值觀念尚未完全成熟，心智不堅(jiān)，有可能被金錢蒙蔽了雙眼，以致誤入歧途。馬克思曾這樣說：“資本害怕沒有利潤或利潤太少就像自然害怕真空一樣。一旦有適當(dāng)?shù)睦麧櫍Y本就膽大起來。如果有10%的利潤，它就保證到處被使用；有20%的利潤，它就活躍起來；有50%的利潤，它就鋌而走險(xiǎn)；為了100%的利潤，它踐踏一切人間法律；有300%的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險(xiǎn)。”大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者作為國家的儲(chǔ)備人才，在創(chuàng)業(yè)基金使用過程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要避免出現(xiàn)任何違法亂紀(jì)行為。
（三）融資運(yùn)作不當(dāng)
1.學(xué)生信貸資質(zhì)受限，吸引社會(huì)投資難
由于大學(xué)生的社會(huì)化程度不深，信用等級難以評定。在常見的商業(yè)融資方式中，首先是信用貸款，通過銀行、基金會(huì)等金融機(jī)構(gòu)幫助融資，但他們對大學(xué)生授予信貸始終持高度謹(jǐn)慎態(tài)度。其次是風(fēng)險(xiǎn)投資，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在選定創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目時(shí)，受其個(gè)人認(rèn)知經(jīng)驗(yàn)等方面的限制,一般難以獲得挑剔老辣的風(fēng)險(xiǎn)投資者們的青睞。最后是抵押貸款，學(xué)生創(chuàng)業(yè)者所擁有的個(gè)人儲(chǔ)蓄和固定資產(chǎn)的規(guī)模有限,如典當(dāng)融資、租賃融資等方式難獲得相對較大額度的資金支持。所以針對以上幾種常見融資限制產(chǎn)生的根源，揚(yáng)長避短，對學(xué)生加強(qiáng)相應(yīng)的教育培養(yǎng)勢在必行。
2.資金斷流急于融資，失去自主控制權(quán)
在企業(yè)成長的過程中，創(chuàng)業(yè)者需要不斷引入新的資金，才能進(jìn)一步滿足企業(yè)發(fā)展的需要。目前，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者自身的融資能力存在先天不足，很難獨(dú)立從社會(huì)上吸納資金。在融資過程中，由于危機(jī)心理，使創(chuàng)業(yè)學(xué)生陷入了被動(dòng)的局面，失去自主優(yōu)越性，甚至失去對企業(yè)的實(shí)際控制權(quán)，由“老板”變?yōu)椤按蚬ぷ小薄?/p>
3.信譽(yù)破產(chǎn)非法借貸，高額債務(wù)難償還
在自主性較強(qiáng)的創(chuàng)業(yè)過程中，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對于家庭、社會(huì)提供的外來援資金的信托責(zé)任感不強(qiáng)，在缺乏有效的創(chuàng)業(yè)監(jiān)督機(jī)制的情況下盲目地投入和不合理地支出。“高花費(fèi)，低成效”，資金利用率不高，在還款期迫近時(shí)，尚未能收回成本，最終的結(jié)果就是債務(wù)拖欠信譽(yù)破產(chǎn)。同時(shí)，受自身閱歷和心理素質(zhì)影響，大學(xué)生在危機(jī)時(shí)刻的判斷力和決策力有限，這很容易導(dǎo)致他們在面臨資金困境時(shí)做出錯(cuò)誤的決策。
三、高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金使用問題對策研究
（一）轉(zhuǎn)變僵化思想
1.幫助學(xué)生正確認(rèn)識(shí)創(chuàng)業(yè)，多角度獲取相關(guān)信息
自主創(chuàng)業(yè)不是一部發(fā)家致富的成長史，創(chuàng)業(yè)教育是為了讓學(xué)生能夠更好地去創(chuàng)造一份屬于自己的事業(yè)。學(xué)校的創(chuàng)業(yè)教育就是要讓夢想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)，其中首先要做的就是通過開展教育教學(xué)、促進(jìn)實(shí)踐演練、構(gòu)架信息渠道等多種方式，讓學(xué)生對創(chuàng)業(yè)有一個(gè)正確認(rèn)識(shí)和全面的感知。再者是引導(dǎo)學(xué)生自主地通過互聯(lián)網(wǎng)等多媒體方式去收集對自己有一定參考價(jià)值和幫助借鑒的信息，不但節(jié)省教育資源，也能夠調(diào)動(dòng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)性。
2.鼓勵(lì)學(xué)生走出去引進(jìn)來，多方式募集啟動(dòng)資金
一個(gè)好的資金來源組合，不僅可以降低前期籌資成本和后期融資風(fēng)險(xiǎn)，還可以為新創(chuàng)企業(yè)的運(yùn)營和成長提供有力的資金保障，同時(shí)也能夠集聚整合創(chuàng)業(yè)的資源。新時(shí)代大學(xué)生只有積極地走出去，才能將資金、項(xiàng)目引進(jìn)來。首先是從課堂走出去，整合課時(shí)安排，讓學(xué)生能利用整塊的課余時(shí)間去從事社會(huì)實(shí)踐。其次要鼓勵(lì)學(xué)生去社會(huì)上尋求資金、項(xiàng)目來源，沒有家里的“資助”和親友的“照顧”，社會(huì)的風(fēng)雨歷練反而可以讓學(xué)生變得更加自信、自主、自立、自強(qiáng)。
3.培養(yǎng)學(xué)生科學(xué)規(guī)劃理念，全方位做好規(guī)劃預(yù)算
Timmons(1999)認(rèn)為：“創(chuàng)業(yè)是一種思考、推理和行動(dòng)的方法，它不僅要受機(jī)會(huì)的困擾，還要求創(chuàng)業(yè)者有完整縝密的實(shí)施方法和講求高度平衡技巧的領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)，以及多年積累的相關(guān)技術(shù)、技能、經(jīng)歷和關(guān)系網(wǎng)。”[4]要鼓勵(lì)學(xué)生積極主動(dòng)地去參與，肯定個(gè)人因素的決策影響力。著力培養(yǎng)學(xué)生科學(xué)的規(guī)劃理念，在行動(dòng)之前做好預(yù)算，對創(chuàng)業(yè)中可能存在的資金問題做好解決預(yù)案，就能大大降低在不斷的經(jīng)濟(jì)震蕩中遭受波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，以不變應(yīng)萬變。
（二）促進(jìn)合作交流
1.以重點(diǎn)高校為依托，聯(lián)合周邊高校建立創(chuàng)業(yè)教育合作體
擬建以重點(diǎn)綜合型大學(xué)為核心、聯(lián)合周邊普通高校，整合創(chuàng)業(yè)教育的資源，建立聯(lián)合創(chuàng)業(yè)教育的合作體系，來促進(jìn)各類型高校創(chuàng)業(yè)教育齊頭并進(jìn)，保障高校創(chuàng)業(yè)教育的順利開展。充分發(fā)揮綜合型大學(xué)的周邊輻射作用，通過資源共享從教學(xué)理論以及創(chuàng)業(yè)實(shí)踐等方面使各高校的創(chuàng)業(yè)教育質(zhì)量在短時(shí)間內(nèi)得到提高，依托重點(diǎn)高校尤其是綜合類大學(xué)較好的師資基礎(chǔ)，利用其與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的較好關(guān)系，來提供高質(zhì)量的創(chuàng)業(yè)教育實(shí)踐基地，為學(xué)生創(chuàng)業(yè)積累經(jīng)驗(yàn)。
2.利用各屆校友人際關(guān)系，充分發(fā)揮校友“傳幫帶”優(yōu)勢
校友是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中不可替代的人力資源。以校友會(huì)作為平臺(tái)，整合校友人際資源，加強(qiáng)各屆各專業(yè)畢業(yè)生之間的聯(lián)系，借此創(chuàng)業(yè)的學(xué)生不僅能從中獲取經(jīng)濟(jì)扶持，還能獲取額外的行業(yè)知識(shí)。通過具有一定社會(huì)角色和社會(huì)地位的校友，可以開拓市場和發(fā)展社會(huì)人脈，進(jìn)一步豐富自己的創(chuàng)業(yè)資源。同時(shí)灌輸學(xué)生“傳幫帶”的互助共贏思想，具有創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷的畢業(yè)生與新生創(chuàng)業(yè)者交流自己的心得經(jīng)驗(yàn)，幫助他們克服一些可能出現(xiàn)而自己又力所不能及的困難，帶動(dòng)一部分人去積極開展創(chuàng)業(yè)實(shí)踐，了解自己的創(chuàng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，打造良性發(fā)展的循環(huán)鏈。
3.鼓勵(lì)學(xué)生合伙集資創(chuàng)業(yè)，共享創(chuàng)業(yè)成果，分擔(dān)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
學(xué)校要宣傳團(tuán)隊(duì)合作理念，鼓勵(lì)學(xué)生合伙創(chuàng)業(yè)。尋求合作伙伴,共同解決資金和經(jīng)驗(yàn)問題，以最小的成本做出最傲人的業(yè)績。大學(xué)生合作創(chuàng)業(yè)中有幾點(diǎn)優(yōu)勢:一是團(tuán)隊(duì)合作可以整合社會(huì)資源，彌補(bǔ)個(gè)人財(cái)力的不足；二是在創(chuàng)業(yè)過程中遇到了困難挫折,來自團(tuán)隊(duì)合作伙伴之間的鼓勵(lì)和扶持，可以增加度過難關(guān)的信心和勇氣；三是個(gè)性搭配，優(yōu)勢互補(bǔ)，同時(shí)具有互補(bǔ)性格的合作者之間可以互相彌補(bǔ)自身的短板。綜上，合伙創(chuàng)業(yè)可以在一定程度上更好地規(guī)避創(chuàng)業(yè)中可能出現(xiàn)的資金使用問題。
（三）夯實(shí)重點(diǎn)工作
1.完善創(chuàng)業(yè)教育
（1）融會(huì)貫通
要完善高校創(chuàng)業(yè)教育體系，首先要改變傳統(tǒng)的教育方式，打破課程體系，在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)行整體規(guī)劃，使專業(yè)課程和創(chuàng)業(yè)課程交叉融合有機(jī)配比，突破傳統(tǒng)的“畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”的課程安排，將創(chuàng)業(yè)教育和創(chuàng)新理念培養(yǎng)貫穿在整個(gè)大學(xué)的教育教學(xué)活動(dòng)之中。
（2）另辟蹊徑
開發(fā)特色創(chuàng)業(yè)教育理論，打造招牌課程。對在校生進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、投資運(yùn)算理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的強(qiáng)化培訓(xùn)，增加實(shí)踐案例的比重。同時(shí)針對跨專業(yè)、跨學(xué)科的大學(xué)生投資者開設(shè)投資理財(cái)?shù)认嚓P(guān)課程，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)奠定堅(jiān)實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ)。
（3）知行合一
加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)教育中的教學(xué)實(shí)踐環(huán)節(jié)，實(shí)行開放式人才培養(yǎng)。開啟“校企聯(lián)合”的模式，加強(qiáng)學(xué)校同企業(yè)之間的教育培訓(xùn)合作，學(xué)校為企業(yè)員工提供培訓(xùn)學(xué)習(xí)，企業(yè)為學(xué)生提供實(shí)踐崗位機(jī)會(huì)。從單一的課堂教學(xué)擴(kuò)展到學(xué)生自學(xué)活用，培養(yǎng)能滿足社會(huì)需求，具備實(shí)踐操作能力的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者。
（4）設(shè)立機(jī)構(gòu)
各大高校可以根據(jù)自身?xiàng)l件，成立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育指導(dǎo)服務(wù)中心，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供更科學(xué)、更專業(yè)、更具體的教育引導(dǎo)和服務(wù)工作。幫助學(xué)生做好前期的市場調(diào)研，做好創(chuàng)業(yè)能力培訓(xùn)，提供問題咨詢幫助，對創(chuàng)業(yè)后期的成果進(jìn)行跟蹤反饋等，加深對創(chuàng)業(yè)教育理論的深度探索，以更好地指導(dǎo)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育工作。
2.加強(qiáng)法制教育
西安市政府辦公廳發(fā)出通知，要求“工商、城管執(zhí)法等部門對大學(xué)畢業(yè)生在創(chuàng)業(yè)過程中首次出現(xiàn)的情節(jié)輕微、沒有對社會(huì)和他人造成危害后果的一般性違法行為，只給予警示告誡，幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者糾正錯(cuò)誤，不給予行政處罰。”此通知一經(jīng)，就受到了社會(huì)的廣泛爭議。在高校創(chuàng)業(yè)教育中，引導(dǎo)大學(xué)生樹立法制觀念，加強(qiáng)對相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)。注重學(xué)生思想道德建設(shè)，增強(qiáng)校園普法教育宣傳力度，敦促學(xué)生守法創(chuàng)業(yè)，誠信經(jīng)營，拒絕民間非法借貸，這不但是教育學(xué)生合法創(chuàng)業(yè)，更是保護(hù)學(xué)生的創(chuàng)業(yè)成果。提升學(xué)生誠信度，有利于提高整個(gè)大學(xué)生群體的聲譽(yù)，對學(xué)生個(gè)人信貸、吸引融資，以及建立社會(huì)人際關(guān)系都會(huì)起到積極的正面作用。
3.開拓創(chuàng)新教育
