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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇低風險理財方法，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：居民 理財活動 風險轉移 風險防范
一、居民理財活動風險的內涵
“風險”，英語的拼寫是“risk”，說的是“可能面臨的機遇和危險，損失或損害等等。”根據《現代漢語詞典》的解釋：“風險”的一般含義是危險發生的可能性。顯然，風險可以歸因于偶然性范疇的可能性。每個人都接受風險的程度是不一樣的，這和個性，收入，年齡和家庭中的地位問題等都息息相關。
個人理財活動是一項充滿風險的經濟活動，理財活動風險指的是所謂的居民居民理財主體在財務管理過程中，由于對外部環境和居民金融主體認知能力的不足，缺乏對環境的復雜性的認識，導致財務失敗或結果和預期目標發生較大程度的偏差。個人理財活動不僅關注資本的回報，也要重視理財活動風險，并最終實現在一定程度的資本和風險程度的回報率之間的平衡。
總體上，理財活動風險在居民個人中的體現包括總風險和特定風險兩個方面的含義。個人理財活動的總風險是指風險管理過程中的最初的總風險，財務風險和總風險過程。理財活動具體風險是指按一定標準的理財活動風險分類。從垂直管理環節可以分為，投資風險，風險資本結構配置風險；從橫向看，民間借貸風險，投資風險，債務風險（包括擔保風險），財產損失風險；從內容上看，包括健康風險，家庭成員遭受失業造成的傷害或死亡的風險，匯率風險，利率風險，政策風險、自然風險。當然，也可根據特定風險的各種風險重新分類，如證券投資風險可分為投資企業的財務風險，管理風險，行業風險，市場風險，流動性風險和經濟趨勢變化風險等。可見，個人理財活動是危險的“網絡”，居民在這方面的投資正面臨著巨大的不確定性。
二、居民理財活動風險的防范與化解
（一）識別和評估居民理財活動風險
首先，我們應該正確認識和對待理財活動風險。從人的角度來看，理財活動不可能不承擔風險，避免風險是很難獲得風險回報的。其次，為實現理財活動低風險，高回報的財務目標，居民必須了解相關的背景知識，如金融，宏觀經濟環境，社會環境，銀行存款，股票，債券，保險和其他金融工具的特點，類型，功能，風險決策的定量和定性分析方法和財務管理技能等。最后，必須進行理財活動風險識別與評估。風險識別是風險預測與測量、分析與評價的前提，各種因素的影響對居民理財都至關重要。理財活動風險評估是指在充分肯定存在風險的基礎上，識別理財活動風險及其成因，具體分析理財活動風險。結果表明，分析居民可承受并愿意承擔多大的理財活動風險，才可以以確保能有效應對理財活動風險。
（二）防范與化解居民理財活動風險的具體方法
1、回避居民理財活動風險
無風險回報的理財活動，或風險過大的理財活動，應避免此類理財活動。避免理財活動風險應事先采取措施，對損失或損害的形成因素加以消除，如此損失將不會發生。為了避免這兩種理財活動風險：一是決策方案具有高風險性否定，如：不要購買信用條件不好的企業債券；防火，防盜措施到位，信用卡的保管妥善；二是個人財務管理的實施，發現停止或調整方案來避免理財活動虧損等不利局面出現。
2、控制居民理財活動風險
如果理財活動風險是不可避免的或不愿意避免，即可采取的風險控制方法。理財活動風險控制是將理財活動的風險限制在可以承受的范圍內，這包括：
首先，減少理財活動風險。減少理財活動損失或損害的風險，頻率和范圍，在其有限的可容忍的范圍內承受。理財活動過程中減少風險，需要事前控制和全過程的控制，如：投資金額設定界限，不得突破；民間貸款應當簽訂書面協議，一旦違約，及時收集證據，如發生糾紛，可以向法院提訟；不提供擔保或抵押。為他人提供擔保，其實質是確定自己屬于第二個債務人，承擔連帶責任。其次，理財活動風險分散。在理財活動全面風險管理中，應根據收入，將總收入的1 / 3用于理財活動投資。在理財活動投資風險方面，股票，債券和儲蓄，保險有一個投資組合，它可以分散投資風險，也不會因此影響家庭生活。同時，借來的資金量和結構必須和未來現金流和結構相適應，避免還款期過于集中和債務達到頂峰。再次，通過對理財活動風險的轉移減少理財活動風險。轉移風險是指對該機構或個人的特殊風險轉移。轉移風險的一般方法：在保險公司購買保險；債權投資設置安全線；避免匯率，利率，價格的變化和損耗，在市場上對沖，購買股票，賣出期貨，或出售的商品購買期貨等。轉移風險是對風險的轉移，但轉移理財活動風險的作用是不可預知的，無法控制的。因此需要不斷提高預測水平，提高理財活動效益和成本控制和核算。但風險轉移不以鄰為壑，損人利己，應該通過合法的交易和金融風險的手段，盡可能地轉移合理的風險。最后，接受理財活動風險。承擔造成的損失或損害的風險。接受風險的原因主要是：避免或控制理財活動風險具有很大的局限性，一些損失或損壞是躲不開的，如人的生命，災害的地震和火災。家庭經濟拮據，無法購買保險或采取其他適當的措施。在投資損失已成為既定事實，或風險預防成本是高于損失的風險，接受風險。
參考文獻：
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[3]敖旭.中國居民家庭投資理財問題淺析[J].新西部（理論版），2012
關鍵詞：理財產品；收益下滑；信息透明度低；理財產品信息平臺
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）12-0-02
20世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，銀行理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行理財業務的發展趨勢看，理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。尤其是進入2012年，受國家調控政策的影響，股市較為低迷，基金不斷縮水，樓市也變得撲朔迷離，使得人們更加迫切找尋投資渠道，因此，眾多投資者的目光再次回到穩妥性較好的銀行理財產品上來。然而現在的銀行理財產品層出不窮，產品品種多樣化，規模空前發展。
面對如此眼花繚亂的理財產品，投資者很難快速且全面地選擇適合自己的理財產品。如此，投資者往往會錯失更好的、更具競爭力、更適合自己的投資機會，而這正是由于信息不對稱，投資者對銀行理財產品了解不夠全面造成的。但對于一個普通投資者來說，要全面了解銀行產品在目前狀況下顯然不夠現實，走訪眾多銀行一一了解產品信息使人身心疲憊，巨大的時間成本不得不讓人望“銀”興嘆。那怎樣才能讓廣大理財者盡快地獲取自己所需理財產品的信息，不被稂莠不齊的理財產品所誤導，最終選擇一款適合自己的理財產品呢？
一、銀行理財產品的現狀概述
目前，我國普通居民的理財需求持續膨脹，銀行在業務轉型中開展理財業務的壓力持續加大，而近年來金融市場快速發展為理財產品提供了越來越豐富的投資工具，銀行理財業務繼續發展將成為必然趨勢。
（一）規模穩升
隨著越來越多的銀行認識到開展理財業務對銀行中間業務、傳統存貸款業務的積極貢獻，銀行普遍加大了對理財業務的投入，更多的商業銀行加入了發行理財產品的行列，銀行理財產品市場規模在2012年穩步增長。
這主要表現在，不僅發行產品數量在2011年的基礎上保持兩位數的增幅，而且發行理財產品的銀行數量也在增加，發行規模穩步擴大。截至2012年6月30日，2012年全國共發行銀行理財產品13742款，同比增幅為29.90%。2012年上半年理財產品發行規模已超過12萬億，較2011年全年16.99萬億的規模已相差不遠，預計2012年全年發行規模將超過20萬億。
（二）收益下滑
從收益率上看，2012年各類型、各期限產品預期收益率相較2011年下半年有較大程度的下降。2012年以來，產品收益有逐月小幅下行的趨勢。
兩次降息使市場資金面顯現寬松格局，債券與貨幣市場上的資金價格持續下降，導致該類理財產品收益率下降明顯。降息使得社會融資成本下降，信貸類產品投向的信貸資產、信托貸款等標的資產投資收益率下降，影響信貸類產品的收益率也出現下降。
（三）創新產品頻出
商業銀行發行以股票、商品類等普通類為主，利率、匯率及相對復雜的產品不多。如交通銀行的“得利寶新綠”人民幣理財產品，中國人民銀行搏?弈BY0906B1M-1-期限可變以及民生銀行的非凡理財穩健271號理財產品，都體現了銀行理財產品的創新型理念。面向高端的、復雜的理財產品不多，商業銀行理財業務的水平和層次有待提高
（四）模仿度高
產品雷同，生搬硬套和簡單模仿設計的現象還比較多，例如：浦發銀行、深發展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財產品設計極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當表現最好和表現最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預期最高收益率時，投資者才能獲得收益。可以這樣說，銀行宣傳的預期最高收益率，只有在產品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時才會實現，這樣的概率極小，現實中是不太可能存在的。
二、銀行理財產品現存的問題及風險分析
（一）信息透明度低
在當前全民理財的時代背景下，這些“類存款”的金融產品所蘊含的系統性風險，無疑更須警惕。對于一般投資者來說，只能根據市場理財信息對相關銀行理財產品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。
再者說，理財產品的實質是用利息購買期權去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小，其最壞的結果也只是輸掉利息而已，因此適合低風險偏好的投資者。但部分銀行的理財師在銷售產品時，不但不提示產品風險，還利用投資者只關注預期收益的弱點，使用一些“預期收益有多高”等詞匯誤導客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對稱”的現象。
（二）經濟增速放緩
通脹緩解、經濟增速放緩以及降準預期升溫都將影響貨幣市場利率，而與之掛鉤的債券、貨幣市場理財產品收益也呈下降趨勢。
（三）產品設計問題
有些理財產品的產品的設計使之要博取高收益的概率比較低，相對的投資風險比較大。但問題是，這些理財產品的計算公式和內在邏輯非常復雜，大多數普通投資者如果不仔細研究復雜的計算公式，并不會意識到自己的投資風險有多大。
（四）銷售的監控力度不夠
有些理財產品運作混亂，資金流向、利益分配都不透明。在資金運用上沒有監管條文，對信息披露沒有強制要求，只能靠銀行系統內部風險監管，真正按內部評級系統貫徹下去的銀行少之又少。
國內銀行對于銷售環節也無法進行有效的監控。高風險理財品種，在監管嚴格的市場中，是嚴禁不加區分地向所有投資者銷售的。部分零收益理財產品如果在當初銷售時避免不當銷售，那么購買理財產品的投資者應該就是完全清楚產品的結構，也認同了產品的設計，并且愿意承擔投資損失的風險。這樣零收益也就不會造成如此大的負面影響。
（五）缺乏第三方理財機構的理財人員
由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員必須具備淵博的經濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產、外匯、稅務、教育、法律等方面相關知識，要求理財人員擁有豐富的金融從業經驗，具有優良的職業操守、良好的人際交往能力和組織協調能力，如果是非專業人士其并不能真正看清并理解一些產品的設計，而受雇于商業銀行的理財經理很難從客觀獨立的角度為投資者服務，這就需要建立獨立的第三方理財機構為投資者提供資產組合的設計和投資建議，這是目前市場所缺乏的。
三、解決措施及改善方法
（一）“銀寶通&銀寶網”――打造銀行理財產品的信息平臺
“銀寶通”是一個全面集合銀行理財產品信息的軟件，是所有銀行現有的理財產品并將銀行理財產品信息分類歸納比較的信息平臺。“銀寶網”則是作為“銀寶通”的官方載體網站，也是一個專業的主要面向銀行理財產品網站。同時該信息平臺也會聘請第三方理財機構的理財人員為投資者提供較為客觀的服務。
通過這個信息平臺，我覺得可以實現以下幾點目標：
1.將銀行理財產品的定價、轉讓、交易規范化，提高理財產品信息透明度。
2.促進銀行理財產品的流動性，提高了資源優化配置，促進銀行理財產品健康有序地發展。
3.為投資者理財提供更為專業、客觀的評價及咨詢服務，真正做到讓投資者選擇到一款適合自己的理財產品。
4.進一步地加強銀行理財產品的競爭性和銀行之間的競爭。
（二）細分市場，設計多類別的理財產品
對客戶群體進行有效的細分，在此基礎上確定銀行的目標客戶群體，并采取差異化的分層服務方式。針對收入穩定、風險承受能力低的客戶，設計固定收益或保本型的理財產品；對收入較高、風險承受能力高的客戶，可設計高收益的理財產品。在理財業務服務模式方面可借鑒國外銀行的成功經驗，突破傳統業務的柜臺服務模式，成立專業理財室。根據不同需求為客戶設計綜合理財方案，提供特色理財產品，實施一對一的個性化服務。
（三）投資者要做到“三個了解”
1.了解自己的“情況”。這里的“情況”主要指風險特征，包括自己的風險承受能力和風險承受態度。前者是客觀的，比如年齡，家庭收入等情況；后者是主觀，自己對風險的厭惡程度。
2.了解產品的投資方向。在理財產品銷售火爆的情況下，切忌投資者盲目跟風。投資者在了解自身情況后，要對希望購買的產品做一個了解：投資債券，還是股票或掛鉤匯率，收益率如何計算。產品投資方向直接決定該產品的風險和收益。
3.了解產品的風險。產品購買時及時看清楚合約上的風險條款，如政策風險、市場風險、流動性風險、利率風險、信用風險等。
（四）銀監會需加強監管力度
現有的一些理財產品信息不透明，可能是新興市場發展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經驗缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數理財機構的故意通過蒙騙的手法謀取不義之財。就此而言，對監管機關來說，應強調理財產品風險可控、成本可算、信息披露充分的原則，保證金融市場的健康發展。同時在相關制度安排方面，盡早作出監管機制上的應對與規范之舉。
四、結語
綜上可知，在當前銀行理財產品如雨后春筍般發展的今天，作為投資者應當保持清醒的頭腦審慎購買理財產品；而作為銀行管理機構應當考慮推出銀行理財產品的信息平臺，同時加大對理財產品的監管力度。只有通過多方的努力，銀行理財產品市場才能欣欣向榮的發展。
參考文獻：
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[5]魏海濱.銀行理財產品的功能演化及其監管[J].新金融，2010（09）：54-56.
財的主要方式。在參加儲蓄時，如果能
夠科學安排，合理配置，則可以獲取較
高的利息收入。理財專家提供了四種增
加收益的方法，您不妨一試。
階梯存儲法
假如你持有3萬元，可分別用1萬元
開設一至三年期的定期儲蓄存單各一
份。一年后，可用到期的1萬元，再開
設一個三年期的存單，以此類推，三年
后你持有的存單則全部為三年期的，只
是到期的年限不同，依次相差一年。此
種儲蓄方式可使年度儲蓄到期額保持等
量平衡，既能應對儲蓄利率的調整，又
可獲取三年期存款的較高利息。這是一
種中長期投資，適宜于工薪家庭為子女
積累教育基金與未來的婚嫁金等。
滾動儲蓄法
每月將積余的錢存成一年期整存整
取定期儲蓄，存滿一年為一個周期。
1年后第一張存單到期，便可取出儲蓄
本息，再湊個整數進行下一輪的周期儲
蓄，以此循環往復，手頭始終是12張存
單，每月都可以有一定數額的資金收
益，儲蓄數額滾動增加，家庭積蓄也隨
之豐裕。這種儲蓄方法較為靈活，每月
存儲額可視家庭經濟收益而定，無需固
定。一旦有資金急需之用，只要支取到
期或近期所存的儲蓄就可以了，可減少
利息損失。
四分存儲法
如果持有1萬元，可分存成四張定
期存單，每張存額應注意呈梯形狀，以
適應急需時不同的數額，既將1萬元分
別存成1000元、2000元、3000元、
4000元四張一年期定期存單。此種存
法，假如一年內需要動用2000元，就只
需支取2000元的存單，避免了需要小數
額動用“大存單”的弊端，以減少不必要
的利息損失。
組合存儲法
這是一種存本取息與零存整取相組
合的儲蓄方法。如你現有5萬元，可以
先存入存本取息儲蓄戶，在一個月后，
取出存本取息儲蓄的第
一個月利息，再開設一個
零存整取儲蓄戶，今后將
每月的利息存入零存整取
儲蓄。這樣不僅可以得到
存本取息儲蓄利息，而且
其利息在存入零存整取儲
蓄后又獲得了利息。
成功理財三大公式子非魚
“你不理財，財不理你。”正確理財方法是確保家庭生活
長期穩定的重要途徑，也是讓家庭有限資金保值或增值的必要
手段。然而，我們身邊許多人卻不會讓錢去生錢，總是讓它
“爛”在工資卡里!其實，只要靈活運用以下三大公式，便可
以打理自己的財富，過得更幸福。
“支出=收入－儲蓄”
公式解讀：先省錢再消費。
錢倩大學畢業后，就職于一家會計師事務所。一直頗有理
財意識的她從第一份薪水開始就為自己訂下了每月儲蓄的目
標：月初領取薪水，待日常生活消費后，月末將剩余的錢存入
銀行然而錢倩很快就發現無計劃的花費令她每月所剩的積蓄
少得可憐。于是，她果斷地將“儲蓄=收入－支出”的理財方
式轉變為“支出=收入－儲蓄”，在每月初將收入的30％作為強
制性儲蓄，剩下的錢作為當月可動用的全部資金。如今，她的
“小金庫”正逐月寵大。
“懶人理財=50％穩守+25％穩攻+25％強攻”
公式解讀：一半資金購買低風險理財產品用來保本，一半資金
投資設票及基金獲取風險收益。
孫婭在外企工作一年多，有一些積蓄。她把一半資金放在
人民幣理財產品和貨幣市場基金等低風險理財產品上。剩下的
一半資金，將其分作“穩攻”和“強攻”兩部分：對于前者，
孫婭選了一些波動幅度較小、收益較穩健的理財產品，如混合
型基金、大盤藍籌股等，追求的年收益率在5％～10％不等；另
外的25％則是投資理財中最刺激的部分了，她將這部分資金投入
成長型股票和股票型基金中，在承擔大風險的同時，以期獲取
更高的收益率。
“可承擔風險比重=100－目前年齡”
公式解讀：進行積極性投資時，以可承擔風險比重作為資金分
配參照。
在某銀行工作近4年的魏茜對理財頗有研究。她不同于多數
女性在理財上的保守，屬于較激進型，但對風險的把握又恰到
好處，“可承擔風險比重=100－目前年齡”是她遵循的首要原
則。魏茜目前26歲，依公式計算，她可承擔的風險比重是74，
她就將閑置資產中74％的資金投入風險較高的積極性投資，主要
是股票；剩余的26％作為保守性的投資操作，以定存和債券為
一、本國貿易銀行匹夫理財業務的發展
匹夫理財業務是指貿易銀行動匹夫客戶需要的財務剖析、財務打算、投資參謀、財產治理等專業化服務活動。按照治理運作方法不同，貿易銀行匹夫業務象樣分成理財參謀服務和綜正義財服務。內中，理財參謀服務是指銀行向客戶需要的財務剖析和打算、投資建議匹夫投資貨物推介等專業化服務。合理財參謀服務活動中，客戶證據貿易銀行需要的理財參謀服務的房基上，接收客戶的委托和授權，按照和客戶事先商定的投資打算和方法進行投資和財產治理的業務活動。在綜正義財服務活動中，客戶授權銀行專人客戶按照合同商定的投資方向和方法，進行投資和財產治理，投資收益和風險由客戶或客戶和銀行按照商定方法承擔。
1、本國貿易銀行理財業務的發展過程和其動因
20百年90時代末期，本國一些貿易銀行開端實驗向客戶需要專業化的投資參謀和匹夫外匯理財服務。2000年9月，我國國民銀行改造外幣利率治理體制，為外幣理財業務發明了政策通道，其后幾年外匯理財貨物不斷處于主導位置，但是總體范圍不大，沒有形成競爭市面。2004年11月，增光銀行推出了投資于銀行間公債券市面的“日光理財B打算”，開創了國內國民幣理財貨物的先河。中小股份制貿易銀行變化推可愛民幣理財業務發展榜樣的直接原因是，在那時信貸投放高速增加的背景下，中小銀行定期存款存款占觀察低，缺乏鞏固的資金根源，而制片國民幣理財貨物能夠加強其吸儲才能，緩解資金趨緊壓力。
2006以來，隨著客戶理財服務需要的日益茂盛和市面競爭主體的多元化發展，銀行理財貨物市面范圍浮現突發式增加的態勢。特別是面對存款市面激烈的同業競爭，國有貿易銀行開端連續加長理財貨物的創新和發行力度，不斷增加和延伸理財品牌和價值鏈上的子貨物。以工商銀行動例，2005到2007年離別（發行）銷售匹夫銀行類理財貨物190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而2008年僅上半年即累計（發行）銷售匹夫理財貨物5495億元，同比大幅增加6.5倍。憑借網點資源、客戶資源、綜合實習上風，國有貿易銀行目前已經把持國內理財市面的主導位置。可見貿易銀行理財貨物的發展是內在需要和外部環境共同作用的原因。面對轉變管理模式、拓展收益溝渠的壓力，以和激烈的市面競爭環境，貿易銀行唯有加快理財業務發展的創新步伐，超出欠債構造和收益構造的轉變，形成理財貨物和存款存款的聯動效應，性情在同業競爭中立于不敗之地。
2、本國貿易銀行理財貨物
運作模式的演進
在國民幣理財貨物的初創期，投資方向基本為銀行間國債、央行單據、貨幣市面基金等固定收益機器。在風險治理范疇，和初期的外幣理財貨物相比，國民幣理財貨物則更為規范，客戶資金和銀行自有資金互相隔離。應當說，這一時代的理財貨物和貿易銀行熟悉、專注并具有傳統上風的范疇，依附銀行自身的陽臺就象樣完成貨物銷售、財產配置、投資決策、清算分派等職能。
此后，由于銀行間公債券市面利率的走低以和資我市面的走強，貿易銀行紛紜摸索新的理財貨物運作模式。一是憑借信托陽臺進進股票市面、產業投資市面。銀行超出和信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進行股票和實體投資。在此種投資途徑打通以后，理財貨物情勢上的創新層出不窮，例如新股申購、信托受益權轉讓以和由公債券、股票、信托融資等貨物聯合而成的財產配置貨物等。二是和外資金融機構合作推出構造性理財貨物，完成籠罩全球市面的投資治理。尤其是QDII的推出，打通了國民幣國外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市面上呈現了大批和利率、匯率、股指掛鉤的貨物。
二、本國貿易銀行理財貨物市面的特征
1、信托放債類貨物變化理財市面的主導
2008年各貿易銀行理財貨物發行數目保持快速增加，單手資我市面大幅下挫，投資者風險意識加強銀監會加長貿易銀行理財業務規范整改力度等因素的反應，理財貨物的品種構造廣泛呈現明顯變化。子2008年2季度開端，風險相對下降、收益相對鞏固的信托放債類貨物大幅增多，并保持迅激增加的態勢，在各類銀行理財貨物中已把持主導位置。如招商銀行全年累計發行“金向日葵招銀進寶之信貸財產理財打算”和“金向日葵招銀進寶之單據盈利理財打算”兩種信托放債類貨物宮674只，在其各類理財貨物中的占比取得73.8%。其他各行也紛紜將信托放債類貨物作為理財業務推廣的力點加以集中發行。如工商銀行的“穩得利專業列”、我國銀行的“安穩收益打算”等。信托放債類貨物廣泛具有投資標的明白、構造簡略、期限多樣、收益相對鞏固等特征。從基本上講，信托放債類貨物的內在特征符合當前階段投資者、貿易銀行、借款人和信托公司等處處主體的好處。
2、公益性、專屬性創新貨物彰顯理財業務價值
針對“5.12”汶川特大地震災禍，部分銀行敏捷效用，推出了具有公益性質的創新理財貨物。類似，建設銀行在雪后第五天就發行了“精髓.愛心公益類08年第一期理財貨物”，將召募資金的8%超出我國紅十字基金會定向捐贈于四川災區，并且該貨物不向客戶收取征購費、治理費等任何費用。于是，在家師節期限，招商銀行還特別發行了“金向日葵招銀進寶之信貸財產教師專享理財打算”，在原有信托放債類貨物的房基上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內蘊。此類以仁慈、關愛為主題的理財貨物，在很大水平上拓寬了銀行理財業務的發展思路，打破了以往理財業務同質化的常軌，深化了理財品牌的內蘊和價值，加強了客戶的認同和虔誠度，并有效地晉升了銀行的品牌價值和全球形象，對于理財業務的長遠發展大有裨益。
3、貨物預期年化收益率更趨規范正義
各銀行理財貨物的預期年化收益率廣泛趨勢于規范正義，和以往部分銀行對新股申購類、構造掛鉤類貨物動輒給出40%或50%的預期收益率，甚至“上不封頂”的事情形成鮮明反差。類似，增光已拿回國內“日光理財同升21號”掛鉤類貨物的預期收益率離別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸財產的“全面配置打算0807期貨物”的預期收益率為4.38%；而農業銀行的“本利年08第15期基金精選型貨物”，招商銀行的“金向日葵新股申購22期和套利理財打算”等均有給出具體的預期收益事情。究其原因：一范疇，受資我市面低迷以和“零收益”實踐等因素反應，各個銀行給出的預期收益水平面器更加客觀和客觀；另一范疇，按照銀監會請求，對于無法需要科學、準確的測算根據和測算方法的理財貨物，各個銀行在宣傳和先容人才中不得給出“預期收益率”或“最高收益率”。只管有所回落的預期收益水平面器在特定水平上會反應客戶吸引力，但從基本上講，科學的、和客觀收益事情符合的預期收益率將對貿易銀行和其理財貨物的名望度和客戶信任度發生積極反應。
4、貨物短期化形勢更為明顯，期限構造日臻完善
和以往同類型貨物相比，各銀行理財貨物的短期化形勢更為明顯。以招商銀行動例，其2008年所發行的全部理財貨物中，期限在三個月（含）以內的貨物數目占比達36.8%，期限在三個月至一年的貨物占比達59.7%，而一年期以上的貨物僅占全部貨物3.5%。于是，其他各銀行也重視短期化貨物的研發和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩得利加強型信托投資理財貨物”的期限為16天；我國銀行的“博弈國民幣理財貨物”期限分成14天、21天或1個月。在貨物不斷短期化的同時，各銀行也留心貨物期限構造的完善。以工商銀行11月份發行的“穩得利”專業列貨物為例，其包括了29天、75天、90天、12個月等各種期限構造，能夠滿足不同投資者的偏好。
5、理財業務分層服務體專業逐漸構建，精髓治理職能日益凸顯
2008年來，針對中高端客戶的專屬貨物不斷增多，銀行理財業務更加重視客戶細分，精髓治理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍58號貨物”和“得利寶海藍31號貨物”對普通客戶、交通銀行客戶進行了分層定價，貨物預期收益和客戶層次成正比例。在交通銀行的精髓治理服務體專業中，“交銀理財”定位于季日均金融財產5萬元以上的客戶；“沃德精髓”位置于季日均金融財產50萬元以上的對象客戶，并需要專屬客戶經營、專屬理財網點、專享增益服務等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶”服務質量，定期推出“理財金賬戶”專屬理財貨物，并超出貴賓理財核心、貴客人戶服務專線、貴賓網上銀行等各種專屬通道，為客戶需要全新的理財服務閱歷。各銀行對中高端精髓客戶的器重水平正在不斷晉升，市面細分才能的加強和分層服務體專業的構建將變化貿易銀行財務治理業務發展的重要基石。
三、本國貿易銀行理財市面存在的題目
1、信托理財召集資金用于放債可能性引發埋伏風險
由于央行對信托放債利率下線沒有規定，因此信托放債象樣回避貿易放債尺度利率上限規定，這在特定水平上下降了借款人的融資本錢。此外，固然從表面上看是貿易銀行對用款部門放貸，但由于信托放債和信托理財資金不在貿易銀行表內核算，因此象樣回避《資本充分率治理措施》，不用計提資本，這在特定水平上也優化了貿易銀行的財產欠債構造。基于此，本國大部分貿易銀行都開展了和信托掛鉤的理財業務，出錢資金的投向基本上是信托放債。信托放債對銀行和信托公司而言，都歸于表外業務，放債的信用風險完整由購置理財貨物的投資者承擔。在此事情下，銀行和信托公司對借款人一般決不會進行授信盡職調查，對放債用途也決不會開展相干的監測職業，特別是放債大部分在異地應用，就更缺乏有效地貸后治理一旦用款部門呈現還款風險，擔保證書人又不能如期履行擔保義務，將會給購置理財產
品的投資者帶來巨西風險，銀行也和信托業固然對此不負有還債任務，但也將面臨體專業性的名譽風險。
2、對客戶風險提醒和信息顯露不充分
部分貿易銀行在編寫關于貨物先容和宣傳人才時，風險提醒不充分，重要體現在未需要必要的舉例介紹。風險提醒但是簡略的列示。如對保本浮動收益理財打算“本理財打算有投資風險，您只能獲得合同明白承諾的收益，您應充分熟悉投資風險，仔細投資”的話語，未對鏟平面臨的市面風險、信用風險、活動性風險進行具體的闡釋。
對一些掛鉤較為單純的貨物的理財業務，在和客戶簽訂合同前，未需要理財打算預期收益率的測算數據、測算方法和測算的重要根據。在將關于市面檢測指標作為理財打算合同的結束環境或中之參考環境時，未合理財打算合同中對相干指標的定義和打算方法做成明白的說明。
3、熟悉國際交易規矩的專業俊杰出色匱乏
在全球金融自由化于一體化的形勢下，由于本國金融市面尚不繁榮，象樣預期在將來相等長的一段時間內，本國匹夫理財業務掛鉤標的投資方向將重要向境外市面發展，內中重要投資貨物歸于衍良機器范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規矩、慣例是保護本國貿易銀行從事國際衍生品交易正當權益的關頭之所在，但目前銀行相干從業職員出色缺乏國際衍生交易閱歷特別是對國際規矩的懂得，更無從談和機動應用國際慣例保護自身正當權益。
4、銷售宣傳不夠
個金融機構合理財貨物的銷售上基本處于“雷聲大、雨點小”的狀態。在銀行營業廳里，都擺放著先容理財貨物的小冊子或宣傳紙，但缺乏特點貨物和本性化計劃，這同客戶需要顯然存在特定的差距。由于缺乏必要的宣傳，雖然是一些不錯的理財貨物，客觀上懂得的客戶也未幾。例如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其單純的條款，經常愿望推銷員通俗化的說明性情讓人明白，而各行卻無人自動的向客戶先容。一些新國債、基金等的收益、風險事情也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶基本弄不明白。
5、匹夫理財業務同質景象嚴重
本國貿易銀行的匹夫理財貨物的同質化趨勢。從業務范疇上表示為，把舊有業務進行重新整合，廣泛缺乏更為仔細的客戶分層，無法為客戶需要切合需要的本性化服務；在財務策劃上技巧俊杰的撐持都無法滿足現實需要，投資貨物在廣度和深度上均不能完整滿足客戶的理財需要。從目前國內同業的事情來看，房基金融貨物在同業之間相差無幾，理財貨物的市面定位和定價無法展現出各貿易銀行的貨物特點，同質貨物的競爭完整部現為市面價值的激烈比拼，嚴重反應了理財市面的健發展。
同時，金融貨物的復制特征加劇了這一景象，一家銀行剛剛發出新的理財貨物，其他銀行就能夠立即跟進，名稱雖不雷同，但功效特征類似、投資收益相等，竟然是仿造。于是現部分匹夫理財貨物基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特點。例如同一保險公司的理財貨物會被幾家貿易銀行，或者同一貿易銀行的幾家保險公司的理財貨物但是名字的差別，而沒有表面性的差別。對匹夫客戶而言，這些貨物的確頭昏紛亂，卻缺乏客觀吸引力。
四、加快發展本國貿易銀行理財業務的解決措施
從長遠來看，由于理財業務將國內居民精髓敏捷擴大而引發的對金融業務的內在需要，和貿易銀行應用金融創新完成韜略轉型和多元化管理的內在需要有機的聯合在一起，因此其具有強盛的性命力和廣闊的拓展時間。
1、施展理財業務對銀行管理轉型和客戶關專業治理的重要作用
理財業務的快速發展對貿易銀行挺進管理轉型和實行客戶關專業治理具有重要的客觀意義。一范疇，大力發展理財業務有助于燙平經濟波動的負面反應，有助于應對利差收窄的挑釁并拉長盈利周期。首先，理財業務的快速發展能夠革命手續費和傭金收進在營業收進中的占比，有助于貿易銀行完成收益根源的多元化和收進構造的優化；其次，應用理財業務陽臺，貿易銀行能夠完成和多個市面、多種業務的對接，并使之變化綜合化管理的重要載體和有益摸索。另一范疇，貿易銀行理財業務若能和客戶關專業治理有效聯合興起，和客戶樹立有恒信任關專業，變化客戶完整可信任的金融參謀，不斷能夠極大的下降優質對象客戶的流失率，還將增進理財業務和存款存款、存款卡、電子銀行等不同業務種別扭結銷售和共同效應的完成，進而晉升零售銀事業務對管理資本的功勞度，加強貿易銀行可連續發展和抵抗風險的才能。
2、打造出色品牌形象和特點服務，獲取客戶的有恒信任和虔誠
當前，國內銀行的理財貨物具有較強的同質性和可復制性。在這一背景下，除非依附出色的理財貨物以和安排客戶預期的特點創新貨物和服務，革命客戶的認知度和聲譽度，性情在紛紛單純的貨物和激烈的同業競爭中超過。在品牌建設范疇，愿望貿易銀行連續地自身關鍵理財品牌加以塑造，超出準確的服務定位和文化內蘊，和客戶樹立感情，從而贏取客戶的虔誠和有恒信任，晉升市面競爭力。以招商銀行動例，其全部理財業務均冠以“金向日葵”之名，通過連續不斷的養殖，更使客戶當然而然單發生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業復制的。
在特點貨物和服務范疇，貿易銀行愿望不斷更新理念，針對不斷變化的市面有名和焦點，必需加強響應才能，雖然退出具有自身特點的新貨物和尊重務，從而獲取同業競爭自動權。理財不斷是一項打算、一度體專業、一種進程，更是回避經濟金融風險的“防火墻”。當金融市面繁榮時，愿望超出有效的理財手腕完成精髓增加；而當金融危機到來時，則更愿望施展其奇特的作用，把握機會，安穩完成客戶財產保值增益。
3、加長創新力度，探尋理財市面發展新時間
面對錯綜單純的市面環境，貿易銀行愿望重新考核和研判市面方向，加長創新力度，為理財市面尋找新的加快器。貨幣政策的轉向、相干監管政策的推出和調動以和一連串潤澤經濟措施的實行，都為理財業務的創新需要了政策撐持和發展時間。近期，銀監會相繼宣布了《貿易銀行并購放債風險治理指引》、《銀行和信托公司業務合作指引》等多項政策，很多投資事物的價值將被重新覺察，更多的市面品種將被發掘。類似，并購放債類貨物可能性變化銀信理財業務新的增加點。和傳統的信貸財產類貨物相比，并購放債類貨物將在投資方向、收益模式以和風險克制手腕等范疇進行摸索創新。于是，股權投資和PE類貨物預計也將變化優化銀信貨物構造、革命貨物外加值、晉升銀信合作層次的重要范疇。此類創新將私人股權投資等納進銀信業務合作范疇，打造本性觀察強的高端理財貨物，有有利銀行和信托形成具有市面競爭力的服務品牌，進一步開創理財市面新的發展時間。
4、由單一貨物向綜合陽臺轉變，由民眾化貨物向分層次服務轉變
從國外金融機構理財業務的發展來看，理財業務并不局只限為客戶需要某種單一的金融貨物，而是證據細分對象市面以和投資者的財務狀態、投資預期、風險偏好等為客戶量身定制理財打算計劃。只管近年來國內銀行理財業務取得了迅猛的發展，但仍處于“關注貨物超過關注客戶”的低級階段，和理財業務全方向、差同化、本性化的實質內蘊相比，仍存在較大差距
。從長遠看，國內銀行理財業務的發展也應遵守由單一貨物向綜合陽臺，由民眾化貨物向分層次服務，由單純的貨物銷售向以金融參謀、財產治理為關鍵的綜合投資理財服務轉變。
5、樹立健全理財業務風險治理體專業
@錢經雜志：謝謝你的建議！給明星的理財建議，雖然普通人可能不直接適用，但是其中的理財規律是相通的。透過現象看本質，一邊八卦，一邊學會理財，希望你可以有所收獲。
@小豆媽咪：我是去年夏天才開始接觸《錢經》的，我覺得雜志內容寫的非常好，后來就一直買來看。我今年剛有了兒子，想通過咱們的雜志多學習一些和孩子有關的理財方法，包括孩子應該怎么學，我們家長應該怎么教？現在家里有了孩子，幾乎全是圍著他在轉了，理財也主要是為他服務了。
@錢經雜志：先恭喜您生了個寶貝兒子。關于孩子財商的問題，我們在3月刊中，將會有專門的文章，敬請期待。另外，不建議您把理財重心都放在孩子身上，父母是家庭收入的主要來源，先得保證父母的理財健康，孩子才可能受益。
@Kaka_Mum：編輯你們好，我想詢問自己有理財方面的疑問可向哪里咨詢?希望《錢經》能針對個人客戶提供多點“低風險”的投資渠道和信息。另外，雜志的投遞速度有時候不太“給力”啊，希望網上訂購雜志的折扣能再大一點，我一定會“該出手時就出手”的！
@錢經雜志：“低風險”的投資渠道，也是我們一直在關注的。比如我們上一期介紹的票據信托，就是一個低風險收益相對較高的品種。關于網上訂購雜志，您可以在《錢經》官網：省略上的“電子雜志”中購買，價格也比紙質刊便宜。
“微理財”
當你不知道該往哪兒走的時候，就往前走
@酸酸的年華：2011年接觸到了《錢經》，開始學習理財，看《錢經》，不能說沒有抱著發財夢。老公說，我變的財迷了，我不以為是。 老公問我：你這樣快樂嗎？計算著這樣的那樣的生活。《錢經》告訴我：理財是一種規劃。
我經常想，我應該怎么去開始理財呢？我怎么能掙到工作之外的錢呢？
因為，我不想一直工作，等我老了，不能工作了，收入就一下變少了。 所以我開始買基金、投股票，學習黃金、保險理財的方方面面。可是不爭氣的股市、動蕩的黃金、五花八門的理財產品，都讓我這個理財菜鳥感到迷茫。感覺現在不知該怎么做，甚至對工作產生了厭倦，不知道該往哪兒走。
關鍵詞金融危機;家庭;理財
中圖分類號 F833.05 文獻標識碼A文章編號1673-9671-(2010)042-0216-01
1大眾階層家庭理財的主要方式及現狀
1.1大眾階層家庭以往的主要理財方式
主要有四種:①儲蓄,即將錢存入銀行獲得利息。它是計劃經濟下中國大眾家庭的最普遍理財方式,進入市場經濟后,這一理財方式依然占據主導地位。尤其是在金融危機的影響下,儲蓄理財還會占據主導地位。②股票,即享有股份的憑證。受金融危機影響,有人在夾縫中獲利,但大多數股民被套牢。③國債,即國家的債務憑證,主要用于平衡財政預算、支持國家重點建設、為國家大型項目籌集中長期建設資。其利息一般都會高于同期儲蓄利率。④保險。從保險類別的重要程度上依次為壽險、意外險、健康險。這三大類險種中實際包含了五類具體的險種(壽險、意外險、住院醫療費用報銷、重大疾病、住院醫療津貼)。
除上述四種主要理財方式外,個別百姓理財方式還有黃金、炒匯、企業債券、彩票和個人委托貸款等。
1.2大眾階層的家庭理財現狀
月收入為3000～5000元的家庭在城市中較為普遍,由于2008年金融風暴的影響,使中國的許多家庭個人持有的房產、股票、基金等資產大大縮水。通過對100戶個人月收入為3000～5000的家庭在2008年～2009年的理財現狀和規劃進行調查,他們的理財方式主要集中在銀行(包括存款與銀行理財),股票,債券基金,房產以及黃金上。儲蓄為首選,還有銀行理財產品。炒股排在第二位。房產投資很看好,但對于家庭來說,房產投資能力有限。也有一些家庭進行了黃金投資,但大部分家庭是為了收藏。
對于單親家庭來說,其理財現狀主要注重個人的五險一金,因孩子的各項費用都依賴于家長一人的收入,其個人投資理財的風險也大了很多。所以,單親家庭理財多以儲蓄為主。首先保證有一定的銀行存款,一部分錢用于保險,個別的家庭也投資基金。
對于新生的丁克家庭來說,他們大多由于不用奉養父母和撫養孩子,自己有五險一金,生活也比較節儉,所以,有余錢及一些額外收入用于投資理財。如定期存款占比重最多,其次為債券、保險,資金富裕的也投資房產。但對于風險大的投資不涉足。
2對大眾家庭理財的建議與分析
2.1年收入低于12萬的家庭理財
建議采取“儲蓄+保險(+債券或基金定投)”的方式。在金融危機中,可以采取儲蓄、保險、債券、基金定投的方式,對自身風險承受能力有個理性的定位。首先,儲蓄三年內需要用的資金,存期半年期到三年期不等;其次,根據個人或家庭的短、中、長期理財目標,將家庭三分之一的資金購買子女教育保險、意外保險和醫療保險,將一部分風險轉移給保險公司,但建議保險費不要超過家庭年收入的10%;再次,要保持良好的心態,克服自己的貪婪和恐懼心理,可采取每月基金定投方式,作為小孩的生育基金,并購買一定的國債,堅持較長的投資期限;最后要留足家庭應急備用金,留足6個月到1年的生活費,防止家庭成員減薪、失業等對家庭造成的影響,保持資產的流動性。
對于處于國際金融危機中的工薪階層,應降低理財預期收益率,以低風險理財產品為主,保存實力,迎接下一個景氣周期的到來。同時,在家庭理財中,夫妻雙方應當互相討論消費和投資中需要考慮的因素和困難,確定家庭財務目標,誰比較細心謹慎,就由他來負責生活日常支出的管理;誰思維活躍,投資的工作就由他來打理。在當前投資高風險時代,對于收入低、生存壓力大的中低收入家庭來說,保單、存折、房產證、學位證、結婚證是人生全部的財富生活的關鍵,
金融危機期中,要控制好家庭支出,節約“小錢”,如注銷多余的信用卡、網上購物等,才能更好地理好財。
2.2對于年收入在12～20萬元的家庭理財
建議采取“儲蓄+保險+債券+債券基金(或股票)”的方式。指數基金教父伯格在其著作《伯格談共同基金》中曾經指出:如果你想找到一條簡單的資產配置原則,下面的原則可能有用:你全部的投資組合中,債券比例應該大致與你的年齡相同,其余資金應該投資股票。如果你30歲,你應該維持70%的股票比例、30%的債券比例,到了50歲,你的投資組合的分配應該是50:50。面對股市的大幅震蕩,尋求避險的資金也開始投入資金“避風港”:債券基金。對于有一定風險承受能力的人,建議可以適當買一些國債、保本型基金和信貸類、票據類理財產品。
2.3年收入高于20萬的家庭理財
建議采用多種理財產品組合。以年收入約25萬元左右、家庭資產無負債、購買了基本的人身和大病險、養育下一代的家庭來說,可將以后的家庭收人結余購買比較穩健的投資產品。首選基金和銀行理財產品,例如債券型基金,或者保證收益型的銀行理財產品。在購買債券型基金和保證收益型的銀行理財產品的具體比例上,要兼顧資金的收益性和流動性,對未來幾年都不用的錢可以更多考慮購買期限在12個月以上的保證收益型銀行理財產品。除此之外,其他資金放在波動性較小的債券基金里比較合適。為控制風險,適當地買入一些股票型基金既是風險防范的需要,又是滿足未來換房換車、子女教育、養老等長期資金需求的重要手段,但是購買的比例以不超過總投資資產的三成為宜。同時,為保障家庭在未來都有充足的現金流,購買足夠的保險也很重要。對于收入豐厚,確實有閑錢的家庭,可購買一些股票,但不要輕易買沒有投資價值的股票。因為不管在市場繁榮的時候還是金融危機爆發的時候,投資一定要滿足“價格符合價值”的基本理論。分散投資,量入為出,是家庭理財的關鍵。
總之,投機和投資的差別就在于有沒有風險防范措施,有則曰投資,無則為投機。在金融危機的大環境下,只要選擇適合自己的投資理財方式,精選理財品種,搞好資產配置組合,就能得到良好的收益和回報。金融危機時期的家庭理財,可用三分之一的錢儲蓄,分為半年到3年期不等,以備急需;三分之一買國債、保險和基金定投,保險應以“家庭支柱優先”的原則,避免買“人情險”、“跟風買保險”;三分之一涉足股票、房產、外匯等,有閑錢還可買點彩票或搞收藏。但心態尤為關鍵。各種理財辦法無法包羅萬象,因而難免存在偏頗。因此,大眾家庭要具體問題具體分析,不能生搬硬套。
參考文獻
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關鍵詞：大學生 金融理財 產品組合
大學生理財產品組合是通過規劃大學生收入和支出的總體情況，來確保了大學生資產的保值增值。當前，大學生社會兼職較多，其可供支配的收入也較多，因此，提供給大學生的理財產品越來越豐富。大學生應根據自身的情況，按照合理科學的理財理念，采用投資分散化的原則來適度的進行投資。由于理財產品的發展呈現了動態發展的趨勢，因此，大學生應根據理財產品的市場發展情況，以及自身的收入情況，進行合理的規劃，做到量入為出，并根據具體的情況進行不斷的完善。同時，應密切關注國家金融政策策給大學生帶來的機遇和風險，科學理財和規劃，進而提高中低大學生的收入水平。
一、大學生理財產品組合方式
（一）儲蓄投資
儲蓄是最為傳統的理財方式，也是長期以來我國大學生選擇的最為重要的理財方式，由于儲蓄風險水平較低，到期能收到銀行提供的一定金額的利息，投資收益較為確定，低風險成為大學生樂于進行合理的投資。在進行儲蓄投資規劃中，也可以根據不同的儲蓄時間進行分筆的組合投資辦理，進而獲得較高的流動性水平，防止集中時間上造成的沖突。例如，某大學生有一筆1萬元的存款，如果是按照一筆來存入銀行，那么其只有到期才能集中取出，而如果進行分筆的分散投資的話，那么可以分別的進行資金的取出，這樣就可以解決臨時性的資金需求的問題。分批存款可以采用較為靈活的方式進行相應的調整。同時在分筆儲蓄的過程中，也可以進行多筆的投資方式，既按照3個月、一年以及兩年來進行存儲，防止集中存儲所帶來的風險問題，從長期來看，也可以一定程度上提高大學生的理財收益水平。
（二）基金投資
很多大學生在進行基金投資的過沖，往往會優先的考慮選擇價格較為低的基金產品，認為越便宜的基金未來的價值成長空間越大。這是一種錯誤的觀點，在進行基金產品的購買中，重點是看基金在過往一定時間內所獲得的收益率水平，以及基金產品是進行激進型投資還是穩健性投資，而不能單純地依靠基金價值來進行投資選擇。新購買的基金不一定是最好的產品，從現實情況來看，除了一些具有較為清晰投資渠道的新基金產品以外，老基金產品由于市場發展較為成熟，比新基金產品更具有優勢。因此，在實際的基金投資過程中，要采用各種波段形式進行投資的處理，雖然采用波段操作可能會從一定程度上增加了基金產品的成本，但由于投資市場總是處于熊牛市的轉化過程中，因此，進行波段投資可能會獲得更高的收益率水平。
（三）黃金投資
作為“天然貨幣”，黃金長期以來都是以貨幣形式出現的。現代社會黃金雖然已經從貨幣市場流通中退出，但黃金產品卻能從一定程度上對通貨膨脹進行抵御。回購黃金價一般會比當日黃金出售價格低，以收取費用。因此從長遠來看，投資實物黃金應以中長線為主，這也要求大學生必然具有一定的資金實力，如果沒有相當規模的資金水平，很難進行大規模的黃金產品的投資。因此，需要大學生客觀的對自身的資金實力進行評估，充分了解黃金市場，盡量避免采用直接的黃金交易投資或者是進行黃金的期貨投資，可以通過各種模擬投資的方式進行逐步的了解，莫貪暴利理性對待黃金投資。
二、大學生理財面臨問題解決方法
（一）掌握理財知識和技能以預防和減輕投資風險
在經濟快速發展的當前，新的理財產品層出不窮，為大學生提供了更多的可選擇的投資機會，也帶來了更多的經營風險。大學生在進行理財產品決策的過程中，需要提高風險規避意識，提高風險防控能力。需要根據大學生收入整體情況來決定具體的理財產品的選擇，進而減少可能出現的理財風險。目前，隨著我國教育水平的普通提升，大學生具有一定的理財專業知識，但和專業的投資機構相比，還顯得遠遠不足，這就需要大學生進行專業的知識學習，并在專業理財機構的具體指導下，增強理財知識的學習，提高自我鑒別能力，合理的進行大學生理財結構的調整，減少對于專業理財投資人員的依賴和不理性投資情況。
（二）優化大學生投資理財結構和分散投資
任何一種投資都是有風險的，減少風險的方法之一就是設置分散投資的投資組合，優化投資結構，即不單獨進行一種投資，不把所有雞蛋放在一個籃子里。不同的資產形式受經濟變化的影響，其價值或價格總在不斷地變化，有的上升，有的下降，有的變化速度快，有的變化速度慢。如果只把財產投資于一種形狀，當這種資產受某些因素的影響而下跌時，大學生就會有相當大的損失，但如果投資不止一種，相同的因素使資產中的一種差值的同時，另一種或幾種資產在增值，那么就可以用增加的部分來彌補遭受的損失。然而將雞蛋分的籃子太多，雖然投資風險降低了，但因為真正的好機會很少，報酬率也會隨之下降，因為這些投資可能超出了大學生的能力范圍，大學生大學生也沒有足夠的時間和精力對每一個投資品種進行深入了解和研究，使得勝算降低。因此，大學生應“適度地”而非“任意地”或“過度地”分散投資。取得集中投資與分散投資兩者的平衡。
（三）委托專業理機構投資理財
大多數大學生并沒有足夠的精力去進行理財產品的投資規劃，因此，其主要的理財產品的投資規劃主要是依賴于專業的投資機構來完成，這些投資機構不僅僅具有專業化的投資團隊，而且可以通過集中管理的形式來強化投資管理的有效性。這些專業團隊的理財投資可以有效的提高投資的效果，提高投資的運營效率，進而實現投資的有效性。
參考文獻：
近年來，雖然銀行的個人理財業務有了長足的發展，并且引起了越來越多的關注。但是，從其個人理財產品的研發和銷售情況都可以看出，個人理財業務發展還存在這不少急需解決的問題。
（一）營銷宣傳力度不夠 ，售后服務基本沒有
即使許多人對理財產品很感興趣，但由于缺乏必要的宣傳，對于一些不錯的理財產品，實際上了解的客戶也不多。部分產品結構設計過于復雜，產品說明書中運用大量專業術語，已經超出普通投資者能理解的范圍。雖然在銀行的營業廳里，都擺放有各種介紹理財產品的小冊子或宣傳海報，銀行門口的大屏幕上經常滾動顯示各種新款理財產品。但一些新國債、基金等的收益、風險情況是顧客所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，許多抽象數據，還有復雜的條款是顧客根本弄不明白的，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白。然而由于個人理財業務通路建設的不完備，以及銷售人員的管理出現問題，通常卻沒有人主動向客戶介紹。雖然與銀行業務有關系的個人客戶的基礎數據和資金交易情況等資料基本齊全，并有專門的個人客戶關系管理系統，可查詢到現有客戶的有關信息，但對于這些信息的整理、分析和挖掘仍很缺乏，通常在營銷客戶時非常投入，但不重視客戶的維護和客戶的增值服務，售后服務不到位，甚至沒有售后服務。
（二）理財產品創新緩慢，同質化嚴重
由于商業銀行的自主創新能力匱乏，個人理財產品的種類和所涉及的范圍不夠廣泛，無法給客戶提供多樣化的投資選擇。國內外宏觀經濟的波動，使得商業銀行開發新理財產品的積極性有所減退，同時由于各家商業銀行同類型的理財產品過多，導致投資者不能根據現實需要清晰地選擇產品和服務。個人理財業務針對的是個人，其最大的特點就是向顧客提供個性化的服務。然而，大多數銀行在產品種類、結構和服務功能上大同小異。在業務范圍上更多地是把現有的業務進行重新整合。另外，金融產品不同于一般商品，其創新往往會被很快復制，被仿制出來的個人理財產品不僅在功能特點上相似，投資收益也大致相當，致使銀行在產品創新上很難拉開差距。對于個人客戶而言，現在的理財產品另人眼花繚亂，但是缺乏特色的產品著實缺少實際吸引力。
（三）對客戶風險提示及信息披露不完善
商業銀行在發行個人理財產品的過程中仍然沒有及時、充分地披露相關信息，使得產品的基礎資產、結構、期限等信息不明確。理財產品不同于銀行存款，它具有較高的收益，相應也就具有較高的風險。而大多數銀行在履行賣方風險提醒義務上不夠積極。一是編寫較為復雜的產品介紹和宣傳材料時，對風險的說明只是簡單的列示，沒有提供必要的舉例說明。二是新產品信息披露不透徹，產品設計存在一定陷阱。投資者表示：對新產品的這些潛在風險，銀行的理財專員多半不會明確告訴投資者，反而會更多的強調產品保值、增值的潛力。三是投資收益披露含糊不清，在向客戶推薦理財產品時，往往承諾至少能夠獲得固定收益，但實際上，產品合約上并不允許所謂"保本條款"。
（四）理財產品管理機制不夠健全，銀行風險的管理水平低
當前，我國商業銀行雖推出各種各樣的理財產品，但事實上差異不大，相互模仿，缺少本質區別，銀行的理財服務內容缺少實質性，產品技術的含量低；其次，政策與監管方面的約束過多，如約束理財產品的投資趨向、金融的混業經營等；再次，早期產品的實質問題明顯。各家銀行為爭奪市場機遇，努力推出不同的理財產品，但實際上僅是為了組合貨幣市場的產品，對國際業務或個人業務進行歸類，再標上名稱，而實際創新的理財產品不多，和其他銀行一樣；最終，導致市場中的產品五花八門，能真正選擇的不多。商業銀行的個人理財業務缺乏正常的風險補償、風險轉移和風險分散機制。專業的風險評估技術和手段在個人理財業務上沒有被很好地利用。隨著市場的不斷開放、產品的多元化，風險也隨之加大， 對于各類風險缺乏配套機制的支持。
銀行雖已開展多年的個人理財業務，但尚未完全認識理財產品的潛在風險，缺乏重視其市場及法律等其他風險。目前，我國商業銀行的風險預防不足，缺少必需的風險管理技術與手段，負收益或者無收益的信息不斷出現，造成客戶的資產損失慘重。由于財務風險的揭示不齊全，也會給銀行的形象造成影響。商業銀行理財績效的評估和管理體制欠完善，使得商業銀行服務理念和服務模式相對滯后，也制約著商業銀行合理、全面地開展個人理財產品的營銷。
二、商業銀行理財產品健康發展的對策和建議
（一）提高理財人員綜合素質，積極發展綜合經營
由于受到金融法律法規、監管模式、金融市場發展、風險管理與內控機制等因素的制約。我國商業銀業綜合經營水平較低，還無法真正做到從顧客需求出發。理財產品多為并未觸及分業經營底線的中間業務產品，且各家商業銀行推出的相關產品同質化嚴重，非銀行理財產品開發進展比較緩慢，未來應積極發展綜合經營。還要注重對理財人才的培養，尤其是基層網點理財人員的補充和培訓，并健全個人理財業務人員資格考核、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，不斷提高個人理財業務人員的專業知識和綜合素質，確保理財產品銷售的規范性，以防范各種風險。
（二）加強銀行信息披露機制，努力營造良好的客戶投資環境
信息披露是一個任何金融行業都不能忽視的問題，信息的公開程度直接影響到該行業的規范化和市場化程度，商業銀行在推廣及運作理財產品時，應及時披露各類相關信息及運作情況。個人理財產品說明書缺乏科學性、完整性，信息披露不明晰，風險提示不充分，問題的源頭在商業銀行總行，而直接面向客戶銷售理財產品的則是基層銀行。因此，基層銀行逐級向上反映，要求其總行健全信息披露機制，加強后續服務，降低個人理財業務風險。各商業銀行應嚴格遵循銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等一系列監管規定，加強風險提示，以適合不同風險識別能力的客戶需要，確保個人理財產品市場的健康發展。
（三）推進理財產品和服務創新，加強金融機構間合作
加大創新力度，盡量避免有重復的產品。在近幾年里，理財產品越來越多，盡管名稱不一樣，但是實質是一樣的，理財業務是一種創新化要求很高的金融工具，所以各大商業銀行應該在內部創新機制上加強儲備，以適應不斷發展的金融市場。 在銀行業務領域，加強對現有產品種類上的橫向組合和結構上的縱向深入，實現理財業務的產品化 。大力發展借助于金融衍生產品開發的個人理財產，提升服務層次和服務能力，努力擺脫產品單一"吸儲"功能理念，在非銀行金融業務領域，對于已進入的業務領域，應進一步完善服務功能，對于尚無法進入的業務領域，應積極探索與非銀行金融機構合作途徑。高度重視風險與收益的平衡發展，科學設計理財產品，在設計理財產品過程中，要充分認識其風險，并給予一定的風險補償和風險轉移。對于不同類型的投資者，銀行需要嚴格按照其風險偏好程度科學地鑒定其投資方向和方法，力求風險與收益可以在相當的程度上匹配。
（四）加強銀行自身風險防控，完善理財產品管理模式
首先，要嚴格遵守國家法律法規；其次，應該根據理財業務特點，建立并完善理財業務市場風險管理制度，制定相應的風險處置和應急預案。做到對理財業務事前、事中、事后風險的全面控制，對沖處置風險要有具體的技術安排；再次是建立風險管控專門機構，由風險管理專家組成權威性風險管理委員會，旨在全行系統范圍內進行風險控制。
現在的年輕白領面臨著未來購房、結婚、買車、子女教育甚至養老的需求，其理財需求可見一斑，針對年輕白領每月節余不多，同時經濟負擔不重的特點。我們發現“基金定投”可以為年輕人積累一筆不小的財富，而且可以培養良好的理財習慣，是年輕白領最佳的投資理財方式。下面我們就和大家分享針對“年輕白領”的基金定投營銷話術。
客戶：
王先生，單身，剛畢業一年，是一名典型的年輕白領，現在一家私企工作，月收入5000元，日常生活花費和房租約1500元，每月可剩余約3000元，全部儲蓄到銀行活期賬戶。
理財經理：
小張，對待客戶認真、細心，在某銀行擔任低柜理財經理，面對任何客戶他總是能夠抓住客戶需求，決不放棄任何營銷機會。
營銷話術>>>
小張：王先生，您好！好久不見啦，今天是來銀行辦理什么業務呀？
王先生：我是來辦理轉賬的。
小張：王先生，您是我們的老客戶啦，謝謝您對我們銀行的長期信任和支持！您是年輕一代白領啊，有沒有打算為將來做些投資理財啊？
王先生：我參加工作時間不長，以前都是月光族，現在也想存點錢，希望為以后結婚、買房子積累點本錢，也曾考慮做點投資理財，可是現在市場震蕩低迷，感覺風險很大，選來選去也沒有找到合適的理財方法。
小張：嗯，看來您還是蠻有理財觀念的呢。俗話說“你不理財，財不理你”，尤其我們年輕人，未來購房、買車、結婚、子女教育甚至養老都需要一大筆錢，要提早準備才行哦！
王先生：是呀，壓力大呀！
小張：從國際市場經驗看，基金定投是最適合年輕白領投資理財的方式了。定投只需要每個月定額存錢進去，通常只要幾百元，長期獲利穩定，可積少成多,省心省力，是最適合白領一族的投資理財方式。就當是強制自己存錢啦，還有專家幫忙理財，何樂而不為啊。
王先生：對定投我不是很了解，你給我介紹下定投最大的好處吧？
小張：定投可謂專為白領打造的投資方式，對年輕白領來說好處多多：
首先，投資起點低。很多年輕白領因收入不是很高，且日常需要消費的項目多，月節余不多，而定投門檻非常低，起點一般為100元-500元，按月定時定額扣取，也可以按雙月或季度扣，不會帶來任何壓力，還可積少成多，使小錢變大錢，以應付未來對大額資金的需求，而且可以幫助年輕人養成很好的理財習慣。
其次，無需選擇進場時點，還能分散風險。年輕白領一般上班很忙碌，沒有時間理財，而基金定投只需通過網銀簡單操作，就可以實現自動定時定額購入投資，實現平坦成本、分散風險效果，不需再為選擇進場時點而煩惱。研究顯示，每次都在市場最高點買進，與每次都在最低點買進，長期定投下來，兩者的報酬率相差無幾！(如下圖)
王先生：定投收益怎么樣呢？
小張：基金定投另一大優勢就是時間的復利效果，復利在財富積累上作用巨大。舉個例子，如果從23歲開始每月基金定投500元，連續扣款到63歲，以上證綜指過去17年的平均收益率12%計算，60歲這筆資金的規模將是520萬元。定投這種利滾利的復利效果不可小覷，只要能夠持之以恒的堅持長期定投，相信會有意想不到的收獲。
王先生：現在市場行情這么低迷，投資基金合適嗎？
小張：您的看法我能理解。的確，2008金融風暴給全球經濟帶來了持續的影響，近來中國股市持續震蕩、低迷，給投資人手上的股票、基金、投連險等造成不少損失。但是我們也要看到，中國經濟仍處于騰飛階段，股市表現明顯與市場景氣脫節，換句話說這也為我們制造了入場投資機會。現在是不是股市的最低點，誰都不知道，但我們都知道現在是股市的歷史低點，下跌空間有限。
再者，基金定投是最適合超跌、在底部盤整又前景不錯的市場，即便目前市場處于低位，只要看好未來長期發展，就可以開始定投。因此最值得開始基金定投選擇的就是長線前景看好而短期處于空頭行情的市場。所以現在絕對是進行定投的一個好時機。
王先生：嗯，的確是，現在股市的確很低，很多人都沒想到啊！我好好考慮下。
小張：現在我們短期雖然資金壓力不大，但是三、五年后就要考慮結婚、買房，二十年后子要準備好子女教育金，三十年后儲備好退休養老金，這些都會逐漸落在我們肩膀上，若能提早做定投進行規劃，不但不會造成經濟上的驟然緊張，在復利作用下更能讓我們的小錢在未來變成大錢，盡快實現我們的財務目標。王先生，你說對嗎？
[關鍵詞]個人理財投資；個人理財投資風險；風險規避；投資組合；會計投資者保護
[DOI] 10.13939/ki.zgsc.2015.03.150
1 我國個人理財投資現狀
進入21世紀以來，隨著我國經濟的飛速發展和人民生活水平的不斷提高，個人理財投資已經不再是少數人的財富秘訣，成為大眾不可缺少的致富工具。我國現在的財富市場規模已躍居為亞洲區僅次于日本的第二大財富市場。我國個人投資理財市場雖然起步較晚，可并不影響其蓬勃發展。目前，個人理財業務主要由各商業銀行開展，各家銀行將個人理財看作是新時代的利潤增長要素，重金打造個人理財產品。除了銀行之外，我國已經初步建立證券、股票、保險、基金等較健全的個人理財投資渠道供人們選擇。個人理財投資工具也在不斷推陳出新，競爭中求生存，求發展，為人們提供更多種選擇，更好的服務。與此同時，人們投資的理念也越來越成熟，越來越理性化，投資與風險意識增強，逐漸懂得遵守投資的基本原則――風險與投資收益相平衡。這樣根本性的變化有利于資本市場的發展，同時更能證明個人理財投資在社會經濟進步中起著重要作用。
2 個人理財投資的存在的風險
2.1 理財產品市場變動造成投資者盲目跟風，導致投資者輕視實際收益
風險根據可分散性可分為系統風險和非系統風險。由于受到供求關系或者國家政策等外部原因的直接影響，理財產品的收益值很容易變化，幅度不明確，不可以通過組合投資來分散風險，這就是系統風險，又稱市場風險，最明顯地反映在股票市場。當市場利率或者財政政策傾向于向市場投放資金時，股票的價格就會水漲船高，股民就會跟風競相購買，這樣就會哄抬股價。當股票的價格過度高于它的內在價值時，大批股民就會撤資，導致股價的暴跌，給后續進入的投資者帶來嚴重的虧損。除了在股票市場，同樣在銀行依舊存在市場風險。行市場風險主要表現在利率風險。市場利率變化具有不確定性，會隨著市場商品價格以及市場供求關系的變化發生變動，個人投資者的實際收益與預期收益會發生背離。當市場利率上升，人們的預期收益就會增加，個人投資也會隨之增加；然而當市場利率下降，實際收益低于預期收益時就會給投資者帶來損失。
2.2 單個理財產品所在公司經營不善給投資者帶來的風險
大多數個人投資者在投資時往往只選擇一種最看好的理財產品，一旦理財產品所在公司經營不善面臨財務危機時，其理財產品價格就會迅速下跌，從而使投資該產品的投資人遭受損失。這種由于單個理財產品所在公司經營成果、財務狀況、重大事件所引起理財產品價格明顯變動給投資者帶來的風險就是非系統風險，是可以通過投資組合來分散掉的風險。
2.3 商業銀行不能提供足夠的流動資金支付投資人本金及利息的風險
商業銀行要為存款人提取現金、支付到期債務和借款人正常貸款需求準備足夠的流動資金，這種能力被稱為商業銀行流動性。銀行為什么存在流動性風險呢？銀行在吸收儲戶的存款和投資人的投資之外，還有貸款業務。也就是說將吸收進來的這兩方面資金貸給借款人，在此基礎上收取利息。通常來說，銀行吸收多個儲戶和投資人的資金之后貸給一個借款人，如果這個借款人在貸款之后沒有償還能力，不能夠以銀行存款償還銀行貸款，只能以抵押物作為償還。此時，銀行的流動資金就會減少，這樣銀行就沒有充足的流動資金支付儲戶或者投資人的本金及利息。然而，如果儲戶提前取款或投資者提前撤資就要相應減少大部分利息收入。無論是否提前撤資都會對投資人的既得利益和投入資本造成虧損。《巴塞爾協議》中提到，對單個人或一組相關借款人的大額風險暴露了信用風險的集中，并且是造成銀行問題的常見原因。
2.4 我國相關法律不完善，金融詐騙給投資者造成損失
大多數個人投資者在理財投資是不能容易地找到相關法律和規范來為他們的理財投資項目做出保障。傳統的投資理財中，投資者往往太過于信任理財經理人夸大理財產品的預期收益，導致投資者相信過高的預期收益投資，而實際收益低于預期收益時，理財經理人對其宣傳的的理財產品的虧損不用負責任，投資者自己承擔損失，這是傳統詐騙風險。 隨著網絡技術的飛速發展，網絡詐騙風險越來越成為人們容易上當受騙的風險。這些理財類釣魚網站主要類型包括：小額貸款辦理、信用卡辦理、投資理財詐騙等，其中投資理財類釣魚是目前單筆詐騙金額最高的釣魚類型。據央視財經頻道在“3?15消費者權益日”報道了一家名為金玉恒通的香港投資管理公司開始在內地各大網站做宣傳推廣，并以日息1.5%，月息45%的高額回報招攬理財客戶。據初步統計，一年時間先后約有2萬人投入了近100億元參與金玉恒通的理財計劃。到了2013年9月3日，金玉恒通公司突然關網，投資者的資金一夜之間消失無蹤，金玉恒通公司的注冊地、注冊人、網站上出現的公司負責人照片全部涉嫌造假。香港證監會警示公告，稱金玉恒通公司是一家無牌公司，沒有任何外匯投資和理財資質。眾多傾其所有參與金玉恒通理財計劃的投資者才如夢初醒。除了宣傳高收益之外，也有可能讓人不自覺掉入陷阱，例如，在公共二維碼上做手腳，欺騙消費者刷碼有折扣，讓消費者掉入陷阱。
3 如何規避風險個人理財投資中存在風險的規避措施
3.1 切莫因從眾心理忽略了系統風險的存在
當市場上某類理財產品行情大好，價格一路飆升的時候往往就是市場風險來臨的前兆。人們往往只看到了當前的收益卻忽略了隨之而來的市場風險。因此，避免市場風險首先要有的主觀意識就是避免從眾心理。當大多數人都選擇一種理財產品時，同時意味著該理財產品的收益率接近最高極限，在短時間之內必然會有嚴重的下跌。在理財產品價格大幅上漲時，投資者可根據自己承受風險的能力購買一定量的理財產品，切忌重倉操作，不要壓上自己的風險承受能力之外的資產，以免在金融市場暴跌時損失慘重。
3.2 投資者可以利用組合投資來規避公司經營不善導致的風險
“不要把雞蛋放在一個籃子里。”往往是規避投資風險最直接的辦法，同時組合投資也是分散非系統風險最有效的辦法。在一定的條件下，一個投資者的投資組合選擇可以簡化為平衡兩個因素，即投資組合的期望回報及其方差。風險可以用方差來衡量，通過分散化可以降低風險。這就是現資理論――馬科維茨的均值-方差理論。例如，兩只股票A和B組合，單只股票的風險可以用它的標準差來表示，計算出兩只股票的協方差來表示這一投資組合的風險，再用協方差除以兩只股票的標準差之積得出兩只股票收益率的相關性。相關性與風險呈同方向變動，相關性越大，相應風險就越大。但是相關性與組合中的股票數量成反方向變動，一個組合中的股票數量越多，相關性就越小，因此組合的風險也就越低。但是，組合風險是在系統風險之上的非系統風險，系統風險是不能被分散掉的。
3.3 會計的投資者保護功能能有效地避免銀行流動性風險帶來的損失
會計投資者保護功能體現在會計能保護投資者能保護投資者的基礎性信息，特別是在投資者保護的社會規范機制與市場機制的運行中有著重要的作用。會計盈余通過對公司歷史成果的反映，提供預見公司未來發展前景的基礎。同時，會計信息具有充分、準確、及時的特性。因此，投資者可以在購買商業銀行的理財產品之前在得到銀行授權的情況下向注冊會計師咨詢該公司的財務報告。通過全面的會計資料，借助會計師對商業銀行的歷史存貸比進行研究。央行規定商業銀行最高的存貸比例為75%。一般來講，存貸比越高，流動性風險就越大。除了存貸比之外，投資者還要根據注冊會計師出具的財務分析報告分析商業銀行借款者的信用狀況，最大程度上保證自己的投資和收益能夠如期兌現。
3.4 “天下沒有免費的午餐”――所有“高收益、低風險”都是謊言
“高收益、低風險”的理財產品大多數是陷阱。剛進入這個行業的投資者擁有閑置資金，又著急投資，很容易被這種理財產品的“糖衣炮彈”欺騙。投資者面對此類理財產品一定要提高警惕，防止上當受騙。在投資時，應尋找正規的理財公司、商業銀行，民間小額貸款公司提供的理財產品多為融資性質，他們是不具有融資的權利的。網絡詐騙也具有這樣的性質，但是除了要提高警惕之外，還應做好網絡安全的維護。關于網銀和支付寶一類的支付工具以及淘寶賬號都要做好相應的防范工作。密碼要定期更換，要設置異地登陸提醒，等等。中國銀行理財經理王銀提醒大家，投資者應定期對電腦和手機進行殺毒。如果下定決心購買網絡理財產品，也要合理選擇限額、限期，她認為，網上理財單品額度最好不要超過10萬元，時間一般在半年以內最為合適。
除了投資者要提高自身的風險防范意識之外，國家和金融行業也要做好相應的工作來為投資者的理財項目保駕護航。首先，要完善法律和政策為個人投資理財提供一個良好的環境。為個人理財業務的發展提供一個有效的行政約束框架和法律保障。其次，金融機構之間應加強跨行業合作，商業銀行、保險、證券公司，基金等部門之間應聯合起來，為個人投資者提供優質的、一站式、一條龍式的服務，為個人理財投資保駕護航。然后培養復合型金融專業人才，提高理財人員的專業技能素質和職業道德素質，盡快建立起一支熟悉金融、稅法、保險、證券投資等方面專業知識專業理財人員團隊。最后，注重與國際接軌，盡早建立具有公信力理財人員認證培訓及管理機構，使人們在對理財師的咨詢中更好地理解個人理財投資，為個人理財投資在中國的發展做好市場鋪墊。
參考文獻：
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【關鍵詞】 人生 不同階段 理財
當今社會，越來越多的人開始重視理財，理財也被越來越多的人所熟知。人生不同階段的理財方法就是通過劃分人生不同的理財階段，幫助人對不同時期制定合適的理財規劃，從而幫助人們合理支配資金，使其的資金得以有效的保障。所以，了解人生不同階段的理財方法對人生理財規劃有著十分重要的作用。當然，理財也有風險的存在，在經歷資產保值增值投資之前有必要對自己承擔風險的能力進行認真評估[1]。作為一名高中生，我認為有必要就人生不同階段的理財方法進行了解，學會計劃開支，做到心中有數，養成科學、良好的理財習慣，量人為出，開源節流。
一、少年階段
就處于這個階段而言，培養孩子的理財觀念十分重要。當今社會，孩子手上有為數十分可觀的壓歲錢，如何讓孩子的這些壓歲錢產生出更多的效益，就有必要從小培養孩子的理財能力。因此，父母可與孩子一起制定一個針對壓歲錢的分配開銷計劃，將壓歲錢的70%來作為教育儲備金或者是用來購買10年或15年的期繳保險產品，來作為孩子升學或者是創業資金，壓歲錢余下的30%則交由孩子自由支配。家長需要積極培養孩子的社會責任感，比如向貧困地區的兒童捐款等等，但是捐款的數額要由孩子自己決定。與此同時，家長要對孩子自由支配壓歲錢的用途加以重視，如果因為一時的沖動或是因為錯誤的決定而買錯東西，那就要孩子自己將責任承擔起來，讓孩子從經驗教訓中學會基本理財。
二、青年階段
就處于青年階段的人而言，由于剛剛參加工作，在消費的時候往往沒有節制，所以誕生了這樣一個新詞匯“月光族”。青年則可以我自己買點保險，盡量減少因為意外而導致的收入減少或是負擔加重等等。就青年而言，沒有多大的家庭負擔，但是要為以后家庭而積累資金，因此要盡量提高儲蓄率，要有計劃地積累第一桶金，只有這樣才能夠為今后的擴大投資奠定基礎，為今后置業、結婚做好規劃。但是，對于不少青年而言，錯誤地認為自己輸得起，可事實卻大相徑庭。因此，要適當對高風險的投資加以控制，要明白這個階段投資的目的就是為了要積累更多的經驗。對于這個青年而言，可以將積蓄的60%拿來投資風險大、匯報高的股票、基金等等金融產品，20%用來定期儲蓄，10%用來購買保險，則剩下的10%用來作為活期儲蓄，以備不時之需。
三、家庭形成階段
家庭形成期是指從結婚到孩子出生的這個時間段，這個階段是家庭消費的主要時段。該階段中家庭的財產、經濟收入呈上升趨勢，生活狀態比較穩定且也有了一定的資金。但是這個階段為了進一步提高生活質量、改善居住條件，因此會消耗掉較大的家庭建設開支，比如購買家具、貸款買房、買車等等。就這個階段而言，家庭的具有的抗風險能力不高，在理財策略方面應選擇比較穩妥的零存整取、定期存款或是購買國債等等，從而積累更多資本。對于財力比較雄厚的家庭而言，則可以適當選擇投資一些股票、外匯、黃金、房地產等風險較高的項目，以便更加快速的積累財富。與此同時，也可以購買適量的家庭財產保險、意外傷害保險以及醫療保險確保家庭生活的穩定。
四、子女教育階段
就這個階段而言，孩子都開始上學，家庭用于教育與生活的費用也會有較大增長，同時，用于家庭醫療保健等等的費用也會有所增加，需要考慮養老的問題，這個階段的財務負擔通常會比較繁重。對于這個階段而言，應將重點放在孩子的教育與家庭生活費用之上。在制定理財規劃時應重點放在風險低、具有較高收益的穩健投資上，比如國債、基金、定期存款等等，盡可能地避免風險高的投資上。人到中年身體機能下降是在所難免的現象，因此要適量增加對人生保險的投資，可以購買一定的養老、健康、重大疾病保險與十分有必要的家庭財產保險與意外傷害保險。對于財力比較雄厚的家庭而言，則可以購買適量的投資分紅類的保險。可以將積蓄的40%用于銀行存款或是國債，來作為孩子的教育費用[2]。將積蓄的40%來用于投資股票或者成長型基金，但是需要就風險進行嚴格控制。積蓄的10%用于購買保險，剩下的10%來作為家庭備用資金。
五、家庭成熟階段
這個階段是指孩子參加工作到父母退休的階段，這個階段父母工作能力、經驗、經濟狀況都以到達最佳的狀態，孩子參加工作、逐漸獨立，極大地減輕了家庭的負擔，該階段最適合來積累財富，應將理財的重點放在擴大投資上。但是，一旦風險投資失敗，就會失去一生的財富。因此在選擇投資產品時，要盡量避免選擇風險投資。此外，還應該儲蓄一筆養老基金。保險作為安全與穩健的投資手段，雖然回報率偏低，但是對于積累養老金與資產保全是十分有利的。可以將積蓄的40%用來作為定期存款、保險等等，50%來自購買股票或是同類的基金，剩余的10%則可用于活期儲蓄。隨著父母年齡的增長，應逐漸減少用于風險投資的比例。購買保險應偏重于養老、健康、重大疾病等等保險產品上。
六、老年階段
該階段是指退休后、五十歲以上的人，這個階段的人對風險的承受能力較弱，因此要適當降低在股票、基金投資比例，增加在儲蓄、債券的比例。加大對投資組合的變現能力，從而為醫療需要提供前提。就老年階段而言，資金安全才是理財的關鍵所在，理財目標應以保本安全為主，在不損本金的基礎上追求固定的理財收益。
總之，人處于各自人生不同階段時都要對自己的財務狀況與風險承受能力進行充分了解，制定適合每個階段的理財計劃，并積極付諸于實施，從而確保自己的人生能夠更加金彩。
【參考文獻】
關鍵詞:商業銀行;個人理財;產品創新
一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀
個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識,專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢,根據客戶的財務狀況和具體要求,為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。近年來,隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累,越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值,希望得到專業的理財服務。與此同時,我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展。
1、銀行理財產品規模不斷擴大。在經歷了近兩年的高速發展后,銀行理財產品市場規模得到了大幅提升,從2007年到2009年發行量年復合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機,銀行理財產品發行量受到了較大影響。2009年隨著國內外投資理財市場環境的改善,銀行理財產品在數量上恢復快速增長的勢頭。據銀率網數據庫統計,2009年各商業銀行共發行5998款理財產品,比2008年增長了10.5%。其中發行的人民幣理財產品有4996款,比上年增長25.4%,外幣理財產品1002款,同比下降30.6%,這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看,人民幣產品依然占有主要位置。
2、理財品種日益豐富。從產品種類來看,各商業銀行繼續推出不同風險類別的多樣化產品,理財產品結構設計日趨復雜,產品掛鉤的對象越來越豐富,涉及到匯率、指數、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產的產品占據了85%以上的市場份額。
3、產品期限呈現短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好和之前相比有一定變化,金融危機對理財產品的明顯影響之一就是產品的期限縮短了。據銀率網數據庫統計,2009年期限在6個月以內的短期產品占比71.2%,而2008年這一數字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好,總體來看,2009年投資者更青睞于保本保收益的產品。2009年共發行保本保收益的產品1999款,占比33.3%,同比增長了77.5%。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
雖然國內銀行個人理財業務近年來有了長足發展,但是與國外銀行理財業務相比,無論從規模上還是從內容上都差距甚遠,存在不少問題。
1、缺乏專業理財人員,服務意識不足。商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務,政策性強、涉及面廣、服務要求高,要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能,熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識,具備豐富實踐操作經驗,并有良好的交際和組織協調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員,一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力,對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解,對所推介產品的風險特性認識不足,造成了銷售行為的不規范。目前,國內商業銀行在發展理財業務中缺乏主動的營銷意識,大多是被動的等待客戶來辦理各種業務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變,理財人員或客戶經理應主動發現潛在目標客戶,為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協議及相關文件一旦簽署后,就覺得任務完成,服務終止了,對客戶的后續服務沒有跟上,導致客戶的流失。
2、產品設計管理機制不健全,理財產品雷同。當前金融分業經營的現狀及金融工具的單一制約了商業銀行理財產品的創新。目前國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多,但實質上大同小異,互相效仿,沒有本質上的差別,缺乏競爭力。多數個人理財產品沒有根據客戶的需求有針對性的進行產品規劃,產品的市場定價和定位無法形成區分度,理財服務實質性內容少,產品整體技術含量較低,導致各商業銀行在同質化產品中惡性競爭。而且許多理財產品有較多的客戶條件限制,使得產品的適應性不強。
3、理財產品潛在風險大,銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業務是商業銀行的中間業務,它涉及產品、交易等多個層面。一些商業銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力,沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足,沒有以醒目、通俗的文字進行表達,過分強調預期收益率,追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估,或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深,導致客戶購買了并不適合的理財產品,造成了客戶的損失。
4、科技手段滯后,網絡化程度低。以計算機網絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業務發展的技術依托。目前我國商業銀行技術服務手段落后,通迅網絡、計算機應用軟件配套能力差,科技化程度低,大多數商業銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主,缺少專門為客戶設計的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場資訊服務,更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段,龐大并持續增長的個人金融資產,為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎,市場前景十分廣闊。
1、更新營銷理念,提升個人理財服務質量。商業銀行在營銷理念上應有所創新,建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化,向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產品,打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質量對理財業務的開展至關重要,銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標,詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求,向客戶傳達正確的理財觀念和方法,推薦適合的理財產品。理財協議及相關文件簽署后,理財人員更應做好后續服務工作,定期為客戶寄送理財明細,便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等,幫助客戶分析理財產品的投資收益及風險情況,及時給客戶提出相應的投資調整建議,增加客戶的收益。
2、創新金融理財產品。隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化,以及銀行間競爭的加劇,要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作,努力發展交叉性金融業務,不斷推進產品整合、開發能力,加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺,細分客戶層次,對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案,提供有針對性的、差別化的產品和服務,滿足不同層次客戶的需求。
3、建立風險管理體系,完善信息披露機制。商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系,及時向客戶充分披露相關信息。監管部門應嚴格監管,要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構,讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業銀行進行一定的處罰。
4、增加科技投入,加快培養理財人才。各商業銀行應在充分利用現有網絡、計算機等設備的基礎上,加大資金投入力度,加快計算機網絡、相關軟件建設。開展個人理財業務,人才隊伍的建設是關鍵,要重視和培養理財業務的高素質人才,建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現有個人理財業務從業人員加強培訓,鼓勵員工學習進修,提高員工的從業素質,培養一支專業的理財隊伍。
參考文獻:
[1] 楊健.我國商業銀行個人理財業務發展研究[J].中國城市經濟,2010;(08)
